時間：2023-07-28 09:18:37
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇對商業(yè)銀行發(fā)展的建議，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財政業(yè)務(wù)；機遇對策
中圖分類號：F832，33
文獻標(biāo)識碼：A
文章編號：1003-9031(2009)08-0075-02
一、引言
在金融形勢動蕩、國內(nèi)經(jīng)濟增速放緩的宏觀經(jīng)濟環(huán)境下，企業(yè)利潤和財政收入增速下降，資本市場持續(xù)低迷，宏觀調(diào)控的難度加大。2008年積極財政政策的推出將在2009年經(jīng)濟、社會各方面特別是民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。2009年財稅體制改革的主要內(nèi)容有五個方面：一是深化稅收制度改革；二是規(guī)范非稅收人管理；三是深化財政體制改革，理順財力與事權(quán)關(guān)系，完善轉(zhuǎn)移支付制度。增強基層政府公共服務(wù)能力，實現(xiàn)從“保工資、保運轉(zhuǎn)”向“保工資、保運轉(zhuǎn)、保民生”轉(zhuǎn)變；四是創(chuàng)新財政管理方式，推進“省直管縣”財政管理方式改革，推進“鄉(xiāng)財縣管”財政管理方式改革；五是逐步建立完整的預(yù)算體系，推進國有資本經(jīng)營預(yù)算試編工作，加快建立完善國有資本經(jīng)營預(yù)算制度。本文旨在通過對國家宏觀財政政策調(diào)整的分析，預(yù)測財政業(yè)務(wù)市場、財政客戶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)需求可能發(fā)生的變化，并提出了商業(yè)銀行可以采取的應(yīng)對措施。
二、財政政策變化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響
(一)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的機遇
2009年財稅改革內(nèi)容中有三條與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)關(guān)系密切相聯(lián)。一是行政事業(yè)性收費逐步被規(guī)范。非稅收入管理進一步加強，各地方非稅收入改革的力度和廣度還會進一步加大，2009年非稅收入將面臨較大發(fā)展機遇；二是轉(zhuǎn)移支付制度的進一步完善。一方面中央將繼續(xù)擴大財力性轉(zhuǎn)移支付的規(guī)模，彌補地方尤其是中西部地區(qū)財力不足的狀況；另一方面財政部門將進一步加強對專項轉(zhuǎn)移支付的管理與控制，加快推進轉(zhuǎn)移支付資金國庫集中支付的改革步伐。三是縣級財政實力進一步加強?！笆≈惫芸h”和“鄉(xiāng)財縣管”的模式通過在部分地區(qū)試點，財政部門已取得了相應(yīng)的經(jīng)驗。從2009年財政改革的方向看，這兩個改革的力度都會進一步加大，基層財政，特別是縣級財政的實力將進一步增強。根據(jù)今年財稅改革的重點分析，在非稅收入收繳業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)移支付業(yè)務(wù)和縣級財政客戶這三方面，商業(yè)銀行拓展財政業(yè)務(wù)將有較大作為和突破。
根據(jù)對宏觀財政政策變化的理解和對2009年財政收支的重點要求分析，總體來看，2009年以財政資金為龍頭的積極財政政策對國民經(jīng)濟將會起到巨大的促進作用，可以有效的刺激國民經(jīng)濟發(fā)展，對于商業(yè)銀行財政業(yè)務(wù)乃至各項業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個非常難得的機遇。此次出臺的積極財政政策在資金投放力度、投放模式和投放方向的變化，帶來了資源重新配置的機會和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的拓展空間。
1，從投放力度上看。目前中央明確提出的是兩年內(nèi)拉動4萬億投資，其中中央投資1.18萬億，這種投資規(guī)模是從未有過的。按以往年度的財政投資力度和近年來投資正常增長速度估計，正常情況下2009、2010年兩年政府的投資規(guī)模大概在3-3.2萬億間，4萬億的數(shù)字已經(jīng)超出一般預(yù)期20％-25％，可以說，2009年以政府為主導(dǎo)的投資力度是空前的。以海南省為例，截至2009年3月24日，國家發(fā)展改革委共下達海南省2009年部分新增中央投資15.21億元(占計劃總額18.92億元的80.4％)，這對海南省來說，投資規(guī)模是空前的。
2，從投放模式上看。一方面此次積極財政政策政府借助企業(yè)、個人投資的力度在增加。4萬億項目完全依靠財政獨家承擔(dān)難以實現(xiàn)。所以各級政府都在呼吁包括企業(yè)與個人在內(nèi)的全社會共同參與投資。另一方面政府在此次積極財政政策推出項目的決定權(quán)上也與以往不同。此次國家首批安排的1000億元投資，除了大中型項目由發(fā)改委審批外，地方項目改由中央切塊到省級財政部門，由省發(fā)改委會同財政、行業(yè)管理部門安排到具體項目。地方財政部門參與政府投資管理的力度進一步加大，審批權(quán)下放使省級財政部門在各類地方中小型投資項目中的地位更為重要。
3，從投放領(lǐng)域上看。政府對民生領(lǐng)域的投資力度加強，在中央財政2009年新增的1000億投資中，超過350億元的投資用于保障性安居、農(nóng)村民生改善及醫(yī)療教育等民生工程，占全部新增投資的30％以上，直接涉農(nóng)資金接近200億元。
結(jié)合以上幾方面看，2009年政府業(yè)務(wù)板塊在積極財政政策指引下，顯現(xiàn)了良好的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭作用，積極捕捉業(yè)務(wù)合作機會，并為其他部門的業(yè)務(wù)搭建發(fā)展的平臺。
(二)商業(yè)銀行開展財政業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
I_中間業(yè)務(wù)收入受到影響。此次積極財政政策中的減稅力度很大，造成財政收入減少，同時由于取消利息稅等項目，使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入受到直接影響。同時，在地方財政可支配收入受到影響的情況下，面對財政客戶中間業(yè)務(wù)收入的議價空間進一步受到壓縮。
2，負債業(yè)務(wù)難度加大。在減收增支的背景下，財政的平衡壓力進一步增加，沉淀在銀行的資金將被更快的投入使用。同時，按照政策要求，收支兩條線管理力度進一步加強，支付通過零余額賬戶，收入通過非稅，使得資金沉淀減少。特別是在各家商業(yè)銀行提出“存款立行”后，同業(yè)對于財政客戶的競爭將會更為激烈。
3，不確定性因素。在積極財政政策背景下，也存在政策、制度的不確定性，例如4萬億中政府投資與民間投資的比例如何分配、配套投資來源、政府融資手段等問題都有待明確。
三、商業(yè)銀行發(fā)展財政業(yè)務(wù)的對策建議
(一)一條基本原則
一條基本原則是堅持大財政視點，充分發(fā)揮商業(yè)銀行合力，突出財政業(yè)務(wù)平臺作用。隨著財政國庫管理制度改革的不斷擴大和深化，財政資金將會更為高效透明的運轉(zhuǎn)，滯留在商業(yè)銀行存款的數(shù)量和時間隨之減少。應(yīng)該充分發(fā)揮財政客戶的龍頭效應(yīng)，有效利用財政客戶對資金與項目的掌控優(yōu)勢，攜手全行相關(guān)部門、相關(guān)條線，關(guān)注下游客戶群體，為相關(guān)業(yè)務(wù)提供支撐。同時，要抓住政府投資力度加大的機遇，早期介入相關(guān)項目，充分發(fā)揮銀行在基建資金管理和財政業(yè)務(wù)方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，通過提供對資金來源、資金掌控使用、資金監(jiān)管審核等全套的服務(wù)方案力爭資金在銀行內(nèi)部流轉(zhuǎn)，并利用政府對商業(yè)銀行的投資需求，拓展有關(guān)負債及中間業(yè)務(wù)。
(二)兩類關(guān)注賬戶
兩類關(guān)注賬戶是對國債資金專戶和轉(zhuǎn)移支付專戶加強關(guān)注。在積極財政政策背景下，中央國債成為今年彌補財政赤字，保證財政政策得以有效貫徹落實的重點。預(yù)計
