時間：2023-07-30 08:52:24
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展趨勢，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型
自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險能力和支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
參考文獻(xiàn)
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隨著經(jīng)濟(jì)全球化及信息科技的發(fā)展之不斷加快，中國市場經(jīng)濟(jì)的網(wǎng)絡(luò)金融呈現(xiàn)出越來越好的發(fā)展趨勢，其原生創(chuàng)新和國際借鑒皆有發(fā)展。話雖如此，綜合考量目前狀況依然可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)現(xiàn)狀并不能稱之為十分成熟，所以當(dāng)下業(yè)內(nèi)從業(yè)者和行業(yè)研究者應(yīng)該認(rèn)真分析相關(guān)問題，找出解決之道。下文就將針對網(wǎng)絡(luò)金融在金融行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，綜合考慮兩者之間的關(guān)系，將發(fā)展進(jìn)程已經(jīng)出現(xiàn)的問題一一進(jìn)行分析討論，并積極提出合理科學(xué)的解決方法，保證網(wǎng)絡(luò)金融在當(dāng)今的市場經(jīng)濟(jì)體制之下博得更良好的發(fā)展空間。
【關(guān)鍵詞】
網(wǎng)絡(luò)金融；現(xiàn)狀及其發(fā)展；未來趨勢
0 引言
縱觀我國現(xiàn)行金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，可以清楚地發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)金融在其發(fā)展過程中起到舉足輕重的作用。金融行業(yè)發(fā)展分支眾多，無論在哪種類型的金融業(yè)務(wù)方面，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展都與其息息相關(guān)。因此，伴隨如今國內(nèi)與世界同步發(fā)展的金融發(fā)展態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)金融將持續(xù)進(jìn)行高效的發(fā)展，與此同時其市場份額也將不斷拓展，最終全面融入我國各個金融業(yè)務(wù)的發(fā)展中去，成為與傳統(tǒng)金融通道相抗衡的新型金融業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢。
1 網(wǎng)絡(luò)金融的興起
說到網(wǎng)絡(luò)金融的興起，可以說這是時展的必然趨勢，網(wǎng)絡(luò)金融也就是我們今天俗稱的電子金融，這種金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式是借助現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)向廣大客戶實現(xiàn)更加方便、快捷的服務(wù)。正因為這種金融業(yè)務(wù)處理模式大量借助了網(wǎng)絡(luò)平臺，因此更具有全面性和高效性，讓客戶的業(yè)務(wù)要求可以基本達(dá)到有求必應(yīng)，實現(xiàn)了一體化和人性化的金融服務(wù)要求。從各個國家對網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用情況來看，從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家到發(fā)展中國家，網(wǎng)絡(luò)金融都占很大比重，在金融行業(yè)已然呈現(xiàn)全方位、多角度的發(fā)展模式進(jìn)發(fā)?？v觀未來，這種發(fā)展態(tài)勢將會更加激烈，漸漸占領(lǐng)整個金融行業(yè)發(fā)展的市場份額。這種現(xiàn)實情況的發(fā)展提醒我國各個金融行業(yè)發(fā)展人，務(wù)必迅速將網(wǎng)絡(luò)金融與世界金融之間的發(fā)展關(guān)系理清，真正將網(wǎng)絡(luò)金融重視起來，讓其對我國金融行業(yè)發(fā)揮更加有利的積極作用，以緊跟世界金融發(fā)展步伐，展現(xiàn)我國金融發(fā)展的巨大潛力。
2 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生的背景
2.1 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的源動力是世界經(jīng)濟(jì)一體化
在二十世紀(jì)到二十一世紀(jì)之間，世界金融行業(yè)格局發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，美國、德國、日本等國家利用很多新興的金融發(fā)展模式實現(xiàn)了金融發(fā)展的變革，例如金融法律大幅改變、金融管制程度開始放松、金融機(jī)構(gòu)得到充足等發(fā)展模式，這些金融變革的發(fā)展無不向世人展現(xiàn)一個事實：世界經(jīng)濟(jì)一體化和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展已然滲透到世界金融行業(yè)的發(fā)展中去，并潛移默化地引領(lǐng)著金融行業(yè)向一體化進(jìn)程發(fā)展，世界銀行也將改變固有發(fā)展模式而轉(zhuǎn)向全能銀行的發(fā)展模式。而在市場中的表現(xiàn)就是越來越多的客戶開始與金融行業(yè)的相關(guān)業(yè)務(wù)實現(xiàn)信息和資源的共享，互聯(lián)網(wǎng)的平臺更多的應(yīng)用到了金融交易中來，各個金融行業(yè)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展也將因為互聯(lián)網(wǎng)平臺的高效性實現(xiàn)更加良好的金融合作。
2.2 網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的推動力是電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的普及
自從計算機(jī)技術(shù)被帶到普通大眾家里之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)這種經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式就自然而然地成為了最有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)濟(jì)發(fā)展模式。更因為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)展態(tài)勢良好，所以如今的電子商務(wù)也乘著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展之風(fēng)被帶上了軌道，將由如今的初級發(fā)展階段走向更新一步的變革和發(fā)展，現(xiàn)在的網(wǎng)銀和網(wǎng)上支付使用的支付寶這兩種交易模式就是良好的經(jīng)濟(jì)改革的體現(xiàn)。網(wǎng)上交易模式從發(fā)展之初就備受爭議，這不僅考驗著銀行交易系統(tǒng)的完善性，更考驗著虛擬網(wǎng)絡(luò)世界的安全和可靠性；除此之外，更要求以往擁有固定經(jīng)營模式的銀行和金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺要達(dá)到完美的結(jié)合，讓客戶在利用網(wǎng)絡(luò)交易工具的時候能夠放心，要做到這點就要求兩者之間建立良好的合作關(guān)系，相互適應(yīng)地發(fā)展自身業(yè)務(wù)，相互推動地提高網(wǎng)上交易模式的可靠性，讓網(wǎng)絡(luò)金融模式在新興的挑戰(zhàn)和多變的環(huán)境下尋得更加良好的發(fā)展空間。
2.3 網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展
