緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)創(chuàng)新論文，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場(chǎng)；轉(zhuǎn)型；營(yíng)銷；創(chuàng)新

目前，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正逐步轉(zhuǎn)型：一方面，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對(duì)外開放的新時(shí)期。按照加入世貿(mào)組織承諾，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外資保險(xiǎn)公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的股比不得超過(guò)50%、外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對(duì)外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股比和業(yè)務(wù)等若干限制外，保險(xiǎn)業(yè)已按照加入世貿(mào)組織承諾基本實(shí)現(xiàn)全面對(duì)外開放。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競(jìng)爭(zhēng)性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化帶來(lái)了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無(wú)疑對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)營(yíng)銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新營(yíng)銷，對(duì)激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、營(yíng)銷思路的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型期的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因?yàn)檫@關(guān)系到中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的發(fā)展命運(yùn)和前途。在我看來(lái)，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個(gè)定位：第一，保險(xiǎn)營(yíng)銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場(chǎng)營(yíng)銷觀念轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念；第二，保險(xiǎn)功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人理財(cái)手段相結(jié)合；第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合；第四，保險(xiǎn)公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個(gè)定位基于國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的迅速變化，國(guó)際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)在不斷加強(qiáng)。金融一體化意味著銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融產(chǎn)品的界限將越來(lái)越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來(lái)越普遍，純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品將不再具有很強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。雖然在中國(guó)現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個(gè)定位還不能一步到位，但保險(xiǎn)業(yè)必須明確這個(gè)發(fā)展趨勢(shì)，并朝著這個(gè)方向努力。如果保險(xiǎn)公司營(yíng)銷觀念仍局限于市場(chǎng)營(yíng)銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會(huì)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅做單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么隨著實(shí)踐的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在未來(lái)發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營(yíng)銷內(nèi)容的創(chuàng)新

保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷內(nèi)容的創(chuàng)新主要包括保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理方式創(chuàng)新和營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)管理的創(chuàng)新。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新有三種主要的方式：一是原創(chuàng)式創(chuàng)新，即從無(wú)到有，設(shè)計(jì)出一種全新的產(chǎn)品；二是派生式創(chuàng)新，即從一種產(chǎn)品衍生出另一種產(chǎn)品，或者從產(chǎn)品的基本功能衍生出其他功能；三是組合式創(chuàng)新，即將現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行重新組合，制作成一種既具有原先產(chǎn)品的某些特點(diǎn)，但又不完全等同于老產(chǎn)品的新型產(chǎn)品。原創(chuàng)性創(chuàng)新在產(chǎn)業(yè)發(fā)展的初期很容易做到，但隨著產(chǎn)業(yè)的逐漸成熟，大量的創(chuàng)新是發(fā)生在派生式創(chuàng)新和組合式創(chuàng)新方式上。例如，由早先只具有純保障功能的壽險(xiǎn)產(chǎn)品派生出既具有保障性、又具有儲(chǔ)蓄性、甚至投資型功能的產(chǎn)品，這是一種派生式創(chuàng)新；投資連接產(chǎn)品則是一個(gè)典型的組合式創(chuàng)新的例子，它將保險(xiǎn)產(chǎn)品與共同基金產(chǎn)品“組合”在一起，形成一種兼具兩種產(chǎn)品特征的新產(chǎn)品。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新

保險(xiǎn)產(chǎn)品大多承保的往往是人們忌諱的、與損失、災(zāi)害、死、傷、殘等相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。這種產(chǎn)品忌諱性的特點(diǎn)使得人們?cè)诋a(chǎn)品的購(gòu)買階段通常是較被動(dòng)的，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后對(duì)“產(chǎn)品”又有極大的需要。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)服務(wù)必須真誠(chéng)、及時(shí)、便捷。方便被保險(xiǎn)人投保、及時(shí)為被保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠給付，做好保單銷售出去以后所有的基本服務(wù)等（例如提醒投保人繳費(fèi)、耐心、細(xì)致地答復(fù)被保險(xiǎn)人的咨詢），這些都是保險(xiǎn)公司基本服務(wù)的題中應(yīng)有之義。但據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展經(jīng)濟(jì)研究中心不久前所做的“中國(guó)50城市保險(xiǎn)市場(chǎng)需求”報(bào)告，在對(duì)全國(guó)25000個(gè)家庭所做的保險(xiǎn)調(diào)查表明，公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的滿意度只有30％，比電信行業(yè)的的滿意度還低。如果保險(xiǎn)公司連基本的服務(wù)都沒(méi)有做到，卻談什么服務(wù)創(chuàng)新，那是本末倒置。如果消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的服務(wù)不滿意，由此根本不購(gòu)買其所謂的“創(chuàng)新產(chǎn)品”，那么，產(chǎn)品創(chuàng)新是毫無(wú)意義的。

（三）保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方式的創(chuàng)新

風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵和外延都是在不斷發(fā)生變化的。例如隨著社會(huì)的進(jìn)步和科技手段的完善，原先不存在的風(fēng)險(xiǎn)成為新的承保對(duì)象，原先不可保的風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)，原先小額標(biāo)的、小額索賠的保單成為巨額賠款保單。在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司不去認(rèn)真研究可保風(fēng)險(xiǎn)的特性，不進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新，那么，再好的產(chǎn)品，再好的服務(wù)，也不可能使管理風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司脫離“險(xiǎn)境”。目前，國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段在不斷創(chuàng)新，產(chǎn)生了諸如自保公司、有限風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品、多觸發(fā)原因產(chǎn)品、應(yīng)急資本、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化等各種非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式（AlternativeRiskTransfer）以及整合風(fēng)險(xiǎn)管理方式(IntegratedRiskManagement)等。我國(guó)的保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合中國(guó)的具體國(guó)情，認(rèn)真分析資本市場(chǎng)、消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和金融意識(shí)、監(jiān)管者的水平等具體因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理手段的不斷創(chuàng)新。

三、營(yíng)銷策略的創(chuàng)新

（一）實(shí)施差異化營(yíng)銷策略

我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)非均衡性市場(chǎng)，存在著顯著的地區(qū)差異、險(xiǎn)種差異和服務(wù)差異，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的需要，因地、因人、因險(xiǎn)種實(shí)施差異化營(yíng)銷策略：

1.實(shí)施“地區(qū)差異化”策略。根據(jù)地域和區(qū)位不同，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)可劃分為城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村市場(chǎng)；經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)市場(chǎng)。城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，客戶群層次相對(duì)較高，需求多樣化，觀念更新相對(duì)較容易，基礎(chǔ)建設(shè)較完善，網(wǎng)絡(luò)硬件環(huán)境建設(shè)較好，加上數(shù)字簽名等安全保障技術(shù)的應(yīng)用，在外部環(huán)境上，城市完全具備推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)銷售的條件。尤其對(duì)于高學(xué)歷、高收入的年輕白領(lǐng)，網(wǎng)絡(luò)銷售將是有效渠道，可采用人員推銷、電話直銷、委托中介、網(wǎng)絡(luò)銷售等策略。而農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)還沒(méi)有普及電話，更不要說(shuō)網(wǎng)絡(luò)，而且老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)知識(shí)水平較低，保險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)觀念缺乏，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于拓展和開發(fā)階段，應(yīng)采取人員直接推銷、委托推介策略。尤其值得注意的是，我國(guó)農(nóng)村和經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民的保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)低，應(yīng)專門設(shè)計(jì)簡(jiǎn)單明了、通俗易懂的保單和條款。

2.實(shí)施“對(duì)象差異化”策略。由于個(gè)人的經(jīng)歷、意識(shí)、偏好等原因，使消費(fèi)者也具有顯著的差異性，因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)特別注意不同消費(fèi)者口味的差異。對(duì)象差異化營(yíng)銷策略就是要做到有的放矢，又要區(qū)別對(duì)待，像醫(yī)生治病一樣對(duì)癥下藥，像老師教育學(xué)生一樣因材施教，像農(nóng)民種莊稼一樣因地制宜；對(duì)象差異化策略就是要為消費(fèi)群體的特殊需求而實(shí)行“定單”服務(wù)。老是胡子眉毛一把抓，到頭來(lái)只能是相識(shí)滿天下，知己無(wú)一人?！邦櫩褪巧系邸敝皇窍鄬?duì)的結(jié)論，你自己的顧客才是真正的上帝!即使你的產(chǎn)品質(zhì)量再好，如果顧客錯(cuò)位，仍然無(wú)人問(wèn)津。

（二）實(shí)施文化營(yíng)銷

要突出營(yíng)銷中的文化含量和文化品位。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者，服務(wù)的本質(zhì)在于具有文化特色。作為一種具備文明意識(shí)和文明要求的生物，人類除了依靠實(shí)踐活動(dòng)來(lái)維持自己的生存和改造周圍環(huán)境以外，總是企圖把簡(jiǎn)單的生存上升到一種至真、至善、至美的環(huán)境，總是希望在滿足生理需求的同時(shí)，獲得心理上的愉悅。隨著生活水平的提高，消費(fèi)者行為越來(lái)越具有文化性。也就是，現(xiàn)代營(yíng)銷不再是簡(jiǎn)單的一買一賣，而同時(shí)是一種文化交流，需要在營(yíng)銷中巧妙地融入保險(xiǎn)知識(shí)、生活習(xí)俗、文化藝術(shù)等，使買賣關(guān)系淡化為文化展示與交流，從而拉近客戶與公司的關(guān)系。服務(wù)作為一種特殊的保險(xiǎn)商品也大體具有商品的一般特征，無(wú)論是“名牌”、“特色”還是“創(chuàng)新”服務(wù)，都是公司員工經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐創(chuàng)造出來(lái)的有鮮明個(gè)性的服務(wù)“精品”，它以一種文化形態(tài)滲透在企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，體現(xiàn)在公司與客戶接觸的各種層面上，并賦予公司名稱以特有的內(nèi)涵，使其信譽(yù)倍增，極富魅力。這種服務(wù)雖然僅以一種活動(dòng)、一種行為，獨(dú)立的或伴隨著有形產(chǎn)品的提供滿足客戶的需要，但它卻以與眾不同的風(fēng)格文化使人們認(rèn)同、青睞、接受。了解保險(xiǎn)營(yíng)銷面對(duì)的文化環(huán)境，了解目標(biāo)客戶的文化背景，消除文化障礙，爭(zhēng)取客戶的文化認(rèn)同，是保險(xiǎn)營(yíng)銷的重要任務(wù)之一。

【參考文獻(xiàn)】

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(10)．

篇2

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道，運(yùn)營(yíng)模式，割裂營(yíng)銷，整合資源，交叉銷售

對(duì)一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式策略最能體現(xiàn)其營(yíng)銷戰(zhàn)略思維，營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的選擇其實(shí)就是市場(chǎng)覆蓋與占領(lǐng)模式的選擇，是市場(chǎng)營(yíng)銷決策的關(guān)鍵內(nèi)容之一。同樣，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，建立科學(xué)合理的保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式是至關(guān)重要的。

一、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型及現(xiàn)狀

(一)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式類型

從目前來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)公司大都采用以下三種主要營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式：一是直銷型，即通過(guò)公司在編外勤人員開展業(yè)務(wù)，主要銷售團(tuán)體保險(xiǎn)和大項(xiàng)目保險(xiǎn)，銷售人員在享有底薪和福利之外根據(jù)銷售業(yè)績(jī)提取手續(xù)費(fèi)，從總體上看，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的20%以上；二是銀郵兼代型，即通過(guò)與銀行郵政等行業(yè)部門簽定兼業(yè)協(xié)議，通過(guò)兼業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要銷售個(gè)人分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品(過(guò)去幾年以5年躉繳業(yè)務(wù)為主，現(xiàn)開始重視長(zhǎng)期個(gè)人業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障類產(chǎn)品的銷售)，銀郵兼業(yè)根據(jù)業(yè)務(wù)量提取手續(xù)費(fèi)，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的25%左右；三是個(gè)人營(yíng)銷型，即通過(guò)保險(xiǎn)個(gè)人人針對(duì)分散型個(gè)人客戶銷售個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，該類渠道業(yè)務(wù)大致占總業(yè)務(wù)的一半以上。從三類渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度來(lái)看，直銷型和銀郵兼代型渠道的業(yè)務(wù)規(guī)模貢獻(xiàn)度較大，個(gè)人營(yíng)銷型渠道的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度和創(chuàng)費(fèi)能力較高。除了以上三類渠道模式外，保險(xiǎn)公司還嘗試了直復(fù)型營(yíng)銷渠道(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄等)和專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司、公司等專業(yè)經(jīng)代型渠道開展業(yè)務(wù)，但規(guī)模尚小。

(二)我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的特征及缺陷分析

當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的最大特征便是各類渠道“割裂營(yíng)銷”，具體體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.銷售人員分離。保險(xiǎn)公司制定了針對(duì)三類渠道營(yíng)銷人員的獨(dú)立的銷售管理辦法(俗稱“基本法”)，即《個(gè)人人銷售管理辦法》、《銀郵專管員隊(duì)伍銷售管理辦法》和《團(tuán)體保險(xiǎn)銷售人員管理辦法》等，分別建立了對(duì)不同渠道銷售人員的包括組織架構(gòu)、資格條件、業(yè)務(wù)范圍、活動(dòng)管理、考核評(píng)估、職級(jí)升降、薪酬待遇等方面的銷售管理體系，每個(gè)體系之間是相對(duì)封閉的，關(guān)聯(lián)性很小。在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，只有平安公司比較早地開展了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、團(tuán)個(gè)險(xiǎn)綜合開拓業(yè)務(wù)，也制定了專門的《綜合開拓專員管理辦法》，并在其他三類渠道銷售人員管理辦法中對(duì)綜合開拓業(yè)務(wù)考核進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，從目前來(lái)看，平安公司的綜合開拓效果是可觀的。

2.銷售產(chǎn)品區(qū)隔。除卡折類大眾產(chǎn)品各渠道共同具有銷售權(quán)外，各家公司都針對(duì)不同營(yíng)銷渠道特點(diǎn)開發(fā)了不同的渠道產(chǎn)品，不同渠道銷售各自的渠道產(chǎn)品。在不同渠道產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任大致相近的情況下，保費(fèi)價(jià)格卻有較大差異，因在厘定產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)已考慮到不同渠道的營(yíng)銷服務(wù)成本的差異，從總體上看，個(gè)人產(chǎn)品價(jià)格最高，團(tuán)體產(chǎn)品價(jià)格最低。

3.客戶需求撕裂。因不同渠道各自有相應(yīng)的產(chǎn)品組合，客戶與某渠道接觸時(shí)往往只能在該渠道產(chǎn)品組合中進(jìn)行挑選，而不能在一個(gè)渠道內(nèi)得到其他渠道的產(chǎn)品，如果需要其他類型的產(chǎn)品，只能再次與另外的營(yíng)銷渠道打交道。由此可見(jiàn)，客戶的需求被分裂的渠道撕裂開來(lái)，客戶不能得到一站式的服務(wù)。

4.銷售活動(dòng)分裂。不同渠道內(nèi)的銷售人員分別接受不同銷售管理部門的銷售活動(dòng)規(guī)劃和指導(dǎo)，接受不同的活動(dòng)管理，并分別享有實(shí)力不等的培訓(xùn)資源。雖然三類渠道都分別建立了相對(duì)獨(dú)立的培訓(xùn)體系，但由于個(gè)人營(yíng)銷渠道的培訓(xùn)實(shí)踐開始早、投入多、力量強(qiáng)、成效顯著，而團(tuán)險(xiǎn)培訓(xùn)和兼代培訓(xùn)力量相對(duì)較弱。

