時(shí)間：2023-06-28 10:01:26
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競爭力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動(dòng)蕩對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國際國內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競爭力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力
關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 需求追隨 發(fā)展
根據(jù)國務(wù)院深化農(nóng)村信用社改革的有關(guān)精神，江蘇省贛榆縣農(nóng)村信用合作社在政府、銀行監(jiān)管部門、行業(yè)管理部門等的支持、監(jiān)督和管理下，在保持縣級(jí)機(jī)構(gòu)獨(dú)立法人地位的同時(shí)，實(shí)行了股份制改革，改制為農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，于2009年12月28日正式掛牌開業(yè)。這次的改革是在中央提出大力發(fā)展農(nóng)村金融體系的大背景下進(jìn)行的，初步解決了所有者缺位、產(chǎn)權(quán)不清晰的問題，為其健康穩(wěn)定發(fā)展打下制度性基礎(chǔ)。同時(shí)順應(yīng)城區(qū)內(nèi)農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象城市化的實(shí)際，把農(nóng)村信用社合并重組為商業(yè)銀行，既可以解決產(chǎn)權(quán)制度問題，又可以增強(qiáng)市場(chǎng)競爭能力，還可以改善中小企業(yè)的金融服務(wù)?？梢哉f是一項(xiàng)頗具意義的改革。
改制后的贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行下設(shè)44個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中營業(yè)部1個(gè)，支行30個(gè)，分理處13個(gè)。為廣大城鄉(xiāng)客戶、企事業(yè)單位提供存貸款、結(jié)算、匯兌、、銀行卡和保管箱等全方位、綜合性的金融服務(wù)。改制后，截止2010年末，各項(xiàng)存款余額50.8億元，較改制前增加了18.15億元；各項(xiàng)貸款余額42.91億元，較改制前增加了19.8億元。贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行以更快捷的匯兌業(yè)務(wù)、更豐富的貸款品種、良好的銀行信譽(yù)和高效的銀行服務(wù)贏得了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)與社會(huì)各界的稱贊與信賴。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的理論基礎(chǔ)
關(guān)于發(fā)展中國家農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系，美國耶魯大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家休.t.帕特里克(hugh.t.patrick，1966)提出兩種模式：一是“需求追隨”(demand-following)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的促進(jìn)作用。他認(rèn)為，隨著經(jīng)濟(jì)總量的增長及發(fā)展方式的變化，市場(chǎng)主體會(huì)逐漸產(chǎn)生對(duì)金融服務(wù)的需求而且隨之不斷變化。為了滿足這種需求，農(nóng)村金融體系必須進(jìn)行相應(yīng)的發(fā)展與變革。也就是說，需求是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生、發(fā)展及其相關(guān)服務(wù)不斷完善的動(dòng)力。二是“供給優(yōu)先”(supply-leading)模式，該模式強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的供給對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動(dòng)作用。他認(rèn)為，供給先于需求為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了充分的條件，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展后反過來又促進(jìn)了金融體系的不斷完善，形成良性循環(huán)。帕特里克同時(shí)指出，兩種模式特點(diǎn)不同，適應(yīng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段也不同，因此不同地區(qū)模式的選擇也存在一個(gè)最優(yōu)順序問題。在經(jīng)濟(jì)尚不發(fā)達(dá)的階段，“供給優(yōu)先”型模式居于主導(dǎo)地位，而當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到較高階段后，“需求追隨”型模式替代“供給優(yōu)先”型發(fā)揮主導(dǎo)作用。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡是不爭的事實(shí)，因此休.t.帕特里克的理論對(duì)我國農(nóng)村信用社改革模式的選擇提出了基本的要求，即應(yīng)該根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同對(duì)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)選取不同的模式進(jìn)行改革，不能在全國范圍內(nèi)搞“一刀切”。
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)村由于商品經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，現(xiàn)代化程度比較高，因此能夠達(dá)到商業(yè)化金融運(yùn)行的基礎(chǔ)，如較高的市場(chǎng)化程度、信息共享等。此時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也對(duì)金融服務(wù)提出了相對(duì)較高的要求。根據(jù)休.t.帕特里克的“需求追隨”理論，農(nóng)村金融應(yīng)該針對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對(duì)金融的需求來提供商業(yè)化的金融服務(wù)。因此，以贛榆縣為例的東部地區(qū)農(nóng)村信用社的改革目標(biāo)應(yīng)該是農(nóng)村商業(yè)銀行。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行成長的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)
(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代化趨勢(shì)使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有必要性
以贛榆縣為例的東部地區(qū)的農(nóng)業(yè)已經(jīng)率先實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)與經(jīng)營，產(chǎn)業(yè)化過程中的農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)資金的需求更大，儲(chǔ)存原材料、抵抗自然風(fēng)險(xiǎn)、建設(shè)完善的外部環(huán)境，都需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持。而且，發(fā)達(dá)國家農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的實(shí)踐也證明，產(chǎn)業(yè)化越是發(fā)達(dá)的地區(qū)對(duì)商業(yè)金融的需求越強(qiáng)烈。此外，東部地區(qū)在農(nóng)業(yè)已經(jīng)基本現(xiàn)代化的同時(shí)，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，二、三產(chǎn)業(yè)所創(chuàng)造的增加值及從業(yè)人數(shù)持續(xù)上升，私營經(jīng)濟(jì)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村金融需求的重要組成部分。這些在改革開放后發(fā)展起來的實(shí)力雄厚的私營企業(yè)、公司，與城鎮(zhèn)中的商業(yè)企業(yè)沒有任何區(qū)別，對(duì)商業(yè)化的現(xiàn)代金融有著天然的需求。因此，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)有著商業(yè)銀行存在的天然土壤。
(二)農(nóng)村信用社自身的良好條件使得組建農(nóng)村商業(yè)銀行具有可行性
在東部發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好，那些經(jīng)營不善的企業(yè)惡意逃廢債務(wù)的行為較少，沒有政府指令性貸款形成的不良資產(chǎn)，農(nóng)村信用社的發(fā)展相對(duì)領(lǐng)先
。而且，有相當(dāng)一部分信用社是按照商業(yè)化在運(yùn)作，他們具有雄厚的資本實(shí)力，能夠提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，信貸資金的投放方向已經(jīng)與商業(yè)銀行無異，完全是以盈利為經(jīng)營目標(biāo)。因此，對(duì)于這樣的信用社保留其合作之名已經(jīng)沒有任何意義，順應(yīng)形勢(shì)組建為農(nóng)村商業(yè)銀行是必然選擇，使其在以后的經(jīng)營管理中更加能夠名正言順、無所阻礙。
(三)組建農(nóng)村商業(yè)銀行有利于公平競爭
除農(nóng)村信用社外，早已有一部分商業(yè)銀行把東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)作為目標(biāo)市場(chǎng)，建立了廣泛的分支機(jī)構(gòu)。因此，將這些地區(qū)的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)遵循同樣的經(jīng)營規(guī)則，享受同等的待遇，能夠形成公平競爭的市場(chǎng)環(huán)境，這將會(huì)對(duì)其發(fā)展有很大的促進(jìn)作用，很好的滿足地區(qū)經(jīng)濟(jì)、企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求，有效遏制非正規(guī)金融的滋生，加快完善農(nóng)村金融體系、規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展之路
以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行因農(nóng)而立、服農(nóng)而存，長期以來，始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)為己任，已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的重要金融紐帶。幾十年扎根農(nóng)村服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)以及與農(nóng)民所建立的緊密聯(lián)系，是農(nóng)村商業(yè)銀行的寶貴財(cái)富，也是其他金融機(jī)構(gòu)所不具備、短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)的獨(dú)特競爭優(yōu)勢(shì)；而且，在可以預(yù)見的一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，農(nóng)村商業(yè)銀行仍將是農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多、客戶面最廣的金融機(jī)構(gòu)。特別是通過近幾年的改革發(fā)展以及這次改制，已使農(nóng)村商業(yè)銀行的面貌發(fā)生了較大的變化，資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營機(jī)制、管理水平和盈利能力等，都上了一個(gè)新的臺(tái)階，競爭力有了較大的提高
但也要看到，在國家放開了農(nóng)村金融市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)層出不窮的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的金融競爭格局正在發(fā)生急劇的變化。不僅有郵儲(chǔ)銀行的組建及其資產(chǎn)業(yè)務(wù)特別是涉農(nóng)業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，有農(nóng)業(yè)銀行的加速回歸，還有各種村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的成立等?？梢哉f來自各方面的沖擊與競爭是很大的。同時(shí)農(nóng)商行自身在綜合實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制以及金融創(chuàng)新等方面還有有待改進(jìn)的地方。以贛榆農(nóng)商行為例的農(nóng)村商業(yè)銀行如何保持自身的行業(yè)優(yōu)勢(shì)，
