時間：2022-12-28 13:45:50
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇信貸調(diào)查報告，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、研究背景介紹
為了更好地了解我國現(xiàn)階段農(nóng)村金融的發(fā)展和農(nóng)民金融的需求情況，中國農(nóng)村金融學(xué)會組織的“農(nóng)村金融發(fā)展調(diào)查”課題組，走訪了吉林四平市周邊的幾個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進行了實地考察及問卷調(diào)查。
發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，幫助農(nóng)民脫離貧困，需要資金的支持，而小額信貸則是農(nóng)村金融服務(wù)的一種新模式。正規(guī)金融機構(gòu)要求的貸款條件高、交易手續(xù)復(fù)雜；民間高利貸可以滿足即時的資金需求，但由于其高昂的利率，對農(nóng)戶而言是一種迫不得已的手段。小額信貸以其便利簡潔的交易手續(xù)和低于民間高利貸的利率，在農(nóng)村金融市場開辟了一條新的道路。小額信貸是為低收入階層包括貧困戶提供的一種貸款和存款服務(wù)。其中，貸款一般只能用于生產(chǎn)而不能用于消費，通常具有以下一些特征：小額度、短期、分期還款、不需擔(dān)?；蜢`活多樣的擔(dān)保形式、市場利率水平、貸款成員的自我組織，等等。
二、調(diào)研問題描述
在調(diào)查過程中，了解到由于農(nóng)村收入水平普遍不高，在正常情況下從私人得到的借款都極為有限，并且時間較短，沒有連續(xù)性。因而，不同收入水平的農(nóng)民家庭都有不同程度的貸款需求。家庭收入主要來源為種地、養(yǎng)殖業(yè)的需要在春季購買種子、農(nóng)機具等；家庭收入主要來源為做生意的需要貸款購買生產(chǎn)經(jīng)營性投入；家庭收入處于中等偏下水平的、主要依靠打工的在生病住院或者蓋房子時，往往會有貸款需求。
聯(lián)保形式的農(nóng)村信用社小額貸款在吉林農(nóng)村地區(qū)已很普遍，一般家庭都可在申請后約一個月獲得貸款，解決生產(chǎn)生活上的需要，并且90%以上及時還款或提前還款。但在調(diào)查農(nóng)戶中，了解到農(nóng)民在貸款中也面臨著一些問題，例如農(nóng)民普遍認為貸款利率偏高，并且呈繼續(xù)升高的趨勢，使其難以承受，寧愿放棄貸款；貸款的期限較短，一般為十個月或者十二個月。另外，農(nóng)民能夠獲得的貸款額度小。
（一）貸款利率高。吉林小額信貸利率的基本情況是，農(nóng)民從信用社取得小額貸款的年利率基本在10%左右，高時達到11%，農(nóng)民普遍反應(yīng)貸款利率高，使其還款負擔(dān)過重。然而，參與小額信貸的金融機構(gòu)需要贏利，這是這些金融機構(gòu)愿意擴大業(yè)務(wù)并能持續(xù)提供小額信貸的保證。隨著銀行的商業(yè)化程度提高，一個不可回避的現(xiàn)實是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項目中長期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門的補助，那么目前開展的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。世界上很多小額貸款項目半途而廢的原因都是因為虧損，特別是由國際組織所資助的小額貸款項目，一旦資助資金撤出，小額貸款就無法繼續(xù)開展。要使參與小額貸款的金融機構(gòu)能賺錢，最關(guān)鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，其特點是額度小、成本高，只有較高的存貸差才能彌補操作成本，不能用一般銀行對工商業(yè)項目的利率水平來套小額信貸的利率，在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%～15%左右。在中國，由于不需要建立新的金融組織來發(fā)放小額信貸，貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但也需要5%～7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%～10%左右才能使項目自負盈虧。由于各地的情況有所不同，需測算后確定盈虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平。
然而，這樣的一個經(jīng)測算的合理利率水平對于小額信貸需要資助的農(nóng)民來說，卻是一個難以承擔(dān)的利率，因為農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)所獲得的利潤與其他行業(yè)相比較偏低，這一矛盾是目前吉林小額信貸面臨的重要難題。
（二）貸款期限短。目前，農(nóng)民從信用社取得的貸款期限一般為十到十二個月，貸款期限較短，農(nóng)民尤其反映十個月的貸款時間不合理，吉林省處于我國東北地區(qū)，糧食作物為一年輪作，農(nóng)民從借來貸款投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中，再到作物收割并最后銷售出去，最終獲得收入一般需要一年的時間，而貸款十個月后就需還款對農(nóng)民來說資金很緊張，可能會導(dǎo)致延期還款。
（三）貸款額度小。貸款額度小，平均貸款額度并不能充分滿足農(nóng)村地區(qū)的資金需要，實際貸款額度低于農(nóng)民資金需求是吉林小額信貸存在的又一問題。扶貧信貸資金所扶持的項目普遍存在“小、散、差”的特點，形成產(chǎn)業(yè)和達到規(guī)模效益都比較困難。而貧困農(nóng)戶則普遍存在勞動力不足以及文化程度低、健康狀況差、缺少勞動技能或管理知識，基本生產(chǎn)資料不足或質(zhì)量較低，土地、牲畜或農(nóng)機具不足，家庭沒有或很少有資產(chǎn)等問題。因此，不僅農(nóng)業(yè)銀行對到戶貸款的發(fā)放持謹慎態(tài)度，即使是信用社在中國人民銀行支持下的農(nóng)戶小額信用貸款也很難覆蓋農(nóng)村最低收入人口的10%。根據(jù)各地上報的資料，籌資成本加上管理費用，扶貧信貸資金經(jīng)營的平均成本高于7%。因此，即使扶貧信貸資金全部按時還本付息，中央財政即使貼息，小額信貸機構(gòu)仍然有可能虧損。由于上述原因，出于謹慎貸款和成本收益的權(quán)衡，導(dǎo)致目前小額信貸的實際貸款額度還是偏小。
三、政策建議
關(guān)于小額信貸的利率問題，不僅在個別省份，在中國，在全世界都是一個相當(dāng)重要的課題，各國政府都十分關(guān)心農(nóng)民貸款，特別是扶貧貸款的問題。制定一個較合理的利率水平對農(nóng)村信用社開展的小額信貸來說，其有很重要的意義。我國農(nóng)村對小額信貸的需求很大。從試點地區(qū)所揭示出來的趨勢來看，當(dāng)小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發(fā)揮起來，信用觀念也建立起來后，有60%～70%的農(nóng)民都會有小額信貸的需求。一些有創(chuàng)業(yè)頭腦、吃苦耐勞的農(nóng)戶，在申請到小額貸款后，發(fā)展種植、養(yǎng)殖或小本生意，逐步擺脫了經(jīng)濟上的困境，但當(dāng)他們想進一步擴大規(guī)?；蚨嘣?jīng)營時，又受到了資金瓶頸的約束。所以，大多數(shù)農(nóng)戶希望在小額信貸成熟的基礎(chǔ)上，能夠?qū)①J款額度放大一些。此外，大部分非政府組織援助的小額信貸機構(gòu)都收取了高于基準(zhǔn)利率的貸款利率，原因在于農(nóng)村金融市場資金供給不足和小額信貸機構(gòu)本身所追求的財務(wù)持續(xù)性目標(biāo)。政府應(yīng)采取積極的措施保障小額信貸在農(nóng)村金融中的發(fā)展，幫助農(nóng)民脫貧。
