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關(guān)鍵詞：直銷銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；金融服務(wù)平臺
本文為2014年度河北省社會科學發(fā)展研究課題《互聯(lián)網(wǎng)金融背景下郵儲銀行應(yīng)對策略研究》（課題編號：2014041417）研究成果之一
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：我國直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀及郵儲銀行應(yīng)對之策
收錄日期：2015年1月15日
一、直銷銀行概況
（一）直銷銀行的概念。目前，國內(nèi)關(guān)于直銷銀行（Direct Bank）的概念尚無統(tǒng)一的界定。直銷銀行也稱為“直營銀行”、“直通銀行”，是指業(yè)務(wù)拓展不以柜臺為基礎(chǔ)，打破時間、地域覆蓋范圍、傳統(tǒng)物理網(wǎng)點等限制，主要通過互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和電子渠道為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型銀行經(jīng)營模式。具有機構(gòu)少、人員精、成本小等顯著特點。
目前，全球最大的直銷銀行機構(gòu)為ING-DiBa，是與北京銀行具有戰(zhàn)略合作關(guān)系的ING集團的下屬分支機構(gòu)，它向客戶提供包括活期賬戶、儲蓄賬戶、個人房地產(chǎn)金融服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，并完全依靠直銷銀行模式躋身德國零售銀行的前列。
（二）直銷銀行的特征
1、便捷的客戶體驗。利用互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話等多種便捷方式向客戶提供金融服務(wù)，交易客戶端操作界面友好、簡潔，盡可能地優(yōu)化交易流程，使客戶能在最短時間內(nèi)快速地獲取金融服務(wù)，大大減少了客戶的時間和精力。
2、組織架構(gòu)扁平化。絕大部分直銷銀行極少或根本沒有實體分支網(wǎng)點，其后臺工作人員通過電子化工具直接與終端客戶進行溝通和業(yè)務(wù)往來。直銷銀行的員工一般較少，有的甚至只靠二三十人就能維持運轉(zhuǎn)，組織結(jié)構(gòu)扁平化為其節(jié)約了大量的運營費用和成本。
3、充分依托虛擬網(wǎng)絡(luò)。直銷銀行業(yè)務(wù)開展主要是基于互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺，不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為基礎(chǔ)，不發(fā)放實體銀行卡，打破了空間和時間等限制。有些直銷銀行也設(shè)立一些實體店，但其主要功能是品牌營銷和金融顧問等輔質(zhì)的服務(wù)，一般不辦理具體業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)仍通過線上完成，如荷蘭國際ING Direct銀行。
4、產(chǎn)品少而精。直銷銀行摒棄客戶的個性化需求，僅提供多數(shù)客戶需要的標準化金融產(chǎn)品，而且產(chǎn)品種類較少，在每個產(chǎn)品種類中，客戶可以選擇的產(chǎn)品數(shù)量也不多，簡單易懂是其為客戶提品的主要選擇標準。
5、以惠民作為經(jīng)營宗旨。直銷銀行主要依靠網(wǎng)絡(luò)完成，在投入和經(jīng)營成本上較物理網(wǎng)點少，能夠把節(jié)省下來的成本讓利于客戶，為客戶提供價格更低、收益率更高的產(chǎn)品，還減免各種手續(xù)費，依靠低價高利來吸引客戶。
二、我國直銷銀行實踐情況
從目前我國已經(jīng)上線的直銷銀行來看，總體上業(yè)務(wù)模式比較相近，都集中在貨幣基金、銀行理財、轉(zhuǎn)賬匯款等基礎(chǔ)金融功能。但各家直銷銀行的側(cè)重點有所不同，現(xiàn)以直銷銀行的業(yè)務(wù)模式、服務(wù)內(nèi)容和客戶定位為切入點，對我國現(xiàn)有的具有代表性的直銷銀行做一個簡單的梳理。
（一）北京銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。北京銀行與荷蘭ING集團簽署戰(zhàn)略合作推出直銷銀行，采取線上和線下融合、互通的服務(wù)模式。線上渠道由互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺（自建與合作模式兼?zhèn)洌?、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多種電子化服務(wù)渠道構(gòu)成；線下渠道采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道。目前，線下形式已經(jīng)在北京、濟南、西安、南京等城市部署直銷銀行“直銷門店”。
2、服務(wù)內(nèi)容。目前主要著力于線下“直銷門店”的布局，線上產(chǎn)品正重點研發(fā)符合零售客戶目標群體的儲蓄、理財和小微企業(yè)投融資等產(chǎn)品和服務(wù)。
3、客戶定位。重點服務(wù)大眾零售客戶和小微企業(yè)客戶，集中關(guān)注沒有閑暇時間前往銀行柜臺、具有儲蓄、理財、融資方面需求、有應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)能力、愿意接受銀行遠程客戶服務(wù)、有愿望由自己掌控業(yè)務(wù)辦理時間的客戶群體。
（二）民生銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。民生銀行直銷銀行定位“簡單的銀行”，所有業(yè)務(wù)都通過互聯(lián)網(wǎng)線上辦理，主要通過互聯(lián)網(wǎng)渠道拓展客戶。民生卡客戶可直接在線注冊開立民生直銷銀行的電子賬戶，非民生卡客戶必須上傳身份證且審核通過后才能注冊開立，再向電子賬戶轉(zhuǎn)賬。民生銀行直銷銀行先以事業(yè)部模式運營，但強調(diào)直銷銀行的獨立發(fā)展，以后待政策允許后變成為獨立的法人機構(gòu)。
2、服務(wù)內(nèi)容。民生銀行直銷銀行遵循簡單及價格優(yōu)勢原則，為客戶提供簡單優(yōu)惠的存貸匯產(chǎn)品，目前主要有“如意寶”、“隨心存”、“輕松匯”、“稱心貸”、“民生金”五款以貨幣基金、一年期定存、匯款轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及貴金屬為特色的產(chǎn)品，基本涵蓋了目前金融賬戶的基本功能，“隨心存”能讓客戶在隨時支取本金的條件下最大化結(jié)轉(zhuǎn)利息；“輕松匯”則主打跨賬戶和跨行間的資金匯劃；“如意寶”是一款民生版余額寶的余額增值產(chǎn)品，由民生銀行聯(lián)合民生加銀基金、匯添富基金推出；“民生金”可實時購買或定期積存黃金，0.1克起投；“稱心貸”主打小額在線消費信用貸款，額度區(qū)間為200～50，000元。
3、客戶定位。民生直銷銀行的定位為“忙、潮、精”客戶――“忙”客戶，是收入高、生活節(jié)奏快，無暇到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的群體；“潮”客戶，是習慣使用網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行的群體；“精”客戶，是容易被優(yōu)惠和免費活動所吸引、有貨比三家心態(tài)的群體。
（三）興業(yè)銀行直銷銀行
1、業(yè)務(wù)模式。興業(yè)銀行直銷銀行也以純線上服務(wù)模式為主，定位是客戶的理財渠道，更加注重理財渠道或理財平臺建設(shè)，主打銀行理財、基金代銷、定期存款等，在技術(shù)方面注重用戶的體驗。目前已覆蓋電腦、手機、iPad三大用戶終端，支持多家銀行卡直接在線購買，免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費，免注冊、免登錄，簡單操作“一鍵購買”。目前興業(yè)銀行直銷銀行是其電子銀行部的一個分支，基本移植互聯(lián)網(wǎng)理財平臺“錢大掌柜”的優(yōu)勢與經(jīng)驗。
2、服務(wù)內(nèi)容。興業(yè)銀行直銷銀行的產(chǎn)品服務(wù)擴展至七大系列，即提供權(quán)益類投資產(chǎn)品的服務(wù)頻道“興業(yè)紅”、兼具投資理財與消費支付功能的T+0直銷基金產(chǎn)品頻道“興業(yè)寶”、保本保固定收益理財產(chǎn)品頻道“智盈寶”、銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”、“理財”、“定期”和“基金”。
3、客戶定位。興業(yè)銀行直銷銀行沒有明確指出其目標客戶群，主張成為“開往千家萬戶的財富直通車”，客戶目標群更為廣泛。
（四）平安銀行“橙子銀行”
1、業(yè)務(wù)模式。平安直通銀行“橙子銀行”為線上線下結(jié)合的模式，著力打造真正意義上“年輕人的銀行”，屬于輕資產(chǎn)的在線金融服務(wù)平臺。同時平安銀行計劃將社區(qū)銀行網(wǎng)點與橙子銀行進行聯(lián)動，構(gòu)建一個社區(qū)O2O生態(tài)圈。
2、服務(wù)內(nèi)容。在產(chǎn)品組合上，橙子銀行堅持“少而精”策略，為客戶優(yōu)選配置了四款主打產(chǎn)品。即收益靈活的智能存款產(chǎn)品“定活通”，低門檻購買便利的貨幣基金產(chǎn)品“平安盈”，精選收益穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品以及體現(xiàn)平安集團綜合金融優(yōu)勢的新型投資理財產(chǎn)品。還推出了信用卡的智能消費自動實時記賬和理財規(guī)劃的“夢想賬戶”兩項特色功能。
3、客戶定位。“橙子銀行”著力打造年輕人的銀行，目標客戶是25～45歲之間的年輕群體，特點是習慣于數(shù)字化的生活，高度關(guān)注體驗，崇尚簡單，追求高效，并且重視個性化和智能化。橙子銀行賬戶目前僅向“18歲≤年齡≤65歲”的客戶開放開戶。
