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緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行業(yè)發(fā)展分析，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：欠發(fā)達(dá)地區(qū);銀行業(yè)
中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（9）-0072-03
一、問題的提出
從國外經(jīng)驗角度分析。關(guān)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持方面，發(fā)達(dá)國家（美國和日本）和發(fā)展中國家（印度和巴西）均積累了寶貴的經(jīng)驗。為了縮小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和提高國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，我國根據(jù)銀行業(yè)的經(jīng)營特點，采取了強(qiáng)化欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持的立法進(jìn)度和減稅免稅的稅收政策，擴(kuò)大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的布局范圍，對欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持規(guī)定具體比例，同時增加政策性金融的支持力度，降低貸款利率等一系列優(yōu)惠政策，取得了明顯效果。相對于國外的成功經(jīng)驗，我國不少經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)地方財政自給率偏低，銀行業(yè)發(fā)展滯后、水平低下，金融服務(wù)能力弱化。
從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)角度分析?？s小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)的目標(biāo)在于提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、提高弱勢群體收入水平，改善其生存環(huán)境。這些目標(biāo)能否順利實現(xiàn)取決于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民群體的收入改善程度。解決這些實際問題，自然離不開金融支持，如果欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平持續(xù)弱化，影響國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。
從欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度分析。目前，提升國家整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的關(guān)鍵在于促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的發(fā)展差距。盡管國家層面和地方政府層面采取了一系列促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)優(yōu)惠政策，并取得了明顯效果，但從衡量欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與其他發(fā)達(dá)地區(qū)、國家、地方政府平均水平的相關(guān)指標(biāo)來看，欠發(fā)達(dá)地區(qū)相關(guān)指標(biāo)的差距不斷擴(kuò)大。在當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)存在農(nóng)業(yè)人口比重大、城鄉(xiāng)收入差距較大、農(nóng)民收入來源單一的背景下，完善欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融體系、改進(jìn)金融服務(wù)、提高銀行業(yè)發(fā)展水平，在解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金瓶頸方面具有重要意義。
從銀行業(yè)發(fā)展角度分析。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和金融體系的主題，銀行業(yè)應(yīng)該承擔(dān)起促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持責(zé)任。經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r好的區(qū)域各類銀行機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平落后的區(qū)域排斥弱勢群體等現(xiàn)實問題，必然會縮小欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)的經(jīng)營空間，引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險。在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，銀行業(yè)“堅持吸收資金主動，供給資金被動”的經(jīng)營理念亟待轉(zhuǎn)變。
二、欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展失衡狀況分析：以新疆南疆地區(qū)為例
當(dāng)前，全國區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異擴(kuò)大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展緩慢，金融服務(wù)供給弱化的問題相當(dāng)突出。作為一種特殊行業(yè)，銀行業(yè)將資產(chǎn)安全性和經(jīng)營效益提高作為首要考慮因素，而加快欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，逐步縮小地區(qū)間貧富差距，是國家政治穩(wěn)定、和諧社會建設(shè)、經(jīng)濟(jì)改革成果共享的具體要求，因而現(xiàn)實生活中不同程度存在著區(qū)域間銀行業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的差異性和排斥弱勢群體現(xiàn)象，成為欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。
以調(diào)查的新疆南疆地區(qū)為例，2013年，該地區(qū)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)128個，其中，政策性銀行網(wǎng)點5個，二級分行1家、支行4家;國有商業(yè)銀行網(wǎng)點26個，二級分行4個、支行20個、分理處2個;農(nóng)村信用社網(wǎng)點81個：縣（市）農(nóng)村信用合作聯(lián)社8家、信用社網(wǎng)點73個;郵儲銀行網(wǎng)點數(shù)16個，其中二級分行1個、支行11個、營業(yè)所4個。2013年，該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額3700779萬元，貸款余額1081854.11萬元，余額存貸比29%。其中，四大國有商業(yè)銀行存款余額2212043萬元、貸款余額209486.12、存貸比9%;郵政儲蓄銀行存款余額198934萬元、貸款余額17153.51萬元、存貸比8.6%;農(nóng)村信用社存款余額1113781萬元、貸款余額778311.05萬元，存貸比70%。數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村信用社是該欠發(fā)達(dá)地區(qū)存貸比最高的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社貸款余額是國有四大商業(yè)銀行款余額的3.7倍。
從存貸款余額占比角度看，2013年，該欠發(fā)達(dá)地區(qū)國有商業(yè)銀行存款余額占該地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)存款余額的60%，貸款余額只占19%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款余額占比3%、貸款余額占比7%，郵政儲蓄銀行存款余額占比5%、貸款余額占比2%，農(nóng)村信用社存款余額占比3%，貸款余額占比72%。可見，全國性銀行機(jī)構(gòu)存款和貸款余額占比均不盡合理。
當(dāng)前欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展不均衡的現(xiàn)象，不僅表現(xiàn)為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)體系不完善，支農(nóng)的金融支持過度集中于農(nóng)村信用合作社，其他國有商業(yè)銀行尚未發(fā)揮相應(yīng)的金融支持作用，而且金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，過多集中于貸款，且貸款結(jié)構(gòu)不合理，社團(tuán)貸款占比逐漸增大，農(nóng)村信用社作為縣域法人機(jī)構(gòu)，支持當(dāng)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量受到削弱，以上兩方面問題均直接影響到當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，關(guān)乎當(dāng)期經(jīng)濟(jì)的長期發(fā)展。
三、影響欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的主要因素
（一）銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)缺乏。目前，銀行業(yè)經(jīng)營相關(guān)法律法規(guī)主要以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營獨立性相關(guān)的內(nèi)容為主，沒有體現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營方面的政策差異，《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》中均沒有明確規(guī)定經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同的地區(qū)，建立金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點的相關(guān)規(guī)定。同時，銀行業(yè)在不同地區(qū)提供金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和具體條款沒有體現(xiàn)差異性。由于缺乏法律上的約束機(jī)制和鼓勵條款，欠發(fā)達(dá)地區(qū)逐漸成為銀行業(yè)金融服務(wù)排斥的主要對象。
（二）銀行業(yè)監(jiān)管目標(biāo)較單一。目前，銀監(jiān)局主要承擔(dān)銀行機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營，安全健康發(fā)展相關(guān)指標(biāo)的監(jiān)管。對于支持地方經(jīng)濟(jì)方面，雖然規(guī)定了“兩個不低于”等獎勵措施，但在銀行機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款相關(guān)指標(biāo)監(jiān)督的方法上缺乏具體政策指導(dǎo)，強(qiáng)調(diào)了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營和健康發(fā)展，一定程度上忽略了銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所做的貢獻(xiàn)。
（三）銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局不合理。不同地區(qū)之間銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融資源的不均衡分布特征較明顯。特別是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的類型單一，區(qū)域性和中小型銀行機(jī)構(gòu)基本沒有進(jìn)入欠發(fā)達(dá)地區(qū)。此外，各類銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立上，只是從考慮經(jīng)營效益出發(fā)，而不是基于滿足當(dāng)?shù)囟嘣慕鹑诜?wù)需求，各種類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)布局上主要集中于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較高的地區(qū)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)缺失。
（四）貸款融資成本高。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)通過貸款利率溢價提供金融服務(wù)，以保護(hù)銀行業(yè)經(jīng)營安全，解決信息不對稱和經(jīng)營成本高的問題具有合理性。但是現(xiàn)實生活中，貸款利率偏高必然會抑制貸款需求，將欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)需求排斥在外。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價中采取的貸款利率加擔(dān)保費(fèi)用的方法，必然會增加貸款客戶的融資成本。經(jīng)營中采取差異性的貸款利率定價方法，雖然對于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)來說存在必要性，但卻不利于滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)弱勢群體的金融需求。
（五）金融創(chuàng)新能力不強(qiáng)。調(diào)查中了解到，目前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新方面，多借鑒美國銀行業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新做法，在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一安排銀行業(yè)發(fā)展模式，提供金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，卻沒有考慮金融創(chuàng)新在不同地區(qū)的廣泛適應(yīng)性和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的推動作用。特別是全國不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異不斷擴(kuò)大，若沒有差異化的金融服務(wù)模式，不可能真正適應(yīng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實際，不重視金融需求與金融供給的有效銜接，金融服務(wù)質(zhì)量將難以得到保障。
