時間：2023-07-13 09:23:19
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇對銀行發(fā)展的建議，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】第三方支付 銀行支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢
一、我國第三方支付發(fā)展的特點(diǎn)
（1）交易規(guī)模發(fā)展十分迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年中國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達(dá)到10105億元人民幣，比2010年增長了100.1%；2012年中國第三方支付市場全年交易額規(guī)模達(dá)到21610億元人民幣，較2011年增長113.9%。2013年全年第三方支付交易額規(guī)模達(dá)3.8萬億元人民幣，較2012年增長80.95%。2014年僅前三季度第三方支付交易規(guī)模已超過10萬億元人民幣。
（2）業(yè)務(wù)類型趨于多樣化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年12月，央行發(fā)放了六批共計(jì)有241家企業(yè)獲得第三方支付正規(guī)許可證，開展的業(yè)務(wù)類型也不斷擴(kuò)展，覆蓋了移動電話支付、固定電話支付、銀行卡支付、預(yù)付卡發(fā)行受理、互聯(lián)網(wǎng)支付等5項(xiàng)主營業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)范圍也從最初的網(wǎng)購支付到如今的金融理財(cái)產(chǎn)品包括基金、保險(xiǎn)、信用卡還款、還房貸等。
（3）市場集中度較高。第三方支付發(fā)展市場集中度非常高，目前線上支付體量最大的第三方支付企業(yè)以支付寶為首；據(jù)支付寶公司的最新數(shù)據(jù)稱，截至2014年底，支付寶實(shí)名用戶已經(jīng)近3億，其中超過1億的手機(jī)支付用戶在過去一年完成了27.8億筆。金額超過9000億人民幣的支付，支付寶成為全球最大的移動支付公司.
二、第三方支付業(yè)務(wù)對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響
（1）對銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)存在擠出效應(yīng)。中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來源，第三方支付平臺通過其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)。同時，擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過開展一些現(xiàn)金充值，線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競爭態(tài)勢。
（2）對銀行存款形成沖擊。第三方支付雖然不能像銀行那樣吸收存款，但是隨著第三方支付平臺的高速發(fā)展以及業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，對銀行存款業(yè)務(wù)勢必形成較大的沖擊，以國內(nèi)第三方支付市場占有量最大的支付寶為例。其擁有超過8億注冊用戶，日均交易額超過45億，自2013年11月以來，支付寶手機(jī)支付每天交易達(dá)到1200萬筆，這一數(shù)字進(jìn)入2014年之后提升至1800萬筆，這是全球手機(jī)支付廠商中最好的表現(xiàn)。余額寶在僅僅用了不到一年的時間，至2013年11月14日，余額寶（天弘增利寶貨幣基金）的規(guī)模突破1000億元，用戶數(shù)近3000萬戶，天弘增利寶成為國內(nèi)基金史上首只規(guī)模突破千億關(guān)口的基金，而銀行為了應(yīng)對這場來勢洶洶的資金之爭，也推行了類似“余額寶”的銀行“活期寶”類產(chǎn)品，它們在風(fēng)險(xiǎn)和流動性兩方面都優(yōu)于“余額寶”，收益水平與余額寶相似，但是由于起始金額一般為5萬元較高，阻滯了占有絕大部分市場的中小客戶群購買，第三方支付業(yè)務(wù)對銀行存款的沖擊力不可小覷。
（3）對銀行潛在客戶形成分流。第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會有較強(qiáng)的客戶黏性，目前支付寶、快錢等為代表的第三方支付平臺公司可以通過使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息，比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺，騰訊財(cái)付通依托于QQ用戶群，電信營運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)和固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢，而主要掌握資金流優(yōu)勢的銀行，在客戶爭奪上處于相對比較被動地位?？梢哉f，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。此外，第三方支付減少了人們直接使用銀行卡進(jìn)行交易的次數(shù)和頻率。
三、第三方支付的未來發(fā)展趨勢
可以說，第三方支付業(yè)務(wù)在未來幾年還將以爆發(fā)式的勢頭不斷增長，而伴隨第三方支付業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的支付經(jīng)營模式也將不斷被打破和調(diào)整，業(yè)務(wù)創(chuàng)新也將不斷加劇，雙方的未來發(fā)展態(tài)勢，必將是一種競爭與合作共存，博弈互動，相互融合滲透，補(bǔ)充替代等復(fù)雜多樣的發(fā)展前景。
（1）博弈互動的發(fā)展態(tài)勢。第三方支付和商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付雙方都在不斷推陳出新，第三方支付由于其本身就是順應(yīng)潮流，借助現(xiàn)代商業(yè)網(wǎng)絡(luò)而誕生的產(chǎn)物，其業(yè)務(wù)發(fā)展有著傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢，而商業(yè)銀行面對第三方支付的步步緊逼則往往只能被動創(chuàng)新轉(zhuǎn)變，雙方就是在不斷博弈互動的競爭中發(fā)展，第三方支付業(yè)的靈活創(chuàng)新與延伸服務(wù)，可以不斷，倒逼商業(yè)銀行做出相應(yīng)的改變。
【關(guān)鍵詞】山西票號 民營銀行 借鑒意義
一、引言
上世紀(jì)二十年代，以衛(wèi)聚賢為代表的一批學(xué)者開啟了對票號的研究。改革開放后，孔祥毅教授《近代史上的山西商人與商業(yè)資本》（1986）的發(fā)表推動了票號研究的深化，但是幾乎所有學(xué)者都單純地研究山西票號的興衰，鮮有學(xué)者將其與我國民營銀行的發(fā)展結(jié)合起來。本文通過分析山西票號的興衰并結(jié)合我國民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀，提出民營銀行發(fā)展的建議。
二、票號發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)
（一）票號簡介與成就。
學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為日升昌（1823-1948）是中國最早的票號，票號發(fā)展初期僅是經(jīng)營銀兩的異地匯兌并賺取“匯水”，隨著票號規(guī)模的擴(kuò)大，其業(yè)務(wù)也由單純的匯兌發(fā)展為匯兌、存款和貸款等多種業(yè)務(wù)并存，它一個世紀(jì)的沉浮造就了獨(dú)特的企業(yè)文化、經(jīng)營制度、管理哲學(xué)，這些值得民營銀行借鑒。
票號巔峰時期，全國共30家，其中27家為山西人所開。而且山西票號的分號遍及21個省、93個城鎮(zhèn)，甚至開到了日本和俄羅斯等國。 由于資料散佚，票號總體的經(jīng)營數(shù)據(jù)已不可查，只能從個別具有代表性的票號來推測。以日升昌和大德通票號為例，1906年，日升昌票號匯兌銀兩總額為32225204兩；分析大德通票號的經(jīng)營業(yè)績（見表1），從這兩個票號的盈利能力可以推知當(dāng)時整個票號行業(yè)的規(guī)模與成就。
（二）成功原因分析。
票號取得如此成功，這與它的各項(xiàng)經(jīng)營管理制度是分不開的，更與它百年風(fēng)雨歷程所形成的票號文化是緊密相連的。
1.經(jīng)理聘用制度
自伯利和米恩斯提出委托理論后，很多學(xué)者繼續(xù)進(jìn)行了深入研究。100多年前，山西票號就已經(jīng)妥善地解決了委托問題。首先，嚴(yán)格選拔。票號經(jīng)理人的選拔主要有以下三個特點(diǎn)：重地域選拔、重家族背景、實(shí)行擔(dān)保制。票號這種選拔機(jī)制，使得財(cái)東和經(jīng)理之間不是一次博弈的簡單關(guān)系。出身平遙等地的大掌柜最重信譽(yù)，他們的子孫也還要繼續(xù)在票號業(yè)謀生，所以背叛是不經(jīng)濟(jì)的，也就是Robert Axelrod（1980）所謂的“以牙還牙”策略在起作用，同時山西票號的成功有力反駁了福山（Fukuyama）等人的華人社會是一個低信任度社會的觀點(diǎn)。其次，經(jīng)理負(fù)責(zé)制。票號奉行“用人不疑”的準(zhǔn)則，實(shí)行近乎徹底的兩全分離制，這客觀上保證了大掌柜能夠大展拳腳，從而促進(jìn)票號的發(fā)展。
2.嚴(yán)格的號規(guī)與用人制度
山西票號有著嚴(yán)格的管理制度，俗稱號規(guī)，包括經(jīng)營管理的一系列措施和對工作人員的管理及規(guī)章制度。號規(guī)使山西票號的運(yùn)轉(zhuǎn)秩序井然，一切“按規(guī)矩辦事”，各事項(xiàng)均有章可循。而票號的用人制度極其嚴(yán)格。其一，用鄉(xiāng)不用親，財(cái)東不會讓親人進(jìn)入票號；其二，推舉制，新人都要由當(dāng)?shù)赜新曂娜送扑]；其三，考察制，新人進(jìn)入票號后，幾年內(nèi)都將一直被考察，考察內(nèi)容包括品行、才能等。
3.身股制度
對于大掌柜和突出貢獻(xiàn)者可以獎勵其頂身股，享受頂身股者按比例參與分紅卻不承擔(dān)票號的損失。因此，在清晰的產(chǎn)權(quán)指導(dǎo)下，財(cái)東和掌柜之間就形成了獨(dú)特的博弈關(guān)系。一方面大掌柜享受身股，希望票號多盈利來多分紅，這樣掌柜就面臨選擇選擇：還應(yīng)不應(yīng)該考慮經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題；而財(cái)東在大掌柜增加票號的收益后則會面臨選擇：是否增加給掌柜的身股。這樣，就形成了博弈矩陣（見表2）。
4.獨(dú)特的文化
首先，誠信為本。山西票號最重誠信，主張誠信為本、以義待利，這一點(diǎn)從幾大票號的名稱上便可以看出。比如，山西票號有志成信、大德通、大德恒、存義公等，絕大多數(shù)票號的名字都帶著義、德、誠、信、厚、公等字。其次，以人為本。山西票號主張“人本主義”，票號努力營造和諧、信任、團(tuán)結(jié)的氛圍，這一點(diǎn)在陳其田的《山西票莊考略》中有所體現(xiàn)。
5.獨(dú)特的信用體系
票號生于民間、長于民間，受傳統(tǒng)儒家思想影響形成了其獨(dú)特的信用體系：民間信用、鄉(xiāng)土信用和道德信用，票號重信用，商人也相信票號。1883年金融危機(jī)使得錢莊大量倒閉，可票號卻毫發(fā)無傷，原因之一就是它有著良好的信用。
（三）衰落原因探討。
票號1906年開始走下坡路，并最終在民國退出歷史舞臺，筆者認(rèn)為主要有以下三個原因。
1.由“商業(yè)銀行”淪落為政府的財(cái)務(wù)工具。票號產(chǎn)生的基礎(chǔ)是發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)，是商品經(jīng)濟(jì)孕育、發(fā)展了票號。后期，山西票號幾乎將民間匯兌和借貸業(yè)務(wù)全部轉(zhuǎn)為了官銀匯兌，并逐漸成為清政府的附庸，隨著清政府的票號元?dú)獯髠?/p>
