時間：2023-09-01 09:18:39
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇信貸管理基礎知識，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、網(wǎng)絡經(jīng)濟對中小企業(yè)管理的影響
1.對組織機構(gòu)的影響
傳統(tǒng)企業(yè)中，根據(jù)企業(yè)成立階段的需要創(chuàng)設了很多組織機構(gòu)管理的層次，管理力度也不夠大，導致機構(gòu)內(nèi)部龐大不好管理，決策的執(zhí)行慢，實施的效率很難提高。現(xiàn)如今，在網(wǎng)絡發(fā)展迅速的時代下，網(wǎng)絡經(jīng)濟發(fā)展為企業(yè)帶了了豐富的信息資源，是中小企業(yè)在信息資源中不斷開拓創(chuàng)新，進而來適應社會的需求和形勢。面對變化著的市場環(huán)境，如何使企業(yè)組織機構(gòu)管理層次簡化、明晰，使企業(yè)的決策能在很快的時間內(nèi)得到運用，加快企業(yè)的管理效率。
發(fā)展網(wǎng)絡時代下的創(chuàng)新技術是一種主要的方式。所以說，它對企業(yè)的影響很大，尤其是在組織結(jié)構(gòu)上，起到了優(yōu)化結(jié)構(gòu)的作用，拉近企業(yè)與客戶之間的距離，提高企業(yè)效率，創(chuàng)造更多的經(jīng)濟利益。加強企業(yè)之間的聯(lián)系和信息的滲透。
2.對生產(chǎn)組織方式的影響
網(wǎng)絡經(jīng)濟時代下的企業(yè)創(chuàng)新對企業(yè)傳統(tǒng)的生產(chǎn)組織方式有一定的革新作用。高度流通的信息流在各個企業(yè)中發(fā)揮著作用，企業(yè)可以選擇自己所需要的生產(chǎn)要素，了解企業(yè)間的行情和市場需求，通過先進的技術和尖端的設備，與其他企業(yè)進行競爭，激烈的競爭讓企業(yè)對創(chuàng)新更加重視，不論是在生產(chǎn)的環(huán)節(jié)，還有設計、包裝和服務等等，在眾多的環(huán)節(jié)上提高自己的創(chuàng)新能力以提高企業(yè)競爭力，適應網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下的社會發(fā)展，只有這樣才能在激烈的競爭中有自己的位置。
3.對經(jīng)營方式的影響
傳統(tǒng)的中小企業(yè)的經(jīng)營方式主要以實體為主，但是現(xiàn)在是網(wǎng)絡化的時代，電子商務在企業(yè)的經(jīng)營方式中發(fā)揮著重要的作用，它可以進化傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營方式，打破市場的局限性，通過網(wǎng)絡經(jīng)濟的技術，將經(jīng)營方式運用到網(wǎng)絡，結(jié)合其他支付企業(yè)形成一種適應經(jīng)濟時代的經(jīng)營方式。它連接著保險、金融、等機構(gòu)，使網(wǎng)上的交易市場信用度提高，為企業(yè)帶來了利益，為人們帶來了便捷。
二、網(wǎng)絡經(jīng)濟條件下中小企業(yè)的管理創(chuàng)新
1.經(jīng)營目標觀念創(chuàng)新
社會的經(jīng)濟效益在很大程度上影響企業(yè)的經(jīng)濟效益，所以二者應該相互統(tǒng)一目標，在競爭激烈，網(wǎng)絡技術發(fā)達的社會中，首先發(fā)展社會效益，然后進而達到企業(yè)管理的最高水平。加快企業(yè)的發(fā)展。企業(yè)是社會的一部分，社會的發(fā)展與企業(yè)的進步落后有著直接的關系。所以說企業(yè)在發(fā)展過程中不能只是注重自己的經(jīng)濟利益的發(fā)展，對社會大經(jīng)濟市場產(chǎn)生影響。企業(yè)應該對員工的身心和社會的發(fā)展承擔責任，，從大局出發(fā)高瞻遠矚。積極響應國家的政策號召，順應社會發(fā)展趨勢，調(diào)整自己的經(jīng)營理念。
2.企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新
為了適應發(fā)展和社會需求，企業(yè)組織的結(jié)構(gòu)應該具有明確的責權，統(tǒng)一的命令，具有彈性的組織，中小企業(yè)內(nèi)部門之間應該有良好的溝通和密切的聯(lián)系，高效率的工作和機敏的反應。所以對此提出了中小企業(yè)組織結(jié)構(gòu)圖為圓餅結(jié)構(gòu)。
所謂圓餅結(jié)構(gòu)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)是固體確定的，圓餅結(jié)構(gòu)的外側(cè)具有相對的不確定性。圓餅結(jié)構(gòu)通過組織結(jié)構(gòu)來確立的內(nèi)核，包括企業(yè)的員工和業(yè)務單元，圓餅結(jié)構(gòu)的內(nèi)部是固體的和確定的，而則是空的和不確定的。連接的是多個因素，包括市場環(huán)境，買方和賣方。它的決策環(huán)節(jié)是懂事會和干部管理部門，這些個部門決定了圓餅結(jié)構(gòu)的四周。這個結(jié)構(gòu)具有一定的反饋信息能力，具有靈活性提高了企業(yè)對市場等問題的分析，有助于更好的做出策略和決策。
3.營銷管理創(chuàng)新
為了是客戶更好的融入到整個營銷過程中，需要借助網(wǎng)絡的互動性，通過這個網(wǎng)絡營銷特性可以提升客戶的地位，加強客戶在營銷過程中的主動性和選擇性。還可以加強客戶與賣家的聯(lián)絡，隨時隨地不受地域因素的影響。通過溝通的加深刻的了解客戶的心理，進而達到更好的服務。實現(xiàn)利益的最大化。使企業(yè)和客戶加強聯(lián)絡，促進關系的發(fā)展，運用網(wǎng)絡營銷是一種好管理方式，實現(xiàn)客戶企業(yè)一對一，通過不同的客戶發(fā)現(xiàn)不同的問題，然后進行總結(jié)和歸納，實現(xiàn)網(wǎng)絡營銷的整合。
4.生產(chǎn)經(jīng)營方式的創(chuàng)新
傳統(tǒng)的經(jīng)濟時期，企業(yè)在信息的獲取上是十分困難和復雜的，沒有充分的信息獲取和傳遞就不能更好的了解客戶的需求，企業(yè)和企業(yè)之間也存在這交流，沒有信息的提供，使他們之間的溝通也變得很困難，企業(yè)沒有辦法了解到同行的發(fā)展狀態(tài)，也沒有辦法快速的獲取顧客的個性化需求，于是就形成了商品的單一化，單一的產(chǎn)品在社會中，自然不容易被認可。所以，在網(wǎng)絡經(jīng)濟時代，就需要轉(zhuǎn)變生產(chǎn)經(jīng)營方式，網(wǎng)絡的進入，使信息的傳遞更加便利化，大量的準確的信息對企業(yè)的發(fā)展來說是非常有用的。它是企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與客戶之間的紐帶，所以必須進行變革，只有這樣企業(yè)才能發(fā)展，社會才能進步。
參考文獻：
[1]韓建軍，藍敏，毛剛.企業(yè)業(yè)務外包的成因分析和應注意的關鍵問題[J].經(jīng)濟師，2013（8），P21
一、目的和原則
通過開展信貸管理制度和風險防范制學習，倡導員工按照審慎經(jīng)營的原則積極開展貸款營銷，逐步培養(yǎng)一支視野開闊、精通信貸管理和風險防范知識，具有較高信貸營銷和管理水平的基層信貸隊伍。培訓工作要堅持統(tǒng)一規(guī)劃、分類培訓的原則，在合行經(jīng)營班子的領導下，由市場發(fā)展部和風險管理部按實際需要具體負責實施。
二、培訓內(nèi)容
培訓要從實際運用、崗位操作出發(fā)，以應知應會為主要內(nèi)容，即信貸管理制度、基本業(yè)務操作流程、常用的法律法規(guī)、職業(yè)道德及風險控制與防范等。
1.基礎知識和技能。熟悉信貸業(yè)務操作流程，熟練掌握工作方法；
2.金融專業(yè)知識和法律法規(guī)知識。系統(tǒng)學習有關信貸知識，全面掌握銀監(jiān)會、省聯(lián)社及我行各項信貸管理制度，提高分析、解決問題的能力和業(yè)務素質(zhì)；
3.風險評價和預警體系，提高監(jiān)測水平和質(zhì)量。能按照風險管理有關規(guī)定，正確進行貸款五級分類，對存量貸款進行風險評價和預警；
5.職業(yè)道德。培養(yǎng)忠于職守、遵章守紀、行為規(guī)范、愛行敬業(yè)精神；
6.營銷管理。更新貸款營銷理念，建立適應我行改革與發(fā)展的經(jīng)營理念。
一、基層行農(nóng)發(fā)行信貸文化建設的重點
一要樹立正確的信貸風險管理理念。銀行在經(jīng)營活動中，風險無所不在，在信貸管理過程中的每一個環(huán)節(jié)都伴隨著對風險的管理和控制，因此，必須樹立正確的信貸文化，把合規(guī)管理和風險控制理念貫穿于農(nóng)發(fā)行業(yè)務的始終。
