時(shí)間：2023-10-19 10:38:25
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融服務(wù)體系建設(shè)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、綠色經(jīng)濟(jì)背景下的我國農(nóng)業(yè)
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達(dá)國家而言，仍舊處在一個(gè)極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟(jì)質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時(shí)由于受到各種客觀因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴(yán)重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個(gè)方面。從最新統(tǒng)計(jì)的資料顯示，我國目前的實(shí)際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴(yán)重的耕地缺口。據(jù)測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護(hù)意識(shí)，我國每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導(dǎo)致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴(yán)重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災(zāi)害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴(yán)重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟(jì)是以生態(tài)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟(jì)模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是綠色經(jīng)濟(jì)的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個(gè)極為復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲(chǔ)藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財(cái)力支持，加之我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補(bǔ)貼是難以為繼的。與發(fā)達(dá)國家相比，我國政府的補(bǔ)貼存在著明顯的不足，補(bǔ)貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補(bǔ)貼體系。同時(shí)，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的早期發(fā)展，離不開政府的補(bǔ)貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟(jì)支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟(jì)效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務(wù)。但是，我國農(nóng)村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴(yán)重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴(yán)重不足，政府的補(bǔ)貼能力有限，嚴(yán)重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的實(shí)施。
二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系所存在的問題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題
上世紀(jì)90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場的舉動(dòng)，股份制銀行更是無意去填補(bǔ)國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機(jī)構(gòu)共有31000多家，這直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時(shí)，農(nóng)村合作基金會(huì)、民政互助儲(chǔ)金會(huì)以及供銷社等具有輔的金融機(jī)構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進(jìn)一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴(yán)重的短缺。從理論上而言，金融服務(wù)體系應(yīng)該是以銀行為主導(dǎo)的，證券經(jīng)紀(jì)與交易也、保險(xiǎn)也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國農(nóng)村地區(qū)實(shí)際上根本就不存在一個(gè)完整的金融服務(wù)體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。由于正規(guī)的金融部門確實(shí)，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔(dān)起市場責(zé)任，因此必然會(huì)出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從上世紀(jì)80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務(wù)能力。這種功能上的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)很難有長足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，全國二十多個(gè)省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔(dān)著更大的市場風(fēng)險(xiǎn)，因此也會(huì)進(jìn)一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補(bǔ)貼也就在4400億左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。金融供給不足，導(dǎo)致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營銷意識(shí)，缺乏市場競爭意識(shí)，缺乏金融服務(wù)意識(shí)。同時(shí)，貸款辦理手續(xù)，程序復(fù)雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風(fēng)險(xiǎn)。
三、農(nóng)村金融服務(wù)的完善對策
1、完善金融服務(wù)體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，完善的金融服務(wù)是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導(dǎo)向、商業(yè)金融以及民間金融作為補(bǔ)充，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支撐的綜合性金融服務(wù)體系。農(nóng)村合作金融在整個(gè)農(nóng)村金融服務(wù)體系中應(yīng)該占主導(dǎo)地位，合作金融作為當(dāng)前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機(jī)制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實(shí)行合作金融并不現(xiàn)實(shí)，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱，同時(shí)缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應(yīng)該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設(shè)各類金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在機(jī)構(gòu)的設(shè)置上，可以設(shè)置強(qiáng)制性的標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定金融分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進(jìn)而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導(dǎo)致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務(wù)體系。完善的金融服務(wù)體系應(yīng)該是多層次，多主體的。不同的金融機(jī)構(gòu)，其所承擔(dān)的市場責(zé)任，以及服務(wù)功能應(yīng)該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲(chǔ)備上具有非常雄厚的實(shí)力，其主要的服務(wù)對象應(yīng)該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當(dāng)這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)該發(fā)揮積極地推動(dòng)作用，地方政府也應(yīng)該給予一定的政策扶持，促進(jìn)這些項(xiàng)目的順利實(shí)施，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)性設(shè)施的建設(shè)，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)應(yīng)該服務(wù)于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，作為當(dāng)?shù)卣谡呱蠎?yīng)該給予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目作為政府重點(diǎn)項(xiàng)目，在項(xiàng)目的建設(shè)上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機(jī)制盡快將項(xiàng)目落實(shí)到實(shí)處。根據(jù)中國人民銀行在2009年出臺(tái)的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應(yīng)該逐步形成綜合性業(yè)務(wù)體系，各類農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)之間的支付平臺(tái)應(yīng)該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)其應(yīng)該成為農(nóng)村金融服務(wù)的主體，其主要服務(wù)的對象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應(yīng)該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設(shè)，在貸款的方法上注意嚴(yán)格性與及時(shí)性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務(wù)上做出了很大的貢獻(xiàn)，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時(shí)，還要積極發(fā)展郵政儲(chǔ)蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的金融服務(wù)模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的質(zhì)量。金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)應(yīng)該滿足農(nóng)民的實(shí)際需求，例如創(chuàng)設(shè)小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對中低收入農(nóng)戶，以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民，應(yīng)該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時(shí)，可以將在城市中已經(jīng)運(yùn)作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財(cái)、信用卡、收付費(fèi)等業(yè)務(wù)。
