時間：2023-03-06 15:57:00
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇金融煉金術(shù)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融行業(yè)滲透
近兩年，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的快速發(fā)展，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融服務(wù)也正在向金融領(lǐng)域不斷延伸和深入。從業(yè)務(wù)類型來看，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足的金融業(yè)務(wù)大致可以分為以下四種：
一是第三方支付，這是最早出現(xiàn)也是最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，其目前規(guī)模巨大，僅2012年一年交易規(guī)模就超過了10萬億元；
二是金融產(chǎn)品銷售渠道業(yè)務(wù)，例如阿里巴巴的余額寶銷售天弘基金的貨幣基金、銅板街網(wǎng)站銷售銀行理財產(chǎn)品等；
三是互聯(lián)網(wǎng)信貸，以P2P貸款為代表，如宜信。在提供P2P貸款服務(wù)的網(wǎng)站中，有的只是作為純粹的信息中介，提供一個平臺；有的以自有資金提供擔保服務(wù)；還有的先籌集信貸資金再尋找客戶和項目提供貸款?？梢?，不同類型的互聯(lián)網(wǎng)信貸網(wǎng)站對金融業(yè)務(wù)的滲透程度也有深有淺；
四是現(xiàn)在流行的眾籌模式，即通過在互聯(lián)網(wǎng)上展示自己的項目募集公眾資金實現(xiàn)融資。
最近，銀行業(yè)向民營企業(yè)開放的呼聲越來越高，引起了一股開辦民營銀行的熱潮。在此熱潮中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想“登堂入室”做銀行也有其合理性和可能性。例如最近，阿里巴巴由銷售天弘基金的產(chǎn)品出發(fā)，借助其自身優(yōu)勢收購天弘基金，就是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的一個里程碑式的事件。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足于僅從業(yè)務(wù)層面介入金融領(lǐng)域，還要從機構(gòu)層面介入，試圖建立自己的金融機構(gòu)。這是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面深入金融業(yè)的表現(xiàn)，而且這個趨勢在未來會越來越明顯。
三大優(yōu)勢
推動互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年的時間里發(fā)展如此之快，有一定的必然性。從外在原因來看，對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的缺失給予了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一定的生存空間。從內(nèi)在原因來看，其一，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶超過5億人，用戶基數(shù)多，客戶基礎(chǔ)大，因此基于互聯(lián)網(wǎng)的金融手段一經(jīng)出現(xiàn)就獲得了巨大的認同，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展；其二，也是最重要的一點，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)有其固有的優(yōu)勢。
一是交易成本低。商業(yè)銀行目前也在大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，辦理一筆同樣的業(yè)務(wù)，網(wǎng)上銀行只有實體網(wǎng)點成本的十分之一，網(wǎng)上銀行對實體網(wǎng)店的替代使得運營成本大幅降低。金融業(yè)的本質(zhì)是服務(wù)業(yè)，在市場經(jīng)濟中，服務(wù)業(yè)發(fā)展的規(guī)律就是不斷向交易成本降低的方向發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融就代表了這種趨勢。
二是客戶服務(wù)口徑擴大，解決了長尾客戶的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率。
三是應(yīng)用大數(shù)據(jù)，在解決銀行傳統(tǒng)的風險管理上有其內(nèi)在優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融強大的數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析和行為跟蹤能力能夠逾越一般財務(wù)報表，有效地調(diào)查、監(jiān)督客戶的還款意愿和還款能力，有效地甄別異常狀況，這在技術(shù)上解決了市場信息不對稱的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)不斷創(chuàng)新征信手段，降低交易成本、提高交易效率，更重要的是能有效控制金融風險。
正是基于上述三個優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得很快，也給傳統(tǒng)銀行帶來了很大壓力。銀行業(yè)內(nèi)人士說，“雖然互聯(lián)網(wǎng)金融和金融互聯(lián)網(wǎng)的基因不一樣，一個主體是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一個主體是金融企業(yè)，但是未來發(fā)展的趨勢是業(yè)務(wù)逐漸相互融合?！?/p>
正反兩面
“互聯(lián)網(wǎng)金融泡沫”
與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在其如火如荼發(fā)展的背后不容回避地存在一定造勢、炒作、包裝的成分。事實上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正處于“一半是海水，一半是火焰”的境地。
一是開展P2P的互聯(lián)網(wǎng)公司。如果其僅僅作為信息平臺是沒有問題的，但是其在放貸前的風險評估工作離不開線下面對面的交流、調(diào)研。這種線下活動與銀行做風險管理沒有差別，尤其是一些P2P公司先籌集資金再貸款給他人，這跟辦銀行的道理幾近相同。
二是眾籌模式。從根本上看，眾籌模式和企業(yè)發(fā)行股票、債券是同一回事，若沒有信息披露的要求和相應(yīng)的監(jiān)管，只是單純籌資，其中蘊含很大的風險。
三是有大數(shù)據(jù)、云計算能力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)量有限。從理論上講，大數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行做小額貸款時做的一套數(shù)據(jù)庫沒有本質(zhì)性區(qū)別，無非是零售業(yè)務(wù)、小微業(yè)務(wù)、批量化處理，只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將其搬到網(wǎng)上，把大數(shù)據(jù)的概念做得更深入一些，但是這一定需要以客戶積累的量為基礎(chǔ)。
打開“正門”
將互聯(lián)網(wǎng)金融納入監(jiān)管框架
互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的原因之一是監(jiān)管的缺失，各式各樣的互聯(lián)網(wǎng)“金融創(chuàng)新”在監(jiān)管空缺的灰色地帶野蠻生長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融長期以來未受到監(jiān)管部門的重視主要有兩個原因：其一，一直以來互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和業(yè)務(wù)規(guī)模尚小，屬于“小打小鬧”的嘗試階段，因此監(jiān)管部門對此既不夠重視，又難以達成共識；其二，互聯(lián)網(wǎng)金融目前尚屬于“三不管”地帶，監(jiān)管機構(gòu)不愿主動“捅雷”。從業(yè)務(wù)類型來看，銀監(jiān)會、地方金融辦和央行均有一定的監(jiān)管職責，但是銀監(jiān)會不愿意監(jiān)管不吸收存款的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，地方金融辦難以監(jiān)管在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，只有央行目前的主動欲望更強。
