時間：2023-03-22 17:36:06
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇農村信貸論文，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
小額信貸可持續(xù)發(fā)展的本質含義是指在沒有或剔除任何補貼的前提下，機構的經營收人能覆蓋其成本，保證小額信貸機構各方面包括管理、技術和財務的獨立生存和發(fā)展，以實現其持續(xù)有效為窮人服務的根本目標和宗旨。
我認為，小額信貸實現可持續(xù)發(fā)展應該包括以下幾個條件：
首先，必須在組織上具備可持續(xù)性。小額信貸從發(fā)展初期，就應該用長遠的眼光來考慮，建立合法的專門經營小額信貸業(yè)務的機構。作為一項服務于低收入群體的金融活動，需要一個具有獨立性和長遠目標的組織機構來運作，一個從一開始就沒有獨立性和長遠打算的小額信貸機構是不可能發(fā)展出可持續(xù)的小額信貸的。同時，只有得到國家法律制度的許可，小額信貸機構才能受到相關法律的保護，進而才能大規(guī)模地開展業(yè)務活動。
其次，必須在經營收入上具備可持續(xù)性。這點對小額信貸的生存發(fā)展至關重要。雖然小額信貸是作為一種提供給窮人的金融服務，但是它反映的是一種正常信貸關系。這決定了小額信貸機構不是一種單純意義上的扶貧機構，它的業(yè)務也應該是一種正常的金融業(yè)務。盡管小額信貸的發(fā)放不以盈利為目的，但也不應低于商業(yè)銀行平均利率，才能彌補其各項成本，使機構正常經營下去。
再次，擁有一支素質較高的信貸隊伍。小額信貸機構面對的是最基層的農村客戶，工作壓力大，任務重，薪水待遇也比較低，這就對工作人員提出了很高的要求，不僅要業(yè)務熟練，更要有強烈的責任感和獻身精神。反之，則會影響可持續(xù)發(fā)展。
二、我國小額信貸發(fā)展面臨的困難和問題
1.金融機構準入的嚴格控制。眾所周之，在我國只有經過中央銀行批準的金融機構才能合法從事各種金融業(yè)務。現階段在農村地區(qū)成立和注冊新的小額信貸機構基本上是不可能的。這從基礎上影響著小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。
2.資金來源上受到限制，過于狹窄。由于小額信貸機構沒有取得合法的金融機構的地位，資金在來源上就受到嚴格的限制。我國目前的小額信貸資金來源渠道主要有三個方面：一是依靠央行的再貸款支持，二是政府扶貧資金，三是國外和國際組織的資助。央行的再貸款數量非常有限，很難滿足小額信貸市場的需求；政府扶貧資金容易受到政府的左右，用途窄；靠國外的捐贈和貸款更是永遠不可能發(fā)展出可持續(xù)性的小額信貸機構。
3.農村信用社小額信貸的低利率政策。考慮到廣大低收入農戶的承受能力，我國政府大規(guī)摸推行小額信貸的目標定位于消除貧困。這樣，具有“扶貧”性質的小額信貸利率在我國受到嚴格的限制。該利率往往低于正常商業(yè)貸款的市場利率，相反，小額信貸的管理成本和呆壞賬處理成本是高于商業(yè)銀行的，這就造成了低利率和高成本的矛盾缺口，而這個缺口只能由農村信用社承擔。長期以來，小額信貸的運作成本難以得到補償。
4.農村信用社自身能力不足。主要表現在兩個方面：從硬件來說，農村信用社處于最基層，設施環(huán)境條件差，缺乏良好的辦公環(huán)境；從軟件來說，員工的素質千差萬別，任務重，信用社管理水平和防范金融風險、創(chuàng)新金融產品、滿足金融需求的能力層次都比較低，不可避免地增加了管理成本。
三、對我國農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1.完善外部環(huán)境建設
小額信貸是一項新的金融服務，需要一個良好的外部環(huán)境來培育。在我國農村主要是由農村信用社來開展小額信貸業(yè)務。因此必須給予小額信貸機構以合法的金融機構地位，使其可以在吸收存款方面合法化。必須加快農信社產權制度改革，使其能夠按照市場經濟的客觀需求，成為產權明晰的自主經營、自負盈虧、自控風險、自求發(fā)展的市場主體。在農村信用社內部建立決策、執(zhí)行、監(jiān)督相互制衡的法人治理結構，形成有效的激勵—約束機制。
2.使小額信貸利率逐步市場化
我們知道，一個合理的貸款利率能夠激勵貸款人按時還款又能使信貸機構實現自負盈虧。小額信貸資金來源成本和貸后管理成本都普遍高于大型商業(yè)銀行，而且小額信貸在農村有著巨大的市場潛力，我們可以在充分考慮資金來源成本、貸款管理成本、農民承受能力和農村資金市場需求狀況的基礎上，對小額貸款利率逐步推進市場化改革。首先，在小額信貸推廣初期，實行優(yōu)惠利率政策，鼓勵農民貸款，使廣大農民充分認識到小額貸款的積極作用。在成熟之后，小額信貸利率可在人民銀行公布的基準利率的基礎之上向上浮動。在小額信貸形式被廣大農民接受之后，可以根據農村市場資金需求狀況，將小額信貸利率逐步由浮動過渡到市場化。
3.對小額信貸對象進行培訓
這里的“培訓”既指貸前培訓，又指貸后培訓。多國的實踐證明，加強對農民的培訓，是小額信貸成功的關鍵所在。農村的市場基礎薄弱，農民也在市場中處于弱勢。在脫貧致富的道路上，他們會遇到很多問題。首先，在項目的選擇上，無法對迅速變化的市場靈敏的做出應對，很可能選擇了已經處于衰退階段的落后技術；其次，對新技術了解渠道狹窄，操作困難。這就需要小額信貸機構對貸款戶進行業(yè)務培訓。首先應為農戶提供有前途的項目和技術以供選擇，在農戶進行生產的過程中，要加以指導，教農戶學會如何根據市場的需要來調整自身的生產經營活動。當然，這不是單獨由農村信用社的力量能夠做到的，還需要各級政府和相關農業(yè)科技部門共同努力。通過這樣的培訓，大大提高貸款的成功率，減少小額信貸的風險，實現可持續(xù)性發(fā)展。
【摘要】農村小額信貸在國際上取得了比較成功的經驗，開始進入可持續(xù)發(fā)展階段。我國從20世紀90年代以來，采取小額信貸這種直接的扶貧方式，對我國的扶貧計劃和農村地區(qū)的金融發(fā)展起到了積極的作用，但農村小額信貸仍處于很不成熟的初級階段。
【關鍵詞】農村小額信貸可持續(xù)發(fā)展
參考文獻：
第一，信貸產品種類數量較少。隨著農村地區(qū)經濟發(fā)展不斷增加，農民的生活需求和生活方式也在發(fā)生著不斷的變化。除了正常的農業(yè)生產之外，農民的建造房屋、子女上學、就醫(yī)、婚喪等項目都對于資金有著較大的需求，而當前的農村信貸產品額度小，信貸方式較為陳舊。與此同時，一些新的信貸服務產品則具有較大的風險，開展工作缺乏一個具有足夠可行性的良好方案，難以得到相關金融機構的有力支持。第二，產品創(chuàng)新度不足。農村地區(qū)由于人才素質的限制，其金融行業(yè)的發(fā)展一直處于舉步維艱的狀態(tài)。農村地區(qū)的金融信貸產品的創(chuàng)新潛能受到人才規(guī)模的限制，其也難以得到有效的挖掘和實現。在部分農村地區(qū)的金融機構中，相關員工不具備專業(yè)的金融業(yè)務素質，并且相關基礎設施建設不完善，很多金融服務工作的開展也會受到一系列的影響，難以適應農村金融市場法制的需求，進而導致了農村地區(qū)金融信貸服務不能很好地適應市場的法制需求，逐漸地與城市地區(qū)產生較大的差距。第三，需求范圍有限。很多農民在日常生活中，對于金融信貸缺乏足夠的了解，并且對于信貸服務的范圍認知依然停留在以往傳統的范圍之中。與此同時，金融機構對于金融信貸產品服務的宣傳力度不足，認為農村地區(qū)信貸服務需求量小，忽視農村地區(qū)信貸產品的創(chuàng)新。這種發(fā)展驅使之下，農業(yè)生產水平和農民收入水平的提高也就受到了諸多的限制。第四，環(huán)境問題限制。當前農村地區(qū)金融信貸服務的開展過程中，相關黃精建設較為落后，并且整體發(fā)展水平較差。整體金融結構的工作和業(yè)務開展相對單一，整體金融體系不夠健全，信貸服務在農業(yè)產品生產過程中的開展缺乏足夠的前瞻性，并且難以為農業(yè)經濟的長效發(fā)展提供良好的保障。
