時(shí)間：2022-02-07 11:45:12
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡(luò)金融，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
1、網(wǎng)絡(luò)金融的含意與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的金融流動(dòng),它不同于傳統(tǒng)的依賴于物資形態(tài)存在的金融流動(dòng),是存在于虛擬空間的金融流動(dòng),其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù),尤其是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理以及金融實(shí)務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物,是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)以及電子商務(wù)發(fā)展需要而發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)期的金融運(yùn)行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不但包含網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)務(wù),還包含網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)性是指網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)效益顯著,投入少而產(chǎn)出高,這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)自身的特色抉擇的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)利用于金融業(yè)后,采取了開放技術(shù)而同享軟件,極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費(fèi)用以及金融系統(tǒng)的保護(hù)費(fèi)用,經(jīng)營(yíng)本錢較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運(yùn)用于金融業(yè)的實(shí)踐,并對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)生深遠(yuǎn)的影響。信息技術(shù)革命帶來(lái)的信息傳遞以及資源同享突破了原本的時(shí)間概念以及空間界線,將原來(lái)的2維市場(chǎng)變成沒有地輿束縛以及空間限制的3維市場(chǎng)。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果,也是金融業(yè)“e”化的意味。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息搜集、收拾、加工、傳輸、反饋的載體,同時(shí)也是金融信息化的產(chǎn)物。貨泉流通、資金清理、股市行情、保險(xiǎn)、投資信托等金融信息的發(fā)生以及變化都直接影響國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融流動(dòng)中,雖然強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用,但歸根到底起癥結(jié)作用的仍是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的利用、效果的實(shí)現(xiàn)都是靠人來(lái)完成的,所以,必需強(qiáng)調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的抉擇性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的立異性,為了知足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前提下客戶新的需求,增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,網(wǎng)絡(luò)金融必需進(jìn)行業(yè)務(wù)立異。網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也必然履行管理立異,走向網(wǎng)絡(luò)化管理,網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)必需調(diào)劑其戰(zhàn)略管理思想,注重與其它金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作,以實(shí)現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融監(jiān)管必然走自由化以及國(guó)際合作與調(diào)和的道路。
2、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而構(gòu)成的1種新的金融形態(tài),是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推進(jìn)下所產(chǎn)生的最首要的經(jīng)濟(jì)變革之1。傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)生以及發(fā)展的基礎(chǔ),而網(wǎng)絡(luò)金融在推進(jìn)了金融立異的同時(shí),也了傳統(tǒng)金融的運(yùn)作模式,對(duì)于傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
一、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先,互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時(shí)間以及空間的局限,扭轉(zhuǎn)了交易的方式,使在任什么時(shí)候間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng),金融機(jī)構(gòu)還可以聯(lián)絡(luò)到更多的交易對(duì)于象,找到更多的交易機(jī)會(huì)。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機(jī)構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動(dòng)態(tài)雙向溝通的特性,使動(dòng)態(tài)的交易互動(dòng)成為可能。1方面,金融機(jī)構(gòu)可以自動(dòng)即時(shí)生成客戶信息數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)及時(shí)的客戶需求分析,有效的細(xì)分客戶,為顧客提供個(gè)性化的服務(wù),同時(shí)依據(jù)目標(biāo)客戶群的特色制訂本身的發(fā)展戰(zhàn)略; 另外一方面,客戶可以1改在傳統(tǒng)金融下被動(dòng)接受服務(wù)的模式,依照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比3家,尋覓到適合的金融機(jī)構(gòu)以及金融服務(wù),而且還可以隨時(shí)向金融機(jī)構(gòu)反饋意見以及建議。再次,互聯(lián)網(wǎng)加重了資本以及信息的活動(dòng)速度,為尋覓資源最優(yōu)化配置及動(dòng)態(tài)均衡提供有效途徑。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速的、散布式的處理,人們能在最短的時(shí)間內(nèi)搜尋、傳遞金融信息,在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)距離資金的劃撥。最后,網(wǎng)絡(luò)金融施展信息技術(shù)的同時(shí),提供了比傳統(tǒng)金融更利便、更快捷、更便宜的服務(wù)。
二、網(wǎng)絡(luò)金融更能知足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第1,如前面所述,網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶,因而可取得更多的銷售收入。第2,金融企業(yè)應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融,可大大降低其經(jīng)營(yíng)本錢。在網(wǎng)絡(luò)金融前提下,金融企業(yè)不管自有資本是不是雄厚,在互聯(lián)網(wǎng)都是同等的,因而龐大物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)將消失,金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)本錢將大大降低。應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù),金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理,增進(jìn)企業(yè)樹立更公道科學(xué)的組織機(jī)構(gòu)。此外,信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程,從而進(jìn)1步提高效力,降低經(jīng)營(yíng)本錢。
總之,網(wǎng)絡(luò)金融立異了金融企業(yè)的管理模式以及組織結(jié)構(gòu)模式,降低了運(yùn)營(yíng)本錢,提高了金融服務(wù)的質(zhì)量,提高了收入。任何1個(gè)以營(yíng)利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛伏的高額利潤(rùn)驅(qū)動(dòng),融入并推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,網(wǎng)絡(luò)金融的首要性將超過(guò)傳統(tǒng)金融。
3、國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國(guó)于一九七一年創(chuàng)建的Nasdap系統(tǒng),標(biāo)志著網(wǎng)絡(luò)金融這1全新的經(jīng)營(yíng)方式從構(gòu)想進(jìn)入到實(shí)際運(yùn)營(yíng)。一九九五年一0月一八日美國(guó)三家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全世界第1家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第1網(wǎng)上銀行”,預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)進(jìn)入迅速發(fā)展的新階段。二000年七月三日,西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第1團(tuán)體正式簽約,組建業(yè)務(wù)規(guī)?；\蓋全世界的第1家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)Uno First Group。兩家公司跨洋重組的終究目標(biāo)是樹立全世界最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。九0年代以來(lái),發(fā)達(dá)國(guó)家以及地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展無(wú)比迅速,呈現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),從網(wǎng)絡(luò)個(gè)人理財(cái)?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財(cái),從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟,網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展,電子貨泉以及網(wǎng)絡(luò)支付開始遭到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)相對(duì)于成熟、完美、并初具范圍;網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化,內(nèi)容集成度至關(guān)高而且立異頻繁;網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)劇烈,消費(fèi)者可自由選擇合適自己的服務(wù);網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的介入主體多樣化,除了了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外,還有信譽(yù)卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融特征風(fēng)險(xiǎn)防范
網(wǎng)絡(luò)金融（e-finance）就是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ)，以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介，通過(guò)內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的軟件平臺(tái)，以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式；從廣義上理解，網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)以及相關(guān)的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的特征
網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)別在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來(lái)的不僅僅是技術(shù)的改進(jìn)和發(fā)展，更重要的是運(yùn)行方式和行業(yè)理念的變化。
(一)信息化與虛擬化
從本質(zhì)上說(shuō)，金融市場(chǎng)是一個(gè)信息市場(chǎng)，也是一個(gè)虛擬的市場(chǎng)。在這個(gè)市場(chǎng)中，生產(chǎn)和流通的都是信息：貨幣是財(cái)富的信息；資產(chǎn)的價(jià)格是資產(chǎn)價(jià)值的信息；金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問(wèn)服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性，而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作。例如，經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)虛擬化——金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)虛擬化——金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù)，大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)；經(jīng)營(yíng)過(guò)程虛擬化——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。
