時間：2022-06-14 21:07:37
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行信息技術(shù)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：金融危機，信息技術(shù)，金融業(yè)
1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成
信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評價每個客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項業(yè)務(wù)定價模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費標準及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標準，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴重擠壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補償費用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進行而未能達到目標的弱項。諸如此類經(jīng)營中許多實實在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進的金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗和信息技術(shù)經(jīng)驗，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺交易，中臺風險管理，后臺結(jié)算和清算管理?？萍颊撐?。科技論文。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機制的建立。各項業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風險監(jiān)測都通過信息系統(tǒng)控制，實現(xiàn)對高風險點的重點監(jiān)測以及對風險量化、動態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。
2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景
金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。
由于全球金融危機的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場挑戰(zhàn)，在危機的同時要面對信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場的競爭。
3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用
信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計算機和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。
信息技術(shù)為各金融機構(gòu)間的合作提供了一個技術(shù)平臺。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險、證劵、基金等金融產(chǎn)品時的各類疑問，從而順利實現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴大了金融產(chǎn)品的市場并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。
信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)?？萍?a href="http://www.hapx.net/haowen/5973.html" target="_blank">論文。網(wǎng)上銀行、手機銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競爭的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險、證券等非銀行金融機構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。
4.小結(jié)
從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因為金融領(lǐng)域本身就是一個十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場的規(guī)律，只有獲得了市場的認可，得到了客戶的承認，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.
參考文獻
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[4] 肖晟.試論當代金融信息化[J].四川大學(xué)學(xué)報,2000,(1).
［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國的銀行業(yè)帶來新的生機，解決和緩和了目前國有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機，提高了銀行的市場競爭力，銀行日常的業(yè)務(wù)運營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進而促進銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的蓬勃發(fā)展，給整個金融行業(yè)甚至我國經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時期信息技術(shù)投資與中國銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進而促進我國銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項很重要的課題。
一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用
銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開信息技術(shù)的有力支撐?，F(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計算機技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當多的銀行，信息技術(shù)部門都被當做十分重要的部門之一。
相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進方向。
我國銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺”的角色轉(zhuǎn)變“前臺”角色，通過持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進銀行快速向前發(fā)展。由此可見，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動力”，在銀行今后的發(fā)展進程中起著十分重要的作用。
二、我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問題
1.技術(shù)安全觀念尚待加強
對銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行，管理層次多，管理半徑大，使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進行組織結(jié)構(gòu)改造促進銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個具有強大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實以及常見的安全手段的應(yīng)用，缺乏對銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機制
信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認識，進而導(dǎo)致對信息技術(shù)規(guī)劃制定時規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權(quán)的機構(gòu)，進而無法對信息技術(shù)戰(zhàn)略實施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際進行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺）規(guī)劃時不敢放開手腳的進行規(guī)劃與實施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問題，如技術(shù)安全問題、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓(xùn)問題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國銀行的新面貌。 轉(zhuǎn)貼于
