時間：2023-03-15 14:59:22
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)履職報告，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
那么，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)為什么要推進(jìn)流程銀行建設(shè)？地方小銀行開展流程銀行建設(shè)有幾大要點(diǎn)？其在流程銀行建設(shè)中普遍遇到哪些問題？本刊記者親赴廣東進(jìn)行專題采訪，針對記者提出的上述問題，廣東省聯(lián)社合規(guī)部副總經(jīng)理王磊珊做了精彩的解答。
不按一個模子去做
《中國農(nóng)村金融》：請概括一下廣東農(nóng)信社開展流程銀行建設(shè)的整體推進(jìn)情況。
王磊珊：實(shí)際上，廣東農(nóng)信社早在2007年就開始了這項變革的探索，一直做到現(xiàn)在?；趲啄甑奶剿鹘?jīng)驗(yàn)，2012年6月，廣東省聯(lián)社出臺了詳細(xì)的流程銀行建設(shè)指引，幫助各法人機(jī)構(gòu)規(guī)范化地開展流程銀行建設(shè)。
具體來講，廣東農(nóng)信社開展流程銀行建設(shè)，是針對地方小銀行的實(shí)際展開的。目前，廣東省農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)已有45家法人機(jī)構(gòu)開展流程銀行建設(shè)，每個地區(qū)都有1～3家試點(diǎn)。省聯(lián)社按照“一地區(qū)一示范”的原則來推動，分四個階段：高明試點(diǎn)首先發(fā)軔，接著按大中小型區(qū)分，選擇存在明顯地區(qū)差異、規(guī)模差異的3家聯(lián)社做試點(diǎn)，并形成流程模板；然后每個地區(qū)都有試點(diǎn)，再進(jìn)入到全省推廣階段。目前，河源、肇慶、梅州三個地區(qū)已完成現(xiàn)場建設(shè)工作?？傮w來看，流程銀行建設(shè)不是按照一個模子去做，而是“一家一式”，每家都有個性化的東西，但共通的是對流程銀行管理模式精髓和建設(shè)原則的遵守。
最重要的變革
《中國農(nóng)村金融》：農(nóng)村信用社過去沿襲了幾十年的組織形態(tài)，積聚了哪些管理缺陷和問題？
王磊珊：這里我想要首先說明一點(diǎn)的是，農(nóng)信社過去沿襲多年的組織形態(tài)，不是都不合理，起碼在特定的歷史階段是合宜的。廣東省內(nèi)各地區(qū)差異非常大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有省內(nèi)東中西部之分，有些地處“西部”貧困落后地區(qū)的農(nóng)信社，還就是適應(yīng)那種舊的組織形態(tài)，這是由其所處發(fā)展階段決定的。而那些已開始向現(xiàn)代銀行方向邁進(jìn)的機(jī)構(gòu)，則確實(shí)面臨著舊機(jī)制弊端的制約，需要大膽創(chuàng)新。
時展了，以前幾十年三層兩級“金字塔型”的舊的管理模式，部分農(nóng)信社已經(jīng)不適應(yīng)了。不管是營銷方式還是管理模式，都顯得落伍了，跟不上金融市場化的步伐。例如，在內(nèi)部管理中，部門或基層網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)作缺乏系統(tǒng)性和關(guān)聯(lián)性，各自為營，缺乏有效的溝通與協(xié)作；在業(yè)務(wù)操作上采取師傅傳徒弟的方法，師法迥異，造成同工不同調(diào)，引發(fā)操作風(fēng)險；在經(jīng)營上缺乏專業(yè)、綜合的營銷隊伍，信貸員不是真正意義上的客戶經(jīng)理，受傳統(tǒng)、慣性等客上門的經(jīng)營模式影響嚴(yán)重，直接影響競爭力等等。
而理事長對經(jīng)營層沒有實(shí)質(zhì)意義上的任免建議權(quán)和最終的考核權(quán)（由上級單位考核經(jīng)營層），但理事長又是機(jī)構(gòu)經(jīng)營與管理的最終責(zé)任人，這種責(zé)權(quán)不對等的矛盾也會引發(fā)各種深層次的問題。
《中國農(nóng)村金融》：流程銀行能否解決這些問題？流程銀行有哪些特點(diǎn)？這些特點(diǎn)能否使農(nóng)信社煥發(fā)生機(jī)？
王磊珊：流程銀行要對舊的組織形態(tài)進(jìn)行徹底改造，它能夠革除農(nóng)信社舊的弊端，有針對性地解決上述問題，從而使機(jī)構(gòu)重?zé)ㄉ鷻C(jī)活力。
一是機(jī)構(gòu)的扁平化。將原二級三層的金字塔管理結(jié)構(gòu)，改成“總行或總部—各分支機(jī)構(gòu)”的扁平化管理架構(gòu)。扁平化管理不但能縮短管理鏈條、提高管理效率，還能在某種程度上打破大鍋飯，調(diào)動每個基層網(wǎng)點(diǎn)的工作積極性。但鑒于農(nóng)合機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，差異性較大，網(wǎng)點(diǎn)集中于城區(qū)且數(shù)量不多的機(jī)構(gòu)，更適宜實(shí)行機(jī)構(gòu)的完全扁平化；而網(wǎng)點(diǎn)過多（如超過40個以上）或分散于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)，能否實(shí)施完全的扁平化，則應(yīng)因地制宜，以免管理失效。
二是管理的垂直化。將機(jī)構(gòu)所有經(jīng)營管理活動按照細(xì)分客戶、管理整合、風(fēng)險管理的需要，分設(shè)為若干業(yè)務(wù)或管理條線，明確各管理條線的職責(zé)與分工，并通過委派風(fēng)險經(jīng)理、運(yùn)營主管、合規(guī)經(jīng)理等，實(shí)現(xiàn)管理垂直縱向到底。而對委派的經(jīng)理或主管由其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和委派部門雙向考核，使他們能服務(wù)好各基層網(wǎng)點(diǎn)。
三是經(jīng)營的集約化。經(jīng)營集約化能降低運(yùn)營成本，提高管理效率，也能提升業(yè)務(wù)操作水平，實(shí)現(xiàn)操作風(fēng)險的收口管理。為此，中后臺業(yè)務(wù)或管理活動能整合的就盡量整合，如集中授信審查、集中放款審核或放款、集中處理不良資產(chǎn)、集中檔案管理、集中現(xiàn)金管理、集中報賬、集中事后監(jiān)督等等。
四是操作的標(biāo)準(zhǔn)化。將所有的業(yè)務(wù)及管理活動，通過梳理、繪制簡單易懂的操作流程圖，明確各操作環(huán)節(jié)中的合規(guī)要求、風(fēng)險點(diǎn)及防控措施，達(dá)到規(guī)范、固化操作活動的目的。我們編寫了每個崗位的手冊，將流程操作環(huán)節(jié)的要求與崗位職責(zé)相關(guān)聯(lián)，大大提高了內(nèi)部制度對風(fēng)險提示和事前防控的針對性和有效性，達(dá)到了“一業(yè)務(wù)一流程，一崗位一手冊”合規(guī)管理與規(guī)范操作的要求。
五是決策的程序化。法人治理是自上而下的要求，也是股份制改造的要求。規(guī)范“三會一層”決策流程、議事規(guī)程，明確分權(quán)制衡，各司其職，在一定程度上也能消除董事長（理事長）與經(jīng)營層的權(quán)責(zé)利不對等的矛盾。
六是流程的差異化。流程銀行管理模式的精髓，就是以客戶為中心。圍繞市場變化和客戶多元化、個性化需求以及風(fēng)險控制的不同要求，設(shè)計不同的流程，如“高風(fēng)險的長流程，低風(fēng)險的短流程”，對客戶實(shí)施分層服務(wù)，高端客戶、黃金客戶可定制流程，低端客戶制定標(biāo)準(zhǔn)流程等等，處處體現(xiàn)對客戶的細(xì)分和流程的差異化。
七是營銷與風(fēng)險管理的專業(yè)化。對金融行業(yè)來講，最重要的能力一是營銷，二是風(fēng)險管理。而這些恰恰是農(nóng)信社的短板、軟肋。全員營銷的弊端越來越明顯，科學(xué)的做法應(yīng)該是“專門的人做專門的事”，“做專才能做精、做優(yōu)”。流程銀行中客戶經(jīng)理制的建立及客戶經(jīng)理隊伍的細(xì)化，就是讓營銷是專業(yè)的營銷；風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的細(xì)分，也體現(xiàn)專業(yè)的分工，使風(fēng)險管理與新產(chǎn)品創(chuàng)新、市場推廣有專人負(fù)責(zé)。
最普遍的問題
《中國農(nóng)村金融》：廣東省農(nóng)信社流程銀行建設(shè)中遇到的普遍問題是什么？地方小銀行流程銀行建設(shè)最忌諱的是什么？
王磊珊：在做第三批試點(diǎn)的時候，我們進(jìn)行了一次問卷調(diào)查。分析調(diào)查結(jié)果，多數(shù)流程銀行試點(diǎn)情況不錯，但也有些機(jī)構(gòu)形似神非，效果不明顯。調(diào)查了解后，我們找到一個重要原因，就是領(lǐng)導(dǎo)重視不夠，有些領(lǐng)導(dǎo)不是從內(nèi)心主動想做改變，只是迎合上級做一些表面文章，而有些領(lǐng)導(dǎo)受“官本位”和“部門銀行”的傳統(tǒng)思維影響，對根本性的改變存在畏難思想，定位不清、投鼠忌器。例如，架構(gòu)要扁平，有版本可以“照葫蘆畫瓢”，但沒有真正轉(zhuǎn)型，一些關(guān)鍵的東西未能落到實(shí)處。
還有一個忌諱的，就是“一刀切”。流程銀行建設(shè)應(yīng)根據(jù)機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，先做戰(zhàn)略規(guī)劃，按省聯(lián)社提供的基礎(chǔ)版本梳理、優(yōu)化流程，再根據(jù)“先流程后架構(gòu)”的原則，調(diào)整組織架構(gòu)，修改相應(yīng)的制度。最后是人的到位，即調(diào)整人員，定崗定編定員，那些合規(guī)經(jīng)理、風(fēng)險經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、客戶經(jīng)理均到位。所有這些內(nèi)容、步驟，不應(yīng)是機(jī)械的“一刀切”，應(yīng)為“一家一策”。
但最忌諱的，就是有章不循，不按新流程去做，還是多年的習(xí)慣做法，“新瓶裝舊酒”，搞形式、搭花架子，那么前面所花的工夫就都白費(fèi)了。
《中國農(nóng)村金融》：如何解決這些問題？
王磊珊：首先，省聯(lián)社根據(jù)銀監(jiān)會的要求加大考核力度。法人機(jī)構(gòu)做沒做？做得好不好？要認(rèn)真考核。二是不能“一刀切”，要允許法人機(jī)構(gòu)根據(jù)自身現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行“合體”的改造、循序漸進(jìn)的改造，應(yīng)切合地方小銀行的特點(diǎn)，從而讓小銀行穿上“合腳的鞋子”。三是各機(jī)構(gòu)對流程銀行建設(shè)效果開展定期的自我評估，查缺補(bǔ)漏，持續(xù)改進(jìn)。省聯(lián)社也可結(jié)合各地區(qū)進(jìn)展情況，開展外部評價，督促各機(jī)構(gòu)按新流程去做，規(guī)范地開展各項工作。
推開一扇門
《中國農(nóng)村金融》：最后，請談?wù)勗诹鞒蹄y行建設(shè)中如何將全面風(fēng)險管理的理念滲透進(jìn)去。
王磊珊：在流程銀行建設(shè)中，應(yīng)滲透全面風(fēng)險管理理念，要在組織、人員、制度和政策等方面加以考慮，在流程銀行架構(gòu)中梳理出三道防線。前中后臺和運(yùn)營、綜合保障部門是第一道防線，負(fù)責(zé)本條線的風(fēng)險管控；合規(guī)與風(fēng)險管理部是第二道防線，實(shí)施風(fēng)險歸口管理；內(nèi)審部門履行事后審計檢查之責(zé)，并對合規(guī)部門的履職情況進(jìn)行檢查監(jiān)督，是第三道防線。以上三道防線的設(shè)置與作用發(fā)揮，需在組織和人員上予以保證；在制度和程序上，風(fēng)險識別、評估、報告的路徑要明確。
