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【關(guān)鍵詞】投資銀行；業(yè)務(wù)發(fā)展；混合經(jīng)營
引言
自美國的次貸危機引發(fā)的全球金融海嘯以來，我國商業(yè)銀行選擇了發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)策略，大膽嘗試新的業(yè)務(wù)形式，突破業(yè)務(wù)發(fā)展障礙，迎來投資銀行業(yè)務(wù)大跨步發(fā)展的時代?，F(xiàn)階段，由商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)是我國混合經(jīng)營的正確選擇，促進商業(yè)銀行混合經(jīng)營方式的成熟，推動金融業(yè)的繁榮進步。
一、商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的意義
商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)將大大滿足當代企業(yè)公司的多樣化需要，推動我國金融領(lǐng)域的進步，商業(yè)銀行的這種混合經(jīng)營是當代金融業(yè)隨著現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展需要形成的一種新型行業(yè)，符合經(jīng)濟社會飛速發(fā)展的要求，對促進商業(yè)金融的發(fā)展具有重要作用。
（1）商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)的必要性
發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)國際金融形勢變化的必然選擇，是應(yīng)對融資格局變化和優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實需要，是推進綜合化經(jīng)營和應(yīng)對國際競爭的必然選擇，是完善銀行服務(wù)功能和培育核心競爭力的客觀需要。隨著支付寶的出現(xiàn)和普及，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，如果其業(yè)務(wù)主體還停留在貸款、清算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，我國商業(yè)銀行將大大落后于外資銀行的綜合業(yè)務(wù)，滯后于時展的浪潮，同時我國商業(yè)銀行陷入了規(guī)模擴張和低水平同質(zhì)競爭的瓶頸，為了盡快完善混合經(jīng)營模式、適應(yīng)客戶需求的變化、健全銀行服務(wù)功能、更好地應(yīng)對外資銀行的挑戰(zhàn)、培育核心競爭力、適應(yīng)國際金融業(yè)的變化發(fā)展，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)無疑是一個大膽的嘗試，也是正確的必然的選擇，是我國經(jīng)濟社會不斷發(fā)展的結(jié)果與要求。
（2）商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的作用
自2007年的次貸危機引發(fā)的金融海嘯席卷全球以來，投資銀行業(yè)務(wù)飽受批判，這期間在我國的發(fā)展也倍受關(guān)注和爭議，但其發(fā)展對經(jīng)濟金融帶來的改變和好處卻是不容置疑的。隨著我國資本市場的不斷深入和客戶企業(yè)需求日趨多元化，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足金融業(yè)競爭的需要，開展投資銀行業(yè)務(wù)有利于銀行拓展新的盈利來源，更好地滿足企業(yè)多元化的金融服務(wù)需求，提高競爭力，在銀行競爭中占據(jù)主動，促進自身的發(fā)展進步。此外，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不僅對企業(yè)有重要作用，對個人的投資理財同樣具有深刻意義，滿足個人投資理財?shù)亩鄻踊枨?，幫助個人財產(chǎn)的增加和有效利用，加深人們對投資業(yè)務(wù)的認識和對財產(chǎn)的投資管理意識。
二、目前我國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)面臨的問題
面對世界經(jīng)濟金融的變化發(fā)展，我國商業(yè)銀行開始學(xué)習(xí)先進的投資銀行管理理念以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競爭，到2010年我國商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展初具規(guī)模，但仍然處于投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初級階段，面臨著諸多困難和矛盾。主要是粗放式的發(fā)展，缺乏專業(yè)性和獨創(chuàng)性的投行業(yè)務(wù)風格。
從大的方面來看，我國市場經(jīng)濟體制還不健全，資本市場發(fā)展不成熟，開展投資銀行業(yè)務(wù)的環(huán)境尚未成熟。改革開放以來，市場經(jīng)濟體制的建立使市場在資源配置和經(jīng)濟運行中發(fā)揮著基礎(chǔ)作用，但目前的市場是不健全不完善的，仍然存在許多問題，國內(nèi)資本市場發(fā)育程度較低，缺乏流動性和透明性，進而導(dǎo)致商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的目標市場的選定不清晰，缺乏長期的戰(zhàn)略指導(dǎo)和有效的監(jiān)督管理，嚴重阻礙了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展。
從銀行角度來說，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與國際水平存在較大差距，對投資銀行業(yè)務(wù)的認識不足。由于商業(yè)銀行和投資銀行在經(jīng)營體制、運作機制、企業(yè)文化、業(yè)務(wù)流程等方面的差異，兩種不同經(jīng)營理念的業(yè)務(wù)在同一系統(tǒng)內(nèi)要協(xié)調(diào)融合帶來一系列體制、人員等問題，銀行的經(jīng)營管理水平相對較低，經(jīng)營理念和經(jīng)驗遠遠落后于國際，缺乏專業(yè)人才和技能水平，內(nèi)部的運作機制和發(fā)展戰(zhàn)略不健全，嚴重制約了投資業(yè)務(wù)的發(fā)展[1]。
從客戶角度來看，不論是企業(yè)還是個人，尚未改變對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，對商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的認知度不高，缺乏對投資銀行業(yè)務(wù)和混合經(jīng)營模式的系統(tǒng)認識，商業(yè)銀行前期的宣傳普及工作不到位，尚未獲得相應(yīng)的市場地位和市場形象，缺少目標客戶群。從法律角度來說，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)法律文件不成熟，必須的法律框架仍處于不斷構(gòu)建補充之中，對投資業(yè)務(wù)的開展帶來一定程度的阻礙。
三、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進一步發(fā)展措施
從世界銀行的發(fā)展趨勢以及商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭來看，我國商業(yè)銀行要積極嘗試混合經(jīng)營，緊跟時代步伐，大力發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行作為業(yè)務(wù)的開展主體，其自身投資業(yè)務(wù)的手段和措施是推動我國金融投資業(yè)務(wù)發(fā)展的主要動力，配合企業(yè)客戶和法律規(guī)范的幫助，有利于促進投資業(yè)務(wù)水平的提高。
（1）提供高效運轉(zhuǎn)的投資銀行業(yè)務(wù)運作平臺
