緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)市場(chǎng)論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

1.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的概念

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)通常指具有突發(fā)性、不可預(yù)測(cè)性，給人們生活造成巨大經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括洪水、地震、颶風(fēng)、恐怖襲擊等自然及人為災(zāi)害。美國保險(xiǎn)服務(wù)所將巨災(zāi)定義為損失金額超過2500萬美元的災(zāi)害事件。巨災(zāi)的基本特征是：它是一系列能導(dǎo)致巨大損失的災(zāi)害事件，與一般事件相比，巨災(zāi)事件發(fā)生的概率非常低。

2.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化產(chǎn)品

風(fēng)險(xiǎn)證券化是一種創(chuàng)新融資工具，它使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)能夠在資本市場(chǎng)上交易，提高保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司用來支付大型災(zāi)害和其他損失所引起的償付資金。最突出的風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品是巨災(zāi)債券，作為一個(gè)完全抵押合約，如果合約定義的巨災(zāi)事件發(fā)生，該債券就可以進(jìn)入資本市場(chǎng)交易，為保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司提供資金支持。近幾年，巨災(zāi)債券市場(chǎng)顯著擴(kuò)大，雖然巨災(zāi)債券市場(chǎng)的規(guī)模相比全部非壽險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然較小，但與單一的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，它仍然占據(jù)主要地位。一些保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專家已經(jīng)觀察到，例如巨災(zāi)債券、行業(yè)損失擔(dān)保等非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)融資工具，現(xiàn)在正逐步占據(jù)著財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要地位。

3.巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

（1）巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是由不同的金融部門共同承擔(dān)。

巨災(zāi)保險(xiǎn)通常包括兩個(gè)步驟，第一步，個(gè)人和企業(yè)向保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)；第二步，保險(xiǎn)公司向全球范圍內(nèi)的再保險(xiǎn)公司購買再保險(xiǎn)。通過這種方式，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍被分擔(dān)。然而，數(shù)據(jù)表明：個(gè)人和企業(yè)并沒有為全部的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)購買保險(xiǎn)，大部分風(fēng)險(xiǎn)仍然由被保險(xiǎn)人自己保留；類似的保險(xiǎn)公司在進(jìn)行再保險(xiǎn)時(shí)，僅僅對(duì)其中的小部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了再保險(xiǎn)，大部分的風(fēng)險(xiǎn)仍然暴露在外，無法得到保障。

（2）如果保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司不能夠完全分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，那么這些機(jī)構(gòu)必須通過持有足夠的資本金，用來支付其承諾的巨災(zāi)索賠。

如果原保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司所持的資本金數(shù)額不足以支付潛在的巨災(zāi)索賠，那么一部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然地返還給被保險(xiǎn)人，或者通過國家破產(chǎn)救助基金轉(zhuǎn)嫁給其他保險(xiǎn)公司，又或是通過災(zāi)難援助而轉(zhuǎn)嫁到全部納稅人身上。事實(shí)證明，盡管保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)償付能力在20世紀(jì)90年代的美國已經(jīng)有了大幅改善，例如在1998年的巨災(zāi)事件（合計(jì)約1000億美元的保險(xiǎn)損失）的索賠中，絕大部分保險(xiǎn)標(biāo)的損失都由保險(xiǎn)公司進(jìn)行了賠償。但是，一方面，仍然有數(shù)以億計(jì)美元的損失沒有得到保險(xiǎn)保障；另一方面，在巨災(zāi)事件發(fā)生之后，大量的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)行。

4.巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀

近年來，如何應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)已成為國內(nèi)外學(xué)術(shù)界普遍關(guān)注的問題，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的巨大損失，使得學(xué)者們開始嘗試解決以下3個(gè)問題：一是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障是否完善，風(fēng)險(xiǎn)的分配和最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)在實(shí)踐中是否一致？二是市場(chǎng)的何種缺陷阻礙了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的有效分配？三是是否存在公共政策或私人機(jī)構(gòu)的解決方案，使得巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配更為有效？正是對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的擔(dān)憂，引發(fā)了許多的市場(chǎng)反應(yīng)和公共政策建議。市場(chǎng)反應(yīng)主要體現(xiàn)為金融創(chuàng)新，包括引入巨災(zāi)期權(quán)和巨災(zāi)債券機(jī)制。而公共政策建議方面，則包括允許保險(xiǎn)公司建立享受稅收延期的巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度，以及地方政府與中央政府關(guān)于統(tǒng)一再保險(xiǎn)計(jì)劃的提案。

二、阻礙巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效分散的因素

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)自身的缺陷

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的分配與普通的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)一樣，首先要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。對(duì)于保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司來說，損失的償付能力主要受到風(fēng)險(xiǎn)的分散程度和自身資本金兩個(gè)因素的制約。對(duì)大多數(shù)類型的常規(guī)保險(xiǎn)合約來說，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇因素限制了風(fēng)險(xiǎn)的分散程度。盡管可以通過監(jiān)控等手段，緩解道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇帶來的問題，但是，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和強(qiáng)大的破壞力時(shí)，保險(xiǎn)公司往往顯得力不從心。

2.保險(xiǎn)人有限的償付能力

為了合理地分配巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司通常依靠持有大量資本金來滿足巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)償付能力的要求，盡管超額的資本金可以實(shí)現(xiàn)保單更高的價(jià)格，但飆升的額外資金管理成本與持有更多資本金所拉升的納稅成本，嚴(yán)重限制了保險(xiǎn)公司的資本金額度。此外，保險(xiǎn)公司相比外部投資者往往擁有更好的市場(chǎng)信息和投資機(jī)會(huì)，充實(shí)的資本金賬戶會(huì)減少保險(xiǎn)公司的投資，這種逆向選擇的問題一方面會(huì)增加新的資金成本，另一方面會(huì)限制他們持有超額資本金的意愿。巨災(zāi)事件發(fā)生后有關(guān)各方的表現(xiàn)，加劇了保險(xiǎn)公司能否應(yīng)對(duì)巨災(zāi)引起的巨額賠付的擔(dān)憂。行業(yè)的共識(shí)是：目前保險(xiǎn)行業(yè)的資本金額度是不足以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的巨額賠付的。特別是對(duì)那些仍有部分巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)暴露在外的保險(xiǎn)公司來說，巨災(zāi)事件的發(fā)生將意味著無法支付的高額賠款和眾多保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)。

三、國際金融產(chǎn)品創(chuàng)新實(shí)踐

1.巨災(zāi)期貨合約

1992年，為了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，芝加哥商品交易所引入了巨災(zāi)期貨合約，該合約以22家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司構(gòu)成的保單池承保責(zé)任損失為基礎(chǔ)指數(shù)，由一個(gè)國家指數(shù)和3個(gè)區(qū)域指數(shù)構(gòu)成。假如巨災(zāi)事件的發(fā)生造成保單池的損失，這會(huì)導(dǎo)致指數(shù)上升，此時(shí)，保險(xiǎn)公司可以交易一個(gè)期貨長(zhǎng)頭寸用來對(duì)沖巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的價(jià)值波動(dòng)。這類巨災(zāi)衍生品的主要優(yōu)點(diǎn)在于索賠支付是基于指數(shù)，不會(huì)受市場(chǎng)參與者活動(dòng)的影響。相反，典型的再保險(xiǎn)合約是基于保險(xiǎn)公司的損失，這會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的問題。巨災(zāi)期貨所具有的優(yōu)勢(shì)也是有代價(jià)的，巨災(zāi)衍生品的收益是基于全行業(yè)范圍的損失，而不是特定保險(xiǎn)公司的損失，這表明市場(chǎng)中將存在基差風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，基差風(fēng)險(xiǎn)是最初批評(píng)巨災(zāi)合約期貨的一個(gè)主要觀點(diǎn)。另一個(gè)批評(píng)意見是，盡管交易所具有保證金制度和日結(jié)算制度，但是，仍然存在為了獲取不對(duì)稱收益而導(dǎo)致短頭寸無限制下跌的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.巨災(zāi)期權(quán)合約

1994年，芝加哥期貨交易所決定用巨災(zāi)期權(quán)來代替期貨合約。巨災(zāi)期權(quán)是基于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失預(yù)期估值的一類指數(shù)合約。此外，芝加哥期貨交易所還為更多特定地理區(qū)域開發(fā)了專項(xiàng)合約，例如，專門針對(duì)災(zāi)害多發(fā)的佛羅里達(dá)州和加利福尼亞州的專屬合約。期權(quán)合約在市場(chǎng)中可以作為看漲價(jià)差來進(jìn)行交易（一個(gè)長(zhǎng)期看漲頭寸與一個(gè)更高行權(quán)價(jià)的短期看漲頭寸結(jié)合），如果指數(shù)的結(jié)算價(jià)值下跌到兩個(gè)期權(quán)的敲定價(jià)之間，那么購買者可以收到正收益。這樣，購買巨災(zāi)看漲期權(quán)就與購買一個(gè)再保險(xiǎn)責(zé)任產(chǎn)生的效果類似了。

四、成功的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品

1.認(rèn)識(shí)巨災(zāi)債券合約

在過去數(shù)十年間，資本市場(chǎng)的衍生金融工具仍在不斷地提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，但最成功的一個(gè)創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的證券化，即如果巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司可以優(yōu)先安排發(fā)行股權(quán)或者債務(wù)。如被廣泛使用的巨災(zāi)債券，當(dāng)特定巨災(zāi)發(fā)生，投資者有權(quán)同意免除債務(wù)工具的部分本金和應(yīng)付利息；如果巨災(zāi)沒有發(fā)生，那么投資者將獲得他們的本金與利息之和，而且利息通常大于同業(yè)拆借利率。例如，1997年的巨災(zāi)債券承諾其收益率比同業(yè)拆借利率高576個(gè)基點(diǎn)，1998年發(fā)行的巨災(zāi)債券的利率比同業(yè)拆借利率高416個(gè)基點(diǎn)。