從一項金融業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律看，在產(chǎn)生初期，業(yè)務(wù)發(fā)展快、風險較低；而迅速發(fā)展過后，從業(yè)務(wù)和機構(gòu)上都開始變得魚龍混雜，風險隨發(fā)展積聚，從目前互聯(lián)網(wǎng)金融來看，也要進入這個階段。為了防范風險積聚之后的爆發(fā)，合理的監(jiān)管是必要的。如果央行牽頭負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融，也需要根據(jù)業(yè)務(wù)類型，協(xié)調(diào)各監(jiān)管機構(gòu)，做好監(jiān)管的分工，明確監(jiān)管職責和監(jiān)管主體。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展已經(jīng)給傳統(tǒng)利益格局帶來沖擊。一方面，對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融，該“登堂入室”的可以“登堂入室”，比如，可以給做得好的企業(yè)發(fā)放牌照、合理準入等等。互聯(lián)網(wǎng)金融確實存在跨界經(jīng)營、違規(guī)等問題，但是為什么會有這類問題呢？正是因為“正門”沒有對其開放。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有局部性，互聯(lián)網(wǎng)自身存在安全問題和金融業(yè)特有的風險問題可能相互放大，導致互聯(lián)網(wǎng)金融易產(chǎn)生系統(tǒng)性的金融風險。因此，如何保證客戶信息和交易信息的安全以及在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下防控金融風險，是互聯(lián)網(wǎng)金融繼續(xù)發(fā)展的過程中亟待解決的問題。如果說目前的互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)中的“異類”，那么，通過給予其合法身份，并將其納入監(jiān)管的框架中進行規(guī)范將促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，使其回歸金融的基本屬性。
2010年，是我行改革發(fā)展快步推進，取得驕人業(yè)績的一年。一年來，作為班子成員，自己在班長的精心指導、班子成員的熱誠幫助，以及各位部門經(jīng)理、網(wǎng)點主任和同事們的大力支持下，緊緊圍繞黨委整體工作部署，盡力抓好落實和分管工作，比較好的履行了崗位職責。現(xiàn)就自己一年來的工作學習情況作簡要匯報，請予評議。
一、年度分管工作和崗位職責履行情況。
按照分工，2010年1至6月份，我主要承擔東關(guān)支行的管理工作和協(xié)助分管不良資產(chǎn)清收處置，7至12月份，分管三農(nóng)信貸業(yè)務(wù)、信貸制度落實和文明標準服務(wù)工作，繼續(xù)分管不良資產(chǎn)清收處置，具體包片東關(guān)支行、四十里鋪支行、過店街分理處、船艙街分理處和南門分理處5個網(wǎng)點，并協(xié)助李行長督導客戶部工作。一年來，分管工作在行黨委的正確領(lǐng)導和分管部室、支行的大力支持配合下，堅持多請示、多匯報、多協(xié)調(diào)、多溝通，分管部室作用發(fā)揮比較理想，分管工作進展比較順利，所包網(wǎng)點業(yè)務(wù)發(fā)展提速。
年工作大事主要有：
元月份，主要是協(xié)調(diào)分行和支行之間委托資產(chǎn)檔案移交后的后續(xù)工作；
三月份、五月份主要是帶領(lǐng)東關(guān)支行相關(guān)人員深入行政企事業(yè)單位營銷貸記卡；
四月份整月在花所營業(yè)所住所督導三農(nóng)貸款發(fā)放工作；
六月份整月被抽調(diào)去臨夏檢查工作；
八月份整月帶隊深入全轄17個鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行“一鄉(xiāng)一業(yè)，一村一品”調(diào)查，形成數(shù)據(jù)資料460多頁，文字資料5萬多字；
九、十一、十二月份主要是集中精力配合分行內(nèi)訓師在我行進行網(wǎng)點文明標準服務(wù)導入；
十月份主要是帶隊進行委托資產(chǎn)清收上門核對。
具體工作情況如下：
不良資產(chǎn)清收處置工作緊緊圍繞“兩個確?！保创_保資產(chǎn)處置中不發(fā)生違規(guī)違紀問題，確保完成委托資產(chǎn)和自營不良貸款清收計劃）目標，認真貫徹落實省市分行2010年資產(chǎn)處置工作會議精神，以科學發(fā)展觀為指導，以精細化管理為手段，以處置收益最大化為目標，堅持委托、自營兩手抓，落實清收責任，完善清收機制，實施監(jiān)控預警，強化考評通報，推行合規(guī)管理，在有效防控處置風險的前提下，努力實現(xiàn)資產(chǎn)處置工作又好又快發(fā)展。年內(nèi)全行累計清收委托資產(chǎn)354萬元，完成市分行年度清收計劃500萬元的70.8%；累計清收自營不良貸款159萬元，完成市分行清收計劃的80萬元的198.75%。
東關(guān)支行工作緊緊圍繞全行總體部署，堅持以“樹窗口形象、建標桿網(wǎng)點、強服務(wù)帶動、創(chuàng)一流業(yè)績”為目標，認真落實市、區(qū)兩級行零售業(yè)務(wù)工作會議精神，深入市場，圍繞客戶，強化宣傳，強力公關(guān)，充分調(diào)動全員工作積極性，抓好各類產(chǎn)品的組合營銷，在此基礎(chǔ)上，把開展規(guī)范化服務(wù)、推進網(wǎng)點文明服務(wù)導入作為加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型步伐、推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型進程、提升核心競爭力的重要一環(huán)；作為提升全行網(wǎng)點文明標準服務(wù)水平、加速人力資源整合、改善客戶體驗、提升農(nóng)行品牌形象的重要舉措，精心組織，周密部署，通過認真落實“四推進、四強化、四落實”等工作措施，網(wǎng)點文明標準服務(wù)導入工作開展的有聲有色，經(jīng)過全員加班加點，共同努力，達到了應(yīng)有效果，發(fā)揮了示范作用，對業(yè)務(wù)發(fā)展起到了較好的推動作用，截至6月末，該行各項存款比年初凈增2995萬元，完成進度計劃的1800萬元的166.4%，完成年度計劃的93.6%；實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入44萬元，完成年度計劃的41%。各項指標完成均創(chuàng)歷史最好水平。
信貸管理工作按照市、區(qū)行要求，以加大結(jié)構(gòu)調(diào)整力度、強化風險控制措施、加快制度創(chuàng)新步伐、完善科技管理手段、提高信貸審批質(zhì)量和效率為重點，認真堅持“五個不動搖”的信貸工作思路，即堅持審慎、合規(guī)經(jīng)營，嚴控風險、確保質(zhì)量，實現(xiàn)又好又快發(fā)展目標不動搖；堅持強化基礎(chǔ)管理，努力化解存量風險，加快劣質(zhì)客戶退出步伐不動搖；堅持以大項目、大客戶為支撐，努力做大、做強、做好“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的思想不動搖；堅持“三包一掛”，靠實責任，強化營銷，建立臺賬，定期考核，兌現(xiàn)獎罰的管理辦法不動搖；堅持機理不變、方法創(chuàng)新，搶抓機遇、擇優(yōu)發(fā)展的競爭精神不動搖，全方位加強信貸基礎(chǔ)管理，全行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)步入良性發(fā)展軌道。全年惠農(nóng)卡發(fā)放1942張，激活率100%，農(nóng)戶小額貸款授信742戶，授信率10.61%，高于全市平均水平。惠農(nóng)貸款累計投放.9萬元，凈投放1672.4萬元，新發(fā)放三農(nóng)貸款均投向了優(yōu)良客戶，新發(fā)放貸款不良率為零。
文明標準服務(wù)導入工作緊緊圍繞行黨委總體部署和要求，按照“人員不變觀念變、機構(gòu)不變功能變、崗位不變角色變、產(chǎn)品不變流程變、職責不變內(nèi)涵變、客戶不變服務(wù)變”的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型思想和《網(wǎng)點文明標準服務(wù)導入實施方案》，在支行營業(yè)室、東關(guān)支行、文化街分理處三個網(wǎng)點前期導入的基礎(chǔ)上，認真履行分管職責，嚴格落實工作責任，帶領(lǐng)支行中層干部，利用班前班后時間，走在導入培訓第一線，交流互動、共同體驗，全程參與，督查指導西大街等8個網(wǎng)點如期完成文明標準服務(wù)導入工作。10月份，在黨委的安排及班長的指導下，趁熱打鐵，在全行舉行了網(wǎng)點文明標準服務(wù)驗收評比大會，我行的導入工作先后四次被省、市分行以簡報形式進行了報道。從而推動我行網(wǎng)點文明標準服務(wù)水平上了新的臺階。網(wǎng)點文明標準服務(wù)新模式的導入，引發(fā)了網(wǎng)點服務(wù)脫胎換骨的變化，環(huán)境變好了，員工心齊了，服務(wù)改善了，形象提升了，發(fā)展提速了，贏得了上級行、廣大客戶和社會各界的普遍贊譽和一致好評。
二、自身素質(zhì)提高情況