操作風(fēng)險的控制是全面風(fēng)險管理的一項基礎(chǔ)性工作，在流程銀行建設(shè)中通過操作的標(biāo)準(zhǔn)化來著力夯實(shí)。而全面風(fēng)險管理中的資本計量、技術(shù)手段、內(nèi)部評級，要求建模、風(fēng)險數(shù)據(jù)量化分析，但大多數(shù)農(nóng)信社目前還停留在憑經(jīng)驗(yàn)的定性分析階段，歷史數(shù)據(jù)缺失，因此，這方面今后還有大量工作要做。
流程銀行是現(xiàn)代管理的一扇門，我們已經(jīng)推開了一道縫，通向現(xiàn)代銀行的渠道已經(jīng)打通。因此，做好流程銀行建設(shè)，我們的發(fā)展前景一定是光明的。
鏈接
流程銀行的前世今生
認(rèn)識：“農(nóng)民是衣食父母”與黨的群眾路線一脈相承
黨的群眾路線是黨的根本路線，是我們戰(zhàn)勝各種困難和風(fēng)險、不斷取得事業(yè)成功的根本保證。黨的群眾路線的核心就是“一切為了群眾，一切依靠群眾，從群眾中來，到群眾中去”。身為農(nóng)業(yè)大國的中國，目前仍有9.4億的農(nóng)業(yè)人口，占基層群眾的絕大多數(shù)，所以，走“群眾路線”可以說成走“農(nóng)民路線”。而對農(nóng)村信用社而言，總理“農(nóng)民是衣食父母”的闡述，更是對新時期黨的群眾路線最直接、最具體的詮釋。因此，在黨的群眾路線教育實(shí)踐活動中，各級農(nóng)信社就是要把農(nóng)民當(dāng)成衣食父母，當(dāng)做教育實(shí)踐活動的重要監(jiān)督和檢驗(yàn)群體，重點(diǎn)把握好三個方面。
（一）把農(nóng)民當(dāng)做衣食父母，首要的是視農(nóng)民為主人。農(nóng)信社作為土生土長的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，長期以農(nóng)為生，與農(nóng)相伴。農(nóng)村信用社全體員工，特別是各級黨員領(lǐng)導(dǎo)干部，必須自覺把農(nóng)民群眾當(dāng)做國家和信合事業(yè)的主人，甘當(dāng)農(nóng)民群眾的勤務(wù)員，真正做到以農(nóng)民為重，以農(nóng)民為大，搞經(jīng)營、想問題都站在農(nóng)民立場上；真正做到把實(shí)現(xiàn)好、維護(hù)好、發(fā)展好廣大農(nóng)民的根本利益作為經(jīng)營發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，傾聽農(nóng)民群眾的呼聲，把農(nóng)民群眾的需求作為第一選擇，把農(nóng)民群眾是否滿意作為第一評價標(biāo)準(zhǔn)，從思想上敬重農(nóng)民，在工作上服務(wù)農(nóng)民，在情感上貼近農(nóng)民，自覺接受農(nóng)民群眾的監(jiān)督。
（二）把農(nóng)民當(dāng)做衣食父母，關(guān)鍵是要視農(nóng)民為親人。農(nóng)信社的廣大黨員干部要以黨的群眾路線教育實(shí)踐活動為契機(jī)，以反對“”為切入點(diǎn)，走到農(nóng)民群眾中去，放下架子，沉下身子，把自己當(dāng)做普通百姓，把農(nóng)民群眾當(dāng)做親人，零距離地傾聽農(nóng)民群眾呼聲，面對面了解農(nóng)民群眾疾苦，想農(nóng)民所想，急農(nóng)民所急，真正做到農(nóng)民群眾有問題時不回避，有需求時不推諉，有困難時不嫌棄，有誤會時不抱怨，積極主動承擔(dān)起為農(nóng)民群眾服務(wù)的責(zé)任，把農(nóng)村金融主力軍作用細(xì)化、具體化為為農(nóng)民群眾辦實(shí)事、辦好事的具體行動，努力為農(nóng)村這個“大家庭”服好務(wù)、盡好責(zé)。
（三）把農(nóng)民當(dāng)做衣食父母，重點(diǎn)是要視農(nóng)民為恩人。農(nóng)村信用社絕大多數(shù)干部員工出身于農(nóng)，正是這占絕對比例的農(nóng)家子弟構(gòu)成了農(nóng)信社發(fā)展的主體。依靠廣大農(nóng)民群眾的存款、信貸支持，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)才得以發(fā)展；依靠廣大農(nóng)民的辛勤勞動和發(fā)展致富，農(nóng)村信合事業(yè)才得以鞏固和發(fā)展。作為農(nóng)信社的干部員工，要時刻銘記自己來自于農(nóng)民，是農(nóng)村這片廣闊的沃土給了我們生存的空間，是農(nóng)民群眾用辛勤的勞動養(yǎng)育了我們的生命。我們要常懷報恩之心，對農(nóng)民群眾生產(chǎn)生活方面的金融需求，絕不能敷衍了事、馬虎應(yīng)付，而要本著實(shí)事求是的原則，盡最大誠意和最大努力加以解決，要時刻為農(nóng)民群眾提供最便捷、最優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
理解：“農(nóng)民是衣食父母”與農(nóng)信社生存發(fā)展息息相關(guān)
（一）農(nóng)村是農(nóng)村信用社的主陣地，農(nóng)民是基礎(chǔ)。就甘肅省農(nóng)村信用社而言，全部業(yè)務(wù)客戶總量的80%是農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)，各類存款的70%以上來自農(nóng)村，貸款總量的87%發(fā)放在農(nóng)村（含涉農(nóng)企業(yè)），全省2251個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的80%以上布設(shè)在農(nóng)村，經(jīng)營效益的65%以上來自農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)既是農(nóng)村信用社信貸資金的主要來源和運(yùn)用主體，又是營業(yè)收入和經(jīng)營利潤的主要渠道，同時也是農(nóng)村信用社金融服務(wù)的主要對象。沒有農(nóng)民群眾這一基本的客戶群體，沒有農(nóng)村這一最基本的經(jīng)營陣地，農(nóng)村信用社將是無源之水、無本之木。
（二）農(nóng)村是農(nóng)村信用社的大后方，農(nóng)民是后盾。當(dāng)前，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化步伐加快，以及我國金融體制改革的不斷深入，以數(shù)字化、信息化為主要內(nèi)容的新一輪現(xiàn)代銀行業(yè)競爭日趨激烈。對農(nóng)村信用社而言，正不可避免地面對新的競爭和新的挑戰(zhàn)，特別是對于地處欠發(fā)達(dá)省份并以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主的農(nóng)村信用社來說，經(jīng)營理念、創(chuàng)新能力、服務(wù)手段以及新產(chǎn)品、新技能顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國有大型銀行和其他股份制銀行，但是，具有半個多世紀(jì)發(fā)展歷程的農(nóng)村信用社擁有廣袤的農(nóng)村大地、遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和聯(lián)系千家萬戶的信貸人員，這使得農(nóng)村信用社擁有無可替代的人緣地緣優(yōu)勢，擁有農(nóng)民這一最忠實(shí)的客源。因此，認(rèn)真學(xué)習(xí)“農(nóng)民是衣食父母”的重要論述，不斷加大改革力度，創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過進(jìn)一步密切社農(nóng)關(guān)系，鞏固農(nóng)村大后方，具有非常重要的戰(zhàn)略意義。
（三）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村信用社的生命線，農(nóng)民是關(guān)鍵。農(nóng)興則社興，沒有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就沒有農(nóng)村信用社的生存空間和發(fā)展條件。在新的歷史時期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、農(nóng)民金融需求出現(xiàn)了新的變化，特別是黨的十報告明確把城鄉(xiāng)一體化作為解決“三農(nóng)”問題的根本途徑?！靶滦统擎?zhèn)化”建設(shè)步伐不斷加快，致使我國總體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、特別是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)生根本蛻變。一方面，新型城鎮(zhèn)化使農(nóng)村人口和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)重新分布，農(nóng)村信用社的服務(wù)對象向知識、文化、技能型農(nóng)民和城鎮(zhèn)居民轉(zhuǎn)變，農(nóng)信社的客戶群體從傳統(tǒng)農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織向城鎮(zhèn)居民和小微企業(yè)轉(zhuǎn)變。另一方面，新型城鎮(zhèn)化促進(jìn)了金融需求多元化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)向規(guī)?；?、專業(yè)化和集約化轉(zhuǎn)變，農(nóng)村工業(yè)向規(guī)?；D(zhuǎn)變。農(nóng)村信用社貸款支持產(chǎn)業(yè)從純農(nóng)業(yè)向城鎮(zhèn)工業(yè)和服務(wù)業(yè)梯度推進(jìn)，從而將對農(nóng)村信用社的發(fā)展理念和業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來革命性的轉(zhuǎn)折。因此，準(zhǔn)確把握“農(nóng)民是衣食父母”的精神實(shí)質(zhì)，未雨綢繆，及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，不斷深化機(jī)制體制改革，強(qiáng)化新形勢下對農(nóng)民群眾的服務(wù)，加強(qiáng)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持，涵養(yǎng)生存發(fā)展之本，對農(nóng)信社具有十分重大的歷史意義。
貫徹：愛戴“衣食父母”，全面做到“要支持、要服務(wù)、要讓利”
