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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問題 對策
中圖分類號：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）02（a）-0216-01
農(nóng)村金融是促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過程中，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問題不斷的凸顯出來，使得我國農(nóng)村金融存在的一系列的問題也日益明顯。
1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀
長期以來，在我國農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大。現(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。
2 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
近年來，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場發(fā)展不完善以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的問題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
2.1 農(nóng)村金融體系不完善
自商業(yè)銀行改革以來，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。
2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳
阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國農(nóng)民的水平確實有了很大的進(jìn)步，但總體來說，在農(nóng)村沒有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識和法律意識依然欠缺，意識也相對淡薄，這些問題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險增大，信貸資金的安全性和盈利性無法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。
2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重
目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過大。造成這一局面的主要原因是每年通過農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。
2.4 農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后
農(nóng)業(yè)保險受到來自市場和自然的雙重壓力，其風(fēng)險相對較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會平均利潤率。高風(fēng)險的農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)戶和保險公司處于一種惡性循環(huán)，同時高額賠付與高保費之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險參保意識薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)是對農(nóng)業(yè)風(fēng)險進(jìn)行保障的主要途徑，對于政府而言這是巨大負(fù)擔(dān)，另外對于在農(nóng)村市場發(fā)展商業(yè)保險也有一定的阻礙，在相當(dāng)大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險和保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
3 解決我國農(nóng)村地區(qū)金融問題的對策
3.1 完善農(nóng)村金融體系
只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進(jìn)我國農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實際，堅持服務(wù)“三農(nóng)”和市場化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點機(jī)構(gòu)，以此來促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。
最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險。
3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境
完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風(fēng)險承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場交易的談判地位和抵御風(fēng)險的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財政的投入力度，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運作的基礎(chǔ)；鼓勵有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。
3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制
為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過稅收優(yōu)惠和利用財政資金補償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵郵政儲蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長期的資金投入來源。
3.4 加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展
農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險，想要快速發(fā)展我國農(nóng)村的金融，就必須加快我國農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這就要求：由地方財政出資，在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險公司；在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營農(nóng)業(yè)險的外資或合資保險公司。在積極試點的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險和商業(yè)性保險相輔相成的農(nóng)村保險體系。
參考文獻(xiàn)
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摘要 實施統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融互補、協(xié)調(diào)發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系本身的缺陷引起城鄉(xiāng)資源不能合理分配。所以，本文首先基于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大背景下的涪陵區(qū)金融服務(wù)體系的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，然后分析涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系現(xiàn)存在的問題，最后提出金融服務(wù)體系創(chuàng)新、金融服務(wù)體系風(fēng)險控制、金融服務(wù)體系政策改革的解決路徑。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)統(tǒng)籌 農(nóng)村金融 路徑選擇
農(nóng)村金融雖然經(jīng)歷了20多年的改革，雖然局部上是有一定的進(jìn)步，但農(nóng)村金融服務(wù)體系整體還是存在一定的缺陷。特別是在提出城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展以來，農(nóng)村金融體系的問題慢慢暴露。黨的十六大報告最早提出“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展”的思想，本意是打破城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制，促使城市經(jīng)濟(jì)帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，但在重慶涪陵這樣一個大城市大農(nóng)村的地方，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下的農(nóng)村金融體系不協(xié)調(diào)發(fā)展，導(dǎo)致各種問題頻發(fā)。
一、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的表象
（一）農(nóng)村金融從業(yè)人員素質(zhì)低
據(jù)從事與金融相關(guān)的從業(yè)人員反映，涪陵區(qū)金融機(jī)構(gòu)職工大多是生產(chǎn)大隊會計、農(nóng)行和信用社人員子女，受過相關(guān)專業(yè)教育的大學(xué)生很少，而大學(xué)生大多集中于城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多是非國家正規(guī)大、中專院校的畢業(yè)生，他們對于農(nóng)村金融服務(wù)體系的認(rèn)識較淺，不具有專業(yè)的金融知識與管理水平，只是會簡單的服務(wù)操作，大大降低了農(nóng)村金融服務(wù)的效益。
（二）農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)縮減
在響應(yīng)國家號召服務(wù)“三農(nóng)”的基礎(chǔ)上，涪陵區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行等，網(wǎng)點遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)重點村落。但是，近年來大多數(shù)以盈利為目的企業(yè)受利益的驅(qū)使慢慢撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有政策性的金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)銀行還留在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。國家對于農(nóng)村金融發(fā)展的期望單靠僅有的幾家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是有點力不從心的問題的。
