時(shí)間：2023-01-27 23:42:04
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇個(gè)人貸款調(diào)查報(bào)告，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、申請(qǐng)人基本情況
申請(qǐng)人__x，男，身份證號(hào)碼：______________家庭地址：__省__市__區(qū)__花園__樓__x室。
申請(qǐng)人20__年和我行建立業(yè)務(wù)關(guān)系，在我行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，使用我行理財(cái)產(chǎn)品。辦理了我行雙幣貸記卡、借記卡，購(gòu)買基金，開通基金定投賬戶，存有定期存款，對(duì)我行貢獻(xiàn)度較大,是我行忠實(shí)客戶。
二、__汽配城項(xiàng)目概況
項(xiàng)目地址原用于經(jīng)營(yíng)__飯店，20__年9月經(jīng)__市發(fā)改委批準(zhǔn)、__市規(guī)劃局等部門立項(xiàng)規(guī)劃（規(guī)劃許可證號(hào)20__-__x號(hào)、20__-__x號(hào)），__x自籌資金____萬元在擁有土地使用權(quán)的兩塊土地，（兩塊土地坐落于__區(qū)__路東側(cè)，共計(jì)____平方米。地塊a使用權(quán)面積：____平方米，國(guó)有土地使用證號(hào)：__國(guó)用（20__）字第____x號(hào)，使用權(quán)類型：出讓，用途：商業(yè)；地塊b使用權(quán)面積:____平方米,國(guó)有土地使用證號(hào)：__國(guó)用（20__）字第____號(hào)，使用權(quán)類型：出讓，用途：工業(yè)）開發(fā)建設(shè)了__汽車配件裝具城、__汽車裝具廠，合稱__汽配城。
__市__汽配城，總建筑面積____平方米，總占地面積____平方米，建筑結(jié)構(gòu)為框架，建設(shè)商鋪__套。項(xiàng)目投資__x萬元，其中固定資產(chǎn)投資__x萬元，鋪底流動(dòng)資金__萬元，所需資金全部自籌解決。
__市__裝具廠，總建筑面積____平方米，框架結(jié)構(gòu)，建設(shè)商鋪__套。項(xiàng)目投資__x萬元，其中固定資產(chǎn)投資__x萬元，鋪底流動(dòng)資金__x萬元，所需資金全部自籌解決。
__汽配城項(xiàng)目于20__年5月30日動(dòng)工建設(shè)，由____x工程有限公司設(shè)計(jì)，____x建筑工程有限公司施工，__省____工程項(xiàng)目監(jiān)理有限公司監(jiān)理。工程于20__年底竣工，經(jīng)建設(shè)主管部門驗(yàn)收合格。取得房產(chǎn)證（（大證）__市房權(quán)證__區(qū)（私）字第08588號(hào)和__市房權(quán)證__區(qū)（私）字第____號(hào)）。
申請(qǐng)人__x共開發(fā)建設(shè)框架結(jié)構(gòu)商鋪__套，每套商鋪建筑面積165-198平方米不等，售價(jià)每平方米為4000-5000元，每套商鋪售價(jià)為80-100萬元之間，現(xiàn)已部分銷售完畢，已實(shí)現(xiàn)銷售收入____萬元。其中有__套商鋪購(gòu)買人已交納全部購(gòu)房款，剩余20戶商鋪購(gòu)買人交納50％的首付款，剩余部分?jǐn)M向我行申請(qǐng)辦理個(gè)人商鋪貸按揭款，貸款金額每戶約50萬元，貸款金額總計(jì)約1000萬元。
三、市場(chǎng)分析
__市位于__省東北部，地處華北與東北通道的咽喉要地，是一座具有百年歷史的中國(guó)沿海重工業(yè)城市。__市礦產(chǎn)資源豐富，素有“煤都”和“北方瓷都”之稱。經(jīng)過100多年的發(fā)展，__市已成為全國(guó)重要的能源、原材料工業(yè)基地，基本形成了煤炭、鋼鐵、電力、建材、機(jī)械、化工、陶瓷、紡織、造紙、食品10大支柱產(chǎn)業(yè)。20__年全市生產(chǎn)總值____億元，比上年增長(zhǎng)15%。20__年以來，國(guó)家大力開發(fā)__x工業(yè)區(qū)更使__市的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)。__x工程總投資達(dá)____億元人民幣，給__市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。
__汽配城位于我市東部__路__x國(guó)道旁，由__橋北至__立交橋南，該路段是我市主要交通線路，也是連接?xùn)|北與華北的國(guó)道。80年代初此路段己形成了汽車配件、輪胎修理，保養(yǎng)一條街。該路段長(zhǎng)約1．2公里，分布著大小汽車配件商店200多家，汽車修理廠30余家，__維修站、__x物流也位于其中。我市汽車東站開業(yè)在即，__小區(qū)正在加緊建設(shè)，__汽配城位于該路段中部地區(qū)與汽車東站僅一路之隔，得天獨(dú)厚的地理位置，優(yōu)越的市場(chǎng)環(huán)境使__汽配城具有良好的發(fā)展前景。
城內(nèi)主通道寬暢，戶戶沿街，物流便捷，綠化景觀，環(huán)境宜人。其中內(nèi)部具有可停放汽車__輛、外部具有可停放汽車__x多輛的停車場(chǎng)，內(nèi)部可同時(shí)對(duì)__x輛車進(jìn)行服務(wù)。該市場(chǎng)將本著專業(yè)化、統(tǒng)一化，高標(biāo)準(zhǔn)的原則進(jìn)行整體招商。項(xiàng)目涉及汽車配件銷售、汽車裝具加工生產(chǎn)、汽車美容清洗、汽車維護(hù)保養(yǎng)、汽車保險(xiǎn)、二手車銷售、回收、汽車酒吧以及與汽車服務(wù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。
__汽配城，是__市現(xiàn)有規(guī)模較大的汽配城，是我市乃至于全省第一家專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化的集汽車修理養(yǎng)護(hù)，裝具美容、配件批發(fā)于—身的市場(chǎng)，占地__畝，總建筑面積____平方米，吸取了京、津地區(qū)十余家汽配城的優(yōu)點(diǎn)，根據(jù)我市的汽修市場(chǎng)需求因地置宜，制定了一系列招商政策，20__年底項(xiàng)目完工后，通過近8個(gè)月的招商，已經(jīng)入駐大小商家__x余家。
四、物業(yè)服務(wù)能力的分析
經(jīng)營(yíng)宗旨：服務(wù)為先，勤業(yè)思行，創(chuàng)新圖發(fā)。
經(jīng)營(yíng)理念:與商戶同舟共濟(jì)、共謀發(fā)展；為用戶提供品種齊全、價(jià)廉物美的購(gòu)物平臺(tái)。
經(jīng)營(yíng)目標(biāo)：三年創(chuàng)建繁榮市場(chǎng)，五年打造__地區(qū)汽車配件集散地。
__汽配城由__實(shí)業(yè)公司全權(quán)進(jìn)行物業(yè)管理，__實(shí)業(yè)公司是一家專業(yè)化物業(yè)管理公司，有十多年的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)。從業(yè)主入駐起將進(jìn)行全方位策劃服務(wù)，并協(xié)調(diào)工商、
稅務(wù)等相關(guān)部門的關(guān)系。__汽配城實(shí)行人性化的物業(yè)管理，先進(jìn)的配套設(shè)施，完善的管理手段，對(duì)客戶提供優(yōu)質(zhì)的物業(yè)服務(wù)。汽配城引進(jìn)最先進(jìn)監(jiān)控設(shè)備及信息設(shè)備，實(shí)行全方位24小時(shí)安全管理，保證誠(chéng)內(nèi)人員財(cái)產(chǎn)安全。設(shè)立自行車棚、浴池、廁所、食堂、休息室等相關(guān)設(shè)施，加上便捷的手續(xù)和豐厚廉價(jià)的電力、水力、人力資源,使進(jìn)入汽配城的商戶可以專心致志的管好自己的經(jīng)營(yíng)和銷售。
每月進(jìn)行廣告宣傳和促銷活動(dòng)，引進(jìn)一些國(guó)際、國(guó)內(nèi)知名汽車服務(wù)業(yè)品牌，使其拉動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)，以此有助于市場(chǎng)服務(wù)質(zhì)量及影響力，并將與周邊地區(qū)及國(guó)內(nèi)大規(guī)模汽車服務(wù)市場(chǎng)聯(lián)盟，保證使汽配城成為冀東地區(qū)最具競(jìng)爭(zhēng)力的專業(yè)化市場(chǎng)。
五、風(fēng)險(xiǎn)分析與控制
(一)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析:
1、個(gè)人商鋪貸款由于數(shù)額較大、/！/期限較長(zhǎng)，存在著一定借款人無力歸還貸款本金和利息的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)；
2、個(gè)別業(yè)主由于實(shí)力較弱,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)或經(jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致效益不佳,影響其償還銀行貸款能力;
3、部分業(yè)主購(gòu)房后轉(zhuǎn)租他人經(jīng)營(yíng),租金回籠不及時(shí)影響其償還銀行貸款能力。
(二)防范措施
1、擔(dān)保方式為抵押，要求借款人辦妥房屋產(chǎn)權(quán)證和土地證使用證，并在相關(guān)部門辦理好抵押手續(xù)。
2、通過要求借款人辦理個(gè)人商鋪貸款財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并約定我行為第一受益人轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、嚴(yán)格掌握好我行個(gè)人商鋪貸款有關(guān)政策,嚴(yán)格把握好貸款年限和貸款成數(shù),控制好抵押率,認(rèn)真搞好貸前調(diào)查工作,把握好貸款的真實(shí)性及合規(guī)性。
4、做好貸后跟蹤和貸后檢查工作,注意跟蹤好物業(yè)公司的物業(yè)管理工作的好壞,注意跟蹤好借款人經(jīng)營(yíng)狀況的好壞,尤其對(duì)購(gòu)鋪后轉(zhuǎn)租他人使用的租賃雙方都要做重點(diǎn)監(jiān)控。
六、可行性分析
（一）申請(qǐng)人手續(xù)齊全，依法經(jīng)營(yíng)，管理制度健全，項(xiàng)目自籌資金開發(fā)，資金實(shí)力較強(qiáng);
（二）汽配城項(xiàng)目報(bào)批手續(xù)完整、有效、合法，立項(xiàng)批文真實(shí)完整，且工程已經(jīng)竣工，經(jīng)建設(shè)主管部門驗(yàn)收合格;
（三）項(xiàng)目平面布局合理，配套設(shè)施齊全，地理位置優(yōu)越，價(jià)位合理，就其商鋪的內(nèi)在品質(zhì)、所處的地理環(huán)境和商業(yè)氛圍來講,應(yīng)具備較高的綜合開發(fā)價(jià)值和發(fā)展前景;
（四）開辦此項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)符合我行產(chǎn)品投向發(fā)展政策，不僅能擴(kuò)大我行對(duì)私貸款業(yè)務(wù)規(guī)模而且可以獲得較為穩(wěn)定的利息收入，同時(shí)可連動(dòng)我行借記卡業(yè)務(wù)、貸記卡業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等多項(xiàng)對(duì)私產(chǎn)品。
七、結(jié)論
通過以上分析，申請(qǐng)人__x自身實(shí)力和開發(fā)的項(xiàng)目均符合我行開辦個(gè)人商鋪貸款業(yè)務(wù)的條件，故同意與其合作開辦該項(xiàng)業(yè)務(wù)。在努力搶占市場(chǎng)份額的同時(shí)，我行也將努力做好對(duì)商鋪按揭借款人的資信調(diào)查，嚴(yán)格審查其還款能力，規(guī)范操作程序，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，確保我行對(duì)私貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
授信安排為：
貸款品種為個(gè)人商鋪貸款；貸款金額約為1000萬元；首付比例50％；按揭戶數(shù)20戶；擔(dān)保方式抵押；用途商鋪按揭貸款；期限5-10年；利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮10％。
妥否，請(qǐng)貸審會(huì)審批！
__________支行
個(gè)貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗(yàn)，有以下兩點(diǎn)值得借鑒：精細(xì)化管理進(jìn)行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人貸款 檔案
商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)崗位均會(huì)形成個(gè)人貸款檔案資料，由于個(gè)人貸款業(yè)務(wù)量大，因此其檔案整理、歸檔工作量頗為繁重，因貸款催收、貸款檢查、內(nèi)外部審計(jì)等借閱及歸還檔案業(yè)務(wù)量大。那么，如何做好個(gè)貸檔案工作？依筆者工作經(jīng)驗(yàn)，有以下兩點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：精細(xì)化管理進(jìn)行檔案源頭控制；影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率。下面詳細(xì)探討一下：
一、精細(xì)化管理
商業(yè)銀行個(gè)人貸款精細(xì)管理的要點(diǎn)如下：按個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)品種分類，進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的貸款材料規(guī)范，各個(gè)崗位以及環(huán)節(jié)整理材料的規(guī)范。這些規(guī)范要細(xì)化到材料排什么順序，用什么樣的紙張，如何粘貼等。下面以個(gè)人住房貸款為例，從個(gè)人貸款檔案的形成說明一下。
個(gè)人貸款主流程為五部分：貸款受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放（含落實(shí)抵押）、貸后管理。對(duì)于個(gè)人住房貸款，在主流程之前還有一項(xiàng)工作就是審查合作住房樓盤項(xiàng)目。
在審查合作住房樓盤項(xiàng)目時(shí)形成住房樓盤項(xiàng)目檔案，個(gè)貸從業(yè)人員對(duì)個(gè)人住房貸款樓盤項(xiàng)目審查包括對(duì)開發(fā)商資信的審查和項(xiàng)目本身的審查。開發(fā)商資信的審查，企業(yè)資信等級(jí)以及信用程度（含人行企業(yè)信用報(bào)告以及開發(fā)商主要負(fù)責(zé)人個(gè)人信用報(bào)告記錄）；企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；稅務(wù)登記證明；經(jīng)審計(jì)過的會(huì)計(jì)報(bào)表等等。項(xiàng)目審查資料主要是指審查是否“五證齊全”，“五證”是指：國(guó)有土地使用權(quán)證，建設(shè)用地規(guī)劃許可證，建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建筑工程施工許可證，預(yù)售商品房許可證。個(gè)貸從業(yè)人員通過上述的調(diào)查及審查，撰寫出調(diào)查報(bào)告，銀行管理部門做出對(duì)于樓盤準(zhǔn)入的審批意見（含該項(xiàng)目個(gè)人住房貸款的規(guī)模、額度等）。由此，我們可以看出，該步驟形成的樓盤項(xiàng)目檔案包括：企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照等（企業(yè)身份證），信用報(bào)告，“五證”以及調(diào)查報(bào)告、準(zhǔn)入審批文件等。該部分的檔案管理，按照上述的要點(diǎn)制訂一套相應(yīng)的管理規(guī)范，規(guī)定檔案的內(nèi)容以及資料排列的順序。該檔案的保管期限與該項(xiàng)目下個(gè)人住房貸款最長(zhǎng)貸款期限相同，也可以將之列為永久性檔案。
貸款受理形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序排列如下：檔案紙張要求A4紙大小。先是個(gè)人住房貸款申請(qǐng)表（標(biāo)準(zhǔn)格式）；借款人及其配偶身份證、戶口簿及婚姻狀況證明復(fù)印件，要求A4紙大小，借款人身份證正反復(fù)印在A4紙上，該頁作為主頁，其他的作為附頁，依次順序?yàn)榻杩钊藨艨诓緫糁鲝?fù)印件，借款人戶口簿本人頁復(fù)印件，配偶身份證復(fù)印件，配偶戶口簿復(fù)印件，結(jié)婚證（離婚證）復(fù)印件或單身證明，共同借款人身份證明復(fù)印件，借款人收入證明資料，共同借款人收入證明資料，信用報(bào)告，房地產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件（含商品房買賣合同），首付款證明材料等。未規(guī)范檔案標(biāo)準(zhǔn)要求時(shí)，有的客戶經(jīng)理在一頁A4紙上粘十幾張小紙片（客戶及配偶身份證、戶口簿等復(fù)印件），粘的小紙片容易掉，在資料流轉(zhuǎn)過程中丟失，因此，個(gè)貸檔案源頭控制一個(gè)重要的要求就是能不粘的不粘。
