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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行發(fā)展階段，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團(tuán)隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團(tuán)隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團(tuán)隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
參考文獻(xiàn)：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策—— 對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)， 2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融， 2010（4）．
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17．
[7]銀監(jiān)會.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.2011-3-18.
關(guān)鍵詞:新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定,村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn),由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資,在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中,農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資,因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題:一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年,農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元,同比增長18.2%,只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%,大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高,一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下,國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款,用于新農(nóng)村建設(shè)投資;二是發(fā)揮自身優(yōu)勢,為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案,支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年,銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)以來,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減,截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯,根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》,計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行,但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距,造成這種情況的因素有很多,主要有以下幾點原因:
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策,村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前,村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距,而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行,顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策,也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力,某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短,還處于探索階段,需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才?！兑庖姟分袑Υ彐?zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高,但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題,導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員,最后只能退而求其次,招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員,帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前,開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多,絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式,導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性,很容易受到自然災(zāi)害的影響,為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險,但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時,在已有住房抵押的情況下,還需要擔(dān)保人擔(dān)保,既增加了銀行和借款人之間的交易成本,又引起借款人的反感,導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失,不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且,村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題,審批模式陳舊,仍沿用過去的運作模式,審批權(quán)集中于貸審會,使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物,農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間?，F(xiàn)在,大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社,對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度,對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài),導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法,提高自己的美譽度,就必須做好正面宣傳工作。雖然,媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳,村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己,但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊,這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。 (五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看,絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點,因為營業(yè)網(wǎng)點較少,所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢,無法發(fā)展和壯大自身力量,更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少,還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力,資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展,最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因,也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持,同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu),也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此,地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作,根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀,為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施,例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶,提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團(tuán)隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢,村鎮(zhèn)銀行必須加強團(tuán)隊建設(shè)工作,努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件,引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員,在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃,與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系,定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生,做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作,培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn),力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢,必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求,信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作,通過面對面的交流,雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求,根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案,又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果,開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點,開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù),解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題;根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點,建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式,進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程,下放貸款的審批權(quán),減少各個環(huán)節(jié)上的時間,提高審批效率,提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力,打消農(nóng)戶的憂慮,必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體,為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w,因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點,只是局限于特定區(qū)域,客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺,加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度,讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系,落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料,打消農(nóng)戶心中的焦慮;同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣,才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力,增強公眾的存貸款信心,通過擴大儲蓄人群,壯大資金實力,為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述,現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少,服務(wù)范圍小,導(dǎo)致客戶滿意度低,村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團(tuán)隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上,努力提高運營管理能力,加強銀行信息化建設(shè),往周邊村鎮(zhèn)延伸,擴大營業(yè)輻射半徑,提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念,增強他們存貸款意愿,增強自身的生存空間,改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。 參考文獻(xiàn):
[1]卓武揚,黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策 支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),2009(7).
[2]田穎莉,賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策—— 對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué), 2009(8).
[3]陳躍雪,孫塔章,趙生軍.促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅 收政策著力點[J].稅制研究,2009(11).
[4]單云霞,陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究——以宜興陽羨村鎮(zhèn) 銀行為例[J].市場周刊(理論研究),2010(4).
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融, 2010(4).
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17.
關(guān)鍵詞：新農(nóng)村 村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展對策
一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因
(一)村鎮(zhèn)銀行概念
銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。
(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因
現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。
但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達(dá)到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。
在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達(dá)到了349家。
二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題
雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009―2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：
(一)缺乏政策扶持
現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團(tuán)隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進(jìn)一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。
(二)團(tuán)隊建設(shè)不足
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導(dǎo)致招聘不到相應(yīng)的人才?，F(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務(wù)水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。
(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新
目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務(wù)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導(dǎo)致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災(zāi)害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風(fēng)險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔(dān)保人擔(dān)保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務(wù)的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。
(四)缺乏農(nóng)戶信任
村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間。現(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。
(五)營業(yè)網(wǎng)點較少
就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務(wù)，導(dǎo)致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務(wù)的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團(tuán)隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。
三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策
(一)尋求政府政策支持
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應(yīng)該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應(yīng)重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。
(二)加強團(tuán)隊建設(shè)工作
為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團(tuán)隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應(yīng)的優(yōu)厚條件，引進(jìn)一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓(xùn)工作，培訓(xùn)內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓(xùn)和職業(yè)道德教育培訓(xùn)，力爭建立一支業(yè)務(wù)優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復(fù)合型團(tuán)隊。
(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力
村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進(jìn)行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風(fēng)險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務(wù)，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進(jìn)一步降低經(jīng)營風(fēng)險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。
(四)提高自身的公信力
村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導(dǎo)各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)I造良好的社會輿論。特別是引導(dǎo)當(dāng)?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學(xué)習(xí)村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。
(五)提高網(wǎng)點拓展能力
前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務(wù)范圍小，導(dǎo)致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該努力從尋求政府支持、加強團(tuán)隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀。
參考文獻(xiàn)：
[1]卓武揚，黃小寧.再論村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律保障與政策
支持[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2009（7）．
[2]田穎莉，賈澤嘯.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的困難和對策――
對某村鎮(zhèn)銀行股份有限公司的調(diào)查[J].廣東農(nóng)業(yè)科學(xué)，
2009（8）．
[3]陳躍雪，孫塔章，趙生軍.促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的稅
收政策著力點[J].稅制研究，2009（11）．
[4]單云霞，陳亭.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究――以宜興陽羨村鎮(zhèn)
銀行為例[J].市場周刊（理論研究），2010（4）．
[5]張海林.關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的若干思考[J].浙江金融，
2010（4）．
[6]銀監(jiān)會.村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定.2011-2-17．
[7]銀監(jiān)會.關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策
更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見.2011-3-18.