首先，以適度的政府貼息和適當(dāng)擴大的利率浮動，排解小額信貸的利率問題。目前，全世界小額貸款的利率一般是16%～17%，而我國僅為8%～9%。提高利率當(dāng)然有利于農(nóng)信社的盈利，然而這種方法會增加農(nóng)民的負擔(dān)，不利于農(nóng)民現(xiàn)狀的改變，也有悖于扶貧的目的。然而，如果小額貸款無利可圖，金融機構(gòu)不愿意介入，將造成實際中農(nóng)民無法取得金融機構(gòu)的貸款，只能去借40％的高利貸，更加重了農(nóng)民的負擔(dān)。在當(dāng)前的情況下，政府給予扶貧性質(zhì)的小額貸款一定的貼息，使得農(nóng)信社有利可圖，小額信貸項目可持續(xù)發(fā)展，同時也能讓利于農(nóng)民，不使農(nóng)民承受比城市更高的利率。
——關(guān)于第二營業(yè)部開展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告
自2004年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規(guī)模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果版權(quán)所有
自該部2004年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。版權(quán)所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內(nèi)。
2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu)，都是客戶自己找評估機構(gòu)，從實踐來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實施有效的債權(quán)保護措施提供依據(jù)。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
——關(guān)于第二營業(yè)部開展商業(yè)門市抵押貸款的調(diào)查報告
自2004年以來，東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部部針對地處城區(qū)，金融競爭環(huán)境較為激烈，貸款產(chǎn)品單一的這一現(xiàn)實問題，堅持以“適應(yīng)客戶需求”為中心，在金融競爭的夾縫中搶抓機遇，逐步完善貸款產(chǎn)品開發(fā)機制，憑借他們熱誠的服務(wù)和合理的定位,大力開展商業(yè)門市抵押貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)出了獨特的信貸品牌，取得了較大的經(jīng)濟效益和社會效益。在第二營業(yè)部信貸員的配合下,我行信貸管理部協(xié)助辦公室對該部開辦該業(yè)務(wù)所處背景、開辦后產(chǎn)生的效果、具體的操作過程進行了深入調(diào)查。
一、所處背景
東陵區(qū)農(nóng)業(yè)合作銀行第二營業(yè)部周邊商業(yè)銀行鱗次櫛比、競爭非常激烈，加之農(nóng)村信用社貸款利率上浮等因素，依靠坐門等客的營銷方式,優(yōu)秀的貸款載體較難尋找。這些因素直接影響了該部信貸資金投放進度和規(guī)模擴張，使貸款的安全性、流動性和效益性體現(xiàn)不明顯，信貸生息資源越來越少。2003年以前，該部貸款總規(guī)模在5000—6000萬元，收息在360—380萬元間徘徊。但在此期間，總有一些附近居住的經(jīng)營商戶到該部咨詢?nèi)谫Y問題，當(dāng)時這些咨詢者中，大部分人有一定的資本積累、有固定資產(chǎn)暨商業(yè)門市，所經(jīng)營或擬經(jīng)營的項目發(fā)展前景較好，盈利性也較強，苦于資金不足、向商業(yè)銀行借貸又因不符和貸款條件，眼看著商機溜走，心有不甘的一部分人就向民間借貸、向典當(dāng)行融資，但資金融通的成本較大，得不償失。獲取了這些信息后，該部又對這些融資需求對象做了充分的市場調(diào)查，結(jié)合當(dāng)時市區(qū)兩級管理部門提出的打造“社區(qū)銀行、零售銀行”的市場定位目標(biāo)，結(jié)合近些年來我市房產(chǎn)市場穩(wěn)中有升的趨勢，總結(jié)出開展商業(yè)用房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險小、利潤高，在些客戶將是一批潛在的優(yōu)良信貸載體，經(jīng)與上級行溝通、批準(zhǔn)后，該部對貸款投放對象作了及時調(diào)整，適時開辦了門市房抵押貸款，給客戶提供正規(guī)的融資服務(wù)，受到了廣大客戶的歡迎。
二、產(chǎn)生的效果版權(quán)所有
自該部2004年3月開辦此業(yè)務(wù)以來，當(dāng)年對36位客戶發(fā)放43筆，累計發(fā)放額3520萬元，當(dāng)年實現(xiàn)收息收入120.5萬元；近一年的時間的運作和實踐，充分表明該項業(yè)務(wù)適應(yīng)市場需求,潛在的客戶資源豐富，符合我們農(nóng)村信用社的市場定位，經(jīng)信貸人員與發(fā)生過業(yè)務(wù)往來客戶的不斷宣傳，實行品牌化營銷,給此項業(yè)務(wù)冠名為“創(chuàng)業(yè)貸款”，進而使客戶群體不斷增加，使擇優(yōu)選擇優(yōu)良載體成為可能。2005年，他們對93名客戶累計投放94筆金額7687萬元的商鋪抵押貸款。到2005年末，該類貸款余額就達到了7731萬元，占該部全部貸款余額的68%，全年實現(xiàn)收息565萬元，占全部收息的65%，比上年增收255萬元，貸款到期回收率達到100%，在保障安全的前提下，創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟效益。版權(quán)所有
三、具體操作過程
該部在開辦該新業(yè)務(wù)之初，就把控制和降低經(jīng)營風(fēng)險放在首位，根據(jù)《擔(dān)保法》、《貸款通則》及上級行社制定的信貸業(yè)務(wù)操作制度，制定了門市房抵押業(yè)務(wù)的操作流程，并在具體的操作中進行不斷的更新和完善，建立健全檔案資料。
1、做好充分的貸前調(diào)查。在選擇客戶上，優(yōu)選項目前景較好、盈利性較高、符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、符合法律法規(guī)和制度要求的貸款投放對象，能夠提供合法有效、產(chǎn)權(quán)明晰的有效抵押商業(yè)用房，做到兩名以上信貸人員實地勘驗，并針對抵押物的地理位置、環(huán)境氛圍、市場價值、歷史交易價格、評估機構(gòu)的評估價值等綜合分析確定其合理的貸款額度和抵押率，目前該部所發(fā)放的此類貸款的抵押率均控制在60%以內(nèi)。
2、指定評估機構(gòu)。業(yè)務(wù)開辦初期，他們并沒有確定指定的評估中介機構(gòu)，都是客戶自己找評估機構(gòu)，從實踐來看，其估價結(jié)果通過他們實地調(diào)查后均存在估價過高的情況。因此，該部及時做出決定，指定專門的評估機構(gòu)開展評估，其結(jié)果作為發(fā)放貸的參考依據(jù)。
3、嚴(yán)密手續(xù)及時報備。嚴(yán)密信貸手續(xù)是有效控制風(fēng)險的最好手段。在該部得知其他銀行出現(xiàn)假他項權(quán)利證時，為了規(guī)避此類風(fēng)險，他們對抵押物辦理他項權(quán)利證時，實行全程監(jiān)控辦理制度，并始終堅持這一制度至今。同時堅持借款人及配偶、抵押人及財產(chǎn)共有人、抵押物承租人來行親筆簽字，并出具特別承諾制度。為控制意外風(fēng)險，確保抵押物的安全足值，他們還與平安保險公司沈陽分公司合作，要求債務(wù)人對抵押物進行投保，并確定該部為第一受益人的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁制度。由于自然人貸款權(quán)限的問題，該部與市區(qū)兩級行社請示，在征得上級同意后，采取了自行審批后，上報兩級行社備案制度。
4、嚴(yán)把貸款審查、審批關(guān)。在做好貸前調(diào)查后，審查審批環(huán)節(jié)在堵塞漏洞方面，發(fā)揮著重要作用，該部做到每筆貸款均由信貸審批小組審議審批，發(fā)揮群策群力的優(yōu)勢，防止出現(xiàn)貸款的操作風(fēng)險。
