時(shí)間：2023-07-18 09:34:55
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融科技在金融行業(yè)的應(yīng)用，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一場(chǎng)由阿爾法狗與棋手間展開的圍棋比賽，讓世界關(guān)注到人工智能（Artificial Intelligence，簡(jiǎn)稱“AI”）技術(shù)的發(fā)展。百度百科對(duì)AI如此定義――它是對(duì)人的意識(shí)、思維等信息過程的模擬。AI雖不是人的智能，但卻能像人那樣思考、也可能通過深入的語言識(shí)別、圖像識(shí)別、自然語言處理等功能，超過人的智能。
盡管阿爾法狗只會(huì)下棋，但人類已經(jīng)意識(shí)到，其背后的技術(shù)力量正在帶來革命。特別隨著現(xiàn)代科學(xué)應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，AI的智能程度逐漸提高，其思維的邏輯性和復(fù)雜程度已經(jīng)與人類的大腦相差無幾。AI技術(shù)在真實(shí)的應(yīng)用場(chǎng)景中正在對(duì)金融、醫(yī)療、教育等各個(gè)垂直領(lǐng)域產(chǎn)生顛覆性的變革。
就在日前剛剛結(jié)束的全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)（GMIC）上，創(chuàng)新工場(chǎng)的創(chuàng)始人李開復(fù)曾著重強(qiáng)調(diào)了AI技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合。在他看來，AI所需的數(shù)據(jù)量大、有屬性標(biāo)注且領(lǐng)域單一的特性，決定了AI技術(shù)必將在金融行業(yè)引發(fā)一次技術(shù)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)革新。
《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者了解到，AI技術(shù)憑借深入的機(jī)器學(xué)習(xí)等優(yōu)勢(shì)，正對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品、渠道、風(fēng)控、授信、決策等諸多方面產(chǎn)生深刻的影響，不僅推動(dòng)了金融服務(wù)的個(gè)性化體驗(yàn)，更讓用戶的財(cái)富管理趨向智能化。
加速布局AI應(yīng)用
“金融是一個(gè)不直接產(chǎn)生價(jià)值的行業(yè)?！弊x秒CEO周靜在接受《中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息》記者采訪時(shí)指出，多年來，金融作為一項(xiàng)服務(wù)，卻占用了消費(fèi)者較多的時(shí)間與體驗(yàn)環(huán)境。
據(jù)了解，過去要是去銀行取款需要排隊(duì)，轉(zhuǎn)賬需要等待，支付更需要刷卡簽字等，而一旦開展了AI在金融行業(yè)的應(yīng)用，“不僅快速提高了金融效率，降低了金融邊際成本?！?/p>
周靜認(rèn)為，在推動(dòng)金融普惠的過程中，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是金融科技公司，通過對(duì)大數(shù)據(jù)、AI等新技術(shù)的運(yùn)用，能夠幫助降低金融服務(wù)成本，提升服務(wù)效率。
不僅如此，當(dāng)AI技術(shù)與同樣飛速發(fā)展的金融科技相結(jié)合時(shí)，還會(huì)十分有效地將核心的金融風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)一步量化，使金融變得更加規(guī)?；脩粝硎艿降慕鹑诜?wù)也會(huì)更優(yōu)化，普惠金融的步伐自然加快。
在中國(guó)，不僅有像螞蟻金服、宜信普惠、京東金融等金融科技的巨頭，更有像讀秒這樣“年輕化”的金融科技探索者，在積極地依托其天然的大數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)，將AI技術(shù)創(chuàng)新地嵌入到其產(chǎn)業(yè)鏈金融的各個(gè)應(yīng)用場(chǎng)景中，不僅使風(fēng)控體系優(yōu)化成效顯著，更讓客戶的體驗(yàn)愈發(fā)高效、智能。
在采訪過程中，周靜指出，AI技術(shù)對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的價(jià)值點(diǎn)，主要在于通過一系列的自主邏輯判斷和大數(shù)據(jù)運(yùn)算，很可能會(huì)解決“風(fēng)險(xiǎn)控制”這個(gè)金融行業(yè)長(zhǎng)久以來一直存在的痛點(diǎn)。
讓金融風(fēng)控再升級(jí)
首先，傳統(tǒng)的金融風(fēng)控流程冗長(zhǎng)，包括紙質(zhì)進(jìn)件、錄入、復(fù)核、客戶預(yù)審、盡職調(diào)查、電核審批等，這導(dǎo)致人力成本、時(shí)間成本、運(yùn)營(yíng)成本的增加，也降低了運(yùn)營(yíng)效率?！岸鳤I技術(shù)的手段或應(yīng)用實(shí)現(xiàn)了流程自動(dòng)化，可以予以解決這一低效問題。”
此外，傳統(tǒng)金融風(fēng)控往往只考慮強(qiáng)金融屬性的征信與風(fēng)控，鑒于央行征信覆蓋率不足，一定程度上造成了信息不全，客戶畫像不夠立體。“目前以大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)為基礎(chǔ)的智能信貸技術(shù)，可以全方位捕捉到網(wǎng)購(gòu)信息、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)、社交信息等弱金融數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證，讓用戶畫像更精準(zhǔn)、豐富?！?/p>
其次，在反欺詐的運(yùn)用中，傳統(tǒng)風(fēng)控往往依賴工作人員的經(jīng)驗(yàn)，存在人為操作失誤和經(jīng)驗(yàn)不足?！癆I技術(shù)使金融風(fēng)控具備了智能的人臉識(shí)別、設(shè)備指紋，可以更智能地進(jìn)行鑒別欺詐。”
周靜認(rèn)為正是以往金融風(fēng)控存在的痛點(diǎn)，才讓不少金融巨頭主動(dòng)擁抱AI技術(shù)，或與具有智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)開展聯(lián)合風(fēng)控。像讀秒就作為智能信貸技術(shù)提供商，與華瑞銀行、新網(wǎng)銀行、中信證券、諾亞財(cái)富等展開聯(lián)合風(fēng)控。
“在合作期間，讀秒提供的智能信貸技術(shù)，可以很好地輔助金融機(jī)構(gòu)，完成更加精準(zhǔn)的獲客，更立體的用戶畫像，更智能地反欺詐以及更高效的風(fēng)控?！痹谥莒o看來，像讀秒這樣具備大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)及AI技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)的金融科技公司，在精準(zhǔn)的獲客、互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)營(yíng)等方面，可以為金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)足短板。
回顧中國(guó)信用借貸的歷史可知，“風(fēng)控”一直都是金融行業(yè)的命脈。誰提高了風(fēng)控的準(zhǔn)確率和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的速度，誰就能夠引入更大的流量、涉足更大的市場(chǎng)。但值得注意的是，“在整個(gè)貸前、中、后過程當(dāng)中，AI技術(shù)只是提高金融的一種手段，整體的金融邏輯與核心是不變的?！敝莒o強(qiáng)調(diào)，像各金融機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)的形式采集數(shù)據(jù)，以AI技術(shù)創(chuàng)新開發(fā)應(yīng)用場(chǎng)景，目的是評(píng)價(jià)用戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、還款意愿、還款能力等，“本質(zhì)上是傳統(tǒng)金融考慮的核心因素。”而像一些金融機(jī)構(gòu)舉著“AI+金融”的大旗，宣稱可以用星座、血型等指標(biāo)來智能風(fēng)控，卻是噱頭大于實(shí)際功效，與傳統(tǒng)金融的本質(zhì)并不相符。
邁向金融3.0時(shí)代
“銀行3.0時(shí)代已經(jīng)來臨?！敝袊?guó)銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾表示，銀行業(yè)要利用金融科技，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動(dòng)線上線下優(yōu)勢(shì)，提升整個(gè)銀行業(yè)資源配置效率，以更先進(jìn)、更靈活、更高效地響應(yīng)客戶需求和社會(huì)需求。
實(shí)際上，這個(gè)“銀行3.0時(shí)代”僅僅是金融科技的一個(gè)縮影。從當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀可見，以大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)服務(wù)為核心的金融科技已經(jīng)從概念階段，逐步邁入了實(shí)踐落地的層面，不僅真正體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)或者各互金平臺(tái)的日常運(yùn)營(yíng)層面，更讓金融與AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)了場(chǎng)景間的融合創(chuàng)新。
如上文所言，融合發(fā)展的背后，就意味著顛覆和改變。如今由于AI技術(shù)的助力，不僅讓傳統(tǒng)金融的信息采集來源擴(kuò)容，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型智能化，投資決策過程規(guī)范化、信用中介角色正規(guī)化等，還大幅提升了傳統(tǒng)金融的效率，解決傳統(tǒng)金融的痛點(diǎn)。
需要明確的是，“AI+金融”的結(jié)合效應(yīng)還遠(yuǎn)不止于此。通過洞悉用戶的需求，以及和AI技術(shù)的結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)或金融科技公司可以根據(jù)用戶的行為軌跡洞察到他的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，自動(dòng)為其進(jìn)行資產(chǎn)配置，并幫助用戶追蹤、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)，使得有理財(cái)需求的用戶享受到“智能”級(jí)別的資產(chǎn)配置服務(wù)。
金融科技強(qiáng)調(diào)的技術(shù)賦能金融其實(shí)只是開端，技術(shù)讓金融更好地服務(wù)和推動(dòng)商業(yè)、生活才是真正發(fā)展的方向。未來，中國(guó)的金融體系會(huì)變得更加全面，市場(chǎng)上的金融服務(wù)、金融產(chǎn)品會(huì)更加豐富和細(xì)分?？萍紝⒊蔀榻鹑跇I(yè)務(wù)、金融公司最基本的內(nèi)核，金融科技的發(fā)展將更加成熟。