四、促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)均衡發(fā)展的政策建議
（一）制定完善相關(guān)法律制度。要緩解欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展逐步背離的局面，需要盡快完善立法，盡快制定銀行業(yè)在不同區(qū)域開展金融服務(wù)的相關(guān)法律規(guī)定和條款，具體明確欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)匚沾婵畹囊欢ū壤仨氂糜诋?dāng)?shù)兀瑖?yán)格禁止資金通過銀團(tuán)貸款等形式外流出去。同時明確各個銀行業(yè)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點設(shè)立、存貸比率，規(guī)定貸款利率定價保持在一定的水平和區(qū)間，加強(qiáng)財政政策、產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的相互配合，解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的融資難和融資貴問題。
（二）鼓勵發(fā)展多元化金融體系。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)展和金融資源分布的不均衡，只能進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化程度，欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其如此。因此，要重視增加不同類型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大政策性銀行業(yè)務(wù)，實現(xiàn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的多元化發(fā)展，實現(xiàn)銀行機(jī)構(gòu)的市場競爭，促進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融服務(wù)質(zhì)量提高。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要相關(guān)政策的支持，在銀行機(jī)構(gòu)注冊資金和稅收政策上需要采取優(yōu)惠政策，鼓勵吸引不同類型的銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點，拓展業(yè)務(wù)。
（三）建立資金風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)經(jīng)營中的經(jīng)營風(fēng)險，會直接影響其經(jīng)濟(jì)效益。因此，為了確保銀行業(yè)機(jī)構(gòu)正常經(jīng)營，保護(hù)其在欠發(fā)達(dá)地區(qū)提供金融支持的積極性，中央和地方政府在政策上需要建立相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在名聲和若是領(lǐng)域的金融支持中產(chǎn)生的貸款損失，政府要安排專項資金予以抵償。
（四）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營理念。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該樹立科學(xué)的經(jīng)營理念，重視分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)長期發(fā)展，明確具有金融支持潛力的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，既要考慮自身的當(dāng)前經(jīng)濟(jì)利益、生存環(huán)境，又要分析未來的發(fā)展?jié)摿?。考慮到不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，結(jié)合實際，對全國統(tǒng)一的金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整;結(jié)合承貸主體提供貸款擔(dān)保的能力，靈活調(diào)整貸款方式。依據(jù)中小企業(yè)庫存情況和固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力實施相對靈活的貸款方式，考慮在農(nóng)戶貸款中將農(nóng)戶實際已有資產(chǎn)、土地等納入擔(dān)保范圍。
（五）加強(qiáng)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新應(yīng)該結(jié)合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實際，適應(yīng)實際金融需求，要依據(jù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，分析相對于區(qū)外的競爭優(yōu)勢，確保金融創(chuàng)新既有廣度和深度。要重視金融產(chǎn)品的適應(yīng)性、便利性和可行性，對于欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍要符合當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗民情和市場需求，避免因語言、宗教習(xí)俗等缺乏了解而導(dǎo)致的金融需求降低問題，切實提升金融創(chuàng)新對欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持和促進(jìn)作用。
參考文獻(xiàn)
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The Analysis on the Development of the Banking Industry in
Underdeveloped Regions
Yibulayin?Basiti
（School of Finance， Xinjiang University of Finance & Economics， Urumqi Xinjiang 830012）
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來趨勢
中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來，我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤持續(xù)多年的高速增長將調(diào)整為中高速增長。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個百分比；商業(yè)銀行凈利潤同比增長9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢地位正在減弱，失去了以往在國計民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過去式。
面對嚴(yán)峻的現(xiàn)實情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對今后的利率市場化和民營銀行的競爭，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對過剩，另一方面對服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國有商業(yè)銀行存在的問題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國有商業(yè)銀行由于經(jīng)營效率低下，缺乏競爭力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說明問題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問題也是一個不爭的事實。
首先，目前我國銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過死，流動性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過銀行重點培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險業(yè)發(fā)展。
總的來說，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說我國銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營。而我國還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財發(fā)展的大趨勢下，我國銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤而提高的貸款利率也不利于國家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對穩(wěn)定的狀態(tài)。對于銀行業(yè)來說，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營和運(yùn)營模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國銀行業(yè)營運(yùn)結(jié)構(gòu)簡單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場化
利率市場化，即利率自由化，是市場經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價格指標(biāo)，利率對資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場對貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價格信號，以提高社會資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢下，市場利率化無疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場化對銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國家很早就開放了利率市場化，而其中很多國家如日本就曾爆發(fā)過金融危機(jī)，阿根廷的利率市場化改革更因為不穩(wěn)定的市場環(huán)境而夭折。我國早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國債市場利率都為之后的市場利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場，加強(qiáng)與實體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場又不損害銀行自身盈利，對市場做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險，在浮動的利率中，市場面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險的危害性可能更大，牽一發(fā)而動全身，對國民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險可見一斑。三是競爭的加劇，在如今民營銀行的開放，商業(yè)銀行與民營銀行之間在利率市場化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對于一些本身經(jīng)營狀況不好的銀行而言無疑是致命的。利率市場化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對于銀行業(yè)相對于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無手續(xù)等特點吸引了大批70，80，90后新興社會消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因為存款的減少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財項目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財項目準(zhǔn)入門檻就在5萬以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險因素，而網(wǎng)上金融理財平臺很多是沒有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時還要高于7%，雖然部分小平臺存在安全患，但我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢，這無疑在商業(yè)銀行的基金理財方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對順應(yīng)了時展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國銀行業(yè)的未來前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式才能更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對較小，在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢頭不明顯，而且隨著中國資本市場的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場信息不對稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點密集分布的特點，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國銀行業(yè)的國際化業(yè)務(wù)，在我國對國際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國際化是我國新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來的銀行業(yè)發(fā)展趨勢必然圍繞著國際化展開，在國際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點的建設(shè)革新，對國際企業(yè)的經(jīng)營業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)
在面對當(dāng)前利率市場化以及民營銀行的開發(fā)的背景下，我國商業(yè)銀行的未來發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財業(yè)務(wù)將會是銀行未來改革的大趨勢。
首先，我們說新型銀行理財業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過存款利率，基金，債券等金融手段來達(dá)到財產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會理財理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險箱財產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國如今老齡化社會的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說銀行傳統(tǒng)的理財業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時間周期長，回報率一般。而在利率市場化的今天，以開放型，非保本浮動收益型為特點的凈值型理財產(chǎn)品，由于沒有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險的因素，但是在利率市場化大趨勢下，未來凈值型理財產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
