時間：2023-08-03 09:19:55
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇個人投資理財方式，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低。基金是為了達到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。由于我國金融領域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整體效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
大額的投資會有更多的產(chǎn)品投資理財方案，小額的投資理財方案相對就會少一些，要根據(jù)自己資金的不同選擇合適的投資方式。金融行業(yè)的發(fā)展具有很大的不穩(wěn)定性，個人投資理財是增加人們收益的一種重要渠道，具有廣闊的發(fā)展前景，金融行業(yè)為迎合不同人群的投資方式，推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，居民在進行個人投資理財選擇時，一定要根據(jù)自己的實際情況，將風險控制在可接受的范圍之內，獲取更大的經(jīng)濟收益。
參考文獻
[1]張文鵬.個人選擇投資理財?shù)牟呗苑治鯷J].中國商貿，2014，33（12）:104-106.
[2]申天天.探討個人選擇投資理財?shù)牟呗訹J].山東紡織經(jīng)濟，2014，05（18）:13-14.
一、個人選擇投資理財?shù)尼屃x
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務的科學規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設立的轉向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構形成的一種財務賠償關系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應的收益。理財產(chǎn)品是金融機構通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學習一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預期收益之間的關系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
【關鍵詞】投資理財；資金；增值
一、宏觀經(jīng)濟走勢對個人投資理財?shù)挠绊?/p>
總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟政策運用得當，經(jīng)濟形勢良好。宏觀經(jīng)濟形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個人理財產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟良好，股票、債券等理財產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個人理財產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個人只有進行合理分析，才能找到適合自己的投資理財?shù)缆贰?/p>
二、個人投資理財理念
1.個人投資理財理念要理性、自律
現(xiàn)實中，很多人抱著發(fā)財?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。
2.了解和掌握投資理財?shù)闹R
在個人投資理財?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財?shù)闹R是必然的。首先個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險等投資工具，根據(jù)自己的實際情況進行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風險、減少自己不必要的損失。
三、個人投資理財方式
1.儲蓄
儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。
2.債券
債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發(fā)行、權威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。
3.股票
股票是個人投資理財方式中風險最大、收益最高的一種投資，屬于高風險資產(chǎn)，投資者需要自己承擔風險，所以投資要謹慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風險，并且獲取高收益，而要達到這一目的需要對股票價格的走勢進行正確預測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準確把握時機，科學決策，還要時刻關注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。
4.其他投資方式
除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應該謹慎，取得風險、流動性與收益三方面的最佳組合。
四、個人投資理財?shù)囊?guī)避
投資就有風險，區(qū)別只是風險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風險有政策風險、法律風險、市場風險、機構風險、詐騙風險、操作風險，所以要認真對待理財風險，完全避免風險不可能，只能盡量避免，一方面對風險進行預測，認清理財?shù)娘L險，才能減少風險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風險轉化出去；還可以把風險分散開，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。
五、結語
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進行了實地調查訪問。并將部分調查結果統(tǒng)計如下:280名投資者中42.5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人(1.43%)。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎上尋求資本的增值。同時，在調查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48.93%;追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當，分別占據(jù)20%和19.29%;投資為了追求高風險的個人投資者僅占11.79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠將保值與增值相結合，合理看待理財?shù)氖找媾c風險。有三成以上(36.43%)的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39.29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5.71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢?，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構推出理財產(chǎn)品起到了導向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。此外，有45.36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52.86%的投資者“關心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在:在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同;同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風險承受能力的不同。
2個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調研過程中，針對不同經(jīng)濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。
2.1職場新人的投資理財計劃
小程大學畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1.5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。小程目前的收入主要來自于工資，每年可結余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議:小程應該提高存款數(shù)量，建議預留6個月的支出(約2.7萬元)作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1.2萬元的存款備用金(現(xiàn)有1.5萬元存款)，這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調整存款后，小程仍將4.8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。從長期來看，小程在今后一段時間內會持續(xù)增加收入，各項財務指標也會逐漸寬裕。因此，小程應該轉向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1.5年。通過以上短期與長期相結合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質量都擁有了很強的保障。