5、建立健全的檔案資料。建立完善的檔案資料，對控制和降低風(fēng)險起到很關(guān)鍵的作用，也是最后一道防范經(jīng)營風(fēng)險的屏障。為此，該部在該業(yè)務(wù)的檔案必備資料的完善上，參照了《擔(dān)保法》、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)控制度及抵押類貸款所需資料制定了完善的商業(yè)門市房抵押貸款檔案目錄。如該部需要依法維護債權(quán)時，完善的檔案資料、翔實的書面證據(jù)將會給他們降低工作量，并給予債務(wù)人很大的壓力。
6.貸后檢查到位。堅持貸后檢查到位，能有效監(jiān)督和保證客戶是否按規(guī)定用途使用貸款，能夠提前預(yù)知風(fēng)險，提前做出科學(xué)的決策，為實施有效的債權(quán)保護措施提供依據(jù)。
7.增強服務(wù)意識。作為金融服務(wù)行業(yè)，他們加強服務(wù)意識，急客戶所急多，為客戶著想，及時審批、及時發(fā)放貸款，為客戶贏取商機，是他們最好的宣傳途徑。目前，該部客戶中有很大部分是相互告知，而到該部建立信貸關(guān)系，并成為優(yōu)良信貸載體的。
四、今后設(shè)想
一、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的表現(xiàn)
1、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差不斷擴大，且呈上升趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年金融機構(gòu)各項存款和貸款的調(diào)查，2001年全縣金融機構(gòu)存貸差為存差1768萬元；2002年存貸差為存差3758萬元，較上年增長112.6%；2003年存貸差為存差7480萬元，較上年增長99.1%；2004年存貸差為存差17169萬元，較上年增長129.5%；年平均以113.7%的速度遞增。這表明金融支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的力度在無形中減弱，金融機構(gòu)大量存款資金不能充分發(fā)揮信貸積極作用。
安澤縣金融機構(gòu)2001年至2004年新增存貸差示意圖
2、近年來，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)新增存貸差擴大以商業(yè)銀行為主，表現(xiàn)突出；農(nóng)村信用社表現(xiàn)平緩，且占比呈下降趨勢。據(jù)對安澤縣2001年至2004年農(nóng)行及農(nóng)村信用社各項存款和貸款的調(diào)查，2001年至2004年農(nóng)行的存貸差分別為存差2409萬元、2530萬元、7078萬元、7070萬元，分別占全縣存貸差額的136.3%、67.3%、94.6%、41.2%。而此時農(nóng)村信用社2001年至2004年存貸差分別為存差1006萬元、1672萬元、2134萬元、3554萬元，分別占全縣存貸差的56.9%、44.5%、28.5%、20.7%。這表明農(nóng)村信用社比商業(yè)銀行實際發(fā)放的貸款要多，信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展力度較強，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系“三農(nóng)”發(fā)展的橋梁作用凸現(xiàn)。
安澤縣農(nóng)行、農(nóng)信社2001年至2004年新增存貸差示意圖
二、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差的危害
1、地方經(jīng)濟得不到有效支持,地方政府表示不滿,且對于部分金融機構(gòu)的支持力度在逐步減弱.一方面有效推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的項目很難得到銀行信貸資金支持，信貸資金對于部分資金需求大的項目猶如杯水車薪，根本不能滿足經(jīng)濟發(fā)展的資金需要，使得這些好的項目被迫“夭折”，經(jīng)濟調(diào)產(chǎn)的進度因此而遲緩，同時影響了居民的收入水平。另一方面地方政府對此表示嚴(yán)重不滿，相應(yīng)在支持部分金融機構(gòu)工作上力度逐步減弱，使得金融機構(gòu)存在的部分問題得不到有效解決，政府評先評優(yōu)與其無緣，依法收貸不積極配合，政府的部分資金也不存入該機構(gòu)，政府和銀行的關(guān)系比較緊張。
2、中小企業(yè)出現(xiàn)“貸款難”問題,金融機構(gòu)和中小企業(yè)關(guān)系疏遠.由于存貸差的不斷擴大，中小企業(yè)向金融機構(gòu)融資困難變得更大，除了得到一定的票據(jù)貼現(xiàn)支持外，大部分中小企業(yè)得不到銀行的信貸直接支持，中小企業(yè)和金融機構(gòu)的關(guān)系變得十分疏遠，出現(xiàn)中小企業(yè)和當(dāng)在金融機構(gòu)幾乎不打交道，轉(zhuǎn)而將其存款存到容易得到信貸支持的經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)。
3、民間借貸活動頻繁,民間借貸范圍和額度在不斷滋長,對社會穩(wěn)定形成一定的潛在危機.由于銀行幾乎不放貸款，而居民信貸需求較旺，貸款需求者在得不到銀行信貸支持后，轉(zhuǎn)而將目光投向民間借貸，使得民間不規(guī)范的借貸行為如高利貸現(xiàn)象愈演愈烈，民間借貸的范圍不斷擴大，信貸額度也在不停增長，“地下金融”問題嚴(yán)重。民間借貸過于頻繁，必然產(chǎn)生部分違法違規(guī)行為，積累大量的社會問題，對社會的長治久安容易造成沖擊。
4、不利于銀行自身盈利,利息收益率下降,收貸難度變大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降.一方面，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)的中間業(yè)務(wù)占比很小，其自身盈利主要依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，在其吸收大量資金后卻不發(fā)放貸款，有的選擇上存、有的選擇存入央行，這樣獲利空間較小，影響到了其的收益水平。另一方面，在部分貸戶看到銀行貸款難后，干脆不去主動歸還貸款，思想上出現(xiàn)寧可多掏罰息也比歸還貸款后再貸不上款強的認識，因此加大了收貸的難度，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量也得不到迅速提高。
三、經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)新增存貸差形成的原因分析
1、商業(yè)銀行體制轉(zhuǎn)變，支持對象發(fā)生轉(zhuǎn)移，且貸款審批權(quán)上收,責(zé)權(quán)利不平衡.一是隨著金融體制改革的不斷深入，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)大部分國有商業(yè)銀行分支機構(gòu)相繼撤并，且商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)和經(jīng)營方向也主要轉(zhuǎn)向大中城市及大中型企業(yè)，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的中小企業(yè)及農(nóng)民已被排斥在其信貸優(yōu)先支持對象之外，這樣即使有一定的資金由于不是支持對象也得不到信貸支持。二是目前大部分商業(yè)銀行信貸審批權(quán)限上收，貸款審批手續(xù)比較繁瑣，審批時間較長，使得部分貸戶望而卻步。三是銀行都加大了對貸款發(fā)放的責(zé)任追究制，片面強調(diào)信貸資產(chǎn)的“零風(fēng)險”，一旦貸款形成風(fēng)險，輕者要對信貸員進行罰款，重者信貸員要下崗清收，而相應(yīng)的獎勵機制卻跟不上，使得信貸人員出現(xiàn)“懼貸”和“畏貸”思想，挫傷了信貸員放貸積極性。