2009年國債發(fā)行規(guī)模將會超過1萬億元，遠遠超過以往年度4000億的平均水平。在國債資金安排使用的過程中，盡管各地資金規(guī)模和撥付方式有所區(qū)別，但考慮到地方配套資金的使用，國債資金下劃和資金歸還所使用的過渡性賬戶的經(jīng)濟效益會逐步顯現(xiàn)，將成為商業(yè)銀行關(guān)注和營銷的焦點之一。此外，轉(zhuǎn)移支付額度和種類近兩年大幅增長，轉(zhuǎn)移支付專戶成為部分縣級支行支撐性的存款來源。從今年轉(zhuǎn)移支付的政策趨勢看，一方面為縮小地區(qū)差距。一般財力性轉(zhuǎn)移支付力度會進一步加強；另一方面為解決各項民生領(lǐng)域問題，中央專項轉(zhuǎn)移支付種類會增加，轉(zhuǎn)移支付資金面會擴大，同時管理會進一步規(guī)范。因此在今年加大對“三農(nóng)”支持力度的財政政策要求下，轉(zhuǎn)移支付專戶資金的沉淀量勢必進一步增加。
(三)三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是指集中支付業(yè)務(wù)、非稅收入業(yè)務(wù)和公務(wù)卡業(yè)務(wù)。從集中支付業(yè)務(wù)看，自各級財政國庫集中支付改革初期到各項財政業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展延伸，零余額賬戶逐漸成為商業(yè)銀行與政府機構(gòu)、預(yù)算單位開展全面合作的基礎(chǔ)平臺。公務(wù)卡的廣泛推廣就是很好的印證，大部分地方財政部門規(guī)定公務(wù)卡業(yè)務(wù)與零余額賬戶綁定，國庫集中支付業(yè)務(wù)市場份額大的分行就具備相當(dāng)?shù)母偁巸?yōu)勢。同時零余額賬戶也是財政資金走向和預(yù)算執(zhí)行最直接的信息來源，能夠為下游客戶的相關(guān)業(yè)務(wù)提供強有力的支撐，為商業(yè)銀行提早把握市場先機創(chuàng)造條件。另外，以資金來源相對單一的政府機構(gòu)類客戶而言，零余額賬戶未來很有可能替代基本賬戶。從非稅收入收繳業(yè)務(wù)看，積極財政政策推進后，更多的收費項目納入非稅收入管理，非稅收入收繳業(yè)務(wù)發(fā)展空間放大，對存款和中間業(yè)務(wù)收入都會產(chǎn)生積極的影響。從公務(wù)卡業(yè)務(wù)看，公務(wù)卡業(yè)務(wù)是粘合政府類客戶對公對私業(yè)務(wù)的重要平臺，是財政政策中嚴控支出的有效工具，與國家鼓勵消費的精神吻合。2009年將是公務(wù)卡推廣工作關(guān)鍵的一年，各級政府必將會加大公務(wù)卡改革的實施力度。為商業(yè)銀行公務(wù)卡的廣泛營銷創(chuàng)造市場環(huán)境。因此，商業(yè)銀行要提高對公務(wù)卡業(yè)務(wù)的重視程度，提高對市場競爭態(tài)勢和公務(wù)卡衍生效益的認識。采取更為積極有效的措施。實現(xiàn)財政制度改革和銀行業(yè)務(wù)拓展的雙贏。
(四)四個重點客戶
四個重點客戶包括地方發(fā)改委、財政專員辦、基層財政部門和地方政府融資機構(gòu)。地方發(fā)改委是項目的審批者、申報者，第一手的信息來源；財政專員辦是重點項目中央撥付資金的監(jiān)督者、監(jiān)管者和資金撥付進度的控制者之一，在中央直接管理的項目中有一定的地位；基層財政部門主要指縣級財政部門。它的話語權(quán)不斷加強，直接成為“三農(nóng)政策”、“民生保障”政策的落實者。資金實力會顯著提高；地方政府融資機構(gòu)在地方債難以正式出臺的前提下，是推動積極財政政策得以實現(xiàn)的關(guān)鍵渠道。以上四類客戶都是在2009年積極財政政策背景下，資源掌控能力和業(yè)務(wù)地位有所提升的客戶，商業(yè)銀行都應(yīng)引起足夠關(guān)注。
(五)五項領(lǐng)域有待拓展
關(guān)鍵詞：連鎖經(jīng)營；商業(yè)銀行；借鑒
中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）11-0067-04
一、商業(yè)銀業(yè)借鑒連鎖經(jīng)營模式的意義
1859年，世界上第一家頗具規(guī)模的連鎖商店出現(xiàn)在雜貨業(yè)，即喬治·吉爾曼等在紐約創(chuàng)辦的大美國茶葉公司。該公司到1865年已經(jīng)營了26家分店，全部在百老匯大街和華爾街一帶經(jīng)銷茶葉。1869年，該公司改名為大西洋和太平洋茶葉公司，并開始把它的連鎖商店延伸到東北部，越過了阿巴拉契亞山脈。這是當(dāng)時世界上最初的正規(guī)連鎖公司，因此連鎖經(jīng)營通常被認為起源于美國。在連鎖經(jīng)營模式出現(xiàn)以來的一百多年中，在世界各國各行各業(yè)都蓬勃發(fā)展起來。
在國外，已有一些商業(yè)銀行明確地將其定位為直營連鎖銀行。例如在美國的中西部地區(qū)盛行的“連鎖銀行制”，就是由某一個人或某一集團購買若干銀行的多數(shù)股票，從而達到控制這些銀行的程度。這些銀行的法律地位仍然是獨立的，但實際上其業(yè)務(wù)和經(jīng)營政策因控股而被某一個人或某一集團所控制，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營管理由這個人或這個集團決策控制。連鎖銀行制一般是圍繞一個州或一個地區(qū)的大銀行組織起來的，幾個銀行的董事會由一批人組成，以這種組織中的大銀行為中心，形成集團內(nèi)部的各種聯(lián)合。其與集團銀行制的區(qū)別在于：連鎖銀行制沒有股權(quán)公司的存在形式，無需成立控股公司。連鎖銀行制的作用和集團銀行制一樣，都是為了在連鎖的范圍內(nèi)發(fā)揮分行的作用，彌補單一銀行制的不足，同時也可以規(guī)避法律對設(shè)置分支機構(gòu)的限制。
我國的商業(yè)銀業(yè)同樣可以考慮連鎖經(jīng)營式的發(fā)展模式。一方面，我國的商業(yè)銀行基本上是按地域、根據(jù)業(yè)務(wù)種類和產(chǎn)品設(shè)置部門，各經(jīng)營部門在同一個總分行的領(lǐng)導(dǎo)下，采用類似的經(jīng)營方式經(jīng)營相似的金融產(chǎn)品，并且各部門之間根據(jù)總分行的規(guī)劃統(tǒng)一標(biāo)識、合理布局，符合指揮明確、命令統(tǒng)一、責(zé)權(quán)明確的原則，不存在體系內(nèi)和體系外的惡性競爭。這在實質(zhì)上已基本接近直營連鎖經(jīng)營。只是我國習(xí)慣上按組織形式籠統(tǒng)地稱之為“總分行制”，尚未明確其是否具有連鎖經(jīng)營的性質(zhì)。另一方面，與餐飲、零售等采用連鎖經(jīng)營管理方式的行業(yè)相比，由于我國商業(yè)銀行股份制改革不徹底和歷史遺留問題影響，我國的商業(yè)銀行內(nèi)部管理目前還存在著諸如管理層級間溝通不暢，橫向溝通不足，反饋渠道受阻，協(xié)調(diào)統(tǒng)一困難等問題。這恰巧就是連鎖經(jīng)營管理所要解決的首要問題。
商業(yè)銀行一般規(guī)模龐大，網(wǎng)點眾多且分散，由于不同銀行間提供的產(chǎn)品和服務(wù)差異性并不大，業(yè)務(wù)處理技術(shù)也具有通用性，銀行的競爭差異也就更多地取決于服務(wù)的質(zhì)量和速度。典型的連鎖企業(yè)同樣具備這些特征，但是為什么這些連鎖企業(yè)在發(fā)展過程中沒有遇到我國商業(yè)銀行相同的管理困境？借鑒連鎖經(jīng)營模式理順我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理方式無疑是非常有意義的研究課題。
二、連鎖經(jīng)營的優(yōu)勢及3S原則
（一）連鎖經(jīng)營的優(yōu)勢
連鎖經(jīng)營通過對成本、盈利能力的管理和控制，以期達到“整體計劃、整體協(xié)作、整體管理和整體效益”的目標(biāo)。其特點突出體現(xiàn)在對信息、人力、資金等方面的分解與整合，實現(xiàn)規(guī)模效益優(yōu)勢。集中化避免了人財物的交叉重疊，能提高對市場的反應(yīng)速度和營運的工作效率。連鎖經(jīng)營最大的優(yōu)勢就是規(guī)模經(jīng)濟，通過規(guī)模化發(fā)展，實現(xiàn)低成本運營，借助于信息技術(shù)打破地域局限，提高整體運作效率，增強企業(yè)競爭實力。
（二）連鎖經(jīng)營的3S原則
1. 標(biāo)準(zhǔn)化（Standardization）。這是指連鎖經(jīng)營企業(yè)在經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)和重要方面實行統(tǒng)一、規(guī)范、制度化的管理。