貸款調(diào)查形成的檔案及規(guī)范化管理，按整理順序順序排列如下：面談?dòng)涗?，由銀行個(gè)人貸款管理部門和個(gè)貸檔案管理崗位一同制訂面談?dòng)涗浺?guī)范，記錄紙張A4大小，提什么問題？整張記錄單設(shè)計(jì)如同問答卷；調(diào)查報(bào)告等。
貸款調(diào)查通過之后，就到了審批環(huán)節(jié)，審批人依據(jù)上述的材料對(duì)該筆貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)判斷，從而給出“通過”或“否定”兩種審批意見，該階段形成的檔案主要是審批表。各商業(yè)銀行一般都是電子化審批，審批表都有固定格式，不再詳細(xì)探討了。
審批通過之后的貸款，就需要和客戶簽訂貸款合同，以及準(zhǔn)備辦理抵押登記（備案）申請(qǐng)資料。在貸款發(fā)放（含落實(shí)抵押環(huán)節(jié)）階段，形成的檔案資料按整理順序要求如下：貸款合同，抵押合同，房屋他項(xiàng)權(quán)證復(fù)印件（含抵押備案證明），委托扣款存折（或卡）復(fù)印件，放款會(huì)計(jì)憑證等。其中，房屋他項(xiàng)權(quán)證原件由檔案崗的重要權(quán)證管理崗進(jìn)行專門管理。
貸后管理形成的檔案，排序如下：個(gè)人貸款檢查表，補(bǔ)充合同（客戶提前還款、縮短貸款期限等），催收記錄等等。
通過上文的探討，要想做好個(gè)人貸款檔案工作，就必須嚴(yán)格要求檔案資料整理順序以及規(guī)范。試想，客戶經(jīng)理將未按規(guī)范整理的材料報(bào)給審批人審批，審批人要從這一堆材料里找，哪些是申請(qǐng)表，哪些是客戶身份證明資料，哪些是收入證明資料，耗時(shí)費(fèi)力，而且有可能找不到。實(shí)際上，嚴(yán)格規(guī)范還可以趕到提升辦貸效率的效果。
二、影像電子化提升檔案管理質(zhì)量和效率
商業(yè)銀行個(gè)人貸款檔案工作除了檔案的整理、歸檔工作之外，還有大量的借閱管理工作，貸款催收、貸款檢查、內(nèi)外部審計(jì)等都需要檔案管理人員配合。而將紙質(zhì)的個(gè)貸檔案，進(jìn)行影像電子化，可以有效的減少借閱等相關(guān)工作量；利用條碼技術(shù)等檔案可以進(jìn)行密集存放，節(jié)約空間。
舉個(gè)例子：日常催收中，對(duì)于電話號(hào)碼無效的拖欠客戶，貸后管理人員，往往要查閱檔案紙質(zhì)件，在紙質(zhì)件中，翻看個(gè)人貸款申請(qǐng)表、貸款合同、買賣合同、抵押合同用于查找拖欠客戶是否其他的聯(lián)系方式（未錄入系統(tǒng)中）；翻看個(gè)人收入證明，查看并記錄其單位電話；翻看戶口簿，查看并記錄戶口所在地信息以便上門催收。這個(gè)過程需要提交借閱申請(qǐng)單，檔案崗人工查找出檔案并借閱，歸還并放回原處。而有了影像電子化系統(tǒng)之后，檔案管理系統(tǒng)賦予其查看權(quán)限，催收人員就可以調(diào)閱電子檔案，省時(shí)省力。
紙質(zhì)件影像電子化之后，除了訴訟必須要借閱檔案之外，紙制檔案基本上不需要物理位置移動(dòng)，再加上條碼技術(shù)和紅外掃描技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)檔案的密集堆放。個(gè)貸檔案量大，占用的檔案室面積大，密集堆放可以有效的減少檔案的存儲(chǔ)空間占用。
關(guān)鍵詞：個(gè)人貸款；存在問題；措施方法
隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立和完善，金融體系的深化改革，個(gè)人貸款在金融機(jī)構(gòu)貸款中所占比例逐步增加，為各金融機(jī)構(gòu)獲得了比較好的收益。同時(shí)，個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，使各金融機(jī)構(gòu)的壞賬增加，貸款回收率降低。所以，在進(jìn)一步做好個(gè)人貸款，滿足不同人群個(gè)人貸款需要的同時(shí)，要研究和防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，保證各金融機(jī)構(gòu)資金的安全。
一、個(gè)人貸款定義
根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《個(gè)人貸款管理暫行辦法》，個(gè)人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣貸款。個(gè)人貸款根據(jù)有無抵押物分為個(gè)人抵押貸款和個(gè)人信用貸款，個(gè)人貸款根據(jù)用途又可分為個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款。
個(gè)人消費(fèi)貸款指的是銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的用于其本人及家庭，具有明確消費(fèi)用途的人民幣貸款，包括普通貸款和額度貸款。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（個(gè)人助業(yè)貸款）指的是銀行向個(gè)人發(fā)放用于滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求的人民幣貸款。
由于信用貸款風(fēng)險(xiǎn)較大，目前各銀行個(gè)人貸款中采用最多的是個(gè)人抵押貸款。由于住宅變現(xiàn)較容易，銀行比較愿意接受住宅作為抵押物。因此，目前我國(guó)個(gè)人抵押貸款中抵押物以住宅為主。抵押物以住宅為主的個(gè)人貸款在房地產(chǎn)高漲時(shí)看不出風(fēng)險(xiǎn)，一旦遇到國(guó)民經(jīng)濟(jì)下滑，國(guó)家宏觀調(diào)控改革的出臺(tái)，房地產(chǎn)業(yè)漲勢(shì)大降，就存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。2010年“國(guó)五條”限購(gòu)政策出臺(tái)后，房地產(chǎn)市場(chǎng)快速降溫，市場(chǎng)趨冷，出現(xiàn)房產(chǎn)有價(jià)無市的狀況，以房產(chǎn)作為抵押物的個(gè)人貸款首當(dāng)其沖風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)。為此深入分析個(gè)人抵押貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)非常重要。一方面，我們要順應(yīng)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，促進(jìn)金融體制深化改革，改革銀行業(yè)的貸款結(jié)構(gòu)，提高個(gè)人貸款的比例，滿足人們?nèi)罕妼?duì)資金的需求，促進(jìn)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，我們要防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，分析個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，提出防范措施，保證個(gè)人貸款的安全。所以，本文探討的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)是指有抵押物的個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)和防范措施。
二、個(gè)人貸款流程
要揭示個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解個(gè)人貸款的流程，在了解個(gè)人貸款流程后，才能分析出哪個(gè)階段最容易出問題，只有找出問題，才能制定措施加以防范。
個(gè)人貸款的操作流程主要包括幾個(gè)階段：貸前調(diào)查―信貸審批―發(fā)放貸款過程―貸后管理。
個(gè)人貸款的具體流程：客戶申請(qǐng)―材料收集―信用評(píng)級(jí)―信貸審批―客戶授信―落實(shí)條件―授信支用―貸后管理―貸款回收。
以上個(gè)人貸款階段和具體流程，是目前國(guó)內(nèi)各銀行在受理個(gè)人貸款過程中必須遵守的程序和流程，不允許隨意增減，落實(shí)到具體個(gè)人貸款，大致可以分為六個(gè)具體步驟和內(nèi)容。
第一步，客戶向各金融機(jī)構(gòu)提出個(gè)人貸款需求申請(qǐng)，并按要求提供各種證明材料，如身份證，工作證，收入證明，結(jié)婚證，戶口本等材料。
第二步，銀行客戶經(jīng)理做貸前調(diào)查，客戶經(jīng)理要核實(shí)客戶所提供的材料的真實(shí)性，對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估核實(shí)，對(duì)根據(jù)客戶提供的資料進(jìn)行評(píng)級(jí)評(píng)分，對(duì)客戶情況進(jìn)行審核，綜合考慮授信金額并形成貸前調(diào)查報(bào)告。
第三步，合規(guī)審批，根據(jù)客戶經(jīng)理提供的貸前調(diào)查報(bào)告和審批意見書，合規(guī)人員對(duì)照銀行政策進(jìn)行初步審批，貸款金額較大的貸款，需要平行作業(yè)經(jīng)理協(xié)同審核。
第四步，貸款審批人員根據(jù)客戶經(jīng)理提供的材料對(duì)照銀行的政策進(jìn)行審批。
第五步，完成審批后，客戶經(jīng)理陪同借款人辦理他項(xiàng)權(quán)證，他項(xiàng)權(quán)證辦理完成后由銀行工作人員領(lǐng)取權(quán)證，落實(shí)抵押物并發(fā)放貸款。
第六步，貸后管理，根據(jù)銀行制度對(duì)客戶貸款資金流向使用情況等進(jìn)行調(diào)查，定期回訪客戶，了解其還款情況，如果客戶發(fā)生拖欠貸款情況，負(fù)責(zé)進(jìn)行催收。
從個(gè)人貸款六個(gè)具體步驟來看，防范個(gè)人貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，第一步是前提，也就是說，提出個(gè)人貸款需求的公民，一定要誠(chéng)實(shí)，所提供的資料一定要真實(shí)可靠，沒有任何的虛假成分。第二步是關(guān)鍵，也就是說，我們的客戶經(jīng)理要有敬業(yè)精神和職業(yè)道德，要認(rèn)真做好貸前調(diào)查，保證銀行掌握的信息是真實(shí)可信的。第六步是保證，貸后管理和服務(wù)做好了，才能保證銀行個(gè)人貸款資金不損失。
三、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分析
任何貸款在放貸過程中都存在風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人貸款也同樣。根據(jù)還款來源分類，個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分為第一還款來源風(fēng)險(xiǎn)和第二還款來源風(fēng)險(xiǎn)。以下進(jìn)行具體分析。
（一）第一還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人貸款就是銀行暫時(shí)借給自然人的有一定期限，有一定的利息，到期要?dú)w還的資金，所以借款人有無還款能力是銀行能否放貸的前提。
1.還款能力認(rèn)定困難帶來的風(fēng)險(xiǎn)。貸款到期必須歸還，這是鐵定的規(guī)定。所以，銀行在放貸前要考慮放貸對(duì)象的收入情況，借款人收入就是個(gè)人貸款的第一還款來源，對(duì)借款人收入確定的準(zhǔn)確性直接影響貸款資金的安全。所以，銀行對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款的審核主要審核貸款人的收入狀況，目前我國(guó)居民日常收入主要來源于工資性收入和資產(chǎn)性收入，對(duì)于大部分居民來說，工資性收入是主要的收入來源。
因此，銀行個(gè)人貸款要求借款人提供工資收入證明、租賃合同等真實(shí)可靠的證明。個(gè)人消費(fèi)貸款第一還款來源主要考量借款人家庭收入，銀行還要求貸款人提供家庭主要成員的收入證明，來綜合衡量貸款人的還款能力。相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，個(gè)人助業(yè)貸款除要考慮借款人家庭收入，還要考慮借款人企業(yè)的收入，來綜合評(píng)價(jià)借款人還款能力，以保證貸款資金的安全。由于各種主客觀的原因，現(xiàn)在要明確確定借款人收入還比較困難，借款人收入確定主要風(fēng)險(xiǎn)在于：
（1）工資性收入不實(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前還處于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建立過程中，多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，借款人所在單位良莠不齊。一般來講大中型國(guó)有企業(yè)比較規(guī)范，他們提供的收入證明可信度較高，而合資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)提供的收入證明可信度較低，往往實(shí)際收入與收入證明相差一倍多，使客戶經(jīng)理無法根據(jù)其開具的收入證明來判斷借款人收入。在具體業(yè)務(wù)操作中往往會(huì)發(fā)現(xiàn)，某些合資企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)所開具的收入證明的單位，經(jīng)工商行政局網(wǎng)上查詢已停業(yè)，這給這些個(gè)人貸款資金帶來了很大的潛在損失風(fēng)險(xiǎn)。由于有些企業(yè)在認(rèn)識(shí)上不重視，在開具個(gè)人收入證明把關(guān)不嚴(yán)，為了方便本單位職工，在銀行能順利貸到款，把收入證明開高，這就給銀行帶來非常大的麻煩，使銀行無法確定貸款人的真實(shí)收入情況，也就無法確定貸款人的還款能力，給個(gè)人貸款帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。
（2）借款人經(jīng)營(yíng)性收入不實(shí)存在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開展的個(gè)人助業(yè)貸款，主要是針對(duì)中、小個(gè)體企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶而制定的個(gè)人貸款產(chǎn)品，對(duì)第一還款來源的判斷采取個(gè)人收入，企業(yè)收入和借款人其他收入合并加以考慮。但對(duì)企業(yè)收入判斷也存在以下幾個(gè)方面的困難。
首先，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性不足。個(gè)人助業(yè)貸款相對(duì)公司類貸款利率相對(duì)較低，貸款金額也相對(duì)較小，加上有抵押物作為擔(dān)保，故銀行為了加快貸款速度，支持創(chuàng)業(yè)，簡(jiǎn)化了貸款程序，只要求企業(yè)提供《資產(chǎn)負(fù)債表》，《利潤(rùn)表》等，沒有要求提供的報(bào)表必須經(jīng)過專業(yè)會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行審核，這樣報(bào)表的真實(shí)性就大打折扣?，F(xiàn)在一些民營(yíng)個(gè)體小企業(yè)有二本帳或多本帳已是公開的秘密，我們?cè)趯?shí)際工作中發(fā)現(xiàn)，不光是未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表真實(shí)性不足，就是經(jīng)過審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表也存在刻意粉飾財(cái)務(wù)指標(biāo)的情況。比如，某地企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表中應(yīng)付票據(jù)記賬金額為票據(jù)金額扣除保證金金額，保證金不計(jì)入銀行存款，雖然資產(chǎn)負(fù)債表平衡，也未虛增利潤(rùn)，但美化了流動(dòng)比率，速動(dòng)比率等償債能力指標(biāo)。
其次，第三方材料不充分。在財(cái)務(wù)報(bào)表無法確認(rèn)真實(shí)性時(shí)，我們?cè)趯徲?jì)實(shí)踐中，往往采取第三方材料來佐證企業(yè)的收入。第三方材料一般采用企業(yè)稅單，企業(yè)水電費(fèi)等，但小企業(yè)流轉(zhuǎn)稅往往是包稅的，所得稅也可以通過零報(bào)稅來規(guī)避稅費(fèi)。水電費(fèi)是判斷企業(yè)規(guī)模最可靠的證據(jù)，但企業(yè)性質(zhì)不同，從事行業(yè)不同，水電費(fèi)的消費(fèi)量也不同，由于我們的客戶經(jīng)理對(duì)企業(yè)所處行業(yè)了解不足，無法通過水電費(fèi)對(duì)企業(yè)做出正確判斷。
