時間：2024-01-25 14:41:14
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇移動支付的缺點，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
隨著因特網(wǎng)的飛速發(fā)展，3G時代來臨，移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的不斷交融，智能終端等基礎(chǔ)設(shè)施的普及和不斷更新完善，移動支付逐漸步入人們的生活，受到重視。在不斷的研究、探索下，移動支付在一些領(lǐng)域中開始嘗試應(yīng)用，在用戶和市場規(guī)模方面達到了一定的規(guī)模。
移動支付是繼自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行后，一種新興的支付方式，它通過移動終端為客戶所消費的商品和服務(wù)提供賬務(wù)結(jié)算支付的服務(wù)[1]。移動支付通常使用的移動終端包括手機、移動PC、掌上電腦（PDA）或是其它當前較為復(fù)雜的電子設(shè)備。而由于手機的廣泛應(yīng)用，使得其在移動支付中具有非常重要的作用，故通常將移動支付狹義地稱為手機支付。
移動支付之所以受到業(yè)界的普遍關(guān)注，是因為比起傳統(tǒng)的支付方式，它具有以下的優(yōu)勢：一是成本費用低。移動支付可以省去商家和用戶支付過程中許多中間環(huán)節(jié)，減少業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)過程，支付更加方便、快捷，可以有效減輕銀行的柜臺壓力。二是效率優(yōu)勢。移動支付可以提高資金的運轉(zhuǎn)效率，無紙化辦公消除了現(xiàn)金交易帶來的假幣、保存和攜帶等風(fēng)險，提高了商戶的資金運營效率和安全性。三是便捷優(yōu)勢。移動支付可以提高支付的便利性，移動通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，移動終端能機隨人動，可以隨時隨地為用戶提供支付服務(wù)。據(jù)調(diào)查，截止2006年，我國固定、移動電話用戶超過了7億，并且手機使用的普及率遠遠高于計算機，這意味著移動互聯(lián)網(wǎng)具有先天的客戶群優(yōu)勢。[2]
面對這個未來最具有發(fā)展前景的移動支付新興市場，業(yè)界各方均表現(xiàn)出巨大的熱情。自1999年移動支付的概念在國內(nèi)出現(xiàn)起，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，許多專家提出了大量移動支付相關(guān)應(yīng)用的設(shè)想，為移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展繪畫出一幅美好的藍圖，但是現(xiàn)實中其具體應(yīng)用范圍仍舊較小，預(yù)期的大規(guī)模應(yīng)用一直都未實現(xiàn)，也就是說目前移動支付的發(fā)展狀態(tài)并不樂觀，還存在許多問題需要改善。
一、移動支付目前存在的問題
（一）移動支付沒有形成統(tǒng)一的標準，還未形成主流的解決方案
移動支付參與機構(gòu)眾多，產(chǎn)業(yè)鏈較長，各參與者通過電子信息的交互來完成支付業(yè)務(wù)。目前我國移動支付存在兩種標準：銀聯(lián)主推的13.56MHz和以電信運營商為主導(dǎo)的2.4GHz。通過大量的實踐與探討，這兩種標準各有優(yōu)缺點，并都形成了一定的發(fā)展規(guī)模。但是沒有統(tǒng)一的標準，給產(chǎn)業(yè)鏈各參與方帶來了巨大的困惑，也給用戶的使用造成不便?，F(xiàn)提出的移動支付解決方案主要有智能SD卡、雙界面天線卡、NFC手機等[3]，移動支付產(chǎn)品雖然不少，但這些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的產(chǎn)品解決方案，產(chǎn)品技術(shù)有待提高。
（二）移動支付的技術(shù)支持仍需提高
全球主要的智能手機品牌有很多種，不同的手機可能采用不同的開發(fā)部署和操作系統(tǒng)。手機終端的多樣性決定了移動支付運營商提供的服務(wù)必須要考慮到不同手機的差異性，對不同操作系統(tǒng)的手機能夠兼容，增加自動適配機制。因而需要將大量的資源投入到相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計、開發(fā)、測試、運維環(huán)節(jié)中。此外，目前支持移動支付業(yè)務(wù)的相關(guān)產(chǎn)品和基礎(chǔ)設(shè)備等硬件設(shè)施還不完善，如讓持有NFC功能手機的客戶實現(xiàn)“刷”手機，則需要投入和改造大量的設(shè)備。
（三）安全問題
這是用戶普遍關(guān)注的問題，包括賬戶、密碼、認證、交易信息的存儲、傳輸安全、個人賬戶資金、小額沉淀資金的安全等[4]?，F(xiàn)有的大部分用戶手機不具備安全性較高的硬件加密、認證條件等安全措施。如何解決手機丟失、信息泄露、唯一身份識別等問題是移動支付安全的重大問題，是開展大額支付的首要條件，需要完善的相關(guān)安全基礎(chǔ)設(shè)施，如在重要業(yè)務(wù)中引入電子簽名、數(shù)字認證等安全機制。
（四）法律法規(guī)環(huán)境還不成熟
我國移動支付產(chǎn)業(yè)尚處于初級發(fā)展階段，與之相對應(yīng)，其發(fā)展狀態(tài)也呈現(xiàn)出一個產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的無序特征。在沒有法律政策規(guī)范下，許多業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但有些正處于灰色地帶，則未來某些業(yè)務(wù)可能將面臨被管制或取締的風(fēng)險。
上述這些問題，有些屬于發(fā)展中的問題，可以逐步得到解決。隨著移動支付的進一步發(fā)展，還會出現(xiàn)很多新的問題，我們必須要深入分析研究國內(nèi)外移動支付發(fā)展、實踐，探求阻礙我國移動支付快速發(fā)展的關(guān)鍵所在。
二、移動支付業(yè)務(wù)未來發(fā)展的建議
（一）統(tǒng)一標準，盡快形成主流的產(chǎn)品應(yīng)用方案
對于銀聯(lián)和電信運營商主導(dǎo)的兩種標準，均存在明顯的優(yōu)缺點，最終哪種標準更符合我國移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要盡快明確并統(tǒng)一，以便移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的各方可以明確權(quán)責(zé)，各司其職。根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)的特點，加緊制訂和完善移動支付業(yè)務(wù)開展的業(yè)務(wù)管理辦法，按照統(tǒng)一標準和管理要求對移動支付業(yè)務(wù)中各相關(guān)機構(gòu)進行監(jiān)管。同時根據(jù)我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的特點，選擇適合于國內(nèi)移動支付的產(chǎn)品解決方案。
（二）充分發(fā)揮各方優(yōu)勢，加強支付產(chǎn)業(yè)鏈的各方密切合作
移動支付產(chǎn)業(yè)鏈較長，涉及的參與者主要包括銀行（銀聯(lián)）等金融機構(gòu)、電信運營商、支付服務(wù)提供商、商戶及個人用戶等[5]，它們都有各自的資源優(yōu)勢，只有相互緊密合作，整合各環(huán)節(jié)的優(yōu)勢資源，形成專業(yè)分工，優(yōu)勢互補的產(chǎn)業(yè)模式，才能有效地促進移動支付市場的快速、穩(wěn)健發(fā)展。如移動營運商要確保支付網(wǎng)絡(luò)暢通無阻、穩(wěn)定，而金融機構(gòu)要加強優(yōu)化支付環(huán)節(jié)流程，準確處理支付指令，并加強風(fēng)險防范等等。
（三）加快全面創(chuàng)新
在移動支付發(fā)展中，要不斷探索研究新興技術(shù)理念，如“云計算”、“物聯(lián)網(wǎng)”等新興技術(shù)，將這些新技術(shù)應(yīng)用到移動支付產(chǎn)業(yè)中，加強不斷創(chuàng)新對于移動支付市場和整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展都非常重要。根據(jù)不同地域的特點和進展情況，創(chuàng)新移動支付服務(wù)。對前期進行試點的移動支付工作進行總結(jié)，逐步拓寬移動支付服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。因時制宜地進行移動支付產(chǎn)品推廣工作，提高移動支付服務(wù)的附加值。
（四）注重培養(yǎng)用戶移動支付理念
移動支付作為一種新興的支付方式，目前用戶對它的接受、認可度還較低，所以加強用戶的移動支付理念和使用習(xí)慣的培養(yǎng)對于移動支付的發(fā)展十分重要。首先支付組織應(yīng)加大對移動支付的宣傳力度，讓廣大用戶對該新產(chǎn)品有一定的認識感知；其次通過提升產(chǎn)品品質(zhì)和不斷更新技術(shù)服務(wù)來消除用戶的使用疑慮，在用戶放心的基礎(chǔ)上才能帶來更多的用戶；第三，采用合理有效的促銷方法吸引用戶，提升產(chǎn)品的客戶體驗，從而擴大移動支付產(chǎn)業(yè)的客戶規(guī)模。
三、結(jié)論
隨著移動通信技術(shù)的迅速發(fā)展，移動支付的發(fā)展前景廣闊，移動支付將成為支付業(yè)的未來，因而我們要抓住機遇，合理妥善地解決移動支付當前存在的一些問題，從國內(nèi)已有的應(yīng)用出發(fā)，為用戶提供更好的服務(wù)，推動我國移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。
參考文獻：
[1]蔡東.大力推動移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展[J].金融電子化，2011（11）：194.
[2]管帥.移動支付風(fēng)險分析及安全策略[J].商場現(xiàn)代化，2008（01）.
[3]龔敏.移動支付的技術(shù)標準、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.
[4]張燕燕.移動支付的安全機制研究[J].科技信息，2010，21.