關(guān)于信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的高速發(fā)展，普通的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)用戶是深有體會的，而這種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅對千家萬戶具有深遠(yuǎn)影響，更對金融行業(yè)具有重大影響，它讓金融業(yè)務(wù)的處理效率得以百倍提高，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的自動處理功能大大減少了人工操作的勞動量，更讓金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)了網(wǎng)上操作，讓虛擬的世界成為現(xiàn)實交易的良好平臺。具體分析可以將其益處總結(jié)為以下幾個方面：第一、系統(tǒng)的自動處理功能。這種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理功能不僅減少了人工處理的勞動量，更降低了人為金融業(yè)務(wù)操作的錯誤率，而且簡化了業(yè)務(wù)處理程序和操作流程，在時間上取得巨大優(yōu)勢；第二、業(yè)務(wù)處理潛能可創(chuàng)造性。網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)借助信息技術(shù)的發(fā)展初步實現(xiàn)了虛擬業(yè)務(wù)處理的便捷性，而網(wǎng)上業(yè)務(wù)處理還可以發(fā)掘更多更方便的業(yè)務(wù)處理功能，技術(shù)研發(fā)人員可以利用信息技術(shù)的潛能不斷創(chuàng)新出適宜于金融行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)工具；第三、相互合作，共同發(fā)展。金融行業(yè)使用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)不僅僅實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)處理的高效性，更推動了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的高速發(fā)展，這兩者相互推動，將為我國市場經(jīng)濟(jì)的金融行業(yè)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展共同帶來巨大的發(fā)展前景。
3 網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢
3.1 打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品
眾所周知，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)中包括數(shù)據(jù)庫和各項數(shù)據(jù)處理在內(nèi)的各項信息技術(shù)處理方法的廣泛應(yīng)用，為如今網(wǎng)絡(luò)金融的良好發(fā)展提供了優(yōu)良的技術(shù)基礎(chǔ)和發(fā)展平臺。在這種情況之下，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展不應(yīng)該僅僅滿足于如今的發(fā)展成效，而是應(yīng)該趁勢頭正好，利用這些越來越完善和不斷成熟的信息技術(shù)，并通過金融企業(yè)人睿智的市場洞察力和發(fā)展眼光，發(fā)現(xiàn)客戶的越來越多變的要求，從而打造服務(wù)水平更全面的網(wǎng)絡(luò)金融模式和創(chuàng)新效果更豐富的金融產(chǎn)品，讓網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展之路不斷快速前進(jìn)。 [3] 此時，如何把握現(xiàn)在新興的大數(shù)據(jù)、云計算的基礎(chǔ)平臺變化，就是值得大家研究的問題。
3.2 各種金融服務(wù)品牌得到越來越廣泛的認(rèn)同
由于網(wǎng)絡(luò)金融模式的服務(wù)在廣大客戶中漸漸開始嶄露頭角，在不遠(yuǎn)的將來，這種金融模式將占領(lǐng)金融服務(wù)的大多數(shù)市場份額，不可避免地，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的工作者和行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者也將越來越多。雖然這種發(fā)展態(tài)勢是優(yōu)良的，但同樣少不了的是面對客戶挑剔的眼光和越來越專業(yè)的要求，客戶也必將對其進(jìn)行嚴(yán)格甄選，因此，在嚴(yán)格的市場選擇之下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)的品牌效應(yīng)將逐漸展現(xiàn)出來，各種金融服務(wù)品牌也將得到越來越廣泛的認(rèn)同。品牌效應(yīng)的產(chǎn)生可以讓客戶從眾多金融服務(wù)提供者中辨別出更加安全可靠、信譽(yù)度更高的提供者。
3.3 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)逐漸趨于標(biāo)準(zhǔn)化和個性化
由于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)行業(yè)的工作方式較傳統(tǒng)方式有巨大的改革，其工作環(huán)境十分特殊，需要服務(wù)的客戶種類也越來越多，因此其業(yè)務(wù)操作就具有很強(qiáng)的標(biāo)準(zhǔn)化和個性化特點。這就要求網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)提供者在服務(wù)于不同客戶時要依據(jù)客戶的不同特點和要求，量身定做具有個性的產(chǎn)品。通過這種標(biāo)準(zhǔn)化和個性化的服務(wù)流程可以讓網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)越來越具有人性化特點，讓越來越多的客戶產(chǎn)生信任和長期合作意愿。[3]
4 對我國現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提出建議
4.1 打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的品牌效應(yīng)
我國現(xiàn)行金融行業(yè)發(fā)展模式有多個不同的分支，包括金融控股公司在內(nèi)的多種金融模式共同競爭市場份額，但是金融行業(yè)的企業(yè)發(fā)展仍然保持單一的金融模式。在這種情況之下，企業(yè)發(fā)展致力于打造屬于自身金融模式的企業(yè)金融品牌，這種方法很好地為自身建立金融業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)名譽(yù)。網(wǎng)絡(luò)金融模式的金融行業(yè)發(fā)展也同樣需要打造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌，讓自身的企業(yè)信譽(yù)迅速提高，帶領(lǐng)其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)也逐步成長。
4.2 培養(yǎng)網(wǎng)絡(luò)營銷服務(wù)的多樣化
如今網(wǎng)絡(luò)營銷方式是網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)最重要的一種經(jīng)營方式，它的營銷狀況決定著金融網(wǎng)站利潤走向。在現(xiàn)行的金融網(wǎng)站業(yè)務(wù)處理狀況中大都缺少統(tǒng)一法定的服務(wù)定價，這種情況考驗著金融網(wǎng)站的網(wǎng)絡(luò)營銷手段和能力。隨著客戶越來越多地通過網(wǎng)絡(luò)平臺尋找高要求的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)要及時準(zhǔn)確地捕捉客戶的社交信息，通過發(fā)展和創(chuàng)新更符合客戶體驗要求的金融服務(wù)項目來推動網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展，從而促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的全面發(fā)展。
4.3 緊跟時代步伐更新網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)理念
