時(shí)間：2023-10-09 09:28:11
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇穩(wěn)賺不賠的理財(cái)方式，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
天秤們下半年財(cái)星來(lái)到田宅宮，木星又在天頂高掛，如果有足夠的流動(dòng)資金，不妨考慮投身樓市，火眼金睛的天秤們定能在浩瀚的房源中挑到性價(jià)比高的哦！
適合理財(cái)投資方式：買(mǎi)房
財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、白羊座
天蝎座（10.23-11.21）
天蝎們對(duì)金錢(qián)的控制欲其實(shí)是很強(qiáng)的，當(dāng)然手段和技巧也很犀利哦。心理承受能力不錯(cuò)的可以考慮一些風(fēng)險(xiǎn)較大的短線投資，但不宜把寶都?jí)涸谝惶帯?/p>
適合理財(cái)投資方式：期貨、炒股（中短線）
財(cái)運(yùn)貴人：處女座、金牛座
射手座（11.22-12.21）
下半年射手們的財(cái)神來(lái)到了財(cái)帛宮，不抓住機(jī)會(huì)投資都說(shuō)不過(guò)去?？傊袋c(diǎn)什么吧，你很快會(huì)看到財(cái)神炒紅的笑臉。
適合理財(cái)投資方式：炒現(xiàn)貨
財(cái)運(yùn)貴人：天秤座、雙子座
摩羯座（12.22-1.19）
勤勤懇懇的摩羯們對(duì)于投資那些虛無(wú)縹緲的東西，是不太有安全感和興趣的，但財(cái)神就在家門(mén)口了，此時(shí)不出手更待何時(shí)？
適合理財(cái)投資方式：投資實(shí)業(yè)
財(cái)運(yùn)貴人：天蝎座、巨蟹座
水瓶座（1.20-2.18）
瓶子們對(duì)很多事都是一副滿不在乎的態(tài)度，但內(nèi)心里還是挺缺乏安全感的，在該做好保障的方面絕對(duì)不摳門(mén)！
適合理財(cái)投資方式：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)
財(cái)運(yùn)貴人：射手座、獅子座
雙魚(yú)座（2.19-3.20）
一般來(lái)說(shuō)，迷糊的雙魚(yú)們對(duì)理財(cái)投資這種事情是沒(méi)什么概念的，但有時(shí)候恰恰是傻人有傻福。下半年里不善理財(cái)?shù)碾p魚(yú)們有機(jī)會(huì)能花到另一半的錢(qián)哦。
適合理財(cái)投資方式：存定期或買(mǎi)債券
財(cái)運(yùn)貴人：摩羯座、處女座
白羊座（3.21-4.20）
對(duì)白羊們來(lái)說(shuō)，高掛天頂?shù)慕鹦遣煌５囟酱倌阍谑聵I(yè)上登高望遠(yuǎn)，更上一層樓，出人頭地的時(shí)候，財(cái)源自然滾滾來(lái)。
適合理財(cái)投資方式：開(kāi)拓事業(yè)來(lái)拉動(dòng)財(cái)運(yùn)
財(cái)運(yùn)貴人：金牛座、天蝎座
金牛座（4.21-5.20）
知識(shí)是第一生產(chǎn)力，常常想著如何把錢(qián)投資到回報(bào)率最高又最保險(xiǎn)的地方的金牛們可別忘了，投資自己是絕對(duì)穩(wěn)賺不賠的哦！
財(cái)運(yùn)貴人：雙子座、射手座
雙子座（5.21-6.21）
對(duì)雙子們來(lái)說(shuō)，下半年賺錢(qián)不是問(wèn)題，花錢(qián)才是問(wèn)題。手頭比較寬裕的時(shí)候，容易沖動(dòng)消費(fèi)，后悔都來(lái)不及……
適合理財(cái)投資方式：讓父母或另一半管錢(qián)
財(cái)運(yùn)貴人：巨蟹座、摩羯座
巨蟹座（6.22-7.22）
在合上升的木星與合下降的金星的共同作用下，巨蟹座下半年的財(cái)運(yùn)可不是蓋的！有什么新的投資理財(cái)計(jì)劃都可以大膽實(shí)施，財(cái)神會(huì)多多關(guān)照的。
適合理財(cái)投資方式：指數(shù)基金
財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、水瓶座
獅子座（7.23-8.22）
下半年對(duì)獅子們來(lái)說(shuō)是個(gè)打穩(wěn)基礎(chǔ)的時(shí)機(jī)，低調(diào)行事是關(guān)鍵，切不可急于求成。更要注意別這段時(shí)間適合以求穩(wěn)理財(cái)和健康投資為主。
適合理財(cái)投資方式：保本型理財(cái)產(chǎn)品
財(cái)運(yùn)貴人：處女座、雙魚(yú)座
處女座（8.23-9.22）
這段時(shí)間處女們的偏財(cái)運(yùn)大好，可以多聽(tīng)聽(tīng)朋友們的專業(yè)理財(cái)建議，綜合考慮理財(cái)投資的計(jì)劃。
適合理財(cái)投資方式：彩票+基金+定投
財(cái)運(yùn)貴人：獅子座、白羊座
2008年股市的一度“飛流直下三千點(diǎn)”，套牢了全中國(guó)的股民，如今人們茶余飯后最熱門(mén)的話題之一便是股市哪里才是底。而理財(cái)專家認(rèn)為，對(duì)于廣大的個(gè)人投資者而言，理財(cái)是一個(gè)持之以恒的過(guò)程，不論是熊市還是牛市，惟有堅(jiān)持才能笑到最后。
堅(jiān)持一個(gè)信念――長(zhǎng)期投資
市場(chǎng)走勢(shì)疲軟，讓不少基金凈值也有一定幅度的下跌，于是不少投資者開(kāi)始抱怨，原來(lái)基金投資也是有風(fēng)險(xiǎn)的。事實(shí)上，只要是投資就不可能穩(wěn)賺不賠，去年同期，和投資者談風(fēng)險(xiǎn)少有人理會(huì)，不少投資者甚至將基金投資等同于固定收益產(chǎn)品，今年的行情著實(shí)給了廣大個(gè)人投資者一個(gè)慘痛的教訓(xùn)，也為大家上了寶貴的一課。
面對(duì)眼下疲軟的市場(chǎng)情況，不少投資者會(huì)問(wèn)究竟該怎么辦?讓我們回歸理財(cái)?shù)某踔园?，理?cái)?shù)哪康恼f(shuō)到底在于資產(chǎn)的保值、增值，既然理財(cái)是一種生活方式，活到老理到老，那么保值、增值的目標(biāo)應(yīng)該貫穿我們整個(gè)的理財(cái)生涯，而不僅僅是在短暫的牛市行情中，不僅僅限于短期財(cái)富的增加。正確的理財(cái)在于投資未來(lái)，而非過(guò)去或現(xiàn)在，所以只要你認(rèn)為中國(guó)的經(jīng)濟(jì)不衰退，未來(lái)可投資，就請(qǐng)樹(shù)立長(zhǎng)期的投資理念。有人開(kāi)玩笑地說(shuō)，基金的英文是“fund”，就是告訴你要“放著”，與其整天忐忑不安，猜疑“摸底”，還不如回頭審視一下自己籃子里的基金是否適合于長(zhǎng)期投資，從基金公司、基金質(zhì)地、風(fēng)險(xiǎn)屬性等方面，適當(dāng)調(diào)整資產(chǎn)池，最終贏得理財(cái)馬拉松。
堅(jiān)持一種方式――基金定投
基金定期定額投資已經(jīng)不再是一種新型投資方式，已為廣大投資者所熟知，但是真正能堅(jiān)持定投的人究竟有多少?在2007年的大牛市中你是否耐不住寂寞終止了定投，全力撲入股市?投資方式的選擇猶如做一道選擇題。方案一是將目前僅有的10000元全部一次性投入，投資期為1年，預(yù)期年收益可能為50％，但不確定性較大，最終的本利和最高可能達(dá)到15000元，也可能發(fā)生虧損；方案二是期初不必投入，將每月收入中取出1000元進(jìn)行定投，投資期間為5年，預(yù)期年均收益率為10％，收益的不確定性相對(duì)前者小得多(基金定投越是長(zhǎng)期，發(fā)生虧損的可能性越小，有研究結(jié)果表明，定投若大于12年，虧損的可能性接近為0)，本利和可能近77500元，兩者相差近5倍，其中包括本金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)可控性與收益的相對(duì)穩(wěn)定性，以及神奇的復(fù)利效應(yīng)。
如果你是一位理性投資者，不妨為自己的基金定投加倉(cāng)，很多銀行近期都推出了基金定投的優(yōu)惠活動(dòng)，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，未嘗不是一個(gè)參與市場(chǎng)的好時(shí)機(jī)。在選擇基金定投組合時(shí)，可以根據(jù)投資時(shí)間的長(zhǎng)短、可承受的風(fēng)險(xiǎn)能力配置不同類型的基金，讓資產(chǎn)逐步積累，循序增值。