3、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù)對策建議
隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，多層次信貸資金需求持續(xù)加大，農(nóng)村金融服務(wù)與新農(nóng)村建設(shè)的資金供給的實(shí)際需求之間矛盾日益突出。改善和完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，是農(nóng)業(yè)農(nóng)村工作者必須思考的重要課題。
一、農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問題
（一）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低。近年來，隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷深入，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收縮較多，加之服務(wù)該地區(qū)的部分農(nóng)村信用社從自身利益出發(fā)也從該地區(qū)退出，金融網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了空白，導(dǎo)致這部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，農(nóng)民辦貸難，存款難的問題比較突出，極大的影響了金融“三農(nóng)”支持力度。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和信用擔(dān)保體系不健全。農(nóng)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，容易受自然災(zāi)害和市場雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，而且目前農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系不完善，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村中心企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)的評估，成為阻礙農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因。同時(shí)，農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，規(guī)模小，農(nóng)業(yè)獲得貸款的門檻較高。
（三）信貸管理體制存在缺陷。國有商業(yè)銀行實(shí)行集約化經(jīng)營以來，在強(qiáng)化內(nèi)部管理和嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)控制的條件下，基層行貸款審批權(quán)限大部分上收，在信貸投放上重工輕農(nóng)，重城市輕農(nóng)村的情況較普遍。小額信貸公司、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)等由于受后續(xù)資金來源制約等多種因素影響，信貸業(yè)務(wù)拓展緩慢。農(nóng)村信用社由于自身基礎(chǔ)薄弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差，對農(nóng)民和貸款需求難以有效解決。
（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳。近年來，隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，以及誠信宣傳，法律維權(quán)等措施的實(shí)施，農(nóng)村信用環(huán)境在一定程度上得到了改善。但是部分農(nóng)村等、靠、要思想嚴(yán)重，失信事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重影響了金融部門的積極性。
二、完善農(nóng)村金融服務(wù)的對策建議
（一）進(jìn)一步深化涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革。在政策性金融機(jī)構(gòu)改革上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照專業(yè)化農(nóng)業(yè)政策銀行方向加快推進(jìn)改革，全面承擔(dān)起農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等長期、微利甚至無收益“三農(nóng)”項(xiàng)目的政策性信貸支持，不斷擴(kuò)大政策性信貸投放規(guī)模；爭取建立國家政策性保險(xiǎn)制度的省級機(jī)構(gòu)體系，完善商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)之間的連接機(jī)制。在商業(yè)性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，重點(diǎn)是推進(jìn)農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行改革，完善法人治理和運(yùn)行機(jī)制，抓緊建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度；規(guī)范發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，積極引導(dǎo)其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。在合作性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改革上，要鼓勵(lì)在農(nóng)民專業(yè)合作社基礎(chǔ)上發(fā)展真正意義上的農(nóng)村合作金融組織，允許金融機(jī)構(gòu)入資金，面向社員提供金融服務(wù)。
（二）進(jìn)一步完善三農(nóng)金融服務(wù)體系。在三農(nóng)信貸市場方面，應(yīng)鼓勵(lì)和支持地方性中小銀行發(fā)展，培育和發(fā)展具有多樣性、競爭性和高效率的農(nóng)村金融組織體系，適當(dāng)放寬對農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入的限制，規(guī)范民間借貸健康發(fā)展，扶持村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等多種類型的農(nóng)村金融組織發(fā)展。形成農(nóng)村信用社、商業(yè)銀行以及各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的適度競爭機(jī)制。
（三）充分發(fā)揮保險(xiǎn)對農(nóng)業(yè)和金融信貸的補(bǔ)償保險(xiǎn)作用。一是由國家、保險(xiǎn)公司、地方政府和農(nóng)民共同承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。二是采取自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)覆蓋面，政府對農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民提高參保意識(shí)。三是建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，適當(dāng)承擔(dān)非人為因素造成的涉農(nóng)貸款損失。
（四）進(jìn)一步豐富三農(nóng)金融服務(wù)內(nèi)容。在貨幣政策上，核心是“差別”，重點(diǎn)是完善差別準(zhǔn)備金制度。根據(jù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款占全部貸款的比重，按年度設(shè)定并動(dòng)態(tài)執(zhí)行相應(yīng)的準(zhǔn)備金率，以體現(xiàn)政策的公平性和普適性。特別是要注重貧困地區(qū)發(fā)展的金融服務(wù)問題，采取導(dǎo)向性更強(qiáng)、力度更大的差別化扶持政策，支持農(nóng)村金融加快改革發(fā)展，逐步縮小區(qū)域發(fā)展差距；在利率定價(jià)方面，核心要“讓利”，重點(diǎn)是培育和扶持三農(nóng)發(fā)展。制定合理的利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)要綜合考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、籌資成本以及借款人的類型、資信狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，形成囊括成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、市場等各個(gè)因素的科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制，合理確定貸款利率浮動(dòng)區(qū)間，在國家政策和上級業(yè)務(wù)部門允許的范圍內(nèi)，盡量讓利于農(nóng)民。在財(cái)政政策上，核心要“多予”，重點(diǎn)是建立健全涉農(nóng)貸款貼息政策。應(yīng)及時(shí)落實(shí)有關(guān)涉農(nóng)貸款貼息資金，積極采取措施逐步增加擔(dān)保基金數(shù)量，通過財(cái)政杠桿作用，發(fā)揮“小補(bǔ)貼撬動(dòng)大資金”的政策效應(yīng)。在稅收政策上，核心要“少取”，重點(diǎn)是加大稅收減免優(yōu)惠。建立以縣域機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)貸款投放雙層緯度的稅收減免制度。
關(guān)鍵詞：金融；社會(huì)管理；金融服務(wù)體系
金融業(yè)作為服務(wù)行業(yè),與廣大人民群眾的生活需求密不可分。在我們現(xiàn)實(shí)生活中，金融服務(wù)領(lǐng)域仍存在諸多不和諧現(xiàn)象：中小企業(yè)和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者得不到應(yīng)有的金融支持；銀行網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)排隊(duì)時(shí)間過長已成痼疾；霸王條款導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益屢屢受損；中小投資者利益很難得到保護(hù)。這些問題的破解，必須要通過加強(qiáng)金融領(lǐng)域的社會(huì)管理。只有加強(qiáng)金融領(lǐng)域的社會(huì)管理，才能構(gòu)建和諧的金融關(guān)系，從而促進(jìn)金融穩(wěn)定發(fā)展。為此，我們必須堅(jiān)持“人本意識(shí)”，緊緊圍繞保障和改善民生的主線，構(gòu)建與可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相適應(yīng)的和諧金融體系。
一、推動(dòng)民生金融發(fā)展，構(gòu)建和諧的金融服務(wù)關(guān)系
積極發(fā)揮金融在保障和改善民生方面的作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)正確處理商業(yè)利益與社會(huì)利益的關(guān)系，使金融成為讓人人享有平等融資權(quán)的社會(huì)發(fā)展工具。