三、我國直銷銀行存在的問題
（一）運營模式不完善。從目前我國直銷銀行的發(fā)展實踐來看，受我國政策法規(guī)限制，沒有獨立的法人資格，并非真正意義上的直銷銀行，還只是為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，在產(chǎn)品創(chuàng)新和營銷渠道上的一次轉(zhuǎn)型探索。在產(chǎn)品設(shè)計上，我國直銷銀行產(chǎn)品存在同質(zhì)化趨勢，將線下產(chǎn)品搬到線上，部分直銷銀行業(yè)務(wù)與個人網(wǎng)銀功能類似，形成內(nèi)部競爭；在盈利模式上，直銷銀行為爭取新客戶，普遍給予更高的產(chǎn)品收益，可能壓縮銀行利潤空間，與傳統(tǒng)網(wǎng)點利益沖突；在利益分配上，直銷銀行與傳統(tǒng)網(wǎng)點（支行）存在利益沖突，分支行可能不推薦客戶使用直銷銀行，需要在組織架構(gòu)上進行規(guī)避，如民生銀行和華夏銀行。
（二）金融體制不健全。直銷銀行對于信用系統(tǒng)建設(shè)依賴程度較高，國外直銷銀行都是建立在相對成熟的信用體系基礎(chǔ)之上，但我國信用建設(shè)缺失，信用違約成本目前還比較低，信用風險較高。我國利率市場化發(fā)展尚未完成，盡管貸款利率已放開，但存款利率仍受管制，直銷銀行很難利用自身優(yōu)勢提供更加具有競爭力的存款業(yè)務(wù)，發(fā)展空間受到壓制。存款保險制度也未建立，不能為直銷銀行存款提供保障。
（三）監(jiān)管政策障礙多。我國直銷銀行在準入標準、運作方式的合法性、客戶的身份認證、電子合同和電子簽名的有效性確認等方面，目前監(jiān)管部門還沒做出明確的管理規(guī)定，銀行在開展直銷銀行業(yè)務(wù)時面臨較大法律和合規(guī)風險。我國直銷銀行進行理財產(chǎn)品銷售、信貸資格審查仍需面簽，尤其開立賬戶需要到柜面現(xiàn)場辦理開戶，無法完全實現(xiàn)零網(wǎng)點服務(wù)。
（四）科技研發(fā)欠經(jīng)驗。目前，我國直銷銀行是以商業(yè)銀行為主的創(chuàng)新模式，需要大量的科技研發(fā)投入。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，大部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)經(jīng)驗、技術(shù)都相對不足，開發(fā)周期普遍要長，客戶體驗普遍要差。另外，互聯(lián)網(wǎng)公司主導的民營銀行已開始運營，注重去實體化，主打網(wǎng)絡(luò)銀行模式，憑其多年積累的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)驗、客戶的行為數(shù)據(jù)、搭建的業(yè)務(wù)渠道等，將會對商業(yè)銀行發(fā)展直銷銀行形成較大壓力。
（五）產(chǎn)品差異化不明顯。從目前各家銀行推出的直銷銀行產(chǎn)品來看，一般以滿足客戶理財、存款、轉(zhuǎn)賬的基本需求為核心，將基礎(chǔ)的銀行賬戶功能打包并且線上化，都堅持了“少而精”的原則。但各家銀行都注意到差異化的方向，如民生銀行的可實時購買或定期積存黃金的“民生金”，興業(yè)銀行的銀行承兌匯票質(zhì)押投融資產(chǎn)品頻道“興業(yè)票”，平安橙子銀行的智能消費記賬和“夢想賬戶”兩項功能。
四、郵儲銀行應(yīng)對策略
（一）發(fā)揮優(yōu)勢，把握直銷銀行發(fā)展先機。直銷銀行是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的重要切入點，郵儲銀行要充分考慮互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的生存模式，以超前的戰(zhàn)略思維把握發(fā)展先機，設(shè)立直銷銀行。在國際上，較為出色的直銷銀行均從屬于大型銀行集團，例如ING集團的ING Direct和匯豐控股的First Direct等，完全獨立的直銷銀行并不多見。郵儲銀行開展直銷銀行比中小銀行更具優(yōu)勢。一是聲譽優(yōu)勢，由于沒有實體網(wǎng)點，直銷銀行客戶的安全感較低，郵儲銀行有郵政百年聲譽，3.9萬多個網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，客戶在郵儲銀行“撐腰”的直銷銀行開戶，安全性和可信任度顯然更高；二是科技優(yōu)勢，直銷銀行對于網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行在客戶體驗方面的要求很高，郵儲銀行在科技上的投入很大，也很重視，有專業(yè)的團隊和豐富的經(jīng)驗；三是資源優(yōu)勢，作為郵儲銀行母公司的中國郵政集團融資金流、物流和信息流為一體，客戶存量多，營銷隊伍龐大，網(wǎng)絡(luò)遍布城鄉(xiāng)，有能力和條件集合全集團中后臺系統(tǒng)資源，與直銷銀行實現(xiàn)共享。
（二）創(chuàng)新思維，通過直銷銀行踐行普惠金融。從國際直銷銀行實踐案例來看，由于受到當前監(jiān)管環(huán)境的制約，我國現(xiàn)已開展的直銷銀行的并非真正意義上的直銷銀行，更多的是通過直銷銀行的形式去應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，至于將來是否轉(zhuǎn)為獨立的法人主體，還有待于監(jiān)管政策的變化。郵儲銀行定位于零售銀行，著力踐行普惠金融，而直銷銀行本身屬于新型零售銀行經(jīng)營模式，服務(wù)對象為大眾客戶和小微企業(yè)客戶，符合普惠金融發(fā)展理念。利率市場化和互聯(lián)網(wǎng)金融直接沖擊了零售銀行業(yè)務(wù)，為防止儲蓄存款和客戶流失，郵儲銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新思維，從戰(zhàn)略發(fā)展角度看待直銷銀行，借鑒國內(nèi)外直銷銀行發(fā)展經(jīng)驗，及時推出具有自身特色的差異化的直銷銀行業(yè)務(wù)，并堅持直銷銀行產(chǎn)品“精簡”、交易“便捷”的特點，更好地服務(wù)大眾客戶和中小微企業(yè)。
（三）科技立行，搭建綜合金融服務(wù)平臺。中國郵政集團在融合資金流、信息流、物流方面具有天然優(yōu)勢，中國郵政集團應(yīng)加強頂層設(shè)計，整合集團內(nèi)各方資源，搭建集電商、即時通訊、直銷銀行為一體的綜合服務(wù)平臺，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的切入口，同時根據(jù)自己業(yè)務(wù)特色，在平臺上融入金融、郵務(wù)和速遞類業(yè)務(wù)。具體來講，一是找準定位，把郵樂網(wǎng)打造成“網(wǎng)上商城+網(wǎng)絡(luò)融資+平臺創(chuàng)新”的綜合型電商平臺，把郵政儲蓄銀行的金融資源滲透進去；二是自建即時通信平臺，實現(xiàn)客戶經(jīng)理服務(wù)客戶、在線客服服務(wù)客戶、金融信息推送、針對性的營銷宣傳以及專業(yè)的金融交流圈等多項服務(wù)，為客戶搭建起統(tǒng)一的金融服務(wù)及社交溝通平臺。通過自建即時通信平臺，可以有效規(guī)避使用第三方通信平臺帶來的客戶信息流失風險，把客戶信息全部留在銀行，增強客戶黏性；三是建設(shè)直銷銀行，要明確客戶定位，瞄準年輕、互聯(lián)網(wǎng)客戶群，重點營銷非郵儲銀行卡客戶，同時服務(wù)農(nóng)村金融市場客戶，開發(fā)的直銷銀行產(chǎn)品要簡單易懂，購買便捷，收益率較傳統(tǒng)銀行儲蓄高，以增強客戶吸引力。
（四）優(yōu)化渠道，線上和線下融合發(fā)展。國外成熟的直銷銀行是線上線下融合、互通的一種金融渠道服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)深入銀行領(lǐng)域的今天，電子渠道的發(fā)展在一定程度上替代了物理網(wǎng)點，減輕了銀行的經(jīng)營成本壓力。一是郵儲銀行應(yīng)重新優(yōu)化現(xiàn)有渠道，大力發(fā)展手機銀行、網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)綜合營銷平臺等多種線上服務(wù)渠道，線下要重新調(diào)整和定位現(xiàn)有物理網(wǎng)點，統(tǒng)籌規(guī)劃銀行自營網(wǎng)點和網(wǎng)點，合理布局，形成主網(wǎng)點圍繞若干衛(wèi)星網(wǎng)點的格局，擯棄片面追求大而全網(wǎng)點的傳統(tǒng)思維，自營網(wǎng)點要打造服務(wù)功能齊全的綜合化精品網(wǎng)點，網(wǎng)點建設(shè)在轉(zhuǎn)型發(fā)展中要分層分級，根據(jù)實際業(yè)務(wù)量來設(shè)置規(guī)模，多建設(shè)小而精的網(wǎng)點，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意線上線下融合，通過技術(shù)改造，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，打通線上線下互通渠道，實現(xiàn)讓客戶先在線上預約和預填單，再到線下網(wǎng)點完成實際交易，網(wǎng)點要注重引入智能填單臺、智能叫號機，以節(jié)約客戶等待時間，增強客戶體驗；三是在商業(yè)區(qū)、居民區(qū)、企事業(yè)單位和學校等客戶更為集中的地方采用全新理念建設(shè)便民“直銷門店”，布放VTM、ATM、CRS、自助繳費終端等各種自助設(shè)備以及網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等自助操作渠道，以“互聯(lián)網(wǎng)平臺+直銷門店”構(gòu)建立體化服務(wù)體系，滿足客戶不同應(yīng)用場景下的金融服務(wù)需求。
主要參考文獻：
[1]劉智國，魏劭琨.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的直銷銀行發(fā)展現(xiàn)狀[J].銀行家，2014.10.
