緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

（一）立法相對(duì)滯后

與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展相比，許多國(guó)家和地區(qū)的立法相對(duì)滯后，出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)無(wú)法可依、無(wú)章可循的局面。我國(guó)目前的保險(xiǎn)法律法規(guī)主要是針對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)制定的，由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)具有很多新特點(diǎn)，因此對(duì)原有法律的適用性較差。例如，電子交易合同與傳統(tǒng)的紙面合同是否具有同樣的法律有效性?總之，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易的參與者在權(quán)利與義務(wù)方面面臨著比較大的風(fēng)險(xiǎn)，不但會(huì)提高網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的交易成本，也不利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展。盡快建立健全與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)是我國(guó)亟待解決的問(wèn)題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)較淡薄。對(duì)于大多網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)而言，如何獲得更多的利潤(rùn)是它們的關(guān)注點(diǎn)，而忽視了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作,使得這些企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征知之甚少，更別說(shuō)對(duì)其進(jìn)行有效的管理了。此外，由于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)滯后于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，更多地停留在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上，導(dǎo)致監(jiān)管方式與監(jiān)管策略不能很好地適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。要想更加有效的防范風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門(mén)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)的理念必須與時(shí)俱進(jìn)。

（三）風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)控缺失

保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的缺失將使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性大大增加。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)明確自身才是風(fēng)險(xiǎn)管理和控制的主角，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)只是一種外部的約束而已。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)自覺(jué)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制，設(shè)立相應(yīng)的崗位，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的工作。努力做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性降到最低。

(四)管理人才短缺

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求管理人員不但要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要掌握計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；不但要了解保險(xiǎn)法規(guī)，而且要有豐富的管理知識(shí)。如果沒(méi)有高素質(zhì)人員作為支撐，任何的管理工作就成為無(wú)源之水。然而，由于對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，高等院校還尚未設(shè)立相關(guān)的專業(yè)，導(dǎo)致精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型人才很少，從而制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

（五）現(xiàn)行保險(xiǎn)監(jiān)管體制不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展

第一，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式，該模式盡管在某種程度上有助于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，但是，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管模式提出了新的挑戰(zhàn)。第二，監(jiān)管內(nèi)容需要充實(shí)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶之間的聯(lián)系方法、交易手段發(fā)生了巨大的變化，也產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)。為了加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管內(nèi)容應(yīng)根據(jù)需要做出調(diào)整。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議

（一）健全法律法規(guī)

隨著我國(guó)網(wǎng)上保險(xiǎn)的快速發(fā)展，相關(guān)的法律須盡快出臺(tái)。有關(guān)部門(mén)可以以《保險(xiǎn)法》和《網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》等現(xiàn)有法律法規(guī)為基礎(chǔ)，進(jìn)一步完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)。首先，加大立法力度。盡快制定和出臺(tái)相關(guān)法律，理清網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)參與者各方所擁有的權(quán)利與承擔(dān)的義務(wù)。其次，修訂和補(bǔ)充現(xiàn)有法律法規(guī)中不適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的部分，使其更好地為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

第一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極主動(dòng)了解網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征及管理和防范的具體辦法。全面提高企業(yè)內(nèi)部人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理職位和部門(mén)。第二，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)打破對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的局限，緊跟網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的步伐，自覺(jué)樹(shù)立科學(xué)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要性、監(jiān)管任務(wù)的艱巨性。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控

第一，企業(yè)制定并實(shí)施防范風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)范章程。第二，設(shè)立企業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理與控制部門(mén)，由專人負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制工作。第三，加強(qiáng)對(duì)員工防范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的教育與培訓(xùn)。此外，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督與管理部門(mén)有責(zé)任和義務(wù)敦促風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控不健全的企業(yè)及時(shí)改進(jìn)。

（四）培養(yǎng)并引進(jìn)人才

1.進(jìn)行學(xué)科培養(yǎng)。高等院校要增設(shè)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的專業(yè)與課程，努力培養(yǎng)既懂保險(xiǎn)又懂網(wǎng)絡(luò)的綜合型人才。

2.對(duì)原企業(yè)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)企業(yè)要積極舉辦培訓(xùn)班，組織國(guó)際交流與考察或委托培養(yǎng)，努力提高現(xiàn)有工作人員的素質(zhì)。

3.適度引進(jìn)高素質(zhì)人才?？梢杂杏?jì)劃地從國(guó)外引進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人才，同時(shí)，學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)際同行的管理經(jīng)驗(yàn)。

（五）完善監(jiān)管體制

1.對(duì)現(xiàn)有監(jiān)管體制進(jìn)行必要的調(diào)整。我國(guó)目前的分業(yè)監(jiān)管體制不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，我國(guó)可以對(duì)該體制進(jìn)行穩(wěn)步的調(diào)整。

2.建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的專門(mén)機(jī)構(gòu)。比如，可以推動(dòng)建立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面的政策措施。

篇2

盡管?chē)?guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢(qián)的廣告，或花大價(jià)錢(qián)在綜合門(mén)戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與其他新渠道營(yíng)銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受?chē)?yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問(wèn)必答且有問(wèn)現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性

1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問(wèn)題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬(wàn)戶,維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

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[3]何惠珍，對(duì)加快發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的探討，商業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理[J]，2003.8

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目前，為適合網(wǎng)銷特點(diǎn)，多數(shù)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為簡(jiǎn)單，投保條款通俗易懂，投保過(guò)程相對(duì)簡(jiǎn)單易行，投保期限短（一年），保費(fèi)價(jià)格較低。而一些比較復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品都未能在網(wǎng)上推廣。雖然消費(fèi)者可選擇的余地較小，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在一定程度上減少費(fèi)用對(duì)價(jià)格的影響。從而讓消費(fèi)者認(rèn)為從網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比從傳統(tǒng)渠道購(gòu)買(mǎi)得到更大的優(yōu)惠，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在產(chǎn)品價(jià)格上對(duì)消費(fèi)者具有一定的吸引力。但從整體來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品并未能真正的區(qū)別于傳統(tǒng)渠道銷售的產(chǎn)品，只是在購(gòu)買(mǎi)渠道、方式和價(jià)格上存在不同。且從產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度看，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)并沒(méi)有專門(mén)的渠道來(lái)反饋需求，公司也通常不會(huì)投入較多的精力安排精算師專門(mén)依照網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)目標(biāo)客戶群的特點(diǎn)出發(fā)而設(shè)計(jì)產(chǎn)品等。這些因素都將成為新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的掣肘。專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)者，目標(biāo)客戶群是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的參與方。在面臨消費(fèi)者更加理性自主、信息全面地通過(guò)網(wǎng)絡(luò)選購(gòu)保險(xiǎn)時(shí)，為了增加自身的競(jìng)爭(zhēng)力，更加注重所經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的差別性，也更加注重迎合網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的需求。這是專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)生存發(fā)展的關(guān)鍵所在，也是區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和普通網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。比如眾安在線保險(xiǎn)公司避開(kāi)傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍集中在潛力較大，專業(yè)程度較高的各類責(zé)任險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)的創(chuàng)新，如針對(duì)游戲道具、游戲賬號(hào)等“虛擬財(cái)產(chǎn)”的新險(xiǎn)種。而且，目前國(guó)內(nèi)專注于這些少量特殊險(xiǎn)種的保險(xiǎn)公司鳳毛菱角，但其蘊(yùn)含的價(jià)值和潛力很大。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施建議

（一）保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)由于專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司專注于開(kāi)發(fā)出服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品都是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有任何現(xiàn)存的相關(guān)數(shù)據(jù)可以做完全的定價(jià)支撐，因此產(chǎn)品定價(jià)過(guò)程中可能產(chǎn)生較大的定價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)。且專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)交易都通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)完成，服務(wù)于大量的互聯(lián)網(wǎng)客戶。由于必須對(duì)外網(wǎng)提供系統(tǒng)接口，存在著更高的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。因此在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)公司要注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，盡可能將更多的影響因素納入考慮范圍，在建立數(shù)據(jù)模型后，及時(shí)反饋并不斷進(jìn)行調(diào)整。同時(shí)，在新產(chǎn)品推出的初期，設(shè)置相對(duì)較短的保險(xiǎn)期間來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并采用相對(duì)保守的定價(jià)策略，經(jīng)過(guò)實(shí)驗(yàn)試點(diǎn)后，再逐步優(yōu)化產(chǎn)品定價(jià)和推廣。同時(shí)采用云計(jì)算模式的電子商務(wù)系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，來(lái)備份數(shù)據(jù)及建立信息系統(tǒng)重大突發(fā)性事件緊急預(yù)案，確保數(shù)據(jù)安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)欺詐風(fēng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中就已存在的問(wèn)題，但由于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)獨(dú)特的銷售方式以及消費(fèi)者更優(yōu)越的主導(dǎo)地位，使得網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨著更大的消費(fèi)者道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。并且網(wǎng)絡(luò)欺詐的形式也越發(fā)多樣，呈現(xiàn)出團(tuán)伙式高技術(shù)的詐騙方式。這就需要依靠更加發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和健全的社會(huì)信用體系，加大其道德風(fēng)險(xiǎn)成本，盡可能防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。并且可以通過(guò)線上和線下結(jié)合的方式進(jìn)行核保，將核保業(yè)務(wù)外包給醫(yī)院或者其他保險(xiǎn)公司，減少不良業(yè)務(wù)對(duì)公司利益的蠶食。

篇4

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

一、大力發(fā)展多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)