【關(guān)鍵詞】 銀行業(yè)發(fā)展 經(jīng)濟(jì)增長 地區(qū)差異
近些年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步增長，迫切需要銀行在資本調(diào)節(jié)和配置環(huán)節(jié)中發(fā)揮更大的作用，各地方性商業(yè)銀行也經(jīng)歷了從無到有到不斷發(fā)展壯大的過程，北京銀行、上海銀行、天津銀行等是其中的突出代表，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，中國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，各地區(qū)在改革開放的程度和市場化程度均有差異，尤其是改革開放以來，各省基于不同要素察賦采取了不同的發(fā)展路徑，從而形成了今天各個地區(qū)銀行業(yè)不同的競爭格局。在一些經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，銀行業(yè)發(fā)展水平與區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系不匹配深刻影響了銀行功能正常發(fā)揮，進(jìn)而限制了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。環(huán)渤海地區(qū)長三角地區(qū)作為我國經(jīng)濟(jì)與銀行業(yè)最為發(fā)達(dá)的地區(qū)，其發(fā)展的原因需要進(jìn)行探究，發(fā)展經(jīng)驗與模式對其他省份有借鑒作用。本文將基于我國改革開放31年來環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)面板數(shù)據(jù)，對銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長之間的相關(guān)關(guān)系進(jìn)行實證檢驗并進(jìn)行比較分析，并從中得出可靠的結(jié)論。
一、模型設(shè)定與數(shù)據(jù)處理
本文綜合了Goldsmith（1969）、Mckinnon（1973）的研究，選取了貨幣深度、金融相關(guān)率的對數(shù)作為衡量銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響的指標(biāo)，采用林毅夫和肖燁（2006）的計量模型，結(jié)合中國目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點，基本計量方程設(shè)定如下：
lnpergdpit=？琢+lnKit+lnLit+FIRit+Deepit+？姿i+？滋t+？著it （1）
其中，下標(biāo)i表示省份，t表示時間，？姿i為不可觀測的地區(qū)效應(yīng)，目的在于控制省份的固定效應(yīng)，？滋t為不可觀測的時間效應(yīng)，是一個不隨省份的不同而變化的變量，它解釋了所有沒有被包括在回歸模型中和時間有關(guān)的效應(yīng)。？著it為隨機(jī)撓動項，它服從獨立同分布。具體而言，計量方程中的各變量分別的含義如下：lnpergdpit是i省t年的真實人均gdp的對數(shù)值；lnKit是i省t年的固定資產(chǎn)投資的對數(shù)；lnLit是i省t年的就業(yè)人數(shù)的對數(shù)；FIRit是i省t年的金融相關(guān)率；Deepit是i省t年的貨幣深度值；
本文選取了清華大學(xué)中宏數(shù)據(jù)庫1978—2008年中國各省的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用stata11軟件求出了各變量的描述統(tǒng)計值。本文研究的重點在于銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展因果關(guān)系及其在環(huán)渤海地區(qū)與長三角地區(qū)之間的差異，環(huán)渤海地區(qū)包括北京市、天津市與河北省，長三角地區(qū)包括上海市、浙江省和江蘇省。同時為了更加明顯地看出兩個區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平與銀行業(yè)發(fā)展水平的高低，本文也收集了全國各省的數(shù)據(jù)，并作出了處理，由于時間跨度為1978年至2008年，所以將重慶市并入四川省計算。
二、計量檢驗與回歸分析
1、單位根檢驗
數(shù)據(jù)的非平穩(wěn)性會導(dǎo)致偽回歸現(xiàn)象的產(chǎn)生，針對這一問題，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了單位根檢驗。為了使結(jié)果更為可信，本文選用了LLC檢驗，breitung檢驗、IPS檢驗和ADF-Fisher檢驗四種面板數(shù)據(jù)單位根檢驗方法。結(jié)果顯示，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL基本都在1%顯著水平下拒絕原假設(shè)，所有變量不存在單位根，為平穩(wěn)序列。單位根檢驗結(jié)果符合協(xié)整檢驗的前提條件，可以更進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗。
2、協(xié)整檢驗
為了研究解釋變量與被解釋變量的長期均衡關(guān)系，需要對數(shù)據(jù)進(jìn)行協(xié)整檢驗。主要的協(xié)整檢驗方法有基于Johansen協(xié)整檢驗的Fisher協(xié)整檢驗法和EG兩步法。而EG兩步法的面板數(shù)據(jù)協(xié)整檢驗則包括Kao（1999）為代表的同質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法和Pedroni（1999）提出的異質(zhì)面板的協(xié)整檢驗法。本文選取EG兩步法進(jìn)行檢驗，具體結(jié)果如下：兩個面板的檢驗結(jié)果均出現(xiàn)了一定的差異，根據(jù)Pedroni的結(jié)論，當(dāng)檢驗結(jié)果出現(xiàn)差異時，優(yōu)先采用Panel ADF-Statistic和Group ADF-Statistic的結(jié)果，而兩個面板這兩個結(jié)果都在5%顯著水平下都拒絕了原假設(shè)，說明變量之間存在協(xié)整關(guān)系，并且Kao檢驗在2%置信水平下也拒絕了原假設(shè)。協(xié)整檢驗的結(jié)果表明，lnpergdp、FIR、Deep、lnK以及l(fā)nL之間存在著長期均衡關(guān)系，回歸時不會出現(xiàn)偽回歸現(xiàn)象。
3、模型回歸
為了實證研究銀行業(yè)發(fā)展水平對經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，本文依照公式（1）進(jìn)行回歸。對回歸結(jié)果進(jìn)行Hausman檢驗，兩個面板檢驗結(jié)果均拒絕了原假設(shè)，故應(yīng)使用固定效用模型?；貧w顯示，R2分別為0.97以上，方程的擬合優(yōu)度很高，說明自變量從總體上對因變量的解釋能力較強(qiáng)?？紤]兩個銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)的影響，兩地區(qū)的貨幣深度和金融相關(guān)度都顯著的與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正相關(guān)，這說明兩個地區(qū)的銀行業(yè)發(fā)展水平高，銀行在籌集資金，配置資金方面起到了應(yīng)有的作用，所以極大地促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，兩個地區(qū)的相關(guān)方式卻是有所區(qū)別的。對于環(huán)渤海地區(qū)來說，金融相關(guān)程度的促進(jìn)作用更為明顯，這可能是因為環(huán)渤海地區(qū)有我國幾家重要的國有壟斷企業(yè)，這些企業(yè)都是關(guān)系國計民生的重要企業(yè)，由于企業(yè)的規(guī)模大，并且很多企業(yè)為重工業(yè)企業(yè)，故生產(chǎn)所需要的資金量大，周轉(zhuǎn)時間長，特別需要銀行對其從資金上予以大力的支持。所以，對于環(huán)渤海地區(qū)來講，金融相關(guān)率極大地影響了地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長。而對于長三角地區(qū)來說，這一地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展水平處于全國的領(lǐng)先地位，上海是中國的金融中心，長三角地區(qū)的金融深化程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先全國其他地區(qū)。同時，各類金融衍生工具也都基本最早出現(xiàn)在這一地區(qū)，并且市場化水平也不斷提高，二級市場交易量大，貨幣周轉(zhuǎn)速度也快。銀行業(yè)改革早，產(chǎn)權(quán)合理明晰，管理科學(xué)高效。同時應(yīng)注意到的一點，該地區(qū)的民間集資活動廣泛，已經(jīng)構(gòu)成了市場中不可忽視主要力量，所以貨幣深度水平與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)。
4、因果關(guān)系分析
對兩個面板進(jìn)行回歸分析后，可以看出對于環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)來說，銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展都存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。但是，對于二者的因果關(guān)系還需要進(jìn)一步的明確。本文采用Granger因果檢驗法對環(huán)渤海地區(qū)和長三角地區(qū)的數(shù)據(jù)進(jìn)行因果檢驗。從基于環(huán)渤海地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，在滯后一期的情況下，貨幣深度與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間不存在明顯的因果關(guān)系，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高是金融相關(guān)率提高的Granger原因。而滯后兩期的情況下，貨幣深度和金融相關(guān)率與經(jīng)濟(jì)發(fā)展均互為因果。這表明，短期內(nèi)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要銀行充分發(fā)揮融資功能，并以此帶動銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，該地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展并不自由，銀行的貸款方向受到政府政策的影響更偏好國有大型企業(yè)，一些情況下，容易導(dǎo)致資本的非優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動性不強(qiáng)。而長期情況下，金融改革不斷深入，銀行業(yè)能夠?qū)Y本進(jìn)行充分的優(yōu)化配置，所以銀行業(yè)發(fā)展促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)增長也不斷帶動銀行業(yè)的發(fā)展。從基于長三角地區(qū)數(shù)據(jù)的因果檢驗結(jié)果可以看出，滯后一期情況下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行業(yè)發(fā)展沒有因果關(guān)系，而滯后二期的情況下，銀行業(yè)發(fā)展是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的Granger原因。由于長三角地區(qū)銀行業(yè)高度發(fā)展，金融改革不斷深入，銀行業(yè)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌措了大量資本，并且銀行的行為是由市場主導(dǎo)的，所以能夠使資金運(yùn)用到最有效率的行業(yè)，從而拉動了經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。
三、結(jié)論
本文運(yùn)用固定效用模型以及格蘭杰檢驗的實證方法分析了銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系的相關(guān)關(guān)系和因果關(guān)系，主要得到以下結(jié)論。
1、銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的影響方式在區(qū)域間存在差異
由于環(huán)渤海地區(qū)與長三角銀行業(yè)發(fā)展的程度與側(cè)重點不同，所以，兩個地區(qū)銀行業(yè)對于經(jīng)濟(jì)的影響方式是有差異的。對于環(huán)渤海地區(qū)，主要是依靠傳統(tǒng)銀行業(yè)的功能，為重要企業(yè)解決資金的困難，金融相關(guān)度對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用顯著。而長三角地區(qū)，金融深化程度高，金融工具種類多，特別是近些年來民間資本流動廣泛，市場活躍，貨幣流通速度快，是我國的金融中心，對周邊地區(qū)有很強(qiáng)的輻射作用，其金融深化水平對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響深遠(yuǎn)而廣泛。
2、經(jīng)濟(jì)增長與銀行業(yè)發(fā)展的因果關(guān)系存在區(qū)域性差異
對于環(huán)渤海地區(qū)來說，由于其在我國經(jīng)濟(jì)政治中的特殊地位，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶有明顯的政府導(dǎo)向性。短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長是銀行業(yè)發(fā)展的原因，這是由于該區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長迅速，對資金的需求量大，需求帶動了銀行業(yè)的發(fā)展。但同時，政府對于銀行的干涉也較多，銀行在資金配置上的只能受到了干預(yù)，所以資本無法配置到最有效率的部門，故銀行業(yè)對經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用不明顯。但是長期情況下，銀行能夠有足夠的資金進(jìn)行周轉(zhuǎn)，同時資本也可以在各行業(yè)間進(jìn)行流轉(zhuǎn)，所以銀行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長互為因果。而長三角地區(qū)的銀行業(yè)及金融業(yè)的發(fā)展帶有明顯的市場導(dǎo)向型特點，市場化水平高，市場引導(dǎo)資金流向最有效率的部門。各種符合市場需要的金融產(chǎn)品不斷產(chǎn)生發(fā)展。銀行業(yè)的管理方法先進(jìn)，產(chǎn)權(quán)合理，資產(chǎn)組織結(jié)構(gòu)合理，所以在資本的配置效率上高，所以銀行業(yè)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)的帶動作用是顯著的。
（注：本文屬中央高?；究蒲袠I(yè)務(wù)費(fèi)專項資金資助項目（項目編號：2012105010208）。）
【參考文獻(xiàn)】
[1] 林毅夫、姜燁：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究，2006（1）.