（三）農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不夠
面對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一和金融從業(yè)人員素質(zhì)低的現(xiàn)狀，必然會存在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)宣傳不到位的問題。依據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融由于需求不高，慢慢從業(yè)人員對業(yè)務(wù)的操作都有些生疏，對產(chǎn)品的宣傳從動力和業(yè)務(wù)上都有所減少，只是從事簡單的業(yè)務(wù)，對于金融產(chǎn)品的推廣應(yīng)用更是無從下手。
二、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在問題的成因
（一）金融供給不足
農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了20多年的改革，但是不僅沒有解決消除農(nóng)村金融體系的缺陷，反而更加突出了金融的資源供應(yīng)不足的問題。相比與美國鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有500O多家金融機(jī)構(gòu)，占總量的62.5%，我國僅有2868個占全國金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的7%，所以我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不單從數(shù)量上還是比例上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國。這是南于大量的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在不斷地改革中，還是受利益的驅(qū)使慢慢退出農(nóng)村市場。最突出的表象就是大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村，取而代以是一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，大大降低了監(jiān)管部門對其的把控，導(dǎo)致大量不良貸款的出現(xiàn)。
（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系存在缺陷
關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的改革無數(shù)，但大多是從功能和機(jī)構(gòu)上去改變，對于農(nóng)村金融服務(wù)體系本身所存在的缺陷而置之不理?；谡{(diào)查了解到的關(guān)于涪陵區(qū)的金融體系，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)有體系沒有起到支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)反戰(zhàn)的作用。簡單從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)個數(shù)看是嚴(yán)重不足，而且大部分的業(yè)務(wù)是重疊單一的儲蓄業(yè)務(wù)，關(guān)于金融服務(wù)體系的匯款、借貸和票據(jù)等的領(lǐng)域涉及較少。因此，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)重疊而欠缺，可以發(fā)展的內(nèi)容還有很大空間。
（三）農(nóng)村金融風(fēng)險累積
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率居高不下的原因很多，這導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險長期積累。農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的經(jīng)營和管理不善會導(dǎo)致不良貸款的增加，同時，自然環(huán)境的變化也是常有的原因?qū)е逻@祥的風(fēng)險存在。而且，關(guān)于剛險控制的機(jī)制并不完善。當(dāng)面對大量風(fēng)險時是沒有合適的風(fēng)險治理的措施。最后，關(guān)于農(nóng)村金融債務(wù)的消化進(jìn)程是緩慢而漫長的，這是導(dǎo)致不良貸款的原因之一。
三、涪陵區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)體系路徑選擇
（一）籌城鄉(xiāng)金融資源進(jìn)行合理配置
在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌綜合配置資源的發(fā)展中，務(wù)必保證資源能夠向“三農(nóng)”領(lǐng)域傾斜，并提高農(nóng)村金融體系運作的有效性。首先增加“三農(nóng)”的信貸投入，特別加強對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)中。沒有農(nóng)業(yè)資金的投入，就沒辦法改善現(xiàn)有的不良現(xiàn)狀。然后，減少資金外流，逐步增強對農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定投入。由于利益的因素，對于支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的資金大量外流，光靠政策支持是不夠，還需要更加合理的制度去合理配置資源。最后，建立和完善農(nóng)村生產(chǎn)要素合理配置，推廣以及普及相關(guān)工作。
農(nóng)村金融監(jiān)管“一行三會”的金融監(jiān)管格局初步形成，該模式自有其積極作用，但也存在的一些問題，通過改革完善使之形成有效監(jiān)管模式。
關(guān)鍵詞：
農(nóng)村金融；監(jiān)管體系；對策
中圖分類號：
F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：16723198（2014）22009701
1我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系存在的主要問題
（1）基層監(jiān)管力量薄弱。
監(jiān)管人員不足且業(yè)務(wù)技能及素質(zhì)低下。就目前的監(jiān)管機(jī)構(gòu)人員設(shè)置來看，基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)中人員的不足。農(nóng)村金融基層監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，大多監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)技能單一，綜合性不夠，對于農(nóng)村金融監(jiān)管越來越高的要求很難適應(yīng)。先進(jìn)技術(shù)投入少且資源分布不均。目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管體系中高端信息技術(shù)的普及率還不高。
（2）監(jiān)管立法體系落后。
金融監(jiān)管法制體系尚不健全。目前我國的金融監(jiān)管法制體系主要由《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等構(gòu)成。這些法律法規(guī)內(nèi)容對農(nóng)村金融監(jiān)管多為原則性規(guī)定，執(zhí)行性不強；其他有針對性的法規(guī)多為部門規(guī)章制度，立法層級不高?，F(xiàn)行金融監(jiān)管法制體系與農(nóng)村金融市場的特性尚不完全相符。
（3）監(jiān)管內(nèi)容不健全。
從市場準(zhǔn)入監(jiān)管看，對資金來源規(guī)定的缺失可能會使一些非法資金進(jìn)入金融領(lǐng)域，危害農(nóng)村金融市場的正常秩序，損害廣大儲戶及投資者的利益。從市場退出監(jiān)管。我國以存款保險制度為主的金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制一直未能正式建立。在沒有存款保險制度的情況下，如果一家銀行倒閉，可能會使更多的銀行受到牽連。
（4）未形成多層次、多元化的監(jiān)管體系。
金融監(jiān)管當(dāng)局之間未形成有效監(jiān)管合力。目前我國形成了“一行三會”的金融監(jiān)管格局，該模式自有其積極作用，但也要看到其存在的一些問題。三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，且其監(jiān)管職能和監(jiān)管權(quán)限的界定也不是很明確。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，溝通不夠，導(dǎo)致監(jiān)管信息在各部門之間難以共享，最終導(dǎo)致監(jiān)管效率低下，造成監(jiān)管資源的浪費，監(jiān)管成本提高。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同地方政府之間存在配合不到位的地方。這些都成為了農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素。
2化解農(nóng)村金融監(jiān)管體系問題的對策
（1）建立和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系。
首先，針對目前我國農(nóng)村金融監(jiān)管還沒有一部作為統(tǒng)領(lǐng)的專門性法律的狀況，應(yīng)盡快根據(jù)城鄉(xiāng)金融市場的差異，立足農(nóng)村金融市場特點進(jìn)行規(guī)劃，制定符合農(nóng)村金融市場特征的監(jiān)管法律，以作為農(nóng)村金融監(jiān)管活動的綱領(lǐng)，對其進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。其次，想要確保監(jiān)管的有效性、公正性，就必須要做到有法可依、依法監(jiān)管。而要達(dá)到這一目標(biāo)，只有統(tǒng)領(lǐng)性的監(jiān)管法還不夠，必須及時建立相應(yīng)的配套農(nóng)村金融法律體系，如《合作金融法》、《合作監(jiān)管條例》、《農(nóng)村信用社法》、《農(nóng)村信用社監(jiān)管條例》等。對各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、功能、業(yè)務(wù)范圍、市場準(zhǔn)入退出機(jī)制等制定明確的監(jiān)管指標(biāo)，并且針對農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)產(chǎn)品期貨交易制定相應(yīng)的法律法規(guī)，完善保險體系和期貨市場交易。