就目前來看，金融業(yè)正在進(jìn)入以人工智能、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)分析等新技術(shù)驅(qū)動(dòng)的新一輪發(fā)展期。在資本的逐步介入及推動(dòng)下，金融科技技術(shù)升級(jí)的速度得到明顯提升，很多實(shí)踐應(yīng)用均進(jìn)入商業(yè)驗(yàn)?zāi)ｋA段。
雖然長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，金融科技會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融市場(chǎng)格局形成沖擊，但行業(yè)與機(jī)構(gòu)仍然積極擁抱新技術(shù)。比如，銀行業(yè)、支付與轉(zhuǎn)賬、權(quán)益交易等領(lǐng)域在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面已走在市場(chǎng)前沿；機(jī)器人顧問正在逐步取代基金經(jīng)理和股票分析師；大數(shù)據(jù)技術(shù)被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理等過程中，幫助用戶便捷、安全地實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。
以九斗魚為例，作為一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過用戶行為分析，我們可以得出不同年齡區(qū)間用戶的投資偏好，并基于此進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)上的優(yōu)化。近期，九斗魚經(jīng)過大量用戶調(diào)研發(fā)現(xiàn)，年輕人都很會(huì)使用APP。但是真正有較大額投資需求的中老年人，因?yàn)槟挲g問題，不太會(huì)使用APP，所以九斗魚開發(fā)出“家庭賬戶”新功能，一個(gè)界面操作家庭成員多個(gè)賬戶，讓年輕人幫助父母或家人實(shí)現(xiàn)便捷理財(cái)?？梢哉f，“家庭賬戶”是九斗魚基于大數(shù)據(jù)分析等金融科技手段，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)體驗(yàn)優(yōu)化的一項(xiàng)創(chuàng)新。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的階段，擁有核心技術(shù)的企業(yè)在未來才有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)離不開資金支持，投融資需求對(duì)接一向是高交會(huì)的重頭戲，投資機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)是如何看待以科技手段促進(jìn)“雙創(chuàng)”的呢？
本屆高交會(huì)突出創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，彰顯“技術(shù)風(fēng)向標(biāo)”功能，展示戰(zhàn)略前沿領(lǐng)域重大突破、關(guān)鍵技術(shù)、核心技術(shù)和尖端技術(shù)，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)眾創(chuàng)空間、雙創(chuàng)示范基地、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)服務(wù)等領(lǐng)域的展示，促進(jìn)各類創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)資源的有效對(duì)接。為此，高交會(huì)特別設(shè)置創(chuàng)客展區(qū)以及創(chuàng)業(yè)服務(wù)專區(qū)、多場(chǎng)與“雙創(chuàng)”主題相關(guān)的專業(yè)論壇，另外還少不了近幾年高交會(huì)例牌的“創(chuàng)客之夜”路演會(huì)，邀請(qǐng)全球創(chuàng)客、創(chuàng)客團(tuán)隊(duì)、眾創(chuàng)空間、雙創(chuàng)基地等參加專為創(chuàng)客設(shè)置的項(xiàng)目路演會(huì)及創(chuàng)客交流會(huì)等活動(dòng)。
除卻這些便利之外，在支持“雙創(chuàng)”發(fā)展中，資金支持重要性不容忽視，除卻傳統(tǒng)的投融資模式，近年來方興未艾的金融科技（fintech）成為了本屆高交會(huì)上的一個(gè)熱詞，金融行業(yè)與科技領(lǐng)域的融合，成為了人們談?wù)摗半p創(chuàng)”時(shí)一個(gè)離不開的話題。
金融行業(yè)如何通過科技手段支持“雙創(chuàng)”？
在本屆高交會(huì)特設(shè)的“雙創(chuàng)與金融科技峰會(huì)”上，建銀國(guó)際董事長(zhǎng)兼總裁胡章宏稱，建銀國(guó)際為了支持創(chuàng)新企業(yè)，建立了全球創(chuàng)新投資中心，通過商業(yè)銀行和投資銀行的產(chǎn)品聯(lián)通，協(xié)助企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈上尋找合作伙伴，將優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新企業(yè)推上資本市場(chǎng)。
深創(chuàng)投董事長(zhǎng)倪澤望則在本次高交會(huì)高新技術(shù)論壇上建議，建立多層次的創(chuàng)投指數(shù)，從多個(gè)角度反映創(chuàng)造與資本市場(chǎng)的關(guān)系，如對(duì)綜合排名前十的創(chuàng)投機(jī)構(gòu)建立領(lǐng)先創(chuàng)投指數(shù)，以反映大型創(chuàng)投機(jī)構(gòu)所支持的企業(yè)在IPO后的表現(xiàn)；對(duì)創(chuàng)投機(jī)構(gòu)主要投資的行業(yè)建立行業(yè)創(chuàng)投指數(shù)，以反映創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的新型行業(yè)導(dǎo)向及不同行業(yè)在IPO后的表現(xiàn)。由于國(guó)際知名創(chuàng)投機(jī)構(gòu)所司多在境外資本市場(chǎng)上市，如納斯達(dá)克等，因此可以對(duì)美國(guó)和中國(guó)香港股票市場(chǎng)建立中概股創(chuàng)投指數(shù)，以反映創(chuàng)投參與的企業(yè)在不同市場(chǎng)IPO后的表現(xiàn)。此外他還建議，建立健全創(chuàng)投行業(yè)的監(jiān)管體系，推動(dòng)或者開放創(chuàng)投機(jī)構(gòu)的上市，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)一步良性發(fā)展。
深圳證券交易所副總經(jīng)理金立楊則在高新技術(shù)論壇上發(fā)言時(shí)指出，目前，圍繞多層次資本市場(chǎng)，特別是創(chuàng)業(yè)板，形成了一個(gè)涵蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的比較完整的創(chuàng)新資本鏈條，形成了包括高新技術(shù)園區(qū)，高校院所，創(chuàng)業(yè)公司，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，券商資金各投資者在內(nèi)的資本生態(tài)圈。創(chuàng)業(yè)公司上市后，為社會(huì)資本投向于新經(jīng)濟(jì)、新產(chǎn)業(yè)，提供了很好的示范效應(yīng)，也提供了估值的參考和退出的渠道，另外從上市公司的創(chuàng)始人、高管和核心員工中產(chǎn)生了一批天使投資者和一大批新的創(chuàng)業(yè)者，豐富了創(chuàng)新的生態(tài)。
金立楊說，為了推動(dòng)“雙創(chuàng)”企業(yè)的發(fā)展，深圳證券交易所設(shè)立了“雙創(chuàng)”債券，并積極和地方政府協(xié)調(diào)，通過貼息獎(jiǎng)勵(lì)的方式予以支持創(chuàng)新型企業(yè)，優(yōu)化創(chuàng)新企業(yè)融資結(jié)構(gòu)。此外，深圳證券交易所還建立起了服務(wù)高新區(qū)科技企業(yè)的投融資平臺(tái)，這是全國(guó)性的、公益性的、開放性的線上線下相結(jié)合的平臺(tái)，經(jīng)過兩年的努力覆蓋了21個(gè)省市，500家以上上市公司為1700多家企業(yè)提供了路演服務(wù)，效果初步顯現(xiàn)。
2010年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主皮薩里德斯也在論壇上建議，中國(guó)需要通過大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資、風(fēng)險(xiǎn)投資來介入創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展，提高資金配置效率。
科技成為金融“雙創(chuàng)”主戰(zhàn)場(chǎng)
埃森哲資料顯示，截至2016年6月，全球共有超過1362家Fintech（FinancialTechnology，金融科技）公司，融資總額超過497億美元，全球金融科技產(chǎn)業(yè)投資在2015年增長(zhǎng)75%至223億美元。中國(guó)大陸Fintech行業(yè)增長(zhǎng)445%，接近20億美元。中國(guó)央行也表示將考慮應(yīng)用電子貨幣并著手開始研發(fā)相應(yīng)技術(shù)。金融科技能夠基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智慧、區(qū)塊鏈等最新IT技術(shù)，改變傳統(tǒng)金融的資訊采集來源、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型、投資決策過程、信用中介角色等，大幅提升傳統(tǒng)金融的效率和解決痛點(diǎn)，全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等6大金融領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)金融+科技的高度融合，代表技術(shù)如大數(shù)據(jù)征信、智能投顧、供應(yīng)鏈金融等等。
賽伯樂投資集團(tuán)總裁兼賽伯樂國(guó)際董事長(zhǎng)王陽在本次論壇上就表示，基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等最新IT技術(shù)，傳統(tǒng)金融的信用評(píng)估模式將發(fā)生巨大變化。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家巴曙松則認(rèn)為，從金融功能的角度看，金融的核心是跨時(shí)間、跨空間的價(jià)值交換?；诖髷?shù)據(jù)和云計(jì)算基礎(chǔ)，在時(shí)間和空間上加速推動(dòng)金融科技發(fā)展的兩大核心技術(shù)，一是區(qū)塊鏈，二是人工智能。金融科技是技術(shù)帶動(dòng)的金融創(chuàng)新，它與傳統(tǒng)金融并不是相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，而是以技術(shù)為紐帶，讓傳統(tǒng)金融行業(yè)摒棄低效、高成本的環(huán)節(jié)，從而形成良性生態(tài)圈。
艾瑞咨詢的觀點(diǎn)則認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能服務(wù)傳統(tǒng)金融無法滲透的用戶，就是因?yàn)榻鹑诳萍紟淼娘L(fēng)控審核能力優(yōu)于傳統(tǒng)風(fēng)控，所以未來互聯(lián)網(wǎng)金融這一行業(yè)的發(fā)展，是金融科技向線上線下全方位的輸出。如今互聯(lián)網(wǎng)金融已積累了10年的數(shù)據(jù)，正是各類風(fēng)控模型逐漸成熟的階段，在這個(gè)歷史契機(jī)上，大膽改造傳統(tǒng)風(fēng)控手段，就可以最快地享受科技帶來的新金融紅利。