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 對策
一、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r比較
（一）經(jīng)營范圍和品種比較
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要集中在代收代付、結(jié)算、結(jié)售匯等?；I資功能強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)算類、類等勞動密集型業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的結(jié)算、業(yè)務(wù)收入占比約40%，而技術(shù)含量高、為市場提供智力服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、企業(yè)信用等級評估、以及期貨期權(quán)等衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。相比之下，西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)種類繁多，范圍涉及知識含量較高的管理、擔(dān)保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域，分布均勻，來源廣泛，對某一業(yè)務(wù)的依賴性小，可以有效滿足客戶的多種金融需求。
（二）業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平比較
通常，中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重的高低可以在一定程度上衡量一國商業(yè)銀行的發(fā)達(dá)程度。我國四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平較低、效益較差2004年上半年，位居四大國有商業(yè)銀行首位的中國銀行集團(tuán)中間業(yè)務(wù)凈收入為75.53億元人民幣，占總收入的比重為19%。同期中國工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入為50.5億元，占總收入比重為12.6%。中國建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入42.52億元，占總收入比重為14%。西方商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據(jù)FITCH銀行評級公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國大銀行非利差收入占總收入比重為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；JP摩根銀行為66.0%。
（三）經(jīng)營觀念與管理的比較
長期以來，我國商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展普遍認(rèn)識不足，沒有將中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一項主業(yè)和新的利潤增長點來經(jīng)營，而是把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作存貸款業(yè)務(wù)的“派生業(yè)務(wù)”。一些基層商業(yè)銀行對開辦中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識，僅僅停留在依托中間業(yè)務(wù)的發(fā)展來開拓市場、樹立形象、帶動存款等業(yè)務(wù)的發(fā)展上，許多中間業(yè)務(wù)開發(fā)的初衷，不是以利潤最大化為目標(biāo)，而是作為吸引客戶的一種手段，變成了免費(fèi)“附加服務(wù)”，使中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的利潤貢獻(xiàn)率很低，影響了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。相比之下，當(dāng)代西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的突出特點之一就是中間業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，中間業(yè)務(wù)受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因為中間業(yè)務(wù)提供的多元化金融服務(wù)適應(yīng)了各國宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，另一方面是因為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展減輕了資本金對銀行業(yè)務(wù)的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風(fēng)險，提高了競爭力，因而中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。
（四）技術(shù)、服務(wù)手段比較
我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，科技化程度低，主要表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算、支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，應(yīng)用軟件配套能力差。相比之下，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)，家庭銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)應(yīng)有盡有。特別是發(fā)達(dá)的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務(wù)可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對策
（一）中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)管理的創(chuàng)新
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門用的銀行和商業(yè)的交叉點上，所以必須創(chuàng)新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式，建立一個統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理體系，以中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供更廣闊的空間。特別地：1、應(yīng)該實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的整合與資產(chǎn)負(fù)債管理整體功能商業(yè)使用的優(yōu)勢。2、應(yīng)按各種中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)的內(nèi)在聯(lián)系，將所有的權(quán)限管理功能的中間業(yè)務(wù)的銀行分別對各種相關(guān)專業(yè)部門承擔(dān)。
（二）提高認(rèn)識，轉(zhuǎn)變觀念
商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)時，要堅持“獲利能力、流動性、安全性”原理的基礎(chǔ)上，追求利潤最大化為經(jīng)營目標(biāo)，而且還必須樹立講中間業(yè)務(wù)相當(dāng)于商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，經(jīng)營觀念，必須有強(qiáng)烈的競爭和盈利的概念，就會漸漸沒有推開在商品化的商業(yè)業(yè)務(wù)。
（三）不斷創(chuàng)新商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)品種
根據(jù)國內(nèi)外金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況，中國的商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新主要集中以下兩方面：1、代收代付業(yè)務(wù)。代收代付是業(yè)務(wù)的主要創(chuàng)新點，但由于缺少一體化，許多公司缺乏規(guī)模、類型、數(shù)量少、單筆金額，并給出了相應(yīng)的憑證成本、人工成本較高。因此，所有的商業(yè)銀行可以合作進(jìn)行的“檢查”，提高系統(tǒng)收集和付費(fèi)的效率和效益。2、咨詢業(yè)務(wù)。咨詢業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供相關(guān)的國民經(jīng)濟(jì)，企業(yè)的市場、國際金融和貨幣信貸、管理機(jī)構(gòu)、法律、法規(guī)的規(guī)定，和信息的觀點站在中間人，為客戶做出建設(shè)性的意見和建議，幫助客戶做出正確的決定建立一種面向服務(wù)的商業(yè)銀行良好的服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】私人銀行 SWOT分析 本土化優(yōu)勢
一、引言
商業(yè)銀行所提供的個人金融服務(wù)主要可分為三個層次：零售產(chǎn)品服務(wù)、理財產(chǎn)品服務(wù)、私人銀行服務(wù)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，個人客戶的零售業(yè)務(wù)和理財服務(wù)發(fā)展迅速，而私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展有限，這與我國迅速增長的私人銀行業(yè)務(wù)需求嚴(yán)重不符。所謂私人銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以財富管理為核心，以擁有高凈資產(chǎn)的私人客戶為目標(biāo)，根據(jù)這些客戶的需求提供的一種量身定制的高端金融服務(wù)。這種個性化的金融服務(wù)涵蓋了資產(chǎn)管理、信托、投資、遺產(chǎn)安排、拍賣等內(nèi)容?，F(xiàn)今，私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤構(gòu)成的重要組成部分，比如美國私人銀行業(yè)務(wù)每年的平均利潤率高達(dá)35%。在歐洲，私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤已經(jīng)達(dá)到零售產(chǎn)品業(yè)務(wù)平均水平的10倍左右。由此可見，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)對銀行業(yè)發(fā)展具有重要意義，本文通過SWOT的分析方法，對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢、競爭劣勢、潛在機(jī)遇和外部挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，具有一定的理論價值和現(xiàn)實意義。
二、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析
從現(xiàn)階段來看（如圖1所示），我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)既存在私人銀行業(yè)務(wù)需求巨大、發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢等明顯的競爭優(yōu)勢，同時，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行的競爭劣勢也很明顯，諸如私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低、我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才等，目前形勢相當(dāng)嚴(yán)峻。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，也能制定出正確的發(fā)展策略，促進(jìn)我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的大發(fā)展。
圖1 我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的SWOT分析結(jié)構(gòu)圖
（一）競爭優(yōu)勢（S）
