時(shí)間：2022-06-10 22:54:50
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇住房公積金管理?xiàng)l例，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一、充分認(rèn)識(shí)住房公積金工作面臨的挑戰(zhàn)
1.騙提騙貸增加
近年來(lái)，隨著住房公積金放貸制度的放寬，騙提騙貸的情況逐步出現(xiàn)。個(gè)別不法中介偽造虛假材料，幫助職工編造各種理由騙提個(gè)人住房公積金，并按提取額收取10%～50%比例不等的非法傭金，嚴(yán)重干擾了住房公積金管理秩序。在貸款方面也有同樣的案例，個(gè)別不法分子虛開(kāi)皮包公司，再利用給公司員工到住房公積金管理中心開(kāi)戶之機(jī)，偷偷復(fù)印身份證、戶口本，到銀行開(kāi)立賬戶騙取貸款。有的與房產(chǎn)部門的工作人員合伙，出具假的備案卡；還有的職工假離婚，等等。作案手段五花八門，防不勝防。
2.職工購(gòu)房選擇住房公積金的比較優(yōu)勢(shì)下降
在市場(chǎng)化住房體制已經(jīng)確立的形勢(shì)下，住房公積金制度正面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)，比較突出的是住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)逐漸減弱和商業(yè)貸款替代性增強(qiáng)的問(wèn)題。在住房公積金政策性住房金融發(fā)展的帶動(dòng)下，以商業(yè)銀行為主體的商業(yè)性住房金融近年也得到長(zhǎng)足發(fā)展，目前各商業(yè)銀行普遍把個(gè)人住房貸款作為重點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。在全國(guó)當(dāng)前利率總體水平較低的情況下，住房公積金存、貸款利率多次不平衡調(diào)整。目前的住房公積金貸款比商業(yè)住房貸款利率僅低約1個(gè)百分點(diǎn)，其低息優(yōu)勢(shì)受到嚴(yán)重削弱。在這種情況下，普通職工家庭選擇住房公積金進(jìn)行住房消費(fèi)呈下降趨勢(shì)。
3.繳存比例不平衡導(dǎo)致繳存差距擴(kuò)大
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》（下稱《條例》）規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的5%；有條件的城市，可以適當(dāng)提高繳存比例。
住房公積金制度在設(shè)計(jì)上已對(duì)社會(huì)公平有所考慮，比如規(guī)定職工和單位住房公積金繳存比例均不應(yīng)低于5%，也不能高于12%；繳存住房公積金的月工資基數(shù)，原則上不應(yīng)超過(guò)職工工作所在地統(tǒng)計(jì)部門公布的上一年度職工月平均工資的3倍。但是，政策對(duì)部分高收入行業(yè)和單位開(kāi)了口子，由于住房公積金由單位和職工按照1：1的比例繳存，部分行業(yè)和單位將其當(dāng)成了變相福利，社會(huì)收入分配差距進(jìn)一步擴(kuò)大。
4.非公有制企業(yè)人員建制難度大
隨著近年來(lái)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)體制改革的深化和非公有制企業(yè)的快速發(fā)展，非公有制企業(yè)的從業(yè)人員在數(shù)量上所占的比重越來(lái)越高；但非公有制企業(yè)及其從業(yè)人員絕大多數(shù)未建立住房公積金制度。主要原因是：非公有制企業(yè)的人員流動(dòng)性非常大，由于非公有制企業(yè)多為科技含量較低的勞動(dòng)密集型企業(yè)，對(duì)員工素質(zhì)要求不高，在勞動(dòng)力資源充裕的情況下，勞動(dòng)用工的主動(dòng)權(quán)主要在企業(yè)，用人制度非常靈活；同時(shí)工作人員也會(huì)根據(jù)自己的能力、收入和個(gè)人發(fā)展的需要變換工作，且用工制度不健全，許多單位與職工未簽訂勞動(dòng)合同，使得住房公積金繳交難以全面覆蓋企業(yè)。
5.個(gè)貸發(fā)放率穩(wěn)中趨降，年貸款總額縮減
據(jù)貴州銅仁住房公積金公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2011年銅仁住房公積金共向2975戶職工家庭發(fā)放住房公積金貸款，同比減少11.3%。江西新余全年共發(fā)放職工住房公積金貸款18519.4萬(wàn)元，同比減少28%。上海市2011年發(fā)放公積金個(gè)人購(gòu)房貸款265.05億元，發(fā)放戶數(shù)為7.33萬(wàn)戶，分別較上年下降12.50%和26.36%。根據(jù)各管理中心反饋資料數(shù)據(jù)分析，影響個(gè)貸發(fā)放率和貸款額減少的原因主要體現(xiàn)在：一是2011年全國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)密集調(diào)控，受住房差別化信貸和差別化稅收等政策影響，住房消費(fèi)成本增加，改善、投資、投機(jī)型住房需求受到明顯抑制。二是各大城市先后頒布了“限購(gòu)令”、“限價(jià)令”、“一房一價(jià)”、“租賃稅”等政策，對(duì)二手房交易稅也進(jìn)行了調(diào)整，同時(shí)央行多次上調(diào)商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率和存貸款利率，使住房信貸不斷收緊，商品房出現(xiàn)滯銷。三是由于過(guò)去鼓勵(lì)住房消費(fèi)，城市中住房公積金繳存職工貸款已逐漸趨向飽和，致使住房公積金貸款相應(yīng)減少。四是2011年受通貨膨脹影響，房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格居高不下，極大影響了購(gòu)房的積極性，使房屋銷售量急劇下降。
二、化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，以機(jī)遇促發(fā)展
1.擴(kuò)大影響
認(rèn)識(shí)是行動(dòng)的先導(dǎo)，加速住房公積金發(fā)展，必須有濃厚的、強(qiáng)烈的、良好的社會(huì)輿論和認(rèn)識(shí)氛圍做基礎(chǔ)。在當(dāng)前形勢(shì)下，必須與時(shí)俱進(jìn)抓導(dǎo)向、抓宣傳，讓更多的人認(rèn)識(shí)公積金，自覺(jué)參與公積金，形成持久、有效、正面的社會(huì)影響。在擴(kuò)大影響中要切實(shí)做到三個(gè)突出。
一是突出政策的民生作用。實(shí)行住房公積金制度的目的是實(shí)現(xiàn)居者有其屋，改善職工的住房條件，事關(guān)職工最直接的切身利益，是一項(xiàng)惠民利民的好政策。
二是突出政策的保障作用。住房公積金制度是國(guó)家法律規(guī)定的一項(xiàng)重要的住房保障制度，具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性、互、保障性的特征。建立職工住房公積金制度，能為職工較快、較好地解決住房問(wèn)題提供有力有效的可靠保障。
三是突出職工權(quán)益的法定作用。建立住房公積金制度是《條例》規(guī)定的法定義務(wù)。每一個(gè)城鎮(zhèn)在職職工自參加工作之日起至退休或者終止勞動(dòng)關(guān)系的這一段時(shí)間內(nèi)，都必須繳納個(gè)人住房公積金；職工所在單位也應(yīng)按規(guī)定為職工繳存住房公積金。
2.修改《條例》
目前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，每項(xiàng)制度的建立與完善也必然需要一定的過(guò)程?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》于1999年頒布并實(shí)施；2002年進(jìn)行了第一次修訂。10余年來(lái)，其中的有些規(guī)定已經(jīng)不能完全適應(yīng)住房公積金的發(fā)展需求。加快修訂《條例》既是發(fā)展的必然，也是解決職工訴求、解決制度矛盾的根本途徑。
2012年2月12日，住建部決定對(duì)《條例》進(jìn)行第二次修訂，目前正在全國(guó)多地進(jìn)行密集調(diào)研，了解公積金政策執(zhí)行情況。在修訂中，我們要立足于全國(guó)一盤棋，統(tǒng)一機(jī)構(gòu)性質(zhì)、系統(tǒng)監(jiān)管、政策執(zhí)行，把握職工的直接合理訴求、社會(huì)的普遍關(guān)注和適應(yīng)未來(lái)發(fā)展的大方向原則，有針對(duì)性地增補(bǔ)修訂和調(diào)整完善。二次修訂后的《條例》，應(yīng)明確住房公積金的使用范圍及法律指向，能讓公積金更便利地用于包括租房、裝修在內(nèi)的住房消費(fèi)，改善職工的住房條件，更能貼近支持中低收入家庭對(duì)住房的需求。
3.保障民生
一方面，要用好、用足政策，從實(shí)際出發(fā)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，最大限度地滿足職工訴求，支持職工構(gòu)建房屋，提高居住水平；要大力開(kāi)展政策創(chuàng)新，推行異地貸款等模式，做到?？顚Ｓ?，應(yīng)用盡用，應(yīng)貸盡貸。