商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)需要在內(nèi)部建立高效運轉(zhuǎn)的運作平臺，根據(jù)自身特點和實際情況，充分利用商業(yè)銀行的原有優(yōu)勢，制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，將自身優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為自身的現(xiàn)實競爭力，與公司業(yè)務(wù)、資金業(yè)務(wù)等部門進行有效合作，逐步建立以投資銀行業(yè)務(wù)為中心的有效合作關(guān)系，學(xué)習(xí)國外先進的投資業(yè)務(wù)知識和經(jīng)驗，提高商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的專業(yè)技術(shù)水準，加強與政府、企業(yè)以及其他金融機構(gòu)組織的聯(lián)系，大膽拓展投資銀行業(yè)務(wù)，制定發(fā)展戰(zhàn)略和市場競爭戰(zhàn)略，做好客戶定位和戰(zhàn)略合作伙伴的選擇，促進投資銀行業(yè)務(wù)運作水平的提高，推動銀行金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展[2]。
（2）構(gòu)建與投資銀行業(yè)務(wù)相適應(yīng)的監(jiān)督管理體系
商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展面臨諸多困難，作為金融業(yè)無可避免的投資風險是其中的一大難題，與投資業(yè)務(wù)相適應(yīng)的風險管理體系充分顯示出其構(gòu)建的必要性。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管框架，實現(xiàn)對金融控股公司跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的業(yè)務(wù)監(jiān)管，既促進金融創(chuàng)新，又增強金融控股公司的活力，實現(xiàn)風險控制的專業(yè)化[3]。在商業(yè)銀行內(nèi)部建立有效的“防火墻”制度，減小金融風險的傳染，防止因一項業(yè)務(wù)的失敗而拖垮整個銀行，同時建立全面嚴謹?shù)牟僮黠L險的管理系統(tǒng)，提高識別、防范、控制和化解風險的能力。增大投資業(yè)務(wù)信息的透明程度，對資本計算和工作流程予以監(jiān)管，對金融控股公司進行外部約束，使金融風險的產(chǎn)生、傳染和擴大減少到最小程度。
（3）其他相應(yīng)的配套措施
除了投資銀行業(yè)務(wù)運作平臺的構(gòu)建和運作流程的制定以及風險管理體系的構(gòu)建之外，專業(yè)人才培養(yǎng)機制的建立和完善也極為重要與緊迫，我國現(xiàn)階段這方面的人才數(shù)量和質(zhì)量遠遠不足是一個無法回避的問題，因此要大力加強投資人才的培養(yǎng)，學(xué)習(xí)國際先進的技術(shù)和管理經(jīng)驗。除了商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)之外，外部環(huán)境的督促也起到巨大作用，加強審計監(jiān)督制度的建立，確立相應(yīng)的制度法律建設(shè)，推動宣傳教育，改變?nèi)藗兒推髽I(yè)對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)認識，推動商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。
結(jié)語
高效運轉(zhuǎn)的業(yè)務(wù)運作平臺，規(guī)范的業(yè)務(wù)流程，專業(yè)的人才隊伍和考核刺激制度，準確的客戶定位，良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新機制，完善的風險管理體系，有效的審計監(jiān)督制度等等都是我國商業(yè)銀行適應(yīng)企業(yè)需求與市場競爭采取的有效措施，促進投資業(yè)務(wù)混合經(jīng)營模式的開展，推動我國銀行金融的混合經(jīng)營與繁榮發(fā)展。
參考文獻
[1]武鼎義.城市商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的策略研究[J].吉林金融研究，2012，（07）：7
關(guān)鍵詞：電子支付 風險問題 對策建議
一、電子支付的概念、特征、形式及發(fā)展現(xiàn)狀
（一）電子支付的概念
電子支付（electronic payment），是指以電子計算機及其網(wǎng)絡(luò)為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實時支付效力的一種支付方式。它是二十世紀90年代以來，隨著電子計算機技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，電子計算機的應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大，在經(jīng)濟貿(mào)易領(lǐng)域出現(xiàn)了前所未有的電子商務(wù)（Electronic Commerce）后，才逐步發(fā)展壯大起來的。
（二）電子支付的特征
1、電子支付是采用先進的電子技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)模涓鞣N支付方式都是通過數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付的。
2、電子支付的工作環(huán)境基于一個開放的系統(tǒng)平臺（即互聯(lián)網(wǎng)）；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。
3、電子支付使用的是最先進的通信手段，如Internet、Extranet，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介；電子支付對軟、硬件設(shè)施的要求很高，一般要求有聯(lián)網(wǎng)的微機及其他一些配套設(shè)施，而傳統(tǒng)支付則沒有這么高的要求。
4、電子支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程。支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。
（三）電子支付的形式
電子支付的業(yè)務(wù)類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付。
電子支付按支付方式可分為智能卡、電子現(xiàn)金和電子支票三大類。
（四）電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)易觀國際的數(shù)據(jù)顯示，2010年前三季度，中國互聯(lián)網(wǎng)支付市場（即線上交易）總規(guī)模達到7255億元,到2010年底，國內(nèi)第三方支付市場規(guī)模為10858億元，而預(yù)計今年交易額將突破1.2萬億元。在過去兩年，中國電子商務(wù)交易額增長速度保持在50%至60%左右，相信在未來幾年內(nèi)仍將會以較快的速度發(fā)展。而現(xiàn)在中國的網(wǎng)民數(shù)已突破2億，中國電子商務(wù)基礎(chǔ)已相對成熟，這對我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展具有長遠意義。
二、電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的風險和問題
雖然近年來我國電子支付業(yè)務(wù)有了長足的發(fā)展，但與美歐發(fā)達國家相比，我國的計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)起步較晚、網(wǎng)上支付硬件設(shè)施相對落后、電子支付業(yè)務(wù)的支撐系統(tǒng)存在安全隱患、“虛擬”商務(wù)所蘊含的信用風險時時威脅著銀行安全等等，使得我國電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在諸多風險亟待解決。
（一）法律制度不健全，控制約束力不足。
隨著電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，現(xiàn)行的支付業(yè)務(wù)法律法規(guī)的系統(tǒng)性、實用性矛盾日漸凸顯。一是管理法規(guī)不完善。二是行業(yè)規(guī)章制度不系統(tǒng)。三是規(guī)章制度不能協(xié)調(diào)統(tǒng)一。
