時間：2023-10-11 09:58:08
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網為您精選了8篇個人消費信貸風險，愿這些內容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀分析
伴隨著我國市場經濟水平和質量的不斷提高，金融市場也逐漸完善起來。個人信貸業(yè)務在金融市場的商業(yè)銀行貸款業(yè)務中占有十分重要的地位，已經成為其盈利的主要途徑之一。市場經濟條件下，相當數(shù)量的消費人群都會選擇各種形式的個人消費信貸業(yè)務來滿足自己的消費需求。就目前國內的個人消費信貸而言，主要包括個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、旅游貸款以及其他貸款。然而，就我國目前商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的現(xiàn)狀而言還存在許多的問題亟待完善和解決。
（一）個人消費信貸業(yè)務增長迅速
近些年來，我國商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務增長迅速。這種增長不僅體現(xiàn)在總體貸款金額數(shù)量上的增加，還體現(xiàn)在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務領域的拓展上。就數(shù)量而言，根據國家相關部門的權威統(tǒng)計數(shù)據，在總體數(shù)量方面，2010年全年，在個人消費信貸方面國內的全部金融機構人民幣個人消費信貸新增1.89億元，較之2009年增加899億元；在所占比重方面，個人消費信貸業(yè)務貸款的新增額的比重由2009年的18.7%提高到23.7%；在貸款余額方面，2010年年末個人消費信貸余額較之2009年增長35.7%，與同期人民幣各項貸款業(yè)務相比增速明顯。就業(yè)務領域而言，個人消費信貸已經涉及人們生活的方方面面，可以說衣食住行無所不包，我們上面已經提到個人消費信貸已經涵蓋了個人住房貸款、住房裝修貸款、汽車貸款、助學貸款、大件耐用消費品貸款、旅游貸款以及其他貸款。隨著金融市場的不斷完善和商業(yè)銀行業(yè)務的進一步拓展，個人消費信貸業(yè)務的領域也必定會更寬。
（二）個人消費信貸業(yè)務發(fā)展不平衡
這種發(fā)展的不平衡，主要體現(xiàn)在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同領域間個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的不平衡。就個人消費信貸業(yè)務的分布來看，大部分的業(yè)務主要集中在中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行以及中國建設銀行四家最大的國有商業(yè)銀行。較之四家銀行，其他銀行在此類業(yè)務中所占比例相對較小。就地區(qū)分布來看，由于經濟發(fā)展水平的差異，目前個人消費信貸業(yè)務主要分布在經濟發(fā)達的地區(qū)，特別是東部沿海地區(qū)。
（三）個人消費信貸方式單一
目前，各大商業(yè)銀行受理的個人消費信貸業(yè)務中，相當大比例的消費貸款方式是終極消費品作抵押的。這類貸款的用途主要集中在大件物品或貴重商品上,具體如住房、汽車等。除此之外，個人相對較少地使用銀行信用卡消費。
（四）個人消費信貸發(fā)展?jié)摿Υ?/p>
雖然我國的個人消費信貸得到了很大程度的發(fā)展，無論在數(shù)量上，還是在業(yè)務領域方面都有了很大的增加和拓展。但是，較之西方發(fā)達國家，我國現(xiàn)在的個人信貸業(yè)務水平還很低，在整體貸款中所占的比重也不高，對總體經濟的影響也十分有限。越是經濟發(fā)展水平高的國家，個人消費貸款在全部貸款中所占的比例越高。美國的個人消費貸款能夠占到全部貸款的百分之七十，德國則能占到百分之六十。就整體而言，在西方發(fā)達國家，金融機構中消費貸款在全部貸款中所占的比例平均為30%～50%。較之經濟發(fā)達國家，我國的個人消費信貸所占比重還過低。因此，從這個角度講，要趕上甚至超過西方發(fā)達國家的個人消費信貸水平，我們還有很長的路要走，個人消費信貸發(fā)展的潛力巨大。
（五）個人消費信貸進度緩慢
總體來講，我國的個人消費信貸業(yè)務，無論是在數(shù)量上，還是在水平上都有了很大的提升。但是，與我國飛速發(fā)展的經濟和人們日益增長的物質文化的需要相比，個人信貸業(yè)務的進度還是有些緩慢。
此外，由于中國人傳統(tǒng)的消費觀念的制約，個人消費信貸業(yè)務的開展也受到很大的影響?？傮w而言，中國人更為崇尚“量入為出”式的消費，很多人都持有“有幾分錢，辦幾分錢的事”的觀念，在個人金錢方面總是以積累和儲蓄為主，秉承“勤儉節(jié)約”、“積少成多”的理財理念，很少有人能接受超前消費、貸款消費。因此，要實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務的進一步發(fā)展，就必須破除種種束縛人們消費的傳統(tǒng)觀念。
二、個人消費信貸風險的應對之策
在我國個人消費信貸業(yè)務得到不斷發(fā)展的同時，自然也會面臨一些風險問題?？傮w來講，個人消費信貸業(yè)務的風險包括信息風險、政策風險、管理風險、法制風險四種。信息風險，主要是由于信息缺失導致的。這種信息缺失主要表現(xiàn)為信息的不對稱，銀行對借款人的一些關鍵信息不掌握，從而帶來一定的風險。政策風險，主要是由于國家的消費政策滯后導致的。消費政策不能為個人消費信貸業(yè)務的開展提供必要的便利，反而成為其絆腳石。管理風險，主要是由于對貸款的監(jiān)事和檢查不力，從而造成許多不利于貸款回收的問題。法制風險，主要是由于相關立法滯后于個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的需要，從而為其正常開展帶來一定的風險和障礙。
針對個人消費信貸業(yè)務存在的風險問題，必須從以下幾個方面著手尋求破解之策：
(一）嚴格消費者貸款收進水平
嚴格消費者的貸款收進水平，就是要通過有效的管理和明確的法律來保證其切實履行。實現(xiàn)這一點可以通過改善貸款收進分配制度、完善社會保障制度、完善相關法律條文、保證銀行具有切實的追償權利等方式和手段。
(二）建立個人信用制度
完善的個人信用制度，是有效規(guī)避個人消費信貸風險的主要手段。個人信用制度的建立：首先，進行個人信用的登記，登記的信息必須真實并且盡可能的全面；其次，要對個人信用進行科學的評估。通過科學的評估，來確定不同貸款個人的信用等級，以此來為銀行是否為其提供貸款提供依據；再次，要建立嚴格的個人信用監(jiān)管制度。通過對個人信用信息的監(jiān)管，一方面有效約束個人貸款行為，另一方面就是一旦發(fā)生逃款，能夠進行有效的追償。
(三）建立完善的消費信貸法律體系
完善的消費信貸法律體系，是有效規(guī)避個人消費信貸風險的重要保障。在這方面，就要做到加大對個人消費信貸失信行為的法律懲罰力度，制定完善的法律制度來保障銀行和消費者的合法權益等。
除了以上三點，有效規(guī)避個人消費信貸風險，還可以通過增加市場風險分散和轉移的途徑來實現(xiàn)?？傊ㄟ^多種措施的共同作用，要力圖建成有效規(guī)避個人消費信貸風險的“大網”，最終實現(xiàn)個人消費信貸業(yè)務順利的開展，為經濟社會發(fā)展和人民生活水平提高服務。
參考文獻
[1]王麗麗.個人金融業(yè)務與法律風險控制[J].法律出版社,2004.
