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關(guān)鍵詞：理論研究；資金融通；社會管理
中圖分類號：F840.32
文獻標識碼：A
文章編號：1003-9031(2007)09-0057-03
《金融研究》2004年第9期發(fā)表了林寶清教授的《論保險功能說研究的若干邏輯起點問題》(以下簡稱《論》)?！墩摗肥紫葟倪壿嫷慕嵌冉缍吮ｋU屬概念和保險種概念，而基于對保險屬概念的理解，以金融學(xué)中“資金融通”的定義以及法學(xué)中有關(guān)公法、私法的劃分方式為主要依據(jù)，提出了保險不屬于金融范疇、保險不具有資金融通功能和保險不具有社會管理功能的觀點，同時通過對三組概念的區(qū)分(屬概念與種概念、保險功能與保險公司功能、保險功能的內(nèi)源說與外源說)，試圖為保險理論的研究和討論搭建一個共同的理論邏輯平臺。本文針對林教授提出的觀點，就保險功能研究的邏輯起點問題提出商榷性意見。
一、關(guān)于保險的定義
在人類社會發(fā)展的進程中，大量風(fēng)險的客觀存在，影響了生產(chǎn)和生活的正常進行，使人類開始理性地認識風(fēng)險，并采取有效的方法達到控制和降低風(fēng)險的目的。隨著經(jīng)濟發(fā)展和理論研究的深入，人們對保險的認識也愈發(fā)深刻和完整。
關(guān)于保險的定義，實際上并不存在屬概念與種概念的混淆。如“保險是對于可以用貨幣衡量或標定價值的物質(zhì)財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人的壽命及身體提供保障的一種經(jīng)濟行為”，從保險的對象、保險標的性質(zhì)、保險的內(nèi)容以及保險的屬性四個方面概括說明保險的本質(zhì)。其中，“物質(zhì)財產(chǎn)、經(jīng)濟利益或人的壽命及身體”只是對保險這種無形產(chǎn)品的保障對象加以概括性的描述。這是保險的自身屬性，而非所謂的“用保險的種概念給保險下定義”。由于對屬概念、種概念內(nèi)涵的誤解而產(chǎn)生的歧見，并不能就此得出保險概念“有悖于形式邏輯”的結(jié)論，更不能用這種帶有爭議性的屬、種概念關(guān)系完成由“儲蓄壽險具有資金融通的功能”，“儲蓄壽險是種概念”到“保險不具有資金融通功能”的推理。
需要指出的是，筆者雖然對《論》中“屬、種概念的邏輯關(guān)系”提法持有懷疑態(tài)度，但還是贊同林教授提出的“在保險學(xué)的教科書里，要對保險與商業(yè)保險分別下定義”的觀點。因為，這樣處理可以使理論研究更嚴謹、精確，以防止“保險”與“商業(yè)保險”的混淆。
二、保險是否具有資金融通的功能
在由感性認識上升到理性認識的過程中，人們認識到保險(特別是壽險)具有儲蓄性及融資性的特點，對保險是否具有資金融通的功能這一問題展開了廣泛探討。
(一)保險從社會成員的角度實現(xiàn)了融資行為
投保人通過購買保險，支付少量的保險費將未來的不確定損失通過風(fēng)險轉(zhuǎn)移的手段進行保障。由于風(fēng)險的分散和大量存在，故與其具有利害關(guān)系的經(jīng)濟主體愿意付出一定的代價，希望在遭受損失后，獲得補償，降低經(jīng)濟損失。
《論》中提出“保險費是投保人危險管理所必須付出的成本，而不是融資行為”。需要說明的是，保費的確是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險所必須支付的成本，但是投保人正是通過成本比較，才確認購買保險是值得的，即認為現(xiàn)在所付出的成本小于將來損失的估計。[1]這些個體交納的保險費匯聚后，建立保險基金，在特定危險發(fā)生后對其提供經(jīng)濟保障。投保人正是基于這種機制，將現(xiàn)時閑置的盈余資金投入保險公司，以備未來風(fēng)險發(fā)生時獲得更多的資金來彌補自己的經(jīng)濟損失。這實質(zhì)上已經(jīng)符合了“融資”對盈余方的定義。
即使存在一部分盈余方交付了保費卻沒有獲得資金的返還，仍然可以解釋發(fā)生了“融資”行為。這相當(dāng)于他將閑置資金保值增值的同時購買了一份保障，是一種雙重目標的融資行為。并且投保人通過支付少量保費，減少了對未來經(jīng)濟損失的預(yù)期，進而會轉(zhuǎn)移部分儲蓄，用于收益率更高的投資項目。正是因為保險具有提供經(jīng)濟保障的本質(zhì)，才能吸引投保人分流部分儲蓄，一方面用于支付保費，另一方面間接進入資本市場。
(二)從保險人的角度來講，保險通過融資手段，實現(xiàn)了儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化
保險人通過收取保費的形式，聚集社會資金形成保險基金，緩解銀行資產(chǎn)負債化的壓力。其中，一部分資金為了短期償付的需要，作為責(zé)任準備金以儲蓄方式沉淀；另一部分資金為了未來支付的需要以及追求利潤最大化的目標，通過儲蓄或投資基本建設(shè)、國債、證券及貸款等方式運用，為經(jīng)濟建設(shè)提供長期穩(wěn)定的資金。
我國放開保險資金運用渠道限制以來，保險基金為社會資本市場提供了充足的資金來源，提高了直接融資比例，穩(wěn)定了資本市場的資金流動。傳統(tǒng)理論認為，財產(chǎn)保險不具有資金融通的功能。雖然財險多為一年期的短期業(yè)務(wù)，但在公司持續(xù)經(jīng)營的前提下，財險公司不斷地融入短期資金，可以進行中長期投資，有效地運用了閑置資金，增強了貨幣的流動性。此外，隨著保險公司的上市，保險證券化實現(xiàn)了保險公司在證券市場的直接融資。通過證券化的程序?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場上，不但擴大了保險公司的承保能力，而且增加了保險業(yè)的抗風(fēng)險能力。[2]即使保險公司的大部分資金表現(xiàn)為銀行存款方式，由于保險資金(特別是壽險資金)具有長期性的特點，有助于銀行縮小借貸期限的差距；同時通過間接融資，將部分資金通過銀行投向資金短缺的企業(yè)或個人，完成資金的轉(zhuǎn)移。
保險公司作為微觀主體，發(fā)揮的作用都是源于保險的基本功能。它是實現(xiàn)保險功能的一種途徑，很大程度上反映了保險的本質(zhì)。正如金融的資金融通，也是通過銀行、證券公司等微觀主體的運行和管理被人認識并理解的。脫離了具體的微觀主體，宏觀事物的功能是不可能被認知的。因此，從本質(zhì)來說，正是因為保險具有資金融通的功能，保險公司才可以完成融資活動，故“保險屬于金融”等觀點并無不妥。
三、保險是否具有社會管理的功能
保險的“社會管理功能”，并非指國家行政機關(guān)對社會直接管理，而是通過經(jīng)濟補償，減少社會摩擦，減輕政府壓力，并促進社會各領(lǐng)域正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。商業(yè)保險作為社會保障體系的重要補充，其社會管理功能主要體現(xiàn)在以下幾方面。
(一)緩解政府壓力，完善社會保障制度
作為一種等價交換的商業(yè)行為，商業(yè)保險可以滿足社會成員多層次的保障需求。一方面發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢，通過合理計算，為不同需求的公民提供經(jīng)濟保障；另一方面通過專業(yè)化管理，利用多種投資渠道，實現(xiàn)保險基金的保值和增值。因此，商業(yè)保險可以彌補社會保險覆蓋不均和保障程度較低等缺陷，使居民在養(yǎng)老、醫(yī)療等方面獲得更好的保障，提高生活質(zhì)量，減輕政府壓力，促進社會安定、和諧。
(二)減少社會摩擦，協(xié)調(diào)社會關(guān)系，維護社會安定團結(jié)
保險是一種風(fēng)險均攤的經(jīng)濟活動，體現(xiàn)了“人人助我，我助人人”的精神。以責(zé)任保險為例，保險公司對受害方提供經(jīng)濟補償，一方面維護被保險人的經(jīng)濟利益，另一方面對受害者的人身及財產(chǎn)給予保障，有利于減少社會摩擦，避免司法糾紛，提高社會運行效率，并對實現(xiàn)社會安定團結(jié)具有重要意義。
(三)調(diào)節(jié)資金配置，降低金融機構(gòu)的運營風(fēng)險
居民購買保險，實現(xiàn)儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，可降低銀行借貸風(fēng)險，有利于解決銀行資產(chǎn)負債化的問題。此外，保險公司聚集大量閑散資金，投入資本市場，促進資金流動，提高貨幣資金使用率，優(yōu)化金融資源配置結(jié)構(gòu)，為金融業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展提供了健康的環(huán)境。
(四)加強信用管理，保證經(jīng)濟活動的順利進行