（二）業(yè)務(wù)操作管理不規(guī)范，風險防范措施不到位。
一是風險提示作用不強。二是協(xié)議管理不全面。銀行與客戶、中介等部門電子支付協(xié)議不全面，對各方的權(quán)力、義務(wù)不明晰，隨意性較大。三是資料審查不嚴格。四是檔案管理不嚴密。有的金融機構(gòu)對客戶的身份信息、交易資料檔案管理有漏洞，造成客戶信息外傳或被利用，出現(xiàn)失、泄密問題。
（三）技術(shù)應(yīng)用專業(yè)化，增加了運營管理風險。
在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高度知識化、專業(yè)化的今天，銀行業(yè)金融機構(gòu)必須借助外部市場的服務(wù)支持解決內(nèi)部的技術(shù)和管理難題，在此情況下，會出現(xiàn)一些新的運行管理風險。一是研發(fā)中的風險?；鶎鱼y行業(yè)金融機構(gòu)運用的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是由上級部門指定的技術(shù)部門研制、開發(fā)的，在設(shè)計、開發(fā)的過程中，由于缺乏基層工作實踐經(jīng)驗，在交易制度、技術(shù)路線和技術(shù)安全等方面可能存在缺陷，導(dǎo)致業(yè)務(wù)交易的風險。如經(jīng)常會出現(xiàn)一些不知名的系統(tǒng)連接不暢、信息傳輸接收較慢的情況。二是軟硬件系統(tǒng)的風險。由于信息系統(tǒng)缺陷或問題，在與客戶的信息傳導(dǎo)中，如果與客戶終端軟件互不相容或出現(xiàn)故障，就會有傳輸中斷或信息丟失的可能，進而造成各種不同的損失，這種情況在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)時常出現(xiàn)。如，基層金融機構(gòu)經(jīng)常對系統(tǒng)進行升級或多次打補丁，以彌補系統(tǒng)在實際運行中的缺憾。三是技術(shù)支持上的風險。基層銀行業(yè)金融機構(gòu)的電子支付業(yè)務(wù)開展，特別需要外部電力、通訊和技術(shù)部門的全方位支持，保證系統(tǒng)連續(xù)工作和信息的持續(xù)傳遞。如果出現(xiàn)技術(shù)斷接，或者問題不能及時化解，則往往會造成損失或形成風險。據(jù)調(diào)查，南陽市轄內(nèi)65%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點出現(xiàn)這種問題的情況較為嚴重。
（四）信息處理網(wǎng)絡(luò)化，加大風險防范難度。
一是各種電腦病毒的侵擾。在基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付信息的處理中，受到嚴重電腦黑客攻擊的機會并不多，但存在著接觸面較大、傳染源多等因素。如，南陽市銀行業(yè)金融機構(gòu)處理電子支付業(yè)務(wù)的微機設(shè)備2500余臺，每年都會出現(xiàn)感染病毒的機會，少則2-3次，多則5-6次，且有時感染的病毒會在行業(yè)、區(qū)域迅速傳播，需要科技部門下達力氣殺毒，才能消除。二是各種網(wǎng)上詐騙較多。一些犯罪分子，利用各種手段，獲取客戶信息，進行詐騙活動。三是電子扒手頻繁出現(xiàn)。一些犯罪分子利用高科技手段，在ATM機上安裝微型照相、攝像設(shè)備，或提供虛假的操作方法，俟機獲取客戶身份信息，盜用客戶資金。
（五）監(jiān)督管理不到位，制約手段落后。
一是監(jiān)督職責不明晰。如《中國人民銀行法》規(guī)定各級人民銀行具有“維護支付、清算系統(tǒng)運行”的職責，但在其它的相關(guān)規(guī)定中，并沒有明細的職能界定，即使基層人民銀行及有關(guān)監(jiān)管部門愿意承擔監(jiān)管責任，也由于政策依據(jù)不具體而不知道如何履職。二是監(jiān)管內(nèi)容不確定。面對新的業(yè)務(wù)，沒有明確的條文規(guī)定監(jiān)管部門該監(jiān)管什么？如何監(jiān)管？三是監(jiān)督管理手段落后。電子支付業(yè)務(wù)是高科技的現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)，而一些基層監(jiān)督管理部門的監(jiān)督管理手段仍停留在手工或半手工狀態(tài)，不能適應(yīng)現(xiàn)代化業(yè)務(wù)監(jiān)管需要。
三、防范電子支付業(yè)務(wù)風險的意見及建議
（一）結(jié)合業(yè)務(wù)實際，完善法規(guī)制度。
一是相關(guān)金融法規(guī)要根據(jù)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的具體狀況迅速進行改進、完善，形成
系統(tǒng)化的管理法規(guī)制度，并上升為法律性的條文，為電子支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、健康發(fā)展提供制度保障。二是在各級銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部統(tǒng)一建立起對電子支付業(yè)務(wù)操作細則，明確各崗位、各部門的職責任務(wù)，用制度來規(guī)范業(yè)務(wù)、來規(guī)避風險。三是要建立起以人民銀行牽頭、銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門參與的工作協(xié)調(diào)機制，以規(guī)范的法律形式明確參與者的責任和義務(wù)，以便在實際工作中約束各部門工作和業(yè)務(wù)行為，及時解決具體工作中出現(xiàn)的各種問題。
（二）加強操作管理，嚴格制度執(zhí)行。
一是基層銀行業(yè)金融機構(gòu)在受理時必須披露應(yīng)公開的信息，提示客戶應(yīng)注意防范的風險和采取的措施。二是要規(guī)范與客戶、中介、技術(shù)等部門業(yè)務(wù)往來的協(xié)議，明細內(nèi)容，準確界定各方的權(quán)力和義務(wù)。三是要嚴格執(zhí)行各項管理制度，充分發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)督機制作用，防止人為的電子支付信息失真。四是要加強業(yè)務(wù)檔案和客戶交易信息管理，安全開展信息使用和傳遞，消除各種失泄密隱患。
（三）增強技術(shù)合作，改進業(yè)務(wù)環(huán)境。
一是各部門在設(shè)計制作各項電子支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)和程序時，應(yīng)當充分考慮到基層銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)需求和可能出現(xiàn)支付問題，在設(shè)計的技術(shù)路線、交易制度和安全管理等方面，具有前瞻性、實用性，能夠解決和預(yù)防出現(xiàn)的風險問題或者通過改進設(shè)備和技術(shù)，進行補充完善。二是各銀行業(yè)金融機構(gòu)要及時總結(jié)業(yè)務(wù)運行中存在的問題，定期與中介、技術(shù)部門進行溝通、聯(lián)系，針對具體問題及時進行改進。三是銀行業(yè)金融機構(gòu)、中介、技術(shù)部門要定期對網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備、程序進行維修維護，清理消除技術(shù)漏洞和風險隱患，維護系統(tǒng)的正常良性運行。四是要經(jīng)常與電力、通訊部門溝通協(xié)調(diào)，制定各種風險預(yù)警制度，及時應(yīng)對各種突發(fā)因素。
（四）關(guān)注信息管理，防范安全隱患。
一是要管理好內(nèi)部信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當嚴格執(zhí)行各項信息安全管理規(guī)定，不斷采用新的安全技術(shù)來確保電子支付的信息流通和操作安全，如防火墻，濾波和加密技術(shù)等，使正確的信息及時準確傳出和接收。二是要管理好外來信息。銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付業(yè)務(wù)接收外部信息的部門、崗位較多，安全管理和技術(shù)處理部門對每一個接收外部信息渠道和環(huán)節(jié)要全面掌控，對于可能出現(xiàn)風險信息和安全隱患的崗位和管道應(yīng)當有預(yù)見、有對策，能夠及時處理、化解和上報。