1．堅(jiān)持“公平正義、機(jī)會(huì)均等”的金融服務(wù)理念，廣泛滿足一切有勞動(dòng)能力、創(chuàng)業(yè)能力、發(fā)展能力的勞動(dòng)者的金融服務(wù)需求。引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大對城鎮(zhèn)失業(yè)人員、未就業(yè)大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力、復(fù)員（轉(zhuǎn)業(yè)、退役）軍人和就業(yè)困難群體自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度。加強(qiáng)對大學(xué)生“村官”創(chuàng)業(yè)富民金融服務(wù)政策的協(xié)調(diào)配合。積極支持金融機(jī)構(gòu)開展青年創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)。通過擔(dān)保、貼息等方式調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)支持勞動(dòng)密集型小企業(yè)吸納失業(yè)人員的積極性。
2．加強(qiáng)住房金融服務(wù)體系建設(shè)，支持保障性住房建設(shè)和棚戶區(qū)改造，讓中低收入者“活得更有尊嚴(yán)”。支持銀行機(jī)構(gòu)為居民首次購買普通自住房提供信貸支持，加大對房屋租賃市場的金融支持。發(fā)揮貼息政策作用，支持向中低收入家庭發(fā)放住房貸款，向廉租房、公租房、經(jīng)適房、限價(jià)房、棚戶區(qū)改造等保障性安居工程項(xiàng)目發(fā)放貸款。
3．積極發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢和保障民生功能。鼓勵(lì)和支持有條件的企業(yè)通過商業(yè)保險(xiǎn)建立多層次養(yǎng)老和健康保障計(jì)劃。對養(yǎng)老保險(xiǎn)投保人給予延遲納稅等優(yōu)惠。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療，發(fā)展適合農(nóng)民需求的健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。推動(dòng)建立公眾責(zé)任保險(xiǎn)制度，營造安全穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。
二、維護(hù)消費(fèi)者利益，構(gòu)建和諧的金融消費(fèi)關(guān)系
強(qiáng)有力的金融消費(fèi)者保護(hù)措施有助于維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)對金融機(jī)構(gòu)和金融市場的信心，也可以在很大程度上強(qiáng)化金融發(fā)展基礎(chǔ)。
1．堅(jiān)持高效便民宗旨，不斷提升金融服務(wù)消費(fèi)者的能力和水平。樹立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的服務(wù)理念，全面提升金融服務(wù)的質(zhì)量和安全性。進(jìn)一步提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)水平，加大對普通消費(fèi)者的服務(wù)力度，為消費(fèi)者提供舒適的金融服務(wù)環(huán)境。積極推動(dòng)公平金融服務(wù)，合理調(diào)整普通客戶和VIP客戶的服務(wù)方式，體貼普通客戶，尊重消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)。大力推進(jìn)“一卡通、一網(wǎng)通、一費(fèi)通”工程，切實(shí)解決居民公用事業(yè)費(fèi)繳費(fèi)難問題。
2．加強(qiáng)個(gè)人金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。完善金融立法，將金融安全與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)系起來，切實(shí)保護(hù)個(gè)人金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)、知情權(quán)和隱私權(quán)等合法權(quán)益。強(qiáng)化對消費(fèi)者投訴的信息披露，要求金融機(jī)構(gòu)披露投訴處理進(jìn)展，對一些欺詐案件，監(jiān)管當(dāng)局要在公開媒體及時(shí)予以警示。搭建高效的金融消費(fèi)者投訴處理平臺(tái)：一是在各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作的基礎(chǔ)上，增設(shè)專門的消費(fèi)者投訴受理部門，使消費(fèi)者的意見得到應(yīng)有重視。二是為銀行消費(fèi)者的糾紛提供一個(gè)自律性的協(xié)調(diào)機(jī)制。三是完善追償和事后賠償。賦予消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的事后追償權(quán)，同時(shí)提高對消費(fèi)者的補(bǔ)償。
三、增強(qiáng)支農(nóng)惠農(nóng)能力，構(gòu)建和諧的農(nóng)村金融關(guān)系
構(gòu)建具有中國特色的普惠金融體系是緩解農(nóng)村金融突出矛盾的根本之策。農(nóng)村金融發(fā)展不能過分依靠市場化，政府應(yīng)給予相應(yīng)的政策支持和優(yōu)惠。
1．加快完善農(nóng)村金融體系。著力改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境，進(jìn)一步整合金融支農(nóng)資源，在農(nóng)業(yè)信貸體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)投資體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、農(nóng)村信用體系等方面不斷創(chuàng)新金融支農(nóng)模式。進(jìn)一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，穩(wěn)步擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。鼓勵(lì)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司、小額貸款公司等合作開發(fā)符合農(nóng)村特點(diǎn)的信貸保險(xiǎn)。
2．加大對農(nóng)村金融的政策支持力度。建立涉農(nóng)貸款定向費(fèi)用補(bǔ)貼機(jī)制，對銀行機(jī)構(gòu)新增涉農(nóng)貸款給予財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)。對涉農(nóng)企業(yè)上市給予政策支持。建立財(cái)政有限補(bǔ)償涉農(nóng)擔(dān)保代償損失機(jī)制。支持各區(qū)縣建立財(cái)政有限補(bǔ)償涉農(nóng)擔(dān)保代償損失專項(xiàng)資金。創(chuàng)新興邊富民、農(nóng)村扶貧開發(fā)和集中連片特殊困難地區(qū)的金融扶持政策。
3．推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展。加快設(shè)立小額貸款公司，加強(qiáng)規(guī)范引導(dǎo)與培訓(xùn)工作。引導(dǎo)、鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司將資金投向“三農(nóng)”領(lǐng)域。
四、保護(hù)中小投資者利益，構(gòu)建和諧的金融投資關(guān)系
保護(hù)投資者利益應(yīng)成為證券市場的重中之重。如果中小投資者利益得不到真正保護(hù)，證券市場就很難健康發(fā)展。
1．建立合理的上市公司分紅制度，提高分紅特別是現(xiàn)金分紅的比例，使投資者能夠充分分享投資回報(bào)。
2．加強(qiáng)股票發(fā)行的核準(zhǔn)工作。要求發(fā)行核準(zhǔn)部門應(yīng)到企業(yè)現(xiàn)場進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，掌握第一手資料。對造假上市的相關(guān)人員要加重處罰，鼓勵(lì)通過多種渠道特別是社會(huì)輿論進(jìn)行監(jiān)督，堅(jiān)決杜絕造假上市行為。
3．股票發(fā)行應(yīng)根據(jù)市場實(shí)際情況和投資者的承受能力統(tǒng)籌安排，合理控制新股發(fā)行上市的數(shù)量和節(jié)奏，促進(jìn)股票融資與證券市場協(xié)調(diào)發(fā)展。
4．嚴(yán)格實(shí)行證券賬戶實(shí)名制，堅(jiān)決杜絕多賬戶分倉操作的現(xiàn)象，提高證券市場透明度，強(qiáng)化市場動(dòng)態(tài)實(shí)時(shí)監(jiān)管，有效遏制市場操縱行為。
五、加強(qiáng)金融監(jiān)管和協(xié)調(diào)，構(gòu)建和諧的金融市場關(guān)系
1．金融監(jiān)管要將著力點(diǎn)放在維護(hù)市場運(yùn)行秩序、糾正違法違規(guī)行為和完善法律法規(guī)上。按照金融風(fēng)險(xiǎn)類別，將非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)交由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控體制建設(shè)。完善金融市場準(zhǔn)入與退出制度，建立有效的優(yōu)勝劣汰機(jī)制，處理好因個(gè)別金融機(jī)構(gòu)關(guān)閉、破產(chǎn)等造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)調(diào)好保護(hù)金融消費(fèi)者利益與防范道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。形成嚴(yán)格照章辦事的習(xí)慣，約束金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者雙方的行為，維護(hù)雙方的合法權(quán)益。加強(qiáng)對金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，促進(jìn)金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展。
2．完善政府部門與金融管理部門之間的溝通協(xié)調(diào)和應(yīng)急處置機(jī)制。加強(qiáng)政府部門、金融管理部門之間的溝通協(xié)調(diào)，定期通報(bào)宏觀經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展形勢和金融穩(wěn)定情況，發(fā)揮金融對社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警作用。成立金融專項(xiàng)應(yīng)急指揮機(jī)構(gòu)，制訂金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，協(xié)同處置金融風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)防控合作，建立多邊協(xié)商合作機(jī)制。
3．加大對金融違法犯罪活動(dòng)的防范、打擊力度。監(jiān)管部門要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控制度建設(shè)的督促檢查，督促金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，完善內(nèi)部制度。整治非法金融活動(dòng)，加大對非法集資和非法證券經(jīng)營活動(dòng)的打擊力度。廣泛開展公眾教育，普及金融知識(shí)，提高消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
參考文獻(xiàn)：
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（1.阜陽師范學(xué)院 信息工程學(xué)院，安徽 阜陽 236041；2.安徽大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，安徽 合肥 230601）
摘 要：隨著城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，惠農(nóng)政策舉不勝舉，新農(nóng)村崛起將是必然趨勢.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，發(fā)展新農(nóng)村金融服務(wù)體系也是符合這個(gè)道理.由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱，發(fā)展新農(nóng)村金融體系需要政府等各方面的支持.通過對新農(nóng)村金融服務(wù)體系的現(xiàn)狀及問題分析，提出可行建議和措施，更好的發(fā)揮金融服務(wù)體系作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展.
