時(shí)間：2023-08-03 09:19:37
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關(guān)鍵詞：青年家庭 理財(cái)
每一個(gè)個(gè)體都是存在生命周期的，而一個(gè)家庭也同樣擁有一個(gè)生命周期。一般情況下自男女雙方開始工作直至家庭新成員的出生這一階段被稱為青年家庭，而家庭新成員的出生直到子女走上工作崗位這一階段被稱為中年家庭，自身退休之后的階段被稱為老年家庭。本文僅以青年家庭為例，探討一下如何投資理財(cái)，建立一個(gè)良好的資金循環(huán)鏈系統(tǒng)，聚沙成塔，滿足青年家庭美好生活的需要。
一、“青年家庭”的特點(diǎn)
一般來講青年家庭具有以下特點(diǎn)：
（一）絕大多數(shù)的青年家庭成員都是獨(dú)生子女
受我國計(jì)劃生育政策的影響，現(xiàn)在的青年家庭成員大多是85后，90后，從小被長輩寵著、呵護(hù)著長大，任性的時(shí)候多點(diǎn)，吃苦耐勞的品質(zhì)少了點(diǎn)。
（二）絕大多數(shù)的青年家庭成員都接受過高等教育
尤其是城鎮(zhèn)里的年輕家庭，受教育程度并不低。他們從小到大享受了完整的家庭環(huán)境并接受了良好的家庭教育，而具有較高學(xué)歷的比例和從前相比數(shù)量更大。
（三）青年家庭是推動社會前進(jìn)的主要動力
青年家庭的家庭成員步入工作崗位已有幾年，大多從職場新人逐步成長為單位的骨干。尤其是在高科技企業(yè)、技術(shù)密集型企業(yè)之中這種情況尤為明顯，他們在工作崗位上默默地奉獻(xiàn)著，為社會進(jìn)步做出了很大貢獻(xiàn)。
（四）絕大多數(shù)青年家庭都處在厚積薄發(fā)的階段
青年家庭在工作經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)收入、社會地位這幾個(gè)方面都在逐漸積累，尤其是一些畢業(yè)之后選擇在大城市就業(yè)并且定居的一些青年家庭，高消費(fèi)、快節(jié)奏、房貸、車貸、人情世故、職場競爭等原因，讓他們好似逆水行舟，不進(jìn)則退，為他們的生活帶來許許多多無形的壓力，而這也就對他們的家庭生活保障、投資理財(cái)能力提出了更高的要求。
二、青年家庭的理財(cái)現(xiàn)狀
對于大多數(shù)青年家庭來說，由于是剛建立的新家庭，且夫婦二人都比較年輕，投資理財(cái)意識淡薄，從一人吃飽全家不管轉(zhuǎn)變?yōu)橐餐鎸碜陨畹母鞣N壓力，尤其是沒有父母經(jīng)濟(jì)支援的生活壓力，就顯得力不從心，心力交瘁。概括來講一般具有以下現(xiàn)狀：
⑴青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚，樂于消費(fèi)，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)，月光少爺、月光公主、月光家族大有人在。
⑵最為具體的外在表現(xiàn) “奴”性十足。一般情況下，年輕人結(jié)婚買房，雙方父母付了首付，但接下來每個(gè)月的月供就成了青年家庭不可逾越的溝壑。依照國際慣例，月收入的1/3是每月房貸還款的警戒線。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，眼下有大約三成的購房者每月有超過一半的收入用來還房貸，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了警戒線。如果為了工作和生活方便購置了汽車作為代步工具，就會變成 “車奴”。如果辦了各種信用卡，到了還款日，就會變成“卡奴”。
⑶理財(cái)意識缺乏。據(jù)調(diào)查，在年輕人中有近41%的人沒有理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃，而剩下的人中也有33%的人有理財(cái)計(jì)劃但沒有去實(shí)施。大多家庭無財(cái)務(wù)收支帳本或是流水明細(xì)帳，家庭財(cái)務(wù)狀況也只有妻子或丈夫單方面知道，夫妻間大多沒有投資理財(cái)方面的交談和規(guī)劃。
⑷大多無理財(cái)規(guī)劃，得過且過。青年家庭成員由于年輕、身體好、還沒有生育孩子，就感覺考慮孩子問題、養(yǎng)老問題還為時(shí)過早，因此大多沒有投資理財(cái)計(jì)劃，存在只要不舉債，只要不月光，就生活美好的僥幸想法。但當(dāng)困難出現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，如果毫無準(zhǔn)備，就會陷入家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，影響生活和夫妻之間的感情。古人云：貧賤夫妻百事哀，也不是沒有它的道理的。
⑸工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對年輕人來講，職場新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大?？陀^上說，通貨膨脹切實(shí)存在，國家統(tǒng)計(jì)局2014年8月10日公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年1-7月平均，全國居民消費(fèi)價(jià)格總水平比去年同期上漲了2.3%，物價(jià)上漲，讓很多工薪族已經(jīng)遇到了支不敷出的窘境。
三、青年家庭如何理財(cái)
理財(cái)是一種態(tài)度，詮釋著積極、理性的人生。盡早理財(cái)，就能為家庭日后的資金需求系上保險(xiǎn)，也更進(jìn)一步向財(cái)富邁進(jìn)。作為正在積累的青年家庭，怎樣使用合理的理財(cái)手段來增加自身的收入，通過理財(cái)，變成“富爸”“富媽”，提高幸福指數(shù)，享受到以錢生錢的從容人生，筆者談一下自己的看法：
⑴培養(yǎng)自身的投資意識。“與其買會凋謝的鮮花，倒不如買只債券基金”，一些理財(cái)專家提倡青年們在一些節(jié)日的時(shí)候?qū)⒍Y物換為基金或者是理財(cái)產(chǎn)品，而不是去買一些昂貴的禮物或者鮮花，這樣可以確保資產(chǎn)在保值的基礎(chǔ)上有所升值而不是貶值。
⑵建立家庭財(cái)務(wù)賬。買一個(gè)現(xiàn)金日記帳簿，通過分類統(tǒng)計(jì)，掌握整個(gè)家庭的開支情況，發(fā)現(xiàn)每個(gè)月的資金都花在了哪些地方上，從而從中找出存在的資金問題并加以糾正，發(fā)掘出可以進(jìn)一步節(jié)約資金的“浪費(fèi)點(diǎn)”，逐漸的減少一些不必要的支出或者是盡可能的將意外支出降到最低，從而加大資金積累的數(shù)量，這樣可以為投資做進(jìn)一步的準(zhǔn)備。
⑶養(yǎng)成良好的存儲習(xí)慣，杜絕使用信用卡，省錢消費(fèi)，當(dāng)個(gè)摳摳族。如積極參與 “團(tuán)購”、“網(wǎng)購”，充分享受打折優(yōu)惠。
⑷合理儲蓄，讓閑置資金創(chuàng)造最大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。建議預(yù)留3-6個(gè)月的家庭應(yīng)急備用金，將每月家庭結(jié)余，放入銀行進(jìn)行活期儲蓄，如果同期利率低，就將這部分資金購買穩(wěn)健型投資產(chǎn)品，不要追求高回報(bào)的風(fēng)險(xiǎn)性基金。如工商銀行的招銀進(jìn)寶之類的銀行寶寶類產(chǎn)品，這樣最大限度的保障了資金的流動性、安全性，還可以獲取比活期更多的收益，此外還可以讓這部分資金作為家庭的備用金，以支付突如其來的經(jīng)濟(jì)需要。
⑸為家庭配置商業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。月有陰晴圓缺缺，人有旦夕禍福，購買保險(xiǎn)，為自己，為家庭增加了一份保障。筆者建議一般情況下，應(yīng)按照先意外、后健康、養(yǎng)老、理財(cái)?shù)呐判蛸徺I保險(xiǎn)。在投保的時(shí)候，如果可以盡可能選擇最長的繳費(fèi)年限，能達(dá)到用最少的錢獲取最高的保障。保險(xiǎn)金的適度性，一般按家庭每年交的保險(xiǎn)費(fèi)用占家庭收入的20%以內(nèi)，不至于影響家庭的正常生活。