二、農村金融信貸產品的創(chuàng)新思路
第一，加信貸產品的宣傳。任何一個新生事物，要想提高民眾對其的認知程度，就必須采取有效的宣傳手段來進行宣傳。由于農村地區(qū)的文化因素限制，很多農民對于信貸產品的認識不足，并且在新的金融信貸產品推廣過程中，存在抵觸的心理，不利于信貸服務的有效開展。針對于這種問題，政府和金融機構要加強日常的宣傳工作，并且推廣試點服務，讓農民真正的對于新產品的優(yōu)勢進行了解，并且接受創(chuàng)新和改變。第二，構建完善的農村信用體系。農村地區(qū)的信貸服務開展過程中，信用是重要的評估標準，也是產品服務能順利開展的關鍵。相關部門要對于農民的信用意識進行普及，并且定期地對相關信用制度進行講解，讓農民了解信用對于抵押擔保的重要性。另外，有關部門還要針對于農村地區(qū)的具體特點，構建有效地法律手段對于信用體系的構建提供基礎。第三，加強專業(yè)人才的培養(yǎng)。金融機構要對于對農村地區(qū)信貸產品服務的理念進行創(chuàng)新，并且認清產品創(chuàng)新的關鍵作用，不斷提高自身的競爭能力。信貸產品創(chuàng)新的過程中，需要大量的人才作為支撐和保障。金融機構要對于內部工作人員進行科學的考核與培訓，并且積極引入專業(yè)的高水平人才，真正的為相關產品和服務提供有效的人才保障。第四，保險機制的完善。在農業(yè)經濟發(fā)展的過程中，相關商業(yè)和專業(yè)保險機構要與之同步發(fā)展，政府要鼓勵商業(yè)性保險機構，在農村地區(qū)開展相關保險服務。通過對于保險機制的完善，是的農村地區(qū)保險產品線不斷豐富，更好地促進金融信貸產品的有效、合理創(chuàng)新。信貸機構的建立，還要做好相關配套信貸抵押擔保體系的完善，并且規(guī)范擔保抵押行為。第五，構建農村信貸機構。要想充分地對農村地區(qū)的經濟進行激活，推動當地經濟的發(fā)展，就必須完善金融機構的職能，并且結合農村地區(qū)的實際特點，提高對信貸機構建設的重視。第六，提高對非人為災害的保保障能力。在金融信貸工作開展的過程中，一些非人為的災難難以被有效的控制，并且會給與各方都帶來嚴重的損失和影響。政府和相關金融管理部門，要關注對這類問題的控制，并且設置專門應急保障資金，促進促進風險分散機制的完善，對于農民的根本利益進行良好的保護。第七，豐富金融信貸產品的服務范圍。在農村地區(qū)，要對于農村金融服務市場進行不斷的拓展，為“三農”提供多元化金融產品?？茖W細化農村金融服務市場，建立農村特色“金融超市”。涉農金融機構要針對不同地區(qū)、不同環(huán)節(jié)和不同主體金融服務需求特點，加大農村金融產品和服務的開發(fā)和創(chuàng)新力度，通過有組織、有計劃地提供差別產品、差別營銷和差別服務，滿足農村多層次、多樣化的金融服務需求。
三、結束語
“三農”問題事關農業(yè)、農村、農民發(fā)展，事關整個國家的整體協調發(fā)展。而“三農”問題的核心源于農村信貸有效供給的嚴重不足。國家出臺了一系列政策來引導銀行增加涉農貸款。但是，在缺乏利益驅動和安全保障的前提下，政府的政策只是一紙空文，銀行不會照章買單。而資產證券化可以讓銀行將風險資產以打包的形式銷售出去，同時又可以獲得新的資金來源來進行新的投資。同時由于涉農貸款相對于大型基礎項目建設來說，金額小、期限短，這就決定了銀行在流動性增強的前提下愿意增加涉農貸款，有效地解決了農民的信貸困難問題。
二、農村信貸資產證券化的可行性
1、具有可以產生穩(wěn)定現金流的基礎資產
資產證券化的核心就是找到一組可以產生穩(wěn)定現金流的基礎資產，以此現金流作為證券未來收益的保證。對于涉農貸款，雖然沒有有效的抵押保證，但是農民天生的樸素性決定了涉農貸款的道德風險較低。同時由于每一筆涉農貸款金額都比較小，一筆涉農貸款的違約對于整個涉農資產的影響微乎其微，這就決定了涉農貸款的現金流整體比較穩(wěn)定，這就為信貸資產證券化提供了可靠的基礎資產。
2、資產證券化的有價證券市場需求大
決定資產證券化是否成功的關鍵因素就是將資產重新打包后形成的債券能否成功的銷售出去，如果投資者對證券的未來收益的穩(wěn)定性持悲觀態(tài)度，就不會購買此證券，那么資產證券化也就毫無意義可言。但從我國當前的實際情況看，居民儲蓄額巨大而股市低迷，中國的債券市場不發(fā)達，中國的城鄉(xiāng)居民找不到好的投資渠道，在此背景下，一些民間資本甚至進入了民間借貸的渠道，而資產證券化有相關法律制度的保證，有基礎資產現金流的支撐，對投資者來說是一種不錯的投資渠道。
3、信托型SPV有效地建立了風險隔離制度
根據我國當前的規(guī)定，交易結構仍然為銀行業(yè)金融機構作為發(fā)起機構，將信貸資產信托給受托機構，由受托機構以資產支持證券的形式，在銀行間市場，向投資機構發(fā)行受益證券，即采取信托型SPV。根據信托法規(guī)定，信托資產與委托人的未委托資產相分離，同時與受托人的其他資產相分離，這樣就建立了風險隔離制度，即信托資產既實現了與委托人的破產相隔離，也實現了與受托人的破產相隔離。有效地保障了投資者的利益，是證券更容易為廣大投資者所接受。
4、國家對農村信貸資產證券化的支持
今年6月份，國家重啟信貸資產證券化業(yè)務，此次重啟擴大基礎資產的范圍，同時要求基礎資產的選擇要兼顧收益性和導向性，既要有穩(wěn)定可預期的未來現金流，又要注重加強與國家產業(yè)政策的密切配合。具體而言，鼓勵金融機構選擇符合條件的國家重大基礎設施項目貸款、涉農貸款、中小企業(yè)貸款、節(jié)能減排貸款、戰(zhàn)略性新興產業(yè)貸款。這說明了國家對于農業(yè)的支持，而往往國家重點支持的行業(yè)都會有新的發(fā)展機遇，這說明了未來一段時間內農業(yè)的發(fā)展外部環(huán)境較好，從而降低了涉農貸款違約的可能性，使農村信貸資產證券化的可能性增強。
三、農村信貸資產證券化的建議
1、進一步完善相關的法律制度
農村信貸資產證券法的想法雖然早已經被提出來了，但是對于應用于我國的實際來說，還是一個新詞。任何新事物都會有風險，但是我們不能因噎廢食，因為其有風險就放棄嘗試的機會只會讓我們止步不前。為了控制風險，我們就應該建立健全相關的法律制度，對資產證券化的各個當事人的行為進行約束。例如，通過法律對可以證券化的資產等級進行規(guī)定，完善信貸資產證券化中的信息披露制度，加強對資產轉移、信用評級、證券發(fā)行與交易環(huán)節(jié)的法律規(guī)范與監(jiān)管。
2、避免復雜的農業(yè)信貸資產證券化
美國的次貨危機向我們敲響了一個警鐘，即過度創(chuàng)新會引發(fā)新的災難。我國在信貸資產證券化方面還處在起始階段，為了控制風險，我們要避免過度證券化，即在證券化的同時盡可能保持層次簡單，避免資產的反復打包，這樣可以保證所產生的證券還和基礎資產有密切的聯系，使投資者能夠看到自己的收益來源的基礎，有效地降低金融風險。
3、國家加大對農業(yè)的支持力度
對農村的信貸資產證券化，最根本的還是源于對農村未來發(fā)展比較樂觀的基礎上的，如果農村的發(fā)展不盡如人意，那么整個涉農信貸的償還將成為一個問題，銀行一旦在涉農資產上形成比較大的壞賬損失，整個信貸資產證券化鏈條就會中斷。所以，只有國家加大對農業(yè)的支持力度，適當的用工業(yè)貢獻的GDP反哺農業(yè)，這樣才會使整個農村資產證券化良性循環(huán)下去。
四、結束語
近年來，金融機構對農業(yè)的投入不斷加大，對優(yōu)化農產品品質、提高農業(yè)經濟的運行質量和效益、加快農業(yè)結構調整起到了積極作用，但是目前農村信貸供應與需求中仍存在諸多問題，從而影響了農村信貸的投放力度。
（一）農村信貸供需中存在的問題
1.貸款期限與農業(yè)生產周期不適應
