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個人理財；服務(wù)質(zhì)量
中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A 文童編號：1006-1428(2009)02-0079-04
一、引言
改革開放后，隨著國民經(jīng)濟三十多年的持續(xù)穩(wěn)定增長，居民持有的財富量不斷增加。與此相伴隨的是，居民對金融理財?shù)男枨蟛粩嘣黾樱@使得近幾年來商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。據(jù)社科院金融所理財評價與設(shè)計課題組的數(shù)字表明。2007年中國銀行業(yè)理財產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量呈現(xiàn)爆發(fā)性的增長，在2007年人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過2006年的水平。
由于目前個人理財業(yè)務(wù)對于我國商業(yè)銀行而言仍屬于新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品風(fēng)險控制、服務(wù)渠道多樣化以及服務(wù)方式快捷化方面等都存在諸多不足。這在很大程度上造成客戶對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)投訴率較高，對商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量滿意度不高。然而，商業(yè)銀行由于缺乏科學(xué)有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，從而難以準(zhǔn)確地評價并發(fā)現(xiàn)理財服務(wù)中出現(xiàn)的問題，從而有針對性地對個人理財服務(wù)質(zhì)量加以改進。因此，如何構(gòu)建一個科學(xué)有效的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型就成為提升商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)競爭力的關(guān)鍵。本文正是基于此，在運用前期調(diào)研成果和層次分析法(AHP模型)的基礎(chǔ)上，力圖開發(fā)設(shè)計出一個在實踐中行之有效的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型，以幫助我國商業(yè)銀行盡快提升個人理財服務(wù)質(zhì)量，在市場競爭中立于不敗之地。
二、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建思路
1、評價方法。
綜合評價方法有很多，其中運用最廣同時也較為簡單有效的方法是層次分析法(即AHP模型)。該模型是上世紀(jì)70年代初匹茲堡大學(xué)薩迪教授提出，它能有效地將那些復(fù)雜、模糊不清的相互關(guān)系轉(zhuǎn)化為定量分析。本文正是利用AHP模型的此項優(yōu)點對以往僅偏重定性研究的個人理財服務(wù)質(zhì)量問題進行定量研究。
2、評價原則。
由于服務(wù)本身不同于一般有形產(chǎn)品，其獨具無形性、生產(chǎn)與消費同時性和易逝性等特征，因此如何對服務(wù)質(zhì)量進行有效評價已經(jīng)成為理論界和實務(wù)操作中的難點和重點。商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價也是如此，為了使得評價指標(biāo)更加科學(xué)合理有效，在評價指標(biāo)構(gòu)建過程中主要考慮以下原則：一是以客戶為中心的原則，指標(biāo)的設(shè)計均以客戶在理財服務(wù)中的感受為出發(fā)點和落腳點：二是全面性的原則，主要指標(biāo)的設(shè)計基于SERVQUAL模型，但在此基礎(chǔ)上增加了客戶關(guān)注度較高的收益性因素；三是客觀性原則，各項指標(biāo)的設(shè)計均在進行市場調(diào)研和SERVQUAL模型的基礎(chǔ)上，并運用德爾菲方法對指標(biāo)進行修正，以保證指標(biāo)體系的信度和效度。
3、評價過程。
影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的因素復(fù)雜多變，主要遵循先定性分析再定量排序后綜合評價的整體思路，對影響個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素進行先定性后定量最后再定性修正的基本流程。
需要說明的是，上述評價過程是一個不斷加以完善的循環(huán)過程。這主要是由于客戶的理財需求在不同的時期是不同的，同時，由于商業(yè)銀行所處的經(jīng)營環(huán)境也在不斷變化。影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的因素并不是一成不變的，因此商業(yè)銀行的個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型要在實踐中不斷加以修正。
三、商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的構(gòu)建
1、評價指標(biāo)的選取。
根據(jù)上述方法和原則，本文提出商業(yè)銀行個人理財評價模型的指標(biāo)體系如下表1。
上表中。有形性因素主要衡量有形設(shè)施、設(shè)備與服務(wù)人員的儀表等；可靠性因素主要衡量服務(wù)的可信度、一致性，以及能夠可靠準(zhǔn)確地提供所承諾的服務(wù)的能力：響應(yīng)性主要衡量服務(wù)人員在服務(wù)過程中協(xié)助顧客與提供快速服務(wù)的意愿強度；保證性主要衡量服務(wù)人員具有執(zhí)行服務(wù)所需要的知識以及能夠獲得顧客的信任和信心的程度；移情性主要衡量服務(wù)人員設(shè)身處地地為顧客著想并對顧客給予特殊的關(guān)懷的強度：收益性主要衡量客戶通過購買理財產(chǎn)品獲得的收益水平高低。
需要說明的是，由于2008年初以來美國的次貸危機帶來全球金融市場的動蕩，國內(nèi)金融市場尤其是資本市場投資收益大幅下降，這也連累了國內(nèi)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作，使得商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的收益率大幅下降，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品運作凸現(xiàn)一定程度的風(fēng)險。因此，需要對前期市場調(diào)研中使用的評價指標(biāo)進行修正，使其能夠全面反映并評價商業(yè)銀行理財服務(wù)中隱藏的風(fēng)險及其處置情況。具體在表1中體現(xiàn)為，增加了C5“理財產(chǎn)品運作信息披露程度”子指標(biāo)、C10“客戶投訴途徑完備性”、C18“理財產(chǎn)品的風(fēng)險溢價率”。
2、評價模型的結(jié)構(gòu)。
根據(jù)層次分析法的原理，本文構(gòu)建的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型主要分為三個基本層次，即目標(biāo)層A、中間層B、C和最低層D。目標(biāo)層體現(xiàn)了評價目的，即“商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價”。中間層分為兩個子層，即評價因素子層B和評價子指標(biāo)子層C。最低層D為被評價的商業(yè)銀行個人理財中心D1和D2。由于篇幅限制，本文不再提供模型的結(jié)構(gòu)圖，但表1中也清晰地體現(xiàn)了主要的層次結(jié)構(gòu)。
3、指標(biāo)權(quán)重的確定。
從表1中可以看出商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的評價指標(biāo)較多，這使得其相對重要性(權(quán)重)不能僅靠經(jīng)驗獲得，而需要借助科學(xué)方法定量導(dǎo)出。層次分析法中的兩兩判斷矩陣方法，為此提供了一種有效的實用工具。在層次分析法中，因素或要素的相對重要性按1-9的比例標(biāo)度進行賦值。如果前者與后者的重要性之比為a，則后者與前者的重要性為其倒數(shù)。這樣，對于上一層次中某一因素，下一層次中受支配的子指標(biāo)就構(gòu)成了若干兩兩比較判斷矩陣。
由于篇幅的限制，最低層D1和D2對C1-C18的判斷矩陣略去。采用特征根法解算兩兩判斷矩陣，需進行一致性檢驗，一致性比例CR要求均小于0.1才能滿足判斷矩陣整體一致性的要求。表3至表9中的一致性比例CR值均滿足一致性檢驗要求。表明兩兩判斷矩陣中各要素之間的邏輯關(guān)系成立，判斷矩陣構(gòu)建合理。
4、評價模型的確立。
當(dāng)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量的各項評價指標(biāo)及其權(quán)重確定后，評價模型就可確立。
從評價因素的權(quán)重分布來分析，有形性、可靠性和保證性的權(quán)重較大，表明這三個因素是商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量評價模型的關(guān)鍵指標(biāo)。從各項子指標(biāo)的權(quán)重分布來分析，“理財產(chǎn)品的保本收益率”、“服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)”、“服務(wù)恪守承諾”、“服務(wù)區(qū)域布局”四個子指標(biāo)的權(quán)重較大，表明這四個子指標(biāo)是影響商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)量高低的重要二級指標(biāo)，同時也表明商業(yè)銀行在開展個人理財服務(wù)時要重點加強在理財產(chǎn)品收益、服務(wù)人員的素質(zhì)、服務(wù)承諾履行和服務(wù)區(qū)域布局方面的管理以提升服務(wù)質(zhì)量。