(二)高效性與經(jīng)濟(jì)性
與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn)，系統(tǒng)化和自動(dòng)化程度大大提高，突破了時(shí)間和空間的限制，而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)，具有很高的效率。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)與客戶的聯(lián)系從柜臺(tái)式接觸改變?yōu)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)上的交互式聯(lián)絡(luò)，這種交流方式不僅縮短了市場(chǎng)信息的獲取和反饋時(shí)間，而且有助于金融業(yè)實(shí)現(xiàn)以市場(chǎng)和客戶為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略，也有助于金融創(chuàng)新的不斷深入發(fā)展。
從運(yùn)營(yíng)成本來(lái)看，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時(shí)，由于無(wú)需承擔(dān)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、員工等費(fèi)用開支，因而具有顯著的經(jīng)濟(jì)性。此外，隨著信息的收集、加工和傳播日益迅速，金融市場(chǎng)的信息披露趨于充分和透明，金融市場(chǎng)供求方之間的聯(lián)系趨于緊密，可以繞過(guò)中介機(jī)構(gòu)來(lái)直接進(jìn)行交易，非中介化的趨勢(shì)明顯。
(三)一體化
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動(dòng)了金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，主要原因在于：首先，在金融網(wǎng)絡(luò)化的過(guò)程當(dāng)中，客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財(cái)務(wù)金融信息的需求，即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理和保險(xiǎn)管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢(shì)；其次，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息，從而使得金融企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng)，能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯；第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場(chǎng)的運(yùn)行成本，金融市場(chǎng)透明度和非中介化程度提高，這都使得金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)成為大勢(shì)所趨。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)分析
從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等問(wèn)題，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
綜上所述，網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融并無(wú)本質(zhì)區(qū)別，但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式。首先，網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險(xiǎn)；其次，網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)形式；第三，由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時(shí)空限制，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)使傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)如何有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融過(guò)程中的重要課題，風(fēng)險(xiǎn)控制是網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)發(fā)展中的核心問(wèn)題。針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的特征及其可能存在的種種風(fēng)險(xiǎn)隱患，筆者提出以下建議措施。
(一)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的防范
1、提高技術(shù)水平
大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，一方面在硬件設(shè)備上縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力；另一方面，在軟件技術(shù)上著力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。這是防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。
2、健全計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理體系
從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)兩方面著手，首先要建立專職管理和專門從事防范計(jì)算機(jī)犯罪的技術(shù)隊(duì)伍，落實(shí)相應(yīng)的專職組織機(jī)構(gòu)；其次是要建立健全各項(xiàng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全管理和防范制度，重點(diǎn)要完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、強(qiáng)化要害崗位管理以及內(nèi)部制約機(jī)制。
3、統(tǒng)一規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)
按照系統(tǒng)工程的理論和方法，根據(jù)管理信息系統(tǒng)原理，在總體規(guī)劃指導(dǎo)下，按一定的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，分階段逐步開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，不但有利于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，減少支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，而且有利于對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與監(jiān)管。
(二)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范
1、金融體制革新
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)要求金融業(yè)務(wù)向綜合化、全能化方向發(fā)展。盡管我國(guó)目前的信息化水平還不高，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、電子商務(wù)還處于初級(jí)發(fā)展階段，但仍有必要在金融體制變革方面有所準(zhǔn)備，特別是要做好研究、設(shè)計(jì)與中國(guó)國(guó)情相適應(yīng)的全能型金融機(jī)構(gòu)的模式，在保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定發(fā)展的前提下逐步改革專業(yè)化的金融體制。
2、配套制度建設(shè)
（1）金融制度建設(shè)
首先，隨著電子貨幣的廣泛運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)有效控制電子貨幣的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在確定電子貨幣發(fā)行主體時(shí)，應(yīng)當(dāng)首先考慮其信用等級(jí)，并據(jù)此決定獲取電子貨幣發(fā)行資格、發(fā)行電子貨幣的數(shù)量、種類和業(yè)務(wù)范圍等。其次，加快完善社會(huì)信用體系建設(shè)。社會(huì)信用體系是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】計(jì)算機(jī)；網(wǎng)絡(luò)金融；安全控制；防范
【中圖分類號(hào)】G623.58
【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【文章編號(hào)】1672-5158（2012）12-0057-01
1 計(jì)算機(jī)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
在網(wǎng)上交易的整個(gè)過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)金融安全必須要有一定的保證，主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的安全、自身管理的水平和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行內(nèi)部控制的能力，例如由于硬件的不匹配、系統(tǒng)的不合理設(shè)計(jì)、系統(tǒng)運(yùn)行的不夠穩(wěn)定；第二，來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)的外部，主要是受到網(wǎng)絡(luò)開發(fā)商、供應(yīng)商和評(píng)估咨詢公司的水平以及各種各樣的外部因素影響，例如黑客和病毒的攻擊、自然災(zāi)害等造成的安全問(wèn)題。
根據(jù)調(diào)查證實(shí)我國(guó)80%的網(wǎng)站都存在安全問(wèn)題，而其中剩余的20%網(wǎng)站的安全問(wèn)題也是非常嚴(yán)重的。網(wǎng)上交易的安全問(wèn)題已經(jīng)是金融交易中比較嚴(yán)重的問(wèn)題，這個(gè)安全問(wèn)題影響著我們國(guó)家金融的發(fā)展。存在于網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)中的安全隱患主要有以下幾方面：
1.1 金融裝備比較落后
我們國(guó)家金融電子設(shè)備的核心技術(shù)大都是從國(guó)外引進(jìn)的，國(guó)產(chǎn)化的使用率比較低，創(chuàng)新的自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)比較少。當(dāng)前整個(gè)金融電子化的過(guò)程中，在整個(gè)金融系統(tǒng)中的操作平臺(tái)上和電子支付系統(tǒng)等核心的系統(tǒng)都依賴于國(guó)外的技術(shù)，因?yàn)槠脚_(tái)軟件的原因使我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融安全性非常差。因?yàn)橛?jì)算機(jī)硬件出現(xiàn)故障使系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題等，是網(wǎng)絡(luò)金融安全的重要隱患。
1.2 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中自身的漏洞
網(wǎng)絡(luò)中固定技術(shù)體系存在著缺陷。為了能夠達(dá)到遠(yuǎn)程通信的目的，網(wǎng)絡(luò)中并沒有考慮到安全性的問(wèn)題，而又因?yàn)檫^(guò)于的信任，為了主機(jī)之間的連接設(shè)計(jì)出TCP/IP協(xié)議缺少安全性，而金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是建立在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上的，這樣必然會(huì)存在安全漏洞，并且防毒殺毒軟件的功能太差，造成網(wǎng)絡(luò)不能穩(wěn)定的運(yùn)行，所以就會(huì)被病毒、黑客攻擊。情況比較輕的是資料丟失，比價(jià)嚴(yán)重的情況是使電腦癱瘓、損壞硬件等。目前世界上黑客攻擊的系統(tǒng)中有40%是金融系統(tǒng)，而在我國(guó)則有60%以上。
1.3 交易系統(tǒng)中存在缺陷
根據(jù)我們國(guó)家的相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上交易的安全標(biāo)準(zhǔn)必須要達(dá)到三級(jí)，可是現(xiàn)在大部分的金融機(jī)構(gòu)都達(dá)不到這樣的標(biāo)準(zhǔn)，他們自行設(shè)計(jì)開發(fā)并使用的網(wǎng)絡(luò)金融交易的系統(tǒng)大部分都沒有經(jīng)過(guò)相關(guān)權(quán)威部門的檢測(cè)，這些系統(tǒng)中大部分安全控制技術(shù)比較落后，安全防范的技術(shù)較差，抵抗攻擊的能力比較差，對(duì)客戶的一些私人信息的保密措施比較差。
1.4 交易監(jiān)管比較落后
因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融交易的虛擬化、不透明性和開放性，使各方面的信息出現(xiàn)不對(duì)稱的現(xiàn)象，出現(xiàn)全球化的網(wǎng)上支付和結(jié)算的系統(tǒng)，使信用風(fēng)險(xiǎn)的程度提高?，F(xiàn)在，我們國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融沒有充足的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，手段和技術(shù)都比較落后，網(wǎng)上監(jiān)管的職責(zé)劃分不夠清楚，對(duì)內(nèi)部進(jìn)行控制的制度不夠完善，對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)定期進(jìn)行內(nèi)部審核只是形式而不進(jìn)行深究，所以就出現(xiàn)了網(wǎng)上運(yùn)作中對(duì)密碼控制不嚴(yán)格、軟件控制的能力比較差、對(duì)授權(quán)的機(jī)制執(zhí)行的不夠到位等一系列問(wèn)題。