與成熟穩(wěn)定的歐美金融體系相比，中國(guó)的金融業(yè)發(fā)展起步較晚，尚有廣闊空間，現(xiàn)有人群的服務(wù)亦需要能力升級(jí)，這既包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)的創(chuàng)新能力，也包括客戶的觸達(dá)和服務(wù)能力。而中國(guó)近年來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迅速發(fā)展備受全球矚目。中國(guó)移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模和滲透率已達(dá)到世界領(lǐng)先水平；中國(guó)居民消費(fèi)理念和消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變推動(dòng)了第三次消費(fèi)升級(jí)的熱潮，并在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域表現(xiàn)尤為突出；國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭相繼布局智能金融，各大銀行紛紛推出智能投顧；資本市場(chǎng)對(duì)于金融科技的創(chuàng)新企業(yè)青睞有加，數(shù)字化能力建設(shè)在全行業(yè)受到前所未有的重視。我們可以看到金融創(chuàng)新的未來已經(jīng)到來，各方攜手，期待共進(jìn)。
在此背景下，百度金融與埃森哲攜手，訪談百余位行業(yè)及技術(shù)專家，結(jié)合百度智能金融的實(shí)踐成果和埃森哲國(guó)際金融行業(yè)的領(lǐng)先經(jīng)驗(yàn)，共同撰寫本篇報(bào)告。
AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時(shí)、隨地、隨人、隨需四大標(biāo)準(zhǔn)；暢想智能金融在客戶連接、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)邊AI篇界、基礎(chǔ)設(shè)施四個(gè)方面的重構(gòu)。
共進(jìn)篇：勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細(xì)分和更加專業(yè)的態(tài)勢(shì)；詮釋市場(chǎng)參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變；描繪各類參與者之間更為廣泛和深共進(jìn)篇入的合作關(guān)系。
智勝篇：智在技術(shù)，勝在應(yīng)用。“智在技術(shù)”闡明智能金融所依賴的ABCD“四大技術(shù)”，包括A(Arti?ficial Intelligence)人工智能、B(Blockchain)區(qū)塊鏈、C(Cloud Computing)云計(jì)算和D(Big Data)大數(shù)據(jù)；“勝在應(yīng)用”逐一深入解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財(cái)、資和保險(xiǎn)等領(lǐng)智勝篇域的應(yīng)用場(chǎng)景，展現(xiàn)智能金融的“術(shù)”和“器”。
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)歷史發(fā)展及其演進(jìn)
回首中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)的發(fā)展歷程，大致可分為以下三個(gè)階段，即金融電子化階段、金融數(shù)據(jù)集中化階段，以及金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段。
金融電子化階段
中國(guó)金融電子化階段從上個(gè)世紀(jì)的70年代到80年代，標(biāo)志是利用計(jì)算機(jī)將原來的手工工作電子化，實(shí)現(xiàn)柜臺(tái)服務(wù)自動(dòng)化，進(jìn)而升級(jí)為基于服務(wù)器的中型聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。當(dāng)時(shí)，國(guó)內(nèi)銀行走出了一條具有中國(guó)特色的電子化之路。首先在各行網(wǎng)點(diǎn)安裝計(jì)算機(jī)設(shè)備，在網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)柜員服務(wù)自動(dòng)化為主的初步電子化。然后，在中心城市安置大型機(jī)，將市內(nèi)各網(wǎng)點(diǎn)連接起來，實(shí)現(xiàn)同城通存通兌。經(jīng)過第一次大聯(lián)機(jī)，中國(guó)金融信息化已經(jīng)成為勢(shì)不可擋的大趨勢(shì)。但是，總體水平仍然非常有限。當(dāng)時(shí)，銀行業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)局限在中心城市，雖然中心城市中各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的信息孤島問題初步解決，但是對(duì)城市以外的廣大地區(qū)數(shù)以千計(jì)的銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然停留在“躲進(jìn)小樓成一統(tǒng)”的原始的柜臺(tái)電子化狀態(tài)，運(yùn)作慢、數(shù)據(jù)散、可控度差的情況并沒有根本的改變。此外，城市與城市之間也無法進(jìn)行業(yè)務(wù)整合。為了解決這些問題，中國(guó)金融信息化建設(shè)進(jìn)入第二階段，即金融數(shù)據(jù)集中化階段。
金融數(shù)據(jù)集中化階段
金融數(shù)據(jù)集中化階段始于上世紀(jì)90年代初期，大約到2005年前后結(jié)束。主要特點(diǎn)就是以已經(jīng)建立起來的省市級(jí)主機(jī)為中心，向省外擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)省際互通互連。從上世紀(jì)90年代中到90年代末，中國(guó)金融改革全面深入推進(jìn)，而金融信息化的建設(shè)繼續(xù)成為支持改革深入發(fā)展的動(dòng)力。1991年中國(guó)人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運(yùn)行，標(biāo)志著中國(guó)金融科技信息化建設(shè)進(jìn)入了全面網(wǎng)絡(luò)化階段。這一時(shí)期金融對(duì)于信息化的需求更高更迫切，原有的省級(jí)集中的IT體系已經(jīng)不能滿足中國(guó)金融改革的需要，只有真正的全國(guó)性數(shù)據(jù)大集中體系才能支撐中國(guó)金融令人目眩的發(fā)展速度。數(shù)據(jù)大集中就是把省級(jí)數(shù)據(jù)中心的業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)最后集中到國(guó)家級(jí)的單一數(shù)據(jù)中心，所有業(yè)務(wù)在后臺(tái)都由這個(gè)數(shù)據(jù)中心統(tǒng)一支持和處理。也就是說，在中國(guó)無論用戶在哪里，以哪種方式在賬戶中發(fā)生交易行為，所有的計(jì)算和處理工作都通過網(wǎng)絡(luò)由全國(guó)性的數(shù)據(jù)中心來處理，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中，應(yīng)用集中和IT基礎(chǔ)架構(gòu)集中，使得總行能夠完全真實(shí)、實(shí)時(shí)地掌握每一個(gè)賬戶的每一個(gè)交易行為。整個(gè)銀行業(yè)務(wù)支持、風(fēng)險(xiǎn)控制、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)維護(hù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的能力得到了重大提升，中國(guó)銀行業(yè)IT水平真正實(shí)現(xiàn)與國(guó)際水平的接軌。
金融信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)綜合化階段
從2001～2005年，中國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)著手進(jìn)行業(yè)務(wù)的集中處理，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與環(huán)境，加快金融創(chuàng)新，逐步開拓包括網(wǎng)上銀行、電子商務(wù)、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)務(wù)。目前，國(guó)際主要的金融機(jī)構(gòu)都在通過積極的管理創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而改變成本結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，這離不開新一代金融信息系統(tǒng)的支持。當(dāng)前，金融領(lǐng)域?qū)τ贗T的需求已經(jīng)發(fā)生了變化，大規(guī)模設(shè)備采購(gòu)和基礎(chǔ)建設(shè)時(shí)期即將結(jié)束，如何結(jié)合IT技術(shù)來發(fā)揮企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)成為金融行業(yè)最關(guān)心的問題。為迎接日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和銀行業(yè)全面開放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在積極、穩(wěn)步的推進(jìn)數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的同時(shí)，以適應(yīng)市場(chǎng)需求層次多樣性、經(jīng)營(yíng)品種多樣化以及銀行業(yè)未來經(jīng)營(yíng)格局的要求，在綜合業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的建設(shè)上也正在加快速度。
中國(guó)工商銀行將各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)一到了新的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并在此基礎(chǔ)上，推出了全功能銀行系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)等。中國(guó)銀行不僅啟動(dòng)了國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)工程，同時(shí)還完成了缺口信息分析系統(tǒng)、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控系統(tǒng)、國(guó)內(nèi)授信審批系統(tǒng)等項(xiàng)目的建設(shè)。另外，在原來各應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步整合、規(guī)范，實(shí)現(xiàn)了統(tǒng)一的本外幣清算平臺(tái)。交通銀行國(guó)際結(jié)算處理系統(tǒng)已推廣應(yīng)用，全行統(tǒng)一開發(fā)的以分行為中心的電話銀行系統(tǒng)也已在全行全面推廣，目前在分行層面上，基本完成了系統(tǒng)上線工作，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行（即ATM）的標(biāo)準(zhǔn)化改造工作，建成了隨業(yè)務(wù)需求變更的中間業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化處理平臺(tái)。招商銀行新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)已完成基礎(chǔ)平臺(tái)主體、公共支持模塊、核心柜臺(tái)業(yè)務(wù)及新舊系統(tǒng)客戶信息對(duì)接。在繼續(xù)推出新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)開發(fā)同時(shí)，也全面啟動(dòng)和加快了管理信息系統(tǒng)建設(shè)。這個(gè)階段，IT技術(shù)已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺(tái)和基本工具，而且已經(jīng)深入業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實(shí)施的基本手段。
