時(shí)間：2023-07-12 09:32:29
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關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);現(xiàn)狀;制約因素;對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào):F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A
(一)經(jīng)營(yíng)理念有較大突破。我國(guó)商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念,將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的“排頭兵”。我國(guó)各商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)都成立了中間業(yè)務(wù)部,對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新和營(yíng)銷(xiāo),加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)稽核。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變,收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。
(二)中間業(yè)務(wù)品種明顯增加。隨著對(duì)外貿(mào)易的迅猛增長(zhǎng)和金融工具的推陳出新,我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,陸續(xù)推出了信用卡、信息咨詢(xún)、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌等一系列新興中間業(yè)務(wù),形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。
我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績(jī),但縱觀全球,由于起步較晚加上分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和重視程度不夠等因素,目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展還存在很多不足之處。具體表現(xiàn)在:
(一)起步時(shí)間較晚。從時(shí)間上觀察,西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新時(shí)間是從上世紀(jì)六十年代開(kāi)始的,而我國(guó)則是在1979年之后,兩者相隔時(shí)間近20年當(dāng)然這與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)體制相關(guān),在改革開(kāi)放以前,實(shí)行的是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,國(guó)家金融比較脆弱,不具備大規(guī)模金融創(chuàng)新的實(shí)力,而在實(shí)行改革開(kāi)放以后,政府首先提出對(duì)我國(guó)金融體制的改革,加快了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行的發(fā)展步伐。
(二)品種少,結(jié)構(gòu)單一,業(yè)務(wù)規(guī)模小,創(chuàng)新能力不足。我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品上,而在利用金融信息、技術(shù)和人才等軟件因素為客戶(hù)提供高質(zhì)量和高層次方面的服務(wù)還比較欠缺,尤其八十年代后,西方國(guó)家創(chuàng)新出大量的期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,而我國(guó)目前的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種衍生產(chǎn)品。這與我國(guó)的金融市場(chǎng)發(fā)展程度有關(guān),雖然在20世紀(jì)九十年代初,我國(guó)就嘗試過(guò)金融衍生業(yè)務(wù),但由于各種原因發(fā)展較為緩慢。直到我國(guó)加入WTO,金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放以后,決策部門(mén)為了進(jìn)一步完善我國(guó)的金融市場(chǎng),不斷地探索與開(kāi)發(fā)各類(lèi)金融衍生產(chǎn)品,加大金融創(chuàng)新力度。目前,我國(guó)各商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)有420多個(gè)品種,而國(guó)外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已達(dá)2萬(wàn)多種。
另外,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小,中間業(yè)務(wù)收入占比排在前面的是人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)收入、業(yè)務(wù)收入、銀行卡業(yè)務(wù)收入。外匯中間業(yè)務(wù)收入和擔(dān)保承諾類(lèi)業(yè)務(wù)收入的占比極少。綜合以上分析,我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比最高的是結(jié)算業(yè)務(wù)收入,而美國(guó)則為資本市場(chǎng)收入。這與我國(guó)近年來(lái)國(guó)際貿(mào)易的快速發(fā)展密切相關(guān),導(dǎo)致國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)成為銀行的一大亮點(diǎn)。而美國(guó)銀行之所以能在資本市場(chǎng)方面取得巨額收益,主要是因?yàn)槊绹?guó)對(duì)銀行實(shí)行的是一種混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式,銀行可以參與證券、保險(xiǎn)行業(yè),同時(shí)由于美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)育相對(duì)完善,金融產(chǎn)品豐富,因此為銀行發(fā)展衍生業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。
(三)技術(shù)落后,人才匱乏。與國(guó)外銀行強(qiáng)大的支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理系統(tǒng)相比,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)手段相對(duì)落后,科技化程度低。此外,從事中間業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才較為匱乏。這已成為我國(guó)商業(yè)銀行不能開(kāi)展高技術(shù)含量的品種業(yè)務(wù)的“瓶頸”。而國(guó)外商業(yè)銀行則擁有一大批優(yōu)秀的中間業(yè)務(wù)人才,其從事的業(yè)務(wù)更集中于與資本市場(chǎng)相關(guān)、科技含量高、附加值大的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(四)缺乏健全的金融市場(chǎng)。近幾年,我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展迅速,但由于起步較晚,許多法規(guī)制度尚不健全,加之國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)金融市場(chǎng)的嚴(yán)格控制和管理,因此我國(guó)金融市場(chǎng)的自由化程度不高,業(yè)務(wù)開(kāi)展受到諸多限制。與發(fā)展中間業(yè)務(wù)密切相關(guān)的衍生品市場(chǎng)發(fā)展緩慢,使許多商業(yè)銀行無(wú)法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新,期貨、期權(quán)業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到制約。金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展的滯后成為制約商業(yè)銀行發(fā)展金融工具創(chuàng)新型中間業(yè)務(wù)的瓶頸。
通過(guò)上述分析,筆者認(rèn)為可以就以下方面對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行改革,加速其發(fā)展。
1、提高認(rèn)識(shí),更新觀念,把發(fā)展中間業(yè)務(wù)放在重要的戰(zhàn)略地位。面對(duì)新的國(guó)際國(guó)內(nèi)金融形勢(shì),要統(tǒng)一思想、轉(zhuǎn)換觀念,從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度上認(rèn)識(shí)拓展中間業(yè)務(wù)的重要性和迫切性。要充分認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系,充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性,協(xié)調(diào)發(fā)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)。為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的環(huán)境。在工作中要不斷調(diào)整思路,采取多種方式真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、提高形象、增加效益的重要工作,從而實(shí)現(xiàn)效益最大化的目標(biāo)。
2、要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù),必須加快金融體制改革的深化和完善,使其跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革的步伐,從而為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng),混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好地使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要求商業(yè)銀行提供更多的金融工具,不斷地進(jìn)行金融創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)金融衍生產(chǎn)品把銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系起來(lái),相互包容。同時(shí),應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用,使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱(chēng),能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外,要完善法律環(huán)境,健全法律體系,以法律來(lái)規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為,培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。最近幾年,監(jiān)管層似乎也意識(shí)到這一點(diǎn),在政策上給予逐步放松,允許銀行參股證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),擴(kuò)大銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的范圍,尤其是在業(yè)務(wù)方面進(jìn)展加快,證券和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以利用銀行的網(wǎng)點(diǎn)幫助銷(xiāo)售產(chǎn)品,銀行則可從中收取手續(xù)費(fèi),獲得一筆不菲的營(yíng)業(yè)收入。商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù),其實(shí)就像一個(gè)金融大超市,里面包含各類(lèi)金融產(chǎn)品,因此逐步放松金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制是很有必要的。
3、完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管,制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則,為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類(lèi)管理,制定和完善相關(guān)的管理法規(guī),構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境,加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生,使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。
4、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主、中間業(yè)務(wù)為輔的經(jīng)營(yíng)理念,建立一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的思想。從國(guó)際上看,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一,其比重和地位甚至超過(guò)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),人們把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r作為衡量一家銀行服務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)水平、員工素質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)的重要指標(biāo)。監(jiān)管層在銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念過(guò)程中,可以通過(guò)實(shí)行利率自由化,加快金融市場(chǎng)的發(fā)展,迫使銀行改變以傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式,加大中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。只有在觀念上得到重視,商業(yè)銀行才能在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面有所突破,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)的多元化和合理化。
5、加快中間業(yè)務(wù)人員的培養(yǎng),加大科技投入。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù),是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)秀人才,尤其需要具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、工程、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等專(zhuān)業(yè)知識(shí)的中高級(jí)優(yōu)秀人才。
就目前情況而言,我國(guó)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新還處于發(fā)展的初級(jí)階段,因此發(fā)展的空間還很大,希望各商業(yè)銀行能抓住這個(gè)機(jī)遇,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù),不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)能力,提高經(jīng)濟(jì)效益,在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的洪流中始終處于不敗之地。
(作者單位:南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)
主要參考文獻(xiàn):
[1]武思彥.論我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題及解決途徑[J].商業(yè)研究,2006.5.