2.巨災(zāi)債券的特點(diǎn)

相比保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的其他方法，巨災(zāi)債券的優(yōu)點(diǎn)更加明顯。由于債券投資基金通常由大型信托資金持有，所以巨災(zāi)債券具有更低的信用風(fēng)險(xiǎn)。如同債務(wù)融資相對(duì)股權(quán)融資具有更加明顯的稅務(wù)優(yōu)勢(shì)那樣，巨災(zāi)債券也具有相對(duì)股權(quán)資本較低的稅務(wù)成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的次級(jí)債，巨災(zāi)債券同樣可以降低基金公司的財(cái)務(wù)成本，此外，巨災(zāi)債券還可以減少由于債券發(fā)行導(dǎo)致的成本。總的來說，相比再保險(xiǎn)和股權(quán)運(yùn)作，發(fā)行巨災(zāi)債券具有更加顯著的優(yōu)勢(shì)，它可以提高保險(xiǎn)公司管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。不過，美國巨災(zāi)債券地使用仍然受到監(jiān)管機(jī)制的約束，監(jiān)管方一般要求債券只能由離岸的特定機(jī)構(gòu)來發(fā)行。因此，巨災(zāi)債券的交易成本可能會(huì)受到一定影響。

五、政策建議

對(duì)保險(xiǎn)公司支付巨災(zāi)索賠能力的關(guān)注，導(dǎo)致了各國政府對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)和巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的討論。事實(shí)上，美國的加利福尼亞州、佛羅里達(dá)州和夏威夷州早已建立了應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)計(jì)劃，并且有關(guān)聯(lián)邦巨災(zāi)再保險(xiǎn)項(xiàng)目的提案也已經(jīng)提交國會(huì)審議，美國政府甚至允許使用拍賣的方式，賣出巨災(zāi)再保險(xiǎn)的高階分保權(quán)益。

1.政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度

政府主導(dǎo)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制安排是目前主流的一種嘗試，由于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)難以被“橫截面化”分散，因此需要進(jìn)行“跨期化”分散，跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排涉及跨越很長(zhǎng)一段時(shí)間資源轉(zhuǎn)移，在這一過程中，政府往往能夠?qū)嵤┍人饺瞬块T更有效的跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)安排。而且相比私人機(jī)構(gòu)，政府有能力得到更低利率的資金支持（由于低信用風(fēng)險(xiǎn)，可以提升其融資能力），能比私人部門更有效率地安排跨期風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的制度安排。

2.稅務(wù)優(yōu)惠與減免

篇2

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；人管理

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題

(一)對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要性認(rèn)識(shí)不足，沒有開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的緊迫感

一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)對(duì)發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持

開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度考慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

(三)農(nóng)村營(yíng)銷員開展業(yè)務(wù)困難，績(jī)效差、收入低，積極性受到影響

農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國大中城市壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3000元以上，縣城1000元以上，而農(nóng)村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受到影響。

(四)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。

(五)銷售渠道單一

只有個(gè)人人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(六)產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求適應(yīng)性差

一是普遍存在交費(fèi)高的問題。如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。二是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效。

(七)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況

考核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(八)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性。

二、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國的實(shí)際情況?，F(xiàn)在我國農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)制訂規(guī)劃，積極實(shí)施，梯次推進(jìn)，加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國推廣，可通過各種方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)?？傊?，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，各種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。

(五)改革人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改為半年或年度考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2.農(nóng)村干部養(yǎng)老險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村客戶服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前交費(fèi)，無收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

篇3

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)供給保險(xiǎn)需求供給約束

1當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出供給約束型特征

當(dāng)前我國潛在保險(xiǎn)需求巨大，特別是隨著我國和諧社會(huì)和全面小康社會(huì)建設(shè)的推進(jìn)，經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們收入水平不斷提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，再加上我國人口老齡化趨勢(shì)日益凸現(xiàn)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革不斷深入，保險(xiǎn)需求有著廣闊的市場(chǎng)空間。就保費(fèi)收入而言，2005年我國GDP世界排名第4位，但保費(fèi)收入排名僅第11位，還不及GDP規(guī)模和人口數(shù)量都小于我國的韓國。就保險(xiǎn)深度而言，世界平均為8%，我國為2.7%，世界排名第42位。就保險(xiǎn)密度而言，世界平均為512美元，我國為47美元，世界排名第72位。我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度不僅落后于發(fā)達(dá)國家，而且落后于許多發(fā)展中國家。最近有研究預(yù)測(cè)，未來5年我國保險(xiǎn)業(yè)會(huì)保持年均16.2%的增長(zhǎng)速度。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力為中外保險(xiǎn)公司所普遍看好，巨大的潛在保險(xiǎn)需求產(chǎn)生了強(qiáng)大的吸引力。

與巨大的潛在保險(xiǎn)需求形成鮮明對(duì)比的是，我國保險(xiǎn)業(yè)的供給能力較弱，無法滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)上的巨大需求，呈現(xiàn)出供給約束型特征。其突出表現(xiàn)是保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，償付能力不足。截至2005年底，我國保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)才達(dá)到1.53萬億元，占金融業(yè)總資產(chǎn)的比例僅為3.8%，而發(fā)達(dá)國家的這一比例一般在20%左右，甚至更高。就償付能力狀況而言，多家公司都存在著程度不一的償付能力問題，甚至有的公司償付能力充足率已經(jīng)觸到了被接管的底線。有研究顯示，如果將償付能力充足率選定在100%，到2010年底，我國人身保險(xiǎn)供給能力缺口約為33億元。如果將償付能力充足率選定在120%，供給能力缺口預(yù)測(cè)值約為235億元；選定在150%，供給能力缺口約為540億元。巨大的供給能力缺口大大限制了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)新能力也較弱，不能有效推動(dòng)和引導(dǎo)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。近年來，我國居民儲(chǔ)蓄存款余額居高不下，而且呈現(xiàn)出快速增加趨勢(shì)，2005年末高達(dá)147054億元，年增加額達(dá)到近1.6萬億元，這與4928億元的總保費(fèi)收入形成了鮮明的對(duì)比。值得注意的是，我國大量的居民儲(chǔ)蓄存款中以預(yù)防養(yǎng)老、教育、防病、失業(yè)等不確定事件發(fā)生的預(yù)防性儲(chǔ)蓄居多，而這與保險(xiǎn)所應(yīng)發(fā)揮的保障功能是類似的。大量的居民儲(chǔ)蓄存款難以轉(zhuǎn)化為對(duì)保險(xiǎn)的需求，很大程度上是由于人們對(duì)保險(xiǎn)不信任、保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力缺乏等保險(xiǎn)供給方面因素制約。

2我國保險(xiǎn)市場(chǎng)供給約束的具體表現(xiàn)

2.1保險(xiǎn)產(chǎn)品不能適應(yīng)市場(chǎng)需求

當(dāng)前保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上存在的問題不在于數(shù)量和品種的多少，而在于不能適應(yīng)和滿足保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題較為突出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前正在市場(chǎng)上運(yùn)行的險(xiǎn)種有400多種，但真正具有生命力、適銷對(duì)路的險(xiǎn)種并不多。如中年人對(duì)保險(xiǎn)需求最為強(qiáng)烈，而很多產(chǎn)品恰恰越過了這個(gè)年齡段；大多數(shù)產(chǎn)品只適合高薪階層，而沒有關(guān)注中等收入階層，而且針對(duì)團(tuán)體的保險(xiǎn)多，針對(duì)個(gè)人的險(xiǎn)種少；壽險(xiǎn)產(chǎn)品抵御通貨膨脹的能力差，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)提供的險(xiǎn)種十分有限；綜合各種風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的綜合型險(xiǎn)種多，消費(fèi)者急需的單純的醫(yī)療保險(xiǎn)、老年護(hù)理保險(xiǎn)等過于單一。各保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種雷同，個(gè)別險(xiǎn)種“克隆”現(xiàn)象嚴(yán)重。這樣，一方面是某些保險(xiǎn)產(chǎn)品的過度開發(fā)和供給，另一方面又有大量保險(xiǎn)需求得不到滿足，保險(xiǎn)公司忙于出售開發(fā)的產(chǎn)品，而不是針對(duì)市場(chǎng)需求開發(fā)能售出的產(chǎn)品，保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)問題突出，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)需求的實(shí)現(xiàn)。

2.2保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量較低

保險(xiǎn)商品具有無形性，而且是以消費(fèi)者現(xiàn)在的貨幣支出換取未來一定時(shí)期內(nèi)一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故由保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付的服務(wù)性承諾，這種承諾具有非及時(shí)性。保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的高低在很大程度上影響著人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度，而且一些人和企業(yè)之所以購買保險(xiǎn)，就是為了享受保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)及其效率，因而，服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)的生命，服務(wù)質(zhì)量的高低對(duì)保險(xiǎn)需求有著重要影響。

目前我國保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量較低，主要表現(xiàn)在：一是缺乏服務(wù)意識(shí)，更多是從自身利益出發(fā)，沒有意識(shí)到服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)這一無形商品的重要性；二是保險(xiǎn)公司管理不規(guī)范，公司治理結(jié)構(gòu)還不完善，沒有將維護(hù)保單持有人的利益作為公司治理的重要內(nèi)容；三是保險(xiǎn)服務(wù)的手段和方式有待進(jìn)一步提高和完善，消費(fèi)者難以從保險(xiǎn)公司享受到高效、專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理及其延伸服務(wù)。此外，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)繁雜，消費(fèi)者獲取相應(yīng)的信息以及保險(xiǎn)索賠較為困難等都是保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量低的表現(xiàn)，較低的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量制約了保險(xiǎn)需求的增加。

2.3保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制不靈活，價(jià)格與保險(xiǎn)責(zé)任之間缺乏明確的對(duì)應(yīng)關(guān)系