隨著農業(yè)結構調整的深入，農村經濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產周期相對較長，但目前的小額農貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農作物生產周期不協調，尤其是農民在產品結構調整時，“深加工”、“精加工”產品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農再貸款效用的充分發(fā)揮。
2.農村信用社信貸管理不適應當前規(guī)模農業(yè)生產發(fā)展的需要
目前，支農貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農戶貸款難以滿足其要求。另外，農戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經上級機構審批，與當前規(guī)模農業(yè)生產不相適應。
3.縣級金融機構對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足
近年來，國有商業(yè)銀行強調信貸資金的風險控制和集約經營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導致基層國有商業(yè)銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。
4.支農再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想
由于歷史的原因，脫鉤后的農村信用社不良資產包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農業(yè)、啟動農村消費市場、幫助農信擺脫困境，采取發(fā)放支農再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農信社要求基層人行即收即放，倒換借據；每當國家下達支農再貸款，一些農信工作人員不管當地是不是需要，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。
（二）影響農村信貸投放的因素
1.農村資金外流現象嚴重
近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現行監(jiān)督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導致社會資金畸形集中，造成農村資金外流嚴重，對當地經濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農村資金的嚴重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經濟的支持、特別是農業(yè)銀行和農村信用社對農村的信貸投放力度。
2.農村信用環(huán)境較差
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業(yè)銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村個體工商戶從農行和信用社，貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發(fā)展主要靠農村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。
3.農戶貸款抵押、擔保難
目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農貸的發(fā)放。目前小額農貸的抵押物多為房產、車輛，但當貸款出現風險時，抵押物變現難。加之抵押手續(xù)收費過高，農民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農戶貸款擔保難度加大。
4.支農貸款利率仍相對過高
由于農業(yè)生產自身特定的特點，決定了農業(yè)生產受自然條件的影響特別大。長期以來，農業(yè)生產風險高，農民收益低，盡管今年國家調低了再貸款利率，但農信社對農民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經營目標的調整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農村信用社已成為農村的主要融資渠道，農戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農業(yè)生產而言，一些農民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農民負擔，農村信用社也要在利率上給農民充分的優(yōu)惠。
（三）政策建議
1.適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構
近幾年隨著農村經濟的發(fā)展，農業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農民生產經營活動與市場的聯系越來越緊密，市場對農民生產、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農村信用社的信貸支農工作要與農業(yè)和農村經濟的發(fā)展變化相適應，必須把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置；二是信貸投量數額逐漸增加；三是要根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業(yè)產業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農產品生產，提高農業(yè)發(fā)展的質量，增加農民的收入。繼續(xù)做好“聯農橋”富民工程、助學貸款、小額農貸三項重要支農工作。四是期限結構要進行調整，適應農業(yè)、農產品加工業(yè)等的需求。
2.加大支農資金投入力度
人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區(qū)金融機構重點支持以市場為導向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎、以加工增值為重點、實行貿工農一體化經營的現代化農業(yè)。各金融機構要優(yōu)化投入，調整信貸結構，把促進小城鎮(zhèn)建設與農業(yè)產業(yè)化、市場建設有機結合，大力支持特色經濟，積極培育各類農業(yè)產業(yè)化經營的龍頭企業(yè)。農村信用社更要充分利用國家支農再貸款政策，積極支持農戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設。
【關鍵詞】新農村；信貸資金；信貸政策
“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產經營活動或擴大現有的小本生意。農村小額信貸以貧困或中低收入農村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產品服務，這是農村小額信貸項目區(qū)別于正規(guī)金融機構的常規(guī)金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。
-
一、我國農村小額信貸存在的問題
（一）小額農貸資金供給渠道狹窄
農村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農村經濟發(fā)展的進程加快，農村經濟開始向多元化、多樣化方向發(fā)展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。
（二）小額農貸的財務自立能力較弱