科學(xué)規(guī)劃是為了更好的理財(cái)，不要認(rèn)為規(guī)劃是可有可無(wú)的東西。理財(cái)目的主要有養(yǎng)老、子女教育、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等，可以通過(guò)短期、中期、長(zhǎng)期規(guī)劃來(lái)實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。近幾年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，使得網(wǎng)上交易已經(jīng)成為各金融產(chǎn)品投資的平臺(tái)之一，結(jié)識(shí)中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)E時(shí)代，盡享足不出戶的投資理財(cái)方式，輕輕松松獲益。
“風(fēng)險(xiǎn)提示”早已經(jīng)作為我行網(wǎng)站信息披露欄目中的一項(xiàng)重要職責(zé)，但只是提示還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的真正用途。如何在“沒(méi)有穩(wěn)賺不賠的市場(chǎng)，沒(méi)有只漲不跌的市場(chǎng)。”中尋求穩(wěn)健安全的一葉扁舟呢？
首先，舉例來(lái)講，工行網(wǎng)站基金頻道中的“投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試”即可助您正確跨出理財(cái)?shù)谝徊剑挥辛私庾约旱耐顿Y偏好，才能更準(zhǔn)確的定位個(gè)人對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的承受能力以及更加便于找到最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。
其次，有專業(yè)的在線理財(cái)規(guī)劃軟件，為您量身訂做理財(cái)方案，為您在茫茫投資中把握風(fēng)險(xiǎn)，投資理財(cái)，相比激情，理性更為重要。
未來(lái)的市場(chǎng)，很多未知因素在影響著市場(chǎng)走勢(shì)，是不可把握的。今天的投資，未來(lái)未必一定有豐厚的回報(bào)。不能單純用理論的方法去預(yù)測(cè)收益，更不能以長(zhǎng)期持有的方法去對(duì)待一切理財(cái)產(chǎn)品。
登錄工行網(wǎng)站，不但可以滿足您投資、理財(cái)、求知、購(gòu)物、豐富的市場(chǎng)資訊等各個(gè)方面的信息需求。更具備準(zhǔn)確快速的財(cái)經(jīng)金融新聞報(bào)導(dǎo)，獨(dú)家的專家專業(yè)分析意見(jiàn)建議，通過(guò)這里的專家指導(dǎo)建立的投資組合，詳解各種不同的投資工具在理財(cái)中扮演不同的角色，無(wú)論是哪一類理財(cái)產(chǎn)品，都具有其財(cái)富增值的效益。這里既有最新的熱門(mén)基金的申購(gòu)介紹，又有股票交易的詳盡的報(bào)導(dǎo)分析；這里既有公司企業(yè)個(gè)人在工作生活中的遇到的各種問(wèn)題和需要的解決之道，功能、使用的詳盡的介紹，又有各項(xiàng)積分獎(jiǎng)勵(lì)的好消息驚喜送給你。更有模擬交易，助您體驗(yàn)投資樂(lè)趣。
我國(guó)金融工具創(chuàng)新速度逐步加快，新興的金融工具不斷出現(xiàn)，大大豐富了中國(guó)金融市場(chǎng)上金融商品的種類。余額寶由第三方支付平付平臺(tái)――支付寶為個(gè)人用戶打造的一項(xiàng)余額增值服務(wù)。通過(guò)余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出，像使用支付寶余額一樣方便。余額寶的實(shí)質(zhì)是“貨幣基金”， 傳統(tǒng)貨幣市場(chǎng)基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具，如國(guó)債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價(jià)證券。因此貨幣市場(chǎng)基金普遍具有收益穩(wěn)定、流動(dòng)性強(qiáng)等特點(diǎn)。繼余額寶出現(xiàn)以后，各種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融工具開(kāi)始不斷涌現(xiàn)，競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。
二、余額寶的產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)分析
波特認(rèn)為，在一個(gè)行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)取決于五種基本競(jìng)爭(zhēng)作用力，這些作用力最終決定著該行業(yè)的最終利潤(rùn)潛力，并且最終利潤(rùn)潛力也會(huì)隨著這種合力的變化而發(fā)生著根本性的變化。一個(gè)公司的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的目標(biāo)在于使公司在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行恰當(dāng)?shù)亩ㄎ?，從而有效地抗擊五種競(jìng)爭(zhēng)作用力并影響它們朝著有利于企業(yè)發(fā)展的方向變化。
1、 行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)加劇，促進(jìn)金融創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，在余額寶出現(xiàn)之后，各種類余額寶產(chǎn)品風(fēng)生水起，紛紛涌現(xiàn)出來(lái)。如蘇寧的零錢(qián)寶、新浪的微財(cái)富、騰訊的現(xiàn)金寶等。2015年羊年春節(jié)，騰訊利用QQ和微信平臺(tái)開(kāi)啟的發(fā)紅包的浪潮，由于發(fā)紅包和接受紅包需要綁定銀行卡，從而增加了其第三方支付平臺(tái)的用戶，另外，QQ和微信本身所擁有的網(wǎng)民就很多，也為其第三方支付平臺(tái)的發(fā)展提供了有利的先天條件，這樣的競(jìng)爭(zhēng)者對(duì)于余額寶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一種巨大的威脅。同時(shí)，有消息稱，上海市政府跟騰訊大佬馬化騰在滬簽訂了戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。主要以推動(dòng)上?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)發(fā)展。提升智慧城市服務(wù)水平、營(yíng)造創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)良好環(huán)境，加快上海建設(shè)具有全球影響力的科技創(chuàng)新中心步伐，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。對(duì)于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不斷提升競(jìng)爭(zhēng)力，也是為余額寶敲了警鐘，余額寶本身具有支付寶這樣發(fā)展相對(duì)成熟的第三方支付平臺(tái)作為依靠，應(yīng)該進(jìn)行充分利用，使之成為持久的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，余額寶也必須創(chuàng)新其發(fā)展方式，不斷提高其競(jìng)爭(zhēng)能力，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)久發(fā)展。
2、潛在入侵者增多，加劇原行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)
