時間：2023-09-21 16:35:11
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管的建議，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
提高認(rèn)識,端正思想是前提。此項(xiàng)工作是國家開展反假幣斗爭的重要組成部分,事關(guān)國家和人民利益的大局,應(yīng)該抱著對社會對人民負(fù)責(zé)的態(tài)度來認(rèn)真做好。要矯正過去那種被扭曲的認(rèn)識,收繳假幣與維護(hù)銀行信譽(yù)是相輔相成的,是維護(hù)銀行信譽(yù)的有效手段之一。領(lǐng)導(dǎo)重視是關(guān)鍵。事實(shí)證明,凡是領(lǐng)導(dǎo)層高度重視、一抓不放的工作都有是卓有成效的。收繳假幣工作也不例外,只有領(lǐng)導(dǎo)層不斷強(qiáng)調(diào),管理層嚴(yán)格考核管理,才能保證工作的認(rèn)真開展,每個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有坐班負(fù)責(zé)人,必須賦予其監(jiān)督管理經(jīng)辦人員收繳假幣的職責(zé),一旦出現(xiàn)問題,就要實(shí)行層層追究和連帶追究。
二、加強(qiáng)反假宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn),提高公眾的反假意識和銀行工作人員反假水平
在反假宣傳方面要注意加大媒體宣傳力度,擴(kuò)大覆蓋面,經(jīng)?？?、播放一些反假貨幣常識和相關(guān)法律知識,讓廣大人民群眾了解人民幣防偽常識和技能,同時也讓他們認(rèn)識到制假、販假、使假是違法行為,反假貨幣人人有責(zé)。在反假業(yè)務(wù)培訓(xùn)方面,要著重對一線柜員進(jìn)行《假幣收繳、鑒定管理辦法》、真假人民幣防偽技能等專業(yè)知識培訓(xùn),進(jìn)行嚴(yán)格考試,要求達(dá)到持證上崗。金融系統(tǒng)還要經(jīng)常組織人民幣反假工作經(jīng)驗(yàn)交流、人民幣反假知識競賽等,使人民幣反假工作經(jīng)?；?、制度化、科學(xué)化,不斷提高柜員的人民幣反假水平,發(fā)揮假幣收繳、堵截主力軍的作用,使假幣無處遁形。
三、加大金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的監(jiān)督
金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著反假工作中最主要和最直接的柜臺宣傳和收繳工作。基層央行要對金融機(jī)構(gòu)基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)勤于檢查,對違反程序和制度收繳假幣或不予收繳的臨柜人員,要給予行政紀(jì)律處分或經(jīng)濟(jì)處罰,并獎勵舉報有功人員。如果這個環(huán)節(jié)的問題不能解決,必將導(dǎo)致反假貨幣工作的失敗。這就要求基層人民銀行要經(jīng)常深入基層了解金融機(jī)構(gòu)假幣收繳工作的具體情況,可以采用調(diào)閱金融機(jī)構(gòu)電子錄像系統(tǒng)和現(xiàn)場試存假幣的方法,了解各金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)假幣后的具體處理情況。對發(fā)現(xiàn)假幣不與收繳,默許繼續(xù)流通的堅(jiān)決予以處罰。
四、盡快完善補(bǔ)充《中國人民銀行反假貨幣獎勵辦法》,健全激勵機(jī)制
一是對假幣收繳主體的金融機(jī)構(gòu)臨柜人員,應(yīng)給予一定的獎勵,以調(diào)動假幣收繳工作的積極性。二是對舉報人有功人員實(shí)行獎勵制度,做到獎勵直接到位。三是對在流通中無辜受害人的單張假人民幣,主動鑒定上繳的,給予一定的獎勵,使他們能積極地參與到反假幣工作中來。
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[4]吳成居.論規(guī)范管理預(yù)付消費(fèi)卡[J].福建金融，2012，（05）：13-17
[5]徐.淺論預(yù)付式消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，2011-09-09
當(dāng)前支付結(jié)算監(jiān)督管理機(jī)制問題
一、實(shí)施支付結(jié)算監(jiān)督管理的主體不統(tǒng)一。
《商業(yè)銀行法》明確規(guī)定銀監(jiān)機(jī)構(gòu)行使支付結(jié)算監(jiān)管權(quán)，《中國人民銀行法》規(guī)定人民銀行“履行維護(hù)支付、清算系統(tǒng)正常運(yùn)行”的職責(zé)，會同銀監(jiān)機(jī)構(gòu)制定支付結(jié)算規(guī)則，有權(quán)對金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個人“執(zhí)行有關(guān)清算管理規(guī)定的行為”進(jìn)行檢查監(jiān)督；同時《關(guān)于中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算管理職責(zé)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，人民銀行分支機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算工作具有管理職責(zé)，如組織貫徹支付結(jié)算法律法規(guī)和規(guī)章制度，制定支付結(jié)算管理辦法和實(shí)施細(xì)則，組織支付工具的推廣應(yīng)用和創(chuàng)新等，并明確提出人行具有“負(fù)責(zé)接受支付結(jié)算規(guī)章制度咨詢，受理單位和個人違反支付結(jié)算法律規(guī)定行為的舉報，并對單位和個人違反支付結(jié)算法律法規(guī)行為進(jìn)行檢查監(jiān)督”的職責(zé)。由于對支付結(jié)算和清算管理的業(yè)務(wù)范圍在現(xiàn)實(shí)工作難以明確劃分，支付結(jié)算監(jiān)督管理實(shí)施主體不明，職責(zé)不清，影響了監(jiān)管的有效開展。
二、支付結(jié)算、清算監(jiān)督管理的人為分割，造成監(jiān)管資源浪費(fèi)。
一是造成支付結(jié)算監(jiān)管專業(yè)人才浪費(fèi)。長期以來，人行依法行使支付結(jié)算管理職責(zé)，制定支付結(jié)算規(guī)章，開展支付結(jié)算檢查并實(shí)施處罰，培養(yǎng)了大批的專業(yè)監(jiān)管人才。機(jī)構(gòu)分設(shè)后，由于人手少，任務(wù)重，銀監(jiān)部門主要側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險防范的監(jiān)督管理，無暇顧及支付結(jié)算日常監(jiān)管，實(shí)際形成了支付結(jié)算監(jiān)管的嚴(yán)重缺位。
二是造成非現(xiàn)場監(jiān)管科技資源浪費(fèi)。支付結(jié)算監(jiān)督管理主要由現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查兩種方式互為補(bǔ)充，其中，現(xiàn)場檢查因?yàn)闄z查時間的局限，無法在第一時間發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)章的支付結(jié)算行為，同時檢查面也較小，客觀上存在著檢查范圍片面，檢查時間滯后的問題。因此，利用高科技實(shí)施動態(tài)監(jiān)控的非現(xiàn)場監(jiān)管方式，成為監(jiān)督管理的重要途徑。人行負(fù)責(zé)支付清算、賬戶管理和反洗錢監(jiān)測等業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運(yùn)行和管理工作，能夠通過相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)及時獲取金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算、清算業(yè)務(wù)信息，為實(shí)施動態(tài)、實(shí)時的非現(xiàn)場監(jiān)管提供了便利，將人民銀行作為結(jié)算管理行政部門從日常結(jié)算監(jiān)管中脫離，勢必造成技術(shù)資源的嚴(yán)重浪費(fèi)。