二要加強中層干部的驅(qū)動作用，先進的信貸文化必須與農(nóng)發(fā)行風險管理戰(zhàn)略相融合，才能進一步打牢信貸管理的基礎，提高風險管理的成效，從而促進農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務的健康發(fā)展，農(nóng)發(fā)行縣市支行的中層干部作為信貸管理的中堅力量，他們對信貸文化的重視和支持至關重要。
三要創(chuàng)建學習型信貸管理組織，充分發(fā)揮人的主導作用。市場經(jīng)濟風云變化，在農(nóng)發(fā)行機構(gòu)變更的環(huán)境中，人員因素也已成為信貸風險的主要來源，創(chuàng)建學習型的組織結(jié)構(gòu)、努力提高信貸管理人員的職業(yè)操守和專業(yè)技能、建立以人為本的信貸文化，成為農(nóng)發(fā)行提高信貸管理水平的當務之急。
二、基層行信貸文化建設的措施
（一）合規(guī)文化建設
一是加強信貸合規(guī)價值觀教育。以開展評選表彰、違規(guī)通報批評和案件剖析的方式，明確“合規(guī)為榮”的合規(guī)價值取向，引導員工樹立“合規(guī)人人有責”的農(nóng)發(fā)行信貸合規(guī)文化理念。通過活動將信貸合規(guī)理念潛移默化的傳達到每一位員工，使每個參與其中的人從內(nèi)心認同和接受信貸合規(guī)文化。
二是以完善制度引導信貸合規(guī)操作。自農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務領域不斷拓展以來，各種新的業(yè)務管理制度相繼出臺，但也出現(xiàn)了“規(guī)出多門”、規(guī)章制度相互“打架”、操作人員有章難循的問題。近年來，總行逐步對各種規(guī)章制度進行歸納整理，這是農(nóng)發(fā)行完善各項管理制度的一個良好開端。基層行作為各項制度的具體實施機構(gòu)，信貸合規(guī)文化必須堅持“固化于制”，以完善的制度引導信貸合規(guī)操作。
三是以規(guī)范行為健全信貸合規(guī)機制。合規(guī)文化是一個系統(tǒng)的工程，他主要目的是依法經(jīng)營、合規(guī)管理，但其落腳點仍然是每位員工的每一步具體操作。特別是信貸人員，大到信貸政策的把握，貸款投放是不是符合農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務范圍;小到一筆合同、借據(jù)的條款填寫，每一步操作的合規(guī)與否，都將對貸款風險形成不容忽視的影響。以規(guī)范的行為建立健全信貸合規(guī)督查、輔導及考核機制，提升信貸合規(guī)的執(zhí)行力。
（二）行為規(guī)范建設
1.積極倡導良好的信貸精神。良好的信貸精神能對信貸從業(yè)人員的信貸行為進行自我約束和激勵，積極宣傳積極進取、追求卓越的愛崗敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德、嚴謹細致、精益求精的工作作風，引導信貸人員樹立正確的人生觀、價值觀。
2.打造信貸團隊。在當前經(jīng)濟和金融全球一體化的情況下，面對的客戶眾多，信貸人員靠個人是不可能對各行各業(yè)的市場有全面深入的了解，如果要對客戶進行深入分析，就需要強大信息支撐。因此，對集團性客戶、行業(yè)性客戶提供信貸綜合服務時，就要打造信貸團隊，調(diào)動全行力量，整合全行資源，跨區(qū)域、多產(chǎn)品、多功能地服務客戶，以最小的資源投入獲取合理收益。
3.加強信貸行為管理。充分尊重和發(fā)揮員工的能動性，要求任何信貸從業(yè)人員的信貸行為必須受信貸規(guī)章制度的約束，嚴格按照信貸規(guī)定的程序、步驟和要求辦理信貸業(yè)務。堅持市場化報酬原則，調(diào)大績效工資比重，全面推行客戶經(jīng)理等級薪酬制度，創(chuàng)造既有壓力又有動力的工作環(huán)境。通過設計權力分工、相互制衡的組織體系，實現(xiàn)人員間的時時制約和事事制約，有效扼制違規(guī)行為，保證信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
（三）隊伍優(yōu)化建設
一、全面的學習了商業(yè)銀行的各種業(yè)務
1.信貸管理
眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是商業(yè)銀行主要的收入來源和主要的風險所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務管理組織架構(gòu)、信貸業(yè)務戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品[本文轉(zhuǎn)載自、信貸業(yè)務流程、信貸業(yè)務風險控制和信貸業(yè)務分析，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深入到了細節(jié)，可以說是比較全面和透徹。
2.票據(jù)業(yè)務
票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的相同點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據(jù)在實際情況下的應用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務。
3.零售業(yè)務
零售業(yè)務是指商業(yè)銀行通過各種服務渠道直接向居民個人銷售金融商品或服務的業(yè)務，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓老師從銀行零售業(yè)務的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機構(gòu)、經(jīng)營策略以及市場營銷等方面進行了詳細的闡述。
4.國際業(yè)務
此次培訓我最看重的就是國際業(yè)務這堂課，因為當前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算項目組中，但苦于不懂業(yè)務，所以對這方面的業(yè)務知識的需求是非常迫切的。國際業(yè)務主要指國際結(jié)算，國際結(jié)算是研究不同國家當事人之間因各種往來而發(fā)生的債權債務經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學科，包括匯款、托收、信用證、保函業(yè)務。培訓老師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業(yè)務。國際業(yè)務非常復雜，每一項結(jié)算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠遠不夠的。比如對信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個進一步了解該業(yè)務的基礎。
二、通過對比學習較為深刻的體會到了本次培訓的意義
以商業(yè)銀行信貸管理的學習為例。由于我們公司針對的客戶群基本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學習的過程中自然而然的把我所了解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理和國外先進銀行的信貸業(yè)務管理進行了一下對比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比如，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的組織架構(gòu)方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門(信貸部)、信貸管理部門(風控部)和信貸審批部門(審批部)，并承擔各自不同的職責，似乎可以做到審貸分離、控制風險。但事實上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度規(guī)范沒有做到細化，各方面的職責不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵其職責的實施。而在國外先進銀行的信貸管理組織架構(gòu)中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個部門即信貸業(yè)務部門，涵蓋市場開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承擔利潤指標實現(xiàn)審貸不分離，從而進行垂直化的集中管理；并增加獨立的操作營運中心，加強對操作風險的控制。特別是，信貸業(yè)務部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細的有關部門職能、崗位職責和匯報關系的規(guī)定，具體、細致、具有可操作性又保證了權力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調(diào)查；其次由信貸分析人員負責檢查評級、編寫信貸業(yè)務分析報告供審批人員參考；再次按權限不同分級進行審批；最后對于經(jīng)審批通過的授信項目，由負責放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負責與信貸相關的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔數(shù)職，不能達到專業(yè)化和控制操作風險的目的。