2.封閉的環(huán)境。20世紀(jì)初，中國開始出現(xiàn)現(xiàn)代意義的銀行，這對票號的生存構(gòu)成極大威脅。然而，山西深宅大院里的財(cái)東和大掌柜們卻缺乏銳意進(jìn)取、改革創(chuàng)新的勇氣和魄力，封閉的環(huán)境讓他們感受不到變化與威脅。
3.絕對的兩權(quán)分立。所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)徹底分離在票號初期適應(yīng)了當(dāng)時的環(huán)境，也使得票號發(fā)展迅速。但是后期，該制度弊端愈顯，年輕財(cái)東缺乏制衡大掌柜的能力，同時大掌柜也缺乏老一輩大掌柜銳意進(jìn)取的能力。
三、發(fā)展我國的民營銀行
（一）借鑒票號成功的經(jīng)驗(yàn)。
本文著力研究山西票號對于民營銀行的借鑒意義，對于民營銀行外部環(huán)境的建設(shè)問題，留待其他學(xué)者研究。
1.制定人才引進(jìn)戰(zhàn)略。21世紀(jì)的競爭是人才的競爭，民營銀行要想發(fā)展必須制定自己的人才引進(jìn)戰(zhàn)略，特別是管理人才的引進(jìn)，沒有人才根本就沒有和國有銀行競爭的籌碼。民營銀行應(yīng)當(dāng)制定高薪、高權(quán)、高尊重的政策，就像當(dāng)年票號對待大掌柜一樣，從而開創(chuàng)高層次人才愿意來并留下來的局面。
2.嚴(yán)格的人事管理制度。民營銀行在選人、用人、提拔人方面要形成一套嚴(yán)格體系，讓員工有章可循、有前途可盼。出資人和經(jīng)理層要率先垂范，發(fā)揮至上而下的帶動作用，逐漸形成一種風(fēng)氣。
3.科學(xué)的激勵制度。票號的巨大成功與其科學(xué)的激勵制度緊密相連，其獨(dú)創(chuàng)的身股制度兼具了合伙企業(yè)的人力股和股票期權(quán)、員工持股的優(yōu)點(diǎn)。民營銀行要想建立自己的信譽(yù)和實(shí)力，必須激發(fā)廣大員工的積極性和創(chuàng)造性，將員工的利益和出資人的利益緊緊地綁在一起。
4.樹立堅(jiān)定的商業(yè)道德。100年前，銀行信用和品牌從道德、人格、精神向法制、契約、精神轉(zhuǎn)化，而2008年金融危機(jī)又反映了完善的華爾街金融制度的脆弱性。新生的、弱小的民營銀行要樹立自己的商業(yè)道德和信仰，堅(jiān)持以義制利，回歸傳統(tǒng)道德中來，勇于肩負(fù)自己的責(zé)任與擔(dān)當(dāng)，這樣的民營銀行才是平民和中小企業(yè)期盼并支持的民營銀行。
5.培育特色的銀行文化。當(dāng)年山西票號稱雄大江南北就是因?yàn)樗兄约邯?dú)特的德和行，員工和財(cái)東和諧共處、齊心協(xié)力才創(chuàng)造了票號的輝煌。民營銀行不僅僅要依靠發(fā)達(dá)的制度和先進(jìn)的技術(shù)，更要培育自身獨(dú)特的銀行文化和內(nèi)在精神。
（二）吸取票號衰敗的教訓(xùn)。
1.權(quán)力的制約與平衡。大掌柜絕對的權(quán)力使得票號失去了變革的最后機(jī)會，民營銀行應(yīng)引以為戒，學(xué)習(xí)現(xiàn)代企業(yè)的監(jiān)事會制度，并充分發(fā)揮員工的參與職能，使銀行在制約與平衡的環(huán)境下高效運(yùn)行。
2.開放的環(huán)境。深宅大院里的財(cái)東和大掌柜感受不到時代的變化，覺察不到危機(jī)和機(jī)遇，票號也就喪失了轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的最后機(jī)會。而深處一線的基層管理者，李宏齡卻對票號的危機(jī)有清醒的認(rèn)識，不斷呼吁票號向銀行變革。民營銀行必須站立在時代潮頭，絕不因循守舊，不斷改革創(chuàng)新，緊跟時代和環(huán)境的變化。
3.避免“官商結(jié)合”。票號發(fā)展初期依托商品經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，后期卻卷入政府匯兌業(yè)務(wù)中，結(jié)交權(quán)貴并逐漸淪為政府的財(cái)務(wù)出納，伴隨著政府的，最終退出了歷史舞臺。民營銀行應(yīng)當(dāng)以史為鑒，“官商結(jié)合”實(shí)為不智之舉。
四、總結(jié)
山西票號的經(jīng)營之道、管理之法、文化底蘊(yùn)、商業(yè)道德等對我國民營銀行的發(fā)展無疑有著重要的借鑒意義。隨著時代的變化，山西票號退出了歷史舞臺，“秦人不暇自哀，而后人哀之。”民營銀行能做的，就是以史為鑒，學(xué)習(xí)票號又要避免重蹈其覆轍，在今天激烈競爭的銀行業(yè)中獨(dú)樹一幟，服務(wù)于我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]Axelrod，Robert.Effective choice in the prisoner's Dilemma [J].Journal of Conflict Resolution，1980，（24）.
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[4]衛(wèi)聚賢.山西票號史[M].說文社，1994.
[關(guān)鍵詞]舊巴塞爾協(xié)議；巴塞爾報(bào)告；新巴塞爾協(xié)議；三個支柱
一、新巴塞爾協(xié)議與舊巴塞爾協(xié)議的由來
當(dāng)今社會，本國銀行跨境經(jīng)營業(yè)務(wù)早已得到了前所未有的迅速發(fā)展，外國銀行機(jī)構(gòu)在境內(nèi)也大量涌現(xiàn)，其所帶來得監(jiān)管困難已非任何一國能夠獨(dú)自解決，某一銀行的倒閉很可能引發(fā)“多米諾骨牌效應(yīng)”。由此，十國集團(tuán)國家于1975年2月在巴塞爾成立了“銀行規(guī)則與監(jiān)管實(shí)踐委員會”，后更名為“巴塞爾銀行監(jiān)管委員會”。巴塞爾體制就是在巴塞爾委員會這二十多年來頒布的一系列有關(guān)銀行監(jiān)管的原則、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)和建議的巴塞爾文件中確立形成的，它主要由1983年的《巴塞爾協(xié)定》、1988年《巴塞爾資本協(xié)議》、1997年《巴塞爾核心原則》及其系列文件組成。其中，監(jiān)管的核心內(nèi)容是對國際銀行的資本充足的有效監(jiān)管。最著名的當(dāng)屬1988年頒布的《統(tǒng)一國際銀行資本衡量和資本標(biāo)準(zhǔn)》(又稱“巴塞爾報(bào)告”或“巴塞爾資本協(xié)議”)。隨后，巴塞爾委員會又對“巴塞爾報(bào)告”作了諸多補(bǔ)充規(guī)定和修正。2001年6月25曰，巴塞爾委員會發(fā)表了經(jīng)過兩度修正的《新巴塞爾資本協(xié)議》第三個征求意見稿，決定將征求意見的截止日期推遲到2002年初，并于2004年底對《新巴塞爾資本協(xié)議》進(jìn)行了定稿。從1975年9月第一個巴塞爾協(xié)議到1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(人稱“新巴塞爾協(xié)議”)第一個征求意見稿的出臺，再到2006年底新協(xié)議的正式實(shí)施，時間跨度長達(dá)30年。筆者在本文中以《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿(第一稿)為分水嶺，此前的所謂舊巴塞爾協(xié)議實(shí)際上包括1988年的《巴塞爾報(bào)告》及其后的補(bǔ)充規(guī)定和核心原則，而新巴塞爾協(xié)議則統(tǒng)指2001年6月截止的三個征求意見稿。
2006年底，中國金融業(yè)全面開放，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行將完全按照國際慣例運(yùn)作，在服從國際“游戲規(guī)則”的前提下應(yīng)對國際化競爭。中國銀監(jiān)會在2007年下發(fā)的指導(dǎo)意見中就指出：對于大型商業(yè)銀行來說，實(shí)施新資本協(xié)議不僅有助于提高國際競爭力，符合長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，而且在技術(shù)上具備現(xiàn)實(shí)可行性，在經(jīng)濟(jì)上也符合成本效益的原則。
二、舊巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容――《巴塞爾報(bào)告》
雖然在舊巴塞爾協(xié)議中，1997年頒布的《有效監(jiān)管銀行的核心原則》是巴塞爾委員會多年工作成果的匯集，它分別在7個方面系統(tǒng)闡述了有效銀行監(jiān)管必備的25項(xiàng)基本原則，但從根本上看，《核心原則》正是在《巴塞爾報(bào)告》的基礎(chǔ)上凝結(jié)、發(fā)展而來的?！栋腿麪枅?bào)告》在協(xié)議中的地位由此可見?！栋腿麪枅?bào)告》首次對資本進(jìn)行分類，并提出了“資本充足率”的概念，因此也有人將其稱之為資本充足率報(bào)告。
《巴塞爾報(bào)告》同時也反映出報(bào)告制定者監(jiān)管思想的根本轉(zhuǎn)變，它的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：首先是監(jiān)管視角從銀行體外轉(zhuǎn)向銀行體內(nèi)。其次，監(jiān)管重心從母國與東道國監(jiān)管責(zé)權(quán)的分配轉(zhuǎn)移。從資本標(biāo)準(zhǔn)及資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)兩個方面對銀行提出明確要求。再次，報(bào)告開始注重資本金監(jiān)管機(jī)制的建設(shè)。最后，報(bào)告規(guī)定了過渡期及各國當(dāng)局自由度的安排。 《巴塞爾報(bào)告》的推出意味著銀行資產(chǎn)負(fù)債管理時代向風(fēng)險(xiǎn)管理時代過渡。此后圍繞銀行監(jiān)管產(chǎn)生的核心原則或補(bǔ)充規(guī)定等，都是在報(bào)告總體框架下對報(bào)告的補(bǔ)充和完善。
三、“三大支柱”確立新巴塞爾協(xié)議的精髓
1997年7月全面爆發(fā)的東南亞金融風(fēng)暴引發(fā)了巴塞爾委員會對金融風(fēng)險(xiǎn)的全面而深入的思考。由此，誕生了1999年6月《新巴塞爾資本協(xié)議》(又稱“新巴塞爾協(xié)議”)。被譽(yù)為新巴塞爾協(xié)議的三大支柱的分別是：最低資本要求、監(jiān)督檢查原則、市場紀(jì)律規(guī)則。
支柱一：最低資本要求
從新協(xié)議的名稱《新巴塞爾資本協(xié)議》可以看出，巴塞爾委員會繼承了舊巴塞爾協(xié)議以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，資本占風(fēng)險(xiǎn)總資產(chǎn)的比重仍然保持在8％，仍將資本金要求視為最重要的支柱。然而，新協(xié)議的資本要求已經(jīng)發(fā)生了極為重大的變化，將銀行所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)從原先的信用風(fēng)險(xiǎn)拓展到信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。這一變化表明，巴塞爾委員會已充分認(rèn)識到隨著各國際銀行金融衍生工具的急劇增長，市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)已成為了僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)，威脅銀行發(fā)展甚至走向破產(chǎn)末路的“殺手”。新協(xié)議在銀行最低資本要求的公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資本加上了反映市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容，即信用風(fēng)險(xiǎn)的加權(quán)資產(chǎn)與市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)所需資本的各12.5倍之和作為分母。
