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關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；經(jīng)營規(guī)模；金融創(chuàng)新
文章編號：1003－4625(2009)04－0084－03 中圖分類號：F832.33 文獻標(biāo)識碼：A
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展中亟須關(guān)注的問題
(一)市場定位不準(zhǔn)確，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重
城市商業(yè)銀行群體中的大部分銀行經(jīng)營規(guī)模較小，競爭力不足，市場定位應(yīng)該是立足于地方經(jīng)濟、立足于中小企業(yè)、立足于城市居民，應(yīng)該定位為精品銀行，提供差別服務(wù)，開展錯位競爭，而目前不少城市商業(yè)銀行市場定位并不準(zhǔn)確。受制于人員素質(zhì)和經(jīng)營管理水平的制約，對大行采取跟蹤策略，產(chǎn)品與服務(wù)、客戶群體等與國有商業(yè)銀行和股份制銀行基本雷同，導(dǎo)致過度競爭。城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部也存在同質(zhì)化問題，大多數(shù)城商行定位于服務(wù)中小企業(yè)和零售銀行。
(二)公司治理機制不完善，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險居高不下
國際金融危機爆發(fā)后國際專業(yè)會計師組織AC－CA曾發(fā)表報告認為，危機的根源是銀行公司治理方面的失敗。就我國城市商業(yè)銀行而言，近幾年經(jīng)過引進境外戰(zhàn)略投資者和境內(nèi)民營資本，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升自身的風(fēng)險管理水平，在公司治理方面取得了較大的進步。但其在內(nèi)部控制和操作風(fēng)險等方面還缺乏規(guī)范運作，關(guān)聯(lián)貸款、股東干預(yù)等情況仍在一定范圍內(nèi)較為普遍。近幾年來，城市商業(yè)銀行已成為國內(nèi)發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款問題較為嚴(yán)重的一類銀行，該類問題往往造成巨額壞賬，成為銀行體系穩(wěn)定的隱患，更是少數(shù)城市商業(yè)銀行破產(chǎn)的主因之一。究其原因：一是政府干預(yù)，雖然近年來股權(quán)多元化有了一定的發(fā)展，但部分地方政府握有實際控制權(quán)的利益格局，導(dǎo)致城市商業(yè)銀行內(nèi)部無法建立起有效的公司治理機制。所有人的缺位，使銀行自身的利益得不到維護，部分貸款往往投向與政府有關(guān)聯(lián)的企業(yè)，并伴隨金額大、質(zhì)量差、風(fēng)險較高的情況，有的甚至先貸款后補手續(xù)，這也正是部分城市商業(yè)銀行單一客戶貸款比例過高和不良資產(chǎn)比例過高的重要原因。二是民營資本帶來的關(guān)聯(lián)股東貸款。城市商業(yè)銀行引入民營資本的目的之一在于提高資本充足率，同時促進股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化。然而現(xiàn)實情況往往是，很多民營資本人股城市商業(yè)銀行的動機是套取關(guān)聯(lián)貸款，把銀行變成圈錢工具，很多城市商業(yè)銀行民營股東人股資金的90％以上均為貸款或者轉(zhuǎn)化為貸款之后抽逃。因此，此類城市商業(yè)銀行的公司治理和經(jīng)營績效非但沒有因為民營資本的進入而提高，反而因關(guān)聯(lián)股東貸款造成大量不良資產(chǎn)，甚至危及銀行的生存。
(三)機構(gòu)擴張過快，潛在風(fēng)險不可忽視
從近幾年城市商業(yè)銀行的總體發(fā)展戰(zhàn)略看，無論是股東還是經(jīng)營者，對于規(guī)模擴張和高速增長都有明顯的偏好。從目前來看，應(yīng)引起思考的至少有以下幾個方面：一是內(nèi)控水平和有效性是否能保證異地分支機構(gòu)在總行政策的有效控制之下；二是總行管理水平能否跟得上因異地擴張拉長的半徑，成本收益分析是否細致、理性；三是金融IT能否給予應(yīng)有的支持和支撐。這些問題如果得不到妥善的解決，那么在業(yè)務(wù)的初始繁榮之后，必將催化風(fēng)險的大量滋生。例如，較多集中在某大城市實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的城市商業(yè)銀行分行，當(dāng)年存款規(guī)模的50％甚至80％以上都依賴票據(jù)保證金帶動，風(fēng)險之大，令人生畏。
同時，出于機構(gòu)擴張的沖動，為達到監(jiān)管部門對跨區(qū)域經(jīng)營的硬約束指標(biāo)，城市商業(yè)銀行在資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量上都必須想方設(shè)法確保達標(biāo)。這里不得不提到次級債，發(fā)行次級債券是快速補充資本的便捷方式，但是在實際操作過程中，城市商業(yè)銀行間相互持有次級債的情況十分普遍，在發(fā)行利率相同、購買金額相同的情況下，銀行之間相互持有次級債券僅是一個賬面上的數(shù)字游戲而已，不需要發(fā)生實質(zhì)的資金轉(zhuǎn)移。而在相互持有次級債券的城市商業(yè)銀行群體中，任何一家行出現(xiàn)償付危機，將連鎖性地帶動其他銀行出現(xiàn)危機，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
(四)信貸規(guī)?；螖U張，信用風(fēng)險積重難返
由于城市商業(yè)銀行區(qū)域經(jīng)營特色鮮明，且受創(chuàng)新能力等限制，經(jīng)營模式仍然堅持以擴大信貸規(guī)模等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主。盡管市場定位于中小企業(yè)和個人客戶，但在實際經(jīng)營中為了追求規(guī)模和利潤，部分城市商業(yè)銀行往往在執(zhí)行中偏離了市場定位，造成了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，缺乏分散性，貸款集中度較高，區(qū)域集中、行業(yè)集中、客戶集中等多方面均有體現(xiàn)，個別城市商業(yè)銀行在房地產(chǎn)開發(fā)貸款上集中度竟然達到50％。同時，根據(jù)上市城市商業(yè)銀行2006年末信息披露，以南京銀行為例，最大十家貸款客戶占到了貸款總額的8.38％；而寧波銀行最大十名貸款人占同期貸款總額的6.27％。另有一種現(xiàn)象是處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期的城市商業(yè)銀行，在拓展個人業(yè)務(wù)市場時出現(xiàn)的過度競爭和無序競爭，表現(xiàn)在降低中介、評估單位的合作準(zhǔn)入條件，房產(chǎn)評估虛高，通過高利率為信用差的客戶辦理貸款，與美國次貸如出一轍。
(五)負債規(guī)模擴張，流動性風(fēng)險日益突出
從本質(zhì)上講，存款補充的是流動性，是銀行的立行之本。華爾街商業(yè)銀行陷入困境的主要原因都是流動性出現(xiàn)問題。對于經(jīng)營規(guī)模小的銀行來說，流動性是經(jīng)營的重中之重，流動性一旦出現(xiàn)問題，盈利和安全都不復(fù)存在。也正因此，城市商業(yè)銀行將負債業(yè)務(wù)擴張作為經(jīng)營工作中的重要任務(wù)。但是在實際操作中，為追求短期利益，部分城市商業(yè)銀行卻恰恰違背、摒棄了這一原則。存款規(guī)模的增長并不是依賴于因服務(wù)功能提升而帶來的儲蓄存款、企業(yè)結(jié)算存款，取而代之的是利用循環(huán)簽發(fā)承兌匯票所派生的保證金存款，而隨之?dāng)U大的還有表外的風(fēng)險敞口。同時，一些城市商業(yè)銀行大量吸收大額的協(xié)議存款，成本較高，集中度和依賴度過大。2006年底數(shù)據(jù)顯示，南方某城商行6.5％的存款只來自于兩個客戶，其中20億元來自郵政儲蓄銀行，10億元來自中國人壽。2008年二季度數(shù)據(jù)顯示，山東省內(nèi)某城市商業(yè)銀行有18億元存款來自郵政儲蓄銀行，在2008年9月份中國人民銀行決定取消郵政儲蓄銀行協(xié)議存款后，上述銀行的各項指標(biāo)都產(chǎn)生了很大影響。
(六)業(yè)務(wù)創(chuàng)新有限，技術(shù)和聲譽風(fēng)險如影隨形
近年來，在監(jiān)管松懈的自由市場環(huán)境下，各金融機構(gòu)在追逐短期利益的創(chuàng)新中，忽視風(fēng)險管控，最終使這些創(chuàng)新產(chǎn)品淪為金融危機的導(dǎo)火索、傳導(dǎo)鏈和放大器。我們以美國次貸危機中呈現(xiàn)出的金融創(chuàng)新的負效應(yīng)，來審視國內(nèi)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀，會發(fā)現(xiàn)其中的一些問題。
一是對創(chuàng)新帶來的風(fēng)險認識明顯不足，風(fēng)險定價和成本核算還缺少必要手段和工具。對風(fēng)險識別估計不足或?qū)?chuàng)新產(chǎn)品使用不當(dāng)，其結(jié)果可能不僅沒有減小風(fēng)險，反而放大了風(fēng)險。一部分城市商業(yè)銀行為了搶占市場，急于推出一些創(chuàng)新產(chǎn)品，但是這些產(chǎn)品在研發(fā)和設(shè)計的過程中，模仿成分大，對市場需求、風(fēng)險控制、資金運作等研究無法全面深入，重銷
售，輕管理。二是技術(shù)不完善條件下，理財產(chǎn)品的推出，尤其是受宏觀環(huán)境影響較大、風(fēng)險較高的一些理財產(chǎn)品，最終無法實現(xiàn)預(yù)期收益率，對城市商業(yè)銀行原本不太高的信譽造成較大的負面影響。三是金融衍生產(chǎn)品的交易以其以小搏大的杠桿效應(yīng)使得該類產(chǎn)品在多倍擴大了收益的同時，也將損失擴大了同樣多倍。而與金融衍生產(chǎn)品有關(guān)的一些創(chuàng)新產(chǎn)品兼具多種功能，其內(nèi)含的高收益使某些主體予以利用、追求高收益引發(fā)道德風(fēng)險，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他主體，對城市商業(yè)銀行自身帶來較大的聲譽或法律風(fēng)險。
二、國內(nèi)城市商業(yè)銀行理性發(fā)展的策略選擇