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀及問題
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)的現(xiàn)狀
隨著中國(guó)金融業(yè)的改革與發(fā)展，金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)框架基本形成，大大提高了金融業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和現(xiàn)代化水平。概括起來表現(xiàn)為以下四點(diǎn)：
一是金融信息化基礎(chǔ)設(shè)施已基本建成體系并不斷完善，基本實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)機(jī)房達(dá)標(biāo)改造、網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)化整合、災(zāi)備系統(tǒng)建設(shè)部署等“十一五”金融信息規(guī)劃確定的目標(biāo)，全國(guó)范圍內(nèi)的金融科技發(fā)展與業(yè)務(wù)創(chuàng)新信息化高速公路基本鋪設(shè)完成。
二是數(shù)據(jù)大集中工程穩(wěn)步推進(jìn)并初見成效，完成上下級(jí)數(shù)據(jù)（即總行與分支行之間數(shù)據(jù)關(guān)系）中心技術(shù)框架搭建和業(yè)務(wù)平臺(tái)整合階段性任務(wù)，積極開展“后集中時(shí)代”的科技管理探索與研究工作，以集約型信息化建設(shè)助推金融業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型。
三是大批現(xiàn)代化業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)上線應(yīng)用并平穩(wěn)運(yùn)行，在持續(xù)提升金融業(yè)務(wù)工作數(shù)字化水平和網(wǎng)絡(luò)化水平同時(shí)，進(jìn)一步加快了區(qū)域金融服務(wù)向更高層次科學(xué)決策和改革創(chuàng)新前進(jìn)的步伐。
四是多層次科技人才隊(duì)伍培育成型并壯大發(fā)展，在金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)與科技應(yīng)用不斷加深融合的環(huán)境下，科技工作者加快速度實(shí)現(xiàn)由單一型IT執(zhí)行者向復(fù)合型IT決策者的轉(zhuǎn)變，成為推動(dòng)金融業(yè)務(wù)與信息業(yè)務(wù)有效融合的主要力量。
信息化已成為建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系，提高企業(yè)內(nèi)部管理水平及資源配置效率重要手段。2010年9月，中國(guó)金融信息技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟（The Strategic Alliance of Financial Technology Innovation, 簡(jiǎn)稱“SAFTI”) 在北京宣布成立，標(biāo)志著中國(guó)金融信息技術(shù)創(chuàng)新步伐加快。SAFTI由北京宇信易誠(chéng)科技有限公司、神州數(shù)碼融信軟件有限公司、中科軟科技股份有限公司、軟通動(dòng)力信息技術(shù)(集團(tuán))有限公司、北京瑞友科技股份有限公司、浙大網(wǎng)新科技股份有限公司、北京炬新聯(lián)盟技術(shù)服務(wù)有限公司7家金融信息化知名企業(yè)發(fā)起，并匯集行業(yè)領(lǐng)軍企業(yè)日本NTTDATA中國(guó)有限公司、日立中國(guó)有限公司以及東南融通(中國(guó))系統(tǒng)工程有限公司、通郵集團(tuán)等企業(yè)組成，聯(lián)合清華大學(xué)金融研究院、啟明星、上海微創(chuàng)、成都中聯(lián)信通、VMWARE公司、重慶沙海信息等行業(yè)精英組成產(chǎn)學(xué)研核心團(tuán)隊(duì)，旨在提高中國(guó)金融信息技術(shù)的創(chuàng)新水平，著力打造產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新鏈，增強(qiáng)金融信息技術(shù)行業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在可預(yù)見的將來，SAFTI將對(duì)行業(yè)形成四輪驅(qū)動(dòng)的變革局面：
一是圍繞金融信息化技術(shù)創(chuàng)新鏈，運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制集聚創(chuàng)新資源，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)、學(xué)、研有效結(jié)合，積極開展技術(shù)合作，突破產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心技術(shù)，形成技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)；
二是建立公共技術(shù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新資源的有效分工與合理銜接，保證知識(shí)產(chǎn)權(quán)共享；
三是實(shí)施技術(shù)轉(zhuǎn)移，加速科技成果的商業(yè)化運(yùn)用，提升產(chǎn)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力；
四是聯(lián)合培養(yǎng)人才，加強(qiáng)人員的交流互動(dòng)，為產(chǎn)業(yè)持續(xù)創(chuàng)新提供人才支撐。
SAFTI建立將打破過去金融信息技術(shù)領(lǐng)域各自為戰(zhàn)的局面，促進(jìn)產(chǎn)、學(xué)、研不同角色各司其職，形成健康、良性的配合、協(xié)作和技術(shù)資源共享機(jī)制。SAFTI目標(biāo)是以企業(yè)發(fā)展需求和各方的共同利益為基礎(chǔ)，提升產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新能力。
雖然中國(guó)金融信息化建設(shè)取得了很大成績(jī)，先進(jìn)技術(shù)的應(yīng)用基本與國(guó)外持平，但國(guó)內(nèi)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用僅僅限于局部應(yīng)用和內(nèi)部集成兩個(gè)層次，仍然處于信息化的初級(jí)階段，其運(yùn)行效率、信息綜合程度和信息服務(wù)水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大差距。
中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)面臨的問題
與國(guó)際同行比較，中國(guó)銀行業(yè)金融業(yè)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚未完全到位，而應(yīng)用的豐富性、完善度，管理的水平和創(chuàng)新能力，都還存在很大差距。其中，硬件和技術(shù)建設(shè)方面的問題主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：
其一，信息化的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)范未能形成統(tǒng)一體系，不能滿足與國(guó)際接軌的要求。各金融機(jī)構(gòu)自身的業(yè)務(wù)聯(lián)機(jī)處理系統(tǒng)也存在接口和數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題。目前，各金融體系的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)很難統(tǒng)一，阻礙了金融信息化的進(jìn)一步發(fā)展。
其二，金融信息化建設(shè)中，金融企業(yè)之間的互聯(lián)互通問題還有待進(jìn)一步解決。同時(shí)，跨行業(yè)、跨部門的金融網(wǎng)絡(luò)和金融信息共享系統(tǒng)和平臺(tái)尚未有效形成。
其三，信息系統(tǒng)的安全可靠性亟待提高。目前，中國(guó)金融信息系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)大量使用國(guó)外廠商生產(chǎn)的設(shè)備，這些設(shè)備使用的操作系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)、芯片也大多數(shù)是由國(guó)外廠商生產(chǎn)。因此，中國(guó)現(xiàn)有的金融信息系統(tǒng)存在著很多安全隱患。另外，由于國(guó)內(nèi)金融企業(yè)在建設(shè)認(rèn)證中心的意見上難以統(tǒng)一，使得網(wǎng)上金融的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)至今懸而未決。
其四，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中與信息安全的矛盾。數(shù)據(jù)大集中意味著統(tǒng)一管理，減少重復(fù)建設(shè)。然而，數(shù)據(jù)大集中雖是金融信息化的趨勢(shì)，但集中從某種角度上也增加了系統(tǒng)的不安全性，這也是中國(guó)銀行業(yè)信息化建設(shè)中所必須直面的一個(gè)關(guān)鍵問題。
軟件服務(wù)建設(shè)和投資結(jié)構(gòu)方面的主要問題包括：
第一，服務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)和管理信息應(yīng)用滯后于信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和業(yè)務(wù)發(fā)展速度。金融信息技術(shù)軟件投資相對(duì)于硬件建設(shè)方面存在明顯不足。目前，中國(guó)銀行信息化建設(shè)主要集中在網(wǎng)上銀行、分行建設(shè)、數(shù)據(jù)大集中后續(xù)系統(tǒng)建設(shè)等方面，大部分信息化投資都花在硬件基礎(chǔ)設(shè)施的購(gòu)買上。比較而言，軟件和服務(wù)方面投入較少，從而導(dǎo)致硬件設(shè)施功能低效。這種投資結(jié)構(gòu)錯(cuò)位反映了中國(guó)銀行信息化建設(shè)戰(zhàn)略定位不準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)過分注重基礎(chǔ)設(shè)施，忽視硬件設(shè)備價(jià)值潛能。