[2]鄒浩.美國消費信用體系初探[J].中國政法大學出版社,2005.
商業(yè)銀行消費信貸是指商業(yè)銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務，一方面能夠擴大內需，促進我國經濟的發(fā)展；另一方面有利于我國商業(yè)銀行改善和優(yōu)化其資產結構，降低不良資產比例，減少金融風險，實現(xiàn)穩(wěn)健經營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業(yè)銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關系，建立一個和諧的市場環(huán)境。拓寬金融業(yè)務空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業(yè)銀行強化風險管理，改善其經營效益，促進其經營機制與觀念的轉變，對商業(yè)銀行信貸人員的素質提出了更高的要求，也利于提高商業(yè)銀行處理消費信貸業(yè)務的水平。本文基于此，對商業(yè)銀行開展消費業(yè)務的情況進行研究分析。
二、我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質押擔?；虮ＷC，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠實現(xiàn)消費的行為。通過消費信貸的不斷發(fā)展，它可以作為連接生產和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經濟的發(fā)展，資本的流動進而帶動整個經濟產業(yè)。消費信貸是金融創(chuàng)新的產物，是商業(yè)銀行近年陸續(xù)開辦的用于個人消費目的的貸款。
（二）我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀對于我們國家現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀，從1995年開始，經濟開始發(fā)生變化，以前我國經濟資源一直處于一個不能滿足的狀態(tài)，但是由于經濟的變化，轉變?yōu)橐粋€剩余的狀態(tài)，使得買方市場受到約束，這種轉變同時也為以后的消費信貸的發(fā)展提供了條件。隨著經濟的不斷發(fā)展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發(fā)展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規(guī)范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產上面的消費，從而帶動經濟發(fā)展。1999年央行了《關于開展個人消費信貸業(yè)務發(fā)展的指導意見》，讓商業(yè)銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發(fā)展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業(yè)務呈不斷發(fā)展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發(fā)展過程中提高了597.2倍。在發(fā)展的過程中，企業(yè)不斷創(chuàng)新和發(fā)展消費信貸的業(yè)務范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構。
三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題
消費信貸存在的風險在我國商業(yè)銀行的風險管理中仍處于研究階段，應該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內部管理的問題，客觀環(huán)境也存在不符合的問題。
（一）貸前調查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產生的風險，個人要想辦理消費信貸業(yè)務，首先要進行一個信用調查，信用調查是風險識別的第一部分。金融機構需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展較遲，在個人消費信貸業(yè)務中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規(guī)模。由于個人信用制度等外部金融環(huán)境還不夠合理規(guī)范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務等部門的信息收集是不能做出判斷的。
（二）貸款審批環(huán)節(jié)較繁瑣中國的商業(yè)銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。
（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發(fā)出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調查和處理，貸款檢查，統(tǒng)計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業(yè)銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環(huán)節(jié)都是手工完成，計算機利用率不高。風險預警系統(tǒng)并非基于本地數(shù)據，導致系統(tǒng)不集中，許多銀行仍處于手動發(fā)現(xiàn)問題的階段，更嚴重的是當出現(xiàn)延期支付的情況才發(fā)現(xiàn)問題。在風險類別中，中國的商業(yè)銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業(yè)銀行在中國的個人消費信貸風險管理的組織結構中比較散了。一般是有總行根據本行目前的發(fā)展狀況和經濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務。這種風險控制存在兩個問題。首先是信貸授權在這樣的水平下會擴大到突破發(fā)展規(guī)劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風險的擴大。第二個問題是，風險控制權力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監(jiān)測部門，看起來風險控制比較嚴密，每一層都有人在監(jiān)控，但是實際上由于涉及的層級太多，導致權力過于分散，個人的風險控制是有限的，很難建立起一個強大的風險管理團隊，難以發(fā)揮風險控制和管理方面的作用。
（四）缺乏有效的風險防范和風險轉移機制1.我國商業(yè)銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發(fā)放貸款之后跟蹤不到位，當出現(xiàn)風險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風險。另外，消費信貸業(yè)務的辦理手續(xù)繁瑣，環(huán)節(jié)眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現(xiàn)，消費信貸擔保制度不完善。在發(fā)放消費貸款時，商業(yè)銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發(fā)生風險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚未完善，抵押品變現(xiàn)手續(xù)繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設。此外，我國擔保機構缺乏，有關消費信貸擔保的法律法規(guī)較少。3.我國消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業(yè)銀行也未開發(fā)出金融衍生品以對沖消費信貸風險。一旦消費者無力還貸，所有風險將由銀行自身承擔，這對于銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務是十分不利的。
四、加強我國個人消費信貸風險管理的建議
（一）健全個人征信系統(tǒng)目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構，而且收集到的數(shù)據也要為金融機構所用。因此，中國迫切需要建立一個統(tǒng)一的信用信息登記系統(tǒng)，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態(tài)等。二是個人信用信息，主要來自金融機構的信用記錄，如果存在債務且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務機關的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數(shù)據庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調節(jié)個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現(xiàn)了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規(guī)范審核，才能保證公平和公正的評價結果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監(jiān)督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責。對于嚴重的情況，需要利用法律法規(guī)將他們繩之以法。最后，可以通過學習國外一些優(yōu)秀的征信用機構，健全我國的個人信用中介機構，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規(guī)，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環(huán)境。
（二）健全相關法律法規(guī)良好的法律環(huán)境是消費信貸在我國的健康發(fā)展的保障，個人消費信貸的相關法律法規(guī)建設是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產法》等。
