時(shí)間：2023-08-04 09:19:05
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行業(yè)發(fā)展情況，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
一年來(lái)，我辦積極引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)投向、防風(fēng)險(xiǎn)，合理配置有限的信貸資源，促使我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，呈現(xiàn)良好運(yùn)行勢(shì)頭。
（一）總體態(tài)勢(shì)明顯看好。截至去年12月末，轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)（不含農(nóng)發(fā)行，下同）本外幣各項(xiàng)存款523728萬(wàn)元，比年初增加117481萬(wàn)元，增長(zhǎng)28.9%，屬歷年增長(zhǎng)最快的一年，保持了良好發(fā)展態(tài)勢(shì)。本外幣各項(xiàng)貸款261221萬(wàn)元，比年初增加59975萬(wàn)元，增長(zhǎng)29.8%，增長(zhǎng)速度較快，特別是農(nóng)信社和農(nóng)行較為突出，農(nóng)信社比去年增加29538萬(wàn)元，占全縣貸款增加額的49.3%，近一半，農(nóng)行加大了貸款投放力度，比去年增加13064萬(wàn)元，增長(zhǎng)21%，同比增加12701萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)3500%，說(shuō)明我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信貸投入力度不斷加大。
（二）信貸結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。從信貸投向看，2013年，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能結(jié)合縣委縣政府提出經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略目標(biāo)加大信貸投入，重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”、小企業(yè)以及優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)信貸需求，信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。截至去年12月底，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)凈增涉農(nóng)貸款達(dá)到37740萬(wàn)元，占全縣凈增貸款總額的62.9%，全面加大對(duì)我縣廣大果農(nóng)的資金投入，充分體現(xiàn)了我縣以果業(yè)為主的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)，凈增小微企業(yè)貸款8535萬(wàn)元，只占全縣凈增貸款總額的14.2%，同比增加了8.7個(gè)百分點(diǎn)，重點(diǎn)解決了我縣部分稀土、自來(lái)水和果品加工產(chǎn)業(yè)資金不足。同時(shí)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任，凈增了再就業(yè)貸款1810萬(wàn)元，幫助下崗職工解決資金周轉(zhuǎn)困難，以確保我縣社會(huì)穩(wěn)健發(fā)展。
（三）經(jīng)營(yíng)效益不斷提升。2013年，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)帳面利潤(rùn)7645萬(wàn)元，同比增加1448萬(wàn)元，增長(zhǎng)23.4%，人均利潤(rùn)達(dá)到22.03萬(wàn)元，其中突出的是農(nóng)行、郵行、贛行和農(nóng)社分別比去年同期增加592萬(wàn)元、273萬(wàn)元、530萬(wàn)元和345萬(wàn)元。全年轄內(nèi)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)納稅1706萬(wàn)元，同比增加527萬(wàn)元，增長(zhǎng)45%，尤其是農(nóng)村信用社提供稅利達(dá)1228萬(wàn)元，占納稅總額的71.9%，我縣銀行機(jī)構(gòu)不斷為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。
二、積極引領(lǐng)，著力提高金融服務(wù)水平
（一）金融服務(wù)逐步優(yōu)化。一是強(qiáng)化小微企業(yè)服務(wù)。各銀行機(jī)構(gòu)繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)金融服務(wù)“六項(xiàng)機(jī)制”，認(rèn)真履行社會(huì)責(zé)任，加大對(duì)中小企業(yè)信貸支持力度，確保2013年全縣小企業(yè)貸款增速不低于全部貸款增速。設(shè)立了銀行支行和縣城區(qū)農(nóng)信社小微企業(yè)貸款服務(wù)中心。召開融資洽談會(huì)、項(xiàng)目對(duì)接會(huì)和信貸產(chǎn)品推介會(huì)，已實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)融資對(duì)接31家，簽約金額24895萬(wàn)元，已發(fā)放貸款25家，金額15444萬(wàn)元，提高了小企業(yè)金融服務(wù)水平，支持了我縣特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。二是加大涉農(nóng)信貸支持力度。農(nóng)村信用社重點(diǎn)發(fā)放小額農(nóng)業(yè)貸款，農(nóng)業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)放惠農(nóng)卡貸款。全縣涉農(nóng)貸款201310萬(wàn)元，比年初增加37740萬(wàn)元，增長(zhǎng)23.1%。三是拓展農(nóng)村服務(wù)功能。農(nóng)村信用社加大對(duì)偏遠(yuǎn)山區(qū)特別是去年四個(gè)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)農(nóng)村地區(qū)服務(wù)功能，每個(gè)自然村設(shè)立POC機(jī)；工行已在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了20個(gè)協(xié)農(nóng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，辦好借記卡，為廣大農(nóng)民提供金融服務(wù)。
（二）機(jī)構(gòu)體系得到完善。經(jīng)過(guò)一年努力，確保了建設(shè)銀行支行和銀座村鎮(zhèn)銀行支行順利開業(yè)，并加大自助銀行設(shè)立步伐，共設(shè)立了3家自助銀行，金融服務(wù)體系建設(shè)逐步得到加強(qiáng)，為廣大群眾提供了更加方便的金融服務(wù)。
（三）農(nóng)社轉(zhuǎn)型上新臺(tái)階。大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，完善約束機(jī)制，不斷增強(qiáng)法人治理能力。截至2013年12月31日，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)逐步看好，并達(dá)到監(jiān)管要求，資本實(shí)力不斷增強(qiáng)，為2013年改制為農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)造了條件。
三、有效監(jiān)管，不斷提升抵御風(fēng)險(xiǎn)能力
一、信貸支持小企業(yè)的概況
20__年，我行按照縣委、縣府招商引資總體要求和金融辦融資項(xiàng)目對(duì)接的相關(guān)規(guī)定，對(duì)銀、政、企三方達(dá)成的17個(gè)合作對(duì)接項(xiàng)目和培育成熟的19戶小企業(yè)給予了高度關(guān)注，為具有融資需求、發(fā)展前景廣闊并能滿足我行信貸準(zhǔn)入條件的小企業(yè)積極提供信貸支持。年內(nèi)對(duì)列入縣域金融培育企業(yè)的__面業(yè)、晶源電氣、鑫盛彩印、民建飼料、精華棉紡、才倫建材、茂發(fā)食品、金皇樂(lè)爽、__清見(jiàn)、龍頂生態(tài)、通用機(jī)器等11戶小企業(yè)，通過(guò)“新增發(fā)放”、“收回再貸”方式和 “小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款”品種分別注入短期流動(dòng)資金貸款（詳見(jiàn)《__農(nóng)行20__年信貸支持小企業(yè)發(fā)展客戶名單》），__榨菜、凱越光電、超強(qiáng)農(nóng)牧、綠康藥業(yè)等4戶小企業(yè)被列入我行20__年信貸培育計(jì)劃。截至20__年末，我行人民幣存貸款規(guī)模達(dá)39.92億元，各項(xiàng)貸款余額為130054萬(wàn)元，較年初增加20967萬(wàn)元，增幅為19.2％。其中，公司類貸款余額106235萬(wàn)元，較年初凈增12249萬(wàn)元，增幅為13％。全行信貸支持各類小企業(yè)23戶，貸款余額達(dá)10279萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款總額的7.9％，占公司類貸款總額的9.7％。其中，信貸支持列入縣域金融培育企業(yè)的有11戶，貸款余額為5160萬(wàn)元，較年初凈增1853萬(wàn)元，增幅為56％，支持戶數(shù)占比為50％。
二、信貸支持小企業(yè)的舉措
我行以“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革試點(diǎn)為重要契機(jī)，把信貸支持培育小企業(yè)發(fā)展計(jì)劃列入重要議事日程，高度契合縣域經(jīng)濟(jì)工業(yè)發(fā)達(dá)、城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)突出的實(shí)際，根據(jù)小企業(yè)客戶的不同需求，量身定做綜合服務(wù)方案，有效滿足縣域經(jīng)濟(jì)多元化金融需求，不斷提升農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)的主導(dǎo)地位，對(duì)小企業(yè)形成了一套完整的支持培育服務(wù)體系。一是充分結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場(chǎng)需求，精心編制出金融生態(tài)圖譜，制定出臺(tái)了《20__-2014年“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃》和《事業(yè)部改革試點(diǎn)實(shí)施方案》，把信貸支持培育小企業(yè)發(fā)展作為重點(diǎn)項(xiàng)目之一，確立了 “一體兩翼、依托園區(qū)、打造鏈條”的主營(yíng)方向，厘清了信貸支持小企業(yè)的工作目標(biāo)和措施。二是遵循“精簡(jiǎn)機(jī)關(guān)、充實(shí)一線”的人力資源調(diào)配原則，大力推行營(yíng)銷人員崗位競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，通過(guò)公開競(jìng)聘上崗，全行客戶經(jīng)理由25人增至49人，服務(wù)“三農(nóng)”的一線力量大幅增強(qiáng)，信貸支持小企業(yè)發(fā)展的成果得到有效鞏固和擴(kuò)大。