1.5 缺少共同合作的機(jī)制
各個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)都是為各自謀利，各個(gè)行業(yè)間的信息沒有互相的溝通，沒有很好的合作，行業(yè)間的資源達(dá)不到共享，浪費(fèi)了許多資源和金錢，拖延了整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展。使之發(fā)展很落后。
在出現(xiàn)緊急情況的時(shí)候沒有很好的應(yīng)對(duì)政策。除了上面的這些問(wèn)題整個(gè)金融機(jī)構(gòu)還存在著沒有制定對(duì)突然出現(xiàn)停電、犯罪等這些人為的原因和地震等一些自然的原因突發(fā)事件發(fā)生的應(yīng)急措施，這也影響著網(wǎng)絡(luò)金融的安全一個(gè)很重要的原因。
2 網(wǎng)絡(luò)金融安全出現(xiàn)問(wèn)題的防范措施
2.1 加快設(shè)立對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的法律制約
我們國(guó)家對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的法律制約非常落后，更不用說(shuō)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的制約。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融安全關(guān)系到我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)的安全，也可以說(shuō)成國(guó)家的安全，所以對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展制定法律制度是非常緊急的問(wèn)題，我們國(guó)家必須要高度重視，并成立網(wǎng)絡(luò)安全管理的機(jī)構(gòu)，研究制定法規(guī)制度，嚴(yán)厲打擊網(wǎng)絡(luò)金融的犯罪，保護(hù)參加網(wǎng)絡(luò)金融交易雙方的合法的權(quán)益，保證網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。
2.2 提高技術(shù)防范的能力
技術(shù)的防范在網(wǎng)絡(luò)金融安全的防范中是非常關(guān)鍵的。參加網(wǎng)絡(luò)金融交易的機(jī)構(gòu)需要準(zhǔn)備完善的軟件和硬件進(jìn)行升級(jí)的方案，對(duì)系統(tǒng)要進(jìn)行更新?lián)Q代，及時(shí)的按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)定使用的安全性比較好的軟件平臺(tái)和金融設(shè)備，保證計(jì)算機(jī)的所有軟件不斷更新升級(jí)，使網(wǎng)絡(luò)能夠健康穩(wěn)定的運(yùn)行。要使用高性能的網(wǎng)絡(luò)防火墻、殺毒軟件和病毒庫(kù)，定期的進(jìn)行升級(jí)，對(duì)登錄的口令進(jìn)行嚴(yán)格的管理，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全發(fā)展。
2.3 不斷的培訓(xùn)人才
網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)中需要大量的掌握著計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識(shí)和管理知識(shí)的復(fù)合型的人才。從國(guó)家的角度說(shuō)要多培訓(xùn)一些政治知識(shí)、技術(shù)比較全面和作風(fēng)正氣的執(zhí)法人才，提高執(zhí)法人員的素質(zhì)，懲治違法犯罪的行為。而從企業(yè)的角度說(shuō)需要對(duì)所有的人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工們都能夠明白網(wǎng)絡(luò)金融安全中的缺陷。提高工作人員的素質(zhì)和員工的技術(shù)水平，盡量減少因?yàn)椴僮魇д`而引起的麻煩，使網(wǎng)絡(luò)金融能夠穩(wěn)定健康的發(fā)展。
〔關(guān)鍵詞〕 科技金融；金融網(wǎng)絡(luò)；科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)；結(jié)構(gòu)洞
〔中圖分類號(hào)〕F2731；F8303 〔文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼〕A 〔文章編號(hào)〕1000-4769（2012）05－0066－03
一、科技知識(shí)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)及其政府作用
網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系（或者活動(dòng)）是指網(wǎng)絡(luò)行為主體之間的交互活動(dòng)或關(guān)系。Beckman（1994）最早提出了知識(shí)網(wǎng)絡(luò)（knowledge networks）的概念。筆者把科技知識(shí)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)定義為“科技知識(shí)創(chuàng)新與科技成果產(chǎn)業(yè)化的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)”?？萍贾R(shí)創(chuàng)新活動(dòng)鏈接了企業(yè)、科研機(jī)構(gòu)和大學(xué)，即所謂“產(chǎn)、學(xué)、研”相結(jié)合的模式。但是，市場(chǎng)需求是科技創(chuàng)新成功與否的最終判斷標(biāo)準(zhǔn)，因而科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)必須鏈接消費(fèi)者，即“知道技術(shù)可用在哪，以及為什么人所用”，〔1〕所以，科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)一定是“產(chǎn)、學(xué)、研”與市場(chǎng)相鏈接的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。
政府促進(jìn)科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)鏈接有三方面作用：第一，按照波蘭尼的觀點(diǎn)，科學(xué)與人應(yīng)該是合一的，個(gè)人的意會(huì)知識(shí)（tacit knowledge）和個(gè)體技能（Skills）在人類科學(xué)知識(shí)創(chuàng)新中發(fā)揮著基礎(chǔ)性的作用?！?〕有效保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)能激發(fā)創(chuàng)新者的積極性并產(chǎn)生更多科技成果，政府的作用是建立與完善制度體系，營(yíng)造尊重知識(shí)產(chǎn)權(quán)和鼓勵(lì)創(chuàng)新的社會(huì)環(huán)境。第二，政府對(duì)科技知識(shí)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行直接或者間接的金融支持，間接金融支持即“政策性金融”與市場(chǎng)的結(jié)合。第三，格蘭諾維特把人們的直接聯(lián)系稱之為“強(qiáng)關(guān)系”，間接聯(lián)系稱之為“弱關(guān)系”?！?〕強(qiáng)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)具有的高“接觸頻率”與“情感密度”以及“結(jié)構(gòu)等位”（網(wǎng)絡(luò)成員具有同等位置），有利于科技創(chuàng)新的產(chǎn)生，但也導(dǎo)致信息同質(zhì)化；“弱關(guān)系”則帶來(lái)新信息或機(jī)會(huì)，從而形成互補(bǔ)性的科技知識(shí)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)。依據(jù)這一理論，政府的作用是扮演科技金融網(wǎng)絡(luò)“橋（bridge）”的角色，通過(guò)服務(wù)平臺(tái)促進(jìn)科技型企業(yè)與科研院所、金融機(jī)構(gòu)等發(fā)生鏈接。
二、財(cái)政資金嵌入金融交易結(jié)構(gòu)的機(jī)制
“金融交易結(jié)構(gòu)”是金融資產(chǎn)的未來(lái)收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性的結(jié)構(gòu)化，并形成以交易價(jià)格為核心的交易雙方的權(quán)利配置。金融交易結(jié)構(gòu)是金融網(wǎng)絡(luò)的鏈接機(jī)制，也是金融網(wǎng)絡(luò)與科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)發(fā)生鏈接的機(jī)制。當(dāng)金融網(wǎng)絡(luò)與科技創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)發(fā)生鏈接時(shí)，這種社會(huì)網(wǎng)絡(luò)稱之為“科技金融網(wǎng)絡(luò)”。政府的“橋接”作用便是通過(guò)政策性金融與服務(wù)平臺(tái)共同影響“金融交易結(jié)構(gòu)”，改變收益與風(fēng)險(xiǎn)匹配關(guān)系，促進(jìn)科技型中小企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)自愿達(dá)成交易。
“金融交易結(jié)構(gòu)”是由科技創(chuàng)新類型與金融交易方式共同決定的。其一，基礎(chǔ)科學(xué)知識(shí)創(chuàng)新一般采用財(cái)政資金直接投入；技術(shù)創(chuàng)新除財(cái)政資金投入外，還以技術(shù)應(yīng)用單位提供研究經(jīng)費(fèi)或?qū)＠D(zhuǎn)讓費(fèi)等為補(bǔ)充；企業(yè)的“產(chǎn)品創(chuàng)新”和“過(guò)程創(chuàng)新”則可以通過(guò)VC和PE、銀行貸款等金融資源配置方式。其二，高新技術(shù)企業(yè)或者產(chǎn)品生命周期各階段，在風(fēng)險(xiǎn)最大的初創(chuàng)期利用自籌資金，輔之以政府種子基金或天使投資；在風(fēng)險(xiǎn)次之的成長(zhǎng)初期除自籌資金外，還可能有VC或PE等股權(quán)投資；在風(fēng)險(xiǎn)較小的成長(zhǎng)期和成熟期則采用PE投資、企業(yè)債、銀行貸款等。長(zhǎng)久以來(lái)，政策性金融在推動(dòng)市場(chǎng)機(jī)制不能有效解決的基礎(chǔ)科技研究方面起到了決定性作用，而財(cái)政資金嵌入“金融交易結(jié)構(gòu)”，以實(shí)現(xiàn)政府引導(dǎo)與市場(chǎng)基礎(chǔ)性作用相結(jié)合方面的嘗試在近年也取得一定成果。
風(fēng)險(xiǎn)、收益與流動(dòng)性相匹配是決定金融交易結(jié)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)學(xué)法則，當(dāng)財(cái)政資金嵌入金融交易結(jié)構(gòu)改變了風(fēng)險(xiǎn)與收益的不匹配關(guān)系時(shí)，過(guò)去不可能達(dá)成的金融交易現(xiàn)在可以自愿達(dá)成，所以，財(cái)政資金的嵌入本質(zhì)上是一種政府信用的嵌入，以達(dá)到為科技型中小企業(yè)增信的目的。如蘇州“科貸通”模式就是政府通過(guò)設(shè)立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)基金，對(duì)合作商業(yè)銀行的科技型中小企業(yè)貸款違約損失實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，從而降低了商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。從金融交易結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的角度分析，企業(yè)與銀行的雙邊交易結(jié)構(gòu)在嵌入政府信用后轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N三邊交易結(jié)構(gòu)；金融機(jī)構(gòu)之間的互動(dòng)甚至可以形成多邊交易結(jié)構(gòu)，如蘇州推出的“保險(xiǎn)貸”就是在金融交易結(jié)構(gòu)中嵌入保險(xiǎn)公司的“信用履約保險(xiǎn)貸款”，即經(jīng)保險(xiǎn)公司履約保證保險(xiǎn)后發(fā)放給科技型中小企業(yè)的銀行信用貸款。但是，由于政府嵌入放棄了全部或部分商業(yè)利益，而金融機(jī)構(gòu)則以商業(yè)利益為目的，所以，商業(yè)性多邊交易結(jié)構(gòu)往往會(huì)導(dǎo)致更高的交易費(fèi)用。筆者的看法是，如果不能降低交易成本，這種商業(yè)性多邊金融交易結(jié)構(gòu)很難認(rèn)定是一種有效的金融交易結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。
三、政府服務(wù)平臺(tái)的“橋接”機(jī)制
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；特征一、網(wǎng)絡(luò)金融概述
一）網(wǎng)絡(luò)金融內(nèi)涵所謂網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融(e-finance)，從狹義上講是指在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)(Internet)上開展論文的金融業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)等金融服務(wù)及相關(guān)內(nèi)容；從廣義上講，網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐，在全球范圍內(nèi)的所有金融活動(dòng)的總稱，它不僅包括狹義的內(nèi)容，還包括網(wǎng)絡(luò)金融安全、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等諸多方面。它不同于傳統(tǒng)的以物理形態(tài)存在的金融活動(dòng)，是存在于電子空間中的金融活動(dòng)，其存在形態(tài)是虛擬化的、運(yùn)行方式是網(wǎng)絡(luò)化的。它是信息技術(shù)特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展的產(chǎn)物，是適應(yīng)電子商務(wù)(e-commerce)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的金融運(yùn)行模式。
