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個人選擇投資理財的釋義
個人選擇投資理財是指通過合理的安排將個人資金進行儲蓄、基金、保險、股票等個人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個人資產(chǎn)獲得合理的增長，進而達到保值增值的目的。儲蓄是將個人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時交給銀行或者其他的金融機構(gòu)，進而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲蓄，相對于其他的理財方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機構(gòu)或者企業(yè)，通過社會募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險是通過合同的方式，保險人與保險機構(gòu)形成的一種財務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財產(chǎn)品是金融機構(gòu)通過向社會募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財收入，主要包括理財收益和非理財收益。
二、個人選擇投資理財?shù)默F(xiàn)狀
個人投資理財就是通常所說的管理錢財，根據(jù)個人的自身經(jīng)濟情況以及可以承受風險的能力，將自己的資金財產(chǎn)選擇合適的理財方式，實現(xiàn)自己財富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個人財富的增加，個人選擇投資理財也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財觀念和現(xiàn)在理財觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
個人選擇投資理財受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財生命周期中，由于每個人的收入支出的情況不盡相同，要做到個人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財方式進行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財務(wù)觀念影響了個人投資理財?shù)倪x擇，對個人理財?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財觀念有很大的差別，但是中國人對個人財富有著很強烈的需求，容易造成個人選擇投資理財?shù)幕伟l(fā)展。
理財和儲蓄的投資理念是不相同的，理財在高收益的同時伴隨著高風險，但是很多人在投資理財方面往往忽略了這一點，在個人選擇投資理財時盲目投資，同時也缺乏應(yīng)對投資風險的意識，嚴重影響了個人投資理財?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財可以帶來高收益，投資理財方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風險，我國在金融政策方面主要還是實行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險和證券分開經(jīng)營，對個人投資理財來說，增加了選擇方面的困難，不利于個人選擇投資理財?shù)陌l(fā)展。
三、個人選擇投資理財?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風險
投資理財都會伴有不同程度上面的投資風險，但是這種高風險也會帶來高收益，因此，在個人選擇投資理財時要把握好機遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風險，在把握投資理財機會的同時，降低個人選擇投資理財?shù)娘L險，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅持量入為出的投資理財原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財方式，將有效增值的銀行儲蓄和有風險的金融投資相結(jié)合，保證風險投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風險增加收益。
（三）注重整?w效益
在個人選擇投資理財中堅持注重整體效益的原則，最主要的是將個人的投資理財做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進個人選擇投資理財收益的增加。
四、個人選擇投資理財?shù)牟呗?/p>
（一）明確個人投資風險和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風險是個人選擇投資理財時有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風險投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進行個人選擇投資理財時要知道高風險會有高收益，低收益的同時相應(yīng)的投資風險也會很低，因此，投資風險和收益是成正比例關(guān)系的，在進行投資理財時，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財方式之間的風險和收益，將風險控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個人選擇投資理財資金的流動性和投資周期
投資周期指的是個人投資理財將資金投入到回收的所用全部時間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動性就越強，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲蓄可以實現(xiàn)隨時隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會很低，定期儲蓄時間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會有較高的收益，承擔的風險越大，收益也會越高，在進行個人選擇投資理財一定要明確資金的流動性和投資周期，對個人投資理財進行合適的選擇。
（三）進行投資理財?shù)慕痤~不同，選擇投資理財?shù)姆绞揭矔煌?/p>
Abstract
Financial management is an effective way to increase the income of non residents of a work, through the financial capital to the redundancy of residents in good operation and get considerable income, a key role in improving China's residents' income and standard of living. But the actual operation of the process of investment is divided into a number of categories, especially the rise of Internet financial stage for Chinese residents of personal finance and investment to provide a wider space and may. When we see financial benefits at the same time, we also need to be aware of the different way of managing money for financial managers and professional requirements are different, and different financial rules and risk models also need financing. The reasonable and scientific selection. In view of this phenomenon, this paper conducts the research on the personal financial problems of residents in our country, in the course of the study first of all to ease the definition and related theories; secondly, to explore the necessity of personal finance and investment through financial system, financial development and financial meaning; again, the specific content of the investment and financing planning carding, provide guidance for the subsequent financial operation; finally, aiming at the possible problems in personal finance and investment planning principles related to the financing of our country individual residents and matters needing attention are discussed.Hope that through this study can provide the theoretical basis for personal finance in China and for the follow-up of the actual fiscal action to provide practical guidance.