城市商業(yè)銀行在當(dāng)前形勢下實現(xiàn)自身的理性發(fā)展，筆者認為應(yīng)重點做好以下幾項工作：
(一)立足自身特點，尋求差異化發(fā)展之路
城市商業(yè)銀行有其特有的形成背景和發(fā)展淵源，處在發(fā)展重要關(guān)口的城市商業(yè)銀行，需要重新審視各自的發(fā)展戰(zhàn)略，以求切合實際，揚長避短，走差異化發(fā)展之路，避免戰(zhàn)略同質(zhì)。達到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)的城市商業(yè)銀行，可逐漸突破區(qū)域發(fā)展限制，推進跨區(qū)域經(jīng)營，走全國性股份制商業(yè)銀行之路；部分城市商業(yè)銀行可依托引進戰(zhàn)略投資者，實現(xiàn)業(yè)務(wù)范圍的擴大和綜合競爭力的提高；資質(zhì)較好的城市商業(yè)銀行可探索發(fā)行上市的可行性，通過整合資源，擴大經(jīng)營地域，借助上市提高經(jīng)營管理水平和競爭力；規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行仍可扎根于所在城市，走特色銀行和社區(qū)銀行的道路；條件成熟的城市商業(yè)銀行也可著力尋求農(nóng)村市場的突破點，參與村鎮(zhèn)銀行建設(shè)，實現(xiàn)多元化發(fā)展模式。
(二)完善公司治理機制，規(guī)范關(guān)聯(lián)股東貸款操作
推動公司治理由“形似”到“神似”，在健全組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，要處理好董事會、監(jiān)事會、經(jīng)營層與黨委的關(guān)系，強化治理主體間的有效溝通，推出清晰的責(zé)任制和問責(zé)制，不斷提高公司治理水平。規(guī)范股權(quán)管理，在清理股權(quán)、解決歷史遺留問題的基礎(chǔ)上，按照現(xiàn)行法律法規(guī)的要求確立合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)。建立股東大會召集請求權(quán)、召集權(quán)、知情權(quán)、質(zhì)詢權(quán)及提案權(quán)制度，設(shè)立關(guān)聯(lián)貸款控制委員會，對關(guān)聯(lián)貸款審批實行關(guān)聯(lián)股東回避制度。同時，加強內(nèi)控建設(shè)，建立科學(xué)有效的內(nèi)控機制，健全具有獨立性和權(quán)威性的內(nèi)部稽核審計機制，充分發(fā)揮內(nèi)部稽核在內(nèi)控機制中的監(jiān)督作用，保證各項內(nèi)部管理措施和規(guī)章制度的貫徹實施。在此基礎(chǔ)上，建議監(jiān)管部門定期檢查評估決策的有文字記載的流程檔案，確保各項決策科學(xué)、符合程序制度。另外，要建立關(guān)聯(lián)貸款信息披露的制度，在一定規(guī)模之上的關(guān)聯(lián)貸款和股東貸款應(yīng)及時向市場披露，通過市場的監(jiān)督來對相關(guān)行為形成約束。
(三)健全內(nèi)部控制制度，有序推進跨區(qū)域機構(gòu)擴張
目前，城市商業(yè)銀行發(fā)展水平、風(fēng)險控制能力參差不齊，同步推進跨區(qū)域發(fā)展可能使某些行面臨內(nèi)控、人才和環(huán)境等風(fēng)險。因此各城市商業(yè)銀行應(yīng)堅持規(guī)模與效益目標(biāo)的平衡，當(dāng)前要著力提高管理水平，特別是在人才、科技等方面加大投入和準(zhǔn)備，建立健全異地分支機構(gòu)的管理體制，結(jié)合自身實際有序推進規(guī)模擴張，既要提高抵御風(fēng)險的能力，又要給股東創(chuàng)造更多的利潤與效益，實現(xiàn)風(fēng)險可控下的規(guī)模擴張和盈利水平的增強。另外，建議監(jiān)管部門在審批城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展時，既要考慮監(jiān)管指標(biāo)綜合評分是否在股份制商業(yè)銀行平均水平以上，也要對資產(chǎn)規(guī)模及真實的風(fēng)險管理狀況提出更高的要求。
(四)淡化規(guī)模意識，強化全面風(fēng)險管理
風(fēng)險管理是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的核心內(nèi)容，當(dāng)前城市商業(yè)銀行應(yīng)加強全面風(fēng)險管理，確保發(fā)展質(zhì)量。一是推進風(fēng)險文化建設(shè)，提高全員風(fēng)險意識，特別應(yīng)強化內(nèi)部實際控制人的風(fēng)險觀念，為建立自上而下的、覆蓋全員的風(fēng)險文化和配套機制奠定基礎(chǔ)。二是完善風(fēng)險管理架構(gòu)，對全面風(fēng)險管理目標(biāo)、組織架構(gòu)、各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險管理職責(zé)、報告路線等詳細設(shè)計，明確職責(zé)分工和流程。三是把握好信用風(fēng)險關(guān)口，優(yōu)化風(fēng)險管理政策與程序，不斷提高風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控能力，應(yīng)同時強化對市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的全面覆蓋，確保經(jīng)營安全。四是提高風(fēng)險管理技術(shù)，增強風(fēng)險識別和評估能力，開發(fā)量化模型，實現(xiàn)風(fēng)險的動態(tài)監(jiān)測和量化管理。特別要改善風(fēng)險管理賴以開展的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，豐富數(shù)據(jù)量，做到對風(fēng)險的科學(xué)評價。五是培養(yǎng)、引進風(fēng)險管理人才，逐步實現(xiàn)風(fēng)險防控的專業(yè)化。
(五)優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，存款立行、質(zhì)量保行
堅持“存款立行”，并非對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的簡單強調(diào)，而是應(yīng)對當(dāng)前嚴(yán)峻經(jīng)濟和金融形勢所采取的一項重大舉措，是保持城市商業(yè)銀行流動性充足、進而實現(xiàn)安全運營的根本。一是切實把握流動性在銀行“三性”經(jīng)營原則中的重要地位。2006年7月份到2008年9月，我國銀行業(yè)存款準(zhǔn)備金率經(jīng)過20次上調(diào)，由7.5％一路飆升到17.5％，想必使眾多中小商業(yè)銀行的流動性管理和資金運作都經(jīng)歷了前所未有的壓力，城市商業(yè)銀行應(yīng)切實提高認識，將流動性管理和負債營銷作為經(jīng)營中的重中之重，擴大基礎(chǔ)存款，壯大資金實力。二是拓展渠道，實現(xiàn)流動性供給的多樣化。擴大自主性負債，優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，逐步壓縮保證金存款比率，使得存款負債比率回歸到良性發(fā)展的道路上來。三是努力降低負債成本，降低存款集中度，分散風(fēng)險。適當(dāng)購買短期政府債券、商業(yè)票據(jù)等短期證券，作為流動性供給的二級準(zhǔn)備，提高流動性風(fēng)險的防范能力。四是建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機制。做好對資產(chǎn)負債流動性的預(yù)測和分析，通過預(yù)測和分析，完成對潛在流動性的衡量，排除警情，使流動性風(fēng)險減至最低程度。
隨著我國建設(shè)項目的范圍變廣，難度加深，工程監(jiān)理在工程項目建設(shè)過程中所起的作用也越來越重要，特別是近幾年，隨著中國“走出去“戰(zhàn)略的計劃的逐漸深入，我國的項目建設(shè)已走上世界性的大舞臺，與國際接軌成功。而工程監(jiān)理在項目施工過程中有著重要的作用，所以，正確的分析建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素，有效的提高工程監(jiān)理的工作效率，保證建設(shè)項目高效且安全的進行施工，為今后的監(jiān)理行業(yè)發(fā)展提供一定的參考依據(jù)。
關(guān)鍵詞：
工程監(jiān)理；施工過程；行業(yè)發(fā)展；影響因素
近幾年，我國的工程監(jiān)理行業(yè)不斷壯大，也變得越來越符合國家規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的要求，隨著一些跨國工程和大型項目工程的興建，工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展逐漸的邁入了高速發(fā)展的階段，與此同時也為工程監(jiān)理行業(yè)帶來一定的挑戰(zhàn)。因此，文章主要總結(jié)了工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素并對其展開分析和討論，隨之提出有效的解決措施，為今后工程監(jiān)理行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展提供一定的幫助。
1建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展過程中的影響因素
建設(shè)工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的影響因素有很多，總體上來說分為兩個大的部分，即外部因素和內(nèi)部因素，具體分析如下：
1.1外部因素
