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【關(guān)鍵詞】保險公司消費貸款保證保險履約責(zé)任
貨款購車消費信貸履約保單借款合同
一、汽車消費貸款保證保險現(xiàn)狀及存在的問題
近幾年，我國汽車消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。截至2003年11月末，汽車消費貸款的余額已達1800多億元。全國“私車族”中，近20%使用了汽車消費貸款。2002年底，全國各金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1100多億元，而截至2003年7月底，僅四大國有商業(yè)銀行的車貸余額就高達1409億元。（1）從2000年起,銀行與保險公司聯(lián)手打造汽車消費信貸的“蛋糕”,使得汽車消費信貸不斷升溫,汽車消費貸款保證保險市場越做越大。汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的大力發(fā)展也帶動了其它車輛險業(yè)務(wù)的發(fā)展。汽車消費貸款保證保險甚至成為一些保險公司的主要業(yè)務(wù)增長點，有些保險公司的分支機構(gòu)的汽車消費貸款保證保險占比有時達到50％以上。
但是，去年8月，車貸履約險，相繼在北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等城市被緊急叫停。今年1月，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費貸款保證保險在3月31日前停止，并對新汽車消費貸款保證保險采取了“緊縮”政策。
廣州保險同業(yè)公會今年第一季度的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,廣州地區(qū)各財險公司汽車消費貸款保證保險平均賠付率高達135.57%,個別公司的賠付率竟達到400%。所有開辦汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)的保險公司,無不在這一業(yè)務(wù)上陷入虧損的泥潭。資料顯示,截至2002年底,廣東省內(nèi)各保險機構(gòu)收取汽車消費貸款保證保險保費共計2.039億元,而因借款人未按約定還款由保險公司負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~高達1.5843億元(2)。
二、產(chǎn)生問題的原因分析
汽車消費貸款保證保險之所以出現(xiàn)上述問題，筆者認(rèn)為消費者、汽車經(jīng)銷商、貸款銀行和保險公司均有責(zé)任。
在購車人方面。由于我國尚未成立起完善的個人信用體系，社會信用環(huán)境相對較差。加上保險公司、貸款銀行管理上的漏洞，作為貸款購車者，在發(fā)現(xiàn)違約成本較低時，往往選擇違約，甚至欺詐。由于近年汽車不斷降價,一款車型一次降三四萬元并不鮮見。貸款購車人買車時花去了幾十萬元。(3)但幾年后可能連對折都不值。當(dāng)貸款人發(fā)現(xiàn)為舊車還貸比買輛新車交的錢還多時,就可能故意不還款。一些經(jīng)營者利用汽車消費貸款的有利條件，購置車輛進行商業(yè)運營，這不僅加快了車輛的折舊，而且，貸款人還面臨著十分嚴(yán)重的車車輛損失風(fēng)險和商業(yè)風(fēng)險。最終造成大量購車人到期無法按約還款。更有甚至者則利用貸款銀行和保險公司管理上的漏洞進行詐騙。如將還車貸的錢挪作它用。或惡意車貸，車一到手就立即轉(zhuǎn)賣“黑典當(dāng)”或“地下錢莊”，隨即隱匿行蹤，進行貸款詐騙。由于我國信用體系的滯后，信用風(fēng)險逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計平均違約率高達30%，使保險公司無法承受，導(dǎo)致保險公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險理賠訴訟就是一個典型案例（4）。
在汽車經(jīng)銷商方面。作為經(jīng)銷商，其目的是為了增加汽車銷售量，至于購車人是全額購車還是貸款購無所謂，如果保險公司能夠提供保證保險增加其銷量和手續(xù)費收入則一舉兩得。如果按照保險公司的要求對購車人的資格、風(fēng)險進行認(rèn)真地調(diào)查或評估，必然會有相當(dāng)多的有購車意向的人不符合購車條件，這與經(jīng)銷商的利益相悖。所以，經(jīng)銷商總是盡可能使所有的貸款購車人符合保證保險的條件，增大了保險公司和貸款銀行的風(fēng)險。在法律實踐中，經(jīng)銷商幾乎不承擔(dān)任何責(zé)任。
在貸款銀行方面，貸款銀行最大的責(zé)任就是放松了貸前審查。作為貸款方，商業(yè)銀行認(rèn)為通過保險公司的履約保證保險來保證貸款的安全是幾乎無風(fēng)險的貸款。根據(jù)一些保險公司相關(guān)條款的規(guī)定，保險公司可就銀行貸款的90%提供保證保險。因此，一些銀行在放款的標(biāo)準(zhǔn)上遠遠低于保險公司的要求，甚至認(rèn)為：只要有保險公司提供保證保險，銀行可以不做貸前的風(fēng)險調(diào)查或評估。降低汽車消費貸款門檻了。如:大幅下調(diào)首付比例,有的銀行甚至推出了“零首付”；將規(guī)定的3年還貸年限延長到5年--8年；大幅下調(diào)貸款利率；將放貸人對象逐步由高收入者擴展到一般的工薪階層；放寬、簡化信用審核,甚至取消擔(dān)保人制度等。
在保險公司方面。事實上，保險公司在汽車消費履約責(zé)任保險方面大幅虧損的一個重要原因是對該險種的風(fēng)險管理不善。作為保險人，保險公司承擔(dān)了該消費貸款90%的風(fēng)險，但是保險公司內(nèi)部沒有專門的對信貸風(fēng)險進行評估、風(fēng)險管理的部門或?qū)I(yè)人員，缺乏對信貸風(fēng)險的評估、防范方面的經(jīng)驗和能力，導(dǎo)致的結(jié)果就是過分依賴貸款人。而銀行對汽車按消費貸款的發(fā)放,是根據(jù)保險公司調(diào)查材料和履約保單、機動車輛保單簽發(fā)的,如此的操作程序不可能不產(chǎn)生巨大的風(fēng)險。
汽車消費貸款保證保險是近兩年保險公司為拓展經(jīng)營而推出的一項新業(yè)務(wù)。我國辦車貸保證保險時，該險種尚未引入精算機制，對面臨的信用風(fēng)險既沒有歷史數(shù)據(jù)，又無法準(zhǔn)確預(yù)測，只是在對市場前景的憧憬中推出了產(chǎn)品。在這種情況下倉促地設(shè)計產(chǎn)品很難保證對風(fēng)險進行有效地控制，忽視了保險經(jīng)營的基本原則，保險公司承擔(dān)巨大的損失也是再所難免的。另一方面，部分基層保險公司迫于規(guī)模壓力，為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了大量的補充協(xié)議，將保險業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。這也是保險公司在該險種上出現(xiàn)大幅虧損的一個原因。