（五）明晰監(jiān)管責任，提高監(jiān)管效果。
一是要在相關(guān)金融法規(guī)中進一步明確各級人民銀行在電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展中的管理、監(jiān)督職責，對基層人民銀行在支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)中的監(jiān)管作用予以準確定位。二是要制定人民銀行對銀行業(yè)金融機構(gòu)支付結(jié)算和電子支付業(yè)務(wù)檢查監(jiān)督工作規(guī)程，規(guī)范業(yè)務(wù)監(jiān)管的內(nèi)容、方式和方法，把分散的檢查監(jiān)督轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘I(yè)務(wù)行為。三是在基層人民銀行設(shè)立支付結(jié)算監(jiān)督部門或監(jiān)督崗位，明確部門、崗位人員的工作性質(zhì)、職責，提高監(jiān)督的專業(yè)性，增強監(jiān)督處罰力度。四是積極改進監(jiān)督方法，研究探索各種現(xiàn)代化的監(jiān)督技術(shù)和程序，提高監(jiān)督工作效果。
參考文獻：
［1］陳磊.我國網(wǎng)上支付現(xiàn)狀及對策.中國B2C研究中心，2010-1-14
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 風險管理 經(jīng)濟資本管理
一、資本管理對于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的作用
（一）經(jīng)濟資本管理的作用
銀行的經(jīng)濟資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的資本，故經(jīng)濟資本又被稱為風險資本，是信用風險和市場風險的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當今金融市場的高度發(fā)達和復(fù)雜的經(jīng)濟現(xiàn)實中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟資本管理，以適應(yīng)國際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實現(xiàn)股東的利潤最大化。
經(jīng)濟資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤標準和風險標準有效的結(jié)合在一起，將事后的被動適應(yīng)風險調(diào)整為主動的選擇風險。商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風險調(diào)整的資本收益這兩個指標對于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤和經(jīng)營風險之間的平衡關(guān)系提出了量化的評價，促進商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。
（二）經(jīng)濟資本管理的意義
商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風險調(diào)整的資本收益這兩個指標將商業(yè)銀行經(jīng)濟管理中的利潤指標和風險指標統(tǒng)一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風險因素對其的影響。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，不能只考慮發(fā)展的利潤和只規(guī)避經(jīng)營風險。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進行綜合的決策。經(jīng)濟資本管理理念中消除了風險隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制在銀行經(jīng)營過程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認識到風險和利潤之間的內(nèi)在關(guān)系，同時結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點，建立經(jīng)濟資本的管理模型，對不同的業(yè)務(wù)可能會導(dǎo)致的損失和風險進行準確的估計，計算出實際的收益。經(jīng)濟資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤和風險，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風險管理有著重要的意義。
二、經(jīng)濟資本管理的現(xiàn)狀
自經(jīng)濟資本管理被有效的推進后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本的約束逐漸加強，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與利潤增長方式對于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。
然而，雖然很多銀行實施了經(jīng)濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構(gòu)的差別，經(jīng)濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風險，銀行的利潤和風險的管理銜接不好，經(jīng)濟資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟資本管理上仍需要在長時間的經(jīng)濟實踐中逐漸改善和規(guī)范。
三、加強商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理的措施
（一）改變管理理念
商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，改變原有的經(jīng)營模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制為主的發(fā)展機制。在實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的平衡發(fā)展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風險。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風險的管理體系，對銀行的經(jīng)營過程實施全面的風險管理。
（二）建立內(nèi)控體系
商業(yè)銀行應(yīng)當建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴格的控制銀行在經(jīng)營過程中可能會遇到的各種風險。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有：以風險控制為目的的資產(chǎn)負債的管理制度，責任約束的制度，風險管理制度以及風險轉(zhuǎn)化的保障制度。通過建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個業(yè)務(wù)部門能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過于集中。
（三）改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，能在較大程度上提高銀行資本的回報率。商業(yè)銀行應(yīng)當在對其業(yè)務(wù)進行全面的整理后，分析和估計銀行經(jīng)營中的風險因素，從而確定銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展重點。改善商業(yè)銀行的存量貸款的結(jié)構(gòu)，控制高風險的資產(chǎn)的過快增長，提高風險較低的業(yè)務(wù)所占的比例，同時，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時，不能由資本約束業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于有發(fā)展的并且經(jīng)濟效益高的業(yè)務(wù)項目，只要能將其風險控制在一定范圍內(nèi)，也應(yīng)采取大力發(fā)展的決策。