一年來，自己認真學習領(lǐng)會黨的大和屆三中、四中全會、中央經(jīng)濟工作會議精神，深入貫徹落實科學發(fā)展觀，積極參加總分行和市上部署開展的領(lǐng)導干部作風建設(shè)教育活動，加強對自查發(fā)現(xiàn)問題的整改，擺正位置，竭力當好參謀助手，制度觀念、全局觀念、服從意識、執(zhí)行意識顯著增強，思想素質(zhì)有了新的提高。能夠加強黨性修養(yǎng)、弘揚優(yōu)良作風，嚴格遵守廉潔自律的各項制度規(guī)定，落實“一崗雙責”，抓好分管部室、所包網(wǎng)點、分管條線的黨風廉政建設(shè)，同時自己時時提醒自己，自其手中的權(quán)力是組織給的，權(quán)力就是服務(wù)，職務(wù)就是責任，只有嚴格履行崗位職責，廉政勤政，職工才能滿意，組織才能滿意，所以總以一種如履薄冰、如臨深淵的狀態(tài)進行工作，嚴格執(zhí)行貸審會審議制度，在履行崗位職責中沒有、以貸謀私、吃拿卡要的問題；在生活上，嚴格要求自己，不該去的地方不去，不該伸手的堅決不伸手，不該交往的人堅決不交往，不該奢侈的堅決不奢侈，艱苦樸素，勤儉節(jié)約，堂堂正正做人，踏踏實實做事，大大方方交往，清清白白處世，比較好地發(fā)揮了黨員領(lǐng)導干部的模范帶頭作用。
三、存在問題及下一步工作打算
一年來，自己在學習、思想、工作方面的收獲是多方面的，這些收獲和成績的取得，是王行長精心指導、各位班子成員關(guān)心幫助、在座的的各位中層干部及同事支持的結(jié)果，在此一并表示感謝。一年來，雖然自己在各方面都有較大進步，但從嚴要求，還存在不少問題。
一是學風不夠端正。學習不自覺、不經(jīng)常、不聯(lián)系思想工作實際，學習新理念，研究新情況，解決新問題能力不足。
二是工作不夠細致。對分管工作抓的不緊、不細，安排部署多，檢查落實少。
三是作風不夠扎實。坐機關(guān)多，下基層少，糾纏具體事務(wù)多，深入調(diào)查研究少。
針對這些問題，在今后工作中，我將從以下幾個方面努力改進和提高。
第一，持續(xù)加強學習，提高自身素養(yǎng)。通過不斷學習，加油充電，切實提高政策理論水平和駕馭宏觀復雜局面的能力。
第二，認真履行職責，抓好分管工作。通過抓好分管及所包網(wǎng)點工作帶動和促進全行整體工作上臺階、上水平。
在小區(qū)包了一輛“黑車”，直奔金融街。先取書的版稅，再注銷美元卡，申辦歐元卡。在中國銀行，我的排號是2046，我的長城“威颯卡”的欠費是5.41美金。在長城卡眾志成城的威嚴中，我結(jié)清了欠款。
黃昏星像情人的眼睛，閃爍在美術(shù)館上空。我離開金融街，來到三聯(lián)書店，告別物質(zhì)的臂彎，沖入精神的死角。在東四、隆福寺、美術(shù)館、大佛寺的四面合圍中，我發(fā)現(xiàn)三聯(lián)書店像一座劣質(zhì)的寫字樓，壓抑著自己豐饒的文化底蘊。這是我第二次來三聯(lián)，我終于認清了它的位置，曾幾何時，我把與三聯(lián)相鄰的華僑大廈、天倫王朝飯店、王府井大飯店附近的歌廳泡個溜夠。那“2000俱樂部”的暢想曲言猶在耳--兩只小蜜蜂啊，一枕鴛鴦夢啊，東西南北中啊，你是我老公啊，北斗掛星空啊，流水盡朝東啊，小妹花想容啊，大哥把錢送啊！
1984年黃昏星閃耀的時刻，在隆福寺西口，我迎接一位北兵馬司的女孩。當時，我在她心目中是個詩人。她說：抱歉詩人，我來晚了。這話擱當時是贊美，放現(xiàn)在是罵人。我立馬用聞一多的詩回應(yīng)她--我不騙你，我不是什么詩人，縱然我愛的是白石的堅貞。青松和大海，鴉背馱著夕陽，黃昏里織滿了蝙蝠的翅膀。
于是，在聞一多詩歌底蘊的澎湃中，我們用蘇芮和張惠妹謳歌過的牽手方式，走進東四人民市場，我給她買了一件駝色晴綸棉高領(lǐng)毛衣。在秋冬換季時節(jié)，這件毛衣無比熨帖和舒適。
三聯(lián)地下，賣詩，把詩擱在地下賣，我感覺非常親切，因為我剛出道寫詩的時候，就是一地下詩人，就是在野詩人。三聯(lián)地下很空很靜，有兩個戴眼鏡的女孩執(zhí)著地翻看著詩集，她們很像我二十年前在王府井新華書店或琉璃廠中國書店見到的那種在校女生，在深度近視鏡片的后面，是一雙被“知識垃圾”熏陶而模糊的雙眼。
還有一對學生情侶模樣的男女，男的有些像校園詩人，女的好像班上的文體積極分子。女的翻著一本《世界經(jīng)典詩歌金榜》問男的：什么叫“情人，墨鏡般的情人，池塘映出暗柳的倒影？”男的說：就是一般情人都愛戴墨鏡，比如王家衛(wèi)，你見過他摘眼鏡嗎？女生說：比起王家衛(wèi)，我寧愿喜歡梅超風，梅超風再瞎也不戴眼鏡，就用黑暗挑戰(zhàn)光明，我就不明白為什么有些人總喜歡從后面看人？我心想，別呀，那人家近視眼可咋辦？
正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩部門的垂直合作屬于典型的金融創(chuàng)新,該創(chuàng)新發(fā)生在20世紀80年代。20世紀70年代中期以前,金融市場的專家和政策制定者對非正規(guī)金融帶有偏見,認為非正規(guī)金融服務(wù)太窄、零碎和無效率。
Bouman(1977;1979)的非正規(guī)金融市場研究和俄亥俄州立大學農(nóng)村金融小組,就發(fā)展中國家對私人和機構(gòu)性的非正規(guī)金融中介的許多誹謗給予了糾正(Adam,1977;Adam和Ladman,1979)。Adam和Fitchett(1992)、Bhatt(1988)提出,適宜的非正規(guī)金融市場,作為金融服務(wù)項目創(chuàng)新的一種來源,能夠服務(wù)于窮人金融的金融需求。20世紀80年代起,有意義的努力是將非正規(guī)金融機構(gòu)結(jié)合到正規(guī)金融項目中去。例如,馬拉維的Lilonwe土地發(fā)展項目、津巴布韋的儲蓄發(fā)展基金會、孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行、印度尼西亞的PHBK(連接銀行和自助小組的項目)等。Fuentes(1996)的研究為通過直接的補償計劃把貨幣放貸人和銀行聯(lián)系在一起,貨幣放貸人的工資隨著貸款的償還而變化。研究還表明,治理鄉(xiāng)村生活的規(guī)范和準則有助于約束人可能的策略行為,從而幫助金融機構(gòu)。Varghese(2004)建立了一個簡單的模型考察了信息不對稱導致的篩選、監(jiān)督和狀態(tài)核查問題以及執(zhí)行問題,通過對銀行自己發(fā)展發(fā)放貸和銀行與非正規(guī)貸款人聯(lián)結(jié)起來發(fā)放貸款所得的收益的比較,得出了非正規(guī)金融與正規(guī)金融聯(lián)結(jié)的激勵相容條件。條件表明銀行應(yīng)當根據(jù)貨幣放貸人的機會成本和信息貢獻補償貨幣放貸人。
二、國內(nèi)研究
左臣明,馬九杰(2006)提出在農(nóng)村金融抑制背景下,要正視農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的關(guān)系,前者有成本優(yōu)勢,而后者有信息優(yōu)勢。正式提出將二者連接起來為農(nóng)村金融服務(wù)的設(shè)想。
武翔宇(2007)在綜述中總結(jié)道,正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)有三種聯(lián)結(jié)模式。第一、正規(guī)金融雇傭非正規(guī)人,如私人放貸者、合作社、資金互助社或小額信貸機構(gòu)等,由其代為篩選、監(jiān)督借款人以及回收貸款。非正規(guī)人貸款的條件、傭金水平等由正規(guī)金融決定。第二、轉(zhuǎn)貸。即正規(guī)金融向非正規(guī)機構(gòu)貸款,非正規(guī)機構(gòu)再將從銀行所得到的貸款轉(zhuǎn)貸給農(nóng)村借款人。非正規(guī)機構(gòu)向農(nóng)戶貸款利率、貸款條款等不受正規(guī)金融干涉。第三、正規(guī)機構(gòu)隱含的利用非正規(guī)金融的信息。如正規(guī)金融通過“信貸配給”來利用非正規(guī)金融的信息,非正規(guī)貸款人通過提供貸款給非意愿違約的好借款人,使其能繼續(xù)獲得銀行貸款,并與其共享未來的盈余。并說明了金融聯(lián)結(jié)的兩個主要研究方向:聯(lián)結(jié)條款的設(shè)計和聯(lián)結(jié)的效果。并通過構(gòu)建模型,研究了銀行雇傭鄉(xiāng)村中介篩選和監(jiān)督借款人以及回收貸款時補償方案的設(shè)計。提出我國農(nóng)村可能作為聯(lián)結(jié)中介的主體有以下幾種一是金融類鄉(xiāng)村中介,如農(nóng)村資金互助社、社區(qū)發(fā)展基金、信貸協(xié)會、互助會等;二是村莊資源如村莊的供銷社、衛(wèi)生所、村干部等;三是生產(chǎn)性的組織,如專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等。四是非政府組織。
邵興忠(2008)以浙江省為例進行了正規(guī)金融和民間金融的對接研究。提出了水平連接和垂直連接的幾種模式。他認為,垂直連接主要有三種方式:正規(guī)金融與專職放貸者的連接:正規(guī)金融與捆綁信貸(商品信用)的連接;正規(guī)金融與小組金融(合會、小額信貸)的連接。
楊福明、黃筱偉(2008)以溫州為例,通過實證研究,證明了非正規(guī)金融與正規(guī)金融具有相互影響、相互補充、相互協(xié)作的關(guān)系,并將其定義為協(xié)同性。從金融生態(tài)的角度出發(fā),認為這種協(xié)同性是金融生態(tài)體系自我調(diào)節(jié)機制發(fā)揮作用的結(jié)果。主張把民間金融看作是金融生態(tài)系統(tǒng)中一個重要的生態(tài)主體,在對民間金融的改革和規(guī)范過程中,要考慮金融生態(tài)環(huán)境因素的影響。
吳成頌(2009)提出了我國非正規(guī)金融與正規(guī)金融進行水平連接和垂直連接的幾種模式構(gòu)想,在相關(guān)的制度安排上建議讓非正規(guī)金融合法化、加強金融監(jiān)管、完善服務(wù)體系。在制度安排上提出,以利率是否符合民法所要求的不超過商業(yè)銀行貸款利率4倍為標準。只要合法的放貸者和金融小組就近簡單備案,就可以進行放貸活動,以實現(xiàn)垂直連接。