余額寶的一出現(xiàn)，即開(kāi)創(chuàng)無(wú)人爭(zhēng)搶的市場(chǎng)空間，超越競(jìng)爭(zhēng)的思想范圍，開(kāi)創(chuàng)新的市場(chǎng)需求，開(kāi)創(chuàng)新的市場(chǎng)空間，經(jīng)由價(jià)值創(chuàng)新來(lái)獲得新的空間，也就是所謂的藍(lán)海戰(zhàn)略。但是由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有著良好的發(fā)展前景、廣闊的利潤(rùn)空間等優(yōu)點(diǎn)，吸引著大量的潛在入侵者?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于投入期，在這一時(shí)期，該行業(yè)是有利可圖的，則新加入的企業(yè)開(kāi)始增多，競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。
一方面，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有三駕馬車(chē)，即銀行、證券及保險(xiǎn)。而其中銀行處于核心地位，余額寶雖然是將零錢(qián)集中起來(lái)，但是這種螞蟻搬家式確實(shí)給銀行存款帶來(lái)一定的威脅，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開(kāi)始全面反擊。但是如果四大行推出類余額寶產(chǎn)品將成為余額寶最大的威脅者。
另一方面，對(duì)于傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)基金，其進(jìn)入門(mén)檻比較高、發(fā)展也很緩慢，如果能夠像余額寶那樣，借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)取得快速發(fā)展仍有待時(shí)日。
3、商業(yè)銀行為扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，推出類余額寶產(chǎn)品與之競(jìng)爭(zhēng)
隨著余額寶等理財(cái)產(chǎn)品人氣的逐步高脹，銀行存款也呈現(xiàn)此消彼長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，發(fā)生大量的存款流失現(xiàn)象。同時(shí)，余額寶的發(fā)展速度快，由于余額寶的示范效應(yīng)及日益加劇的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，其他基金公司也會(huì)設(shè)計(jì)發(fā)行越來(lái)越多的具有競(jìng)爭(zhēng)力的貨幣型基金，而這將進(jìn)一步威脅銀行的存款業(yè)務(wù)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，在不久的將來(lái)，銀行的存款業(yè)務(wù)將面臨十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為了有效扭轉(zhuǎn)此局面，近期多加銀行相繼推出了銀行版余額寶產(chǎn)品，開(kāi)始全面反擊。不少銀行開(kāi)始升級(jí)理財(cái)產(chǎn)品，提高理財(cái)資金運(yùn)作效率針對(duì)余額寶收益率較高以及申購(gòu)手續(xù)簡(jiǎn)便、門(mén)檻低的優(yōu)勢(shì)。雖然余額寶等理財(cái)產(chǎn)品順應(yīng)信息時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，但是，由于政策和體制等因素，商業(yè)銀行在金融行業(yè)處于核心地位，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融暫時(shí)仍無(wú)法完全取代銀行的作用。如果四大行推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，并且得到很好的宣傳，將對(duì)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生巨大的威脅。
4、購(gòu)買(mǎi)者認(rèn)知不足，影響余額寶等理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)
低門(mén)檻的“余額寶”，吸引著資金量小、缺少投資知識(shí)的年輕投資者。尤其是在校大學(xué)生，是余額寶理財(cái)?shù)闹髁鳌?但是，由于余額寶的客戶具有一定的特殊性，他們并不是專業(yè)理財(cái)者，甚至大多數(shù)對(duì)理財(cái)一無(wú)所知。因此在市場(chǎng)出現(xiàn)動(dòng)蕩或者余額寶出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，余額寶用戶更容易產(chǎn)生羊群效應(yīng)，從而出現(xiàn)大量贖同，余額寶則會(huì)迅速陷入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。然而，根據(jù)支付寶與余額寶的用戶的對(duì)比，我們發(fā)現(xiàn)兩者之間的差距蠻大的，這也說(shuō)明了余額寶具有巨大的潛在客戶需要去開(kāi)發(fā)。另外，我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，很多居民對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知不足，也不了解余額寶的風(fēng)險(xiǎn)，雖然趨利是人的本能，但是許多人屬于風(fēng)險(xiǎn)回避者，對(duì)新事物存在著抗拒心理，不愿意去了解和接觸，寧愿墨守成規(guī)，也不愿意去思考去改變。這時(shí)候也需要余額寶等相關(guān)企業(yè)投入宣傳成本，讓廣大的用戶更加了解余額寶等理財(cái)產(chǎn)品，從而擴(kuò)大其業(yè)績(jī)。同時(shí)，余額寶也需創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式，減少支付寶用戶與余額寶用戶之間的差距。
5、天弘基金與阿里巴巴的合作，向傳統(tǒng)基金行業(yè)輸入新鮮血液
目前余額寶的供應(yīng)商為天弘基金， 即天弘基金管理有限公司 。天弘基金管理有限公司成立于2004年11月8日，由天津信托投資有限責(zé)任公司出資48%、兵器財(cái)務(wù)有限責(zé)任公司和烏海市君正能源化工有限責(zé)任公司各出資26%設(shè)立。天弘基金與支付寶合作推出余額寶這一創(chuàng)新舉動(dòng)，不僅完善了金融市場(chǎng)的類型，更推進(jìn)了國(guó)家金融工具的創(chuàng)新，更進(jìn)一步完善金融市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)體制。這一舉動(dòng)也是金融工具的創(chuàng)新，這樣也讓民眾得到更多的福利效用，擁有更多的投資方式。通過(guò)余額寶，互聯(lián)網(wǎng)金融更進(jìn)一步地為人們所熟知，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，效率高，收益可觀，在時(shí)代的發(fā)展中也越來(lái)越為人們所青睞。所以余額寶在自己發(fā)展的同時(shí)，也在推進(jìn)金融工具的革新上做出了巨大貢獻(xiàn)。余額寶的出現(xiàn)暴露了銀行的缺點(diǎn)，也迫使銀行自身進(jìn)行創(chuàng)新改革來(lái)更好的滿足民眾的需求來(lái)提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，不但推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，還在服務(wù)上做出了更進(jìn)一步的提高。所以余額寶為非余額寶用戶帶來(lái)了福利，使得金融體系逐步走向市場(chǎng)，各大金融巨頭通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)完善自身，推出更多惠民利民的服務(wù)，進(jìn)一步保障和維護(hù)民眾的利益。余額寶集中的閑置資金也可能曾是銀行儲(chǔ)蓄存款的一部分，居民儲(chǔ)蓄存款結(jié)構(gòu)在隨著金融工具不斷創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)發(fā)生了相應(yīng)的改變，民眾也在不斷提高自己的理財(cái)能力。越來(lái)越普遍的經(jīng)濟(jì)多樣化體現(xiàn)出了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的整體進(jìn)步。