同樣可對比的方面有很多。與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行確實在很多方面都有差距，有待于進一步改善和提高。國外先進銀行的優(yōu)秀實踐成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務的改革和發(fā)展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。
我想本次培訓的目的不僅僅是讓
我們了解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務未來的發(fā)展方向。當時機來臨的時候，我們能夠主動的把握機會，勝任市場的要求。
三、更為深刻的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術在銀行中的應用
在本次培訓中，我多次聽到講授不同業(yè)務的培訓老師談到數(shù)據(jù)倉庫技術的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時展到了以客戶為中心的時代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要依據(jù)客戶的信息來進行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計的需求進行決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術可以發(fā)揮的作用。
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就目前而言，商業(yè)銀行采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)，我認為主要有以下幾方面：
1.經(jīng)營績效評估系統(tǒng)。
經(jīng)營績效管理包含投入產(chǎn)出管理、政績管理、資產(chǎn)負債管理等方面，它從控制成本、增加效益目標出發(fā)，在資金成本、網(wǎng)絡重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶服務、中間業(yè)務等方面進行診斷分析，來調(diào)整各個業(yè)務部門的結(jié)構(gòu)布置，減縮中間管理環(huán)節(jié)，優(yōu)化存貸結(jié)構(gòu)，并且開展全面的成本監(jiān)控體系。它能使管理人員的決策更科學合理，避免因市場調(diào)查不夠而做出錯誤的投入。
2.營運分析管理系統(tǒng)。
營運分析管理系統(tǒng)將銀行面對市場的系統(tǒng)營運信息進行匯總和分析處理，為管理者提供整個企業(yè)對外部市場營運狀況的分析結(jié)果，有存取款的結(jié)構(gòu)分析、利率對存取款結(jié)構(gòu)的影響、貸款營運量結(jié)構(gòu)分析和趨向分析、產(chǎn)品投入產(chǎn)出分析、風險分析等，這些分析結(jié)果對銀行提高市場競爭力、增加市場服務手段是必不可少的。也便于企業(yè)管理者對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提出調(diào)整。
3.客戶關系管理系統(tǒng)。
客戶關系管理包括客戶分類、業(yè)務量分析、客戶貢獻度分析、客戶風險評估、客戶關系優(yōu)化管理。它的基礎是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業(yè)，而不是銀行業(yè)所獨有的。
4.信貸業(yè)務管理系統(tǒng)。
信貸業(yè)務管理系統(tǒng)包括如下幾個方面：授信征信管理、擔保管理、信貸風險管理。
特別值得注意的是，在采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)時，銀行各個業(yè)務部門的管理者和開發(fā)者都應該明確信息系統(tǒng)的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當前的傳統(tǒng)管理，也不能受現(xiàn)存的信息范圍所限制，應該結(jié)合業(yè)務發(fā)展的規(guī)劃，提出前瞻性的需求，因此業(yè)務部門參與管理信息系統(tǒng)建設至關重要。
四、為我加入國際結(jié)算項目儲備了必需的基礎知識
經(jīng)過我在公司兩個月以來的切身體會和這次為期三天的全面業(yè)務培訓，我切實的感受到熟悉銀行業(yè)務對一個軟件開發(fā)人員的重要性。不懂得銀行業(yè)務，不了解銀行業(yè)務的流程，就很難開發(fā)出合適的銀行軟件，更別說未來會成為此領域的專家了。
當然，我非常清楚，短短三天的集中培訓，并不能使我真正全面、透徹、系統(tǒng)的理解和掌握整個銀行業(yè)務，只是幫助我建立起了銀行業(yè)務的整體框架，增強了我對銀行業(yè)務一定程度上的理解，還遠遠達不到對相關知識充分理解和掌握的程度。對我而言，培訓只是我學習過程的開始。我會在以后的工作實踐中不斷加深對所學內(nèi)容的理解，盡快熟悉和掌握銀行業(yè)務，并將其和自己的技術專長結(jié)合起來，更快更好的完成項目要求。
（2）
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關鍵詞：中小企業(yè)；防范風險；經(jīng)濟轉(zhuǎn)型
中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2012.02.24 文章編號：1672-3309（2012）02-56-02
一、引言
金融危機之后，中國銀行業(yè)所面對的壓力逐漸增加，銀行監(jiān)管趨嚴，而其他金融市場和機構(gòu)逐漸放開，整個金融結(jié)構(gòu)發(fā)生了不可逆轉(zhuǎn)的變化。商業(yè)銀行在金融系統(tǒng)中從“絕對控股”地位逐退至“相對控股”地位。商業(yè)銀行在各個方向上受到競爭，不再能滿足高發(fā)展?jié)摿蛻舻馁Y本性資金需求，也就意味著利差的縮小，滿足長期資金需求的能力下降，商業(yè)銀行過去在競爭不足的市場環(huán)境中的好日子不再繼續(xù)。
面對社會經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的大環(huán)境，中小商業(yè)銀行做業(yè)務“只吃白菜芯”的傳統(tǒng)打法逐漸失靈，面臨轉(zhuǎn)型壓力，面臨未來服務于誰和以何為生的艱難選擇。
面對變化，商業(yè)銀行應該定位于服務民營企業(yè)、中小企業(yè)和高端個人的銀行。市場定位是企業(yè)最重要的戰(zhàn)略問題，戰(zhàn)略目標的選擇被認為需要考慮兩大因素：由環(huán)境所提供的機會和由自身所決定的能力。
商業(yè)銀行的業(yè)務機會，就是那些滿足以下條件的未被充分滿足的細分市場：風險有所減小，可能獲得的利差尚未顯著縮小的；未來將高速發(fā)展并可能成為主導業(yè)務的。我們的戰(zhàn)略定位對應著上述細分市場。
首先，民營企業(yè)家的逐漸成熟意味著民營企業(yè)風險的減少。30年來，成功民營企業(yè)家的特征不斷變化。民營企業(yè)家已經(jīng)擺脫了家族企業(yè)的局限，以開放的心態(tài)管理者廣泛的社會資源，企業(yè)也變得更像公眾企業(yè)。當今這些成功企業(yè)家群體控制著核心企業(yè)。與銀行打交道的民營企業(yè)家在成長中變化，這些變化意味給成功企業(yè)家所管理的企業(yè)授信，銀行遭遇惡意道德風險的可能性在減小。
其次，是生產(chǎn)被組織化或結(jié)構(gòu)化，減小了單個企業(yè)的風險。市場競爭產(chǎn)生了優(yōu)勝劣汰的效果，優(yōu)勝者市場份額逐漸提高，在幾乎所有商品生產(chǎn)領域出現(xiàn)集中度提高的趨勢。競爭還使專業(yè)化的優(yōu)勢得以顯現(xiàn)，生產(chǎn)分工隨之深化，用小規(guī)模作坊方式生產(chǎn)最終商品失去了競爭優(yōu)勢，一些中小企業(yè)轉(zhuǎn)而為核心廠商生產(chǎn)和服務，其風險顯然也大大降低了，這與核心廠商的生存能力相關。
而尚未解決的“中小企業(yè)融資難”問題使這一業(yè)務領域維持著較高的利差。一方面，中小企業(yè)單個客戶的金融需求和風險承擔能力有限，業(yè)務量小，業(yè)務成本增加，導致高的利差不抵成本。另一方面，中小企業(yè)經(jīng)營形式多樣，信息難以提取，風險分類和風險識別困難，這些都增加不良的可能性。這也是導致中小企業(yè)的金融需求沒有得到充分滿足的原因。