在把握好服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，開拓業(yè)務(wù)模式，走出區(qū)域經(jīng)營，提高綜合實(shí)力，建設(shè)成真正治理有效、以盈利為目標(biāo)和具有競爭力的金融機(jī)構(gòu)，仍然將是未來一段時(shí)期在經(jīng)營和改革中要面臨的挑戰(zhàn)。
(一)把實(shí)現(xiàn)銀行自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與支持“三農(nóng)”有機(jī)結(jié)合起來
應(yīng)該說，商業(yè)性金融與鄉(xiāng)村信貸、小額信貸不矛盾，完全能夠相互促進(jìn)，共同發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的根在農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”是我們義不容辭的社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，農(nóng)村商業(yè)銀行又是自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的金融企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身又好又快發(fā)展、保障儲(chǔ)戶資金安全、維護(hù)金融穩(wěn)定同樣是必須履行的社會(huì)責(zé)任。服務(wù)“三農(nóng)”必須以確保自身健康可持續(xù)發(fā)展為前提，必須把農(nóng)村商業(yè)銀行自我發(fā)展融入到地方經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的大潮中。以前的農(nóng)村信用社面臨的一些問題，與長期以來片面強(qiáng)調(diào)支農(nóng)責(zé)任而忽視農(nóng)村信用社自身商業(yè)可持續(xù)發(fā)展高度相關(guān)。在今后的發(fā)展中必須以正確的銀行經(jīng)營理念作指引。這些理念包括市值理念、資本理念、質(zhì)量理念、風(fēng)險(xiǎn)理念、服務(wù)理念、創(chuàng)新理念等。其中，“追求過濾掉風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”應(yīng)當(dāng)作為農(nóng)商行這種中小股份制商業(yè)銀行公司的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心經(jīng)營理念。雖然通過改制，解決了產(chǎn)權(quán)模糊、所有者缺位這個(gè)根本性問題，并實(shí)施了財(cái)務(wù)重組、消化了歷史包袱，實(shí)現(xiàn)了自我發(fā)展，但也要看到真正建立好一個(gè)現(xiàn)代金融企業(yè)，還要做好各方面的內(nèi)功修煉，要在塑造品牌、豐富渠道、創(chuàng)新產(chǎn)品、建設(shè)團(tuán)隊(duì)等方面下工夫，提高市場(chǎng)競爭力。
(二)逐步實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)變，形成多元化的利潤來源
中國銀行業(yè)特別是贛榆農(nóng)村商業(yè)銀行這樣的中小商業(yè)銀行，現(xiàn)在的營業(yè)收入和盈利渠道還比較單一，對(duì)存貸款利差的依賴性過強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行利潤的貢獻(xiàn)并不大，普遍地只有在10％左右，這與國外銀行業(yè)利潤構(gòu)成中30％以上來自于中間業(yè)務(wù)收入形成了鮮明的反差。雖然近年來我國的銀行業(yè)在貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)上也獲得了可觀的投資收益，但實(shí)際上也與成本低廉的資金來源，尤其是居民儲(chǔ)蓄存款的低利率有直接的關(guān)系。這是由我國金融發(fā)展所處的特定歷史階段所決定的。但這種過于依賴于存貸利差的盈利模式，一旦遇到經(jīng)濟(jì)周期向下波動(dòng)，對(duì)信貸的需求減少時(shí)，要實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長就是相當(dāng)困難的。而隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步深入，存貸款之間的巨大利差逐漸縮小又是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。這對(duì)中國銀行業(yè)的利潤增長帶來了相當(dāng)大的影響，要單純依靠存貸利差來實(shí)現(xiàn)利潤的穩(wěn)定增長可能難以為繼。如何在利率市場(chǎng)化環(huán)境下保持利潤的穩(wěn)定增長，是中國銀行業(yè)面臨的一個(gè)巨大挑戰(zhàn)。而銀行業(yè)經(jīng)營管制的逐步放松和混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，給銀行業(yè)帶
來了新的發(fā)展機(jī)遇和利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在資產(chǎn)擴(kuò)張過程中，抓住中國金融改革開放、金融自由化的大好時(shí)機(jī)，努力探索更多更廣的中間業(yè)務(wù)，培育新的利潤增長點(diǎn)，從而在未來一段時(shí)期里，形成以存貸利差為主導(dǎo)、各種中間業(yè)務(wù)利潤并存的多元化利潤來源。
(三)把握好業(yè)務(wù)發(fā)展及資產(chǎn)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。建立嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系
發(fā)展是農(nóng)村商業(yè)銀行的第一要?jiǎng)?wù)，但發(fā)展必須是有質(zhì)量的發(fā)展。只有防范好風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展才有質(zhì)量。農(nóng)村商業(yè)銀行一直面臨發(fā)展不夠的問題，發(fā)展業(yè)務(wù)是首要任務(wù)，但風(fēng)險(xiǎn)控制仍然是薄弱環(huán)節(jié)。當(dāng)前，信貸風(fēng)險(xiǎn)依然是最大的威脅，我們要做的是全面清收不良貸款，加強(qiáng)大額貸款監(jiān)管，為實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展提供有力保障。如今，國際金融動(dòng)蕩對(duì)我國經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及國內(nèi)商業(yè)銀行安全運(yùn)營帶來一定風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要根據(jù)新的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，對(duì)國際國內(nèi)金融市場(chǎng)動(dòng)蕩帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷和估量，及時(shí)調(diào)整發(fā)展觀念和思路，鞏固業(yè)務(wù)發(fā)展成果，提高風(fēng)險(xiǎn)承受能力。同時(shí)，建立起一體化的危機(jī)應(yīng)對(duì)機(jī)制，完善相關(guān)制度，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
(四)統(tǒng)籌好金融創(chuàng)新和規(guī)范管理的關(guān)系
我們要努力開發(fā)新金融產(chǎn)品，積極地進(jìn)行金融創(chuàng)新。這不僅是為了更好地為客戶服務(wù)的需要，也是作為銀行業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的需要，是核心競爭力在對(duì)客戶提供服務(wù)和銀行自身發(fā)展中最現(xiàn)實(shí)的體現(xiàn)。隨著金融市場(chǎng)化改革的逐步加快，市場(chǎng)化程度越來越高，不僅商業(yè)銀行自身面臨著更高的風(fēng)險(xiǎn)，而且一般企事業(yè)單位和個(gè)人也同樣地面臨著更多、更復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，它們的剩余資金也需要尋求收益與風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡。在這樣的背景下，單純慷慨地提供信用便利恐怕不足以對(duì)企業(yè)產(chǎn)生更大的吸引力。它們不僅需要信用便利，而且還需要更專業(yè)、更精細(xì)的理財(cái)服務(wù)，需要更多的金融產(chǎn)品來更好地配置財(cái)務(wù)資源。同時(shí)，制度建設(shè)要與業(yè)務(wù)創(chuàng)新同步跟進(jìn)，規(guī)范管理，不斷強(qiáng)化監(jiān)控，提高風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的前瞻性、科學(xué)性和有效性，盡可能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。此外，銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制固然需要良好的制度安排，但通過金融產(chǎn)品交易來轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又獲得盈利機(jī)會(huì)同樣是不可缺少的。這些都需要商業(yè)銀行大膽地進(jìn)行金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新。
(五)要搞好企業(yè)文化建設(shè)，提高銀行的核心競爭力
農(nóng)村商業(yè)銀行是我國眾多的金融機(jī)構(gòu)中機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較多、服務(wù)面積廣、具有鮮明特色的農(nóng)村合作金融組織，其在解決農(nóng)村持續(xù)經(jīng)營、農(nóng)村金融市場(chǎng)低效運(yùn)行狀態(tài)、增加農(nóng)民收入等問題上發(fā)揮著越來越大的作用。本文結(jié)合我國農(nóng)村商業(yè)銀行近些年來的發(fā)展?fàn)顩r，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)對(duì)策。
［關(guān)鍵詞］
農(nóng)村商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；中間業(yè)務(wù)
1農(nóng)村商業(yè)銀行簡介
農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司是經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織依照《公司法》《商業(yè)銀行法》等法律、法規(guī)、行政規(guī)章以發(fā)起設(shè)立方式成立的股份制地方銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行具有獨(dú)立企業(yè)法人資格，實(shí)行一級(jí)法人、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、授權(quán)經(jīng)營的管理體制，自主開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為股東謀求最大的經(jīng)濟(jì)利益，同時(shí)為地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)區(qū)域分為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)這3部分。
2農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中的問題
作為成立時(shí)間較短的農(nóng)村商業(yè)銀行，在進(jìn)一步擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模、深度開拓市場(chǎng)方面仍面臨著諸多有待解決的問題。具體包括理財(cái)產(chǎn)品單一、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制在內(nèi)的內(nèi)部問題和國家的財(cái)政貨幣政策、競爭對(duì)手的壓力及消費(fèi)者選擇的外部問題。
2.1理財(cái)產(chǎn)品單一，小額貸款風(fēng)險(xiǎn)多元化農(nóng)村商業(yè)銀行由于受科技水平、金融產(chǎn)品研發(fā)人才匱乏因素的影響，金融創(chuàng)新的層次相當(dāng)?shù)?，范圍也窄，產(chǎn)品的科技含量低，創(chuàng)新少，在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于各大國有銀行。特別是在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面，開辦時(shí)間短，處于起步階段，開發(fā)的產(chǎn)品構(gòu)成單一，附加值低，沒有形成自己的理財(cái)品牌，沒有針對(duì)客戶的需求進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。另外，農(nóng)戶缺乏償還意識(shí)。由于農(nóng)民文化水平較低，掌握的金融知識(shí)匱乏，信息來源也較少，所以很多農(nóng)民對(duì)于信貸理念認(rèn)識(shí)不深。