5.薪酬政策割裂。三類渠道在薪酬待遇方面最大的差別在于有無(wú)底薪、是否享有社會(huì)保障、業(yè)務(wù)提成比例等，一般而言，在編人員才能銷售團(tuán)體保險(xiǎn)，而個(gè)人營(yíng)銷人員和兼代專管員往往是從社會(huì)招募的人員，沒(méi)有底薪和不能享受社會(huì)福利保障待遇等。

6.前勤系統(tǒng)與后勤系統(tǒng)脫裂。前勤銷售系統(tǒng)與銷售后勤支援系統(tǒng)之間缺乏有效溝通和聯(lián)動(dòng)。另外，保險(xiǎn)公司之間也是各自只管耕耘自己的領(lǐng)地，缺乏相互之間的營(yíng)銷聯(lián)盟。

保險(xiǎn)公司不同營(yíng)銷渠道實(shí)行割裂營(yíng)銷存在不容忽視的缺陷，包括：(1)浪費(fèi)或擱置現(xiàn)成的可利用資源，如銷售人力資源，培訓(xùn)資源；(2)未有效開發(fā)潛在資源，如客戶資源，很顯然，團(tuán)體客戶可能帶來(lái)個(gè)人客戶，個(gè)人客戶可能介紹團(tuán)體客戶，銀郵客戶也是如此；(3)未滿足客戶綜合性需求。客戶在購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可能具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的需求，同樣，購(gòu)買產(chǎn)險(xiǎn)的客戶也可能購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，但是，除了少數(shù)產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營(yíng)的金融保險(xiǎn)集團(tuán)外，一般產(chǎn)壽險(xiǎn)公司之間缺乏有力合作，客戶只能分別與不同的公司打交道；(4)銷售能力缺陷。由于不同營(yíng)銷渠道銷售人員只賣本渠道產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)，對(duì)公司其他渠道產(chǎn)品缺乏了解或理解不夠透徹，并且缺少機(jī)會(huì)參與其他渠道的銷售活動(dòng)，如個(gè)險(xiǎn)銷售人員缺乏大項(xiàng)目保險(xiǎn)招投標(biāo)活動(dòng)的經(jīng)驗(yàn)，其拓展銷售能力就相應(yīng)受到限制。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面I臨新的營(yíng)銷環(huán)境

當(dāng)前保險(xiǎn)營(yíng)銷環(huán)境正在發(fā)生變化，歸納起來(lái)主要包括以下幾點(diǎn)：

(一)金融保險(xiǎn)業(yè)綜合經(jīng)營(yíng)已成定勢(shì)

自1996年美國(guó)通過(guò)《金融現(xiàn)代化法案》以來(lái)，銀行、保險(xiǎn)、證券、基金業(yè)相互滲透和綜合經(jīng)營(yíng)越來(lái)越普遍，我國(guó)平安集團(tuán)早在幾年前已經(jīng)綜合經(jīng)營(yíng)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)務(wù)，2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”)進(jìn)一步明確：“穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)公司綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)，探索保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)更廣領(lǐng)域和更深層次的合作，提供多元化和綜合性的金融保險(xiǎn)服務(wù)”，中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》明確：“支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參股商業(yè)銀行和證券機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立基金管理公司。研究對(duì)其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行股權(quán)投資。探索郵政等行業(yè)經(jīng)營(yíng)簡(jiǎn)易保險(xiǎn)的新渠道。穩(wěn)步推進(jìn)交叉銷售和綜合拓展?！眹?guó)內(nèi)多家保險(xiǎn)公司均表示要打造世界級(jí)綜合性金融集團(tuán)，如中國(guó)人壽集團(tuán)已成為包括壽險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和養(yǎng)老保險(xiǎn)公司等子公司在內(nèi)的金融控股集團(tuán)公司，在“集團(tuán)混業(yè)，分業(yè)經(jīng)營(yíng)”、“主業(yè)特強(qiáng)，適度多元”的金融綜合經(jīng)營(yíng)格局下經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，并正在參股銀行業(yè)和證券業(yè)，為最終成為“金融航母”鋪平道路。

(二)國(guó)際國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)公司面臨經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

我國(guó)已加人WTO并已于2004年12月11日起全面開放國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，保險(xiǎn)企業(yè)都在尋求規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量的平衡，追求又快又好地發(fā)展，注重內(nèi)涵價(jià)值、優(yōu)化資源、節(jié)約成本、提高效益等成為保險(xiǎn)公司的明確思路，如中國(guó)人壽為實(shí)現(xiàn)“做大做強(qiáng)做優(yōu)”，正在實(shí)施“積極均衡、整合轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新超越”的發(fā)展戰(zhàn)略。

(三)客戶需求越來(lái)越多元化、個(gè)性化，客戶滿意成為企業(yè)營(yíng)銷的核心理念，隨著中產(chǎn)階層的增加，綜合性金融投資與理財(cái)需求越來(lái)越旺盛，金融保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為保持可持續(xù)發(fā)展，必須順應(yīng)客戶需求，為客戶創(chuàng)造價(jià)值。

三、我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新策略

我國(guó)保險(xiǎn)公司為減少目前的營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式存在的缺陷和主動(dòng)適應(yīng)變化了的營(yíng)銷環(huán)境，“整合資源，交叉銷售”應(yīng)成為我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式創(chuàng)新的必然選擇。

(一)“整合資源，交叉銷售”的內(nèi)涵及優(yōu)勢(shì)分析

“整合資源，交叉銷售(Cross-selling)”指以客戶為導(dǎo)向，整合公司銷售渠道和客戶資源，實(shí)現(xiàn)公司內(nèi)部或公司之間各銷售渠道之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和資源共享，全方位多層次地開發(fā)客戶資源，發(fā)現(xiàn)或挖掘客戶的多種需求，并通過(guò)銷售多種產(chǎn)品或服務(wù)滿足其需求的一種多渠道一體化營(yíng)銷方式。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，就是向客戶銷售本公司A產(chǎn)品的同時(shí)推銷本公司或其他公司的B產(chǎn)品或服務(wù)。在銷售過(guò)程中，需充分利用公司一切可能的資源來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷活動(dòng)，這些資源既可以包括公司內(nèi)部或集團(tuán)公司各子公司之間的資源，也可以包括合作伙伴如兼業(yè)機(jī)構(gòu)的資源。在可利用的資源中，渠道資源是關(guān)鍵資源，因?yàn)榍蕾Y源能直接帶來(lái)客戶資源、信息資源、智力資源及硬件資源等。

保險(xiǎn)公司在整合資源和交叉銷售方面不乏成功經(jīng)驗(yàn)。2001年12月31日，臺(tái)灣國(guó)泰金融控股股份有限公司成立，該公司以國(guó)泰人壽為經(jīng)營(yíng)主體，另外成立了國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世華銀行等三家子公司。2004年3月開始，國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)通過(guò)國(guó)泰人壽以及國(guó)泰世華銀行開展共同行銷，收取了1100億元臺(tái)幣保費(fèi)，占國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的65%，國(guó)泰人壽營(yíng)銷員單月人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)3548萬(wàn)元新臺(tái)幣。與其相似，2005年平安公司也通過(guò)壽險(xiǎn)營(yíng)銷員綜合開拓渠道獲得13.7億元的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，人均貢獻(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)9300元，且其綜合開拓(u業(yè)務(wù)在2006年前幾個(gè)月依然保持了55%的高速增長(zhǎng)。

整合資源，交叉銷售具備以下優(yōu)勢(shì)：

1.可以增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提升企業(yè)形象?？蛻舻木C合性需求因公司的交叉銷售行為而得到滿足，該客戶自然滿意，滿意的客戶又會(huì)重復(fù)和擴(kuò)大購(gòu)買，而客戶購(gòu)買一個(gè)公司的產(chǎn)品和服務(wù)越多，其流失的可能性就會(huì)越小。來(lái)自銀行的數(shù)據(jù)顯示：購(gòu)買兩種產(chǎn)品的客戶的流失率是55%，而擁有4個(gè)或更多產(chǎn)品或服務(wù)的流失率幾乎是零。一個(gè)贏得大量忠誠(chéng)客戶的企業(yè)因?yàn)榭诒?yīng)其企業(yè)形象也會(huì)相應(yīng)得到提升。

2.可以擴(kuò)大銷售，減少成本，提高利潤(rùn)。客戶一次性購(gòu)買所需要的多種產(chǎn)品和服務(wù)本身能使公司擴(kuò)大銷售，客戶多元化需求得到滿足后變成忠誠(chéng)客戶進(jìn)行終生購(gòu)買及介紹他人購(gòu)買也能使公司擴(kuò)大銷售；而經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)已證明維持一個(gè)老客戶的成本只是開發(fā)一個(gè)新客戶成本的1／6，還有老客戶的轉(zhuǎn)介紹帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)也能減少營(yíng)銷成本。銷售擴(kuò)大，成本降低，自然帶來(lái)公司利潤(rùn)的提升。

3.能更有效地開發(fā)利用客戶信息資源?？蛻粼谫?gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，必須提交真實(shí)的個(gè)人信息，這些信息一方面可以用來(lái)分析挖掘客戶的現(xiàn)實(shí)與潛在需求，從而為能給客戶提供更好的服務(wù)提供基礎(chǔ)；另一方面也可以在保護(hù)客戶個(gè)人隱私的前提下，利用這些客戶信息資源與其他具有互補(bǔ)性的企業(yè)建立合作伙伴關(guān)系聯(lián)合開展?fàn)I銷，共享客戶資源。

4.能促進(jìn)公司精細(xì)化管理和執(zhí)行效率，并更有效地開發(fā)利用公司的營(yíng)銷資源。實(shí)現(xiàn)集團(tuán)公司內(nèi)部各子公司之間和子公司內(nèi)部資源共享，促進(jìn)了集團(tuán)內(nèi)部各子公司的融合與相互協(xié)作，提升了整體競(jìng)爭(zhēng)力，并提升了營(yíng)銷人員的活動(dòng)率、績(jī)效與產(chǎn)能，提高了營(yíng)銷人員的收入，穩(wěn)定了營(yíng)銷隊(duì)伍。

(二)對(duì)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式的構(gòu)想

我國(guó)保險(xiǎn)公司建立“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式應(yīng)遵循以下幾條基本原則：一是“客戶滿意”原則，能滿足多元化的客戶需求，能讓客戶方便地得到所需要的產(chǎn)品和服務(wù)；二是“最大的覆蓋最合理的成本十最大的產(chǎn)出”原則，營(yíng)銷資源的配置應(yīng)與市場(chǎng)覆蓋率、合理成本率和銷售績(jī)效率等緊密結(jié)合；三是“塑造差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)”原則，要把一體化交叉銷售打造成區(qū)別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的有力武器。

保險(xiǎn)公司可通過(guò)以下兩條思路來(lái)架構(gòu)“整合資源，交叉銷售”營(yíng)銷渠道運(yùn)營(yíng)模式：

1.以客戶需求為核心整合不同公司和營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品，也就是讓同一客戶擁有幾家公司或帶有不同渠道特征的產(chǎn)品。這里所講的公司，主要是指同一家控股集團(tuán)公司下的各子公司，各子公司之間可相互對(duì)方產(chǎn)品；渠道既包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部的營(yíng)銷渠道，如團(tuán)險(xiǎn)直銷渠道、個(gè)人營(yíng)銷渠道、網(wǎng)絡(luò)、郵寄、電話等直復(fù)渠道，又包括公司外部的營(yíng)銷渠道，如銀行、郵政、證券機(jī)構(gòu)等兼業(yè)渠道。對(duì)不同公司或營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品進(jìn)行組合捆綁銷售來(lái)滿足客戶的多元需求，如對(duì)某團(tuán)體銷售團(tuán)體保險(xiǎn)的同時(shí)發(fā)現(xiàn)其中一些成員有個(gè)人保險(xiǎn)需求，于是向其提供個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是團(tuán)險(xiǎn)直銷渠道的產(chǎn)品與個(gè)人營(yíng)銷渠道的產(chǎn)品的整合；又比如，某客戶向A公司的個(gè)人人買個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)提出想買車險(xiǎn)，該銷售人員向其提供了B產(chǎn)險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品與產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品的整合。整合不同渠道產(chǎn)品來(lái)滿足客戶多元需求，需要保險(xiǎn)公司在公司內(nèi)部不同渠道之間建立溝通合作機(jī)制，在同業(yè)公司之間、與其他金融企業(yè)間建立戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制(包括客戶信息分享、聯(lián)合開發(fā)產(chǎn)品、協(xié)作進(jìn)行培訓(xùn)等機(jī)制)，通過(guò)聯(lián)合為客戶提供互補(bǔ)性強(qiáng)或關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的產(chǎn)品。以這條思路我們可以歸納出幾種交叉銷售模式：一是團(tuán)體直銷產(chǎn)品直復(fù)(網(wǎng)絡(luò)、電話、郵寄)營(yíng)銷渠道產(chǎn)品個(gè)人營(yíng)銷產(chǎn)品，這其實(shí)是保險(xiǎn)公司所有權(quán)式渠道與管理式渠道的整合；二是壽險(xiǎn)公司產(chǎn)品產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品銀行產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品郵政產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品證券產(chǎn)品、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品基金產(chǎn)品等，這5種方式其實(shí)均屬于保險(xiǎn)公司內(nèi)部可控渠道(包括所有權(quán)式渠道和管理式渠道)與外部契約式渠道的整合。

2.以同一產(chǎn)品來(lái)整合不同公司和渠道的客戶，即讓來(lái)源于不同公司和渠道的客戶能購(gòu)買到同一種產(chǎn)品。目前存在這樣的現(xiàn)象，銀行客戶如果不與個(gè)人營(yíng)銷員打交道，就只能買到銀行渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而當(dāng)前銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，客戶的選擇性不強(qiáng)。而2006年國(guó)務(wù)院出臺(tái)的“國(guó)十條”、保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃綱要》等文件明確金融保險(xiǎn)企業(yè)可進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)和交叉銷售，2005年保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的62號(hào)文件也已從政策上解除了不同營(yíng)銷渠道之間對(duì)產(chǎn)品銷售權(quán)限的限制，只要愿意，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司可銷售各類金融保險(xiǎn)產(chǎn)品，一個(gè)金融保險(xiǎn)公司的各種營(yíng)銷渠道能銷售公司各種類型的產(chǎn)品。現(xiàn)在的問(wèn)題是保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快運(yùn)用好政策，既整合好公司的營(yíng)銷資源又滿足好客戶的綜合性需求。

(三)保證“整合資源，交叉銷售”模式成功運(yùn)行的對(duì)策

1.需正確理解“整合”與“交叉”的內(nèi)涵。需要強(qiáng)調(diào)的是，“整合”、“交叉”與“混合”屬于不同的概念，交叉與整合不是簡(jiǎn)單地把兩者或多方攙和在一起，對(duì)公司和渠道進(jìn)行差異化定位仍然要保持，不同公司和渠道應(yīng)該有各自明確的營(yíng)銷側(cè)重點(diǎn)，要注重專業(yè)化建設(shè)，如對(duì)個(gè)人人隊(duì)伍進(jìn)行升級(jí)改造，打造服務(wù)于中高端客戶的高績(jī)效銷售隊(duì)伍；強(qiáng)化團(tuán)體直銷人員的團(tuán)隊(duì)攻關(guān)和職場(chǎng)營(yíng)銷能力；加強(qiáng)中介渠道客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)等。但應(yīng)該看到不同渠道之間的關(guān)聯(lián)和共性，對(duì)資源進(jìn)行整合，實(shí)行交叉銷售。