優(yōu)點：
便捷性，在過去的支付方式中，消費者需要攜帶現(xiàn)金進行交易，有時還需要商家找零等，而用支付寶和微信支付，消費者只需要一部手機即可完成支付；安全性，用支付寶和微信支付時，貨幣成為了一串數(shù)字，可以防止盜竊的出現(xiàn)；環(huán)保性和可持續(xù)性，在移動支付出現(xiàn)之前，紙幣被廣泛應(yīng)用，但是紙幣在流通的過程中，會出現(xiàn)損耗、破損現(xiàn)象，銀行需要回收該類紙幣進行銷毀，浪費了資源也破環(huán)了環(huán)境，而移動支付實現(xiàn)了貨幣無紙化，更加環(huán)保了。缺點：
增加了被盜風(fēng)險，由于移動支付是在手機上完成，而手機木馬層出不窮，犯罪份子很容易通過手機病毒的方式進行盜竊；可能導(dǎo)致個人隱私泄露，消費者通過移動支付進行消費，商家掌握了很多消費者的相關(guān)數(shù)據(jù)，不良商家會將這些數(shù)據(jù)進行交易，導(dǎo)致消費者個人隱私泄漏。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
[關(guān)鍵詞]移動支付模式電子商務(wù)
一、引言
移動支付是指利用客戶的手機，通過短信、語音、射頻識別等方式進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比，移動支付具有方便、快捷、安全的優(yōu)點，在開展該業(yè)務(wù)較早的日本、韓國及一些歐洲國家，移動支付正越來越受到人們的青睞。
在我國，移動支付還處于市場培育階段。有調(diào)查顯示，國內(nèi)手機用戶每月增長數(shù)量超過500萬戶，2007年用戶總數(shù)將突破5億。這顯然是一個極具潛力的市場，對移動支付業(yè)務(wù)的開發(fā)，將為產(chǎn)業(yè)鏈上的各方，包括設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、商業(yè)機構(gòu)、移動運營商、服務(wù)提供商等創(chuàng)造新的利潤增長點，帶來的將會是巨大的經(jīng)濟效益和社會效益。
本文從客戶應(yīng)用的角度，將移動支付歸納為兩種模式，介紹了各自的適用場合、技術(shù)特點及發(fā)展現(xiàn)狀，并對移動支付的發(fā)展前景做了分析。
二、移動支付的兩種模式
客戶若要使用移動支付業(yè)務(wù)，前提是須將手機號碼與銀行卡進行捆綁，此后在交易過程中所支付的金額會直接從銀行卡上扣減。
在此前提下，移動支付可以分為兩種模式。第一種是非面對面的支付模式，主要迎合了客戶不希望親臨現(xiàn)場就可進行交易的需求?？蛻艨墒褂枚绦?、語音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水電煤氣、物業(yè)管理、交通罰款等公共事業(yè)繳費，或者用于彩票購買、手機訂票、手機投保等交易。這種支付模式不受時間、地點約束，無需排隊，為客戶提供了極大的便利。在國外如愛立信公司的Mobilee-Pay解決方案，在國內(nèi)如北京聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司的“手機錢包”業(yè)務(wù)，都支持這種支付模式。
在當前2G/2.5G的通信環(huán)境下，手機還只能瀏覽一些簡單的網(wǎng)頁，要進行網(wǎng)上購物還不太現(xiàn)實。因此,可以考慮將非面對面的移動支付與基于PC的網(wǎng)上支付結(jié)合起來，構(gòu)建成統(tǒng)一的電子支付系統(tǒng)。例如與支付寶結(jié)合，現(xiàn)在支付寶是用客戶的E-mail登錄，如果服務(wù)提供商之間加強協(xié)作，使客戶用手機號碼也能登錄，這樣就可以將移動支付與網(wǎng)上支付合并為一個ID，既方便于管理銀行賬戶，又擴展了非面對面移動支付的應(yīng)用范圍。與支付寶一樣，手機號碼已采用實名登記，因此較好得保證了客戶的信用度。
移動支付的另一種模式是面對面的支付模式。如今，人們雖然能夠足不出戶地在網(wǎng)上購物，但網(wǎng)上購物永遠也滿足不了人們在商場里親身購物時所體驗到的人文享受。親身購物的過程就是一種休閑方式，那么在此過程中如何使交易最為簡便呢？面對面的移動支付可以滿足人們的需求，這有點類似于人們在商場內(nèi)的刷卡消費。
曾經(jīng)出現(xiàn)過用發(fā)送短信的方式來完成這種支付，但是短信在發(fā)送、回復(fù)的過程中信道易受干擾，期間的延時難以預(yù)計，而且零售交易金額少但次數(shù)多，頻繁地發(fā)送短信容易使消費者產(chǎn)生厭煩情緒。因此，今后的趨勢是在客戶的手機與商家的終端之間采用近距離無線通信方式，客戶只需將手機靠近終端，再輸入密碼就可以完成支付。
較早的移動設(shè)備普遍采用紅外線技術(shù)進行近距離通信。其缺點有二，首先是發(fā)射端和接收端必須處在筆直的視線內(nèi)且要精確對準，另外，紅外通信缺乏有效的安全協(xié)議。作為建立個人局域網(wǎng)（PAN）的一種技術(shù)，藍牙目前廣泛應(yīng)用于手持設(shè)備的無線連接，然而在人員密集的地方它的連接速度存在問題。射頻識別（RFID）是一種非接觸的自動識別技術(shù)，其基本原理是利用射頻信號和空間耦合傳輸特性，實現(xiàn)對目標物體的自動識別。RFID被業(yè)界公認為是一項極具發(fā)展前途的應(yīng)用技術(shù)，今后，面對面的移動支付將主要基于該技術(shù)?？蛻糁恍鑼?nèi)置RFID芯片的手機或PDA靠近商家的閱讀器，閱讀器識別用戶ID和存儲在芯片內(nèi)的金額，并傳送交易信息及電子簽名至支付平臺實現(xiàn)扣款，系統(tǒng)內(nèi)部接口遵循移動運營商專門制定的標準協(xié)議《小額支付交易協(xié)議MPTP1.1》和《小額支付通信協(xié)議MPCP1.0》。
當前，在亞洲有日本、韓國、新加坡，在歐洲有英國、法國、德國，已經(jīng)應(yīng)用RFID技術(shù)開展移動支付業(yè)務(wù)。日本第一大通信運營商NTTDoCoMo的FeliCa手機就是一個成功的典型，從2005年推出至今已經(jīng)吸引了4000萬用戶，可見其發(fā)展?jié)摿χ蟆ｋS著RFID技術(shù)的成熟，基于該技術(shù)的面對面的移動支付系統(tǒng)在中國的實施也只是時間上的問題。
移動支付系統(tǒng)框架圖
移動支付系統(tǒng)框架如圖所示，虛線框(A)為非面對面的支付模式，虛線框（B）為面對面的支付模式，兩種模式有各自的適用場合，今后的手機將同時具備這兩方面的功能。
三、有待加強的方面
無論哪種模式的移動支付，由于手機號碼與銀行卡賬號捆綁在一起，因此賬號內(nèi)存款的安全就與手機直接相關(guān)。如此情形下，除了銀行必須對用戶的身份和密碼進行加密以外，運營商需要對手機信號進行加密，手機制造商需要提高手機操作系統(tǒng)的保密性能。在過去的兩年內(nèi)許多廠商已經(jīng)花費了大量精力來開發(fā)移動支付的安全框架，包括開發(fā)出多種無線PKI方案。
對于習(xí)慣了只把手機作為通話工具的人們來說，移動支付的概念還比較陌生。因此，提高市場認知度也是當前需要解決的問題，不僅要向消費者宣傳移動支付的可用性和易用性，而且要讓商家、運營商及銀行都充分認識到移動支付可能帶給他們的好處和商機。
今年7月初，中國移動北京公司與北京市政交通一卡通有限公司聯(lián)合“移動NFC手機一卡通”應(yīng)用，NFC技術(shù)首次應(yīng)用于國內(nèi)交通行業(yè)。中國移動在NFC手機支付方面的投入巨大，早在6月初就與中國銀聯(lián)共同推出了移動支付聯(lián)合產(chǎn)品——手機錢包。中國移動表示，為加快規(guī)模推廣，全年計劃銷售NFC終端超過千萬臺，“移動NFC手機一卡通”的推出也標志著“手機錢包”開始走進人們的日常生活。
想來北京人用上公交卡也不過10年時間，如今用手機就能“刷卡”了，這的確令人興奮。但人們很快發(fā)現(xiàn)這“卡”不是誰都能刷的：首先用戶要在移動營業(yè)廳花費20元“換卡費”辦理NFC一卡通專用SIM卡，還要購買具有NFC功能且經(jīng)過中國移動認證的手機。如果說20元的換卡費已經(jīng)讓一些用戶不爽，當看到符合要求的手機清單時，記者本人也放棄了“刷手機”的打算：現(xiàn)階段支持“NFC手機一卡通”業(yè)務(wù)的手機大多為3000元以上的高端機型，且均為移動定制機。
盡管中國移動下了大力氣來宣傳NFC手機支付，但從目前來看，用戶對此并沒有足夠的興趣。而這種尷尬，不僅發(fā)生在國內(nèi)。2011年的移動世界大會上，谷歌董事長施密特曾將NFC視為一個“超大規(guī)模的機會”，他預(yù)言這種技術(shù)會把智能手機變成信用卡，從而給電子商務(wù)和移動支付帶來一場“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌錢包”。時至今日，盡管移動支付發(fā)展迅猛，NFC支付和谷歌錢包卻進展緩慢。6月，美國市場研究公司Gartner的一份研究報告顯示，今年全球移動支付交易額將達到2354億美元，而曾被寄予厚望的NFC支付卻僅占其中2%。甚至有觀點指出，面對市場的不認可，NFC實際上已淪為“Not For Customers”（不適合消費者）。
眾人拾柴 優(yōu)勢明顯
NFC支付的裹足不前，讓不少人對其發(fā)展前景產(chǎn)生了懷疑，NFC真的沒有希望了嗎？
答案是否定的。正如前文所述，刨去產(chǎn)業(yè)鏈整合、安全等移動支付領(lǐng)域存在的普遍問題，與其他移動支付手段相比，NFC支付的主要缺點是成本高。但和很多新產(chǎn)品一樣，如果可以得到大規(guī)模的普及推廣，成本的下降只是時間問題。而能否得到推廣，最終取決于NFC支付是否具有其他移動支付手段所不具備的優(yōu)點。
