緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防控管理，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！

篇1

與此同時(shí)，河北保險(xiǎn)監(jiān)管水平也明顯提高。啟動(dòng)實(shí)施“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”、“保險(xiǎn)護(hù)城河工程”、“綠色保險(xiǎn)工程”，保險(xiǎn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力日益增強(qiáng)。不斷加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管規(guī)范性、科學(xué)性、有效性得到加強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序得到有效維護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不斷完善。通過(guò)組建唐山保監(jiān)分局，河北保險(xiǎn)監(jiān)管體系也得以進(jìn)一步健全。

在河北保險(xiǎn)業(yè)“十二五”規(guī)劃中，今年是至關(guān)重要的一年，誠(chéng)如河北保監(jiān)局局長(zhǎng)呂宙向本刊記者介紹的，按照保監(jiān)會(huì)“抓服務(wù)、嚴(yán)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、促發(fā)展”的總體要求，河北保監(jiān)局今年著重做好五個(gè)方面的工作：

一是繼續(xù)深入推進(jìn)“保險(xiǎn)三項(xiàng)工程”。在“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”方面，繼續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作，指導(dǎo)社團(tuán)組織開(kāi)展保險(xiǎn)服務(wù)宣傳活動(dòng)，繼續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)公司高管、中介業(yè)務(wù)管理人員和營(yíng)銷員法律法規(guī)教育，組織公司積極參加“行風(fēng)評(píng)議”活動(dòng)。在“保險(xiǎn)護(hù)城河工程”方面，努力實(shí)現(xiàn)治安保險(xiǎn)全覆蓋，推進(jìn)蔬菜保險(xiǎn)試點(diǎn)縣建設(shè)，探索推動(dòng)地方立法實(shí)現(xiàn)全省醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)統(tǒng)保，加強(qiáng)矛盾糾紛排查化解工作，落實(shí)突發(fā)事件應(yīng)急制度和重大事項(xiàng)報(bào)告制度。在“綠色保險(xiǎn)工程”方面，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，借助信息技術(shù)手段創(chuàng)新保險(xiǎn)銷售渠道，探索建立“綠色保險(xiǎn)+綠色信貸”的“綠色金融”體系。

二是強(qiáng)化保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。重點(diǎn)整治車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，嚴(yán)厲查處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益行為。完善消費(fèi)者投訴和糾紛處理機(jī)制，拓寬消費(fèi)者訴求表達(dá)渠道，落實(shí)保監(jiān)局局長(zhǎng)接待日制度、保險(xiǎn)公司總經(jīng)理接訪日制度。進(jìn)一步完善保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，研究建立工作考評(píng)機(jī)制。開(kāi)展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育活動(dòng)，研究建立社會(huì)監(jiān)督員制度。

三是切實(shí)防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制，落實(shí)分類監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)排查制度。加強(qiáng)市場(chǎng)運(yùn)行分析，完善專管員市場(chǎng)跟蹤制度。建立銀郵兼業(yè)機(jī)構(gòu)定期風(fēng)險(xiǎn)排查和報(bào)告制度，建立中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和定期報(bào)告制度。關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，突出防范集中退保風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。督促保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)控管理。

四是加大規(guī)范市場(chǎng)力度。對(duì)市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的熱點(diǎn)問(wèn)題、焦點(diǎn)公司，有針對(duì)性地開(kāi)展專項(xiàng)檢查或綜合性檢查。繼續(xù)清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)，重點(diǎn)查處社會(huì)反映強(qiáng)烈的銷售誤導(dǎo)、理賠難案件，依法嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為。建立健全聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制，嚴(yán)厲打擊非法集資和“三假”行為。

五是研究探索改進(jìn)監(jiān)管方式。探索開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)營(yíng)銷體制改革，研究出臺(tái)促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)。建立重大檢查和處罰情況社會(huì)通報(bào)制度，增加監(jiān)管信息透明度，努力減少行政審批。加強(qiáng)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，建立保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，完善保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，依法建立河北保監(jiān)局行政處罰裁量標(biāo)準(zhǔn)。

五項(xiàng)工作重點(diǎn)的提出，是基于對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的準(zhǔn)確判斷。今年4、5月間，本刊記者數(shù)次與呂宙局長(zhǎng)溝通采訪，通過(guò)他的詳盡介紹和對(duì)當(dāng)下保險(xiǎn)業(yè)熱點(diǎn)話題的看法、建議，我們看到了這位河北保險(xiǎn)業(yè)掌舵人對(duì)當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展和行業(yè)監(jiān)管更多的理性思考。

“重點(diǎn)做好‘三個(gè)服務(wù)’”

《保險(xiǎn)中介》：經(jīng)過(guò)了“十一五”期間的快速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已初具規(guī)模。對(duì)當(dāng)前這一行業(yè)的發(fā)展基本面，您有何判斷？

呂宙：經(jīng)過(guò)“十一五”時(shí)期的快速發(fā)展，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)整體實(shí)力已經(jīng)邁上新臺(tái)階，行業(yè)發(fā)展進(jìn)入新階段。主要表現(xiàn)為：保險(xiǎn)市場(chǎng)體系基本建立，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形成；保險(xiǎn)服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，覆蓋面不斷拓展，保障程度不斷提高；保險(xiǎn)監(jiān)管不斷完善，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。與此同時(shí)，行業(yè)發(fā)展中長(zhǎng)期存在的一些矛盾和問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)：保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)形象亟待改善，行業(yè)發(fā)展方式急需轉(zhuǎn)型，保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)有待提高。從總體上看，未來(lái)一個(gè)時(shí)期我國(guó)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，保險(xiǎn)業(yè)也處在發(fā)展的黃金時(shí)期，將繼續(xù)保持平穩(wěn)較快發(fā)展的良好勢(shì)頭。

《保險(xiǎn)中介》：在您看來(lái)，省級(jí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門如何為地方發(fā)展做好服務(wù)？

呂宙：日常工作中，河北保監(jiān)局主要做好“三個(gè)服務(wù)”：

首先，服務(wù)保險(xiǎn)消費(fèi)者。一是加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育，增強(qiáng)消費(fèi)者自主維權(quán)能力。指導(dǎo)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)成立宣傳工作委員會(huì)，建立起監(jiān)管部門、行業(yè)社團(tuán)組織、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)配合機(jī)制；堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)提示與知識(shí)普及并重、消費(fèi)者教育與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合的原則，全方位、多層次地開(kāi)展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作。二是健全投訴和糾紛調(diào)解機(jī)制，認(rèn)真解決保險(xiǎn)消費(fèi)者的訴求。河北內(nèi)環(huán)首都，地理位置特殊，歷來(lái)是大省，也是保險(xiǎn)大省。河北保監(jiān)局對(duì)案件，堅(jiān)持每案必查、有查必果、違法必究。加大對(duì)保險(xiǎn)公司工作的考評(píng)，建立聯(lián)合接訪制度，強(qiáng)化責(zé)任主體的作用。實(shí)施局長(zhǎng)接待日制度，建立重要案件督辦和回訪制度。率先于2011年在全省各地市建立保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解機(jī)制。幾年來(lái)，河北保險(xiǎn)業(yè)沒(méi)有出現(xiàn)重大群訪群訴事件。

其次，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。一是保障經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)行。在重大自然災(zāi)害和事故中，及時(shí)履行賠付義務(wù)，積極履行社會(huì)責(zé)任。如針對(duì)去年天津?yàn)I保高速發(fā)生的特別重大交通事故，我們指導(dǎo)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)第一時(shí)間介入，及時(shí)預(yù)付1765萬(wàn)元賠款，最終賠款2800萬(wàn)元，受到國(guó)務(wù)院事故處理工作組、省政府和中國(guó)保監(jiān)會(huì)高度肯定。二是支持新農(nóng)村建設(shè)。去年在河北保監(jiān)局積極努力和爭(zhēng)取下，省政府《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》，這是河北省第一次以省政府文件方式出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶持政策。三是提高社會(huì)保障水平。積極拓展企業(yè)年金市場(chǎng)，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與80家企業(yè)的年金管理，參保人數(shù)7萬(wàn)多人。推動(dòng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展多種形式的補(bǔ)充醫(yī)療保障服務(wù)，積極推進(jìn)計(jì)劃生育保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。四是拓展社會(huì)管理領(lǐng)域。與有關(guān)部門聯(lián)合推動(dòng)火災(zāi)、醫(yī)療、安全生產(chǎn)、校園安全、環(huán)境污染、旅游等責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。與公安交管部門聯(lián)合制定道路交通事故快速處理辦法，在全省成立14個(gè)交通事故快速處理保險(xiǎn)理賠服務(wù)中心。