采用連鎖經(jīng)營模式，讓在市場競爭中表現(xiàn)出有良好盈利性的經(jīng)營模式或項目得到大范圍的推廣是許多企業(yè)夢想的事情，但現(xiàn)實情況遠非這么簡單。標(biāo)準(zhǔn)化就是連鎖經(jīng)營的項目或盈利模式，通過一系列標(biāo)準(zhǔn)的管理、加盟、形象和商品操作形式來推廣和拓展，使其達到管理和復(fù)制上的便利來實現(xiàn)企業(yè)目標(biāo)的一種手段。連鎖經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)化不僅是推廣成功與否的關(guān)鍵，更是今后是否獲得持續(xù)市場利益的根本保障。連鎖經(jīng)營的標(biāo)準(zhǔn)化主要體現(xiàn)在總部加盟程序的標(biāo)準(zhǔn)化、單店管理方式上的標(biāo)準(zhǔn)化、企業(yè)形象的標(biāo)準(zhǔn)化以及商品或服務(wù)操作上的標(biāo)準(zhǔn)化等四個方面。這非常容易理解，因為連鎖經(jīng)營就是讓不同的人、在不同的地點和不同的時間做一件相同的事情，那么其操作上是否標(biāo)準(zhǔn)就將對連鎖經(jīng)營的成敗產(chǎn)生重要的影響。
2. 簡單化（Simplification）。指作業(yè)流程簡單化，作業(yè)崗位活動簡單化，由此可以使員工節(jié)約精力，提高工作效益，以最小的時間和體力支出獲得最大的效益。在管理實踐中，特許人一般都會對作業(yè)流程和崗位工作中的每一細節(jié)作深入的研究，并通過手冊歸納出來。由于連鎖經(jīng)營企業(yè)的各環(huán)節(jié)、各崗位實行了“標(biāo)準(zhǔn)化”和“專業(yè)化”的管理方式后，從管理層面看，對每個環(huán)節(jié)每個工作崗位的管理都規(guī)范化和制度化了，不需要“一事一策”，只要按制度要求進行管理就行了。
3. 專業(yè)化（Specialization）。專業(yè)化是指連鎖商店的營運必須在整體規(guī)劃下進行專業(yè)分工，在分工的基礎(chǔ)上實施集中管理，從而將工作特定化和進一步專業(yè)化，追求獨特和卓越，開發(fā)創(chuàng)造出獨具特色的技巧及系統(tǒng)。專業(yè)化也表現(xiàn)在各個環(huán)節(jié)、崗位、人員的專業(yè)分工，使得采購、銷售、送貨、倉儲、商品陳列、櫥窗裝潢、財務(wù)、促銷、公共關(guān)系、經(jīng)營決策等各個領(lǐng)域都有專人負責(zé)。
（三）連鎖經(jīng)營的四個層次統(tǒng)一
1. 企業(yè)識別系統(tǒng)及商標(biāo)統(tǒng)一。企業(yè)識別系統(tǒng)包括連鎖企業(yè)的招牌、標(biāo)志、標(biāo)準(zhǔn)色、裝潢、外觀、賣場布局、員工服裝等，統(tǒng)一的企業(yè)識別系統(tǒng)有利于消費者對連鎖企業(yè)產(chǎn)生深刻的印象。不過這只是連鎖經(jīng)營最基礎(chǔ)的統(tǒng)一，是表面形式的統(tǒng)一，如果沒有內(nèi)在的經(jīng)營管理、服務(wù)理念的統(tǒng)一，即使外表再一致，也不是連鎖經(jīng)營的實質(zhì)。
2. 商品和服務(wù)統(tǒng)一。連鎖企業(yè)對顧客提供統(tǒng)一的商品和服務(wù)，有利于使消費者對連鎖企業(yè)產(chǎn)生信任感和依賴感，更能增強顧客的忠誠度。
3. 經(jīng)營管理統(tǒng)一。這是連鎖企業(yè)內(nèi)部管理模式的統(tǒng)一，或者說是制度層面的統(tǒng)一。旗艦店建設(shè)是連鎖企業(yè)復(fù)制其成功經(jīng)營管理模式的重要手段。所謂旗艦店，就是將連鎖企業(yè)形象設(shè)計的所有元素都完美地體現(xiàn)出來的一個標(biāo)準(zhǔn)店或樣板店。旗艦店一詞來自歐美大城市的品牌中心店的名稱，一般是某商家或某品牌在某地區(qū)繁華地段、規(guī)模最大、同類產(chǎn)品最全、裝修最豪華的商店。
4. 經(jīng)營理念統(tǒng)一。經(jīng)營理念是企業(yè)的經(jīng)營宗旨、價值觀念，它是連鎖企業(yè)全體員工的觀念上的統(tǒng)一，并且在此基礎(chǔ)上形成企業(yè)基本設(shè)想、發(fā)展方向、共同信念和追求上的一致性。
三、我國商業(yè)銀行借鑒連鎖經(jīng)營發(fā)展的思路
在連鎖經(jīng)營的發(fā)展歷程中，由于單個連鎖門店之間聯(lián)結(jié)方式的區(qū)別，連鎖經(jīng)營可以分為直營連鎖（RC）、特許連鎖（FC）和自由連鎖（VC）三種類型。就商業(yè)銀行而言，可以在商業(yè)銀行內(nèi)部管理領(lǐng)域借鑒直營連鎖的正規(guī)化管理方法或手段，而在社區(qū)銀行發(fā)展層面上則可以采取自由連鎖的發(fā)展路徑。
（一）商業(yè)銀行的內(nèi)部管理可以借鑒直營連鎖企業(yè)
直營連鎖是連鎖經(jīng)營領(lǐng)域的正規(guī)軍，即由同一資本開辦并且實施集中管理與統(tǒng)一經(jīng)營的連鎖經(jīng)營模式。世界上第一家連鎖企業(yè)大美國茶葉公司即是直營連鎖企業(yè)。直營連鎖可以有效地統(tǒng)一調(diào)動財力、物力和人力，統(tǒng)一經(jīng)營戰(zhàn)略、統(tǒng)一開發(fā)和運用整體性的事業(yè)。直營連鎖符合大型企業(yè)組織上集權(quán)、經(jīng)營上分權(quán)的基本要求。
我國商業(yè)銀行正在進行銀行內(nèi)部組織體系重建，直營連鎖應(yīng)該是各商業(yè)銀行實行獨立連鎖經(jīng)營的最佳方式。這是因為：商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)脫胎于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行管理體系，傳統(tǒng)體系實行統(tǒng)一法人制度，在組織層次上設(shè)立總行、一級分行直屬分行、二級分行、縣行及基層營業(yè)網(wǎng)點五個層次。這種傳統(tǒng)的組織體系存在著“管理層次多，經(jīng)營層次少”的弊端。近些年來各商業(yè)銀行紛紛采取扁平化，逐步取消或撤并二級分行、縣行以及基層營業(yè)網(wǎng)點。簡化指揮鏈，強化經(jīng)營業(yè)績，從而使權(quán)力系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對分離。形成了目前多級管理、多級經(jīng)營的模式。這些措施直接或間接地勾勒出直營連鎖的輪廓，為商業(yè)銀行內(nèi)部直營連鎖創(chuàng)造了有利條件。
為了實現(xiàn)商業(yè)銀業(yè)管理上的統(tǒng)一，可以借鑒連鎖經(jīng)營的3S原則：統(tǒng)一化使企業(yè)在服務(wù)、形象塑造和廣告宣傳等方面具有一致性，可以減少成本、降低風(fēng)險、實現(xiàn)資源共享。制度化有利于系統(tǒng)中各個部門之間的有效配合與有序管理，從而促進企業(yè)整體運營的最佳效果。標(biāo)準(zhǔn)化則從企業(yè)決策計劃、經(jīng)營管理、服務(wù)手段，到柜臺陳列、職業(yè)用語等方面都規(guī)定了具有某企業(yè)特色的執(zhí)行方式，整合與簡化了工作流程，利于企業(yè)實行標(biāo)準(zhǔn)的流程管理，為客戶提供穩(wěn)定可靠的產(chǎn)品和服務(wù)?？茖W(xué)化是通過利用通訊、網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，使企業(yè)有效地實施信息控制，并及時得到反饋，調(diào)整和完善工作流程，增強企業(yè)的核心競爭力。
（二）我國的商業(yè)銀業(yè)不宜采取特許連鎖模式
特許連鎖是發(fā)達國家中發(fā)展較快、覆蓋面最廣的連鎖類型。特許連鎖是由一家主導(dǎo)企業(yè)把自己開發(fā)的產(chǎn)品、服務(wù)等營業(yè)系統(tǒng)，包括商標(biāo)、商號、經(jīng)營技術(shù)、營業(yè)區(qū)域等，以營業(yè)合同的形式授予加盟企業(yè)在規(guī)定區(qū)域內(nèi)的使用權(quán)或營業(yè)權(quán)。加盟企業(yè)則向主導(dǎo)企業(yè)交納一定的營業(yè)權(quán)使用費，承擔(dān)規(guī)定的義務(wù)。