NFC支付具有以下優(yōu)點。
第一，安全性高：NFC通信距離不及RFID、藍牙等，NFC手機支付需要在小于0.1m的范圍內(nèi)才能完成，并且只能進行點對點的通信，這些特征對于移動支付安全來說非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移動刷卡器設(shè)備相比，NFC支付手機在便攜性方面優(yōu)勢明顯，和目前的RFID支付設(shè)備相比，NFC射頻設(shè)備在手機上，因此沒有天線的累贅，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手機即使在關(guān)機情況下也可以工作，不用擔(dān)心手機沒電的情況下無法完成支付和其他功能。此外，除了近場支付以外，NFC技術(shù)還可應(yīng)用于門禁卡、票證、文件傳輸、電子名片、游戲配對等，應(yīng)用場景廣泛。
正因為上述優(yōu)點，NFC在國外推出時就備受矚目，獲得了各個領(lǐng)域巨頭的支持。NFC技能論壇的140多名成員中，包括三星、諾基亞、LG等手機生產(chǎn)商，T-mobile、sprint等運營商、ISIS、Visa等金融機構(gòu)以及谷歌等軟件開發(fā)商等。而盡管近年來進展緩慢，還是有越來越多的廠商加入到了NFC的陣營中。這些都說明NFC支付的前景是光明的。但用戶使用習(xí)慣的培養(yǎng)、產(chǎn)業(yè)鏈的整合、手機的更新?lián)Q代等因素都決定了NFC支付的普及將是一個比較漫長的過程。業(yè)內(nèi)有觀點認為，NFC支付預(yù)計將在2015年以后迎來發(fā)展的。Gartner預(yù)測，到2017年，NFC交易將占移動支付交易總量的5%，預(yù)計將從2016年當NFC手機和非接觸式讀卡器的普及率增長時，NFC會大舉增長。
銀行發(fā)力 方案頻出
盡管全面普及尚需時日，但看到其中巨大商機的各家銀行紛紛發(fā)力，掀起了NFC產(chǎn)品推出的小。目前的NFC解決方案主要有三種：NFC全終端方案，即將安全模塊存儲在手機硬件中；NFC-SWP方案，即安全模塊存儲在SIM卡中間；第三種為NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用開放的國際標準，在獲得央行移動支付技術(shù)標支持后，該方案也成為國內(nèi)NFC未來發(fā)展的主流。
早在今年5月24日，浦發(fā)銀行就推出了與中國移動合作的NFC手機支付產(chǎn)品，這是我國第一款正式上市的手機支付銀行卡。出于安全考慮，浦發(fā)的NFC手機支付采用了雙賬號解決方案，即手機關(guān)聯(lián)小額支付和信用卡兩個賬戶。當客戶刷卡時，系統(tǒng)根據(jù)金額自動識別：1000元以下的交易通過小額支付賬戶自動支付，無須輸入密碼；1000元以上的，則通過信用卡賬戶支付，需要輸入密碼，從而較好地兼顧了安全和便利。早在2010年，浦發(fā)銀行就前瞻性地投入移動金融領(lǐng)域研發(fā)，基于NFC-SD卡方案先后推出了手機支付、手機銀行、手機匯款、手機繳費等系列創(chuàng)新產(chǎn)品。隨著浦發(fā)銀行多款手機支付產(chǎn)品的推出，其手機近場支付用戶已接近百萬級，成為國內(nèi)唯一實現(xiàn)手機支付業(yè)務(wù)規(guī)?；l(fā)展的商業(yè)銀行。
去年11月，招商銀行聯(lián)合中國聯(lián)通了基于NFC-SWP卡的“手機錢包”解決方案，該項業(yè)務(wù)已于當年12月開始在上海商用，今年陸續(xù)面向全國推廣。今年2月5日，招商銀行又與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將基于NFC-SWP方案開展合作，實現(xiàn)符合中國人民銀行規(guī)范的PBOC2.0等系列標準的移動支付方案，包括但不限于電子現(xiàn)金應(yīng)用、貸記卡應(yīng)用等多項金融支付應(yīng)用。
此外，今年1月，建設(shè)銀行發(fā)行了手機支付信用卡。建行發(fā)行的手機支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡內(nèi)包含信用卡主賬戶和電子現(xiàn)金賬戶，通過配套移動支付專用手機使用，可實現(xiàn)NFC近場支付和遠程支付功能。7月，光大銀行與中國銀聯(lián)、中國移動聯(lián)合推出手機支付平臺“陽光e付”該產(chǎn)品由光大銀行與通訊運營商及中國銀聯(lián)合作開發(fā)，基于NFC-SWP方案，據(jù)最新消息，“陽光e付”業(yè)務(wù)的下載人數(shù)已超過四千人，累計用戶數(shù)量躍居同行業(yè)第一。8月，中信銀行與中國聯(lián)通簽署手機錢包業(yè)務(wù)全面合作協(xié)議，所推出的NFC支付同樣基于NFC-SWP方案。
未來方向——空中發(fā)卡
從產(chǎn)業(yè)鏈條上來看，移動支付囊括了銀行、電信運營商、第三方支付、用戶終端四個環(huán)節(jié)。如果僅把電信運營商當做流量通路來看，其余三個環(huán)節(jié)都可能引發(fā)支付的安全問題。
以銀行為例，用戶若需要開通手機支付或者網(wǎng)上銀行，必須攜帶身份證到銀行柜臺辦理，向銀行提供銀行卡、身份證、手機號碼等信息并簽約才能夠完成。相較之下，第三方支付開通相應(yīng)產(chǎn)品的手續(xù)環(huán)節(jié)就要簡化得多――其注冊和開通相關(guān)服務(wù)，均是通過互聯(lián)網(wǎng)進行，在這個過程中，用戶并不需要面簽。這就意味著，個人信息存在著不對稱性。記者了解到，目前支付寶的注冊開通，主要有兩種方式，一是郵箱注冊，并通過郵箱來激活；二是通過手機注冊，通過手機驗證碼來完成激活。身份認證是在注冊成功后進行――綁定身份證和銀行卡，而財付通則通過QQ號碼、Email、手機號碼及銀行卡快捷注冊四種方式。
對此，移動互聯(lián)網(wǎng)安全公司網(wǎng)秦認為，在用戶信息的采集上，銀行信息更具真實性，由于面簽，用戶資料在一般情況下不可能出現(xiàn)虛假、冒用等行為，從而保證了資料和意愿的真實性。但是，第三方支付由于屬于互聯(lián)網(wǎng)注冊和認證，其存在著信息不真實的可能，實名認證方面存在著明顯的短板。這也成為了目前移動支付尤其是二維碼支付和虛擬新信用卡等新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭到質(zhì)疑的根本原因。
但需要注意的是，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的本質(zhì)是技術(shù)推動的業(yè)務(wù)模式的變化，而不是金融本身性質(zhì)的變化。并且，技術(shù)所引發(fā)的安全問題，最終仍舊要歸結(jié)到技術(shù)上的方案來解決，而不僅僅是行政上的禁限。
技術(shù)路徑
盡管以二維碼為主要形式的移動支付遭到了各種質(zhì)疑，但是對于移動支付本身，它卻有著多樣的技術(shù)實現(xiàn)路徑。
移動支付按照支付地點遠近可分為近距離支付（又稱F2F支付，即Face to Face）和遠距離支付。遠距離移動支付的主要技術(shù)實現(xiàn)方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非結(jié)構(gòu)化補充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）、超聲波技術(shù)Naratte等；近距離移動支付的主要技術(shù)實現(xiàn)方式有RFID、NFC（近距離非接觸智能芯片）和讀卡器模式Square等。同時，每種技術(shù)所適合的應(yīng)用場景和商業(yè)模式也不盡相同。
以RFID為例，這種技術(shù)通過射頻信號自動識別目標對象并獲取相關(guān)數(shù)據(jù)，識別工作無須人工干預(yù)，可工作于各種惡劣環(huán)境。其支付功能實現(xiàn)的模型為：模擬Mifare數(shù)據(jù)邏輯結(jié)構(gòu)并符合PBOC2.0以及EMV電子信用卡的規(guī)范要求，支持空中開卡和充值 。當然，在近距離非接觸形式的技術(shù)里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三種也是比較成熟的技術(shù)，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經(jīng)廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應(yīng)用，是世界公認的標準。RFSIM技術(shù)是將包括天線在內(nèi)的RFID射頻模塊與傳統(tǒng)SIM卡功能集成在一張SIM卡上，在實現(xiàn)普通SIM卡功能的同時也能通過射頻模塊完成各種移動支付。
從技術(shù)和應(yīng)用上來講，后三種支付方式仍然有缺點。比如使用SIMpass技術(shù)就會占用用于OTA業(yè)務(wù)的C4/C8接口，因此在通信模式上該技術(shù)屬于單向被動通信，NFC的推廣涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。
但需要指出的是，隨著整體移動產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，技術(shù)上的更新迭代和規(guī)模化應(yīng)用場景的出現(xiàn)，最終會彌補技術(shù)和成本上的短板，比如目前在中高端智能手機市場上，NFC功能已經(jīng)開始成為標準配置。
