時(shí)間：2023-03-16 15:48:09
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論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，農(nóng)村信用社，對(duì)策
一、金融危機(jī)爆發(fā)的背景、原因及影響
（一）金融危機(jī)概述
2007年，由美國(guó)次貨危機(jī)引起的支付危機(jī)愈演愈烈，美國(guó)股市暴跌，眾多大銀行破產(chǎn)倒閉，造成投資者的恐慌，直至導(dǎo)致美國(guó)全國(guó)性的金融危機(jī)。隨后金融動(dòng)蕩迅速波及世界各個(gè)角落，各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續(xù)到現(xiàn)在。
目前雖有跡象表明我國(guó)正從金融危機(jī)的影響中逐漸恢復(fù)，但近年來(lái)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)各個(gè)方面產(chǎn)生了一定的影響。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與世界市場(chǎng)的聯(lián)系越來(lái)越緊密，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的對(duì)外依存度也在不斷地提高，國(guó)際外部環(huán)境的變化將直接導(dǎo)致我國(guó)靠出口與投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的模式受到嚴(yán)重的挑戰(zhàn)，也增加了我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的難度。同時(shí)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展、民生的進(jìn)一步改善、社會(huì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定帶來(lái)了巨大的壓力。
（二）金融危機(jī)形成原因分析
1. 經(jīng)濟(jì)的全球化、一體化實(shí)現(xiàn)了各種資源的無(wú)國(guó)界障礙流動(dòng)，反過(guò)來(lái)又增加了各國(guó)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的聯(lián)系和依賴(lài)性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導(dǎo)致了危機(jī)蔓延的可能性和廣泛性。美國(guó)次貸危機(jī)后，多米諾骨牌開(kāi)始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機(jī)構(gòu)相繼宣布破產(chǎn)或被政府接管，全球股市持續(xù)下跌，世界市場(chǎng)上的資金流動(dòng)性嚴(yán)重減弱，最后演變成全球性的金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，世界范圍內(nèi)各經(jīng)濟(jì)主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機(jī)過(guò)程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機(jī)也成了此次金融危機(jī)的導(dǎo)火線(xiàn)。次貸是次級(jí)抵押貸款（Sub prime Market）的簡(jiǎn)稱(chēng)，作為一種新型的融資方式，旨在為購(gòu)房者提供融資便利讓中低收入者可以購(gòu)買(mǎi)起住房。這些次級(jí)貸款產(chǎn)品大大增加了金融系統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)由于相關(guān)政策的改變?nèi)邕B續(xù)加息和房?jī)r(jià)下跌，使得大量的次級(jí)貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級(jí)抵押貸款公司將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給整個(gè)資本市場(chǎng)，和這種金融創(chuàng)新產(chǎn)品推銷(xiāo)范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內(nèi)的巨大影響。
3. [1]市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并不是萬(wàn)能的，由于自身的缺陷導(dǎo)致市場(chǎng)運(yùn)行中出現(xiàn)許多難以依靠本身解決的問(wèn)題，加上市場(chǎng)對(duì)利益的追求是永無(wú)止境的，這必然需要有力的監(jiān)管措施。在次貸危機(jī)暴發(fā)前，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)性的金融產(chǎn)品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評(píng)級(jí)中國(guó)。由于虛假的高信用評(píng)級(jí)吸引了大量的投資者，間接造成次級(jí)抵押貸款市場(chǎng)的表面非理性的繁榮。在這過(guò)程中，美國(guó)政府和美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管的監(jiān)管缺位，對(duì)金融市場(chǎng)的宏觀調(diào)控作用難以有效發(fā)揮。當(dāng)市場(chǎng)參與者理性不足時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局責(zé)無(wú)旁貸，應(yīng)積極采取措施將危機(jī)消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發(fā)不可收拾。
（三）金融危機(jī)對(duì)農(nóng)村信用社的影響
作為傳統(tǒng)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國(guó)，金融危機(jī)對(duì)我國(guó)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民也產(chǎn)生了相當(dāng)程度的沖擊和直接的影響。農(nóng)村信用合作社以“三農(nóng)”為主要服務(wù)對(duì)象，是中國(guó)金融體系的不可或缺的組成部分。在這場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴的大環(huán)境下，農(nóng)村信用合作更是難以置身事外，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理必然受到影響。
1. 客戶(hù)資源流失，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)增長(zhǎng)放慢
國(guó)際金融危機(jī)不斷滲透和蔓延到各領(lǐng)域，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和壓力逐漸增加。以農(nóng)副產(chǎn)品為原材料的加工業(yè)由于出口需求的縮減，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不理想，一方面影響相關(guān)農(nóng)業(yè)企業(yè)的資本流動(dòng)，另一方面導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，從而造成農(nóng)信社客戶(hù)資源的流失。受大背景環(huán)境的影響，預(yù)期收入和購(gòu)買(mǎi)力的下降，對(duì)于農(nóng)村的生產(chǎn)和農(nóng)戶(hù)的心理難免造成負(fù)面影響，也不利于農(nóng)信社相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。農(nóng)信社的存款、貸款額增長(zhǎng)率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對(duì)于“以貸為本”， 缺少中間業(yè)務(wù)支撐的農(nóng)村信用社，盈利問(wèn)題將是最大的難題。同時(shí)由于受監(jiān)管政策的影響，各農(nóng)信社之間的競(jìng)爭(zhēng)相互滲透異常激烈，也在一定程度上導(dǎo)致客戶(hù)資源特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資源的短缺。
2. 競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇，市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)
農(nóng)村信用社明確定位于三農(nóng)。中國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，三農(nóng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的地位已受到挑戰(zhàn)，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)意識(shí)到農(nóng)村市場(chǎng)的重要地位，也采取相應(yīng)措施，加大力度對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的支持，如農(nóng)業(yè)銀行“惠農(nóng)卡”的推行、郵政儲(chǔ)蓄銀行小額農(nóng)貸產(chǎn)品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機(jī)之下農(nóng)信社的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜性和面對(duì)的不確定因素增加，農(nóng)村金融市場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，農(nóng)信社面臨著巨大的挑戰(zhàn)。
3. 金融創(chuàng)新壓力加大
目前農(nóng)信社提供的服務(wù)幾乎集中在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，信貸種類(lèi)偏少金融論文，金融創(chuàng)新也主要是以借鑒為主，創(chuàng)新性不足，同質(zhì)化嚴(yán)重。同時(shí)由于金融危機(jī)的關(guān)系，之前的金融產(chǎn)品也受到不同程度的影響。[3]如受農(nóng)戶(hù)歡迎的小額農(nóng)貸因市場(chǎng)的不景氣形勢(shì)，市場(chǎng)需求下降，導(dǎo)致深度推廣難度增加。農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整雖然讓如專(zhuān)業(yè)合作社的組建、消費(fèi)類(lèi)的新興產(chǎn)業(yè)的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機(jī)的沖擊，農(nóng)信社可作為之處有限。也有些農(nóng)信社把部分資產(chǎn)投資于房地產(chǎn)行業(yè)，但房地產(chǎn)行業(yè)的不穩(wěn)定性使農(nóng)信社陷入困境之中。加上，農(nóng)信社自身?xiàng)l件的限制，如金融創(chuàng)新觀念不強(qiáng)、金融人才缺乏、金融工具創(chuàng)新能力有限等等都加劇了目前農(nóng)信社金融創(chuàng)新的壓力。
4. 農(nóng)村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，農(nóng)信社普遍存在著經(jīng)營(yíng)效益不佳、服務(wù)機(jī)制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問(wèn)題。農(nóng)村信用社體制改革目標(biāo)就在于解決歷史積累上所留下的問(wèn)題和改善農(nóng)信社在經(jīng)營(yíng)管理體制。但當(dāng)前從整體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)農(nóng)信社體制改革嚴(yán)重滯后，不僅與金融改革的預(yù)期目標(biāo)相距還很大，同時(shí)也難以適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)的高速發(fā)展。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)信社的可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機(jī)的到來(lái)對(duì)于農(nóng)信社的改革必然造成影響。在農(nóng)信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)信社的改革，增強(qiáng)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代化銀行的轉(zhuǎn)換，難度可想而知。
二、農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)策分析
面對(duì)金融危機(jī)，農(nóng)信社如何結(jié)合自身的實(shí)際情況利用各種有利因素化挑戰(zhàn)為發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展，關(guān)鍵在于以下幾個(gè)方面：
（一） 解讀金融危機(jī)深層問(wèn)題，總結(jié)教訓(xùn)
由美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的金融海嘯帶來(lái)的不僅僅是巨大的災(zāi)難還有深刻的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。我國(guó)農(nóng)信社應(yīng)深刻解讀引發(fā)金融危機(jī)的深層次原因。在這場(chǎng)危機(jī)中，不管是對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的把握、政府的金融市場(chǎng)監(jiān)管還是對(duì)于市場(chǎng)機(jī)制的靈活運(yùn)用，農(nóng)信社有所作為的地方還很多。各國(guó)也紛紛總結(jié)應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)之談，其中馬來(lái)西亞央行行長(zhǎng)澤提認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)本身的穩(wěn)定性是非常重要的中國(guó)。農(nóng)信社應(yīng)努力增強(qiáng)自身的實(shí)力，夯實(shí)基礎(chǔ)，加強(qiáng)內(nèi)部治理和穩(wěn)定性。同時(shí)，金融危機(jī)也暴露出各金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防范上的管理漏洞，這也對(duì)農(nóng)信社提出了建立和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的要求。