互聯(lián)網(wǎng)金融正以超乎預期的速度擴張。以支付寶旗下的余額寶為例，僅僅推出半年時間，銷售量就高達1600億元。在這樣的發(fā)展態(tài)勢下，全國各地關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的講座、演講幾乎場場爆滿。那么，互聯(lián)網(wǎng)金融是否真的可以顛覆傳統(tǒng)銀行，從而使后者成為“21世紀行將滅絕的恐龍”？答案的關(guān)鍵在于，究竟是銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取更多的信用數(shù)據(jù)，從而最終贏得客戶。
如果對具有類似銀行功能的互聯(lián)網(wǎng)金融進行客觀分析，就可以發(fā)現(xiàn)它們目前的發(fā)展狀態(tài)良莠不齊。有的企業(yè)已經(jīng)找到自身比較優(yōu)勢，經(jīng)營步入正軌；相反，有的企業(yè)還在法律風險和金融風險的邊緣掙扎。以P2P網(wǎng)貸行業(yè)為例，一方面，上海陸家嘴國際金融產(chǎn)權(quán)交易有限公司一開始就有了較好的品牌與信譽，能夠在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立風險控制模型，然后對每一貸款人的貸款風險進行測算和評級。不僅如此，該公司還會根據(jù)不同類型貸款人的實際情況，每隔幾個月動態(tài)調(diào)整一下風險管理的數(shù)據(jù)模型。
事實上，由于在該公司平臺上貸款的大多是個體工商戶，而這些用戶又未被納入國家征信數(shù)據(jù)中，因此，上海陸家嘴國際金融產(chǎn)權(quán)交易有限公司已經(jīng)通過自我的信用數(shù)據(jù)積累，獲得了傳統(tǒng)銀行并不具備的比較優(yōu)勢——為真正的微型企業(yè)提供金融服務(wù)。無獨有偶，阿里小貸利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電商平臺，不斷積累客戶信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，在引入數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式的基礎(chǔ)上，通過交叉檢驗技術(shù)輔以第三方驗證確認客戶信息的真實性，從而將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個人的信用評價，并最終給予一定限額的授信額度。
另一方面，一些P2P企業(yè)沒有看到互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的精髓——更多、更好地掌握信用數(shù)據(jù)，而是走了一條迥然不同的彎路：只顧及短期超額回報，卻不顧及經(jīng)營中的潛在法律風險和金融風險。
以重慶亞盟資本管理集團有限公司等5家P2P企業(yè)為例，由于部分公司將債權(quán)包裝成理財產(chǎn)品并通過網(wǎng)絡(luò)和實體門店向社會公眾銷售，社會公眾資金直接進入公司賬戶或法定代表人個人賬戶，賬戶余額高達1000萬元以上。因此，重慶有關(guān)部門對上述5家P2P企業(yè)進行了整頓，其中1家公司已被注銷，4家公司被要求逐步清退現(xiàn)有的債權(quán)債務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融還需規(guī)范助力
透過上面的現(xiàn)象，我們至少可以得出這樣的結(jié)論，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還遠遠不具備對傳統(tǒng)商業(yè)銀行實現(xiàn)“蛇吞象”的條件。由于自身存在瑕疵，有關(guān)部門對其非法經(jīng)營行為加以處理，只會有助于它們實現(xiàn)長治久安式發(fā)展。
基于這樣的認識，互聯(lián)網(wǎng)金融特別是那些知名度遠遠不如支付寶的企業(yè)，為了在與傳統(tǒng)銀行競爭中取勝，一定要在充分挖掘信用數(shù)據(jù)并相應(yīng)開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，堅持依法合規(guī)、堅持透明運作、堅持風險抵補，防范流動性風險、信用風險和法律風險，確保資金安全。所謂依法合規(guī)，就是要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)千萬不要碰“非法吸收公眾存款”甚至是“集資詐騙”的紅線，在我國現(xiàn)行法律法規(guī)框架下經(jīng)營；所謂透明運作，就是要求加強對投資者和社會公眾的信息披露，陽光化運行，防止欺詐行為的發(fā)生；所謂風險抵補，就是要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)向傳統(tǒng)銀行那樣，保持一定的經(jīng)營資本，用于防范虧損事件的發(fā)生。同時，保持資金的適度流動，避免投資人擠提。
傳統(tǒng)銀行應(yīng)盡快著手拓展新的信用數(shù)據(jù)
透過互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的表象，傳統(tǒng)銀行不能僅靠發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)來消極抵御，更應(yīng)認清這場沒有硝煙戰(zhàn)爭的本質(zhì)，決不能依賴國家有關(guān)部門的征信數(shù)據(jù)繼續(xù)固步自封。否則，現(xiàn)有業(yè)務(wù)領(lǐng)域遲早會被一些成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所蠶食。
首先，我們已經(jīng)看到，依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務(wù)”技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在真正的小微領(lǐng)域取得了商業(yè)銀行難以匹敵的優(yōu)勢。根據(jù)有關(guān)報道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率2%～3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率大于1%?？梢钥隙ǖ氖?，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不注意主動收集微型企業(yè)以及個人的信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融在這些領(lǐng)域的市場占有率就會越做越高。
也許有人會說，我們的商業(yè)銀行已經(jīng)足夠大，將來有做不完的業(yè)務(wù)，不用在乎這些點滴小事。然而，事態(tài)的發(fā)展也許會超出我們所有人的預料。毋庸置疑，工商銀行作為世界上最賺錢的銀行，客戶數(shù)量有幾億之多。與此同時我們也該看到，雖然目前一些利用互聯(lián)網(wǎng)盈利的企業(yè)的金融業(yè)務(wù)總量遠遠無法與工行比肩，但客戶數(shù)量已與工行不相上下。更進一步看，由于目前與互聯(lián)網(wǎng)金融打交道的微型企業(yè)或者個人中的相當一部分有機會成長為規(guī)模更大的企業(yè)，那么其資金需求就可能進一步仰仗互聯(lián)網(wǎng)金融，從而全面蠶食現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額。
而且作為民間資本的互聯(lián)網(wǎng)金融，如果能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營良好、風險可控，不排除有朝一日可以獲得正規(guī)金融牌照，從而使傳統(tǒng)銀行不再擁有“血統(tǒng)”優(yōu)勢。
努力爭奪信用數(shù)據(jù)的制高點
關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢；問題；改進對策
中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，這就使得我國的整體金融環(huán)境發(fā)生了變化。尤其在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益進步、大數(shù)據(jù)以及云計算逐步到來的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步成為人們生活中不可或缺的一個部分。目前比較主流和常見的互聯(lián)網(wǎng)金融包括以下幾類：第三方支付平臺、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺以及眾籌投資平臺等。所以，用戶可以依據(jù)自身的不同需求，有針對性的選擇適合自身特點的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，最終滿足自己的金融需求。在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的背景之下，確實互聯(lián)網(wǎng)金融有著不可比擬的優(yōu)勢，但同時其存在的問題也不容忽視。探究其問題，找到切實可行的優(yōu)化對策，對于促進互聯(lián)網(wǎng)金融不斷進步與發(fā)展是非常必要的。