三、汽車消費貸款履約保證保險中的法律關(guān)系
在實踐中，汽車消費貸款履約責(zé)任保險一般是這樣操作的：首先，由保險公司、貸款銀行和汽車經(jīng)銷商之間訂立合作協(xié)議，作為三方合作的基礎(chǔ)。根據(jù)該協(xié)議，汽車經(jīng)銷商協(xié)助購車人與貸款銀行簽訂汽車消費貸款的借款合同、與保險公司簽訂汽車消費貸款履約責(zé)任保險合同等。有時，經(jīng)銷商也可以為購車人提供借款保證。所以，在消費貸款履約保證保險中經(jīng)常涉及四方當(dāng)事人：銀行、借款人、銷售商和保險公司。其中的法律關(guān)系包括銀行與借款人之間的借款合同關(guān)系、銀行與銷售商之間的保證合同關(guān)系、借款人與銀行（有時是保險公司）之間的消費品抵押合同關(guān)系、和保險公司與借款人、銀行之間的保險合同關(guān)系。其中，產(chǎn)生糾紛最多的是擔(dān)保合同與保險合同。所以解決這類糾紛的關(guān)鍵在于區(qū)別是兩類不同性質(zhì)的合同。
履約保證保險合同是信用保險合同的一種，信用保險是以被保險人在信用放款或信用賒銷中因債務(wù)人基于正常的商業(yè)風(fēng)險未能如約履行合同而遭受損失作為保險標(biāo)的，由保險人為其提供風(fēng)險保障的一種保險合同。保險合同與信用借款合同和買賣合同分屬不同的法律關(guān)系，是獨立的財產(chǎn)保險合同。履約保證保險合同屬于保險法調(diào)整的對象，這種保險合同雖具有保證的性質(zhì)，但其與保證在責(zé)任承擔(dān)，追償權(quán)行使的方式等方面存在本質(zhì)的區(qū)別。保證擔(dān)保合同是當(dāng)事人根據(jù)擔(dān)保法訂立的，受擔(dān)保法的調(diào)整，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定：保證合同一般是從屬于主合同的從合同，主合同無效，如果沒有特別約定，從合同無效。但是履約保證保險合同是保險人根據(jù)大數(shù)法則和保險原理，根據(jù)保險法訂立的。是一個獨立的合同，它雖然與借款合同或買賣合同有一定的關(guān)系，但其效力不受借款合同或買賣合同的影響。雖然民事合同是保險合同的前提或基礎(chǔ)，保險合同并不是民事合同的從合同，民事合同的權(quán)利義務(wù)是保險人確定承保的條件的基礎(chǔ)，但不能改變兩個合同在實體上或程序上的法律獨立性。
四、汽車消費履約責(zé)任保險糾紛的處理
去年以來有關(guān)汽車的投訴和官司劇增。據(jù)北京市工商局統(tǒng)計，汽車已成為北京十大消費投訴熱點之一，2003年度共受理汽車投訴272件，其中因車貸引發(fā)的糾紛又占了大頭。杭州上城區(qū)法院執(zhí)行局局長顧震輝透露，去年上半年，他們受理的610件金融案件中，汽車信貸官司占到八成多，與上年同期相比增長近4倍，涉案標(biāo)的1.71億元，同比增長7倍。
筆者認(rèn)為：在處理這種復(fù)雜的糾紛時，在實體法上要分清各個合同的性質(zhì)，明確它們之間的主次關(guān)系，從而確定各自應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。然后根據(jù)實體法上的法律關(guān)系確定訴訟法上的問題。
首先，抵押人應(yīng)當(dāng)首先承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在主次關(guān)系上要明確抵押合同與保證合同和保險合同的關(guān)系。在消費貸款履約保證保險中，銀行和銷售商為降低風(fēng)險，經(jīng)常要借款人用所借款項購置的消費品設(shè)定抵押，抵押權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)，是物權(quán)的一種，而保證合同與保險合同是當(dāng)事人之間的債的關(guān)系。根據(jù)物權(quán)優(yōu)于債權(quán)的原則，當(dāng)借款人不能歸還到期債務(wù)時，權(quán)利人應(yīng)當(dāng)首先行使抵押物權(quán)，就抵押物優(yōu)先受償。擔(dān)保法第二十八條也規(guī)定“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。債權(quán)人放棄物的擔(dān)保的，保證人在債權(quán)人放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任?！彼?，抵押人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第一順序的責(zé)任。
其次，保證人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)第二順序的責(zé)任。在消費貸款履約保證保險中，銀行一般都要求借款人提供連帶責(zé)任保證的保證人，實踐中多由銷售商作為這種保證人。既然是連帶責(zé)任保證，在債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，債權(quán)人有權(quán)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任。
第三，保險人承擔(dān)第三順序的責(zé)任。保險是根據(jù)大量法則，對被保險人或投保人無法控制的風(fēng)險進提供保障的商業(yè)活動。近代以來，一般規(guī)則及其模式為：通過立法及其解釋將保險事故之范圍定性為“偶然事故或意外事故”。消費貸款履約保證保險，顧名思義，是保險人保證債務(wù)人履約的一種保險，它是對債務(wù)人的履約能力或履約信用提供保險，如果債務(wù)人喪失履約能力，保險人才承擔(dān)保險責(zé)任。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從合同。債權(quán)人只有在其債權(quán)無法實現(xiàn)的時候，才能行使其附屬權(quán)利。如果債務(wù)人有履約能力而不履約，債權(quán)人可以通過司法程序保護其債權(quán)。既然有抵押權(quán)和和連帶責(zé)任保證，說明債務(wù)人還有部分履約能力或履約的信用能力。保險合同中的保險人是以被保險人喪失履約能力為保險事故發(fā)生而承擔(dān)保險責(zé)任的，既然被保險人還有上述履約能力或履約的信用能力，這時就不能認(rèn)為保險事故已經(jīng)發(fā)生。保險人僅應(yīng)當(dāng)承擔(dān)在抵押人、連帶責(zé)任保證人之后的第三順序的責(zé)任。
第四，保險合同與一般的合同具不同的法律特征《中華人民共和國合同法》具有普遍的適用性。值得注意的是合同法將原《經(jīng)濟合同法》中的其他八種有名合同都收進了新法，卻單獨把保險合同剔除了，這本身就說明保險合同雖然也具有一般合同的特征，但是它作為一種射幸合同具有獨特的補償，所以，保證保險只能作為債務(wù)人不能履行義務(wù)、擔(dān)保人也不能履行義務(wù)時的一種補償。