任何一個行業(yè)的發(fā)展都離不開國家經(jīng)濟政策的發(fā)展，工程項目是在我國社會主義經(jīng)濟建設(shè)下形成和發(fā)展起來的一個產(chǎn)業(yè)，與之相關(guān)的工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展也必然受社會主義市場經(jīng)濟體制的影響。因此，影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的外部因素主要就是國家的經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)和行業(yè)的技術(shù)發(fā)展這三個方面。（1）經(jīng)濟方面。經(jīng)濟全球化將世界經(jīng)濟連成一體，在這種趨勢下，國與國之間的經(jīng)濟來往和業(yè)務(wù)來往也逐漸加深，現(xiàn)在世界經(jīng)濟都處在低迷的狀態(tài)，從而對各個行業(yè)都產(chǎn)生了影響。就工程監(jiān)理行業(yè)而言，經(jīng)濟全球化意味著商機的同時也加大了行業(yè)的競爭壓力。首先，在經(jīng)濟全球化的趨勢下，中國建設(shè)工程隊伍可以與其他各國開展技術(shù)交流，同時競爭國外項目，這無疑擴展了監(jiān)理隊伍的工作范圍，另外，經(jīng)濟全球化會推動國外工程建設(shè)公司進軍中國市場，從而導(dǎo)致國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)面臨的競爭加劇，但是，這種情況的出現(xiàn)也會推動國內(nèi)工程監(jiān)理行業(yè)的改革和發(fā)展，同時也會推動行業(yè)內(nèi)部的交流與合作。（2）政治建設(shè)方面。從我國的政治建設(shè)層面來分析工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展主要是針對相關(guān)的法律法規(guī)進行探討。自1997年頒布了《建筑法》開始，我國相繼又頒布了一系列的工程監(jiān)理有關(guān)的質(zhì)量管理和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定等法律條文，雖然與工程監(jiān)理相關(guān)的法律體系已初步成型，但是在實際的過程中還存在權(quán)利、義務(wù)劃分不明確以及執(zhí)行力度不夠等問題，對于施工過程中工程監(jiān)理所起的主要作用也沒有完全的顯示出來，最終造成現(xiàn)在的工程監(jiān)理在施工的過程中更多的是監(jiān)督施工質(zhì)量，而沒有完全參與到施工的一系列過程中。（3）行業(yè)技術(shù)發(fā)展。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，現(xiàn)在的工程項目逐漸的向大型化和復(fù)雜化發(fā)展，對技術(shù)條件的要求也越來越高，相應(yīng)的材料、技術(shù)和工藝過程也不斷的更新和發(fā)展，這就導(dǎo)致了工程監(jiān)理在施工過程中需要掌握的專業(yè)知識也越來越多，對監(jiān)理的工作任務(wù)要求也越來越高。在一些大型的復(fù)雜的或者跨國的項目中，所采用的技術(shù)水平高，工藝過程也較為復(fù)雜，如果工程監(jiān)理對技術(shù)的了解不夠，勢必會對施工的質(zhì)量和進度造成嚴(yán)重的影響。
1.2內(nèi)部因素
除了上述的外部因素會對工程監(jiān)理行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響外，行業(yè)內(nèi)部的一些因素也會影響該行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。目前我國工程監(jiān)理行業(yè)的內(nèi)部印象因素主要包括了兩個部分，即行業(yè)內(nèi)部市場的適應(yīng)性以及行業(yè)內(nèi)部針對各建立企業(yè)的有效管理機制。（1）市場的適應(yīng)性。市場適應(yīng)性反映了工程監(jiān)理行業(yè)對工程建設(shè)市場的一種適應(yīng)程度，也是衡量各個監(jiān)理公司能力的關(guān)鍵所在。分析我國目前建立的監(jiān)理公司，首先就是規(guī)模小，人數(shù)少，且對相應(yīng)的資質(zhì)審查不嚴(yán)，這些監(jiān)理公司大都是為了迎合市場的需求而建立，能在市場上生存，一旦市場競爭加劇，這些監(jiān)理公司必然會受到市場的沖擊而無法繼續(xù)生存，另外監(jiān)理行業(yè)對品牌效應(yīng)不夠重視，繼續(xù)發(fā)展下去也很難將行業(yè)規(guī)模做好做大。最后一點就是市場機制不完善，各監(jiān)理公司對自身的企業(yè)價值和企業(yè)規(guī)范把握不明確，在參與市場競爭后對市場的機制產(chǎn)生不好的影響。（2）行業(yè)管理機制。有效的管理機制是促進行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的前提。目前的工程監(jiān)理行業(yè)對任務(wù)的分配以及用人制度都存在不合理的現(xiàn)象，一些本該由監(jiān)理起主導(dǎo)作用的施工過程往往都由建設(shè)單位或其他部門的領(lǐng)導(dǎo)取代，另外在一些決策方面需要工程監(jiān)理共同參與的，工程監(jiān)理在其中也形同虛設(shè)，并沒有起到多大的作用。這些無疑都跟行業(yè)內(nèi)部的管理體系不嚴(yán)有關(guān)系。
2促進工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的有效措施
2.1以人為本，充分吸引人才
管理企業(yè)在競爭中起到主要作用的是監(jiān)理工程師。作為監(jiān)理企業(yè)，需落實尊重人才的方針，以人為本進行科學(xué)的管理，以提高監(jiān)理人員的專業(yè)能力和職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)，同時工程監(jiān)理相關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強對人才吸引，提高工程監(jiān)理的專業(yè)素質(zhì)和技術(shù)水平，同時提升企業(yè)形象。
2.2加強的工程監(jiān)理的培訓(xùn)和教育，增強其專業(yè)性
監(jiān)理服務(wù)是咨詢類的服務(wù)業(yè)，其知識更新速度快速，因此監(jiān)理工程師需要大大的擴充自己的知識儲備，加大自己知識覆蓋面。不但要對最新的工程知識有所了解，還要多有關(guān)工程方面的法律，以及工程有關(guān)經(jīng)濟管理知識有所了解，并且對新工藝新設(shè)備新材料有所掌控，提高自己管理的水平，使自己變成一個復(fù)合的人才。目前建立企業(yè)發(fā)展緩慢的其中的原因就是缺少重要的監(jiān)理人才。這樣情況的產(chǎn)生，建立企業(yè)應(yīng)該每個一段不定的時間對企業(yè)內(nèi)的監(jiān)理人員培訓(xùn)，并且鼓勵低學(xué)歷的監(jiān)理有關(guān)人員多多深造，加強專業(yè)知識學(xué)習(xí)。
2.3強化施工行業(yè)的企業(yè)管理，促進監(jiān)理行業(yè)的有效發(fā)展
就目前國家對于監(jiān)理企業(yè)的情況看來，在很多監(jiān)理企業(yè)中監(jiān)理工作人員的工資水平太低，人員流動性大，針對這種特點監(jiān)理企業(yè)的制度需要合理化，企業(yè)的凝聚力需加強，具體的工作要從加強企業(yè)文化建設(shè)和建立激勵體制來入手。
3結(jié)束語
工程監(jiān)理在建設(shè)工程施工項目中有著重要的作用，正確的分析影響工程監(jiān)理行業(yè)發(fā)展的因素，有效采取措施促進行業(yè)的快速高效的發(fā)展對于提高該行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和技術(shù)水平有著重大的作用。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略
隨著我國商業(yè)銀行改革的不斷深入，戰(zhàn)略定位被廣泛應(yīng)用于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作中。筆者認為：商業(yè)銀行所需要的各種策劃和持續(xù)不斷進行的各種資源的組織和配置活動，就是戰(zhàn)略定位。換角度而言，商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位就是將銀行的發(fā)展愿景和目標(biāo)，通過系統(tǒng)化的規(guī)劃方法，形成商業(yè)銀行經(jīng)營方向的具體指導(dǎo)目標(biāo)，并通過在商業(yè)銀行不同層面的溝通和協(xié)作，在商業(yè)銀行各層面形成一個有共識的戰(zhàn)略行動綱領(lǐng)。
成熟的戰(zhàn)略管理理論認為，戰(zhàn)略管理是由環(huán)境分析、戰(zhàn)略定位（選擇）、戰(zhàn)略控制（管理）等三個不同階段組成的動態(tài)過程，這一過程是不斷重復(fù)、不斷更新的。
一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)行環(huán)境分析
我國的城市商業(yè)銀行來源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行，是由眾多法人機構(gòu)合并形成的一級法人單位，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。自1995年國務(wù)院決定在大中城市組建地方股份制性質(zhì)的城市商業(yè)銀行以來，中國城市商業(yè)銀行在中國金融舞臺上開始了艱苦的歷程。多年來，城市商業(yè)銀行既為地方經(jīng)濟和社會發(fā)展做出了重要貢獻，又背負了沉重負擔(dān)，暴露出諸多問題。從功能上講，城市商業(yè)銀行是商業(yè)性金融服務(wù)機構(gòu)，因此，它首先應(yīng)該具備商業(yè)銀行的一般特點。同時，由于自身獨特的發(fā)展過程，城市商業(yè)銀行又有它自己獨有的特點，這就是：中國城市商業(yè)銀行是地方性商業(yè)銀行，是股份制商業(yè)銀行。
（一）宏觀外部環(huán)境
中國經(jīng)濟的高速增長、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性調(diào)整、居民收入水平和消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大變化，政府職能不斷轉(zhuǎn)變，都為以按市場經(jīng)濟原則和現(xiàn)代企業(yè)制度建立的城市商業(yè)銀行提供了有利的發(fā)展空間。從另外一個方面來說，城市商業(yè)銀行歷史遺留問題未得到根本解決，同時又面臨著貨幣政策變化、利率市場化、國有商業(yè)銀行改革、外資銀行全面進入、監(jiān)管政策調(diào)整和完善等新情況和新問題，這使城市商業(yè)銀行面臨著銀行體系內(nèi)部挑戰(zhàn)、金融市場發(fā)展和金融制度創(chuàng)新的挑戰(zhàn)、宏觀政策調(diào)整和金融監(jiān)管進一步嚴(yán)厲的挑戰(zhàn)。
（二）內(nèi)部資源
其劣勢體現(xiàn)在：資本充足率低、不良資產(chǎn)率高、單一城市制經(jīng)營、貸款風(fēng)險集中度高和產(chǎn)品創(chuàng)新水平差等問題。