最后，提供的資料不實(shí)。個(gè)人助業(yè)貸款的對(duì)象是小企業(yè)主，小企業(yè)主自有資金比較少，但流動(dòng)非常快，借款人往往愿意通過提供個(gè)人交易流水，公司交易流水來證明其公司規(guī)模。當(dāng)然資金周轉(zhuǎn)的越快帶來的效率越高，同時(shí)也可能帶來虧損，使資產(chǎn)不斷縮水，這樣帶來兩個(gè)方面的變化。一方面，企業(yè)經(jīng)營(yíng)良好，資金周轉(zhuǎn)較快，帶來良好的效益，促使企業(yè)主擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提出新的資金需求，從而給銀行帶來新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。另一方面，市場(chǎng)不對(duì)路，經(jīng)營(yíng)不善，致使企業(yè)倒閉，還本付息發(fā)生困難，形成不良貸款甚至壞賬。
2.個(gè)人貸款資金需求難以測(cè)算帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款人提交貸款申請(qǐng)，并提交了相應(yīng)的證明材料后，貸款受理銀行的客戶經(jīng)理，就要對(duì)貸款做貸前調(diào)查，以確定證明材料和資金用途的真實(shí)性，而往往銀行對(duì)借款人實(shí)際的資金需求測(cè)試測(cè)定存在一定困難。目前我國(guó)居民的個(gè)人貸款資金用途主要是購(gòu)買汽車和房產(chǎn)裝修，購(gòu)買汽車，各種合同比較規(guī)范，購(gòu)買汽車的資金比較能確定，但房產(chǎn)裝修資金就比較難確定，借款人為了順利得到足額貸款，往往會(huì)偽造合同或擴(kuò)大合同金額，特別是裝修好壞相差非常大，需要的資金也相差較大，由于客戶經(jīng)理缺乏裝修的專業(yè)知識(shí)，無法準(zhǔn)確判斷裝修費(fèi)用進(jìn)而確定授信額度，這就給貸款留下潛在風(fēng)險(xiǎn)。
個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，在用途期限方面與流動(dòng)資金貸款相類似，筆者認(rèn)為可以借鑒流動(dòng)資金貸款測(cè)算辦法來核定個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的貸款額度，但個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款額度測(cè)算中也存在以下幾個(gè)問題：第一，財(cái)務(wù)報(bào)表不真實(shí)不完整，影響資金需求測(cè)算。個(gè)人助業(yè)貸款資金額度，是根據(jù)存貸周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)，預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)等指標(biāo)推算出來。財(cái)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)是應(yīng)收賬款等數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，而且必須連續(xù)3年完整報(bào)表數(shù)據(jù)。個(gè)人助業(yè)貸款對(duì)象是小企業(yè)，個(gè)體業(yè)主，這類企業(yè)的財(cái)務(wù)制度往往不健全，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)不足，影響到貸款額度測(cè)算。第二，借款人關(guān)聯(lián)人信息難以查詢。在審計(jì)貸款審核過程中，銀行必須認(rèn)真審核借款人關(guān)聯(lián)人員的信息資料。比如，借款人配偶身份證和征信信息，已成年未婚子女的身份信息和征信信息。借款人往往不愿意提供關(guān)聯(lián)人真實(shí)的詳細(xì)收入和所控制企業(yè)情況，使銀行無法查證，給銀行的統(tǒng)一授信管理帶來困難。第三，資金需求測(cè)試的工具不足。根據(jù)測(cè)算公式，新增貸款額度為營(yíng)運(yùn)資金量減借款人自有資金再減現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款。個(gè)人客戶經(jīng)理接觸對(duì)公業(yè)務(wù)不多，沒有權(quán)限進(jìn)入對(duì)公信貸系統(tǒng)。對(duì)人行企業(yè)征信系統(tǒng)了解不夠，不能熟練應(yīng)用各種對(duì)公業(yè)務(wù)系統(tǒng)查詢企業(yè)信息，無法通過人行征信系統(tǒng)了解企業(yè)現(xiàn)有借款情況，影響貸款額度測(cè)算。由于在測(cè)算貸款額度方面存在以上困難，銀行在業(yè)績(jī)指標(biāo)的壓力下，為了留住客戶，銀行往往不進(jìn)行貸款需求測(cè)算，直接按抵押物價(jià)值乘以相應(yīng)的抵押率授予其相應(yīng)貸款額度。
3.貸款后資金監(jiān)管難帶來的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的規(guī)定，小額個(gè)人消費(fèi)性貸款（貸款金額30萬元以下）和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款（貸款金額50萬元以下）的貸款支付方式可以為自主支付，即貸款放款入借款人賬戶，由借款人根據(jù)實(shí)際用款計(jì)劃自行支付。實(shí)際操作中，借款人為了使用方便，貸款到賬后就一次性提取現(xiàn)金或開本票轉(zhuǎn)至它行，銀行對(duì)借款人實(shí)際用款情況控制和監(jiān)管造成困難。
個(gè)人助業(yè)貸款貸后資金監(jiān)管也存在一定的問題，由于社會(huì)信用體系不健全，小企業(yè)及個(gè)體工商戶為了有效回流資金，習(xí)慣于現(xiàn)金結(jié)算。同時(shí)，企業(yè)為了避稅，往往不開具正規(guī)發(fā)票，僅開具收據(jù)或者出庫單據(jù)等不正規(guī)的憑證，使銀行難以把握貸款資金真實(shí)用途。各家銀行結(jié)算系統(tǒng)各自獨(dú)立，小企業(yè)主會(huì)計(jì)制度又不完備，銀行跨行追蹤資金走向難度較大，在實(shí)際操作中，即便貸款采取受托支付方式，資金轉(zhuǎn)入交易對(duì)手賬戶后，一旦交易對(duì)方將資金轉(zhuǎn)至其他行賬戶，貸款銀行就很難掌握貸款資金使用情況，從而出現(xiàn)貸款資金流入民間融資領(lǐng)域，被挪用于投資股市、股權(quán)、期貨等違規(guī)行為。
（二）第二還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)
第二還款來源，我們一般是指貸款人用來貸款的抵押物。住房抵押貸款是目前銀行貸款中比較常見的融資模式，占有比較大的貸款份額。在信用體制尚未健全的情況下，抵押物在貸款中就顯得極為重要，抵押物的變現(xiàn)能力直接關(guān)乎貸款資金的安全。
1.抵押物合法性的潛在風(fēng)險(xiǎn)。抵押物要成為有效物，必須是真實(shí)合法，這樣銀行在發(fā)現(xiàn)第一還款來源無法按合同按期歸還貸款，根據(jù)法律，法院才會(huì)支持銀行對(duì)抵押物享有優(yōu)先受償權(quán)。所以，抵押物是否合法是銀行放貸款的先決條件，也是保證貸款資金安全的前提。
（1）抵押物合法性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《婚姻法》的有關(guān)規(guī)定，除夫妻雙方另有約定外，夫妻關(guān)系存續(xù)期間取得的財(cái)產(chǎn)為夫妻共有財(cái)產(chǎn)，根據(jù)《民法通則》的司法解釋，對(duì)于共同財(cái)產(chǎn)的出發(fā)應(yīng)征得所有共有權(quán)人的統(tǒng)一，否則無效。在個(gè)人貸款中大多數(shù)是以房產(chǎn)為抵押物，由于房產(chǎn)抵押本身屬于對(duì)房產(chǎn)的一種處分行為，如果未能征得抵押人配偶的同意，就有可能被認(rèn)為無效。由于人民銀行征信系統(tǒng)升級(jí)，系統(tǒng)中可以顯示出公安局備案的身份證照片，現(xiàn)在單純找人冒充配偶簽署抵押合同的情況現(xiàn)在已較少出現(xiàn)，實(shí)際操作中出現(xiàn)較多的是①抵押人為造假。借款人為了造假，找人冒充為其配偶，并攜帶假身份證假結(jié)婚證等假證件，簽署抵押合同，在征信系統(tǒng)中配偶照片與實(shí)際來簽約的人不一致時(shí)，借款人往往會(huì)辯稱系統(tǒng)中為老照片。個(gè)人貸款客戶經(jīng)理不配備二代身份證鑒別儀，僅憑征信系統(tǒng)照片很難辨別簽約人真?zhèn)?，進(jìn)而影響抵押合同合法性的鑒別，有可能導(dǎo)致抵押權(quán)落空。②公正造假。借款人出具的公證書，證明配偶委托其全權(quán)辦理抵押事宜是偽造的，借款人為了造假往往采?。旱谝唬x擇離貸款行比較遠(yuǎn)的比較小的公證機(jī)構(gòu)。第二，在公證機(jī)構(gòu)中，民營(yíng)公證機(jī)構(gòu)就占比較大的份額，借款人就專找小的民營(yíng)公證就采取金錢打通關(guān)系出具假公證書，有的利用小的民營(yíng)公證就的公證人員業(yè)務(wù)不熟悉，操作部嚴(yán)使公證書存在瑕疵，導(dǎo)致公證書無效，如果銀行根據(jù)該類公證書辦理抵押手續(xù)，則抵押合同無效，抵押權(quán)也會(huì)落空。
（2）抵押物優(yōu)先權(quán)存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)《物權(quán)法》第179條規(guī)定：“為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情況。債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。”可見，抵押權(quán)的優(yōu)先受償?shù)臈l件是，不能有其他法定優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于抵押權(quán)，也就是優(yōu)先權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)。法定優(yōu)先權(quán)包括：①稅收②部分破產(chǎn)債權(quán)③土地使用權(quán)出讓金④建設(shè)工程價(jià)款⑤浮動(dòng)抵押權(quán)⑥動(dòng)產(chǎn)留置權(quán)⑦其他優(yōu)先權(quán)。
在個(gè)人貸款中我們經(jīng)常會(huì)遇到的情況：①土地使用權(quán)出讓金。個(gè)人貸款的抵押物是個(gè)人住房或者個(gè)人商業(yè)用房，由于歷史原因，一部分個(gè)人住房或個(gè)人商業(yè)用房土地性質(zhì)是劃撥土地，這些房屋在出讓時(shí)需要補(bǔ)交土地出讓金。這部分房產(chǎn)作為抵押物時(shí)需要考慮扣減土地出讓金后的價(jià)值。一般普通住宅的土地出讓金較少，還有抵押價(jià)值。但商業(yè)用房的土地出讓金往往較高，有些甚至達(dá)到房?jī)r(jià)的一半，如果銀行因工作疏忽未注意土地性質(zhì)，以該類抵押物的現(xiàn)價(jià)進(jìn)行評(píng)估，一旦進(jìn)入資產(chǎn)處置環(huán)境，該類抵押物將大打折扣，出現(xiàn)資不抵債，使銀行資金受損。②租賃權(quán)，借款人在將房屋抵押之前已經(jīng)將房產(chǎn)出租，承租人在租約期限內(nèi)對(duì)房產(chǎn)有優(yōu)先權(quán)。銀行在辦理貸款前沒有盡職調(diào)查，使借款人將已出租的房屋用于抵押物，根據(jù)買賣不變租賃的原則，在租賃期間，承組人可以繼續(xù)使用房產(chǎn)，這就勢(shì)必影響抵押物拍賣的價(jià)格。③債權(quán)。我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》第132條規(guī)定：“破產(chǎn)人在本法公布之日前所欠職工的工資和醫(yī)療、傷殘補(bǔ)助，撫恤費(fèi)用，所欠的應(yīng)當(dāng)劃入職工個(gè)人賬戶的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)支付給職工的補(bǔ)償金，依照本法第113條的規(guī)定清償后不足以清償?shù)牟糠?，以本法?09條規(guī)定的特定財(cái)產(chǎn)享有擔(dān)保權(quán)的權(quán)利人受償”這就是說，抵押物為企業(yè)資產(chǎn)的話，一旦此企業(yè)破產(chǎn)或債權(quán)人無法償還所欠銀行債務(wù)，需要拿抵押物來償還時(shí)，必須首先償還破產(chǎn)人所欠職工工資、醫(yī)療和傷殘補(bǔ)助等《企業(yè)破產(chǎn)法》所規(guī)定部分。這就告訴我們銀行在貸前一定要全面盡職地對(duì)抵押物進(jìn)行調(diào)查。優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能作為抵押物，才能保證銀行資金的安全。反之，抵押企業(yè)可能一文不值，無法保證銀行資金的安全性。
（3）抵押物評(píng)估存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行在辦理貸款前，要對(duì)抵押物進(jìn)行第三方評(píng)估，并根據(jù)抵押物評(píng)估金額來核定貸款金額，因此評(píng)估金額的準(zhǔn)確與否直接影響貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力的高低。
①缺少技術(shù)量化指標(biāo)。影響評(píng)估準(zhǔn)確性。目前，我們?cè)谠u(píng)估體系中，由于缺少技術(shù)量化指標(biāo)，對(duì)一些抵押價(jià)值的關(guān)鍵性因素難以準(zhǔn)確量化。例如，容積率，環(huán)境因素、土地和地上建筑物的協(xié)調(diào)性等。這些因素對(duì)不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的影響如何量化，在我國(guó)的大部分不動(dòng)產(chǎn)估價(jià)報(bào)告修改很少。如何確定地下容積率對(duì)地價(jià)的影響，環(huán)境影響和污染程度評(píng)估也僅在估價(jià)報(bào)告中有籠統(tǒng)的描述，目前我國(guó)也沒有這一方面的技術(shù)規(guī)程，無疑對(duì)評(píng)估的準(zhǔn)確帶來影響。
②評(píng)估方法選擇影響評(píng)估金額。對(duì)同一抵押物由于采取市場(chǎng)比較法、成本法、收益法等不同方法進(jìn)行評(píng)估，其評(píng)估結(jié)果差異較大，銀行在資產(chǎn)評(píng)估中選擇何種評(píng)估方法，最大程度規(guī)避評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，是銀行要重點(diǎn)考慮的問題。
③評(píng)估有效期過短。評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告有效期一般最長(zhǎng)為1年，而銀行給予借款人額度一般為2-3年。評(píng)估報(bào)告有效期過期后，銀行貸款額度還未到期，借款人不愿意為了再次支用貸款而再次評(píng)估，如果房地產(chǎn)市場(chǎng)波動(dòng)較大，銀行資金就存在風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能自行評(píng)估借款人每項(xiàng)貸款支用的風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。
四、建議和措施
銀行的個(gè)人貸款特別是個(gè)人助業(yè)貸款，幫助了個(gè)人創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)了民營(yíng)企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶的發(fā)展，擴(kuò)大了就業(yè)渠道，維護(hù)了和諧社會(huì)發(fā)展。但是我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，由于我們處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和完善階段，社會(huì)環(huán)境，個(gè)人誠(chéng)信，銀行貸款程序和規(guī)章等存在的問題，使銀行貸款資金存在風(fēng)險(xiǎn)。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全，我們必須對(duì)存在的問題加以防范和改進(jìn)。
（一）完善制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)
完善制度，是銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的最有力的措施。針對(duì)個(gè)人貸款存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，銀行要從制度層面找問題，針對(duì)問題制定和完善制度，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。比如單靠人行征信系統(tǒng)上的照片無法辨別借款人及抵押人的真?zhèn)?，銀行可以為個(gè)貸經(jīng)理配置二代身份證鑒別儀。2013年開始新一代身份證就不能使用了，二代身份證采取數(shù)字防偽，數(shù)字防偽用于機(jī)讀信息的防偽，是將持證人的照片圖像和身份項(xiàng)目?jī)?nèi)容等數(shù)字化后存入芯片，可以有效起到證件防偽的作用，防止偽造證件后篡改證件嫉妒信息內(nèi)容。由于二代身份證內(nèi)置芯片，現(xiàn)今偽造二代身份證可能性較小，從實(shí)踐看，目前銀行柜面使用二代身份證鑒別儀的發(fā)生利用假身份證開戶的案件大大減少，所以銀行要完善制度，規(guī)范開戶，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的身份證均需要通過二代身份證鑒別進(jìn)行驗(yàn)證，沒有通過驗(yàn)證的不給開戶和辦理個(gè)人貸款，這樣可以防止利用假身份證騙取銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）嚴(yán)格審核，掌握真實(shí)情況