⑹在當(dāng)前利率下降通道背景下，如果全部拿去做短期理財(cái)產(chǎn)品，不僅投資收益下滑，而且也損失了時(shí)間成本。若青年家庭有較多的存款，可以購買一些收益更高一些的理財(cái)產(chǎn)品。如宜盛寶，10萬元起投資的年化收益率在10%以上。一些小額信托產(chǎn)品，年化收益率能達(dá)到12%以上，但相比前者風(fēng)險(xiǎn)稍大。股市方面切忌跟風(fēng)投入，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控性，或借助股票型基金從股市獲利。筆者建議青年家庭投資以穩(wěn)健型為主，切不可把雞蛋全放在一個(gè)籃子里，分散投資、避免風(fēng)險(xiǎn)是家庭在理財(cái)過程中堅(jiān)定不移的信念，建議將家庭總資產(chǎn)的10%作為流動資金，60%用于購買固定收益產(chǎn)品，30%用于風(fēng)險(xiǎn)投資。
四、結(jié)束語
理財(cái)不是簡單地找到一個(gè)發(fā)財(cái)?shù)拈T路或者做出一項(xiàng)投資決策。總而言之，只有充分分析家庭收入情況才可以選擇更適合的理財(cái)投資方式，在理財(cái)過程之中量力而行是最重要的，絕不能夠借錢去投資或者理財(cái)，切忌急功近利、盲目跟風(fēng)，追求短期收益而忽視長期風(fēng)險(xiǎn)。青年家庭要將學(xué)習(xí)精神貫徹到底，增加經(jīng)濟(jì)方面書籍的閱讀量，充分分析各種理財(cái)方法的實(shí)質(zhì)以及特點(diǎn)，從而選取最為適合的投資方式。
參考文獻(xiàn)：
【關(guān)鍵詞】家庭理財(cái)，投資，風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃
一、什么是家庭理財(cái)
從概念上講，就是學(xué)會有效、合理地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理財(cái)也會節(jié)省社會資源，提高社會福利，促進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。
從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買車、購物、儲備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。
二、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)
改革開放20 多年以來， 我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展， 城鎮(zhèn)居民生活水平不斷提高， 由“溫飽型”逐漸發(fā)展為“小康型”、“富裕型”，居民手中積累了一定的資金。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革、社會保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化發(fā)展， 原來由政府和企業(yè)提供的就業(yè)、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等保障， 相繼轉(zhuǎn)變?yōu)橛删用褡约撼袚?dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用。另外， 我國金融市場的發(fā)展， 特別是證券、保險(xiǎn)、銀行私人信貸等業(yè)務(wù)的發(fā)展， 為居民提供了越來越多的理財(cái)渠道， 在這種狀況下， “投資理財(cái)”就成為居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融資產(chǎn)更好地保值增值， 如何更好地運(yùn)用手中的資金改善生活， 提高生活保障。同時(shí)， 生活中存在的種種風(fēng)險(xiǎn)， 也需要家庭通過合理的規(guī)劃和理財(cái)投資， 更好地預(yù)防、規(guī)避、分散、控制、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償這些風(fēng)險(xiǎn)， 盡可能地避免、減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失。實(shí)力雄厚的大企業(yè)能經(jīng)得住大的風(fēng)險(xiǎn)的沖擊， 但對于資金有限的家庭來說， 小小的風(fēng)險(xiǎn)可能也會讓一個(gè)和美的家庭破裂。因此， 每一個(gè)家庭都應(yīng)力求通過科學(xué)的理財(cái)， 提高生活質(zhì)量， 盡享快樂幸福的人生。
三、家庭理財(cái)?shù)姆椒ㄅc工具
（1）學(xué)會記賬。理財(cái)是一門學(xué)問，對于理財(cái)方法來說，“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西，花了多少錢記錄下來，更重要的是通過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)的說明與分配。記賬這門功夫，可說是洛克菲勒家族對子孫的理財(cái)教育的第一課。記賬有四大好處：①了解金錢流向；②理清需要與想要；③提前學(xué)習(xí)規(guī)劃資產(chǎn)配置、挑選適合投資工具④快速達(dá)到自己的理財(cái)夢想。
（2）了解投資理財(cái)工具
1、銀行存款。銀行存款是風(fēng)險(xiǎn)最小、最靈活、最方便和最安全的家庭投資方式。其最大的風(fēng)險(xiǎn)是在高通貨膨脹期，貨幣貶值厲害。
2、國債。由于國債是以國家的信用作為保證，由財(cái)政部發(fā)行，因此它的信譽(yù)極好，有“金邊債券”之美稱。它的特點(diǎn)是安全性好，利率固定，且利率高于同期銀行存款利率。
3、股票。由股份公司發(fā)行，人們購買了某公司發(fā)行的股票，就意味著向該公司注入資金成為該公司的股東之一，股票是投資者持有的一種所有權(quán)證書，并據(jù)此享有股東的各項(xiàng)權(quán)利的憑證。
4、金融債券。金融債券是指銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)為籌集資金向投資者發(fā)行的債務(wù)憑證。在我國，由于國家銀行實(shí)際上是由國家做擔(dān)保，因此金融債券的信譽(yù)和流動性僅次于國債， 具有風(fēng)險(xiǎn)小， 收益較高的優(yōu)點(diǎn)。
5、企業(yè)債券。企業(yè)債券是企業(yè)或公司依照法定程序發(fā)行的， 約定一定時(shí)期內(nèi)還本負(fù)息的債務(wù)憑證， 又稱公司債券。一般說來， 企業(yè)債券的利率高于政府債券的利率， 但其安全性， 流動性較政府債券和金融債券差， 且利息要征個(gè)人收入調(diào)節(jié)稅。
6、期貨。期貨交易是相對于現(xiàn)貨交易而言， 它是一種標(biāo)準(zhǔn)合約的買賣， 根據(jù)合約， 買賣雙方先交付一定數(shù)量的保證金， 且約定在將來某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一品質(zhì)、規(guī)格的商品， 這種買賣必須通過期貨交易所進(jìn)行。
7、投資基金。投資基金是指基金發(fā)起人， 通過發(fā)行基金股份或受益憑證，集中分散在社會上的期望投資者的資金， 建立基金， 并委托專門的投資管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資和經(jīng)營管理， 并將投資收益， 分配給基金股份持有人的一種投資制度。
（3）合理購買保險(xiǎn)
保險(xiǎn)的投資功能， 首先體現(xiàn)在一旦發(fā)生保單所列保險(xiǎn)責(zé)任事故后， 可以獲得一筆數(shù)額可觀的賠付， 而付出的保費(fèi)相比之下是很少的； 另一方面， 購買保險(xiǎn)的投資者， 更重要的收益是一種安全感， 保險(xiǎn)單的持有者， 不至于害怕一旦遇到某種事故而經(jīng)濟(jì)發(fā)生困難， 使得損害進(jìn)一步擴(kuò)大， 如生了病， 不至于沒有錢醫(yī)治而延誤治療時(shí)機(jī)?，F(xiàn)在市場上的保險(xiǎn)種類豐富，險(xiǎn)種齊全，但是，如何挑選保險(xiǎn)，以及如何挑選適合自己現(xiàn)階段的保險(xiǎn)也是一門學(xué)問。這與家庭當(dāng)前所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)評估時(shí)分不開的。家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際本家庭容易遇到的風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，由于國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲蓄結(jié)構(gòu)；如資本市場不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券的結(jié)構(gòu)。如果是因?yàn)閮?nèi)部原因，如職業(yè)原因，家庭環(huán)境原因，家庭結(jié)構(gòu)原因則因根據(jù)相應(yīng)情況購買相關(guān)的保險(xiǎn)，如司機(jī)就該根據(jù)需要購買相應(yīng)的車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。