2.應(yīng)在客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上開發(fā)多元化、多層次產(chǎn)品體系，以滿足客戶多元需求。產(chǎn)品體系應(yīng)包括：一是為配合不同營(yíng)銷渠道特點(diǎn)而開發(fā)的渠道專營(yíng)產(chǎn)品，如分別適合于銀郵渠道、團(tuán)體直銷渠道和網(wǎng)上渠道銷售的銀行儲(chǔ)蓄型分紅產(chǎn)品、團(tuán)體意外產(chǎn)品和電子化產(chǎn)品等，不同渠道產(chǎn)品除價(jià)格有差異外，應(yīng)在保險(xiǎn)責(zé)任方面增加差異，否則不同渠道產(chǎn)品容易相互替代，并易導(dǎo)致渠道沖突；二是適合所有渠道銷售的大眾共性產(chǎn)品，如卡折類短期意外保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是特定客戶群系列產(chǎn)品，如女性保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐、家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品套餐等；四是為特別對(duì)象量身訂做的人性化、個(gè)性化特別保險(xiǎn)方案，如為某明星、知名企業(yè)家特制的保險(xiǎn)方案等?？蛻粜枨蟮亩嘣嵌嘣?、多層次產(chǎn)品體系形成的依據(jù)，而多元化、多層次產(chǎn)品體系又是整合資源和交叉銷售的前提和原因。

3.應(yīng)建立具有橫向協(xié)作職能的扁平化組織架構(gòu)，如在金融保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)各子公司之間設(shè)立交叉銷售協(xié)調(diào)委員會(huì)，由集團(tuán)公司牽頭，各成員子公司參與，建立聯(lián)席會(huì)議機(jī)制，解決交叉銷售活動(dòng)中的問(wèn)題；又如某公司分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)管理、財(cái)務(wù)管理和客戶服務(wù)的“三個(gè)中心”因“客戶經(jīng)理制”和“首問(wèn)負(fù)責(zé)制”而被整合起來(lái)，個(gè)人業(yè)務(wù)部、團(tuán)險(xiǎn)部和中介部因“綜合開拓專員”而被貫通起來(lái)等，從而減少內(nèi)耗，有效利用營(yíng)銷資源。

4.應(yīng)建立既有區(qū)別又有融通的渠道考核機(jī)制，如對(duì)個(gè)人營(yíng)銷員的考核，個(gè)人業(yè)務(wù)指標(biāo)和人力發(fā)展指標(biāo)成為考核重點(diǎn)，但也可在一定程度上把團(tuán)險(xiǎn)業(yè)績(jī)和中介產(chǎn)品銷售業(yè)績(jī)作為其考核指標(biāo)，計(jì)算業(yè)績(jī)，兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)，調(diào)動(dòng)交叉銷售的積極性。

篇3

【關(guān)鍵詞】養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀困境選擇

【正文】

一、現(xiàn)狀：

（一）、制度“盲區(qū)”：保險(xiǎn)對(duì)象游離于制度之外

在學(xué)術(shù)界，中國(guó)城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的涵蓋對(duì)象被分為兩部分：非正規(guī)和正規(guī)就業(yè)人群。那么，什么樣的人才屬于城市非正規(guī)就業(yè)人群？北京大學(xué)人口研究所劉貴平的定義是：非正規(guī)就業(yè)人群不僅包括近年來(lái)的下崗職工，還包括在城市的農(nóng)民工、個(gè)體戶、私營(yíng)企業(yè)主以及自由職業(yè)者。在非正規(guī)就業(yè)人群中，有一半以上游離于養(yǎng)老保險(xiǎn)制度之外。也就是說(shuō)，中國(guó)整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在其覆蓋面上十分有限。①是什么原因造成城市養(yǎng)老保險(xiǎn)體系在這一環(huán)節(jié)出現(xiàn)“盲區(qū)”？“這些人要么是老板沒(méi)有為他們繳納部分養(yǎng)老保險(xiǎn)金，要么是沒(méi)有老板為他們辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)事宜，這就使得他們不僅失去了雇主繳納所帶來(lái)的那一部分經(jīng)濟(jì)利益，而且還必須自行承擔(dān)制度風(fēng)險(xiǎn)，因此導(dǎo)致這部分人群在可能的情況下寧可選擇個(gè)人儲(chǔ)蓄和人壽保險(xiǎn)，也不愿選擇社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)?！痹斐蛇@一結(jié)果的制度原因是中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系成本昂貴并造成了勞動(dòng)力市場(chǎng)的扭曲。企業(yè)應(yīng)繳的養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)率高達(dá)薪金的20%，而雇員本人還需再繳納8%。再加上醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等其他繳費(fèi)，企業(yè)和員工的全部繳費(fèi)高達(dá)薪金的40%多，在有些地區(qū)，實(shí)際繳費(fèi)率甚至更高。這一繳費(fèi)水平高于很多發(fā)展中國(guó)家和瑞典、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家。如此高昂的勞動(dòng)成本不利于鼓勵(lì)雇主為員工利益買單。為進(jìn)城農(nóng)民工辦理社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)確實(shí)體現(xiàn)了政策的人文關(guān)懷，但一波又一波農(nóng)民工退保潮讓決策者感到尷尬。率先在全國(guó)推廣農(nóng)民工保險(xiǎn)的廣東省頻現(xiàn)退保高峰，退保率竟高達(dá)95%以上。僅深圳市每年退保的人數(shù)就高達(dá)12萬(wàn)以上，該市甚至還出現(xiàn)過(guò)一天600多名農(nóng)民工排隊(duì)退保的“熱鬧”場(chǎng)面。是農(nóng)民工不領(lǐng)政府的情，還是和政府開玩笑？按照現(xiàn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，城市農(nóng)民工每月上繳的養(yǎng)老金占到工資的8%，而且需要連續(xù)繳納15年才能受益。每個(gè)城市的工資標(biāo)準(zhǔn)不一樣，但養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)整齊劃一：8%，很大程度上超出了他們的承受能力。由于繳費(fèi)期限固定不變且難轉(zhuǎn)移和農(nóng)民工的流動(dòng)性。所以，對(duì)這些人來(lái)說(shuō)，把錢拿在手里更妥當(dāng)。

（二）、制度有效性缺失：已入保群體“懸”在問(wèn)題中

對(duì)于城市正規(guī)就業(yè)人群來(lái)說(shuō)，基本上不存在“8%”的繳付壓力和15年年限的制約，但是，他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題也很“懸”。養(yǎng)老保險(xiǎn)制度提供給投保者的養(yǎng)老待遇過(guò)低。國(guó)有企業(yè)老職工退休后所能拿到的養(yǎng)老金平均只有三四百元，有些甚至不能保證基本的生活。而一般職工也只能拿到退休前工資的60%，對(duì)于機(jī)關(guān)、事業(yè)單位的退休人員來(lái)說(shuō)，差距則更大。這種狀況已經(jīng)成為一個(gè)全國(guó)性的問(wèn)題。目前實(shí)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)是省級(jí)統(tǒng)籌，但一些地方連省級(jí)統(tǒng)籌也沒(méi)有做到，造成不同地區(qū)保障水平差異很大，富裕地區(qū)不愿意為從窮地區(qū)轉(zhuǎn)移來(lái)的人負(fù)責(zé)，再加上各個(gè)地區(qū)因管理機(jī)制不統(tǒng)一，不能做到很好地銜接。同時(shí)，制度體現(xiàn)在，由于國(guó)家公務(wù)員的養(yǎng)老保險(xiǎn)與企業(yè)社會(huì)養(yǎng)老保障分屬不同體系，前者的待遇水平要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后者，造成流動(dòng)困難。另外，事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)雖然由勞動(dòng)保障部門負(fù)責(zé)，但保險(xiǎn)體系沒(méi)有改革，沒(méi)有與企業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一起來(lái)，也表現(xiàn)為前者的保障水平大大高于后者，使得許多人因此不敢輕易跳槽。另一個(gè)關(guān)于養(yǎng)老金風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題卻讓入保者不得不憂心。已入保的職工每個(gè)月都在為自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)帳戶“充錢”，但自己的帳戶卻是空的。因?yàn)檫@筆從在崗“年輕人”手中收來(lái)的錢被用來(lái)支付給當(dāng)年已退休的“老年人”了。這種名義上的個(gè)人帳戶，僅僅只能作為一種記帳單位，沒(méi)有任何基金積累，究其實(shí)質(zhì)，仍屬于現(xiàn)收現(xiàn)付的籌資模式，體現(xiàn)為政府強(qiáng)制力主導(dǎo)下的代際間的收入再分配。并非真正意義上的個(gè)人自我積累、自我保障，仍是政府主導(dǎo)下的代際贍養(yǎng)。體現(xiàn)了養(yǎng)老成本在代際間的分擔(dān)，因此這種制度設(shè)計(jì)在實(shí)踐中會(huì)遇到較大阻力，逃避繳費(fèi)的企業(yè)和個(gè)人會(huì)增多。為什么要設(shè)立個(gè)人帳戶？其吸引人之處是由個(gè)人帳戶中的錢形成的儲(chǔ)蓄基金可以通過(guò)投資來(lái)保值增值，在投保人退休后，他可以以年金的形式領(lǐng)取其本人投入的本金再加上可觀的利息來(lái)安度晚年，如果社保基金不能保值增值，個(gè)人帳戶也就毫無(wú)意義了。當(dāng)下養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的尷尬就在于：一方面堅(jiān)持搞個(gè)人帳戶；一方面卻對(duì)基金的保值增值苦無(wú)良策。隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)行，人口結(jié)構(gòu)的改變，這種“空帳”運(yùn)行狀況難以得到緩解。因?yàn)楝F(xiàn)行的籌資模式是建立在人口結(jié)構(gòu)相對(duì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)上。全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)理事長(zhǎng)項(xiàng)懷誠(chéng)稱：“中國(guó)養(yǎng)老體系面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)，未來(lái)養(yǎng)老金缺口高達(dá)9.15萬(wàn)億?！睂?duì)于這一巨額赤字，如果僅靠提高繳費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)，個(gè)人繳費(fèi)率將不得不提高到繳費(fèi)工資的37%，是現(xiàn)在個(gè)人繳費(fèi)的4倍多。③按現(xiàn)行的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，處于中國(guó)人口出生高峰期的70、80年代生人，在30年后大部分均處于或接近于退休年齡，當(dāng)這些人都面臨退休的時(shí)候，他們的下一代由于中國(guó)的計(jì)劃生育政策的實(shí)行，即1：4的家庭結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)，又如何能負(fù)擔(dān)得起這樣龐大的養(yǎng)老金支出？而且目前，人口老齡化趨勢(shì)已日趨明顯。這筆錢會(huì)不會(huì)由后來(lái)的投保者來(lái)出？我們明天會(huì)不會(huì)無(wú)錢養(yǎng)老？即便最終由國(guó)家買單，投保者也要擔(dān)負(fù)貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于養(yǎng)老基金保值、增值問(wèn)題，目前國(guó)家還沒(méi)有相關(guān)的保障措施。（就目前情況看，所繳的養(yǎng)老基金）明的是增加了，但因?yàn)槲飪r(jià)、宏觀經(jīng)濟(jì)及金融環(huán)境等因素影響，實(shí)際是貶值的。即便最終由國(guó)家來(lái)填補(bǔ)養(yǎng)老金缺口，付出的改革成本是不是過(guò)于巨大？

二、困境：

1、法律介入缺失或微弱。當(dāng)下立法層面主要表現(xiàn)為一些法規(guī)、規(guī)章或通知、地方條例等形式。養(yǎng)老保險(xiǎn)基本法尚未出臺(tái)，而且由于這些立法形式政策性較強(qiáng)，經(jīng)常變動(dòng)，且存在明顯的地方差異，缺乏法律規(guī)范應(yīng)有的嚴(yán)肅性、規(guī)范性及權(quán)威性，且不利于中央宏觀調(diào)控及全國(guó)統(tǒng)一勞動(dòng)力市場(chǎng)的形成。征收工作缺乏法律依據(jù)，僅靠行政手段，對(duì)單位或個(gè)人缺乏約束力。

2、繳費(fèi)主體疲軟。對(duì)于繳費(fèi)主體企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于虧損等原因，一方面使越來(lái)越多的企業(yè)無(wú)力繳納正常的保險(xiǎn)費(fèi)，欠、逃費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重；另一方面，為了維持制度的運(yùn)行，退休基金供款率需要不斷上升，有些地方的供款率已達(dá)到工資總額的30%左右。這樣，高費(fèi)率，高逃費(fèi)率，再提高費(fèi)率已在一些地方形成惡性循環(huán)。

3、政府責(zé)任缺位。由于退休金保障制度的法制和資本市場(chǎng)不成熟，基金被挪用、濫用現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，基金安全問(wèn)題凸顯政府監(jiān)管缺位。一個(gè)負(fù)責(zé)任、有決心的政府不可能因?yàn)樨?cái)力的限制而承擔(dān)不起人民基本生存費(fèi)用，尤其是在成就了二十多年高速增長(zhǎng)的中國(guó)，更沒(méi)有理由拒絕通過(guò)充分參與和全民社保來(lái)徹底解決民生問(wèn)題，造成財(cái)政缺口的不是經(jīng)濟(jì)落后，而是政策、管理滯后，貪污瀆職等等。誰(shuí)都算不清巨額的資產(chǎn)流失和浪費(fèi)的黑洞有多大。不是沒(méi)錢，是錢被花在了不應(yīng)該花的地方或被少數(shù)人掠奪。而且，由于現(xiàn)有的制度是以城市為單位，由政府社會(huì)保障部門來(lái)管理基金，管理的手段被嚴(yán)格限制于銀行存款、國(guó)債投資等，保值增值困難，致使廣大應(yīng)保未保人員處于制度的邊緣地位。滯納金制度形同虛設(shè)，而且提供了“尋租”的可能。

4、相關(guān)制度供給的缺陷。面對(duì)日趨嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)性失業(yè)、科技的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)的升級(jí)，以及國(guó)企改制的推進(jìn)，失業(yè)率逐年飆升。由于失業(yè)保障和救濟(jì)制度滯后，轉(zhuǎn)換機(jī)制困難，深化改革受到約束，已成為國(guó)企改革的制度“瓶頸”?，F(xiàn)行的統(tǒng)籌政策分為城市和行業(yè)，起不到對(duì)新舊城市、不同行業(yè)、壟斷行業(yè)和競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè)等之間的收入再分配作用，而且經(jīng)濟(jì)效益好的行業(yè)從各地社會(huì)保險(xiǎn)制度中游離出去，影響了再分配的功能，弱化了社會(huì)保險(xiǎn)的安全作用。由于企、事業(yè)單位的差距較大，且難以消彌，一些人便想方設(shè)法往行政事業(yè)單位擠，在這樣的制度慣性下，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)在退休的時(shí)候要求個(gè)行政級(jí)別、復(fù)員軍人不愿到企業(yè)，也在客觀上造成了行政事業(yè)單位機(jī)構(gòu)膨脹。而所有這些目前仍沒(méi)有一部相關(guān)的統(tǒng)一的法律來(lái)規(guī)范，各地都是從現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)條件出發(fā)，制定相應(yīng)條例并按各自的條例執(zhí)行，有差別也就不足為奇了，正是這種各自為政的狀況限制了地區(qū)和人員之間的正常流動(dòng)和養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，從而共濟(jì)難以實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前，在企業(yè)改制中，對(duì)40、50人員實(shí)行退養(yǎng)，并對(duì)退休及這部分退養(yǎng)人員的養(yǎng)老金實(shí)行預(yù)留10年的政策。但大部分國(guó)企在改制過(guò)程中面臨成本高、缺口大的問(wèn)題。致使改制難以進(jìn)行，很多地方政府為了甩包袱，使改制進(jìn)行得下去，對(duì)這部分養(yǎng)老金實(shí)行只計(jì)不提的辦法，這樣，當(dāng)一部分在改制時(shí)尚未來(lái)得及退休的40、50人員在真正面臨退休時(shí)由于重組或改制后企業(yè)未繳足該部分錢而無(wú)法按正常程序辦理養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)。從而積發(fā)了新的社會(huì)矛盾。