盡管?chē)?guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司正式開(kāi)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的消息在短短幾年內(nèi)紛至沓來(lái)，但保險(xiǎn)行業(yè)95%以上的業(yè)務(wù)仍然來(lái)自傳統(tǒng)渠道。為何被寄予厚望的網(wǎng)上保險(xiǎn)遲遲難以成為保險(xiǎn)王國(guó)中的實(shí)力戰(zhàn)將？我們看到，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司做電子商務(wù)一般采取三種辦法：一是打廣告，在自己的網(wǎng)站上做不需花錢(qián)的廣告，或花大價(jià)錢(qián)在綜合門(mén)戶網(wǎng)站投放廣告；二是擺產(chǎn)品，將保險(xiǎn)公司能放在網(wǎng)上的險(xiǎn)種和產(chǎn)品一股腦兒全擺放在網(wǎng)上，以此作為獲得準(zhǔn)客戶的途徑，客戶能來(lái)多少算多少；三是搞概念，從投保到核保、再到支付，一味追求網(wǎng)上全程交易。這種“網(wǎng)內(nèi)圈網(wǎng)”的單一營(yíng)銷模式并未使得客戶對(duì)產(chǎn)品信息的了解程度達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，而實(shí)際在網(wǎng)上投保的客戶就更少了。因此，保險(xiǎn)業(yè)強(qiáng)烈呼吁通過(guò)多渠道整合營(yíng)銷方式激活網(wǎng)上保險(xiǎn)市場(chǎng)。多渠道整合營(yíng)銷方式包含以下三方面內(nèi)容：一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與傳統(tǒng)營(yíng)銷的整合。二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷與其他新渠道營(yíng)銷的整合。三是網(wǎng)絡(luò)與網(wǎng)絡(luò)的營(yíng)銷整合。

二、加強(qiáng)建設(shè)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的法律法規(guī)環(huán)境

2005年4月1日是《中華人民共和國(guó)電子簽名法》正式實(shí)施的第一天。由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開(kāi)發(fā)的國(guó)內(nèi)首張電子保單在北京正式問(wèn)世，并為網(wǎng)上投保的客戶頒發(fā)了國(guó)內(nèi)第一張電子保單。這一法律的頒布解決了制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，大大促進(jìn)了電子商務(wù)的開(kāi)展，但盡管整體方向被肯定和保證了，各行各業(yè)內(nèi)的法律法規(guī)體系仍然不十分健全，體系建設(shè)仍有待加強(qiáng)。在保險(xiǎn)業(yè)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與商業(yè)法律提出了巨大挑戰(zhàn)，而法律法規(guī)本身的不完善也會(huì)大大限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的擴(kuò)張空間。因此，盡快完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)法規(guī)成為當(dāng)務(wù)之急。

制定網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)要積極體現(xiàn)保險(xiǎn)立法和合同法的立法精神,同時(shí)要充分考慮到目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)受到嚴(yán)格管制和電子商務(wù)起步不久的現(xiàn)狀。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法規(guī)的制定應(yīng)當(dāng)遵循以下兩項(xiàng)基本原則:一是原則性與靈活性相結(jié)合。既要對(duì)立法依據(jù)、管轄范圍等作出明確的原則性規(guī)定,又要考慮到在今后一定時(shí)期內(nèi)的適用性。因而需強(qiáng)調(diào)宏觀指導(dǎo)性,不宜流于繁瑣。二是嚴(yán)肅性和時(shí)效性相統(tǒng)一。既要體現(xiàn)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然接受?chē)?yán)格監(jiān)管的現(xiàn)狀,又要有很強(qiáng)的針對(duì)性和操作性,不能因規(guī)定過(guò)于嚴(yán)厲苛刻而影響網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外，美國(guó)、歐洲及日本的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較發(fā)達(dá)，多借鑒這些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)也是十分必要的。

三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新的力度

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)目前仍處于起步階段，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)上淺嘗輒止，簡(jiǎn)單地將傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品嫁接到網(wǎng)上，目標(biāo)直指保險(xiǎn)公司“鼠標(biāo)＋跑腿”的權(quán)宜之計(jì)，而并非積極的利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模。但網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的全球化趨勢(shì)不可逆，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)品種的不斷健全，我國(guó)也必將開(kāi)始大力開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是適合于網(wǎng)上投保的產(chǎn)品。

開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了繼續(xù)研發(fā)和升級(jí)現(xiàn)在比較容易實(shí)現(xiàn)的意外傷害險(xiǎn)等險(xiǎn)種外，還要結(jié)合上網(wǎng)保險(xiǎn)人群的需求以及在線的特點(diǎn)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，充分利用語(yǔ)音、視頻等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶有問(wèn)必答且有問(wèn)現(xiàn)答。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司目前正在研究開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括投保、簽單在內(nèi)的所有投保程序?qū)⒖赏ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，價(jià)格也低于人銷售的產(chǎn)品。當(dāng)然其他保險(xiǎn)公司也都在積極探索網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，各家都在積蓄力量，準(zhǔn)備在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)大顯身手，我們已經(jīng)可以隱約看到交織的火光。

四、切實(shí)保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的技術(shù)可行性

1.通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面應(yīng)實(shí)現(xiàn)資源共享。目前通訊網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)允許保險(xiǎn)公司構(gòu)建自己的企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)和外部網(wǎng)。許多ISP也為保險(xiǎn)公司建立網(wǎng)站提供服務(wù)器托管業(yè)務(wù),有的網(wǎng)絡(luò)公司還為保險(xiǎn)公司提供建設(shè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)服務(wù)。但目前網(wǎng)絡(luò)的速度是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸,隨著我國(guó)寬帶網(wǎng)的建設(shè),相信速度問(wèn)題會(huì)得到改善。保險(xiǎn)公司在租用專線時(shí)就充分考慮到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的需要,租用寬帶較大的專線。在計(jì)算機(jī)軟件方面,網(wǎng)絡(luò)電話、視頻會(huì)議、辦公自動(dòng)化等應(yīng)用方面都有許多相當(dāng)優(yōu)秀的軟件,但數(shù)據(jù)共享與集中處理的軟件,需要保險(xiǎn)公司的技術(shù)人員根據(jù)業(yè)務(wù)情況自行開(kāi)發(fā)。

2.網(wǎng)絡(luò)安全防范刻不容緩。網(wǎng)絡(luò)的安全具有生死攸關(guān)的重要性,保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分,其交易秩序的穩(wěn)定有序,關(guān)系著千家萬(wàn)戶,維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。在我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)剛起步之初,各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有充分重視網(wǎng)絡(luò)的安全問(wèn)題,才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的正常發(fā)展。為了保障網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全,必須建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)必須是動(dòng)態(tài)的,能適應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況的不斷變化和發(fā)展,只有不斷地升級(jí),才能有效地防范網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)部門(mén)應(yīng)盡快制訂相應(yīng)的法律法規(guī),規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng),促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序競(jìng)爭(zhēng)。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚芳，多渠道整合營(yíng)銷現(xiàn)階段發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)的必然選擇[J]，中國(guó)金融，2005年第14期

篇5

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；網(wǎng)絡(luò)資源；網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)包括承保、核保、投資、售后服務(wù)和理賠等環(huán)節(jié)，也包括公司之間的業(yè)務(wù)往來(lái)與信息共享。其中和消費(fèi)者產(chǎn)生直接互動(dòng)、消費(fèi)者最關(guān)心、涉及雙方直接利益的環(huán)節(jié)是承保、售后服務(wù)和理賠。提高這三個(gè)環(huán)節(jié)的簡(jiǎn)易度、運(yùn)行速度和透明度將有助于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和公司價(jià)值的提升。保險(xiǎn)公司之間的互動(dòng)也要依賴網(wǎng)絡(luò)才能有效地進(jìn)行。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和網(wǎng)民的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)已成為保險(xiǎn)公司不可離開(kāi)的工具。但目前保險(xiǎn)公司對(duì)于網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)利用程度和網(wǎng)絡(luò)所能提供的功能尚不匹配。在承保、售后服務(wù)和理賠等直接貼近消費(fèi)者的領(lǐng)域，在保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)共享領(lǐng)域，都須加大網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)和利用深度。

一、保險(xiǎn)承保與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

承保是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的第一步，是保險(xiǎn)商品成交的過(guò)程。在此之前，存在著內(nèi)容廣泛、形式多樣的保險(xiǎn)銷售準(zhǔn)備工作，包括保險(xiǎn)公司自身品牌的宣傳，對(duì)潛在客戶群的開(kāi)發(fā)。保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的宣傳方式是戶外廣告和電視等媒體廣告，對(duì)網(wǎng)絡(luò)雖有利用，但利用不足。而到2006年底，中國(guó)網(wǎng)民已達(dá)到1.37億。在門(mén)戶網(wǎng)站上進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，對(duì)于提高公司的知名度，爭(zhēng)取潛在的客戶已具有不可低估的作用。網(wǎng)絡(luò)宣傳的效果從某種程度上說(shuō)要超過(guò)戶外廣告，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)具有開(kāi)放性，面對(duì)的是億萬(wàn)全球網(wǎng)民，且網(wǎng)民大都具有一定的文化知識(shí)，接受新事物的能力強(qiáng)，易于接受保險(xiǎn)產(chǎn)品。而戶外廣告只能面對(duì)特定的人群，普及面小。

目前，承保前的網(wǎng)絡(luò)宣傳尚未引起保險(xiǎn)公司的足夠重視。充其量只是在保險(xiǎn)公司自己的網(wǎng)頁(yè)上宣傳。這和人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)是分不開(kāi)的。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是在網(wǎng)上成交的保險(xiǎn)銷售方式。目前雖然呼聲很高，但實(shí)際效果卻不佳，這是由保險(xiǎn)商品的特性決定的。保險(xiǎn)商品的無(wú)形性和消費(fèi)的不確定性以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的投機(jī)性，使得現(xiàn)實(shí)的面對(duì)面的保險(xiǎn)銷售已非常不易，何況在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)銷售？所以許多保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的熱情不高，進(jìn)而也影響了對(duì)網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)發(fā)和利用。然而，較難在網(wǎng)上直接實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的銷售并不等于網(wǎng)上沒(méi)有銷售資源和銷售機(jī)會(huì)。實(shí)際上，網(wǎng)民就是一個(gè)巨大的潛在消費(fèi)群。保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳將有利于配合現(xiàn)實(shí)銷售，從而將潛在客戶群變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶群。