特許連鎖經(jīng)營在商業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)等領(lǐng)域獲得普遍成功，但并不適合商業(yè)銀行采用：第一，從商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟中的地位和作用上看，商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定性關(guān)系到國民經(jīng)濟的興衰，商業(yè)銀業(yè)必須采取嚴格的市場準(zhǔn)入制度。進入銀行業(yè)遠比進入商業(yè)、餐飲服務(wù)業(yè)困難，因此商業(yè)銀行特許連鎖經(jīng)營實際面臨著加盟方無法入駐的現(xiàn)實。第二，商業(yè)銀行往往資本雄厚、經(jīng)營網(wǎng)點龐大且分布較廣，因此商業(yè)銀行在自身體系內(nèi)進行增減分支機構(gòu)的成本不高。
（三）商業(yè)銀行之間的合作可采取自由連鎖模式
自由連鎖，又叫自愿連鎖或合作連鎖，是指分散的商業(yè)企業(yè)，既維持著各自的獨立性，又締結(jié)永久性的連鎖關(guān)系，使經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)以及其他事業(yè)共同化達到共享規(guī)模利益的一種連鎖形式。
自由連鎖適合商業(yè)銀行間的經(jīng)營合作與利益共享，在西方國家已有不少成功的案例。當(dāng)前，我國各商業(yè)銀行之間也基本具備自由連鎖的條件，在政策允許和注意控制市場風(fēng)險的條件下，可以適度發(fā)展銀業(yè)之間的自由連鎖經(jīng)營：
第一，商業(yè)銀行通過混業(yè)經(jīng)營，各金融部門、金融集團之間的業(yè)務(wù)交叉與合作機制初步形成。銀行、證券與保險之間的合作關(guān)系越來越緊密。銀行業(yè)集團公司的組織式混業(yè)經(jīng)營和資本市場上各種類型的業(yè)務(wù)式混業(yè)經(jīng)營同步發(fā)展。這些競爭中合作、合作中競爭的關(guān)系為自由連鎖經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)。
第二，民營商業(yè)銀行發(fā)展迅速。外資商業(yè)銀行紛紛進入我國，原有的相對封閉的國內(nèi)金融體系日益開放，商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境更加復(fù)雜多變。面對著金融產(chǎn)品的更新、客戶服務(wù)的變化、同業(yè)的競爭、技術(shù)的創(chuàng)新、金融法規(guī)的實施，以及經(jīng)濟環(huán)境的變化，商業(yè)銀行經(jīng)營方式也需靈活多變，盡可能實現(xiàn)業(yè)內(nèi)協(xié)調(diào)和相對統(tǒng)一。自由連鎖經(jīng)營則是適應(yīng)這一現(xiàn)實的有力手段之一。
第三，隨著經(jīng)濟總量的增加，我國企業(yè)大規(guī)模、國際化發(fā)展步伐加快，銀行和企業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)系更加緊密。銀行與企業(yè)兩者都是自主經(jīng)營、自負盈虧的企業(yè)法人實體，在市場環(huán)境中以經(jīng)濟往來利益為基礎(chǔ)，平衡著資金供求關(guān)系。未來的銀企關(guān)系必然走向多元化、集團化。新型的銀企經(jīng)濟關(guān)系包含著多個主體的共同活動。作為資金供應(yīng)方的各家銀行，進行自由連鎖經(jīng)營統(tǒng)一運作是必然趨勢。
依據(jù)上述分析，可以認為，當(dāng)前我國商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營方面銀行內(nèi)部宜采用直營連鎖，銀行之間宜采用自由連鎖。
四、對商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營的建議
（一）通過連鎖經(jīng)營思想，提升商業(yè)銀行形象、改善管理水平
銀行作為適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的現(xiàn)代化企業(yè)，就應(yīng)該從原來的行政約束中逐漸擺脫出來，注重經(jīng)濟效益的表現(xiàn)是發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，揚長避短。突出各自特色，并且每家銀行作為一個整體的銀行體系，其下屬分支行的宣傳性文字、企業(yè)形象標(biāo)識和宣傳品布局等也應(yīng)規(guī)范統(tǒng)一，顯示出以連鎖分散宣傳的方式達到整體形象的一致。應(yīng)改變商業(yè)銀行原有的經(jīng)營方式，融入“信息化、程序化、效益化”的經(jīng)營理念，充分利用網(wǎng)絡(luò)、通訊等信息手段優(yōu)化商業(yè)銀行系統(tǒng)工作流程，將信息控制作為優(yōu)化管理的手段而非銀行改革的目的。
（二）商業(yè)銀行連鎖組織結(jié)構(gòu)設(shè)計
根據(jù)商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營的需要，按綜合規(guī)劃、協(xié)調(diào)發(fā)展的原則，以網(wǎng)絡(luò)為平臺，推進網(wǎng)點經(jīng)營的獨立化和標(biāo)準(zhǔn)化。以分理處、儲蓄所為前臺營業(yè)網(wǎng)點，以業(yè)務(wù)經(jīng)理為連鎖經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的中介，以職能管理和金融監(jiān)督為后臺支撐體系，合理組織銀行的前后臺業(yè)務(wù)操作，構(gòu)造前后臺協(xié)調(diào)有序的商業(yè)銀行連鎖組織。簡化和共享各部門的復(fù)雜信息流，提高效率，力求顯著降低經(jīng)營成本，改進經(jīng)營質(zhì)量，提高工作績效和企業(yè)效益，推行銀行業(yè)務(wù)的綜合化和統(tǒng)一化，促使業(yè)務(wù)流程的簡化和效率。協(xié)調(diào)并全面調(diào)度和分配銀行物資與人力資源，減少內(nèi)部交易環(huán)節(jié)和成本發(fā)揮連鎖經(jīng)營的優(yōu)勢。對連鎖分部的負責(zé)人實行委托制的契約式管理。應(yīng)該在總部與連鎖分部之間建立談判機制，降低內(nèi)部監(jiān)督、控制和管理成本，實現(xiàn)雙方責(zé)權(quán)均衡，構(gòu)建雙方相互依賴的連鎖關(guān)系。
（三）借鑒連鎖經(jīng)營模式，重構(gòu)商業(yè)銀行的管理體系
應(yīng)按照不同的經(jīng)營狀態(tài)和過程采取監(jiān)督和控制等不同的管理方式。以任務(wù)為中心組成臨時項目組對銀行的流程進行識別與分析。通過業(yè)務(wù)分析，明確影響企業(yè)競爭力和經(jīng)營績效的關(guān)鍵問題，為企業(yè)經(jīng)營指明正確方向，進而發(fā)揮組成部分的專長、集中優(yōu)勢，順應(yīng)多變的市場形勢，及時開發(fā)和推銷新的金融產(chǎn)品。要以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，圍繞前臺經(jīng)營實行連鎖經(jīng)營性的集權(quán)與分權(quán)。商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營應(yīng)避免過多部門化、層級化的控制，而強調(diào)在總部統(tǒng)一指揮的基礎(chǔ)上，以流程為單位，強化流程自主管理，發(fā)揮連鎖分行的積極主動性。應(yīng)突破商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程，進行商業(yè)銀行連鎖業(yè)務(wù)整合。以金融信息化的理念為指導(dǎo)，加強商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營信息系統(tǒng)的建設(shè)。應(yīng)當(dāng)充分利用現(xiàn)有銀行網(wǎng)點的布局和信息網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依靠先進的客戶關(guān)系管理技術(shù)、信息化的服務(wù)和交易處理方式，縮短客戶與銀行聯(lián)系的距離。把商業(yè)銀業(yè)經(jīng)營過程中的有關(guān)各方如顧客、同業(yè)機構(gòu)、分銷網(wǎng)絡(luò)等納入一個緊密的生產(chǎn)供應(yīng)鏈中，并將供應(yīng)鏈的各環(huán)節(jié)作為一個連續(xù)的、無縫進行的活動加以規(guī)劃，組織并且結(jié)合在一起。
參考文獻：
[1]鄭彥，劉威，陳夢.連鎖經(jīng)營管理與實踐[M].西安：西安電子科技大學(xué)出版社，2012年版.