Keywords: personal finance; necessity; financial planning; matters needing attention
目 錄
第一章 序 言 1
1.1 研究背景與目的 1
1.2 相關(guān)定義界定 2
1.3 研究內(nèi)容與意義 2
第二章 我國居民個人投資理財?shù)谋匾?4
2.1 我國金融體系發(fā)展現(xiàn)狀 4
2.2個人投資理財?shù)谋匾苑治?4
2.3 個人投資理財?shù)目蛇x種類 5
第三章 個人投資理財規(guī)劃 7
3.1 投資理財規(guī)劃必要性 7
3.2 投資理財規(guī)劃原則 7
3.3 投資理財規(guī)劃內(nèi)容 8
第四章 個人投資理財規(guī)劃的注意事項 10
4.1風險評估與收益并重 10
4.2了解相關(guān)知識 10
4.3理性理財 11
4.4做好風險規(guī)避 11
4.5建立完善的理財檔案 11
總 結(jié) 13
畢業(yè)設(shè)計小結(jié) 14
參考文獻 15
致 謝 16
第一章 序 言
1.1 研究背景與 目的
個隨著我國經(jīng)濟的增長以及社會的發(fā)展,我國居民個人收入得到了顯著的提升,以全國平均工資收入為例,在2004年,我國人均月收入為1300元人民幣左右,而到2014年,我國人均月收入超過了2300元人民幣,提升幅度超過了76.9%;與之相對的是居民收入也有了大幅度的增長,據(jù)中國銀行的相關(guān)調(diào)查顯示,截止到2014年年底,我國銀行城鄉(xiāng)居民個人存款結(jié)余為49.9萬億元,如此大規(guī)模的存款結(jié)余所反映出了我國經(jīng)濟發(fā)展的良好走勢以及居民經(jīng)濟收入水平的提高。同時,從消極的角度而言,大量的存款結(jié)余也表現(xiàn)出我國個人投資以及理財渠道的單一與不暢通,進而影響了我
國居民個人的資本性收入水平。根據(jù)國家統(tǒng)計局的相關(guān)資料,截止到2014年年底,個人居民資本性收平均水平為2320元,占到人均可支配收入的比例僅為5.28%,處于較低水平。 從上述的現(xiàn)象中我們可以發(fā)現(xiàn),個人投資理財作為增加收入的一種良好方式,在我國的普及率并不是很高,居民無法利用相關(guān)資本獲取到新的收益,即是老百姓所說的“錢生錢”還存在很大的差距與發(fā)展空間。就其現(xiàn)狀而言,主要是由于人們對于投資理財體系的不了解以及相關(guān)政策引導(dǎo)的缺失而造成的。此種現(xiàn)象亟待解決,希望能夠通過本文的研究對后續(xù)的投資理財體系以及個人投資理財?shù)木唧w操作與決策提供必要的理論支持與指導(dǎo)。
【關(guān)鍵詞】投資理財；資金；增值
一、宏觀經(jīng)濟走勢對個人投資理財?shù)挠绊?/p>
總體上來看，目前我國宏觀經(jīng)濟政策運用得當，經(jīng)濟形勢良好。宏觀經(jīng)濟形勢不僅會對商業(yè)銀行的存貸款產(chǎn)生影響，還會對客戶選擇個人理財產(chǎn)品造成影響。主要體現(xiàn)在以下：首先，宏觀經(jīng)濟良好，股票、債券等理財產(chǎn)品的替代品收益率相對較高；其次，宏觀經(jīng)濟形勢對貨幣政策的取向產(chǎn)生影響，從而影響個人理財產(chǎn)品的發(fā)售。因此，個人只有進行合理分析，才能找到適合自己的投資理財?shù)缆贰?/p>
二、個人投資理財理念
1.個人投資理財理念要理性、自律
現(xiàn)實中，很多人抱著發(fā)財?shù)男膽B(tài)，輕信不法分子，盲目投資，結(jié)果血本無歸，給個人、家庭、社會帶來惡劣影響。因此，投資時頭腦要清醒，不能盲目跟風，找出適合自己的套路，制定出適合自己的投資策略，才能規(guī)避風險，有所收獲。所以，理性投資很重要。再有根據(jù)自己的經(jīng)濟能力去投資，不要想著一下子能賺回多少，平常心去看待，事先做好計劃，對盈虧做到心中有數(shù)，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。
2.了解和掌握投資理財?shù)闹R
在個人投資理財?shù)倪^程中，了解和掌握投資理財?shù)闹R是必然的。首先個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，因此要了解國家法律法規(guī)、時事動向，保證投資合法，通過合理避稅提高收益。其次，了解儲蓄、股票、債券、房地產(chǎn)、保險等投資工具，根據(jù)自己的實際情況進行合理選擇，同時制定有效的投資方案，降低風險、減少自己不必要的損失。
三、個人投資理財方式
1.儲蓄
儲蓄的安全性高、手續(xù)方便、形式靈活、繼承性是其他投資方式所不能比的，因此深受人民群眾青睞，是大家最常使用、最保險的一種投資方式。它是銀行利用信用形式，把人民群眾手中多余的貨幣資金吸收到銀行里來，再把儲蓄存款通過各種方式向社會投入到，從中獲取一定的利潤，銀行則向儲戶支付利息。但有時利息太低，加上扣除利息稅，儲戶得到的回報不高，會使儲戶的投資熱情受到打擊。
2.債券
債券一般是由國家或企業(yè)發(fā)行的證券，投資渠道穩(wěn)定、可靠，有一定的面值，同時含有一定收益率，比較適合個人投資理財。分為國庫券、銀行債券、企業(yè)債券等類型。其中收益較高、安全性較好的當屬國庫券，它是由財政部代表中央政府發(fā)行、權(quán)威性最高的債券，是投資的首選品種，也可以買進一些銀行債券或企業(yè)債券，這兩者的利息收入高于儲蓄，只適用于不敢冒太大風險，手上又有長期不用的資金，為了獲得更多的利潤可以考慮。
3.股票
股票是個人投資理財方式中風險最大、收益最高的一種投資，屬于高風險資產(chǎn)，投資者需要自己承擔風險，所以投資要謹慎。在投資時只有作出正確的判斷，才能降低風險，并且獲取高收益，而要達到這一目的需要對股票價格的走勢進行正確預(yù)測，需要投資者及時收集、整理、分析各種資訊，及時避開陷阱，使自己的投資行為更安全，同時頭腦冷靜，量力而行，準確把握時機，科學(xué)決策，還要時刻關(guān)注外界的股評，考慮問題周密，這樣才能在股市立于不敗之地。
4.其他投資方式