1.國內(nèi)市場對私人銀行業(yè)務(wù)的需求巨大。我國對私人銀行業(yè)務(wù)的需求主要表現(xiàn)為私人銀行的目標(biāo)客戶群和人們對財富保值增值的內(nèi)在需求。一方面，我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)迅速發(fā)展造就了包括企業(yè)家、私營業(yè)主、企業(yè)高管、明星在內(nèi)的龐大的私人銀行目標(biāo)客戶群。根據(jù)《世界財富報告2012》報告顯示，2011年，我國擁有可支配資產(chǎn)超過100萬美元的人絕對數(shù)量居世界第一，達(dá)到41.5萬人，而且每年大約保持10%以上速度增長。另一方面，個人金融投資理念不斷深入人心使得人們對財富保值增值的有了新的認(rèn)識，也逐漸接受了先進(jìn)的理念，產(chǎn)生了各種個性化的私人銀行業(yè)務(wù)需求，這就造成人們對商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)就更為迫切。
2.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)具有本土化優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的本土化優(yōu)勢主要表現(xiàn)為本土市場優(yōu)勢和本土文化優(yōu)勢。與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行在客戶群體和網(wǎng)絡(luò)資源上具有絕對明顯的優(yōu)勢，我國的商業(yè)銀行，擁有分布全國的營業(yè)網(wǎng)點，可以提供便利的服務(wù)，已經(jīng)積累了眾多的高端客戶。由于多年來優(yōu)勢客戶和高端客戶在我國商業(yè)銀行辦理融資、結(jié)算等多種業(yè)務(wù)，彼此間易于溝通且值得信賴，只要能獲得同樣的服務(wù)，這些客戶一般會選擇我國的商業(yè)銀行。另外，我國商業(yè)銀行與國內(nèi)高端客戶的文化和價值觀更為接近，可以更好地把握客戶的理財偏好和需求，其所推出的產(chǎn)品也容易滿足客戶個性化、區(qū)域化的需求，客戶也更容易接受。從這點來看，這為我國商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的一個重要優(yōu)勢。此外，我國商業(yè)銀行根植于我國文化，其經(jīng)營模式、企業(yè)文化、品牌形象已深入人心，其所開展的私人銀行業(yè)務(wù)更易于被客戶信任和接受。
（二）競爭劣勢（W）
1.私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類數(shù)量少且專業(yè)化水平低。私人銀行業(yè)務(wù)是以提供私密性、專屬性、尊貴性、專業(yè)性的高端金融服務(wù)而著稱，其中專業(yè)性是指商業(yè)銀行要為客戶提高量身定制的個性化的金融服務(wù)。然而，由于我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，金融政策不完善以及自身開發(fā)設(shè)計能力不足，使得所開發(fā)的產(chǎn)品種類數(shù)量少沒有實現(xiàn)差異化，而且存在單一性和同質(zhì)化的趨勢，不能夠滿足私人銀行客戶個性化的需求，在激烈的競爭中丟失大批客戶。
2.我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)缺乏品牌號召力。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶均為高端客戶，其十分看重品牌，無論是瑞士銀行集團(tuán)、JP摩根私人銀行還是花旗私人銀行、匯豐私人銀行，無不歷史悠久，制度完善，盈利模式合理，與剛剛起步的我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)相比，其已經(jīng)形成了強(qiáng)大的、全球性的品牌，具有強(qiáng)大的號召力，而我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)處于明顯的弱勢地位。
3.我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)缺乏高端人才。私人銀行業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理不僅要精通個人財富管理、企業(yè)財務(wù)管理，而且要熟悉國際金融市場及衍生金融產(chǎn)品，主要國家的稅收政策和移民政策，信托計劃的規(guī)則以及資本市場運(yùn)作的一般規(guī)則。由此可知，私人銀行的客戶經(jīng)理不僅專業(yè)知識淵博，而且要有足夠的從業(yè)經(jīng)驗。從目前來看，幾乎所有私人銀行業(yè)務(wù)的中堅力量都是在投資銀行、公司銀行、零售銀行工作10年以上的資深從業(yè)人員，他們不僅具備扎實深厚的理論知識，還要有親歷一個經(jīng)濟(jì)或金融周期的實戰(zhàn)經(jīng)驗。然而，我國的私人銀行業(yè)務(wù)起步晚，沒有足夠的時間來培養(yǎng)合格的私人銀行客戶經(jīng)理，導(dǎo)致私人銀行的客戶經(jīng)驗極度缺乏，特別是高品質(zhì)的人才，更是一才難求。
（三）潛在機(jī)遇（O）
1.開展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行實施經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要途徑。長期以來，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)過于單一，以傳統(tǒng)存貸款為主；利潤來源主要是利息收入，而非利息收入平均約在15%左右。這種過分依賴于存貸差的盈利模式，已經(jīng)制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展。在與外資銀行的激烈競爭中，我國的商業(yè)銀行往往處于既要降低經(jīng)營風(fēng)險，又要實現(xiàn)利潤的困境中。如何將盈利模式從交易型轉(zhuǎn)向顧問咨詢型模式，這也是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。因此，我國商業(yè)銀行必須加快業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，提升非利息收入的比重，實現(xiàn)收入來源的均衡發(fā)展。從目前來看，私人銀行業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和拓展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和平臺，其服務(wù)于高端客戶，利潤穩(wěn)定、風(fēng)險性小，是商業(yè)銀行增加非利息收入的一個較佳的新渠道?？梢?，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對利率市場化的一個現(xiàn)實戰(zhàn)略選擇，是改變我國商業(yè)銀行以存貸利差為主要盈利模式的一個較為理想的選擇。
2.發(fā)展私人銀行有利于金融創(chuàng)新。隨著我國對金融業(yè)市場的逐步開放，外資銀行紛紛進(jìn)入我國市場參與競爭，使得本已競爭激烈的商業(yè)銀行業(yè)的形勢更為嚴(yán)峻。然而，由于我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)趨于單一性和同質(zhì)化，在與外資銀行的競爭中往往稍遜一籌。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行目標(biāo)客戶群的細(xì)分以便提供差異化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。由此可見，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行發(fā)展的一個戰(zhàn)略選擇。由于私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)于高端客戶，本身就以專業(yè)性為其特點之一，為客戶提供量身定制的個性化的服務(wù)更為其本質(zhì)體現(xiàn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)整合的契機(jī)，私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展有利于金融創(chuàng)新。
3.私人銀行市場份額高度分散。從私人銀行業(yè)務(wù)本身來看，其市場狀況非常分散，即使世界最大的私人銀行巨頭也僅分享了1.5%～2%的市場份額。外資銀行在搶占我國市場時，往往首先注重目標(biāo)客戶較為集中的大城市，只發(fā)展盈利水平較高的業(yè)務(wù)品種，這就為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)流出了足夠的時間和空間。同時，我國居民儲蓄和外匯儲備規(guī)模巨大并且增長速度快，這表明我國財富管理市場潛力巨大，這就為我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)提供了眾多的目標(biāo)客戶。因此，我國商業(yè)銀行只要立足于客戶資源的基礎(chǔ)上，為高端客戶群提供更為廣泛和多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，必將在私人銀行業(yè)務(wù)上大有可為。
（四）外部威脅（T）
1.外資銀行對私人銀行業(yè)務(wù)的競爭趨于白熱化。隨著《中華人民共和國外資銀行管理條例》的頒布實施，外資銀行全面進(jìn)入我國市場，我國商業(yè)銀行業(yè)由此步入了與外資銀行全方位競爭的新階段。面對我國巨大的財富管理市場，進(jìn)入的外資銀行無一例外地將其經(jīng)營戰(zhàn)略定位于適合開展私人銀行業(yè)務(wù)的高端客戶。外資銀行由于在私人銀行業(yè)務(wù)方面歷史悠久，制度完善，人才齊全以及強(qiáng)大的開發(fā)設(shè)計能力，使得外資銀行相對于我國商業(yè)銀行來說擁有的產(chǎn)品種類多，各種投資方案豐富。這就造成我國商業(yè)銀行高端客戶的流失。例如，花旗集團(tuán)僅在亞洲就為6000多位富豪管理近600億美元資產(chǎn)。從目前來看，外資銀行在中國的代表處和業(yè)務(wù)部均派駐具有深厚從業(yè)經(jīng)驗和背景的高級管理人員和客戶經(jīng)理。我國商業(yè)銀行將與外資銀行在高端客戶方面進(jìn)行激烈地爭奪，這將使得我國商業(yè)銀行原先壟斷高端客戶服務(wù)市場和財務(wù)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域受到嚴(yán)重威脅。
2.我國關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)不完善。從目前來看，我國沒有非常明確的關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律制度和監(jiān)管規(guī)章，主要適用于《個人理財業(yè)務(wù)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。也許是我國私人銀行業(yè)務(wù)剛剛起步，私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定正在制定中，存在較大的不確定性。外資銀行正是利用我國私人銀行業(yè)務(wù)沒有相關(guān)法律法規(guī)的空擋，在與我國商業(yè)銀行競爭中，擾亂我國私人銀行業(yè)務(wù)市場。因此，為確保我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的順利開展，維護(hù)我國私人銀行業(yè)務(wù)市場，我國監(jiān)管部門應(yīng)注意一下幾點：第一，私人銀行業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入，必須嚴(yán)格執(zhí)行私人銀行市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；第二，私人銀行從業(yè)人員資格管理，對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員，要從嚴(yán)要求，制定適時可行的認(rèn)證制度；第三，私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制，私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品豐富，財富管理方案多，而我國客戶對境外金融市場了解有限，為充分保護(hù)我國客戶的利益，有必要要求開展私人銀行業(yè)務(wù)的銀行制定出風(fēng)險管理的詳細(xì)措施與規(guī)定。
三、小結(jié)
目前，我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)存在市場規(guī)模巨大，擁有龐大的客戶群體；本土化的市場優(yōu)勢和本土化的文化優(yōu)勢明顯，我國商業(yè)銀行所開發(fā)的產(chǎn)品容易被我國客戶所接受與認(rèn)可，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)奠定了良好的基礎(chǔ)。同時，不可否認(rèn)地我國商業(yè)銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面存在產(chǎn)品、品牌、人才等方面的諸多劣勢。因此，我國商業(yè)銀行只要抓住私人銀行客戶分散、銀行轉(zhuǎn)型升級的潛在機(jī)遇，迎接外資銀行的激烈競爭，克服我國私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)不完善的弊病，制定確實可行的有效措施，來增強(qiáng)競爭力，我國商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)必定大有可為。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；金融創(chuàng)新