[2]楊峰.我國商業(yè)銀行連鎖經(jīng)營的選擇與優(yōu)化[J].特區(qū)經(jīng)濟，2010，（11）.
[3]劉明杰，范明.國有商業(yè)銀行采取連鎖經(jīng)營管理模式的探討[J].東北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2005，（1）.
【關(guān)鍵詞】個人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對策
隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對策略。
一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達310億美元。據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，我國商業(yè)銀行把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟效益增長點，擴大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素
1.分業(yè)經(jīng)營，制約發(fā)展空間。目前國內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險三大市場分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對獨立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險等投資領(lǐng)域，無法為顧客提供全方位個人金融業(yè)務(wù)。近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.條塊分割，缺乏機制保障。個人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而我國的個人金融業(yè)務(wù)分別由個人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)分割，無法為客戶提供一站式服務(wù)。
3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計上科技開發(fā)的力度還不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。
4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議
1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場。作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強居民金融意識，適時推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場，細化客戶市場，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺，針對不同客戶的不同特點，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。
2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機遇，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場細化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務(wù)。完善個人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，實現(xiàn)最大化的保值和增值。同時，加強信息的跟蹤與反饋，及時改進、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。
3.加強金融機構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強保險、證券、基金等金融機構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。
4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長遠，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強的員工，進行法律、保險、證等知識的強化培訓(xùn)和進修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強的個人金融業(yè)務(wù)專家隊伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。
參考文獻
[1]譚永全．全面開放條件下商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略分析[J]．財政金融，2006，(12).
[2]李文靜．我國個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展：問題、制約與對策[J]．中國金融，2008，(14).
[3]萬靜芳．發(fā)展我國個人金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇[J]．商業(yè)時代，2005，(8).
[4]淮安農(nóng)村金融學(xué)會.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)面臨的問題與對策.中國金融網(wǎng), 10-10-10.
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；服務(wù)“三農(nóng)”；可持續(xù)發(fā)展；對策
新農(nóng)村的建設(shè)使得政府機關(guān)對于“三農(nóng)”問題的重視力度大幅度提升。從“三農(nóng)”問題的角度出發(fā)，了解到資金缺口和融資困難等問題對于新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展等方面有非常嚴重的影響。這就應(yīng)從農(nóng)村商業(yè)銀行入手，加強農(nóng)村商業(yè)銀行改制力度，確保當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)與農(nóng)村商業(yè)銀行相互配合，共同解決農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中出現(xiàn)的“三農(nóng)”問題和銀行可持續(xù)發(fā)展問題，繼而強化農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中的實際作用效果。
農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”問題
盡管農(nóng)村商業(yè)銀行改制能夠?qū)崿F(xiàn)銀行機構(gòu)與當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)相互銜接的目標(biāo)，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)問題，這就應(yīng)針對各方面問題展開有效分析，全面提升相關(guān)人員對農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的掌握力度。從多方面研究中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”過程中存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，受農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行對于農(nóng)村金融的服務(wù)水平大幅度降低，大量資本流出農(nóng)村金融市場，造成農(nóng)村商業(yè)服務(wù)水平下降。而且在農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化發(fā)展水平提升的條件下，還會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)效果變差，農(nóng)村商業(yè)銀行“脫農(nóng)”問題層出不窮。第二，對于“三農(nóng)”服務(wù)來說，其對于農(nóng)村底層群體貸款發(fā)放有很高的要求，據(jù)此提高農(nóng)村社會底層群體生活質(zhì)量，全面落實農(nóng)村地區(qū)“扶貧”目標(biāo)。但是在農(nóng)村商業(yè)銀行改制后，銀行體系金融服務(wù)水平受到層層制約。如果不能有效改善這一現(xiàn)狀，必然導(dǎo)致農(nóng)村社會底層群體生活水平和農(nóng)村整體經(jīng)濟下降，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”出現(xiàn)嚴重問題。第三，為實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)這一政策目標(biāo)，就應(yīng)增加農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場的資金注入力度。盡管這樣能夠改善農(nóng)村地區(qū)老舊的經(jīng)濟發(fā)展模式，但是也會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量下降，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展受到層層制約，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行的社會地位。第四，與城市相比，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平低下，農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險比較高，稍有不慎就會導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)貸款過程中出現(xiàn)金融風(fēng)險，繼而影響農(nóng)村商業(yè)銀行整體經(jīng)濟實力。此外，多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行還存在貸款方式單一的問題，難以滿足政府機關(guān)“三農(nóng)”服務(wù)要求。限制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，城鄉(xiāng)發(fā)展差距越來越明顯。
農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題