關(guān)鍵詞 ：新農(nóng)村建設(shè)；金融體系；服務(wù)創(chuàng)新
中圖分類號(hào)：F29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-260X（2015）01-0076-02
經(jīng)濟(jì)是社會(huì)的基礎(chǔ)，是構(gòu)建社會(huì)并維系社會(huì)運(yùn)行的必要條件.近年來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)頗具突飛猛進(jìn)之勢，但發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是一個(gè)漫長而艱辛的過程，必須從金融著手.當(dāng)前我國農(nóng)村的金融服務(wù)體系薄弱，創(chuàng)新勢在必行，從而為增加農(nóng)民收入、縮小城鄉(xiāng)差距，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ).
1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系概述
新農(nóng)村金融服務(wù)體系是整個(gè)金融體系的重要組成部分，創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的是為了發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，縮小城鄉(xiāng)差距，同時(shí)也證明了國家對新農(nóng)村的重視.
1.1 新農(nóng)村金融服務(wù)體系的概念
農(nóng)村金融服務(wù)體系是農(nóng)村各種金融機(jī)構(gòu)及其活動(dòng)所構(gòu)成的有機(jī)整體，主要由各具不同功能的政策性金融、商業(yè)金融、農(nóng)村合作社金融三個(gè)層次的金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成.金融服務(wù)體系的內(nèi)涵是資金融通關(guān)系的總和，它包括融資主體、融資機(jī)構(gòu)體系、融資渠道、融資方式、融資價(jià)格形成機(jī)制及相關(guān)的法律法規(guī)、政策和宏觀調(diào)控機(jī)制.新農(nóng)村金融服務(wù)體系屬于金融體系的一個(gè)重要部分，要想發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，需要從發(fā)展和創(chuàng)新新農(nóng)村金融服務(wù)體系著手.
1.2 新農(nóng)村建設(shè)中創(chuàng)新金融服務(wù)體系背景
新農(nóng)村建設(shè)對金融服務(wù)體系提出更高要求.資金需求量的增加要比過去的多的多，農(nóng)村資金的投入主要來源于金融機(jī)構(gòu)，按照過去的資金投入的比例是不夠的；有部分地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)撤并現(xiàn)象，導(dǎo)致金融服務(wù)需求方式的減少，現(xiàn)有的金融服務(wù)滿足不了農(nóng)村的“胃口”.
改革開放以來，農(nóng)村金融體系經(jīng)歷過一段曲折路程，大致可以分為以下階段：（1）金融體系的初步構(gòu)建.改革開放以后，農(nóng)戶、企業(yè)和農(nóng)村合作組織逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體.農(nóng)村資金需求量的增加和需求方式的多元化，也無形之中推動(dòng)了農(nóng)村金融體制改革.1979年之后，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改頭換面，進(jìn)行了一系列的改革，其中農(nóng)業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系.新的農(nóng)村金融體系產(chǎn)生也意味著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的滅亡，激活了農(nóng)村生產(chǎn)，適應(yīng)了當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融的發(fā)展需求，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展樹立一面旗幟，也是農(nóng)村金融體系改革的里程碑.（2）對分層次農(nóng)村金融體系進(jìn)行深入探索.20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村金融體系也發(fā)生相應(yīng)的改動(dòng)，以“建立和完善合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”為目標(biāo)，農(nóng)業(yè)銀行的主導(dǎo)地位發(fā)生改變，農(nóng)村信用社改革為重心，合作金融基礎(chǔ)代替了農(nóng)村信用合作社，商業(yè)性金融和政策性金融的分工協(xié)作和之前的金融體系也有所不同.農(nóng)農(nóng)村金融體系的層次更加清晰，分工更加明確，農(nóng)業(yè)銀行逐漸離開了農(nóng)村的視線，可以充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的職能，自主發(fā)展.（3）“三足鼎立式”農(nóng)村金融體系的嘗試.20世紀(jì)末21世紀(jì)初，農(nóng)村金融體系進(jìn)入一個(gè)新階段，在農(nóng)村金融市場里逐漸消失了商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社便扛起發(fā)展農(nóng)村金融的大旗.20世紀(jì)末，逐漸撤銷農(nóng)村合作基金會(huì).從此農(nóng)村形成了農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用合作社為主體的“三足鼎立式”正規(guī)體制格局和組織體系，農(nóng)村信用社也成為當(dāng)時(shí)農(nóng)村金融體系的主角.（4）農(nóng)村金融體系多元化產(chǎn)權(quán)體系的創(chuàng)新.2003年以后，農(nóng)村信用合作社適應(yīng)“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國家適當(dāng)支持的總體要求，自身也進(jìn)行了一系列的改革.農(nóng)民、商業(yè)戶和自由經(jīng)濟(jì)組織可以入股信用合作社，給地方金融機(jī)構(gòu)職能上更明確的定位，把信用社和農(nóng)民密切的聯(lián)系在一起，更好的調(diào)整農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展.04年以后，農(nóng)村信用社改革還在繼續(xù)的深化和全面，農(nóng)村信用社的完善也得到進(jìn)一步提高.