銀行一般不要求借款人提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)過近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表，使一些別有用心的人，利用假財(cái)務(wù)報(bào)表，騙取銀行貸款，所以，筆者認(rèn)為，對(duì)于小企業(yè)，由于其會(huì)計(jì)制度較為完善，應(yīng)該要求其提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，這樣肯定要增加貸款者的成本，但從資金安全考慮考慮這樣做是必須的。對(duì)于個(gè)體工商戶，由于其規(guī)模較小，采取的是定額稅，缺少規(guī)范的會(huì)計(jì)制度，可以不要求其提供經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的近3年完整財(cái)務(wù)報(bào)表，但必須提供完整的財(cái)務(wù)報(bào)表，客戶經(jīng)理要做盡職調(diào)查和核實(shí)，以保證所提供的財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性，防范利用虛假財(cái)務(wù)報(bào)表騙取銀行貸款，保證資金的安全。
（三）運(yùn)用工具，防范授信風(fēng)險(xiǎn)
1.運(yùn)用系統(tǒng)，防控真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。一些對(duì)公信貸核查系統(tǒng)，個(gè)人客戶經(jīng)理沒有權(quán)限查詢，有的個(gè)人客戶經(jīng)理不了解也不會(huì)使用。實(shí)際上，通過公私聯(lián)動(dòng)，個(gè)人客戶經(jīng)理可以有更多的工具防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如個(gè)人客戶經(jīng)理可以通過工商行政管理局網(wǎng)站查詢企業(yè)注冊(cè)信息，查看企業(yè)是否已經(jīng)注銷以及企業(yè)法人代表是否為借款人，查證借款人所提供的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的真實(shí)性。因此，如果個(gè)人客戶經(jīng)理能熟練運(yùn)用對(duì)公信貸系統(tǒng)工具，一些常出現(xiàn)在個(gè)人貸款中的漏洞就能堵住，資金安全就有保障。
2.運(yùn)用系統(tǒng)，防范多頭授信。在人民銀行征信系統(tǒng)上，個(gè)人客戶經(jīng)理可以通過借款人提供的企業(yè)組織代碼證查詢貸款卡號(hào)。通過貸款卡號(hào)可以查詢到該企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)的借款情況。個(gè)人客戶經(jīng)理可以根據(jù)人民銀行系統(tǒng)上查詢到的信息核定借款人及其控制企業(yè)的授信額度，防范多頭授信。
3.運(yùn)用系統(tǒng)，合理測(cè)算資金需求。對(duì)貸款企業(yè)額度審批時(shí)，客戶經(jīng)理要根據(jù)其財(cái)務(wù)報(bào)表認(rèn)真測(cè)算營(yíng)運(yùn)資金量，營(yíng)運(yùn)資金量減借款人自由資金減現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款再減其他渠道提供的營(yíng)運(yùn)資金，就是該企業(yè)需要新增的流動(dòng)資金貸款額度。個(gè)人客戶經(jīng)理也可以利用該公式測(cè)算個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款客戶實(shí)際需要的貸款額度，防范超額授信的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）盡職調(diào)查，堵住漏洞
每個(gè)銀行職工都要忠于職守，努力做好本職工作，客戶經(jīng)理不能坐在辦公室中等著客戶上門，看看個(gè)人貸款申報(bào)材料，而要勤動(dòng)口，勤動(dòng)腳，要問清情況，要到實(shí)地調(diào)查，才能掌握實(shí)際情況，實(shí)事求是地按政策為客戶辦理個(gè)人貸款。借款人提供的材料是死板的，也容易偽造，但是古話說得好“要使人不知，除非己莫為”。人生活在社會(huì)中，真實(shí)地情況，周圍的人最為了解，因此銀行貸款經(jīng)辦人員除了要從正常渠道獲取信息外，還需要走辦公室下去調(diào)查，從借款人企業(yè)的員工、朋友、鄰居處了解貸款人的情況，確實(shí)掌握貸款人的收入、住房、企業(yè)和其他資產(chǎn)情況，實(shí)事求是地幫助解決貸款人急需資金的需要，堵住和防范騙貸的現(xiàn)象。同樣，客戶經(jīng)理還需要對(duì)抵押物進(jìn)行盡職調(diào)查，特別需要確定抵押物是否存在優(yōu)先權(quán)，比如對(duì)抵押物是否出租等情況要到現(xiàn)場(chǎng)做實(shí)地調(diào)查，如果抵押物已出租，需要明確真實(shí)承租人，并讓承租人簽訂放棄優(yōu)先承租權(quán)的承諾，這樣才能防止優(yōu)先權(quán)導(dǎo)致抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)。所以，客戶經(jīng)理的盡職調(diào)查非常重要，只有深入調(diào)查，才能掌握實(shí)際情況，發(fā)現(xiàn)虛假情況，防范風(fēng)險(xiǎn)。
（五）加強(qiáng)培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)
述職報(bào)告是任職者陳述自己任職情況，評(píng)議自己任職能力，接受上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)考核和群眾監(jiān)督的一種應(yīng)用文，具有匯報(bào)性、總結(jié)性和理論性的特點(diǎn)。下面就讓職場(chǎng)范文三小編帶你去看看銀行總經(jīng)理個(gè)人工作述職報(bào)告范文，希望能幫助到大家!
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
____年新年的鐘聲已經(jīng)敲響，20____年成為歷史。20____年是不平凡的一年，因?yàn)檫@一年我們的國(guó)家經(jīng)歷了許多事情，而我個(gè)人也在單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的支持下，個(gè)人業(yè)績(jī)得到了飛速發(fā)展。這一年，除政治思想水平有了很大提高外，我在個(gè)人金融資產(chǎn)、基金定投開戶數(shù)、貸記卡發(fā)卡、支付通等產(chǎn)品的銷售中都取得了較好成績(jī)。下面，我將20____年的工作總結(jié)如下：
一、不斷總結(jié)，加強(qiáng)學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)了個(gè)人素質(zhì)的全面提高。
(一)，加強(qiáng)政治理論學(xué)習(xí)。我積極參加分支行組織的各項(xiàng)學(xué)習(xí)活動(dòng)，并注重自學(xué)，認(rèn)真學(xué)習(xí)了我行新推出的各項(xiàng)政策，學(xué)習(xí)分、支行的經(jīng)營(yíng)分析會(huì)議，使自己在一線服務(wù)中更好的執(zhí)行上級(jí)行的各項(xiàng)政策，提高了執(zhí)行力。
(二)，不斷鞏固業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。在業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)方面，我不斷的總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，并積極與身邊的同事交流溝通，努力使自己在盡短的時(shí)間內(nèi)熟悉新的工作環(huán)境和內(nèi)容。同時(shí)，我還自覺學(xué)習(xí)商業(yè)銀行營(yíng)銷策略、個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)教材、金融案件分析與防范等與工作相關(guān)的政策、法律常識(shí)，這使我的專業(yè)技能得到了全面提升。
二、腳踏實(shí)地，開拓創(chuàng)新，圓滿完成了各項(xiàng)本職工作。
在20____年-20____年的個(gè)人客戶經(jīng)理工作中，我的年終考核一直不錯(cuò)，20____年名列第二，20____年仍然名列前茅，并因成績(jī)顯著，在20____年度被評(píng)為優(yōu)秀派遣員工，20____年度被評(píng)為東部支行優(yōu)秀員工。而20____年1-6月休產(chǎn)假，至6月28日上班，業(yè)績(jī)并未落后。一枝筆寫作事務(wù)所
(一)、個(gè)人金融資產(chǎn)。個(gè)人金融資產(chǎn)的的理想目標(biāo)為2019萬，而我通過創(chuàng)新工作方法，在休半年產(chǎn)假的前提下，圓滿完成了個(gè)人金融資產(chǎn)工作任務(wù)，實(shí)現(xiàn)了492__萬的好成績(jī)，包括新增本外幣儲(chǔ)蓄2994萬,理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)到1933萬，考核得到了頂封分__5分。其中，保險(xiǎn)銷售3__萬、股票型基金銷售__6萬、貨幣基金銷售1021萬、本利豐銷售496萬、其他理財(cái)產(chǎn)品銷售28萬。
(二)、基金定投開戶數(shù)?；鸲ㄍ毒邆涫掷m(xù)簡(jiǎn)單、參與起點(diǎn)低、預(yù)期收益可觀等特點(diǎn)，我通過提高服務(wù)質(zhì)量，開展交叉營(yíng)銷的方式，在基金定投開戶數(shù)的銷售上取得了較好成績(jī)。我實(shí)現(xiàn)了__3個(gè)的銷售目標(biāo)，比理想目標(biāo)高出10個(gè)。同個(gè)人金融資產(chǎn)一樣，考核得到了封頂分15分。
(三)、貸記卡和支付通。貸記卡發(fā)卡的理想目標(biāo)是100張，而我實(shí)際完成1____張;支付通理想目標(biāo)是10個(gè)，我實(shí)際完成10個(gè);這兩項(xiàng)的考核得分都為封頂分15分和__.5分。其中，在20____年__-__月，因我業(yè)績(jī)突出，銷售業(yè)績(jī)優(yōu)異，曾連續(xù)3周獲得支行的周能手獎(jiǎng)，這是單位領(lǐng)導(dǎo)和同事對(duì)我工作的肯定。
(四)、保險(xiǎn)銷售工作。保險(xiǎn)銷售是我行同保險(xiǎn)公司的重要合作項(xiàng)目。20____年，我嚴(yán)格按照分行的營(yíng)銷工作要求，將保險(xiǎn)營(yíng)銷融入到服務(wù)中。所以，我不辜眾望，20____年實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)銷售3__萬，獲得參加分行與中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在巴厘島舉行的培訓(xùn)資格，并入選為中國(guó)人壽銀行保險(xiǎn)的銷售精英。
(五)、工作中存在的不足。工作半年來，我在各本職工作上都取得了較好的成績(jī)，但也存在不少問題。主要就是基礎(chǔ)知識(shí)方面還有欠缺，對(duì)大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和當(dāng)前我行存在的一些問題的把握不準(zhǔn)確。除此之外，營(yíng)銷模式、服務(wù)質(zhì)量還有待于進(jìn)一步的改進(jìn)和提高。
三、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，吸取教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)20____年工作的新跨越。
(一)、加強(qiáng)信息收集。我將建立信息收集制度，樹立信息意識(shí)，尤其是瞄準(zhǔn)____行、____行，認(rèn)真研究它們的營(yíng)銷方法和手段，并制定出應(yīng)對(duì)策略。
(二)、做好市場(chǎng)營(yíng)銷工作。研究市場(chǎng)就是分析營(yíng)銷環(huán)境，在把握客觀環(huán)境的前提下，研究客戶，通過對(duì)客戶的研究從而達(dá)到了解客戶資金運(yùn)作規(guī)律，力爭(zhēng)將客戶的下游資金跟蹤到我行，實(shí)現(xiàn)資金從源頭開始的“壟斷控制”，實(shí)現(xiàn)資金的體內(nèi)循環(huán)，鞏固我行資金實(shí)力。
(三)、加強(qiáng)業(yè)務(wù)部員工隊(duì)伍的建設(shè)。我將倡導(dǎo)誠(chéng)信服務(wù)，提升服務(wù)層次，為一線營(yíng)銷人員的服務(wù)和技術(shù)支持。并協(xié)助領(lǐng)導(dǎo)制定相關(guān)的培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)、職業(yè)道德和誠(chéng)信教育，確保從業(yè)人員具備良好素質(zhì)和較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力。
(四)、提高自身素質(zhì)。工作中，我將不斷提高自身綜合素質(zhì)。加強(qiáng)對(duì)專業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)和宏觀經(jīng)濟(jì)的把握能力。并做好兼職工作，把兼職工作當(dāng)成鍛煉自己，增長(zhǎng)知識(shí)的平臺(tái)，堅(jiān)決杜絕推卸責(zé)任的事情發(fā)生。
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同事:
大家好!
告別2020年，我們迎來新的開端。今天是2021年__月__日，也是我入行一年零____天的日子。在過去的一里，有收獲也有缺憾，現(xiàn)將一年工作總結(jié)如下：
在營(yíng)銷工作方面，截止20____年__月__日，營(yíng)銷POS機(jī)5臺(tái)，辦理三方存管26戶，上交信用卡102張，儲(chǔ)蓄存款____元，對(duì)公存款____萬元。
再次面對(duì)這些數(shù)字，依然喜憂參半。喜的是經(jīng)過努力，收獲還是有的;譬如外出營(yíng)銷，陌生拜訪客戶，在辦理了信用卡的同時(shí)，挖掘儲(chǔ)蓄120____多萬。憂的是，相對(duì)于一年的時(shí)間，這些數(shù)字總是顯得那么寒磣。當(dāng)然這跟營(yíng)銷的方式方法有關(guān)，也跟堅(jiān)持的態(tài)度相關(guān)。在最初營(yíng)銷客戶的時(shí)候，不懂得如何接近客戶，如何挖掘客戶需求，在面對(duì)不同客戶的時(shí)候，并沒有做到細(xì)分，更沒有做到精準(zhǔn)細(xì)致化的應(yīng)對(duì)，營(yíng)銷課前的準(zhǔn)備工作做的不好，直接導(dǎo)致營(yíng)銷的效果不夠好。磨刀不誤砍柴工，說的就是這個(gè)道理吧!在今后的工作中，我會(huì)多向成熟的客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)，加強(qiáng)這方面的鍛煉，真正做到根據(jù)客戶的不同需求和實(shí)際情況交叉銷售，而不是簡(jiǎn)單地推薦一張信用卡，一臺(tái)POS機(jī)。
在日常工作中，遵守行里的規(guī)章制度，通過跟客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)對(duì)公業(yè)務(wù)，熟悉并能辦理出口押匯、進(jìn)口開證等業(yè)務(wù)。在這里還要感謝每一位給予我指導(dǎo)和幫助的客戶經(jīng)理!同時(shí)多學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品知識(shí)，參加并通過了行里組織的崗位資格考試。20____年__月通過了銀行業(yè)從業(yè)資格考試，20____年__月通過經(jīng)濟(jì)師考試。我深知，只有學(xué)習(xí)，積累點(diǎn)滴，才能不斷進(jìn)步，努力提高自身素質(zhì)和營(yíng)銷能力。
在社區(qū)營(yíng)銷方面，自20____年__月開始，做了近一個(gè)多月社區(qū)營(yíng)銷，儲(chǔ)蓄存款170多萬。11月份開始老年大學(xué)營(yíng)銷活動(dòng)，和單位同事一起為老年大學(xué)學(xué)員發(fā)放愛心白菜，元旦前后送福字掛歷宣傳營(yíng)銷活動(dòng)。截止今天，新增60多萬。存款不多，效果也不夠明顯，看看各兄弟支行，比比差距，有時(shí)候想想，心里總有些失落。但我相信，有耐心，堅(jiān)持做下去，終會(huì)有所收獲!
作為一名助銷經(jīng)理，主要的工作是以客戶為中心，尋找并挖掘客戶資源，維護(hù)客戶關(guān)系，并以此促進(jìn)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)。所以，接下來的一年里，除了做好日常的本職工作，我會(huì)一如既往地做深做透客戶挖潛工作，尋找潛在客戶，維護(hù)好已有客戶，重點(diǎn)做好社區(qū)營(yíng)銷。感謝在過去的一年里給予我?guī)椭拿恳晃煌聜儯x謝大家的理解和支持!