對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，可持續(xù)發(fā)展對于提升農(nóng)村商業(yè)銀行綜合發(fā)展實例和信貸支農(nóng)水平等方面起到非常重要的作用，但是受農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟管理內(nèi)涵的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展還存在一些問題，對于農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)實作用和農(nóng)村地區(qū)信貸支農(nóng)效果等方面也有很大的影響。從多方面分析中可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，盡管農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)銀行運營成本降低和控制風(fēng)險分散的目標(biāo)，但是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展過程中還會受到商業(yè)銀行貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量的影響，如果不能采取適當(dāng)措施提升農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款規(guī)模和貸款質(zhì)量，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在貸款過程中出現(xiàn)問題，造成農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平下降，第二，在農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力不斷加強的條件下，農(nóng)村政府機關(guān)對于農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力管理水平不足，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行盈利能力超出相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行綜合管理水平下降，影響農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展水平和銀行機構(gòu)社會地位。第三，與其他銀行體系相比，農(nóng)村商業(yè)銀行對于“三農(nóng)”服務(wù)有很高的要求，這就應(yīng)要求農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)卣畽C關(guān)的支持下擴大“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面，確保農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)水平有所提升。但是受農(nóng)村地區(qū)綜合發(fā)展形勢和“三農(nóng)”服務(wù)水平的影響，農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)覆蓋面與農(nóng)村綜合建設(shè)要求之間還存在一定差距，直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村綜合建設(shè)的支持力度。從宏觀層面的角度出發(fā)，一旦農(nóng)村商業(yè)銀行在長期發(fā)展過程中出現(xiàn)問題，必然導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)社會地位下降，其可持續(xù)發(fā)展水平也會受到層層制約。
相關(guān)政策建議
從以上幾方面研究中，了解到農(nóng)村商業(yè)銀行在“三農(nóng)”服務(wù)和可持續(xù)發(fā)展等方面還存在一定問題，這就應(yīng)結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展形勢和其中存在的問題制定標(biāo)準(zhǔn)化政策建議，積極改善農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展水平上升到一個新的高度。就目前來看，改善農(nóng)村商業(yè)銀行中各項問題的政策建議有很多，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度
未調(diào)整農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)有發(fā)展水平，就需要從農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的角度出發(fā)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項工作模式實施優(yōu)化調(diào)整，同時強化農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)制效果，妥善處理農(nóng)村商業(yè)銀行中潛藏的問題。在這一過程中還需要相關(guān)人員對農(nóng)村地區(qū)“三農(nóng)”服務(wù)本質(zhì)和宗旨等方面展開有效分析，同時遵循商業(yè)化發(fā)展要求對農(nóng)村商業(yè)銀行實施優(yōu)化處理，或者在一系列標(biāo)準(zhǔn)化政策的支持下強化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸支農(nóng)力度。這不僅能夠提升農(nóng)村居民生活水平和農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展力度，還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行“三農(nóng)”服務(wù)效果和可持續(xù)發(fā)展水平，使得農(nóng)戶收入能夠滿足農(nóng)村全面建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展等多方面要求。
對支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理
在對農(nóng)村商業(yè)銀行制定政策建議之前，農(nóng)村商業(yè)銀行管理人員應(yīng)對當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶融資需求和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平等方面有一個全面的了解，并按照各方面了解對農(nóng)村商業(yè)銀行中現(xiàn)有的支農(nóng)金融產(chǎn)品實施創(chuàng)新處理，有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行中各項支農(nóng)金融產(chǎn)品的經(jīng)濟效果，使得農(nóng)村商業(yè)銀行中各項金融產(chǎn)品在支農(nóng)服務(wù)過程中發(fā)揮自身最大的作用。除此之外，還應(yīng)對農(nóng)村商業(yè)銀行各項貸款方式實施優(yōu)化處理，拓展農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，解決農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和可持續(xù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，確保農(nóng)村商業(yè)銀行與地方經(jīng)濟處于共生共榮的狀態(tài)。
保證農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)關(guān)系
在我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為保證農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的社會競爭中脫穎而出，就應(yīng)將農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展與當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”服務(wù)要求結(jié)合到一起，據(jù)此規(guī)劃合理的農(nóng)村商業(yè)銀行政策建議，有效處理農(nóng)村商業(yè)銀行長期發(fā)展過程中衍生而出的問題。而強化農(nóng)村商業(yè)銀行政策性與商業(yè)性之間的協(xié)調(diào)水平，一方面農(nóng)村商業(yè)銀行能夠在于當(dāng)?shù)卣冇^相互合作的條件下獲取一定優(yōu)惠政策，并通過各項政策全面落實農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。另一方面還能強化農(nóng)村商業(yè)銀行因地制宜水平和分區(qū)管理效果，充分彰顯農(nóng)村商業(yè)銀行統(tǒng)一管理優(yōu)勢。一旦農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)問題，有關(guān)部門能夠在商業(yè)手段和標(biāo)準(zhǔn)化政策的支持下解決各項問題，推進農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)和管理工作順利開展。
關(guān)鍵詞：小微企業(yè)發(fā)展；公司治理；信息不對稱；主銀行制
0引言
小微企業(yè)發(fā)展對社會經(jīng)濟發(fā)展具有突出的重要性。無論是調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，還是關(guān)注民生、促進就業(yè)和社會和諧，都離不開對小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)注與支持。但是“巧婦難為無米之炊”，小微企業(yè)的發(fā)展同樣離不開外部資金的支持。由于經(jīng)營規(guī)模小、管理不規(guī)范，小微企業(yè)融資渠道相對單一，融資難已成為阻礙小微企業(yè)發(fā)展的重大障礙。目前，小微企業(yè)融資主要來源于民間借貸，在直接融資渠道尚待完善的情況下，從商業(yè)銀行貸款的角度突破融資瓶頸是解決小微企業(yè)發(fā)展問題的關(guān)鍵。從商業(yè)銀行角度看，隨著資本市場的逐步完善，國有大中型企業(yè)股份制改造相繼完成，“金融脫媒現(xiàn)象”日益突出，就信貸業(yè)務(wù)而言，小微企業(yè)將逐步成為銀行業(yè)的主要服務(wù)對象。
目前，在小微企業(yè)融資難的原因、解決對策及措施方面已形成較為廣泛的共識：如小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險較大，資金需求“短、頻、急”、信用狀況差、信息不對稱、擔(dān)保物缺乏等；解決對策主要圍繞政府的政策扶持、監(jiān)管部門的監(jiān)管政策調(diào)整、銀行的產(chǎn)品及管理模式創(chuàng)新、小微企業(yè)的自身發(fā)展等幾個方面提出具體措施及建議，如財政補貼、稅收優(yōu)惠、差別化監(jiān)管、完善信用體系、創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、改進信用評級、完善激勵約束機制、健全小微企業(yè)財務(wù)制度、采取聯(lián)合擔(dān)保等等。綜上可以看出，商業(yè)銀行從自身風(fēng)險控制的角度出發(fā)，對小微企業(yè)信貸支持的積極性不高，主要是因為小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險大，其次是投入產(chǎn)出低，缺乏規(guī)模效益。從銀行信貸經(jīng)營角度，了解和防范小微企業(yè)的信貸風(fēng)險是解決這一問題的關(guān)鍵。無疑，上述措施的實施和完善都將有助于解決小微企業(yè)融資難的問題。但是，這些措施建議主要圍繞銀行如何識別風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險及轉(zhuǎn)移風(fēng)險成本等方面，對如何從源頭上避免銀行信貸風(fēng)險的形成則缺乏深入的探討。本文試圖從公司治理的角度對這一問題進行分析，并針對性提出措施建議。
1小微企業(yè)信貸風(fēng)險內(nèi)在成因分析
1.1風(fēng)險來源分析
