時間：2022-03-09 15:19:07
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇授信客戶經(jīng)理總結(jié)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
*信用社至2009年6月底各項貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。*社下轄49個村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元。現(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：
一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。
信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。
二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項任務(wù)是管好貸款的首要前提。
2008年初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時僅有的6個客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村2007年9月30日起息的貸款戶（07年9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。
三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。
工作要有目標(biāo)和思路，同時也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項任務(wù)全部按月分配到每一個員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅決執(zhí)行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點和突破口。
四、把握思想動態(tài)，適時交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。
小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時，適時開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。
五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。
每月一次常會和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發(fā)言，個個都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣，在總結(jié)自己工作，聽取別人工作經(jīng)驗的同時無形中積累了自己的工作經(jīng)驗，使得取長補(bǔ)短、相得益彰、共同促進(jìn)。
六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。
把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè)，我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環(huán)節(jié)：一是調(diào)查關(guān)，客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請時必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查，在調(diào)查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān)，在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，要嚴(yán)格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據(jù)實際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān)，首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺經(jīng)辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向主任報告。如果經(jīng)柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復(fù)印件作附件，記錄好電話號碼到借據(jù)上，通過審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān)，對發(fā)放的每一筆貸款，信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生，也能增加貸款發(fā)放的透明度，從而能保障貸款的質(zhì)量，為按時回收貸款奠定了基礎(chǔ)。
七、營造當(dāng)?shù)卣\信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。
以銅為鏡，可以正衣冠；以史為鏡，可以知興替；以人為鏡，可以知得失。授信管理工作中以案為鏡，可以總結(jié)經(jīng)驗，警示教育，從而更精準(zhǔn)，更實用的指導(dǎo)實踐工作。近期，在分行授信過程中就成功利用外部平臺信息以及后續(xù)深層次調(diào)查，否決一筆潛在風(fēng)險較高的小額貸款。
一、案例摘要
本文將通過在貸款授信過程中，利用了“天眼”、“查詢法院被執(zhí)行人信息”等外部相關(guān)網(wǎng)站，深層次獲取借款人以及經(jīng)營企業(yè)相關(guān)信息，從而輔助授信工作的案例。旨在說明，在復(fù)雜多變的授信管理工作中，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等平臺輔助授信工作的重要性、必要性以及對實際工作的實用性。擁抱互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)平臺，讓信息不對稱對授信過程造成的潛在風(fēng)險降至最低，讓貸款風(fēng)險盡可能向貸前轉(zhuǎn)移，這已經(jīng)是新時代下，新科技革命下做好授信工作的必然選擇。
二、案例介紹
李某系我行老客戶，為某食品有限公司的負(fù)責(zé)人，平時為人忠厚，在當(dāng)?shù)乜诒^好，配偶為某小學(xué)教師。李某曾在2014年，2016年，2017年三次在我行貸取一年期商戶保證小額貸款。期間均還款正常，無逾期記錄，是我行的優(yōu)質(zhì)老客戶。2018年4月，該客戶再次向我行申請商戶保證貸款30萬元，提供兩名保證人（保證人為當(dāng)?shù)厥聵I(yè)單位職工），貸款用途為原材料采購。隨即信貸客戶經(jīng)理到該經(jīng)營場地進(jìn)行了現(xiàn)場調(diào)查，并仔細(xì)查閱了近期的訂單，銷售記錄等情況，并隨后在我行企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)查閱了該企業(yè)征信。最后調(diào)查結(jié)論為該企業(yè)目前經(jīng)營正常，擔(dān)保人符合條件，企業(yè)征信良好，基本符合我行授信條件。信貸客戶經(jīng)理便很快向授信部提交了調(diào)查報告。在貸款審查過程中，審查人員在“天眼”查詢網(wǎng)站中查詢該企業(yè)信息時，發(fā)現(xiàn)李某正牽扯在一筆合同糾紛案件中，由于李某拖欠廣東某公司食品包裝盒貨款3.5萬元半年之久，2018年3月，李某被該公司起訴，現(xiàn)法院已經(jīng)判決李某限期履行債務(wù)。
發(fā)現(xiàn)借款人涉及法律訴訟，隨后信貸客戶經(jīng)理便進(jìn)一步跟借款人核實了情況，面對我行工作人員的不斷追問，借款人最后承認(rèn)，今年市場行情不好，公司經(jīng)營周轉(zhuǎn)十分困難，自己暫時無力承擔(dān)對外債務(wù)，同時，信貸客戶經(jīng)理深入了解得知，借款人民間債務(wù)高達(dá)十幾萬，我行隨即便否決了該筆貸款申請。
三、案例分析
上述案例就是由于信息不對稱，從而導(dǎo)致逆向選擇以及機(jī)會主義行為。幸好我行授信管理工作者充分利用外部平臺及時發(fā)現(xiàn)了問題，最終以問題為導(dǎo)向攻破借款人僥幸心理的防線，從而避免了貸款資金損失的風(fēng)險。
案例中提到的借款人李某，在我行實際業(yè)務(wù)操作中，很具有代表性，像這樣多年跟我行合作，熟知我行具體業(yè)務(wù)操作流程，且以往還款情況較好的客戶較多，容易給信貸人員造成思想上麻痹大意，從而在新的授信過程中造成主觀上不夠謹(jǐn)慎、小心。
該案例中，信貸客戶經(jīng)理確實基本做到了盡職調(diào)查的義務(wù)，文中提到，客戶經(jīng)理確實查詢了該公司的企業(yè)征信，但還是未能將風(fēng)險徹底暴露。這里面牽扯一個很大的風(fēng)險點，我行企業(yè)征信系統(tǒng)對于企業(yè)征信更新具有滯后性，這就是該案例中在“天眼”查詢網(wǎng)站中查到的信息卻未在我行企業(yè)征信系統(tǒng)內(nèi)查詢到的原因。
案例中，當(dāng)事實問題擺在借款人面前時，很顯然，借款人僥幸心理的防線被攻破，和盤托出了經(jīng)營的真實情況。假設(shè)，我行并沒有找到借款人痛點，直接跟其了解情況，肯定不會產(chǎn)生預(yù)期效果。因此，如何通過問題導(dǎo)向找到借款人痛點，戰(zhàn)勝其機(jī)會主義的心理也是信貸貸前調(diào)查工作的一個重要方面。
四、思考與啟示
千里之堤毀于蟻穴。對于經(jīng)營信用跟風(fēng)險的銀行業(yè)來說，也許一個小小的風(fēng)險隱患，就可以帶來不可估量的損失。在復(fù)雜而又多變的市場環(huán)境中，如何盡可能將貸款風(fēng)險前移，充分將風(fēng)險暴露在貸前。需要相關(guān)工作者持之以恒總結(jié)經(jīng)驗，提升能力。
