時間：2023-03-08 14:55:56
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行風(fēng)險管理部工作，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
在本人參加工作半年多時間來，受到領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩多方面的關(guān)心和照顧，在工作上亦受到了無微不至的指導(dǎo)，幫助我快速的勝任崗位。
風(fēng)險管理部是負責(zé)**支行全面風(fēng)險管理政策的落實，監(jiān)測、評價和控制的綜合管理部門，是風(fēng)險和內(nèi)控的日常管理職責(zé)部門。本人任職的綜合統(tǒng)計崗，主要負責(zé)對本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況和風(fēng)險分類的統(tǒng)計、分析和管理；負責(zé)全行信貸數(shù)據(jù)動態(tài)管理、分析。
在實際工作中，本人主要完成以下幾個方面的：信貸手工臺帳的錄入與核對，對實際發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)明細進行動態(tài)掌控、分析和管理，以便于及時準確的獲得各項信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)；對**支行運行的老信貸系統(tǒng)進行維護和管理，對各部辦錄入的數(shù)據(jù)及報表進行統(tǒng)計及分析；提供**行各項信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)及明細，完成四級分類和五級分類的統(tǒng)計工作和分析工作；月度為行領(lǐng)導(dǎo)以及計財處、公司部、個金部提供同業(yè)經(jīng)營情況的詳細數(shù)據(jù)；月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數(shù)據(jù)報表。此外，我行新設(shè)了信息安全員一崗，本人即任風(fēng)險管理部信息安全員，負責(zé)部門電腦網(wǎng)絡(luò)信息安全的維護。
進入**銀行半年多時間來，在領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心照顧下，本人抱著謙虛好學(xué)的態(tài)度努力工作，積極學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、掌握操作技能、適應(yīng)工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。本人是剛畢業(yè)的理科本科學(xué)生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學(xué)習(xí)方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心指導(dǎo)使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和最高的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學(xué)習(xí)機會，在**優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學(xué)習(xí)和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學(xué)所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
在本人參加工作半年多時間來，受到領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩多方面的關(guān)心和照顧，在工作上亦受到了無微不至的指導(dǎo)，幫助我快速的勝任崗位。
風(fēng)險管理部是負責(zé)**支行全面風(fēng)險管理政策的落實，監(jiān)測、評價和控制的綜合管理部門，是風(fēng)險和內(nèi)控的日常管理職責(zé)部門。本人任職的綜合統(tǒng)計崗，主要負責(zé)對本行信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況和風(fēng)險分類的統(tǒng)計、分析和管理；負責(zé)全行信貸數(shù)據(jù)動態(tài)管理、分析。
在實際工作中，本人主要完成以下幾個方面的：信貸手工臺帳的錄入與核對，對實際發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)明細進行動態(tài)掌控、分析和管理，以便于及時準確的獲得各項信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù)；對**支行運行的老信貸系統(tǒng)進行維護和管理，對各部辦錄入的數(shù)據(jù)及報表進行統(tǒng)計及分析；提供**行各項信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)及明細，完成四級分類和五級分類的統(tǒng)計工作和分析工作；月度為行領(lǐng)導(dǎo)以及計財處、公司部、個金部提供同業(yè)經(jīng)營情況的詳細數(shù)據(jù)；月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數(shù)據(jù)報表。此外，我行新設(shè)了信息安全員一崗，本人即任風(fēng)險管理部信息安全員，負責(zé)部門電腦網(wǎng)絡(luò)信息安全的維護。
進入**銀行半年多時間來，在領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心照顧下，本人抱著謙虛好學(xué)的態(tài)度努力工作，積極學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識、掌握操作技能、適應(yīng)工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。本人是剛畢業(yè)的理科本科學(xué)生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學(xué)習(xí)方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領(lǐng)導(dǎo)和前輩的關(guān)心指導(dǎo)使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和最高的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學(xué)習(xí)機會，在**優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學(xué)習(xí)和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學(xué)所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
關(guān)鍵詞：信息不對稱 信貸風(fēng)險管理 借貸危機
中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2013）03-0017-02
中國人民銀行溫州中心支行2011年7月21日的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參加了民間借貸。溫州民間資本雄厚是不爭的事實，但巨額的民間資本來源需要進一步分析。實際上，部分個人和企業(yè)不惜頻繁進行銀行貸款，將貸款所得的資金投入到民間借貸以賺取高額的利息差。因此，借貸危機爆發(fā)后產(chǎn)生的“多米諾”骨牌效應(yīng)必將殃及銀行業(yè)。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，截至2012年12月，溫州不良貸款率為3.75%，環(huán)比上升0.32個百分點，不良貸款金額比2012年初新增175.89億元[1]。由此，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的缺位再一次引發(fā)思考，而信貸風(fēng)險管理中信息不對稱是造成管理瓶頸的重要因素，也是本文討論的重點。
一、信息不對稱理論與信貸風(fēng)險管理
幾乎所有的經(jīng)濟決策都涉及到交易雙方的信息不對稱，其根本原因是私有信息的存在。私有信息是指在交易雙方博弈中如果某一方所知道的信息而對方并不知道，這種信息就是擁有信息一方的私有信息[2]。
信息不對稱在信貸風(fēng)險管理中產(chǎn)生重大阻礙。在信貸市場中，商業(yè)銀行和借款人代表不同利益的主體，兩者存在著信息不對稱。商業(yè)銀行處于私有信息缺失者的地位，面臨著貸款資金回收中的風(fēng)險。借款人處于私有信息擁有者的地位，為了個體的利益，往往傾向于向商業(yè)銀行傳遞一些有利于借貸的信息而隱瞞不利于借貸的信息，使商業(yè)銀行很難驗明借款人的實際行為是否合理，可能造成商業(yè)銀行信貸損失[2]。