（二）構(gòu)建農(nóng)村信用社營(yíng)銷(xiāo)體系，鞏固市場(chǎng)地位
面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇、市場(chǎng)份額面臨挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，農(nóng)信社關(guān)鍵在于做好市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)，提高廣大農(nóng)戶(hù)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的信心，擴(kuò)大市場(chǎng)份額，鞏固市場(chǎng)地位。農(nóng)信社應(yīng)充分發(fā)揮其立足于農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的先天優(yōu)勢(shì)，做好市場(chǎng)細(xì)分，明確目標(biāo)市場(chǎng)，注重于潛在市場(chǎng)的發(fā)掘和培訓(xùn)和客戶(hù)資源的有效管理。樹(shù)立“以客戶(hù)需求為中心的”營(yíng)銷(xiāo)觀念，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，以?xún)?yōu)質(zhì)貼心服務(wù)取勝。加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)人員隊(duì)伍的建設(shè)，為市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)提供優(yōu)秀的人才保障。利用多種營(yíng)銷(xiāo)手段，形成整體的營(yíng)銷(xiāo)策略，真正起到維系客戶(hù)、培育客戶(hù)的忠誠(chéng)度、搶占市場(chǎng)的作用。
（三）尋找市場(chǎng)突破口，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新
農(nóng)信社對(duì)于原有的金融產(chǎn)品可根據(jù)市場(chǎng)需求作出適當(dāng)調(diào)整后繼續(xù)加大推廣力度。如原本的小額農(nóng)貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調(diào)研的基礎(chǔ)向農(nóng)村婦女推廣。積極尋找市場(chǎng)突破口，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我廉”。對(duì)于富裕的農(nóng)戶(hù)可嘗試消費(fèi)型或住房類(lèi)貸款的推銷(xiāo)；對(duì)于因金融危機(jī)返鄉(xiāng)的農(nóng)民工，可鼓勵(lì)支持其進(jìn)行創(chuàng)業(yè)；[4]對(duì)于國(guó)家鼓勵(lì)提倡的綠色環(huán)保型、科技實(shí)用型、區(qū)域特色型中小企業(yè)，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問(wèn)題。積極開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新工作，在做好原先業(yè)務(wù)，如工資的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮農(nóng)信社根植于廣大農(nóng)村的優(yōu)勢(shì)，可逐步開(kāi)展代收保險(xiǎn)、水電費(fèi)、民政補(bǔ)助款、等業(yè)務(wù)，急廣大農(nóng)民之所需以提升農(nóng)信社金融服務(wù)影響力，獲得良好口碑。同時(shí)可嘗試電話(huà)銀行、投資理財(cái)、金融咨詢(xún)服務(wù)等新業(yè)務(wù)，以提供了更加優(yōu)質(zhì)全面的金融服務(wù)。
（四）引入現(xiàn)代金融理念和機(jī)制，加快體制改革
金融危機(jī)對(duì)于農(nóng)信社的體制改革來(lái)講既是挑戰(zhàn)又是機(jī)遇。借此次金融危機(jī)的契機(jī)，農(nóng)信社應(yīng)挺住各方面壓力，嚴(yán)格遵循國(guó)家和省市各級(jí)的政策要求，堅(jiān)持以三農(nóng)為主要服務(wù)對(duì)象，不斷提升自身實(shí)力向現(xiàn)代金融企業(yè)邁進(jìn)。引入現(xiàn)代國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行先進(jìn)的運(yùn)作管理模式和觀念，樹(shù)立以效益為目標(biāo)，以人為本的經(jīng)營(yíng)理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業(yè)結(jié)構(gòu)，盡快完善運(yùn)行機(jī)制適應(yīng)市場(chǎng)要求，將農(nóng)信社改革往實(shí)處和深處推進(jìn)，以致力于符合現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展需要的現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：金融穩(wěn)定；存款保險(xiǎn)制度；逆向選擇；道德風(fēng)險(xiǎn)
金融是經(jīng)濟(jì)的核心,而金融穩(wěn)定則關(guān)系到政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定。金融穩(wěn)定是指金融體系處于能夠有效發(fā)揮其關(guān)鍵功能的狀態(tài)。20世紀(jì)90年代以來(lái),墨西哥、泰國(guó)、印度尼西亞、韓國(guó)、俄羅斯、巴西和阿根廷等國(guó)家相繼出現(xiàn)金融動(dòng)蕩,造成巨大經(jīng)濟(jì)損失,有的甚至引發(fā)政治和社會(huì)危機(jī)。各國(guó)政府和國(guó)際金融組織日益重視金融風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和金融體系的穩(wěn)健性建設(shè),著力構(gòu)建能夠抵御金融風(fēng)險(xiǎn)威脅、維護(hù)金融穩(wěn)定的金融“安全網(wǎng)”,提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)、抵御金融危機(jī)的能力。
一、實(shí)行存款保險(xiǎn)制度的必要性
存款保險(xiǎn)制度是指一個(gè)國(guó)家和地區(qū)為了保護(hù)存款人的合法利益,維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定而設(shè)立專(zhuān)門(mén)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),作為投保機(jī)構(gòu),各存款性金融機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制或自愿按照存款的一定比率繳納保險(xiǎn)費(fèi),當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在規(guī)定的限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款的制度。
在我國(guó),長(zhǎng)期以來(lái)并不存在明確的存款保險(xiǎn)制度,但從近年來(lái)發(fā)生的金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出,我國(guó)的存款金融機(jī)構(gòu)與政府之間實(shí)際上存在著一種隱性的存款保護(hù)。隱性存款保險(xiǎn)在保護(hù)存款者利益以及維護(hù)金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用,然而付出的代價(jià)也是沉重的,隨著中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,隱性存款保險(xiǎn)的弊端日益顯露出來(lái)。
首先,不利于公平競(jìng)爭(zhēng)。與四大國(guó)有商業(yè)銀行相比,我國(guó)的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高,但由于我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行有國(guó)家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會(huì)給自己帶來(lái)?yè)p失,這就加大了股份制銀行的籌資成本,由此造成了大銀行與中小銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)的局面,抑制了新興中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展,不利于提高中國(guó)銀行體系的活力。
其次,不能合理處置問(wèn)題銀行,加大了處理的成本。由于隱性的存款保險(xiǎn)沒(méi)有明顯的規(guī)定制度,缺乏市場(chǎng)化的機(jī)制,因而在處理中機(jī)制不夠靈活。一般是在發(fā)生危機(jī)后,人民銀行、地方政府等機(jī)構(gòu)才實(shí)地商量解決的對(duì)策,而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專(zhuān)業(yè)人員的配合等原因,大大延遲了處理有問(wèn)題銀行的時(shí)機(jī)。
第三,與世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化的趨勢(shì)相悖。當(dāng)前我國(guó)所采用的以國(guó)家信用為保證,對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)行全額保險(xiǎn)的隱性存款保險(xiǎn)制度一是額外加大了國(guó)家財(cái)政的負(fù)擔(dān),二是不利于形成正常的市場(chǎng)退出機(jī)制。隨著入世保護(hù)期的結(jié)束,外資銀行的紛紛涌入,中國(guó)未來(lái)的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性存款保險(xiǎn)制度,就會(huì)使民營(yíng)銀行不能健康發(fā)展,而且會(huì)出現(xiàn)外資銀行“搭便車(chē)”的現(xiàn)象等。
因此,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和對(duì)銀行體系改革的深入,以國(guó)家信用擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)制度已漸漸不能適應(yīng)當(dāng)前形勢(shì)的需要,建立對(duì)經(jīng)濟(jì)主體的合理激勵(lì)機(jī)制,推行公開(kāi)公平、設(shè)計(jì)合理的存款保險(xiǎn)制度對(duì)于維護(hù)金融體系穩(wěn)定以及推進(jìn)金融改革有著積極的作用。所以,存款保險(xiǎn)制度的推出迫在眉睫,也恰逢其時(shí)。
二、在我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的措施建議
雖然建立存款保險(xiǎn)制度的現(xiàn)行條件還不完全具備,但我國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的步伐卻并未減慢。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)在積極進(jìn)行改革和調(diào)整,已初步完成引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者,并穩(wěn)步實(shí)施上市計(jì)劃,大批中小銀行也面臨著新的發(fā)展機(jī)遇,它們迫切需要存款保險(xiǎn)的服務(wù)來(lái)提高信譽(yù),尋求更深層次的發(fā)展,而以國(guó)家信用為擔(dān)保的隱性存款保險(xiǎn)已經(jīng)不適合當(dāng)前金融發(fā)展和金融穩(wěn)定的需要。因此,成立國(guó)家存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),在事前采取防范風(fēng)險(xiǎn)的管理措施,事后引入風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任判斷標(biāo)準(zhǔn),引導(dǎo)商業(yè)銀行向著健康的方向開(kāi)展業(yè)務(wù)積極創(chuàng)造條件,在當(dāng)前顯得尤為必要。
1.深化銀行改革,完善監(jiān)管機(jī)制。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要是為了保護(hù)存款人,而不是為了保護(hù)銀行不破產(chǎn),為了代表存款人更好地運(yùn)用專(zhuān)業(yè)化手段來(lái)監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。因而,不能片面強(qiáng)調(diào)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,也不能高估其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。我國(guó)目前的金融監(jiān)管水平還不能完全適應(yīng)金融業(yè)快速發(fā)展的要求,無(wú)論是監(jiān)管手段還是能力,都無(wú)法滿(mǎn)足有效監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的需要。因此,應(yīng)盡快建立金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制,對(duì)銀行業(yè)實(shí)行全方位監(jiān)管。央行要發(fā)揮維護(hù)金融穩(wěn)定的主導(dǎo)作用,對(duì)商業(yè)銀行開(kāi)展“窗口指導(dǎo)”,引導(dǎo)信貸投向,減少道德風(fēng)險(xiǎn)。建立新的監(jiān)管方法和程序,提高監(jiān)管質(zhì)量以及完善監(jiān)管體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管,積極發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用,保障金融業(yè)的穩(wěn)健運(yùn)行。央行還可以通過(guò)完善征信管理,向銀行和銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警;銀行監(jiān)管及存款保險(xiǎn)部門(mén)根據(jù)央行預(yù)警限制信貸資金向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中。在處置金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)上,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保持相當(dāng)?shù)莫?dú)立性的同時(shí),加強(qiáng)與央行和銀監(jiān)會(huì)的協(xié)調(diào)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與央行、銀監(jiān)會(huì)以及其他政府部門(mén)的協(xié)調(diào)機(jī)制是否有效,將從很大程度上影響對(duì)問(wèn)題銀行的處置速度和成本。