信用社至6月底各項貸款余額6844萬元，其中農(nóng)戶小額信用貸款6606萬元，占比96.5%。社下轄49個村，轄區(qū)人口4萬余人，貸戶約7000戶，現(xiàn)有客戶經(jīng)理6人，人平管村8個，管理貸款1100多戶，余額1100萬元?，F(xiàn)在農(nóng)村里80%以上的農(nóng)戶外出務(wù)工，點多、面廣、線長的貸款結(jié)構(gòu)給農(nóng)村社的客戶經(jīng)理管理貸款帶來了很大難度。如何充分發(fā)揮客戶經(jīng)理工作熱情和積極性是擺在每一位管理人員面前的重要課題，我社主要從以下幾方面作了一些有益的嘗試：
一、從思想源頭入手，增強(qiáng)員工的主人翁精神和責(zé)任意識，是管好貸款的思想保證。
信用社撤銷聯(lián)絡(luò)員這支隊伍后徹底改變了客戶經(jīng)理的職責(zé)和工作范圍，如何在這轉(zhuǎn)型換位的關(guān)鍵時刻讓客戶經(jīng)理定好位至關(guān)重要。首先是讓客戶經(jīng)理認(rèn)識到撤銷聯(lián)絡(luò)員是大勢所趨，不要寄予任何希望能重建或變相重建聯(lián)絡(luò)員隊伍，迅速接手管理原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是每個客戶經(jīng)理義不容辭的責(zé)任。其次是讓客戶經(jīng)理牢固樹立函證、清收好每筆聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款是責(zé)無旁貸的責(zé)任和義務(wù)，也是今后順利開展工作的有力保證?？蛻艚?jīng)理要有保資產(chǎn)質(zhì)量就是保信用社生存和發(fā)展的責(zé)任感，保資產(chǎn)質(zhì)量和真實性就是保自我生存的前提條件。有了這兩個觀念，客戶經(jīng)理就會有危機(jī)感進(jìn)而迸發(fā)工作的動力。
二、認(rèn)真分析現(xiàn)有貸款結(jié)構(gòu)和質(zhì)量，合理分配各項任務(wù)是管好貸款的首要前提。
初，我社有貸款戶5800多戶，余額5007萬元，其中，原聯(lián)絡(luò)員經(jīng)手發(fā)放的貸款有5100多戶余額達(dá)3900多萬元，當(dāng)時僅有的6個客戶經(jīng)理，面對這千家萬戶的貸款如何進(jìn)行管理確實感到迷茫和力不從心。為處理好這一問題我們主要做了以下幾個方面的基礎(chǔ)工作：一是認(rèn)真清理聯(lián)絡(luò)員發(fā)放的貸款，搞好帳據(jù)的核對，并分村打印好清冊，同時在清冊上要求注明借款人現(xiàn)住地址和聯(lián)系電話。歸集好每村9月30日起息的貸款戶（9月30日原聯(lián)絡(luò)員能收息的貸款說明資產(chǎn)質(zhì)量較好）。然后，要求所有客戶經(jīng)理以村為單位到原聯(lián)絡(luò)員那了解貸款戶情況，包括：借款人現(xiàn)在情況，聯(lián)系方式等內(nèi)容，并全部記錄在清冊上，聯(lián)絡(luò)員不配合的找村支兩委干部了解情況，為接管、函證、清收貸款掌握了第一手資料。二是根據(jù)初步掌握的情況合理搭配客戶經(jīng)理分片管理的貸款，做到貸款余額、戶數(shù)、質(zhì)量基本一致，使客戶經(jīng)理站在同一起跑線上，無攀比思想可言。
三、按月分配任務(wù)，嚴(yán)格績效考核是管好貸款的主要措施。
工作要有目標(biāo)和思路，同時也要有激勵機(jī)制，這樣才能有努力發(fā)展的方向。我社主要做了幾方面的工作，一是根據(jù)聯(lián)社年初下達(dá)的各項任務(wù)全部按月分配到每一個員工并經(jīng)常督促，員工有了工作任務(wù)受到督促就有了工作壓力，會千方百計縮小與任務(wù)的差距。二是按月公布每一位員工的業(yè)績，認(rèn)真對比，找形成差距的客觀和主觀的主要原因，促使先進(jìn)者想方設(shè)法保持先進(jìn)，落后者知恥而后勇，千方百計搞好工作早點摘下后進(jìn)的帽子。三是嚴(yán)格績效考核，堅決執(zhí)行按量計酬、多勞多得、不勞無得的考核制度，改變了員工等客上門的工作習(xí)慣，使其學(xué)會主動出擊，尋找亮點和突破口。
四、把握思想動態(tài)，適時交流、指導(dǎo)工作方法是管好貸款的重要手段。
小額農(nóng)貸筆數(shù)、戶數(shù)多，熟悉、清收、管理難度大。當(dāng)客戶經(jīng)理走彎路時不見成效進(jìn)而失去信心和斗志時，適時開展領(lǐng)導(dǎo)班子與員工間的交流，并指導(dǎo)工作方法，為其鼓勁加油打氣，有時會取得意想不到的良好效果。我社主要有以下一些作法：一是以發(fā)放聯(lián)系卡的方式拉近與農(nóng)戶的距離，要求所有客戶經(jīng)理對所管村農(nóng)戶不論是否是貸款戶都必需上戶發(fā)放聯(lián)系卡，主要是宣傳信用社的貸款方式、撤銷聯(lián)絡(luò)員以后的貸款管理辦法和金融政策，要達(dá)到農(nóng)戶借款知道找誰和怎么找的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理下鄉(xiāng)農(nóng)戶基本都認(rèn)識的效果；要達(dá)到客戶經(jīng)理對所轄村的地理位置、人情世故、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、誠信程度都基本熟悉的效果。到目前為止我社客戶經(jīng)理共計發(fā)放了業(yè)務(wù)聯(lián)系卡2800多張，收效良好。二是要求每個客戶經(jīng)理在半年內(nèi)最少到每個村支兩委干部和村民小組組長家花一天時間交流，主要是宣傳政策、了解所轄村、組貸戶情況，包括貸戶活動情況、新的聯(lián)系方式等并記錄在清冊上以便催收。三是由客戶經(jīng)理實時記錄貸款戶的還本、還息、新借貸款和農(nóng)戶的聯(lián)系電話更改情況，加深客戶經(jīng)理對貸戶的印象，達(dá)到貸款清冊上基本要有農(nóng)戶的聯(lián)系電話，達(dá)到隨便說到哪一戶客戶經(jīng)理都要有大概印象的效果。四是實行電話催收并逐漸形成制度，減少工作量和風(fēng)險隱患。在今年6月份客戶經(jīng)理利用短信息通知客戶打款的方式共計收回本息120多筆金額達(dá)40多萬元，其中利息有19萬多元。
五、定期總結(jié)、分析情況是積累貸款管理經(jīng)驗提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的良機(jī)。
每月一次常會和每月一次客戶經(jīng)理碰頭會是我社必不可少的工作日程，傳達(dá)會議精神、總結(jié)前段工作、歸納存在問題、交流工作經(jīng)驗、集中解決工作中的難點、聽取員工的呼聲是每次會議必有的內(nèi)容。特別是信貸工作會是以座談方式開展，每個客戶經(jīng)理要認(rèn)真總結(jié)好前段信貸工作中存在的問題，分析好貸戶情況，作好下步工作計劃，人人都要發(fā)言，個個都要獻(xiàn)策。這樣做能促使客戶經(jīng)理養(yǎng)成善于歸納總結(jié)的工作習(xí)慣，在總結(jié)自己工作，聽取別人工作經(jīng)驗的同時無形中積累了自己的工作經(jīng)驗，使得取長補(bǔ)短、相得益彰、共同促進(jìn)。
六、正本清源、嚴(yán)格貸款發(fā)放是管好貸款的基礎(chǔ)性工作。
把好貸款發(fā)放關(guān)是確保資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵所在。由于本地?zé)o企業(yè)，我社主要是發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款，在放貸過程中我們主要抓了幾個環(huán)節(jié)：一是調(diào)查關(guān)，客戶經(jīng)理在受理每一筆貸款申請時必需到農(nóng)戶家中搞好調(diào)查，在調(diào)查過程中必需取得家庭成員的簽字同意。二是授信關(guān)，在搞好貸款調(diào)查的基礎(chǔ)上，要嚴(yán)格審查申請借款人和家庭成員在信用社的借款情況，看是否存在不守信情況，再根據(jù)實際情況進(jìn)行授信。三是貸款發(fā)放關(guān)，首先由客戶提供身份證和復(fù)印件給柜臺經(jīng)辦人，驗證身份是否真實，然后柜臺人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的授信資料核查借款人和家庭成員的借款情況，如有身份不真實或有借款人不守信情況，柜臺人員必需拒絕放貸，并向 主任報告。如果經(jīng)柜臺人員核查符合要求，則留存身份證復(fù)印件作附件，記錄好電話號碼到借據(jù)上，通過審批發(fā)放貸款。四是嚴(yán)把貸款檔案整理關(guān)，對發(fā)放的每一筆貸款，信貸內(nèi)勤都要收集、整理好貸款檔案，對號入座，歸類匯總，同時要把相應(yīng)的授信額分村歸類錄入電子表格，由客戶經(jīng)理、信用社貸款審批人員簽字審批。貸款授信審批與貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的分離能有效控制違章操作的發(fā)生，也能增加貸款發(fā)放的透明度，從而能保障貸款的質(zhì)量，為按時回收貸款奠定了基礎(chǔ)。
七、營造當(dāng)?shù)卣\信環(huán)境是管好貸款的發(fā)展方向。
[關(guān)鍵詞] 金融 統(tǒng)計 客戶風(fēng)險
2006年11月，銀監(jiān)會在完善“客戶大額授信統(tǒng)計制度和零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計制度”（舊制度）的基礎(chǔ)上，建立了“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”（新制度），開發(fā)了“客戶風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)”，并要求各相關(guān)銀行同時報送新、舊兩套制度。2007年1月，銀監(jiān)會又要求各銀行停止雙軌并行，取消按照舊制度報送數(shù)據(jù)，僅要求按照新制度報送數(shù)據(jù)。與舊制度相比，新制度別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》具有內(nèi)容變動較大，新增內(nèi)容較多，填報難度增加等特點。
一、變動情況分析
1.內(nèi)容變動較大。新制度中將客戶大額授信統(tǒng)計制度中規(guī)定的填報“授信額度或貸款余額在1億元以上（含1億元）的各個客戶情況”修改為“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”。由于降低了起點，能夠更加全面地反映大額授信風(fēng)險。新制度將《風(fēng)險預(yù)警信息報告表》并入《客戶大額授信統(tǒng)計表》。新制度將兩張零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表填報的范圍由“房地產(chǎn)、汽車零售貸款違約”擴(kuò)大到所有零售貸款違約的信息，其中法人零售貸款違約統(tǒng)計范圍定義為小企業(yè)違約。