[2]張艷萍，賀根慶.直銷銀行的國際經(jīng)驗借鑒及對我國的啟示[J].浙江金融，2014.3.
關(guān)鍵詞：手機銀行 移動銀行 信息安全
中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
文章編號:1004-4914(2011)01-061-02
一、引言
手機銀行，是利用手機辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，是銀行實現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動通信網(wǎng)絡(luò)上的一項電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動通信的嶄新服務(wù)，手機銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動終端所獨具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強有力工具，越來越受到國際銀行業(yè)者的關(guān)注。
二、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）國外手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
國外手機銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機銀行業(yè)務(wù)，目前手機銀行在歐美、日本和韓國已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動運營商為主導，韓國則是以銀行為主導，而歐美移動運營商在移動銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。
韓國手機銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國已經(jīng)有18家銀行提供手機銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國所有的零售銀行都能提供手機銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國手機銀行用戶規(guī)模已達到1115.5萬人。
日本最先建立了手機錢包的商業(yè)運營模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬日本手機用戶開通了電子支付功能，這個數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>
手機銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國大行其道。2009年美國手機銀行用戶達到2540萬人，較2008年增長66%，占當年手機用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例將達到19.6%，到2013年將增長至44.4%。
（二）我國手機銀行發(fā)展現(xiàn)狀
手機具備用戶精準鎖定、方便攜帶以及隨時在線等優(yōu)勢，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動情況、附近的ATM位置、利率變動、金融資訊及投資理財信息等。根據(jù)中國電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國電子商務(wù)市場數(shù)據(jù)監(jiān)測報告》顯示，截至到2010年上半年，中國移動電子商務(wù)實物交易規(guī)模達到13億元，用戶規(guī)模已達到5531.5萬。我國手機銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。
1.手機銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達國家存在較大差距。手機銀行短短10年來由增長了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢。但是相對于8億移動電話用戶，手機銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。
2.手機銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費、電話費等；購物業(yè)務(wù)，指客戶將手機信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機銀行平臺進行購買商品；理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。
3.手機銀行實現(xiàn)方式多樣化。手機銀行主要采用的實現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當前國內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機銀行是采用STK方式或SMS方式實現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機銀行基于BREW方式實現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機銀行。
三、我國手機銀行發(fā)展制約因素分析
雖然手機銀行市場前景誘人，但是基于對手機銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機銀行在國內(nèi)的發(fā)展速度遠遠低于預期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國手機銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費以及手續(xù)等因素。
（一）手機銀行安全問題
1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機病毒感染、手機丟失是用戶對手機銀行的最大擔憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實生活中所出現(xiàn)的手機短信欺詐現(xiàn)象和風險的存在使得一部分消費者并不信任手機銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因為擔心手機銀行不安全而暫時不使用手機銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。
2.終端應(yīng)用問題。在移動環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機銀行還有自己獨特的問題。雖然顧客可以使用移動設(shè)備隨時隨地訪問銀行賬戶，但是移動終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費者進行移動商務(wù)活動增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標準協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。
3.手機銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對在線交易實施有效監(jiān)管，信用信息披露機制沒有在法律規(guī)范下實施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導致虛假交易、假冒行為、手機詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。
（二）資費過高
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機銀行的主要原因之一是資費比較高，其中，60.5%的用戶認為手機銀行資費應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機銀行需要交納手機網(wǎng)絡(luò)流量費、結(jié)算手續(xù)費及月服務(wù)費等費用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費移動GPRS上網(wǎng)流量費為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費為0.02元/KB，服務(wù)費每個月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費基本上不少0.1%，用戶快速進行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費的流量通常在20K左右。整個費用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機銀行。對于部分不常用手機上網(wǎng)，卻有手機銀行使用需求的用戶來說，流量費用則可能成為一道門檻。
（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤
各家銀行在市場定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機銀行無論是在市場環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機銀行，而使用過手機銀行的僅為33.2%。同時在手機銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機銀行業(yè)務(wù)，達62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費、投資理財?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴重，沒有靈活地結(jié)合手機的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。
四、關(guān)于加快我國手機銀行發(fā)展的對策建議
（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強使用安全意識
為降低客戶對手機銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機解決方案中盡力采用適合手機特征的加密技術(shù)、身份認證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強手機銀行的安全。可以借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機銀行的安全。
（二）建立良好的交易環(huán)境
為了減少交易的不確定性，手機銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔保等，提高消費者對移動銀行的信任度。手機銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會等相關(guān)政府部門應(yīng)加強移動銀行建設(shè)標準化工作，建立起相關(guān)的標準化體系，制訂和國家電子銀行業(yè)務(wù)標準。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個人信息保護法。
（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機銀行創(chuàng)造條件
隨著3G手機、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機相關(guān)技術(shù)，重點研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進行新的包裝設(shè)計符合手機特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復雜功能。
（四）加強對手機銀行的宣傳
銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營銷渠道以及線下廣告，報紙、電視等媒體對移動產(chǎn)品和服務(wù)進行詳細介紹，不但要強調(diào)移動銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c，特別是要強調(diào)銀行對移動消費者權(quán)益的保護政策。同時，借助第三方的客觀評價對其進行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機銀行的論壇欄目，讓消費者自由交流使用感受，并針對客戶的疑惑進行解答，這會大大增加新消費者的信任度。甚至可以把消費能力不高但消費欲望較強的學生作為潛在客戶，為其提供手機銀行相關(guān)知識。
（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個性化需求