二、保險(xiǎn)售后服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)是指保單出售后的風(fēng)險(xiǎn)管理、培訓(xùn)、咨詢、續(xù)繳保費(fèi)及其他增進(jìn)保戶與保險(xiǎn)公司聯(lián)系的一系列后續(xù)服務(wù)。優(yōu)良的后續(xù)服務(wù)比承保前的宣傳對(duì)于公司業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)和價(jià)值的提升更為有效。因?yàn)槿藗儾粌H要看保險(xiǎn)公司說(shuō)了什么，更要看它做了什么。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司重銷售、輕售后服務(wù)，這一行為不僅削弱了潛在客戶的投保積極性，而且損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)，阻礙了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司加強(qiáng)售后服務(wù)工作已迫在眉睫。保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)包括提供便利的賬戶查詢服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)、續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)和對(duì)客戶感情投資的其他服務(wù)。上述服務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)將能方便地提供。如客戶的賬戶查詢服務(wù)，保戶只要在網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的終端輸入自己的用戶名和密碼便可隨時(shí)隨地便捷地查詢自己賬戶實(shí)有金額、投資金額等信息。又如，業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，保戶可以在網(wǎng)上在線咨詢，也可以用電子郵件咨詢，保險(xiǎn)公司還可將保戶遇到的常見(jiàn)問(wèn)題歸類后置于網(wǎng)頁(yè)上供客戶查詢。再如續(xù)繳保費(fèi)服務(wù)，現(xiàn)在很多長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單在承保后，業(yè)務(wù)員離開(kāi)公司，而成為孤兒保單。保戶每到續(xù)繳保費(fèi)時(shí)，只有自己主動(dòng)辦理，從而易產(chǎn)生被冷落的感覺(jué)。為了改變這種情況，我們可以開(kāi)發(fā)一種軟件，在客戶每年該繳保費(fèi)時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)給經(jīng)常上網(wǎng)的保戶寄發(fā)一封電子郵件，問(wèn)候并提醒其繳費(fèi)；對(duì)于不常上網(wǎng)的保戶系統(tǒng)也主動(dòng)提示保險(xiǎn)公司工作人員主動(dòng)電話通知或寄信通知，或登門(mén)拜訪。另外在繳費(fèi)方式上，保險(xiǎn)公司可以和網(wǎng)上銀行合作，通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)支付。這樣不但會(huì)為客戶節(jié)省時(shí)間，而且免除了客戶到銀行排隊(duì)等候之苦。此外，保險(xiǎn)公司還可利用網(wǎng)絡(luò)郵件的群發(fā)功能在節(jié)日發(fā)電子賀卡給客戶，增進(jìn)與客戶的感情聯(lián)系和客戶對(duì)公司的認(rèn)同。群發(fā)電子賀卡的方式比起傳統(tǒng)的郵寄賀卡既節(jié)約了時(shí)間，也節(jié)約了成本。這樣保險(xiǎn)公司通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)客戶表達(dá)尊重和提供便利的同時(shí)，也會(huì)贏得客戶的信賴，從而有利于穩(wěn)住老客戶群，吸收新客戶群。

三、保險(xiǎn)理賠與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

獲得理賠服務(wù)是投保人投保的最終目的，盡管獲得理賠的條件是投保人不希望發(fā)生的。理賠也是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的最后一部分。目前，在理賠環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司與保戶發(fā)生的爭(zhēng)議最多，以致于有人常說(shuō)“投保容易，索賠難”。理賠中的爭(zhēng)議主要來(lái)源于雙方的信息不對(duì)稱。有時(shí)是保戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解發(fā)生偏差，有時(shí)是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷員因過(guò)失或故意誤導(dǎo)了客戶對(duì)保險(xiǎn)條款的理解，乃至夸大了條款的保障范圍，或者明知被保險(xiǎn)人為非可保對(duì)象，為了保費(fèi)收入，仍力勸其投保。除對(duì)賠與不賠發(fā)生爭(zhēng)議外，保險(xiǎn)公司與客戶間在賠付的時(shí)間和金額上也時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議。為減少或避免爭(zhēng)議的發(fā)生，加強(qiáng)理賠的速度和效果，保險(xiǎn)公司可以加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)與利用，一是把保險(xiǎn)條款和投保須知以簡(jiǎn)明易懂的形式公布在網(wǎng)頁(yè)上，供投保人隨時(shí)查詢。二是開(kāi)設(shè)在線理賠爭(zhēng)議處理平臺(tái)。保戶如果對(duì)基層公司的理賠服務(wù)不滿，可能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，反映給上級(jí)公司，直至總公司。上級(jí)公司或總公司對(duì)有爭(zhēng)議的理賠事項(xiàng)進(jìn)行專家會(huì)診，提出明確意見(jiàn)。三是保險(xiǎn)公司可以網(wǎng)上設(shè)立索賠信息系統(tǒng)，提供索賠的申請(qǐng)服務(wù)和所需表格、資料的下載服務(wù)。當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故發(fā)生損失時(shí)，如生病住院，可以在網(wǎng)上辦理索賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司核賠后，也可通過(guò)網(wǎng)上銀行支付保險(xiǎn)賠付款。四、保險(xiǎn)公司間的合作與網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)

在許多場(chǎng)合，保險(xiǎn)公司之間都要進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與信息交流，重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)是三個(gè)保險(xiǎn)公司間合作的典型領(lǐng)域。重復(fù)保險(xiǎn)是多家保險(xiǎn)公司共同承保一個(gè)基于共同利益的保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金額總和大于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。在重復(fù)保險(xiǎn)中，如果保險(xiǎn)公司間缺乏信息交流，被保險(xiǎn)人極有可能因一次保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從多家保險(xiǎn)公司獲得累計(jì)超過(guò)其保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的賠款。倘若真是如此，騙保便會(huì)盛行。但保險(xiǎn)公司間及時(shí)溝通后，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)就最多僅能獲得其損失部分不超過(guò)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為保險(xiǎn)公司的這種信息交流與信息共享提供了極大便利。目前有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)著手利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)構(gòu)建反重復(fù)保險(xiǎn)中的騙賠行為體系，如中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)、永安財(cái)險(xiǎn)等七家保險(xiǎn)公司在京分公司2006年11月22采取信息共享方式啟動(dòng)“打擊騙賠百日行動(dòng)”。行動(dòng)過(guò)程中集中各家保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)理賠信息，與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司合作，加大力量打擊車(chē)險(xiǎn)理賠中虛假賠案。但保險(xiǎn)公司之間的合作仍然存在覆蓋范圍小的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)可以組建一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息查詢平臺(tái)，全國(guó)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司均與該平臺(tái)連通，該平臺(tái)涵蓋所有公司的所有客戶信息。當(dāng)一家公司遇到客戶索賠時(shí)，它便可以進(jìn)入該系統(tǒng)查詢?cè)摽蛻粲袩o(wú)在其他保險(xiǎn)公司重復(fù)投保的信息。為了保護(hù)各家商業(yè)保險(xiǎn)公司的秘密，須設(shè)立屏閉裝置，使得某公司只能看到本公司客戶在其他所有公司中的投保信息，但無(wú)權(quán)查看別的公司的其他客戶信息。如果這一系統(tǒng)平臺(tái)能夠建立，將會(huì)有效地遏制利用重復(fù)保險(xiǎn)騙賠的現(xiàn)象。

共同保險(xiǎn)是為了承保巨額業(yè)務(wù)，幾家保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)某一標(biāo)的進(jìn)行承保的保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)公司在承保前就要共享保險(xiǎn)標(biāo)的的信息。達(dá)成共同承保意向的保險(xiǎn)公司可將了解到的保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況、承保比例等信息，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)相互交流，特別是國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司同時(shí)承保一項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，因?yàn)橄嗑噙b遠(yuǎn)，更需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交換信息。

再保險(xiǎn)是受承保能力的限制，保險(xiǎn)公司在已承保的業(yè)務(wù)設(shè)定自留額后，將超過(guò)自留額的部分分保給一家或多家再保險(xiǎn)公司。在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理中，原保險(xiǎn)公司對(duì)再保險(xiǎn)公司信息的收集、再保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)公司信息的收集，原保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司之間的數(shù)據(jù)傳輸，通過(guò)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)都將變得輕而易舉。

當(dāng)前，網(wǎng)民增長(zhǎng)速度很快，上網(wǎng)人數(shù)平均每個(gè)季度遞增8%。網(wǎng)民逐步顯現(xiàn)出年輕化、知識(shí)化的特征，并且平均收入水平較高。這些網(wǎng)民觀念新，樂(lè)意選擇優(yōu)秀的保險(xiǎn)品種，有利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展為保險(xiǎn)提供了一個(gè)高效、便捷的運(yùn)行平臺(tái)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)資源的開(kāi)發(fā)與利用，保險(xiǎn)公司必將密切與廣大消費(fèi)者的聯(lián)系，擴(kuò)大潛在客戶群，增加現(xiàn)實(shí)客戶群。同時(shí)，將促進(jìn)保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率的提高、成本的降低，促進(jìn)保險(xiǎn)公司由傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式向現(xiàn)代電子商務(wù)的轉(zhuǎn)型。

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篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)；模式選擇；保險(xiǎn)營(yíng)銷

進(jìn)入21世紀(jì)后，網(wǎng)絡(luò)成了家喻戶曉的名詞，網(wǎng)絡(luò)的使用率也逐年上升。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）在京的《第21次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，我國(guó)網(wǎng)民總?cè)藬?shù)達(dá)到2.1億，平均每分鐘新增100多個(gè)網(wǎng)民。其中，已有20%的網(wǎng)民開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上炒股，25.5%的網(wǎng)民使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。據(jù)調(diào)查，網(wǎng)絡(luò)、電視和報(bào)紙是網(wǎng)民獲取信息的主要途徑，而網(wǎng)絡(luò)是網(wǎng)民獲取信息的最主要途徑。可見(jiàn)，網(wǎng)絡(luò)正日益滲透到人們的日常生活中，成為具日常生活的必需品。

隨著我國(guó)入世，外資保險(xiǎn)公司給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了很大的壓力。事實(shí)上，外資保險(xiǎn)公司已經(jīng)在這方面對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司構(gòu)成了威脅。2004年北京壽險(xiǎn)市場(chǎng)首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但外資保險(xiǎn)卻保持了高增長(zhǎng)的市場(chǎng)份額，從1.26%上升到6.46%。但網(wǎng)絡(luò)的便捷性給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了生機(jī)，也有力地促使各個(gè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和營(yíng)銷手段上進(jìn)行變革，保險(xiǎn)公司開(kāi)始逐步強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)和服務(wù)意識(shí)，重視管理和營(yíng)銷手段的快捷性和高效性，并逐步借助網(wǎng)絡(luò)和信息化手段來(lái)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在中國(guó)國(guó)壽、人保、平安、太平洋、新華、泰康、華泰等都先后進(jìn)行了信息化改造。各保險(xiǎn)公司紛紛采取e化戰(zhàn)略是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)相比有著以下各方面的優(yōu)勢(shì)：