保險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制上存在問題，價(jià)格缺乏與保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，甚至有些險(xiǎn)種仍然是實(shí)行嚴(yán)格的費(fèi)率監(jiān)管體制，保險(xiǎn)費(fèi)率難以適應(yīng)不同風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)成本的變化而及時(shí)調(diào)整，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率與保險(xiǎn)責(zé)任相比存在畸高畸低的現(xiàn)象，如一些險(xiǎn)種賠付率長(zhǎng)期僅為30%以下，個(gè)別險(xiǎn)種甚至多年來不到10%；而另一些險(xiǎn)種卻嚴(yán)重虧損，難以為繼。價(jià)格是影響保險(xiǎn)需求的重要因素，而定價(jià)的不合理無疑阻礙了潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求的轉(zhuǎn)化。

2.4保險(xiǎn)銷售過程中問題較多

目前我國保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的誤導(dǎo)行為較為嚴(yán)重，營(yíng)銷員整體素質(zhì)較差，行業(yè)形象受到影響。據(jù)調(diào)查顯示，在我國保險(xiǎn)業(yè)飛速發(fā)展的背后，一些涉及到大眾的分散性業(yè)務(wù)，如個(gè)人壽險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)等方面，由于宣傳不到位或宣傳不當(dāng)，甚至是誤導(dǎo)等原因引起的投訴糾紛正呈上升趨勢(shì)，行業(yè)整體信譽(yù)也面臨考驗(yàn)。一些保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)銷售過程中，過分注重保險(xiǎn)功能和好處的宣傳，甚至產(chǎn)生誤導(dǎo)行為，目的是怎樣把保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷出去，從而忽視了保險(xiǎn)消費(fèi)者的真正需求。其根源在于保險(xiǎn)公司缺乏真正的市場(chǎng)意識(shí)，只從自身的市場(chǎng)規(guī)模和保費(fèi)收入而不從消費(fèi)者的需求出發(fā)，存在著“營(yíng)銷近視”。這在很大程度上制約著人們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)處理方式上對(duì)“保險(xiǎn)”的選擇。

3提高保險(xiǎn)供給能力，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)供求的良性互動(dòng)

.1以消費(fèi)者需求為著眼點(diǎn)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，調(diào)整銷售策略

“市場(chǎng)需求勝過十所大學(xué)”。保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者市場(chǎng)需求的調(diào)查研究，明確目標(biāo)市場(chǎng)，并開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品來滿足目標(biāo)市場(chǎng)的需求。只有著眼于需求的銷售策略，才能真正抓住消費(fèi)者的心理，才能形成“有效供給”。結(jié)合我國目前我國經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程中諸多不確定性事件所導(dǎo)致的人們大量安全保障的需要，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該以保障型產(chǎn)品為核心，真正滿足人們的安全保障需要，從而解決保險(xiǎn)產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)失衡的問題。

同時(shí)，也要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售過程的管理和引導(dǎo)，提高保險(xiǎn)營(yíng)銷人員的素質(zhì)，真正從消費(fèi)者的需求出發(fā)，介紹保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)，使客戶能夠根據(jù)自己的保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，選擇最適合自己保障需要的保險(xiǎn)商品和適量的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，也要詳盡介紹客戶所購買的保險(xiǎn)商品的基本功能、屬性特點(diǎn)及其對(duì)消費(fèi)者的保障作用，認(rèn)真講解保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，使消費(fèi)者明確自己有了什么保障，能得到什么服務(wù)，買保險(xiǎn)后自己有什么權(quán)利和義務(wù)。只有這樣，保險(xiǎn)業(yè)才能真正贏得人們的信心，才能從根本上解決供給約束的問題。

3.2增加保險(xiǎn)業(yè)資本總量，提高保險(xiǎn)承保能力

保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小對(duì)于保險(xiǎn)供給能力有著至關(guān)重要的影響。一般而言，由于保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于其他行業(yè)存在著更為嚴(yán)格的監(jiān)管，特別是償付能力監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的資本充足性十分重視，因而，相對(duì)于其他行業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)的供給能力更容易受到其資本的限制。我國保險(xiǎn)業(yè)目前巨大的供給能力缺口主要是由于資本不足造成的。因而，增加保險(xiǎn)業(yè)的資本就顯得尤為必要?？梢圆扇∩鲜?、增資擴(kuò)股和發(fā)行次級(jí)債等方式募集資本。除此之外，增加我國保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體數(shù)量也是一個(gè)重要的方式。目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，不僅限制了有限的保險(xiǎn)供給資源的合理流動(dòng)，也限制了保險(xiǎn)創(chuàng)新能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，對(duì)保險(xiǎn)供給能力有著較大的負(fù)面影響。增加保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅可以有效解決這些問題，還可以將巨大的社會(huì)資本引入保險(xiǎn)業(yè)，不斷充實(shí)、提高保險(xiǎn)業(yè)的承保能力。

3.3不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)水平，激發(fā)和引導(dǎo)保險(xiǎn)需求

首先，是要調(diào)整服務(wù)策略，真正將消費(fèi)者的需要放在第一位。如對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行客戶分級(jí)管理制度，根據(jù)不同層級(jí)客戶的特點(diǎn)和需要實(shí)行有針對(duì)性的差異化服務(wù)策略。再如，根據(jù)為消費(fèi)者提供方便化、廣泛的原則，在營(yíng)銷渠道上加強(qiáng)與相關(guān)交通部門以及銀行、郵政等部門的合作，在最大程度上方便消費(fèi)者；在營(yíng)銷方式上，除在公司成立集咨詢、投保、核保、理賠、出納等服務(wù)為一體的客戶服務(wù)中心，為全體客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化、高效率的“一站式”服務(wù)外，還應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展網(wǎng)上保險(xiǎn)、電話保險(xiǎn)等消費(fèi)者易于接受的新型營(yíng)銷方式，提高自動(dòng)化服務(wù)水平和效率；在理賠服務(wù)上，應(yīng)順應(yīng)消費(fèi)者的需求，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，加快理賠速度等。

其次，提高保險(xiǎn)服務(wù)的技術(shù)水平是提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量的核心。一是要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損、保險(xiǎn)理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專業(yè)化和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，不斷學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，為客戶提供全面的、優(yōu)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理和理財(cái)服務(wù)，營(yíng)造專業(yè)化、可信賴的形象。二是要提高保險(xiǎn)精算技術(shù)水平，在細(xì)分保險(xiǎn)責(zé)任、降低經(jīng)營(yíng)成本的基礎(chǔ)上，著重解決保險(xiǎn)費(fèi)率畸高畸低的現(xiàn)象，使之與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任對(duì)應(yīng)成比例。三是要提高保險(xiǎn)服務(wù)的信息化技術(shù)水平，促進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)的規(guī)范化和便利化。

3.4進(jìn)行保險(xiǎn)制度創(chuàng)新，促進(jìn)有效保險(xiǎn)供給的增加

制度創(chuàng)新可以為保險(xiǎn)供給能力的增加提供良好的外部環(huán)境。首先要加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，營(yíng)造公平的保險(xiǎn)消費(fèi)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)屬于信息不對(duì)稱較為嚴(yán)重的一個(gè)行業(yè)，特別是普通消費(fèi)者與專業(yè)化的保險(xiǎn)公司相比處于明顯的信息劣勢(shì)。這就要求加強(qiáng)保險(xiǎn)信息披露制度建設(shè)，特別是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)要從保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益出發(fā)，制定相關(guān)的規(guī)章制度來規(guī)范保險(xiǎn)公司的信息披露，不僅要披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的信息，還要披露公司的財(cái)務(wù)狀況和償付能力信息；不僅要擴(kuò)大信息披露的內(nèi)容和范圍，還要擴(kuò)大信息披露的公布渠道。此外，還要注重對(duì)保險(xiǎn)投訴的監(jiān)管，將保險(xiǎn)企業(yè)置于廣泛的社會(huì)監(jiān)督之下。

同時(shí)，也要加強(qiáng)保險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度建設(shè)，通過保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的信息披露功能，將普通客戶難以理解的財(cái)務(wù)信息等復(fù)雜指標(biāo)轉(zhuǎn)化為易于理解、一目了然的指標(biāo)，不僅有利于保險(xiǎn)公司在高透明度下高效穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，而且可使保險(xiǎn)消費(fèi)者及時(shí)了解各家保險(xiǎn)公司的有關(guān)情況，在進(jìn)行綜合比較分析之后，做出理性選擇。保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)還能為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供資料和政策建議，為其客戶提供保險(xiǎn)咨詢和顧問服務(wù)，起著信息傳遞的媒介作用。

此外，還要建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)，為保險(xiǎn)需求和消費(fèi)營(yíng)造良好的法律環(huán)境。目前，我國的保險(xiǎn)法律法規(guī)還不健全，還不能為人們的保險(xiǎn)消費(fèi)提供完善的糾紛解決機(jī)制和法律保障，還不能提供人們放心消費(fèi)、甚至敢于超前消費(fèi)的完善的法律環(huán)境。這在很大程度上制約了保險(xiǎn)需求。因而，應(yīng)該加大以《保險(xiǎn)法》為核心的系列保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，并適應(yīng)新的法律的頒布實(shí)施和行政審批制度改革，在修訂原有規(guī)章的同時(shí)制定新的規(guī)章，充分發(fā)揮完善的法律環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)需求的促進(jìn)作用。

參考文獻(xiàn)