最后祝愿我們新年身體更健康，業(yè)績(jī)更出色，支行更上一層樓!
述職人：______
2020年__月__日
銀行總經(jīng)理述職報(bào)告
各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：
回顧20____年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營(yíng)造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。現(xiàn)將20____年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、取得的主要成績(jī)及工作措施
(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營(yíng)貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27%，增長(zhǎng)速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53%，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13%提高到年末的6.61%，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9%，較去年末的80.35%提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。
(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。2006年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。2006年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《____市商業(yè)銀行2006年授信投向指引》、《____市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《____市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范貸后管理行為。2006年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100%，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止2006年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75%，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27%，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。
(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營(yíng)造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，2004年末為33.3億元，是我行資本凈額的185%，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50%”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20____年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，____國(guó)際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05%，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。
(二)中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27%，超出____銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120%)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②____特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元;③____國(guó)開行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化____酒店貸款，____公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬元，____公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。
(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在(轉(zhuǎn)載自文秘家園__ie__iebang.com，請(qǐng)保留此標(biāo)記。)以下幾個(gè)方面：①截止2006年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06%，即37%的貸款資源集中在不足2%的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75%;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5%，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。
四、明年的工作打算為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在20____年的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。
(一)優(yōu)化管理，提高效率
1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營(yíng)銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。
2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。
(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展
1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀
自20世紀(jì)70年代以來我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)期，尤其是2010年最后一家國(guó)有銀行———中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行A+H股同步上市更是標(biāo)志著中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了嶄新的發(fā)展時(shí)期。但是與之形成鮮明對(duì)比的是商業(yè)銀行自身的內(nèi)部管理相對(duì)滯后，管理水平亟待提高。
（一）貸款分類方法不科學(xué)
貸款管理方法的基礎(chǔ)是貸款的分類，國(guó)際上通用的貸款分類方法是五級(jí)貸款分類制，將貸款按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。我國(guó)從1998年5月開始試行這一方法并于2002年1月全面實(shí)施。貸款五級(jí)分類僅僅是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的初級(jí)階段，這種分類存在明顯的局限性：五級(jí)貸款分類制只能判別貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度而不能幫助決策者確定貸款限額應(yīng)該多大、貸款利率應(yīng)該多高、抵押質(zhì)押和擔(dān)保應(yīng)該采用什么樣的方式；只能在貸款不能還本付息時(shí)才能發(fā)現(xiàn)其惡化；過度依賴主觀判斷；不能提供資產(chǎn)質(zhì)量惡化的早期預(yù)警；分類結(jié)果是粗線條分類，不能區(qū)分其風(fēng)險(xiǎn)等。因此商業(yè)銀行在五級(jí)貸款分類的基礎(chǔ)上細(xì)化了貸款分類，將貸款分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10個(gè)等級(jí)。但是這種評(píng)級(jí)方法其實(shí)只是五級(jí)分類的細(xì)化，雖然結(jié)果能夠較詳細(xì)反映授信對(duì)象和授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，但是依賴于信貸人員的專業(yè)判斷，主觀性過強(qiáng)。
（二）信貸人員素質(zhì)亟待提高
信貸人員在貸款辦理過程當(dāng)中直接面對(duì)客戶、直接聯(lián)系客戶、了解客戶的具體情況、收集客戶的具體信息，并且將這些信息提供給貸款決策者。貸款決策者往往要依據(jù)信貸人員在貸前調(diào)查過程中收集的第一手資料作出判斷，因此信貸人員需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽、親和力和溝通能力以及良好的職業(yè)道德，能夠在與客戶直接接觸過程中進(jìn)行有效的溝通，能夠?qū)Υ罅啃畔⒆鞒龀跏寂袛?，能夠在?shí)際調(diào)查過程中篩選出與貸款相關(guān)的資料，為貸款決策提供準(zhǔn)確全面的依據(jù)。但是在實(shí)際工作過程中，很多一線的信貸人員素質(zhì)達(dá)不到專業(yè)要求。1.缺乏基本的業(yè)務(wù)技能。這種現(xiàn)象在國(guó)有商業(yè)銀行中尤為突出，很多信貸人員是原體制里遺留下來的工作人員，他們的文化水平和專業(yè)水平都不高，對(duì)工作只能勉強(qiáng)應(yīng)付，對(duì)于行業(yè)中先進(jìn)的、科學(xué)的貸前調(diào)查的方法和手段不了解，接受起來也有一定難度，更不用說利用它們仔細(xì)全面地開展貸前調(diào)查和評(píng)估工作，造成的直接后果就是貸前調(diào)查質(zhì)量不高、無法為貸款決策提供準(zhǔn)確全面的第一手資料，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。2.責(zé)任心缺失。一些信貸人員在工作中缺乏責(zé)任心，作風(fēng)浮躁，工作態(tài)度差，業(yè)務(wù)操作不按照制定的規(guī)章制度去辦理，信貸制度執(zhí)行不嚴(yán)。3.信貸人員法制觀念淡薄。一些信貸人員對(duì)信貸相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度不了解或者即使了解也不按章辦事，利用工作便利違規(guī)發(fā)放貸款，不重視貸款客戶信用狀況和償還能力；或者為了一己私利，為了自己能夠拿到業(yè)務(wù)提成，搞權(quán)錢交易，造成貸款者不講信用，賴債逃債現(xiàn)象嚴(yán)重，置國(guó)家利益于不顧，使銀行蒙受損失。
（三）貸前調(diào)查把關(guān)不嚴(yán)
貸前調(diào)查是一切貸款活動(dòng)的基礎(chǔ)，貸前調(diào)查中獲得的第一手資料是貸款審批的重要依據(jù)，因此貸前調(diào)查質(zhì)量高低至關(guān)重要。每一家商業(yè)銀行都在操作規(guī)程中嚴(yán)格規(guī)定了貸前調(diào)查的基本內(nèi)容應(yīng)該包括貸款者的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)以及擔(dān)保情況，并且要求由雙方共同完成，并形成書面貸前調(diào)查報(bào)告。1.信貸人員對(duì)于客戶提交的資料不加審查盲目相信，這些資料中甚至有一些是虛假偽造的。2.貸前調(diào)查走馬觀花，信貸人員沒有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，甚至沒有進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。3.信貸人員在貸前調(diào)查過程中沒有進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒有摸清申請(qǐng)人的實(shí)際情況。4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺辦事，沒有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。5.根據(jù)貸前調(diào)查形成的調(diào)查報(bào)告質(zhì)量不高，流于形式，或者提供的資料不完整、不確切，導(dǎo)致貸中審查無據(jù)可依。
（四）貸后跟蹤管理薄弱
貸后跟蹤管理是貸款活動(dòng)的最終環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中銀行能夠發(fā)現(xiàn)貸款在存續(xù)期出現(xiàn)的問題并及時(shí)解決，確保貸款資金安全。貸后檢查的主要內(nèi)容一般包括：定期檢查貸款者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款使用情況、償債能力變化情況和履行貸款合同情況、抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況。流程明確規(guī)定：在貸款到期前一個(gè)星期，貸款經(jīng)辦人員要向貸款客戶發(fā)出提示還貸的通知；貸款逾期要定期發(fā)放書面催款通知書；貸款逾期三個(gè)月以上，要向貸款者依法收貸。貸后管理是商業(yè)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，主要存在的問題有：1.重貸輕管。重視貸款的數(shù)量擴(kuò)張，缺乏對(duì)信貸資金安全的足夠重視，因而可能對(duì)貸款者情況做出錯(cuò)誤判斷，放松貸后管理，盲目辦理展期、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，給按期收回貸款埋下巨大隱患。2.制度漏洞。貸后檢查獎(jiǎng)懲措施少，不能發(fā)揮貸后管理應(yīng)該起到的作用；對(duì)貸款的內(nèi)部檢查多，外部檢查少，對(duì)貸款者發(fā)生重大變更事項(xiàng)反應(yīng)遲鈍，缺少應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制；雖然每年都進(jìn)行貸后檢查，但往往采取自查、管理部門抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點(diǎn)水”式的檢查對(duì)監(jiān)督貸款資金使用情況、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)起到的作用有限。3.缺乏科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)、輕貸后管理激勵(lì)。只注重不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)，缺乏對(duì)不良貸款責(zé)任人的懲罰，對(duì)回收狀況正常的貸款經(jīng)辦人員沒有任何獎(jiǎng)勵(lì)措施，影響了貸后管理人員的主動(dòng)性和積極性的發(fā)揮。
二、提高信貸管理水平的思考與建議
（一）選擇科學(xué)的貸款分類方法
商業(yè)銀行應(yīng)該改革原有的貸款分類方法，選擇科學(xué)的貸款分類方法。內(nèi)部評(píng)級(jí)法是指銀行使用自己的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)及對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)測(cè)的信用管理活動(dòng)。巴塞爾委員會(huì)在巴塞爾新資本協(xié)議中充分肯定了它在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的重要作用。在這種方法中，銀行根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、融資風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)確定以下風(fēng)險(xiǎn)要素：1.違約概率（PD）：指貸款客戶違反貸款合同的概率；2.違約損失率（LGD）：指貸款客戶違反貸款合同而給商業(yè)銀行帶來的經(jīng)濟(jì)損失的均值；3.違約風(fēng)險(xiǎn)值（EAD）：指貸款客戶違反貸款合同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)；4.期限（M）：指商業(yè)銀行可以向監(jiān)管當(dāng)局提供的貸款的合同期限。5.內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）：設(shè)立以PD、LGD以及期限M為變量的連續(xù)函數(shù)，將各類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)017資產(chǎn)權(quán)重，計(jì)算得出銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。然后將計(jì)算得出的風(fēng)險(xiǎn)值與客戶的信用狀況進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，就能夠在更大程度上辨別銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法能夠反映銀行信貸業(yè)務(wù)的多樣性、系統(tǒng)性和精確性，能夠更全面和準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，因此應(yīng)該成為我國(guó)商業(yè)銀行首選的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法。
（二）建設(shè)高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍
1.加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。對(duì)信貸人員必須掌握的金融基本知識(shí)、信貸管理等貸款通則及會(huì)計(jì)基本知識(shí)、基本技能進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，如貸款條件、貸款發(fā)放程序、貸款“三查”內(nèi)容及要求、防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法、貸款責(zé)任等。2.加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想政治教育力度，培養(yǎng)從事信貸工作的責(zé)任心和事業(yè)心，改變之前的官僚作風(fēng)，扎實(shí)進(jìn)行信貸工作。培養(yǎng)信貸人員的調(diào)查意識(shí)和研究理念，使其明白為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查操作規(guī)程，按時(shí)調(diào)查，規(guī)范調(diào)查。以便更好地指導(dǎo)工作，為貸款審查、審批提供可靠的決策依據(jù)。3.建立信貸人員從業(yè)資格的認(rèn)證、淘汰制度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，對(duì)那些經(jīng)過培訓(xùn)、經(jīng)過思想政治教育依然不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時(shí)予以清退。信貸工作難度大、困難多，需要信貸人員具有較強(qiáng)的獨(dú)立深入貸款戶開展工作的能力，因此要鍛煉信貸人員的工作和組織協(xié)調(diào)能力，使他們能夠通過認(rèn)真的調(diào)查研究，不斷發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問題，總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)，提出新對(duì)策，不斷提高信貸管理水平。
（三）嚴(yán)格貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過程，信貸人員在貸前調(diào)查中形成的調(diào)查報(bào)告是貸中審查審批的重要依據(jù)，直接決定了貸款審批能夠通過，因此貸前審查是貸款資金安全的第一道防線。因此貸前調(diào)查就是要在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)問題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。個(gè)人貸款應(yīng)該著重調(diào)查客戶以前的信用記錄、學(xué)歷、工作單位、收入、家庭情況、健康狀況、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、第二還款來源情況。對(duì)公貸款貸前檢查應(yīng)該做到：確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性；深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的賬款賬簿及其明細(xì)賬，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估；對(duì)企業(yè)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)密的審查；了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、償債能力、發(fā)展前景；實(shí)地調(diào)查確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性，對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來源。
（四）加強(qiáng)貸后跟蹤管理
信貸員的個(gè)人述職報(bào)告一
各位領(lǐng)導(dǎo)及同事們：
回顧二оxx年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過營(yíng)造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸管理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，
信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)?，F(xiàn)將20xx年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：
一、取得的主要成績(jī)及工作措施
(一)信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)管理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營(yíng)貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長(zhǎng)速度是近幾年來最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)管理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn);年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。
(二)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。
1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到詳細(xì)情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。20xx年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后管理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。
2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。20xx年，我部對(duì)信貸管理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《xx市商業(yè)銀行20xx年授信投向指引》、《xx市商業(yè)銀行法人客戶公開授信管理辦法》、《xx市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款管理
的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批;對(duì)產(chǎn)能過剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在bbb以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。
3、在貸后管理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。總行貸后管理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后管理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后管理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤管理。貸后管理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后管理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問題73個(gè)、管理問題11個(gè)，涉及問題授信金額7.49億元。三是編制貸后管理手冊(cè)，規(guī)范貸后管理行為。20xx年，為了解決貸后管理不到位，基礎(chǔ)管理仍顯薄弱 等問題，我部貸后管理中心編寫了《貸后管理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后管理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后管理水平必將起到積極作用。
4、在信息系統(tǒng)管理方面。我行信貸管理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸管理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸管理信息系統(tǒng)通過一年的使用，在各部
室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸管理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信管理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸管理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信管理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開始推行，電子化管理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。
(三)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止20xx年12月31日，我行貸款余額為167.07億元(不含貼現(xiàn)38.24億元)，存貸比為56.7%(含貼現(xiàn)的存貸比為69.7%)。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn);余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn);關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，
大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。
(四)反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來本部室及業(yè)務(wù)管理?xiàng)l線內(nèi)控管理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問題，并針對(duì)問題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸管理部治理商業(yè)賄賂承諾書》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營(yíng)造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。
三、當(dāng)前信貸管理工作中存在的問題
(一)關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，20xx年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，20xx年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，xx國(guó)際信托投資公司拆借資金4.5億元(目前歸還了3億元)，致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。
(二)中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，超出xx銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)(120)646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元;②xx特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元;③xx國(guó)開行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元;④為轉(zhuǎn)化xx酒店貸款，xx公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬元，xx公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。
(三)集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止20xx年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6%，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中;②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。
四、明年的工作打算
為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在的工作思路是：優(yōu)化管理，提高效率;控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。
(一)優(yōu)化管理，提高效率
1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營(yíng)銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中;逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和
個(gè)人貸款占比;逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。
2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸管理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。
3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源;二是全面推行在線審批，通過提高電子化管理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。
4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開啟綠色通道。通過加強(qiáng)貸后管理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開啟綠色通道，實(shí)行差異化管理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。
(二)控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展
1、繼續(xù)完善授信管理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過完善信貸管理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款管理辦法等一系列信貸管理制度。
2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范;二是總行要針對(duì)各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。
述職人：xxx
二oxx年元月十三日
信貸員的個(gè)人述職報(bào)告二
各位領(lǐng)導(dǎo)，同志們：
大家好!
時(shí)光轉(zhuǎn)瞬即逝，緊張、充實(shí)的20xx年已經(jīng)過去，在這一年里，我和同志們一起生活、學(xué)習(xí)和工作。彼此建立了深厚的友誼，同時(shí)在實(shí)踐中磨煉了工作能力，使我的業(yè)務(wù)能力和管理水平又有了很大的提高。當(dāng)然這與上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的幫助和大家的支持是分不開的，在此我深表感謝!