貨幣和信用是金融研究中兩個最基本的對象，目前，信用問題在我國尤為嚴重。通過信用保險，約束活動主體間的不誠信行為，有助于提高交易雙方信用，確保經(jīng)濟活動順利進行。此外，構(gòu)建誠實守信的經(jīng)濟環(huán)境，可以刺激經(jīng)濟活動產(chǎn)生，有利于推動社會經(jīng)濟高速發(fā)展。
由此可見，無論所屬立法范疇如何，商業(yè)保險都在全面介入政府管理活動中，為推動和諧社會發(fā)展貢獻力量。況且，法律具有社會管理功能，當(dāng)然作為法律種概念的私法也不例外。故《論》中有關(guān)社會管理功能的觀點還需進一步商榷。
四、充分發(fā)揮保險的資金融通和社會管理功能的對策建議
綜上所述，現(xiàn)代保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是構(gòu)建和諧社會的重要手段。目前，我國保險還處于發(fā)展的初級階段，市場機制還需完善，法律法規(guī)還應(yīng)健全。只有著眼于理論實際，充分發(fā)揮資金融通和社會管理功能，才能使保險業(yè)“做大做強”。
(一)壽險公司應(yīng)提供優(yōu)質(zhì)便捷的保單貸款業(yè)務(wù)
通過盤活保單所有者現(xiàn)金價值，一方面為客戶提供便利，實現(xiàn)直接融資，保證經(jīng)濟活動的順利進行；另一方面避免保單持有者因資金短缺而退保，降低保險雙方損失。它不僅可以吸引更多客戶購買高額保單，提高公司融資能力，還能獲取貸款利息，提高公司營業(yè)外收入。尤其在資本市場收益較好時，提供貸款服務(wù)，既保障保單持有者的經(jīng)濟利益，又促進貨幣流通，維持了資本市場的活躍性。此外，由于壽險保單具有現(xiàn)金價值，保險公司的貸款風(fēng)險大大降低，這對減輕銀行負債壓力、優(yōu)化資源配置也起到推動作用。
(二)大力推廣責(zé)任險和信用險
目前我國法律制度還不健全，信用建設(shè)還較落后。推行強制責(zé)任險，特別是雇主責(zé)任保險，可以切實解決礦工、農(nóng)民工等高風(fēng)險作業(yè)人群的人身保障問題，有助于化解社會矛盾并減輕政府財政及管理壓力。通過推行面向全體社會成員的信用保險，如房貸險，為信用高的單位提供經(jīng)濟保障，確保交易順利進行，維護社會安定與和諧。
(三)通過政府引導(dǎo)及法律約束，加強政策性保險的實施力度
政府提供財政補貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，以鼓勵保險公司進軍農(nóng)險市場，拓寬政策性農(nóng)險的覆蓋范圍并加大實施力度，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，確保農(nóng)民收入，穩(wěn)定市場物價。此外，建立大型商業(yè)風(fēng)險(奧運場館、地鐵、公路等)及巨災(zāi)風(fēng)險的保障措施，提供政策支持，吸引保險公司承保部分責(zé)任，并通過共保、再保等途徑，轉(zhuǎn)移巨額風(fēng)險，分擔(dān)政府責(zé)任，維持社會穩(wěn)定。
(四)進行針對性行業(yè)監(jiān)管，解決市場失靈問題
現(xiàn)階段，除嚴查償付能力外，還應(yīng)對惡性競爭、中介回傭過高等不良現(xiàn)象加以整治。推行標準化合同，通過規(guī)范行業(yè)標準，有效抑制惡性競爭加劇，為行業(yè)發(fā)展指明方向。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)明確成本概念，限制附加成本在總成本中所占比重，有利于降低中介傭金，保護合同雙方合法利益，也為保險業(yè)提供健康的市場環(huán)境。
參考文獻：
1、社會保障管理。社會保障被譽為“社會的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。
2、社會風(fēng)險管理。風(fēng)險無處不在，防范、控制風(fēng)險和減少風(fēng)險損失是全社會的共同任務(wù)。
3、社會關(guān)系管理。通過保險應(yīng)對災(zāi)害損失，不僅可以根據(jù)保險合同約定對損失進行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當(dāng)事人可能出現(xiàn)的各種糾紛。
關(guān)鍵詞:補償損失;資金融通;社會管理
中圖分類號:F84文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2010)06-0064-03
當(dāng)前國內(nèi)保險界普遍認為保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能(下文簡稱三功能論),2006年國務(wù)院亦為其背書,“保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能,是市場經(jīng)濟下風(fēng)險管理的基本手段,是金融體系和社會保障體系的重要組成部分,在社會主義和諧社會建設(shè)中具有重要作用”(參見國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見[國10條])。如此,在保險功能理論探討上似乎已經(jīng)蓋棺論定,然保險三功能論內(nèi)容體系真已完備?三功能論調(diào)已然無懈可擊?對此,筆者不以為然,遂提出些許愚見,期以微薄之力引起理論界共同商榷。
一、三功能論溯源
三功能中,歷史最悠久的是經(jīng)濟補償功能的提法,此亦是最無爭議的功能。經(jīng)濟補償,即補償損失,無損失就無所謂補償?！盁o危險,無保險”,危險是保險存在的前提,危險一旦發(fā)生,就要造成損失。在保險形態(tài)形成的早期階段,人們以互助的形式來處理損失,從而形成互助保險、合作保險,體現(xiàn)了“千家萬戶幫一家”的保險真諦。而這一過程中,人們體驗最深的就是通過保險這一形態(tài),使自己的損失獲得補償(當(dāng)然那時候人們很少、甚至不會去考慮其損失能夠獲得補償――這一參加保險的結(jié)果蘊涵著什么更深的機理)。因此,早期對保險功能的認識就局限于這一補償功能,即所謂“單一保險功能說”。由于經(jīng)濟補償,或稱補償損失是“千家萬戶幫一家”這一保險真諦的實現(xiàn)形式(筆者認為,“千家萬戶幫一家”的實現(xiàn)還必須有一前提或手段,即分散危險――此前提亦是保險機制運作的結(jié)果,分散危險與補償損失構(gòu)成保險最基本功能,其二者的結(jié)合就是保險),故而理所當(dāng)然的成為保險的一大功能,并且沿襲至今。
接著來看資金融通功能。資金融通功能的提出并非伴隨保險形態(tài)的產(chǎn)生。這是一個尚存在爭議的提法,在這部分我們暫不考慮保險是否具有資金融通功能,而只追溯這一功能的來源。隨著精算技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)保險逐漸從先前互助保險、合作保險的基礎(chǔ)上發(fā)展起來,保險業(yè)不斷壯大,并積蓄了大量危險補償基金,逐步成為了信貸、資本市場的資金供給方,因此理論界開始思考拓展保險功能?！氨ｋU業(yè)的金融功能主要體現(xiàn)在:一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并分流部分社會儲蓄,另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去,滿足未來支付需要”[1],“……一方面通過承保業(yè)務(wù)獲取并充分分流部分社會儲蓄,另一方面為滿足未來的支付需要,通過投資將積累的保險資金運用出去,成為資本市場上舉足輕重的機構(gòu)投資者與穩(wěn)定力量?！盵2]可見當(dāng)前理論界對資金融通功能的闡述是立足于保險基金的來源及其投資運用,即根據(jù)它可以對信貸、資本市場產(chǎn)生影響而歸納出“資金融通”功能。
三功能論中最富爭議的是社會管理功能,這一功能是在2003年由官方機構(gòu)正式提出,隨后理論界對之著文肯定。同樣,本文此部分亦暫不考慮保險是否具有社會管理功能,而著眼于其理論基礎(chǔ)。綜合各種論斷,不難看出,社會管理功能實質(zhì)來源于人們及社會各界通過消費保險這種商品而產(chǎn)生的對整個社會的正面效應(yīng),這種正面效應(yīng)表現(xiàn)在“分擔(dān)政府社會保障職能,補充與完善社會保障制度;參與社會風(fēng)險管理,有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系;優(yōu)化金融資源配置,改善金融風(fēng)險結(jié)構(gòu);減少社會矛盾,協(xié)調(diào)社會關(guān)系,促進社會正常運轉(zhuǎn);為社會經(jīng)濟交易的順利進行提供保障……?！盵3]效應(yīng)是機制運作產(chǎn)生的結(jié)果或影響,我們可以理解為作用,因此如上所述,社會管理功能來源于保險機制運作產(chǎn)生的作用。已是,我們不禁疑惑:是功能決定作用,還是作用決定功能?