長期以來，農村信用社承擔著涉農資金政策性投入，沒有相應的彌補途徑，更未能享受到相應的資金組織和財政稅收等優(yōu)惠政策。而小額農貸一般情況下創(chuàng)造的收入主要是利息收入。但在農貸發(fā)放過程中，用較低的利率去承擔資金成本和經濟損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現小額農貸的財務自立是非常艱難的，從而給農村信用社增加了風險，背上了自負盈虧包袱。由于支農義務與政策扶持的不對等，制約了小額農貸的可持續(xù)發(fā)展，挫傷了信用社的支農積極性，削弱了信用社的支農后勁。
（三）農貸措施與農戶需求不匹配
農信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內，與農村產業(yè)結構和農業(yè)經濟周期長的特點不相適應。
農戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規(guī)模家庭生產為主的傳統農業(yè)生產。但目前，大部分農戶小規(guī)模生產資金可通過自籌解決，農業(yè)產業(yè)結構調整后，農民加大了對新興養(yǎng)殖業(yè)、高效經濟作物、農副產品加工、流通甚至基礎設施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。
農信社小額農貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農戶貸款成本較高，付息壓力較大。
（四）小額農貸實際操作與管理機制不對稱
一是小額農貸的超常工作量與農村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農貸責權利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施，導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農貸的推廣效果大打折扣。三是小額農貸的貸款期限與農業(yè)生產周期不對稱?！吨袊嗣胥y行對農村信用社貸款管理暫行規(guī)定》中明確規(guī)定“貸款期限為6個月以內（含6個月）”，這就從源頭上限制了農村信用社發(fā)放農業(yè)貸款的期限。再加上《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規(guī)定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。
（五）保障機制的缺失不全
首先是貸款本身的風險。由于農業(yè)產業(yè)是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環(huán)節(jié)影響的弱質產業(yè)，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業(yè)，一旦出現風險，無疑給本來拮據的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。
其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規(guī)知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。
（六）農戶信用等級評定程序欠規(guī)范
小額農貸的基礎是信用。農戶信用等級評定是小額農貸順利推廣的關鍵環(huán)節(jié)。但在實際操作中，評定程序有待進一步規(guī)范。
二、發(fā)展我國農村小額貸款的建議
建設社會主義新農村需要大量的資金投入，特別是小額農貸對農民致富持續(xù)發(fā)展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農貸這一業(yè)務品牌是農村信用社市場定位的必然結果，也是社會主義新農村建設的內在要求。
（一）建立多層次的小額信貸載體
在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農村，很可能是農村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構。
-
農村信用社具有合法的金融機構身份、專業(yè)技術和管理能力，其經營網點遍布全國農村，它也是目前服務于農業(yè)、農村和農民的主要金融機構。不過，目前各地農信社小額信貸的發(fā)展并不平衡。
郵政儲蓄銀行也經獲準成立。它覆蓋面較廣，尤其有農村的龐大網絡機構，具有經濟實力強和網絡科技優(yōu)勢。不過，目前郵政儲蓄系統還缺乏大量從事信貸工作的專業(yè)人員。
（二）完善小額信貸經營管理機制，防范小額信貸風險
完善農戶小額信用貸款內部控制制度，結合小額信貸業(yè)務發(fā)展狀況，建立和不斷完善業(yè)務監(jiān)督、財務管理、風險預測等各項內控制度，尤其加強對小額信用貸款質量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。
建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監(jiān)督功能，對農戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加強金融法制建設，為小額農貸發(fā)展提供所需要的政策、法律環(huán)境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環(huán)境
一方面要強化內部管理和自我約束。從完善內部財務制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農村信用社的發(fā)展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續(xù)、方便農民借貸。
發(fā)揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農村經濟的資金投入，支持農村經濟發(fā)展。
利率自由浮動并最終實現利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農村信用合作社的經營自，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農村經濟的發(fā)展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經驗。
（四）切實加強農村金融環(huán)境建設
首先繼續(xù)推行農戶“貸款證”制度，將小額農戶信貸納入個人征信體系，讓農戶個人信用得到規(guī)范，并使它成為社會守信的基礎工程，創(chuàng)建信用保障和支持系統。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農民誠實守信教育、開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農戶等活動，為講信用的農戶開綠燈，提高授信額度，對失信農戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農民信用意識的，營造穩(wěn)定、和諧的融資環(huán)境。最后，探索建立優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境建設的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農村金融生態(tài)環(huán)境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產權所有者的合法權益，規(guī)范有關當事人的金融行為，逐步形成優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的長效機制。
【參考文獻】
[1]焦瑾璞，楊駿.小額信貸與農村金融[M].北京：中國金融出版社，2006，（10）：10-13.