2.2中間業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍小、品種相對(duì)少目前農(nóng)村商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)局限在一般性結(jié)算、匯兌、代收代付領(lǐng)域，都是傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，開辦品種單調(diào)，用戶單一。雖然大多是不收任何費(fèi)用，但缺少具有特色的拳頭產(chǎn)品類型。對(duì)于主要利用經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)、市場(chǎng)信息技術(shù)、相關(guān)法律咨詢和專門人才培訓(xùn)及企業(yè)顧問，為客戶提供高質(zhì)量和高層次的中間業(yè)務(wù)品種欠缺，有的則很少涉及或沒有參與，特別是理財(cái)與保險(xiǎn)箱等金融衍生類工具基本上還是空白。
2.3利率市場(chǎng)化迫使存貸利差收入空間變窄2015年上半年我國GDP增長7％，較去年同期回落，工業(yè)生產(chǎn)處于低位運(yùn)行，投資、消費(fèi)增速減慢，國內(nèi)總需求相對(duì)不足。在我國總信貸需求不足的情況下，央行放開貸款利率管制使銀行競爭加劇，將導(dǎo)致貸款市場(chǎng)利率降低，加之某些農(nóng)村商業(yè)銀行為吸收存款，實(shí)行一年內(nèi)存款利率上浮到頂，吸儲(chǔ)成本提高，存貸利差收窄趨勢(shì)將不可避免。利率市場(chǎng)化后，會(huì)出現(xiàn)儲(chǔ)戶、銀行和貸款方力量的對(duì)比，市場(chǎng)的博弈。
3農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展的對(duì)策建議
針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及在發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，結(jié)合完成股份制改革較早的農(nóng)商行的成功經(jīng)驗(yàn)，給出以下對(duì)策。
3.1發(fā)揮農(nóng)商行的優(yōu)勢(shì)推出優(yōu)勢(shì)品牌農(nóng)村商業(yè)銀行可將”客戶群體需求差異化”這一理念考慮進(jìn)去，并在提供相關(guān)支持理論的同時(shí)，多提出一些具體的可操作性建議。農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融的主力軍，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展帶來了極大便利，形成了巨大的基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)?？筛鶕?jù)農(nóng)副產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)，開發(fā)與之適應(yīng)的不同期限的小額貸款業(yè)務(wù)，在改善農(nóng)村商業(yè)銀行的流動(dòng)性的同時(shí)起到支農(nóng)作用。
3.2重新認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)從完成改革比較早的張家港、常熟、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中的經(jīng)驗(yàn)中看出，全力以赴推進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是農(nóng)村商業(yè)銀行提高市場(chǎng)競爭力的有效途徑，農(nóng)村商業(yè)銀行可從以下幾方面創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。一是改進(jìn)現(xiàn)有的零售銀行管理模式，按集中作業(yè)和專業(yè)化操作要求，提高員工對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)的高度，增加他們參與中間業(yè)務(wù)的積極性。二是進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營模式的創(chuàng)新，按照零售銀行業(yè)務(wù)定位，創(chuàng)新業(yè)務(wù)方式，拓寬營銷渠道，增加服務(wù)內(nèi)容。三是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，盡快填平補(bǔ)齊產(chǎn)品和服務(wù)品種，并在此基礎(chǔ)上，結(jié)合服務(wù)“三農(nóng)”和自身?xiàng)l件，進(jìn)行“原創(chuàng)型”的產(chǎn)品開發(fā)。
3.3建立健全分類定價(jià)機(jī)制，制定差異化貸款利率農(nóng)村商業(yè)銀行需對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶、重點(diǎn)產(chǎn)品實(shí)行差異化貸款利率，以增強(qiáng)市場(chǎng)適應(yīng)性。主要從兩方面著手：一方面建立完善的制度辦法，明確貸款定價(jià)依據(jù)、方法及定價(jià)流程、程序和授權(quán)事項(xiàng)；另一方面加強(qiáng)系統(tǒng)支撐，加快公司及個(gè)人客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)，為利率定價(jià)提供數(shù)據(jù)保障?？偫碓偃龔?qiáng)調(diào)“用好增量，盤活存量，更有力地支持經(jīng)濟(jì)型升級(jí)”，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住契機(jī)，優(yōu)化資源配置，向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)傾斜，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。
4結(jié)語
由農(nóng)村信用合作社改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，肯定會(huì)遇到各種困難和問題。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在目前的發(fā)展當(dāng)中，找好定位，努力如破社區(qū)型銀行的局限性，探尋適合自己所在地域的發(fā)展道路，而不是一味追求同質(zhì)化，才能在激烈的銀行業(yè)競爭當(dāng)中獲得長期、可持續(xù)的發(fā)展。
主要參考文獻(xiàn)
［1］金霞.存款利率市場(chǎng)化對(duì)我國商業(yè)銀行的影響［J］.廣西大學(xué)學(xué)報(bào):哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版,2011(1).
［2］顧淼.論商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范［J］.法制博覽,2014(3).
摘 要 隨著我國金融業(yè)對(duì)外開放逐漸深入，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況日益凸顯，拓寬及推進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展勢(shì)在必行。相應(yīng)國際業(yè)務(wù)的穩(wěn)固發(fā)展對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。本文在闡述農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性的基礎(chǔ)上，分析農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，最后提出發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村商業(yè)銀行 國際業(yè)務(wù) 發(fā)展策略
一、引言
隨著貿(mào)易全球化和經(jīng)濟(jì)一體化，國內(nèi)市場(chǎng)的全方位開放、外資銀行大量進(jìn)入和諸家銀行國際業(yè)務(wù)同業(yè)競爭的日益劇烈，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的要求提出了挑戰(zhàn)。由于我國的金融市場(chǎng)已全面對(duì)外資開放，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的狀況也逐步凸現(xiàn)出來，尤其是與本幣業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模比起來，更需要下大力度來發(fā)展。國際間貿(mào)易往來而發(fā)生的債權(quán)債務(wù)，需要用貨幣收付，貨幣的收付必然會(huì)形成資金的流動(dòng)，而資金的流動(dòng)又須通過銀行國際業(yè)務(wù)的各種結(jié)算工具來實(shí)現(xiàn)[1]。所以，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，著力發(fā)展國際業(yè)務(wù)是獲取中間業(yè)務(wù)利潤的重要手段，更是品牌營銷的有效渠道。
本文首先闡述了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的重要性，然后分析了農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，最后提出了發(fā)展國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略。發(fā)展策略對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)重要性
當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行處于當(dāng)前復(fù)雜的國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，發(fā)展國際業(yè)務(wù)有如下幾方面重要性[2]，如下圖所示。
（一）有效增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力
重點(diǎn)發(fā)展國際業(yè)務(wù)是增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行競爭力的有效途徑。在中國加入世貿(mào)組織后，銀行國際業(yè)務(wù)的競爭日趨激烈。面對(duì)我國巨大的國際業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，外資銀行憑借其完善的業(yè)務(wù)品種、先進(jìn)的技術(shù)手段、優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)以及對(duì)國際貿(mào)易結(jié)算慣例的熟練駕馭能力等優(yōu)勢(shì)搶占我國銀行國際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。在同業(yè)競爭不斷加劇的今天，農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，直面競爭。
（二）有效提升農(nóng)村商業(yè)銀行效益
目前，隨著外資銀行的入駐，銀行業(yè)之間的競爭也愈演愈烈，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，單單依賴存貸款利差已不能保證競爭優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)就受到了銀行的青睞和重視，尤其是國際業(yè)務(wù)。從2012年銀行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的顯示來看，國際業(yè)務(wù)的規(guī)模僅僅占到了中間業(yè)務(wù)的10%左右，有充足的發(fā)展空間。同時(shí)，加入世貿(mào)組織之后，我國對(duì)外貿(mào)易的規(guī)模也在不斷增長。因此，對(duì)于以服務(wù)區(qū)域客戶為主的農(nóng)村商業(yè)銀行來說，國際業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性極為重要。
（三）完善農(nóng)村商業(yè)銀行功能
發(fā)展國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行建立健全銀行功能重要舉措。在全球經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化的今天，我國進(jìn)一步降低了企業(yè)獲得進(jìn)出口經(jīng)營權(quán)的門檻。越來越多的農(nóng)村商業(yè)銀行的本幣客戶開始涉足進(jìn)出口貿(mào)易業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行只有在功能上滿足客戶的需要，健全銀行功能，才能有效地避免客戶的流失，從而保證銀行業(yè)務(wù)和利潤的持續(xù)增加，鞏固和擴(kuò)大市場(chǎng)份額。
三、國際業(yè)務(wù)主要問題及成因分析
國際業(yè)務(wù)面臨的主要問題，如下圖所示。
（一）存在問題
1.管理困難