第三，服務(wù)行業(yè)發(fā)展。一是營(yíng)造良好的政策環(huán)境。積極向省領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)請(qǐng)示工作，主動(dòng)加強(qiáng)與地方黨政部門溝通協(xié)調(diào)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的深度融合。近三年，河北保監(jiān)局與省綜治辦、公安廳、財(cái)政廳、衛(wèi)生廳、司法廳、科技廳、農(nóng)業(yè)廳、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合發(fā)文20余件，有力地支持了保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。二是營(yíng)造良好的保險(xiǎn)法制環(huán)境。加強(qiáng)與地方立法部門的協(xié)調(diào)，建立經(jīng)常性工作聯(lián)系制度，爭(zhēng)取在政府規(guī)章和地方行政法規(guī)的制定和實(shí)施中體現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的合理意愿。重點(diǎn)加強(qiáng)與公安、司法、稅務(wù)、工商、物價(jià)等部門的溝通協(xié)調(diào)，解決保險(xiǎn)執(zhí)法主體、法律適用、工商管理、稅收等方面的問(wèn)題，積極爭(zhēng)取與河北省高院簽署備忘錄。三是營(yíng)造良好的輿論和社會(huì)環(huán)境。建立新聞發(fā)言人制度，定期舉辦新聞會(huì)、通報(bào)會(huì)以及局領(lǐng)導(dǎo)專訪，主動(dòng)宣傳監(jiān)管政策和保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展成效。

“聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)立業(yè)之本”

《保險(xiǎn)中介》：項(xiàng)主席強(qiáng)調(diào)要維護(hù)消費(fèi)者利益，治理銷售誤導(dǎo)，改善保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)，您如何看待當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)存在的這一頑疾？

呂宙：河北保監(jiān)局高度重視保險(xiǎn)行業(yè)信譽(yù)，率先開(kāi)展聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)研究，率先提出防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，聲譽(yù)是保險(xiǎn)業(yè)立業(yè)之本。但是當(dāng)前銷售誤導(dǎo)等問(wèn)題引發(fā)的社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信任危機(jī)日益凸顯，正如項(xiàng)俊波主席指出的，保險(xiǎn)業(yè)面臨消費(fèi)者、從業(yè)人員、社會(huì)“三個(gè)不認(rèn)同”的嚴(yán)峻形勢(shì)。

形成銷售誤導(dǎo)的原因是多方面的。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)層面看，一是發(fā)展模式粗放?！爸匾?guī)模輕質(zhì)量”、“重保費(fèi)輕服務(wù)”，保險(xiǎn)公司把更多的精力放在如何把保險(xiǎn)賣出去，而忽視后期的管理和服務(wù)。二是體制機(jī)制不適應(yīng)。營(yíng)銷體制存在缺陷，營(yíng)銷員管理粗放，沒(méi)有歸屬感，大進(jìn)大出較為嚴(yán)重，造成營(yíng)銷員銷售行為的急功近利。三是隊(duì)伍素質(zhì)跟不上。保險(xiǎn)銷售人員的進(jìn)入門檻很低，素質(zhì)普遍不高，缺乏基本的職業(yè)素養(yǎng)，個(gè)別還存在故意誤導(dǎo)行為。從保險(xiǎn)監(jiān)管層面來(lái)看，一是監(jiān)管理念不適應(yīng)。重公司發(fā)展，輕消費(fèi)者保護(hù)。過(guò)多地站在保險(xiǎn)公司立場(chǎng)思考問(wèn)題，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的意識(shí)沒(méi)有牢固樹(shù)立。二是監(jiān)管力度不夠。重檢查，輕處罰。對(duì)違法違規(guī)行為查處存在“高高舉起、輕輕放下”的現(xiàn)象。重罰款，輕追究。對(duì)違法違規(guī)行為的處罰以罰款為主，對(duì)涉案人員特別是高管人員的責(zé)任追究力度不夠，不能對(duì)違法違規(guī)行為形成強(qiáng)大震懾。

對(duì)于銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，河北保監(jiān)局認(rèn)識(shí)早、行動(dòng)快、措施實(shí)。一是出臺(tái)一系列治理銷售誤導(dǎo)的制度措施。建立和落實(shí)投保提示制度、回訪制度、信息披露制度，規(guī)范銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銷售行為，下一步將出臺(tái)銷售培訓(xùn)管理制度和銷售誤導(dǎo)治理效果評(píng)價(jià)指標(biāo)考核規(guī)定，建立健全治理銷售誤導(dǎo)長(zhǎng)效機(jī)制。二是對(duì)銷售誤導(dǎo)治理工作進(jìn)行專項(xiàng)安排部署。專門召開(kāi)全省綜合治理銷售誤導(dǎo)工作會(huì)議，明確保險(xiǎn)公司、行業(yè)社團(tuán)組織和保險(xiǎn)監(jiān)管部門各自職責(zé)和任務(wù)。制定綜合治理銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)方案，提出一攬子解決措施，嚴(yán)防新增銷售誤導(dǎo)，妥善化解存量風(fēng)險(xiǎn)。三是加大檢查力度。堅(jiān)持每年必有銷售誤導(dǎo)專項(xiàng)檢查、每項(xiàng)專項(xiàng)檢查必有查處銷售誤導(dǎo)內(nèi)容。今年更加重視巡查和暗訪，加大責(zé)任追究力度，對(duì)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題從重處罰。四是注重加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者教育工作，不斷增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)認(rèn)知水平和理性消費(fèi)能力。特別是今年五一前正式開(kāi)通了12378保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，進(jìn)一步暢通保險(xiǎn)消費(fèi)者訴求表達(dá)渠道，不斷完善消費(fèi)者利益保護(hù)的工作機(jī)制。

我們希望通過(guò)一系列具體措施，力爭(zhēng)使治理銷售誤導(dǎo)工作取得初步成效，新增銷售誤導(dǎo)問(wèn)題明顯減少、合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)明顯提高、市場(chǎng)秩序明顯規(guī)范、保險(xiǎn)行業(yè)形象明顯改善。并在此基礎(chǔ)上，用3-5年的時(shí)間建立和完善治理銷售誤導(dǎo)工作的長(zhǎng)效機(jī)制，使保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益得到切實(shí)維護(hù)，廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和滿意度顯著提高，讓保險(xiǎn)監(jiān)管部門成為社會(huì)的保險(xiǎn)良心。

“監(jiān)管與服務(wù)要齊頭并進(jìn)”

《保險(xiǎn)中介》：在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管方面，今年河北局有哪些具體舉措？

呂宙：一是綜合整治車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)監(jiān)管方面，繼續(xù)落實(shí)車險(xiǎn)理賠服務(wù)季度通報(bào)制度。完善車險(xiǎn)理賠現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)制度，不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)，并適時(shí)向社會(huì)公開(kāi)。對(duì)積壓賠案定期清理、車險(xiǎn)理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引和車險(xiǎn)投保理賠提示等制度落實(shí)情況進(jìn)行督導(dǎo)檢查。在人身險(xiǎn)監(jiān)管方面，繼續(xù)與銀監(jiān)局加強(qiáng)監(jiān)管合作，貫徹落實(shí)《商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。對(duì)投保提示、客戶回訪、信息披露、產(chǎn)說(shuō)會(huì)等制度落實(shí)情況開(kāi)展督導(dǎo)檢查，對(duì)銀保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展巡查。