【關(guān)鍵詞】個(gè)人金融；服務(wù)；發(fā)展
近年來(lái)，隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個(gè)人財(cái)富加速增長(zhǎng)，我國(guó)金融系統(tǒng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)前景看好。筆者通過(guò)對(duì)當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行分析，就如何加快個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展提出一些建議。
一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
與國(guó)外金融業(yè)相比，我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)起步較晚，但市場(chǎng)前景十分廣闊。國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民儲(chǔ)蓄存款余額增長(zhǎng)迅速，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2000-2008年間年平均增長(zhǎng)率達(dá)16.5%，2010年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額達(dá)到30.33萬(wàn)億元。龐大并持續(xù)增長(zhǎng)的個(gè)人金融資產(chǎn)，為我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財(cái)需求。商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)，必然擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善銀行的資產(chǎn)、客戶(hù)和收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。一項(xiàng)全國(guó)性調(diào)查顯示，目前有74%的人對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。近年來(lái)，各家商業(yè)銀行已把開(kāi)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
從實(shí)際運(yùn)行情況看，商業(yè)銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上給客戶(hù)提供的服務(wù)層次低、規(guī)模小、類(lèi)別上都不能與外資銀行相抗衡，存在的問(wèn)題也比較突出：
1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)，制約業(yè)務(wù)發(fā)展
目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，目前的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢(xún)、建議或投資方案設(shè)計(jì)等較低的個(gè)性化服務(wù)層面，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制。
2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障
個(gè)人金融業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶(hù)為中心”理念，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，它的順利開(kāi)展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通。而我國(guó)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)通常歸于銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)部，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)又分別由多個(gè)部門(mén)管理，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法為客戶(hù)提供一站式的服務(wù)。
3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持
建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，而商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)基礎(chǔ)上，客戶(hù)信息資源極為有限，客戶(hù)資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶(hù)對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶(hù)不斷變化的需求了解不夠，無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互共享，造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。
4.缺乏高層次人才
個(gè)人金融業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、信息、資金、網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)和信譽(yù)于一體的特征，它要求個(gè)人金融服務(wù)人員不僅了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還要掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的人際交往能力與組織協(xié)調(diào)能力。而目前我國(guó)銀行人員專(zhuān)業(yè)單一，復(fù)合型人才偏少，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景的對(duì)策建議
1.積極培育業(yè)務(wù)意識(shí)和金融市場(chǎng)
作為從事個(gè)人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要充分利用網(wǎng)點(diǎn)、員工及各種媒體和中介機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，主動(dòng)宣傳正確的個(gè)人金融業(yè)務(wù)觀念和方法，推薦適宜的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷的業(yè)務(wù)工具，加強(qiáng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的管理與規(guī)劃。細(xì)化客戶(hù)市場(chǎng)，重視個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性需求研究，提供差異化個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)，在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí)，不能忽視單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中低層次的客戶(hù)，他們數(shù)量眾多，集合效益明顯，個(gè)人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，因此，銀行客戶(hù)經(jīng)理可通過(guò)建立客戶(hù)檔案，對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分，針對(duì)不同客戶(hù)的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.不斷豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容
長(zhǎng)期以來(lái)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)僅是國(guó)內(nèi)銀行籌措資金的手段，銀行向個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)是無(wú)差別的大眾化服務(wù)?，F(xiàn)階段，金融監(jiān)管仍堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則。隨著我國(guó)金融業(yè)的開(kāi)放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，支持金融同業(yè)間加強(qiáng)合作，共享信息，業(yè)務(wù)適當(dāng)交叉，混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的松動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不能停留在為客戶(hù)提供單一的儲(chǔ)蓄或者咨詢(xún)上，應(yīng)引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，針對(duì)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，根據(jù)客戶(hù)在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的特性，設(shè)計(jì)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，加大個(gè)人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，為客戶(hù)“度身定做”金融產(chǎn)品，使客戶(hù)實(shí)現(xiàn)最大化的保值和增值。
3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作
以居民的貨幣資產(chǎn)儲(chǔ)蓄為紐帶，在為客戶(hù)提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)的同時(shí)，通過(guò)儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶(hù)群體。加強(qiáng)與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸。金融密集地區(qū)的商業(yè)銀行可適當(dāng)考慮同外資金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)方式，同時(shí)商業(yè)銀行還可以與一些社會(huì)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度
目前，市場(chǎng)上普遍缺乏既熟悉銀行業(yè)務(wù)又精通證券交易、保險(xiǎn)等多項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的全能型人才。一方面，商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時(shí)要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納；另一方面，著眼發(fā)展長(zhǎng)遠(yuǎn)，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，建立起一支高素質(zhì)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)理財(cái)專(zhuān)家，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。同時(shí)與境外機(jī)構(gòu)積極合作，引進(jìn)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，建立和完善個(gè)人金融業(yè)務(wù)執(zhí)業(yè)人員自律性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德；創(chuàng)建一套符合我國(guó)國(guó)情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系，規(guī)范我國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展，全面提升個(gè)人金融業(yè)務(wù)服務(wù)人才的綜合素質(zhì)，提升商業(yè)銀行在個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。