二）網(wǎng)絡(luò)金融的特征1、業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融以客戶為中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征。為了滿足客戶的需求，擴(kuò)大市場(chǎng)份額和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。2、管理創(chuàng)新。管理創(chuàng)新包括兩個(gè)方面：一方面，金融機(jī)構(gòu)放棄過(guò)去那種以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去拓展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理思想，充分重視與其他金融機(jī)構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)商、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，達(dá)到在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)雙贏的局面。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理也趨于網(wǎng)絡(luò)化，傳統(tǒng)商業(yè)模式下的垂直官僚式管理模式將被一種網(wǎng)絡(luò)化的扁平的組織結(jié)構(gòu)所取代。3、市場(chǎng)創(chuàng)新。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，金融市場(chǎng)本身也開始出現(xiàn)創(chuàng)新。一方面，為了滿足客戶全球交易的需求和網(wǎng)絡(luò)世界的競(jìng)爭(zhēng)新格局，金融市場(chǎng)開始走向國(guó)際聯(lián)合。另一方面，迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力一些證券交易所都在制定向上市公司轉(zhuǎn)變的戰(zhàn)略。4、監(jiān)管創(chuàng)新。由于信息技術(shù)的發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管呈現(xiàn)自由化和國(guó)際合作兩方面的特點(diǎn)：一方面過(guò)去分業(yè)經(jīng)營(yíng)和防止壟斷傳統(tǒng)金融監(jiān)管政策被市場(chǎng)開放、業(yè)務(wù)融合和機(jī)構(gòu)集團(tuán)化的新模式所取代。另一方面，隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國(guó)界金融交易量越發(fā)巨大，一國(guó)的金融監(jiān)管部門已經(jīng)不能完全控制本國(guó)的金融市場(chǎng)活動(dòng)了。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)從某種意義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融的興起使得金融業(yè)變得更加脆弱，網(wǎng)絡(luò)金融所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)大致可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。首先，從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得金融業(yè)的安全程度越來(lái)越受制于信息技術(shù)和相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顩r。第一，信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹，網(wǎng)絡(luò)金融的運(yùn)行無(wú)法達(dá)到預(yù)想的高效率，發(fā)生運(yùn)轉(zhuǎn)困難、數(shù)據(jù)丟失甚至非法獲取等，就會(huì)給金融業(yè)帶來(lái)安全隱患。第二，技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容，這將會(huì)降低信息傳輸效率；二是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰，技術(shù)落后將帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，從經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融在兩個(gè)層面加劇了金融業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)：其一，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動(dòng)了混業(yè)經(jīng)營(yíng)、金融創(chuàng)新和全球金融一體化的發(fā)展，在金融運(yùn)行效率提高，金融行業(yè)融合程度加強(qiáng)的同時(shí)，實(shí)際上也加大了金融體系的脆弱性；其二，由于網(wǎng)絡(luò)金融具有高效性、一體化的特點(diǎn)，因而一旦出現(xiàn)危機(jī)，即使只是極小的問(wèn)題都很容易通過(guò)網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引發(fā)連鎖反應(yīng)，并迅速擴(kuò)散。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)金融;風(fēng)險(xiǎn);監(jiān)控
從國(guó)際發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看,電子化,網(wǎng)絡(luò)化,虛擬化,綜合化,全能化已經(jīng)成為了未來(lái)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要趨勢(shì),網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)也隨著金融自由化,金融國(guó)際化逐漸發(fā)展到了更高的階段。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)踐已經(jīng)取得了不小的成果。從現(xiàn)有的形式來(lái)看,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行全都依托傳統(tǒng)商業(yè)銀行建立,在傳統(tǒng)商業(yè)銀行的體制內(nèi)運(yùn)行、把傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行推廣和操作,等于開設(shè)了一個(gè)新的電子化服務(wù)窗口。因此從嚴(yán)格意義上講中國(guó)并沒有真正的純虛擬的)網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu),而是只有網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)絡(luò)證券與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展情況也是如此。因此在國(guó)內(nèi)研究中、網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的概念往往是等同的。
經(jīng)過(guò)近0年的發(fā)展,中國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn):
①設(shè)立網(wǎng)站并開展網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加;②外資銀行開始進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域;③網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加,業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)主要大中城市;④網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類,服務(wù)品種迅速增多,交易類業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的份額逐漸上升,信息類業(yè)務(wù)比重有所下降;⑤銀行日益重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的品牌戰(zhàn)略。
在國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)種類中、賬戶查詢的使用度是最高的,其次為交易付款和個(gè)人轉(zhuǎn)賬這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢因?yàn)槟壳伴_展時(shí)間較短、其使用度并不是特別高,主要是一些擁有較高且穩(wěn)定收入的用戶在使用。但不可否認(rèn)的是,網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐漸成為推動(dòng)傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新和提升其核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效渠道。
網(wǎng)絡(luò)證券我國(guó)網(wǎng)絡(luò)證券發(fā)展的原動(dòng)力主要來(lái)自于兩個(gè)方面,即信息技術(shù)企業(yè)和中小型證券公司、但二者介入網(wǎng)絡(luò)證券的動(dòng)機(jī)是不盡相同的。信息技術(shù)企業(yè)是希望借助自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)參與網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù),在證券市場(chǎng)上推廣信息技術(shù)的運(yùn)用,并從中分得一杯羹;而中小型證券公司推出網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)則是將其視為增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的有效手段,以克服營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少,知名度小,規(guī)模效益弱等自身先天的不足,爭(zhēng)取在激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)中求得一席之地。目前中小證券公司在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)中的排名也確實(shí)處于相對(duì)比較靠前的位置。
2000 年,隨著中國(guó)證監(jiān)會(huì)《網(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》的出臺(tái),國(guó)內(nèi)證券公司開展網(wǎng)上交易的熱情空前高漲起來(lái)。尤其是在經(jīng)歷了2002年的全行業(yè)虧損之后,國(guó)內(nèi)證券公司紛紛將壓縮成本列為頭等大事?？s減營(yíng)業(yè)面積并推廣網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)就是其中最主要的手段。根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì),截止到2004年2月,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行委托交易的客戶開戶數(shù)已達(dá)548.59萬(wàn)戶,占到滬,深交易所開戶總數(shù)的5.2,成交金額也呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)。
中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的最大優(yōu)勢(shì)是其動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)庫(kù)功能,使用者可以動(dòng)態(tài)地進(jìn)行歷史信息和最新信息的收集和處理。因此目前在網(wǎng)絡(luò)證券業(yè)務(wù)的實(shí)際操作中、行情查詢的使用度是最高的,其次為賬戶查詢和買賣交易這兩項(xiàng)功能的使用。而理財(cái)咨詢因?yàn)槟壳霸趪?guó)內(nèi)服務(wù)開展時(shí)間比較短、在證券用戶中的使用度并不是特別高。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為信息時(shí)代的產(chǎn)物,由于其便捷的方式,低廉的成本,覆蓋面廣等特點(diǎn)、越來(lái)越受到保險(xiǎn)公司的重視。據(jù)有關(guān)機(jī)構(gòu)測(cè)算,通過(guò)人、經(jīng)紀(jì)人、電話銷售以及互聯(lián)網(wǎng)開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其銷售總成本的比值分別為而平均每次提供保險(xiǎn)服務(wù)的成本之比為因此越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)全新的營(yíng)銷平臺(tái)來(lái)拓展業(yè)務(wù)。
997年月28日,我國(guó)第一家保險(xiǎn)信息類網(wǎng)站中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立;997年2月,新華人壽公司在互聯(lián)網(wǎng)上完成了國(guó)內(nèi)首份網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2000年3月9日,太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作在國(guó)內(nèi)推出首家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易類網(wǎng)站網(wǎng)險(xiǎn),真正實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上投保、至今該網(wǎng)站上已經(jīng)推出了包括個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)兩大類三十余個(gè)業(yè)務(wù)品種。目前、我國(guó)已經(jīng)基本形成以網(wǎng)站平臺(tái)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展框架,3家中資保險(xiǎn)公司有26家開通網(wǎng)站,4家外資保險(xiǎn)公司包括分公司、代表處)開通中文網(wǎng)站的有28家,總共開通網(wǎng)站的公司有54家,開通比例占全部公司的75。