三是造成監(jiān)管信息資料的浪費(fèi)。由于支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)具有高度的、本質(zhì)的聯(lián)系，而支付結(jié)算和支付清算的監(jiān)督管理分屬兩個不同部門，由于人行和銀監(jiān)局協(xié)調(diào)機(jī)制不夠到位，監(jiān)督管理信息難以得到及時和充分的再利用，影響了監(jiān)管的效果。
四是造成監(jiān)管成本的浪費(fèi)。人行在依法開展支付清算檢查過程中，發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)在涉及到的支付結(jié)算業(yè)務(wù)中存在嚴(yán)重違規(guī)行為，可以建議銀監(jiān)部門對其開展檢查，銀監(jiān)部門須經(jīng)檢查確認(rèn)后方可進(jìn)行處理；反之，人行對銀監(jiān)部門發(fā)現(xiàn)并告知的支付清算違規(guī)問題，也須通過檢查的方式進(jìn)行確認(rèn)并處理，將大大提高雙方的監(jiān)管成本。同時，此類結(jié)算監(jiān)管行為不可避免的重疊和交叉，將給金融機(jī)構(gòu)造成不必要的負(fù)擔(dān)，監(jiān)管效能難以體現(xiàn)。
三、支付結(jié)算、清算監(jiān)督管理的權(quán)限分離，影響監(jiān)管效果。
一是影響制定結(jié)算規(guī)章制度的針對性和時效性。支付結(jié)算規(guī)則的制訂和完善源于對日常檢查中發(fā)現(xiàn)問題的不斷規(guī)范，如果脫離對金融機(jī)構(gòu)結(jié)算業(yè)務(wù)的日常檢查和監(jiān)管，人行將無法及時了解、掌握并反映支付結(jié)算狀況、法規(guī)的適用性和存在問題，有關(guān)法規(guī)的制定可能偏離實(shí)際，或?qū)е陆Y(jié)算規(guī)章的滯后性，勢必削弱規(guī)章制度的權(quán)威性。
二是影響金融機(jī)構(gòu)樹立遵守支付結(jié)算規(guī)章制度的自覺性。由于銀行監(jiān)督管理部門缺乏支付結(jié)算監(jiān)管專業(yè)人才且人手少，只能應(yīng)付風(fēng)險控制等方面的日常監(jiān)管工作，對支付結(jié)算管理無力也無暇顧及，因此導(dǎo)致結(jié)算糾紛“投訴無門”的情況發(fā)生，客觀上為金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營提供了土壤。
三是影響金融運(yùn)行的穩(wěn)定性，支付結(jié)算秩序穩(wěn)定是金融穩(wěn)定的重要組成部分，隨著支付結(jié)算管理的弱化，金融機(jī)構(gòu)自律意識淡漠，支付結(jié)算風(fēng)險隱患增加，將影響支付結(jié)算業(yè)務(wù)的正常開展。
對加強(qiáng)支付結(jié)算監(jiān)督管理的建議
一、理順支付結(jié)算管理工作機(jī)制。
一是建議總行統(tǒng)一制訂明晰、規(guī)范、操作性強(qiáng)的支付結(jié)算管理框架，明確人民銀行應(yīng)履行支付結(jié)算管理的職責(zé)范圍以及清算管理的具體內(nèi)容。中央銀行支付管理框架應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定有關(guān)支付結(jié)算制度安排、清算規(guī)章以及人民銀行清算管理現(xiàn)場檢查的介入標(biāo)準(zhǔn)和處罰范圍。統(tǒng)一、規(guī)范的支付結(jié)算管理框架有利于基層央行強(qiáng)化對金融機(jī)構(gòu)清算全過程的持續(xù)性檢查和監(jiān)督管理，促進(jìn)基層央行依法行政，確保央行支付結(jié)算管理工作得以合規(guī)、有效的順利開展。
二是合理劃分支付結(jié)算監(jiān)管職能，加強(qiáng)相互間的協(xié)調(diào)和合作，提高支付結(jié)算管理水平。建議有關(guān)部門進(jìn)一步明確人行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算、清算業(yè)務(wù)的監(jiān)管職能，做到各有側(cè)重，相互協(xié)調(diào)，相互配合。在職能劃分方面：銀行業(yè)監(jiān)管部門可側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)本票、匯票的簽發(fā)、商業(yè)匯票的承兌、貼現(xiàn)、銀行卡等支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險和內(nèi)控監(jiān)管，人民銀行則可充分利用相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)收集第一手信息資料，側(cè)重于對金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行支付結(jié)算紀(jì)律情況、賬戶管理情況檢查，實(shí)施實(shí)時監(jiān)管，動態(tài)監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，從而提高結(jié)算、清算檢查效率，不斷提高管理水平，確保良好的支付結(jié)算秩序。
二、下放建議檢查權(quán)權(quán)限，建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。
目前支付結(jié)算管理是由中國人民銀行和中國銀監(jiān)會兩家機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)的，因此兩家之間建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制就顯得尤為重要。金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制中的重點(diǎn)問題是人民銀行建議檢查權(quán)的行使問題。
根據(jù)新《中國人民銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》，建議檢查權(quán)可以由人民銀行總行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策和維護(hù)金融穩(wěn)定的需要建議中國銀監(jiān)會對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督。但在實(shí)際工作中總行級的建議檢查權(quán)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們建議，中國人民銀行和中國銀監(jiān)會可以通過分別向下授權(quán)的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實(shí)到基層單位，人民銀行的建議檢查權(quán)可以行使到縣。為防止建議檢查權(quán)的濫用，具體行使過程可以采取本級人民銀行根據(jù)實(shí)際情況的需要將建議檢查的事項(xiàng)上報上級人民銀行，經(jīng)批準(zhǔn)后向本級銀監(jiān)機(jī)構(gòu)發(fā)送檢查建議書的形式把建議檢查權(quán)的行使和受理落實(shí)到基層單位。另外人民銀行各級分支機(jī)構(gòu)可以通過與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)定期、不定期召開金融監(jiān)管聯(lián)席會議的形式，建立監(jiān)督管理信息共享機(jī)制，啟動金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過定期組織監(jiān)管聯(lián)席會議通報情況、開展調(diào)研、建議檢查等多種形式充分利用銀監(jiān)機(jī)構(gòu)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)日常管理和具體違法行為處罰的職能，形成合力，依法監(jiān)管，共同維護(hù)好轄區(qū)支付結(jié)算