二、功能與作用辨析
功能與作用的確是兩個差異迥然的概念,然而卻還是有許多人將其混為一談,表現(xiàn)為不加區(qū)分地將一事務(wù)的作用視為其功能。馬克思的自然辯證法中,定義功能為“特定結(jié)構(gòu)的事物或系統(tǒng)在內(nèi)部與外部的聯(lián)系與關(guān)系中表現(xiàn)出來的特性與能力”,這里特定結(jié)構(gòu)說的是“物質(zhì)系統(tǒng)內(nèi)各組成要素之間的相對穩(wěn)定的聯(lián)接關(guān)系的總和”(參見哲學(xué)大辭典)。由此可見,事物的功能是由事物內(nèi)部各組成要素之間的這種“相對穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)關(guān)系的總和”所決定,并通過其與外部的聯(lián)系表現(xiàn)出來。這里事物內(nèi)部各組成要素之間的相對穩(wěn)定的聯(lián)結(jié)關(guān)系的總和就是事物區(qū)別于他事物的質(zhì)的規(guī)定性,即本質(zhì)。因此,本質(zhì)決定功能,功能是事物本質(zhì)的體現(xiàn),能由事物本質(zhì)直接推演得出的事物的特性或能力才是該事物的功能,否則不能視為其功能。
此外,功能可以分成基本功能與派生功能,派生功能是由基本功能演繹出來,然而不論基本功能還是派生功能都是事物本質(zhì)的反映,都必須植根于事物的本質(zhì)[4]。
作用是與功能相互區(qū)別又相互聯(lián)系的概念。辭海中作用是指“事物在一定環(huán)境或條件下產(chǎn)生影響或變化的功能”。此說法道出了作用與功能的聯(lián)系,作用來源于功能,是功能加上一定的條件而表現(xiàn)出來的效應(yīng)(影響);并且,也道出了其區(qū)別,作用不是客觀存在的,而是需要一定環(huán)境或條件為基礎(chǔ),而功能則不同,功能植根于本質(zhì),是客觀存在的;此外,作用所產(chǎn)生的效應(yīng)(影響)是有正有負的,而功能卻無大小之分。因此,將作用的內(nèi)涵視為功能之說是只看到二者的聯(lián)系,而無視其區(qū)別的結(jié)果。
我們明確了功能不同于作用,具體到保險領(lǐng)域,保險功能理當(dāng)不同于保險作用。保險的功能是由保險本質(zhì)決定,是保險本質(zhì)所體現(xiàn)的保險的特性或能力,簡單地說,保險功能必須也只能由保險本質(zhì)推理得出。保險的作用是保險功能在發(fā)揮過程中所產(chǎn)生的效應(yīng)或影響,保險作用也是有大小、正負差異,當(dāng)保險功能發(fā)揮不當(dāng)?shù)臅r候甚至?xí)霈F(xiàn)負效應(yīng)。
三、資金融通是保險公司功能,而非保險功能
如前所述,當(dāng)前理論界認為,保險具有資金融通功能的出發(fā)點大體可以概括為一點,即保險基金可以在信貸、資本市場上進行運用(投資),從而使保險發(fā)揮了資金融通功能。筆者認為,這種說法有張冠李戴之嫌。首先,保險形態(tài)內(nèi)在規(guī)律性或其主要矛盾并不體現(xiàn)資金運用機制。保險作為對國民收入一部分后備基金的分配與再分配,其運作方式是通過集合分擔(dān)金,實現(xiàn)對少數(shù)成員因特定危險事故所致經(jīng)濟損失的補償,這一機制可以導(dǎo)出危險的分散與損失補償這兩種機能,而何來資金運作包含其中呢?更簡而言之,保險機制就是兩個階段:集中保險費和補償損失,并無資金運用空隙,因此從保險基金的投資運作導(dǎo)出保險具有資金融通功能是值得商榷的。其次,保險公司作為保險分配關(guān)系的外部組織形式[5],其重要職能之一就是保管保險基金,而作為保險基金管理人勢必要保證基金保值與增值,從而資金運用就稱為保險公司的一項必不可少的工作,所以資金融通是保險公司功能而非保險功能。再次,資金融通即金融,保險具有資金融通功能即表明保險屬于金融范疇,而如果保險屬于金融范疇,那何來保險與金融相互滲透、互動發(fā)展呢?
四、社會管理功能評析
社會管理功能在當(dāng)前保險功能理論研究中是備受青睞的一個功能。我們知道,所謂的“社會管理”是指對社會系統(tǒng)的組成部分與社會生活的各個領(lǐng)域有目的、有計劃地進行規(guī)劃、組織、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)與控制,以保證社會正常運轉(zhuǎn)與全面發(fā)展(參見辭海),馬克思在其歷史唯物主義理論中也提到“社會管理是為了使整個社會機體和它的各個部分向著一定目標運動而進行的計劃、組織、控制和引導(dǎo)等活動,其主體是從事管理工作的社會成員構(gòu)成的組織系統(tǒng)”(參見哲學(xué)大辭典)。從行政學(xué)的角度看,社會管理是國家行政機關(guān)特有的職能,屬于行政管理職能范圍,因此作為經(jīng)濟范疇的保險,或者作為經(jīng)濟組織的保險公司何來的權(quán)利行使社會管理職能呢?再者,從社會管理主體方面看,其主體行為是從事管理工作(參見哲學(xué)大辭典),顯而易見,其目標是社會效用最大化,而保險公司行為目標是利潤最大化,二者明顯不同。
那么,學(xué)界又如何來肯定社會管理功能的呢?誠如本文第一部分所述,保險對于社會具有“穩(wěn)定器”作用,這是沒有爭議的。而如果將此作用視為保險功能,顯然缺乏斟酌(功能和作用是有差異的)。我們前面談到的,事物的功能是由其本質(zhì)決定,因而功能的發(fā)展勢必源于其本質(zhì)被賦予了新的內(nèi)容。社會管理功能的提出是否因為保險本質(zhì)在現(xiàn)階段被賦予了新的內(nèi)容呢?答案是否定的。因為保險的社會管理功能之溯源只是保險產(chǎn)生的正面的社會效應(yīng),這從理論界對保險社會管理功能的論斷中也可看出:如“為了提高社會管理效率,各種市場化機制被引進了社會管理過程,保險業(yè)也在社會管理中發(fā)揮日益重要作用”[6]、“保險作為金融業(yè)三大支柱之一,在發(fā)揮傳統(tǒng)經(jīng)濟補償與資金融通功能的同時,也以更加積極的態(tài)勢融入現(xiàn)代經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域中,發(fā)揮著協(xié)調(diào)社會經(jīng)濟生活,提高社會運行效率,提升人民生活質(zhì)量,充分體現(xiàn)了保險的社會管理功能”[7]……諸如此論斷尚有許多。因此,理論界對社會管理功能的提法缺乏邏輯支持,倒果為因,將保險作用視為保險功能。
筆者認為,保險不具社會管理功能,科學(xué)地應(yīng)該如此闡述“保險行為所產(chǎn)生的正面社會效應(yīng)起到了部分社會管理等同作用”。否則,我們亦可因為中央銀行的公開市場操作有穩(wěn)定經(jīng)濟金融波動的作用就認為公開市場操作具有社會管理功能(經(jīng)濟管理亦屬于社會管理的一環(huán));甚者,消防車可以滅火減少人民群眾生命財產(chǎn)損失而認為消防車具有社會管理功能。保險社會管理功能提法與此大同小異。
至此,筆者認為保險三功能論,除了經(jīng)濟補償功能以外,資金融通與社會管理功能都缺乏邏輯嚴密性,資金融通功能是保險公司功能,而非保險功能;社會管理功能倒果為因,或者不分因果,視作用為功能,故三功能之說值得商榷。最后,筆者贊同保險“分散危險和補償損失”的基本功能論斷,這也是立足于保險本質(zhì)的最根本。
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A Discussion on the Theory of Three Functions of Insurance
WANG Zhu1,CHEN Peng-jun2
(1.China Pacific Life Insurance Co.,Ltd. ,Xiamen 361005,China;
2.School of Economics and Finance,Huaqiao University, Quanzhou 362021,China)
【關(guān)鍵詞】平安家園險 社會管理 對策建議
一、平安家園險定義