（4）量力而行
關(guān)鍵詞:家庭理財(cái);獨(dú)生子女;理財(cái)規(guī)劃
中圖分類號:F830.48
文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A
文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02
中國教育部原專職委員郭福昌指出:現(xiàn)代社會是一個(gè)“獨(dú)生子女”教育的時(shí)代。有報(bào)道稱,從1980年實(shí)行獨(dú)生子女政策以來,第一代獨(dú)生子女逐漸成為社會發(fā)展的中堅(jiān)力量,他們大多數(shù)都已經(jīng)成家立業(yè),孩子也進(jìn)入了幼兒園。據(jù)調(diào)查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數(shù)會不惜成本“買教育”,請?jiān)律?、上家長培訓(xùn)班、參加早期教育等等。
近年來,教育費(fèi)用持續(xù)上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報(bào)告,2005年教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費(fèi)用已經(jīng)在城市居民總消費(fèi)中占第一位,超過養(yǎng)老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費(fèi)水平的提高,這無疑對于一個(gè)家庭來說,就會產(chǎn)生一筆十分巨大的費(fèi)用支出,而且是最不易忽視且數(shù)額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費(fèi)用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規(guī)劃,現(xiàn)代社會許多的家庭所面臨的經(jīng)濟(jì)壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財(cái)顯得尤為重要。
一、制定全盤性規(guī)劃
理財(cái)做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財(cái)規(guī)劃是關(guān)鍵。家庭理財(cái)規(guī)劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財(cái)目標(biāo),制定合理的家庭投資理財(cái)方案。
1.建立一生的幸福目標(biāo)。每個(gè)人都有自己的人生向往,幸福的實(shí)現(xiàn)需要物質(zhì)基礎(chǔ),將理想明確下來,制訂相應(yīng)的家庭財(cái)富目標(biāo)計(jì)劃。
2.進(jìn)行當(dāng)前家庭財(cái)產(chǎn)分析。財(cái)產(chǎn)分析的目標(biāo)是摸清自己到底有多少凈資產(chǎn),最簡單的辦法是列出一個(gè)清單,按資產(chǎn)和負(fù)債分類,將家庭主要資產(chǎn)全部列出來后再合并計(jì)算。
3.測算一下家庭未來的收入情況。根據(jù)家庭工作成員的當(dāng)前收入水平和職業(yè)發(fā)展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預(yù)期。
4.確定不同階段的家庭理財(cái)目標(biāo)。如三年內(nèi)購車,五年內(nèi)購房,十年后家庭資產(chǎn)達(dá)到一個(gè)什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費(fèi)水平。
5.進(jìn)行家庭支出預(yù)算。滿足合理的家庭消費(fèi)需求和必要的勤儉節(jié)約,應(yīng)該是安排家庭支出預(yù)算的基本原則,有計(jì)劃的家庭生活支出是實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)的重要保證。
二、記好賬,做好預(yù)算
理財(cái)是門學(xué)問。對于理財(cái)規(guī)劃來說,“記賬”是一個(gè)重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個(gè)人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細(xì)說明與分配。
先以資金流入來說。每個(gè)人每個(gè)月領(lǐng)取的薪資基本上應(yīng)該是固定,如果是業(yè)務(wù)性質(zhì)的人,也可以透過估算的平均收入來計(jì)算每個(gè)月可能的收入狀況。當(dāng)月收入高于平均值時(shí),可以暫時(shí)把多出來的收入存放起來,好待業(yè)績收入不佳時(shí)能夠稍為彌補(bǔ),絕對不能收入高時(shí)花大錢,然后沒收人時(shí)就吃泡面維生。計(jì)算個(gè)人或是家里有多少的收入,是理財(cái)規(guī)劃開始晟基本記錄的第一步。
除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應(yīng)該算人固定收入內(nèi),最好是另外獨(dú)立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。
接著算計(jì)支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費(fèi)用、學(xué)費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂費(fèi)、水電費(fèi)等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計(jì)費(fèi)用記錄在每個(gè)月的預(yù)算支出當(dāng)中,然后計(jì)算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結(jié)余。剩下的結(jié)余,如果夠多?？梢阅闷渲幸恍〔糠謥碜龆ㄆ诙~的投資或是付保險(xiǎn)費(fèi)用。剩余的結(jié)余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時(shí)之需可用。
當(dāng)然每個(gè)月的收支可能超出預(yù)算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時(shí)自己就該知道不能花太多的費(fèi)用在飲食上。最要不得的就是認(rèn)為這個(gè)月的透支可以先預(yù)支下個(gè)月的預(yù)算來填補(bǔ)。有了這樣的想法,很容易就會產(chǎn)生過多的花費(fèi)。
如果是看電影、買衣服或是買價(jià)格較昂貴的商品時(shí),就應(yīng)該以攤提的方式來選時(shí)機(jī)購買。假如買一次昂貴的衣服,認(rèn)為這個(gè)費(fèi)用攤提在三個(gè)月內(nèi)的話還能夠承擔(dān),那么買了之后,就必須告訴自己在三個(gè)月內(nèi),不能再有其他相同的花費(fèi)。
假使買的商品費(fèi)用真的有點(diǎn)高,例如昂貴的手機(jī)或是計(jì)算機(jī),則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預(yù)計(jì)半年后想換個(gè)新計(jì)算機(jī),那么在先前自己就該每個(gè)月預(yù)存特定金額費(fèi)用,好讓到時(shí)候有足夠的資金來買。