資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)共同組成了商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。隨著資本市場的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國商業(yè)銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業(yè)務(wù)的收入占商業(yè)銀行經(jīng)營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足現(xiàn)代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風(fēng)險以及低成本等特點的中間業(yè)務(wù)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的主要方向，為我國商業(yè)銀行的發(fā)展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準(zhǔn)入的限制放開，我國銀行業(yè)對世界全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)：國外商業(yè)銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設(shè)施先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達(dá)等優(yōu)勢，通過中間業(yè)務(wù)強(qiáng)勢進(jìn)入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域領(lǐng)先國內(nèi)不少商業(yè)銀行。因此，國內(nèi)銀行應(yīng)該改變策略，繼續(xù)進(jìn)行推進(jìn)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而轉(zhuǎn)變經(jīng)營收入模式。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上面，即資產(chǎn)和負(fù)債業(yè)務(wù)，而缺少對中間業(yè)務(wù)的重視和發(fā)展，從而導(dǎo)致了資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)一統(tǒng)天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》等法律法規(guī)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎(chǔ)。
（1）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)總體水平不高，無論從規(guī)模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，與國外商業(yè)銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的占比不足三成，甚至有些商業(yè)銀行都不足10%。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的集中度依舊很高，五家國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)所占的比例占全部商業(yè)銀行的八成以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他上市銀行的業(yè)務(wù)量，如果統(tǒng)計前十家銀行的中間業(yè)務(wù)收入，則達(dá)到了驚人的96.6%。由此可見，國內(nèi)幾家大型商業(yè)銀行幾乎壟斷了中間業(yè)務(wù)這個領(lǐng)域。但近年來，中小型商業(yè)銀行飛速發(fā)展，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業(yè)務(wù)的增速達(dá)到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達(dá)到了90.05%和88.60%。同期，國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入增速僅為42.98%。從各行中間業(yè)務(wù)的具體收入來源來看，業(yè)務(wù)收入（23%）占比最高，其次是支付結(jié)算收入和銀行卡收入，這三項業(yè)務(wù)合計共占全部中間業(yè)務(wù)收入的57%。這表明了現(xiàn)在我國中間業(yè)務(wù)雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)收入所占比重很大。
（2）我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀。商業(yè)銀行并不是國家機(jī)構(gòu)，并沒有絕對的義務(wù)免費(fèi)去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統(tǒng)觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務(wù)的觀念，沒有在享受中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時去考慮收費(fèi)的問題，少量的費(fèi)用都會使客戶產(chǎn)生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務(wù)的觀念。況且，現(xiàn)在的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)十分混亂，缺乏一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，這樣使在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)上有著一定的隨意性和混亂性，嚴(yán)重制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。這樣一個混亂的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監(jiān)管三方共同造成的一種情況。
二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題
（1）經(jīng)營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展開始重視起來，但是在對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識上仍舊存在著嚴(yán)重的不足。長期以來，受傳統(tǒng)觀念的渲染，國內(nèi)多數(shù)銀行依舊把資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)作為發(fā)展的最重要業(yè)務(wù)，銀行業(yè)的競爭也僅僅局限于存貸款業(yè)務(wù)的競爭，對中間業(yè)務(wù)未來的前景以及其無可替代作用的認(rèn)識不夠充分，僅僅把中間業(yè)務(wù)看作是增強(qiáng)競爭能力的派生工具，是一個輔助業(yè)務(wù)的角色，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業(yè)銀行，長期生存于市場環(huán)境，已經(jīng)適應(yīng)了市場競爭機(jī)制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發(fā)展規(guī)律的保證利潤最大化的銀行經(jīng)營理念和管理思想。從最初目標(biāo)的設(shè)定，組織框架的研究，產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，目標(biāo)市場的選擇到經(jīng)營戰(zhàn)略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎(chǔ)之上，從而成功地在競爭中獲取先機(jī)，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。
（2）經(jīng)營品種單一。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)漸漸地突破了業(yè)務(wù)單一的局面，開發(fā)了越來越多近數(shù)百種的中間業(yè)務(wù)品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也存在著嚴(yán)重的不均衡現(xiàn)象，主要局限于傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)及銀行卡業(yè)務(wù)方面，都屬于勞動密集型產(chǎn)品，主要依賴眾多網(wǎng)點和柜面員工的手動操作。從事的業(yè)務(wù)范圍很窄，附加值不高且創(chuàng)新能力不足，缺乏應(yīng)有的特色和相應(yīng)的辨識度，同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當(dāng)稀缺，尤其是個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場的巨大需求。而國外商業(yè)銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當(dāng)豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新更是與日俱增，靈活組合，中間業(yè)務(wù)的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優(yōu)先發(fā)展那些高附加值的中間業(yè)務(wù)，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業(yè)務(wù)，利用衍生產(chǎn)品進(jìn)行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領(lǐng)先地位
（3）技術(shù)服務(wù)手段相對落后。金融電子化是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的未來趨勢，是其重要的技術(shù)依托，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和通訊電子共同構(gòu)成了金融電子化的主體框架。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的科技化程度高，服務(wù)手段全面電子化，軟硬件設(shè)施及其信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中得到了廣泛應(yīng)用，改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)技術(shù)手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設(shè)施不完備，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，柜面壓力較大，各家商業(yè)銀行支付系統(tǒng)并不聯(lián)通，開發(fā)的硬軟件互不兼容。盡管建立了網(wǎng)上銀行、電子清算中心等支付結(jié)算系統(tǒng)，但是由于技術(shù)的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內(nèi)計算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)還沒有考慮客戶管理系統(tǒng)和決策支持功能，不能實現(xiàn)理想的客戶分析和差異化服務(wù)，從而獲得相應(yīng)的技術(shù)支持，以上這些都嚴(yán)重地制約著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（4）缺乏具有綜合素質(zhì)的高層次人才。中間業(yè)務(wù)是知識密集型業(yè)務(wù)，需要大批復(fù)合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強(qiáng)、產(chǎn)品技術(shù)全面、擅長市場經(jīng)營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業(yè)銀行在運(yùn)作中間業(yè)務(wù)的時候，有著一套完善的人才開發(fā)使用戰(zhàn)略，能夠為客戶提供專業(yè)全面的服務(wù)。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經(jīng)驗為個人和公司提供科學(xué)高效的理財資產(chǎn)服務(wù)，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業(yè)銀行復(fù)合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統(tǒng)性、綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，不能擁有屬于自己具有高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍，同時面對著國外商業(yè)銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。