[論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個 發(fā)展 階段而言，我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導(dǎo)意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點：
（一）理財產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如
三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展 思路
由于我國目前尚不具備全面實施 金融 混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設(shè)計只能漸進進行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經(jīng)營的壁壘，完善內(nèi)部體系，更好的開展個人理財業(yè)務(wù)，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。
（一）實施客戶細分及改善客戶結(jié)構(gòu)
商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關(guān)系管理；以服務(wù)引領(lǐng)理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù)，通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。
（二）加強商業(yè)銀行理財服務(wù)隊伍建設(shè)
商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選出一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強、對個人理財業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融 經(jīng)濟 專業(yè)知識的強化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務(wù)。
（三）加強商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理
銀行必須運用產(chǎn)品擴張策略和產(chǎn)品差異策略加快個人理財產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調(diào)查分析方法；建立產(chǎn)品開發(fā)工具和模型，以便對新產(chǎn)品進行設(shè)計、估算風(fēng)險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經(jīng)營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和it系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產(chǎn)品快速投放市場。
（四）優(yōu)化理財服務(wù)渠道
以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務(wù)的主渠道，并以虛擬化、 網(wǎng)絡(luò) 化、智能化的 電子 渠道提升整體服務(wù)功能，大力推廣自助理財。
參考 文獻
[1]李瑜，個人理財金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新探析[j]，商業(yè)研究，2004，(17)
[2]楊新臣，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及其戰(zhàn)略，武漢金融[j]，2006，(6)
關(guān)鍵詞：藏族大學(xué)生；個人理財；教育
中圖分類號：G640 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）30-0200-03
民族學(xué)院是唯一在內(nèi)地開辦的高等學(xué)校，面向、服務(wù)，建校五十六年來為培養(yǎng)了大批高素質(zhì)的少數(shù)民族干部和專業(yè)技術(shù)人才。我校藏族學(xué)生具有個性質(zhì)樸、刻苦勤奮和內(nèi)向等特點，他們是社會與經(jīng)濟發(fā)展人才隊伍的重要組成部分，其綜合素質(zhì)及能力狀況對未來社會經(jīng)濟發(fā)展影響巨大。而大學(xué)期間是藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)個人理財知識的黃金時間，具備基本理財意識、擁有良好理財及個人職業(yè)生涯規(guī)劃能力，對藏族大學(xué)生未來發(fā)展非常重要，因此，筆者對民族學(xué)院就讀的藏族大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進行了調(diào)查與分析。
一、藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查結(jié)果及成因分析
（一）調(diào)查對象、方法
本次調(diào)查的對象為民族學(xué)院不同年級、不同專業(yè)（分為經(jīng)管專業(yè)與非經(jīng)管專業(yè)）的200名藏族學(xué)生，并從性別、生源地、家庭經(jīng)濟水平等方面進行調(diào)查與分析，200名藏族學(xué)生（其中男生115名、女生85名）來自大中城市32人，來自城鎮(zhèn)59人，來自農(nóng)牧區(qū)109人。覆蓋面廣、具有一定的代表性。本次藏族大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀的調(diào)查方法包括兩種：訪談法和問卷調(diào)查法。首先，隨機選擇大約15名學(xué)生進行初步訪談，目的是了解我校藏族大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣?、在校期間理財狀況、個人理財行為導(dǎo)向等基本情況，在此基礎(chǔ)上科學(xué)設(shè)計理財調(diào)查問卷。本次藏族大學(xué)生理財現(xiàn)狀調(diào)查問卷共發(fā)放了200份，收回有效問卷186份（已剔除填寫不規(guī)范問卷），有效回收比例為93%，回收有效問卷數(shù)覆蓋全校不同學(xué)院的在校藏族學(xué)生，其中經(jīng)管專業(yè)占42%，非經(jīng)管專業(yè)占58%，不同專業(yè)調(diào)查結(jié)果存在一定差異。
（二）調(diào)查結(jié)果及成因分析
1.藏族大學(xué)生經(jīng)濟來源渠道單一，經(jīng)濟狀況差異明顯、經(jīng)濟困難學(xué)生比例較大。藏族大學(xué)生大部分來自邊遠地區(qū)和農(nóng)牧區(qū)，家庭經(jīng)濟收入相對較低。我校藏族學(xué)生的資金來源除父母提供以外，還包括學(xué)校各種困難補助、國家開發(fā)銀行的助學(xué)貸款、學(xué)校獎學(xué)金及社會獎學(xué)金、親友資助、打工收入等等。本次問卷調(diào)查中藏族大學(xué)生經(jīng)濟來源的結(jié)果顯示：我校90.6%的藏族大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要依靠父母，生活費來源在兩個以上的藏族大學(xué)生只占34.5%；有8.6%的大學(xué)生能依靠自己獲得部分收入，完全依靠自己勤工儉學(xué)、打工解決經(jīng)濟來源的藏族大學(xué)生只有1名。綜上，我校藏族大學(xué)生的經(jīng)濟來源主要依賴父母，渠道較單一。相對漢族大學(xué)生，藏族學(xué)生獨立謀生能力相對較低，其中重要的原因是藏族學(xué)生漢語能力比較弱，遠離家鄉(xiāng)到內(nèi)地求學(xué)，多數(shù)是第一次離開，對內(nèi)地環(huán)境適應(yīng)過程較長，較難利用兼職緩解其經(jīng)濟壓力。
2.理財意識淡薄、沒有樹立正確的理財觀，經(jīng)濟獨立意識差。在進行個人理財訪談時，幾乎所有藏族大學(xué)生都提出了“我無財可理”，認為理財是有錢人的事，學(xué)生只需做到收支平衡即可，殊不知，越是沒錢的人越需要強化自己的理財觀念，收支平衡正是學(xué)生理財?shù)幕疽螅?0%的藏族大學(xué)生知道“開源節(jié)流”這一基本的理財理念，但是對于“個人理財”的概念并不能準(zhǔn)確表述，甚至有34%的學(xué)生認為“理財就是攢錢”。調(diào)查問卷統(tǒng)計結(jié)果還顯示：非經(jīng)管專業(yè)的藏族大學(xué)生有64%認為理財是畢業(yè)有收入之后的事，此比率在經(jīng)管專業(yè)學(xué)生是41%。造成此現(xiàn)象的原因主要是藏族大學(xué)生在內(nèi)地求學(xué)，受以往就業(yè)傳統(tǒng)的影響，學(xué)習(xí)動機相對內(nèi)地生源學(xué)生小，對學(xué)習(xí)重要性及其對就業(yè)影響的認識不夠。而我校在對經(jīng)管專業(yè)區(qū)內(nèi)班學(xué)生的開課計劃中，涉及“個人理財”、“財商”的課程極少，非經(jīng)管專業(yè)基本無相關(guān)課程，再加上文化背景知識的缺乏和教師授課過程中理解上的一些障礙，直接影響藏族大學(xué)生對理財觀的建立。即使有渴求掌握理財知識的藏族大學(xué)生也存在理財知識匱乏、理財技能薄弱的現(xiàn)象。