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銀行保險(xiǎn)是金融服務(wù)業(yè)在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中走向全球化和一體化的產(chǎn)物。尤其是20世紀(jì)80年代以來(lái),銀行保險(xiǎn)在國(guó)際上獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展,這種迅猛的發(fā)展勢(shì)頭是由銀行保險(xiǎn)獨(dú)有的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)決定的。受?chē)?guó)際銀保合作浪潮的影響,我國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)也有所起步,銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總收入的比例越來(lái)越大。但是,我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作程度依然不夠,存在業(yè)務(wù)形式單一、技術(shù)落后、重視程度不夠等諸多阻礙因素。在世界金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的今天,各種金融資源急需整合。作為資源整合的產(chǎn)物,銀行保險(xiǎn)的快速發(fā)展無(wú)疑可以使銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)到一種“雙贏”的目的。
1銀行保險(xiǎn)的含義及現(xiàn)狀分析
銀行保險(xiǎn)(Bancassurance)是由銀行(Bank)和保險(xiǎn)(Assurance)組成的一個(gè)合成詞。狹義上講,銀行保險(xiǎn)就是通過(guò)銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售其特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。即銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作,通過(guò)銀行來(lái)銷(xiāo)售其保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求,從而實(shí)現(xiàn)銀行與保險(xiǎn)公司共同利益收入的一種金融合作服務(wù)方式。廣義上講,銀行保險(xiǎn)還包括銀行向自己的客戶(hù)和非客戶(hù)銷(xiāo)售其保險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司向自己的客戶(hù)和非客戶(hù)銷(xiāo)售銀行產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)與一般的商業(yè)保險(xiǎn)相比具有以下特點(diǎn):(1)營(yíng)銷(xiāo)方式不同:銀行保險(xiǎn)利用的是銀行或郵政的龐大網(wǎng)絡(luò)以及它們的良好客戶(hù)資源和企業(yè)形象,而非人工推銷(xiāo)。(2)產(chǎn)品功能不同:銀行保險(xiǎn)主要針對(duì)銀行特定的客戶(hù)或便于銀行以其優(yōu)勢(shì)推銷(xiāo)保單的客戶(hù),而非所有保險(xiǎn)客戶(hù)。(3)在經(jīng)營(yíng)主體上,銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體除保險(xiǎn)公司之外,還有兼營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行、郵政或銀行保險(xiǎn)公司等。在我國(guó),自平安保險(xiǎn)公司在2000年8月首推出“千禧紅”銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品后,一些壽險(xiǎn)公司也相繼推出了銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品,如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的“鴻泰兩全保險(xiǎn)(分紅型)”、泰康人壽的“千里馬”、太平洋保險(xiǎn)的“紅利來(lái)”、新華人壽的“紅雙喜”等。經(jīng)過(guò)近十年的發(fā)展,目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已日漸成為保險(xiǎn)公司繼個(gè)人銷(xiāo)售和團(tuán)體保險(xiǎn)后的又一業(yè)務(wù)支柱,并得到了保險(xiǎn)市場(chǎng)的寵愛(ài),同時(shí)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。到現(xiàn)在,已有10家商業(yè)銀行與5大保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系。合作范圍包括:聯(lián)合發(fā)卡、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、代收保費(fèi)、代支保險(xiǎn)金、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)、資金匯兌劃轉(zhuǎn),網(wǎng)絡(luò)結(jié)算以及客戶(hù)信息共享等。銀行通過(guò)提供壽險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅可以較低成本獲得壽險(xiǎn)產(chǎn)品積聚資金的優(yōu)勢(shì)、分享壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的好處,還可以進(jìn)入利潤(rùn)豐厚、具有成長(zhǎng)潛力的養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)。
2我國(guó)銀行保險(xiǎn)存在的問(wèn)題
(1)銀行與保險(xiǎn)公司合作觀念落后,銀行的營(yíng)業(yè)廳內(nèi)只有很小的位置為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳,使消費(fèi)者認(rèn)識(shí)不足。(2)銀行內(nèi)部保險(xiǎn)人才匱乏,銀行普通員工的文化素質(zhì)還難以勝任需要相當(dāng)程度專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(3)銀行代售保險(xiǎn)的技術(shù)含量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式,但創(chuàng)新動(dòng)力不足。(4)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,技術(shù)水平低下,利潤(rùn)空間有限,只注重短期競(jìng)爭(zhēng)而放棄長(zhǎng)期持續(xù)經(jīng)營(yíng)。(5)我國(guó)現(xiàn)階段實(shí)施銀行、證券、保險(xiǎn)、信托分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的金融制度,在一定程度上制約了銀行、保險(xiǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)真正的業(yè)務(wù)融合和利益分配。
一、引言
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行發(fā)展中的主要業(yè)務(wù)之一，它能夠提高銀行收入水平、推進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。近年來(lái)，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行籌集資金總額中的占比逐年上升，規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量也在不斷提升。隨著這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，當(dāng)前對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的需求只靠傳統(tǒng)的商業(yè)銀行已得不到滿(mǎn)足，因此，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如何在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)地位成為商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展中應(yīng)解決的重要內(nèi)容。
二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。依照管理運(yùn)作方式又分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。通俗的說(shuō)，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)就是指商業(yè)銀行運(yùn)用專(zhuān)業(yè)知識(shí)幫助客戶(hù)管理資產(chǎn)，提供專(zhuān)業(yè)數(shù)據(jù)分析，并給客戶(hù)相應(yīng)的投資建議、以及介紹個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。而綜合理財(cái)服務(wù)是銀行得到客戶(hù)的準(zhǔn)許，依照雙方事先商定的合同，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)管理以及投資，此中的投資收益按照方式同享，投資風(fēng)險(xiǎn)依照商定方式共擔(dān)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)
（一）商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)潛力巨大
我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相當(dāng)于他國(guó)來(lái)說(shuō)開(kāi)展得較晚，市場(chǎng)發(fā)展的空間較大。主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行是金融體系中非常重要的一環(huán)，在投資者和居民心中也占據(jù)著重要的地位，這兩點(diǎn)使得商業(yè)銀行能夠更放心的開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)公眾意見(jiàn)調(diào)查中心2012年上半年的例行調(diào)查顯示， 96.1%受訪者對(duì)銀行在吸收居民個(gè)人存款方面所做的工作給予了較高的評(píng)價(jià)；94.3%的受訪者是出于“對(duì)銀行的信任”而決定將錢(qián)存入銀行的；91.7%的受訪者將錢(qián)存入銀行是因?yàn)殂y行提供的“高品質(zhì)的服務(wù)”。從大多數(shù)受訪者的回答中可以明顯看出，人們對(duì)儲(chǔ)蓄在商業(yè)銀行中的存款是放心的，由此可以得出，只要銀行能夠做好推廣和宣傳活動(dòng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣及產(chǎn)品的銷(xiāo)售將不成問(wèn)題。第二，商業(yè)銀行能更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)，在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)聯(lián)合其他的經(jīng)營(yíng)方如保險(xiǎn)、期貨、基金、證券等進(jìn)行聯(lián)合發(fā)展，這不僅有利于提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)的質(zhì)量和水準(zhǔn)，也有利于其占據(jù)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)地位。
（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低