2.新增內(nèi)容較多。
(1)在《客戶大額授信統(tǒng)計表》中增加了下列內(nèi)容：
①在企業(yè)基本信息部分增加“企業(yè)總資產(chǎn)”、“總負(fù)債”及“是否上市公司”等三項指標(biāo)，刪除“實收資本”指標(biāo)。
②增加反映企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的指標(biāo)，用于全面反映企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，監(jiān)測關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險。如企業(yè)“前五大股東”指標(biāo)和五個“主要關(guān)聯(lián)企業(yè)”指標(biāo)。
③增加反映貸款明細(xì)的指標(biāo)。包括“貸款擔(dān)保人”、“貸款行業(yè)投向”以及“貸款到期日”等指標(biāo)，刪除原來的多級授信指標(biāo)。貸款行業(yè)投向指標(biāo)，用于反映貸款的行業(yè)風(fēng)險，尤其是根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，增設(shè)了國家限制類行業(yè)指標(biāo)，用于反映國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。
(2)在《零售貸款違約法人客戶情況統(tǒng)計表》和《零售貸款違約個人客戶情況統(tǒng)計表》中增加“違約天數(shù)”指標(biāo)，用于反映違約人該筆零售貸款的違約時間。
二、常見報送錯誤
自實施“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”（新制度）以來，在報送過程中，筆者發(fā)現(xiàn)了各種問題，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》的報送問題較多。
1.《客戶大額授信統(tǒng)計表》中的報送問題。
(1)漏報授信客戶信息。銀監(jiān)會規(guī)定，各相關(guān)銀行對“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”進(jìn)行填報。部分客戶經(jīng)理在填報時由于對指標(biāo)的概念和范圍不清，出現(xiàn)漏報現(xiàn)象。
(2)錯報相關(guān)信息。對授信企業(yè)的“行政區(qū)劃代碼”、“企業(yè)名稱”和法定代表人及其證件、主要股東的證件號碼、關(guān)聯(lián)企業(yè)的證件號碼錯報。
2.零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的報送問題。
(1)漏報違約客戶信息。如對違約天數(shù)在90天以上的法人客戶和個人客戶信息漏報。
(2)錯報違約客戶信息。如將違約客戶的違約類型由“房地產(chǎn)貸款（1）”錯報為“汽車貸款（2）”。
三、報送錯誤原因分析
針對上述問題，筆者進(jìn)行了認(rèn)真分析，究其原因，主要為主觀原因和客觀原因。
1.主觀原因是銀行經(jīng)辦人員對有關(guān)指標(biāo)的概念和范圍理解不清；或在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)；或在交接時，沒有與接交人交接清楚，使接交人不理解，造成上報的報表出現(xiàn)漏報、錯報現(xiàn)象。
(1)對有關(guān)指標(biāo)的概念理解有誤。如“授信額度”、“貸款余額”、“行政區(qū)劃代碼”等，造成我行報表上報差錯。
根據(jù)規(guī)定，“授信額度”是指商業(yè)銀行對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的最高綜合授信額度，包括貸款、貿(mào)易融資（打包貸款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函等授信業(yè)務(wù)?！百J款余額”是指商業(yè)銀行對某一客戶發(fā)放的各項貸款的期末余額，包括納入貸款科目核算的，貸款以外的打包放款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)，以及承兌、信用證、保函、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)的墊款余額。實際報送時，有部分客戶經(jīng)理對“授信額度”和“貸款余額”兩個指標(biāo)的概念及范圍了解不深、不透。如有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)余額，有些客戶經(jīng)理沒有包括貿(mào)易融資，而有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)和貿(mào)易融資，造成信息漏報。
“行政區(qū)劃代碼”是指與法人注冊地對應(yīng)的行政區(qū)劃代碼，按照國標(biāo)GB/T2260的6位編碼填報。在實際填報時，由于企業(yè)的法人注冊地與經(jīng)營地在不同的行政區(qū)劃內(nèi)，有個別經(jīng)辦人在填報時，將企業(yè)的經(jīng)營地代碼填入此欄。
(2)經(jīng)辦人員在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)，造成報表漏報、錯報。如客戶大額授信報表中貸款明細(xì)欄的“擔(dān)保人代碼”及“擔(dān)保人名稱”；零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的“違約類型”，經(jīng)辦人員在填報時，只要與上期的報表進(jìn)行核對，或與電子報表中該違約客戶的違約類型及該違約客戶的原始資料進(jìn)行核對，就不會發(fā)生錯報。
(3)由于基層機(jī)構(gòu)統(tǒng)計人員在交接時，沒有與接交人詳細(xì)說明，造成接交人不清楚而產(chǎn)生漏報、錯報現(xiàn)象。如客戶大額授信報表中的“法人注冊地”，按照要求需要填寫省、地、縣三級，而部分經(jīng)辦人員只填寫省、地或省、縣，或?qū)⒖h的上一級行政區(qū)劃填錯。
2.客觀原因主要是企業(yè)向我行提供的有關(guān)信息錯誤，或拒絕提供相關(guān)信息。如企業(yè)法定代表人證件代碼錯誤、企業(yè)“總資產(chǎn)”或“總負(fù)債”漏報、股東證件代碼錯誤等，影響我行上報的報表質(zhì)量。這是由于授信企業(yè)在其法定代表人變更后，沒有及時向我行公司部門變更相關(guān)信息，或者企業(yè)拒絕向貸款行提供其資產(chǎn)負(fù)債表或相關(guān)股東信息而引起我行報表差錯。
四、減少報表報送錯誤的對策
通過對上述問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，可采取下列對策來提高報表的上報質(zhì)量：
1.從思想上高度重視報表的報送工作，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。通過不斷地學(xué)習(xí)，逐步提高統(tǒng)計人員的自身素質(zhì)，填報時認(rèn)真核對相關(guān)數(shù)據(jù)，從而提高報表的報送質(zhì)量。
2.各級統(tǒng)計人員在報表上報時，加強(qiáng)與電子報表中的有關(guān)報表或客戶報送的原始資料進(jìn)行核對，發(fā)現(xiàn)問題及時聯(lián)系，減少報表的差錯。
3.公司客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與授信企業(yè)的溝通、聯(lián)系，定期或不定期地到企業(yè)去，實地了解企業(yè)的相關(guān)信息。通過聯(lián)系與溝通，使授信企業(yè)自覺、及時地將相關(guān)資料報送我行的客戶經(jīng)理。
4.建議上級行在MIS系統(tǒng)中，按照銀監(jiān)會的報表口徑，增加有關(guān)報表，使基層經(jīng)辦人員通過系統(tǒng)采集取得企業(yè)總的貸款余額，減少報表中“貸款余額”和“貸款明細(xì)”項目數(shù)據(jù)的漏報。筆者對MIS系統(tǒng)中的部分報表進(jìn)行了核對，發(fā)現(xiàn)“貸款余額”的范圍只包括了貼現(xiàn)和貸款，沒有包括貿(mào)易融資部分。
5.授信企業(yè)在變更相關(guān)信息后，應(yīng)及時向貸款行提供相關(guān)資料的復(fù)印件，包括企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、主要股東的相關(guān)證件及關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)證件，公司客戶經(jīng)理在收到相關(guān)資料的復(fù)印件后，及時對該企業(yè)的信息進(jìn)行變更，并附相關(guān)復(fù)印件交部門統(tǒng)計人員，由部門統(tǒng)計人員進(jìn)行核對，確認(rèn)無誤后再交主管部門統(tǒng)計人員，直至貸款行的統(tǒng)計人員。
6.報表經(jīng)辦人員對報表的每項數(shù)據(jù)欄進(jìn)行詳細(xì)說明，比如此項數(shù)據(jù)應(yīng)到何處去找，應(yīng)填哪份資料的哪一欄，把它整理成單獨的資料。在交接時，將此資料一并移交給接交人，從而提高報表的報送質(zhì)量。
7.經(jīng)辦人員應(yīng)對以前發(fā)生的差錯進(jìn)行整理、歸類，并及時更新、補(bǔ)充。在報表報送時，與相關(guān)文件及此資料進(jìn)行認(rèn)真核對，查找報表中是否還有差錯。
五、總結(jié)
正確報送“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》，有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)有可能產(chǎn)生風(fēng)險的大額客戶企業(yè)列入監(jiān)測范圍，并有重點地實行適時跟蹤監(jiān)測；及時向銀行機(jī)構(gòu)通報大額客戶授信中的相關(guān)信息和風(fēng)險狀況，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對大額客戶貸款潛在風(fēng)險的防范和控制。因此，分析“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”在報送過程中易出現(xiàn)的問題并尋求解決的辦法具有非?，F(xiàn)實的意義。