3.支出沒有計劃、無記賬習(xí)慣，消費結(jié)構(gòu)不合理。參與本次調(diào)查的200名大學(xué)生，來自大中城市32人，來自大中城市（如拉薩、日喀則等市）占16%，來自城鎮(zhèn)的學(xué)生占29.5%，來自農(nóng)牧區(qū)占54.5%，由于農(nóng)區(qū)、牧區(qū)藏族大學(xué)生大部分生活并不富裕，本次調(diào)查結(jié)果顯示：受訪者的平均月支出在500元之內(nèi)的有31人，占15.5%；500元～1 000元的126人，占63%；1 000元～2 000元的有34人，占17%；2 000元以上的有9人，占總?cè)藬?shù)的4.5%。在消費支出結(jié)構(gòu)包括5項，分別是飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。經(jīng)管與非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生在5項支出中的比率差別不大，其中飲食和日用品是維持生活的必須支出，具有剛性，占主要部分。但是通訊和交際支出比例明顯過高，這與藏族大學(xué)生注重友情有關(guān)，而學(xué)習(xí)支出比例明顯偏低，甚至有些學(xué)生此項目消費為0，說明部分大學(xué)生尚未認清自己的責(zé)任和位置，顯示出消費結(jié)構(gòu)不合理的特點。在是否記賬方面，非經(jīng)管專業(yè)有記賬習(xí)慣的僅占其總?cè)藬?shù)的11%；而經(jīng)管專業(yè)有43%的同學(xué)會將日常消費記賬，還有同學(xué)甚至編制預(yù)算，對于此項目的回答可能與學(xué)生的專業(yè)有關(guān)。綜合記賬比率，無記賬習(xí)慣的同學(xué)出現(xiàn)“經(jīng)濟危機”的可能性較大，具體表現(xiàn)是：收支不平衡，在月末或?qū)W期末時需要借錢，甚至借錢買票返家。
4.不了解大學(xué)生理財渠道與方式，風(fēng)險意識淡薄。本次調(diào)查的結(jié)果顯示：非經(jīng)管專業(yè)沒有學(xué)生選擇理財產(chǎn)品投資，經(jīng)管專業(yè)有5%的藏族大學(xué)生通過多種投資方式理財，如銀行存款、貨幣基金（余額寶）、股票，其中投資額度2 000以下的占87%，2 000元以上的占13%。適合大學(xué)生投資理財?shù)姆绞桨ㄣy行存款、商業(yè)保險、股票、基金、銀行理財產(chǎn)品等，風(fēng)險各有大小，出于穩(wěn)健性的考慮，股票由于風(fēng)險大并不適合在校大學(xué)生，銀行理財產(chǎn)品由于起點高，大學(xué)生難以投資，其他幾種均適合在校大學(xué)生。但是進行投資的藏族大學(xué)生中，有56%的學(xué)生無法列舉或列舉不全這些理財方式，也無法分析其風(fēng)險和收益的關(guān)系，甚至有些學(xué)生已經(jīng)將閑散資金投資于貨幣基金――余額寶，也無法說清楚其“七日年化收益率”的含義，這反映了藏族大學(xué)生在投資時，存在一定的盲目性，并未提前了解、分析理財方式與渠道、風(fēng)險與收益，這樣的投資對個人理財能力的提高影響甚微。
二、提高藏族大學(xué)生個人理財能力的建議
1.加強家庭與學(xué)校教育，使藏族大學(xué)生樹立正確理財觀、金錢觀，提高“財商”。對藏族大學(xué)生的理財教育離不開家庭和學(xué)校的共同努力。首先，家庭要發(fā)揮對大學(xué)生個人理財和消費教育應(yīng)有的教育職能，將藏族大學(xué)生視為“理性的經(jīng)濟人”，重視理財教育，讓大學(xué)生明確理財是人生的必修課。家長要以身作則，用正確的理財觀念和消費行為來影響孩子，讓他們充分認識到：在人格基礎(chǔ)上建立起巨大的財富，才能建立起金錢的財富。家長要教大學(xué)生認識金錢的重要性與作用，如果理性地對待金錢、如何去賺錢以及為社會創(chuàng)造財富、如何理性的“花錢”，使他們樹立正確的金錢觀。由于我校藏族學(xué)生遠離家鄉(xiāng)求學(xué)，家長通常會擔(dān)心孩子受苦，而一次性給學(xué)生巨額生活費，學(xué)生如果理財能力不強、消費無計劃，很可能出現(xiàn)花錢無度，甚至揮霍、浪費。因此家長應(yīng)針對孩子的特點決定生活費的支付方式及金額，讓孩子逐步學(xué)習(xí)如何妥善處理自己的金錢，怎樣通過自己的安排使收支平衡。第二，學(xué)校也應(yīng)在加強對藏族大學(xué)生“四觀”教育，讓藏族大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀、民族觀和宗教觀的基礎(chǔ)上，大學(xué)生在擁有“知識財富”的同時，也要擁有理財觀念和“財商”，具體做法包括：在新生教育時，應(yīng)增加理財教育，進入大學(xué)之后，無論時間上還是金錢上相對高中有了更大自由，應(yīng)樹立正確的金錢觀，在有限的金錢限度內(nèi)，合理地、有計劃地安排自己的活動，學(xué)會把知識變成財富和管理財富的技能，使自己在學(xué)校實現(xiàn)財務(wù)自由。
2.進行理財課程建設(shè)與改革，進行消費道德引導(dǎo)。藏族大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，其消費狀況與特點在一定程度上反映當(dāng)前內(nèi)地求學(xué)藏族大學(xué)生的價值取向和生活狀態(tài)。因此，對于即將步入經(jīng)濟社會的當(dāng)代藏族大學(xué)生，理財應(yīng)是他們的人生必修課。讓藏族大學(xué)生學(xué)習(xí)掌握正確的理財方法，最直接、最便捷的途徑就是通過學(xué)校的全方位教育。目前民族學(xué)院開設(shè)的涉及理財?shù)恼n程僅有《財務(wù)管理》、《公司理財》、《ERP沙盤模擬經(jīng)營》等，涉及的專業(yè)主要是經(jīng)管專業(yè)和信息工程專業(yè)等，這對于全校數(shù)千名藏族大學(xué)生的理財知識需求是遠遠不夠的。因此，開設(shè)全校性的理財類選修課就非常必要，如《理財學(xué)》、《個人理財》、《證券投資學(xué)》、《創(chuàng)業(yè)常識與沙盤模擬經(jīng)營》、《消費經(jīng)濟學(xué)》等，這些理財課程既有一定的知識性又有實用性，可以通過開設(shè)這些選修課，系統(tǒng)地向?qū)W生介紹個人理財理論知識與方法技巧，利用有限的財富和理財知識，合理安排收入與支出，最終實現(xiàn)財務(wù)自由，全面提升學(xué)生對個人理財和消費道德的理論認識。
3.提高藏族大學(xué)生理財興趣，應(yīng)注重實踐教育，通過多樣化方式營造學(xué)校理財氛圍。由于我校藏族學(xué)生在高中之前都在自治區(qū)讀書，而的基礎(chǔ)教育較內(nèi)地落后，農(nóng)牧區(qū)尤其如此，有些藏族大學(xué)生漢語能力不強、學(xué)習(xí)基礎(chǔ)較差，來到內(nèi)地后，接觸來自全國各地的新同學(xué)，在學(xué)業(yè)上表現(xiàn)出學(xué)識淺薄、成績不佳、抽象思維能力較差等特征。因此，對藏族大學(xué)生的理財教育必須結(jié)合其特點進行，與其他少數(shù)民族相似，藏族大學(xué)生擅長于形象思維，因此學(xué)校應(yīng)注重利用多樣化的方式營造學(xué)校理財氛圍，這些措施包括：組織“校園理財知識競賽”、“大學(xué)生沙盤模擬經(jīng)營大賽”、“大學(xué)生理財規(guī)劃大賽”、“網(wǎng)絡(luò)虛擬投資大賽”、“理財讀書筆記交流會”等活動；請有關(guān)個人理財專家、優(yōu)秀校友走進大學(xué)校園，開展個人理財講座，高屋建瓴地給學(xué)生介紹個人理財以及消費道德的新思想、新成果，還可請專業(yè)銀行理財人員講述銀行卡的功能，合理使用銀行卡理財?shù)募记傻龋辉谛@播放有關(guān)理財?shù)碾娪埃纭督鈽?gòu)企業(yè)》、《華爾街》、《硅谷傳奇》、《優(yōu)勢合作》等。此外，在內(nèi)地的藏族大學(xué)生普遍存在缺乏自信的情況，有些藏族學(xué)生通過閱讀書籍及選聽相關(guān)課程，已經(jīng)具備了一定的理財知識，但是卻不敢進行投資活動，因為他們擔(dān)心自己的實踐經(jīng)驗太少，因此應(yīng)有針對性地進行全面實踐理財教育，提升藏族學(xué)生的自信。具體方法包括：第一，利用學(xué)校的自治區(qū)重點會計實驗室進行理財訓(xùn)練、指導(dǎo)個人理財規(guī)劃；第二，針對藏族大學(xué)生就業(yè)地主要為的特點，進行就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，讓他們了解自身的特點及努力方向，合理安排大學(xué)的時間和金錢，對自身進行職業(yè)生涯設(shè)計，以理財教育帶動就業(yè)，防止學(xué)生盲目創(chuàng)業(yè)；第三，組織以個人理財教育為主題的參觀、勤工助學(xué)、社會實踐等活動，尤其是對于貧困藏族學(xué)生，提供相關(guān)勤工儉學(xué)崗位，既能解決他們的生活困難，又能讓他們?nèi)谌肷鐣?，提高工作能力、溝通能力和理財實踐能力，為今后就業(yè)、服務(wù)打好基礎(chǔ)。
參考文獻：
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商業(yè)銀行個人理財業(yè)理財產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)況以及出現(xiàn)的問題