二是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。健全消費(fèi)者投訴和糾紛處理機(jī)制。嚴(yán)厲查處侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益行為，查實(shí)一起、重罰一起。將檢查和處罰情況以及典型案例向社會(huì)披露。將投訴居高不下的公司列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象。指導(dǎo)行業(yè)協(xié)會(huì)完善保險(xiǎn)糾紛調(diào)處機(jī)制，積極主動(dòng)開(kāi)展合同糾紛調(diào)解，減少保險(xiǎn)訴訟，提高群眾維權(quán)效率。動(dòng)員行業(yè)力量共同開(kāi)展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育活動(dòng)，宣傳普及保險(xiǎn)知識(shí)，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)。建立社會(huì)監(jiān)督員制度，由社會(huì)各界對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的各個(gè)方面進(jìn)行監(jiān)督。

三是防范化解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范機(jī)制。落實(shí)分類監(jiān)管制度，對(duì)評(píng)級(jí)較低公司從嚴(yán)監(jiān)管。對(duì)償付能力不足公司加強(qiáng)日常跟蹤分析，進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管。對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的公司及時(shí)進(jìn)行警示。加強(qiáng)對(duì)公司內(nèi)控信息收集和合規(guī)經(jīng)營(yíng)、業(yè)務(wù)發(fā)展情況的跟蹤分析，全面掌握公司風(fēng)險(xiǎn)狀況。研究建立銀保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案，建立中介機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和定期報(bào)告制度。關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。突出防范集中退保風(fēng)險(xiǎn)，完善退保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)和解決。提升對(duì)案件風(fēng)險(xiǎn)的防控能力。完善稽查制度，加強(qiáng)與公安、工商等部門的合作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。嚴(yán)防市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)。重視防范保險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四是加大規(guī)范市場(chǎng)力度。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)方面，以車險(xiǎn)業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，認(rèn)真貫徹保監(jiān)會(huì)70號(hào)文件，嚴(yán)肅查處經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題，保持監(jiān)管高壓態(tài)勢(shì)。在人身險(xiǎn)方面，重點(diǎn)查處銷售誤導(dǎo)、侵占挪用保險(xiǎn)資金、業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等違法違規(guī)問(wèn)題。在保險(xiǎn)中介方面，嚴(yán)肅查處保險(xiǎn)公司中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，繼續(xù)清理整頓保險(xiǎn)市場(chǎng)。做好治理商業(yè)賄賂工作，檢查糾正保險(xiǎn)公司不正當(dāng)交易行為。依法嚴(yán)肅處理違法違規(guī)行為。對(duì)查實(shí)的違法違規(guī)問(wèn)題，堅(jiān)持上下級(jí)機(jī)構(gòu)同查同處、機(jī)構(gòu)人員“雙罰制”原則。以處罰責(zé)任人、責(zé)令停業(yè)、吊銷許可證、追究上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任等為主要手段，對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人依法進(jìn)行嚴(yán)厲處罰。

《保險(xiǎn)中介》：作為監(jiān)管部門，河北保監(jiān)局如何做好服務(wù)監(jiān)督？

呂宙：2009年以來(lái)，河北保監(jiān)局新一屆領(lǐng)導(dǎo)班子針對(duì)行業(yè)服務(wù)質(zhì)量差、社會(huì)形象不佳的現(xiàn)狀，啟動(dòng)實(shí)施了以提升服務(wù)質(zhì)量為核心、以改善行業(yè)形象為目標(biāo)的“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”，積極探索政府監(jiān)管為主導(dǎo)、社會(huì)市場(chǎng)為約束、保險(xiǎn)企業(yè)為主體的防范聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的有效機(jī)制，取得了顯著成效，得到省委、省政府以及保監(jiān)會(huì)的充分肯定。“保險(xiǎn)信譽(yù)工程”等三項(xiàng)工程，被列入河北省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要。

一是在全國(guó)率先開(kāi)展保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作，督促行業(yè)提升保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。2010年河北保監(jiān)局建立了保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，涵蓋內(nèi)控制度、社會(huì)影響、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、服務(wù)民生、承保服務(wù)、理賠給付、退保、營(yíng)銷員管理和投訴處理情況等9項(xiàng)內(nèi)容，包括定量和定性指標(biāo)19項(xiàng)。服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作每半年開(kāi)展一次，在2010年行業(yè)內(nèi)通報(bào)情況的基礎(chǔ)上，2011年起向全社會(huì)公布評(píng)價(jià)結(jié)果，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注和良好反響，既沒(méi)有出現(xiàn)惡意的炒作，也沒(méi)有對(duì)全行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展帶來(lái)不利影響；服務(wù)質(zhì)量好的公司進(jìn)行了積極的宣傳，服務(wù)質(zhì)量較差的公司也主動(dòng)通過(guò)媒體公布改進(jìn)的措施，贏得了消費(fèi)者的理解和贊揚(yáng)。同時(shí)，將服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)結(jié)果作為實(shí)施分類監(jiān)管的重要依據(jù)，顯示了明確的監(jiān)管導(dǎo)向。幾年來(lái)，河北保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)質(zhì)量明顯改善，2011年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司平均結(jié)案周期為36.66天，同比縮短6.82天，結(jié)案率為88.32%，同比提高2.39個(gè)百分點(diǎn)；人身險(xiǎn)公司平均結(jié)案周期為2.95天，同比縮短0.95天，結(jié)案率為99.31%，同比提高0.72個(gè)百分點(diǎn)。

二是治理車險(xiǎn)理賠難和壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，解決影響保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量的突出環(huán)節(jié)。針對(duì)車險(xiǎn)理賠難問(wèn)題，河北保監(jiān)局2008年與交管部門聯(lián)合推動(dòng)建立小額賠案快速處理機(jī)制；2009年建立車險(xiǎn)投保及理賠提示制度、理賠積案定期清理制度；2010年建立車險(xiǎn)理賠服務(wù)指標(biāo)評(píng)價(jià)辦法和理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)指引，定期開(kāi)展車險(xiǎn)理賠服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)測(cè)評(píng)，并向新聞媒體開(kāi)放。針對(duì)壽險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，河北保監(jiān)局2007年建立人身保險(xiǎn)投保提示制度；2010年建立人身險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)電話回訪和抽驗(yàn)制度；2011年與河北銀監(jiān)局聯(lián)合規(guī)范銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售人員銷售行為。幾年來(lái)，河北保監(jiān)局堅(jiān)持對(duì)損害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的行為實(shí)施嚴(yán)處的指導(dǎo)思想，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司和高管人員的管控職責(zé)，涉嫌違法犯罪的，堅(jiān)決移送司法機(jī)關(guān)。2011年以來(lái)，車險(xiǎn)理賠的投訴明顯減少，銷售誤導(dǎo)高發(fā)態(tài)勢(shì)也得到了初步遏制。

三是強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督和輿論監(jiān)督，以外部約束督促行業(yè)提升服務(wù)質(zhì)量。建立實(shí)施新聞發(fā)言人制度，每季度就監(jiān)管政策、行業(yè)發(fā)展形勢(shì)、社會(huì)關(guān)心的熱點(diǎn)問(wèn)題向主流媒體進(jìn)行披露，面對(duì)面接受社會(huì)、媒體的監(jiān)督。認(rèn)真做好政府信息公開(kāi)工作，以門戶網(wǎng)站為載體，依法、及時(shí)、準(zhǔn)確公開(kāi)相關(guān)信息，切實(shí)增強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管決策透明度和公眾參與度。督促全行業(yè)嚴(yán)格落實(shí)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，切實(shí)增強(qiáng)接受社會(huì)監(jiān)督的自覺(jué)性。組織全行業(yè)開(kāi)展新《保險(xiǎn)法》、“保險(xiǎn)服務(wù)在河北”、“保險(xiǎn)服務(wù)宣傳月”、“保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益――我們共同的責(zé)任”等一系列主題宣傳活動(dòng)，參加“陽(yáng)光熱線”、“陽(yáng)光訪談”等行風(fēng)評(píng)議類節(jié)目，指導(dǎo)省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立宣傳工作委員會(huì)，集全行業(yè)力量開(kāi)展保險(xiǎn)宣傳。