秩序。
三、轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)施“五個結(jié)合”準(zhǔn)確行使支付清算檢查監(jiān)督權(quán)。
在目前支付結(jié)算、清算管理現(xiàn)有體制下，基層人行應(yīng)轉(zhuǎn)變“無為”思想，以目標(biāo)量化考核為手段，準(zhǔn)確行使對準(zhǔn)備金管理、財政性存款管理、會計財務(wù)資料報送、同城票據(jù)交換管理、賬戶管理及反洗錢工作的監(jiān)督管理職責(zé)。
一是柜面監(jiān)控與現(xiàn)場檢查相結(jié)合。構(gòu)筑柜面審查、復(fù)核、會計主管現(xiàn)督的三道防線，嚴(yán)格柜面受理票證、電子支付業(yè)務(wù)、查詢查復(fù)信息合法性、真實(shí)性、完整性的審驗(yàn)，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)財政性繳存款和法人存款準(zhǔn)備金繳存范圍的審核，強(qiáng)化支付系統(tǒng)往來信息的監(jiān)控，有效地暢通支付清算匯路，控制支付清算風(fēng)險。組織開展對金融機(jī)構(gòu)支付清算工作現(xiàn)場檢查，主動傳導(dǎo)結(jié)算政策法規(guī)，促進(jìn)問題的整改，推動金融機(jī)構(gòu)支付清算內(nèi)控制度的建設(shè)執(zhí)行，嚴(yán)密支付清算工作流程，全方面、多視角透視商業(yè)銀行支付清算情況。
二是人本監(jiān)管與風(fēng)險監(jiān)管相結(jié)合。每年除上級行布置的專項(xiàng)檢查外，一年安排一次綜合檢查，把對票據(jù)交換、賬戶管理、繳存款、會計財務(wù)資料的報送情況一并納入綜合檢查范圍，減少進(jìn)場的次數(shù)，提高檢查效率，增強(qiáng)監(jiān)督效能。同時，通過賬戶管理檢查掌握金融機(jī)構(gòu)貫徹反洗錢“客戶盡職調(diào)查原則”情況，通過對同城支付清算的檢查進(jìn)一步加強(qiáng)對可疑支付交易的監(jiān)測，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部檢查監(jiān)督資源共享，避免重復(fù)檢查監(jiān)督，提高檢查監(jiān)督資源的利用率。
三是綜合檢查與跟蹤檢查相結(jié)合。對綜合檢查發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控制度重大缺陷、嚴(yán)格違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)作為重點(diǎn)監(jiān)測對象，加大現(xiàn)場檢查的力度，并適時開展跟蹤檢查，督促金融機(jī)構(gòu)加大對整改措施的落實(shí)力度，完善內(nèi)部約束機(jī)制，提高自律能力。
【關(guān)鍵詞】貴州安順；欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展；問題；對策
截至到2013年，安順市小額貸款公司的注冊資本已經(jīng)超過了1.25億，以最早的安順市平壩縣星火小額貸款公司為例，其注冊資金l300萬，公司服務(wù)對象是縣內(nèi)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、中小企業(yè)以及個體戶。雖然從總體而言，安順地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展已經(jīng)略見成效，但整體發(fā)展速度緩慢，對基層地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)有限。因此，在當(dāng)前的形勢下，加強(qiáng)對欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問題研究，具有非常重大的現(xiàn)實(shí)意義。
1 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題分析
近年來，隨著國家及地方政府部門的政策扶持力度的不斷加大，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平有了一定程度的提升，但實(shí)踐中依然存在著一些問題，總結(jié)之，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
問題一：資金來源渠道局限性較大，以致于流動性風(fēng)險問題比較難以有效控制。實(shí)踐中可以看到，欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，自有資金的局限性通常制約了準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。比如，貴州安順等地的小額貸款公司“只貸不存”之規(guī)定、不能定性為金融機(jī)構(gòu)，難以獲得其他金融機(jī)構(gòu)的政策性支持。對于小額貸款公司而言，資金放貸速度通常比資金的回收速度要快很多，回收難度比較大，而且面臨著流動性差風(fēng)險問題。
問題二：監(jiān)管體系有待進(jìn)一步健全和完善。較之于傳統(tǒng)的相成熟金融機(jī)構(gòu)而言，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)定位不明確，而且沒有獨(dú)立、有效的金融監(jiān)管部門，地方政府和部門存在著多頭監(jiān)管的形式。以貴州安順的小額貸款公司為代表，小額貸款日常監(jiān)管工作，由中小企業(yè)、銀監(jiān)、工商行政管理、人民銀行以及稅務(wù)和公安等部門各司其責(zé)。由此可見，多部門、多頭監(jiān)管的現(xiàn)象非常的普遍，以致于出現(xiàn)都管、都不管的狀態(tài)，監(jiān)管乏力。
問題三：內(nèi)控人才隊(duì)伍管理機(jī)制不健全，操作風(fēng)險相對較高。據(jù)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，當(dāng)前國內(nèi)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理人才缺乏、經(jīng)驗(yàn)不足，加之沒有較為全面、健全的管理機(jī)制，因此還不具備接入銀行征信系統(tǒng)的資質(zhì)和基本條件。對于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的基層條件而言，向準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)借款的主要是信用等級低、風(fēng)險評估難度較大的“三農(nóng)”或者小企業(yè)，同時還包括一些“高風(fēng)險”對象，這在很大程度上加大了貸款風(fēng)險管理難度。
2 欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對策
基于以上分析，筆者認(rèn)為要想有效解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展問題，加快發(fā)展速度，從而為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供基礎(chǔ)和保障，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)真做好以下幾個方面的工作：
2.1加強(qiáng)誠信體系建設(shè)
針對上述安順等欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)現(xiàn)狀，筆者建議依托人民銀行為地方企業(yè)、個人提供的信用信息數(shù)據(jù)庫和資金應(yīng)用規(guī)定，對工商、金融、稅務(wù)、以及司法和質(zhì)監(jiān)等部門相關(guān)信息資源進(jìn)行有效整合，以此來加快地方的社會征信體系建設(shè)。同時，還要應(yīng)用經(jīng)濟(jì)、法律以及輿論手段，構(gòu)建地方社會守信激勵機(jī)制，對失信企業(yè)和個人細(xì)化懲戒制度；充分利用現(xiàn)代企業(yè)、個人的征信體系平臺，積極開展講誠信、守信用活動，樹立典型。加強(qiáng)政府誠信建設(shè)，兌現(xiàn)落實(shí)各項(xiàng)政策和承諾，樹立良好形象，從而深入推進(jìn)信用工程建設(shè)，不斷優(yōu)化信用環(huán)境。