[2]J.D，馮匹斯克.發(fā)展中的農村金融[M].北京：中國金融出版社，1983，（10）：20-22.
[3]周霆，鄧煥.中國農村金融制度創(chuàng)新論[M].南京：中國財政經濟出版社，2005，（6）：21.
1.貸款期限與農業(yè)生產周期不適應
隨著農業(yè)結構調整的深入，農村經濟已由過去單一的糧棉油種植逐步向多元化發(fā)展，生產周期相對較長，但目前的小額農貸期限都是三個月到半年，最長不到一年，這與農作物生產周期不協調，尤其是農民在產品結構調整時，“深加工”、“精加工”產品所需期限更長，多為1—3年，期限上的不對稱，使部分農民到期不能償還，容易形成逾期；影響了支農再貸款效用的充分發(fā)揮。
2.農村信用社信貸管理不適應當前規(guī)模農業(yè)生產發(fā)展的需要
目前，支農貸款單筆金額較小，而規(guī)模養(yǎng)殖大戶所需貸款一般存在急、頻、大等特點，小額農戶貸款難以滿足其要求。另外，農戶貸款手續(xù)較繁雜，金額較大的需經上級機構審批，與當前規(guī)模農業(yè)生產不相適應。
3.縣級金融機構對轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的信貸投入明顯不足
近年來，國有商業(yè)銀行強調信貸資金的風險控制和集約經營，加大了對新增貸款的審查審批力度，集中資金支持優(yōu)勢行業(yè)、大中型骨干企業(yè)，導致基層國有商業(yè)銀行信貸權限越來越小，難以滿足眾多中小企業(yè)的資金需求，造成縣域中小企業(yè)貸款難問題更加突出。
4.支農再貸款的發(fā)放助長了基層信用社的依賴思想
由于歷史的原因，脫鉤后的農村信用社不良資產包袱沉重、資金實力與抗風險能力都比較差，正是在此種情況下，國家為發(fā)展農業(yè)、啟動農村消費市場、幫助農信擺脫困境，采取發(fā)放支農再貸款的信貸政策對信用社給予支持。但這不同程度地助長了一些基層信用社和工作人員的依賴思想。每到再貸款到期日，有的農信社要求基層人行即收即放，倒換借據；每當國家下達支農再貸款，一些農信工作人員不管當地是不是需要，都是要了指標再說，存在著國家的資金、不要白不要的思想。
（二）影響農村信貸投放的因素
1.農村資金外流現象嚴重
近年來，由于國家對郵政儲蓄的管理和改革相對滯后，現行監(jiān)督體制和財務制度導致基層郵政儲蓄成為監(jiān)管盲點，中央銀行不能對其有效監(jiān)管，導致社會資金畸形集中，造成農村資金外流嚴重，對當地經濟發(fā)展極為不利。主要原因是郵政儲蓄轉存款利率過高，直接導致人行利差倒掛，郵政儲蓄局攬儲積極。近幾年來，郵政儲蓄存款余額占全部城鄉(xiāng)儲蓄存款的比重一直呈增長趨勢；郵政儲蓄存款增加額占全部儲蓄存款增加額的比重從1996年的10.4%增加至2001年的40.4%，其中2000年占比高達54.4%；郵政儲蓄存款的增長速度快于城鄉(xiāng)儲蓄存款，縣級郵政儲蓄存款的增長速度更快。郵政儲蓄存款的快速增長，造成了農村資金的嚴重分流，影響了商業(yè)銀行對地方經濟的支持、特別是農業(yè)銀行和農村信用社對農村的信貸投放力度。
2.農村信用環(huán)境較差
鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農民信用觀念淡薄，在一定程度上影響了農業(yè)銀行和農村信用社投放的積極性。在經濟體制轉軌的前期，一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村個體工商戶從農行和信用社，貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款大量死滯沉淀，使得目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸，目前農村經濟發(fā)展主要靠農村信用社“孤軍奮戰(zhàn)”。
3.農戶貸款抵押、擔保難
目前信用社對額度較大的貸款都需要借款人提供有效的抵押、保證擔保，但目前存在的抵押、擔保難問題已嚴重制約了小額農貸的發(fā)放。目前小額農貸的抵押物多為房產、車輛，但當貸款出現風險時，抵押物變現難。加之抵押手續(xù)收費過高，農民不愿繳納這筆費用，造成抵押手續(xù)不規(guī)范，形成無效抵押。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農民為他人作擔保也日趨謹慎，導致農戶貸款擔保難度加大。
4.支農貸款利率仍相對過高
由于農業(yè)生產自身特定的特點，決定了農業(yè)生產受自然條件的影響特別大。長期以來，農業(yè)生產風險高，農民收益低，盡管今年國家調低了再貸款利率，但農信社對農民貸款實際執(zhí)行利率較基準利率可上浮到50%，從調查情況看一般都是上浮40%-50%.由于商業(yè)銀行經營目標的調整和受資金來源的制約，貸款投放能力下降，農村信用社已成為農村的主要融資渠道，農戶貸款主要靠信用社來支撐。這相對于利潤較低的農業(yè)生產而言，一些農民仍然感到利息負擔過重，他們認為要切實減輕農民負擔，農村信用社也要在利率上給農民充分的優(yōu)惠。
（三）政策建議
1.適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構
近幾年隨著農村經濟的發(fā)展，農業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農民生產經營活動與市場的聯系越來越緊密，市場對農民生產、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。農村信用社的信貸支農工作要與農業(yè)和農村經濟的發(fā)展變化相適應，必須把握農村市場需要和農民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農的范圍和重點。一是要把信貸資金支持糧、棉、油等基本農作物始終放在突出位置；二是信貸投量數額逐漸增加；三是要根據市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農民調整農業(yè)產業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、有銷路的農產品生產，提高農業(yè)發(fā)展的質量，增加農民的收入。繼續(xù)做好“聯農橋”富民工程、助學貸款、小額農貸三項重要支農工作。四是期限結構要進行調整，適應農業(yè)、農產品加工業(yè)等的需求。
2.加大支農資金投入力度
人民銀行要積極發(fā)揮貨幣信貸政策傳導機制，引導轄區(qū)金融機構重點支持以市場為導向、以種養(yǎng)業(yè)為基礎、以加工增值為重點、實行貿工農一體化經營的現代化農業(yè)。各金融機構要優(yōu)化投入，調整信貸結構，把促進小城鎮(zhèn)建設與農業(yè)產業(yè)化、市場建設有機結合，大力支持特色經濟，積極培育各類農業(yè)產業(yè)化經營的龍頭企業(yè)。農村信用社更要充分利用國家支農再貸款政策，積極支持農戶小額貸款需求，支持優(yōu)勢林果業(yè)、畜牧業(yè)、花卉業(yè)及重點蔬菜基地建設。