2.為存款保險(xiǎn)制度建設(shè)和機(jī)構(gòu)設(shè)立提供政策與法律支持。我國(guó)政府應(yīng)制定和出臺(tái)“存款保險(xiǎn)法”,使存款保險(xiǎn)規(guī)范化和制度化。用法律來(lái)保證存款保險(xiǎn)制度的貫徹實(shí)施,保障存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和存款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全動(dòng)作。中央政府應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度提供政策支持,以提高存款保險(xiǎn)制度的公信度。
3.實(shí)施強(qiáng)制投保政策。一是防止出現(xiàn)逆向選擇問(wèn)題,即只有風(fēng)險(xiǎn)較大的銀行才去參保。產(chǎn)生逆向選擇的原因之一就是實(shí)行自愿投保。如果規(guī)定所有的商業(yè)銀行都必須加入存款保險(xiǎn)體系,逆向選擇的問(wèn)題就可以迎刃而解。二是有利于相互監(jiān)督,當(dāng)所有銀行都出保費(fèi),那么經(jīng)營(yíng)好的銀行就有激勵(lì)去監(jiān)督經(jīng)營(yíng)不好的銀行。三是可防止自愿投保方式下銀行內(nèi)部存款的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。四是有助于保險(xiǎn)基金規(guī)模的擴(kuò)大。
4.實(shí)行差別保費(fèi)制度。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新以及種類(lèi)的多樣化,統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率已經(jīng)不能準(zhǔn)確地反映銀行資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)變化,因此,實(shí)行對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)銀行征收不同保費(fèi)的差別費(fèi)率已成為共識(shí)。美國(guó)FDIC基于CAMEL評(píng)級(jí)研究的“與風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的保險(xiǎn)費(fèi)率制度”,已經(jīng)收到了較好的效果。實(shí)施差別保費(fèi)制度,相當(dāng)于建立了一個(gè)正向激勵(lì)機(jī)制。對(duì)那些經(jīng)營(yíng)狀況較好、風(fēng)險(xiǎn)較低的商業(yè)銀行來(lái)講,由于保費(fèi)相對(duì)較低,這就保持了其經(jīng)營(yíng)的積極性;對(duì)于那些經(jīng)營(yíng)較差的商業(yè)銀行,為了降低保險(xiǎn)費(fèi)率,或者說(shuō)為了降低經(jīng)營(yíng)成本,也會(huì)努力改善經(jīng)營(yíng)狀況,加大風(fēng)險(xiǎn)防范的力度,降低自身的風(fēng)險(xiǎn),這就在一定程度上解決了道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。我國(guó)目前尚未建立統(tǒng)一的銀行評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)制度,對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系還不夠健全,因而在實(shí)際的操作中對(duì)各銀行風(fēng)險(xiǎn)的判定就十分困難。因此可按銀行的資本化狀況,同時(shí)參考經(jīng)營(yíng)管理水平、財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)比例等實(shí)行差別費(fèi)率。資本充足率高、經(jīng)營(yíng)狀況好的銀行可繳納較少的保費(fèi),反之亦然。而且在存款保險(xiǎn)制度建立的初期,應(yīng)確定較少的費(fèi)率級(jí)別,費(fèi)率的級(jí)差也應(yīng)當(dāng)較小,但要規(guī)定一個(gè)明確的費(fèi)率調(diào)整時(shí)間表,逐步過(guò)渡到完善的差別保險(xiǎn)費(fèi)率制度。
5.實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),其風(fēng)險(xiǎn)狀況隨著其經(jīng)營(yíng)策略與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化而變化。如果商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化,保險(xiǎn)費(fèi)用卻沒(méi)有調(diào)整,一方面對(duì)其他的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)有失公平,另一方面會(huì)加大存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)投保的商業(yè)銀行實(shí)施動(dòng)態(tài)的保費(fèi)制度,隨時(shí)根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)的變化調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用,不但能保持公平,而且促使商業(yè)銀行加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理,始終把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍之內(nèi)。
6.設(shè)定保險(xiǎn)范圍。一方面要設(shè)立賠償金額范圍,制定一個(gè)限額:在限額以下的存款才能得到全額賠付,超過(guò)此限額的存款只能得到部分賠償,或者不賠償。這種全額賠償和部分賠償相結(jié)合的方式,既可以充分保護(hù)廣大中小儲(chǔ)戶(hù)的利益,又能避免對(duì)市場(chǎng)紀(jì)律的削弱,使存款人依舊要注重風(fēng)險(xiǎn)的控制。設(shè)立理賠限額不宜過(guò)高,否則會(huì)引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。世界上保險(xiǎn)限額平均是GDP的3倍,按此標(biāo)準(zhǔn)中國(guó)的保險(xiǎn)限額不到3萬(wàn)元。然而由于我國(guó)居民的高儲(chǔ)蓄率,金融資產(chǎn)主要是以存款的形式持有,社會(huì)保障體系還不健全,加上我國(guó)部分中小金融機(jī)構(gòu)管理水平低,抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱,若按上述比例確定保險(xiǎn)限額顯得偏低,保護(hù)面不足。為了維護(hù)廣大存款者的利益,可適當(dāng)調(diào)整限額,至少讓90%以上的存款者得到全額賠付,將存款保險(xiǎn)最高限額規(guī)定為10萬(wàn)元,對(duì)10萬(wàn)元以?xún)?nèi)的存款全額保險(xiǎn),超過(guò)10萬(wàn)元的采用遞減比例賠償是可行的選擇。
另一方面,對(duì)存款的種類(lèi)也要設(shè)限制,只對(duì)銀行存款中的活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款提供保險(xiǎn),而同業(yè)存款、外幣存款、大額存單、境外金融中心存款等都不在保護(hù)之列。這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制,使存款人與商業(yè)銀行仍然要注重風(fēng)險(xiǎn)控制,從而避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
應(yīng)逐步強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)利和責(zé)任,加強(qiáng)對(duì)投保商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。監(jiān)管是避免逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策。強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)利,檢查投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),隨時(shí)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),進(jìn)而調(diào)整其保險(xiǎn)費(fèi)用;有權(quán)取消經(jīng)營(yíng)不善和非法經(jīng)營(yíng)者的保險(xiǎn)資格,對(duì)問(wèn)題銀行實(shí)施兼并、收購(gòu)和救助等。
三、結(jié)束語(yǔ)
根據(jù)我國(guó)現(xiàn)實(shí)情況,本文分析了目前我國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)制度的必要性。存款保險(xiǎn)制度的本意是通過(guò)防止擠兌使得銀行體系更加安全,但如果設(shè)計(jì)不合理,結(jié)果可能會(huì)削弱銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性,從而加大銀行倒閉的可能?？蓮拇婵畋ｋU(xiǎn)法律建立、實(shí)施強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)、規(guī)定最高理賠限額、實(shí)行差別化費(fèi)率等六個(gè)方面設(shè)計(jì)適合我國(guó)現(xiàn)狀的有效的存款保險(xiǎn)制度。
參考文獻(xiàn):
1．何光輝.存款保險(xiǎn)制度研究．北京：中國(guó)金融出版社，2003：65-73.
關(guān)鍵詞：金融改革正式金融非正式金融
農(nóng)業(yè)發(fā)展在我國(guó)已經(jīng)有了數(shù)千年的歷史，“三農(nóng)”問(wèn)題在我國(guó)有著特殊的意義，在經(jīng)濟(jì)改革與發(fā)展的進(jìn)程中，農(nóng)村問(wèn)題顯得尤為突出和重要。
一、農(nóng)村金融改革發(fā)展的歷程
1979年，我國(guó)進(jìn)行了經(jīng)濟(jì)改革，從中央計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型，以及從農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)向非農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。我國(guó)從1979年開(kāi)始，對(duì)金融部門(mén)的投入產(chǎn)出品市場(chǎng)進(jìn)行了改革。我國(guó)的農(nóng)村金融改革大致可以分為以下四個(gè)階段：
第一個(gè)階段是1979年到1988年的改革調(diào)整階段。1979年，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行第四次得以恢復(fù)，隨著改革后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也獲得了很大的發(fā)展。1982年國(guó)家否定了信用社的雙重管理體制，重申信用社合作應(yīng)堅(jiān)持合作金融組織的性質(zhì)，并先后進(jìn)行了以搞活業(yè)務(wù)為中心、恢復(fù)和加強(qiáng)信用社“三性”（組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營(yíng)上的靈活性）、理順農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用合作社關(guān)系為主要內(nèi)容的改革。1983年以后，農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)始了企業(yè)化運(yùn)營(yíng)。1984年，國(guó)家指出必須抓緊改革信用合作社管理體制，其方向是：把信用社辦成真正的集體所有的合作金融組織。1984年到1988年，通過(guò)全面推進(jìn)農(nóng)村信用社恢復(fù)合作金融組織的改革，信用社的存貸業(yè)務(wù)、自有資金積累快速增長(zhǎng)。這一期間農(nóng)村信用社得到了較快的發(fā)展。
第二階段是1988年到1996年治理整頓階段，1988年我國(guó)出現(xiàn)了嚴(yán)重的通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，我國(guó)實(shí)行了緊縮財(cái)政和緊縮信貸的“雙緊”方針，信用社進(jìn)入了整頓階段，初步改變了信用社即是集體金融又是國(guó)家銀行基層機(jī)構(gòu)的組織管理體制，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制逐步向自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧轉(zhuǎn)變，初步理順了農(nóng)業(yè)銀行與信用社之間的關(guān)系。但在宏觀緊縮的情況下，原來(lái)對(duì)農(nóng)村信用社松綁的種種改革措施重新取消（如取消指令性計(jì)劃、允許多存多貸等），農(nóng)村信用社的改革基本處于停滯狀態(tài)。同時(shí)，信用社還要承擔(dān)保值儲(chǔ)蓄、購(gòu)買(mǎi)金融債券的政策性虧損，再加上信用社內(nèi)部管理的不規(guī)范，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高，非正常貸款比重高，貸款收息低，導(dǎo)致農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)虧損日益嚴(yán)重。除了對(duì)信用社的改革外，1994年成立了中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，其任務(wù)是為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、消除貧困和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供政策性貸款。在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行接管了農(nóng)業(yè)銀行的政策性使命后，金融體制改革明確了農(nóng)業(yè)銀行改革的方向是國(guó)有商業(yè)銀行，以盈利最大化為其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照盈利性、流動(dòng)性和安全性的原則從事經(jīng)營(yíng)管理。本著追求利潤(rùn)的需要，一方面由于它傾向于貸款給優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，另一方面由于農(nóng)村設(shè)置分支機(jī)構(gòu)需要的成本遠(yuǎn)大于收益，因此其網(wǎng)點(diǎn)逐步開(kāi)始由農(nóng)村向城市收縮。