（三）增強消費者信貸意識，構建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節(jié)儉是一種美德，但是又不能過度節(jié)儉，不然會對經濟發(fā)展產生副作用，并樹立一個正確的消費觀念?，F(xiàn)在的中國經濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮(zhèn)居民來說，政府可以大力發(fā)展中小企業(yè)和民營經濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關注農村、低保、低收入的人群，優(yōu)先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現(xiàn)象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業(yè)的改革，使收入達到均衡。第三，充分發(fā)揮輿論監(jiān)督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統(tǒng)美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養(yǎng)人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監(jiān)督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。
（四）培養(yǎng)銀行運作消費信貸業(yè)務水平1.加強消費信貸產品的創(chuàng)新。在越來越多不同的消費需求面前，商業(yè)銀行應該根據消費者需求設計出不同的配套的消費信貸產品。因此，商業(yè)銀行可結合信用證，銀行卡，科技，結算等部門的優(yōu)秀人才，組成了產品研發(fā)部門，致力于產品需求的研究，發(fā)展和創(chuàng)新。同時，中國的商業(yè)銀行還可以學習國外商業(yè)銀行一些優(yōu)秀的經驗，例如將與人們生活息息相關的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業(yè)務結合起來，以滿足市場的需求和發(fā)展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產品進行二次開發(fā)、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業(yè)銀行，應盡快制定能夠適應不同借款人的還款方式消費信貸產品開發(fā)，創(chuàng)新，再發(fā)展，再創(chuàng)新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發(fā)展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風險管理。首先，要建立人人負責的信用風險文化。商業(yè)銀行應該根據本行的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展現(xiàn)狀，制定自己的風險管理目標，將今后的消費信貸業(yè)務按照這個目標執(zhí)行。其次，要強化消費信貸風險研究和監(jiān)控。第一，我們要加快計算機網絡的建設，形成一個共享性的數(shù)據中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統(tǒng)來實現(xiàn)早期風險的預測。第二，加快建立內部風險評級模型，風險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產處置方式。我國應制定相關政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業(yè)銀行的盈利抵消，按照這個周期循環(huán)下去。此外，分散個人消費信貸證券風險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風險，這些措施都是可以考慮實施的。
五、結語
我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。
在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務發(fā)展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發(fā)放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機，給經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。
二、我國個人消費信貸風險產生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內外因角度來看，導致信貸風險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內部來看，其經營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導致借款人多頭貸款和道德風險形成的原因之一。
2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風險評估的信息和數(shù)據主要來自于公安、稅務、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業(yè)務的信用風險做出準確判斷。
3.風險防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當然不強，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進行規(guī)范。另一方面，在國內，個人信用制度、個人破產制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎數(shù)據，普遍采用專家法評分模型以應對個人信貸業(yè)務的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風險特征各不相同，全國各地的經濟發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產品未根據信貸品種、擔保方式、區(qū)域經濟特點的不同開發(fā)相應的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風險管理、風險預警、風險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個人消費信貸風險的防范對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構建設的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。其次，應加快全國統(tǒng)一的個人基礎信用信息數(shù)據庫的建設。目前，我國各地區(qū)經濟發(fā)展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網絡。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調和掌握各部門的個人信用數(shù)據、運用人民銀行的網絡形成全國個人征信的數(shù)據庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現(xiàn)市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關經濟、金融法規(guī)中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務的動力和責任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫(yī)療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監(jiān)測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務，更好地防范風險。
4.采用科學的信用評分技術。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務基礎數(shù)據的搜集、整理與建庫工作，改進現(xiàn)行的業(yè)務系統(tǒng)，加強新受理業(yè)務數(shù)據錄入完整性、準確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應根據數(shù)據資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由于目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最后，必須將信用評分技術用于個人信用風險管理的全過程。建議國內商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發(fā)相應的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風險監(jiān)測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對于“負債消費”還比較陌生。商業(yè)銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng)新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業(yè)務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯(lián)網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業(yè)務的快速健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]賴小民.銀行個人消費信貸案例與分析[M].北京：經濟科學出版社，2005.
[2]楊大楷，俞艷.中國個人消費信貸狀況及風險防范研究[J].金融論壇，2005，(7).
[3]匡國建.個人征信系統(tǒng)建設取得重大進展[J].南方金融，2006，(3).