從商業(yè)銀行信貸經(jīng)營的角度看，小微企業(yè)除了經(jīng)營規(guī)模小、擔(dān)保物少等客觀限制因素外，信息不對稱、決策不科學(xué)是造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要原因。信息不對稱導(dǎo)致商業(yè)銀行對小微企業(yè)的經(jīng)營及風(fēng)險狀況掌握不足，喪失有效防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險的信息基礎(chǔ)。當(dāng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)進行信貸交易時，作為方的小微企業(yè)具有掌握自身經(jīng)營和風(fēng)險狀況的信息優(yōu)勢，商業(yè)銀行則處于信息劣勢，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確把控小微企業(yè)的風(fēng)險狀況，造成商業(yè)銀行逆向選擇風(fēng)險，阻礙商業(yè)銀行對小微企業(yè)的信貸支持。建立信貸契約關(guān)系后，信息不對稱會誘發(fā)小微企業(yè)的機會主義行為，形成道德風(fēng)險，造成商業(yè)銀行面臨較大的信貸風(fēng)險。決策不科學(xué)導(dǎo)致小微企業(yè)在經(jīng)營過程中要么損害商業(yè)銀行的利益，要么導(dǎo)致自身面臨發(fā)展危機。當(dāng)商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立信貸契約關(guān)系后，商業(yè)銀行作為小微企業(yè)的利益相關(guān)者，其利益應(yīng)該在小微企業(yè)決策中得到體現(xiàn)和維護。小微企業(yè)決策不科學(xué)主要體現(xiàn)在小微企業(yè)所有者在追求自身利益最大化時，不能充分顧及商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者的利益，形成道德風(fēng)險。另一方面，對經(jīng)濟規(guī)律把握能力差、經(jīng)營和管理經(jīng)驗欠缺等原因也會造成小微企業(yè)的決策不科學(xué)，形成經(jīng)營風(fēng)險。小微企業(yè)信息不對稱、決策不科學(xué)導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨逆向選擇風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，無論哪種風(fēng)險都會在一定條件下直接或間接轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，成為商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的主要來源。
1.2內(nèi)在原因分析
小微企業(yè)公司信息不對稱、決策不科學(xué)的根本原因在于小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不完善。我國大多數(shù)小微企業(yè)采用業(yè)主制或合伙制，普遍面臨公司治理結(jié)構(gòu)不完善的問題。一方面，所有權(quán)和經(jīng)營控制權(quán)高度統(tǒng)一，小微企業(yè)決策權(quán)高度集中。由于這種高度集中的決策方式，小微企業(yè)的企業(yè)主在決策過程中缺乏必要的監(jiān)督與制衡，難以避免因企業(yè)主過度追求自身利益最大化而造成對商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者利益的侵害。同時，這種決策方式受企業(yè)主知識面、信息量及思維模式的限制，決策質(zhì)量相對較差。另一方面，小微企業(yè)內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置往往過于簡單，權(quán)責(zé)不明，內(nèi)控及財務(wù)制度不健全甚至缺失，會計和經(jīng)營信息失真，造成企業(yè)與商業(yè)銀行等其他利益相關(guān)者之間的信息不對稱。因此，從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險角度看，小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善集中體現(xiàn)為信息不對稱和決策不科學(xué)，信息不對稱和決策不科學(xué)則造成商業(yè)銀行面臨逆向選擇風(fēng)險、道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險等潛在的信貸風(fēng)險來源。
2防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險的對策機制設(shè)計
既然小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的根本原因，完善小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)就成為防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險、解決小微企業(yè)融資難的關(guān)鍵。
2.1在貸前調(diào)查階段
商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的重點是避免因信息不對稱造成的逆向選擇風(fēng)險。傳統(tǒng)的做法是，商業(yè)銀行對小微企業(yè)進行貸前調(diào)查，搜集小微企業(yè)的會計和經(jīng)營等方面信息，依據(jù)搜集到的信息對小微企業(yè)的風(fēng)險狀況進行判斷，進而做出信貸決策。由于小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的根本原因，因此商業(yè)銀行在貸前調(diào)查過程中應(yīng)當(dāng)注重對小微企業(yè)的公司治理狀況的信息收集和信貸審批評價，誘導(dǎo)小微企業(yè)完善自身公司治理結(jié)構(gòu)。除小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善（如內(nèi)控及財務(wù)制度不規(guī)范）造成信息不對稱問題外，小微企業(yè)具有造假賬騙取貸款的主觀意愿也是造成信息不對稱的重要原因。在貸前調(diào)查階段，商業(yè)銀行尚未成為小微企業(yè)的利益相關(guān)者，無法有效介入小微企業(yè)的公司治理，導(dǎo)致商業(yè)銀行難以克服小微企業(yè)的信息不對稱問題，商業(yè)銀行可以依據(jù)激勵相容的原則設(shè)計能夠引導(dǎo)小微企業(yè)主動揭示內(nèi)部信息的信號傳遞機制。
2.2在商業(yè)銀行與小微企業(yè)建立信貸關(guān)系后
商業(yè)銀行防范信貸風(fēng)險的重點轉(zhuǎn)變?yōu)樾畔⒉粚ΨQ、決策不科學(xué)造成的道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險。通過與小微企業(yè)簽訂信貸契約，商業(yè)銀行成為小微企業(yè)重要的利益相關(guān)者，兩者之間形成委托關(guān)系。依據(jù)傳統(tǒng)的信貸合同約定，商業(yè)銀行作為債權(quán)人主要擁有對小微企業(yè)經(jīng)營的監(jiān)督權(quán)，并在特殊情況下?lián)碛锌刂茩?quán)，如破產(chǎn)清算。但是，由于小微企業(yè)道德風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險根本原因在于小微企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)不完善，單純依靠監(jiān)督權(quán)和有限的控制權(quán)很難對上述風(fēng)險進行防范。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)以重要利益相關(guān)者的身份，通過擁有更多的決策權(quán)、監(jiān)督權(quán)、控制權(quán)等方式參與小微企業(yè)治理，幫助和促進小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)的完善，不僅有助于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的根本防范，而且有助于促進小微企業(yè)發(fā)展，達到共同發(fā)展的“雙贏”目標(biāo)。因此，依據(jù)貸前貸后商業(yè)銀行與小微企業(yè)關(guān)系的差異，以及小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)不完善造成商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的方式不同，商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)計不同的對策機制：貸前階段應(yīng)注重“誘導(dǎo)機制”的設(shè)計，貸后則要注重“參與機制”的設(shè)計。
3具體措施建議
防范風(fēng)險是商業(yè)商業(yè)銀行信貸經(jīng)營的第一要務(wù)，但是降低風(fēng)險的措施往往會帶來管理成本上升，因此具體措施要考慮風(fēng)險成本與管理成本的雙重約束，既要達到有效防范風(fēng)險的目的，又要避免因?qū)嵤┏杀具^高而不可行?；谛∥⑵髽I(yè)信貸業(yè)務(wù)投入產(chǎn)出低的情況，本文建議推出主銀行制（類似于美國中小企業(yè)貸款的基本銀行），由主銀行對小微企業(yè)信貸風(fēng)險進行集約化管理。并在此基礎(chǔ)上，本文進一步提出具體的措施建議。
3.1建立小微企業(yè)的主銀行制
小微企業(yè)自成立之后可以自行選擇主銀行，雙方簽訂契約并建立長期全面的合作關(guān)系，約定小微企業(yè)的中間業(yè)務(wù)由主銀行負責(zé)辦理。通過與小微企業(yè)進行全面長期的合作，主銀行可以通過多種渠道收集小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險信息，有效克服信息不對稱問題。主銀行應(yīng)具有排他性，其他商業(yè)銀行向小微企業(yè)發(fā)放貸款，可委托主銀行收集小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險信息和進行貸后管理。同時，基于長期全面的合作關(guān)系，主銀行有意愿并有條件參與小微企業(yè)的公司治理，促進小微企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)完善。
3.2對小微企業(yè)的貸前調(diào)查設(shè)置時間限制
由于小微企業(yè)信息不對稱現(xiàn)象嚴重，靠短時間內(nèi)的報表分析和現(xiàn)場調(diào)查很難有效把握小微企業(yè)的風(fēng)險狀況。因此，建議銀行監(jiān)管部門制定貸前調(diào)查時間限制標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一規(guī)范商業(yè)銀行對小微企業(yè)的貸前調(diào)查行為。
3.3加大對小微企業(yè)公司治理狀況的調(diào)查評價力度
主銀行在要求小微企業(yè)提供經(jīng)營風(fēng)險信息的同時，應(yīng)注重對小微企業(yè)公司治理狀況的信息搜集和調(diào)查。并在小微企業(yè)信貸審批評價體系中提高公司治理狀況的評價指標(biāo)權(quán)重。加大對小微企業(yè)公司治理狀況的重視程度，不僅有助于商業(yè)銀行從源頭上防范小微企業(yè)信貸風(fēng)險，而且有助于引導(dǎo)和激勵小微企業(yè)完善公司治理結(jié)構(gòu)。
3.4建立小微企業(yè)信息自動申報制和信貸審批的動態(tài)評價機制
小微企業(yè)確定主銀行后即開始定期向主銀行提供經(jīng)營、風(fēng)險以及公司治理狀況的信息和報告，主銀行則對小微企業(yè)進行周期性動態(tài)評價，根據(jù)評價指標(biāo)的得分狀況決定小微企業(yè)獲得貸款的先后順序、貸款額度以及貸款利率，從而激勵小微企業(yè)主動提供信息的積極性。另外，商業(yè)銀行在小微企業(yè)提供信息的基礎(chǔ)上進行調(diào)查核實，可以有效降低信息收集的成本投入。
3.5加大主銀行對小微企業(yè)公司治理的參與度
主銀行與小微企業(yè)建立信貸契約關(guān)系時，應(yīng)同時約定參與小微企業(yè)公司治理的條件和方式。除必要的監(jiān)督權(quán)外，還應(yīng)包括主銀行在小微企業(yè)的戰(zhàn)略決策、投資決策、融資決策、經(jīng)營決策等決策中擁有的決策參與權(quán)。通過行使決策參與權(quán)，商業(yè)銀行不僅可以防范小微企業(yè)主對自身利益侵害，而且能夠利用自身的知識和信息協(xié)助小微企業(yè)提高決策質(zhì)量。在經(jīng)營控制權(quán)方面，可適度放寬商業(yè)銀行擁有小微企業(yè)經(jīng)營控制權(quán)的條件，幫助小微企業(yè)完善內(nèi)控及財務(wù)制度。相關(guān)政府部門也應(yīng)逐步建立相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范并保障主銀行參與小微企業(yè)公司治理的相關(guān)權(quán)利。
參考文獻：
[1]李宏偉.微小企業(yè)的融資現(xiàn)狀及其對策[J].金融研究，2006（11）.
[2]黃青竹，陳榮舉.信息不對稱與企業(yè)融資難[J].企業(yè)改革與管理，2006（3）.
[3]王瓊.論我國小微企業(yè)融資難的原因及對策[J].金融領(lǐng)域，2010（7）.