自上個世紀(jì)七十年代末之后，我們國家展開深入變革，各項制度和政策都發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變，人們的資金來源越來越多，銀行個人理財產(chǎn)品的品種與發(fā)行規(guī)模也隨之不斷發(fā)展壯大?？傮w來看，個人理財業(yè)務(wù)是我國發(fā)展的重要部分，通過這種方法，我們能夠獲得更多的利益。個人客戶理財業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)在1995年左右，商行的創(chuàng)造意識在不斷在增強，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目有了巨大的變動。在零四年，理財產(chǎn)品的種類只有一百多種。但是在一二年，僅僅商業(yè)銀行中的個人理財產(chǎn)品就達到了三萬多種，規(guī)模大的令人難以想象。在一三年，我國商業(yè)銀行的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目達到了五萬多種，發(fā)行規(guī)模也增大到五十多億。從中能夠看出，我國的商業(yè)銀行的服務(wù)能力提高速度極其之快，個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目的成長也很快。
當(dāng)前，我們國家商行個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目短期化趨勢不斷增強。究其原因，當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟發(fā)展復(fù)雜，CPI指數(shù)較高，銀行為增大攬儲而大規(guī)模發(fā)行超短期的個人理財產(chǎn)品，基于某種程度而言對于市場秩序造成干擾。為了讓銀行關(guān)于理財?shù)氖袌龅靡杂行蜻\行，我國相關(guān)部門頒布條例，該條例明確指出對短期化的產(chǎn)品進行適當(dāng)?shù)南拗?，從此我國的超短期的銀行產(chǎn)品得到了一定條件的發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，我們可以得出，短期化的產(chǎn)品更加受到居民們的青睞，短期化理財產(chǎn)品數(shù)量在不斷增加，但是相對較長的理財產(chǎn)品卻處于下滑的狀
二、發(fā)達國家以及我國香港地區(qū)的銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況
（一）個人理財業(yè)務(wù)在美國商業(yè)銀行發(fā)展情況
眾所周知，美國是一個發(fā)展較快的發(fā)達國家，該國的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較成熟，該國在發(fā)展過程中用到的管理模式具有很大的價值，對其他國家而言具有很大的借鑒意義。最初美國是通過保險公司來掌管個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，然后針對消費者的各種類型的需要，給予對應(yīng)的投資計劃、資產(chǎn)評價估測咨詢等。在上世紀(jì)三、四十年代，世界發(fā)生了巨大的變動，世界格局也隨之變化，由此期間美國開始發(fā)展，居民對個人理財?shù)男枨笠踩找嬖鲩L，美國商業(yè)銀行資產(chǎn)管理服務(wù)不斷發(fā)展壯大并成為其重要業(yè)務(wù)之一。在1970年左右，美國國家的商業(yè)銀行在個人理財領(lǐng)域的發(fā)展邁入高速發(fā)展時期。美國逐步開放利率、匯率管制，美國的金融市場得到了良好的發(fā)展。直到1990年左右，美國為了更進一步加快自身的發(fā)展，開始采取科學(xué)的、有效的措施加快的金融市場發(fā)展的步伐，在這一時期，美國用于服務(wù)顧客的各種產(chǎn)品得到了很好的創(chuàng)新。創(chuàng)新的產(chǎn)品銷售量很好，由這些創(chuàng)造性的產(chǎn)品進一步擴大個人業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場。
（二）個人理財業(yè)務(wù)在日本商業(yè)銀行發(fā)展?fàn)顩r
日本的個人管理財產(chǎn)的服務(wù)項目起源于二十世紀(jì)八十年代，那個時候，其經(jīng)濟得到了很好的發(fā)展，正式因為如此，人們個人的財產(chǎn)也越來越多。與此同時，日本對該國的金融進行了改革，在這種改革的作用下，日本的金融業(yè)真可謂名列前茅，金融產(chǎn)品在很大程度上得到了提升。在日本整體的發(fā)展?fàn)顩r下，日本的居民開始運用一些金融產(chǎn)品獲得更多的利益，增加自己的財富。在二十世紀(jì)末期，日本的經(jīng)濟格局改變了，經(jīng)濟得到了發(fā)展，人們開始使用個人理財業(yè)務(wù)。
三、國外銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對我國的經(jīng)驗借鑒
發(fā)達國家和地區(qū)的銀行與時俱進，為理財業(yè)務(wù)為滿足客戶多元化的理財需求，進行產(chǎn)品突破與創(chuàng)新。例如全球范圍內(nèi)，商行個人客戶理財業(yè)務(wù)專業(yè)化規(guī)模最大、個人理財業(yè)務(wù)范圍最廣泛的的花旗銀行，其綜合涉及了投資、存款、貸款、保險、子女教育、養(yǎng)老計劃等各個方面，在該國際性理財業(yè)務(wù)市場上始終處于優(yōu)勢地位，自始至終高度強調(diào)和重視理財產(chǎn)品的革新。和其相反的是，我們國家商行的個人理財業(yè)務(wù)缺少深入的創(chuàng)新能力，造成在市場銷售的理財產(chǎn)品很多功能重疊交叉，基本都大同小異，我國商業(yè)銀行應(yīng)該要實時掌握投資者的需要，并且結(jié)合目前市場的實際情況，一直對于產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、服務(wù)加以革新。
四、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
我們國家銀行業(yè)當(dāng)前發(fā)行的個人理財產(chǎn)品大部分是以人民幣固定收益類型為主，由于各方面的因素，我國的個人理財產(chǎn)品不能夠滿足人們的正常需求，我們必須重建這些產(chǎn)品。要想更好的實現(xiàn)產(chǎn)品的重建，我們必須對個人理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，這就要求加強銀行業(yè)的革新能力的力度。其第一任務(wù)就是確定將來服務(wù)項目的發(fā)展趨勢，我們認為個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品的發(fā)展方向主要是將產(chǎn)品和資產(chǎn)證換有效地結(jié)合在一起。這樣，銀行就不必依靠其他金融機構(gòu)來發(fā)展自己的業(yè)務(wù)，該銀行可以根據(jù)自身發(fā)展的特點，按照顧客的要求設(shè)計出更加有用的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。資產(chǎn)證換具有一些特c表現(xiàn)在業(yè)務(wù)復(fù)雜、管理方便、風(fēng)險較大等，正是這些特點使得資產(chǎn)證換能夠適用于一些特殊的商業(yè)銀行。根據(jù)我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，我國的相關(guān)組織已經(jīng)明確指出了資產(chǎn)證換的具體實施方案。與此同時，我國一些商行已經(jīng)推出了“類證券化”產(chǎn)品。從此可以看出，在不久的將來，這些產(chǎn)品會步入正軌，向真正資產(chǎn)證換產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。如果將資產(chǎn)證換和我國的一些理財產(chǎn)品相結(jié)合，那么我國的商業(yè)銀行就能充分地發(fā)揮自身的創(chuàng)造力，更進一步促進我國商業(yè)銀行的進步與發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】人才培養(yǎng)；《個人理財》；課堂教學(xué)改革
借著溫州金融改革的春風(fēng)，為服務(wù)溫州地方經(jīng)濟發(fā)展需要，溫州科技職業(yè)學(xué)院于2013年開始招生金融管理與實務(wù)專業(yè)學(xué)生，目前該專業(yè)在校生有300人?！秱€人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，也是一門應(yīng)用性和綜合性非常強的課程。通過課堂教學(xué)改革對于培養(yǎng)金融專業(yè)學(xué)生的專業(yè)實踐能力具有重要的作用。
一、《個人理財》課堂教學(xué)改革的必要性
《個人理財》課程是我院金融管理專業(yè)的一門專業(yè)核心課，就該課程的培養(yǎng)目標(biāo)來看，主要培養(yǎng)學(xué)生掌握個人理財?shù)幕A(chǔ)理論，通過學(xué)習(xí)具備能夠從事銀行、保險、基金、證券等金融機構(gòu)一線理財從業(yè)人員的專業(yè)能力，能夠為經(jīng)濟社會中的個人或家庭提供理財規(guī)劃的建議，即根據(jù)客戶的信息、財務(wù)狀況及理財目標(biāo)能夠為客戶提供科學(xué)、合理的綜合性理財方案。作為針對金融專業(yè)學(xué)生開設(shè)的一門重要的專業(yè)課，當(dāng)前的課堂采取傳統(tǒng)的教學(xué)模式――課堂教學(xué)以教師為中心，以教材為依據(jù)，教學(xué)手段也單一，課堂氣氛較為死板，學(xué)生被動地接收知識，課堂教學(xué)互動較少。一學(xué)期下來，學(xué)生對課程體系的認識、對技能的掌握都還處在較低的層次上。