第二，金融信息化法律、政策環(huán)境有待完善。法律、政策環(huán)境是金融信息化建設(shè)健康發(fā)展的有力保障。隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域中的廣泛應(yīng)用，一些與金融信息化相關(guān)的技術(shù)(如電子簽名、電子證書等)的合法性、有效性，需要國(guó)家立法界定。同時(shí)，金融信息化的發(fā)展還要依賴于國(guó)家信用體系的建立和完善。
第三，金融信息化建設(shè)中不僅核心技術(shù)和設(shè)備過度依賴國(guó)外技術(shù)，同時(shí)，金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃也主要采用國(guó)外技術(shù)方案，既有可能在技術(shù)層面上危害國(guó)家金融安全，也不利于國(guó)內(nèi)金融信息領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展。進(jìn)入21世紀(jì)后，中國(guó)金融科技信息化建設(shè)在完成數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，正在進(jìn)行以業(yè)務(wù)整合與流程再造為目標(biāo)的新一代核心系統(tǒng)（即集信貸業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理，管理會(huì)計(jì)和產(chǎn)品研發(fā)為一體的綜合業(yè)務(wù)增值系統(tǒng)）的開發(fā)和建設(shè)，這也標(biāo)志著中國(guó)金融信息化建設(shè)在硬件方面已經(jīng)達(dá)到了與國(guó)際同步水平。但是，在這些新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)和升級(jí)中，用于數(shù)據(jù)交換、存貯硬件系統(tǒng)基本上都是采用IBM系列設(shè)備，核心和骨干路由器基本上是思科（CISCO）和IBM對(duì)分，而數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)主要采用的是IBM、甲骨文（Oracle）等大型數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)系列。金融信息服務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)和規(guī)劃主要廠商包普華永道（PWC）、畢馬威（KPMG）、安永（Ernst&Young）以及德勤（Deloitte Touche Tohmatsu）等機(jī)構(gòu)。
第四，金融信息化建設(shè)投入在投資結(jié)構(gòu)上還不盡合理。其中，57.8%用在了硬件設(shè)備上，軟件投入所占比例為24.3%，服務(wù)上的投入只有17.9%。而發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)的IT投入中，硬件、軟件和服務(wù)的比例分別為30%、30%和40%。這種明顯的對(duì)比差異說明中國(guó)金融業(yè)對(duì)信息化建設(shè)的認(rèn)識(shí)還不夠準(zhǔn)確。伴隨數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。
完善中國(guó)銀行業(yè)金融信息化建設(shè)發(fā)展的對(duì)策建議
2010年中國(guó)金融行業(yè)信息化建設(shè)投入為465.3億元，2011年預(yù)計(jì)為480億元。在經(jīng)歷了2009年的適度緊縮后，增長(zhǎng)率由2009年的－0.4%上升到2010年的3.3%。金融行業(yè)IT投入恢復(fù)增長(zhǎng)，銀行仍是金融業(yè)IT投入的主體，占到總體投資規(guī)模的70.4%，成為金融信息化投入增長(zhǎng)的主要原因。此外，證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于擴(kuò)容、業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也對(duì)行業(yè)整體恢復(fù)IT增長(zhǎng)起到了推動(dòng)作用。
目前，金融信息化建設(shè)的國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)是跨國(guó)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng)成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術(shù)成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關(guān)鍵要素。具體說，表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從運(yùn)用IT技術(shù)來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)向直接面對(duì)顧客提供多方面服務(wù)；二是信息技術(shù)采用托管，軟件開發(fā)采用外包；三是銀行數(shù)據(jù)中心分布正發(fā)生重要變化，按照就近原則，這些數(shù)據(jù)中心互為備份中心，即在平時(shí)業(yè)務(wù)運(yùn)行中各中心的信息完全共享，一個(gè)中心發(fā)生業(yè)務(wù)，其它各中心都同時(shí)進(jìn)行了備份；四是信息中心建設(shè)越來越強(qiáng)化，金融機(jī)構(gòu)諸如生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中心、開發(fā)中心、災(zāi)難備份中心等各種類型的信息中心建設(shè)和管理都得到高度重視。
針對(duì)中國(guó)金融信息化建設(shè)目前現(xiàn)狀和仍然存在的問題，結(jié)合金融信息化建設(shè)國(guó)際發(fā)展趨勢(shì)，在可預(yù)見未來，中國(guó)金融信息化體系建設(shè)，仍然必須以數(shù)據(jù)大集中為前提，以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)，以數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)為工具，以信息安全為技術(shù)保障，進(jìn)一步完善和提高自身的發(fā)展水平：
第一，制定和完善發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，重組管理架構(gòu)和流程。從中國(guó)金融系統(tǒng)未來發(fā)展戰(zhàn)略需要出發(fā)，對(duì)整體的IT策略、總體架構(gòu)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)同關(guān)系、建設(shè)步驟、實(shí)施方法、人員配置等予以規(guī)劃和部署。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)行金融電子化系統(tǒng)進(jìn)行更新和改造，重新設(shè)計(jì)金融機(jī)構(gòu)的管理架構(gòu)與流程。
第二，積極推進(jìn)金融信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系和應(yīng)用。標(biāo)準(zhǔn)化不僅能滿足不同時(shí)點(diǎn)的應(yīng)用需求，減少系統(tǒng)冗余，節(jié)省資源，還可以降低系統(tǒng)的復(fù)雜性和管理難度，簡(jiǎn)化操作。硬件、網(wǎng)絡(luò)、基礎(chǔ)軟件等的標(biāo)準(zhǔn)化相對(duì)容易，我們可以先期推進(jìn)。而技術(shù)平臺(tái)、開發(fā)方法等應(yīng)用系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化工作則需要依據(jù)不同發(fā)展時(shí)期，分階段實(shí)施。
第三，注重信息化管理和信息化應(yīng)用建設(shè)。隨著數(shù)據(jù)大集中建設(shè)的基本完成，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來金融業(yè)建設(shè)的重點(diǎn)。國(guó)內(nèi)銀行信息化建設(shè)推進(jìn)很快，但是，在注重新項(xiàng)目建設(shè)的同時(shí)，應(yīng)高度重視對(duì)現(xiàn)在信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價(jià)值。
第四，充分引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，注重社會(huì)的合理分工和協(xié)作。在發(fā)達(dá)國(guó)家，IT行業(yè)和金融服務(wù)提供商行業(yè)都高度發(fā)達(dá)。這為它們之間合作提供了技術(shù)和物資基礎(chǔ)。這種借力、借腦的方式正是符合社會(huì)化分工和協(xié)作的趨勢(shì)，不僅提高了工作效率，節(jié)約了成本，減少了風(fēng)險(xiǎn)，而且使得銀行能夠?qū)Ｗ⒂谧约旱暮诵臉I(yè)務(wù)。
第五，注重客戶及業(yè)務(wù)需求分析，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理。中國(guó)正在經(jīng)歷信息系統(tǒng)的大量應(yīng)用和開發(fā)階段，隨著時(shí)間的推移，中國(guó)金融業(yè)在開發(fā)層面和設(shè)備技術(shù)投入方面的差距將逐漸縮小，而客戶關(guān)系的管理和業(yè)務(wù)需求的提煉將成為金融信息化建設(shè)重點(diǎn)，并進(jìn)而成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力重要因素。
第六，注重既懂金融業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才的培養(yǎng)。目前，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通常模式是業(yè)務(wù)部門提出業(yè)務(wù)目標(biāo)和業(yè)務(wù)流程，再和IT人員進(jìn)行溝通，但這不符合金融信息化的時(shí)代特征。信息技術(shù)已經(jīng)滲透到從業(yè)務(wù)、管理到?jīng)Q策的所有環(huán)節(jié)，從渠道、核算到設(shè)計(jì)所有領(lǐng)域，無論是設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶系統(tǒng)需求分析、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運(yùn)用，都需要一批既懂銀行業(yè)務(wù)又有IT專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才來高效完成。
1 辦公自動(dòng)化軟件特點(diǎn)
辦公自動(dòng)化(OA)是信息化時(shí)代企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的特點(diǎn),其不僅適應(yīng)了科技化產(chǎn)業(yè)背景要求,也順應(yīng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的相關(guān)要求,為行業(yè)經(jīng)營(yíng):請(qǐng)記住我站域名創(chuàng)建了高科技平臺(tái)。
1.1 功能性
辦公軟件指可以進(jìn)行文字處理、表格制作、幻燈片制作、簡(jiǎn)單數(shù)據(jù)庫(kù)的處理等方面工作的軟件。企業(yè)走信息化改革之后,對(duì)計(jì)算機(jī)軟件功能要求越來越多,這是現(xiàn)實(shí)辦公事務(wù)處理所需要的。辦公自動(dòng)化軟件可根據(jù)行業(yè)用戶提供對(duì)應(yīng)的功能,滿足日常經(jīng)營(yíng)及市場(chǎng)分析等多方面的操作要求,具有廣泛的功能性特點(diǎn)。