二、新形勢下我國城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位
城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，具有地域性特征。因此，作為區(qū)域金融體系的重要組成部分，城市商業(yè)銀行在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著特殊的地位。另一方面，城市商業(yè)銀行必須把自身的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展緊密地聯(lián)系在一起，只有所在城市經(jīng)濟不斷發(fā)展，才能為城市商業(yè)銀行提供更為廣闊的發(fā)展空間。因此，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)與地方經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)保持一致，使得城市商業(yè)銀行與區(qū)域經(jīng)濟獲得雙贏發(fā)展。
（一）市場定位為服務(wù)地方經(jīng)濟
城市商業(yè)銀行一般處于各地的中心城市。城市商業(yè)銀行歷史上形成的獨特的地方特征、特殊的股權(quán)設(shè)置、與地方政府聯(lián)系密切所具有的信息優(yōu)勢等條件，使城市商業(yè)銀行更能得到當(dāng)?shù)卣闹С?。城市商業(yè)銀行只有利用與地方經(jīng)濟的交融性，密切保持與地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略方向上的一致，才能敏銳捕捉地方經(jīng)濟的脈搏，尋找到地方經(jīng)濟新的增長點，也才能進一步在地方經(jīng)濟的極化和擴散中，擴大自身金融資源的支配范圍，實現(xiàn)共生共榮。
（二）服務(wù)對象定位為中小企業(yè)和城市居民
首先，作為城市商業(yè)銀行，必須為本城市發(fā)展服務(wù)，為本城市居民服務(wù)，受到本城市居民的歡迎，才能得到基本的發(fā)展。其次，中小企業(yè)在市場經(jīng)濟環(huán)境激勵機制作用下蓬勃發(fā)展，其規(guī)模、效益在國民經(jīng)濟中愈加重要。城市商業(yè)銀行由于從業(yè)人員本土化、與客戶地域聯(lián)系密切、熟悉客戶資信與經(jīng)營狀況，容易對地方中小企業(yè)進行監(jiān)督，可以充分保障放貸資金的安全性和提供服務(wù)的效率。因此中小銀行定位于為中小企業(yè)服務(wù)具有比較優(yōu)勢。
（三）業(yè)務(wù)方向定位為發(fā)展零售業(yè)務(wù)
從廣義上說，零售業(yè)務(wù)范圍包括與個人和家庭生活直接相關(guān)的金融服務(wù)、小生產(chǎn)經(jīng)營者和小型企業(yè)的自然人提供的各類小額金融服務(wù)，從業(yè)務(wù)類別上說包括傳統(tǒng)的零售業(yè)務(wù)和理財?shù)染C合性金融服務(wù)。發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，既是調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的需要，同時也是適應(yīng)中國社會財富新格局和居民金融新需求的需要，是著眼長遠的發(fā)展定位。
三、城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略控制
（一）銀行內(nèi)部管理戰(zhàn)略
一是要完善資本補充渠道，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，深化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)改革。二是重構(gòu)組織體系和管理模式，以事業(yè)部管理模式實行扁平化管理。要通過全面或在部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域推行事業(yè)部制管理方式，如組建公司金融總部、個人金融總部等，推進集約化經(jīng)營。三是按照確定的戰(zhàn)略定位重構(gòu)經(jīng)營管理機制。四是以價值鏈管理的觀念推進銀行再造，形成特色的企業(yè)文化。
（二）并購戰(zhàn)略
1.橫向并購。橫向并購首先應(yīng)立足于商業(yè)銀行的內(nèi)部整合，即按照效率原則，撤并或出售商業(yè)銀行的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點，降低成本，實現(xiàn)集約化經(jīng)營。其次，國有獨資商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行之間可以進行并購，從而壯大規(guī)模，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。第三，政策性銀行之間以及政策性銀行與商業(yè)銀行之間也可以考慮進行合并，如可考慮將三家政策性銀行合并為一家，政策性銀行在基本完成其使命之后可改組為商業(yè)銀行或與商業(yè)銀行合并。
關(guān)鍵詞：中央銀行；公開市場業(yè)務(wù)；發(fā)展歷程；趨勢分析
所謂公開市場業(yè)務(wù)是指中央銀行利用公開市場與證券持有人進行證券買賣，吞吐基礎(chǔ)貨幣，調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量以實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)的政策工具。公開市場業(yè)務(wù)作為中央銀行市場化的貨幣政策調(diào)控工具，已在美國、德國、法國、英國等市場經(jīng)濟發(fā)達國家得到廣泛使用，成為各國中央銀行經(jīng)常使用、靈活有效地調(diào)節(jié)市場貨幣供應(yīng)量的重要工具。20世紀(jì)80年代以后，許多發(fā)展
(3)通過發(fā)行央行票據(jù)方式，加大基礎(chǔ)貨幣回籠力度。2002年9月24日，將2002年以來(6月25日至9月24日)公開市場業(yè)務(wù)未到期的正回購轉(zhuǎn)換為中央銀行票據(jù)，實際是將商業(yè)銀行持有的以央行持有債券為質(zhì)押的正回購債權(quán)置換為信用的央行票據(jù)債權(quán)，轉(zhuǎn)換票據(jù)總額1937.5億元。2003年4月22日中央銀行直接發(fā)行了期限6個月的50億元中央銀行票據(jù)，之后連續(xù)滾動發(fā)行3個月、6個月及1年期央行票據(jù)，全年共發(fā)行63期央行票據(jù)，發(fā)行總量為7226.8億元，發(fā)行余額為3376.8億元。2004年共發(fā)行105期央行票據(jù)，發(fā)行總量15072億元，年末央行票據(jù)余額為9742億元。2005年共發(fā)行125期央行票據(jù)，發(fā)行總量27882億元，年末央行票據(jù)余額為20662億元。4年共轉(zhuǎn)換和發(fā)行央行票據(jù)的總量為52118.3億元。
(4)采用交易品種與期限的組合，保持基礎(chǔ)貨幣 穩(wěn)定增長。從2003年起，中央銀行針對市場變化，采用短期逆回購與發(fā)行央行票據(jù)、發(fā)行央行票據(jù)與買入現(xiàn)券等不同交易品種與期限的組合，既體現(xiàn)了央行堅持基礎(chǔ)貨幣穩(wěn)定增長的政策意圖，又有效緩解了偶然性、季節(jié)性因素引發(fā)的短期流動性問題。此外，2004年中央銀行還進一步完善了公開市場業(yè)務(wù)決策制度、交易制度和一級交易商管理制度，推進了公開市場操作頻率、操作品種和技術(shù)支持系統(tǒng)等方面的創(chuàng)新。
4.公開市場業(yè)務(wù)的逐漸成熟期(2006～2009年)
2006年以來，根據(jù)銀行體系流動性偏多、貨幣信貸擴張壓力較大、價格漲幅上升的現(xiàn)實狀況，貨幣政策逐步從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)為“從緊”，進一步加大公開市場對沖操作力度，回收銀行體系的過剩流動性。但由于國際金融危機的影響，從2008年下半年起，我國貨幣政策開始從“從緊”轉(zhuǎn)向“適度寬松”，央行根據(jù)貨幣政策調(diào)控需要及金融市場環(huán)境變化，靈活調(diào)整了公開市場操作策略。
(1)堅持以發(fā)行央行票據(jù)為主、回購操作為輔的原則，加大公開市場對沖操作力度。2006年累計發(fā)行央行票據(jù)3.65萬億元，同比多發(fā)行8600億元，年底央行票據(jù)余額3，03萬億元。2007年累計發(fā)行中央銀行票據(jù)4.07萬億元，年末中央銀行票據(jù)余額為3，49萬億元，比年初增加4600億元。2008年7月份起，逐步調(diào)減中央銀行票據(jù)發(fā)行規(guī)模和頻率，全年累計發(fā)行中央銀行票據(jù)4.3萬億元，其中各季發(fā)行量分別為1.78萬億元、1.17萬億元、9810億元和3710億元，年末中央銀行票據(jù)余額為4.65萬億元。2009年共發(fā)行央行票據(jù)1.3萬億元，9月末央行票據(jù)余額為3.9萬億元。
(2)適時開展正回購操作，提高銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性。2007年初，中央銀行靈活掌握正回購操作期限和規(guī)模，緩解商業(yè)銀行春節(jié)前的支付清算壓力；特別是國債發(fā)行后，逐步加大以特別國債為工具的正回購操作力度，全年共開展正回購操作1.27萬億元，年末余額6200億元，比年初增加5600億元。2008年適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進一步提高了銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性，全年累計開展短期正回購操作3.3萬億元，年末正回購余額為3622億元。2009年開展正回購操作8700億元。
(3)創(chuàng)新操作工具，優(yōu)化操作期限結(jié)構(gòu)，促進貨幣信貸合理適度增長。2007年，為緩解中央銀行票據(jù)集中到期投放流動性的壓力，于當(dāng)年1月末重啟3年期中央銀行票據(jù)，較為深度地凍結(jié)了銀行體系流動性，并實行市場化發(fā)行中央銀行票據(jù)與定向發(fā)行中央銀行票據(jù)相結(jié)合的發(fā)行方式。多次針對部分貸款增長較快、且流動性充裕的商業(yè)銀行，定向發(fā)行3年期中央銀行票據(jù)，共計5550億元，既有效收回了流動性，也對信貸增長較快的機構(gòu)起到警示作用。2008年，為了充分發(fā)揮公開市場操作預(yù)調(diào)和微調(diào)作用，科學(xué)設(shè)計并不斷優(yōu)化開市場操作工具組合，適時增加短期正回購操作品種，逐步縮短操作期限，進一步提高銀行體系應(yīng)對短期流動性沖擊的靈活性。此外，針對國際金融市場動蕩加劇的新情況，研究創(chuàng)設(shè)了短期招標(biāo)工具(taf)，及時為流動性出現(xiàn)暫時困難的境內(nèi)金融機構(gòu)提供資金支持。