隨著世界金融行業(yè)發(fā)展的高度信息化，互聯(lián)網(wǎng)這個共享的平臺不僅帶來了巨大的商機(jī)，更考驗著我國金融行業(yè)對巨大信息量的把控和對顧客越來越高要求的滿足程度。在這種情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)不僅要致力于提高自身的信譽(yù)和服務(wù)效益，更要從服務(wù)理念出發(fā)，針對整個業(yè)務(wù)流程和后期的售后服務(wù)與客戶的體驗感受，對網(wǎng)站各項功能創(chuàng)新出更加現(xiàn)代化、人性化的操作平臺和服務(wù)方法。只有從市場環(huán)境和自身發(fā)展趨勢雙向考慮，宏觀把控好顧客走向和發(fā)展理念，才能更好地在市場競爭中展現(xiàn)自身的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)勢。
5 總結(jié)
總之，我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)業(yè)應(yīng)該緊跟時展步伐，本著可持續(xù)發(fā)展的原則，在服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量上雙管齊下，又好又快地發(fā)展。同時要在基于現(xiàn)有技術(shù)基礎(chǔ)的服務(wù)之同時，緊跟技術(shù)變化，為客戶提供更好的服務(wù)。
【參考文獻(xiàn)】
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面對洶涌的大數(shù)據(jù)時代的到來，作為金融企業(yè)，尤其是農(nóng)村金融領(lǐng)域的一員，如何融入時代大潮，做大數(shù)據(jù)時代的弄潮兒，是每一個有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)慕鹑诩?，是每一家矢志于長遠(yuǎn)發(fā)展的金融企業(yè)所必須思考的話題。從2006年開始，山東濰坊市農(nóng)信社將新資本協(xié)議的先進(jìn)理念與農(nóng)村金融實際緊密結(jié)合，不斷學(xué)習(xí)、探索、實踐、提升，逐步建立起了具有農(nóng)信社特色的風(fēng)險管理體系，運行實踐和效果證明了新資本協(xié)議先進(jìn)理念在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的適用，也不經(jīng)意間用大數(shù)據(jù)這個現(xiàn)代化、時代化的思維和操作，叩開了現(xiàn)代金融管服務(wù)之門。
濰坊農(nóng)信的大數(shù)據(jù)應(yīng)用實踐
2006年開始，濰坊市農(nóng)信社學(xué)習(xí)、借鑒新資本協(xié)議的先進(jìn)管理理念、方法，從樹理念、建系統(tǒng)、抓考核、控風(fēng)險四個方面逐步在農(nóng)村金融土壤上探索實踐全面風(fēng)險管理，在對客戶數(shù)據(jù)采集、分析、運用的基礎(chǔ)上，逐步摸索出一條符合農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)實際的科學(xué)發(fā)展之路。
濰坊農(nóng)信系統(tǒng)32萬個客戶中，以農(nóng)戶、個體工商戶為主，企業(yè)客戶僅有4314個，行業(yè)以農(nóng)林牧漁中的種養(yǎng)業(yè)為主，且客戶群體個性化強(qiáng)，財務(wù)特征不健全，合格數(shù)據(jù)樣本較少，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)質(zhì)量較差，可借鑒的外部同質(zhì)數(shù)據(jù)甚少。2007年，濰坊市聯(lián)社立足自身實際，以內(nèi)部評級法（IRB）為核心，自主創(chuàng)新研發(fā)了“信用風(fēng)險管理信息系統(tǒng)”。該系統(tǒng)具有客戶細(xì)分、行業(yè)細(xì)分、產(chǎn)品細(xì)分、擔(dān)保方式細(xì)分和按村管理等鮮明的特色，實現(xiàn)了風(fēng)險分類流程化管理，實現(xiàn)了客戶、產(chǎn)品、行業(yè)等多維度的年度及累計違約率、違約損失率、預(yù)期損失率、風(fēng)險度等風(fēng)險計量，宏觀和微觀預(yù)警，信貸管理人員風(fēng)險業(yè)績計量等功能，為實施信貸產(chǎn)品組合管理、風(fēng)險績效考核等奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。更為重要的是，風(fēng)險管理系統(tǒng)上線運行以來，已積累客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目，跨越5個年度的歷史違約數(shù)據(jù)53萬條，為巴塞爾協(xié)議要求的內(nèi)部評級模型準(zhǔn)備了充足的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。目前，基于客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)構(gòu)建的風(fēng)險管理系統(tǒng)通過模型構(gòu)建，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)以下三大功能，即信用風(fēng)險管理功能、內(nèi)部評級功能和風(fēng)險預(yù)警功能。
大數(shù)據(jù)在濰坊農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險管理中的有效應(yīng)用，促進(jìn)了全市農(nóng)信系統(tǒng)的整體轉(zhuǎn)型升級。經(jīng)營理念上由重規(guī)模向重質(zhì)量轉(zhuǎn)變，管理機(jī)制上由外部約束向內(nèi)部驅(qū)動轉(zhuǎn)變，經(jīng)營模式上由指標(biāo)型向經(jīng)營型轉(zhuǎn)變，管理方式上由粗放管理向精細(xì)管理轉(zhuǎn)變，全市資產(chǎn)運營質(zhì)量、抗風(fēng)險能力、經(jīng)營管理效益大幅提升。
大數(shù)據(jù)思維及運作模式解析
濰坊市聯(lián)社對基于客戶信用等級、客戶類型、行業(yè)、債項信息等19億個數(shù)據(jù)項目的組合、分析，很好地實現(xiàn)了上述三大類的數(shù)十項功能。從實踐應(yīng)用大數(shù)據(jù)的過程看，筆者認(rèn)為有如下幾方面的思維及運作模式值得深入關(guān)注：
（一）大數(shù)據(jù)分析對內(nèi)部管理提升和客戶精準(zhǔn)營銷的“倒逼”機(jī)制正在形成。從風(fēng)險防范開始入手，我們的數(shù)據(jù)積累正越來越發(fā)揮更重要的作用。一是從內(nèi)部管理看，從客戶信息分析開始，我們目前能較為清晰地描述面臨的信用風(fēng)險，很好地實現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警。對債項風(fēng)險的進(jìn)一步剖析，“倒逼”我們進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險防控和管理流程的再造，進(jìn)而推動我們實施以客戶需求為中心的整個流程銀行構(gòu)造。從實踐看，包括近幾年推動實施風(fēng)險專管員、信貸執(zhí)行利率適時調(diào)整、信貸流程再造、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略等，都是基于大數(shù)據(jù)分析后，對內(nèi)部管理流程的再提升和對經(jīng)營決策提供的科學(xué)參考。二是從外部經(jīng)營看，基于對客戶的信貸需求、風(fēng)險偏好、行業(yè)發(fā)展偏好等的深入解析，通過科學(xué)模型的嵌入剖析，濰坊農(nóng)信對國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸需求走勢、行業(yè)發(fā)展趨勢有了更精準(zhǔn)的定位和把握，這“倒逼”我們?yōu)榱吮ＷC經(jīng)營的穩(wěn)健，必須對信貸投放的行業(yè)、客戶等進(jìn)行有效篩選，并嚴(yán)格執(zhí)行。
（二）客戶信息的客觀分析，初步實現(xiàn)了對客戶的素描“畫像”。農(nóng)村金融客戶的特點使得農(nóng)信社不能夠完全套用大銀行對客戶的關(guān)系維護(hù)和管理，而農(nóng)信服務(wù)客戶群體的特殊性，需要建立有自身特色的管理服務(wù)模式。基于當(dāng)前的系統(tǒng)，濰坊農(nóng)信可以在對大量農(nóng)村客戶近十年數(shù)據(jù)積累的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)對信貸客戶進(jìn)行素描“畫像”，并據(jù)此對新進(jìn)客戶的信貸需求進(jìn)行合理的量化權(quán)衡。