二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理中產(chǎn)生信息不對稱現(xiàn)象的原因
1.內(nèi)部環(huán)境因素
1.1信貸風(fēng)險文化缺失導(dǎo)致上下級信息獲取不對稱
信貸員作為信貸活動的具體執(zhí)行者，對信貸項目的風(fēng)險、收益、償還概率具有較完備的信息，處于信息的優(yōu)勢方，而后臺人員只能通過信貸員或其他渠道獲取信息進行審查審批，處于信息的劣勢方。而部分銀行的績效考核體系大多以業(yè)務(wù)為中心，風(fēng)險文化尚未完全建立，客戶經(jīng)理或信貸員為完成營銷業(yè)績刻意隱瞞部分信息，規(guī)避風(fēng)險導(dǎo)致上下級信息獲取不對稱。
1.2重貸輕管觀念導(dǎo)致貸后管理信息收集滯后
傳統(tǒng)觀念認為銀行控制風(fēng)險主要是在貸前和貸中，而在貸后管理中投入的資源相對有限，一旦貸款放出后，銀行便失去了對資金的控制權(quán)，監(jiān)管難度大。若要改變這種情況，銀行需在市場上搜集更多企業(yè)資料，當(dāng)銀行收集信息成本小于收益的時候，就會放棄對信息的收集，導(dǎo)致信息收集滯后，貸后管理被動成“事后管理”。
2.外部環(huán)境因素
2.1基于信用交易的借款方“隱藏知識”
“隱藏知識”即信息優(yōu)勢方隱瞞自己知道而對方不知道的不利于自己進行交易的信息[3]。在貸款業(yè)務(wù)進行過程中，貸款客戶作為信息優(yōu)勢方，為達到個體利益，通過靈活應(yīng)用會計政策掩飾當(dāng)期不理想的財務(wù)狀況，向商業(yè)銀行傳遞一些有利于借貸的信息而隱瞞不利于借貸的信息，使商業(yè)銀行很難驗明借款人的實際行為是否合理，達到擾亂銀行做出正確決策的目的，造成企業(yè)與銀行間信息的不對稱。
2.2客戶成功獲得銀行貸款后“隱藏行動”
“隱藏行動”即在簽約后，信息優(yōu)勢方并不按照事前的承諾行動，出現(xiàn)“道德風(fēng)險”的問題[3]。以溫州民間借貸危機爆發(fā)后，各大商業(yè)銀行不良貸款率呈明顯上升趨勢為例，部分個人或企業(yè)客戶在成功取得銀行貸款資金后，沒有將資金運用于合同所承諾的項目，而是受利益驅(qū)使，將資金流放到高利息的民間借貸市場，以此收取高額的利息差，一旦民間借貸資金鏈斷裂，銀行便要承擔(dān)客戶無法按期還貸的風(fēng)險。
三、緩解信貸風(fēng)險管理中信息不對稱的對策
1.全面建立信貸風(fēng)險管理文化，從貸前貸時減少信息不對稱
信貸風(fēng)險文化的建立首先從管理制度和崗位職責(zé)設(shè)置入手。針對貸款前期信貸人員以業(yè)績?yōu)楹诵模桃庖?guī)避風(fēng)險，借款方以獲取資金為目的，隱藏知識現(xiàn)象，我們要深入貸前調(diào)查，同時貸時審查應(yīng)發(fā)揮制衡作用。必要時可專設(shè)貸款調(diào)查員，貸款調(diào)查員與貸款審查員應(yīng)分屬不同崗位甚至不同部門。調(diào)查員要全面深入獲取各方面信息，對信息進行定性和定量分析，以此緩解信息不對稱帶來的信貸風(fēng)險。同時完善銀行的約束與激勵機制，將不良資產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任分散到個人，對貸款質(zhì)量管控好的員工進行激勵，以避免銀行員工為獲取短期業(yè)績利益而隱瞞信息，規(guī)避風(fēng)險。
2.重視貸后檢查，加強貸后項目跟蹤管理工作
針對商業(yè)銀行放貸后重貸輕管觀念，借款人獲得貸款后隱藏行動的行為，我們要加強貸后檢查工作，進一步完善風(fēng)險監(jiān)測，加強快速反應(yīng)機制。通過加強與同行業(yè)之間的溝通交流，做到客戶信用等級等信息資源共享，預(yù)防和減少有嚴重道德風(fēng)險傾向的不良客戶利用銀行間的業(yè)務(wù)競爭而重復(fù)借貸，或多頭騙取銀行資金現(xiàn)象的發(fā)生。通過加強貸后咨詢平臺的建設(shè)，實時收集貸后客戶相關(guān)信息，減少由于借款人將資金流入民間借貸、地下錢莊等高風(fēng)險非法行業(yè)而造成的貸款損失。
參考文獻
[1]溫州不良貸款率再現(xiàn)反彈情況預(yù)警.中國行業(yè)研究網(wǎng)，2013-2-1
[2]董明明.防范商業(yè)銀行信息不對稱風(fēng)險之我見[J].商場現(xiàn)代化，2011（03）.
[3]張芬.信息不對稱條件下國有商業(yè)銀行信用風(fēng)險研究[D].華中科技大學(xué)，2006， 10.
[4]張樹林，張婷婷.信息不對稱與商業(yè)銀行貸后管理[J].海南金融，2012（08）.
[5]王玉岳.基于信息不對稱條件下的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理[J].金融經(jīng)濟，2012（11）.
[6]王曉為.降低我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的對策研究[J].現(xiàn)代企業(yè)文化，2012（36）.
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險；管理
銀行風(fēng)險管理是通過對風(fēng)險的識別、衡量和控制，以最少的成本將風(fēng)險導(dǎo)致的各種不利后果減少到最低限度的科學(xué)管理方法。 現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的理論與技術(shù)則是依據(jù)現(xiàn)代金融理論，綜合運用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)和信息學(xué)等多種學(xué)科知識，對銀行風(fēng)險進行識別、衡量，進而運用各種管理方法和工具進行控制的管理理論和應(yīng)用技術(shù)。 可見，現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理具有深厚的理論基礎(chǔ)和復(fù)雜的技術(shù)特征。全球銀行風(fēng)險管理標準的確立歸功于巴塞爾銀行監(jiān)管委員會的成立及其的一系列具有深遠影響的文獻。1988年《巴塞爾協(xié)議》 的，開始為國際銀行業(yè)風(fēng)險管理提供統(tǒng)一的標準；《有效y行監(jiān)管的核心原則》 提出了比較系統(tǒng)的全面風(fēng)險管理的思路；新資本協(xié)議框架代表了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理的未來方向和最新研究成果，基本確立了全球銀行風(fēng)險管理的統(tǒng)一標準。進行風(fēng)險管理要解決的首要問題是風(fēng)險的計量問題。資產(chǎn)組合理論、資本資產(chǎn)定價模型和期權(quán)定價模型都是建立在以方差計量風(fēng)險的基礎(chǔ)上的。 要對金融風(fēng)險進行更精確的管理，必須尋求更精確的計量風(fēng)險的方法。 為了更精確地計量和管理風(fēng)險，J.P.摩根在1994年首次運用 VaR（Value at Risk，受險價值模型）模型計量市場風(fēng)險，并推出了用于量化市場風(fēng)險的 Riskmetrics 模型。 經(jīng)過進一步研究，J.P.摩根又在1997年推出了以 VaR 為基礎(chǔ)的、量化信用風(fēng)險的 Creditmetrics 模型，使 J.P.摩根的銀行風(fēng)險管理技術(shù)取得了很大進步。從20世紀80年代開始到現(xiàn)在的20多年間，國際銀行風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得了巨大的發(fā)展，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理從20世紀70年代的資產(chǎn)負債管理進一步深化和完善到了資本配置的管理。 資本和風(fēng)險資產(chǎn)的匹配成為了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的一個核心問題，到目前為止，國際銀行業(yè)商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論與實踐的成果幾乎都凝結(jié)在了《巴塞爾資本協(xié)議》 中。
經(jīng)過對商業(yè)銀行風(fēng)險管理理論發(fā)展的研究可以發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的核心問題是商業(yè)銀行資本和風(fēng)險應(yīng)更加精確地匹配。 為了從資本配置的角度有效地對商業(yè)銀行的整體經(jīng)營風(fēng)險進行管理，目前國際上通行的做法是為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理建立了呆帳準備金、資本充足率、存款保險制度三道防線。
一、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在的問題