新協(xié)議規(guī)定的“最低資本要求”克服了舊協(xié)議存在的一些弊病。首先，OECD成員國的標(biāo)準(zhǔn)地位退居次要位置，將主要按外部信用評級的高低進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的計(jì)量，即使要對資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定，也要求銀行依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)評估或是根據(jù)一些國際性評級機(jī)構(gòu)的評定結(jié)果而定。其次是增加了風(fēng)險(xiǎn)級次，在原有四個風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的基礎(chǔ)上，增加了風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。最后，新協(xié)議所考慮的最低資本要求不僅取決于某一種資產(chǎn)單一風(fēng)險(xiǎn)的特性，還考慮各種資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相互關(guān)系。銀行風(fēng)險(xiǎn)若集中于單一借款者或與某一借款者高度相關(guān)的借款者，則其風(fēng)險(xiǎn)變動極易擴(kuò)大化。因此，新協(xié)議建議各銀行在采取內(nèi)部評級方法時要考慮到這一情況?？梢姡聟f(xié)議在細(xì)化銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，更考慮了各風(fēng)險(xiǎn)的相互作用給銀行資產(chǎn)穩(wěn)定性帶來的影響，這是舊協(xié)議中單一的信用風(fēng)險(xiǎn)所無法比及的。
支柱二：監(jiān)督檢查原則
從新巴塞爾協(xié)議可以看出，巴塞爾委員會強(qiáng)化了各國金融監(jiān)管當(dāng)局的職責(zé)，提出了較為詳盡的配套措施。監(jiān)管當(dāng)局的具體監(jiān)管職責(zé)包括：
(1)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的四大原則。原則一：銀行應(yīng)具備與其風(fēng)險(xiǎn)狀況相適應(yīng)的評估總量資本的一整套程序，以及維持資本水平的戰(zhàn)略。原則二：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)檢查和評價(jià)銀行內(nèi)部資本充足率的評估情況及其戰(zhàn)略，以及銀行監(jiān)測和確保滿足監(jiān)管資本比率的能力。若對最終結(jié)果不滿足，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施。原則三：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)希望銀行的資本高于最低監(jiān)管資本比率，并應(yīng)有能力要求銀行持有高于最低標(biāo)準(zhǔn)的資本。原則四：監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)爭取及早干預(yù)從而避免銀行的資本低于抵御風(fēng)險(xiǎn)所需的最低水平，如果資本得不到保護(hù)或恢復(fù)，則需迅速采取補(bǔ)救措施。
(2)監(jiān)管當(dāng)局檢查各項(xiàng)最低標(biāo)準(zhǔn)的遵守情況。銀行要披露計(jì)算信用及操作風(fēng)險(xiǎn)最低資本的內(nèi)部方法的特點(diǎn)。作為監(jiān)管當(dāng)局檢查內(nèi)容之一，監(jiān)管當(dāng)局必須確保上述條件自始至終得以滿足。委員會認(rèn)為，對最低標(biāo)準(zhǔn)和資格條件的檢查是第二支柱
下監(jiān)管檢查的有機(jī)組成部分。
(3)監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督檢查的其它內(nèi)容包括監(jiān)督檢查的透明度以及對換銀行帳薄利率風(fēng)險(xiǎn)的處理。
從銀行角度看，新協(xié)議明顯要求各銀行加快制度化進(jìn)程。新協(xié)議特別要求，商業(yè)銀行除了按照新巴塞爾協(xié)議的規(guī)定行事之外，還必須向監(jiān)管當(dāng)局提交完備的資產(chǎn)分類制度安排、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評估制度安排等，從而使得與新形勢相適應(yīng)的新方法得到有力的制度保證。對監(jiān)管方法，新協(xié)議仍然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查二者并用的主張。
支柱三：市場紀(jì)律規(guī)則
在舊協(xié)議中，巴塞爾委員會更多采納的是銀行信息不宜公開的觀點(diǎn)。這些觀點(diǎn)大多認(rèn)為：銀行業(yè)務(wù)具有與其他行業(yè)明顯不同的特殊性，無論是吸收存款還是發(fā)放貸款，都涉及到客戶的商業(yè)秘密。因?yàn)殂y行作為一個高負(fù)債經(jīng)營的特殊行業(yè)，信息公開就會影響到銀行乃至整個銀行業(yè)的安全與穩(wěn)定。公眾也普遍對銀行懷有“不會破產(chǎn)”的概念，將銀行與國家機(jī)關(guān)相類似，對銀行資本營運(yùn)狀況漠不關(guān)心，從而加大了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但新協(xié)議采取的“市場紀(jì)律規(guī)則”顯然摒棄了這些觀點(diǎn)，試圖以推進(jìn)信息披露來確保市場對銀行的約束效果，從而將市場對銀行的有效監(jiān)督納入了巴塞爾體系中。巴塞爾委員會第一次提出“全面信息披露”的理念，認(rèn)為不僅要披露風(fēng)險(xiǎn)和資本充足狀況的信息，而且要披露風(fēng)險(xiǎn)評估和管理過程、資本結(jié)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)與資本匹配狀況的信息。此外，委員會還對所披露信息的定性和定量要求也作了規(guī)定。核心信息和附加信息也要有區(qū)別的進(jìn)行披露。同時，新協(xié)議對信息披露本身也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，并要求對銀行的信息披露體系進(jìn)行評估。
由此可看出，新協(xié)議更傾向于將銀行作為公眾公司來看待，強(qiáng)調(diào)以市場的力量來約束銀行，認(rèn)為市場是一股強(qiáng)大的推動銀行合理、有效配置資源并全面控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的外在力量，具有內(nèi)部改善經(jīng)營、外部加強(qiáng)監(jiān)管所無法替代的重要作用。作為公眾公司的銀行只有像其它公眾公司一樣建立了現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、理順了委托關(guān)系、確立了內(nèi)部制衡和約束機(jī)制，才能真正建立風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與資本的良性匹配關(guān)系，從而在接受市場約束的同時贏得市場。資本充足狀況和風(fēng)險(xiǎn)控制能力及控制記錄良好的銀行能以更優(yōu)惠的價(jià)格和條件從市場上獲取資源，而風(fēng)險(xiǎn)程度偏高的銀行則往往要支付更高的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、提供額外的擔(dān)?；虿扇∑渌Ｈ胧?。同時，信息披露所構(gòu)成的社會公共輿論監(jiān)督也是有效監(jiān)管體系中重要的一環(huán)，有助于減少監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
四、新巴塞爾協(xié)議的監(jiān)管特點(diǎn)
新協(xié)議考慮到了銀行業(yè)近年來的發(fā)展變革，特別是考慮到銀行混業(yè)經(jīng)營、資產(chǎn)證券化等新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品發(fā)展所產(chǎn)生的作用影響，具有一定的涵蓋性。新協(xié)議體現(xiàn)了以下幾個主要特點(diǎn)：
(一)加強(qiáng)了對混業(yè)經(jīng)營銀行的監(jiān)管，突破了對傳統(tǒng)銀行監(jiān)管的“頸瓶”。新協(xié)議充分認(rèn)識到眾多銀行混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)實(shí)狀況，在產(chǎn)品方面，涵蓋了證券化資產(chǎn)和銀行持有證券的資本要求。
(二)提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)敏感度。新巴塞爾協(xié)議在舊協(xié)議的基礎(chǔ)上，增加了對“市場風(fēng)險(xiǎn)”和“操作風(fēng)險(xiǎn)”的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的級次。通過對這兩者的評估，可在一定程度上增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的敏銳性。
(三)制定了更靈活和動態(tài)化的監(jiān)管規(guī)則。巴塞爾委員會在新協(xié)議修改稿中更主張有條件的大銀行提升自己的風(fēng)險(xiǎn)評估水平，打造更精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，并創(chuàng)造性地提出了一整套精致的基于內(nèi)部信用評級的資本金計(jì)算方法。新協(xié)議允許銀行實(shí)行的內(nèi)部評級方法，使新的監(jiān)管規(guī)則程顯出一定的靈活性。而在市場風(fēng)險(xiǎn)評估方面，新協(xié)議引入了市場定價(jià)的概念(marked―to―market)，使確立資本標(biāo)準(zhǔn)具有動態(tài)化的意義。
(四)重視定性和定量的結(jié)合，定量方面的要求更加精細(xì)化。新協(xié)議以三大支柱構(gòu)建新的政策架構(gòu)，并強(qiáng)調(diào)三大支柱的協(xié)調(diào)發(fā)展的必要性，本身是定量(資本計(jì)算)和定性(對監(jiān)管過程、銀行管理體制的要求和利用市場約束規(guī)則)方面的結(jié)合。新規(guī)則對信息披露也同時強(qiáng)調(diào)定量和定性的要求。
(五)銀行運(yùn)營狀況更透明化。新協(xié)議將“市場約束規(guī)則”作為銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的一項(xiàng)重要內(nèi)容，實(shí)質(zhì)是將銀行更真實(shí)地展露在市場中，受市場約束、監(jiān)督、激勵。信息披露的要求有利于打開銀行內(nèi)部的“黑匣子”，使銀行資本運(yùn)作趨向公開、透明。
新巴塞爾協(xié)議的誕生無疑是對舊巴塞爾協(xié)議的一次具有創(chuàng)新意義的揚(yáng)棄。雖然新協(xié)議在風(fēng)險(xiǎn)方面、總體風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)力控制方面、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重選擇的客觀、公正方面還存在一定障礙，但新協(xié)議無論從可選擇的計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)模式、動態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制，還是從定性、定量的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和透明的信息披露制度，都對國際銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管起到了巨大的推動作用，為國際銀行監(jiān)管思想的發(fā)展注入了一股全新的力量。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；經(jīng)營問題；建議
雖然村鎮(zhèn)行發(fā)展中法人治理初步形成、內(nèi)控建設(shè)也逐步健全，同時業(yè)務(wù)經(jīng)營也進(jìn)一步發(fā)展，金融服務(wù)也逐步加強(qiáng)，發(fā)展勢頭越來越好，但是仍然在經(jīng)營的過程中存在各方面的問題。
一、村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營過程中存在的問題