結(jié)論：銀行的經(jīng)濟資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的資本，經(jīng)濟資本管理的方法促進我國的商業(yè)銀行改變其原有的規(guī)避風險的傳統(tǒng)模式，以科學(xué)的管理方法來防范風險，使商業(yè)銀行能夠真正的承擔風險，反映了現(xiàn)代的商業(yè)銀行的發(fā)展方向。因此，有效的進行商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的管理能夠較好的平衡商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制兩個因素，提高商業(yè)銀行的風險管理的能力，促進商業(yè)銀行的均衡發(fā)展，從而實現(xiàn)商業(yè)銀經(jīng)濟效益的穩(wěn)步發(fā)展和商業(yè)銀行的價值最大化。
參考文獻：
［1］柯瑋.實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制相容性［J］.合作經(jīng)濟與科技,2009(06)
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［3］武劍.論商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)
關(guān)鍵詞：電子銀行 探討
隨著國內(nèi)銀行各項業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴大，這不僅使金融服務(wù)項目走向多樣化，還使銀行的收入來源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過程的經(jīng)營成本，同時也降低了維護成本，使銀行能夠集中精力加強服務(wù)方面的升級改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長趨勢，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高， 2012至2014年電子商務(wù)市場年平均交易額已達5萬多億人民幣，年平均增長20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購金額達5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題和不足
我國的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營手段等方面，還是存在著諸多問題。
（一）只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益
當前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點放在存款、匯款、產(chǎn)品營銷方面。事實上，柜面每天進行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來巨大壓力和操作風險，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
（二）產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進
銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時展而不斷升級改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號”，在客戶要贖回時約要等半小時左右到賬，客戶當天前已購買5萬元以上上述產(chǎn)品，當天再購買小于5萬元時，又要贖回當天前購買的理財產(chǎn)品才能重新購買，效率很十分低，造成客戶錯過操作其它金融行情機會。而浦東發(fā)展銀行類同的理財產(chǎn)品“天添盈一號”與其對比則是天淵之別，改進了“現(xiàn)金寶一號”上述的不足，近年來，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見，但至今未見明顯改進。
（三）網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高
一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計存在問題，如電腦插入K盾后，彈出畫面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當向客戶經(jīng)理反映情況時，其回復(fù)是已收到不少客戶類同問題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計不夠人性化，初使用K盾接入電腦時，不明顯提示需安裝的插件，也不自動彈出操作提示畫面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
（四）電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除
在媒體方面也經(jīng)常報道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過釣魚網(wǎng)頁、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策
發(fā)展電子銀行的績效目標應(yīng)在創(chuàng)新性與實用性相結(jié)合，實現(xiàn)電子銀行客戶快速增長，節(jié)省成本提高經(jīng)濟效益。
（一）根據(jù)實際情況使用適當方式進行渠道分流
目前大部分客戶還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類型進行分類，專人引導(dǎo)，對使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
（二）加大宣傳力度，重視民聲
目前還有部分客戶對電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點的認知度。此外，對于客戶提出的意見和建議，認為是合理的，應(yīng)逐級上報予以解決，一時解決不了的，應(yīng)及時對客戶做好解釋工作。
（三）加強電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計
銀行要加強技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)要時刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認可和滿意度。
（四）建立和完善電子銀行風險防范機制
一是建立健全內(nèi)控制度，強化內(nèi)控部門的監(jiān)管責任，切實對每一項交易全過程的實時監(jiān)督。二是要加強風險檢查和案件的排查工作，要建立專門防范風險機構(gòu)，對電子銀行整個操作流程風險點和案件易發(fā)點進行排查，消除隱患?？傃灾箯V大客戶安心、放心地使用電子銀行。
參考文獻：
[1]蔡光文著.電子銀行如何加快渠道業(yè)務(wù)分流[J].湖北農(nóng)村金融研究，2011年（5）
[2]楊德禮，李良，李伏安.商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的選擇性戰(zhàn)略
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行業(yè)務(wù) 個性化服務(wù)
一、私人銀行業(yè)務(wù)理論
（一）私人銀行業(yè)務(wù)的涵義
私人銀行業(yè)務(wù)是伴隨著個人財富集中規(guī)模的不斷擴大而產(chǎn)生和發(fā)展的。一般來說沒有確切的定義，通俗的講它是一種金融化服務(wù)，是專門針對富人進行的一種私密性極強的服務(wù)，要根據(jù)客戶需求量身定做投資理財產(chǎn)品，要對客戶投資企業(yè)進行全方位投融資服務(wù)，要對富人及家人，孩子進行教育規(guī)劃，移民計劃，合理避稅，信托計劃的服務(wù)。