農(nóng)村地區(qū)治安問題的嚴重性及政府公共產(chǎn)品提供的有效性缺乏，容易擾亂經(jīng)濟生活的穩(wěn)定，并易積累大量的社會風(fēng)險。對此，山東省提出了積極的社會管理思路：將社會管理部分職能交由市場，由政府和市場協(xié)同完成；完善多層次社會保障體系；提高社會風(fēng)險管理能力。從山東情況看，近幾年綜合治理遇到一個嚴重的制約因素，即治安費用不足。為此早在2003年聊城臨清的紅星社區(qū)就開始探索治安保險，首次探索維護農(nóng)村地區(qū)安全的新體制，并在山東很多地區(qū)迅速展開。在2007年，根據(jù)聊城市的探索成果，中國保監(jiān)會推出一個全新險種――“平安家園險”，即治安保險。2011年11月，中國保險監(jiān)督管理委員會下發(fā)《關(guān)于保險業(yè)參與加強和創(chuàng)新社會管理的指導(dǎo)意見》，明確指出“廣泛開展治安保險，完善基層社會治安防控體系。總結(jié)推廣山東聊城等地的社會治安綜合保險”①。平安家園險采用“黨委領(lǐng)導(dǎo)、政府負責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與”的社會管理模式，以服務(wù)和保障民生為基本出發(fā)點和落腳點，按照合法、自愿的原則，組織農(nóng)民參加家庭財產(chǎn)保險。聊城市獨創(chuàng)了政府和保險公司合作的社會管理方式，使農(nóng)村地區(qū)治安情況大大好轉(zhuǎn)。在組織過程中，作為平安家園險合同主體的各縣市區(qū)人保財險公司與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府簽訂治安保險合同，約定雙方治安保險賠償責(zé)任和治安聯(lián)防任務(wù)。主要內(nèi)容是：各個縣市區(qū)依托當(dāng)?shù)氐钠桨仓驹刚邊f(xié)會，本著自愿的原則，由群眾參保。每戶群眾每年繳納30元費用，其中20元用于成立綜治巡防隊伍和配備綜治硬件建設(shè)，10元用于保險費。平安家園險主要對房屋、家用電器、日常生活用品、糧食及農(nóng)機具等進行保障，對群眾日常生活財產(chǎn)保障范圍廣，保障項目與群眾日常生活息息相關(guān)且均為對群眾日常生活有較大影響的項目，群眾花少量的錢就能夠彌補發(fā)生意外情況后的財產(chǎn)損失。
二、商業(yè)保險參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的動因分析
（一）農(nóng)民群體激增的社會保障需求是商業(yè)保險參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的根本驅(qū)動力
山東省聊城市地處魯西北，農(nóng)村人口占總?cè)丝?0%左右，農(nóng)村地區(qū)人口較多。該地青壯年勞動力外出打工比例較高，因此農(nóng)村地區(qū)治安薄弱。治安問題及政府公共管理產(chǎn)品供給的不足易擾亂經(jīng)濟社會生活的穩(wěn)定，積累大量社會風(fēng)險。特別是近年來，隨著人們生活水平的提高，農(nóng)民對治安及社會保障要求愈發(fā)迫切。在這種形式下，產(chǎn)生了農(nóng)村地區(qū)社會管理的群防群治工作。
（二）政府的社會管理職能是商業(yè)保險參與構(gòu)建平安農(nóng)村建設(shè)的外在推動力
從基礎(chǔ)理論來說，現(xiàn)代公共行政管理理論認為，政府是受人民委托對國家的社會和經(jīng)濟進行全方位管理的組織。社會管理具有純公共品性質(zhì)，即具有非排他性和非競爭性特征。社會管理這種純公共品只能通過政府帶頭的方式進行管理。從政府工作總體思路看，政府的深化改革工作就是要把政府的工作重點放到?；旧蟻?。在基本公共服務(wù)領(lǐng)域，通過深化改革、利用市場機制、創(chuàng)新供給方式，更多地利用社會力量，使市場高效運行。
（三）保險公司自身的屬性和發(fā)展需求成為商業(yè)保險參與平安農(nóng)村建設(shè)的直接動因
保險公司基本屬性之一是保險保障功能，即通過大數(shù)法則和概率論技術(shù)對遭受損失的財產(chǎn)進行保障。與此同時，保險還具有社會管理職能。保險的社會管理職能是通過保險保障的內(nèi)在特征，促進經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。商業(yè)保險參與農(nóng)村保障建設(shè)能夠有效增加制度設(shè)計的科學(xué)性，降低成本，保障農(nóng)村社會保險制度的有效供給。從保險業(yè)自身發(fā)展來看，我國保險業(yè)近三十年發(fā)展迅猛。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)，2013年保險業(yè)的保費收入超過1.7萬億元，總資產(chǎn)超過8.2萬億元，凈資產(chǎn)達到8474億元②。我國保險業(yè)從業(yè)務(wù)規(guī)模、資本實力、服務(wù)網(wǎng)點和人員、專業(yè)技術(shù)、保障范圍等角度考慮，均已經(jīng)具有了在政府改革轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更大作用的實力和條件。
三、實行平安家園險的現(xiàn)實意義
（一）平安家園險是商業(yè)保險參與構(gòu)建社會管理的大膽實踐，有利于提高帕累托效率
平安家園險是一種市場化的風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制、社會互助機制和社會管理機制，能夠有效控制治安局勢、預(yù)防和減少犯罪、保障人民群眾生命財產(chǎn)安全、維護社會和諧穩(wěn)定，整合社會管理和社會服務(wù)資源，建立健全社會管理新格局。它是政府參與市場運行的有效運營模式，能夠有效地減少道德風(fēng)險，提高政府工作效率，提升社會福利總水平，向帕累托最優(yōu)狀態(tài)又前進了一步。
（二）借助于平安家園險而實行的大巡防有利于社會穩(wěn)定
借助于平安家園險的繳費而建立的巡邏隊，有利于社會治安形勢的好轉(zhuǎn)，降低刑事案件、治安案件、農(nóng)村可防性案件的發(fā)生比例。首先，大巡邏可以發(fā)揮“免疫”作用，協(xié)助打擊違法犯罪行為。通過對違法犯罪的嫌疑人及時盤查，有效地避免了各種違法犯罪案件的發(fā)生；其次，大巡邏發(fā)揮“減震”作用，防止一般沖突演化為惡性案件。通過大巡防，巡邏隊隊員及時把問題解決在基層，扼殺在萌芽狀態(tài)；再次，大巡邏發(fā)揮“救急”作用，為陷入困境的群眾排憂解難。大巡防全天候地覆蓋全市各鄉(xiāng)村，在民眾遇到困難特別是突發(fā)緊急情況的時候，巡防隊員能及時救助。
（三）對我國其他農(nóng)村地區(qū)有極大借鑒意義
隨著中國農(nóng)村的城鎮(zhèn)化、市場化、人口老齡化趨勢日益顯著，農(nóng)村地區(qū)對保險的保障需求日益增加。我國農(nóng)村是社會管理的薄弱環(huán)節(jié)，偷盜案比例相對較高，一旦發(fā)生財產(chǎn)損失對民眾影響較大，并且在我國很多農(nóng)村青壯年勞動力外出打工比例高，農(nóng)村地區(qū)的治安保障問題亟待解決。農(nóng)村地區(qū)的治安情況已經(jīng)開始影響整個社會治安狀況。治安問題及政府公共管理產(chǎn)品供給的不足易擾亂經(jīng)濟社會生活的穩(wěn)定，并積累大量社會風(fēng)險。本文所提及的平安家園險采用每戶農(nóng)戶交少額保費的形式，實現(xiàn)了全年度的家庭財產(chǎn)保障和社會管理水平的提高，改善了整個社會治安情況。
四、積極發(fā)展平安家園險的對策建議
（一）優(yōu)化服務(wù)，開拓思路，逐步實現(xiàn)城鄉(xiāng)全覆蓋
要根據(jù)平安家園險的發(fā)展變化和群眾需求，立足保險業(yè)特點，不斷開發(fā)產(chǎn)品種類，滿足不同群體的平安需求，逐步實現(xiàn)平安家園險的城鄉(xiāng)全覆蓋。要增強增額擴面力度，向沿街門店、專業(yè)市場、特種行業(yè)、企事業(yè)單位延伸，進一步擴大責(zé)任范圍，切實承擔(dān)社會責(zé)任。公安部門要協(xié)調(diào)好保險部門和商戶的關(guān)系，努力形成一個利益共同體，并建立試點。保險公司要創(chuàng)新服務(wù)理念，改進服務(wù)方式，優(yōu)化服務(wù)流程，積極開通理賠綠色通道，及時兌現(xiàn)服務(wù)承諾，為民眾提供便捷高效服務(wù)。
（二）探索建立多元化資金籌集渠道，提高群眾參保率
在社會管理中，應(yīng)積極探索多元化資金籌集渠道，讓市場化的運行模式更好地為社會服務(wù)。治安和保障作為基本民生問題，可由政府出資購買平安家園險，將其逐步納入基本社會保險體系，使弱勢群體、困難群眾平等地享有保險保障。還可以倡導(dǎo)把無償贈送平安家園險作為一項公益事業(yè)，使更多的民眾享受公共安全服務(wù)保障。
（三）完善機制，規(guī)范化運營模式
平安家園險作為一項商業(yè)保險參與構(gòu)造社會管理的創(chuàng)新性工作，只有形成一套健全完善的機制，形成一套成熟可行的制度，才能更好地推動下去。首先，要完善組織推動機制。綜治、公安、保險等部門間工作應(yīng)協(xié)調(diào)一致，形成規(guī)范化的運營模式；其次，要完善經(jīng)費管理機制。要加強對有關(guān)經(jīng)費的管理，堅持財務(wù)公開、透明原則，確保把有限的經(jīng)費最大限度地運用到綜治大巡防工作中，如所聘人員管理、培訓(xùn)及物防、技防設(shè)施建設(shè)；再次，要完善投保群眾理賠機制。保險公司應(yīng)開通理賠綠色通道，設(shè)立專門人員負平安家園險的理賠，設(shè)立治安保險服務(wù)窗口，以調(diào)動人民群眾投保的積極性。
（四）強化部門聯(lián)動
平安家園險是一項系統(tǒng)性、綜合性工程，涉及部門多、覆蓋面積廣、政策性強。這項工作要創(chuàng)新、要發(fā)展，必須在黨政統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，參與各方相互支持配合，共同推進。綜治部門要結(jié)合工作實際，通過會議制度、調(diào)查研究、組織協(xié)調(diào)等形式，抓好對治安保險工作的牽頭組織和指導(dǎo)督導(dǎo)。公安部門要加強治安聯(lián)防隊伍的培訓(xùn)和管理，提高實戰(zhàn)能力。保險公司應(yīng)加強政策支持和推動，努力進行工作創(chuàng)新并堅持服務(wù)社會理念。保險監(jiān)管部門要著眼于保險業(yè)的長遠發(fā)展，以治安保險為有效載體，加強扶持力度和業(yè)務(wù)監(jiān)管，確保治安保險工作健康發(fā)展。