（一）切實(shí)轉(zhuǎn)變省聯(lián)社履職方式，面向基層、面向一線，全面提高服務(wù)職能。省聯(lián)社要進(jìn)一步發(fā)揮“管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)”的職能作用，為各縣區(qū)行社更好地貼近農(nóng)民、服務(wù)“三農(nóng)”提供最全、最優(yōu)的支持與服務(wù)。一是充分發(fā)揮管理引導(dǎo)職能，引導(dǎo)督促各行社堅定不移地踐行服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨，確立適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的市場定位，全面貫徹落實(shí)黨和國家的支農(nóng)、惠農(nóng)政策，不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，支持農(nóng)民致富，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。二是加強(qiáng)綜合服務(wù)功能。充分發(fā)揮省聯(lián)社在科技信息、人才資源等方面的優(yōu)勢，在產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)、電子銀行業(yè)務(wù)、資金調(diào)劑營運(yùn)、交易清算、信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等方面為基層行社提供全面服務(wù)，解決各行社想辦而又辦不了的發(fā)展難題。三是利用省聯(lián)社的平臺優(yōu)勢，進(jìn)一步爭取各類優(yōu)惠政策和各級黨政的大力支持，組織開展同業(yè)交流與合作，加強(qiáng)協(xié)調(diào)維護(hù)和法律咨詢服務(wù)等，維護(hù)農(nóng)村信用社權(quán)益，為基層行社更好地服務(wù)農(nóng)民、支持“三農(nóng)”營造良好的社會環(huán)境。
（二）拓寬空間，擴(kuò)大范圍，切實(shí)加大支持力度。一是優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的信貸支持工作。進(jìn)一步改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)戶小額信用貸款工作，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和涉農(nóng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)律，對農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)全面開展評級授信，識別有效信貸需求，擴(kuò)大支持對象和范圍，從根本上解決農(nóng)民貸款難的問題。同時，進(jìn)一步做好扶持性信貸業(yè)務(wù)，繼續(xù)做好下崗再就業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、小額扶貧貼息貸款等扶持性信貸業(yè)務(wù)，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定。二是研究制定支持發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)村合作組織、支持農(nóng)村小微企業(yè)等方面的相關(guān)指導(dǎo)意見，引導(dǎo)農(nóng)村信用社主動與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧、水利、扶貧等相關(guān)部門對接，擴(kuò)展新的信貸支持領(lǐng)域，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造福于農(nóng)民，回饋衣食父母。三是加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的支持。根據(jù)不同地域新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的差異和進(jìn)度，指導(dǎo)各基層行社因地制宜地開展對道路、水電、廣播、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)戶建房、沼氣建設(shè)的信貸投放力度，助推城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
留壩縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社召開黨風(fēng)廉政建設(shè)工作會議，全體職工認(rèn)真學(xué)習(xí)了聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)的講話精神，讓我對黨風(fēng)廉政工作有了一個全新的認(rèn)識，感覺收獲很大，現(xiàn)將個人心得體會匯報如下。
一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)、廉潔自律。
銀行工作以工作環(huán)境好、工資待優(yōu)厚一直是人們羨慕的行業(yè)，但是大多數(shù)人不知道的是銀行業(yè)是一個風(fēng)險指數(shù)極高的行業(yè)，那么如何規(guī)避風(fēng)險一直是我們不可回避的話題。通過對案例的解析和學(xué)習(xí)，任何腐敗行為都有一個演變的過程，“人之初、性本善”，誰都不是天生的罪犯，相反從案例中的材料可以看出，其中大部分人原來都是業(yè)務(wù)能手和行業(yè)精英，都是不加強(qiáng)學(xué)習(xí)，不注重思想改造導(dǎo)致今天的惡果。
作為一名信合員工，我們要樹立正確的人生觀、價值觀，加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)，知道哪些該做、哪些不該做，時刻敲響合規(guī)守紀(jì)的警鐘，緊繃廉潔從業(yè)這根弦，保持頭腦清醒，在學(xué)習(xí)中成長、在自律中成人。
二、求真務(wù)實(shí)、熱情服務(wù)。
在金融行業(yè)同質(zhì)化的今天，工作效率的提高和服務(wù)質(zhì)量的提高都是我們在競爭中立于不敗之地的法寶，雖然我們很多地方和他行相比有一定的差距，但是我們不能服輸，這就要求我們?nèi)w職工在工作中發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗、求真務(wù)實(shí)的工作態(tài)度，面對紛繁復(fù)雜工作時不退縮、不做表面功夫，尤其是黨員干部要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想，起好表率帶頭作用，全轄職工勁往一處使、擰成一股繩，那將會是一股無堅不摧、無往不利的力量。繼續(xù)開展“合規(guī)守紀(jì)、規(guī)范服務(wù)、促進(jìn)發(fā)展”教育活動，從我做起、從點(diǎn)滴做起，努力提升農(nóng)村信用社的服務(wù)質(zhì)量，打響農(nóng)信社的品牌知名度，讓信用社在廣大農(nóng)村茁壯成長。
三、反腐倡廉、防范未然。
反腐倡廉工作一直是省市聯(lián)社常抓不懈的一項工作，但是在巨大的經(jīng)濟(jì)利益面前，總是有人以身試法，從各種案例中我們看到員工在誘惑面前不堪一擊，各項規(guī)章制度在他們面前變成一紙空談，看到他們一個個邁向深淵、深陷囹圄，我的心也為之顫抖，如果他們平時加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)、開展自勉、自戒、自省活動，如果他們在利益面前多問自己幾個“可以么？”，可能他們的人生將會改寫，但是現(xiàn)實(shí)是他們的家庭破碎了，骨肉親情泯滅了，人身自由沒有了，悔恨的淚水將會伴隨他們的后半生，為了我們的干部職工不再重蹈他們的覆轍，我們要做好反腐倡廉工作的同時，要防微杜漸，防患于未然，各級領(lǐng)導(dǎo)要充分了解職工的思想動態(tài)，深入基層傾聽職工心聲，解決職工在工作、生活中遇到的困難，高筑執(zhí)行制度和思想防范的籬笆，將一切腐朽思想拒之門外。
時間流逝得如此之快,就算追也追不到,回顧這段時間中有什么值得分享的經(jīng)驗(yàn)嗎?下面是小編為大家整理的關(guān)于銀行員工述職報告范文，希望對你有所幫助，如果喜歡可以分享給身邊的朋友喔!
銀行員工述職報告范文1我滿懷著對金融事業(yè)的向往與追求走進(jìn)了紅旗嶺分理處，在這里我將釋放青春的能量，點(diǎn)燃事業(yè)的夢想。時光飛逝，來紅旗嶺分理處已經(jīng)25個年頭了，我始終保持著良好工作狀態(tài)，以一名合格銀行員工的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格要求自己，立足本職工作，刻苦鉆研業(yè)務(wù)技能，使自己能在平凡的崗位默默奉獻(xiàn)著，為我們的銀行事業(yè)發(fā)一份光，貢獻(xiàn)一份熱。忙忙碌碌的2020年即將過去，回顧一年來的所有工作令人欣慰，在支行分理處各級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年的各項工作任務(wù)，現(xiàn)就一年來的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們匯報如下：
一、加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)。特別是學(xué)習(xí)《員工違規(guī)處理辦法》和《員工守則》等。增加自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。
二、做到優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量，我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象，因此，我時刻提醒我自己在工作中一定要認(rèn)真細(xì)心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行操作，同時盡最大努力去幫助客戶耐心解答客戶在輸業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)，全面完成分理處下達(dá)的各項業(yè)務(wù)指標(biāo)，營銷正德保險32萬元，太平洋保險3。4萬元，辦理網(wǎng)銀開戶85戶，借記卡開戶388戶，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。
四、增加安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故，業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，工作中能夠堅持及時上下班，進(jìn)出門能做到即開即鎖隨手關(guān)門，堅持做到一日三碰庫，杜絕自辦業(yè)務(wù)，及時避免業(yè)務(wù)操作風(fēng)險?；仡?020，展望2020，在新的一年里我會加緊學(xué)習(xí)，更好地充實(shí)自己，以飽滿的精神狀態(tài)來迎接新時期的挑戰(zhàn)。
銀行員工述職報告范文2一年來，本人認(rèn)真貫徹國務(wù)院金融改革的方針、政策，學(xué)習(xí)”七一”重要講話精神和六中全會精神，以重要思想為指導(dǎo)，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，堅持為”三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，根據(jù)人行和上級聯(lián)社下達(dá)的年度任務(wù)指標(biāo)，帶領(lǐng)員工開展各項工作。
一、本人能夠認(rèn)真學(xué)習(xí)有關(guān)金融法律、法規(guī)、學(xué)習(xí)有關(guān)信用社業(yè)務(wù)規(guī)章和業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)，加強(qiáng)自身廉潔自律教育，忠于職守，依法辦事。同時定期組織員工學(xué)習(xí)上級有關(guān)文件精神，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)習(xí)，加強(qiáng)員工廉潔自律教育，法律教育和安全意識教育，使本社各項工作遵章依法運(yùn)行.
二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實(shí)、不僅按照上級規(guī)定的執(zhí)行，同時又能根據(jù)本社的實(shí)際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項工作順利開展又取得一定的效益.