[4]梁媛，余栩華.消費信貸需求的影響因素[J].特區(qū)經濟，2006，(10).
[5]鄒虎，昝爐君.個人房產假按揭貸款風險防范與監(jiān)管[J].金融研究，2007，(4).
【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人信貸 風險管理
隨著市場經濟的不斷發(fā)展和個人信貸產品的不斷更新，其個人住房按揭貸款的傳統(tǒng)優(yōu)勢已有所減弱，而個人消費貸款逐步成為商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展的重點得以發(fā)展，并對個人信貸結構產生一定影響。同時，隨著利率市場化和同業(yè)的激烈競爭，商業(yè)銀行容易輕視對貸款風險的研究與管控力度，特別是在個人消費信貸業(yè)務品種不斷豐富以后，各類無抵押信用貸款獲得追捧，客觀上也對銀行風險管理提出了更高的要求。
一、個人消費貸款風險管理現(xiàn)狀
目前，各商業(yè)銀行在內部管理上已經建立起內控機制，并有一套行之有效的客戶信息處理和分析系統(tǒng)，來控制操作風險。在具體操作中，主要以貸前調查、貸中審查審批、貸后檢查為操作核心，根據風險管理的獨立性，實行審貸分離體系，達到經營與管理的有效結合。 就當前商業(yè)銀行個人消費信貸發(fā)展狀況，經營與風險管理而言，主要采取合并、半合并、分離三種經營與風險管理模式。
一是合并模式是個人消費貸款的風險管理職能與業(yè)務發(fā)展職能合二為一，均集中在消費貸款的業(yè)務部門，業(yè)務管理部門不僅負責業(yè)務的營銷，而且負責業(yè)務的貸前調查、審批和貸后管理，沒有獨立的風險部門來執(zhí)行消費貸款的風險管理職責。這種模式優(yōu)點是業(yè)務辦理與風險防控接近市場，工作效率較高，但缺陷是風險管理沒有實現(xiàn)獨立化和專業(yè)化，很難實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風險管理的有效平衡，往往是風險管理服從于業(yè)務發(fā)展，容易造成貸款質量問題。
二是半合并模式是指消費貸款的風險管理職能分別由業(yè)務部門與風險部門共同承擔，業(yè)務部門主要負責業(yè)務營銷與日常管理，重在貸前調查與貸后管理，風險管理部門負責貸款的審批和風險的監(jiān)控，重在貸款審批和日常風險監(jiān)控。這種模式的優(yōu)點是部門實現(xiàn)了風險控制的分離，然而由于風險部門并不完全獨立，因此缺點是大部分風險仍然由業(yè)務部門來控制與管理。
三是分離模式是指消費貸款有關風險管理的主要職能由風險部門集中完成，重點是貸款的審批和日常監(jiān)管，業(yè)務部門只負責業(yè)務營銷。這種模式的優(yōu)點是完全實現(xiàn)了風險管理的集中化與獨立化，但缺點是離市場較遠，審批效率較低。
二、個人消費貸款風險管理弊端
在當前階段，商業(yè)銀行個人消費貸款風險管理的模式仍然存在很多問題，這些問題的存在會影響到商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的發(fā)展與管理，有效的風險管控力度不足，如自動化審批程度不高、風險實際研究及防范能力不足、貸后管理不到位等等。
一是風險理念仍比較落后。個人消費貸款具有典型的“選擇群體、排斥個體”的特點，這一特點決定了消費貸款業(yè)務風險管理的重點是群體風險，而不是個體風險。
二是經營創(chuàng)新能力不足。很多商業(yè)銀行仍沒有脫離傳統(tǒng)經營與管理模式的影響，對消費貸款的審批仍受公司類貸款思維的影響。
三是系統(tǒng)自動化審批程度不高。消費貸款業(yè)務的電子化審批是解決銀行目前集中審批低效率的關鍵，雖然，部分商業(yè)銀行已經開發(fā)并初步運用消費貸款風險管理的IT系統(tǒng)，但與電子化自動審批的要求還有一定的差距。
四是缺乏專業(yè)化的風險管控團隊。目前，商業(yè)銀行對存量業(yè)務的分析只是定期編制消費貸款五級分類不良監(jiān)測報表，定期不良監(jiān)測報告，缺乏在組織架構和崗位職責上設置貸款業(yè)務的專業(yè)化管控團隊。
五是不良貸款核銷工作滯后。受商業(yè)銀行體制的影響，出現(xiàn)呆壞賬以后，商業(yè)銀行核銷的手續(xù)非常繁瑣，核銷工作漫長，這也成為消費貸款風險管控發(fā)展的瓶頸之一。
三、個人消費貸款風險管理對策
隨著個人消費貸款業(yè)務的不斷擴大，該項業(yè)務中存在的問題和風險也逐步暴露出來。消費貸款的風險管理不只針對個人，還涉及與相關機構的合作，這對銀行風險管理提出了更高的要求。在現(xiàn)有風險體系下，商業(yè)銀行要不斷完善風險管理機制，提升管理水平，堅持專業(yè)化經營與管理的基本思路，加強業(yè)務分析和風險識別能力，完善業(yè)務的操作流程，進一步防范信貸風險，并嘗試通過產品創(chuàng)新等手段來化解信貸經營風險。
一是建立有效的審批流程。消費貸款風險識別主要受制于風險部門對每個風險資產潛在風險要素的預測、監(jiān)視和識別的能力，商業(yè)銀行貸款風險防范必須建立起一套合理、標準的審批流程以提高風險識別能力。通過定量和定性分析客戶的資產、負債、財務等指標，結合市場、環(huán)境、經營等情況，通過系統(tǒng)及信貸人員的判斷及研究，得出風險評價結果，制定出一套審批標準。
二是建立“三權分立”的組織構架。按照內部控制“不相容職務分離”的原則，可以建立貸款制度制定權、貸款發(fā)放執(zhí)行權和風險處置權的“三權分立”業(yè)務組織構架，建立相對獨立的風險調查制約系統(tǒng)、風險審查制約系統(tǒng)、風險審批制約系統(tǒng)和風險檢查制約系統(tǒng)。
三是優(yōu)化風險管理的崗位設置。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在經營與風險中不斷謀求平衡的過程，因此，建立以風險防范為首要，進一步促進業(yè)務的發(fā)展，解決好經營與風險管理的問題是優(yōu)化風險管理的前提和保障。
四是準確把握客戶群體。商業(yè)銀行應加大對客戶群體的調研、營銷、選擇力度，選擇抗風險能力強、發(fā)展?jié)摿Υ?、信用度好的客戶群體是商業(yè)銀行加強風險防范與管理，降低信貸風險的重要工作。
[關鍵詞] 個人消費信貸；風險；防范對策
[中圖分類號] F830.589 [文獻標識碼] A [文章編號] 1006-5024(2007)11-0144-03
[作者簡介] 汪坤良，江西工業(yè)職業(yè)技術學院講師，研究方向為經濟管理；
陳頭喜，江西工業(yè)職業(yè)技術學院講師，研究方向為經濟管理。(江西 南昌 330029)
隨著我國經濟持續(xù)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個人金融資產有了較大的增長，個人信用需求旺盛，“信用消費”逐漸進入了人們的生活。但是，隨著消費信貸業(yè)務規(guī)模的不斷擴大，消費信貸中存在的問題和消費信貸的風險也逐漸暴露出來，而且已經嚴重阻礙了我國消費信貸的健康發(fā)展。
一、我國個人消費信貸風險的現(xiàn)狀
我國個人消費信貸從20世紀80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務范圍已經得到了明顯的擴大，主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人存單質押貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人旅游貸款等業(yè)務。有的金融機構還開展了個人小額信用貸款、個人綜合授信額度貸款等業(yè)務。截止到2006年底，我國的個人消費信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國個人消費信貸市場，普遍存在著消費信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費信貸增長速度明顯下降、消費信貸中個人住房貸款占絕對比例的現(xiàn)象。
在我國，隨著消費信貸的逐年發(fā)展，制約該項業(yè)務發(fā)展的風險也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費信貸風險主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
1.借款人風險。由于我國居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實際收入與名義收入差距很大。 而且借款人提供的資料只能表明當期情況，社會化保障程度不高的現(xiàn)實又使得未來預期支出變得不可測，很難用科學的評估方法來確認未來的狀況，因而貸款期越長，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個人破產的制度，這給許多信用意識薄弱的借款人留下了可乘之機，因而逆向選擇和道德風險問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對稱，防范風險的能力大大降低。
2.信用風險。信用風險主要是由消費者和銀行之間存在的信息不對稱造成的。由于缺乏個人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風險防范方面產生難度，信用風險出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段。據世界銀行的研究結果，利用征信系統(tǒng)即個人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國有必要先在制度上彌補這一空缺。
3.法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《票據法》、《貸款通則》、《經濟合同法》等對消費信貸進行管理，而這些法規(guī)調整的對象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關系，以生產性貸款為約束對象。商業(yè)銀行將以生產性貸款為約束對象的政策法規(guī)移植到消費信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產生消費信貸風險防范和抵押物處置上的矛盾。
4.抵押物風險。一般情況下，銀行為確保自身的安全，在對個人發(fā)放消費貸款時往往要求提供抵押物。當借款人無力償還貸款時，銀行就應該取得對抵押物的處置權，但抵押物可能會因各種自然、人為災害或周圍經濟、交通環(huán)境的變化而造成價格下降或價值滅失。此外，目前我國現(xiàn)有的法律法規(guī)還不足以保障銀行順利實現(xiàn)對抵押物的處置權，法院往往會從社會安定、和諧的角度考慮，在債務人無力償還貸款時，法院即使做出了判決，也往往難以執(zhí)行，這些因素都導致了信貸風險大大增加。