我國商業(yè)銀行對風(fēng)險管理十分看重，加上風(fēng)險管理的承擔(dān)主體不是很明朗，對于職責(zé)劃分也不是很全，從而引致商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面的管理認知相對比較薄弱，并且缺少了主動性。從我國的實際經(jīng)濟情況來看，國家的資本成為了銀行的資本擔(dān)當(dāng)者，最終導(dǎo)致了風(fēng)險，在財政無力承擔(dān)的嚴峻情況時，銀行可能會發(fā)行貨幣來應(yīng)對銀行流動性要求，銀行體系的運轉(zhuǎn)最后會用貨幣膨脹來維持。風(fēng)險管理文化落后。我國同國外商業(yè)銀行對比，發(fā)展速度慢，風(fēng)險管理的文化底蘊略顯不足。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的觀念不是很成熟，不能很好地滿足經(jīng)濟的迅速發(fā)展，風(fēng)險變化的要求。在銀行的內(nèi)控中，風(fēng)險管理是極為重要的一環(huán)，且行為模式和風(fēng)險觀念都是由風(fēng)險管理的文化所抉擇的。并且，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理中，有一些問題是由于銀行在風(fēng)險管理中缺少文化底蘊，致使有些措施不能很有效的發(fā)揮作用。有些商業(yè)銀行不能較好地處理業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理之間的關(guān)系，在其發(fā)展業(yè)務(wù)的時候，沒有注重對風(fēng)險的管理。在發(fā)展銀行業(yè)務(wù)時，沒有把風(fēng)險管理同發(fā)展業(yè)務(wù)擺在一個水平線上，不能準確認識風(fēng)險，而且會誤認為風(fēng)險管理會影響業(yè)務(wù)，減少業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而使商業(yè)銀行缺少動力風(fēng)險管理的高素質(zhì)人才較匱乏。如今對于我國商業(yè)銀行從業(yè)人員要求提高，需要具備高的知識含量、綜合能力、技術(shù)能力和對風(fēng)險管理知識的掌握能力。需要通過從業(yè)資格的考試和嚴格的專業(yè)訓(xùn)練，才能夠勝任其本職工作，銀行風(fēng)險管理的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)具備經(jīng)濟管理類、數(shù)理統(tǒng)計類的相關(guān)知識，進行專業(yè)訓(xùn)練才能在銀行工作。當(dāng)前，銀行從業(yè)人員中符合上述要求的人才比較稀缺，沒有形成較好的具有專業(yè)水準的人才隊伍，與國外的銀行對比，風(fēng)險管理水平落伍很多。因此，我國的商業(yè)銀行應(yīng)該加大力度解決銀行從業(yè)人員的選拔標準和要求，及對員工的專業(yè)培訓(xùn)和激勵措施，從而提高銀行從業(yè)人員風(fēng)險管理的能力與水平，培養(yǎng)高素質(zhì)專業(yè)人才，提高專業(yè)人才的工作效率和質(zhì)量。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理對策
建立健全的商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)。我國應(yīng)建立包括股東大會在內(nèi)的相互制衡、運行有效、執(zhí)行有序、監(jiān)督有力的公司組織結(jié)構(gòu)，良好的組織結(jié)構(gòu)對公司健康運營有非常好的支撐作用。首先，風(fēng)險的承擔(dān)主體為董事會。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)經(jīng)營策略，并且承擔(dān)最終的責(zé)任；其次，加強監(jiān)事會監(jiān)管的能力，監(jiān)事會主要負責(zé)監(jiān)控高層管理是否盡職盡責(zé)和道德文明建設(shè)；最后，應(yīng)該有效地發(fā)揮獨立董事對會議的監(jiān)督。董事為了維護其聲譽會有效地對經(jīng)理人員進行監(jiān)督，選拔優(yōu)秀的人才，保障銀行在風(fēng)險管理中有定期的培訓(xùn)，選擇適合當(dāng)前需要的培訓(xùn)。對員工進行上崗前的培訓(xùn)、晉升的培訓(xùn)、提升水平的培訓(xùn)。不同方向的培訓(xùn)計劃，可以加快風(fēng)險從業(yè)人員的水平，更好地勝任相應(yīng)的工作，提升整體的素質(zhì)，構(gòu)造更好的學(xué)習(xí)平臺，培養(yǎng)優(yōu)秀人才。我國商業(yè)銀行影響最大的主要是信用風(fēng)險，而商業(yè)銀行風(fēng)險人員現(xiàn)在屬于培育期的狀態(tài)，目前應(yīng)當(dāng)循序漸進。我國的商業(yè)銀行可以通過風(fēng)險比較集中的對公業(yè)務(wù)作為試點以起步，抓住關(guān)鍵的風(fēng)險控制點例如信貸政策和風(fēng)險較高的特定信貸的業(yè)務(wù)。通過對個人業(yè)務(wù)，其他業(yè)務(wù)逐步的探究。還能做到事前預(yù)防，在根源上控制風(fēng)險。實行準入制度，對風(fēng)險經(jīng)理實行嚴格的風(fēng)險經(jīng)理資格考試準入制度，保證銀行從業(yè)資格考試的科學(xué)性、規(guī)范性，對合格者，對于沒有取得準入資格的人員不能聘請。參與風(fēng)險活動的人員，可以分為業(yè)務(wù)與職能風(fēng)險的從業(yè)人員，兩者共同參與日常的管理。職能風(fēng)險人員對風(fēng)險進行監(jiān)督與評估，雙方共同負責(zé)管理。興業(yè)銀行實行這種風(fēng)險管理模式，可以明晰業(yè)務(wù)部門的工作相關(guān)職責(zé)，相互牽制對方的權(quán)利，有效地提升了銀行風(fēng)險管理能力
三、提高我國中小商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的對策
樹立科學(xué)的風(fēng)險管理理念，營造健康的風(fēng)險管理文化是銀行想要穩(wěn)定生存和發(fā)展的必經(jīng)之路。雖然風(fēng)險不可避免，但是我們可以科學(xué)的降低風(fēng)險，保護銀行不受損失。所以中小商業(yè)銀行要建立業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理的標準化程序，并嚴格按照程序，培養(yǎng)員工的風(fēng)險管理意識和行為習(xí)慣和健康完善的風(fēng)險管理文化建設(shè)；要把全面的風(fēng)險管理理念灌輸?shù)礁鱾€部門，為了使每位員工都有風(fēng)險敏感性，使他們能將風(fēng)險防范意識貫穿中日常業(yè)務(wù)工作中，中小商業(yè)銀行可以進行大范圍的風(fēng)險教育。部門經(jīng)理負責(zé)該部門日常工作和溝通，與其他部門進行信息交流溝通，并向上級領(lǐng)導(dǎo)部門報告風(fēng)險管理工作，程序和目標后，得到指示的分行的風(fēng)險管理部門就去通知下級按照風(fēng)險管理的需求所要做的一些做法程序以及相關(guān)的業(yè)務(wù)，在客戶的選擇上進行風(fēng)險識別，幫助有關(guān)部門貸款的審查和批準和其他相關(guān)工作。在部門設(shè)立風(fēng)險管理機構(gòu)，其主要職責(zé)是對在各個業(yè)務(wù)工作中進行風(fēng)險預(yù)測識別、控制、監(jiān)督反饋等初級工作.我們要根據(jù)本國的國情及發(fā)展情況，有選擇地學(xué)習(xí)并進行改進國際先進銀行在風(fēng)險管理方面的技術(shù)和理念都。中小商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身風(fēng)險管理的現(xiàn)狀和發(fā)展需要，通過對西方先進技術(shù)的學(xué)習(xí)，探究其方法，逐步擺脫陳舊的管理模式和傳統(tǒng)的管理理念，提高自己的風(fēng)險管理技術(shù)，實現(xiàn)風(fēng)險管理的創(chuàng)新，讓銀行有更好的發(fā)展。
（一）通過大數(shù)據(jù)管理
為順應(yīng)大數(shù)據(jù)時代的潮流，迫切需要對信息數(shù)據(jù)進行整合，國外商業(yè)銀行將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于銀行風(fēng)險的管理領(lǐng)域。美國一家名為SCOR的金融信息公司抓取并分析客戶的社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)，為銀行提供更為準確的信用評估結(jié)果，降低銀行的信用風(fēng)險和成本。SCOR公司收到銀行客戶的信用評估申請后，經(jīng)客戶同意，將調(diào)取其在facebook、twitter等社交媒體的數(shù)據(jù)，分析客戶的行為特點，興趣愛好，甚至?xí)鶕?jù)該客戶朋友圈特性來對客戶信用風(fēng)險來進行評估。社交數(shù)據(jù)真實反映客戶行為，能幫助銀行更準確地判斷客戶的違約風(fēng)險，最終降低銀行的信用風(fēng)險。要在商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理中心，依托互聯(lián)網(wǎng)、“云計算”信息技術(shù)，通過分析和應(yīng)用海量非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，推動企業(yè)業(yè)務(wù)價值，用高度的技術(shù)能力和知識，對信貸相關(guān)數(shù)據(jù)和信息進行處理，加強對下屬各級分支行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。