（2）加大資源投放力度，促進(jìn)地區(qū)發(fā)展均衡。
首先，加強基層監(jiān)管部門人員隊伍的建設(shè)，擴(kuò)充高學(xué)歷和有經(jīng)驗人員的比例，加大日常生活中培訓(xùn)力度，提高監(jiān)管人員的職業(yè)素質(zhì)。其次，有關(guān)監(jiān)管主管部門應(yīng)加大在高新技術(shù)研發(fā)方面的投入，促進(jìn)高新科技在農(nóng)村金融監(jiān)管中的應(yīng)用，為金融監(jiān)管的有效性提供技術(shù)分析與保障。同時還要豐富農(nóng)村地區(qū)的監(jiān)管設(shè)施，依托現(xiàn)代電子技術(shù)建立針對農(nóng)村金融市場的風(fēng)險監(jiān)管系統(tǒng)，對其進(jìn)行全面的監(jiān)控。再者，金融監(jiān)管主管部門在農(nóng)村地區(qū)監(jiān)管資源的配置上應(yīng)適當(dāng)?shù)貙⒈O(jiān)管資源向監(jiān)管薄弱的地區(qū)傾斜，以平衡區(qū)域間巨大的差異，使得各區(qū)域間的監(jiān)管狀態(tài)維持在較為均衡的局面，并以此來促進(jìn)薄弱地區(qū)的健康發(fā)展。最后，還應(yīng)設(shè)置機(jī)構(gòu)對投入的監(jiān)管資源進(jìn)行專項監(jiān)督，以保證所有的監(jiān)管資源都得到最為充分地利用，避免浪費。
（3）建立多層次、多元化的農(nóng)村金融監(jiān)管體系。
首先，建立各監(jiān)管部門協(xié)調(diào)機(jī)制，促使監(jiān)管機(jī)構(gòu)間形成有效監(jiān)管合力。監(jiān)管部門之間要形成有效、快速的協(xié)調(diào)及聯(lián)動機(jī)制，確保監(jiān)管信息在各部門間的共享及業(yè)務(wù)協(xié)作。由于保險、證券等業(yè)務(wù)也已經(jīng)開始向農(nóng)村滲透，所以農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)活動的主管部門應(yīng)加強與證券、保險等監(jiān)管部門的合作，使其對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形成更為直接有效的監(jiān)管。
其次，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融市場的發(fā)展，樹立正確的對內(nèi)控制度的認(rèn)識和理解。加強內(nèi)控文化氛圍的培養(yǎng)，建立獨立和權(quán)威的內(nèi)控機(jī)構(gòu)，明確各部門之間的分工，使權(quán)力制衡機(jī)制真正發(fā)揮其效力。
第三，建立屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律組織。對現(xiàn)有的中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村合作金融工作委員會進(jìn)行改革，使其成為專門為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的自律性組織。制定同業(yè)自律公約，規(guī)范協(xié)調(diào)同行業(yè)的經(jīng)營、競爭行為，同監(jiān)管主體部門進(jìn)行合作，確保良好的金融秩序。
第四、加強社會監(jiān)督的作用。建立嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)外部審計程序和標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范審計機(jī)構(gòu)的行為，確保審計信息的真實性、有效性，提升金融機(jī)構(gòu)的公信力。其次，應(yīng)當(dāng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信息披露制度，打好實現(xiàn)外部監(jiān)督的基礎(chǔ)，促使其發(fā)揮應(yīng)有的效力。
（4）完善農(nóng)村金融監(jiān)管內(nèi)容。
首先，放寬準(zhǔn)入限制，嚴(yán)查資金來源。繼續(xù)推行農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻降低的政策，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的覆蓋率。但在放寬準(zhǔn)入限制的同時，還應(yīng)對投資資金的來源及地域有嚴(yán)格的篩選，為后續(xù)的監(jiān)管打下良好的基礎(chǔ)。
其次、完善市場退出機(jī)制。我國目前的存款保險制度為隱性的，即金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善破產(chǎn)之后產(chǎn)生的債務(wù)由政府買單。為了減少此類事件，應(yīng)加緊制定適合農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的以存款保險制度為主的市場退出機(jī)制。同時在破產(chǎn)責(zé)任的界定方面，應(yīng)當(dāng)建立完善的責(zé)任認(rèn)定機(jī)制，追究相關(guān)人員的責(zé)任，遏制機(jī)構(gòu)管理人為個人利益從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)而引發(fā)的“道德風(fēng)險”，對于到重大困難但仍可繼續(xù)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)由監(jiān)管主體責(zé)令其整改。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問題
盡管農(nóng)村自金融改革以來，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來說，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場各行業(yè)發(fā)展對資金的需求，當(dāng)前來說，湖北省的農(nóng)村金融市場還存在以下問題。
一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高
從湖北省當(dāng)前的金融市場的供給來看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。
（一）在政策性銀行中，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國家的方針政策，以國家信用為基礎(chǔ)，通過信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請方面的煩瑣，在時間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實結(jié)果與實際需求的不匹配；從數(shù)量上來說，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。
（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場的政策支持會逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對營業(yè)利潤的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來湖北省農(nóng)村地區(qū)對金融支持資金的需求確實上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營業(yè)網(wǎng)點，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過50%。
（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自成立以來，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對來說，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒有考慮到實際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對改革的成果與現(xiàn)實的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)
目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時，面臨一系列貸款難的問題，如農(nóng)民貸款門檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門外。同時，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過走后門的形式才能成功貸款。從期限上來看，進(jìn)行貸款的流程相對較長，過程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門外。
農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長周期長，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒有專門針對農(nóng)戶的貸款確定的定價機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。
擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長趨勢，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過高的擔(dān)保費用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。
最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項日益嚴(yán)重的問題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
隨著時代的進(jìn)步和發(fā)展，我國的金融市場已經(jīng)走入正規(guī)，在很大程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，可是作為我國金融重要組成部分的農(nóng)村金融卻嚴(yán)重缺失，不但沒有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，反而在一定程度上成了有限的農(nóng)村資金的外流渠道，城鄉(xiāng)的差距越來越明顯。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要金融的支持，需要農(nóng)村金融制度的改革，需要國家的支持和配合。
一、農(nóng)村金融存在的主要問題
目前我國農(nóng)村金融存在著很多問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.資金外流