2.2望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居住;另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學，并且希望買一輛家用車。筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議:首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產(chǎn)品中。同時，一般結構型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。其次，凌叔叔把相當大的資產(chǎn)用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學提供了資金保障。按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1.3萬元的凈結余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉入股票型或債券型基金中。通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學及購車計劃提供客觀的資金支持。
3結論
關鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財?shù)挠又匾暫蛯碡敺绞健⒎椒ɡ斫獾募由?，投資理財已經(jīng)成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應如何進行投資理財規(guī)劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現(xiàn)狀
物質生活豐富之后，人們的視線開始轉向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財?shù)睦砟钆c方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財?shù)男枨蟠龠M了經(jīng)濟的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經(jīng)濟建設以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財?shù)念I域中，投資理財觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經(jīng)濟收益和相關權益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟回復平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財?shù)奶乩]有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財?shù)囊娊?/p>
（一）充分了解投資理財?shù)暮x和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財?shù)闹R，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎上，實現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財?shù)牧鲃有?，即變現(xiàn)性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結經(jīng)驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財?shù)恼`解，嚴重者造成居民投資理財?shù)木薮筘敭a(chǎn)損失，導致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導投資理財行業(yè)向科學化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應措施，加大理財公司業(yè)務的透明度，規(guī)范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內容，要對投資理財?shù)暮x和整體知識進行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發(fā)，制定相應措施，使理財活動及業(yè)務更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標準，借鑒國際上的監(jiān)管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標準。
結語
總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導下，進行個人投資理財行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化、標準化與現(xiàn)代化，實現(xiàn)投資理財行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現(xiàn)"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產(chǎn)保值增值，實現(xiàn)投資理財收益的最大化呢？
【關鍵詞】 個人投資 投資理財 理財策略
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應遵循的基本原則
國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內在價值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應該購買風險評級較高的證券型，不應該追求高風險證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
關鍵詞：金融工程；個人投資理財；應用
中圖分類號：F832.2文獻識別碼：A文章編號：1001-828X（2016）003-000-01
在全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融業(yè)將面臨極大的發(fā)展和挑戰(zhàn)，在更大范圍、更高層次上開放國內金融市場是大勢所趨。從個人投資人員角度出發(fā)，意味著具有更多機會能夠參與到產(chǎn)品生產(chǎn)分配中，共同分享經(jīng)濟增長產(chǎn)生的紅利。然而，我們必須要認識到金融市場是瞬息萬變的，要想躋身到金融市場的投資理財工作中，學習以及運用金融工程技術是不可或缺的。
一、金融工程及其基本組成
從金融工程的研究范圍來看，可以劃分為狹義上金融工程以及廣義上的金融工程。具體來說，狹義上的金融工程是借助數(shù)學以及通訊工具，在現(xiàn)有金融產(chǎn)品基礎上，實施組合分解，從而設計出能夠滿足客戶需求以及特定屬性的產(chǎn)品。廣義金融工程主要是采用一切工程化手段對技術開發(fā)問題進行解決，具體包括產(chǎn)品設計、產(chǎn)品定價、風險管理以及交易策略的科學化設計等?？傮w來說，金融工程則是將“金融”以及“工程”進行創(chuàng)造性結合，采用工程技術實現(xiàn)金融產(chǎn)品與金融技術的大膽創(chuàng)新，對相應的金融產(chǎn)品進行重新組合，創(chuàng)造性解決常見的金融問題。就技術角度而言，不管是廣義層面還是狹義層面的金融工程，關鍵內容在于風險管理工具以及金融技術。
現(xiàn)有金融工具屬于金融工程組成部分之一。現(xiàn)階段，成熟的理財產(chǎn)品大致能夠劃分為股權產(chǎn)品、債務產(chǎn)品、衍生產(chǎn)品以及綜合產(chǎn)品四種，比較常見的是衍生證券。具體來說，衍生品又可以包括期貨以及期權等。現(xiàn)金、股票以及債券等形式的基礎性金融工具與金融衍生工具屬于基本材料設計過程中的材料。此外，金融工程能夠創(chuàng)造大量全新金融產(chǎn)品與金融工具，進而極大豐富投資人員的選擇。
二、我國個人投資理財現(xiàn)狀
投資理財不等于簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不等于簡單的買賣股票。個人投資理財，簡單的說，就是“既會掙錢，又會管錢”。它是是根據(jù)個人、家庭的需要和目的，將所擁有的全部資產(chǎn)進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等，使其達到保值、增值的全面性、系統(tǒng)性綜合經(jīng)濟活動。投資理財?shù)暮诵?，是把資產(chǎn)以及資產(chǎn)收支情況根據(jù)價值評估實施結構性量化預測，然后再在能夠涉及到的投資工具當中將大量有效工具科學篩選出來。之后把擁有資產(chǎn)有效轉化為一定形態(tài)，并搭載到相應投資工具上，充分考慮投資工具所具有的流動性、風險性以及效率性，對其形態(tài)與價值實施科學評估，從而以此進行取舍以及調整，實現(xiàn)個人資產(chǎn)、家庭資產(chǎn)始終維持在相對高效安全的狀態(tài)之下。