三、完善我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施
1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)
面對市場環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴格的監(jiān)管要求，銀行需要及時采取應(yīng)對措施。通過建立技術(shù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數(shù)據(jù)訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數(shù)量減少。實現(xiàn)智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個標準化的服務(wù)，并被封裝在一個完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問機制來實現(xiàn)，并能夠接收任何來源的請求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。
2.投資項目的合理評定
銀行的信息技術(shù)投資項目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術(shù)投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負責了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應(yīng)對信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機構(gòu)的目標以及戰(zhàn)略計劃以及金融機構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進行評估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風險對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。
3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺
技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請專業(yè)人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產(chǎn)品時各種各樣的問題，進而順利地實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時借鑒發(fā)達國家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟信息，并向社會，進而引導(dǎo)社會商品運動以及資金的運動，以實現(xiàn)信息資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
四、結(jié)語
信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動力，對推動我國銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經(jīng)營管理能力。同時，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對其進行有效的調(diào)整，實現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進而促進銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻：
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［論文摘 要］信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)能力，在信息化的基礎(chǔ)上發(fā)展銀行業(yè)為我國的銀行業(yè)帶來新的生機，解決和緩和了目前國有商業(yè)銀行所面臨的矛盾和危機，提高了銀行的市場競爭力，銀行日常的業(yè)務(wù)運營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資以及服務(wù)等方面的能力，進而促進銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
隨著信息技術(shù)在銀行業(yè)的廣泛應(yīng)用，創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)是近年來金融業(yè)發(fā)展的一種趨勢。金融創(chuàng)新活動的蓬勃發(fā)展，給整個金融行業(yè)甚至我國經(jīng)濟的發(fā)展都帶來了較大的影響。信息技術(shù)投資與應(yīng)用水平已經(jīng)逐漸影響到銀行業(yè)務(wù)運營的基礎(chǔ)能力，銀行日常的業(yè)務(wù)運營已無法離開信息技術(shù)投資系統(tǒng)的使用。因此，探討新時期信息技術(shù)投資與中國銀行業(yè)的發(fā)展的關(guān)系，進而促進我國銀行業(yè)的整體發(fā)展，這是一項很重要的課題。
一、信息技術(shù)投資在銀行業(yè)發(fā)展中的重要作用
銀行金融業(yè)務(wù)的發(fā)展與變化，離不開信息技術(shù)的有力支撐?，F(xiàn)代信息技術(shù)的沖擊不但促使銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)創(chuàng)新逐漸跨上新臺階，還使銀行本身的存在形態(tài)發(fā)生了本質(zhì)的變化。隨著以通信技術(shù)、計算機技術(shù)以及英特網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)革命的迅猛發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新也在發(fā)生變化。在相當多的銀行，信息技術(shù)部門都被當做十分重要的部門之一。
相對傳統(tǒng)概念上的銀行而言，現(xiàn)在的銀行正逐漸走向虛擬，逐漸走向電子信息網(wǎng)絡(luò)化，并締造了一個全新的組織體系與經(jīng)營形態(tài)。銀行的金融科技綜合實力，特別是業(yè)務(wù)軟件、業(yè)務(wù)需求、系統(tǒng)集成以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的水平，將愈來愈影響著銀行金融創(chuàng)新的能力，并成為衡量銀行競爭實力的標志。據(jù)相關(guān)權(quán)威部門統(tǒng)計，與信息技術(shù)投資相關(guān)的投入在我國銀行運營成本中所占的比例達22.5%以上。銀行信息技術(shù)部門也在不斷地積極提升自身的信息技術(shù)服務(wù)能力以逐漸滿足新時期銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。在此基礎(chǔ)上，很多銀行的信息技術(shù)部門也已經(jīng)開始積極思考并制定適合本銀行的信息技術(shù)投資管理與發(fā)展戰(zhàn)略，力圖為銀行在今后的5～10年內(nèi)的信息技術(shù)投資發(fā)展指明前進方向。
我國銀行業(yè)加快發(fā)展以及提高管理水平，就必須優(yōu)先發(fā)展以及應(yīng)用先進的信息技術(shù)投資管理方法與模式，技術(shù)部門將主按鍵從“后臺”的角色轉(zhuǎn)變“前臺”角色，通過持續(xù)有效地應(yīng)用新的信息技術(shù)投資方法，或者通過信息技術(shù)創(chuàng)新引領(lǐng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新，將有效的促進銀行快速向前發(fā)展。由此可見，信息技術(shù)投資是銀行發(fā)展的“腸動力”，在銀行今后的發(fā)展進程中起著十分重要的作用。
二、我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資存在的問題
1.技術(shù)安全觀念尚待加強
對銀行業(yè)信息技術(shù)投資安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。目前的國有銀行,管理層次多,管理半徑大,使管理效率管理成本信息溝通都受到嚴重制約，應(yīng)用信息技術(shù)進行組織結(jié)構(gòu)改造促進銀行借助信息技術(shù)重整客戶信息資源實施客戶關(guān)系管理策略提高服務(wù)質(zhì)量在降低成本的基礎(chǔ)上構(gòu)建一個具有強大控制力的內(nèi)部管理控制信息系統(tǒng)提高效率控制風險，當前我國銀行的管理層對信息技術(shù)投資安全的重要性是重視的，但對信息技術(shù)投資安全到底指的是什么卻知之甚少。因此主要工作還是在口頭上落實。在信息技術(shù)投資安全上，由于其技術(shù)壁壘的原因，容易形成管理脫節(jié)的想象，缺乏聯(lián)動性以及群眾性。從管理層到員工，能否意識到信息技術(shù)投資安全的重要性，明白信息技術(shù)投資安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，信息技術(shù)投資安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。信息技術(shù)投資安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實以及常見的安全手段的應(yīng)用，缺乏對銀行業(yè)務(wù)信息技術(shù)投資安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解。