5.流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發(fā)放的消費貸款尤其是個人住房貸款債權的流動性較差而產生的風險。目前在配套市場條件不健全的情況下，尚缺乏盤活這塊資產的措施。由于目前消費信貸在各銀行所占比例還較低，且經濟較為疲軟，整個社會資金需求不旺盛，因而銀行資金充裕，流動性風險尚未暴露。但隨著消費信貸的迅猛發(fā)展，其比重在銀行資產中的增大，資金“短進長出”的矛盾會日益突出。當經濟高漲，整個社會資金需求旺盛時，若這塊資產還不能盤活，銀行很有可能會出現(xiàn)流動性危機，給經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成不良影響。
二、我國個人消費信貸風險產生的原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內外因角度來看，導致信貸風險的原因主要有以下幾點：
1.銀行自身管理薄弱。從銀行內部來看，其經營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模，對基層行下達硬性的放貸指標。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展，帶來極大的隱患。并且，還存在著信貸人員貸前調查不深入、貸中審查不嚴、貸后管理不力的松懈行為，放松了消費信貸資金使用的有效監(jiān)控，這是導致借款人多頭貸款和道德風險形成的原因之一。
2.個人信用體系不健全。一方面，我國尚未建立起個人財產申報制度，個人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當一部分借款人出具的收入證明的真實性無從查證，導致銀行無法確切計算和查證貸款申請人的實際收入水平。另一方面，根據我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個人信用風險評估的信息和數(shù)據主要來自于公安、稅務、工商、法院、銀行、保險、公共事業(yè)收費等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個人的信用做出客觀、真實、公正的評估，從而難以對消費信貸業(yè)務的信用風險做出準確判斷。
3.風險防范法規(guī)體系不完善。一方面，我國尚未出臺一部完整的《消費信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》、《經濟合同法》以及一些人民銀行出臺的辦法如《個人住房貸款管理辦法》等對消費信貸進行管理，其針對性當然不強，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺什么解釋進行規(guī)范。另一方面，在國內，個人信用制度、個人破產制度、社會保障制度等與消費信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護銀行債權的法規(guī)不健全，特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范，風險控制難以落實。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費信貸缺乏完備的操作依據，無疑給貸款的安全性帶來影響。
4.利率尚未市場化。利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制。消費貸款的一個顯著特點是客戶分散且數(shù)量大、客戶風險狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應采取不同的利率定價，以實現(xiàn)貸款風險收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。
5.信用評分技術落后。主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個人信用基礎數(shù)據，普遍采用專家法評分模型以應對個人信貸業(yè)務的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風險特征各不相同，全國各地的經濟發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務的評分模型針對性較強外，對于其他消費信貸產品未根據信貸品種、擔保方式、區(qū)域經濟特點的不同開發(fā)相應的評分模型，而是一個評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風險管理、風險預警、風險計量方面的運用基本是空白。
三、我國個人消費信貸風險的防范對策
1.建立和完善個人信用制度和信用體系。首先，加快個人信用征信機構建設的步伐，使其以商業(yè)化運作方式收集和使用有關個人信用檔案的信息，同時兼顧公益性，逐步形成擁有全國基礎信用信息資源的大型、綜合性征信機構和眾多提供信用信息評估等信用增值服務的各具特色的區(qū)域性、專業(yè)性征信機構，形成一個既能充分利用各項資源，發(fā)揮規(guī)模效益，又能適應不同征信需求，多層次、多方位的征信機構體系。其次，應加快全國統(tǒng)一的個人基礎信用信息數(shù)據庫的建設。目前，我國各地區(qū)經濟發(fā)展水平不同，在構建我國個人信用制度的戰(zhàn)略布局中，可以實行讓一部分條件成熟的城市或地區(qū)先上的政策，先在一些信用消費發(fā)展較快的大城市推行個人信用制度，建立類似上海的個人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，然后逐步向其他中小城市推廣，最后形成覆蓋全國的個人征信網絡。第三，充分利用政府的力量，整合協(xié)調和掌握各部門的個人信用數(shù)據、運用人民銀行的網絡形成全國個人征信的數(shù)據庫，由一個專門性的全國個人信用管理局對數(shù)據進行加工、整理、定價，產生一個個人信用檔案的管理、查閱、購買信息的服務，從而實現(xiàn)市場化的運作。
2.建立健全消費信貸相關法律體系。一是要將消費信貸列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善，要盡快對《擔保法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關經濟、金融法規(guī)中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充，盡量簡化手續(xù)、降低費用、放寬條件，使之有利于促進和規(guī)范消費信貸的發(fā)展。二是要根據消費行為和消費信貸行為的需要，制定專門的法律制度和具體的實施細則，讓居民有參加消費信貸的積極性和還貸的約束性，讓銀行有開辦消費信貸業(yè)務的動力和責任感，形成“居民對銀行有信心，銀行對居民能放心”的良好格局及“有借有還，再借不難”的信用秩序。三是要進一步完善社會保障制度、住房制度、抵押貸款擔保制度、醫(yī)療制度等相關制度，從而分散和共擔個人信用風險。
3.建立有效的內控體系，實行浮動貸款利率。首先，銀行內部要建立專門機構，具體辦理消費信貸業(yè)務，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權和責任，防范信貸風險。其次，要進一步完善消費貸款的風險管理制度，從貸前調查、貸中審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責，規(guī)范操作，強化稽核的再檢查和監(jiān)督。第三，建立一套比較完善的消費信貸風險的預警機制。對借款人不能按時償還本息的情況，或者有不良信用記錄的，應當列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。第四，加強量化考核、質量監(jiān)測，實行競爭上崗、獎罰分明，完善多勞多得的分配機制，最大限度地發(fā)揮工作人員的創(chuàng)造性和積極性，提高信貸管理水平，促進消費信貸規(guī)范發(fā)展。第五，實行浮動貸款利率，加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便商業(yè)銀行更好地為客戶服務，更好地防范風險。
4.采用科學的信用評分技術。首先，由于專家法評分模型的局限性，就要求商業(yè)銀行高度重視個人信貸業(yè)務基礎數(shù)據的搜集、整理與建庫工作，改進現(xiàn)行的業(yè)務系統(tǒng)，加強新受理業(yè)務數(shù)據錄入完整性、準確性的監(jiān)控管理，特別是對未獲批準的申請人信息的收集。其次，商業(yè)銀行應根據數(shù)據資源的不同采用不同的方法開發(fā)評分模型。建議對不同的產品設置不同的評分模型，由于目前各項基礎條件較薄弱，在具體實施過程中可分產品分步推進。最后，必須將信用評分技術用于個人信用風險管理的全過程。建議國內商業(yè)銀行盡快發(fā)掘銀行內部貸款賬戶信息，開發(fā)欠款催收評分模型、風險預警評分模型等行為評分模型，進一步開發(fā)相應的自動化賬戶管理系統(tǒng)、催收管理系統(tǒng)，提高個人貸款貸后風險監(jiān)測、不良貸款管理的效率。
5.轉變消費觀念，提高信用意識。我國居民長期以來有著“勤儉持家”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念，對于“負債消費”還比較陌生。商業(yè)銀行應通過多種營銷方式，向消費者大力宣傳消費信貸，并創(chuàng)新服務品種、改進服務手段、提高服務效率，在開展業(yè)務的過程中培育消費者的信用消費觀念、創(chuàng)造信用消費需求，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展和觀念轉變的互動，使人們增加安全感，消除后顧之憂，提高即期消費欲望，從而積極使用消費信貸。同時，政府可以通過電視、報紙、互聯(lián)網等各種媒介，形成強大、廣泛的宣傳和監(jiān)督系統(tǒng)，提高社會群體的信用意識，以此來推動和保障信用制度的建立。建立個人信用制度對于我們來說，僅僅是再造信用的一種手段，而提高整個社會的信用程度才是我們最終的目的，我們要用信用的約束來促進社會公眾整體素質的提高，從而促進國內消費信貸業(yè)務的快速健康發(fā)展。
參考文獻：
[1]賴小民.銀行個人消費信貸案例與分析[M].北京：經濟科學出版社，2005.