相對于分期付款,個(gè)人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當(dāng)。雖然金額分?jǐn)偟姆绞讲畈欢?但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費(fèi)可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當(dāng)中,仍有足夠的時(shí)間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個(gè)家庭成員應(yīng)該都有個(gè)人購物基金的權(quán)利,好讓自己在想買某樣商品時(shí)能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當(dāng)月份家庭的負(fù)擔(dān)。
做理財(cái)規(guī)劃,最怕的就是挖東墻補(bǔ)西墻,或是心存僥幸預(yù)借下期的收入放在當(dāng)期用。因?yàn)檫@樣的方式到時(shí)候會發(fā)現(xiàn)自己永遠(yuǎn)補(bǔ)不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應(yīng)該準(zhǔn)備不同的基金來應(yīng)付。
三、學(xué)會投資,合理規(guī)劃
每個(gè)人的一生中都會遇到重大人生階段,如結(jié)婚生子、購房置業(yè)和教育等。不同人生階段也有不同的理財(cái)目標(biāo)。若沒有規(guī)劃,單憑工作收入將很難保證資產(chǎn)的持續(xù)增加以實(shí)現(xiàn)每個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)。一個(gè)長期的、妥善的理財(cái)計(jì)劃有助于更好地控制預(yù)算、累積財(cái)富,以確保財(cái)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健。因此,根據(jù)個(gè)人所處的不同人生階段和財(cái)務(wù)目標(biāo),保持長期投資的心態(tài)是非常重要的。
財(cái)富是有時(shí)間價(jià)值的,如果我們不會進(jìn)行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財(cái),要學(xué)會讓家庭財(cái)富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學(xué)會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財(cái)產(chǎn)的一般配置比例如下圖所示:
下面是個(gè)案理財(cái)規(guī)劃:
譚女士是一家國企醫(yī)院的醫(yī)護(hù)人員,她每月收入相對穩(wěn)定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財(cái)師的幫助下,結(jié)合自己的實(shí)際情況,琢磨出一套組合投資方法。
首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進(jìn)行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實(shí)現(xiàn)滾動發(fā)展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實(shí)際持有天數(shù)的利率計(jì)息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險(xiǎn)。保險(xiǎn)的基本職能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn),在銀行利率較低的情況下,購買保險(xiǎn)更有防范風(fēng)險(xiǎn)和投資增值的雙重意義,比如購買養(yǎng)老保險(xiǎn),不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時(shí)之需。
這個(gè)個(gè)案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執(zhí)行中國人民銀行統(tǒng)一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財(cái)產(chǎn)品,時(shí)間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點(diǎn),不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業(yè)債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時(shí)變現(xiàn)。
參考文獻(xiàn):
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在這場金融危機(jī)中，馮俊和太太陳彥雙雙失去了工作，家庭的財(cái)務(wù)一下子陷入混亂，原來的計(jì)劃和理財(cái)目標(biāo)不得不面臨著新的調(diào)整。
夫妻失業(yè)近半年
今年33歲的馮俊原是國內(nèi)某大型網(wǎng)絡(luò)媒體公司駐廣州的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員，月薪8000元，“五險(xiǎn)一金”齊全，每年還有季度獎、年終獎總計(jì)約4萬元。
2008年底，由于公司業(yè)務(wù)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，單位作出了主要部門集體遷往北京的決定。已經(jīng)在廣州安家的馮俊做出了辭職的決定。
他告訴記者：“我也知道放棄原來的工作很可惜，目前就業(yè)也困難，但是我已經(jīng)在廣州安了家，我太太在廣州工作，8歲的兒子在廣州上學(xué)，我根本不可能脫離家庭一個(gè)人去北京。這純粹是無奈之舉。”馮俊說。
天有不測風(fēng)云。2009年1月，馮太太任職的某外貿(mào)公司在金融危機(jī)中破產(chǎn)關(guān)閉，以前任行政部職員的馮太太也失去了工作，以前每月4000元的月薪也一下子變成了零，“五險(xiǎn)一金”的福利待遇也突然中斷。這對“70后”夫妻突然雙雙失業(yè)，讓兩人猝不及防，馮俊說：“感覺就像是做了一場夢?！?/p>
失業(yè)之后，馮先生也試圖尋找新的工作，不過努力半年后，依然沒有找到合適的職位。目前，馮先生憑自己的技術(shù)，接任某廣告公司的兼職，每月收入約為5000元?！氨M管比我以前的薪水少，而且不穩(wěn)定，但是在目前的情況下，也只能先做著?！瘪T先生說得有些無奈。
相較丈夫而言，只有高中學(xué)歷且沒有特別技術(shù)的馮太太的運(yùn)氣就更糟糕，連續(xù)找了三個(gè)多月始終沒有結(jié)果之后，馮太太放棄了找工作的想法，希望依靠以前的工作資源，自己做一些外貿(mào)類的業(yè)務(wù)，目前正在籌劃階段，不但沒有任何收入而且存在初期的投資風(fēng)險(xiǎn)。
收入銳減支出依舊
這對“70后”夫妻雙雙失業(yè)之后，家庭主要收入從以前的每月1萬多元銳減為5000元，但是家庭支出一點(diǎn)也沒減少。稍微有點(diǎn)欣慰的是，去年底馮俊入市，投資了8萬元購買股票，如今市值已經(jīng)漲到了12萬元。
馮俊夫婦于2006年底在廣州海珠區(qū)赤崗以公積金貸款的方式購買了一套總價(jià)為48萬元的房子，供期為15年，月均還款3500元。該套房產(chǎn)目前已經(jīng)升值到70萬元。以前夫妻倆有工作的時(shí)候，兩人每月的公積金有1200元，公積金貸款2300元。失業(yè)之后，公積金隨之中斷，馮俊夫婦不得不每月全額承擔(dān)3500元的貸款。
盡管馮太太精打細(xì)算，但是家庭的各項(xiàng)支出也無法減少。“除了油鹽柴米、交通通訊之類的生活開銷，加上上小學(xué)二年級兒子的學(xué)習(xí)用具以及一些興趣班培訓(xùn)課程的消費(fèi)，每月也需要2400元?！瘪T太太說，“這些都是無法減少的支出。”
9年前，自兒子出生后，馮俊就為兒子購買了一款教育分紅險(xiǎn)，每月存600元作為兒子未來上大學(xué)的教育基金。以前根本不是問題的600元，現(xiàn)在也成了馮俊的負(fù)擔(dān)。
另外，馮俊的父母在鄉(xiāng)下生活，由于年歲已高，沒有掙錢能力，馮俊除了每月給500元贍養(yǎng)費(fèi)外，還另外承擔(dān)正上大學(xué)三年級的弟弟的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，每年約12000元。
現(xiàn)在，馮俊感覺日子過得緊巴巴的，每月入不敷出，更不敢隨朋友出入休閑場所，稍微有大一些的支出，就讓馮俊覺得特別大壓力。