三、工作方面：1、根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，及時抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸儲存款.今年前三個季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。2、及時抓好”清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時落實(shí)清收工作，并于對蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。
四、效益業(yè)績方面：年底存款余額7430萬元，凈增額324萬元，完成計劃的85.3%，各項貸款余額5696萬元，增加129萬元，存貸76.66%，控制在合理比例之內(nèi);不良貸款余額2735萬元，下降16萬元，占比48%，下降1.4個百分點(diǎn);利潤帳面數(shù)為25.2萬元，(實(shí)際數(shù)為34.7萬元)完成計劃的347%。
五、不足方面：本人業(yè)務(wù)水平、管理能力不高，業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，不良貸款居高不下，清收速度緩慢，”兩呆”貸款上升，潛在風(fēng)險加大，有超比例貸款企業(yè)四戶，資本充足率嚴(yán)重不足，賬面273萬元的虧損額，辦公條件，防范設(shè)施及員工生活條件、工作環(huán)境沒有改善。
六、改進(jìn)措施：加強(qiáng)自身的業(yè)務(wù)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)水平和管理能力，加大”清非”力度，尤其是清收”兩呆”貸款，努力扎實(shí)支持”三農(nóng)”貸款，壓縮大額超比例貸款，增收節(jié)支，提高經(jīng)營效益，提高資本充足率和貸款抵補(bǔ)率，盡快降低和化解風(fēng)險.
銀行員工述職報告范文3當(dāng)日歷一頁頁撕落，只剩下最后一頁，一年就這樣不知不覺，悄無聲息地度過。在這一年里，每天記賬，結(jié)賬，做傳票，寫賬簿，雖然沒有赫赫顯目的業(yè)績和驚天動地的事業(yè)，但我盡心盡力，忠于職守。我用這平平淡淡的生活，平平淡淡的工作勾畫出生活的軌跡，收獲豐收的喜悅。
一、立足平凡踏實(shí)工作
在禾加支行，我從事著一份最平凡的工作——柜員。也許有人會說，普通的柜員何談事業(yè)，不，柜臺上一樣可以干出一番輝煌的事業(yè)。卓越始于平凡，完美源于認(rèn)真。我熱愛這份工作，在這個崗位上我一干就是十八年。作為一名農(nóng)行員工，特別是一線員工，我深切感受到自己肩負(fù)的重任。柜臺服務(wù)是展示銀行系統(tǒng)良好服務(wù)的“文明窗口”，所以我每天都以飽滿的熱情，用心服務(wù)，真誠服務(wù)，以自己積極的工作態(tài)度贏得顧客的信任。
是的，柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)行形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調(diào)的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復(fù)一日，用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)行人的真誠，感受到在農(nóng)行辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)、時刻不放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí);二是保持良好的職業(yè)操守，遵守國家的法律、法規(guī);三是培養(yǎng)和諧的人際關(guān)系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認(rèn)識自我、勝不驕、敗不餒。
二、團(tuán)結(jié)協(xié)作共同進(jìn)步
銀行工作需要的是集體的團(tuán)結(jié)協(xié)作，一個人的力量總是有限的。作為一名老員工，我不僅僅滿足于把自己手中的工作干好，還注意做好傳、幫、帶的作用，主動、熱情、耐心地幫助新來的同事適應(yīng)新環(huán)境，適應(yīng)新崗位，適應(yīng)新工作，使他們更快地熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)，較好地掌握業(yè)務(wù)技能。結(jié)合我自己做新人時的經(jīng)驗(yàn)，我注意引導(dǎo)他們從賬理出發(fā)，而不是教他們?nèi)绾芜M(jìn)行簡單的菜單操作。在平時的工作中，我還將自己的工作學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)毫無保留地告訴他們。我想，這樣的教法不一定是最好的，但一定會讓他們學(xué)到業(yè)務(wù)知識點(diǎn)的本質(zhì)，學(xué)會融會貫通，舉一反三。今年相繼有三名新同事加入，他們雖有一定的金融專業(yè)知識，但對于臨柜操作技能來說，尚有欠缺。為了能使他們盡快上崗，我對跟班實(shí)習(xí)的新同事耐心進(jìn)行操作章程的培訓(xùn)，特別是要嚴(yán)格按照規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程辦事，人走章收、抽屜鎖好、電腦退出畫面等等，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。對于他們的薄弱環(huán)節(jié)—技能，也將自己平常練習(xí)的心得告訴他們，供他們參考。通過一段時間的雙向努力，他們已能熟練進(jìn)行單人上崗操作了。
銀行新進(jìn)人員漸漸增多，在幫助他們同時，我也看到他們的優(yōu)點(diǎn)，時時讓我有危機(jī)感，我時常告誡自己不能滿足現(xiàn)狀，要甘于平淡，但不能流于平庸，既要心無旁騖、腳踏實(shí)地將手中的工作完成，也要不斷吸收新的知識以迎接未來的挑戰(zhàn)。時代是在不斷發(fā)展的，銀行工作的競爭也日趨激烈。我深切地體會到作為一名合格的前臺柜員應(yīng)該具備更高的業(yè)務(wù)水平，只有不斷地增強(qiáng)自身的綜合素質(zhì)，不斷地擴(kuò)大自己的知識面才能將工作干得更好。
三、業(yè)務(wù)全面進(jìn)取向上
在市場競爭日趨激烈的今天，在具有熱情的服務(wù)態(tài)度，嫻熟的業(yè)務(wù)能力的同時，必須要不斷的提高自己，才能更好的向客戶提供高效、快捷的服務(wù)。支行舉辦的各類培訓(xùn)和技能考核為我盡快提高業(yè)務(wù)技能提供了有力的保障。我始終積極參加各類培訓(xùn)，堅持認(rèn)真聽課，結(jié)合平時學(xué)習(xí)的規(guī)章制度和法律、法規(guī)，努力提高著自己的業(yè)務(wù)理論水平。
回顧檢查自身存在的問題，我認(rèn)為：
一是學(xué)習(xí)不夠。當(dāng)前，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的新經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，新情況新問題層出不窮，新知識新科學(xué)不斷問世，面對嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，缺乏學(xué)習(xí)的緊迫感和自覺性。理論基礎(chǔ)，專業(yè)知識，文化水平，工作方法等不能適應(yīng)新的要求。
二是在工作較累的時候，有過松弛思想，這是自己政治素質(zhì)不高，也是世界觀，人生觀，價值觀解決不好的表現(xiàn)。
針對以上問題，今后的努力方向是：
一是加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提高自身素質(zhì)。對前臺金融業(yè)務(wù)的熟悉，不能取代對提高個人素養(yǎng)更高層次的追求，必須通過對理論，市場經(jīng)濟(jì)理論，國家法律，法規(guī)以及金融業(yè)務(wù)知識，相關(guān)政策的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)分析問題，解決問題的能力。二是增強(qiáng)大局觀念，轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，努力克服自己的消極情緒，提高工作質(zhì)量和效率，積極配合領(lǐng)導(dǎo)同事們把工作做得更好。
銀行員工述職報告范文4我懷揣著對農(nóng)信社事業(yè)的向往與追求走進(jìn)了欄垅信用社白水分社。時光匆匆，轉(zhuǎn)眼間我已做了近8個月的柜員。還記得剛分配到白水信用社的時候，我為信用社網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋之廣之偏折服。在這短短的時間里，我學(xué)習(xí)了也學(xué)會了很多，漸漸變得成熟起來，努力做到從一個學(xué)生到職場人的轉(zhuǎn)變?；仡欉@段時間的學(xué)習(xí)和工作，我做了如下的述職報告：
一、工作上，業(yè)務(wù)技能不斷提升
柜員一職，看似每天重復(fù)著簡單的事情，但要做好柜員的工作，首先就要集中精神，沉著冷靜。作為一線員工，我深刻的體會到柜臺服務(wù)是展示農(nóng)信系統(tǒng)良好服務(wù)的“文明窗口”，我們的工作需要配合主動、熱情、耐心的服務(wù)。經(jīng)過不斷的努力學(xué)習(xí)，在實(shí)際工作中的持續(xù)磨練，我現(xiàn)在已經(jīng)熟練掌握了相關(guān)業(yè)務(wù)以及規(guī)章制度，逐漸成長為一名業(yè)務(wù)熟手。
二、心態(tài)上，對工作的認(rèn)知日漸成熟
柜員是直接面對客戶的群體，柜臺是展示農(nóng)信形象的窗口，柜員的日常工作也許是繁忙而單調(diào)的，然而面對各類客戶，柜員要熟練操作、熱忱服務(wù)，日復(fù)一日，用點(diǎn)點(diǎn)滴滴的周到服務(wù)讓客戶真正體會到農(nóng)信人的真誠，感受到在農(nóng)信社辦業(yè)務(wù)的溫馨，這樣的工作就是不平凡的，我為自己的崗位而自豪!