（五）擴大社會宣傳，營造輿論氛圍
平安家園險的特點之一就是農(nóng)民群體的輿論傳導(dǎo)性強。政法綜治部門、各級平安協(xié)會要與保險公司整合宣傳力量，充分利用各種宣傳會，采用群眾現(xiàn)身說法的方式、編排文藝節(jié)目、制作圖像視頻等形象直觀、內(nèi)容豐富、群眾喜愛的宣傳方式，加大宣傳密度，提高宣傳實效，使民眾感受到平安家園險在防范意外風(fēng)險、保障自身經(jīng)濟利益方面的積極作用，讓受益群眾帶動更多的群眾，自愿參加保險，實現(xiàn)民眾意愿與政策取向的和諧統(tǒng)一。
注釋
①中國保監(jiān)會網(wǎng)站：http：///tabid/5171/InfoID/ 186268/frtid/5225/Default.aspx.
②國家統(tǒng)計局網(wǎng)站：http：//.
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主題詞：保險中介；社會管理
中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-00-01
當(dāng)前，我國正按照黨的十八屆三中全會的要求，進一步加強和完善“政府負責(zé)、社會協(xié)同、公眾參與”的社會管理格局，加強和創(chuàng)新社會管理已經(jīng)成為保險業(yè)面臨的一項重要課題。作為保險市場不可或缺的一部分，保險中介行業(yè)怎樣參與、給力社會管理呢？本文結(jié)合工作實踐就此問題進行初步探討。
一、保險中介在社會管理中的定位
保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要組成部分。
保險中介是活動于保險經(jīng)營機構(gòu)之間，或保險經(jīng)營機構(gòu)與投保人之間，專門從事保險業(yè)務(wù)咨詢與招攬、風(fēng)險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務(wù)活動，并從中收取傭金或手續(xù)費的機構(gòu)或個人。一個完善的保險市場既要有保險公司的適度成長，還必須有保險中介組織的積極參與，保險中介已成為保險市場一支生力軍和重要組成部分。保險中介市場主體包括保險專業(yè)中介機構(gòu)（保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司）、保險兼業(yè)機構(gòu)和保險營銷員。
根據(jù)中國保監(jiān)會的保險中介市場報告顯示：截至2013年6月，全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu)2520家。其中，全國性保險專業(yè)機構(gòu)108家，區(qū)域性保險專業(yè)機構(gòu)1652家，保險經(jīng)紀機構(gòu)433家，保險公估機構(gòu)322家。全國保險專業(yè)中介機構(gòu)注冊資本169.38億元。山東省現(xiàn)有保險專業(yè)中介機構(gòu)127家。截至2010年底，山東保險市場通過中介渠道實現(xiàn)的保費收入達到717.95億元，占總保費收入的87.64%！
我國保險業(yè)近年來的大項目、大活動，比如京滬高鐵、搶險救災(zāi)、嫦娥奔月、北京奧運、上海世博、濟南全運、廣州亞運等，在這一系列大事的背后，幾乎處處可見保險中介工作者的身影。保險中介是保險市場不可或缺的重要組成部分，發(fā)達的中介市場是保險業(yè)走向成熟的標志。
二、保險中介參與社會管理的基本途徑
保險中介是在保險業(yè)中擔(dān)當(dāng)、經(jīng)紀、公估的角色。她在社會管理中的作用，主要通過誠信規(guī)范經(jīng)營、大力發(fā)展各類責(zé)任保險、加強重點領(lǐng)域的保險創(chuàng)新和提升服務(wù)等方式來實現(xiàn)。具體有三個方面：
（一）科學(xué)預(yù)測、嚴格管理、周密防范、及時處置各種各樣風(fēng)險，是保險中介加強和創(chuàng)新社會管理作用的重要職責(zé)。
（二）在社會突發(fā)事件中的管理作用。社會突發(fā)事件，往往引起重大的社會動蕩。管理好社會突發(fā)事件，是一個政黨、一個政府社會管理成熟的標志。保險中介通過發(fā)揮保險的社會"穩(wěn)定器"和"減震器"作用，可以穩(wěn)定群眾的生活預(yù)期，解除人們的后顧之憂，從根本上消除各種社會不安定因素。通過各類財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、意外傷害保險的發(fā)展，可以為各類突發(fā)事件，特別是自然災(zāi)害事故的損失提供經(jīng)濟補償，避免各種矛盾激化，化解各種社會糾紛，維護社會穩(wěn)定大局。
（三）利用保險機制參與社會風(fēng)險管理，推進公共服務(wù)創(chuàng)新，維護社會穩(wěn)定。保險中介行業(yè)要介入責(zé)任保險領(lǐng)域，在加強社會管理、維護公共安全方面發(fā)揮積極作用。要積極發(fā)展安全生產(chǎn)責(zé)任、建筑工程責(zé)任、醫(yī)療責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、環(huán)境污染責(zé)任、校園安全、執(zhí)業(yè)責(zé)任等保險業(yè)務(wù)，建立健全社會化的安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急機制。逐步擴大治安保險覆蓋面，推動保險中介行業(yè)參與平安建設(shè)。
三、拓展保險中介參與創(chuàng)新社會管理的空間
當(dāng)前，我國保險中介已成為加強社會管理創(chuàng)新，促進社會和諧發(fā)展的不可或缺的因素，其發(fā)展前景會越來越廣闊。
（一）充分發(fā)揮中介行業(yè)自身的特點
保險中介機構(gòu)是聯(lián)系保險公司與廣大投保人的橋梁和紐帶，在保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險銷售渠道創(chuàng)新和保險服務(wù)方式創(chuàng)新等方面有自己的獨特優(yōu)勢：一是保險中介機構(gòu)市場化程度高，更加貼近市場、貼近投保人，更加了解社會千差萬別的保險需求，創(chuàng)新的目標更加明確；二是保險中介體制機制靈活，創(chuàng)新意識強烈。保險中介機構(gòu)是保險公司重要的信息渠道，可以提供更加專業(yè)和便捷的保險服務(wù)。筆者認為，提高綜合服務(wù)水平是保險中介機構(gòu)未來的發(fā)展方向，建立“需求導(dǎo)向”的服務(wù)體系是保險中介機構(gòu)提高服務(wù)水平的主要途徑。
（二）保險中介要走集團化、專業(yè)化的路子
一是鼓勵兼并重組。保險中介要通過資本并購及重組形成規(guī)模，甚至組建中介集團，與保險行業(yè)發(fā)展規(guī)模相匹配。
經(jīng)濟社會發(fā)展為保險中介創(chuàng)造了廣闊的發(fā)展空間，保險業(yè)轉(zhuǎn)型與結(jié)構(gòu)調(diào)整為保險中介加快發(fā)展提供了較好條件。我們應(yīng)鼓勵和支持有發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Φ闹薪闄C構(gòu)，進行機構(gòu)間的兼并重組，鼓勵建立全國性的銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，逐步將現(xiàn)有保險中介機構(gòu)培育成優(yōu)勢互補的大型保險中介公司。
二是推進專業(yè)化。在保險市場發(fā)達國家，保險業(yè)內(nèi)部有明確的產(chǎn)業(yè)分工。核保核賠、資產(chǎn)負債管理、資金運用等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)由保險公司承擔(dān)；產(chǎn)品銷售、售后服務(wù)主要由保險經(jīng)紀公司或保險公司完成；保險賠案中的查勘、估損及理算則由保險公估公司處理。
（三）鼓勵保險中介機構(gòu)上市融資，壯大資本實力
對那些業(yè)績優(yōu)秀、管理規(guī)范、經(jīng)營戰(zhàn)略明確的專業(yè)中介機構(gòu)，在市場環(huán)境允許的前提下上市融資，突破資本“瓶頸”，加強公眾監(jiān)督，提高自身的綜合競爭力。
（四）保險中介要關(guān)注經(jīng)濟社會發(fā)展