三是支行設(shè)立了“小企業(yè)發(fā)展?fàn)I銷管理委員會(huì)”，定期或不定期召開專項(xiàng)會(huì)議，分析掌握縣域小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和營(yíng)銷進(jìn)度，研究解決小企業(yè)融資中出現(xiàn)的新情況、新問(wèn)題，不斷推動(dòng)信貸支持小企業(yè)發(fā)展進(jìn)程。四是以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)為主題，緊緊鎖定市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，堅(jiān)持走“公司+基地+農(nóng)戶”的信貸支農(nóng)路子，大力扶持涉農(nóng)小企業(yè)發(fā)展壯大或擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，同時(shí)有效帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶勞動(dòng)就業(yè)和發(fā)家致富。五是主動(dòng)加強(qiáng)與黨政部門的溝通聯(lián)系獲取相關(guān)信息，深入實(shí)地了解小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，因況制宜研究制定信貸推進(jìn)方案，為小企業(yè)及其員工積極提供結(jié)算、咨詢、工資、開通網(wǎng)銀等金融服務(wù)，認(rèn)真指導(dǎo)企業(yè)規(guī)范報(bào)表編制和經(jīng)營(yíng)管理，一戶一策落實(shí)信貸培育計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)“成熟一個(gè)，支持一個(gè)”的信貸推進(jìn)目標(biāo)。
三、信貸支持小企業(yè)發(fā)展的成效
20__年，我行小企業(yè)新增貸款主要投向了優(yōu)勢(shì)區(qū)域、優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)良客戶，貨幣信貸政策執(zhí)行良好，信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，資產(chǎn)質(zhì)量不斷提高，取得了經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收。一是行業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。小企業(yè)涉及行業(yè)廣泛，產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，信貸支持小企業(yè)發(fā)展符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、縣域民生工程要求和我行“三農(nóng)”金融服務(wù)目標(biāo)，對(duì)小企業(yè)的支持培育促進(jìn)了我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。二是客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化。對(duì)成熟型、支持類小企業(yè)落實(shí)了年度評(píng)級(jí)、授信工作，對(duì)a+級(jí)及以上信用等級(jí)小企業(yè)均實(shí)施了信貸有效投放，客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)一步得以優(yōu)化。三是利潤(rùn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。20__年，全行共實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入1572萬(wàn)元，比上年增加483萬(wàn)元，小企業(yè)貸款帶來(lái)的中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到15％，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)9,850萬(wàn)元，較20__年增加6343萬(wàn)元。
四、下一步打算
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付業(yè)務(wù) 發(fā)展情況 吉林銀行
銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)是隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的提高而發(fā)展起來(lái)的，有著較大的便利性，受到人們的歡迎。而現(xiàn)在各地區(qū)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況各不相同，這時(shí)本文就以吉林銀行為例，探討銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，以此推動(dòng)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)更好發(fā)展。
一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀
（一）網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)比例較小
銀行未重視網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，未投入大量建設(shè)資源，主要是建設(shè)傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，而網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)只是作為邊緣業(yè)務(wù)。而銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)未配置專門的營(yíng)銷人員，大都是由柜員和理財(cái)人員各自負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付板塊。設(shè)置了相應(yīng)的網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，無(wú)較高的市場(chǎng)開拓能力。
（二）網(wǎng)上支付有著多樣的支付方式
隨著科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)上支付可以選擇多樣的支付方式，使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，并增強(qiáng)支付效率。選擇電子支票，可以讓個(gè)人和公司快速完成票據(jù)支付。移動(dòng)支付方式，是由銀行利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)，創(chuàng)設(shè)的網(wǎng)上支付方式。隨著第三支付平臺(tái)的建設(shè)，為銀行開拓了更多的網(wǎng)上支付方式。
（三）網(wǎng)上支付有著較廣的市場(chǎng)范圍
銀行網(wǎng)上支付涉及到多個(gè)行業(yè)，比如金融、娛樂(lè)、教育、通信等。同時(shí)也涉及到個(gè)人業(yè)務(wù)，比如個(gè)人賬戶查詢、賬戶余額查詢、賬戶信息、交易數(shù)據(jù)、個(gè)人轉(zhuǎn)賬等。同時(shí)可以跨行轉(zhuǎn)賬，可繳納電話費(fèi)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)?shù)取Ａ硗馍婕暗焦緲I(yè)務(wù)，比如信息、信貸業(yè)務(wù)、存款、轉(zhuǎn)賬等賬戶業(yè)務(wù)、房產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。
二、影響吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素
（一）缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還未形成完善的市場(chǎng)定位理念，缺乏準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，影響了吉林銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（二）未形成獨(dú)特的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)有著復(fù)雜的流程，無(wú)法進(jìn)行簡(jiǎn)捷的網(wǎng)上支付，在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色被質(zhì)疑和丟失。比如吉林銀行大廳的LED廣告、手冊(cè)低柜等都沒(méi)有得到有效利用。
（三）缺乏規(guī)范性的操作流程
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)議依然面臨著多方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，如技術(shù)、操作和法律等風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)存在著這些風(fēng)險(xiǎn)，使網(wǎng)上銀行的安全性、可靠性以及隱秘性都遭到客戶的質(zhì)疑，而網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是主要風(fēng)險(xiǎn)。
（四）未創(chuàng)建良好的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)氛圍
客戶對(duì)網(wǎng)上支付存在著金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)的質(zhì)疑。并且吉林銀行在發(fā)展過(guò)程中常會(huì)受到誠(chéng)信和支付問(wèn)題的影響。
（五）混亂的互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)
吉林銀行的網(wǎng)上銀行在進(jìn)行安全控制時(shí)，都是采用安全套階層（SSL）協(xié)議，也有些銀行采用安全電子交易（SET）協(xié)議，具有一定的安全隱患。各家銀行支撐的業(yè)務(wù)軟硬件未得到全面發(fā)展，一般都是根據(jù)自身的商業(yè)利益，制定自身的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策，使銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展受到限制，與第三方支付服務(wù)也缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。
三、促進(jìn)吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展措施
（一）明確市場(chǎng)定位
吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，要明細(xì)市場(chǎng)，確立市場(chǎng)目標(biāo)和市場(chǎng)定位。根據(jù)客戶的基本信息進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，比如客戶的年齡、教育程度、職業(yè)和收入等。建立企業(yè)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時(shí)，可以根據(jù)企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、市?chǎng)反應(yīng)以及技術(shù)生產(chǎn)能力等因素進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中，確立營(yíng)銷和公關(guān)人員時(shí)，可選取高學(xué)歷、高收入，擁有著足夠的IT技術(shù)以及思想態(tài)度積極的年輕人，通常也可以放在企業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ?、市?chǎng)反應(yīng)速度快的企業(yè)。在確定目標(biāo)市場(chǎng)時(shí)，銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)需要實(shí)現(xiàn)快捷、高效率和低成本的目標(biāo)。
（二）樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色
吉林銀行在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，數(shù)字化服務(wù)的便利性需要具備著簡(jiǎn)潔的工作流程和較低的技術(shù)能力，適合廣大客戶使用吉林銀行。在創(chuàng)建獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色時(shí)，需要面向客戶需求，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說(shuō)明，進(jìn)行簡(jiǎn)單的操作流程，保證客戶即使不用掌握高水平的計(jì)算機(jī)技術(shù)也能夠輕松、迅速的完成網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。銀行網(wǎng)上支付方式要面向客戶，有著簡(jiǎn)單、個(gè)性的支付方式。
（三）加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系
要想促進(jìn)銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，必須要提高技術(shù)安全保障，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行可根據(jù)自身發(fā)展情況，將技術(shù)中心向技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)方向發(fā)展，可以將其轉(zhuǎn)交給技術(shù)力量雄厚和經(jīng)驗(yàn)豐富的IT公司，不斷學(xué)習(xí)安全技術(shù)。同時(shí)在構(gòu)建完善的信用體系時(shí)，要建立完善的懲罰機(jī)制。由于網(wǎng)上支付交易無(wú)法驗(yàn)證其本身的真實(shí)性，這時(shí)就需要保證金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)有著較高的誠(chéng)信水平，并要保證第三方平臺(tái)發(fā)展的規(guī)范性。另外，政府也要加強(qiáng)監(jiān)管信用交易和信用管理行業(yè)，確保網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的安全性。
四、總結(jié)
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，對(duì)現(xiàn)今銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展有著積極的促進(jìn)作用。為了保證銀行支付業(yè)務(wù)的安全性、隱蔽性，必須要確定市場(chǎng)定位、樹立獨(dú)特的數(shù)字品牌和服務(wù)特色以及加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全，構(gòu)建完善的信用體系，以此推動(dòng)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]葉雅卿.把握機(jī)遇，加快發(fā)展商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)[J].中國(guó)高新技術(shù)企業(yè)，2011，37（07）：656-658
1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢(shì)明顯
調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，XXX歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的XX%多，是XXX市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且XX 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。
我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中X名具有全日制本科學(xué)歷、X名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部XXX名XX歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為XX%，具有大專學(xué)歷的占比為XX%，中專學(xué)歷的占比為XX%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。
2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。
團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒(méi)有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)絹?lái)越成為困繞團(tuán)青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來(lái)團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來(lái)越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無(wú)術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒(méi)有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。
我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。
團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著XXX行未來(lái)命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。
新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開展了新世紀(jì)青年讀書計(jì)劃、青年論壇等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競(jìng)技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等;認(rèn)真做好雙推工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨;加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為XXX行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。
3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。
一、調(diào)查的基本情況和青年員工隊(duì)伍的現(xiàn)狀
1、我行員工隊(duì)伍年輕化，團(tuán)組織隊(duì)伍機(jī)構(gòu)健全、優(yōu)勢(shì)明顯
調(diào)查中顯示我行員工隊(duì)伍年輕化，***歲以下青年占我行員工總?cè)藬?shù)的**%多，是***市分行所屬的支行中員工隊(duì)伍最為年輕化的一個(gè)支行。而且** 歲以下的青年員工占有相當(dāng)大的比重，這顯示了員工隊(duì)伍的年輕化。
我部團(tuán)總支機(jī)構(gòu)健全、組織機(jī)構(gòu)明顯。我部團(tuán)總支成員由三名成員組成，其中*名具有全日制本科學(xué)歷、*名具有全日制大專學(xué)歷，文化素質(zhì)較高，而且有豐富的學(xué)校團(tuán)工作的經(jīng)驗(yàn)，在所屬部門都是業(yè)務(wù)骨干，有一定組織協(xié)調(diào)性。
2、青年員工整體素質(zhì)較高并且思想進(jìn)步、積極進(jìn)取
我部*** 名**歲以下青年中，具有本科以上學(xué)歷的占比為**%，具有大專學(xué)歷的占比為**%，中專學(xué)歷的占比為**%，這顯示了我行青年人才隊(duì)伍的高素質(zhì)優(yōu)勢(shì)。調(diào)查結(jié)果還顯示大部分人對(duì)自己現(xiàn)在的學(xué)歷不是很滿意，想要進(jìn)一步接受培訓(xùn)和進(jìn)修高一級(jí)學(xué)歷，喜歡從事具有挑戰(zhàn)性的工作。這些都顯示了我行青年員工的積極進(jìn)取、思想上要求進(jìn)步。
二、青年工作中存在的問(wèn)題
1、整體的思想取向不夠積極，價(jià)值觀念出現(xiàn)偏移。
主要表現(xiàn)：（1）、我行的思想政治工作相對(duì)比較薄弱，一部分青年的思想取向不夠積極。調(diào)查結(jié)果顯示，青年中有一部分員工思想消極，態(tài)度冷漠，信念不夠堅(jiān)定。有的人對(duì)待***行發(fā)展的態(tài)度竟然是無(wú)所謂，有的高學(xué)歷的員工對(duì)于跳槽有很大的傾向和準(zhǔn)備。（2）、一些員工的價(jià)值觀念也出現(xiàn)了很大程度的偏移，許多人都認(rèn)為，服務(wù)態(tài)度的冷漠、服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣都于薪酬的高低有直接的關(guān)系。（3）、一部分人對(duì)于成功機(jī)會(huì)的公正性非常不滿，認(rèn)為個(gè)人價(jià)值沒(méi)有得到充分的體現(xiàn)。調(diào)查結(jié)果顯示，許多員工認(rèn)為自己的能力沒(méi)有得到充分的發(fā)揮。以上這些，糾其原因，這些的出現(xiàn)與我們的機(jī)制和制度上的不健全有一定的關(guān)系，也是我們思想工作上欠缺的表現(xiàn)。
2、團(tuán)青工作的條件不利，尤其基層團(tuán)組織工作具有一定障礙。
團(tuán)青工作的條件不利主要表現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)方面、思想認(rèn)識(shí)態(tài)度上和團(tuán)干部的任用機(jī)制等方面。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)大多數(shù)的團(tuán)干部認(rèn)為團(tuán)青工作的開展具有相當(dāng)大的難度。首先，人們?cè)谒枷胝J(rèn)識(shí)上沒(méi)有對(duì)團(tuán)青工作足夠地重視，特別是一些基層行的領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有把團(tuán)的工作擺在一個(gè)應(yīng)有的地位，領(lǐng)導(dǎo)的忽視帶來(lái)員工的冷漠。其次，經(jīng)費(fèi)問(wèn)題一直是一個(gè)阻撓團(tuán)青工作開展的不利因素。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的加大，費(fèi)用的縮減，團(tuán)青工作經(jīng)費(fèi)緊張?jiān)絹?lái)越成為困繞團(tuán)青工作者的突出問(wèn)題。經(jīng)費(fèi)的緊張帶來(lái)團(tuán)青工作開展的艱難，久而久之，形成惡性循環(huán)，團(tuán)青工作的難度就會(huì)越來(lái)越大。再次，團(tuán)干部的任用制度上的缺陷和人員素質(zhì)的高低也制約了團(tuán)員工作的開展。大多數(shù)的團(tuán)干部都是身兼數(shù)職，分身無(wú)術(shù)。團(tuán)干部一般都是本部門的骨干力量和中堅(jiān)力量，他們從事著本部門重要的業(yè)務(wù)崗位，工作強(qiáng)度大，任務(wù)重，從事團(tuán)工作的精力變得微乎其微。另外，團(tuán)干部大多數(shù)沒(méi)有很高的行政級(jí)別，加上青年的認(rèn)知感不強(qiáng)，這就使得工作的開展沒(méi)有說(shuō)服力，難度加大。