2.2對地方金融資源進(jìn)行優(yōu)化整合
欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)與發(fā)展過程中，應(yīng)當(dāng)不斷強(qiáng)化地方政府金融監(jiān)管責(zé)任，調(diào)動管理積極性，建議以地方金融領(lǐng)導(dǎo)為主體、以各部門分類監(jiān)管為手段的新型監(jiān)管機(jī)制，從而形成監(jiān)管合力。同時，還要強(qiáng)化對地方非吸儲類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，支持產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，緊緊圍繞營造環(huán)境、協(xié)調(diào)服務(wù)、培育發(fā)展以及推動創(chuàng)新和監(jiān)督管理等內(nèi)容，積極開展金融管理活動。同時，還要建立健全類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，設(shè)立類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化類金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。
2.3強(qiáng)化政銀、銀銀以及銀企之間的有機(jī)合作
欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市政府金融服務(wù)組織機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)對本市金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行全面的協(xié)調(diào)。比如，貴州安順市政府金融管理機(jī)構(gòu)，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、部門以及企業(yè)之間相互溝通和交流，建立健全金融協(xié)調(diào)、信息共享管理和服務(wù)機(jī)制，同時還建立聯(lián)席會議機(jī)制，進(jìn)而形成金融共進(jìn)的良好發(fā)展局面；立足實(shí)際，積極發(fā)揮地方金融監(jiān)管部門的作用，通過通報、協(xié)調(diào)指導(dǎo)等，優(yōu)化整合各方力量，維護(hù)地方金融發(fā)展秩序，防范各類金融風(fēng)險問題的發(fā)生。同時，還嘗試評議銀行活動，即從中評選出服務(wù)水平高、支持企業(yè)快速發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，市政府部門對其進(jìn)行表彰和獎勵。在此過程中，還要不斷加強(qiáng)與地方政府、企事業(yè)單位以及人民銀行的積極溝通，推行IC卡，并且與發(fā)卡區(qū)域政府和企業(yè)進(jìn)行有機(jī)聯(lián)合，在社保、醫(yī)療、商場以及交通或者餐飲等領(lǐng)域，采取IC卡刷卡優(yōu)惠政策，以此為契機(jī)營造一個良好的金融發(fā)展環(huán)境，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備條件。
2.4建立和完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理體系，加強(qiáng)人才培訓(xùn)
準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)、產(chǎn)品的特殊性，經(jīng)營管理思路和理念與普通企業(yè)不可能完全一致?；诖耍P者建議欠發(fā)達(dá)地區(qū)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，一方面要借鑒普通契約內(nèi)控成功經(jīng)驗(yàn)，另一方面還要全面了解類金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控操作規(guī)范，綜合各方面的經(jīng)驗(yàn)來完善自身的內(nèi)控體系。同時，還應(yīng)當(dāng)不斷加大人才培訓(xùn)力度，加強(qiáng)員工職業(yè)操守培3養(yǎng)，培養(yǎng)誠實(shí)、敬業(yè)以及可信員工，為欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展準(zhǔn)備人力資源。
3 結(jié)語
總而言之，欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中會涉及到諸多影響因素，因此實(shí)踐中應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)思想重視和管理模式創(chuàng)新，立足實(shí)際、對癥下藥，只有這樣才能實(shí)現(xiàn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】反洗錢 監(jiān)管 問題及建議
一、縣支行反洗錢監(jiān)管工作中存在的問題
（一）縣支行反洗錢人員知識儲備不足
目前，縣支行人員趨老齡化，新生力量補(bǔ)充緩慢，合同制員工培訓(xùn)不到位，老干部職工知識更新差，而反洗錢不僅涉及銀行業(yè)，也涉及到保險、證券、期貨等其他金融領(lǐng)域，開展反洗錢工作需要掌握金融領(lǐng)域的其他業(yè)務(wù)以及相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、法律、貿(mào)易知識，現(xiàn)有的從事反洗錢工作的人員素質(zhì)難以滿足這種要求，專業(yè)技能不足，在識別復(fù)雜交易行為方面還存在一定的困難，因此，影響了縣支行反洗錢監(jiān)管工作的檢測分析。
（二）縣支行反洗錢監(jiān)管專職人員缺乏
目前，縣支行國庫會計股擔(dān)負(fù)著反洗錢、國庫、會計、支付結(jié)算、人民幣管理等多項(xiàng)工作，兼崗現(xiàn)象普遍存在，一人多崗。所謂設(shè)置的反洗錢專職人員，同時兼顧其他多項(xiàng)業(yè)務(wù)崗位工作，這樣，多項(xiàng)工作由一人來做，精力和時間都有所制約，影響了縣支行反洗錢監(jiān)管工作做好、做細(xì)、做深的要求。
（三）金融機(jī)構(gòu)配合度差
金融機(jī)構(gòu)因人員緊張也未配備專職反洗錢崗位人員，反洗錢信息的采集、篩選、排除及報告工作均由兼職人員負(fù)責(zé)，普遍存在兼崗現(xiàn)象，加之金融機(jī)構(gòu)條線隊(duì)伍中反洗錢管理模式各不相同，且經(jīng)常變動，導(dǎo)致反洗錢兼職人員知識儲備不足，職業(yè)素養(yǎng)不高，開展反洗錢工作處于被動狀態(tài)，不利于反洗錢工作的開展。金融機(jī)構(gòu)雖有反洗錢意識，但不積極、不主動，反洗錢工作往往疲于應(yīng)付，缺乏責(zé)任感，主要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)人員變動不報備，資料報送不認(rèn)真、不及時，支行舉辦的反洗錢集中宣傳活動個別機(jī)構(gòu)不參與，支行組織的反洗錢培訓(xùn)，金融機(jī)構(gòu)不夠重視，以業(yè)務(wù)忙、人手不夠?yàn)橛刹粎⒓踊蛏偃藚⒓樱瑓⑴c度不高。
（四）非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性差、利用價值低