除以上三種投資方式，還有外匯投資、藝術(shù)品投資、房地產(chǎn)投資、基金投資等。但是不管哪種投資，哪種理財方式，獲利性、風險性、流動性各不相同。所以在個人投資理財時應(yīng)該謹慎，取得風險、流動性與收益三方面的最佳組合。
四、個人投資理財?shù)囊?guī)避
投資就有風險，區(qū)別只是風險大小不同，個人投資理財也是如此。個人投資理財可能遇到的風險有政策風險、法律風險、市場風險、機構(gòu)風險、詐騙風險、操作風險，所以要認真對待理財風險，完全避免風險不可能，只能盡量避免，一方面對風險進行預(yù)測，認清理財?shù)娘L險，才能減少風險；另一方面通過合法的交易，盡可能將投資風險轉(zhuǎn)化出去；還可以把風險分散開，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補。所以我們每個人要理性儲蓄，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，如此這樣，每個人都能成為理財專家。
五、結(jié)語
關(guān)鍵詞：理財策略；理財工具；理財目標
隨著大眾對理財?shù)挠又匾暫蛯碡敺绞?、方法理解的加深，投資理財已經(jīng)成功地掀起了當今社會中的理財熱潮。居民個人應(yīng)如何進行投資理財規(guī)劃在當今社會中具有非常重要的探討價值。
一、居民個人投資理財現(xiàn)狀
物質(zhì)生活豐富之后，人們的視線開始轉(zhuǎn)向可支配資產(chǎn)增加的問題上，投資理財?shù)睦砟钆c方法走進人們的視線，影響著人們的生活。
（一）居民對投資理財?shù)男枨蟠龠M了經(jīng)濟的快速發(fā)展。居民手中可支配資產(chǎn)不斷增加，居民產(chǎn)生了如何支配可以在保持自身經(jīng)濟地位的同時增加經(jīng)濟收入，居民把剩余資金投入到流通當中，促進了經(jīng)濟建設(shè)以及社會各行各業(yè)的發(fā)展。
（二）投資理財中，并不是每筆投資都能達到預(yù)期的效果，清醒的頭腦和理性的認知是非常重要的。但是，在實際的投資理財?shù)念I(lǐng)域中，投資理財觀念和行為出現(xiàn)偏差，并不是每位居民都能夠保護好自身的經(jīng)濟收益和相關(guān)權(quán)益。這個問題急需解決，使社會經(jīng)濟回復(fù)平穩(wěn)發(fā)展。
（三）居民投資理財觀念沒有達到理性化狀態(tài)。部分居民現(xiàn)在仍然存在將投資理財與銀行儲蓄相混淆的狀態(tài)，只是對投資理財有了基本的認識，知道一些投資理財?shù)奶乩?，并沒有對投資理財形成系統(tǒng)的、全面的認識，對理財?shù)挠^念也沒有整體的深刻了解。
二、對居民個人投資理財?shù)囊娊?/p>
（一）充分了解投資理財?shù)暮x和模式。投資理財是指投資者通過合理安排資金，運用注入儲蓄、銀行理財產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、黃金等等投資理財工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進行管理和分配，達到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增加。投資理財?shù)哪Ｊ竭x擇取決于對投資理財工具的選擇。所以居民在具體的投資行為實施之前，要充分了解投資理財?shù)闹R，進而選擇風險小的投資工具，避免風險，減少損失，實現(xiàn)資金的有效增值。
（二）形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資。居民要通過正規(guī)渠道了解投資理財?shù)暮x和模式，形成正確的投資理財理念以指導(dǎo)投資行為。在形成正確的理念后，投資中要確保自己的資金安全，這也是居民個人進行投資理財要謹記的首要信息。在確保自己安全的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)投資的增值。并且居民個人要確定投資理財?shù)牧鲃有?，即變現(xiàn)性，居民的個人理財與其他方面的投資行為不同，要保證自己需要資金時，這筆錢能夠變現(xiàn)。了解了投資理財?shù)闹R體系，居民可以根據(jù)自己的情況，選擇單一投資工具或是組合投資，按照風險的大小不同，制定投資理財計劃，盡量避免盲目投資和資金的損失。
（三）進行理性化的個人投資理財行為。在投資理財?shù)恼w過程中，要保持清醒的頭腦，在理性的投資理財觀念的支配下，冷靜地選擇投資理財工具和進行投資理財?shù)姆N種操作，在投資收益或是失利時，都不能盲目的跟進或是退出，要分析情況，整理數(shù)據(jù)，總結(jié)經(jīng)驗。才能真正地以正確地途徑和方式實現(xiàn)個人資金的增值，積累人生的財富。
（四）建立健全自己的金融檔案。當今的社會是多樣化、信息化的社會，在現(xiàn)實世界和網(wǎng)絡(luò)中，充斥的信息量非常的巨大。在金融領(lǐng)域，隨著個人的金融活動的增多，大腦難以處理紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)，要保持清醒的頭腦進行決策，可以建立金融檔案，可以明顯地解決這個問題，解放大腦的工作量。
（五）加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化?，F(xiàn)行的投資理財講解宣傳活動大多夸大了對理財產(chǎn)品的介紹，為客戶所制定的投資理財規(guī)劃缺乏理性的思考，沒有充分地分析投資理財工具的風險，霸王條款過多，致使居民對投資理財?shù)恼`解，嚴重者造成居民投資理財?shù)木薮筘敭a(chǎn)損失，導(dǎo)致居民與投資理財公司的摩擦。加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化迫在眉睫。相關(guān)部門要制定具體的措施，充分發(fā)揮自身的監(jiān)督、管理的作用，引導(dǎo)投資理財行業(yè)向科學(xué)化、規(guī)范化方向發(fā)展。采取相應(yīng)措施，加大理財公司業(yè)務(wù)的透明度，規(guī)范理財公司的工作方式、方法，嚴肅理財活動中的宣傳講解內(nèi)容，要對投資理財?shù)暮x和整體知識進行系統(tǒng)的、全面的講解，不能因投資效率高就采取夸大宣的方式，對風險大的投資工具避而不談，造成投資理財穩(wěn)賺不賠的虛假現(xiàn)象，誤導(dǎo)居民個人的投資理財觀念和行為。