1.2 多樣性
科學(xué)技術(shù)發(fā)展促進(jìn)了計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件的多樣性改造,辦公軟件產(chǎn)品形式也呈現(xiàn)了不同類別,滿足了辦公人員多方面的作業(yè)要求。例如,金融行業(yè)辦公軟件更加多元化,主要包括微軟Office系列、金山WPS系列、永中Office系列等。多樣性軟件用于行業(yè)分析,可減少人工參與金融事務(wù)處理的難度,建立了高科技經(jīng)營(yíng)模式。
2 金融市場(chǎng)分析面臨的主要問題
金融業(yè)是我國(guó)新型行業(yè)的典型代表,近年來在國(guó)民經(jīng)濟(jì)總收入中占有較大的比例。但是,受到經(jīng)濟(jì)全球化大市場(chǎng)的影響,國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)依舊面臨著不同的波動(dòng)性,尤其是市場(chǎng)環(huán)境變化而擾亂了經(jīng)營(yíng)秩序,給企業(yè)造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失。金融市場(chǎng)分析是對(duì)行業(yè)變化的預(yù)測(cè)性評(píng)估,應(yīng)用計(jì)算機(jī)軟件展開自動(dòng)化分析活動(dòng),主要研究問題包括:
2.1 客觀性問題
強(qiáng)調(diào)調(diào)研活動(dòng)必須運(yùn)用科學(xué)的方法,符合科學(xué)的要求,以求金融市場(chǎng)分析活動(dòng)中的各種偏差極小化,保證所獲信息的真實(shí)性。市場(chǎng)客觀性問題是不可避免的,具有無法人工預(yù)測(cè)的特性,市場(chǎng)分析失誤會(huì)對(duì)經(jīng)營(yíng)者決策造成了很大困境。
2.2 系統(tǒng)性問題
金融市場(chǎng)分析是一個(gè)計(jì)劃嚴(yán)密的系統(tǒng)過程,應(yīng)該按照預(yù)定的計(jì)劃和要求去收集、分析和解釋有關(guān)資料。金融市場(chǎng)分析是為決策服務(wù)的管理工具,企業(yè)要積極選用自動(dòng)化軟件輔助辦公,及時(shí)預(yù)測(cè)到金融市場(chǎng)可能發(fā)生的變化,做好市場(chǎng)決策應(yīng)對(duì)工作。
2.3 營(yíng)銷性問題
市場(chǎng)分析應(yīng)向決策者提供信息,而非資料。資料是通過營(yíng)銷調(diào)研活動(dòng)所收集到的各種未經(jīng)處理的事實(shí)和數(shù)據(jù),它們是形成信息的原料。信息是通過對(duì)資料的分析而獲得的認(rèn)識(shí)和結(jié)論,是對(duì)資料進(jìn)行處理和加工后的產(chǎn)物。
3 辦公自動(dòng)化軟件用于金融市場(chǎng)分析
計(jì)算機(jī)軟件是OA系統(tǒng)的核心構(gòu)成,不同軟件可以發(fā)揮出多種操控功能,用其作為企業(yè)經(jīng)營(yíng)調(diào)度中心具有多方面優(yōu)勢(shì)。筆者認(rèn)為,辦公軟件用于金融市場(chǎng)分析必須發(fā)揮其功能,將軟件功能用于市場(chǎng)分析的多個(gè)方面。
3.1 遠(yuǎn)程辦公
遠(yuǎn)程調(diào)控主要是集成金融企業(yè)的各項(xiàng)信息,標(biāo)準(zhǔn)配置工資管理、考勤管理、人事管理等極具價(jià)值的模塊,為市場(chǎng)分析提供更大規(guī)模的數(shù)據(jù)中心。OA系統(tǒng)根據(jù)金融市場(chǎng)現(xiàn)狀收集相關(guān)數(shù)據(jù),為軟件執(zhí)行自動(dòng)化程序提供真實(shí)參考,提升了辦公人員決策的科學(xué)性。
3.2 數(shù)據(jù)處理
Windows網(wǎng)站服務(wù)器與MSSQL數(shù)據(jù)庫(kù)的完美結(jié)合,使得軟件性能得以充分發(fā)揮,更可利用多臺(tái)計(jì)算機(jī)組成高性能應(yīng)用集群,全面面向金融市場(chǎng)規(guī)?；瘧?yīng)用。OA系統(tǒng)用于金融數(shù)據(jù)處理具有智能化優(yōu)點(diǎn),避免了人工參與數(shù)據(jù)處理的缺陷,使市場(chǎng)分析數(shù)據(jù)結(jié)果的準(zhǔn)確性更高。
3.3 安全保護(hù)
基于OA系統(tǒng)的企業(yè)辦公軟件,在市場(chǎng)數(shù)據(jù)保護(hù)方面也有顯著的功能優(yōu)勢(shì)。例如,金融數(shù)據(jù)存取集中控制,避免了數(shù)據(jù)泄漏的可能;提供數(shù)據(jù)備份工具,保護(hù)金融系統(tǒng)數(shù)據(jù)安全;這些可以防止商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中數(shù)據(jù)庫(kù)資源丟失,影響到金融業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的可持續(xù)性,加快了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)模式改革。
3.4 定期升級(jí)
OA軟件成熟度很高,可實(shí)施性很強(qiáng),為市場(chǎng)分析提供了便捷性。在大量用戶實(shí)際使用的基礎(chǔ)上,OA軟件歷經(jīng)多次版本升級(jí),按照金融業(yè)經(jīng)營(yíng)改革要求進(jìn)行調(diào)整。為了適應(yīng)金融市場(chǎng)分析的自動(dòng)化趨勢(shì),企業(yè)要定期更新OA系統(tǒng)以輔助經(jīng)營(yíng)模式,為產(chǎn)業(yè)科技化發(fā)展做好充分的準(zhǔn)備工作。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融IT正面臨著來自業(yè)務(wù)創(chuàng)新、敏捷開發(fā)、智慧運(yùn)維、成本管控、合規(guī)與風(fēng)控等多維度的挑戰(zhàn)。同時(shí)，云計(jì)算、微服務(wù)、容器技術(shù)、運(yùn)維一體化、軟件機(jī)器人等技術(shù)逐步成熟，為傳統(tǒng)金融IT的轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了新的機(jī)遇。
金融IT轉(zhuǎn)型新思路
對(duì)于當(dāng)前金融IT所面臨的諸多挑戰(zhàn)，專注于金融IT領(lǐng)域的專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)北京趨勢(shì)引領(lǐng)信息咨詢有限公司（以下簡(jiǎn)稱趨勢(shì)引領(lǐng)）聯(lián)合云廠商怡和祥云北京科技有限公司（以下稱怡和祥云）和珠海金智維信息科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱金智維）提出金融IT借云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能化等技術(shù)進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新思路。即以IT管理體系做管理落地支撐，借助金智維 “以業(yè)務(wù)監(jiān)控為視角、以一體化運(yùn)維（ITIL）流程管理為核心、以自主研發(fā)的軟件機(jī)器人技術(shù)為手段”的KC系列產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“一體化、自動(dòng)化、智能化”的敏捷運(yùn)維架構(gòu)，通過怡和祥云的OpenBridge（怡和云橋）產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)“輕應(yīng)用、微服務(wù)、大平臺(tái)”技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)“穩(wěn)健+敏捷”的金融行業(yè)IT轉(zhuǎn)型，為金融企業(yè)提升業(yè)務(wù)價(jià)值，快速滿足業(yè)務(wù)創(chuàng)新與調(diào)整，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、資源優(yōu)化與高效利用，保障信息安全，增強(qiáng)科技風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以及節(jié)約IT運(yùn)營(yíng)成本提出建設(shè)性的解決方案。
趨勢(shì)引領(lǐng)是一家致力于幫助企業(yè)建立符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的IT管理咨詢公司。自2007年至今，趨勢(shì)引領(lǐng)已經(jīng)為近百家企業(yè)提供過咨詢服務(wù)。
北京趨勢(shì)引領(lǐng)信息咨詢有限公司總經(jīng)理鄧宏表示：“咨詢公司需要不斷吸納國(guó)內(nèi)國(guó)際先進(jìn)的IT管理方法，協(xié)助客戶建立健全的IT服務(wù)，以支撐企業(yè)業(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)營(yíng)?！?/p>
來自互聯(lián)網(wǎng)金融的四大沖擊
“雙十一”交易額達(dá)到1207億元，這背后支撐的科技手段對(duì)金融IT領(lǐng)域來說，同樣影響深遠(yuǎn)。鄧宏表示：“目前包括銀行、證券等在內(nèi)的傳統(tǒng)金融業(yè)，正在受到以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大沖擊?！?/p>
互聯(lián)網(wǎng)金融深刻影響著金融IT未來的發(fā)展走向，主要表現(xiàn)在四個(gè)方面：
一是創(chuàng)新。大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的創(chuàng)新層出不窮，突破傳統(tǒng)金融對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴，突破時(shí)空界限，7×24小時(shí)、隨時(shí)隨地的金融服務(wù)能力，對(duì)銀行的影響比較大。并且從成本上來講，一筆業(yè)務(wù)交易，傳統(tǒng)銀行的IT成本遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)金融公司的，可能高幾倍甚至十倍以上，這個(gè)就體現(xiàn)出成本的差異性。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過海量客戶行為數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷、信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)比傳統(tǒng)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制更加可靠、實(shí)時(shí)。手機(jī)微信、支付寶、芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用給用戶帶來便捷的使用體驗(yàn)，這背后的操作處理是以分布式計(jì)算和海量數(shù)據(jù)作為支撐，通過敏捷的方式獲取更快速的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，從對(duì)市場(chǎng)可以做出非常快速的響應(yīng)。而傳統(tǒng)的金融IT，從市場(chǎng)到業(yè)務(wù)識(shí)別到需求，再把需求傳遞給開發(fā)中心，然后給到數(shù)據(jù)中心再，使它能夠支撐業(yè)務(wù)的發(fā)展和運(yùn)營(yíng)，這個(gè)周期比較長(zhǎng)。而傳統(tǒng)金融業(yè)更多是憑借傳統(tǒng)方式來評(píng)估個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，效率上顯得不夠高。
