時(shí)間：2022-10-15 19:07:08
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摘要：文章從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析我國(guó)非正規(guī)金融，非正規(guī)金融歷來是理論界關(guān)注的熱點(diǎn)問題，根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，我國(guó)的正規(guī)金融體系是基礎(chǔ)性的制度安排，但在改革開放后，這種制度供給已經(jīng)不能滿足私營(yíng)企業(yè)和社會(huì)居民的制度需求，使得制度供求處于不均衡狀態(tài)。我國(guó)的非正規(guī)金融正是以中小企業(yè)和社會(huì)居民為主體，進(jìn)行制度創(chuàng)新的結(jié)果。
關(guān)鍵詞：非正規(guī)金融制度經(jīng)濟(jì)學(xué)雙層制度安排
1問題的提出
對(duì)我國(guó)的非正規(guī)金融產(chǎn)生與興起的原因，已有的文獻(xiàn)大都從以下兩個(gè)方向展開：一條思路是沿著麥金農(nóng)的非正規(guī)金融源于金融抑制的觀點(diǎn)進(jìn)行拓展，如史晉川(1997)、張軍(1998)等的研究；另一條思路是沿著Stiglitz和Weiss(1981)的信貸配給均衡的框架進(jìn)行研究，如林毅夫(2003)、林毅夫(2005)等認(rèn)為，信貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱是非正規(guī)金融產(chǎn)生和廣泛的根本原因，從信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度為我們提供了一個(gè)新的理論視角。應(yīng)當(dāng)說，這兩種觀點(diǎn)都可以用來解釋我國(guó)的非正規(guī)金融的起源問題，但他們都無法解釋非正規(guī)金融為什么會(huì)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制改革后逐步壯大興起。首先，金融抑制并非產(chǎn)生于改革之后，相反，改革前我國(guó)的金融抑制尤為突出；其次，不完全信息是銀行信貸過程中不可避免的一個(gè)問題，不會(huì)因改革而有所改變；最后，在我國(guó)這樣一個(gè)具有“二重結(jié)構(gòu)”的國(guó)家里，中央政府的強(qiáng)大控制力也不會(huì)因改革而失效，但非正規(guī)金融為什么會(huì)屢禁不止。從這個(gè)意義上說，它們都沒有很好的解釋我國(guó)非正規(guī)金融的產(chǎn)生問題。
根據(jù)諾斯和托馬斯的雙層制度安排假說，制度安排可分為基礎(chǔ)性制度安排和次級(jí)制度安排。前者一般由政府充當(dāng)制度供給主體，通過引入法律、法規(guī)、政令等手段加以實(shí)施?；A(chǔ)性制度安排具有較大的穩(wěn)定性和滯后性。
后者是個(gè)人或個(gè)人團(tuán)體在獲利機(jī)會(huì)誘導(dǎo)下自發(fā)倡導(dǎo)實(shí)施的，多表現(xiàn)為私人間的契約安排，具有非正式的特征。在漸進(jìn)改革進(jìn)程中。次級(jí)制度安排大體上是對(duì)現(xiàn)存基礎(chǔ)性制度安排的彌補(bǔ)和修正，在某些范疇甚至是一定程度的背離，從而導(dǎo)致對(duì)基礎(chǔ)性制度安排進(jìn)行根本性的修改。次級(jí)制度安排之所以存在，根本原因在于基礎(chǔ)性制度供給和需求之間的矛盾。作者認(rèn)為，非正規(guī)金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度轉(zhuǎn)軌過程，因正規(guī)金融制度供給滯后于中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)制度服務(wù)的需求，由中小企業(yè)和社會(huì)居民在正規(guī)金融制度邊際進(jìn)行非正式制度創(chuàng)新的結(jié)果。因此只有從我國(guó)的經(jīng)濟(jì)制度變遷入手，才能找到非正規(guī)金融產(chǎn)生的原因，正確把握非正規(guī)金融的發(fā)展趨勢(shì)。
2非正規(guī)金融的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
2．1制度環(huán)境變遷：非正規(guī)金融的產(chǎn)生的制度需求因素
分析制度環(huán)境是指一系列用來建立生產(chǎn)、交換、與分配基礎(chǔ)的政治、社會(huì)和法律的基本規(guī)則。從邏輯上講，如果法律上或政治上的某些變化可能會(huì)使制度環(huán)境發(fā)生變遷，并導(dǎo)致利用現(xiàn)存的外部利潤(rùn)機(jī)會(huì)獲利成為可能，那么與制度環(huán)境相關(guān)的制度安排就會(huì)處于非均衡狀態(tài)，不得不做出一些調(diào)整或在其邊界進(jìn)行制度創(chuàng)新。
在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，我國(guó)實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制。這種制度選擇從功能上使得金融實(shí)際上成了政府財(cái)政的一部分。社會(huì)資金大都通過財(cái)政手段進(jìn)行分配，銀行的作用只是充當(dāng)政府的“出納”，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所起的作用非常有限。在此階段，一方面非公有制經(jīng)濟(jì)被普遍禁止；另一方面，由于經(jīng)濟(jì)的貨幣化水平低，人們?cè)诮鉀Q其基本生活需要后幾乎沒有多少貨幣剩余。因此，雖然我國(guó)存在深度的金融抑制，但在這種制度環(huán)境下，金融制度的供給與制度需求是相適應(yīng)的，整個(gè)金融制度處于均衡狀態(tài)，非正規(guī)金融根本沒有任何的生存空間。
1979年以后，我國(guó)開始了以市場(chǎng)為導(dǎo)向的漸進(jìn)式的經(jīng)濟(jì)體制改革。這次改革的后果主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，所有制結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)資源分配方式的不協(xié)調(diào)。我國(guó)的私營(yíng)企業(yè)不斷的發(fā)展壯大，對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的需求不斷擴(kuò)大，但在金融資源分配方面，為公有制經(jīng)濟(jì)特別是國(guó)有經(jīng)濟(jì)提供更多的金融支持仍是我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的首要任務(wù)，對(duì)中小企業(yè)的資金需求無暇顧及，個(gè)私企業(yè)從正規(guī)金融部門融資變得十分困難。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，當(dāng)正規(guī)金融的進(jìn)人變得更昂貴時(shí)，中小企業(yè)必然會(huì)尋找新的金融服務(wù)機(jī)會(huì)、形成相應(yīng)的規(guī)則和約束并使之合理化，即從非正規(guī)金融部門籌集資金。
其次，國(guó)家對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的控制程度也有所改變。在經(jīng)濟(jì)體制改革以前，政府利用其在政治、經(jīng)濟(jì)資源上的絕對(duì)的控制權(quán)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格的管制。與此相適應(yīng)的是政府在制度的供給方面長(zhǎng)期居于壟斷地位，未得到政府允許的任何制度創(chuàng)新都是非法的，以此將其他個(gè)人或團(tuán)體排除在制度創(chuàng)新的空間之外。改革開放以后，政府逐漸放松了對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的管制，將一部分經(jīng)濟(jì)資源的控制權(quán)從政府手中轉(zhuǎn)移到私人部門，為權(quán)利主體的多元化創(chuàng)造了條件。
最后，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的貨幣化程度日益提高。改革開放后，收入的貨幣化分配逐漸取代了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)制度下的實(shí)物分配，我國(guó)居民在滿足其基本生活需要之后，積累了大量的剩余貨幣。為使其貨幣資產(chǎn)保值增值，社會(huì)居民或組織在運(yùn)用其貨幣資產(chǎn)時(shí)要兼顧安全性、流動(dòng)性與收益性建立在地緣基礎(chǔ)上的非正規(guī)金融正好可以滿足這種要求，因此，數(shù)量巨大的民間資本所有者受利益驅(qū)動(dòng)而成為非正規(guī)金融的供給者或中介人，將小規(guī)模的短期儲(chǔ)蓄集中起來，為各種類型的非公有制企業(yè)提供資金供給，促進(jìn)貨幣或資本向投資轉(zhuǎn)化，對(duì)正規(guī)金融產(chǎn)生“擠出”效應(yīng)。
2．2正規(guī)金融制度變遷：非正規(guī)金融產(chǎn)生的制度供給因素分析
雖然在我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境變遷中成長(zhǎng)起來的中小企業(yè)和社會(huì)居民對(duì)金融制度服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈的需求，但在我國(guó)，中小企業(yè)和社會(huì)居民只是正規(guī)金融制度的接受者。我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷是強(qiáng)制性制度變遷，即它是由政府通過法令等手段進(jìn)行的，政府在制度選擇與制度變革中處于主動(dòng)地位，是正規(guī)金融制度的決定者。由于制度供求主體的地位不同，兩者的制度效益分析的出發(fā)點(diǎn)也不盡相同，對(duì)于作為制度接受者的中小企業(yè)和社會(huì)居民來說，只要現(xiàn)有的制度安排使得其凈效益不是可供選擇的制度安排中最大的一個(gè)，就會(huì)使其產(chǎn)生對(duì)新的制度服務(wù)的需求和新的制度安排的需求以及新制度的潛在供給，即原有的制度安排因供給不能滿足需求而處于非均衡狀態(tài)。作為制度供給者的政府，其制度變遷的供給雖然也是建立在制度成本和效益分析的基礎(chǔ)之上，但所依據(jù)的不是制度的個(gè)別凈效益，而是制度的社會(huì)成本和社會(huì)效益。由于制度需求和制度供給中存在個(gè)人效益與社會(huì)效益的差異，因此在現(xiàn)實(shí)生活中，因制度變遷的供給不足而導(dǎo)致的制度非均衡是一種常見的現(xiàn)象。這一點(diǎn)在我國(guó)的正規(guī)金融制度變遷的歷史過程中表現(xiàn)得尤為突出。
改革開放后，國(guó)民收入的大部分以各種金融資產(chǎn)的形式，經(jīng)過銀行完成由儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，原有的“大財(cái)政、小銀行”格局發(fā)生了根本性變化，國(guó)家利用財(cái)政手段支持國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到了一定程度的限制，這使得國(guó)家在金融制度安排和變遷過程中必然要加強(qiáng)對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，通過國(guó)有金融系統(tǒng)對(duì)金融活動(dòng)壟斷，從居民儲(chǔ)蓄中獲得大量的資金剩余，為公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集所需資金，對(duì)中小企業(yè)的資金需求采取制度性歧視政策，盡量少地滿足其融資需求。由此可見，政府作為金融制度的供給者，由于受到自身偏好以及意識(shí)形態(tài)的影響，在進(jìn)行金融制度安排時(shí)并不一定以國(guó)民財(cái)富最大化為目標(biāo)，必然會(huì)導(dǎo)致制度供給結(jié)構(gòu)扭曲。即使政府能夠克服以上影響，但由于其有界理性、社會(huì)科學(xué)知識(shí)的局限性以及設(shè)計(jì)、建立金融制度安排所需信息的復(fù)雜性，它仍然不能校正制度安排的供給不足。此外，由于政府缺乏管理市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)變革的金融制度供給采取“摸著石頭過河”方式逐步進(jìn)行的，對(duì)正規(guī)金融制度的強(qiáng)制性變遷存在著認(rèn)識(shí)和組織、發(fā)明或引進(jìn)、菜單選擇、啟動(dòng)時(shí)間等四重時(shí)滯，因此這種強(qiáng)制性的金融制度變遷并不能完全反映市場(chǎng)的需求。
在金融制度變遷中，即使政府放松對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制，金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)也會(huì)造成金融服務(wù)的供給不足。首先，隨著金融體制改革的深化，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步成為自負(fù)盈虧的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，安全性、流動(dòng)性和收益性兼顧成為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。商業(yè)銀行按照商業(yè)化、市場(chǎng)化原則對(duì)貸款行為進(jìn)行規(guī)范，信貸標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格。而民營(yíng)中小企業(yè)由于信息不透明，信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)比大企業(yè)要高得多。正規(guī)金融部門對(duì)中小企業(yè)群體自然會(huì)抑制其貸款沖動(dòng)。另外，中小企業(yè)的資金需求具有“時(shí)間急、頻率高、額度小”的特點(diǎn)，正規(guī)金融部門貸款手續(xù)繁雜，不能及時(shí)滿足中小企業(yè)的資金需求，同時(shí)“頻率高、額度小”的資金需求也提高了銀行提供單位貸款的交易成本。
由于政府對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的控制以及正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，使得我國(guó)的銀行信貸分配存在嚴(yán)重的不平等現(xiàn)象。據(jù)資料顯示，在我國(guó)整非國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門從國(guó)家銀行系統(tǒng)中獲得的貸款不足銀行貸款的20％，有組織的銀行系統(tǒng)中80％多的信貸都被分配給了國(guó)有經(jīng)濟(jì)部門。而在直接投融資中，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展被定位于為國(guó)有企業(yè)改革服務(wù)，在股票發(fā)行中，有限的額度基本都被分配給國(guó)有企業(yè)，迄今為止，股票市場(chǎng)中，上市的民營(yíng)企業(yè)不足10％，通過發(fā)行股票籌資的比重則更低。
3結(jié)語