非現(xiàn)場監(jiān)管是反洗錢行政監(jiān)管的重要手段之一，非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)的收集是非現(xiàn)場監(jiān)管工作的重要環(huán)節(jié)。但在實(shí)際操作中，數(shù)據(jù)收集準(zhǔn)確性差、利用價值不高不利于基層人民銀行依法行政職能的有效發(fā)揮。主要原因有：一是報表統(tǒng)計、核實(shí)難度大。由于報表中部分填寫要素，主要依靠手工登記匯總，統(tǒng)計環(huán)節(jié)涉及金融機(jī)構(gòu)各個部門及大量的基層網(wǎng)點(diǎn)，程序繁瑣、業(yè)務(wù)量大，使數(shù)據(jù)的統(tǒng)計、核實(shí)難度隨之增加，影響數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。二是金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作人員變動頻繁。該特征以保險業(yè)金融機(jī)構(gòu)表現(xiàn)最為明顯，反洗錢人員平均年齡在30歲左右，平均從業(yè)年限只有5年，人員年變動率在35%左右，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)缺乏和高變動率影響了非現(xiàn)場監(jiān)管數(shù)據(jù)報送的質(zhì)量。三是統(tǒng)計時限緊張。一些機(jī)構(gòu)為匯總需要，一般要求下屬機(jī)構(gòu)于季度或年度末26日前上報數(shù)據(jù)，時間不到季度底或年底，使統(tǒng)計數(shù)據(jù)不精準(zhǔn)，不完全。
二、加強(qiáng)縣支行反洗錢監(jiān)管工作的對策建議
（一）優(yōu)化隊(duì)伍建設(shè)，加大反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度
有計劃地為縣支行招錄懂金融、法律、計算機(jī)、外語等專業(yè)的人才充實(shí)到反洗錢隊(duì)伍，不斷優(yōu)化人員年齡、知識結(jié)構(gòu)，逐步解決人員緊缺問題。建議上級行有針對性地制定縣支行反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)計劃，采取靈活多樣，理論與實(shí)際操作相結(jié)合的方法，既進(jìn)行職業(yè)道德教育和常規(guī)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，又進(jìn)行反洗錢業(yè)務(wù)知識和技能的培訓(xùn)，增強(qiáng)工作人員洞察黑錢的敏銳力和監(jiān)測分析能力，有效防范洗錢風(fēng)險。
（二）健全激勵機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)反洗X工作能力
金融機(jī)構(gòu)對反洗錢工作的積極性不高的主要原因是反洗錢工作不能為它帶來收益，甚至?xí)绊懫涫找娴膶?shí)現(xiàn)。因此，除了通過法律法規(guī)要求金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)外，央行還有必要建立反洗錢工作激勵機(jī)制，對全面、及時、準(zhǔn)確報告大額和可疑交易報告的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵，對成功堵截洗錢行為的金融機(jī)構(gòu)給予表彰，調(diào)動金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的積極性，從而健全其反洗錢運(yùn)行機(jī)制，提高大額和可疑交易報告質(zhì)量，全面提升轄區(qū)反洗錢監(jiān)管水平。
（三）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)反洗錢整體意識
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將反洗錢工作融入日常各項(xiàng)業(yè)務(wù)之中，提高金融機(jī)構(gòu)的整體反洗錢意識，明確其反洗錢工作的義務(wù)及職責(zé)，加強(qiáng)所有金融從業(yè)人員的反洗錢培訓(xùn)頻率和強(qiáng)度，使其了解最新的反洗錢監(jiān)管政策、內(nèi)控要求、新方法、洗錢風(fēng)險變動情況等信息，從而能勝任所在崗位的反洗錢工作要求，確保反洗錢工作人員的穩(wěn)定性，避免由于人員變動影響反洗錢的工作質(zhì)量。
――金融風(fēng)險能夠?qū)е峦话l(fā)危機(jī)。而且自20世紀(jì)70年代以來金融危機(jī)發(fā)生的頻率在不斷加大，貨幣危機(jī)和銀行危機(jī)的發(fā)生越來越頻繁。
――金融危機(jī)對整個社會和經(jīng)濟(jì)造成的負(fù)面影響，無人能幸免，其損失一般要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于自然災(zāi)害的沖擊。歷史多次證明：自然災(zāi)害可能會促使人心凝聚，但是金融危機(jī)卻往往導(dǎo)致大眾對政府的信心瓦解。
――金融危機(jī)能迅速產(chǎn)生破壞作用，而對其預(yù)測也越來越難。許多因素都有可能引發(fā)金融危機(jī)。而金融當(dāng)局通常最多只能有48個小時來決定怎樣采取措施，應(yīng)對危機(jī)的時間非常不充裕。
作為全球經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中國正日益融入全球經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程，因此，要完全避免外部金融風(fēng)險的沖擊是相當(dāng)困難的。同時，由于中國經(jīng)濟(jì)尚處于轉(zhuǎn)軌和發(fā)展階段，許多方面還不完善，增強(qiáng)金融的穩(wěn)定性是非常必要的。為此，我們提出六項(xiàng)涉及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、央行及其他政府部門之間的職責(zé)和關(guān)系的政策建議。
1． 明確職能，增強(qiáng)責(zé)任
中國金融監(jiān)管體系的基礎(chǔ)是垂直型的分業(yè)監(jiān)管。為了使這種監(jiān)管體系真正發(fā)揮效用，非常重要的一點(diǎn)是要清晰界定各機(jī)構(gòu)的職責(zé)，減少并消除利益沖突和職能交叉。三個機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)是在各自領(lǐng)域?qū)嵤┮员O(jiān)督和管理風(fēng)險為基礎(chǔ)的措施。
由于被監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)（銀行、保險公司和其他金融機(jī)構(gòu)）不僅有國有企業(yè)，也有其他所有制企業(yè), 包括外資金融企業(yè), 因此，保護(hù)國有資產(chǎn)的任務(wù)應(yīng)該交給另外的專門機(jī)構(gòu)承擔(dān)（如國有金融資產(chǎn)管理委員會），以避免與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能相沖突。這不僅可以防止對國有金融機(jī)構(gòu)的偏袒和庇護(hù)，提高外資、民營金融機(jī)構(gòu)對監(jiān)管當(dāng)局的信心，而且對防止監(jiān)管者被收買、控制也是非常重要的。
至于整體金融改革方案的制訂和實(shí)施，應(yīng)該在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下主要由中央銀行負(fù)責(zé)。國有金融機(jī)構(gòu)的改革不宜由各自的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主持和推動。
2．加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)
金融創(chuàng)新使銀行、證券和保險業(yè)之間的界限日益模糊，從而給監(jiān)管者帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。盡管中國并未實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，但銀行、保險和證券之間的界限卻越來越模糊。特別是，進(jìn)入中國市場的外資金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動、也有能力跨越日漸模糊的行業(yè)界限進(jìn)行混業(yè)運(yùn)作。