要嚴令明確理財公司對投資過程中雙方責任，對用戶進行細致的講解，不能有意忽視理財公司的責任細則。從具體的投資工具和居民的投資理財疑惑出發(fā)，制定相應(yīng)措施，使理財活動及業(yè)務(wù)更加透明化，減少盲目投資的現(xiàn)象和經(jīng)濟糾紛，從根本解決百姓投資理財活動的后顧之憂。我國的投資理財行業(yè)起步晚，發(fā)展慢，出現(xiàn)的問題多，與此相關(guān)的法律、法規(guī)還存在一定程度的空白。在政府的監(jiān)督、管理之下，急需確定理財投資行業(yè)的發(fā)展規(guī)范標準，借鑒國際上的監(jiān)管運營體系，循序漸進地建立健全我國的投資理財?shù)倪\營機制和行業(yè)發(fā)展與執(zhí)行標準。
結(jié)語
總而言之，要解決社會現(xiàn)在的居民投資理財中出現(xiàn)的問題，就要幫助居民充分了解投資理財?shù)暮x和模式，形成合理的投資理財計劃，拒絕盲目投資，在理性化的投資理財觀念的指導(dǎo)下，進行個人投資理財行為，根據(jù)自身情況建立健全自己的金融檔案。充分發(fā)揮政府的監(jiān)督、管理作用，加強投資理財行業(yè)的規(guī)范化、標準化與現(xiàn)代化，實現(xiàn)投資理財行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
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面對花樣多的投資理財方式，不少人眼花繚亂，無所適從。那么，什么方式才能實現(xiàn)"以錢生錢"的財富夢想呢？究竟要遵循什么樣的原則才能讓自己的資產(chǎn)保值增值，實現(xiàn)投資理財收益的最大化呢？
【關(guān)鍵詞】 個人投資 投資理財 理財策略
一、 存在的問題
隨著我國金融市場的不斷發(fā)展和人民財富的普遍增加，個人理財投資越來越受到公眾的關(guān)注。近年來，有剩余財富的個人投資者開始不斷涌入資本市場，房地產(chǎn)和收藏市場，從而掀起盲目性和非理性的投資，終于導(dǎo)致了2007年金融海嘯的爆發(fā)。國際上股市垂直下跌使得很多忽視風險管理的個人投資者損失慘重，不僅多年的盈余消失貽盡，甚至有很多人血本無歸。個人投資者之所以在金融海嘯中遭受重大損失，關(guān)鍵的原因就在于只追求投資技巧，沒有形成正確的投資理念，從而在形勢危急中無法把握方向，致使投資理財失敗。因此，對于一般的個人投資者來說究竟應(yīng)該如何確立自己的理財原則和策略就顯得非常重要。
二、 個人投資理財應(yīng)遵循的基本原則
國際金融危機帶來的財富損失促使個人重新考慮理財投資的目的、方式、手段和意義。從國外成熟的資本市場來看，個人投資理財應(yīng)該本著穩(wěn)健性和持續(xù)性的原則。首先穩(wěn)健性原則是投資的基本理念和價值觀，這一原則警示投資者要保持溫和型不要企圖每次投資都渴求利潤最大化，這一原則否定了投資者追求最低買和最高賣的錯誤做法，否定了在選擇投資產(chǎn)品時忽視投資對象內(nèi)在價值而投資暴漲性產(chǎn)品，這一原則要求個人投資者在進行金融產(chǎn)品投資時，應(yīng)該購買風險評級較高的證券型，不應(yīng)該追求高風險證券所帶來的高收益。其次，持續(xù)性原則也是一項重要的投資理念和價值觀，這一原則要求個人投資者的投資產(chǎn)品應(yīng)該具有長期穩(wěn)定的收益，這種收益可能在短期內(nèi)地域平均水平，從長期看，該投資產(chǎn)品可以持續(xù)帶來資本升值并且不太可能出現(xiàn)蝕本的現(xiàn)象。這一原則要求個人投資者消除浮躁心態(tài)，不追求大筆買賣的收益最大化，考慮長期收益的可能性和基本策略。最后必須結(jié)合穩(wěn)健性和持續(xù)性原則，制定適合自己的一般性策略和建議借以指導(dǎo)自己的投資行為。
三、 針對個人投資者地幾點建議和策略
關(guān)鍵詞：投資理財；資金；增值
中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0199-02
一、個人投資理財?shù)囊饬x
在經(jīng)濟高速發(fā)展我國股票債券市場的不斷擴張、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升的今天，“投資理財”的概念逐漸進入千家萬戶。在個人的投資理財規(guī)劃中，不僅要考慮財富的積累，還要考慮財富的保障，即對風險的管理和控制。在人生的旅途上面臨各種各樣的風險和意外，在我們的經(jīng)濟生活中也同樣存在各種系統(tǒng)性風險，這就需要我們用合理的投資與理財規(guī)劃來抵御風險。因此，人們應(yīng)該學(xué)習(xí)終生投資理財知識，來保障自己和全家安心生活體系的有效性。
二、個人投資理財理念
投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里面就行了，也不是簡單的炒股（股票買賣）。投資理財是根據(jù)個人的需求和目的將所有資產(chǎn)和負債，包括有形的、無形的、流動的、非流動的、過去的、現(xiàn)在的、未來的、遺產(chǎn)、遺囑及知識產(chǎn)權(quán)等在內(nèi)的所有資產(chǎn)和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使資產(chǎn)達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經(jīng)濟活動。也就是將你所擁有的資產(chǎn)及收支狀況，按價值評估的眼光，進行結(jié)構(gòu)性的量化分析和預(yù)測，在你所能涉及到的投資工具中，篩選出現(xiàn)階段對你最有效的理財工具，并在將你所擁有的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為適當?shù)男螒B(tài)后，搭載到這些帶有既定投資目標的工具上去，盯住這些工具的風險，效率及流動性，隨時動態(tài)評估它們的價值及形態(tài)，以決定取舍及調(diào)整，使你的資產(chǎn)和財富在相對安全和高效的狀態(tài)下持續(xù)增長。當然，要想將這種投資理財核心思想落實在操作層面的各個環(huán)節(jié)上需要在投資理財?shù)膬r值鏈上尋找解決問題的突破口。科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財富，并且將財富做有計劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代個人必備的理財觀。
