緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融科技監(jiān)管體系，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

關(guān)鍵詞：監(jiān)管體系；監(jiān)管問(wèn)題；監(jiān)管挑戰(zhàn)；對(duì)策

一、銀行監(jiān)督管理體系概述

所謂銀行業(yè)監(jiān)管是指金融主管機(jī)關(guān)或監(jiān)管執(zhí)行機(jī)關(guān)根據(jù)金融法規(guī)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)督和管理，以確保金融經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的安全和盈利。

關(guān)于監(jiān)管主體，可以從狹義和廣義兩個(gè)方面來(lái)說(shuō)。狹義的監(jiān)管主體是指中央銀行官方機(jī)構(gòu)；廣義的監(jiān)管主體則把銀行放在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的大背景下來(lái)看。監(jiān)管終極目標(biāo)是：通過(guò)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管，所要達(dá)成的最終目標(biāo)和歸宿，體現(xiàn)了銀行監(jiān)管的根本要求。對(duì)于銀行業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，終極目標(biāo)就是要推動(dòng)銀行體系能更好、更充分地發(fā)揮作用，有效地促使儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，提高金融資源配置效率，從而可以促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、加入WTO后我國(guó)銀行監(jiān)管體系所面臨的挑戰(zhàn)

1997年12月12日，世界貿(mào)易組織近100個(gè)成員共同通過(guò)了《金融服務(wù)自由化多邊協(xié)議》，內(nèi)容包括：（1）取消對(duì)外國(guó)金融服務(wù)公司及其子公司在設(shè)立方面的限制。（2）提高外國(guó)公司在東道國(guó)銀行和金融服務(wù)業(yè)中可以擁有的股權(quán)份額，允許其超過(guò)

50%。（3）居民能夠使用以外國(guó)為基地的銀行業(yè)、投資和保險(xiǎn)服務(wù)。

這就意味著中國(guó)如果加入WTO，將會(huì)批準(zhǔn)成立一些外資金融機(jī)構(gòu)，允許他們?cè)谟邢薅ǖ姆秶鷥?nèi)，依照我國(guó)的有關(guān)法律法規(guī)，為我國(guó)境內(nèi)的企業(yè)提供一定的銀行服務(wù)。這對(duì)我國(guó)銀行監(jiān)管體系來(lái)說(shuō)是個(gè)很大的挑戰(zhàn)。

（一）監(jiān)督客體的多樣化。加入WTO之后，監(jiān)管客體將從國(guó)有商業(yè)銀行擴(kuò)大到國(guó)有商業(yè)銀行為主體，股份制銀行和外資銀行共存。中資銀行面臨外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)營(yíng)壓力會(huì)增大。會(huì)導(dǎo)致中央銀行維護(hù)金融體系穩(wěn)定運(yùn)行的任務(wù)繁重。外資銀行進(jìn)入中國(guó)后將會(huì)擴(kuò)大市場(chǎng)份額，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)的客戶和優(yōu)秀的人才，中國(guó)的銀行，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展空間會(huì)受到擠壓，進(jìn)一步提高操作的難度，管理風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合國(guó)內(nèi)銀行業(yè)最初存在的不良資產(chǎn)比例高、低水平競(jìng)爭(zhēng)、薄弱的內(nèi)控制度等這些問(wèn)題還來(lái)不及進(jìn)行有效的解決，雙重因素的作用會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)積累和擴(kuò)大，中央銀行實(shí)施金融監(jiān)管帶來(lái)了很大的壓力來(lái)穩(wěn)定金融體系。

（二）監(jiān)管內(nèi)容的擴(kuò)大化。隨著金融衍生工具日益增長(zhǎng)；銀行的業(yè)務(wù)范圍開始涉及到保險(xiǎn)、證券等行業(yè)，監(jiān)管內(nèi)容也將擴(kuò)大。金融創(chuàng)新將越來(lái)越頻繁，給中央銀行監(jiān)管帶來(lái)新的困難。

近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)金融創(chuàng)新非?；钴S，特別是在中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，出現(xiàn)了大量的新業(yè)務(wù)品種，例如銀證通、電話銀行、理財(cái)咨詢、消費(fèi)貸款、網(wǎng)絡(luò)銀行等等。金融創(chuàng)新的趨勢(shì)在未來(lái)將進(jìn)一步增強(qiáng)。從微觀角度來(lái)看，一個(gè)新的金融產(chǎn)品，由于金融市場(chǎng)接受它的時(shí)間短，缺乏對(duì)它的影響和作用的了解，商業(yè)銀行和企業(yè)缺乏歷史數(shù)據(jù)準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制。從宏觀的角度來(lái)看，大量的金融創(chuàng)新活動(dòng)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難獲得準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和銀行對(duì)賬單，甚至影響貨幣政策和金融體系的穩(wěn)定。對(duì)于國(guó)外某些金融創(chuàng)新活動(dòng)來(lái)說(shuō)，其直接原因就是逃避金融監(jiān)管。致使金融創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮的時(shí)候，我國(guó)中央銀行現(xiàn)有的監(jiān)管方式和監(jiān)管人員素質(zhì)提出強(qiáng)勁的挑戰(zhàn)。

（三）監(jiān)管主體的多元化和國(guó)際化。監(jiān)管主體應(yīng)該從中央銀行的獨(dú)家監(jiān)督擴(kuò)展到有關(guān)社會(huì)機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)與銀行機(jī)構(gòu)本身的全方位監(jiān)管。

迄今為止，在我國(guó)，境內(nèi)外資銀行的數(shù)量并不多，只有分布在沿海一些大中城市，主要業(yè)務(wù)是國(guó)際結(jié)算等，外匯存貸款只是占一個(gè)很小的份額，人民幣業(yè)務(wù)仍然屬于試驗(yàn)階段，尚未廣泛進(jìn)行，因此對(duì)于外資銀行的監(jiān)管來(lái)說(shuō)，中央銀行壓力并不大。但是，在我國(guó)成為世貿(mào)組織成員后，大量的外資銀行允許進(jìn)入市場(chǎng)和享受國(guó)民待遇，它們將全面拓展國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)。眾所周知，外資銀行與國(guó)際金融市場(chǎng)密切聯(lián)系，國(guó)際化的交易，多元化的服務(wù)，先進(jìn)的技術(shù)手段，強(qiáng)大的金融創(chuàng)新能力，可以從國(guó)際市場(chǎng)進(jìn)口品種繁多，復(fù)雜操作的新型金融工具，中央銀行在國(guó)內(nèi)主要長(zhǎng)期習(xí)慣于運(yùn)用行政手段在進(jìn)行金融監(jiān)管，如何按照國(guó)際慣例、對(duì)不熟悉的外資銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管，也將會(huì)是一個(gè)嶄新的課題。

（四）信息科技監(jiān)管。信息科技的監(jiān)管是最后的一個(gè)挑戰(zhàn)。這是針對(duì)零售銀行的發(fā)展。從2003年開始到2010年，中國(guó)大型銀行股份制改革結(jié)束，電子化的趨勢(shì)被中國(guó)的零售銀行業(yè)金融活動(dòng)呈現(xiàn)出來(lái)，交易形式越來(lái)越多樣化。除銀行卡之外，第三方支付、電子貨幣以及電子交易等交易手段發(fā)展迅速。信息技術(shù)的快速發(fā)展使得金融監(jiān)管方面面臨很大的挑戰(zhàn)。監(jiān)管人員不僅需要懂報(bào)表，并且需要懂計(jì)算機(jī)程序。知識(shí)經(jīng)濟(jì)的更新速度對(duì)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)很大的考驗(yàn)。金融信息安全的突顯也是信息科技監(jiān)管的一個(gè)難點(diǎn)。

三、WTO之后中國(guó)銀行監(jiān)管體系面臨的對(duì)策

（一）努力建立一個(gè)完美的有效的銀行監(jiān)管體系，避免重復(fù)或監(jiān)管監(jiān)督漏洞，完善金融監(jiān)管組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，構(gòu)建體統(tǒng)的綜合有效的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的體系。完善的銀行監(jiān)管體系應(yīng)該是有政府監(jiān)管、金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督四個(gè)方面。在我國(guó)，就現(xiàn)在而言，金融監(jiān)管體系政府監(jiān)管效率不高、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制不完善、行業(yè)自律能力和社會(huì)監(jiān)管力量薄弱存在種種問(wèn)題，在政府監(jiān)管方面，目前，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)三個(gè)獨(dú)立的金融監(jiān)管當(dāng)局，實(shí)行監(jiān)督下的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。盡管分業(yè)監(jiān)管符合我國(guó)目前的金融發(fā)展現(xiàn)狀，在過(guò)去的幾年中也取得一些成果，但從整體的角度來(lái)看金融監(jiān)管的效果并不理想，聯(lián)合監(jiān)管顯得軟弱。

面對(duì)這樣的法力金融監(jiān)管體系，在巨大的利益吸引下，有足夠的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)驗(yàn)的外資金融機(jī)構(gòu)早已經(jīng)盯上，加入WTO所帶來(lái)的影響將是巨大的。首先混合經(jīng)營(yíng)世界的大趨勢(shì)會(huì)給分業(yè)監(jiān)管的體制很大的沖擊，緊隨其后的是中國(guó)金融機(jī)構(gòu)自律能力面臨挑戰(zhàn)。第三是社會(huì)監(jiān)管和與監(jiān)管質(zhì)量的強(qiáng)度將受到考驗(yàn)。

盡管國(guó)外現(xiàn)在已有監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)和模式，但對(duì)我國(guó)來(lái)說(shuō)，國(guó)情是最重要的因素，如何因地制宜，制定統(tǒng)一的計(jì)劃，整合監(jiān)管資源并完善監(jiān)管體制，健全監(jiān)管組織體系，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督，構(gòu)建多層次、多維立體的立體監(jiān)管體系，是非常緊迫和重要的。

（二）加強(qiáng)銀行監(jiān)管中的立法與執(zhí)法。中國(guó)加入WTO后，金融市場(chǎng)發(fā)展國(guó)際化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯，因此，加強(qiáng)和完善銀行監(jiān)管執(zhí)法和立法，對(duì)現(xiàn)有的金融法制法規(guī)不斷修改和補(bǔ)充，跟上國(guó)際化的金融監(jiān)管改革潮流在中國(guó)已成為當(dāng)務(wù)之急。

遵循市場(chǎng)規(guī)律，加強(qiáng)銀行監(jiān)管立法，這里所說(shuō)的立法在廣義上將是立法工作，從立法的主體來(lái)看，包括國(guó)法文法、行政文法和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)所定的部門規(guī)章制度；從文法的順序來(lái)看，除了具體的法律及行政法規(guī)的制定等立法的具體行為外，也包括立法前的調(diào)研和后續(xù)修訂、提高、更新等等。在立法中，我們應(yīng)該遵循金融市場(chǎng)的規(guī)律，加強(qiáng)銀行監(jiān)管立法；立法要維護(hù)客戶權(quán)益，做到以人文本。

（三）金融監(jiān)管理念的轉(zhuǎn)變：避免監(jiān)管失靈和過(guò)度，樹立監(jiān)管的成本效益意識(shí)，提高監(jiān)管效率，正確引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和創(chuàng)新。到目前為止，我國(guó)的金融監(jiān)管依舊停留在行政式監(jiān)管階段，帶著濃厚的行政色彩，監(jiān)管的獨(dú)立性不足和金融企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)存在著重大的缺陷，致使監(jiān)管充分發(fā)揮應(yīng)有的作用變得有難度，存在著大量監(jiān)管失靈的情況。銀證合作、銀保合作、金融機(jī)構(gòu)相互的業(yè)務(wù)是金融發(fā)展必須承認(rèn)其存在的合理性，應(yīng)加快向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的步伐、降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本、不斷改革金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、繁榮金融市場(chǎng)，在現(xiàn)有的體制下適當(dāng)調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融監(jiān)管法律法規(guī)的支持，同時(shí)加強(qiáng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、證券監(jiān)督管理委員會(huì)之間的協(xié)調(diào)與合作，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，不斷追求監(jiān)管創(chuàng)新，促進(jìn)金融創(chuàng)新發(fā)展，使金融市場(chǎng)更加繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳曼曼.中國(guó)金融脆弱性指標(biāo)體系設(shè)定[D].對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2006，6.

[2]劉琳.商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型研究[D]. 對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué).2006，6.