另外，銀行作為債權(quán)人有義務(wù)采取相應(yīng)的措施來防范和控制自己的風(fēng)險。如按照貸款程序嚴(yán)格審查借款人和保證人的履約能力，嚴(yán)格審查抵押手續(xù)，以保證自己債權(quán)的實現(xiàn)。如果保險人首先承擔(dān)保險責(zé)任的話，容易增加借款人的逆選擇，導(dǎo)致大量的道德風(fēng)險的發(fā)生。
由于汽車消費貸款保證保險上的法律關(guān)系復(fù)雜，導(dǎo)致一些訴訟上的爭議，如訴訟的管轄權(quán)問題、訴訟當(dāng)事人的確定問題。在汽車消費履約責(zé)任保險糾紛的訴訟管轄方面。它不受民事合同約定的限制，由于保險合同與借款合同有一定的基礎(chǔ)關(guān)系，所以，在訴訟的管轄權(quán)問題上也容易產(chǎn)生爭議。法律實踐中，這兩類合同均有爭議的處理條款，而條款中均選擇了不同的法院管轄，筆者認(rèn)為，這保險合同與借款合同是兩獨立的合同，法院應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人在合同中的約定，一般不應(yīng)合并審理。如果合同中沒有約定，要考慮責(zé)任保險的性質(zhì)，作為責(zé)任保險，合同的標(biāo)的不是投保人借款所購的汽車，而是投保人的履約責(zé)任。所以，如果合同中沒有約定，一般應(yīng)由被告人所在地人民法院管轄。在訴訟當(dāng)事人的確定問題上，法院在審理借款合同糾紛和擔(dān)保合同糾紛時一般不應(yīng)當(dāng)追加保險人為第三人或列為共同被告。
五、防范汽車消費貸款保證保險風(fēng)險的一些建議
據(jù)估計,到2005年,我國有購車能力的家庭將達到4200萬戶。（4）對于開辦汽車信貸的金融機構(gòu)來說,這意味著巨大的市場份額；汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù),理應(yīng)也有著巨大的增長空間，同時，該險種還可以給保險公司帶來長期的、較為穩(wěn)定的車險客戶，從而帶動其它車輛保險產(chǎn)品的銷售?？梢哉f汽車消費貸款履約責(zé)任保險有著美好的發(fā)展前景。
首先，保險公司應(yīng)當(dāng)吸取以前的教訓(xùn)，加強汽車消費貸款保證保險風(fēng)險的防范和管理。以前，部分保險公司在經(jīng)營汽車消費貸款保證保險過程中，操作不夠規(guī)范。如放貸管理不規(guī)范，貸前調(diào)查走訪、健全檔案等各項制度沒有很好落實，在簽訂協(xié)議時將保險責(zé)任無限擴大等。這些都使汽車消費貸款保證保險的成本和承保風(fēng)險不斷加大，賠付率不斷上揚。有的保險公司甚至委托汽車經(jīng)銷商或銀行開具保證保險單，在對信貸對象信用情況的調(diào)查審核中很難發(fā)揮作用。所以，保險公司要建立完善的汽車消費貸款保證保險風(fēng)險管控制度，規(guī)范操作流程。嚴(yán)格限定貸款人的資格，加強貸前風(fēng)險審查，將貸款車的用途嚴(yán)格規(guī)定在個人消費方面。
其次，保險公司應(yīng)當(dāng)更新經(jīng)營理念，堅定以效益為中心的經(jīng)營思想，調(diào)整經(jīng)營策略。
目前，部分保險公司仍然采取以盲目追求保費規(guī)模為中心的粗放型經(jīng)營方式，而總公司和分公司經(jīng)營目標(biāo)的差異性更加強化了保費收入最大化的經(jīng)營模式。分公司不掌握投資權(quán)，其可支配費用直接同保費收入掛鉤，因此分公司大都將保費收入作為首要經(jīng)營目標(biāo)，陷入盡可能擴大保費規(guī)模以獲得經(jīng)營費用最大化的惡性循環(huán)。這樣，一些保險公司為擴大保費規(guī)模，自覺不自覺地放松了風(fēng)險管理控。在汽車消費貸款保證保險中，汽車經(jīng)銷商擴大了銷售量，銀行轉(zhuǎn)嫁了信貸風(fēng)險，所以，對汽車消費貸款保證保險樂此不疲，在保險市場競爭激烈的情況下，汽車消費貸款保證保險成了保險公司最容易擴大保費規(guī)模的險種?？梢姡囅M貸款保證保險的迅速發(fā)展是這種經(jīng)營理念的必然結(jié)果。
關(guān)鍵詞：汽車消費；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制
一、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀
（一）我國汽車市場發(fā)展趨勢
改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購車能力。
2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。
（二）我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展?fàn)顩r
在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。
2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。
二、個人汽車消費貸款風(fēng)險的成因
（一）環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。
1.個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。
2.汽車消費市場的風(fēng)險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。
3.汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。
（二）信用風(fēng)險
由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。
1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。
2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。
3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。
（三）操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。
1.與經(jīng)銷商盲目合作。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。
2.貸前調(diào)查不細致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。
僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。
3.貸中審查偏松，甚至流于形式。
對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。
4.貸后跟蹤檢查不落實。
缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。
（四）制度和政策風(fēng)險