3、青年工作機(jī)制和方法有待提高。
我行青年工作的機(jī)制和方法整體比較落后，基本上還采取老的思想和老的套路，往往不能充分調(diào)動(dòng)團(tuán)員和青年的積極性。這些現(xiàn)象的存在主要是由于觀念的陳舊，態(tài)度上的不重視和團(tuán)干部自身素質(zhì)不高等因素共同作用的結(jié)果。隨著金融企業(yè)改革和金融制度的更新，團(tuán)青工作的觀念應(yīng)該與時(shí)具進(jìn)，革新老觀念，轉(zhuǎn)化工作的思路和方法以適應(yīng)新形式下團(tuán)青工作發(fā)展的要求，同時(shí)團(tuán)干部應(yīng)該積極的提高個(gè)人素質(zhì)，多聽(tīng)、多學(xué)、多借鑒，充分調(diào)動(dòng)廣大團(tuán)員青年的積極性，把團(tuán)青工作推向一個(gè)高的發(fā)展方向。
三、對(duì)于團(tuán)青工作的幾點(diǎn)建議
1、加強(qiáng)思想工作建設(shè)，徹底改變觀念束縛。
團(tuán)員青年是我行的生力軍和未來(lái)，他們的好與壞，關(guān)系著***行未來(lái)命運(yùn)的興衰，他們接受新事物的速度快，反應(yīng)機(jī)敏。所以加強(qiáng)團(tuán)青隊(duì)伍建設(shè)，首要就是要從思想建設(shè)入手，構(gòu)筑青年員工健康的精神支柱，提高他們的思想素質(zhì)、道德素質(zhì)、政治素質(zhì)，堅(jiān)定他們的信念。包括理想教育、信念教育、國(guó)情和行情教育、職業(yè)道德教育。
2、加強(qiáng)青年人才隊(duì)伍建設(shè)，培養(yǎng)各種類型人才。
新時(shí)期青年隊(duì)伍建設(shè)賦予給我們的要求是培養(yǎng)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新形式下金融業(yè)發(fā)展的需要。打造復(fù)合型人才，創(chuàng)建學(xué)習(xí)性銀行成了我行在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的有利必要武器。在過(guò)去我們成功地開展了“新世紀(jì)青年讀書計(jì)劃”、“青年論壇”等活動(dòng)，都收效很大，從很大程度上激勵(lì)了員工學(xué)習(xí)的興趣，在今后的工作中我們還要繼續(xù)探索更有利的方法和方式，譬如組織大型學(xué)習(xí)、開展競(jìng)技比賽、鼓勵(lì)青年員工參加社會(huì)認(rèn)證的考試取得高學(xué)歷等等；認(rèn)真做好“雙推”工作，推優(yōu)薦才，推優(yōu)入黨；加強(qiáng)全日制本科生的重點(diǎn)培養(yǎng)和選拔，為青年工作創(chuàng)造好的學(xué)習(xí)氛圍，為***行的人才隊(duì)伍建設(shè)貢獻(xiàn)團(tuán)組織應(yīng)盡的力量。
3、加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)。
團(tuán)干部是青年工作的核心，是團(tuán)青工作開展的有利保證。建議加強(qiáng)團(tuán)干部隊(duì)伍建設(shè)，提高團(tuán)干部自身素質(zhì)和管理水平，以推動(dòng)青年工作的更好開展。（1）、不定時(shí)地開展團(tuán)干部培訓(xùn)，使團(tuán)干部掌握更多的管理知識(shí)和團(tuán)務(wù)知識(shí)。（2）、改革團(tuán)干部任用機(jī)制，確保團(tuán)干部有更多的精力從事團(tuán)青工作。（3）、呼吁有關(guān)部門、領(lǐng)導(dǎo)對(duì)團(tuán)青工作的重視程度，為團(tuán)青工作的開展創(chuàng)造有利的先決條件。
4、與中心工作相結(jié)合開展團(tuán)青工作。
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；支持；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；發(fā)展
一、村鎮(zhèn)銀行基本情況
1.公司治理狀況
遼北某市某村鎮(zhèn)銀行股東大會(huì)有12名大股東及一名內(nèi)部職工代表共同組成；董事會(huì)由7名成員組成，下設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，薪酬管理委員會(huì)；監(jiān)事會(huì)由3名成員組成、設(shè)一名監(jiān)事長(zhǎng)，兩名監(jiān)事獨(dú)立履職；高級(jí)管理層由5名人員構(gòu)成、其中行長(zhǎng)一名，行長(zhǎng)主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略規(guī)劃的具體實(shí)施；副行長(zhǎng)3名，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)業(yè)務(wù)工作，一名主管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)審合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)管控工作，監(jiān)事長(zhǎng)一名，監(jiān)管遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)工作。內(nèi)設(shè)職能部門4個(gè)，分別為內(nèi)審合規(guī)部、綜合管理部、業(yè)務(wù)管理部、營(yíng)業(yè)部。
2.內(nèi)控狀況
為加強(qiáng)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制，健全內(nèi)部審計(jì)體系，2013年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行根據(jù)上級(jí)監(jiān)管部門要求設(shè)立了由高級(jí)管理層直接負(fù)責(zé)的內(nèi)審合規(guī)部，并配備了相應(yīng)的內(nèi)審員。其部門職責(zé)是依據(jù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)法令、法規(guī)、金融方針、政策和遼北某市某村鎮(zhèn)銀行制定的各項(xiàng)規(guī)章制度為準(zhǔn)繩，對(duì)全行內(nèi)控制度建設(shè)的建立和執(zhí)行、業(yè)務(wù)辦理的真實(shí)性、合法合規(guī)性和有效性進(jìn)行檢查監(jiān)督和客觀評(píng)價(jià)。
內(nèi)審合規(guī)部堅(jiān)持以業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)為中心，以督促政策和制度落實(shí)為目的，以防控風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)。2014年針對(duì)對(duì)公核算業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄柜面業(yè)務(wù)、賬務(wù)核對(duì)業(yè)務(wù)、結(jié)算賬戶管理及反洗錢工作、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類、信貸檔案管理共計(jì)6個(gè)方面開展了內(nèi)部審計(jì)。提高了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，有效促進(jìn)了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。
3.經(jīng)營(yíng)指標(biāo)情況
（1）貸款情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額同比增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。累計(jì)發(fā)放貸款同比增長(zhǎng)0.31%，其中涉農(nóng)貸款余額占比86%。累計(jì)收回貸款同比增長(zhǎng)13.16%。
截止2014年12月31日，全行正常類貸款占比98.5%；關(guān)注類貸款占比1.05%；次級(jí)類貸款占比0.45%；不良貸款率為0.45%。
（2）存款情況
截止2014年12月31日，全行各項(xiàng)存款余額比年初增加33，632萬(wàn)元，增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。其中儲(chǔ)蓄存款余額比年初增加40，109萬(wàn)元，增長(zhǎng)28%；對(duì)公存款余額比年初下降6，477萬(wàn)元，下降59%。儲(chǔ)蓄存款占比97.7%，對(duì)公存款占比2.3%。
（3）中間業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)完成情況
截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)收入較上年同期減少18.2萬(wàn)元，減幅84.45%；同業(yè)存款余額較上年同期增加7，871.58萬(wàn)元，增幅34.96%。
2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行未開展票據(jù)業(yè)務(wù)。
4.年度經(jīng)營(yíng)目標(biāo)完成情況
（1）存款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款余額增長(zhǎng)21%，完成計(jì)劃的104%。
（2）貸款指標(biāo)。截止2014年12月31日，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行貸款余額增長(zhǎng)20.37%，完成年初計(jì)劃的105.23%。
（3）利潤(rùn)指標(biāo)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行完成凈利潤(rùn)計(jì)劃的102%。
（4）利息回收率指標(biāo)。2014年，全行貸款利息收入完成計(jì)劃的100.74%。
（5）貸款回收率指標(biāo)。貸款回收率為97.4%，比去年提高了0.5個(gè)百分點(diǎn)。
（6）不良貸款指標(biāo)。按貸款質(zhì)量“五級(jí)分類”標(biāo)準(zhǔn)劃分，不良貸款率為0.45%。
（7）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局指標(biāo)。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新增設(shè)支行，完成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)計(jì)劃。