2.缺乏專門的管理機制
信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認識，進而導(dǎo)致對信息技術(shù)規(guī)劃制定時規(guī)范管理的缺乏。部分銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，并在完成后得不到有效實施以及應(yīng)用。很多銀行不但沒有專門性的管理機制，而且沒有專屬授權(quán)的機構(gòu)，進而無法對信息技術(shù)戰(zhàn)略實施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際進行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定銀行重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)（平臺）規(guī)劃時不敢放開手腳的進行規(guī)劃與實施，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要以及信息技術(shù)支持的脫節(jié)。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國家的政策扶持，以及解決好一些相關(guān)問題，如技術(shù)安全問題、項目管理問題、人才使用和激勵及人員培訓(xùn)問題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上重塑中國銀行的新面貌。
三、完善我國銀行業(yè)信息技術(shù)投資的相關(guān)措施
1.面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)
面對市場環(huán)境的復(fù)雜多變以及日趨嚴格的監(jiān)管要求，銀行需要及時采取應(yīng)對措施。通過建立技術(shù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)服務(wù)，降低功能冗余以及整合的復(fù)雜度，進而為銀行提供一個更具效益以及可擴展的平臺。例如，通過數(shù)據(jù)訪問實時性提升，參與流程的獨立性功能組件的數(shù)量減少。實現(xiàn)智能客戶端訪問。典型的智能客戶端應(yīng)用能夠優(yōu)化利用本地資源及其離線功能，并能通過優(yōu)化的方式被部署以及更新在設(shè)備之上。進而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計、部署以及管理軟件基礎(chǔ)設(shè)施及應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)的主要功能被組織成多個標準化的服務(wù)，并被封裝在一個完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用通用訪問機制來實現(xiàn)，并能夠接收任何來源的請求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以幫助銀行利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)以及接口服務(wù)進行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配。
2.投資項目的合理評定
銀行的信息技術(shù)投資項目需要銀行特定技術(shù)人員全程參與，對項目進行階段評定。在制定信息技術(shù)投資項目時，銀行在確定是否涉及銀行重要業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)維護服務(wù)資源投資的前提下，結(jié)合自身特點合理制定投資范圍。另外，金融機構(gòu)的高層管理人員應(yīng)負責了解與信息技術(shù)投資決策相關(guān)的風險，并制定有效的風險管理策略。管理層應(yīng)對信息技術(shù)投資將怎樣支持金融機構(gòu)的目標以及戰(zhàn)略計劃以及金融機構(gòu)將如何管理與服務(wù)提供商的關(guān)系等進行評估。還應(yīng)考慮信息技術(shù)投資風險對業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全性、系統(tǒng)以及資源的可用性與完整性、信息的機密性以及規(guī)則的一致性構(gòu)成的威脅。
3.構(gòu)建信息技術(shù)金融平臺
技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)模糊了各行業(yè)之間的截然分別，實現(xiàn)了它們之間的有機合作，給客戶提供證券、保險、基金的一站式的柜臺享受服務(wù)。因此我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，聘請專業(yè)人員解決客戶在購買證券、保險、基金等產(chǎn)品時各種各樣的問題，進而順利地實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化服務(wù)。同時借鑒發(fā)達國家己經(jīng)建立的銀行信息技術(shù)投資管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟信息，并向社會，進而引導(dǎo)社會商品運動以及資金的運動，以實現(xiàn)信息資源在社會各經(jīng)濟部門間的最優(yōu)配置。
四、結(jié)語
信息技術(shù)投資作為銀行發(fā)展的動力，對推動我國銀行業(yè)發(fā)展表現(xiàn)出愈來愈大的作用。以數(shù)據(jù)集中、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、電子支付系統(tǒng)、信息技術(shù)投資安全系統(tǒng)為主的信息化發(fā)展有力地構(gòu)建了信息技術(shù)投資與銀行業(yè)發(fā)展的管理平臺，提升了我國廣大銀行的經(jīng)營管理能力。同時，在這種銀行業(yè)信息化發(fā)展的良好形勢下，銀行信息化發(fā)展也存在著一些技術(shù)與管理上的問題，需要我們認真思考，并逐漸完善。因此，我們必須逐漸提高銀行在信息技術(shù)投資運行以及服務(wù)提供等方面的能力，并對其進行有效的調(diào)整，實現(xiàn)銀行的信息技術(shù)投資發(fā)展戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)戰(zhàn)略的完美統(tǒng)一，進而促進銀行業(yè)務(wù)高效、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻：
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[3] 劉冬云：信息技術(shù)投資安全信息系統(tǒng)運行的新要求，中國教育，2009年3月
關(guān)鍵詞：學(xué)分銀行 培訓(xùn)管理 職工教育 海事教育培訓(xùn)
1.引言
近年來，為適應(yīng)我國水上交通\輸?shù)目焖侔l(fā)展，海事部門不斷的創(chuàng)新監(jiān)管模式，運用新技術(shù)提升監(jiān)管水平，也對海事人才隊伍建設(shè)也提出新的要求。如何進一步完善海事職工教育培訓(xùn)管理機制，提高培訓(xùn)的質(zhì)量和效果，開發(fā)職工潛能，提升海事隊伍的整體素質(zhì)，是海事管理者所要面對的新挑戰(zhàn)。而“學(xué)分銀行”的出現(xiàn)為提升海事教育培訓(xùn)管理水平提供了新機遇。
文章介紹了學(xué)分銀行的概念及其發(fā)展情況，分析海事職工教育培訓(xùn)管理工作面臨的挑戰(zhàn)，討論海事“學(xué)分銀行”的概念及其意義，以汕頭海事局職工教育培訓(xùn)管理的實踐經(jīng)驗為基礎(chǔ)，探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
2.學(xué)分銀行
學(xué)分銀行（Credit Bank）是模擬、借鑒銀行的特點，以學(xué)分為計量單位，對學(xué)習(xí)者的各類學(xué)習(xí)成果進行統(tǒng)一認證與核算，是具有學(xué)分認定、積累、轉(zhuǎn)換和檢索等功能的新型學(xué)習(xí)和教育管理制度。學(xué)分銀行制度不限制學(xué)習(xí)時間和學(xué)習(xí)方式，實行開放式的課程設(shè)置及教學(xué)管理，解決了成人學(xué)習(xí)者需要兼顧工作和學(xué)習(xí)的困難。其基本功能是對學(xué)習(xí)者無論是通過正規(guī)還是非正規(guī)乃至非正式途徑所獲得的學(xué)習(xí)成果（學(xué)分）進行鑒定、積累與轉(zhuǎn)換的過程。
從國際發(fā)展的趨勢來看，學(xué)習(xí)成果認證、積累與轉(zhuǎn)換制度建設(shè)已經(jīng)成為世界各國和各地區(qū)教育、培訓(xùn)和證書制度改革的重要趨勢，成為推進終身教育體系和人才培養(yǎng)“立交橋”搭建的重要途徑，以及推進教育公平的重要手段。我國于2010年正式公布的《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要（2010-2020年）》明確提出要“建立繼續(xù)教育學(xué)分積累與轉(zhuǎn)換制度，實現(xiàn)不同類型學(xué)習(xí)成果的互認和銜接”“建立學(xué)習(xí)成果認證體系，建立‘學(xué)分銀行’制度等”。