篇2

2017年5月，中國(guó)人民銀行成立金融科技（FinTech）委員會(huì)，這一委員會(huì)的成立旨在加強(qiáng)金融科技工作的研究規(guī)劃和統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，體現(xiàn)了央行正積極應(yīng)對(duì)世界范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展。

金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)革新，全面運(yùn)用于包括且不限于支付清算、借貸融資、理財(cái)、零售、銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)等領(lǐng)域的科技，正在改變著我們的生活。與此同時(shí)，金融科技的發(fā)展也帶來(lái)了前所未有的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)，于是監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)運(yùn)而生，從全球范圍內(nèi)看金融科技最新發(fā)展與監(jiān)管科技的走向趨勢(shì)，為新情況下我國(guó)金融監(jiān)管提出新思路。 監(jiān)管科技興起與演進(jìn)

所謂金融科技，是科技與金融的結(jié)合，落腳點(diǎn)在于金融，英文表述為FinTech，是Financial Technology的縮寫。其概念眾說(shuō)紛紜，比較權(quán)威的是來(lái)自金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，簡(jiǎn)稱FSB）的定義：金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)模式產(chǎn)生重大影響。

金融科技的發(fā)展有利于解決傳統(tǒng)金融模式下無(wú)法解決的信息不對(duì)稱、高風(fēng)險(xiǎn)、高成本等問(wèn)題。通過(guò)創(chuàng)造可以為社會(huì)廣大群體適用的金融產(chǎn)品，使得廣泛的社會(huì)階層分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。

隨著金融科技的發(fā)展，構(gòu)建在新技術(shù)上的金融模式不斷沖擊著傳統(tǒng)的金融運(yùn)行方式，傳統(tǒng)監(jiān)管面臨巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，由此有人提出了以技術(shù)對(duì)抗技術(shù)，用監(jiān)管科技（RegTech）應(yīng)對(duì)金融科技的想法。

監(jiān)管科技是與金融科技相對(duì)應(yīng)的概念，意在指技術(shù)與監(jiān)管相結(jié)合以應(yīng)對(duì)新的金融科技，英文表述為RegTech，是Regulation Technology的縮寫。監(jiān)管科技被定義為一種應(yīng)對(duì)科技創(chuàng)新帶來(lái)金融行為合規(guī)問(wèn)題的新技術(shù)，英國(guó)金融市場(chǎng)行為監(jiān)管局（FCA）有一個(gè)經(jīng)典描述：“運(yùn)用新技術(shù)，促成達(dá)成監(jiān)管要求?！?/p>

監(jiān)管科技作為從金融科技概念引申出的概念，嚴(yán)格意義上是金融科技的分支，其具有實(shí)時(shí)性、高創(chuàng)新、專業(yè)性強(qiáng)等特征。相比傳統(tǒng)監(jiān)管，監(jiān)管科技具有三方面優(yōu)勢(shì)：第一，促進(jìn)企業(yè)去合規(guī)，提升配合監(jiān)管的能力；第二，改變監(jiān)管者和被監(jiān)管者進(jìn)行監(jiān)管的方式，使監(jiān)管實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)的檢測(cè)能力，提高了金融服務(wù)效率；第三，改進(jìn)監(jiān)管者監(jiān)管方式，降低監(jiān)管難度、成本，比如美國(guó)存在大量監(jiān)管科技服務(wù)公司，專門為客戶公司提供技術(shù)解決方案以降低合規(guī)成本。 發(fā)展趨勢(shì)與問(wèn)題

我國(guó)金融科技的發(fā)展，主要圍繞著三個(gè)主題，減少合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、促進(jìn)普惠金融。金融科技有效彌補(bǔ)了我國(guó)金融發(fā)展中金融服務(wù)供給不足的短板，體現(xiàn)出“金融脫媒”（dis-intermediation）、“去中心化”（decentralization）、“用戶指向性”（customization）等特征，依托中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，其業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出互相重合又高度細(xì)分并存的特點(diǎn)。在一系列科技快速發(fā)展背景下的我國(guó)金融市場(chǎng)存在規(guī)模大、創(chuàng)新原動(dòng)力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)防控需求緊迫這三大特征，因此有必要加速結(jié)合最新科技，構(gòu)建具有中國(guó)特色的金融科技（FinTech）監(jiān)管體系。

具體而言，我國(guó)金融科技有三大突出優(yōu)勢(shì)：

優(yōu)勢(shì)一：移動(dòng)支付世界領(lǐng)先，推陳出新

以螞蟻金服、微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在移動(dòng)支付領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，移動(dòng)支付所占比例不斷擴(kuò)大，2017年5月，浙江省提出了打造“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的口號(hào)。其科技應(yīng)用主要集中在生物識(shí)別領(lǐng)域，比如現(xiàn)在已經(jīng)相當(dāng)普及的指紋驗(yàn)證支付、人臉識(shí)別支付，以及未來(lái)可能應(yīng)用的虹膜支付、聲紋支付。除了生物識(shí)別，未來(lái)以區(qū)塊鏈為基礎(chǔ)的數(shù)字貨幣也將會(huì)對(duì)移動(dòng)支付、跨境支付等行業(yè)產(chǎn)生巨大的沖擊。

優(yōu)勢(shì)二：征信行業(yè)發(fā)展空間巨大，助力普惠金融

2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。目前看，以螞蟻金服旗下的芝麻信用公司突破最大，其構(gòu)筑在其本身評(píng)分體系中的用戶，已經(jīng)可以用信用分?jǐn)?shù)直接進(jìn)行共享單車的押金抵扣、借還雨傘充電寶，甚至與盧森堡開展了基于信用分檔牡繾憂し務(wù)，已經(jīng)超出了原有征信應(yīng)用領(lǐng)域的范疇。個(gè)人征信根本上就是為普惠金融服務(wù)的，個(gè)人征信服務(wù)最大的價(jià)值與盈利點(diǎn)就在于作為普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)據(jù)，普惠金融的開展需要征信數(shù)據(jù)以減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而降低成本，實(shí)現(xiàn)普惠本質(zhì)。

普惠金融的發(fā)展有效填補(bǔ)了我國(guó)現(xiàn)有金融體系對(duì)中小微企業(yè)與個(gè)人金融服務(wù)的欠缺，互聯(lián)網(wǎng)金融公司比如螞蟻金服以及其芝麻信用體系等做得很好，但建立“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)金融資產(chǎn)、征信體系等不光是金融領(lǐng)域的需要，更是整個(gè)社會(huì)的新趨勢(shì)。

未來(lái)農(nóng)村金融的開展還得靠依據(jù)大數(shù)據(jù)所形成的個(gè)人征信以及信用體系，只有構(gòu)建了一個(gè)完善的、全覆蓋的個(gè)人征信體系，農(nóng)村的金融服務(wù)才能解決，所以個(gè)人征信與普惠金融的結(jié)合對(duì)于解決農(nóng)村金融問(wèn)題非常重要。

優(yōu)勢(shì)三：整合互聯(lián)網(wǎng)與電信運(yùn)營(yíng)商大數(shù)據(jù)，人工智能趕超美國(guó)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與電信運(yùn)行商大數(shù)據(jù)的整合將會(huì)實(shí)現(xiàn)1+1>2的效應(yīng)。個(gè)人所在的中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心參與并推動(dòng)了上海數(shù)據(jù)交易中心、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心、復(fù)旦大學(xué)、中國(guó)信息通信研究院等單位聯(lián)合共建的中國(guó)第一家大數(shù)據(jù)流通與交易技術(shù)國(guó)家工程實(shí)驗(yàn)室。目標(biāo)是將來(lái)會(huì)引入更多數(shù)據(jù)，在多方數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上研究對(duì)于大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的路徑。

由于電信運(yùn)營(yíng)商有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一些不具備的優(yōu)點(diǎn)，比如運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)在處理風(fēng)控、精準(zhǔn)營(yíng)銷、小額信貸、貸后預(yù)警、盜刷、電信詐騙等問(wèn)題上相對(duì)成熟而且有歷史積累，數(shù)據(jù)更加精準(zhǔn)、更加動(dòng)態(tài)，兩家的結(jié)合，對(duì)于大數(shù)據(jù)的價(jià)值有著巨大的提升，實(shí)現(xiàn)了對(duì)個(gè)人準(zhǔn)確的信用畫像，去年中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心就幫助中國(guó)聯(lián)通與京東金融成功地進(jìn)行了數(shù)據(jù)整合。

京東金融與中國(guó)聯(lián)通合作只是第一步，未來(lái)將會(huì)和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信等運(yùn)營(yíng)商進(jìn)行全面合作，將三大運(yùn)營(yíng)商各自的優(yōu)點(diǎn)整合起來(lái)，甚至和中國(guó)銀行業(yè)、廣電集團(tuán)的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合。此外，深度學(xué)習(xí)作為最近新興的人工智能技術(shù)，該技術(shù)高度依賴大數(shù)據(jù)，通過(guò)模擬人腦的訓(xùn)練方式，讓機(jī)器可以進(jìn)行自動(dòng)學(xué)習(xí)，而該技術(shù)的應(yīng)用也讓螞蟻金服、騰訊、谷歌、百度、Facebook等公司的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng)，因此中國(guó)也在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)入大數(shù)據(jù)井噴階段，短期美國(guó)的人工智能技術(shù)依然保持領(lǐng)先，但長(zhǎng)期來(lái)看，中國(guó)在人工智能領(lǐng)域反超美國(guó)已經(jīng)成為大概率事件。

目前來(lái)看中國(guó)金融科技亦面臨三大主要問(wèn)題：

問(wèn)題一：區(qū)塊鏈?zhǔn)袌?chǎng)應(yīng)用潛力巨大，但目前監(jiān)管態(tài)度審慎，發(fā)展相對(duì)滯后

區(qū)塊鏈技術(shù)在中國(guó)金融領(lǐng)域的潛在應(yīng)用主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：第一，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付；第二，多方交易，即通過(guò)技術(shù)構(gòu)建交易過(guò)程中的信任基礎(chǔ)；第三，智能市場(chǎng)，包括任何形式點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易實(shí)時(shí)劃轉(zhuǎn)的清算交易，以及金融衍生品“智能合約”實(shí)現(xiàn)頭寸自動(dòng)調(diào)節(jié)的開發(fā)等。具體來(lái)說(shuō)涉及交易所、保險(xiǎn)、眾籌、基金、股權(quán)交易等細(xì)分領(lǐng)域，潛力巨大。

區(qū)塊鏈最直接的應(yīng)用還是數(shù)字貨幣，人民銀行已經(jīng)明確否定了非官方數(shù)字貨幣的合法地位，并宣布將推出人民銀行版“數(shù)字貨幣”，由于區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣無(wú)法得到合規(guī)身份，比特幣等數(shù)字貨幣轉(zhuǎn)入暗網(wǎng)（dark web）被用以洗錢，這值得引起警覺(jué)。

對(duì)此，學(xué)界呼吁“網(wǎng)開一面”，保留一個(gè)想法或者說(shuō)窗口――小額公開發(fā)行的數(shù)字貨幣，具體額度由證監(jiān)會(huì)來(lái)定，這對(duì)股權(quán)眾籌、中小企業(yè)融資、債券融資的相關(guān)業(yè)態(tài)可能有重大突破。

問(wèn)題二：股權(quán)眾籌相對(duì)停滯，急需政策松綁與支持

由于受到P2P專項(xiàng)整治的影響，我國(guó)眾籌方面的政策幾乎處于停滯狀態(tài)，投資者也是謹(jǐn)慎支持，投資相對(duì)保守，這就導(dǎo)致了目前幾乎整個(gè)眾籌行業(yè)處于一個(gè)瀕臨死亡的狀態(tài)，而在國(guó)外特別是英國(guó)，最有活力的還是股權(quán)眾籌。但是通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技進(jìn)行結(jié)合，股權(quán)投資領(lǐng)域依然有作為的空間，德國(guó)已經(jīng)有依托以太坊平臺(tái)的the DAO項(xiàng)目，這對(duì)于我國(guó)是一個(gè)很好的借鑒。目前中國(guó)人民大學(xué)金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心與清華大學(xué)聯(lián)合在FinTech和RegTech上進(jìn)行了一系列系統(tǒng)的研究，特別是在新技術(shù)如何與人民銀行監(jiān)管體系相結(jié)合，如何將RegTech體系化有了一些成果，將在之后陸續(xù)推出。

問(wèn)題三：金融科技過(guò)度依賴互聯(lián)網(wǎng)金融，中小型科技企業(yè)融資困難

近年金融科技概念雖然非?；鸨ù髷?shù)據(jù)、征信、支付等優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目都集中于互聯(lián)網(wǎng)公司與互聯(lián)網(wǎng)金融，阿里巴巴集團(tuán)、騰訊集團(tuán)等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)直接參與了大多數(shù)金融科技創(chuàng)新，而中小微科技企業(yè)還有巨大的提升空間。

這一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展?jié)摿薮?，仍然具有相?dāng)大的發(fā)展空間，而金融科技處于發(fā)展初期尚未完成轉(zhuǎn)型，需要一段時(shí)間的積累與發(fā)展；另一方面科技型中小微企業(yè)自身發(fā)展面臨融資困境，融資難、融資貴等問(wèn)題也同樣困擾著中小型科技企業(yè)，融資問(wèn)題使得中小型科技企業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力，發(fā)展受到限制。相信隨著政策與市場(chǎng)態(tài)度的調(diào)整，將會(huì)迎來(lái)金融科技企業(yè)與金融科技在中國(guó)大爆發(fā)的新時(shí)代。 技術(shù)驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變監(jiān)管思維

面對(duì)金融科技快速發(fā)展、不斷累積的風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)漏洞，如果固守傳統(tǒng)監(jiān)管理念，有可能造成不可逆的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，為此我們有必要“以毒攻毒”，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管思路應(yīng)對(duì)金融科技帶來(lái)的一系列問(wèn)題：以RegTech應(yīng)對(duì)Fintech。

當(dāng)前金融科技監(jiān)管的根本問(wèn)題在于信息不對(duì)稱，監(jiān)管層可以通過(guò)監(jiān)管科技的技術(shù)手段，去主動(dòng)解決數(shù)據(jù)獲取、收集、分析、儲(chǔ)檔問(wèn)題，并能夠?qū)崟r(shí)、有效地發(fā)送指令，監(jiān)管由被動(dòng)變主動(dòng)，監(jiān)管者與被監(jiān)管者處在一個(gè)平等獲取信息的地位，通^數(shù)據(jù)共享形成一個(gè)有機(jī)交互系統(tǒng)，降低監(jiān)管成本，真正實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)、可預(yù)測(cè)、自上而下的，以技術(shù)支撐為核心的監(jiān)管體系。