三、結(jié)論與建議
1.幫助顧客理性分析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)和收益，擴(kuò)大業(yè)績(jī)
余額寶的穩(wěn)賺不賠的話題最近被常常的提起，余額寶是否真的是穩(wěn)賺不賠，作為貨幣基金的創(chuàng)新形式的余額寶，無(wú)論它的形式多么的新興，但是作為基金的一種，余額寶還是有一定的風(fēng)險(xiǎn)在里面。而最近幾天余額寶的利率在下降，余額寶是否能夠一直那么高收益，這些都是一個(gè)問(wèn)題。所以，民眾在選擇余額寶理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，應(yīng)該多多的學(xué)習(xí)貨幣市場(chǎng)的知識(shí)，充分了解各種理財(cái)工具的風(fēng)險(xiǎn)和收益。然后根據(jù)自己的實(shí)際情況，理性的選擇理財(cái)工具。
對(duì)于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融方面，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其宣傳力度，讓民眾了解其產(chǎn)品。據(jù)我們之前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少居民對(duì)于余額寶比較陌生，所以余額寶應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其宣傳力度，余額寶作為一種創(chuàng)新的金融工具，具有著門(mén)檻低、流動(dòng)性強(qiáng)、方便快捷等特點(diǎn)，如果余額寶能夠以此進(jìn)行宣傳，我們想定能吸引大眾的目光。
2.余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，影響著金融體制的改革
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最近風(fēng)生水起，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是倒逼金融改革的一股動(dòng)力。但作為新興金融業(yè)態(tài)，保障用戶資金安全、強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管的呼聲也越來(lái)越高。而互聯(lián)網(wǎng)金融自己也期盼監(jiān)管政策盡早明朗，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，國(guó)家政策應(yīng)當(dāng)予以明確，這樣不僅可以給基金公司一個(gè)明確的認(rèn)可程度，也給投資者在選擇金融產(chǎn)品提供參考意見(jiàn)。一方面，在余額寶出現(xiàn)不到半年時(shí)間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率，達(dá)到央行法定利率上浮最高值二照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對(duì)銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對(duì)優(yōu)勢(shì)，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。另一方面，傳統(tǒng)的基金市場(chǎng)也在做出相應(yīng)的變革，我國(guó)基金市場(chǎng)的發(fā)展，隨著《中華人民共和國(guó)證券投資基金法》在2003年10月獲得通過(guò)，并于2004年6月1口起正式實(shí)行。我國(guó)證券投資基金就進(jìn)入了法制化、市場(chǎng)化、國(guó)際化的規(guī)范發(fā)展階段。但是在發(fā)展的過(guò)程中也存在很多的問(wèn)題，比如開(kāi)放式基金范圍有限、產(chǎn)品同質(zhì)化等不足，因此也造成了投資者蒙受損失以及潛在投資者難以進(jìn)入等問(wèn)題，而余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新了傳統(tǒng)基金的營(yíng)銷(xiāo)管理模式，同時(shí)具有著成本低、效率高、覆蓋范圍小、方便快捷等優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)著傳統(tǒng)的貨幣基金市場(chǎng)政策的改革，推動(dòng)著金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。
3.余額寶應(yīng)積極與銀行方面合作，實(shí)現(xiàn)共贏
互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)點(diǎn)是成本的邊際遞減效益，即參與的人越多，成本越低。所以余額寶的發(fā)展非常符合現(xiàn)代社會(huì)的發(fā)展。然而余額寶的風(fēng)生水起，使得其他的各大互聯(lián)網(wǎng)也紛紛拉上基金公司模仿余額寶進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出“類余額寶”產(chǎn)品。余額寶還給其他金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了許多的壓力，銀行也開(kāi)始做出改變，提供更為便利的服務(wù)，推出T+0，T+1等基金投入。這一系列行為推動(dòng)了利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化能夠把民間閑散資金利用起來(lái)為因銀行貸款門(mén)檻高而無(wú)法獲得資金的企業(yè)進(jìn)行投資，從而獲得比銀行更高的利率。另外，銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻一般都比較高，并且變現(xiàn)時(shí)間也比較長(zhǎng)，再加上有時(shí)銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品的收益不是很理想而風(fēng)險(xiǎn)又相對(duì)較高，所以銀行代銷(xiāo)的理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)發(fā)展不是很好而“余額寶”正是彌補(bǔ)了銀行發(fā)行同類型理財(cái)產(chǎn)品所有的不足，再加上其和支付寶轉(zhuǎn)換的便捷性，使得‘余額寶”相比銀行同類型理財(cái)產(chǎn)品更加具有優(yōu)勢(shì)。但是，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融雖然符合金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，并具有著相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是由于體制和政策因素，銀行仍然處于金融行業(yè)的核心地位，余額寶還需要積極的與銀行巨頭合作，以實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)定快速的發(fā)展。（作者單位：揚(yáng)州大學(xué)商學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1]周三多.管理學(xué)[M].北京：高等教育出版社，2010：140―141
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[5]馬云云.“余額寶們”難找“婆家”[N].齊魯晚報(bào)，2014-03-02（03）