現代農村信貸市場的需求主體實質上就是農村實體經濟主體，其構成主要是從事農村經濟活動的農戶，農村企業(yè)和農業(yè)產業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農村信貸需求可以概括地分為農村生活需求、農業(yè)生產需求以及農民發(fā)展需求這三個層面。農民生活需求屬于農民家庭生活對貨幣的需要，但由于農戶屬于生產生活的綜合體，使得農業(yè)生產需求和農民生活需求經常性地交織在一起，而表現為農戶的信貸需求；農業(yè)生產需求主要針對的是農戶經營以及小規(guī)模農業(yè)生產組織在農業(yè)生產上的貨幣需求，是一般意義上農村信貸需求的核心內容；農村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農村信貸需求的總括，含義上側重于農村社會發(fā)展、農村基礎設施建設、農村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農村社會發(fā)展對公共產品的需求。
具體來說，農村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農業(yè)規(guī)?；洜I和產業(yè)結構調整發(fā)展起來的農村個體私營企業(yè)和農村集體經濟組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規(guī)?；a需要新建的以外，不少農田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現代農業(yè)生產的農用機具購置所產生的資金需求。隨著先進生產技術在農村的推廣應用，農業(yè)、農村和農民對先進農用機具的資金投入越來越大。據調查，農戶從事農、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產加工技術或設施上，農用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農村建設的全面推進，農村居民生活消費水平普遍提高。農民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。
二、農村信貸市場存在問題
由于農村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農村信貸市場存在以下問題亟待解決：
1.農村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸洕苯Y構中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農村剩余資金，造成農村信貸資本外流，使農村信貸供給先天不足，統計數據顯示，國家財政支農比重僅占財政總支出的15%以下，農業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農村自由資金流通的管制措施使農村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行，在“三性”經營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經營網點，特別是本來以服務農村為主的農業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網點，使本來資金融通不便的農村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機構的局面也更加凸顯。
同時，在利潤目標的驅使下，眾多的商業(yè)銀行，農村信用社，農業(yè)保險，郵政儲蓄等正式的金融機構實質上并未履行農村金融資金供給的責任：全國性商業(yè)性銀行在農村是存多貸少；城市商業(yè)銀行規(guī)模有限；中國農業(yè)發(fā)展銀行實際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農村的各個環(huán)節(jié)；農業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，很多業(yè)務已經從農村基層轉移；郵政儲蓄只存不貸；保險和擔保發(fā)展緩慢，這讓信合不堪重負。
2.信貸的風險控制體系有待建立和完善。農業(yè)本身具有的弱質性、低利性和外部性的特征，使得涉農金融機構的運作存在高風險性。正規(guī)金融機構很難了解與應對農村生產活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，而相對于較小的貸款本金而言，運用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補。這種高風險與高成本并存的信貸市場，對于以追求利潤最大化為目標的商業(yè)性金融機構構成了很大的天然障礙。同時，在現行信貸政策條件下，擔保抵押資產是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農戶和農村中小企業(yè)的經營場所、產品和經營周期的特殊性，在涉農融資中往往不能提供有效的抵押擔保。加上小額信用貸款主要是用于農業(yè)領域，而農業(yè)生產由于其容易受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約的特點，具有極大的不確定性，這就加大了農村信用貸款的風險。由于目前與農村信貸相配套的農業(yè)擔保體系、信貸風險補償機制和農業(yè)保險制度尚未建立，信貸風險全部由貸款機構承擔。
3.農村信貸市場效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強。由于政策作用的限制，長期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進行合理分配，導致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農村借貸尤其是小額的農戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機構貸款的生產性用途相悖。而此外，由于農村信貸市場的利率限制使信貸供給在較大風險的前提下利潤回報極低，導致金融機構不愿意大量發(fā)放信貸。
4.借貸貸款成本高。由于農村信貸市場的需求主體是分散的小規(guī)模農戶和大量的農村中小企業(yè)，他們對金融需求期限短、頻率高、數額小，因此，金融機構對其服務的交易成本比較高。調查表明，由于缺乏有效的財務報表和數據資料作為參考，農村信貸員需要與農戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構特別是商業(yè)銀行極度缺乏有關農村客戶特點及活動的私人信息，信息采集的時間和成本很高。而從農戶方面來說，貸款的手續(xù)費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，根據有關法律規(guī)定，除信用貸款以外，貸款都需要有經過認證的合適的抵押物，而要證明一個合適的抵押物，需要經過繁雜的手續(xù)，以及一筆手續(xù)費，農民的貸款金額小，而抵押物認證的手續(xù)費是按交易筆數算，因此抵押物認證的手續(xù)費相對顯得很高，這就會影響農戶的貸款需求。農村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴大；信用貸款授信額度小，不能滿足農業(yè)產業(yè)大戶的需求，滯緩了產業(yè)規(guī)?；l(fā)展。由于小額農貸的管理成本高和風險較大，農村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農戶被高成本貸款價格擋在門外。