一、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，尤其在電子商務(wù)不斷進步與發(fā)展的前提下，第三方支付平臺逐步興起，這就使得人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度越來越高。從目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展情況入手，阿里巴巴無疑已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的首要進軍者。同時，騰訊也針對小額信貸，推出了p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，滿足了更多消費者的金融需求。
從交易量以及交易規(guī)模角度來看，截止到2013年年初，p2p網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展速度明顯加快。以網(wǎng)絡(luò)借貸為主要方向的借貸總額高達200億元。而我國國內(nèi)被央行所允許的第三方支付企業(yè)數(shù)量高達200家之多，交易金額約為4萬億。
與此同時，許多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的出現(xiàn)為一些企業(yè)提供了更為完善的金融服務(wù)，同時也使得產(chǎn)品更加明晰化。以阿里推出的金融產(chǎn)品為例，目前阿里巴巴在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)所形成的金融服務(wù)包括信用擔保、貸款、保險支付、信用卡結(jié)算、支付結(jié)算等完整的業(yè)務(wù)鏈條，無疑已經(jīng)形成了相對健全的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融具有的優(yōu)勢
在傳統(tǒng)金融逐步向著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的優(yōu)勢和特點越發(fā)明顯。首先，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)常常被稱之為金融中介，也就是說金融中介可以為金融市場提供流動性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融則與傳統(tǒng)金融形式相比，有著不可比擬的優(yōu)勢，其主要體現(xiàn)在以下兩個方面：
首先，互聯(lián)網(wǎng)金融操作更為簡單和便捷。傳統(tǒng)金融模式之下，用戶需要前往指定的金融機構(gòu)或者網(wǎng)點進行操作。但是互聯(lián)網(wǎng)金融則可以使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)平成財富管理工作，打破了時空限制，也使得操作流程更為簡單。一方面降低了用戶的財務(wù)管理成本，另一方面滿足了用戶足不出戶的理財要求。
其次，互聯(lián)網(wǎng)支付過程更為便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景之下出現(xiàn)的第三方支付平臺無疑是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。其憑借快捷、低廉以及安全等優(yōu)勢，切實幫助用戶解決了支付困難。即便用戶在出門購物的時候沒有帶錢包，那也可以在第三方支付平臺進行支付和交易。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)金融逐步替代傳統(tǒng)金融，成為目前比較主流的金融發(fā)展方向。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展依然存在較多問題，主要包括以下兩點：
第一，對我國的金融監(jiān)管體系產(chǎn)生了的一定的沖擊。這是因為互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有在金融領(lǐng)域進行明確劃分，所以，在相關(guān)部門進行監(jiān)管的時候，也沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)政策與標準要求，導致互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管困難。
第二，存在較多風險。比較常見的風險包括信用風險、信譽風險。由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的虛擬性特點，所以針對用戶的信用評定將會比較困難，尤其在進行網(wǎng)絡(luò)借貸的時候，很難保障借貸者的信用情況。
四、傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變的對策
（一）建立健全保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與體系
在傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融不斷轉(zhuǎn)變的過程當中，需要建立健全相應(yīng)的體系，對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進行保障。將互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的準入機制通過法律形式進行明確，并且嚴格規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)各項業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)則，也應(yīng)該進行規(guī)定。尤其針對一些常見的互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為，如信息泄露、竊取商業(yè)機密等行為，應(yīng)該有法律層面的懲罰措施。只有形成完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管環(huán)境，才能使得監(jiān)管部門在進行執(zhí)法的時候有法可依。
（二）形成確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融安全運行發(fā)展的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融的安全運行需要完善的安全運行機制作為保障。所以，這就需要通過數(shù)據(jù)庫，對互聯(lián)網(wǎng)資源進行共享。同時，還需要針對目前已經(jīng)形成的軟硬件系統(tǒng)進行建設(shè)。比如可以建立相應(yīng)的信息備份管理制度，同時還需要不斷提升安全技術(shù)水準，這樣可以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息得以在安全、暢通、開放的環(huán)境中流通。
（三）完善征信體系
由于互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的虛擬性，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融對用戶的信用體系考慮不夠完善，存在較為嚴重的風險問題。故而，在未來的發(fā)展過程當中，應(yīng)該以法律的形式對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進行完善，尤其需要對金融機構(gòu)的準確機制進行明確規(guī)定。另外，還需要針對借貸者的實際信用情況進行評定，確保借款人的信用信息科學準確，從而有效降低信用風險。這樣相對安全的征信體系，是對互聯(lián)網(wǎng)金融長久發(fā)展的關(guān)鍵性保障。一方面可以提升投資者的信心，另一方面可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融體系不斷完善，使得傳統(tǒng)金融向著互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)變更為穩(wěn)定和順利。
五、結(jié)束語
互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，具有許多不可忽視的特點。這些是信息化背景之下，互聯(lián)網(wǎng)日益發(fā)展的必然趨勢。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該被廣泛提倡，且互聯(lián)網(wǎng)金融體制應(yīng)該被不斷完善。只有技術(shù)、制度、法律法規(guī)、監(jiān)管體系等全部到位，才能實現(xiàn)傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)金融的平穩(wěn)過渡。促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷進步奠定基礎(chǔ)與保障。
參考文獻：