具體而言，就是建立金融統(tǒng)合監(jiān)管體系與主動(dòng)、精確的監(jiān)管數(shù)據(jù)收集體系，加強(qiáng)國(guó)際金融科技與監(jiān)管科技創(chuàng)新交流合作。

第一，金融統(tǒng)合監(jiān)管體系需要構(gòu)筑金融統(tǒng)一監(jiān)管委員會(huì)，對(duì)銀行、保險(xiǎn)、債券等金融領(lǐng)域?qū)嵤┙y(tǒng)一監(jiān)管，構(gòu)筑大監(jiān)管格局。在這一委員會(huì)基礎(chǔ)上，實(shí)施金融統(tǒng)合立法，形成金融商品、金融市場(chǎng)、金融服務(wù)三位一體，互相呼應(yīng)的統(tǒng)合立法格局。

第二，建立主動(dòng)、精確監(jiān)管數(shù)據(jù)收集體系，明確相關(guān)規(guī)則，建立數(shù)據(jù)申報(bào)、分享、辯偽規(guī)章制度，打通地方與中央、中央各部門之間的數(shù)據(jù)孤島，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享，在這一體系中積極運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，提升監(jiān)管數(shù)據(jù)的精確性與主動(dòng)性。

第三，加強(qiáng)國(guó)際合作，尤其是與英美德日澳等國(guó)金融科技和監(jiān)管科技的交流，我們會(huì)在今年7月前往英國(guó)考察英國(guó)金融科技企業(yè)現(xiàn)狀，了解英國(guó)的政策動(dòng)態(tài)與監(jiān)管科技發(fā)展情況。

篇3

【關(guān)鍵詞】央行 互聯(lián)網(wǎng) 金融 科技 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是以信息化為支撐，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是基礎(chǔ)，最核心的支付結(jié)算都需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成，互聯(lián)網(wǎng)金融歸根到底也是金融，因此應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，并且應(yīng)適用統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則。按照職責(zé)分工，人民銀行科技部門負(fù)責(zé)金融網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)體制及強(qiáng)化技術(shù)監(jiān)管既是人民銀行科技部門的責(zé)任，也是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的必要保證。

一、深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管內(nèi)涵的理解

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新的產(chǎn)物，既然是創(chuàng)新，就會(huì)有失誤和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)這個(gè)新生事物既要包容失誤，也要防范風(fēng)險(xiǎn)，處理好創(chuàng)新發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)募夹g(shù)監(jiān)管呢？在世界范圍內(nèi)也是一個(gè)新的課題，從監(jiān)管者的角度看，現(xiàn)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行評(píng)估，還缺乏足夠的時(shí)間和數(shù)據(jù)的支持。在這種狀況下，首先，要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展，包容其技術(shù)失誤，為行業(yè)新應(yīng)用的發(fā)展要預(yù)留一定空間。國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見(jiàn)》中明確提出推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)；國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》中也提出，要充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式；央行周小川行長(zhǎng)在接受中央電視臺(tái)采訪時(shí)曾表示，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要保持一個(gè)正常的心態(tài)和支持創(chuàng)新的理念。

其次，我國(guó)采取的是典型的分業(yè)監(jiān)管模式，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，交易的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)種類日益多樣化，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無(wú)法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應(yīng)的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責(zé)，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，央行副行長(zhǎng)劉士余在2013年8月的互聯(lián)網(wǎng)金融中國(guó)峰會(huì)表示“怎么監(jiān)管，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管，還需要做大量的調(diào)查和認(rèn)證。”由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的特點(diǎn)，需要在保護(hù)金融創(chuàng)新、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況，盡快制定并實(shí)施相關(guān)政策和監(jiān)管措施，這就要求在歸口監(jiān)管上要做出有效界定。根據(jù)2013年國(guó)務(wù)院辦公廳頒布的107號(hào)文件，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管由央行牽頭負(fù)責(zé)，互聯(lián)網(wǎng)金融科技監(jiān)管應(yīng)在央行牽頭、統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，按照按照誰(shuí)批設(shè)機(jī)構(gòu)誰(shuí)負(fù)責(zé)監(jiān)管的原則，逐一落實(shí)監(jiān)管主體及監(jiān)督管理責(zé)任，進(jìn)行適度的實(shí)時(shí)監(jiān)管，防止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)度集聚，同時(shí)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的扶持力度，提供更多的金融服務(wù)，央行科技部門對(duì)互防網(wǎng)金融的科技監(jiān)管工作要盡早提上日程。

二、創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)的精神是“平等、開放、分享、協(xié)作”，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)都顯示出信息的透明性，這與金融機(jī)構(gòu)科技部門對(duì)傳統(tǒng)封閉式的金融網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方式之間存在著巨大的反差，同時(shí)技術(shù)進(jìn)步與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)新風(fēng)險(xiǎn)和新機(jī)遇，需要互聯(lián)網(wǎng)金融的科技監(jiān)管部門轉(zhuǎn)變思想，創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)當(dāng)立足于現(xiàn)有監(jiān)管政策進(jìn)行創(chuàng)新，改變分業(yè)監(jiān)管模式，結(jié)合分業(yè)監(jiān)管和監(jiān)管兩種模式的優(yōu)點(diǎn)，建立全面覆蓋的科技監(jiān)管據(jù)體系：一是在2013年8月國(guó)務(wù)院關(guān)于同意建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)、部級(jí)聯(lián)席會(huì)議制度基礎(chǔ)上，建立以央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、工信部、公安部等部委聯(lián)合組成的跨部門、跨行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管機(jī)制，通過(guò)統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)頂層設(shè)計(jì)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，破除現(xiàn)有監(jiān)管部門間及區(qū)域間的信息孤島，推動(dòng)監(jiān)管部門跨部門信息共享；二是建立國(guó)內(nèi)與國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管合作機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域界線，交易雙方不再局限于國(guó)內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的交換處理以及風(fēng)險(xiǎn)控制具有國(guó)際特性，單獨(dú)依賴一國(guó)的技術(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，這就需要互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的國(guó)際合作，央行科技部門應(yīng)加強(qiáng)與世行及其他國(guó)家央行的技術(shù)合作，從互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)交換、監(jiān)管策略、協(xié)商機(jī)制等方面尋求統(tǒng)一的規(guī)范，實(shí)現(xiàn)國(guó)際間互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的溝通與協(xié)調(diào)；三是建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自律機(jī)制，尊重互聯(lián)網(wǎng)金融的開放精神，充分發(fā)揮已成立的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)等行業(yè)組織的作用，通過(guò)倡議互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)單位共同遵循相同的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、信息安全和金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自律意識(shí)，利用各成員單位自身資源和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以避免互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管滯后于技術(shù)發(fā)展的局面，減輕技術(shù)監(jiān)管部門的監(jiān)管范圍和壓力。通過(guò)以上措施，有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展。

考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，因此在未來(lái)的技術(shù)監(jiān)管上應(yīng)更多地通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、挖掘，非現(xiàn)場(chǎng)檢查將成為互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)監(jiān)管的主要形式。

三、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)技術(shù)管理

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都是建立在一定的信息平臺(tái)之上，針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行匹配，從而更好地滿足客戶的金融需求。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，依托的是信息技術(shù)日新月異，靠的是服務(wù)創(chuàng)新。信息技術(shù)促進(jìn)了通信網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)、廣電網(wǎng)的三網(wǎng)融合，特別是移動(dòng)化對(duì)碎片時(shí)間的利用，降低了時(shí)間成本、提高了效率，帶來(lái)了思維和觀念上變化，實(shí)現(xiàn)了信息流、物流和資金流的三流合一，為互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的融合準(zhǔn)備了條件，打下了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度超出人們的預(yù)想，其對(duì)新信息技術(shù)的運(yùn)用也領(lǐng)先于科技監(jiān)管的發(fā)展，在這種情況下，為了防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來(lái)的系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，也成為央行科技部門加強(qiáng)監(jiān)管的重要環(huán)節(jié)。

強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)監(jiān)管，央行科技部門應(yīng)當(dāng)把握：一是加強(qiáng)對(duì)4G、云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘等新信息技術(shù)的學(xué)習(xí)掌握，了解新信息技術(shù)可能提供的應(yīng)用或服務(wù)，做好相關(guān)技術(shù)儲(chǔ)備；二是推行互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的技術(shù)審查制度，對(duì)于納入央行監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要求業(yè)務(wù)提供方向央行科技部門或委托機(jī)構(gòu)上報(bào)新業(yè)務(wù)的技術(shù)方案，由央行科技部門對(duì)方案進(jìn)行系統(tǒng)分析和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，滿足國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)后才能正式上線運(yùn)營(yíng)；三是控制高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的入網(wǎng)結(jié)算，對(duì)于其他部門監(jiān)管或沒(méi)有納入監(jiān)管的業(yè)務(wù)，要主動(dòng)了解新業(yè)務(wù)的技術(shù)基礎(chǔ)，對(duì)于類似比特幣等影響金融安全的高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，要積極向主管部門提供技術(shù)咨詢和決策支持，在必要時(shí)切斷新業(yè)務(wù)的聯(lián)網(wǎng)支付渠道；四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)技術(shù)監(jiān)管，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面廣、擴(kuò)展性強(qiáng)的特點(diǎn)，實(shí)時(shí)跟蹤新業(yè)務(wù)上線后的運(yùn)營(yíng)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)技術(shù)隱患，指導(dǎo)業(yè)務(wù)提供方堵塞業(yè)務(wù)上存在漏洞，規(guī)避系統(tǒng)性技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、突出互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全防護(hù)

伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，交易中的信息安全互環(huán)境應(yīng)得更加復(fù)雜，移動(dòng)終端和云計(jì)算是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的主要方式，移動(dòng)終端使用的免費(fèi)WIFI安全性及路由器漏洞問(wèn)題，以及云計(jì)算服務(wù)帶來(lái)的非授權(quán)訪問(wèn)、信息泄漏等問(wèn)題都成為互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全的隱患。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融遇到的信息安全問(wèn)題主要包括惡意程序、假冒網(wǎng)站、詐騙信息、信息泄漏等方面，信息安全問(wèn)題破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的秩序，加重了人們?cè)谔摂M世界中的不信任度。央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)放在信息安全管理，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)場(chǎng)檢查和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的信息安全保障水平，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全監(jiān)管，應(yīng)該關(guān)注以下方面：一是要制定互聯(lián)網(wǎng)金融的信息安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，采用自主可控的核心信息裝備，對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息安全等級(jí)分類管理，實(shí)施等級(jí)保護(hù)；二是建立嚴(yán)格的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)入網(wǎng)審查機(jī)制和準(zhǔn)入制度，信息安全標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不得接入金融系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，從核心環(huán)節(jié)上把好信息安全防護(hù)關(guān)；三是督促互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)關(guān)落實(shí)信息安全防護(hù)規(guī)范，指導(dǎo)其建立一套由密碼應(yīng)用技術(shù)、信息安全技術(shù)、數(shù)據(jù)災(zāi)備與恢復(fù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)與運(yùn)維技術(shù)等組成的“軟硬一體”標(biāo)準(zhǔn)化互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全解決方案，做好交易雙方敏感信息的保護(hù)，提升網(wǎng)上交易安全防護(hù)水平；四是提升用戶端的信息安全防護(hù)水平，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商開發(fā)相關(guān)軟件應(yīng)用，通過(guò)綁定手機(jī)、賬號(hào)實(shí)名認(rèn)證、動(dòng)態(tài)口令卡、數(shù)字證書和第三方認(rèn)證等多引擎、多策略協(xié)同運(yùn)作，提高網(wǎng)絡(luò)支付的安全性。

五、推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)建設(shè)

金融需要國(guó)家建立信用機(jī)制支持，互聯(lián)網(wǎng)金融由于交易雙方的非接觸特性，對(duì)信用支持的要求更加迫切，基于大數(shù)據(jù)的信用評(píng)價(jià)能力，是互聯(lián)網(wǎng)金融生存的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，全國(guó)性、權(quán)威性的誠(chéng)信體系僅有央行牽頭建設(shè)的國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)），主要通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)、工商、法院等單位上報(bào)違約用戶的數(shù)據(jù)，建立可供查詢的國(guó)家級(jí)的企業(yè)和個(gè)人信用信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，大大擴(kuò)展了征信體系的數(shù)據(jù)范疇，現(xiàn)有的征信系統(tǒng)是一個(gè)被動(dòng)的征信體系，實(shí)時(shí)性難以滿足互聯(lián)網(wǎng)金融隨時(shí)、隨地提供金融服務(wù)的要求，需要建立一個(gè)基于大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算、依托網(wǎng)絡(luò)提供實(shí)時(shí)征信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)綜合判斷交易雙方的信用狀況，推動(dòng)信用系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)模式的轉(zhuǎn)變，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的公信力。