第三個(gè)階段是1996年到2003年深化改革的階段。1996年，國(guó)務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式宣布了農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社脫鉤，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三足鼎立”的局面。隨著1996年政策性資產(chǎn)組合的分離，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行就成為了國(guó)有商業(yè)銀行。中央銀行規(guī)定，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社必須對(duì)自己的虧損負(fù)責(zé)，國(guó)家將不再提供支持。所以他們?cè)诜趴罘矫孀兊眯⌒钠饋?lái)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道變窄，進(jìn)一步的，受到管制和較低的利息率為農(nóng)戶(hù)在信用社和農(nóng)業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄提供了負(fù)面的刺激，這樣就刺激了各種非銀行金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生，比如農(nóng)村合作基金會(huì)等。
第四個(gè)階段是2003年至今的信用社獨(dú)立發(fā)展階段。2003年出臺(tái)的《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，加快了信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)和各類(lèi)經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。今年的三中全會(huì)也提出要建立現(xiàn)代的農(nóng)村金融制度的決定。
二、改革中的不足及遺留下來(lái)的問(wèn)題
農(nóng)村的發(fā)展使農(nóng)村產(chǎn)生了大量的剩余，但是由于改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)為實(shí)行城市化工業(yè)化的趕超戰(zhàn)略而攫取了大量的農(nóng)村剩余，使城鄉(xiāng)的差距逐步加大，造成了城鄉(xiāng)二元化的局面。農(nóng)村作為城市的“補(bǔ)給站”和“消化站“，如果再不加快發(fā)展縮小差距，則城鄉(xiāng)的發(fā)展脫節(jié)，后果是十分嚴(yán)重的。
在農(nóng)村金融改革三十年的歷程中，我們發(fā)現(xiàn)所有問(wèn)題所圍繞的一個(gè)中心就是如何滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著所有制結(jié)構(gòu)的改變，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了快速發(fā)展，這些新的經(jīng)濟(jì)成分在自有資金無(wú)法滿(mǎn)足其擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)的需求時(shí)，就成為了市場(chǎng)資金的需求者。雖然國(guó)家銀行和信用社能夠解決部分資金需求，但無(wú)法滿(mǎn)足其日益膨脹的需求。在農(nóng)村實(shí)行后，千千萬(wàn)萬(wàn)獨(dú)立生產(chǎn)的農(nóng)戶(hù)也成了資金的需求者。對(duì)大多數(shù)農(nóng)戶(hù)而言信用社幾乎是他們謀求外部資金的唯一渠道。然而，目前的農(nóng)村信用社根本不能滿(mǎn)足廣大農(nóng)戶(hù)的資金需求。那么，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶(hù)，以及個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)等對(duì)資金的需求因該從何而來(lái)？
在農(nóng)村金融改革中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社都起到了不同的作用。但是仍然面臨農(nóng)村信貸支持不足的局面。
首先，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，無(wú)力直接延伸到最基層去顧及農(nóng)戶(hù)的資本金融需求，不與農(nóng)戶(hù)直接發(fā)生信貸業(yè)務(wù)關(guān)系。其次，農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)明確向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，這一轉(zhuǎn)變的結(jié)果是，近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)向城市收縮，設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分支機(jī)構(gòu)被大量撤并，因此難以支持農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。再次，農(nóng)村信用社在于農(nóng)業(yè)銀行行社“脫鉤”時(shí)，被動(dòng)的承擔(dān)了大量的呆賬，造成了我國(guó)農(nóng)村信用社歷史負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，沒(méi)有能力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供足夠的資金支持。
在正式金融機(jī)構(gòu)都難以滿(mǎn)足農(nóng)村發(fā)展的資金需求和服務(wù)時(shí)，在客觀上需要有私人金融組織的出現(xiàn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因?yàn)橐袚?dān)來(lái)自經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)過(guò)程和自然再生產(chǎn)過(guò)程可能帶來(lái)的雙重壓力，加上農(nóng)村中農(nóng)戶(hù)居住分散，貸款規(guī)模小，國(guó)有銀行一般不愿向農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。而民間金融是由農(nóng)村內(nèi)部自發(fā)生成的，具有微觀信息靈敏的特征，借貸雙方彼此了解，促使了交易費(fèi)用的降低。民間金融組織是在農(nóng)村土生土長(zhǎng)起來(lái)的，與經(jīng)濟(jì)主體之間具有雙向的利害關(guān)系，與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，他們具有信息成本優(yōu)勢(shì)。雖然民間金融得到了快速的發(fā)展，但由于管理的不規(guī)范以及發(fā)展過(guò)快，使得民間金融在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了許多問(wèn)題，如私人錢(qián)莊很多，高利貸發(fā)生率高等，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展埋下了隱患。
三、解決農(nóng)村問(wèn)題的思路
中國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)人口的百分之七十，首先應(yīng)該明確，發(fā)展農(nóng)村的目標(biāo)是提高農(nóng)民的生活水平。要發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)首先就要發(fā)展農(nóng)村的金融，為發(fā)展農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)提供資金。農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的多元化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化是中國(guó)農(nóng)村金融體制改革重建的前提。:
因此，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度是發(fā)展農(nóng)村的基本條件。十七屆三中全會(huì)在《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提到農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。允許農(nóng)村小型金融組織從金融機(jī)構(gòu)融入資金，允許有條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社開(kāi)展信用合作?？梢?jiàn)，當(dāng)務(wù)之急是為解決農(nóng)村發(fā)展的資金需求，使融資的來(lái)源合法化規(guī)范化。鄉(xiāng)村銀行體系的建立應(yīng)當(dāng)從兩個(gè)方面著手，一是對(duì)現(xiàn)有正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行系統(tǒng)性的改革，使之在運(yùn)行機(jī)制和內(nèi)部制度建設(shè)方面更有激勵(lì)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資服務(wù)，另一方面對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行適當(dāng)?shù)囊?guī)范發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[論文摘要]當(dāng)前，在金融危機(jī)下，鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的要害角色。鄉(xiāng)村旅游能否長(zhǎng)遠(yuǎn)地抓住當(dāng)前的發(fā)展契機(jī)，本項(xiàng)目組認(rèn)為鄉(xiāng)村旅游應(yīng)該由傳統(tǒng)的觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。詳細(xì)說(shuō)來(lái)，應(yīng)處理好鄉(xiāng)村旅游本身幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問(wèn)題：一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性；二、物質(zhì)性與精神性；三、功利性與非功利性。
最近，國(guó)家旅游局對(duì)外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年1月份我國(guó)入境旅游人數(shù)為1033.19萬(wàn)人次，同比下降4.42%；過(guò)夜旅游人數(shù)392.44萬(wàn)人次，同比下降10.82%；入境旅游外匯收入為27.69億美元，同比下降18.99%。作為彈性消費(fèi)品，旅游行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期的關(guān)系比較密切，在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)較快的時(shí)期，旅游消費(fèi)較為旺盛。隨著國(guó)際金融危機(jī)的不斷蔓延，全球旅游市場(chǎng)正進(jìn)入寒冬時(shí)期。但是，整個(gè)旅游市場(chǎng)并非鐵板一塊，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》2009年2月1日的報(bào)道，鄉(xiāng)村旅游正成為居民歡度春節(jié)的重要選擇。許多鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)、溫泉度假地、滑雪度假村等預(yù)訂爆滿(mǎn)。鄉(xiāng)村旅游已成為拉動(dòng)內(nèi)需、擴(kuò)大消費(fèi)的要害角色。
鄉(xiāng)村旅游在金融危機(jī)中所面臨的發(fā)展契機(jī)并非偶然。黃潔根據(jù)心理學(xué)家榮格(CarlGustavJung)的情結(jié)理論，認(rèn)為鄉(xiāng)土情結(jié)是引發(fā)鄉(xiāng)村旅游的根本動(dòng)機(jī)。2在工業(yè)化和城市化進(jìn)程日益加速的今天，城市居民其實(shí)承受著生理和心理的雙重壓力，在他們的內(nèi)心深處，蘊(yùn)藏著貼近自然、貼近泥土的渴望。在金融危機(jī)的大背景下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度慢下來(lái)了，人們的工作節(jié)奏和生活節(jié)奏也隨之慢下來(lái)了，人的心態(tài)在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的懷疑、猶豫之后會(huì)變得從容、淡定。在這種時(shí)候人們開(kāi)始有時(shí)間回過(guò)頭來(lái)觀察、反思過(guò)去的生活，重新思索生活的意義。鄉(xiāng)村區(qū)域優(yōu)美的自然景觀、清新潔凈的自然環(huán)境、淳樸的鄉(xiāng)風(fēng)民俗、獨(dú)特的農(nóng)家情調(diào)都在吸引著城市居民疲憊的身心。
盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無(wú)法作出肯定的答復(fù)。從總體上來(lái)看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中央城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂(lè)、康體、運(yùn)動(dòng)、教導(dǎo)等不同功能，是非凡適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。詳細(xì)說(shuō)來(lái)，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問(wèn)題：
一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性
毫無(wú)疑問(wèn)，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注重到，過(guò)度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來(lái)，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落伍方面無(wú)法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來(lái)發(fā)展的根本問(wèn)題。為此，政府要加強(qiáng)治理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車(chē)場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車(chē)場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。