1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準(zhǔn)確判定。
2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風(fēng)險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)。
3.保險制度方面。保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險有的免責(zé)條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。
三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風(fēng)險的控制措施
（一）隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細分汽車產(chǎn)品市場。
根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風(fēng)險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價格風(fēng)險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。
（二）實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。
2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險。
（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。
1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅持量化分析與實地調(diào)查以及電話核查的有機結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。
2.搞實貸中審查，把好第二道關(guān)。
貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請資料、調(diào)查報告、首付款證明等情況進行嚴(yán)格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。
3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。
銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應(yīng)及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。
（四）謹(jǐn)慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運輸公司實行動態(tài)管理，嚴(yán)格建立合作、擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機制。對不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴(yán)重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。
一、關(guān)于客戶資料真實性的審查風(fēng)險及應(yīng)對；
風(fēng)險：客戶必須提供的資料包括但不限于：身份證、戶口本、收入證明、婚姻狀況證明、住房（居?。┳C明、無刑事犯罪記錄證明。對以上資料的真實性汽車經(jīng)銷商負(fù)全面的、實質(zhì)的審查義務(wù)。如事后證明以上資料全部或之一不真實（或部分不真實），依照與銀行或金融公司的合同，經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任，這便是汽車經(jīng)銷商資料審查的風(fēng)險。
應(yīng)對：1、汽車經(jīng)銷商必須要求客戶提供資料原件；2、對身份狀況要求客戶到所在地派出所開具《戶籍證明》；3、收入證明要求開立單位蓋章并經(jīng)經(jīng)辦人簽字并注明年月日；4、住房（居?。┳C明要求是客戶本人的房產(chǎn)證或當(dāng)?shù)鼐游瘯淖C明；5、無刑事犯罪記錄證明由客戶戶籍所在地的派出所出具；6、婚姻狀況證明為結(jié)婚證或當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C關(guān)出具（未證明由街道辦事處出具）；8、以此資料客戶必須提供由其本人簽字的復(fù)印件；9、到客戶住所進行家訪并拍照并作成情況記錄。
二、向客戶及金融公司提供的文件資料的真實、準(zhǔn)確性的風(fēng)險及應(yīng)對；
風(fēng)險：客戶簽署的文件包括但不限：貸款申請文件、借款申請書、購車合同、貸款合同、抵押合同等，汽車經(jīng)銷商對以上文件真實性負(fù)責(zé)，如事后被證明以上資料全部或之一不真實或不準(zhǔn)確，即非客戶本人簽署或文件內(nèi)容與事實不符，依照與銀行或金融公司的合同，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)賠償責(zé)任或直接造成自身損失，這便是汽車經(jīng)銷商承擔(dān)文件的真實、準(zhǔn)確性風(fēng)險。
應(yīng)對：1、在客戶簽署以上文件時對其全程攝像或客戶與汽車經(jīng)銷商簽字的代表合影；2、引入專業(yè)機構(gòu)（公證或律師）進行見證。3、對有關(guān)車價、貸款金額、每月還款額、利率、保險費、登記費、購置稅等費由專業(yè)的會計人員計算，并經(jīng)第二人復(fù)核；4、對文件內(nèi)容由二人以上分別進行審核；5、有關(guān)信貸購車價格明細表、購車費用明細表、分期付款銷售計算表等由專業(yè)人員負(fù)責(zé)制定，并經(jīng)培訓(xùn)的專人負(fù)責(zé)向客戶解釋。
三、關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險及應(yīng)對；
風(fēng)險：在客戶提供了全部有關(guān)資料并簽署完全部的有關(guān)文件后，金融公司不給予發(fā)放貸款，經(jīng)銷商將有可能對客戶承擔(dān)違約責(zé)任或被客戶投訴，在客戶已提車的情況下，將造成公司更大損失，這是關(guān)于銀行或金融公司不給予發(fā)放貸款的風(fēng)險。
應(yīng)對：1、在收到銀行或金融公司的放款前不得將客戶簽署的合同交給客戶，盡管依據(jù)該文件要求客戶是應(yīng)當(dāng)有享有的；2、在收到銀行或金融公司的放款前不得為客戶辦理車輛登記手續(xù)；3、銀行或金融公司對汽車經(jīng)銷商作出書面付款承諾；4、可以收取客戶的預(yù)付購車款（可自動轉(zhuǎn)為首付款），但決不應(yīng)收取定金；5、與客戶言明并在合同中約明：銀行或金融公司存在不批準(zhǔn)其貸款申請的可能性是非常大的，到時客戶不應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷商承擔(dān)違約責(zé)任。