浙江師范大學(xué)體育與健康科學(xué)學(xué)院浙江金華321004
摘要院本文在體育休閑限制的相關(guān)理論基礎(chǔ)上，采用問卷調(diào)查法、數(shù)理統(tǒng)計法等研究方法，以浙江師范大學(xué)的女大學(xué)生為研究對象，對不同體育休閑發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑行為影響因素進(jìn)行分析。
關(guān)鍵詞 院休閑限制；發(fā)展階段；女大學(xué)生
女性作為一個特殊的群體，由于身份、性別等因素的影響，其體育休閑限制的因素較其他人群較多[1]。因此，本文對女大學(xué)生體育休閑限制因素進(jìn)行分析，根據(jù)限制特點結(jié)合“以學(xué)生發(fā)展為中心”的教學(xué)理念對其進(jìn)行引導(dǎo)，以更好的促進(jìn)學(xué)生的發(fā)展。
1 研究對象與法
1.1 研究對象本文以浙江師范大學(xué)大一、二年級在校生為研究對象，發(fā)出問卷650 份，回收595 份，其中有效問卷有559 份，有效率是86%。
1.2 研究方法本文采用邱亞君的體育休閑限制因素問卷，[2]共15 道題，在大量發(fā)放之前，通過少量發(fā)放對問卷的信效度進(jìn)行檢驗，通過KMO 和Bartlett 對問卷因素的可行性進(jìn)行分析，其中KMO 為0.804，顯著性為0.000，可以做因素分析；采用Cronbach 系數(shù)琢值對問卷的信度進(jìn)行測試,總體的Cronbach 系數(shù)琢值為0.813，這意味著數(shù)據(jù)是可靠的，可以進(jìn)行分析。
2 體育休閑行為發(fā)展階段限制因素理論框架
20 世紀(jì)80 年代早期，西方學(xué)術(shù)界就已經(jīng)開始對休閑限制進(jìn)行研究，Crawford 和Godbey 對休閑限制的研究進(jìn)行歸納，將休閑制約歸納為：自身結(jié)構(gòu)限制、人際限制和結(jié)構(gòu)限制，并通過進(jìn)一步的研究構(gòu)建了休閑限制階層模型。邱亞軍通過對現(xiàn)有理論的分析和思考，認(rèn)為現(xiàn)有的模型不能完全解釋休閑體育行為的局限性，因此，在前人研究的基礎(chǔ)上，主張個體在休閑行為發(fā)生之后的限制因素也被考慮，提出了關(guān)于休閑體育行為發(fā)展階段限制因素解釋性理架[2]，使得休閑限制因素模型更加豐富。其中女大學(xué)生體育休閑行為的發(fā)展過程分為前凝神階段、凝神階段、準(zhǔn)備階段、行動階段、保持階段；[1]限制因素分為：自身限制、人際限制制、結(jié)構(gòu)限制、體驗限制。[3]
3 結(jié)果與分析
3.1 體育休閑行為發(fā)展階段各限制因素的方差分析從表1 可以看出各限制因素在不同體育休閑行為發(fā)展階段的表現(xiàn)各不相同。在第一階段，人際限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是自身限制因素，體驗限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第二階段，最為突出的限制因素也是人際限制因素，其次為自身限制階段，體驗限制因素，最后是結(jié)構(gòu)限制因素。在第三階段，也是自身限制因素表現(xiàn)的最為突出，其次是人際限制因素、體驗限制、結(jié)構(gòu)限制。在第四階段，自身限制因素最為突出，其次是人際限制、體驗限制、結(jié)構(gòu)限制。在第五階段，最大的限制因素是自身限制，其次是體驗限制因素、人際限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素。最后通過對各限制因素總體進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)：自身限制因素最為突出，其次是人際限制因素，體驗限制因素和結(jié)構(gòu)限制因素。
3.2 限制因素在體育休閑行為各發(fā)展階段的多重分析通過以上的方差分析我們了解到，女大學(xué)生體育休閑行為的自身限制因素、結(jié)構(gòu)限制因素、體驗限制因素在不同的發(fā)展階段均存在一定的差異，因此，為了進(jìn)一步的了解各組別之間在五個發(fā)展階段的差異情況，采用LSD 對五個階段的限制因素的均數(shù)進(jìn)行了兩兩比較。通過表2 我們可以了解到，前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動、保持階段在自身限制因素方面不存在差異，其它各階段均存在顯著差異。
自身限制是指影響個人選擇休閑方式偏好或參與者內(nèi)在心理狀態(tài)和態(tài)度的因素。由于個體所處的體育休閑發(fā)展階段不同，因此其參與動機也就有所不同，也就導(dǎo)致了自身限制因素在各個發(fā)展階段存在著顯著差異。結(jié)構(gòu)限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段的多重比較，結(jié)構(gòu)性制約因素是影響個體休閑偏好或參與的外部因素，如機會、活動經(jīng)費等因素的影響。體驗限制因素在體育休閑行為發(fā)展階段多重比較的結(jié)果，除了前意向階段與意向階段，準(zhǔn)備階段與行動階段、保持階段，行動階段與保持階段沒有明顯的差異外，其它各階段均表現(xiàn)出顯著的差異。體驗限制是影響個人繼續(xù)進(jìn)行體育休閑行為的內(nèi)在因素。人們在進(jìn)行一項運動之前，首先要進(jìn)行體驗，有好的體驗個體才能繼續(xù)進(jìn)行下去，因此，在前意向階段、意向階段體驗限制表現(xiàn)的較為明顯。
4 總結(jié)
本文基于體育休閑限制的相關(guān)理論、模型，對處于不同體育休閑行為發(fā)展階段女大學(xué)生的體育休閑限制因素進(jìn)行多重比較分析，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：每個體育休閑行為發(fā)展階段其體育休閑限制的因素是不同的，其中自身限制、結(jié)構(gòu)限制、體驗限制在體育休閑行為發(fā)展的不同階段表現(xiàn)出顯著差異。因此基于本文的研究可以對不同體育休閑行為發(fā)展階段的女生進(jìn)行干預(yù)更好的促進(jìn)女大學(xué)生體育休閑參與。
參考文獻(xiàn):
[1]李啟迪,邵偉德.堅持“以學(xué)生發(fā)展為中心”體育課程理念的意義與實施策略[J].體育科學(xué).2014,3.
[2]邱亞君.休閑體育行為發(fā)展階段動機和限制因素研究[M].浙江大學(xué)出版社.2009,9.