二、物質(zhì)性與精神性
目前，我們注重到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專(zhuān)門(mén)的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開(kāi)展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注重到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的要害。假如鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來(lái)。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話(huà)、傳說(shuō)、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無(wú)窮的樂(lè)趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂(lè)、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無(wú)不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。
處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的要害環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類(lèi)型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的要害所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>
三、功利性與非功利性
要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂(lè)水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。
首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建造，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注重對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌治理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。
其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和治理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。假如對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游治理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的治理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游治理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。
參考文獻(xiàn)
盡管鄉(xiāng)村旅游面臨前所未有的發(fā)展契機(jī)，但返觀我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展現(xiàn)狀，對(duì)鄉(xiāng)村旅游能否抓住機(jī)遇，我們尚無(wú)法作出肯定的答復(fù)。從總體上來(lái)看，我國(guó)目前鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)大多處于初級(jí)階段。在金融危機(jī)下如何發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游？本文認(rèn)為，鄉(xiāng)村旅游地大多環(huán)繞城市、與中心城市交通聯(lián)系便捷，具有觀光、度假、娛樂(lè)、康體、運(yùn)動(dòng)、教育等不同功能，是特別適合“短期休閑度假模式”的游憩空間。在金融危機(jī)下，政府方面應(yīng)加強(qiáng)規(guī)劃，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施和公用設(shè)施的投入，經(jīng)營(yíng)者方面應(yīng)不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)村旅游經(jīng)營(yíng)模式，提高服務(wù)質(zhì)量，這是目前發(fā)展我國(guó)鄉(xiāng)村旅游的根本途徑。具體說(shuō)來(lái)，應(yīng)處理好以下幾個(gè)相互矛盾、相互關(guān)聯(lián)的問(wèn)題：
一、鄉(xiāng)土性與現(xiàn)代性
毫無(wú)疑問(wèn)，鄉(xiāng)土性是鄉(xiāng)村旅游的根本屬性。，保持鄉(xiāng)土性應(yīng)防止標(biāo)準(zhǔn)化、商業(yè)化和城市化等現(xiàn)代性對(duì)鄉(xiāng)土性的侵蝕。但是我們也注意到，過(guò)度強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)土性、強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村生活的原汁原味并不符合游客的審美心理。雖然城市居民是為了體驗(yàn)鄉(xiāng)村的鄉(xiāng)土味而來(lái)，但是作為本身已經(jīng)高度現(xiàn)代化的人，對(duì)鄉(xiāng)村生活本身必不可免的落后方面無(wú)法容忍。城市居民心中的鄉(xiāng)村是詩(shī)意的鄉(xiāng)村，與我國(guó)現(xiàn)階段真實(shí)的鄉(xiāng)村距離遙遠(yuǎn)。鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)如何在真實(shí)性和理想性之間定好位，是關(guān)系到其未來(lái)發(fā)展的根本問(wèn)題。為此，政府要加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在建筑風(fēng)格改造、公共廁所、停車(chē)場(chǎng)、垃圾處理、清潔能源等方面提供支持，把以上公共設(shè)施設(shè)計(jì)成與農(nóng)村的鄉(xiāng)村性和諧的形式，如麥秸垛式的停車(chē)場(chǎng)、豆柵瓜架下的餐廳、拱頂綠坡式的垃圾場(chǎng)等等。
二、物質(zhì)性與精神性
目前，我們注意到，全國(guó)各地、市相繼推出了旅游消費(fèi)券，這些消費(fèi)券可以到某些指定的鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)使用。南京、江西的某些地、市還特地推出了專(zhuān)門(mén)的鄉(xiāng)村旅游消費(fèi)券。消費(fèi)券一般和現(xiàn)金套用，在給游客以實(shí)惠的同時(shí)，也確實(shí)推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。各地現(xiàn)在正在蓬勃開(kāi)展的自助摘草莓活動(dòng)就是最好的例證。但是，我們還應(yīng)該注意到，文化灌注才是鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的關(guān)鍵。如果鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)僅僅以物美價(jià)廉的農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)樣態(tài)存在，那么是不會(huì)長(zhǎng)遠(yuǎn)的。鄉(xiāng)村旅游本身應(yīng)該是一種大規(guī)模的文化交流，鄉(xiāng)村旅游的內(nèi)在價(jià)值及附加值都經(jīng)由文化表現(xiàn)出來(lái)。精神資源永遠(yuǎn)是用之不竭的，源源流傳的各種神話(huà)、傳說(shuō)、詩(shī)歌、故事、諺語(yǔ)、謎語(yǔ)、歇后語(yǔ)等民間文化為鄉(xiāng)村旅游增添了無(wú)窮的樂(lè)趣和傳奇色彩。文化是鄉(xiāng)村旅游的靈魂，是鄉(xiāng)村旅游可持續(xù)發(fā)展的動(dòng)力。當(dāng)然，這里的文化概念非常寬泛，不僅包括音樂(lè)、舞蹈、雕塑等狹義的文化范疇，也包括手工藝品、方言、飲食、歷史遺跡、建筑、宗教、服飾等都可被視為文化范疇?？v觀國(guó)內(nèi)外鄉(xiāng)村旅游勝地，無(wú)不以文化特色作為鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的基石。
處理好鄉(xiāng)村旅游物質(zhì)性與精神性的關(guān)系，是提升旅游品位的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在提升鄉(xiāng)村旅游的文化品位方面，有以下幾種類(lèi)型的資源可以挖掘：一、節(jié)事活動(dòng)；二、飲食文化。鄉(xiāng)村旅游節(jié)事活動(dòng)的主題是否具有特色，是能否產(chǎn)生吸引力的關(guān)鍵所在。飲食是旅游重要的六要素之一。鄉(xiāng)村飲食文化資源的挖掘主要可以從以下幾個(gè)方面入手：1、古代菜譜；2、文人詩(shī)詞；3、地道祖?zhèn)鳌?/p>
三、功利性與非功利性
要處理好鄉(xiāng)村旅游的功利性與非功利性的關(guān)系，本項(xiàng)目組認(rèn)為應(yīng)強(qiáng)調(diào)鄉(xiāng)村旅游的休閑審美功能。其中很重要的一點(diǎn)就是轉(zhuǎn)變鄉(xiāng)村旅游的經(jīng)營(yíng)理念與模式，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變。目前中國(guó)的鄉(xiāng)村旅游大多還停留在以“吃農(nóng)家飯、住農(nóng)家屋、干農(nóng)家活”為主要內(nèi)容的農(nóng)家樂(lè)水平上。實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村旅游由觀光游覽型向休閑度假型轉(zhuǎn)變，本項(xiàng)目組認(rèn)為當(dāng)前應(yīng)抓住金融危機(jī)契機(jī)。
首先，建議政府進(jìn)一步加大對(duì)鄉(xiāng)村旅游工作的扶持力度：一是加大財(cái)政投入力度，完善鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)衛(wèi)生環(huán)境的整治，同時(shí)注意對(duì)周邊生態(tài)環(huán)境的保護(hù)。在當(dāng)前金融危機(jī)下，對(duì)鄉(xiāng)村旅游加大投入不失為當(dāng)前政府加大投資、拉動(dòng)內(nèi)需的良策；二是要加大統(tǒng)籌管理力度，加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)村旅游的整體規(guī)劃。
其次，鄉(xiāng)村旅游點(diǎn)本身應(yīng)抓住契機(jī)，提高自身服務(wù)質(zhì)量和管理水平。實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村生活的對(duì)接，本項(xiàng)目組認(rèn)為目前應(yīng)充分利用農(nóng)民工資源。金融危機(jī)下，大量來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生、農(nóng)民工找不到合適的工作。農(nóng)民工階層和來(lái)自農(nóng)村的大學(xué)畢業(yè)生作為農(nóng)村與城市的連接者，對(duì)農(nóng)村非常了解，對(duì)城市生活也有非常深刻的體驗(yàn)。如果對(duì)部分符合條件的農(nóng)民工進(jìn)行鄉(xiāng)村休閑旅游管理人員崗位職務(wù)培訓(xùn)，不僅對(duì)推動(dòng)鄉(xiāng)村旅游的管理規(guī)范化、提高鄉(xiāng)村旅游管理水平具有重要的作用，而且對(duì)解決當(dāng)前金融危機(jī)下我國(guó)嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)也有非常重要的作用。
參考文獻(xiàn)
[1]旅游市場(chǎng)：實(shí)現(xiàn)“開(kāi)門(mén)紅”，經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)2009-2-1
[2]從“鄉(xiāng)土情結(jié)”角度談鄉(xiāng)村旅游開(kāi)發(fā)[J]，黃潔，思想戰(zhàn)線(xiàn)，2003，29(5)：24-26
論文關(guān)鍵詞：西南地區(qū)，農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融，對(duì)策建議
在當(dāng)前世界環(huán)境壓力不斷增大、人們對(duì)健康要求越來(lái)越高的背景下，我國(guó)亟需促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)以及擴(kuò)大內(nèi)需完善經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)結(jié)構(gòu)。發(fā)展低碳經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大內(nèi)需的關(guān)鍵在于發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)除了傳統(tǒng)的政策支持、資金扶持外應(yīng)通過(guò)發(fā)展金融和以金融為依托的產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。筆者耗時(shí)半年之久，對(duì)地處西南地區(qū)云南省水泄彝族鄉(xiāng)和重慶市李市鎮(zhèn)的金融和經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行了深入調(diào)研，在此基礎(chǔ)上歸納出西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展的困境及其根源，并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，以期通過(guò)繁榮西南農(nóng)村金融來(lái)促進(jìn)西南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的騰飛。
一、案例和數(shù)據(jù)來(lái)源說(shuō)明