保險中介行業(yè)必須主動進入政府決策的視野，以創(chuàng)新服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)來促進行業(yè)快速發(fā)展。要圍繞國家經(jīng)濟建設(shè)的中心任務(wù)不斷完善和豐富社會對保險服務(wù)的需求。加強對科技創(chuàng)新、生態(tài)環(huán)保、資源節(jié)約等領(lǐng)域的保險服務(wù)。目前山東省“藍黃”兩大國家戰(zhàn)略規(guī)劃建設(shè)已進入全面實施、加快推進的重要階段。保險中介要抓住機遇，積極投入保險服務(wù)創(chuàng)新工作，做好產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的準備。
從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。
功用：
1、資金融通的功能，資金融通的功能是指將形成的保險資金中的閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。保險人為了使保險經(jīng)營穩(wěn)定，必須保證保險資金的增值與保值，這就要求保險人對保險資金進行運用。保險資金的運用不僅有其必要性，而且也是可能的。
改革開放以來，我國產(chǎn)險業(yè)獲得了長足的發(fā)展，但因其自身特點和外在因素的，發(fā)展速度大大低于壽險業(yè)。
如何實現(xiàn)產(chǎn)險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展是當(dāng)前產(chǎn)險業(yè)的首要，筆者認為以拓展社會管理功能作為突破口，采取產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略尋求發(fā)展目標。社會群體間的經(jīng)濟關(guān)系可以分為生產(chǎn)、交換、分配與消費四個環(huán)節(jié)，和民事侵權(quán)關(guān)系，產(chǎn)險業(yè)可以從調(diào)整這五類社會關(guān)系人手，通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，找到實現(xiàn)發(fā)展的策略。
拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略
社會生產(chǎn)要有持續(xù)性，產(chǎn)險業(yè)在維護社會生產(chǎn)的持續(xù)性方面具備管理功能：在風(fēng)險事故發(fā)生后，能夠及時提供經(jīng)濟補償恢復(fù)生產(chǎn)，從而維護社會生產(chǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。從我國目前的情況來看，兩類保險產(chǎn)品值得從業(yè)者關(guān)注：
（一）農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新策略。我國是農(nóng)業(yè)大國，2001年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值為1.46萬億元，占國內(nèi)生產(chǎn)總值的15.2％，農(nóng)業(yè)人口7.％億。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍然停留在靠天吃飯的階段，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是作為農(nóng)民的社會保障制度在延續(xù)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中斷，相當(dāng)部分的人口將不能獲得溫飽，進而引發(fā)嚴重的社會問題。
我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小，發(fā)展速度緩慢，經(jīng)營效益較差。2001年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入4.16億元，賠款支出3.29億元，賠付率79.08％，且業(yè)務(wù)集中在人保和新疆兵保兩家公司，其他公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量很小，甚至有的公司根本不開辦農(nóng)業(yè)保險。因此，產(chǎn)險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)民家庭財產(chǎn)、意外傷害等效益較好的系列產(chǎn)品擴大農(nóng)村保險的規(guī)模和保障范圍，更好的發(fā)揮產(chǎn)險行業(yè)在維護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定方面的管理功能。
（二）巨災(zāi)保險產(chǎn)品推廣策略，瑞士再保險公司對全球20世紀主要巨災(zāi)損失的統(tǒng)計，巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生頻率逐年上升，每次巨災(zāi)的損失程度在加大。地震、臺風(fēng)、洪水是我國面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險，對社會生產(chǎn)秩序和人民財產(chǎn)生命安全威脅程度較大。
巨災(zāi)風(fēng)險可能沖擊產(chǎn)險公司償付能力，甚至?xí)?dǎo)致公司破產(chǎn)因此產(chǎn)險公司在開發(fā)巨災(zāi)保險產(chǎn)品時，關(guān)鍵要建立良好的風(fēng)險分散機制。一方面通過積極參與國內(nèi)分散機制。一方面通過積極參與國際再保險市場，靈活運用多種再保險產(chǎn)品分攤巨災(zāi)保險產(chǎn)品的承保風(fēng)險，另一方面積極參與國際資本市場，通過發(fā)行巨災(zāi)債券等保險衍生產(chǎn)品分散風(fēng)險，從而進一步推廣巨災(zāi)保險產(chǎn)品。
拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略
市場經(jīng)濟是交換的經(jīng)濟，但因為市場本身的缺陷交易可能受阻，這一現(xiàn)象被稱為市場失靈。市場失靈導(dǎo)致了經(jīng)濟效益的損失和社會福利的減少。
產(chǎn)險業(yè)具備管理社會交換關(guān)系的功能，能夠通過產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣，在一定程度上消除信息不對稱導(dǎo)致的市場失靈：
（一）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險推廣策略。產(chǎn)品質(zhì)量保證保險有利于樹立產(chǎn)品信譽，消除買方關(guān)于產(chǎn)品質(zhì)量信息不對稱而對產(chǎn)品銷售產(chǎn)生的負面影響。為進一步推廣產(chǎn)品質(zhì)量保證保險，產(chǎn)險公司還可針對某些生產(chǎn)資料開辦質(zhì)量保證保險，進一步拓展產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的范圍，
（二）保證保險與信用保險推廣簧略。此兩個險種有利于消除資金借貸雙方或產(chǎn)品交易雙方因為交易對手資信狀況的信息不對稱而導(dǎo)致的市場失靈，維護社會交換秩序。目前，我國保證保險和信用保險的規(guī)模較小，但發(fā)展速度較快。2001年我國保證保險的保費收入規(guī)模為4.32億元，同比2000年增長132％。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，個人消費信用，特別是住房、汽車等消費信用和進出口信用將迅速發(fā)展，產(chǎn)險業(yè)可以針對這兩類信用開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，推進社會資金借貸交易的順暢進行。
拓展分配關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略涉及社會分配的公平與人道主義的要求，是社會管理的之一。《保險法》修訂后，我國財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營人身意外險和短期健康險，具備了調(diào)整社會分配關(guān)系的管理功能，在風(fēng)險事故發(fā)生后，能夠在一定程度上補償被保險人的收入損失。產(chǎn)險公司應(yīng)根據(jù)市場細分，針對不同消費群體推廣不同類型的健康保險產(chǎn)品，實現(xiàn)管理成本與經(jīng)營效益的適當(dāng)統(tǒng)一。
一是向有較高醫(yī)療保障程度的社會群體，如國家公務(wù)員、壟斷行業(yè)從業(yè)人員等，推廣津貼型健康保險產(chǎn)品，保障這部分群體在出現(xiàn)疾病后的收入損失。二是向具有一定醫(yī)療保障程度的社會群體，如工人等，推廣具有高免賠額（率）的、保險金額較大的費用型健康保險產(chǎn)品。三是向廣大居民推廣免賠額（率）較高，保險金額較小的費用型健康保險產(chǎn)品。