【關(guān)鍵詞】 痰抗酸桿菌陰性；肺結(jié)核；支氣管鏡檢；病理活檢
結(jié)核病是由結(jié)核分枝桿菌引起的慢性傳染病， 可累及許多器官， 其中以肺結(jié)核最常見， 以呼吸道為主要傳播途徑， 排菌者為重要傳染源， 人感染結(jié)核并不一定致病， 但當(dāng)?shù)挚沽ο陆祷蚣?xì)胞介導(dǎo)的變態(tài)反應(yīng)增高時才可能發(fā)病， 結(jié)核分枝桿菌是兼性細(xì)胞內(nèi)致病菌， 潛伏感染占世界人口的1/3， 每年有900萬新增病例， 其中200萬死于結(jié)核病， 20世紀(jì)50年代以來， 我國肺結(jié)核流行趨勢有所下降， 但20世紀(jì)80年代開始， 隨著艾滋病的增加、環(huán)境污染及腫瘤化療等因素， 疫情又再次開始回升， 是全國十大死亡病因之一。結(jié)核病的主要診斷是根據(jù)病史、痰培養(yǎng)、涂片抗酸染色、胸片等結(jié)果， 對部分患者可造成誤診或漏診。支氣管鏡于1967年開始正式用于臨床， 是呼吸系統(tǒng)診療的重要方法之一， 因管徑細(xì)可彎曲， 易插入段或亞段支氣管， 可在直視下作活檢、刷檢等， 可行細(xì)胞學(xué)或液性成分檢查， 故已被臨床廣泛應(yīng)用， 同時為痰菌陰性肺結(jié)核提供了重要的診斷措施。
1 資料與方法
1. 1 一般資料 選取2009～2012年衡陽市第三人民醫(yī)院結(jié)核科、新疆鄯善縣人民醫(yī)院感染科住院患者共36例， 男20例， 女16例， 年齡20～67歲， 平均年齡43.5歲， 病程1～24個月， 平均病程12.5個月， 經(jīng)支氣管鏡檢確診肺結(jié)核后， 經(jīng)6～18個月標(biāo)準(zhǔn)抗癆化療后， 取得了滿意的療效。
1. 2 臨床表現(xiàn) 13例患者有咳嗽、咳痰、痰血；12例患者間斷發(fā)熱， 表現(xiàn)為不規(guī)則熱， 經(jīng)抗感染及對癥治療， 癥狀當(dāng)時緩解；10例患者僅表現(xiàn)為胸痛癥狀， 咳嗽時加重；6例患者無特殊臨床表現(xiàn)， 體檢時發(fā)現(xiàn)疑似肺結(jié)核。肺部體查：25例患者患側(cè)語顫增強、叩診濁音、呼吸音減弱或肺部干、濕啰音；7例患者可聞及支氣管呼吸音；4例患者未查出明顯陽性體征。以上患者痰涂片均為3次或以上。
1. 3 痰標(biāo)本的收集 包括清晨痰、夜間痰、即時痰。無夜間痰者， 留清晨痰后2.5 h再留1份痰標(biāo)本。治療后復(fù)查的患者每次留2份痰標(biāo)本送檢。無痰的患者采取痰誘導(dǎo)獲取痰標(biāo)本。
1. 4 影像學(xué)檢查 36例患者行X胸片， 其中16例表現(xiàn)為肺葉縮小， 密度均勻增高， 相鄰葉間裂呈向心性移位， 與中心型肺癌鑒別困難；7例表現(xiàn)為小斑片灶性滲出陰影， 與支氣管肺炎難以鑒別；5例表現(xiàn)為片狀致密影， 毛玻璃樣改變， 邊界模糊；5例不同形態(tài)空洞， 其中2例為厚壁空洞， 空洞周圍有高密度實變區(qū)， 內(nèi)壁不規(guī)整， 2例薄壁空洞， 空洞內(nèi)有少量積液， 周圍無明顯衛(wèi)星灶， 1例為偏心空洞；1例為結(jié)節(jié)狀陰影；1例為腫塊陰影， 周圍有不規(guī)則短毛刺；1例為肺門增大并雙肺彌漫性片狀模糊陰影。以上影像學(xué)改變的肺結(jié)核患者與大葉性肺炎、肺膿腫、肺癌、韋格氏肉芽等疾病難以鑒別， 經(jīng)規(guī)范抗感染2～4周治療部分患者可有短時緩解， 但病情反復(fù)， 大部分患者經(jīng)抗生素治療后血象基本正常或僅表現(xiàn)為中性粒細(xì)胞略高， 臨床上不符合社區(qū)獲得性肺炎的診斷和演變過程。
1. 5 痰菌陰性肺結(jié)核的診斷標(biāo)準(zhǔn) ①典型結(jié)核癥狀及X線表現(xiàn)；②抗結(jié)核治療有效；③臨床排除其他非結(jié)核疾??；④PPD（5 IU）強陽性、血清抗結(jié)核-抗體陽性；⑤痰結(jié)核菌PCR 和探針檢測陽性；⑥肺外組織病理證實結(jié)核病變；⑦支氣管肺泡灌洗液中檢出抗酸分枝桿菌；⑧支氣管或肺組織病檢證實結(jié)核病變。具備①～⑥中3項或⑦、⑧中1項可確診痰菌陰性肺結(jié)核。
1. 6 檢查方法 使用支氣管纖維鏡及配套附件， 按常規(guī)進(jìn)行術(shù)前準(zhǔn)備， 按操作規(guī)程進(jìn)行操作， 其中8例支氣管沖洗， 注入0.9%生理鹽水20～40 ml后抽出， 余病例均為肉眼取病灶組織活檢或刷檢。標(biāo)本分別送檢：抗酸桿菌涂片、培養(yǎng)、藥敏及病理檢查。
2 結(jié)果
支氣管鏡下取活檢行抗酸染色的陽性率明顯增高， 本組36例痰菌陰性肺結(jié)核患者中32例病理活檢明確診斷為肺結(jié)核， 占88.89%；13例刷檢后確診， 占36.11%， 包括2例盲刷確診患者；支氣管沖洗液涂片抗酸桿菌陽性8例， 占22.22%。見表1。支氣管鏡下肉眼觀察， 36例患者中26例患者可見不同程度的病理改變， 其中21例病變有出血水腫， 占58.33%；12例支氣管狹窄， 占33.33%；11例被壞死組織及支氣管分泌物覆蓋， 占30.56%；6例肉芽腫樣改變， 占16.67%；2例小結(jié)節(jié)樣改變， 占5.56%；2例支氣管黏膜粗糙， 占5.56%；3例糜爛潰瘍出血， 占8.33%；6例支氣管口閉陷， 占16.67%；4例嵴厚度增寬， 占11.11%。
3 討論
結(jié)核的基本病理變化表現(xiàn)為滲出、增生和干酪樣壞死， 三種病理變化多同時存在， 也可以一種變化為主， 可相互轉(zhuǎn)化。主要取決于結(jié)核分枝桿菌的感染量、毒力大小、機體的抵抗力和變態(tài)反應(yīng)狀態(tài)。滲出為主的病變表現(xiàn)為局部中性粒細(xì)胞浸潤， 繼而由巨噬細(xì)胞取代；增生為主的病變表現(xiàn)為典型的結(jié)核結(jié)節(jié)， 由淋巴細(xì)胞、上皮細(xì)胞、朗格漢斯巨細(xì)胞、成纖維細(xì)胞組成， 多發(fā)生在抵抗力強及病變恢復(fù)階段的患者；干酪樣壞死為主的病變鏡檢表現(xiàn)為紅染無結(jié)構(gòu)的顆粒狀物， 含脂質(zhì)多， 肉眼觀察為淡黃色奶酪狀而得名。在臨床工作中， 對免疫力 低下、獲得性免疫缺陷綜合征（AIDS）、年老和重度營養(yǎng)不良等的肺結(jié)核患者， 表現(xiàn)為反復(fù)痰涂片抗酸桿菌陰性， 痰菌培養(yǎng)雖然可以增加陽性率， 亦是診斷肺結(jié)核的金標(biāo)準(zhǔn)， 但至少需要2～6周， 仍面臨菌檢陰性的結(jié)果， 使肺結(jié)核診斷難以明確， 甚至誤診而危及生命。對痰涂片抗酸桿菌陰性的患者， 參照肺結(jié)核的診斷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行診斷， 其中診斷性治療為重要臨床措施， 受到臨床醫(yī)師重視， 從而選擇診斷性抗癆治療， 增加了非肺結(jié)核患者經(jīng)濟(jì)損失及抗結(jié)核藥所致肝、腎功能受損、血小板下降及失眠等不良反應(yīng)明顯增加了患者的痛苦。支氣管鏡檢查可以直接觀察感染部位的形態(tài)改變， 并直接于病灶處取病理組織進(jìn)行培養(yǎng)及病理學(xué)檢查， 提高確診率。支氣管鏡診斷技術(shù)包括支氣管鏡指導(dǎo)下行保護(hù)性標(biāo)本刷檢和支氣管肺泡灌洗技術(shù)， 在二級醫(yī)院目前已普及， 技術(shù)相對成熟， 風(fēng)險相應(yīng)降低， 對診斷痰菌陰性的肺結(jié)核患者極其重要。支氣管鏡檢價值：肺結(jié)核患者支氣管鏡下取活檢行抗酸染色或培養(yǎng)的陽性率明顯提高， 本組痰菌陰性肺結(jié)核患者中， 支氣管鏡檢查最終為明確診斷起到了關(guān)鍵作用 ， 是診斷結(jié)核的有力工具， 具有明顯的臨床診斷價值， 尤其對艾滋病合并肺結(jié)核的患者。因此， 支氣管鏡檢為痰菌陰性肺結(jié)核患者明顯增加了診斷率， 讓更多痰菌陰性肺結(jié)核患者得到及時治療而降低死亡率， 值得臨床推廣。