商業(yè)模式
不同技術(shù)實現(xiàn)移動支付的路徑不盡相同，其延伸出來的商業(yè)模式也不盡相同。
針對SIMpass技術(shù)，菲律賓手機運營商Smart用最經(jīng)濟的方法實現(xiàn)了大多數(shù)運營商的夢想的產(chǎn)品――采用大內(nèi)存的SuperSIM卡，使得用戶能夠通過在線或無線的方式將增值SIM應(yīng)用程序下載到手機上，用戶使用移動支付服務(wù)時，將不必記憶復(fù)雜的SMS代碼。Smart通過與Mastercard的聯(lián)姻，借用其成熟的商家網(wǎng)絡(luò)和銀行網(wǎng)絡(luò)，從而獲得了形成TSM（可信服務(wù)管理者）控制環(huán)節(jié)的核心能力。
另一個成熟的樣本是日本的運營商NTT DoCoMo，選擇了FeiliCa作為移動支付技術(shù)。在便利性和安全性間實現(xiàn)了很好的平衡。一方面，通過注資的方式掌控產(chǎn)業(yè)鏈，其先后注資三井住友信用卡公司和UC-card公司。這一舉措使NTT DoCoMo的移動支付業(yè)務(wù)逐漸滲透到消費信貸領(lǐng)域；另一方面，為了確保支付的安全性，NTT DoCoMo規(guī)定消費額超過預(yù)存款和DCMX移動信用卡業(yè)務(wù)每筆消費超過1萬日元都需要輸入4位驗證密碼。更為關(guān)鍵的是，用戶可以通過已注冊電話告知NTT DoCoMo鎖定移動支付業(yè)務(wù)，阻止其他人使用。同時，針對DCMX信用卡業(yè)務(wù)推出的定制手機中有指紋和面部識別功能，使安全性得到最大限度的保障。
因為技術(shù)的革新，移動支付這塊“十年都沒有做大的蛋糕”，現(xiàn)在除了被國外的各方IT巨頭重新再認識，在國內(nèi)更是被眾多IT行業(yè)大鱷、第三方支付企業(yè)、金融機構(gòu)、電信運營商甚至是手機企業(yè)本身開始重新“烘培”。
IT評論家謝文曾說，智能手機將會成為人類雙手的延伸。如今，這只手正在挨個領(lǐng)域顛覆我們傳統(tǒng)的生活方式，也正在將無數(shù)產(chǎn)業(yè)“毀于一旦”或“點石成金”，移動支付顯然就是下一個金光閃閃的行業(yè)。盡管大家還都只是在跑馬圈地的布局階段，暫時相安無事，看不到短兵相接的態(tài)勢，但誰也不敢保證，兩年之后，移動支付市場還能如此云淡風(fēng)輕。
國外巨頭盯緊手機錢包
入口之爭可能影響巨大
或許很難有什么東西能同時吸引蘋果、谷歌、Facebook和亞馬遜這四大IT巨頭的注意力，但這次移動支付做到了。四巨頭為什么對這個領(lǐng)域如此上心？答案可以從一個數(shù)據(jù)中找到：截至2016年，移動支付將成為一個獨立的萬億資產(chǎn)級產(chǎn)業(yè)。
誰能掌控移動支付市場？一場以用戶的錢包為戰(zhàn)略目標的鏖戰(zhàn)正在打響，甚至有專家評論說，這一場新的科技戰(zhàn)爭的結(jié)果關(guān)乎巨頭們在創(chuàng)新領(lǐng)域的排位問題。
被國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)稱為移動支付“鼻祖”的Square，以及它的芯片供應(yīng)商兼競爭對手——來自歐洲的Payleven，以及擅長QR-NFC解決方案的LevelUp，只是這場戰(zhàn)爭參戰(zhàn)公司名單里的一小部分。
上市還沒有多久的iPhone 5正在幫助蘋果在移動支付領(lǐng)域完成一項長遠投資——Passbook，這件被國內(nèi)IT評論人士稱為“喬幫主留給我們的最后一件東西”的手機應(yīng)用，很可能會引導(dǎo)受眾“更加樂意”接受移動支付。
連鎖企業(yè)商戶對Passbook的熱情可能比個人用戶更加強烈：星巴克已經(jīng)登上了Passbook這艘大船，這意味著用戶可以通過蘋果系統(tǒng)終端實現(xiàn)星巴克積分計劃。隨后，麥當勞、Eventbrite（美國一個在線活動策劃服務(wù)平臺）和Airbnb（一個旅行房屋租賃社區(qū)，短租網(wǎng)站）也加入了Passbook序列。這種方式可能會刺激消費者，讓他們對優(yōu)惠券、會員卡、積分卡的熱情比過去有過之而無不及——或許以后在買咖啡的時候直接把手機伸到掃描儀下面去付款，伴隨著一個簡單的“確認”，你的iOS上就有一個移動支付系統(tǒng)了——iTunes培養(yǎng)了大批訂單用戶，也讓蘋果因此擁有了世界上最龐大的信用卡信息數(shù)據(jù)庫，這可以隨時為它的移動支付系統(tǒng)所用。
相比還在雛形中的競爭對手，谷歌錢包已經(jīng)運行了一段時間，但因為認同NFC支付方式的商家和消費者以及支持這個系統(tǒng)的終端有限，還沒進入穩(wěn)定發(fā)展的時期?？墒且琅f傳言，谷歌將推出更多的支持NFC和類似移動支付功能的Nexus系列安卓系統(tǒng)手機，顯然，谷歌正極力擴充它在移動支付領(lǐng)域的市場占有率。
乍一看Facebook好像跟移動支付沒什么關(guān)系，但是它發(fā)展的“虛擬支付”應(yīng)用已經(jīng)在美國、英國、德國試行，這個系統(tǒng)使支付行為變得很快捷，用戶也十分買賬。Facebook指望它能成為自己業(yè)務(wù)鏈條里一個新的利益增長點，外界評論也認為，F(xiàn)acebook的這套支付系統(tǒng)要落地是很容易的，因為Facebook在用戶身份確認上具備先天的優(yōu)勢。鑒于Facebook剛上市就遭遇了融資壓力，因此，作一些發(fā)展移動支付的嘗試并在這個萬億產(chǎn)業(yè)里分一杯羹，并非沒有可能。
在這場科技大戰(zhàn)的所有參戰(zhàn)者中，亞馬遜似乎還在按兵不動。但已經(jīng)有消息稱亞馬遜正研發(fā)一種小額付費的移動支付方案，旨在對抗Square。聯(lián)系去年就有類似消息稱亞馬遜正在研發(fā)NFC移動支付系統(tǒng)判斷，亞馬遜顯然正在醞釀移動支付領(lǐng)域的大動作。亞馬遜在實體商品和虛擬產(chǎn)品交易兩方面算是雙管齊下，無論是像Kindle這樣的硬件設(shè)備還是在各大智能手機運行的應(yīng)用軟件，占據(jù)了相當數(shù)量的終端渠道。如果亞馬遜要開展移動支付業(yè)務(wù)，其便捷程度就如同蘋果iTunes獲得其訂單用戶的信用卡數(shù)據(jù)一樣。
以上幾家IT巨頭在移動支付業(yè)務(wù)上的動作，對中國移動支付市場來說，蘋果和谷歌的影響顯然更大一些，作為智能手機上占據(jù)了絕對優(yōu)勢的兩個系統(tǒng)，二者的技術(shù)或軟件門檻，無疑會在“入口”端成為無形的標準。
諸多利益糾葛博弈
國內(nèi)近場支付尚不清晰
如果說國外的移動支付市場還是幾家掌握技術(shù)創(chuàng)新的IT巨頭牽頭進行的競爭，那么國內(nèi)的移動支付市場則顯示出了一種混亂競爭的跡象——試圖進入這個領(lǐng)域的競爭者來自不同的行業(yè)，有著不同的背景。
德勤在8月的《2012—2015年中國移動支付產(chǎn)業(yè)趨勢與展望》中稱，目前，中國移動支付產(chǎn)業(yè)的主要推動力量來自金融機構(gòu)、移動運營商和第三方支付機構(gòu)，各方都分別進行積極的嘗試，2015年這一局面仍將繼續(xù)。
銀聯(lián)電子支付服務(wù)有限公司總經(jīng)理孫戰(zhàn)平表示：“移動支付誕生于互聯(lián)網(wǎng)的延伸以及支付工具的革新，移動支付在未來三年后將成為網(wǎng)民購物的主要支付方式，而第三方支付在移動支付領(lǐng)域也擁有廣闊的發(fā)展空間，也面臨著再次洗牌的行業(yè)競爭格局?！便y行、運營商和第三方支付都有各自的特色，運營商提供的是支付工具的載體；銀行掌握著億萬人的存款賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，具有得天獨厚不可替代的優(yōu)勢；而類似銀聯(lián)電子支付這樣的第三方支付也擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，能為商家一次性連接好國內(nèi)大部分銀行。孫戰(zhàn)平認為，銀行、運營商和第三方支付都將發(fā)揮各自的特色，成為移動支付市場的主力軍，但在其各自行業(yè)的競爭無可避免。
在第三方支付經(jīng)歷了激烈競爭之后，移動支付成為了獲得移動支付牌照企業(yè)爭奪的又一個戰(zhàn)場。這其中，以金融機構(gòu)和三大電信運營商組成的“國家隊”的表現(xiàn)，對于移動支付中的“近場支付”顯然影響巨大，也成為所有第三方支付企業(yè)和媒體關(guān)心的焦點。在中國，遠程支付領(lǐng)域發(fā)展相對成熟；而近場支付，多數(shù)產(chǎn)業(yè)鏈參與企業(yè)持觀望不敢貿(mào)然跟進的態(tài)度。但近場支付，卻是國外移動支付未來的主要手段之一，是不可逆轉(zhuǎn)的潮流。
但是因為通訊運營商、銀行、銀聯(lián)等實力機構(gòu)均在爭奪主導(dǎo)權(quán)，近場支付因缺少更加統(tǒng)一和標準化的方案、產(chǎn)品而推廣進展緩慢。
表面上看，今年6月中國移動與中國銀聯(lián)牽手合作，中國移動正式接納了13.56MHZ的近場通信頻率標準，10月，中國聯(lián)通也開始與銀聯(lián)進行簽約，這意味著近場支付的標準基本統(tǒng)一，各方推進開展移動支付已無太大障礙。