為了加強(qiáng)中央銀行、金融監(jiān)管部門以及政府部門的協(xié)調(diào)，我們建議以某種組織形式，作為加強(qiáng)信息交換、增強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，并采取聯(lián)合行動的良好工作框架。
3．建立、健全危機(jī)的應(yīng)急處理機(jī)制
由于金融危機(jī)會危及整個金融體系的穩(wěn)定，并且很難預(yù)測，因此, 需要制定相應(yīng)的應(yīng)急措施和危機(jī)處理制度, 以控制和化解重大金融危機(jī)。
建議國務(wù)院指定專門機(jī)構(gòu)從現(xiàn)在起在不長的時間里完成國家金融危機(jī)應(yīng)急預(yù)案的制定工作，建立應(yīng)對不同類型、范圍和程度的金融危機(jī)的快速反應(yīng)機(jī)制。一旦危機(jī)發(fā)生, 就能立即啟動一整套的危機(jī)處理預(yù)案,做到胸有成竹, 臨危不亂。
健全的應(yīng)急措施和危機(jī)處理制度是化解重大金融危機(jī)的關(guān)鍵。美國上個世紀(jì)二三十年代在經(jīng)歷了多次金融危機(jī)后, 研究和制定了一整套危機(jī)的應(yīng)急處理制度機(jī)制。例如, 1987年美國股票市場崩盤時美聯(lián)儲立即啟動應(yīng)急機(jī)制,宣布保證為所有的金融機(jī)構(gòu), 包括銀行、投資銀行和證券公司提供無限的流通性, 無須任何抵押。這一機(jī)制平息和化解了股市崩盤所帶來的重大金融危機(jī)。“9?11”事件發(fā)生時, 即便格林斯潘不在美國, 同樣的機(jī)制立即生效。
4．進(jìn)一步完善金融信息的報告和管理制度
各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行之間、以及與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間高效、及時的信息共享與報告是一個重要問題，需要進(jìn)一步解決。由于央行要對整個金融體系的穩(wěn)定負(fù)責(zé), 因此我們建議各金融機(jī)構(gòu)在向其主管監(jiān)管機(jī)構(gòu)報告的同時，應(yīng)將同樣的信息同時呈報給中央銀行。
央行在充分掌握各種金融信息的基礎(chǔ)上，應(yīng)能做到對經(jīng)濟(jì)、金融形勢進(jìn)行全面的分析和監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)影響金融穩(wěn)定的潛在風(fēng)險，并采取正確的行動。央行還應(yīng)進(jìn)一步開發(fā)早期預(yù)警系統(tǒng)。
5．提高央行維持金融穩(wěn)定的能力
中央銀行應(yīng)把經(jīng)濟(jì)增長和金融穩(wěn)定作為其并駕齊驅(qū)的兩大重要職責(zé)。在銀行、保險、證券監(jiān)管職責(zé)剝離后，央行似乎只剩下了實(shí)施貨幣和外匯管理的職責(zé)。但是，央行即使不直接介入金融監(jiān)管，也必定扮演維持金融穩(wěn)定的重要角色。
無論是銀行還是其他非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了問題, 央行都是最后的貸款者, 央行在保證金融穩(wěn)定方面具有不可推卸的責(zé)任。美聯(lián)儲在1987年美國股票市場崩盤時進(jìn)行及時干預(yù)以及它在1998年挽救長期資本管理公司（LTCM）所起的作用都表明，央行能在整個金融體系的穩(wěn)定方面發(fā)揮最關(guān)鍵作用。
為進(jìn)一步發(fā)揮穩(wěn)定金融的職能，央行應(yīng)確保支付體系的穩(wěn)定性和可靠性。進(jìn)一步發(fā)展市場基礎(chǔ)設(shè)施，嚴(yán)密監(jiān)視銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)以及金融市場的運(yùn)作，對整個金融系統(tǒng)中的風(fēng)險、尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險進(jìn)行及時的評估和防范。
而且，我們建議央行定期向社會金融穩(wěn)定報告。央行領(lǐng)導(dǎo)的金融穩(wěn)定委員會這一體系的設(shè)立，以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與央行之間信息共享系統(tǒng)的不斷完善，將為該報告的提供必要條件。參加“IMF/世界銀行金融部門評估計劃（FSAP）”符合中國本身的利益。準(zhǔn)備和金融穩(wěn)定報告將是朝該方向邁出的重要一步。
6．加強(qiáng)對金融穩(wěn)定的研究
【關(guān)鍵詞】公共財政；農(nóng)村金融；政策
（五）農(nóng)信社的存款規(guī)模限制了支農(nóng)能力，經(jīng)營成本大
從觀察縣的農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模中可以看出，地方農(nóng)信社是農(nóng)村金融發(fā)揮支農(nóng)作用的主力軍，但農(nóng)信社受存款規(guī)模的限制，其農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放也被限制。從觀察縣的數(shù)據(jù)顯示，大部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比已經(jīng)接近監(jiān)管要求的存貸比75%的上限，部分觀察縣的農(nóng)信社的存貸比還超過了75%（例如疏附縣農(nóng)信社2010年末存貸比已達(dá)78%）。此外中央實(shí)施了涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，由于農(nóng)信社是各縣發(fā)放涉農(nóng)貸款的主力軍，涉農(nóng)貸款的存量遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他金融機(jī)構(gòu)，由此造成涉農(nóng)貸款的增長速度較緩，獲得政策獎勵的數(shù)量與其貢獻(xiàn)不匹配。農(nóng)信社承擔(dān)了大量完善農(nóng)村金融環(huán)境的工作，如農(nóng)村信用工程的建設(shè)、自助設(shè)備（ATM自動取款機(jī)和ATM自動存取款一體機(jī)）在農(nóng)村全覆蓋等，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營中的成本也遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。
（六）農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)缺少有效抵押物，融資困難
農(nóng)民擁有的可抵押資產(chǎn)十分有限，其擁有的資產(chǎn)主要是自建房屋、宅基地、集體土地的使用權(quán)以及耕種的農(nóng)作物和養(yǎng)殖的家畜等農(nóng)產(chǎn)品，而我國現(xiàn)行的《擔(dān)保法》、《農(nóng)村土地承包法》、《物權(quán)法》等法律條款明確規(guī)定了農(nóng)民的耕地、宅基地、自留地、自留山等集體土地的使用權(quán)、宅基地之上的房屋、農(nóng)作物、家畜等資產(chǎn)均為不“合規(guī)”的抵押物品，金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)民缺乏有效的抵押物，難以向農(nóng)民發(fā)放貸款。農(nóng)村企業(yè)因?qū)嵨镔Y產(chǎn)少且一般流動性差，財務(wù)信息透明度低等原因造成融資困難。
三、財政促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議
（一）加大涉農(nóng)貸款獎勵政策