另一方面，要切實(shí)維護(hù)職工權(quán)益，根據(jù)《條例》要求，城鎮(zhèn)在職職工，無(wú)論其工作單位效益如何，都必須按照《條例》的規(guī)定繳存住房公積金。各地住房公積金管理中心執(zhí)法部門對(duì)單位逾期不繳或者逃避、抗拒建制的，嚴(yán)格按《條例》有關(guān)條款進(jìn)行處罰，并申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。特別要抓好非公企業(yè)建制突破，落實(shí)進(jìn)城務(wù)工人員建制工作。
財(cái)政補(bǔ)貼作為公務(wù)員、事業(yè)單位職工住房公積金中的一部分，必須落實(shí)到位，同時(shí)，各管理中心要優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化管理、創(chuàng)新管理方式，探索業(yè)務(wù)上的開(kāi)放式同城受理、歸口審批、限時(shí)服務(wù)，提升效率，著力為廣大繳存人創(chuàng)造快捷、高效、文明、規(guī)范的辦事環(huán)境。
4.確保安全
住房公積金中心管理著龐大的資金，確保資金安全是重中之重。確保住房公積金安全，一是進(jìn)一步明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)崗位風(fēng)險(xiǎn)控制。根據(jù)管理中心內(nèi)設(shè)崗位，明確劃分職責(zé)權(quán)限。對(duì)于貸款審批、公積金提取等重要崗位，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，明確第一責(zé)任人，明晰權(quán)利和義務(wù)。重點(diǎn)是要錯(cuò)開(kāi)管理和操作層，實(shí)現(xiàn)崗位之間的相互牽制、相互約束和相互監(jiān)督。二是落實(shí)管委會(huì)決策職能。住房公積金管理中心的重大決策和重要政策，都須經(jīng)管委會(huì)審議通過(guò)后方可執(zhí)行。三是加大懲罰力度。一旦出現(xiàn)違規(guī)違章辦理貸款、提取的情況，不但要追究辦理職工的責(zé)任，還要追究審批管理人員的責(zé)任，并加大處罰力度。四是要加大投入，建立科技防控體系。要引用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)，對(duì)資金流向?qū)嵭袑?shí)時(shí)監(jiān)控，要運(yùn)用機(jī)器識(shí)別技術(shù)，減少人為因素。五是要加快信用建設(shè)，從業(yè)者要愛(ài)崗敬業(yè)、嚴(yán)謹(jǐn)自律；使用住房公積金的職工也要誠(chéng)實(shí)守信，合規(guī)支用公積金，使住房公積金管理風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，保證資金安全。
關(guān)鍵詞：住房公積金管理中心 利率市場(chǎng)化
利率作為資金的價(jià)格是資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)，是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和金融的核心。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的發(fā)展，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步改革對(duì)于我國(guó)的金融體制改革和深化就顯得十分的重要。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前我國(guó)金融改革的重要內(nèi)容之一，也是必然趨勢(shì)。面對(duì)市場(chǎng)利率的多變性和不確定性，住房公積金管理中心將面臨新的挑戰(zhàn)。
一、利率市場(chǎng)化理論依據(jù)
利率是交易資金的價(jià)格，是衡量金融市場(chǎng)資金供求關(guān)系的重要指標(biāo)，也是貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制的中介變量。
利率市場(chǎng)化指貨幣管理當(dāng)局完全或部分放棄對(duì)利率的直接管制，由市場(chǎng)主體自主的決定利率水平，使利率在市場(chǎng)資金供求關(guān)系作用下按照價(jià)值規(guī)律自發(fā)進(jìn)行調(diào)節(jié)。一般地說(shuō)，利率市場(chǎng)化內(nèi)涵有：商業(yè)銀行享有存貸款利率的自主決定權(quán)；利率的結(jié)構(gòu)應(yīng)該按價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)，由市場(chǎng)供求關(guān)系自主決定，不再由中央銀行直接決定；資金市場(chǎng)上存在一個(gè)起主導(dǎo)作用的基準(zhǔn)利率；貨幣管理當(dāng)局并不是直接影響利率水平，而是間接的通過(guò)公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)、基準(zhǔn)利率和法定存款準(zhǔn)備金等方式來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)利率。
20世紀(jì)70年代之前，各國(guó)的市場(chǎng)中的利率都是由各國(guó)央行直接給出，商業(yè)銀行只能被動(dòng)的接受這種管制利率。在一定的歷史時(shí)期，利率管制對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，這種管制利率制約了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。利率管制使得利率不能正確反映資金的供求關(guān)系，資金的配置和流動(dòng)缺乏市場(chǎng)供求的引導(dǎo)。在這樣的大環(huán)境下，推進(jìn)利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步改革對(duì)于各個(gè)國(guó)家、地區(qū)的金融體制的改革和深化有著十分重要的作用。
二、我國(guó)利率市場(chǎng)化發(fā)展進(jìn)程
我國(guó)利率市場(chǎng)化設(shè)想于1993年，真正推進(jìn)于1996年，大致可以劃分為三個(gè)階段：
第一階段：1996―1999年期間，基本完成了貨幣市場(chǎng)和債券市場(chǎng)利率的市場(chǎng)化改革。先后放開(kāi)了銀行間拆借市場(chǎng)利率、債券市場(chǎng)利率及境內(nèi)外幣大額存貸款利率，逐步擴(kuò)大了人民幣存貸款利率的浮動(dòng)范圍。
第二階段：2000-2004年期間，市場(chǎng)化改革主要集中于外幣的存貸款市場(chǎng)。先后放開(kāi)了外幣貸款利率、取消外幣存款的利率下限以及實(shí)現(xiàn)1年期以上外幣存款利率的完全市場(chǎng)化。
第三階段：2004年-至今，主要在于存貸款利率市場(chǎng)化改革。2004～2006年3年調(diào)整4次；而2007年至2008年12月底共調(diào)整了11次；2010～2012年共調(diào)整了7次；特別是2015年以來(lái)的3次調(diào)整，引來(lái)各界對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革成果的更多關(guān)注。
三、住房公積金管理中心面臨的挑戰(zhàn)
住房公積金管理中心主要通過(guò)歸集，吸收職工的繳存資金，用以發(fā)放個(gè)人和項(xiàng)目住房公積金貸款，具有高負(fù)債的特點(diǎn)，這就決定了在利率市場(chǎng)化后，住房公積金管理中心在提供金融產(chǎn)品時(shí)面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。住房公積金管理中心在經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類有信用風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，利率風(fēng)險(xiǎn)屬于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)范疇，是銀行因利率變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代金融業(yè)所面臨的最重要的風(fēng)險(xiǎn)之一，嚴(yán)格的說(shuō)利率風(fēng)險(xiǎn)是指因利率價(jià)格的不利變動(dòng)而使金融機(jī)構(gòu)表內(nèi)和表外業(yè)務(wù)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)，存在于交易和非交易業(yè)務(wù)中。絕大部分金融產(chǎn)品都是以利率為基礎(chǔ)而定價(jià)的，利率的變動(dòng)會(huì)使金融產(chǎn)品的價(jià)格發(fā)生變化，從而使金融機(jī)構(gòu)遭受損失。
（一）低存低貸運(yùn)行模式難以為繼