（三）對數(shù)據(jù)的深入挖掘利用將形成農(nóng)信社在農(nóng)村金融領(lǐng)域的核心競爭力。近兩年來，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，在其他商業(yè)銀行“城市包圍農(nóng)村”的競爭格局下，農(nóng)信社要打贏農(nóng)村市場保衛(wèi)戰(zhàn)，只能依靠這些年來積累下來的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。深入掌握、分析這些數(shù)據(jù)的應(yīng)用，掌握小微企業(yè)的發(fā)展動態(tài)，解決小微企業(yè)貸款融資難融資貴中的成本問題，解決小微企業(yè)風(fēng)險防控力度不足的問題，為農(nóng)村市場贏得三到五年提前謀篇布局的先機(jī)。同時，數(shù)據(jù)深層次分析應(yīng)用將使農(nóng)信社對農(nóng)村各行業(yè)未來的發(fā)展有更加清晰合理的預(yù)判和分析，使正在推進(jìn)的農(nóng)村服務(wù)轉(zhuǎn)型更加貼近客觀實際，使內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化更加迅速和順暢。
大數(shù)據(jù)在農(nóng)信系統(tǒng)應(yīng)用前瞻
面向未來，濰坊農(nóng)信正在著手構(gòu)建一個基于客戶數(shù)據(jù)的全方位的應(yīng)用體系，在前期已開展工作的基礎(chǔ)上重點推進(jìn)以下風(fēng)險管理體系建設(shè)工作：
關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)
中圖分類號：F8文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1672-3198（2008）05-0187-01
1 郵政儲蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點的設(shè)立時間長、運作經(jīng)驗豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經(jīng)驗有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。
(2)風(fēng)險承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風(fēng)險承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2 郵政儲蓄銀行實施差異化經(jīng)營的四個領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄巍?/p>
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。
3 郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎(chǔ)上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險。
關(guān)鍵詞：差異化經(jīng)營；基層；金融服務(wù)
1郵政儲蓄銀行經(jīng)營的優(yōu)劣勢分析
20年來，郵政儲蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點的設(shè)立時間長、運作經(jīng)驗豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經(jīng)驗有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。
(2)風(fēng)險承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風(fēng)險承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2郵政儲蓄銀行實施差異化經(jīng)營的四個領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄?。?/p>
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)?？梢杂辛Φ闹С指骷壋鞘猩虡I(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。3郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎(chǔ)上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險。
20年來，郵政儲蓄通過在負(fù)債業(yè)務(wù)上的快速發(fā)展形成了自己在基礎(chǔ)零售金融業(yè)務(wù)方面的比較優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在:
(1)網(wǎng)點優(yōu)勢。目前，郵政儲蓄擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點4.5萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個。其中，有近60%的儲蓄網(wǎng)點和近70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道。
(2)品牌優(yōu)勢。多年來持續(xù)經(jīng)營形成較高的客戶認(rèn)知度，特別是在偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政儲蓄的品牌更是深人人心。
(3)規(guī)模優(yōu)勢。作為全國統(tǒng)一的法人模式銀行，郵政儲蓄銀行不僅能夠做到系統(tǒng)內(nèi)的資源優(yōu)質(zhì)分配，有較強(qiáng)的抗風(fēng)險能力，同時也具有全國一體化的儲蓄、匯兌、中間業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)。
(4)成本優(yōu)勢。郵政儲蓄銀行依托于中國郵政的運營體系，作為郵政普遍服務(wù)的一部分，基層網(wǎng)點的設(shè)立時間長、運作經(jīng)驗豐富，單位成本低。在此基礎(chǔ)上新開展更多的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)所增加的邊際成本較少。
(5)文化優(yōu)勢。多年來，郵政儲蓄在全國范圍內(nèi)廣泛的提供基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，鍛煉了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，樹立了為廣大城鄉(xiāng)居民服務(wù)的企業(yè)文化。
相對于為居民提供金融服務(wù)的比較優(yōu)勢，郵政儲蓄銀行由于資產(chǎn)業(yè)務(wù)開辦時間短，特別是參與大型企業(yè)融資和項目融資的經(jīng)驗有限，綜合化經(jīng)營也存在下列明顯的劣勢:
(1)對企業(yè)經(jīng)營和行業(yè)發(fā)展了解有限，企業(yè)客戶營銷經(jīng)驗和能力不足。郵政儲蓄多年來未開辦企業(yè)業(yè)務(wù)，對企業(yè)發(fā)展過程中的金融需求了解有限，同時缺乏行業(yè)和企業(yè)分析技術(shù)。持續(xù)性的企業(yè)客戶關(guān)系尚未建立，企業(yè)業(yè)務(wù)營銷能力有限。
(2)風(fēng)險承受能力和管理能力有限，業(yè)務(wù)開展范圍有限。郵政儲蓄銀行資本金有限，風(fēng)險承受能力較弱。
(3)產(chǎn)品創(chuàng)新和基礎(chǔ)服務(wù)深加工能力有限。
2郵政儲蓄銀行實施差異化經(jīng)營的四個領(lǐng)域
（1）挖擁有效播求，為“三農(nóng)”服務(wù)?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點無法提供全面的金融服務(wù)是金融服務(wù)不足的主因。我國的二元經(jīng)濟(jì)特點決定了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民弱勢性，有效金融需求挖掘難度大，農(nóng)村業(yè)務(wù)成本與收益不匹配。但農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村地區(qū)工業(yè)化、城市化進(jìn)程是不可阻擋的。農(nóng)村地區(qū)對存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求最大，在這類基本金融服務(wù)的提供上，郵政儲蓄銀行具有一定的競爭優(yōu)勢，因此，挖掘、培育“三農(nóng)”的有效金融需求能夠成為郵政儲蓄銀行錯位競爭的一個切人點。