首先是業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大，管理難度增加。商業(yè)銀行從原來集中在國際業(yè)務(wù)部一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)來辦理現(xiàn)鈔、兌換等業(yè)務(wù)發(fā)展到所有支行網(wǎng)點(diǎn)均可辦理個(gè)人結(jié)售匯、外匯兌換、外幣現(xiàn)鈔業(yè)務(wù)，部分網(wǎng)點(diǎn)可以直接辦理公司、私人客戶的匯款業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)大。與此同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)力量配置較薄弱。柜員同時(shí)辦理本、外幣業(yè)務(wù)，本幣依然是業(yè)務(wù)重點(diǎn)。管理跨度增大，分行對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的培訓(xùn)輔導(dǎo)、檢查監(jiān)督的壓力不斷增加。
其次是業(yè)務(wù)品種不斷增加，操作風(fēng)險(xiǎn)加大。商業(yè)銀行目前開展的業(yè)務(wù)品種是，各種貿(mào)易融資、外匯衍生產(chǎn)品、特色外匯產(chǎn)品成為業(yè)務(wù)的主流。產(chǎn)品操作的復(fù)雜程度較之前的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)品種有明顯的變化，往往需要多個(gè)部門密切配合，操作鏈條長，時(shí)間要求高，操作風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。
2.客戶面狹窄
客戶群的“二八現(xiàn)象”突出。前10大客戶結(jié)算量占到全行國際結(jié)算量的60%以上。大客戶的業(yè)務(wù)量變化對(duì)全行業(yè)務(wù)形成直接影響，容易出現(xiàn)大起大落的現(xiàn)象。每年新增客戶的同時(shí)也不斷有客戶因各種原因離開，現(xiàn)有客戶的潛力已經(jīng)得到較為充分的挖掘，業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的后勁不足。
3.員工流失制約業(yè)務(wù)發(fā)展
首先，基層外匯業(yè)務(wù)柜員流動(dòng)過于頻繁?；鶎油鈪R柜員一般都是綜合素質(zhì)比較好的重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象，經(jīng)過外匯業(yè)務(wù)的鍛煉后，相當(dāng)一部分表現(xiàn)優(yōu)秀的員工被調(diào)到營銷、主管等其他崗位，結(jié)果外匯柜員始終處于不斷的“培訓(xùn)-轉(zhuǎn)崗-再培訓(xùn)”之中，對(duì)客戶服務(wù)的一貫性受到一定影響。其次，專業(yè)化的后臺(tái)支撐不能滿足全行辦外匯的營銷尋求。全行辦外匯的營銷機(jī)制已經(jīng)形成，但基層營銷人員對(duì)國際業(yè)務(wù)知識(shí)的掌握仍顯欠缺。國際業(yè)務(wù)部作為專業(yè)化的技術(shù)支撐，營銷支持人員的配置無法滿足全行的營銷需求，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）成因分析
1.對(duì)國際業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)不足
商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)存在問題的成因，很大程度上是全行對(duì)國際業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不夠深入。雖然本外幣一體化經(jīng)營已經(jīng)實(shí)施了多年，但“重本幣、輕外幣”、“重存貸款業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)”的思想依然存在，在很大程度上制約了全行對(duì)國際業(yè)務(wù)人力、物力的投入，并在很大程度上制約了國際業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.忽視國際業(yè)務(wù)的特性
國際業(yè)務(wù)有其區(qū)別于人民幣業(yè)務(wù)的特性，如時(shí)效性、專業(yè)性要求高等。在本外幣一體化經(jīng)營模式下，全行國際業(yè)務(wù)覆蓋面有效提升，但同時(shí)在制度設(shè)置上國際業(yè)務(wù)向人民幣業(yè)務(wù)趨同，沒有充分考慮到國際業(yè)務(wù)的特性，制約了國際業(yè)務(wù)的客戶拓展。主要表現(xiàn)在對(duì)國際業(yè)務(wù)客戶的授信上，融資額度審批不夠靈活。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是國際業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù)之一，對(duì)其他國際業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用達(dá)到1：9。然而，目前大多數(shù)商業(yè)銀行未設(shè)專門的貿(mào)易融資授信審批部門，在額度審批時(shí)對(duì)國際業(yè)務(wù)的客戶特性和業(yè)務(wù)特性考慮較少，一些發(fā)展前景良好的中小企業(yè)融資需求難解決。
3.國際業(yè)務(wù)專崗設(shè)置不足
基層網(wǎng)點(diǎn)沒有國際業(yè)務(wù)的專崗設(shè)置，這一點(diǎn)大大限制了基層國際業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，從柜面員工和營銷員工兩方面均是如此?；鶎庸衩鎳H業(yè)務(wù)柜員一般由具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)素質(zhì)的人民幣業(yè)務(wù)柜員兼任。日常工作中，人民幣業(yè)務(wù)占據(jù)大量，國際業(yè)務(wù)在某種程度上成為了附加業(yè)務(wù)。同時(shí)，國際業(yè)務(wù)辦理過程環(huán)節(jié)多，流程長，對(duì)應(yīng)的政策變化較快，容易出現(xiàn)失誤，打擊柜員辦理國際業(yè)務(wù)積極性。同樣，基層營銷人員中也未設(shè)置國際業(yè)務(wù)專崗。人民幣業(yè)務(wù)辦理頻繁，客戶經(jīng)理掌握程度普遍好，而國際業(yè)務(wù)客戶少，客戶經(jīng)理實(shí)際工作中辦理國際業(yè)務(wù)較少，對(duì)國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品的掌握相對(duì)較差。產(chǎn)品經(jīng)理崗位人員過少，直接限制了分行本部對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)國際業(yè)務(wù)營銷的支持力度，已經(jīng)成為制約新客戶拓展的重要因素。
四、國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略
如下圖所示，國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略可從四方面進(jìn)行。
（一）提高發(fā)展國際業(yè)務(wù)的意識(shí)
隨著我國國際貿(mào)易進(jìn)出口總額的大幅提高，我國已正式開放外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的限制，銀行國際業(yè)務(wù)競爭格局已然形成。在這種形勢(shì)下，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要提高對(duì)國際業(yè)務(wù)發(fā)展的意識(shí)。促進(jìn)國際業(yè)務(wù)發(fā)展不僅可以推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)多樣化發(fā)展，更有利于銀行整體效益的進(jìn)一步提升。
（二）制定國際業(yè)務(wù)的營銷策略
1.產(chǎn)品策略
市場(chǎng)激烈競爭，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在關(guān)注本行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)態(tài)的同時(shí)，注重為特定客戶群提供融資解決方案作為創(chuàng)新目標(biāo)，著力發(fā)展單證業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)國際業(yè)務(wù)綜合收益水平的提高[3]。除此之外，還應(yīng)加大對(duì)出口信保押匯等產(chǎn)品的推廣，大力拓展動(dòng)產(chǎn)及權(quán)利質(zhì)押授信等新業(yè)務(wù)。創(chuàng)新不同融資產(chǎn)品的組合，特別是集結(jié)算、信貸、投資和外匯交易于一體的金融工具。
2.市場(chǎng)策略
借助外國投資資金的大量進(jìn)入及國內(nèi)對(duì)外投資資金的涌出的契機(jī)，加大營銷資本項(xiàng)下結(jié)算業(yè)務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行還要積極爭取地方政府的支持，搶占本地企業(yè)產(chǎn)生的國際業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額。同時(shí)，對(duì)本地外商投資企業(yè)要加大關(guān)注與營銷的力度，以結(jié)算額度來拉動(dòng)結(jié)算量。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行在搶占本地市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上應(yīng)加大跨區(qū)域經(jīng)營的步伐，適度拓展跨區(qū)域市場(chǎng)。
3.客戶策略
堅(jiān)持立足本地中小涉外客戶的市場(chǎng)定位，深化現(xiàn)有客戶資源的營銷鏈條開發(fā)新的客戶，培植優(yōu)質(zhì)客戶群。完善客戶信息管理系統(tǒng)，既要了解企業(yè)現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況，也要預(yù)測(cè)企業(yè)未來發(fā)展前景，區(qū)分不同企業(yè)提供量體裁衣的個(gè)性化服務(wù)。
（三）健全國際業(yè)務(wù)考核激勵(lì)體系
農(nóng)村商業(yè)銀行可以將國際業(yè)務(wù)指標(biāo)納人銀行的績效考核體系之中，設(shè)置考核及激勵(lì)。在國際業(yè)務(wù)發(fā)展初期，獎(jiǎng)勵(lì)薪金比例可以高一些。主要考核手續(xù)費(fèi)收入、結(jié)售匯收益、外匯貸款利息收入、押匯利息收入以及外匯存款日均額，再經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)減值之后折算為模擬利潤，按照一定比例提取激勵(lì)薪金。通過獎(jiǎng)勵(lì)體系的構(gòu)建對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展國際業(yè)務(wù)起到正向激勵(lì)的作用。
（四）健全國際業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)
農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)已經(jīng)上線使用的國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行定期檢驗(yàn)，從前臺(tái)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)到后臺(tái)帳務(wù)核算系統(tǒng)，對(duì)于出現(xiàn)的系統(tǒng)問題，迅速改進(jìn)[4] [5]?？傊?，農(nóng)村商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)要隨時(shí)更新，必須實(shí)現(xiàn)客戶端與銀行后臺(tái)系統(tǒng)業(yè)務(wù)信息的高效傳遞，滿足客戶端在線操作的功能。
五、結(jié)束語
綜上所述，國際業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行核心競爭力的重要組成部分，在全行經(jīng)營發(fā)展中具有極其重要的地位。隨著我國加人世貿(mào)組織，金融業(yè)全面對(duì)外開放，銀行業(yè)市場(chǎng)競爭日趨激烈，各商業(yè)銀行應(yīng)將大力發(fā)展國際業(yè)務(wù)，提升其國際業(yè)務(wù)競爭能力，以全面應(yīng)對(duì)其他銀行和外資銀行的挑戰(zhàn)。因此，在金融危機(jī)沖擊的背景下，我們應(yīng)該持續(xù)加強(qiáng)對(duì)國際業(yè)務(wù)發(fā)展的研究，提出發(fā)展及應(yīng)對(duì)國際業(yè)務(wù)的關(guān)鍵策略，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新、防御風(fēng)險(xiǎn)、提升效益具有重要意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]原擒龍.商業(yè)銀行國際結(jié)算與貿(mào)易融資業(yè)務(wù).北京：中國金融出版社.2008.
[2]沈靖.論商業(yè)銀行國際業(yè)務(wù)發(fā)展策略分.財(cái)稅金融.2010（04）：22-23.
[3]陳梓.淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展國際業(yè)務(wù).經(jīng)濟(jì)師.2011（05）：193.