3.海事職工教育培訓(xùn)管理面臨的挑戰(zhàn)
海事管理機構(gòu)歷來重視內(nèi)部職工的教育培訓(xùn)管理工作，并積極開展創(chuàng)新實踐，積累了豐富的經(jīng)驗。然而，隨著海事監(jiān)管工作的轉(zhuǎn)型升級，海事教育培訓(xùn)管理工作面臨著許多新挑戰(zhàn)。
一是海事監(jiān)管工作對綜合性人才的需求不斷加大。海事監(jiān)管工作是社會公共管理的重要組成部分，又有其特殊的專業(yè)性，要求海事監(jiān)管人員同時具備良好的公共管理素養(yǎng)和優(yōu)秀的專業(yè)技術(shù)能力。另外，隨著海事“三化”建設(shè)的深入開展，培養(yǎng)具有較強綜合業(yè)務(wù)能力的海事監(jiān)管人員迫在眉睫。
二是教育培訓(xùn)種類數(shù)量繁多，亟需加強管理、優(yōu)化結(jié)構(gòu)。海事教育培訓(xùn)種類既有各級海事機構(gòu)舉辦的專業(yè)性較強的培訓(xùn)，又有來自外部、地方舉辦的一些培訓(xùn)，數(shù)量多，質(zhì)量參差不齊。另外，隨著財政部門對行政事業(yè)單位預(yù)算精細化管理的程度不斷的提高，更要求海事管理機構(gòu)對職工教育培訓(xùn)工作做進一步的優(yōu)化。
三是職工參加培訓(xùn)、課題研究的積極性有待提高。實踐中，海事部門多以職工的專業(yè)技術(shù)背景和工作崗位為依據(jù)指派職工參加培訓(xùn)，雖有一定的合理性，但職工的自主選擇性不強，影響了職工參加培訓(xùn)的積極性。另外，隨著海事機構(gòu)核編轉(zhuǎn)制的完成，激勵機制不足，職工參加課題研究、論文撰寫等工作的積極性有所下降。
4.海事“學(xué)分銀行”及其意義
海事“學(xué)分銀行”是學(xué)分銀行制度與海事職工素質(zhì)教育培訓(xùn)工作的結(jié)合，對職工教育培訓(xùn)實施學(xué)分制管理，即以學(xué)分為計量單位，將職工完成學(xué)分的情況作為考核、晉升、轉(zhuǎn)崗的重要依據(jù)，并依托信息化手段進行管理。海事“學(xué)分銀行”對于海事職工教育培訓(xùn)工作意義重大。
一是完善職工教育培訓(xùn)管理機制的新思路。海事“學(xué)分銀行”管理機制與海事“三化”建設(shè)的基本要求相適應(yīng)，通過構(gòu)建學(xué)習(xí)成果認證、積累與轉(zhuǎn)換等功能的教育培訓(xùn)成果管理體系，以學(xué)分為計量單位的職工教育培訓(xùn)成果量化考核機制，鼓勵和促進職工通過教育培訓(xùn)、、參與課題研究等各種形式積累學(xué)分。
二是提高職工教育培訓(xùn)質(zhì)量和效果的新舉措。學(xué)分銀行管理機制的引入，有利于更好的借助大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代化信息技術(shù)科學(xué)分析、評估職工教育培訓(xùn)工作，進一步提高教育培訓(xùn)的質(zhì)量。同時，賦予了職工更多自由選擇教育培訓(xùn)內(nèi)容的權(quán)力，完善了職工教育培訓(xùn)的激勵機制，強化了職工教育培訓(xùn)效果。
三是拓展職工教育培訓(xùn)資源共享的新途徑。海事“學(xué)分銀行”以信息技術(shù)手段為依托，利用管理信息系統(tǒng)對職工教育培訓(xùn)工作進行管理。系統(tǒng)在對職工教育培訓(xùn)工作及學(xué)分進行科學(xué)管理的同時，也為教育培訓(xùn)資源的共享開辟了新途徑。
5.海事“學(xué)分銀行”建設(shè)
以下筆者根據(jù)汕頭海事局“學(xué)分銀行”建設(shè)的實踐經(jīng)驗，從制度建設(shè)、系統(tǒng)研發(fā)、實踐探索等三方面探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
5.1制度建設(shè)
制度建設(shè)是海事“學(xué)分銀行”管理機制的基本保障。汕頭海事局根據(jù)交通部海事局的要求，結(jié)合轄區(qū)實際，制定《汕頭海事局職工培訓(xùn)學(xué)分制管理辦法（試行）》，從以下幾方面進行探索。
一是明確教育培訓(xùn)學(xué)分目標要求。在按照交通運輸部海事局提出的在崗職工達到“每人每年90培訓(xùn)學(xué)時”的學(xué)習(xí)要求的基礎(chǔ)上，要求職工還應(yīng)達到“每人每年25培訓(xùn)學(xué)分”的學(xué)習(xí)要求。
二是實行人事教育處主管，培訓(xùn)各主辦部門分工負責的辦法。由人事教育處組織實施，負責各類培訓(xùn)的備案認可，職工學(xué)分的計算、審核、登記、公布等工作。
三是建立多維度、分層次的學(xué)分獲取原則。職工可以通過參加培訓(xùn)、發(fā)表或獲獎學(xué)術(shù)論文、參與課題研究等方式獲取學(xué)分。每種學(xué)分獲取方式按照其層次高低設(shè)置分值。
四是在制度上明確將職工完成學(xué)分的情況作為考核、晉升、轉(zhuǎn)崗的重要依據(jù)，增強學(xué)分的作用和權(quán)威性，提升職工參與教育培訓(xùn)、論文寫作及課題研究的積極性。
5.2系統(tǒng)研發(fā)
現(xiàn)代信息技術(shù)為職工教育培訓(xùn)學(xué)分制管理機制的實現(xiàn)提供了強有力的技術(shù)支撐。汕頭海事局根據(jù)有關(guān)制度的要求，研究開發(fā)了汕頭海事“學(xué)分銀行”系統(tǒng)，主要功能如下。
職工學(xué)分賬艄芾懟V骯に獲取的學(xué)分及相關(guān)教育培訓(xùn)信息保存在賬號，職工可以隨時登陸系統(tǒng)查看到自己的教育培訓(xùn)情況。
學(xué)分審核管理功能。職工在完成培訓(xùn)、論文、課題等后，通過系統(tǒng)提交相關(guān)的證明材料申請學(xué)分，通過人事教育處審核的，即可獲得學(xué)分。
學(xué)分種類、計算管理功能。為適應(yīng)海事教育培訓(xùn)管理工作的要求，系統(tǒng)提供了學(xué)分種類、計算方式自定義功能，管理人員可根據(jù)實際新建、刪除、修改學(xué)分的種類及計算方式。
教育培訓(xùn)情況查詢分析功能。系統(tǒng)提供豐富的查詢分析功能，管理人員可以通過系統(tǒng)查詢到職工的學(xué)分信息。同時，允許以Excel形式導(dǎo)出數(shù)據(jù)，便于運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)做深入分析，為教育培訓(xùn)管理決策做支持。
教育培訓(xùn)資源共享功能。管理員可以在系統(tǒng)中，將教育培訓(xùn)相關(guān)的PPT、論文、視頻、人員名單等信息進行推送分享，實現(xiàn)教育資源的共享和交流。
5.3實踐探索
汕頭海事局積極探索、創(chuàng)新職工教育培訓(xùn)的方法方式，發(fā)揮海事“學(xué)分銀行”的管理優(yōu)勢。
一是連續(xù)5年分類（行政、黨群、通航管理、船舶船檢等）組織舉辦粵東片區(qū)海事業(yè)務(wù)研討培訓(xùn)班，以海事“學(xué)分銀行”系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，科學(xué)分析海事職工教育培訓(xùn)的需求，不斷優(yōu)化培訓(xùn)班的課程設(shè)置，同時采取必修和選修相結(jié)合的方式，鼓勵職工選學(xué)?，F(xiàn)工作崗位外的本人感興趣的專業(yè)課程，即可積累學(xué)分，又為今后的轉(zhuǎn)崗交流工作打好基礎(chǔ)，進一步培養(yǎng)出一批復(fù)合型優(yōu)秀人才。
二是將“學(xué)分銀行”管理機制有機的結(jié)合到汕頭海事人才培養(yǎng)導(dǎo)師制中，利用學(xué)分銀行對優(yōu)秀人才的培養(yǎng)過程進行管理，將人才培養(yǎng)成果納入“學(xué)分銀行”系統(tǒng)，以學(xué)分的形式考核人才，進一步調(diào)動優(yōu)秀人才撰寫論文、參與課題研究的積極性。
6.結(jié)束語
海事監(jiān)管工作由“人力型”向“智慧型”的轉(zhuǎn)型升級離不開強大的人力資源的支持。創(chuàng)新海事職工教育培訓(xùn)管理模式，提高職工參與教育培訓(xùn)的主動性，提升教育培訓(xùn)質(zhì)量和效果，建設(shè)滿足海事“三化”建設(shè)要求的人才隊伍，是海事管理工作的重要組成部分。文章創(chuàng)造性的將教育管理領(lǐng)域的學(xué)分銀行管理機制應(yīng)用到海事職工教育培訓(xùn)管理中，并以汕頭海事局“學(xué)分銀行”建設(shè)的實踐經(jīng)驗為基礎(chǔ)，從制度建設(shè)、系統(tǒng)研發(fā)、實踐探索等方面探討海事“學(xué)分銀行”的建設(shè)。
參考文獻：
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[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 信息技術(shù)
中間業(yè)務(wù)又稱“表外業(yè)務(wù)”,其英文名稱為“Intermediary Business”,含義為居間的、中介或的業(yè)務(wù),它與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)共同組成銀行的三大基本業(yè)務(wù)。