通過金融云信息平臺，以數(shù)據(jù)信息大集中為依托，運用技術(shù)管理手段控制風(fēng)險，使風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)更好地發(fā)揮作用。建立商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理體系的最終目標是對信貸風(fēng)險進行有效控制，防止和減少損失，保障其經(jīng)營活動能安全、順暢地進行。具體而言，體現(xiàn)在兩個方面：一是在風(fēng)險損失發(fā)生前，銀行可借助風(fēng)險管理體系，預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度，做出有效的對策，預(yù)防和減小風(fēng)險，以最低的損失來獲取控制風(fēng)險的最佳效果；二是在風(fēng)險損失發(fā)生之后，商業(yè)銀行采取有效的措施，使商業(yè)銀行不致于因風(fēng)險的產(chǎn)生而造成更大的損失甚至危及其生存，并確保銀行盈利性目標的順利實現(xiàn)。在宏觀層面系統(tǒng)設(shè)置上，要進一步強調(diào)垂直化、單元化的風(fēng)險管理部門組織結(jié)構(gòu)建設(shè)。實行風(fēng)險管理部門的內(nèi)部獨立性，同時推廣先進風(fēng)險管理工具，對分析與評估技術(shù)進行科學(xué)量化，確保信貸風(fēng)險的整體系統(tǒng)控制。近日銀監(jiān)會核準了六家銀行（工、農(nóng)、中、建、交和招行）在集團和法人層面實施資本管理高級方法，具體范圍為第一支柱信用風(fēng)險初級內(nèi)部評級法、部分風(fēng)險類別的市場風(fēng)險內(nèi)部模型法、操作風(fēng)險標準法。商業(yè)銀行應(yīng)切實將風(fēng)險量化、資本約束作為經(jīng)營管理的核心要求，形成風(fēng)險、收益平衡的經(jīng)營理念，通過充實客戶相關(guān)數(shù)據(jù)信息資料庫，構(gòu)建健全的管理信息系統(tǒng)、風(fēng)險控制系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)，在線實時監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)制度化和規(guī)范化，使得風(fēng)險管理工作成為科學(xué)，而不是依賴于個人主觀判斷。
（二）框架對銀行潛在風(fēng)險的影響
建立一個完善的風(fēng)險管理體系，是商業(yè)銀行管理各種風(fēng)險的一個基礎(chǔ)平臺。從監(jiān)管的角度看，當(dāng)今國際銀行業(yè)監(jiān)管的發(fā)展趨勢是采用以風(fēng)險為本的監(jiān)管理念和方式，也就是從監(jiān)測銀行的具體業(yè)務(wù)活動轉(zhuǎn)向督促銀行建立和完善風(fēng)險管理體系，確保銀行按照審慎原則開展業(yè)務(wù)，有效地管理和控制風(fēng)險。首先，要逐步建立全面風(fēng)險管理體系。所謂全面風(fēng)險管理是指對整個機構(gòu)內(nèi)各個層次的業(yè)務(wù)單位、各個種類風(fēng)險的通盤管理。這種管理要求將信用風(fēng)險、市場風(fēng)險及各種其他風(fēng)險以及包含這些風(fēng)險的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合、承擔(dān)這些風(fēng)險的各個業(yè)務(wù)單位納入到統(tǒng)一的體系中，對各類風(fēng)險依據(jù)統(tǒng)一的標準進行測量并加總，且依據(jù)全部業(yè)務(wù)的相關(guān)性對風(fēng)險進行控制和管理。這種方法不僅是銀行業(yè)務(wù)多元化后銀行機構(gòu)本身產(chǎn)生的一種需求，也是當(dāng)今國際監(jiān)管機構(gòu)對各大機構(gòu)提出的一種要求。在新的監(jiān)管措施得到落實后，這類新的風(fēng)險管理方法會更廣泛地得到應(yīng)用。我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理中普遍缺乏預(yù)警機制，所以必須將風(fēng)險預(yù)警體系的建設(shè)提到各商業(yè)銀行完善其風(fēng)險管理體系的計劃表中，使風(fēng)險管理形成一個集風(fēng)險的事先預(yù)防、事中控制與事后補救的完整、全面的體系。其次，必須建立完善的內(nèi)控機制。內(nèi)控機制的建立健全會有效防范由于銀行內(nèi)部控制的疏漏而導(dǎo)致的風(fēng)險。建立健全各種規(guī)章制度和嚴格的業(yè)務(wù)程序，形成制度對人的約束，減少工作中不良的人為因素的影響。再次，必須在銀行內(nèi)部形成一種正確的風(fēng)險文化。當(dāng)風(fēng)險被視為商業(yè)銀行經(jīng)營的最大忌諱時，往往忽略風(fēng)險本身也是一種文化。商業(yè)銀行在風(fēng)險管理過程中，應(yīng)該注意到只有在主動追逐風(fēng)險機遇過程中完成風(fēng)險管理，才是真正控制和引導(dǎo)風(fēng)險演化。隨著現(xiàn)代金融市場和金融工具越來越復(fù)雜，隨著參與金融市場的主體不斷增多而形成競爭，對商業(yè)銀行風(fēng)險吸收和再配置的要求提高，風(fēng)險文化對商業(yè)銀行來說日益重要。我國商業(yè)銀行的信用風(fēng)險管理目前應(yīng)以傳統(tǒng)方法為主。首先，要通過建立完善的信用風(fēng)險管理制度和健全的組織架構(gòu)，界定風(fēng)險管理部門與業(yè)務(wù)部門、其他能部門之問的分工合作關(guān)系，為科學(xué)、規(guī)范地管理和控制信用風(fēng)險提供制度上和機構(gòu)上的保證。其次，在貸款審核階段，將貸款對象的情況充分利用定性與定量分析工具進行分析，尤其加強對借款企業(yè)法人的考察；在對貸款進行分類管理的基礎(chǔ)上，運用有關(guān)模型度量信用風(fēng)險，分析信用風(fēng)險產(chǎn)生的原因，控制不良貸款率。第三，根據(jù)自身情況特別是有關(guān)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的進展及時采用現(xiàn)代化的信用風(fēng)險管理模型計量信用風(fēng)險，實現(xiàn)信用風(fēng)險管理和控制手段的不斷更新要加快有關(guān)數(shù)據(jù)庫建設(shè)的步伐，同時結(jié)合自身特點進行有關(guān)計量模型的研究和開發(fā)。第四，加強對商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理人員的培訓(xùn)，適應(yīng)信用風(fēng)險管理現(xiàn)代化的客觀需要，不斷提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的水平。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；現(xiàn)狀；對策
中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）018-000-02
商業(yè)銀行的健康發(fā)展對我國社會經(jīng)濟的發(fā)展具有非常重要的作用。而市場的弊端性逐漸凸顯，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中也迎來了各種風(fēng)險，這些風(fēng)險因素的存在給商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)。因此我們應(yīng)當(dāng)認清當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險管理的現(xiàn)狀，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展實際，提出有針對性的解決對策。
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析
首先，商業(yè)銀行風(fēng)險管理體制不健全。國內(nèi)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)尚不健全，運作規(guī)范性不高，產(chǎn)權(quán)制度有待完善，雖然建立了激勵與約束機制，但真正實行起來依舊困難重重。這些制度上的缺陷導(dǎo)致了商業(yè)銀行風(fēng)險管理能力得不到有效提升。同時，進行風(fēng)險管理所必須依靠的法律制度體系和市場調(diào)控機制也有待進一步完善。
其次，對風(fēng)險管理工作的認識不足，沒有樹立較強的風(fēng)險管理意識?，F(xiàn)階段我國商業(yè)銀行基本上僅僅注重業(yè)務(wù)量的發(fā)展，對于盲目發(fā)展業(yè)務(wù)過程中所暴露出來的風(fēng)險因素不是非常重視，也并未樹立風(fēng)險管理意識。很多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員錯誤的把風(fēng)險管理放在自己工作的對立面，覺得風(fēng)險管理工作就等同于降低業(yè)務(wù)量，而并未真正認清風(fēng)險和利潤之間的關(guān)系；還有一些風(fēng)險管理人員單純的將風(fēng)險管理理解為業(yè)務(wù)量的壓縮，一味的以降低業(yè)務(wù)量的手段來逃避風(fēng)險，這是非常不可取的[1]。