相對(duì)于一般的金融機(jī)構(gòu)而言，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過(guò)程中能夠更好地滿(mǎn)足高端客戶(hù)的投資理財(cái)需求，能更好地吸引客戶(hù)進(jìn)行投資。其原因在于，國(guó)民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投資者會(huì)傾向于低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的投資理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，銀行理財(cái)產(chǎn)品也有等級(jí)之分，不同行業(yè)、不同收入情況、不同風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇不同等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品。其中：第一級(jí)為PRI級(jí)極低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第二級(jí)為PR2級(jí)較低風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第三級(jí)為PR3級(jí)適中風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，第五為PR5級(jí)高風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。除了最后一級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)較高，其他等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別均較低，且第五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)也略低于金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行具有較為豐富的資金儲(chǔ)備，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵抗和應(yīng)對(duì)能力較強(qiáng)，能夠減少投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，有助于保障投資者的投資理財(cái)收益。因此，對(duì)于大量投資者而言，愿意將自己的資金投放在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，而投資者數(shù)量的增加，也成為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)之一。
四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題
（一）專(zhuān)業(yè)人才較為貧乏
各行各業(yè)要想得到更快的發(fā)展都需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不例外。有了高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才才能夠更好地推廣和宣傳本銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，獲得更多投資者的認(rèn)可。但是通過(guò)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)者專(zhuān)業(yè)素質(zhì)情況分析可以看出，不少?gòu)臉I(yè)人員對(duì)于本銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的具體范圍了解不夠清晰，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范圍也缺乏深刻地了解。在銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的證券，投資，保險(xiǎn)、基金，期權(quán)，期貨等內(nèi)容以及政策、法律法規(guī)方面了解也不夠全面，這就導(dǎo)致業(yè)務(wù)員在為客戶(hù)提供咨詢(xún)服務(wù)時(shí)，難以得到客戶(hù)的滿(mǎn)意，最終導(dǎo)致業(yè)務(wù)難以推廣。
（二）專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力還有待提高
新時(shí)期，堅(jiān)持從客戶(hù)角度出發(fā)是銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面得到發(fā)展的一項(xiàng)重要條件，要根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計(jì)。但從目前來(lái)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在專(zhuān)業(yè)化服務(wù)能力卻有待提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能否獲得客戶(hù)的認(rèn)可和青睞是由個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量決定的[5]。這就要求銀行能夠?qū)蛻?hù)信息進(jìn)行全面地搜集，包括客戶(hù)的預(yù)期投資消費(fèi)行為、經(jīng)營(yíng)和收入狀況、個(gè)人偏好等，然后通過(guò)專(zhuān)業(yè)人才和專(zhuān)業(yè)操作對(duì)此進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的分析，最后幫助客戶(hù)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。近年來(lái)，各商?I銀行雖然也在鍥而不舍地設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品，但所設(shè)計(jì)的產(chǎn)品都存在著不同程度的問(wèn)題，其中最為嚴(yán)重的就是同質(zhì)化現(xiàn)象。銀行在設(shè)計(jì)新的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是在其他產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行修改，沒(méi)有形成富有客戶(hù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)出來(lái)的產(chǎn)品當(dāng)然也不能夠吸引顧客，所以在綜合性和專(zhuān)業(yè)性上均還存在較多的不足。
（三）理財(cái)產(chǎn)品單一
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷擴(kuò)大，各銀行均開(kāi)展了屬于自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行之間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力過(guò)大。而商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品單一，產(chǎn)品大多用來(lái)給客戶(hù)提供基本信息服務(wù)、辦理貸款，客戶(hù)收款及付賬等，關(guān)于投資類(lèi)的理財(cái)產(chǎn)品不夠全面，各商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也都主要以模仿為主，沒(méi)有依照本身的特征，結(jié)合整理市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出具有商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。
五、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
（一）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員
從上文對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題分析可以看到，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員數(shù)量不多，絕大多數(shù)理財(cái)人員只是單純的介紹以及銷(xiāo)售產(chǎn)品，缺乏專(zhuān)業(yè)的金融知識(shí)。銀行應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員自身專(zhuān)業(yè)素質(zhì)：第一，銀行建立資格考核，增加銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的從業(yè)難度，豐富從業(yè)人員自身專(zhuān)業(yè)知識(shí)，利于我國(guó)理財(cái)業(yè)的發(fā)展。第二，安排理財(cái)人員之間相互探討金融知識(shí)，增強(qiáng)專(zhuān)業(yè)能力。第三，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)培訓(xùn)課程，鼓勵(lì)員工去國(guó)外學(xué)習(xí)交流，也可以自己組建一支專(zhuān)業(yè)化程度高的理財(cái)隊(duì)伍。第四，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，引進(jìn)其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)以健全我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)人員行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、職業(yè)道德。
（二）創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)
當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)單一，市場(chǎng)以及客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足，而產(chǎn)品缺乏自身特色成為導(dǎo)致這一情形的重要原因。銀行的當(dāng)務(wù)之急是發(fā)展新的理財(cái)產(chǎn)品。首先，?y行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)不要只是復(fù)制加修改，要學(xué)會(huì)根據(jù)自身的特點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)情況，設(shè)計(jì)出有本行特色的產(chǎn)品及服務(wù)。其次，商業(yè)銀行可以和其他金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作，雖然是不同行業(yè)，但雙方互相提供建議與幫助，能夠減少市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力?？蛻?hù)不同，銀行所提供的服務(wù)也應(yīng)有不同之處。每位客戶(hù)的行業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)偏好，收入狀況及消費(fèi)情況都不盡相同，所以銀行需要結(jié)合不同客戶(hù)設(shè)計(jì)出具有不同特點(diǎn)的理財(cái)計(jì)劃，推薦適合客戶(hù)自身的理財(cái)產(chǎn)品。
六、我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展前景分析
根據(jù)本文的分析能夠看出，我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程既有優(yōu)勢(shì)又有不足，未來(lái)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景如何成為了各銀行特別關(guān)注的問(wèn)題。事實(shí)上，以發(fā)展的眼光來(lái)看，我國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景總體上應(yīng)該是樂(lè)觀的，原因有以下幾方面：
（一）不足分析
從銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不足來(lái)看，銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的劣勢(shì)主要為人才劣勢(shì)、市場(chǎng)劣勢(shì)以及業(yè)務(wù)綜合性劣勢(shì)，但是隨著時(shí)間的不斷發(fā)展以及銀行業(yè)思想的轉(zhuǎn)變，這些劣勢(shì)和困難最終可以被克服。就目前我國(guó)專(zhuān)業(yè)學(xué)習(xí)的情況來(lái)看，財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)已經(jīng)成為了高校教育的熱門(mén)專(zhuān)業(yè)，銀行只需要對(duì)這些人才進(jìn)行必要的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，就可以彌補(bǔ)其中的人才專(zhuān)業(yè)性缺漏。而人才的配置對(duì)于創(chuàng)新產(chǎn)品理念和業(yè)務(wù)理念有著直接的關(guān)系，有助于提升銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，從而推動(dòng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，優(yōu)勢(shì)是客觀存在的，如人們對(duì)銀行的信賴(lài)以及銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)。未來(lái)隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)將會(huì)更加明顯，人們對(duì)銀行的信賴(lài)程度也會(huì)不斷增加。因此，未來(lái)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的優(yōu)勢(shì)地位會(huì)更加穩(wěn)固。