理財(cái)目標(biāo)如何調(diào)整
長達(dá)半年的失業(yè)期，馮俊不得不考慮重整財(cái)務(wù)，調(diào)整理財(cái)目標(biāo)。
馮俊夫婦都是工薪階層，婚后購房養(yǎng)子，儲蓄并不多。目前除了一套正在按揭的房子，12萬市值的股票之外，馮俊還有15萬元的定期存款以及5000元左右的現(xiàn)金。
失業(yè)之后，馮俊夫婦一下子失去了各種福利，沒有了任何的保險(xiǎn)保障，也沒有什么新的投資渠道幫助快速增長財(cái)富。作為家中的頂梁柱，馮俊希望通過重整財(cái)務(wù)，調(diào)整投資保障計(jì)劃，盡管放慢速度也要爭取實(shí)現(xiàn)以下理財(cái)目標(biāo)。
目標(biāo)一：馮俊在廣州海珠區(qū)的房子是三室一廳，考慮到家里只有年邁的雙親，而且兩老人身體都不好，馮俊決定在明年將父母接過來。不可否認(rèn)的是，增加兩口人，家庭消費(fèi)必然會增加一定的數(shù)額。
目標(biāo)二：馮俊夫婦目前有15萬元的定期存款將在今年6月到期，馮俊和太太商量之后，決定將其中的5萬元給太太做開展外貿(mào)生意的前期投資。另外10萬元就作另外的投資，但是目前對投資市場有些迷茫。
隨著年齡的增長，韓女士考慮在35歲以前要一個(gè)小孩。這樣，在55歲的時(shí)候，孩子就基本長成，自己和丈夫身體狀況應(yīng)該還可以允許兩人外出旅行。同時(shí)，他們希望自己能夠給孩子的未來一份保障，但不知應(yīng)該選擇儲蓄，還是投保的形式。于是，韓女士找到了《投資與理財(cái)》雜志，希望我們的理財(cái)師能夠幫她規(guī)劃一下未來的投資。
“北漂家庭”如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)早日退休？（A）
家庭財(cái)務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況
韓女士家庭資產(chǎn)負(fù)債情況比較簡單，資產(chǎn)方面主要是銀行活期存款與固定資產(chǎn)房產(chǎn)，家庭沒有其他任何金融資產(chǎn)，負(fù)債方面主要是房屋按揭貸款。另外，家庭擁有準(zhǔn)現(xiàn)金資產(chǎn)即信用卡，額度為10萬元。
收支情況
從結(jié)余角度來看，韓女士家庭的儲蓄比率為48%，儲蓄比率良好，保證家庭有持續(xù)的財(cái)富積累。夫妻二人剛過而立之年，均屬于傳媒行業(yè)，職業(yè)比較穩(wěn)定，但壓力較大。二人還沒有小孩，家庭支出主要是房貸按揭月供與生活支出，在可控范圍之內(nèi)，家庭財(cái)務(wù)目前還沒有危機(jī)。
保障情況
韓女士是一名記者，工作壓力大，其先生在廣告公司工作，二人應(yīng)該都有基本的社保。
但隨著年齡的增長，身體健康尤顯重要，建議二人補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)，以提高家庭整體保障水平。
其它情況
房產(chǎn)情況：按揭自住房一套。
子女情況：35歲前要小孩。
總體來看，韓女士家庭收支平衡，暫時(shí)無財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于簡單，無風(fēng)險(xiǎn)性金融投資資產(chǎn)，影響了家庭資產(chǎn)收益率的提升。家庭整體保障水平還有欠缺，有待提高。
理財(cái)建議
提高金融資產(chǎn)比例，為家庭制定妥善的投資方案
留足家庭儲備金：一般在近期沒有重大資本支出計(jì)劃的情況下，流動資產(chǎn)比率不宜過大；如果過大，則可能導(dǎo)致投資效率不高，過低則可能導(dǎo)致家庭短期出現(xiàn)財(cái)務(wù)透支風(fēng)險(xiǎn)。從韓女士家庭資產(chǎn)構(gòu)成看，銀行存款為零，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于合理的家庭現(xiàn)金儲備（一般是6個(gè)月的家庭支出額）。建議保留3萬元的家庭儲備金為宜。
鑒于小家庭目前還沒有孩子，因而理財(cái)重點(diǎn)是開源節(jié)流。要調(diào)整婚前的消費(fèi)觀念，盡量減少不必要的鋪張浪費(fèi)，加快生息資產(chǎn)的累積。
增加金融資產(chǎn)，提高投資性資產(chǎn)比例
夫妻二人剛過而立，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較大。投資性資產(chǎn)比例宜在50%以上。流動性資產(chǎn)的收益較低，而自用性資產(chǎn)主要體現(xiàn)客戶目前的生活品質(zhì)，因此，投資性資產(chǎn)是客戶實(shí)現(xiàn)未來理財(cái)目標(biāo)最可依賴的資源。建議家庭拿出少量資金，嘗試投資二級市場，主要關(guān)注未來增長潛力大的大盤藍(lán)籌股；同時(shí)，建立基金定投賬戶，挑選3至5只基金組合，按月投資，積少成多。
以小博大，夫妻二人優(yōu)先購買消費(fèi)型保險(xiǎn)
消費(fèi)型保險(xiǎn)，是指投保人跟保險(xiǎn)人簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)，如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。返還型保險(xiǎn)，又稱儲蓄型保險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)生存至約定年限后，保險(xiǎn)公司返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險(xiǎn)金額。
在保費(fèi)方面，因?yàn)楸Ｕ掀谙薅糖也恍枰颠€，因此消費(fèi)型短期險(xiǎn)相對較為便宜；而返還型產(chǎn)品屬于長期產(chǎn)品且要返還保費(fèi)，相比之下年保費(fèi)較高。在保障方面，消費(fèi)型產(chǎn)品的特點(diǎn)是，可以用較少的保費(fèi)獲取比較高額的保障，更適合目前經(jīng)濟(jì)狀況欠佳或投資能力極強(qiáng)并能保證儲蓄的人群。
結(jié)合韓女士家庭情況，目前二人處于財(cái)富積累階段，經(jīng)濟(jì)壓力相對較大，建議優(yōu)先購買消費(fèi)型保險(xiǎn)，以獲取高額的保障。待家庭資金比較富裕的時(shí)候，再購買返還型保險(xiǎn)，讓保障與積累養(yǎng)老金同步進(jìn)行。
積累生小孩的資金并給孩子購買合適的保險(xiǎn)。
在北京這樣的城市，平均一個(gè)孩子的生育費(fèi)為2萬元，如果父母有本市戶口，還可以報(bào)銷大部分費(fèi)用，因此生育費(fèi)對韓女士而言，不是考慮的重點(diǎn)。
俗話說，大人就是孩子最大的保障。因此在給孩子買保險(xiǎn)之前，一定要給家庭經(jīng)濟(jì)支柱和大人都購買足夠的保險(xiǎn)，盡量覆蓋家庭風(fēng)險(xiǎn)敞口，然后再考慮給孩子購買相應(yīng)的保險(xiǎn)。
從2 0 0 7年起，北京市正式啟動城鎮(zhèn)居民參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，目前已將“一老一小”，即城鎮(zhèn)無保障老人和在校學(xué)生及學(xué)齡前嬰幼兒納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系。建議咨詢居委會之后，及時(shí)為小孩辦理，同時(shí)補(bǔ)充部分商業(yè)保險(xiǎn)。針對小孩的好動性，建議未來以意外險(xiǎn)為主，然后再考慮子女教育金、分紅投資型等產(chǎn)品的結(jié)合。
“北漂家庭”如何理財(cái)實(shí)現(xiàn)早日退休？（B）
利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個(gè)不錯的選擇，但是風(fēng)險(xiǎn)相對較大，需要一定的投資經(jīng)驗(yàn)。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計(jì)算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。
家庭財(cái)務(wù)分析
流動性健康診斷
韓女士家庭目前有活期存款5萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)值3%-6%，說明家庭中有部分閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值，且韓女士家庭有額度10萬元的信用卡，不需要預(yù)留過多的活期存款。