在銀行業(yè)內(nèi),中間業(yè)務(wù)是指不列入銀行企業(yè)資產(chǎn)負債表內(nèi)、即不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負債,形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。具體地講,中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在辦理資產(chǎn)或負債過程中衍生出來的,它不動用或少動用自己的資金,以中間人的身份通過為客戶辦理收付、進行擔保和其他委托事項并收取手續(xù)費和勞務(wù)費的一種業(yè)務(wù)。根據(jù)我國2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》,銀行的中間業(yè)務(wù)定義為九大類:支付結(jié)算類、銀行卡類、類、擔保類、交易類、資金托管類、咨詢顧問類及其他類。
一、我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
在銀行業(yè)利率市場化和金融脫媒的趨勢下,利率的縮小是必然趨勢。國外銀行的實踐證明,中間業(yè)務(wù)業(yè)績突出的銀行才能在競爭中率先占據(jù)優(yōu)勢。為此,國內(nèi)上市銀行各顯身手,不斷深化業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,大力推動中間業(yè)務(wù)收入的爆發(fā)性增長。
從表足以可見,中間業(yè)務(wù)收入已成為上市銀行新的利潤引擎,其快速增長使銀行的收入結(jié)構(gòu)顯著優(yōu)化。2007年,上市銀行中間業(yè)務(wù)收入平均增長率為106%,在凈營業(yè)收入中的占比提升4.5個百分比,達到14.2%,已成為銀行利潤新的增長點。其次,從表1中也可看出,中型銀行(如興業(yè)、中信、招商、民生)的中間業(yè)務(wù)收入好于大型銀行。興業(yè)、中信、招商、民生銀行同比增長超過100%,其中興業(yè)銀行更是高達201%。而受網(wǎng)點客戶資源、產(chǎn)品技術(shù)平臺及業(yè)務(wù)資格準入等諸多因素的限制,小型銀行中間業(yè)務(wù)收入增速和占比明顯落后,對銀行利潤的貢獻比較有限。2007年股票市場的火暴帶動了基金銷售、托管等理財業(yè)務(wù)的爆發(fā)性增長,企業(yè)直接融資渠道的拓寬為投資銀行和財務(wù)顧問業(yè)務(wù)提供了巨大的市場空間,銀行卡業(yè)務(wù)仍保持強勁增長勢頭,這些都成為中間業(yè)務(wù)收入爆發(fā)式增長的重要動力。
面對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展的勢頭,中國銀監(jiān)會副主席唐雙寧用充滿激情的語言表示,“在短短的數(shù)年間,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)‘忽如一夜春風來,千樹萬樹梨花開’,已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域?！?/p>
面對取得的巨大成績,我們也必須清醒地看到,我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比還處于較低的水平(4%～14.9%),中間業(yè)務(wù)的品種仍集中在低風險、低附加值的業(yè)務(wù)上,高附加值的托管、擔保、交易及融資顧問等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢慢。這兩項指標,與西方發(fā)達國家相比還相差甚遠。從已公布的2006年中外資銀行年度報告中的中間業(yè)務(wù)占比這一指標可知,匯豐銀行(內(nèi)地)為37.5%,美、日、英、法等發(fā)達國家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比都在40%以上,一些大銀行則超過50%,花旗銀行竟高達80%。
從表可見,大型銀行憑借龐大的客戶群、強大的分銷平臺、行業(yè)領(lǐng)先的IT系統(tǒng)以及包括一般營業(yè)網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多層次服務(wù)體系的建立,在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域處于領(lǐng)先優(yōu)勢。這一事實說明,在信息技術(shù)和銀行業(yè)務(wù)你中有我、我中有你的信息化時代,信息技術(shù)已成為金融創(chuàng)新和發(fā)展的強大驅(qū)動力并成為提高銀行核心競爭力、管理和決策的重要手段。
二、信息技術(shù)對促進國有商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的助推作用
馬克思有句名言:“金銀天然不是貨幣,但貨幣天然是金銀?！鳖愃频?信息技術(shù)不是應(yīng)金融業(yè)的需要而產(chǎn)生和發(fā)展的,但金融業(yè)卻天然地適合信息技術(shù)大展宏圖。這正如花旗銀行老總的直白之言“銀行本質(zhì)不是經(jīng)營金錢的,銀行經(jīng)營的就是信息?！?/p>
金融業(yè)是信息化的前沿之地,也是被信息化改造得最徹底、最全面的行業(yè),這不僅體現(xiàn)在金融業(yè)的經(jīng)營對象――貨幣(尤其是電子貨幣)、各種交易工具、全部業(yè)務(wù)處理、管理和決策都可實現(xiàn)信息化,還體現(xiàn)在金融業(yè)的信息大多具有極強的時效性(早一分獲得信息就可能盈利,晚一秒就可能虧損)。而高速處理、存儲和傳遞信息正是信息技術(shù)要解決和能解決的核心問題。因此,信息技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是必然的,而且,隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展更新以及解決金融信息問題能力的不斷增強,信息技術(shù)在金融業(yè)的地位必將日益提高,無論是發(fā)達國家,還是我國的金融信息化過程都印證了這一點,信息技術(shù)在銀行中間業(yè)務(wù)中的重要作用也可見一斑。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是利用銀行自身巨大的網(wǎng)點資源、信息資源、技術(shù)資源為客戶提供種類繁多的服務(wù),獲得相應(yīng)的收益,它具有知識密集型、信息密集型和技術(shù)密集型的特點,是集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽于一體的“高技術(shù)”業(yè)務(wù),這些特點使信息技術(shù)在大力開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)中大有用武之地,并必將起到有力的支撐和助推作用。
三、構(gòu)建整合分塊的金融信息平臺,助推中間業(yè)務(wù)發(fā)展
目前,國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的品種,服務(wù)方式和手段日趨多樣化,但缺少的是統(tǒng)一的金融信息服務(wù)平臺,如電子銀行業(yè)務(wù),有單獨的電話銀行平臺、網(wǎng)上銀行平臺,收入能在主機核算系統(tǒng)中反映,但業(yè)務(wù)的精細化管理,如成本分析,客戶分析的功能都比較弱。再拿業(yè)務(wù)來說,盡管在總行、分行基本都建立了業(yè)務(wù)平臺,主要用于實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能,如代收電話費,實現(xiàn)客戶的收費以及同電信公司的賬務(wù)往來,但對于這項中間業(yè)務(wù)的分析評價、成本核算,還處于手工分析的初級階段。
猶如演戲要先搭好舞臺,我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)首先要構(gòu)建整合分塊的中間業(yè)務(wù)的金融信息平臺(圖),前臺需構(gòu)建分塊功能平臺,實現(xiàn)對客戶的服務(wù)功能、賬務(wù)核算功能,后臺則要構(gòu)建中間業(yè)務(wù)管理數(shù)據(jù)倉庫,前、后平臺的設(shè)計都以要以客戶為中心。
1.前臺功能要進一步優(yōu)化。前臺功能維系普通老百姓,應(yīng)充分運用新一代的金融信息技術(shù),使前臺功能更人性化、更友好、操作更快捷、方便。為此首先要使國有商業(yè)銀行的總行數(shù)據(jù)中心或區(qū)域數(shù)據(jù)中心優(yōu)化覆蓋全國的銀行結(jié)算網(wǎng)絡(luò),吸收更多的結(jié)算客戶,在提供高效、便捷的本幣結(jié)算業(yè)務(wù)的同時,大力發(fā)展外幣結(jié)算業(yè)務(wù),提高外幣結(jié)算業(yè)務(wù)占比,獲取結(jié)算業(yè)務(wù)這一最傳統(tǒng)、最基本中間業(yè)務(wù)的最大收益。另外,要提高前臺中間業(yè)務(wù)的精細化經(jīng)營,如細化中間業(yè)務(wù)收費功能。
以國外的ATM取款功能為例,銀行都為客戶設(shè)定了每月免費取款的次數(shù),這既可緩解過重的ATM業(yè)務(wù)量,又能提高效益,但目前國有商業(yè)銀行均未考慮這一措施。
近期在北京、上海等地大街上悄然出現(xiàn)了花旗銀行“駕車速提”的ATM機,這種不必下車就能取款的ATM機就是前臺功能的一種延伸,深受駕車族的歡迎。這種人性化的做法應(yīng)該引起中資銀行的注意。
2.逐步增強后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中數(shù)據(jù)倉庫的功能。銀行數(shù)據(jù)大集中后,國內(nèi)各家商業(yè)銀行相繼建立了數(shù)據(jù)倉庫,分析和發(fā)掘蘊藏在數(shù)據(jù)中的信息和知識,成了各家銀行面臨的主要課題。筆者認為,在后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)中應(yīng)逐步增強以下功能:
(1)客戶分析功能。數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)以統(tǒng)計分析作為基礎(chǔ),通過人工智能、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識推理等數(shù)據(jù)挖掘方法來發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后隱藏的規(guī)律,為企業(yè)的管理層提供決策支持,它在銀行客戶關(guān)系管理系統(tǒng)CRM中也得到了廣泛的應(yīng)用。通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫中“客戶關(guān)系管理”應(yīng)用模塊,從分析數(shù)據(jù)倉庫中各種數(shù)據(jù)信息以及相互間的關(guān)聯(lián)入手,從多個方面衡量中間業(yè)務(wù)各類客戶的忠誠度、滿意度、贏利能力、潛在價值、信用度、風險度等關(guān)鍵性指標和需求差異性,進而區(qū)分哪些客戶是中間業(yè)務(wù)的“黃金”客戶;通過CRM管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向,分析客戶的潛在要求,在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時,將客戶發(fā)展成為存款、貸款多項產(chǎn)品的綜合客戶,通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析,找到“黃金”客戶營銷的最佳渠道。
總之,客戶分析功能可為銀行制定正確的市場行銷策略提供科學(xué)的決策支持,全面提高銀行的市場營銷和客戶服務(wù)水平。
(2)成本分析功能。銀行經(jīng)營的成本關(guān)系到銀行的生存力和競爭力,通過后臺中間業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的成本分析功能,能夠深入評價每筆、每項、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益,通過對中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析,可成功構(gòu)建中間業(yè)務(wù)中各項業(yè)務(wù)定價模式。各家銀行都規(guī)定了各自中間業(yè)務(wù)收費標準及中間業(yè)務(wù)的減免辦法,但在具體的執(zhí)行操作中,缺少甚至沒有相應(yīng)的標準,如業(yè)務(wù)較為集中的銀行占用了大量的柜面及人力資源,造成了低端客戶嚴重影響高端客戶的不良經(jīng)營狀況,另外,在如何篩選業(yè)務(wù),如何對成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補償費用等方面都是大有文章可做的。根據(jù)我國的國情,國有銀行網(wǎng)點多、富余人員多、行內(nèi)網(wǎng)點之間內(nèi)部競爭激烈,開展業(yè)務(wù)的行際之間還存在著關(guān)系,此時,如何通過成本分析,實現(xiàn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部計價,以提高主辦行、代辦行的主動性,諸如此類的經(jīng)營中存在的需要定性、定量分析解決的實際問題,缺少數(shù)據(jù)、信息的收集和分析,都迫切需要利用先進的金融信息技術(shù)來實現(xiàn)。在這個領(lǐng)域,數(shù)據(jù)倉庫和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)就大有用武之地。
(3)利潤貢獻度分析功能。利潤貢獻度分析的主要目標是幫助銀行了解其中間業(yè)務(wù)的利潤貢獻度構(gòu)成因子的分布狀況,使行領(lǐng)導(dǎo)能夠很容易地從不同的角度進行績效評估,制定相應(yīng)的經(jīng)營策略,并進一步完善分行及業(yè)務(wù)部門的自身分析和流程規(guī)劃。通過實施這樣的“利潤貢獻度分析”應(yīng)用模塊,可以幫助銀行建立精確的、全行一致的利潤貢獻度評估方法論,從而得到關(guān)于客戶、產(chǎn)品、分行、部門利潤貢獻的準確信息及影響因素。獲取的這些分析結(jié)果在銀行中間業(yè)務(wù)市場、財務(wù)、規(guī)劃、風險和產(chǎn)品管理等部門的決策支持中占有不可或缺的重要地位。
(4)風險管理功能。中間業(yè)務(wù)相對于資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言,風險較小,但風險更具有滯后性,主要在資產(chǎn)負債表的附注中予以披露。為此,要應(yīng)用金融信息技術(shù)建立起中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制機制,通過信息系統(tǒng)中的風險管理功能模塊實現(xiàn)對各項業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)和風險監(jiān)測,并進一步實現(xiàn)對高風險點的重點監(jiān)測以及對風險的量化、動態(tài)和連續(xù)的監(jiān)控,最終達到規(guī)范中間業(yè)務(wù)的目的。
(5)提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平,發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù),積極發(fā)展集團客戶現(xiàn)金管理、銀團貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場需求很大的中間業(yè)務(wù),提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展和信息技術(shù)應(yīng)用經(jīng)驗,應(yīng)大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)商業(yè)銀行數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類,即代客衍生、金融衍生和自營業(yè)務(wù),金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺交易,風險管理,后臺結(jié)算和清算管理。的風險管理涉及到交易的市場風險,完全依賴于金融信息技術(shù)的支撐,這是當前國有銀行正在探索的應(yīng)用領(lǐng)域。
四、結(jié)束語。
中間業(yè)務(wù)已在現(xiàn)代商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)中獨樹一幟,地位日趨重要。目前,在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)了另一種“二八定律”,即如果一家銀行80%的利潤是由利差賺取的,那么可以認為這家銀行是一個沒有希望的銀行。這個“二八定律”告訴我們,哪家銀行的中間業(yè)務(wù)走在了前面,他就占據(jù)了先機。因此,提高中間收入占比也是商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的希望所在。
銀行業(yè)固有的信息屬性使它與IT行業(yè)結(jié)下了不解之緣,要拓展中間業(yè)務(wù)的廣闊市場,國內(nèi)商業(yè)銀行必須緊緊依托信息技術(shù),充分挖掘和發(fā)揮信息技術(shù)的不可或缺的重要助推和支撐作用,使中間業(yè)務(wù)成為未來銀行最具貢獻度的業(yè)務(wù)。
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參加此次峰會的客戶有來自政府、教育、醫(yī)療、國內(nèi)金融、制造、互聯(lián)網(wǎng)、電信、能源等行業(yè)的信息化專家及IT主管。戴爾通過行業(yè)分論壇以及現(xiàn)場演示向客戶展示了戴爾在這些領(lǐng)域最新的解決方案，并與CIO們進行了深入的交流與溝通。CIO們還現(xiàn)場體驗了戴爾云計算、虛擬集成系統(tǒng)以及智能數(shù)據(jù)管理等解決方案。峰會上，戴爾展示了完善的制造業(yè)解決方案，如供應(yīng)鏈管理學(xué)院研修課程、Dell Dragon電子商務(wù)解決方案、戴爾產(chǎn)品及利潤分析解決方案等；在金融行業(yè)，移動信息平臺、銀行柜員終端解決方案，商業(yè)智能，村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)一體化解決方案等幫助金融企業(yè)適應(yīng)高速發(fā)展的新時代；也展示了在教育行業(yè)的互聯(lián)校園解決方案、虛擬化實驗室及教育云等新一代教育信息化架構(gòu)；戴爾是全球醫(yī)療IT解決方案主要提供商， 其移動臨床計算解決方案可以顯著提高臨床醫(yī)生的效率，將推動中國醫(yī)療行業(yè)的發(fā)展。同時帶來了從XPS13超級本、Latitude系列商用筆記本到Latitude ST平板電腦等的最佳移動體驗，以及包括第12代服務(wù)器、Compellent存儲、WYSE ThinkClient等戴爾新一代企業(yè)級產(chǎn)品及解決方案。