(4)引導(dǎo)貨幣市場利率走勢，發(fā)揮利率調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系的作用。2006年上半年，央行票據(jù)發(fā)行利率穩(wěn)中有升，1年期央行票據(jù)發(fā)行利率從年初的1.90％上升到6月末的2.64％o；下半年，受多種因素影響，貨幣市場利率波動幅度加大，中央銀行適時靈活選擇價格招標(biāo)或數(shù)量招標(biāo)方式，1年期央行票據(jù)發(fā)行利率穩(wěn)定在2.80％左右，對于穩(wěn)定市場預(yù)期、促進貨幣市場利率平穩(wěn)運行發(fā)揮了積極作用。2007年，通過中央銀行票據(jù)發(fā)行利率適度上行，如當(dāng)年3個月期、1年期和3年期中央銀行票據(jù)發(fā)行利率分別上升90、126和155個基點，進而引導(dǎo)市場利率適度上行。2008年，公開市場操作利率穩(wěn)步下行，如1年期、3個月期央行票據(jù)和28天正回購操作利率，分別較年內(nèi)峰值累計下行約180個基點、240個基點和230個基點。2009年，為了適應(yīng)新股ipo重啟以來貨幣市場利率波動性加大且有所上行的新變化，公開市場操作利率由小步上行到逐步企穩(wěn)，如28天期正回購和3個月期央行票據(jù)操作利率分別企穩(wěn)于1.18％和1.33％o，較年初分別上升28個和36個基點；1年期央行票據(jù)發(fā)行利率企穩(wěn)于1.76％，有效引導(dǎo)了市場預(yù)期，發(fā)揮了利率調(diào)節(jié)資金供求關(guān)系的作用。
二、我國央行公開市場業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢分析
隨著我國市場經(jīng)濟體制的不斷完善，金融市場的日趨發(fā)達，利率市場化的實現(xiàn)以及貨幣供給調(diào)控模式的轉(zhuǎn)化，公開市場業(yè)務(wù)作為適應(yīng)市場調(diào)控的政策工具，將是我國央行未來貨幣政策工具的最佳選擇之一，其發(fā)展將會呈現(xiàn)如下趨勢：
1.操作規(guī)模擴大化
隨著中央銀行貨幣政策調(diào)控手段市場化的發(fā)展，擁有證券資產(chǎn)規(guī)模也逐漸擴大，截至2009年12月，中央銀行對中央政府的債權(quán)為15661.97億元人民幣。另據(jù)測算，2009年，23家商業(yè)銀行發(fā)行次級債總計2669億元，發(fā)行量為上年的3.7倍，這也可以作為央行公開市場操作的工具。再加上近幾年來央行票據(jù)的大量發(fā)行，為央行公開市場操作規(guī)模的擴大提供了條件。我國公開市場業(yè)務(wù)一級交易商也在不斷增加，目前已增加到50家，今后會有更多的金融機構(gòu)加入到一級交易商行列。因此，央行通過公開市場操作來實現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)和滿足金融機構(gòu)體系流動性管理的需要，已成為未來發(fā)展趨勢，其交易規(guī)模會進一步擴大。
2.操作工具多元化
關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響
中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）23-0196-02
一、利率市場化的含義和國內(nèi)利率市場化發(fā)展的現(xiàn)狀
利率市場化是指金融機構(gòu)經(jīng)營或融資的利率不受中央銀行的統(tǒng)一控制，而由各商業(yè)銀行依照貨幣市場的資金供需情況自主調(diào)節(jié)，最終形成以央行公布的官方基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為參照，各種利率保持合理利差和有效傳導(dǎo)的利率體系和利率形成機制?，F(xiàn)在，世界上大多數(shù)國家都實現(xiàn)了利率市場化。實踐證明，利率市場化使許多國家的金融體系得到了發(fā)展，企業(yè)和個人的融資效率得到了提高，資金分配變得更加合理，經(jīng)濟和金融環(huán)境也得到了改善。但是，也有國家在利率市場化的過程中出現(xiàn)了銀行倒閉，金融秩序混亂等問題，給整個金融系統(tǒng)帶來了危機和不穩(wěn)定性。
近些年來，人民銀行從放松利率管制、完善利率調(diào)控體系以及推進金融機構(gòu)改進利率定價機制等多方面開展相關(guān)改革，使我國利率的市場化程度得到了很大提高。截至目前，央行累計放開了120種左右的利率種類和檔次，使商業(yè)銀行獲得了很大的利率自主定價權(quán)。此外，隨著利率市場化的扎實推進，央行不斷探索通過合理運用準(zhǔn)備金率、公開市場操作等貨幣政策工具，對金融機構(gòu)和市場的流動性進行調(diào)節(jié)，引導(dǎo)貨幣市場利率的走勢，間接的影響銀行存貸款利率。央行對金融機構(gòu)利率的調(diào)控由過去單純依靠直接干預(yù)其存貸款利率轉(zhuǎn)變?yōu)榧凑{(diào)整金融機構(gòu)的存貸款基準(zhǔn)利率又間接引導(dǎo)市場利率，兩種手段綜合運用時央行對市場和金融機構(gòu)利率的調(diào)控能力不斷增強。2013年7月，央行宣布全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，取消金融機構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，由金融機構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。并取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，改變貼現(xiàn)利率在再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點確定的方式，由金融機構(gòu)自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎(chǔ)條件，穩(wěn)妥有序地推進存款利率市場化，這標(biāo)志著我國利率市場化改革又向前邁出了意義重大的一步。
二、利率市場化對我國商業(yè)銀行的影響
（一）積極影響
1.限制因素減少，有利于商業(yè)銀行的自主經(jīng)營。實行利率市場化以后，商業(yè)銀行對存貸款有了自主的定價權(quán)，尤其是目前完全取消了商業(yè)銀行貸款的利率限制，這就使銀行在經(jīng)營中將更加積極主動，可以充分利用有競爭力的利率來尋找和吸引優(yōu)質(zhì)客戶，為真正做到“自主經(jīng)營，自負盈虧，自擔(dān)風(fēng)險，自我約束”打下基礎(chǔ)。
2.有力促進商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展。實行利率市場化，會激勵和促使商業(yè)銀行推出新的金融產(chǎn)品以保持競爭力，進一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。這些不僅會增強商業(yè)銀行的經(jīng)營活力，還會增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入并提升其經(jīng)營管理的本領(lǐng)。從世界上發(fā)達國家利率市場化的進程也能看出，利率市場化會促使國內(nèi)商業(yè)銀行持續(xù)不斷進行金融創(chuàng)新以及開發(fā)中間業(yè)務(wù)，這些都為商業(yè)銀行規(guī)避利率風(fēng)險，使自身資產(chǎn)得到保值、增值提供了契機。
（二）不利影響
1.對銀行識別控制利率風(fēng)險以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的約束減少，更加偏向于市場決定，那么，影響利率水平的因素就會變多，每一項因素對利率水平的影響程度也會更復(fù)雜，利率變動的頻率和幅度也會提高，利率的期限結(jié)構(gòu)也更復(fù)雜。這些都對銀行經(jīng)營有很大的不利影響，同時也使商業(yè)銀行對利率風(fēng)險的識別和控制更難。
2.銀行面對的競爭更加激烈，盈利和生存壓力加大。在利率市場化的初始階段，許多大企業(yè)和政府愈加成為各家銀行爭奪的焦點，一些中小銀行可能會出現(xiàn)降低貸款利率而提高存款利率的現(xiàn)象。與此同時，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)的利差收入會持續(xù)下降，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)經(jīng)營困難，比如美國，在其完成利率市場化改革的5年間，有大批的銀行倒閉。
三、我國商業(yè)銀行面對利率市場化應(yīng)該采取的措施
（一）促進中間業(yè)務(wù)發(fā)展，拓展收入來源
發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠優(yōu)化銀行的收入結(jié)構(gòu)，減少銀行對存貸利差收入的依賴性，使銀行經(jīng)營更加靈活、科學(xué)，也為銀行提供更大的利潤空間。為此，要擴大中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和產(chǎn)品種類。只有注重發(fā)展客戶理財、咨詢顧問等高層次的中間業(yè)務(wù)，不斷適應(yīng)利率和匯率市場變化，才能提高收益水平。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該以市場為導(dǎo)向，充分挖掘市場潛在需求，設(shè)計、開發(fā)出符合我國消費者特點的中間業(yè)務(wù)。
（二）提高利率風(fēng)險管理水平
一方面，建立科學(xué)的利率風(fēng)險管理流程。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強對利率風(fēng)險管理的重視，盡快建立適合我國國情的利率風(fēng)險管理工具與模型，對利率的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險結(jié)構(gòu)做出較為準(zhǔn)確的預(yù)測，提高利率風(fēng)險的可控性。另一方面，大力培養(yǎng)利率風(fēng)險管理的人才隊伍。盡快引進或者培養(yǎng)能夠準(zhǔn)確掌握利率風(fēng)險原理、精通利率風(fēng)險控制技術(shù)的人才，逐步建立一支高素質(zhì)的利率管理人才隊伍。