四、關(guān)于對銀行或金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險及應(yīng)對；
風(fēng)險：按銀行或金融公司的要求，汽車經(jīng)銷商要為客戶貸款提供連帶保證，時間是辦理完抵押登記之前，即在車輛未辦理的情況下，如客戶到期不支付貸款，汽車經(jīng)銷商將為客戶支付貸款的義務(wù)，即這時汽車經(jīng)銷商將成為第一付款順序人的角色，這便是對金融公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任的風(fēng)險。
應(yīng)對：1、在辦理抵押登記前不得將車輛交付客戶；2、在客戶手續(xù)齊全并且金融公司發(fā)款后，在可能的最短時間內(nèi)將抵押登記手續(xù)辦完；3、在此之前認(rèn)真審查客戶的資信狀況，對于資信不理想的應(yīng)當(dāng)拒絕其貸款的申請。
五、關(guān)于辦抵押登記的風(fēng)險及應(yīng)對；
風(fēng)險：有關(guān)車輛登記機關(guān)拒絕為該筆業(yè)務(wù)辦理抵押登記，其理由可能是合法，也有可能是不合法的，這將導(dǎo)致汽車經(jīng)銷商為客戶擔(dān)保處于持續(xù)的狀態(tài)，即一直保持承擔(dān)擔(dān)保證責(zé)任到客戶還清貸款時止，如客戶不還款，汽車經(jīng)銷商將承擔(dān)付款責(zé)任。
應(yīng)對：1、與車輛登記機關(guān)保持良好的溝通關(guān)系，并派專人負(fù)責(zé)；2、在辦理抵押登記完成之前不得將車輛交付客戶。
六、關(guān)于客戶還款期間（交付車輛之后）的風(fēng)險及應(yīng)對；
在客戶還款期內(nèi)的風(fēng)險包括但不限于：客戶發(fā)生交通事故或工作生活原因收減少，支付能力發(fā)生困難到期不能償還貸款，或客戶對車輛質(zhì)量或服務(wù)不滿，拒絕償付貸款，從而導(dǎo)致銀行或金融公司要求汽車經(jīng)銷商依據(jù)合同規(guī)定要求協(xié)助催款，或無償代表銀行或金融公司檢查、接受及妥善保管車輛，或者銀行或金融公司為取悅客戶，及時還款，要求汽車經(jīng)銷商超出三包和服務(wù)條件進行三包和服務(wù)的風(fēng)險。
論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。
面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度
建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。
二、建立科學(xué)的個人信用評價體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。
五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。
論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。
面對消費信貸的 發(fā)展 過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度
建立 科學(xué) 有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。
二、建立科學(xué)的個人信用評價體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他 金融 債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立 經(jīng)濟 聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資 企業(yè) 的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。
五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的 發(fā)展 。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。
論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。
面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。
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一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度
建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。
二、建立科學(xué)的個人信用評價體系
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。
五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險
消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。
六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度
消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。
七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。
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八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息
（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。
【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強化風(fēng)險監(jiān)控等對策。
一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念
由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負(fù)面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念是一個銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴(yán)格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴(yán)格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴(yán)密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險的作用。