根據(jù)國(guó)際利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)可知，在利率市場(chǎng)化后的一段時(shí)期內(nèi)，必將出現(xiàn)存款利率上升、貸款利率下降的局面，住房公積金的存款利率須與市場(chǎng)利率保持一致，即存款利率上升；同時(shí)為了提高公積金貸款的吸引力，公積金貸款的貸款利率也需與商業(yè)銀行的利率維持一個(gè)合理的差距，將導(dǎo)致住房公積金的存貸利差收窄，現(xiàn)行的“低存低貸”運(yùn)行模式難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。
按照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當(dāng)設(shè)立住房公積金管理中心，且直屬城市人民政府。此種設(shè)置決定了住房公積金資金為“封閉式”運(yùn)作，雖然可確保資金用于本市職工，但弊端是制度在運(yùn)行中資金充裕地區(qū)和資金緊缺地區(qū)無(wú)法調(diào)劑，在金融市場(chǎng)并不完備的階段，各中心管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的可用措施較少，為了避免發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，只能通過(guò)設(shè)置較高的門檻限制職工提取住房公積金和申請(qǐng)公積金貸款，受益職工占比較低，無(wú)法更好地為繳存職工服務(wù)，制度的吸引力不足。
（二）現(xiàn)行利率形成機(jī)制出現(xiàn)定價(jià)難題
為確保利率市場(chǎng)化改革平穩(wěn)有序推進(jìn)，在一段時(shí)期內(nèi)將采用雙軌運(yùn)行，即中國(guó)人民銀行公布貸款基準(zhǔn)利率，同時(shí)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率。“貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率”將成為今后整個(gè)市場(chǎng)的貸款“基準(zhǔn)”利率，由銀行團(tuán)報(bào)價(jià)，目前由 9家商業(yè)銀行組成，包括工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、中信銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行和招商銀行。各金融機(jī)構(gòu)參考上述報(bào)價(jià)，并結(jié)合單位實(shí)際情況確定貸款利率。住房公積金管理中心作為具有政府背景的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，在利率管制階段，住房公積金均執(zhí)行中國(guó)人民銀行的存款利率和貸款利率，而各商業(yè)銀行則在中國(guó)人民銀行確定利率區(qū)間內(nèi)自主浮動(dòng)。在利率市場(chǎng)化后，中國(guó)人民銀行只給予參考利率，各商業(yè)銀行可自行確定利率，中心以中國(guó)人民銀行確定的利率可能與商業(yè)銀行的利率存在較大差距，因此須重新研究住房公積金的利率形成機(jī)制。
安徽省省直住房公積金提取和使用管理?xiàng)l例最新全文第一條 為加強(qiáng)住房公積金管理，規(guī)范住房公積金提取和使用，根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》(國(guó)務(wù)院350號(hào)令)等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合省直、中央駐肥等單位實(shí)際，制定本辦法。
第二條 本辦法適用于在省直繳存住房公積金單位的職工提取和使用住房公積金。
第三條 安徽省省直住房公積金管理分中心(以下簡(jiǎn)稱省直分中心)負(fù)責(zé)省直、中央駐肥等單位住房公積金提取和使用的管理工作。
第四條 住房公積金提取的金融業(yè)務(wù)由管理中心委托的商業(yè)銀行(以下簡(jiǎn)稱受托銀行)辦理。
第二章 提取和使用條件
第五條 符合下列條件之一的，職工可以申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：
(一)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)償還自住住房貸款本息的;
(三)本市無(wú)住房租賃自住住房的(含廉租房、公租房及商品住房);
(四)家庭成員發(fā)生重大疾病(慢性腎衰竭、惡性腫瘤、再生障礙性貧血、慢性重型肝炎、心臟瓣膜置換手術(shù)、冠狀動(dòng)脈旁路手術(shù)、顱內(nèi)腫瘤開(kāi)顱摘除手術(shù)、重大器官移植手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)等九種重病、大病)造成家庭生活嚴(yán)重困難;
(五)被納入本市城鎮(zhèn)居民最低生活保障的低保戶 ;
(六)連續(xù)失業(yè)兩年以上未再就業(yè)的;
(七)到國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居的;
(八)離休、退休的;
(九) 符合下列情況之一，并與所在單位終止勞動(dòng)關(guān)系的：
1.戶口遷出本市;
2.非本市戶口職工離開(kāi)本市、務(wù)工農(nóng)民返回原籍;
3.完全喪失勞動(dòng)能力;
4.在職期間被判處死刑、無(wú)期徒刑，刑期期滿時(shí)達(dá)到國(guó)家法定退休年齡。
第六條 職工死亡或被宣告死亡，其繼承人或受遺贈(zèng)人可以提取該職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額。無(wú)繼承人或受遺贈(zèng)人的，其住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金增值收益。
第七條 職工符合本辦法第五條(一)、(二)規(guī)定提取住房公積金，配偶或房產(chǎn)共有人可同時(shí)提取本人賬戶內(nèi)的住房公積金。
第八條 住房公積金貸款尚未結(jié)清前，職工本人、配偶及房屋產(chǎn)權(quán)共有人提取住房公積金，應(yīng)優(yōu)先用于償還住房公積金貸款本息，同時(shí)不再受理其他住房類型的提取。
第九條 職工因商業(yè)貸款辦理住房公積金提取業(yè)務(wù)的，僅限一套住房，貸款未結(jié)清前，不允許變更。
第十條 下列情況均可一次性辦理提取公積金手續(xù)，逾期不予辦理。職工購(gòu)買自住住房(商品房、經(jīng)濟(jì)適用房)，應(yīng)在網(wǎng)上備案之日起一年內(nèi);建造、翻建、大修自住住房，自有效材料簽發(fā)之日起一年內(nèi)，其它類型住房，自最后一次開(kāi)具購(gòu)房有效憑證之日起一年內(nèi);全額集資建房，自有效材料簽發(fā)之日起一年內(nèi)由單位統(tǒng)一辦理。
第三章 提取程序
第十一條 符合本辦法規(guī)定，職工提取住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額，可憑有效憑證，向所在單位提出提取住房公積金申請(qǐng)。所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實(shí)，并出具《省直住房公積金提取申請(qǐng)表》。單位無(wú)正當(dāng)理由，拒不核實(shí)或不為職工出具《省直住房公積金提取申請(qǐng)表》的，職工可憑有效證明材料，申請(qǐng)省直分中心督促單位辦理。
第十二條 改制、破產(chǎn)企業(yè)的原單位封存戶職工，由原行業(yè)改制服務(wù)中心(或行業(yè)指定的留守組織、管理機(jī)構(gòu))進(jìn)行核實(shí)并出具提取證明。
第十三條 職工憑提取憑證及單位核實(shí)的《省直住房公積金提取申請(qǐng)表》，到省直分中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金，省直分中心應(yīng)當(dāng)自受理之日起3日內(nèi)做出是否準(zhǔn)予提取的決定，并通知申請(qǐng)人。
在省直分中心集中封存戶內(nèi)的職工，符合住房公積金提取條件的，憑提取憑證直接到省直分中心申請(qǐng)?zhí)崛∽》抗e金。
第十四條 經(jīng)省直分中心審核準(zhǔn)予提取的住房公積金，可根據(jù)職工要求，由受托銀行將核定的支取額轉(zhuǎn)入單位財(cái)務(wù)賬戶，職工到單位財(cái)務(wù)部門領(lǐng)取或?qū)⒙毠ぷ》抗e金轉(zhuǎn)入該職工個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶。
第四章 提取材料
第十五條 職工提取住房公積金時(shí)，須提供單位審核的《省直住房公積金提取申請(qǐng)表》，身份證原件及復(fù)印件;配偶提取住房公積金的，須提供夫妻關(guān)系證明原件及復(fù)印件;房屋產(chǎn)權(quán)共有人提取住房公積金的，須提供房屋產(chǎn)權(quán)共有人身份證、房屋共有產(chǎn)權(quán)證明原件及復(fù)印件。
第十六條 提取人除提供第十五條規(guī)定的材料外，應(yīng)根據(jù)不同情況，提供下列證明材料的原件及復(fù)印件：
(一) 職工購(gòu)買自住住房，須提供下列合法有效憑證：