5、改變現(xiàn)有模式困難

5•1、我國(guó)目前的養(yǎng)老體系模式是從1995年開始由原來(lái)的“現(xiàn)收現(xiàn)付”轉(zhuǎn)換為現(xiàn)在的“部分積累”模式。把當(dāng)年從沒(méi)退休的人手里收上來(lái)的錢給已經(jīng)退休的人發(fā)養(yǎng)老金就是現(xiàn)收現(xiàn)付。部分積累就是適當(dāng)提高國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以便滾雪球樣的慢慢積累一部分基金，來(lái)適應(yīng)人口結(jié)構(gòu)變動(dòng)的需要。在此意義上，部分積累制確實(shí)是一個(gè)較好的政策選擇。但由于目前養(yǎng)老保險(xiǎn)基金絕大部分用于當(dāng)年養(yǎng)老金發(fā)放，我國(guó)的養(yǎng)老保障體系實(shí)質(zhì)上仍然是“拆東墻補(bǔ)西墻”的現(xiàn)收現(xiàn)付模式。而且基金管理的經(jīng)濟(jì)成本和機(jī)會(huì)成本很大，不少地方甚至悄悄打起了這部分積累基金的主意而任意擠占挪用，貪污。

5•2、在農(nóng)村，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體制實(shí)際上已處于停滯狀態(tài)，而在城市，有很大一部分應(yīng)保對(duì)象游離于該體制之外，而占全國(guó)人口總數(shù)2/3的農(nóng)村人口，這一制度的覆蓋范圍實(shí)際上已經(jīng)小得可憐，據(jù)資料：目前，我國(guó)公共養(yǎng)老保障體系的覆蓋面只占人口總數(shù)的15%，低于世界勞工組織確定的20%的國(guó)際最低標(biāo)準(zhǔn)。就制度惠及主體的城鎮(zhèn)各類就業(yè)人員而言，現(xiàn)有的養(yǎng)老保障制度也僅僅覆蓋城鎮(zhèn)職工的55%。占中國(guó)絕大多數(shù)人口的農(nóng)村人口基本上只能依靠土地和家庭養(yǎng)老，仍游離于社會(huì)化和共濟(jì)性的社會(huì)保障體系之外。在此意義上，社會(huì)保障作為一種公共服務(wù)表現(xiàn)為供給嚴(yán)重不足。這也正符合當(dāng)下我國(guó)由生存型向發(fā)展型社會(huì)轉(zhuǎn)變過(guò)程中公共需求的全面快速增長(zhǎng)與公共服務(wù)不到位、公共產(chǎn)品嚴(yán)重短缺之間的矛盾。按照社會(huì)正義的需要原則，社會(huì)保障應(yīng)重視由于其大量需要而離常態(tài)最遠(yuǎn)的那些人。②即通過(guò)“社會(huì)統(tǒng)籌”的功能盡可能更大范圍地實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，以最大可能地化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

5•3、盡管面臨當(dāng)前的改革困局，現(xiàn)有養(yǎng)老模式將難以改變。除了制度的慣性外，還有一個(gè)巨大的轉(zhuǎn)換成本問(wèn)題。10年前我國(guó)養(yǎng)老體系轉(zhuǎn)換為現(xiàn)在的部分積累模式后，國(guó)家付出了幾萬(wàn)億甚至幾十萬(wàn)億的改革成本，如果再次轉(zhuǎn)換模式，同樣要付出沉重的代價(jià)?！梆B(yǎng)老保險(xiǎn)制度因在改革之初就存在著巨大的設(shè)計(jì)缺陷，導(dǎo)致現(xiàn)在的問(wèn)題較多。

三、基于現(xiàn)有模式層面的政策選擇：

1、推遲退休年齡。老齡化是目前一個(gè)政策兩難的命題：推遲退休年齡會(huì)立即加劇已有的就業(yè)困難；不推遲又使養(yǎng)老金儲(chǔ)備不堪重負(fù)。但迫于就業(yè)壓力而放慢科學(xué)技術(shù)的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的速度，對(duì)迫切需要經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、安全的中國(guó)，實(shí)屬下策。何況，勞動(dòng)密集型的生產(chǎn)衰落是大勢(shì)所趨。因此，政策選擇的一個(gè)方向是適當(dāng)推遲退休年齡尤其是持推遲女性的退休年齡。退休年齡是影響贍養(yǎng)率的重要因素，由于生活質(zhì)量的提高、醫(yī)療水平的發(fā)展等原因，人口的平均壽命得以增長(zhǎng)，為推遲退休年齡提供了可能，退休年齡規(guī)定得較高，則在職職工人數(shù)增加，退休人數(shù)相應(yīng)減少，贍養(yǎng)率就較低；反之，贍養(yǎng)率就較高；同時(shí)，可提高基金積累數(shù)額、減少養(yǎng)老金的支出年限，化解“空帳”風(fēng)險(xiǎn)。隨著女性受教育程度的提高，從防止資源浪費(fèi)的角度，適當(dāng)推遲女性退休年齡值得考慮。

2、強(qiáng)化政府責(zé)任。政府為什么要把教育和房地產(chǎn)做成產(chǎn)業(yè)，是因?yàn)閮?nèi)需不足，內(nèi)需不足的根本原因是因?yàn)槔习傩諞](méi)有保障不敢花錢，把錢都存銀行里了，如果社會(huì)保障到位了，老百姓是敢于消費(fèi)的，老百姓敢于消費(fèi)就會(huì)拉動(dòng)投資的增長(zhǎng)。所以加大財(cái)政投入，實(shí)行全民社保。對(duì)于不同行業(yè)、不同性質(zhì)單位養(yǎng)老金差額實(shí)行補(bǔ)足的政策。給予一些特殊人群如復(fù)員軍人、企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)等按貢獻(xiàn)給以不同程度的養(yǎng)老金補(bǔ)足，以縮小行業(yè)間、部門間、以及企業(yè)和事業(yè)單位之間差距過(guò)大現(xiàn)象。同時(shí)，克服各部門、各地區(qū)利益對(duì)社會(huì)保障體制所造成的分割局面，在全國(guó)范疇內(nèi)協(xié)調(diào)養(yǎng)老金的公共帳戶，在地區(qū)之間、行業(yè)之間進(jìn)行共濟(jì)。全國(guó)統(tǒng)一的社保體制不僅具有再分配個(gè)人收入的功能，而且具有縮小地區(qū)和產(chǎn)業(yè)差別的功能，而且可真正實(shí)現(xiàn)“東部支持西部”。

3、降低繳費(fèi)比率。多渠道地適當(dāng)降低繳費(fèi)率以拓寬養(yǎng)老金制度覆蓋面，從公有制部門擴(kuò)大到私營(yíng)部門及城市流動(dòng)人口、農(nóng)民工等弱勢(shì)群體。通過(guò)覆蓋面的擴(kuò)大和全社會(huì)的統(tǒng)籌來(lái)分散成本和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、扶貧濟(jì)困并強(qiáng)化其共濟(jì)功能，化解隱性社會(huì)保障債務(wù)問(wèn)題。并確保企業(yè)在改制后必須繳清所有預(yù)留保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，拓寬籌資渠道，可將個(gè)人所得稅及遺產(chǎn)稅作為籌資的主渠道之一。由于個(gè)人所得稅開征點(diǎn)已提高，而目前收入差距正日益拉大，開征遺產(chǎn)稅的條件已成熟。開征這兩種稅可以平抑企業(yè)的繳費(fèi)率，又可以吸引更多的企業(yè)參與到養(yǎng)老體系中來(lái)，降低了經(jīng)營(yíng)成本。更強(qiáng)化了政府的再分配和資源配置功能，既提高了效率又實(shí)現(xiàn)了公平！另一方面，可發(fā)行社會(huì)保障福利彩票。在當(dāng)前，財(cái)政供給不足的情況下，發(fā)行社會(huì)福利彩票籌資也是不錯(cuò)的選擇。

4、讓基金保值增值。把個(gè)人帳戶實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)，與資本市場(chǎng)對(duì)接，由投資公司經(jīng)營(yíng)管理，可投資于國(guó)家長(zhǎng)線重點(diǎn)工程項(xiàng)目如重大水利設(shè)施、高速公路等。政府加強(qiáng)監(jiān)管。對(duì)于養(yǎng)老金等普惠性基金，可考慮在人大設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，定期監(jiān)管，可以控制政府消費(fèi)傾向的擴(kuò)張，完善資本市場(chǎng)和金融市場(chǎng)。

5、加快社會(huì)保障制度立法。政府應(yīng)該用強(qiáng)力作為的形象去管理社保基金。形成一部全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)基本法。明確繳費(fèi)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，把養(yǎng)老金作為一條高壓線，人民法院對(duì)社會(huì)保障領(lǐng)域里發(fā)生的違法、犯罪案件要依法及時(shí)審理，對(duì)拒不繳納法定的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，不適當(dāng)使用保險(xiǎn)基金、貪污挪用、侵占保險(xiǎn)基金的行為人，要從重從嚴(yán)依法追究其刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任。

6、征收社會(huì)保障稅。改按比例征收養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)為按比例征收社會(huì)保障稅，由于國(guó)企改制的推進(jìn)，國(guó)退民進(jìn)成為事實(shí)，而且現(xiàn)在很多縣、市已基本不存在國(guó)有企業(yè)。因此，改征社會(huì)保障稅具有現(xiàn)實(shí)意義。且有利于解決地區(qū)之間、企業(yè)之間、行業(yè)之間的保額差距問(wèn)題，同時(shí)，有利于財(cái)稅部門介入，有利于加強(qiáng)基金的監(jiān)管。

結(jié)語(yǔ)：

制度出生產(chǎn)力。其實(shí)任何制度的配套使用效用均會(huì)大于其單獨(dú)之效用。提高政策的配套功能，充分發(fā)揮其整體效應(yīng)，是決策者的應(yīng)有之義。同樣，單純依靠某一項(xiàng)制度顯然難以解決養(yǎng)老保險(xiǎn)問(wèn)題的困境。中國(guó)的改革——哪怕移動(dòng)一張桌子，也會(huì)引起全身的反應(yīng)。在現(xiàn)今各方都不甚完善尤其是相關(guān)法律缺失的條件下，多管齊下，或許是應(yīng)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)命題的理性選擇。

參考文獻(xiàn)：

①劉貴平養(yǎng)老保險(xiǎn)的人口學(xué)研究中國(guó)人口出版社1999

篇4

從1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了顯著的變化，首先表現(xiàn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。過(guò)去20多年，保險(xiǎn)業(yè)以年平均30％以上的速度超常規(guī)發(fā)展，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)民經(jīng)濟(jì)9.8％左右的年均增長(zhǎng)率。其次表現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的擴(kuò)展。1980年全國(guó)只有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大，而到了2002年底，全國(guó)已有各類保險(xiǎn)公司56家，保險(xiǎn)中介公司170家。保險(xiǎn)，從一個(gè)鮮為人知的名詞，逐漸走人尋常百姓家，成為人們生活不可缺少的一部分。在長(zhǎng)達(dá)20多年的拓荒時(shí)期里，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多少不僅決定著保險(xiǎn)公司的存亡，也決定著保險(xiǎn)從業(yè)人員的勝負(fù)。因而保險(xiǎn)多采取“數(shù)量擴(kuò)張型”的發(fā)展戰(zhàn)略，采用人海戰(zhàn)術(shù)，跑馬圈地。這種戰(zhàn)略在保險(xiǎn)業(yè)特定的發(fā)展階段有它存在的必要性和合理性。然而，這種粗放式經(jīng)營(yíng)的顯著特征是：重規(guī)模，輕效益；重展業(yè)，輕管理；重業(yè)務(wù)，輕服務(wù)。這樣的戰(zhàn)略雖有一時(shí)之功，卻絕非長(zhǎng)久之計(jì)。

一、保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵

為了保證保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新成為必經(jīng)之途。根據(jù)美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特的觀點(diǎn)，創(chuàng)新就是把一種過(guò)去從未有過(guò)的關(guān)于生產(chǎn)要素和生產(chǎn)條件的新組合引入生產(chǎn)體系。經(jīng)濟(jì)生活中出現(xiàn)的新事物，在生產(chǎn)銷售及企業(yè)組織管理上另辟蹊徑獨(dú)出心裁的新生意經(jīng)，都可稱為創(chuàng)新。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，創(chuàng)新表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)層面，包括經(jīng)營(yíng)理念、組織結(jié)構(gòu)、保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)技術(shù)、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)理賠等方面。樹立以客戶為中心的服務(wù)觀念，在公司各個(gè)層面開展服務(wù)創(chuàng)新是關(guān)鍵。這種論點(diǎn)的根據(jù)在于保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)與保險(xiǎn)業(yè)所面臨的新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（一）保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)

保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制；保險(xiǎn)產(chǎn)品是在未來(lái)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的承諾，是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品；保險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂涉及對(duì)未來(lái)?yè)p失分布的正確預(yù)測(cè)；保險(xiǎn)合同的解讀需要一定的金融與法律知識(shí)。所有這些都導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)者的信息劣勢(shì)。由于信息不對(duì)稱問(wèn)題的突出與保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)形化的特征，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇會(huì)產(chǎn)生一定的困難與疑問(wèn)。除了需求動(dòng)機(jī)外，影響消費(fèi)者投保行為的主要因素就是保險(xiǎn)公司的形象和服務(wù)。這就要求保險(xiǎn)公司將無(wú)形的服務(wù)有形化。所以有人認(rèn)為買保險(xiǎn)就是買服務(wù)。

（二）新的市場(chǎng)環(huán)境帶來(lái)的壓力新的環(huán)境帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng)。金融監(jiān)管的放松、私有化與全球化的浪潮與層出不窮的技術(shù)革新等各種因素共同作用，形成了一個(gè)嶄新的市場(chǎng)環(huán)境，其最大的特點(diǎn)就是充滿了空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)更加快了競(jìng)爭(zhēng)的速度。作為世界貿(mào)易組織的成員國(guó)，中國(guó)必須遵守世界貿(mào)易組織的基本法——《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》。在從事保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)，遵守以下的基本原則：最惠國(guó)待遇原則、國(guó)民待遇原則、透明度原則、市場(chǎng)準(zhǔn)人原則、逐步自由化原則。鑒于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的巨大潛力，大量的外資保險(xiǎn)公司在5年緩沖期后將涌入中國(guó)市場(chǎng)。加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來(lái)說(shuō)就是融人國(guó)際市場(chǎng)，外資與中資保險(xiǎn)市場(chǎng)將遵循同樣的游戲規(guī)則，公平競(jìng)爭(zhēng)。相對(duì)于外資保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司在資本實(shí)力、管理體制、技術(shù)水平、專業(yè)人才、服務(wù)營(yíng)銷等方面都稍遜一籌。中資保險(xiǎn)公司面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)激烈程度將是空前的。