綜合來(lái)看,我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展可以分為兩大類模式: 一是保險(xiǎn)公司利用自己開發(fā)的網(wǎng)站來(lái)推廣產(chǎn)品和服務(wù),例如平安保險(xiǎn),泰康人壽,華泰保險(xiǎn)和新華人壽等。二是由專業(yè)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站或綜合門戶網(wǎng)站開辟保險(xiǎn)頻道,或是獨(dú)立的保險(xiǎn)信息類網(wǎng)站,前者例如和訊網(wǎng)和網(wǎng)易等的保險(xiǎn)頻道,后者中的代表包括中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)等。
網(wǎng)絡(luò)期貨目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的期貨經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)委托,投資者尚不能直接利用互聯(lián)網(wǎng)開展期貨撮合或交易業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)期貨委托業(yè)務(wù)的基本功能是將投資者的指令傳達(dá)到經(jīng)紀(jì)公司、經(jīng)紀(jì)公司再將指令發(fā)送到交易所的系統(tǒng)里進(jìn)行集中交易,實(shí)質(zhì)上網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)的開展更類似于期貨交易場(chǎng)地的延伸。
由于我國(guó)地域廣闊、分散各地的期貨交易者到專業(yè)的交易場(chǎng)所進(jìn)行集中交易的難度較大,而期貨經(jīng)紀(jì)公司的分布也無(wú)法完全滿足日益增長(zhǎng)的投資者的需要、因此能夠足不出戶,方便,快捷地進(jìn)行交易委托的網(wǎng)絡(luò)期貨業(yè)務(wù)一經(jīng)推出便大受投資者們的歡迎;與此同時(shí),近年來(lái)隨著企業(yè)保值,投資需求的增長(zhǎng),我國(guó)期貨交易量也迅速擴(kuò)大,期貨經(jīng)紀(jì)公司因此有了一定的資金積累以滿足網(wǎng)絡(luò)期貨交易的軟硬件投入。需求與供給兩方面的因素促成了網(wǎng)絡(luò)期貨的迅猛發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)存在的問(wèn)題目前、網(wǎng)絡(luò)技術(shù),CA認(rèn)證、社會(huì)征信體系,安全問(wèn)題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡(luò)金融在中國(guó)發(fā)展的舊問(wèn)題依然沒有得到突破。此外,監(jiān)管制度,法律,科技人才和效益狀況等方面問(wèn)題,也在不停地困擾著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
安全保障問(wèn)題CCA2005網(wǎng)上銀行行為調(diào)查報(bào)告表明:交易安全是用戶最關(guān)心的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)金融的安全保障問(wèn)題,就是指金融尤其是與交易有關(guān)的信息流能否通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行安全傳輸?shù)膯?wèn)題。因此網(wǎng)絡(luò)金融的安全性標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該包括三個(gè)方面的內(nèi)容:信息的準(zhǔn)確性和完整性,信息的保密性以及信息的不可否認(rèn)性。由于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)涉及的環(huán)節(jié)眾多,因此僅就技術(shù)層面而言、其運(yùn)作中必然存在著大量的安全隱患。
由于網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題始終未能得到很好的,完全的解決,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案例日益增多。我國(guó)就發(fā)生過(guò)多起證券交易系統(tǒng)被侵入,犯罪分子盜賣盜買他人股票,挪用盜取他人股票賬戶資金的惡性計(jì)算機(jī)犯罪。而且目前尚沒有針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的正式法規(guī)出臺(tái),網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險(xiǎn)難以確定。通常做法是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商要求用戶自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),這顯然不利于網(wǎng)絡(luò)金融的推廣。
但是以發(fā)展的眼光來(lái)看,其實(shí)技術(shù)上的安全隱患并不足為慮,因?yàn)檫@些漏洞終究可以通過(guò)技術(shù)手段來(lái)解決;但是心理上的憂慮,則超出了技術(shù)手段所能解決的能力范圍。因此未來(lái)網(wǎng)絡(luò)金融面臨的最大安全保障問(wèn)題不一定是技術(shù)上的漏洞,而可能是社會(huì)公眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融安全的恐慌心態(tài)。外部環(huán)境尚未成熟傳統(tǒng)金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的,與此相對(duì)應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)金融則是為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)電子商務(wù))提供支持。目前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)呈現(xiàn)出需求不足,交易規(guī)模小,效益差等特點(diǎn)、這也就決定了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的外部環(huán)境尚不成熟。
互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放,管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)、網(wǎng)上交易,支付的雙方互不見面,交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證、同時(shí)我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低,因此基于網(wǎng)絡(luò)支付的信用結(jié)算交易方式推廣較慢,電子商務(wù)活動(dòng)還有很多現(xiàn)金交易等較原始支付清算方式的身影。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中、獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為決定網(wǎng)絡(luò)金融效率的一個(gè)重要方面,但目前網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的系統(tǒng)各自為政,有關(guān)信息資源不能共享、網(wǎng)絡(luò)化的整體優(yōu)勢(shì)無(wú)法體現(xiàn)。
在當(dāng)前的市場(chǎng)條件下,我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)還只是業(yè)務(wù)手段的一種創(chuàng)新,距離真正網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的差距還很大。雖然從理論上講,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以降低客戶與提供商雙方的交易成本以及金融企業(yè)的營(yíng)運(yùn)成本,但目前由于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式與網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)方式并存,特別是客戶規(guī)模以及交易規(guī)模尚不夠大,因此實(shí)際上是增加了成本,特別是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商的軟硬件投入成本和相應(yīng)的管理成本。
當(dāng)前國(guó)內(nèi)客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融所涉及的各項(xiàng)交易活動(dòng)普遍存在著困惑和疑慮,社會(huì)公眾從心理上接受并真正掌握網(wǎng)絡(luò)金融這一新生事物還需要一個(gè)過(guò)程。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及,還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用,而這些方面我國(guó)都存在相當(dāng)?shù)牟罹?。前面提到過(guò),大多數(shù)消費(fèi)者目前過(guò)多地考慮了網(wǎng)絡(luò)金融安全問(wèn)題,卻沒有意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)可以方便地支付或轉(zhuǎn)移資金,節(jié)約交易成本和自由管理個(gè)人賬戶等好處。而且中國(guó)的傳統(tǒng)非常重視在交易中發(fā)生的個(gè)人接觸,通常認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)職員提供的真實(shí)服務(wù)是當(dāng)前金融交易中的一個(gè)必備要素,因此網(wǎng)絡(luò)金融這種非接觸式的服務(wù)形式在推廣中遇到的阻力較大。
統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)金融立足于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用,因此就擺脫不了信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的固有缺陷標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一、這反映在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中就表現(xiàn)為、整個(gè)金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃,使用的軟,硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),也沒有完整,綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。目前我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)的電子化建設(shè)基本上是各自為政,互不兼容、具體的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)也無(wú)明確的操作規(guī)程。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的缺乏,嚴(yán)重制約著網(wǎng)絡(luò)金融自身的發(fā)展。
統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題在認(rèn)證系統(tǒng)中表現(xiàn)的最為突出。網(wǎng)上認(rèn)證系統(tǒng)是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中支付清算的重要依據(jù),但目前即使是中國(guó)金融認(rèn)證中心CCA)頒發(fā)的電子證書仍然存在各自為政,交叉混亂的缺陷,身份認(rèn)證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一、認(rèn)證作用只是保證一對(duì)一的網(wǎng)絡(luò)交易的安全可信,而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。例如在支付安全系統(tǒng)方面,招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過(guò)一網(wǎng)通網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的,該支付系統(tǒng)采用 技術(shù)雙重安全機(jī)制;中國(guó)建設(shè)銀行采用給客戶發(fā)放認(rèn)證卡的方式;中國(guó)銀行在個(gè)人支付方面采用E協(xié)議進(jìn)行安全控制,而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面則采用協(xié)議。由此可以看出、各金融機(jī)構(gòu)之間使用的安全協(xié)議各不相同、既造成勞動(dòng)的重復(fù)低效以及人力物力的浪費(fèi)、也影響網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)效率。
我國(guó)關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融的立法相對(duì)滯后,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)適用的規(guī)則少之又少,風(fēng)險(xiǎn)暴露后所涉及的責(zé)任認(rèn)定,承擔(dān)等問(wèn)題,常常因無(wú)法可依而難以解決。而立法上的缺陷也給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管帶來(lái)了困難。長(zhǎng)期缺乏制度上的約束和引導(dǎo),網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)了一些不甚和諧的地方、法律制度問(wèn)題目前已經(jīng)成為了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的瓶頸。