（三）建立科學(xué)合理的貸款定價機制，提高信貸分析能力
結(jié)合實際同時借鑒國外經(jīng)驗，建立科學(xué)合理的貸款定價機制，是商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的重要手段。商業(yè)銀行應(yīng)健全利率定價管理的政策和程序，建立包含宏觀經(jīng)濟運行指標(biāo)、客戶評價指標(biāo)、中央銀行貨幣政策等各種變量在內(nèi)的內(nèi)部利率定價系統(tǒng)，在央行基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上科學(xué)、靈活的確定本行的基準(zhǔn)利率水平，要綜合考慮風(fēng)險補償、產(chǎn)品收益相關(guān)性及因提前還款、違約和展期等導(dǎo)致必要的價格調(diào)整等因素確定價格水平，減少價格和風(fēng)險不匹配帶來的損失。
因此，在利率市場化不斷深化的背景下，只有不斷提升金融創(chuàng)新及風(fēng)險管理水平，不斷挖掘新的金融產(chǎn)品，提供更好的金融服務(wù)，才能持續(xù)地提升銀行的盈利水平，并由此保障銀行健康的發(fā)展。
參考文獻：
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Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of
interest rate marketization reform in China
CHANG Ran
（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）
關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；和而不同
一、引言
在《論語·子路》曾經(jīng)提到過這樣一種觀點：“君子和而不同,小人同而不和”。廣義上來說，“和”指的就是各相異事物在大局上所遵循的協(xié)調(diào)性、內(nèi)在統(tǒng)一性，而“不同”則強調(diào)發(fā)揮各事物的個性和特殊性。自古以來，“和而不同”作為中國傳統(tǒng)文化的精髓備受推崇。當(dāng)前，在中國社會體制發(fā)生深刻變革的今天，在利率市場化進程不斷向前邁進的重要時刻，對銀行未來發(fā)展道路的探究，“和而不同”的思想內(nèi)涵同樣閃爍著智慧的光芒。
利率市場化是指將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自行調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。1996年開始，我國逐步推進利率市場化，在經(jīng)過十多年的改革，貨幣市場、銀行間債券市場以及外幣存貸款利率已經(jīng)基本實現(xiàn)市場化。利率市場化卓有成效，極大促進了我國經(jīng)濟的發(fā)展，為金融更加有效運轉(zhuǎn)提供了良好平臺。
利率市場化乃大勢所趨。 2012年6月7日，中國人民銀行宣布下調(diào)存貸款利率,金融機構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個百分點,同時放寬利率浮動區(qū)間，即將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的1.1倍，而將貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.8倍。2012年7月6日，中國人民銀行再次下調(diào)存貸款利率，將金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間的下限調(diào)整為基準(zhǔn)利率的0.7倍。兩次放寬利率浮動區(qū)間，表明我國利率市場化改革踏上了了新的征程。非對稱降息舉措，對與利率市場化進程有著千絲萬縷聯(lián)系的銀行帶來了前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。這把“雙刃劍”對各銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、明確戰(zhàn)略定位提供優(yōu)厚環(huán)境的同時，又對商業(yè)銀行在處理好利率水平將整體上漲、存貸利差將大幅縮小的客觀問題提出了新要求。因此，分析銀行該如何面對利率市場化進程的推進，如何最大化利用該優(yōu)勢促進自身的發(fā)展有著深遠的理論和現(xiàn)實意義。
二、文獻綜述
最近兩年來，利率市場化下銀行發(fā)展道路的選擇問題一直是諸多學(xué)者不懈研究的對象。李卓（2011）從闡述美國利率市場化的過程入手,分析了美國利率市場化對我國的啟示,我國利率市場化過程中對中小銀行面臨的挑戰(zhàn)及中小銀行應(yīng)對利率市場化的措施。鄧秀萍（2012）闡述到，要想減輕利率市場化給商業(yè)銀行帶來的不利影響,不僅需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、減少對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴,完善現(xiàn)有的利率定價機制;還需要管理層加大監(jiān)管力度,并盡快出臺相應(yīng)的保障制度。廖遠偉等 （2012）利率市場化是市場經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物,但是利率市場化也給中國商業(yè)銀行帶來了種種挑戰(zhàn),它將導(dǎo)致商業(yè)銀行利差縮小,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入減少,使商業(yè)銀行之間的競爭更加激烈,增加商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和信用風(fēng)險。在分析利率市場化給銀行帶來的優(yōu)勢之時，周茂清（2012）認為存款利率上限和貸款利率下限放開后，利率市場化將使商業(yè)銀行獲得自主的定價權(quán)，可使其優(yōu)化負債結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營成本，有利于其根據(jù)客戶需求開展金融創(chuàng)新，并進一步提高管理水平和風(fēng)險意識。
以上學(xué)者從不同角度對該問題進行了闡述，有一定的借鑒意義，但多數(shù)都只闡述了利弊之一，且不能與最新變化形勢相適應(yīng)。因此本文決定用辯證的立場，采用“和而不同”的思想方法、利用最新數(shù)據(jù)進一步補充說明。2012陸家嘴金融論壇前后直擊焦點的利率市場化，是指放開存款利率上限、貸款利率下限，從而實現(xiàn)利率的全面自由化。在這樣的背景之下，既從總體上適應(yīng)宏觀大局的變化，實現(xiàn)各金融機構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，又從微觀上走出各銀行自己的特色發(fā)展道路，不失為當(dāng)下各銀行的較優(yōu)之策。
三、新利率市場化形勢對銀行的影響分析
非對稱降息是此次利率調(diào)整的最大亮點，也是我國利率市場化乃至整個金融改革的重要序幕。央行的兩次降息，是金融體制改革的大膽嘗試，更是針對經(jīng)濟下行態(tài)勢、穩(wěn)定增長做出的有效舉措，將為今后商業(yè)銀行的改革和實現(xiàn)利率市場化奠定基礎(chǔ)。招商證券分析師報告認為，利率市場化是個10～15年循序漸進的長期過程，前期對銀行息差有一定壓力，影響行業(yè)利潤增長，而長期而言會促進行業(yè)優(yōu)勝劣汰，鼓勵創(chuàng)新并提高經(jīng)營效率。在利率市場化的條件下，資金價格能有效地反映資金的供求關(guān)系，銀行能更好地促進資源的最優(yōu)的配置。息差的收窄，使得商業(yè)銀行加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型，長遠來看，有利于推動理財產(chǎn)品的多元化發(fā)展。此外，貸款者由于負擔(dān)減輕可以在一定程度上提高債務(wù)人還款的可能性，間接減少銀行的壞賬損失，降低銀行的不良貸款率。
當(dāng)然，新的利率政策也會對銀行具有負面的信用影響，主要是受浮動利率區(qū)間擴大及利率下調(diào)將使存貸款息差縮小。降息前，按央行的規(guī)定，一年期存款利息可以是3.575%，貸款利息可以是5.048%，最低利差極限是1.473%。降息之后，一年期存貸款利率極限分別是3.3%和4.2%，最低利差極限是0.9%，等于降低利差39%。這對于銀行而言，意味著利率的下降、業(yè)績的下滑。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理的目標(biāo)來看，盈利性是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的最終目標(biāo)，這一目標(biāo)要求商業(yè)銀行的經(jīng)營管理者在可能的情況下，盡可能地追求利潤最大化。利潤最大化是商業(yè)銀行實現(xiàn)充實資本的基礎(chǔ)，也是銀行開拓進取的內(nèi)在動力。為了維護息差，銀行將會主動吸納具有高風(fēng)險的高收益的貸款，加大銀行的經(jīng)營風(fēng)險。而且，利率市場化改革增加了銀行的自主定價能力，銀行的運作將更加市場化，加速銀行之間的競爭，一些管理僵化的銀行則很可能面臨被淘汰的風(fēng)險。
四、銀行在新利率市場化形勢下“和而不同”的發(fā)展之路
【關(guān)鍵詞】投資銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展策略
一、中國投資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
投資銀行是市場經(jīng)濟機制的有機組成部分，主要是從事證券承銷與證券交易、基金管理、企業(yè)兼并與重組等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代金融體系的一個重要因素。投資銀行業(yè)的發(fā)達與否，影響著一個國家和地區(qū)的市場經(jīng)濟繁榮程度。投資銀行能使市場經(jīng)濟依照效率原則運轉(zhuǎn)，來推進市場經(jīng)濟的繁榮。
近年來伴隨著中國資本市場的發(fā)展壯大，投資銀行產(chǎn)業(yè)逐漸鋒芒畢露，在證券市場以及國民經(jīng)濟的戰(zhàn)略重組與現(xiàn)代企業(yè)制度的建立中發(fā)揮著越來越重要的作用。我國投資銀行雖初見雛形，但仍存在著許多問題，雖表面上看來發(fā)展速度迅猛，但并未真正在金融體系中，在市場經(jīng)濟的整體結(jié)構(gòu)中確立自己舉足輕重的地位。從國家的政策看，將把證券公司的管理提高幾個層次，強調(diào)穩(wěn)健經(jīng)營，擴大公司規(guī)模，狠抓風(fēng)險管理，證券管理部門應(yīng)考慮市場發(fā)展的需要，扶持大型公司全面發(fā)展向國際化邁進。