總之，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)制度發(fā)生巨大變革的社會(huì)背景下，制度環(huán)境的變遷不僅生產(chǎn)出對(duì)非正規(guī)金融有著強(qiáng)烈需求的中小企業(yè)，也生產(chǎn)出擁有大量貨幣剩余的私人部門和允許多樣化權(quán)利主體進(jìn)行制度創(chuàng)新的基本的制度安排。由于正規(guī)金融制度的供給不足，金融制度供求失衡意味著現(xiàn)存制度下的巨大利益空間，因而孕育著巨大的制度變遷收益。為了爭(zhēng)取現(xiàn)有制度安排下不能獲得的外部利潤(rùn)，他們必然會(huì)在現(xiàn)有制度的邊際進(jìn)行金融制度創(chuàng)新，導(dǎo)致我國(guó)非正規(guī)金融最終得以產(chǎn)生，發(fā)展和壯大。由此可見，我國(guó)的非正規(guī)金融具有內(nèi)生性，因此對(duì)非正規(guī)金融不能采取簡(jiǎn)單的取締態(tài)度，必須通過立法途徑引導(dǎo)非正規(guī)金融合法化，正規(guī)化，推動(dòng)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。聯(lián)系到我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨世界性金融危機(jī)沖擊的現(xiàn)實(shí)，政府更應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；問題
我國(guó)農(nóng)村金融制度供給不足，導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融的迅速發(fā)展和壯大，并對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的推動(dòng)作用。但是，其存在的問題也不容忽視。
一、金融制度不規(guī)范
1.產(chǎn)權(quán)制度殘缺與組織行為扭曲
僅以已被國(guó)家關(guān)閉的農(nóng)村合作基金會(huì)為例，雖然其形式多種多樣，但其產(chǎn)權(quán)制度，無論是集體的還是個(gè)人的產(chǎn)權(quán)都是虛設(shè)的。由于產(chǎn)權(quán)主體缺位、產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任權(quán)利不明確，農(nóng)村合作基金會(huì)的運(yùn)行實(shí)際上由政府控制，存在嚴(yán)重的行政干預(yù)問題。產(chǎn)權(quán)制度殘缺是農(nóng)村合作基金會(huì)最終關(guān)閉的最重要的禍根。
2.利率水平相對(duì)偏高
與正規(guī)金融的普遍低利率相比，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平普遍偏高。這是因?yàn)橄鄬?duì)于分散而總量不菲的民間融資需求，規(guī)模較小的民間信貸供給顯然是杯水車薪，這就必然導(dǎo)致信貸供給的壟斷，并進(jìn)一步導(dǎo)致高利率的產(chǎn)生{同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)在地理位置、交通、信息方面的現(xiàn)實(shí)狀況決定了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)處于彼此相分割的狀態(tài)，資金、信息難以自由流動(dòng)，從而無法通過競(jìng)爭(zhēng)來降低利率，市場(chǎng)壟斷程度進(jìn)一步強(qiáng)化，農(nóng)村非正規(guī)金融的利率水平進(jìn)一步提高且地區(qū)間差異很大。雖然農(nóng)村非正規(guī)金融的高利率是市場(chǎng)的產(chǎn)物，但若任其無管制地發(fā)展，常常會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)混亂并引發(fā)社會(huì)問題。
二、金融信用不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)一般基于共同的血緣、親緣、地緣和業(yè)緣關(guān)系，融資雙方比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得，能相對(duì)有效地克服信息不對(duì)稱的問題。但這種狹小的信用圈只是農(nóng)村非正規(guī)金融在一定社會(huì)歷史條件下的選擇，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村資金缺口的持續(xù)增大，農(nóng)村非正規(guī)金融必然會(huì)逐步向外拓展信用圈。信用圈的擴(kuò)大會(huì)加重借貸活動(dòng)中的信息不對(duì)稱問題，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融的相當(dāng)一部分信用活動(dòng)不規(guī)范。
三、內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)的管理常常采用口頭約定或者簡(jiǎn)單履約的方法。近幾年，雖然農(nóng)村非正規(guī)金融業(yè)務(wù)越來越多地開始采用書面形式，擔(dān)保和抵押也逐步增加，但所占比例并不多，多數(shù)業(yè)務(wù)處理仍然延續(xù)原有的簡(jiǎn)單化模式。而且大部分農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏現(xiàn)代科學(xué)的管理方法，僅憑經(jīng)驗(yàn)對(duì)借款人進(jìn)行管理。由于沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，而且大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。此外，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理模式具有典型的家長(zhǎng)制特征，其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過分依賴于家長(zhǎng)的經(jīng)驗(yàn)和權(quán)威，不利于民主化、科學(xué)化管理的導(dǎo)入，在沒有監(jiān)督機(jī)制規(guī)范的情況下，可能會(huì)導(dǎo)致整個(gè)組織經(jīng)營(yíng)不暢，甚至破產(chǎn)倒閉。
四、運(yùn)行機(jī)制不規(guī)范
1.機(jī)構(gòu)組織方式不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融組織多數(shù)沒有辦公場(chǎng)所、沒有專門的機(jī)構(gòu)和人員，未在工商部門注冊(cè)。這種組織上的特點(diǎn)在一定程度上是節(jié)約成本的體現(xiàn)，是農(nóng)村非正規(guī)金融針對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)成本高的一種靈活選擇。但這也不利于存款人利益的保護(hù)和剩余資產(chǎn)的處理，因?yàn)橐坏┙?jīng)營(yíng)中出現(xiàn)問題，資不抵債，當(dāng)事人常常選擇逃跑的方式規(guī)避法律的制裁。
2.日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行不規(guī)范
農(nóng)村非正規(guī)金融日常經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的不規(guī)范集中體現(xiàn)在信貸業(yè)務(wù)操作的不規(guī)范上，具體表現(xiàn)為對(duì)每筆貸款缺乏貸前、貸中、貸后的嚴(yán)格審查，不知曉借款者的信譽(yù)，不能控制貸款的用途，信貸結(jié)構(gòu)也不合理。這樣，隨著經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，多數(shù)的農(nóng)村非正規(guī)金融會(huì)出現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)問題，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂和破產(chǎn)。
3.防范風(fēng)險(xiǎn)手段不規(guī)范
在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，農(nóng)村非正規(guī)金融組織一般采用提高利率水平，而不是提取存款準(zhǔn)備金和呆賬準(zhǔn)備金的方法規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而在信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)村非正規(guī)金融組織常常會(huì)采用暴力等非正常的方式私下解決糾紛，很少會(huì)求助政府的力量和法律。由于缺少科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，農(nóng)村非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)的不規(guī)范通過量的積累實(shí)現(xiàn)質(zhì)的蛻變，風(fēng)險(xiǎn)由隱性轉(zhuǎn)變?yōu)轱@性，并進(jìn)一步引發(fā)一系列的經(jīng)濟(jì)矛盾和社會(huì)問題。
五、影響國(guó)家宏觀調(diào)控效果
1.影響國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策
非正規(guī)金融的趨利性及貸款不問用途等特點(diǎn)使得其相配置資金時(shí)不考慮國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策，而是單純以獲利多少為目的。這就在一定程度上抵消了宏觀調(diào)控政策的影響，使國(guó)家的宏觀調(diào)控效果大打折扣。
2.影響國(guó)家的利率政策
非正規(guī)金融的融資活動(dòng)大都在資金緊張、資金需求迫切而正規(guī)銀行無法解決的情況下發(fā)生，因此，其利率水平通?；卟幌?，這就會(huì)影響中央銀行對(duì)利率的調(diào)控效果。
3.影響國(guó)家的貨幣政策
在非正規(guī)金融的融資活動(dòng)造成大量資金“體外循環(huán)”的同時(shí)，由于非正規(guī)金融組織身份的“地下性”，又使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以監(jiān)測(cè)和控制其貨幣流量，這就必然會(huì)影響國(guó)家貨幣政策的執(zhí)行效果。
[論文摘要]本文從我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)其在發(fā)展中存在的問題進(jìn)行深入分析，探討了引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議。
一、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展背景
（一）正規(guī)金融供給不足
在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，正規(guī)金融供給不足是非正規(guī)金融蓬勃發(fā)展的外在原因。其中，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，資金供需缺口不斷擴(kuò)大。隨著四大國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并縣以下金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮政策金融的作用，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，農(nóng)村信用社成了唯一能向農(nóng)戶提供資金借貸的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。而農(nóng)村信用社由于規(guī)模不大、不良貸款率高、虧損嚴(yán)重，為三農(nóng)融資能力有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)戶的融資需求。據(jù)全國(guó)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)調(diào)查資料顯示，2003年20842個(gè)樣本戶中，農(nóng)戶貸款總額為2947.92萬元，其中銀行、信用社貸款為769.16萬元，僅占26.09%。
（二）非正規(guī)金融的優(yōu)勢(shì)
把中國(guó)農(nóng)村社會(huì)稱為鄉(xiāng)土社會(huì)，即以族緣、地緣、血緣為基礎(chǔ)形成的社會(huì)結(jié)構(gòu)。非正規(guī)金融交易正是建立在族緣、地緣、血緣關(guān)系基礎(chǔ)上，人們有著大致相同的生活體驗(yàn)，面臨著大致相同的現(xiàn)實(shí)社會(huì)問題。他們相互熟悉，因而相互欺騙的概論極低，從而有效避免了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題，降低了貸款中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
二、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）發(fā)展規(guī)模
改革開放之初，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用并不明顯。從1986年，非正規(guī)金融的規(guī)模開始超過正規(guī)金融的規(guī)模，1999年農(nóng)村合作基金會(huì)關(guān)閉后，農(nóng)村非正規(guī)金融更加活躍。
農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)系統(tǒng)對(duì)全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)20294個(gè)農(nóng)戶的常規(guī)調(diào)查表明，2000年農(nóng)戶貸款來源中，有68.4%來自私人借貸。2002年，這一比例上升到72.3%。從地區(qū)分布看，越是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)戶從非正規(guī)金融借貸的比重越高；從融資用途看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的非正規(guī)金融主要用于非生產(chǎn)方面，而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)則主要用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（二）趨勢(shì)特征
近年來，隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)和社會(huì)環(huán)境的變化，我國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)在：
1．公開化
在改革開放初期，由于政府對(duì)非正規(guī)金融活動(dòng)的打擊措施比較嚴(yán)厲，處于萌芽期的非正規(guī)金融活動(dòng)較為隱蔽，但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具有盈利性質(zhì)的非正規(guī)金融活動(dòng)逐漸被人們接受。一些地方基層政府開始認(rèn)識(shí)到農(nóng)村民間借貸對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的積極作用，并逐漸放松對(duì)民間借貸的打壓措施，使得農(nóng)村非正規(guī)金融由隱蔽逐步轉(zhuǎn)向一定程度的公開。