網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，為所有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供實(shí)時(shí)信用支持，其系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)注重：一是加強(qiáng)用戶的身份認(rèn)證，通過(guò)與公安部、工商總局等國(guó)家相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)與人口數(shù)據(jù)庫(kù)、法人數(shù)據(jù)庫(kù)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的互聯(lián)互通，將個(gè)人相關(guān)的就業(yè)、健康、教育、收入、社保等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)整合起來(lái)，確保用戶信息的準(zhǔn)確性，打牢網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的根基。二是強(qiáng)制互聯(lián)網(wǎng)金融信息提交，要求所有的交易均需要將諸如資金、物流、交易雙方等重要數(shù)據(jù)通過(guò)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和接口規(guī)范，提交到網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)交易的事中、事后監(jiān)測(cè)；創(chuàng)新從社交網(wǎng)絡(luò)等公共渠道抓取數(shù)據(jù)的方法，以實(shí)現(xiàn)對(duì)信用信息的全面收集及處理，便于判斷用戶的信用狀況。三是規(guī)范對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)的信息共享，嚴(yán)格按照國(guó)家對(duì)用戶信息采集、查詢和不良信息報(bào)告等規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信用系統(tǒng)實(shí)行網(wǎng)絡(luò)授權(quán)機(jī)制，規(guī)定其應(yīng)用信用信息的范圍和信息等級(jí)，防止信用信息的濫用和擴(kuò)展；四是提供全程、實(shí)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)證服務(wù)，通過(guò)推出權(quán)威的第三方電子認(rèn)證產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)交易中的身份認(rèn)證、電子簽名、交易信息加密傳輸、交易不可抵賴，確保交易信息的可靠，以有效保障資金交易的安全性。

六、加強(qiáng)對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管

大數(shù)據(jù)在解決金融核心的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制上擁有傳統(tǒng)方法所不具備的顯著優(yōu)勢(shì)，是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的重要推手。互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、醫(yī)保、社保、運(yùn)營(yíng)商、電商及多種服務(wù)行業(yè)，各類交易均以數(shù)據(jù)形式存入服務(wù)商的數(shù)據(jù)中心并通過(guò)數(shù)據(jù)中心進(jìn)行數(shù)據(jù)處理和交換，因而互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)中心是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中樞神經(jīng)，存儲(chǔ)著互聯(lián)網(wǎng)金融重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，承載著關(guān)系社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行所需要的資金流和信息流，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的核心，數(shù)據(jù)中心的信息安全對(duì)于保障互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定運(yùn)行，具有關(guān)鍵的決定作用。從目前看，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論是哪類交易，不論交易雙方是誰(shuí)，交易中涉及支付部分的數(shù)據(jù)都必須通過(guò)銀行數(shù)據(jù)中心，因此，央行科技部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)監(jiān)管中，互聯(lián)網(wǎng)金融各類數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管是一個(gè)重要方面。在技術(shù)監(jiān)管政策、方式不明，以及央行科技部門監(jiān)管力量不足的情況下，央行科技部門不可能也沒(méi)有能力對(duì)全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)中心進(jìn)行監(jiān)管，應(yīng)該把技術(shù)監(jiān)管的重心放到銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的安全上，通過(guò)抓好銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心的技術(shù)安全來(lái)提升整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

央行已認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)銀行數(shù)據(jù)中心安全監(jiān)管的重要性，2014年1月16日，人民銀行組織召開第二屆銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)席會(huì)議，專門就銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心安全進(jìn)行了部署。在當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心面臨技術(shù)與金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷加速，業(yè)務(wù)量和個(gè)性化服務(wù)需求大幅增長(zhǎng)，以及運(yùn)維工作復(fù)雜度持續(xù)提升的情況下，央行科技部門對(duì)銀行數(shù)據(jù)中心的監(jiān)管重點(diǎn)在于：一是加大對(duì)銀行數(shù)據(jù)安全重要性的宣傳力度，提升數(shù)據(jù)中心工作人員安全防范意識(shí)，居安思危、防患于未然，推動(dòng)各銀行數(shù)據(jù)中心認(rèn)真履行安全職責(zé)；二是制定銀行數(shù)據(jù)中心安全標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促銀行數(shù)據(jù)中心不斷加大科技投入，采用新技術(shù)、新裝備增強(qiáng)安全防范能力；三是通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)或網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全檢查、督查，在應(yīng)急處置、決策支持、管理管控和跨部門運(yùn)維協(xié)作等監(jiān)管方面進(jìn)行改革創(chuàng)新，不斷推進(jìn)銀行業(yè)數(shù)據(jù)中心聯(lián)合運(yùn)維機(jī)制改革和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]周小川.“存款利率市場(chǎng)化按計(jì)劃推進(jìn)”.《國(guó)際金融報(bào)》，2013年8月.

[2]《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)影子銀行監(jiān)管有關(guān)問(wèn)題的通知》.【2013】107號(hào)文，2013年.

[3]《中國(guó)人民銀行信息安全管理規(guī)定》，2010.

篇4

一、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了交易的便捷化，提高了社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)明顯降低了交易成本，降低了信息不對(duì)稱程度，大大的促進(jìn)了金融服務(wù)之多元化，豐富了我們現(xiàn)有的金融體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，融資市場(chǎng)結(jié)構(gòu)優(yōu)化了，單一的銀行信貸供給方的格局成過(guò)去時(shí)了，資金配置更加優(yōu)化，支付結(jié)算服務(wù)的單一局面改變了，銀行獨(dú)占資金支付的局面徹底改變了。信用數(shù)據(jù)豐富、參與度廣是互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)使社會(huì)信用記錄更加完整，補(bǔ)充了現(xiàn)有的征信平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，電腦可以準(zhǔn)確記錄交易主體的行為，很好的積累了每個(gè)市場(chǎng)參與主體的信用資料。小企業(yè)融資的途徑因電商平臺(tái)及金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的出現(xiàn)，借貸的準(zhǔn)入門檻降低了，手續(xù)辦理變得簡(jiǎn)便快捷。移動(dòng)支付使金融體系豐富了，金融覆蓋面擴(kuò)大了，使金融基礎(chǔ)設(shè)施短缺的鄉(xiāng)村群眾在匯款轉(zhuǎn)賬等一般性金融服務(wù)方面便捷了許多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付對(duì)商業(yè)銀行地位的沖擊，導(dǎo)致商業(yè)銀行在消費(fèi)者心目中的地位降低了，作為資金中介的功能弱化了。各大商業(yè)銀行陸續(xù)推出的手機(jī)APP，因其下載時(shí)驗(yàn)證環(huán)節(jié)較多、注冊(cè)時(shí)間較長(zhǎng)，只能限于銀行窗口或者辦理手續(xù)麻煩而被消費(fèi)者逐漸冷落。另外，隨著諸多互聯(lián)網(wǎng)金融衍生產(chǎn)品的推出，購(gòu)買者越來(lái)越多，如基金、保險(xiǎn)等，而且年收益率高出銀行同類產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)占有份額變大的優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯，以信息技術(shù)作為推手，客戶通過(guò)手機(jī)操作流暢方便。商業(yè)銀行與市場(chǎng)消費(fèi)者的行為習(xí)慣對(duì)接不暢，存貸、金融產(chǎn)品少有變化、辦理業(yè)務(wù)低效，導(dǎo)致其營(yíng)業(yè)收入與凈利潤(rùn)不斷下降。

（二）經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我國(guó)金融市場(chǎng)愈發(fā)活躍了，然而從現(xiàn)實(shí)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融也有自身的固有的缺陷，網(wǎng)絡(luò)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)逐年增加，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素在增多。一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過(guò)融資進(jìn)行放貸，而融資的來(lái)源渠道便是高于銀行存款收益的理財(cái)產(chǎn)品，高收益的理財(cái)產(chǎn)品充滿了誘惑，且難于實(shí)時(shí)監(jiān)管貸款的使用情況，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)概率，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定受到了影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)客戶需要進(jìn)行量身定制，互聯(lián)網(wǎng)金融下這種靈活的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)服務(wù)可以滿足各種類型的消費(fèi)者，增大了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)客戶人數(shù)。這種便捷人性化的理財(cái)方式，小額閑散資金被加以整合，滿足了企業(yè)的融資服務(wù)。而且，對(duì)于所有的企業(yè)，這種網(wǎng)絡(luò)借貸是全開放的，依托快捷的網(wǎng)絡(luò)操作，互聯(lián)網(wǎng)金融幫助資金需求者的融資更加便利化，資金短缺導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)困難的企業(yè)得到了緩解，社會(huì)資金的利用效率提高了，很好的促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)上的風(fēng)險(xiǎn)、投資上的風(fēng)險(xiǎn)、虛假宣傳的風(fēng)險(xiǎn)等構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)病毒可以短時(shí)間內(nèi)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)快速擴(kuò)散，若被病毒感染，互聯(lián)網(wǎng)金融交易會(huì)受到病毒的侵襲。如果說(shuō)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)僅會(huì)造成很小的損失及影響，那么在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，整個(gè)金融體系崩潰也是可能?l生的。在某些特殊時(shí)刻因技術(shù)缺陷，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)難以及時(shí)應(yīng)對(duì)大規(guī)模交易，如電商打折促銷日，天量的交易數(shù)據(jù)會(huì)使服務(wù)器出現(xiàn)故障，系統(tǒng)不穩(wěn)定，出現(xiàn)頁(yè)面無(wú)法打開，支付擁堵的情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)產(chǎn)生的海量大數(shù)據(jù)通過(guò)分析能發(fā)現(xiàn)某個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政治軍事等現(xiàn)狀，還能影響網(wǎng)絡(luò)輿情及民眾意識(shí)形態(tài)，威脅到國(guó)家信息安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資離不開社會(huì)征信系統(tǒng)的幫助來(lái)甄別客戶的征信情況，目前，在央行征信系統(tǒng)未全面開放的情況下，眾多中小互聯(lián)網(wǎng)公司彼此通過(guò)信息分享，自發(fā)形成多種風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，依靠第三方獲得征信咨詢服務(wù)，而大型公司則通過(guò)大數(shù)據(jù)建立自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融投資當(dāng)中，普通大眾應(yīng)了解財(cái)富增值的速度，盡量多補(bǔ)充學(xué)習(xí)金融知識(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新生事物，遇到的不確定的未知風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，除了政府監(jiān)管和行業(yè)自律外，投資者自身也要謹(jǐn)慎有加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣告宣傳領(lǐng)域應(yīng)真實(shí)準(zhǔn)確、合法。依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)短的圖片、文字，向用戶展示各式各樣的產(chǎn)品特征，這其中涉及到過(guò)度包裝、不同客戶理解差異等風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)于金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)宣傳不當(dāng)?shù)男袨?，沒(méi)有金融業(yè)務(wù)資質(zhì)對(duì)公司形象和金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳的企業(yè)，應(yīng)依法依規(guī)查辦。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融需要全面監(jiān)管

在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融還處于起步發(fā)展階段，應(yīng)該以確保安全運(yùn)行為基礎(chǔ)，以適度謹(jǐn)慎為原則進(jìn)行監(jiān)管，以引導(dǎo)健康發(fā)展為工作重點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)上的不斷創(chuàng)新，為了避免監(jiān)管的缺位，單憑政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要第三方進(jìn)行業(yè)務(wù)方面的專業(yè)審查與協(xié)同監(jiān)管。為了進(jìn)行全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，必須做到及時(shí)補(bǔ)充完善已有的法律制度，必要的時(shí)候應(yīng)加強(qiáng)立法工作，國(guó)務(wù)院相關(guān)部門及時(shí)制定行業(yè)規(guī)章條例，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行牌照管理，將網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融行為納入監(jiān)管體系，督促相關(guān)企業(yè)提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，完善管理。

篇5

定義

2016年8月，瑞銀、德銀、桑坦德和紐約梅隆銀行宣布聯(lián)手開發(fā)新的電子貨幣，計(jì)劃在2018年前推出區(qū)塊鏈方案應(yīng)用于交易清算，并試圖建立全球銀行業(yè)的通用標(biāo)準(zhǔn)。這標(biāo)志著國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在金融尖端技術(shù)領(lǐng)域開始發(fā)力，但盡管這樣，目前全球金融科技業(yè)仍處于初期階段，甚至對(duì)于金融科技的定義實(shí)際上也無(wú)統(tǒng)一規(guī)范的定義。

國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)于2016年3月了金融科技的首份世界報(bào)告，對(duì)“金融科技”進(jìn)行了初步定義，即金融科技（Fi n t e ch）是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，它能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。

具體來(lái)說(shuō)就是金融機(jī)構(gòu)正運(yùn)用科技積蓄強(qiáng)大的發(fā)展動(dòng)力，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)與產(chǎn)品進(jìn)行革新與拓展，并廣泛應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、資本市場(chǎng)等領(lǐng)域?？傮w而言，金融科技主要包括互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、智能金融理財(cái)服務(wù)以及區(qū)塊鏈技術(shù)等四個(gè)部分。

與互聯(lián)網(wǎng)金融的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融只是金融科技的初級(jí)形態(tài)。在信息技術(shù)服務(wù)普及，傳統(tǒng)金融服務(wù)缺位、普惠金融需求上升以及利率市場(chǎng)化下居民資產(chǎn)配置需求強(qiáng)烈的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融在渠道端發(fā)力得以快速發(fā)展，成為技術(shù)變現(xiàn)的重要途徑。但近些年，以互聯(lián)網(wǎng)載體實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張對(duì)金融發(fā)展的意義限于前端獲客展業(yè)，對(duì)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)有限。加之監(jiān)管與傳統(tǒng)服務(wù)的缺位，長(zhǎng)尾強(qiáng)勁的需求，P2P領(lǐng)域更出現(xiàn)了劣幣驅(qū)逐良幣的現(xiàn)象，一些信息技術(shù)公司從信息中介打著互聯(lián)網(wǎng)金融的旗號(hào)，搖身一變成了“金融機(jī)構(gòu)”，甚至成為非法集資的重要通道，其實(shí)質(zhì)并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融“互聯(lián)化”。