二、中國投資銀行面臨的問題
（一）我國投資銀行資產(chǎn)規(guī)模小，發(fā)育程度低，缺乏競爭力
盡管近十多年來我國投資銀行業(yè)發(fā)展迅猛，規(guī)模持續(xù)不斷的擴張，但相對于西方發(fā)達國家，尤其是美國的投資銀行，我國的投資銀行規(guī)模與其相比差距很大。這種資產(chǎn)規(guī)模小的現(xiàn)狀，已嚴(yán)重影響到我國投資銀行業(yè)市場的拓展和業(yè)務(wù)的壯大。
（二）我國各個投資銀行業(yè)務(wù)范圍與品種單一，缺乏特色和創(chuàng)新
現(xiàn)階段我國投資銀行業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，主要從事證券承銷和證券經(jīng)紀(jì)這兩種業(yè)務(wù)，對國際上的各種創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)也幾乎沒有涉足，國內(nèi)少數(shù)大投資銀行即使有所接觸，但由于經(jīng)營不規(guī)范，實力弱小等因素，影響了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)濟效益的提高。
（三）法制法規(guī)不健全
發(fā)展投資銀行的法律環(huán)境雖然已有一定的體系，但離投資銀行產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化要求仍有很大差距，投資銀行也沒有明確的法律地位，而且明確的市場功能和發(fā)展方向的定位也很缺乏。
（四）我國投資銀行經(jīng)營經(jīng)驗不足，缺乏高層次人才
由于我國投資銀行的發(fā)展才剛剛起步所以自身經(jīng)驗較為缺乏。投資銀行不僅要給客戶資金技術(shù)支持，更要為客戶提供策略意見，解決客戶所遇到的經(jīng)營管理問題和各種金融難題，所以投資銀行業(yè)對智力要求較高。因此，熟練運用各門專業(yè)知識且綜合能力強的投資銀行專業(yè)人才在我國顯得較為缺乏。
（五）我國投資銀行面臨較大的系統(tǒng)風(fēng)險
中國資本市場的發(fā)展歷程較為短暫，而證券市場作為中國資本市場上不可或缺的一部分，發(fā)展則更為短暫。由于發(fā)展時間的短暫，中國證券市場沒有完善的法律、法規(guī)和有關(guān)的制度實施建設(shè)。因此，與西方證券市場相比，浮動性較大，且暗藏著很大的系統(tǒng)性風(fēng)險，同樣也面臨著極大的金融風(fēng)險。
三、推動我國投資銀行發(fā)展的對策分析
（一）健全投資銀行的市場環(huán)境
保障機制的不完善不僅影響著企業(yè)的發(fā)展進程同時也增加了投行參與資產(chǎn)流動和重組的難度和經(jīng)營成本。而且企業(yè)的干部隊伍整合不完善，流動半行政化，企業(yè)重組之后企業(yè)干部歸置等問題，嚴(yán)重影響著重組企業(yè)能否安全過渡，因此市場環(huán)境的改善和配套改革的進展對我國投資銀行的發(fā)展起著重要的作用。
（二）積極發(fā)展資本市場，加大資本運作的市場化程度
鑒于中國資本市場對于加快企業(yè)改革，推動金融深化，促進投資銀行業(yè)發(fā)展都具有重要的意義，今后應(yīng)在規(guī)范的前提下加快資本市場的發(fā)展，在繼續(xù)擴大市場規(guī)模的同時提高資本市場的市場化程度，并在企業(yè)上市方面削減政府的干預(yù)。
（三）加強投資銀行業(yè)的內(nèi)部建設(shè)，增強競爭力
我國現(xiàn)有從事投資銀行業(yè)務(wù)的機構(gòu)大多都存在相同的問題，如資金實力弱，專業(yè)人才缺乏，對行業(yè)和市場環(huán)境的專門研究太少等問題嚴(yán)重阻礙了投資銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。因此我國投資銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)重視其存在問題并抓住機遇促進自身實力的迅速發(fā)展，重視專門技術(shù)人才的培養(yǎng)，完善自己的信息網(wǎng)，做好基本研究工作。
（四）加強法律建設(shè)
以法律規(guī)范投資銀行，減少政府干預(yù)，加快《證券法》和《公司法》相關(guān)法律的出臺和有關(guān)投資銀行的專業(yè)性法律的制定，為投資銀行的發(fā)展壯大提供法律保障。
四、中國投資銀行未來發(fā)展的新趨勢
（一）防范風(fēng)險，規(guī)范發(fā)展是我國投資銀行建設(shè)與發(fā)展的主旋律
防范風(fēng)險是投資銀行業(yè)發(fā)展的重中之重，證券公司應(yīng)逐步完善經(jīng)營管理，使其朝著規(guī)范化、制度化和科學(xué)化的方向發(fā)展。
（二）并購重組業(yè)務(wù)是我國投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點
兼并重組是綜合類證券公司新世紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。并購重組是資本營運的重心，而且這種資源的整合離不開效益的最大化，它深入的體現(xiàn)了投行業(yè)務(wù)的實質(zhì)，理應(yīng)成為綜合類證券公司的發(fā)展重點。
（三）投資基金管理應(yīng)成為我國投資銀行發(fā)展的主營業(yè)務(wù)之一
從國際投資銀行業(yè)發(fā)展的歷程看，投資基金管理是投行發(fā)展的其中一個重要業(yè)務(wù)。投資銀行要想在投資基金管理業(yè)務(wù)中獲得傲人成績，基金的拓展與創(chuàng)新是首先要重視的。
（四）項目融資是我國投資銀行急待開辟的業(yè)務(wù)
不管是積極開展承銷業(yè)務(wù)，還是拓展新的業(yè)務(wù)范疇，很多客戶都要求投資銀行提供類似“過橋貸款”類型的融資服務(wù)，這就要求資產(chǎn)必須具有一定規(guī)模，也要具有較強的融資能力。
總之，投資銀行在市場經(jīng)濟中逐漸呈現(xiàn)出不容忽視的作用。但在我國，投資銀行處于剛剛起步階段，理論與實踐還不成熟，對于我國投資銀行應(yīng)該怎樣發(fā)展還沒有明確認識。隨著市場的規(guī)范化發(fā)展，我國投資銀行也應(yīng)一步步改善和提升，去直面新經(jīng)濟和全球化的挑戰(zhàn)。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：手機銀行；支付業(yè)務(wù)；產(chǎn)業(yè)鏈；金融結(jié)算
中圖分類號：F830.49 文獻標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392(2010)07-0023-03
一、國內(nèi)外手機銀行發(fā)展歷程與主要模式
(一)國外手機銀行發(fā)展歷程與主要模式
歐美國家的手機銀行起步較早。1998年5月，捷克的Expandia Bank與Radiomobile聯(lián)合推出了世界上首款手機銀行系統(tǒng)。1999年1月，美國花旗銀行與法國Gemplus公司、美國M1公司合作推出了手機銀行。據(jù)艾瑞咨詢的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，美國2007年手機銀行用戶已達110萬人，預(yù)計2012年將達到4090萬人：在亞洲，日本和韓國的手機銀行發(fā)展迅速，已成為主流支付方式之一。2009年，日本已有近一半國民開通了手機支付業(yè)務(wù)。韓國三大移動運營商(sK、KTF、LG)都提供具有信用卡和基于Felica標(biāo)準(zhǔn)的預(yù)付費智能卡手機，至2005年，韓國所有零售銀行均已開通了手機銀行業(yè)務(wù)。此外，手機銀行在發(fā)展中國家也得到了廣泛應(yīng)用。2004年，手機銀行在菲律賓和南非開始流行。2007年，全球最大的移動運營商沃達豐旗下的Safadcom公司在肯尼亞推出了M-PESA手機銀行系統(tǒng)，受到一致推崇，并被坦桑尼亞、烏干達等多個國家復(fù)制。
按產(chǎn)業(yè)鏈各方的參與程度，可以將國外手機銀行的發(fā)展模式分為移動運營商主導(dǎo)、銀行主導(dǎo)以及第三方主導(dǎo)等三種類型。其中移動運營商主導(dǎo)模式較為常見，銀行與第三方主導(dǎo)的成功案例相對較少。
1.移動運營商主導(dǎo)型。該模式下，移動運營商在手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈中居主導(dǎo)地位，用戶不與銀行直接聯(lián)系，而是將資金存入在運營商開立的專門賬戶或利用現(xiàn)有手機話費賬戶進行日常交易，賬戶信息由運營商持有。銀行、設(shè)備制造商、商戶等為手機銀行各環(huán)節(jié)提供基本服務(wù)。以肯尼亞M-PESA為例，該國銀行網(wǎng)點覆蓋率極低，大部分居民都沒有自己的銀行賬戶，導(dǎo)致居民匯款、轉(zhuǎn)賬成本極高。自Safaricom公司推出M-PESA后，用戶只需購買一張該公司的SIM卡，并進行身份登記便可開通M-PESA服務(wù)。M-PESA可以通過短信指令完成匯款、轉(zhuǎn)賬等基本銀行業(yè)務(wù)。收款人持接到的轉(zhuǎn)賬短信到M-PESA的任意點取現(xiàn)，解決了外出務(wù)工人員的經(jīng)常性匯款難題。同時，肯尼亞M-PESA的成功在一定程度上也得益于Safaricom的高市場占有率及監(jiān)管部門的寬容。
2.銀行主導(dǎo)型。該模式下，銀行與客戶發(fā)生直接的資金賬戶關(guān)系，銀行居于產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)地位，移動運營商負責(zé)通信渠道的提供與維護，地位較被動。用戶交易手續(xù)費歸銀行所有，運營商主要收取數(shù)據(jù)流量費用。如菲律賓的Smart Money品牌，銀行與客戶建立直接的合同式業(yè)務(wù)關(guān)系，將部分業(yè)務(wù)如賬戶開立、市場營銷、業(yè)務(wù)記錄等外包給合作的移動運營商Smart公司。銀行需對運營商業(yè)務(wù)開展情況進行持續(xù)監(jiān)督，對業(yè)務(wù)安全性負責(zé)，并定期向央行匯報。
3.第三方主導(dǎo)型。第三方既可以是銀行與運營商成立的獨立運行的合資公司，也可以是獨立于二者之外的市場主體。通過第三方支付平臺的主導(dǎo)，銀行與運營商之間可以達成某種程度上的利益平衡，用戶在不同運營商、不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來更加便利，互通性更好。但也因此需要第三方支付平臺自身具有較強的資質(zhì)、運作能力與市場號召力。典型案例如德國的Pay Box公司推出的手機銀行系統(tǒng)，該系統(tǒng)可以完成互聯(lián)網(wǎng)到Pay Box、Pay Box到Pay Box、手機到Pay Box等多種形式的業(yè)務(wù)操作。用戶在交易時向商戶提供手機號碼或Pay Box別名和PIN碼而非銀行賬戶、密碼，交易確認后，Pay Box將資金從消費者銀行賬戶劃付給商戶。