（三）拓展社會消費關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略。拓展社會交換關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略同樣適用于拓展社會消費管理功能。另一方面，產(chǎn)險業(yè)可以根據(jù)社會居民的消費特點來確定產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣策略。需要關(guān)注的是家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)與推廣。家庭財產(chǎn)保險是保障耐用品和房地產(chǎn)消費的有效措施，具有促進消費、推動內(nèi)需的管理功能。2001年我國家庭財產(chǎn)保險保費收入18.88億元，占整個財產(chǎn)保險保費收入的 2.74％。目前我國居民消費的熱點是商品住房，產(chǎn)險公司可以抓住這一機遇，推出商品住房保險“套餐”，一是開發(fā)住房相關(guān)的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，特別是要開發(fā)設(shè)計具有承保房屋內(nèi)部裝修財產(chǎn)責(zé)任的保險產(chǎn)品：二是開發(fā)與住房相關(guān)的責(zé)任保險，如水管破裂造成他人財產(chǎn)損失的責(zé)任等等，三是開發(fā)住房購買者特別是貸款購買者的意外、健康等一系列的保險產(chǎn)品。
拓展民事侵權(quán)關(guān)系管理功能的產(chǎn)品策略
市場是法制經(jīng)濟，對民事侵權(quán)關(guān)系的調(diào)整是維系社會正常秩序，促進經(jīng)濟與社會福利提高的必要手段。上，對民事侵權(quán)行為的賠償主要分為三類：經(jīng)濟性的賠償，主要指對被侵權(quán)者工資損失、醫(yī)療費用的賠償，非經(jīng)濟性的補償，主要指對被侵權(quán)者生理和心理痛苦的補償，懲罰性的賠償，主要針對侵權(quán)行為施動者輕率行為的懲罰。但是，如果單純由侵權(quán)行為施動者承擔(dān)賠償，一旦侵權(quán)行為施動者不具備賠償能力，那么被侵權(quán)人的權(quán)益就難以得到保護，法律的權(quán)威性也受到。責(zé)任保險能夠在一定程度上保證對被侵權(quán)者的經(jīng)濟賠償，在調(diào)整民事侵權(quán)關(guān)系過程中具備管理功能。目前我國責(zé)任保險規(guī)模占整個產(chǎn)險業(yè)的規(guī)模的5％左右，以湖北省為例，2003年1-9月份責(zé)任保險規(guī)模僅占整個產(chǎn)險業(yè)規(guī)模的4.24％，而在保險業(yè)發(fā)達國家，責(zé)任保險一般占產(chǎn)險業(yè)規(guī)模的20％以上。借鑒發(fā)達國家保險市場發(fā)展經(jīng)驗，責(zé)任保險的推廣有四個主要方面；產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、汽車責(zé)任與公眾責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任保險在綜合考慮免賠額（率）的前提下，要擴大責(zé)任保險范圍，將家電產(chǎn)品、建筑材料，甚至某些食品納入到保險范圍中來，雇主責(zé)任保險，產(chǎn)險公司應(yīng)針對民營企業(yè)勞動密集型比重高、成本核算控制嚴、勞動安全保障措施較差的特點，開發(fā)免賠額（率）較高，保障范圍和程度適中的雇主責(zé)任保險產(chǎn)品，以民營企業(yè)作為對象大力推廣汽車責(zé)任保險，是我國財產(chǎn)保險中的主要組成部分，隨著法律制度中關(guān)于無過失責(zé)任界定范圍的擴大和醫(yī)療成本的增加，應(yīng)該適當(dāng)提高第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險的保險金額。
人們也越來越擔(dān)憂粗放式經(jīng)濟增長未來可能面臨的嚴峻危機，進而開始探討能夠解決“人類困境”的新的經(jīng)濟發(fā)展理論。實際上，從Boulding最早提出生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的概念，他便明確闡釋了不斷增長的經(jīng)濟系統(tǒng)對自然資源需求的無止境性，與相對穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對資源供給的局限性之間，必然構(gòu)成一個貫穿始終的矛盾，圍繞這個矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展模式。而隨著人們對于生態(tài)經(jīng)濟內(nèi)涵的理解逐漸深化，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)被定義為一門“可持續(xù)的研究與評估的科學(xué)”，其與可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟學(xué)在研究對象上具有內(nèi)在一致性，在研究內(nèi)容和方法上又具有互補性。作為理論源流，生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的上述內(nèi)涵特征在保險生態(tài)理論的形成過程中得到了同樣鮮明的體現(xiàn)。自1980年恢復(fù)停辦了20多年的保險業(yè)務(wù)至今，保險業(yè)成為我國國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一，艱辛地開拓創(chuàng)造了輝煌的成就。全國保費收入由期初的4．6億元，增長到2010年的1．47萬億元，年均增長率超過30%;保險公司由最初的獨家壟斷增加到2010年年底的146家;保險專業(yè)中介機構(gòu)從無到有，包括保險公司、保險經(jīng)紀公司和保險公估公司在內(nèi)截至2010年底已達到2550家，兼業(yè)機構(gòu)近18．99萬家;保險營銷員更是發(fā)展到2010年底的329萬余人。①與此相對應(yīng)，最初的保險發(fā)展理論無疑是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟學(xué)中經(jīng)濟部門增長的基本模型，集中于微觀層面保險系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)展能力的分析，以保險發(fā)展與資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量等變量之間的函數(shù)關(guān)系為主要工具支撐行業(yè)的粗放型增長模式。行業(yè)的超速發(fā)展過多的依賴于機構(gòu)的無序鋪設(shè)、人員的盲目膨脹，單純以保費論英雄的“跑馬圈地”式經(jīng)營理念埋下了諸多行業(yè)隱患。尤其是2008年全球金融危機以來，深陷泥沼的國際金融市場讓中國的保險業(yè)開始真正冷靜的思考繁榮背后的風(fēng)險與困境。實際上，原中國保監(jiān)會主席吳定富曾在多次講話中指出，保險發(fā)展理論開始面對為什么發(fā)展、為誰發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)等新的研究內(nèi)容。世界經(jīng)濟增長的內(nèi)涵已發(fā)生質(zhì)的變遷，保險可持續(xù)發(fā)展理論正是順應(yīng)這一時代趨勢所形成的現(xiàn)代保險發(fā)展理論熱點。保險可持續(xù)發(fā)展理論強調(diào)保險與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系，強調(diào)保險要發(fā)展，必須遵循一定的客觀規(guī)律。一方面要實現(xiàn)保險系統(tǒng)內(nèi)部需求與供給、規(guī)模與結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在微觀層面上加強保險經(jīng)營、銷售、投資等行業(yè)風(fēng)險分析;另一方面還要實現(xiàn)保險系統(tǒng)與外部環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，從宏觀層面上確立保險在整個國民經(jīng)濟系統(tǒng)中的子系統(tǒng)地位，研究保險外部發(fā)展能力的制約因素，對保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑進行分析論證。上述研究目標恰恰促成了保險生態(tài)理論的產(chǎn)生，后者實質(zhì)上成為傳統(tǒng)保險發(fā)展理論向保險可持續(xù)發(fā)展理論跨越的橋梁。首先，以生態(tài)學(xué)的視角和方法探討保險發(fā)展問題，打破了傳統(tǒng)保險理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學(xué)科、多維度的系統(tǒng)研究模式，反映了科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。