再次，沒有建立統(tǒng)一的風(fēng)險管理部門，不能進行有效的風(fēng)險信息交流。國外商業(yè)銀行通常都設(shè)立了董事會，同時也建立了獨立的風(fēng)險管理部門，但是國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作的重點卻放在了資產(chǎn)重組、轉(zhuǎn)化以及清收等事后管理方面，對于事前與事中的風(fēng)險控制不是非常有效。另外還有一個問題便是，商業(yè)銀行內(nèi)部各崗位和部門基本上是分頭進行風(fēng)險控制，沒有進行有效的交流和風(fēng)險信息共享，導(dǎo)致了諸多問題的產(chǎn)生。
最后，風(fēng)險管理人才普遍缺乏。作為一門綜合性較高的學(xué)科，風(fēng)險管理工作需要涉及到管理學(xué)、金融學(xué)以及統(tǒng)計學(xué)等各方面知識，另外還可能使用系統(tǒng)工程學(xué)、物理學(xué)等自然科學(xué)的研究手段。所以要求商業(yè)銀行風(fēng)險管理人員必須具備較強的專業(yè)技術(shù)能力。但是現(xiàn)階段國內(nèi)商業(yè)銀行中對于風(fēng)險管理的重視程度嚴不足，風(fēng)險管理工作人員的專業(yè)水平和綜合素質(zhì)都和國外商業(yè)銀行存在較大的差距，這也成為了阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展的一大因素。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的對策分析
（一）全面提高銀行風(fēng)險意識
在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，必須要拋棄過去那種重業(yè)務(wù)、輕風(fēng)險管理的認識，不能夠為了短期利益而犧牲銀行未來發(fā)展的長期效益，無論是操作層或者管理層人員，都必須要樹立風(fēng)險管理意識，對各項業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險予以嚴格掌控。同時還應(yīng)當(dāng)建立完善風(fēng)險防范體系，不單單注重授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，而應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險管理工作滲透到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的全過程中。最后必須要意識到風(fēng)險也是成本的一種，雖然風(fēng)險是客觀存在的，但也要認識到銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理工作之間并不沖突，風(fēng)險管理的最終目的是為了給商業(yè)銀行帶來更多的效益[2]。
（二）不斷優(yōu)化風(fēng)險管理理念
風(fēng)險管理工作的有效性通常來說取決于風(fēng)險管理理念是否和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需求相符合，所以現(xiàn)階段優(yōu)化風(fēng)險管理理念的重點在于處理好風(fēng)險管理和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系。對各類不同的業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)選擇有針對性的風(fēng)險管理措施，隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)類型越來越多，各個業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險因素也存在相當(dāng)大的差異性。在對風(fēng)險業(yè)務(wù)進行審查的過程中，應(yīng)當(dāng)注重具體客戶與具體業(yè)務(wù)的審查；在授信業(yè)務(wù)中，必須做好企業(yè)現(xiàn)金流量的審查；因為零售業(yè)的風(fēng)險不集中，所以應(yīng)當(dāng)關(guān)注整體違約率的審查。唯有進行有針對性的風(fēng)險控制，才能夠真正的將風(fēng)險因素降到最低。
（三）積極借鑒國外的成功經(jīng)驗
目前國內(nèi)商業(yè)銀行風(fēng)險管理工作模式依舊停留在手工操作方面，風(fēng)險管理的主要內(nèi)容也基本上屬于靜態(tài)數(shù)據(jù)，重心偏向于信用分析上，在分析時往往更多的是憑借人的主觀經(jīng)驗，如此便很容易導(dǎo)致風(fēng)險管理效率降低等問題。所以我們應(yīng)當(dāng)積極的借鑒國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗，引入量化分析工具來開展風(fēng)險管理工作，對自身的風(fēng)險識別、決策、監(jiān)督以及評價予以改革與創(chuàng)新，從而最終實現(xiàn)對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的全程掌控。
（四）建立獨立的風(fēng)險管理體系
商業(yè)銀行要達到風(fēng)險管理的實際要求，就必須要建立完善而獨立的風(fēng)險管理體系。首先是要組織建立風(fēng)險管理委員會，以風(fēng)險管理委員會為核心，其他管理部門協(xié)調(diào)，構(gòu)成多層面、全方位的風(fēng)險組織架構(gòu)；其次是完善對風(fēng)險管理的原則要求，進一步擴展風(fēng)險管理的覆蓋面，不單單要注重事后的風(fēng)險管理，同時還必須要認識到事前檢測以及事中管理的重要性；再次是要做好監(jiān)督與考核工作，建立完善監(jiān)督考核機制并將其納入到風(fēng)險管理體系之中；最后是將貸款的發(fā)放與貸款的貸后組合分別進行管理，優(yōu)化商業(yè)銀行經(jīng)營理念。
（五）根據(jù)實際需求創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)
過去的經(jīng)驗向我們證明，每一次危機結(jié)束之后都會出現(xiàn)大量的創(chuàng)新，從而產(chǎn)生一個創(chuàng)新發(fā)展的高峰時期。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)的新的需求第一時間對自身的業(yè)務(wù)發(fā)展模式、金融產(chǎn)品以及服務(wù)方式進行創(chuàng)新，努力增強自身的服務(wù)能力，盡可能的滿足客戶的需求，在新的層面不斷擴展自身的服務(wù)能力。這是解決風(fēng)險的關(guān)鍵一步，同時也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要基礎(chǔ)。但是創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)堅持以做好風(fēng)險管理為前提，所有的創(chuàng)新如體制創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新都應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險得以有效控制的基礎(chǔ)上進行。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立經(jīng)營風(fēng)險防范制度，科學(xué)的制定風(fēng)險管理策略，整理經(jīng)營管理流程，讓新興業(yè)務(wù)與新的服務(wù)產(chǎn)品都能過通過事前的風(fēng)險論證，確保風(fēng)險因素能夠處于可控狀態(tài)下[3]。
（六）培養(yǎng)專業(yè)風(fēng)險管理人才
因為風(fēng)險管理工作對于人才的要求較高，所以國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己內(nèi)部的風(fēng)險管理組織體系實際，有針對性的開展風(fēng)險管理人才培訓(xùn)工作，盡快的打造一支專業(yè)水平較高的風(fēng)險管理隊伍。對于風(fēng)險管理人才的培訓(xùn)與選擇過程中，可通過制定個性化的培訓(xùn)方案，定期組織開展培訓(xùn)活動，同時利用筆試和實踐操作來篩選人才。需要注意的是，人才培訓(xùn)方案不單單針對中低層銀行職員，同時還應(yīng)當(dāng)覆蓋高層管理人員，特別是風(fēng)險管理決策層。只有這樣才能夠有效的增強商業(yè)銀行的整體風(fēng)險防范能力，有效的提升國內(nèi)商業(yè)銀行對風(fēng)險的識別和防范能力。
三、結(jié)語