三、發(fā)展農村信貸市場的政策建議
根據上文中對我國農村信貸市場所存在的問題分析可以得知，我國農村信貸市場組織體系尚未發(fā)育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對的問題出發(fā)，應該從以下方面入手完善和健全：
1.拓寬資金來源渠道，為農村信貸市場的發(fā)展提供充足的資金來源。(1)進一步發(fā)揮農村信用社農村信貸市場主力軍作用，利用農信社改革的契機，采取有效措施加快農信社產權制度和管理體制的改革。(2)引導農業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進入農戶小額貸款領域，要建立金融信貸對社區(qū)服務的機制，明確縣域內各金融信貸為新農村建設服務的義務。結合商業(yè)銀行的性質，應加大對農產品加工業(yè)、服務業(yè)、勞動密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營等非公有制經濟的支持力度。這類企業(yè)對充分利用農村各種資源和生產要素、全面發(fā)展農村經濟、拓展農村內部就業(yè)空間具有重要作用。只要符合安全生產標準和環(huán)境保護要求，有利于資源的合理利用，都應當在防范風險的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場準入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進農村資金的回流。監(jiān)管部門應努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。放寬農村地區(qū)金融機構準入標準后，原本服務農村地區(qū)成熟的信貸機構可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機構轉化。
2.穩(wěn)步推進農村信貸利率市場化。現有的農村小額信貸市場除了農信社的貸款利率可以在基準利率2—3倍內浮動，央行特批的6省區(qū)試點地區(qū)可以在基準利率4倍內浮動，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計算。在政策允許的范圍內，信貸機構應該制定適當的利率，以保證其短期和長期的持續(xù)經營。農村信貸市場的目標群體是低收入的農戶和微小企業(yè)主，他們對金融服務的需求彈性較低，對應與農村信貸市場的高成本和風險層次的大跨度，放開一定的浮動利率空間有利于調動金融機構的放貸積極性。國際經驗表明，只有在市場化利率條件下，小額信貸才能達到商業(yè)可持續(xù)。
3.建立以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔的保障型農業(yè)保險。農業(yè)保險主要由政府自接經營，或政府委托保險公司經營，保險公司只向政府收取管理費用而不以收取保費贏利。政府經營的目的是保障農業(yè)生產鏈條的持續(xù)，減小農業(yè)風險發(fā)生帶來的損失，經營的原則必須是：低保費，高保障。針對保費收入不穩(wěn)定的情況，可以預留部分支農補貼，轉為保險基金，中央和地方政府都應當按比例給予參保一部分保費補貼。同時，政府要積極鼓勵和引導商業(yè)保險機構進入農業(yè)保險領域，充分利用他們的資金優(yōu)勢和信息優(yōu)勢。再者，便是加大宣傳動員力量，提高廣大農民參保的積極性。但最終必須依靠發(fā)展農村經濟來提高農業(yè)保險的規(guī)模。
4.加強對農村信貸的風險防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。首先，相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出誠信的信貸市場氛圍。其次，工作人員要使農戶明確農村信貸的性質和法律責任，使農戶在思想上增強維護信譽、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關法律知識，增強農戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。(2)規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。(3)健全農戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農戶。農村信用社的農戶信用等級評定要嚴格根據農戶的思想道德品質、資產、資信狀況、家庭經濟收入、償還能力等情況，建立起健全的農戶信用檔案，并進行動態(tài)管理。
參考文獻：
[1]黃祖輝，劉西川，程恩江.中國農戶的信貸需求：生產性抑或消費性[J].管理世界，2007，(3).
[2]植鳳寅.村鎮(zhèn)銀行帶來了什么[J].中國金融，2008，(6).
[3]陳雨露，楊棟.國家農貸有效率嗎[J].財貿經濟，2007，(6).
[4]汪三貴，李瑩星.印尼小額信貸的商業(yè)運作[J].銀行家，2006，(3).
我國農村小額信貸全面開展于2000年，農村信用社成為該項業(yè)務的中堅力量。截至2001年，全國有80%的農村信用社陸續(xù)開展了小額貸款業(yè)務，近1/4的農戶受益。2002年，為使小額貸款能更好地惠及全國農戶，中國人民銀行提出用商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的觀念來發(fā)展小額貸款。至此，中國的小額貸款不單單扮演扶貧角色，更著眼于廣大的農村金融市場。2005年，中國人民銀行又在晉、陜、川、貴等地區(qū)開展商業(yè)化小額農貸的試點。作為農村金融改革的新嘗試，這些試點在引導民間資本、完善農村金融市場競爭機制方面發(fā)揮了重要作用。至此，我國各類小額貸款業(yè)務全面鋪開，農村信用社、郵儲銀行、小額貸款公司都有很大程度的發(fā)展。同時，由于各金融機構的大力介入，各類小額貸款的制度也得以完善，多元化經營成為各類小額貸款經營機構的發(fā)展趨勢，農村金融市場出現良性競爭的局面。此外，這些發(fā)展也引起了相關政策部門的注意，并開始積極制定相關政策。2006年，銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策、更好支持社會主義新農村建設的若干意見》。