在《個人理財》課程的教學(xué)過程中，如果繼續(xù)采取傳統(tǒng)教學(xué)方式教學(xué)，將使其教學(xué)效果與我院對金融專業(yè)學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)偏離的越來越遠。因此，從人才培養(yǎng)目標(biāo)的角度看，對《個人理財》課程進行課堂教學(xué)改革勢在必行。
二、《個人理財》課堂教學(xué)改革的思路
由社會經(jīng)濟發(fā)展對金融人才的要求以及我院金融專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)，決定了《個人理財》課程在金融專業(yè)中的重要地位。溫州科技職業(yè)學(xué)院《個人理財》課程組在設(shè)計和實施課程時持有了以下思路：以解決學(xué)生在理財過程中遇到的基本問題和操作技巧為導(dǎo)向，以培育學(xué)生在理財過程中獨立分析問題、解決問題和發(fā)現(xiàn)問題的能力為目標(biāo)，以案例教學(xué)法和項目教學(xué)法為切入點。
本課程在教學(xué)設(shè)計上充分體現(xiàn)職業(yè)性、實踐性、開放性、綜合性四個特點。具體體現(xiàn)在：（1）職業(yè)性是指課程培養(yǎng)定位以金融機構(gòu)對理財崗位人才要求為標(biāo)準(zhǔn)，增強教學(xué)內(nèi)容的針對性，充分體現(xiàn)各金融機構(gòu)對理財人才特殊的職業(yè)要求；（2）實踐性體現(xiàn)在每個課程項目的學(xué)習(xí)與實訓(xùn)都按標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)操作流程來設(shè)計，以每一項工作任務(wù)為中心整合理論知識與實踐操作；（3）開放性體現(xiàn)在兩方面，一是課程教學(xué)由校內(nèi)專任教師與校外金融企業(yè)優(yōu)秀專家共同建設(shè)，二是指堅持學(xué)生隨時、隨地、隨處都可以開展課程學(xué)習(xí)的理念，過程評價與結(jié)果評價相結(jié)合，滿足學(xué)生個性化學(xué)習(xí)的需要，體現(xiàn)課程開發(fā)的開放性；（4）綜合性是指《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涉及很多學(xué)科的知識，上課不可能面面俱到，只能堅持理論教學(xué)以實用、夠用為度，并以專題的形式，選擇該門課程中必須掌握的內(nèi)容進行講解。
三、《個人理財》教學(xué)改革的具體措施
（一）應(yīng)用有效的教學(xué)方法
有效的教學(xué)方法是保證教學(xué)質(zhì)量的前提。在本課程的教學(xué)中，老師為了有意識地調(diào)動學(xué)生的主觀能動性，主要采用了案例教學(xué)法和項目教學(xué)法。
1.案例教學(xué)法
《個人理財》是一門綜合性非常強的專業(yè)課，涵蓋了貨幣銀行學(xué)、財務(wù)管理、財政學(xué)、宏微觀經(jīng)濟學(xué)、證券投資學(xué)、保險學(xué)、稅收籌劃學(xué)等，還涉及《繼承法》、《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《婚姻法》等法律法規(guī)方面的諸多內(nèi)容。而這些課程的講授過程都脫離不了案例教學(xué)的方法，通過在不同項目的教學(xué)中引入不同的案例，并在分析、討論案例的過程中掌握相應(yīng)的知識點，這是學(xué)生最容易接受也最具可操作性的教學(xué)方法。
2.項目教學(xué)法
《個人理財》是一門實用性非常強的課程，教學(xué)應(yīng)圍繞銀行、證券、基金、保險等金融機構(gòu)理財崗位的具體工作來進行，應(yīng)該著重培養(yǎng)學(xué)生的實際解決問題能力。因此，該課程在教學(xué)中多采取能夠發(fā)揮學(xué)生實際操作能力的方法，設(shè)置相應(yīng)的實踐教學(xué)環(huán)節(jié)，培養(yǎng)具有全真業(yè)務(wù)背景的理財崗位技能人才。項目教學(xué)法是可以采取的一個重要的特色教學(xué)方法，在授課過程中，全程導(dǎo)入真實案例，增加學(xué)生的感性認識和學(xué)習(xí)興趣。
（二）以職業(yè)能力為導(dǎo)向的“課證融合”
將本課程教學(xué)內(nèi)容與理財規(guī)劃師資格認證考試以及銀行從業(yè)資格證考試《個人理財》科目的內(nèi)容進行有效銜接，實現(xiàn)“課證融合”，有利于學(xué)生的就業(yè)工作。為提高學(xué)生的考證通過率，課程組為學(xué)生提供考前培訓(xùn)，延伸深化課堂學(xué)習(xí)內(nèi)容。并要求學(xué)生在課后考取這兩個證書，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，實現(xiàn)學(xué)生持證書上崗的目的。
（三）改革學(xué)習(xí)考核與評價方式
由以上分析可以得出，《個人理財》課程因人才培養(yǎng)目標(biāo)的要求，其課堂改革應(yīng)從教學(xué)方法上入手，而改革的途徑是要完善學(xué)習(xí)考核、評價方式。在傳統(tǒng)的教學(xué)考核上實行的是“3：7開”，即過程考核（出勤率、作業(yè)等）占30%，期末考試成績占70%。因該課程實踐操作性較強，所以在考核與評價方式上也應(yīng)做出必要的調(diào)整。其考核方式不僅包括理論知識掌握情況，還要包括對學(xué)生實際解決問題能力的檢驗。
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(一)傳統(tǒng)的教材體例編寫模式，不利于課程開發(fā)和教學(xué)課程的開發(fā)與教材是緊緊聯(lián)系在一起的。高職教材是教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)策略、教學(xué)方法、教學(xué)手段、技能訓(xùn)練、教學(xué)組織、學(xué)習(xí)活動及學(xué)生認知過程的集中體現(xiàn)。而現(xiàn)有大多數(shù)《個人理財》教材內(nèi)容都是按章、節(jié)等傳統(tǒng)的編寫體例組織內(nèi)容，存在文字多、形式單一、呆板。高職學(xué)生對文字的理解能力、邏輯分析能力方面均弱于本科生，沒有按照高職學(xué)生的學(xué)習(xí)規(guī)律和特點來設(shè)計的教材內(nèi)容，無法激起高職學(xué)生的閱讀興趣，更不用說吸引他們主動地學(xué)習(xí)了。教師面對這樣的教材，還需要花費很多的時間去搜集各種資料來進行備課和設(shè)計教學(xué)活動項目，這種教材本身也阻礙了高職教師運用新教學(xué)方法的積極性和主動性，更不利于網(wǎng)絡(luò)課程開發(fā)和教學(xué)模式的改革。
(二)沒有兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ)，適用性不強為了現(xiàn)代大學(xué)生提供通識人生技能的理財教育，越來越多的高職院校將此課程做為公共選修課程在非金融類專業(yè)的學(xué)生中開設(shè)?！秱€人理財》課程的開設(shè)，在幫助大學(xué)生學(xué)習(xí)并掌握現(xiàn)財基本技能，培養(yǎng)風(fēng)險意識，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費和合理理財中發(fā)揮了重要作用，而且為學(xué)生畢業(yè)后的自主創(chuàng)業(yè)打下基礎(chǔ)?！秱€人理財》是一門綜合性、應(yīng)用性很強的課程，涉及到金融專業(yè)多門學(xué)科，知識點多而泛。非金融類專業(yè)的學(xué)生在專業(yè)知識和層次上參差不齊，學(xué)習(xí)就有相當(dāng)?shù)碾y度?，F(xiàn)有的教材，大多理論性強，操作性弱，很難找到一本適合非金融專業(yè)的理財教材，不利于教師根據(jù)不同的專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進行選材和拼接。在校企合作背景下，無法滿足教學(xué)和社會培訓(xùn)的需要。
二、高職《個人理財》教材編寫思路
(一)模塊化的教材內(nèi)容設(shè)計筆者對《個人理財》教材的內(nèi)容進行解構(gòu)重組，將內(nèi)容分為認知個人理財、個人理財投資工具和個人理財規(guī)劃操作實務(wù)三大模塊。認知個人理財模塊介紹個人理財基礎(chǔ)知識;個人理財投資工具模塊介紹各種理財產(chǎn)品的運用、風(fēng)險和收益;個人理財規(guī)劃操作實務(wù)模塊設(shè)計的目的在于培養(yǎng)學(xué)生利用理財產(chǎn)品進行單項或綜合理財規(guī)劃的能力。第一、二個模塊是第三個模塊的基礎(chǔ)，第三個模塊是前兩個模塊的實際運用，從而形成了理論實踐一體化的內(nèi)容設(shè)計。這種設(shè)計可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的特點，教師可根據(jù)不同的培養(yǎng)目標(biāo)對教材內(nèi)容進行選材和拼接，增強了教材的可選擇性和靈活性。既方便老師組織教學(xué)，又可兼顧不同專業(yè)學(xué)生的基礎(chǔ);既可作為金融專業(yè)的專業(yè)課程教材，又可作為其他非金融專業(yè)的選修課程或通識課程教材。重構(gòu)后的教材內(nèi)容體系具體如圖1所示。