(二)國內(nèi)手機銀行的發(fā)展歷程與模式
2000年2月，中國銀行與中國移動簽署了聯(lián)合開發(fā)手機銀行服務(wù)協(xié)議，并于同年5月17日正式在全國26個地區(qū)進行試點推廣。中國工商銀行也于同日開通了手機銀行系統(tǒng)。隨后，招商銀行、中國廣大銀行、廣東發(fā)展銀行等紛紛跟進。當(dāng)時各行系統(tǒng)多基于STK方式，用戶需將SIM卡換成專門的STK卡，較高的換卡成本和對系統(tǒng)安全性的擔(dān)憂使得手機銀行此次推出未得到市場廣泛認可。2005年，交行推出國內(nèi)首款基于WAP技術(shù)的手機銀行。2006年3月，銀監(jiān)會頒布《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，將商業(yè)銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)納入監(jiān)管體系。2009年，隨著3G牌照的發(fā)放，手機銀行迎來新的發(fā)展機遇。2009年8月，中國工商銀行推出國內(nèi)首個3G版手機銀行。手機支付方面，2009年以來，銀聯(lián)、各大運營商、第三方平臺等動作頻繁，紛紛擴大試點范圍。2010年6月，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，從市場準(zhǔn)入、監(jiān)督管理等方面對非金融機構(gòu)的支付服務(wù)進行了規(guī)范，將極大促進國內(nèi)手機銀行業(yè)的健康發(fā)展。
截至目前，國內(nèi)手機銀行業(yè)尚未出現(xiàn)具有絕對優(yōu)勢的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者，呈現(xiàn)多種發(fā)展模式共存的局面。在基于移動互聯(lián)網(wǎng)的手機銀行及遠程支付方面，銀行系統(tǒng)暫時居于主導(dǎo)地位。第三方支付平臺總體規(guī)模較小，且面臨缺乏金融結(jié)算資質(zhì)等政策制約，自身前景尚不明朗，短時間內(nèi)難以發(fā)揮重大作用。但移動運營商與銀行業(yè)的融合趨勢使得局面趨于復(fù)雜化。年初，中國移動入股浦東發(fā)展銀行被業(yè)界認為旨在為其大規(guī)模推廣手機支付尤其是遠程支付規(guī)避政策阻礙。近距離支付方面的情況則更為復(fù)雜。一方面，銀聯(lián)為代表的銀行系統(tǒng)與中國移動、中國聯(lián)通、中國電信三大移動運營商正在激烈爭奪行業(yè)主導(dǎo)權(quán)。雙方積極聯(lián)合設(shè)備提供商、下游商戶等開展業(yè)務(wù)試點，并試圖應(yīng)用一些排他性技術(shù)手段。另一方面，雙方亦在探索可行的合作模式，如中國移動與中國銀聯(lián)于2003年合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技有限公司，致力于共同開拓國內(nèi)手機支付市場。因此，短期內(nèi)國內(nèi)手機銀行市場的主導(dǎo)模式尚難定論。
二、我國手機銀行發(fā)展面臨的制約因素
(一)產(chǎn)業(yè)鏈尚不清晰
區(qū)別于傳統(tǒng)金融服務(wù)方式，手機銀行的產(chǎn)業(yè)鏈更為龐雜，涉及銀行、電信、第三方支付平臺、設(shè)備提供商、下游商戶、水電煤氣事業(yè)部門等諸多利益主體，且任何一方都不足以獨立完成產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)建。目前，國內(nèi)已經(jīng)初步形成銀行、電信、第三方支付平臺三大陣營的交叉競爭局面。雖然目前各方主推的手機銀行業(yè)務(wù)各有側(cè)重，但多利益主體對行業(yè)主導(dǎo)權(quán)的爭奪造成了一定程度上的資源浪費和重復(fù)建設(shè)，且多種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和渠道并行增加了消費者的選擇難度，容易使消費者行為更加趨于謹(jǐn)慎，從而制約行業(yè)整體推進速度。
(二)系統(tǒng)安全性令人擔(dān)憂
隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機感染病毒的危險加大，而手機本身的硬件環(huán)境有限。制約了對病毒的及時屏蔽與查殺。此外，作為一種直接關(guān)系到用戶資金安全的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，用戶本能地會對系統(tǒng)安全性存在質(zhì)
疑。據(jù)3G門戶的《2009中國手機銀行業(yè)務(wù)用戶調(diào)研報告》顯示，用戶在使用手機銀行業(yè)務(wù)時最看重的就是交易的安全性，占比高達51％。
(三)系統(tǒng)兼容性差
目前，國內(nèi)各主要商業(yè)銀行均推出了自主品牌的手機銀行，但各行獨立開發(fā)帶有一定程度的排他性，而很多消費者往往在兩家或兩家以上的銀行都開有資金賬戶，系統(tǒng)兼容性差影響了用戶的操作體驗，增加了資金調(diào)度成本。
(四)農(nóng)村地區(qū)推廣乏力
相對于印度、肯尼亞等發(fā)展中國家，我國對廣大農(nóng)村地區(qū)手機銀行業(yè)務(wù)的推廣相對乏力。截至目前，除廣東珠海農(nóng)村信用社、江蘇姜堰農(nóng)村合作銀行等進行小范圍嘗試外，我國手機銀行的試點推廣活動多集中在東部發(fā)達城市地區(qū)。我國農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏、農(nóng)民資金多小額分散，導(dǎo)致推廣成本相對較高，收益性差，國內(nèi)大型銀行或移動運營商缺少開拓農(nóng)村市場的內(nèi)在動機，而中小型涉農(nóng)金融機構(gòu)往往資金和技術(shù)實力都十分有限，難以與運營商達成協(xié)議推出自主品牌。
三、國外經(jīng)驗借鑒與對策建議
(一)明確行業(yè)發(fā)展模式
鑒于我國現(xiàn)階段跨行業(yè)監(jiān)管水平有限，金融系統(tǒng)內(nèi)部分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的格局尚未改變。若電信系統(tǒng)或第三方平臺深度介入金融活動將進一步增加行業(yè)監(jiān)管和貨幣政策的實施、評估難度，從而增加系統(tǒng)性金融風(fēng)險。而銀行系統(tǒng)具有成熟的資金管理和網(wǎng)上銀行推廣經(jīng)驗，且在為客戶提供多樣化理財服務(wù)方面具有比較優(yōu)勢。因此，現(xiàn)階段建議實行以銀行為主導(dǎo)的手機銀行模式。
(二)進一步完善產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建
建議將銀行系統(tǒng)作為手機銀行產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)部門，用戶及下游商戶需與銀行建立直接的賬戶關(guān)系，移動運營商及第三方支付平臺則致力于支付渠道的拓展與維護。在基于移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的手機銀行業(yè)務(wù)中，鼓勵銀行系統(tǒng)在查詢、支付等基本功能外，開發(fā)提供理財、小額貸款等多樣化的金融服務(wù)功能，維持銀行目前的主導(dǎo)地位。在手機支付方面，確保大額資金通過銀行賬戶直接支付，小額資金可通過向智能芯片卡或第三方支付平臺賬戶充值的方式進行日常支付，同時需合理制定“手機錢包”、智能芯片卡及第三方支付平臺移動支付的每日交易上限及賬戶余額留存上限。
(三)提高宣傳針對性，保證系統(tǒng)安全
當(dāng)前各行推出的手機銀行在身份驗證、密碼保護等方面應(yīng)用了多種保障手段，用戶對手機銀行安全性的擔(dān)心很大程度上是由于陌生，通過積極的宣傳、講解、免費體驗活動可以部分消除用戶對安全性的顧慮。另一方面，隨著手機銀行的日益普及，手機詐騙、病毒程序干擾等非法活動也將更加泛濫。對用戶資金安全構(gòu)成威脅。相關(guān)各方應(yīng)密切關(guān)注信息技術(shù)前沿及用戶在應(yīng)用中的問題反饋，及時進行系統(tǒng)升級或方案調(diào)整，必要時應(yīng)對用戶進行風(fēng)險提示，規(guī)范操作程序。
(四)加強支付及信用環(huán)境建設(shè)
首先，不斷加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善支付環(huán)境，完善手機銀行系統(tǒng)兼容性。可借鑒央行“超級網(wǎng)銀”系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗，在未來適時建立手機銀行互聯(lián)系統(tǒng)，減少手機銀行跨行轉(zhuǎn)賬成本，為用戶提供操作便利。其次，應(yīng)進一步加強個人信用制度建設(shè)，提高個體信用評價指標(biāo)的廣度和深度。逐步擴大數(shù)據(jù)采集范圍和應(yīng)用領(lǐng)域，增加市場參與個體的違約成本，凈化市場環(huán)境。
(五)加強在農(nóng)村地區(qū)的推廣力度
為提高各方開拓農(nóng)村市場的積極性，國家層面可對各利益主體進行適當(dāng)引導(dǎo)或經(jīng)濟補償。鼓勵各方開展深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求，打造具有針對性的手機銀行品牌：選取有一定民營經(jīng)濟基礎(chǔ)的地區(qū)進行試點，及時總結(jié)、梳理業(yè)務(wù)推廣中存在的問題和用戶建議；選取資質(zhì)較好的電信繳費網(wǎng)點、連鎖超市等作為銀行的商，辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。為保障交易安全，初期應(yīng)對用戶在點辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)進行嚴(yán)格的額度控制，并進行登記備案。為保證機構(gòu)經(jīng)營合規(guī)性，銀行需對其進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)并進行日常監(jiān)督鼓勵運營商加強與涉農(nóng)金融機構(gòu)合作，切實提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)水平和覆蓋率。