（一）社會認(rèn)知度依然不高
一方面社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行新成立且網(wǎng)點(diǎn)單一，特別是在發(fā)起成立時有部分民企參與，導(dǎo)致社會公眾對其認(rèn)知度和依賴度不夠，影響村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，另一方面當(dāng)?shù)卣畬Υ彐?zhèn)銀行的認(rèn)可度低。由于村鎮(zhèn)銀行目前相比于其他企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，村鎮(zhèn)銀行受自身經(jīng)營實(shí)力和股本金的限制，不能滿足政府對項(xiàng)目的融資需求，從而難以獲得當(dāng)?shù)卣拇罅Ψ鲋焕诖彐?zhèn)銀行的發(fā)展。
（二）目標(biāo)定位依然不清
村鎮(zhèn)銀行的利益最優(yōu)和服務(wù)“三農(nóng)”“雙重”目標(biāo)使其處于“兩難”境地：經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，必須自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)與自負(fù)盈虧，追求利潤最大化和投資人的利益最大化，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性，即考慮資金的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度。而農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，影響村鎮(zhèn)銀行的資金安全和增值能力，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。
（三）資產(chǎn)比率和股本總量依然過小
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，做農(nóng)村工作缺乏經(jīng)驗(yàn)，加之經(jīng)營規(guī)模小，無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，工作成本高，服務(wù)區(qū)域受限，市場占有率不高，在提供金融服務(wù)與加大農(nóng)村資金投入方面，短時期內(nèi)難以與農(nóng)信社等老的銀行機(jī)構(gòu)相比，難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性競爭的初衷，難以取到適度競爭的“鰱魚效應(yīng)”。股本總量過小，導(dǎo)致其抗風(fēng)險(xiǎn)能力減弱，存款客戶存有顧慮，特別是一些大額資金，影響了其負(fù)債業(yè)務(wù)的壯大。此外，由于受最大貸款戶比例限制，對于一些目前經(jīng)營狀況良好并有良好發(fā)展勢頭的中小企業(yè)不具吸引力，影響了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的拓展。
（四）政策扶持依然不足
村鎮(zhèn)銀行有運(yùn)營成本高、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、收益周期長、經(jīng)營利潤率低的特點(diǎn)，雖然財(cái)政部門對于貸款增量與投向達(dá)到相關(guān)要求的村鎮(zhèn)銀行給予貸款平均余額2%的補(bǔ)貼，這對村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展有一定的支撐作用，但力度不大也不全面：一是國家稅收政策扶持不明確；二是當(dāng)?shù)卣€未建立和落實(shí)支農(nóng)獎勵機(jī)制，影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)積極性；三是人民銀行在結(jié)算、再貸款、貸款規(guī)?？刂频认嚓P(guān)政策對村行的發(fā)展不利。
（五）運(yùn)行環(huán)境依然不優(yōu)
首先是信用環(huán)境較差。農(nóng)村信用環(huán)境是農(nóng)村銀行業(yè)生存與發(fā)展的基礎(chǔ)，但目前農(nóng)村信用環(huán)境還不樂觀；其次是擔(dān)保機(jī)制缺失。村鎮(zhèn)銀行信貸資金的有效運(yùn)作也依賴于農(nóng)村地區(qū)信貸擔(dān)保體系的完善，農(nóng)村地區(qū)可用擔(dān)保資源稀少，遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供給。目前在我們縣鄉(xiāng)級擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級幾乎缺失；再次是民間借貸沖擊。民間借貸便利快捷，民間借貸雙方就當(dāng)事人品性及經(jīng)營項(xiàng)目收益性較為熟悉，所以民間借貸領(lǐng)域的資金往往相對較為安全和盈利性較高，這樣對村鎮(zhèn)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)形成了較大沖擊。
二、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行建設(shè)的三點(diǎn)建議
建議一：強(qiáng)化自身建設(shè)，練好“內(nèi)功”
一是做好宣傳工作。可以通過在當(dāng)?shù)鼐哂休^大影響力的報(bào)紙、電臺等新聞媒體上廣告，加大村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高知名度。二是提高金融服務(wù)水平。村鎮(zhèn)銀行要本著可持續(xù)和健康發(fā)展的原則，加大人才引進(jìn)力度，強(qiáng)化員工培訓(xùn)力度，不斷提高金融服務(wù)水平。三是打造核心競爭優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”初衷不動搖，加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有力支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”事業(yè)發(fā)展，形成特色競爭優(yōu)勢。四是建立長效資本補(bǔ)充機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定自身中長期比本補(bǔ)充規(guī)劃，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，適時申請?jiān)鲑Y或積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，不斷提高自身資本金規(guī)模，進(jìn)一步提高自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，為自身的業(yè)務(wù)發(fā)展奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。
建議二：優(yōu)化政策配套，借好“外力”
一是完善服務(wù)功能。人行等有關(guān)部門應(yīng)盡快協(xié)調(diào)解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算難題，暢通結(jié)算渠道，完善村鎮(zhèn)銀行功能，促進(jìn)其健康發(fā)展。二是加大支持力度。要在存款準(zhǔn)備率、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收征收、不良資產(chǎn)處置等方面給予村鎮(zhèn)銀行特殊的優(yōu)惠政策，促進(jìn)其加快支農(nóng)以及自身發(fā)展步伐。三是構(gòu)建誠信體系。有關(guān)部門要研究制定適合農(nóng)村地區(qū)的金融保障制度，盡快出臺存貸款保險(xiǎn)制度，各級政府要著力培育面向農(nóng)村的金融擔(dān)保體系建設(shè)，為村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營構(gòu)建良好的外部環(huán)境，要強(qiáng)化農(nóng)村法制建設(shè)和誠信文化建設(shè)，增強(qiáng)公眾法紀(jì)觀念和道德觀念，培育公眾良好的信譽(yù)意識。
建議三：細(xì)化監(jiān)管服務(wù)，當(dāng)好“保姆”
一是明確風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為重點(diǎn)。監(jiān)管部門要科學(xué)開展對村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評估和日常監(jiān)管，合理配置監(jiān)管資源，督促村鎮(zhèn)銀行切實(shí)按照“準(zhǔn)確分類-提足撥備-做實(shí)利潤-資本充足率達(dá)標(biāo)”的監(jiān)管要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。二是保障市場定位為基礎(chǔ)。督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，均衡發(fā)展業(yè)務(wù)，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施。三是堅(jiān)持科學(xué)評價(jià)為手段。建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，要定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評價(jià)。
三、結(jié)語
要發(fā)展適合中國國情、適合廣大農(nóng)村地區(qū)不同需求的農(nóng)村金融，就需要勇于創(chuàng)新和探索，不能光按照老的經(jīng)營模式，要創(chuàng)造出可持續(xù)發(fā)展的多種新模式促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，這樣村鎮(zhèn)銀行的金融業(yè)才能發(fā)展壯大。
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接到《通知》后，我中心支行及時對群眾提出的意見建議進(jìn)行了認(rèn)真梳理、歸納和分析，并深入開展了自查自糾和問題整改活動。現(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：
一、深入分析問題產(chǎn)生的原因
我中心支行黨委高度重視政風(fēng)行風(fēng)評議活動，切實(shí)將其作為改進(jìn)服務(wù)水平、提高履職能力的大事、急事來抓，及時召開了專題會議，對群眾反饋的意見建議進(jìn)行了梳理和分析。經(jīng)過認(rèn)真研究，我們將16條意見建議歸納為三大類。第一類是不屬于基層人民銀行職責(zé)范圍的，如，“取消密碼掛失收費(fèi)”、“提高存款利率”、“多舉行一些投資理財(cái)培訓(xùn)班”等。第二類是基層人民銀行可以采取措施給予解決的，如，“人員服務(wù)質(zhì)量跟不上”、“服務(wù)質(zhì)量不好”等。第三類是需要基層人民銀行與有關(guān)部門共同解決的，如，“加大金融監(jiān)管”、“加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度”、“建議金融部門加大對中小企業(yè)的投資力度”、“建議加大信貸力度，重點(diǎn)加大‘三農(nóng)’扶持”等。