2、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量受阻，經(jīng)營范圍存在局限性.目前隨著糧棉油退出保護價領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位面臨著新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營范圍和經(jīng)營對象都出現(xiàn)了一定的不適應(yīng)，信貸業(yè)務(wù)固步不前，發(fā)放貸款額度也在逐年減少，這在一定程度上也形成了存貸差的加劇。
3、農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”宗旨及資金實力較差，使得農(nóng)村信用社支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展“心有余而力不足”。一是農(nóng)村信用社職能定位和服務(wù)宗旨主要是為“三農(nóng)”服務(wù)，發(fā)放貸款也主要采用農(nóng)戶小額信用貸款和多戶聯(lián)保貸款，且發(fā)放額度較小，對于中小企業(yè)的信貸需求和額度較大項目的貸款需求只能“拒之門外”。二是農(nóng)村信用社一般資金實力都十分有限，且存在著一定的風(fēng)險隱患，尤其要保留一定的資金應(yīng)付支付風(fēng)險，這在一定程度上也限制了其發(fā)放貸款的能力。
4、大量資金外流也造成存貸差的擴大.一是郵政儲蓄機構(gòu)吸收大量的資金存到人民銀行，即使人民銀行允許其自主營運，也要將資金集中到其郵政省局以上統(tǒng)一使用，不能作為信貸資金發(fā)放到當(dāng)?shù)?據(jù)對安澤縣的調(diào)查，郵政儲蓄資金將占到全縣總存款余額的30%左右，這說明有將近三分之一的存款不能用作發(fā)放貸款。二是商業(yè)銀行由于怕發(fā)放出的貸款收不回，形成不良，因此都“理智”地選擇資金上存的途徑，寧可少收點利息也能保證資金的安全。三是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)“搬家”現(xiàn)象嚴(yán)重，由于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)金融機構(gòu)貸款比較容易，部分中小企業(yè)紛紛到經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)借貸，而經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的金融機構(gòu)大都要求貸款戶到其營業(yè)場所開戶，這樣經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的資金就大量涌入經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，出現(xiàn)了資金的“搬家”現(xiàn)象。
5、外部信用環(huán)境較差，制約了金融機構(gòu)放貸的積極性。由于中小企業(yè)本身融資較難，加上目前社會信用意識淡薄，社會信用環(huán)境較差，逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象時有發(fā)生，金融機構(gòu)出于自身資金安全的考慮，也謹慎不愿發(fā)放貸款，這又是形成存差變大的一個原因。
6、金融機構(gòu)不規(guī)范的考核，“拉存款現(xiàn)象”也虛增了存款。金融機構(gòu)都強調(diào)存款興行、存款興社，加上年終要考核存款任務(wù)完成情況，于是采取不正當(dāng)手段拉存款問題隨之出現(xiàn)，使年終存款余額出現(xiàn)虛增，也在一定程度上也影響到存貸差的擴大。
四、幾點思考建議
1、真正貫徹落實穩(wěn)健的貨幣政策，人行加強“窗口指導(dǎo)”力度，使貨幣政策能夠和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有機結(jié)合，取得金融調(diào)控的有效發(fā)揮。一是人行應(yīng)加大對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟狀況及經(jīng)濟發(fā)展情況的調(diào)查研究，了解和掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展要求，并和地方政府及時進行溝通，結(jié)合穩(wěn)健貨幣政策的意圖和精神，制定出符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的“有保有壓、調(diào)控結(jié)合”的貨幣信貸政策指導(dǎo)意見，及時引導(dǎo)貸款投向，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整。二是人行應(yīng)及時發(fā)現(xiàn)貨幣信貸政策執(zhí)行中存在的問題和不足，適時進行“窗口指導(dǎo)”，發(fā)放信貸提示，確保轄區(qū)金融機構(gòu)能夠滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的信貸需求。三是人行要定期對轄區(qū)金融機構(gòu)貫徹執(zhí)行貨幣政策情況及貨幣政策執(zhí)行效果進行監(jiān)測和檢查，并綜合進行分析，并將監(jiān)測分析情況向金融機構(gòu)進行反饋，指導(dǎo)金融機構(gòu)較好執(zhí)行貨幣政策，取得對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的最大支持。
2、盡快改革金融體制，使郵政儲蓄資金返流，農(nóng)發(fā)行擴大經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行要兼顧當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。進一步加強對金融體制的改革力度，充分考慮經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的實際情況，一是允許郵政儲蓄資金返流，回哺當(dāng)?shù)亟?jīng)濟。要求當(dāng)?shù)剜]政儲蓄機構(gòu)將其吸收存款的一定比例交由農(nóng)村信用社代為管理，由農(nóng)村信用社發(fā)放貸款，支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，同時由農(nóng)村信用社向郵政儲蓄機構(gòu)返還部分利潤；二是重新合理定位農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能，擴大其經(jīng)營范圍，允許農(nóng)發(fā)行用信貸資金支持農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)調(diào)產(chǎn)項目等基礎(chǔ)性、社會效益性的資金需求，允許農(nóng)發(fā)行積極開展下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、國家助學(xué)貸款等政策性強的貸款，進一步彌補其他金融機構(gòu)的信貸支持弱點；三是商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)調(diào)整信貸支持對象范圍，在集中向大中型企業(yè)支持的同時，兼顧分支機構(gòu)所在地的經(jīng)濟發(fā)展，合理發(fā)放部分貸款支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。