（三）前景預(yù)測(cè)
隨著人們生活水平的不斷提高，未來(lái)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，這對(duì)于減小銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力、提升銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)量有著重要的積極作用，因此必然會(huì)有利于銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；最后，經(jīng)濟(jì)全球化現(xiàn)象也可以給商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一個(gè)發(fā)展契機(jī)，銀行可以通過(guò)與國(guó)際接軌的方式開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我更好地發(fā)展。
摘 要 目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶(hù)。國(guó)有商業(yè)銀行要贏得市場(chǎng)，必須不斷推出自己的特色產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶(hù)群。
關(guān)鍵詞 信用卡 產(chǎn)品創(chuàng)新 功能開(kāi)發(fā)
信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)摸索前行了26個(gè)年頭，從最初的準(zhǔn)貸記卡到如今品種繁多的標(biāo)準(zhǔn)信用卡，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)已初具規(guī)模。無(wú)論是國(guó)有商業(yè)銀行還是其他股份制銀行，在信用卡營(yíng)銷(xiāo)中更趨于理性化。
一、國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)的演變
國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)起步于20世紀(jì)70年代, 20世紀(jì)70年代至2000年前后，信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展比較緩慢,一直未出現(xiàn)高度發(fā)展的局面。直到2002年中國(guó)銀聯(lián)正式成立，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)銀行卡的跨行聯(lián)網(wǎng)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入了全面發(fā)展的狀態(tài)。四大國(guó)有銀行也陸續(xù)全面啟動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)，步入“跑馬圈地”時(shí)代。
這一階段，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了不同時(shí)期，從爭(zhēng)搶客戶(hù)，到口水戰(zhàn)，尤其一些規(guī)模小的銀行為爭(zhēng)奪客戶(hù)不惜降低信用卡進(jìn)入門(mén)檻，引來(lái)各類(lèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)及諸多客戶(hù)投訴。2009年底人民銀行及銀監(jiān)會(huì)相后出臺(tái)政策，促使我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)步入了理性發(fā)展階段。
現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不再是以“跑馬圈地”為主要模式，而是轉(zhuǎn)向“跑馬圈地”和“精耕細(xì)作”并行的時(shí)代，“跑馬圈地”短期內(nèi)不會(huì)結(jié)束，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)能夠推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，信用卡規(guī)模之戰(zhàn)將會(huì)長(zhǎng)久存在。
二、國(guó)有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀
2010年各家銀行的年報(bào)先后披露，我國(guó)的信用卡市場(chǎng)已趨于成熟，四大國(guó)有商業(yè)銀行中工行信用卡發(fā)卡量遙居榜首，綜合分析建行則在年消費(fèi)額中更顯優(yōu)勢(shì)之態(tài)。
國(guó)內(nèi)其他股份制銀行，招行的數(shù)據(jù)比較全面，單從人均消費(fèi)額指標(biāo)的數(shù)據(jù)可以看出其優(yōu)勢(shì)之大。就其提供的2010年年報(bào)數(shù)據(jù)具體分析，信用卡發(fā)卡量3477萬(wàn)張，信用卡年消費(fèi)額3920億元，其發(fā)卡量和流通卡每卡月平均交易額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)一些國(guó)有商業(yè)銀行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易額1854元數(shù)據(jù)，則不難發(fā)現(xiàn)：其仍存在的嚴(yán)重問(wèn)題，發(fā)卡量高，而當(dāng)年的消費(fèi)額卻未超過(guò)建行，說(shuō)明其存在大量的睡眠戶(hù)，或者是說(shuō)低激活率，這必將導(dǎo)致較高的沉沒(méi)成本。
跑馬圈地為銀行帶來(lái)數(shù)量可觀的客戶(hù)數(shù)量，但不能簡(jiǎn)單以發(fā)卡規(guī)模來(lái)衡量業(yè)績(jī)的好壞。 “跑馬圈地”的結(jié)果，使各家銀行必須面對(duì)信用卡使用率低、壞賬率高的現(xiàn)實(shí)，四大國(guó)有銀行也開(kāi)始推行信用卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理方案，因?yàn)榫?xì)化管理客戶(hù)才是支撐信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。市場(chǎng)對(duì)信用卡需求還有很大空間,信用卡市場(chǎng)尚未達(dá)到飽和程度，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，就要求信用卡業(yè)務(wù)做得更細(xì)，更貼近客戶(hù)需求。如今，擁有一定市場(chǎng)占有率的銀行已逐步進(jìn)入到“跑馬圈地”與“精耕細(xì)作”并行的時(shí)代。
信用卡的循環(huán)信貸功能，對(duì)銀行具有巨大的吸引力。隨著發(fā)卡量的增加，同時(shí)合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，循環(huán)信貸給將銀行帶來(lái)可觀的利潤(rùn)。然而，目前國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)一方面是運(yùn)作成本高，另一方面是銀行間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了免費(fèi)用卡和低廉的商戶(hù)傭金，使特約商戶(hù)的議價(jià)能力明顯高于銀行，回傭率也面臨不斷下降的壓力，加劇了行業(yè)的微利甚至無(wú)利的現(xiàn)狀。同時(shí)，幾乎所有信用卡用戶(hù)每個(gè)月都能及時(shí)還清欠款，這樣循環(huán)利息收入也不會(huì)很高；大量的睡眠卡又會(huì)為銀行帶來(lái)較高的沉沒(méi)成本，從而整體上影響銀行信用卡的成本問(wèn)題，以至于讓信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)真正的盈利并不容易。
三、 國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的前景展望
目前信用卡服務(wù)同質(zhì)化比較嚴(yán)重，為了促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，應(yīng)該將信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方向逐步向創(chuàng)新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化，培養(yǎng)自己的忠實(shí)客戶(hù)。為贏得市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)各大銀行不斷推出自己的特色產(chǎn)品，并積極開(kāi)發(fā)現(xiàn)有產(chǎn)品的新功能，以吸引不同渠道的客戶(hù)群。對(duì)此，四大國(guó)有銀行雖然起步較晚，但后勁實(shí)足。
1.加強(qiáng)重點(diǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣，不斷提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
為吸引客戶(hù)，各行不斷開(kāi)發(fā)和嘗試新的產(chǎn)品，以推進(jìn)本行信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展，為了挖掘潛在客戶(hù)，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)新型產(chǎn)品，以市場(chǎng)為導(dǎo)向推出本行特色產(chǎn)品，強(qiáng)占市場(chǎng)。
例如：建行就針對(duì)不同人群推出過(guò)龍卡汽車(chē)卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美麗信用卡、卓越信用卡、歐洲旅行卡等特色產(chǎn)品。交行的刷得保，將第三方保險(xiǎn)服務(wù)與持卡人的用卡行為直接掛鉤，用戶(hù)在刷卡消費(fèi)獲得積分的同時(shí)，還可額外享受意外保障，且保障額度隨賬單余額倍增。
從2008年開(kāi)始,國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)就已經(jīng)開(kāi)始關(guān)注綠色環(huán)保的主題。各行紛紛采用電子化賬單,減少了紙質(zhì)賬單在制作和郵寄過(guò)程中的資源消耗。以環(huán)保為主題，為了更好地幫助人們?cè)谏钪袑?shí)現(xiàn)低碳生活，體現(xiàn)環(huán)保特色,中國(guó)低碳信用卡以新型可降解綠色材料制成,減少了傳統(tǒng)PVC卡片廢棄后對(duì)于環(huán)境的威脅，低碳信用卡值得推廣。
2.注重信用卡新功能開(kāi)發(fā)，迎合客戶(hù)需求，早認(rèn)識(shí)早受益
四大國(guó)有銀行中，還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)信用卡繳費(fèi)業(yè)務(wù)，這與一些股份制銀行有明顯差異，這是一種很有前景的市場(chǎng)。對(duì)于客戶(hù)可以足不出戶(hù)就做到各項(xiàng)交費(fèi)，很方便。該項(xiàng)信用卡功能，建行還未開(kāi)發(fā)，只對(duì)網(wǎng)上借記卡業(yè)務(wù)提供繳費(fèi)業(yè)務(wù)，如果擴(kuò)展到信用卡的繳費(fèi)，會(huì)吸引更多的客戶(hù)，增大信用卡的激活率。
目前，我國(guó)信用卡網(wǎng)上交易并未全面開(kāi)通，各行電子銀行主要是與借記卡密切相關(guān)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代網(wǎng)上購(gòu)物蒸蒸日上，網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)更促進(jìn)了網(wǎng)上交易的火熱。商務(wù)部近日關(guān)于加快流通領(lǐng)域電子商務(wù)發(fā)展的意見(jiàn)，要求各地商務(wù)部門(mén)扶持電子商務(wù)發(fā)展，并提出到“十二五”期末，力爭(zhēng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易額占我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重提高到5%以上。這是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的有利時(shí)機(jī)。
國(guó)內(nèi)各大銀行均以消費(fèi)積分刺激客戶(hù)用卡，但網(wǎng)上交易不記積分，這樣無(wú)疑會(huì)流失一部分客戶(hù)。四大國(guó)有銀行更為謹(jǐn)慎，考慮的風(fēng)險(xiǎn)因素也較多，因此信用卡的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并未得到大力發(fā)展。網(wǎng)上交易多數(shù)與銀行借記卡綁定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循環(huán)信貸，網(wǎng)上業(yè)務(wù)同樣會(huì)刺激網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，信用卡的約定還款業(yè)務(wù)又會(huì)帶動(dòng)借記卡業(yè)務(wù)，這樣信用卡的聯(lián)動(dòng)作用不但會(huì)帶動(dòng)了網(wǎng)上或手機(jī)市場(chǎng)的發(fā)展，更能進(jìn)一步推進(jìn)借記卡和電子銀行業(yè)務(wù)步入成熟。