（8）“四防一?！惫ぷ髑闆r。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“四防一?！惫ぷ魅臧踩珶o(wú)事故，完成計(jì)劃指標(biāo)。
5.經(jīng)營(yíng)方式及金融產(chǎn)品，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況
（1）金融產(chǎn)品
2014年，面對(duì)整體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)緩慢的局面，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行把握信貸投放節(jié)奏，合理高效運(yùn)用資金，并強(qiáng)化了信貸審慎經(jīng)營(yíng)管理，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的健康、穩(wěn)步發(fā)展。一是發(fā)揮產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，不斷做大信貸規(guī)模。2014年遼北某市某村鎮(zhèn)銀行“惠農(nóng)直通車”、“企得利”、“商易通”、“宅易通”業(yè)務(wù)品種開展良好。“辦事效率高、法人機(jī)構(gòu)地位優(yōu)勢(shì)突出、擔(dān)保方式靈活多樣、提供免評(píng)估、免公證貸款”已成為遼北某市某村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)的標(biāo)志性特點(diǎn)，在廣大客戶中深得好評(píng)。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行累計(jì)為737戶企業(yè)及個(gè)人提供信貸服務(wù)，共發(fā)放“惠農(nóng)直通車”貸款45，464萬(wàn)元、“企得利”貸款29，614萬(wàn)元、“商易通”貸款22，099萬(wàn)元、“宅易通”貸款9，181萬(wàn)元。二是及時(shí)調(diào)整信貸政策，讓利惠及廣大客戶。2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行從自身實(shí)際經(jīng)營(yíng)出發(fā)，根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展需求和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略導(dǎo)向，綜合考慮資金成本、風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)等因素，對(duì)貸款利率水平進(jìn)行了2次靈活調(diào)整。根據(jù)不同客戶對(duì)象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化利率定價(jià)。對(duì)涉農(nóng)貸款利率給予適當(dāng)優(yōu)惠，對(duì)其他貸款利率相應(yīng)下調(diào)上浮幅度，切實(shí)體現(xiàn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求。
（2）保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益情況
①高度重視。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行牢固樹立保護(hù)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益的觀念，認(rèn)真學(xué)習(xí)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)文件要求，擠出時(shí)間進(jìn)行“發(fā)生緊急情況妥善處理客戶投訴”演練，增強(qiáng)了依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)，逐步建立健全了銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。順利完成消費(fèi)者投訴統(tǒng)計(jì)工作之后，尚未發(fā)生客戶投訴事件。
②完善機(jī)制。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行總結(jié)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)和管理制度，明確客戶投訴處理工作流程及時(shí)限，嚴(yán)格按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)客戶投訴處理時(shí)限的要求，著力提升營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)投訴處理能力和暢通客戶投訴的受理渠道，建立專門的投訴部門和管理人員，如有客戶投訴電話，負(fù)責(zé)及時(shí)的處理并上報(bào)到主管行長(zhǎng)。明確首問(wèn)負(fù)責(zé)制，要求各網(wǎng)點(diǎn)及相關(guān)人員及時(shí)妥善解決客戶投訴事項(xiàng)。
③加強(qiáng)溝通。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行保持與銀行監(jiān)管主管部門的協(xié)調(diào)與溝通，加強(qiáng)客戶投訴源頭治理，深入分析客戶投訴熱點(diǎn)問(wèn)題，有針對(duì)性予以改進(jìn)有關(guān)銀行業(yè)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。
6.目前存在的主要問(wèn)題及潛在風(fēng)險(xiǎn)
2014年，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)和經(jīng)營(yíng)效益取得較高水平。但工作中也存在著一些矛盾和問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（1）存款結(jié)構(gòu)不合理
2014年末，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比97.65%，對(duì)公存款占比2.35%。由于遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的銀行卡及網(wǎng)上銀行支付結(jié)算渠道欠缺，使遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)公存款一直在低位徘徊，存款結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡，低成本資金占比較低，一定程度上影響了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)效益。2014年9月遼北某市某村鎮(zhèn)銀行新系統(tǒng)正式上線，銀行卡也在申請(qǐng)中，2015年隨著遼北某市某村鎮(zhèn)銀行銀行卡上線，支付結(jié)算渠道日益暢通，存款結(jié)構(gòu)不合理的狀況也有所改善。
（2）傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍占主導(dǎo)地位
銀行卡及網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有開展，在一定程度上制約了遼北某市某村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，不能帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收益，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的開展，將帶動(dòng)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。
（3）利差空間縮小，經(jīng)營(yíng)壓力增大
隨著央行存款利率一定空間的浮動(dòng)和貸款利率的放開，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，目前遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的存貸款利差空間比前幾年明顯縮窄，經(jīng)營(yíng)壓力有所增大。
二、村鎮(zhèn)銀行支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展情況
1.增強(qiáng)對(duì)糧食主產(chǎn)縣和糧食生產(chǎn)企業(yè)的支持
遼北某市某村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)了五年多的發(fā)展歷程，扶持了多家涉農(nóng)企業(yè)，其中××糧食有限責(zé)任公司是該行在糧食生產(chǎn)領(lǐng)域的重點(diǎn)支持對(duì)象。××糧食有限責(zé)任公司的經(jīng)營(yíng)范圍是糧食收購(gòu)、烘干、存儲(chǔ)、銷售等，注冊(cè)資本人民幣1000萬(wàn)元。2014年初，××糧食有限責(zé)任公司通過(guò)深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面的信息資料認(rèn)為2014年玉米將有一個(gè)較大的上漲空間，并且通過(guò)反復(fù)測(cè)算，計(jì)劃收購(gòu)玉米7，000噸，需流動(dòng)資金約800萬(wàn)元，但該公司自有資金無(wú)法滿足生產(chǎn)所需，故向該行申請(qǐng)抵押擔(dān)保貸款300萬(wàn)元。
2.增強(qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的支持
苗木花卉產(chǎn)業(yè)帶是一道靚麗的風(fēng)景線，正是因?yàn)檫|北某地區(qū)富饒的沃土打造出了“全國(guó)第六，東北第一”的美譽(yù)。
××苗木花卉專業(yè)合作社是該項(xiàng)產(chǎn)業(yè)中的佼佼者，合作社法定代表人看好市場(chǎng)前景和發(fā)展趨勢(shì)，“與時(shí)俱進(jìn)”大力研發(fā)新型嫁接苗木品種，但培育要求條件比較高，需要建設(shè)近40個(gè)高科技無(wú)公害綠色大棚和購(gòu)進(jìn)相應(yīng)的附屬設(shè)備，培養(yǎng)觀賞性價(jià)值更高的苗木。但因在資金運(yùn)轉(zhuǎn)方面出現(xiàn)一定的困難，于2014年9月向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行提出貸款申請(qǐng)，該行在得知該情況后，行領(lǐng)導(dǎo)立即組織開展調(diào)研活動(dòng)，積極的調(diào)配資金。相關(guān)人員快速、有效、合理地展開貸前調(diào)查、審查和審批等環(huán)節(jié)，決定向該企業(yè)發(fā)放貸款100萬(wàn)元，用于其承建高科技大棚，培育優(yōu)良苗木花卉品種所需資金。
3.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)科技研發(fā)的支持
農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)是我國(guó)大力提倡的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可以說(shuō)科技力量融入的多少是決定百姓能否快速奔上富強(qiáng)之路的法寶，糧食畝均產(chǎn)量若能得到提高，便可使農(nóng)民種植糧食的信心大大增強(qiáng)。對(duì)此遼北某市某村鎮(zhèn)銀行同樣給予資金支持，以××農(nóng)資有限責(zé)任公司為例，該公司通過(guò)深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)查，綜合多方面科技信息，目前市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)一批產(chǎn)量高、質(zhì)量佳的農(nóng)資產(chǎn)品，適合推廣使用，通過(guò)反復(fù)測(cè)算，仍缺少資金300萬(wàn)元，此時(shí)遼北某市某村鎮(zhèn)銀行伸出了援助之手，為其發(fā)放300萬(wàn)元貸款，不僅農(nóng)民種上了高產(chǎn)的種子，企業(yè)也得到了市場(chǎng)的開拓，使銀、企、農(nóng)三方共贏。