富有競爭力的銀行應(yīng)當充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導向”的銷售理念，樹立以“客戶為導向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費模式，從原來與柜員面對面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費習慣和思維方式，通過細分目標市場為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。
五、總結(jié)
盡管手機銀行存在很多不足，但因手機銀行能夠真正為客戶提供超越時空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動通信技術(shù)的發(fā)展、移動終端設(shè)備智能化以及資費的平民化，必然催化手機高速上網(wǎng)人群的擴大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機銀行帶來了巨大的發(fā)展契機。艾瑞咨詢預計2012年我國移動電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達到108億元。若手機銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進行有機的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機這種靈巧終端的優(yōu)勢，開發(fā)出獨特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機銀行將能發(fā)揮更大的作用。
參考文獻：
1.劉澤玲.手機銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.科技信息，2008（25）
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；存在問題；對策建議
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
原標題：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策建議
收錄日期：2012年2月28日
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展迅猛，但仍與監(jiān)管部門規(guī)劃有較大差距。截至2011年末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行726家，在已組建機構(gòu)中，有473家設(shè)在中西部省份，占比60%。已開業(yè)機構(gòu)各項貸款余額1，316億元，80%以上用于“三農(nóng)”和小企業(yè)，其中農(nóng)戶貸款余額435.5億元，小企業(yè)余額631.5億元，中西部貸款農(nóng)戶數(shù)占到全部貸款農(nóng)戶數(shù)的70%以上。
截至2011年末，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行加權(quán)平均資本充足率為30.5%，總體上運行平穩(wěn)，風險處于可控范圍。從圖1中我們可以看出，2007～2011年我國村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)設(shè)立增速是十分快的，分別為378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增長率為154.4%。但是，由于銀監(jiān)會將村鎮(zhèn)銀行限定于中西部及欠發(fā)達縣域農(nóng)村地區(qū)，發(fā)展前景不明朗，大中型金融機構(gòu)發(fā)起設(shè)立熱情不高，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量增長緩慢，與監(jiān)管部門規(guī)劃的2010年村鎮(zhèn)銀行大提速、2011年成立1，027家的目標相去甚遠。（圖1）
（二）注冊資本金不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，2007年9月之前，在6個試點省市成立的前12家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本為1，060萬元，最大注冊資本為2，000萬元，最小注冊資本僅200萬元。截至2009年末，正式成立的148家村鎮(zhèn)銀行平均注冊資本上升為4，930萬元，注冊資本超過億元的村鎮(zhèn)銀行有14家，最大注冊資本規(guī)模上升為2億元。2010年6月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的名號已歸東莞長安村鎮(zhèn)銀行所有，注冊資本3億元；2010年12月末，“全國最大村鎮(zhèn)銀行”的記錄再一次被刷新，河南南陽村鎮(zhèn)銀行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注冊資本金5億元。（表1）
村鎮(zhèn)銀行注冊資本規(guī)模的擴大，主要源于做大貸款規(guī)模的沖動。根據(jù)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行對單一客戶的最大貸款規(guī)模為注冊資本的10%，注冊資本越大越易爭取縣域內(nèi)資金需求量大的大中型企業(yè)。未來，不排除有注冊資本達到全國性商業(yè)銀行注冊資本要求的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)。
（三）盈利能力較強。農(nóng)村地區(qū)旺盛的資金需求為村鎮(zhèn)銀行提供了絕佳的發(fā)展環(huán)境。從已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行的運行狀況看，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，取得了較好的經(jīng)營業(yè)績。據(jù)統(tǒng)計，截至2010年6月末，全國村鎮(zhèn)銀行存款余額401.6億元，貸款余額349.3億元，所有者權(quán)益為110億元。以較早開業(yè)的3家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、甘肅慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行和吉林東豐誠信村鎮(zhèn)銀行為例，除四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行在開業(yè)的2007年出現(xiàn)虧損外，2007～2010年間，3家村鎮(zhèn)銀行都實現(xiàn)了盈利連續(xù)增長、商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的目標。
二、存在的問題
（一）市場定位有偏離“三農(nóng)”傾向，發(fā)展偏離政策初衷?！按彐?zhèn)”一詞同時也刻畫了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立區(qū)域、服務(wù)對象，即“在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)”。但從已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行來看，除先期試點的儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)將總部設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，先后通過開設(shè)分行和搬遷總部的方式“回縣城”，其他村鎮(zhèn)銀行大多將其總部設(shè)立在經(jīng)濟發(fā)達的縣、市一級。從客觀來看，這并不完全符合在金融服務(wù)空白地區(qū)布局的經(jīng)營思路，更有甚者，大部分村鎮(zhèn)銀行都沒有專注“高風險、高成本、低收益”的小額貸款業(yè)務(wù)，而將目光放在了貸款金額較大的小企業(yè)上，在一定程度上嚴重偏離了設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的政策初衷。
（二）總體設(shè)立步伐較為緩慢，與監(jiān)管規(guī)劃差距很大。截至2011年5月末，全國村鎮(zhèn)正式開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行為539家，與《關(guān)于新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》中截至2011年末村鎮(zhèn)銀行總數(shù)達到1，027家相比，還有很大的差距。
按照監(jiān)管規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行必須由一家銀行業(yè)金融機構(gòu)作為主發(fā)起人。目前村鎮(zhèn)銀行設(shè)立難，很重要的一個因素就是村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行難找。截至2010年末，全國村鎮(zhèn)銀行中，由國家開發(fā)行及四大行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行約占總數(shù)的7%，全國性股份制商業(yè)銀行發(fā)起的約占10%，城市商業(yè)銀行發(fā)起的約占50%，農(nóng)村商業(yè)銀行（含農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社）發(fā)起的約占30%，外資銀行發(fā)起的約占3%。在現(xiàn)有體制下，村鎮(zhèn)銀行對于大多數(shù)大中型銀行不具有足夠的吸引力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行是目前成立村鎮(zhèn)銀行的主力，但受制于自身資本規(guī)模和管理能力，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行能力有限。
（三）存貸比過高。存貸比過高是村鎮(zhèn)銀行目前普遍面臨的問題。造成存貸比過高的原因是村鎮(zhèn)銀行吸收存款難而發(fā)放貸款易。村鎮(zhèn)銀行吸收存款難的原因主要有以下三點：一是匯兌結(jié)算難。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，與央行結(jié)算系統(tǒng)不暢，使清算、匯兌等業(yè)務(wù)無法辦理，與外界相關(guān)機構(gòu)和發(fā)起行也沒有實現(xiàn)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)連接，代收代付、通存通兌、信用卡及網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)難以開辦。二是村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，居民對其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社相比，居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度較低，因而不敢將個人存款放到村鎮(zhèn)銀行。三是村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶頸問題。人才問題也是村鎮(zhèn)銀行目前面臨的瓶頸因素之一，一支優(yōu)秀的人才隊伍是一家銀行能夠獲得成功的重要前提。由于村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在較為偏遠的農(nóng)村地區(qū)，在吸引人才方面，很難與國有銀行和股份制銀行相媲美，更難以與外資銀行相競爭。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在人才招聘方面更具靈活性，但應(yīng)該嚴格避免“近親繁殖”。其員工大部分是從農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)來的，來自大銀行有經(jīng)驗的專業(yè)人才很少，即使一些大學畢業(yè)生對村鎮(zhèn)銀行也缺乏“入行”的興趣，因此村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)急需專業(yè)人才。
三、對策建議