但是解決“中小企業(yè)融資難”問題對商業(yè)銀行而言，既是社會責任，也是市場機會。面對轉(zhuǎn)型，中小商業(yè)銀行將更加關注中小企業(yè)的融資需求，這是市場機會。但是我們也不得不承認“機會與風險并存”。中小企業(yè)融資過程中有諸多方面需要關注，如果不及時關注風險將很難把控。
二、中小企業(yè)貸款風險的基本成因
（一）因競爭而放松信貸條件所造成的風險。近些年，隨著商業(yè)銀行的不斷增多，同一地區(qū)銀行同業(yè)密度迅速加大，受“利益最大化”原則的驅(qū)動，各家商業(yè)銀行間不可避免地出現(xiàn)激烈競爭甚至惡意競爭的局面。在爭奪優(yōu)質(zhì)客戶時，一些商業(yè)銀行利用多種關系，許諾種種優(yōu)厚條件。表面上說是營銷，人為地忽視了風險的存在，長此以往，就埋下了隱患。
（二）因盲目規(guī)劃、超負荷經(jīng)營而造成的風險。部分中小企業(yè)，在制訂企業(yè)發(fā)展規(guī)劃時，對產(chǎn)品市場的未來走勢看法過于樂觀，缺乏正確的判斷，一味地急于做大做強，加快發(fā)展速度，導致企業(yè)經(jīng)營者一方面積極爭取銀行貸款用于購置設備，擴大產(chǎn)能；另一方面利用原始積累購置土地，修建廠房，最終在形成巨額銀行負債，也耗盡了企業(yè)的流動資金。一旦企業(yè)資金鏈條斷裂，就直接引發(fā)流動性風險，造成逾期。
（三）因貸款用途轉(zhuǎn)移而造成的風險。商業(yè)銀行信貸管理的基本規(guī)定――銀行貸款專款專用，這是通過多年實踐得出的結(jié)論，否則就容易出現(xiàn)危險。目前中小企業(yè)由于經(jīng)營靈活，而且大部分中小企業(yè)、個體企業(yè)，銀行對信貸資金的專款專用監(jiān)督十分困難，企業(yè)資金用途難以掌握。
（四）因職業(yè)道德差而造成的風險。銀行信貸管理是一項十分復雜的系統(tǒng)管理工程，既要嚴格執(zhí)行信貸管理的各項規(guī)定，也要遵守市場法則，防范道德風險。客戶經(jīng)理要有較高的職業(yè)道德，嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度。目前，由于個別銀行員工職業(yè)道德差，見利忘義，人為放寬貸款準入條件，造成貸款風險。
三、防范和化解中小企業(yè)的信貸風險的措施
（一）鑒于當前中小企業(yè)信貸風險明顯上升的實際情況，那么商業(yè)銀行應當采取以下措施，防范和化解中小企業(yè)的信貸風險
1、高度重視法人代表的品行素質(zhì)。中小企業(yè)規(guī)模較小，多數(shù)系個人或家屬所有，所以法人代表的品行素質(zhì)如何對銀行貸款的風險影響巨大。在信貸風險管理中，客戶經(jīng)理要高度關注企業(yè)法人代表本人的品行素質(zhì)，加強對法人代表日常行為的監(jiān)控和信息搜集工作，并將其作為銀行貸款準入的重要參考指標。對法人代表品行不端的企業(yè)，即使經(jīng)營再好，也應列入風險監(jiān)控對象，以確保信貸資產(chǎn)的安全。
2、高度重視行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營狀況。在當前通貨膨脹加劇和貨幣緊縮的嚴峻形勢下，客戶經(jīng)理要在準確把握宏觀經(jīng)濟政策的前提下，結(jié)合企業(yè)的微觀層面，加強對企業(yè)經(jīng)營活動的分析，從中找出潛在的風險點和不確定因素，重點加以關注。尤其要重視企業(yè)產(chǎn)品滯銷、庫存增加和應收賬款上升以及資金極度緊張等重要風險信號，做好跟蹤監(jiān)測工作，及時把握企業(yè)動態(tài)狀況，必要時及時預警風險，迅速采取針對性措施。
3、高度重視企業(yè)還款來源。一是要對客戶貸款辦理足額的抵押。較高的房產(chǎn)和土地抵押率，為有效降低信貸風險打下了良好的基礎。在實際工作中，信貸管理部門應嚴格按照上級行要求的折扣率核定企業(yè)授信額度，以有效控制貸款風險。二是要對企業(yè)的盈利能力進行全面調(diào)查分析，確定其正常的還款來源，為貸款償還提供有力保障。三是要全面掌握企業(yè)資金及債務鏈，提高貸款的安全性。
4、高度重視信貸精細化管理。為提升風險管控能力，客戶經(jīng)理及相關部門要以高度負責的態(tài)度謹慎對待每一筆業(yè)務，規(guī)范操作；進一步強化貸后管理，切實提高管理質(zhì)量，強化對客戶經(jīng)營風險的監(jiān)控力度，經(jīng)常深入企業(yè)開展現(xiàn)場檢查。在檢查中，要密切關注客戶經(jīng)營、資金運轉(zhuǎn)等情況，更要關注擔保人或被擔保人的經(jīng)營情況，防止因擔保人經(jīng)營困難，導致第二還款來源不足的風險以及信貸客戶自身經(jīng)營情況正常、但被擔保人因資金鏈斷裂而引發(fā)的風險。同時，要改變傳統(tǒng)的偏重企業(yè)報表的習慣性做法，更加注重客戶人品、產(chǎn)品、押品等“三品”。
5、高度重視客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)。目前，客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)偏低，分析判斷能力和信貸管理能力較弱，是導致貸款風險的主要原因。大多表現(xiàn)在，部分客戶經(jīng)理對企業(yè)流程不熟悉、不了解，不能有效分析客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。為此，有必要進一步加強對客戶經(jīng)理的業(yè)務培訓，使每個客戶經(jīng)理都熟練掌握起碼的信貸業(yè)務知識、企業(yè)經(jīng)營和會計核算基礎知識，從而更好地降低信貸風險，實現(xiàn)銀企互利雙贏的目標。
（二）中小企業(yè)信貸風險控制主要是從風險識別和規(guī)避、風險控制、奉獻補償3個方面入手
1、準確定位目標客戶。從規(guī)模角度來看，中小型商業(yè)銀行在服務大企業(yè)方面沒有優(yōu)勢，但在服務規(guī)模適中的中小企業(yè)（即企業(yè)經(jīng)營相對穩(wěn)定，管理制度基本健全，貸款額度適中，大型銀行當前無暇顧及的企業(yè)）有得天獨厚的優(yōu)勢。
2、制度創(chuàng)新。經(jīng)驗表明，拓展中小企業(yè)信貸市場的成敗，關鍵在于能否構(gòu)建一套專門適合中小企業(yè)發(fā)展的信貸管理體制，那么就要求進行機構(gòu)創(chuàng)新。一是建立專門中小企業(yè)信貸部；二是決策權適當下移，適應中小企業(yè)信息特點；三是建立中小企業(yè)研究中心，實行行業(yè)經(jīng)理制度。有利于對某一些行業(yè)或領域進行長期跟蹤和研究，并提供具體的行業(yè)信貸意見。四是建立客戶經(jīng)理制度，負責貸前調(diào)查、貸中動態(tài)監(jiān)控并提供各種增值服務，貸后負責貸款本息回收、催收等。五是建立壞賬準備金制度。由于中小企業(yè)信貸的高風險和利差，呆賬準備金的提取比例也應該適度提高，同時建立呆壞賬核銷制度。
3、科學設計貸款流程。第一、強化貸前風險防范和控制。（1）強化信貸員的信息搜集分析職責，明確職責。（2）建立適合中小企業(yè)特點的貸款審查制度。（3）建立中小企業(yè)信息系統(tǒng)，除了常規(guī)信息外，還應該重視企業(yè)主的個人素質(zhì)、信用、能力等軟信息。第二、強化貸中監(jiān)控與幫助。例如，加強對中小企業(yè)的動態(tài)監(jiān)控、加強對企業(yè)的增值服務、建立中小企業(yè)的風險預警機制。第三、重視貸后控制與補救。一方面要做好貸款到期前的通知、收款和相關工作等。另一方面，做好資產(chǎn)保全。第四、加強業(yè)務和技術創(chuàng)新。業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新包括貸款業(yè)務的拓展和增值服務。轉(zhuǎn)型對于中小型商業(yè)銀行是新的任務，交易融資作為實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的工具之一，雖然應用的大多是成熟的技術和產(chǎn)品，但由于以前未被重視又較少實踐，所以我們未必熟知，且其應用呈現(xiàn)為具體交易量身定做的高度靈活性，這對于一線人員是一個挑戰(zhàn)，提高了技術要求；對于包括評審在內(nèi)的支持人員也是挑戰(zhàn)，需要關注更多的細節(jié)。
綜上所述，信貸風險的控制是商業(yè)銀行支持中小企業(yè)融資的前提和基礎。中小企業(yè)信貸風險的特點要求商業(yè)銀行要改變既有的信貸管理模式，切實加強中小企業(yè)信息的搜集、分析。其中，從中小企業(yè)的信貸規(guī)模、地域分布和生產(chǎn)組織形式等方面準確定位目標客戶群是信貸風險防范和控制的基本保證；進行制度創(chuàng)新是防范和控制信貸風險的組織制度保證；科學設計貸款流程是防范和控制信貸風險的業(yè)務保證；業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新和技術方法創(chuàng)新是防范和控制信貸風險的技術保證。
參考文獻：
[1]熊云生、程國萍.我國中小企業(yè)融資難的成因和對策[J].特區(qū)經(jīng)濟，2007，（09）.