一、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)拓寬了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)間和空間

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)“3A”化服務(wù)（anytime、anywhere、anyway），使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展突破了時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)了全天24小時(shí)的無(wú)間斷服務(wù)，最終達(dá)到在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)、獲得規(guī)模效益的目標(biāo)。同時(shí)，促使保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步向國(guó)際化、全球化的方向發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)降低了經(jīng)營(yíng)成本和管理成本

進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，可以有效降低保險(xiǎn)銷售費(fèi)用。傳統(tǒng)的個(gè)人營(yíng)銷機(jī)制是以保險(xiǎn)公司向保險(xiǎn)推銷員支付高額的保險(xiǎn)銷售提成為前提的。以恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽為例，其員工的保險(xiǎn)銷售提成可達(dá)到25%，而網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷則不涉及此項(xiàng)費(fèi)用。另外，由于網(wǎng)站的后期維護(hù)成本較低，相對(duì)于開(kāi)設(shè)營(yíng)業(yè)點(diǎn)的銷售成本和廣告成本如房租、傭金、薪資、印刷費(fèi)、交通費(fèi)、廣告費(fèi)等都會(huì)大幅減少。據(jù)美國(guó)學(xué)者計(jì)算，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務(wù)要比傳統(tǒng)營(yíng)銷方式節(jié)省58-71%的費(fèi)用，這在很大程度上增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息豐富，可供客戶選擇，也增強(qiáng)了投保人與保險(xiǎn)人之間信息的交互性

傳統(tǒng)的大眾媒體自上而下單方向地將信息傳遞給受眾，利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展?fàn)I銷是一種自下而上的方式，它更強(qiáng)調(diào)互動(dòng)式的信息交流，任何人都可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)表見(jiàn)解。消費(fèi)者可以直接將信息和要求傳遞給市場(chǎng)營(yíng)銷人員，大大提高了營(yíng)銷過(guò)程中消費(fèi)者的地位，使他們由被動(dòng)的承受對(duì)象和消極的信息接受者，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與者和重要的信息源。在整個(gè)過(guò)程中，保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者保持持續(xù)的信息密集的雙向溝通和交流，讓消費(fèi)者參與營(yíng)銷過(guò)程的方方面面。隨著保險(xiǎn)人對(duì)顧客了解的增多，銷售信息也將變得更加詳細(xì)和個(gè)人化，從而使服務(wù)質(zhì)量進(jìn)一步地改善，真正使顧客獲得個(gè)性化、人性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)投保公開(kāi)透明，降低風(fēng)險(xiǎn)

通過(guò)透明的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，投保人與保險(xiǎn)人相互監(jiān)督，可以避免不同企業(yè)之間的惡意競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)范企業(yè)間的經(jīng)營(yíng)行為，共同維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體利益。以上優(yōu)勢(shì)使網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)在傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下有了一席之地，保險(xiǎn)業(yè)也將隨之進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)時(shí)代。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷是一種全新的營(yíng)銷模式，也是一種“軟性”營(yíng)銷。由于保險(xiǎn)業(yè)不需要傳統(tǒng)的物流配送體系相支持，因此具有開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的先天優(yōu)勢(shì)。在這點(diǎn)上，國(guó)外的保險(xiǎn)企業(yè)起步要比我國(guó)早得多，歐美國(guó)家大量涌現(xiàn)了能夠在線提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站。目前，國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)企業(yè)借助于互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷主要有以下兩種模式：

（一）保險(xiǎn)企業(yè)建立自己的網(wǎng)站

此種營(yíng)銷模式主要是指一些有實(shí)力的保險(xiǎn)公司通過(guò)原有的公司網(wǎng)站或另外建設(shè)一個(gè)網(wǎng)站，設(shè)立保險(xiǎn)產(chǎn)品門(mén)店，在網(wǎng)上門(mén)店內(nèi)完成從宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品到簽發(fā)保單，甚至是受理配案的整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程。由于通過(guò)主頁(yè)來(lái)宣傳企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)是最好的一種營(yíng)銷模式，而網(wǎng)站就如同是保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)設(shè)的分公司，客戶直接可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)詳細(xì)地了解產(chǎn)品，因此，此種營(yíng)銷模式不僅能夠極大地方便客戶，使客戶從被動(dòng)變主動(dòng)，而且能夠節(jié)約成本，提高效率。這種模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：由具有較強(qiáng)實(shí)力的保險(xiǎn)公司自建，銷售本公司的產(chǎn)品，在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)，宣傳保險(xiǎn)知識(shí)和公司形象，提供的服務(wù)流程較為全面，網(wǎng)上直接支付較為普遍。如今，平安PAl8、泰康在線、華泰的和新華人壽的等就是這一模式的典型。

（二）利用第三方保險(xiǎn)商務(wù)平臺(tái)

第三方機(jī)構(gòu)模式是指由保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或人之外的機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)網(wǎng)上平臺(tái)，為眾多保險(xiǎn)公司和客戶提供交易場(chǎng)所，并收取服務(wù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司和顧客在這個(gè)平臺(tái)上碰面，互相促成保險(xiǎn)合同。這種模式的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為：由第三方的商業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)，提供眾多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，但是不能完成理賠等業(yè)務(wù)，網(wǎng)上支付也較少涉及。易保網(wǎng)、網(wǎng)險(xiǎn)、保網(wǎng)、買(mǎi)保險(xiǎn)網(wǎng)是這一模式的典型。

1997年11月28日，我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）正式開(kāi)通運(yùn)行，并進(jìn)入國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)。同年12月，新華人壽公司在網(wǎng)上完成的第一份網(wǎng)上保單更是標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)搭上了網(wǎng)絡(luò)快車(chē)。2000年3月9日，國(guó)內(nèi)推出首家電子商務(wù)保險(xiǎn)網(wǎng)站——“網(wǎng)險(xiǎn)”。該網(wǎng)站由太保北京分公司與朗絡(luò)電子商務(wù)公司合作開(kāi)發(fā)，真正實(shí)現(xiàn)了“網(wǎng)上投?！?。“網(wǎng)險(xiǎn)”目前推出了包括網(wǎng)上個(gè)人和團(tuán)體保險(xiǎn)兩大類，30余個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷在我國(guó)有著良好的發(fā)展前景，但是由于我國(guó)起步較晚，目前仍受到監(jiān)管不足、人力資源缺乏、前期成本高、產(chǎn)品種類少等因素的制約。因此，保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)銷活動(dòng)要想真正取得令人滿意的效果，還需在以下方面多加努力：第一，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷觀念，真正以客戶為中心。網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)的特性決定了保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，公司會(huì)收到大量的反饋信息，因此，公司要專門(mén)設(shè)人對(duì)這些信息進(jìn)行管理，需要設(shè)立一個(gè)專門(mén)負(fù)責(zé)收集E-mail反饋分類的管理員，并在網(wǎng)站上設(shè)立留言板。

第二，進(jìn)一步完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)環(huán)境和相關(guān)法律法規(guī)。為了保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行，單靠行業(yè)自律是難以維持的，如何進(jìn)行網(wǎng)上核保、網(wǎng)上理賠，如何防范網(wǎng)上保險(xiǎn)欺詐等都為保險(xiǎn)企業(yè)提出了難題。與有形物品的網(wǎng)上交易不同，保險(xiǎn)電子商務(wù)由于保險(xiǎn)當(dāng)事人之間的人為因素與深刻復(fù)雜的背景及利益關(guān)系，僅僅依靠網(wǎng)上運(yùn)作還難以支撐網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為、如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上核保與網(wǎng)上理賠及支付等，我國(guó)仍有很長(zhǎng)的一段路要走，它既需要技術(shù)、資金、管理、人才等方面的支持，也需要社會(huì)公德意識(shí)與法制意識(shí)的不斷強(qiáng)化。為此，政府管理部門(mén)應(yīng)加緊出臺(tái)并完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的研究，創(chuàng)建一個(gè)誠(chéng)信、公平的環(huán)境，在實(shí)踐中不斷完善監(jiān)管體系，以迎接e保險(xiǎn)時(shí)代的到來(lái)。

第三，努力提高保險(xiǎn)人員的素質(zhì)，加大對(duì)員工培訓(xùn)的投入。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)要求員工有更高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技術(shù)水平，保險(xiǎn)公司對(duì)員工的培訓(xùn)應(yīng)該包括業(yè)務(wù)素質(zhì)和思想道德兩個(gè)方面，這樣才能夠避免員工串通騙保的情況出現(xiàn)。目前，在我國(guó)現(xiàn)行保險(xiǎn)體制下，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員多數(shù)為非正式員工，按業(yè)績(jī)淘汰，他們享受不到正式員工的待遇，缺乏歸屬感，具有很高的流動(dòng)性。而在美國(guó)，人隊(duì)伍雖然近百萬(wàn)，但監(jiān)管體系完善，人員素質(zhì)高，行為規(guī)范，保險(xiǎn)公司大約花費(fèi)1-1.5萬(wàn)美元對(duì)人進(jìn)行培訓(xùn)，并且要通過(guò)包括人壽保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)的14門(mén)課程的10門(mén)考試才能獲得資格證書(shū)。日本的外勤營(yíng)銷人員也要經(jīng)過(guò)完整又嚴(yán)格的教育培訓(xùn)才能獲得展業(yè)資格。所以，我國(guó)保險(xiǎn)公司要對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員進(jìn)行系統(tǒng)、嚴(yán)格、專業(yè)的培訓(xùn)，使他們能夠進(jìn)行專業(yè)化的營(yíng)銷服務(wù)。