現(xiàn)階段，農(nóng)村資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“城市化”現(xiàn)象嚴(yán)重。金融系統(tǒng)如農(nóng)村信用社、郵政儲蓄、中國農(nóng)業(yè)銀行等成為農(nóng)村資金輸出的一個重要通道。首先農(nóng)村信用社作為我國農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，“農(nóng)轉(zhuǎn)非”現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村信用社為了減少貸款風(fēng)險，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，片面強調(diào)貸款抵押和擔(dān)保。使得抵押能力較弱的農(nóng)民，難以利用信用社的信貸資源來發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。信用社為追求利益最大化，將大量資金外投，結(jié)果造成大量不良資產(chǎn)。再次，國有商業(yè)銀行縣以下營業(yè)網(wǎng)點在農(nóng)村多存少貸，成為農(nóng)村資金外流的重要渠道。許多國有商業(yè)銀行的縣級機(jī)構(gòu)，只存不貸或多存少貸，把從農(nóng)村吸收的資金大部分上存，轉(zhuǎn)而投向城市和發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。部分商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規(guī)模的撤并，造成農(nóng)村金融的缺失。
2.信貸配給嚴(yán)重
由于貸款的金融資源有限、利率管制和政府對銀行的信貸干預(yù)，農(nóng)村金融信貸配給現(xiàn)象嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場主要包括三大方面，政策性金融、合作性金融、商業(yè)性質(zhì)金融。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為國家支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，僅限于收購農(nóng)副產(chǎn)品，而農(nóng)業(yè)基本建設(shè)貸款和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款長期處于低迷狀態(tài)。農(nóng)業(yè)銀行實行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌以后，追求利益最大化，不斷撤并農(nóng)村網(wǎng)點，將其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了城市和工商企業(yè)。農(nóng)村信用社由于產(chǎn)權(quán)、組織管理以及經(jīng)營水平等方面的弊端，同時過于追求商業(yè)化經(jīng)營，片面強調(diào)信貸的抵押和擔(dān)保，而無法良性運行，實現(xiàn)其真正價值。同時農(nóng)村金融市場競爭不充分，呈現(xiàn)高度壟斷的特征。農(nóng)業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，各種形式的民間金融組織，難以受到國家法律和政策的制約和保護(hù)，農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上惟一的正規(guī)金融組織。但農(nóng)村信用社經(jīng)營活動存在著明顯的地域限制，缺乏競爭和改革、創(chuàng)新的內(nèi)在動力，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給總量不足，且金融產(chǎn)品單一，服務(wù)質(zhì)量較差。
3.農(nóng)村利率管制嚴(yán)格
利率形成機(jī)制處于高度管制之中，中央銀行制定基準(zhǔn)利率，其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在國務(wù)院批準(zhǔn)的情況下可以在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的上下浮動。利率管制加劇了農(nóng)村的金融抑制，由于利率管制，提供給資金供給者的利率不能反映其消費的時間偏好率，因此，很多的儲蓄者在正式制度外尋找能反映其時間偏好率的更高的利率；由于利率管制，貸款利率不能反映農(nóng)村資本的稀缺程度，導(dǎo)致了對資金的過度需求，資金無法在資源間合理流動，一方面銀行形成大量不良資產(chǎn)，另一方面農(nóng)村金融需求得不到滿足?？梢哉f，由于我國農(nóng)村的利率在很大程度上失去了靈活反映市場資金供求狀況和資金價格變化的經(jīng)濟(jì)信號功能，最終影響了農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置，不利于提高投資收益和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。
4.金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一
當(dāng)前我國農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)單一，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，結(jié)算、保險、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，尤其是進(jìn)行中長期資金融通的資本市場基本上不存在。農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行股票等有價證券經(jīng)紀(jì)的機(jī)構(gòu)極為缺乏，農(nóng)村金融市場提供的中長期國債、金融債券、企業(yè)債券等交易的機(jī)會極少。期貨、股票指數(shù)交易、貨幣互換交易等更是鳳毛麟角。從農(nóng)村居民金融投資行為看，農(nóng)民在沒有合適的投資渠道，即無法直接將資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)業(yè)投資時，絕大多數(shù)只能選擇儲蓄存款，沒有辦法通過其他手段來進(jìn)行貨幣增值。農(nóng)村保險除了家庭財產(chǎn)保險和人身保險以外的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展基本停滯。農(nóng)村社會保障資金不足，覆蓋面窄。農(nóng)村市場迫切要求金融服務(wù)的多樣化。
二、農(nóng)村金融發(fā)展策略
完善農(nóng)村金融市場，發(fā)揮其對經(jīng)濟(jì)的正向支持作用，應(yīng)從以下幾方面入手：
1.充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能
農(nóng)村政策性金融是我國農(nóng)戶通過貸款方式取得資金的首選，是國家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的必要的金融手段。它是指政府通過行使職能來彌補市場缺陷，引導(dǎo)市場資金流向，通過國家財政投入資金，以國家信用為擔(dān)保，為農(nóng)村提供金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和增加農(nóng)民收入的一種特殊金融活動。受到傳統(tǒng)思想的影響，中國的農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)收入不足以維持基本的生活需要的時候，首先考慮的就是增加非農(nóng)收入，其次才尋求信貸支持，就信貸支持而言，先爭取國家農(nóng)貸，再謀求民間熟人借貸，最后是高利貸。由此可見政策性金融在農(nóng)村的資金來源中占據(jù)著非常重要的地位。我國農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)主要是中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。它的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要來源于政府財政資金或者以政府信用為擔(dān)保從金融市場上融資，負(fù)債業(yè)務(wù)主要是投向農(nóng)村地區(qū)的中長期的資本投資或者優(yōu)惠貸款。它除了具有一般金融機(jī)構(gòu)的功能外，還具有以下幾種功能。第一，誘導(dǎo)功能。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以通過大量的資金投入，減少政府政策性建設(shè)的風(fēng)險，吸引商業(yè)銀行資金的進(jìn)入。第二，宏觀調(diào)控功能?？梢赃m當(dāng)?shù)恼{(diào)節(jié)糧食等農(nóng)產(chǎn)品市場，保證其正常生產(chǎn)和運行。第三，專業(yè)服務(wù)功能。由于資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在進(jìn)行投資的企業(yè)，可以對其進(jìn)行相應(yīng)的技術(shù)指導(dǎo)和監(jiān)督。第四，防止資金的外流。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在對農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)行投資時，支持發(fā)展農(nóng)副產(chǎn)品加工，在一定程度上吸引商業(yè)銀行的資金進(jìn)入，都在一定程度上減少了農(nóng)業(yè)資金的外流現(xiàn)象。重塑農(nóng)村政策性金融組織，不斷完善和發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能，既能強化政府對農(nóng)村的支持，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，又有利于農(nóng)村銀行深化改革，完善農(nóng)村金融服務(wù)。
2.深化改革農(nóng)村合作性金融
合作金融產(chǎn)生于農(nóng)村，在對促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上發(fā)揮了不可替代的作用。主要的組織形式就是農(nóng)村信用合作社。農(nóng)村信用社是由社員入股組成，實行社員民主管理，主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。社員之間除了有共同的利益目標(biāo)，分擔(dān)風(fēng)險外，還有資金的合作和人員之間的合作。這種所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理方式能夠有效的發(fā)揮社員的積極性。近幾年，由于受利益的驅(qū)使，我國商業(yè)銀行不斷從農(nóng)村撤并基層支行，尤其是縣級以下的支行更是大規(guī)模的撤并，在農(nóng)村商業(yè)銀行撤并的情況下，農(nóng)村合作金融的重要性就更加重要了。但是合作性金融也存在許多的問題，嚴(yán)重影響了其對農(nóng)村的支持力度，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，產(chǎn)權(quán)問題。長期以來，我國農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)都不夠明確。我國農(nóng)村信用社是由廣大農(nóng)民入股組建的，產(chǎn)權(quán)應(yīng)該屬于農(nóng)民，但在我國，合作社的產(chǎn)權(quán)早已異化，合作制名存實亡，入股社員根本不能夠行使應(yīng)有權(quán)利。管理上也出現(xiàn)了“官辦化”和“銀行化”的傾向。第二，合作金融法律問題。按照合作制的原則，農(nóng)村信用社追求的目標(biāo)最主要的不是利潤，而是如何為社員更好的服務(wù)。但是，我國現(xiàn)有的關(guān)于農(nóng)村信用社的法律法規(guī)都是采用商業(yè)銀行法律法規(guī)，忽略了農(nóng)村信用社在性質(zhì)、經(jīng)營范圍和特點等方面的不同。第三，支農(nóng)力度問題。信用合作社的支農(nóng)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于應(yīng)有的水平。信用合作社迫于市場壓力，同時也為了追求利益的最大化，將大量的農(nóng)用資金投入非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，不但沒有起到支農(nóng)的作用，很大成都上變成了農(nóng)村資金外流的一個重要窗口。資金的非農(nóng)化還形成了大量的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致運營困難。農(nóng)村合作性金融要發(fā)揮其真正的作用，走出自己的道路，深化改革勢在必行。首先要完善合作制。在農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)上，要堅持農(nóng)戶擁有所有權(quán)的原則。實行一人一票的表決制度。要將農(nóng)戶的利益和合作社的利益掛鉤，吸引一批具有資金實力的私營企業(yè)主入股進(jìn)社，加強社員與農(nóng)村信用社的利益關(guān)系。其次，國家應(yīng)該給予農(nóng)村信用合作社更多的優(yōu)惠政策。建立農(nóng)村信用社存款保險，免征各種稅賦，參照市場利率自主決定存款利率。最后，健全合作金融法律制度。要通過法律的手段明確規(guī)定農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)屬于入股社員所有，對于違反規(guī)定要進(jìn)行法律制裁。
3.培育競爭性的農(nóng)村金融市場
農(nóng)村金融市場的閉塞，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須放開農(nóng)村的資金市場，培養(yǎng)多元化的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，迫使現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場化取向的改革，鼓勵多種形式的金融組織創(chuàng)新，通過公平競爭的方法由市場決定孰優(yōu)孰劣，逐漸增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，才能更好的發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。培育競爭性的農(nóng)村金融市場，主要從以下幾方面入手：第一，鼓勵多樣性經(jīng)營。引入多樣性的金融組織，包括非政府組織的小額信貸和其他民間自發(fā)的金融合作組織。放松并最終解除對農(nóng)村非正規(guī)金融組織和活動的歧視和壓抑政策，實行因勢利導(dǎo)，引導(dǎo)其正規(guī)發(fā)展。第二，實行利率自由。只有利率自由化，金融機(jī)構(gòu)才有可能根據(jù)每一筆貸款的預(yù)期風(fēng)險進(jìn)行定價。如果不推行利率市場化，金融機(jī)構(gòu)或組織之間就不能充分展開競爭。第三，合理平穩(wěn)的退出體系。對于產(chǎn)權(quán)不清晰、管理混亂、經(jīng)營虧損嚴(yán)重的信用社，在保證金融秩序的穩(wěn)定以及存款人和社員的利益的前提下，有步驟、平穩(wěn)有序地逐步進(jìn)行資產(chǎn)的清核、凍結(jié)和清退工作，或者通過市場化手段進(jìn)行兼并。第四，政策行金融的引導(dǎo)作用。政策性金融要合理引導(dǎo)資金流動方向，在一定程度上發(fā)揮整體協(xié)調(diào)作用。第五，加強法制建設(shè)。法律是保證市場正常、合理運行的有效手段。要建立健全農(nóng)村金融市場法律、法規(guī)。監(jiān)督農(nóng)村金融市場的正常運行和良性競爭。競爭能夠帶來效率，擴(kuò)大金融服務(wù)供給，競爭才能促進(jìn)發(fā)展，才能鍛煉農(nóng)村金融的適應(yīng)能力，也才能真正的發(fā)揮農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用。
三、結(jié)論
農(nóng)村金融資金外流、信貸配給、利率管制、服務(wù)單一，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融功能、深化改革農(nóng)村合作性金融、培育競爭性的農(nóng)村金融市場，只有這樣農(nóng)村金融的發(fā)展才能走上正規(guī)，才能真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融市場 效率 金融發(fā)展
近年來，隨著國家金融對支農(nóng)政策的不斷深化，社會主義新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的增長，當(dāng)前農(nóng)戶農(nóng)資生產(chǎn)流通企業(yè)資金需求旺盛，農(nóng)民貸款需求不斷向多元化發(fā)展，現(xiàn)行金融服務(wù)和貸款增量還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化不斷推進(jìn)的進(jìn)程中，我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有了較為顯著的變化。主要的表現(xiàn)形式是通過農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，突顯了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村金融市場的需求。由于我國新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的完善和農(nóng)村商業(yè)化程度逐步提高調(diào)整都需要大量的資金需求，村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的問題愈發(fā)嚴(yán)重。
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率不高
伴隨著商業(yè)銀行股份體制的改革，業(yè)務(wù)流程成為了商業(yè)銀行的重組核心。其中，國有股份制銀行，如中國農(nóng)業(yè)銀行都逐步開始收縮縣級以下的分支機(jī)構(gòu)，相繼取消了相應(yīng)的分支機(jī)構(gòu)。由于我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點分布本身就不夠合理，大多都集中在一、二線的城市，在村鎮(zhèn)設(shè)立本身就十分有限。伴隨著一部分商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的重組，村鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)撤離。最終導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)只留下了中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社等少部分金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供資金來源。我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點的急劇減少，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)建設(shè)無法及時完成，嚴(yán)重束縛了農(nóng)村各項工作的開展。
在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場中僅存一兩家商業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社。而這僅存的商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)種類也十分的有限，如有些地方的中國郵政儲蓄銀行只開展基本的計算業(yè)務(wù)，不提供相應(yīng)的貸款融資業(yè)務(wù)。正因為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)村居民對資金的需求，資金供應(yīng)有限且一般情況下，為規(guī)避風(fēng)險，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)較繁瑣，貸款條件也是比較嚴(yán)格的，所以多數(shù)農(nóng)民無法進(jìn)行快捷、便利的貸款，這也就導(dǎo)致了民間借貸的活躍性。這種非正規(guī)金融組織雖然看似在某些程度上已經(jīng)解決了農(nóng)村居民的資金需求，但隨之而來的金融風(fēng)險也大大的增加了。民間金融本身在基礎(chǔ)上就十分薄弱，資本實力小，組織規(guī)模不大，經(jīng)營范圍狹窄，抵御風(fēng)險能力低等問題。如果一旦出現(xiàn)風(fēng)險損失，會引發(fā)農(nóng)戶經(jīng)營困難或者破產(chǎn)。對于這種農(nóng)村金融市場非正規(guī)的金融組政府雖然會給予相應(yīng)的干預(yù)，但也無法避免投機(jī)、圈錢、關(guān)聯(lián)貸款等道德風(fēng)險的發(fā)生。
二、農(nóng)村金融市場產(chǎn)品較為單一
在我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融市場上，商業(yè)銀行占主導(dǎo)地位，保險公司其次，其他的金融機(jī)構(gòu)如證券公司等基本沒有。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民教育水平的不斷提高，農(nóng)戶對于各類金融產(chǎn)品的需求開始不斷的提升。但是商業(yè)銀行的貸款融資產(chǎn)品，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶需求的變化而進(jìn)行相應(yīng)的改變。商業(yè)銀行信貸類的產(chǎn)品種類少，基本都是抵押貸款，以小額存單或者擔(dān)保抵押的形式。而抵押的流程和放款的速度，對于迫切需資金的普通農(nóng)戶來說較為復(fù)雜。
保險業(yè)務(wù)在村鎮(zhèn)地區(qū)開展的并不是很好，主要是由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、賠付率高。因此保險在農(nóng)村金融市場中的地位得不到提升，影響其針對不同地區(qū)開發(fā)差異化產(chǎn)品的積極性，保障型產(chǎn)品少，費率高，最終導(dǎo)致了農(nóng)戶對保險的認(rèn)知度低，購買少的現(xiàn)狀。
我國村鎮(zhèn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要是以經(jīng)營傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品和商業(yè)保險產(chǎn)品為主，對于農(nóng)戶的消費、教育、住房等資金需求，沒有提供相應(yīng)的小額貸款和農(nóng)業(yè)保險新型的產(chǎn)品。農(nóng)村金融市場缺乏創(chuàng)新，金融產(chǎn)品過于單一，導(dǎo)致其可持續(xù)發(fā)展能力較弱。
三、金融市場監(jiān)管體系存在缺陷
在我國村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的監(jiān)管不能有效進(jìn)行，是由于其風(fēng)險控制住的的缺失。第一，外部監(jiān)管體系中國銀監(jiān)會農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)地區(qū)分支、村鎮(zhèn)本地證監(jiān)會、保監(jiān)會機(jī)構(gòu)的人員素質(zhì)有限難以有效監(jiān)管。第二，村鎮(zhèn)當(dāng)?shù)氐纳鐣O(jiān)管體系發(fā)展不健全，特別是外部審計機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險導(dǎo)致的信息披露和輿論監(jiān)督缺位。第三，由于被監(jiān)管的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主體大多公司治理機(jī)構(gòu)存在缺失，如產(chǎn)權(quán)制度、內(nèi)部控制及其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在問題，都會給村鎮(zhèn)地區(qū)金融市場帶來很大的風(fēng)險隱患。
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯位，使外部監(jiān)管職能難以充分發(fā)揮。由于農(nóng)村地區(qū)的地方保護(hù)主x思想比較強烈，致使監(jiān)管部門在行使其權(quán)力的時候會遭到一些相關(guān)利益部門的阻撓。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的各大分支機(jī)構(gòu)的一般都是身兼多職，涉及金融監(jiān)管、維護(hù)金融安全和社會穩(wěn)定多個方面。在缺乏存款保險制度和維護(hù)社會穩(wěn)定的大前提下，村鎮(zhèn)地區(qū)的金融監(jiān)管部門只能在監(jiān)督管理的時候，相應(yīng)的對監(jiān)管效率進(jìn)行犧牲。而村鎮(zhèn)地區(qū)各個農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息不對稱和溝通不流暢，也導(dǎo)致了監(jiān)管綜合效力的低下。目前在我國有關(guān)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的聯(lián)合監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，有關(guān)的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生。
四、農(nóng)村金融市場資金短缺
村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融供給不足尤為突出，資金短缺情況嚴(yán)重。雖然我國村鎮(zhèn)地區(qū)在逐步成立村鎮(zhèn)銀行，但是由于其成立時間短，儲戶存量少，因此在短時間內(nèi)很難為農(nóng)村金融市場提供大量的資金支持。而金融機(jī)構(gòu)本身由于經(jīng)營風(fēng)險的控制，對于涉及到高風(fēng)險的農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)唯恐避之，這就更加劇了農(nóng)村金融市場資金供給的不足。目前，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村金融的資金流出數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)要大于從城市的流入數(shù)量，對于資金基礎(chǔ)本來就十分薄弱的村鎮(zhèn)地區(qū)的來說，資金的缺乏嚴(yán)重阻礙了其經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。
國有股份制商業(yè)銀行從農(nóng)村陣地中逐步退出，將大量的資金從農(nóng)村移到部分城市，從而能夠大量吸收農(nóng)村存款，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金并沒有為農(nóng)業(yè)服務(wù)，使非農(nóng)化趨勢日益嚴(yán)重。村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村居民在微薄的收入的條件下，只能維持其基本的生活和生產(chǎn)需求，基本沒有多余的資金用于農(nóng)業(yè)技術(shù)改造和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。最終導(dǎo)致村鎮(zhèn)地區(qū)農(nóng)村資金大量的流出，使得其經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢滯后。
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[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問題
一、缺少法律約束與行為活動不規(guī)范
近幾年來，國家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問題，在中央各項惠農(nóng)政策的推動作用下，素有中國的“糧倉”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。
我國農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動很不規(guī)范，包括其組織形式、營運方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會產(chǎn)生信息不對稱問題，就會發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運行，雇有專門的追債隊伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會青年人，往往會實行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣姆€(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實力的提高。
黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對這些分散的小額的簡單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強的時效性，同時也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運算成本，農(nóng)村民間金融組織沒有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡便易行。雖然能夠通過靈活性經(jīng)營滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡單而草率的做法潛伏著危險，不具有科學(xué)的信貸市場開展信貸業(yè)務(wù)活動的規(guī)范性。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對自己私人財富擁有完全的財產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對農(nóng)民個人財產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因為沒有針對農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。
二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流
隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再從單一的銀行間接融資，為了增加銷售量或者收購量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲蓄集中起來，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。
由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因為農(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險運轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。
三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險
由于沒有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險補償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運行過程中潛伏著巨大的風(fēng)險。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢，就會出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來說，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營地域范圍和規(guī)模小，對借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因為其所經(jīng)營涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營模式下的信用放款可靠性就差，面臨無法收回貸款的風(fēng)險就高。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。
黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會出現(xiàn)為了一筆大的利潤而不顧冒險的行為。這個時候加上沒有一個法律機(jī)制來監(jiān)督和約束，其可能會從事風(fēng)險極大但收益極大的一系列活動，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會后果。無論是因為農(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因為農(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險或者是因為沒有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險。
四、市場信用較差與借貸方式復(fù)雜
摘要：近年來，國家通過減免稅收等措施，有力地推動和支持了“三農(nóng)”的發(fā)展。但是，中國是一個擁有9億農(nóng)民的大國，各地區(qū)地理位置、氣候條件、資源狀況、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、社會文化背景等差異很大，金融支持在欠發(fā)達(dá)地區(qū)很難滿足新農(nóng)村建設(shè)的需要。本文探討金融在支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展過程中存在的問題，并提出相關(guān)的政策建議。
關(guān)健詞：新農(nóng)村建設(shè)；金融支持；“三農(nóng)”
中圖分類號：F832．43文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1007－3492（2006）06－0036－03
一、金融業(yè)支持“三農(nóng)”的現(xiàn)狀和存在問題
（一）金融支農(nóng)力度明顯不夠，機(jī)構(gòu)逐步萎縮
隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的調(diào)整，涉農(nóng)營業(yè)網(wǎng)點逐步從農(nóng)村金融市場退出，機(jī)構(gòu)大量徹并。《中國金融年鑒》顯示，1995年農(nóng)業(yè)銀行有6．71萬個機(jī)構(gòu)，而2003年僅為3．6萬個機(jī)構(gòu)，撤并機(jī)構(gòu)3．1萬個，且上收貸款權(quán)限，農(nóng)村金融體系整體支農(nóng)功能呈現(xiàn)出不斷弱化的趨勢，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸資金供求矛盾比較突出，而且難以得到有效緩解。從甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域資金使用情況看，資金利用率較低，存貸比僅為16％― 40％左右，縣域資金大量外流。隨著糧食和棉花流通體制市場化改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的作用大大減弱，國家政策性資金在扶持“三農(nóng)”發(fā)展方面的作用非常有限。據(jù)統(tǒng)計，至2003年底國家發(fā)展銀行的貸款總額為6901．9億元，而在甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古的貸款僅為402．7億元，占比5．83％。目前，只有農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主要力量，農(nóng)村金融90％以上的農(nóng)業(yè)貸款都是源自農(nóng)村信用社。但由于歷史原因，信用社資產(chǎn)質(zhì)量不高，歷史包袱沉重，業(yè)務(wù)拓展緩慢，改革效果滯后，資金來源受到國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄部門縣域資金大量外流的影響，難以滿足支持“三農(nóng)”的資金需求。農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)顯示，2003年全國農(nóng)戶戶均借款來源中，來自銀行及信用社的貸款僅占26％，甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古的民間借款占60％―70％。實際上，農(nóng)村信用社的貸款只能維持農(nóng)牧民簡單的生產(chǎn)需要，邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社只能維持部分農(nóng)牧民簡單的生活、生產(chǎn)需求。
（二）支持“三農(nóng)”的資金供求矛盾突出
對于日趨旺盛的農(nóng)村資金需求，作為資金供給主體的金融部門所能提供的可用資金規(guī)模卻呈現(xiàn)出逐步萎縮的狀態(tài)，大量農(nóng)村資金不能用于自身發(fā)展的需要而“非農(nóng)化”。據(jù)有關(guān)專家測算，要實現(xiàn)國家確定的社會主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)，至少需要6萬億元人民幣的資金投入。據(jù)統(tǒng)計，截止2005年末，70％的農(nóng)村人口占用貸款僅占金融機(jī)構(gòu)各項貸款總額的6．2％，而郵政儲蓄在農(nóng)村發(fā)揮著抽水機(jī)的作用，使農(nóng)村資金流向城市，截止2005年底，全國郵政儲蓄存款余額占全國儲蓄存款余額的近10％，且每年以大約1000億的速度遞增，按專家推算，郵政儲蓄己經(jīng)從農(nóng)村抽走至少6500億元。從絕對量上看，1994年――2003年間，農(nóng)業(yè)貸款年增加額的增長比較大，但從相對量上看，農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機(jī)構(gòu)貸款的比重呈逐年下降的趨勢。到2004年底，我國農(nóng)業(yè)貸款余額21．055億元，僅占金融機(jī)構(gòu)全部貸款余額的11．8％。可以說，目前農(nóng)村資金資源配置出現(xiàn)市場失靈的障礙，單靠市場的調(diào)節(jié)難以奏效。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)問題更為突出。至2005年，甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款僅占各項貸款余額的9％― 17％左右。從貸款支農(nóng)情況看，2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達(dá)4萬億元，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款總額的20．7萬億元的19％，比“十五”初期增加1．6萬億元，平均每年增長11．7％，但仍然大大低于全國金融機(jī)構(gòu)貸款總體增長水平，明確顯示出我國城鄉(xiāng)金融市場發(fā)展的差距。由于資金投入長期嚴(yán)重不足，極大的影響了農(nóng)村社會的全面發(fā)展，同時也凸現(xiàn)出欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財力緊張、農(nóng)村金融趨于邊緣化、外資利用率明顯偏低、農(nóng)民收入增長緩慢等問題。
（三）信貸經(jīng)營機(jī)制限制了對＂三農(nóng)＂的支持
一是縣域國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點的收縮和信貸的萎縮，失去了對“三農(nóng)”的支持作用，農(nóng)村信用社對“三農(nóng)”的放貸權(quán)實行限額管理，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收卻不能以“權(quán)限管理”而束縛。二是農(nóng)村信用社的信貸資金運作模式與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的矛盾比較突出。農(nóng)業(yè)貸款大部用來從事傳統(tǒng)的養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)，特點是生產(chǎn)周期長、效益低、風(fēng)險大，而農(nóng)村信用社在確定農(nóng)業(yè)貸款用途時沒有區(qū)別對待，對農(nóng)業(yè)貸款期限設(shè)定不合理，采取一刀切的形式發(fā)放短期貸款，導(dǎo)致貸款到期日與農(nóng)戶收益期不一致，資金供給的短期化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期形成矛盾。三是農(nóng)村信用社為防范金融風(fēng)險采取的抵押貸款和擔(dān)保貸款的審填原則與農(nóng)民無合格、有價值的抵押物或足額擔(dān)保的矛盾，導(dǎo)致農(nóng)民在生產(chǎn)、生活急需資金時得不到信貸支持。調(diào)查顯示，在甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等欠發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民所擁有住房、土地等財產(chǎn)均不能用做抵押，農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)工具不僅評估價值低且變現(xiàn)力極差，越是落后地區(qū)信貸風(fēng)險越大，形成極強的貧窮與信貸支持的遠(yuǎn)距離觀望。四是作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)特有的屬性加大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險度。當(dāng)前農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展仍然處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，農(nóng)村社會事業(yè)發(fā)展滯后，城鄉(xiāng)居民收入差距擴(kuò)大，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的深層次的矛盾尚未消除，促進(jìn)糧食穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)民持續(xù)增收的長效機(jī)制尚未形成，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的體制尚未建立，這都與信貸資金的“安全性、流動性、效益性”經(jīng)營管理形成反差，客觀上影響了農(nóng)村金融對“三農(nóng)”的信貸支持。
（四）農(nóng)村金融服務(wù)手段單一