撈金難度：
旺財(cái)物品：
創(chuàng)意手機(jī)殼
很多人說(shuō)巨蟹不善理財(cái)，他們說(shuō)錯(cuò)了嗎？沒(méi)有。所以，巨蟹要爭(zhēng)口氣?。『芏嘟鹋其N(xiāo)售都是巨蟹，因?yàn)樗麄兛梢韵肟蛻羲耄系街谱髂甓确桨?，下到落?shí)小孩學(xué)籍，這么人性化的服務(wù)哪去找？因此，只要善于拉攏別人的感情，下半年的巨蟹將在銷(xiāo)售、金融理財(cái)、房地產(chǎn)方面都取得不俗的成績(jī)。
水瓶座1.20-2.18
撈金難度：
旺財(cái)物品：
最新電子產(chǎn)品
不走尋常路的水瓶，理財(cái)方面只相信自己的眼光，別人的話一概聽(tīng)不進(jìn)去，所以就容易造成大起大落的情況。他們經(jīng)常借別人的錢(qián)來(lái)理自己的財(cái)，這和金融杠桿非常相似，卻又規(guī)避了欠銀行錢(qián)而砸鍋賣(mài)鐵的風(fēng)險(xiǎn)。2013年，水瓶的機(jī)會(huì)在于出國(guó)留學(xué)、股指期貨、電子商務(wù)、代購(gòu)、公關(guān)、貿(mào)易進(jìn)出口等行業(yè)。
雙魚(yú)座2.19-3.20
撈金難度：
旺財(cái)物品：板材眼鏡
移情能力超強(qiáng)的雙魚(yú)知道自己的弱點(diǎn)在哪里，更明白別人會(huì)拿這個(gè)做文章，所以很擅長(zhǎng)下套，然后請(qǐng)君入甕。他們不看重錢(qián)，更看重人情，所以很擅長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)久的生意，做到衣食無(wú)憂。2013年下半年動(dòng)蕩較多，雙魚(yú)更要適應(yīng)環(huán)境，在零售、演藝經(jīng)紀(jì)、美容美發(fā)、醫(yī)療服務(wù)等方面有較多成長(zhǎng)空間。
白羊座3.21-4.19
撈金難度：
旺財(cái)物品：紫水晶手鏈
凡事都有兩面性，白羊的沖動(dòng)偶爾也有兵貴神速的奇效，無(wú)論是撈一票就走人的股市短線操作，還是玩似的貸款買(mǎi)房然后悠然地看著房?jī)r(jià)以神十發(fā)射的速度增長(zhǎng)，白羊的橫財(cái)總是來(lái)得比較出乎意料。2013年，白羊在營(yíng)銷(xiāo)企劃、經(jīng)紀(jì)中介、市場(chǎng)銷(xiāo)售、和旅游教育方面的行業(yè)都有不錯(cuò)的發(fā)財(cái)機(jī)遇。
金牛座4.20-5.19
撈金難度：
旺財(cái)物品：越粗越好的黃金飾品
很多金牛有老板的氣質(zhì)，那是雍容華貴的貴氣、成熟穩(wěn)重的大氣。金牛最擅長(zhǎng)發(fā)掘價(jià)值、伺機(jī)而動(dòng)和投機(jī)炒作，他們有守株待兔的耐心以及一擊致命的決心，圓滑的處世態(tài)度讓他們知道什么才是值得投資的。2013年下半年，在黃金、房產(chǎn)、外匯、奢侈品、工藝品收藏等領(lǐng)域都有比較好的出手機(jī)會(huì)。
雙子座5.20-6.20
撈金難度：
旺財(cái)物品：3G上網(wǎng)卡
21世紀(jì)是信息爆炸的時(shí)代，掌握第一手信息的人才能抓到最多的鈔票。雙子是最擅長(zhǎng)收集信息的，卻也最容易喪志。所以如果想擺脫單身吊絲的境地，那就趕快把娛樂(lè)八卦放一邊，多鉆研金融信息吧！下半年，雙子在合作關(guān)系、偏財(cái)、債務(wù)、保險(xiǎn)等方面會(huì)有大把機(jī)會(huì)，試著努力把自己鍛煉成一名金牌銷(xiāo)售吧！
獅子座7.22-8.22
撈金難度：
旺財(cái)物品：招財(cái)貓
大概是陽(yáng)光普照的關(guān)系，獅子的財(cái)運(yùn)一向不錯(cuò)，他們總能給別人信得過(guò)的感覺(jué)，再加上敢作敢當(dāng)、雷厲風(fēng)行的個(gè)性，只要路子對(duì)頭就是穩(wěn)賺不賠的。當(dāng)然，真正要賺到錢(qián)還得小心被揮霍一空。2013年獅子的財(cái)運(yùn)能維持良性循環(huán)，汽車(chē)、批發(fā)零售、餐飲娛樂(lè)、婚慶等，都是下半年獅子的發(fā)財(cái)之路哦！
處女座8.23-9.21
撈金難度：
旺財(cái)物品：精致的盆栽
超級(jí)理性的處女很容易因?yàn)檫^(guò)于追求完美主義而失去最佳的賺錢(qián)時(shí)機(jī)，但謹(jǐn)小慎微的投資方式也讓他們的資金免去大幅震蕩的煩惱。他們往往會(huì)在枯燥乏味的字里行間看到發(fā)財(cái)機(jī)會(huì)，盡管來(lái)錢(qián)慢，可是貴在細(xì)水長(zhǎng)流。處女在2013年可能面臨工作的調(diào)整或職業(yè)能力提升，正財(cái)?shù)纳蠞q會(huì)是最大的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。
天秤座9.22-10.21
撈金難度：
旺財(cái)物品：名牌手袋
一向善于處理人際關(guān)系的天秤座從來(lái)不缺生意上的伙伴，他們的口才僅次于雙子，對(duì)于先天身體條件的利用卻是后者望塵莫及的，不要想歪了！在這個(gè)金錢(qián)至上的社會(huì)中，林志玲的聲線加上傲人的事業(yè)線若是可以把客戶拿下，何樂(lè)而不為呢？下半年天秤在貸款融資、教育培訓(xùn)、銷(xiāo)售、銀行、不動(dòng)產(chǎn)方面都有大把機(jī)會(huì)！
天蝎座10.22-11.21
撈金難度：
旺財(cái)物品：上檔次的名片夾
天蝎在理財(cái)方面有獨(dú)到的一面，眼光毒辣，快若閃電，常被形容為毒蛇捕食，其實(shí)過(guò)于執(zhí)拗的他們很容易咬到自己的舌頭。對(duì)數(shù)據(jù)的盲目篤信，加之老喜歡分析反向指標(biāo)，天蝎經(jīng)常巨虧，不過(guò)他們很善于幫別人理財(cái)?shù)故菬o(wú)法掩蓋的事實(shí)。下半年，天蝎在股票期貨、快消品、外貿(mào)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)有不錯(cuò)的表現(xiàn)！
射手座11.22-12.21
撈金難度：
旺財(cái)物品：民俗特色掛件
天生樂(lè)觀派的射手，怎么看都是不善于理財(cái)?shù)?，損益表里他們只看到益的部分，對(duì)成本卻選擇性失明。但他們運(yùn)氣實(shí)在太好，好到令人妒忌得雙眼冒光，眼看就要倒閉了，卻總有老板、老爸之類的幫他們?cè)貪M血復(fù)活。2013年，射手容易在出國(guó)旅游、娛樂(lè)休閑、服裝、制造業(yè)等有所斬獲。
摩羯座12.22-1.19
撈金難度：
日前，西安信托在其網(wǎng)站上公告稱，截至2008年9月12日，長(zhǎng)安證券投資1號(hào)集合資金信托計(jì)劃運(yùn)行260天，信托收益為-287.66萬(wàn)元，每份信托單位凈值為0.8796元，該信托收益率約為-13％。由于信托計(jì)劃項(xiàng)下證券投資出現(xiàn)虧損，信托單位凈值下降，公司決定對(duì)該信托計(jì)劃提前終止，進(jìn)行清算。
據(jù)悉，西安信托該信托計(jì)劃于2007年12月28日推出，募集資金3000萬(wàn)元。而由于不堪忍受股市下跌，選擇快速逃離的信托公司不止西安信托一家。中誠(chéng)信托、安徽國(guó)元等多家信托公司均提前終止了旗下部分產(chǎn)品的計(jì)劃。山西信托推出的豐收盈寶在今年4月份就已撤離，成為今年以來(lái)第一支提前清盤(pán)的證券投資信托產(chǎn)品。
近期，證券投資信托出現(xiàn)了這輪熊市以來(lái)的提前清盤(pán)高峰期。據(jù)中誠(chéng)信托公告，該公司今年1月推出的“08熱點(diǎn)共享成長(zhǎng)1號(hào)”，于2008年9月提前終止。據(jù)悉，該信托共募集資金規(guī)模3090萬(wàn)元，截至信托終止日，扣除信托報(bào)酬和信托管理費(fèi)用后，可供受益人分配的信托財(cái)產(chǎn)總額為2328.39萬(wàn)元，信托單位凈值為0.7535元，投資者約虧損了24％。
而中融國(guó)際信托旗下的15款證券類信托產(chǎn)品，9月份平均虧損7.04％，是所有開(kāi)展證券投資業(yè)務(wù)的信托公司中虧損最為嚴(yán)重的一家。