[4]李鎮(zhèn)西.微小企業(yè)貸款的研究與實踐[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2007
1．重視程度不夠。在實際工作中，銀行普遍重視存貸款業(yè)務(wù)，只把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作帶動主營業(yè)務(wù)規(guī)模擴張的輔助手段，競相“壓價”，變?yōu)闊o償服務(wù)，甚至倒貼費用。
2．中間業(yè)務(wù)的范圍狹窄，制約了發(fā)展。目前，商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)大都是銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等，各商業(yè)銀行都沒有充分利用自身的優(yōu)勢，開展諸如充當(dāng)客戶的財務(wù)和投資顧問，為企業(yè)的并購、資產(chǎn)重組提供項目融資等高層次的服務(wù)。
3．市場環(huán)境差。一方面，許多社會客戶對銀行服務(wù)提出了諸多不合理要求，瓜分了銀行利潤；另一方面，許多居民對銀行的新服務(wù)、新產(chǎn)品缺乏熱情，存在嚴重的“時滯”或“排斥”現(xiàn)象。
4．商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)缺少法律保護。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新往往潛伏著一定的風(fēng)險，如果不進行嚴格的監(jiān)督和管理，不將監(jiān)管的關(guān)口“前移”，各商業(yè)銀行將不可避免地出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險。
針對調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的這些問題，我們提出如下一些建議。
一、加強領(lǐng)導(dǎo)、更新觀念、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略。中國人民銀行要加強對中間業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和管理，建議中國人民銀行對中間業(yè)務(wù)進行分類管理，制定不同的管理辦法，促進商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)把經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)到存貸款和中間業(yè)務(wù)三大主業(yè)并重上來，建議各商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營指標(biāo)納入各行的考核指標(biāo)，并同年終考核捆綁起來，從根本上保證中間業(yè)務(wù)的開展。
二、豐富中間業(yè)務(wù)品種。首先，從解決老百姓的實際需要著手，積極開展私人理財、匯兌結(jié)算、金融咨詢、業(yè)務(wù)，提高銀行卡的增值服務(wù)、完善融資和衍生金融工具。其次，由于我國加入世貿(mào)之后，外向型經(jīng)濟會得到進一步發(fā)展，各商業(yè)銀行必須加強對外向型企業(yè)、三資企業(yè)的金融服務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是經(jīng)濟、社會、科技共同進步下產(chǎn)生的，促進了金融市場的深化改革及金融資源的優(yōu)化配置，但這也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成較為明顯的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借其技術(shù)、成本及政府監(jiān)管相寬松的優(yōu)勢，逐步蠶食傳統(tǒng)商業(yè)銀行在存貸及中間業(yè)務(wù)層面的利潤，這在直接引致商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利益競爭，加大商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步晚，對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究不夠全面。本文將對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響進行研究，通過實證的方法進行分析探討互聯(lián)網(wǎng)金融是否會顯著加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，并提出相應(yīng)的對策建議。
目前的互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響的研究較少，本文將通過實證分析方法研究互聯(lián)網(wǎng)金融是否會加劇商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的承擔(dān)，為商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)并依托互聯(lián)網(wǎng)金融加速轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)升級提出合理的建議。
互聯(lián)網(wǎng)金融有著特有的時效性高、交易成本低、投資門檻低等優(yōu)勢，利用這些優(yōu)勢分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行某些職能，可能對商業(yè)銀行包括信貸風(fēng)險在內(nèi)的風(fēng)險承擔(dān)帶來沖擊影響。沖擊影響主要體現(xiàn)在三方面：一是削弱傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融中介職能。第三方支付平臺可以提供轉(zhuǎn)賬匯款、貸款分期等銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)給客戶了，一定程度上瓜分了銀行在資金支付領(lǐng)域的市場份額，削弱商業(yè)銀行的金融中介職能。二是搶占小微企業(yè)的信貸市場份額。阿里小貸等網(wǎng)絡(luò)借貸模式，為小微企業(yè)開發(fā)了滿足其特定需求的業(yè)務(wù)，削減部分傳統(tǒng)銀行在小微信貸業(yè)務(wù)上的收益及市場占有率。三是分流了商業(yè)銀行儲蓄存款。以第三方支付為代表的網(wǎng)絡(luò)支付模式，因其特有的延遲支付模式，通過該平臺沉淀交易、結(jié)算的客戶資金分流銀行活期存款。
二、實證分析
本文將運用實證分析的方法分析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響。文章將選取商業(yè)銀行的不良貸款率作為衡量商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的指標(biāo)。其次，根據(jù)之前文獻資料選用我國的第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模作為解釋變量，構(gòu)建面板數(shù)據(jù)。
（一）指標(biāo)選取
文章選取了已經(jīng)在國內(nèi)主板上市的十六家商業(yè)銀行2011年～2016年各個季度面板數(shù)據(jù)作為研究樣本。樣本選取的這十六家銀行涵蓋了三類銀行：國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行，并且資產(chǎn)規(guī)模占中國商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模的90%以上，因此作為研究樣本有一定的代表性。本文選取中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模作為沖擊變量。
（二）研究設(shè)計
命題：互聯(lián)網(wǎng)金融會加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險承擔(dān)水平。為了檢驗該命題，設(shè)計一下方程：
CRit=β0+β1Ln（IPS）+αi+μit
其中，CRit表示第i家銀行第t期的信貸風(fēng)險承擔(dān)水平，該風(fēng)險水平被描述為互聯(lián)網(wǎng)金融Ln（IPS），互聯(lián)網(wǎng)金融的代表數(shù)據(jù)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模數(shù)額過大因此取對數(shù)進行實證分析。商業(yè)銀行固定效應(yīng)αi以及隨機誤差項μit的函數(shù)。β1描述了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的沖擊影響。依據(jù)文章理論部分的分析，我們預(yù)測β1顯著為正。
（三）實證分析
為防止“謬誤回歸”，在模型構(gòu)建之前運用ADF檢驗對變量十六家銀行的不良貸款率和第三方互聯(lián)網(wǎng)支付進行平穩(wěn)性檢驗。單位根檢驗結(jié)果如表1所示?？梢钥闯?，在5%的顯著性水平下，中國十六家上市銀行的不良貸款率CR是非平穩(wěn)序列，對CR進行一階差分后，ΔCR依舊為非平穩(wěn)序列。再對CR進行二階差分，發(fā)先5%的顯著性水平下CR的二階差分序列為平穩(wěn)序列。第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模是平穩(wěn)序列。
（四）實證結(jié)果分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的增建對商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險會產(chǎn)生一定影響。根據(jù)實證結(jié)果，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模的增加會加劇中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險承擔(dān)水平。信貸風(fēng)險由于互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)而變大了。歷史數(shù)據(jù)再一次驗證了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險增大定理，加強防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的信用風(fēng)險問題仍然不可忽視。
縣域電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略思考
淺談互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”推進策略
新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展挑戰(zhàn)及對策思考
同業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的初步研究和思考
對推進企業(yè)E-Learning建設(shè)和發(fā)展的思考
產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展特點與金融機遇研究
對金融支持商貿(mào)市場發(fā)展的幾點思考
關(guān)于深化對公業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的幾點思考
農(nóng)村金融改革中的公平理念與創(chuàng)新思路
利率市場化對大型商業(yè)銀行的影響及對策建議
法人信貸客戶財務(wù)報表真實性審計方法探討
湖北農(nóng)行跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究
商業(yè)銀行與P2P網(wǎng)貸平臺合作研究
農(nóng)業(yè)銀行大客戶業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀與思考
PPP:商業(yè)銀行的機遇、挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略
論“”角度下銀行網(wǎng)點的個性發(fā)展
當(dāng)前形勢下城區(qū)行儲蓄存款業(yè)務(wù)發(fā)展對策分析
關(guān)于構(gòu)建民生金融品牌的幾點思考
博弈論視角下的不良資產(chǎn)處置談判議價模型初探
經(jīng)濟資本管理與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展
投資銀行業(yè)務(wù)收入的幾點思考
資本結(jié)構(gòu)影響銀行效率嗎?一個研究綜述
關(guān)于以“五個法治”推進法治農(nóng)行建設(shè)的思考
對提升農(nóng)行縣域市場競爭力的思考
淺談如何通過“擴戶提質(zhì)”來提升縣域支行競爭力
農(nóng)行縣域支行競爭力提升的策略探討
欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的現(xiàn)狀與推進對策
當(dāng)前形勢下推進縣域信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向與措施
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下自助銀行的角色定位及發(fā)展建議
淺析當(dāng)前個人貸款風(fēng)險管理的難點與對策
理財業(yè)務(wù)的信用中介職能分析及對策
委托資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的難點與對策
農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)淺析
規(guī)模農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢與農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)策略探討
基于農(nóng)村市場的農(nóng)行金融IC卡業(yè)務(wù)推廣研究
從電子商務(wù)營銷實踐思考農(nóng)行電子商務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展
銀行卡業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融消費者權(quán)益保護問題研究
基于QFII持股的中國上市銀行績效研究
對黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的幾點思考
“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”模式下的農(nóng)村金融新機遇
我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險及對策研究
淺析商業(yè)銀行在新常態(tài)下如何面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
從市場營銷角度破解信用卡生命周期管理難題
信貸資產(chǎn)證券化的發(fā)展及對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展的建議
關(guān)于提升網(wǎng)點對公營銷服務(wù)能力的若干思考
農(nóng)業(yè)銀行移動電子商務(wù)發(fā)展研究——以北京分行為例
農(nóng)行服務(wù)城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融策略研究——以安徽為例