參考文獻(xiàn)：
我于××××年×月起擔(dān)任授信管理部副總經(jīng)理，分管授信管理部的審查組、出賬審核組工作，主要職責(zé)包括：負(fù)責(zé)公司授信業(yè)務(wù)審查；授信出賬審查的組織協(xié)調(diào)工作；負(fù)責(zé)制定公司授信業(yè)務(wù)的審查要點；負(fù)責(zé)對全行審查員業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)；負(fù)責(zé)市行貸審會組織協(xié)調(diào)工作；配合部門負(fù)責(zé)人完成本部門的工作，部門負(fù)責(zé)人交辦的其它工作，向部門負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)。另外還主動擔(dān)任了授信管理部的規(guī)章制度修訂和全行客戶經(jīng)理培訓(xùn)的組織協(xié)調(diào)工作。
××××年×月經(jīng)分行批準(zhǔn)，擔(dān)任授信管理部副總經(jīng)理主持全部門的管理工作。主要職責(zé)除履行分管工作職責(zé)外，還承擔(dān)對分行信貸管理部部門和市行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)所轄城區(qū)支行信貸業(yè)務(wù)的正常健康運作；主持本部門全面工作，對上級行下達(dá)的各項計劃指標(biāo)和監(jiān)測指標(biāo)的完成情況負(fù)責(zé)；組織貫徹落實人行、銀監(jiān)會與總行有關(guān)信貸政策和管理規(guī)定，并組織制訂實施具體實施細(xì)則和操作規(guī)程；組織對支行和各經(jīng)營單位的信貸業(yè)務(wù)考核；對向人行、銀監(jiān)會和上級行報送的信貸業(yè)務(wù)報表；對信貸業(yè)務(wù)的分析報告的真實性和完整性負(fù)責(zé)；按上級行授權(quán)權(quán)限對有關(guān)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審核，負(fù)責(zé)組織本行貸審會日常運作；組織管理本部門的日常工作，負(fù)責(zé)規(guī)劃實施本部門人員職能分工、崗位配置和職責(zé)考核；組織信貸從業(yè)人員的培訓(xùn)工作；上級行信貸管理部門和本行賦予的其他職責(zé)。
××××年本人主要管理工作為分管審查組和出賬審核組的工作，主持全部門管理工作的時間較短，所以今年的述職主要對分管工作進(jìn)行回顧和評估。就分管工作的崗位職責(zé)要求，本人基本上盡職地完成分管工作，保證了全行公司授信業(yè)務(wù)審查和出賬審核工作順利開展，配合分管貸后管理組和綜合管理組的楊遼濱副總經(jīng)理完成了授信管理部全部管理工作?，F(xiàn)將20*年本人主要工作匯報如下：
一、具體分管工作完成情況
全年組織47次貸審會，審查420個授信項目，授信項目總金額140億元。其中：審議通過289個項目上，總金額122億元；上報上級行項目64個，總金額70億元。
審核辦理3700筆出賬業(yè)務(wù)，金額223.9億元人民幣,外幣1.25億美元。其中：貸款260筆，金額83.55億元；貼現(xiàn)450筆，金額38.8億元；國際貿(mào)易融資450筆，金額1.25億美元；承兌2500筆，金額110億元；保函80筆，金額8.3億元。
二、完善基礎(chǔ)管理工作
××××年是全行“規(guī)范管理深化年”，總行針對公司授信業(yè)務(wù)管理工作下發(fā)一系規(guī)章制度和管理辦法，本人立足于授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，主動承擔(dān)了全部門基礎(chǔ)管理工作的規(guī)章制度修訂、增補(bǔ)工作。對提高授信管理部的基礎(chǔ)管理工作，理順內(nèi)部業(yè)務(wù)流程，規(guī)范各項業(yè)務(wù)操作細(xì)則，明確各崗位責(zé)任等方面發(fā)揮一點作用。主要基礎(chǔ)規(guī)章制度建設(shè)情況工作如下：
1、在上級行下發(fā)的各種零散信貸業(yè)務(wù)管理辦法的基礎(chǔ)上，吸收同業(yè)先進(jìn)科學(xué)管理辦法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我行現(xiàn)行管理框架，制定了《XX銀行XX支行公司授信業(yè)務(wù)管理辦法》，作為指導(dǎo)我行公司授信業(yè)務(wù)全流程管理的系統(tǒng)性法規(guī)，并在××××年進(jìn)行了貫徹執(zhí)行。
2、結(jié)合上級行對分支機(jī)構(gòu)信貸管理部職能和崗位設(shè)置要求，信貸管理部及時修訂了<<XX銀行授信管理部組織管理框架和崗位職責(zé)>>,對信貸管理部的信用審查、貸后管理、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、出賬管理、系統(tǒng)維護(hù)、檔案管理等管理模塊進(jìn)行明確的職能定位，落實各崗位管理人員，明確交叉輔助崗位，將本職崗位與對口管理、服務(wù)機(jī)構(gòu)（部門）落實到具體的人員，明確部門內(nèi)各崗位信息傳遞流程，將行內(nèi)外由部門承擔(dān)配合的工作指定到具體工作人員，實現(xiàn)授信管理部組織體系和信息傳遞的有序運行，實現(xiàn)了管理工作的落實到人。
3、通過總結(jié)上年國家宏觀經(jīng)濟(jì)運行形勢，對我行上年信貸業(yè)務(wù)管理中存在問題進(jìn)行深入分析，依據(jù)總行下發(fā)下年年信貸指導(dǎo)意見，在對下年國家宏觀調(diào)控政策和經(jīng)濟(jì)走勢預(yù)測的基礎(chǔ)上，我部及時下發(fā)《XX銀行XX支行××××年授信業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，從源頭上指導(dǎo)一線客戶經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)，保證上半年我行信貸業(yè)務(wù)運行始終按照年初制定規(guī)劃運行，實現(xiàn)了信貸風(fēng)險管理工作風(fēng)險前移、制度先行，保證我行全年信貸工作在國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控政策和監(jiān)管政策下有序運行。
4、通過總結(jié)以往年度同行業(yè)在出賬管理中發(fā)生操作環(huán)節(jié)風(fēng)險，我行在上級行下發(fā)的出賬管理要求基礎(chǔ)上，對我行出賬審核流程進(jìn)行優(yōu)化，明確了出賬環(huán)節(jié)審核要求，通過相互制約的崗位控制操作風(fēng)險，制定了《XX銀行XX支行出賬審核實施細(xì)則》，在各經(jīng)營機(jī)構(gòu)內(nèi)建立獨立的出賬操作人員隊伍，實現(xiàn)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)開發(fā)和出賬操作環(huán)節(jié)的分離。對額度內(nèi)頻繁出賬、低風(fēng)險業(yè)務(wù)出賬操作存在手續(xù)繁瑣問題，及時下發(fā)《XX銀行XX支行額度內(nèi)出賬集中處理的通知》、對符合再轉(zhuǎn)授權(quán)條件的經(jīng)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行《低風(fēng)險業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)授權(quán)通知》。
5、針對當(dāng)前各家銀行依靠壘大戶追求規(guī)模和對集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶授信額度不能量化管理問題，防止對大客戶的集中授信風(fēng)險發(fā)生，及時規(guī)避集團(tuán)客戶的系統(tǒng)風(fēng)險。制定了《XX銀行XX支行公司客戶授信額度測算管理辦法》，以量化的數(shù)據(jù)模型測算我行對公司客戶的授信額度上限測算方法，保證了我行對集團(tuán)客戶敞口授信總量理性控制。對總體債務(wù)超出我行所測算總體債務(wù)上限的客戶堅決不進(jìn)，對存量授信客戶重新審定，對超出總體債務(wù)上限的客戶制定逐步壓縮計劃。從源頭和制度上防止對壘大客戶和集團(tuán)客戶集中授信風(fēng)險的發(fā)生。
6、依據(jù)“XX銀行民營100”的指導(dǎo)思想，我行公司授信業(yè)務(wù)確定了“差別化”營銷策略，將發(fā)展中小客戶作為我行重要戰(zhàn)略決策，制定了《XX銀行XX支行中小客戶授信業(yè)務(wù)操作指引》，作為中小客戶開發(fā)、中小客戶管理、中小客戶決策全過程管理指導(dǎo)原則，有效地防范了我行公司業(yè)務(wù)授信風(fēng)險的集中，促進(jìn)了遼寧省中小客戶發(fā)展，響應(yīng)了國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的要求。
1.內(nèi)容變動較大。新制度中將客戶大額授信統(tǒng)計制度中規(guī)定的填報“授信額度或貸款余額在1億元以上（含1億元）的各個客戶情況”修改為“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”。由于降低了起點，能夠更加全面地反映大額授信風(fēng)險。新制度將《風(fēng)險預(yù)警信息報告表》并入《客戶大額授信統(tǒng)計表》。新制度將兩張零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表填報的范圍由“房地產(chǎn)、汽車零售貸款違約”擴(kuò)大到所有零售貸款違約的信息，其中法人零售貸款違約統(tǒng)計范圍定義為小企業(yè)違約。
2.新增內(nèi)容較多。
(1)在《客戶大額授信統(tǒng)計表》中增加了下列內(nèi)容：
①在企業(yè)基本信息部分增加“企業(yè)總資產(chǎn)”、“總負(fù)債”及“是否上市公司”等三項指標(biāo)，刪除“實收資本”指標(biāo)。