根據(jù)《中央財政縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量資金管理暫行辦法》，財政部門對縣域金融機(jī)構(gòu)上年末涉農(nóng)貸款余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。該獎勵政策出臺后，一定程度上促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性，吸引了金融資本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。但隨著涉農(nóng)貸款存量的增大和國家緊縮貨幣政策的實(shí)施，涉農(nóng)貸款增量的增長率越來越難以超過15%，建議中央財政加大涉農(nóng)貸款獎勵政策，一是應(yīng)擴(kuò)大政策的惠及范圍，只要滿足涉農(nóng)貸款增量要求所有金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)該得到獎勵；二是提高獎勵力度，將涉農(nóng)貸款余額同比增長超過10%的部分，按3%至5%的比例給予獎勵，以繼續(xù)鼓勵和吸引農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供資金支持。
（二）擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍
根據(jù)《中央財政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》（財金[2010]42號），中央財政將費(fèi)用補(bǔ)貼范圍擴(kuò)大到基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，并了2255個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，其中新疆共有214個鄉(xiāng)鎮(zhèn)列為基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)，占全疆鄉(xiāng)鎮(zhèn)的20.9%，從調(diào)研的情況來看，仍有眾多的金融服務(wù)十分薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)未納入定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策范圍，例如調(diào)研的疏附縣、莎車縣英吉沙縣無一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)納入補(bǔ)貼范圍。建議中央財政擴(kuò)大基礎(chǔ)金融服務(wù)薄弱地區(qū)的范圍，以吸引更多的大型金融機(jī)構(gòu)和民間資本到農(nóng)村地區(qū)開設(shè)金融機(jī)構(gòu)，以引導(dǎo)社會資金投向“三農(nóng)”，促進(jìn)貧困地區(qū)的農(nóng)民提高收入。
（三）建立地方財政存款的激勵機(jī)制
農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，建議將涉農(nóng)的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等財政性存款按各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款市場份額比例存放于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，提高涉農(nóng)貸款的供給力度，鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的信貸服務(wù)能力。
（四）加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收政策優(yōu)惠
根據(jù)財政部《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》（財稅[2010]4號），中央財政有力的支持了農(nóng)村金融的發(fā)展，為更好的促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，建議中央財政加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的稅收優(yōu)惠，具體建議為：一是取消金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶小額貸款（5萬元以內(nèi)）利息收入免征營業(yè)稅的額度限制，建議對所有農(nóng)戶貸款的利息收入都免征營業(yè)稅；二是對金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款的利息收入在計算應(yīng)納稅所得額時，由90%計入收入總額減為50%計入收入總額，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所得稅；三是對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)全資發(fā)起設(shè)立的貸款公司、法人機(jī)構(gòu)所在地在縣（含縣級市、區(qū)、旗）及縣以下地區(qū)的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的金融保險業(yè)收入減按3%的稅率征收營業(yè)稅的期限由2011年12月31日延長至2015年12月31日。四是對保險公司為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)提供保險業(yè)務(wù)取得的保費(fèi)收入，在計算應(yīng)納稅所得額時，由90%比例減計收入改為50%比例計入應(yīng)納稅所得額。
（五）對發(fā)放涉農(nóng)貸款比例大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策
農(nóng)村金融的存款規(guī)模有限是導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足的原因之一，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比已經(jīng)接近或超過監(jiān)管機(jī)構(gòu)75%的上限，為向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)提供更多的資金支持，建議政府將發(fā)放涉農(nóng)貸款比例超過50%的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行85%的存貸比監(jiān)管政策，以增加農(nóng)村金融的資金供給。
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作者簡介：
關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu) 電子支付服務(wù) 風(fēng)險 市場準(zhǔn)入
一、引言
隨著銀行業(yè)務(wù)水平的提升，以及現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展給客戶帶來了極強(qiáng)的便利性。與之相對應(yīng)的是，我國金融機(jī)構(gòu)、客戶在享受電子支付服務(wù)所帶來的正面效應(yīng)同時，電子支付的風(fēng)險也在不斷增大，而我國對金融機(jī)構(gòu)在支付服務(wù)中的監(jiān)管問題還始終處于近乎空白的狀態(tài)。例如，當(dāng)前現(xiàn)有的法律法規(guī)主要針對電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，而針對第三方支付、支付平臺內(nèi)部交易模式的法律法規(guī)幾乎沒有。
2006年，我國出臺《支付清算組織管理辦法》，盡管在該制度中提供了有關(guān)點(diǎn)三方支付的相關(guān)法律法規(guī)，但是實(shí)踐過程中，與《電子支付指引（第一號）》存在沖突，此后我國關(guān)于金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中的監(jiān)管的政策，一直處于空白狀態(tài)，因此，本文針對此方面的研究，具有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論意義。
二、電子支付服務(wù)中的風(fēng)險分析
（一）技術(shù)風(fēng)險