2．組織化
過去，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸的主體絕大多數(shù)是個(gè)人，現(xiàn)在一些村鎮(zhèn)集體和企業(yè)也參與到非正規(guī)金融的借貸活動(dòng)中。農(nóng)村非正規(guī)金融的借貸主體由傳統(tǒng)的個(gè)人行為向組織結(jié)構(gòu)發(fā)展。
3．規(guī)范化
以往的農(nóng)村非正規(guī)金融多以口頭信用約定為主，符合人們文化水平較低的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)在，隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，出現(xiàn)了以存單、債券、房地產(chǎn)等抵押、質(zhì)押的情況。農(nóng)村非正規(guī)金融交易活動(dòng)逐步規(guī)范化。
三、我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融存在的問題
我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融雖然在彌補(bǔ)正規(guī)金融不足和促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改革方面發(fā)揮了積極作用，但由于其自身內(nèi)在缺陷的存在，使得它存在諸多問題。
（一）規(guī)模和范圍上存在劣勢(shì)
農(nóng)村非正規(guī)金融只能在一個(gè)較小的范圍內(nèi)才有效率，這導(dǎo)致了農(nóng)村非正規(guī)金融在規(guī)模和范圍上的劣勢(shì)。農(nóng)村非正規(guī)金融在活動(dòng)范圍和規(guī)模上的劣勢(shì)導(dǎo)致了一系列的問題：首先，范圍和規(guī)模的狹小使得小范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)無法通過多樣化進(jìn)行有效分散，導(dǎo)致了較高的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)；其次，農(nóng)村非正規(guī)金融活動(dòng)范圍狹小，資金的轉(zhuǎn)移只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)，不利于資金在更廣闊的空間進(jìn)行有效配置，造成了效率的損失；再次，金融是一個(gè)特別追求規(guī)模效益的行業(yè)，然而農(nóng)村非正規(guī)金融的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)會(huì)使得單筆金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作成本無法通過規(guī)模的擴(kuò)大進(jìn)行分?jǐn)偂?/p>
（二）內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理混亂，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大
由于農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理較為混亂，大部分非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有建立規(guī)范的內(nèi)部控制制度，沒有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)管理及審計(jì)稽核制度，其籌資、征信、信用審核、授信、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力低下。同時(shí)，由于大多不提取存款準(zhǔn)備金和呆帳準(zhǔn)備金以抵御風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。
（三）影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定
由于農(nóng)村非正規(guī)金融是一種自發(fā)、盲目、分散的信貸活動(dòng)，交易方式相對(duì)簡(jiǎn)單，借款手續(xù)不規(guī)范，極易引起債權(quán)債務(wù)糾紛和集資欺詐等問題，嚴(yán)重時(shí)甚至引起暴力犯罪。在欠債不還的情況下，不少債權(quán)人通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會(huì)性質(zhì)的追債公司，直接影響農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。
（四）不利于國(guó)家對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的宏觀調(diào)控
農(nóng)村非正規(guī)金融分流了農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)吸收存款的能力，從而削弱了正規(guī)金融貸款的能力，進(jìn)而影響金融的宏觀調(diào)控效果。一些不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)宏觀政策的項(xiàng)目由非正規(guī)金融為其融資，結(jié)果造成重復(fù)建設(shè)、資源浪費(fèi)、環(huán)境污染等問題，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
四、引導(dǎo)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融良性發(fā)展的政策建議
（一）明確農(nóng)村非正規(guī)金融的地位
從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，農(nóng)村非正規(guī)金融的存在是由于正規(guī)金融供給不足造成的，我們可以在加強(qiáng)引導(dǎo)、監(jiān)督并納入法制管理的前提下，適當(dāng)給予發(fā)展空間，發(fā)揮其在農(nóng)村金融體系中的補(bǔ)充和輔助作用。此外，應(yīng)積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，使早已利率市場(chǎng)化的非正規(guī)融不再有違法之嫌。
（二）實(shí)施分類監(jiān)管
對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融，我們應(yīng)采取分清類別、區(qū)別對(duì)待的原則，對(duì)其進(jìn)行分類監(jiān)管。一些運(yùn)作相對(duì)規(guī)范，資本實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)村非正規(guī)金融組織應(yīng)加以引導(dǎo)和發(fā)展，條件成熟時(shí)可將其改組為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，逐步納入國(guó)家正規(guī)金融制度安排中，加強(qiáng)監(jiān)管，避免因其金融供給不規(guī)范而誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)整個(gè)金融體系產(chǎn)生沖擊。
那些暫不具備轉(zhuǎn)化為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非正規(guī)金融，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)其向著規(guī)范化方向發(fā)展。其中對(duì)經(jīng)濟(jì)生活有害的非正規(guī)金融活動(dòng)則要堅(jiān)決取締。如地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以高利率為誘餌的非法集資、金融詐騙活動(dòng)，進(jìn)行洗錢活動(dòng)的地下錢莊和地下外匯兌付店等。
（三）完善相關(guān)法規(guī)
為引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融健康發(fā)展，國(guó)家可以針對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融形式制定相關(guān)法規(guī)，以法律形式明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件等交易規(guī)則，從而降低交易成本。完善相關(guān)法規(guī)并不是將農(nóng)村非正規(guī)金融全部納入政府監(jiān)管范圍，而是給其提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，減少它對(duì)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的消極影響。
參考文獻(xiàn)
[1]周麗莉：我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J]金融與經(jīng)濟(jì)，2006（9）：79-80
[2]卓凱：非正規(guī)金融契約治理的微觀理論[J]財(cái)經(jīng)研究，2006（8）：112-113
關(guān)鍵詞：黑龍江 非正規(guī)金融 現(xiàn)狀 建議
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2016）09-184-02
一、非正規(guī)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的積極作用
非正規(guī)金融為中小企業(yè)提供了新的融資渠道，作為一種滿足資本需求的體制，它也促進(jìn)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。很多中小企業(yè)，尤其是民營(yíng)中小企業(yè)在資金需求上既不能實(shí)現(xiàn)自融資金，也無法從正規(guī)金融渠道得到滿足，而非正規(guī)金融作為市場(chǎng)化需求的產(chǎn)物，在為中小企業(yè)提供資金需求的過程中直接促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。目前，從我國(guó)民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，其資金的獲得還是通過自籌的方式，而在自籌資金當(dāng)中又有相當(dāng)大的比重是通過非正規(guī)金融獲得。
二、黑龍江省非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀
黑龍江省的非正規(guī)金融的發(fā)展形式可謂多種多樣，其中以農(nóng)村大量閑置資本發(fā)展產(chǎn)生的農(nóng)村民間借貸作為主體，同時(shí)還有個(gè)人信貸公司和合伙投資理財(cái)?shù)榷喾N組織方式并行發(fā)展。
2013年第三季度開始，我國(guó)銀行業(yè)出現(xiàn)了貸款回收困難，使銀行業(yè)造成了錢荒現(xiàn)象，進(jìn)而提高了銀行對(duì)中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。這就造成了民營(yíng)中小企業(yè)通過正規(guī)融資渠道借貸困難重重，不得已轉(zhuǎn)向民間借貸籌集資金。因此，非正規(guī)金融的發(fā)展起步較晚，在機(jī)構(gòu)建設(shè)、法規(guī)制度等方面還有很多需要完善的方面。黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融相較國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)，在發(fā)展規(guī)模和從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)方面的差距依然很大，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)通常是完成注冊(cè)后立即開展業(yè)務(wù)，不重視對(duì)工作人員的培訓(xùn)。另外，由于工商部門和銀監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融的監(jiān)管有漏洞，造成近年來的非正規(guī)金融糾紛逐年遞增。另外，非正規(guī)金融往往因?yàn)闊o抵押品或抵押品資不抵債造成機(jī)構(gòu)的資金回籠困難。相比正規(guī)金融，非正規(guī)金融過高的融資成本經(jīng)常使中小企業(yè)在規(guī)定的還貸日期一拖再拖，這樣的行為破壞了彼此之間的信任，因此，黑龍江省內(nèi)的非正規(guī)金融發(fā)展現(xiàn)狀可謂喜憂參半。
三、完善黑龍江省非正規(guī)金融健康發(fā)展的建議
（一）培育多層次的民間直接融資市場(chǎng)
根據(jù)黑龍江省地區(qū)中小企業(yè)分布廣、所屬行業(yè)差距大的情況，可以考慮建立涉及債權(quán)、理財(cái)、基金等多渠道、多層次的資本市場(chǎng)。靈活、便捷、暢通的融資渠道可以為民營(yíng)中小企業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的發(fā)展動(dòng)力。為了解決民營(yíng)中小企業(yè)融資難、非正規(guī)金融投資渠道窄的問題，可以借鑒西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系較為完善的成功經(jīng)驗(yàn)，建立多層次的資本市場(chǎng)體系，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代背景下，充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立非正規(guī)金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的結(jié)合也是非正規(guī)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)。
（二）賦予非正規(guī)金融合法的競(jìng)爭(zhēng)地位
給予非正規(guī)金融提供一個(gè)合法的活動(dòng)平臺(tái)，并允許非正規(guī)金融資本參與到融資市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來，這樣既可以減少因其躲避管制而發(fā)生的成本，也可以減少不法分子利用其形式破壞社會(huì)法制和道德環(huán)境所帶來的危害。中國(guó)《憲法》明確規(guī)定“個(gè)體、私營(yíng)等非公有經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分”，那么，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)不僅僅包括農(nóng)業(yè)、工商業(yè)等實(shí)體性產(chǎn)業(yè)，也應(yīng)該包含銀行、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)業(yè)。而且，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇以及社會(huì)分工、專業(yè)化程度的加深，包括金融要素市場(chǎng)在內(nèi)的商品市場(chǎng)必將進(jìn)一步細(xì)化，那么僅依靠正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和跨國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)并不能滿足各種市場(chǎng)主體的融資需求。因此，在客觀上需要不同性質(zhì)和不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)。所以，省內(nèi)應(yīng)該針對(duì)非正規(guī)金融的特征，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸之間的界限，引導(dǎo)和規(guī)范非正規(guī)金融的發(fā)展，為中小企業(yè)服務(wù)。