（二）私人銀行業(yè)務(wù)的主要特征
①進入門檻高。從已有的資料看，開戶”門檻”最低為50萬美元，最高為500萬美元，且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定不同。②服務(wù)個性化。為滿足頂級富裕階層的各種需求，私人銀行業(yè)務(wù)的個性化特征非常突出，強調(diào)產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。③服務(wù)私密性。私人銀行面對的客戶，大多坐擁億萬財富，協(xié)助管理如此龐大的財富，自然要求保證其私密性。
二、國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展
（一）國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的興起
根據(jù)2007年凱捷顧問公司和美林集團的研究，中國富裕人士財富總量為1.59萬億美元，1%的家庭擁70%的國民財富，其富裕程度居亞太地區(qū)第二位。2009年4月，招商銀行我國首份私人銀行業(yè)相關(guān)報告，目前中國私人銀行客戶規(guī)模正在逐年擴大，2008年達到了約30萬人的規(guī)模。這批逐漸增長的富裕人群，為中國私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供基礎(chǔ)，私人銀行業(yè)務(wù)在中國悄然興起。
（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
我國的私人銀行業(yè)務(wù)主要開端于2005年，剛開始由外資銀行引入。2005和2006年間，隨著國內(nèi)金融市場向外資金融機構(gòu)逐步開放，國際知名銀行如瑞士友邦、花旗等紛紛在中國成立私人銀行機構(gòu)，拉開了中國大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年，中國銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標志著我國商業(yè)銀行正式進入私人銀行領(lǐng)域。
三、我國私人銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展面對的機遇和障礙
（一）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇
統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，近20年，我國居民金融資產(chǎn)存量增長了200倍，年均增長率遠高于同期GDP的增長速度。社會財富總量的擴大為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。正在崛起的中高收入階層的家庭財產(chǎn)迫切需要管理，這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行認準當前形式，把我時下的機遇，積極發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，滿足越來越多的高收入人群的理財需要。
（二）中國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
①政策方面的限制。雖然中國金融業(yè)已經(jīng)正式對外開放，但是在這一過程中，由于政策及監(jiān)管方面的限制，外資私人銀行目前能提供的服務(wù)仍有局限。另外，私人銀行在中國所受到的政策限制還與我國的外匯制度密切相關(guān)；但中國目前對外匯的自由流動實行控制，所以，一些較高層級的服務(wù)目前在內(nèi)地仍缺乏外部環(huán)境。②專業(yè)人才的缺乏。從事私人銀行的一般都是資深銀行業(yè)人士，但由于國內(nèi)銀行業(yè)仍處在轉(zhuǎn)型改革之中，精通銀行業(yè)的本土專業(yè)人士的儲備還處在積累階段，專業(yè)人才的匱乏給私人銀行的發(fā)展帶來了一定的障礙。③灰色資金風險。灰色的資金來源加大了私人銀行的風險，中國處在轉(zhuǎn)軌時期，腐敗、走私等違法行為產(chǎn)生的大量黑錢，非常希望借助私人銀行的網(wǎng)絡(luò)渠道流向國外。這種情況為私人銀行設(shè)下了陷阱，稍不留意，就會成為非法資金外逃的幫兇。
四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的建議
（1）選擇適合我國商業(yè)銀行自身的私人銀行業(yè)務(wù)組織架構(gòu)。我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)有兩種模式可供選擇：一是與境外戰(zhàn)略投資者合資組建私人銀行，作為國內(nèi)銀行的子公司（或子銀行）從事私人銀行業(yè)務(wù)；即通過引進戰(zhàn)略投資者或戰(zhàn)略伙伴，借鑒外資私人銀行的發(fā)展模式和經(jīng)驗，發(fā)展適合自己的發(fā)展模式。二是在總行設(shè)立私人銀行部，在資源豐富的部分城市設(shè)立支行，獨立開辦私人銀行業(yè)務(wù)。
（2）進一步寬松政策和法律環(huán)境。早在2004年2月，中國銀監(jiān)會正式《金融機構(gòu)衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，鼓勵國內(nèi)銀行和外資銀行針對個人高端客戶推出理財產(chǎn)品，這只能算是私人銀行的雛形。之后，中國銀監(jiān)會又出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法征求意見稿》等，政府鼓勵并有意規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)在中國的存在和發(fā)展。逐步寬松化的法律法規(guī)，為我國私人銀行業(yè)務(wù)的良好起步創(chuàng)造了外部環(huán)境，進一步寬松的政策和法律環(huán)境是私人銀行加速發(fā)展必不可少的條件。
（3）加快專業(yè)人士的培養(yǎng)。對我國銀行來說，當務(wù)之急是應(yīng)該加快建立一支高素質(zhì)的從事私人銀行業(yè)務(wù)的理財專家。由于私人銀行業(yè)務(wù)涉及的業(yè)務(wù)范圍十分廣泛，具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性，因此，各家商業(yè)銀行應(yīng)高度重視培養(yǎng)這方面的專業(yè)人才，在學(xué)習(xí)和引進國外先進經(jīng)驗的同時加大培訓(xùn)力度，積極搶占私人銀行業(yè)務(wù)的人才高地。
（4）灰色資金的有效監(jiān)控。聯(lián)合國曾發(fā)表的全球研究報告中專門提到：“私人銀行業(yè)務(wù)是構(gòu)成不透明障礙的另一個例證。這種服務(wù)對腐敗收益的洗錢是有特殊意義的。私人銀行業(yè)務(wù)給洗錢活動提供了易于利用之處會被腐敗的官員所利用?！比绾卧诒ＷC快速發(fā)展的前提之下，有效地監(jiān)控和杜絕灰色資金是影響私人銀行發(fā)展的重要問題。同時，更重要的是在反洗錢的同時還要解決如何保證私人銀行業(yè)務(wù)私密性的問題，這些都將成為未來我國私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。
五、結(jié)論
隨著經(jīng)濟發(fā)展速度的不斷加快，高收入階層的人群不斷增多，私人銀行業(yè)務(wù)的開通是商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，在銀行的其他業(yè)務(wù)中占據(jù)重要的位置。因此，商業(yè)銀行要加強對私人銀行理財產(chǎn)品的管理，增加理財產(chǎn)品的類型，針對客戶的不同需要量身定做理財產(chǎn)品，盡量把投資的風險降到最低，同時政府應(yīng)該出臺更多的政策來彌補現(xiàn)在諸多的法律空缺，從而促進國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻：
著眼于國內(nèi)，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡稱手機銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)?！迸c傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個優(yōu)點：