中國(guó)西南地區(qū)包括云南、貴州、四川和重慶四個(gè)?。ㄊ校?。這四個(gè)?。ㄊ校┑赜蛳噜彙夂蛳嘟?、習(xí)俗趨同金融論文，廣大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有許多共同的特點(diǎn)。特色農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)的村寨，農(nóng)民人均純收入普遍較高，沒(méi)有特色農(nóng)業(yè)而沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)民人均純收入普遍較低。中國(guó)西南地區(qū)的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)多以丘陵為主，山多平地少、耕地坡度較大而且貧瘠、勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍低下。云南和貴州兩省的農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在人多地少勞務(wù)輸出量小和隱性失業(yè)等現(xiàn)象。重慶市和四川省都是中國(guó)西部主要?jiǎng)趧?wù)輸出省份，農(nóng)村全勞動(dòng)力多已外出務(wù)工，如重慶市江津區(qū)的油溪鎮(zhèn)、白沙鎮(zhèn)和李市鎮(zhèn)的勞務(wù)輸出率都在73%以上。水泄彝族鄉(xiāng)是云南省內(nèi)的一個(gè)偏遠(yuǎn)少數(shù)民族農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)，全鄉(xiāng)山高坡陡，谷大箐深，交通不便。2008年全鄉(xiāng)的總戶(hù)數(shù)為4705戶(hù)，農(nóng)業(yè)戶(hù)達(dá)4229戶(hù)，占總戶(hù)數(shù)的90%。2008年全鄉(xiāng)第一產(chǎn)業(yè)中的種植業(yè)、畜牧業(yè)和林業(yè)產(chǎn)出分別為3105.42萬(wàn)元、2711.63萬(wàn)元、1535.56萬(wàn)元，共7352.61萬(wàn)元，一二三產(chǎn)業(yè)之比為：1.15：1：0.57小論文。二、三產(chǎn)業(yè)收入5801.94萬(wàn)元，一產(chǎn)業(yè)是二、三產(chǎn)業(yè)之和的1.267倍。李市鎮(zhèn)是重慶市江津區(qū)下轄的一個(gè)鎮(zhèn)，2008年全鎮(zhèn)共有34248戶(hù)人家金融論文，其中有23559為農(nóng)業(yè)住戶(hù)，農(nóng)業(yè)住戶(hù)占68.5%。第一產(chǎn)業(yè)27557萬(wàn)元、第二產(chǎn)業(yè)17626萬(wàn)元、第三產(chǎn)業(yè)30281萬(wàn)元。[②]李市鎮(zhèn)還是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。由以上可看出，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)當(dāng)屬中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的典型。
本文主要采用問(wèn)卷調(diào)查、訪(fǎng)談和電話(huà)調(diào)查三種方式了解情況和采集數(shù)據(jù)。問(wèn)卷題目為《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》，內(nèi)容包括被訪(fǎng)戶(hù)主的基本信息，家庭收入和支出，融資目的和途徑、以及融資意愿、融資難易變化情況、金融對(duì)日常生活影響的感受等。問(wèn)卷以戶(hù)為單位，一戶(hù)一份，共368份。問(wèn)卷收發(fā)方式為現(xiàn)即發(fā)、即填、即收回。問(wèn)卷涉及重慶市江津區(qū)李市鎮(zhèn)的11個(gè)社村中的7個(gè)，這七個(gè)社村分別為：林家嘴社區(qū)一社和二社、兩岔村、牌坊村、沙埂村、雙河村、孔目村，其中五個(gè)村中的被訪(fǎng)住戶(hù)絕大多數(shù)不識(shí)字，問(wèn)卷均以問(wèn)答代填的方式完成。水泄彝族鄉(xiāng)的調(diào)研方式主要通過(guò)走訪(fǎng)和電話(huà)調(diào)查的方式進(jìn)行。電話(huà)調(diào)查對(duì)象包括村民和金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作人員，電話(huà)調(diào)查農(nóng)戶(hù)的樣本為隨機(jī)樣本，樣本總數(shù)共三十一戶(hù)，隨機(jī)抽出了咱咧村、啊波村、水泄村、啊林村、瓦廠(chǎng)村五個(gè)村寨。
二、中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展現(xiàn)狀
透過(guò)水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)這兩個(gè)典型農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融論文，可總結(jié)出中國(guó)西南地區(qū)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展主要存在以下幾個(gè)現(xiàn)象。
1．居民資金來(lái)源少，收入低
中國(guó)西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)村民普遍資金來(lái)源少，收入不高。在中國(guó)西南地區(qū)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的村民收入普遍較高，依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生活的村民收入普遍較低。如農(nóng)村居民占全鄉(xiāng)人數(shù)96%的水泄彝族鄉(xiāng)，2008年適宜種植和盛產(chǎn)泡核桃的箐田、馬板河、馬栗林、舊寨、啊林寨等十多個(gè)自然村人均純收入超過(guò)6000元，高于全國(guó)平均水平2000多元。可是全鄉(xiāng)農(nóng)村居民人均純收入僅為1908元，不到盛產(chǎn)泡核桃地區(qū)的三分之一，低于大理州平均水平1171元，少于云南省平均水平1202元，不到全國(guó)平均水平的一半[③]。李市鎮(zhèn)農(nóng)村居民同樣以種植水稻、玉米等傳統(tǒng)農(nóng)作物為主。該鎮(zhèn)是一個(gè)典型的勞務(wù)輸出型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，2008年末從業(yè)人數(shù)44345人，勞動(dòng)力輸出32543人，勞務(wù)輸出率高達(dá)73.4%。全鎮(zhèn)外出務(wù)工村民人均工資是當(dāng)?shù)厥杖氲?倍，農(nóng)民人均純收入高于全國(guó)779元?？墒?，依靠上班和從事商品零售業(yè)的鎮(zhèn)城鎮(zhèn)居民可支配收入僅為13082元金融論文，低于江津區(qū)346元、少于重慶市1286元、落后于全國(guó)2699元。[④]
2．居民多無(wú)融資概念，融資途徑以民間為主
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，水泄彝族鄉(xiāng)和李市鎮(zhèn)村民基本沒(méi)有融資概念，部分機(jī)關(guān)工作人員對(duì)金融也比較陌生，不知融資為何物。在代填《李市鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展調(diào)查問(wèn)卷》[⑤]時(shí)，問(wèn)到需不需要融資時(shí)無(wú)人應(yīng)答，只有把融資轉(zhuǎn)換為借錢(qián)、周轉(zhuǎn)資金后訪(fǎng)談才得以順利進(jìn)行。該現(xiàn)象在李市鎮(zhèn)沙埂村和兩岔村尤為明顯。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，村民融資一般通過(guò)民間渠道而不是金融機(jī)構(gòu)小論文。問(wèn)卷中回答融資途徑為“親戚朋友或同村人”的人數(shù)占了回答總數(shù)的65.3%。不愿到銀行貸款的原因認(rèn)為手續(xù)繁瑣占32.8%，利息高占25.9%，限制條件多占24.1%。居民不愿到金融機(jī)構(gòu)借貸的主要原因是民間融資成本小、利息少。問(wèn)卷中認(rèn)為民間融資不用支付利息占80%。
3．居民投資融資熱情高，但融資難
盡管生活在西南邊陲的鄉(xiāng)村小鎮(zhèn)，但許多村民也能緊跟時(shí)代的旋律，心中蘊(yùn)藏著許多創(chuàng)業(yè)的火花和擁有較高的投融資熱情。問(wèn)卷中回答“您有了錢(qián)最想做什么？”，回答“投資辦廠(chǎng)”的占56.5%；回答需要融資的人數(shù)占到72.5%。這充分說(shuō)明西南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民融資需求和投融資熱情比較高。融資目的為做生意的占40.3%、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)用生產(chǎn)資料占19.4%，其他多為建房、孩子上學(xué)和看病。雖然許多人需要融資金融論文，但普遍都認(rèn)為融資比較難，調(diào)查問(wèn)卷中回答融資很難的人數(shù)占45.3%、一般占39.6%，容易僅為6.6%，還有人回答“根本就貸不到款”。“貸款也是要講關(guān)系的”在走訪(fǎng)中有村民這樣告訴筆者。問(wèn)卷中回答與往年相比融資變難的人數(shù)占40.4%，沒(méi)有變化的占50%，認(rèn)為變?nèi)菀椎臑?.6%。水泄彝族鄉(xiāng)的一些青年有建設(shè)養(yǎng)殖廠(chǎng)、制磚廠(chǎng)、釀酒廠(chǎng)、食品加工和保鮮廠(chǎng)等很好的創(chuàng)業(yè)構(gòu)想，但苦于資金匱乏和缺少勇氣，這些創(chuàng)業(yè)的金點(diǎn)子僅為村民們茶余飯后的談資。
4．融資額度小，金融影響力不大
西南農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民尤其是農(nóng)村居民融資額度普遍偏小。問(wèn)卷中回答融資額度1000元及以下的占了50%，許多村民回答借錢(qián)數(shù)額為三五百元甚至幾十元，目的僅僅以解生活中的燃眉之急。水泄彝族鄉(xiāng)村民與李市鎮(zhèn)情況相近，融資額度也普遍較小，除了孩子上學(xué)、生病、建房、娶親和創(chuàng)業(yè)外一般融資額度都在1000元一下。居民還款時(shí)間觀念也比較淡薄。在李市鎮(zhèn)的村寨走訪(fǎng)中有許多人回答還款時(shí)間是“有錢(qián)就還”。問(wèn)卷中回答還款期限為一年的占42%、三個(gè)月至半年占26%、三個(gè)月之內(nèi)占14%。在問(wèn)及金融結(jié)構(gòu)對(duì)生活影響時(shí)，42.2%的人認(rèn)為沒(méi)有影響，影響不大的為37.3%金融論文，較大的占20.3%。在水泄彝族鄉(xiāng)的電話(huà)詢(xún)問(wèn)中8%的人認(rèn)為沒(méi)影響，65%的人認(rèn)為影響不大，15%的人回答影響較大，12%的人認(rèn)為影響很大。
5．貨幣化程度高，但金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)率低
關(guān)于一國(guó)貨幣化程度指標(biāo)應(yīng)用比較廣泛的是麥金農(nóng)（1973）提出的廣義貨幣量M2與名義GDP之比（M2/GDP）和戈德﹒史密斯（1969）提出的金融相關(guān)率FIR（Financial Internal Ratio）即金融資產(chǎn)與名義GDP之比。M2/GDP反映的是一個(gè)國(guó)家的金融深化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)貨幣化水平，而FIR反映的是一國(guó)金融化過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)金融化水平。本文用M2/GDP來(lái)衡量李市鎮(zhèn)的貨幣化程度?？紤]到李市鎮(zhèn)金融不發(fā)達(dá)、M0不多，用金融機(jī)構(gòu)的貸款余額和存款余額之和代替M2[⑥]。從表1中可以看出李市鎮(zhèn)金融深化過(guò)程中貨幣化程度并不低，近5年的平均貨幣化程度在90%以上，但貸款余額與存款余額比太低，近5年平均比率不到12%，離75%的警戒線(xiàn)還很遙遠(yuǎn)，這充分說(shuō)明西部農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠，對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率比較低小論文。詳見(jiàn)表1。
表1 李市鎮(zhèn)2003—2008年金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo) 單位：萬(wàn)元
年份
2003
2004
2005
2006
2007
2008
GDP
42700
44336
51349
55481
70108
75464
年末金融機(jī)構(gòu)存款余額
41570
46602
54292
57368
58609
年末金融機(jī)構(gòu)貸款余額
5694
3964
5879
6478
6605
LM2/GDP（%）
106.60
98.48
108.45
91.07
86.42
貸款余額與存款余額比（%）
13.70
8.51
10.83
[摘要] 我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展中鄉(xiāng)村金融的供求不平衡成績(jī)由來(lái)已久，存在著供求量不平衡、供求主體不對(duì)等、傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)不均衡、單一金融供應(yīng)與多元化金融需求不均衡等成績(jī)。文章最初提動(dòng)身展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品;拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會(huì)資金自在活動(dòng);分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度;增強(qiáng)鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系等對(duì)策。
[關(guān)鍵詞] 鄉(xiāng)村;金融;供求矛盾;可繼續(xù)開(kāi)展
一、我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融供求矛盾
(1)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量
隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的疾速開(kāi)展，鄉(xiāng)村地域金融需求量逐年提升，招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)添加。絕對(duì)而言，農(nóng)業(yè)消費(fèi)周期較強(qiáng)，且農(nóng)業(yè)收益與自然環(huán)境親密相關(guān)，從事農(nóng)業(yè)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)率較高，招致各大金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村信貸制定了嚴(yán)厲的評(píng)價(jià)規(guī)范。從鄉(xiāng)村地域金融需求來(lái)看，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向古代規(guī)模農(nóng)業(yè)形式轉(zhuǎn)型。鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞認(rèn)識(shí)與金融效勞需求有所進(jìn)步，而鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)并未擴(kuò)展，招致鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)總量小于需求總量，且供求缺口不時(shí)擴(kuò)展。形成鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)小于金融需求的緣由次要表如今兩個(gè)方面：一是存款利率低，由于鄉(xiāng)村的資金投入缺乏，且社會(huì)資金較爲(wèi)分散，招致金融機(jī)構(gòu)吸納的資金缺乏，進(jìn)而發(fā)作信貸緊缺的信息;二是涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，當(dāng)農(nóng)產(chǎn)品歉收時(shí)，價(jià)錢(qián)就低;當(dāng)收成不好時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品缺乏。涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)高，金融組織對(duì)農(nóng)業(yè)存款設(shè)定的條件也較高，評(píng)價(jià)規(guī)范更爲(wèi)嚴(yán)厲。
(2)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體不對(duì)等
農(nóng)戶(hù)及鄉(xiāng)村集體運(yùn)營(yíng)者對(duì)金融效勞的需求越來(lái)越高，尤其是農(nóng)業(yè)存款的需求不時(shí)升溫。爲(wèi)了擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，農(nóng)戶(hù)需求消費(fèi)性存款。同時(shí)，爲(wèi)了降低自然災(zāi)禍對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，新型農(nóng)戶(hù)也經(jīng)過(guò)購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融變革力度不時(shí)加大，但是仍呈現(xiàn)供應(yīng)主體缺乏與需求主體眾多景象并存，無(wú)法徹底根治鄉(xiāng)村金融成績(jī)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年末，我國(guó)鄉(xiāng)村地域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量爲(wèi)12.17萬(wàn)個(gè)，每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量?jī)H爲(wèi)1.31個(gè)。此外，鄉(xiāng)村地域金融組織運(yùn)營(yíng)不一致，普通鄉(xiāng)村地域僅有中央性商業(yè)銀行、鄉(xiāng)村協(xié)作信譽(yù)社等金融組織。加上投資者并不看好鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，招致鄉(xiāng)村的信托、基金與保險(xiǎn)等非銀行金融組織嚴(yán)重缺位。因而，鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)主體與需求主體呈現(xiàn)嚴(yán)重的不對(duì)等景象。
(3)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)存在矛盾
我國(guó)鄉(xiāng)村居民對(duì)金融效勞的看法根本停留在存款、取款、匯款、存款等傳統(tǒng)金融效勞項(xiàng)目，這些效勞必需有實(shí)體存在的金融網(wǎng)點(diǎn)爲(wèi)其提供傳統(tǒng)金融效勞。鄉(xiāng)村居民關(guān)于古代金融供給理解甚少，如ATM機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等古代金融效勞。爲(wèi)了浪費(fèi)資源和降低本錢(qián)，金融組織往往更傾向于開(kāi)展古代金融效勞，招致鄉(xiāng)村金融效勞網(wǎng)點(diǎn)添加遲緩。絕對(duì)而言，鄉(xiāng)村居民更傾向于傳統(tǒng)金融效勞，鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融效勞供應(yīng)缺乏，任務(wù)效率也不高。因而，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村地域傳統(tǒng)金融需求與古代金融供應(yīng)的矛盾。
(4)鄉(xiāng)村地域單一的金融供應(yīng)與多元化金融需求存在矛盾
鄉(xiāng)村居民對(duì)鄉(xiāng)村金融主體多元化的需求也越來(lái)越多，不只需求存取款等根底性效勞，還需求信貸、轉(zhuǎn)賬等金融效勞。爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村地域多元化金融需求，鄉(xiāng)村金融組織不得不拓展與創(chuàng)新新產(chǎn)品。此外，鄉(xiāng)村居民對(duì)信息征詢(xún)、投融資等方面的需求也逐漸進(jìn)步，國(guó)債等政府債券在鄉(xiāng)村發(fā)行也較少，鄉(xiāng)村消費(fèi)品存款、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比擬缺乏。
二、我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾的影響要素
(1)鄉(xiāng)村金融需求多元性
近年來(lái)，我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)已逐漸從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展到規(guī)模化的農(nóng)業(yè)開(kāi)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也不時(shí)優(yōu)化。鄉(xiāng)村居民消費(fèi)生活方式的改動(dòng)使得鄉(xiāng)村居民對(duì)多樣化的鄉(xiāng)村金融需求越來(lái)越高，這不只加大了鄉(xiāng)村籌融資的難度，而且對(duì)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)提出了更高的要求。我國(guó)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展步伐快于鄉(xiāng)村金融開(kāi)展步伐，致使鄉(xiāng)村金融體系跟不上經(jīng)濟(jì)開(kāi)展步伐，招致鄉(xiāng)村居民的金融多元性需求得不到滿(mǎn)足。
(2)鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性
雖然我國(guó)鄉(xiāng)村地域的金融體系不斷在變革，但是這些變革只是制度上的革新，實(shí)踐上并無(wú)法處理鄉(xiāng)村金融供應(yīng)單一性的成績(jī)。各級(jí)政府對(duì)鄉(xiāng)村金融的變革更多的是在喊口號(hào)，政策落實(shí)效果并不好。不斷以來(lái)，鄉(xiāng)村金融體系變革并沒(méi)有付出多少舉動(dòng)和努力，招致我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)單一性景象臨時(shí)存在。從表象來(lái)看，鄉(xiāng)村正軌金融組織可以促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，鄉(xiāng)村金融管理也逐步像城市金融管理看齊。從實(shí)質(zhì)來(lái)看，鄉(xiāng)村正軌金融組織并沒(méi)有在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中起多大作用。形成這種景象的緣由在于利益推進(jìn)，鄉(xiāng)村金融組織的變革使得鄉(xiāng)村存款率越來(lái)越少，招致鄉(xiāng)村金融組織也呈現(xiàn)增加的趨向，鄉(xiāng)村金融供應(yīng)較爲(wèi)單一，尤其是經(jīng)濟(jì)不興旺的貧窮地域，鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)更是少之又少。久而久之，最終招致鄉(xiāng)村地域金融不時(shí)萎縮，與鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的間隔也不時(shí)拉大。
(3)鄉(xiāng)村金融制度不完善
爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟(jì)的開(kāi)展，各級(jí)政府對(duì)城市金融與鄉(xiāng)村金融采取了并不完全相反的管理制度，對(duì)鄉(xiāng)村金融的管理更爲(wèi)苛刻。例如，城市金融允許開(kāi)展官方金融組織，而大局部鄉(xiāng)村地域不允許開(kāi)展官方金融組織。在這樣的鄉(xiāng)村金融制度下，我國(guó)鄉(xiāng)村地域金融開(kāi)展必將遭到一定的限制，進(jìn)而招致鄉(xiāng)村金融供應(yīng)缺乏。此外，嚴(yán)厲的鄉(xiāng)村金融管理制度也障礙了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，使得鄉(xiāng)村居民在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)，無(wú)法失掉金融組織的協(xié)助，招致鄉(xiāng)村官方高利貸盛行。爲(wèi)了完善金融制度，我國(guó)地方政府早在2012年就對(duì)官方借貸表態(tài)，并不時(shí)醞釀官方借貸相關(guān)政策，但是由于官方信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，招致官方信貸政策并沒(méi)有出臺(tái)落實(shí)。鄉(xiāng)村地域官方借貸政策的不完善，招致官方借貸難以安康波動(dòng)開(kāi)展，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也無(wú)法監(jiān)管，相應(yīng)的法律法規(guī)詳細(xì)細(xì)則也并沒(méi)有制定出臺(tái)，致使我國(guó)鄉(xiāng)村地域官方信貸較爲(wèi)混亂，得不到法律維護(hù)。
(4)鄉(xiāng)村金融支撐政策少
爲(wèi)了滿(mǎn)足鄉(xiāng)村地域金融需求，地方政府制定了一系列的鄉(xiāng)村金融整改方案，經(jīng)過(guò)各種政策來(lái)開(kāi)放鄉(xiāng)村地域融資渠道，制定并完善鄉(xiāng)村地域金融信貸相關(guān)規(guī)章制度，確保社會(huì)資金可以及時(shí)、疾速流入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)，使得鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)缺乏成績(jī)失掉處理，從而助力開(kāi)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。關(guān)于鄉(xiāng)村地域金融組織而言，社會(huì)資金注入與鄉(xiāng)村現(xiàn)有資金構(gòu)成了良好的互補(bǔ)效果，在一定水平上擴(kuò)展了鄉(xiāng)村金融規(guī)模，使得鄉(xiāng)村金融組織更好地效勞鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)。熟知基層政府支撐政策少，政府部門(mén)并沒(méi)無(wú)意識(shí)到鄉(xiāng)村金融開(kāi)展的重要性，相關(guān)部門(mén)對(duì)社會(huì)資金注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)的成績(jī)也不注重，致使社會(huì)資金并沒(méi)有注入鄉(xiāng)村金融市場(chǎng)。
(5)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)較缺乏
農(nóng)業(yè)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)大，鄉(xiāng)村地域金融保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)較爲(wèi)缺乏，招致鄉(xiāng)村仍存在很多農(nóng)戶(hù)靠天吃飯。我國(guó)鄉(xiāng)村地域天文環(huán)境絕對(duì)較差，尤其是偏僻山區(qū)，自然災(zāi)禍時(shí)有發(fā)作，而大局部鄉(xiāng)村居民既沒(méi)才能改動(dòng)也沒(méi)有才能承當(dāng)結(jié)果。在鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)鄉(xiāng)村居民的支出具有無(wú)足輕重的作用，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不只可以協(xié)助農(nóng)民處理后顧之憂(yōu)，還可以將局部風(fēng)險(xiǎn)停止轉(zhuǎn)移與分解。至今，我國(guó)沒(méi)有出臺(tái)一部完好的關(guān)于鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)，僅僅在《保險(xiǎn)法》中提到農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)。要曉得，鄉(xiāng)村金融保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展親密相關(guān)，在農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)的庇護(hù)下，鄉(xiāng)村居民在蒙受自然災(zāi)禍時(shí)，可取得保險(xiǎn)的賠償，并不由于遭遇自然災(zāi)禍遭到宏大的損失。由于農(nóng)業(yè)開(kāi)展存在高風(fēng)險(xiǎn)低收益的趨向以及農(nóng)業(yè)消費(fèi)高風(fēng)險(xiǎn)成績(jī)，大局部保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)得到信息，不情愿推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)也較爲(wèi)缺乏。目前，僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)業(yè)務(wù)，該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)觸及范圍十分窄，難以滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保需求。