第四，創(chuàng)造網(wǎng)絡(luò)品牌，加強(qiáng)品牌營(yíng)銷。品牌是一種心理概念，是一種基于消費(fèi)者的內(nèi)心期待，由企業(yè)通過(guò)產(chǎn)品或服務(wù)表現(xiàn)而建立的穩(wěn)定的符號(hào)象征，它在很大程度上可以說(shuō)是消費(fèi)者情感價(jià)值的轉(zhuǎn)換替代符號(hào)。在市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)最終是品牌與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，把品牌、服務(wù)和營(yíng)銷機(jī)制融為一體，構(gòu)建以客戶為核心、以品牌形象為價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、以服務(wù)為整體功能的品牌營(yíng)銷模式，可以使企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。因此，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)進(jìn)行深入的客戶調(diào)查和研究，重新進(jìn)行客戶定位，并開(kāi)發(fā)出適合他們的新品牌產(chǎn)品。

第五，采取多渠道分銷式的營(yíng)銷戰(zhàn)略。同樣的產(chǎn)品、同樣的價(jià)格，不同的分銷渠道將會(huì)產(chǎn)生不同的經(jīng)營(yíng)效果。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的最終售價(jià)，不僅取決于開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的成本，而且取決于流通費(fèi)用的高低，同時(shí)分銷渠道選擇得好與差將決定能否有效地使產(chǎn)品大量地進(jìn)入市場(chǎng)。因此，保險(xiǎn)公司必須選擇既適合產(chǎn)品特性，又能滿足市場(chǎng)需求的分銷渠道，突破目前自銷和個(gè)人人銷售的單一模式。從美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，不但保險(xiǎn)對(duì)象是多元的、分散的，而且險(xiǎn)種性質(zhì)和內(nèi)容也有很大差異。目前，我國(guó)非壽險(xiǎn)分銷渠道存在著嚴(yán)重失衡。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2006年1～9月，我國(guó)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)收入1196.17億元，保險(xiǎn)專業(yè)公司（獨(dú)立人）實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入僅為71.22億元，僅占全部非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.95%。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入78.21億元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)62.12億元，占同期全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的5.19%。占絕大比例的非壽險(xiǎn)保費(fèi)仍然是通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)渠道獲得，這與美國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)獨(dú)立經(jīng)代機(jī)構(gòu)的重要地位截然不同。因此，我國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)需要充分考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)化帶來(lái)的客戶需求、產(chǎn)品、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以及企業(yè)其他層面經(jīng)營(yíng)制度的變化，對(duì)當(dāng)前失衡的分銷體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，逐步放棄過(guò)度依靠單一直銷模式的銷售體制。

第六，切實(shí)開(kāi)展險(xiǎn)種創(chuàng)新。險(xiǎn)種的創(chuàng)新開(kāi)發(fā)是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的重要手段，也是保險(xiǎn)公司開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的起點(diǎn)。保險(xiǎn)公司要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，就必須開(kāi)發(fā)出多樣化的險(xiǎn)種，最大限度地滿足保險(xiǎn)客戶的需求。險(xiǎn)種創(chuàng)新主要包括：設(shè)計(jì)全新險(xiǎn)種；舊險(xiǎn)種組合改造；實(shí)行“拿來(lái)主義”，從海外保險(xiǎn)市場(chǎng)引進(jìn)成熟險(xiǎn)種加以改造；量身定做，針對(duì)客戶自身特點(diǎn)制定和組合保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)是未來(lái)險(xiǎn)種創(chuàng)新的主要方向。只有進(jìn)行成功的險(xiǎn)種創(chuàng)新，才能滿足顧客不同需求，在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)市場(chǎng)。

如果我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)能在以上各方面下苦功夫，相信在不久的將來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)一定能取得良好效果。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種新事物，盡管有著很大的優(yōu)勢(shì)，其在國(guó)內(nèi)的發(fā)展尚處于不完善階段，仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)和不足。因此，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)盡管好處多多，但也非我們想象中的靈丹妙藥。保險(xiǎn)業(yè)必須加大監(jiān)管力度，將傳統(tǒng)保險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)相結(jié)合，不斷創(chuàng)新發(fā)展。2007年市場(chǎng)運(yùn)行的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為市場(chǎng)平穩(wěn)健康運(yùn)行，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度明顯加快。全國(guó)累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入7035.76億元，同比增長(zhǎng)25%。全國(guó)公司總資產(chǎn)共計(jì)29003.92億元，比年初增加9272.60億元，同比增長(zhǎng)46.99%，是2002年的4.59倍，年均增長(zhǎng)35.62%。保險(xiǎn)業(yè)尤其是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)有如一個(gè)正在學(xué)習(xí)走路的孩子，他的成長(zhǎng)之路還很漫長(zhǎng)，成長(zhǎng)空間也很巨大。如果各保險(xiǎn)公司既能充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，又能最大限度地防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，那么全面e化的網(wǎng)上保險(xiǎn)公司將成為21世紀(jì)保險(xiǎn)業(yè)的領(lǐng)頭羊，屆時(shí)，我們也將迎來(lái)保險(xiǎn)公司與投?？蛻綦p贏的良好局面。

參考文獻(xiàn)：

1、偰娜.21世紀(jì)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷[J].時(shí)代金融,2007(7).

篇7

經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。改革方案將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開(kāi)。其中改革的亮點(diǎn)主要體現(xiàn)在：網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開(kāi)設(shè)；教學(xué)大綱的調(diào)整將緊密結(jié)合各類專業(yè)證書(shū)的考試大綱來(lái)制定；課程考核形式的大幅改革；對(duì)專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開(kāi)設(shè)小課等。

【關(guān)鍵詞】

綜合改革；改革方案

【基金項(xiàng)目】

本論文由西北民族大學(xué)金融學(xué)專業(yè)綜合改革試點(diǎn)項(xiàng)目支持，項(xiàng)目編號(hào)為001-10013501。經(jīng)濟(jì)學(xué)院于2014年前半年進(jìn)行了專業(yè)自評(píng)估，根據(jù)我院自評(píng)估情況，計(jì)劃對(duì)金融學(xué)專業(yè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才的目標(biāo)進(jìn)行綜合改革。

一、改革目標(biāo)

本次專業(yè)綜合改革的總體目標(biāo)為：圍繞著培養(yǎng)適應(yīng)民族地區(qū)社會(huì)需求的高素質(zhì)的應(yīng)用型人才這個(gè)目標(biāo)，對(duì)現(xiàn)有的教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)管理、團(tuán)隊(duì)建設(shè)、實(shí)踐教學(xué)等多個(gè)方面進(jìn)行綜合改革，以期更好的實(shí)現(xiàn)培養(yǎng)目標(biāo)?？偰繕?biāo)中有七個(gè)子目標(biāo)，每個(gè)子目標(biāo)服務(wù)于總目標(biāo)。第一，完成對(duì)金融專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，以網(wǎng)絡(luò)課程來(lái)帶動(dòng)教學(xué)內(nèi)容和教學(xué)方法、考核方式的全面改革。第二，提升學(xué)生學(xué)習(xí)的自主性，以教學(xué)方法和教學(xué)內(nèi)容的改革來(lái)激勵(lì)學(xué)生學(xué)習(xí)的熱情，徹底轉(zhuǎn)變教學(xué)中師生的位置，充分體現(xiàn)學(xué)生的主導(dǎo)地位。第三，將提升學(xué)生實(shí)踐能力落實(shí)在教學(xué)的每門(mén)課程和每一個(gè)教學(xué)環(huán)節(jié)上。第四，探索校企合作的新途徑，以校企合作來(lái)整合現(xiàn)有的教學(xué)資源、實(shí)踐資源、科研資源等，強(qiáng)化學(xué)院與實(shí)習(xí)基地的合作關(guān)系，以期建立穩(wěn)定的長(zhǎng)期合作機(jī)制。第五，對(duì)金融學(xué)所有課程的內(nèi)容進(jìn)行綜合改革，緊密結(jié)合金融專業(yè)各類證書(shū)考試。第六，改進(jìn)實(shí)踐教學(xué)工作，使實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)工作較好的銜接，并充分發(fā)揮實(shí)踐教學(xué)在整個(gè)本科培養(yǎng)過(guò)程中的作用。第七，建設(shè)圍繞培養(yǎng)應(yīng)用型人才目標(biāo)的教學(xué)科研互相促進(jìn)的團(tuán)隊(duì)，包括科研方向?qū)⒅鸩睫D(zhuǎn)向?qū)崉?wù)領(lǐng)域，教學(xué)團(tuán)隊(duì)的成員的實(shí)務(wù)能力的培養(yǎng)等。

二、現(xiàn)狀概述

經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)可簡(jiǎn)述為能從事銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)及政府部門(mén)和企事業(yè)單位的專業(yè)工作的應(yīng)用型人才。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)有在編教師12位，校外實(shí)習(xí)基地外聘教師多位，專業(yè)方向分為銀行、證券、保險(xiǎn)、理論四個(gè)方向，其中在編教師中證券方向4人，銀行方向3人，理論方向4人，保險(xiǎn)方向主要依托于保險(xiǎn)教研室的師資。金融學(xué)專業(yè)現(xiàn)開(kāi)設(shè)課程60門(mén)，總修讀學(xué)分為170學(xué)分。所有課程分為四個(gè)模塊：通識(shí)平臺(tái)課、學(xué)科平臺(tái)課、專業(yè)平臺(tái)課、實(shí)踐創(chuàng)新平臺(tái)課，四個(gè)模塊之間循序漸進(jìn)，由易到難。在教學(xué)內(nèi)容上，主要圍繞以上四個(gè)方向展開(kāi)，以2012版修訂后的《金融學(xué)課程教學(xué)大綱和實(shí)驗(yàn)教學(xué)大綱匯編》為依據(jù)。教學(xué)方法以多媒體輔助的傳統(tǒng)講授為主導(dǎo)，并依托金融實(shí)驗(yàn)室開(kāi)展實(shí)驗(yàn)與部分課外實(shí)踐活動(dòng)。在考核方面，分考試和考查兩種形式，專業(yè)基礎(chǔ)課已基本實(shí)現(xiàn)計(jì)算機(jī)組卷考核，選修課和主要專業(yè)課的考核形式多以閉卷考試或課堂考查為主。實(shí)踐教學(xué)方面，主要有課內(nèi)實(shí)驗(yàn)、課外實(shí)驗(yàn)開(kāi)放項(xiàng)目、各類實(shí)習(xí)、畢業(yè)論文幾個(gè)方面。近幾年取得的成績(jī)主要體現(xiàn)在開(kāi)辦了多期全校性的“模擬炒股大賽”、“期貨模擬交易比賽”；實(shí)驗(yàn)室開(kāi)放項(xiàng)目成果對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的支持作用表現(xiàn)突出；學(xué)生參與各類科研項(xiàng)目的比重不斷增加；畢業(yè)論文的整體質(zhì)量不斷提升。教學(xué)管理方面，主要依托于學(xué)校與學(xué)院層面的相關(guān)制度開(kāi)展工作，目前，金融學(xué)專業(yè)教研室層面主要從事對(duì)教師的教學(xué)進(jìn)行監(jiān)督，對(duì)新進(jìn)教師進(jìn)行輔導(dǎo)，定期針對(duì)教學(xué)、科研集中開(kāi)會(huì)等工作，尚未形成完善的內(nèi)部機(jī)制。