金融業(yè)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，承認(rèn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的合法性、鼓勵(lì)非正規(guī)金融金融市場(chǎng)不等于無限制地任何非正規(guī)資本都能進(jìn)入金融市場(chǎng)。首先，應(yīng)該在金融監(jiān)管部門的監(jiān)督之下，實(shí)現(xiàn)非正規(guī)金融的整合，提升整個(gè)非正規(guī)金融行業(yè)的質(zhì)量。如果能夠給非正規(guī)金融提供一個(gè)相對(duì)公平、合理的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，提高其合法地位，規(guī)范行業(yè)的發(fā)展，就可以讓非正規(guī)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍之內(nèi)，使其在規(guī)范的道路上逐漸壯大。另外，對(duì)非正規(guī)金融業(yè)要有^別的對(duì)待，對(duì)合理合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)給予政策上的支持和鼓勵(lì)，對(duì)合理但不合法的給予法律上的幫助和引導(dǎo)，而對(duì)既不合理、不合法的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)就要嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)非正規(guī)金融的信用體系的建設(shè)可以幫助非正規(guī)金融在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中發(fā)揮更大的作用，進(jìn)而幫助中小企業(yè)減輕借貸壓力。
從黑龍江省目前情況來看，可以從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存量和增量?jī)煞矫嫔现指纳破渖娆F(xiàn)狀。存量方面的具體措施，可以給予非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更多的合法地位，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制鼓勵(lì)這些機(jī)構(gòu)之間的并購(gòu)、重組，促進(jìn)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)化。同時(shí)鼓勵(lì)地方性商業(yè)銀行對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的兼并和收購(gòu)。增量方面，一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)該加大對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的審核力度，制定嚴(yán)格的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入制度，對(duì)申請(qǐng)人的注冊(cè)資金、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、股東人數(shù)等進(jìn)行篩選。同時(shí)，對(duì)退出機(jī)制也要進(jìn)行控制，通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，優(yōu)化金融資源的配置；另一方面，允許非正規(guī)金融參與地方性或區(qū)域性的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投資或參股，這樣就可以通過個(gè)人理財(cái)投資或產(chǎn)業(yè)投資的方式將民間過剩資本，或非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資本轉(zhuǎn)化為直接投資。
（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信用體系建設(shè)
融資關(guān)系很大程度是建立在信任基礎(chǔ)上的，而民營(yíng)中小企業(yè)的信用度低、倒閉率高已成為普遍現(xiàn)象，信用低會(huì)增加貸款活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)借貸給中小企業(yè)的意愿越來越低，不愿意將資本投入到高風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)；另一方面也加劇了民營(yíng)中小企業(yè)融資的困難。因此，有必要加強(qiáng)非正規(guī)金融市場(chǎng)的信用建設(shè)，建立制度的同時(shí)培養(yǎng)信用意識(shí)，改善非正規(guī)金融的生存土壤，為非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。信用的建設(shè)需要從理念和制度兩個(gè)方面出發(fā)，一方面提高借貸雙方的誠(chéng)信理念，節(jié)約市場(chǎng)資源，促進(jìn)效率的提高；另一方面建立全國(guó)統(tǒng)一的征信系統(tǒng)，這是非正規(guī)金融進(jìn)入正規(guī)融資體系和使金融機(jī)構(gòu)降低風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。
（四）完善民間金融監(jiān)管機(jī)制
除了誠(chéng)信系統(tǒng)的建立，非正規(guī)金融的發(fā)展更多的是依賴一套完整的金融監(jiān)管制度，來保障非正規(guī)金融在市場(chǎng)上的進(jìn)入和退出。首先，建立存款保險(xiǎn)制度，并且為了保證存款人的利益，存款保險(xiǎn)必須強(qiáng)制執(zhí)行，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)不同的經(jīng)營(yíng)狀況確定不同的存款賠付率；其次，為解決中小企業(yè)起步晚、規(guī)模小、融資難，無法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的問題，同時(shí)也為了避免中小企業(yè)帶來的壞賬風(fēng)險(xiǎn)，需要建立一套完整的貸款擔(dān)保制度；再次，為了保障非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人的合法利益和已經(jīng)發(fā)生的借貸關(guān)系，有必要建立一套破產(chǎn)清算制度為了便于政府監(jiān)管部門對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的約束，還可以從以下幾個(gè)方面考慮：第一，建立與非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制制度，政府監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對(duì)其制度進(jìn)行審查，確保分線監(jiān)督機(jī)制的有效性；第二，建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度和信息披露制度，定期披露非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸信息，便于監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)督管理，減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；第三，建立非正規(guī)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)計(jì)一套合理、可行的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)報(bào)指標(biāo)，這樣就能使監(jiān)管部門及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)并做到有效化解；最后，建立非正規(guī)金融分線處置機(jī)構(gòu)，綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)、法律等手段，通過并購(gòu)、收購(gòu)、撤銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照、依法破產(chǎn)清算等途徑對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大或已經(jīng)存在諸多問題的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行處置，強(qiáng)制其退出金融市場(chǎng)。
[基金項(xiàng)目：黑龍江省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)研究規(guī)劃一般項(xiàng)目（14B071）階段成果]
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論文摘要：20世紀(jì)80年代中后期以來，我國(guó)農(nóng)村廣泛存在非正規(guī)金融現(xiàn)象，對(duì)非正規(guī)金融的演進(jìn)以及農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制進(jìn)行分析具有重要意義。文章從探尋農(nóng)村正規(guī)金融的制度缺失與非正規(guī)金融具有的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、制度效應(yīng)入手，運(yùn)用制度變遷理論深入分析了非正規(guī)金融的演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的內(nèi)在機(jī)制，并指出非正規(guī)金融的發(fā)展與農(nóng)村金融制度變遷應(yīng)是市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府強(qiáng)制性制度變遷的結(jié)合。
一、引言
改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革、發(fā)展是從兩個(gè)層面上展開的，一是以政府推動(dòng)為主的自上而下的制度演進(jìn)；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排。政府推動(dòng)的一系列體制機(jī)制轉(zhuǎn)變大體屬于強(qiáng)制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。
中國(guó)農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域的改革大都從市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。20世紀(jì)80年代中后期我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動(dòng)。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國(guó)2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對(duì)我國(guó)東中西15個(gè)省24個(gè)縣41個(gè)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％。
國(guó)內(nèi)外對(duì)非正規(guī)金融制度演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強(qiáng)制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實(shí)上，從制度變遷的角度看，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷并不對(duì)立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強(qiáng)制性制度變遷過程。
二、制度變遷相關(guān)理論研究
拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，“對(duì)制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格的變化以及與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對(duì)制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會(huì)科學(xué)知識(shí)及法律、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)和計(jì)劃領(lǐng)域的進(jìn)步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強(qiáng)制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個(gè))人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷：強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。
強(qiáng)大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進(jìn)行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進(jìn)行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進(jìn)而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動(dòng)完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進(jìn)行自愿的聯(lián)合行動(dòng)來完成，但集體行動(dòng)常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵(lì)?！?也就是說誘致性制度變遷有時(shí)不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有制度供給，諸如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、教育、交通等社會(huì)公共產(chǎn)品、社會(huì)保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒有強(qiáng)制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