總之我們要認識到，風(fēng)險管理是我國商業(yè)銀行建設(shè)發(fā)展過程中必須要重視的一種管理理念。我們應(yīng)當(dāng)不斷強化商業(yè)銀行工作人員的風(fēng)險管理意識，在各部門、各產(chǎn)品、各業(yè)務(wù)之間樹立風(fēng)險管理理念，讓風(fēng)險意識打破部門限制，融入到各個部門、各個環(huán)節(jié)以至于每一名基層員工的工作習(xí)慣之中，確保商業(yè)銀行中的每一名員工都能夠重視風(fēng)險管理，掌握科學(xué)的風(fēng)險管理手段，從根本上做好風(fēng)險管理工作，促進我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】銀行 風(fēng)險管理文化
風(fēng)險管理文化，是一種兼具精準技術(shù)和深刻人文的文化力，包括商業(yè)銀行風(fēng)險管理理念、行為和物質(zhì)三個層次，是銀行企業(yè)文化建設(shè)的重要組成部分。當(dāng)今經(jīng)濟局勢，注定了正確的風(fēng)險管理文化將影響銀行對于風(fēng)險管理的價值取向、行為規(guī)范和道德水準。銀行風(fēng)險管理機制是否成熟取決于風(fēng)險管理文化所依托的理論和實踐方法是否科學(xué)高效以及其體系建設(shè)是否切合實際。
一、銀行風(fēng)險管理文化建設(shè)的必要性
目前我國銀行業(yè)在風(fēng)險管理文化方面處于剛剛起步階段，無論是在理論還是實踐上都不完善，存在一些問題。例如，不能正確處理銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理的關(guān)系；形式主義使得員工風(fēng)險意識薄弱；風(fēng)險管理文化的技術(shù)力量欠缺，缺少高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。這些問題的存在，使得風(fēng)險管理文化建設(shè)變得緊迫而必要。
（一）從根本上保障了銀行風(fēng)險管理目標的實現(xiàn)
風(fēng)險管理文化無時不有、無處不在。迫切發(fā)展的銀行業(yè)離不開商業(yè)銀行風(fēng)險管理文化體系的建設(shè)和強化，這不僅是銀行業(yè)務(wù)獲得迅猛穩(wěn)健業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求，更是進一步加強銀行的員工凝聚力、行業(yè)競爭力的總和要求。
（二）從文化上支撐了銀行政策的實施
風(fēng)險管理文化支撐了銀行的政策實施和解決現(xiàn)實問題。風(fēng)險管理文化發(fā)展不斷為銀行風(fēng)險管理提供新的視角和思維，銀行必須強化風(fēng)險管理，改善管理方式，實現(xiàn)企業(yè)文化創(chuàng)新。這需要構(gòu)建一套兼具當(dāng)代社會時代特征和當(dāng)前銀行特色的能夠被銀行全體成員所認可的風(fēng)險管理文化。當(dāng)然，這需要有一個核心價值觀來作為其主導(dǎo)，通過這個文化體系的構(gòu)建為銀行各項政策的施行鋪平思想上的道路，減少抵抗及不認同的現(xiàn)象。
二、銀行風(fēng)險管理文化建設(shè)的三個層次
對于風(fēng)險管理文化來說，由物質(zhì)、行為和理念文化三個層次組成。理念文化是核心成分，行為文化和物質(zhì)文化是理念文化的具體外在表現(xiàn)和保障，這三者通過有機結(jié)合形成了銀行風(fēng)險管理文化的內(nèi)涵。一個先進科學(xué)的風(fēng)險管理文化體系需從這三個方面進行構(gòu)建。
風(fēng)險管理理念文化，又稱風(fēng)險管理精神文化，作為風(fēng)險管理文化的靈魂所在，是一種伴隨銀行長期發(fā)展而逐漸為全體成員所接受的價值觀念和道德規(guī)范，是有關(guān)風(fēng)險管理理論成果的總結(jié)升華。正如前文所提到的這是一個銀行在風(fēng)險管理方面核心價值觀的體現(xiàn)，包括風(fēng)險精神、風(fēng)險價值觀、風(fēng)險控制觀和管理觀以及理論化商業(yè)銀行風(fēng)險管理學(xué)。
風(fēng)險管理行為文化，作為理念文化的保障，能夠支撐風(fēng)管的核心價值觀指揮銀行風(fēng)管控制的行為活動，形成一個富有邏輯性的風(fēng)管秩序，使得風(fēng)管活動能井然有序地開展，由風(fēng)險管理的組織架構(gòu)、制度規(guī)范和人的行為表現(xiàn)等組成。組織架構(gòu)主要由股東大會、董事會、監(jiān)事會、高管層、風(fēng)險管理部門以及財務(wù)控制部門、內(nèi)部審計部門、法律合規(guī)部門等其他部門構(gòu)成，通過與銀行業(yè)務(wù)保持統(tǒng)一管理的方式，在銀行系統(tǒng)內(nèi)建立自上而下的風(fēng)險管理體系；制度規(guī)范，是銀行通過建立相關(guān)制度政策以明文規(guī)定來預(yù)防和控制在經(jīng)營活動中可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險。
風(fēng)險管理物質(zhì)文化，作為風(fēng)險管理文化的物質(zhì)表現(xiàn)形式，由知識和實物兩個層面組成。知識層面，是銀行在風(fēng)險管理過程中所表現(xiàn)的技術(shù)處理和藝術(shù)指導(dǎo)；實物層面，是在商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中形成的各種物質(zhì)保障手段體現(xiàn)，如安全的經(jīng)營與管理產(chǎn)品、設(shè)施、設(shè)備和空間環(huán)境以及配套的設(shè)施。
三、銀行風(fēng)險管理文化的建設(shè)
（一）樹立正確的風(fēng)險管理態(tài)度
銀行管理層和員工應(yīng)該正確地看待風(fēng)險問題，銀行在其運營過程當(dāng)中不可避免地面臨大大小小的風(fēng)險，想完全避免是不可能的。但是，通過一定的方法降低風(fēng)險是可行的，要想降低風(fēng)險就要能全方位地管理風(fēng)險，不論是事前的風(fēng)險識別、風(fēng)險評估，事中的風(fēng)險控制，都是十分必要的。銀行管理層要規(guī)范自身言行，能用自己的風(fēng)險管理意識來來影響下屬，做好模范帶頭作用；銀行各層員工則要理性分析，跟隨銀行風(fēng)險管理的大方向，作出自己的判斷，在日常業(yè)務(wù)中能秉持風(fēng)險管理理念。
（二）加大培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)險管理人才力度，建立學(xué)習(xí)創(chuàng)新型銀行
我國銀行風(fēng)險管理無論是在技術(shù)水平還是理論研究上和國外先進銀行相比較還處在比較低的水平上，這一現(xiàn)象要求我們要通過不斷培養(yǎng)風(fēng)險管理方面的人才來充實我國在這方面的缺陷，通過不斷學(xué)習(xí)國外的先進風(fēng)管經(jīng)驗來完善國內(nèi)的銀行風(fēng)管機制。培養(yǎng)有著先進風(fēng)管理念的專業(yè)風(fēng)險管理人才隊伍，擁有這樣一支隊伍能夠使得我國銀行建立學(xué)習(xí)創(chuàng)新型銀行，不僅業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也要理念、人才創(chuàng)新。
（三）構(gòu)筑“以人為本”的風(fēng)險管理文化
以人為本的理念應(yīng)該貫穿風(fēng)險管理文化建設(shè)的始終。人力資源管理制度的公平與科學(xué)對于良好工作環(huán)境和順暢溝通渠道的創(chuàng)造有著及其重要的意義。建立科學(xué)高效的專業(yè)人員任職機制，需要不斷完善風(fēng)險管理人員的工作職責(zé)、任職要求和績效考核機制，這一手段對于高素質(zhì)、高效率、高增長的風(fēng)險管理人才隊伍的建設(shè)有十分重要的意義。
參考文獻
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；類型；措施
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.21.057
1我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理概述
1.1特點
1.1.1商業(yè)銀行風(fēng)險管理的特點具有特殊性
這是由于商業(yè)銀行經(jīng)營貨幣的特點決定的，與一般的企業(yè)相比，商業(yè)銀行資產(chǎn)虧損的可能性要高，如果經(jīng)營不善很可能造成資金流動的安全性和風(fēng)險。商業(yè)銀行如果不能滿足客戶的全部款項，或者不能及時付款從而對客戶的后續(xù)資金保障時，都有可能造成商業(yè)銀行資金流動性不足，而不得不面對可能破產(chǎn)的局面。
1.1.2商業(yè)銀行的風(fēng)險具有影響大的特點
商業(yè)銀行的經(jīng)營特點，即經(jīng)營貨幣決定了它的信用職能必須滿足客戶的需求，尤其是支付的中介職能必須依賴商業(yè)銀行提供結(jié)算來完成。如果商業(yè)銀行一旦出現(xiàn)各種潛在的風(fēng)險，它的影響面是極大的，嚴重的甚至?xí)绊懙貐^(qū)乃至國家金融危機的發(fā)生。所以，商業(yè)銀行的風(fēng)險是在其經(jīng)營不善的情況下給客戶所帶來了各種無法預(yù)料的因素。
1.2類型
1.2.1信用風(fēng)險