20xx年9月7日至9日，我和同事們一起接受了為期三天的有關商業(yè)銀行各方面業(yè)務的全面培訓，包括：商業(yè)銀行信貸管理、票據(jù)業(yè)務、零售業(yè)務、國際業(yè)務等。作為一個不太了解銀行業(yè)務的新手，我非常感謝公司給我提供的這個寶貴的學習機會。因此，在這三天時間里，我盡自己所能努力的吸收老師們教授的內(nèi)容，并主動向老師提問，以更好的理解和掌握相關知識?，F(xiàn)將我對本次銀行業(yè)務培訓的感受和體會總結(jié)如下：
一、全面的學習了商業(yè)銀行的各種業(yè)務
1.信貸管理
眾所周知，信貸業(yè)務是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，也是商業(yè)銀行主要的收入來源和主要的風險所在。因此，信貸管理是商業(yè)銀行的一項重要的管理工作。內(nèi)容主要包括：信貸業(yè)務管理組織架構(gòu)、信貸業(yè)務戰(zhàn)略和政策、信貸產(chǎn)品[本文轉(zhuǎn)載自、信貸業(yè)務流程、信貸業(yè)務風險控制和信貸業(yè)務分析，不僅有理論而且有實例，不僅搭建了框架而且深入到了細節(jié)，可以說是比較全面和透徹。
2.票據(jù)業(yè)務
票據(jù)分為匯票、本票、支票。講師從各種票據(jù)的定義著手，分別闡述了第一種票據(jù)的功能，并提出了它們的相同點和不同點，同時用生動的例子表述出每一種票據(jù)在實際情況下的應用，并著重介紹幾種目前常用的票據(jù)業(yè)務的產(chǎn)品，例如銀行匯票、商業(yè)承兌匯票、保理業(yè)務。
3.零售業(yè)務
零售業(yè)務是指商業(yè)銀行通過各種服務渠道直接向居民個人銷售金融商品或服務的業(yè)務，其客戶具有分散化、需求差異化且不斷變化、交易頻繁的特點。培訓老師從銀行零售業(yè)務的概況、產(chǎn)品、渠道、管理機構(gòu)、經(jīng)營策略以及市場營銷等方面進行了詳細的闡述。
4.國際業(yè)務
此次培訓我最看重的就是國際業(yè)務這堂課，因為當前我已經(jīng)被分配到福州商行的國際結(jié)算項目組中，但苦于不懂業(yè)務，所以對這方面的業(yè)務知識的需求是非常迫切的。國際業(yè)務主要指國際結(jié)算，國際結(jié)算是研究不同國家當事人之間因各種往來而發(fā)生的債權債務經(jīng)由銀行來辦理清算的一門學科，包括匯款、托收、信用證、保函業(yè)務。培訓老師用生動例子，詳盡的圖表為我們清楚講述了每一項業(yè)務。國際業(yè)務非常復雜，每一項結(jié)算方式說清楚都要至少半天的時間，短短的一下午講授是遠遠不夠的。比如對信用證的使用還不是很了解，盡管如此，但這堂課已經(jīng)為我搭好了一個進一步了解該業(yè)務的基礎。
二、通過對比學習較為深刻的體會到了本次培訓的意義
以商業(yè)銀行信貸管理的學習為例。由于我們公司針對的客戶群基本上都是國內(nèi)的商業(yè)銀行，因此，我在學習的過程中自然而然的把我所了解的國內(nèi)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理和國外先進銀行的信貸業(yè)務管理進行了一下對比，結(jié)果發(fā)現(xiàn)了一些問題：與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行的信貸業(yè)務管理呈現(xiàn)出形式化、粗放型的特點，這也正是我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行不良貸款增長比例較高的一個原因。比如，我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的組織架構(gòu)方面普遍具備了形式上的完備性，有信貸經(jīng)營部門(信貸部)、信貸管理部門(風控部)和信貸審批部門(審批部)，并承擔各自不同的職責，似乎可以做到審貸分離、控制風險。但事實上的情況是，不良貸款發(fā)生的頻率和數(shù)量仍然高居不下。其主要原因是，制度規(guī)范沒有做到細化，各方面的職責不能相互制衡，不同職能部門員工的績效考核不能激勵其職責的實施。而在國外先進銀行的信貸管理組織架構(gòu)中，信貸經(jīng)營和審批合并成為一個部門即信貸業(yè)務部門，涵蓋市場開拓、信貸分析與信貸審批的職能，通過事業(yè)部制和共同承擔利潤指標實現(xiàn)審貸不分離，從而進行垂直化的集中管理;并增加獨立的操作營運中心，加強對操作風險的控制。特別是，信貸業(yè)務部門、信貸控制部門和信貸操作營運部門都有詳細的有關部門職能、崗位職責和匯報關系的規(guī)定，具體、細致、具有可操作性又保證了權力的制衡。具體到每一筆貸款，首先由信貸員開發(fā)并完成信貸調(diào)查;其次由信貸分析人員負責檢查評級、編寫信貸業(yè)務分析報告供審批人員參考;再次按權限不同分級進行審批;最后對于經(jīng)審批通過的授信項目，由負責放款職能的人員在放款時檢查和控制所有的貸款文件、相關法律合同、條款的核實、以及貸款是否超越權限、提款時貸款客戶是否滿足貸款的先決條件、是否超過貸款額度等，并在放款后負責與信貸相關的操作性和行政性監(jiān)控。相比之下，我國商業(yè)銀行在放貸時，通常信貸員既是營銷人員，又是分析人員，還可能是放款人員，一人身擔數(shù)職，不能達到專業(yè)化和控制操作風險的目的。
同樣可對比的方面有很多。與國外先進銀行相比，我國商業(yè)銀行確實在很多方面都有差距，有待于進一步改善和提高。國外先進銀行的優(yōu)秀實踐成果給我國商業(yè)銀行業(yè)務的改革和發(fā)展指明了方向，這一過程可能很快就會到來。
我想本次培訓的目的不僅僅是讓我們了解我國銀行現(xiàn)有的業(yè)務，還在于使我們站在戰(zhàn)略的高度把握銀行業(yè)務未來的發(fā)展方向。當時機來臨的時候，我們能夠主動的把握機會，勝任市場的要求。
三、更為深刻的理解了數(shù)據(jù)倉庫和挖掘技術在銀行中的應用
在本次培訓中，我多次聽到講授不同業(yè)務的培訓老師談到數(shù)據(jù)倉庫技術的重要性。誠然，商業(yè)銀行已經(jīng)從以產(chǎn)品為中心的時展到了
以客戶為中心的時代。商業(yè)銀行越來越多的決策都需要依據(jù)客戶的信息來進行。容納龐大繁雜的客戶信息資料，有序的排列和歸置，并滿足各種統(tǒng)計的需求進行決策支持，這顯然是數(shù)據(jù)倉庫技術可以發(fā)揮的作用。
就目前而言，商業(yè)銀行采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)，我認為主要有以下幾方面：
1.經(jīng)營績效評估系統(tǒng)。
經(jīng)營績效管理包含投入產(chǎn)出管理、政績管理、資產(chǎn)負債管理等方面，它從控制成本、增加效益目標出發(fā)，在資金成本、網(wǎng)絡重組、集約化管理、績效掛鉤、工作流程、客戶服務、中間業(yè)務等方面進行診斷分析，來調(diào)整各個業(yè)務部門的結(jié)構(gòu)布置，減縮中間管理環(huán)節(jié)，優(yōu)化存貸結(jié)構(gòu)，并且開展全面的成本監(jiān)控體系。它能使管理人員的決策更科學合理，避免因市場調(diào)查不夠而做出錯誤的投入。
2.營運分析管理系統(tǒng)。
營運分析管理系統(tǒng)將銀行面對市場的系統(tǒng)營運信息進行匯總和分析處理，為管理者提供整個企業(yè)對外部市場營運狀況的分析結(jié)果，有存取款的結(jié)構(gòu)分析、利率對存取款結(jié)構(gòu)的影響、貸款營運量結(jié)構(gòu)分析和趨向分析、產(chǎn)品投入產(chǎn)出分析、風險分析等，這些分析結(jié)果對銀行提高市場競爭力、增加市場服務手段是必不可少的。也便于企業(yè)管理者對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)提出調(diào)整。
3.客戶關系管理系統(tǒng)。
客戶關系管理包括客戶分類、業(yè)務量分析、客戶貢獻度分析、客戶風險評估、客戶關系優(yōu)化管理。它的基礎是對客戶的分類評價。這種管理常見于各個行業(yè)，而不是銀行業(yè)所獨有的。
4.信貸業(yè)務管理系統(tǒng)。