（一）堅定“支農(nóng)”、“支小”的發(fā)展方向，立足于長期價值和長遠發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行及發(fā)起人應(yīng)立足于對長期價值的追求，不能為了當前利益而“緊盯”商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域，走進同質(zhì)化發(fā)展的“死胡同”。各家發(fā)起行務(wù)必立足長遠，以追求長期價值為目標，為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理確定科學的發(fā)展規(guī)劃和目標。還應(yīng)力求在“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域形成特色化、差異化經(jīng)營，是村鎮(zhèn)銀行的成立之本，發(fā)展之源。村鎮(zhèn)銀行要不遺余力地專注于“農(nóng)”、“小”領(lǐng)域金融服務(wù)需求的特點，通過強化客戶細分和差異化管理、不斷推出高度契合市場需求的高質(zhì)量創(chuàng)新產(chǎn)品、不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程等舉措，打造比較優(yōu)勢與核心競爭力，力爭早日形成“支農(nóng)”、“支小”特色品牌，實現(xiàn)銀行與客戶共同發(fā)展的目標。
（二）主發(fā)起制度應(yīng)適當改革，從制度上推動村鎮(zhèn)銀行設(shè)立步伐。目前，對于村鎮(zhèn)銀行能否實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，仍需在實踐中摸索。而在這一過程中，民間資本無疑可以擔當重要角色。但目前的監(jiān)管制度束縛了民間資本的能力。同時，銀監(jiān)會在2009年規(guī)定小額貸款公司可轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，但轉(zhuǎn)制除了要滿足一系列條件外，還要滿足村鎮(zhèn)銀行股權(quán)的有關(guān)規(guī)定。這等于是民間資本在經(jīng)營幾年后，若想將小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，就得將控股權(quán)拱手送出。上述出于風險考慮的制度設(shè)計，限制了民間資本在激活和推動農(nóng)村金融市場中的能力釋放，也從機制上束縛了村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)組織的作用發(fā)揮。
要想推動村鎮(zhèn)銀行組建步伐，切實發(fā)揮在實現(xiàn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中的示范作用，可從制度上充分釋放民間資本的活力。目前，江浙地區(qū)出臺的村鎮(zhèn)銀行具體規(guī)定中，有的已經(jīng)對銀行控股的最高比例進行了適當?shù)南拗疲员ＷC村鎮(zhèn)銀行的機制優(yōu)勢得以真正發(fā)揮。同時，對于符合條件的小額貸款公司，也應(yīng)允許轉(zhuǎn)制后的控股股東可以為非銀行業(yè)金融機構(gòu)，以盡可能激發(fā)民間資本的積極性。
（三）多策并舉，提高業(yè)務(wù)發(fā)展水平，緩解流動性風險。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極配合當?shù)卣M行宣傳，進一步提高知名度和可信度，并適時設(shè)立分支機構(gòu)，以充分吸收當?shù)刭Y金來源。同時，主發(fā)起行應(yīng)在系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品提供、品牌宣傳等方面給予村鎮(zhèn)銀行有力支持，解決村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面的技術(shù)“硬傷”，提高村鎮(zhèn)銀行的社會認同度；監(jiān)管部門應(yīng)從制度上解決村鎮(zhèn)銀行加入人民銀行大小額支付和征信系統(tǒng)、加入銀聯(lián)系統(tǒng)、進入全國同業(yè)拆借市場、發(fā)行金融債券、獲得支農(nóng)再貸款、村鎮(zhèn)銀行存款保險等問題，使之更具可行性和操作性，在技術(shù)、系統(tǒng)和機制上為村鎮(zhèn)銀行吸收存款和籌集資金提供支持。同時，建立人民銀行對村鎮(zhèn)銀行的流動性風險處置機制，確保在村鎮(zhèn)銀行暫時出現(xiàn)流動性問題時，可以向當?shù)厝嗣胥y行申請動用存款準備金或爭取其他資金支持。
（四）創(chuàng)造良好環(huán)境，吸引優(yōu)秀人才。首先，制定較高的薪酬待遇，吸引高素質(zhì)的人才加入；其次，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當加強員工培訓，盡快提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。要鼓勵、支持村鎮(zhèn)銀行組建既懂信貸業(yè)務(wù)又了解市場和企業(yè)、實踐經(jīng)驗豐富的信貸業(yè)務(wù)管理團隊，提高化解風險的能力。村鎮(zhèn)銀行要積極培養(yǎng)專業(yè)人才，開展日常業(yè)務(wù)培訓；支持村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員到國有大型商業(yè)銀行實習，幫助他們練習和培訓職業(yè)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)。
主要參考文獻：
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關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；服務(wù)三農(nóng)；改革發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展現(xiàn)狀
為推動農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)便捷性，為加大對于農(nóng)村中小企業(yè)扶持力度，為縮小城鄉(xiāng)差距，我國于2006年允許相關(guān)的資本進入運作，許多的商業(yè)銀行為了能夠?qū)I(yè)務(wù)延伸到農(nóng)村經(jīng)濟，擴大自己的市場份額，也紛紛開始投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，截至2016年年末據(jù)不完全統(tǒng)計全國大概有1500家村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)出積聚在東部沿海地區(qū)較多。以下是主要的發(fā)展現(xiàn)狀的概要：
（一）增長速度快，資金來源主要來源于民間
自從2006年國家允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行以來，經(jīng)過十年的發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量已經(jīng)接近1500家，各種資本積極投入到村鎮(zhèn)銀行的\作之中來，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍，資金的來源主要來自于民間資本，主要是一些股份制企業(yè)以一些城市商業(yè)銀行設(shè)立居多，如南充市商業(yè)銀行設(shè)立發(fā)起的我國第一家村鎮(zhèn)銀行惠民村鎮(zhèn)銀行，中國銀行出資設(shè)立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行等等。
（二）信貸速度快，手續(xù)便捷
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)于農(nóng)村中小企業(yè)，所以針對農(nóng)村經(jīng)濟的特點，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)速度比較快，相關(guān)的審批手續(xù)簡單便捷，額度較小一般為2到5萬元不等。更加有針對性更好的服務(wù)于三農(nóng)。
（三）布局不合理存在偏差，集中于經(jīng)濟發(fā)達的
我國村鎮(zhèn)銀行分布呈現(xiàn)出東部沿海地區(qū)發(fā)展快速，中部發(fā)展停滯，西部緩慢的趨勢，就是現(xiàn)在所謂的“東快中西慢”，這個現(xiàn)象幾乎是與我國經(jīng)濟發(fā)展的狀況幾乎是一樣的。我國開放村鎮(zhèn)銀行的一個主要的目的是解決三農(nóng)問題，而三農(nóng)問題最突出最矛盾的就是在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，東部經(jīng)濟發(fā)達，城鄉(xiāng)差距小各種金融體系機制健全，所以我們說布局分布不合理。
二、村鎮(zhèn)銀行所面臨的各種問題
村鎮(zhèn)銀行的出發(fā)點還是要解決三農(nóng)問題，普惠中小型企業(yè)，向中小微企業(yè)提供貸款，但是由于我國經(jīng)濟體制以及社會發(fā)展的制約問題，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中出現(xiàn)了急需解決的問題。
（一）借貸雙方信任問題
我們從各大門戶網(wǎng)站以及報紙中不難看出，村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了很多的信貸員跑路的現(xiàn)象，導致很多的存儲戶錢被卷走，再者由于媒體的大肆渲染，原本想要存儲在村鎮(zhèn)銀行的資金轉(zhuǎn)而到了大型的國有四大行以及其他城市銀行商業(yè)銀行之中。在農(nóng)村由于經(jīng)濟的不發(fā)達，信息的閉塞問題，交通的不便捷，存儲戶處于對于信貸員的信任直接將資金交與信貸員，導致信貸員卷款跑路。
（二）權(quán)力制約機制模糊，追責機制難以落實
村鎮(zhèn)銀行設(shè)立之初就本著服務(wù)三農(nóng)，簡化審批的原則，導致了貸款的審批較為簡單，村鎮(zhèn)銀行職員由于自身業(yè)務(wù)能力以及為了追求業(yè)績盲目的貸款，往往對于信用評估走形式，導致很多村鎮(zhèn)銀行的貸款成為了呆賬、壞賬、爛賬。村鎮(zhèn)銀行吸納資金由于相較于傳統(tǒng)城市銀行不具備傳統(tǒng)優(yōu)勢，資金來源主要依靠總行或者其他股份公司的投入，吸納資金原本就不足，信貸風險所導致的資金入不敷出，大股東撤回資金導致村鎮(zhèn)銀行難以為繼。
（三）人才招聘存在缺口，人才流失嚴重
目前村鎮(zhèn)銀行的職員主要來自于兩個方面，高層一般從總行調(diào)入，基層人員采用高校畢業(yè)生校園招聘與農(nóng)村本土信貸員相結(jié)合的社會招聘。高校畢業(yè)生專業(yè)知識扎實，但是業(yè)務(wù)流程并不熟悉，作為新人一方面由于薪水，工作環(huán)境預期偏差，離職率很高。社會招聘的農(nóng)村本土的信貸員人際關(guān)系是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，但是這部分職員專業(yè)知識不足，而且人情觀念比較重。
（四）營業(yè)網(wǎng)點少，結(jié)算不便捷
既然服務(wù)三農(nóng)，那就要解決匯兌的問題。在經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，經(jīng)濟的發(fā)展主要依靠打工，工資的結(jié)算由于異地匯款手續(xù)費的問題，農(nóng)民往往不選擇村鎮(zhèn)銀行，選擇傳統(tǒng)的大型銀行，這樣村鎮(zhèn)銀行就喪失了很大一部分的顧客群體，服務(wù)三農(nóng)也就大打折扣。
三、村鎮(zhèn)銀行的合理化建議
（一）股權(quán)多元化，建立可以信賴基石
目前的股權(quán)主要是商業(yè)銀行一部分以及一些民間資本一部分，農(nóng)民看不到政府的擔保，所以往往對于村鎮(zhèn)銀行望而卻步，所以建議進行改革，政府至少要參股，有了政府作為擔保農(nóng)民愿意把錢投入到村鎮(zhèn)銀行之中。當?shù)卣c出資的商業(yè)銀行以及民間資本共同經(jīng)營，環(huán)環(huán)相扣，確保資金來源明細，保證去向清晰，信息公開透明。
（二）建立有效機制，留住精英人才
制約村鎮(zhèn)銀行一個主要的方面就是人才，建立健全相關(guān)有效機制，從職員晉升到工資福利應(yīng)該向總行看齊。要想建設(shè)好村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該全方位的引進人才，無論是從高校招聘還是社會招聘都應(yīng)該通過筆試面試等環(huán)節(jié)，通過層層篩選選用符合村鎮(zhèn)銀行條件的職員，建立晉升渠道，完善考核機制。做到選、育、用、留。
（三）出臺相關(guān)法律，確保信息暢通，借鑒相關(guān)經(jīng)驗
證監(jiān)會等國家有關(guān)部門應(yīng)該相關(guān)的運行機制，目前村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)法律法規(guī)較少，村鎮(zhèn)銀行的有效運行缺乏有效的保障，相關(guān)政策也難以有效落實。針對與目前所出現(xiàn)的貸款收不回來的問題，一方面要建立信用審批程序，另一方面要建立追責制度。農(nóng)村的信貸可以成立借貸小組，聯(lián)名貸款，一方違約，多方追責，用親情，鄉(xiāng)情將違約降到最低。
參考文獻：
[1]石立巖.大力推進村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)健發(fā)展[N].金融時報，2012 （10）.