現(xiàn)在，以互聯(lián)網(wǎng)方式改變傳統(tǒng)的服務(wù)模式和客戶獲取方式已走入過(guò)去時(shí)，當(dāng)下網(wǎng)絡(luò)邊際滲透能力與空間開始收縮，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入繁榮后期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管落地為金融科技已悄然從“互聯(lián)網(wǎng)+”模式跨入技術(shù)深度創(chuàng)新與融合創(chuàng)造了必要條件。區(qū)塊鏈及人工智能技術(shù)突破，原先前端獲客展業(yè)的金融業(yè)發(fā)展原動(dòng)力將出現(xiàn)深刻轉(zhuǎn)移，更多將聚焦金融服務(wù)本質(zhì)。

提升金融效率和優(yōu)化金融服務(wù)

金融科技的核心在于科技成為金融服務(wù)的重要載體和運(yùn)行方式，對(duì)推動(dòng)金融提質(zhì)增效，金融服務(wù)需求與供給方的共同受益⒎⒒癰重要的作用，金融業(yè)態(tài)往更高階方向發(fā)展。

從上世紀(jì)80年代末90年代初開始，金融科技開始逐步興起，從電子化辦公，將銀行、證券交易的手工操作變成電子操作，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了效率；本世紀(jì)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，使得金融的交易可以跨越區(qū)域和時(shí)空；近幾年，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融科技出現(xiàn)了1.0版，即互聯(lián)網(wǎng)金融將金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給方與需求方相連接，大大降低了傳統(tǒng)金融的服務(wù)門檻，金融服務(wù)的可得性大大提高；現(xiàn)在，金融科技正在進(jìn)行2.0版的升級(jí)，金融科技進(jìn)入智能時(shí)代，傳統(tǒng)金融的組織方式將會(huì)改變，深度挖掘、提效減支、覆蓋盲區(qū)將成為主流。主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是延伸了金融服務(wù)的深度。數(shù)據(jù)科學(xué)、人工智能等科技有助深挖金融需求，使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)更具靈活性與延展性，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、服務(wù)與精準(zhǔn)營(yíng)銷。二是拓寬了金融服務(wù)的廣度?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制創(chuàng)新使金融服務(wù)能夠覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)因杠桿經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)要求而不能覆蓋到的金融需求，擴(kuò)展服務(wù)范圍與服務(wù)能力。三是改變了金融服務(wù)的組織形式。新型科技如區(qū)塊鏈通過(guò)重構(gòu)金融組織方式，顛覆性地實(shí)現(xiàn)高效、低成本的服務(wù)方式，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，降低了金融供給和需求之間的錯(cuò)配。

就目前具體的四類金融科技形態(tài)而言，金融效率提升和金融服務(wù)的優(yōu)化各有其特點(diǎn)和差異。首先是互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)支付。基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的第三方支付的商業(yè)模式和技術(shù)已經(jīng)比較清晰。大大提高了支付效率和便利，對(duì)現(xiàn)有金融體系的服務(wù)功能進(jìn)行了補(bǔ)充，推動(dòng)現(xiàn)有金融體系進(jìn)一步提高自身效率。

其次是網(wǎng)絡(luò)融資。以眾籌和P2P為代表的網(wǎng)絡(luò)融資或線上融資活動(dòng)，定位于小額股權(quán)融資和小額消費(fèi)借貸，填補(bǔ)了金融服務(wù)空白，在客戶風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)審上進(jìn)行了創(chuàng)新，提高了金融服務(wù)覆蓋面。

第三是智能金融理財(cái)服務(wù)。這主要是指借助人工智能技術(shù)提供財(cái)富管理的咨詢、顧問(wèn)等服務(wù)，智能機(jī)器人是其中的代表之一。當(dāng)然，由于金融市場(chǎng)和產(chǎn)品較為復(fù)雜，智能機(jī)器人是否能夠?qū)崿F(xiàn)自我學(xué)習(xí)和提高，提供更優(yōu)于現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)和專業(yè)理財(cái)人員的個(gè)性化投資建議，還有待市場(chǎng)檢驗(yàn)。

第四是區(qū)塊鏈。去中心化的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)高效價(jià)值傳遞是區(qū)塊鏈的“利刃”。由于區(qū)塊鏈分布式記賬的技術(shù)特征使其具有天然“去中心化”的屬性，簡(jiǎn)化一切需要中心化組織的信息獲取、甄別和傳輸過(guò)程，縮減交易鏈條，這意味著在安全、真實(shí)可靠的基礎(chǔ)上完成點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的高效率的價(jià)值傳遞成為可能。不過(guò)，由于還需要克服很多技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)障礙，最終在金融體系全面使用保守估計(jì)還需要10年左右的時(shí)間。然而，該技術(shù)一旦最終在金融領(lǐng)域全面采用，則可能會(huì)徹底改變現(xiàn)有金融體系結(jié)構(gòu)和運(yùn)行框架。

金融科技的發(fā)展對(duì)監(jiān)管的挑戰(zhàn)

金融科技的發(fā)展對(duì)目前的監(jiān)管理念和法律法規(guī)可能帶來(lái)了根本性的挑戰(zhàn)。

首先，金融科技由于具有跨市場(chǎng)跨行業(yè)特性，再加上金融服務(wù)供給側(cè)的日益多元化，目前以傳統(tǒng)的柵欄方式簡(jiǎn)單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)傳播途徑的方法來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，面臨了巨大挑戰(zhàn)。

其次，由于金融科技具有無(wú)中心的發(fā)展趨勢(shì)，金融風(fēng)險(xiǎn)也以分布蜂窩式的形態(tài)呈現(xiàn)，目前采取的對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的自上而下的監(jiān)管路徑，也帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)。

第三，目前許多中外金融科技公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程外部化的再造，使用架在云端的平臺(tái)幫助金融機(jī)構(gòu)提高中后臺(tái)流程的效率和績(jī)效，而區(qū)域公共云中心正在為全球多個(gè)國(guó)家的分支機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。這帶來(lái)了數(shù)據(jù)跨區(qū)域的問(wèn)題，核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化的監(jiān)管要求也遇到挑戰(zhàn)。

第四，金融科技的發(fā)展使金融交易的量呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析的工具紛繁復(fù)雜，對(duì)監(jiān)管部門運(yùn)用數(shù)據(jù)分析輔助監(jiān)管的意愿和能力也帶來(lái)沖擊。

應(yīng)對(duì)措施

盡管監(jiān)管的方式和手段仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智，但是，我們對(duì)金融科技監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則。

一致性原則。應(yīng)根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)本質(zhì)，對(duì)其中的金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管，要求金融科技創(chuàng)新必須遵循現(xiàn)有金融監(jiān)管基本原則，以確保標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

創(chuàng)新性原則。監(jiān)管應(yīng)鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，培育良好金融生態(tài)環(huán)境，目前，國(guó)際上已經(jīng)出現(xiàn)了三種監(jiān)管模式，即監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新中心和創(chuàng)新加速器。所謂“監(jiān)管沙盒”模式，即允許在可控的測(cè)試環(huán)境中對(duì)金融科技的新產(chǎn)品或新服務(wù)進(jìn)行真實(shí)或虛擬測(cè)試。所謂“創(chuàng)新中心”模式，即支持和引導(dǎo)參與金融科技的機(jī)構(gòu)理解金融監(jiān)管框架，識(shí)別創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律事項(xiàng)。所謂“創(chuàng)新加速器”模式，即監(jiān)管部門或政府部門與業(yè)界建立合作機(jī)制，通過(guò)提供資金扶持或政策扶持等方式，加快金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和運(yùn)用。

篇6

1 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 信息科技風(fēng)險(xiǎn)概述

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)是指銀行在使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)或信息傳輸時(shí)，所產(chǎn)生或引發(fā)的不確定性因素。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中對(duì)此做了如下界定：信息科技在銀行運(yùn)行過(guò)程中，由于自然因素、人為因素、技術(shù)漏洞以及管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律或聲譽(yù)等風(fēng)險(xiǎn)?？梢?jiàn)，科技信息風(fēng)險(xiǎn)不僅涉及銀行內(nèi)部程序和流程，還關(guān)系到銀行的組織結(jié)構(gòu)、政策以及操作風(fēng)險(xiǎn)的管理流程。

1.2 銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)特征分析

銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)兼具信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，可從風(fēng)險(xiǎn)屬性和管理角度對(duì)其進(jìn)行分類。

第一，從屬性方面分析，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)含量高、突發(fā)性強(qiáng)、快速蔓延和覆蓋面廣的特點(diǎn)。與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)相比，信息科技涉及計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和安全技術(shù)，因此其技術(shù)含量較高；信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)多數(shù)是由于自然災(zāi)害或不可抗力造成技術(shù)設(shè)備被破壞，從而導(dǎo)致業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)；信息技術(shù)的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障，都會(huì)迅速蔓延，加劇風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性；信息科技風(fēng)險(xiǎn)故障源責(zé)任無(wú)法準(zhǔn)確確認(rèn)，電信部門、電力部門或外包服務(wù)商都可能對(duì)其正常運(yùn)行產(chǎn)生影響。

第二，從管理方面分析，信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有歷史短、范圍廣、標(biāo)準(zhǔn)化不足、評(píng)估和計(jì)量困難的特點(diǎn)。信息科技在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用歷史較短，因此僅被視作業(yè)務(wù)處理技術(shù)手段，而未上升到戰(zhàn)略決策的高度；信息科技與銀行業(yè)務(wù)層、操作層、管理層和決策層有不同程度的關(guān)聯(lián)，增大了管理范圍；信息科技的硬件、軟件、網(wǎng)絡(luò)等沒(méi)有形成標(biāo)準(zhǔn)化，不同銀行的實(shí)現(xiàn)方式不同，增大了管理難度；信息科技風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法衡量，而與之相關(guān)的法律風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)更是難以進(jìn)行評(píng)估和計(jì)量。

可見(jiàn)，銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)具有自身特點(diǎn)，若不對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的防范和管理，將嚴(yán)重影響銀行企業(yè)的運(yùn)行，甚至對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定產(chǎn)生威脅，因此，加強(qiáng)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理意義重大。

2 我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問(wèn)題

2.1 監(jiān)管法規(guī)和政策方面

首先，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的一系列政策并不含國(guó)際監(jiān)管準(zhǔn)則的基本要素，僅對(duì)監(jiān)管目標(biāo)進(jìn)行了籠統(tǒng)的概述，還沒(méi)有建立明確的監(jiān)管程序和監(jiān)管要求，這些要素的缺失，降低了監(jiān)管的可操作性。其次，目前的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管多是風(fēng)險(xiǎn)提示，如針對(duì)“網(wǎng)銀安全問(wèn)題”的“網(wǎng)上銀行安全風(fēng)險(xiǎn)提示”，這種做法存在的主要弊端是銀行和監(jiān)管人員不清楚違反要求操作，會(huì)給業(yè)務(wù)帶來(lái)哪些不利影響，因此降低了監(jiān)管的有效性。最后，信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)的框架已經(jīng)具備，但建立的不同法規(guī)之間會(huì)存在重復(fù)或遺漏問(wèn)題，對(duì)科技信息重點(diǎn)問(wèn)題缺乏監(jiān)管和指引，需要進(jìn)一步的協(xié)調(diào)和完善。

2.2 監(jiān)管手段和方法

目前，我國(guó)銀行還未建立有效的信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和評(píng)價(jià)體系。傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)可用特定方法進(jìn)行度量，但科技信息風(fēng)險(xiǎn)具有極強(qiáng)的不確定性，且造成的損失存在隱蔽性，難以估量，因此還沒(méi)有建立比較完善的評(píng)價(jià)體系。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段的缺失，導(dǎo)致銀行部門無(wú)法利用傳統(tǒng)的方法對(duì)信息科技風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行抵御和防范；在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，無(wú)法有進(jìn)一步的作為，只能對(duì)科技投入進(jìn)行監(jiān)測(cè)，無(wú)法對(duì)由于內(nèi)部操作引起的損失進(jìn)行全面掌握，監(jiān)管處于事后應(yīng)對(duì)的被動(dòng)階段。信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不僅缺乏量化指標(biāo)，還缺少有效的評(píng)價(jià)體系，難以對(duì)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)形成較為全面的理解，監(jiān)管處于割裂、無(wú)序的狀態(tài)。

2.3 監(jiān)管人力資源

我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員配備上存在很大不足，據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)內(nèi)專職從事信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的專業(yè)人員僅為總數(shù)的0.4%左右，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，存在很大差距；從人員素質(zhì)方面上看，我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員多為計(jì)算機(jī)專業(yè)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)了解不多，因此只能承擔(dān)著本單位內(nèi)部系統(tǒng)維護(hù)的職能；銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管是需要懂技術(shù)、懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，否則難以發(fā)現(xiàn)信息科技系統(tǒng)內(nèi)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