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篇4

從目前試點(diǎn)情況看，大部分省市的承保機(jī)構(gòu)數(shù)目維持在三個(gè)以內(nèi)。比如山東省青島市的承保單位是中國財(cái)險(xiǎn)青島分公司，遼寧省朝陽市的承包單位為中國財(cái)險(xiǎn)朝陽分公司、中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司朝陽分公司和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司朝陽分公司。因此，從廠商數(shù)目的角度來看，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)在各試點(diǎn)地區(qū)體現(xiàn)為介于寡頭市場(chǎng)和壟斷市場(chǎng)之間的一種市場(chǎng)性質(zhì)。從產(chǎn)品的差別程度來看。森林保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以看成是災(zāi)害發(fā)生后提供補(bǔ)償或者重置的服務(wù)，其價(jià)值的書面載體為保險(xiǎn)合同。因此，森林保險(xiǎn)的產(chǎn)品可以理解為林農(nóng)與保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同。對(duì)于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)合同的價(jià)值在不同的情況下具有不同的價(jià)值：如果沒有發(fā)生災(zāi)害，則保險(xiǎn)合同的價(jià)值為保費(fèi)；如果發(fā)生災(zāi)害，則其價(jià)值為保費(fèi)減掉賠償額的余額。由于保險(xiǎn)合同的這種特性使之無法對(duì)保險(xiǎn)合同的價(jià)值進(jìn)行單一估算。因此，這里將保險(xiǎn)合同的價(jià)值視為保費(fèi)，而將賠償額（如果受災(zāi)并賠償）經(jīng)過攤銷后視為簽訂一份保單保險(xiǎn)公司需要付出的變動(dòng)成本?！锻ㄖ分兄赋觯鶞?zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)率為4‰，各試點(diǎn)省份可以據(jù)實(shí)上下浮動(dòng)或進(jìn)行省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼。因此不同地區(qū)的森林保險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)存在較大的差異性，即不同地區(qū)的政策性森林保險(xiǎn)產(chǎn)品不同質(zhì)。從這一角度，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的性質(zhì)趨向于寡頭市場(chǎng)。對(duì)價(jià)格的控制角度來看。在2009年以前，我國并沒有正式?jīng)Q定開展政策性森林保險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)格的控制程度非常高，導(dǎo)致保費(fèi)過高使林農(nóng)難以承擔(dān)。而在2009年國家正式開展政策性森林保險(xiǎn)以來，試點(diǎn)省市的保費(fèi)均由政府管制在一定范圍內(nèi)[4]。如圖1所示，在政府不進(jìn)行管制的時(shí)候，根據(jù)利潤(rùn)最大化原則，保險(xiǎn)公司會(huì)采用MR=MC的方法進(jìn)行定價(jià)，從而保費(fèi)的均衡價(jià)格為Pm，均衡數(shù)量為Qm。此時(shí)不但保險(xiǎn)的覆蓋率非常低，而且均衡價(jià)格讓林農(nóng)難以承受，需求很低甚至零需求。因此，為了開展政策性森林保險(xiǎn)，政府會(huì)進(jìn)行管制，要求保險(xiǎn)公司采用平均收益定價(jià)法，即取AR=MC，此時(shí)的均衡參保數(shù)量為Q1，均衡價(jià)格為P1，由于P1<AC，廠商是虧損的，所以需要財(cái)政補(bǔ)助，補(bǔ)助額至少為S長(zhǎng)方形P2P1BA。若將政府的財(cái)政支持算作保費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)價(jià)格有較大的控制權(quán)。從行業(yè)壁壘角度來看。因?yàn)樯直ｋU(xiǎn)本身的弱質(zhì)性，多災(zāi)性，周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，行業(yè)進(jìn)入壁壘非常高。以中國財(cái)險(xiǎn)為例，僅其注冊(cè)資本就高達(dá)111.418億元。截至2010年底，中國財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到1539億元，在全球上市非壽險(xiǎn)公司中名列第八位，亞洲排名穩(wěn)居第一。如此高的壁壘要求和資金雄厚的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，幾乎排除了所有潛在進(jìn)入者。

發(fā)展的不足之處

由于政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)介于壟斷市場(chǎng)和寡頭市場(chǎng)之間的市場(chǎng)性質(zhì)，其發(fā)展上的限制主要集中在以下三個(gè)方面：第一，市場(chǎng)運(yùn)行效率低下。無論是壟斷市場(chǎng)還是寡頭市場(chǎng)，相比于完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，均有效率上的損失。其動(dòng)因主要是信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無法確定所有森林的全部風(fēng)險(xiǎn)狀況，如果按照整體森林資源的平均出險(xiǎn)概率確定保費(fèi)費(fèi)率，那么只有面臨的風(fēng)險(xiǎn)概率高于保費(fèi)費(fèi)率的林農(nóng)會(huì)參與投保，極可能出現(xiàn)逆向選擇問題[5]。另外，法律層面上的缺位等問題也加劇了效率的損失。第二，政府補(bǔ)貼造成的社會(huì)福利損失。政府為了管制政策性森林保險(xiǎn)的價(jià)格，規(guī)定了保費(fèi)上限，使保險(xiǎn)公司的成本大于收益。為了保證森林保險(xiǎn)的順利實(shí)行，需要政府對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行適度補(bǔ)貼。從要素的流動(dòng)角度來看，這種轉(zhuǎn)移性支出性質(zhì)的資金流動(dòng)會(huì)造成社會(huì)總福利的損失。第三，從我國目前的政策性森林保險(xiǎn)實(shí)施情況來看，各試點(diǎn)省的營(yíng)銷模式基本上是被動(dòng)執(zhí)行中央的批示文件，很少有結(jié)合自己地區(qū)發(fā)展獨(dú)特的營(yíng)銷策略。以沈陽市和青島市兩地為例：盡管兩市的森林資源本身和外部環(huán)境均有較大差別，但是在政策性森林保險(xiǎn)的施行上并沒有太大的區(qū)別。綜合來看，政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種介于寡頭市場(chǎng)和壟斷市場(chǎng)之間的市場(chǎng)。

開展政策性森林保險(xiǎn)的建議

提高政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率目前，我國政策性森林保險(xiǎn)的運(yùn)行效率有待提高：第一，立法保證。我國森林保險(xiǎn)方面的法律處于空白階段，僅有1982年頒布的《森林保險(xiǎn)條款》對(duì)森林保險(xiǎn)進(jìn)行了簡(jiǎn)單的說明[6]。因此，我國應(yīng)該仿照發(fā)達(dá)國家的立法體系進(jìn)行政策性森林保險(xiǎn)法律的建設(shè)：首先，完善《保險(xiǎn)法》的政策性保險(xiǎn)部分，其受眾對(duì)象主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和林業(yè)保險(xiǎn)[7]；其次，完善《森林保險(xiǎn)條款》內(nèi)容，對(duì)險(xiǎn)種，保費(fèi)，補(bǔ)貼，索賠，理賠等相關(guān)方面進(jìn)行細(xì)致規(guī)定，將責(zé)任落實(shí)到點(diǎn)；再次，以《森林保險(xiǎn)條款》為基礎(chǔ)，對(duì)里面的各項(xiàng)內(nèi)容進(jìn)行分項(xiàng)立法，同時(shí)定期對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行與時(shí)調(diào)整；第二，信息公開。保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，為了保證政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)低成本高效率運(yùn)行，政府應(yīng)建立相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)，收集保險(xiǎn)公司和林農(nóng)（包括林場(chǎng)）的信息，并在權(quán)威網(wǎng)站上公布。這樣不但可以消除市場(chǎng)供需雙方的調(diào)查成本，而且可以增加相互信任度，提高潛在利潤(rùn)；第三，建立隨時(shí)反饋機(jī)制。大多數(shù)政策在最初的試行階段均運(yùn)行良好，但是效率隨時(shí)間推移而有所下降，究其原因就是反饋機(jī)制的缺位。因此，針對(duì)政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)，政府應(yīng)設(shè)立或指定專門機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。建立完備的政府補(bǔ)貼機(jī)制對(duì)于政府補(bǔ)貼帶來的效率損失，可以在以下方面給予調(diào)節(jié)：第一，成立由保險(xiǎn)、財(cái)政、林業(yè)和政府機(jī)構(gòu)人員組成的調(diào)研組，對(duì)各地區(qū)的森林保險(xiǎn)外環(huán)境進(jìn)行深入了解、數(shù)據(jù)采集、資料分析等，針對(duì)不同的地區(qū)提出差異性的財(cái)政補(bǔ)貼政策，即經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)少補(bǔ)，貧困地區(qū)多補(bǔ)；受災(zāi)率低的地區(qū)少補(bǔ)，高的地區(qū)多補(bǔ)；森林資源貧乏的地區(qū)少補(bǔ)，豐富的地區(qū)多補(bǔ)；對(duì)實(shí)施好的地區(qū)給予獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼[8]；第二，從減災(zāi)方面入手，政府定期對(duì)各試點(diǎn)林區(qū)進(jìn)行深入指導(dǎo)，對(duì)防險(xiǎn)政策、風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)理賠等信息給予共享，提高林農(nóng)的參保意識(shí)。如果實(shí)施效果良好，則政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)形成良性循環(huán)，財(cái)政補(bǔ)貼的數(shù)額上也會(huì)平穩(wěn)下降，由此可以減輕政府負(fù)擔(dān)，增加社會(huì)總福利；第三，建立財(cái)政補(bǔ)貼監(jiān)督機(jī)制。對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼設(shè)立專項(xiàng)基金，由財(cái)政部門和林業(yè)部門委托銀行代為管理[9]。采取多管齊下的市場(chǎng)營(yíng)銷策略保險(xiǎn)行業(yè)非常特殊，其運(yùn)營(yíng)方式與零售業(yè)相近，但出售的產(chǎn)品卻是非實(shí)體的服務(wù)。相比于實(shí)體產(chǎn)品營(yíng)銷的可見性，森林保險(xiǎn)產(chǎn)品更需要提高品牌忠誠度。政策者和實(shí)施者可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)來加強(qiáng)政策性森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略營(yíng)銷：第一，建立專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。2009年國家指定實(shí)行政策性森林保險(xiǎn)的公司為中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中國人?！保?，但中國人保的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在其整個(gè)業(yè)務(wù)體系中所占比例過小，并不能在森林保險(xiǎn)領(lǐng)域更好的發(fā)揮經(jīng)濟(jì)規(guī)模效應(yīng)。因此，政府應(yīng)成立專門的政策性森林保險(xiǎn)公司，統(tǒng)籌全國的森林保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。同時(shí)引進(jìn)林業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域人才，加強(qiáng)行業(yè)的人才管理；第二，不同市場(chǎng)采取差異策略。由于各地區(qū)的情況各異，應(yīng)采用差別營(yíng)銷策略。保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)森林保險(xiǎn)的態(tài)度，將被動(dòng)的接受國家政策變?yōu)橹鲃?dòng)創(chuàng)造新的利潤(rùn)點(diǎn)：首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)在當(dāng)?shù)卣?、林業(yè)部門、氣象部門和教育部門的幫助下分析潛在險(xiǎn)情，并開發(fā)具有地方特色的險(xiǎn)種；其次，在開發(fā)特色險(xiǎn)種的其基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司應(yīng)保證森林保險(xiǎn)資金鏈的抗險(xiǎn)性，以便持續(xù)經(jīng)營(yíng)；最后，建立完備的信息數(shù)據(jù)庫和反饋機(jī)制[10]，對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的問題進(jìn)行微調(diào)。