對于第一類意見建議，我們認(rèn)為主要是由于社會各界對人民銀行法定職能和工作開展情況不了解造成的。按照20__年修訂的《中國人民銀行法》和20__年國務(wù)院下發(fā)的人民銀行新“三定”方案的有關(guān)規(guī)定，除了征信信息查詢、貸款卡審批以及假幣辨別等業(yè)務(wù)外，人民銀行××市中心支行及各縣支行作為人民銀行的派出機(jī)構(gòu)，對企業(yè)和個人不辦理任何業(yè)務(wù)，主要與銀行等金融機(jī)構(gòu)打交道，推動金融部門在全市貫徹實(shí)施國家貨幣政策，防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定，同時，基層人民銀行還向金融機(jī)構(gòu)無償提供人民幣收付、支付結(jié)算系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)金融服務(wù)，對全市外匯市場實(shí)施監(jiān)管，而銀行業(yè)的具體監(jiān)管職能自20__年央行和銀監(jiān)會分家以后由××市銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)。簡而言之，人民銀行主要從事比較宏觀的、抽象的工作，而不是微觀的、具體的業(yè)務(wù)。很多群眾錯誤地把人民銀行等同于全權(quán)監(jiān)管金融業(yè)的行政部門甚至于商業(yè)銀行，產(chǎn)生了一些誤解。如，密碼掛失收費(fèi)和手續(xù)費(fèi)是由商業(yè)銀行盈利性的企業(yè)本質(zhì)決定的，是市場化的自主行為，經(jīng)過物價(jià)部門的批準(zhǔn)后即可實(shí)施，人民銀行對收費(fèi)行為沒有管轄權(quán)。存貸款利率調(diào)整是人民銀行總行根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要采取的調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的宏觀調(diào)控措施，是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后才能夠?qū)嵤┑模鶎友胄兄荒馨凑杖嗣胥y行總行的要求，督導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國家金融宏觀調(diào)控政策，而不具備“提高存款利率”的權(quán)力。提供投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)是銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的盈利手段，開展理財(cái)產(chǎn)品宣傳、規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)也是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的職責(zé)，人民銀行本身不具備這方面的職能，也沒有具有相關(guān)專業(yè)知識的從業(yè)人員，不具備舉辦投資理財(cái)培訓(xùn)班的條件。另外，人民銀行的分支機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照行政規(guī)劃的設(shè)立，××市本文來源：文秘站 現(xiàn)有市中心支行和九個縣支行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不存在不合理的問題。
對于第二類意見建議，我們認(rèn)為這既有人民銀行縣支行人員老化、年齡結(jié)構(gòu)和知識結(jié)構(gòu)不合理，不能適應(yīng)當(dāng)前客戶服務(wù)需求快速提升的客觀原因，也有人民銀行自身窗口崗位從業(yè)人員技術(shù)操作不夠熟練、服務(wù)態(tài)度不夠熱情的主觀因素。需要我們在今后的工作中高度重視，并采取措施加以解決。
對于第三類意見建議，“加大金融監(jiān)管”、“加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度”，“加大對中小企業(yè)的投資力度”、“加大信貸力度，重點(diǎn)加大‘三農(nóng)’扶持”，則是全國各地普遍存在的問題，需要人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)甚至政府經(jīng)濟(jì)主管部門、企業(yè)等通力合作，共同解決。
二、已經(jīng)采取的措施及產(chǎn)生的成效
為了盡快整改到位，有效提高服務(wù)水平，使群眾滿意、政府放心，我們及時將市糾風(fēng)辦反饋的16條意見建議分解下發(fā)給相關(guān)的5個縣支行，并提出了整改要求和完成時限，目前，各縣支行都已經(jīng)整改完畢，并反饋了整改報(bào)告（見附件）。同時，我們采取了一系列的措施，進(jìn)一步開展金融宣傳，加強(qiáng)金融監(jiān)管，增強(qiáng)信貸支持中小企業(yè)和“三農(nóng)”的力度，收到了初步成效。
一是積極開展金融知識宣傳活動。9月份以來，我們以東西部合作會為依托，開展了誠信興商宣傳月活動和銀行卡知識宣傳活動；以《××日報(bào)》為平臺，開辦了周二的《金融保險(xiǎn)》專版，開展了征信知識競賽、支付系統(tǒng)知識普及活動以及××金融業(yè)60年發(fā)展歷程宣傳活動，受到了社會各界的普遍歡迎，。
二是加大金融監(jiān)管力度。根據(jù)工作安排，針對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中存在的突出問題，9月份，我們組織業(yè)務(wù)骨干對轄區(qū)部分金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)開展了賬戶管理和反洗錢等業(yè)務(wù)檢查，對驛城區(qū)等5家農(nóng)村信用社開展了專項(xiàng)央行票據(jù)兌付后改革情況的檢查，對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行了及時通報(bào)，并按 照有關(guān)規(guī)定進(jìn)行了處罰，進(jìn)一步規(guī)范了全市金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。
三是繼續(xù)貫徹落實(shí)適度寬松貨幣政策。上半年，我們通過召開全市金融會議、下發(fā)貨幣信貸指導(dǎo)意見、召開金融形勢分析會、搭建銀企合作平臺等方式，積極引導(dǎo)全市金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)適度寬松的貨幣政策，加大信貸投放力度，全市新增貸款57億元，創(chuàng)歷史最高紀(jì)錄。下半年，我們分別從金融支持重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、中小及民營企業(yè)、“三農(nóng)”、房地產(chǎn)、弱勢群體、個人消費(fèi)等方面對全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)上半年貫徹執(zhí)行人民銀行信貸政策情況進(jìn)行了評估，并將結(jié)果向市政府、各金融機(jī)構(gòu)省級分行、銀行業(yè)監(jiān)管部門進(jìn)行了通報(bào)，有效發(fā)揮了信貸政策導(dǎo)向評估的正向激勵作用，督促引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)緊緊抓住金融宏觀調(diào)控政策和地方產(chǎn)業(yè)政策的結(jié)合點(diǎn)，有保有壓、區(qū)別對待，進(jìn)一步加大對地方經(jīng)濟(jì)支持力度，七八月新增貸款共計(jì)17億元，實(shí)現(xiàn)了持續(xù)增長，有力促進(jìn)了全市經(jīng)濟(jì)社會事業(yè)又好又快發(fā)展。
四是大力推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新工作。首先，繼年初召開全市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新推進(jìn)會后，7月份，我們推動市政府又組織召開了再動員會議，對上半年創(chuàng)新工作進(jìn)行總結(jié)，分析工作中存在的困難和障礙，并對下一步工作進(jìn)行了再動員和再部署。其次，對夏糧收購中現(xiàn)金使用量大，群眾賣糧排隊(duì)時間長，收購企業(yè)負(fù)擔(dān)重的情況進(jìn)行了深入調(diào)研，針對性地提出了農(nóng)發(fā)行與工行、郵儲、農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)合作，將收購資金通過銀行卡進(jìn)行支付的解決辦法，使今年80%的夏糧收購資金實(shí)現(xiàn)了銀行卡結(jié)算，切實(shí)保證了群眾能夠更快地拿到賣糧收入。第三，繼續(xù)推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款，止8月底，全市共發(fā)放農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款6548萬元，帶動農(nóng)民就業(yè)6000多人。
五是加強(qiáng)對中小企業(yè)的金融支持。6月份，我們召開了全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作座談會，進(jìn)一步理順了兩者之間的關(guān)系，推動雙方合作。目前，全市已成立中小企業(yè)擔(dān)保公司24家，與金融機(jī)構(gòu)開展合作的達(dá)到7家，為中小企業(yè)擔(dān)保貸款4.3億元，有效緩解了中小企業(yè)融資難問題。同時，我們在全市范圍內(nèi)推廣西平的金融輔導(dǎo)制度，向中小企業(yè)企業(yè)派駐金融輔導(dǎo)員，積極開展財(cái)務(wù)輔導(dǎo)，增加企業(yè)懂金融、用金融的能力。目前，1524名經(jīng)過統(tǒng)一培訓(xùn)的金融輔導(dǎo)員，已經(jīng)進(jìn)入企業(yè)、村委（社區(qū)）開展工作，得到了政府和企業(yè)的一致贊揚(yáng)。銀行和企業(yè)的良性互動有力促進(jìn)了中小企業(yè)貸款的發(fā)放，至8月底，全市中小企業(yè)貸款余額較年初增長9.2億元，增長19.32%。
三、下一步整改意見
在金融知識普及方面，一是繼續(xù)開展外匯、銀行卡、支付結(jié)算、假幣辨別、個人和企業(yè)征信、金融法規(guī)等與人民銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的知識宣傳活動，二是協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳力度，創(chuàng)新宣傳形式，增加宣傳的覆蓋面，切實(shí)提升全民金融素質(zhì)。四季度，我們將策劃開展兩項(xiàng)大的宣傳活動。一是在10月份，我們將與全市各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，組織開展迎“國慶”金秋刷卡活動，從而提升社會各界使用非現(xiàn)金支付工具的意識。二是在××電視臺以及各縣電視臺播放有關(guān)人民銀行職責(zé)的記錄片，從而使社會各界了解央行、熟悉央行。
在提升服務(wù)水平方面，我們將加大員工培訓(xùn)力度，增強(qiáng)員工對各項(xiàng)業(yè)務(wù)的熟悉程度和掌握能力，爭取為社會各界提供更加快捷安全的服務(wù)；進(jìn)一步做好政務(wù)公開工作，廣泛接受社會各界的監(jiān)督，及時整改反饋的問題；認(rèn)真履行“一站辦結(jié)制”和“首問負(fù)責(zé)制”，對工作中違反規(guī)定操作、不熱情服務(wù)的員工按照有關(guān)規(guī)定從嚴(yán)罰處，從而提升服務(wù)水平。
在加強(qiáng)金融監(jiān)管方面，一方面，對金融機(jī)構(gòu)的人民幣收付、外匯管理、征信業(yè)務(wù)、賬戶管理、金融統(tǒng)計(jì)、反洗錢等業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為。另一方面，加強(qiáng)與政府經(jīng)濟(jì)主管部門和銀監(jiān)分局的溝通交流，建立信息共享機(jī)制，形成監(jiān)管合力，進(jìn)一步提升全市金融業(yè)的服務(wù)水平。
在信貸投放方面，我們將繼續(xù)按照年初全市金融工作會議的部署，聯(lián)合政府經(jīng)濟(jì)主管部門、銀監(jiān)部門，創(chuàng)新引導(dǎo)形式，優(yōu)化信用環(huán)境，搭建合作平臺，鼓勵金融創(chuàng)新，督促金融機(jī)構(gòu)加大對重點(diǎn)項(xiàng)目、中小企業(yè)、“三農(nóng)”等的傾斜力度，努力實(shí)現(xiàn)全年信貸增長過百億、農(nóng)業(yè)貸款和中小企業(yè)貸款穩(wěn)步增加的工作目標(biāo)，為我市經(jīng)濟(jì)社會快速發(fā)展提供有力的資金支持。
群眾反映意見建議：
1. 人民銀行對人民群眾防范金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳不到位，建議人民銀行多舉行一些投資理財(cái)培訓(xùn)班，或在電視上播放投資理財(cái)知識。(××市: ××縣)