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 小微金融 發(fā)展建議
占我國企業(yè)總量97.3%的小微企業(yè)作為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的“塔基”，其良好發(fā)展對(duì)于鼓勵(lì)自主創(chuàng)新、吸納社會(huì)就業(yè)和創(chuàng)新社會(huì)管理都具有非常深遠(yuǎn)的影響。近幾年不斷出臺(tái)的扶持政策讓小微企業(yè)看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發(fā)展小微企業(yè)的戰(zhàn)略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。在當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展且急需配套相應(yīng)金融服務(wù)的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該在立足地方、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)的理念下重新認(rèn)識(shí)市場(chǎng)環(huán)境，把握時(shí)機(jī)，促進(jìn)自身與小微企業(yè)的良性互動(dòng)與共同發(fā)展。
一、開展小微金融業(yè)務(wù)的必要性
（一）有利于培養(yǎng)、穩(wěn)固客戶群，開辟新的利潤區(qū)域
隨著公司債券、股票市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，大中型企業(yè)通過直接融資的規(guī)模將日益擴(kuò)大，對(duì)銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時(shí)，農(nóng)民收入水平的逐漸提高及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)的不斷發(fā)展和壯大，產(chǎn)生了更多的金融服務(wù)需求，這些為農(nóng)村商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了客觀必要性。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)自身處于農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng)的地理人文優(yōu)勢(shì)及決策鏈短、機(jī)制靈活的管理優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)提供短、頻、快的資金需求，進(jìn)而拓寬和穩(wěn)固客戶群體，開辟新的利潤區(qū)域。
（二）有利于樹立良好社會(huì)形象，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)于銀行履行社會(huì)責(zé)任情況日益重視，而農(nóng)村商業(yè)銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應(yīng)在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下利用自身人緣、地緣優(yōu)勢(shì)協(xié)助當(dāng)?shù)卣龀中∥⑵髽I(yè)發(fā)展，執(zhí)行“取之于民、用之于民”的經(jīng)營理念，切實(shí)履行相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，樹立良好社會(huì)形象，進(jìn)而獲得當(dāng)?shù)鼐用窦爸行∑髽I(yè)的認(rèn)可，形成良性循環(huán)。
（三）有利于優(yōu)化自身客戶結(jié)構(gòu)，有效分散風(fēng)險(xiǎn)
在金融脫媒、利率市場(chǎng)化的背景下，大客戶的爭奪戰(zhàn)是越來越激烈，同時(shí)大客戶對(duì)于銀行的粘性也越來越差，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該審時(shí)度勢(shì)，利用自身優(yōu)勢(shì)重點(diǎn)發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，盡早占領(lǐng)潛力巨大的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)客戶多元化，有效分散風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，積極進(jìn)行打包、交叉銷售，針對(duì)小企業(yè)主、個(gè)體工商戶等推進(jìn)私人銀行、理財(cái)及貴金屬等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高綜合盈利能力。
二、小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議
小微金融業(yè)務(wù)是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和“二次騰飛”的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)之一，對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，切實(shí)轉(zhuǎn)變?cè)鲩L方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點(diǎn)發(fā)展建議：
（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，順應(yīng)政策導(dǎo)向，明確市場(chǎng)定位
隨著金融脫媒及利率市場(chǎng)化的發(fā)展，銀行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日新月異，對(duì)于由農(nóng)信社改制而來農(nóng)村商業(yè)銀行來說必須盡快從依靠傳統(tǒng)業(yè)務(wù)及大中型企業(yè)信貸模式中走出來，重新認(rèn)識(shí)小微企業(yè)，把其“缺點(diǎn)”看成“特點(diǎn)”開辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、實(shí)施藍(lán)海戰(zhàn)略。順應(yīng)政策導(dǎo)向，堅(jiān)持改制不改向，深化“服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)社區(qū)，服務(wù)中小微企業(yè)”的經(jīng)營理念，從盯住大中型企業(yè)客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業(yè)“雪中送炭”，真正以服務(wù)者的身份積極主動(dòng)地幫助小微企業(yè)發(fā)展壯大。同時(shí)，轉(zhuǎn)變小微貸款只是協(xié)助政府實(shí)施的扶貧手段認(rèn)識(shí)，事實(shí)上小微信貸是農(nóng)商行推動(dòng)利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。
（二）優(yōu)化小微信貸部門組織結(jié)構(gòu)
現(xiàn)在一些農(nóng)村商業(yè)銀行已設(shè)立了小微金融部，在二級(jí)支行也設(shè)立了小微企業(yè)專營中心。但是在二級(jí)支行里，客戶經(jīng)理往往承擔(dān)著貸前調(diào)查、業(yè)務(wù)營銷和貸后管理等不相容職責(zé)。在業(yè)務(wù)開展過程中，很難保證客戶經(jīng)理能嚴(yán)格執(zhí)行貸前全面調(diào)查，貸后持續(xù)重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。為此，建議在小微企業(yè)專營中心設(shè)置業(yè)務(wù)營銷部、信貸審批部、風(fēng)險(xiǎn)管理部三個(gè)相互獨(dú)立而又相互制衡的部門，其中，業(yè)務(wù)營銷部主要負(fù)責(zé)前期信貸市場(chǎng)開發(fā)、客戶需求調(diào)研、細(xì)分客戶類型，受理小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負(fù)責(zé)評(píng)定客戶信用等級(jí)并建立客戶信用數(shù)據(jù)庫，根據(jù)客戶特點(diǎn)及需求并結(jié)合自身產(chǎn)品種類實(shí)施審批授權(quán)；風(fēng)險(xiǎn)管理部主要負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)控制和貸后追蹤監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施控制風(fēng)險(xiǎn)、降低風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程
因前期對(duì)于小微金融業(yè)務(wù)重視不夠及小微企業(yè)自身類型多樣、經(jīng)營模式靈活多變等原因，目前針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類不多且創(chuàng)新不足，不能貼近市場(chǎng)、貼近客戶，真正有效為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上對(duì)經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和經(jīng)營手段大膽創(chuàng)新和突破，建立以“量化的市場(chǎng)調(diào)研、簡化的業(yè)務(wù)流程、多元化的產(chǎn)品服務(wù)”為目標(biāo)的小企業(yè)專業(yè)服務(wù)體系，提升小企業(yè)業(yè)務(wù)的核心競爭力。調(diào)研產(chǎn)業(yè)鏈上各個(gè)角色的利益關(guān)系及利益訴求點(diǎn)，分析它們金融需求的特點(diǎn)及經(jīng)營周期各階段的現(xiàn)金流入、流出和沉淀特點(diǎn)，針對(duì)小企業(yè)成長初期、快速發(fā)展期、成熟期等各階段測(cè)算融資需求額度，配套特色產(chǎn)品和服務(wù)方案，形成特色產(chǎn)品與全方位服務(wù)并行的金融服務(wù)體系。
（四）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具
從監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)看，全國小微企業(yè)貸款不良率比企業(yè)貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業(yè)貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風(fēng)險(xiǎn)底限為根本前提，而創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理理念和工具是必由之路。首先，加強(qiáng)內(nèi)部控制體制的建設(shè)和完善，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在全行范圍內(nèi)營造重視風(fēng)險(xiǎn)防范或控制的氛圍，培養(yǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，讓員工認(rèn)識(shí)到如果控制不好風(fēng)險(xiǎn)造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對(duì)信貸管理人員的進(jìn)行持續(xù)培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)員工素質(zhì)的培養(yǎng)，通過培訓(xùn)專業(yè)的小微企業(yè)信貸管理人員，提高其業(yè)務(wù)技能、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏銳度和道德守法意識(shí)。再次，借鑒和參考國內(nèi)外比較成功的銀行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)管理模式，引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法，通過數(shù)據(jù)挖掘分析和風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)對(duì)以信用風(fēng)險(xiǎn)為主的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，對(duì)貸款進(jìn)行質(zhì)量監(jiān)測(cè)和早起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，防范化解風(fēng)險(xiǎn)。
（五）建立與業(yè)績掛鉤的約束激勵(lì)機(jī)制
針對(duì)微小企業(yè)業(yè)務(wù)特點(diǎn)， 農(nóng)商行要制定專門的業(yè)績考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，側(cè)重對(duì)信貸人員的正向激勵(lì)，將信貸人員收入與其業(yè)務(wù)量、效益和貸款質(zhì)量等綜合績效指標(biāo)掛鉤， 形成責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合機(jī)制，充分發(fā)揮信貸人員在有效控制風(fēng)險(xiǎn)前提下對(duì)小微企業(yè)信貸工作的主觀能動(dòng)性，激發(fā)他們的營銷潛力和活力，達(dá)到銀行、小微企業(yè)、信貸人員三方共贏。
三、結(jié)束語
2013年7月20日起央行開始全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率七折下限，同時(shí)對(duì)農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限。貸款利率的放開意味著企業(yè)融資渠道將多元化，將促使企業(yè)根據(jù)自身?xiàng)l件選擇不同的融資渠道，如大中型企業(yè)將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機(jī)構(gòu)增加小微企業(yè)貸款留出更大的空間，提高小微企業(yè)的信貸可獲得性。農(nóng)村商業(yè)銀行要以此為契機(jī)，順應(yīng)金融環(huán)境變化，加快小微產(chǎn)品創(chuàng)新，利用人緣、地緣優(yōu)勢(shì)快速搶占市場(chǎng)，提高核心競爭力。
參考文獻(xiàn)
[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)面臨的困境及對(duì)策[J].時(shí)代金融， 2013（01）.