篇5

保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)受到法律高度監(jiān)管和干預(yù)的特殊行業(yè)，它的發(fā)展與法律強(qiáng)制規(guī)范的內(nèi)在關(guān)聯(lián)度，要大大高于其他的金融行業(yè)。從我國現(xiàn)階段情況看，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序久治不愈，與作為市場(chǎng)主體的保險(xiǎn)公司體制落后、機(jī)制不活直接相關(guān)，但根源在于法律制度設(shè)計(jì)和法律實(shí)現(xiàn)方式存在缺陷。

在法律制度的設(shè)計(jì)上，受歷史條件的限制，現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度的立法本意，還遠(yuǎn)未回歸到以市場(chǎng)機(jī)制為基本的資源配置方式、公司企業(yè)法人自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的本位上。

現(xiàn)有保險(xiǎn)法律制度一個(gè)重要缺陷是，忽略了市場(chǎng)主體利益最大化的合理預(yù)期，規(guī)定強(qiáng)制性義務(wù)的同時(shí)，不重權(quán)利的相應(yīng)保障。保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員法律地位的懸而未決和尚存的保險(xiǎn)資金投資渠道法律限制就很典型。

其次，法律制度設(shè)計(jì)單純考慮了法律的強(qiáng)制性因素，對(duì)與其它學(xué)科的交叉研究和吸納不夠，如經(jīng)濟(jì)學(xué)在節(jié)約法律成本方面，心理學(xué)在分析市場(chǎng)行為方式方面，社會(huì)學(xué)在研究群體效應(yīng)方面等。

法定公司的類型過于狹窄，企業(yè)運(yùn)作機(jī)制也未進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)范，使得保險(xiǎn)法律制度的調(diào)整范圍和調(diào)整效果十分有限。保險(xiǎn)法繼承了公司法按所有制形式進(jìn)行立法的思路，強(qiáng)制規(guī)定有限責(zé)任和國有獨(dú)資兩種組織形式，而現(xiàn)階段仍具有發(fā)展土壤的合伙制、互助合作制和集團(tuán)公司，未能在法律上予以明確和規(guī)范。

同時(shí)，現(xiàn)有法律制度對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體分權(quán)制衡和法人治理機(jī)制的規(guī)定，過于粗糙和原則，沒有強(qiáng)制性規(guī)定，這也是一些市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)粗放、內(nèi)控制度虛設(shè)和經(jīng)營(yíng)違規(guī)的一個(gè)重要原因。此外，對(duì)運(yùn)營(yíng)資本的規(guī)定缺乏靈活性，對(duì)注冊(cè)資本要求過高，不利于自然人資本、民營(yíng)資本和外國資本等社會(huì)資本進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。

從執(zhí)法上看，實(shí)踐中一些問題需要正視：

制定規(guī)則，維護(hù)秩序，是監(jiān)管主要職能之一。但衡量一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是否盡職，不完全在于制定的法規(guī)多么完善健全，更在于它實(shí)施“法治”的含量和執(zhí)法的效能。當(dāng)前的主要問題首先不是缺少法律，而是法律執(zhí)行不到位。

二是法律的實(shí)現(xiàn)上依賴于行政方式，執(zhí)法程序不規(guī)范。在市場(chǎng)秩序的整頓上，“運(yùn)動(dòng)式”執(zhí)法加大了執(zhí)法成本。

三是對(duì)公司自律和行業(yè)自律在規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序中的作用，估計(jì)過高。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的治理上，法律是基礎(chǔ)和前提，行業(yè)規(guī)范只能是補(bǔ)充。客觀地講，過去所投入資源建立的眾多區(qū)域性保險(xiǎn)行業(yè)自律組織，以及它們制定的各種自治章程、公約，在市場(chǎng)秩序的規(guī)范方面所起的作用有限，根本原因還在于市場(chǎng)化初期，適合行業(yè)自律組織發(fā)揮作用的條件還未成熟。

四是沒有投入適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管資源，創(chuàng)制有效的保險(xiǎn)爭(zhēng)端投訴解決機(jī)制。保險(xiǎn)合同屬標(biāo)準(zhǔn)格式合同，保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)含量高，決定了保險(xiǎn)業(yè)的消費(fèi)者比其他金融業(yè)更容易受到傷害。現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)行業(yè)沒有重視具獨(dú)立權(quán)威的仲裁機(jī)構(gòu)的作用，把問題主要交由保險(xiǎn)公司協(xié)商和法院裁決，使一些爭(zhēng)端得不到公正合理的解決，挫傷了投保人對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心。

篇6

關(guān)鍵詞：再保險(xiǎn)；發(fā)展；探析

一、再保險(xiǎn)含義及其發(fā)展歷史

1．再保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。再保險(xiǎn)又稱分保，它是保險(xiǎn)人將自己承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的一部分或全部向其它保險(xiǎn)人再進(jìn)行投保的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。再保險(xiǎn)在本國范圍進(jìn)行，成為“國內(nèi)再保險(xiǎn)”，若在國際保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行分保的業(yè)務(wù)稱為“國際再保險(xiǎn)”。而再保險(xiǎn)市場(chǎng)則是保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司及其他保險(xiǎn)公司之間的風(fēng)險(xiǎn)分散處理的二級(jí)市場(chǎng)。

2．再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)類型。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又可以分為法定分保和商業(yè)分保。我國目前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定了除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆業(yè)務(wù)的20%向中國再保險(xiǎn)公司法定分保。同時(shí)還規(guī)定各保險(xiǎn)公司的商業(yè)分保應(yīng)優(yōu)先向國內(nèi)的保險(xiǎn)公司辦理。在這樣的背景下，中國再保險(xiǎn)公司在我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)上具有舉足輕重的地位，業(yè)務(wù)發(fā)展也相當(dāng)迅速。1998年公司分保費(fèi)收入118.02億元，貨幣資產(chǎn)由公司成立之初的9.49億元增加到74.88億元，長(zhǎng)期責(zé)任資本金由1996年的48.7億元提高到60億元。按凈保費(fèi)計(jì)算，中國再保險(xiǎn)公司已進(jìn)入世界再保險(xiǎn)公司20強(qiáng)之內(nèi)，初步確立了中國再保險(xiǎn)在國際保險(xiǎn)業(yè)的地位。

3．中國再保險(xiǎn)發(fā)展歷史。我國再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的歷史不長(zhǎng)。建國后我國保險(xiǎn)業(yè)一直是獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由原中國人民保險(xiǎn)公司（人保）專營(yíng)。隨著其他保險(xiǎn)主體的出現(xiàn)，1988年根據(jù)《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》的規(guī)定，國內(nèi)開始辦理30%法定分保業(yè)務(wù)，由人保再保部代行國家再保險(xiǎn)公司的職能。1996年人保組建集團(tuán)公司，成立了中保再保險(xiǎn)有限公司（中保再）。至此，國內(nèi)才有了一家經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)公司。1999年3月，中國再保險(xiǎn)公司（中國再）在中保再的基礎(chǔ)上組建成立，從此中國民族再保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期。

二、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

1．我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀。據(jù)中國再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，該公司1999年再保險(xiǎn)保費(fèi)收入為122.14億元，其中，法定分保保費(fèi)收入為118.3億元，同比增長(zhǎng)4%。但我們從中也可看出，其業(yè)務(wù)的97%來自《保險(xiǎn)法》規(guī)定的法定分保，只有3%來自國內(nèi)外商業(yè)性再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其中，來自國內(nèi)的商業(yè)性分保業(yè)務(wù)，年均僅占國內(nèi)市場(chǎng)的3%，其余的96%均因各種原因分流到了國外。

最近公布的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，到2002年底，中國再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總額207.6億元，合25億美元左右，凈資產(chǎn)27.8億元。而慕尼黑再保險(xiǎn)公司和瑞士再保險(xiǎn)公司的權(quán)益性資產(chǎn)分別達(dá)到114億美元和94.7億美元。。