②增加反映企業(yè)關(guān)聯(lián)信息的指標(biāo)，用于全面反映企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，監(jiān)測關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險。如企業(yè)“前五大股東”指標(biāo)和五個“主要關(guān)聯(lián)企業(yè)”指標(biāo)。
③增加反映貸款明細(xì)的指標(biāo)。包括“貸款擔(dān)保人”、“貸款行業(yè)投向”以及“貸款到期日”等指標(biāo)，刪除原來的多級授信指標(biāo)。貸款行業(yè)投向指標(biāo)，用于反映貸款的行業(yè)風(fēng)險，尤其是根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策，增設(shè)了國家限制類行業(yè)指標(biāo)，用于反映國家限制類、淘汰類產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。
(2)在《零售貸款違約法人客戶情況統(tǒng)計表》和《零售貸款違約個人客戶情況統(tǒng)計表》中增加“違約天數(shù)”指標(biāo)，用于反映違約人該筆零售貸款的違約時間。
二、常見報送錯誤
自實施“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”（新制度）以來，在報送過程中，筆者發(fā)現(xiàn)了各種問題，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》的報送問題較多。
1.《客戶大額授信統(tǒng)計表》中的報送問題。
(1)漏報授信客戶信息。銀監(jiān)會規(guī)定，各相關(guān)銀行對“授信額度或貸款余額在5000萬元以上（含5000萬元）的各個客戶情況”進(jìn)行填報。部分客戶經(jīng)理在填報時由于對指標(biāo)的概念和范圍不清，出現(xiàn)漏報現(xiàn)象。
(2)錯報相關(guān)信息。對授信企業(yè)的“行政區(qū)劃代碼”、“企業(yè)名稱”和法定代表人及其證件、主要股東的證件號碼、關(guān)聯(lián)企業(yè)的證件號碼錯報。
2.零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的報送問題。
(1)漏報違約客戶信息。如對違約天數(shù)在90天以上的法人客戶和個人客戶信息漏報。
(2)錯報違約客戶信息。如將違約客戶的違約類型由“房地產(chǎn)貸款（1）”錯報為“汽車貸款（2）”。
三、報送錯誤原因分析
針對上述問題，筆者進(jìn)行了認(rèn)真分析，究其原因，主要為主觀原因和客觀原因。
1.主觀原因是銀行經(jīng)辦人員對有關(guān)指標(biāo)的概念和范圍理解不清；或在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)；或在交接時，沒有與接交人交接清楚，使接交人不理解，造成上報的報表出現(xiàn)漏報、錯報現(xiàn)象。
(1)對有關(guān)指標(biāo)的概念理解有誤。如“授信額度”、“貸款余額”、“行政區(qū)劃代碼”等，造成我行報表上報差錯。
根據(jù)規(guī)定，“授信額度”是指商業(yè)銀行對客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進(jìn)行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。銀行對該客戶提供的各類信用余額之和不得超過該客戶的最高綜合授信額度，包括貸款、貿(mào)易融資（打包貸款、進(jìn)出口押匯等）、貼現(xiàn)、承兌、信用證、保函等授信業(yè)務(wù)。“貸款余額”是指商業(yè)銀行對某一客戶發(fā)放的各項貸款的期末余額，包括納入貸款科目核算的，貸款以外的打包放款、進(jìn)出口押匯、貼現(xiàn)，以及承兌、信用證、保函、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù)的墊款余額。實際報送時，有部分客戶經(jīng)理對“授信額度”和“貸款余額”兩個指標(biāo)的概念及范圍了解不深、不透。如有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)余額，有些客戶經(jīng)理沒有包括貿(mào)易融資，而有些客戶經(jīng)理沒有包括貼現(xiàn)和貿(mào)易融資，造成信息漏報。
“行政區(qū)劃代碼”是指與法人注冊地對應(yīng)的行政區(qū)劃代碼，按照國標(biāo)GB/T2260的6位編碼填報。在實際填報時，由于企業(yè)的法人注冊地與經(jīng)營地在不同的行政區(qū)劃內(nèi)，有個別經(jīng)辦人在填報時，將企業(yè)的經(jīng)營地代碼填入此欄。
(2)經(jīng)辦人員在填報時，粗心大意、審核不嚴(yán)，造成報表漏報、錯報。如客戶大額授信報表中貸款明細(xì)欄的“擔(dān)保人代碼”及“擔(dān)保人名稱”；零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計表中的“違約類型”，經(jīng)辦人員在填報時，只要與上期的報表進(jìn)行核對，或與電子報表中該違約客戶的違約類型及該違約客戶的原始資料進(jìn)行核對，就不會發(fā)生錯報。
(3)由于基層機(jī)構(gòu)統(tǒng)計人員在交接時，沒有與接交人詳細(xì)說明，造成接交人不清楚而產(chǎn)生漏報、錯報現(xiàn)象。如客戶大額授信報表中的“法人注冊地”，按照要求需要填寫省、地、縣三級，而部分經(jīng)辦人員只填寫省、地或省、縣，或?qū)⒖h的上一級行政區(qū)劃填錯。
2.客觀原因主要是企業(yè)向我行提供的有關(guān)信息錯誤，或拒絕提供相關(guān)信息。如企業(yè)法定代表人證件代碼錯誤、企業(yè)“總資產(chǎn)”或“總負(fù)債”漏報、股東證件代碼錯誤等，影響我行上報的報表質(zhì)量。這是由于授信企業(yè)在其法定代表人變更后，沒有及時向我行公司部門變更相關(guān)信息，或者企業(yè)拒絕向貸款行提供其資產(chǎn)負(fù)債表或相關(guān)股東信息而引起我行報表差錯。
四、減少報表報送錯誤的對策
通過對上述問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，筆者認(rèn)為，可采取下列對策來提高報表的上報質(zhì)量：
1.從思想上高度重視報表的報送工作，加強(qiáng)學(xué)習(xí)。通過不斷地學(xué)習(xí)，逐步提高統(tǒng)計人員的自身素質(zhì)，填報時認(rèn)真核對相關(guān)數(shù)據(jù)，從而提高報表的報送質(zhì)量。
2.各級統(tǒng)計人員在報表上報時，加強(qiáng)與電子報表中的有關(guān)報表或客戶報送的原始資料進(jìn)行核對，發(fā)現(xiàn)問題及時聯(lián)系，減少報表的差錯。
3.公司客戶經(jīng)理要加強(qiáng)與授信企業(yè)的溝通、聯(lián)系，定期或不定期地到企業(yè)去，實地了解企業(yè)的相關(guān)信息。通過聯(lián)系與溝通，使授信企業(yè)自覺、及時地將相關(guān)資料報送我行的客戶經(jīng)理。
4.建議上級行在MIS系統(tǒng)中，按照銀監(jiān)會的報表口徑，增加有關(guān)報表，使基層經(jīng)辦人員通過系統(tǒng)采集取得企業(yè)總的貸款余額，減少報表中“貸款余額”和“貸款明細(xì)”項目數(shù)據(jù)的漏報。筆者對MIS系統(tǒng)中的部分報表進(jìn)行了核對，發(fā)現(xiàn)“貸款余額”的范圍只包括了貼現(xiàn)和貸款，沒有包括貿(mào)易融資部分。
5.授信企業(yè)在變更相關(guān)信息后，應(yīng)及時向貸款行提供相關(guān)資料的復(fù)印件，包括企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、主要股東的相關(guān)證件及關(guān)聯(lián)企業(yè)的相關(guān)證件，公司客戶經(jīng)理在收到相關(guān)資料的復(fù)印件后，及時對該企業(yè)的信息進(jìn)行變更，并附相關(guān)復(fù)印件交部門統(tǒng)計人員，由部門統(tǒng)計人員進(jìn)行核對，確認(rèn)無誤后再交主管部門統(tǒng)計人員，直至貸款行的統(tǒng)計人員。
6.報表經(jīng)辦人員對報表的每項數(shù)據(jù)欄進(jìn)行詳細(xì)說明，比如此項數(shù)據(jù)應(yīng)到何處去找，應(yīng)填哪份資料的哪一欄，把它整理成單獨的資料。在交接時，將此資料一并移交給接交人，從而提高報表的報送質(zhì)量。
7.經(jīng)辦人員應(yīng)對以前發(fā)生的差錯進(jìn)行整理、歸類，并及時更新、補(bǔ)充。在報表報送時，與相關(guān)文件及此資料進(jìn)行認(rèn)真核對，查找報表中是否還有差錯。
五、總結(jié)
正確報送“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”，特別是《客戶大額授信統(tǒng)計表》，有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對轄內(nèi)有可能產(chǎn)生風(fēng)險的大額客戶企業(yè)列入監(jiān)測范圍，并有重點地實行適時跟蹤監(jiān)測；及時向銀行機(jī)構(gòu)通報大額客戶授信中的相關(guān)信息和風(fēng)險狀況，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對大額客戶貸款潛在風(fēng)險的防范和控制。因此，分析“客戶風(fēng)險統(tǒng)計制度”在報送過程中易出現(xiàn)的問題并尋求解決的辦法具有非?，F(xiàn)實的意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]中國銀監(jiān)會銀監(jiān)辦通[2006]146號文《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于完善客戶大額授信統(tǒng)計制度和零售貸款違約客戶情況統(tǒng)計制度的通知》