由于商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)是辦理各種存儲業(yè)務(wù)，比如客戶存款、貸款等，如果貸款的客戶未能夠按照約定進行還款，這種行為對商業(yè)銀行造成了信用風(fēng)險，這也是商業(yè)銀行所面臨的最主要和最多的風(fēng)險，它會對商業(yè)銀行的資金結(jié)構(gòu)造成嚴重的影響，因而需要商業(yè)銀行加大防范意識。
1.2.2操作的風(fēng)險
這是由商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員在辦理業(yè)務(wù)或者操作程序的過程中由于失誤而造成的程序失靈或者其他可能存在的風(fēng)險。造成這種風(fēng)險的原因是多方面的，比如，可能是銀行內(nèi)部管理不到位、工作人員的職責(zé)分工不清、對員工的監(jiān)督缺乏力度，或者是部分員工缺乏基本的職業(yè)道德而使操作系統(tǒng)出現(xiàn)問題，從而造成商業(yè)銀行資金的風(fēng)險。
1.2.3聲譽的風(fēng)險
這是商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中由于一些因素對客戶的利益造成了影響，從而客戶對商業(yè)銀行的形象和聲譽所帶來的負面影響的風(fēng)險，還有可能是因為在為客戶辦理業(yè)務(wù)流程過程中有缺陷而造成的聲譽風(fēng)險。聲譽風(fēng)險的后果是嚴重動搖了客戶對該銀行的信任和忠誠，而對一些潛在客戶也產(chǎn)生了嚴重的消極影響，從而制約了商業(yè)銀行效益的提升和品牌形象的建立。當(dāng)前各個商業(yè)銀行都在致力于樹立和維護自己的聲譽與形象。
2我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的問題
2.1我國商業(yè)銀行未能夠建立科學(xué)的風(fēng)險管理理念
一是由于當(dāng)前部分商業(yè)銀行的工作人員對商業(yè)銀行經(jīng)營的目標不清晰，沒有用科學(xué)的發(fā)展眼光來看待銀行的長遠發(fā)展。二是部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的認識上存在誤區(qū)，沒有將風(fēng)險管理辯證地分析，只重視對業(yè)績的提高和發(fā)展，而忽視了對風(fēng)險的防范，未能夠?qū)⒂c風(fēng)險聯(lián)系在一起，誤以為控制風(fēng)險與業(yè)務(wù)量之間是此消彼長的關(guān)系，因此錯過了一些良好的風(fēng)險控制時機，使得銀行的利潤有所減少，而銀行整體的抗風(fēng)險能力降低。
2.2商業(yè)銀行缺乏完善的風(fēng)險控制體系
當(dāng)前我國部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理方面仍然比較落后，缺乏完善的體系和配套的管理部門，比如，有些商業(yè)銀行僅僅在某一層級的分行設(shè)立風(fēng)險管理的部門，而沒有明確的流程和科學(xué)的規(guī)劃，使得風(fēng)險管理缺乏獨立性和完整性。
2.3我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的技術(shù)落后
目前我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在方法技術(shù)落后的弱點，在當(dāng)前世界金融市場迅速發(fā)展的時期，風(fēng)險管理是所有金融行業(yè)都不得不面對和要及時預(yù)防的重要工作。但是我國商業(yè)銀行無論在風(fēng)險管理的方法還是技術(shù)方面，都比較落后，無法對市場風(fēng)險進行及時的預(yù)防與操控。
3我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的策略
3.1要轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行風(fēng)險管理觀念，樹立全面風(fēng)險管理的相關(guān)理念
風(fēng)險管理的理念對風(fēng)險管理的實踐產(chǎn)生重要的指導(dǎo)作用，也是各商業(yè)銀行做好風(fēng)險管理的前提。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該有效地轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)險管理理念，建立起全面風(fēng)險管理的理念，將風(fēng)險管理的意識、理念貫徹到每一位員工、每一個崗位上去，并與每位員工自身所從事的業(yè)務(wù)緊密集合起來，建立健全獎懲機制，在業(yè)務(wù)、操作、人員、流程等方面建立起全面的風(fēng)險管理體系。
3.2增強商業(yè)銀行風(fēng)險管理部門與其他部門之間的區(qū)隔以及獨立性
商業(yè)銀行要建立獨立規(guī)范的風(fēng)險管理治理結(jié)構(gòu)，加強風(fēng)險管理相關(guān)部門的獨立性，為風(fēng)險管理的實施提供有效的保障。同時，商業(yè)銀行還可以委托第三方風(fēng)險管理機構(gòu)對其經(jīng)營活動提出獨立的意見和建議。
3.3加強商業(yè)銀行風(fēng)險管理相關(guān)技術(shù)，建立健全商業(yè)銀行風(fēng)險管理相關(guān)制度
商業(yè)銀行要提高風(fēng)險管理相關(guān)的技術(shù)能力，并且明確各部門、各崗位的權(quán)責(zé)，建立健全商業(yè)銀行的規(guī)章制度，將全面風(fēng)險管理的理念落實到實際工作中來，保證商業(yè)銀行經(jīng)營活動的健康有序開展。
參考文獻
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險管理；對應(yīng)措施
1.商業(yè)銀行風(fēng)險管理概述
1.1 商業(yè)銀行風(fēng)險管理含義
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行為實現(xiàn)自身的經(jīng)營目標，在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，運用現(xiàn)代管理方法對金融業(yè)務(wù)風(fēng)險進行識別、衡量和處理的活動，對商業(yè)銀行風(fēng)險實施的外部管理活動的總稱[1]。
1.2 商業(yè)銀行風(fēng)險的種類
1）信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指商業(yè)銀行的借款者在貸款到期后并不能完全償還貸款本息，或因為借款者在借款期內(nèi)出現(xiàn)信用下降、可能下降等風(fēng)險。
2）利率風(fēng)險。因為利率的改變所帶來的風(fēng)險就是銀行財務(wù)的利率風(fēng)險
3）操作風(fēng)險。操作風(fēng)險指的是商業(yè)銀行在進行財務(wù)方面操作時，因為銀行內(nèi)部管理不善導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險。
4）匯率風(fēng)險。銀行資產(chǎn)因為被市場上一個或者多個匯率因素的影響而致使銀行中資產(chǎn)損失的風(fēng)險就是匯率風(fēng)險。
2.商業(yè)銀行實行風(fēng)險管理的意義
隨著經(jīng)濟全球化發(fā)展，金融行業(yè)風(fēng)險管理變得越來越復(fù)雜，給風(fēng)險管理帶來了很大的困難。銀行是世界金融體系的重要組成部分，并占據(jù)著至關(guān)重要的位置。但是銀行行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高，若銀行在經(jīng)營過程中出現(xiàn)危機，不僅會對金融體系運轉(zhuǎn)造成影響，同時對國家經(jīng)濟發(fā)展帶了很大的損害。因此，對銀行經(jīng)營風(fēng)險進行有效的管理和控制，成為了保證金融體系正常運轉(zhuǎn)的重要手段。在銀行相互競爭、金融監(jiān)管力度較為放松及科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，銀行在經(jīng)營過程中存在較大的風(fēng)險，風(fēng)險管理成為了商業(yè)銀行日常管理的重要組成部分，對減少商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險具有重要意義。
3.商業(yè)銀行實施風(fēng)險管理中的主要缺陷
盡管我國十多年前就認識到了商業(yè)銀行風(fēng)險的多樣性，但我國在商業(yè)銀行風(fēng)險管理方面依然存在很多不足。主要表現(xiàn)在：
3.1 風(fēng)險管理認識及理念上的問題
在我國商業(yè)銀行中，往往僅以規(guī)模大小來作為對一家銀行的評價標準，如果哪家銀行規(guī)模擴張快、銀行的規(guī)模大，那么這家銀行就是好銀行。現(xiàn)在重視擴大規(guī)模而輕視風(fēng)險管理的現(xiàn)象普遍是存在的。事實上，銀行并不是以規(guī)模大小論英雄的，關(guān)鍵還得看利潤。英國有一家銀行，總資產(chǎn)盈利率在5年中一直保持在1%，已達到花旗銀行等其他歐美大銀行水平，在英國受到相當(dāng)高的評價，而它的規(guī)模不超過300多億英鎊、只接按揭的單一業(yè)務(wù)。銀行是不以大小論英雄的，關(guān)鍵是看盈利能力和市值[3]。