三、改革方案

本次專業(yè)綜合建設(shè)改革的亮點(diǎn)主要集中在四個(gè)方面：第一，網(wǎng)絡(luò)課程的大范圍開(kāi)設(shè)，學(xué)科平臺(tái)中的大部分課程和專業(yè)平臺(tái)中的所有課程借助教師發(fā)展中心的BLACKBOARD平臺(tái)開(kāi)設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程，力爭(zhēng)在3年內(nèi)徹底改變現(xiàn)有的教學(xué)模式，提高學(xué)生自由選課的自和自愿學(xué)習(xí)的積極性。第二，對(duì)所有專業(yè)課程的教學(xué)大綱進(jìn)行調(diào)整，將證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語(yǔ)等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試的內(nèi)容與相關(guān)課程的教學(xué)結(jié)合起來(lái)，并采取一定的激勵(lì)措施鼓勵(lì)學(xué)生考取這些證書(shū)。第三，考核形式的改革，主要分三個(gè)方面：1.基礎(chǔ)理論課程要進(jìn)一步加強(qiáng)題庫(kù)建設(shè)與閉卷考試，除了期末采取計(jì)算機(jī)組卷的閉卷考試外，還應(yīng)加入計(jì)算機(jī)組卷的單元考試。2.專業(yè)課程的考核形式要向多樣化方向發(fā)展，課程總評(píng)成績(jī)的構(gòu)成成分將有重大創(chuàng)新。比如：與資格證書(shū)考試相關(guān)的課程考核將加入資格證書(shū)考試的成績(jī)作為總評(píng)成績(jī)的部分；期貨、股票等金融產(chǎn)品的限期模擬交易的收益率以及排名將作為考核的重要部分，除此之外，現(xiàn)場(chǎng)答辯、上機(jī)操作、當(dāng)日行情分析講解等將作為期末考查的新形式。3.與實(shí)習(xí)基地的合作單位共同進(jìn)行課程內(nèi)容的建設(shè)與考核改革。部分選修課程將實(shí)行考教分離，考核環(huán)節(jié)由證券公司或銀行等合作單位與任課教師共同制定考核方案，由合作單位完成評(píng)分環(huán)節(jié)，最終由任課教師、教研室審核評(píng)分工作。第四，對(duì)專業(yè)選修課的課時(shí)進(jìn)行整體規(guī)劃，開(kāi)設(shè)小課。加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，服務(wù)于計(jì)劃保送研究生和考研的學(xué)生。針對(duì)以上四個(gè)方面，具體的改革措施將從團(tuán)隊(duì)建設(shè)、課程與教學(xué)、教學(xué)方式方法、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)管理幾個(gè)方面展開(kāi)。

（一）團(tuán)隊(duì)建設(shè)改革

目前金融學(xué)專業(yè)教師12人，其中教學(xué)副院長(zhǎng)1名、院長(zhǎng)1名、川大在讀博士1人、專職輔導(dǎo)員2人、兼職輔導(dǎo)員1人、特殊情況休假1人、實(shí)際以教學(xué)工作為主的人員只有6人。根據(jù)目前的情況，團(tuán)隊(duì)建設(shè)應(yīng)重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手：第一，加強(qiáng)與校外實(shí)習(xí)基地的合作，將一些有教學(xué)能力的，對(duì)教學(xué)工作有熱情的，長(zhǎng)期從事實(shí)踐工作的人員吸收到專業(yè)的團(tuán)隊(duì)建設(shè)中來(lái)。這樣既可以解燃眉之急，又可以提升實(shí)踐教學(xué)的水平。在實(shí)施教學(xué)改革的過(guò)程中，必須以在編教師為主導(dǎo)?？梢钥紤]每年定期向教務(wù)處、人事處報(bào)送外聘計(jì)劃，該計(jì)劃包括外聘人員的基本信息、擬從事的工作（課程建設(shè)、課程考試、獨(dú)立授課、課外指導(dǎo)等）、人員的工作業(yè)績(jī)考核。第二，鼓勵(lì)在編教師考取金融領(lǐng)域的職業(yè)證書(shū)，對(duì)于國(guó)際性的、考試費(fèi)用較高的證書(shū)考試，學(xué)院給與一定的資金支持。三年之后，金融學(xué)專業(yè)的年輕任課教師的授課資格方面，應(yīng)考慮其是否持有金融領(lǐng)域中與課程相對(duì)應(yīng)的證書(shū)。該項(xiàng)條件也可作為后續(xù)進(jìn)人的標(biāo)準(zhǔn)之一。第三，組建科研團(tuán)隊(duì)。目前金融學(xué)專業(yè)的教師科研方向不統(tǒng)一，專業(yè)背景差異大，需要進(jìn)一步作資源整合。另外，為了達(dá)成培養(yǎng)目標(biāo)，日后的科研內(nèi)容應(yīng)側(cè)重于實(shí)際的、微觀領(lǐng)域的問(wèn)題研究。科研團(tuán)隊(duì)的建設(shè)可以考慮加入合作單位的人員。第四，繼續(xù)引進(jìn)人才。近幾年可以抓住國(guó)有銀行降薪的契機(jī)，引進(jìn)銀行的一些管理人員、證券公司的中高級(jí)投資顧問(wèn)等。