保險(xiǎn)保障指標(biāo)診斷
韓女士家庭保障指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值5%-10%，未獲得足夠的保障，可根據(jù)家庭情況選擇合適的保險(xiǎn)，防止意外情況發(fā)生，導(dǎo)致家庭生活難以為繼。
財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)診斷
韓女士家庭的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值100%，這意味著韓女士家庭所有支出全部依賴于其工作收入，而一旦工作出現(xiàn)問題，后果不堪設(shè)想。
理財(cái)建議
保險(xiǎn)規(guī)劃
韓女士決定買保險(xiǎn)的思路是對的，一份保障對家庭的未來至關(guān)重要。其實(shí)，買保險(xiǎn)和買其他東西一樣，首先要明確自己需要什么，然后根據(jù)自己的需要，去找適合的產(chǎn)品。其次，應(yīng)根據(jù)自己家庭每年收入的情況，來制定保費(fèi)支出的比例（一般情況下不超過家庭收入的10%）。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，還可以附帶一個(gè)重大疾病險(xiǎn)，最大限度地保障自己家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。同樣，選擇返還型還是消費(fèi)型的保險(xiǎn)，也應(yīng)該根據(jù)家庭每年收入情況和保障金額來確定。以韓女士和愛人每年固定投入110 0 0元計(jì)算，可以為二人分別買到10多萬元保額的返還型重疾保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)了，也可以為二人買到30萬元保額的消費(fèi)型重疾保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)保額高，保費(fèi)低，針對性強(qiáng)，但保障期限較短（20年或30年），將來年紀(jì)大時(shí)沒有保障，又要重新投保，保費(fèi)會更貴。返還型保險(xiǎn)保障期相對更長，會更有保障，保費(fèi)比較適中，將來老時(shí)返還本金，做補(bǔ)充養(yǎng)老金。韓女士和愛人可以根據(jù)自己的情況作出選擇。
信用卡規(guī)劃
韓女士希望將信用額度10萬元信用卡用于投資，出發(fā)點(diǎn)是非常好的，但用信用卡透支額度來投資時(shí)，有兩種情況需要注意。
第一種情況是透支取現(xiàn)用于投資?，F(xiàn)在銀監(jiān)會是有明確規(guī)定的，信用卡每天透支取現(xiàn)的額度是受到嚴(yán)格限制的，而且取現(xiàn)按日計(jì)息（日息萬分之五），按月復(fù)利，年化利率相當(dāng)于19.56%。因此，用信用卡透支取現(xiàn)來投資是得不償失的。
第二種情況是消費(fèi)時(shí)不使用現(xiàn)金。在POS機(jī)上刷卡透支，利用信用卡消費(fèi)后都有20天到50天不等的免息期，來進(jìn)行投資，能夠獲得比活期儲蓄高出近10倍的收益率。以消費(fèi)投資1萬元（并用1萬元現(xiàn)金購買貨幣基金，平均7日年化收益率為4%）為例計(jì)算，1萬元資金在25天和56天的周期中，貨幣基金中所產(chǎn)生的收益分別為27.40元和61. 37元。如果存活期，收益僅為2 .78元和7.08元，兩者收益率相差近10倍。第二種情況的意義在于可以利用銀行各類短期理財(cái)，使信用卡刷卡消費(fèi)利益最大化，缺點(diǎn)是只有在自己及家人刷卡消費(fèi)時(shí)才能夠用得上。此外，利用信用卡投資額度買賣紙黃金也是一個(gè)不錯的選擇，但是風(fēng)險(xiǎn)相對較大，需要一定的投資經(jīng)驗(yàn)。需要注意的是，無論選擇哪種投資方式，都需計(jì)算好信用卡的還款期限，投資期限不要超過信用卡的最后還款期限。
家庭投資的量優(yōu)組合
2006年初深滬股市進(jìn)入牛氣,但卻是我投資中教訓(xùn)最慘痛的一次。那時(shí)幾乎沒有人懷疑滬市股指將會一路攀升,很多人都把所有積蓄投入股市,我也決定率領(lǐng)全家人的資金沖向股市。正當(dāng)我把所有的鈔票都換成了股票,摩拳擦掌準(zhǔn)備大干一場時(shí),誰知2007年5月,國家開始出臺增收印花稅政策,股市急劇下跌,人們開始恐慌性地拋售股票,股價(jià)一瀉千里。我相信人們冷靜后就會認(rèn)識到下跌只是暫時(shí)的,股價(jià)很快會反彈。但就在這黎明前的黑暗中,房產(chǎn)商通知我們買的房子可以拿鑰匙了,這就意味著二期款要交了。如果不按時(shí)交款,就會被取消合同,已交的頭期款也不能退回。在這種情況下,我只好忍痛賣掉股票,損失了三萬多元。如果當(dāng)時(shí)不是把所有的錢都拿去買股票,不需要從股市中抽資交房款,那么就不會有這么嚴(yán)重的虧損。
有人像我一樣習(xí)慣把所有的資金都投資在高回報(bào)的項(xiàng)目上。這種孤注一擲的方式運(yùn)氣好的話確實(shí)能得到很大收益,但萬一意外發(fā)生時(shí)就會雞飛蛋打,全盤皆輸。一個(gè)理想的家庭投資組合是把資金分別投資在股票、債券、儲蓄,八股實(shí)業(yè)或其他項(xiàng)目上。其中股票的收益率最高,風(fēng)險(xiǎn)也高,債券的收益不高,但比較穩(wěn)定,經(jīng)過幾次增息,現(xiàn)在的銀行利息也不錯了,適當(dāng)?shù)膬π钅鼙ＷC在遇到意外時(shí)不用苦于無資金周轉(zhuǎn)。具體如何組合就要看各個(gè)家庭的資金實(shí)力和心理承受能力了,但最最重要的是無論有了多么誘人的投資項(xiàng)目也不要打破你原有的家庭投資組合。
別以為借來的雞都能下蛋
盡管現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)鼓勵大家信貸消費(fèi),但我的血的教訓(xùn)說明借雞下蛋的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)料。我去年利用銀行貸款買了中山路的一家店面,原因是看中了那個(gè)地段豐厚的租金。半夜三更我偷偷算了一筆賬:我向銀行貸了30萬元,每年應(yīng)付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下來凈賺20000元,自己又不用操心經(jīng)營,15年后那店鋪就算白賺的。我被自己這個(gè)完美的投資計(jì)劃樂得睡不著覺。沒想到幾個(gè)月后,我就為這個(gè)愚蠢的計(jì)劃急得睡不著了。因?yàn)檫@里競爭殘酷,生意不好做,租店的人開始付不出房租,而我一時(shí)又找不到新的租戶,銀行的利息又必須按時(shí)交納。最后我只好忍痛低價(jià)把店面賣了。
有不少人把信貸投資這種“四兩撥千斤”的杠桿方式視為本身沒有很多本錢的工薪階層的投資捷徑。但我的投資經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)這種方式無異于飲鴆止渴,因?yàn)槲覀儫o法準(zhǔn)確預(yù)測將來資本市場的走向以及國家經(jīng)濟(jì)政策的變化。不要做第一個(gè)吃螃蟹的人,小心把辛苦攢下的那點(diǎn)錢都戰(zhàn)死沙場。等不怕死的殺出一條血路,你再試無妨。
保險(xiǎn)保險(xiǎn) 把風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)起來
前年,一位朋友游說我與她一起去辦醫(yī)療保險(xiǎn),確定了保額后,我一算賬,每個(gè)月要交一百多塊錢。我年輕力壯的,萬一十年八年都不生病,這錢不是白白貢獻(xiàn)了!再說有了這筆錢,我還不如弄一個(gè)零存整取的存折,自己辦醫(yī)療基金,病了可以用,不病也可以用,豈不快哉。我為自己的聰明暗自得意,搞不懂為什么別人那么笨。眼前就有一個(gè),我那位朋友不顧我的勸說買了大病醫(yī)療保險(xiǎn),可惜每月一百多塊錢,不知怎么就花掉了。醫(yī)療基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了個(gè)倒霉的宮外孕,做腹腔鏡手術(shù)、住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)一下子花掉五千多。買了保險(xiǎn)的人無事,不買保險(xiǎn)的人倒霉,人生真是喜怒無常,風(fēng)潮莫測。出院后的第一件事就是買保險(xiǎn),然后天天盼著自己生病,以報(bào)這一箭之仇。