“中介機(jī)構(gòu)改革勢(shì)在必行”

《保險(xiǎn)中介》：對(duì)河北誠(chéng)安達(dá)試行的員工制，您如何看待？您覺(jué)得這是否會(huì)成為營(yíng)銷員體制改革的主要方向？

呂宙：保險(xiǎn)營(yíng)銷體制在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期，適應(yīng)了宏觀經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境以及保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展起到了重要的作用。但是，在法律不斷完善、社會(huì)不斷進(jìn)步的過(guò)程中，營(yíng)銷體制問(wèn)題日益突出，弊端逐漸顯現(xiàn)。保險(xiǎn)業(yè)已步入廣增員、高脫落、低素質(zhì)、低產(chǎn)能的惡性循環(huán)。粗放營(yíng)銷模式成為銷售誤導(dǎo)的重要原因，嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)形象，危及行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，改革現(xiàn)行營(yíng)銷員體制已勢(shì)在必行?？偟母母锓较蚴且眄槧I(yíng)銷員和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)利關(guān)系，為營(yíng)銷員提供基本工資待遇和社會(huì)保險(xiǎn)，提高營(yíng)銷員的收入保障水平，切實(shí)保障營(yíng)銷員的合法權(quán)益。

河北保監(jiān)局一貫支持和鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)因地制宜、因司制宜、因人制宜地開(kāi)展?fàn)I銷員管理體制創(chuàng)新，并已將推動(dòng)營(yíng)銷員體制改革列為2012年重點(diǎn)工作。河北誠(chéng)安達(dá)在創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷隊(duì)伍扁平化管理、試點(diǎn)員工制方面開(kāi)展了有益探索，符合營(yíng)銷員體制改革的方向，我們將繼續(xù)給予關(guān)注和支持。

《保險(xiǎn)中介》：保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)中介機(jī)構(gòu)的繁榮，對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，河北局有何舉措？

呂宙：一是支持專業(yè)中介規(guī)?；l(fā)展。出臺(tái)《促進(jìn)河北省保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)專業(yè)化發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)資本實(shí)力較強(qiáng)和發(fā)展?jié)摿^大的中介機(jī)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展，引導(dǎo)建立職業(yè)化和專業(yè)化的從業(yè)隊(duì)伍。大力開(kāi)展保險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓，依法從嚴(yán)審批區(qū)域性保險(xiǎn)公司，將一些規(guī)模小、資本少、舉報(bào)多的法人機(jī)構(gòu)清理出中介市場(chǎng)。僅2011年，河北保監(jiān)局就注銷了6家中介法人機(jī)構(gòu)、11家中介分支機(jī)構(gòu)的許可證。

二是引導(dǎo)兼業(yè)專業(yè)化發(fā)展。按照保監(jiān)會(huì)對(duì)汽車銷售和維修類保險(xiǎn)兼業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施專業(yè)化改革的思路，積極推動(dòng)全國(guó)首家試點(diǎn)――龐大汽貿(mào)和盛安的車險(xiǎn)銷售專業(yè)化改革，為全國(guó)車商銷售專業(yè)化發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

三是切實(shí)提高保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)。在全國(guó)率先啟動(dòng)實(shí)施保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理人員培訓(xùn)，對(duì)保險(xiǎn)公司、銀行類兼業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)201名管理人員進(jìn)行了集中培訓(xùn)。扎實(shí)開(kāi)展保險(xiǎn)營(yíng)銷員繼續(xù)教育，2011年累計(jì)培訓(xùn)10.3萬(wàn)人。

《保險(xiǎn)中介》：如何看待保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)的作用？下一步，如何強(qiáng)化協(xié)會(huì)的這些職能？

呂宙：保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展成績(jī)顯著，但與發(fā)達(dá)國(guó)家成熟市場(chǎng)比，仍然處于初級(jí)階段。一是專業(yè)化水平不高，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效益較低，人力資源缺乏，發(fā)展后勁亟待增強(qiáng)。二是誠(chéng)信意識(shí)和依法經(jīng)營(yíng)意識(shí)較為淡薄，中介渠道的違法違規(guī)問(wèn)題時(shí)有發(fā)生，有的還十分嚴(yán)重。三是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)失衡，專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，占市場(chǎng)規(guī)模的比重過(guò)低。建立保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)解決上述問(wèn)題，促進(jìn)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變、推動(dòng)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的專業(yè)化和規(guī)范化建設(shè)、加強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、提升保險(xiǎn)中介行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力都具有重要意義。

保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)可以在以下幾個(gè)方面發(fā)揮作用：一是開(kāi)展行業(yè)自律，規(guī)范市場(chǎng)主體行為。對(duì)中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員進(jìn)行行業(yè)自我管理和積極引導(dǎo)。二是制定行業(yè)服務(wù)規(guī)范，樹(shù)立誠(chéng)信行業(yè)形象。依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)和中介行業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，倡導(dǎo)并組織制定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)技術(shù)規(guī)范、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員職業(yè)道德規(guī)范、行為準(zhǔn)則等，引導(dǎo)市場(chǎng)走向規(guī)范和成熟。三是為會(huì)員服務(wù)，維護(hù)行業(yè)利益。在不損害消費(fèi)者合法權(quán)益的前提下，為行業(yè)和企業(yè)發(fā)展解決實(shí)際問(wèn)題，取得會(huì)員的支持和擁護(hù)。四是加強(qiáng)交流，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。開(kāi)展會(huì)員之間、會(huì)員和保險(xiǎn)公司之間、會(huì)員與政府部門和新聞媒體之間的合作協(xié)調(diào)，為行業(yè)發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。

下一步，要著手強(qiáng)化協(xié)會(huì)職能，促進(jìn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)更好地發(fā)揮職能作用：一是加強(qiáng)中介行業(yè)協(xié)會(huì)自身建設(shè)。建立健全以協(xié)會(huì)章程為核心的規(guī)章制度體系，做到有章可循、執(zhí)行到位。加強(qiáng)協(xié)會(huì)秘書(shū)處建設(shè)，建立職業(yè)化、專業(yè)化的人才隊(duì)伍。主動(dòng)接受保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門的指導(dǎo)，建立上傳下達(dá)、協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)的機(jī)制。二是賦予中介行業(yè)協(xié)會(huì)部分輔助監(jiān)管職能。如河北保監(jiān)局根據(jù)工作需要，已陸續(xù)將銀郵類保險(xiǎn)兼業(yè)資格管理、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)管理人員培訓(xùn)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)報(bào)告報(bào)表審核等有關(guān)事項(xiàng)以委托或協(xié)助辦理方式交由河北省保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)辦理。既提高了保險(xiǎn)中介協(xié)會(huì)在行業(yè)內(nèi)的威信，也節(jié)約了監(jiān)管資源，提高了監(jiān)管效率。

《保險(xiǎn)中介》：最后，請(qǐng)您談?wù)勀鷮?duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的期望和建議。

呂宙：期望中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)向“四化”發(fā)展：

一是市場(chǎng)化。推動(dòng)保險(xiǎn)條款費(fèi)率市場(chǎng)化改革，建立健全保險(xiǎn)市場(chǎng)化準(zhǔn)入和退出機(jī)制，以市場(chǎng)化手段促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性作用。

二是專業(yè)化。專業(yè)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步發(fā)展，形成專業(yè)化、差異化競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局。保險(xiǎn)服務(wù)專業(yè)化程度不斷提高，服務(wù)質(zhì)量不斷提高。職業(yè)化、專業(yè)化保險(xiǎn)人才隊(duì)伍開(kāi)始形成，保險(xiǎn)隊(duì)伍素質(zhì)不斷提高。

三是信息化。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和信息技術(shù)深度融合，信息化的重要作用得到充分發(fā)揮。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用信息化手段管控風(fēng)險(xiǎn)能力不斷提高。建立行業(yè)信息安全保障、電子商務(wù)應(yīng)用等基本制度。建立行業(yè)數(shù)據(jù)和信息共享平臺(tái)。