為此，我要求自己做到：一是掌握過硬的業(yè)務(wù)本領(lǐng)、時刻不放松業(yè)務(wù)學(xué)習(xí);二是保持良好的職業(yè)操守，遵守國家的法律、法規(guī);三是培養(yǎng)和諧的人際關(guān)系，與同事之間和睦相處;四是清醒的認(rèn)識自我、勝不驕、敗不餒。參加工作以來，我立足本職崗位，踏實(shí)工作，努力學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識，向有經(jīng)驗(yàn)的同事請教，只有這樣，才能確確實(shí)實(shí)干出能經(jīng)得起時間考驗(yàn)的業(yè)績。
三、工作責(zé)任心上，樹立了正確的職業(yè)道德觀
這段時間以來，我覺得我在工作責(zé)任心上有很大的提高。在銀行工作自己所擔(dān)任的就是一名工作職員，要對自己做的事情負(fù)責(zé)，對公司負(fù)責(zé)，對儲戶負(fù)責(zé)。工作后每個人都必須要堅守自己的職業(yè)道德和努力進(jìn)步自己的職業(yè)素養(yǎng)。正所謂做一行就要懂一行的行規(guī)，沒有規(guī)矩不成方圓。在這一點(diǎn)上我在銀行工作的一年中深有體會?，F(xiàn)在銀行屬于服務(wù)行業(yè)，所以職員的工作態(tài)度題目尤為重要。
四、存在的問題及今后努力的方向
在學(xué)習(xí)工作的道路上有成長和收獲，但仍在存在很多不足的地方：業(yè)務(wù)雖熟練但但辦理業(yè)務(wù)的速度還比較慢;二是學(xué)習(xí)主動性不強(qiáng)，閑暇時間比較懶散，沒有把時間用在學(xué)習(xí)和提高自己上。針對自己的不足我給自己計劃了今后努力的方向：在今后的工作和生活中進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí)，虛心求教，克服不足，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，將工作做得更好。加強(qiáng)身體素質(zhì)鍛煉，以更飽滿的熱情投入到工作中，履行自己的工作職責(zé)，把工作提升到一個新的高度。其次，不斷學(xué)習(xí)理論、業(yè)務(wù)知識和社會知識，用先進(jìn)的理論武裝頭腦，用精良的業(yè)務(wù)知識提升能力，以廣博的社會知識拓展視野，完善自我。
銀行員工述職報告范文5新年伊始，萬象更新。忙忙碌碌的一年又過去了，回顧一年來的所有工作令人欣慰。在支行各級領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下和同事們的幫助下，我圓滿順利地完成了本年度的各項工作任務(wù)。現(xiàn)就一年來的工作情況向各位領(lǐng)導(dǎo)和同事們匯報如下，不到之處，請領(lǐng)導(dǎo)和同事們批評指正。
一、加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)
一年來本人通過集中學(xué)習(xí)和自學(xué)相結(jié)合的方式學(xué)習(xí)金融法律法規(guī)知識及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了進(jìn)一步的提高;在工作之余狠抓業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)，特別是學(xué)習(xí)《員工守則》和《員工違規(guī)積分管理辦法》等，增強(qiáng)了自身業(yè)務(wù)素質(zhì)，不斷提高工作效率和質(zhì)量。
二、做到優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，提高窗口服務(wù)質(zhì)量
我知道我所在的崗位是一線服務(wù)窗口，我的一言一行都代表著本行的形象。這就要求我在工作中不能有絲毫的馬虎和松懈，因此我時刻提醒自己在工作中一定要認(rèn)真細(xì)心，嚴(yán)格按規(guī)章制度進(jìn)行實(shí)際操作，同時盡最大努力去幫助客戶，耐心解答客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中存在的各種疑問，急客戶之所急，想客戶之所想，使客戶能夠高興而來，滿意而歸。
三、大力宣傳新業(yè)務(wù)品種，積極營銷中間業(yè)務(wù)，做好存款攬收工作，全面完成支行下達(dá)的各項業(yè)務(wù)指標(biāo)
我是一名新同志，在新的環(huán)境，新的單位工作，我的一切從零開始，我更注重自己綜合能力的提高，在新的環(huán)境下，通過我自身的努力，至年末組織存款38戶，金額達(dá)585.5萬元，其中2戶余額達(dá)100萬元以上，營銷保險11.8萬元，其中--保險6.8萬元，---保險1萬元，--保險4萬元，--基金7.55萬元，辦理網(wǎng)銀開戶35戶，電話銀行18戶，借記卡開戶486戶，電費(fèi)簽約36戶，為本行創(chuàng)造了中間業(yè)務(wù)收入。
四、增強(qiáng)安全意識，及時杜絕安全隱患，做到全年安全無事故
業(yè)務(wù)要發(fā)展，安全是基礎(chǔ)，一手抓業(yè)務(wù)，一手抓安全。在抓業(yè)務(wù)的同時，時刻不忘安全第一。工作中能夠堅持及時上下班，進(jìn)出偏后門做到即開即鎖，隨手關(guān)門。班前班后及時檢查安全。在辦理業(yè)務(wù)操作過程中，能夠按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，及時做到庫款，帳，證，表，卡的安全，堅持做到一日三碰庫，堅決不辦理自身業(yè)務(wù)，及時避免了業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，我作為atm機(jī)的b崗管理員，能夠做到班前，班中，檢查atm機(jī)安全，班后營業(yè)終了加鈔，保證了工作質(zhì)量，使業(yè)務(wù)操作安全有效。
五、工作中存在的不足及今后的打算
關(guān)鍵詞：地方金融;監(jiān)管體制;改革
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2014）11-0027-06
地方金融監(jiān)管體制是我國金融體制的有機(jī)組成部分，是區(qū)域經(jīng)濟(jì)、社會穩(wěn)定的重要制度保障。黨的十八屆三中全會明確提出：“落實(shí)金融監(jiān)管改革措施和穩(wěn)健標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，界定中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)和風(fēng)險處置責(zé)任?！?013年12月，山東省政府印發(fā)《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見》（魯政發(fā)[2013]28號），山東省地方金融監(jiān)管體制改革全面啟動。本文選擇濟(jì)南、青島、東營、臨沂、濱州為樣本，走訪省、地（市）、縣（市）金融辦及山東省“一行三局”，實(shí)地考察《關(guān)于健全地方金融監(jiān)管體制的意見》落實(shí)情況及地方金融監(jiān)管面臨的問題，并對加快完善山東省地方金融監(jiān)管體制提出對策建議。
一、山東省地方金融監(jiān)管體制現(xiàn)狀
（一）地方金融監(jiān)管組織體系
當(dāng)前，山東省已形成以“省維護(hù)金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組”為領(lǐng)導(dǎo)，“一行三局”與各級政府職能部門相結(jié)合的地方金融監(jiān)管格局。其中，領(lǐng)導(dǎo)小組主要負(fù)責(zé)貫徹落實(shí)中央和省委、省政府有關(guān)金融穩(wěn)定工作部署，分析全省金融穩(wěn)定形勢，協(xié)調(diào)解決影響全省金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的重大問題，提高金融風(fēng)險防范和處置成效?！耙恍腥帧必?fù)責(zé)對信貸市場、貨幣市場、資本市場、保險市場進(jìn)行監(jiān)管。地方政府負(fù)責(zé)管理中央駐魯金融監(jiān)管部門法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動（見圖1）。
山東省地方金融監(jiān)管權(quán)限分屬以下部門：金融辦（地方金融監(jiān)管局）負(fù)責(zé)監(jiān)管小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、農(nóng)民信用互助社、民間融資機(jī)構(gòu)、區(qū)域易市場;發(fā)改委（局）負(fù)責(zé)管理各類股權(quán)投資公司、投資基金、企業(yè)債發(fā)行;商務(wù)廳（局）負(fù)責(zé)典當(dāng)、融資租賃公司審批與監(jiān)管。此外，山東省農(nóng)村信用合作社聯(lián)社對全省農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）行使部分監(jiān)管權(quán);省農(nóng)業(yè)廳參與對全省農(nóng)業(yè)政策性保險試點(diǎn)工作的監(jiān)管;省供銷合作社系統(tǒng)負(fù)責(zé)對農(nóng)村資金互助組織進(jìn)行審批。
在地方金融監(jiān)管體系中，各級金融工作辦公室居于重要地位。以省級金融辦為例，其承擔(dān)的監(jiān)管職責(zé)為兩方面：一是協(xié)調(diào)組織對地方金融機(jī)構(gòu)的管理，包括對股權(quán)投資、私募基金、產(chǎn)權(quán)交易所、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管;二是主動協(xié)調(diào)中央監(jiān)管部門，完善相應(yīng)監(jiān)管制度，建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，提高金融風(fēng)險意識和防范能力，維護(hù)金融秩序，開展生態(tài)環(huán)境建設(shè)。
（二）山東省地方金融監(jiān)管改革的特點(diǎn)
比較國內(nèi)各地金融監(jiān)管實(shí)踐，山東省地方金融監(jiān)管具有以下特點(diǎn)：
第一，地方金融監(jiān)管改革走在全國前列。2013年山東、遼寧被銀監(jiān)會列為地方金融監(jiān)管體制改革試點(diǎn)省份。同年12月，山東省率先出臺《關(guān)于建立健全地方金融監(jiān)管體制的意見》（以下簡稱《意見》），明確了地方政府的金融監(jiān)管職責(zé)，地方金融監(jiān)管的體制機(jī)制，監(jiān)管方式、組織實(shí)施，各項改革措施穩(wěn)步推進(jìn)。作為全國最早啟動地方金融監(jiān)管改革的省份之一，山東的探索與實(shí)踐將為全國提供可復(fù)制與可推廣的經(jīng)驗(yàn)。
第二，地方金融監(jiān)管組織體系初步形成。山東省率先在省、地（市）、縣（市）三級設(shè)立獨(dú)立的地方金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。自2013年末以來，各級金融工作辦公室增掛“地方金融監(jiān)督管理局”，預(yù)計2014年底，全省各縣區(qū)市將完成機(jī)構(gòu)設(shè)置，明確職能和編制。金融監(jiān)督管理局為各類地方金融組織的主管部門，將整合分散于各職能部門的監(jiān)管職責(zé)，逐步形成統(tǒng)一歸口管理，發(fā)改委、商務(wù)局等部門相互配合的監(jiān)管模式。
第三，山東省金融辦不涉及金融國資管理。上海和遼寧等省市將本應(yīng)由國資委進(jìn)行監(jiān)管的地方金融國資的監(jiān)管權(quán)限托管給金融辦，并且承擔(dān)相應(yīng)的國資的保值增值責(zé)任。按照《意見》，山東省各級地方金融監(jiān)督管理局成立后，金融辦的職能從原來的“綜合、協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、服務(wù)”轉(zhuǎn)向“協(xié)調(diào)與監(jiān)管”并重，地方金融監(jiān)管成為其核心職能，不涉及金融國資管理。
二、山東省地方金融監(jiān)管體制存在的問題
（一）地方政府金融監(jiān)管權(quán)責(zé)不完全對等
《意見》明確規(guī)定，地方金融監(jiān)管的對象主要是“中央駐魯金融監(jiān)管部門法定監(jiān)管范圍之外的新型金融組織和金融活動”，地方政府對于轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)并無監(jiān)管權(quán)限。但在我國現(xiàn)有金融監(jiān)管體制下，地方政府具有維護(hù)省內(nèi)金融穩(wěn)定、防范和協(xié)助“一行三局”化解地方金融風(fēng)險的職責(zé)，特別是地（市）、縣（市）級政府在處置涉及金融機(jī)構(gòu)的局部性風(fēng)險方面發(fā)揮著主導(dǎo)作用。同時，銀監(jiān)分局在縣（市）級的監(jiān)管辦事處人員少、監(jiān)管的銀行類金融機(jī)構(gòu)眾多，證監(jiān)局、保監(jiān)局在地（市）、縣（市）基層均缺乏機(jī)構(gòu)，“一行三局”履行監(jiān)管職能需要地方金融辦的協(xié)助與支持。地方政府對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管權(quán)力有限，對新型（準(zhǔn)）金融組織風(fēng)險監(jiān)管尚缺少切實(shí)有效的手段，風(fēng)險處置責(zé)任偏重。