（2）全面開展城鄉(xiāng)居民的零售金觸服務(wù)和社區(qū)銀行服務(wù)。當(dāng)前各商業(yè)銀行均將利潤較高的高端客戶理財服務(wù)作為未來業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，很多中低端客戶的金融需求都被忽視了。郵政儲蓄銀行應(yīng)利用郵政金融傳統(tǒng)的比較優(yōu)勢，開辦符合我國居民財富結(jié)構(gòu)現(xiàn)實，適合居民大眾、社區(qū)的全面金融服務(wù)。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服務(wù)，填補(bǔ)市場真空地帶也是差異化竟?fàn)幍闹匾侄?。?/p>
（3）為中小企業(yè)成長提供金融服務(wù)。在開展個人零售信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用其經(jīng)驗開展微型企業(yè)和中小企業(yè)貸款。發(fā)揮郵政儲蓄深人基層的信息優(yōu)勢，有利于挖掘信貸需求，防范信貸風(fēng)險。
（4）資金批發(fā)業(yè)務(wù)。郵政儲蓄銀行資金規(guī)模大，自主運用資金規(guī)模已經(jīng)超過一萬億元。如此巨大的資金規(guī)模可以有力的支持各級城市商業(yè)銀行、城信社、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和社區(qū)、村鎮(zhèn)銀行，為他們提供穩(wěn)定、長期的資金來源。
3郵政儲蓄差異化經(jīng)營的實施
（1）堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神。為城鄉(xiāng)居民提供優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金觸服務(wù)。20年來，郵政儲蓄銀行一直為城鄉(xiāng)居民，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。這不僅是今后郵政儲蓄銀行培養(yǎng)核心競爭力的基礎(chǔ)，也是多年來塑造郵政儲蓄品牌價值的核心體現(xiàn)。郵政儲蓄銀行今后新業(yè)務(wù)的發(fā)展也只有在維護(hù)、發(fā)展現(xiàn)有網(wǎng)點和客戶的基礎(chǔ)上實現(xiàn)，堅持郵政儲蓄的服務(wù)精神，以為客戶服務(wù)為核心，正是“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣，不爭大利，但求穩(wěn)妥”的精神在新時代的體現(xiàn)。
（2）學(xué)習(xí)世界郵政金觸先進(jìn)經(jīng)驗。做好產(chǎn)品創(chuàng)新和精細(xì)化服務(wù)。世界各國郵政金融依托于郵政普遍服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)，都在繼承和發(fā)揚(yáng)郵政服務(wù)的公用型和普遍性原則，以為客戶提供全面、滿意的金融服務(wù)為己任，不斷開發(fā)出靈活、新穎和實用的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。荷蘭郵政銀行把自己比作沒有門檻的金融商店，以“方便、可靠性”為最重要的服務(wù)理念。在竭力向客戶提供便宜且通用化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品的同時，時時跟蹤客戶需求，創(chuàng)造出“便士賬戶、貸款專線”等新產(chǎn)品.德國郵政銀行在日常經(jīng)營中提出了“產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新”四大戰(zhàn)略，以支付轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)為核心，創(chuàng)造“活期賬戶郵政劃撥、家庭儲蓄貸款和一站式購齊”等新產(chǎn)品.日本、韓國的郵政銀行也都推出了各種“一臺清”的全面服務(wù)。中國郵政儲蓄銀行也應(yīng)向世界先進(jìn)郵政金融企業(yè)學(xué)習(xí)，在現(xiàn)有存、貸、匯基本業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出“方便、便宜和可靠”的高質(zhì)量金融產(chǎn)品。
（3）發(fā)揮深入基層的信息優(yōu)勢，激勵自下而上的業(yè)務(wù)創(chuàng)折。遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄銀行網(wǎng)點不僅僅是郵政服務(wù)的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年來郵政儲蓄高速發(fā)展的負(fù)債業(yè)務(wù)培養(yǎng)了一支了解群眾基本需要、服務(wù)能力強(qiáng)的基層工作隊伍，他們了解基層情況和居民的實際金融裕求。郵政儲蓄銀行應(yīng)通過合理的激勵機(jī)制和管理制度充分利用這種信息優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為切實的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險管理能力，這也是體現(xiàn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)點競爭力的重要方面。
（4）正規(guī)金融向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)，開拓農(nóng)村信貸市場。郵政儲蓄銀行要想為“三農(nóng)”服務(wù)必須解決農(nóng)業(yè)金融市場很多固有的難題，實現(xiàn)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)與金融機(jī)構(gòu)的和諧發(fā)展。農(nóng)村金融市場中的眾多非正規(guī)金融形式，操作簡單易行、靈活、便捷，有信息化的優(yōu)勢，監(jiān)督控制能力強(qiáng)，搜長于小額個人和中小企業(yè)貸款。郵政儲蓄銀行在開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時向非正規(guī)金融形式學(xué)習(xí)能夠更有效的開展業(yè)務(wù)、控制風(fēng)險。
（5）賦予網(wǎng)點功能和信息化渠道同等的重要性。廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)和復(fù)雜的IT基礎(chǔ)設(shè)施是世界各郵政金融機(jī)構(gòu)向零售金融市場進(jìn)軍的利器，電子信息化系統(tǒng)令大銀行可以減少管理層次，實現(xiàn)扁平化管理，向客戶提供最新、最便捷的服務(wù)。
綜上所述，中國郵政儲蓄銀行要想在激烈的銀行業(yè)競爭中求得生存和發(fā)展，就必須揚(yáng)長避短，培養(yǎng)自己的核心競爭力，走差異化競爭之路。這種差異化競爭戰(zhàn)略的確定應(yīng)該站在中國本土經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢的高度，充分利于郵政金融本身的特長，結(jié)合中國郵政儲蓄的優(yōu)勢和劣勢來確定。為廣大居民群眾提供“方便、低廉和可靠”的金融產(chǎn)品、服務(wù)，培養(yǎng)出自己的核心競爭力才是硬道理。
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％。縣域金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％。縣域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外。基本上沒有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展?？梢葬槍r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
摘要：農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題關(guān)系黨和國家事業(yè)發(fā)展全局。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)金融構(gòu)如何更好地為社會主義新農(nóng)村建設(shè)提供完善的金融服務(wù)，是目前必須認(rèn)真研究的課題。本文從轄內(nèi)農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展及金融服務(wù)狀況的調(diào)查入手，分析了轄區(qū)農(nóng)村金融在支持“三農(nóng)”發(fā)展和服務(wù)中還存在哪些難題和障礙，并針對存在的問題提出對策建議。
一、承德市農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展情況
(一)金融支農(nóng)力度不斷加大