二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)
信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負(fù)責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機構(gòu)的獨立性是維護風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。
還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。
三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度
我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴(yán)格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。
為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。
四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控
目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。
首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。
其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。
再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。
【參考文獻】
[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.
關(guān)鍵詞：貸款；保證保險；貸款保證保險
中圖分類號：F830.5 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）10-0078-04
2013年7月1日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》（[2013]67號），提出“試點推廣小額信貸保證保險”。這是繼2011年10月12日國務(wù)院常務(wù)會議提出“積極發(fā)展小型微型企業(yè)貸款保證保險”之后，國務(wù)院發(fā)文進一步推動貸款保證保險發(fā)展。發(fā)展貸款保證保險，有助于緩解社會各界廣為關(guān)注的小微企業(yè)融資難問題，國內(nèi)在這方面進行了多次嘗試，但仍存在一些問題，本文試對此進行研究分析。
一、貸款保證保險的積極作用
（一）貸款保證保險可以切實緩解小微企業(yè)融資難問題
貸款保證保險降低了商業(yè)銀行貸款時對抵押物的要求，有助于小微企業(yè)及時順利地獲得商業(yè)銀行貸款。從小微企業(yè)自身角度看，其融資難主要表現(xiàn)為以下兩個方面：
一是小微企業(yè)融資渠道狹窄，外源融資中對商業(yè)銀行貸款依賴性較高。據(jù)調(diào)查，國內(nèi)小企業(yè)融資方式中，選擇利用自有資金籌資的小企業(yè)占比為48.41%，選擇利用商業(yè)銀行信貸籌資的小企業(yè)占比為38.89%，選擇其他籌資方式的小企業(yè)占比不足13%，僅有2.38%的小企業(yè)首選通過發(fā)行股票和債券的方式融資?？梢?，小微企業(yè)外源融資過程中對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高。
二是盡管小微企業(yè)對商業(yè)銀行貸款的依賴性較高，但商業(yè)銀行貸款給小微企業(yè)時往往要求提供抵押物。小微企業(yè)存在經(jīng)營管理不規(guī)范、財務(wù)數(shù)據(jù)不健全、信息透明度不高等問題，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行了解小微企業(yè)困難。為了保障信貸資金安全，商業(yè)銀行在對小微企業(yè)貸款時自然提出抵押物的要求，以保障風(fēng)險在銀企之間分擔(dān)。然而，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小、生命周期較短，土地和房產(chǎn)等資產(chǎn)積累較少，缺乏合規(guī)足值的抵押物，被商業(yè)銀行拒貸的情況時有發(fā)生。存在融資難的小企業(yè)中，45%反映未能從商業(yè)銀行獲得貸款的主要原因是缺乏有效抵押。
（二）貸款保證保險可以有效分散商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的風(fēng)險
據(jù)統(tǒng)計，小企業(yè)貸款的不良率高出其他企業(yè)貸款不良率的1倍，500萬元以下的小微企業(yè)貸款不良率是企業(yè)貸款不良率的4倍。這意味著，商業(yè)銀行信貸支持小微企業(yè)的風(fēng)險較高。貸款保證保險引入保險公司后，形成了風(fēng)險分?jǐn)倷C制，可以有效降低商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款承擔(dān)的風(fēng)險。這主要源于以下兩方面原因：
首先，貸款保證保險對客戶的篩選更加嚴(yán)格，可以在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)更多地排除風(fēng)險。小微企業(yè)貸款客戶的風(fēng)險比大企業(yè)更高，這是不爭的事實。在沒有合作機構(gòu)的情況下，對小微企業(yè)貸款的客戶準(zhǔn)入工作由商業(yè)銀行獨自完成。貸款保證保險則不同，不僅商業(yè)銀行要對客戶的資信進行評估，作為保險人的保險公司同樣要考核客戶的資信狀況，這種雙重把關(guān)的機制對客戶的篩選更加嚴(yán)格，風(fēng)險把控更嚴(yán)。
其次，貸款保證保險存在風(fēng)險分?jǐn)倷C制，客戶的風(fēng)險不再由商業(yè)銀行單獨承擔(dān)。目前來看，抵押貸款風(fēng)險事故發(fā)生后商業(yè)銀行受償困難，擔(dān)保貸款往往出現(xiàn)只擔(dān)不保的情況。面對企業(yè)破產(chǎn)，商業(yè)銀行沒有償債優(yōu)先權(quán)，導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款面臨較大風(fēng)險。在貸款保證保險業(yè)務(wù)中，保險公司通過規(guī)模效應(yīng)和大數(shù)定律為商業(yè)銀行信貸服務(wù)降低系統(tǒng)風(fēng)險，與商業(yè)銀行共擔(dān)小微企業(yè)的信用風(fēng)險，形成風(fēng)險分?jǐn)倷C制。這可以有效降低商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款中可能面臨的風(fēng)險，提高商業(yè)銀行開拓小微企業(yè)信貸市場的積極性。