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中小銀行；發(fā)展；優(yōu)勢
[中圖分類號]F832.4 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1009-9646（2012）7-0013-02
一、加強金融產(chǎn)品的創(chuàng)新
1.中小銀行可以引入貸款選擇權(quán)
盡管中小企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績相對不穩(wěn)定、貸款風(fēng)險較大，但是中小企業(yè)具有很好的成長潛力。因此，中小銀行在對中小企業(yè)的長期貸款中可以引入選擇權(quán)。使銀行在一定時期內(nèi)可以有權(quán)利選擇將對企業(yè)的債權(quán)轉(zhuǎn)為股權(quán)。這樣銀行就有機會分享企業(yè)快速成長所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)利益。同時也為銀行保留退出的余地，當(dāng)企業(yè)面臨經(jīng)營困難時銀行可以選擇作為債權(quán)人，不必承擔(dān)或較少的承擔(dān)企業(yè)的損失。
2.中小銀行可以靈活的運用資金定價手段
中小企業(yè)對資金的需求呈現(xiàn)出數(shù)額少、時間短、頻率高的特點。銀行可以根據(jù)各家企業(yè)的不同經(jīng)營狀況，資金需求特點靈活的運用資金定價手段覆蓋貸款的風(fēng)險。
3.中小銀行可以與保險公司加強合作
中小銀行可以將自己的融資業(yè)務(wù)與保險公司的信用保險業(yè)務(wù)相結(jié)合，通過利用保險公司分擔(dān)風(fēng)險的優(yōu)勢擴大企業(yè)的融資能力。例如，銀行憑借保單、交易單據(jù)、賠款轉(zhuǎn)讓協(xié)議等為企業(yè)提供貿(mào)易融資。
4.中小銀行可以向中小企業(yè)提供綜合的金融服務(wù)
中小銀行可以將自己的各種不同的業(yè)務(wù)（例如，信貸業(yè)務(wù)、資金結(jié)算業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)等）結(jié)合起來，向中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。
二、注意結(jié)合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征
中小企業(yè)的發(fā)展包括四個階段：起步階段、發(fā)展階段、成熟階段、衰退階段。中小企業(yè)在不同發(fā)展階段，由于其經(jīng)營目標(biāo)，資產(chǎn)狀況的不同，對資金的需求也呈現(xiàn)出不同的特點。中小銀行應(yīng)善于發(fā)現(xiàn)有成長潛力的中小企業(yè)。根據(jù)這些企業(yè)在不同階段的資金需求，選擇適合的介入時間，為企業(yè)提供量身定制的金融產(chǎn)品，幫助企業(yè)做大做強。
1.起步階段
在此階段，由于企業(yè)剛剛成立時間不長，常常缺乏作為抵押和擔(dān)保的資產(chǎn)，再加上管理水平較低，財務(wù)制度不健全，經(jīng)營風(fēng)險大，信用評級低。在此階段，企業(yè)需要的往往是資本性資金的投入。
2.發(fā)展階段
在此階段，企業(yè)經(jīng)過初期階段的發(fā)展已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，各項指標(biāo)與成立初期相比都有了明顯的改善。這正是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)大展拳腳的最好階段。此階段的企業(yè)已經(jīng)具備了成為銀行優(yōu)質(zhì)客戶的潛力。銀行可以在此階段與企業(yè)建立良好的信用關(guān)系，使企業(yè)成為銀行的忠實客戶。
3.成熟階段
處于成熟階段的企業(yè)已經(jīng)成為各家銀行爭相搶奪的對象。此階段的企業(yè)已經(jīng)逐步發(fā)展成熟，經(jīng)營業(yè)績穩(wěn)定，但對于信貸資金的需求卻已經(jīng)相對減弱。企業(yè)在此階段的目標(biāo)是做大做強，擴大產(chǎn)品的銷售市場。這時銀行往往需要向企業(yè)提供營銷信貸以及向企業(yè)和企業(yè)的顧客提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。為滿足這類企業(yè)對金融服務(wù)的需求，就需要銀行擴展其服務(wù)范圍，提升其服務(wù)質(zhì)量，爭取與企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系。
4.衰退階段
此階段的企業(yè)已經(jīng)面臨倒閉的危險。一旦企業(yè)破產(chǎn)，貸款無法收回，銀行將會面臨較大的損失。因此，銀行在對此類企業(yè)提供貸款時必須謹(jǐn)慎。
三、加強風(fēng)險管理
中小銀行所面臨的風(fēng)險主要分為四類：經(jīng)營風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和其他風(fēng)險（具體包括：流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等）。中小銀行向中小企業(yè)貸款所面臨的主要是信用風(fēng)險。由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，抵御外界沖擊的能力較弱，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定。向中小企業(yè)提供貸款常常面臨著比大公司大項目更大的風(fēng)險。一旦企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難甚至是倒閉，銀行將無法收回貸款。此外，這些企業(yè)通常都是由一個或少數(shù)幾個人控制的，當(dāng)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營困難時，就很容易發(fā)生資金抽逃的現(xiàn)象，使得對外借款的歸還得不到保障。因此，中小銀行
在制定靈活的貸款政策的同時，必須建立完善的風(fēng)險防范和化解機制，避免遭受巨大的損失。
1.堅持將風(fēng)險分散化