[關(guān)鍵詞]影子銀行 信用中介 金融監(jiān)管
一、前言
影子銀行通常指游離在傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)之外，不受或少受監(jiān)管的，從事信用中介的機構(gòu)和活動。傳統(tǒng)意義上，銀行是最主要的信貸供應(yīng)商，但是銀行的地位已經(jīng)日益被以市場為基礎(chǔ)的機構(gòu)特別是那些參與證券化進程的機構(gòu)所取代。使傳統(tǒng)的以“零售并持有”為主的銀行模式改變?yōu)橐浴皠?chuàng)造產(chǎn)品并批發(fā)”為主的新的銀行模式，從而，使全球信貸金融從傳統(tǒng)銀行主導的模式演變?yōu)殡[藏在證券借貸背后類似一個“影子銀行體系”的金融制度安排。
影子銀行的發(fā)展，驅(qū)動因素是傳統(tǒng)銀行、非銀行金融機構(gòu)、投資者等方面綜合利益使然。突出表現(xiàn)在：傳統(tǒng)銀行需要通過證券化和信用衍生交易轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)風險，獲得再融資并減少監(jiān)管Y本的要求。非銀行金融機構(gòu)需要利用傳統(tǒng)銀行的信用資產(chǎn)開發(fā)和創(chuàng)造新的金融投資產(chǎn)品，獲得更多的高額利潤來源。投資者需要更多的投資組合和產(chǎn)品，降低投資風險，追求更高投資回報。這種利益驅(qū)動將各方像鏈條一樣相互鏈接，相互交錯，構(gòu)成了影子銀行體系。
二、影子銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別
從“功能”看，作為“銀行”，兩類銀行均具備兩大功能：第一，提供3種轉(zhuǎn)化，將全社會的資金盈余者和短缺者聯(lián)系起來；期限轉(zhuǎn)換：續(xù)短為長：信用轉(zhuǎn)換：增強信用；流動性轉(zhuǎn)換：變高流動性資金為低流動性長期資金。第二，進行信用創(chuàng)造，向社會提供流動性。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信用創(chuàng)造過程。“貸款一存款”機制。影子銀行信用創(chuàng)造過程。基礎(chǔ)貨幣來源于金融市場（商行的基礎(chǔ)貨幣只能來源于央行）；無需繳納存款準備金，不受存貸比限制，信用擴張的乘數(shù)遠大于商行。
三、中國影子銀行發(fā)展現(xiàn)狀
中國“影子銀行”的產(chǎn)生背景與國外明顯不同。美國“影子銀行”主要是金融創(chuàng)新和金融服務(wù)過度供給的產(chǎn)物，而中國“影子銀行”主要是在利率管制等“金融抑制”背景下，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行體系內(nèi)部的資金轉(zhuǎn)移至表外，規(guī)避銀行存款準備金率、資本充足率、流動性比率、存貸款利率等方面嚴格的監(jiān)管，以獲取更大盈利。換句話說，中國的“影子銀行”是利率管制和金融管制下的必然產(chǎn)物。
自2009-2010年信貸井噴后，我國的信貸條件開始收緊，商業(yè)銀行為規(guī)避監(jiān)管部門的監(jiān)管，積極通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新尋找新的利潤增長點，理財產(chǎn)品、銀信合作、銀保合作、房地產(chǎn)信托等“影子銀行”業(yè)務(wù)得到較大發(fā)展。
2002～2012年這10年間，影子銀行相對規(guī)模年復合增長率達到了20.9%，2012年中國影子銀行相對規(guī)模達到47.8%。據(jù)有關(guān)方面披露的資料粗略估計，我國影子銀行規(guī)模已達到20萬億人民幣，相當于銀行貸款余額的25-30%。由于“影子銀行”規(guī)模發(fā)展過快，且缺乏有效監(jiān)管，容易發(fā)生風險的過度積累。主要特征有：
1、資金回報要求過高。據(jù)統(tǒng)計，2011年民間借貸的平均利率水平24%，委托貸款利率水平約為16.20%，超出目前多數(shù)企業(yè)的盈利能力。
2、信息不對稱現(xiàn)象明顯。影子銀行的資金使用方多為融資需求迫切但又無法通過傳統(tǒng)方式獲得資金的企業(yè)，風險偏高。資金提供方一般缺乏風險識別能力和投資經(jīng)驗，轉(zhuǎn)而依賴中介機構(gòu)的社會信譽帶來的安全幻象，信息不對稱的情況較為嚴重。
3、風險防范和保護機制不足。影子銀行沒有足夠的準備金和資本用于承擔和消化損失。
四、對策建議
1、將表外風險防范納入全面風險管理。2010年以來，銀監(jiān)會己陸續(xù)發(fā)文加強對表外業(yè)務(wù)的監(jiān)管強調(diào)了“表外轉(zhuǎn)表內(nèi)”的具體進度要求，防范系統(tǒng)性風險。未來，對理財產(chǎn)品應(yīng)實行固定收益和浮動收益的分賬經(jīng)營和分類管理：對銀信、銀證、銀保等合作類業(yè)務(wù)，應(yīng)嚴格審查雙方的資信實力和風控措施；對銀行未轉(zhuǎn)入表內(nèi)的表外資產(chǎn)，應(yīng)加強監(jiān)管并計提風險資本；對銀行自身操作風險，應(yīng)建立有效的“防火墻”。
2、加強信息披露，引導“影子銀行”“陽光化”由于“影子銀行”信息披露不充分，甚至含有對投資者誤導性的虛假信息，導致監(jiān)管部門和投資者都難以把握風險。2012年銀監(jiān)會已就理財產(chǎn)品銷售的信息披露方面提出了許多具體要求。未來應(yīng)進一步規(guī)范信息披露的原則、標準、內(nèi)容及方式，特別要加強銀行表外業(yè)務(wù)和非銀行金融機構(gòu)的信息披露。
3、加快推進利率市場化改革，使得利率成為優(yōu)化資源配置的價格信號。由于我國利率管制尚未完全放開，導致在市場上派生出“影子利率”。例如，理財產(chǎn)品收益率遠超出同期銀行存款利率，使得大量表內(nèi)資金轉(zhuǎn)向表外追逐高利潤，形成了官方利率與“影子利率”并行的雙軌制。未來，應(yīng)進一步放松金融管制，加快利率市場化改革，完善“影子利率”形成機制，增強利率彈性，使利率能夠根據(jù)資金供求狀況靈活變動。
五、泛資管時代的來臨，標準化、證券化
一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時間較短、各項資產(chǎn)優(yōu)良，相對于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強、應(yīng)對能力強，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機構(gòu)存在諸多優(yōu)勢。此外，銀監(jiān)會在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時多選擇風控能力較強、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項監(jiān)管指標呈較好發(fā)展水平。
1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村
村鎮(zhèn)銀行作為小法人機構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。
2.創(chuàng)新能力不斷增強，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍
村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。
3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進管理理念
大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對村鎮(zhèn)銀行具有較強控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團隊和流動性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因
1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會認知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競爭壓力較大的三大弊病
村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會認知度普遍較低，部分儲戶認為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲在農(nóng)村地區(qū)多年金融機構(gòu)，存在網(wǎng)點、區(qū)位優(yōu)勢，另外，還有很多理財產(chǎn)品和其他諸多便利條件。
2.存貸比高位運行，各項風險隱患較大
大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠離主發(fā)起行，如存在流動性風險，主發(fā)起行及人民銀行對其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項風險隱患逐步暴露。
3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展
根據(jù)銀監(jiān)會要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠，受存款制約，難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。
三、應(yīng)對措施及建議
根據(jù)目前農(nóng)村金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。
1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強與地方政府合作
村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機構(gòu)，理應(yīng)受到各級政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機構(gòu)爭奪市場，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點行。同時關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風險控制等多方面進行創(chuàng)新。
2.加強政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位
（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴充資金來源渠道，同時可以給予稅收減免等政策，鼓勵在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
（2）建立涉農(nóng)貸款風險補償機制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風險保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵機制，對于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進行風險補償，對其投放貸款予以獎勵，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個目標統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項支農(nóng)補助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢群體無法得到補貼，或是補貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財政性支農(nóng)貸款風險補償機制，以小博大，最終實現(xiàn)財政資金的撬動作用。
（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風險緩釋機制。目前，我國農(nóng)村信用擔保機構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔保資源稀缺，雖國家已開始試點建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔保方式，但實效還待時間檢驗。此外，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風險，將對債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風險保障機制。借鑒國外經(jīng)驗，應(yīng)建立由政府主導的信用風險補償機制、擔保體系和農(nóng)業(yè)保險體系，進一步完善擔保法對農(nóng)村擔保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風險。
（4）實行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對村鎮(zhèn)銀行實行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對村鎮(zhèn)銀行下沉機構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時可將網(wǎng)點上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。