1.購(gòu)買自住商品房、經(jīng)濟(jì)適用房，須提供國(guó)家工商行政管理局、建設(shè)部監(jiān)制并經(jīng)房產(chǎn)管理部門備案的商品房買賣合同(含商品房網(wǎng)上備案確認(rèn)單)和不低于購(gòu)房總價(jià)30%的付款憑證。
2.購(gòu)買拆遷安置住房的，須提供屬地拆遷管理部門批準(zhǔn)的項(xiàng)目拆遷批復(fù)(復(fù)印件)、拆遷安置協(xié)議、繳款通知書、結(jié)算清單、繳款憑證。
3.購(gòu)買單位全額集資建房的，須提供房改部門簽發(fā)的單位全額集資建房批復(fù)、經(jīng)房改部門審核過(guò)的單位職工集資建房核定單或單位職工集資建房明細(xì)表、職工與單位簽訂集資建房合同或協(xié)議、交款收據(jù)及尚有多少集資房款未交清的證明。
4.購(gòu)買單位公有住房的，須提供由房改部門審核過(guò)的價(jià)格核定單、預(yù)付款收據(jù)或尚有多少房款未交清證明。
5.購(gòu)買存量房(二手房)的，須提供交易合同、過(guò)戶后的房屋所有權(quán)證，契稅、交易費(fèi)、銷售不動(dòng)產(chǎn)發(fā)票等憑據(jù)。
(二)建造自住住房的，須提供市、縣級(jí)規(guī)劃土地和建管部門核發(fā)的建設(shè)工程規(guī)劃許可證、施工許可證、建房費(fèi)用等有效憑證;城市規(guī)劃區(qū)內(nèi)村莊和農(nóng)村集鎮(zhèn)自建自住住房的，應(yīng)提供鄉(xiāng)(鎮(zhèn))人民政府核發(fā)的用地規(guī)劃許可證和建設(shè)工程規(guī)劃許可證，建房費(fèi)用等有效憑證。
(三)翻建、大修自住住房的，須提供房屋所有權(quán)證和由屬地房地產(chǎn)行政主管部門、房屋安全鑒定部門出具的、內(nèi)容建議為翻建、大修的《房屋修繕工程勘查意見(jiàn)書》以及相關(guān)費(fèi)用證明。
(四)支付房租的，須提供在房產(chǎn)管理部門辦理的《無(wú)房證明》、房屋租賃登記備案證明或租房單位和居住地街道出具的租房證明，稅務(wù)部門出具的租賃納稅發(fā)票，租房合同。
(五)享受城鎮(zhèn)最低生活保障的，須提供縣、區(qū)級(jí)民政部門確認(rèn)的享受城鎮(zhèn)最低生活保障證明。
(六)連續(xù)失業(yè)兩年以上未再就業(yè)，須提供失業(yè)證及縣、市級(jí)以上社保部門提供的有效證明。
(七)家庭成員(指父母、配偶、和子女)發(fā)生重大疾病的，須提供二級(jí)(含)以上醫(yī)院蓋章確認(rèn)的疾病診斷證明和出院小結(jié)、戶口本或相關(guān)親屬證明，醫(yī)療費(fèi)發(fā)票。
(八)償還省直住房公積金貸款本息的，每年可提取一次，也可申請(qǐng)辦理委托提取住房公積金業(yè)務(wù)，同時(shí)提供提取人的身份證及婚姻狀況等相關(guān)證明;償還自住房商業(yè)性貸款和其他市、區(qū)等住房公積金貸款本息的，須提供住房借款合同和貸款銀行出具的已還貸本息清單及現(xiàn)實(shí)貸款余額。
(九)職工到國(guó)外、港、澳、臺(tái)地區(qū)定居的，提供戶口注銷證明及相關(guān)證明材料。
(十)職工離、退休的，須提供離、退休批準(zhǔn)文件或離、退休證。
(十一)符合本辦法第五條第(九)項(xiàng)規(guī)定提取條件的，除須提供與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的證明外，另須提供下列材料：
戶口遷出本市，提供已落戶的外地戶口本;非本市戶口職工離開(kāi)本市，務(wù)工農(nóng)民返回原籍的，提供原籍戶口證明以及單位證明;完全喪失勞動(dòng)能力，提供市級(jí)勞動(dòng)能力鑒定委員會(huì)出具的鑒定證明;職工在職期間被判刑的，提供司法部門出具的判決裁定書等相關(guān)證明。
(十二)職工死亡或被宣告死亡的，提供死亡證明、合法繼承人或受遺贈(zèng)人的書面申請(qǐng)和法定有效證明(身份證、戶口本、結(jié)婚證)，公積金轉(zhuǎn)入職工生前所在單位結(jié)算戶，由單位支付給繼承人或受遺贈(zèng)人。
第五章 提取額度
第十七條 符合本辦法第五條第(一)項(xiàng)規(guī)定的，提取本人、配偶或房產(chǎn)共有人住房公積金賬戶余額的，自購(gòu)房之日起一年內(nèi)一次性提取，合計(jì)提取總額不得超過(guò)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的已付費(fèi)用;凡辦理住房貸款的職工，自購(gòu)房之日起一年內(nèi)首次提取總額不超過(guò)前期支付的房款總額，提取金額取至百元。
第十八條 符合本辦法第五條第(二)項(xiàng)規(guī)定的，每年可提取一次住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，用于償還實(shí)際已還款本息，提取金額至百元。夫妻雙方及房屋產(chǎn)權(quán)共有人累計(jì)提取總額不得超過(guò)實(shí)際已償還的貸款本息(不含罰息)。貸款還清后一年內(nèi)，憑最后一次還清貸款憑證，可再提取一次賬戶內(nèi)的住房公積金，累計(jì)提取不得超過(guò)貸款本息總額。委托劃轉(zhuǎn)住房公積金還貸的，按委托劃轉(zhuǎn)住房公積金還貸規(guī)定辦理。
第十九條 符合本辦法第五條第(三)項(xiàng)規(guī)定的，提取本人及配偶的住房公積金，租賃住房年度最高可提額度為15000元。職工本人及其配偶合計(jì)提取不得超過(guò)當(dāng)期實(shí)際支付住房租賃租金的總額，提取金額至百元。每年一次提出申請(qǐng)，且每次提取不得超過(guò)12個(gè)月的規(guī)定提取限額。
第二十條 符合本辦法第五條第(五)(六)(七)(八)(九)項(xiàng)規(guī)定和第六條規(guī)定提取住房公積金的，個(gè)人賬戶在封存狀態(tài)下，可提取住房公積金賬戶內(nèi)的全部存儲(chǔ)余額，同時(shí)注銷職工個(gè)人住房公積金賬戶。
第二十一條 職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，個(gè)人賬戶為封存狀態(tài)且符合提取條件的，可提取住房公積金賬戶內(nèi)的全部存儲(chǔ)余額，同時(shí)注銷職工個(gè)人住房公積金賬戶。
第六章 罰則
第二十二條 有下列情形之一的，省直分中心除追回所有款項(xiàng)本息外，提請(qǐng)公安、司法部門依法追究其刑事責(zé)任：
(一)為職工提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額出具虛假證明的;
(二)職工采取欺騙手段，提取本人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的;
(三) 職工騙取他人住房公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額的。
第七章 附則
第二十三條 本辦法由省直分中心負(fù)責(zé)解釋。
第二十四條 本辦法自頒布之日起實(shí)施，有效期至20xx年5月30日。
如何提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額(一)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的;
(二)離休、退休的;
(三)完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的;
(四)出境定居的;
(五)償還購(gòu)房貸款本息的;
(六)房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的;
(七)與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，且戶口遷出的;
(八)非戶籍職工與單位終止勞動(dòng)關(guān)系，不在戶口地就業(yè)且離開(kāi)的;
(九)職工享受城鎮(zhèn)最低生活保障的;
(十)職工部分喪失勞動(dòng)能力，并造成生活嚴(yán)重困難的;
(十一)職工因本人及其配偶、父母、子女發(fā)生福建省勞動(dòng)社保部門規(guī)定的特殊病癥(參照公積金中心網(wǎng)站的部門文件欄目)，造成家庭生活嚴(yán)重困難的。
依照前款第(二)、(三)、(四)項(xiàng)規(guī)定，提取職工住房公積金的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)注銷職工住房公積金賬戶。
職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈(zèng)人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額;無(wú)繼承人也無(wú)受遺贈(zèng)人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額納入住房公積金的增值收益。
關(guān)鍵詞：住房公積金 問(wèn)題措施
中圖分類號(hào)：G353文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
一、住房公積金含義
我國(guó)住房公積金制度1991年起源于上海，在上海試行住房公積金制度時(shí)，就明確住房公積金是一種義務(wù)性的長(zhǎng)期儲(chǔ)金。實(shí)行公積金辦法的職工個(gè)人按月繳交占工資一定比例的公積金;單位亦按月提供占職工工資一定比例的公積金，兩者均歸職工個(gè)人所有。1994年我國(guó)第一次正式提出住房公積金概念時(shí)也規(guī)定了住房公積金是一種長(zhǎng)期性住房?jī)?chǔ)金。