可移動支付產(chǎn)品開發(fā)仍處于上述實力機構(gòu)各自牽頭推進的階段。近場支付推進的關(guān)鍵在于終端和發(fā)卡端。目前刷卡終端在中國銀聯(lián)以及中國人民銀行的積極推進下，非接觸式POS機的數(shù)量已突破100萬臺。而在發(fā)卡端，處于近場支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)出現(xiàn)了各自結(jié)成合作陣營多頭推進的局面。例如，有的銀行與銀聯(lián)合作，有的銀行與手機廠商合作，還有銀行與通訊運營商合作，而銀聯(lián)還與手機廠家進行合作。而且支持移動支付的芯片卡品種較多，包括銀聯(lián)推出的SD卡（安全數(shù)碼卡）、運營商推出的SIM卡（用戶識別卡）等。
這其中，銀行與運營商之所以難達成一致，原因在于銀行和運營商均想成為移動支付真正的主導(dǎo)方，都希望客戶近場支付時“滴”聲響的瞬間，刷的是自己公司的賬戶。銀行希望客戶刷金融賬戶、運營商則希望客戶刷話費賬戶。
“再加上使用NFC手機的用戶較少，以及近場支付遲遲未形成規(guī)模，難以通過規(guī)模效應(yīng)來覆蓋高成本，因此有的銀行在推進移動支付方面并不積極?！币患覈秀y行深圳分行人士如是說。
正是因為這樣的“博弈”，很多金融機構(gòu)在移動支付業(yè)務(wù)方面雖然與銀聯(lián)或電信運營商簽了合作協(xié)議，但尚未有實質(zhì)動作。此前已推出移動支付產(chǎn)品的某家銀行也暫時不打算推出新產(chǎn)品，“先推廣老的移動支付產(chǎn)品和金融IC（集成電路卡）卡，等適應(yīng)移動支付的群體培養(yǎng)起來再說?！?/p>
不過，有業(yè)內(nèi)人士表示，處于觀望狀態(tài)的銀行并非不看好移動支付的前景，隨著銀聯(lián)標準基本受到認可，與銀聯(lián)合作推移動支付的模式將會得到越來越多的銀行采納。
用多元化建立各自的平臺
國內(nèi)諸強“跑馬圈地”
根據(jù)易觀智庫的《中國第三方支付市場趨勢預(yù)測2011—2014》顯示，2011年中國移動支付市場發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達到742億元，同比增長67.8%；移動支付用戶數(shù)同比增長26.4%至1.87億戶；預(yù)計未來3年移動支付市場將保持快速發(fā)展，2014年交易規(guī)模將達到3850億元，用戶數(shù)將達到3.87億戶。
而上述中的數(shù)據(jù)，無疑是諸多擁有移動支付牌照的第三方支付企業(yè)紛紛布局下一個市場的支撐點，而他們共同的夢想，都是希望自身能夠成為一個移動支付的平臺，或者是將原有線上支付平臺里的用戶信息，“轉(zhuǎn)移”進入移動支付。
由于沒有蘋果和谷歌那樣壟斷移動終端入口的能力，開發(fā)“附屬”在智能手機上的產(chǎn)品成為了中國國內(nèi)諸多第三方支付企業(yè)的特有“創(chuàng)新”。易觀分析師張萌接受記者采訪時說：“從整個產(chǎn)業(yè)周期來看，移動支付還是處于一個發(fā)展的初級階段，在這樣的一個階段下，市場上的參與者更多的是通過這種產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新的方式，進行市場的一個探索和嘗試，遠沒有到大規(guī)模的、非常激烈的市場競爭的那個階段，主要還是培育用戶和培育市場的這樣的一個階段?！?/p>
事實也正在印證著專家們的判斷。
第三方支付“一哥”支付寶，近期了其移動支付產(chǎn)品“超級支付”刷卡器。阿里巴巴集團公眾與客戶溝通部王子凌說，就支付寶目前的狀況來看，手機支付與PC支付的比例為1∶9，預(yù)計到2015年手機支付與PC支付的比例將達5∶5?！爸Ц秾氁呀?jīng)推出條碼收銀、條碼支付、搖搖支付和二維碼掃描支付‘悅享拍’等產(chǎn)品，未來將會有更多移動支付產(chǎn)品產(chǎn)生?！?/p>
占據(jù)了第三方移動支付市場1/5強的財付通早在今年年初就推出了財付通手機刷卡器“樂刷”——解決方案幾乎與Square一模一樣：讀卡器同樣通過手機的音頻插口接入，甚至連缺點也與Square類似——通信不加密且只能單向通信。這個讀卡器售價9.8元人民幣，配套的應(yīng)用程序支持iOS及安卓系統(tǒng)的智能手機、平板電腦。用戶將樂刷讀卡器插入耳機接口，然后連上銀行卡或信用卡，通過提示即可在“樂刷”上完成支付。不過“樂刷”至今在市場上似乎并未獲得特別好的反響，9月18日，財付通慶祝成立七周年之際，財付通總經(jīng)理賴智明表示，財付通將與微信和騰訊電商等業(yè)務(wù)進行深度合作，這意味著財付通已經(jīng)找到了自己的方向。
盡管業(yè)內(nèi)人士對支付寶、財付通的手機刷卡器看起來都更像一個“應(yīng)急產(chǎn)品”，但“刷卡器”顯然已經(jīng)成為了國內(nèi)第三方支付企業(yè)繞開“終端入口”瓶頸的一個突破點，國內(nèi)另一家第三方支付企業(yè)快錢也在剛過去的9月推出了自己的手機刷卡器“快刷”。
1.基于2.4G頻段的RF-SIM技術(shù)RF-SIM是一種新型的移動支付技術(shù)，它使用2.4GHz頻帶實現(xiàn)無線通信。這一技術(shù)的優(yōu)點在于將RFID模塊、天線和應(yīng)用模塊全部集成在SIM卡中，用戶只需要更換SIM卡即可使用移動支付功能。從成本和控制角度來說是移動支付的最佳選擇。這一技術(shù)是我國具備自主知識產(chǎn)權(quán)的移動支付解決方案，并具有數(shù)據(jù)傳輸穩(wěn)定，存儲容量大、安全性高、功能開發(fā)完善等優(yōu)點。這種技術(shù)前幾年曾風(fēng)行一時，中國電信、中國移動都依托此技術(shù)開發(fā)出了自己的移動支付產(chǎn)品。RF-SIM技術(shù)最成功的應(yīng)用案例就是深圳地鐵的“深圳通”卡，只需要更換手機SIM卡，而無需更換手機就可以實現(xiàn)完整且安全的移動支付功能，目前，深圳通擁有80萬左右的用戶。然而，這一技術(shù)并沒有得到各大金融機構(gòu)和銀聯(lián)的支持。原因在于銀聯(lián)現(xiàn)有的金融機具和行業(yè)應(yīng)用較少用到2.4G頻段，銀行、公交等主要行業(yè)的POS機都不支持這一頻段，而POS終端的改造和更換需要巨大的成本。另外，從安全角度來說，2.4GHz片段的通信范圍比較大，機卡之間的感應(yīng)范圍理論上可以達到十幾米，因此，對于支付安全方面的擔(dān)憂也是這一技術(shù)沒能得到大規(guī)模推廣的原因之一。
2.13.56M頻段的RFC技術(shù)方案NFC技術(shù)是一種主要用于移動設(shè)備的近場識別和互聯(lián)技術(shù)，使用13.56Mhz頻段實現(xiàn)通信。其特點就是把RFID讀卡器與智能卡的功能整合在一起，可以直接利用各種現(xiàn)有的RFID基礎(chǔ)設(shè)施，非常適合手機移動支付使用。手機通過內(nèi)置的NFC芯片，可以實現(xiàn)非接觸式交易的功能，并通過SIM卡來實現(xiàn)身份鑒別等安全功能。簡單地說，NFC芯片既可以當做傳統(tǒng)的非接觸式IC卡，實現(xiàn)公交卡、門禁卡的功能，也可以當做微型的POS和讀卡器，實現(xiàn)與老式IC卡之間的讀卡和交易功能。NFC方式目前是技術(shù)最成熟的方案之一，并且得到了銀聯(lián)的認可和推廣，但NFC方案最大的問題在于需要定制手機終端，沒有NFC芯片的手機無法支持這一功能。而且由于核心專利被日本索尼公司所擁有。技術(shù)壁壘和巨額專利許可費用的問題是近幾年來NFC技術(shù)一直無法得到大規(guī)模推廣的原因。
3.銀聯(lián)和運營商統(tǒng)一技術(shù)標準，共同推動NFC方案技術(shù)標準不統(tǒng)一是長期以來手機支付難以推廣的根本原因，主要集中在13.56MHz和2.4GHz兩種頻率之爭。采用13.56MHz頻率的NFC方案需要定制手機終端，而用戶更換終端成本以及相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈的不成熟阻礙了NFC的推廣；2.4GHz方案不用更換手機終端是主要優(yōu)點，而且我國擁有自主知識產(chǎn)權(quán)，并有了成功的應(yīng)用案例，但2.4GHz技術(shù)的缺陷主要是非傳統(tǒng)行業(yè)標準，POS終端需要改造、通信范圍過大存在一定的安全隱患等。2012年12月，央行的《中國金融移動支付系列技術(shù)標準》最終明確推行13.56MHz的NFC技術(shù)標準。2013年，中國銀聯(lián)提出了協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益，推進產(chǎn)業(yè)鏈各方全面合作，實現(xiàn)多方合作共贏的盈利模式：運營商提供租賃空間，資金走刷卡POS機網(wǎng)絡(luò)，三方就移動支付收益的分配也達成一致：銀行及銀聯(lián)延續(xù)傳統(tǒng)POS機時卡行、收單行及銀聯(lián)手續(xù)費7:2:1的分成比例，而運營商可以對使用移動支付平臺的銀行及特約商戶收取一定的租金。這樣就解決NFC技術(shù)方案得到發(fā)展的最大障礙，移動支付的前景逐步看好。
二、NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)
NFC技術(shù)方案的實現(xiàn)依賴于以下幾個重要的模塊：首先必須有完善的技術(shù)規(guī)范：包括邏輯鏈路控制協(xié)議技術(shù)規(guī)范、數(shù)字協(xié)議技術(shù)規(guī)范和活動技術(shù)規(guī)范：這些技術(shù)協(xié)議用以實現(xiàn)設(shè)備之間通信和保障通信的安全性和可靠性。其次必須有合適的終端設(shè)備，包括NFC芯片，手機終端和POS交易終端。最后是涉及銀行的資金賬戶和涉及SP的電子錢包賬戶，以及相對應(yīng)的身份認證規(guī)范，以保障資金和交易的安全。