3、增強農(nóng)村信用社的資金實力及服務(wù)功能，充分發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融紐帶作用。一是繼續(xù)做好對農(nóng)村信用社的改革工作，進一步加大增資擴股力度，不斷充實其資金實力。二是繼續(xù)增強農(nóng)村信用社服務(wù)功能，做好農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保的發(fā)放工作。農(nóng)村信用社信貸人員要徹底走出去，深入到農(nóng)戶中，及時了解農(nóng)戶的信貸需求，主動為農(nóng)民牽線搭橋，送好信息和技術(shù)，用好信貸資金，使有效的資金發(fā)揮最大的作用，從而真正成為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。
4、加強溝通協(xié)作，增進了解支持，改善銀政、銀企關(guān)系。一是金融機構(gòu)要勤向政府有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)匯報貨幣政策、金融運行、金融政策、經(jīng)營策略等情況，積極和政府進行溝通和聯(lián)系，做好解釋，取得政府的理解和支持。二是加強與企業(yè)的溝通，通過采取召開銀企座談會、客戶聯(lián)誼會等方法，和企業(yè)等客戶交心談心，互通信息，贏得企業(yè)和客戶的諒解和支持。三是改善金融服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量，向企業(yè)和客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，在除貸款以外的服務(wù)上狠下功夫，同樣可以贏得企業(yè)和客戶。
5、適當(dāng)改變當(dāng)前貸款發(fā)放考核機制和經(jīng)營管理理念，消除“畏貸”和“懼貸”思想，加大信貸資金支持力度。一是金融機構(gòu)要適應(yīng)當(dāng)前金融工作的形勢和變化，改變存款興行的策略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高非利息收入水平和占比，尋求新的利潤增長點。二是要改變當(dāng)前貸款的發(fā)放考核機制，不要片面強調(diào)或過于追求貸款“零風(fēng)險”，加強對信貸人員思想道德修養(yǎng)的職業(yè)道德教育，使貸款責(zé)權(quán)利相均衡，從而消除“畏貸”和“懼貸”思想，提高貸款發(fā)放的積極性。三是立足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，深入評估經(jīng)濟發(fā)展項目的可行性與效益性，大力支持有效益、有市場的中小企業(yè)發(fā)展，有力支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展。
該報告由復(fù)旦大學(xué)國家網(wǎng)絡(luò)傳播研究協(xié)同創(chuàng)新中心、復(fù)旦發(fā)展研究院傳播與國家治理研究中心共同完成。調(diào)查以隨機抽樣方式，從覆蓋不同地域、不同辦學(xué)層次(包含211、普通本科、大專院校等)的中國大學(xué)中抽取1708名微博大學(xué)生用戶，通過對樣本近兩年間發(fā)表的所有博文進行內(nèi)容分析，深度解讀當(dāng)代大學(xué)生的理想、追求、愿景和情趣。
重視家庭生活 相信自我奮斗
報告指出，與40后、50后屬于匱乏一代、60后、70后是溫飽一代大不相同，90后如今已真正成為豐裕一代，不僅生活在豐厚的物質(zhì)環(huán)境中，還成長在發(fā)展機會增多、流動渠道暢通，社會態(tài)度開放包容的社會環(huán)境中。
調(diào)查還反映出90后對家庭價值的重視。有效樣本中98.6%的人表達了對父母的珍視，88.1%表示支持傳統(tǒng)家庭觀念，包括結(jié)婚生子、傳宗接代、贍養(yǎng)父母等，95.4%支持弘揚傳統(tǒng)文化。
追求舒適、向往家庭，并不代表90后不愛奮斗。9成受訪大學(xué)生認為應(yīng)該通過不斷的個人奮斗實現(xiàn)夢想，但平等是重要前提，且有89.0%的人認為機會平等比結(jié)果平等更重要。受訪者傾向于認為，社會應(yīng)為個人發(fā)展提供公平的起點和平臺，最后結(jié)果的差異則有賴于個人努力。
追求個性張揚 支持理國
報告指出，90后注重個性的發(fā)展。94.8%的受訪大學(xué)生對個人權(quán)利持正面態(tài)度，其關(guān)注和議論最多的公眾人物也大多具有鮮明個性。半數(shù)以上受訪者表示反對條條框框的束縛，希望能自主決定諸如婚姻、生死等重要人生階段。
盡管思想前衛(wèi)，但90后卻不愛任性妄為，對待爭議性話題，90后通常態(tài)度謹慎。在原則問題上，他們也有強烈的是非標(biāo)準(zhǔn)，如98.2%的人對吸食軟性(如大麻等)持反對態(tài)度。
90后亦是真正的互聯(lián)網(wǎng)一代，面對多元文化和多種思想觀點的沖擊，他們總體呈現(xiàn)積極、理性的態(tài)度，不同于傳統(tǒng)大學(xué)生憤青的形象，如83.3%的受訪大學(xué)生認為中國應(yīng)在傳承優(yōu)秀民族文化的同時，以開放心態(tài)去借鑒吸收西方的制度和文化。此外，強調(diào)國際關(guān)系應(yīng)互惠合作的大學(xué)生比例達91.3%。
戀愛觀：拼能力比拼爹重要
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；企業(yè)貸款；問題調(diào)查；山西屯留
新常態(tài)下，地方企業(yè)效益下降、經(jīng)濟停滯、財政下滑的形勢十分嚴(yán)峻，企業(yè)資金緊缺的背后是企業(yè)貸款難的呼聲不斷。為此，筆者所在的中國人民銀行山西省屯留縣支行組織人員進行了專題調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款難的原因既有自身和銀行的原因，還有社會的綜合因素，因此亟需多方l力，鼎力扶持，促進縣域經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。
一、企業(yè)貸款情況
截至2016年10月末，山西省屯留縣金融機構(gòu)各項貸款余額36.27億，較年初增加3.97億元，增長12.3%。其中：企業(yè)貸款余額23.65億元，較年初增加1.62億元，增長7.36%。
從企業(yè)貸款的近五年情況看：企業(yè)貸款增加額分別為4.34億、3.03億、1.53億、0.25和6.07億元，增長趨勢呈現(xiàn)兩頭高、中間低、∪型走勢。
從各金融機構(gòu)增加的情況來看：今年以來農(nóng)發(fā)行凈增6000余萬元；農(nóng)商行凈增5300萬元，郵儲銀行凈增200萬元。
從投放的對象來看：農(nóng)發(fā)行重點支持了羿神能源房地產(chǎn)有限公司。農(nóng)商行支持了綠海豐宵業(yè)開發(fā)有限公司、牧綠源生物科技表限公司、大康貿(mào)易有限公司等20家企業(yè)。郵儲銀行支持了時代中意、健康人藥業(yè)、金日能源等5家企業(yè)。
另外、建行、農(nóng)行主要支持了房地產(chǎn)個人貸款；三禾村鎮(zhèn)銀行、小貸公司主要支持了農(nóng)戶生產(chǎn)和城鄉(xiāng)居民個人消費貸款。
二、企業(yè)貸款難的原因分析
1.從企業(yè)自身分析
（1）企業(yè)對信貸政策不了解。企業(yè)對貸款申請政策、程序不懂、不了解；企業(yè)制度不健全，平時經(jīng)營中存在著不規(guī)范，粗放管理，在申請貸款時資料不全，比如銀行流水、報表、稅收、用電情況，都發(fā)生了，但沒有依據(jù)。
（2）產(chǎn)品市場原因。受經(jīng)濟持續(xù)下行影響，很多企業(yè)產(chǎn)品銷售不暢，經(jīng)營困難，不符合銀行信貸政策，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況，一旦放款將很難收回。如郵儲銀行屯留支行反映：長治市琪鑫散熱器有限公司生產(chǎn)暖氣片，技術(shù)相對落后，市場空間較小，從企業(yè)流水來后，銷售基本處于停滯狀態(tài)，不符合信貸投放條件。
（3）財務(wù)管理原因。壺關(guān)縣大部分中小企業(yè)沒有規(guī)范的財務(wù)制度和內(nèi)部管理，很多企業(yè)財務(wù)賬務(wù)不符合銀行的貸款要求。