銀行對每一個中小企業(yè)貸款都面臨著較大的風(fēng)險，但是銀行可以運用分散化原則，對沖每一筆貸款的個體風(fēng)險。盡管中小銀行的經(jīng)營范圍往往局限在某一特定區(qū)域，不像大型商業(yè)銀行那樣經(jīng)營網(wǎng)點分散在全國各地，但是，中小銀行可以通過選擇不同行業(yè)的貸款客戶、發(fā)放不同期限的貸款等方式有效的規(guī)避非系統(tǒng)性風(fēng)險。此外，中小銀行應(yīng)確保其資金并非來源于少數(shù)客戶，在存款的期限和存款來源上進(jìn)行合理的分配。同時根據(jù)自身的資產(chǎn)負(fù)債情況進(jìn)行有效的管理，有效的規(guī)避那些能對銀行造成較大影響的風(fēng)險。
2.建立有效的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理機制
風(fēng)險管理對于任何一個金融機構(gòu)而言都是十分重要的。中小銀行與大型的商業(yè)銀行相比抵御風(fēng)險的能力更弱，因此更應(yīng)該進(jìn)行有效的風(fēng)險管理以保證銀行的持續(xù)運作。首先，應(yīng)當(dāng)突出風(fēng)險管理部門在銀行的內(nèi)部治理機制中的重要地位和作用。其次，風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對銀行的持續(xù)經(jīng)營能力、風(fēng)險頭寸和潛在損失等進(jìn)行有效的評估，并保證銀行的高層對評估的結(jié)果做出及時的調(diào)整。為保證風(fēng)險管理的切實落實，銀行必須建立有效反饋機制和治理機制。
3.重視信用風(fēng)險的控制
由于信用風(fēng)險難以量化、難以控制，銀行在風(fēng)險管理過程中信用風(fēng)險的管理一直都是一個難題。隨著科技的不斷發(fā)展和管理技術(shù)的不斷成熟，銀行的信用風(fēng)險管理水平不斷提高。同時，隨著信貸數(shù)據(jù)的不斷積累和模型構(gòu)建技術(shù)的不斷發(fā)展，信用風(fēng)險量化模型也不斷創(chuàng)新。
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在我國經(jīng)濟(jì)快速增長的整體環(huán)境下，金融改革與開放的速度與幅度也在加快。一方面是由于自身發(fā)展戰(zhàn)略需要，是經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的必然；另一方面則是操之過急的發(fā)展策略與規(guī)劃的刺激作用，其中包括外部環(huán)境的壓力以及內(nèi)部自身的不理智。因此，如何看待我國當(dāng)前金融改革開放的效率，尤其是如何看待我國銀行與外資銀行點之間網(wǎng)點數(shù)量與效率的問題，對我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展以及金融安全乃是不可忽略的重要問題。
比較：中外資銀行網(wǎng)點服務(wù)的表象與本質(zhì)
表象：網(wǎng)點布局與服務(wù)差別顯而易見目前全球最大的銀行――匯豐銀行在我國內(nèi)地已經(jīng)設(shè)置35家網(wǎng)點，渣打銀行設(shè)置23家網(wǎng)點，花旗銀行設(shè)置16家，東亞銀行設(shè)置32家網(wǎng)點。上述這4家銀行網(wǎng)點總體規(guī)模合計達(dá)到100家以上。雖然與我國銀行網(wǎng)點數(shù)量比較起來微乎其微，外資并無優(yōu)勢，但這些外資銀行卻制定了雄心勃勃的擴張計劃。多家外資銀行在2007年計劃中將網(wǎng)點擴張指標(biāo)翻番。特別是具有內(nèi)地人氣優(yōu)勢和資源背景的匯豐銀行，處于外資與中資結(jié)合的“巧妙”之處――既利用其外資規(guī)模、影響和市場背景，同時也偏向于我國內(nèi)地特有的金融財富實際需求。結(jié)合性的運用網(wǎng)點設(shè)立與前景規(guī)劃，網(wǎng)點數(shù)量規(guī)模的急劇增長趨勢都說明它有意與我國銀行一比高低。目前，其已經(jīng)計劃年內(nèi)開設(shè)30家服務(wù)網(wǎng)點，并招聘1000名新員工，明年將繼續(xù)招聘1000名員工，以支持網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而東亞銀行計劃2010年將內(nèi)地營業(yè)機構(gòu)拓展到100家，促使其在我國的盈利占其整個集團(tuán)的比例將由目前的15%提高到35%以上。渣打銀行也計劃將網(wǎng)點數(shù)目在年內(nèi)增加到40個。透過網(wǎng)點數(shù)量上升的趨勢，我們更要看到外資銀行服務(wù)效率與質(zhì)量的優(yōu)勢將會在短期、中期形成對我國銀行業(yè)的巨大挑戰(zhàn)，不利于我國銀行的客戶資源積累與發(fā)展。
從簡單表象看，外資銀行溫馨舒適的營業(yè)環(huán)境、安全可信的理財平臺、親切可人的客戶經(jīng)理、耐心細(xì)致的服務(wù)態(tài)度等等，都是構(gòu)成外資銀行全新競爭力的基本點和核心點。而目前中外銀行服務(wù)競爭的焦點在于理財市場。外資銀行在高端理財市場優(yōu)勢突出，基于財富效應(yīng)的規(guī)劃經(jīng)驗，使其擁有以各類不同群體為目標(biāo)的投資產(chǎn)品。而對外資銀行全面開放后，中資銀行一統(tǒng)人民幣理財市場的格局將被打破。較之中資銀行，外資銀行在人民幣理財方面有相當(dāng)大的優(yōu)勢，它們將會利用國際市場經(jīng)驗與實踐引入更多的投資元素，不僅可以彌補現(xiàn)在人民幣理財產(chǎn)品投資領(lǐng)域過于狹窄的缺陷，而且還會打破不能提前贖回的限制，引入人民幣產(chǎn)品二級市場概念，增加產(chǎn)品層面流動性，給予投資者更多回報，這是最為關(guān)鍵的網(wǎng)點基礎(chǔ)優(yōu)勢。雖然以市場占有率衡量，中資銀行目前仍占絕對主導(dǎo)地位，但在銀行產(chǎn)品設(shè)計、研發(fā)方面，外資銀行顯然已經(jīng)占據(jù)優(yōu)勢，并更具實力和潛力。
核心服務(wù)：產(chǎn)品效率與回報差別難以比較面對激烈的國際金融競爭，我國銀行金融機構(gòu)產(chǎn)品效率卻遠(yuǎn)低于國際同行，在我國注冊的外資銀行在產(chǎn)品與利潤組合上與我國形成明顯的反差。我國金融產(chǎn)品量大質(zhì)低的問題與我國外貿(mào)量大質(zhì)低同行，值得關(guān)注。雖然2006年我國銀行產(chǎn)品推出的增長速度是外資銀行的3倍，但產(chǎn)品總量卻不到外資銀行的一半。
據(jù)我國銀監(jiān)會的統(tǒng)計，截至2006年9月末，在華外資銀行僅有法人機構(gòu)14家，分行及支行252家，代表處242家，所有外資銀行本外幣資產(chǎn)總額為1051億美元，占我國銀行金融機構(gòu)總資產(chǎn)的2%。為此，外資銀行應(yīng)對我國銀行產(chǎn)品競爭策略，是將自身的資產(chǎn)重心優(yōu)勢轉(zhuǎn)移至服務(wù)理財產(chǎn)品市場。因此，在國內(nèi)媒體根據(jù)普通投資者和專家意見評選出的“2006年度理財產(chǎn)品”中，除外資銀行尚未允許涉及的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如信用卡，人民幣理財?shù)龋┲?，在外幣理財產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險產(chǎn)品中，外資或合資銀行金融機構(gòu)具有絕對優(yōu)勢與利潤。