[2] 何虹.促進(jìn)商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議[J].金融與經(jīng)濟(jì)，2011（11）.
關(guān)鍵詞：市場(chǎng)戰(zhàn)略；農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)
中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）36-0120-02
引言
中國的農(nóng)村商業(yè)銀行源于原農(nóng)村信用社的股份制改造，是在原農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由民營企業(yè)、股份公司、有限責(zé)任公司、自然人出資組成的地方股份制銀行，是為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的一級(jí)法人的地方性商業(yè)銀行，并逐步成為了農(nóng)村金融體系中的一個(gè)重要組成部分，也是農(nóng)村地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱。經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、金融改革尤其是支持新農(nóng)村建設(shè)和地方中小企業(yè)的發(fā)展和壯大起了極其重要的作用。但隨著市場(chǎng)的變化，農(nóng)村商業(yè)銀行也出現(xiàn)了各種問題，這些問題都在一定程度上阻礙了其發(fā)展的道路。要想在社會(huì)發(fā)展改革的進(jìn)程中，取得一席之地，農(nóng)村商業(yè)銀行就要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，找到一條可持續(xù)發(fā)展道路。
一、中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)現(xiàn)狀
隨著中國逐步以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向?yàn)槭袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，中國的銀行系統(tǒng)也隨之改變。農(nóng)村信用社是農(nóng)村商業(yè)銀行的前身，隨著中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系不斷完善，農(nóng)村金融服務(wù)也隨之發(fā)生了重大變化，而早期的農(nóng)村信用合作社已經(jīng)無法滿足市場(chǎng)的變化和消費(fèi)者日益增長的需求，農(nóng)村信用合作社的改革迫在眉睫。
農(nóng)村商業(yè)銀行便是改革的產(chǎn)物，2001年11月28日在江蘇省的張家港、常熟、江陰，中國首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行組建完成。農(nóng)村商業(yè)銀行是中國農(nóng)村金融體系改革的一個(gè)重大突破。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行有效地將舊的農(nóng)村信用合作社與新的市場(chǎng)變化結(jié)合在一起，形成了一種新的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。改革后的農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面仍然保留了一些舊的農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，如繼續(xù)支持三農(nóng)建設(shè)，對(duì)農(nóng)村發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)幫助。另一方面也擁有了新型商業(yè)銀行的特性，主要以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主要目標(biāo)，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以服務(wù)為宗旨，以盈利為目標(biāo)。
二、中國農(nóng)村商業(yè)銀行市場(chǎng)發(fā)展存在的問題
中國農(nóng)村商業(yè)銀行作為一種新型的商業(yè)銀行在市場(chǎng)發(fā)展的過程中，表現(xiàn)出了一些問題，主要包括市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯、業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱、市場(chǎng)人員缺乏等。
1.市場(chǎng)導(dǎo)向不明顯。在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，已經(jīng)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)化的戰(zhàn)略，但市場(chǎng)導(dǎo)向仍然不是很明顯，主要還是沿著以前的道路在發(fā)展，沒有以市場(chǎng)為主要發(fā)展方向。傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然堅(jiān)持著輔助農(nóng)村發(fā)展的方向，但在經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益方面有了一定的需求，這就造成了銀行發(fā)展的矛盾性。一方面，擔(dān)負(fù)著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)，另一方面，以經(jīng)濟(jì)效益為主要發(fā)展目標(biāo)，這就需要改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行協(xié)調(diào)統(tǒng)一，共同發(fā)展。
2.業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新性弱。與其他的商業(yè)銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行呈現(xiàn)出了業(yè)務(wù)單一、創(chuàng)新性弱的特點(diǎn)。在市場(chǎng)發(fā)展中，主要就是要以客戶的不同需求為服務(wù)導(dǎo)向。但在農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，主要還是以自身為出發(fā)點(diǎn)，沒有過多地考慮消費(fèi)者，因此在很多情況下，就無法滿足消費(fèi)者的需求，降低了消費(fèi)者對(duì)銀行的滿意度。農(nóng)村商業(yè)銀行一般提供給消費(fèi)者的業(yè)務(wù)為存貸款、資金清算等，還欠缺很多與市場(chǎng)密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上支付、理財(cái)?shù)?。沒有針對(duì)客戶的不同需求，進(jìn)行明確的分類。農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與其他商業(yè)性銀行存在著明顯的差距，在新業(yè)務(wù)開展能力方面較弱，沒有適時(shí)與市場(chǎng)聯(lián)系，根據(jù)市場(chǎng)變化及時(shí)開展新業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)市場(chǎng)人員缺乏，素質(zhì)偏低。由于農(nóng)村商業(yè)銀行在市場(chǎng)方面的缺乏，也導(dǎo)致了銀行系統(tǒng)專業(yè)市場(chǎng)人員的缺乏。農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)的員工大部分來自于原先的農(nóng)村信用社，受到環(huán)境、文化、條件等的影響，學(xué)歷層次普遍不高，與其他商業(yè)銀行差距明顯。員工的學(xué)歷層次直接影響到員工的工作素質(zhì)，對(duì)新知識(shí)的接受能力較差，對(duì)市場(chǎng)的敏感性弱。而且原有職工所占比例大，很難吸收新的員工。銀行本身對(duì)員工業(yè)務(wù)水平的管理有限，較為寬松的管理環(huán)境使員工對(duì)自身業(yè)務(wù)能力要求較低，這也間接影響了銀行的發(fā)展。
三、解決措施
根據(jù)以上農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，主要采取以下措施進(jìn)行改進(jìn)。
1.找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，形成自身的核心競爭力。所謂市場(chǎng)定位，就是用以將自身與其他同業(yè)競爭對(duì)手區(qū)隔開來的產(chǎn)品或業(yè)務(wù)。目前中國農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位不僅僅是銀行自身的戰(zhàn)略選擇問題，還受金融監(jiān)管當(dāng)局政策取向的影響。中國的農(nóng)村商業(yè)銀行的應(yīng)該堅(jiān)持 “立足城鄉(xiāng)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民百姓”的市場(chǎng)定位，建立“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心；以風(fēng)險(xiǎn)防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資本回報(bào)為目標(biāo)”的市場(chǎng)化經(jīng)營機(jī)制。
首先在發(fā)展的過程中要守住農(nóng)村陣地，比如每個(gè)農(nóng)村商業(yè)銀行都要根據(jù)自身所在地區(qū)的市場(chǎng)特點(diǎn)而制定不同的市場(chǎng)戰(zhàn)略。如旅游地區(qū)由于餐飲住宿業(yè)務(wù)占主要，銀行可以聯(lián)合旅游相關(guān)部門開發(fā)旅游產(chǎn)品，刺激消費(fèi)。另外對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集中地區(qū)銀行就可以開展小額農(nóng)貸，還有農(nóng)業(yè)機(jī)械、肥料等生產(chǎn)工具的分期付款業(yè)務(wù)。對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的，人民生活水平明顯提高的地區(qū)可以大力推廣電子銀行業(yè)務(wù)，使客戶能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)電子交易，滿足消費(fèi)者的不同需求。銀行在發(fā)展新業(yè)務(wù)時(shí)要有創(chuàng)新精神，還要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r實(shí)行差異化戰(zhàn)略。
然后在立足本地的同時(shí)，要有長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略，不僅要豐富本地業(yè)務(wù)，要想有發(fā)展就必須實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多樣化。比如實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營，在其他城市設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，這樣初期的成本投入大，收益也不會(huì)可觀，想要發(fā)展規(guī)?；瘜?duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來說是必走的一條路；當(dāng)然另一方面在可實(shí)行“走出去”的同時(shí)也要著力發(fā)展“引進(jìn)來”的戰(zhàn)略，引進(jìn)有些先進(jìn)銀行的投資，像江蘇的常熟農(nóng)村商業(yè)銀行引進(jìn)交通銀行一樣。
2.擴(kuò)大業(yè)務(wù)面，勇于創(chuàng)新。在以后發(fā)展的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行不能滿足于現(xiàn)有的狀況，要積極地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)面。加大創(chuàng)新力度，擴(kuò)展業(yè)務(wù)品種，積極開展中間業(yè)務(wù)。要針對(duì)客戶的不同需求，開展新業(yè)務(wù)。要將業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新提高到保證銀行可持續(xù)健康發(fā)展的戰(zhàn)略高度來看待。中國農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將發(fā)展中間業(yè)務(wù)定位于銀行經(jīng)營利潤的增長點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入是新貨幣政策時(shí)期銀行收益的重點(diǎn)來源，對(duì)商業(yè)銀行衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要標(biāo)志，就是中間業(yè)務(wù)收入在各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占比的提高程度?，F(xiàn)有的存貸款，資金清算等業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代市場(chǎng)發(fā)展的需求了，銀行要擴(kuò)大個(gè)人金融業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍。特別是在網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的今天，電子金融產(chǎn)品是必不可少的，如個(gè)人的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，都可以滿足消費(fèi)者的需求。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中有大小客戶，針對(duì)固定客戶或大客戶，可以專門設(shè)定VIP服務(wù)窗口，根據(jù)大客戶的需求設(shè)定特殊的通道，這就有利于客戶關(guān)系的維系。
創(chuàng)新治理體制促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及范圍廣、跨度大，治理較為復(fù)雜，尤其是發(fā)展初期需要拿出專門力量，實(shí)施重點(diǎn)攻關(guān)。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，成立專門的內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃治理與協(xié)調(diào)，加快對(duì)中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳和推廣。對(duì)中間業(yè)務(wù)要切實(shí)加大考核獎(jiǎng)懲力度，將壓力層層傳遞到每個(gè)單位、部門和每一位員工，力爭使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)超常規(guī)、跨越式發(fā)展。同時(shí)建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核指標(biāo)體系，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)考核，并把中間業(yè)務(wù)帶來的直接和間接收益作為考核重點(diǎn)，引入獎(jiǎng)懲機(jī)制，努力營造一種全員重視和參與中間業(yè)務(wù)的良好氛圍。
3.完善人才培養(yǎng)機(jī)制。銀行要著力提升人員素質(zhì)。針對(duì)老員工，可以采取培訓(xùn)和競爭上崗的方式，進(jìn)行提升。當(dāng)對(duì)人員有新要求時(shí)，銀行要積極組織員工培訓(xùn)，不能止步不前。還可以采用競爭上崗的方式，根據(jù)每個(gè)人的不同能力，合理安排工作崗位。針對(duì)新員工，可以從招聘做起。確立明確的人員招聘標(biāo)準(zhǔn)，如學(xué)歷要求，工作年限要求等。這些就可以有效地提升員工素質(zhì)，使員工能更好地適應(yīng)銀行的發(fā)展。
針對(duì)銀行員工，要建立完善的培養(yǎng)機(jī)制，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)培養(yǎng)，組織學(xué)習(xí)新的業(yè)務(wù)知識(shí)，還可以組織員工到其他銀行進(jìn)行參觀學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)新知識(shí)后可以進(jìn)行考核，直接與績效掛鉤，促使員工認(rèn)真對(duì)待。對(duì)于專業(yè)市場(chǎng)人員要求則更高，不僅要了解銀行本身的業(yè)務(wù)知識(shí)，還要有敏銳的市場(chǎng)洞察力，根據(jù)市場(chǎng)的不斷變化向銀行提出可行性建議。
結(jié)語
在農(nóng)村信用合作社母體內(nèi)部改制發(fā)展起來的農(nóng)村商業(yè)銀行，在與有業(yè)務(wù)重疊的國有商業(yè)銀行競爭的同時(shí)，如何學(xué)習(xí)和應(yīng)對(duì)國內(nèi)外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，找出自身的不足，在夾縫中尋得生存之道，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，探索提高自身競爭力的途徑，迎接挑戰(zhàn)是需要長期思考探索的一個(gè)問題。在發(fā)展過程中肯定會(huì)遇到種種困難和問題，但在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的大背景下，在立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，農(nóng)村商業(yè)銀行一定能夠發(fā)揮更大的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面小康作出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 吳靜.對(duì)江蘇省三家農(nóng)村商業(yè)銀行運(yùn)作情況的實(shí)證分析[J].中國農(nóng)村信用合作，2003，（10）.