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北京銀行與京東商城合作共建京東商城線上融資平臺，為京東商城上游小微供應(yīng)商提供在線融資服務(wù)。京東商城近6000家供應(yīng)商可以在線享受高比例應(yīng)收賬款融資，銀行憑合同訂單、由融資平臺系統(tǒng)自動放款。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
網(wǎng)絡(luò)零售位列互聯(lián)網(wǎng)的前沿陣營，大量的上下游交易數(shù)據(jù)帶來了上游供應(yīng)商的高質(zhì)量信用評估數(shù)據(jù)。銀行，本質(zhì)是經(jīng)營信用的服務(wù)性機構(gòu)。這兩者的合作把“信息化”的真正內(nèi)涵非常生動的展示在了世人面前。
創(chuàng)新案例2
東方鋼鐵電子商務(wù)有限公司建設(shè)的上海銀行業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押信息平臺主要提供基本的信息共享與動產(chǎn)權(quán)屬登記、對倉單貨物實時跟蹤控制的規(guī)范化實物管理以及在經(jīng)營數(shù)據(jù)信用評級基礎(chǔ)上的融資服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
相較于基于不動產(chǎn)提供的金融服務(wù)，動產(chǎn)質(zhì)押、倉單質(zhì)押等金融產(chǎn)品遠遠落后，本項目的意義在于幫助銀行業(yè)打開了一扇通往更廣闊世界的大門。
創(chuàng)新案例3
四川電信eSRM 供應(yīng)鏈協(xié)同與融資平臺的核心是在信息化供應(yīng)鏈管理平臺的基礎(chǔ)上引入金融銀行，為其供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供信息化融資服務(wù)。自平臺投入使用，截止到2013年底，四川電信年均降低采購成本達15%，減少庫存資金占用達12%。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
電信基礎(chǔ)運營商作為大型國有企業(yè)，其市場化程度一直受到社會的關(guān)注甚至是詬病，在這個行業(yè)內(nèi)開展供應(yīng)鏈電子商務(wù)以及在線供應(yīng)鏈金融的舉措，已然把大型國有企業(yè)帶入了互聯(lián)網(wǎng)時代的“弄潮兒”群體，其意義不僅僅在項目本身，更是國有大型企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)新時代來臨時的“亮劍”。
創(chuàng)新案例4
湖南全洲醫(yī)藥消費品供應(yīng)鏈有限公司建設(shè)的全洲“網(wǎng)倉”金融供應(yīng)鏈平臺將在醫(yī)藥廠家、經(jīng)銷商與醫(yī)院之間搭建敏捷供應(yīng)鏈，在對于醫(yī)藥產(chǎn)品開展供應(yīng)鏈電子商務(wù)的同時通過挖掘整理企業(yè)動態(tài)經(jīng)營數(shù)據(jù)開展在線供應(yīng)鏈金融。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
醫(yī)藥行業(yè)的健康度一直為社會所關(guān)注，這個領(lǐng)域中供應(yīng)鏈電子商務(wù)尤其是在線供應(yīng)鏈金融的開展，是對整個行業(yè)朝著良性方向發(fā)展的一種積極探索與嘗試。
創(chuàng)新案例5
招商銀行股份有限公司開展的招商銀行智慧供應(yīng)鏈金融，將招商銀行的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品、智能化的IT 系統(tǒng)、專業(yè)定制解決方案融為一體，在傳統(tǒng)產(chǎn)品元素的基礎(chǔ)上，重點聚焦貿(mào)易金融、跨境金融等領(lǐng)域，實現(xiàn)“參數(shù)化”的產(chǎn)品創(chuàng)新、建立了全流程的在線金融服務(wù)渠道。已與近200 家核心企業(yè)（或平臺、交易市場等）開展戰(zhàn)略合作，聯(lián)動上下游客戶數(shù)千家，累計發(fā)放授信超過1000 億元，業(yè)務(wù)增速保持在年均50%以上。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
銀行，作為開展在線供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵群體，在相關(guān)金融業(yè)務(wù)開發(fā)方面的進步速度似乎落后于被服務(wù)的實體企業(yè)。而招商銀行對于在線供應(yīng)鏈金融的戰(zhàn)略定位、相關(guān)服務(wù)體系的建立向傳統(tǒng)商業(yè)銀行展示了在這個時代銀行的積極進取的態(tài)度與胸懷。
創(chuàng)新案例6
吉林信托的“吉信通”供應(yīng)鏈信托是在供應(yīng)鏈中以鏈主為核心，將資金有效投入鏈條中相對弱勢的中小企業(yè)，將信托支持融入上下游企業(yè)的經(jīng)營與業(yè)務(wù)行為。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
以信托為主體開展在線供應(yīng)鏈金融是一種富有激情和勇氣的嘗試。
創(chuàng)新案例7
中國建設(shè)銀行在客戶評價中引入“網(wǎng)絡(luò)信用”概念、與電子商務(wù)平臺合作開展預警和監(jiān)控，結(jié)合合作平臺不同類型、不同特點的電子商務(wù)客戶開發(fā)不同類型的在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，并建立網(wǎng)絡(luò)銀行信貸系統(tǒng)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
本項目能夠為更多的中小微企業(yè)帶來不易獲取的金融服務(wù)，在擴大銀行自身業(yè)務(wù)體系的同時，更重要的是真正普惠了為社會創(chuàng)造價值的一大類群體，讓世人看到了金融服務(wù)實體經(jīng)濟、創(chuàng)造價值的良性態(tài)勢。
創(chuàng)新案例8
江蘇徐工工程機械租賃有限公司開展的基于信息化的工程機械供應(yīng)鏈金融，以徐工集團主機制造企業(yè)為核心企業(yè)，包含上游供應(yīng)商、下游經(jīng)銷商、用戶在內(nèi)的供應(yīng)鏈各環(huán)節(jié)為服務(wù)對象；以融資租賃業(yè)務(wù)解決方案及信用銷售風險控制整體解決方案為服務(wù)方式；開發(fā)滿足核心企業(yè)需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，配套提供如金融、資產(chǎn)運作、經(jīng)營租賃等綜合型支持服務(wù)；為制造企業(yè)、經(jīng)銷商、用戶解決現(xiàn)金流并提供信用銷售整體風險控制服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
鏈主自辦金融企業(yè)，由這個金融企業(yè)為供應(yīng)鏈的其他環(huán)節(jié)開展按需定制的從在線供應(yīng)鏈金融到業(yè)務(wù)經(jīng)營的綜合服務(wù)體系，強化了鏈主主導性的同時也強化了所在供應(yīng)鏈的一致性以及整體的競爭力。
創(chuàng)新案例9
由山東高速信聯(lián)支付有限公司與金潤保理（上海）公司合作建設(shè)的山東高速物流服務(wù)電子商務(wù)交易平臺，為物流企業(yè)提供在線商業(yè)保理服務(wù)，通過交易平臺了解物流企業(yè)、發(fā)貨方、收貨方的交易情況，并根據(jù)平臺交易信息對交易各方進行交易信用與風險評估，根據(jù)評估結(jié)果對交易平臺的上下游企業(yè)、特別是物流企業(yè)提供商業(yè)保理服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
交易數(shù)據(jù)是交易平臺的真正金礦，擁有數(shù)據(jù)就擁有了一把服務(wù)對象潘多拉盒子的鑰匙，帶來的不僅僅是成本的降低，更多的是效率與品質(zhì)的提升，以及幫助第三方支付與商業(yè)保理行業(yè)在科學健康發(fā)展方面的進步。
創(chuàng)新案例10
中國外運長航集團有限公司建設(shè)的中國外運長航集團金融物流信息化平臺集成先進管理思想和技術(shù)手段，旨在通過對與金融物流有重要關(guān)聯(lián)的物流、資金流、信息流等采集和集成，為供應(yīng)鏈各方提供基礎(chǔ)信息，滿足各方信息交換、信息共享和互操作的需求，真正實現(xiàn)“三流合一”。本平臺目前已經(jīng)支持了分布在全國的近萬個監(jiān)管項目，涉及鋼鐵、煤炭、礦石、油品、糧食、棉花等十余個大類產(chǎn)品；與50家銀行合作，協(xié)助銀行貸款授信5000多億元；為超過上萬家各行業(yè)客戶提供了金融物流信息服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電子商務(wù)行業(yè)迎來高速發(fā)展，物流行業(yè)在中國經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中的受關(guān)注程度也迎來了歷史高峰，無論是2C或是2B，物流的信息化、智能化、互聯(lián)網(wǎng)化程度很大程度影響著電子商務(wù)的整體發(fā)展水平，物流的進步帶給社會經(jīng)濟的是基礎(chǔ)性的重大影響。