（二）地方金融辦（監(jiān)管局）履職存在諸多制約
第一，發(fā)展與監(jiān)管之間存在沖突。目前，地方金融辦與金融監(jiān)督管理局實(shí)行“一套機(jī)構(gòu)、兩個牌子”，但兩者的目標(biāo)并不完全一致。從發(fā)展角度看，地方金融辦需要積極爭取改革試點(diǎn)，鼓勵和推進(jìn)金融創(chuàng)新，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展籌措資金;但從監(jiān)管角度看，地方金融監(jiān)督管理局又需要控制風(fēng)險、維持金融穩(wěn)定。特別是在各類新型金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)中，“重發(fā)展、輕監(jiān)管”和“重監(jiān)管、輕發(fā)展”的現(xiàn)象在各地均有顯現(xiàn)，如何保持兩者的平衡是地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)面臨的考驗(yàn)。
第二，履職缺乏必要的法律依據(jù)。目前，對小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、民間資本管理機(jī)構(gòu)、資金互助專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)的監(jiān)管依據(jù)均為地方政府或部門的文件，而非行政性法規(guī)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過程中難以行使有效的處罰措施，存在執(zhí)法依據(jù)上的空白。同時，由于缺少監(jiān)管的法律依據(jù)，一些傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以為繼。例如，在簡政放權(quán)的大背景下，地方金融辦無法再借助工商年審等手段，對股權(quán)投資公司實(shí)施監(jiān)管。
第三，單位性質(zhì)和工作職能存在矛盾。目前，我省各級金融辦（監(jiān)管局）多為政府組成部門，也有部分地（市）為政府直屬事業(yè)單位（如濱州市），經(jīng)省政府授權(quán)負(fù)責(zé)地方金融監(jiān)管工作。但從性質(zhì)上看，事業(yè)單位不具備執(zhí)法資格，即使地方金融監(jiān)管有了法律依據(jù)，能否正常行使職能仍有爭議。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在上下機(jī)構(gòu)設(shè)置不統(tǒng)一、機(jī)構(gòu)性質(zhì)和職能不匹配的矛盾。
第四，縣（市）級地方金融監(jiān)管部門履職能力不足。一是部分地（市）、縣（市）級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及隊伍建設(shè)尚處于起步階段，監(jiān)管力量薄弱，編制和人員尚未完全到位?，F(xiàn)有人員缺乏從事金融管理工作的知識儲備和經(jīng)驗(yàn)，對現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查、準(zhǔn)入管理、合規(guī)管理等監(jiān)管手段還不熟悉，日常工作多停留在簡單的審批上，無法滿足金融專業(yè)監(jiān)管的要求。二是作為監(jiān)管的直接和第一責(zé)任單位，地方金融監(jiān)管局在小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立變更過程中只有初審權(quán)，缺乏審批和管理權(quán)限，權(quán)力與責(zé)任不盡一致。
（三）地方金融監(jiān)管歸口管理落實(shí)存在難度
針對全省地方金融監(jiān)管工作存在的機(jī)構(gòu)不足、力量薄弱、職能缺位、業(yè)務(wù)分散等突出問題，山東省積極推進(jìn)融資租賃、典當(dāng)、拍賣、股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資、農(nóng)業(yè)保險等地方金融業(yè)務(wù)統(tǒng)一歸口管理。但調(diào)查顯示，“統(tǒng)一管理”目前只在全省部分地區(qū)得以落實(shí)（如濟(jì)南市）。由于對上述機(jī)構(gòu)的管理權(quán)限在中央層面分散于各大部委，從業(yè)務(wù)對口角度看，省級機(jī)構(gòu)管理權(quán)限統(tǒng)一歸口存在障礙，推進(jìn)并不順利。
（四）與“一行三局”的溝通機(jī)制有待完善
當(dāng)前，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況的信息主要由“一行三局”掌握，地方金融監(jiān)管部門則掌握各類新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)信息。各機(jī)構(gòu)通常在其職權(quán)范圍內(nèi)行使金融管理職能，彼此間缺乏有效的信息共享機(jī)制，監(jiān)管合力不足。雖然省、地（市）各級政府成立了金融穩(wěn)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組（或金融穩(wěn)定聯(lián)席會議）等，但其作用主要是金融風(fēng)險事件爆發(fā)后，由其牽頭負(fù)責(zé)處理風(fēng)險事件、化解債務(wù)危機(jī)、維持社會穩(wěn)定，或者是分析地方金融運(yùn)行情況，研究如何爭取金融機(jī)構(gòu)對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持，對地方金融監(jiān)管事務(wù)統(tǒng)籌與管理的力度不夠。“一行三局”與地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的制度性協(xié)調(diào)機(jī)制亟待強(qiáng)化。
（五）民間金融監(jiān)管存在空白
2013年底，山東省在全省逐步推開民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作，規(guī)范發(fā)展民間融資機(jī)構(gòu)，規(guī)范民間融資秩序，促進(jìn)民間資金供給與需求的有效對接。相較于浙江溫州等以市為單位試點(diǎn)的地區(qū)，山東省成為全國首個在省級層面全面推動此項工作的省份。但是，民間金融本身存在著透明度低、隨意性大、風(fēng)險難以監(jiān)測的局限性，地方監(jiān)管力量顯得非常薄弱。地方政府對民間借貸、非法集資問題被動應(yīng)對，對金融違法違規(guī)行為難以事前發(fā)現(xiàn)和處理。新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)如小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等違規(guī)參與民間金融的現(xiàn)象屢有發(fā)生。對于非融資性擔(dān)保公司、網(wǎng)絡(luò)貸款公司、投資咨詢公司等，目前還沒有明確的監(jiān)管主體，這成為地方金融監(jiān)管的漏洞和盲區(qū)。
（六）缺乏處理風(fēng)險事件的長效機(jī)制
在風(fēng)險防控方面，《意見》雖然提出“建立地方金融數(shù)據(jù)監(jiān)測信息系統(tǒng)，加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管信息數(shù)據(jù)交換與整合”，“切實(shí)做好風(fēng)險預(yù)警、評估和處置工作，嚴(yán)格防范苗頭性、趨勢性問題引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險等措施”，但是當(dāng)前地方金融統(tǒng)計體系、風(fēng)險監(jiān)測制度體系不健全，數(shù)據(jù)采集的時效性、準(zhǔn)確性受限，無法及時監(jiān)測地方金融運(yùn)行。在現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律體系中，尚缺少對地方金融監(jiān)管和危機(jī)應(yīng)急處理的制度設(shè)計。特別是對于小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等眾多新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)，尚未建立明確的投資者保護(hù)制度和相關(guān)風(fēng)險救助體系，各地普遍缺少穩(wěn)定基金或風(fēng)險準(zhǔn)備金等風(fēng)險緩沖制度。
（七）地方金融監(jiān)管的法律法規(guī)建設(shè)相對滯后
當(dāng)前，山東省地方性金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展還處于起步階段，與監(jiān)管法規(guī)相配套的實(shí)施細(xì)則和管理辦法尚在制定和完善過程中。在地方金融監(jiān)管領(lǐng)域的眾多規(guī)范性文件中，部門規(guī)章的比重過大，實(shí)施起來缺乏權(quán)威性。同時，許多行業(yè)監(jiān)管制度不健全，規(guī)范性法律文件之間的銜接性不強(qiáng)，存在著重復(fù)和空白。一些機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)使，超范圍經(jīng)營甚至違規(guī)開展業(yè)務(wù)，給金融運(yùn)行帶來風(fēng)險;對于許多的金融糾紛，很多依據(jù)是非正式的制裁機(jī)制和習(xí)慣性法則，影響金融穩(wěn)定。
三、完善山東省地方金融監(jiān)管體制的對策
地方金融監(jiān)管是一項系統(tǒng)工程。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢下，建議按照“全面統(tǒng)籌、安全穩(wěn)健、公平高效、靈活適用”的原則，加快落實(shí)《意見》，完善地方金融監(jiān)管組織體系，推進(jìn)地方政府與中央金融監(jiān)管部門協(xié)調(diào)配合，防止出現(xiàn)監(jiān)管滯后和監(jiān)管真空，確保山東省金融運(yùn)行的穩(wěn)定（山東省地方金融監(jiān)管組織體系框架設(shè)計如圖2所示）。具體建議如下：
（一）完善地方金融監(jiān)管立法體系
一是加快立法進(jìn)程，盡快出臺《山東省地方金融監(jiān)督管理條例》等地方性法規(guī)，明確各級地方金融監(jiān)督管理的機(jī)構(gòu)、職責(zé)、措施和法律責(zé)任等，為地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供法律支持。二是在各級政府前期的各類“意見、管理暫行辦法、實(shí)施方案”等文件基礎(chǔ)上，由省政府出臺針對小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間融資機(jī)構(gòu)的地方性法規(guī)，配套完善相關(guān)實(shí)施細(xì)則，規(guī)范其業(yè)務(wù)發(fā)展，使地方金融監(jiān)管有法可依。
（二）健全三級“金融監(jiān)管聯(lián)席會議”制度
強(qiáng)化現(xiàn)有各級“金融穩(wěn)定領(lǐng)導(dǎo)小組”功能，在省、地（市）、縣（市）三級建立由“一行三局”、金融辦（監(jiān)管局）、發(fā)改委、商務(wù)廳等部門組成的“金融監(jiān)管聯(lián)席會議”制度，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)職能、完善議事規(guī)則。作為地方金融監(jiān)督管理的最高協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，聯(lián)席會議定期召開，負(fù)責(zé)研究加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的工作意見，制定地方金融監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)測框架，建立金融業(yè)綜合信息平臺。把信用體系規(guī)劃、信用管理制度建設(shè)、信用監(jiān)管納入工作職責(zé)，建立權(quán)責(zé)明確的風(fēng)險排查、風(fēng)險處置與損失承擔(dān)機(jī)制，監(jiān)測、評價各地區(qū)風(fēng)險情況。必要時聯(lián)合有關(guān)部門開展專項整治活動，打擊非法集資、非法證券、金融詐騙等犯罪活動，共同維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定。