信貸業(yè)務管理系統(tǒng)包括如下幾個方面：授信征信管理、擔保管理、信貸風險管理。
特別值得注意的是，9采用數(shù)據(jù)倉庫技術建設管理信息系統(tǒng)時，銀行各個業(yè)務部門的管理者和開發(fā)者都應該明確信息系統(tǒng)的主題需求。并且，這些需求不能局限于滿足當前的傳統(tǒng)管理，也不能受現(xiàn)存的信息范圍所限制，應該結(jié)合業(yè)務發(fā)展的規(guī)劃，提出前瞻性的需求，因此業(yè)務部門參與管理信息系統(tǒng)建設至關重要。
四、為我加入國際結(jié)算項目儲備了必需的基礎知識
關 鍵 詞：金融人才；應用型；培養(yǎng)模式
中圖分類號：G649.21 文獻標識碼：B 文章編號：1006－3544（2011）06－0066－05
通過十余年的專業(yè)建設和教學改革，我們逐步探索了適用于培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的1234模式：明確一條教學主線，即以專業(yè)技術應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成為教學主線； 建立與專業(yè)培養(yǎng)目標相適應的兩大教學體系， 即理論教學體系和實踐教學體系，在課程體系安排上，重點突出應用性和實踐性特點， 把實踐教學環(huán)節(jié)上升到與理論教學同等重要的地位；明確人才培養(yǎng)的三個教育階段，即專業(yè)基礎教育階段、專業(yè)強化教育階段、專業(yè)綜合提高教育階段；在教學過程中，加強四項結(jié)合，即理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術教育結(jié)合、 職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。 實踐證明，1234模式是一條培養(yǎng)高級應用型金融人才的有效模式。
一、一條教學主線：技術應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成
為了把學校辦成讓學生、 家長、 社會滿意的學校，我們把“應用為本、學以致用”作為學校的“辦學理念”， 并將其貫穿于各專業(yè)人才培養(yǎng)的整個過程。因此，金融學專業(yè)從招生伊始，就開始探索如何培養(yǎng)金融學專業(yè)學生的技術應用能力和金融職業(yè)素質(zhì)的養(yǎng)成。
金融學專業(yè)涵蓋的知識內(nèi)容非常豐富，銀行、保險、證券這三個方向的專業(yè)知識是其三大支柱 [1] 。因此， 我們首先要做的就是進一步細化專業(yè)方向。目前，國內(nèi)多數(shù)高校金融學專業(yè)都是不分方向的，導致學生在校期間學習內(nèi)容多而雜， 最終培養(yǎng)出的是一批批“樣樣通、樣樣松”的人才。雖有個別學校作了一定的改革，如將金融學專業(yè)改為保險專業(yè)、國際金融等若干專業(yè)， 這樣做的結(jié)果雖然使學生對某一個金融領域的專業(yè)知識有了深入了解， 但又導致專業(yè)口徑太窄，使學生就業(yè)時面臨困難。針對這種狀況，我校金融系成立了專門的課題組，確定了“以就業(yè)為導向，以培養(yǎng)能力為本位，培養(yǎng)適應社會發(fā)展需要，動手能力強， 基礎扎實的金融領域第一線的高級應用技術人才”的目標，就金融學專業(yè)的建設提出了如下的改革方案：在大金融的平臺上，將符合市場需要的銀行、保險、證券行業(yè)某些崗位作為專業(yè)方向，構(gòu)建出“一個專業(yè)多個方向”的金融學專業(yè)，最終把金融學專業(yè)的本科學生培養(yǎng)成“一專多能”的復合型、市場急需的高級應用型人才 [2] 。經(jīng)過多年的市場調(diào)研和專業(yè)論證， 我們認為在大金融學的平臺上開設投資理財方向、證券期貨方向、保險營銷方向是比較適時的，可作為目前首選的三個方向。
在這一大背景下， 我們進一步提煉了金融學專業(yè)學生應該掌握的技術應用能力和職業(yè)素質(zhì)，認為金融學專業(yè)學生通過4年大學生活， 應該在基本能力、專業(yè)能力、可持續(xù)發(fā)展能力三大應用能力和思想道德、專業(yè)業(yè)務、文化素質(zhì)、身體心理四大綜合素質(zhì)方面有較大提高。詳見表1、表2。當然，從專業(yè)的角度來看， 專業(yè)能力的培養(yǎng)和專業(yè)業(yè)務的養(yǎng)成是應用能力培養(yǎng)和職業(yè)素質(zhì)養(yǎng)成的重中之重，而且，應該根據(jù)學生所選專業(yè)方向，有所側(cè)重。
二、兩大教學體系：理論教學體系和實踐教學體系
在課程體系安排上， 我們重點突出了應用性和實踐性特點， 把實踐教學環(huán)節(jié)上升到與理論教學同等重要的地位，建立起了理論和實踐兩大教學體系。從理論教學體系來看，要把握好公共基礎課、專業(yè)基礎課、專業(yè)課的學時比例，可以各占三分之一，也可以有所側(cè)重。同時，必須加大選修課比重，這既包括公共基礎課， 也包括專業(yè)基礎課和專業(yè)課。 如前所述，金融領域?qū)挿?，涵蓋知識較多，因此，培養(yǎng)學生能力和素質(zhì)的最好辦法就是讓其依據(jù)自己的興趣進行選擇。從實踐教學體系來看，要改變“重課堂、輕實踐”的傳統(tǒng)教學觀念 [3] ，所以，我們采取多種形式加大實踐學時比重， 保證實踐學時至少占到總學時的三分之一。具體說來，除采取課內(nèi)實驗、上機等形式外，還采取了課外學時和專用周的形式。如統(tǒng)計學、計量經(jīng)濟學這類課程需要利用計算機及相關軟件進行實際操作， 可以采取課內(nèi)實驗、上機等形式，加大實踐學時比重；而證券投資學、國際金融、保險學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、金融市場營銷學、金融英語這類課程安排一定的課外學時，引導學生理論聯(lián)系實際，效果更佳。但僅僅這樣還不夠，還應該采取專業(yè)周的形式加大實踐學時，如證券投資學、國際金融等課程可以通過開設證券投資模擬實訓、 外匯模擬交易實訓等實踐課程。部分實踐課程安排如表3所示。
為了增強學生的專業(yè)方向?qū)嵺`技能， 我們增加了專業(yè)方向綜合實踐周， 如根據(jù)前面提到的專業(yè)方向，我們讓學生在理財規(guī)劃綜合實訓、信貸管理綜合實訓、保險營銷綜合實訓中選擇一個。同時，為了增強學生的可持續(xù)發(fā)展能力， 我們增設了創(chuàng)新實踐周。創(chuàng)新實踐包括參加創(chuàng)業(yè)計劃競賽、創(chuàng)業(yè)實踐、學術講座、實驗室開放研究項目、專業(yè)課題研究、學術論文、創(chuàng)新能力培訓等，該項學分由學生在校期間取得。 學?？杉虚_設社會實踐與調(diào)查、 學年論文、創(chuàng)業(yè)專用周等實踐課程，使學生可以獲得部分創(chuàng)新實踐學分。此外，我們還鼓勵學生有意識地自己參加其他創(chuàng)新實踐， 并根據(jù)上報的材料獲得一定的創(chuàng)新學分。如利用假期參加社會實踐；公開發(fā)表專業(yè)性論文；參加證券協(xié)會、信貸協(xié)會、保險協(xié)會等表現(xiàn)突出； 在各個層次的點鈔技能比賽、 證券模擬交易大賽、外匯模擬交易大賽等專業(yè)性比賽中獲獎；取得理財規(guī)劃師、證券、銀行、保險從業(yè)資格證，等等，都可以獲得創(chuàng)新學分，并且，規(guī)定學生大學期間至少要取得創(chuàng)新實踐學分10個， 多出部分可以抵扣其他實踐環(huán)節(jié)學分。見表4。
三、三個教育階段：專業(yè)基礎、專業(yè)強化和專業(yè)綜合提高教育階段
金融學專業(yè)人才培養(yǎng)可以分為三個教育階段：專業(yè)基礎教育階段、 專業(yè)強化教育階段和專業(yè)綜合提高教育階段。 專業(yè)基礎教育階段主要是專業(yè)基礎課的學習?？梢赃@樣說：沒有政治經(jīng)濟學、西方經(jīng)濟學、國際經(jīng)濟學、金融學、計量經(jīng)濟學、財政學、會計學、統(tǒng)計學這8門全國高等學校經(jīng)濟類專業(yè)核心課程支撐，金融學專業(yè)就如同“無水之源，無木之本”。所以，在這個階段打好基礎是后續(xù)強化、提高專業(yè)技能的關鍵。在專業(yè)強化教育階段，國際金融、保險學、商業(yè)銀行經(jīng)營與管理、 證券投資學等專業(yè)課程是學習的重點。在專業(yè)綜合提高教育階段，學習的重點應該放在專業(yè)方向的理論課程、專業(yè)方向的綜合實訓、畢業(yè)實習、畢業(yè)設計（論文）等等。