2007年10月，定西農(nóng)行開展服務(wù)“三農(nóng)”試點后，在總行項俊波董事長親臨視察鼓舞下，在甘肅省分行傅志輝行長親自掛點指揮下，在總行多名部門老總和總分行指導(dǎo)小組成員多次調(diào)研指導(dǎo)幫扶下，我們緊緊圍繞總、分行黨委工作部署，堅定服務(wù)方向，踐行科學(xué)發(fā)展，飽含感情愛心，積極創(chuàng)新服務(wù)，全面探索在定西自然環(huán)境嚴(yán)酷、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、社會發(fā)展緩慢和自身力量有限的情況下服務(wù)三農(nóng)的有效途徑，初步解決了三農(nóng)“貸款難”和“難貸款”的問題，贏得了地方黨政、廣大客戶和社會各界的廣泛好評，自身業(yè)務(wù)經(jīng)營也取得了較好效果。試點以來，各項存款增長較快，凈增15.7億元，余額達(dá)到50.5億元，增長了45.2％。各項貸款投放較多，累放貸款33.3億元，余額達(dá)到25.6億元，剔除貸款剝離因素，凈增8.3億元，增長了29.9％。盈利能力顯著增強(qiáng)，2007年實現(xiàn)經(jīng)營利潤4765萬元，2008年實現(xiàn)經(jīng)營利潤11741萬元，今年前5個月實現(xiàn)經(jīng)營利潤4414萬元。系統(tǒng)考核位次提升，在全省綜合績效考核中，2008年居第5位，較試點前提升了6個位次。
明確“三農(nóng)”服務(wù)“做什么”
圍繞定西市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展規(guī)劃和打造“中國薯都”、“中國藥都”目標(biāo)，開展深入調(diào)查研究，全面掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r，擬定了各個試點實施方案，匯編了基礎(chǔ)調(diào)研資料，制定了服務(wù)路線圖，確定突出支持包括7個縣城、城郊在內(nèi)的沿川、沿路、沿河的31個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)，涉及24.6萬農(nóng)戶，占全市農(nóng)戶的41.47％，突出支持總產(chǎn)值超過50億元，為農(nóng)民提供純收入1378元的支柱產(chǎn)業(yè)，尤其是重點支持種植面積350萬畝，總產(chǎn)量500萬噸，產(chǎn)值20億元，為農(nóng)民提供純收入600元，占農(nóng)民人均純收入近三分之一的馬鈴薯產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以衣戶為重點，以惠農(nóng)卡為載體，以農(nóng)戶小額貸款為推手，以三農(nóng)金融部為組織架構(gòu)，以普惠制廣覆蓋為目標(biāo)，經(jīng)過3年努力，爭取發(fā)行惠農(nóng)卡47.5萬張，授信農(nóng)戶小額貸款24萬戶18億元，使卡覆蓋率達(dá)到95％，貸款覆蓋面達(dá)到45％。
探索“三農(nóng)”服務(wù)“怎么做”
針對“三農(nóng)”客戶貸款需求“短、頻、快、急”的特點，下沉經(jīng)營重心，增強(qiáng)支行經(jīng)營活力，將農(nóng)戶和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款審批權(quán)分別擴(kuò)大到20萬元、50萬元；積極參與制度制定，及時提供修改建議，其中6個辦法和修改建議得到總、分行試點辦肯定；簡化評級指標(biāo)體系，運用多種授信方式，降低客戶準(zhǔn)入門檻，先后評定了縣域中小法人客戶、個人客戶優(yōu)秀級8235戶，良好級1937戶；創(chuàng)新貸款擔(dān)保管理，推行多戶聯(lián)保、存貨擔(dān)保等多種擔(dān)保方式，擴(kuò)大保證人范圍，將信用好、有擔(dān)保能力的各類客戶均納入保證人范圍；大力推廣貸款產(chǎn)品，發(fā)放農(nóng)戶貸款6050筆7.29億元，個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款4057筆9.53億元；改革信貸審批體制，取消縣支行貸審會，向各支行派駐7名獨立審批人，縮短決策鏈條，提高辦貸效率。
針對縱深服務(wù)三農(nóng)工作中的人員、網(wǎng)點等問題，我行積極探索解決這些問題的途徑和方式。為擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，制定流動客戶經(jīng)理組管理辦法，抽調(diào)52名客戶經(jīng)理，組成20個流動客戶經(jīng)理組，在48個重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立流動服務(wù)點，對區(qū)域內(nèi)農(nóng)戶開展定時服務(wù)和上門服務(wù)。為解決交通工具少的問題，制定客戶經(jīng)理車輛租賃管理辦法，通過客戶經(jīng)理向租賃公司租賃、支行與客戶經(jīng)理簽訂車輛使用協(xié)議，已租賃專司服務(wù)三農(nóng)車輛20輛。為解決人員少的問題，制定業(yè)務(wù)委托管理辦法，將惠農(nóng)卡發(fā)行等業(yè)務(wù)委托給當(dāng)?shù)鼐哂腥罕娀A(chǔ)和號召能力的人員，已選用81名。為解決惠農(nóng)卡取現(xiàn)的問題，與信用社簽訂合作協(xié)議，明確在農(nóng)行無網(wǎng)點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，對信用社辦理的惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)支付手續(xù)費，并實行持卡人使用惠衣卡積分獎勵的方式，提高用卡積極性。
加強(qiáng)銀政合作，市政府先后下發(fā)4個文件對我行試點各階段工作向各縣政府、各部門進(jìn)行安排部署，成立惠農(nóng)卡和惠農(nóng)卡貸款整體推進(jìn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，組織協(xié)調(diào)面上工作開展，并專題召開整體推進(jìn)農(nóng)行惠農(nóng)服務(wù)工作座談會，研究部署重點工作。先后與安定、渭源、通渭等縣區(qū)政府聯(lián)合舉行4場服務(wù)“三農(nóng)”推進(jìn)會議，并依靠2745名鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社干部，幫助召集農(nóng)戶、宣傳政策、協(xié)助農(nóng)行收集發(fā)卡資料，協(xié)助發(fā)行惠農(nóng)卡12.44萬張。加強(qiáng)與同業(yè)、協(xié)會、企業(yè)等多方合作，并在此基礎(chǔ)上，積極實踐探索，總結(jié)推出“政府+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“協(xié)會+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“信用村+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“項目+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“大戶+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“商貿(mào)企業(yè)(便利店)+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司(保險公司)+農(nóng)行+農(nóng)戶”、“供銷社+農(nóng)行+農(nóng)戶”等10種服務(wù)模式，有力地促進(jìn)了服務(wù)“三農(nóng)”的有效開展。
強(qiáng)化“三農(nóng)”服務(wù)“要做好”
全面總結(jié)我行近年來創(chuàng)新的個貸“四包”責(zé)任制管理，研究制定并實行客戶經(jīng)理個貸“三包一掛”責(zé)任制管理。在包發(fā)放上，確定了支持服務(wù)的重點區(qū)域、重點產(chǎn)業(yè)、重點對象、重點產(chǎn)品；在包管理上，采取“就近服務(wù)，遠(yuǎn)聯(lián)大戶，集中連片，流動服務(wù)”的服務(wù)模式；在包收回上，明確了比例控制、限額控制兩大風(fēng)險控制指標(biāo)，要求個貸業(yè)務(wù)到期收回率不低于95％，新發(fā)放貸款不良率逐年控制在“1、2、5”目標(biāo)之內(nèi)；在一掛鉤上，將客戶經(jīng)理管理貸款的實收利息收入，扣除資金、風(fēng)險、管理、資本和稅賦等成本后，計算客戶經(jīng)理創(chuàng)造的經(jīng)營利潤，并與其績效工資掛鉤考核。我行“三包一掛”管理，得到了總、分行肯定，并在總行福建現(xiàn)場會、武漢培訓(xùn)班及省分行深化服務(wù)“三農(nóng)”動員會上介紹交流。專門介紹我行“三包一掛”管理的《落實經(jīng)營責(zé)權(quán)利走活農(nóng)貸一盤棋》案例被總行選編。
針對“三農(nóng)”貸款面廣、量大、難管理的實際，借助各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和產(chǎn)業(yè)協(xié)會“三農(nóng)”情況熟、信息廣的優(yōu)勢，采取“三農(nóng)”客戶“農(nóng)戶申請一協(xié)會推薦政府審核一銀行把關(guān)一小組聯(lián)保一協(xié)助管理”為主要措施的“政府或產(chǎn)業(yè)協(xié)會+農(nóng)行”的推薦協(xié)管機(jī)制，擴(kuò)展和延伸了“三農(nóng)”貸款管理的內(nèi)涵和外延。
加大檢查整改，連續(xù)開展了7次全行范圍內(nèi)的信貸檢查和3次惠農(nóng)卡
和農(nóng)戶小額貸款“回頭看”專項檢查，及時整改發(fā)現(xiàn)問題，堵塞風(fēng)險漏洞，完善規(guī)范惠農(nóng)卡工作。
實現(xiàn)“三農(nóng)”服務(wù)“做得好”