三、我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展的對(duì)策
(1)開(kāi)展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融效勞產(chǎn)品
鼎力開(kāi)展鄉(xiāng)村地域小微金融組織，不只可以完善鄉(xiāng)村金融效勞，而且可以爲(wèi)小微客戶(hù)提供相應(yīng)的金融效勞和金融產(chǎn)品。小微金融組織的完善可經(jīng)過(guò)樹(shù)立村鎮(zhèn)銀行、鄉(xiāng)村資金互助組織、鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)開(kāi)展經(jīng)濟(jì)金融組織等，經(jīng)過(guò)小微金融組織補(bǔ)償國(guó)有鄉(xiāng)村金融組織的空缺，進(jìn)步鄉(xiāng)村地域金融效勞的供應(yīng)才能，延長(zhǎng)鄉(xiāng)村地域金融供應(yīng)與金融需求的差距。一方面，可以制定小微金融組織相應(yīng)的優(yōu)惠政策，吸引官方投資，確保鄉(xiāng)村地域小微金融組織的融資構(gòu)造無(wú)效。另一方面，還要對(duì)現(xiàn)有的鄉(xiāng)村金融組織停止變革，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村金融組織的業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新契合鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的效勞和產(chǎn)品。放慢我國(guó)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展可從以下三個(gè)方面著手：一是對(duì)鄉(xiāng)村存款擔(dān)保業(yè)務(wù)停止創(chuàng)新，依托鄉(xiāng)村現(xiàn)有的農(nóng)戶(hù)無(wú)效資產(chǎn)，不時(shí)對(duì)存款業(yè)務(wù)停止補(bǔ)充與完善，研發(fā)合適農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)開(kāi)展需求的創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品;二是政府強(qiáng)迫性要求鄉(xiāng)村金融組織參與農(nóng)業(yè)消費(fèi)運(yùn)營(yíng)，與農(nóng)戶(hù)同甘共苦，不時(shí)擴(kuò)展鄉(xiāng)村的金融訂單，以農(nóng)產(chǎn)品訂單買(mǎi)賣(mài)數(shù)量爲(wèi)規(guī)范，確定農(nóng)戶(hù)的存款數(shù)量，并與農(nóng)戶(hù)的信譽(yù)停止捆綁;三是開(kāi)展鄉(xiāng)村金融信譽(yù)制度，向鄉(xiāng)村居民提供小額信譽(yù)存款，延伸鄉(xiāng)村信貸產(chǎn)品，對(duì)信譽(yù)良好的客戶(hù)，可采取存款優(yōu)惠政策，無(wú)效緩解鄉(xiāng)村地域金融供求矛盾，促進(jìn)鄉(xiāng)村金融的可繼續(xù)開(kāi)展。
(2)拓展鄉(xiāng)村地域融資渠道，完成城鄉(xiāng)社會(huì)資金自在活動(dòng)
一是進(jìn)步農(nóng)戶(hù)的籌融資認(rèn)識(shí)，普及鄉(xiāng)村居民金融知識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶(hù)自動(dòng)停止融資，緩解鄉(xiāng)村地域融資難的成績(jī)。作爲(wèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的重要組成局部，農(nóng)戶(hù)應(yīng)進(jìn)步融資認(rèn)識(shí)，多渠道多方式地籌集資金。二是整合鄉(xiāng)村的產(chǎn)業(yè)資源、資金資源、人力資源等，擴(kuò)展農(nóng)業(yè)消費(fèi)規(guī)模，讓農(nóng)戶(hù)共享產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；囊绯鲂?yīng)。政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)改動(dòng)國(guó)有金融組織對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)不看好的看法，實(shí)在關(guān)注鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展，合理增設(shè)鄉(xiāng)村地域金融效勞網(wǎng)點(diǎn)，合理分配鄉(xiāng)村金融效勞組織，爲(wèi)鄉(xiāng)村金融可繼續(xù)開(kāi)展提供良好的根底。三是對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)擔(dān)任人停止債務(wù)、股權(quán)等方面的融資教育，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)過(guò)發(fā)放債券的方式來(lái)低本錢(qián)融資。經(jīng)過(guò)展開(kāi)企業(yè)擔(dān)任人金融知識(shí)培訓(xùn)等方式，進(jìn)步鄉(xiāng)村企業(yè)擔(dān)任人的融資才能，促進(jìn)鄉(xiāng)村開(kāi)展多元化的投融資形式。四是積極鼓舞官方資本流入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建立中，倡議城市融資組織參與鄉(xiāng)村金融開(kāi)展，推進(jìn)鄉(xiāng)村融資的多樣化，擴(kuò)展鄉(xiāng)村融資渠道，拉近鄉(xiāng)村與城市金融差距。鄉(xiāng)村地域金融開(kāi)展要緊跟城鄉(xiāng)一體化開(kāi)展步伐，無(wú)效促進(jìn)城市金融與鄉(xiāng)村金融的交融，完成城鄉(xiāng)資金自在活動(dòng)。
(3)分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度
農(nóng)業(yè)消費(fèi)的高風(fēng)險(xiǎn)性抑制了農(nóng)戶(hù)的信貸需求，假如將農(nóng)業(yè)消費(fèi)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散，那麼農(nóng)戶(hù)不需求自行承當(dāng)信貸結(jié)果，這將進(jìn)步農(nóng)戶(hù)的信貸需求。從久遠(yuǎn)利益來(lái)看，鄉(xiāng)村地域信貸制度需求不時(shí)完善。一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)有利于進(jìn)步農(nóng)戶(hù)消費(fèi)積極性，進(jìn)而放慢鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。另一方面，分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)也有利于鄉(xiāng)村金融組織的完善，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。分散鄉(xiāng)村地域信貸風(fēng)險(xiǎn)，需求留意以下三點(diǎn)：一是保證信貸投資的波動(dòng)性，不時(shí)進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織存款投入力度;二是擴(kuò)大鄉(xiāng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，由政府出面建立鄉(xiāng)村信貸擔(dān)保組織，經(jīng)過(guò)優(yōu)惠的政策來(lái)吸引社會(huì)資本投資;三是提升鄉(xiāng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識(shí)，指點(diǎn)農(nóng)戶(hù)購(gòu)置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以后，人民銀行已對(duì)國(guó)有金融組織的信貸才能停止核對(duì)，對(duì)滿(mǎn)足要求的鄉(xiāng)村金融組織停止鼓舞，進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞效率。經(jīng)過(guò)相應(yīng)的法律法規(guī)強(qiáng)迫要求鄉(xiāng)村金融組織投資農(nóng)業(yè)消費(fèi)，根本滿(mǎn)足鄉(xiāng)村居民的信貸需求，優(yōu)化社會(huì)資金回流制度。
(4)增強(qiáng)鄉(xiāng)村地域金融體制變革，完善鄉(xiāng)村金融組織體系
鄉(xiāng)村地域金融體制的落后制約了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造也需求不時(shí)優(yōu)化調(diào)整。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)構(gòu)造的改動(dòng)對(duì)鄉(xiāng)村金融需求也逐漸提升。因而，在鄉(xiāng)村地域金融變革進(jìn)程中，不只要擴(kuò)展廣闊鄉(xiāng)村進(jìn)入效勞范圍，也需求不時(shí)添加新的金融業(yè)務(wù)，這樣才干滿(mǎn)足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的需求。在鄉(xiāng)村地域金融變革的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)資金應(yīng)用狀況的監(jiān)管，鼎力進(jìn)步鄉(xiāng)村金融組織的效勞才能，完善鄉(xiāng)村金融組織體系。經(jīng)過(guò)開(kāi)放特權(quán)、產(chǎn)權(quán)改造等方式，給鄉(xiāng)村金融組織一定的優(yōu)惠政策，爲(wèi)農(nóng)戶(hù)提供更爲(wèi)優(yōu)惠的金融效勞，讓鄉(xiāng)村金融組織真正成爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的助推器。農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)支農(nóng)性銀行，應(yīng)加大農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)村的開(kāi)展，增設(shè)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)揚(yáng)農(nóng)行在農(nóng)業(yè)開(kāi)展中的重要作用，帶動(dòng)其他金融組織爲(wèi)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)效勞。此外，政府相關(guān)部門(mén)還應(yīng)制定并落實(shí)支農(nóng)惠農(nóng)措施，經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)轉(zhuǎn)加大盈利性金融組織對(duì)鄉(xiāng)村的投資，緩解鄉(xiāng)村金融開(kāi)展中金融供應(yīng)缺乏的景象，健全完善鄉(xiāng)村金融組織體系。
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>> “社會(huì)與國(guó)家”范式對(duì)南共自治社會(huì)主義的影響 公民社會(huì)與國(guó)家、市場(chǎng)的互動(dòng) 市民社會(huì)與國(guó)家的關(guān)系 獨(dú)特視角下研究傳統(tǒng)鄉(xiāng)村社會(huì)與國(guó)家政權(quán)的互動(dòng) 黑格爾政治哲學(xué)中的市民社會(huì)與國(guó)家關(guān)系 公民財(cái)產(chǎn)權(quán)、市民社會(huì)與國(guó)家的關(guān)系研究 國(guó)家制度與國(guó)際社會(huì)的關(guān)系 創(chuàng)建首都和諧社會(huì)與國(guó)際化語(yǔ)言環(huán)境的關(guān)系研究 社會(huì)流動(dòng)對(duì)村莊信任模式的沖擊 明清時(shí)期西南民族地區(qū)鄉(xiāng)村社會(huì)與國(guó)家關(guān)系的運(yùn)行特點(diǎn) 利率市場(chǎng)化與國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)債券收益率的影響 當(dāng)前國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的沖擊和影響 國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的沖擊和影響 介紹“蘇聯(lián)社會(huì)與國(guó)家制度講話(huà)” 國(guó)際資本流動(dòng)對(duì)世界經(jīng)濟(jì)與國(guó)際金融的影響以及我國(guó)的應(yīng)對(duì)措施 流動(dòng)人口的社會(huì)效應(yīng)及其對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響 金融發(fā)展與國(guó)際資本流動(dòng)結(jié)構(gòu)的實(shí)證分析 金融發(fā)展與國(guó)際資本流動(dòng)結(jié)構(gòu)的案例探索 流動(dòng)人口生育管理對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的效應(yīng)研究 試論人口流動(dòng)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：l。
[14] 2009年7月，財(cái)政部國(guó)際司邀請(qǐng)筆者承擔(dān)東亞金融合作研究項(xiàng)目，筆者根據(jù)當(dāng)時(shí)已開(kāi)始研究一段時(shí)間的《開(kāi)放經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)家統(tǒng)一的潛在沖擊》論文的初步思考結(jié)果，借此時(shí)機(jī)向該司副司長(zhǎng)進(jìn)言，說(shuō)國(guó)際經(jīng)貿(mào)帶來(lái)的人口流動(dòng)和國(guó)際移民問(wèn)題很可能會(huì)成為中國(guó)治安乃至國(guó)家政治統(tǒng)一的一大潛在威脅，提到了廣州黑人群體、義烏外國(guó)人群體等潛在問(wèn)題，希望他們?cè)谕七M(jìn)東亞區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作時(shí)，全力推進(jìn)經(jīng)貿(mào)自由化，但對(duì)人員流動(dòng)自由化須慎重。進(jìn)言剛剛數(shù)日，廣州就發(fā)生了這起黑人動(dòng)亂事件。
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