[2] 毛定榮.農(nóng)村商業(yè)銀行的困境及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2008，（8）.
摘 要：小額信貸作為普惠金融的重要內(nèi)容，自從上世紀(jì)90年代被引入我國廣大農(nóng)村地區(qū)之后，其在農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。隨著農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，這一業(yè)務(wù)發(fā)展中也逐漸暴露出來了很多亟待解決的問題，本文這里從農(nóng)村商業(yè)銀行的角度出發(fā)來對(duì)這些問題進(jìn)行一一探討，并尋求解決策略。本文對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義分別從農(nóng)民、農(nóng)村以及商業(yè)銀行自身兩個(gè)維度進(jìn)行了探討，隨后針對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各種突出問題進(jìn)行了系統(tǒng)的探討，圍繞這些問題提出了具體的小額信貸發(fā)展策略，以期為農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展帶來有益探索。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村；商業(yè)銀行；小額信貸；問題；策略
我國金融資源分布極不均衡，廣大農(nóng)村地區(qū)各種金融資源非常匱乏，遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了農(nóng)民日益增長的金融服務(wù)要求，這些年來在國家政策大力支持下，眾多金融機(jī)構(gòu)紛紛渠道下沉，開始在小額信貸業(yè)務(wù)開展方面不斷發(fā)力，一方面是響應(yīng)國家號(hào)召，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，另外一方面也是開辟新的市場(chǎng)，增加收入來源。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中也不斷的面臨一些新問題、新情況，小額信貸業(yè)務(wù)未來如何開展成為了農(nóng)村商業(yè)銀行需要深入思考的一個(gè)課題。目前學(xué)者對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的研究還比較少，對(duì)于這一課題的關(guān)注也不夠，這凸顯了本文研究的重要性以及創(chuàng)新性，希望通過本文對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的探討，能夠幫助農(nóng)村商業(yè)銀行解決這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，實(shí)現(xiàn)小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
一、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展意義
小額信貸業(yè)務(wù)本身具有一定公益性的同時(shí)，也具有盈利性，本文從商業(yè)銀行以及貸款客戶兩個(gè)方面來分析農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要意義，具體闡述如下。
1.拓展收入來源，增強(qiáng)盈利能力
在商業(yè)銀行之間的競爭不斷加劇，利率市場(chǎng)化不斷推進(jìn)的時(shí)代背景之下，商業(yè)銀行收入普遍面臨增長乏力的情況，我國上半年銀行業(yè)利潤增速普遍大幅下滑，廣大農(nóng)村商業(yè)銀行更是經(jīng)營壓力劇增。固有業(yè)務(wù)利潤不斷下滑迫使農(nóng)村商業(yè)銀行大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，而小額信貸這一業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展多年，但是因?yàn)檗r(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)重視不足，因此這一業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿σ约翱臻g依然巨大。從這一角度來說，小額信貸業(yè)務(wù)對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行來說是一個(gè)新的利潤增長點(diǎn)，做好這一業(yè)務(wù)將會(huì)給銀行營收提升帶來促進(jìn)。
2.增加農(nóng)民收入，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)
小額信貸的客戶主要是農(nóng)民，農(nóng)民獲得小額信貸，可以用這些資金來進(jìn)行生產(chǎn)，從而帶來收入的增加，并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要要素資源，長期以來，資金短缺一直都是拖累農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因之一，我國農(nóng)村金融服務(wù)供給不足，農(nóng)民基本上是借貸無門，因此也難以擴(kuò)大生產(chǎn)，獲得收入。小額信貸的公益性使得農(nóng)民的小額信貸需求可以有效得到滿足，解決了農(nóng)民資金需求的燃眉之急，可以給農(nóng)民提供資金開展一些生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，從而帶來農(nóng)民收入增加，并給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力。
二、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題
我國農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但是在業(yè)務(wù)能力方面依然存在較大的欠缺，隨著農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展步入新的階段，其在這一業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的各種問題開始顯現(xiàn)以及暴露，并拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
1.風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低
農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面水平偏低，而小額信貸本身的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，畢竟借款者農(nóng)民收入較低，還款能力較差，加上借款用途主要與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)，收益偏低的同時(shí)，各種風(fēng)險(xiǎn)也比較大，這意味著商業(yè)銀行如果沒有一定的風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為這一業(yè)務(wù)開展的支撐，很容易就會(huì)放大小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，造成業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。目前農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段等方面都還存在較大的不足，與小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需要之間的存在不小的差距，從而一定程度上拖累了小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.服務(wù)水平相對(duì)落后
農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸資源相對(duì)稀缺，同時(shí)銀行金融業(yè)缺少競爭壓力，因此在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展方面普遍存在服務(wù)意識(shí)不足、服務(wù)水平較差的問題。銀行在小額信貸業(yè)務(wù)開展中做不到從農(nóng)民的需要出發(fā)提供相應(yīng)的服務(wù)，舉例而言，農(nóng)民知識(shí)水平普遍不高，銀行卻沒有相應(yīng)的填單服務(wù)。對(duì)于貸款農(nóng)戶來說，小額信貸申請(qǐng)難度較大的同時(shí)還會(huì)因?yàn)轶w驗(yàn)到銀行較差的服務(wù)而心生不滿，這會(huì)影響到了農(nóng)村向銀行申請(qǐng)小額信貸的積極性，將有需求的小額信貸潛在客戶推向民間信貸領(lǐng)域。
3.產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足
農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，忽視農(nóng)民的小額信貸需求，產(chǎn)品創(chuàng)新方面嚴(yán)重不足，小額信貸產(chǎn)品供給以及需求之間存在較大的偏差，舉例而言，小額信貸業(yè)務(wù)的開展并沒有根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)來進(jìn)行設(shè)置，信貸的周期設(shè)置與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之間不匹配，從而影響到了農(nóng)村小額信貸的需求。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不足反映出了銀行對(duì)于這一業(yè)務(wù)的重視不足，對(duì)于農(nóng)民信貸需求的漠視，導(dǎo)致有信貸需要的農(nóng)民，苦于沒有切實(shí)符合自身需要的小額信貸產(chǎn)品而作罷。
三、農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略
農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中需要正視當(dāng)前這一業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題，結(jié)合銀行自身的實(shí)際情況來進(jìn)行問題解決策略的制定，從而推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行這一業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，在獲得自身收益提升的同時(shí)為農(nóng)村發(fā)展提供資金支持。
1.提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平
農(nóng)村商業(yè)銀行需要不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，從而做到對(duì)于小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的較好控制，為這一業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升方面，農(nóng)村商業(yè)銀行需要樹立起來全員參與、全程監(jiān)控的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面引入效度以及信度更高的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面，注意綜合運(yùn)用好風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)嫁等策略，力求能夠?qū)⑿☆~信貸的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。這樣農(nóng)村商業(yè)銀行才能無后顧之憂的大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，推動(dòng)這一業(yè)務(wù)的規(guī)模以及質(zhì)量更上一個(gè)臺(tái)階，成為銀行新的利潤增長點(diǎn)。
2.完善銀行服務(wù)體系
在小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進(jìn)一步的完善服務(wù)體系，切實(shí)做到客戶至上，給辦理小額信貸業(yè)務(wù)的農(nóng)民提供良好的服務(wù)，幫助農(nóng)民想方設(shè)法解決小額信貸中遭遇到的難題，從而提升客戶滿意度。銀行服務(wù)體系完善中，一方面要注意服務(wù)規(guī)章制度的建設(shè)，完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)要求，讓員工做到有章可循；另外一方面則需要服務(wù)文化建設(shè)、獎(jiǎng)懲措施的到位，從而更好地引導(dǎo)、激勵(lì)員工的服務(wù)行為。
3.不斷加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新