任職以來，在上級(jí)聯(lián)社的正確領(lǐng)導(dǎo)下，我十分注重提高自己的理論素質(zhì)、政策水平和思想修養(yǎng)。及時(shí)了解把握黨的路線方針和政策，認(rèn)真執(zhí)行上級(jí)聯(lián)社的各項(xiàng)規(guī)章制度，正確理解上級(jí)指示精神。1年來，我積極參加了上級(jí)黨委組織的各種活動(dòng)，自覺遵守黨的政治紀(jì)律和金融法規(guī)， 在工作和生活中，嚴(yán)于律已，努力做到率先垂范，圓滿地完成了聯(lián)社下達(dá)的各項(xiàng)任務(wù)?；仡櫼荒陙淼墓ぷ?，主要在以下幾方面作了努力：
一、在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，我全面貫徹落實(shí)了市、區(qū)聯(lián)社“提升效益，做大規(guī)模”的思想，在全社積極倡導(dǎo)、精心培育了“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)理念。
20xx年3月，我從兩場(chǎng)社調(diào)入沙湖社，面對(duì)不良貸款比重大，存款急劇滑坡的局面，我深感肩頭的責(zé)任重大。我在分析形勢(shì)，吃透經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，和班子成員精誠(chéng)團(tuán)結(jié)、協(xié)調(diào)運(yùn)作，及時(shí)組織召開了各種會(huì)議，充分調(diào)動(dòng)了廣大員工的工作積極性。
一是明確提出了客戶營(yíng)銷的指導(dǎo)原則，市場(chǎng)定位及目標(biāo)，精心設(shè)計(jì)了客戶營(yíng)銷的方法和步驟，研究了操作性較強(qiáng)的掛鉤考核辦法，及時(shí)響應(yīng)上級(jí)聯(lián)社推出了客戶經(jīng)理制，并定位了一名儲(chǔ)蓄外勤，變“客戶圍著銀行轉(zhuǎn)”為“銀行圍著客戶轉(zhuǎn)”，吸引了一大批優(yōu)良客戶“落戶”信用社;
二是改革資金組織考核辦法，進(jìn)一步完善存款業(yè)務(wù)激勵(lì)機(jī)制;把存款業(yè)務(wù)抓得好壞直接與職工利益掛起勾來，將存款任務(wù)分解到各網(wǎng)點(diǎn)、柜組、員工，直接與其責(zé)任工資掛鉤，按月通報(bào)、分段計(jì)獎(jiǎng)。
三是強(qiáng)化窗口服務(wù)，一方面積極開展優(yōu)質(zhì)文明競(jìng)賽活動(dòng)，為沙湖樹立形象，提高競(jìng)爭(zhēng)力;另一方面從提高服務(wù)質(zhì)量入手，推行承諾服務(wù)，促進(jìn)資金組織工作超常規(guī)發(fā)展。
四是在存款業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中采取“以存定貸，以貸引存”和“鞏固老客戶，發(fā)展新客戶”的方針拓展業(yè)務(wù)，使我社的吸儲(chǔ)資金有了新的增長(zhǎng);同時(shí)貸款增量得到了優(yōu)化，存量得到一定的活化。在財(cái)務(wù)管理中實(shí)行“量入為出，厲行節(jié)約”的原則，嚴(yán)格費(fèi)用管理，加強(qiáng)費(fèi)用報(bào)批審核，號(hào)召全體職工節(jié)約每一滴水、每一度電，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)了較好的綜合效益，并獲得了市聯(lián)社“20xx年度增效獎(jiǎng)”。
二、在搞活內(nèi)部機(jī)制上，加大改革力度，在建立能上能下的干部聘任機(jī)制，能多能少的收入分配機(jī)制方面，進(jìn)行了有益探索，出臺(tái)了《沙湖信用社績(jī)效掛鉤實(shí)施辦法》，有效調(diào)動(dòng)了全員的工作積極性。2003年5月，根據(jù)聯(lián)社安排，并推動(dòng)人事制度改革，優(yōu)化人力資源配置，按照德才兼?zhèn)涞挠萌嗽瓌t，對(duì)信用社重要崗位推行公開選拔、競(jìng)爭(zhēng)上崗，為真正實(shí)現(xiàn)能者上，庸者下，平者讓的原則，通過制訂方案、思想發(fā)動(dòng)、考察考核的程序，理事會(huì)遵循“公開、公正、公平、擇優(yōu)”宗旨，有十二名同志競(jìng)聘到新的工作崗位。對(duì)于競(jìng)聘成功的同志，我要求他們制定詳細(xì)的工作計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)他們的考核;幫助他們解決學(xué)習(xí)、工作、生活中遇到的各種難題;鼓舞他們的士氣，使他們迅速進(jìn)入了角色。在他們的帶動(dòng)下，形成了全社職工積極向上的好風(fēng)氣，為信用社完成全年工作打下了良好的基礎(chǔ)。
三、在形象塑造上，提出了按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)濟(jì)適用、美觀大方、體現(xiàn)特色的原則，集中有限財(cái)力對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造的建議，獲得了理事會(huì)的一致通過。一年來，我社先后按照市聯(lián)社CIS要求對(duì)社本部、芙蓉分社進(jìn)行了全面裝修改造，為橋頭分社購(gòu)買新門面也即將拓址。其中社本部配合市政府進(jìn)行了亮化工程改造，同時(shí)對(duì)營(yíng)業(yè)設(shè)施進(jìn)行了更新、開發(fā)、升級(jí)，增強(qiáng)了城市機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，通過印刷傳單，為儲(chǔ)戶印贈(zèng)儲(chǔ)蓄紀(jì)念袋和掛歷，懸掛標(biāo)識(shí)燈箱，積極參與公益活動(dòng)等形式，擦亮了信用社的牌子，有效的提高了信用社的知名度和美譽(yù)度。為了進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，提升服務(wù)品位，我督導(dǎo)出臺(tái)并組織實(shí)施了柜臺(tái)人員服務(wù)規(guī)范和處罰辦法，組織開展了崗位練兵和技術(shù)比武活動(dòng)，提高了服務(wù)效率。
四、在基礎(chǔ)管理上，堅(jiān)定不移地狠抓從嚴(yán)治社。堅(jiān)持靠制度管人管事。一是抓制度的建立健全，根據(jù)我社實(shí)際制定出了《臨柜人員崗位考核辦法》、《會(huì)計(jì)基本制度》、《廉政建設(shè)制度》等一系列規(guī)章制度，從而使各項(xiàng)工作都有章可循，該怎么做，不該怎么做，職工心中一清二楚。二是抓制度的落實(shí)。制度再多再好，不抓落實(shí)，就形成虛設(shè)。我及時(shí)督促各線主管人員積極大膽地開展工作，每月進(jìn)行了一次安全檢查、衛(wèi)生檢查;每季進(jìn)行了一次財(cái)會(huì)檢查、信貸檢查;不定期地組織人員進(jìn)行稽核監(jiān)察，使職工養(yǎng)成了嚴(yán)格按操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)的良好習(xí)慣，大大提高了我社的基礎(chǔ)管理水平。一年來，我社未發(fā)生一起違法、違規(guī)案件，差錯(cuò)事故也大幅減少，年底各線考核均獲得較好的成績(jī)。
五、在隊(duì)伍建設(shè)中重點(diǎn)抓了班子建設(shè)。上梁不正下梁歪，中梁不正倒下來，任職以來， 我高度重視班子建設(shè)，加強(qiáng)團(tuán)結(jié)，不斷強(qiáng)化措施，使班子建設(shè)沿著正確的軌道前進(jìn)。一是充分發(fā)揮民主集中制原則，尋求思想上的統(tǒng)一，堅(jiān)持做到多通氣、勤商量，對(duì)于信用社的重大決策、各項(xiàng)規(guī)章制度的實(shí)施都在理事會(huì)上進(jìn)行討論研究，把工作決策建立在集體智慧的基礎(chǔ)上。另一方面在行動(dòng)上瞄準(zhǔn)一致的目標(biāo)，各司其職，各負(fù)其職，不相互推諉責(zé)任，這種旺盛的工作熱情和精神風(fēng)貌，直接感染了全體職工，我們一道開創(chuàng)工作的新局面。
六、工作中堅(jiān)持“兩手抓，兩手都要硬”的方針，加強(qiáng)了黨風(fēng)廉政建設(shè)和精神文明建設(shè)， 在此方面我?guī)ь^廉潔自律，自覺接受群眾監(jiān)督，嚴(yán)格執(zhí)行了黨風(fēng)廉政建設(shè)的有關(guān)規(guī)定，以身作則，牢記全心全意為人民服務(wù)的根本宗旨，比較好地堅(jiān)持了艱苦奮斗、勤儉辦社的優(yōu)良作風(fēng)，任職期間我沒有發(fā)生任何違規(guī)、違法行為。同時(shí)，加強(qiáng)和改進(jìn)了職工思想政治工作，加強(qiáng)了對(duì)班子成員和身邊工作人員的管理和監(jiān)督。20xx年，沙湖信用社再次獲得了市級(jí)文明單位稱號(hào)。
回顧這一年來，在工作中收獲不小，但離上級(jí)的要求還有差距，也存在不足，特別是在科技知識(shí)的學(xué)習(xí)方面。在今后的工作中，我將總結(jié)經(jīng)驗(yàn)、發(fā)揚(yáng)成績(jī)、克服不足、再接再勵(lì)，和沙湖信用社全體干職工一道，共同打造信合事業(yè)的美好明天!
第一條為規(guī)范我行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)管理，防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，特制定本辦法。
第二條本辦法所稱合作機(jī)構(gòu)是指與我行建立個(gè)人信貸業(yè)務(wù)合作關(guān)系的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、汽車經(jīng)銷商、房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司、房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)。
第三條合作機(jī)構(gòu)管理應(yīng)遵循“名單準(zhǔn)入、擇優(yōu)增補(bǔ)、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、適時(shí)淘汰”的原則。
（一）名單準(zhǔn)入。合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入實(shí)行名單制，名單由一級(jí)（直屬）分行每年核定一次，各行不得與準(zhǔn)入名單外的合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。對(duì)我行已發(fā)放開發(fā)貸款且貸款形態(tài)正常的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可直接納入準(zhǔn)入名單；保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入，應(yīng)根據(jù)總行年度保險(xiǎn)公司合作政策，由一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門商銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)牽頭部門共同確認(rèn)。
（二）擇優(yōu)增補(bǔ)。對(duì)符合條件的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)或新設(shè)立3S[整車銷售（sale）、零配件（sparepart）、售后服務(wù)（service）]（含）以上的汽車經(jīng)銷商，二級(jí)分行按規(guī)定完成報(bào)批手續(xù)后，由一級(jí)（直屬）分行將其增補(bǔ)進(jìn)準(zhǔn)入名單。
（三）動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。信貸管理部門負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，按月提交監(jiān)測(cè)報(bào)表，并進(jìn)行通報(bào)。
（四）適時(shí)淘汰。一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門根據(jù)監(jiān)測(cè)結(jié)果，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警或退出。禁止向退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的客戶發(fā)放個(gè)人貸款。
第四條本辦法適用于我行辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的所有分支機(jī)構(gòu)。
第二章合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件
第五條申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)須具備以下基本條件：
（一）經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)法人；
（二）有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，制度健全；
（三）財(cái)務(wù)狀況良好，有一定資金實(shí)力；
（四）信譽(yù)良好，無拖欠銀行貸款；
（五）企業(yè)法定代表人、控股股東和總經(jīng)理無不良信用記錄；
（六）在我行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶；
（七）我行要求的其他條件。
第六條禁止與出現(xiàn)以下情況之一的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系：
（一）已查知有金融欺詐、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不良記錄的機(jī)構(gòu)；
（二）有組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款行為的機(jī)構(gòu)；
（三）內(nèi)部管理混亂或資金嚴(yán)重短缺的機(jī)構(gòu)；
（四）已經(jīng)或即將喪失履行債務(wù)能力的機(jī)構(gòu)。
第七條房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)還須具備以下條件：
（一）我行或他行信用等級(jí)為BBB級(jí)（含）以上，如為新建房地產(chǎn)企業(yè)或項(xiàng)目公司,其控股股東在我行或他行信用等級(jí)為A-級(jí)(含)以上;對(duì)按揭項(xiàng)目為現(xiàn)房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，可不評(píng)定信用等級(jí)；
（二）注冊(cè)資本金800萬元（含）以上；
（三）具有開發(fā)資質(zhì)；
（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，還要具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并承諾根據(jù)所擔(dān)保貸款余額的相應(yīng)比例存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)、專戶管理。
1．信用等級(jí)為A-級(jí)（含）以上的，可免存保證金；
2．未評(píng)級(jí)和信用等級(jí)為A-級(jí)以下的，原則上應(yīng)按不低于所擔(dān)保貸款余額的5％在我行存入保證金。
第八條汽車經(jīng)銷商還須具備以下條件：
（一）獲得汽車供應(yīng)商授權(quán)從事品牌汽車銷售權(quán)；
（二）注冊(cè)資本金在100萬元（含）以上；
（三）有固定展廳；
（四）企業(yè)成立一年（含）以上（3S店（含）以上除外）；
（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊(cè)資本金不低于200萬元，且具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)，專戶管理。
第九條房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司還須具備以下條件：
（一）注冊(cè)資本金50萬元（含）以上；
（二）經(jīng)房地產(chǎn)管理部門審查合格；
（三）有3名（含）以上取得《房地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)資格考試合格證》的從業(yè)人員；
（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，注冊(cè)資本金不低于200萬元，且具備較強(qiáng)資金實(shí)力、擔(dān)保能力和賠付能力，并按不低于所擔(dān)保貸款余額的5%存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)，專戶管理。
第十條房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)還須具備以下條件：
（一）注冊(cè)資本金70萬元（含）以上；
（二）以房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估為主營(yíng)業(yè)務(wù)；
（三）從事房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估業(yè)務(wù)連續(xù)三年以上；
（四）有5名（含）以上取得《房地產(chǎn)估價(jià)師執(zhí)業(yè)資格證書》并登記注冊(cè)的專職房地產(chǎn)估價(jià)師。
第十一條保險(xiǎn)公司還須具備以下條件：
（一）經(jīng)中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立且相關(guān)險(xiǎn)種已經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)；
（二）已與總行或一級(jí)（直屬）分行簽署全面合作協(xié)議；
（三）二級(jí)保險(xiǎn)分公司的相關(guān)險(xiǎn)種須經(jīng)一級(jí)分公司或總公司授權(quán)經(jīng)營(yíng)；
（四）具備較強(qiáng)的賠付能力，且理賠信用記錄良好，無重大經(jīng)濟(jì)糾紛。
第十二條擔(dān)保公司還須具備以下條件：
（一）有完善的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)；
（二）自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；
（三）企業(yè)成立一年（含）以上；
（四）信用等級(jí)在A-級(jí)（含）以上；
（五）貨幣形式出資的注冊(cè)資本金不少于1000萬元人民幣；
（六）承諾按不低于所擔(dān)保貸款余額的10%在我行存入保證金，實(shí)行專項(xiàng)存儲(chǔ)，專戶管理。
第三章合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查、審查與審批
第十三條合作機(jī)構(gòu)的調(diào)查由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。申請(qǐng)準(zhǔn)入的合作機(jī)構(gòu)要向貸款經(jīng)辦行提供以下基本資料：