1.NFC技術(shù)方案中的硬件基礎(chǔ)（1）POS終端基礎(chǔ)NFC支付首先需要大量符合標準的POS，由于NFC技術(shù)和銀聯(lián)“閃付”POS都使用13.56M的無線頻段，所以可以在支持金融IC卡“QuickPass閃付”功能的POS上完成支付。2011年啟動的金融IC卡推廣工作同時帶動了POS的快速改造升級。數(shù)據(jù)顯示，在中國銀聯(lián)和各商業(yè)銀行的大力推動下，銀聯(lián)已在全國范圍內(nèi)完成約200萬臺非接觸POS終端改造，未來幾年將支持NFC的“閃付”終端改造將達到400萬臺左右。（2）移動終端支持NFC服務(wù)的移動終端也是非常關(guān)鍵的一部分，沒有受理終端，所有的移動支付都無法進行。從使用者的角度來看，NFC手機在應(yīng)用中可以有三種模式：①讀卡器模式：可以讀取IC卡信息，RFID標簽等，實現(xiàn)個人POS終端應(yīng)用。②智能卡模式：可以實現(xiàn)閃付、小額交易、模擬交通卡、門禁卡等應(yīng)用。③點對點模式：可以無線和藍牙配對等應(yīng)用，實現(xiàn)“當面付”等功能。目前，各大手機廠商都推出了集成NFC芯片的手機。
2.NFC技術(shù)方案中的軟件基礎(chǔ)（1）身份認證機制為了解決交易中的身份認證機制，NFC手機需要兩大功能模塊：SE和SP。SE是身份認證模塊,用以實現(xiàn)客戶身份的認證、認證信息的加密和傳輸,按照中國移動的NFC-SWP方案,SE模塊被放在SIM卡上：身份的認證通過運營商的SIM/UIM卡完成，SIM卡和手機上的NFC芯片通過C6單線進行通信,用于放置各種不同應(yīng)用的錢包數(shù)據(jù)，這也是銀聯(lián)主推的方案。而SP則是各商戶的應(yīng)用,各SP的密鑰都存放在SE里面,而不是在手機上的NFC芯片中,各SP可以共用一個電子錢包賬戶，也可以分別擁有自己的電子錢包賬戶。簡單的說,這種模式就相當于銀行的私人保險箱服務(wù)。運營商的SIM卡就相當于金庫,金庫的鑰匙和管理掌握在運營商手里,客戶只有通過SIM卡完成身份驗證后才能進入金庫。金庫里還有很多加鎖的保險箱,供各商戶(SP)租用,保險箱的鑰匙掌握在各商戶(SP)手里,運營商也開不了保險箱，不同的商戶即使進了金庫也只能開自己的保險箱，開不了別的商戶的保險箱。（2）資金賬戶機制NFC移動支付對應(yīng)的資金賬戶可以屬于銀行也可以屬于運營商，通行的做法是在SIM卡上設(shè)置一個或多個“電子錢包”區(qū)域，“電子錢包”將用戶的常用的各種實體卡(如銀行卡、公交卡、校園卡、會員卡等)電子化，分別作為不同的SP封裝在SE中。這樣用戶使用NFC手機即可對不同的SP進行電子現(xiàn)金充值、商戶閃付交易以及銀行遠程賬戶交易等。并且，用戶需要使用運營商定制的專用手機SIM卡，并需要和銀行聯(lián)網(wǎng)加載銀行賬戶。但出于安全的原因，目前還不建議客戶使用“電子錢包”進行現(xiàn)場大額交易。
3.NFC手機支付的安全性問題從用戶角度而言，他們首先關(guān)注的除了移動支付的便捷性和支持移動支付的商戶數(shù)量之外，最主要的技術(shù)手機移動支付的安全性問題。對于移動支付來說，安全是最重要的。NFC協(xié)議規(guī)范所規(guī)定的傳輸范圍比RFID小得多，傳統(tǒng)RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC技術(shù)采取了獨特的信號衰減技術(shù)，這一技術(shù)要求給NFC帶來了一個關(guān)鍵的優(yōu)點。NFC刷卡手機支付需要在小于0.1M的范圍內(nèi)才能通信，并且只能點對點的通信，這保障在移動支付通信時數(shù)據(jù)傳輸?shù)母叨鹊谋Ｃ苄耘c安全性，減少了被盜刷的可能性。除了設(shè)備的安全性之外，手機支付中賬戶的安全性也有足夠的保障，NFC賬戶交易的安全是基于人民銀行PBOC2.0標準和中國金融移動支付系列行業(yè)標準，采用中國銀聯(lián)和中國金融認證中心提供的證書體系，充分保障了賬戶本身和使用過程的安全。手機中的電子賬戶并不是向公交卡的那樣刷卡即付，而是憑密碼消費。如果手機丟失，客戶只需及時向銀行掛失銀行卡，并向運營商掛失SIM卡，即可確保銀行賬戶和手機電子錢包賬戶的安全。
4.影響NFC手機支付發(fā)展的因素目前國內(nèi)電子支付領(lǐng)域使用NFC技術(shù)擁有比較成熟的技術(shù)標準，并具備識別速度快、交易符合安全距離等特征，但仍然有許多障礙限制了手機移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。（1）發(fā)展用戶成本高昂雖然NFC芯片的制造成本很低，但由于用戶需要更換手機才能使用NFC功能，所以用戶轉(zhuǎn)化成本比較高。據(jù)統(tǒng)計，手機在正常使用情況下，人均持有周期約為兩年左右。用戶如果想要使用移動支付功能的話，不得不去更換帶NFC功能的手機，這就造成了用戶由于考慮成本問題，不會大規(guī)模的更換手機。（2）用戶使用習(xí)慣的改變周期比較長據(jù)相關(guān)調(diào)查統(tǒng)計，把傳統(tǒng)用戶從現(xiàn)金支付吸引到信用卡支付上，用了將近10年時間。而用戶從銀行支付轉(zhuǎn)化到移動互聯(lián)支付，更加不是短時間就可以實現(xiàn)。雖然隨著科技的發(fā)展和智能終端的普及，習(xí)慣改變需要的時間周期會大大縮短，但如果沒有良好的推廣方案，等待時間仍然會很漫長。相對手機支付幾年來的步履艱難，2014年初由阿里和騰訊主導(dǎo)的打車軟件大戰(zhàn)在短短三個月里，迅速改變了人們的消費習(xí)慣。在這一方面，運營商和銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面還有很多工作可以去做。但在NFC手機大規(guī)模使用之前，完成這個轉(zhuǎn)化仍然需要相當長的時間成本。（3）對賬戶安全的擔(dān)憂影響移動支付的推廣此前，運營商的一些短視的做法影響了客戶使用移動支付的信心。手機用戶對垃圾短信和短信詐騙的擔(dān)憂，是阻礙手機支付發(fā)展的首要原因，大多數(shù)手機用戶都遇見過莫名其妙的被定制服務(wù)扣費的問題。擔(dān)憂SP商戶利用信息的不對稱性對客戶進行強行消費，會極大地加重對移動支付的抵觸心理，致使用戶不愿意通過移動網(wǎng)絡(luò)發(fā)送手機或銀行的賬戶信息。其次，安全技術(shù)的發(fā)展是否能保障網(wǎng)上購物的安全性和保密性：手機病毒和木馬的泛濫和大多數(shù)普通客戶對計算機安全知識的缺乏，使消費者不愿用手機參與網(wǎng)上購物。特別是在移動支付中，訂單、密碼等信息都是以無線的方式發(fā)送，一旦信息被截取，那么消費者賬戶安全將得不到保障。在支付過程中，無驗證則不安全，嚴密驗證則過于麻煩，繁瑣的操作流程會使用戶放棄使用移動支付業(yè)務(wù)，還不如直接用手機銀行來支付。最后，是對身份信息泄露的擔(dān)憂，最近，有媒體披露出NFC手機只要靠近IC信用卡無需知道密碼就可以讀出最近的十筆交易記錄。之后幾家相關(guān)銀行紛紛出來辟謠，說讀出的交易信息只有部分并非全部，而且不會造成銀行資金的盜用。盡管如此，但客戶的個人信息被泄露畢竟是不爭的事實。在當前信用卡詐騙頻發(fā)的嚴峻形勢下，誰能保障不法分子不會使用部分個人信息就能實現(xiàn)詐騙犯罪行為呢？IC卡設(shè)計和推出的時候，NFC技術(shù)還沒有得到廣泛的推廣。在當前情況下，銀行對IC信用卡的安全仍然需要作出改進。（4）移動支付和商戶信用體系方面的法律不完善沒有法律的保護，消費者必然處于弱勢地位，由于移動支付是完全虛擬的過程，通常情況下很難得到物理上的消費憑證。當系統(tǒng)發(fā)生錯誤時，如何保障消費者的資金安全？這種擔(dān)憂心理使得消費者不能放心地使用移動支付，影響了移動支付業(yè)務(wù)的快速推廣。
三、移動支付在銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的應(yīng)用
移動支付是金融領(lǐng)域的一次重要的創(chuàng)新，必然會造成市場的重新分割與利益的重新分配，直接關(guān)系到運營商，銀聯(lián)，銀行等產(chǎn)業(yè)鏈各方的切身利益。在移動支付上搶占先機已經(jīng)成為了大多數(shù)銀行的共識。近年來，隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，各大銀行均推出了自己的移動支付產(chǎn)品，比如手機銀行、二維碼支付、微信支付等，據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)各家銀行推出的手機銀行應(yīng)用多達百余款。在手機銀行客戶端的累計下載量統(tǒng)計中，建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和農(nóng)業(yè)銀行的手機銀行客戶端下載量位居前五名。既然如此，銀行為什么還要和運營商一起加入手機移動支付的陣營呢？隨著無線通信技術(shù)和智能移動終端技術(shù)的發(fā)展，手機對人們的影響力越來越大?？梢院敛豢鋸埖卣f，在當今社會，人們可以忘記帶鑰匙，忘記信用卡，甚至忘記帶現(xiàn)金，但絕對不會忘記帶手機。所以在手機移動支付方面，運營商和銀行都可以成為主導(dǎo)者，而關(guān)鍵的問題在于兩者之間是競爭還是合作的關(guān)系。