峰會上，針對教育信息化建設(shè)和管理人才技術(shù)培訓(xùn)及試點合作，戴爾與教育部教育管理信息中心簽訂了合作備忘錄，希望通過雙方的合作更好地踐行教育部“強化信息技術(shù)應(yīng)用，提高教師應(yīng)用信息技術(shù)水平，更新教學(xué)觀念，改進教學(xué)方法，提高教學(xué)效果”的信息化應(yīng)用要求，為中國教育用戶創(chuàng)造更豐富的信息技術(shù)應(yīng)用體驗。戴爾與北京大學(xué)計算機科學(xué)技術(shù)研究所簽署戴爾虛擬集成系統(tǒng)（VIS）聯(lián)合實驗室項目備忘錄，幫助教育行業(yè)客戶率先使用戴爾VIS解決方案和“互聯(lián)校園”教育信息化技術(shù)； 同日， 戴爾為北京大學(xué)計算機科學(xué)技術(shù)研究所設(shè)計并搭建的虛實共存且動靜結(jié)合的云時代數(shù)據(jù)中心在北京大學(xué)正式落成。戴爾還與中國東方航空雙方就長期發(fā)展簽署了合作備忘。戴爾已經(jīng)參與東航的虛擬化、呼叫中心、聯(lián)合辦公以及東航ERP e—HR系統(tǒng)的管理咨詢和開發(fā)咨詢工作，雙方致力于把航空服務(wù)和客戶需求緊密結(jié)合，打造出新一代完善的航空信息技術(shù)解決方案。
“非常高興能夠與教育部教育管理信息中心、中國東方航空公司和北京大學(xué)以及其它行業(yè)機構(gòu)建立長遠的合作關(guān)系。這些合作加深了戴爾在中國的實踐，也聚集了業(yè)界最優(yōu)秀的專家，進一步體現(xiàn)了戴爾服務(wù)中國客戶的決心與承諾。IT和業(yè)務(wù)不斷融合，客戶期望我們提供端到端的IT解決方案，為企業(yè)提升運營效率。客戶的心聲就是我們的行動。希望通過此次客戶峰會以及深入的交流，我們可以更好地了解客戶在信息化方面的需求，幫助客戶實現(xiàn)業(yè)務(wù)目標?！贝鳡柸蚋笨偛?，中國區(qū)大型企業(yè)及公共事業(yè)部總經(jīng)理容永康先生表示。
【論文關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)金融；傳統(tǒng)金融
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟本身的特點決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進一步提高效率，降低經(jīng)營成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。
三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國于1971年創(chuàng)立的Nasdap系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)UnoFirstGroup。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。20世紀80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段?？傮w而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標準化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻】
［1］黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
【論文摘要】網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。
一、網(wǎng)絡(luò)金融的含義與特性
網(wǎng)絡(luò)金融是指在因特網(wǎng)上實現(xiàn)的金融活動，它不同于傳統(tǒng)的依賴于物質(zhì)形態(tài)存在的金融活動，是存在于虛擬空間的金融活動，其存在形態(tài)是虛擬化的、運行方式是網(wǎng)絡(luò)化。它是信息技術(shù)，特別是因特網(wǎng)技術(shù)與金融理論、金融管理和金融實務(wù)相結(jié)合的產(chǎn)物，是適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)發(fā)展需要而產(chǎn)生的網(wǎng)絡(luò)時代的金融運行模式。網(wǎng)絡(luò)金融的內(nèi)容不僅包括網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算等網(wǎng)絡(luò)金融實務(wù)，還包括網(wǎng)絡(luò)金融理論、網(wǎng)絡(luò)金融管理和網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管等。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟性是指網(wǎng)絡(luò)金融活動效益顯著，投入少而產(chǎn)出高，這是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟本身的特點決定的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)后，采用了開放技術(shù)而共享軟件，極大地降低了金融產(chǎn)品的開發(fā)費用和金融系統(tǒng)的維護費用，經(jīng)營成本較傳統(tǒng)金融企業(yè)降低許多。網(wǎng)絡(luò)金融的科技性是指現(xiàn)代信息技術(shù)的快速、廣泛運用于金融業(yè)的實踐，并對現(xiàn)代金融業(yè)產(chǎn)生深遠的影響。信息技術(shù)革命帶來的信息傳遞和資源共享突破了原有的時間概念和空間界限，將原來的二維市場變?yōu)闆]有地理約束和空間限制的三維市場。金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化既是現(xiàn)代科技發(fā)展的結(jié)果，也是金融業(yè)“e”化的象征。網(wǎng)絡(luò)金融的信息性是指網(wǎng)絡(luò)金融是金融信息收集、整理、加工、傳輸、反饋的載體，同時也是金融信息化的產(chǎn)物。貨幣流通、資金清算、股市行情、保險、投資信托等金融信息的產(chǎn)生和變化都直接影響國民經(jīng)濟的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融的人為性是指網(wǎng)絡(luò)金融以人為本。在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，盡管強調(diào)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用，但歸根到底起關(guān)鍵作用的還是人。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的制造發(fā)明、網(wǎng)絡(luò)金融的應(yīng)用、效果的實現(xiàn)都是靠人來完成的，所以，必須強調(diào)人在網(wǎng)絡(luò)金融中的決定性作用。網(wǎng)絡(luò)金融的創(chuàng)新性，為了滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下客戶新的需求，增強其競爭實力，網(wǎng)絡(luò)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的內(nèi)部管理也必然實行管理創(chuàng)新，走向網(wǎng)絡(luò)化管理，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)必須調(diào)整其戰(zhàn)略管理思想，重視與其它金融機構(gòu)、信息技術(shù)服務(wù)站、資訊服務(wù)提供商、電子商務(wù)網(wǎng)站等的業(yè)務(wù)合作，以實現(xiàn)多贏的目的。網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融監(jiān)管必然走自由化和國際合作與協(xié)調(diào)的道路。
二、網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的比較
網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合而形成的一種新的金融形態(tài)，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)革命推動下所發(fā)生的最重要的經(jīng)濟變革之一。傳統(tǒng)金融市場的發(fā)展及金融理論的成熟是網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)，而網(wǎng)絡(luò)金融在推動了金融創(chuàng)新的同時，也顛覆了傳統(tǒng)金融的運作模式，對傳統(tǒng)金融服務(wù)提出了挑戰(zhàn)。