3 加強(qiáng)我國(guó)銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)策研究

3.1 完善銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

3.1.1 健全銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)體系

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極學(xué)習(xí)國(guó)外銀行的先進(jìn)理念，結(jié)合我國(guó)國(guó)情制定完善的法律法規(guī)體系。為有效應(yīng)對(duì)我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在信息科技方面治理缺失、重視不夠、規(guī)劃不足和管理不到位等原因，帶來(lái)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷增大等問(wèn)題，將風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)和信息準(zhǔn)入方面加大管理力度，將信息科技準(zhǔn)入納入相關(guān)的行政許可法規(guī)中，確保銀行在金融機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)開辦與系統(tǒng)運(yùn)行之前就能符合業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，為業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行提供安全的環(huán)境；要制定銀行信息科技風(fēng)險(xiǎn)治理意見(jiàn)，從組織結(jié)構(gòu)、戰(zhàn)略規(guī)劃、運(yùn)行機(jī)制、激勵(lì)約束等方面明確監(jiān)管要求，指導(dǎo)銀行建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)。制定銀行信息安全管理規(guī)范，組織銀行金融機(jī)構(gòu)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，明確目標(biāo)，制定符合我國(guó)銀行發(fā)展實(shí)際的信息安全管理規(guī)范，從安全策略、管理體系、技術(shù)要求、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與監(jiān)督四個(gè)方面形成完善的信息安全管理體系。

3.1.2 增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管資本投入力度

信息科技與銀行業(yè)務(wù)高度融合，這就要求我們不僅要從科技角度對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和處理，還應(yīng)將信息科技與監(jiān)管資本密切聯(lián)系。首先，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)納入銀行機(jī)構(gòu)全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架中，使信息科技風(fēng)險(xiǎn)得到量化評(píng)估；其次，建立信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，將風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)評(píng)估結(jié)果納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告中，在機(jī)構(gòu)、高管和業(yè)務(wù)準(zhǔn)入及退出環(huán)節(jié)增加信息科技條件，防止信息科技風(fēng)險(xiǎn)防控不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)、高級(jí)管理人員和有關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)入；最后，將信息科技風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管資本結(jié)合，提高機(jī)構(gòu)對(duì)信息科技管理及風(fēng)險(xiǎn)防控的重視力度。

3.1.3 完善信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

信息科技風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的有效開展是以非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管為基礎(chǔ)的，建立一套科學(xué)、合理的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)體系可為監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)開展提供便利，促使其準(zhǔn)確識(shí)別、監(jiān)測(cè)、評(píng)估和分析信息科技風(fēng)險(xiǎn)，并為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管評(píng)級(jí)、分類管理和持續(xù)改善提供參考和依據(jù)。我國(guó)科技信息風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管處于起步階段，要盡快積累歷史數(shù)據(jù)，對(duì)其進(jìn)行分析，然后根據(jù)不同機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)制定一套標(biāo)準(zhǔn)模型分值和權(quán)重，使其在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中不斷完善和修正；充分發(fā)揮信息監(jiān)管人員的積極性，鼓勵(lì)他們不斷學(xué)習(xí)，提高自身的學(xué)習(xí)的積極性；學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外企業(yè)的先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，吸收和借鑒最新的實(shí)踐成果，對(duì)現(xiàn)有的評(píng)價(jià)體系進(jìn)行調(diào)整和補(bǔ)充。

3.2 提升信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管科技水平

銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室，為監(jiān)管人員模擬銀行業(yè)務(wù)操作，近距離了解信息科技風(fēng)險(xiǎn)提供條件。信息技術(shù)實(shí)驗(yàn)室主要職能有：信息科技風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)，實(shí)驗(yàn)室可由兩部分組成，其中一部分為小型的數(shù)據(jù)中心，配備網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器等設(shè)備，同時(shí)安裝銀行業(yè)務(wù)模擬系統(tǒng)，供監(jiān)管人員了解二維碼、云計(jì)算、家庭銀行、在線測(cè)試技術(shù)的發(fā)展情況，保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。

3.3 強(qiáng)化信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)

信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管專業(yè)性強(qiáng)、進(jìn)入門檻高，是否具備足夠的高素質(zhì)專業(yè)人才是決定監(jiān)管有效性的重要因素。我國(guó)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人才匱乏，應(yīng)大力加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立學(xué)習(xí)型團(tuán)隊(duì)，將監(jiān)管人員從大量、繁雜的技術(shù)維護(hù)工作中解放出來(lái)，使其能夠繼續(xù)學(xué)習(xí)專業(yè)技能；進(jìn)一步加強(qiáng)合作交流，可派技術(shù)骨干前往其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)考察，學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和預(yù)防技巧；通過(guò)交流，分享經(jīng)驗(yàn)，探討形勢(shì)及其應(yīng)對(duì)策略；鼓勵(lì)業(yè)務(wù)監(jiān)管人員掌握信息科技監(jiān)管知識(shí)，增加信息科技風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管人員的來(lái)源途徑，減輕人力資源緊張問(wèn)題。

篇7

一、入世對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管工作的主要影響與沖擊

對(duì)于我國(guó)金融業(yè)而言，入世是一把“雙刃劍”，既帶來(lái)了機(jī)遇又面臨著挑戰(zhàn)，其影響是十分深遠(yuǎn)的。入世的機(jī)遇是潛在的，而挑戰(zhàn)卻是現(xiàn)實(shí)存在的。這種挑戰(zhàn)，除了加劇國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)之外，還在于給金融監(jiān)管工作帶來(lái)前所未有的影響與沖擊。

（一）在監(jiān)管理念上，要求逐步向國(guó)際慣例進(jìn)行靠攏。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行、中國(guó)證監(jiān)會(huì)、中國(guó)保監(jiān)會(huì)三大監(jiān)管主體作為國(guó)務(wù)院下屬的行政部門，自成立之日起就帶有濃厚的行政色彩，目前金融監(jiān)管基本上停留在政府管制和保護(hù)階段。在國(guó)外，越來(lái)越多的國(guó)家拋棄由政府直接管理和提供隱性保證的行政管制，更多地注重金融監(jiān)管的安全與競(jìng)爭(zhēng)、成本與效率的研究，由原來(lái)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)監(jiān)管對(duì)象的嚴(yán)格監(jiān)管走向二者的協(xié)調(diào)配合，由行政命令式的限制性監(jiān)管走向鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，體現(xiàn)的是市場(chǎng)主導(dǎo)和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)這兩大重心，金融監(jiān)管也越來(lái)越借助于市場(chǎng)參與者約束、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部約束和社會(huì)外部監(jiān)督約束?？梢灶A(yù)見(jiàn)，5年的金融對(duì)外開放緩沖期，也正是我國(guó)金融監(jiān)管理念不斷更新并逐步向國(guó)際慣例進(jìn)行接軌的過(guò)程。

（二）在制度安排上，要求正確處理分業(yè)與創(chuàng)新的矛盾。在我國(guó)，目前實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)下的分業(yè)監(jiān)管制度，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、中國(guó)證監(jiān)會(huì)各司其職，分別對(duì)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)實(shí)施監(jiān)管。這一體制盡管符合我國(guó)金融發(fā)展現(xiàn)狀，幾年來(lái)也取得了一定的成績(jī)。但是，由于國(guó)外銀行、保險(xiǎn)、證券三業(yè)的界線逐漸模糊，金融創(chuàng)新日益多元化、綜合化，外資金融機(jī)構(gòu)全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對(duì)我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來(lái)強(qiáng)烈沖擊。在此背景下，要求金融監(jiān)管當(dāng)局轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)協(xié)調(diào)與合作，在現(xiàn)有的體制下適時(shí)調(diào)整監(jiān)管方法和思路，積極尋求現(xiàn)有金融法律、法規(guī)的支持，在嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上采取更加靈活的措施，以監(jiān)管創(chuàng)新促進(jìn)金融創(chuàng)新，正確好處理分業(yè)與創(chuàng)新之間的矛盾。

（三）在手段運(yùn)用上，要求朝多元化、現(xiàn)代化的方向邁進(jìn)。從國(guó)外來(lái)看，西方國(guó)家監(jiān)管當(dāng)局越來(lái)越注重行政的、法律的、經(jīng)濟(jì)的等多種手段的綜合運(yùn)用，目前基本實(shí)現(xiàn)了多種監(jiān)管手段的互補(bǔ)和統(tǒng)一。同時(shí)，為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)、金融全球化和實(shí)時(shí)監(jiān)控、處置風(fēng)險(xiǎn)的需要，監(jiān)管當(dāng)局加快了現(xiàn)代化的進(jìn)程，建立了以網(wǎng)絡(luò)化、電子化為特征的金融監(jiān)管信息共享機(jī)制，降低了監(jiān)管成本。在我國(guó)，金融監(jiān)管手段單一，電子化水平不高，不能做到監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管對(duì)象之間信息的實(shí)時(shí)共享。隨著外資金融機(jī)構(gòu)的陸續(xù)進(jìn)入和金融創(chuàng)新的縱深推進(jìn)，監(jiān)管當(dāng)局面臨著監(jiān)管對(duì)象復(fù)雜化和監(jiān)管范圍擴(kuò)大化兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，因此在監(jiān)管手段上必須盡快向多元化、現(xiàn)代化目標(biāo)邁進(jìn)。

（四）在隊(duì)伍建設(shè)上，迫切需要建立一支職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍。一方面，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中監(jiān)管人員占比過(guò)低，且現(xiàn)有監(jiān)管人員大多沒(méi)受過(guò)正規(guī)的高等教育，缺乏系統(tǒng)的、專業(yè)的金融理論基礎(chǔ)，加之難以得到充分的再深造機(jī)會(huì)，對(duì)新的金融監(jiān)管理論和技術(shù)普遍缺少深入的認(rèn)識(shí)和理解，不能及時(shí)地把豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與理論知識(shí)相結(jié)合，復(fù)合型監(jiān)管人才十分缺乏。另一方面，入世后，具有豐富人力資源開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的外資金融機(jī)構(gòu)在將目光瞄準(zhǔn)國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，也會(huì)積極爭(zhēng)取監(jiān)管人才的加盟。在優(yōu)厚的待遇，良好的培訓(xùn)機(jī)會(huì)，誘人的升職條件面前，現(xiàn)有監(jiān)管人才的流失將不可避免。面對(duì)壓力，只有走國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的精英監(jiān)管、專家監(jiān)管之路，培養(yǎng)造就一支精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，才能適應(yīng)新的形勢(shì)發(fā)展的需要。

二、對(duì)改正我國(guó)金融監(jiān)管工作的幾點(diǎn)政策建議

（一）更新監(jiān)管理念，突出風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。做好金融監(jiān)管工作，必須要有先進(jìn)的監(jiān)管理念作鋪墊。畢竟，理念是起引導(dǎo)作用的，理念決定觀念，觀念主導(dǎo)思路，思路形成對(duì)策。目前，監(jiān)管當(dāng)局實(shí)施的基本上是限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管沒(méi)有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，普遍缺乏的是安全、效率觀念，這就導(dǎo)致金融業(yè)整體運(yùn)行效率不高，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題屢控難禁，層出不窮。因此，在入世的背景下，首先要解決的便是監(jiān)管理念問(wèn)題，樹立起安全與競(jìng)爭(zhēng)、效率與成本并重的思想，在確保金融穩(wěn)定和安全的前提下，徹底拋棄傳統(tǒng)意義上的行政式的限制性監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)有的合規(guī)性監(jiān)管方式，進(jìn)一步突出風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管這一重心。在制定和實(shí)施監(jiān)管政策、措施的過(guò)程中，監(jiān)管當(dāng)局要充分考慮到其對(duì)競(jìng)爭(zhēng)、效率和金融創(chuàng)新產(chǎn)生的影響，進(jìn)而采取更加靈活的的監(jiān)管政策和手段，并不斷進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，創(chuàng)造有利于競(jìng)爭(zhēng)和金融創(chuàng)新的外部環(huán)境，達(dá)到安全與效率的最佳平衡。

與限制性監(jiān)管、合規(guī)性監(jiān)管不同的是，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管主要參照《巴塞爾協(xié)議》和《有效銀行監(jiān)管的核心原則》等有關(guān)規(guī)定，關(guān)注的是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等各種不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)的是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的審慎評(píng)估，以充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)自身監(jiān)管的能動(dòng)性，提高其自身風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控水平。在具體監(jiān)管實(shí)踐中，通過(guò)實(shí)施系統(tǒng)性、連續(xù)性的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，使監(jiān)管當(dāng)局能夠站在一個(gè)整體、歷史的高度，對(duì)金融機(jī)構(gòu)做出一個(gè)比較客觀、公正的評(píng)價(jià)，在縱向和橫向比較中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的正確途徑，真正體現(xiàn)出監(jiān)管的靈活性和前瞻性，在發(fā)展中防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“維護(hù)金融體系穩(wěn)定、維護(hù)國(guó)家金融安全”這一終極目標(biāo)。