2 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀分析
2.1 新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀
新農(nóng)村建設(shè)提出以來，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問題，很大程度上導(dǎo)致我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.
2.1.1 居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大
隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對象也發(fā)生改變，不僅沒有對農(nóng)村的更大投入，反而是對農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對于市場現(xiàn)金流量的掌握帶來不利影響.
2.1.2 現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對待發(fā)展中的農(nóng)村.
2.1.3 利率走高，服務(wù)區(qū)域相對縮小，農(nóng)民貸款難問題突出
如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.
2.1.4 農(nóng)民了解金融政策途徑有限
對于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.
2.2 新農(nóng)村建設(shè)對我國農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求
建設(shè)新農(nóng)村對農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.
2.2.1 資金需求量更加巨大
農(nóng)村資金的投入主要來源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.
2.2.2 服務(wù)方式更加多樣化
農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.
2.2.3 中西部金融服務(wù)需求更加突出
國家提出西部大開發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競爭力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.
3 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考
3.1 新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國地位及發(fā)展趨勢
近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競爭，市場逐漸被打開，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.
3.2 創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議
3.2.1 制定專門法律，營造法治農(nóng)村氛圍
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過立法使國家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過對其他國家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長期的進(jìn)行.
3.2.2 發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營造良好政策環(huán)境
政府通過立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場，從而有效融入.
3.2.3 建立農(nóng)村金融競爭體制及金融服務(wù)體系
豐富農(nóng)村金融市場，形成良性競爭.首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).
3.2.4 建立并完善風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
首先,建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度.根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況，適時(shí)創(chuàng)新和開發(fā)新的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償險(xiǎn)種，再此情況下給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策.其次,設(shè)立補(bǔ)償擔(dān)保機(jī)制.政府可以根據(jù)不同的情況，發(fā)展貸款補(bǔ)償擔(dān)保組織，設(shè)立擔(dān)保補(bǔ)償基金，由財(cái)政和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等出資，達(dá)到分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和損失.
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參考文獻(xiàn)：
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一、農(nóng)村金融服務(wù)的特點(diǎn)
金融資金缺乏、服務(wù)周期性強(qiáng)、季節(jié)性強(qiáng)以及服務(wù)對象多樣化等是農(nóng)村金融服務(wù)的主要特點(diǎn)，這些特點(diǎn)的存在也是致使農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展較為落后的重要原因。由于農(nóng)村金融服務(wù)的對象是農(nóng)民，其資產(chǎn)相對較少，且其價(jià)值較低，每筆存款以及匯款額都較少，加上農(nóng)村資金大量流向城市，從而致使農(nóng)村金融資金缺乏。農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，致使金融資金有較大的周期性以及季節(jié)性，當(dāng)其農(nóng)作物收成增加時(shí)，其金融資金也會(huì)相對增加，反之減少。金融服務(wù)對象多樣化主要是指其面對的主要對象是農(nóng)村、農(nóng)民以及產(chǎn)業(yè)，其款項(xiàng)有可能是個(gè)人的資金管理、各中小農(nóng)村企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)以及農(nóng)村的各項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，因此其服務(wù)的對象多樣化。
二、當(dāng)下農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困境
（1）農(nóng)村資金供需缺口問題。由于我國對農(nóng)村一直進(jìn)行嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)管制，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求不適應(yīng)。尤其是在金融服務(wù)體制深化改革、國有商業(yè)銀行化以及商業(yè)化的當(dāng)下，其經(jīng)營戰(zhàn)略和貸款的方式得到逐漸的調(diào)整，并從農(nóng)村地區(qū)撤離特別是從偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)撤離，這也是為追求利潤過程中的必然選擇。一旦農(nóng)村這一金融缺口的形成，就難以難彌補(bǔ)這一缺口，從而迫使經(jīng)濟(jì)體內(nèi)產(chǎn)生一種內(nèi)在自平衡機(jī)制對此加以解決，以此滿足農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體資金的需要。
（2）農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問題。成本高、收益少、風(fēng)險(xiǎn)大、資金周轉(zhuǎn)慢是農(nóng)業(yè)投資的主要特點(diǎn)，其主要是由農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性和弱勢性造成的，再加上農(nóng)村市場信息的不充分和城鎮(zhèn)化水平嚴(yán)重滯后，從而使得在農(nóng)村地區(qū)營利性投資非常少。
（3）信貸管理機(jī)制存在的缺陷。在當(dāng)下由于信貸管理制度的不完善，農(nóng)民貸款難問題日益突出，在農(nóng)村合作信貸是借貸的首要方式，其次是商業(yè)信貸，再次是民間信貸，最后是政策性貸款。為了將農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對其規(guī)定了較為苛刻的信貸條件。在信貸中如果農(nóng)戶不能提供相應(yīng)的質(zhì)押、不動(dòng)產(chǎn)以及抵押作為擔(dān)保，就不能辦理農(nóng)貸業(yè)務(wù)。在當(dāng)下由于新農(nóng)村建設(shè)的深入改革，其農(nóng)業(yè)開始走向產(chǎn)業(yè)化以及現(xiàn)代化，同時(shí)對資金的需求量增大，周期長。但現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，且期限多半為1至3年，其實(shí)浮動(dòng)貸款利率也是致使農(nóng)民承貸能力嚴(yán)重受挫主要原因。
（4）農(nóng)村金融保障體系的缺失，致使資金的大量流失。由于對農(nóng)業(yè)發(fā)展的不重視，導(dǎo)向不足，致使國家對農(nóng)村金融政策性支持農(nóng)民的作用明顯弱化，尤其是在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)下。規(guī)模小、服務(wù)單一、信用制度建設(shè)落后等因素，都對農(nóng)村金融發(fā)展有抑制作用，從而使其金融發(fā)展支持力度不夠，農(nóng)村不斷增長的信貸資金需求也無法得到滿足。大型國有商業(yè)銀行為了降低損失，多半將農(nóng)民的存款資金投入城市的金融上，這導(dǎo)致弱勢性的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)進(jìn)一步弱化。在當(dāng)下央行的資金多半投入地區(qū)或者是其他產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展建設(shè)投入不足，從而使農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。
三、改善農(nóng)村金融服務(wù)的有效措施
目前，我國的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管能力都較弱，其監(jiān)管的內(nèi)容、手段以及方式，都不能適應(yīng)當(dāng)下農(nóng)村金融的快速發(fā)展，因此建立健全的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)非常的重要。