據(jù)統(tǒng)計，到2009年6月末，承德市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額560．4億元，比年初增加129．6億元，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額231．4億元，比年初增加61．6億元．占比為41_3％．比去年同期增長34．4％?？h域金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額為208．6億元，占全市金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額的37．2％．比年初增加46．6億元，增長22．3％?？h域金融機(jī)構(gòu)貸款中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)貸款占比達(dá)到78．1％，其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行30．1億元占14．4％，農(nóng)業(yè)銀行19．6億元占9．4％，農(nóng)村信用社l13．7億元占54．5％?？h域貸款中81％為涉農(nóng)貸款。從貸款投向看，農(nóng)戶貸款106．3億元，比年初增加27．9億元，比去年同期增長44．7％，農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織貸款25．1億元，比年初增加7．5億元。比去年同期增長70．2％；從貸款用途看，農(nóng)林牧貸款49．2億元，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施貸款38．1億元。截至2009年6月末，轄區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款余額為7．5億元，其中，僅農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行投放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款就達(dá)4．19億元．農(nóng)業(yè)銀行2．7億元。
(二)央行積極開展窗口指導(dǎo)
人民銀行承德市中心支行繼續(xù)鼓勵和引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善擔(dān)保機(jī)制．改進(jìn)服務(wù)方式，采取多種有效措施支持有實力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，有效加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，鼓勵金融機(jī)構(gòu)出臺加大對“三農(nóng)”信貸投放的扶持政策，為金融機(jī)構(gòu)積極拓展“三農(nóng)”服務(wù)保駕護(hù)航。一是利用小額擔(dān)保貸款等方式加大對農(nóng)民212返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)就業(yè)的信貸支持，如豐寧縣支行在組織農(nóng)村信用聯(lián)社深入企業(yè)和農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)研的基礎(chǔ)上，提出了“以工哺農(nóng)”、“以農(nóng)促工”的窗口指導(dǎo)意見，并指導(dǎo)農(nóng)村信用聯(lián)社在工礦企業(yè)較多的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦了“農(nóng)戶借款、企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)戶到擔(dān)保企業(yè)務(wù)工、企業(yè)用農(nóng)戶務(wù)工收入還款”業(yè)務(wù)，截至2009年6月末發(fā)放此項貸款余額5647萬元．取得了良好的經(jīng)濟(jì)和社會效益：二是積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸，活躍農(nóng)村消費市場；三是進(jìn)一步加大對符合信貸條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)勞動密集型小企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸支持．發(fā)揮其輻射拉動作用，擴(kuò)大農(nóng)民工就業(yè)市場容量，鼓勵和支持農(nóng)民工就地就近轉(zhuǎn)移就業(yè)；四是加強(qiáng)外匯管理和政策宣傳．為出國務(wù)工農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)外匯服務(wù)；五是成立反假貨幣工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假貨幣工作站掛牌．約有400多名反假貨幣義務(wù)宣傳員，縣域反假宣傳員184名，占全市的85％。
(三)涉農(nóng)金融服務(wù)產(chǎn)品不斷增加
農(nóng)村信用社加大投放，實行信貸“增量、擴(kuò)面、延伸”。截至2009年末6月末，全轄累放農(nóng)戶貸款77．39億元，農(nóng)戶貸款面達(dá)59％；全轄建立農(nóng)戶信用檔案40萬戶，評定信用戶29．38萬戶、授信企業(yè)500余家．總授信額度達(dá)50億元。創(chuàng)新和推出了農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、勞動力轉(zhuǎn)移培訓(xùn)貸款、財政貼息貸款、社團(tuán)貸款和“個貸企還”等新型信貸產(chǎn)品。同時切實加強(qiáng)農(nóng)村支付清算系統(tǒng)建設(shè)，近期推出了信通卡．全轄377家基層農(nóng)村信用社開通了農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，6月末，累計發(fā)放農(nóng)民工銀行卡4萬余張。為農(nóng)民存取款提供了方便：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)方面實現(xiàn)了突破，截至2009年6月末，共向以上兩方面投入資金達(dá)14．3億元，比年初增長101．5％。農(nóng)業(yè)銀行今年以來利用“三農(nóng)”課堂．對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)進(jìn)行培訓(xùn)．通過發(fā)放惠農(nóng)卡．推廣小額農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)，提高了辦貸效率，有效地緩解了農(nóng)民貸款難問題．在8個縣支行分別組建了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作組，并選派業(yè)務(wù)骨干充實“三農(nóng)”業(yè)務(wù)客戶經(jīng)理隊伍，全行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)工作人員已達(dá)75人，占員工總數(shù)的8％。截至6月末，農(nóng)行累計發(fā)行惠農(nóng)卡65734張，發(fā)放小額農(nóng)戶貸款18000萬元，分別比年初增長1．1l倍和6．53倍，農(nóng)戶小額貸款授信7500戶23250萬元；為1761個農(nóng)戶注冊了個人網(wǎng)上銀行，為1075個農(nóng)戶注冊了個人電話銀行．發(fā)展趨勢迅猛．取得了良好的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益；承德市商業(yè)銀行不斷延伸業(yè)務(wù)觸角，截至2009年6月末，在縣區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)4家，發(fā)放貸款13．22億元，成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的又一有生力量。
二、農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展中存在的主要問題
(一)資金供給不足難以滿足農(nóng)村資金需求