四大國(guó)有銀行信用卡客戶(hù)質(zhì)量較好，只要在信用卡準(zhǔn)入上把好關(guān)，信用卡在網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)展將是前景無(wú)限，這一方面，我們與歐美國(guó)家相差的距離并不遙遠(yuǎn)，甚至可以趕超，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該關(guān)注這方面。當(dāng)然，網(wǎng)絡(luò)一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，損失將會(huì)很大，但只要能夠合理地控制風(fēng)險(xiǎn)，盈利空間將是無(wú)限量的。誰(shuí)能夠通過(guò)信用卡的聯(lián)動(dòng)作用強(qiáng)占市場(chǎng)，不斷地加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，誰(shuí)將會(huì)是信用卡發(fā)展歷程中最大的贏家。
3.挖掘信用卡分期業(yè)務(wù)的潛力，培育新的金牛業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動(dòng)用或很少動(dòng)用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類(lèi)金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的活動(dòng)中，不直接作為信用活動(dòng)的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。
金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來(lái)出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶(hù)提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開(kāi)始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢(shì)，到90年代初，美國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國(guó)從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時(shí)間段正好是發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時(shí)候。近年來(lái)這一趨勢(shì)有加速的態(tài)勢(shì)，美國(guó)花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)，存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)只占總利潤(rùn)的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類(lèi)各不相同，大致可以分為結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、擔(dān)保類(lèi)、金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶(hù)辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類(lèi)匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營(yíng)管理上職能和優(yōu)勢(shì)，接受客戶(hù)委托，為客戶(hù)提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷(xiāo)和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會(huì)保障基金發(fā)放、各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國(guó)際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類(lèi)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶(hù)出售信用，或?yàn)榭蛻?hù)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開(kāi)出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類(lèi)業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類(lèi)交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類(lèi)投資基金托管、各類(lèi)基金的注冊(cè)登記認(rèn)購(gòu)申購(gòu)和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類(lèi)見(jiàn)證業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢(xún)、企業(yè)個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)（包括融資顧問(wèn)、國(guó)際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類(lèi)和類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類(lèi)和金融創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。
由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入的重要來(lái)源，特別是，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開(kāi)拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會(huì)形象和效益，調(diào)整銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)外開(kāi)放中提升與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力，加快與國(guó)際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的
隨著金融化和全球化的深入，國(guó)外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營(yíng)收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間受到極大擠壓。而國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個(gè)起步的初級(jí)階段中，雖然近幾年來(lái)各大商業(yè)銀行相繼開(kāi)辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競(jìng)爭(zhēng)能力仍然處于劣勢(shì)地位，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開(kāi)展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個(gè)方面。
首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個(gè)指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對(duì)于如何開(kāi)展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對(duì)中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
其次，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營(yíng)觀念上存在偏差，沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵(lì)不足。我國(guó)銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)影響較深，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶(hù)應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)，把開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒(méi)有從經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)有一個(gè)逐步深入的過(guò)程，在我國(guó)各商業(yè)銀行開(kāi)展的約260余個(gè)品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類(lèi)和收費(fèi)類(lèi)等勞動(dòng)密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢(xún)調(diào)查、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類(lèi)品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒(méi)有開(kāi)展。
再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買(mǎi)賣(mài)等方面，并且報(bào)批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶(hù)數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒(méi)有把化、機(jī)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來(lái)，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財(cái)力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無(wú)償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，養(yǎng)成了廣大客戶(hù)不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位，中間業(yè)務(wù)一時(shí)不能為銀行帶來(lái)明顯而直接的效益，挫傷了各級(jí)行進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的積極性。
最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險(xiǎn)、證券、房地產(chǎn)、外匯、國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)知識(shí)的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止1998年底，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為專(zhuān)科生，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國(guó)商業(yè)銀行能否開(kāi)展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和有效服務(wù)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑
隨著現(xiàn)代金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國(guó)家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國(guó)加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國(guó)金融市場(chǎng)，外資銀行將會(huì)利用擁有的經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)，給我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊，面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動(dòng)地創(chuàng)造有利條件開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來(lái)講可以從以下幾個(gè)方面考慮：