1 觀念是行動的先導(dǎo)，只有端正了理財態(tài)度，才能避開誤區(qū)，走進理財新天地
投資者必須堅持獨立思考，要理性，要自律。有的人急于發(fā)財，不懂的“財不入急門”的道理，盲目殺人股市、郵市、卡市，搞得血本無歸，有的急于讓資產(chǎn)保值、增值，輕信不法分子搞非法集資，使幾十年的積蓄付之東流。在一個市場中避免“以耳代目”很重要，投資往往要經(jīng)歷了解群眾、追隨群眾、遠離群眾的三步曲，因為在真正的岔路口上往往大多數(shù)人選擇的方向是錯誤的。市場強勢行情總是在人們充滿恐慌與低迷狀態(tài)中興起，進而又在人們對其半信半疑狀態(tài)中發(fā)展而步入，最后卻在人們開始滿懷希望狀態(tài)時走向毀滅與結(jié)束！所以，要想在投資中有所建樹，找出適合自己的套路，制定適合自己的投資策略，而不是盲目跟大隊就顯得尤為重要。在投資理財決策過程中，心理因素決定一切。勝負往往系于一念之間。研判行情必須心無雜念，資金運用必須無后顧之憂。虧得起多少做多少，即使虧光了也不影響生活品質(zhì)及生意周轉(zhuǎn)，就能輕裝上陣，談笑用兵，勝算自然較高。動用生活、生產(chǎn)資金去買賣期貨，必定患得患失，包袱沉重。心里老擔心，輸不得喲，虧了房子就會被銀行拍賣。虧了原料就沒錢進貨，虧了員工薪水就沒有著落……雜念多多，方寸大亂，又怎能看得準、做得對呢？事情就是這樣怪：不怕虧的，越不會虧；背上只能贏不能輸?shù)陌?，反而容易虧，并且往往虧得最慘！交易者要控制自己的情緒，一是虧得起多少做多少，不要賭身家，這樣心理負擔較輕。二是事先做好一套看對何時平倉獲利，看錯何時止損認賠的計劃，盈虧都在意料之中，心理承受能力增強了，情緒自然穩(wěn)定。
2 了解和掌握投資理財相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識
在進行個人投資理財過程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險計劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對勝地選擇風險大小不同的儲蓄、債券、股票、保險、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風險、減少損失。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟政策及相關(guān)的法律法規(guī)。個人投資理財離不開國家經(jīng)濟背景，宏觀經(jīng)濟導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場獲利空間；同時，了解國家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動，在可能的情況下通過合理避稅提高收益。
三、個人投資理財方式
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，現(xiàn)在投資理財?shù)姆绞皆絹碓蕉?，面對花樣繁多的理財投資方式，不少人覺得眼花繚亂、無所適從。而選擇什么投資渠道能獲得比較理想的收益，需要個人根據(jù)自己的情況作出合理的選擇。
1 最保險的投資——儲蓄
儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其他投資方式相比，具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活的優(yōu)點，而且還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節(jié)余貨幣資金的一種業(yè)務(wù)。銀行吸收儲蓄存款以后，再把這些錢以各種方式投入到社會生產(chǎn)過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經(jīng)濟學(xué)中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
2 最適中的投資——債券
債券是一種穩(wěn)定、可靠的投資渠道。是指國家或企業(yè)發(fā)行的、有一定面值的、含有一定收益率的證券。在我國，債券有國庫券、企業(yè)債券、銀行債券等類型。國庫券是財政部代表中央政府發(fā)行的、具有最高權(quán)威性的債券，人們稱之為“金邊債券”，比喻其收益高，安全性好的特點。相比較而言，國庫券是一般穩(wěn)健投資者首選的投資品種，如果你手上有一筆長期不需動用的閑錢，希望能獲得更多一點的利潤，但又不敢冒太大風險，可以大膽買進一些企業(yè)債券或銀行債券，因為企業(yè)債券和銀行債券的利息收入具有高收益的特征。
3 最大風險和收益的投資——股票
股票是股份有限公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。股票代表著其持有者對股份公司的所有權(quán)，這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利。而作為投資者要想在股票投資中作出正確的策略，降低風險和獲取較高的收益，需要正確預(yù)測股票價格的走勢，這有賴于對股票市場所反映的各種資訊進行及時收集、整理和綜合分析。股票是高風險資產(chǎn)，且風險由投資者承擔。因此，投資者走每一步都要謹慎。規(guī)避風險的第一步就是認真進行股票投資分析，在買賣過程中看到可能發(fā)生的風險，及時避開隱蔽的陷阱，確保投資行為安全。這要求投資者要有高智慧和大勇氣，必須看準時機，而時機的把握則需要豐富的理論、技術(shù)知識足夠的信息、詳盡周密的分析、科學(xué)的決策，這與盲目的、碰運氣式的賭博性投資行為有根本的區(qū)別，所以股票投資分析是必不可少的，它能時時提醒投資者保持冷靜的頭腦，量力而行，適可而止。投資者除了靠自己分析之外，要經(jīng)常關(guān)注外界的股評，考慮問題要從大處著眼，有宏觀到微觀，從遠處到近處，這樣才能在股市立于不敗之地。