“大潮退盡，方知誰(shuí)在裸泳”，巴菲特的名言又應(yīng)驗(yàn)在證券類信托產(chǎn)品上。據(jù)普益財(cái)富最新統(tǒng)計(jì)，正在運(yùn)行的182款證券信托類產(chǎn)品中有140款處于單月虧損的狀況，收益為正并且保持單月增長(zhǎng)的證券類產(chǎn)品鳳毛麟角，證券信托類產(chǎn)品9月平均回報(bào)增長(zhǎng)率為-5.25％，比8月份的-1.84％虧損多出近2倍。
證券市場(chǎng)跌宕起伏，證券類信托產(chǎn)品損失慘重，而在此之前的一年半時(shí)間里，證券類信托產(chǎn)品也曾風(fēng)光無(wú)限，呈現(xiàn)爆發(fā)性增長(zhǎng)。據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所研究員陳巍介紹，2008年5月，證券投資類集合資金信托產(chǎn)品成立規(guī)模只有4.60億元，2007年同期，該類產(chǎn)品的成立規(guī)模高達(dá)51.04億元。
當(dāng)業(yè)績(jī)表現(xiàn)加速惡化，證券投資類信托發(fā)行變得尷尬。據(jù)普益財(cái)富統(tǒng)計(jì)，9月份共有6家信托公司發(fā)行了10款證券投資類信托產(chǎn)品，環(huán)比減少近三成。大多數(shù)信托公司都退出了證券類信托產(chǎn)品的發(fā)行陣列。
證券市場(chǎng)的節(jié)節(jié)下挫，不僅讓投資二級(jí)市場(chǎng)的信托產(chǎn)品大幅虧損，同時(shí)也波及到新股申購(gòu)類信托的收益。由于新股發(fā)行減少、申購(gòu)中簽率走低、上市跌破發(fā)行價(jià)等因素，曾經(jīng)認(rèn)為穩(wěn)賺不賠的新股信托神話已經(jīng)破滅。目前，新發(fā)行的打新股信托產(chǎn)品已幾乎絕跡，而此前發(fā)行的打新類信托產(chǎn)品將面臨即將或已經(jīng)陷入虧損的尷尬局面，部分新股申購(gòu)的信托產(chǎn)品也被迫提前終止。
國(guó)元信托的“恒盈四號(hào)證券投資集合資金信托計(jì)劃”、“恒盈五號(hào)證券投資集合資金信托計(jì)劃”本應(yīng)分別于今年12月、明年3月份到期兌付，然而在9月中旬，這兩款產(chǎn)品就已經(jīng)黯然清盤(pán)離場(chǎng)。
中國(guó)人民大學(xué)信托與基金研究所執(zhí)行所長(zhǎng)邢成表示，證券投資信托產(chǎn)品正逐漸被市場(chǎng)所拋棄，從過(guò)去一年多的爆發(fā)式增長(zhǎng)到今年的清盤(pán)離場(chǎng)，說(shuō)明目前信托公司的盈利模式尚未形成，逐利性仍起主導(dǎo)作用，也反映出信托公司的投資方式依然乏善可陳。
高起點(diǎn)的鍛造
楊瑞琦初入中行是2005年，那時(shí)的她還是一名主修工科的大學(xué)畢業(yè)生。現(xiàn)實(shí)并沒(méi)有給她太久的緩沖時(shí)間，在進(jìn)入中行后，她就被分配到了中行金融街支行――西城區(qū)一家業(yè)務(wù)量較大、對(duì)業(yè)務(wù)水平要求較高的支行。楊瑞琦的職業(yè)生涯就從這家支行的柜員崗位開(kāi)始了。
在接觸到一線業(yè)務(wù)后，她明顯感覺(jué)到了自身專業(yè)知識(shí)的不足。她回憶道：“一開(kāi)始上班感覺(jué)很不適應(yīng)，尤其是畢了業(yè)就做柜員，還是在金融街支行。金融街有很多外國(guó)客戶，而且這里的客戶的金融專業(yè)知識(shí)很強(qiáng)，對(duì)服務(wù)的要求很高，再加上服務(wù)上欠缺經(jīng)驗(yàn)，那時(shí)的我工作壓力很大?！?/p>
有駕駛經(jīng)驗(yàn)的人都知道，陡坡起步需要熟練的油離配合，一旦過(guò)于心急或動(dòng)力不足就會(huì)導(dǎo)致溜車(chē)。對(duì)楊瑞琦來(lái)說(shuō)，無(wú)論是跨專業(yè)進(jìn)入中行，還是一進(jìn)來(lái)就被分配到對(duì)專業(yè)水平很高的支行，都如同一次“坡起考核”，發(fā)揮得好，能更快上升到更高的平臺(tái)，發(fā)揮不好便會(huì)被現(xiàn)實(shí)擊垮。幸好勤奮的她不僅沒(méi)有被困難嚇倒，還交出了完美的答卷。
在意識(shí)到自己專業(yè)上的欠缺后，楊瑞琦開(kāi)始利用業(yè)余時(shí)間在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)進(jìn)修，并取得了金融學(xué)碩士學(xué)位。這時(shí)的她已經(jīng)在銀行業(yè)務(wù)一線歷練了1年，無(wú)論是實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)還是專業(yè)理論知識(shí)，都達(dá)到了一個(gè)新的高度。而機(jī)遇也恰巧在這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)在她的面前，在第二年支行選拔客戶經(jīng)理時(shí)，楊瑞琦憑借自己前一年過(guò)人的業(yè)務(wù)量和客戶對(duì)其服務(wù)質(zhì)量的滿意，順利通過(guò)考核，成為了一名客戶經(jīng)理。
與理財(cái)市場(chǎng)一起成長(zhǎng)
2006年，國(guó)內(nèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)迎來(lái)發(fā)展契機(jī)，而楊瑞琦的理財(cái)客戶經(jīng)理工作也從2006年開(kāi)始了。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2006～2008年，國(guó)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品的年發(fā)行數(shù)量和募集資金規(guī)模都成倍增長(zhǎng)。
雖然同現(xiàn)在的理財(cái)市場(chǎng)相比，當(dāng)時(shí)的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還并不健全，產(chǎn)品種類比較單一，人們也缺乏理財(cái)觀念。但楊瑞琦說(shuō)自己是幸運(yùn)的，因?yàn)槁殬I(yè)的起步階段迎來(lái)了行業(yè)的迅速發(fā)展，而更幸運(yùn)的是，在這過(guò)程中，她所在的中行對(duì)于理財(cái)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)給予了高度的重視，理財(cái)隊(duì)伍不斷壯大。
隨著市場(chǎng)的不斷發(fā)展和銀行理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍專業(yè)程度日益提高，楊瑞琦考取了CFP資格，開(kāi)始從專注于跟客戶解讀產(chǎn)品的理財(cái)經(jīng)理，轉(zhuǎn)變?yōu)閹涂蛻暨M(jìn)行全面財(cái)務(wù)診斷、規(guī)劃的理財(cái)顧問(wèn)。同年，她被選派到中國(guó)香港的中銀進(jìn)行實(shí)習(xí)培訓(xùn)。
短短幾個(gè)月的實(shí)習(xí)卻讓楊瑞琦感慨良多，她說(shuō)：“當(dāng)時(shí)正是內(nèi)地理財(cái)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)期，但到了香港才發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地的差距還是很大的。”現(xiàn)實(shí)確實(shí)如此，那時(shí)香港銀行業(yè)服務(wù)專業(yè)化程度已經(jīng)到達(dá)了一定的水平，產(chǎn)品庫(kù)也更為豐富充實(shí)，人們的理財(cái)觀念已經(jīng)趨于理性化。
“那時(shí)香港銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)普及了‘高低柜’的分區(qū)服務(wù)，現(xiàn)金業(yè)務(wù)在柜臺(tái)辦理，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)則在開(kāi)放式的‘低柜’完成?！睏钊痃f(shuō)，近幾年，內(nèi)地逐步在這方面向香港學(xué)習(xí)，但并非所有的借鑒和效仿都是適宜的。