（1）完善金融服務(wù)方式，并加強(qiáng)創(chuàng)新。加強(qiáng)創(chuàng)新主要是指對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工具進(jìn)行創(chuàng)新，主要包括金融工具改造、現(xiàn)金結(jié)算方式、信用卡以及互聯(lián)網(wǎng)貸款的推廣應(yīng)用。首先將原有的金融工具進(jìn)行改造，改變傳統(tǒng)、落后的現(xiàn)金結(jié)算方式，根據(jù)金融服務(wù)業(yè)務(wù)的需要引入先進(jìn)多樣化的結(jié)算工具，以此更好地服務(wù)于農(nóng)村的金融服務(wù)。例如，可以向農(nóng)民推廣信用卡或者是多鼓勵(lì)農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行貸款等。這樣不但可以擴(kuò)大金融服務(wù)的服務(wù)、貸款的品種以及滿足農(nóng)民日益增加貸款的需要。在此基礎(chǔ)上政府要做好相應(yīng)的政策引導(dǎo)，以此完善擔(dān)保機(jī)制和抵押方式，并對擔(dān)保業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，從而不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式。
（2）健全信貸管理機(jī)制。首先，創(chuàng)新貸款的流程，簡化貸款審批手續(xù)和貸款的流程。上級銀行還應(yīng)將信貸審批權(quán)限下放給下級的銀行，這樣可以有效改善審批權(quán)過于集中的現(xiàn)象，還可以放寬農(nóng)民貸款的門檻，審批的速度和效率，從而使審批的手續(xù)高校、簡便。其次，還要對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，采用定價(jià)機(jī)制對不同的貸款對象、用途以及期限的貸款進(jìn)行定價(jià)，并對貸款主體風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行正確的評估，加大支民力度，以此保證農(nóng)民對資金需求的需要。[1]最后，就是國家應(yīng)加大對農(nóng)村金融服務(wù)體系的支持力度，建立健全相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督力度，并頒布與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的法律、法規(guī)，以此完善農(nóng)村金融信貸管理機(jī)制，從而使農(nóng)村金融服務(wù)得到進(jìn)一步的突破。
（3）提升農(nóng)村金融服務(wù)的基本功能。設(shè)備比較落后是影響農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的重要因素，主要體現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)缺乏以及支付結(jié)算體系不健全兩個(gè)方面。因此，必須要加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)體系的建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)村支付清算的基礎(chǔ)設(shè)備建設(shè)，并提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支付業(yè)務(wù)自動(dòng)化水平，以此提高業(yè)務(wù)辦理效率。[2]最后還要?jiǎng)?chuàng)新管理機(jī)制，健全完善治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。
（4）建立資金回流的配套機(jī)制。建立資金回流的配套機(jī)制主要是針對資金流失嚴(yán)重而提出的，這一機(jī)制可以確保農(nóng)民存入的資金切實(shí)投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，從而減少資金流失的現(xiàn)象。但這一資金回流機(jī)制的建立和完善離不開國家的支持，應(yīng)以政府部門為主體，制定相應(yīng)的資金回流機(jī)制。[3]政府部門和各金融機(jī)構(gòu)主管上級還應(yīng)制定相應(yīng)的信貸導(dǎo)向，從而最大限度地減少因自然因素和社會(huì)因素而引起的金額損失，為農(nóng)村信貸資金做最大的保障。
四、結(jié)束語
關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化 金融服務(wù)平臺(tái) 建議
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2015）06-114-02
城鄉(xiāng)一體化發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展相互促進(jìn)與制約。新時(shí)期城鄉(xiāng)互助互利、實(shí)現(xiàn)平衡可持續(xù)發(fā)展對農(nóng)村金融提出了新的要求：發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)提供綜合性、現(xiàn)代化的金融服務(wù)來推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營體制創(chuàng)新；推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和社會(huì)事業(yè)發(fā)展的金融服務(wù)水平來全面改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件；促進(jìn)農(nóng)民增收，需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出好用實(shí)用的信貸產(chǎn)品與便捷的服務(wù)方式來切實(shí)解決農(nóng)民貸款難問題；推動(dòng)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，更需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)努力服務(wù)好新型城鎮(zhèn)化建設(shè)來縮小城鄉(xiāng)差距。而城鄉(xiāng)“二元”分割、各自為陣的金融服務(wù)平臺(tái)很大程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加劇了城鄉(xiāng)貧富二級分化，弱化了農(nóng)村持續(xù)發(fā)展的制度保障基礎(chǔ)和人才基礎(chǔ)，嚴(yán)重障礙了城鄉(xiāng)一體化建設(shè)。
一、城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建與完善
（一）農(nóng)村金融服務(wù)平臺(tái)現(xiàn)狀以及原因
農(nóng)村金融需求不斷加大和農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)收益低、成本大、風(fēng)險(xiǎn)高的矛盾日益突出。在市場化過程中，資本的“逐利性”與農(nóng)業(yè)的“薄利性”導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量“少”、服務(wù)于農(nóng)村的金融人才配置“少”、服務(wù)于“三農(nóng)”的資金“少”。目前涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)銀行，其投資重點(diǎn)主要是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或縣域的大型企業(yè)上；政策性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其主要投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧棉油收購、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)；特殊性金融機(jī)構(gòu)：郵政儲(chǔ)蓄銀行，其農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少，存在資金從農(nóng)村倒流城市的現(xiàn)象；合作性金融機(jī)構(gòu)：農(nóng)村信用合作社成為實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。
出現(xiàn)農(nóng)村金融供需不對等的原因既有正規(guī)金融渠道的有效供給不足，也有因法律地位尚不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)過大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資本被壓抑，同時(shí)還有政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金沒落實(shí)到位等方面。
（二）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建
中國并不缺少大銀行，缺少的是貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，尤其缺少貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要、根植農(nóng)村的微型金融組織。在充分發(fā)揮并加大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)力度的同時(shí)，應(yīng)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，開放農(nóng)村金融市場，同時(shí)，將民間金融升級轉(zhuǎn)化為官方承認(rèn)、法律保護(hù)的新型金融機(jī)構(gòu)，包括特殊的社區(qū)銀行、村鎮(zhèn)銀行、特殊的小額信貨組織、貸款公司、合作金融、農(nóng)村資金互助社等等，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)，形成傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與微型金融組織相互競爭、相互監(jiān)督，共同為城鄉(xiāng)一體化經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。
（三）城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的進(jìn)一步完善
長遠(yuǎn)來看，平臺(tái)的搭建只是開始，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系的改善任重道遠(yuǎn)，可以從三個(gè)方面改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，加強(qiáng)立法步伐改善執(zhí)法，保障農(nóng)村金融債權(quán)安全；健全農(nóng)村社會(huì)信用體系，凈化農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境；建立農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度，提高農(nóng)村金融體系穩(wěn)定性，從而構(gòu)建和完善城鄉(xiāng)一體化的金融服務(wù)平臺(tái)。
二、構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化金融服務(wù)平臺(tái)的政策建議