2. 人民銀行：服務(wù)質(zhì)量不好。(××市: ××縣)
3. 人民銀行加大金融監(jiān)管。(××市: ××縣)
4. 人民銀行取消密碼掛失收費(fèi)。(××市: ××縣)
5. 人民銀行提高存款利率，保障群眾收益。(××市: ××縣)
6. 人民銀行、人員服務(wù)質(zhì)量跟不上。(××市: ××縣)
7. 人民銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不合理。(××市: ××開發(fā)區(qū))
8. 人民銀行在中小企業(yè)貸款方面沒有起到管理的職責(zé)，××縣中小企業(yè)貸款難的問題特別突出。(××市: ××縣)
9. 人民銀行，建議督促各銀行解決。(××市: ××縣)
10. 人民銀行，建議加大信貸力度，重點(diǎn)加大"三農(nóng)"扶持。(××市:
××縣)
11. 人民銀行：對群眾服務(wù)更好一點(diǎn)。(××市: ××縣)
12. 人民銀行：加大對商業(yè)銀行監(jiān)管力度。(××市: ××縣)
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對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點(diǎn)思考
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農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討
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當(dāng)前形勢下推進(jìn)縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議
淺析當(dāng)前個人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)與對策
理財(cái)業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策
委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點(diǎn)與對策
農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析
規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討
基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究
從電子商務(wù)營銷實(shí)踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究
基于QFII持股的中國上市銀行績效研究
對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點(diǎn)思考
“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機(jī)遇
我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)及對策研究
淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題
信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議
關(guān)于提升網(wǎng)點(diǎn)對公營銷服務(wù)能力的若干思考
農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例
農(nóng)行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融策略研究——以安徽為例
一、票據(jù)法對于經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的不適應(yīng)性
《中華人民共和國票據(jù)法》于1996年1月1日起施行 ；中國人民銀行制定并經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的《票據(jù)管理實(shí)施辦法》于1997年10月1日起施行；中國人民銀行制定頒布的《支付結(jié)算辦法》于1997年12月1日起施行。這些法律、法規(guī)和規(guī)章在規(guī)范支付結(jié)算行為，促進(jìn)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展，維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)金融秩序和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的改革發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。
近幾年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的不斷變化以及票據(jù)業(yè)務(wù)和電子技術(shù)的發(fā)展，《票據(jù)法》逐步顯露出其不適應(yīng)性。受當(dāng)時我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，《票據(jù)法》的制定側(cè)重于規(guī)范和約束票據(jù)行為、維護(hù)和保障社會經(jīng)濟(jì)秩序，從而在一定程度上削弱了票據(jù)的流通性、忽視了票據(jù)的信用功能，且對部分票據(jù)行為的可操作性較差，這些問題直接或間接地制約了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革和發(fā)展的需要，促進(jìn)票據(jù)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，亟需對《票據(jù)法》及其配套法規(guī)和規(guī)章進(jìn)行修改、補(bǔ)充和完善。
二、對《票據(jù)法》的修改建議
(一)第七條規(guī)定，票據(jù)上的簽章為簽名、蓋章或者簽名加蓋章。近年來，電子票據(jù)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新興的銀行業(yè)務(wù)倍受青睞。由于電子簽名涉及到電子票據(jù)支付結(jié)算的效力和安全，缺少有關(guān)電子簽名的法律規(guī)定必將成為電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國發(fā)展的法律障礙。建議《票據(jù)法》補(bǔ)充有關(guān)電子簽名的規(guī)定，以確定電子簽名的法律地位。
(二)第十條規(guī)定，票據(jù)的簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用的原則，具有真實(shí)的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系。真實(shí)交易原則對于保護(hù)交易安全、防止票據(jù)欺詐具有重要意義，但卻忽視了票據(jù)的信用功能，限制了融資性票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。建議刪除此條規(guī)定，并對融資性票據(jù)的簽發(fā)、交易程序、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及票據(jù)專營機(jī)構(gòu)的管理作出相應(yīng)的規(guī)定。
(三)第二十七條規(guī)定，持票人可以將匯票權(quán)利轉(zhuǎn)讓給他人或者將一定的匯票權(quán)利授予他人行使。持票人行使前款權(quán)利時，應(yīng)當(dāng)背書并交付匯票。而對于其他票據(jù)的單純票據(jù)交付(如無記名支票的轉(zhuǎn)讓)行為是否形成有效的票據(jù)轉(zhuǎn)讓未予明確。建議在新《票據(jù)法》中明確對于無記名票據(jù)，只需完成交付票據(jù)的行為即構(gòu)成票據(jù)轉(zhuǎn)讓。
(四)第三十一條規(guī)定，以背書轉(zhuǎn)讓的匯票，背書應(yīng)當(dāng)連續(xù)。由于背書除轉(zhuǎn)讓背書外還包含有委托收款背書和質(zhì)押背書，所以使得《票據(jù)法》對背書連續(xù)的認(rèn)定是否包括委托收款背書和質(zhì)押背書都沒有明確的規(guī)定。而且《票據(jù)法》對于委托收款背書和質(zhì)押背書的再背書效力也沒有作出足夠明確的規(guī)定。建議明確認(rèn)定背書連續(xù)性的標(biāo)準(zhǔn)，明確非轉(zhuǎn)讓背書的再背書的效力問題。
(五)第五十七條規(guī)定，付款人及其付款人以惡意或者有重大過失付款的，應(yīng)當(dāng)自行承擔(dān)責(zé)任。最高人民法院在票據(jù)法司法解釋第六十九條規(guī)定，付款人或者付款人未能識別出仿造、變造的票據(jù)或者身份證件而錯誤付款，屬于票據(jù)法的“重大過失”，給持票人造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)責(zé)任。而《支付結(jié)算辦法》第十七條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)以善意且符合規(guī)定和正常操作程序?qū)彶椋瑢Ψ略?、變造的票?jù)和結(jié)算憑證上的簽章以及需要交驗(yàn)的個人有效身份證件，未發(fā)現(xiàn)異常而支付金額的，對出票人或付款人不再承擔(dān)受委托付款的責(zé)任，對持票人或收款人不再承擔(dān)付款的責(zé)任。建議修改《票據(jù)法》時解決上述責(zé)任認(rèn)定上的沖突。
(六)第六十一條規(guī)定，以列舉方式規(guī)定匯票到期日前行使追索權(quán)的三種情形，即匯票被拒絕承兌、承兌人或付款人死亡或逃匿、承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)或者因違法被責(zé)令終止業(yè)務(wù)活動。為保護(hù)持票人的合法權(quán)益，應(yīng)擴(kuò)大享有追索權(quán)的情形，如匯票的承兌人或付款人喪失行為能力，因意外事故下落不明等原因致使持票人在事實(shí)上無法按期提示承兌或付款。建議至少補(bǔ)充以上兩種情形。
(七)第八十五條規(guī)定，支票的金額可以由出票人授權(quán)補(bǔ)記。第八十六條規(guī)定，支票上未記載收款人名稱的，經(jīng)出票人授權(quán)，可以補(bǔ)記?！镀睋?jù)法》中只有上述兩個條款涉及到空白票據(jù)，由此可見，我國目前只承認(rèn)空白支票，而不承認(rèn)空白匯票和本票；而且空白票據(jù)僅存在于出票行為中，在其他票據(jù)行為如背書、保證、承兌中不允許空白票據(jù)存在，即不承認(rèn)空白背書、空白
轉(zhuǎn)貼于 保證、空白承兌等附屬票據(jù)行為。然而，空白票據(jù)在日常經(jīng)濟(jì)交往中大量存在，而且世界各國不同程度承認(rèn)空白票據(jù)法律效力，因而在修改《票據(jù)法》時，有必要思考我國空白票據(jù)的法律效力問題。
三、對《票據(jù)管理實(shí)施辦法》的修改建議
(一)第十條規(guī)定，向銀行申請辦理票據(jù)貼現(xiàn)的商業(yè)匯票的持票人，必須在銀行開立存款賬戶。建議明確持票人是在貼現(xiàn)銀行開立銀行賬戶還是在其他銀行開立存款賬戶。
(二)第十九條規(guī)定，票據(jù)法規(guī)定可以辦理掛失止付的票據(jù)喪失時，失票人可以依照票據(jù)法的規(guī)定及時通知付款人或付款人掛失止付。在實(shí)際操作中，可能有些當(dāng)事人為了自己的某種利益或出于某種特別需要，在票據(jù)客觀存在并未喪失，且有真正票據(jù)權(quán)利人的情況下；或者明知該票據(jù)存在的情況下，為使他人不能及時行使票據(jù)權(quán)利，而故意偽報(bào)票據(jù)已經(jīng)喪失，現(xiàn)行《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對該類行為未作規(guī)定，建議予以完善。
(三)第二十三條規(guī)定，保證人為出票人、付款人、承兌人保證的，應(yīng)在票據(jù)的正面記載保證事項(xiàng)；保證人為背書人保證的，應(yīng)在票據(jù)的背面或其粘單上記載保證事項(xiàng)。由于目前對保證人記載保證事項(xiàng)的具置沒有明確，建議明確票據(jù)上保證人記載保證事項(xiàng)的具置。