二、國內(nèi)發(fā)展貸款保證保險的基本情況
（一）經(jīng)營機構(gòu)零星試點貸款保證保險
經(jīng)營機構(gòu)零星試點貸款保證保險始于1988年。在此過程中，保險公司起了主導(dǎo)作用。1988年中國人民保險公司湖南省分公司在湖南郴州、株洲、湘潭三市試點貸款保證保險。1990年工商銀行石家莊市分行與當(dāng)?shù)乇ｋU公司，在該行兩個辦事處試行了銀行貸款保證保險業(yè)務(wù)。
2007年7月，太平洋財險蘇州分公司自主研發(fā)推出“中小企業(yè)短期抵押貸款保證保險”，其服務(wù)對象是申請生產(chǎn)經(jīng)營性抵押貸款的中小企業(yè)，最高保險金額200萬元，可滿足90%以上中小企業(yè)的貸款需求。合作的商業(yè)銀行包括工商銀行蘇州分行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行。
2008年8月，平安財險和杭州商業(yè)銀行合作推出“平安易貸”業(yè)務(wù)，其貸款金額最低為1萬元，最高為個人月收入的7倍。在杭州商業(yè)銀行發(fā)放個人小額信用貸款的過程中，若出現(xiàn)借款人不能按期還款，平安財險向商業(yè)銀行先行償付欠款。
2008年，安信農(nóng)業(yè)保險公司在上海地區(qū)針對農(nóng)民專業(yè)合作社開辦了小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，原則上農(nóng)民可獲得的單筆貸款最高不超過50萬元，信貸資金被指定用于擴大再生產(chǎn)、原材料采購等。單筆50萬元以上的貸款，由安信農(nóng)業(yè)保險公司和中國投資擔(dān)保公司提供擔(dān)保。
2009年8月底，國元農(nóng)保開辦小額信貸保證保險，安徽省政府在安徽國元農(nóng)業(yè)保險的小額貸款保證保險中提供財政支持，承擔(dān)80%的保費，降低了借款人的貸款成本。
（二）汽車消費貸款保證保險在全國的發(fā)展
1997年7月，中國人民銀行批準(zhǔn)平安保險公司試辦汽車分期付款貸款保證保險。1998年中國人民銀行頒布《汽車消費貸款管理辦法》后，隨著商業(yè)銀行按揭貸款業(yè)務(wù)的恢復(fù)和發(fā)展，貸款保證保險也隨之快速發(fā)展。1999年保監(jiān)會批準(zhǔn)中國人民保險公司在全國開辦《機動車輛消費貸款保證保險》，太平洋保險公司深圳分公司與建行深圳分行合作開辦汽車消費貸款保證保險。該業(yè)務(wù)的快速發(fā)展既促進了汽車銷售的增長，也滿足了汽車消費的需要。但是，在汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)開辦后，詐騙、挪用資金、惡意拖欠等貸款問題較為嚴(yán)重。2003年下半年開始，北京、上海、廣州、深圳等地的部分保險公司相繼停辦了汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)。為此，保監(jiān)會于2004年1月15日下發(fā)《關(guān)于規(guī)范汽車消費貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)[2004]7號），要求“各保險公司現(xiàn)行車貸險條款費率截至2004年3月31日一律廢止”。雖然2004年4月1日新版汽車消費貸款保證保險產(chǎn)品問世，但發(fā)展一直緩慢。
（三）地方政府主導(dǎo)的貸款保證保險試點
2009年，廣東省佛山市三水區(qū)首創(chuàng)“政銀?！?。政府財政投入1000萬元作為貸款擔(dān)保基金，并替投保農(nóng)戶負(fù)擔(dān)50%的保險費，農(nóng)村信用社為符合條件的擔(dān)保對象提供貸款，廣東人保財險等保險公司對上述貸款本金提供保證保險服務(wù)。貸款對象主要是佛山市三水區(qū)轄內(nèi)的涉農(nóng)機構(gòu)和農(nóng)戶，農(nóng)戶單戶最高貸款金額為50萬元，涉農(nóng)機構(gòu)單戶最高貸款金額為500萬元。“政銀?！钡馁J款期限根據(jù)經(jīng)營周期和預(yù)期可還款現(xiàn)金流量確定，一般不超過1年。試點的前3年，“政銀保”工程發(fā)放貸款1.6億元，1258家農(nóng)戶受益。經(jīng)廣東省有關(guān)部門批準(zhǔn)，“政銀保”工程將再持續(xù)3年，并在廣東省推廣。
2009年8月，浙江省寧波市試點推出小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，主要為農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者（含個體工商戶）提供不超過6個月的短期流動資金貸款。三類借款人單戶最高貸款金額依次是30萬元、100萬元和10萬元。借款人融資成本由貸款利息、保證保險費及附加性保險費組成。其中，貸款利率最高不超過人民銀行同期同檔次基準(zhǔn)利率的130%，保證保險費率和借款人意外傷害險費率合計最高不超過貸款本金的3%。當(dāng)借款人不能按時還貸時，商業(yè)銀行除了承擔(dān)貸款的各項費用損失外，還要承擔(dān)的貸款本金損失比例為30%，保險公司承擔(dān)其余70%的貸款本金損失。為鼓勵業(yè)務(wù)發(fā)展，寧波市財政撥出1000萬元專項用于超額理賠補償。人保寧波分公司和太保寧波分公司組成共保體，人保財險為首席承保人，寧波市的多家商業(yè)銀行參與了試點。2011年，寧波市政府又發(fā)文將農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者單戶最高貸款金額分別提高至50萬元、300萬元、100萬元。2011年10月，浙江省金融辦下發(fā)《關(guān)于擴大小額貸款保證保險試點工作意見的通知》，在浙江省范圍內(nèi)擴大試點，截至2011年11月累計放款超過15.64億元。
三、發(fā)展保證保險面臨的問題
（一）法律法規(guī)對保證保險缺少明確的界定
理論界對保證保險的業(yè)務(wù)性質(zhì)仍存在分歧。一種觀點認(rèn)為，保險公司對商業(yè)銀行貸款客戶承擔(dān)保險責(zé)任是以投保人支付保費為條件，主要對客戶的信用風(fēng)險承擔(dān)理賠責(zé)任，故而保證保險屬于保險的一種，甚至可將其歸入信用保險的范疇。另一種觀點認(rèn)為，在保證保險業(yè)務(wù)中，保險公司是在客戶不能按時還款時承擔(dān)保證責(zé)任，以此減少商業(yè)銀行的損失，符合擔(dān)保的特征，因此保證保險應(yīng)歸入擔(dān)保的范疇。
法律法規(guī)缺少對保證保險的明確界定。雖然國務(wù)院于1983年頒布的《中華人民共和國財產(chǎn)保險合同條例》、1985年頒布的《保險企業(yè)管理暫行條例》均提到保證保險這一術(shù)語，但1995年《保險法》立法時，保證保險并未寫進《保險法》中。2002年修訂《保險法》時，仍未涉及保證保險，只是在《保險公司管理規(guī)定》中提到了保證保險，這導(dǎo)致保證保險業(yè)務(wù)的開展面臨無法可依的局面。2009年再次修訂《保險法》時，雖然將保證保險列為財產(chǎn)保險的一種，但對于何謂保證保險并未做出明確解釋。