如果銀行僅僅把目標放在“支付”上面，希望能直接從銀行賬戶完成支付行為，甚至用自己的非接觸IC信用卡替代服務(wù)提供商的儲值卡（地鐵、公交卡）為目的，那么和運營商、服務(wù)商之間只能是競爭的關(guān)系。而這些企業(yè)在各自的行業(yè)范圍內(nèi)占據(jù)主導(dǎo)地位，可能擠壓銀行的空間，讓銀行在移動支付上步履維艱?！彼詫τ阢y行來說，搶占手機移動支付市場的關(guān)鍵并不在于支付環(huán)節(jié)的創(chuàng)新，而在于未來個人資金賬戶與移動終端的進一步融合帶來的巨大商業(yè)機會。所以，銀行想要在手機移動支付上取得更大的進展。必須把目光放在交易之外，找到一種能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢的商業(yè)模式，不能簡單地讓移動支付成為手機銀行和賬單支付的延伸。銀行不必與運營商、服務(wù)商競爭“交易支付”環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該集中精力做自己最擅長的事：為客戶提供一個安全、可信賴的資金管理環(huán)境。利用消費者對銀行系統(tǒng)專業(yè)性的信任，并通過選擇合適的合作伙伴，將這種信任擴展到移動支付領(lǐng)域。把自己的經(jīng)驗、市場滲透力和品牌認知度帶到移動支付領(lǐng)域。盡力成為合作運營商電子賬戶的入口銀行，并盡力爭取服務(wù)提供商的收單、結(jié)算業(yè)務(wù)，以及培養(yǎng)新興富裕客戶群的消費習(xí)慣和品牌忠誠度，從而影響和引導(dǎo)客戶的消費習(xí)慣，先一步搶占市場，帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展和市場份額的提升，借移動支付的創(chuàng)新來做大銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。
1.選擇正確的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系是成功的關(guān)鍵因素選擇正確的戰(zhàn)略合作伙伴至關(guān)重要：良好的移動支付基礎(chǔ)設(shè)施，不但能快速整合移動支付系統(tǒng)、而且還能支持移動營銷。目前，中國移動通過與中國銀聯(lián)的合作、已經(jīng)在這方面走在了其他運營商的前面，中國移動的手機支付在功能上已經(jīng)支持400多項日常開支及賬單應(yīng)用，包括水、電、燃氣、暖氣等，并覆蓋了全國95個大城市。而中國電信和中國聯(lián)通在與銀聯(lián)的合作方面已經(jīng)落后。在與服務(wù)提供商的合作與業(yè)務(wù)推廣方面，銀行及合作伙伴可以通過共同開發(fā)和共同營銷，分攤研發(fā)費用，整合社會資源，達到雙方共贏的目的。
2.設(shè)計產(chǎn)品方案和推廣計劃想要在移動支付領(lǐng)域先人一步，對于銀行來說，創(chuàng)新產(chǎn)品是關(guān)鍵所在，運營商只提供身份的認證和電子錢包的支付，而銀行除了做好電子錢包的充值和賬戶管理之外，創(chuàng)新有特色的產(chǎn)品，是打動服務(wù)提供商的關(guān)鍵所在。
（1）針對公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商的推廣思路當前，對于手機移動支付，最廣泛和最容易得到推廣的業(yè)務(wù)就是和公交地鐵等公共設(shè)施服務(wù)商合作的售票支付業(yè)務(wù)。在這些服務(wù)中，運營商需要做的很簡單，無非是手機錢包的閃付和提供對老式交通卡的兼容。而商業(yè)銀行如果僅僅著眼于資金的充值，而沒有自己特色的話，很容易就陷入產(chǎn)品同質(zhì)化的怪圈，泯然眾人。那么，如何做出自己的特色呢？就電子錢包充值一塊而言，銀行可以從客戶的角度出發(fā)，除了普通的資金充值之外，還可以開發(fā)自動充值和自動對賬等功能，當電子錢包資金少于限定值后，自動從約定賬戶扣款充值?？劭罱痤~可以由客戶指定；同時，可以為客戶提供詳細的充值和消費的明細對賬單，解決客戶對資金使用情況的擔(dān)憂。同時，銀行還可以在地鐵站周邊發(fā)展支持銀聯(lián)閃付的商鋪、便利店、自動售貨機，讓客戶可以方便的使用手機移動支付購買小額商品。并對電子錢包的支付制定上限，一方面保障客戶資金安全，另一方面引導(dǎo)客戶養(yǎng)成“小額支付走手機電子錢包，大額支付走手機銀行”的消費習(xí)慣，借手機移動支付的東風(fēng)發(fā)展銀行自己的電子銀行業(yè)務(wù)。同時，借與中國移動的戰(zhàn)略合作優(yōu)勢，爭取讓電子錢包的充值只綁定或優(yōu)先綁定固定的銀行賬戶，達到排他性的目的，搶占市場份額。或者與運營商、設(shè)備商攜手，推出銀行定制NFC手機，并與攬儲、理財和黃金等銷售進行捆綁，對滿足一定條件的客戶采取贈送或換購方式贈送NFC定制手機，通過和運營商共同分攤產(chǎn)生的營銷費用來降低運行成本。另外，可以借助與運營商、服務(wù)商在移動支付上的合作優(yōu)勢，以及周邊商鋪布放閃付終端的機會，積極營銷收單、信用卡、存貸款等銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，促進傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的增長。
（2）針對醫(yī)院、社保等社會服務(wù)商的推廣思路除了公交地鐵等公共服務(wù)企業(yè)以外，NFC移動支付的另外一個潛在市場領(lǐng)域是醫(yī)療行業(yè)。目前銀行和醫(yī)院合作推出的“銀醫(yī)通”類項目就是一個很好的開始，但“銀醫(yī)通”也存在自己的缺點。對于銀行來說，投入相對巨大，每家醫(yī)院動輒需要數(shù)十萬的設(shè)備投入，和每年十幾萬元的線路租用和設(shè)備維護費用。而且，每家醫(yī)院往往同時有幾家不同銀行同時提供服務(wù)，不能達到排他性目的和搶占市場的戰(zhàn)略目標，對醫(yī)院而言，銀醫(yī)通只是相當于增加了掛號和繳費的窗口，雖然一定意義上解決了排隊的問題，但功能還是相對簡單。當NFC技術(shù)應(yīng)用在醫(yī)療行業(yè)可以做到些什么呢？首先是最普通的刷手機掛號和繳費結(jié)算，在完成這些基本功能時，銀行無需投入大量的設(shè)備和線路費用，只需投放支持銀聯(lián)閃付的POS終端即可，節(jié)約了大量設(shè)備和線路費用。同時還可以帶動發(fā)卡和電子銀行業(yè)務(wù)。另外，患者除了通過閃付掛號之外，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設(shè)計的APP應(yīng)用實現(xiàn)預(yù)約掛號和遠程掛號。另一方面，針對患者就診中要多次排隊、檢查和付費的現(xiàn)象，使用NFC移動閃付可以快速完成付費，或者進行社保賬戶金額的同步暫時凍結(jié)，待全部檢查、治療完成后統(tǒng)一解凍和劃賬。這樣既減輕了醫(yī)院工作人員的工作量，又節(jié)約了患者的排隊等待時間。同時，對銀行方來說，也是把結(jié)算、支付等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)積極拓展至社保中心、各大醫(yī)院等相關(guān)醫(yī)療領(lǐng)域的極好的機會，并由此帶動信用卡、存貸款、理財?shù)茹y行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，如果銀行有意向進一步開拓醫(yī)療支付領(lǐng)域，還可以通過銀行和醫(yī)院共同設(shè)計的APP應(yīng)用建立完善的醫(yī)療應(yīng)用體系。客戶在排隊等候時可以通過APP自行輸入病情的詳細描述、病史和用藥要求等信息。這些信息通過APP應(yīng)用直接反饋給醫(yī)護人員，節(jié)約醫(yī)護人員問診和輸入病歷的時間，同時可以連同儀器診斷、病理化驗數(shù)據(jù)直接進入醫(yī)院的診療數(shù)據(jù)庫當中，同時患者的電子病歷、檢驗數(shù)據(jù)、消費信息也可以通過APP直接反饋給患者。通過這種方式，不但可提高對單個病人的療效，而且還可建立起強大的醫(yī)療信息數(shù)據(jù)庫。由于電子病歷的完善，和銀行的中間作用，支持同一應(yīng)用的醫(yī)院之間的遠程會診也會變得更加簡單，相關(guān)的會診費用支付、醫(yī)療賬戶結(jié)算、費用賬單查詢都可以通過APP應(yīng)用實現(xiàn)匯聚和歸集。因此NFC應(yīng)用將成為醫(yī)療行業(yè)下一個爆發(fā)點。而首先推出相關(guān)應(yīng)用的銀行將在這一領(lǐng)域占盡先機，占據(jù)較大的市場份額。對于銀行，除了交易、支付帶來的中間收入以外，通過在醫(yī)院和患者之間提供良好的服務(wù)體驗，還可以帶動銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