4 其他投資方式
除以上介紹的幾條投資渠道外，還有外匯投資、房地產(chǎn)投資、藝術(shù)品投資基金投資等投資。不同的投資理財方式，它的獲利性、流動性、風險性各不相同。每個人都想自己的理財項目中具有最高流動性、最低風險性及及最高報酬性，但這幾乎是不可能的。因為，高收益往往與高風險相伴，與低流動性相隨。作為一個文件的理財者，應(yīng)了解自己的個性、條件和需要，謹慎選擇，取得風險、流動性與收益三方面最佳組合。穩(wěn)健的投資組合應(yīng)選擇安全性與流動性較高的投資和具有較高風險、較低流動性、卻具有較高收益及成長潛力的高品質(zhì)的債權(quán)、優(yōu)質(zhì)股。
四、個人投資理財風險
凡是投資都有風險，只是風險的大小不同而已，個人投資理財亦如此。個人投資理財可能遇到的風險：風險是指由于各種不確定性因素的作用，從而對投資過程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會對投資者造成損失。風險分為系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險。系統(tǒng)風險主要由政治、經(jīng)濟形勢的變化引起，如國家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟周期的變化等；非系統(tǒng)風險主要由企業(yè)或單個資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。投資理財?shù)娘L險主要有：政策風險，指因國家經(jīng)濟金融政策的出臺實施或調(diào)整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規(guī)進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構(gòu)風險，指因金融機構(gòu)經(jīng)營管理不善而給投資者帶來的風險；詐騙風險，指在投資過程中被人詐騙而形成的風險；操作風險，指進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。而這些風險在投資理財過程中都是有可能出現(xiàn)的，但我們又不可能完全避免風險，只能盡量避免，所以我們每個人要從小就應(yīng)該樹立理財意識，理想消費，理性儲蓄。并結(jié)合自身的實際情況，客觀的分析自己的財富狀況，理想的樹立理財目標，一旦制訂理財計劃，要持之以恒，不能三天打魚兩天曬網(wǎng)，如此這樣，相信人人都能成為自己的理財專家。
五、個人投資理財?shù)囊?guī)避
從經(jīng)濟的起起落落，宏觀政策的收收放放，形勢的風云變幻，造成理財局勢的千變?nèi)f化。我們要投資，就不可能不冒風險。所以，我們要認真對待理財風險，我們從以下幾個方面來避免投資理財?shù)娘L險。一是要對風險進行預(yù)測，個人投資理財要仔細計算一下自己的收入、現(xiàn)金、實物資產(chǎn)以及金融資產(chǎn)，分析各自的投資風險，只有認清各項理財?shù)娘L險，才能減少風險；二是要通過轉(zhuǎn)移來降低風險，個人應(yīng)通過合法的交易和手段，將投資風險盡可能地轉(zhuǎn)化出去；三是要把風險分散開，應(yīng)注重資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化組合，主要可采用分散投資資金的方法，也就是我們常說的“不把全部雞蛋放在同一個籃子里”，盡量地將投資風險分散在幾個不同的投資上，以便互補；四是要作好風險補償。這是對投資已遭受損失后的一種補救方式。個人應(yīng)從投資收益中定期按比例提取一定的資金，建立風險損失準備，對風險進行補償，穩(wěn)定生活。
1 個人投資者投資理財偏好調(diào)研
筆者在研究過程中，對全國27個省市地區(qū)的280名個人投資者進行了實地調(diào)查訪問。并將部分調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計如下：
280名投資者中42-5%的個人投資者選擇將收入的5%以下投資理財，隨著投資額占收入比例的增長，投資人數(shù)呈下降趨勢，將收入50%以上投資理財?shù)膬H有4人（1-43%）。由此可見，投資者的理財觀念是比較理性的，絕大多數(shù)個人投資者僅將自己收入的較小部分購買理財產(chǎn)品，在資本保值的基礎(chǔ)上尋求資本的增值。
同時，在調(diào)查的280名投資者中，投資理財目標為“兼顧資本增值與保值”的個人投資者占據(jù)了48-93%；追求“資本增值為主”和“資本保值”的投資者人數(shù)相當，分別占據(jù)20%和19-29%；投資為了追求高風險的個人投資者僅占11-79%。由此可見，大部分投資者不僅僅為了實現(xiàn)資本的保值，也不是盲目的追求高收益而忽視了潛在的高風險，而是能夠?qū)⒈Ｖ蹬c增值相結(jié)合，合理看待理財?shù)氖找媾c風險。
有三成以上（36-43%）的個人投資者風險損失的承受力不超過5%，風險承受能力在5%～25%的投資者人數(shù)最多，占到39-29%，隨著損失比例的升高，能夠承受該比例的投資者人數(shù)下降，僅有5-71%的個人投資者能承受損失超過50%?？梢姡蟛糠謧€人投資者的投資觀是較保守的，這也給金融機構(gòu)推出理財產(chǎn)品起到了導(dǎo)向性的作用，與其推出年化收益率高達15%以上的理財產(chǎn)品，不如提供年化收益率穩(wěn)定于5%～10%的理財產(chǎn)品來吸引更多的投資者。
此外，有45-36%的個人投資者“希望理財工具不僅要保證本金，且收益最好高于儲蓄”，同時，有52-86%的投資者“關(guān)心資產(chǎn)保值多于增值”，這也體現(xiàn)了購買理財產(chǎn)品的價值所在：在保值的同時，盡可能地追求高額回報，不盲目追求高利潤而忽略可能存在的高風險，也不僅僅希望回報額等同于儲蓄利潤。