創(chuàng)新案例11
中國農(nóng)業(yè)銀行的國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品， 涵蓋了應(yīng)收、存貨及預付三大類產(chǎn)品，基本覆蓋供應(yīng)鏈全流程，擁有包括票據(jù)、國內(nèi)信用證、國內(nèi)保理、網(wǎng)絡(luò)融資平臺-電商融資系統(tǒng)等多項產(chǎn)品系統(tǒng)，向供應(yīng)鏈“1+N”全體企業(yè)提供在線融資、結(jié)算、理財?shù)染C合金融服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
數(shù)據(jù)集中管理是本項目的核心，與鏈主以及第三方物流等企業(yè)通過ERP系統(tǒng)直接對接進行數(shù)據(jù)共享，銀行才能真正與企業(yè)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)相融合，這是在線供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵。
創(chuàng)新案例12
北京中企融達信息服務(wù)有限公司建設(shè)的融資通金融服務(wù)平臺通過銀企信息系統(tǒng)的無縫對接，在基于企業(yè)信息流、商流、物流的基礎(chǔ)上、依據(jù)不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)植入金融機構(gòu)提供的網(wǎng)上融資產(chǎn)品，從而實現(xiàn)信息流、商流、物流和資金流四流融合；圍繞鏈主的供應(yīng)鏈電子商務(wù)平臺打造上下游與交易雙方的網(wǎng)上資信中心，借助鏈主的供應(yīng)鏈電子商務(wù)平臺的信用輻射給供應(yīng)鏈上下游、交易雙方提供應(yīng)收類與預付類融資。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
供應(yīng)鏈信用是本項目的亮點和基礎(chǔ)，也是在線供應(yīng)鏈金融的內(nèi)在價值；供應(yīng)鏈信用是對供應(yīng)鏈電子商務(wù)的高等級理解與表達，更是在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)實體供應(yīng)鏈電子商務(wù)、價值創(chuàng)造的支點。
創(chuàng)新案例13
中建材國際貿(mào)易有限公司建設(shè)的外貿(mào)電商公共服務(wù)平臺――易單網(wǎng)依托中建材強大的供應(yīng)鏈整合能力，聚合外貿(mào)上、中、下游資源，為國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)提供全新的一站式出口渠道。優(yōu)質(zhì)的國內(nèi)生產(chǎn)企業(yè)免費進駐平臺，通過嫁接中建材的平臺、資源、品牌和海外營銷網(wǎng)絡(luò)，帶動中國企業(yè)產(chǎn)品走向世界。易單網(wǎng)“E 點通在線融資”是中建材國際貿(mào)易有限公司與中國建設(shè)銀行合作，使用銀企直連方式進行電子信息交互，通過受讓上游供應(yīng)商為中建材國際貿(mào)易供貨或者提供服務(wù)所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款，為中建材國際貿(mào)易遍布全國的上游供應(yīng)商提供“一點接入，全國共享”的全流程網(wǎng)絡(luò)保理服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：作為中國傳統(tǒng)行業(yè)之一，建材行業(yè)一直在找尋自己的傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型道路，易單網(wǎng)“E 點通在線融資”為傳統(tǒng)建材行業(yè)開展供應(yīng)鏈電子商務(wù)以及跨境電子商務(wù)開辟了一條嶄新的道路。
創(chuàng)新案例14
上海斯迪爾電子交易市場經(jīng)營管理公司開展的在線供應(yīng)鏈金融，通過“平臺+基地”的全流程管理實現(xiàn)貨物線上交易、支付、結(jié)算，再依托倉儲管理公司靜態(tài)的倉儲管理和動態(tài)的聯(lián)運管理，保證貨物安全及時交割，是國內(nèi)首個完成交易交割支付結(jié)算一體化集成的電子商務(wù)平臺。在此基礎(chǔ)上通過安全成熟的系統(tǒng)化運轉(zhuǎn)與全流程管理，引入銀行業(yè)對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)進行融資授信。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
體系的完整性、系統(tǒng)性以及均衡性都具備較高水準，對行業(yè)發(fā)展起到了啟示與樣板作用。
創(chuàng)新案例15
蘇寧在線供應(yīng)鏈金融是蘇寧上游供應(yīng)商申請貸款的平臺，是連接供應(yīng)商和蘇寧信貸核心系統(tǒng)的樞紐，蘇寧在線供應(yīng)鏈金融平臺提供豐富的貸款產(chǎn)品，供應(yīng)商可以通過系統(tǒng)，根據(jù)貸款金額、期限、還款方式等選擇適合的貸款產(chǎn)品。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
作為傳統(tǒng)零售商業(yè)企業(yè)的代表，蘇寧在互聯(lián)網(wǎng)化的道路上從不缺乏勇氣與真誠。蘇寧的軌跡對于傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型與O2O具有非常重要的學習參考價值。不僅僅由于體量與規(guī)模、更因為蘇寧對于創(chuàng)新的內(nèi)在渴望，讓蘇寧對社會帶來了更為積極和廣泛的影響。
創(chuàng)新案例16
唐山智遠科技有限公司建設(shè)的中國骨質(zhì)瓷產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈電子商務(wù)平臺項目為針對行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈一體化智能平臺，功能涵蓋電子商務(wù)、在線投融資質(zhì)押服務(wù)、智能物流解決方案三個部分。是具有供應(yīng)鏈資源整合性質(zhì)的、以B2B2C、C2B、O2O為特征的第三方公共電子商務(wù)平臺。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
陶瓷行業(yè)是典型的中國傳統(tǒng)行業(yè)，作為細分領(lǐng)域的骨瓷，也同樣會有其他傳統(tǒng)領(lǐng)域遇到的共同問題，骨瓷的行業(yè)整合以及開展的供應(yīng)鏈電子商務(wù)與在線供應(yīng)鏈金融，為傳統(tǒng)行業(yè)的企業(yè)轉(zhuǎn)型乃至供應(yīng)鏈整合發(fā)展提供了開創(chuàng)性的示范。
創(chuàng)新案例17
天津物產(chǎn)電子商務(wù)有限公司建設(shè)的天津物產(chǎn)電子商務(wù)平臺交易系統(tǒng)與中國大宗商城在線融資系統(tǒng)，利用先進的物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實施物流的全流程監(jiān)控，改變銀行傳統(tǒng)的授信模式、對中國大宗商城用戶融資的授信主要參照企業(yè)交易記錄，實現(xiàn)銀企直聯(lián)、線上對接，設(shè)綠色通道，銀行審批T+2h放款，商城用戶（尤其是中小企業(yè)）通過天物大宗商城的融資服務(wù)可以迅速獲取資金、組織銷售、盤活庫存、提高資金使用率。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
大宗商品交易是B2B電子商務(wù)的重要組成部分，本項目在集成度、系統(tǒng)科學度完善度等方面都具有較高水準，對于B2B領(lǐng)域的供應(yīng)鏈電子商務(wù)以及在線供應(yīng)鏈金融具有較強的指導和示范意義。
創(chuàng)新案例18
五礦電子商務(wù)有限公司開展的本項目為基于數(shù)碼倉技術(shù)的面向鋼鐵流通全行業(yè)的集成化第三方大宗商品在線供應(yīng)鏈金融電子商務(wù)平臺。平臺以打造安全高效的數(shù)碼倉體系為核心，以基于真實庫存的現(xiàn)貨交易為基礎(chǔ)，開展金融協(xié)同業(yè)務(wù)和高端資訊服務(wù)。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
流通環(huán)節(jié)中，貨物與倉單的數(shù)字化是B2B供應(yīng)鏈電子商務(wù)的空間信息化基礎(chǔ)，數(shù)碼倉以及數(shù)字化貨物與實體的實時對應(yīng)為大宗商品的B2B供應(yīng)鏈電子商務(wù)開辟了前行的路徑。
創(chuàng)新案例19
四川中國白酒產(chǎn)品交易中心有限公司正在建設(shè)的白酒金三角產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系依托“包材采購、原酒生產(chǎn)―酒類銷售―物流配送”的白酒供應(yīng)鏈，以中國白酒產(chǎn)品交易中心為第三方平臺，打造集融資、結(jié)算、物流配送等功能于一體的供應(yīng)鏈金融服務(wù)體系，為上下游供應(yīng)鏈企業(yè)提供物流倉單融資、提貨權(quán)融資、酒類價格評估融資等金融服務(wù)，并對供應(yīng)鏈上各節(jié)點企業(yè)提供的產(chǎn)品檢測、商務(wù)信息分析、技術(shù)支持等增值金融服務(wù)，實現(xiàn)金融服務(wù)與相關(guān)商業(yè)要素的集成與服務(wù)創(chuàng)新。