小額貸款的準入門檻被放寬，國內外企業(yè)及個人都可以參與進來，這為小額貸款的發(fā)展開拓了一條嶄新的道路。2007年，銀監(jiān)會《關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農村小額貸款業(yè)務的指導意見》。這一文件對小額貸款業(yè)務的要求有了新的規(guī)定:小額貸款的放款主體與借款對象的范圍進一步擴展，貸款的額度、利率、期限更加靈活，貸款的手續(xù)化繁為簡。這進一步促進了小額信貸的發(fā)展，為農戶提供更方便快捷的金融服務。2008年5月4日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和中國人民銀行共同提出了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，政府鼓勵民間資金和海外資金進入小額信貸領域的相關政策相繼出臺。中國各地呈現出小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社等新型農村小額信貸機構相繼成立并開展小額信貸項目的良好局面。
二、我國農村小額信貸管理中存在的問題
(一)農村金融環(huán)境建設薄弱，小額信貸可持續(xù)性差
1.小額信貸缺乏相關立法和扶持政策。目前，我國還沒有出臺小額信貸方面的專項法律、法規(guī)。作為一定程度上帶有公共產品性質的小額信貸，政府尚未建立起通過減免稅費、貼息等政策手段加以扶持的長效機制。
2.小額信貸載體有限，資金供給渠道窄。我國小額信貸主要載體包括農村商業(yè)銀行、農村信用合作社、郵政儲蓄銀行和民營小額信貸機構。其中農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行資金外流嚴重，有統計資料顯示，郵政的儲蓄網點62%在農村，其2/3的資金來自農村，但幾乎很少有資金用于農村信貸。民營小額信貸機構業(yè)務能力和資金來源有限，故小額信貸的發(fā)放主體集中于農村信用合作社，但農村信用合作社不同程度上存在著金融產品與金融服務水平落后、財務自立能力弱、缺乏可持續(xù)的資金來源等問題，加之農村城市化進程不斷深入，農村信用合作社的資金外流嚴重，致使小額信貸資金供給缺口大。
(二)制度設計不合理，小額信貸供求不匹配
1.農村小額信貸機構受制度制約(如不允許吸收存款)，資金來源有限，加之資金外流現象嚴重及小貸機構擔心風險引發(fā)的“惜貸”現象等，致使小額信貸供給遠不能滿足農村經濟發(fā)展需要。
2.農村小額信貸貸款品種少、期限短、額度低。這與農業(yè)產業(yè)化發(fā)展過程中多元化的資金需求及農業(yè)生產周期較長、資金回收相對較慢、規(guī)模經營及結構調整中資金額度需求較大等，存在很大程度的供求不匹配。
3.農村小額信貸制度設計不合理，貸款制度繁瑣且流于形式(如貸款證制度)，而農村信用合作社信貸人員少且貸款操作人工為主，分散放貸和貸款管理工作量大。以農村信用合作社為例，平均一名信貸員要負責200戶左右的小額信貸管理，管理手段無法與小額信貸的迅速發(fā)展相適應。此外，小額貸款利率機制缺乏科學性，尚未形成提高市場效率、推動小額信貸可持續(xù)發(fā)展的市場定價機制，且農村小額信貸風險保障機制缺失，難以實現對信貸風險的控制和補償。
(三)信用文化缺失，小額信貸風險大
1.農村信用環(huán)境差，農戶幾乎沒有接受過正式的信用教育，信用觀念淡薄。故此認識上存在偏差，要么認為有貸款影響自家形象;要么認為小額信貸是政府“支農扶貧”的，還不還無所謂，進而形成不良的行為偏好。
2.農村金融市場信息極端不對稱，小額信貸機構對農戶的信用評定缺乏規(guī)范的制度和標準，存在較多的人為因素甚至是行政干預。加之信用信息管理手段落后，無法有效解決農村小額信貸無抵押和無擔保情況下，由借款人行為產生的信貸風險。
3.由于農村小額信貸風險具有系統性特征，在缺乏外部風險補償機制的條件下，自然災害一旦發(fā)生，會波及眾多分散的小額貸款對象，使信貸違約風險劇增。
三、信用文化在農村小額信貸管理中的作用
信用文化作為一種文化現象，是指人們在經濟生活別是信用活動中形成的價值觀念和行為準則。其目的在于通過意識形態(tài)、道德倫理、風俗習慣及信用行為模式等非制度性約束，來節(jié)省人們?yōu)楸ＷC交易公平所付出的信息費用，從而建立起經濟活動中不可或缺的信用關系。針對農村小額信貸管理中存在的問題，除了完善立法以培養(yǎng)良好的金融環(huán)境、建立相關制度以創(chuàng)造小額信貸可持續(xù)發(fā)展條件以外，本文重點剖析強化信用文化建設對加強小額信貸風險管理的作用，以期從非制度角度探討農村小額信貸風險管理的有效途徑。強化信用文化建設可從以下幾方面發(fā)揮作用:
1.有助于培養(yǎng)農民信用意識，提升農民的信用層次。促使農戶的信用觀念和行為選擇符合現代市場的運行規(guī)范，需要經歷一個誘導和轉變的過程。信用文化建設作為一項系統工程，可以通過信用教育向農民傳播信用知識、培養(yǎng)信用意識;通過產權改革，建立起遵守信用規(guī)則的產權制度安排;通過信用法律、法規(guī)建設，完善信用獎懲機制;通過民間自律組織建設，形成社會監(jiān)督和公眾輿論等非法律約束。經濟生活中，如果失信成本比較低，違約獲利大于守信的利益，低層次信用者便有可能違反經濟道德，選擇背信棄義的違約行為。而高層次信用者認為，為使經濟活動并進而產生的經濟利益可持續(xù)，人們在經濟交往中應自覺做到誠實守信，這才是既利他又利己的雙贏之策。而有意失信則是既損人又害己的雙輸之策。通過信用文化建設，可以提升農民的信用層次，引導其信用行為，而這種利己與利他兼顧、互惠雙贏的信用行為正是現代市場經濟發(fā)展所需要的。
2.有助于形成制度約束和非制度約束相結合的信用風險管理機制。由于農村小額信貸所處環(huán)境、貸款對象條件及信貸機構信用風險管理手段等多種因素影響，僅依靠建立信貸風險管理制度所起作用存在很大局限。而通過信用文化建設，不斷向農民宣傳誠信道德，講解信用知識，強化信用意識，使農戶認識到信用不僅是一種榮譽，更是一種有很好預期的金融資源。在農村形成“守信光榮、失信可恥”的道德氛圍和輿論導向，并通過農村小額信貸機構的金融企業(yè)信用文化建設，使信貸人員成為信用的宣傳者和維護者，促使信貸風險管理機制在原來貸款抵押擔保、貸款條件限制等硬約束的管理手段基礎上，更多地結合信用信息管理、培養(yǎng)良好信用關系等非制度手段約束，從而有效降低信用風險。
3.有助于鞏固農村信用關系，建立起金融支持農業(yè)的良性循環(huán)機制。信用文化建筑在信用關系基礎之上，但其對信用關系的建設產生決定性的影響。農村經濟發(fā)展離不開穩(wěn)固的信用關系，金融支持對于農戶脫貧致富作用顯著。但由于農村信用文化缺失，農戶信用意識薄弱，金融關系缺乏持續(xù)性等原因，信用失范現象比較普遍，嚴重影響信用關系的建設。因此加強信用文化建設，正確影響和引導農民的信用觀念和行為偏好，使農戶產生“不違約才能獲得更大利益”的信用認識轉變。經過多次循環(huán)，讓農民從信貸中逐漸獲得“守信用”認知并作為共識傳承下來，成為共同遵守的規(guī)則，從而實現自我控制，強化信貸約束，形成“貸款—投資—獲利—還款—再貸款”的良性循環(huán)。