（二）強(qiáng)化人本管理，堅(jiān)持依法監(jiān)管。應(yīng)對(duì)入世，關(guān)鍵的問(wèn)題在于人才。作為生產(chǎn)力中最活躍的因素，人的問(wèn)題解決了，工作效率也就上去了。金融監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，從決策到傳達(dá)再到執(zhí)行，監(jiān)管效率的提高迫切需要大量高素質(zhì)的復(fù)合型的監(jiān)管人才。為此，監(jiān)管當(dāng)局必須強(qiáng)化人本管理理念，對(duì)現(xiàn)有的監(jiān)管人力資源管理體制大膽進(jìn)行改革，破除“論資排輩、求全責(zé)備、求穩(wěn)怕亂、瞻前顧后”的思想，樹立“任人唯賢、用人之長(zhǎng)、重視人才、培養(yǎng)人才、使用人才”觀念，鼓勵(lì)人才脫穎而出，做到人盡其才，才盡其用。要制訂切實(shí)可行的人才培養(yǎng)規(guī)劃，營(yíng)造一個(gè)良好的人才培養(yǎng)氛圍，建立健全人才培養(yǎng)激勵(lì)機(jī)制，建立完善人才培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，以吸引人才、發(fā)現(xiàn)人才、用好人才，迅速提高金融監(jiān)管隊(duì)伍的整體素質(zhì)，進(jìn)而建立一支以精英監(jiān)管、專家監(jiān)管為主導(dǎo)的精干、高效的職業(yè)監(jiān)管隊(duì)伍，適應(yīng)日益復(fù)雜的金融形勢(shì)，應(yīng)對(duì)入世所帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)。

5年緩沖期之后，我國(guó)將取消市場(chǎng)準(zhǔn)入中的非審慎性的限制措施，實(shí)行透明度原則，外資金融機(jī)構(gòu)充分實(shí)現(xiàn)國(guó)民 待遇，這對(duì)監(jiān)管當(dāng)局依法監(jiān)管提出了更高的要求。因此，對(duì)監(jiān)管當(dāng)局來(lái)講，一方面，要進(jìn)一步增強(qiáng)法治意識(shí)。通過(guò)定期舉辦培訓(xùn)班、研討會(huì)等形式，組織監(jiān)管人員集中學(xué)習(xí)新的監(jiān)管法規(guī)和國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，增強(qiáng)監(jiān)管人員的法治意識(shí)，牢固樹立“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必糾”的依法監(jiān)管思想。另一方面，要加快金融立法。對(duì)于與國(guó)際慣例相悖的金融法律、法規(guī)文件，或者法律、法規(guī)之間相互抵觸的，要毫不猶豫地清理、修訂、廢止；對(duì)于金融監(jiān)管中的一些具體操作若還沒(méi)有專門的法律法規(guī)，或者只是以部門行政文件來(lái)進(jìn)行明確的，要抓緊相關(guān)法律、法規(guī)的制訂；對(duì)已出臺(tái)的金融法律、法規(guī)，抓緊制訂相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，使其具有可操作性，解決當(dāng)前金融監(jiān)管中無(wú)法可依和有法難依的問(wèn)題，避免出現(xiàn)金融監(jiān)管的法律真空和法律風(fēng)險(xiǎn)。

（三）改進(jìn)監(jiān)管方式，提升監(jiān)管效率。加入WTO后，金融政策、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了重大變化，這就要求監(jiān)管當(dāng)局適應(yīng)新形勢(shì)，推出新舉措，解決新問(wèn)題，切實(shí)提升監(jiān)管效率。首先，在監(jiān)管手段上，由單一走向多元。即從過(guò)去的以行政手段為主過(guò)渡到行政手段、法律手段和經(jīng)濟(jì)手段三者之間的協(xié)調(diào)配合，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷豐富和創(chuàng)新監(jiān)管手段。其次，在監(jiān)管層次上，走科技監(jiān)管之路。要加大對(duì)監(jiān)管的科技投入，提高金融監(jiān)管的網(wǎng)絡(luò)化、電子化水平，建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)、金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管對(duì)象之間、監(jiān)管對(duì)象之間的信息共享，避免監(jiān)管時(shí)滯和高成本，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率。再次，在成效檢驗(yàn) 上，建立監(jiān)管指標(biāo)的考評(píng)機(jī)制。要根據(jù)各金融機(jī)構(gòu)的不同特點(diǎn)，制定銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)量化指標(biāo)，從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、效益性管理、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等多方面形成一套完善的量化指標(biāo)與考評(píng)機(jī)制，并將考評(píng)結(jié)果向社會(huì)公布，提高金融業(yè)的信息披露透明度。

此外，在監(jiān)管方式上，注重合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。在改進(jìn)和提高現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的效能上，以合規(guī)性檢查為前提，以風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主題，同時(shí)借助外部審計(jì)師、外部會(huì)計(jì)師、律師和外部評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等中介力量，對(duì)有問(wèn)題的機(jī)構(gòu)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管，確保問(wèn)題及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)糾正；在完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)督體系方面，既要堅(jiān)持審慎性會(huì)計(jì)原則，更要做到謹(jǐn)慎原則與彈性原則、合規(guī)性指標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)相結(jié)合，通過(guò)對(duì)資本充足率、流動(dòng)性比率、大額單筆貸款風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)等重要指標(biāo)設(shè)置一個(gè)合理的監(jiān)管指導(dǎo)線（最低比率），對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)管、資本控制與風(fēng)險(xiǎn)處置等措施，充分發(fā)揮非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的早期風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、識(shí)別和預(yù)警功能。

篇8

責(zé)任單位：經(jīng)貿(mào)局、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道

配合單位：國(guó)土資源局、財(cái)政地稅局、國(guó)稅局、科技局、外經(jīng)貿(mào)局、統(tǒng)計(jì)局

工作要求：

1、突出經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)工業(yè)主戰(zhàn)場(chǎng)地位。20*年開發(fā)的1000畝地塊所有企業(yè)全部投產(chǎn)，20*年拓展的1200畝地塊所有企業(yè)開工建設(shè)，清理畝均稅收1萬(wàn)元以下的閑置低效用地300畝以上。新增規(guī)上企業(yè)40家，實(shí)現(xiàn)銷售98億元，稅收3.8億元，外貿(mào)出口1.97億美元。

2、加大五個(gè)工業(yè)園的開發(fā)力度。*、*新拓展工業(yè)用地各300畝以上，馬澗、*、橫溪新增工業(yè)用地各100畝以上，清理畝均稅收1萬(wàn)元以下的閑置低效用地300畝以上，經(jīng)濟(jì)密度提高10萬(wàn)元，達(dá)到70萬(wàn)元以上，工業(yè)稅收增幅高于全市鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道平均水平10%以上。

3、深入實(shí)施“工業(yè)強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”工程，每月25日前召開鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道工業(yè)經(jīng)濟(jì)例會(huì)，通報(bào)全市鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)的年度工業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)完成情況。引導(dǎo)鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道引進(jìn)培育特色產(chǎn)業(yè)，切實(shí)提高投資強(qiáng)度和產(chǎn)出，加快上華、永昌、赤溪、諸葛、黃店、香溪、水亭工業(yè)功能園區(qū)或集中區(qū)建設(shè)，支持鎮(zhèn)鄉(xiāng)利用閑置用地建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)廠房，構(gòu)建企業(yè)孵化基地。

二、開展“工業(yè)項(xiàng)目推進(jìn)年”活動(dòng)，加大工業(yè)性投入

責(zé)任單位：經(jīng)貿(mào)局

配合單位：發(fā)改局、科技局、國(guó)土資源局、建設(shè)局、環(huán)保局、外經(jīng)貿(mào)局、財(cái)政地稅局、國(guó)稅局、統(tǒng)計(jì)局、公安局（消防）、人行、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道

工作要求：

1、繼續(xù)深入開展“工業(yè)項(xiàng)目推進(jìn)年”活動(dòng)。強(qiáng)化工業(yè)性投入的督查和考核。全年完成工業(yè)性投入30億元以上，完成制造業(yè)投入29億元以上。其中，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)完成工業(yè)性投入15億元，“五園”完成6億元，其他鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道完成10億元。

2、全年實(shí)施55項(xiàng)總投資30億元的市重點(diǎn)技改項(xiàng)目，年內(nèi)完成技改投入14億元，建成投產(chǎn)39項(xiàng)。

3、優(yōu)化企業(yè)服務(wù)環(huán)境，排摸55項(xiàng)重點(diǎn)技改項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中的難點(diǎn)問(wèn)題，交辦責(zé)任單位協(xié)調(diào)解決。

4、認(rèn)真開展銀企對(duì)接活動(dòng)，全年舉辦1～2次銀企合作洽談會(huì)，積極爭(zhēng)取金融機(jī)構(gòu)的項(xiàng)目信貸支持。

5、加大項(xiàng)目?jī)?chǔ)備和包裝力度，爭(zhēng)取列入省重點(diǎn)工業(yè)項(xiàng)目6只以上，獲得更多的省統(tǒng)籌指標(biāo)及專項(xiàng)財(cái)政貼息。

三、內(nèi)外并舉，加大招商引資力度

責(zé)任單位：外經(jīng)貿(mào)局、鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)

配合單位：市機(jī)關(guān)各部門

工作要求：

1、全年完成招商引資企業(yè)45家，引進(jìn)內(nèi)資12億元以上，實(shí)際到位外資4500萬(wàn)美元。

2、深化招商工作。由涉企部門和各鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)聯(lián)合組建8～10支專業(yè)招商小分隊(duì)，主動(dòng)外出招商；積極開展以商引商和產(chǎn)業(yè)招商，重點(diǎn)在高檔紡織、汽摩配、機(jī)電一體化、銅鋁深加工等項(xiàng)目開展招商；抓好回歸工程，引導(dǎo)和鼓勵(lì)在外*籍人士返鄉(xiāng)投資，特別要抓好20*年已簽約項(xiàng)目的落戶工作；配合相關(guān)部門籌建外地商會(huì)，開展重點(diǎn)招商活動(dòng)，參加“東盟博覽會(huì)”、“夏交會(huì)”、“哈洽會(huì)”、“浙洽會(huì)”等各類重大活動(dòng)。

3、完善鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、部門招商引資考核機(jī)制，建立招商引資項(xiàng)目終身服務(wù)、終身考核制度，成立重大項(xiàng)目推進(jìn)服務(wù)小組，狠抓項(xiàng)目落實(shí)。

4、優(yōu)化項(xiàng)目預(yù)審。進(jìn)一步完善項(xiàng)目預(yù)審程序、指標(biāo)要求；推進(jìn)已預(yù)審項(xiàng)目招拍掛程序的開展；對(duì)預(yù)審項(xiàng)目實(shí)施全過(guò)程跟蹤，密切掌握項(xiàng)目投資率、產(chǎn)出率和社會(huì)貢獻(xiàn)率。

四、繼續(xù)擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易，實(shí)施外向帶動(dòng)戰(zhàn)略

責(zé)任單位：外經(jīng)貿(mào)局

配合單位：人行（外管）、檢驗(yàn)檢疫*辦事處、財(cái)政地稅局、國(guó)稅局、鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)

工作要求：

1、全年完成外貿(mào)進(jìn)出口5.01億美元，其中出口4.77億美元以上。全年新增自營(yíng)出口主體30家以上，超千萬(wàn)美元的出口企業(yè)達(dá)10家以上。

2、發(fā)揮*海關(guān)*聯(lián)絡(luò)處的作用，逐步增加聯(lián)絡(luò)處的服務(wù)內(nèi)容，力爭(zhēng)在企業(yè)出口報(bào)關(guān)、加工貿(mào)易業(yè)務(wù)審批等方面實(shí)現(xiàn)全覆蓋。

3、積極為企業(yè)到國(guó)內(nèi)外參展搭建好平臺(tái)。全年計(jì)劃爭(zhēng)搶廣交會(huì)攤位60個(gè)，華交會(huì)攤位6個(gè)，境外參展展位40個(gè)。

4、利用好*國(guó)際商會(huì)。搭建起*外經(jīng)貿(mào)企業(yè)大服務(wù)平臺(tái)。繼續(xù)開展多層次的培訓(xùn)、講座、報(bào)告等形式，不斷增強(qiáng)外經(jīng)貿(mào)企業(yè)人員正確應(yīng)對(duì)人民幣匯率變化、退稅政策調(diào)整等局面的能力，提高自身素質(zhì)。

5、全年創(chuàng)辦企業(yè)駐境外辦事窗口（辦事處）3家，完成境外勞務(wù)輸出200人次。

五、繼續(xù)推進(jìn)中國(guó)織造名城建設(shè)

責(zé)任單位：經(jīng)貿(mào)局、紡織行業(yè)協(xié)會(huì)

配合單位：外經(jīng)貿(mào)局、科技局、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、人勞社保局、教體局、財(cái)政地稅局、工商局、質(zhì)量技監(jiān)局

工作要求：

1、深入開展紡織行業(yè)浙江區(qū)域名牌培育工作，推進(jìn)紡織行業(yè)名牌培育質(zhì)量提升工程，到2010年?duì)巹?chuàng)紡織行業(yè)浙江區(qū)域名牌。

2、充分發(fā)揮*市紡織檢測(cè)中心的技術(shù)支撐作用，建立公共檢測(cè)服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)化服務(wù)指導(dǎo)，開展紡織全項(xiàng)目檢測(cè)，重點(diǎn)做好毛巾產(chǎn)品的省級(jí)監(jiān)督抽查工作，防止出現(xiàn)毛巾產(chǎn)品區(qū)域性質(zhì)量問(wèn)題。

3、強(qiáng)化紡織行業(yè)協(xié)會(huì)功能，提升服務(wù)功能，促進(jìn)行業(yè)自律，引導(dǎo)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，制訂毛巾行業(yè)聯(lián)盟企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