我國銀行金融理財產(chǎn)品與外資銀行的差異性，一方面體現(xiàn)著我國金融改革的積極性；另一方面則表露出我國金融改革的操之過急和浮躁性。單純追求形式，忽略利潤意識是我們長期以來的硬傷，銀行或金融體系改革“貌似而神不似”的現(xiàn)象依然嚴(yán)重存在，這從長遠(yuǎn)來看將十分不利于金融穩(wěn)定和金融安全。
本質(zhì)：銀行發(fā)展階段與背景差別是根本所在我國金融發(fā)展階段的必然性和改革的實效性，是促成我國金融體制改革效果弱于模式和形式的根本原因。一方面現(xiàn)實情況是我們在計劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌中，不得已而延續(xù)西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)走過的金融模式和金融架構(gòu)，使我國金融行業(yè)的機遇與問題都明顯地表露在世界面前。 國內(nèi)與國際兩個金融模式和市場價格的不同階段性和不可比較性，使我國金融業(yè)面臨著愈為突出的高進(jìn)展、高投入、高成本、高規(guī)模與低效率、低收益、低效率、低素質(zhì)的現(xiàn)象，有很多方面值得認(rèn)真思考，甚至深刻反思的問題；另一方面我國經(jīng)濟(jì)增長的動力或許有時更多地來自外部因素推進(jìn)作用，包括投機熱錢的推動，缺少內(nèi)部自發(fā)經(jīng)濟(jì)金融基本因素促進(jìn)，更有些嚴(yán)重地與國際金融趨勢逆向而行。其中比較突出的是匯率走向的反向，以及利率趨勢的逆行。這些不僅將不利于我國在經(jīng)濟(jì)金融全球化中主動參與和應(yīng)對自如的能力，并且必將會帶來巨大的壓力與風(fēng)險，進(jìn)一步擴大我國金融壓力與風(fēng)險。
中外資銀行網(wǎng)點競爭應(yīng)關(guān)注的主要問題
發(fā)展背景和階段產(chǎn)生的差異和問題 從發(fā)展的階段來看，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)實力和金融規(guī)模的快速積累，金融財富已經(jīng)達(dá)到創(chuàng)新階段，經(jīng)濟(jì)金融規(guī)模不僅具備實力，更具有影響力。再者，全球經(jīng)濟(jì)不景氣或復(fù)蘇在發(fā)達(dá)國家有更明顯體現(xiàn)程度，美國、歐洲和日本占70%以上。其次他們的發(fā)展是在創(chuàng)新階段，其資本循環(huán)是以財富創(chuàng)造財富。反之很多發(fā)展中國家是在經(jīng)濟(jì)金融起步或發(fā)展中間階段，其資本循環(huán)處于財富積累之中，并沒有形成資本創(chuàng)造財富，而是簡單產(chǎn)品資源的財富積累，與發(fā)達(dá)國家財富資源發(fā)展具有明顯的階段背景差異。而從金融角度看，發(fā)達(dá)國家，特別是美國、日本，金融體系已經(jīng)從分業(yè)、混業(yè)轉(zhuǎn)向?qū)I(yè)發(fā)展階段，是傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營管理之上的一個更高級階段；而我國還沿襲他們過去的路徑剛剛走向混業(yè)階段。
從我國與美國的差別看，我國是一個發(fā)展中國家，經(jīng)濟(jì)模式為供給型，經(jīng)濟(jì)模式發(fā)展的目的是資金積累、財富積累、實力積累，是“掙錢”經(jīng)濟(jì)模式；而美國是需求經(jīng)濟(jì)模式，經(jīng)濟(jì)模式目的是擴張財富、投資消費財富、強化財富實力，是“花錢”擴大經(jīng)濟(jì)模式；兩者之間發(fā)展階段背景的差別巨大。簡單來說，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展階段已經(jīng)從爬樓梯發(fā)展為坐電梯了，經(jīng)濟(jì)實力與金融規(guī)模已經(jīng)從產(chǎn)品生產(chǎn)轉(zhuǎn)為財富效應(yīng)，發(fā)展階段已經(jīng)轉(zhuǎn)入高層次、高水平和高階段，更突出創(chuàng)新；發(fā)展中國家則處于發(fā)達(dá)國家已經(jīng)走過的爬樓梯起步或中間階段，經(jīng)濟(jì)階段的差別所面臨的階段性問題矛盾或投資機遇，發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有過經(jīng)驗和教訓(xùn)，將這種稱為“樓梯樓層”的階段性矛盾形象的比喻為“5層的艱難”、“7層的突破”或“9層的喘息”等等。發(fā)展中國家可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗和教訓(xùn)，有針對性地采取對策，“制造”發(fā)展中國家的發(fā)展機遇、迎接將要面臨的挑戰(zhàn)或風(fēng)險。
發(fā)展規(guī)則和模式的差異與公平 發(fā)達(dá)國家是一個市場規(guī)則的制定者，也是經(jīng)濟(jì)金融模式和經(jīng)濟(jì)體制板塊的推行者。我國資本市場形成的規(guī)模、發(fā)展的階段、制定的規(guī)則、形成的板塊基本上是延續(xù)發(fā)達(dá)國家而來；或者說發(fā)展中國家基本上是規(guī)則的執(zhí)行者，某種程度上也在參與一些規(guī)則的制定，但是這個規(guī)則參與是非常有限的，或是非常不公平的。尤其是發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了早期經(jīng)濟(jì)積累之后發(fā)展為成熟經(jīng)濟(jì)，發(fā)展模塊已經(jīng)從傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)向新興行業(yè)，高科技的含量已經(jīng)大大領(lǐng)先于基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)；而發(fā)展中國家的發(fā)展基礎(chǔ)還是在傳統(tǒng)和新興產(chǎn)業(yè)之間兼顧，更多的停留在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上，這個層面給資本市場、金融產(chǎn)品市場帶來的推力和利潤是完全不一樣。因此，十分明顯的結(jié)果，就是外資銀行在產(chǎn)品設(shè)計上的優(yōu)勢在于其自身的發(fā)展過程與階段積累，我國銀行基本屬于基礎(chǔ)和模仿階段，是一個初級發(fā)展、簡單模仿乃至單純接受階段。實際上在現(xiàn)階段對于我國銀行金融機構(gòu)而言，并沒有實際意義上的金融創(chuàng)新。