1999年國(guó)務(wù)院頒布《住房公積金管理?xiàng)l例》時(shí)，將住房公積金定義為:住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。2002年對(duì)住房公積金管理?xiàng)l例進(jìn)行修訂時(shí)，將住房公積金的定義修改為:住房公積金，是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。這個(gè)定義也是現(xiàn)在一直使用的住房公積金的定義。
二、住房公積金特點(diǎn)
1、強(qiáng)制性
住房公積金是根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的住房管理?xiàng)l例強(qiáng)制執(zhí)行的，只要是國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工，不管是否愿意，均要繳存住房公積金。住房公積金的強(qiáng)制性有利于保證資金的來(lái)源和規(guī)模，擴(kuò)大制度覆蓋面，使不同層次職工都能享受到這一制度，保障了職工的合法權(quán)益。
2、長(zhǎng)期性
住房公積金是長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，單位只要在正常經(jīng)營(yíng)就要為職工繳存住房公積金，而職工從開(kāi)始參加工作就要繳存住房公積金，直到退體為止。對(duì)單位和個(gè)人而言，住房公積金的繳存均是長(zhǎng)期的。
3、互
作為職工而言，無(wú)論是否打算購(gòu)買住房，都要繳存住房公積金，而在未購(gòu)買住房時(shí)，歸職工個(gè)人所有的住房公積金是不能提取使用的，除非職工死亡、出國(guó)定居或退體。這樣，在職工沒(méi)有買房需求時(shí)，其繳存的住房公積金就作為存量資金提供給需要買房的職工融資使用，體現(xiàn)了其互相性。
4、政策性
住房公積金制度是由一系列規(guī)章制度來(lái)保證實(shí)施的，除了國(guó)務(wù)院頒布的住房公積金管理?xiàng)l例外，其主要運(yùn)作的依據(jù)都是由建設(shè)部、財(cái)政部等部門制訂的規(guī)范性文件。此外，為了鼓勵(lì)單位和職工繳存住房公積金的積極性，國(guó)家在稅收政策上給予了優(yōu)惠，如:企業(yè)支付的住房公積金在繳納企業(yè)所得稅時(shí)作為企業(yè)成本費(fèi)用予以抵扣;職工支付的住房公積金在繳納個(gè)人所得稅時(shí)可以在稅前抵扣;住房公積金個(gè)人賬戶的利息收入免征個(gè)人所得稅;對(duì)住房公積金管理中心免征營(yíng)業(yè)稅、企業(yè)所得稅和房產(chǎn)稅。通過(guò)這些稅收政策的實(shí)施，提高了企業(yè)和職工繳納住房公積金的積極性，有利于住房公積金制度的順利推行。
5、公益性
職工住房公積金賬戶中的資金雖然是歸職工個(gè)人所有，但是住房公積金的增值收益并不歸職工個(gè)人所有。增值收益除了提取貸款準(zhǔn)備金和住房公積金管理中心的管理費(fèi)用外，剩余部分均無(wú)償用于廉租住房建設(shè)，體現(xiàn)了住房公積金的公益性。
6、限定性
住房公積金的使用是范圍是受到限制的。在住房公積金管理?xiàng)l例中明確:住房公積金只能用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房。也就是說(shuō)住房公積金的用途限定于為職工個(gè)人住房建設(shè)提供資金，除此之外不能用于其他的用途。
三、我國(guó)住房公積金制度存在的主要問(wèn)題
（一）住房公積金制度設(shè)計(jì)存在的問(wèn)題
1、法律體系不完善
與其他國(guó)家依據(jù)法律設(shè)立制度不同，我國(guó)的住房公積金制度走的是先由各地制訂住房公積金管理暫行辦法，進(jìn)行試點(diǎn)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)后再制定全國(guó)性的法規(guī)的道路。1991年上海了《上海市公積金暫行辦法》、《上海市住房委員會(huì)章程》等住房公積金管理的規(guī)定，開(kāi)始試行公積金制度。1994年財(cái)政部的《建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》，是有關(guān)公積金管理的第一個(gè)全國(guó)性文件。而在這項(xiàng)制度面向全國(guó)推行5年之后，1999年國(guó)務(wù)院才頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》這個(gè)公積金管理的最高立法層次的行政法規(guī)。
2、法規(guī)滯后，政出多門
《住房公積金管理?xiàng)l例》的最后一次修訂是在2002年，之后國(guó)務(wù)院就沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行過(guò)修訂。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和住房改革制度的深化，有些規(guī)定己經(jīng)與現(xiàn)實(shí)情況相脫節(jié)。如:《條例》中住房公積金的繳存對(duì)象為行政機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其在職職工，但隨著改革的深入和個(gè)私經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)體經(jīng)營(yíng)者、自由職業(yè)者、進(jìn)城務(wù)工人員等己經(jīng)成為了社會(huì)群體的重要組成部分，而這部分人卻被《條例》排除在了受益對(duì)象之外;《條例》中明確公積金只能用于發(fā)放個(gè)人住房貸款和購(gòu)買國(guó)債，但2009年建設(shè)部等七部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于利用住房公積金貸款支持保障性住房建設(shè)試點(diǎn)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，卻再次將住房公積金的使用范圍擴(kuò)大到了項(xiàng)目貸款。
3、公積金管理委員會(huì)虛置
3.1住房公積金管委會(huì)委員構(gòu)成比例不合理
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，住房公積金管委會(huì)是住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)，其人員由三部分構(gòu)成:一是政府負(fù)責(zé)人，建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等部門負(fù)責(zé)人以及專家;二是工會(huì)代表和職工;三是單位代表。這三部分人員的人數(shù)是相同的，簡(jiǎn)稱“三三制”。但是這樣的設(shè)計(jì)存在兩個(gè)問(wèn)題:一是專家人數(shù)所占比重較少，二是單位代表不明確，對(duì)行政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和企業(yè)單位中每一種所占代表比例沒(méi)有規(guī)定，使用有的城市管委會(huì)中行政機(jī)關(guān)代表比例較高，不能充分代表廣大的繳存單位。
3.2住房公積金管委會(huì)委員缺少履職所需的專業(yè)知識(shí)
作為一項(xiàng)住房保障制度，住房公積金的決策具有較強(qiáng)的政策性和專業(yè)性，需要委員具有一定的經(jīng)濟(jì)、法律、金融、房地產(chǎn)、財(cái)務(wù)管理等專業(yè)知識(shí)，還需要對(duì)我國(guó)的住房制度改革、社會(huì)保障制度、公積金制度等政策有所了解。但《公積金管理?xiàng)l例》中并沒(méi)有對(duì)管委會(huì)委員的知識(shí)背景作出規(guī)定，而各地對(duì)管委會(huì)委員的選擇主要是根據(jù)委員的任職機(jī)構(gòu)和職務(wù)來(lái)確定，很少考慮到委員的專業(yè)背景，所以管委會(huì)的專家委員人數(shù)較少，大部分委員缺少?zèng)Q策所需的專業(yè)知識(shí)，有的委員甚至連住房公積金的基本政策法規(guī)都不太了解，無(wú)法為決策提供指導(dǎo)的意見(jiàn)，難以實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)性。
4、住房公積金管理中心定位不清
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，公積金管理中心是直屬人民政府的不以營(yíng)利為目的獨(dú)立的事業(yè)單位，管理中心負(fù)責(zé)記錄個(gè)人公積金賬戶情況、審批公積金的提取和使用以及公積金的保值增值，公積金的歸集、貸款等金融業(yè)務(wù)由受托銀行辦理。但在實(shí)際執(zhí)行中，公積金管理中心存在以上海和北京為代表的兩種管理模式。