隨著我國金融市場的蓬勃發(fā)展，人們對儲蓄、保險、基金、債券、股票、黃金、房地產(chǎn)等的投資理財意識越來越強。中國大媽們壕置黃金的行為，雖然有些盲目投資的感覺，但也充分說明了我國個人投資理財?shù)陌l(fā)展空間。而由于投資者投資動機的趨利性，加上投資所需的專業(yè)知識和專業(yè)方法較難在一定時間內完全掌握，使得我國個人投資理財普遍缺乏長期規(guī)劃與整體安排，尤其是對理財工具的全面了解和把握明顯不足，金融工具的應用不容樂觀，這種情況也和目前國內市場用于個人投資理財?shù)墓ぞ叻N類比較單一有關系。
三、金融工程技術在個人投資理財中的應用
（一）套期保值的分析
套期保值從某種程度上講，是風險暴露實體憑借與風險頭寸情況具有相反意義上的套期工具對風險進行防范。從某種程度上講，一套良好的套期保值工具能夠與原始風險進行高度契合，從而最終達到規(guī)避風險的目的。然而，完美往往是難以實現(xiàn)的，通常情況下，套期保值工具的規(guī)范化與科學化將會起到非常重要的作用，僅僅是作用程度存在差異。不過，值得注意的是，部分不科學的套期保值方式將會帶來更大風險。
（二）投機分析
投機主要是借助對市場信息變化的敏感度以及發(fā)展趨勢來對具體的未來走勢進行預測。從某種程度上講，當對不確定因素進行投資的時候，通常會暴露出一些新的風險。此外，投機還會體現(xiàn)到相應的杠桿原理上，即衍生工具可以利用低資本來獲得高頭寸，如大多數(shù)衍生工具都因為保證金交易而產(chǎn)生巨大的杠桿效應。這種情況下，收益雖然高出了很多，但風險也相應很高。
（三）套利
套利的含義是借助多個市場的共同行為，不需要支付相應的成本就可以賺取大量利潤。無風險套利技術是金融工程的主要定價技術。具體來說，金融工程重要目的在于套利，相應的金融工程師將會采用無風險套利的方法實施金融資產(chǎn)的科學定價，之后再尋找合理化的套利機會實施套利。當市場上存在套利機會時，就意味著資產(chǎn)定價存在有高有低的特點。這種情況下，相對理性的市場參與人員就會遵循“低進高出”原則實現(xiàn)利潤的套取。從某種程度上講，相關人員對于利潤追求的過于狂熱將會引發(fā)對過低定價資產(chǎn)的搶購以及對過高定價相關資產(chǎn)的不理智拋售，從根本上導致市場始終處在非均衡的不良狀態(tài)。因此，具有套利機會也就意味著定價方面的不科學化，一般情況下這種問題不會維持太長時間。
四、金融工程技術在個人投資理財方面的重要性
（一）金融工程技術往往能夠為個人投資理財以及風險的規(guī)避提供借鑒以及解決方案。借助金融衍生工具，能夠更好的實現(xiàn)風險的分散以及對沖，與傳統(tǒng)方式相比較，因衍生工具存在較強的高杠桿性，可以大大降低管理成本，還會在定價合理的前提下，使風險管理工作存在較高的靈活性以及準確性。
（二）金融工程技術可以在個人投資理財業(yè)務中發(fā)揮決策性作用?，F(xiàn)財觀念和技術離不開以現(xiàn)代金融理論為支撐、代表先進金融思想的金融工程技術。在未來中國進一步放開金融市場的趨勢下，利用金融工程技術進行市場前瞻分析及后市研判，可以幫助投資者搶占先機。
1 個人投資者投資理財偏好調研
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進行了實地調查訪問。并將部分調查結果統(tǒng)計如下：
280名投資者中42-5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人（1-43%）。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎上尋求資本的增值。
同時，在調查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48-93%；追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當，分別占據(jù)20%和19-29%；投資為了追求高風險的個人投資者僅占11-79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠將保值與增值相結合，合理看待理財?shù)氖找媾c風險。
有三成以上（36-43%）的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39-29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5-71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢?，大部分個人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構推出理財產(chǎn)品起到了導向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。
此外，有45-36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52-86%的投資者“關心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在：在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。
通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同；同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風險承受能力的不同。
2 個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調研過程中，針對不同經(jīng)濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。
2-1 職場新人的投資理財計劃
小程大學畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。
小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1-5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。
小程目前的收入主要來自于工資，每年可結余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。
對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議：
小程應該提高存款數(shù)量，建議預留6個月的支出（約2-7萬元）作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1-2萬元的存款備用金（現(xiàn)有1-5萬元存款），這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。
最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調整存款后，小程仍將4-8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。
以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。
從長期來看，小程在今后一段時間內會持續(xù)增加收入，各項財務指標也會逐漸寬裕。因此，小程應該轉向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1-5年。
通過以上短期與長期相結合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質量都擁有了很強的保障。
2-2 望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居??；另一套是閑置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學，并且希望買一輛家用車。
筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議：
首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產(chǎn)品中。同時，一般結構型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。
其次，凌叔叔把相當大的資產(chǎn)用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學提供了資金保障。
按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1-3萬元的凈結余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000 元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉入股票型或債券型基金中。
通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學及購車計劃提供客觀的資金支持。