產(chǎn)品是農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有在小額信貸產(chǎn)品方面能夠較好地滿足農(nóng)民的需要，小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展才能有更好的前景。因此在小額信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面，需要農(nóng)村商業(yè)銀行注意做好調(diào)研分析工作，全面把握好農(nóng)民的需要，立足這種需要來進(jìn)行小額信貸利率、期限、抵押方式等方面的靈活設(shè)置，這樣就能提升產(chǎn)品適用性，促進(jìn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。
在新農(nóng)村建設(shè)如火如荼，商業(yè)銀行競爭全面升級(jí)的時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行需要高度重視小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，投入更多人力物力來做好這一工作，從而幫助銀行開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村商業(yè)銀行在小額信貸業(yè)務(wù)的具體發(fā)展方面，關(guān)鍵是要在風(fēng)險(xiǎn)管理水平、銀行服務(wù)體系以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面不斷努力，從而助推這一業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。
（作者單位：重慶師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）
參考文獻(xiàn)：
[1] 郭靈輝.農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析[J].中外企業(yè)家，2014年17期
城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。另外，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口，且應(yīng)認(rèn)真考察本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征。
【關(guān)鍵詞】
農(nóng)村商業(yè)銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展
隨著農(nóng)業(yè)人口人均收入的增長，他們已不再滿足一般的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，而對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)提出了期望。在這一市場(chǎng)需求的拉動(dòng)下，農(nóng)村商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和銷售上也呈現(xiàn)出可喜態(tài)勢(shì)。然而與城市經(jīng)濟(jì)體系不同是，農(nóng)村中需求理財(cái)產(chǎn)品的客戶仍處于零散狀態(tài)，以及我國農(nóng)村特有的農(nóng)村民間金融形態(tài)，也在一定程度上稀釋了用于理財(cái)?shù)馁Y金數(shù)量。為此，關(guān)于農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及探討也就十分必要。
本文用農(nóng)村商業(yè)銀行指代農(nóng)村信用合作社，以及中小股份制涉農(nóng)商業(yè)銀行，從而意味著：在利率市場(chǎng)化改革的大背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行需要增強(qiáng)自身的增值業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，從而在激烈的市場(chǎng)競爭中獲得生機(jī)。另外，本文也將購買理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)群體界定為農(nóng)業(yè)人口。
1 農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的困境分析
從筆者的工作體會(huì)出發(fā)，目前的發(fā)展困境可以歸納為以下兩個(gè)方面。
1.1 農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱
不難理解，若要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展，首先就需要廣大農(nóng)業(yè)人口的需求拉動(dòng)。盡管部分農(nóng)業(yè)人口通過自主創(chuàng)業(yè)和外出打工積累起了一定的資金，但在農(nóng)耕文化的作用下難以涉足商業(yè)銀行的理財(cái)增值業(yè)務(wù)。而且這一傳統(tǒng)意識(shí)具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，無法在短期內(nèi)得到改善。這就意味著，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的上述困境，將在長期內(nèi)持續(xù)存在。
1.2 商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高
根據(jù)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的定義可知，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是指“理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標(biāo)等，為客戶制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。從中可以知曉，良好的農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，不僅需要理財(cái)師專業(yè)能力的支撐，還需要具有吸引農(nóng)民眼球的理財(cái)產(chǎn)品。結(jié)果，似乎這兩點(diǎn)都不十分完美。
2 分析基礎(chǔ)上的現(xiàn)狀反思
在上述分析基礎(chǔ)上，就有必要對(duì)當(dāng)前發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行反思。在反思之前還應(yīng)強(qiáng)調(diào)，在未來發(fā)展路徑的構(gòu)建上需要遵循可操作性的原則，即關(guān)于改變廣大農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)并不在本文的討論范圍之內(nèi)。
具體而言，現(xiàn)狀反思可從以下兩個(gè)方面展開：
2.1 針對(duì)需求方的現(xiàn)狀反思
上文已經(jīng)指出，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)無論在理財(cái)師水平，還是在可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品上都不盡如人意。這一點(diǎn)加上農(nóng)業(yè)人口的傳統(tǒng)意識(shí)，就進(jìn)一步限制了對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求。這些都是在短時(shí)間內(nèi)無法解決的問題，從而能否從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需資金的循環(huán)特征出發(fā)，來設(shè)計(jì)出符合農(nóng)業(yè)人口偏好的短期理財(cái)產(chǎn)品，則是值得思考的問題。不難理解，這里的理財(cái)業(yè)務(wù)須滿足區(qū)域植根性要求。
2.2 針對(duì)供給方的現(xiàn)狀反思
上面已經(jīng)提到了供給方需要著手開展的問題，即設(shè)計(jì)出滿足農(nóng)業(yè)人口偏好的理財(cái)業(yè)務(wù)來。另外，針對(duì)農(nóng)戶作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的基本單位，還需要通過農(nóng)村商業(yè)銀行人員的上門訪問，來建立起銀行與零散分布的農(nóng)戶的聯(lián)系。
以上兩個(gè)方面的現(xiàn)狀反思表明，在推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，應(yīng)主要從供給方面下功夫。而對(duì)于需求方，則可以在選擇機(jī)制下進(jìn)行針對(duì)性的偏好引導(dǎo)。
3 反思引導(dǎo)下的發(fā)展路徑探討
根據(jù)以上所述并在反思引導(dǎo)下，農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑可從以下三個(gè)方面建立。
3.1 提煉出區(qū)域植根性元素
本文一直在強(qiáng)調(diào)，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)主要針對(duì)本土農(nóng)業(yè)人口。因此，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)。之所以指出這些特征在于，設(shè)計(jì)變現(xiàn)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)需要認(rèn)真考慮其中的變現(xiàn)周期。這不僅關(guān)系到銀行的運(yùn)營成本，也涉及到理財(cái)產(chǎn)品的成功與否。從現(xiàn)階段的諸多文獻(xiàn)中，很難找到這一觀點(diǎn)。
3.2 優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
農(nóng)業(yè)人口文化水平普遍不高，這就要求在理財(cái)業(yè)務(wù)開展中應(yīng)簡化產(chǎn)品的設(shè)計(jì)內(nèi)容，并能在通俗易懂的語言下來告知農(nóng)戶有關(guān)增值效果。因此，對(duì)于城市銀行中的諸多理財(cái)業(yè)務(wù)，在農(nóng)村區(qū)域中就需要拋棄。這里筆者建議，可以將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展，這樣也有助于農(nóng)村商業(yè)銀行深入了解該農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)能力，并為放貸提供原始信息支撐。
3.3 提升人員上門訪問力度
在成本控制基礎(chǔ)上的人員上門訪問，仍需要借助市場(chǎng)營銷學(xué)的原理，即需要界定目標(biāo)客戶。一般而言，對(duì)于理財(cái)有需求的農(nóng)業(yè)人口，往往具有商品經(jīng)濟(jì)意識(shí)，并積累起了一定相對(duì)穩(wěn)定的資金量。因此，可以將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對(duì)象。
綜上所述，以上便是筆者對(duì)文章主題的討論。因我國農(nóng)業(yè)人口分布廣泛，且各農(nóng)村區(qū)域的自然稟賦條件存在顯著差異，因此本文并沒有結(jié)合特定區(qū)域展開討論，而是結(jié)合當(dāng)前問題從發(fā)展趨勢(shì)層面進(jìn)行了原理性探討。但本文的結(jié)論，將支撐各地理財(cái)業(yè)務(wù)開展中的思路。最后，對(duì)于本文主題的討論還可以從其它方面展開，但筆者仍在獨(dú)特的視角下進(jìn)行了有益的探索。
4 結(jié)語
本文認(rèn)為，農(nóng)村人口的理財(cái)意識(shí)薄弱、商業(yè)銀行的理財(cái)品質(zhì)不高等問題，都嚴(yán)重限制了農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)在提煉出區(qū)域植根性元素、優(yōu)化當(dāng)前理財(cái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，以及提升人員上門訪問力度等三個(gè)方面下功夫。
具體而言，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)人口的收入來源就與本地的農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖特征息息相關(guān)；將農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)時(shí)的資金安排作為理財(cái)業(yè)務(wù)來開展；將當(dāng)?shù)氐膶I(yè)養(yǎng)殖戶、種植戶，以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的管理者作為重點(diǎn)訪問對(duì)象。
【參考文獻(xiàn)】
[1]胡左浩，蔣方明，余偉萍.在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中影響服務(wù)質(zhì)量的因素以及作用分析[J]. 清華大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）. 2004（03）