（三）消費(fèi)者的期望不斷升級(jí)帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力一方面消費(fèi)者要求得到及時(shí)和全面的服務(wù)。例如可以每天24小時(shí)，每周7天，全年無(wú)休地與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系。消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)，不僅僅是要求得到保障，更多的是把保險(xiǎn)當(dāng)作投資理財(cái)?shù)墓ぞ?，這些都直接導(dǎo)致了“泛保險(xiǎn)”產(chǎn)品的誕生，保險(xiǎn)公司的職能也由提供風(fēng)險(xiǎn)保障向資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)變。另一方面，消費(fèi)者日益增加對(duì)個(gè)性化的需求。這里的個(gè)性化指消費(fèi)者個(gè)人的偏好得到了考慮。無(wú)論是產(chǎn)品的宣傳還是對(duì)個(gè)人的咨詢都有其針對(duì)性，盡可能包含使消費(fèi)者感興趣的內(nèi)容。否則，無(wú)論對(duì)消費(fèi)者的時(shí)間還是保險(xiǎn)公司的資源來(lái)說(shuō)都是一種浪費(fèi)。這就要求保險(xiǎn)公司不斷加深和調(diào)整對(duì)現(xiàn)有客戶和潛在客戶的認(rèn)識(shí)與了解，更好地瞄準(zhǔn)那些對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和服務(wù)真正感興趣的消費(fèi)人群，從而將公司提供的服務(wù)與消費(fèi)者的個(gè)人消費(fèi)傾向有效匹配。

激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與消費(fèi)者期望的提高決定了這樣一個(gè)事實(shí)：21世紀(jì)，服務(wù)已成為一個(gè)企業(yè)“生死攸關(guān)”的大事情。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)決定了服務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司尤其重要。所以我們要倡導(dǎo)服務(wù)創(chuàng)新。

二、保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容

保險(xiǎn)公司服務(wù)創(chuàng)新是多方位、多層次的。它不僅包括服務(wù)理念的創(chuàng)新，服務(wù)手段的創(chuàng)新，還包括制度的創(chuàng)新。

（一）保險(xiǎn)服務(wù)理念的創(chuàng)新

服務(wù)理念的核心在于保險(xiǎn)公司的發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該從以業(yè)務(wù)為中心轉(zhuǎn)向以客戶為中心。公司的一切活動(dòng)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)營(yíng)銷、保險(xiǎn)理賠等皆以客戶至上為原則。

注重服務(wù)理念的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要反映客戶的需求與偏好，應(yīng)時(shí)而變。消費(fèi)者的需要產(chǎn)生于消費(fèi)者的主觀偏好與所處環(huán)境的客觀狀態(tài)兩個(gè)方面。不同的消費(fèi)者由于年齡、性別、民族、文化水平、成長(zhǎng)歷程，以及所處的人文環(huán)境等多重變量導(dǎo)致了作為獨(dú)立個(gè)體的消費(fèi)者的偏好差異很大。隨著經(jīng)濟(jì)狀況和社會(huì)文化的改變，消費(fèi)者的需求也會(huì)發(fā)生變化。例如，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化，社會(huì)保障體制的改革，家庭結(jié)構(gòu)的改變，人口老齡化現(xiàn)象的出現(xiàn)，新的風(fēng)險(xiǎn)與新的保險(xiǎn)需求將不斷涌現(xiàn)。在現(xiàn)階段，人們急需的保險(xiǎn)品種包括老人護(hù)理保險(xiǎn)、醫(yī)療意外事故保險(xiǎn)、特殊疾病保險(xiǎn)、貸款人信用保險(xiǎn)、人體器官特殊功能保險(xiǎn)等。這些險(xiǎn)種，在目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)中幾乎還是一片空白，雖然個(gè)別險(xiǎn)種已在一些保險(xiǎn)公司中試辦，但離市場(chǎng)要求還相差甚遠(yuǎn)。

注重服務(wù)理念的保險(xiǎn)營(yíng)銷應(yīng)從傳統(tǒng)的交易性推銷轉(zhuǎn)變?yōu)殛P(guān)系營(yíng)銷。交易性推銷強(qiáng)調(diào)獲得銷售定單，忽視銷售以后的時(shí)期。關(guān)系營(yíng)銷強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品或勞務(wù)的整個(gè)生命周期，買賣雙方是伙伴關(guān)系。關(guān)系營(yíng)銷是買賣雙方為減少?zèng)_突、促進(jìn)雙方利益關(guān)系的長(zhǎng)期協(xié)議。通過(guò)伙伴關(guān)系，買主應(yīng)該得到有質(zhì)量保證的產(chǎn)品和勞務(wù)，供應(yīng)商負(fù)責(zé)確保買主的訂單。這種伙伴關(guān)系能確保買賣雙方在彼此都滿意的價(jià)格下長(zhǎng)期獲益。應(yīng)用關(guān)系營(yíng)銷的營(yíng)銷哲學(xué)在于提高客戶的忠誠(chéng)度。擁有忠誠(chéng)的消費(fèi)者是企業(yè)保持長(zhǎng)期成功的關(guān)鍵。在高度競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，保持現(xiàn)有客戶比開發(fā)新客戶帶來(lái)的效益更加顯著。貝恩顧問(wèn)公司調(diào)查了很多行業(yè)后發(fā)現(xiàn)，若維護(hù)忠誠(chéng)消費(fèi)者的努力增加5％，企業(yè)收入可增長(zhǎng)25％-100％。這種情況在提供復(fù)雜產(chǎn)品或服務(wù)的企業(yè)表現(xiàn)得尤為明顯。努力維護(hù)忠誠(chéng)客戶所創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價(jià)值主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：企業(yè)維護(hù)忠誠(chéng)客戶取得的成效直接影響對(duì)新客源的開發(fā)；隨著時(shí)間的推移，忠誠(chéng)的客戶會(huì)逐步增加其消費(fèi)的規(guī)模與數(shù)量，例如，某人買了一家保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)后，可能會(huì)到該公司購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或其他險(xiǎn)種；為長(zhǎng)期客戶提供服務(wù)的成本比較低廉，這些消費(fèi)者對(duì)公司的做法和規(guī)章制度都很熟悉，耗用的資源因而會(huì)相應(yīng)減少。忠誠(chéng)的消費(fèi)者是最好的“口頭宣傳隊(duì)”。據(jù)西方企業(yè)界調(diào)查，客戶從某一個(gè)企業(yè)轉(zhuǎn)向另一個(gè)企業(yè)的原因，70％是服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，業(yè)務(wù)人員怠慢一位顧客，會(huì)影響40位潛在客戶，而一個(gè)滿意客戶會(huì)帶來(lái)8筆潛在生意，其中，至少會(huì)有1筆成交。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，用服務(wù)來(lái)留住老客戶、吸引新客戶才是上策。

注重服務(wù)理念的理賠要求快速、準(zhǔn)確、及時(shí)、周到，不惜賠、不濫賠。保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，補(bǔ)償?shù)谋憩F(xiàn)形式就是理賠。理賠服務(wù)使遭受損失的企業(yè)絕處逢生，使慘遭不幸的家庭重建幸福。對(duì)于保戶來(lái)說(shuō)，他們購(gòu)買保險(xiǎn)最關(guān)心的莫過(guò)于出了事故能否得到賠付，賠付是否及時(shí)準(zhǔn)確。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)普遍存在“投保和理賠兩張臉”的現(xiàn)象，這也是保戶對(duì)保險(xiǎn)業(yè)不滿的主要原因。據(jù)保險(xiǎn)公司工作人員稱，理賠程序包括報(bào)案、登記、調(diào)查取證、提供要件、做卷、復(fù)核、審批等。其中只有2—3項(xiàng)需要保戶直接參與。但從報(bào)案登記開始，保險(xiǎn)公司的人不一定馬上就進(jìn)入調(diào)查取證的階段，需要集中安排時(shí)間才能進(jìn)行，這就無(wú)形中延誤了理賠的進(jìn)程。調(diào)查取證回來(lái)，是否馬上做卷，做卷之后是否隨即復(fù)核，復(fù)核完是否立即審批，期間都可能發(fā)生拖延的現(xiàn)象，日積月累，便形成了社會(huì)反映比較集中的保險(xiǎn)理賠緩慢而且麻煩的抱怨。如果保險(xiǎn)公司真正樹立了以客戶為中心的服務(wù)理念，這些現(xiàn)象都應(yīng)該逐漸根除。

除此以外，對(duì)服務(wù)理念的貫徹還體現(xiàn)在保險(xiǎn)的延伸服務(wù)領(lǐng)域。保險(xiǎn)延伸服務(wù)就是普通保險(xiǎn)服務(wù)的一種延伸，是保險(xiǎn)公司利用自己的資源優(yōu)勢(shì)，擴(kuò)大為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)，如風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損等。如與信貸消費(fèi)有關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以利用自身的專業(yè)和人才優(yōu)勢(shì)，為客戶提供一些有關(guān)投資咨詢、理財(cái)顧問(wèn)、信息交流等方面延伸服務(wù)。與養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)延伸服務(wù)包括定期免費(fèi)體檢、健康咨詢、附加康復(fù)護(hù)理等。歐美一些大型保險(xiǎn)公司甚至有自己的急救醫(yī)院、康復(fù)中心，客戶可以在那里享受優(yōu)惠的服務(wù)，投保數(shù)額大的客戶還可享受免費(fèi)療養(yǎng)。保險(xiǎn)延伸服務(wù)已成為國(guó)外各保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。

（二）保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新

由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)才剛剛起步，與國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)的百年歷史相比，我們的差距還很大。這就要求我們一方面要發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)，學(xué)習(xí)外國(guó)保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)；另一方面要結(jié)合具體的發(fā)展階段與社會(huì)文化環(huán)境，創(chuàng)造屬于自己的服務(wù)特色。

通過(guò)引進(jìn)學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)服務(wù)手段，巧借他山之石，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)服務(wù)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。1992年友邦保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，率先引入個(gè)人營(yíng)銷員制度，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛效仿，開拓了壽險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展勢(shì)頭。在友邦保險(xiǎn)公司陸續(xù)推出海外交費(fèi)、海外理賠、美國(guó)國(guó)際支援服務(wù)、電腦度身定做保單服務(wù)、全國(guó)范圍全年24小時(shí)免費(fèi)查詢電話、網(wǎng)上服務(wù)、電話自動(dòng)應(yīng)答查詢服務(wù)、一站式服務(wù)后不久，其他國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司也迅速跟上。

當(dāng)然，外資保險(xiǎn)公司自身也在不斷的創(chuàng)新之中，新的服務(wù)技術(shù)層出不窮。比如國(guó)外的一份壽險(xiǎn)保單是一張IC卡大小的刷卡，小卡內(nèi)存了該保單的全部保險(xiǎn)條款、交費(fèi)情況、現(xiàn)金價(jià)值等，可用于理賠、兌付、借款，甚至信用擔(dān)保、請(qǐng)求緊急援助等，在互聯(lián)網(wǎng)的任何一個(gè)國(guó)家和地區(qū)通用。而我們的保單還在采用單證形式，給保戶的攜帶、收存帶來(lái)很多不便。而無(wú)紙化是未來(lái)的必然趨勢(shì)。另外，國(guó)內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司也建立了自己的網(wǎng)站，力圖讓客戶可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接投保、咨詢。但與國(guó)外成熟的電子商務(wù)相比，我們還停留在初級(jí)階段。例如：美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)力，決定將互聯(lián)網(wǎng)與公司同客戶交流的其他渠道進(jìn)行整合，如電話服務(wù)中心以及獨(dú)家等。由于客戶信息資料的集中，使得銷售可將更多的精力放在客戶的個(gè)人化要求上；同時(shí)，客戶具備了借助網(wǎng)絡(luò)快速獲得報(bào)價(jià)、要求服務(wù)、申請(qǐng)理賠和直接投保等自我服務(wù)的能力。除此以外，無(wú)論是網(wǎng)頁(yè)上提供的報(bào)價(jià)和保險(xiǎn)信息，還是其他任何渠道獲得的咨詢都完全一致，客戶獲得了完美、統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的服務(wù)。公司對(duì)客戶的了解更加完全，通過(guò)分析客戶的資料、購(gòu)買歷史和更新習(xí)慣等，公司可以設(shè)計(jì)出更加有針對(duì)性或更具個(gè)性的促銷活動(dòng)。保險(xiǎn)銷售人員不再是“跑腿先生”，而成為專業(yè)的理財(cái)顧問(wèn)。

篇5

一、保險(xiǎn)公司管理的特殊性

（一）風(fēng)險(xiǎn)的集中性。沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)就沒(méi)有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其產(chǎn)品和服務(wù)本身就是社會(huì)和經(jīng)濟(jì)生活中可能發(fā)生的各種物質(zhì)和利益損失風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司通過(guò)承?；顒?dòng)，集聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，這就需要在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段，在時(shí)間和空間上進(jìn)行合理的分散化處理。同時(shí)，保險(xiǎn)公司通過(guò)建立保險(xiǎn)基金的形式，積聚了大量資金，這些資金在保值增值的運(yùn)用過(guò)程中，不可避免地會(huì)遇到資金管理和運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。這就對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。

（二）成本的后發(fā)性。除了管理費(fèi)用之外，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的最大成本是保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和服務(wù)據(jù)以收費(fèi)的價(jià)格（費(fèi)率），是根據(jù)大數(shù)法則，由保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)去的損失概率作為基本依據(jù)（即純費(fèi)率），加上一定的趨勢(shì)修正系數(shù)、營(yíng)業(yè)費(fèi)用率和預(yù)期利潤(rùn)率（即附加費(fèi)率）確定的。采取的是收費(fèi)在先、賠款在后的經(jīng)營(yíng)方式。因此，建立在歷史統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上的定價(jià)，與保險(xiǎn)責(zé)任期滿之后的實(shí)際損失賠款成本可能存在一定的差異性。這一特點(diǎn)，客觀上既要求保險(xiǎn)公司具備較高的精算（損失率成本預(yù)測(cè)）管理水平，也要求保險(xiǎn)公司具有良好的承保風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的同質(zhì)性選擇管理水平。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)性。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)就其形式而言，不具有核心技術(shù)的獨(dú)占性，也不受專利保護(hù)，極易模仿。任何一個(gè)新的產(chǎn)品和服務(wù)舉措，只要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手愿意，都可以在短短的半年時(shí)間內(nèi)引進(jìn)、移植或改造。因此，由產(chǎn)品的差異化入手打造公司的差異化，在保險(xiǎn)行業(yè)是極其困難的。保險(xiǎn)公司之間的差異化特征，更多的要依靠管理的差異化形成法人行為的差異化，進(jìn)而通過(guò)其理念傳播、組織效率、員工行為等方面綜合表現(xiàn)出來(lái)。

（四）經(jīng)營(yíng)的廣泛社會(huì)性。有風(fēng)險(xiǎn)就有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司的客戶遍及社會(huì)的各個(gè)方面、各個(gè)層次，其經(jīng)營(yíng)也隨之帶有較為廣泛的社會(huì)性?？蛻纛愋秃涂蛻粜枨蟮亩嘣?，既要求保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)具有更加廣泛的適應(yīng)性，同時(shí)又要求保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)上具有更強(qiáng)的針對(duì)性和靈活性，顯然，這一特殊要求不但是對(duì)公司綜合管理能力的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)，而且也是對(duì)管理者和從業(yè)人員經(jīng)營(yíng)和服務(wù)素質(zhì)的巨大挑戰(zhàn)。