2．我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)存在問題。（1）缺乏良好的外部環(huán)境。一方面再保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管機(jī)制落后。目前，特別是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)含量相對(duì)較高，管理機(jī)關(guān)也就疏于監(jiān)管，或監(jiān)管力度不夠，暴露出法規(guī)不健全、基礎(chǔ)工作太薄弱。另一方面再保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)不健全。目前，我國只有唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司——中保再保險(xiǎn)有限公司行使國家再保險(xiǎn)公司的職能，具體經(jīng)辦法定再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各保險(xiǎn)公司必須將其承保業(yè)務(wù)的20%向中保再保險(xiǎn)有限公司辦理法定再保險(xiǎn)，而非法定再保險(xiǎn)仍沒得到很好的解決，并且中保再保險(xiǎn)公司只接受各家保險(xiǎn)公司的人民幣分入業(yè)務(wù)，而不能將人民幣業(yè)務(wù)向國際市場(chǎng)分出。各保險(xiǎn)公司不得自行向國外辦理分保。這種再保險(xiǎn)格局是一種完全壟斷的模式，無法滿足國內(nèi)各保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)再保險(xiǎn)需求。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成任何一個(gè)市場(chǎng)的形成必須有成熟的市場(chǎng)主體，有買賣雙方的交換關(guān)系。雖然目前我國從事商業(yè)分保的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體很多，但再保險(xiǎn)市場(chǎng)還遠(yuǎn)未形成。從1999年商業(yè)分保情況看，國內(nèi)商業(yè)分保占總商業(yè)分保的6%，國外商業(yè)分保占94%，這說明我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)功能還很弱，再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未形成,所以我國的再保險(xiǎn)綜合承保能力就難以形成，再保險(xiǎn)整體優(yōu)勢(shì)就很難發(fā)揮。（3）再保險(xiǎn)國際化步伐較慢。再保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn)。隨著國際貿(mào)易的發(fā)展，海上運(yùn)輸引發(fā)的危險(xiǎn)的發(fā)生往往跨越國界。因此，再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國際化的業(yè)務(wù)。但目前我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)走向國際化的步履很艱難。第一，從保險(xiǎn)國際化方式上很乏力。如投資外國保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力很低，沒辦法向外國保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透；投資國外資本市場(chǎng)受到我國《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制；開放本國保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序較低等。第二，由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換，人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。（4）人民幣業(yè)務(wù)分保機(jī)制尚未形成。從我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)看，目前人民幣業(yè)務(wù)仍是我國各保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)總規(guī)模中占有絕對(duì)比重。但從目前實(shí)際情況看，人民幣業(yè)務(wù)分保工作的形勢(shì)不容樂觀。按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，當(dāng)年的自流保費(fèi)不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的4倍；保險(xiǎn)公司承保的每一危險(xiǎn)單位，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%。但是，由于分保購匯渠道不暢以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，不少公司不顧自身的承保能力，將承保的人民幣業(yè)務(wù)在扣除法定分保后全部自留，這種做法對(duì)部分公司的償付能力形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)。（5）超承保能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任現(xiàn)象較為嚴(yán)重。按照我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍應(yīng)與承保能力相適應(yīng)，不得無限制地接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以保證保險(xiǎn)公司有足夠的償付能力。而目前我國的保險(xiǎn)公司普遍存在保費(fèi)收入與其經(jīng)營(yíng)能力、總準(zhǔn)備金與其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任嚴(yán)重失衡的狀況，這將嚴(yán)重影響再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展與保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

3．即將面臨的問題。（1）在短期內(nèi)可能會(huì)導(dǎo)致再保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率的下降。我國再保險(xiǎn)市場(chǎng)面臨開放的壓力，同時(shí)由于再保險(xiǎn)業(yè)的特殊性和我國再保險(xiǎn)公司技術(shù)水平的落后，我國再保險(xiǎn)公司不適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，可能會(huì)面臨市場(chǎng)占有率的下降。在短期內(nèi)，法定分保原則在確保中國再保險(xiǎn)公司穩(wěn)步成長(zhǎng)的前提下，將促進(jìn)中國再保險(xiǎn)公司與外資再保險(xiǎn)公司在非比例再保險(xiǎn)這一領(lǐng)域進(jìn)行激烈競(jìng)爭(zhēng)。但受國民待遇原則的約束，法定分保比例將隨著時(shí)間的推移而逐步下降，直至失效。在這種情況下，外資再保險(xiǎn)公司將與我國再保險(xiǎn)公司在各個(gè)領(lǐng)域展開全面的競(jìng)爭(zhēng)。外資再保險(xiǎn)公司不僅規(guī)模大、技術(shù)好，而且具有良好的聲譽(yù)，與國際上許多保險(xiǎn)公司都保持著合作關(guān)系。并且由于再保險(xiǎn)公司的客戶是原保險(xiǎn)公司，是一個(gè)非人格化的主體，文化因素對(duì)再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制比對(duì)原保險(xiǎn)公司的進(jìn)入限制小得多，因而中資再保險(xiǎn)公司所面臨的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將遠(yuǎn)大于中資原保險(xiǎn)公司。（2）再保險(xiǎn)市場(chǎng)將由壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。經(jīng)過數(shù)年的發(fā)展，中國再保險(xiǎn)業(yè)已初步形成了以我國為主導(dǎo)的、各直保公司參與的初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)。但是，由于市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)和商業(yè)分保需求不旺，導(dǎo)致直保公司之間難以在相互信任、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的基礎(chǔ)上建立起有效的商業(yè)分保機(jī)制和渠道，難以成長(zhǎng)為名符其實(shí)的再保險(xiǎn)主體。在這種特殊的市場(chǎng)情況下，經(jīng)營(yíng)法定分保業(yè)務(wù)的中國再就在初級(jí)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于絕對(duì)的壟斷地位。新的外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入和以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，將會(huì)改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀況，整個(gè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將由中國再主導(dǎo)下的初級(jí)的壟斷市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閴艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)模式也將逐漸從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的競(jìng)爭(zhēng)模式轉(zhuǎn)變，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國際化程度和競(jìng)爭(zhēng)強(qiáng)度將大大增強(qiáng)。

三、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展分析

1．積極推行以全面提升民族再保險(xiǎn)主體的核心競(jìng)爭(zhēng)力和國際競(jìng)爭(zhēng)力為主要內(nèi)容的產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策。（1）培育中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的旗艦企業(yè)。在日益開放的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，一個(gè)再保險(xiǎn)主體能不能真正成為超大型的旗艦企業(yè)，首先應(yīng)當(dāng)是市場(chǎng)選擇的結(jié)果。但是，中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)作為初級(jí)市場(chǎng)、再保險(xiǎn)業(yè)作為幼稚產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)，就要求政府在過渡期內(nèi)采取特殊政策以促使其早日成為能夠主導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，抗衡外資保險(xiǎn)公司的大型金融服務(wù)集團(tuán)。為此，就應(yīng)當(dāng)加速推進(jìn)國有獨(dú)資保險(xiǎn)企業(yè)股份制改造的進(jìn)程；逐步放松投資管制，允許保險(xiǎn)公司成立控股的子公司式的資產(chǎn)管理公司或基金管理公司，以機(jī)構(gòu)投資者身份全面進(jìn)入資本市場(chǎng)；在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管框架內(nèi)，允許業(yè)績(jī)良好、管理水平較高的國有公司首先進(jìn)行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)的嘗試，待條件成熟后再全面推行。（2）推動(dòng)中國再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。再保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后，外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，將改變目前再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷狀態(tài)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步演變?yōu)榈湫偷膲艛喔?jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)市場(chǎng)越成熟、競(jìng)爭(zhēng)越充分，其所傳遞的再保險(xiǎn)價(jià)格就越準(zhǔn)確，就越有助于推動(dòng)各再保險(xiǎn)主體的制度創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。因此，建立一個(gè)成熟、發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)，是中國保險(xiǎn)業(yè)健康、快速發(fā)展的內(nèi)在需要。

2．充分利用國際國內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)的再保資源。從地域的概念看，保險(xiǎn)市場(chǎng)可分為國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國際保險(xiǎn)市場(chǎng)兩個(gè)市場(chǎng)。再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有開放性和國際性的特點(diǎn)，這就決定了它是聯(lián)結(jié)兩個(gè)市場(chǎng)的紐帶。從事再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，一定要具有全球化的市場(chǎng)觀念，要了解和跟蹤國際市場(chǎng)，掌握國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)，充分利用國際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式，以及國際再保險(xiǎn)人才。通過與國際市場(chǎng)的交流與合作，不斷提高我國再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益，提高我國再保險(xiǎn)業(yè)的國際競(jìng)爭(zhēng)力。

3．建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制。目前，國內(nèi)保險(xiǎn)公司在自然巨災(zāi)方面已存在巨額的責(zé)任累積。巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)。因此，要真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能，政府就有必要通過合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。根據(jù)發(fā)達(dá)國家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金的組織、管理經(jīng)驗(yàn)，我們認(rèn)為，該基金應(yīng)當(dāng)由國家再保險(xiǎn)公司擔(dān)任基金管理公司，具體負(fù)責(zé)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款、費(fèi)率的制定，責(zé)任累積的研究等，基金則主要來源于各保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)，單獨(dú)立帳、單獨(dú)核算。政府對(duì)巨災(zāi)保障基金應(yīng)予免稅，放寬其資金運(yùn)用渠道。最后，需要特別指出的是，政府要作為該基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)有力的財(cái)政支持。

參考文獻(xiàn)：

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關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征寡頭壟斷壟斷競(jìng)爭(zhēng)政策建議

在強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國際趨勢(shì)影響下，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境正發(fā)生著巨大變化，保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)處在激烈演變過程之中。在此迅速變化的國際國內(nèi)背景下，通過政策引導(dǎo)，構(gòu)建我國適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和國際競(jìng)爭(zhēng)需要的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系，是當(dāng)務(wù)之急。

我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及結(jié)構(gòu)類型

1980年，我國恢復(fù)試辦國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全國只有1家保險(xiǎn)公司，保費(fèi)收入幾千萬元。2003年，我國經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司已經(jīng)有61家，其中內(nèi)外資分別為24家、37家，壽險(xiǎn)公司31家，產(chǎn)險(xiǎn)公司30家。至2004年底，我國已開業(yè)和正在籌備的保險(xiǎn)公司數(shù)量已超過了80家，2004年全國保險(xiǎn)費(fèi)收入4138億元。25年來，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)發(fā)展大致經(jīng)過了三個(gè)階段：