上海模式嚴(yán)格按公積金制度建立之初的“管委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”思路來(lái)運(yùn)行，各地在建立公積金的時(shí)候普遍也采用這種模式。具體來(lái)說(shuō)，上海公積金的繳存和使用全部委托銀行進(jìn)行，在銀行開(kāi)設(shè)職工個(gè)人賬戶，公積金的繳存、提取和貸款直接到受托銀行辦理，由銀行登記個(gè)人明細(xì)賬。
北京、大連、昆明等很多城市己逐步采用北京模式來(lái)運(yùn)作。具體來(lái)說(shuō)，北京公積金的繳存和使用全部由公積金管理中心管理，個(gè)人明細(xì)賬由管理中心負(fù)責(zé)記錄，公積金的繳存和提取直接由管理中心辦理，受托銀行沒(méi)有個(gè)人明細(xì)賬，而公積金的貸款則由公積金管理中心審批后委托銀行發(fā)放，受托銀行只是公積金管理中心的出納。
5、住房公積金制度監(jiān)管方面存在的問(wèn)題
1、監(jiān)管不健全
近年來(lái)公積金大案頻發(fā)，充分說(shuō)明了監(jiān)管體系存在的問(wèn)題。媒體報(bào)道的住房公積金的大案每年都有所上升，從2003年的3起、2004年的8起上升到2008年的18起，涉及金額也從2003年的1. 16億元上升到2006年的10. 8億元。而原麗江市住房公積金管理中心主任王瓊英，在2004年7月建設(shè)部緊急要求在未出臺(tái)《住房公積金購(gòu)買國(guó)債暫行辦法》前，一律停止在證券交易市場(chǎng)購(gòu)買國(guó)債，并立即收回各管理中心在證券公司結(jié)算賬戶中的資金的通知下發(fā)后;2004年11月云南省建設(shè)廳公積金監(jiān)管處也明確復(fù)函，要求麗江市公積金管理中心必須停止與中科證券公司的交易，不得違規(guī)在中科證券公司購(gòu)買國(guó)債的情況下，仍在2005年將8000萬(wàn)元公積金轉(zhuǎn)入中科證券賬戶用于購(gòu)買國(guó)債，該筆資金實(shí)際上己被中科證券公司挪用，造成7360萬(wàn)元資金無(wú)法追回的案件，更充分說(shuō)明了建設(shè)部、建設(shè)廳的雙重禁令，實(shí)際上只是一紙空文，管理中心主任權(quán)力無(wú)人制約，公積金監(jiān)管無(wú)法落到實(shí)處。
2、內(nèi)部監(jiān)管薄弱
住房公積金的內(nèi)部監(jiān)管包括了公積金管委會(huì)對(duì)公積金管理中心的監(jiān)管、公積金管理中心內(nèi)部自身的監(jiān)管兩方面。由于前述所說(shuō)的管委會(huì)制度設(shè)計(jì)的問(wèn)題，管委會(huì)虛置，管委會(huì)對(duì)管理中心很難做到真正的監(jiān)管，管理中心成為真正掌控住房公積金的部門。
3、公積金信息透明度低
2007年建設(shè)部了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范住房公積金管理信息公開(kāi)工作的意見(jiàn)》，在意見(jiàn)中明確要求各公積金管委會(huì)和公積金管理中心應(yīng)公開(kāi):公積金管委會(huì)的設(shè)置、職能、工作規(guī)則、會(huì)議信息和重大決策事項(xiàng);公積金管理中心的機(jī)構(gòu)設(shè)置、職能、負(fù)責(zé)人名單、業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)地址等事項(xiàng);住房公積金政策法規(guī)、規(guī)章制度、辦事程序;受委托承辦公積金業(yè)務(wù)的銀行及分支機(jī)構(gòu)名稱;公積金年度歸集、提取、使用計(jì)劃及計(jì)劃執(zhí)行情況;住房公積金年度財(cái)務(wù)報(bào)告;住房公積金管理及業(yè)務(wù)發(fā)展中長(zhǎng)期規(guī)劃等。
四、完善我國(guó)住房公積金制度的基本原則與思路
(一)尊重歷史，循序漸近
住房公積金制度雖然存在一些問(wèn)題，但其對(duì)我國(guó)住房制度改革的推進(jìn)發(fā)揮了積極作用，經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，公積金現(xiàn)在己經(jīng)有了良好的群眾基礎(chǔ)和資金積累狀下，這一制度不應(yīng)輕易否定和放棄，而是要在基于我國(guó)歷史沿革和發(fā)展現(xiàn)對(duì)其進(jìn)行漸進(jìn)式的改良。
(二)體現(xiàn)住房保障作用
住房公積金下一步的發(fā)展方向，應(yīng)該從兼顧所有收入階層的普惠制轉(zhuǎn)而重點(diǎn)改善中低收入階層的住房問(wèn)題，強(qiáng)化其住房保障功能，將高收入階層的住房問(wèn)題交由市場(chǎng)解決，在政策措施上向中低收入階層傾斜。
(三)兼顧公平與效率
要照顧各方面的利益，在體現(xiàn)效率的基礎(chǔ)上也要考慮公平性，要考慮中低收入階層的利益，在公共利益和個(gè)人利益間爭(zhēng)取一個(gè)平衡點(diǎn)，在短期穩(wěn)妥的同時(shí)，也不能放棄長(zhǎng)期效率。
1、健全法規(guī)制度
要完善住房公積金制度，首先要完善法律體系，使之有法可依，從而使住房公積金規(guī)范運(yùn)行。
2、加強(qiáng)外部監(jiān)管機(jī)制
目前住房公積金的外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是財(cái)政、建設(shè)、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、審計(jì)等部門，多頭監(jiān)管實(shí)際上是多頭不管。
3、建立行政監(jiān)督管理信息系統(tǒng)
以建設(shè)部數(shù)據(jù)專網(wǎng)為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，以住房公積金管理中心信息管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)，采用建設(shè)部、省(自治區(qū))建設(shè)廳、管理中心三級(jí)聯(lián)網(wǎng)方式，建立住房公積金行政監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，將監(jiān)管數(shù)據(jù)直接從公積金信息系統(tǒng)中生成，并通過(guò)監(jiān)管系統(tǒng)專網(wǎng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳送，從而提高住房公積金監(jiān)督管理水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金管理和使用情況的適時(shí)監(jiān)督。
4、提高資金使用效益
要提高公積金的使用效益，就要加強(qiáng)貸款發(fā)放和投資兩方面的工作力度。從公積金貸款的發(fā)放上，一是公積金管理中心要減少貸款流程、簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，加大宣傳力度，提高服務(wù)質(zhì)量，增加公積金貸款的發(fā)放金額，使更多的家庭受益;二是對(duì)于中低收入家庭要制定貸款優(yōu)惠政策，要從購(gòu)房類型、貸款利率、貸款期限、貸款比例、還款方式等方面有所傾斜。
5、加強(qiáng)貸款管理
要避免出現(xiàn)違規(guī)發(fā)放公積金個(gè)人購(gòu)房貸款的情況，就要加強(qiáng)對(duì)貸款發(fā)放過(guò)程的監(jiān)管。具體來(lái)說(shuō)，公積金管理中心一是要完善個(gè)人貸款內(nèi)部管理制度，規(guī)范審批操作程序，加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的稽核;二是要完善個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，在信息系統(tǒng)中設(shè)定貸款的額度、期限等控制因素，使得不符合條件的貸款無(wú)法通過(guò)系統(tǒng)審核，從而也就不能發(fā)放;三是嚴(yán)格審查貸款人申請(qǐng)資料，核實(shí)貸款人主體資格、公積金繳存情況、還款能力、交易真實(shí)性、抵押真實(shí)性等要素，加強(qiáng)異地公積金繳存信息核實(shí);四是建立貸款審批崗位制約機(jī)制，加強(qiáng)教育，
對(duì)違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款的審批人要追究責(zé)任。
結(jié)語(yǔ)：
雖然住房公積金制度在當(dāng)前遇到了一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)，但是從住房公積金擁有的廣泛的群眾基礎(chǔ)和良好的社會(huì)認(rèn)可度來(lái)看，這一制度不應(yīng)該輕易放棄。并且從其具有穩(wěn)定的資金來(lái)源來(lái)看，只要制度設(shè)計(jì)得當(dāng)、決策機(jī)制健全、管理體制合理、監(jiān)管有效、業(yè)務(wù)規(guī)范，這一制度將為解決我國(guó)居民住房問(wèn)題繼續(xù)發(fā)揮積極作用。
參考文獻(xiàn)：
[1]叢誠(chéng).中國(guó)住房和公積金制度發(fā)展大綱[M].上海:上海辭書出版社，2008.