如理財規(guī)劃方向理論課程我們設置了財務分析、投資分析與組合管理、理財規(guī)劃原理、理財規(guī)劃實務等課程，實踐課程設置了投資經(jīng)理實訓、理財規(guī)劃綜合實訓課程等； 信貸管理方向理論課程設置了銀行會計學、個人理財、風險管理、銀行信貸管理學等課程，實踐課程設置了銀行前臺實訓、信貸管理綜合實訓課程等； 保險營銷方向理論課程設置了人身保險、財產(chǎn)保險、再保險學、保險營銷學等課程，實踐課程設置了保單設計與銷售、 保險營銷綜合實訓課程等。最后，通過畢業(yè)實習和畢業(yè)設計（論文），實現(xiàn)金融學專業(yè)人才素質(zhì)的綜合提高。需要注意的是：金融學專業(yè)還應該加強畢業(yè)實習前的職業(yè)入門指導，所以，我們還增設了學科前沿專題講座、創(chuàng)業(yè)指導、應用文寫作、職業(yè)生涯規(guī)劃等課程。
在這里，要特別強調(diào)一下畢業(yè)設計（論文）。畢業(yè)設計（論文）是對學生接受高等教育階段學習成效的一個綜合考核， 所以最好將其貫穿于整個大學三個教育階段中。建議采取課題驅(qū)動項目教學模式，即通過畢業(yè)設計（論文）課題形式來驅(qū)使學生分階段完成畢業(yè)設計（論文） [4] 。張五常教授認為， 最好的學習方式是帶著明確的要解決的問題去學。所以，如果讓學生在接受高等教育階段， 帶著一個必須要解決的問題（課題）去學，分階段地解決各個階段性小問題，并分階段檢驗其學習效果，要比單純地靠畢業(yè)設計（論文） 檢驗更具有現(xiàn)實意義。 課題驅(qū)動教學模式正是基于這樣一種思路提出的。它也可以分三步實施：第一步為畢業(yè)設計（論文）課題論證階段，可設在大二第二學期期末實施， 因為這時學生有了一定的經(jīng)濟學基礎知識， 能夠較好地完成課題的論證，同時， 也有利于下一步帶著問題開始專業(yè)課的學習。 第二步為畢業(yè)設計（論文）課題中期檢查階段，可設在大三第二學期末完成。經(jīng)過大三的學習，學生的專業(yè)理論課基本學完（有些院校在大四也安排專業(yè)課），具備了專業(yè)基礎知識， 且經(jīng)過長達一年的資料收集和思考，可以掌握完成畢業(yè)設計（論文）課題的理論基礎與研究現(xiàn)狀， 這同時也是對學生理論基礎知識掌握情況的一種綜合檢驗。 但由于這一年學生還沒有經(jīng)過實習，理論聯(lián)系實際能力還不強，所以還不適宜讓所有的學生在大三期間直接完成畢業(yè)論文的寫作。在大三第二學期，必須開展課題中期檢查，我們主要采取學年論文的形式。學年論文的撰寫內(nèi)容為學生所做的畢業(yè)設計（論文）課題的理論基礎與研究現(xiàn)狀綜述， 這對于提升學生畢業(yè)時的競爭力很重要。 第三步為畢業(yè)設計（論文）課題結(jié)題階段。經(jīng)過大三的充分準備，學生應該在大四一年時間里，在老師的指導下完成畢業(yè)設計（論文）的結(jié)題報告。通過結(jié)題的學生除可以得到畢業(yè)設計（論文）學分外，還可以得到由專業(yè)教學指導委員會頒發(fā)的課題結(jié)項證書，證明其本人（或所在團隊）具備了一定的研究能力，成功完成了畢業(yè)設計（論文）課題的研究工作。
四、四項結(jié)合：理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合
在教學過程中， 加強四項結(jié)合是培養(yǎng)高素質(zhì)金融專業(yè)技術應用性人才的有效途徑， 即理論與實踐結(jié)合、產(chǎn)學研結(jié)合、人文社科教育與專業(yè)技術教育結(jié)合、職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合。
1. 理論與實踐結(jié)合。陸游曾在《冬夜讀書示子律》一詩中告誡自己的孩子：“紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行”。理論與實踐結(jié)合，讓學生“學中干”、“干中學”，是實現(xiàn)金融學專業(yè)素質(zhì)提升的必要路徑。這也正是我們一直強調(diào)實踐教學體系要與理論教學體系并重的主要原因。 除設置了與理論教學體系并重的實踐教學體系外， 為了保證學生關注金融領域的熱點問題，我們還創(chuàng)辦了《金融快訊》刊物。該期刊每周發(fā)行一期，由指定教師負責指導、終審，由學生證券協(xié)會負責組織學生進行證券版面熱點問題的采編、初審，由學生信貸協(xié)會負責組織學生進行銀行版面熱點問題的采編、初審，由學生保險協(xié)會負責組織學生進行保險版面熱點問題的采編、初審。這樣，既鍛煉學生理論聯(lián)系實踐的能力， 也使學生的專業(yè)綜合技能得到了提升。
2. 產(chǎn)學研結(jié)合。 產(chǎn)學研結(jié)合是培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的重要保證。從目前來看，銀行、證券公司、保險公司等金融企業(yè)，都有較強的與高校合作的意愿。高校要抓住有利時機，建立起與金融企業(yè)深度合作的雙贏機制，采取多種形式進行產(chǎn)學研合作，為學生創(chuàng)造實踐機會。 我校除了經(jīng)常與金融企業(yè)合作開展各種活動之外， 還成立了一個以教師指導為輔、學生自己管理為主的金融服務公司。該公司按行業(yè)（也可以是按專業(yè)方向）設置服務中心，如設證券服務中心、銀行服務中心、保險服務中心等。其中，證券服務中心可以幫助證券公司進行股票開戶等服務，銀行服務中心可以幫助銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務、第三方存管等，保險服務中心可以進行保單推銷、講師培訓等。
3. 人文社科教育與專業(yè)技術教育結(jié)合。金融行業(yè)既要與錢打交道，也要與人打交道。金融從業(yè)人員如果沒有很強的人際交往能力和團隊精神， 就很難發(fā)展起來；如果沒有很強的自律性，就很容易步入歧途。為了提高學生的綜合素質(zhì)，適應金融企業(yè)的從業(yè)要求，我們特別開設了禮儀實訓、演講與口才、團隊拓展訓練、職業(yè)教育等課程。此外，每個學期還安排專業(yè)性的辯論比賽、點鈔技能大賽、證券交易模擬大賽、外匯交易模擬大賽。這些比賽，由學生負責籌劃、組織、主持，老師負責指導、評判，較好地促進了人文社科教育與專業(yè)技術教育的結(jié)合。
第四，職業(yè)資格證書與專業(yè)教育結(jié)合。金融學專業(yè)方向的設置與就業(yè)崗位相關性很強， 且在入職時往往要求取得相關的職業(yè)資格證書。所以，金融專業(yè)人才培養(yǎng)一定要強調(diào)職業(yè)資格證書與專業(yè)教育相結(jié)合， 通過設置相關課程和專業(yè)指導使學生適時拿到職業(yè)資格證。如理財規(guī)劃師、銀行從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證、證券職業(yè)資格證等。以證券職業(yè)資格證為例，該證有效期為兩年，所以，可以在三年級時組織學生考證，相應地，證券投資學等相關課程就應該在此之前開設。在考證過程中，我們還注重發(fā)揮學生團體的傳、幫、帶作用，并專門組織輔導。
金融專業(yè)應用型人才培養(yǎng)體系的構(gòu)建是一個系統(tǒng)性工程。我們的實踐證明，“明確一條教學主線、建立兩大教學體系、 強調(diào)三個教育階段、 加強四項結(jié)合”的1234模式是一條培養(yǎng)高級應用型金融專業(yè)人才的有效途徑。
參考文獻：
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［2］吳云勇，陳凌白. 金融學專業(yè)投資理財方向建設方案［J］. 浙江金融，2008（1）：41-64.