【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)
【中圖分類號】F832.2 【文獻標識碼】A
村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器―金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。
村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村，特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。
二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。
三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。
村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，但它卻很難承擔起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。
農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達成信貸協(xié)議。
二是非正規(guī)金融機構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。
綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。
村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。
一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。
二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機構(gòu)間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務(wù)，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。
三是較低的準入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經(jīng)大學于2006年對中國地下金融進行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%?？梢姡r(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構(gòu)體系。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010～2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。
我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。
二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。
三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖悖蚨{存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。
我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競爭力。
加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，積極開拓新業(yè)務(wù)。目前村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)主要集中在吸儲、放貸，其他方面的金融業(yè)務(wù)開展較少，這樣一來村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社存在業(yè)務(wù)上的較大重合，但其規(guī)模和信用又遠比其弱。因此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，了解他們對金融的需求，結(jié)合農(nóng)村生產(chǎn)、生活和經(jīng)營特點，進行產(chǎn)品創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，充分利用管理機制靈活的優(yōu)勢，使村鎮(zhèn)銀行所提供的金融服務(wù)更便捷更有效，也使其與農(nóng)村信用合作社錯位經(jīng)營，辦出自己的特色。
村鎮(zhèn)銀行的成立為我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)起到了舉足輕重的作用，符合村鎮(zhèn)銀行建立的初衷。但從其發(fā)展的現(xiàn)狀看，仍然存在一些需要解決的問題。文章回顧了我國村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融環(huán)境，分析村鎮(zhèn)銀行成立的必然性和其歷史使命，然后分析近年來村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中存在的主要問題并提出建議。
【關(guān)鍵詞】
村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)
一、村鎮(zhèn)銀行成立的必要性
中國是農(nóng)業(yè)和人口大國，以城市和農(nóng)村為區(qū)域劃分使我國經(jīng)濟形成了城市和農(nóng)村分割的發(fā)展模式，在工業(yè)化、城市化和現(xiàn)代化的發(fā)展進程中出現(xiàn)了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。占人口絕大多數(shù)的中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展明顯慢于城市，城鄉(xiāng)收入差距不斷拉大。作為一國經(jīng)濟的核心和助推器—金融的發(fā)展也呈現(xiàn)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的特征。農(nóng)村金融明顯滯后于城市金融的發(fā)展，這進一步制約了農(nóng)村經(jīng)濟。村鎮(zhèn)銀行成立的背景。一是農(nóng)村金融機構(gòu)分布不合理。從地域看，農(nóng)村金融機構(gòu)的分布呈現(xiàn)出中西部分布較稀疏，東部地區(qū)較密集；農(nóng)村地區(qū)分布較少，而城市地區(qū)分布較多。當然，各地區(qū)的農(nóng)村金融機構(gòu)都已形成農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三足鼎立的格局。但這三家金融機構(gòu)并沒有撐起廣大農(nóng)村金融市場的一片天。農(nóng)業(yè)銀行已撤并了鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機構(gòu)，而縣以上的農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融的支持作用非常少；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行，不和農(nóng)戶直接開展信貸活動；農(nóng)村信用社成為農(nóng)村最主要也是具有壟斷性的金融服務(wù)的提供者。農(nóng)村,特別是經(jīng)濟較落后地區(qū)的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村居民所能享受的金融服務(wù)非常少。二是農(nóng)村金融資源多數(shù)流向城市。一段時間以來，對“三農(nóng)”的信貸投入總量呈增長趨勢，但其增加的幅度卻在減少。長期看，農(nóng)業(yè)信貸資金存貸差在擴大，存貸比在下降。商業(yè)性金融機構(gòu)逐利性特點決定了從農(nóng)村吸收到的存款大多會流向利潤豐厚的城市重點行業(yè)和大集團、大企業(yè)，這進一步加劇了農(nóng)村金融資源供給不足的狀況。三是農(nóng)村金融需求增加與供給不足形成矛盾。農(nóng)村經(jīng)濟格局在經(jīng)歷了三十多年的改革后發(fā)生深刻變化。生產(chǎn)組織化程度提高，出現(xiàn)了民營企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個體戶等組織形式。因此，對金融需求的主體過去只有種植戶，而現(xiàn)在還包括農(nóng)村中小企業(yè)、龍頭企業(yè)和個體工商戶等多種主體。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上由粗放型農(nóng)業(yè)向?qū)I(yè)化、集約化和規(guī)?；D(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變會需要大量的信貸資金。村鎮(zhèn)銀行成立前農(nóng)村金融體系主要問題原因分析。一是正規(guī)金融機構(gòu)功能不健全。農(nóng)業(yè)政策性銀行作用發(fā)揮有限。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國目前唯一一家農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)，但它卻很難承擔起中國農(nóng)業(yè)政策性金融重任。究其原因，一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道狹窄、不暢通，資金使用效率低，業(yè)務(wù)范圍僅限于糧油棉流通領(lǐng)域，不涉足農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等更多領(lǐng)域，因此已退化為“糧食銀行”。
在商業(yè)性農(nóng)村金融機構(gòu)趨利性原則作用下，形成了農(nóng)村資金流失的兩大主要渠道：以中國農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。它們在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域吸收了大量儲蓄存款，但向農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村發(fā)放的貸款卻很少，不少地方的商業(yè)銀行甚至不對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款，從而使農(nóng)業(yè)資金向非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。農(nóng)村信用社是農(nóng)村正規(guī)金融的主力，它的發(fā)展存在種種難題，滿足農(nóng)村金融需求能力不強。盡管經(jīng)過了管理體制改革和產(chǎn)權(quán)制度改革后，農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質(zhì)量有所改觀，但日益表現(xiàn)出銀行化和商業(yè)化發(fā)展方向。改革后的農(nóng)信社也顯露出“嫌貧愛富”的本性，導致原本就因收入低、自有資金少、難以找到擔保人等的農(nóng)戶被拒之門外，難以與農(nóng)信社達成信貸協(xié)議。二是非正規(guī)金融機構(gòu)受抑制。由于正規(guī)金融在資金供給方面無法滿足需求，催生了農(nóng)村居民個人之間、個人與民間金融組織之間的貨幣型借款融資，從而出現(xiàn)在農(nóng)村中非正規(guī)金融中介組織形式，主要有：錢莊、農(nóng)業(yè)合作基金會、民間借貸等。這些組織能夠在一定程度上彌補正規(guī)金融供給不足，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但它們的活動范圍和經(jīng)營規(guī)模上的劣勢使其難以應(yīng)對較高風險；農(nóng)村非正規(guī)金融組織制度不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營管理較混亂等原因，使其隱藏著較大的金融隱患，且基本游離于國家的監(jiān)管之外。非正規(guī)金融機構(gòu)長期受到壓抑，如1999年關(guān)閉了當時農(nóng)村各地廣泛存在的農(nóng)村合作基金會。
綜上所述，由于農(nóng)村的金融環(huán)境與城市相比有較大差異，多數(shù)金融機構(gòu)在“營利性”經(jīng)營原則指導下減少了對農(nóng)村的金融供給。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點是周期長、風險大，投資回報率低，這些決定了，對于以利益最大化為目標的商業(yè)性金融機構(gòu)便缺少吸引力。中國農(nóng)村市場化程度低，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，缺少技術(shù)含量較高、投資回報率較高的優(yōu)質(zhì)項目，農(nóng)村金融機構(gòu)可投資的空間較小。農(nóng)村金融供給不足是市場選擇的必然結(jié)果。在這樣的背景下，農(nóng)村需要真正服務(wù)“三農(nóng)”，扎根農(nóng)村的專業(yè)銀行出現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行成立的意義。為改善我國農(nóng)村金融體系相對薄弱的局面，為解決新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)村金融需求與供給矛盾的狀況。中國銀監(jiān)會于2006年下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號）。這一文件的出臺，進一步開放了農(nóng)村金融市場的大門，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。村鎮(zhèn)銀行作為全新的農(nóng)村金融組織，對農(nóng)村金融發(fā)展有著重要的意義，并肩負起了支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的使命。