近年來(lái)，住房公積金問(wèn)題像社會(huì)保險(xiǎn)一樣，越來(lái)越受到廣大職工家屬的關(guān)注，職工對(duì)住房公積金的優(yōu)點(diǎn)和存在的問(wèn)題也形成了共識(shí)，維權(quán)意識(shí)大大提高，導(dǎo)致作為主管部門的住房公積金管理中心在管理住房公積金的同時(shí)，正在并且已經(jīng)在探討一些科學(xué)的管理方法，規(guī)范公積金的提取、轉(zhuǎn)移、封存、期限、額度、次數(shù)等手續(xù)和管理。本文就企業(yè)住房公積金管理和使用等法律法規(guī)和相關(guān)問(wèn)題談點(diǎn)粗淺的認(rèn)識(shí)和分析。
1 住房公積金的含義、性質(zhì)和特點(diǎn)。
住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)及其它城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體為其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。住房公積金是國(guó)家推行住房保障制度下的一種稱謂，它實(shí)質(zhì)上是勞動(dòng)報(bào)酬的一部分。是歸屬職工個(gè)人所有的，專項(xiàng)用于解決職工住房問(wèn)題的保障性資金。一般認(rèn)為，住房公積金具有保障性、強(qiáng)制性、工資性、互的特點(diǎn)。
2 住房公積金的主要政策依據(jù)及繳存問(wèn)題
國(guó)家相關(guān)的規(guī)定包括：國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、國(guó)務(wù)院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的通知》以及企業(yè)內(nèi)部《關(guān)于調(diào)整住房公積金繳存比例的通知》和《公積金管理?xiàng)l例》相關(guān)配套文件等。目前，有不少人對(duì)住房公積金提高繳存是否具有強(qiáng)制性的認(rèn)識(shí)不一，一些企業(yè)或單位認(rèn)為住房公積金不如社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，還有的單位認(rèn)為，已經(jīng)提供了住房福利、住房補(bǔ)貼等，可以代替住房公積金。這此觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。住房公積金制度是國(guó)家法律強(qiáng)制實(shí)行的，用人單位和職工個(gè)人都必須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)，住房公積金的性質(zhì)不同于其它福利，不得挪作它用也不可代替。
2.1 應(yīng)設(shè)立住房公積金賬戶。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第13條規(guī)定“單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審批后。到受委托的銀行為本單位辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)?！庇绕涫瞧髽I(yè)職工長(zhǎng)期以來(lái)，主要依靠單位分房，這種供給模式淡化了對(duì)住房公積金的意識(shí)，國(guó)家住房制度的改變，把建房與購(gòu)房一同推向市場(chǎng)，從而使住房成為一種商品，購(gòu)房者利用銀行貸款，按揭貸款購(gòu)房成為重要的手段。如果建立住房公積金賬戶，就能很大程度地緩解職工購(gòu)房的資金來(lái)源，同時(shí)也能促進(jìn)我國(guó)房地產(chǎn)持續(xù)、穩(wěn)鍵、高效運(yùn)行。
2.2 按時(shí)足額繳存住房公積金。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第15規(guī)定：“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記?！钡?0條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金。不得逾期繳存或者少繳。此外，職工個(gè)人也有繳存住房公積金的義務(wù)?！爆F(xiàn)實(shí)中，一些勞動(dòng)者出于眼前利益考慮，不愿從本人工資中掏錢繳存住房公積金，這些認(rèn)識(shí)是不正確的?！蹲》抗e金條例》規(guī)定：“新參加工作的職工應(yīng)從參加工作的第二個(gè)月開(kāi)始繳存住房公積金，單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金。職工個(gè)人繳存住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。在實(shí)際操作中，各地對(duì)住房公積金的繳存比例，辦理手續(xù)以及工資基數(shù)上下限等的規(guī)定不盡相同，要依據(jù)本單位的實(shí)際情況而定。”
3 住房公積金的提取、轉(zhuǎn)移、封存問(wèn)題
現(xiàn)階段，由于住房公積金制度還不夠完善，單位和職工未繳、欠繳住房公積金的現(xiàn)象時(shí)有出現(xiàn)，因此對(duì)于提取、轉(zhuǎn)移等到問(wèn)題都缺乏認(rèn)識(shí)。
3.1 住房公積金的提取。住房公積金的提取是指職工按規(guī)定將住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額取出來(lái)的行為。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第24條對(duì)住房公積金的提取條件作出規(guī)定：。職工有下列情形之一的?？梢蕴崛÷毠ぷ》抗e金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額：（一）購(gòu)買、建造、翻修、大修自住住房的；（二）離休、退休的；（三）完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；（四）出境定居的；（五）償還購(gòu)房貸款本息的；（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的，職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺人可以提取職工住房公積金內(nèi)的存儲(chǔ)余額?！币陨鲜菄?guó)家對(duì)職工使用、提取住房公積金的統(tǒng)一規(guī)定，但由于企業(yè)性質(zhì)不同。因此根據(jù)本地的特點(diǎn)應(yīng)相應(yīng)出臺(tái)和完善更加具體、細(xì)化的公積金提取規(guī)定。
3.2 住房公積金轉(zhuǎn)移。住房公積金轉(zhuǎn)移是指職工按規(guī)定將住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額從一家單位轉(zhuǎn)移到另一家單位的行為。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第14、15條對(duì)住房公積金的轉(zhuǎn)移作出規(guī)定，簡(jiǎn)單歸納主要兩個(gè)情形：（一）職工發(fā)生工作調(diào)動(dòng)；（二）單位發(fā)生合并、分立、撤銷、解散或破產(chǎn)情形時(shí)，各單位應(yīng)根據(jù)實(shí)際規(guī)定住房公積金轉(zhuǎn)移的情形、程序、限制辦理。住房公積金一但按規(guī)定轉(zhuǎn)移后，前后時(shí)間繳存的住房公積金可以合并使用。
3.3 住房公積金賬戶封存是指職工因失業(yè)、停薪留職等原因中斷住房公積金繳存，但不符合提取、無(wú)法轉(zhuǎn)移或注銷賬戶時(shí)所處的一種狀態(tài)。國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》對(duì)住房公積金的封存沒(méi)有明確規(guī)定。分析各地區(qū)住戶公積金政策，主要有下列情形：（一）職工被判刑、勞教的；（二）職工勞動(dòng)關(guān)系解除、終止后未在其它單位就業(yè)的；（三）職工與原單位保留勞動(dòng)關(guān)系，但中斷工資關(guān)系的等等，而住房公積金封存后，符合條件的可以啟封、提取和消銷。
4 住房公積金的追討問(wèn)題
針對(duì)當(dāng)前用人單位未繳、欠繳住房公積金情況比較嚴(yán)重，勞動(dòng)者如何追討的問(wèn)題，可以說(shuō)是一個(gè)較為熱點(diǎn)的問(wèn)題。
住房公積金制度開(kāi)展以來(lái)，由于缺乏明確的法律法規(guī)作為依據(jù)，勞動(dòng)者無(wú)法向用人單位追討住房公積金，而作為主管勞動(dòng)部門的住房公積金管理中心執(zhí)法的力度又遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，折射了現(xiàn)行住房公積金制度的一些不完善之處。缺乏統(tǒng)一、明確的法律依據(jù)，勞動(dòng)者住房公積金的權(quán)益難以得到有效保障，應(yīng)借助人民法院正式出臺(tái)給付勞動(dòng)者住房補(bǔ)貼和住房公積金福利待遇發(fā)生糾紛的法律救濟(jì)途徑，更好的維護(hù)職工的權(quán)益。
5 住房公積金管理人員的問(wèn)題
20xx年住房公積金管理修改了什么
改變1：避免繳存肥瘦不均 對(duì)天價(jià)公積金說(shuō)不!
近些年，公積金的公平性一直受到質(zhì)疑，因?yàn)椴煌貐^(qū)、不同行業(yè)的繳存比例、繳存基數(shù)不同，公積金繳納金額甚至?xí)袔资兜牟罹唷?/p>
此次修訂的新版《住房公積金管理?xiàng)l例》的第19、20條中明確，住房公積金的繳存基數(shù)，按照職工本人上一年度月平均工資確定，且不得低于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的60%，不得高于職工工作地設(shè)區(qū)城市上一年度單位就業(yè)人員平均工資的3倍。職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于5%，不得高于12%。
改變2：擴(kuò)大繳存覆蓋面 惠及更多群體
由于目前全國(guó)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)繳納公積金的情況不足10%，因此在修訂的《條例》中，擴(kuò)大了住房公積金的繳存范圍，明確無(wú)雇工的個(gè)體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，可以由個(gè)人繳存住房公積金，并享有提取、貸款等權(quán)益。
改變3：資金活用 擴(kuò)大公積金使用范圍
在修訂版的《條例》中，為了能夠滿足繳存職工的住房需求，擴(kuò)大了住房公積金的使用范圍：職工有下列情形之一的，可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲(chǔ)余額，符合第①、⑤、⑥、⑦項(xiàng)規(guī)定的，可同時(shí)提取配偶的住房公積金：
①購(gòu)買、建造、大修、裝修自住住房的;
②離休、退休的;
③完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的;
④出境定居的;
⑤償還住房貸款本息的;
⑥無(wú)房職工支付自住住房租金的;
⑦支付自住住房物業(yè)費(fèi)的。
改變4：明確公積金辦理時(shí)限 買房不再等不起!