一是切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國(guó)商業(yè)銀行普遍存在的對(duì)中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)象，改變對(duì)中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和思路，樹(shù)立市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來(lái)，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。
二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理模式下有效地進(jìn)行市場(chǎng)拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營(yíng)管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵(lì)機(jī)制，完善現(xiàn)有的營(yíng)銷(xiāo)體系，將開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)、數(shù)量和收益以及帶來(lái)的存款收入作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場(chǎng)拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹(shù)立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中繼續(xù)修改與完善管理制度。
摘要：商業(yè)銀行在碳金融服務(wù)中起著重要的作用，本文旨在分析在低碳框架下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)碳金融發(fā)展中存在的問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的一些對(duì)策。
關(guān)鍵詞：低碳經(jīng)濟(jì)；碳金融；商業(yè)銀行
去年12月份在丹麥哥本哈根舉行了世界氣候大會(huì)，在這次被譽(yù)為“拯救人類(lèi)的最后一次機(jī)會(huì)”的會(huì)議上，組會(huì)再一次強(qiáng)調(diào)了發(fā)展“低碳經(jīng)濟(jì)”的重要性。因此，發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，是全世界的必然選擇。在此背景之下，我國(guó)的碳金融就就孕育而生。
碳金融的概念
碳金融源于《京都議定書(shū)》。通過(guò)開(kāi)展碳金融，不僅可以促進(jìn)環(huán)境內(nèi)生型低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)于商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任、開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)收人、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型也具有重大意義。
碳金融顧名思義就是指與碳有關(guān)系的金融活動(dòng)，基于《京都議定書(shū)》對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家溫室氣體排放進(jìn)行總量控制的要求，碳金融包括三個(gè)層面的運(yùn)行機(jī)制：
1、是允許具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國(guó)家之間轉(zhuǎn)讓他們剩余的碳排放配額，這就是 “國(guó)際碳排放貿(mào)易”機(jī)制（IET）。
2、是允許發(fā)達(dá)國(guó)家從有減排義務(wù)的其他發(fā)達(dá)國(guó)家投資節(jié)能減排項(xiàng)目中獲得碳減排信用，用于抵減排義務(wù)，這就是 “聯(lián)合履行機(jī)制”（JI）。
3、是允許發(fā)達(dá)國(guó)家的投資者在發(fā)展中國(guó)家實(shí)施減排項(xiàng)目中獲取“經(jīng)核證的減排量”（CERs），以抵減其排放義務(wù)，這就是 “清潔發(fā)展機(jī)制”（CDM）。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融現(xiàn)狀
利用這些機(jī)制，具有減排義務(wù)的發(fā)達(dá)國(guó)家及經(jīng)濟(jì)實(shí)體可以選擇世界上任何成本更低的地方實(shí)施減排，獲得減排信用，用于抵其減排義務(wù)，由此，這些全球配置刺激國(guó)際間金融發(fā)展，為各國(guó)實(shí)現(xiàn)“低碳”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有效率的手段。
正因?yàn)橛写罅烤哂邪l(fā)展?jié)摿Φ奶冀鹑谛枨螅?目前國(guó)際銀行看好這一發(fā)展?jié)摿薮蟮牡吞际袌?chǎng)?？偛吭O(shè)在倫敦的低碳經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)投資銀行—?dú)夂蜃兓Y本集團(tuán)（Climate Change Capital），目標(biāo)是通過(guò)投資管理、為減排項(xiàng)目提供資金支持等， 使全球低碳的同時(shí)創(chuàng)造可觀的回報(bào)。他們管理的私募碳基金達(dá)億8.5歐元， 其中投人中國(guó)的達(dá)3.5億歐元， 該碳基金的投資者包括兩個(gè)世界上最大的政府養(yǎng)老基金， 一家英國(guó)最主要的電力公司和一家領(lǐng)先的新興商業(yè)銀行， 業(yè)務(wù)遍布中國(guó)、俄羅斯、東南亞、拉丁美洲和非洲。
由于碳金融的CDM最終產(chǎn)品CERs具有虛擬和衍生性，僅代表合同一方獲益權(quán)力或某種義務(wù)。所以商業(yè)銀行發(fā)展必須以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為基礎(chǔ)，順應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)。通過(guò)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)低碳項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)一步深化碳金融的市場(chǎng)。也在促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。
制約商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)發(fā)展的因素
盡管我國(guó)碳金融業(yè)務(wù)有著廣闊的利潤(rùn)前景，但目前我國(guó)商業(yè)銀行并未廣泛介入其中，有以下幾個(gè)方面的制約因素：
第一，商業(yè)銀行對(duì)碳金融業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足。由于碳金融的興起的時(shí)間不長(zhǎng)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)其利潤(rùn)空間、運(yùn)作模式、風(fēng)險(xiǎn)管理、操作方法等多方面的內(nèi)容的理解還處于低層次水平，對(duì)碳金融業(yè)務(wù)沒(méi)有充分把握的情況下，商業(yè)銀行不敢貿(mào)然介入其中。
第二，商業(yè)銀行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人才的缺失。碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要商業(yè)銀行擁有對(duì)應(yīng)的機(jī)構(gòu)，以完成碳金融產(chǎn)品研究、產(chǎn)品設(shè)計(jì)等必要的前提工作，而大多商業(yè)銀行還缺乏這樣的機(jī)構(gòu)。較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)言，碳金融業(yè)務(wù)對(duì)具備金融、低碳等知識(shí)的綜合性人才依賴(lài)較大，目前這樣的綜合性人才儲(chǔ)備還不足。造成商業(yè)銀行碳金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的內(nèi)部動(dòng)力不足。
第三，碳金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)，除了面臨傳統(tǒng)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)以外，還存在較大的政策風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《京都議定書(shū)》的協(xié)議，該框架下的三個(gè)減排的機(jī)制僅持續(xù)到2012年，之后如何，包括我國(guó)在全球碳金融領(lǐng)域中的角色還存在較大的不確定性。
商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的建議
促進(jìn)碳金融交易平臺(tái)建設(shè)
中國(guó)目前作為碳排放出售方，與國(guó)際碳金融機(jī)構(gòu)之間開(kāi)展交易往往缺乏經(jīng)驗(yàn)、在談判中處于弱勢(shì)地位，缺乏必要的交易平臺(tái)，這點(diǎn)嚴(yán)重制約了碳金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的投資銀行部門(mén)應(yīng)積極與國(guó)外投行溝通合作，在中國(guó)發(fā)揮積極作用，銀行自身充當(dāng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、提供咨詢(xún)業(yè)務(wù)以獲取手續(xù)費(fèi)。借發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行可以探索在碳金融交易中發(fā)揮作用，促進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)更加多元化。
發(fā)展碳金融相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品
隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，人們不滿(mǎn)足于把錢(qián)存放在銀行獲取利息收人，而是投資股票、債券和等理財(cái)產(chǎn)品。盡管碳排放權(quán)是一個(gè)虛擬的概念， 但荷蘭銀行、中國(guó)銀行推出的與碳排放權(quán)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品深受市場(chǎng)歡迎。只要國(guó)家重視低碳，環(huán)保企業(yè)表現(xiàn)優(yōu)于其他行業(yè)，與碳金融有關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品前景廣闊。
碳基金也是充滿(mǎn)潛力的融資方式。目前世界上碳基金有58只， 2007年10月-2008年3月近5個(gè)月中，新成立的碳基金多達(dá)12只，而中國(guó)目前碳基金領(lǐng)域發(fā)展很慢，預(yù)計(jì)未來(lái)會(huì)出現(xiàn)較大的發(fā)展。擁有托管?chē)?guó)內(nèi)證券基金經(jīng)驗(yàn)的商業(yè)銀行，也應(yīng)積極參與托管碳基金業(yè)務(wù)中去。
規(guī)避碳金融交易風(fēng)險(xiǎn)
CDM 項(xiàng)目貸款整體上呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的態(tài)勢(shì)，意味商業(yè)銀行在項(xiàng)目融資中有較強(qiáng)的議價(jià)能力。因此，商業(yè)銀行應(yīng)選擇那些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度高、外部擔(dān)保強(qiáng)的項(xiàng)目降低貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)；項(xiàng)目的本息大多采用外幣償還，商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)行必要的套期保值以防范匯率變化風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于政策風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過(guò)創(chuàng)新相關(guān)的合同條款，盡量將不可承受的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給國(guó)外投資者。（作者單位：教育部人文重點(diǎn)研究基地重慶工商大學(xué)長(zhǎng)江上游經(jīng)濟(jì)研究中心）