(四)第三十一條規(guī)定，簽發(fā)空頭支票或者簽發(fā)與其預(yù)留的簽章不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元的罰款。該款規(guī)定沒有規(guī)定處罰金額的上限，在票面金額較大的情況下，處罰金額可能達(dá)到上百萬甚至上千萬。而根據(jù)《刑法》，因簽發(fā)空頭支票構(gòu)成金融詐騙罪的罰金最高也只有5 0萬。這樣對一個普通違法行為的處罰重于對于犯罪的刑罰，違反“過罰相當(dāng)”的處罰原則。建議結(jié)合“過罰相當(dāng)”和“處罰與教育相結(jié)合”原則，制定處罰標(biāo)準(zhǔn)。
(五)《票據(jù)法》第七條規(guī)定，法人和其他使用票據(jù)的單位在票據(jù)上的簽章，為該法人或者該單位的蓋章和其他法定代表人或者其授權(quán)人的人的簽章。《票據(jù)管理實(shí)施辦法》第十三、十四、十五條也分別對銀行匯票、銀行本票、商業(yè)匯票及支票上的出票人簽章作了補(bǔ)充規(guī)定，但《票據(jù)法》及《票據(jù)管理實(shí)施辦法》對票據(jù)的背書、承兌和保證的簽章沒有明確應(yīng)簽何種印章。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對此作出補(bǔ)充規(guī)定。
(六)《票據(jù)法》第九條規(guī)定，票據(jù)金額、日期、收款人名稱不得更改，更改的票據(jù)無效；對票據(jù)上的其他記載事項(xiàng)，原記載人可以更改，更改時應(yīng)該由原記載人簽章證明。但對于出票人、收款人和背書人能否反復(fù)更改其原記載事項(xiàng)，原記載人簽章種類和位置的要求并未作明確規(guī)定。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中對此作出補(bǔ)充規(guī)定。
(七)《票據(jù)法》第十五條規(guī)定，票據(jù)喪失后，失票人可以及時通知票據(jù)的付款人掛失止付，并在通知掛失止付后3日內(nèi)依法向人民法院申請公示催告。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行對客戶要求辦理的空白支票掛失止付并不受理，但若客戶先行到法院申請公示催告，并且法院已經(jīng)受理且出具相關(guān)法律文書的情況下，商業(yè)銀行是否應(yīng)該接受客戶的掛失止付要求。建議在《票據(jù)管理實(shí)施辦法》中規(guī)范對空白票據(jù)掛失業(yè)務(wù)的操作。
四、對《支付結(jié)算辦法》的修改建議
(一)《票據(jù)法》第五十三條規(guī)定，持票人未按照規(guī)定期限提示付款的，在作出說明后，承兌人或付款人仍應(yīng)當(dāng)繼續(xù)對持票人承擔(dān)付款責(zé)任；通過委托收款銀行或通過票據(jù)交換系統(tǒng)向付款人提示付款的，視同持票人提示付款。《支付結(jié)算辦法》第六十九條規(guī)定，持票人超過期限向付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票行請求付款。建議在《支付結(jié)算辦法》中明確超過規(guī)定期限提示付款的處理方式和具體的證明材料。
(二)《支付結(jié)算辦法》第九十四條規(guī)定，匯票承兌人在異地的，貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的期限以及貼現(xiàn)利息的計(jì)算應(yīng)另加3天的劃款日期。但對于匯票到期日為節(jié)假日時，并沒有明確應(yīng)該先異地順延還是先節(jié)假日順延，在貼現(xiàn)過程中各銀行做法不一。建議在《支付結(jié)算辦法》中予以明確。
(三)《支付結(jié)算辦法》第一百二十條規(guī)定，簽發(fā)支票應(yīng)使用碳素墨水或墨汁填寫。該款規(guī)定目的是確保票據(jù)的字跡留存時間。目前實(shí)際操作中，出票人簽發(fā)支票時，可能用膠印章(刻有收款人名稱)代替書寫，導(dǎo)致有部分付款行收到此類支票時，以填寫不規(guī)范為由退票，大大影響票據(jù)的流通性。建議在《支付結(jié)算辦法》中進(jìn)一步明確簽發(fā)支票書寫的規(guī)范做法。
(四)《支付結(jié)算辦法》第一百二十三條規(guī)定，支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù)。銀行也可以與出票人約定使用支付密碼，作為銀行審核支付支票金額的條件。但如果實(shí)際業(yè)務(wù)遇到既有預(yù)留銀行簽章又有支付密碼時，應(yīng)該以哪一個作為審核支付的依據(jù)?如果簽發(fā)的支票支付密碼錯誤，是否應(yīng)按照對簽發(fā)與預(yù)留印鑒不符的支票的要求給予處罰?建議對此作出明確規(guī)定。
【參考文獻(xiàn)】
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3．《票據(jù)管理實(shí)施辦法》。
當(dāng)前基層人民銀行履職中的難點(diǎn)與問題
金融監(jiān)管職責(zé)弱化。2003年銀監(jiān)會分設(shè)后，由于各種各樣的原因，基層人民銀行在履職方面存在模糊認(rèn)識，認(rèn)為銀行監(jiān)管職責(zé)劃轉(zhuǎn)到銀監(jiān)部門后，人民銀行不再承擔(dān)金融監(jiān)管職責(zé)，特別是一段時期以來，人民銀行自上而下對金融管理職責(zé)沒有進(jìn)行安排部署，導(dǎo)致基層人民銀行不論在思想認(rèn)識上還是在履職實(shí)踐中都存在強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)、弱化金融管理的傾向。金融管理職責(zé)“空心化”導(dǎo)致人民銀行在金融機(jī)構(gòu)心目中的地位降低，金融機(jī)構(gòu)不重視、不配合人民銀行工作的問題時有發(fā)生，降低了基層人民銀行履職效能。
金融管理職責(zé)的弱化本質(zhì)上反映了基層人民銀行依法履職不到位?！吨袊嗣胥y行法》規(guī)定了9項(xiàng)直接監(jiān)督檢查權(quán)、1項(xiàng)建議監(jiān)督檢查權(quán)和1項(xiàng)全面監(jiān)督檢查權(quán)。國務(wù)院制定的人民銀行新“三定”方案，進(jìn)一步擴(kuò)展和明確了人民銀行對金融機(jī)構(gòu)、金融市場的監(jiān)督檢查權(quán)。同時，作為國務(wù)院組成部門，相比銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等專項(xiàng)監(jiān)管部門，人民銀行天然負(fù)有對整體金融業(yè)的行政管理職責(zé)。因此，強(qiáng)化金融管理職責(zé)是當(dāng)前形勢下人民銀行特別是基層人民銀行依法履職的重要內(nèi)容。
貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制不暢。當(dāng)前，貨幣政策實(shí)施效果與政策預(yù)期有較大差別，主要原因在于傳導(dǎo)機(jī)制不暢，使貨幣政策信號的傳導(dǎo)隨著傳導(dǎo)路徑的加長而層層削弱，時滯較長，極大地影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
從人民銀行自身的角度分析。一是貨幣政策全國“一盤棋”與區(qū)域發(fā)展不平衡的矛盾弱化了對區(qū)域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。目前我國的國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，貨幣信貸政策在全國范圍內(nèi)的高度統(tǒng)一不能實(shí)現(xiàn)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有機(jī)結(jié)合，沒有考慮區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同因素，人民銀行基層行難以根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)進(jìn)行必要和及時的調(diào)整，弱化了貨幣信貸政策對經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的作用。二是貨幣政策工具種類和運(yùn)用權(quán)限在基層人民銀行層層削減，使貨幣政策工具的作用越來越弱。從貨幣政策工具的運(yùn)用權(quán)限來看，人民銀行總行具有再貸款、再貼現(xiàn)、法定存款準(zhǔn)備金、公開市場業(yè)務(wù)操作、利率制定和窗口指導(dǎo)等所有政策工具的操作權(quán)限；中心支行雖然名義上也具有再貸款、再貼現(xiàn)和窗口指導(dǎo)的權(quán)限，但是再貸款僅限于支農(nóng)再貸款，窗口指導(dǎo)的效果也大打折扣，真正可以運(yùn)用的再貼現(xiàn)工具卻受規(guī)模約束；而縣支行則基本限于“軟約束”的窗口指導(dǎo)形式，大大影響了貨幣政策的傳導(dǎo)效果。
從商業(yè)銀行層面分析。貨幣政策傳導(dǎo)至商業(yè)銀行后，在商業(yè)銀行內(nèi)部還要經(jīng)歷一個再次傳輸?shù)倪^程。在從商業(yè)銀行總行向分支機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)的過程中，由于商業(yè)銀行的集權(quán)管理、營銷策略、發(fā)展目標(biāo)更加側(cè)重于自身，基層商業(yè)銀行受各種考核指標(biāo)的利益驅(qū)使，也往往更專注于其上級行對貨幣政策的解讀與反應(yīng)，而“忽視”當(dāng)?shù)厝嗣胥y行的窗口指導(dǎo)，在一定程度上導(dǎo)致貨幣政策信號被扭曲和削弱。
貨幣政策、財(cái)政政策和產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)不緊密，相關(guān)配套措施跟不上也是影響貨幣政策實(shí)施效果的一個重要因素。2009年，我國出臺了4萬億元投資計(jì)劃，取得了明顯效果，但也給普通百姓帶來了迅速竄升的高房價(jià)和相對縮水的購買力，“馬太效應(yīng)”更加明顯。當(dāng)前，中國宏觀經(jīng)濟(jì)面臨兩重約束，一是資產(chǎn)泡沫和通脹壓力；二是2009年“4萬億元投資+近10萬億元信貸”刺激政策的“后遺癥”開始顯現(xiàn)，從2009年上半年的流動性釋放信號已轉(zhuǎn)變?yōu)?011年的穩(wěn)健貨幣政策。
金融穩(wěn)定職能定位缺失?！吨袊嗣胥y行法》雖然從法律上明確了人民銀行維護(hù)金融穩(wěn)定的職能，但也僅在第二條、第三十四條進(jìn)行了簡單的表述，基層人民銀行開展金融穩(wěn)定工作如何定位，沒有嚴(yán)格的制度規(guī)范依據(jù)，基本是上級安排什么干什么，主要存在著“四難”現(xiàn)象。
信息難共享。開展金融穩(wěn)定工作，需要加強(qiáng)與地方政府有關(guān)部門如財(cái)政局、稅務(wù)局、工商局、統(tǒng)計(jì)局、發(fā)改局、環(huán)保局、商務(wù)局等經(jīng)濟(jì)主管部門的溝通聯(lián)系，及時了解不同行業(yè)的相關(guān)信息。然而需要人民銀行采集哪些信息、如何采集等沒有具體規(guī)定，相關(guān)部門之間的配合缺乏相應(yīng)的機(jī)制，加大了基層人民銀行履行金融穩(wěn)定職能的難度。
資料難采集。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測是人民銀行基層行在金融穩(wěn)定工作方面的重點(diǎn)工作，監(jiān)管職能分離后，各金融機(jī)構(gòu)向人行報(bào)送報(bào)表和資料相對很少，盡管可以發(fā)文或以“指導(dǎo)意見”等方式要求報(bào)送，但對于遲報(bào)、漏報(bào)或不報(bào)行為缺乏剛性約束，導(dǎo)致基層人民銀行對轄區(qū)金融運(yùn)行情況缺乏全局性、完整性的判斷，更無法有效發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)。