（三）發(fā)揮各級金融辦（監(jiān)管局）的作用
第一，穩(wěn)步推進(jìn)地方金融監(jiān)管權(quán)限歸口管理。統(tǒng)一歸口管理是地方金融監(jiān)管體制改革的趨勢。當(dāng)前，應(yīng)在理清責(zé)任機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步將監(jiān)管權(quán)限向各級金融監(jiān)督管理局劃轉(zhuǎn)。落實(shí)“誰審批、誰監(jiān)管、誰負(fù)責(zé)”的基本工作原則，著力解決多頭管理問題，避免監(jiān)管重疊、消除監(jiān)管空白。不強(qiáng)求上下對齊，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)歸口管理工作。
第二，強(qiáng)化金融辦（監(jiān)管局）的協(xié)調(diào)服務(wù)、宏觀管理職能。各級金融辦（監(jiān)管局）應(yīng)將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)為地方金融協(xié)調(diào)、管理和服務(wù)，以市場化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作。地方金融監(jiān)管部門應(yīng)從實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律出發(fā)，制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的制度環(huán)境和外部條件。
第三，地方金融監(jiān)管重心向地（市）、縣（市）下移。當(dāng)前，小額貸款公司、民間資本管理公司等新型（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)主要在縣（市）區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營活動，而各類風(fēng)險事件也多發(fā)生在縣（市）一級。因此，地方金融監(jiān)管制度設(shè)計應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)，在監(jiān)管的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、經(jīng)費(fèi)投入等方面向基層傾斜。同時，適當(dāng)下放對小額貸款公司、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的審批和管理權(quán)限，提高地（市）、縣（市）地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管工作自主性。
（四）完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的分工與協(xié)作機(jī)制
第一，加強(qiáng)與“一行三局”的合作。在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方金融監(jiān)管局與“一行三局”應(yīng)適度分工、緊密配合，共同做好金融監(jiān)管?！耙恍腥帧敝饕O(jiān)管客戶眾多、風(fēng)險容易外溢并誘發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的金融活動。地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)部分“一行三局”無法覆蓋的領(lǐng)域的監(jiān)管，應(yīng)發(fā)揮基層的監(jiān)管信息優(yōu)勢，消除局部金融活動風(fēng)險。
第二，推動與政府相關(guān)部門的協(xié)作。按照《意見》的規(guī)定，地方金融監(jiān)管對象包括轄區(qū)小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理機(jī)構(gòu)、民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)等新型金融組織和權(quán)益類、大宗商品類等具有金融屬性的交易場所。在地方金融監(jiān)管統(tǒng)一歸口模式下，雖然監(jiān)管權(quán)限最終將劃歸各級地方金融監(jiān)管局，但現(xiàn)階段受人員、專業(yè)等方面的限制，要做好監(jiān)管工作，尚需要發(fā)改委、商務(wù)局等部門的協(xié)助（包括與省級、中央各部委的協(xié)調(diào)）。
（五）創(chuàng)新地方金融監(jiān)管模式
第一，完善地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)。在設(shè)立審批上，建立公開選擇機(jī)制，確保主發(fā)起人具備充足的風(fēng)險承受能力，防止出現(xiàn)虛假、欺詐行為;加強(qiáng)對公司法人的合法性、真實(shí)性監(jiān)管，探索建立地方金融機(jī)構(gòu)高管任職資格核準(zhǔn)制度。強(qiáng)化對公司高級管理層的監(jiān)督，實(shí)現(xiàn)權(quán)力責(zé)任制衡機(jī)制，把對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)監(jiān)管與對高級管理層的監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來。
第二，對地方（準(zhǔn)）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行的監(jiān)管機(jī)制。地方各級金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)定期對相關(guān)市場主體經(jīng)營情況和風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測、分析、評估和預(yù)警，全面揭示風(fēng)險與問題，出具年度監(jiān)管報告。對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)營機(jī)制進(jìn)行有效監(jiān)督，對經(jīng)營管理決策、執(zhí)行、監(jiān)督行為進(jìn)行全程監(jiān)控，明確合理的資產(chǎn)流動性、風(fēng)險準(zhǔn)備金等要求，增強(qiáng)對高風(fēng)險行業(yè)的行為約束。
第三，創(chuàng)新地方金融監(jiān)管工作機(jī)制。推廣臨沂市的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)與社會中介組織的協(xié)作，充分發(fā)揮各類銀行業(yè)協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會的自律管理職能。引入第三方機(jī)構(gòu)，開展現(xiàn)場與非現(xiàn)場專項檢查工作，各類機(jī)構(gòu)必須聘請會計師事務(wù)所進(jìn)行年度財務(wù)審計。
（六）建立地方金融監(jiān)管信息共享制度
一是加快建立地方金融征信體系。從縣（市）基層著手，由金融辦牽頭，整合村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司等未納入央行征信系統(tǒng)的地方金融機(jī)構(gòu)信用信息，建立地方金融機(jī)構(gòu)貸款信息共享平臺。通過征信管理平臺，建立信息化數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)信息采集、錄入、分析和使用的透明化，為民間金融風(fēng)險防范提供支持。二是探索將地方金融征信體系接入人民銀行征信系統(tǒng)，建立信息共享機(jī)制，明確信息共享的范圍、采集分工、信息共享方式等，減少市場主體交易過程中的信息不對稱，共同打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
（七）健全地方金融風(fēng)險事件處理機(jī)制
第一，籌建地方金融穩(wěn)定基金。由各級金融辦牽頭建立金融穩(wěn)定基金，用于金融機(jī)構(gòu)的兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險處置，提升金融風(fēng)險的規(guī)避與處置能力。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，針對特定行業(yè)（如小額貸款公司）探索建立風(fēng)險補(bǔ)償基金，提高行業(yè)抗風(fēng)險能力。爭取人民銀行和銀監(jiān)會支持，試點(diǎn)建立面向全省村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度。
第二，建立風(fēng)險處置快速反應(yīng)機(jī)制。在各級地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，負(fù)責(zé)對風(fēng)險的集中分析和跨部門風(fēng)險的協(xié)同管理，強(qiáng)化風(fēng)險防范和處置職能。建立金融風(fēng)險處置工作預(yù)案制度，健全群眾舉報、媒體監(jiān)督、日常監(jiān)管和定期排除等渠道，對突發(fā)性事件做到及時處置，防止局部風(fēng)險演變擴(kuò)散為系統(tǒng)性風(fēng)險。創(chuàng)新司法模式，設(shè)立金融仲裁院、金融犯罪偵查支隊、金融法庭，建立金融監(jiān)管與金融審判聯(lián)席會議制度，多方協(xié)作化解金融風(fēng)險。
第三，建立完善金融機(jī)構(gòu)的市場退出機(jī)制。設(shè)計符合實(shí)際的風(fēng)險指標(biāo)體系和風(fēng)險評價標(biāo)準(zhǔn)。明確對地方中小金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處置責(zé)任，制定風(fēng)險處置、損失分?jǐn)傓k法。對長期業(yè)務(wù)不足、評級不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，建立退出機(jī)制;對嚴(yán)重違法違規(guī)、經(jīng)營不善導(dǎo)致資不抵債的新型地方金融機(jī)構(gòu)依法實(shí)施破產(chǎn)清算。
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Problems Faced by Local Financial Regulatory System in Shandong and the Countermeasures
Zhang Xu Zhang Jing
（Economics School of Qingdao University，Qingdao Shandong 266071）
一、經(jīng)營指標(biāo)完成情況
1、組織資金。截止2010年6月底，市郊聯(lián)社組織資金達(dá)1442829萬元，較年初凈增 304030萬元，完成全年計劃198000萬元的 153.55％。
2、貸款?？傎J款（含貼現(xiàn)）1057382萬元，較年初凈增238195 萬元，完成階段計劃的103.12%；其中貸款573784萬元，較年初凈增78841萬元，貼現(xiàn)483598萬元，較年初凈增 159345萬元。抵質(zhì)押貸款 62350萬元，較年初凈增61303萬元，余額占總貸款的5.90%。
全年累放各項貸款2713423 萬元，同比凈增2140991萬元；累收2475228萬元，同比2064627萬元；凈投放82493萬元，完成階段任務(wù)的103.12%。存貸比73.28%。其中“三農(nóng)”貸款累放325232萬元，同比凈增91844萬元。
3、不良貸款清收及下降。截止2010年6月底，五級分類不良貸款余額為3548萬元，較年初下降1086萬元，余額占比為3.36%，較年初下降1.4個百分點(diǎn)；不良清收任務(wù)完成總額為3651.9萬元，完成市辦下達(dá)任務(wù)的121.73 %，其中表內(nèi)清收2589.9萬元，表外清收1062萬元。
4、截止2010年6月底，市郊聯(lián)社實(shí)現(xiàn)貸款利息收入總計24735萬元，實(shí)現(xiàn)利潤17089萬元。完成市辦上半年考核利潤任務(wù)的131.45%。
5、至六月底，全轄實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入879.04萬元，完成聯(lián)社中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)度計劃750萬元的117.20%。
二、工作措施及開展情況
（一）夯實(shí)基礎(chǔ)，促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范。