目前辦理公積金的時(shí)間太長(zhǎng)，手續(xù)繁瑣，這讓很多等著用錢買房的人不得不選擇利息更高的商業(yè)貸款，而對(duì)于自己的公積金表示無(wú)奈。針對(duì)這樣的情況，在修訂版《條例》中，將公積金貸款的辦理時(shí)間進(jìn)行縮短，連續(xù)繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金貸款。住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理申請(qǐng)之日起10日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知申請(qǐng)人;準(zhǔn)予貸款的，通知受委托銀行辦理貸款手續(xù)。
改變5：明確公積金增值收益用途 擴(kuò)寬投資渠道
由于公積金按照活期存款計(jì)息，收益十分有限，出現(xiàn)了公積金個(gè)人賬戶收益跑不過(guò)CPI的情況。而在條例修訂后，公積金可以用于購(gòu)買國(guó)債、大額存單、地方政府債券等，拓寬了公積金投資渠道，同時(shí)也增加了收益。
改變6：個(gè)人公積金騙提騙貸行為將受嚴(yán)懲
在這次的修改《條例》中，首次提及了騙提騙貸的法律責(zé)任。一旦發(fā)現(xiàn)騙提騙貸行為，將會(huì)處騙取金額1倍以上3倍以下的罰款或違法貸款額10%以上30%以下罰款，并取消繳存職工5年住房公積金提取及貸款資格;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
【關(guān)鍵詞】住房公積金；管理；問(wèn)題；解決對(duì)策
1、我國(guó)住房公積金管理的發(fā)展現(xiàn)狀
住房公積金是單位及其在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，是住房分配貨幣化、社會(huì)化和法制化的主要形式。我國(guó)推行住房公積金制度，至今已有了15年的發(fā)展歷史。實(shí)行住房公積金制度以來(lái)，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部門根據(jù)公積金事業(yè)的發(fā)展多次制定下發(fā)住房公積金管理工作方面的條例、規(guī)定等，為我國(guó)住房公積金制度的規(guī)范、有序、快速發(fā)展提供了制度保障。1999年4月3日，國(guó)務(wù)院施行《住房公積金管理?xiàng)l例》。《條例》規(guī)定了公積金的性質(zhì)、繳納比例、管理機(jī)構(gòu)、使用主體、使用范圍、存貸利率等，為住房公積金制度的實(shí)施提供了法律依據(jù)。
為了保證住房公積金能夠最大程度的滿足人民的住房要求，保障人們的住房利益，國(guó)務(wù)院先后對(duì)公積金的若干問(wèn)題提出了指導(dǎo)意見(jiàn)。這些指導(dǎo)意見(jiàn)加強(qiáng)了住房公積金的管理和規(guī)范了監(jiān)督工作，確定了公積金住房保障與其他社會(huì)保障功能之間的轉(zhuǎn)化關(guān)系，對(duì)有關(guān)住房公積金重大政策制訂、作出相關(guān)民主程序要求 的規(guī)定，在強(qiáng)化和鞏固公積金制度現(xiàn)有框架和強(qiáng)化職工維權(quán)管理方面也提出了新措施。另外，各省市、自治區(qū)根據(jù)《條例》規(guī)定和各地實(shí)際情況，制定了實(shí)施細(xì)則及相關(guān)行之有效的地方性政策，大大促進(jìn)公積金管理工作的健康、快速發(fā)展。
2、住房公積金管理存在的問(wèn)題
2.1制度不健全，主體不明確
實(shí)行住房公積金管理委員會(huì)決策、住房公積金管理中心運(yùn)作、銀行專戶儲(chǔ)存、財(cái)政進(jìn)行日常監(jiān)督是住房公積金管理的基本原則。但目前為止，住房公積金的管理是形式重于實(shí)質(zhì)，住房公積金管理中心是實(shí)際上的決策者和決策者，承擔(dān)了大部分的職責(zé)。并且全國(guó)住房公積金管理中心關(guān)系混亂，決策主體不明確，這給住房公積金的管理增加了很大的難度。自上而下的管理機(jī)制不順暢，難以做到統(tǒng)一管理和監(jiān)督，政策、措施的執(zhí)行也會(huì)遇到一些障礙，各地各行其是，致使住房公積金的管理工作出現(xiàn)了很多問(wèn)題。
2.2立法層次低，配套法則不完備
我國(guó)在住房公積金管理上樹(shù)立了《住房公積公積金管理?xiàng)l例》，起到了一定的約束作用。但是其施細(xì)則和管理制度并不規(guī)范，這也使得我國(guó)住房公積金立法層次比較低。由于沒(méi)有完善的拍套法則，住房公積金在管理實(shí)施上只能按照商業(yè)銀行相關(guān)的法律法規(guī)。有的業(yè)務(wù)沒(méi)有可遵循的條款，例如個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。但是商業(yè)銀行與住房公積金管理有著本質(zhì)的區(qū)別，因而所適用的法規(guī)也有很大區(qū)別。
2.3監(jiān)督力度不足，職責(zé)不明確
我國(guó)住房公積金管理的外部監(jiān)督職責(zé)不明確，行業(yè)監(jiān)督力不從心。我國(guó)住房公積金的外部監(jiān)督主要有審計(jì)、財(cái)政、人大、媒體等，但是各自的職責(zé)并不明確，分工混亂因而形成龍多不治水的局面。目前，全國(guó)未收回的項(xiàng)目貸款和擠占、挪用住房公積金仍有數(shù)百億元，很多是由于決策體制不完善、管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不規(guī)范造成的，如不及時(shí)消除這些風(fēng)險(xiǎn)隱患，不僅會(huì)危及住房公積金制度存在的基礎(chǔ)，甚至成為引發(fā)社會(huì)不安定的因素。
三、完善住房公積金管理的對(duì)策建議
1、我們繼續(xù)對(duì)住房公積金管理監(jiān)督機(jī)制進(jìn)行完善。住房公積金管理中心應(yīng)該對(duì)其管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，完善其管理監(jiān)督機(jī)制，提高管理中心的專業(yè)水平和服務(wù)水平。對(duì)于住房公積金提取、調(diào)整、轉(zhuǎn)移等業(yè)務(wù)的辦理，應(yīng)該統(tǒng)一建立一個(gè)綜合服務(wù)大廳，可以方便進(jìn)行公積金的服務(wù)。在提高服務(wù)的同時(shí)，要建立從上到下完整的監(jiān)督管理機(jī)制和體系，使住房公積金能夠安全有效的進(jìn)行歸集、管理。這其中需要人民銀行加強(qiáng)對(duì)銀行受托承辦的住房公積金金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督。同時(shí)要建立完善的社會(huì)監(jiān)督體系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，讓住房公積金的歸集、提取、使用情況可以經(jīng)受社會(huì)的監(jiān)督。
2、要建立一整套完備的法律體系。完善的法律體系是住房公積金政策能夠得到有效實(shí)施的前提。在立法過(guò)程中應(yīng)該明確并規(guī)定對(duì)于違規(guī)問(wèn)題和違規(guī)人員的處理?xiàng)l例。對(duì)于住房公積金的管理人員需要法律的震懾，使住房公積金的管理不僅僅停留在制度上，對(duì)于違規(guī)人員嚴(yán)懲不貸。對(duì)于保障性住房應(yīng)該從立法層面上保證土地的供應(yīng)量，嚴(yán)查其中的舞弊事件。政府每年應(yīng)該對(duì)那些中低收入的居民進(jìn)行必要投入，對(duì)中低收入人群的住房問(wèn)題進(jìn)行一定的優(yōu)惠政策。
3、住房公積金管理出現(xiàn)的問(wèn)題有一部分也是由于人才的缺乏導(dǎo)致的。目前很多住房公積金管理中心的從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)缺乏了解，人才匱乏。應(yīng)該重視對(duì)住房公積金管理人才的培養(yǎng)，優(yōu)化現(xiàn)有人力資源的配置，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和素養(yǎng)。每個(gè)行業(yè)的發(fā)展都需要該專業(yè)領(lǐng)域人員的專業(yè)化才能更好的發(fā)展，對(duì)于在崗人員要不斷提高員工的素質(zhì)，加大管理。對(duì)職工隊(duì)伍的培養(yǎng)主要從兩方面入手，一是職工的職業(yè)道德素質(zhì)，二是職工的業(yè)務(wù)能力素質(zhì)，二者缺一不可。業(yè)務(wù)能力主要培養(yǎng)職工不但掌握金融及住房公積金相關(guān)理論知識(shí)，而且熟悉住房公積金相關(guān)政策法規(guī)及相關(guān)業(yè)務(wù)流程等，職業(yè)道德素質(zhì)主要培養(yǎng)職工具備一定的職業(yè)敏感、良好的敬業(yè)精神及服務(wù)意識(shí)。
四、結(jié)語(yǔ)
為了促進(jìn)住房公積金制度不斷完善，改善廣大職工居住條件，滿足居民不斷增長(zhǎng)的住房需求，必須加強(qiáng)住房公積金的管理。我國(guó)當(dāng)前住房公積金管理存在的一系列問(wèn)題阻礙了我國(guó)房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展，與社會(huì)主義和諧社會(huì)發(fā)展相悖，因此必須從我國(guó)實(shí)際出發(fā)，完善我國(guó)公積金的管理制度，加大監(jiān)管力度，從根本上保障人民的利益，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1]田種賢：《加強(qiáng)住房公積金財(cái)務(wù)管理的思考》，《財(cái)會(huì)研究（甘肅）》，2007年9期.
[2]李玉福.《住房公積金貸款的探索和思考》.《山東房地產(chǎn)》，2007；2：30-31
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定：
單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)。
單位與職工終止勞動(dòng)關(guān)系的，單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理變更登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。
住房公積金管理委員會(huì)在住房公積金管理方面履行下列職責(zé)：
（一）依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和政策，制定和調(diào)整住房公積金的具體管理措施，并監(jiān)督實(shí)施；
（二）根據(jù)本條例第十八條的規(guī)定，擬訂住房公積金的具體繳存比例；
（三）確定住房公積金的最高貸款額度；
（四）審批住房公積金歸集、使用計(jì)劃；
（五）審議住房公積金增值收益分配方案；