（4）證照不全問題。消費貸款一直是銀行的重點產(chǎn)品，特別是房地產(chǎn)產(chǎn)品，但因為大部分房地產(chǎn)開發(fā)的樓盤五證不全，不符合銀行準(zhǔn)入條件，因此很少有房地產(chǎn)企業(yè)獲得銀行貸款。
（5）企業(yè)擔(dān)保抵押原因。據(jù)屯留農(nóng)商行反映：小微企業(yè)由于自身經(jīng)濟實力有限，很多企業(yè)將有限的資金投入生產(chǎn)經(jīng)營之中，企業(yè)固定資產(chǎn)數(shù)額較小，可抵押資產(chǎn)數(shù)量有限，而農(nóng)信社為降低信貸風(fēng)險，對小微企業(yè)貸款一般要求有抵押或擔(dān)保，因此，部分中小微企業(yè)就無法向農(nóng)信社提供足夠的貸款抵押品，并且抵押過程中的評估、抵押登記手續(xù)繁瑣，費用較高，既增加了企業(yè)的融資成本，也加劇了小微企業(yè)的貸款難度。在擔(dān)保方面，社會對擔(dān)保責(zé)任的法律意識明顯提高，一般有一定經(jīng)濟實力的企業(yè)不愿輕易為其它企業(yè)擔(dān)保，造成了農(nóng)信社不能貸款、企業(yè)貸不到款的“兩難”局面。
針對抵押物難找問題，銀行開發(fā)了多個純信用產(chǎn)品，但大部分企業(yè)難以達到產(chǎn)品要求。如稅貸通產(chǎn)品，只要企業(yè)交稅達到10萬，郵儲銀行就可以為其無抵押貸款。但通過與國稅和地稅部門聯(lián)系，達到10萬以上稅收的有貸款意愿的小微企業(yè)很少。再如流水貸產(chǎn)品，只要企業(yè)經(jīng)營達到一定的流水，即可進行信用貸款，但達到要求的企業(yè)也很少。
（6）部分企業(yè)信用問題。有的企業(yè)和企業(yè)主，對按時歸還貸款和利息觀念不強，該還利息時銀行都是追著還，造成信貸人員怕貸，打擊了信貸發(fā)放的積極性。貸款逾期不還，形成不良更是造成較壞的后果。比如在農(nóng)行貸款的屯玉種業(yè)、在建行貸款的屯留縣隆吉工貿(mào)有限公司，貸款逾期，形成不良，最后銀行形成損失。
2.從銀行的角度分析
（1）縣域機構(gòu)審批權(quán)限有限。國有商業(yè)銀行縣支行對于企業(yè)貸款一般只有推薦功能，審查審批均在市行和省行，對于大企業(yè)貸款則由總行統(tǒng)一進行授信。每年總行、省行、市行都會對授信行業(yè)進行調(diào)查研究，針對不同行業(yè)采取不同的授信政策。近年來，對“二高一?！毙袠I(yè)列為禁入行業(yè)，只要是涉及禁入行業(yè)的企業(yè)都很難通過審查審批。
（2）不良貸款責(zé)任追究嚴(yán)厲。目前大部分銀行對不良貸款實行終身責(zé)任追究。雖然已經(jīng)提出盡職免責(zé)等措施，但在企業(yè)不良率貸款持續(xù)升高，信用風(fēng)險、市場風(fēng)險不斷加大的市場環(huán)境下，信貸人員的工作壓力巨大，對于規(guī)模較小，無規(guī)范抵押的民營企業(yè)放款非常謹慎。
（3）銀行的服務(wù)創(chuàng)新觀念不強。目前，壺關(guān)縣部分銀行仍然是原有的傳統(tǒng)“等、靠”思維，不能走出去，主動和企業(yè)接觸，主動服務(wù)企業(yè)，和企業(yè)之間存在一定的距離，對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況不了解，服務(wù)跟不上企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。
3.從社會的角度分析
（1）行政干預(yù)過度。地方政府對企業(yè)經(jīng)營、銀行貸款干預(yù)較多，導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展脫離市場，銀行貸款扭曲，比如該縣上世紀(jì)80年代～90年展起來的大棚產(chǎn)業(yè)、奶牛產(chǎn)業(yè)以及屯留縣發(fā)電設(shè)備廠、鳴源奶業(yè)公司，都是市場、產(chǎn)品和管理都很好的產(chǎn)業(yè)和公司，但由于產(chǎn)業(yè)、企業(yè)受政府干預(yù)較多，種種原因?qū)е逻@些產(chǎn)業(yè)和企業(yè)都以失敗而告終。
（2）無擔(dān)保機構(gòu)。從銀行的角度來看，企業(yè)貸款擔(dān)保是很重要的條件。從政府來說，建立擔(dān)保和再擔(dān)保公司，對于解決企業(yè)融資難具有特殊的杠桿作用。從東部發(fā)達城市來看，金融和擔(dān)保業(yè)發(fā)達也是促進經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。但是從調(diào)查來看，目前我縣尚無一家擔(dān)保公司，這也是企業(yè)貸款難的一個主要原因。
（3）信用環(huán)境差。近年來，我縣在加強信用建設(shè)方面做了好些工作，也取得了一些成效。但是，企業(yè)、個人貸款不還、逾期的現(xiàn)象仍然十分嚴(yán)重。
三、政策建議
1.加強企業(yè)現(xiàn)代管理，構(gòu)建科學(xué)的運營機制
從壺關(guān)縣企業(yè)貸款難的情況來看，主要集中在民I企業(yè)。一是對于規(guī)模較大，實力雄厚，產(chǎn)品有市場，發(fā)展有潛力的民營企業(yè)，要加快民營企業(yè)向現(xiàn)代企業(yè)的轉(zhuǎn)型，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
二是對于有一定規(guī)模、產(chǎn)品且有市場的民營企業(yè)，要切實加強企業(yè)管理，建立規(guī)范的財務(wù)制度，逐步從家族型企業(yè)向股份制企業(yè)轉(zhuǎn)型。
三是對于那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品無市場、管理不善、信用較差的企業(yè)，要予以取締或自行消亡。
2.銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，主動服務(wù)企業(yè)
針對縣域經(jīng)濟不同特點和不斷變化的市場客戶，不斷加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，研究開發(fā)符合“三農(nóng)”和中小微企業(yè)發(fā)展要求的新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民和縣域經(jīng)濟發(fā)展對金融服務(wù)的需求。
一是進一步創(chuàng)新支農(nóng)支小理念。優(yōu)化“信貸工廠”專營體制，在信貸政策上將發(fā)展小企業(yè)貸款、加大縣域信貸投放納入業(yè)務(wù)發(fā)展重點。
二是進一步創(chuàng)新管理機制。對小企業(yè)建立單獨的信貸審批、授權(quán)程序和資源配置、考核評價、風(fēng)險管理體系，強化人力資源、財務(wù)資源、配套制度等組織保障和業(yè)務(wù)支撐，更好地服務(wù)中小企業(yè)客戶。
三是進一步創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。放寬抵質(zhì)押物限定范圍，大力開展流通領(lǐng)域的融資創(chuàng)新，將流動資金貸款向小企業(yè)客戶保理業(yè)務(wù)、應(yīng)收賬款質(zhì)押等供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，并積極探索設(shè)備、廠房按揭貸款業(yè)務(wù)。
四是進一步創(chuàng)新服務(wù)手段。適當(dāng)擴大信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限，嘗試采取年審制方式簡化優(yōu)質(zhì)存量客戶貸款審批手續(xù)，將貸款使用期限與企業(yè)資金回籠周期相匹配，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。
3.政府要主動搭建平臺，積極創(chuàng)優(yōu)環(huán)境