技術(shù)難監(jiān)控?；鶎尤嗣胥y行處于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最前沿，是轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)的直接監(jiān)測者，但目前人民銀行自上而下沒有形成一套完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警機(jī)制，基層人民銀行只能憑借以往的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)對風(fēng)險(xiǎn)狀況、程度進(jìn)行粗略的判斷、識別。這種落后的工作方式難以適應(yīng)日益發(fā)展的現(xiàn)代化技術(shù)手段和形勢要求。
檢查難落實(shí)?！吨袊嗣胥y行法》第三十三條規(guī)定：“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要，可以建議國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自收到建議之日起三十日內(nèi)予以回復(fù)。”實(shí)際操作中，這條規(guī)定很難落實(shí)，在縣級人民銀行更不可行，大大降低了維護(hù)金融穩(wěn)定工作的效率。
提高基層人民銀行履職能力的建議
以“兩管理兩綜合”為抓手，大力強(qiáng)化基層人民銀行金融監(jiān)管職責(zé)
開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。為及時掌握新設(shè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開業(yè)情況，指導(dǎo)其完善制度建設(shè)，順利接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為基層人民銀行，應(yīng)該開展新設(shè)銀行機(jī)構(gòu)管理工作。制訂相應(yīng)的管理辦法和實(shí)施細(xì)則，要求擬新設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向當(dāng)?shù)匮胄羞M(jìn)行籌建與開業(yè)申報(bào)。明確規(guī)定經(jīng)檢查驗(yàn)收、技能考核合格的，方可接入人民銀行有關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)。
建議由人民銀行法律事務(wù)部門，負(fù)責(zé)新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)的申報(bào)受理和綜合協(xié)調(diào)等工作；人民銀行有關(guān)職能部門，負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)籌建與開業(yè)申報(bào)材料進(jìn)行審查，組織檢查驗(yàn)收、業(yè)務(wù)技能考核，辦理接入人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)和有關(guān)業(yè)務(wù)等工作。
健全重大事項(xiàng)報(bào)告管理工作。為保障金融穩(wěn)定運(yùn)行，基層人民銀行應(yīng)該建立重大事項(xiàng)報(bào)告管理制度，要求金融機(jī)構(gòu)對于不同的重大事項(xiàng)應(yīng)該按照不同的時間要求和標(biāo)準(zhǔn)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行及時報(bào)送。通過金融機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告制度，可以進(jìn)一步加強(qiáng)開業(yè)后的持續(xù)管理，在人民銀行法定職責(zé)范圍內(nèi)，對報(bào)告事項(xiàng)進(jìn)行審查或分析研究，及時處置發(fā)現(xiàn)的可能影響金融穩(wěn)定的重大風(fēng)險(xiǎn)，有效監(jiān)測和預(yù)防了轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)。
加強(qiáng)綜合執(zhí)法檢查工作。作為基層人民銀行，應(yīng)該把有效提升基層人民銀行依法履行管理與服務(wù)職能作為新的課題，整合監(jiān)管力量，成立綜合執(zhí)法檢查工作領(lǐng)導(dǎo)小組，每年組織所有具有執(zhí)法職能的部門對金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一進(jìn)行綜合執(zhí)法檢查。為最大限度減少檢查過程中可能出現(xiàn)的問題，綜合檢查應(yīng)該做到方案、隊(duì)伍、內(nèi)容、時間、文書、流程、標(biāo)準(zhǔn)和處罰八項(xiàng)統(tǒng)一，有效保證現(xiàn)場檢查和行政處罰工作合法、規(guī)范、高效進(jìn)行。通過執(zhí)法檢查和行政處罰，可以有效地規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理，疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，為基層人民銀行有效履行央行職能創(chuàng)造有利條件。
開展金融機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)工作。作為對整個金融業(yè)都具有行政管理職責(zé)的部門，人民銀行可以對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行有關(guān)金融法律法規(guī)和人民銀行（含國家外匯管理局）政策措施、管理規(guī)定情況進(jìn)行全面評估，確定評價(jià)等級，并分級采取相應(yīng)管理和服務(wù)措施。綜合評價(jià)的內(nèi)容應(yīng)該包括人民銀行履職涉及到的各項(xiàng)工作；評價(jià)結(jié)果可以在合適的范圍內(nèi)予以通報(bào)，并抄送給當(dāng)?shù)卣推渖霞壭?。開展綜合評價(jià)工作是人民銀行強(qiáng)化履職效能、擴(kuò)大履職影響，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，促進(jìn)法律法規(guī)貫徹執(zhí)行的重要舉措。
在時機(jī)成熟時，還可以在基層人民銀行增設(shè)管理檢查部門，專門行使對金融機(jī)構(gòu)管理檢查職能，承擔(dān)“兩管理兩綜合”的工作。明確《中國人民銀行法》等金融法律法規(guī)賦予基層人民銀行的業(yè)務(wù)執(zhí)行監(jiān)督檢查職責(zé)納入管理檢查部門，既可以提高監(jiān)督管理效果，又可以減少監(jiān)管成本，從根本上改變以往人民銀行監(jiān)督管理職責(zé)由多個職能部門行使、各自為戰(zhàn)的局面，避免了多頭檢查和重復(fù)檢查。
總之，“兩管理兩綜合”不僅有利于規(guī)范商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作，而且有利于提高人民銀行履職的權(quán)威性和效能。但從依法履職要求看，還存在一些問題。針對這些問題，提出以下建議：一是建議完善“兩管理兩綜合”的有關(guān)法律依據(jù)。目前，除綜合執(zhí)法檢查外，其他三項(xiàng)工作的執(zhí)行依據(jù)多是規(guī)范性文件，法律效力不是很高。為此，建議總行以規(guī)章的形式對“兩綜合兩管理”工作進(jìn)行定位，對工作的內(nèi)容、程序以及相關(guān)罰則等做出統(tǒng)一規(guī)定。二是建議加強(qiáng)法規(guī)清理。2003年以前制定的部分法規(guī)、規(guī)章的一些條文明顯過時，執(zhí)法檢查中對問題如何定性以及如何進(jìn)行處罰時，基層人民銀行只能有選擇地使用相關(guān)法律依據(jù)，很不方便，建議總行能夠?qū)Ψㄒ?guī)、規(guī)章進(jìn)行修訂規(guī)范。三是建議多開展綜合執(zhí)法檢查。相對于專項(xiàng)檢查而言，綜合執(zhí)法檢查在行政處罰方面的罰款金額更大，更能引起金融機(jī)構(gòu)的重視；同時綜合執(zhí)法檢查能夠整合檢查資源，在部分檢查專業(yè)間實(shí)現(xiàn)檢查信息共享。
以開展金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為契機(jī)，切實(shí)提高基層人民銀行金融服務(wù)水平
進(jìn)一步完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律法規(guī)。法律法規(guī)是金融消費(fèi)者維護(hù)其權(quán)利的最重要制度保障。要盡快修改或制訂新的法律法規(guī)，明確金融消費(fèi)者的概念，改變立法對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的不足之處。一是修改《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，引入金融消費(fèi)者概念，設(shè)立專門章節(jié)規(guī)定其權(quán)利義務(wù)，提高對金融消費(fèi)者的適用性。二是在條件成熟時，制訂專門的金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)范，強(qiáng)化監(jiān)督和保護(hù)。三是制訂《個人信息保密法》和《征信法》，明確個人信息特別是金融信息的收集和使用范圍，加大對違法使用個人信息的懲罰力度，禁止個人金融信息被用于法律規(guī)定以外的其他目的。四是頒布《金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》、《存款保險(xiǎn)條例》，明確對金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)和限制范圍，既實(shí)現(xiàn)對金融消費(fèi)者合法權(quán)益的有效保護(hù)，又可防范金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。五是要進(jìn)一步修改《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律，進(jìn)一步增加和完善對金融投資者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容。
建立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。建議仿效美國做法，在人民銀行內(nèi)部設(shè)立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，負(fù)責(zé)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作。并且建立相應(yīng)的制度，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心的主要職能、受案范圍和工作流程。
理清思路，找準(zhǔn)定位，認(rèn)真履行基層人民銀行金融穩(wěn)定職能
金融穩(wěn)定事關(guān)經(jīng)濟(jì)增長和社會穩(wěn)定大局，基層人民銀行肩負(fù)著執(zhí)行貨幣政策、防范和化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的重任。因此，必須建立與各部門的協(xié)調(diào)合作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息共享和工作互動，推動縣域經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。加強(qiáng)與地方政府各職能部門的聯(lián)系和溝通，找準(zhǔn)貨幣政策與金融穩(wěn)定的結(jié)合點(diǎn)，在貨幣政策傳導(dǎo)過程中促進(jìn)金融穩(wěn)定。建立健全符合基層實(shí)際的金融穩(wěn)定工作機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)防化過程中保障金融穩(wěn)定。
首先，要建立人民銀行與各金融監(jiān)管部門的監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。在金融統(tǒng)計(jì)資料交流、文件抄送、信息通報(bào)方面搭建信息共享平臺，以利各方充分掌握貨幣信貸和金融監(jiān)管信息，相互協(xié)調(diào)監(jiān)管手段，提高工作效能。