三是業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)方式已從相對(duì)單純的金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，演化為以客戶為導(dǎo)向的，新場(chǎng)景、新體驗(yàn)、新功能、新應(yīng)用的創(chuàng)新能力的競(jìng)爭(zhēng)。
四是對(duì)金融格局的沖擊，一些依賴地域優(yōu)勢(shì)、社區(qū)優(yōu)勢(shì)的小金融企業(yè)將面臨較大生存壓力。而這種壓迫的態(tài)勢(shì)傳導(dǎo)至傳統(tǒng)金融企業(yè)的信息科技部門就是四大挑戰(zhàn)，即科技創(chuàng)新、敏捷高效、成本可控、安全合規(guī)。
鄧宏認(rèn)為：“基于以上四大沖擊和挑戰(zhàn)，金融行業(yè)的IT轉(zhuǎn)型迫在眉睫，構(gòu)建穩(wěn)健、敏捷的金融IT勢(shì)在必行。”
實(shí)現(xiàn)金融IT轉(zhuǎn)型的四大武器
傳統(tǒng)金融IT業(yè)發(fā)展進(jìn)入拐點(diǎn)，企業(yè)轉(zhuǎn)型已是必然?！斑@種轉(zhuǎn)型我理解為有‘道’‘術(shù)’兩個(gè)層次?！馈墙鹑贗T的定位、戰(zhàn)略、格局?！g(shù)’是技術(shù)平臺(tái)或工具廠商所提供的穩(wěn)健、敏捷的IT技術(shù)。咨詢公司在‘道’的方面，技術(shù)平臺(tái)型的工具廠商主要在‘術(shù)’層面。這也就構(gòu)成了管理體系、標(biāo)準(zhǔn)、自動(dòng)化、智能化等四大武器，來實(shí)現(xiàn)金融IT的轉(zhuǎn)型?！编嚭瓯硎?。
在這個(gè)充滿技術(shù)變革的時(shí)代，既穩(wěn)定又敏捷的IT管理模式，將是新的符合金融行業(yè)發(fā)展需要的管理模式。以趨勢(shì)引領(lǐng)為代表的IT咨詢或培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，和金智維、怡和祥云這種技術(shù)平臺(tái)或者工具廠商合作，成為金融IT行業(yè)的一種趨勢(shì)。
鄧宏表示：“IT咨詢公司以客戶為導(dǎo)向，基于客戶的管理預(yù)期，在發(fā)展規(guī)劃、管理規(guī)范、人員能力和意識(shí)上為客戶提供服務(wù)，而工具廠商大多情況下是基于一種場(chǎng)景研發(fā)產(chǎn)品，以產(chǎn)品導(dǎo)向。把這兩者之間進(jìn)行結(jié)合，能夠針對(duì)客戶的具體問題定制化地找出解決方案，并且落地。趨勢(shì)引領(lǐng)協(xié)助金融IT轉(zhuǎn)型構(gòu)建“穩(wěn)健+敏捷”的IT管理體系，怡和祥云提供云技術(shù)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，金智維實(shí)現(xiàn)運(yùn)維一體化解決方案?！?/p>
怡和祥云充分考慮到對(duì)金融行業(yè)業(yè)務(wù)的“云化”改造，快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，提供了“底層IaaS服務(wù)+PaaS平臺(tái)+微服務(wù)+金融服”四個(gè)方面的服務(wù)。其專業(yè)垂直領(lǐng)域的企業(yè)級(jí)PaaS平臺(tái)OpenBridge支持敏捷，從設(shè)計(jì)、編碼、測(cè)試、上線，到監(jiān)控，所有環(huán)節(jié)里的所有數(shù)據(jù)都在一個(gè)閉環(huán)里，都存儲(chǔ)在云端。并且平臺(tái)具備了更多金融行業(yè)的屬性，主要由資源管理、服務(wù)治理、持續(xù)集成管理與應(yīng)用服務(wù)庫(kù)四部分組成，使金融行業(yè)擺脫傳統(tǒng)信息化平臺(tái)帶來的束縛，可以更加專注業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
OpenBridge已在金融、能源、電信、政務(wù)等多個(gè)行業(yè)成功實(shí)施，助力行業(yè)云解決方案落地，加速行業(yè)信息資源共享化，成為企業(yè)云化轉(zhuǎn)型的利器。
鄧宏表示：“通過趨勢(shì)引領(lǐng)和怡和祥云的合作，實(shí)現(xiàn)IT的穩(wěn)健和敏捷，更好地支撐業(yè)務(wù)創(chuàng)新和運(yùn)營(yíng)。怡和祥云的平臺(tái)非常有特色，其微服務(wù)、輕應(yīng)用、大平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，正好與趨勢(shì)引領(lǐng)自身的戰(zhàn)略一致，借助怡和祥云，趨勢(shì)引領(lǐng)為客戶設(shè)計(jì)的管理思路能夠更快地落地。”
金融IT的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行，新架構(gòu)下的IT運(yùn)維核心支撐在于自動(dòng)化、智能化運(yùn)維。金智維恰恰就提供了集中監(jiān)控、運(yùn)維管理平臺(tái)，以及自主研發(fā)的軟件機(jī)器人為核心技術(shù)的自動(dòng)化運(yùn)維方案。這里所說的機(jī)器人，并不是我們常看到的自動(dòng)化人形機(jī)器人，而是軟件機(jī)器人（機(jī)器人流程自動(dòng)化――RPA），是一種軟件工具，集合了AI工具集、行業(yè)組件及智能操作等功能，可以幫助人們自動(dòng)執(zhí)行多個(gè)數(shù)字化任務(wù)，比人更加精準(zhǔn)、更加迅速。不僅可以提升工作效率，節(jié)約時(shí)間和成本，優(yōu)化管理流程，還能把IT人員從機(jī)械、重復(fù)的勞動(dòng)中解放出來，做更有價(jià)值的工作。此外，軟件機(jī)器人還能杜絕人為差錯(cuò)所形成的操作事故，智能修復(fù)縮短了系統(tǒng)故障的修復(fù)時(shí)間。
金智維的軟件機(jī)器人提供了1000多個(gè)AI工具集合，以往IT人員所做的一切事情，都可以通過AI工具集合模仿出來，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化運(yùn)維管理和統(tǒng)一作業(yè)調(diào)度。
而自十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，農(nóng)信系統(tǒng)的金融創(chuàng)新開始格外引人注意。
農(nóng)商行作為長(zhǎng)期根植于“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一、過度依賴存貸款利差收入、創(chuàng)新水平低是業(yè)界對(duì)于農(nóng)商行的印象。農(nóng)商行的科技創(chuàng)新并不被行業(yè)所看好。然而，近期青島農(nóng)商銀行的“互聯(lián)網(wǎng)小微云支付”產(chǎn)品在如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中成為一道亮麗的風(fēng)景線，其創(chuàng)建的新型金融生態(tài)模式，真正實(shí)現(xiàn)了接地氣，解決了線上金融的現(xiàn)金、成本、媒介、老百姓的觀念問題，破解了監(jiān)管部門和商業(yè)銀行多年來致力解決的難題，讓人眼前一亮。
基于此，值此青島農(nóng)商銀行改制三周年之際，本刊特走訪了青島農(nóng)商銀行，并與該行董事長(zhǎng)劉仲生進(jìn)行了一次深度的交流。
青島農(nóng)商銀行是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由原青島市聯(lián)社以及青島轄內(nèi)八家縣級(jí)聯(lián)社（農(nóng)村合作銀行）以新設(shè)合并方式改制成立的商業(yè)銀行，其前身是有著60余年發(fā)展歷史的青島市農(nóng)村信用社。2012年6月28日，原華豐、城陽、黃島、即墨四家農(nóng)村合作銀行，膠州、膠南、平度、萊西四家農(nóng)村信用聯(lián)社及青島市聯(lián)社共9家單位組建成立青島農(nóng)商銀行，整合優(yōu)勢(shì)迅速聚生巨大能量，青島農(nóng)商銀行一躍成為青島當(dāng)?shù)刭Y產(chǎn)規(guī)模最大、服務(wù)范圍最廣、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和從業(yè)人員最多的金融機(jī)構(gòu)（現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量340余個(gè)，從業(yè)人員5000余名）。然而，青島農(nóng)商銀行堅(jiān)持不斷夯實(shí)農(nóng)村市場(chǎng)，傾力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，努力踐行社會(huì)責(zé)任，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品、服務(wù)模式、服務(wù)渠道，先后推出社區(qū)銀行、電商平臺(tái)、微貸中心、財(cái)富管理、三大集中、FTP等十大創(chuàng)新項(xiàng)目，走出了一條深耕市場(chǎng)、創(chuàng)新發(fā)展的新路子。
成立至今只有三年的青島農(nóng)商銀行經(jīng)歷了翻天覆地的變化。至2015年6月末，資產(chǎn)總額、存款總額、貸款總額分別達(dá)到1544億元、1295億元和934億元，分別較改制之初增長(zhǎng)2.03倍、2.16倍和2.25倍；連續(xù)三年上榜“世界銀行1000強(qiáng)”和“中國(guó)服務(wù)業(yè)500強(qiáng)”榜單，均居山東省上榜法人銀行第1位。
這些業(yè)績(jī)?cè)跇I(yè)內(nèi)是有目共睹的，本刊此次專訪就是為了探究青島農(nóng)商銀行快速發(fā)展的其中奧妙。經(jīng)過幾天的調(diào)研、學(xué)習(xí)，除了員工的朝氣蓬勃、創(chuàng)新氛圍濃厚以外，本刊發(fā)現(xiàn)其中最重要的一點(diǎn)便是劉仲生董事長(zhǎng)對(duì)于行業(yè)把握的精準(zhǔn)與青島農(nóng)商銀行自身定位的準(zhǔn)確，為青島農(nóng)商銀行制定了一條科學(xué)、有競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)展道路。
劉仲生自1985年參加工作以來，一直在人民銀行、銀監(jiān)局及山東農(nóng)信等金融系統(tǒng)工作，具有豐富的金融理論政策知識(shí)及金融管理創(chuàng)新實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。2011年1月來到青島農(nóng)聯(lián)社（青島農(nóng)商銀行前身）工作，僅僅用了一年半的時(shí)間，就帶頭完成青島農(nóng)商銀行的改制，于2012年6月掛牌成立。
在監(jiān)管機(jī)構(gòu)多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)使其看問題眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)、對(duì)于形勢(shì)判斷準(zhǔn)確、制定戰(zhàn)略有高度。青島農(nóng)商銀行改制之初，青島農(nóng)商銀行就嚴(yán)格按照上市銀行的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范整個(gè)改制過程，青島農(nóng)商銀行的法人治理結(jié)構(gòu)、股權(quán)結(jié)構(gòu)是最接近上市銀行的（改制前，青島農(nóng)商銀行的股東數(shù)量多達(dá)3萬多戶，經(jīng)過艱苦的協(xié)調(diào)，最終降到只有1000多戶。股東結(jié)構(gòu)上，企業(yè)股占到80%以上，個(gè)人股在20%以下，而且個(gè)人股中員工持股在5%以下）。