一、小企業(yè)信貸風險分析
從小企業(yè)信貸經(jīng)營成因分析，其主要風險表現(xiàn)為政策風險，小企業(yè)自身存在的風險和操作風險。
（一）政策風險。小企業(yè)因其規(guī)模有限、治理結(jié)構(gòu)不完善、財務狀況不透明等，所承受市場、政策風險的能力相對較弱，相對大企業(yè)而言，也許很平常的政策調(diào)整，可能帶來不可抗力的市場風險。因此，產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、信貸政策緊縮及出口退稅政策等變化對小企業(yè)的發(fā)展前景都會產(chǎn)生極大的影響。
（二）小企業(yè)自身存在的風險，包括經(jīng)營風險、財務風險、信用風險等。
1、經(jīng)營風險。一是經(jīng)營規(guī)模較小，自有資金匱乏，資本積累不多，生產(chǎn)經(jīng)營成本較高，抵御風險能力較弱；二是公司治理不完善，特別是家族式管理模式占主導地位，管理制度不健全，管理水平低；三是大部分小企業(yè)為勞動密集型企業(yè)，生產(chǎn)技術簡單、產(chǎn)品科技含量低，知名度低、依附性強，技術創(chuàng)新能力差、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，市場競爭力較差。因此，發(fā)生經(jīng)營風險特征較為明顯，持續(xù)經(jīng)營能力具有不確定性，與此相應的是銀行貸款回收不確定性增強，貸款風險增大。
2、財務風險。一是小企業(yè)普遍存在會計核算不規(guī)范、賬務處理失真，會計核算依據(jù)缺失，會計賬表可靠性差、數(shù)據(jù)不實的情況；二是家族式管理，其企業(yè)資產(chǎn)與個人資產(chǎn)、企業(yè)費用支出與家庭費用支出難以分清。因此，銀行很難全面了解、識別和判斷其財務真實情況，制約了小企業(yè)貸款有效決策與監(jiān)管。
3、信用風險。一是租用或承包經(jīng)營較多，當企業(yè)面臨經(jīng)營效益下降，資金周轉(zhuǎn)困難等問題時，就會出現(xiàn)轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資本金等“金蟬脫殼”行為，逃廢懸空銀行債務；二是弄虛作假，通過假賬假報表等方式，偷逃國家稅收，套取銀行貸款；三是資金的使用隨意性更大，當?shù)玫叫刨J資金之后，可能用于收益更高風險也更大的項目。
（三）操作風險。信貸人員對小企業(yè)貸款制度流程不熟悉導致操作不當，主觀故意或工作不盡職等原因造成的風險。
1、受經(jīng)濟利益驅(qū)動，盲目營銷小企業(yè)客戶。目前，商業(yè)銀行基本上實行“產(chǎn)品買單制”，按產(chǎn)品價格及營銷量計算發(fā)放績效工資，客戶經(jīng)理從個人利益出發(fā)，盲目營銷，對客戶甄選不嚴格，有的甚至主動對客戶進行包裝，加之審核部門審核不嚴，會導致部分不符合準入條件的信貸客戶順利獲得貸款。
2、小企業(yè)貸款制度執(zhí)行不力，操作流程上形式要件重于實質(zhì)。一是貸前調(diào)查不深入，對客戶信息了解不全面，對客戶整體評價不客觀，或有意揚長避短；二是忽視第一還款來源，不重視現(xiàn)金流分析，或主動幫助企業(yè)粉飾報表，以達到準入條件；三是客戶與評估公司串通，根據(jù)需要抬高抵押物評估價格和評估價值，客戶經(jīng)理審核不嚴或參與作弊，導致抵質(zhì)押不足值，第二還款來源保障性較差；四是重貸輕管，貸后檢查不到位，信貸資金流向控制不力，結(jié)算資金回籠監(jiān)管不到位。
二、小企業(yè)信貸風險形成的主要原因
縱觀小企業(yè)信貸風險，主要有三方面成因：一是環(huán)境因素導致的風險；二是小企業(yè)本質(zhì)特征潛在的風險；三是信貸人員風險意識淡薄，對小企業(yè)貸款制度流程不熟悉導致操作不當，主觀故意或工作不盡職等原因造成的風險。
三、防控小企業(yè)信貸風險的措施建議
風險是客觀存在的，在現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理中，風險管理處于核心地位，風險管理水平是銀行核心競爭力的重要組成部分。如何在有效防控風險前提下，促進小企業(yè)業(yè)務健康發(fā)展，乃是關健要義。
1、完善小企業(yè)信貸準入和退出機制。管理行應根據(jù)風險收益平衡原則、行業(yè)政策和市場變化情況，及時調(diào)整信貸政策，拿出精準科學的營銷與管控策略，為客戶經(jīng)理認真甄選確實具備比較優(yōu)勢的行業(yè)與客戶提供依據(jù)；對于國家政策和監(jiān)管要求明令退出，以及落后淘汰技術范圍的行業(yè)客戶及時預警，有計劃的退出。
2、正確處理兩個關系，增強風險防范意識。一是正確處理小企業(yè)貸款營銷與風險控制的關系，任何情形下，都不可以犧牲貸款的基本條件、基本原則和貸款質(zhì)量，放棄信貸管理的“底線”作為市場競爭的優(yōu)惠條件；二是正確處理好眼前利益和長遠利益的關系，審慎對待每一個企業(yè)、每一筆貸款和每一個問題，深入細致做好信貸管理的各項基礎工作。
3、嚴格執(zhí)行相關制度，規(guī)范辦理小企業(yè)信貸業(yè)務。一是切實做好貸前調(diào)查，深入經(jīng)營現(xiàn)場了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、財務、信用納稅及擔保情況；按規(guī)定辦理擔保，確保合法合規(guī)足值；二是嚴格按規(guī)定程序申報、審批、發(fā)放；三是加強對貸款資金使用的跟蹤監(jiān)測，嚴格管理授信項下貸款支用，保證我行信貸資金用途與授信方案一致，督促借款人按合同約定用途使用貸款，堅決防止信貸資金違規(guī)流入資本市場、房地產(chǎn)市場等領域；四是定期走訪客戶，關注客戶生產(chǎn)情況及現(xiàn)金流變化，確保第一還款來源可靠；對擔保物進行動態(tài)有效監(jiān)控，充分考察擔保手續(xù)的持續(xù)合規(guī)性、擔保品的有效性和價值變化情況，對抵(質(zhì))押物市場價值下降較快要及時采取相應保全措施，確保第二還款來源充分。
4、建立企業(yè)信貸風險預警機制。按照總行《小企業(yè)信貸業(yè)務預警信號》建立小企業(yè)風險預警平臺，按企業(yè)管理人員信用、企業(yè)經(jīng)營信用、企業(yè)財務狀況、行業(yè)政策風險、地區(qū)政策風險、抵(質(zhì))押物價值變動等設立監(jiān)控指標體系。充分利用貸后預警跟蹤管理系統(tǒng)，對風險預警信號早發(fā)現(xiàn)、早錄入、早處理，化解部分行業(yè)不良反彈勢頭。
5、加強小企業(yè)信貸業(yè)務隊伍建設，提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。一是充實隊伍，選拔一批責任心強、業(yè)務素質(zhì)高的專業(yè)人員充實到小企業(yè)信貸客戶經(jīng)理隊伍中來；二是持證上崗，未取得資格證書的不得上崗，使能力和素質(zhì)達到崗位要求；三是加強培訓，信貸業(yè)務營銷與風險管理培訓相結(jié)合，信貸單項業(yè)務與信貸系統(tǒng)基礎知識培訓相結(jié)合，努力提高客戶經(jīng)理業(yè)務水平、操作技能和風險防范意識。