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；商業(yè)銀行；機(jī)遇；挑戰(zhàn)
前言
2015年以來(lái)，利率市場(chǎng)化改革加速推進(jìn)：存款利率上限浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大至1.5倍，存款保險(xiǎn)制度正式推出，大額存單的實(shí)施，業(yè)界普遍預(yù)期利率市場(chǎng)化改革有望在年內(nèi)實(shí)現(xiàn)，但這只是“臨門(mén)一腳”。在近期麥肯錫寫(xiě)的名為《中國(guó)銀行業(yè)趨勢(shì)與七大轉(zhuǎn)型策略》的報(bào)告指出，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)實(shí)質(zhì)上進(jìn)入利率市場(chǎng)化的時(shí)代。本文通過(guò)利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行利弊的分析論證并提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行的機(jī)遇
（一）賦予商業(yè)銀行更多的經(jīng)營(yíng)自
利率的放開(kāi)，使商業(yè)銀行可以針對(duì)不同的客戶(hù)采取差別服務(wù)，根據(jù)不同貸款人的背景、實(shí)力、資金狀況和服務(wù)要求，制定與之相符的貸款利率，并提供相應(yīng)的服務(wù)。這樣不僅可以滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的要求，更加強(qiáng)了商業(yè)銀行的靈活性和主動(dòng)性，促進(jìn)了銀行間的競(jìng)爭(zhēng)，從而提高了商業(yè)銀行的效率。
（二）促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)變
利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨了諸多的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是利率風(fēng)險(xiǎn)，也加劇了銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。這使得商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，強(qiáng)化內(nèi)控建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化技能，使自己真正成為自負(fù)盈虧自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自主經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以獲取最大利潤(rùn)。從2005年建設(shè)銀行港股上市打響了國(guó)有銀行上市的第一槍之后，中國(guó)銀行和工商銀行分別于2006年上市，農(nóng)業(yè)銀行也于2010年A+H同時(shí)上市。標(biāo)志著我國(guó)四大行全部完成資本市場(chǎng)改造，建立起了現(xiàn)代企業(yè)制度。
（三）利率市場(chǎng)化促進(jìn)了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新
當(dāng)利率處于被管制時(shí)期，商業(yè)銀行無(wú)法自主決定利率，這減少了商業(yè)銀行主動(dòng)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的動(dòng)力因?yàn)樾碌漠a(chǎn)品必然帶來(lái)新的利率價(jià)格。大多數(shù)銀行都只能提供無(wú)論在功能還是價(jià)格方面都大同小異的產(chǎn)品，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。而當(dāng)利率管制逐漸放松以后，商業(yè)銀行獲得了更大的自主定價(jià)權(quán)，使得他們擁有足夠的積極性和空間以利率為變量設(shè)置不同種類(lèi)的金融產(chǎn)品。利率市場(chǎng)化和金融創(chuàng)新是相輔相成的，在一定程度上，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新也能反過(guò)來(lái)加快利率市場(chǎng)化的腳步。
二、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)
（一）商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加
利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，市場(chǎng)利率會(huì)有一個(gè)攀升的過(guò)程。在此過(guò)程中，貸款風(fēng)險(xiǎn)較小、信譽(yù)度較高的企業(yè)被逐漸驅(qū)逐出市場(chǎng)，而留在市場(chǎng)上愿意支付高額利率的都是從事高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)較差、信譽(yù)度不高的借款人，這便是“逆向選擇”。這類(lèi)借款人往往只關(guān)注資金的可獲得性，對(duì)于資金的成本考慮甚少。再加上面對(duì)如此高的利率，便產(chǎn)生了“道德風(fēng)險(xiǎn)”，只管借不管還。另一方面，由于金融市場(chǎng)上存在的信息不對(duì)稱(chēng)，商業(yè)銀行不可能完全掌握借款企業(yè)的行為，當(dāng)企業(yè)在高利率的逼使下從事高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目時(shí)，銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)也就隨之增加。
（二）縮小了商業(yè)銀行的存貸利差
目前，我國(guó)商業(yè)銀行的利差主要由中央銀行決定，利差的大小也受到中央銀行的政策影響。人民銀行在對(duì)利差進(jìn)行調(diào)整時(shí)，主要會(huì)考慮到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況以及當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況。隨著信息全球化的發(fā)展和金融市場(chǎng)不斷完善，相當(dāng)一部分籌（投）資者不用借助銀行等金融中介機(jī)構(gòu)，而是通過(guò)直接尋找對(duì)手來(lái)直接進(jìn)行籌（投）資活動(dòng)，這就促使了脫媒現(xiàn)象的產(chǎn)生。為了減小脫媒現(xiàn)象的影響，增加存款數(shù)量.搶奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，各家銀行必然會(huì)在一定程度上提高存款利率，降低貸款利率，激烈的競(jìng)爭(zhēng)將使存貸款利差有大幅度縮減，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊。
目前我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)主要依靠利息業(yè)務(wù)，因此要提高利潤(rùn)率自然需要提高存貸利差。從表可見(jiàn)，2012年以來(lái)，我國(guó)一年期存貸毛利差一直維持在3%左右。
（三）商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力受到考驗(yàn)
在利率市場(chǎng)化的條件下，商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)方式也有所改變。銀行不再簡(jiǎn)單地?fù)屨际袌?chǎng)、建立起關(guān)系型客戶(hù)，而可以靠打造信譽(yù)、組建自己的專(zhuān)業(yè)化團(tuán)隊(duì)來(lái)為客戶(hù)量身服務(wù)，金融創(chuàng)新也將成為銀行增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主要手段。在這樣的情況下，銀行可以根據(jù)不同客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)程度及自身的特點(diǎn)進(jìn)行自主定價(jià)，這就對(duì)商業(yè)銀行自身的專(zhuān)業(yè)技能、定價(jià)是否科學(xué)合理提出了更高的要求。
三、商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)措施
（一）建立信用等級(jí)評(píng)估制度，減小信用風(fēng)險(xiǎn)
信用風(fēng)險(xiǎn)是指在交換過(guò)程中，由于對(duì)方違約而造成的風(fēng)險(xiǎn)，是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的重要風(fēng)險(xiǎn)之一。利率市場(chǎng)化在擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶(hù)群體的同時(shí)，也增加了
信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信用評(píng)估并沒(méi)有受到應(yīng)有的重視，借款不還的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。針對(duì)這些，商業(yè)銀行應(yīng)參照外國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)的管理水平，并結(jié)合自己的情況，制定一套較為客觀和合理的信用等級(jí)評(píng)估系統(tǒng)，按客戶(hù)的信用等級(jí)，提供相應(yīng)的服務(wù)。對(duì)于信譽(yù)高的客戶(hù)可以適當(dāng)降低利率，而對(duì)于信譽(yù)較差的客戶(hù)，則采用高于平均價(jià)格的利率。
（二）注重金融創(chuàng)新，鼓勵(lì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)
企業(yè)要想生存，就必須有自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，即擁有其他企業(yè)沒(méi)有的產(chǎn)品或服務(wù)。在激烈競(jìng)爭(zhēng)的國(guó)際金融市場(chǎng)上，創(chuàng)新的金融工具豐富多樣，層出不窮。面對(duì)這些，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)了解國(guó)際市場(chǎng)的產(chǎn)品信息，對(duì)可借鑒和引進(jìn)的產(chǎn)品，仔細(xì)研究分析其基本原理、組成模式和定價(jià)模型等，并根據(jù)我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行合理的取舍和改進(jìn)，力求推陳出新，不斷推出適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的存款新品種。
（三）積極拓展表外業(yè)務(wù)，為擴(kuò)大銀行收益尋找新的支撐點(diǎn)
利率市場(chǎng)化和電子通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，使銀行的主導(dǎo)業(yè)務(wù)受到巨大的沖擊，收益率也大幅度下滑。為此，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，為其收益注入新的力量。表外業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)而言之，就是資產(chǎn)負(fù)債表以外的業(yè)務(wù)，又可分為或有負(fù)債和中間業(yè)務(wù)。在這兩種業(yè)務(wù)中，銀行雖然都是充當(dāng)中介人的角色，但是在或有負(fù)債業(yè)務(wù)中，銀行需要承擔(dān)客戶(hù)違約帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)；而中間業(yè)務(wù)則只依靠銀行的信息、技術(shù)、人才，就可以獲得相關(guān)的收入，同時(shí)還減少了利率波動(dòng)對(duì)利潤(rùn)的影響。
四、結(jié)語(yǔ)
利率市場(chǎng)化為我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了良好的機(jī)遇和巨大的挑戰(zhàn)，但利是大于弊的。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行要想在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下生存下去，就必須積極面對(duì)利率市場(chǎng)化改革帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，采取有效地應(yīng)對(duì)措施，建立有效地風(fēng)險(xiǎn)管理體制，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
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