四是國(guó)際化。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放水平不斷提高，國(guó)際交流合作不斷深化，中外資保險(xiǎn)公司互利共贏、共同發(fā)展。保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放領(lǐng)域進(jìn)一步拓寬，由廣度開(kāi)放過(guò)渡到深度開(kāi)放。形成一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，“走出去”開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)。國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管合作不斷加強(qiáng)，我國(guó)在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則制定中的話語(yǔ)權(quán)不斷增強(qiáng)，國(guó)際地位不斷提升。

三點(diǎn)建議：

一是轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，切實(shí)提升行業(yè)信譽(yù)。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司樹(shù)立以消費(fèi)者為導(dǎo)向、以經(jīng)濟(jì)效益為中心、長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)、持續(xù)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)營(yíng)理念，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟(jì)效益，形成各具特色的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和差異化服務(wù)，切實(shí)轉(zhuǎn)變過(guò)去單純追求規(guī)模和市場(chǎng)份額的粗放經(jīng)營(yíng)方式。加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)監(jiān)管，建立全國(guó)性的保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量評(píng)價(jià)體系，督促和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，提高消費(fèi)者、社會(huì)、政府對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的滿意度。加強(qiáng)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理，將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，探索將聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管作為保險(xiǎn)監(jiān)管的重要支柱。

二是推進(jìn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，切實(shí)提高保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。加快費(fèi)率市場(chǎng)化改革步伐，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制在費(fèi)率形成中的作用，逐步放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的管制。推進(jìn)以市場(chǎng)化為導(dǎo)向的車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革，完善壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，激發(fā)市場(chǎng)創(chuàng)新能力。同時(shí)，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，大力減少行政審批，提高市場(chǎng)效率。推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，加快建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，使保險(xiǎn)企業(yè)真正成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)到位和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。

三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，切實(shí)提高保險(xiǎn)專業(yè)化水平。適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要，加大培訓(xùn)教育力度，培養(yǎng)造就保險(xiǎn)銷售、財(cái)務(wù)精算、核保核賠、資產(chǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的高素質(zhì)從業(yè)人員隊(duì)伍。尊重專業(yè)技術(shù)人才成長(zhǎng)的規(guī)律，積極探索建立符合保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才成長(zhǎng)的機(jī)制制度。加強(qiáng)從業(yè)人員全員資格管理制度，適當(dāng)提高保險(xiǎn)營(yíng)銷員準(zhǔn)入條件，實(shí)行嚴(yán)格的分級(jí)分類銷售資格許可制度。加強(qiáng)監(jiān)管干部隊(duì)伍建設(shè)，抓緊培養(yǎng)一大批熟悉規(guī)則、能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精的專家型監(jiān)管干部。

數(shù)說(shuō)河北保險(xiǎn)

篇2

對(duì)于大型企業(yè)集團(tuán)，一般采用財(cái)務(wù)公司模式實(shí)現(xiàn)資金的集中管理，財(cái)務(wù)公司起著整個(gè)集團(tuán)金融服務(wù)樞紐的作用，財(cái)務(wù)公司是央企實(shí)施產(chǎn)融結(jié)合、以融助產(chǎn)、以產(chǎn)促融的載體。在資金集中管理優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)的同時(shí)，資金安全、財(cái)務(wù)信息安全等風(fēng)險(xiǎn)也隨之而來(lái)。參照巴塞爾委員會(huì)的《有效銀行監(jiān)管的核心原則》中對(duì)銀行業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的分類，我國(guó)財(cái)務(wù)公司的金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)有體制性風(fēng)險(xiǎn)、政策性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)務(wù)公司對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的管理水平將直接關(guān)系到企業(yè)的整體安全，財(cái)務(wù)公司風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該納入企業(yè)核心風(fēng)險(xiǎn)管理的范疇。貨幣資金是資金循環(huán)鏈條上的重要一環(huán)，貨幣資金包括庫(kù)存現(xiàn)金、銀行存款以及外埠存款、銀行匯票存款、銀行本票存款、信用卡存款、信用證保證金存款、存出投資款等。貨幣資金風(fēng)險(xiǎn)可分為三大類即安全風(fēng)險(xiǎn)、短缺風(fēng)險(xiǎn)、使用效率風(fēng)險(xiǎn)。人們往往關(guān)注較多的是第一類風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上后兩類風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響也很大且難以識(shí)別和評(píng)估（楊小舟等，2009）。貨幣資金面臨風(fēng)險(xiǎn)會(huì)威脅到資金運(yùn)動(dòng)過(guò)程，或使其發(fā)生中斷。除對(duì)企業(yè)發(fā)展造成不利影響還會(huì)在社會(huì)上造成惡劣觀感的是財(cái)務(wù)資金方面的廉政風(fēng)險(xiǎn)，有的人利用手中之便向企業(yè)資金“伸手”，發(fā)生貪污、詐騙、挪用等違法亂紀(jì)行為。這種帶有主觀犯意的道德性風(fēng)險(xiǎn)比客觀環(huán)境帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)更可怕。

防控企業(yè)財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

（一）實(shí)行有效的資金集中管理資金集中管理是財(cái)務(wù)管理的重中之重，企業(yè)集團(tuán)應(yīng)該通過(guò)建立結(jié)算中心或財(cái)務(wù)公司對(duì)資金實(shí)行本質(zhì)有效的集中管理，結(jié)算中心或財(cái)務(wù)公司統(tǒng)一管理集團(tuán)的銀行賬戶，為集團(tuán)各個(gè)成員單位在資金結(jié)算中心或財(cái)務(wù)公司設(shè)立內(nèi)部結(jié)算賬戶并進(jìn)行統(tǒng)一管理（何召濱，2010）。對(duì)各成員單位在銀行獨(dú)立開(kāi)設(shè)的資金賬戶實(shí)行審核和備案管理，對(duì)各個(gè)成員單位的資金進(jìn)行統(tǒng)一管理、統(tǒng)一調(diào)度、統(tǒng)一配置和統(tǒng)一使用，在實(shí)施有效監(jiān)控管理的基礎(chǔ)上，確保資金的高效循環(huán)和流轉(zhuǎn)，消除高存、高貸、高費(fèi)用的“三高并存”問(wèn)題。在實(shí)施集中管理的同時(shí)，還要在集權(quán)與分權(quán)之間找到平衡，將母公司資金集中管理與子公司自主管理有機(jī)結(jié)合（馬彥坤等，2009）。通過(guò)有力且有效的資金集中管理，最大限度地提升資金使用效率和效益，同時(shí)降低資金使用過(guò)程中的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)制度2008年財(cái)政部等制定的《企業(yè)內(nèi)部控制基本規(guī)范》為企業(yè)提高管理水平、防范各種風(fēng)險(xiǎn)作出了有力的指導(dǎo)。實(shí)行財(cái)務(wù)內(nèi)部控制可以有效地保護(hù)企業(yè)資產(chǎn)安全，保證財(cái)務(wù)信息的完整和正確，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理政策得以有效實(shí)施，提高財(cái)務(wù)活動(dòng)效率，防止舞弊行為發(fā)生，防控財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)可以通過(guò)建立良好的內(nèi)控環(huán)境、健全資金管理的內(nèi)控機(jī)制來(lái)堵住各種財(cái)務(wù)資金安全漏洞。企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)資金管理的事前防范、事中控制和事后監(jiān)督三個(gè)環(huán)節(jié)，保證企業(yè)的各項(xiàng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的正常運(yùn)行，保障企業(yè)資產(chǎn)的保值增值。在建立內(nèi)部控制時(shí)，首先要建立健全授權(quán)審批制度，按照規(guī)定的權(quán)限和制度辦理資金收付業(yè)務(wù)。其次，要貫徹內(nèi)部牽制原則，確保不兼容崗位相互分離、制約和監(jiān)督，加強(qiáng)員工職業(yè)道德和安全意識(shí)教育。內(nèi)部控制已由關(guān)注過(guò)去控制變成預(yù)期未來(lái)調(diào)控現(xiàn)在，這種針對(duì)不確定性做出的相機(jī)控制與風(fēng)險(xiǎn)管理自然而然地融為一體（楊雄勝，2011）。另外，企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的地位和作用，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)，健全內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督控制制度，這有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制的漏洞和薄弱環(huán)節(jié)，有助于防范資金風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善全面預(yù)算制度財(cái)務(wù)預(yù)算是企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有序進(jìn)行的重要保證，是企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督、控制、審計(jì)、考核的基本依據(jù)。企業(yè)的全面預(yù)算管理包括對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)施預(yù)算的編制、執(zhí)行、分析和考核，把企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中所有的資金收支均納入嚴(yán)格的預(yù)算管理之中。嚴(yán)格限制無(wú)預(yù)算支出，最大限度地減少資金占用。預(yù)算內(nèi)資金支出實(shí)行責(zé)任人限額審批制，預(yù)算外資金支出實(shí)行逐層審批制，大額資金的使用必須實(shí)行集體決策審批或聯(lián)簽。市場(chǎng)的本性決定著企業(yè)的管理要具有應(yīng)變能力，全面預(yù)算管理應(yīng)結(jié)合企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展情況及時(shí)調(diào)整，或者賦予預(yù)算有一定的彈性，以使企業(yè)及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)，防范突如其來(lái)的資金風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)全面預(yù)算管理的執(zhí)行情況進(jìn)行分析，及時(shí)揭示銷售、定價(jià)、生產(chǎn)流程等各層次存在的問(wèn)題，挖掘問(wèn)題的根源，防范盲目經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。目前，在信息化市場(chǎng)已有不同特點(diǎn)、不同版本的全面預(yù)算管理軟件應(yīng)用到某些企業(yè)，這些全面預(yù)算管理軟件的功能特性不盡相同，如以財(cái)務(wù)為中心的軟件功能側(cè)重于財(cái)務(wù)管理；以流程為中心的軟件功能側(cè)重于業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)管理；以協(xié)同為中心的軟件功能側(cè)重于部門業(yè)務(wù)協(xié)作管理；以數(shù)據(jù)分析為中心的軟件功能側(cè)重于數(shù)據(jù)分析管理。這幾類全面預(yù)算管理軟件可供不同特征的企業(yè)選擇使用。