誘致性制度變遷到一定程度可能向強(qiáng)制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進(jìn)將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場(chǎng)績(jī)效，為政府提供試點(diǎn)式經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會(huì)主流制度安排時(shí)，社會(huì)的制度構(gòu)架會(huì)發(fā)生質(zhì)的變化，為強(qiáng)制性制度變遷的推進(jìn)提供了一個(gè)全新的制度安排，為實(shí)現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。
三、中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失
（一）政策性金融功能嚴(yán)重弱化
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等方面功能嚴(yán)重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴(yán)重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴(yán)重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮
商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向悖；四大國(guó)有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟(jì)、高效、精簡(jiǎn)、合理”的原則，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，如1999—2001年寧夏共撤并縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾，而剩下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國(guó)有大型項(xiàng)目，而對(duì)急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)本來就很少的國(guó)有資本變得更為稀缺。
（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端
在國(guó)有商業(yè)銀行功能嚴(yán)重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動(dòng)，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時(shí)，農(nóng)信社長(zhǎng)期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。
（四）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴(yán)重的制度缺陷無法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給不足的矛盾。
四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與制度效應(yīng)
（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率低，正規(guī)金融的利潤(rùn)最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對(duì)貧困，儲(chǔ)蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場(chǎng)缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長(zhǎng)、壯大提供了廣闊的市場(chǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)。在市場(chǎng)期望和需求催生下，20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯?shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家所稱的路邊交易市場(chǎng)，Curb market）融資。
非正規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)福利的績(jī)效也得到了實(shí)證研究。高艷（2007）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，1986—2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進(jìn)農(nóng)民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國(guó)國(guó)有部門對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40％，貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80％，非國(guó)有部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國(guó)正規(guī)金融制度嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)
非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會(huì)成員間利用我國(guó)鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達(dá)成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會(huì)成員之間的長(zhǎng)期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢(shì)，貸款人對(duì)借款人的還款能力、信用具有很強(qiáng)的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對(duì)稱所帶來的違約行為；農(nóng)村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對(duì)供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。
非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的?？梢哉f，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機(jī)制優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對(duì)原有的制度安排進(jìn)行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動(dòng)關(guān)系，以及政府如對(duì)其進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。
非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對(duì)違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會(huì)遭受輿論譴責(zé)、社會(huì)排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計(jì)，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨(dú)特的制度安排，相對(duì)于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體遵守合約、提升信用水平的意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
五、非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷
（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場(chǎng)誘致性制度變遷
我國(guó)農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化與對(duì)金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮，經(jīng)營(yíng)不善和農(nóng)民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這種獲利機(jī)會(huì)為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的制度創(chuàng)新）打下了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融制度一直蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為嚴(yán)重的金融抑制和國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷式控制，導(dǎo)致長(zhǎng)期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”， 這表現(xiàn)在私人部門經(jīng)濟(jì)面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國(guó)農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融（相對(duì)于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)，它是非均衡的長(zhǎng)期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補(bǔ)充和完善。
農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過程是一個(gè)典型的市場(chǎng)主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程，但我國(guó)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導(dǎo)，它具有市場(chǎng)誘致性制度變遷和政府強(qiáng)制性制度變遷相互交織的特征。
（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強(qiáng)制性制度變遷
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進(jìn)，又包括對(duì)原有金融制度集合進(jìn)行變革。從制度變遷的動(dòng)力和機(jī)制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進(jìn)的，即非正規(guī)金融的演進(jìn)（市場(chǎng)誘致性制度變遷）會(huì)對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強(qiáng)烈沖擊，從而引發(fā)政府對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進(jìn)行有效變革（強(qiáng)制性制度變遷）。而這種對(duì)現(xiàn)有金融制度變革本身就是對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程。同時(shí)，強(qiáng)制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行）中，因外部性和“搭便車”問題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時(shí)，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對(duì)非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會(huì)有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的演進(jìn)提供合法化的制度平臺(tái)，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。
總之，市場(chǎng)誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強(qiáng)制性制度變遷能推動(dòng)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動(dòng)了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個(gè)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)演變引發(fā)國(guó)家對(duì)金融制度重新思考的過程。
六、結(jié)論
我國(guó)農(nóng)村在20世紀(jì)80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場(chǎng)誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對(duì)矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對(duì)離不開政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，它需要政府對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)以解決正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題；另一方面，國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。
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論文摘要：中小企業(yè)的特點(diǎn)和宏觀的金融環(huán)境決定了中小企業(yè)的融資渠道較少，獲得資金困難，因此中小企業(yè)對(duì)非正規(guī)金融行為有較大需求。相對(duì)于正規(guī)金融，非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中具有許多優(yōu)勢(shì)，但其在推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也存在一定問題。發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，防范負(fù)面效應(yīng)，更好的服務(wù)于中小企業(yè)是非正規(guī)金融的發(fā)展方向。
在我國(guó)，由于中小企業(yè)普遍存在融資難的問題，因此在中小企業(yè)發(fā)展過程中存在諸多借助非正規(guī)金融途徑緩解融資困境的現(xiàn)象。非正規(guī)金融一方面能夠有效地為中小企業(yè)提供發(fā)展所需資金，同時(shí)也存在一定的局限性和負(fù)面效應(yīng)。
一、非正規(guī)金融的界定
非正規(guī)金融（又稱為民間金融）指的是在國(guó)家的金融法律法規(guī)規(guī)范和保護(hù)之外且不受政府金融監(jiān)管當(dāng)局直接控制和監(jiān)管的金融活動(dòng)，屬于體制外金融。非正規(guī)金融包括那些分散、無組織地發(fā)生在各種非金融企業(yè)之間、企業(yè)或民間組織與居民之間以及居民相互之間的各種資金借貸活動(dòng)，如民間借貸、商業(yè)信用、天使投資等。非正規(guī)金融交易區(qū)域狹小，信息搜尋、甄別以及監(jiān)督貸款投向的成本較小，違約率比正規(guī)金融部門低，其游離于金融監(jiān)管部門的視線之外，也游離于中央銀行貨幣政策的調(diào)控以外，不受法定體系的約束。非正規(guī)金融與正規(guī)金融最大的區(qū)別在于交易是否處于政府的監(jiān)管之下。