（二）課程與教學(xué)改革

第一，借助BLACKBOARD平臺(tái)使用翻轉(zhuǎn)教學(xué)法，對(duì)專業(yè)課程進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建設(shè)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)課程建成后要能實(shí)現(xiàn)三個(gè)目標(biāo):1.所有課程重修學(xué)生可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)課程的資源完成對(duì)課程完整的學(xué)習(xí)。2.網(wǎng)絡(luò)課程的資源豐富，足以支持對(duì)該課程有興趣的學(xué)生完成自學(xué)，并能通過(guò)課程考試。3.教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。4.采用網(wǎng)絡(luò)課程教學(xué)后，大幅度豐富教學(xué)內(nèi)容，難度較低的知識(shí)點(diǎn)全部由學(xué)生課外自學(xué)完成，課程的總體信息量比傳統(tǒng)講授模式下要有大幅度的提升。第二，對(duì)課程學(xué)時(shí)進(jìn)行調(diào)整。選修課部分可以采取課程學(xué)時(shí)分割、課程配對(duì)選擇的新模式。本次自評(píng)估中，專家提議開(kāi)設(shè)18—20學(xué)時(shí)的小課，以提高授課效率及課程之間的關(guān)聯(lián)性。根據(jù)本條建議，本次教學(xué)改革將銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)方向的選修課進(jìn)行重修整合，對(duì)關(guān)聯(lián)性較高的兩門(mén)同方向選修課程壓縮課時(shí)，兩門(mén)課總共36學(xué)時(shí)，一門(mén)課18學(xué)時(shí)，1個(gè)學(xué)分。學(xué)生在選課時(shí)，必須兩門(mén)課同時(shí)選擇。在開(kāi)課時(shí)，兩門(mén)課同一學(xué)期開(kāi)設(shè)。例如：證券方向的選修課中《金融衍生工具》與《期貨理論與實(shí)務(wù)》兩門(mén)課程關(guān)聯(lián)緊密，內(nèi)容疊加較多，可以在同一學(xué)期開(kāi)設(shè)，學(xué)生必須兩門(mén)課程同時(shí)選擇。前半學(xué)期開(kāi)設(shè)《金融衍生工具》，18學(xué)時(shí)，后半學(xué)期開(kāi)設(shè)《期貨理論與實(shí)務(wù)》18學(xué)時(shí)。在二年級(jí)初次進(jìn)行選修課選擇時(shí)，給學(xué)生安排一次選課指導(dǎo)，主要介紹課程組合對(duì)專業(yè)方向與個(gè)人職業(yè)發(fā)展的影響。第三，結(jié)合專業(yè)類證書(shū)考試，對(duì)課程的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。目前，根據(jù)金融學(xué)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)基礎(chǔ)，以及金融學(xué)專業(yè)的師資情況來(lái)看，主要針對(duì)以下幾個(gè)考試進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整：證券從業(yè)資格考試、銀行從業(yè)資格考試、期貨從業(yè)資格考試、注冊(cè)金融分析師考試、金融英語(yǔ)等級(jí)考試、會(huì)計(jì)從業(yè)資格考試、初級(jí)會(huì)計(jì)師考試。課程內(nèi)容調(diào)整的大致思路如下，以證券方向?yàn)槔；A(chǔ)課部分：證券方向主要結(jié)合證券從業(yè)資格考試和期貨從業(yè)資格考試。證券從業(yè)資格考試包括五門(mén)課程：《證券基礎(chǔ)知識(shí)》、《證券投資基金》、《證券發(fā)行與承銷》、《證券交易》、《證券投資分析》。根據(jù)目前的培養(yǎng)方案，《證券投資學(xué)》為該方向的基礎(chǔ)課程，該課程在進(jìn)一步調(diào)整教學(xué)大綱時(shí)應(yīng)以證券從業(yè)資格考試中的《證券基礎(chǔ)知識(shí)》課程為藍(lán)本進(jìn)行課程內(nèi)容調(diào)整。該課程需要進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)授課資源與課堂講授資源的內(nèi)容加總起來(lái)，必須全部涵蓋證券從業(yè)資格考試中《證券基礎(chǔ)知識(shí)》考試大綱中的所有考點(diǎn)。選修課部分：《證券投資分析》對(duì)應(yīng)《證券投資分析》；《投資銀行理論與實(shí)務(wù)》對(duì)應(yīng)《證券發(fā)行與承銷》；《基金管理》對(duì)應(yīng)《證券投資基金》，這些選修課全部進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)，使學(xué)生可以提前通過(guò)網(wǎng)絡(luò)課程的學(xué)習(xí)，盡早考取證券從業(yè)資格證書(shū)。再比如，《金融英語(yǔ)》課程應(yīng)直接與金融英語(yǔ)考試掛鉤，在每年前半年開(kāi)設(shè)，因?yàn)榻鹑谟⒄Z(yǔ)后半年考試。該課程的教材選用金融英語(yǔ)考試的指定用書(shū)，并配備中國(guó)人民銀行指定的輔導(dǎo)用書(shū)。課程的教學(xué)目標(biāo)就是幫助學(xué)生考取金融英語(yǔ)初級(jí)證書(shū)。該課程需要建設(shè)網(wǎng)絡(luò)課程資源。銀行方向、保險(xiǎn)方向也將以以上思路展開(kāi)課程改革。近幾年，金融學(xué)專業(yè)從事保險(xiǎn)專業(yè)工作的人員較少，建議壓縮保險(xiǎn)類課程門(mén)數(shù)。第四，加入體現(xiàn)金融理論前沿研究成果的課程，主要有《Matlab在金融領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCmap在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《ARCview在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的應(yīng)用》、《金融物理學(xué)導(dǎo)論》、《金融地理學(xué)》、《金融職業(yè)道德操守》（參考注冊(cè)金融分析師一級(jí)考試必考課程《金融職業(yè)倫理道德操守規(guī)則》）等課程。這些課程有一定難度，主要服務(wù)于科研。因此，每門(mén)課在正式開(kāi)課的前學(xué)期，先開(kāi)設(shè)幾次課外講座，為任課教師積累一些教學(xué)經(jīng)驗(yàn)。另外，該類課程主要適合于計(jì)劃考研、保研的同學(xué)學(xué)習(xí)，因此在課程選擇時(shí)應(yīng)設(shè)置一定的基點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，符合標(biāo)準(zhǔn)的同學(xué)可以選擇該課程，該課程的考核應(yīng)盡量寬松，目的只是為有這方面興趣的同學(xué)普及該課程得基本知識(shí)。第五，考核方式的改革?？己烁母锏闹鲗?dǎo)思想有四：1.無(wú)論專業(yè)基礎(chǔ)課還是專業(yè)選修課都應(yīng)加強(qiáng)分階段考核；2.強(qiáng)化計(jì)算機(jī)組卷閉卷考試在基礎(chǔ)課中的作用；3.選修課的考核形式要趨于多樣化；4.加強(qiáng)校企合作，共同參與考核。下面針對(duì)以上幾點(diǎn)，舉幾個(gè)例子來(lái)說(shuō)明改革思路。例如《證券投資分析》是一門(mén)選修課，其總評(píng)成績(jī)可以分為三部分：考勤、收益率排名、期末現(xiàn)場(chǎng)投資分析三部分，各占一定的比重。其中，收益率排名可以針對(duì)選課的同學(xué)開(kāi)一學(xué)期的模擬證券投資組合大賽，即學(xué)生通過(guò)實(shí)驗(yàn)室的比賽，自由選擇股票、基金、債券等金融產(chǎn)品組合，最終期末時(shí)由系統(tǒng)自動(dòng)生成的總收益率排名來(lái)確定該項(xiàng)成績(jī)。最后期末時(shí)，教師選擇當(dāng)日的一支股票或其他金融產(chǎn)品，由學(xué)生在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)寫(xiě)出一個(gè)分析報(bào)告，該報(bào)告交由與我院合作的證券公司評(píng)分，評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)事先由證券公司與任課教師共同制定。再比如《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理》是一門(mén)專業(yè)基礎(chǔ)課，該課程可以考慮建設(shè)計(jì)算機(jī)題庫(kù)，題目的選擇應(yīng)加入銀行從業(yè)考試的題目。題庫(kù)建成后主要用于階段性考試，期末考試采用上機(jī)操作加現(xiàn)場(chǎng)答辯的形式分小組進(jìn)行。上機(jī)操作主要使用金融實(shí)驗(yàn)室的《商業(yè)銀行綜合柜員業(yè)務(wù)模擬軟件》。第六，積極聯(lián)系實(shí)習(xí)基地，邀請(qǐng)其工作人員參與到我院的教材編寫(xiě)、課程建設(shè)、課堂教學(xué)等方方面面。

（三）教學(xué)方式方法改革

教師的課程教學(xué)工作將從傳統(tǒng)課堂講授轉(zhuǎn)變?yōu)檎n堂案例討論、在線答疑解惑、組織考試三部分工作。網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)成形后，選修課部分可以允許學(xué)生提前選擇網(wǎng)絡(luò)課程學(xué)習(xí)形式獲得學(xué)分。另外，翻轉(zhuǎn)教學(xué)法在當(dāng)下還存在一定的爭(zhēng)議，基礎(chǔ)課全部采取網(wǎng)絡(luò)課程———翻轉(zhuǎn)教學(xué)法和傳統(tǒng)接受兩種教學(xué)模式并行，以供學(xué)生選擇適合自己的聽(tīng)課方式。各門(mén)課程在教學(xué)方法改革中，都應(yīng)注意同一個(gè)問(wèn)題，就是不再將一些簡(jiǎn)單的理論講授來(lái)占用課堂的寶貴時(shí)間，基本概念、理論等簡(jiǎn)單內(nèi)容全部放到網(wǎng)絡(luò)資源中去，由學(xué)生自學(xué)。課堂上應(yīng)大量使用案例和討論等新形式。為了更好的整合教學(xué)資源，計(jì)劃在部分課程中，留出2到4學(xué)時(shí)的課時(shí)，使用在線視頻由合作實(shí)習(xí)基地的人員參與或在線視頻或音頻講授課程。

（四）實(shí)踐教學(xué)改革

第一，模擬比賽改革。目前，金融學(xué)專業(yè)的實(shí)踐教學(xué)已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但與理論教學(xué)的聯(lián)系還不是很緊密，基本處于單獨(dú)運(yùn)行的狀態(tài)。下一步對(duì)于實(shí)踐教學(xué)的改革應(yīng)著力于將實(shí)踐教學(xué)的工作逐步分解到課程建設(shè)、課堂教學(xué)、學(xué)生課外自學(xué)平臺(tái)等多個(gè)方面中去。例如：股票模擬大賽與期貨模擬大賽可以逐步變?yōu)榻?jīng)濟(jì)學(xué)院對(duì)外宣傳的途徑之一，以及為全校學(xué)生普及金融知識(shí)的平臺(tái)，而不再作為專業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)的主要構(gòu)成部分。日后將直接面向不同的課程，根據(jù)課程的需求，專為金融班學(xué)生開(kāi)設(shè)比賽，比賽的規(guī)則設(shè)定將更為嚴(yán)格。比如，當(dāng)前期貨模擬大賽的起始資金為1000萬(wàn)，而日后的專業(yè)性比賽中，起始資金僅10萬(wàn)元，操作不慎極易暴倉(cāng)。比賽的結(jié)果也會(huì)在相應(yīng)的課程考核中占有一定的比重。第二，畢業(yè)論文改革。本專業(yè)意在培養(yǎng)應(yīng)用型人才，但目前的畢業(yè)論文撰寫(xiě)完全遵照學(xué)術(shù)論文的撰寫(xiě)模式進(jìn)行，與培養(yǎng)目標(biāo)相背離。計(jì)劃加入體現(xiàn)實(shí)踐性的行業(yè)研究報(bào)告、行情預(yù)測(cè)分析報(bào)告、銀行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案等新形式，計(jì)劃在未來(lái)三年中，實(shí)踐性論文題目應(yīng)占到論文總題目的50%。教研室在進(jìn)行論文題目擬定時(shí)，可以邀請(qǐng)合作單位參與，共同給出論文題目，最后的論文答辯學(xué)術(shù)型題目和實(shí)務(wù)型題目分開(kāi)答辯，實(shí)務(wù)型題目的答辯必須由合作單位的參與。第三，大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的改革。目前我院申報(bào)的該類項(xiàng)目中，金融占比最高，但創(chuàng)新項(xiàng)目全部屬于學(xué)術(shù)研究類，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目與金融完全無(wú)關(guān)。建議下一步創(chuàng)新項(xiàng)目應(yīng)與實(shí)務(wù)創(chuàng)新或科研領(lǐng)域涉及MATLAB、金融地理等前沿掛鉤，創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目應(yīng)鼓勵(lì)學(xué)生使用立項(xiàng)資金進(jìn)行證券投資或是投向銀行理財(cái)產(chǎn)品，項(xiàng)目運(yùn)作過(guò)程邀請(qǐng)實(shí)習(xí)基地的相關(guān)單位參與指導(dǎo)。