與內(nèi)地不同，香港網(wǎng)點(diǎn)的很多現(xiàn)金業(yè)務(wù)不是采取叫號(hào)而是排隊(duì)的方式進(jìn)行，也不設(shè)客戶等候區(qū)和座位。但往往內(nèi)地網(wǎng)點(diǎn)單筆業(yè)務(wù)的耗時(shí)會(huì)達(dá)到5分鐘以上，因此排隊(duì)的方式客戶難以適應(yīng)。雖然有些嘗試難以在內(nèi)地“嫁接”，但是過(guò)程中的思考卻給了楊瑞琦重新審視理財(cái)市場(chǎng)和真正了解客戶需求的機(jī)會(huì)。
成長(zhǎng)的困惑與欣喜
在記者眼中，楊瑞琦的成長(zhǎng)和國(guó)內(nèi)理財(cái)市場(chǎng)的逐漸成熟是那么緊密相關(guān)。但是，成長(zhǎng)總是包含著困惑與糾結(jié)，理財(cái)行業(yè)如此，楊瑞琦亦然。2008年是中國(guó)基金市場(chǎng)的一個(gè)分水嶺，從穩(wěn)賺不賠到虧損套牢似乎只是一夜之間的事情。一些投資者剛把存了幾十年的養(yǎng)老錢(qián)換成一只只基金，就被卷入了不期而至的大熊市。
至今回想起來(lái)，楊瑞琦還是感受頗深。她說(shuō)：“當(dāng)時(shí)一些老年人揣著大把的養(yǎng)老錢(qián)來(lái)到銀行買(mǎi)基金，看中的基金還都是高風(fēng)險(xiǎn)型的品種。我們也曾苦口婆心地勸阻、揭示風(fēng)險(xiǎn)，但是人們并不理解，一定要買(mǎi)。后來(lái)，他們中的不少人都虧損了，那可是一些人攢了幾十年的錢(qián)，我們看著也很心疼?！睘榇?，個(gè)別對(duì)產(chǎn)品不太了解的客戶對(duì)銀行和客服人員產(chǎn)生了不滿的情緒。
“當(dāng)時(shí)有些委屈，感覺(jué)普及理財(cái)知識(shí)實(shí)在是任重道遠(yuǎn)。后來(lái)，一旦有風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的投資者想買(mǎi)激進(jìn)型的產(chǎn)品，我都會(huì)繃起一根弦，一定要反復(fù)地把風(fēng)險(xiǎn)講清楚，讓他們明白自己將有可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能不讓一個(gè)客戶蒙受意料之外的風(fēng)險(xiǎn)?！睏钊痃f(shuō)。
通過(guò)和楊瑞琦的交談?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，她對(duì)客戶的服務(wù)絕非僅僅局限于各個(gè)產(chǎn)品，而是深入到生活層面，一些客戶甚至連請(qǐng)保姆、生病就醫(yī)這類瑣事，都想聽(tīng)聽(tīng)楊瑞琦的意見(jiàn)。而楊瑞琦更是把每個(gè)客戶都當(dāng)作自己的朋友，接機(jī)、替客戶去醫(yī)院掛號(hào)這種事她也很樂(lè)意幫他們做。
“我不是一個(gè)很外向的人，在和客戶前幾次的交流中不會(huì)去主動(dòng)推薦產(chǎn)品，而是讓他們感受到我的真誠(chéng)。之后如果要推薦產(chǎn)品，一定得是非常適合這個(gè)客戶?！睏钊痃f(shuō)。正是通過(guò)這種“走心”的營(yíng)銷(xiāo)方式，她在做理財(cái)經(jīng)理期間贏得了廣泛的認(rèn)可。
先做人，后做事
經(jīng)過(guò)5年的一線理財(cái)經(jīng)理工作的歷練，2011年，楊瑞琦調(diào)到西城支行個(gè)人金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)管理工作，正式走向了管理崗位。2014年2月，她由于業(yè)績(jī)優(yōu)異，競(jìng)聘到現(xiàn)在就職的中行西城區(qū)百萬(wàn)莊支行任副行長(zhǎng)并主持工作。
環(huán)境和角色的改變對(duì)楊瑞琦是一個(gè)不小的考驗(yàn)，從只需要專注于自己的業(yè)績(jī)到帶領(lǐng)整個(gè)支行提升業(yè)績(jī)，從自我的訓(xùn)練到培養(yǎng)新人并發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，擺在楊瑞琦面前的挑戰(zhàn)著實(shí)不小。好在一向善于接受挑戰(zhàn)的她始終對(duì)自己充滿了信心。
從業(yè)績(jī)上看，百萬(wàn)莊支行2013年的數(shù)據(jù)并不太令人滿意，在西城區(qū)的排名也比較落后。而就在楊瑞琦加入后的4個(gè)多月內(nèi)，支行在全區(qū)的排名上升了15個(gè)名次，在各種考核中都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。
在職場(chǎng)上打拼的你，是否也動(dòng)過(guò)幾年以后就退休去享受世界的念頭?問(wèn)題在于，你的小金庫(kù)是否已經(jīng)充足到可以如期實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想了呢?
誰(shuí)不想早早拋開(kāi)繁重的工作，每天呆在后院侍花弄草，聽(tīng)音樂(lè)，寫(xiě)文章，再也不要為金錢(qián)和生計(jì)忙得頭昏腦漲々女人的青春最是珍貴，縱使職場(chǎng)風(fēng)云可以換來(lái)財(cái)富與權(quán)勢(shì)，但是，再多的LV手袋與再多的LA MER面霜，都換不回飛逝的時(shí)光。只有徹底和工作告別的女人，才會(huì)再次找回音春的渴望。
45歲，放馬，養(yǎng)花……美妙的夢(mèng)想就在眼前，但問(wèn)題是，你要如何去實(shí)現(xiàn)它?現(xiàn)在，就和我們一起來(lái)做一個(gè)完美的退休計(jì)劃吧。
賺多少錢(qián)才夠退休?
放馬?需要價(jià)格不菲的牧場(chǎng)租用費(fèi)。養(yǎng)花，你得至少支出數(shù)萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)名貴花種。所以，不要把退休生活想得那樣簡(jiǎn)單，被高端消費(fèi)培育了幾十年的我們，應(yīng)該很難如你所想象的那樣，用一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)，就可以快樂(lè)地生活很久。
所以，當(dāng)我們進(jìn)行提前退休規(guī)劃的時(shí)候，第一步要做的就是算清楚，到底有多少錢(qián)，才夠讓我們“提前退休”這一宏愿順利地美夢(mèng)成真?
也許你會(huì)說(shuō)，噢，這個(gè)很簡(jiǎn)單，隨便訪問(wèn)哪個(gè)基金公司或銀行的網(wǎng)站，上面的理財(cái)試算器就會(huì)幫我算得清清楚楚――每月投資1000多元，以后退休，我就可以輕輕松松地享樂(lè)了。
但實(shí)際上，很少有理財(cái)顧問(wèn)會(huì)幫你計(jì)算通貨膨脹率，也不會(huì)告訴你一次金融危機(jī)就可能讓你持續(xù)20年的積蓄化為灰燼。只有正確地預(yù)計(jì)你未來(lái)的支出，才能確保45歲之后的退休無(wú)憂。做好計(jì)劃最重要：
比較專業(yè)的估算是，如果退休以前和退休以后想要保持一個(gè)基本相同的生活水平，支出就相當(dāng)于你退休以前支出的70％-75％，以薪金來(lái)?yè)Q算，就是每月的生活費(fèi)用需要達(dá)到退休前月薪的60％，才能滿足退休后的生活指數(shù)。
因?yàn)?，雖然在退休以后，你不需要每日通勤乘坐交通工具或時(shí)不時(shí)地進(jìn)行應(yīng)酬商務(wù)，但醫(yī)療健康方面的支出則可能取代以上支出，大幅度地上升。
假設(shè)你想在45歲時(shí)退休，預(yù)計(jì)在退休之后再生活35年，那么，你就需要準(zhǔn)備好至少35×0.6×12×目前月薪數(shù)的款項(xiàng)，來(lái)保障你的退休生活。
但以上提到的這些支出之中，還沒(méi)有包括應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的部分，退休之后，你需要為重大疾病、家庭支出及經(jīng)濟(jì)變動(dòng)留足夠的金錢(qián)空間。所以，你退休之后的生活費(fèi)其實(shí)得和你現(xiàn)有的收入相差無(wú)幾、甚至更多――現(xiàn)在，你還可以獲得一個(gè)額外問(wèn)題的答案――到底幾時(shí)我們才能提前退休?