[2]楊大楷，俞艷.中國個人消費信貸狀況及風險防范研究[J].金融論壇，2005，(7).
[3]匡國建.個人征信系統(tǒng)建設取得重大進展[J].南方金融，2006，(3).
[關鍵詞]商業(yè)銀行 個人消費 風險信貸
消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現(xiàn)消費與生產均衡的助推器。消費信貸的產生和發(fā)展，是社會生產力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求，可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。
個人消費信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應我國社會主義市場經濟體制的建立與完善、適應金融體制改革、適應金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權債務關系。
個人消費信貸以其獨特的魅力刺激消費、拉動內需，滿足人民對高品質生活的追求，但由于我國目前尚未建立完善的個人信用機制、個人經濟行為尚不規(guī)范，加之個人消費信貸開辦的時間不長，尚沒有多少成功的經驗可以借鑒，所以存在許多的風險，也有許多的問題需要我們得到重視和解決。
一、我國消費信貸風險存在的主要原因
由于消費信貸的對象涉及不同的個體消費者，且在我國出現(xiàn)不是很久，各種規(guī)章及配套措施尚不是很齊全。從內外因角度來觀察，導致我國消費信貸風險存在的主要原因主要有以下幾點：
1.個人信用征信體系不完善
我國目前還未建立完備的個人信用制度，貸款銀行通常只能憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策。對個人的信用調查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這使得商業(yè)銀行和借款人之間存在著嚴重的信息不對稱。所以，在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。個人信用制度不完善在我國商業(yè)銀行開展個人消費信貸的負面影響越發(fā)凸顯。
2.個人消費信貸法律制度的不健全
我國目前為止還沒有一部完整的消費信貸方面的法律，相關的法規(guī)也不健全，政策措施沒有系統(tǒng)化?，F(xiàn)行的信貸政策法規(guī)基本上都是針對企業(yè)法人制定的，專門針對個人消費信貸業(yè)務的規(guī)定很少。即使有一些政策法規(guī)條款，規(guī)定也比較抽象，可操作性不強，對失信、違約的懲處辦法不具體，使金融機構開辦個人消費信貸業(yè)務缺乏法律保障。我國目前僅僅依靠中國人民銀行頒布的《關于開展個人消費信貸的指導意見》和《擔保法》來防范可能產生的法律風險。
3.盲目營銷和無規(guī)劃發(fā)放消費信貸
近年來，各家商業(yè)銀行為了搶占個人信貸市場份額，鼓勵分支機構大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務，不少地區(qū)的基層銀行為了完成貸款任務，給每個員工下達一定額度的消費信貸任務，甚至是與其工資收入掛鉤。不少員工為完成任務，對高風險、低信用客戶盲目放貸，在具體實施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，這將不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。
二、個人消費信貸風險控制辦法
針對商業(yè)銀行個人消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風險，商業(yè)銀行必須明確自身的定位，妥善處理與客戶之間的關系，從各方面完善銀行的個人消費信貸業(yè)務，監(jiān)管層和政府也應該制定相關的規(guī)章制度進一步完善該市場。
1.加強全社會的誠信意識并完善社會信用體系
在實踐中，因為客戶和商業(yè)銀行之間的信息不對稱，所以現(xiàn)目前商業(yè)銀行對借款人的了解程度常常難以評判其可能存在的道德風險。所以實務操作中，建立一套完善的道德風險評估體系對于于商業(yè)銀行非常重要。一方面，作為政府應努力提高全社會的誠信意識，強化公民信用意識，把誠實守信作為社會主義道德建設的基礎工程來抓；另一方面，應當建立信息共享系統(tǒng)，全面的反映個人的誠信狀況。每個商業(yè)銀行應該根據本行的業(yè)務特點和發(fā)展目標制定個人信用評級方案，作為放貸與否的基本標準，從源頭上防范和杜絕信貸風險。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個方面評估潛在的借款人的信用風險。根據這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風險的特征因素，如收人水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等。然后為每一特征因素配上相應的分數(shù)，最后根據借款人的特征累計其分數(shù)值，作出相應的貸款決策。
2.加強法制建設以及規(guī)范銀行業(yè)操作
近年來因為相關立法的滯后而影響我國個人消費信貸業(yè)務的快速發(fā)展，為確保消費信貸市場健康有序的運行，我國應該將消費信貸列入國家的法律體系之中，建立并完善消費信貸法律體系，明確和規(guī)范相關主體的職責、權利、義務，合理減輕分散信貸風險。我國應盡快制定頒布《個人消費信貸法》，對消費信貸活動進行同意的管理，對不同的信貸種類也應該分別制度針對其特征的法規(guī)，使我國在個人消費信貸這方面做到有法可依。
現(xiàn)代社會是一個法制型社會，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有法律的約束任何人都可以為所欲為，道德風險的發(fā)生就是必然的，法律的存在會在主觀和客觀兩方面影響著個人的行為。因此，政府應當加強社會信用的法制建設，建立健全與規(guī)范個人信用信息有關的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個人信用行為。并且加大金融部門與司法部門、經濟管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務行為的法律約束，建立對失信個人的約束懲罰機制。
3.把保險與個人消費信貸結合起來
歐美發(fā)達國家在為客戶辦理個人消費信貸業(yè)務時都要求客戶購買保險來減少不良貸款所帶來的損失，我國商業(yè)銀行也應該借鑒國外的經驗，把個人消費貸款和保險公司的相關險種結合，規(guī)定客戶在辦理消費貸款時必須購買保險，當客戶出現(xiàn)不良貸款，無力償還貸款時，保險公司就要給商業(yè)銀行支付一筆賠償金，這樣銀行可以減少損失，化解銀行的經營風險，實現(xiàn)消費信貸風險的合理有效轉換，同時也推動了保險業(yè)的發(fā)展。
4.大力培養(yǎng)高質量人才
商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，由于其特殊性，它要求大量高素質、專業(yè)化人才進行風險識別、評估以及分散化運作。當今世界的競爭其實就是人才的競爭，但是就整體而言，我國銀行業(yè)的從業(yè)人員整體素質不高，在發(fā)放信貸等關鍵環(huán)節(jié)，由于從業(yè)人員職業(yè)素質不足，往往給借款人的道德風險行為提供了可趁之機。因此,應當在全國范圍內規(guī)范銀行業(yè)務人員從業(yè)資格審定標準，加大現(xiàn)有從業(yè)人員培訓力度，加強不同部門交流，以提高從業(yè)人員自身素質，降低事后借款人引發(fā)道德風險的可能性。
5.實行個人客戶的差異化服務
高端個人客戶指的就是風險低、潛力大、信用好的客戶。就當前客戶群體而言，一種是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質較高的人員，像電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。第二種是那些擁有穩(wěn)定的職業(yè)、較高收入的人群（像國家公務員和財政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員）。第三種是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術人員等，這類群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預期收入高，失業(yè)風險較低，而且因為文化素質相對較高，這類人群對自身的社會聲譽和個人信譽也更加注重，他們的還款意愿較強。所以商業(yè)銀行對這些類別的重點客戶應加大營銷和調研力度，只有這樣才能更好的提高銀行的盈利水平。