金融機(jī)構(gòu)電子支付服務(wù)中，技術(shù)風(fēng)險主要來源于兩個方面，一是技術(shù)利用不當(dāng)造成的風(fēng)險，二是所使用的技術(shù)水平落后，電子支付技術(shù)存在安全隱患，因此，按照類型劃分，技術(shù)風(fēng)險可以分為另種，一種是安全風(fēng)險，另一種為技術(shù)選擇風(fēng)險。
（二）業(yè)務(wù)風(fēng)險
業(yè)務(wù)風(fēng)險主要包含以下幾種，信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、支付和結(jié)算風(fēng)險、法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、戰(zhàn)略風(fēng)險、資金風(fēng)險。
（三）管理風(fēng)險
管理風(fēng)險主要表現(xiàn)為電子支付管理過程中，可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題，以及電子業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，與管理水平低產(chǎn)生的不協(xié)調(diào)問題和風(fēng)險，還有在電子支付復(fù)雜性監(jiān)管中可能產(chǎn)生的監(jiān)管風(fēng)險。
實(shí)踐中，由于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)性質(zhì)的不同，業(yè)務(wù)種類的不同，以及管理和監(jiān)管的差異，造成不同金融機(jī)構(gòu)在支付過程中產(chǎn)生的風(fēng)險也是不同的，我國金融在電子支付過程中，容易根據(jù)實(shí)際情況，具體分析，強(qiáng)化監(jiān)管政策和意見，才能將風(fēng)險轉(zhuǎn)化為最低。
三、電子支付服務(wù)中的監(jiān)管政策與建議
（一）市場準(zhǔn)入的監(jiān)管
市場準(zhǔn)入的監(jiān)管主要包含以下幾個方面：設(shè)立最低資本金限制，強(qiáng)化支付中的安全技術(shù)，建立保險與保證金問題，加強(qiáng)風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制。
當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)的中關(guān)于最低資本金的限制，早在《支付清算組織管理辦法》就已經(jīng)開始列出，但是有關(guān)執(zhí)行的細(xì)節(jié)和程度問題，并沒有詳細(xì)的確定；而在風(fēng)險管理和內(nèi)控機(jī)制監(jiān)管方面，自始至終還沒有建立相關(guān)的法律法規(guī)；在電子支付服務(wù)中關(guān)于安全技術(shù)，已經(jīng)取得了一些成效，例如，完善安全基礎(chǔ)技術(shù)建設(shè)，保障客戶電子支付交易活動的安全性，以及電子支付交易活動的真實(shí)有效性，這是十分可取的，但是在準(zhǔn)入控制方面，依然存在很多問題，我國可以充分利用和借鑒歐盟的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，充分利用我國《電子銀行安全評估指引》，針對我國電子支付做出相關(guān)嚴(yán)格規(guī)范和控制；對金融機(jī)構(gòu)設(shè)立保證金機(jī)制，發(fā)展電子支付保險。由于當(dāng)前我國電子支付金融機(jī)構(gòu)之前的競爭十分激烈，造成我國金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，惡性競爭嚴(yán)重，電子支付的風(fēng)險不斷增大，對此建議對我國金融機(jī)構(gòu)采用政策引導(dǎo)并購，利用國有控股策略，促進(jìn)合理、穩(wěn)健和有序發(fā)展。
（二）業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管
金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管包含對業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險的監(jiān)管，對客戶業(yè)務(wù)的管理，對機(jī)構(gòu)管理高層的監(jiān)管，以及對業(yè)務(wù)操作員工的監(jiān)管，和金融機(jī)構(gòu)市場退出的監(jiān)管。
對業(yè)務(wù)運(yùn)營中的風(fēng)險監(jiān)管，要借鑒并完善《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理辦法》；針對金融機(jī)構(gòu)高層管理的監(jiān)管，可借鑒國內(nèi)外先進(jìn)國家相關(guān)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，例如美國、新加坡等，金融機(jī)構(gòu)董事會制定監(jiān)管政策，設(shè)立技術(shù)監(jiān)管總監(jiān)，使監(jiān)管過程規(guī)范化和合理化；強(qiáng)化內(nèi)部操作人員監(jiān)管，禁止個人操作，形成相互聯(lián)系和牽制的合作機(jī)制，健全準(zhǔn)入控制；建立健全有關(guān)法律法規(guī)，對客戶資料進(jìn)行保護(hù)，保障客戶資金的安全性；完善金融機(jī)構(gòu)市場推出機(jī)制，促進(jìn)金融市場電子支付的有序性和合理性。
（三）監(jiān)管機(jī)構(gòu)
目前我國針對電子支付服務(wù)的監(jiān)管采用的“銀監(jiān)會+信息產(chǎn)業(yè)部+公安部+新聞出版署”的管理組織模式，由于監(jiān)管中涉及到非金融機(jī)構(gòu)，我國在此類中的監(jiān)管政策是不健全，發(fā)揮銀監(jiān)會的職能作用，加強(qiáng)監(jiān)管十分重要。
這就要首先要加強(qiáng)對電子支付的技術(shù)監(jiān)管，更新金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管重要性的認(rèn)識，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防范和控制，防止電腦犯罪；構(gòu)建定期監(jiān)管機(jī)制，強(qiáng)化監(jiān)管在每個時間段內(nèi)的進(jìn)行；同時健全金融機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制；加強(qiáng)國內(nèi)外金融合作，利用國內(nèi)外金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，防范電子支付跨國風(fēng)險，強(qiáng)化對國外競爭者的監(jiān)管，促進(jìn)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）電子貨幣
構(gòu)建規(guī)范的法律法規(guī)，明確電子貨幣發(fā)行權(quán)問題，針對有關(guān)電子貨幣中可能產(chǎn)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)規(guī)定、金融機(jī)構(gòu)作為電子活動發(fā)行方的風(fēng)險、金融機(jī)構(gòu)電子貨幣發(fā)行權(quán)資質(zhì)等問題，進(jìn)行嚴(yán)格的明文規(guī)定，完善我國金融機(jī)構(gòu)關(guān)于電子貨幣方面的相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)。
（五）法律問題
彌補(bǔ)我國金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)監(jiān)管中的空白，例如加強(qiáng)對電子證據(jù)、網(wǎng)上稅務(wù)和網(wǎng)絡(luò)安全的法律法規(guī)的構(gòu)建，針對過程中可能存在的法律糾紛作明文規(guī)定；完善金融機(jī)構(gòu)在電子支付服務(wù)中關(guān)于消費(fèi)者隱私、消費(fèi)者資料保密等相關(guān)立法的構(gòu)建。
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