（一）正規(guī)金融主導(dǎo)、多層次協(xié)調(diào)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)公共平臺(tái)
農(nóng)村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等；非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)涵蓋：農(nóng)村合作基金會(huì)、小額信貸和私人借貸等。前者是農(nóng)村金融的主體，后者構(gòu)成前者的補(bǔ)充形式。一方面要增加政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行在農(nóng)村地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展，限制和取締不正常的非正規(guī)金融活動(dòng)；另一方面要積極鼓勵(lì)正常的非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，降低金融市場的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競爭推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。
（二）兼顧“效率與公平”的金融政策服務(wù)公共平臺(tái)
在城鄉(xiāng)一體化的大背景下，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)是我們的融資對象，它們大多屬于公共物品或準(zhǔn)公共物品，有非競爭性和非排他性的特征，這就與資本“逐利”的本性背道而馳，成為農(nóng)村地區(qū)缺失資金的主要原因。所以，在這個(gè)階段，政府應(yīng)該發(fā)揮主導(dǎo)作用，把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)結(jié)合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，更要發(fā)揮“看得見的手”的作用，對農(nóng)村金融給予合理適度的政策引導(dǎo)和支持，是調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)供給增加不可或缺的重要手段。在制定和實(shí)施金融政策時(shí)要充分考慮到農(nóng)村的特性和各地的特色，不能僅僅從使用資本的效率出發(fā)，還要考慮農(nóng)村的實(shí)際情況，更多地注重公平的發(fā)展。
（三）傳統(tǒng)與差異相結(jié)合的金融產(chǎn)品服務(wù)公共平臺(tái)
除傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)外，農(nóng)村金融新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品太少，服務(wù)單一：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面偏低，險(xiǎn)種單一；農(nóng)村證券、基金、理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎處于空白狀態(tài)。一方面，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普遍情況，可以建立小額貸款擔(dān)?；穑?dāng)農(nóng)戶不能按期還款時(shí)，由擔(dān)?；鸫鸀榍鍍?。小額貸款擔(dān)?；饦O大地降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，面向農(nóng)戶或農(nóng)企發(fā)放小額貸款。另一方面，根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，例如在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化集中的農(nóng)村可以大力發(fā)展農(nóng)業(yè)聯(lián)?；蛘咭牖稹？傊诎l(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)要注重農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城市之間的差異。
（四）全方位與個(gè)性化相融合的金融信息服務(wù)公共平臺(tái)
建立信息服務(wù)平臺(tái)不能簡單模仿城市金融模式。民間金融的獨(dú)特優(yōu)勢在于“社會(huì)人際關(guān)系效應(yīng)”，且民間金融經(jīng)營靈活，快捷高效，能達(dá)到正規(guī)金融達(dá)不到的地方和領(lǐng)域，所以對金融服務(wù)的廣度和深度有更高要求。建立農(nóng)村信息傳輸平臺(tái)，暢通資金、技術(shù)、金融服務(wù)對稱信息；暢通農(nóng)村結(jié)算渠道，積極推進(jìn)農(nóng)村服務(wù)電子化、信息化和規(guī)范化，優(yōu)化自助銀行、電話銀行、短信銀行功能，研發(fā)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、掌上銀行等。
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(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位
政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎(chǔ)性支撐作用,使其在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設(shè)施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設(shè)等領(lǐng)域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務(wù)如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項(xiàng)目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)｡同時(shí),將業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓(xùn)等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)平衡,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實(shí)施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實(shí)信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì);二是要擴(kuò)大服務(wù)范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù),還應(yīng)將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進(jìn)行推廣,提升農(nóng)村金融服務(wù)水平;三是要擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務(wù),重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn),又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ),完全可以利用目前基層網(wǎng)點(diǎn)分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責(zé),在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設(shè)的基礎(chǔ)上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進(jìn)小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的開展｡在落實(shí)支農(nóng)信貸職責(zé)時(shí),一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機(jī)構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲(chǔ)蓄銀行既將在全國地級市掛牌運(yùn)行,應(yīng)積極引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn),立足于支持“三農(nóng)”､服務(wù)“三農(nóng)”,并逐步擴(kuò)大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設(shè)的進(jìn)程｡
(五)規(guī)范社會(huì)支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補(bǔ)充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應(yīng)積極引導(dǎo)并逐步使其合法化､規(guī)范化運(yùn)作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設(shè)立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導(dǎo)上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點(diǎn)制定信貸政策,合理設(shè)置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導(dǎo)民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應(yīng)盡快出臺(tái)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會(huì)資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時(shí),積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵(lì)､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設(shè)出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險(xiǎn)體系
投資需要一個(gè)較好的環(huán)境,沒有保險(xiǎn)行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應(yīng)建立以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為輔的制度｡一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè),對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定價(jià)､保險(xiǎn)范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司,完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系,從制度上有效增強(qiáng)農(nóng)民抵御和防范自然災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)和補(bǔ)償能力,降低自然災(zāi)害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強(qiáng)農(nóng)業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡
一、農(nóng)村信用體系建設(shè)現(xiàn)狀
（一）農(nóng)戶信用檔案建設(shè)與評價(jià)情況
博州轄下兩縣一市一口岸，總?cè)丝?8.73萬余人，其中：農(nóng)業(yè)人口22.21萬余人，農(nóng)戶數(shù)8.15萬余戶。轄內(nèi)已開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)和建立農(nóng)戶信用評價(jià)的有，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社、精河縣農(nóng)村信用聯(lián)社、溫泉縣農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行博州分行、農(nóng)業(yè)銀行博州分行和農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共33個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)；正在建立農(nóng)戶信用評價(jià)的有農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行，共5個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為7.29萬戶農(nóng)戶建立經(jīng)濟(jì)檔案，占全州農(nóng)戶數(shù)的89.45%，評定信用戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%。
（二）惠農(nóng)卡的發(fā)放及授信情況
為農(nóng)戶提供方便快捷的信用服務(wù)，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行推廣發(fā)行“惠農(nóng)準(zhǔn)貸記卡”。截至2012年4月末，農(nóng)行博爾塔拉兵團(tuán)支行發(fā)行“惠農(nóng)卡”0.02萬張，授信0.02萬戶，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款1990萬元。
（三）信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)情況
截至2012年4月末，全州已評定信用農(nóng)戶5.8萬戶，占建檔農(nóng)戶的79.56%，評定信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）分別達(dá)129、4個(gè)。
（四）農(nóng)村中小企業(yè)信用建設(shè)情況
博州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極開展對農(nóng)村中小企業(yè)信用等級每年的評定工作，截至2012年4月末，全州涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已對166戶農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行了信用等級評級，全州農(nóng)村中小企業(yè)貸款余額437286萬元，分別占全州各項(xiàng)貸款余額和涉農(nóng)的49.51%和55.05%。
（五）農(nóng)民專業(yè)合作社信用建設(shè)情況
據(jù)調(diào)查，截至2012年4月末，博州共有農(nóng)民專業(yè)合作社22戶，有3戶在人行征信系統(tǒng)中擁有信用檔案。
二、采取措施
（一）政府推動(dòng)、人行指導(dǎo)、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，積極完善農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制
思想決定思路，思路決定出路。在推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)實(shí)踐中，博州中支結(jié)合人總行《農(nóng)村信用體系建設(shè)工作指引》，制定《博州農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)施方案》，明確了博州地區(qū)農(nóng)村信用社體系建設(shè)總體思路，即以“信用工程”創(chuàng)建為載體，以農(nóng)村征信體系和農(nóng)村信用宣傳為抓手，以建立、完善農(nóng)戶電子信用檔案和農(nóng)戶信用評價(jià)體系為重點(diǎn)，加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。同時(shí)與自治州政府溝通協(xié)調(diào)，以博州政辦發(fā)〔2009〕90號(hào)建立起了由19家成員單位組成的社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，明確成員單位職責(zé)及要求，在全州建立起了以地方及農(nóng)五師黨政為服務(wù)的組織主體、以人民銀行為服務(wù)的指導(dǎo)主體、以村隊(duì)及連隊(duì)為服務(wù)的傳導(dǎo)主體、以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)的營銷主體的“四位一體”合力互動(dòng)的博州農(nóng)村信用體系建設(shè)機(jī)制。
（二）積極開展農(nóng)村征信宣傳工作
博州中支通過三個(gè)方面全面推動(dòng)農(nóng)村征信宣傳工作。一是構(gòu)建“三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系。為全面推動(dòng)博州農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，博州政府批轉(zhuǎn)了由博州中支起草了《博州農(nóng)村征信宣傳工作站創(chuàng)建實(shí)施方案》，成立了博州農(nóng)村征信宣傳工作領(lǐng)導(dǎo)小組，建立起了“縣（市）-鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）-村三位一體”的農(nóng)村征信宣傳網(wǎng)絡(luò)體系，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的有效開展構(gòu)建了堅(jiān)強(qiáng)宣傳陣地。二是開展了“金融知識(shí)進(jìn)牧區(qū)，征信宣傳入草原”系列活動(dòng)。博州中支組織金融機(jī)構(gòu)成立了“征信知識(shí)宣傳隊(duì)”，將農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)方面的知識(shí)帶入牧區(qū)。三是舉辦農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建宣講暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動(dòng)。為全面推動(dòng)農(nóng)五師信用環(huán)境建設(shè)，加快農(nóng)五師“三信工程”創(chuàng)建步伐，博州中支在兵團(tuán)農(nóng)五師9個(gè)團(tuán)場開展了“三信工程”創(chuàng)建宣講活動(dòng)暨“征信和金融知識(shí)進(jìn)團(tuán)場”宣傳周活動(dòng)。在活動(dòng)期間，舉辦了30多場專題講座、發(fā)放宣傳資料3萬余份，實(shí)現(xiàn)3000余名團(tuán)場職工與信用知識(shí)的“零距離接觸”，為農(nóng)五師開展農(nóng)牧團(tuán)場信用環(huán)境建設(shè)營造了良好的氛圍。
（三）強(qiáng)化制度建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)全民的信用工程，必須有嚴(yán)密的制度來推動(dòng)它的發(fā)展并防患于未然。因此博州中支制定了《全面推進(jìn)博州農(nóng)村信用工程建設(shè)實(shí)施意見》和《兵團(tuán)農(nóng)五師開展信用工程建設(shè)暫行辦法》，在博州地方以創(chuàng)建“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村、信用戶”，在兵團(tuán)農(nóng)五師以創(chuàng)建“信用戶、信用連隊(duì)、信用團(tuán)場”為主要載體，以人民銀行建立的全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ)，健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用信息征集機(jī)制，逐步建立起完整的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用檔案，建立守信激勵(lì)、失信懲戒機(jī)制和農(nóng)村信用信息共享平臺(tái)。
（四）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施利率優(yōu)惠措施，積極服務(wù)“信用戶”
農(nóng)村信用體系建設(shè)工作實(shí)施以來，博州各涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信用評價(jià)體系，科學(xué)評出農(nóng)戶信用狀況，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考依據(jù)，并對“信用戶”實(shí)施利率優(yōu)惠政策。據(jù)調(diào)查，博樂市農(nóng)村信用聯(lián)社一年期基準(zhǔn)利率為6.56%，對 “信用戶”實(shí)行上浮10%的利率優(yōu)惠政策，利率上浮空間大大低于信用評級較低的農(nóng)戶。利率優(yōu)惠政策的實(shí)施，使博州農(nóng)戶信用意識(shí)逐步提高，為博州農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境。
三、取得成效
（一）農(nóng)民融資難問題得到緩解
截至2012年5月末，博州有3萬戶農(nóng)戶獲得貸款，農(nóng)戶貸款面達(dá)37.43%；農(nóng)戶貸款余額185359萬元，占各項(xiàng)貸款余額883269萬元的20.98%，其中：農(nóng)戶小額信用貸款42589萬元，農(nóng)戶聯(lián)保貸款65161萬元。
（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)促進(jìn)了農(nóng)民增收和農(nóng)村信用社增效
在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，作為支農(nóng)主力軍，博州農(nóng)村信用社大力推廣農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、經(jīng)營專業(yè)戶貸款，有效緩解了農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富，集中體現(xiàn)在全州農(nóng)民人均純收入由2001年的2932元增加到2011年的8008元，高于新疆農(nóng)民人均純收入2566元。同時(shí)，全州三家農(nóng)村信用聯(lián)社近幾年以來，已連續(xù)實(shí)現(xiàn)盈利大幅攀升，實(shí)現(xiàn)了社農(nóng)聯(lián)動(dòng)發(fā)展。