加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)策建議加強(qiáng)技術(shù)開發(fā),保障網(wǎng)絡(luò)金融安全先進(jìn)的技術(shù)是安全的根本保障,因此必須加強(qiáng)信息技術(shù)企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的合作,加大對(duì)適合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全需要的核心技術(shù)的開發(fā)力度;完善金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)建設(shè),并在內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)之間設(shè)置可靠的安全屏障。同時(shí),各網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)提供商應(yīng)對(duì)其客戶進(jìn)行必要的安全教育,樹立客戶網(wǎng)上金融的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),使客戶能夠掌握正確網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的操作方法,并對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)有明確的認(rèn)識(shí)。
加強(qiáng)宣傳和營(yíng)銷、推廣網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)熟悉程度是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展中的一個(gè)關(guān)鍵因素,因此金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的宣傳,從基本概念到實(shí)際操作步驟都應(yīng)在潛在的客戶中進(jìn)行普及。只有讓消費(fèi)者真正了解了網(wǎng)絡(luò)金融、才能夠打消顧慮,體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)金融的優(yōu)越性,從而激發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的潛在需求,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。
加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間的交流、統(tǒng)一網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)要能繼承各金融機(jī)構(gòu)的既有資源并制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),保證網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。信息技術(shù)企業(yè)在為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的軟硬件時(shí)必須考慮到對(duì)現(xiàn)有各種資源的影響、要保證現(xiàn)有資源的利用和現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)轉(zhuǎn);各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)交流與合作,共同制定網(wǎng)絡(luò)金融的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),確保硬件,軟件,通信協(xié)議的兼容性,保證網(wǎng)絡(luò)金融的長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。
加快網(wǎng)絡(luò)金融立法工作,強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管應(yīng)根據(jù)國(guó)內(nèi)具體情況并借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)、以及結(jié)合未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì),制定切實(shí),科學(xué),可行的網(wǎng)絡(luò)金融法規(guī),對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍,經(jīng)營(yíng)程序,經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn),經(jīng)營(yíng)比例等制定具有可行性的規(guī)定,并對(duì)違規(guī),違法經(jīng)營(yíng)以及計(jì)算機(jī)犯罪,危害網(wǎng)絡(luò)安全等行為制訂出合適的罰則。另外考慮到電子技術(shù)的快速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)金融的相關(guān)立法應(yīng)具有一定的前瞻性。
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一、網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的新風(fēng)險(xiǎn)
—方面，傳統(tǒng)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等，在網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營(yíng)中依然存在。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)模式，不可避免地帶來(lái)了更多的風(fēng)險(xiǎn)種類。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
(一)網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)金融是基于全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形態(tài)，因此，全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為重要的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。這些技術(shù)方面的原因主要包括：
1．技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的開展必須選擇一種成熟的技術(shù)解決方案來(lái)支撐。在技術(shù)選擇上存在著技術(shù)選擇失誤的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自于選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件的兼容性差導(dǎo)致的信息傳輸中斷或速度降低的可能，也來(lái)自于選擇了被技術(shù)變革所淘汰的技術(shù)方案，造成技術(shù)相對(duì)落后、網(wǎng)絡(luò)過(guò)時(shí)的狀況，導(dǎo)致巨大的技術(shù)和商業(yè)機(jī)會(huì)的損失。
2．系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)及大量風(fēng)險(xiǎn)控制工作均是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運(yùn)行的最為重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)銀行都設(shè)計(jì)有多層安全系統(tǒng)，并不斷出現(xiàn)新的、安全性的技術(shù)及方案，以保護(hù)虛擬金融柜臺(tái)的平穩(wěn)運(yùn)行，但是網(wǎng)絡(luò)銀行的安全系統(tǒng)仍然是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中最為薄弱的環(huán)節(jié)。這種風(fēng)險(xiǎn)既來(lái)自計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、磁盤列陣破壞等不確定因素，也來(lái)自網(wǎng)絡(luò)外部的數(shù)字攻擊，以及計(jì)算機(jī)病毒破壞等因素。根據(jù)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家不同行業(yè)的調(diào)查，系統(tǒng)停機(jī)對(duì)金融業(yè)造成的損失最大。網(wǎng)上黑客的襲擊范圍不斷增大，手段日益翻新，攻擊活動(dòng)能量正以每年10倍的速度增長(zhǎng)，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進(jìn)入主機(jī)、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒則可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，一旦某個(gè)程序被感染，則整臺(tái)機(jī)器、整個(gè)網(wǎng)絡(luò)也很快被感染，破壞力極大。系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)不僅會(huì)擾亂或中斷提供正常的服務(wù)，給銀行帶來(lái)直接的經(jīng)濟(jì)損失，而且影響網(wǎng)絡(luò)銀行的形象和客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的信任水平。
3．外部技術(shù)支持風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識(shí)化和專業(yè)化，或出于降低營(yíng)運(yùn)成本的考慮，網(wǎng)絡(luò)銀行往往要依賴外部市場(chǎng)的服務(wù)支持來(lái)解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題。這種做法適應(yīng)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求，但由于外部技術(shù)支持者可能不具備滿足網(wǎng)絡(luò)銀行要求的足夠能力而無(wú)法提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。
(二)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)銀行基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。
1.操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于系統(tǒng)可靠性、穩(wěn)定性和安全性的重大缺陷導(dǎo)致的潛在損失的可能性。這類風(fēng)險(xiǎn)可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷及操作失誤，也可能來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的疏忽，商業(yè)銀行職員在業(yè)務(wù)上的誤操作，也可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行嚴(yán)重的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要涉及網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶的授權(quán)使用、網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶間的信息交流、真假電子貨幣的識(shí)別等領(lǐng)域。例如，網(wǎng)絡(luò)銀行改變了傳統(tǒng)的以圖章為支付指令的結(jié)算手段，采用數(shù)字簽名方式對(duì)支付指令的有效性進(jìn)行確認(rèn)。由于網(wǎng)絡(luò)的“虛擬性”，數(shù)字簽名的可靠性完全取決于銀行安全控制系統(tǒng)的嚴(yán)密與否。
2．市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。信息的非對(duì)稱性可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行面臨不利選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，這一風(fēng)險(xiǎn)被稱為市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)法在網(wǎng)上鑒別客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平而處于不利的選擇地位，網(wǎng)上客戶可能利用他們的隱蔽信息和隱蔽行動(dòng)做出對(duì)自己有利但損害網(wǎng)絡(luò)銀行利益的決策等。另外，在虛擬的金融市場(chǎng)上，網(wǎng)上客戶不了解每家銀行提供的服務(wù)質(zhì)量究竟是高是低，多數(shù)客戶會(huì)按照他們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行提供服務(wù)的平均質(zhì)量來(lái)確定預(yù)期購(gòu)買價(jià)格。結(jié)果，高質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行反而可能被低質(zhì)量的網(wǎng)絡(luò)銀行排擠出網(wǎng)上市場(chǎng)。
3．法律風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)源于違反相關(guān)法律規(guī)定、規(guī)章和制度，以及在網(wǎng)上交易中有關(guān)權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定多不清晰，缺乏相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理規(guī)則及試行條例。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處于起步階段，政府尚未有配套、完備的法律、法規(guī)與之相適應(yīng)，金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，使銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)無(wú)法可依。即使各國(guó)有相關(guān)的法律、法規(guī)，但網(wǎng)絡(luò)是跨越國(guó)界的，各國(guó)之間有關(guān)金融交易的法律、法規(guī)存在差異，在網(wǎng)絡(luò)銀行的跨國(guó)交易業(yè)務(wù)中，難免產(chǎn)生國(guó)與國(guó)之間法律問(wèn)題上的沖突。目前國(guó)際上尚未就網(wǎng)絡(luò)銀行涉及的法律問(wèn)題達(dá)成共同協(xié)議，也沒有—個(gè)仲裁機(jī)構(gòu)，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行很容易陷入法律糾紛之中。因此，利用網(wǎng)絡(luò)提供或接受金融服務(wù)，簽訂經(jīng)濟(jì)合同就會(huì)面臨在有關(guān)權(quán)利與義務(wù)等方面的相當(dāng)大的法律風(fēng)險(xiǎn)，容易陷入不應(yīng)有的糾紛之中，結(jié)果是使交易者面對(duì)著關(guān)于交易行為及其結(jié)果的更大的不確定性，增大了網(wǎng)絡(luò)金融的交易費(fèi)用，甚至影響網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