個人消費信貸的開辦，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產結構，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也滿足了人們對金融產品多元化的需求，有利于擴大內需，增加消費品生產，對引導個人有計劃消費、提高生活品質也有著積極意義。
中國信貸消費有很大的市場發(fā)展空間，希望在政府政策的支持、監(jiān)管層的有效管理下，商業(yè)銀行不斷完善自身的經營，推動中國信貸消費的蓬勃發(fā)展。
參考文獻：
[1]黃麗萍.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的對策研究[J].經濟研究,2009
[2]張廣元.商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的幾個潛在風險探討[J].財經園地,2009
1風險的主要表現(xiàn)形式
1.1信用風險
傳統(tǒng)的信用風險被理解為違約風險，即借款人因為外在或自身的種種原因無力履約的風險?，F(xiàn)代意義上的信用風險更多地指借款人失信，承約信用喪失而產生的風險，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負責任，沒有按時償還貸款的責任心，或者是有意隱瞞真實目的、騙取貸款的欺詐行為。
1.2經營風險
商業(yè)銀行在開展個人消費信貸業(yè)務過程中遇到的市場風險，包括利率風險、股市風險、匯率風險等，或者采取不當?shù)慕洜I策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的潛在風險等，都可以歸并為經營風險。相對于信用風險，經營風險具有明顯的系統(tǒng)風險的特征，受到不確定因素的影響也較多。
1.3管理風險
管理風險是指商業(yè)銀行個人消費信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關的管理人員對個人消費信貸業(yè)務管理水平不高，管理經驗不足，缺乏相應的風險防范意識和風險管理的能力，無視信貸資產風險，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風險。
1.4政策與法律風險
政策風險是指政府的 金融 政策或相關法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺，引起市場波動，從而給商業(yè)銀行帶來的風險。而法律風險通常指商業(yè)銀行的日常經營活動或各類交易中違反了相關的商業(yè)準則和法律原則或者沒有相應的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風險。
2產生風險的因素分析
2.1信用風險的因素分析
2.1.1社會的信用觀念淡薄我國進入市場經濟體制以來，經濟上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會誠信制度和相關的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時間在經濟活動中誠信守則的人沒有得到相應的利益和獎勵，而違約失信的行為也沒有得到應有的懲戒和損失。社會失信現(xiàn)象的泛濫直接導致人們的信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時履約的信用道德和信用責任感。這種社會意識和現(xiàn)象 自然 波及個人消費信貸業(yè)務領域。
2.1.2個人征信系統(tǒng)不健全當前，我國尚未啟動一套完善有效的個人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經建立了個人征信系統(tǒng)，但是還處于運行初期，征信渠道過窄，征信內容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導致道德風險問題，增大蓄意逃避還款的風險因素。
2.2經營風險的因素分析
2.2.1市場風險的影響市場經濟條件下，整個的商業(yè)活動都處于市場的調控之中，個人消費信貸業(yè)務也不例外，其資金隨著市場價值規(guī)律的波動而波動。如遇到通貨膨脹、物價上漲時，借款人的貸款金額往往不能滿足其消費的需要，自然也會造成還款壓力的增大；再者，通貨膨脹所引起的利率上升，也會加重借款人的還款負擔。
2.2.2借款人風險狀況的顯著差異商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的一個顯著特點是借款人比較分散，并且數(shù)量大、周期長、風險狀況存在顯著差異。原則上，針對不同的借款人，商業(yè)銀行應選擇不同的經營策略以實現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風險狀況借款人的需求，實現(xiàn)差異化的個，因而無形當中增加了銀行對高風險客戶的貸款風險。
2.3管理風險的因素分析
2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個人消費信貸業(yè)務品種比較多，但是深入到行業(yè)內部，則不難發(fā)現(xiàn)其實銀行真正開辦的個人消費信貸業(yè)務不外乎主要集中于個人住房抵押貸款、個人小額信用貸款、個人存單質押貸款等幾個品種上，并且對各種個人貸款業(yè)務的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性，主要原因在于我國商業(yè)銀行整個的貸款體系比較制度化，在思想上、作風上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個性化的管理制度。
2.3.2激效制度不科學許多商業(yè)銀行盲目根據上級行下分的貸款指標分派貸款任務，一方面為了追求利潤最大化，要求個人消費信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度，另一方面沒有擺正信貸資產質量、業(yè)務發(fā)展、經營效益三者的關系，強調片面化的風險控制目標，為了控制貸款風險，制定嚴格的懲罰制度以制約個人消費貸款的風險，造成信貸人員惜貸，辦理貸款瞻前顧后，很大程度上約束了員工開展個人消費信貸業(yè)務的積極性和主動性。
3防范個人消費信貸風險的有效策略
3.1健全法律法規(guī)——個人消費信貸風險管理的保障
隨著個人消費信貸業(yè)務的不斷開拓，原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺針對個人貸款的相關法律法規(guī)來進一步規(guī)范市場經濟的運作，既保障消費者的利益，也維護商業(yè)銀行的正常運轉。
3.2完善個人資信評估機構——個人消費信貸風險管理的根本
針對我國個人資信系統(tǒng)尚未完善，個人信用資料采集、調查的薄弱，人民銀行等金融機構的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機構、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，進一步完善個人收入、信用、貸款、消費等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機制，采取定性與定量相結合的方法，科學地評估個人信用等級，為發(fā)放消費信貸的商業(yè)銀行提供消費者一手的資信情況。此外，各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時，也要加強行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網絡管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對同一借款人信用的重復調查，又能防止同一借款人超越償還能力進行多頭借款，做到采集與事實相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時而準確，評估科學而嚴謹，從源頭上做好個人消費信貸的風險控制。
3.3培育行業(yè)文化——個人消費信貸風險管理的特色
信用風險、道德風險已成為商業(yè)銀行個人消費信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法治意識、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴謹、求真、務實、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下，銀行從業(yè)人員不斷強化自身的職業(yè)責任感和歸屬感，加強業(yè)務學習，提升職業(yè)素質，增強自身的風險防范意識和能力，洞悉各種變換的信息和因素，塑造內心公平的信念，實現(xiàn)自律與他律的結合，做好個人消費信貸的風險預防和管理工作。
參考文獻
[1]王曉胄.淺論商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務的風險及防范[J].海南金融，2006（4）：12-32.