購買保險(xiǎn)雖不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,但能使風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失得到補(bǔ)償,盡快恢復(fù)家庭生活或投資經(jīng)營。保險(xiǎn)分為財(cái)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)(包括醫(yī)療保險(xiǎn)),財(cái)險(xiǎn)主要保家庭的房屋和大件物品。壽險(xiǎn)卻要保家庭主要收入者,因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱,如果發(fā)生意外對家庭經(jīng)濟(jì)有很大影響。要保什么險(xiǎn)種和定多大保額也必須認(rèn)真考慮。多保浪費(fèi)保金,保得不夠又難以補(bǔ)償損失,最好保前請教一下專業(yè)人士。以人壽保險(xiǎn)為例,理財(cái)專家建議保額一般應(yīng)為年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于購買保險(xiǎn)。
請把你的秘密留下
“聰明一世，糊涂一時(shí)啊！”郭先生感嘆道，“這個(gè)廚房可是我太太最喜歡的設(shè)計(jì)?！?/p>
遭遇煤氣火災(zāi)困境
郭先生今年49歲，在一家從事能源事業(yè)的國有企業(yè)任職。作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象的他在上世紀(jì)90年代初赴美深造，回國后作為高級技師被單位視為“鎮(zhèn)山之寶”?！暗拇_有過‘鎮(zhèn)山之寶’這么一說?！惫壬肫鸲嗄昵暗耐虏唤麊∪皇Γ澳菚r(shí)候大家迷金庸，起綽號都有那么點(diǎn)江湖氣息，現(xiàn)在那些年輕人都叫我郭老師了?！?/p>
然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現(xiàn)實(shí)。8月的一個(gè)炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關(guān)閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發(fā)生了。由于廚房中大多是木質(zhì)櫥柜，火勢不一會就吞沒了整個(gè)廚房。
火災(zāi)過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責(zé)、消防員的批評，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應(yīng)接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個(gè)人都沒傷著，這才是最要緊的。”
郭先生現(xiàn)在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。 每年郭先生與郭太太各自的年終獎金大約合計(jì)有10萬元左右。優(yōu)厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經(jīng)濟(jì)上的壓力。兒子今年24歲已經(jīng)獨(dú)立生活，目前與同事合租住房，經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)不需要郭先生夫婦再操心。
篤信佛教的郭先生夫婦每年還會在社會捐款方面有10000元以上的支出，同時(shí)還有5000元以上對寺廟的贊助?！拔覀兎蚱迋z向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實(shí)都是行善得來的好報(bào)??！”郭先生說。
頻繁支出 現(xiàn)金吃緊
早些時(shí)候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風(fēng)范，主動為這位侄子買房分擔(dān)了100萬元首付?！?00萬元 出手的時(shí)候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會有今天的情況?！惫壬@得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時(shí)候幫弟弟打架，長大了幫妹妹承擔(dān)婚禮費(fèi)用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色。“我弟弟出生的時(shí)候我妹妹3歲我5歲，當(dāng)時(shí)我們爸爸對我說了一句‘長兄為父’，直到現(xiàn)在我還記得那天心潮澎湃的感覺?！?/p>
然而現(xiàn)實(shí)讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價(jià)格注定不菲?！傲呷f元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元 ?！庇捎谫I房及一系列大宗消費(fèi)的關(guān)系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現(xiàn)在只剩下30萬元的活期存款?！叭f一再出點(diǎn)什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對于這30萬現(xiàn)金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力信心不足。
“我一直習(xí)慣接濟(jì)別人，沒想到會有今天的危機(jī)感。”郭先生告訴記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個(gè)弟妹，只是和兒子描述了一下，同時(shí)有計(jì)劃地縮減開支，以求這段時(shí)間平穩(wěn)度過。
1980年出生的王蕊目前在一家外企工作，每月的稅后收入為1.5萬元，年末另有5萬元左右的年終獎金。妻子豆豆，29歲，事業(yè)單位的行政人員，稅后年收入7萬元左右。雙方均有社保及公司購買的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)。
目前育有一個(gè)2歲大的兒子，由男方的父母帶著。和許多“80后”小家庭一樣，王蕊夫婦和父母一起居住在上海市中心的一套三居室中。目前支出方面，這個(gè)小家庭每月的基本支出在3500元左右，其中，一家五口人的生活伙食費(fèi)在2000左右，娛樂及購物費(fèi)用為1500元。此外，王蕊夫婦過年一般會給雙方父母各2萬元的紅包。
家庭資產(chǎn)方面，目前夫妻兩人擁有3萬元的1年期定期存款，1萬元的活期存款，市值10萬元的股票資金及市值10萬元的基金投資。由于王蕊在2010年剛結(jié)婚時(shí)就頗為看好上海的房產(chǎn)市場，因此除自住房外，夫妻兩人還有一套兩室一廳的投資房，每月還貸3000元，租金收入為5000元。自住房與投資房的市值分別為380萬元、300萬元，投資房貸款尚欠30萬元。
王蕊平時(shí)就很注重家庭理財(cái)，除了3個(gè)月的流動資金外，基本上不會把錢放在銀行。他最近看見小區(qū)旁邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)在銷售幾款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，大堂經(jīng)理告訴她：“這幾款產(chǎn)品，不但能很好地抵御通脹，而且還有保障功能?！?/p>
理財(cái)需求
雖說從家庭資產(chǎn)角度來說，兩人的經(jīng)濟(jì)狀況稱得上比較寬裕，但考慮兒子未來的教育培養(yǎng)，需要花費(fèi)不小的費(fèi)用。比如明年兒子就得上幼兒園了，可能得增加一筆不小的開支。雙方家庭的父母今后的贍養(yǎng)也得靠夫妻兩人承擔(dān)，因此兩人也擔(dān)心提上日程的二胎計(jì)劃，是否會影響整個(gè)家庭的生活品質(zhì)。如果要生育第二個(gè)孩子，妻子的收入可能會受到一部分影響。
另外，如果第二個(gè)孩子出生，為照顧到兩個(gè)孩子今后的出行，王蕊還想為家里添置一輛10萬元左右的代步車。他不知道，以現(xiàn)在的家庭財(cái)務(wù)狀況，是否能實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？尤其是除了投資，孩子教育費(fèi)用基金和養(yǎng)老的盤算外，是否也該同時(shí)在保險(xiǎn)上做一些規(guī)劃？像小區(qū)旁邊銷售的理財(cái)型保險(xiǎn)，他是否可以考慮買幾份？