一是由于承德轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)依然相對落后，經(jīng)濟(jì)總量小、綜合實力弱、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，以及基礎(chǔ)設(shè)施條件落后，交通不發(fā)達(dá)．加之隨著國際金融危機(jī)的不斷蔓延和世界經(jīng)濟(jì)增長的放慢，全市鋼鐵冶金、建筑材料、房地產(chǎn)等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)面臨著愈加增大的市場風(fēng)險。另外縣域信用環(huán)境建設(shè)與銀行貸款投放要求仍然存在一定的差距，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害等多種因素，難以吸引金融資金向農(nóng)村的流動。從調(diào)查情況看，農(nóng)村改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要大量的資金支持，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸資金比較有限，很難滿足農(nóng)村資金需求。2008年縣域生產(chǎn)總值較2000年年均增速為21．6％，而縣域金融機(jī)構(gòu)貸款2008年較2000年年均增速為8．6％．貸款增速大大低于縣域經(jīng)濟(jì)增速．農(nóng)村信貸資金不能很好的滿足快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要。二是近年來全市農(nóng)村資金外流問題呈日益加劇的趨勢。2008年末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)存貸比為43．5％，較2006年下降11．1％，縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金達(dá)175．39億元，較2006年增長了106．4％。三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金余缺不能相互調(diào)劑，一些農(nóng)村信用社支農(nóng)資金不足，而農(nóng)行有資金但無機(jī)構(gòu)，兩者不能有效結(jié)合，金融機(jī)構(gòu)存量資金不能發(fā)揮作用。四是郵儲銀行資金有余，但因成立機(jī)構(gòu)較晚，貸款種類較少，信貸資金投放受到限制．其所吸收的資金不能充分用于支持“三農(nóng)”。如承德市郵政儲蓄銀行2009年6月末存款47．5億元，貸款1．38億元，只占存款的2．91％。
(二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低難以提高金融服務(wù)質(zhì)量
據(jù)調(diào)查，2009年6月末，全市縣域銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)427家(其中縣城以下機(jī)構(gòu)313家)，金融從業(yè)人員3156人．與2000年相比機(jī)構(gòu)減少176家．與1995年相比減少358家。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率較低．目前有l(wèi)0個偏遠(yuǎn)行政鄉(xiāng)沒有金融機(jī)構(gòu)，成為金融服務(wù)的空白區(qū)。如農(nóng)業(yè)銀行豐寧縣支行最多時有11個營業(yè)網(wǎng)點，目前只保留縣支行1個網(wǎng)點，縣城以下無營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，全轄縣及縣以下農(nóng)村信用社就有323家，占全部機(jī)構(gòu)的75．6％，郵政儲蓄銀行66家(其中代辦機(jī)構(gòu)57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市場競爭，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量難以提高。
(三)金融產(chǎn)品短缺難以滿足農(nóng)村金融多樣性的需求
一是農(nóng)村既有企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織，既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個體工商業(yè)、運輸業(yè)，既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)．不同的客戶對信貸產(chǎn)品的需求不同，對金融服務(wù)的要求不一。目前承德轄區(qū)農(nóng)村信貸產(chǎn)品品種有限，僅有農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、助學(xué)貸款、抵質(zhì)押貸款等少數(shù)金融產(chǎn)品，很難適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。二是信貸資金供求結(jié)構(gòu)不盡合理據(jù)調(diào)查，全市前7個月的信貸資金投入是歷史上最高的，但是投入交通能源基礎(chǔ)設(shè)施的多，投入“三農(nóng)”及實體經(jīng)濟(jì)的少，金融機(jī)構(gòu)對“三農(nóng)”提供的信貸服務(wù)中，生產(chǎn)性貸款多，生活性貸款少。截至2008年末．承德市農(nóng)村信用社發(fā)放個人消費貸款5．41億元，僅占其貸款總額的5．04％。三是隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，對周期長、額度大的資金需求日益增加，但目前農(nóng)村信貸仍以短期化、小額周轉(zhuǎn)性貸款為主．截至2008年末，承德市農(nóng)村信用社短期貸款余額99．29億元，是中長期貸款的12．6倍。有的信用社因農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險較大，信貸投放有偏離農(nóng)業(yè)的傾向．如某信用社2008年1—12月累計投放貸款954萬元，而鐵礦采選行業(yè)貸款就達(dá)790萬元，占比高達(dá)83％，農(nóng)業(yè)貸款所剩無幾。農(nóng)村信用社發(fā)放的小額貸款限額一般在1萬元左右，只能滿足簡單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，對于規(guī)模經(jīng)營的資金需求明顯不足。同時，貸款期限設(shè)置不盡合理。
(四)結(jié)算和現(xiàn)金服務(wù)不到位難以滿足新農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)結(jié)算的需要
截至2008年底，承德市轄區(qū)共開立各類結(jié)算賬戶1809505戶，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)賬戶619007戶。個人結(jié)算賬戶占總開戶的99．2％，所有金融機(jī)構(gòu)全部接人個人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)。但是轄區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)覆蓋率低，支付結(jié)算服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對落后，目前農(nóng)村的支付結(jié)算仍以現(xiàn)金、支票和匯兌等傳統(tǒng)結(jié)算方式為主。
(五)金融資金高利率難以體現(xiàn)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持
農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，受自然條件影響非常明顯，風(fēng)險較大，并且農(nóng)業(yè)利潤較低．在貸款利率上應(yīng)給予優(yōu)惠，但事實并非如此。農(nóng)村信用社在對“三農(nóng)”貸款利率的執(zhí)行上全部實行上浮，并且浮動幅度較大，一般都在50％一l30％之間．有的一浮到頂，達(dá)到基準(zhǔn)利率的2_3倍，沒有真正體現(xiàn)對“三農(nóng)”貸款利率上的優(yōu)惠，與國家大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。同時，貸款難的問題依然突出，據(jù)調(diào)查，87％的農(nóng)戶認(rèn)為目前貸款不能滿足其生產(chǎn)和生活需求。農(nóng)業(yè)貸款的高利率既增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)，又降低了農(nóng)業(yè)利潤，同時農(nóng)村資金偏離農(nóng)業(yè)問題的存在，不利于“三農(nóng)”健康發(fā)展。
(六)嚴(yán)格的銀行內(nèi)部管理制度制約了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)作用的發(fā)揮