[2]王麗.我國發(fā)展個人消費信貸業(yè)務亟待解決的幾個問題[J].天津市財貿管理干部學院學報，2007（1）：45-52.
【關鍵詞】個人消費信貸；風險；防范
一、我國個人消費信貸的現(xiàn)狀
個人消費信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費者提供用于購買商品或勞務的貸款。消費信貸是拉動我國內需的一項重要貨幣政策，是在社會再生產過程中實現(xiàn)消費與生產均衡的助推器。20世紀90年代中期，中國的消費信貸市場獲得了巨大發(fā)展，消費信貸余額從有統(tǒng)計數(shù)據的1997年的172億元，發(fā)展到2008年底的3.73萬億元，占當年GDP總量的12.4%。隨著消費信貸市場的發(fā)展，消費信貸占銀行信貸的比例由1998年的0.2%，快速提高到1999年的1.5%，2001年又有長足發(fā)展，達到 6.22%。到2008年末，個人消費信貸余額已經占到金融機構人民幣貸款規(guī)模的12.28%。
二、商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析
（一）來自銀行方面的風險
1. 從銀行內部來看，由于個人消費信貸是金融創(chuàng)新的產物，在我國發(fā)展的時間不長，沒有先進的管理經驗。對于客戶的信息，銀行信貸員也只能從客戶自己的身份證明、收入證明等來判斷，存在明顯的信息不對稱問題。
2. 近年來各商業(yè)銀行紛紛推出個人消費信貸業(yè)務，銀行間競爭不斷加強，為了獲得更多的客戶源，有些銀行存在“重貸輕管”的問題，對于貸出去的款項，不能有效地進行管理。信貸人員在貸前對客戶的資料調查不深入，僅僅通過書面的材料來說明，很容易導致對信用不好的客戶發(fā)放了貸款，最終難以收回貸款的情形。
（二）來自消費者個人方面的風險
（1）信用觀念差。雖然沒有逃廢借款債務的企圖，卻有不認真對待合同的過錯，若不予及時催收，很可能轉變?yōu)橥锨?。?）賴賬行為起因于對產品，如房屋、耐用消費品等的質量不滿意，或者延期交房、產權證未辦妥等外生矛盾。（3）夫妻離婚導致借款人不愿意履行還款義務，甚至轉移財產。
三、個人消費信貸的風險防范措施分析
（一）建立銀行內部消費信貸的風險管理體系
1. 在給客戶進行貸款之前，要了解客戶的真實身份信息，不能僅僅通過客戶提供的身份證明、以及收入證明等書面文件來確認客戶的真實情況。必要時還應該通過走訪等手段了解客戶的相應情況，包括有無違法記錄、誠信情況等等，在爭取客戶的同時，還要保證有優(yōu)質的客戶，銀行不能只顧客戶的數(shù)量而忽略客戶的質量。
2. 在貸款時，要做到分類審查、審批，商業(yè)銀行應該針對各個分支機構的不同經營情況，授權不同的消費信貸額度。不同類型的消費信貸，也應該根據風險的不同，進行分類審批。
3. 在貸款后，商業(yè)銀行內部要建立專門的監(jiān)督機構，具體負責辦理消費信貸業(yè)務的事后管理與監(jiān)督，并且針對各種不同類型的消費信貸，分析相應的風險，做好對風險的管理。如確實發(fā)現(xiàn)客戶在到期后不能按時償還貸款的，要加緊催收力度，防止壞賬，對銀行造成損失。
（二）建立有效的個人征信體系
建立有效的個人征信體系，是銀行充分了解客戶信息，防范信貸風險的重要前提。首先在銀行內部，根據之前在銀行辦理業(yè)務無論是存貸款還是其他業(yè)務的客戶，建立詳細的信息數(shù)據庫，并且定期的更新、完善記錄。其次，由于銀行之前的客戶資料畢竟有限，對于沒有在銀行辦理過業(yè)務的客戶無法了解到真實的信息，但是可以加強各個金融機構之間的信息共享，同時還可以與司法機關、執(zhí)法機關聯(lián)合起來，在銀行間里建立完備的個人信用體系，包括個人的信貸記錄、還款記錄、違法情況、其他信用情況等。掌握這些信息之后，銀行則可以有的放矢，充分保證資金安全。
（三）完善消費信貸相關法律法規(guī)
任何一種秩序只有在法律的框架下才能真正的有序進行。個人消費信貸作為一項創(chuàng)新的業(yè)務，也需要將其列入國家整個法律體系特別是經濟、金融法律體系中，從總體上加以規(guī)范和完善。同時要盡快對《物權法》、《合同法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行法》等相關經濟、金融法規(guī)中的有關消費信貸條款進行相應修改、完善和補充。爭取把個人消費信貸業(yè)務完整地納入法律規(guī)范管理的范疇，有利于保障銀行的資金安全，也有助于培養(yǎng)良好的信貸消費觀念。
參考文獻
[1] 賴小民.銀行個人消費信貸案例與分析[M].北京：經濟科學出版社，2005.