(二)任務(wù)驅(qū)動型的教材體例設(shè)計，與教學(xué)方法相結(jié)合新穎的編寫體例可引領(lǐng)課堂教學(xué)?！秱€人理財》教材可采用項目加任務(wù)的編寫體例。每個學(xué)習(xí)項目以描述本項目的“學(xué)習(xí)情形”和“學(xué)習(xí)環(huán)境”的“項目情境”開始，在每個學(xué)習(xí)項目中下設(shè)若干個工作任務(wù);每個工作任務(wù)開始都列有明確的“學(xué)習(xí)目標(biāo)”提出任務(wù)目標(biāo);以“任務(wù)引入”布置一個任務(wù)或一個案例導(dǎo)入教學(xué)內(nèi)容，開闊學(xué)生思維，提高學(xué)生的學(xué)習(xí)效率，也使教師的導(dǎo)入法教學(xué)更容易展開;以“必備基礎(chǔ)知識”圍繞任務(wù)介紹基本的理論和規(guī)則;以“任務(wù)實施”介紹解決或完成任務(wù)的操作流程和技巧。在每個項目中還配備了“項目活動”、“項目訓(xùn)練”等內(nèi)容，并為了開拓學(xué)生知識視野、提升知識技能設(shè)計“項目延伸”欄目。這種體例設(shè)計促使學(xué)生在教師的啟發(fā)引導(dǎo)下，通過參與任務(wù)解決的過程，發(fā)現(xiàn)問題、提出問題、解決問題，觸類旁通，充分體現(xiàn)任務(wù)驅(qū)動法。具體體例如下表所示:為提高學(xué)習(xí)興趣，在教材中設(shè)計了“知識鏈接”、“經(jīng)典語錄”、“注意事項”，“新手指南”、“網(wǎng)上資源”等小欄目。在理論部分的敘述不要有過多的文字描述，主要以各種表格和流程圖為主，說明操作的流程和操作步驟和相關(guān)的理論知識，以達到啟發(fā)思維、講解透徹、輕松活潑、簡單易懂的效果。任務(wù)驅(qū)動型教材最顯著的特點是以任務(wù)為載體，以任務(wù)實施的過程為主線，將知識點穿插到任務(wù)實施的過程中。任務(wù)驅(qū)動型教材一般是通過提出任務(wù)、分析任務(wù)、完成任務(wù)的流程，在教師的指導(dǎo)下，由學(xué)生自主完成任務(wù)，從而構(gòu)建知識體系，并完成能力目標(biāo)和素質(zhì)目標(biāo)的教學(xué)。
(三)教材編寫人員的多元化，把握行業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展動向編寫一本高質(zhì)量的高職教材，編寫團隊的人員組成至關(guān)重要。教材的編寫團隊一般均由教師組成，而專職教師參與實踐工作的機會較少，編寫教材較難脫離傳統(tǒng)教材的框架體系，并且普遍缺乏實踐經(jīng)驗、行業(yè)領(lǐng)先知識?！秱€人理財》教材的編寫團隊中應(yīng)有金融行業(yè)專家或員工的參與，會使得教材的實效性和實用性得到很好體現(xiàn)。教師有豐富的理論教學(xué)經(jīng)驗，行業(yè)專家或員工則來自實踐一線，了解行業(yè)中的最新業(yè)務(wù)、最新流程。因此，這樣的編寫團隊發(fā)揮了教師和行業(yè)員工的優(yōu)勢互補作用，從而保證了學(xué)校教育與社會需求有機統(tǒng)一。高職教育要面向職業(yè)崗位，要培養(yǎng)適應(yīng)企業(yè)需求的人才，教材內(nèi)容必須貼近實務(wù)，注重知識的組合、擴張和鏈接，并提供準(zhǔn)確、充分、翔實的工作資料，保證學(xué)習(xí)內(nèi)容和企業(yè)需求的高度一致，縮短職業(yè)教育與實踐的距離，即縮短畢業(yè)生在用人單位的職業(yè)適應(yīng)期，培養(yǎng)立即能用得上的技術(shù)。在教學(xué)內(nèi)容設(shè)計還要貫徹“雙證制”要求，把教學(xué)內(nèi)容與職業(yè)資格證書考試內(nèi)容有效結(jié)合，將專業(yè)與就業(yè)、課程與職業(yè)資格有效地融合，有利于實現(xiàn)學(xué)生“雙證書”上崗。
三、基于上述編寫思路和框架的高職《個人理財》課程的教學(xué)策略
鑒于個人理財課程實踐操作性強、與當(dāng)今經(jīng)濟和金融現(xiàn)象聯(lián)系非常緊密的特點，本課程要以任務(wù)驅(qū)動為教學(xué)設(shè)計的重心，開展以學(xué)生為主體、融“教、學(xué)、做”為一體的教學(xué)模式。在教學(xué)中靈活運用學(xué)生任務(wù)驅(qū)動、自主授課、角色扮演、啟發(fā)引導(dǎo)等多種有效的教學(xué)方法，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和參與意識，引導(dǎo)學(xué)生積極思考、樂于實踐。這種強調(diào)培養(yǎng)實踐能力的教學(xué)模式與《個人理財》課程的特點高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財能力。
(一)感知———理論學(xué)習(xí)———模擬操作的三步任務(wù)驅(qū)動法例如，在銀行理財這個項目中的教學(xué)中，以具體商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的運作為主線，首先，讓學(xué)生以個人顧客身份去商業(yè)銀行理財崗位進行調(diào)查業(yè)務(wù)咨詢，得到對銀行各種理財產(chǎn)品和銀行理財業(yè)務(wù)的流程的感性認識;其次，再圍繞任務(wù)進行相關(guān)的基礎(chǔ)知識的學(xué)習(xí);再次，運用基礎(chǔ)知識，對現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品進行分析，在教師引導(dǎo)下，學(xué)生進行了各種真實業(yè)務(wù)背景下的模擬操作和訓(xùn)練，做到學(xué)和做合一。這將理論知識的運用置于一個真實的工作任務(wù)中展開，完成后學(xué)生能夠牢固掌握相應(yīng)理財規(guī)劃的基礎(chǔ)知識和操作流程。這樣的教學(xué)方法，一方面可以加強學(xué)生對所學(xué)內(nèi)容的理解，另一方面還可以提高其進行資料收集、信息分析的能力，同時還可提高邏輯思維和語言表達能力以及交流與合作等綜合素質(zhì)，從而逐步達到素質(zhì)教育所要求的標(biāo)準(zhǔn)。
(二)角色扮演，加深崗位技能的理解為更好地調(diào)動學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性，以理財產(chǎn)品推薦會的形式開展課堂教學(xué)。學(xué)生在市場調(diào)查、分組討論的基礎(chǔ)上，組成一個理財小組。通過讓學(xué)生扮演金融機構(gòu)的理財經(jīng)理和不同類型的客戶角色來練習(xí)崗位技能。角色扮演將枯燥的程序描述轉(zhuǎn)變?yōu)樯鷦拥恼n堂游戲，鼓勵學(xué)生在學(xué)習(xí)知識的同時，解決理財工作實際問題，既激發(fā)了學(xué)生濃厚的興趣，又讓學(xué)生深刻體會工作方法和程序，達到掌握技能、增加經(jīng)驗的目的。
(三)利用理財軟件，引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源目前，各大金融財經(jīng)網(wǎng)站，如工商銀行、新浪等網(wǎng)站都提供理財計算器;多牛網(wǎng)、叩富網(wǎng)等證券網(wǎng)站提供模擬炒股等網(wǎng)絡(luò)理財軟件。教師可利用這些軟件，配合學(xué)生自己設(shè)計的理財方案，提高學(xué)生的實務(wù)操作能力。隨著信息與通訊技術(shù)的快速發(fā)展，有關(guān)個人理財知識的移動學(xué)習(xí)、在線學(xué)習(xí)資源越來越豐富。有意識地引導(dǎo)學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)資源輔助學(xué)習(xí)，在培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)自主性、主動性以及個性化方面都發(fā)揮著很大的作用，加速學(xué)生的學(xué)習(xí)進程并提高學(xué)習(xí)效果。此外，為了調(diào)動學(xué)習(xí)興趣，可邀請金融行業(yè)的理財經(jīng)理將本行業(yè)的最新發(fā)展動態(tài)和成果，以講座的形式傳授給學(xué)生，讓學(xué)生及時掌握理財領(lǐng)域的最新市場信息。
一、金融危機背景下商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)面臨的新問題
1.市場推廣和開拓不力。由于我國個人理財市場起步較晚,廣大客戶對個人理財業(yè)務(wù)缺乏了解。這就要求我國商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時進行有效的市場宣傳,向目標(biāo)客戶推廣和解釋清楚各種理財產(chǎn)品,根據(jù)客戶需求提供理財方案。國內(nèi)銀行在市場推廣方面,缺乏宣傳,即使存在宣傳,其推廣方法也很單一,而且推廣對象不明確。
2.結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品自主開發(fā)能力不足。目前國內(nèi)銀行發(fā)售的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品大多屬于“引進型”產(chǎn)品,我國商業(yè)銀行對金融衍生產(chǎn)品的定價能力、風(fēng)險管理能力相對較弱,與國際大銀行相比仍有明顯的差距。
3.專業(yè)理財人才欠缺。銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強的綜合性業(yè)務(wù),當(dāng)前的經(jīng)濟背景下,不少理財人士對宏觀經(jīng)濟政策掌握少,對微觀經(jīng)濟分析能力不強,市場營銷意識和技能與市場需求還有較大差距。例如有些銀行個人理財經(jīng)理在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中面對客戶的需求游刃有余,但對新興業(yè)務(wù)則顯得力不從心,綜合業(yè)務(wù)技能的欠缺成為個人理財經(jīng)理向客戶提供全方位理財服務(wù)的制約。