一、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，第三方支付發(fā)展十分迅速，用戶數(shù)量也在持續(xù)飆升。第三方發(fā)展的實體基礎(chǔ)為網(wǎng)上銀行，自2002年以來，中國銀聯(lián)成立，它實現(xiàn)了各商業(yè)銀行系統(tǒng)間的信息資源共享，銀行卡可以跨行、跨地區(qū)使用，有效解決了以往異地跨行的支付問題，且消費者可以在網(wǎng)絡(luò)上完成支付操作。同時，計算機、寬帶以及電子商務(wù)基礎(chǔ)等也屬于促進第三方支付發(fā)展的關(guān)鍵因素。當前，國內(nèi)第三方支付涉及的產(chǎn)品數(shù)量逐?u增多，其中包括支付寶、財付通、易寶支付以及京東支付等[1]，盡管服務(wù)企業(yè)較多，但業(yè)務(wù)的主要份額依然集中于部分大型企業(yè)，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付寶，它也是國內(nèi)最大的支付平臺，居于第二位的是財付通。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的不斷完善，用戶正在養(yǎng)成使用移動支付方法的習(xí)慣，且這種習(xí)慣的固化將會進一步帶動手機充值、線下支付等日常消費支付的快速發(fā)展。
二、第三方支付服務(wù)平臺的優(yōu)缺點
2.1 優(yōu)點分析
首先是操作簡單，相較以往復(fù)雜的支付方式，第三方支付平臺與眾多銀行合作的模式，方便了網(wǎng)上交易行為。第三方支付屬于開放體系，可以支持國際范圍內(nèi)的多種銀行卡，且覆蓋了所有的支付服務(wù)。同時，第三方支付平臺也支持用戶利用多種終端進行交易活動，不但支持計算機客戶端，還支持手機客戶端，為人們帶來了很大便利。其次是可以減少商家與銀行的交易成本，第三方支付平臺將零散小額交易集中化處理，降低了企業(yè)的運營成本。同時，第三方支付平臺高度集成了多家商業(yè)銀行，節(jié)省了銀行與其他銀行之間網(wǎng)關(guān)界面的開發(fā)與維護費用。最后是相對安全，第三方支付平臺具備完善的服務(wù)系統(tǒng)，后臺詳細記錄了電子交易信息，以防交易期間出現(xiàn)抵賴行為，也可以為此后的糾紛問題提供更多的依據(jù)。同時，交易時不需讓每一個收款人知道銀行卡以及賬戶信息，有效降低了銀行卡以及賬戶信息的泄密風(fēng)險，確保了付款人的經(jīng)濟利益。
2.2 缺點分析
首先是與銀行存在競爭，第三方支付僅處于虛擬層次，真正的支付操作依然不能離開銀行機構(gòu)的支持，為此，第三方支付必須與銀行展開合作。但部分銀行為了進一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，往往會與用戶直接接洽，此時銀行便不再是第三方支付的合作者，而變?yōu)榱烁偁幷摺Ｆ浯问前踩珕栴}，互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)屬于第三方支付平臺的運營基礎(chǔ)，但受互聯(lián)網(wǎng)開放性、分享性以及協(xié)作性等影響，第三方支付平臺在支付期間很容易暴露客戶的信息。同時，目前網(wǎng)絡(luò)病毒十分復(fù)雜，這也增大了第三方支付的危險性。比如部分黑客會侵入用戶計算機盜取銀行卡號與密碼，或者直接截取交易信息等。再次是相關(guān)法律條例并不完善，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)一直保持高速發(fā)展的態(tài)勢，使得我國相關(guān)法律法規(guī)的制定與實施完全無法跟上其發(fā)展步伐，網(wǎng)絡(luò)交易過程中經(jīng)常出現(xiàn)糾紛問題，甚至還會出現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)詐騙的違法行為。由于這些違法行為都發(fā)生于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，增大了取證的困難性，而法律法規(guī)的不完善也使得相關(guān)部門處理事件時無證可依。最后是第三方支付平臺監(jiān)管缺乏力度，第三方支付企業(yè)雖然提供支付、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)，但其卻并非銀行機構(gòu)，不適用銀行機構(gòu)的監(jiān)管體系，這也使得第三方支付行為得不到有效監(jiān)督，為資金的交易行為帶來了巨大的安全隱患[2]。由此，當用戶因第三方支付服務(wù)出現(xiàn)資金缺失問題時，相關(guān)部門往往無法明確承擔(dān)主體，甚至沒有明確的機構(gòu)進行監(jiān)管處理。
三、第三方支付的發(fā)展趨勢
3.1 進入多元化發(fā)展階段
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)的發(fā)展前景也越來越廣闊，很多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始調(diào)整格局，開始涉及預(yù)付卡發(fā)行、互聯(lián)網(wǎng)支付以及移動支付等業(yè)務(wù)，且它們不僅發(fā)展上述的常規(guī)業(yè)務(wù)，也開始面向新型的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在廣度方面，第三方支付平臺開始涉足服務(wù)行業(yè)，而在深度方面，第三方支付企業(yè)也利用自身優(yōu)勢，出臺了更多新型業(yè)務(wù)，為企業(yè)創(chuàng)造了新的利潤增長點。比如當前的支付寶業(yè)務(wù)已經(jīng)開始涉及信用卡還款、滴滴出行以及外賣等領(lǐng)域，未來還會繼續(xù)擴展至人們生活的各個領(lǐng)域。隨著第三方支付的多元化發(fā)展，在線支付與線下支付業(yè)務(wù)的結(jié)合趨勢也變得越來越明朗，比如從事銀行卡收單等業(yè)務(wù)的線下企業(yè)開始涉足在線服務(wù)，而在線的支付企業(yè)也開始將業(yè)務(wù)擴展至在線的移動支付業(yè)務(wù)等，改變了以往單一業(yè)務(wù)行業(yè)的發(fā)展模式時，支付多元化已經(jīng)成為主流趨勢。
3.2 遷移至移動商業(yè)模式
當前第三方支付行業(yè)涉及的范圍越來越廣，布局至人們生活的方方面面，而隨著用戶數(shù)量的不斷增長，用戶支付需求也必將邁向多元化與差異化。對此，第三方支付企業(yè)除了找準自身定位，并不斷創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)技術(shù)外，還應(yīng)實行差異化服務(wù)，尋求新的發(fā)展空間。在線支付格局已經(jīng)成為固定發(fā)展模式，此時第三方支付企業(yè)可以有效利用移動支付方式，以尋求新的利潤增長點。在線支付最大的競爭者是移動支付，為此，第三方支付企業(yè)也開始涉及移動支付產(chǎn)品，比如支付寶推出了手機二維碼掃描支付以及條形碼支付等業(yè)務(wù)，中國銀聯(lián)以及移動、聯(lián)通等運營商也開始推出移動支付產(chǎn)品[3]。除此之外，智能終端的不斷普及，以及移動支付安全性的不斷提升，也必將推動我國移動支付市場的快速發(fā)展，且隨著用戶對支付安全性要求的不斷提升，移動支付也必將成為互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展的業(yè)務(wù)主流，未來第三方支付必將遷移至移動商業(yè)模式。
3.3 布局重點集中于跨境支付
2013年國家外匯管理局出臺了《支付機構(gòu)跨境電了商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點指導(dǎo)意見》，明確指出支付機構(gòu)可以為小額電子商業(yè)交易雙方提供跨境支付服務(wù)，由此，支付寶、財付通、融通通信等多家第三方支付企業(yè)獲得了跨境支付業(yè)務(wù)的試點牌照，而這也為第三方支付企業(yè)提供了新的業(yè)務(wù)增長點，對跨境消費產(chǎn)生了深遠的影響。同時，2015年中國人民銀行頒布的《人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)暫行規(guī)則》也標志著人民幣的跨境支付系統(tǒng)開始正式?營，而依托金融支付系統(tǒng)的第三方跨境支付業(yè)務(wù)的安全性也得到了明顯提升，有效規(guī)避了匯率風(fēng)險，提升了公眾對跨境消費的積極性。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，我國用戶在跨境支付時更傾向使用第三方支付平臺，由此，第三方支付企業(yè)應(yīng)抓住機遇，將跨境支付業(yè)務(wù)作為未來的布局重點，增強自身的競爭實力。
3.4 與商業(yè)銀行共贏發(fā)展
隨著第三方支付企業(yè)的不斷普及，商業(yè)銀行與其競爭也變得日益激烈，但雙方也始終存在合作關(guān)系。在風(fēng)險控制以及資金管理方面，商業(yè)銀行具備較大的專業(yè)優(yōu)勢，而在小額支付、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及用戶體驗方面，第三方支付企業(yè)明顯更具優(yōu)勢，由此，兩大結(jié)構(gòu)應(yīng)展開多渠道的合作模式，利用彼此的發(fā)展優(yōu)勢實現(xiàn)共贏。當前，第三方支付企業(yè)的信用依然是廣大網(wǎng)絡(luò)用戶最為關(guān)注的問題，而其與商業(yè)銀行展開合作，可以提升自身的安全技術(shù)水平，降低安全認證系統(tǒng)的風(fēng)險成本。同時，商業(yè)銀行也可以與第三方支付企業(yè)共同建立完善的防范信用體系，降低了電子支付風(fēng)險，提升了交易的安全性，為廣大用戶營造了更為健康有序的支付環(huán)境[4]。在金融體系中，商業(yè)銀行的位置無可替代，第三方支付企業(yè)只有與銀行展開合作，才可以獲得長遠發(fā)展，實現(xiàn)共贏。