（五）教學(xué)管理改革

這部分改革主要涉及教研室的制度建設(shè)問(wèn)題。在學(xué)校和學(xué)院的框架下，進(jìn)一步給出具體的措施來(lái)保障以上改革的順利進(jìn)行。除以上幾方面外，還有一些其它方面的內(nèi)容簡(jiǎn)單闡述。首先，充分發(fā)揮大學(xué)生學(xué)本營(yíng)的作用，除了招募基礎(chǔ)課程和專業(yè)課程的輔導(dǎo)外，還應(yīng)加入各類專業(yè)證書(shū)的輔導(dǎo)。改進(jìn)獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)于輔導(dǎo)同學(xué)考取證書(shū)的導(dǎo)生應(yīng)按考取證書(shū)的人數(shù)給與獎(jiǎng)勵(lì)。鼓勵(lì)學(xué)生組成學(xué)習(xí)小組，邀請(qǐng)導(dǎo)生，申請(qǐng)教室和實(shí)驗(yàn)室的使用，自發(fā)性的開(kāi)展學(xué)習(xí)。鼓勵(lì)導(dǎo)生自定輔導(dǎo)課程計(jì)劃，招募學(xué)生開(kāi)展證書(shū)考試類的輔導(dǎo)，學(xué)院給與一定的資金支持。其次，由于教學(xué)改革的工作量巨大，金融教研室人力有限，可以考慮借助大學(xué)生學(xué)本營(yíng)，為需要助教的老師招募網(wǎng)絡(luò)課程建設(shè)助理。第三，對(duì)于每門(mén)課程的建設(shè)思路與規(guī)劃，應(yīng)由教研室主任單獨(dú)約見(jiàn)每位教師共同商討，關(guān)聯(lián)課程的改革方案應(yīng)由相關(guān)課程教師與教研室主任共同討論，及時(shí)將改革進(jìn)展報(bào)送主管院長(zhǎng)。第四，改革過(guò)程本著轉(zhuǎn)變思想、兼顧各方利益的原則推進(jìn)。一方面要積極培養(yǎng)年輕教師的教學(xué)與科研能力，提高青年教師的工作積極性；另一方面，給老教師足夠的空間進(jìn)行教學(xué)內(nèi)容與教學(xué)方式的調(diào)整，充分發(fā)揮老教師的科研長(zhǎng)項(xiàng)，與年輕教師和校外合作人員組建教學(xué)科研團(tuán)隊(duì)。

作者：孫光慧 楊黎瓊 單位：西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

篇8

論文摘要：本文調(diào)查汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售的現(xiàn)狀，從銷售流程、體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)、售后服務(wù)、銷售車(chē)型等方面分析汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售方面存在的不足，然后根據(jù)實(shí)際案例提出自己的一些見(jiàn)解。

一、汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售的現(xiàn)狀

從我國(guó)第一起網(wǎng)購(gòu)汽車(chē)案例到現(xiàn)在，已經(jīng)超過(guò)十個(gè)汽車(chē)品牌嘗試“網(wǎng)上賣(mài)車(chē)”。以淘寶為首的網(wǎng)商和以一汽馬自達(dá)、榮威、比亞迪、吉利為主的汽車(chē)廠商都在以不同形式加入到“網(wǎng)上賣(mài)車(chē)”的行列中。但像汽車(chē)這樣的大額消費(fèi)品的網(wǎng)上銷售卻并沒(méi)有取得令人振奮的成績(jī)。具體表現(xiàn)為：

（1）銷售流程不是真正的網(wǎng)絡(luò)銷售流程。正常的網(wǎng)絡(luò)銷售，在現(xiàn)實(shí)中，購(gòu)買(mǎi)者僅需簽收貨品，其他程序皆由網(wǎng)絡(luò)操作及商家和物流公司合作完成。而目前的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售，購(gòu)買(mǎi)者僅是在線支付一定數(shù)額的保證金，此后的交易過(guò)程還是要在用戶所在地的4S店來(lái)完成。實(shí)質(zhì)上是一種“線上付款、線下購(gòu)物”的形式，網(wǎng)店賣(mài)的僅是“裸車(chē)”，其方便程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于汽車(chē)4s店，降低網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)的積極性。

（2）體驗(yàn)網(wǎng)點(diǎn)過(guò)少。目前的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售，有指定的4s店代行使體驗(yàn)的職責(zé)。例如，吉利集團(tuán)全球鷹淘寶商城官方旗艦店，藍(lán)白色熊貓款只有在指定的64個(gè)4s店有車(chē)，可以實(shí)際體驗(yàn)，而大多數(shù)城市還沒(méi)有相應(yīng)的體驗(yàn)店，這無(wú)疑降低了顧客購(gòu)買(mǎi)的積極性。

（3）服務(wù)瓶頸令人擔(dān)憂。汽車(chē)是大件貨品，退換貨成本很高，汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售店一般不接受網(wǎng)絡(luò)商城的“7天無(wú)條件退換貨服務(wù)”；購(gòu)車(chē)后，車(chē)輛的售后服務(wù)以及相應(yīng)的辦證、保險(xiǎn)、購(gòu)置稅等的服務(wù)難以保證，為購(gòu)車(chē)帶來(lái)不必要的麻煩。此外，由于汽車(chē)網(wǎng)購(gòu)接近于廠商直接銷售的模式，4S店若不能從中獲取利潤(rùn)，很難為用戶提供相應(yīng)的售后服務(wù)，尤其是一些免費(fèi)的服務(wù)。

（4）網(wǎng)店車(chē)輛品種單一，銷售沒(méi)有形成規(guī)模。網(wǎng)店一般研發(fā)適合網(wǎng)絡(luò)用戶群體的網(wǎng)絡(luò)專供款車(chē)型，其他車(chē)輛不在網(wǎng)店銷售。另外，網(wǎng)店為了吸引客戶，經(jīng)常組織“秒殺”、“聚劃算”“限時(shí)打折”“團(tuán)購(gòu)”等活動(dòng)，讓利銷售，購(gòu)買(mǎi)量大增，但是非活動(dòng)期間，購(gòu)買(mǎi)者寥寥，還沒(méi)有形成正常的汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售；而且，活動(dòng)期間生產(chǎn)廠家生產(chǎn)能力不足，不能及時(shí)交貨，導(dǎo)致顧客等待時(shí)間長(zhǎng)，滿意度下降。

二、發(fā)展策略

汽車(chē)業(yè)真正的電子商務(wù)，應(yīng)該是把車(chē)直接開(kāi)到消費(fèi)者家里去，包括后繼的稅費(fèi)、牌照等手續(xù)也會(huì)一并辦好，客戶覺(jué)得OK了，車(chē)輛才能交到客戶手里。但這是最終極的汽車(chē)電子商務(wù)銷售模式，也是用戶體驗(yàn)最好的模式，恐怕未來(lái)很多年內(nèi)都很難做到。但是，針對(duì)目前的發(fā)展，以吉利網(wǎng)店為例，可通過(guò)以下策略增加汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)銷售的吸引力。

（1）與專業(yè)網(wǎng)購(gòu)商城合作

對(duì)于吉利來(lái)說(shuō)，旗下全球鷹品牌的目標(biāo)消費(fèi)群與淘寶商城高度一致，對(duì)淘寶商城來(lái)說(shuō)，建立汽車(chē)營(yíng)銷板塊，對(duì)它的商品架構(gòu)和體系以及現(xiàn)有的技術(shù)、流程體現(xiàn)是一次重大的調(diào)整，而且需要人員配備。但是如果成功的話，雙方將共同開(kāi)啟汽車(chē)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷新時(shí)代。如此一來(lái)，對(duì)于吉利和淘寶兩家集團(tuán)來(lái)說(shuō)，就產(chǎn)生了1+1>2的效果。

（2）設(shè)計(jì)出專品

中國(guó)首款網(wǎng)絡(luò)專供車(chē)全球鷹雙色熊貓也正式宣告上市，此次全球鷹共推出兩款雙色熊貓，其中1.3L-5MT無(wú)敵型售價(jià)59800元，1.5L-4AT愛(ài)她版無(wú)敵型售價(jià)69800元。

作為全球鷹首款在網(wǎng)上銷售車(chē)型，雙色熊貓?jiān)诂F(xiàn)有熊貓仿生學(xué)的外觀造型上，配以藍(lán)白色系的紋飾，視覺(jué)效果更為強(qiáng)烈，同時(shí)該車(chē)還增加了可視倒車(chē)?yán)走_(dá)、DVD導(dǎo)航等配置，加上熊貓C-NCAP五星安全的血統(tǒng)，極力滿足年輕消費(fèi)群要求個(gè)性、獨(dú)立、灑脫的購(gòu)車(chē)需求，也是對(duì)全球鷹“活力、突破、精彩”品牌基因的直接體現(xiàn)。

值得一提的是，此次上市的雙色熊貓僅在全球鷹旗艦店才能購(gòu)得，當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商在接到網(wǎng)購(gòu)訂單后，輔助完成提車(chē)及售后服務(wù)，并不直接對(duì)非網(wǎng)購(gòu)者銷售雙色熊貓。

（3）與專業(yè)汽車(chē)4s店合作

顧客在經(jīng)銷商處付清尾款，就可享受4S店提供的上牌、保險(xiǎn)、售后保養(yǎng)等一系列與實(shí)體店購(gòu)車(chē)同等的售后服務(wù)。除了上述支付方式，買(mǎi)家亦可在線支付全額車(chē)款，然后到4S店直接辦理提車(chē)手續(xù)，同時(shí)買(mǎi)家也能選擇分期付款方式，申請(qǐng)分期付款，審核通過(guò)后，在線拍付保證金，然后到4S店支付車(chē)款首付（扣除保證金），辦理提車(chē)手續(xù)。網(wǎng)上購(gòu)車(chē)將給消費(fèi)者帶來(lái)便利。按照當(dāng)前的支付方式，消費(fèi)者在充分了解雙色熊貓的產(chǎn)品性能后，完全可以在線全額支付車(chē)款，然后到吉利全球鷹全國(guó)200多家4S店提車(chē)，在線支付購(gòu)車(chē)成為全球鷹旗艦店與其他汽車(chē)品牌網(wǎng)店的最大不同之一，此外，送車(chē)上門(mén)服務(wù)已經(jīng)不再遙不可及，吉利將根據(jù)購(gòu)車(chē)者的需求，逐步在全國(guó)各大城市開(kāi)通此項(xiàng)服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)足不出戶便能購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的夢(mèng)想。

三、結(jié)論

在網(wǎng)購(gòu)和電子商務(wù)迅猛發(fā)展的背景下，可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)勢(shì)必會(huì)有越來(lái)越多汽車(chē)企業(yè)加入網(wǎng)上銷售的行列，全球鷹淘寶商城旗艦店車(chē)或?qū)t成為第一個(gè)“引爆點(diǎn)”，引領(lǐng)中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)營(yíng)銷進(jìn)入網(wǎng)購(gòu)的新時(shí)代。

參考文獻(xiàn)

[1]劉小苗．論汽車(chē)銷售模式．大眾科技，2005年，第12期，224