通過上述的研究統(tǒng)計，筆者還發(fā)現(xiàn)，不同個人投資者由于家庭財富、投資時機、投資取向等因素的不同，其投資風險承受能力不同；同一個人投資者也可能在不同的時期、不同的年齡段及其他因素的變化而表現(xiàn)出對投資風險承受能力的不同。
2 個人投資者理財案例分析與建議
筆者在對我國個人投資者理財特點的調(diào)研過程中，針對不同經(jīng)濟狀況、投資目標及不同風險承受能力的個人投資者進行了詳細的個案探究與分析，并針對不同投資特點的個人投資者制訂了滿足多樣化需求的投資理財方式，以下便從中選取兩個典型案例進行剖析。
2-1 職場新人的投資理財計劃
小程大學(xué)畢業(yè)后已在上海工作兩年。最近，小程打算辭職尋找新工作，但是未來找工作期間，可能出現(xiàn)沒有收入的若干個月。
小程想在上海成家立業(yè)，除去父母提供買房首付，之后的月供則要求小程自己負擔。小程現(xiàn)在每月稅后工資有7000元，每月房租1500元，每月日常開銷花費約3000元。除去其他開銷，工作兩年后，小程存有1-5萬元的活期存款金額。此外，小程將父母提供的5萬元進行股票投資，現(xiàn)已盈利約1萬元。
小程目前的收入主要來自于工資，每年可結(jié)余下3萬元左右的存款。但是，辭職后的幾個月將不再增加收入，并且投資的股票收益也有較大的波動性。
對于小程的資金現(xiàn)狀，筆者在分析后提出了如下建議：
小程應(yīng)該提高存款數(shù)量，建議預(yù)留6個月的支出（約2-7萬元）作為活期存款備用。同時，小程還欠缺1-2萬元的存款備用金（現(xiàn)有1-5萬元存款），這需要將部分投資的股票暫時變現(xiàn)以供現(xiàn)需，今后則可以考慮再次入股投資。
最重要的一點，建議小程投資其他理財工具。調(diào)整存款后，小程仍將4-8萬元資金投資在股票上。因為小程目前的可支配資金有限，建議他選擇銀行理財工具和基金產(chǎn)品等。小程可將部分或者全部股票投資轉(zhuǎn)移到代客理財?shù)墓蓟鸹蛘咩y行理財工具上去，前者的風險偏好和小程之前的股票投資較接近，后者則是一種穩(wěn)健的理財方式。
以公募基金為例，小程風格偏激進，可將大部分倉位放置于偏股型基金。建議小程可以把原有股票調(diào)整到配置于大盤股和中小盤均衡的基金中，這些基金以往的年化收益率約在10%～20%。
從長期來看，小程在今后一段時間內(nèi)會持續(xù)增加收入，各項財務(wù)指標也會逐漸寬裕。因此，小程應(yīng)該轉(zhuǎn)向穩(wěn)健型理財工具。例如，銀行理財產(chǎn)品的風險度較低，適合小程這樣初入理財市場的保守穩(wěn)健型個人投資者?，F(xiàn)在，銀行理財產(chǎn)品的投資門檻大多為5萬元起，小程可以將每月剩下的2500元結(jié)余以滾動的方式做定存，在積累到資金達到投資門檻5萬元時，再一次取出，從而投資銀行理財工具，這一累計過程大致需要1-5年。
通過以上短期與長期相結(jié)合的投資理財計劃，小程對未來的理財收益與生活質(zhì)量都擁有了很強的保障。
2-2 望女成鳳父親的投資理財計劃
凌叔叔家有個17歲的女兒，妻子和他都是企業(yè)員工，兩人每年稅后收入約30萬元。家里共有存款30萬元左右，并且有兩套房，一套市值200萬元左右，用于居?。涣硪惶资情e置狀態(tài)的舊房子，市值在60萬元左右。另外，凌叔叔多年淘貨得的寶貝價值約有50萬元。凌叔叔希望送女兒出國留學(xué)，并且希望買一輛家用車。
筆者就凌叔叔的基本情況，經(jīng)多方研究分析，得出如下建議：
首先，建議凌叔叔將30萬元存款中的20萬元留在銀行理財產(chǎn)品等流動性較高的存款中，以應(yīng)對日常家庭支出和可能急需用錢的突發(fā)事件。銀行理財產(chǎn)品的風險相對較低，且流動性較高，是一種穩(wěn)健保守的投資方式，建議不要冒進地把大筆資金投入到股票等高風險產(chǎn)品中。同時，一般結(jié)構(gòu)型的理財產(chǎn)品多數(shù)會有保本協(xié)議，能夠給個人投資者與理財者提供一定的資金安全保障。
其次，凌叔叔把相當大的資產(chǎn)用于當鋪淘寶，雖然可以淘到一些價值高昂的玉器等，但是很多收藏品價值難辨，且流動性較差，不適合作為家庭急需資金時的理財工具。建議凌叔叔將這部分錢做一些更加實際的投資。減少了這部分支出后，家庭凈結(jié)余每年可以增加約2萬元，并將這部分資金以穩(wěn)健為前提，投資于各類基金產(chǎn)品，這樣也為女兒未來留學(xué)提供了資金保障。
按照目前家中的收支情況來看，每月大概有1-3萬元的凈結(jié)余。這筆資金是定期定額流入的，因此適合定投，可以分攤市場風險。同時，為了獲取較高收益，凌叔叔可以適當采取進取型投資，每月將5000 元投資到偏股型基金、5000元投入到偏債型基金之中，剩余的可以投入到貨幣型基金或存入銀行作為保本方式。當貨幣型工具內(nèi)的資金達到一定量后，可選擇合適的市場時機，轉(zhuǎn)入股票型或債券型基金中。
通過上述分散投資的方式，凌叔叔可以為女兒留學(xué)及購車計劃提供客觀的資金支持。
關(guān)鍵詞：中職；個人投資理財；課程教學(xué)改革
在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)一門《個人投資理財》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財意識，掌握一些實用的理財方法，能夠?qū)W會合理安排消費，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財方式實現(xiàn)自己財富的保值與增值。
一、中職學(xué)?！秱€人投資理財》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題
1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識為主
傳統(tǒng)的《個人投資理財》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動較少，缺乏實用性和生動性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識的傳授，學(xué)生雖然對部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。