(一)電子銀行為客戶提供24小時全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時間、空間因素，非上班時間、距離太遠、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費在填寫業(yè)務(wù)單上的時間過多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過程為無紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。
二、國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來便捷的同時，也暴露出了一些問題。
(一)同業(yè)間競爭日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長期以來，我國商業(yè)銀行的主要利潤均來自于貸款，對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對日益激烈的市場競爭，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競爭中獲得優(yōu)勢的可能。
(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風險和操作風險與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個相對開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點，這些特點促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個人之見的數(shù)據(jù)交換越來越頻繁，同時黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來的威脅越來越大，致使銀行面臨著技術(shù)風險的嚴峻考驗。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績效的對策建議
(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費者對電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過程安全性的擔憂成為我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對銀行績效的貢獻程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進的網(wǎng)絡(luò)安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等來消除網(wǎng)上銀行消費者對安全性的擔憂。
(二)避免盲目擴張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。因此，將銀行規(guī)?？刂圃谶m當范圍內(nèi)，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對容易。然而資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商業(yè)銀行帶來更多的收益，相反會阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對銀行績效產(chǎn)生負面影響。因此國有商業(yè)銀行應(yīng)該對電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對人員進行適當?shù)目s減，以減少不必要的開支。
但實際情況并非理論上描繪的那樣理想。由于經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，城商行受盈利水平較低，缺乏資金投入等諸多因素影響，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，功能不全，與各國有、股份制商業(yè)銀行相形見絀，其競爭力不僅沒有得到提升，反而相對下降。
遼寧省某欠發(fā)達地區(qū)城商行是一家1997年2月份掛牌成立的地方性股份制商業(yè)銀行。截至2009年末，其下轄46家分支機構(gòu)，從業(yè)人員710人，本外幣各項存款余額108億元，各項貸款余額68億元，資產(chǎn)總額116億元，資本充足率11.3%，不良貸款率1.6%。
該銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，業(yè)務(wù)品種單一，目前只有銀行卡和ATM自助銀行兩大類，至今沒有開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行業(yè)務(wù)。而且現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)功能也不健全，銀行卡僅有借記卡，只能辦理存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬、繳費、消費等簡單業(yè)務(wù)，且僅限于人民幣單一幣種。
與此形成鮮明對比的是，同一轄區(qū)各國有、股份制商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)品種不斷豐富，銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行一應(yīng)俱全，而且功能日益完善。以招商銀行“一卡通”為例，其除可辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、代繳費等簡單業(yè)務(wù)外，還具有銀證轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)存、銀行理財?shù)榷喾N功能。電子銀行業(yè)務(wù)快捷、便利、費用低，大大降低了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)中的人力成本。同一轄區(qū)內(nèi)的招商銀行，2009年電子銀行業(yè)務(wù)量已達到柜面業(yè)務(wù)量的13倍，遠遠高于城市商業(yè)銀行的8.9倍。
當前如何加快電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已成為欠發(fā)達地區(qū)城商行亟待破解的課題。
制定電子銀行發(fā)展目標和規(guī)劃。首先，城市商業(yè)銀行不能簡單地把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)看成是柜面業(yè)務(wù)的電子化，而應(yīng)樹立“科技興行”的經(jīng)營理念，將其作為提高核心競爭力的重要手段，作為創(chuàng)新和資源整合平臺，從戰(zhàn)略高度進行規(guī)劃和實施，制定鼓勵電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的傾斜政策，著力建設(shè)具有區(qū)域特色的電子銀行體系。
同時要科學(xué)規(guī)劃，分階段穩(wěn)步推進。電子銀行建設(shè)是一項涉及銀行內(nèi)部多個部門的系統(tǒng)工程，必須制定出科學(xué)的發(fā)展規(guī)劃，分階段、有重點地穩(wěn)步推進。由于自身情況和所在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的差異，城商行電子銀行發(fā)展的途徑和方法也會有所不同，在制定規(guī)劃時，既要有戰(zhàn)略上的超前意識，重視系統(tǒng)框架與平臺建設(shè)；又要立足實際應(yīng)用，安排好眾多建設(shè)項目的先后順序，逐步完善電子銀行的業(yè)務(wù)品種和功能。
合作開發(fā)，降低電子銀行的建設(shè)和運營成本。不少城商行受制于地域限制，除本地外在其他城市一般沒有分支機構(gòu)，這些城商行跨行、跨地域的支付手段只能依靠于人民銀行大、小額支付系統(tǒng)和第三方清算服務(wù)組織，走合作開發(fā)之路。從降低電子銀行建設(shè)和運營成本的角度來看，合作開發(fā)也是城商行電子銀行發(fā)展的較優(yōu)選擇。比如城商行可以利用人民銀行小額支付系統(tǒng)開展電子匯票、銀行卡轉(zhuǎn)賬、同城委托收款等業(yè)務(wù)，可以依托銀聯(lián)公司開展銀行卡跨地域通存通兌，也可以通過上海城市商業(yè)銀行清算中心開展全國范圍內(nèi)的通存通兌、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)。