而作為我國的一個新興產(chǎn)業(yè)，只有科學(xué)發(fā)展觀的正確指導(dǎo)，才有可能實現(xiàn)保險行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，隨著保險功能的不斷拓展(由經(jīng)濟補償功能到資金融通功能再到社會管理功能)和人們對其認識的不斷深入，保險的發(fā)展已經(jīng)越來越成為一個系統(tǒng)性問題，準確理解、合理利用保險與外部資源環(huán)境之間的相互關(guān)系是支持保險可持續(xù)發(fā)展的一大基石。保險生態(tài)理論正是以此為主要研究內(nèi)容，仿照生態(tài)學(xué)的概念體系，借鑒生態(tài)經(jīng)濟學(xué)的分析范式，嘗試剖析保險生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，探尋保險組織活動的特征和規(guī)律。毫無疑問，保險生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國構(gòu)建和諧社會的現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展階段下保險可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求。
保險功能理論拓展了保險生態(tài)理論的研究內(nèi)容
目前，業(yè)界及學(xué)術(shù)界對世界范圍內(nèi)保險功能演進的三個階段有較為一致的看法，包括周道許(2006)、魏華林＆李金輝(2003)、張金林(2004)、李金輝＆宋玲(2004)、彭芳(2011)、薛生強＆石健(2006)、黃理恒(2010)等②。發(fā)展初期，保險以互助保險、合作保險等低級形態(tài)為主，隨著17世紀后半葉保險精算學(xué)的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進步，理論意義上的人壽保險成為現(xiàn)實，保險的一大基本職能———經(jīng)濟補償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險功能說”也就形成于這一階段，人們對保險功能的認識僅限于經(jīng)濟補償與給付;從18世紀末到19世紀中葉，保險業(yè)和金融市場日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險已成為主流的保險形態(tài)，作為“契約型儲蓄機構(gòu)”，西方發(fā)達國家的很多商業(yè)保險公司通過建立保險基金籌集了大量資金，另一方面，保險基金補償和給付的時差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險公司將積累的大量資金以投資的方式進行運用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險的資金融通功能，保險功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說”;隨著學(xué)術(shù)界開創(chuàng)性的將保險作為經(jīng)濟杠桿應(yīng)用于社會經(jīng)濟問題的解決，以及運用其他學(xué)科理論和方法(如系統(tǒng)工程理論、動態(tài)分析方法等)分析保險在社會經(jīng)濟體系中的作用和角色，人們開始較為普遍的認識到保險的社會管理功能，與此同時，發(fā)達國家爆發(fā)的保險危機、巨災(zāi)風(fēng)險等突發(fā)事件進一步推動了政府重視利用保險解決社會問題的步伐，由此逐漸形成了涵蓋經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三大功能的“現(xiàn)代保險功能說”，并延續(xù)至今。由于我國保險業(yè)的發(fā)展起點晚于西方發(fā)達國家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險功能在我國社會經(jīng)濟系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時期。魏華林＆皮曙初(2008)、薛生強＆石健(2006)等指出幾個標志性事件作為我國保險功能演變的三階段分割點:1979年中國人民銀行、財政部、中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合《關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財產(chǎn)保險的聯(lián)合通知》，國有企業(yè)損失補償自此由財政撥款轉(zhuǎn)為保險補償，可以看作我國對于保險經(jīng)濟補償功能的正式認可;1998年，國務(wù)院批準成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會三大金融監(jiān)管機構(gòu)，保險監(jiān)管職能從中國人民銀行分離出來，確立了保險業(yè)作為中國金融三大支柱之一的獨立經(jīng)營地位，保險在推動資本市場健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn);進入新世紀之后，保險業(yè)迎來了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對于保險社會管理功能的強烈審視和探討，中國保監(jiān)會武漢保監(jiān)辦課題組(2003)、保監(jiān)會主席吳定富(2003)等均明確提出現(xiàn)代保險具有保障/經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理三項功能，2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)［2006］23號)更是將“保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能”列入了“國10條”。盡管也有學(xué)者對保險的上述三大功能在哲學(xué)邏輯上提出了疑義(包括林寶清(2004)、吳成良＆姜占英(2004)、王竹＆陳鵬軍(2010)等，其核心觀點均在于有關(guān)保險功能與作用的區(qū)分)，但保險在社會經(jīng)濟體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說得到了普遍認可。實際上，從世界范圍來看，保險與社會經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀中期以后，學(xué)者對保險功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險實踐活動特征所帶來的變遷。首先，經(jīng)濟發(fā)展增加了人類的風(fēng)險總量，并引發(fā)多樣化的風(fēng)險形態(tài)，從而對保險經(jīng)濟補償功能的發(fā)揮提出了更高要求;其次，全球經(jīng)濟一體化、國際化新趨勢帶動金融混業(yè)經(jīng)營浪潮，保險與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個經(jīng)濟系統(tǒng)中的影響不斷擴充，客觀上對保險理論更好地指導(dǎo)實踐活動提出了創(chuàng)新要求;第三，世界各國頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險，單一的政府財政補貼與慈善捐助已力不從心，且社會成本偏高，而保險在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟新內(nèi)涵促進了企業(yè)社會責(zé)任標準的提出與推廣，社會管理功能成為保險新的歷史使命。當(dāng)下，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌和社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，社會普遍意識中對于保險的上述功能已越來越清晰，而這些功能的實現(xiàn)顯然不是一個行業(yè)、幾個企業(yè)就能承載得了的，必然有一個綜合的社會系統(tǒng)來實現(xiàn)。保險生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來探尋充分發(fā)揮現(xiàn)代保險功能的有效路徑，指導(dǎo)保險健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國社會經(jīng)濟的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對保險功能認識的不斷深化為保險生態(tài)理論在保險系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實踐依據(jù)，奠定了保險生態(tài)理論的研究平臺。
保險生態(tài)理論的研究對象