一是組織召開有金融部門參加的經(jīng)濟形勢分析會、政銀企座談會等匯報類、分析類經(jīng)濟會議，加強信息溝通。
二是編發(fā)全縣企業(yè)信息項目推薦手冊，組織召開大型銀企洽談會，商洽項目和合作事宜，為企業(yè)找資金、銀行找項目提供平臺。
三是由財政出資組建中小企業(yè)貸款擔(dān)保中心和再擔(dān)保中心，解決企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。
四是加大信用環(huán)境創(chuàng)建力度，加大信用企業(yè)的評選，公檢法等部門積極配合銀行打擊逃廢債務(wù)行為。
本次調(diào)查結(jié)合吉林大學(xué)南嶺校區(qū)學(xué)科設(shè)置的實際情況，主要針對汽車學(xué)院、機械學(xué)院、材料學(xué)院、交通學(xué)院及生物學(xué)院五個工科學(xué)院工科研究生展開，期間共發(fā)放問卷300份，回收有效問卷291份。其中包括男生206人，女生85人；博士研究生19人，碩士研究生272人。
1 調(diào)查結(jié)果及分析
本次問卷調(diào)查集中在工科研究生群體對誠信概念的認知情況，身邊的誠信問題，誠信意識的影響因素，對誠信教育的意見和建議等方面。結(jié)果及分析如下：
1.1 工科研究生對誠信概念的認知情況
我們對工科研究生身邊存在的誠信問題進行了調(diào)查，如圖1所示，結(jié)果顯示接受調(diào)查的工科研究生中有55%認為身邊存在誠信問題，而45%的人認為身邊沒有誠信問題存在。同時，我們調(diào)查了大家認為自己對誠信的概念是否清晰，結(jié)果如圖2所示，有86%的受調(diào)查工科研究生認為自己有清晰的誠信概念，而其余14%則認為自己沒有清晰的誠信概念。而當(dāng)回答“誠信作為中華民族的傳統(tǒng)美德，您認同以下哪些觀點”時，62%的人認為誠信是中華傳統(tǒng)文化的精髓在今天仍然適用。從調(diào)查結(jié)果可以看出來，工科研究生對誠信概念認知良好并且對誠信作為中華民族的傳統(tǒng)美德有著很強的認同感，盡管如此，工科研究生身邊仍存在不少誠信問題，這種認知和行為上的差別應(yīng)當(dāng)是引起工科研究生培養(yǎng)機構(gòu)乃至社會足夠重視的問題。
1.2 工科研究生身邊的誠信問題
1.2.1 工科研究生群體誠信問題概況
當(dāng)回答“在同身邊同學(xué)的日常交往中是否遇到過誠信問題”時，58%的人表示很少遇到身邊的同學(xué)出現(xiàn)誠信問題；30%的人則表示這種情況時有發(fā)生；9%的人表示從未遇到這種情況；3%的人則表示會經(jīng)常遇到，結(jié)果如圖4所示。那么誠信在大家選擇共事的對象時會扮演怎樣的角色呢，對于如何看待共事對象的誠信問題這一點，我們的調(diào)查結(jié)果如圖5，43%的人選擇若存在誠信問題，堅決不與之交往；15%的人認為不管其誠信與否，有能力就行；9%的人則認為只要對我好即可；3%的人認為誠信問題不大就好。可以看出，發(fā)生工科研究生身邊的誠信問題較少，而且工科研究生交往中比較看重誠信品質(zhì)。這個結(jié)果說明，正是因為誠信品質(zhì)在工科研究生交往中至關(guān)重要，所以工科研究生之間相互珍視自身品質(zhì)，很少發(fā)生誠信問題，二者相輔相成，是構(gòu)建工科研究生良好誠信環(huán)境的基石。這個發(fā)現(xiàn)對相關(guān)單位制定誠信教育、管理方針和政策有指導(dǎo)意義。
1.2.2 工科研究生常見的誠信問題
我們的調(diào)查對一些工科研究生生活中遇到的常見誠信問題，如學(xué)術(shù)不端、考試作弊、還貸失信、網(wǎng)絡(luò)生活中的誠信問題等，進行了初步調(diào)查統(tǒng)計，結(jié)果如下：
在“當(dāng)前工科研究生群體中主要有哪些誠信問題”的調(diào)查中，29%的同學(xué)選擇了考試作弊；28%的同學(xué)選擇了學(xué)術(shù)不端；18%的同學(xué)選擇了履歷造假；13%的同學(xué)選擇了不履行合同；10%的同學(xué)選擇了還貸失信；2%的同學(xué)選擇其他項，如圖6顯示。調(diào)查結(jié)果讓我們看到工科研究生的誠信問題體現(xiàn)在多方面，相關(guān)培養(yǎng)機構(gòu)加強管理的同時也應(yīng)該加強誠信教育，強化學(xué)生誠信意識，避免誠信問題影響學(xué)生發(fā)展乃至更為深遠的社會發(fā)展。
在“工科研究生群體中學(xué)術(shù)不端現(xiàn)象”的調(diào)查中，33%的同學(xué)選擇了實驗數(shù)據(jù)造假；27%的同學(xué)選擇了學(xué)術(shù)剽竊；21%的同學(xué)選擇了成果互相掛名；16%的同學(xué)選擇了一稿多投；3%的同學(xué)選擇了其他項，結(jié)果如圖7所示。調(diào)查結(jié)果顯示的學(xué)術(shù)氛圍需要改善，工科研究生培養(yǎng)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強管理并加強誠信教育，從根本上杜絕學(xué)術(shù)不端，營造良好的學(xué)術(shù)研究氛圍。
在“身邊同學(xué)在經(jīng)濟生活中存在的誠信問題”的調(diào)查中，32%的同學(xué)選擇了弄虛作假獲取助學(xué)金；20%的同學(xué)選擇了拖欠學(xué)費；17%的同學(xué)選擇還貸失信；5%的同學(xué)選擇惡意透支信用卡；16%的同學(xué)選擇其他項，結(jié)果如圖8所示。身邊同學(xué)的經(jīng)濟生活的誠信問題與工科研究生的學(xué)習(xí)和科研環(huán)境相符，基本符合事實，這些問題在學(xué)校和學(xué)院日常教學(xué)管理中得到佐證，確實需要引起足夠重視。
在網(wǎng)絡(luò)生活方面的誠信問題調(diào)查中，35%的同學(xué)表示主要體現(xiàn)在轉(zhuǎn)載、傳播虛假信息上；而選擇“惡意制造謠言”和“其他”的同學(xué)各為24%；17%的同學(xué)則選擇了竊取他人網(wǎng)絡(luò)賬號，結(jié)果如圖9所示。網(wǎng)絡(luò)作為當(dāng)前最為流行和廣泛使用的獲取信息手段，是幾乎每個工科研究生生活的必需品，加強網(wǎng)絡(luò)誠信意識，培養(yǎng)良好的網(wǎng)絡(luò)誠信習(xí)慣是加強工科研究生誠信教育的一條很好的途徑，可能成為誠信教育深化開展的突破口。
1.3 誠信意識的影響因素
如圖10所示，在“個人誠信與受教育程度的關(guān)系”的調(diào)查中，40%的人認為個人誠信與受教育程度有一定的關(guān)系；37%的人認為關(guān)系不是很大；12%的人認為關(guān)系很大；其余11%的人則認為絕對無關(guān)?？梢钥吹綄τ诮逃潭冗@一因素大家的看法不一，綜合來看，受教育程度對于個人誠信有很大影響。
在“家庭因素對個人誠信意識形成的過程的影響”上，調(diào)查結(jié)果如圖11所示，參與調(diào)查的人中50%認為家庭因素的影響較大；26%的人認為影響很大；19%的人認為影響程度一般；5%的人則認為影響很小。從中能看出大多數(shù)認為誠信意識的形成很大程度受家庭因素的影響。誠信意識是個人品質(zhì)的具體表現(xiàn)，品質(zhì)是需要從小養(yǎng)成的，所以家庭因素應(yīng)該在很大程度上影響著個人誠信意識的形成，其他因素也在其中起到或多或少的作用，綜合來說，誠信意識的形成是一個多因素的綜合作用結(jié)果。
1.4 對誠信教育的意見和建議
首先，在“當(dāng)前學(xué)校的誠信教育的滿意度”方面，調(diào)查結(jié)果顯示，57%的同學(xué)認為當(dāng)前學(xué)校的誠信教育一般；27%的同學(xué)覺得滿意；9%的同學(xué)不滿意；7%的同學(xué)表示不了解。結(jié)果如圖12。從結(jié)果不難發(fā)現(xiàn)對于當(dāng)前的誠信教育工科研究生的滿意度不高，僅有不到三分之一的同學(xué)感到滿意，這說明工科研究生培養(yǎng)機構(gòu)的誠信教育仍有待加強。