雖然目前我國銀行金融機構(gòu)推出了結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，但是我國銀行開發(fā)設(shè)計的產(chǎn)品仍集中在傳統(tǒng)的與匯率、利率掛鉤的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品方面，而這在國際金融市場屬于中低產(chǎn)品市場結(jié)構(gòu)。在與股指、基金等各類資本市場標(biāo)的物掛鉤的衍生產(chǎn)品的設(shè)計、研發(fā)方面，外資占領(lǐng)主導(dǎo)，我國銀行金融機構(gòu)處于被動、低效或“乏力”階段。國內(nèi)市場幾乎完全被外資金融機構(gòu)占領(lǐng)，進(jìn)而呈現(xiàn)出我國銀行產(chǎn)品相當(dāng)豐厚的利潤被外資銀行占有的勢態(tài)。而我國銀行多數(shù)只能靠代銷賺取少部分的傭金。據(jù)瑞銀統(tǒng)計，目前國際各大銀行的利潤大概50%來自于理財服務(wù)等收費類項目，對于我國銀行而言，這部分收費類項目的收入只占到全部利潤的10%―15%，其利潤仍主要靠存貸利差。
關(guān) 鍵 詞:中小企業(yè);融資方式;行業(yè)類型;發(fā)展階段
中圖分類號:F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A 文章編號:1006-3544(2012)03-0039-02
企業(yè)融資主要包括內(nèi)源融資、 權(quán)益性融資和債務(wù)性融資。內(nèi)源融資是指企業(yè)依靠內(nèi)部積累進(jìn)行的融資,具有自主性、有限性、低成本、低風(fēng)險等特點,可以增強企業(yè)的剩余控制權(quán)。 權(quán)益性融資指融資完成后增加了企業(yè)權(quán)益資本的融資,如股權(quán)出讓、增資擴股、發(fā)行股票等,它具有融資期限長、融資成本高、融資風(fēng)險低、資金使用自由度高、資金到位率低等特點。 債務(wù)性融資指融資完成后增加了企業(yè)負(fù)債的融資,如普通貸款、發(fā)行債券、民間借貸等,它具有融資期限短、融資成本高、融資風(fēng)險大、資金使用自由度低、資金到位率高等特點。企業(yè)融資涉及到諸多問題,如融資的時機、融資的數(shù)量、融資的方式等,其中,融資方式的選擇是重要一環(huán)。在融資實踐中,選擇合理的融資方式,對提高融資的成功率和企業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。
一、中小企業(yè)如何選擇融資方式
中小企業(yè)有很多融資方式可供選擇,而每種融資方式給企業(yè)帶來的影響也是不同的。企業(yè)在選擇融資方式時應(yīng)充分考慮到企業(yè)所處的行業(yè)類型和不同的發(fā)展階段對融資的需求。
(一)根據(jù)企業(yè)所處行業(yè)類型選擇融資方式
1. 高新科技中小企業(yè)。(1) 高新科技中小企業(yè)的融資特點。高新科技中小企業(yè)主要包括在計算機、網(wǎng)絡(luò)、通信、生物科技、新能源與高效節(jié)能技術(shù)、光電子與光機電一體化等16大類領(lǐng)域進(jìn)行生產(chǎn)或提供服務(wù)的中小企業(yè)。高新科技中小企業(yè)一般具有以下特點:風(fēng)險高、收益高、資金需求具有長期性、所需資金多、外部收益大。正是以上特點決定了高新科技中小企業(yè)融資的特殊性。由于風(fēng)險大,它很難像其他中小企業(yè)以普通融資方式籌集到資金。如銀行貸款,這類貸款注重安全性, 一般回避高風(fēng)險,且需要資產(chǎn)抵押擔(dān)保。所以,從理論上來講, 普通貸款并不是高新科技中小企業(yè)適合的融資方式。而通過發(fā)行股票的權(quán)益性融資,一般要求企業(yè)有幾年的盈利記錄, 而大多數(shù)高新科技中小企業(yè)并不滿足。 因而高新科技中小企業(yè)不適合傳統(tǒng)型的融資方式。(2) 高新科技中小企業(yè)適合創(chuàng)新性的融資方式。從表面上看,高新科技中小企業(yè)的融資方式受到許多限制, 但實際情況并不然。盡管采用傳統(tǒng)融資方式很難,但并非所有的融資方式都不可行,最重要的一點是,高新科技中小企業(yè)與傳統(tǒng)意義上的中小企業(yè)相比有一個很關(guān)鍵的優(yōu)勢——“概念優(yōu)勢”。 所謂概念優(yōu)勢,是指高新科技中小企業(yè)所占有的“高新科技”這個概念順應(yīng)了社會發(fā)展,容易受到具有冒險精神的風(fēng)險投資家、風(fēng)險投資基金青睞,甚至高新科技領(lǐng)域巨大的盈利前景也會吸引一些其他投資者。而且由于“高新科技”對于一個國家經(jīng)濟(jì)的重要性, 國家也會對這類企業(yè)給予充分的政策、法律,甚至是直接的資金支持。所以這類中小企業(yè)適合風(fēng)險投資、買殼上市、融資租賃等創(chuàng)新型的融資方式。
2.傳統(tǒng)中小企業(yè)。(1)傳統(tǒng)中小企業(yè)的融資特點。傳統(tǒng)中小企業(yè)主要是指在農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、餐飲業(yè)、建筑業(yè)、醫(yī)藥業(yè)、商業(yè)和其他傳統(tǒng)型非科技行業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)和提供服務(wù)的中小企業(yè)。與高新科技中小企業(yè)相比,傳統(tǒng)中小企業(yè)具有如下特點:低風(fēng)險、收益穩(wěn)定、享受較少的政策優(yōu)惠?；谝陨咸攸c,傳統(tǒng)中小企業(yè)缺乏足夠高的盈利前景, 很難獲得風(fēng)險投資,而且在資本市場上融資也較難。(2) 傳統(tǒng)中小企業(yè)適合傳統(tǒng)的融資方式。傳統(tǒng)中小企業(yè)有其自身優(yōu)勢,由于其資產(chǎn)中有形資產(chǎn)占主體,市場成熟,產(chǎn)品需求穩(wěn)定,風(fēng)險相對較低,所以比較容易獲得親友的借款,以及利用銀行貸款、商業(yè)信用等傳統(tǒng)融資方式進(jìn)行融資。
(二)根據(jù)企業(yè)的發(fā)展階段選擇融資方式
中小企業(yè)發(fā)展周期可分為四個階段:種子階段、創(chuàng)業(yè)階段、成長階段、成熟階段。不同的發(fā)展階段對資金的需求有不同的特點,所以籌集資金的方式也應(yīng)不同。
1. 種子階段——內(nèi)源融資為主。在這一階段,中小企業(yè)主要從事研究開發(fā)工作,活動比較單一,組織結(jié)構(gòu)十分松散。由于僅有產(chǎn)品構(gòu)想,未見正式產(chǎn)品,所以很難確定產(chǎn)品在商業(yè)上、技術(shù)上的可行性,企業(yè)前景的不確定性較高。就整個財務(wù)情況看,企業(yè)處于虧損期。此時企業(yè)尚無正式銷售渠道,沒有銷售收入,只有支出。企業(yè)處于“種子階段”的失敗率很高,大部分“種子”都被淘汰掉了。該階段,由于企業(yè)技術(shù)不成熟、產(chǎn)品無市場、生產(chǎn)無規(guī)模、經(jīng)營無經(jīng)驗,因而風(fēng)險很高,敢于投資的機構(gòu)和個人非常少, 企業(yè)取得風(fēng)險投資的可能性很小。又由于這時產(chǎn)品市場不明確,生產(chǎn)也未正式開始,企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)少之又少, 想要取得普通貸款也并非易事。因此,處于種子期的中小企業(yè)應(yīng)首選內(nèi)部權(quán)益融資,主要是自有資金,其余是民間借貸,此外企業(yè)還可以尋求政府創(chuàng)業(yè)基金的幫助。