一是增加農(nóng)村金融市場供給，解決農(nóng)村金融供需矛盾。如前分析，農(nóng)村大量的資金通過商業(yè)銀行、郵政儲蓄等渠道流進城市，而資金回流渠道嚴重缺乏，從而農(nóng)村金融供求不均衡問題突出。村鎮(zhèn)銀行建立初衷是貼近農(nóng)民、服務(wù)農(nóng)村專營小額貸款的機構(gòu)，能夠為農(nóng)村金融供給注入新鮮血液。二是打破農(nóng)村金融市場壟斷局面，引入機構(gòu)間競爭。由于市場機制作用，自1998年以來國有商業(yè)銀行開始逐漸退出農(nóng)村金融市場。據(jù)統(tǒng)計，2006年底時，全國平均每鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商業(yè)銀行網(wǎng)點不到3個，有三千多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有營業(yè)網(wǎng)點，從而使各地的農(nóng)村信用合作社處于壟斷地位，一家獨大。村鎮(zhèn)銀行的建立受到中央銀行經(jīng)營許可，在銀監(jiān)局監(jiān)管下的正規(guī)銀行。從業(yè)務(wù)特點看，村鎮(zhèn)銀行能夠為客戶提供更多個性化的服務(wù)，經(jīng)營較農(nóng)村信用合作社更為靈活。因此，雖然從業(yè)務(wù)總量上，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用合作社相比沒有優(yōu)勢，但仍然對其形成競爭，這就促使農(nóng)村信用社能夠在細分市場、提供服務(wù)等方面更下功夫，當然最終受益的便是廣大村鎮(zhèn)客戶。三是較低的準入門檻促使農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化。高利貸信用在我國農(nóng)村自古就有，改革開放以后，農(nóng)村非正規(guī)金融隨著經(jīng)濟活動的活躍仍然迅速發(fā)展。農(nóng)研中心于2005年對農(nóng)房信用與民間借貸調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村非正規(guī)金融借貸高達95%。中央財經(jīng)大學于2006年對中國地下金融進行調(diào)查表明，地下融資規(guī)模占比達到28.7%。可見，農(nóng)村非正規(guī)金融作用的范圍廣、規(guī)模大，在正規(guī)金融供給不足的情況下有其存在的必要性。但是非正規(guī)金融交易圈子小、資金來源不穩(wěn)定等弊端顯而易見，因此其長期發(fā)展受到抑制。在2006年12月，銀監(jiān)會宣布鼓勵社會民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行低準入門檻可以使大量民間資本通過投資入股的形式開辦村鎮(zhèn)銀行，進而納入規(guī)范的金融機構(gòu)體系。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式。村鎮(zhèn)銀行從其性質(zhì)看，它屬于銀行類金融機構(gòu)。其成立必須經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依法批準；并由境內(nèi)或境外的符合條件的金融機構(gòu)或非金融機構(gòu)法人、自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展而設(shè)立?！洞彐?zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在安全性、流動性和營利性原則下自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧和自我約束，并依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。從村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍看，可以經(jīng)營存貸款、結(jié)算、票據(jù)、同業(yè)拆借等一般商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，還可以政策性銀行、證券公司、保險公司等各類其他金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)。
村鎮(zhèn)銀行的建立對發(fā)起人的要求高及國家對村鎮(zhèn)銀行管理制度決定了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營具有其獨特之處。首先，村鎮(zhèn)銀行因其管理層少、結(jié)構(gòu)簡單，因此運營機制靈活，業(yè)務(wù)手續(xù)簡單，效率比其他很多金融機構(gòu)更高。其次，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人都是有實力的法人或自然人，成立之后還吸引投資者注資，從而使村鎮(zhèn)銀行普遍資本充足率較高。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的優(yōu)勢。一是村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不斷增大，但增長速度有所放緩。從2007年第一家村鎮(zhèn)銀行成立后，村鎮(zhèn)銀行蓬勃發(fā)展，在全國開花。從表1看，村鎮(zhèn)銀行的增幅最快出現(xiàn)在2010~2011年，而2012年后其增幅逐漸下降。出現(xiàn)這種局面的原因在于：在培育村鎮(zhèn)銀行的初期，銀監(jiān)會對各金融機構(gòu)發(fā)起意愿有著非常樂觀的估計，曾制定了到2011年發(fā)展1027家的計劃，為此放松發(fā)起行資質(zhì)要求。2011年7月，監(jiān)管逐漸理性，下發(fā)《關(guān)于調(diào)整村鎮(zhèn)銀行組建核準有關(guān)事項的通知》，將確定主發(fā)起行、村鎮(zhèn)銀行組建地點、數(shù)量的權(quán)限從地方銀監(jiān)局上收到銀監(jiān)會，并強調(diào)支持優(yōu)質(zhì)發(fā)起行批量化設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。
二是村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，支農(nóng)作用明顯。村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務(wù)發(fā)展較快，表現(xiàn)在資產(chǎn)總額連年快速增長，從2008年161億元增長到2014年的7973億元，增長48倍多。另外，至2014年底全國村鎮(zhèn)銀行各項存款余額5808億元，各項貸款余額4862億元，其中小微企業(yè)貸款余額2405億元，農(nóng)戶貸款余額2111億元，這兩項貸款占比92.9%，存貸比83.7%高于75%存貸比的監(jiān)管紅線。這些數(shù)據(jù)說明：村鎮(zhèn)銀行作為一種新型金融機構(gòu)，其規(guī)模發(fā)展較快，業(yè)務(wù)經(jīng)營較平衡，支農(nóng)作用非常顯著，說明其建立達到了當時的預期效果。我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。一是村鎮(zhèn)銀行地區(qū)分布不均衡。根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2013年底，全國共建立村鎮(zhèn)銀行1071家，遍布全國31個省，1083個縣（市），占全國縣（市）總數(shù)57.6%。另據(jù)統(tǒng)計，在1071家村鎮(zhèn)銀行當中，中西部省份達到665家，占比62.1%。從這些比例看中西部省份的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量不算少，但這些銀行大多集中在西部比較發(fā)達的地區(qū)，而青海、寧夏和甘肅等欠發(fā)達的西部省份的村鎮(zhèn)銀行卻非常少?？梢?，發(fā)起行更傾向到發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，而在真正需要金融支持的欠發(fā)達地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的沒太多積極性。至使其在地區(qū)分布上出現(xiàn)不均衡，這也就偏離了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的政策初衷，農(nóng)村對資金需求的狀況沒有實質(zhì)上改善。二是服務(wù)條件不足，業(yè)務(wù)品種單一。根據(jù)銀監(jiān)會下發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營業(yè)務(wù)較廣泛。但就目前村鎮(zhèn)銀行的軟硬件條件看，遠不具備完成這些業(yè)務(wù)的水平。第一，有些村鎮(zhèn)銀行沒接入人民銀行的實時支付系統(tǒng)，資金清算只能依靠手工操作，匯劃到帳速度慢且易出錯。第二，有些村鎮(zhèn)銀行尚未接入征信系統(tǒng)，這就制約了其發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，也給其帶來更大的風險。第三，村鎮(zhèn)銀行信息化建設(shè)滯后。一方面，與商業(yè)銀行和農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行設(shè)備投入少、管理水平低、技術(shù)力量薄弱，這就使許多業(yè)務(wù)無法開展。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的廣大農(nóng)村居民，所處鄉(xiāng)鎮(zhèn)的地理位置、自然環(huán)境、農(nóng)村居民對金融行業(yè)的認知、對金融產(chǎn)品的需求和居民收入等因素都限制了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)的開展。由于上述原因，吸收存款和發(fā)放貸款就是目前村鎮(zhèn)銀行辦理最多的業(yè)務(wù)。三是村鎮(zhèn)銀行的知名度不夠?qū)е挛鼉щy。村鎮(zhèn)銀行與其他存款類金融機構(gòu)一樣，“存款是立行之本”，但村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)薄弱，與在農(nóng)村已根深蒂固的農(nóng)村信用合作社相比，認可度和知名度都很低，不少群眾仍然以為村鎮(zhèn)銀行屬于私人銀行，懷疑其安全性，而不愿將錢存在村鎮(zhèn)銀行。加之，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)單一、網(wǎng)點少、村鎮(zhèn)銀行之間沒有聯(lián)網(wǎng)等原因?qū)е麓嫒〔环奖?，因而吸納存款受到很大的影響。在這種情況下，即使村鎮(zhèn)銀行有較充足的資本金率，但因吸儲困難，也會使村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展能力較弱，存在著生存危機。
三、我國村鎮(zhèn)銀行進一步發(fā)展對策
加大貧困地區(qū)政策支持，提升村鎮(zhèn)銀行的覆蓋面。貧困地區(qū)村鎮(zhèn)銀行分布稀少，分析其原因主要在于，因貧困地區(qū)金融活動利潤空間低而成本高，發(fā)起行參與不積極。政府部分可對這些貧困地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行給予政策傾斜，例如央行可降低存款準備金、提供支農(nóng)再貸款優(yōu)惠等；地方政府可對其適當減免所得稅、營業(yè)稅等。另外，還可以在一些貧困地區(qū)，適當放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人的條件，從而改善因發(fā)起人不足而導致的村鎮(zhèn)銀行區(qū)域分布不均的現(xiàn)象。
加大宣傳并增設(shè)網(wǎng)點，吸收更多存款。村鎮(zhèn)銀行存在著營業(yè)網(wǎng)點少、知名度低、吸收存款困難等問題，而這些問題間又互為因果。另外，村鎮(zhèn)銀行本身硬件設(shè)備技術(shù)落后進一步制約了其業(yè)務(wù)的開展。因此，投入基本建設(shè)資金，加強信息化建設(shè)，加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，提高居民的認可度；再有就是擴大建設(shè)的規(guī)模，增加經(jīng)營網(wǎng)點，從而有利于村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，提高自身的競爭力。