針對在學(xué)校里建立“個人誠信檔案”這一措施，本次調(diào)查中統(tǒng)計工科研究生的意見。如圖13，結(jié)果表明59%的同學(xué)認為這一措施有必要，培養(yǎng)學(xué)生誠信意識，約束其行為；23%的同學(xué)覺得無所謂，可有可無；18%的同學(xué)則認為沒有必要，完全屬于作秀行為。調(diào)查結(jié)果說明建立誠信檔案這一措施得到大多數(shù)工科研究生的支持，如果工科研究生培養(yǎng)機構(gòu)通過建立個人誠信檔案的方式加強對工科研究生的誠信管理和監(jiān)督將能夠較為順利的進行。希望這能夠為誠信教育的開展提供一個有用的途徑。
調(diào)查問卷的最后是兩個開放性的問題，詢問同學(xué)們對于學(xué)校進一步加強和改革誠信教育體制的建議和對于如何解決當(dāng)前工科研究生群體中的誠信問題的意見。通過對參與調(diào)查同學(xué)反饋回來的意見和建議進行整理和總結(jié)，歸納為如下幾條，希望能對日后相關(guān)單位構(gòu)建誠信教育和管理體系提供一定幫助。
第一，學(xué)校適當(dāng)開展一些道德誠信類課程，鼓勵同學(xué)參加，通過課程教育向工科研究生宣傳誠信的重要性和必要性，加強工科研究生的誠信意識。
第二，學(xué)校和社會相關(guān)部門合作，進行社會風(fēng)氣改革，建立透明的誠信獎懲制度，對于誠信缺失者做出相應(yīng)的懲處，起到監(jiān)督、警醒和引導(dǎo)的作用，使誠信問題成為公眾問題，引起人們足夠的重視。
第三，政府加大誠信建設(shè)的投入力度，從行為準(zhǔn)則和規(guī)章支付方面建立誠信體制，滌清社會不良風(fēng)氣，創(chuàng)造良好的社會誠信大氛圍，努力構(gòu)建誠信社會。
第四，學(xué)校建立個人誠信檔案，對于誠信缺失問題進行真實記錄，讓同學(xué)們對自己的誠信品質(zhì)負責(zé)。
第五，學(xué)校鼓勵和支持各類學(xué)生團體多舉行弘揚誠信意識、杜絕誠信缺失的學(xué)生活動，并對此類活動予以大力支持，讓學(xué)生向?qū)W生宣傳誠信的重要性，讓誠信融入學(xué)生的學(xué)習(xí)生活中，成為大家校園生活的話題，同時能夠營造良好的校園誠信氛圍，從而讓同學(xué)們潛移默化地形成誠信意識。
金融信息化是一個熱點話題，關(guān)系金融行業(yè)的穩(wěn)定性和發(fā)展。所謂金融信息化，是構(gòu)建在由通信網(wǎng)絡(luò)、計算機、信息資源和人力資源等四要素組成的國家信息基礎(chǔ)框架之上，由具有統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，能以不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網(wǎng)絡(luò)，將具備智能交換和增值服務(wù)的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互連在一起，創(chuàng)造金融經(jīng)營、管理、服務(wù)新模式的長期系統(tǒng)工程。
當(dāng)今世界經(jīng)濟全球化趨勢日益明顯，經(jīng)濟全球化，首先是信息全球化，隨著人類社會進入信息時代，金融信息化進程加快，因特網(wǎng)在信息全球化中扮演著非常重要的角色。通信、計算機技術(shù)等高科技手段在銀行業(yè)廣泛運用，外資銀行大舉進入，網(wǎng)絡(luò)銀行迅速發(fā)展，給人們帶來方便的同時，利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)犯罪也在迅速增長。曾幾何時，銀行存折和信用卡明明在自己手里，銀行支票和印章明明鎖在保險柜里，計算機操作密碼慎之又慎，賬戶上的存款卻不翼而飛。
安全是金融信息系統(tǒng)的生命。在金融信息系統(tǒng)日益發(fā)展，信息越來越向上集中，規(guī)模越來越大，金融業(yè)對它的依賴性不斷增加的同時，金融信息化系統(tǒng)安全的重要性也與日俱增。它關(guān)系到金融機構(gòu)的生存和經(jīng)營的成敗，所以，應(yīng)把金融信息化系統(tǒng)的安全視同資金的安全一樣作是金融機構(gòu)的生命。金融信息系統(tǒng)的安全不僅是金融行業(yè)本身的問題，它與我國的經(jīng)濟安全、社會安全和國家安全緊密相連，是保障金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、增強競爭力和生存能力的重要組成部分，金融信息系統(tǒng)的安全已成為我國金融信息化建設(shè)中具有戰(zhàn)略意義的關(guān)鍵問題。
鑒于金融信息化安全的重要性，對陽泉市農(nóng)村信用社信息化建設(shè)進行了初步調(diào)查，發(fā)現(xiàn)存在以下幾方面的安全問題：
(1)內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)沒有安全隔離。
目前，我們的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)與外網(wǎng)沒有完全隔離，并未采取有效的安全措施、運行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的計算機在沒有相應(yīng)安全措施的情況下與外網(wǎng)進行連接。
(2)一些拓展服務(wù)沒有相應(yīng)的安全保障措施。
我們的一些拓展服務(wù)，沒有相應(yīng)的安全措施。如網(wǎng)上對賬系統(tǒng)，服務(wù)器運行于外網(wǎng)環(huán)境中，沒有相應(yīng)的安全措施，那么可能造成客戶信息的泄密;對賬系統(tǒng)運行于HTTP協(xié)議下，此協(xié)議不具備數(shù)據(jù)加密等要求，同樣在數(shù)據(jù)傳輸中可能造成客戶信息的泄密。
(3)員工信息化安全意識淡薄。
員工對業(yè)務(wù)系統(tǒng)、計算機密碼的設(shè)置、保管、更換沒有引起高度的重視。很多人的密碼較簡單，還有很多人的密碼為系統(tǒng)預(yù)設(shè)密碼。
(4)計算機外設(shè)的使用沒有安全保障措施。
對于大多數(shù)的計算機外設(shè)的使用，我們沒有相應(yīng)的安全制度和措施。外設(shè)的隨意使用，可能造成我們信息的泄密，如：移動硬盤。
針對以上問題，經(jīng)過分析研究，覺得以下幾方面的措施，可以有力的保障信息安全：
(1) 內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)進行有效隔離。
針對內(nèi)網(wǎng)與外網(wǎng)有效隔離，可以采取運行內(nèi)網(wǎng)業(yè)務(wù)計算機上安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;對計算機進行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;避免安裝未知軟件，軟件均由內(nèi)網(wǎng)FTP服務(wù)器下載;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，防止計算機被攻擊、下馬。
(2) 拓展業(yè)務(wù)采取安全保障措施。
對于拓展業(yè)務(wù)采取相應(yīng)的安全保障措施。接入外網(wǎng)的服務(wù)器，安裝殺毒軟件、防火墻，并及時更新病毒庫、定時查殺;進行定期掃描系統(tǒng)及應(yīng)用漏洞;禁止安裝非業(yè)務(wù)相關(guān)軟件;外網(wǎng)出口架設(shè)硬件防火墻，并配置訪問控制列表，除業(yè)務(wù)應(yīng)用外所有端口封閉;WEB應(yīng)用采用安全的傳輸模式，如HTTPS，制作訪問證書，并對相應(yīng)客戶頒發(fā)相應(yīng)的訪問證書，否則無法訪問到業(yè)務(wù)服務(wù)器，并對證書進行定期撤銷、更新;修改應(yīng)用及數(shù)據(jù)庫常用端口、避免端口被掃描及攻擊;WEB應(yīng)用的用戶名密碼采取MD5方式加密，該加密方式為不可逆，防止客戶用戶名與密碼被竊取;
(3)加強員工信息安全培訓(xùn)。
分批、分級對員工進行信息安全培訓(xùn)，加強員工對信息安全的重視程度、培養(yǎng)信息安全方面的基礎(chǔ)知識。