4.銀行控制風(fēng)險能力差。理財業(yè)務(wù)涉及產(chǎn)品和交易的多個層面,隱藏著多種形式的潛在風(fēng)險,如市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、道德風(fēng)險等?？焖僭鲩L的銀行個人理財業(yè)務(wù)對我國銀行提出了新的要求,有人認為個人理財業(yè)務(wù)是無風(fēng)險的業(yè)務(wù),因而缺乏一些應(yīng)有的風(fēng)險防范觀念和措施。
二、新形勢下銀行理財產(chǎn)品發(fā)展策略建議
1.對個人資產(chǎn)進行定量分析,充分認識個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險。
個人理財師通過專業(yè)的工具幫投資者更好地了解自己,主要是做好資產(chǎn)分析和理財屬性分析。個人資產(chǎn)分析就是弄清楚自己(個人或家庭)的資產(chǎn)狀況,摸清楚自己有多少家產(chǎn)(即個人凈資產(chǎn)值是多少)。金融危機背景下,個人理財業(yè)務(wù)存在諸多風(fēng)險,如何防范個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險,加快業(yè)務(wù)發(fā)展,是今后順利開展個人理財業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。在我國,充分認識和化解個人理財風(fēng)險,對于確保客戶資產(chǎn)保值增值、促進理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。在金融危機背景下,商業(yè)銀行需要切實按照銀監(jiān)會強調(diào)的風(fēng)險揭示、客戶評估及信息披露等要求,對不同理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級做出明確的劃分和標(biāo)識,進而在銷售過程中配備專業(yè)人員對客戶的財務(wù)狀況、風(fēng)險偏好、損失承受能力以及投資預(yù)期等進行審慎的識別與評估,從目前各家商業(yè)銀行開辦個人理財產(chǎn)品的情況看,理財產(chǎn)品銷售后,從未向客戶披露理財資金的管理及運用情況、投資組合及風(fēng)險收益變化的現(xiàn)象非常普遍。因此,在產(chǎn)品研發(fā)的同時建立風(fēng)險內(nèi)控制度,研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險和必要的風(fēng)險管理措施,實施跟蹤和定期評估的制度。對此,在金融危機背景下,建議各家商業(yè)銀行全面推廣理財產(chǎn)品客戶風(fēng)險評估機制,幫助客戶選擇適合理財產(chǎn)品,防范投資風(fēng)險,提高滿意度。
2.黃金將是理想的保值產(chǎn)品。
從黃金市場看,由于國際金價用美元計價,黃金價格與美元走勢的互動關(guān)系非常密切,一般情況下呈現(xiàn)美元漲、黃金跌和美元跌、黃金漲的逆向互動關(guān)系。在基本面、資金面和供求關(guān)系等因素均正常的情況下,黃金與美元的逆向互動關(guān)系仍是投資者判斷金價走勢的重要依據(jù)。當(dāng)今美國受金融危機影響,各大投資銀行在遭受史無前例的損失,受次級債影響,美元未來看跌。個人(家庭)可以購買黃金或者黃金飾品作為保值的一大投資產(chǎn)品。
3.培養(yǎng)理財人員素質(zhì)。
理財人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響銀行理財市場的拓展,高素質(zhì)的理財人員必須在具備自身良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。當(dāng)前國內(nèi)銀行的個人客戶經(jīng)理一般來自兩類人員:一是由業(yè)務(wù)尖子選拔上來的業(yè)務(wù)熟練人員;二是定向選擇的金融理論基本功較好的年輕員工。
4.加快銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新。
商業(yè)銀行要實現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展,強大的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力是取得競爭優(yōu)勢、贏得目標(biāo)客戶的關(guān)鍵。因此,金融危機背景下商業(yè)銀行首要任務(wù)是敏銳把握機會,在政策允許范圍內(nèi),成功推出新產(chǎn)品。譬如:針對目前學(xué)生高校成本較高的事實,為其所在家庭教育資金準(zhǔn)備設(shè)計一套投資組合,介紹合適的人民幣理財產(chǎn)品或外匯理財產(chǎn)品,建立期限結(jié)構(gòu)合理的、適合家庭教育支出周期的專項理財計劃。類似這種理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的完善對于個人理財業(yè)務(wù)可以說是沒有止境的追求,因為客戶的理財需求是多樣化的,同時在不同的人生階段是不斷變化的。商業(yè)銀行必須認真研究經(jīng)濟形勢變化,深入探求金融政策取向,全面瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)動態(tài),充分利用商業(yè)銀行系統(tǒng)優(yōu)勢和全行集成數(shù)據(jù)中心,推動產(chǎn)品和功能的創(chuàng)新,更好的滿足客戶需求。加強對個人理財?shù)冉鹑趧?chuàng)新業(yè)務(wù)的引導(dǎo),鼓勵商業(yè)銀行在風(fēng)險可控、成本可算、信息披露充分的前提下創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)。但是,金融危機背景下個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新要堅持以下幾項原則:首先,個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新要盡量突破管制。其次,產(chǎn)品創(chuàng)新要在客戶細分的基礎(chǔ)上遵循產(chǎn)品模版化、簡明化的原則。再次,個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新要遵循降低成本的原則。另外,任何一個產(chǎn)品創(chuàng)新都必須通過嚴(yán)密而科學(xué)的精算論證。
5.調(diào)整營銷手段,確立以市場為導(dǎo)向的營銷策略。
【關(guān)鍵詞】個人理財；問卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析
理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個人財產(chǎn)時，個人對財產(chǎn)進行管理，個人理財也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國經(jīng)濟正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會金融環(huán)境日新月異，個人財富快速積累，個人理財規(guī)劃服務(wù)市場需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會歷史階段和國家社會形態(tài)的不同，個人理財在整個社會大環(huán)境條件下的形式也不同。而對于不同種類的理財機構(gòu)和不同品種的理財產(chǎn)品，個人的選擇往往是信息不對稱的，這就要求金融機構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開發(fā)個性化的理財產(chǎn)品。
一、我國個人理財發(fā)展階段分析
根據(jù)個人理財發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個不同的階段：初級階段、發(fā)展階段和高級階段。
改革開放以來我國經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，個人財富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國經(jīng)濟處在轉(zhuǎn)型期，財富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國個人理財狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠地區(qū)個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報和收入，人們往往想把閑置的錢財用于投資，但受各種原因的閑置不能進行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級階段的理財方式。高級階段社會經(jīng)濟進一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門類繁多，非專業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財途徑，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師給予幫助管理。專業(yè)理財規(guī)劃師根據(jù)客戶的實際收入以及客戶的要求制定合理的理財方案，經(jīng)客戶同意后由理財規(guī)劃師完成投資理財，并定期向客戶匯報財產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國個人理財狀況主要處在發(fā)展階段，同時，又有初級階段的共存并且將，而高級階段也剛剛開始發(fā)展，并將會以迅猛的速度發(fā)展。