2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用
投資理財業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財會專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識，僅有一般的會計專業(yè)知識。因此，若將投資理財作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對實用性理財知識的需求。但是，當前中職版用的《個人投資理財》可選教材較少，市場上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對理財規(guī)劃、銀行理財、證券、保險、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識點進行理論知識的介紹，面廣且點多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時缺乏動力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。
二、《個人投資理財》課程教學(xué)改革措施
中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對該課程的教學(xué)改革進行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機會。
1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進行思考與探索
由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對投資理財課程的教學(xué)內(nèi)容進行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險這三個投資渠道的門檻低，社會認知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時及實訓(xùn)課時上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個方面的理財知識。
2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生
充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動接受知識，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃訁⑴c式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵學(xué)生發(fā)言的積極性。
進行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機會，能夠調(diào)動學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動獲取知識的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對投資理財課程整合理念的理解，能有針對性地運用理論知識去分析問題。同時，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補。這既鞏固了理論知識，又提高了實際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。
三、今后繼續(xù)努力改革的方向
首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進行，在銀行理財投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險理財模塊中，增加生活保險案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項等內(nèi)容。
其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項活動中，學(xué)生會遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機或賭博。在分組討論中，教師要創(chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會進入誤區(qū)，會成為聊天。這些時候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準備，并在教學(xué)過程中學(xué)會不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識面，對于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當?shù)囊龑?dǎo)與解答。
最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險公司等機構(gòu)主動聯(lián)系，建立實踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請這些機構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔任學(xué)生的實踐指導(dǎo)，使學(xué)生對實際的、前沿的理財業(yè)務(wù)知識有更深刻的認識，同時可以讓學(xué)生到實踐基地去進行實地參觀或?qū)嵙?xí)體驗，實際感受理財業(yè)務(wù)的運營流程，體驗理財文化。還可以讓學(xué)生與家長溝通，邀請有豐富投資經(jīng)驗的家長來學(xué)校親自與學(xué)生互動，讓學(xué)生對理財有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。