4.增強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的支持
遼北某市某村鎮(zhèn)銀行本著“抓小不放大”的原則展開市場(chǎng)營(yíng)銷，在“視小為寶”的基礎(chǔ)上對(duì)形成規(guī)模的龍頭企業(yè)給予資金投入。
地區(qū)苗木花卉產(chǎn)業(yè)的發(fā)源地，連帶周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)附應(yīng)形成了苗木花卉產(chǎn)業(yè)專業(yè)生產(chǎn)區(qū)，該區(qū)域多以小規(guī)模分散式農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主，幾乎家家包地，戶戶種苗，形成了供、產(chǎn)、銷一條龍的苗木商業(yè)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)，遼北某市某村鎮(zhèn)銀行的加入彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)環(huán)節(jié)連鎖效應(yīng)點(diǎn)的缺失，挪走“產(chǎn)”前的“絆腳石”，運(yùn)來(lái)支撐循環(huán)的“經(jīng)濟(jì)點(diǎn)”，將經(jīng)濟(jì)點(diǎn)融入到經(jīng)濟(jì)網(wǎng)中形成供、貸、產(chǎn)、銷四位一體的商業(yè)運(yùn)作模式，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)體系的調(diào)節(jié)起到了“經(jīng)濟(jì)杠桿”的作用。
5.支持農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展
農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革推進(jìn)中不可或缺的重要因素。遼北某市某村鎮(zhèn)銀行對(duì)××干果加工廠的資金支持正是這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體現(xiàn)?！痢粮晒庸S經(jīng)營(yíng)范圍及方式為炒貨食品及堅(jiān)果制品生產(chǎn)、銷售等。因近幾年國(guó)家對(duì)農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)的大力扶植，使很多農(nóng)村中小型企事業(yè)得到了優(yōu)厚的經(jīng)濟(jì)保障，××干果加工廠的經(jīng)營(yíng)者看好了這一前景，決定擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，故向遼北某市某村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)貸款75萬(wàn)元。
關(guān) 鍵 詞：銀行規(guī)模；銀行結(jié)構(gòu)；銀行效率；金融發(fā)展；經(jīng)濟(jì)發(fā)展
中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006－3544（2012）01－0028－04
一、引言
銀行發(fā)展是金融發(fā)展的重要組成部分， 對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性是顯而易見(jiàn)的。 在金融結(jié)構(gòu)理論中， 金融結(jié)構(gòu)的變化不僅包括銀行業(yè)與其他金融部門的結(jié)構(gòu)變化， 還包括銀行業(yè)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的變化 [1] 。在金融深化理論中，商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)蓄并轉(zhuǎn)化為投資能力對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有顯著作用 [2-3] 。近期興起的內(nèi)生金融發(fā)展理論依然以銀行金融機(jī)構(gòu)為研究核心[4] ，系統(tǒng)地闡述了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的內(nèi)在聯(lián)系， 其中銀行業(yè)部門與證券業(yè)部門是核心。林毅夫、姜燁研究指出，銀行結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的匹配可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)， 并以銀行集中度作為度量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)變化的指標(biāo)， 即四大國(guó)有銀行（中、農(nóng)、工、建）的存款余額、貸款余額在全部金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款總額中的比重。 [5] 王晉斌以國(guó)有銀行存貸款/GDP、 貸款/GDP計(jì)量省域金融發(fā)展水平， 并以此研究金融控制政策下我國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)系。 [6]
但是，當(dāng)前對(duì)省域銀行業(yè)發(fā)展水平的研究不足。一方面，銀行業(yè)是中國(guó)金融體系的核心，有必要從銀行發(fā)展水平差異來(lái)研究中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融發(fā)展水平的差異；另一方面，衡量國(guó)家的銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)與衡量國(guó)內(nèi)不同省區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)存在差異。 本文試圖建立計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的指標(biāo)體系，涉及到銀行規(guī)模、銀行結(jié)構(gòu)與銀行效率三個(gè)方面，據(jù)此研究安徽、江蘇、浙江、上海銀行業(yè)的發(fā)展變化情況， 評(píng)價(jià)長(zhǎng)三角地區(qū)的銀行發(fā)展水平與金融發(fā)展水平。
二、長(zhǎng)三角銀行規(guī)模分析
銀行規(guī)模是計(jì)量省域銀行發(fā)展水平的首要指標(biāo)，是衡量地區(qū)金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)。國(guó)際上，通常采用存款銀行部門的資產(chǎn)相關(guān)率衡量銀行規(guī)模的發(fā)展水平。 [4，7-8] 在金融發(fā)展的角度上，金融機(jī)構(gòu)的存款、貸款等金融資產(chǎn)的相對(duì)規(guī)模，不僅反映金融發(fā)展水平， 也表現(xiàn)了銀行業(yè)部門與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的聯(lián)系。根據(jù)銀行業(yè)屬性等，這里選擇三項(xiàng)指標(biāo)衡量省域銀行規(guī)模水平，分別為資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率，即銀行業(yè)資產(chǎn)總量、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額（本外幣）、全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額（本外幣）與GDP比值（%），其中銀行業(yè)資產(chǎn)為年末存量， 后兩項(xiàng)指標(biāo)忽略了銀行與其他存貸金融機(jī)構(gòu)的差異，忽略了存量平減問(wèn)題（見(jiàn)表1）。
通過(guò)對(duì)表1的分析可以看出長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展情況及內(nèi)部存在的差距。
1. 從金融資產(chǎn)的總量來(lái)看， 長(zhǎng)三角四個(gè)省市的銀行業(yè)資產(chǎn)、 存貸款余額等金融資產(chǎn)的總量均呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，但在數(shù)量級(jí)別上，長(zhǎng)三角地區(qū)銀行規(guī)模呈現(xiàn)三個(gè)階梯：上海屬于第一層級(jí)，浙江和江蘇屬于第二層級(jí)，安徽屬于第三層級(jí)。
2.從銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)規(guī)模的關(guān)系來(lái)看，長(zhǎng)三角地區(qū)四個(gè)省市的銀行規(guī)模（銀行資產(chǎn)、存款余額和貸款余額）與各自的經(jīng)濟(jì)總量（GDP）正相關(guān)；相互比較，安徽、江蘇、浙江三地的銀行規(guī)模與經(jīng)濟(jì)總量呈現(xiàn)出正相關(guān)關(guān)系， 但是上海的經(jīng)濟(jì)總量雖然低于江蘇、浙江，而銀行業(yè)資產(chǎn)卻高于二者。這說(shuō)明安徽、江蘇、 浙江三地銀行的發(fā)展水平與上海相比都有較大差距。
3. 從金融相關(guān)率來(lái)看， 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展的差距也十分明顯。銀行資產(chǎn)相關(guān)率、存款相關(guān)率及貸款相關(guān)率， 是銀行業(yè)資產(chǎn)、 金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額、貸款余額與GDP的比值，同屬于金融相關(guān)率，它們是衡量一個(gè)地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平的主要指標(biāo)。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的銀行業(yè)資產(chǎn)相關(guān)率分別為163.64%、167.32%、236.74%、416.13%， 上海比第二位的浙江也幾乎高出1倍；2009年上海的存款相關(guān)率、貸款相關(guān)率也最高，其他依次為浙江、江蘇、安徽。
三、長(zhǎng)三角銀行結(jié)構(gòu)分析
銀行結(jié)構(gòu)變化在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要含義。一方面，不同類型的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)變化反映了各類信貸市場(chǎng)的發(fā)展變化，如城市與農(nóng)村信貸市場(chǎng)。銀行結(jié)構(gòu)變化是銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)組織規(guī)模與結(jié)構(gòu)的相對(duì)變動(dòng)，在總體上可以反映銀行業(yè)發(fā)展變化。 [1] 另一方面， 銀行結(jié)構(gòu)變化是金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互作用的內(nèi)在體現(xiàn)， 在金融中介層次上體現(xiàn)了金融與經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)發(fā)展， 有利于比較甄別不同地區(qū)不同時(shí)期金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)向。