二、對52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個人理財狀況調(diào)查以及分析
大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會的主要群體，他們的理財行為將是我國將來十年甚至二十年個人理財?shù)闹饕袨榉较?。因而對新畢業(yè)大學(xué)生個人理財情況進行分析調(diào)查非常重要。
我們對某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進行了不記名問卷調(diào)查。我們所問卷的對象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來自偏遠的小城市。從家庭收入來看，來自大城市的被調(diào)查者中五萬以下的有10人，五萬到十萬有10人，十萬到二十萬有7人，二十萬以上的有三人；來自偏遠小城市的被調(diào)查者中，五萬元以下的15人，五萬到十萬的有6人，十萬到二十萬的有1人，二十萬以上的有0人。而對結(jié)余財富的處理方式，來自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，20%進行股票投資；來自偏遠小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲，5%進行基金投資，2%進行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對個人理財有所了解，3%對個人理財知識進行學(xué)習(xí)，大部分完全沒有人向?qū)I(yè)理財人員進行過咨詢，更沒有將個人多余財富委托給專業(yè)理財規(guī)劃師管理。
通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面。偏遠的小城市調(diào)查者由于對理財知識的了解不全面，個人理財仍然處在初級階段甚至是原始階段，個人理財沒有專業(yè)的理財理論為支撐，幾乎沒有投資理財，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴固定的工資或經(jīng)營收入，在處理多余的錢的方式上，多數(shù)人選擇了儲蓄，呈現(xiàn)理財方式過于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢財用于投資，同時也主動有投資的意愿，他們會主動學(xué)習(xí)理財知識并了解各種投資方向，會主動向?qū)I(yè)人士咨詢投資建議，并且正在嘗試著高級階段的理財方式，這樣就需要委托專業(yè)理財規(guī)劃師幫助管理。
另外，這部分群體對新事物新方法的接受能力較強，主動意愿嘗試新鮮事物。同時他們正在成長為社會的中堅力量，將會影響著我國經(jīng)濟社會今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開發(fā)這部分人群的個人理財業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開展高級階段的個人理財規(guī)劃業(yè)務(wù)。
三、我國個人理財發(fā)展方向
當(dāng)前我國金融機構(gòu)面臨的最大難題就是市場需求不足。雖然我國金融機構(gòu)努力開拓著個人理財服務(wù)市場，但是，我國個人理財服務(wù)市場總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場比較混亂，理財產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個人理財服務(wù)市場的開發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個人理財服務(wù)成為必需。
（一）合理規(guī)范投資理財產(chǎn)品
當(dāng)前市場上主要的個人理財服務(wù)主要的方式是投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而市場上主要的理財產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲蓄，風(fēng)險與收益同在——債券，保障性投資——保險，專家理財投資——基金信托，高風(fēng)險投資——股票，實實在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財投資產(chǎn)品經(jīng)過不同金融機構(gòu)開發(fā)出品種多樣的理財產(chǎn)品，這就造成了市場上的混亂。由于市場管理混亂，有些金融機構(gòu)打著投資理財?shù)幕献?，將客戶的資金挪用，給客戶造成極大的損失，同時，也嚴(yán)重損害了客戶對金融機構(gòu)的信任。另外，金融機構(gòu)只看重投資理財產(chǎn)品的開發(fā)，而忽視了個人理財規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶利益是以金融機構(gòu)提供物超所值的理財服務(wù)為前提的，而認為投資理財只是個人理財規(guī)劃很小的一部分，個人理財規(guī)劃不單純是個人結(jié)余資金的管理，同時包括個人債務(wù)，個人收入，以及個人消費的管理。因此，良好的個人理財規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶的需求。
（二）個人理財服務(wù)的個性化
社會個體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟情況也是個不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類似的個體，其消費習(xí)慣或消費以及理財心理也不相同，可見，不同的個體對于個人理財規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開展個人理財規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個人特點制定個性化理財規(guī)劃，個人理財服務(wù)將朝著個性化服務(wù)方向進一步深化。
隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會用到高科技技術(shù)。引進數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個人理財規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個人理財規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶的年齡、職業(yè)、家庭負擔(dān)、消費習(xí)慣、社會經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、社會經(jīng)濟大事件以及社會經(jīng)濟穩(wěn)定情況，為客戶提供一個直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時提醒客戶，應(yīng)當(dāng)進行何種個人理財調(diào)整。
（三）以銀行存儲卡為中心開發(fā)個體服務(wù)
隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)金融機構(gòu)逐步確立以客戶為中心根據(jù)客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)。我國要進行個人理財規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨厚的地位，因為，當(dāng)前我國居民主要結(jié)余錢財?shù)拇鎯Ψ绞骄痛嬖阢y行，而且，我國居民的主要借貸對象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開發(fā)個人理財規(guī)劃。
具體操作上，通過客戶在銀行開戶時所留下的信息以及與銀行接觸的機會，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶提供一些免費的理財規(guī)劃知識，逐漸建立客戶對銀行的信任。在合法的前體下讓客戶主動提供個人基本的財務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶基本情況為客戶提供一對一的免費咨詢，給客戶提出科學(xué)的消費、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶提供當(dāng)前社會經(jīng)濟狀況分析，根據(jù)客戶的實際經(jīng)濟情況實時提供理財建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶需要進行投資理財時，銀行及時給與正確的引導(dǎo)。
四、結(jié)束語
綜上，通過對我國現(xiàn)有個人理財狀況進行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問卷調(diào)查，我國個人理財狀況呈現(xiàn)出錯綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場發(fā)展情況為金融機構(gòu)提供一些改進意見。相信不久的將來我國個人理財規(guī)劃服務(wù)將進入高級階段。
參考文獻：