（一）合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表；
（二）經(jīng)年檢的企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照;
（三）驗(yàn)資報(bào)告；
（四）公司章程；
（五）經(jīng)工商行政管理部門蓋章的企業(yè)變更登記有關(guān)文件；
（六）最近一期企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)審計(jì)的上年末企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表；
（七）相關(guān)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)證書或資質(zhì)資格、執(zhí)業(yè)證書；
（八）法定代表人或授權(quán)人的身份證件及簽字樣本，授權(quán)人應(yīng)同時(shí)提供授權(quán)委托書；
（九）控股股東和總經(jīng)理的身份證件；
（十）組織機(jī)構(gòu)代碼證；
（十一）經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；
（十二）有貸款記錄的，還須提供貸款卡；
（十三）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的，還須根據(jù)公司章程提供公司股東會(huì)、股東大會(huì)或董事會(huì)出具的同意提供連帶責(zé)任保證的相關(guān)決議；
（十四）我行要求的其他資料。
第十四條貸款經(jīng)辦行對(duì)合作機(jī)構(gòu)須實(shí)行雙人調(diào)查制度，調(diào)查人對(duì)資料的真實(shí)性負(fù)調(diào)查責(zé)任。調(diào)查人要通過上門調(diào)查、查詢我行特別關(guān)注客戶信息系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等方式對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查要點(diǎn)包括：
（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、真實(shí)、有效；
（二）合作機(jī)構(gòu)高層管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，有無逃廢或惡意拖欠債務(wù)等不誠(chéng)信行為，有無騙貸記錄；
（三）合作機(jī)構(gòu)及其投資方是否具有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和良好的信譽(yù)，管理是否規(guī)范，經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所是否固定，有無金融詐騙、逃廢或惡意拖欠債務(wù)等行為；
（四）合作機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)狀況是否良好，是否存在提供虛假會(huì)計(jì)報(bào)表的情況，是否存在企業(yè)分立、合并等影響財(cái)務(wù)穩(wěn)定的情況；
（五）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，公司章程中是否有關(guān)于公司對(duì)外提供擔(dān)保的決策機(jī)構(gòu)及擔(dān)保限額的規(guī)定，對(duì)外擔(dān)保的總額及單項(xiàng)擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，是否超過規(guī)定的限額。
調(diào)查同意的，調(diào)查人要出具調(diào)查報(bào)告，在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表》（附件）上簽署調(diào)查意見，交貸款經(jīng)辦行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽字蓋章后，將相關(guān)資料報(bào)二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門審查。
第十五條合作機(jī)構(gòu)的審查工作由二級(jí)分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，并對(duì)資料的完整性和合規(guī)性負(fù)審查責(zé)任。審查要點(diǎn)包括：
（一）合作機(jī)構(gòu)提供的資料是否完整、有效；
（二）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理是否規(guī)范，履約信用狀況、從業(yè)狀況、財(cái)務(wù)狀況和發(fā)展前景是否良好，是否有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；
（三）合作機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人資信狀況是否良好，有無不良記錄；
（四）承擔(dān)連帶責(zé)任保證的合作機(jī)構(gòu)，資金實(shí)力是否與其承擔(dān)的擔(dān)保能力相對(duì)應(yīng)，是否承諾在我行開立保證金賬戶，并承諾存入規(guī)定比例的保證金。
審查人在《合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)審批表》）上簽署審查意見。審查同意的，要擬訂合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)準(zhǔn)入名單，并將名單和相關(guān)材料交一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門。
第十六條合作機(jī)構(gòu)的審批工作由一級(jí)（直屬）分行負(fù)責(zé)。各一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門收妥上報(bào)的合作機(jī)構(gòu)申請(qǐng)準(zhǔn)入名單和相關(guān)資料，經(jīng)分行行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽批后，向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。
第十七條二級(jí)分行（含）以上機(jī)構(gòu)要在準(zhǔn)入名單內(nèi)選擇合作機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，并簽訂合作協(xié)議。
第四章合作機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)與管理
第十八條一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門負(fù)責(zé)督導(dǎo)二級(jí)分行對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)測(cè)與分析，定期通報(bào)，必要時(shí)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查。
對(duì)合作機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)測(cè)工作由二級(jí)分行信貸管理部門負(fù)責(zé)。各二級(jí)分行信貸管理部門要指導(dǎo)貸款經(jīng)辦行對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的信貸管理工作，并對(duì)轄內(nèi)合作機(jī)構(gòu)及合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，按月向一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門提交監(jiān)測(cè)報(bào)表和工作報(bào)告。二級(jí)分行的具體監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括：
（一）合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理狀況是否正常，高級(jí)管理人員是否相對(duì)穩(wěn)定，是否存在重大糾紛或案件，以及即將到期的貸款或其他債務(wù)等情況；銀行同業(yè)公會(huì)、政府機(jī)關(guān)、新聞媒體等是否公布了相關(guān)合作機(jī)構(gòu)受到處罰及大量投訴等信息；
（二）合作機(jī)構(gòu)所推薦借款人的貸款戶數(shù)、金額和質(zhì)量情況；
（三）保證金存入情況。
第十九條合作機(jī)構(gòu)的關(guān)系維護(hù)工作由貸款經(jīng)辦行負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦行要定期分析合作機(jī)構(gòu)所在行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r和競(jìng)爭(zhēng)狀況，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，督促其按協(xié)議約定履行相應(yīng)義務(wù)。
一旦發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、信用、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和管理狀況等方面發(fā)生異常變動(dòng)，出現(xiàn)負(fù)責(zé)人變更、重大經(jīng)濟(jì)糾紛案件和資金財(cái)務(wù)狀況惡化等重大事項(xiàng)的，要及時(shí)向信貸管理部門和個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門報(bào)告。
第五章合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出
第二十條合作機(jī)構(gòu)的預(yù)警與退出由一級(jí)（直屬）分行負(fù)責(zé)。一級(jí)（直屬）分行信貸管理部門要根據(jù)監(jiān)測(cè)、檢查情況，定期或不定期地整理預(yù)警名單和退出名單，報(bào)行長(zhǎng)或主管行長(zhǎng)簽批后，印發(fā)轄屬分支機(jī)構(gòu)執(zhí)行，同時(shí)通報(bào)相關(guān)個(gè)人貸款審批與貸后管理部門。
第二十一條各行要對(duì)準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行預(yù)警：
（一）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個(gè)人貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過4%；
（二）管理混亂、存在法律等糾紛情況可能對(duì)我行資金安全造成影響的；
（三）法定代表人或總經(jīng)理，涉及經(jīng)濟(jì)、法律糾紛而被司法、稅務(wù)、工商部門提出警告或處罰，可能對(duì)我行資金安全造成影響的；
（四）汽車經(jīng)銷商與供應(yīng)商關(guān)系惡化，影響其采購(gòu)及銷售；
（五）房地產(chǎn)評(píng)估公司評(píng)估價(jià)格明顯偏高，其評(píng)估的抵押物中有超過10%（含）的評(píng)估值比復(fù)評(píng)值高出20%（含）以上；
（六）擔(dān)任保證人的企業(yè)未按規(guī)定在我行存入保證金；
（七）保險(xiǎn)公司故意推遲賠付；
（八）其他需要預(yù)警的情況。
第二十二條各行要對(duì)準(zhǔn)入名單中有下列情況之一的合作機(jī)構(gòu)實(shí)行退出：
（一）組織或協(xié)助他人制造假按揭貸款；
（二）合作機(jī)構(gòu)推薦的借款人個(gè)人貸款不良率連續(xù)三個(gè)月超過8%；
（三）存在金融欺詐、商業(yè)（合同）欺詐或涉及重大案件；
（四）未通過年審；
（五）汽車品牌經(jīng)銷商失去品牌銷售權(quán)；
（六）保險(xiǎn)公司無理拒絕賠付；
（七）其他需要退出的情況。
第二十三條對(duì)預(yù)警半年（含）以上仍未撤銷處罰的合作機(jī)構(gòu)要終止合作，且不得進(jìn)入下一年的合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單，需與預(yù)警合作機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議的，須報(bào)一級(jí)（直屬）分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部門審查同意，并由行長(zhǎng)或分管行長(zhǎng)進(jìn)行審批。對(duì)預(yù)警的合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：
（一）貸款經(jīng)辦行要審慎受理被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)推薦借款人的貸款申請(qǐng)，并跟蹤調(diào)查合作機(jī)構(gòu)的整改情況；
（二）審批部門要從嚴(yán)審查被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；
（三）信貸管理部門要加大被預(yù)警合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人人的存量貸款監(jiān)測(cè)力度，并跟蹤監(jiān)測(cè)合作機(jī)構(gòu)的整改情況。
第二十四條退出合作機(jī)構(gòu)2年內(nèi)不得進(jìn)入合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入名單。新設(shè)立機(jī)構(gòu)的主要負(fù)責(zé)人曾任退出機(jī)構(gòu)控股股東或總經(jīng)理且該退出機(jī)構(gòu)尚未消除影響我行資金安全因素的，2年內(nèi)也不得列入我行準(zhǔn)入名單。對(duì)退出合作機(jī)構(gòu)還要采取以下措施：
（一）書面通知合作機(jī)構(gòu)停止合作；
（二）貸款經(jīng)辦行不得受理退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；
（三）審批部門不再審批退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的借款人的貸款申請(qǐng)；
（四）信貸管理部門要加大退出合作機(jī)構(gòu)所推薦的存量貸款監(jiān)測(cè)力度，同時(shí)做好保全工作。
第二十五條預(yù)警合作機(jī)構(gòu)經(jīng)過整改符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，二級(jí)分行要及時(shí)向一級(jí)（直屬）分行提出申請(qǐng)并提交相關(guān)資料，由一級(jí)（直屬）分行撤銷預(yù)警處罰，并向轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)公布。
第六章附則
一主要任務(wù)完成情況：
1人民幣各項(xiàng)存款余額萬元，比年初增加萬元，四行增加額占比%。其中對(duì)公儲(chǔ)蓄存款余額萬元萬元，比年初增加萬元和萬元，四行增加額占比%和%。
2人民幣貸款余額萬元，新增萬元，同業(yè)四行占比%。
3實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)萬元，撥備后利潤(rùn)萬元，凈利潤(rùn)萬元。
4完成中間業(yè)務(wù)收入萬元。
5不良貸款率為%，比年初下降個(gè)百分點(diǎn)。
6完成國(guó)際結(jié)算萬美元，結(jié)售匯萬美元，同比分別增加萬美元和萬美元。
7實(shí)現(xiàn)“三無目標(biāo)”。
8精神文明建設(shè)取得新的進(jìn)展。
二主要工作做法和效果：
（一）找準(zhǔn)負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，積極把握資本市場(chǎng)變化
隨著金融競(jìng)爭(zhēng)加劇存款分流壓力加大的形勢(shì)發(fā)展，及時(shí)調(diào)整市場(chǎng)策略，通過注入“觀念促動(dòng)機(jī)制帶動(dòng)營(yíng)銷推動(dòng)”等多項(xiàng)舉措，加大營(yíng)銷力度，提升服務(wù)層次，各項(xiàng)存款保持了持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭。
1大力實(shí)施客戶發(fā)展戰(zhàn)略，積極調(diào)整客戶及負(fù)債結(jié)構(gòu)，努力做大做強(qiáng)做優(yōu)公存業(yè)務(wù)。一是抓住重點(diǎn)，力促機(jī)構(gòu)低成本存款快速增長(zhǎng)。年初伊始，就將籌資成本低流動(dòng)性強(qiáng)的對(duì)公存款工作擺到了突出位置，科學(xué)分析本行及本地區(qū)優(yōu)質(zhì)客戶群體結(jié)構(gòu)，細(xì)化客戶層次，緊盯政府機(jī)構(gòu)客戶同業(yè)客戶企業(yè)集團(tuán)客戶等高端客戶，加強(qiáng)高層公關(guān)，通過抓龍頭，以點(diǎn)帶面，穩(wěn)內(nèi)爭(zhēng)外，抓大促重的公存策略。同時(shí)，注重對(duì)財(cái)政供電煙草等重點(diǎn)精品客戶的精細(xì)服務(wù)和關(guān)系維護(hù)工作。至月末，僅等重點(diǎn)大戶就增加存款億元，占全行對(duì)公存款增量的%。二是優(yōu)化結(jié)構(gòu)，有效控制負(fù)債成本。積極擴(kuò)大活期存款來源，營(yíng)銷職能部門重點(diǎn)客戶活期低息負(fù)債。通過積極營(yíng)銷結(jié)構(gòu)性存款等理財(cái)型產(chǎn)品，分流轉(zhuǎn)化中長(zhǎng)期存款，有效遏制存款定期化趨勢(shì)。三是強(qiáng)化市場(chǎng)分析力度，注重存貸款大戶資金信息收集，及時(shí)掌握資金進(jìn)出動(dòng)向，對(duì)項(xiàng)目資金實(shí)行行內(nèi)流動(dòng)，同時(shí)緊盯資金環(huán)節(jié)點(diǎn)，對(duì)客戶流入的資金協(xié)助客戶盡快匯入，對(duì)流出的資金想方設(shè)法推遲減少資金劃出。四是做好等企事業(yè)單位年金業(yè)務(wù)的聯(lián)絡(luò)工作。五是爭(zhēng)攬市場(chǎng)新客戶資源。到月未今年全行新開對(duì)公帳戶共計(jì)戶，存款余額達(dá)到萬元，日均存款達(dá)到萬元。