相比于其他農(nóng)商行，青島農(nóng)商銀行改制時(shí)間最短（大連農(nóng)商行改制用了整整三年時(shí)間）、效果最好。原因在于青島農(nóng)商銀行的戰(zhàn)略方針――科技引領(lǐng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，通過“一體兩翼”的戰(zhàn)略來達(dá)到規(guī)范、高效、穩(wěn)健的現(xiàn)代地方法人銀行?！耙惑w”是指以大零售為主體（占到青島農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)總量的60%以上），大零售戰(zhàn)略體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行的市場(chǎng)定位、發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)方向，重點(diǎn)打造市民銀行，以財(cái)富管理為核心，為老百姓服務(wù)?！皟梢怼眲t是指公司業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)為一翼，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)為一翼，積極適應(yīng)金融轉(zhuǎn)型變革的方向。青島農(nóng)商銀行的公司業(yè)務(wù)在青島地區(qū)非常有特色；而其國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算量居長(zhǎng)江以北中小銀行第一位。
最能體現(xiàn)劉仲生董事長(zhǎng)戰(zhàn)略高度的地方還是在于其對(duì)于科技的高度重視。“青島農(nóng)商銀行成立三年以來最值得回憶、最精彩的部分，就是在科技與金融的融合上找到了一條推動(dòng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展和提升銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的道路。對(duì)科技高度重視，對(duì)于一個(gè)銀行來說，特別是目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)階段，科技是生產(chǎn)力之上的生產(chǎn)力，是推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的新引擎，這個(gè)引擎對(duì)于銀行是至關(guān)重要的。領(lǐng)導(dǎo)層給予科技團(tuán)隊(duì)非常高的政策支持和自由發(fā)展空間。盡管是‘農(nóng)’字頭的銀行，但是青島農(nóng)商銀行關(guān)于科技的思想、觀念、產(chǎn)品以及實(shí)踐不亞于大型股份制銀行。‘小微云支付’只是青島農(nóng)商銀行科技領(lǐng)先戰(zhàn)略的一個(gè)主打產(chǎn)品，產(chǎn)品背后凝結(jié)著青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技的重視、投入，科技團(tuán)隊(duì)起到了排頭兵的作用，在實(shí)踐過程中，當(dāng)領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)金融環(huán)境有新認(rèn)識(shí)、新想法時(shí)，都會(huì)想方設(shè)法通過科技手段來轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí)的產(chǎn)品。目前青島農(nóng)商銀行仍有很多新的產(chǎn)品正在研發(fā)過程中?！?/p>
近年來，青島農(nóng)商銀行以前瞻、科學(xué)的眼光加大互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融等新興渠道的建設(shè)和市場(chǎng)的拓展，不斷將銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與業(yè)界先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用融合，科技創(chuàng)新成果頗豐：初步建立了涵蓋電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等全方位、多渠道、多類型的電子銀行服務(wù)體系，并基于此建設(shè)了網(wǎng)上商城、手機(jī)商城、ATM云購(gòu)物平臺(tái)等一系列的電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了與人民銀行、銀聯(lián)等跨行清算機(jī)構(gòu)的線上交互。
青島農(nóng)商銀行科技創(chuàng)新的明星產(chǎn)品大致包括以下三種：
互聯(lián)網(wǎng)小微云支付
互聯(lián)網(wǎng)小微云支付服務(wù)充分利用互聯(lián)網(wǎng)成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，通過智能終端全面整合互聯(lián)網(wǎng)安全、移動(dòng)終端應(yīng)用、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)用、大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)分析等功能，以銀行支付結(jié)算為核心，簡(jiǎn)便易用，為客戶提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)；通過移動(dòng)終端成功地融合金融服務(wù)與小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理，在提供存取款、轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)然A(chǔ)金融服務(wù)外，更為小微企業(yè)和個(gè)人客戶定制個(gè)性化、模塊化的專項(xiàng)服務(wù)；整合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈及金融生態(tài)圈，建立了以銀行支付結(jié)算為核心，銀行、小微和“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)及廣大農(nóng)戶“多位一體”的新型綜合金融服務(wù)模式；綜合運(yùn)用云計(jì)算及大數(shù)據(jù)技術(shù)，全面分析客戶交易及日常管理信息，為銀行及小微企業(yè)決策分析提供重要依據(jù)；此外，該產(chǎn)品在安全設(shè)計(jì)上采用基于國(guó)密算法，自主創(chuàng)新、安全可靠的交易認(rèn)證和安全保障機(jī)制。
ATM云購(gòu)物
ATM云商平臺(tái)是運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)云技術(shù)，通過廣泛聚合各類互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)資源、商品資源和資訊資源，借助青島農(nóng)商銀行廣泛布設(shè)的ATM渠道為廣大客戶提供覆蓋生活圈的全方位“云購(gòu)物”享受。ATM云商平臺(tái)這種全新的電子商務(wù)模式，將ATM電子商務(wù)體驗(yàn)從理念推向現(xiàn)實(shí)，不僅在山東省銀行業(yè)屬于首創(chuàng)，在全國(guó)也居于領(lǐng)先地位。
網(wǎng)上商城和手機(jī)商城
青島農(nóng)商銀行推出了“鑫動(dòng)青島”電商平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了包括網(wǎng)上商城、手機(jī)商城等多渠道服務(wù)，是面向青島市民和青島本地特色商戶推出的“一體化金融電子商務(wù)綜合平臺(tái)”。該電商平臺(tái)立足于青島市，整合金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一站式在線服務(wù)。
這些產(chǎn)品不僅代表了青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新成果，體現(xiàn)了青島農(nóng)商銀行對(duì)于科技創(chuàng)新的重視，更是作為一個(gè)“農(nóng)”字頭銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于“普惠金融”的重視，是從“三農(nóng)”實(shí)際業(yè)務(wù)需求出發(fā)，結(jié)合科技手段，設(shè)身處地地為農(nóng)民著想而創(chuàng)造出來的金融服務(wù)。“十八屆三中全會(huì)以來，發(fā)展普惠金融已成為金融行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)，贏得普惠金融必將在金融競(jìng)爭(zhēng)格局中搶占制高點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛加大創(chuàng)新力度，搶占先機(jī)。移動(dòng)金融憑借成本低、覆蓋廣、發(fā)展快的特點(diǎn)，成為普惠金融發(fā)展的最佳載體。中國(guó)人民銀行在《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，移動(dòng)金融是豐富金融服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式、發(fā)展普惠金融的有效途徑和方法，推動(dòng)移動(dòng)金融在各領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，有利于拓展金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度和廣度。青島農(nóng)商銀行作為地方法人的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，始終堅(jiān)持面向‘三農(nóng)’、面向社區(qū)、面向中小企業(yè)、面向縣域經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略定位，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融的思維方式與普惠金融的服務(wù)理念相結(jié)合，打造方便快捷的移動(dòng)金融服務(wù)平臺(tái)，讓小微企業(yè)、廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)可以享受到安全便捷的金融服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)擴(kuò)大金融服務(wù)的普惠性和易得性，降低獲取金融服務(wù)的成本，致力于打造小微企業(yè)和‘三農(nóng)’客戶的良好合作伙伴?！?/p>
目前，青島農(nóng)商銀行的科技創(chuàng)新產(chǎn)品已經(jīng)逐步滲透到青島市城鄉(xiāng)各個(gè)地區(qū)，智能終端在全市農(nóng)村社區(qū)、超市、品牌店、專業(yè)市場(chǎng)、小微企業(yè)等場(chǎng)所布設(shè)1800多臺(tái)。2014年全年，實(shí)現(xiàn)賬戶類交易筆數(shù)458萬余筆，涉及金額29.7億元，查詢類交易300余萬筆。
當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)最重要的創(chuàng)新，應(yīng)該是建立在有效整合資源基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代下，科技引領(lǐng)是銀行創(chuàng)新的重中之重，是創(chuàng)新求變、實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)的突破手段。對(duì)于農(nóng)商行來說，基于行為主體和參與形式層面，以普惠金融和民生金融為出發(fā)點(diǎn)的科技創(chuàng)新更具有積極而重要的意義。