2. 創(chuàng)業(yè)階段——權(quán)益融資為主,債務(wù)融資為輔。中小企業(yè)進(jìn)入創(chuàng)業(yè)階段就意味著已經(jīng)掌握了新產(chǎn)品較為完善的生產(chǎn)工藝和生產(chǎn)方案,接下來就是將研究成果向商品化轉(zhuǎn)變的階段。 這一階段的資金主要用于形成生產(chǎn)能力和開拓市場。由于要建設(shè)廠房、購買設(shè)備、后續(xù)研發(fā)、對企業(yè)未來發(fā)展做出戰(zhàn)略性規(guī)劃,這一系列活動的開展需要大量的資金(大約是種子期所需資金的10倍以上)。 處于創(chuàng)業(yè)階段的中小企業(yè),其內(nèi)部已形成一定的資金積累,融資條件相對較好,這時,融資方式應(yīng)以權(quán)益融資為主,債務(wù)融資為輔,重點是吸引投資機構(gòu)或個人,如創(chuàng)業(yè)風(fēng)險投資、中小企業(yè)投資公司投資、擔(dān)保下的普通貸款等。
3. 成長階段——銀行信貸為主。闖過創(chuàng)業(yè)期后,中小企業(yè)在生產(chǎn)、銷售方面基本上有了成功的把握,組織機構(gòu)已經(jīng)有了一定的規(guī)模,新產(chǎn)品的設(shè)計和制造方法已定型,也具備了批量生產(chǎn)的能力,企業(yè)的風(fēng)險已大大降低。但企業(yè)在成長期仍要不斷地進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,擴大生產(chǎn)能力,牢固樹立企業(yè)品牌形象,確立在業(yè)界的主導(dǎo)地位。因此,企業(yè)在這一階段也需要大量的資金投入。成長期的中小企業(yè)已有了較為穩(wěn)定的顧客和供應(yīng)商以及較好的信用記錄,影響企業(yè)發(fā)展的各種不確定因素也大為減少,財務(wù)風(fēng)險也大大降低,吸引商業(yè)銀行的信貸資金和利用信用融資成為成長期中小企業(yè)融資方式的最佳選擇。另外,在創(chuàng)業(yè)階段投入資金的風(fēng)險投資機構(gòu)提供追加投資也是一個選擇,但由于此時中小企業(yè)極具發(fā)展?jié)摿?為了避免稀釋股權(quán),一般不宜采用股權(quán)融資。 4. 成熟階段——資本市場大規(guī)模融資。進(jìn)入成熟期的中小企業(yè)發(fā)展穩(wěn)定、組織機構(gòu)完善、管理經(jīng)驗豐富、產(chǎn)品銷售量和利潤持續(xù)增長,但行業(yè)整體的銷售增長率和利潤率會逐步下滑。企業(yè)獲利的關(guān)鍵因素可能就是對大規(guī)模生產(chǎn)進(jìn)行有效的成本控制,改革組織模式,增強或重建管理制度,開拓新的品牌,以適應(yīng)市場創(chuàng)新的要求,所以企業(yè)仍需要大批資金投入。處于成熟期的中小企業(yè)應(yīng)主要考慮在資本市場上進(jìn)行股票、債券等形式的大規(guī)模融資,適度的債務(wù)融資可以降低企業(yè)綜合資本成本,而有條件做強做大的中小企業(yè)應(yīng)主要考慮實現(xiàn)企業(yè)上市。
綜上所述,企業(yè)所處的不同發(fā)展階段,具有不同的融資需求,而不同的融資方式所發(fā)揮的作用也不盡相同,中小企業(yè)應(yīng)充分了解各階段資金需求的特點和權(quán)衡各融資方式的利弊,選擇最優(yōu)的融資方式。
二、改善中小企業(yè)融資難的措施
1. 進(jìn)一步完善和規(guī)范民間借貸。 銀行貸款手續(xù)復(fù)雜,所需時間較長,不能及時滿足中小企業(yè)的資金需求。大部分中小企業(yè)的資信程度不夠,而且沒有足夠的資產(chǎn)作為抵押,因此很難進(jìn)行擔(dān)保融資。在這種情況下,民間借貸就成為中小企業(yè)一種有效的融資方式。因此,政府及相關(guān)部門應(yīng)正視民間借貸在中小企業(yè)融資中發(fā)揮的作用,重視這一有效的融資方式,將其納入法制的軌道。
2. 中小企業(yè)融資方式要創(chuàng)新。中小企業(yè)涉及的行業(yè)類型十分廣泛,經(jīng)營模式也千差萬別,當(dāng)前傳統(tǒng)的融資方式已不能滿足中小企業(yè)的融資需求, 應(yīng)當(dāng)尋求更多的融資方式。中小企業(yè)融資方式的創(chuàng)新是與扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策目標(biāo)相一致的。如:股權(quán)融資,發(fā)展?jié)摿^大的企業(yè)應(yīng)考慮在創(chuàng)業(yè)板市場上市;項目融資,應(yīng)以獨到的市場眼光,研究開發(fā)出與高新技術(shù)緊密結(jié)合的項目,來吸引風(fēng)險投資和國家扶持基金;債務(wù)融資,如知識產(chǎn)權(quán)擔(dān)保融資、應(yīng)收賬款融資、存貨融資等。
3. 中小企業(yè)要提高融資能力。大多數(shù)中小企業(yè)的主要融資方式還是銀行貸款,但是中小企業(yè)資信程度不高是銀行惜貸的主要原因。企業(yè)只有不斷提高自身經(jīng)營能力,才能及時償還貸款,取得銀行的信任,建立良好的信用記錄。而現(xiàn)在一些中小企業(yè)在需要資金時才找銀行,平時也不和銀行打交道,做交易時直接使用現(xiàn)金,與銀行一直都沒有業(yè)務(wù)往來。此外一些中小企業(yè)不能如實納稅,缺乏建立良好信用記錄的意識。
4. 商業(yè)銀行應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持。商業(yè)銀行在我國金融體系中的主導(dǎo)地位,決定了中小企業(yè)的發(fā)展離不開商業(yè)銀行的支持,因此,商業(yè)銀行要把支持中小企業(yè)作為信貸工作的重點,制定有針對性的貸款政策和辦法,增加貸款種類和貸款抵押物種類。雖然國家相關(guān)部門出臺了扶持中小企業(yè)貸款的諸多政策,但只有銀行積極全面開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù),才是破解中小企業(yè)貸款難的根本之道。
綜上所述,當(dāng)企業(yè)需要資金解決中小企業(yè)生存發(fā)展問題時,融資是一條有效途徑。而融資方式的選擇是融資成功的關(guān)鍵之一。首先,中小企業(yè)只有根據(jù)企業(yè)所處的行業(yè)類型和自身的發(fā)展階段選擇適合的融資方式,才能成功融資,幫助企業(yè)正常有序經(jīng)營和發(fā)展壯大。其次,中小企業(yè)應(yīng)該通過創(chuàng)新自身的融資方式和提高自身的信用能力, 增強信用意識,改善融資方式。最后,商業(yè)銀行和社會要支持中小企業(yè)融資,以使中小企業(yè)健康發(fā)展。
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