1、2010年上半年，信貸管理部結(jié)合個人業(yè)務(wù)部及公司業(yè)務(wù)部等其他部門，認(rèn)真組織學(xué)習(xí)了三個辦法一個指引，并按照三個辦法一個指引的有關(guān)精神，對各社部上報貸款的材料進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的規(guī)范，使各社部上報手續(xù)時有據(jù)可依，標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。
2、2010年5月底，信貸管理部針對按揭貸款發(fā)放中出現(xiàn)的問題，根據(jù)4月份國務(wù)院提出的“國十條”和其他專業(yè)銀行按揭貸款經(jīng)營模式，提出了一系列的風(fēng)險提示和操作辦法，使按揭貸款的發(fā)放得到進(jìn)一步規(guī)范。六月底我部又出臺了《關(guān)于加強(qiáng)按揭貸款管理的通知》對按揭貸款的相關(guān)問題進(jìn)行了明確的規(guī)定，使按揭貸款的管理進(jìn)一步加強(qiáng)，風(fēng)險得以控制。
3、6月份，信貸管理部結(jié)合對轄區(qū)內(nèi)職工貸款檢查的結(jié)果和轄區(qū)實(shí)際，出臺了《關(guān)于加強(qiáng)職工貸款管理的通知》。通知體現(xiàn)了既要為職工辦實(shí)事，解決實(shí)際困難，又要手續(xù)規(guī)范，進(jìn)行風(fēng)險控制，這一規(guī)定，有效地杜絕了繞、冒、挪、超等違規(guī)行為，控制了職工貸款中潛在的風(fēng)險。
（二）加強(qiáng)信貸監(jiān)督管理，防范信貸風(fēng)險。
信貸管理工作是各項業(yè)務(wù)工作的重中之重，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量直接影響著信用社的生存與發(fā)展，為防范信貸風(fēng)險，夯實(shí)基礎(chǔ)管理，今年上半年信貸管理部加大了對新發(fā)放貸款的審查監(jiān)管力度，確保了信貸資產(chǎn)的安全。
1、2010年，信貸管理部會同其他有關(guān)部門完善制定貸款審查制度，嚴(yán)格按照規(guī)范要求對各社(部)上報的各類貸款資料進(jìn)行了及時、認(rèn)真、細(xì)致的審查、審批和上報。在貸款審查、審批中，按照上級部門及市郊聯(lián)社有關(guān)精神，對于不符合貸款規(guī)定要求的貸款進(jìn)行發(fā)回重審或否決，將貸款風(fēng)險控制關(guān)口進(jìn)行前移，從而保證了信貸資金的安全歸流。
2、根據(jù)市辦要求，信貸管理部于2010年5月初對轄區(qū)內(nèi)單筆3000萬元以上及單戶1億元以上的信貸客戶進(jìn)行了現(xiàn)場檢查，重點(diǎn)檢查了審貸手續(xù)、貸后管理檔案、經(jīng)營情況、資金用途及監(jiān)管等方面，并對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題及時督促整改，同時加大了風(fēng)險提示的頻率，加大了違規(guī)貸款的懲處力度，轄區(qū)依法合規(guī)經(jīng)營，風(fēng)險控制意識不斷得到加強(qiáng)。
3、2010年5月，信貸管理部對轄區(qū)內(nèi)各社（部）辦理的職工貸款進(jìn)行了檢查和規(guī)范，明確了職工貸款的使用范圍和金額權(quán)限，并督促不符合借款條件、多頭使用、不按合同用途使用借款的職工限時歸還。
4、借助真實(shí)性檢查等其他檢查的機(jī)會，對轄區(qū)內(nèi)貸款進(jìn)行摸底檢查，主要針對抵質(zhì)押貸款的手續(xù)完善情況、貸后檢查跟蹤情況、大筆借款資金使用情況、按揭貸款的后續(xù)房本辦理情況等進(jìn)行了認(rèn)真細(xì)致的檢查，發(fā)現(xiàn)情況督促辦理社及時整改，降低風(fēng)險的產(chǎn)生。
(三)以信用工程為載體，改善農(nóng)村信用環(huán)境。
市場經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì)，也是信用經(jīng)濟(jì)，信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，信用環(huán)境的好壞是制約信貸雙方貸款難和難貸款的重要因素之一。市郊聯(lián)社非常重視信用環(huán)境的建設(shè)。5月份，信貸管理部精心組織，周密部署，對轄區(qū)內(nèi)企業(yè)客戶的信用等級進(jìn)行了重新評定，并在評級的基礎(chǔ)上給予合理授信。本次評級授信，市郊聯(lián)社共為459家企業(yè)進(jìn)行綜合授信82.58億元，其中aaa級企業(yè)32家，授信22.33億元，aa+級企業(yè)73家，授信29.07億元，aa級企業(yè)298家，共計授信28.17億元，a級企業(yè)56家，共計授信3.01億元。2010年，我們將逐步建立健全符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用體系，著力解決銀企雙方在授信、管信、用信過程中的瓶頸問題，在授信額度和授信有效期內(nèi)，授信企業(yè)只要符合條件，我們將按照最簡便的審貸流程，對企業(yè)貸款優(yōu)先受理，快速審批，對還貸能力強(qiáng)，還款信譽(yù)好的企業(yè)的合理流動資金需求，可允許在授信額度內(nèi)循環(huán)周轉(zhuǎn)使用。市郊聯(lián)社將對信用企業(yè)加大信貸支持力度，實(shí)行更加靈活的利率優(yōu)惠，不斷擴(kuò)大授信企業(yè)群體，推動地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)持續(xù)繁榮發(fā)展。 共2頁,當(dāng)前第1頁1
（四）、信貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新
今年上半年，我們在做好傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的同時，不斷創(chuàng)新貸款方式，我們開辦的商標(biāo)使用權(quán)抵押貸款、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款均受到明顯成效。
（五）切實(shí)做好金融統(tǒng)計工作
業(yè)務(wù)部門對口多，統(tǒng)計工作多，業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)多，為切實(shí)做好金融統(tǒng)計工作，為各級領(lǐng)導(dǎo)及部門提供準(zhǔn)確、及時、完整的經(jīng)營決策信息、參考依據(jù)。信貸管理部認(rèn)真做好每項業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計工作，今年以來，共統(tǒng)計、上報各類統(tǒng)計系統(tǒng)數(shù)據(jù)235次，填報各項業(yè)務(wù)報650多份，撰寫上報各類分析報告及總結(jié)30余篇，以及各種臨時性專項調(diào)查報告或?qū)ｍ棃蟾?0多篇次。
（六）管好放款中心，把好信貸投放最后一道關(guān)。
1、2010年4月23日，信貸管理部組織全郊放款中心人員在聯(lián)社10樓召開了放款中心會議，認(rèn)真聽取了各位放款中心人員的意見和建議，并現(xiàn)場解答了若干問題。會后，信貸管理部將放款中心人員提出的意見和建議進(jìn)行了匯總，并一一給予了解答。
2、2010年，信貸管理部針對放款中心日常業(yè)務(wù)較多，報表較繁瑣的問題，通過認(rèn)真分析，將不必要的報表進(jìn)行了合并或取消，有效的減輕了放款中心人員的工作負(fù)擔(dān)。
3、為積極參與“基礎(chǔ)管理年活動”，放款中心人員改變過去只履行貸款手續(xù)審查、集中辦理授信發(fā)放等做法，利用自己身處放款審核崗位，對基層放款各環(huán)節(jié)情況熟悉的有利條件，轉(zhuǎn)變工作方式，改善工作作風(fēng)，變單純貸款手續(xù)審查，為參與信貸日常管理，他們以撰寫論文和工作建議的方式，為信貸管理提出了許多富有建設(shè)性的意見，對市郊聯(lián)社信貸管理再上新臺階起到了重要的借鑒作用。
三、存在的問題
（一）、信貸管理制度仍需繼續(xù)完善。經(jīng)過多年的探索和實(shí)踐，我市郊聯(lián)社已經(jīng)建立了比較完整的信貸管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展起到了積極作用。但是從規(guī)范的角度考慮，現(xiàn)有的信貸管理制度不能完全適應(yīng)當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。
（二）不良貸款增長勢頭未得到有效遏制。不良貸款作為制約中國金融業(yè)改革和發(fā)展的老大難問題，在我市郊聯(lián)社同樣表現(xiàn)的非常突出。表現(xiàn)比較突出的是存量清收難度越來越大，而新的不良貸款又陸續(xù)顯現(xiàn)，應(yīng)調(diào)未調(diào)貸款逐步暴露。同時由于今年我聯(lián)社信貸規(guī)模擴(kuò)張較快，大額貸款增長較多，不良貸款反彈的壓力非常大。特別是我聯(lián)社正處在一個改制的關(guān)鍵時期，“一高”問題已成為我聯(lián)社當(dāng)前工作的重中之重。怎樣解決“一高”，是我們首要考慮的主要問題。
（三）信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。目前，我聯(lián)社在日常業(yè)務(wù)中，合同文本使用不正確，基本要素填寫不完整、不規(guī)范、擔(dān)保手續(xù)不落實(shí)的問題較為突出。檔案管理不規(guī)范、不完整，實(shí)用性不強(qiáng)。
（四）貸后管理滯后。由于前些年，農(nóng)信社缺乏規(guī)范的貸后管理制度，對貸后管理工作目標(biāo)不明確，內(nèi)容不具體，貸后管理不到位。從而形成現(xiàn)在的不良貸款中多年遺留的超訴訟時效、超保證期間、抵押資產(chǎn)流失等問題較多。新官不理舊帳、舊官一走了之的現(xiàn)象突出。
（五）信貸人員素質(zhì)不高。目前，我聯(lián)社的部分信貸人員，無論從學(xué)識水平、知識層次、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面看，不能完全適應(yīng)信貸知識不斷更新、信貸手段不斷先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求，信貸人員綜合素質(zhì)不高的問題已經(jīng)成為制約信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的“瓶頸”。
四、2010年下半年工作規(guī)劃
針對今年信貸工作中存在的問題，信貸管理部在下半年將繼續(xù)遵循科學(xué)發(fā)展觀，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸管理，規(guī)范信貸操作行為，完善貸款結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)良性循環(huán)。
1。加大貸款三查力度，要求各社（部）嚴(yán)禁向高風(fēng)險企業(yè)和個人投放貸款，同時改變以往那種重放輕收的思想觀念，加大貸后檢查力度，及時發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險擴(kuò)大趨勢，杜絕新的不良貸款發(fā)生。對因不盡職行為造成新的不良貸款發(fā)生，信貸管理部將配合其他部門加大對責(zé)任人員的處罰、賠償力度，確保新放貸款的安全。
2、強(qiáng)化管理，加強(qiáng)指導(dǎo)，進(jìn)一步提高信貸管理部的履職水平。一是加強(qiáng)管理。重點(diǎn)是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強(qiáng)對制度執(zhí)行情況的檢查和督辦。二是加強(qiáng)指導(dǎo)。重點(diǎn)是指導(dǎo)貸款投放和指導(dǎo)風(fēng)險管理。結(jié)合實(shí)際，完善現(xiàn)行各種規(guī)章制度和操作流程，確定支持產(chǎn)業(yè)和投放重點(diǎn)。深入研究各項業(yè)務(wù)產(chǎn)品中的風(fēng)險點(diǎn)，有效防范風(fēng)險。三是加強(qiáng)服務(wù)。重點(diǎn)是樹立服務(wù)基層和服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)的雙服務(wù)理念。服務(wù)基層要樹立“一切為了經(jīng)營干、一切為了基層轉(zhuǎn)”的指導(dǎo)思想。服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)則要把握好重要數(shù)據(jù)、重點(diǎn)問題、重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)區(qū)域的分析和監(jiān)控，有針對性的提出解決辦法，為領(lǐng)導(dǎo)決策提供參考。