第一階段（1988年以前）：中國人民保險(xiǎn)公司完全壟斷階段。1986年以前整個(gè)中國只有中國人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)自經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1986年成立了地區(qū)性的新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司，但這并沒有對(duì)中國人民保險(xiǎn)公司構(gòu)成任何威脅。

第二階段（1988-2000年）：三足鼎立的寡頭壟斷階段。1988年、1991年中國平安和中國太平洋兩家全國性綜合型保險(xiǎn)公司的先后成立，才真正打破了我國保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)家壟斷的局面。1998年中國人民保險(xiǎn)公司改組，產(chǎn)、壽險(xiǎn)分離，后來中國平安和中國太平洋也實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，于是在中國大部分城市地區(qū)的產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上分別形成了三家壽（或產(chǎn)）險(xiǎn)公司之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。

第三階段（2001年入世以來）：寡頭壟斷向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)演變的市場(chǎng)分化階段。在2001年底正式加入世貿(mào)組織后，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的步伐迅速加快，外資、合資公司異軍突起，內(nèi)資新興公司迅速成長(zhǎng)。中國人保、中國人壽所占的市場(chǎng)份額逐步下降，平安和太平洋飛速發(fā)展；處于第二陣營(yíng)的泰康人壽、新華人壽、中華聯(lián)合產(chǎn)險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)等成長(zhǎng)勢(shì)頭迅猛。在上海、廣州等保險(xiǎn)業(yè)開放較早的城市中，友邦、信誠等外資、合資保險(xiǎn)公司憑借其品牌效應(yīng)和較高的客戶忠誠度異軍突起，產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

盡管我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的總體發(fā)展速度很快，但地區(qū)間發(fā)展的不平衡性十分突出。在少數(shù)保險(xiǎn)開放早的大城市如上海、廣州，保險(xiǎn)公司數(shù)量達(dá)到30家以上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，已經(jīng)屬于壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)模式，但在其它大部分城市地區(qū)，無論產(chǎn)壽險(xiǎn)市場(chǎng)都只有3-5家公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，屬于寡頭壟斷型市場(chǎng)模式，而在大部分農(nóng)村地區(qū)（特別是中西部農(nóng)村），甚至還是屬于雙頭壟斷市場(chǎng)模式，只有人保和國壽在分別經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體來看，中國目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然屬于寡頭壟斷型模式，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中僅有的少數(shù)幾家公司即保險(xiǎn)寡頭瓜分壟斷了絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這可以用產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論加以佐證。

產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)通常采用市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)來比較分析一國市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度。其中市場(chǎng)集中度，一般選用前五大保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額來表示，是反映一個(gè)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)集中程度的重要指標(biāo)；市場(chǎng)平均度是市場(chǎng)集中度的補(bǔ)充指標(biāo)，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入（總的保費(fèi)收入／保險(xiǎn)公司數(shù)量），反映了產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)的穩(wěn)定程度和風(fēng)險(xiǎn)分散程度。

2004年我國實(shí)際經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司分別為28家、26家，但是，壽、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入超過市場(chǎng)份額5%的公司分別只有5家和4家公司，60%以上的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額不到1%。我國壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度指標(biāo)（將前五大壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額分別相加）分別為88.69%、90.26%，這與10年前（1994年）的99.2%、98.7%的集中度相比，有明顯下降。但是，與歐美國家大都在20%-40%之間的市場(chǎng)集中度相比（見表1），仍然明顯太高；甚至，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度比高度壟斷的日本（68%）、韓國（61%）市場(chǎng)也要高出許多。

保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度，是指平均每家保險(xiǎn)公司的保費(fèi)規(guī)模。結(jié)合市場(chǎng)集中度指標(biāo)，它可以反映出一國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分散程度和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)穩(wěn)定程度。如果一國保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度指標(biāo)很高，同時(shí)，市場(chǎng)平均度指標(biāo)也很高，說明該國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度集中于少數(shù)幾家公司手中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中，這時(shí)一旦有一、兩家公司經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)將趨于不穩(wěn)定，即孕育著潛在的保險(xiǎn)市場(chǎng)危機(jī)。反之，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)就會(huì)趨于相對(duì)穩(wěn)定。在世界前10大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大部分國家市場(chǎng)平均度指標(biāo)都在1-3億美元之間。在全球第一大保險(xiǎn)市場(chǎng)的美國，這一指標(biāo)僅為l.9億美元，日本的市場(chǎng)平均度最高，為38億美元，高出歐美國家二、三十倍，日本高度集中的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)必然隱藏著巨大的危機(jī)，1997年亞洲金融危機(jī)以來，日本相繼出現(xiàn)了日產(chǎn)生命、東邦生命、第一百生命和千代田生命等5家保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，嚴(yán)重影響和制約了日本保險(xiǎn)市場(chǎng)和整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇和發(fā)展。韓國的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為11.08億美元，也存在著類似日本的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過于集中的危險(xiǎn)。我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)平均度為6.8億美元，僅低于日本和韓國，遠(yuǎn)高于美國、英國、法國和德國等西方國家。從市場(chǎng)集中度和市場(chǎng)平均度兩個(gè)指標(biāo)分析判斷，中國當(dāng)前的整體保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于與日本和韓國相類似的寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)狀態(tài)。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式的發(fā)展和建議

我國保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)寡頭壟斷格局的形成，并不是市場(chǎng)自身發(fā)展的結(jié)果，主要是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下行政手段干預(yù)資源配置導(dǎo)致的。寡頭壟斷市場(chǎng)模式下的高市場(chǎng)集中度隱含著潛在的金融危機(jī)，很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的不穩(wěn)定，進(jìn)而可能引發(fā)整個(gè)金融市場(chǎng)的動(dòng)蕩。同時(shí)，寡頭壟斷市場(chǎng)模式也易導(dǎo)致整體的市場(chǎng)低效率。

從世界范圍考察，各國的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)模式按照市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度由強(qiáng)到弱大致可劃分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種基本類型。在未來經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化的國際大背景下，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)應(yīng)該采用壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)模式。要促使我國寡頭壟斷市場(chǎng)向壟斷競(jìng)爭(zhēng)型市場(chǎng)體系的成功轉(zhuǎn)換，必須在保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的各個(gè)環(huán)節(jié)全面引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，盡可能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度和平均度。

培育多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體，優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

要提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，適量的競(jìng)爭(zhēng)主體是首要條件。那么，我國是不是也要像美國一樣引入數(shù)千家保險(xiǎn)公司呢？美國的保險(xiǎn)市場(chǎng)總量比中國大得多，2002年的保費(fèi)收入是中國的27倍，我國不可能也象美國一樣需要5000多家保險(xiǎn)公司，但按照比例推算，同時(shí)考慮到我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的高速成長(zhǎng)性，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)需要150-200家公司，當(dāng)前的80家顯然太少。另外，在培育更多的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體時(shí)，還必須注意優(yōu)化市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)：在增加公司總數(shù)量的同時(shí)，要注重培育規(guī)模公司，促進(jìn)更多保險(xiǎn)集團(tuán)、金融集團(tuán)形式的公司成立；在擴(kuò)大對(duì)外開放的同時(shí)，加大對(duì)內(nèi)開放的力度，大力發(fā)展新興民族保險(xiǎn)公司；強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分，大力發(fā)展專業(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)設(shè)立更多的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、貨運(yùn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等專營(yíng)公司，促進(jìn)優(yōu)化保險(xiǎn)資源配置，增強(qiáng)中資公司專業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力；嘗試設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社和專屬自保公司，增強(qiáng)保險(xiǎn)供給主體組織形式的多樣化。逐步放松保險(xiǎn)管制，提供寬松的市場(chǎng)環(huán)境

傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，我國存在嚴(yán)重的“保險(xiǎn)抑制”。目前，我國對(duì)不同保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)仍存在著眾多的不同限制，例如在產(chǎn)品定價(jià)、資金運(yùn)用、經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍等方面。隨著中國保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步走向成熟和“國內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)國際化”的趨勢(shì)，應(yīng)逐步放松保險(xiǎn)管制，提高民族保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)彈性和自主性：在保證金融安全的前提下，逐步下放保險(xiǎn)價(jià)格的厘定權(quán)，實(shí)行保險(xiǎn)合同條款制定的自由化；逐步打破中外資保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)地域、經(jīng)營(yíng)范圍、稅收和投資等方面的不同待遇；逐步消除大型保險(xiǎn)公司和新興保險(xiǎn)公司之間在經(jīng)營(yíng)地域、資本規(guī)模、產(chǎn)品拓展等方面的競(jìng)爭(zhēng)壁壘，使得不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司都可以自主決定其競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。從長(zhǎng)期來看，放松地域及業(yè)務(wù)管制后，眾多大小保險(xiǎn)公司在廣泛的空間地域范圍和業(yè)務(wù)范圍內(nèi)同臺(tái)競(jìng)技；同時(shí)，由于保險(xiǎn)價(jià)格的逐步放開、保險(xiǎn)合同條款的自由化，保險(xiǎn)投資限制的放松，擁有獨(dú)立決策權(quán)的各保險(xiǎn)公司在政府有效監(jiān)管的環(huán)境下，可以充分利用市場(chǎng)機(jī)制展開競(jìng)爭(zhēng)，根據(jù)自身的特點(diǎn)制定發(fā)展戰(zhàn)略和競(jìng)爭(zhēng)策略，其結(jié)果是促進(jìn)保險(xiǎn)公司行為市場(chǎng)化和經(jīng)營(yíng)高效化。