（四）制定科學(xué)的信用政策企業(yè)應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品質(zhì)量、品種、規(guī)格及價(jià)格等方面的競(jìng)爭(zhēng)能力，確定合理的信用標(biāo)準(zhǔn)。合理考慮促銷與增加的應(yīng)收賬款機(jī)會(huì)成本、壞賬成本和現(xiàn)金折扣成本的平衡，制定折扣期限、信用期限和現(xiàn)金折扣等信用條件，同時(shí)，要權(quán)衡增加收賬費(fèi)用和減少應(yīng)收賬款與壞賬損失之間的利害。企業(yè)要建立客戶資信檔案，對(duì)于不同信用等級(jí)的客戶要進(jìn)行賒賬限額的確定，在賒賬時(shí)要將資金的時(shí)間價(jià)值考慮周全。對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行賬齡分析，對(duì)于那些已經(jīng)逾期的應(yīng)收賬款要加強(qiáng)收款力度。企業(yè)要制定一套科學(xué)完備的收賬政策，加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收賬款的管理，盡力減少由壞賬損失造成的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制企業(yè)要建立健全直接向高級(jí)管理層、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并賦予它足夠的權(quán)威性和獨(dú)立性。風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)完善和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理體系，擬定財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)管理政策、程序和具體的操作規(guī)程。企業(yè)的內(nèi)部稽核部門不直接參與風(fēng)險(xiǎn)管理，而負(fù)責(zé)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的運(yùn)作情況和風(fēng)險(xiǎn)管理政策的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估。企業(yè)要建立完善的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過(guò)全面分析企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、外部環(huán)境等各種資料，以財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)據(jù)形式將企業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)先告知經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)尋找財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和企業(yè)財(cái)務(wù)管理中存在的問(wèn)題，并明確告知企業(yè)經(jīng)營(yíng)者解決問(wèn)題的有效措施，構(gòu)建一張企業(yè)財(cái)務(wù)資金管理疏而不漏的安全網(wǎng)。

借助信息化手段將財(cái)務(wù)資金風(fēng)險(xiǎn)防控落到實(shí)處

篇3

關(guān)鍵詞： 金融資產(chǎn)管理公司；商業(yè)化轉(zhuǎn)型業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一、金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

對(duì)資產(chǎn)公司來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)收購(gòu)和管理依然是業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。資產(chǎn)公司為了開(kāi)展商業(yè)化業(yè)務(wù)，相繼涉足信托、證券、銀行、保險(xiǎn)、金融租賃、基金等一系列金融牌照，拓展多元化的業(yè)務(wù)渠道，但輔業(yè)創(chuàng)造的價(jià)值依然根源于主業(yè)，只有在不良資產(chǎn)這一領(lǐng)域資產(chǎn)公司才能號(hào)稱權(quán)威。如今，資產(chǎn)公司商業(yè)化產(chǎn)品及服務(wù)已成為中國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，以下簡(jiǎn)要介紹資產(chǎn)公司的商業(yè)化業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：

（一）證券股票的發(fā)行及交易，即傳統(tǒng)的投資銀行業(yè)務(wù)。早在成立之初各家資產(chǎn)公司就已獲得中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的證券發(fā)行與承銷資格證書(shū)，獲準(zhǔn)從事資產(chǎn)管理范圍內(nèi)企業(yè)的股票發(fā)行與承銷業(yè)務(wù)。早在2004年4月，長(zhǎng)城資產(chǎn)就擔(dān)當(dāng)了晉西車軸成功上市的主承銷商，當(dāng)次發(fā)行股票4000萬(wàn)新股，為企業(yè)成功籌集資金245億元。在此之前，該公司還成功推薦瀕臨退市的渝鈦白恢復(fù)上市；2012年由華融資產(chǎn)擔(dān)任副主承銷商的青島黃海橡膠股份有限公司股票發(fā)行上市。

（二）主導(dǎo)資本不良資產(chǎn)）運(yùn)作和增值，現(xiàn)資銀行的核心業(yè)務(wù)。資本運(yùn)作是現(xiàn)資銀行的核心業(yè)務(wù)品種，資產(chǎn)公司在處置不良資產(chǎn)的過(guò)程中，靈活運(yùn)用兼并、重組、破產(chǎn)等業(yè)務(wù)手段使不良資產(chǎn)資源煥發(fā)生機(jī)，達(dá)到保值增值的目的。對(duì)資產(chǎn)公司來(lái)說(shuō)，除了部分物理功能已經(jīng)完全滅失的實(shí)物資產(chǎn)外，大量的不良資產(chǎn)均可通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作后發(fā)揮第二次生機(jī)，這正是資產(chǎn)公司“點(diǎn)石成金”的魔力所在。在不良資產(chǎn)運(yùn)作和增值方面，四家資產(chǎn)公司已經(jīng)有了大量成功案例，他們頻繁通過(guò)跨部門、跨地區(qū)、跨所有制之間的企業(yè)重組，成功推動(dòng)了數(shù)百億元資產(chǎn)的重新配置，有效地把不良資產(chǎn)處置同經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整聯(lián)系在一起，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，助力我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整。如長(zhǎng)城資產(chǎn)收購(gòu)某制藥公司債權(quán)并首發(fā)上市案例，華融資產(chǎn)通過(guò)債轉(zhuǎn)股的方式，與太重集團(tuán)重組太原重工并促其上市。