試點中，全行緊緊抓住農(nóng)副產(chǎn)品收購、春耕生產(chǎn)等時期，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)資企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品販運戶和農(nóng)戶種養(yǎng)業(yè)的貸款投放，累計發(fā)放涉農(nóng)貸款26億元，支持了馬鈴薯、中藥材等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)民增收。累放貸款2.6億元，先后支持臨洮興達(dá)淀粉加工、隴西惠森藥業(yè)、通渭天耀草業(yè)等48戶馬鈴薯、中藥材、畜草產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展壯大。累放農(nóng)戶貸款7.08億元，個人經(jīng)營貸款9.16億元，重點支持種植、養(yǎng)殖、販運、經(jīng)營大戶發(fā)展生產(chǎn)，擴(kuò)大經(jīng)營。發(fā)放個人住房貸款10122萬元，支持了安定“鳳凰苑”等18個住房按揭項目，滿足了865戶城鄉(xiāng)居民購房需求。特別對馬鈴薯產(chǎn)業(yè)給予了重點支持。2007年10月，適時發(fā)放馬鈴薯收購貸款465筆9600萬元，防止了因連續(xù)20多天降雨，馬鈴薯集中上市嚴(yán)重沖擊收購價格。以致?lián)p害廣大種植戶利益事件的發(fā)生。2008年，在安全收回去年貸款的基礎(chǔ)上，面對馬鈴薯全面豐收，維護(hù)價格穩(wěn)定異常艱巨的實際，又及時發(fā)放收購貸款347筆6800萬元，確保經(jīng)營戶暢開收購，基本穩(wěn)定了收購價格，保護(hù)了農(nóng)民的利益。
以惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款為重點，實行行長包片、部室掛點責(zé)任制，從機(jī)關(guān)、網(wǎng)點抽調(diào)78人，與客戶經(jīng)理146人，組成108個工作組，深入村社，集中發(fā)卡。全行員工發(fā)揚(yáng)特別能吃苦、特別能戰(zhàn)斗、特別能奉獻(xiàn)的精神，采取“白加黑”、“5+2”的工作方式，放棄節(jié)假日，加班加點，白天走村人戶收集農(nóng)戶基礎(chǔ)資料，晚上到單位錄入客戶信息，全力開展惠農(nóng)卡和農(nóng)戶小額貸款整體推進(jìn)工作。截至6月20日，累計發(fā)行惠農(nóng)卡24.4萬張，占全市59.6萬農(nóng)戶的40.9％；授信農(nóng)戶小額貸款11037戶2.9億元，授信率4.59％；發(fā)放農(nóng)戶小額貸款10589戶，貸款余額2.5億元。發(fā)卡量、授信戶數(shù)、授信總額居全省第一位。
2009年，齊商銀行為促進(jìn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)更好更快發(fā)展，在鞏固既有小企業(yè)信貸發(fā)展成果的基礎(chǔ)上，努力加大服務(wù)小企業(yè)工作力度，引領(lǐng)推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，在山東城商行系統(tǒng)率先成立了小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)――齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心（下簡稱“中心”），并于2010年11月，分別設(shè)立臨淄、張店分中心，將小企業(yè)信貸工作提到一個新的高度，同時增強(qiáng)了該行對區(qū)域中的廣大中小企業(yè)的服務(wù)能力。該中心是中國銀監(jiān)會授予的第四家具有總行級持牌運營（具有金融許可證）的小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)，同時在山東銀行業(yè)，齊商銀行也是第一家具有此牌照的銀行。
中心自成立以來，始終堅持服務(wù)小微企業(yè)和城市居民的市場定位，積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和隊伍建設(shè)創(chuàng)新，在服務(wù)中小企業(yè)方面形成了獨具特色的嶄新形象，并在支持科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意企業(yè)、出口型企業(yè)、大型批發(fā)市場及商超客戶等領(lǐng)域打造了優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)金融服務(wù)品牌，在同業(yè)中塑造了鮮明的經(jīng)營特色，開辟了齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)工作新局面。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心的做法的到了市委、市政府和省、市銀監(jiān)局的高度認(rèn)可和評價。截至2011年9月末，齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中小企業(yè)貸款余額9.4億元（占全行小企業(yè)貸款余額的6.67%），貸款戶數(shù)899戶，成立以來累計發(fā)放貸款27.5億元，中小企業(yè)貸款客戶數(shù)近1700余戶，沒有發(fā)生一筆貸款違約。
服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新之路
秉承“以客戶為中心”、“專注客戶、專心服務(wù)”的服務(wù)理念，積極推進(jìn)服務(wù)模式與渠道創(chuàng)新，不斷完善中小企業(yè)服務(wù)機(jī)制。
樹立“中小企業(yè)全面金融服務(wù)”的理念，創(chuàng)新營銷模式
創(chuàng)建“主動營銷，創(chuàng)造客戶，創(chuàng)造市場”的營銷文化，不斷對淄博市集群市場、工業(yè)園區(qū)客戶進(jìn)行營銷，加強(qiáng)與市中小企業(yè)局、市經(jīng)貿(mào)委、市婦聯(lián)、市團(tuán)委、創(chuàng)業(yè)園管委會等部門聯(lián)系與合作，借助政府平臺與行業(yè)協(xié)會，迅速滲入大批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體中，總結(jié)出了專業(yè)市場集群業(yè)務(wù)營銷模式、供應(yīng)鏈金融營銷模式、商會聯(lián)保授信業(yè)務(wù)營銷模式、園區(qū)整體開發(fā)營銷模式、政府產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)帶業(yè)務(wù)五大營銷模式。同時，積極嘗試拓寬網(wǎng)上營銷渠道，開發(fā)了“E”貸通中小企業(yè)網(wǎng)上申貸系統(tǒng)，中小企業(yè)客戶足不出戶，就可以將貸款申請信息傳遞到齊商銀行，及時得到相關(guān)金融服務(wù)。 按照銀監(jiān)會“六項機(jī)制”和“四單原則”建設(shè)要求，不斷完善和創(chuàng)新中小企業(yè)服務(wù)機(jī)制
第一，創(chuàng)新審批機(jī)制，提高效率（見圖1）。對小企業(yè)貸款實行“三位一體”審批機(jī)制，即獨立的盡職調(diào)查、獨立的盡職審查、民主的集體評審。嚴(yán)格執(zhí)行“雙人四眼原則”，在提高審批效率的同時控制好小企業(yè)授信風(fēng)險，以標(biāo)準(zhǔn)化流程建設(shè)為中心，從對客戶的銷售，第一次訪談，貸前調(diào)查，貸時審查，貸后管理以及貸審會工作流程，都按標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)行建設(shè)，大大提高了效率。中心建立24小時授信決策平臺，每天召開貸審會，確保項目決策效率。新客戶原則上在正式受理后3～7日內(nèi)放款，老客戶原則上一個工作日內(nèi)放款。中心建立多層次審批流程，合理下放審批權(quán)限，簡化審批流程：（1）存單、國債等質(zhì)押貸款及低風(fēng)險權(quán)重授信業(yè)務(wù)給予客戶經(jīng)理50萬元權(quán)限，客戶可隨到隨辦，當(dāng)日入賬；（2）對循環(huán)貸業(yè)務(wù)實行額度一次審批，循環(huán)使用模式，額度內(nèi)放款業(yè)務(wù)無需中心貸審會審批；（3）優(yōu)化操作流程，多項授信環(huán)節(jié)同步進(jìn)行：一是對小企業(yè)的授信準(zhǔn)入及信用評級由中心自行審批；二是中心實行標(biāo)準(zhǔn)化運作流程，實行獨立的針對小企業(yè)特點制定的貸款三查制度。
第二, 總行對中心的小企業(yè)貸款給予單獨的成本核算，對小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)放不受信貸計劃限制，并且在資源配置、會計核算、信貸評審等方面單列進(jìn)行。
（1）小企業(yè)金融服務(wù)中心單獨建賬，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價為基礎(chǔ)的獨立成本利潤核算機(jī)制。向總行拆借資金，進(jìn)行信貸投放。中心自行合理安排各項經(jīng)營支出，單獨核算經(jīng)營利潤。
（2）總行對核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造，支持中心獨立核算。實現(xiàn)中心客戶存貸款賬戶分離，后臺結(jié)算數(shù)據(jù)分離，中心可以依托全行70多家經(jīng)營網(wǎng)點為客戶提供存款及結(jié)算服務(wù)。存款賬戶開設(shè)在支行，貸款賬戶在中心，由中心進(jìn)行貸款賬戶的管理，進(jìn)行利息的扣收和貸款的歸還管理，系統(tǒng)同時支持中心對客戶結(jié)算賬戶查詢及數(shù)據(jù)提取。
（3）對小企業(yè)的授信準(zhǔn)入及信用評級由中心自行審批；實行獨立的針對小企業(yè)特點制定的貸款三查制度。
第三，創(chuàng)新中小企業(yè)授信利率風(fēng)險定價機(jī)制，遵循收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則，實施利率差別化定價。建立了以客戶為中心的考核評價體系，改變資源配置方式，根據(jù)客戶的風(fēng)險度、貢獻(xiàn)度定價并進(jìn)行資源配置。
第四，齊商銀行在客戶經(jīng)理激勵獎懲機(jī)制、客戶經(jīng)理培訓(xùn)機(jī)制、違約信息通報機(jī)制、責(zé)任追究機(jī)制等方面進(jìn)行了有益探索和完善。
金融產(chǎn)品創(chuàng)新之路
齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心以適合中小企業(yè)需求為導(dǎo)向，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，為中小企業(yè)量身定做了“創(chuàng)業(yè)之路”、“經(jīng)營之路”、“成長之路”、“進(jìn)取之路”四大系列共計20余款貸款產(chǎn)品，滿足了小企業(yè)個性化的金融需求。例如，針對高新區(qū)創(chuàng)業(yè)園中高新技術(shù)企業(yè)客戶“企業(yè)間交往較少，相互不了解，企業(yè)自身也幾乎沒有有形資產(chǎn)”這一情況，推出了“專利權(quán)質(zhì)押貸款”，解決了擔(dān)保難題；針對經(jīng)營不銹鋼、白板、棉花、重質(zhì)油、固體化工原料等大宗商品的企業(yè)，以企業(yè)自有財產(chǎn)質(zhì)押，推出了“動產(chǎn)質(zhì)押貸款”，實現(xiàn)了貨物質(zhì)押當(dāng)天貸款到賬；針對出口退稅企業(yè)，推出了“出口退稅賬戶托管質(zhì)押貸款”，化解了出口企業(yè)因相互擔(dān)保帶來的諸多問題；針對大型企、事業(yè)單位的上下游中小企業(yè)客戶，推出了“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”，加快了企業(yè)資金周轉(zhuǎn)。針對供應(yīng)商超商品的商企業(yè)，推出了“商超供應(yīng)鏈融資貸款”，提高了資金使用率；針對大型批發(fā)市場、商城中的小企業(yè)客戶，依托行業(yè)協(xié)會、市場管理者，組織一定數(shù)量的小企業(yè)按照“自愿組合、風(fēng)險共擔(dān)”的方式組成聯(lián)保體，推出了的“聯(lián)保小額貸款”，幫助中小企業(yè)客戶獲得銀行貸款，實現(xiàn)共同發(fā)展；針對“文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，無形資產(chǎn)多，有形資產(chǎn)少”的現(xiàn)狀，加強(qiáng)與淄博市文化產(chǎn)業(yè)信息中心的合作，以政府向文化產(chǎn)業(yè)推出的3000萬元扶持資金為基礎(chǔ)，設(shè)立基金池，中心對信息產(chǎn)業(yè)中心提供的企業(yè)通過擴(kuò)大倍數(shù)進(jìn)行信貸投放，促進(jìn)了文化產(chǎn)業(yè)企業(yè)的發(fā)展。
貸款風(fēng)險防范創(chuàng)新之路
齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心在積極拓展中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場的同時，加強(qiáng)風(fēng)險防控技術(shù)的提煉，創(chuàng)新了中小企業(yè)貸款調(diào)查方式和方法。中心對中小企業(yè)的調(diào)查在進(jìn)行財務(wù)因素定量分析的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對非財務(wù)因素的分析，強(qiáng)化對第一還款來源的要求。財務(wù)分析側(cè)重于定量的分析，而非財務(wù)因素分析側(cè)重于定性的分析，二者相互印證、相互補(bǔ)充，彌補(bǔ)了財務(wù)指標(biāo)分析具有一定滯后性的缺點，即使在個別企業(yè)財務(wù)信息不真實的情況下，非財務(wù)因素也可以將有關(guān)信息反映出來。
編制財務(wù)報表分析簡表，實施邏輯驗證?？蛻艚?jīng)理根據(jù)企業(yè)提供的原始單據(jù)，以及搜集和了解到的信息，自行編制企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債簡表及損益簡表，了解企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債真實狀況，計算企業(yè)的實際凈資產(chǎn)，驗證企業(yè)的財務(wù)報告以及歷年經(jīng)營成果。根據(jù)企業(yè)固定成本和變動成本的成本結(jié)構(gòu)，分析企業(yè)經(jīng)營杠桿的高低，對借款人所處行業(yè)的風(fēng)險做出基本判斷。通過企業(yè)的收入與支出，測算企業(yè)的保本點，計算他們的銷售情況、存貨水平、盈利能力。根據(jù)企業(yè)的銀行結(jié)算流水，驗證企業(yè)的銷售收入與盈利水平。通過以上計算與驗證，了解企業(yè)的實際財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量和償債能力，從而確定貸款的額度。
對流通行業(yè)采取“六看、一聽、一談”的方式。一看賬本，重點分析企業(yè)及個人的銀行流水賬。二看產(chǎn)品，重點觀察企業(yè)有無好的產(chǎn)品。三看人氣，重點觀察企業(yè)顧客的數(shù)量、層次。四看人品，重點觀察企業(yè)成員的敬業(yè)精神。五看成效，重點比較貸款前后企業(yè)經(jīng)營效果對比。六看存貨，主要調(diào)查企業(yè)存貨數(shù)量、流轉(zhuǎn)速度。一聽同行，側(cè)面調(diào)查企業(yè)同行對該經(jīng)營者的整體評價。一談看法，努力和客戶進(jìn)行多方位的溝通、互動，爭取掌握更多的“軟信息”。
對快速消費品經(jīng)銷商的調(diào)查做到“七看七重”。即：一看渠道、重年限。觀察經(jīng)銷商的分銷渠道，研究經(jīng)銷商的成長歷史。二看實力、重庫存。觀察經(jīng)銷商庫存大小，分析經(jīng)銷商的實力。三看流量、重憑證。分析經(jīng)銷商現(xiàn)金流量，重視憑證證據(jù)，了解經(jīng)銷商目前的經(jīng)營現(xiàn)狀。四看產(chǎn)品、重品牌。比較其經(jīng)銷產(chǎn)品的銷售市場、品牌效應(yīng)，預(yù)測未來的發(fā)展空間。五看經(jīng)營、重信譽(yù)。調(diào)查經(jīng)銷商的經(jīng)營情況，了解其信譽(yù)情況，衡量其還款意愿、信用情況。六看用途、重原因。分析貸款用途合理性，研究預(yù)測其資金流向。七看銷量、重賬款。查看銷售證據(jù)，賬款回收情況，評估企業(yè)經(jīng)營狀況。
針對我們重點做的生產(chǎn)類企業(yè)，要求客戶經(jīng)理考察企業(yè)時要做到“三知”，即“知行、知底、知實”，做到貸前調(diào)查實質(zhì)重于形式?！爸小本褪且榔涓吖艿钠沸泻桶l(fā)展思路，知道其實際對企業(yè)的管控能力；“知底”就是要知道他現(xiàn)在的身價及家底是多少，他的企業(yè)整體經(jīng)營情況如何，我愿意投多少，我的風(fēng)險程度是多少，以上信息要求客戶經(jīng)理對企業(yè)的產(chǎn)成品、生產(chǎn)工藝、上下游客戶、生產(chǎn)輔助原材料、水、電、氣、養(yǎng)老金繳納、商品進(jìn)銷記錄、銀行賬戶流失情況等多角度、多方位的實地考察，掌握一手資料。“知實”就是企業(yè)實際情況的邏輯交叉判斷；通過落實以上所有信息，根據(jù)其提供的書面數(shù)據(jù)和客戶經(jīng)理自己考察的結(jié)果，全方位的對其財務(wù)、經(jīng)營、管理、銷售進(jìn)行邏輯檢驗判斷，檢驗其真實情況。
專門開發(fā)小企業(yè)管理系統(tǒng)，系統(tǒng)中設(shè)置了風(fēng)險預(yù)警模塊。可將小企業(yè)違約信息及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息及時登陸風(fēng)險預(yù)警平臺，建立黑名單。預(yù)警信息會通過管理系統(tǒng)傳輸給人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)及個人征信系統(tǒng)。同時要求客戶經(jīng)理需隨時注意收集和掌握各自業(yè)務(wù)區(qū)域內(nèi)的惡意違約客戶信息，并將信息及時向信息中心匯報，做到信息共享。
客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)創(chuàng)新之路
齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心非常重視企業(yè)文化及員工隊伍建設(shè)。從道德培養(yǎng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)培養(yǎng)抓起，建立“合規(guī)文化”，從員工培養(yǎng)成長機(jī)制、激勵分配機(jī)制著手，建立欣欣向榮、團(tuán)結(jié)一心、開拓進(jìn)取的工作團(tuán)隊。
以“合規(guī)文化”建設(shè)為核心，加強(qiáng)員工道德培養(yǎng)與教育。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心以嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)格來管理企業(yè)，以“不吃客戶一頓飯，不拿客戶一分錢”的自律文化約束中心每一位員工，使之轉(zhuǎn)化成為自覺的習(xí)慣。中心客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格遵守“十個嚴(yán)禁”的從業(yè)紀(jì)律，并向總行紀(jì)委出具全體人員廉潔從業(yè)責(zé)任書，著力打造廉潔、誠實、高效的工作團(tuán)隊。
通過多樣化的培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，建立每個人的職業(yè)規(guī)劃。齊商銀行小企業(yè)金融服務(wù)中心在人員的培訓(xùn)上，采取外出學(xué)習(xí)與內(nèi)部培訓(xùn)結(jié)合的多種培訓(xùn)方式。中心成立以來已累計外出參加行業(yè)培訓(xùn)、小企業(yè)貸款風(fēng)險防范培訓(xùn)、小企業(yè)授信產(chǎn)品培訓(xùn)等十余次。中心內(nèi)部每周固定學(xué)習(xí)日，進(jìn)行財務(wù)、客戶案例分析、行業(yè)市場研究、營銷服務(wù)管理等全方面知識學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。營造濃厚學(xué)習(xí)氛圍，建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊。