時間：2023-07-09 08:25:03
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行行業(yè)前景，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；混業(yè)經(jīng)營；分業(yè)經(jīng)營；江蘇銀行淮安分行
引言
隨著世界經(jīng)濟全球化、金融一體化步伐的加快，二十世紀八十年代以來，除了以德國為代表的歐洲國家一直堅持實行混業(yè)經(jīng)營以外，英國、美國、日本等發(fā)達國家也逐漸放棄了對金融分業(yè)經(jīng)營的嚴格規(guī)定，經(jīng)過金融改革，先后走上了混業(yè)經(jīng)營之路。國際上金融經(jīng)營模式混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營的變化是多種利益博弈的結(jié)果。在金融自由化浪潮的沖擊之下，各金融機構(gòu)間的業(yè)務(wù)不斷交叉、重疊，相互滲透，差異不斷縮小，界限越來越模糊，分業(yè)經(jīng)營的模式再也無法適應(yīng)金融業(yè)的高速發(fā)展。我國己經(jīng)成為WTO的成員，按照規(guī)則要在同等條件下參與全球經(jīng)濟競爭，于是外資銀行紛紛涌入我國資本市場，我國的金融機構(gòu)必將和實行混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)展開激烈競爭，而外資銀行，業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)全面化，技術(shù)先進，是仍然以單一存貸業(yè)務(wù)為主的中資銀行無法抗衡的，如此巨大的沖擊，必然要求我們在很短的時間內(nèi)盡快完成與國際金融業(yè)的全面接軌，所以中資銀行從分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營只是時間問題不再是選擇性問題。
1.我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的動因
1.1 混業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營相關(guān)概念的界定
金融分業(yè)經(jīng)營是指金融業(yè)中傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)及其他非銀行業(yè)務(wù)分別由不同的金融機構(gòu)來經(jīng)營，國家通過法律明確界定不同金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍。也就是說銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)不能相互交叉，都應(yīng)該限定在各自的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之內(nèi)。對商業(yè)銀行來說，分業(yè)經(jīng)營是指商業(yè)銀行只經(jīng)營傳統(tǒng)的存貸款以及貨幣兌換等業(yè)務(wù)。
所謂金融混業(yè)經(jīng)營，根據(jù)巴賽爾聯(lián)合論壇的定義（JointForum，2001），有狹義和廣義兩種解釋：（1）狹義的概念。主要指銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中，可以在其中任意兩個領(lǐng)域內(nèi)進行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；（2）廣義的概念。同一金融機構(gòu)可以經(jīng)營不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，使得業(yè)務(wù)多元化，如商業(yè)銀行可以經(jīng)營證券業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。法律對金融機構(gòu)的營業(yè)范圍不做明確限定①。
1.2 我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營的必要性
隨著經(jīng)濟全球一體化趨勢的加強，銀行業(yè)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變，已經(jīng)是當(dāng)今世界金融領(lǐng)域的一大趨勢。從我國目前來看，銀行業(yè)仍然以分業(yè)經(jīng)營為主要模式。但是自加入WTO后，我們面臨的是金融全球化的諸多挑戰(zhàn)，我國的金融機構(gòu)參與國際競爭已成事實，如果我們?nèi)匀粚嵭袀鹘y(tǒng)分業(yè)經(jīng)營，必然難以與西方國家混業(yè)經(jīng)營模式下的銀行競爭，甚至在本國業(yè)務(wù)競爭中也落于失敗境地。因此，面對這么多挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)要想在國內(nèi)外金融機構(gòu)競爭中立于不敗之地，推行混業(yè)經(jīng)營是非常有必要的。
2.江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營情況
2.1 江蘇銀行淮安分行的基本概況
江蘇銀行是由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚州、鎮(zhèn)江、連云港等10家城市商業(yè)銀行根據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”的總體思路組建而成，于2007年1月24日正式掛牌開業(yè)?？偛吭O(shè)在南京，注冊資本78.5億元②。
江蘇銀行淮安分行成立后，在企業(yè)的體制、文化等諸多方面發(fā)生了變化。作為江蘇銀行的分支機構(gòu)，淮安分行確立一級法人觀念，在總行大的框架下“合規(guī)”運作，確立效益優(yōu)先的基本原則，更加嚴格地控制和防范金融風(fēng)險，發(fā)展思路從以前的重規(guī)模、重速度向重內(nèi)涵、重管理轉(zhuǎn)變；始終秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始終堅持市民銀行定位，積極履行企業(yè)社會責(zé)任，以支持地方中小企業(yè)、民營經(jīng)濟為主，同時參與地方重大項目、重點企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，大力支持淮安經(jīng)濟社會發(fā)展。截至目2011年6月底，分行下轄11家支行和1個營業(yè)部，共32個網(wǎng)點，在職員工803人；本外幣各項存款余額155.03億元，各項貸款余額103.71億元③。
2.2 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)分析
盡管我國目前對商業(yè)銀行仍實行較嚴格的“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管”經(jīng)營模式，但在政策允許的范圍內(nèi)，淮安分行正在將業(yè)務(wù)范圍向更廣闊的空間推進，逐漸把業(yè)務(wù)重心從傳統(tǒng)的存款利率業(yè)務(wù)拓展到全方位多層次的金融業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行在我國特殊的信用優(yōu)勢、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過大力金融創(chuàng)新，形成了目前江蘇銀行淮安分行多元化的初級混業(yè)經(jīng)營局面。
淮安分行在每年年報的利潤表中把營業(yè)收入分為兩部分，利息收入和非利息收入。根據(jù)2007年至2010年的年報顯示，淮安分行近年來利息收入與非利息收入情況如下表：
數(shù)據(jù)來源：江蘇銀行淮安分行年報統(tǒng)計
淮安分行的非利息業(yè)務(wù)包含范圍十分寬廣，其中一些業(yè)務(wù)超出了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，因此很強的混業(yè)經(jīng)營特征，還有一些業(yè)務(wù)是與其他一種或多種金融機構(gòu)合作經(jīng)營的，屬于混業(yè)經(jīng)營的初級階段。正是這種跨市場跨機構(gòu)的混業(yè)業(yè)務(wù)模式，為銀行客戶提供了更加便捷全面的金融服務(wù)，從而為淮安分行帶來了豐厚的回報。淮安分行的非利息收入中包括投資銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)，這些是屬于其他銀行金融機構(gòu)的直接混業(yè)業(yè)務(wù)；理財業(yè)務(wù)屬于交叉業(yè)務(wù)，融合了基金業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、和證券業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)中主要是金融機構(gòu)之間的合作業(yè)務(wù)，包括銀證合作、銀保合作、以及銀銀合作。從這些業(yè)務(wù)的設(shè)置上可以看出，淮安分行的混業(yè)經(jīng)營在業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)基本鋪開，可以為其客戶提供在中國境內(nèi)最完善的金融服務(wù)。
2.3 江蘇銀行淮安分行混業(yè)經(jīng)營中存在的問題
進入2017年，商業(yè)印刷行業(yè)將會有所好轉(zhuǎn)，但勢頭并不明顯。行業(yè)有活力但并不持久，略有增長的定價權(quán)利、持續(xù)的利潤壓力以及高度的不確定性，大大增加了招聘、投資以及高效規(guī)劃的復(fù)雜性。
數(shù)字通信技術(shù)的發(fā)展，給商業(yè)印刷行業(yè)的核心服務(wù)帶來了不利影響。據(jù)美國商務(wù)部統(tǒng)計，2000～2014年，商業(yè)平版印刷行業(yè)的銷售額從594億美元遞減至358億美元，減少了整整235億美元，是商業(yè)數(shù)字印刷行業(yè)銷售增長額77億美元的3倍。沒有哪個行業(yè)可以從這種沉重的打擊中復(fù)蘇過來。
與此同時，經(jīng)濟也在迅速增長。隨著經(jīng)濟大蕭條的結(jié)束，GDP平均每年增長2.2%，但遠低于經(jīng)濟低迷前3.4%的年增長率。沒有人知道原因。但我們必須知道的是：在過去6年里，經(jīng)濟平均增長率為2.2%，而不是3.4%，這使得近1萬億美元的商品沒有被生產(chǎn)，服務(wù)沒有得到提升。
多元化、整合時代
眾所周知，商業(yè)印刷行業(yè)正在通過多元化和整合的方式來改善當(dāng)前這類現(xiàn)狀。經(jīng)Idealliance（美國國際數(shù)碼企業(yè)聯(lián)盟）調(diào)查可知：在多元化方面，相比2007年占據(jù)26%的份額，印刷企業(yè)都期望到2017年底有除平版印刷之外新的印刷方式帶來的效益可以超過總銷售額的52%；在整合方面，自2007年以來，商業(yè)印刷的企業(yè)數(shù)量已經(jīng)減少了6600家，占總數(shù)的21.5%。
由此看來，印刷行業(yè)的前景可總結(jié)為一點：有沒有其他的方式可以加速改善行業(yè)現(xiàn)狀或者使經(jīng)濟增長率在接下來的一年中穩(wěn)步增長超過3%？
Idealliance的答案是：沒有。
這就是為什么我們預(yù)言2017年印刷行業(yè)的經(jīng)濟形勢會和2016年類似。如上表所示，我們預(yù)計在美國，該行業(yè)的總銷售額在2017年的增長范圍是1.5%～3%，在2016年增長率約1%。這意味著提高超過830億美元的銷售額，要高于2011總銷售額近10%，但仍低于大衰退前那段時期銷售額近14%。
正如我們所預(yù)言的行業(yè)發(fā)展狀況，《行業(yè)報告》中業(yè)內(nèi)人員告訴我們，他們最擔(dān)憂的行業(yè)問題是創(chuàng)造和維持收益增長、不確定經(jīng)濟狀況以及不斷上升的成本（特別是醫(yī)療保健方面），這些問題威脅著價格上漲和盈利維持狀況，同時這也是2017年他們最關(guān)注的問題。
接下來探討一下所謂的“信息革命”、“數(shù)字革命”、“通信革命”或者任何你想命名的名稱。但不論是什么名稱，都在重新定義著商業(yè)印刷行業(yè)中（或者其他行業(yè)）的客戶、競爭對手、關(guān)鍵技術(shù)和價值定位，同時沖擊著傳統(tǒng)行業(yè)，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)。
最近發(fā)表的Idealliance《行業(yè)報告》提出了幾種方法，如何變改革為機會而不是威脅。這幾種方法分別是：
1.學(xué)與做
在經(jīng)濟革命期間，正確決定的回報與錯誤決策的代價都會隨之迅速上升。當(dāng)了解了公司內(nèi)部與外部發(fā)生了什么、為什么發(fā)生以及采取什么行動應(yīng)對這些問題，我們就能夠作出好的決策。我們必須了解這些問題，并且快速有效地將其轉(zhuǎn)換為行動。
2.緊迫性與紀律性
公司僅僅制定優(yōu)先事項是不夠的，還必須圍繞這些優(yōu)先事項在全公司范圍加強和制造緊迫感，而不是我們有時間才去選擇計劃中要完成的東西。這些事項是我們必須要立即解決的。同時，我們在全公司范圍內(nèi)要有紀律性，而不是在執(zhí)行過程中松懈、分心或者草率。
3.精心選擇機會
在商業(yè)印刷領(lǐng)域存在許多機會，Idealliance的《行業(yè)報告》列出了一些有發(fā)展前景的領(lǐng)域：
■ 20多個與產(chǎn)品相關(guān)：直郵、顯示廣告、促銷、包裝和頻繁使用的套帖插頁、橫幅和標志。
■ 10多個與過程相關(guān)：可變數(shù)據(jù)彩色數(shù)字、噴墨、靜態(tài)數(shù)據(jù)數(shù)字彩色和寬幅數(shù)字印刷。
■ 20多項與服務(wù)相關(guān)：1∶1的跨媒體營銷到戰(zhàn)略的完成、移動廣告/應(yīng)用程序到網(wǎng)絡(luò)視頻的規(guī)劃。
然而，因為誤差會導(dǎo)致利潤太薄以致于不允許出現(xiàn)不合格的產(chǎn)品，所以這就引出了一個挑戰(zhàn)，即在特定公司獨特資源、能力和目標中什么是真正的機會。諸如“機會評估矩陣”和“真實與理想分析”之類的工具可以幫助我們通過回答以下問題來決定：
■ 我們的客戶究竟是誰？我們可以從他們那里獲得多少收益？也就是說機會的真實大小是多少？
■ 前期成本是多少？我們要投入多少錢才能進入這個游戲中？
■ 需要什么技能？我們有技術(shù)、銷售、營銷和領(lǐng)導(dǎo)等工作所必需的專業(yè)知識嗎？如果沒有，我們將如何獲得呢？
■ 誰是競爭對手？像我們一樣的公司？還是沒有經(jīng)驗的新一代競爭對手？
4.經(jīng)常自省
當(dāng)我們的環(huán)境改變而假設(shè)沒有改變時，我們就會面臨大的麻煩。因此，我們應(yīng)該經(jīng)常自?。簩τ诳蛻?、市場、競爭和資源，我們有什么假設(shè)？哪些假設(shè)仍然有效，哪些假O不再有效？
5.了解“弱信號”
我們要了解那些弱信號即我們尚未經(jīng)歷的發(fā)展趨勢和問題，為這些“弱信號”制定個列表并保留。而且從不采取致命的錯誤假設(shè)，因為不影響我們今天的東西也不會影響我們的明天。
【關(guān)鍵詞】分子烹飪 現(xiàn)狀 前景
現(xiàn)代社會的烹飪，早已不只是有填飽肚皮的一項功能了。當(dāng)今是個資訊時代，由于對資訊的需求量大，它當(dāng)然一定程度改變了人們的認知?，F(xiàn)在研究得比較熱的是一種所謂的“分子烹飪法”，在歐洲最為盛行，餐廳廚師、物理學(xué)家和化學(xué)家都在參與研究這種烹飪方法。分子分解料理的魅力在于首先對現(xiàn)有事物進行解構(gòu)，然后進行重構(gòu)。其目標是，最大限度地吸引人們對某種配料的注意，并以一種意想不到的形式呈現(xiàn)在人們眼前。關(guān)鍵是將所需的香味分離出來或?qū)⑵浒l(fā)揮到極致，并消除那些不需要的味道。與此同時，分別展示各種不同的重構(gòu)方案，它幾乎具有無限的創(chuàng)造力。用一種全新的方式詮釋熟悉、濃郁的味道，讓客人去體驗它們，例如蘋果的味道，這永遠都是一件樂事。
1.分子烹飪的現(xiàn)狀
1.1分子烹飪的定義
分子烹飪（Molecular Gastronamy）是從食材的分子層面入手，通過現(xiàn)代物理、化學(xué)的手段，運用現(xiàn)代儀器和設(shè)備來精確制作奇妙食物的烹飪方法。分子烹飪又稱作“分子料理”或“分子廚藝”。
此方法有別于傳統(tǒng)的烹飪，它是從烹飪原料的分子層面來創(chuàng)新，主要是創(chuàng)造不同于人們習(xí)慣的新風(fēng)味、新食材、新食品，在整個制作過程中還追求藝術(shù)烹飪、新概念烹飪。[1]
在純粹意義上，分子烹飪是一門把化學(xué)和物理原理運用在烹飪的科學(xué)。而今天，某種程度上，這術(shù)語已經(jīng)推廣為描述創(chuàng)新性的烹飪風(fēng)格和成為創(chuàng)新前衛(wèi)，懂得結(jié)合前沿科學(xué)、科技，甚至心理學(xué)的廚師的代名詞。
1.2分子烹飪案例
1.2.1用液氮做冰激凌
早幾年在一些電視節(jié)目上就曾經(jīng)介紹過，液氮對普通人來說造價太高。可是在實驗室卻是必備試劑。然而，用液氮來做冰激凌再理想不過了，因為液氮的低溫可以讓水與糖分子原位迅速凍結(jié)，從而來不及形成晶體。水一旦形成了冰晶，便會影響到滑潤的口感。因此，在做冰激凌的過程中要不斷攪動。從而破壞正在形成的晶體。如果是改用液氮瞬間冷凍，那么它的口感就會大大改善。然而，液氮冷凍冰激凌雖然口感細膩，吃的時候你卻要當(dāng)心。如果它還沒有升到口腔可以正常接受的溫度.那你會覺得舌頭被粘在冰上一樣。用液氮傲冰激凌還有一個好處，那就是幾乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是傳統(tǒng)的水果、堅果或牛奶等原料才行。像煙肉蛋冰激凌就是這樣一種令人出乎意料的新型組合，特適合那些大膽好新奇的食客。[2]
1.2.2蘋果魚子醬
蘋果魚子醬是分子料理的一個典型例子。它同樣適用于橘子、甜瓜等等。蘋果魚子醬很好地呈現(xiàn)了蘋果的美味，同時將“破壞分子”，例如果核及果皮統(tǒng)統(tǒng)去除。
為此，我們榨取了蘋果汁，并在汁內(nèi)加入藻酸鹽。隨后，用多道移液器抽取蘋果汁與藻酸鹽的混合物，將它一點一點地滴入盛有氯化鈣溶液的碗中。數(shù)秒鐘后，滴劑中便會出現(xiàn)一層薄薄的泡沫，如同魚子醬。品嘗的時候，你可以將一大口蘋果魚子醬放在舌頭上，體驗“純粹的”蘋果味帶來的美好感覺。
1.2.3澳洲牛肉配法國鵝肝醬
聽師傅介紹做法，就像聽一堂化學(xué)課一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分鐘，再把鵝肝醬加入0.5克褐藻膠并攪勻放入鈣水中做成膠囊。似懂非懂之時，還是直接吃比較實際。咬下之后，鵝肝的香味從柔軟的膠囊中滲透出來，令人驚艷。
2.分子烹飪的前景
2.1分子烹飪的優(yōu)勢
2.1.1分子烹飪的高端科技
“分子烹飪是在較大程度上改變我們?nèi)祟惉F(xiàn)有烹調(diào)學(xué)理論知識和操作技能的一項高端科技。其中涉及到物理化學(xué)等專業(yè)學(xué)科，而它的主要理論基礎(chǔ)在于，深入研究食物烹調(diào)過程中的細微環(huán)節(jié)，如溫度的精確升降、時間的長短，以及不同物質(zhì)的加入量所造成的各種狀態(tài)下的物理化學(xué)變化，藉由這些研究所得到的數(shù)據(jù)去優(yōu)化烹調(diào)方法，進而可以幫助廚師對傳統(tǒng)烹調(diào)技法及菜品的形貌進行顛覆、解構(gòu)和重組，最終創(chuàng)造出飲食的全新味覺和口感?！盵3]
2.1.2分子烹飪有助于調(diào)動人們的心情
“分子菜”味道好，多種食物的多重味道巧妙結(jié)合，前所未有。食用“分子菜”時，人的所有感官都被驅(qū)動，心情愉悅自然也就不在話下了?！胺肿硬恕痹谥谱鬟^程中，其顆粒通常被機器粉碎得更加細小，無形中幫助了食物營養(yǎng)的吸收。
2.2分子烹飪的劣勢
2.2.1分子美食的營養(yǎng)與食品安全值得我們探討
分子烹飪利用了真空、超低溫、激光等高新技術(shù)，在這些非常規(guī)條件下，食物營養(yǎng)會有多大的變化？會不會產(chǎn)生對人體有益或有害的物質(zhì)？分子烹飪使用的各種添加劑是否會影響人類的健康？是否對人類的遺傳有影響？這些都需要時間去驗證。[4]
2.2.2分子烹飪在食用方法和產(chǎn)品風(fēng)味方面還是有一定的局限性
根據(jù)相關(guān)科學(xué)原理，我想現(xiàn)在很多簡易的分子烹飪在中餐運用中，是否能更多地適用于高端酒店、會所的中西餐裝盤圍邊、調(diào)輔料，中西式調(diào)酒，各式明檔和自助餐系列，因為這種快速實用效果既能凸顯分子烹飪美食的特性和質(zhì)性，又能達到視覺和味覺上的雙重效果。
參考文獻：
[1]蘇揚.分子烹飪原理及常用方法探討[J].四川烹飪高等?？茖W(xué)校學(xué)報，2010（3）
[2]味覺森林.分子香[J]，四川烹飪，2008（4）
[3]卓嘉.關(guān)于分子料理的后知后覺[J].四川烹飪， 2008（4）： 30
關(guān)鍵詞：私人銀行業(yè)務(wù)；國外經(jīng)驗借鑒；前景分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
doi：10.19311/ki.16723198.2016.26.066
1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
2007年3月，中國銀行在北京、上海兩地設(shè)立本土私人銀行，是我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的開端。隨著中國經(jīng)濟的高速增長，高凈值人群與家庭數(shù)目迅速增加，為商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了強勁的發(fā)展動力。目前商業(yè)銀行私人銀行在中國高凈值客戶財富管理市場中占據(jù)著市場主導(dǎo)地位。我國商業(yè)銀行面向高凈值人群提供以銀行理財產(chǎn)品和高收益產(chǎn)品為主的私人銀行服務(wù)，發(fā)展非常迅速。2014-2015年，在12家披露業(yè)績數(shù)據(jù)的私人銀行中，9家的管理資產(chǎn)規(guī)模增速超過20%，其中2家的增速更是超過40%。私人銀行正在成為銀行零售業(yè)務(wù)甚至全行收入增長的重要引擎。
2 國外私人銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗借鑒
2.1 發(fā)展歷史悠久
歐洲國家與美國建國普遍較早，商業(yè)活動與財富積累促進了高凈值人群的出現(xiàn)與增長，私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。國外私人銀行大多經(jīng)歷了兩次世界大戰(zhàn)和兩次金融危機，提升了私人財富管理的專業(yè)能力，并更重視客戶需求與風(fēng)險管理。經(jīng)過多年發(fā)展，國外私人銀行開拓了廣闊的市場，積累了龐大的客戶量，使得私人銀行能夠更好地了解客戶需求，有利于為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。
2.2 成熟的制度保障
國外私人銀行重視和尊重資產(chǎn)的私密性，瑞士、新加坡等國家有專門的法律或協(xié)議保障客戶的隱私權(quán)。國外私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較好的地區(qū)普遍稅率較低，且繳稅雜項較少。低稅有助于吸引高凈值人群在相關(guān)地區(qū)的投資意愿，增強該地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。同時，國外較為成熟的監(jiān)管環(huán)境有利于高端私人財富的管理活動的有序開展，其中新加坡和臺灣地區(qū)制定了專門的行業(yè)行為準則和相應(yīng)的注意事項，以明確經(jīng)營條件、規(guī)范行業(yè)發(fā)展。
2.3 高素質(zhì)的人才隊伍
國外私人銀行注重對人才的后續(xù)培養(yǎng)，新加坡在2003年成立了新加坡財富管理學(xué)院，為本國私人銀行業(yè)的發(fā)展培育能針對國內(nèi)和國際客戶服務(wù)的人才。私人銀行業(yè)務(wù)有著嚴格的選拔標準，美國從業(yè)人員一般會擁有工商管理碩士、法律博士等學(xué)位證書和注冊公共會計師、注冊財務(wù)分析師、律師等專業(yè)的資格證書。長期的業(yè)務(wù)發(fā)展也培養(yǎng)了從業(yè)人員良好的職業(yè)習(xí)慣和素養(yǎng)，以認真負責(zé)的工作態(tài)度和良好的道德品質(zhì)贏得客戶的信任。
3 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題及前景分析
3.1 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
從外部環(huán)境來看，我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)面臨諸多不利因素。一直以來，我國在法律層面對于財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)方面的重視不足，客戶存在對安全方面的擔(dān)憂。分業(yè)經(jīng)營限制了私人銀行為客戶提供綜合化個性化產(chǎn)品解決方案的能力，外匯管制限制了投資產(chǎn)品的數(shù)量與商業(yè)銀行對境外投資的能力。我國雖沒有資本利得稅，但相關(guān)內(nèi)容已被納入所得稅和增值稅中，依然會形成稅收負擔(dān)。同時，我國私人銀行業(yè)缺乏相應(yīng)的行業(yè)準則和規(guī)范。從內(nèi)部管理角度來看，私人銀行內(nèi)部的操作流程繁雜，內(nèi)部人員良莠不齊，工作效率較低。高素質(zhì)的專業(yè)人員的匱乏易引發(fā)管理上的風(fēng)險，導(dǎo)致客戶對于私人銀行信任度的下降。在金融產(chǎn)品方面，創(chuàng)新能力較弱，同質(zhì)化趨勢明顯，難以滿足客戶定制化需求。在客戶服務(wù)方面，仍以產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)，尚未建立起以客戶為中心的服務(wù)模式，尚未建立清晰的客戶服務(wù)管理流程。
3.2 我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的前景分析
在外部環(huán)境暫時無法改變的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)憑借其在我國經(jīng)濟體系中的重要地位，積極主動的推動行業(yè)規(guī)范準則的形成。從多方面入手進行內(nèi)部改進：首先，應(yīng)加強對于優(yōu)秀財富管理人才的選拔和培養(yǎng)力度，用良好的薪資待遇吸引人才，以良好的培訓(xùn)體系和晉升機制留住人才。其次，優(yōu)化平臺系統(tǒng)，完善其內(nèi)部管理流程，使私人銀行業(yè)務(wù)各部門內(nèi)部及與銀行部門間工作充分協(xié)同，提升管理效率。同時，私人銀行也應(yīng)該提升自身的服務(wù)理念和服務(wù)水平，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變原有的產(chǎn)品銷售為主導(dǎo)的模式，以客戶為中心提供定制化的產(chǎn)品和服務(wù)；從產(chǎn)品銷售為主的服務(wù)模式向服務(wù)收費為主的模式轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的轉(zhuǎn)型升級。
參考文獻
[1]徐文婷.我國商業(yè)銀行私人財富管理業(yè)務(wù)研究[D].上海：復(fù)旦大學(xué)世界經(jīng)濟，2010.
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；全能銀行；零售銀行；經(jīng)營轉(zhuǎn)型
當(dāng)前，國有商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)外部環(huán)境也正發(fā)生著深刻的變化，從外部環(huán)境來看，中國宏觀經(jīng)濟從快速增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)增長，WTO過渡期保護已經(jīng)結(jié)束，利率、匯率市場化進程不斷推進，金融市場全面對外開放；從內(nèi)部來看，國有商業(yè)銀行普遍進入了加快建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的關(guān)鍵時期，開始對法人治理機制進行完善。在此過程中，國有商業(yè)銀行迫切需要對自身經(jīng)營模式和增長方式進行重新定位，通過調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加快改革創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置，以更好地適應(yīng)外部經(jīng)濟金融環(huán)境的變化，在新一輪國際競爭中持續(xù)、穩(wěn)步、健康地發(fā)展。本文將分析國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵和主要內(nèi)容，以及確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標實現(xiàn)的主要策略和措施。
一、國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點
自20世紀70年代以來，受金融市場迅速發(fā)展和金融全球化、自由化和信息化進程加快等因素影響，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了巨大變化，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式和增長方式產(chǎn)生了極大影響。面對巨大的生存挑戰(zhàn)，市場經(jīng)濟發(fā)達國家的銀行業(yè)紛紛進行發(fā)展戰(zhàn)略和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，業(yè)務(wù)逐步擴展到證券、保險、基金、信托、投資及資產(chǎn)管理等領(lǐng)域，對許多以前免費的業(yè)務(wù)征收較高的費用，通過管理較松的分支機構(gòu)提供更多的服務(wù)，與獨資公司組建合資公司以繞過法規(guī)限制等。商業(yè)銀行不僅具有傳統(tǒng)的支付、融資功能，還具有資產(chǎn)管理、財務(wù)管理、信托投資、保險、經(jīng)紀和投資銀行等功能，從而以新的面貌在國際金融舞臺上發(fā)揮著重要的作用。比如花旗銀行，它從上世紀70年代中期開始艱難的改革與轉(zhuǎn)型之路，主要是進行大規(guī)模的并購活動，并通過并購來實現(xiàn)經(jīng)營范圍的延伸、經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，主要特點是大力推動零售銀行業(yè)務(wù)，積極開展綜合經(jīng)營，逐步開發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)營轉(zhuǎn)型使花旗銀行發(fā)生了巨大變化，花旗銀行的總資產(chǎn)從上世紀70年代初的234億美元增長到2003年的12640億美元，擴大了54倍，凈利潤則由1.4億美元增長到178億美元，擴大了127倍”，資本收益率從未低過18%，被譽為“世界上最大的賺錢機器”(鄭先炳，2005)。
歸納這一時期國際銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的方向和特點，主要表現(xiàn)為：
1.全能型經(jīng)營的銀行成為主流模式。面對巨大的競爭壓力和變化的環(huán)境，國際銀行業(yè)力圖通過并購打破不同金融行業(yè)之間的界限，將業(yè)務(wù)擴展到保險和投資銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使自身的功能多元化。
2.自助服務(wù)平臺形成了銀行業(yè)新的相對競爭優(yōu)勢。技術(shù)進步在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，使大多數(shù)銀行都迅速組建起了包括網(wǎng)絡(luò)銀行和ATM等在內(nèi)的自助服務(wù)平臺。自助服務(wù)平臺既克服了傳統(tǒng)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的時間和空間限制，大大提高了客戶服務(wù)的便利性，而且成為銀行業(yè)削減內(nèi)部管理成本，提高經(jīng)營效益和效率的戰(zhàn)略手段(李仁杰，2005)。
3.重新重視零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義。隨著資本市場的發(fā)展，國際銀行業(yè)都重新把零售金融業(yè)務(wù)和中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)作為具有戰(zhàn)略意義的業(yè)務(wù)來發(fā)展。
4.國際化程度與海外資產(chǎn)數(shù)額不斷提高。全球經(jīng)濟的一體化使企業(yè)市場的國界日益模糊，近年來，各大銀行紛紛到海外設(shè)立分支機構(gòu)，尋求在全球范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險和獲取更大收益，并與國際企業(yè)的跨國經(jīng)營、國際資本流動相輔相成。
5.以機構(gòu)重組和流程再造保障業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；ㄆ煦y行在轉(zhuǎn)型中重構(gòu)了其三大業(yè)務(wù)板塊的集團組織結(jié)構(gòu)，即全球散戶業(yè)務(wù)、全球資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)與全球公司業(yè)務(wù)，其中全球散戶業(yè)務(wù)板塊營業(yè)收入約占整個花旗集團經(jīng)營額的56%。
二、國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性
{一)國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型是適應(yīng)外部環(huán)境變化的必然要求
2004年以來，以四大國有商業(yè)銀行為首的國內(nèi)銀行業(yè)關(guān)于經(jīng)營轉(zhuǎn)型的討論日益熱烈，此期間國內(nèi)經(jīng)濟金融市場發(fā)生了深刻變革，金融體制改革不斷推向深入，這與上世紀70年代國際銀行業(yè)推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型時期相似。
1；宏觀調(diào)控政策一方面對傳統(tǒng)的依靠高投入、高消耗、高排放換取工業(yè)增長的經(jīng)濟發(fā)展模式形成強烈沖擊，使?jié)撛谛刨J風(fēng)險開始顯現(xiàn)，另一方面也避免了經(jīng)濟的大起大落，優(yōu)化了銀行的外部經(jīng)營環(huán)境，同時，在經(jīng)歷了宏觀調(diào)控的考驗之后，中小民營企業(yè)抗經(jīng)濟波動和市場風(fēng)險的能力提高，其綜合實力和信用度提升，為銀行法人客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化提供了契機。國有商業(yè)銀行必須積極適應(yīng)宏觀調(diào)控后的新變化，通過調(diào)整經(jīng)營模式和增長方式，在國家加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)培育、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、推進中小企業(yè)發(fā)展的潮流中贏得新一輪發(fā)展機會。
2.隨著我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，個人財富明顯增長，零售業(yè)務(wù)的重要性日益凸現(xiàn)。2005年，中國人均GDP接近1700美元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達1280美元。個人余融資源豐富，抓住零售業(yè)務(wù)市場，就意味著抓住了一個新的增長點和巨大的盈利機會。對消費者日益提高的金融服務(wù)需求做出準確反應(yīng)，不斷研發(fā)和推出滿足富?？蛻粢蟮睦碡敇I(yè)務(wù)和滿足大眾客戶要求的零售業(yè)務(wù)，將成為未來一段時間衡量一家銀行金融服務(wù)能力的主要標準，并將擴大銀行的盈利途徑，提高利潤水平。
3.金融脫媒化對銀行業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成了沖擊，積極延伸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有效銜接證券市場勢在必行。我國目前直接融資比重還不高，到2004年直接融資與間接融資的比例僅為17.1：82.9，與國際上直接融資與間接融資比例3：7的水平相比，直接融資還有很大的發(fā)展空間。這一趨勢目前已逐漸顯現(xiàn)，金融市場投融資服務(wù)開始轉(zhuǎn)向資本市場，特別是大型優(yōu)質(zhì)客戶融資渠道逐漸增加，使得銀行傳統(tǒng)批發(fā)性業(yè)務(wù)擴展的難度越來越大。國有商業(yè)銀行必須準確把握大勢，積極研發(fā)和推出與資本市場銜接的產(chǎn)品，從而實現(xiàn)對新市場、新業(yè)務(wù)的有效“接盤”。
4.世界經(jīng)濟逐漸復(fù)蘇，我國對外開放進—步擴大，為國有商業(yè)銀行推進跨國經(jīng)營提供了機遇，同時也對國有商業(yè)銀行的全球化經(jīng)營能力提出新挑戰(zhàn)。2005年我國對外貿(mào)易總額達到1.4萬億美元，我國在世界貨物貿(mào)易額中的排名由2001年的第6位上升到2005年的第3位。我國引進外資也位居前列，國外直接投資連年增長使“兩頭在外”的外資企業(yè)逐步成為國有商業(yè)銀行核心客戶群之一。另一方面，中國企業(yè)“走出去”步伐也在不斷加快，越來越多的企業(yè)開始在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上參與國際競爭與合作，對國內(nèi)銀行的全球金融服務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)，也為國有商業(yè)銀行跨國經(jīng)營提供了巨大發(fā)展機會。
5.防范和規(guī)避市場風(fēng)險的壓力日益加大，憑借原有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式，不僅無法保持原有的盈利能力，而且可能累積風(fēng)險。一方面我國利率市場化進程有不斷加速的跡象，利率及其變動日益成為影響商業(yè)銀行經(jīng)營的主要因素。從國外商業(yè)銀行的情況來看，其在轉(zhuǎn)型期都經(jīng)歷了一個利率下降、利差明顯縮小的過程。另一方面，匯率風(fēng)險也在加大。2005年7月21日，人民銀行改革了人民幣匯率形成機制，改革后人民幣匯率形成機制更加富有彈性，使商業(yè)銀行的結(jié)售匯敞口頭寸面臨更大壓力，結(jié)售匯收益將受到影響，商業(yè)銀行控制匯率風(fēng)險的壓力加大。此外，近年來中國銀行業(yè)流動性過剩的風(fēng)險日益凸現(xiàn)，2005年金融系統(tǒng)的存貸差達到9.2萬億元，國有商業(yè)銀行持有交易資產(chǎn)比重的提高和交易資產(chǎn)收益率不斷走低，對其資金交易收益造成沖擊。
6.各類市場主體競相出招，金融市場競爭更加激烈，對國有商業(yè)銀行提高綜合經(jīng)營能力提出了迫切要求。根據(jù)人世承諾，到2006年末，中國金融業(yè)將全面對外開放，同時國內(nèi)各類非銀行金融機構(gòu)如證券公司、基金公司、保險公司、信托公司等也通過推進綜合經(jīng)營，嘗試向銀行業(yè)務(wù)滲透，搶占銀行業(yè)務(wù)市場。對國有商業(yè)銀行而言，雖然面臨分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管逐漸放松的良好時機，但由于長期分業(yè)經(jīng)營，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品儲備、人才儲備以及風(fēng)險控制準備等方面都存在不足，只有全面推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型，啟動開展綜合經(jīng)營的系統(tǒng)工程，才能更好地應(yīng)對來自國內(nèi)外金融機構(gòu)的競爭。
(二)經(jīng)營轉(zhuǎn)型是解決國有商業(yè)銀行深層次問題的必然選擇
1.資本約束的不斷硬化使國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到限制，迫切需要尋找到一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路。
目前，國有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正面臨“兩難”困境。一方面，如果任由信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險資產(chǎn)保持較快速度的增長，則資本金消耗嚴重，雖然通過股改上市補充了資本金，但是規(guī)?？焖贁U張將繼續(xù)占用較大的資本，導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降，而繼續(xù)通過資本市場補充資本又受到市場波動周期、投資者意愿、市場發(fā)育程度等多方面因素的制約。另一方面，單純以信貸資產(chǎn)作為主要盈利來源并不能有效提升銀行的資本回報水平和投資價值。目前國有商業(yè)銀行的盈利能力與國際先進銀行相比仍有差距，2004年，四大國有商業(yè)銀行平均資本回報率為13.34%，資產(chǎn)利潤率為0.55%，均低于英國《銀行家》雜志世界1000家銀行19.86%和0.9%的平均水平。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以速度和規(guī)模為特征的業(yè)務(wù)發(fā)展模式在嚴格的資本約束下已經(jīng)難以為繼，突破資本困境最根本的出路在于調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略及經(jīng)營結(jié)構(gòu)，走一條低資本消耗、低風(fēng)險、高收益的發(fā)展道路(陳小憲，2004)。
2.盈利結(jié)構(gòu)單一使得國有商業(yè)銀行發(fā)展?jié)摿κ芟蓿毮芏ㄎ恍枰獜娜谫Y中介向全面金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變。
目前國有商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)的存貸匯業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)品種相對較少，尤其欠缺具有較強競爭優(yōu)勢的核心產(chǎn)品。在中間業(yè)務(wù)方面，主要從事匯兌、等較低層次的業(yè)務(wù)，而一些技術(shù)含量高、投資回報高的投資業(yè)務(wù)、資金交易業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化、投資銀行業(yè)務(wù)及理財業(yè)務(wù)仍處于成長初期。經(jīng)營范圍和業(yè)務(wù)品種的狹窄最終反映到收入結(jié)構(gòu)上(見表1)。
四家國有商業(yè)銀行的收入主要來源于貸款利息，利息收入占總收入的84%左右，而中間業(yè)務(wù)收入僅占9%左右，中間業(yè)務(wù)收入對營業(yè)收入的貢獻與國際先進銀行相比差距較大。
在倚重利息收入的盈利模式下，無論是貸款增長放緩還是利差收窄，都將直接危及經(jīng)營安全和盈利獲取，所以，國有商業(yè)銀行亟待確立新的盈利模式，開拓新的盈利空間，建立一種多元化協(xié)調(diào)發(fā)展的收益增長格局。
3.經(jīng)營效率普遍較低，推進業(yè)務(wù)架構(gòu)和人力資源重新整合已成為當(dāng)務(wù)之急。
經(jīng)營效率是衡量一家銀行好壞的重要指標。在經(jīng)營效率上國有商業(yè)銀行與其他金融市場主體差距較顯著，盡管其經(jīng)營規(guī)模、營業(yè)凈收入等總量指標大多數(shù)領(lǐng)先，但是人均資產(chǎn)、人均營業(yè)凈收入、人均撥備前利潤等指標均低于四大商業(yè)銀行以外的其他國內(nèi)股份制銀行，與國際大銀行相比差距更大。以中國工商銀行為例，2005年上半年工商銀行人均總資產(chǎn)是匯豐控股的35.7%、花旗集團的40.1%、德意志銀行的11.4%；人均營業(yè)凈收入是匯豐控股的20%、花旗集團的16%、德意志銀行的20%。
國有商業(yè)銀行效率低的根本原因是在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中繼承了專業(yè)銀行體制下的沉重歷史包袱，以及受金字塔型組織架構(gòu)的制約導(dǎo)致系統(tǒng)資源整合能力薄弱，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：在組織架構(gòu)方面，采取“條塊結(jié)合，以條為主”的金字塔型結(jié)構(gòu)，管理層次過多，報告鏈和決策鏈過長，營運和管理效率低下；在機構(gòu)管理方面，行際間發(fā)展不平衡，部分低效虧損機構(gòu)嚴重銷蝕了全行的經(jīng)營發(fā)展成果；在人員管理方面，一方面存在大量冗員和單一技能員工，另一方面激勵約束機制比較僵化，人才外流的沖擊非常突出；在營銷模式方面，尚未形成適應(yīng)市場、富有活力的營銷服務(wù)機制，高端客戶識別、價值評估、客戶關(guān)系管理及差異化服務(wù)的水平較低，降低了客戶滿意度。
綜上所述，國有商業(yè)銀行經(jīng)營效率低下是粗放型經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果，如果不在經(jīng)營轉(zhuǎn)型上下工夫，提高效率就將成為一句空話。
三、商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義、主要內(nèi)容和實施策略
(一)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的內(nèi)在含義與主要內(nèi)容
當(dāng)前在金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型與經(jīng)濟轉(zhuǎn)型在概念是根本不同的。所謂經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，是指由計劃經(jīng)濟體制向市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，金融界討論的經(jīng)營轉(zhuǎn)型，是經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變。從經(jīng)濟學(xué)的角度看，經(jīng)營模式和增長方式是指推動經(jīng)濟組織產(chǎn)出和價值增長的各種生產(chǎn)要素投入及其組合的方式，其實質(zhì)是指依賴什么要素，借助什么手段，通過什么途徑，怎樣實現(xiàn)產(chǎn)出和價值的增長。從內(nèi)涵上看，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，經(jīng)營轉(zhuǎn)型的方向就是要徹底摒棄單純追求規(guī)模與數(shù)量擴張的外延式增長方式，向多元化價值增值型的內(nèi)涵式增長方式轉(zhuǎn)變，徹底摒棄高消耗、低效率的粗放型經(jīng)營模式，向以結(jié)構(gòu)調(diào)整、機制優(yōu)化為基礎(chǔ)的集約型經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。經(jīng)營轉(zhuǎn)型所要達到的效果，不僅僅是總量的增長，而是在此基礎(chǔ)上達到經(jīng)營績效和效率的全面提高，經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)的動態(tài)優(yōu)化，資產(chǎn)組合和業(yè)務(wù)組合的精巧協(xié)調(diào)，人才的合理匹配。轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式涉及經(jīng)營管理的方方面面，涵蓋了法人治理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、財務(wù)結(jié)構(gòu)，甚至包括組織結(jié)構(gòu)、管理流程、業(yè)務(wù)流程的根本性變革，是一個很大的轉(zhuǎn)變。優(yōu)化結(jié)構(gòu)是轉(zhuǎn)型的核心；包括客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)、組織結(jié)構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)等。完善機制是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，要充分運用機制的力量去推動轉(zhuǎn)型，不僅要研究單個機制的完善，還要研究機制之間的相互推動，即機制鏈的問題?？刂骑L(fēng)險是轉(zhuǎn)型的根本，轉(zhuǎn)型的進度和深度必須建立在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)之上。金融,銀行-[飛諾網(wǎng)]
所以，商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型應(yīng)包括：
1.結(jié)構(gòu)優(yōu)化，由單一的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)向綜合的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)由公司業(yè)務(wù)主導(dǎo)轉(zhuǎn)向公司業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)并重，其中零售業(yè)務(wù)逐步由存款為主的被動型負債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向負債業(yè)務(wù)、增值型個人理財、效益型個人信貸業(yè)務(wù)并重，培育核心業(yè)務(wù)，打造核心優(yōu)勢業(yè)務(wù)，增強持續(xù)發(fā)展能力。在客戶結(jié)構(gòu)上，逐步改變片面偏向大戶的策略，應(yīng)該以效益為中心，重視中小企業(yè)，個人客戶，重視發(fā)展個人中高端客戶。在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該以經(jīng)濟資本為導(dǎo)向配置風(fēng)險資產(chǎn)。在收入結(jié)構(gòu)上，應(yīng)該由利差收入為主轉(zhuǎn)向利差收入與非利差收入均衡協(xié)調(diào)(中國工商銀行，2005)。
2.資源優(yōu)化，實現(xiàn)內(nèi)部管理成本的最小化和經(jīng)營效用的最大化。在服務(wù)渠道方面，以現(xiàn)代科技為支撐，大力發(fā)展低成本業(yè)務(wù)分銷方式，如網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，明確國際化發(fā)展戰(zhàn)略，在全球范圍內(nèi)尋找客戶和業(yè)務(wù)資源。在組織機構(gòu)和人力資源管理上，一方面再造業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)，加強網(wǎng)點布局和功能管理，優(yōu)化人力資源和網(wǎng)點資源配置，提高經(jīng)營效率，另一方面，圍繞組織架構(gòu)調(diào)整和核心業(yè)務(wù)的培育，精簡機構(gòu)和冗員，推動銀行“瘦身”，降低經(jīng)營費用。
3.內(nèi)控優(yōu)化，實現(xiàn)銀行在各種市場條件下的安全運營。適應(yīng)業(yè)務(wù)品種、經(jīng)營范圍和盈利來源的多元化，將風(fēng)險管理范圍擴大到信貸資產(chǎn)、交易資產(chǎn)、投資資產(chǎn)以及信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險領(lǐng)域，以最小的風(fēng)險成本換取最大的經(jīng)營效益。
(二)商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的實施策略
為確保國有商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型目標的實現(xiàn)，當(dāng)前應(yīng)該重點采取以下策略：
1.理念轉(zhuǎn)型：樹立科學(xué)的發(fā)展觀。國有商業(yè)銀行原來是計劃經(jīng)濟體制下的國家專業(yè)銀行，現(xiàn)在正向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型過程中，首要和根本的是觀念轉(zhuǎn)變，就是要進一步樹立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展規(guī)律的經(jīng)營管理理念，以更好地適應(yīng)新形勢下銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。
(1)要樹立資本約束觀。因此，國有商業(yè)銀行要改變單一的以存款和貸款為中心的經(jīng)營模式，徹底杜絕“速度情結(jié)”與“規(guī)模沖動”，強化資本約束，擺脫片面、盲目規(guī)模擴張的慣性思維和經(jīng)營取向，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上將效益的同步甚至更快增長作為規(guī)模擴張的前提。
(2)要樹立長期績效觀。經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本目的是市值的長期穩(wěn)定增值。只有有效控制全部風(fēng)險，在收益計量中考慮到所有風(fēng)險成本、資本成本等成本因素，短期回報和長期盈利才可能統(tǒng)一，銀行的價值才可能在持續(xù)發(fā)展中穩(wěn)步提高。因此，商業(yè)銀行每做一項業(yè)務(wù)都要考慮承擔(dān)了多少風(fēng)險，付出了多少成本，得到了多少收益，必須切實強化對市場、資本、風(fēng)險、成本、價值的認識，圍繞以RAROC和EVA為核心指標的評價考核體系，確立業(yè)績價值最大化的戰(zhàn)略發(fā)展目標，通過風(fēng)險的系統(tǒng)化控制和全方位、全過程管理，通過成本的全面管理和準確計量，實現(xiàn)利潤的最大化和可持續(xù)化。
(3)要樹立協(xié)調(diào)發(fā)展觀。經(jīng)營結(jié)構(gòu)調(diào)整優(yōu)化是經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。不同的經(jīng)營結(jié)構(gòu)產(chǎn)生不同的風(fēng)險敞口，不同的風(fēng)險概率對應(yīng)不同的資本支持。包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)等在內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)將直接影響風(fēng)險的計量和經(jīng)濟資本的占用，而人力資源結(jié)構(gòu)、財務(wù)資源結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點結(jié)構(gòu)又通過影響業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)而影響經(jīng)濟資本的占用和回報水平。因此，結(jié)構(gòu)調(diào)整將成為今后貫穿國有商業(yè)銀行全部經(jīng)營管理活動的一條主線。
(4)要樹立現(xiàn)代服務(wù)觀；在服務(wù)理念上，要突出為客戶創(chuàng)造價值，并將這一理念體現(xiàn)在實際工作中，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)流程、組織架構(gòu)上處處以增加客戶利益、提高客戶滿意度為出發(fā)點。在服務(wù)意識上，要突出主動服務(wù)和整體服務(wù)，建立統(tǒng)一價值取向和利益機制基礎(chǔ)上的聯(lián)動體系，提高聯(lián)動服務(wù)客戶的自覺性和整體競爭力。在服務(wù)體系上，要突出差別化服務(wù)，通過深入挖掘客戶內(nèi)在需求并有針對性地提供“超值”、“增值”服務(wù)，增強對市場和客戶的反應(yīng)能力以及滿足客戶需求的能力。在服務(wù)手段上，要突出綜合服務(wù)渠道，加大分銷渠道的規(guī)劃和整合，突出綜合性精品營業(yè)機構(gòu)、電子銀行和客戶經(jīng)理三類重點渠道的建設(shè)，將最適合的產(chǎn)品通過最適合的渠道提供給最適合的客戶。在服務(wù)目的上要突出提高效益，對原有相對單一的服務(wù)進行整合歸并，由單一產(chǎn)品的分散營銷服務(wù)向為客戶提供個性化的產(chǎn)品鏈服務(wù)轉(zhuǎn)變，由單個賬戶的分散管理和價值估算向以客戶為中心整合賬戶價值轉(zhuǎn)變。
2.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型：實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長方式的轉(zhuǎn)變。業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的實質(zhì)是結(jié)合自身發(fā)展實際，推進銀行業(yè)務(wù)和盈利渠道的多元化，最終實現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型的服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，從社會資金提供型銀行向國民財富管理型銀行轉(zhuǎn)變。當(dāng)前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重點是要由單純的存貸款業(yè)務(wù)向多元化、綜合化方向發(fā)展，突出業(yè)務(wù)發(fā)展重點，提高結(jié)構(gòu)優(yōu)化和配置效率，提升可持續(xù)發(fā)展能力。
(1)建設(shè)全能銀行。為了應(yīng)對資本市場發(fā)展、資金脫媒化、傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)收益增長放緩以及外資全能銀行的競爭等一系列挑戰(zhàn)，國有商業(yè)銀行必須選擇全能銀行的發(fā)展道路。建設(shè)全能銀行，可采取與國外專業(yè)的證券、保險、信托、期貨、咨詢公司合資成立專門機構(gòu)的模式，也可以采取并購的模式，逐漸突破國內(nèi)銀行混業(yè)經(jīng)營的政策障礙、技術(shù)障礙，不斷延伸服務(wù)領(lǐng)域，全方位為客戶提供金融服務(wù)。
(2)建設(shè)網(wǎng)上銀行。當(dāng)前的重點一是要完善網(wǎng)上銀行功能，使其基本能夠替代網(wǎng)點服務(wù)甚至優(yōu)于網(wǎng)點服務(wù)，實現(xiàn)客戶網(wǎng)上賬戶與消費支付相結(jié)合；二是要轉(zhuǎn)變網(wǎng)上銀行營銷方式，變客戶自我選擇服務(wù)為銀行主動贈送服務(wù)；三是要體現(xiàn)出網(wǎng)上銀行無地域服務(wù)的優(yōu)勢，取消地域收費；四是完善網(wǎng)上銀行績效評價模式。
(3)建設(shè)零售銀行。零售銀行業(yè)務(wù)是國際大銀行重點發(fā)展的核心業(yè)務(wù)和利潤穩(wěn)定器，國有商業(yè)銀行應(yīng)更加明確地把發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，形成批發(fā)和零售業(yè)務(wù)并重的經(jīng)營格局。
(4)建設(shè)信貸銀行。一是要不斷完善符合市場發(fā)展要求的信貸政策體系，特別是要大力推進區(qū)域分類信貸政策，提高重點區(qū)域的信貸市場競爭能力。二是要順應(yīng)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型以推進信貸經(jīng)營轉(zhuǎn)型，大力推進中小企業(yè)銀行建設(shè)。三是改進信貸管理機制，改造流動資金貸款體系，以富有競爭力的新型融資產(chǎn)品替代原有的流動資金貸款。
(5)建設(shè)跨國銀行。建設(shè)跨國銀行的主要目標是推動全球一體化經(jīng)營，實現(xiàn)全球范圍內(nèi)的資源優(yōu)化配置，促進國有商業(yè)銀行向國際化的現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
3.流程轉(zhuǎn)型：建立扁平化、業(yè)務(wù)線的組織架構(gòu)。合理把握流程再造的幅度、廣度和深度，穩(wěn)步推進以客戶為中心、以風(fēng)險控制為主線的業(yè)務(wù)和管理流程改造，實現(xiàn)由“部門銀行”到“流程銀行”的徹底轉(zhuǎn)變，提高對客戶的服務(wù)效率，構(gòu)建以客戶為中心的服務(wù)模式。
(1)推進組織機構(gòu)重組。一是實施機構(gòu)網(wǎng)點區(qū)域重組。二是推進機構(gòu)扁平化改革，目標是建立“條塊結(jié)合”的組織架構(gòu)，既保留支行一級的經(jīng)營單元，又對銀行部分業(yè)務(wù)實行業(yè)務(wù)線管理。
(2)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)營銷模式，提高營銷服務(wù)效率。一是明確分層營銷職責(zé)，提升營銷層次。按照“哪一級審批，哪一級管理，哪一級營銷”的原則改造營銷流程，縮短審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務(wù)效率，在此基礎(chǔ)上，實行營銷業(yè)務(wù)線管理。二是整合營銷隊伍，將支行層面的公司營銷客戶經(jīng)理和個人營銷客戶經(jīng)理整合，重點培養(yǎng)客戶經(jīng)理維護高中端客戶的能力，實行一個口子對外。三是實行信貸內(nèi)外部業(yè)務(wù)的前后臺分離。
(3)改進網(wǎng)點管理，提高網(wǎng)點資源的配置和服務(wù)效率。一是堅持成本效益原則，撤并低效網(wǎng)點，集中有限資源發(fā)展優(yōu)勢區(qū)域網(wǎng)點，做到減量增效。二是加大網(wǎng)點綜合化改造力度，推進網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型。突破傳統(tǒng)網(wǎng)點管理模式，把網(wǎng)點整合為多渠道銷售中心，為客戶提供一站式、全方位的金融服務(wù)。三是發(fā)揮物理網(wǎng)點與虛擬網(wǎng)點的協(xié)同效應(yīng)。
(4)推進業(yè)務(wù)流程和管理流程的再造。按照“前后臺分離，前臺延伸、后臺集中”的思路，對原來層層遞延、分散處理的業(yè)務(wù)流程進行重組，逐步形成二級分行集中管理的模式。以“集中、高效、控制”為原則，凡是可以集中在后臺處理的業(yè)務(wù)不放到前臺處理，凡是能夠集中的業(yè)務(wù)不分散處理，改變原有傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方法，改造業(yè)務(wù)流程和管理流程。
4.管理轉(zhuǎn)型：建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的管理機制。商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)新的經(jīng)營環(huán)境和監(jiān)管要求，加快推進現(xiàn)代商業(yè)銀行各項管理機制建設(shè)，形成符合現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營要求的資本、風(fēng)險、內(nèi)控、考核體系，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理能力和市場競爭力。
(1)建立資本管理體制。國有商業(yè)銀行應(yīng)推行以經(jīng)濟資本預(yù)算管理為核心的綜合經(jīng)營計劃管理模式，建立以經(jīng)濟資本為核心的風(fēng)險和效益約束機制。一是強化經(jīng)濟資本的約束，根據(jù)業(yè)務(wù)線或地區(qū)資產(chǎn)組合的風(fēng)險大小科學(xué)配置經(jīng)濟資本，強化分支機構(gòu)資本占用成本和資本回報的經(jīng)營理念，使資本管理貫徹到經(jīng)營管理的全過程。二是實行風(fēng)險限額管理，確定在經(jīng)濟資本約束下銀行風(fēng)險回報最大化的各類信貸組合風(fēng)險總量和總體信貸風(fēng)險總量，建立適應(yīng)銀行信貸風(fēng)險管理需要的信貸組合和信貸結(jié)構(gòu)框架，同時以經(jīng)濟資本管理引導(dǎo)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。三是以經(jīng)濟資本管理突出區(qū)域戰(zhàn)略導(dǎo)向，對資產(chǎn)質(zhì)量好、資產(chǎn)回報率高、金融資源豐富、信貸風(fēng)險相對小的地區(qū)配置更多包括經(jīng)濟資本在內(nèi)的經(jīng)營資源，促使其更快發(fā)展，提高整體資本回報水平。四是加強對各類組合資產(chǎn)RAROC的動態(tài)監(jiān)測，對RAROC指標惡化的組合資產(chǎn)及時采取措施，實現(xiàn)整體信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動態(tài)調(diào)整，力求在可承受的風(fēng)險范圍內(nèi)實現(xiàn)收益的最大化。
(2)建立全面風(fēng)險管理體制。當(dāng)前全面風(fēng)險管理體系建設(shè)的重點，一是建立全面風(fēng)險管理組織架構(gòu)，在總行決策層面，將現(xiàn)有風(fēng)險管理決策部門的職能重新整合，設(shè)置統(tǒng)一的風(fēng)險管理委員會和審計委員會。二是建立全面風(fēng)險管理流程體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)風(fēng)險偏好、風(fēng)險容忍度和風(fēng)險管理政策，梳理各類業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險點和關(guān)鍵風(fēng)險指標，將風(fēng)險管理政策、程序和規(guī)章制度手冊化、流程化，并針對不同的風(fēng)險類別引入差別化的風(fēng)險識別技術(shù)和風(fēng)險識別工具，提高風(fēng)險控制和風(fēng)險處置能力。三是加快形成覆蓋全行機構(gòu)、全部業(yè)務(wù)和貫穿業(yè)務(wù)全過程的內(nèi)控管理機制。加快研究制定合規(guī)管理政策，包括聲譽風(fēng)險、法律風(fēng)險、訴訟風(fēng)險、制裁風(fēng)險及操作風(fēng)險在內(nèi)的主要風(fēng)險控制內(nèi)容以及內(nèi)控管理的組織機構(gòu)、合規(guī)職責(zé)、職責(zé)定位、資源配置、內(nèi)控文化等方面內(nèi)容，作為銀行內(nèi)控合規(guī)管理的綱領(lǐng)性文件。建立適合我國商業(yè)銀行特點的內(nèi)控管理組織，確保內(nèi)控合規(guī)職能的有效履行。
關(guān)鍵詞：銀行 高中端客戶 服務(wù)需求 個性化服務(wù) 對策
客戶是銀行的衣食父母。隨著客戶對銀行要求的越來越高，銀行間的競爭也越來越激烈。這些競爭表現(xiàn)在人才的競爭、科技的競爭、網(wǎng)絡(luò)的競爭、產(chǎn)品的競爭、價格的競爭、服務(wù)的競爭等方面，這其中產(chǎn)品、價格、服務(wù)競爭是主要的。
進入二十一世紀以來，銀行產(chǎn)品線越來越豐富。每一家銀行都期望開發(fā)出獨特的產(chǎn)品吸引客戶。但新產(chǎn)品的推出，也只能讓這家銀行“獨領(lǐng)數(shù)星期”――因為同業(yè)的模仿能力太強。同質(zhì)化問題讓銀行單純靠產(chǎn)品鎖定客戶的愿望變得異常困難并催生了價格的競爭。
雖然短時期內(nèi)價格競爭能為銀行爭取到部分客戶資源，但這不僅會蠶食銀行自身的利潤，更重要的是依然不能鎖定客戶。
那么，如何才能鎖定客戶，提高客戶的忠誠度呢？答案是明確的――靠服務(wù)尤其是個性化服務(wù)去鎖定客戶。個性化服務(wù)可以增加客戶對銀行的依賴度、可以提高高中端客戶對銀行的忠誠度、貢獻度。
一、什么是銀行個性化服務(wù)
銀行個性化服務(wù)是一種有針對性的服務(wù)方式。顧名思義，就是針對客戶的需求提供差異化服務(wù)。銀行個性化服務(wù)方式打破了傳統(tǒng)的被動服務(wù)模式，是銀行主動利用信息資源、經(jīng)營智慧為客戶提供滿足個體需求的、獨特的服務(wù)。
二、銀行為什么要提供個性化服務(wù)
銀行只有做好對高中端客戶的個性化服務(wù)工作，才能在激烈的市場競爭中搶得先機。
銀行的職責(zé)是要為各類客戶服務(wù)，但在同等的服務(wù)水平下，能為銀行創(chuàng)造最大效益的客戶，顯然是銀行要重點鎖定的目標客戶即高中端客戶。這些客戶都是各家銀行的爭奪目標，誰為這些客戶提供的個性化服務(wù)好，充分滿足他們的需求多，客戶就輕易不會因為競爭對手產(chǎn)品價格的優(yōu)惠而改換門庭。
銀行的個性化服務(wù)將不斷提高目標客戶的忠誠度，時間長了，客戶也一定會向合作伙伴、親朋好友介紹、推薦這家銀行，從而進一步鎖定目標客戶周圍的上下游優(yōu)質(zhì)客戶。
三、了解客戶個性化服務(wù)需求的途徑
銀行提供個性化服務(wù)的前提是了解客戶的需求，要知道客戶需要什么樣的服務(wù)。了解客戶需求可以通過以下幾種途徑：
（一）客戶辦理業(yè)務(wù)時填寫的各種表格是了解客戶需求的最初途徑
但是這只能獲取客戶的一些基本信息，客戶在未完全信任某家銀行時，不會讓過多的個人隱私出現(xiàn)在表格中。
（二）提供專門的、私密性好的服務(wù)窗口是了解客戶需求的延伸途徑
在這些窗口辦理業(yè)務(wù)，銀行實現(xiàn)了“一對一”的服務(wù)，可以初涉客戶的一些隱私性問題，由于私密性好，客戶不會過多設(shè)防。
（三）專屬客戶經(jīng)理的實時跟進是了解客戶需求的最佳途徑
給每一位高中端客戶配備專屬客戶經(jīng)理，提供全方位、個性化的服務(wù)，通過面談、電話、短信、微信等方式與客戶充分交流，通過生日祝福、產(chǎn)品介紹、理財建議等方式增進與客戶的互動，通過客戶的對賬單、賬戶余額情況了解客戶的資產(chǎn)動態(tài)。
（四）信息的有效整合是了解客戶需求的關(guān)鍵途徑
客戶每一條信息就如同一滴水，水聚合起來就成了河流。如上所述，對同一個客戶，銀行有很多的渠道可以獲取到他們的需求及信息。但是，就如同有了暢通的渠道才能讓水滴匯成河流一樣，銀行各鐘信息必須有暢通的路徑才能發(fā)揮信息的效用。
保持暢通、互動的渠道是客戶經(jīng)理的職責(zé)所在。一是要建立定期、不定期會議制度，溝通從不同渠道、角度得到的高中端客戶的需求信息。二是要建立臺賬登記制度，客戶經(jīng)理要把交流獲取的信息及時記入臺賬。三是加強臺賬歸納整理工作，對高中端客戶的個性化服務(wù)需求要經(jīng)常整理、歸類，對客戶進行有效地劃分。
（五）信息的分析是了解客戶需求的必要途徑
要利用整合后的信息，進行全方位的分析，確定如何為高中端客戶提供個性化的服務(wù)。
四、銀行為客戶提供個性化服務(wù)的內(nèi)容
把客戶的需求梳理清楚了，銀行就不難發(fā)現(xiàn)客戶需要什么樣的個性化服務(wù)。
（一）為客戶提供專屬產(chǎn)品
如發(fā)現(xiàn)客戶近期的信用卡消費集中于某個商家，該商家的聯(lián)名信用卡、優(yōu)惠卡就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；發(fā)現(xiàn)客戶突然撤銷了名下某個物業(yè)代扣水電費的業(yè)務(wù)，那么客戶近期可能賣出了房產(chǎn)，合理規(guī)劃、定制的理財產(chǎn)品就是銀行為這個客戶提供個性化服務(wù)的專屬產(chǎn)品；
（二）為客戶提供專屬服務(wù)
為客戶提供非物質(zhì)類的專屬服務(wù)。如發(fā)現(xiàn)客戶近一段時間信用卡在醫(yī)院消費占比增高，發(fā)出溫馨的短信問候、提供便捷的“銀醫(yī)服務(wù)”就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常在銀行電商平臺上購買某品牌的商品，為客戶提供此商品的特價信息或價格動態(tài)趨勢就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)常坐飛機出差，為客戶提供機場貴賓等候區(qū)休息就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；發(fā)現(xiàn)客戶喜愛文化、體育活動，為客戶提供書畫展覽門票、音樂會門票、舉辦高雅體育運動就是銀行為客戶提供的個性化專屬服務(wù)；
（三）為客戶提供專屬理財計劃
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；農(nóng)業(yè)政策性金融
文章編號：1003-4625(2011)03-0068-03
中圖分類號：F830.6
文獻標識碼：A
一、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的基本經(jīng)驗
我國農(nóng)業(yè)銀行自1979年恢復(fù)后，成為以農(nóng)業(yè)為主要服務(wù)對象的專業(yè)銀行。農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)性金融分離后，加快了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐。多年以來，各地農(nóng)業(yè)銀行都將支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展作為拓展經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域、大力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要方面。這是農(nóng)業(yè)銀行向商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)軌，以及進一步為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化做出新貢獻的重要途徑，也是貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融體系中的主導(dǎo)作用，拓展服務(wù)領(lǐng)域，提高經(jīng)營層次，實現(xiàn)社會經(jīng)濟效益和農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)濟效益同步增長的重要內(nèi)容?？偲饋砜?，各地農(nóng)業(yè)銀行已在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營方面進行了積極努力，探索和積累了一些支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的經(jīng)驗。
(一)在選準重點的基礎(chǔ)上合理規(guī)劃指導(dǎo)，長短結(jié)合找準突破口
各地農(nóng)業(yè)銀行通常是在深入調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照“積極穩(wěn)妥，分類指導(dǎo)，因地制宜，合理布局，效益第一，擇優(yōu)扶持”等原則，積極主動地參與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的規(guī)劃與經(jīng)營。比如：對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營程度較高的地區(qū)、產(chǎn)業(yè)和組織，重點扶持其擴大規(guī)模，提高效益；對只具備農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營某個環(huán)節(jié)的地區(qū)，重點支持、培育具有帶動作用的龍頭項目；對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營還處于萌芽階段、經(jīng)濟基礎(chǔ)還比較差的地區(qū)，重點支持培育主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，建立和發(fā)展商品基地。同時，還注意抓好不同層次產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目的典型示范，起到了“培養(yǎng)一個，帶動一方，推動一片”的作用。
(二)在多方籌資的基礎(chǔ)上增加投入，靠嚴格管理提高效率
各地農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營時，通常是一手抓存款增長，增強信貸實力；一手抓存量調(diào)整，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。為確保貸款投向準，放得出，收得回，有效益，一方面堅持貸款條件，擇優(yōu)選擇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營項目；另一方面，為加強風(fēng)險防范，對貸款規(guī)模較大的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)(集團)，實行了派駐企業(yè)代表制度，實施全程管理，及時發(fā)現(xiàn)、化解助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的貸款風(fēng)險，實現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)。
(三)在發(fā)揮整體優(yōu)勢的基礎(chǔ)上加強部門協(xié)作，不斷提高服務(wù)水平
在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，各地農(nóng)業(yè)銀行通常是協(xié)助各級政府圍繞資源優(yōu)勢制訂農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的總體規(guī)劃和實施方案，幫助地方選準農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭項目，幫助企業(yè)和農(nóng)戶開發(fā)市場和擴大生產(chǎn)規(guī)模，以承諾方式綜合運用現(xiàn)金、匯票、承兌、信用證等金融工具為企業(yè)和農(nóng)戶提供快捷、方便的服務(wù)。同時，為了保證各項服務(wù)措施及時到位，有些地方的農(nóng)業(yè)銀行還從上到下成立了由行長任組長的支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并層層界定責(zé)任，落實到人，形成上下聯(lián)動、齊抓共管的運作機制，從而加快助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的步伐。
二、農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點問題和深層矛盾
多年的實踐業(yè)已證明，各地農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有裨益，不僅社會效益顯著，而且經(jīng)濟效益可觀，既有必要性，又有可行性。但在操作實踐中，也有一些難點問題需要化解，還有一些深層矛盾需要克服。
(一)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的難點問題
一是思想觀念不適應(yīng)，缺乏堅實的助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的思想基礎(chǔ)。對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營有關(guān)范疇不了解，或?qū)χС洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營心中無數(shù)，既不能充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行在助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的主觀能動作用，也導(dǎo)致了行為上的某些隨意性或盲目性。
二是仍然受傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟和信貸資金計劃管理機制的影響和束縛，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中缺乏應(yīng)有的調(diào)控力度。信貸資金計劃管理僵化的局面始終沒有徹底打破，層層砍指標、分規(guī)模，而且項目、科目之間界定過嚴，造成系統(tǒng)調(diào)控功能薄弱，經(jīng)營層次多，信貸資金分散使用，平均用力，重點難以突出，不能形成“拳頭”，致使開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營好的企業(yè)“吃不飽”，差企業(yè)又“扔不了”。
三是信貸管理手段落后，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏必要的應(yīng)變措施。信貸資金常規(guī)走路，手段弱化，無法適應(yīng)新形勢下一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)借轉(zhuǎn)制和破產(chǎn)之機逃避貸款債務(wù)的行為，以及少數(shù)集團企業(yè)統(tǒng)一承貸、子公司或農(nóng)戶分割用款的運作方式。
四是信貸風(fēng)險相對加大，助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營缺乏配套的保障措施。比如：貸款企業(yè)由于為其他企業(yè)或個人提供擔(dān)保，貸款行無法事先控制，企業(yè)破產(chǎn)貸款債權(quán)遭受損失等。
(二)農(nóng)業(yè)銀行助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中的深層矛盾
一是集約性與粗放性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的一個重要標志就是種養(yǎng)加、產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)一體化的集約化經(jīng)營方式。信貸助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營就應(yīng)該集中信貸資金。而農(nóng)業(yè)銀行長期受計劃經(jīng)濟的束縛，以計劃配置資源，管理意識相對淡薄，信貸投入量散而小，經(jīng)營的粗放導(dǎo)致難以有充裕的資金進行集約性投資。
二是綜合性與單一性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營將貿(mào)、工、農(nóng)三者有機地結(jié)合了起來，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展需要產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的綜合配套服務(wù)和全方位服務(wù)。目前農(nóng)業(yè)銀行僅給農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金支持，而且貸款門檻大有越來越高之嫌。大多還沒有以投資者身份主動尋找、聯(lián)合有關(guān)部門形成整體合力，多角度、全方位支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展。
三是完全商業(yè)性和準商業(yè)性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營以利益驅(qū)動為聯(lián)結(jié)、合作機制，以效益為目標，是一種完全商業(yè)性的經(jīng)營過程。而農(nóng)業(yè)銀行市場化改革后，一些地方政府部門沒有認清業(yè)已變化了的農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)，仍不斷加大行政干預(yù)力度，片面追求信貸投放，使農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營不能自主，難以無法按照商業(yè)銀行運行機制運作。
四是低效性與高效性的矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營初期一般需要大量的資金投入，但因產(chǎn)品尚未完全成熟、市場正在開拓，一般只有較低的效益。而農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化過程中必然要按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，注重資金運用的安全性和效益性，在這種經(jīng)營前提下，便難以保障產(chǎn)品開發(fā)階段的資金投放，從而限制了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營發(fā)展的速度和規(guī)模。
三、農(nóng)業(yè)銀行進一步助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的對策建議
進一步拓展和延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的大勢所趨。農(nóng)業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營大有可為，任重而不能道遠。農(nóng)業(yè)銀行要進一步推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，就必須切實采取如下一些對策措施：
(一)更新觀念，提高認識，增強助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的自覺性和責(zé)任感
農(nóng)業(yè)銀行植根于農(nóng)村，其優(yōu)勢和潛力仍在農(nóng)村。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的興起，為農(nóng)業(yè)銀行的貸款經(jīng)
營提供了有利的機遇。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要充分認識金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要意義，從“小富即安”和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的圈子里跳出來，適應(yīng)大農(nóng)業(yè)、市場農(nóng)業(yè)和效益農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，樹立學(xué)習(xí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、認識農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的新觀念。從農(nóng)貸方面講，要達到“三破除三樹立”：一是破除單純?yōu)檗r(nóng)戶貸款的“小農(nóng)貸”觀念，樹立為龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品基地、社會化服務(wù)體系等多層次、多元化貸款的“大農(nóng)貸”觀念；二是破除只發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款的“老農(nóng)貸”觀念，樹立信貸支持產(chǎn)供銷、種養(yǎng)加、貿(mào)工農(nóng)一體化的“新農(nóng)貸”觀念；三是破除信貸支持自給半自給基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)的“狹隘信貸”觀念，樹立信貸支持集約化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的“產(chǎn)業(yè)農(nóng)貸”觀念。充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行完善的農(nóng)村機構(gòu)、多年的支農(nóng)經(jīng)驗等優(yōu)勢，增強助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的積極性、主動性、緊迫感和使命感，迅速調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，把農(nóng)村業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)移到助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營上來，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的信貸投入。
(二)研究市場，抓住重點，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營載體的培育
從長遠的情況看，農(nóng)業(yè)銀行僅在農(nóng)村吸儲而不主動放貸，將會嚴重影響到其聲譽和經(jīng)營。各級農(nóng)業(yè)銀行一定要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門建立起重要的戰(zhàn)略合作伙伴，積極圍繞助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展、促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)、推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平提高等目標，堅持面向“三農(nóng)”、商業(yè)運作的原則，突出重點領(lǐng)域，有針對性地支持一批競爭能力強、帶動農(nóng)戶面廣、經(jīng)濟效益好的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)，尤其是，要著力支持省級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。從長遠來看，農(nóng)業(yè)銀行也只有充分發(fā)揮其特有的優(yōu)勢，積極主動地“出擊”，優(yōu)先占領(lǐng)廣闊的農(nóng)村陣地，才能獲得聲譽和經(jīng)營的“雙贏”。而目前需要做好的，包括以下幾個方面的具體工作：一是支持當(dāng)?shù)刂鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)或支柱產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的覆蓋面和輻射力；二是重點培植和扶持一批龍頭企業(yè)的發(fā)展，帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的發(fā)展；三是支持商品基地建設(shè)，壯大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營基礎(chǔ)；四是支持農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營；五是支持提高科技含量，加快農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力的速度；六是支持建立完善的市場體系，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營明確“航向”。
(三)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，提高服務(wù)水亞
各級農(nóng)業(yè)銀行要根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中龍頭企業(yè)發(fā)展的新要求，穩(wěn)步增加貸款投放規(guī)模，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，完善服務(wù)方式，加大支持力度。比如說，重點支持符合產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向、附加值高、技術(shù)和市場比較成熟、政策扶持的企業(yè)和項目，優(yōu)先支持科技創(chuàng)新能力強、具有知識產(chǎn)權(quán)、節(jié)能環(huán)保的企業(yè)和項目。尤其是，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門推薦的、符合本行信貸規(guī)定的龍頭企業(yè)和項目，可及時納入營銷和信貸支持范圍，按照擇優(yōu)扶持、控制風(fēng)險的原則，優(yōu)先受理、優(yōu)先調(diào)查評估、優(yōu)先安排資金規(guī)模。同時，各級農(nóng)業(yè)銀行可根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的經(jīng)營特點，積極推廣季節(jié)性收購貸款、龍頭企業(yè)集群客戶融信保業(yè)務(wù)等特色產(chǎn)品；可努力創(chuàng)新?lián)７绞?，在風(fēng)險可控的前提下，進一步擴大應(yīng)收賬款質(zhì)押、存貨質(zhì)押、大型農(nóng)機具抵押、林權(quán)抵押等新型抵質(zhì)押方式的適用范圍；可加強與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保公司的合作，拓寬擔(dān)保渠道，解決龍頭企業(yè)擔(dān)保難問題。對符合信用貸款條件的，還可采取信用貸款方式；對重點企業(yè)的優(yōu)質(zhì)貸款，還可在規(guī)定范圍內(nèi)適當(dāng)下浮利率，優(yōu)化期限結(jié)構(gòu)，積極探索對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范區(qū)信貸支持的新模式。
(四)加強銀企合作，促成“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，建立高效順暢的工作協(xié)調(diào)機制
各級農(nóng)業(yè)銀行要把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營作為一項重要工作，加強組織領(lǐng)導(dǎo)，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門密切配合，建立起高效的部門協(xié)調(diào)機制，共同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的金融服務(wù)。為此，中國農(nóng)業(yè)銀行總行與國家農(nóng)業(yè)部已經(jīng)建立起了行部聯(lián)席會議制度，正在重點做好政策研究、信息交流、重大項目協(xié)調(diào)以及監(jiān)督檢查等工作。省級以下農(nóng)業(yè)銀行也可仿效中國農(nóng)業(yè)銀行總行與國家農(nóng)業(yè)部的做法，切實加強與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門的溝通，共同確定重點支持的企業(yè)和項目。一方面，要迅速促成各級農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)的“聯(lián)姻”和“結(jié)盟”，以至于形成“難舍難分”的一體化經(jīng)營格局，最終形成風(fēng)險共擔(dān)、利益均沾的經(jīng)濟共同體。另一方面，各級農(nóng)業(yè)銀行要與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門建立信息共享機制。各級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門要利用信息資源優(yōu)勢，及時向農(nóng)業(yè)銀行通報農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃及龍頭企業(yè)動態(tài)監(jiān)測情況；各級農(nóng)業(yè)銀行要將相關(guān)金融服務(wù)情況向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部門及時通報，加強對龍頭企業(yè)使用貸款的指導(dǎo)。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)；傳統(tǒng)商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型
一、經(jīng)濟新常態(tài)的內(nèi)涵及特征
新常態(tài)的內(nèi)涵：一是“新”，即和以往相區(qū)別；二是“常態(tài)”，即當(dāng)前這一狀態(tài)會在較長的一段時間內(nèi)保持不變。經(jīng)濟新常態(tài)具備以下幾個特征。
（一）經(jīng)濟增速降擋，從高速軌道步入中高速軌道
過去十多年來，中國GDP年均增長率在10%以上，近幾年來經(jīng)濟增速回落趨勢明顯，在7%到8%的中高速水平震蕩盤整，而2015年GDP實現(xiàn)6.9%的增速，加大了國內(nèi)外對于中國經(jīng)濟硬著陸的擔(dān)心，這是由中國國情和客觀經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律決定的。隨著潛在經(jīng)濟增長率的下移，在可以預(yù)見的未來，中國經(jīng)濟實現(xiàn)7%乃至更低的增長將成為新常態(tài)。2.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級，發(fā)展前景更加明朗，最終消費對經(jīng)濟增長的貢獻率不斷上升，第三產(chǎn)業(yè)增加值逐年上升，已經(jīng)超過第二產(chǎn)業(yè)成為國民經(jīng)濟第一大產(chǎn)業(yè)部門。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整一方面是經(jīng)濟發(fā)展的必然，另一方面又將為經(jīng)濟增長注入新的動力。
（二）經(jīng)濟轉(zhuǎn)型
改革開放三十年來，我國經(jīng)濟增長依賴于勞動力、資源優(yōu)勢和資金，是一種典型的要素驅(qū)動型經(jīng)濟。的確，這一經(jīng)濟增長模式為我國的經(jīng)濟打下了堅實的基礎(chǔ)，但伴隨著人口老齡化程度加劇、勞動力數(shù)量相對減少，中國勞動力成本正在逐漸上升，印度正成為優(yōu)于中國的勞動力價值洼地，全球制造業(yè)格局將全新分布。從資本角度看，資本在一國的經(jīng)濟增長中曾發(fā)揮過十分重要的作用，通過多年的對外開放以及國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的積累，我國的資本總量已經(jīng)十分充足。但由于我國社會保障體系的不完善，居民由于擔(dān)心教育、養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，儲蓄向投資轉(zhuǎn)化存在著諸多瓶頸，投資面臨著嚴重的結(jié)構(gòu)性問題，過高的政府投資比重，在一定程度上存在著擠出效應(yīng)，私人企業(yè)投資被政府投資擠占，并且隨著幾輪積極財政政策的實施，投資面臨著邊際回報率遞減的窘境。
總之傳統(tǒng)的經(jīng)濟增長模式已經(jīng)不能支撐中國經(jīng)濟的告訴發(fā)展，創(chuàng)新將在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，有利于加快經(jīng)濟增長動力引擎轉(zhuǎn)換，為經(jīng)濟增長提供新的活力和動力。企業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮其主觀能動性，結(jié)合國內(nèi)外經(jīng)濟和政策環(huán)境，結(jié)合自身產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，加強其要素整合能力，推動科技創(chuàng)新，使科學(xué)技術(shù)成果與產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用充分契合，精耕細作，做好產(chǎn)品和服務(wù)，推動經(jīng)濟向好向快發(fā)展。
二、經(jīng)濟新常態(tài)以及新的經(jīng)濟形勢對于商業(yè)銀行的影響
（一）商業(yè)銀行發(fā)展速度下降
金融行業(yè)發(fā)端于商品經(jīng)濟的發(fā)展和社會化大生產(chǎn)的擴大，服務(wù)于實體經(jīng)濟發(fā)展的融資需求，一個高效運轉(zhuǎn)的金融體系又相應(yīng)地促進了實體經(jīng)濟的發(fā)展。實體經(jīng)濟發(fā)展波動具有明顯的周期性，四個階段循環(huán)往復(fù)生生不息，而金融業(yè)的親周期性決定了金融的發(fā)展和實體經(jīng)濟的發(fā)展始終處于同一上升或下降通道，具有順周期性。經(jīng)濟處于上升通道時，貨幣信貸投放增加，商業(yè)銀行高速發(fā)展，規(guī)模擴張利潤激增。在經(jīng)濟處于下滑時，貨幣投放減少，信貸收縮，商業(yè)銀行的擴張則不那么順風(fēng)順水。過去十余年間，中國經(jīng)濟的高速發(fā)展為商業(yè)銀行的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)歷了黃金十年。但是在新常態(tài)下，經(jīng)濟增速放緩，商業(yè)銀行動輒高增長率難以維繼，未來商業(yè)銀行增速趨緩，利潤增長下滑將是發(fā)展趨勢。
（二）信用風(fēng)險上升
伴隨著中國經(jīng)濟緩增長、調(diào)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型之陣痛，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險也在上升。2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.67%，已連續(xù)十個季度呈上升趨勢。截至2015年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為12744億元。從上市銀行的業(yè)績報告上來看，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量存在著較大壓力，不良貸款、呆賬、壞賬問題突出，尤其在部分地區(qū)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的趨勢還在蔓延。
（三）資本市場加速放開，銀行業(yè)競爭加劇
2015年10月，中國基本完成了存款利率市場化進程，央行在逆經(jīng)濟周期進程中五次降息，提供適當(dāng)寬松的貨幣政策環(huán)境，基本完成利率市場化。利率市場化梳順了資金的價格決定機制，提高了資源配置效率，商業(yè)銀行有了更大的定價自，但同時商業(yè)銀行也將面臨著利率浮動加劇，資產(chǎn)負債難以管理的困境。中國國門對外國銀行的開放、存款保險政策的推進都加大了商業(yè)銀行的同業(yè)競爭。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融強勢崛起，蠶食銀行業(yè)利潤空間
互聯(lián)網(wǎng)金融堅持以客戶需求為導(dǎo)向，相比于商業(yè)銀行對于大企業(yè)大客戶的傾向，互聯(lián)網(wǎng)金融則更傾向于小微企業(yè)和中低收入者階層。互聯(lián)網(wǎng)金融通過P2P、眾籌、私募股權(quán)投資網(wǎng)絡(luò)化等快速便捷的直接融資工具從產(chǎn)品、渠道等多個維度沖擊傳統(tǒng)金融業(yè)，加劇金融脫媒，必將動搖商業(yè)銀行的根基。
（五）以存貸利差為主的單一盈利模式受到挑戰(zhàn)
利率市場化使未來利率水平由市場供求關(guān)系決定，讓市場在資金流向和配置優(yōu)化中起決定性作用。利率市場化將縮小利差，使商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)收入大幅減少。隨著民眾收入和生活水平的提高，對于適性理財產(chǎn)品的需求增加，但銀行業(yè)可以提供的理財服務(wù)和投資手段遠遠不能滿足需求。中國儲蓄率居高不下，社會融資成本偏高，不利于商業(yè)銀行新市場的切入，抑制了其盈利能力。
三、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型之路
（一）大力拓展中間和表外業(yè)務(wù)，加快非信貸收入增長
我國商業(yè)銀行在拓展中間業(yè)務(wù)方面還有較大的空間，低層次的同業(yè)競爭在一定程度上使商業(yè)銀行面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化的窘境，亟待解決。依靠息差取得收入的單一經(jīng)營模式易收到經(jīng)濟波動的沖擊，而中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)則具有明顯的防御功能。商業(yè)銀行應(yīng)加大投入，加大代客結(jié)算、經(jīng)營和融資租賃、信托、以及信用卡等中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營力度，靈活拓展備用信用證、承諾以及資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)。為客戶提供選擇多樣、私人訂制的個性化服務(wù)和金融產(chǎn)品，更好地契合客戶需求。
（二）調(diào)節(jié)客戶結(jié)構(gòu)，給予小微企業(yè)更多的人性關(guān)懷
隨著投融資機制體制的不斷完善和發(fā)展，大型企業(yè)對銀行貸款依賴度下降，鑒于直接融資成本低于債務(wù)融資成本，加上國家推進股本市場發(fā)展為實體經(jīng)濟保駕護航的政策導(dǎo)向，眾多企業(yè)開始轉(zhuǎn)向直接融資市場進行融資，直接弱化了商業(yè)銀行的金融中介地位。因此銀行應(yīng)轉(zhuǎn)向議價空間更大的小微企業(yè)等客戶。在完善風(fēng)險控制機制的前提下，借助于國家對小微企業(yè)和私人貸款的政策傾斜，打造專業(yè)高效的業(yè)務(wù)流程，切實實現(xiàn)為小微企業(yè)輸血工作，實現(xiàn)互利共贏。
（三）完善商業(yè)銀行風(fēng)險控制體制
新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨著更加嚴峻的外部環(huán)境，商業(yè)銀行的發(fā)展機遇與風(fēng)險并存，一定要處理好二者的關(guān)系。一是建立風(fēng)險管理體系，制度先行，制度缺失通常是風(fēng)險發(fā)生的根源，進一步完善風(fēng)險管理機制和組織體系，做好風(fēng)險評估和審慎監(jiān)管，提高客戶和市場的風(fēng)險甄別能力。加強內(nèi)部精細化管理，加強協(xié)調(diào)和溝通工作。二是要人員素質(zhì)并重，改進內(nèi)部監(jiān)管手段，運用電子化的監(jiān)管手段實施實時監(jiān)控。加強內(nèi)部從業(yè)隊伍自身的素質(zhì)，造就一批經(jīng)濟金融理論水平較高、管理能力突出的金融精英隊伍。