上述狀況導(dǎo)致司法實踐中對保證保險的判決標(biāo)準(zhǔn)不一。最高人民法院《關(guān)于審理保險糾紛案件若干問題的解釋》指出：“保證保險是為保證合同債務(wù)人的履行而訂立的合同，具有擔(dān)保合同的性質(zhì)……人民法院審理保證保險合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時，適用《保險法》；《保險法》沒有規(guī)定的，適用《擔(dān)保法》”。保監(jiān)會頒布的《保險公司管理規(guī)定》將保證保險作為和信用保險并列的一種保險業(yè)務(wù)。上述規(guī)定的直接結(jié)果是，法院在對保證保險進行判決時標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，既有根據(jù)《擔(dān)保法》進行判決的，也有根據(jù)《保險法》作出判決的。
（二）貸款保證保險發(fā)展面臨較大的信用風(fēng)險
由于我國信用體系不健全、信用監(jiān)督和懲罰機制缺乏、失信者沒有受到應(yīng)有制裁的概率相對較大，極易產(chǎn)生不良的社會影響。抵質(zhì)押貸款因為有抵質(zhì)押物的威懾作用、且抵質(zhì)押率一般比較低，即使貸款出現(xiàn)問題，如果能夠順利處理抵質(zhì)押物，商業(yè)銀行貸款的本金和費用損失基本可以得到補償。但貸款保證保險業(yè)務(wù)經(jīng)辦中，保障商業(yè)銀行免遭信用風(fēng)險的主要措施是對客戶進行全面了解，以及良好的信用約束機制。貸款保證保險模式下，借款人為貸款而購買保證保險，其從心理上會認(rèn)為自己既然出錢買了保險，保險公司理應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任，因此可能導(dǎo)致其主觀的還款意愿降低。同時，因為借款人在貸款過程中不僅要支付利息，也要支付保費，承擔(dān)的融資成本較高。為了在償還貸款和購買保險后仍有錢可賺，自然要追求較高的利潤，勢必誘導(dǎo)借款人從事高風(fēng)險投資，在客戶選擇時難免存在逆向選擇問題，這將進一步加劇商業(yè)銀行和保險公司面臨的風(fēng)險。
（三）銀保合作中存在合作不順暢的問題
保證保險貸款業(yè)務(wù)的開展涉及到商業(yè)銀行與保險公司兩類金融機構(gòu)，需要雙方的通力合作才能有效開展。但就國內(nèi)前期試點的情況看，機構(gòu)合作不暢的問題比較突出，主要表現(xiàn)為：第一，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中存在保險公司承擔(dān)托底擔(dān)保責(zé)任的錯誤認(rèn)識，認(rèn)為保險公司會對貸款提供履約保險，即使借款人不能按時還款還可以尋求保險公司的理賠，因而放松客戶的準(zhǔn)入要求及管理。第二，保險公司為了搶奪市場，放寬客戶準(zhǔn)入條件，但在理賠條款上做文章，出險之后不能很好地履行賠付責(zé)任。同時，也存在商業(yè)銀行與保險公司在合作中因地位不對等，強勢的一方推脫理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等問題。
四、發(fā)展貸款保證保險的相關(guān)建議
（一）完善相關(guān)的法律法規(guī)
國內(nèi)的《保險法》、《擔(dān)保法》等相關(guān)法律對保證保險的規(guī)定并不明確，對于以隱瞞、欺詐等手段騙取貸款或騙保者的違約失信行為仍缺乏相應(yīng)的制裁措施。為發(fā)展貸款保證保險，需要進一步做好保證保險的理論研究、統(tǒng)一對保證保險的認(rèn)識，并以此為基礎(chǔ)盡快出臺相關(guān)的法律、法規(guī)，明確保證保險的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其相關(guān)的法律責(zé)任，厘清保險費率形成機制、保險補償體制框架、各級政府的管理職能、經(jīng)營主體該享受的政策支持等問題，為依法制裁各類違法行為提供依據(jù)。
（二）優(yōu)化社會信用生態(tài)環(huán)境
發(fā)展貸款保證保險業(yè)務(wù)，必須培育良好的信用生態(tài)環(huán)境，建立并完善信息共享機制，降低商業(yè)銀行和保險公司可能面臨的風(fēng)險。首先，應(yīng)通過各種媒體宣傳，正面引導(dǎo)各類經(jīng)濟主體樹立誠信意識，營造誠實守信的良好輿論氛圍。其次，政府相關(guān)部門要充分發(fā)揮其征集信息的優(yōu)勢，建立信用檔案和信用信息系統(tǒng)，解決信用信息的征集、分析和共享問題，出臺相關(guān)的逃廢債懲罰措施。第三，要建立借款失信懲罰的聯(lián)動機制，通過工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)動懲罰，激勵借款人注重自身信用狀況，鼓勵其樹立良好的社會形象，減少借款人的失信行為，降低各類信用風(fēng)險。最后，商業(yè)銀行和保險公司之間要實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，建立客戶誠信檔案，加大對失信客戶的信息交流。
（三）理順銀保合作關(guān)系
商業(yè)銀行和保險公司需要精誠合作，在貸款保證保險業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮更加積極的作用。首先，商業(yè)銀行和保險公司要協(xié)同做好產(chǎn)品設(shè)計，明確在貸款保證保險存續(xù)期間雙方的責(zé)任。商業(yè)銀行要科學(xué)設(shè)計授信的額度和期限，合理確定貸款利率、選擇還款方式，保險公司根據(jù)借款合同的內(nèi)容確定保險的期限、金額等，明確保險責(zé)任的履行方式。其次，商業(yè)銀行和保險公司要根據(jù)實際情況劃分風(fēng)險，并聯(lián)手建立有效的風(fēng)險防范機制。保險公司要深入研究保證保險的風(fēng)險，做好貸款風(fēng)險的預(yù)測，明確保險責(zé)任范圍。商業(yè)銀行要對貸款額度和規(guī)模進行適當(dāng)控制，明確主要的客戶對象，也可以借助抵質(zhì)押物建立風(fēng)險分擔(dān)機制。再次，商業(yè)銀行和保險公司要根據(jù)各自在業(yè)務(wù)發(fā)展中的預(yù)期收益，合理確定在借款人不能還款時各自承擔(dān)的本金損失比例，商業(yè)銀行要配合保險公司做好保費的收取，保險公司要多跟蹤了解借款人的基本情況、積極尋求再保險。最后，要積極尋求政府在保費、稅收、超額理賠等方面的補貼和支持，建立政府補償機制。
參考文獻：
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[2]武吉如.銀保合作中汽車消費貸款保證保險風(fēng)險與防范研究[D].西南財經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009年.