二、非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中的優(yōu)勢(shì)分析
在許多國(guó)家，非正規(guī)金融被視為中小企業(yè)獲取生存和發(fā)展所需外部金融資源的重要途徑。在我國(guó)非正規(guī)金融也已存在很長(zhǎng)時(shí)間，并對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到了重要作用，因?yàn)榉钦?guī)金融具有如下優(yōu)勢(shì)：
（1）交易成本低、獲得迅速快
融資交易成本可以從資金的財(cái)務(wù)成本和資金的可獲得性兩個(gè)方面來考察。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，非正規(guī)金融經(jīng)營(yíng)成本低、交易手續(xù)簡(jiǎn)便、交易過程快捷、融資效率高、能盡快達(dá)成交易。因此中小企業(yè)融資常常選擇民間借貸。
（2）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)低
不同于國(guó)有銀行或者信用社會(huì)產(chǎn)生連鎖反應(yīng)，民間借貸產(chǎn)權(quán)主體明確，產(chǎn)權(quán)明晰，即使發(fā)生風(fēng)波，承擔(dān)的基本都是個(gè)人，不會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生重大影響。民間信貸即使有違約風(fēng)險(xiǎn)，都是個(gè)人來化解風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)也是可以控制的。
（3）信息的對(duì)稱性
無組織的民間借貸往往是發(fā)生在親戚、熟人之間，發(fā)生借貸前，資金提供者就對(duì)借款人的情況非常熟悉,發(fā)生借貸后，資金提供者也可以通過非常親密的渠道,及時(shí)了解借款人的真實(shí)信息，這種信息的對(duì)稱性是正規(guī)金融(特別是國(guó)有商業(yè)銀行)不可能擁有的。雖然民間金融機(jī)構(gòu)也和商業(yè)銀行一樣，與融資對(duì)象很少存在私人關(guān)系，但是與之相比更有動(dòng)力和能力獲得信息，所以，非正規(guī)金融可以比較好地解決信息不對(duì)稱問題。
（4）利率在合理范圍內(nèi)波動(dòng)
央行要求，民間資金利率可在官方利率4倍以內(nèi)波動(dòng)，這使非正規(guī)金融可以完全自由地根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)應(yīng)原則來定價(jià)，這種資金價(jià)格是民營(yíng)中小企業(yè)可以接受的。在無組織的民間借貸中，由于存在著私人關(guān)系,它們的資金價(jià)格相對(duì)要高一些，但是利率也不會(huì)過高，因?yàn)榉钦?guī)金融同樣存在著多方面的競(jìng)爭(zhēng):①非正規(guī)金融和正規(guī)金融不是完全割裂的兩個(gè)市場(chǎng)，而具有一定的替代性。過高的利率會(huì)導(dǎo)致資金需求者退出民間金融市場(chǎng)，轉(zhuǎn)向正規(guī)金融市場(chǎng)。②非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著競(jìng)爭(zhēng)。這些機(jī)構(gòu)資金實(shí)力有限，不能壟斷民間金融市場(chǎng)，所以不能提出過高利率。
（5）對(duì)資金需求者的預(yù)算硬約束性
在無組織的民間借貸中，雖然一般是信用貸款,但是由于存在私人關(guān)系，借款者如果選擇欺詐或者沒有能力償還貸款，將損害私人關(guān)系和招致輿論的譴責(zé),為了防止出現(xiàn)這種情況，借款者的家庭，甚至父母、子女都存在潛在的還貸義務(wù)，即存在一種隱性擔(dān)保，這促使資金需求者更加謹(jǐn)慎地運(yùn)用資金。相對(duì)于商業(yè)銀行，這些資金供應(yīng)方會(huì)更加積極地追討負(fù)債，甚至出現(xiàn)違法討債行為，從而導(dǎo)致資金需求者受到非法律形式的有力約束。另外，民間金融組織具有強(qiáng)烈的地域性特征，與同樣具有地域性的民營(yíng)中小企業(yè)更容易建立長(zhǎng)期關(guān)系，促使它們提高資金的運(yùn)用效益和積極還貸，從而達(dá)到共贏的效果。
（6）抵押擔(dān)保方面的優(yōu)勢(shì)
中小企業(yè)在申請(qǐng)貸款時(shí)無力提供必要的抵押品是其獲得融資的最大障礙。許多在正規(guī)金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保的東西在非正規(guī)金融市場(chǎng)上可以作為擔(dān)保，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押等；其次，由于關(guān)聯(lián)契約的存在，使得借款人和貸款人之間除了在信貸市場(chǎng)上存在借貸關(guān)系外，還在其他市場(chǎng)上（如在商品市場(chǎng)上）存在交易關(guān)系，因此雙方在簽訂信貸契約時(shí)還把其他市場(chǎng)的交易情況附加到里面。這不僅為貸款人提供了關(guān)于借款人資信、還款能力的信息，同時(shí)也增加了借款人違約的成本，使得貸款人能夠?qū)杩钊吮３忠欢ǖ目刂屏?，加?qiáng)了借款人正確使用貸款以及履行還款義務(wù)的激勵(lì)。可見,民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀,其能夠更加靈活、有效地滿足中小企業(yè)的融資需求。
（7）具有示范效應(yīng)
非正規(guī)金融活動(dòng)的特性使得所有存在不償還貸款傾向的借款人望而卻步，也限制了根本不具備還款能力的人進(jìn)入信貸市場(chǎng)。由于借款者和貸款者之間因長(zhǎng)期和多次交易而建立起的相互信任和合作關(guān)系，不僅能夠抑制雙方的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且還會(huì)使違規(guī)者因受到社區(qū)排斥和輿論譴責(zé)而付出高昂代價(jià)。社區(qū)約束力越強(qiáng)，成員之間合約的履行率越高，從而借款者就更重視償還非正規(guī)金融貸款，以便于其保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的借貸關(guān)系。
由此可見，民間金融在本質(zhì)上能夠滿足中小企業(yè)信息隱蔽性、融資要求的特質(zhì)性需求以及中小企業(yè)家族經(jīng)營(yíng)、抵押品缺乏的現(xiàn)狀。在解決中小企業(yè)融資問題上，其相對(duì)于高度組織化的正規(guī)金融具有上述優(yōu)勢(shì)，這些獨(dú)特優(yōu)勢(shì)是民間金融這一古老的融資渠道生存和發(fā)展的根本所在，是其能夠和正規(guī)金融的重要原因，也正是這些特點(diǎn)使其對(duì)中小企業(yè)的融資需求有天然的契合性，因而成為中小企業(yè)融資的重要來源三、非正規(guī)金融的局限性和負(fù)面效應(yīng)
在肯定非正規(guī)金融積極作用的同時(shí)，也應(yīng)該看到它的局限性和負(fù)面影響。
（1）非正規(guī)金融的局限性
首先，社會(huì)資本的關(guān)系型和地域性特征決定了非正規(guī)金融的交易通常只能局限在一個(gè)小圈子里進(jìn)行；其次，非正規(guī)金融部門的資金來源有限且不穩(wěn)定，抗衡外部沖擊的能力脆弱；再次，從總體上看，非正規(guī)金融的定價(jià)機(jī)制大體上反映了社會(huì)的平均利潤(rùn)率和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的均衡利率，但并不能排除高利貸產(chǎn)生的可能；最后，非正規(guī)金融由于缺乏法律的規(guī)范和保護(hù)，容易產(chǎn)生敲詐、違約行為。
（2）非正規(guī)金融的負(fù)面效應(yīng)
非正規(guī)金融的松散性、盲目性和不規(guī)范性，會(huì)對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行及其調(diào)控造成沖擊，包括造成大量資金體外循環(huán)，不利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，影響國(guó)家利率政策實(shí)施，截流信貸資金來源等。還可能擾亂正常的金融秩序，甚至釀成相當(dāng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)，包括襲擾正規(guī)信貸市場(chǎng)，妨礙中央銀行現(xiàn)金管理，造成系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管的盲區(qū)，導(dǎo)致一部分國(guó)家稅款流失；容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，增加社會(huì)不穩(wěn)定因素等。因此，應(yīng)該對(duì)非正規(guī)金融加強(qiáng)規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其正面作用。
四、加強(qiáng)對(duì)非正規(guī)金融的規(guī)范和引導(dǎo)，發(fā)揮其在中小企業(yè)融資中的積極作用
非正規(guī)金融是一種重要的金融資源，是制定和實(shí)施金融政策的重要依據(jù)，特別是其所獨(dú)具的與中小企業(yè)天然的親和力，決定了其在中小企業(yè)發(fā)展中的地位。因此，對(duì)于非正規(guī)融不應(yīng)持完全否定和排斥的態(tài)度，而應(yīng)在規(guī)范中發(fā)展，在發(fā)展中規(guī)范，使其在法律的監(jiān)督和規(guī)范下，更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)服務(wù)。
（1）建立健全相關(guān)制度，規(guī)范非正規(guī)金融行為
非正規(guī)金融交易通常運(yùn)作很不規(guī)范，一般沒有合法的法律手續(xù)、可靠的信用擔(dān)保和資產(chǎn)抵押，缺乏必要的監(jiān)管機(jī)制，處于比較混亂的自發(fā)狀態(tài)；而且所融通資金的投向具有較大的盲目性，風(fēng)險(xiǎn)較大。如果對(duì)那些負(fù)債率高、資信狀況差的企業(yè)進(jìn)行融資后一旦發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必將損害投資者的合法權(quán)益，甚至?xí)纬上喈?dāng)規(guī)模的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)相關(guān)的政策法規(guī)，建立相關(guān)的制度措施。
（2）建立健全民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的監(jiān)控體系。
世界上的大多數(shù)銀行都是民營(yíng)銀行，他們之所以能夠健康地發(fā)展壯大，原因之一就是它們被納入政府監(jiān)管的體系之中。民間金融機(jī)構(gòu)一定要在國(guó)家必要的監(jiān)控下才能健康發(fā)展。政府有責(zé)任在對(duì)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合法、正當(dāng)保護(hù)的同時(shí)，對(duì)其違法、不正當(dāng)?shù)男袨榻o予堅(jiān)決打擊和懲罰，用法律手段來治理和規(guī)范民間金融，為中小企業(yè)創(chuàng)造更好的融資環(huán)境。
（3）引導(dǎo)成熟民間金融組織向中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化。
當(dāng)前中小企業(yè)融資難，相當(dāng)程度上是由于銀行業(yè)壟斷程度過高，真正能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行數(shù)量太少。因此，應(yīng)引導(dǎo)民間金融組織逐步演化為規(guī)范化運(yùn)作的、定位于中小企業(yè)融資服務(wù)的民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，使得民間金融能更好的服務(wù)于中小企業(yè)。
參考文獻(xiàn)：
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【2】林毅夫，孫希芳.信息、“非正規(guī)金融與中小企業(yè)融資”，《經(jīng)濟(jì)研究》2005(7)
【論文摘要】民間非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村已形成巨大的力量，但由于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在市場(chǎng)化程度低等缺陷，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新是一種必然，它將對(duì)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。
對(duì)于我國(guó)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題，國(guó)內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對(duì)之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂意接受，這種金融活動(dòng)更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面與過程當(dāng)中，從而形成推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時(shí)間的推移最后由農(nóng)村金融活動(dòng)的主體——農(nóng)民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。
整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國(guó)目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過程來看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過前面的分析得知，我國(guó)的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放，與社會(huì)化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠(chéng)然，非正規(guī)金融在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國(guó)率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規(guī)金融活動(dòng)是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對(duì)于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。