（五）經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的較大彈性。如前所述，由于保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象的情況千差萬(wàn)別，風(fēng)險(xiǎn)事故損失情況各不相同，加之我國(guó)現(xiàn)行監(jiān)管政策要求保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)只能在注冊(cè)地的行政區(qū)域內(nèi)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，因此，在其經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、發(fā)生保險(xiǎn)事故后損失金額鑒定等主要環(huán)節(jié)，都不同程度地存在彈性，使得保險(xiǎn)公司在定價(jià)管理、成本管理、人員管理和服務(wù)管理等具體管理工作上難以全面實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。同時(shí)，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，管理幅度大，管理層次多，客戶及其風(fēng)險(xiǎn)分布存在很多地域差異，這也拉大了保險(xiǎn)公司管理的彈性。

二、保險(xiǎn)公司管理創(chuàng)新的重點(diǎn)

（一）建立健全與公司目標(biāo)高度一致的激勵(lì)和約束機(jī)制

激勵(lì)和約束機(jī)制，是公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的基本保證。激勵(lì)和約束機(jī)制的創(chuàng)新，必須堅(jiān)持為公司目標(biāo)服務(wù)的方向，保持與經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的高度一致性?，F(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的主要目標(biāo)，較為適當(dāng)?shù)亩ㄎ恢攸c(diǎn)，是在提高資產(chǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，綜合經(jīng)營(yíng)、全面發(fā)展，而不是急于強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)細(xì)分、精耕細(xì)作和品牌戰(zhàn)略，必須重點(diǎn)關(guān)注以下三個(gè)環(huán)節(jié)：

1.關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)體系建設(shè)。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司在關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)體系的建設(shè)上，需要解決的問(wèn)題還有很多。主要表現(xiàn)在“核算方法不盡合理，財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)所反映的情況與實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況脫節(jié)，盈利能力評(píng)價(jià)指標(biāo)缺乏應(yīng)有的準(zhǔn)確性；可持續(xù)發(fā)展能力評(píng)價(jià)指標(biāo)缺位，短期行為難以得到有效控制。因此，有針對(duì)性地探索建立符合公司目標(biāo)要求的關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo)體系，是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司改善管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。具體來(lái)看，包括兩大方面：一是盈利能力指標(biāo)，包括利潤(rùn)率、賠付率、費(fèi)用率等；二是發(fā)展能力指標(biāo)，包括保費(fèi)收入（銷售額）、市場(chǎng)份額及其變化趨勢(shì)等。需要完善的重點(diǎn)在于使其符合保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)在時(shí)間和空間上不完全對(duì)稱的特點(diǎn)，消除會(huì)計(jì)年度與業(yè)務(wù)年度的不平衡性，使大數(shù)法則在時(shí)間上的影響得到合理體現(xiàn)。

2.關(guān)鍵行為標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。加強(qiáng)從業(yè)人員的行為管理和引導(dǎo)，是公司內(nèi)控前置、確保經(jīng)營(yíng)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的重要一環(huán)。找出關(guān)鍵行為，制定行為規(guī)范，實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化管理，無(wú)疑是保險(xiǎn)公司防范風(fēng)險(xiǎn)、達(dá)成目標(biāo)的一個(gè)有效手段。同時(shí)，對(duì)執(zhí)行關(guān)鍵行為標(biāo)準(zhǔn)情況的評(píng)價(jià)，也可以成為我們區(qū)分員工、評(píng)價(jià)干部、衡量可持續(xù)發(fā)展能力的重要依據(jù)之一。具體而言，保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中需要重點(diǎn)加以約束和調(diào)整的關(guān)鍵行為，主要集中在承保和理賠環(huán)節(jié)上。標(biāo)準(zhǔn)的制定，則主要應(yīng)集中于有關(guān)行為在程序上的合規(guī)性，以及在結(jié)果上的有效性。

3.公司價(jià)值分享機(jī)制建設(shè)。保險(xiǎn)公司以信譽(yù)為支撐，其經(jīng)營(yíng)具有永續(xù)性，短期激勵(lì)與長(zhǎng)期激勵(lì)二者都不可或缺。因此，其激勵(lì)和約束也必須充分考慮這一特點(diǎn)，把公司經(jīng)營(yíng)的短期目標(biāo)與長(zhǎng)期目標(biāo)同經(jīng)營(yíng)管理者的利益緊密結(jié)合起來(lái)，使其在追求個(gè)人利益最大化的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)公司價(jià)值最大化的目標(biāo)。目前，國(guó)內(nèi)已有許多保險(xiǎn)公司對(duì)高級(jí)管理人員實(shí)行了年薪制，但限于公司股權(quán)結(jié)構(gòu)或資本市場(chǎng)發(fā)展水平，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司至今還沒(méi)有一家上市，國(guó)際通行的以期權(quán)期股為重點(diǎn)的長(zhǎng)期激勵(lì)制度尚未建立?？傮w而言，處于短期激勵(lì)尚可，長(zhǎng)期激勵(lì)欠缺的局面，而且短期內(nèi)還難以改變。在此情況下，有必要從滾動(dòng)養(yǎng)老年金、任期綜合獎(jiǎng)勵(lì)等方面研究實(shí)施符合現(xiàn)階段實(shí)際的長(zhǎng)期激勵(lì)制度，建立健全公司價(jià)值分享機(jī)制。

（二）構(gòu)建高效的組織管理體系

公司是否能夠有效運(yùn)行，很大程度上取決于組織結(jié)構(gòu)是否合理。保險(xiǎn)公司的組織管理模式，必須符合保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)，從現(xiàn)實(shí)的情況出發(fā)，我國(guó)保險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括以下幾方面：

1.大區(qū)執(zhí)行管理模式。即由總公司在各大區(qū)設(shè)立總部派出機(jī)構(gòu)或事業(yè)部，把原屬總公司的部分執(zhí)行、監(jiān)督職能前置下移至各大區(qū)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)實(shí)施。此舉似乎有增加管理層次的弊端，但也有管理幅度適中、執(zhí)行監(jiān)督到位、分類指導(dǎo)有效等優(yōu)勢(shì)。如果職責(zé)劃分得當(dāng)，應(yīng)當(dāng)不失為一個(gè)有利的選擇，值得深入研究探索。

2.資金集中管理模式。這一模式雖已被國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司廣泛采用，但集中的程度和效率卻各不相同。其中的差異，主要在于科技應(yīng)用水平和制度安排適應(yīng)性不同，組織管理模式已不再是主要問(wèn)題。

3.以渠道管理為主導(dǎo)的銷售組織管理模式。這一模式尚未得到普遍認(rèn)同和廣泛采納。目前，我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司基本采用了按團(tuán)體、個(gè)人、銀行等渠道管理為主線劃分的銷售組織管理模式，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司卻仍然習(xí)慣于主要按產(chǎn)品區(qū)分部門，渠道管理職能重疊，效率偏低。由于多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)需求上都具有綜合性，同一個(gè)客戶往往要購(gòu)買多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品才能滿足其風(fēng)險(xiǎn)保障需要，因而，為了提高銷售效率和客戶滿意度，銷售組織結(jié)構(gòu)必須有利于銷售活動(dòng)的多產(chǎn)品并舉。同時(shí)，各個(gè)分銷渠道所針對(duì)的目標(biāo)客戶群一般都具有特定性，抓住了渠道，也就等于抓住了特定的客戶群，其作用和地位不容忽視。以渠道管理為主線組織管理銷售活動(dòng)，既有利于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)各個(gè)險(xiǎn)種的聯(lián)合銷售，又有利于保險(xiǎn)公司對(duì)不同渠道的分銷效率進(jìn)行評(píng)估，研究制定不同的分銷策略，提高銷售組織績(jī)效。因此，銷售管理創(chuàng)新在保險(xiǎn)公司不僅必要，而且大有可為。

4.以產(chǎn)品為主導(dǎo)的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理模式。是指保險(xiǎn)公司按照各險(xiǎn)種的特點(diǎn)劃分不同類別，以相似的類別為基礎(chǔ)建立管理職能部門，從而對(duì)各類產(chǎn)品的適應(yīng)性、盈利能力進(jìn)行評(píng)估、精算，進(jìn)而作出恰當(dāng)?shù)挠?jì)劃、控制、調(diào)整決策，并適時(shí)提出產(chǎn)品開發(fā)需求。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理，主要對(duì)象是各銷售部門和銷售人員，主要任務(wù)是在控制整體風(fēng)險(xiǎn)的前提下，促成公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的達(dá)成。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的不斷豐富發(fā)展，各險(xiǎn)種的專業(yè)化程度也日益提高，客觀上也需要保險(xiǎn)公司在專業(yè)化管理上不斷創(chuàng)新，以產(chǎn)品為主導(dǎo)劃分管理組織，應(yīng)該是一種有利于提高專業(yè)化管理水平的選擇方向。

5.以項(xiàng)目管理為主導(dǎo)的研究發(fā)展管理模式。最大的優(yōu)點(diǎn)是富有效率，便于核算。在產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新這類任務(wù)明確、階段性強(qiáng)、涉及面廣的活動(dòng)當(dāng)中，具有良好的適應(yīng)性。因此，在產(chǎn)品研發(fā)、信息技術(shù)應(yīng)用開發(fā)及其管理方面，應(yīng)當(dāng)逐步推進(jìn)項(xiàng)目管理制。

（三）以提高客戶滿意度為導(dǎo)向不斷改進(jìn)業(yè)務(wù)流程

以提高客戶滿意度為導(dǎo)向改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，要求保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上，不僅要考慮自身提高效率、防范風(fēng)險(xiǎn)的需要，同時(shí)也要充分考慮客戶的需要，其本質(zhì)都在于提高保險(xiǎn)活動(dòng)的效率，對(duì)雙方都是大有裨益的。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程的變革創(chuàng)新，重點(diǎn)在三個(gè)方面：

1.提高信息共享水平，是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程的基礎(chǔ)。在客戶和保險(xiǎn)標(biāo)的基本情況、當(dāng)前和歷史投保情況、保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及其變化情況、出險(xiǎn)索賠情況、產(chǎn)品實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況等信息管理方面，我們改進(jìn)工作的余地還有很多，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新推進(jìn)流程創(chuàng)新的空間仍然很大。

2.整合客戶服務(wù)部門和流程，是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵。整合面向客戶的部門和崗位，本著內(nèi)繁外簡(jiǎn)的原則調(diào)整其工作流程，建立集中統(tǒng)一的客戶服務(wù)平臺(tái)，既有利于公司充分利用有限的資源，又有利于提高客戶服務(wù)效率。一方面，在良好的信息技術(shù)平臺(tái)上，通過(guò)建立集中的承保理賠審核處理中心，可以把管理和服務(wù)活動(dòng)變分散為集中，變多層為單層，變無(wú)序?yàn)橐?guī)范，從而提高服務(wù)和管理質(zhì)量；另一方面，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)字化管理手段，通過(guò)建立無(wú)邊際標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)終端，可以增強(qiáng)大量一般標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)處理的快速通行能力，進(jìn)而大大提高客戶服務(wù)的快捷性。

3.“集權(quán)有道、分權(quán)有序、授權(quán)有章、用權(quán)有度”歷來(lái)是企業(yè)管理追求的一個(gè)理想運(yùn)行境界。目前，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司中，基于機(jī)構(gòu)和人員行政職級(jí)的授權(quán)比較普遍，而基于具體業(yè)務(wù)操作人員技能、操守的授權(quán)授信制度則普遍缺失，造成“外行拍板、內(nèi)行經(jīng)辦，責(zé)權(quán)錯(cuò)位、以政代專”等現(xiàn)象大量存在。這既是授權(quán)不當(dāng)?shù)耐怀霰憩F(xiàn)，也是用權(quán)無(wú)度的制度根源。要從根本上解決好這一問(wèn)題，首先應(yīng)當(dāng)建立類似“文官制度”的技術(shù)管理隊(duì)伍，并使之相對(duì)獨(dú)立于行政管理序列，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的、相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)技術(shù)管理人才。其次，應(yīng)當(dāng)合理調(diào)整授權(quán)對(duì)象，使行政管理授權(quán)與業(yè)務(wù)管理授權(quán)適當(dāng)分離，把各種管理職權(quán)授予具有相應(yīng)技能的專業(yè)人員。只有這樣，才能保持業(yè)務(wù)處理流程的進(jìn)一步暢通，才能充分保證公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、規(guī)范管理基礎(chǔ)的穩(wěn)固。

（四）持續(xù)提高標(biāo)準(zhǔn)化管理水平

1.要從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)化抓起。如前所述，不同公司可以根據(jù)自己確定的不同目標(biāo)，選擇不同的組織結(jié)構(gòu)模式。但同一公司的不同分支機(jī)構(gòu)，則不宜再以“因地制宜”為理由，各自為政，各搞一套。否則，組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)性、一致性必然受到嚴(yán)重削弱，公司目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)就會(huì)失去有力的組織保證。

2.要從行為規(guī)范入手。正確的程序，是獲得正確結(jié)果的前提。新的《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，對(duì)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信服務(wù)提出了更高的要求，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)員工服務(wù)行為管理、提高誠(chéng)信服務(wù)水平已成為當(dāng)務(wù)之急。在行為管理方面，尤其要抓住銷售服務(wù)行為、核保核賠行為、理賠服務(wù)行為等與公司經(jīng)營(yíng)目標(biāo)關(guān)系最為密切的重點(diǎn)環(huán)節(jié)，盡快實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化和標(biāo)準(zhǔn)化。

3.不能忽視標(biāo)準(zhǔn)本身的簡(jiǎn)潔性和兼容性。近年來(lái)，多數(shù)保險(xiǎn)公司都不同程度地建立健全了標(biāo)準(zhǔn)化管理制度，不少保險(xiǎn)公司或其分支機(jī)構(gòu)甚至通過(guò)了ISO認(rèn)證。但從實(shí)施情況來(lái)看，普遍沒(méi)有收到預(yù)期的效果。其中一個(gè)重要的原因，就是所制定的標(biāo)準(zhǔn)缺乏簡(jiǎn)潔性和兼容性，掌握?qǐng)?zhí)行困難，可操作性較差。因此，在標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)過(guò)程中，必須抓住關(guān)鍵，突出重點(diǎn)，貫徹精簡(jiǎn)的原則，并及時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

（五）大力加強(qiáng)和改善人力資源管理

1.職業(yè)培訓(xùn)管理。培訓(xùn)是滿足公司人力需要的最有效的手段。訓(xùn)練有素的員工，是公司最大的資本。目前，舍得培訓(xùn)投資的保險(xiǎn)公司越來(lái)越多，但“投資”針對(duì)性不強(qiáng)、系統(tǒng)性不高、規(guī)范性不夠卻是效果不佳的癥結(jié)所在，尤其是產(chǎn)險(xiǎn)公司，存在的問(wèn)題就更多一些。要解決好這一問(wèn)題，首先，應(yīng)當(dāng)盡早摒棄“師傅帶徒弟”的員工培養(yǎng)模式，著力提高新人培訓(xùn)的標(biāo)準(zhǔn)化和全面化水平，盡快形成合格操作人員的快速培養(yǎng)機(jī)制；其次，要把員工培訓(xùn)當(dāng)作公司經(jīng)營(yíng)管理的一個(gè)重要內(nèi)容，建立健全員工職業(yè)生涯規(guī)劃制度，有針對(duì)性地開展員工的繼續(xù)教育和終身教育。