4、加大行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度，增強(qiáng)企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)能力，促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新體系建設(shè)，爭(zhēng)列市級(jí)以上企業(yè)技術(shù)中心3家，信息化示范（試點(diǎn)）企業(yè)2家、市級(jí)以上新產(chǎn)品10只。

六、開展“企業(yè)服務(wù)年”活動(dòng)，積極培育壯大企業(yè)主體

責(zé)任單位：經(jīng)貿(mào)局、外經(jīng)貿(mào)局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、財(cái)政地稅局、科技局、統(tǒng)計(jì)局、人行

工作要求：

1、積極開展為企業(yè)“送溫暖、送政策、送服務(wù)”活動(dòng)，幫助企業(yè)協(xié)調(diào)解決發(fā)展中存在的困難和問(wèn)題。

2、認(rèn)真做好重點(diǎn)企業(yè)的對(duì)口幫扶工作，圍繞“解困、扶持、服務(wù)”的方針，明確責(zé)任領(lǐng)導(dǎo)，加強(qiáng)溝通協(xié)調(diào)，幫助企業(yè)共渡難關(guān)。

3、培育一批上規(guī)模的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)，全年力爭(zhēng)銷售額超億元企業(yè)突破60家，“億千”企業(yè)突破30家，“雙五”企業(yè)突破40家。新增企業(yè)200家，新增規(guī)模以上企業(yè)80家。全市規(guī)上企業(yè)產(chǎn)、銷增長(zhǎng)15%以上，力爭(zhēng)20%。

4、大力發(fā)展裝備制造業(yè)，力爭(zhēng)在成套設(shè)備和汽摩配產(chǎn)業(yè)取得突破。加快冶金行業(yè)銅鋁延伸產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，形成新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。

5、加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行監(jiān)測(cè)分析，對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)遇到的重大問(wèn)題及時(shí)予以協(xié)調(diào)解決。

6、梳理調(diào)研全市企業(yè)分布結(jié)構(gòu)，確定新興培育行業(yè)。確定100家成長(zhǎng)性好、創(chuàng)新能力強(qiáng)、有特色優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)列入重點(diǎn)培育的成長(zhǎng)型中小企業(yè)庫(kù)，并在技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新基金中安排不少于30%的資金，專項(xiàng)用于支持特色優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)技改項(xiàng)目和技術(shù)創(chuàng)新的項(xiàng)目補(bǔ)貼。

七、抓好節(jié)能降耗和工業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)工作

責(zé)任單位：經(jīng)貿(mào)局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、發(fā)改局、環(huán)保局、質(zhì)量技監(jiān)局、財(cái)政地稅局、國(guó)稅局、統(tǒng)計(jì)局

工作要求：

1、建立政府節(jié)能降耗工作責(zé)任制，主要領(lǐng)導(dǎo)為第一責(zé)任人，并實(shí)行問(wèn)責(zé)制和一票否決制。加強(qiáng)對(duì)鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道和重點(diǎn)用能單位的考核，由經(jīng)貿(mào)局代表市政府與年綜合能耗1000噸標(biāo)準(zhǔn)煤以上企業(yè)分別簽訂節(jié)能降耗目標(biāo)責(zé)任書。普及節(jié)能知識(shí)，營(yíng)造全社會(huì)節(jié)能文化和氛圍。確保萬(wàn)元GDP能耗完成*市下達(dá)指標(biāo)。

2、嚴(yán)格控制新增高耗能項(xiàng)目。禁止投資建設(shè)各類不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的高耗能項(xiàng)目，建立固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目節(jié)能評(píng)估審查制度。

3、加快淘汰落后生產(chǎn)能力。嚴(yán)厲查處“新五小”、“十五小”企業(yè)。鼓勵(lì)使用節(jié)能環(huán)保型鍋爐，淘汰不符合國(guó)家和省強(qiáng)制性能效標(biāo)準(zhǔn)的鍋爐。加快發(fā)展新型墻體材料。

4、鼓勵(lì)節(jié)能技術(shù)創(chuàng)新。抓好10～20項(xiàng)重點(diǎn)節(jié)能技改和新技術(shù)推廣示范項(xiàng)目。重點(diǎn)推廣先進(jìn)適用的低溫純余熱發(fā)電、可再生能源等技術(shù)。支持電子節(jié)能燈等高效照明行業(yè)發(fā)展。

5、加大清潔生產(chǎn)審核力度。對(duì)高耗能、高耗水、高排放企業(yè)，實(shí)施限期清潔生產(chǎn)階段性審核。

6、選擇10家左右企業(yè)發(fā)展工業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)示范試點(diǎn)工作。

7、加強(qiáng)對(duì)高耗能、高耗水、高排放及重點(diǎn)用能企業(yè)的能源監(jiān)察、監(jiān)測(cè)。

八、實(shí)施名牌戰(zhàn)略，開展產(chǎn)品質(zhì)量專項(xiàng)行動(dòng)

責(zé)任單位：工商局、質(zhì)量技監(jiān)局

配合單位：經(jīng)貿(mào)局、科技局、外經(jīng)貿(mào)局、統(tǒng)計(jì)局，鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)

工作要求：

1、深入實(shí)施品牌戰(zhàn)略。制定年度實(shí)施品牌戰(zhàn)略具體工作推進(jìn)計(jì)劃并開展組織實(shí)施且有量化目標(biāo)；加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，指導(dǎo)企業(yè)積極申報(bào)馳著名商標(biāo)。年內(nèi)新增馳名商標(biāo)1只、省著名商標(biāo)3只、省以上名牌產(chǎn)品2只以上。

2、開展商標(biāo)搶注活動(dòng)，制定年度創(chuàng)牌計(jì)劃，安排專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)，明確創(chuàng)牌對(duì)象，實(shí)行一對(duì)一全程幫扶，對(duì)無(wú)商標(biāo)企業(yè)進(jìn)行摸底調(diào)查，引導(dǎo)外向型企業(yè)、無(wú)商標(biāo)企業(yè)加強(qiáng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)商標(biāo)的申請(qǐng)注冊(cè)，完成10%無(wú)注冊(cè)商標(biāo)企業(yè)的商標(biāo)申報(bào)任務(wù)。對(duì)現(xiàn)有商標(biāo)資源進(jìn)行調(diào)研梳理，加強(qiáng)引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)綜合利用。

3、開展部分重點(diǎn)產(chǎn)品質(zhì)量專項(xiàng)整治行動(dòng)。

九、推進(jìn)企業(yè)上市

責(zé)任單位：發(fā)改局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、經(jīng)貿(mào)局、科技局、財(cái)政地稅局、國(guó)稅局

工作要求：

1、進(jìn)一步加強(qiáng)企業(yè)上市工作，努力爭(zhēng)取一家企業(yè)成功上市，并做好企業(yè)上市的全程服務(wù)工作。

2、繼續(xù)做好宣傳發(fā)動(dòng)工作，營(yíng)造濃厚的企業(yè)上市氛圍，充實(shí)擬上市企業(yè)培育庫(kù)，力爭(zhēng)新增一家企業(yè)完成股份制改造。

3、鼓勵(lì)和扶持企業(yè)上市，落實(shí)《*市人民政府關(guān)于鼓勵(lì)和扶持企業(yè)上市的意見(jiàn)》的相關(guān)優(yōu)惠政策，同時(shí)為企業(yè)多渠道融資創(chuàng)造條件。

十、推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新

責(zé)任單位：科技局、經(jīng)貿(mào)局、發(fā)改局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、科協(xié)

工作要求：

1、著力構(gòu)建科技創(chuàng)新體系。對(duì)照新出臺(tái)的高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定管理辦法，組織力量對(duì)企業(yè)進(jìn)行集中培訓(xùn)和分類指導(dǎo)，給予更有針對(duì)性的扶持和幫助，促進(jìn)加快發(fā)展。全年?duì)幦⌒略?市級(jí)以上科技型企業(yè)10家以上；新增市級(jí)以上研發(fā)和技術(shù)中心15家以上，其中省級(jí)研發(fā)中心和技術(shù)中心2家以上。

2、推進(jìn)省科技強(qiáng)市創(chuàng)建工作。加快發(fā)展新材料、電子、生物與新醫(yī)藥和新能源及節(jié)能等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，改造紡織、機(jī)械、化工、冶金等傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)層次全面升級(jí)。引導(dǎo)企業(yè)加大研發(fā)投入，增強(qiáng)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展能力。全年?duì)幦?市級(jí)以上科技計(jì)劃項(xiàng)目立項(xiàng)40項(xiàng)以上，開發(fā)市級(jí)新產(chǎn)品110只以上，其中省級(jí)新產(chǎn)品20只，年專利申請(qǐng)量450件以上。

3、加大產(chǎn)學(xué)研合作力度。組織各類科技對(duì)接活動(dòng)，深化企業(yè)與高校院所的科技合作，加強(qiáng)高新技術(shù)和科技成果的轉(zhuǎn)化和推廣。組織“*企業(yè)家高校行”活動(dòng)，積極引進(jìn)大院各校，鼓勵(lì)和引導(dǎo)企業(yè)與高校院所聯(lián)合建立技術(shù)研發(fā)機(jī)構(gòu)，提高自主創(chuàng)新能力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

十一、強(qiáng)化安全監(jiān)督，努力實(shí)現(xiàn)安全生產(chǎn)“三個(gè)零增長(zhǎng)”

責(zé)任單位：安監(jiān)局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、經(jīng)貿(mào)局、公安局、交通局、建設(shè)局、教體局、總工會(huì)、旅游局

工作要求：

1、圍繞市委市政府“平安*”建設(shè)總體要求，進(jìn)一步健全安全生產(chǎn)監(jiān)管體系，創(chuàng)新工作機(jī)制和舉措，進(jìn)一步落實(shí)安全生產(chǎn)責(zé)任制，有效遏制一般事故，杜絕重特大事故發(fā)生，確保全年事故起數(shù)、死亡人數(shù)、直接經(jīng)濟(jì)損失實(shí)現(xiàn)“三個(gè)零增長(zhǎng)”，推進(jìn)全市安全生產(chǎn)總體形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定好轉(zhuǎn)。

2、深化安全生產(chǎn)隱患整治工作，持續(xù)推進(jìn)消防及“三合一”、道路及水上交通、建筑施工、危險(xiǎn)化學(xué)品、礦山、電力設(shè)施等重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的安全專項(xiàng)整治，著力加強(qiáng)安全隱患的排查治理，進(jìn)一步夯實(shí)安全生產(chǎn)基層基礎(chǔ)。

3、強(qiáng)化安全教育培訓(xùn)力度，大力開展“安全生產(chǎn)月”等活動(dòng)，加強(qiáng)企業(yè)從業(yè)人員、外來(lái)業(yè)務(wù)工人員和農(nóng)民工的安全知識(shí)培訓(xùn)，著力提高安全意識(shí)和操作技能。

4、加強(qiáng)安全監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高素質(zhì)，嚴(yán)格安全執(zhí)法，嚴(yán)肅查處各類生產(chǎn)安全事故。

十二、加強(qiáng)電網(wǎng)建設(shè)，提高供電保障能力

責(zé)任單位：供電局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、經(jīng)貿(mào)局、發(fā)改局、安監(jiān)局、國(guó)土資源局、建設(shè)局

工作要求：

1、加快電網(wǎng)建設(shè)。建成投運(yùn)芝堰、登勝、*輸變電工程，開工建設(shè)*、香溪輸變電工程。

2、做好供電服務(wù)工作。實(shí)現(xiàn)售電量20.04億千瓦時(shí)，綜合供電可靠率99.71%，綜合電壓合格率98.85%。

3、加強(qiáng)電力需求側(cè)管理，提高供電保障能力；推進(jìn)節(jié)約用電工作。

十三、開展進(jìn)出口重點(diǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)整治

責(zé)任單位：*市檢驗(yàn)檢疫局*辦事處

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)

工作要求：

1、進(jìn)一步履行好檢驗(yàn)檢疫職能，加強(qiáng)涉及安全、衛(wèi)生、健康、環(huán)保等出入境貨物的檢驗(yàn)檢疫和監(jiān)管，新培育二類企業(yè)2家，快速核放企業(yè)2家，完成出入境檢驗(yàn)檢疫2億美元以上。

2、開展與市質(zhì)量技監(jiān)局的檢測(cè)、實(shí)驗(yàn)合作，解決部分檢測(cè)外送企業(yè)送檢不方便的問(wèn)題。

3、幫助出口企業(yè)采取有效措施應(yīng)對(duì)國(guó)際技術(shù)貿(mào)易壁壘，努力保持*出口產(chǎn)品無(wú)國(guó)際通報(bào)和退貨，促進(jìn)*開放型經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。

十四、開展“企業(yè)文化年”建設(shè)活動(dòng)，推進(jìn)勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)創(chuàng)建、職工技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)深入開展

責(zé)任單位：總工會(huì)、人勞局

配合單位：鎮(zhèn)鄉(xiāng)、街道，經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、經(jīng)貿(mào)局

工作要求：

1、深入開展勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)。年初召開第二批勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)表彰大會(huì)；培育勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)，使全市規(guī)模以上企業(yè)參與勞動(dòng)關(guān)系和諧企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)面達(dá)100%。

2、推進(jìn)企業(yè)文化建設(shè)。與經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)、文化局聯(lián)合舉辦“情系園區(qū)”文化藝術(shù)節(jié)，組織全市氣排球或乒乓球比賽。舉辦各類職工文體活動(dòng)，豐富職工業(yè)余文化生活。