1、網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融更能吸引客戶。首先，互聯(lián)網(wǎng)打破了金融服務(wù)的時間和空間的局限，改變了交易的方式，使在任何時間、任何地點、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)的成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)，金融機構(gòu)還可以聯(lián)系到更多的交易對象，找到更多的交易機會。網(wǎng)絡(luò)金融拉近了金融機構(gòu)與客戶的距離。其次互聯(lián)網(wǎng)動態(tài)雙向溝通的特性，使動態(tài)的交易互動成為可能。一方面，金融機構(gòu)可以自動即時生成客戶信息數(shù)據(jù)庫，通過及時的客戶需求分析，有效的細分客戶，為顧客提供個性化的服務(wù)，同時根據(jù)目標客戶群的特點制定自身的發(fā)展戰(zhàn)略；另一方面，客戶可以一改在傳統(tǒng)金融下被動接受服務(wù)的模式，按照自己的需求在互聯(lián)網(wǎng)上輕松地貨比三家，尋找到合適的金融機構(gòu)和金融服務(wù)，而且還可以隨時向金融機構(gòu)反饋意見和建議。再次，互聯(lián)網(wǎng)加劇了資本和信息的流動速度，為尋找資源最優(yōu)化配置及動態(tài)均衡提供有效途徑。通過互聯(lián)網(wǎng)快速的、分布式的處理，人們能在最短的時間內(nèi)搜索、傳遞金融信息，在最短的時間內(nèi)實現(xiàn)遠距離資金的劃撥。最后，網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)揮信息技術(shù)的同時，提供了比傳統(tǒng)金融更方便、更快捷、更廉價的服務(wù)。
2、網(wǎng)絡(luò)金融更能滿足金融服務(wù)提供者的逐利原則。第一，如前面所述，網(wǎng)絡(luò)金融更能吸引客戶，因此可獲得更多的銷售收入。第二，金融企業(yè)利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融，可大大降低其經(jīng)營成本。在網(wǎng)絡(luò)金融條件下，金融企業(yè)無論自有資本是否雄厚，在互聯(lián)網(wǎng)都是平等的，因此龐大物理網(wǎng)點的優(yōu)勢將消失，金融企業(yè)的經(jīng)營成本將大大降低。利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，金融企業(yè)可以改善企業(yè)的內(nèi)部管理，促進企業(yè)建立更合理科學(xué)的組織機構(gòu)。另外，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)促使金融企業(yè)重組傳統(tǒng)的工作流程，從而進一步提高效率，降低經(jīng)營成本。
總之，網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新了金融企業(yè)的管理模式和組織結(jié)構(gòu)模式，降低了運營成本，提高了金融服務(wù)的質(zhì)量，提高了收入。任何一個以營利為目的的金融服務(wù)企業(yè)都將被潛在的高額利潤驅(qū)動，融入并推動網(wǎng)絡(luò)金融。長遠來看，網(wǎng)絡(luò)金融的重要性將超過傳統(tǒng)金融。
三、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展概況
美國于1971年創(chuàng)立的nasdap系統(tǒng)，標志著網(wǎng)絡(luò)金融這一全新的經(jīng)營方式從構(gòu)想進入到實際運營。1995年10月18日美國3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”，預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)金融已進入迅速發(fā)展的新階段。2000年7月3日，西班牙uno-e公司同愛爾蘭互聯(lián)網(wǎng)銀行第一集團正式簽約，組建業(yè)務(wù)范圍覆蓋全球的第一家互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)uno first group。兩家公司跨洋重組的最終目標是建立全球最大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系。90年代以來，發(fā)達國家和地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展非常迅速，出現(xiàn)了從網(wǎng)絡(luò)銀行到網(wǎng)絡(luò)保險，從網(wǎng)絡(luò)個人理財?shù)骄W(wǎng)絡(luò)企業(yè)理財，從網(wǎng)絡(luò)證券交易到網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)的全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行走向成熟，網(wǎng)絡(luò)證券和網(wǎng)絡(luò)保險獲得了長足的發(fā)展，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付開始受到青睞。網(wǎng)絡(luò)金融已相對成熟、完善、并初具規(guī)模；網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)多元化、全能化、綜合化，內(nèi)容集成度相當高而且創(chuàng)新頻繁；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)之間競爭激烈，消費者可自由選擇適合自己的服務(wù)；網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的參與主體多樣化，除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行外，還有信用卡公司、純網(wǎng)絡(luò)銀行等。
20世紀80年代，中國銀行業(yè)開始全面使用計算機，金融電子化時代來臨。90年代初，我國金融專用網(wǎng)絡(luò)體系建設(shè)獲得了較大發(fā)展。1993年，中國政府宣布將金卡等一系列“金”字工程作為重要的國民經(jīng)濟信息化工程后，我國金融電子化建設(shè)進程加快，并取得了巨大的成就。我國建成了金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)絡(luò)和中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)等金融骨干網(wǎng)絡(luò)?；谶@些主干網(wǎng)，中國人民銀行和各個商業(yè)銀行先后建立起中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)聯(lián)行系統(tǒng)。國內(nèi)大部分城市中，本地清算系統(tǒng)、儲蓄通存通兌系統(tǒng)、對公業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行卡自動處理系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)也先后投入運行。一個集國家宏觀金融管理和監(jiān)控、金融機構(gòu)內(nèi)部經(jīng)營管理和對外提供金融服務(wù)等功能于一體的網(wǎng)絡(luò)金融體系已經(jīng)初步形成。90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展和普及，我國正逐步跨入網(wǎng)絡(luò)金融時代。目前，工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立了較完善的通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。中國銀行于1996年10月率先開始網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。2000年6月29日，由中國人民銀行牽頭，組織國內(nèi)12家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的中國金融認證中心全面開通，正式開始對外提供發(fā)證服務(wù)。我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)還處于起步階段。總體而言，網(wǎng)絡(luò)硬件條件不錯，軟件開發(fā)方面也有一定發(fā)展，但是由于大多數(shù)公司經(jīng)營管理的標 準化程度不高，隨意性較大，使得應(yīng)用效率偏低。但少數(shù)公司對網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)和應(yīng)用的比較好。1997年11月“中國保險信息網(wǎng)”開始運行，成為中國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的里程碑。自1997年以來，網(wǎng)絡(luò)交易方式在我國券商中得到迅速的推廣。1997年3月，“中國華融信托投資公司”湛江營業(yè)部推出多媒體公眾信息網(wǎng)網(wǎng)上交易系統(tǒng)，揭開了我國網(wǎng)絡(luò)證券的帷幕。網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)滲透到了社會經(jīng)濟生活的各個方面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展逐步成為我國金融業(yè)務(wù)的主流形態(tài)，對我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向、現(xiàn)代化水平以及國際競爭力的提高起著決定性作用。
網(wǎng)絡(luò)金融改變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的結(jié)構(gòu)和運作模式，極大地降低了金融交易成本，提高了金融服務(wù)的效率，使金融非中介化加劇，使金融機構(gòu)的信息獲取和傳遞能力的重要性日益突出。
【參考文獻】
［1］ 黃孝武.網(wǎng)絡(luò)銀行.武漢出版社.