三、完善我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策建議
（1）鼓勵金融創(chuàng)新，加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)。創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的核心，中間業(yè)務(wù)存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內(nèi)商業(yè)銀行想要在激烈的競爭環(huán)境中獲得發(fā)展，就必須改善陳舊的經(jīng)營理念，以市場為導(dǎo)向，不拘泥于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍和方式，拓展中間業(yè)務(wù)市場，充分挖掘市場的潛在商機(jī)和分析客戶心理及市場的發(fā)展趨勢。例如，金融衍生產(chǎn)品方面，金融衍生產(chǎn)品固然有其高風(fēng)險高投機(jī)的特點，但是也同時有規(guī)避風(fēng)險的一面，如果因為金融衍生產(chǎn)品的高風(fēng)險就棄之不顧或者放緩發(fā)展的腳步，那么與國外商業(yè)銀行的差距會被進(jìn)一步拉大。
（2）提高電子化水平?？萍际侄问侵虚g業(yè)務(wù)發(fā)展根本所在，是中間業(yè)務(wù)競爭實力的核心內(nèi)容。隨著信息技術(shù)的發(fā)展和銀行間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行必將更加廣泛地運(yùn)用電子技術(shù)來開展業(yè)務(wù)，在這樣的沖擊下，傳統(tǒng)的模式必將打破，新的營業(yè)方式、新的產(chǎn)品推出、新的管理模式，都將對我國商業(yè)銀行的電子化建設(shè)提出更高的要求。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)該加快中間業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更多的資金，以科技網(wǎng)絡(luò)為依托，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一個良好的基礎(chǔ)平臺。
（3）成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)。國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業(yè)銀行設(shè)立了中間業(yè)務(wù)部，其職權(quán)也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經(jīng)營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業(yè)務(wù)的時候，難以發(fā)揮其最大效率，反而有時會產(chǎn)生阻礙。中間業(yè)務(wù)的拓展涉及較為廣泛，有時關(guān)乎到銀行的很多部門及很多業(yè)務(wù)，所以商業(yè)銀行應(yīng)該以效益為根本出發(fā)點，整合中間業(yè)務(wù)，制定統(tǒng)一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產(chǎn)品設(shè)置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的時候可以發(fā)揮最大效用，減少非理。
（4）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。無論是哪個行業(yè)都需要有專業(yè)人才的支持，才能健康地發(fā)展，何況我國銀行業(yè)這個特殊的行業(yè)，更加需要掌握先進(jìn)科學(xué)技術(shù)、高層次、綜合性的人才來建設(shè)。商業(yè)銀行需要抓緊培養(yǎng)新型的金融人才，壯大中間業(yè)務(wù)隊伍，造就一大批理論和實踐兼?zhèn)涞膹?fù)合型人才為自己的中間業(yè)務(wù)服務(wù)。一是從現(xiàn)實出發(fā)，通過建立中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)。二是可以聯(lián)系部分重點財經(jīng)院校并且委托其設(shè)立針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)課程或者專業(yè)，從而獲得穩(wěn)定的人才來源，為未來的中間業(yè)務(wù)發(fā)展做鋪墊。三是面向全世界引進(jìn)擁有較高專業(yè)技術(shù)理論和豐富經(jīng)驗的專業(yè)人才，直接充實到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展隊伍中去。
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關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；制度；關(guān)系型貸款
發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)的發(fā)展歷程表明，即便是在銀行業(yè)競爭日益激烈的今天，社區(qū)銀行在特定的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和部門仍然具有生命力。然而，要在中國金融體系中引入社區(qū)銀行并使其健康、規(guī)范地發(fā)展，還必須具備一定的制度條件。
一.社區(qū)銀行的定義
社區(qū)銀行一般應(yīng)該具備以下兩個特點：一是規(guī)模小，二是它們的大部分業(yè)務(wù)活動集中在所處的社區(qū)。由于這兩個特點通常不矛盾，而銀行規(guī)模很容易衡量，所以，對社區(qū)銀行的判定通常是看它的規(guī)模是否在一定標(biāo)準(zhǔn)之下。例如，在美國，社區(qū)銀行通常是指資產(chǎn)規(guī)模不超過10億美元的銀行。大多數(shù)國內(nèi)學(xué)者對社區(qū)銀行的定義是：在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、按市場化原則獨立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行 [1]。這個與國外學(xué)者不盡相同的定義是為了把社區(qū)銀行與中國現(xiàn)有的國有或國有控股的、不按市場原則經(jīng)營的中小銀行和農(nóng)村信用社區(qū)別開來。如果按照私營、規(guī)模小、以社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民為主要服務(wù)對象這幾個國外社區(qū)銀行的典型特征衡量，中國經(jīng)濟(jì)中目前還沒有一家真正的社區(qū)銀行。
二. 社區(qū)銀行模式的比較優(yōu)勢
社區(qū)銀行模式之所以具有生命力，是因為其地區(qū)性和社區(qū)性特征以及較少管理層的扁平化組織結(jié)構(gòu)在收集和處理非公共的“軟信息”方面具有比較優(yōu)勢。
信息不對稱是信貸市場失靈的主要原因。銀行通常采用以下四種貸款技術(shù)來緩解信貸市場中的信息不對稱：財務(wù)報表型貸款、抵押擔(dān)保型貸款、信用評分型貸款以及關(guān)系型貸款。前三種類型的貸款可稱為交易型貸款，一般針對信息透明的大企業(yè)和有較長經(jīng)營歷史的企業(yè)，因為它們所涉及的信息主要是那些易于編碼、量化和傳遞的非人格化的“硬信息”。關(guān)系型貸款則建立在那些不能通過數(shù)據(jù)、報表準(zhǔn)確反映出來的“軟信息” 基礎(chǔ)上。給沒有信貸歷史和抵押品的小企業(yè)貸款時，銀行需要通過各種渠道獲取包括財務(wù)情況、管理者能力、特定市場的特征以及業(yè)主品行、信譽(yù)等方面的“私人信息”，并在整個貸款期間對借款人進(jìn)行監(jiān)督。為了補(bǔ)償調(diào)查和監(jiān)督成本，銀行必須與企業(yè)維持長期的、相對封閉的交易關(guān)系，才能在長期獲得收益[2]。
由于關(guān)系型貸款以特定企業(yè)的專門信息為基礎(chǔ)，而這類具有人格化特征的軟信息很難在組織結(jié)構(gòu)復(fù)雜的銀行內(nèi)部迅速地、正確地傳遞，因此，科層結(jié)構(gòu)相對簡單的社區(qū)銀行在提供關(guān)系型貸款上有比較優(yōu)勢，更適合對經(jīng)營歷史短、缺乏長期信貸記錄的中小企業(yè)貸款。而大銀行則在提供以交易為基礎(chǔ)的服務(wù)上有比較優(yōu)勢，即便是對中小企業(yè)貸款，大銀行也常常選擇經(jīng)營時間較長的企業(yè)，并且主要通過郵件、電話而不是面談與企業(yè)交流，并不與借款人保持長期的、排他性的關(guān)系。此外，由于社區(qū)銀行對社區(qū)內(nèi)中小企業(yè)、家庭或農(nóng)戶有更深入的了解，它也更能根據(jù)不同客戶的特點提供個性化的服務(wù)。
當(dāng)然,我們應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,信息管理技術(shù)的進(jìn)步使第三方信息交換機(jī)構(gòu)能以更低的成本收集和傳播高質(zhì)量的信息，從而減少了中小企業(yè)的信息不透明, 削弱了關(guān)系型貸款的重要性。然而，由于小企業(yè)所具有的高流轉(zhuǎn)率，總會有一些小企業(yè)擁有值得投資的項目，但由于沒有抵押品或沒有信用記錄，不能通過信用評分測試，社區(qū)銀行在這些需要主觀信息的貸款中仍然有比較優(yōu)勢。
三. 社區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的制度條件
近年來，由于大型國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整導(dǎo)致了中國基層金融的真空化，在我國金融體系中引入社區(qū)銀行的呼聲很高。然而，社區(qū)銀行要規(guī)范、健康地發(fā)展，還必須具備一些制度條件。
首先，必須建立嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，以民營資本為主組成新的、符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的社區(qū)銀行的呼聲很高，一些民營企業(yè)家也有進(jìn)入銀行業(yè)的強(qiáng)烈動機(jī)。的確，與對現(xiàn)有小銀行以及城市和農(nóng)村信用社進(jìn)行改造，使之成為社區(qū)銀行這個途徑相比，新組建的銀行沒有歷史包袱，容易做到產(chǎn)權(quán)清晰、政企分開。但政府仍需要警惕民營資本過度進(jìn)入銀行業(yè)所帶來的金融風(fēng)險，以及少數(shù)股東控制社區(qū)銀行可能產(chǎn)生的企業(yè)關(guān)聯(lián)貸款等問題。因此，政府在機(jī)構(gòu)審批時應(yīng)當(dāng)十分謹(jǐn)慎，避免社區(qū)銀行淪落為少數(shù)企業(yè)家的“圈錢工具”。此外，政府在社區(qū)銀行的區(qū)域分布上也要以市場為導(dǎo)向。從美國社區(qū)銀行的發(fā)展情況來看，社區(qū)銀行的經(jīng)營績效與社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r密切相關(guān)，那些處于經(jīng)濟(jì)下滑地區(qū)的社區(qū)銀行的表現(xiàn)并不樂觀。因此，社區(qū)銀行在中國的試點應(yīng)從經(jīng)濟(jì)較繁榮的城市、郊區(qū)開始，也就是根據(jù)市場的繁榮程度及其可能帶來的業(yè)務(wù)機(jī)會來設(shè)立社區(qū)銀行。
其次，為了使社區(qū)銀行專注于社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和居民客戶，從而促進(jìn)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，頒布類似于美國《社區(qū)再投資法》的法律十分必要。美國于1977年頒布、后經(jīng)多次修訂的《社區(qū)再投資法》要求存款機(jī)構(gòu)必須為其所在的社區(qū)提供信貸支持，而且必須向社區(qū)的中低收入人群提供一定比率的貸款支持。盡管該法令在一定程度上可能會扭曲稀缺性貸款資源在地區(qū)間的配置，但對社區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是可謂功不可沒的。對中國而言，限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域，一方面可以避免社區(qū)銀行變成國有商業(yè)銀行基層分行和郵政儲蓄那樣的只“吸存”、不“放貸”的機(jī)器，解決基層金融服務(wù)缺失的問題，另一方面也使社區(qū)銀行能根據(jù)自己的比較優(yōu)勢與大銀行錯位競爭[3]。當(dāng)然，有效的社區(qū)邊界決不是一個行政區(qū)域的概念，政府在審批時應(yīng)當(dāng)根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在聯(lián)系限定社區(qū)銀行的經(jīng)營區(qū)域。此外，由于特定區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)是社區(qū)銀行的主要客戶，如何分散地區(qū)風(fēng)險也是十分重要的。過去十幾年中，在美國的大銀行通過并購和新設(shè)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場擴(kuò)張的同時，社區(qū)銀行也把增設(shè)分支機(jī)構(gòu)作為維持競爭力、分散地區(qū)風(fēng)險的手段之一。因此，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，政府在限定經(jīng)營區(qū)域時，也應(yīng)該給社區(qū)銀行在不同區(qū)域設(shè)立網(wǎng)點和分支機(jī)構(gòu)一定的空間，以分散地區(qū)風(fēng)險。