2.績(jī)效評(píng)估管理。員工績(jī)效評(píng)估，是公司建立共同價(jià)值觀、引導(dǎo)人才發(fā)展、進(jìn)行人才篩選的重要基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司員工門類多、專業(yè)廣，崗位評(píng)價(jià)和績(jī)效評(píng)估比較困難。從當(dāng)前的條件來(lái)看，比較實(shí)際的思路是：全面引進(jìn)崗位評(píng)估和績(jī)效評(píng)估的理念；積極訓(xùn)練各級(jí)管理人員，使其盡快掌握績(jī)效評(píng)估工具的應(yīng)用方法；按照行政管理、技術(shù)管理、業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)銷售等類別，分別建立評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)估方法，分別實(shí)施績(jī)效評(píng)估。

篇6

保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在的突出問(wèn)題

（一）產(chǎn)品創(chuàng)新的周期太長(zhǎng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，基本上是投保人有需求，公司就能開發(fā)出所需要的產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面顯得不足，以家財(cái)險(xiǎn)為例，目前各公司的產(chǎn)品基本與20世紀(jì)80年代的條款費(fèi)率相差無(wú)幾。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年城鎮(zhèn)居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮(zhèn)居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長(zhǎng)9倍和2倍。人民生活發(fā)生如此之大的變化，而我們還采用老的條款費(fèi)率顯然滿足不了人民群眾的需求。

任何一種產(chǎn)品都有其周期性，如果不能適應(yīng)外部環(huán)境變化而及時(shí)創(chuàng)新，就必然落后，這也是我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年來(lái)發(fā)展緩慢的主要原因。2002年全國(guó)家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入24億元，僅占產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的5.4%.1985年至2002年平均遞增6.9%，低于總保費(fèi)遞增速度23.8個(gè)百分點(diǎn)。

（二）服務(wù)創(chuàng)新的張力不夠

在我國(guó)內(nèi)地的一些保險(xiǎn)企業(yè)中，不僅存在著展業(yè)理賠“兩張臉”的現(xiàn)象（即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻臉拉得很長(zhǎng)，判若兩人），造成了保險(xiǎn)資源的嚴(yán)重毀滅。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績(jī)，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成群體上訪，給社會(huì)帶來(lái)不安定因素。近年來(lái)，通過(guò)市場(chǎng)整頓，這些問(wèn)題雖有明顯好轉(zhuǎn)，但仍存在服務(wù)鏈脫節(jié)現(xiàn)象（即只注重承保和理賠兩頭）。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活水平由溫飽步入小康，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、承保后的風(fēng)險(xiǎn)防范和管理、保險(xiǎn)條件優(yōu)化和保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)仍趦?nèi)的全程服務(wù)。只注重兩端而忽視全程服務(wù)，勢(shì)必造成業(yè)務(wù)脫節(jié)，失去市場(chǎng)，降低競(jìng)爭(zhēng)能力。

（三）理論創(chuàng)新的突破不大

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)50多年的發(fā)展，學(xué)習(xí)借鑒了一些國(guó)外的保險(xiǎn)理論，但還沒(méi)有形成一套符合我國(guó)國(guó)情的、比較成熟的保險(xiǎn)理論。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)之前，我國(guó)保險(xiǎn)理論集中于馬克思、列寧等對(duì)社會(huì)剩余中需要保險(xiǎn)基金扣除的論述。保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)后，保險(xiǎn)理論研究日漸繁榮，上世紀(jì)80年代中后期以“保險(xiǎn)是否是商品”為主題的大討論在某種程度上標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)理論研究的頂峰。此后，隨著進(jìn)一步的改革開放，我國(guó)保險(xiǎn)理論基本上是“拿來(lái)主義”，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自身實(shí)踐的理論創(chuàng)新較少，更沒(méi)有什么突破。目前，不僅大專院校教課書采用的內(nèi)容多半是上個(gè)世紀(jì)80至90年代形成的理論，就連保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)監(jiān)管部門也沒(méi)有太大的突破。其中，對(duì)國(guó)外研究成果模仿者居多，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)現(xiàn)存問(wèn)題描述性討論較多，普遍缺乏對(duì)現(xiàn)象背后內(nèi)在邏輯的理解。實(shí)際上，保險(xiǎn)問(wèn)題和所有經(jīng)濟(jì)問(wèn)題一樣，都有其社會(huì)制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國(guó)際接軌，只能是浮在表層上，不會(huì)有大的突破和進(jìn)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)作用也不會(huì)太強(qiáng)。

保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新存在問(wèn)題的原因分析

存在上述問(wèn)題的原因是多方面的，主要有：

（一）創(chuàng)新動(dòng)力差

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分。目前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主體數(shù)量仍偏少，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，最大的三家產(chǎn)險(xiǎn)公司（中國(guó)人保、平安和太平洋）占產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的94%，三家最大的壽險(xiǎn)公司（中國(guó)人壽、平安和太平洋）占到壽險(xiǎn)市場(chǎng)的91%，部分地區(qū)仍處于獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)。高市場(chǎng)集中度造成供給主體間競(jìng)爭(zhēng)壓力不足，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力較弱。

2.政策環(huán)境不寬松。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品費(fèi)率、條款、機(jī)構(gòu)、人員、資金運(yùn)用等方面實(shí)行較嚴(yán)格管制，保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間相對(duì)狹小。

3.創(chuàng)新產(chǎn)品欠保護(hù)。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，保單上關(guān)于承保范圍、保險(xiǎn)價(jià)格、險(xiǎn)種的設(shè)置都必須以文字進(jìn)行清晰的描述，并進(jìn)而公示投保人知曉。文字的這種開放性使得對(duì)保單條款進(jìn)行的任何創(chuàng)新性改動(dòng)都極易為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所知，且極易被對(duì)方模仿。而與此同時(shí)，模仿者卻不必為此付費(fèi)，尤其是在我國(guó)，由于知識(shí)產(chǎn)權(quán)，特別是以文字表現(xiàn)的產(chǎn)品的歸屑不易識(shí)別，目前還缺乏對(duì)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新成果進(jìn)行保護(hù)的有效手段。即使有相關(guān)的法令出臺(tái)，相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)期內(nèi)，在執(zhí)行過(guò)程中也會(huì)面臨一些困難。這些因素都影響了公司進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

4.創(chuàng)新者價(jià)值難體現(xiàn)。創(chuàng)新本身蘊(yùn)涵著風(fēng)險(xiǎn)，特別是創(chuàng)新的失敗將給創(chuàng)新者帶來(lái)一些負(fù)面影響。如果沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，創(chuàng)新者寧愿放棄創(chuàng)新，以規(guī)避創(chuàng)新可能失敗的潛在風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)新的動(dòng)力需要一定的激勵(lì)和保護(hù)措施作保證，以使創(chuàng)新者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和收益對(duì)稱。目前，各保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理制度和人事制度，對(duì)于技術(shù)人才、創(chuàng)新人才和創(chuàng)新行為缺乏有效的鼓勵(lì)和保護(hù)。在此情況下，有創(chuàng)新能力與愿望者為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也更傾向于選擇少創(chuàng)新或不創(chuàng)新。

5.管理者短期行為。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)對(duì)企業(yè)高級(jí)管理人員的考核和管理始終存在著體制性問(wèn)題，難以建立起保障企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的連續(xù)性和長(zhǎng)期性的有效制度。這一制度性問(wèn)題導(dǎo)致保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員與其他行業(yè)的企業(yè)家一樣普遍在經(jīng)營(yíng)管理中表現(xiàn)出較強(qiáng)的短期行為，求穩(wěn)、求急心態(tài)過(guò)重，對(duì)投人大、風(fēng)險(xiǎn)高、見(jiàn)效慢、評(píng)價(jià)不一的創(chuàng)新問(wèn)題缺乏積極性，主觀上限制了創(chuàng)新行為的發(fā)生。

（二）創(chuàng)新投入少

創(chuàng)新需要資金的支持。保險(xiǎn)創(chuàng)新過(guò)程涉及到大量的市場(chǎng)調(diào)研和可行性研究，以及對(duì)承保成本與收益所進(jìn)行的盡可能準(zhǔn)確的衡量和測(cè)算，需要投入大量的人力和物力。同時(shí)，因?yàn)榛貓?bào)的不確定性，這部分投入又有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，籌集創(chuàng)新資本而不是負(fù)債來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新是更加安全的方式。

但從目前來(lái)看，我國(guó)內(nèi)資保險(xiǎn)公司的資本空間不容樂(lè)觀。一方面是與保險(xiǎn)市場(chǎng)龐大需求相適應(yīng)的行業(yè)性高速擴(kuò)張；另一方面則是壽險(xiǎn)業(yè)的利差損、財(cái)險(xiǎn)業(yè)的高賠付率現(xiàn)狀。這些都使得保險(xiǎn)公司資本金明顯過(guò)小，自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，很難再進(jìn)行創(chuàng)新投入。加上我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中更多地關(guān)注于市場(chǎng)份額的高低，忽視對(duì)市場(chǎng)的研究，保險(xiǎn)創(chuàng)新也就因缺乏資金支持而步履維艱。

從國(guó)外的一般情況看，有實(shí)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都擁有強(qiáng)大的研究機(jī)構(gòu)及專項(xiàng)的研究與開發(fā)經(jīng)費(fèi)來(lái)支撐保險(xiǎn)創(chuàng)新。比如，瑞士蘇黎世金融集團(tuán)、美國(guó)信安保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經(jīng)費(fèi)比我國(guó)所有公司用于研究的經(jīng)費(fèi)總和還要多。

（三）創(chuàng)新人才缺

各種專業(yè)人才的培養(yǎng)是一個(gè)漸進(jìn)、累積的過(guò)程。我國(guó)停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)長(zhǎng)達(dá)20年之久，所帶來(lái)的一個(gè)嚴(yán)重后果是，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)需要的展業(yè)、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養(yǎng)出現(xiàn)了斷層。在保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)經(jīng)營(yíng)的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)最好的“人才”被認(rèn)為是能在最短時(shí)間內(nèi)把保單銷出去、把保費(fèi)“賺”進(jìn)來(lái)的人員。因此，許多專業(yè)人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面的人才，在儲(chǔ)備和培養(yǎng)上也沒(méi)有得到應(yīng)有的重視。這些因素是造成我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)人才缺乏的重要原因。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處在快速發(fā)展時(shí)期，國(guó)內(nèi)中、外資的保險(xiǎn)公司急欲擴(kuò)充業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場(chǎng)上專業(yè)人才缺乏，這不但不能很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的需要，也給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新帶來(lái)很大的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)創(chuàng)新的方向及目標(biāo)

（一）整合理論創(chuàng)新力量充分發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管部門的組織協(xié)調(diào)作用，整合業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各自在保險(xiǎn)理論研究上的優(yōu)勢(shì)力量，是實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑。

目前，保險(xiǎn)公司和大專院校等都聚集著一批精英，但大都各自為戰(zhàn)。業(yè)界的理論研究者具有豐富的實(shí)踐知識(shí)，但其研究缺乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐前瞻性、深層次的提煉和總結(jié)，理論提升不足，很難有較大的理論突破；學(xué)界具有較強(qiáng)的抽象與邏輯思維能力、理論分析能力，但缺少實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其研究成果中規(guī)范研究偏多，實(shí)證研究與數(shù)量研究較少，一些研究還與實(shí)際脫節(jié)。如果讓保險(xiǎn)學(xué)會(huì)從中搭橋，把這兩股力量整合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)，便會(huì)形成強(qiáng)大的研究力量。保監(jiān)會(huì)可借助這一力量建立一個(gè)相對(duì)緊密型的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)，同時(shí)倡導(dǎo)和鼓勵(lì)理論創(chuàng)新，加大理論創(chuàng)新投入，推動(dòng)保險(xiǎn)理論創(chuàng)新研究。對(duì)我國(guó)50多年來(lái)相對(duì)零散的保險(xiǎn)理論成果、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行歸類整理，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，借鑒國(guó)際保險(xiǎn)理論的優(yōu)秀成果，著力構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)理論的系統(tǒng)性框架，尋求保險(xiǎn)理論新的突破，為加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供指導(dǎo)。

（二）加快產(chǎn)品創(chuàng)新速度

市場(chǎng)需求是拉動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新的主要因素。早在1974年美國(guó)學(xué)者厄特巴克就得出一項(xiàng)結(jié)論：60%—80%的創(chuàng)新是需求拉動(dòng)的。因此，無(wú)論壽險(xiǎn)還是產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)與創(chuàng)新都應(yīng)該注重改變目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況，在做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析的基礎(chǔ)上，按照市場(chǎng)有需求、經(jīng)營(yíng)有效益的原則，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度和投入，針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象、不同的銷售渠道設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種，滿足人們多方位、多層次的保險(xiǎn)需要。特別是要針對(duì)農(nóng)村老齡人口基本上沒(méi)有養(yǎng)老保險(xiǎn)、老齡人口醫(yī)護(hù)保險(xiǎn)少的特點(diǎn)開發(fā)相應(yīng)的新險(xiǎn)種，開發(fā)針對(duì)高收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極介入職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等領(lǐng)域。針對(duì)銀行業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，設(shè)計(jì)適合于銀行銷售、與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種。為鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新，監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期。如與創(chuàng)新產(chǎn)品60%以上類同的不予備案或暫緩備案，否則就無(wú)法形成納什均衡，公司都愿意模仿而不愿創(chuàng)新。

（三）豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵

目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司已進(jìn)行了一些服務(wù)創(chuàng)新，如推出專線客戶服務(wù)熱線、事故代步車、車友俱樂(lè)部、異地出險(xiǎn)就地理賠、小額快速理賠通道等，但是這些創(chuàng)新仍是狹義的、較低層次的。進(jìn)一步深化保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新，一方面，應(yīng)圍繞“保險(xiǎn)咨詢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)承保承保后風(fēng)險(xiǎn)防范出險(xiǎn)后的查勘定損理賠”這一服務(wù)鏈，逐步向外擴(kuò)展鏈接；另一方面，應(yīng)從我國(guó)相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要出發(fā)，展開各種各樣的增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。一是針對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老制度改革后居民迫切需要醫(yī)療、養(yǎng)老方面優(yōu)質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)實(shí)，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，大力開展諸如免費(fèi)體檢、健康咨詢、康復(fù)護(hù)理等方面的服務(wù)。二是針對(duì)就業(yè)改革后失業(yè)者的增多，在提供失業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)向客戶提供再就業(yè)培訓(xùn)、再教育咨詢、就業(yè)信息等服務(wù)項(xiàng)目。三是開展教育保險(xiǎn)時(shí)將出國(guó)咨詢、教育咨詢、家教信息等內(nèi)容作為延伸服務(wù)。四是為客戶提供投資咨詢、理財(cái)指導(dǎo)、金融信息等家庭理財(cái)方面的服務(wù)。通過(guò)良好的服務(wù)，打造保險(xiǎn)業(yè)的整體品牌，吸引更多公眾自愿投保，變潛在的需求為現(xiàn)實(shí)需求。