以市場(chǎng)為中心健全監(jiān)管體系，為促進(jìn)有序競(jìng)爭(zhēng)提供制度保障

首先，要全面建立以償付能力為核心的監(jiān)管制度。對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管要逐步轉(zhuǎn)向以償付能力的考核為中心，減少對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的直接干預(yù)，為企業(yè)管理及技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造寬松環(huán)境。其次，在保證金融安全的前提下，逐步實(shí)行市場(chǎng)化的保險(xiǎn)費(fèi)率管理體制。根據(jù)我國實(shí)際，實(shí)行市場(chǎng)化的費(fèi)率制度，應(yīng)該是逐步放松費(fèi)率管制：先可考慮將所有商業(yè)性險(xiǎn)種費(fèi)率的制訂權(quán)完全下放給保險(xiǎn)公司，同時(shí)在當(dāng)前費(fèi)率事先審批制中，逐步實(shí)施事實(shí)上的寬松監(jiān)管，即較少使用否決權(quán)和修改權(quán)，然后再逐步向費(fèi)率管理事先備案制、事后備案制過渡。第三，逐步放松分業(yè)管制，鼓勵(lì)跨行業(yè)的經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)已成為當(dāng)今全球金融業(yè)發(fā)展的一大趨勢(shì)，但我國當(dāng)前實(shí)行的還是銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管。面對(duì)全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)，我國保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)與人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)的政策協(xié)調(diào)與溝通，逐步取消分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)參與廣義金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度，在更廣闊的范圍內(nèi)分散保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

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篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)中介市場(chǎng)規(guī)范性

一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體包括：保險(xiǎn)商品的供給方、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的保險(xiǎn)中介人。目前保險(xiǎn)中介人包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人三種。根據(jù)我國相關(guān)保險(xiǎn)法規(guī)的規(guī)定，保險(xiǎn)人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位；保險(xiǎn)公估人是獨(dú)立于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方以外的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其接受當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。三者之間在保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有不同的地位，是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的主體。

我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問題

（一）保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范性不足

從目前保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀來看，主要是政策法規(guī)滯后，中介機(jī)構(gòu)得不到有力的引導(dǎo)和扶持。雖然頒布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》等一些法律法規(guī)，但從總體上看，保險(xiǎn)中介法規(guī)還不健全，有些法規(guī)相對(duì)滯后。有些保險(xiǎn)中介法規(guī)規(guī)定了市場(chǎng)進(jìn)入的條件及其考核辦法，但在保險(xiǎn)中介交易秩序的維護(hù)、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)境的建立、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)環(huán)節(jié)及其監(jiān)督活動(dòng)的實(shí)施等方面，還缺乏法律依據(jù)。這種狀況在一定程度上會(huì)影響保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，同時(shí)帶來一系列問題，如失信現(xiàn)象的存在、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作等。

（二）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)觀念淡薄

為追逐眼前利益，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)緊緊圍繞的是保險(xiǎn)公司和大客戶，根本沒有意識(shí)到或者也不打算面對(duì)社會(huì)公眾宣傳自身品牌和功能，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)其認(rèn)知度和接受度較低。從社會(huì)公眾的角度來說，相當(dāng)多的人對(duì)中介機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、地位、作用及其經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)幾乎不了解。作為被保險(xiǎn)人，往往把中介機(jī)構(gòu)等同于保險(xiǎn)公司；有的雖有所了解，但不知道如何利用中介機(jī)構(gòu)為自己服務(wù)。從保險(xiǎn)公司的角度來說，有些對(duì)中介機(jī)構(gòu)有所了解，但對(duì)于如何借助中介機(jī)構(gòu)進(jìn)一步搞好保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)，還沒有引起足夠的重視；有些還不能與專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立良好的信任及在此基礎(chǔ)上的穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，甚至將其作為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手來看待。

（三）保險(xiǎn)人的角色定位不明

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及有關(guān)管理規(guī)定，保險(xiǎn)人分為專業(yè)人、兼業(yè)人和個(gè)人人三類。保險(xiǎn)人角色定位不明，主要表現(xiàn)在：一是個(gè)人人在《保險(xiǎn)法》中沒有明確規(guī)定，而保險(xiǎn)公司內(nèi)部的保險(xiǎn)營(yíng)銷員實(shí)際上就是個(gè)人保險(xiǎn)人。雖然在現(xiàn)實(shí)生活中，個(gè)人人在保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，特別是壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中發(fā)揮著重要作用，但保險(xiǎn)公司沒有將他們納入公司內(nèi)部編制，他們與保險(xiǎn)公司之間不存在勞動(dòng)關(guān)系，而是建立在委托合同上的委托關(guān)系，不僅不能夠享受與保險(xiǎn)公司職工一樣的福利待遇，而且連關(guān)系到他們切身利益的養(yǎng)老問題也沒有得到實(shí)質(zhì)性的解決。二是兼業(yè)人的角色定位不明。早期的保險(xiǎn)中介人主要就是帶有保險(xiǎn)市場(chǎng)特有色彩的兼業(yè)人，他們對(duì)我國早期保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。目前，有些保險(xiǎn)公司的主要業(yè)務(wù)仍來源于兼業(yè)人。但是，在現(xiàn)實(shí)生活中，兼業(yè)人出現(xiàn)角色錯(cuò)位或不到位現(xiàn)象。角色錯(cuò)位是指兼業(yè)人作為投保人的代表，接受投保人的委托，代表投保人的利益，同保險(xiǎn)人進(jìn)行談判，簽訂保險(xiǎn)合同，賺取手續(xù)費(fèi)；角色不到位是指因激勵(lì)不夠、缺乏專業(yè)性等多種因素的影響，兼業(yè)人只是充當(dāng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品展示櫥窗的作用，銷售努力不夠，未能充分發(fā)揮營(yíng)銷渠道應(yīng)有的功能（四）保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的整體素質(zhì)有待提高

目前，我國保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和公估從業(yè)人員人數(shù)少，經(jīng)驗(yàn)缺乏，技術(shù)水平低，與業(yè)務(wù)發(fā)展要求相距很遠(yuǎn)。按照有關(guān)規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的員工持證率有相應(yīng)要求，但市場(chǎng)上絕大多數(shù)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的持證率偏低。2005年9月，中國保監(jiān)會(huì)組織轄下各保監(jiān)局就專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員持證情況開展了專項(xiàng)檢查，此次統(tǒng)計(jì)的機(jī)構(gòu)有1575家，從業(yè)人員47316人，平均持證率為58.76%，其中公司39708人，平均持證率61.85%；經(jīng)紀(jì)公司4686人，平均持證率39.31%；公估公司2922人，平均持證率47.98%。此外，即使取得相應(yīng)資格證書的保險(xiǎn)中介從業(yè)人員，也不代表其具有較高的從業(yè)技能、經(jīng)驗(yàn)和能力。

促進(jìn)我國保險(xiǎn)中介市場(chǎng)健康發(fā)展的對(duì)策

（一）發(fā)揮渠道應(yīng)有功能

對(duì)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)來說，保險(xiǎn)公司和社會(huì)公眾均是其顧客。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)以各種有效的方式向社會(huì)公眾傳遞有關(guān)信息，特別是保險(xiǎn)中介的職能和作用，以啟發(fā)、推動(dòng)或創(chuàng)造對(duì)保險(xiǎn)中介服務(wù)的需求，同時(shí)樹立和保持良好的企業(yè)形象，爭(zhēng)取廣大消費(fèi)者和社會(huì)公眾的信任和支持。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)積極促進(jìn)與保險(xiǎn)公司之間的溝通，可達(dá)成以下共識(shí)：保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)企業(yè)營(yíng)銷渠道的重要構(gòu)成成員，既能提高交易效率，降低交易成本；又可以發(fā)揮渠道的協(xié)同作用，使用共同的后援支持系統(tǒng)，從多方位對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生影響；同時(shí)，營(yíng)銷渠道常常被視為保險(xiǎn)公司或金融集團(tuán)的關(guān)鍵性戰(zhàn)略資產(chǎn)，也是其核心競(jìng)爭(zhēng)力的體現(xiàn)。

（二）提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)

首先，重視管理人員的選拔和任用。按照相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審核保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員的任職資格。其次，建立和發(fā)揮從業(yè)人員的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)。應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持嚴(yán)格的資格認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)?？梢栽诨举Y格考試的基礎(chǔ)上設(shè)定分級(jí)分類的資格考試，以對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行更高專業(yè)技能的認(rèn)定。在執(zhí)業(yè)活動(dòng)中也要加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)技能。同時(shí)，堅(jiān)持終身學(xué)習(xí)，與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員還應(yīng)爭(zhēng)取受教育的機(jī)會(huì)，通過學(xué)歷教育、崗前培訓(xùn)、定期培訓(xùn)等途徑，接受再教育，掌握最新的文化基礎(chǔ)知識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)動(dòng)態(tài)，以使自己能夠適應(yīng)不斷發(fā)展與變化的保險(xiǎn)業(yè)需要。最后，樹立正確的用人觀念。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)應(yīng)合理使用和培養(yǎng)員工，既立足于員工個(gè)人在智力、體力、能力、生理、心理、人格等諸方面的全面發(fā)展，又將員工的個(gè)人發(fā)展目標(biāo)納入企業(yè)的組織發(fā)展目標(biāo)之中，在促進(jìn)個(gè)人發(fā)展的同時(shí)推動(dòng)企業(yè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（三）加強(qiáng)職業(yè)道德教育

近年來，在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，也存在部分保險(xiǎn)中介從業(yè)人員職業(yè)道德缺失、執(zhí)業(yè)行為不規(guī)范的現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險(xiǎn)中介服務(wù)過程中，要逐漸形成這一行業(yè)普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范，包括守法遵規(guī)、誠實(shí)信用、客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保守秘密等。加強(qiáng)職業(yè)道德教育，不僅有利于保險(xiǎn)中介業(yè)的誠信建設(shè)，減少失信行為，而且有利于保險(xiǎn)中介服務(wù)水平的提高，有利于保險(xiǎn)業(yè)整體的長(zhǎng)期發(fā)展。