因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問題的一個(gè)關(guān)鍵。眾所周知，目前我國(guó)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國(guó)有股減持”方式將政府對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場(chǎng)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過制度供給的方式激勵(lì)正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個(gè)必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過程當(dāng)中，政府的一個(gè)重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。
而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過大的問題。在我國(guó)二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會(huì)制度之下，社會(huì)的運(yùn)行過程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對(duì)立。這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會(huì)下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個(gè)問題引起政府的高度關(guān)注，該問題就會(huì)立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會(huì)結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個(gè)全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對(duì)某件事情“關(guān)注”不夠，就會(huì)導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會(huì)造成制度供給的扭曲。目前，我國(guó)正在實(shí)施過程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；非正規(guī)金融；制度變遷
文章編號(hào)：1003－4625（2008）12－0023－04中圖分類號(hào)：F830.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
改革開放以來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革、發(fā)展是從兩個(gè)層面上展開的，一是以政府推動(dòng)為主的自上而下的制度演進(jìn)；二是以農(nóng)民為主的自下而上的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排。政府推動(dòng)的一系列體制機(jī)制轉(zhuǎn)變大體屬于強(qiáng)制性制度變遷范疇，以農(nóng)民為主的群眾創(chuàng)業(yè)活動(dòng)所形成的制度安排，大體屬于誘致性制度變遷范疇。
中國(guó)農(nóng)村各個(gè)領(lǐng)域的改革大都從市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷開始，逐漸過渡到政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷。20世紀(jì)80年代中后期我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸興起，并演變成農(nóng)村金融市場(chǎng)的普遍現(xiàn)象。非正規(guī)金融是一種因未得到現(xiàn)有金融政策和法律支撐而游離于現(xiàn)有金融體制和制度安排之外的具有強(qiáng)烈的市場(chǎng)化、自由化、隱形化色彩的體制外金融活動(dòng)。據(jù)陳錫文（2004）研究，中國(guó)2.4億戶農(nóng)民家庭中，大約只有15％左右從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款，85％左右的農(nóng)戶要獲得貸款基本上是通過民間借貸來解決。溫鐵軍（2001）對(duì)我國(guó)東中西15個(gè)省24個(gè)縣41個(gè)村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間借貸發(fā)生率高達(dá)95％。
國(guó)內(nèi)外對(duì)非正規(guī)金融制度演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的研究不多，且大都從誘致性制度變遷出發(fā)，忽視了政府強(qiáng)制性制度變遷在農(nóng)村金融制度變遷中的重要作用。事實(shí)上，從制度變遷的角度看，我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的興起主要是一種誘致性制度變遷過程，中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性缺失引致了農(nóng)村金融缺口，而越演越烈的金融缺口則產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)。非正規(guī)金融從它“誕生”之日起一直發(fā)揮著促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加農(nóng)村福利等重要功能。但市場(chǎng)誘致性制度變遷與政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷并不對(duì)立，非正規(guī)金融的發(fā)展離不開政府的政策供給與制度供給，即非正規(guī)金融的發(fā)展以及所引發(fā)的農(nóng)村金融制度的變遷從某種意義上說也是政府強(qiáng)制性制度變遷過程。
二、制度變遷相關(guān)理論研究
拉坦和速水是最早系統(tǒng)論證誘致性制度變遷的經(jīng)濟(jì)學(xué)家,“對(duì)制度變遷需求的轉(zhuǎn)變是由要素與產(chǎn)品的相對(duì)價(jià)格的變化以及與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)相關(guān)聯(lián)的技術(shù)變遷所引致的；對(duì)制度變遷供給的轉(zhuǎn)變是由社會(huì)科學(xué)知識(shí)及法律、商業(yè)、社會(huì)服務(wù)和計(jì)劃領(lǐng)域的進(jìn)步所引致的”。林毅夫在總結(jié)以往經(jīng)濟(jì)學(xué)家觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，把制度變遷分為誘致性的制度變遷和強(qiáng)制性的制度變遷。誘致性制度變遷指的是一群(個(gè))人在響應(yīng)由制度不均衡引致的獲利機(jī)會(huì)時(shí)所進(jìn)行的自發(fā)性變遷：強(qiáng)制性制度變遷指的是由政府法令引起的變遷。
強(qiáng)大的制度需求是誘致性制度變遷的源泉。影響制度變遷的需求因素提供了進(jìn)行制度變遷的潛在收益，而影響制度變遷的供給因素降低了進(jìn)行制度變遷的成本，二者共同促成了舊制度向新制度轉(zhuǎn)變。從制度變遷的主導(dǎo)因素看，在誘致性變遷中，制度需求是主導(dǎo)性的，而制度供給是適應(yīng)需求而提供的。在制度不均衡的條件下，經(jīng)濟(jì)主體發(fā)現(xiàn)潛在利益并采取行動(dòng)，對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行重新組織并努力創(chuàng)造條件以降低制度變遷成本，進(jìn)而使得適當(dāng)?shù)闹贫饶鼙还┙o出來。
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。誘致性制度變遷并非都是自動(dòng)完成的，由于搭便車行為的存在，它需要人們之間進(jìn)行自愿的聯(lián)合行動(dòng)來完成，但集體行動(dòng)常常面臨高成本壁壘，為此制度供給可能不足。為提高制度供給水平，需要引入政治資源，“由技術(shù)與制度創(chuàng)新所形成的新收入流提供了利用政治資源來分割收益的激勵(lì)。” 也就是說誘致性制度變遷有時(shí)不僅不排除政治力量的參與，反而需要政治力量來促成制度變遷。誘致性制度變遷并不能提供市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有制度供給，諸如市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法律建設(shè)，宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控、教育、交通等社會(huì)公共產(chǎn)品、社會(huì)保障體系、明確界定的產(chǎn)權(quán)體系等，沒有強(qiáng)制性制度變遷提供游戲規(guī)則的情況下，將導(dǎo)致某些制度安排畸形發(fā)展，最后影響經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
誘致性制度變遷到一定程度可能向強(qiáng)制性變遷轉(zhuǎn)化。誘致性制度變遷不斷推進(jìn)將促使政府采取新的制度安排，打破利益格局的平衡。誘致性制度變遷能形成市場(chǎng)績(jī)效，為政府提供試點(diǎn)式經(jīng)驗(yàn)；當(dāng)誘致性制度變遷形成的制度安排成為全社會(huì)主流制度安排時(shí)，社會(huì)的制度構(gòu)架會(huì)發(fā)生質(zhì)的變化，為強(qiáng)制性制度變遷的推進(jìn)提供了一個(gè)全新的制度安排，為實(shí)現(xiàn)新的制度均衡創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。
三、中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融的功能性、制度性缺失
（一）政策性金融功能嚴(yán)重弱化
中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，其主要任務(wù)本應(yīng)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，但從目前情況看，一方面，其主要業(yè)務(wù)僅限于單一的國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)信貸服務(wù)，在支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步等方面功能嚴(yán)重缺位；另一方面，農(nóng)業(yè)銀行了部分政策性金融業(yè)務(wù)，如扶貧貸款與政府貼息貸款等，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)政策性金融資金的使用效率和效益嚴(yán)重下滑，支農(nóng)功能不足；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金來源于財(cái)政撥款，長(zhǎng)期以來資金撥付有限，且資金不能按時(shí)到位，有時(shí)不得不向央行借款，使籌資成本上升，制約了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展。政策性金融功能的嚴(yán)重弱化，制約了政策性金融資金支農(nóng)作用的有效發(fā)揮，對(duì)改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用乏力。
（二）國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村信貸收縮
商業(yè)銀行的“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向悖；四大國(guó)有商業(yè)銀行按照“經(jīng)濟(jì)、高效、精簡(jiǎn)、合理”的原則，對(duì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大規(guī)模撤并，如1999―2001年寧夏共撤并縣域國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)158個(gè)，其中縣以下占93%。仍在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無幾，而剩下的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大多把有限的貸款資金發(fā)放給大型基礎(chǔ)設(shè)施、國(guó)債配套資金和生態(tài)建設(shè)等國(guó)有大型項(xiàng)目，而對(duì)急需資金的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)的貸款卻全面緊縮。作為農(nóng)村金融市場(chǎng)中居主導(dǎo)地位的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，以獲取足夠的資金來源及高額回報(bào)，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)本來就很少的國(guó)有資本變得更為稀缺。
（三）農(nóng)村信用社壟斷性供給的弊端
在國(guó)有商業(yè)銀行功能嚴(yán)重缺位的狀況下，農(nóng)村信用合作社事實(shí)上已成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主要中介，在不少貧困地區(qū)甚至是惟一的合法金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用合作社的服務(wù)范圍非常有限，經(jīng)營(yíng)的自負(fù)盈虧，追求自身利益最大化的商業(yè)傾向，使得資金向收益相對(duì)高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門流動(dòng)，真正需要資金貸款的農(nóng)戶難以得到金融支持。2002年全國(guó)農(nóng)村信用社吸收各項(xiàng)存款19469億元，各項(xiàng)貸款14117億元，兩者差5352億元，其中有價(jià)證券及投資1812億元，凈存放中央銀行684億元，拆借給其他金融機(jī)構(gòu)1152億元，加上其他一些因素，估計(jì)從農(nóng)村流出資金約3000億元（夏斌，2003）。同時(shí)，農(nóng)信社長(zhǎng)期以來產(chǎn)權(quán)主體不明晰，歷史包袱沉重，員工素質(zhì)不高，電子化建設(shè)水平低，結(jié)算手段落后，服務(wù)品種單一，獨(dú)自面對(duì)龐大的農(nóng)村市場(chǎng)需求，其規(guī)模與實(shí)力顯得十分弱小。
（四）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，本應(yīng)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，但其嚴(yán)重的制度缺陷無法有效承擔(dān)支農(nóng)的功能。主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)單一，只吸收存款，不發(fā)放貸款；二是通過吸收存款的方式，把大量的農(nóng)村剩余資金 “倒流”到城市，加大了農(nóng)村金融缺口，加劇了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供給不足的矛盾。
四、農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與制度效應(yīng)
（一）農(nóng)村非正規(guī)金融的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)