（三）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等不良資產(chǎn)增值業(yè)務(wù)。2013年8月，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，為我國(guó)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展釋放出了積極信號(hào)。為了加快不良資產(chǎn)的處置力度，盤活存量資產(chǎn)資源，提升不良資產(chǎn)價(jià)值，四大資產(chǎn)公司均在嘗試符合自身特色的資產(chǎn)證券化項(xiàng)目。資產(chǎn)公司擁有大量的不良資產(chǎn)資源，資產(chǎn)證券化項(xiàng)目將成為不良資產(chǎn)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)新途徑，這符合資產(chǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型的方向。早在2006年，東方及信達(dá)資產(chǎn)就推出了中國(guó)不良資產(chǎn)證券化的首批試點(diǎn)項(xiàng)目，引起市場(chǎng)強(qiáng)烈關(guān)注，長(zhǎng)城資產(chǎn)的首單資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也即將面世。

四）財(cái)務(wù)咨詢與財(cái)務(wù)顧問(wèn)等中間業(yè)務(wù)服務(wù)。[JP2]

資產(chǎn)公司一直都在為客戶開(kāi)展管理咨詢和財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅華融資產(chǎn)系統(tǒng)內(nèi)就有三分之二的分支機(jī)構(gòu)開(kāi)展過(guò)管理咨詢和財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，已累計(jì)與近千戶企業(yè)簽訂了服務(wù)協(xié)議，內(nèi)容涉及財(cái)稅政策咨詢、投資與融資咨詢、資產(chǎn)債務(wù)重組、應(yīng)收賬款管理、委托資產(chǎn)管理、收購(gòu)兼并與反兼并、企業(yè)改制與法人治理結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)、行業(yè)分析等業(yè)務(wù)。此外，資產(chǎn)公司還將管理咨詢與財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)融合，創(chuàng)造出更具靈活性和競(jìng)爭(zhēng)力的服務(wù)品種。據(jù)了解，僅2012年四家資產(chǎn)公司在這些新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中就創(chuàng)收逾十億元。

二、金融資產(chǎn)管理公司商業(yè)化業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)因素

（一）自有資金不足，負(fù)債經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大

資產(chǎn)公司與其他投資銀行不同，他們成立初期均以處置不良資產(chǎn)為唯一目標(biāo)。財(cái)政部作為唯一股東向每家公司注資100億元，以定向購(gòu)買“四大國(guó)有銀行”相應(yīng)的不良資產(chǎn)之后，四家資產(chǎn)公司還先后向央行及其他金融機(jī)構(gòu)舉債過(guò)萬(wàn)億元。雖然資產(chǎn)公司均完成了政策性不良資產(chǎn)處置任務(wù)，但因此負(fù)擔(dān)了大量政策性再貸款的本息償還責(zé)任，產(chǎn)生了大量的掛賬虧損。有市場(chǎng)消息稱，即使是發(fā)展最好的信達(dá)，也有高達(dá)2000億元的掛賬損失。而開(kāi)展商業(yè)化業(yè)務(wù)需要充足的資金支持，資產(chǎn)公司為了發(fā)展商業(yè)化業(yè)務(wù)，不得不再次向體系外金融機(jī)構(gòu)負(fù)債融資。目前四大資產(chǎn)管理公司商業(yè)化資金主要來(lái)自于商業(yè)銀行授信及保險(xiǎn)資金，融資成本已經(jīng)達(dá)到7%左右，要維持如此高的融資成本，四大資產(chǎn)管理公司需要不斷擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，消化大額融資的壓力。

（二）內(nèi)控機(jī)制不健全，法人治理結(jié)構(gòu)需完善

資產(chǎn)公司成立之初是按照國(guó)有企業(yè)序列配置管理機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)單位，內(nèi)部管理與大多數(shù)國(guó)企相似，缺乏現(xiàn)代化的公司治理結(jié)構(gòu)。信達(dá)和華融雖經(jīng)股改建立了股份公司的治理模式，但并未真正建立起激勵(lì)和制約相結(jié)合的現(xiàn)代法人治理結(jié)構(gòu)，資產(chǎn)公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)、決策機(jī)構(gòu)及執(zhí)行機(jī)構(gòu)之間的制衡關(guān)系容易失控，其存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：內(nèi)部監(jiān)督機(jī)構(gòu)“形似神不至”，風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、經(jīng)營(yíng)決策委員會(huì)、薪酬委員會(huì)等各管理機(jī)構(gòu)應(yīng)有盡有、門類齊全，但管理職責(zé)卻并未完全厘清；信達(dá)和華融公司也組建了“三會(huì)股東會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)）”，但新瓶裝舊酒，并未真正按“三會(huì)”的規(guī)則運(yùn)行，表現(xiàn)為公司治理運(yùn)作不協(xié)調(diào)，董事會(huì)會(huì)議召開(kāi)程序不規(guī)范，公司決策不公開(kāi)，行政色彩濃重，公司信息不透明，投資收益不能得到充分保障等。資產(chǎn)公司均有計(jì)劃的在完善內(nèi)部法人治理機(jī)構(gòu)，提高公司整體決策效率及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，但要取得實(shí)質(zhì)性的成效仍需時(shí)日。

（三）缺少穩(wěn)定的盈利模式，風(fēng)險(xiǎn)偏好過(guò)于激進(jìn)

資產(chǎn)公司完成政策性不良資產(chǎn)處置任務(wù)并被允許續(xù)存后，信達(dá)、華融公司已基本完成商業(yè)化改制目標(biāo)。按照“一司一策”的方針，其他兩家也會(huì)相繼完成轉(zhuǎn)制。然而，資產(chǎn)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展方向不清一直是發(fā)展桎梏，要完全獲得市場(chǎng)認(rèn)可，快速的擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模并實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)是發(fā)展的必經(jīng)之路。為了確保利潤(rùn)增長(zhǎng)的持續(xù)性，四大資產(chǎn)公司各顯神通，不斷在金融市場(chǎng)掀起陣陣資產(chǎn)公司熱潮。2013年四家資產(chǎn)公司的商業(yè)化利潤(rùn)均接近或超過(guò)100億元大關(guān)，資產(chǎn)規(guī)模全部進(jìn)入中國(guó)金融業(yè)前100強(qiáng)，這已是資產(chǎn)公司利潤(rùn)連續(xù)四年翻番增長(zhǎng)。

此外，隨著業(yè)務(wù)發(fā)展的快速推進(jìn)，四家資產(chǎn)公司均大規(guī)模涉足房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，從2013年下半年至今，資產(chǎn)公司已向11家上市公司及其旗下的房地產(chǎn)企業(yè)提供融資超過(guò)120億元。他們通過(guò)商業(yè)化方式收購(gòu)涉房類的不良資產(chǎn)，變相向房地產(chǎn)企業(yè)提供貸款。當(dāng)然，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)公司也會(huì)要求融資方提供高于銀行標(biāo)準(zhǔn)的抵押和擔(dān)保措施，但在經(jīng)濟(jì)下行周期，房地產(chǎn)未來(lái)不被看好的情況下，四大資產(chǎn)公司過(guò)度依賴抵押物及上市公司擔(dān)保的房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。

四）金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，市場(chǎng)本身的風(fēng)險(xiǎn)難以回避

金融業(yè)本身就是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，且資產(chǎn)公司與其他金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)因素極易發(fā)生交叉感染，從而產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)根源于經(jīng)濟(jì)周期的衰退性波動(dòng)或重大風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)事件，由此導(dǎo)致金融企業(yè)整體資產(chǎn)質(zhì)量惡化、經(jīng)營(yíng)運(yùn)行失效而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)因素。系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間大多存在著非常密切而復(fù)雜的關(guān)聯(lián)，而系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，就會(huì)影響到整個(gè)國(guó)家的金融企業(yè)發(fā)展和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。此外，經(jīng)濟(jì)全球化及金融領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)鏈接越發(fā)緊密，彼此之間的抗風(fēng)險(xiǎn)措施高度依存，對(duì)資產(chǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理和防控能力提出了更高的要求。