3.2 風(fēng)險防范方式較為落后
由于商業(yè)銀行在對其經(jīng)營風(fēng)險進行管理上，常用采用定向分析管理，而為實行量化分析管理，導(dǎo)致商業(yè)銀行在風(fēng)險識別和度量存在一定的偏差，精確度還有待提高。在商業(yè)銀行風(fēng)險管理過程中，管理信息系統(tǒng)的建設(shè)和完善是提高風(fēng)險管理有效性的重要手段，若用于風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)存在嚴重缺陷，將導(dǎo)致商業(yè)銀行的風(fēng)險管理信息出現(xiàn)嚴重缺失和失真的現(xiàn)象，不能形成資產(chǎn)優(yōu)化配置管理模式，對銀行風(fēng)險管理科學(xué)決策造成很大影響，給銀行風(fēng)險量化管理帶了很大困難。
3.3 風(fēng)險管理控制體系存在缺陷
現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線采用的體制都是縱向式的，故而對應(yīng)的審貸官序列也都是縱向式的。從當(dāng)前來看，我國的治理模式在結(jié)構(gòu)上還存在很多缺陷，沒有建立獨立的審貸官序列。國內(nèi)銀行對審貸體制很多都沒建立起現(xiàn)代意義上對風(fēng)險管理的規(guī)章制度，大多采用橫向。國內(nèi)的大多商業(yè)銀行中，不管是信貨管理部、稽核部還是資金管理的部門，都不能獨立的、具有權(quán)威性的承擔(dān)或者有效管理銀行所面臨的各方面風(fēng)險的職責(zé)，因為國內(nèi)大多銀行中沒有專業(yè)專職的風(fēng)險管理部門。
3.4 風(fēng)險管理人才嚴重缺乏
風(fēng)險管理人才作為風(fēng)險管理的重要因素，對風(fēng)險管理效率和質(zhì)量起著至關(guān)重要的作用。由于現(xiàn)階段的風(fēng)險管理工作具有技術(shù)含量高，涉及面廣（包括金融學(xué)、管理學(xué)、經(jīng)濟學(xué)等等）的特點，因此，要滿足風(fēng)險管理的現(xiàn)代化需求，風(fēng)險管理人員必須具備相對高的素質(zhì)。但從目前國內(nèi)商業(yè)銀行中管理人員的數(shù)量、素質(zhì)與西方國家的銀行來比較，存在著很大差異，我國商業(yè)銀行面臨著風(fēng)險管理人才嚴重缺乏的難題。
4.提高商業(yè)銀行風(fēng)險管理有效性的方法
4.1 樹立良好風(fēng)險管理意識和理念
商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管理屬于并行不悖關(guān)系，通過風(fēng)險管理，可以提高業(yè)務(wù)發(fā)展，為銀行發(fā)展創(chuàng)造有利價值。商業(yè)銀行每項業(yè)務(wù)都具有一定的風(fēng)險性，因此，商業(yè)銀行實行風(fēng)險管理的目的，主要是在銀行日常業(yè)務(wù)運行過程中，選擇風(fēng)險點，并對其風(fēng)險程度進行衡量，并采取有效的風(fēng)險防范措施，以降低業(yè)務(wù)運行風(fēng)險，在風(fēng)險控制中創(chuàng)造更多的收益。首先，風(fēng)險管理者要樹立良好的風(fēng)險管理理念，以保證風(fēng)險管理的科學(xué)性和合理性[4]。其次，強化銀行所有職員的風(fēng)險意識，實例包括各個部門、各個業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位風(fēng)險管理理念，推行涵蓋事前檢測、事中管理、事后處置的全過程風(fēng)險管理行為。使風(fēng)險意識突破傳統(tǒng)的部門界線融入全行的各個部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習(xí)慣當(dāng)中，讓每位員工認識到自身的工作崗位上可能存在的風(fēng)險，形成防范風(fēng)險的第一道關(guān)。
4.1.1 實現(xiàn)不同業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的差別化
各銀行業(yè)務(wù)種類不斷增多，不同業(yè)務(wù)種類之間存在著較大的個性和風(fēng)險差異。差別化管理就是要針對不同業(yè)務(wù)種類制定不同類型的風(fēng)險管理方法，一方面，歸納相同業(yè)務(wù)種類的業(yè)務(wù)特點，找出該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制點，另一方面，在不同業(yè)務(wù)種類中歸納出他們的共性，在制定風(fēng)險管理方法時尋求一般性方法，減少風(fēng)險管理方法數(shù)量，便于進行業(yè)務(wù)關(guān)系管理。
4.1.2 實現(xiàn)不同地區(qū)風(fēng)險管理的差別化
由于商業(yè)銀行所開設(shè)的業(yè)務(wù)具有地域性的特點，并與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、城市文化及信用體系等有著密切的管理。因此，在對商業(yè)銀行進行風(fēng)險管理時，需將這些因素作為重點管理對象，并依據(jù)不同地區(qū)風(fēng)險管理的差別化特點，采取不同的管理標準和方法。
4.2 建立完善的風(fēng)險管理體系
銀行風(fēng)險管理體系的完善性，對銀行風(fēng)險管理水平的提高具有重要意義。風(fēng)險管理體系主要內(nèi)容有組織體系、決策體系、評估體系等。其一，需對其組織體系進行合理調(diào)整。建立的組織體系必須具有較強的適應(yīng)性，才能在商業(yè)銀行復(fù)雜的股權(quán)結(jié)構(gòu)中得到應(yīng)用，并形成良好的風(fēng)險管理和防范組織。在商業(yè)銀行風(fēng)險管理實行層面上，要對其管理模式進行改善，以實現(xiàn)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的縱向發(fā)展及橫向延伸。其二，對政策體系進行合理調(diào)整。由于政策體系屬于有機整體，具有良好的文整形，涉及多個領(lǐng)域和業(yè)務(wù)。為了防止風(fēng)險政策體系缺陷的產(chǎn)生，需保證每個領(lǐng)域和業(yè)務(wù)的政策體系都能得到有效的實施。其三，對決策體系進行合理調(diào)整。為了保證風(fēng)險決策體系的科學(xué)合理性，必須遵循公正、透明的決策原則，并保證決策體系程序的科學(xué)化，民主化，使得風(fēng)險管理決策水平得到有效的提高。其四，對評估體系進行合理調(diào)整。通過建立完善的風(fēng)險管理評估體系，可以對銀行風(fēng)險管理體系科學(xué)性和合理性進行分析和研究，并以銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險及收益作為量化管理的基礎(chǔ)，把資產(chǎn)質(zhì)量及其回報率作為評估的重要內(nèi)容，使得銀行資產(chǎn)中的不良因素得到消除，資本回報率得到有效的提高。同時，通過風(fēng)險評估體系，可以及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險管理存在問題，及時進行調(diào)整，對商業(yè)銀行風(fēng)險管理質(zhì)量的提高具有重要意義。
4.3 風(fēng)險管理技術(shù)的提高
從技術(shù)層面來看，提高風(fēng)險管理將是一項復(fù)雜的工程，銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)種類決定了對應(yīng)的風(fēng)險特征，提高風(fēng)險管理水平能夠有效規(guī)避銀行業(yè)金融機構(gòu)風(fēng)險，風(fēng)險管理的整體效果不會受到某種特定的管理工具或者方法的影響，而是所有風(fēng)險管理技術(shù)綜合運用的結(jié)果。建立并完善信息收集及處理系統(tǒng)是風(fēng)險管理實施的基礎(chǔ)。通過將市場上多數(shù)顧客的信息進行連續(xù)大量收集，同時識別預(yù)警客戶的風(fēng)險和市場的風(fēng)險，合理確定風(fēng)險防范的關(guān)鍵點。內(nèi)部評級和資產(chǎn)組合管理是風(fēng)險度量的重要技術(shù)。
4.4 打造高素質(zhì)的風(fēng)險管理隊伍
打造專業(yè)的、高素質(zhì)風(fēng)險管理隊伍是將先進的管理技術(shù)、風(fēng)險管理組織體系落到實處的人才保障，銀行業(yè)金融機構(gòu)不但要注重風(fēng)險管理技術(shù)及風(fēng)險識別能力的提高，更應(yīng)該營造一種良好的人才培訓(xùn)的環(huán)境，為構(gòu)建全方位、多層面的風(fēng)險管理體系注入人本導(dǎo)向的企業(yè)文化，營造良好的風(fēng)險管理氛圍，使風(fēng)險管理的理念深入人心，打造出一支專業(yè)化、高素質(zhì)的風(fēng)險管理團隊。為面對今后激烈的國際競爭打下穩(wěn)固的基礎(chǔ)。（作者單位：廣發(fā)銀行鄭州分行）
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