“給王先生提兩點(diǎn)建議：一是充分提升資金利用度，提前進(jìn)行子女教育金儲備。二是合理增加商業(yè)保險(xiǎn)，有效提高家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力?！?/p>
李松AFP金融理財(cái)師，2008年7月加入中國光大銀行北京分行，現(xiàn)任光大銀行私人銀行（北京）中心財(cái)富顧問，從事理財(cái)工作6年。
具體理財(cái)規(guī)劃建議
備用金規(guī)劃
王先生當(dāng)前有緊急備用金4萬元，按照家庭每月開支6500元計(jì)算，則緊急備用金倍數(shù)為6，能夠滿足家庭3～6個(gè)月的生活支出。為了提高資金投資收益，建議王先生將定期存款改為貨幣基金。因?yàn)樨泿呕鹉昊顿Y收益率一般在3%至4%，普遍高于定期存款，而且資金靈活性比較強(qiáng)，一般在提交贖回申請T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬。
教育規(guī)劃
關(guān)于生育二胎，王先生需要重點(diǎn)考慮的是2歲的兒子及未來的第二個(gè)孩子養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用。按照通貨膨脹率3%計(jì)算，在上海地區(qū)，現(xiàn)年2歲的兒子，上中等幼兒園的話，每年費(fèi)用大概需2萬元，3年共需要6.18萬元；9年義務(wù)教育按照每年1萬元計(jì)算，共需要10.16萬元；3年高中教育每年1萬元，共需要3.09萬元；4年大學(xué)教育每年2.5萬元，共需要10.46萬元。因此，未來19年的寶寶教育費(fèi)用總需求約為30萬元；未來第二胎寶寶，前2年撫養(yǎng)費(fèi)大概在4萬元，幼兒園到大學(xué)的教育費(fèi)用同第一個(gè)孩子費(fèi)用應(yīng)該相差不多，在30萬元左右。因此，粗略計(jì)算，兩個(gè)孩子共需教育撫養(yǎng)費(fèi)約70萬元。
采用每月基金定投的方式，假設(shè)平均年化收益率為6%，每月定投1645元，便能在連續(xù)投資19年后，獲得70萬元資金。
購車規(guī)劃
為了讓家人出行方便，王先生想為家里添置一輛10萬元左右的代步車?？紤]到王先生家庭資產(chǎn)負(fù)債率較低，僅為4. 26%，因此建議王先生可以增加負(fù)債金額，到銀行申請個(gè)人汽車消費(fèi)貸款。車貸一般需要30%首付，即3萬元，王先生家庭每月結(jié)余13500元，因此攢足首付相對輕松；貸款額度是車價(jià)的70%，即7萬元，貸款期限為5年，貸款利率為8.16%，采用等額本息還款方式，每月需要還款1425元。
保險(xiǎn)規(guī)劃
王先生夫婦是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，需要供養(yǎng)一家8口，償還房貸車貸，準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi)，家庭負(fù)擔(dān)較重。建議王先生夫婦在現(xiàn)有社保和企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，以充分保障家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。一般定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)總額度=家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍，個(gè)人年度保費(fèi)一般建議額度為個(gè)人年收入的10%，即王先生夫婦商業(yè)保險(xiǎn)保額397萬元，夫妻年度保費(fèi)3.6萬元，平均每月3000元。
投資調(diào)整
按照上述規(guī)劃，王先生家庭每月可以結(jié)余7430元，加上現(xiàn)有的10萬元股票和10萬元基金，構(gòu)成流動性資產(chǎn)，將這部分資金和投資收益作為老人贍養(yǎng)資金。建議王先生對現(xiàn)有投資進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，降低一次性股票和基金的投資總量，改為銀行理財(cái)產(chǎn)品+定期定額投資。
“王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)?！?/p>
佟欣平安人壽高級理財(cái)規(guī)劃師
客戶理財(cái)需求分析
①子女教育金的專項(xiàng)規(guī)劃
②雙方父母的贍養(yǎng)
③生二胎的計(jì)劃
④添置一輛10萬元左右的代步車綜合
理財(cái)建議
客戶正處于家庭成長期，這個(gè)階段雖然有很多財(cái)務(wù)目標(biāo)等待實(shí)施，但也恰恰是家庭責(zé)任最重的時(shí)期，上有老、下有小的生活壓力，讓一家之主的家庭支柱在各個(gè)方面都不能有半點(diǎn)的閃失。所以，此階段先要完成的重中之重是家庭財(cái)務(wù)安全的規(guī)劃。
建議夫妻雙方各買50萬元保額的重大疾病保險(xiǎn)，同時(shí)王蕊家庭責(zé)任身故保障200萬元，豆豆家庭責(zé)任身故保障100萬元，此項(xiàng)保障每年繳保費(fèi)3萬年（約每個(gè)月2 5 0 0元），繳費(fèi)期2 0年。如未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，6 0歲時(shí)，可轉(zhuǎn)換成退休金，領(lǐng)取約80萬元。此種方法可用一筆儲蓄，照顧人生不同的兩個(gè)階段的重點(diǎn)需求。
基礎(chǔ)子女教育金的專項(xiàng)儲備，利用商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)制儲蓄的功能，確保專款專用；利用其分紅的特點(diǎn)，抵御通貨膨脹；利用其豁免的功能，確保一旦過程中大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，孩子教育萬無一失。此項(xiàng)儲蓄每年需3萬元（約每個(gè)月2500元），繳費(fèi)期15年，到期可領(lǐng)取約80萬元左右，用作孩子基礎(chǔ)教育金的儲備。
就投資而言，客戶目前的配置相對單一，短期銀行儲蓄無法保值，股票和基金受市場影響又很大，因此建議補(bǔ)充中段的理財(cái)產(chǎn)品。具體方法是每月可拿出1萬元，購買三五年期理財(cái)產(chǎn)品，以長時(shí)間在保證安全的基礎(chǔ)上獲得穩(wěn)定收益，（置車計(jì)劃也可從此處支出）。同時(shí)，每月還可拿出5000元，加上銀行的短期1萬元，用作以月為單位的短期理財(cái)產(chǎn)品的購買，可以在保證資金高度靈活性的前提下，獲得比活期更高的收益。以此作為家庭應(yīng)急責(zé)任準(zhǔn)備金和要二胎的準(zhǔn)備金。
上述理財(cái)建議中涉及到的產(chǎn)品有“平安鑫祥分紅型產(chǎn)品”附加重大疾病、“平安鑫利分紅型產(chǎn)品”、“世紀(jì)天使分紅型產(chǎn)品”、平安銀行“平安財(cái)富--日添利現(xiàn)金管理”類人民幣理財(cái)產(chǎn)品。
“王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。”
華泰保險(xiǎn)理財(cái)顧問
王蕊的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃建議
王蕊一家目前還沒有保險(xiǎn)的規(guī)劃，這暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。建議王蕊夫婦根據(jù)自己未來退休生活的打算，為自己購買適當(dāng)?shù)酿B(yǎng)老年金，附加健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
根據(jù)子女教育計(jì)劃，給孩子買上相應(yīng)的教育年金，同樣附加健康和意外保障。這樣可以兼顧理財(cái)和保障，一舉兩得，作為附加險(xiǎn)的健康和意外保險(xiǎn)也可以讓保費(fèi)便宜一些，同時(shí)年金保險(xiǎn)也有萬能和分紅兩種類別可選擇。
以王蕊家庭來說，如果車不是生活的必需品，在經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，建議先為未來必要的資金做好理財(cái)規(guī)劃。隨著家庭收入的增長，買車和養(yǎng)車在不遠(yuǎn)的將來不會是件難事。