答案是：提前退休年齡=75-平均工資收入年限。也就是說(shuō)，如果你想達(dá)到45歲就退休的美妙境界，那么，你至少應(yīng)當(dāng)按現(xiàn)在的工資收入持續(xù)工作30年。如果無(wú)法達(dá)到這一點(diǎn)，那么我們就要多用其他理財(cái)工具，來(lái)縮短我們的工作時(shí)間。
怎么理財(cái)，退休才快?
有太多太多機(jī)構(gòu)都會(huì)為你推薦退休理財(cái)計(jì)劃，比如養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，比如萬(wàn)全保險(xiǎn)，比如股市基金定投。但是，這些理財(cái)目標(biāo)規(guī)劃可實(shí)現(xiàn)的選擇往往只有少得可憐的幾種而已。
比如，在很多理財(cái)計(jì)劃中，都會(huì)推薦購(gòu)買(mǎi)一定額度的國(guó)債和貨幣基金，沒(méi)錯(cuò)，這兩種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)基本為零，但相應(yīng)的，每年能夠獲得的收益也僅為3％左右，要想通過(guò)這樣的理財(cái)方式來(lái)實(shí)現(xiàn)你偉大的提前退休目標(biāo)，那簡(jiǎn)直比登天還難。
還是讓我們推薦最簡(jiǎn)單易行的投資方式吧，那就是基金定投。沒(méi)錯(cuò)，這個(gè)方式看起來(lái)很老土，卻是歐美80％的白領(lǐng)人士普遍選擇的退休金管理方案。向這些精英人士學(xué)習(xí)，準(zhǔn)沒(méi)錯(cuò)的。
15年，讓復(fù)利轉(zhuǎn)起來(lái)：
定投操作方法也很簡(jiǎn)單，到任何一家銀行或證券公司開(kāi)戶，采取定投基金方式，每月投入200-2000元不等的基金，分享大市的層層升級(jí)，只要不是運(yùn)氣壞到家，每年享有8％-10％的增利是絕對(duì)沒(méi)有問(wèn)題的?？蓜e小看這個(gè)只有個(gè)位數(shù)的增長(zhǎng)，堅(jiān)持15年左右，你就會(huì)享有近百萬(wàn)的本利總和。這也正是許多理財(cái)投資專家時(shí)常掛在嘴邊的“復(fù)利效應(yīng)”，用時(shí)間幫你的財(cái)產(chǎn)保值甚至增值。
不過(guò)一定要牢記，這15年中，都要很好地根據(jù)定投原則操作投資，所有的資金都不可以取出，要一直在基金市場(chǎng)里轉(zhuǎn)動(dòng)。短期的定投，是難以起到復(fù)利循環(huán)這個(gè)效果的。
定投不是萬(wàn)金油：
目前，關(guān)于定投的收益情況已經(jīng)有了新的結(jié)論，以為定期定額投資穩(wěn)賺不賠的觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的，拋開(kāi)基金投資能力的差別和基金類型的差異，談?wù)摱ㄍ秲?yōu)勢(shì)是沒(méi)有參考意義的。
除了巴菲特老先生提供的選擇――指數(shù)基金之外，凈值波動(dòng)較大的股票型基金也是不錯(cuò)的選擇。高超的投資能力是保證定投有效性的重要因素。選擇投資業(yè)績(jī)出色的基金進(jìn)行定投，即使單位成本高于選擇其他劣勢(shì)基金，但建立在投資能力基礎(chǔ)上的凈值增長(zhǎng)能力，仍可以保障獲得正收益；反之，如果選擇了運(yùn)作績(jī)效較差的基金進(jìn)行定投，就很可能遭遇像股票投資時(shí)越補(bǔ)倉(cāng)虧損越大的情況。
需停繳養(yǎng)老社保嗎?
很可能，你并不是這個(gè)城市的?？?。所以在轉(zhuǎn)換公司時(shí)，你總會(huì)忘了及時(shí)繳納國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)。現(xiàn)在我要告訴你，這種錯(cuò)誤一定不能再犯，因?yàn)?，你的做法，是?duì)你未來(lái)養(yǎng)老計(jì)劃的一大損害!
或許你并不知道，每月扣除的這些養(yǎng)老保險(xiǎn)，能為你的退休生活帶來(lái)多少錢(qián)。假設(shè)你在北京，25歲，目前收入6000元，準(zhǔn)備45歲退休，養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)期限為20年，而且，假設(shè)20年后北京市月平均工資是3500元，那么退休后，你每月可領(lǐng)到的養(yǎng)老金即3500×30％+6000×8％×12×20÷120=4460元。這個(gè)數(shù)字，已經(jīng)相當(dāng)于你目前生活水平的一大半左右，就算扣除每年2％的通貨膨脹率，20年后，這筆款子的價(jià)值也相當(dāng)不少。這就意味著，要想保持原有的生活水平，你只有30％-40％的養(yǎng)老金缺口需要填充。
也就是說(shuō)，只要你在工作期間內(nèi)老老實(shí)實(shí)繳滿你的每一筆養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么退休的時(shí)候，金錢(qián)上的壓力，就基本不會(huì)困擾你。
打造專屬退休計(jì)劃
看看到現(xiàn)在，你是否發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題?――這份45歲退休計(jì)劃，看起來(lái)似乎適合每一個(gè)人?是的，參與基金定投，按時(shí)繳納社保，都是非常簡(jiǎn)單的事，但為什么不是人人都能45歲退休?因?yàn)樗麄兌歼€差一步――沒(méi)有打造專屬于自己的45歲退休計(jì)劃。
選擇最適合自己的方案：
首先，你需要分析自己的職業(yè)情況。你的職業(yè)性質(zhì)決定了你現(xiàn)在和未來(lái)的收支情況，不同的職業(yè)有不同的存儲(chǔ)方式。有的人年輕時(shí)掙錢(qián)比較多，也是就平常所說(shuō)的“青春飯”，有的人呢，進(jìn)入35歲以后，才步入事業(yè)黃金期。所以我們一定算清自己的收入VS.退休前計(jì)劃開(kāi)銷(xiāo)，根據(jù)自己的職業(yè)性質(zhì)預(yù)測(cè)年收入，才能積極積累養(yǎng)老金。
接著，你必須和伴侶一起協(xié)商養(yǎng)老計(jì)劃，請(qǐng)千萬(wàn)不要只在自己的腦海中作計(jì)劃，說(shuō)不定對(duì)方有更好的資源，更不同的設(shè)想。綜合兩人的意見(jiàn)商量出的退休理財(cái)方案，才可能有效執(zhí)行。