同時，城商行之間還要加強橫向合作。遼寧省城商行的橫向合作可選擇山東省合作聯(lián)盟模式，而不是江蘇、浙江等省份的合并重組模式。因為遼寧省各城商行發(fā)展相對均衡，但缺乏規(guī)模較大的領(lǐng)軍式銀行，而且在遼寧省銀行體系中，缺少的不是為大客戶服務(wù)的大銀行，而是缺少以中小客戶為目標的中小銀行，為地方服務(wù)、為市民服務(wù)的社區(qū)性銀行。建立遼寧省城商行合作聯(lián)盟，既可保持中小城商行的傳統(tǒng)優(yōu)勢和特色，又可集中整合資源加快電子銀行發(fā)展，有效節(jié)約電子銀行的建設(shè)和運營成本。
發(fā)揮自身優(yōu)勢，強化個性化服務(wù)。與大銀行相比，城商行具有規(guī)模小、網(wǎng)點少、客戶基礎(chǔ)薄弱的先天弱勢，也決定了在電子銀行方面與大銀行發(fā)展策略的不同，不能走產(chǎn)品多而全的道路，而要細分客戶需求，特別是要大力支持中小企業(yè)服務(wù)。因此，要利用中小銀行決策鏈條短、機制靈活的優(yōu)勢，針對目標客戶開發(fā)個性化產(chǎn)品，特別是在地方的特色業(yè)務(wù)方面，小銀行有不少的空間。
【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務(wù)；AHP
1.引言
隨著2013年《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》的實施，我國銀行業(yè)面臨日益剛性的監(jiān)管約束，資本約束壓力逐步加大；同時政府推動構(gòu)建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架，也將商業(yè)銀行經(jīng)營管理的各個方面覆蓋。優(yōu)秀的城市商業(yè)銀行愈來愈重視對自身戰(zhàn)略定位的研究，其中電子銀行的發(fā)展成為一個關(guān)鍵問題。發(fā)展是進步的，但是不能盲目。電子銀行業(yè)務(wù)繁多，縱然是強大的國有銀行業(yè)也不能平均使力，將每一項業(yè)務(wù)做得至善至美，更何況弱小的城市商業(yè)銀行？為能順利解決這一發(fā)展策略問題，我們不妨建立一個指標評價體系，規(guī)定評價原則，選擇合理指標，用科學(xué)嚴謹?shù)姆椒▽⑦@定性問題用定量的方法優(yōu)化處理。
2.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略AHP模型的構(gòu)建
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，最根本的是需要資金，如果沒有資金的供給，要發(fā)展業(yè)務(wù)，特別是與電子銀行相關(guān)的業(yè)務(wù)則更是無從談起。但是資金的使用是有機會成本的，城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行的各項子業(yè)務(wù)具有替代性，不可能對每一項都花費相同的成本而同時發(fā)展，而是需要分輕重緩急，分別對待。筆者認為，城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇應(yīng)該遵循以下原則：
（1）滿足資金需求原則
保證開展業(yè)務(wù)所需的資金，能夠滿足發(fā)展的資金需求。這一目標又包括兩個方面的具體要求：電子銀行業(yè)務(wù)啟動時的基本建設(shè)資金需求，電子銀行日常運營所需費用，保證電子銀行業(yè)務(wù)正常維護的資金需求。
（2）低風險原則
電子銀行各項子業(yè)務(wù)的資金數(shù)量不盡相同，其所帶來的成本和回報也不同，因此風險不可能相同。所以城市商業(yè)銀行在選擇發(fā)展策略時，不能僅僅只關(guān)注資金成本，而是要同時兼顧發(fā)展的風險，這是兩個方向不一致的目標，因此，綜合考慮兩個目標是能夠給銀行帶來最大效益的路徑，也是選擇最后策略的有力支撐。
（3）效用原則
城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最終目的是提高市場份額，增強銀行的盈利能力。而要實現(xiàn)這個目的，必須得增強所開展業(yè)務(wù)的效用，能夠贏得持續(xù)的競爭力，而增強競爭力也是銀行未來發(fā)展的必由之路，中間業(yè)務(wù)比重的擴大需要電子銀行業(yè)務(wù)的貢獻。
（4）技術(shù)可行性原則
通過調(diào)查，城市商業(yè)銀行中從事電子銀行業(yè)務(wù)的員工人數(shù)和質(zhì)量不如國有銀行，設(shè)備也無法媲美股份制商業(yè)銀行。因此，在技術(shù)含量要求極高的電子銀行業(yè)務(wù)中，能否滿足技術(shù)性的要求，能否給目標群體一個滿意的服務(wù)是需要考慮的關(guān)鍵問題。故在發(fā)展中必須保障技術(shù)的可行性和完備性。
（5）市場需求原則
市場的需求是引領(lǐng)銀行創(chuàng)新開展業(yè)務(wù)的路標。在任何一項業(yè)務(wù)開戰(zhàn)前需要調(diào)查市場對于業(yè)務(wù)的預(yù)期和反應(yīng)，市場的預(yù)期越高，反應(yīng)越強烈，全新的業(yè)務(wù)投入市場的才會有更多的消費者使用。
3.城市商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略選擇的模型分析
（1）層次分析結(jié)構(gòu)的確立
本文分析了基于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的最優(yōu)策略。最優(yōu)策略的選擇關(guān)鍵在于準則層和子準則層的指標因素，而APH層次分析法的評級是根據(jù)指標的相對強弱由小到大排列而得出結(jié)果的，本文層級分為1-9等。城商行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)策略的評價體系如下：
目標層A：電子銀行發(fā)展策略目標A
準則層B：業(yè)務(wù)成本B1；建設(shè)成本C1；運營成本C1；維護成本C3；業(yè)務(wù)效用B2；盈利能力C4；宣傳效用C5；替代效用C6；市場狀況B3；市場門檻C7；市場需求C8；市場競爭程度C9；銀行資源B4；人力資源C10；技術(shù)資源C11；機器設(shè)備C12；風險控制B5；操作風險C13；聲譽風險C14；內(nèi)部管理風險C15
待選方案P：網(wǎng)上銀行P1；電話銀行P2；手機銀行P3；自助銀行P4
（2）選擇AHP模型的準則層的權(quán)重的確定
本文采用了AHP分析方法，對有關(guān)專家，教授和銀行從業(yè)人員進行了問卷調(diào)查，向他們請教關(guān)于城市商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的觀點，征詢了最優(yōu)發(fā)展策略的層次分析結(jié)構(gòu)的意見及建議，最后請他們根據(jù)自己的專業(yè)知識和經(jīng)驗對所列的各級指標按照1-9等打分。本文的問卷共計發(fā)出100份，并最終收回80份有效調(diào)查問卷。本文通過運用AHP層次分析法的軟件，對各層數(shù)據(jù)進行分析后得出權(quán)重，所得結(jié)果即權(quán)重分別為：自助銀行0.3444；手機銀行0.1564；電話銀行0.2064；網(wǎng)上銀行0.2928。
4.結(jié)論
從上面的權(quán)重可以判斷，城市商業(yè)銀行電子銀行四項子業(yè)務(wù)的排序結(jié)果依次為自助銀行，網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行。城市商業(yè)銀行根據(jù)自身情況，在選擇電子銀行發(fā)展策略時首先發(fā)展網(wǎng)上銀行，其次展開自助銀行的布局，再次開展電話銀行業(yè)務(wù)，最后完成手機銀行的建設(shè)。但隨著科技的飛躍和客戶需求的豐富，電子銀行還會衍生出更多的子業(yè)務(wù)，譬如現(xiàn)在在討論的遠程銀行就是一個典型針對企業(yè)級客戶的電子銀行新概念，故發(fā)展策略也會略有調(diào)整。
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