二、網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管
通過(guò)以上對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的諸多嶄新風(fēng)險(xiǎn)的分析，我們可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展將銀行業(yè)的監(jiān)管提升到更高的難度，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制更趨復(fù)雜化。筆者認(rèn)為，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。
(一)國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
國(guó)家層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，具體是指在宏觀層次上的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制，旨在為網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展提供良好的環(huán)境和平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)：
1．大力發(fā)展先進(jìn)的、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。目前我國(guó)在金融電子化業(yè)務(wù)中使用的計(jì)算機(jī)、路由器等軟、硬件系統(tǒng)大部分由國(guó)外引進(jìn)，而且信息技術(shù)相對(duì)落后，因此增大了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國(guó)先進(jìn)的信息技術(shù)，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，在硬件設(shè)備方面迅速縮／j、與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。
2．加強(qiáng)防范和控制網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的制度建設(shè)。我國(guó)目前已初步制定關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計(jì)算機(jī)使用安全保障等方面的法規(guī)，但還遠(yuǎn)不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的要求。應(yīng)借鑒外國(guó)經(jīng)驗(yàn)，在網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期及時(shí)制定和頒布有關(guān)法律法規(guī)，如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改(合同法)、(商業(yè)銀行法)等法律條文中不適合網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部分。另外，建立完善的社會(huì)信用制度是減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的制度保障。沒有完善的社會(huì)信用體系，人們就會(huì)減少經(jīng)濟(jì)行為的確定性預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會(huì)使這種不確定性預(yù)期得到強(qiáng)化，不利于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展，也會(huì)增**律調(diào)節(jié)的障礙和成本。
3．加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際協(xié)調(diào)與合作。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)環(huán)境的開放性、交易信息傳遞的快捷性強(qiáng)化了國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)的傳染性。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要不同國(guó)家金融監(jiān)管當(dāng)局的密切合作和配合，形成全球范圍內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系。對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管包括對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行非法避稅、洗黑錢等行為的監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式進(jìn)行跨國(guó)走私、非法販賣軍火武器及販賣等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方非法攻擊其他國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行的電腦黑客網(wǎng)站，以及其他國(guó)際犯罪活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管；對(duì)利用網(wǎng)絡(luò)銀行方式傳輸不利于本民族文化和倫理道德觀念的信息進(jìn)行監(jiān)管等等。
(二)行業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)挫制
行業(yè)層次即在中觀層次的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，主要是中央銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。具體來(lái)講：
1.及時(shí)調(diào)整和轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管思路和監(jiān)管理念。應(yīng)當(dāng)清醒地認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生對(duì)中央銀行傳統(tǒng)監(jiān)管方式帶來(lái)的挑戰(zhàn)：其一，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的金融區(qū)域界限和行業(yè)界限，使得金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)。其二，網(wǎng)絡(luò)的無(wú)界性使一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的開通將迅速普及到一家銀行的各個(gè)分支機(jī)構(gòu)(網(wǎng)絡(luò)終端)，這將宣告?zhèn)鹘y(tǒng)監(jiān)管方式下金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)人實(shí)行分區(qū)域、按行業(yè)逐一嚴(yán)格審批的傳統(tǒng)監(jiān)管方式成為歷史，金融監(jiān)管部門面臨的將是金融業(yè)務(wù)“一通百通”的局面。
2．嚴(yán)格網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入?，F(xiàn)階段，在審批過(guò)程中應(yīng)把握：(1)嚴(yán)格制度建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)銀行的公示、信息披露、內(nèi)部控制和系統(tǒng)設(shè)計(jì)等制度性安排，必須嚴(yán)格審批。但對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的硬件設(shè)施配備、技術(shù)投入、人員配置不宜干預(yù)過(guò)多，應(yīng)當(dāng)給銀行以適當(dāng)?shù)膹椥钥臻g使其根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行籌劃投資，避免因行政干預(yù)造成不必要的資源浪費(fèi)。(2)重風(fēng)險(xiǎn)防范、化解機(jī)制，網(wǎng)絡(luò)銀行的設(shè)立或新業(yè)務(wù)的開展，必須具備完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、鑒定、管理、風(fēng)險(xiǎn)彌補(bǔ)和處置方案、計(jì)劃。
(三)企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制
企業(yè)層面的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指各網(wǎng)絡(luò)銀行在各自經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。
1.透徹研究國(guó)家的法律法規(guī)，必須強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)控，防范違規(guī)行為和電腦犯罪，避免因法律的不確定性帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)。
2．加強(qiáng)日常安全管理，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)方案進(jìn)行科學(xué)縝密的論證，以避免出現(xiàn)大的技術(shù)選擇錯(cuò)誤。
3．在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)網(wǎng)上金融消費(fèi)者進(jìn)行跟蹤和信用登記，盡量避免與信用等級(jí)低的客戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。
4．在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中嚴(yán)格按照信譽(yù)至上的準(zhǔn)則辦事，樹立良好的銀行信譽(yù)。
關(guān)鍵詞：個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行，制約因素
一網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)概述
入世以來(lái)，金融業(yè)與國(guó)際接軌使得國(guó)內(nèi)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)外的銀行競(jìng)爭(zhēng)不僅局限于傳統(tǒng)領(lǐng)域，而很大程度上體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域上。網(wǎng)絡(luò)銀行又稱在線銀行，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行與電子商務(wù)結(jié)合的模式，現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向用戶提供各種金融服務(wù)的銀行。它是以商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)為主體，以銀行自建的通信網(wǎng)絡(luò)或公共網(wǎng)絡(luò)為傳播媒介，以單位或個(gè)人計(jì)算機(jī)為操作終端的“三位一體”的新興銀行。
隨著國(guó)民個(gè)人收入水平和家庭生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人對(duì)理財(cái)?shù)男枨蟛粩嗌钊?，形式趨向多元化。個(gè)人金融服務(wù)就是商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，按客戶劃分市場(chǎng)，對(duì)居民和個(gè)人家庭提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的總稱。網(wǎng)絡(luò)銀行提供個(gè)人金融服務(wù)主要是網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)和網(wǎng)上增值服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)是網(wǎng)絡(luò)銀行基于BtoC商務(wù)模式下提供給個(gè)人支付網(wǎng)上購(gòu)買商品或服務(wù)的方式。這一業(yè)務(wù)構(gòu)成BtoC電子商務(wù)的核心服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上增值服務(wù)主要是提供給個(gè)人的賬戶信息查詢、投資咨詢、股票分析、開戶、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)以及通過(guò)經(jīng)濟(jì)人購(gòu)買各種金融產(chǎn)品等服務(wù)。
二網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的特點(diǎn)分析
1.便利性的多元服務(wù)分析
個(gè)人或家庭從傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)下進(jìn)入了網(wǎng)絡(luò)世界的金融服務(wù)，便利性是網(wǎng)絡(luò)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的一大關(guān)鍵點(diǎn)。首先，個(gè)人用戶可以不再受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的限制，24小時(shí)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上個(gè)人賬戶的查詢、掛失，改密碼、消費(fèi)貸款、理財(cái)?shù)榷喾N業(yè)務(wù)。其次實(shí)現(xiàn)了任意時(shí)間下在線支付網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、繳費(fèi)和證券買賣等業(yè)務(wù)。如招商銀行提供的個(gè)人銀行大眾版本中就提供了一卡通理財(cái)、存折理財(cái)、信用卡理財(cái)、網(wǎng)上支付卡的申請(qǐng)和理財(cái)、一卡通繳費(fèi)、存折繳費(fèi)、國(guó)債投資和消費(fèi)者貸款等業(yè)務(wù)；中國(guó)工商銀行提供的個(gè)人金融服務(wù)則包含了個(gè)人儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、個(gè)人消費(fèi)和住房貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯業(yè)務(wù)、個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人電子銀行以及個(gè)人理財(cái)?shù)取＿@些多元服務(wù)的提供可以使客戶足不出戶完成所需的個(gè)人金融服務(wù)。