隨著農(nóng)村工商業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場化程度的提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)的要求趨向多元化，但是農(nóng)村信用社仍沿用傳統(tǒng)金融服務(wù)的手段，金融業(yè)務(wù)仍以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)和小額農(nóng)貸為主，不能滿足農(nóng)戶多元化發(fā)展的需求。從貨幣信貸政策傳導(dǎo)機(jī)制上看，一是農(nóng)業(yè)貸款利率普遍高于工商業(yè)貸款利率，尤其在貸款利率浮動區(qū)間進(jìn)一步擴(kuò)大后，農(nóng)村信用社的貸款利率基本上是一浮到頂，有的甚至略高于民間借貸利率，與效益較低的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益相矛盾，體現(xiàn)不出農(nóng)貸減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加農(nóng)民收入的根本宗旨，違背了國家扶持“三農(nóng)”的貨幣信貸政策二是農(nóng)村信用社受諸多因素制約，不能承擔(dān)政策支農(nóng)的重任。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、風(fēng)險高、回報低、農(nóng)業(yè)高投入與低產(chǎn)出的矛盾，直接制約農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。農(nóng)村信用社結(jié)算渠道不暢，信息和技術(shù)等配套支持手段不完善，使其在金融服務(wù)方式和服務(wù)內(nèi)容上有一定的局限性，導(dǎo)致貸款額度、貸款期限、貸款利率、貸款方式等與農(nóng)戶的貸款需求不相適應(yīng)，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整步履艱難，貨幣信貸政策難以在農(nóng)村有效施實三是人民銀行支農(nóng)再貸款的使用沒有明確界定使用范圍、利率浮動區(qū)間、重點產(chǎn)業(yè)投向、使用期限等，農(nóng)村信用社成了最大的受益者，不能實現(xiàn)國家支持“三農(nóng)”的應(yīng)有效應(yīng)。
（五）財政扶持政策不到位
國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農(nóng)政策措施，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整不到位、農(nóng)民收入增長緩慢、城鄉(xiāng)差距繼續(xù)加大、農(nóng)業(yè)投入長期不足、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題依然存在，在自然條件差，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱的甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等欠發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)的更為突出。一是缺乏為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供相應(yīng)的政策性財政扶持的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，農(nóng)產(chǎn)品的價值轉(zhuǎn)換得不到財政支持。據(jù)統(tǒng)計，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額農(nóng)貸占76％以上，農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款僅占15．7％，政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和財政配套資金的短缺，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展。二是地方財力對“三農(nóng)”的支持非常有限，加劇了農(nóng)村金融“慎貸、懼貸”心理，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是應(yīng)由財政資金解決的道路、能源、電網(wǎng)、通訊、水利、培訓(xùn)及信息等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，卻不同程度的由農(nóng)戶承擔(dān)，影響了農(nóng)村、農(nóng)民的再生產(chǎn)資金投入。四是國家雖然對農(nóng)業(yè)實行了“兩免一減”政策，但農(nóng)資產(chǎn)品價格的上漲已超出了所減免的稅費。調(diào)查顯示甘肅、寧夏、青海、內(nèi)蒙古等邊遠(yuǎn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，2005年化肥尿素和二胺每袋分別比2004年上漲40％和36．36％，農(nóng)藥每瓶上漲60％地膜每公斤上漲50％，機(jī)耕費每畝上漲76．92％，收割費每畝上漲40％，農(nóng)資價格上漲沖銷了國家所減免的稅費。
二、加大金融支持“三農(nóng)”的政策建議
（一）建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系
必須盡快打破農(nóng)村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭、運行良好的農(nóng)村金融市場，逐步形成政策性金融與商業(yè)性金融合理分工，多元化、多層次、市場化程度高的農(nóng)村金融體系，為“三農(nóng)”發(fā)展保障有效的金融服務(wù)。一是加快國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社的改革進(jìn)程，組建農(nóng)村合作銀行，新設(shè)一批由地方財政和民營經(jīng)濟(jì)合股的縣域商業(yè)金融機(jī)構(gòu)，以促進(jìn)銀行業(yè)的充分競爭和發(fā)展。二是強化農(nóng)業(yè)政策性銀行的功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)在履行好收購資金封閉管理職責(zé)的基礎(chǔ)上，選擇性的新增一批農(nóng)業(yè)項目貸款業(yè)務(wù)，重點支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、沙漠治理、水利開發(fā)和生態(tài)環(huán)境建設(shè)等，真正把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行辦成具有較強政策功能的政策性銀行。三是大力推行貸款創(chuàng)新，通過積極開辦創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、動產(chǎn)抵押、倉單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等貸款業(yè)務(wù)，切實解決農(nóng)業(yè)貸款難的問題。四是逐步完善信貸管理制度。針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)起步晚、發(fā)展慢等弱點，適當(dāng)擴(kuò)大縣域信貸投放，健全貸款營銷的激勵約束機(jī)制，合理處置資金需求。五是加快擔(dān)保體制建設(shè)，通過多種途經(jīng)，組建政策性、商業(yè)性和互等多種形式的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高風(fēng)險分擔(dān)比例，增強擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營實力，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。六是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，堅持家庭保險與社會保險相結(jié)合，政府引導(dǎo)與農(nóng)民自愿相結(jié)合，鼓勵保險機(jī)構(gòu)開辦涉農(nóng)保險，構(gòu)建多層次、多渠道、多主體的農(nóng)業(yè)保險制度框架。針對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民需求開展農(nóng)民養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、大宗農(nóng)作物保險等新險種，分流金融機(jī)構(gòu)獨立抵御農(nóng)業(yè)災(zāi)害所帶來的信貸風(fēng)險。
（二）建設(shè)良好的政策環(huán)境
一是以立法的手段保障農(nóng)業(yè)長期發(fā)展的資金投入。在法律或政策上明確從集體土地的出讓金中提取一定比例用于農(nóng)業(yè)發(fā)展，硬化農(nóng)業(yè)投入約束機(jī)制，不折不扣的執(zhí)行《農(nóng)業(yè)法》中“中央和縣級以上地方財政每年對農(nóng)業(yè)總投入的增長幅度應(yīng)當(dāng)高于其財政經(jīng)常性收入的增長幅度”的規(guī)定，以保證農(nóng)業(yè)發(fā)展所需資金和來源，引導(dǎo)資金投入“三農(nóng)”。二是以《農(nóng)業(yè)法》為基礎(chǔ)制定《農(nóng)業(yè)投資法》，加大財政支農(nóng)力度。財政支農(nóng)是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入的重要組成部分，隨著國家和地方財力的增強，應(yīng)適當(dāng)提高農(nóng)業(yè)財政資金的投入比重，使財政用于農(nóng)業(yè)的支出與農(nóng)業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)相適應(yīng)，從而引導(dǎo)社會資金流向“三農(nóng)”。三是加快郵政儲蓄的改革，中央銀行應(yīng)該明確規(guī)定郵政儲蓄存款的一定比例必須留存當(dāng)?shù)?，確保郵儲吸收的資金直接服務(wù)于“三農(nóng)”，欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以規(guī)定郵儲吸收的資金統(tǒng)一上存到人民銀行，人民銀行通過支農(nóng)再貸款的形式，將資金再運用于“三農(nóng)”。四是充分發(fā)揮人民銀行的窗口指導(dǎo)作用，針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的狀況，人民銀行應(yīng)指導(dǎo)和督促各級金融機(jī)構(gòu)增加本地區(qū)的信貸投入總數(shù)量，嚴(yán)格控制資金上存和購買有價證券的比例，確保欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金足額用于支持“三農(nóng)”。五是對農(nóng)村信用社實行稅收優(yōu)惠政策，建議農(nóng)村信用社所得稅減半的優(yōu)惠政策長期化，并對農(nóng)業(yè)貸款營業(yè)稅實行優(yōu)惠，以確保信用社進(jìn)一步休養(yǎng)生息，增強核銷不良貸款的能力。同時，加大對信用社處理不良貸款的支持力度，建立比照國家對國有資產(chǎn)管理公司的政策，對農(nóng)村信用社抵債資產(chǎn)接收、處置過程中的各項稅費在一定時期內(nèi)予以減免，以增強農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”的實力。