2爭(zhēng)存攬儲(chǔ)“二早二快”。即早動(dòng)員，早行動(dòng)，快布置，快落實(shí)，提早召開全行旺季工作動(dòng)員大會(huì)，使大家早吃定心丸，布置爭(zhēng)存攬儲(chǔ)工作舉措，確保各項(xiàng)措施落實(shí)到位。一是制定旺季工作計(jì)劃，出臺(tái)旺季單項(xiàng)競(jìng)賽活動(dòng)，層層簽訂旺季目標(biāo)責(zé)任書，加大營(yíng)銷人員網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的考核力度，在對(duì)客戶資源進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)壓力和動(dòng)力，促進(jìn)全行責(zé)任意識(shí)發(fā)展能力和執(zhí)行力的不斷提升，舉全行整體營(yíng)銷之力，從而形成“上下聯(lián)動(dòng)，你追我趕，齊心協(xié)力，眾志成城”的抓存攬儲(chǔ)工作局面。二是對(duì)50萬元至100萬元以上的客戶群實(shí)行名單制管理，逐戶跟進(jìn)，全行共攬入獎(jiǎng)勵(lì)分紅款億元。三本文來自轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此標(biāo)記。是完善績(jī)效考評(píng)傳導(dǎo)政策，把考核的共性要求和部門網(wǎng)點(diǎn)自身特點(diǎn)發(fā)展定位結(jié)合起來，強(qiáng)化機(jī)制推動(dòng)，充分激發(fā)各方經(jīng)營(yíng)活力，推進(jìn)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略調(diào)整的一致性和連貫性。旺季期間多次刷新建行以來增儲(chǔ)新紀(jì)錄，并得到行的通報(bào)嘉獎(jiǎng)。四是打造個(gè)人貸款精品業(yè)務(wù)，并以此為引擎，不斷延伸營(yíng)銷鏈條，強(qiáng)化個(gè)人信貸市場(chǎng)，培埴潛在優(yōu)質(zhì)客戶，采取每發(fā)放一筆貸款，至少為客戶提供二只以上的個(gè)人產(chǎn)品，把個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與其他金融產(chǎn)品實(shí)行“打包營(yíng)銷”“捆綁式銷售”，培養(yǎng)和提高客戶對(duì)工行的依存度和忠誠(chéng)度。全行個(gè)人貸款余額億元，當(dāng)年新增個(gè)人貸款億元。系統(tǒng)內(nèi)增量第一。五是狠抓傳統(tǒng)項(xiàng)目和大客戶強(qiáng)力營(yíng)銷。依托統(tǒng)一數(shù)據(jù)分析平臺(tái)和PBMS系統(tǒng)，發(fā)掘目標(biāo)客戶，積極開展?fàn)I銷。全行上下嚴(yán)密監(jiān)控大額存款支取，想方設(shè)法加以挽留與控制，盡量減少存量流失。對(duì)大額匯款客戶進(jìn)行積極挽留，盡力將存款留在本行。適時(shí)推廣留學(xué)貸款出國(guó)資信證明貸款證明等業(yè)務(wù)，共銷售靈通快線萬元，柜面營(yíng)銷保險(xiǎn)萬元，銷售基金及理財(cái)產(chǎn)品萬元。成立貴賓理財(cái)中心，設(shè)立業(yè)務(wù)專柜和金帳戶專柜，分流小額業(yè)務(wù)，開通中高端客戶的綠色通道，對(duì)工資戶實(shí)行低金額高業(yè)務(wù)量收費(fèi)，加強(qiáng)離柜服務(wù)考核引導(dǎo)，有效分流小額業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率。
（二）搶抓資產(chǎn)業(yè)務(wù)深度挖潛，適度均衡增加信貸投放
面對(duì)國(guó)家從緊的貨幣政策匯率升值和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇給當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的“困難期”和轉(zhuǎn)型升級(jí)的“陣痛期”，及時(shí)分析形勢(shì)，認(rèn)真執(zhí)行政策，銀企風(fēng)雨同舟，和衷共濟(jì)，化困難為機(jī)遇，牢牢把握經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，貸款增量占四家商業(yè)銀行之首。
1多渠道搶灘市場(chǎng)份額。年初制訂預(yù)案，積極向省市分行爭(zhēng)取信貸規(guī)模，到月底新增信貸規(guī)模已占全市系統(tǒng)規(guī)模的1/4。在貸款投放中采取優(yōu)中選優(yōu)，重點(diǎn)投放產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向明確發(fā)展前景好貸款收益高的公司客戶貸款和風(fēng)險(xiǎn)小高附加值的個(gè)人客戶貸款。至月末，全行級(jí)以上優(yōu)良客戶貸款余額為萬元（不含資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓萬元），比年初增加萬元，占公司類貸款余額的%。全行累計(jì)拓展各類貸款客戶家，新增各類融資萬元，其中貸款萬元，銀票及保函等表外融資萬元。同時(shí)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新，拓展信貸渠道，已通過行內(nèi)銀團(tuán)新增貸款億元，實(shí)施資產(chǎn)證券化萬元，僅以上兩項(xiàng)實(shí)際新增貸款已達(dá)萬元；還通過票據(jù)形式轉(zhuǎn)化信貸規(guī)模的緊張，票據(jù)融資已增至億元。
2全方位支持小企業(yè)發(fā)展。年初開始就按照“一條主線三個(gè)重點(diǎn)”，在客戶信用評(píng)級(jí)授信管理貸款審批權(quán)限業(yè)務(wù)流程再造貸后管理要求等環(huán)節(jié)，進(jìn)行相應(yīng)改革，把未進(jìn)入的市級(jí)規(guī)模苗子企業(yè)納稅500萬元以上的企業(yè)以及自營(yíng)進(jìn)出口金額在100萬美元以上的企業(yè)列入市場(chǎng)拓展的定位目標(biāo)，選擇了一批綜合貢獻(xiàn)度大風(fēng)險(xiǎn)小的小企業(yè)予以重點(diǎn)扶持，鎖定目標(biāo)客戶，及時(shí)準(zhǔn)入。全行共拓展各類小企業(yè)貸款客戶家，新增貸款萬元，小企業(yè)貸款余額萬元，比年初新增萬元，同期置換和退出貸款萬元。
3立體式防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合行業(yè)信貸政策，突出量化分析，堅(jiān)持財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素并重的原則對(duì)借款企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)測(cè)定，判斷企業(yè)所處生命周期，挖掘新客戶，提升客戶群的價(jià)值活力和我行市場(chǎng)進(jìn)化能力。一是提出了風(fēng)險(xiǎn)防匯聚的置換方案，進(jìn)一步提高小企業(yè)的擔(dān)保方式的有效性，擔(dān)保能力，提升小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防匯聚能力。二是加強(qiáng)整體行業(yè)，尤其是受宏觀調(diào)控影響較大的紡織服裝行業(yè)的監(jiān)測(cè)工作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)防性。三是加大客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極退出成長(zhǎng)性差信用等級(jí)低發(fā)展前景不明確的“二高一低”客戶和收益低的貸款，將退出的信貸資金規(guī)模配置向低風(fēng)險(xiǎn)高收益的科技創(chuàng)新型及環(huán)保型注入。
（三）激活產(chǎn)品資源價(jià)值戰(zhàn)略，全力推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展
緊扣宏觀經(jīng)濟(jì)和資本市場(chǎng)的新形勢(shì)新動(dòng)態(tài)，深入分析中間業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，積極配置資源，開展業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和整合，深入挖掘產(chǎn)品價(jià)值努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。截止六月末，中間業(yè)務(wù)收入同比增萬元，同比增幅%。
1國(guó)際業(yè)務(wù)“頂天立地”。審時(shí)度勢(shì)，確定以國(guó)際業(yè)務(wù)為中間業(yè)務(wù)發(fā)展龍頭，緊緊抓住我行核心客戶國(guó)際貿(mào)易量快速增長(zhǎng)總量較大的發(fā)展機(jī)遇，研究企業(yè)結(jié)算規(guī)律，為企業(yè)量身定做服務(wù)方案，如通過境外代付捷匯通福費(fèi)廷出口保理增利通及超短期的外匯理財(cái)產(chǎn)品的拓展，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提速。共完成國(guó)際結(jié)算萬美元，同比增加萬美元，完成計(jì)劃%，市場(chǎng)占比%；結(jié)售匯萬美元，同比增加萬美元。
2結(jié)算賬戶“開天辟地”。一是深化服務(wù)，增加大客戶結(jié)算額，以量促增。二是結(jié)算賬戶擴(kuò)容，同步放大，已新開結(jié)算賬戶戶。三是對(duì)重新協(xié)商到期的上門收款結(jié)算等協(xié)議，耐心說服客戶，提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，議價(jià)增收，實(shí)現(xiàn)結(jié)算業(yè)務(wù)收入萬元。
3產(chǎn)品營(yíng)銷“鉆天拱地”。一是抓住黃金保值增值的賣點(diǎn)，加強(qiáng)宣傳，采取全行營(yíng)銷定點(diǎn)銷售模式，打通黃金交易通道，將“品牌金”作為一個(gè)新的投資工具推介給中高端個(gè)人客戶，共銷售品牌金克實(shí)物黃金克賬戶黃金克。二是利用總行最新的購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品視同完成對(duì)公存款的時(shí)機(jī)，做好內(nèi)（客戶經(jīng)理部門負(fù)責(zé)人）外（企業(yè)老總財(cái)務(wù)）營(yíng)銷，如無固定期限法人理財(cái)產(chǎn)品具有操作方便收益相對(duì)存款高購(gòu)買與贖回靈活等特點(diǎn)，目前已被富潤(rùn)泰榮等客戶所接受，既使企業(yè)在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)效益的最大化，也鞏固了銀企間的良好關(guān)系，提升了工行專業(yè)服務(wù)形象。期間共實(shí)現(xiàn)各類理財(cái)產(chǎn)品銷售萬元，形成了國(guó)債基金票據(jù)貴金屬專戶理財(cái)?shù)纫慌碌脑鲩L(zhǎng)點(diǎn)。
4牡丹用卡“鋪天蓋地”。加強(qiáng)與牡丹卡特約單位業(yè)務(wù)協(xié)作，上門解決疑難問題，提高ATM機(jī)使用效率，鼓勵(lì)用卡消費(fèi)，新發(fā)牡丹信用卡張（收表數(shù)），實(shí)現(xiàn)牡丹系列卡消費(fèi)額萬元，還在等拓展了牡丹聯(lián)名卡重要客戶，并聯(lián)合舉辦了大型授卡儀式。
（四）培育先進(jìn)內(nèi)控合規(guī)文化，倡導(dǎo)溫馨家園和諧氛圍
按照省市分行的統(tǒng)一部署，開展了“三增強(qiáng)”主題教育活動(dòng)，進(jìn)一步增強(qiáng)全員合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，深刻認(rèn)識(shí)違章操作的慘痛代價(jià)，使全員時(shí)刻保持清醒的頭腦，真正懂得什么能干，什么不能干，鼓勵(lì)員工勇于監(jiān)督舉報(bào)和制止他人的違規(guī)違章行為，使全員真正行動(dòng)起來，切實(shí)做好本職工作，共同構(gòu)建和諧的內(nèi)控文化。一是上半年對(duì)個(gè)部門網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人進(jìn)行內(nèi)控防案職責(zé)情況述職評(píng)議，建立責(zé)任考核制度，加大對(duì)違規(guī)違章行為扣點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)處罰處理力度，開展內(nèi)控蹲點(diǎn)活動(dòng)，聽取內(nèi)控防案工作意見建議，指導(dǎo)網(wǎng)點(diǎn)開展內(nèi)控防案工作。二是建立內(nèi)控管理調(diào)查報(bào)告制度，定期上報(bào)《內(nèi)控管理調(diào)查報(bào)告表》，搭建內(nèi)控溝通渠道，并將收集到的各部門網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)營(yíng)管理中的內(nèi)控管理熱點(diǎn)問題，提交內(nèi)控委討論決議并貫徹落實(shí)。三是培育內(nèi)控文化建設(shè)。通過對(duì)員工進(jìn)行內(nèi)控知識(shí)測(cè)試，組織參與市分行組織的內(nèi)控知識(shí)行部對(duì)抗賽等，本文來自轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留此標(biāo)記。把《業(yè)務(wù)操作指南》的運(yùn)用與《員工違規(guī)積分》緊密結(jié)合起來，用“積分”推動(dòng)“指南”的運(yùn)用，切實(shí)發(fā)揮《業(yè)務(wù)操作指南》在規(guī)范業(yè)務(wù)操作防范操作風(fēng)險(xiǎn)方面的作用。
通過組織余名員工到絹紡織廠“訪艱苦環(huán)境，思本職工作”及組織內(nèi)控防案知識(shí)競(jìng)賽和測(cè)試，開展《忠誠(chéng)勝于能力》讀書活動(dòng)，開展“精學(xué)業(yè)務(wù)增一流，苦練技能促內(nèi)控”學(xué)習(xí)競(jìng)賽活動(dòng)，“六·一一家親電影晚會(huì)”，邀請(qǐng)市分行服務(wù)辦來行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，到兄弟行網(wǎng)點(diǎn)星級(jí)達(dá)標(biāo)學(xué)習(xí)觀摩，制訂服務(wù)工作手冊(cè)，提高服務(wù)監(jiān)督檢查頻率率先在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)實(shí)行了守押社會(huì)化改革等多項(xiàng)實(shí)踐途徑，為實(shí)現(xiàn)支行又好又快發(fā)展，全力營(yíng)造溫馨家園和諧氛圍起到積極的推動(dòng)作用。
三存在問題和不足
在取得成績(jī)的同時(shí)，也清醒地認(rèn)識(shí)到存在的問題和不足：一是存款起伏較大，沖高后又回落，穩(wěn)定性和遞增度不夠，增存潛力還有待于挖掘。二是產(chǎn)品營(yíng)銷遲緩，業(yè)務(wù)滲透率不強(qiáng)，推動(dòng)力不足，尚有六成以上考核指標(biāo)未達(dá)到上級(jí)行時(shí)間進(jìn)度要求。三是內(nèi)控管理中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)有待提高，檢查整改不到位屢查屢犯問題還存在。四是服務(wù)質(zhì)量提高緩慢，還有待于進(jìn)一步的改進(jìn)。
四下半年工作打算
1提振精神，切實(shí)抓好穩(wěn)存增存工作。一是要全力爭(zhēng)取財(cái)政國(guó)庫集中支付資格，鞏固重點(diǎn)客戶系統(tǒng)大戶合作空間，積極拓展存款新增長(zhǎng)點(diǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)和存款結(jié)構(gòu)，做好優(yōu)質(zhì)大客戶走訪工作。二是深入開展個(gè)金銀證伴侶業(yè)務(wù)及三卡一市場(chǎng)拓展工作，層層落實(shí)，狠抓進(jìn)度。三是擬定對(duì)個(gè)人大客戶采用集中管理模式，以更好地為大客戶服務(wù)，梳理個(gè)人客戶營(yíng)銷管理系統(tǒng)，在各網(wǎng)點(diǎn)推廣應(yīng)用該系統(tǒng)。組織實(shí)施大客戶管理辦法，發(fā)揮支行理財(cái)師的營(yíng)銷作用。四是做好奧運(yùn)前ATM的檢查，切實(shí)提高ATM的開機(jī)率和正常運(yùn)行率。五是加大個(gè)貸產(chǎn)品理財(cái)協(xié)議收入轉(zhuǎn)化工作。
2摸底排隊(duì)，做好金融創(chuàng)新文章。一是弄清當(dāng)前信貸發(fā)放收回底線質(zhì)量運(yùn)營(yíng)狀況以及目標(biāo)客戶市場(chǎng)定位。二是對(duì)到期貸款情況進(jìn)行全面分析，做好全年貸款計(jì)劃統(tǒng)籌，用好用活全年信貸規(guī)模；三是明確下半年和明年貸款市場(chǎng)目標(biāo)，對(duì)全市重大項(xiàng)目進(jìn)行摸底調(diào)查，做好項(xiàng)目?jī)?chǔ)備庫工作。
3穩(wěn)步營(yíng)銷，實(shí)現(xiàn)全年中間業(yè)務(wù)收入計(jì)劃。一是開辦汽車信用卡分期付款業(yè)務(wù)；二是拓展現(xiàn)金管理客戶戶，做好對(duì)企業(yè)的營(yíng)銷和后續(xù)服務(wù)；三是繼續(xù)做好聯(lián)名卡的發(fā)卡工作，做好聯(lián)名卡聯(lián)名卡的前期發(fā)卡準(zhǔn)備工作。
4加快轉(zhuǎn)型，提升網(wǎng)點(diǎn)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。一是做好對(duì)支行移址及支行新網(wǎng)點(diǎn)投入使用后的宣傳和營(yíng)銷策劃。二是抓緊完成支行招投標(biāo)流程并裝修。三是支行要擬訂營(yíng)業(yè)裝修兩不誤方案。四是抓緊完成對(duì)支行裝修施工圖設(shè)計(jì)預(yù)算并上報(bào)工作，五是支行移址報(bào)批，并確定裝修平面圖。六是整合優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高前臺(tái)產(chǎn)品營(yíng)銷和客戶管理維護(hù)功能，實(shí)施柜面前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離改革試點(diǎn)。七是開辦本票業(yè)務(wù)，著力解決現(xiàn)金需求難題。
5細(xì)實(shí)結(jié)合，深化內(nèi)部控制管理。要切實(shí)整改銀票合規(guī)檢查暴露的問題，規(guī)范業(yè)務(wù)，促使健康發(fā)展。要加強(qiáng)與的聯(lián)系溝通，明確雙方在代簽過程中的收費(fèi)問題。要抓好不良貸款處置，全力壓降個(gè)貸不良貸款。
6強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)，提高整體服務(wù)水平。一是繼續(xù)抓好每月一考工作。二是推進(jìn)《員工服務(wù)手冊(cè)》，進(jìn)一步深化細(xì)化規(guī)范化服務(wù)考核。三是等個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要做好星級(jí)網(wǎng)點(diǎn)的申報(bào)工作，達(dá)標(biāo)率要求100%。