一是貸款審批權(quán)限的限制。目前，工農(nóng)中建四家國有商業(yè)銀行的縣級支行除存單質(zhì)押貸款外?；旧蠜]有其他貸款發(fā)放的審批權(quán)，貸款審批權(quán)集中在省市分行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對小企業(yè)和產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)貸款審批權(quán)也集中在省市分行，因欠發(fā)達(dá)地區(qū)符合上級行規(guī)定貸款條件的企業(yè)較少，有的即使符合條件但由于金額較小，貸款審批往往受到限制。二是嚴(yán)格的責(zé)任追究，影響了基層行和信貸人員貸款投放的積極性。貸款責(zé)任追究制度的不科學(xué)、不合理問題影響了基層行和信貸人員貸款發(fā)放的積極性，造成信貸人員不敢放貸、不愿放貸。
三、對策及建議
(一)加快農(nóng)村金融體制改革，構(gòu)建競爭有序的金融體系
一個分工有序、競爭充分的金融市場上．金融組織的結(jié)構(gòu)應(yīng)當(dāng)是既有大型、中型金融組織．又有小型甚至超小型的金融組織。因此，要加快縣域國有商業(yè)銀行綜合改革步伐；引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行縣支行加大農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品加工及其生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度；發(fā)揮農(nóng)村信用社多年在縣域經(jīng)營經(jīng)驗等優(yōu)勢，在服務(wù)“三農(nóng)”中繼續(xù)發(fā)揮金融主力軍作用；加快郵政儲蓄銀行建設(shè)，督促郵政儲蓄資金“取之于縣，用之于縣”；放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策。讓不同類型、多種資本本著市場的原則進(jìn)入農(nóng)村，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)的試點范圍，提高農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率，形成種類多樣、自由競爭、覆蓋全面、互補(bǔ)互助、分區(qū)高效的銀行服務(wù)體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金使用限制，搞好區(qū)域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間資金余缺的調(diào)劑，按規(guī)定在農(nóng)村吸收的資金70％投放到農(nóng)村使用，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
(二)人民銀行不斷完善對農(nóng)村金融的信貸支持政策
鼓勵所有金融機(jī)構(gòu)履行其社會責(zé)任，促進(jìn)城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展．提高對“三農(nóng)”的資金供給能力。一是充分利用再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導(dǎo)增加農(nóng)業(yè)投入，并根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點適當(dāng)延長貸款期限。實行彈性利率政策，適當(dāng)向農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)和與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的二、三產(chǎn)業(yè)傾斜。二是適當(dāng)限制支農(nóng)資金利率上浮幅度，正確處理農(nóng)村信用社自身效益與社會效益、短期效益與長期效益的關(guān)系。三是規(guī)定國有商業(yè)銀行投入支農(nóng)資金的比例，財政按比例給予貼息，保障農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)和提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)所需要的支農(nóng)資金。四是人民銀行適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率．對縣域和城市存款實行差別準(zhǔn)備金管理。五是限定國有商業(yè)銀行資金上存比例，同時制定優(yōu)惠政策鼓勵商業(yè)銀行將盈余資金調(diào)劑到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融開辟更為廣闊的資金來源渠道。
(三)積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，提供適合于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)
金融部門在貸款投放上要積極配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，把貸款投放到農(nóng)村最需要的地方，促進(jìn)“三農(nóng)”又好又快發(fā)展。可以針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的需求，積極進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。一是貸款流程創(chuàng)新。充分考慮農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的實際，重構(gòu)適合縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的信貸流程，打造在無需擔(dān)保抵押的“少、短、快”資金需求渠道。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，要量體裁衣，設(shè)計符合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求的創(chuàng)業(yè)貸款、商鋪租賃貸款、整貸零還貸款等多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是服務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新。在服務(wù)縣域地區(qū)傳統(tǒng)項目貸款的基礎(chǔ)上，不斷拓展金融服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域，開拓在家庭作坊、勞務(wù)輸出、專利創(chuàng)業(yè)項目等領(lǐng)域的信貸，根據(jù)不同的貸款對象，適當(dāng)擴(kuò)大擔(dān)保抵押品范圍，解決小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難問題滿足欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)多元化的金融需求。
(四)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，完善貸款責(zé)任追究辦法
各級金融部門要結(jié)合信貸規(guī)模，積極調(diào)整貸款投放結(jié)構(gòu)，簡化信貸審批程序，應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村資金需求情況和小企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和誠信狀況，適當(dāng)下放流動資金貸款審批權(quán)限，實行“綜合授信”，使其能夠在確定的融資額度內(nèi)隨時獲得貸款，為農(nóng)村居民提供快速、便捷的金融服務(wù)。制定科學(xué)的貸款獎懲管理辦法，對支農(nóng)工作突出的基層機(jī)構(gòu)和信貸人員給予獎勵。對貸款出現(xiàn)的風(fēng)險，應(yīng)分清主客觀原因，有區(qū)別的實行貸款責(zé)任追究，切忌實行“一刀切”，達(dá)到責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一，保護(hù)信貸人員貸款支農(nóng)的積極性。
(五)引導(dǎo)農(nóng)村金融合理利率定價
目前，幾乎所有亞洲國家都已經(jīng)放開了對小額貸款的利率限制，由金融機(jī)構(gòu)自主決定利率水平。國際經(jīng)驗證明，農(nóng)村金融能否成功與利率政策關(guān)系極大，哪里分開了小額貸款的利率，哪里的正規(guī)金融活動就能夠順利的開展起來。農(nóng)民就能得益。因此，利率定價不能“一視同仁”，要分類客戶，制定差別化利率，同時考慮不同經(jīng)濟(jì)收入農(nóng)戶的承受水平，在擔(dān)保方式、貸款期限、還款方式方面因人而異，滿足農(nóng)民多元化的金融需求