資產(chǎn)公司是開(kāi)展資產(chǎn)收購(gòu)與處置、投資投行業(yè)務(wù)的金融服務(wù)商，在從事資產(chǎn)收購(gòu)及投資業(yè)務(wù)時(shí)，不可避免的要持有大量債權(quán)資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、股票、債券等其他金融性產(chǎn)品，而金融資產(chǎn)大多數(shù)屬于虛擬資產(chǎn)，內(nèi)在價(jià)值無(wú)法準(zhǔn)確做出衡量，市場(chǎng)價(jià)值波動(dòng)性較大。價(jià)格受價(jià)值和市場(chǎng)供求關(guān)系的共同影響，當(dāng)市場(chǎng)信息不透明時(shí)，金融資產(chǎn)的價(jià)格受市場(chǎng)信心影響程度較高，一旦市場(chǎng)上出現(xiàn)不利因素，資產(chǎn)公司持有的大量非現(xiàn)金資產(chǎn)存在很大的貶值空間，即會(huì)對(duì)資產(chǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)增長(zhǎng)帶來(lái)消極影響。

三、資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范及啟示

加強(qiáng)資產(chǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)防控，對(duì)資產(chǎn)公司的健康發(fā)展至關(guān)重要。資產(chǎn)公司應(yīng)認(rèn)真反思金融危機(jī)中存在的問(wèn)題，結(jié)合我國(guó)金融業(yè)的實(shí)際發(fā)展水平和客觀性，審慎推進(jìn)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，才能真正實(shí)現(xiàn)“百年金融老店”的夢(mèng)想。

（一）創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)能力，提高綜合競(jìng)爭(zhēng)力

資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務(wù)起步較晚，資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，為了使融資項(xiàng)目產(chǎn)生較高的收益，資產(chǎn)公司偏向于選擇收益高、風(fēng)險(xiǎn)較可控的產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)資產(chǎn)公司而言，高度依賴收益、回報(bào)高的業(yè)務(wù)品種，難以快速提高生產(chǎn)效率。這種業(yè)務(wù)模式僅僅在經(jīng)濟(jì)周期下行期間具備競(jìng)爭(zhēng)力，一旦經(jīng)濟(jì)向好，這種“壞銀行”的生存模式很難和好銀行競(jìng)爭(zhēng)。市場(chǎng)環(huán)境的變化以及偶然因素的變動(dòng)都可能給資產(chǎn)公司商業(yè)化業(yè)務(wù)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)，因此，資產(chǎn)公司在開(kāi)展商業(yè)化業(yè)務(wù)時(shí)，要避免因資金集中進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)而產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免因資金期限錯(cuò)配帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，努力開(kāi)發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)需求的產(chǎn)品及服務(wù)模式，在產(chǎn)品收益和投資風(fēng)險(xiǎn)兩者之間實(shí)現(xiàn)平衡。當(dāng)然，這個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)并不是固定不變的，而是隨著資產(chǎn)公司自身業(yè)務(wù)發(fā)展和運(yùn)營(yíng)目標(biāo)的變化而每時(shí)每刻都在動(dòng)態(tài)調(diào)整的。

（二）培養(yǎng)全面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力

根據(jù)國(guó)際投行的經(jīng)驗(yàn)，合格的風(fēng)險(xiǎn)管理體系涵蓋了各個(gè)業(yè)務(wù)單元和內(nèi)控部門、各業(yè)務(wù)產(chǎn)品及員工等風(fēng)險(xiǎn)因素。資產(chǎn)公司在政策性不良資產(chǎn)處置時(shí)期，特別重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)和選用，為不良資產(chǎn)處置和發(fā)展積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和人才資源。在開(kāi)展商業(yè)化業(yè)務(wù)時(shí)，要繼續(xù)依靠自身的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和人才優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全面、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，保障風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)和人員擁有較高的工作效率，提高審核、評(píng)估、監(jiān)察、法律等部門準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)資產(chǎn)公司來(lái)說(shuō)，要提高商業(yè)化業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，關(guān)鍵是要擁有一批專業(yè)的審計(jì)、法律、財(cái)務(wù)人員，培養(yǎng)和鍛煉一支具備知識(shí)結(jié)構(gòu)合理，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)化員工隊(duì)伍，適應(yīng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。隨著商業(yè)化業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，各資產(chǎn)管理公司逐步意識(shí)到加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控人才，加強(qiáng)人才選用機(jī)制的重要性。如2012年開(kāi)始，長(zhǎng)城資產(chǎn)為了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，為全系統(tǒng)經(jīng)營(yíng)單位配備專職風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，以此提高經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，為商業(yè)化業(yè)務(wù)保駕護(hù)航。

（三）發(fā)揮內(nèi)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

經(jīng)過(guò)幾年的商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展，資產(chǎn)管理公司已經(jīng)積累了豐富的商業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，也建立了比較完善、科學(xué)、有效的內(nèi)控管理制度、業(yè)務(wù)運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。但資產(chǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范依然存在著諸多薄弱環(huán)節(jié)，如盡職調(diào)查不嚴(yán)謹(jǐn)、審核流程虛置、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不清，需要資產(chǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中繼續(xù)優(yōu)化和完善。因此資產(chǎn)公司需要在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及訴訟處置制度上不斷完善。資產(chǎn)公司已出臺(tái)了百余項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和業(yè)務(wù)操作辦法，建立了經(jīng)營(yíng)決策委員會(huì)、資產(chǎn)處置審查委員會(huì)、財(cái)務(wù)審查委員會(huì)和資產(chǎn)評(píng)估審查委員會(huì)等各類專門委員會(huì)，使決策程序趨于規(guī)范化和科學(xué)化，正確把握整體的風(fēng)險(xiǎn)狀況。長(zhǎng)城資產(chǎn)嚴(yán)格按照ISO9000質(zhì)量認(rèn)證體系的管理要求，使公司的內(nèi)控管理走向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的道路。

此外，資產(chǎn)公司還需積極借助外部監(jiān)管、審計(jì)力量，有針對(duì)性的完善和改革內(nèi)部管理漏洞，提高外部監(jiān)管的全面性及有效性。政府主管部門可通過(guò)強(qiáng)化專項(xiàng)審計(jì)和不定期現(xiàn)場(chǎng)檢查等措施，進(jìn)一步增加外部監(jiān)管力量，及時(shí)發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)因素，防范資產(chǎn)公司產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)定期會(huì)對(duì)資產(chǎn)公司開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查和窗口指導(dǎo)，以幫助資產(chǎn)公司完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理各類違法、違紀(jì)事件。

四）加強(qiáng)國(guó)際合作，審慎推進(jìn)“走出去”戰(zhàn)略

資產(chǎn)公司一直注重對(duì)外交流與合作，積累了豐富的不良資產(chǎn)處置國(guó)際交流與合作經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)不良資產(chǎn)處置的國(guó)際招標(biāo)、國(guó)外資產(chǎn)證券化以及利用外資進(jìn)行不良資產(chǎn)重組，資產(chǎn)公司均已與國(guó)際上一些著名的不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)、投資銀行等機(jī)構(gòu)建立了良好的合作聯(lián)系，在吸引外資參與我國(guó)不良資產(chǎn)處置方面探索和積累了豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)。國(guó)際合作為資產(chǎn)公司商業(yè)化轉(zhuǎn)型發(fā)展積累了豐富的國(guó)際資源，也取得了不少成績(jī)。信達(dá)資產(chǎn)成功在港交所上市，東方資產(chǎn)、華融資產(chǎn)在境外成功發(fā)行美元債券，長(zhǎng)城資產(chǎn)與日本生命保險(xiǎn)合資成立保險(xiǎn)公司等。但是，資產(chǎn)公司在享受金融全球化的益處時(shí)，也應(yīng)時(shí)刻警惕來(lái)自國(guó)際金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)因素。20世紀(jì)80年代，日本金融業(yè)機(jī)構(gòu)大跨步推行國(guó)際擴(kuò)張策略時(shí)，片面追求海外資產(chǎn)規(guī)模的增長(zhǎng)，忽視了自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的培育，最終遭遇金融慘敗。資產(chǎn)公司期望通過(guò)國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展自己固然值得鼓勵(lì)，但現(xiàn)階段更重要的立足自身發(fā)展現(xiàn)實(shí)，更加關(guān)注自身競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)。

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