農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的微觀活動(dòng)及其融資行為具有分散化、規(guī)模小、周期長(zhǎng)、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)的回報(bào)率低，正規(guī)金融的利潤(rùn)最大化與農(nóng)業(yè)發(fā)展之間存在著天然的矛盾。加之農(nóng)村人口相對(duì)貧困，儲(chǔ)蓄不足，大規(guī)模的金融中介和金融市場(chǎng)缺乏存在的基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營(yíng)往往無利可圖，因此正規(guī)金融供給短缺即金融缺口最容易發(fā)生在農(nóng)村地區(qū)。巨大的金融缺口為非正規(guī)金融的成長(zhǎng)、壯大提供了廣闊的市場(chǎng)空間和盈利機(jī)會(huì)。在市場(chǎng)期望和需求催生下，20世紀(jì)80年代中后期，以農(nóng)村民間金融及合作基金會(huì)為代表的農(nóng)村非正規(guī)金融迅速崛起，有效地填補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村巨大的金融缺口，為農(nóng)村社會(huì)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了有力的金融支持?；趯?shí)地調(diào)查的研究發(fā)現(xiàn)，中國(guó)的私營(yíng)企業(yè)在創(chuàng)立和發(fā)展過程中一直主要依靠非正規(guī)金融（或者經(jīng)濟(jì)學(xué)家所稱的路邊交易市場(chǎng)，Curb market）融資。
非正規(guī)金融推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、增加社會(huì)福利的績(jī)效也得到了實(shí)證研究。高艷（2007）實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，1986―2003年，農(nóng)村非正規(guī)金融與農(nóng)民人均純收入之間存在長(zhǎng)期穩(wěn)定的正向關(guān)系。從促進(jìn)農(nóng)民年增收的效率來看，非正規(guī)金融要高于正規(guī)金融。根據(jù)史晉川（2001）的考察，在官方制度下，我國(guó)國(guó)有部門對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率約為40％，貸款占金融機(jī)構(gòu)貸款總額的80％，非國(guó)有部門的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率約為60％，其貸款卻只占正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款總量的不到20％，這表明我國(guó)正規(guī)金融制度嚴(yán)重不適應(yīng)現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，而非正規(guī)金融制度卻促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（二）農(nóng)村非正規(guī)金融的制度效應(yīng)
非正規(guī)金融作為一種創(chuàng)新的制度安排，有利于降低交易成本。非正規(guī)金融是社會(huì)成員間利用我國(guó)鄉(xiāng)村的各種習(xí)俗、慣例或血緣關(guān)系，達(dá)成的廣泛的非正規(guī)合約，這一合約是建立在社會(huì)成員之間的長(zhǎng)期行為合約、隱含合約的繼承上，能有效降低交易成本。 由于地緣、人緣和血緣、業(yè)緣等原因，非正規(guī)金融具有交易各方的信息成本優(yōu)勢(shì)，貸款人對(duì)借款人的還款能力、信用具有很強(qiáng)的甄別能力，能有效避免或減少由于信息不對(duì)稱所帶來的違約行為；農(nóng)村民間融資無繁瑣的交易手續(xù)，交易過程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌集所需資金。非正規(guī)金融由于一般不需要對(duì)供給方“公關(guān)”而支付“尋租”成本，其融資成本低廉。
非正規(guī)金融制度與農(nóng)村現(xiàn)有金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)了農(nóng)村正規(guī)金融制度的變革。在我國(guó)現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中，正規(guī)金融的貸款行為有時(shí)會(huì)受到行政力量等非市場(chǎng)因素的影響，貸款基準(zhǔn)利率也是管制利率，而農(nóng)村民間金融中的借貸行為和利率都是市場(chǎng)化的。可以說，農(nóng)村民間金融是一種純粹的市場(chǎng)金融形式和市場(chǎng)金融交易制度。非正規(guī)金融所反映出來的機(jī)制優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)、速度優(yōu)勢(shì)能大大提升這種制度安排與正規(guī)金融制度安排的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而給正規(guī)金融組織一種優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使政府、正規(guī)金融組織對(duì)原有的制度安排進(jìn)行重新思考。非正規(guī)金融和正規(guī)金融之間的良性互動(dòng)關(guān)系，以及政府如對(duì)其進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，這將對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷具有重要意義。
非正規(guī)金融的形成、發(fā)展有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。非正規(guī)金融對(duì)違約者是一種硬預(yù)算約束，違約者的違約不僅會(huì)遭受輿論譴責(zé)、社會(huì)排斥、群體懲罰，還有可能遭受暴力傷害，這大大降低了非正規(guī)金融的違約率。Aleem（1993）估計(jì)，在他研究的大多數(shù)案例中，非正規(guī)金融的違約率一般要低于正規(guī)金融5％左右。非正規(guī)金融在契約執(zhí)行與治理上具有獨(dú)特的制度安排，相對(duì)于正規(guī)金融契約改善了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體遵守合約、提升信用水平的意識(shí)，營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，從而為我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
五、非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷
（一）非正規(guī)金融的產(chǎn)生與市場(chǎng)誘致性制度變遷
我國(guó)農(nóng)村以家庭聯(lián)產(chǎn)承包制度為主要內(nèi)容的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，以及我國(guó)促進(jìn)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等非公有制經(jīng)濟(jì)主體的政策，農(nóng)村金融制度所依存的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變革，促使了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的多元化與對(duì)金融服務(wù)的多元化需求。而農(nóng)村正規(guī)金融卻存在業(yè)務(wù)相對(duì)萎縮，經(jīng)營(yíng)不善和農(nóng)民貸款困難等問題，正規(guī)金融供給的制度性和功能性缺失已不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要。農(nóng)村金融制度與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不和諧產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這種獲利機(jī)會(huì)為非正規(guī)金融的形成（一種適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的制度創(chuàng)新）打下了堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)基礎(chǔ)。
改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融制度一直蘊(yùn)含著經(jīng)濟(jì)體系內(nèi)在的非均衡性，這種非均衡性主要體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在較為嚴(yán)重的金融抑制和國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)的壟斷式控制，導(dǎo)致長(zhǎng)期存在且越演越烈的“金融二元結(jié)構(gòu)”， 這表現(xiàn)在私人部門經(jīng)濟(jì)面臨的融資約束、金融資源配置中的低效率等諸多方面。我國(guó)農(nóng)村金融制度的不均衡性產(chǎn)生了獲利機(jī)會(huì)，這為非正規(guī)金融（相對(duì)于正規(guī)金融制度，它本身就是一種創(chuàng)新型的制度安排）的產(chǎn)生提供了市場(chǎng)空間，為金融制度創(chuàng)新提供了激勵(lì)，非正規(guī)金融的存在是對(duì)這一利潤(rùn)機(jī)會(huì)的理性回應(yīng)，它是非均衡的長(zhǎng)期發(fā)展而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)的自發(fā)“矯正”，從而逐漸孕育出另一種更為有效的制度安排，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融制度集合的補(bǔ)充和完善。
農(nóng)村非正規(guī)金融的產(chǎn)生過程是一個(gè)典型的市場(chǎng)主導(dǎo)的需求誘致性制度變遷過程，但我國(guó)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)與農(nóng)村金融制度的合理變遷離不開政府政策的引導(dǎo)，它具有市場(chǎng)誘致性制度變遷和政府強(qiáng)制性制度變遷相互交織的特征。
（二）非正規(guī)金融的發(fā)展與政府強(qiáng)制性制度變遷
誘致性制度變遷并不排斥強(qiáng)制性制度變遷。我國(guó)農(nóng)村金融制度變遷既包括非正規(guī)金融的演進(jìn)，又包括對(duì)原有金融制度集合進(jìn)行變革。從制度變遷的動(dòng)力和機(jī)制的角度看，非正規(guī)金融是作為正規(guī)金融制度的“邊際”而存在的，部分非正規(guī)金融可以在一定條件下向正規(guī)金融制度演變。因此，非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷是相互交織、相互促進(jìn)的，即非正規(guī)金融的演進(jìn)（市場(chǎng)誘致性制度變遷）會(huì)對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融造成強(qiáng)烈沖擊，從而引發(fā)政府對(duì)農(nóng)村現(xiàn)有金融制度進(jìn)行有效變革（強(qiáng)制性制度變遷）。而這種對(duì)現(xiàn)有金融制度變革本身就是對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行批判、繼承的過程，即把非正規(guī)金融逐漸納入農(nóng)村正規(guī)金融體系的過程。同時(shí)，強(qiáng)制性制度創(chuàng)新可以克服正式制度在誘致性制度創(chuàng)新（它由個(gè)人或一群人在響應(yīng)獲利機(jī)會(huì)時(shí)自發(fā)倡導(dǎo)、組織和實(shí)行）中，因外部性和“搭便車”問題而產(chǎn)生的制度供給不足。同時(shí)，政府的偏好和有限理性、政治統(tǒng)治基礎(chǔ)情況對(duì)非正規(guī)金融演進(jìn)與農(nóng)村金融制度變遷的方向和方式也會(huì)有很大影響。非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大也離不開政府的政策供給、法律供給，政府對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的演進(jìn)提供合法化的制度平臺(tái)，也有利于其正規(guī)化、規(guī)范化的發(fā)展。
總之，市場(chǎng)誘致性制度變遷產(chǎn)生了農(nóng)村非正規(guī)金融，而政府強(qiáng)制性制度變遷能推動(dòng)非正規(guī)金融的有序演進(jìn)、逐漸融入農(nóng)村金融體系與金融制度變革。其發(fā)展邏輯是，農(nóng)村金融制度的非平衡性，即農(nóng)村金融的“二元結(jié)構(gòu)”促使了誘致性制度變遷，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展及其農(nóng)村金融制度運(yùn)行的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、社會(huì)基礎(chǔ)發(fā)生了根本性的變化，從而推動(dòng)了政府主導(dǎo)的金融制度變革。農(nóng)村金融制度變遷是一個(gè)我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌過程中經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)演變引發(fā)國(guó)家對(duì)金融制度重新思考的過程。
六、結(jié)論
我國(guó)農(nóng)村在20世紀(jì)80年代中后期興起的廣泛的非正規(guī)金融，從制度變遷來看，它是一種市場(chǎng)誘致性制度變遷，由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融制度供給與農(nóng)村金融需求多元化這對(duì)矛盾激化的必然產(chǎn)物。但是，中國(guó)非正規(guī)金融的發(fā)展、壯大以及農(nóng)村金融發(fā)展絕對(duì)離不開政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性制度變遷，它需要政府對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行重新思考。一方面，政府應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有的正規(guī)金融制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)以解決正規(guī)金融制度供給嚴(yán)重不足、與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的問題；另一方面，國(guó)家對(duì)非正規(guī)金融的態(tài)度不應(yīng)該是“默許”，也不是“放任自由”，更不是“壓制”，應(yīng)通過制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)非正規(guī)金融進(jìn)行規(guī)范、引導(dǎo)，賦予其合法地位，從而促使農(nóng)村金融制度變遷才是正確的選擇。
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