第四，社區(qū)銀行的健康發(fā)展必須有第三方擔(dān)保制度的存在。社區(qū)銀行由于資金規(guī)模和地域的限制，在各種金融產(chǎn)品之間和不同地區(qū)之間分散風(fēng)險的能力很弱，第三方擔(dān)保制度可以分散社區(qū)銀行的貸款風(fēng)險。美國政府1958年建立的中小企業(yè)局，就為合格的中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，以幫助它們從包括社區(qū)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。同時，美國經(jīng)濟(jì)中還有大量私人擔(dān)保公司的存在，為社區(qū)銀行分散信貸風(fēng)險創(chuàng)造了條件。近年來，我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的建立取得了很大進(jìn)步，除了政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，商業(yè)性的擔(dān)保公司也逐漸增多，擔(dān)保資金的來源也開始多元化。不過，整體而言，我國大部分擔(dān)保基金規(guī)模很小，缺乏資金的補(bǔ)償機(jī)制；民間資本型的商業(yè)擔(dān)保和互助擔(dān)保所占份額很低，政府財政性擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然占主導(dǎo)地位，但卻沒有制度約束提高其對被擔(dān)保企業(yè)的甄別和監(jiān)督積極性。因此，我國目前的制度環(huán)境決定了，社區(qū)銀行只能從信用體系較為健全的地區(qū)開始試點，不能遍地開花。
最后，必須建立有效的、符合社區(qū)銀行特點的監(jiān)管體系[4]。由于社區(qū)銀行業(yè)的高風(fēng)險性，為了金融系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定，監(jiān)管當(dāng)局對社區(qū)銀行的資本充足率、單筆貸款的最高限額以及關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等都應(yīng)實行嚴(yán)厲的監(jiān)管。但對社區(qū)銀行的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)考慮到制度執(zhí)行費(fèi)用的規(guī)模經(jīng)濟(jì)：銀行越小，按資產(chǎn)百分比計算的制度執(zhí)行成本越大。在20個世紀(jì)90年代，美國銀行業(yè)監(jiān)管者采取了更前瞻性的、以風(fēng)險為中心的監(jiān)管方法，把注意力放在對銀行的項目評估程序、監(jiān)督機(jī)制以及風(fēng)險管理的監(jiān)管上，目的是在金融風(fēng)險出現(xiàn)之前指出銀行管理和內(nèi)部控制方面的弱點。但美國許多社區(qū)銀行家認(rèn)為,針對社區(qū)銀行的法律和規(guī)章制度太多、太復(fù)雜，大量的時間和資源花在了熟悉法律、準(zhǔn)備文件和遵守法規(guī)上，而不是開發(fā)新的服務(wù)產(chǎn)品上。目前，美聯(lián)儲已經(jīng)開始對某些監(jiān)督程序進(jìn)行調(diào)整,以減少小銀行承擔(dān)的成本，在滿足社區(qū)發(fā)展目標(biāo)的同時增加靈活性。例如，在2005年頒布的最新修正的《社區(qū)再投資法》中，資產(chǎn)介于2.5億元美元到10億美元間的“中間小銀行”被單獨列為一類，美聯(lián)儲降低了對它們在數(shù)據(jù)收集和報告方面的要求。此外，美聯(lián)儲開始更多地依靠自動的遠(yuǎn)程監(jiān)督工具和統(tǒng)計模型來考察成員銀行的經(jīng)營狀況，以減輕小銀行承擔(dān)的現(xiàn)場監(jiān)督成本。因此，中國在社區(qū)銀行監(jiān)管方面也需要在風(fēng)險控制的利得與成本之間權(quán)衡。
總之，社區(qū)銀行的健康發(fā)展需要一系列的制度支持，我們在引入這種商業(yè)模式時不能忽視相關(guān)的制度建設(shè)。
作者單位：上海大學(xué)國際工商與管理學(xué)院經(jīng)濟(jì)系
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：因子分析；可持續(xù)發(fā)展；財務(wù)指標(biāo)
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4117（2012）02-0109-01
一、引言
銀行能否在較長時間內(nèi)保持合理經(jīng)營與穩(wěn)健發(fā)展,主要在于其可持續(xù)發(fā)展水平的大水。因此,對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的測定,對商業(yè)銀行深化改革與創(chuàng)新來說意義重大。目前，對于銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究仍在初步階段，在可持續(xù)發(fā)展水平的測度方面一些學(xué)者進(jìn)行了有益探索，但大部分僅限于定性分析或者簡單的定量分析。
國內(nèi)對銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展問題的研究也基本限于定性分析。劉仁伍(2005)利用金融結(jié)構(gòu)、金融調(diào)控與制度安排等要素,構(gòu)建了金融可持續(xù)發(fā)展的量化標(biāo)準(zhǔn)。何昌(2005)通過比較實際銀行信貸供給增長率與實際信貸需求增長率來評價銀行發(fā)展的可持續(xù)性。衛(wèi)嫻(2008)則直接利用財務(wù)指標(biāo)分析法來衡量商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。國內(nèi)外學(xué)者對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題的研究從定性到定量，在理論上有一定的突破和發(fā)展。Jeucken分階段論述了銀行對待可持續(xù)發(fā)展的態(tài)度,并進(jìn)行了評價。
本文以我國15家上市商業(yè)銀行為樣本，采用因子分析法對我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平做一個評估并進(jìn)行排序，并對此實證結(jié)果進(jìn)行簡要分析。
二、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平的實證分析
（一）變量定義及數(shù)據(jù)選取
評價指標(biāo)的選取在可持續(xù)發(fā)展水平評價過程中處于舉足輕重的地位。不同的評價主體對應(yīng)著不同的評價目的，而評價目的不同又直接影響評價指標(biāo)的選擇?？紤]到數(shù)據(jù)的可得性及指標(biāo)的全面性、代表性，本文選取凈資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報酬率、存款市場占有率、貸款市場占有率、存款增長率、貸款增長率、貸存款比率、存貸增長比率、資本充足率與不良貸款比率共十個指標(biāo)分別定義為變量X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7、X8、X9、X10。
本文選取我國15家上市銀行截止2010年12月31日的年度數(shù)據(jù)，其數(shù)據(jù)來自各上市銀行2010年的年報、財經(jīng)類網(wǎng)站及中國人民銀行網(wǎng)站，部分?jǐn)?shù)據(jù)由原始數(shù)據(jù)計算獲得。
（二）實證分析
商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展評價中的各項指標(biāo)，是從商業(yè)銀行的不同角度來測定其經(jīng)營效率的，而多維分析容易出現(xiàn)相關(guān)性與重疊性問題。利用SPSS軟件通過降維對2010年各商業(yè)銀行Zscore標(biāo)準(zhǔn)化后的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，可得各指標(biāo)的相關(guān)系數(shù)矩陣。
由檢驗知，球形Bartlett檢驗的顯著性水平為0，低于0.05，拒絕相關(guān)矩陣是單位矩陣的原假設(shè)，適合采用因子分析法。
因子分析法的按照方差貢獻(xiàn)率來確定綜合因子的權(quán)重，從而避免了人為設(shè)置權(quán)重的隨意性，使評價結(jié)果更加客觀合理。前3個因子的方差之和占總體樣本方差的82.328%，比較滿意，因此取前三個公共因子F1、F2、、F3。F代表因子綜合得分,由旋轉(zhuǎn)后的因子載荷矩陣可以看出,F1主要反映X2、X3、X4、X5、X6、X8的信息,F2主要反映X7的信息,F3主要反映X1、X9的信息。
根據(jù)因子得分表中各因子和其前面的系數(shù)，可得各因子的具體表達(dá)式，然后再利用累計方差貢獻(xiàn)表中各因子的方差貢獻(xiàn)率作為權(quán)數(shù),計算各商業(yè)銀行的綜合得分,得表達(dá)式:
可持續(xù)發(fā)展水平值
F=(50.733F1+17.157F2+14.437F3)/82.328，
=0.61623F1+0.20840F2+0.17536F3
由標(biāo)準(zhǔn)化處理后的相關(guān)數(shù)據(jù)代入公式可得各商行的可持續(xù)發(fā)展水平值及排名情況如下表所示。
（三）結(jié)論分析
從上述實證結(jié)果可以看出，我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展水平普遍不高，得分前三位的分別是南京銀行、寧波銀行與浦發(fā)銀行，后三位的是中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行與工商銀行?？傮w上看，上市城市商業(yè)銀行的綜合得分高于，而股份制商業(yè)銀行又高于國有大型商業(yè)銀行,表明上市城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有比較優(yōu)勢。結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行目前普遍存在市場定位不明確、創(chuàng)新能力不足、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題。
三、相關(guān)建議
結(jié)合銀行業(yè)改革發(fā)展的前景，本文提出如下建議：
1、明確市場定位，優(yōu)化機(jī)制體制。堅持市場化、商業(yè)化與國際化，依照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)要求，努力構(gòu)建現(xiàn)代化有國際競爭力的商業(yè)銀行，爭取在目標(biāo)市場建立自己的經(jīng)營特色，以提高競爭能力。并引用國外先進(jìn)的經(jīng)營理念與管理方法，逐步優(yōu)化自身體制和機(jī)制，通過業(yè)務(wù)合作與強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，整合已有資源，取長補(bǔ)短，優(yōu)勢互補(bǔ)，以實現(xiàn)規(guī)模效益。
2、提高服務(wù)質(zhì)量，完善創(chuàng)新體系。堅持客戶至上的經(jīng)營理念，在對接客戶中實行差異化戰(zhàn)略，著力打造強(qiáng)競爭力的特色銀行。并積極營造有利于金融創(chuàng)新的良好內(nèi)外環(huán)境，大力推進(jìn)理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、制度創(chuàng)新與技術(shù)創(chuàng)新。堅持鑄造品牌的戰(zhàn)略理念，在創(chuàng)新中樹立正規(guī)化形象，著力打造名副其實的現(xiàn)代銀行。
3、加強(qiáng)風(fēng)險管控，提高資產(chǎn)質(zhì)量。對于經(jīng)營風(fēng)險的商業(yè)銀行來說，加強(qiáng)風(fēng)險管理是其生存與發(fā)展的前提與保證，也是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。堅持好中求快的發(fā)展理念，在激烈競爭中追求可持續(xù)發(fā)展，著力打造質(zhì)量優(yōu)良的優(yōu)質(zhì)銀行。堅持審慎經(jīng)營的風(fēng)險理念，在強(qiáng)化內(nèi)控中提升精細(xì)化水平，著力打造管理規(guī)范的流程銀行。
作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院
參考文獻(xiàn)
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