《互聯(lián)網(wǎng)周刊》評述：
白酒行業(yè)的供應(yīng)鏈電子商務(wù)水平以及在線供應(yīng)鏈金融的開展情況，將對白酒乃至整個飲料行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。
創(chuàng)新案例20
北京全國棉花交易市場有限責任公司建設(shè)的全國棉花交易市場網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)平臺，通過利用交易市場已經(jīng)建立起的棉花交易、資金、物流監(jiān)管、信息等一體的綜合服務(wù)平臺，借助于銀行的資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過雙方系統(tǒng)實現(xiàn)信息流、物流、資金流的三流合一，為交易市場的交易商提供全流程網(wǎng)上操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)?！癳 棉通”網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)是交易市場與中國建設(shè)銀行北京市分行攜手合作，推出的全流程網(wǎng)上操作的融資業(yè)務(wù)方式，包括網(wǎng)絡(luò)倉單融資、網(wǎng)絡(luò)訂單融資兩種類型。交易商向建行申請開戶并獲得貸款額度后，只要將棉花存放在交易市場交割（監(jiān)管）倉庫并申報生成倉單，即可通過“e 棉通”在線網(wǎng)絡(luò)融資平臺進行融資，獲得貸款。
與此同時，諸如人工智能（AI）、虛擬現(xiàn)實（VR）、區(qū)塊鏈等方興未艾的技術(shù)創(chuàng)新，正在滲透和影響著整個金融行業(yè)的面貌和商業(yè)模式。
4月29日，作為GMIC 2016全球移動互聯(lián)網(wǎng)大會重頭戲之一，全球金融創(chuàng)新峰會在北京國家會議中心召開，《中國經(jīng)濟周刊》作為特邀媒體全程報道。中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺開發(fā)處處長陳海、芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴、匯百川信用首席技術(shù)官丁磊正分享了他們對于科技改變金融行業(yè)的看法。
當人工智能遇上金融：
“刷臉火了”
今年3月，隨著人機圍棋大戰(zhàn)最終以Alpha Go 4：1完勝李世石的戰(zhàn)績收官，Alpha Go所代表的人工智能概念開始躥紅。而從2015年開始，中國互聯(lián)網(wǎng)公司也掀起了布局人工智能的熱潮，擴展人工智能團隊。在金融界，人工智能領(lǐng)域的科技創(chuàng)新技術(shù)正逐漸受到青睞。
“人臉是非常自然的生物特征，首先它便于攜帶，不容易遺忘，也不需要人去主動配合，是非配合式、非侵入式、用戶體驗非常好的生物驗證手段，它也有官方可靠的數(shù)據(jù)源滿足銀行風險控制和身份驗證要求?！睍缫暱萍迹‵ace++）云產(chǎn)品副總裁吳文昊表示，人臉識別技術(shù)進入金融行業(yè)并非偶然現(xiàn)象。
中信銀行軟件開發(fā)技術(shù)中心平臺開發(fā)處處長陳海表示，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言，合規(guī)經(jīng)營是其工作底線，為客戶服務(wù)則是其最大價值。商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)有兩個本質(zhì)需求，一是客戶在銀行做交易的時候完成安全可靠的認證，傳統(tǒng)方式是使用密碼。二是銀行網(wǎng)點能夠識別這個客戶。“只有好的安全認證手段才能為客戶帶來一種安全感，同時能夠識別出客戶身份才能給客戶提供更好的服務(wù)。”陳海稱，銀行里面存在許多場景，例如跨境匯款、大額存款、貸款授信等環(huán)節(jié)，能夠識別客戶，進而提供差異化的服務(wù)是銀行的需求。
據(jù)陳海介紹，2015年，中信銀行與曠視科技合作，引入了人臉識別技術(shù)，首先在柜面和客戶交易的時候引入了相關(guān)流程，未來會在智能柜臺，客戶到網(wǎng)點以后使用設(shè)備自助服務(wù)場景也會使用刷臉場景。下一步，中信外拓人員開展信用卡、存貸款業(yè)務(wù)時也將成為人臉識別的應(yīng)用場景。未來，該技術(shù)有望運用到移動互聯(lián)網(wǎng)上，“在移動互聯(lián)網(wǎng)上體驗刷臉的感覺”。
不過，人臉識別的實現(xiàn)并非易事，吳文昊表示，人臉識別是人工智能中機器視覺技術(shù)，背后需要強大的深度學習算法作為支撐。
“近幾年我們感覺科技改變潮流愈發(fā)明顯了，包括5G技術(shù)的應(yīng)用，可穿戴設(shè)備的發(fā)展以及智能分析能力的提升，傳統(tǒng)的金融行業(yè)已經(jīng)感覺到了這種壓力?！标惡１硎?，隨著競爭者的增多，傳統(tǒng)金融行業(yè)需要在技術(shù)儲備和思想層面都提前布局。
“互聯(lián)網(wǎng)+”改造征信體系
互聯(lián)網(wǎng)征信在2015年可謂是風頭“一時無兩”。包括騰訊征信有限公司、芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機構(gòu)成為首批獲得個人征信牌照的機構(gòu)，被獲準進入大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)。而數(shù)據(jù)和技術(shù)正在成為互聯(lián)網(wǎng)征信的關(guān)鍵門檻。
在全球金融創(chuàng)新峰會上，芝麻信用副總經(jīng)理鄧一鳴表示，整個普惠金融的升級所帶來的需求，技術(shù)發(fā)展、數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及信用體系的完善，為芝麻信用的發(fā)展帶來了良好的機遇。
“芝麻信用專注征信行業(yè)，解決兩個問題，一是真實性的問題；二是靠譜度問題。”鄧一鳴表示，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”后，在用戶授權(quán)后通過采集方方面面的數(shù)據(jù)，通過云計算、機器學習等，讓沒有信貸歷史的人也享受到了信用帶來的普惠金融便利。
鄧一鳴稱，作為螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構(gòu)，目前芝麻信用接入的外部數(shù)據(jù)源在八成以上，包括政府的數(shù)據(jù)，而阿里的數(shù)據(jù)源只占約10%。目前，通過與芝麻信用的合作，包括拍拍貸、廣發(fā)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)發(fā)放貸款約280億元。
在他看來，“互聯(lián)網(wǎng)+信用”并沒有改變征信行業(yè)的本質(zhì)，即對經(jīng)濟信用的評價和違約概率的預測。移動互聯(lián)對征信帶來的改變有三：第一，最大的改變是數(shù)據(jù)采集寬度與實時性得到了提升；第二，新技術(shù)的應(yīng)用令信用評價更加準確；第三，用信過程變得更加便捷，應(yīng)用、服務(wù)場景更豐富、用戶體驗更便捷。
“區(qū)塊鏈技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢想照進現(xiàn)實”
隨著虛擬電子貨幣“比特幣”風靡全球，區(qū)塊鏈作為其底層技術(shù)也逐漸受到了銀行與金融業(yè)的關(guān)注。
作為對區(qū)塊鏈技術(shù)探索較早的公司，火幣網(wǎng)技術(shù)副總裁張健表示，區(qū)塊鏈正在成為互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)協(xié)議之一?！皬膽?yīng)用角度來講，或者從金融角度來講，我認為區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融夢想照進現(xiàn)實，它從本質(zhì)上解決了如何在互聯(lián)網(wǎng)上傳遞價值的問題?！?張健稱，“針對區(qū)塊鏈的研究還處于基礎(chǔ)設(shè)施構(gòu)建階段，我們現(xiàn)在主要是做基礎(chǔ)設(shè)施的研究和構(gòu)建方面工作?！?/p>
“區(qū)塊鏈技術(shù)可以用一句話概括，就是一個分布式的可信任的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施?！眳R百川信用 CTO 丁磊表示，區(qū)塊鏈技術(shù)有兩個關(guān)鍵點，一是分布式，不是集中式架構(gòu)，分布在全網(wǎng)各個節(jié)點上。二是可信任，任何在區(qū)塊鏈上寫下的數(shù)據(jù)都沒辦法篡改?！斑@兩點特性，為我們挖掘區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域，包括其他非金融領(lǐng)域的應(yīng)用提供了空間?！倍±谡f。