篇7

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)改革新醫(yī)療制度

一、醫(yī)療保險(xiǎn)制度的現(xiàn)狀

1.公費(fèi)醫(yī)療改革。公費(fèi)醫(yī)療改革始于1984年衛(wèi)生部、財(cái)政部聯(lián)合下發(fā)的《進(jìn)一步加強(qiáng)公費(fèi)醫(yī)療管理的通知》。改革的主要內(nèi)容是將原來(lái)完全由國(guó)家財(cái)政承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用改為以國(guó)家財(cái)政為主，國(guó)家、單位和個(gè)人三方分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。在具體操作上各地形式不一，實(shí)踐表明比較好的做法是，患者負(fù)擔(dān)一定比例的門診和住院費(fèi)用，年負(fù)擔(dān)的比例為單位職工年平均工資的5%或者患者本人1個(gè)月的工資額，超支部分由單位負(fù)擔(dān)。但是，這種做法一方面沒(méi)有全面推開，許多地方仍在沿用實(shí)報(bào)實(shí)銷的制度;另一方面，一些單位由于政府撥款不足而使公費(fèi)醫(yī)療出現(xiàn)赤字時(shí)，還需自己籌措資金予以彌補(bǔ)，但是這種責(zé)任分擔(dān)是極其有限的，它沒(méi)有從根本上改變財(cái)政預(yù)算撥款是公費(fèi)醫(yī)療唯一的籌資渠道的特征。此外，公費(fèi)醫(yī)療的管理制度和經(jīng)費(fèi)管理辦法也相應(yīng)進(jìn)行了改革。公費(fèi)醫(yī)療管理制度改革主要是對(duì)公費(fèi)醫(yī)療享受范圍、經(jīng)費(fèi)開支、機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)督檢查等作了明確規(guī)定。公費(fèi)醫(yī)療經(jīng)費(fèi)管理改革主要是將原來(lái)由公費(fèi)醫(yī)療管理部門統(tǒng)一管理經(jīng)費(fèi)改為多種管理形式并存，從全國(guó)來(lái)看，多數(shù)選擇由醫(yī)院管理的辦法。

2.勞保醫(yī)療改革。勞保醫(yī)療改革始于1990年11月勞動(dòng)部召開的全國(guó)部分省市勞保醫(yī)療制度改革會(huì)議。會(huì)議確定的改革方向是：實(shí)行國(guó)家、集體和個(gè)人合理負(fù)擔(dān)，逐步建立多種形式的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。大病統(tǒng)籌雖然只在企業(yè)進(jìn)行，沒(méi)有涉及國(guó)家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位，但是它為我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌積累了經(jīng)驗(yàn)。

3.現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。1994年4月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，國(guó)家體改委、財(cái)政部、勞動(dòng)部、衛(wèi)生部印發(fā)了《關(guān)于職工醫(yī)療制度改革試點(diǎn)意見(jiàn)》，并在九江和鎮(zhèn)江進(jìn)行試點(diǎn)，之后不斷擴(kuò)大試點(diǎn)城市，到1998年已有50多個(gè)城市進(jìn)行了醫(yī)療改革試點(diǎn)。在多年試點(diǎn)、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，1998年12月國(guó)務(wù)院《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，“決定”將我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的目標(biāo)定為建立“低水平、廣覆蓋、共同負(fù)擔(dān)、統(tǒng)帳結(jié)合、多層次”的職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，決定頒布之后，全國(guó)范圍的城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革進(jìn)入了全面推進(jìn)的新階段。

二、新醫(yī)療保險(xiǎn)制度中現(xiàn)實(shí)存在的問(wèn)題

1.會(huì)帶來(lái)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

新制度僅提供基本的醫(yī)療保險(xiǎn)，并不是覆蓋所有的醫(yī)療費(fèi)用，所以，享受了幾十年免費(fèi)醫(yī)療的老百姓明顯地流露出對(duì)過(guò)去醫(yī)療制度的留戀。以個(gè)人賬戶為例。規(guī)定要求個(gè)人交納月平均收入的2%，單位總共承擔(dān)墊，其中的30%以內(nèi)劃入個(gè)人賬產(chǎn)，也就是總數(shù)的1.8%，折算一下是個(gè)人月收入的38%以內(nèi)。北京市員工平均年收入是一萬(wàn)多元。因此中等水平的職工個(gè)人賬戶只有不到300元。這就是他一年的門診醫(yī)療費(fèi)用。社會(huì)統(tǒng)籌還好，可是，要是得一場(chǎng)大病個(gè)人帳戶的資金就很捉襟見(jiàn)肘了。

另外，新制度中沒(méi)有把小孩包括進(jìn)去，而以往的勞保醫(yī)療和公費(fèi)醫(yī)療孩子的醫(yī)藥費(fèi)用基本是父母所在單位共同承擔(dān)的。

新醫(yī)療制度對(duì)預(yù)防問(wèn)題準(zhǔn)備也是不足的。以前的醫(yī)療重視預(yù)防，單位有定期的體驗(yàn)，有固定的醫(yī)務(wù)室、還有兒童防疫站。這些在新醫(yī)療保險(xiǎn)中屬于門診的范疇。也就是說(shuō)要從個(gè)人賬戶中花錢。這樣很可能導(dǎo)致：本來(lái)應(yīng)該看的病沒(méi)看，本來(lái)是小病結(jié)果耽擱成大病。

2.醫(yī)院可能拖醫(yī)保改革的后腿

醫(yī)療保險(xiǎn)改革是所有社會(huì)保障項(xiàng)目中最復(fù)雜的，它牽涉到社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、醫(yī)院、個(gè)人、企業(yè)和醫(yī)療行業(yè)。錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系再加上過(guò)去醫(yī)院醫(yī)藥不分，就變得更復(fù)雜。醫(yī)療保險(xiǎn)改革難，不是難在本身，而是難在醫(yī)保之外。醫(yī)院體制的改革和醫(yī)藥體制的改革很可能會(huì)拉醫(yī)療保險(xiǎn)改革的后腿。

醫(yī)療資源結(jié)構(gòu)不合理是另一個(gè)突出問(wèn)題。拋開城鄉(xiāng)之間的巨大差別，就城市醫(yī)院的結(jié)構(gòu)來(lái)說(shuō)，就相當(dāng)不科學(xué)。90%的人生的是一股的小病，沒(méi)必要去綜合性的大醫(yī)院看。而現(xiàn)在恰恰是大醫(yī)院過(guò)多，服務(wù)于社區(qū)的小醫(yī)院少。大醫(yī)院多，建設(shè)成本高，收回成本的愿望就更強(qiáng)烈。沒(méi)有發(fā)達(dá)的社區(qū)醫(yī)院醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人疾病醫(yī)療的代價(jià)更高，醫(yī)療保險(xiǎn)的代價(jià)也會(huì)更高。

3.新制度規(guī)定中本身的漏洞

依據(jù)新的醫(yī)保制度，當(dāng)事人只要付相當(dāng)少的一部分費(fèi)用，便可在不超過(guò)統(tǒng)籌基金最高支付額內(nèi)隨意使用醫(yī)藥費(fèi)。一些醫(yī)院和醫(yī)生為了將更多的醫(yī)保資金劃進(jìn)自己醫(yī)院的賬戶上，也不限制開出藥品的數(shù)量和金額。這樣，持卡人就有可能與醫(yī)院或某些醫(yī)生聯(lián)手將國(guó)家醫(yī)保資金騙入私囊或小團(tuán)體的賬戶中。

我國(guó)現(xiàn)在處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，處于道德失范的混亂階段，新規(guī)矩和老規(guī)矩并存，原有的社會(huì)道德規(guī)范和道德底線受到侵蝕和破壞在所難免。

三、針對(duì)問(wèn)題初步探討進(jìn)一步深化改革的方案

1.優(yōu)化醫(yī)療資源的配置，提高使用效率。要對(duì)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立實(shí)施真正的競(jìng)爭(zhēng)準(zhǔn)入機(jī)制和“退出”機(jī)制。對(duì)高檔醫(yī)療設(shè)備，國(guó)家應(yīng)該統(tǒng)一配置和管理。而針對(duì)大型醫(yī)院相對(duì)過(guò)剩社區(qū)醫(yī)療服務(wù)相對(duì)不足的情況，應(yīng)該倒入真正的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，按照市場(chǎng)法則優(yōu)勝劣汰，政府則不宜保護(hù)過(guò)度。

2.要保證基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用效率，減少患者不必要的費(fèi)用支出和負(fù)擔(dān)。應(yīng)充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)成果，大力推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)化進(jìn)程：在中心城市建立數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)掃描等方式對(duì)各統(tǒng)籌地區(qū)基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的使用進(jìn)行監(jiān)控和預(yù)測(cè)：對(duì)政策執(zhí)行情況進(jìn)行評(píng)估。建立醫(yī)藥價(jià)格數(shù)據(jù)庫(kù)，瞬時(shí)向所有計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)的醫(yī)療單位發(fā)送價(jià)格信息，并公布國(guó)家收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這對(duì)于降低醫(yī)保費(fèi)用無(wú)疑是大有好處的。

3.還應(yīng)探索建立多層次醫(yī)療保障體系，妥善解決有關(guān)人員的醫(yī)療待遇;積極探索社會(huì)醫(yī)療救助途徑和辦法，妥善解決特困人群有關(guān)醫(yī)療問(wèn)題。醫(yī)療保險(xiǎn)制度應(yīng)該是多層次的醫(yī)療保障系統(tǒng)。除了政府保障的基本醫(yī)療水平之外，還應(yīng)該有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療救助系統(tǒng)。兒童、失業(yè)者、社會(huì)貧窮階層應(yīng)該被納入醫(yī)療救助系統(tǒng)。

參考文獻(xiàn)：

陳佳貴.中國(guó)社會(huì)保障發(fā)展報(bào)告(1997-2001).社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2001.77.

宋曉梧.中國(guó)社會(huì)保障制度改革.清華大學(xué)出版社，2000.111.

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篇8

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新開放

加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)作為金融領(lǐng)域開放力度最大的行業(yè)，在3年過(guò)渡期結(jié)束后取消所有地域限制，其后再保險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)業(yè)分別全部開放，外資保險(xiǎn)公司的數(shù)量大幅度增加，這對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用提出了更高的要求。為保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，我們必須趨利避害，主動(dòng)采取積極有效的應(yīng)對(duì)措施，在堅(jiān)持開放的前提下，創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管，不斷開創(chuàng)保險(xiǎn)開放的新局面。

創(chuàng)新保險(xiǎn)監(jiān)管工作

實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作創(chuàng)新,就是根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，按照WTO基本規(guī)則的要求，盡量減少制約公司發(fā)展的行政審批事項(xiàng)，逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管，確實(shí)防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，依法保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

要與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新監(jiān)管思路。保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來(lái)，始終把適應(yīng)發(fā)展需要、創(chuàng)新監(jiān)管思想作為重要工作來(lái)抓，并進(jìn)行了積極的探索和大膽的嘗試。加入WTO給保險(xiǎn)監(jiān)管工作帶來(lái)新的挑戰(zhàn)，WTO的基本要求是充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，盡量弱化政府的行政干預(yù)，對(duì)此，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司必須進(jìn)一步轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路，把該管的管住管好，不該管、也管不好的由市場(chǎng)去管，盡量發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用。要充分考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制和社會(huì)穩(wěn)定的需要，不斷加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，逐步提高信息透明度。進(jìn)一步發(fā)揮行業(yè)自律的作用，逐步建立公司內(nèi)控、行業(yè)自律、政府監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督“四位一體”的保險(xiǎn)監(jiān)督體系。

要依法行政，減少監(jiān)管隨意性。依法監(jiān)管首先要建立一套完善的法律法規(guī)體系。保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)，一直對(duì)《保險(xiǎn)法》中與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際不相適應(yīng)的一些條款的修訂問(wèn)題進(jìn)行反復(fù)研究論證；同時(shí)，在清理已有法規(guī)和規(guī)章的基礎(chǔ)上，相繼出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》等一系列行政規(guī)章和規(guī)范性文件，我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系基本框架初步形成。但是，由于我國(guó)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)起步較晚，與《保險(xiǎn)法》配套的行政法規(guī)和規(guī)章還不完善。

要逐步實(shí)現(xiàn)償付能力監(jiān)管。償付能力是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的綜合反映。因此，按國(guó)際通行做法，償付能力是保險(xiǎn)監(jiān)管的核心。保監(jiān)會(huì)成立之初，根據(jù)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)較為混亂的狀況，提出了市場(chǎng)行為監(jiān)管和償付能力監(jiān)管并重的方針。目前要在繼續(xù)抓緊市場(chǎng)行為監(jiān)管的同時(shí)，加大償付能力監(jiān)管的力度，積極創(chuàng)造條件，包括健全法制、完善內(nèi)控、建立信用體系、改善監(jiān)管手段等，逐步轉(zhuǎn)向以償付能力為核心的監(jiān)管方式上來(lái)。當(dāng)前，要在償付能力監(jiān)管試運(yùn)行的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步建立和完善償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系，逐步建立適合我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。

開創(chuàng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)新局面

要認(rèn)真學(xué)習(xí)外資公司風(fēng)險(xiǎn)控制、經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)等方面的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。自1992年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來(lái)，已有34家外資保險(xiǎn)分公司和中外合資保險(xiǎn)市場(chǎng)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，有111家外國(guó)保險(xiǎn)公司在華設(shè)立了185個(gè)代表處。實(shí)踐證明，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，不僅帶來(lái)了新的經(jīng)營(yíng)理念、營(yíng)銷方式和管理經(jīng)驗(yàn)，也促進(jìn)了市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)的發(fā)展。僅以壽險(xiǎn)營(yíng)銷方式變革為例，個(gè)人人營(yíng)銷模式給我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的銷售帶來(lái)巨大變化。如今這種營(yíng)銷模式已被國(guó)內(nèi)各壽險(xiǎn)公司普遍采用，促進(jìn)了我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，變挑戰(zhàn)為機(jī)遇，縮短與外資公司間的差距。開放的目的是為了促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。中、外資公司在很多方面存在較大差異，但各有所長(zhǎng)，中資公司具有先入優(yōu)勢(shì)、地緣文化優(yōu)勢(shì)、短期成本優(yōu)勢(shì)和后發(fā)優(yōu)勢(shì)。只要冷靜思考，沉著迎戰(zhàn)，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，就能夠在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，借助外力促進(jìn)發(fā)展。當(dāng)前，要充分利用好即將結(jié)束的過(guò)渡期，加快體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換步伐，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力；建立合理客戶群體定位，開拓具有潛力的市場(chǎng)，占領(lǐng)有利的細(xì)分領(lǐng)域；進(jìn)行品牌宣傳，樹立良好的企業(yè)形象，擴(kuò)大公司知名度；完善選人用人機(jī)制，廣納人才，做好人才儲(chǔ)備，穩(wěn)定職工隊(duì)伍。

要利用好過(guò)渡期，創(chuàng)造有利的發(fā)展環(huán)境。過(guò)渡期結(jié)束，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放，外資保險(xiǎn)公司將全方位參與競(jìng)爭(zhēng)。我們要努力做到既按照國(guó)際規(guī)則辦事，又利用這些規(guī)則維護(hù)自身的合法權(quán)益；既嚴(yán)格履行承諾不斷提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)水平、擴(kuò)大對(duì)外開放的力度，又適應(yīng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要、考慮國(guó)家金融安全有步驟分層次地?cái)U(kuò)大開放步伐。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)全球一體化的挑戰(zhàn)，這對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用與監(jiān)管提出了更高的要求，對(duì)此我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)只有積極探索實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管創(chuàng)新，努力學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，才能提高我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，開創(chuàng)保險(xiǎn)開放的新局面。

參考文獻(xiàn)：