2.引導(dǎo)性的客戶定位分析
近兩年，我國(guó)的國(guó)民人均收入不斷增加，銀行利率的連續(xù)調(diào)整，股市的火爆，商品房?jī)r(jià)的政策控制等多方面都加深了個(gè)人或家庭對(duì)金融服務(wù)的需求。因此商業(yè)銀行必須在詳細(xì)了解自己的目標(biāo)用戶群的偏好、行為模式下結(jié)合自己網(wǎng)站的主題，實(shí)現(xiàn)清晰的網(wǎng)頁(yè)和內(nèi)容引導(dǎo)。改變過(guò)去同一化、大眾化的服務(wù)方式，達(dá)到高層次化、專門化的金融服務(wù)水平。傳統(tǒng)的一些商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行分層，主要是根據(jù)持有可投資性資產(chǎn)的數(shù)額進(jìn)行分類。而網(wǎng)絡(luò)銀行則主要是根據(jù)個(gè)人客戶所需的理財(cái)功能的多少對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行分層。進(jìn)入招商銀行的主頁(yè)下可以清晰的看到個(gè)人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容的鏈接，進(jìn)入個(gè)人銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)頁(yè)后，客戶層次分類清晰的顯現(xiàn)。個(gè)人銀行專業(yè)版、個(gè)人銀行大眾版、銀證通/銀基通、財(cái)富財(cái)戶專業(yè)版。個(gè)人客戶可以根據(jù)每一種網(wǎng)上銀行服務(wù)的系統(tǒng)介紹、功能介紹、功能演示、申請(qǐng)指南、操作指導(dǎo)、常見問(wèn)題解答來(lái)了解和確定自己所需網(wǎng)絡(luò)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。
3.資訊性的內(nèi)容認(rèn)知分析
我國(guó)正處于建立和完善社會(huì)主義市場(chǎng)體系的過(guò)程中，新舊體制的交替，充滿著種種的不確定性。網(wǎng)上個(gè)人金融服務(wù)是金融行業(yè)發(fā)展出現(xiàn)不久的衍生品，目前我國(guó)個(gè)人客戶對(duì)其相關(guān)知識(shí)的認(rèn)知和普及率還是十分低下。銀行在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)行個(gè)人金融服務(wù)就特別注重內(nèi)容認(rèn)知這個(gè)環(huán)節(jié)。內(nèi)容認(rèn)知主要包含了各種個(gè)人金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知、操作步驟的認(rèn)知、安全認(rèn)知等。在招商銀行的網(wǎng)上個(gè)人銀行的主頁(yè)上，可以看到一網(wǎng)通、移動(dòng)數(shù)字證書、專業(yè)版轉(zhuǎn)賬匯款等各種業(yè)務(wù)的內(nèi)容介紹；也可以看到各種業(yè)務(wù)之間區(qū)別的內(nèi)容介紹；同時(shí)可以點(diǎn)擊安全說(shuō)明，了解實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)所面臨的一些安全性問(wèn)題。通過(guò)這些內(nèi)容的介紹，功能介紹、演示，能夠是個(gè)人很快掌握相關(guān)的個(gè)人網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)和運(yùn)作。
三發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的制約因素
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNNIC）十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告分析，截至2007年1月我國(guó)上網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到13700萬(wàn)，其中15%的網(wǎng)民平時(shí)會(huì)在網(wǎng)上購(gòu)物；透過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行股票或基金買賣的比例有14%；而其它理財(cái)?shù)确?wù)為5.8％，還不超過(guò)6％。這一系列數(shù)據(jù)可以看出網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展個(gè)人金融服務(wù)形式還比較單一，存在很大的上漲空間，因此需要大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行中個(gè)人金融服務(wù)。但是在發(fā)展的同時(shí)，必須面對(duì)以下所分析的制約因素。
1.個(gè)人的文化觀念相對(duì)落后
首先從中國(guó)國(guó)民分析來(lái)看，大部分人受到傳統(tǒng)文化的影響，對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)還主要是積累現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄，投資理財(cái)?shù)母拍钸€沒有轉(zhuǎn)變。其次能夠?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)上的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的個(gè)人，基本要求就是必須配備電腦和文化素質(zhì)較高。對(duì)于家中沒有電腦和文化素質(zhì)較低的個(gè)人則現(xiàn)目前無(wú)法實(shí)現(xiàn)個(gè)人的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)，但是這一部分家庭在整個(gè)國(guó)民家庭中卻占有絕大多數(shù)。進(jìn)一步分析，即便是家中配備電腦，文化素質(zhì)較高，能很快熟悉網(wǎng)絡(luò)個(gè)人金融服務(wù)的家庭很多也不愿意參與網(wǎng)上的個(gè)人金融服務(wù)。因?yàn)樗麄冞€存有顧慮，交易是否安全，帳號(hào)、密碼是否容易被泄露，有多大的風(fēng)險(xiǎn)等等一系列安全和法律問(wèn)題。
2.商業(yè)銀行的宣傳意識(shí)相對(duì)落后
一方面當(dāng)前我國(guó)的銀行主要是從完善功能和技術(shù)領(lǐng)先的角度投入了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融服務(wù)，對(duì)于個(gè)人金融服務(wù)這個(gè)潛在的市場(chǎng)的需求了解甚少，而且潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的個(gè)人需求還需要很長(zhǎng)一段時(shí)間；另一方面?zhèn)€人金融業(yè)務(wù)的開展與信用體系的完善密不可分，我國(guó)目前的信用體系發(fā)展緩慢，個(gè)人征信體系尚未建立，因此網(wǎng)上按揭等業(yè)務(wù)的開展也無(wú)從談起；另外銀行受傳統(tǒng)觀念的影響，認(rèn)為開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)投入大，成本高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，總體看得不償失。這一系列的問(wèn)題最終使得銀行不愿意過(guò)多的投資開展網(wǎng)絡(luò)開展個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，更不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)對(duì)此業(yè)務(wù)進(jìn)行大量的宣傳和推廣。只是為了保持該銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，搭建了這一平臺(tái)。
3.網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)環(huán)境不完善，信用機(jī)制不健全
個(gè)人信用聯(lián)合征信制度在西方國(guó)家已有150年的歷史，而我國(guó)才進(jìn)行試點(diǎn)。我國(guó)的信用體系發(fā)育程度低，許多客戶不愿意采用信用結(jié)算交易方式，而是以現(xiàn)金交易、匯款等方式進(jìn)行。網(wǎng)絡(luò)具有充分開放、管理松散和不設(shè)防護(hù)等特點(diǎn)，因此交易的真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，對(duì)社會(huì)信用的高要求迫使我國(guó)應(yīng)盡快建立和完善社會(huì)信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)盡快健康的開展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中，獲取信息的速度和對(duì)信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個(gè)重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，個(gè)人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢(shì)沒有顯現(xiàn)出來(lái)。第三，稅務(wù)等與電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的開展。
4.政府法律、法規(guī)制定落后
由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)銀行下的金融法律、法規(guī)建全的新課題。網(wǎng)上銀行的個(gè)人金融服務(wù)開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人與銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)加大，因此必須建立一套完善的法律、法規(guī)來(lái)進(jìn)行規(guī)范管理，保障個(gè)人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國(guó)人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，這一辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)個(gè)人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問(wèn)題上仍無(wú)明確規(guī)定。目前網(wǎng)絡(luò)銀行多采用協(xié)議形勢(shì)，與個(gè)人客戶簽訂合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，出現(xiàn)問(wèn)題通過(guò)仲裁解決。然而一旦問(wèn)題出現(xiàn)，又涉及責(zé)任認(rèn)定、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等。由于缺乏相關(guān)法律，使得問(wèn)題難以得到真正有效的解決。
5.具備網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融知識(shí)的人才缺乏
網(wǎng)絡(luò)銀行是金融業(yè)與高科技行業(yè)完美結(jié)合的產(chǎn)物，因此網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)是否能夠快速提高是決定網(wǎng)絡(luò)銀行能否進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這就要求必須具有一批既掌握網(wǎng)絡(luò)高科技知識(shí)，又精通金融業(yè)務(wù)知識(shí)的復(fù)合型的專業(yè)人才。通過(guò)他們實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)與傳統(tǒng)的后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的無(wú)縫連接，從而提高我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)的整體應(yīng)用水平。但是我國(guó)現(xiàn)目前的教育體制下培養(yǎng)的是在各自領(lǐng)域下的專業(yè)人才，同時(shí)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才幾乎是空白。更進(jìn)一步的是我國(guó)面臨外資銀行激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)。
四、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行下個(gè)人金融服務(wù)的前景
與國(guó)外銀行比較，國(guó)內(nèi)銀行最薄弱的環(huán)節(jié)就是個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，主要停留在作為消費(fèi)節(jié)余的存取款范圍，理財(cái)、支付、信貸等個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)占有率極低，而對(duì)方在理財(cái)、支付、信貸和信用資料積累有著相當(dāng)豐富的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)駐我國(guó)后，勢(shì)必會(huì)搶去這一業(yè)務(wù)大量的市場(chǎng)份額。因此我國(guó)銀行必須轉(zhuǎn)變觀念和經(jīng)營(yíng)模式，樹立以個(gè)人客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念下，鎖定更多自己的目標(biāo)客戶群體，同時(shí)根據(jù)客戶的需求確定自己的業(yè)務(wù)方向不斷完善和發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上金融服務(wù)，在面對(duì)國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)和自身發(fā)展的環(huán)境中，獨(dú)占鰲頭，立于不敗之地！
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