本文構(gòu)建三項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展水平，分別為規(guī)模集中度、開放度、內(nèi)生發(fā)展（見(jiàn)表2）。其中， 規(guī)模集中度為國(guó)有商業(yè)銀行與政策性銀行資產(chǎn)占省域銀行業(yè)資產(chǎn)總量比值，不采用通常以（四大）國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的做法；開放度為外資銀行資產(chǎn)占比，與國(guó)際研究保持一致；內(nèi)生發(fā)展指標(biāo)為城市商業(yè)銀行占比， 體現(xiàn)了地方政府對(duì)省域信貸市場(chǎng)的控制力， 忽略了跨省經(jīng)營(yíng)的城市商業(yè)銀行比重。
通過(guò)對(duì)表2的分析得出如下結(jié)論：
1. 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行結(jié)構(gòu)在“十一五”期間得到進(jìn)一步改善。對(duì)比2006年和2009年數(shù)據(jù)，安徽、江蘇、浙江及上海四省市的規(guī)模集中度下降明顯，國(guó)有商業(yè)銀行和政策性銀行的市場(chǎng)控制力減弱， 省域銀行競(jìng)爭(zhēng)程度提高。
2. 銀行結(jié)構(gòu)變化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在一定的相關(guān)性。在地區(qū)層面上，比較安徽、江蘇、浙江、上海四個(gè)地區(qū)的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平， 二者呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)趨勢(shì)，與當(dāng)前的主流研究相一致。在時(shí)間層面上， 對(duì)比2006年和2009年四地的規(guī)模集中度和經(jīng)濟(jì)總量，二者也呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)關(guān)系。其中，上海規(guī)模集中度已經(jīng)由2006年的47.83%下降到2009年的45.44%，江浙皖的規(guī)模集中度也下降了近2%左右。
3. 上海是長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)最為開放的地區(qū)。2006年和2009年數(shù)據(jù)表明， 上海外資銀行占地區(qū)銀行業(yè)資產(chǎn)比重均在11%以上， 遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了鄰近的浙江、江蘇和安徽（均不到1%）。上海銀行業(yè)開放度高，一方面受到金融政策影響， 另一方面也是外資銀行行為選擇的結(jié)果。但是，上海近期城市商業(yè)銀行及股份制銀行的發(fā)展不容忽視， 如上海銀行、 浦東發(fā)展銀行等。
4. 長(zhǎng)三角銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力增強(qiáng)。當(dāng)前，地方政府對(duì)其所屬的城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的控制力較強(qiáng)，尤其強(qiáng)調(diào)了本地區(qū)化發(fā)展的社會(huì)責(zé)任等。這里以城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重衡量省域銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力。2009年安徽、江蘇、浙江、上海的城市商業(yè)銀行資產(chǎn)比重分別為9.41%、8.60%、10.44%和8.44%，均高于2006年數(shù)據(jù)， 體現(xiàn)了長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)內(nèi)生發(fā)展能力逐步增強(qiáng)的趨勢(shì)。
四、長(zhǎng)三角銀行效率分析
關(guān)于銀行效率，當(dāng)前較多地從企業(yè)收益角度計(jì)量單個(gè)商業(yè)銀行或是整體銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)收益。[9] 總結(jié)了銀行效率實(shí)證研究方法的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，劉瀾、王博（2010）及張金清、吳有紅（2010）分別運(yùn)用DEA方法、SFA法測(cè)度商業(yè)銀行效率。[10-11] 但是這些研究缺乏系統(tǒng)地計(jì)量省域銀行發(fā)展效率的有效指標(biāo)。 本文構(gòu)建了四項(xiàng)指標(biāo)計(jì)量省域銀行業(yè)效率，即為貸存比、不良貸款率、人均資產(chǎn)、效率集中度。其中，貸存比為全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額與全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額的比值； 不良貸款率根據(jù)中國(guó)人民銀行公開數(shù)據(jù)獲得，是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的核心指標(biāo)，衡量省域銀行效率； 人均資產(chǎn)是省域全部銀行業(yè)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總量與從業(yè)人員的比值； 效率集中度是本文獨(dú)創(chuàng)的效率指標(biāo)， 比照通行的以存貸款規(guī)模為中心的銀行集中度， 這里以省域人均資產(chǎn)較高的前三類銀行金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)之和占銀行資產(chǎn)總量的比值作為效率集中度的衡量值。
比較研究長(zhǎng)三角地區(qū)“十一五”時(shí)期的銀行效率指標(biāo)及數(shù)據(jù)變化（見(jiàn)表3、表4），可以得出以下結(jié)論：
1. 銀行業(yè)貸存比因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況變化較大。在時(shí)間層面上，江浙發(fā)達(dá)地區(qū)貸存比不斷提高，其中， 江蘇與浙江分別從2006年的72.5%和83.0%提高到2009年的73.6%和87.0%。在地區(qū)層面上，相對(duì)發(fā)達(dá)地區(qū)江浙的銀行業(yè)貸存比不斷提高， 相對(duì)落后地區(qū)安徽的銀行業(yè)貸存比持續(xù)下降， 地理位置相近的江浙與安徽形成了金融資源虹吸趨勢(shì)，但是，資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的上海市較為特殊，貸存比處于下降趨勢(shì)。
2. 安徽的銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)顯著高于江浙地區(qū)。2009年數(shù)據(jù)表明，安徽不良貸款率高達(dá)5.1%，顯著高于江蘇的1.9%、浙江的1.3%和上海的1.2%，這可能是安徽貸存比下降、江浙貸存比上升的原因之一。
3. 上海地區(qū)的銀行效率最高。 從人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)看， 長(zhǎng)三角地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)人均管理金融資產(chǎn)的規(guī)模在逐步擴(kuò)大， 其中上海地區(qū)2009年人均銀行業(yè)資產(chǎn)高達(dá)7599.8萬(wàn)元/人， 遠(yuǎn)高于同期江蘇的3389.9萬(wàn)元/人、 浙江的2897.7萬(wàn)元/人以及安徽的1744.4萬(wàn)元/人。長(zhǎng)三角地區(qū)人均資產(chǎn)最高的前三類銀行金融機(jī)構(gòu)分別為財(cái)務(wù)公司、政策性銀行、股份制商業(yè)銀行， 以這三類金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)之和占銀行總資產(chǎn)比重記為效率集中度。 上海2009年效率集中度最高為33.3%，高于同期浙江的25.3%、江蘇的19.8%和安徽的19.3%。
4. 各類銀行金融機(jī)構(gòu)效率存在差異。 比較2006年和2009年長(zhǎng)三角地區(qū)四省市的各類銀行金融機(jī)構(gòu)人均資產(chǎn)數(shù)據(jù)，可以清晰地看出，財(cái)務(wù)公司、政策性銀行及股份制商業(yè)銀行的人均資產(chǎn)比較高，而農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)、農(nóng)村新型機(jī)構(gòu)的人均資產(chǎn)較低（見(jiàn)表4）。
參考文獻(xiàn)：
［1］Goldsmith，Raymond W. Financial Structure and Development. New Haven，Conn.: Yale University Press，1969.
［2］Shaw，Edward S. Financial Deepening in Economic Development. New York: Oxford University Press，1973.
［3］Mckinnon，Ronald I. Money and Capital in Economic Development. Washington. DC: the Brooking Institution，1973.
［4］Levine，Ross. Financial Development and Economic Growth: Views and Agenda. Journal of Economic Literature，1997，35（2）:688-726.
［5］林毅夫，姜燁． 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展――基于分省面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析［J］． 金融研究，2006（1）．
［6］王晉斌． 金融控制政策下的金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)［J］． 經(jīng)濟(jì)研究，2007（10）．
［7］王元?jiǎng)P． 中國(guó)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：不對(duì)稱性與模式創(chuàng)新［D］． 中國(guó)人民大學(xué)博士學(xué)位論文，2010．
［8］王元?jiǎng)P． 政府行為、金融效率與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究［J］． 商業(yè)時(shí)代，2010（8）．
［9］Berger A. N. and D. B. Humphrey. Efficiency of financial institutions: International survey and directions for future research. European Journal of Operational Research，1997，98:175-212.
關(guān)鍵詞：銀行業(yè)；發(fā)展?fàn)顩r；影響因素；未來(lái)趨勢(shì)
中圖分類號(hào)：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002
1我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r
1.1銀行業(yè)發(fā)展的收入情況
2014年以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的市場(chǎng)環(huán)境聚變，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)受到了猛烈沖擊：銀行業(yè)資產(chǎn)和利潤(rùn)持續(xù)多年的高速增長(zhǎng)將調(diào)整為中高速增長(zhǎng)。2014年銀行業(yè)貸款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5個(gè)百分比；商業(yè)銀行凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)9.7%比前5年平均下降了一半多，很明顯的看出，商業(yè)銀行的盈利水平較以往有很大下降，其以前的優(yōu)勢(shì)地位正在減弱，失去了以往在國(guó)計(jì)民生的重要支柱性作用，其收入的銳減還會(huì)導(dǎo)致各種負(fù)面性作用，銀行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，以往的銀行“水漲船高”的便利條件已經(jīng)成為過(guò)去式。
面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行之后的發(fā)展之路必然遇到層層阻力，面對(duì)今后的利率市場(chǎng)化和民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)，銀行業(yè)盈利水平將更加受到打壓。今后的銀行業(yè)發(fā)展之路必然如履薄冰。
1.2銀行業(yè)人員素質(zhì)情況
我國(guó)的許多服務(wù)企業(yè)都不同程度地存在一方面服務(wù)能力相對(duì)過(guò)剩，另一方面對(duì)服務(wù)需求的滿足程度卻很低的矛盾局面，而國(guó)有商業(yè)銀行存在的問(wèn)題有比較突出的代表性。究其原因，員工素質(zhì)和人力資源管理水平是主要制約因素。國(guó)有商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)效率低下，缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，不良貸款已占全部貸款的26.62%，已足以說(shuō)明問(wèn)題的嚴(yán)重性。而表現(xiàn)在人力資源和人才素質(zhì)方面，人員質(zhì)量結(jié)構(gòu)存在問(wèn)題也是一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)。
首先，目前我國(guó)銀行業(yè)人員整體素質(zhì)比較低下，低素質(zhì)員工難以流出，這是我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行體制造成的，人員結(jié)構(gòu)過(guò)死，流動(dòng)性較低。而且，現(xiàn)行的銀行進(jìn)入門檻較高，很多發(fā)展型，能力型人才首先就被拒之門外，而有些沒(méi)有能力的“關(guān)系戶”或者理論水平較高卻不注重實(shí)際水平的“學(xué)術(shù)派”卻充斥在銀行業(yè)阻礙了銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。而且，在銀行業(yè)中經(jīng)過(guò)銀行重點(diǎn)培養(yǎng)的人才在面臨現(xiàn)在銀行業(yè)收入水平不高的情況下，很多都選擇去證券業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展。
總的來(lái)說(shuō)，目前的銀行業(yè)面臨著低素質(zhì)的人才難以流出，高素質(zhì)人才的大量流失的問(wèn)題，在目前銀行“新常態(tài)”的情況下銀行業(yè)缺少國(guó)際化，專業(yè)化人才的情況下，其發(fā)展趨勢(shì)堪憂。
1.3銀行業(yè)的盈利模式構(gòu)成情況
我國(guó)上市商業(yè)銀行利息收入主要由五部分構(gòu)成：首先是客戶貸款墊款利息收入，其在總利息收入中占71.16%；其次是證券投資利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央銀行款項(xiàng)的利息收入，主要包括法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金，此部分占比5.79%；最后是同業(yè)拆借利息收入，此部分占比僅為3.18%。
總的分析，在我國(guó)銀行業(yè)中傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)占銀行業(yè)總利息收入的很大部分，換句話說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)比較依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而在西方發(fā)達(dá)國(guó)家中，金融創(chuàng)新的程度比較高，而且具有發(fā)達(dá)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。而我國(guó)還著重在借貸業(yè)務(wù)中的利息差，在當(dāng)今多種理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展的大趨勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展必然大受打擊，為保持利潤(rùn)而提高的貸款利率也不利于國(guó)家其他企業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。
2現(xiàn)階段我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的影響因素
2.1經(jīng)濟(jì)新常態(tài)
在2014年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上首次提出新常態(tài)的概念，新常態(tài)：“新”就是“有異于舊質(zhì)”；“常態(tài)”就是時(shí)常發(fā)生的狀態(tài)。新常態(tài)就是不同以往的、相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，“舊常態(tài)”的銀行業(yè)代表著各種守舊，弊端。而“新常態(tài)”代表著高效率，高成就，新的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)營(yíng)模式，克服舊模式上的種種弊端，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展。
當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)營(yíng)運(yùn)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，盈利渠道單一依靠借貸業(yè)務(wù)，在放貸業(yè)務(wù)中貸款多流向粗放型發(fā)企業(yè)，創(chuàng)新性企業(yè)和小微型企業(yè)很難籌到融資，而且銀行本身的業(yè)務(wù)渠道簡(jiǎn)單，技術(shù)性、創(chuàng)新性能力不足，這都是“舊常態(tài)”的體現(xiàn)。以往的銀行業(yè)在“舊常態(tài)”狀態(tài)下的改革更多的內(nèi)部的優(yōu)化，整改。在目前“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大潮流下，銀行業(yè)的整改必然會(huì)在體制上加以整頓，著重加強(qiáng)創(chuàng)新性，技術(shù)性，提供更多的中間業(yè)務(wù)提升盈利能力，在“新常態(tài)”下重新注入新的活力。
2.2利率市場(chǎng)化
利率市場(chǎng)化，即利率自由化，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下資金供求雙方自主確定利率水平的利率決定機(jī)制。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為反映資金供求關(guān)系的價(jià)格指標(biāo)，利率對(duì)資源配置起基礎(chǔ)性作用。利率市場(chǎng)化的目標(biāo)是開放利率管制，最終形成以央行的基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)對(duì)貨幣的供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的體制和機(jī)制，使利率成為反映宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況的準(zhǔn)確價(jià)格信號(hào)，以提高社會(huì)資源配置效率。
2015年10月，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)限額，商業(yè)銀行可以自主的根據(jù)市場(chǎng)水平調(diào)節(jié)利率。在“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”的大革新趨勢(shì)下，市場(chǎng)利率化無(wú)疑是改革的又一次穩(wěn)步推進(jìn)。利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，早在多年前，西方國(guó)家很早就開放了利率市場(chǎng)化，而其中很多國(guó)家如日本就曾爆發(fā)過(guò)金融危機(jī)，阿根廷的利率市場(chǎng)化改革更因?yàn)椴环€(wěn)定的市場(chǎng)環(huán)境而夭折。我國(guó)早在1996年就開放同業(yè)拆借，之后又陸續(xù)開放國(guó)債市場(chǎng)利率都為之后的市場(chǎng)利率化打下基礎(chǔ)。作為金融改革的關(guān)鍵一環(huán)，市場(chǎng)利率化有其必要性意義，能更好的結(jié)合市場(chǎng)，加強(qiáng)與實(shí)體企業(yè)的聯(lián)系，并且自主利率有利于吸收社會(huì)閑散資金，提高銀行盈利能力。
當(dāng)然其存在問(wèn)題也不容忽視，一是銀行的整體壓力提高，自主的匯率擬定在當(dāng)前商業(yè)銀行技術(shù)性人才匱乏的情況下，能多大程度地滿足市場(chǎng)又不損害銀行自身盈利，對(duì)市場(chǎng)做出精準(zhǔn)的判斷，總體而言是很難的。二是面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)，在浮動(dòng)的利率中，市場(chǎng)面臨著更大的不確定性，在如今銀行與市場(chǎng)聯(lián)系更加緊密的情況下，風(fēng)險(xiǎn)的危害性可能更大，牽一發(fā)而動(dòng)全身，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)可見(jiàn)一斑。三是競(jìng)爭(zhēng)的加劇，在如今民營(yíng)銀行的開放，商業(yè)銀行與民營(yíng)銀行之間在利率市場(chǎng)化的情況下，相互提高利率吸引存款，這對(duì)于一些本身經(jīng)營(yíng)狀況不好的銀行而言無(wú)疑是致命的。利率市場(chǎng)化是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展最重要的影響因素。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊
2013年余額寶，P2P等多種互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，對(duì)于銀行業(yè)相對(duì)于保守，傳統(tǒng)的生存環(huán)境無(wú)疑是一次新的沖擊。
首先，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到打擊，余額寶等網(wǎng)絡(luò)金融工具的方便性，高收益，無(wú)手續(xù)等特點(diǎn)吸引了大批70，80，90后新興社會(huì)消費(fèi)人群將手中閑散資金放入互聯(lián)網(wǎng)金融中，銀行業(yè)賴以生存的借貸業(yè)務(wù)因?yàn)榇婵畹臏p少受到打擊。其次，是銀行業(yè)中的金融理財(cái)項(xiàng)目受到打擊，眾所周知，銀行業(yè)的金融理財(cái)項(xiàng)目準(zhǔn)入門檻就在5萬(wàn)以上，收益率在5%―7%左右，而且還存在風(fēng)險(xiǎn)因素，而網(wǎng)上金融理財(cái)平臺(tái)很多是沒(méi)有經(jīng)濟(jì)限額的，收益率有時(shí)還要高于7%，雖然部分小平臺(tái)存在安全患，但我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融整體還是呈現(xiàn)著繁榮態(tài)勢(shì)，這無(wú)疑在商業(yè)銀行的基金理財(cái)方面是一次沖擊。最后，銀行的傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)受到打擊，當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)聯(lián)系到生活的方方面面，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)已經(jīng)開展水電費(fèi)、話費(fèi)充值，彩票，火車票購(gòu)買，匯率換算、基金代銷為主的中間業(yè)務(wù)，一定程度上損害了銀行的中間業(yè)務(wù)收入，對(duì)銀行也是一次不小的打擊。
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的大時(shí)代，當(dāng)前很多大銀行都開發(fā)了自己的銀行APP，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下對(duì)順應(yīng)了時(shí)展，促進(jìn)了技術(shù)的變革。
3我國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)前景分析
3.1新常態(tài)下銀行業(yè)轉(zhuǎn)型
顯而易見(jiàn)，銀行業(yè)目前發(fā)展面臨重重挑戰(zhàn)，在當(dāng)前新常態(tài)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，銀行業(yè)未來(lái)只有轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式才能更好的應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。
首先要改變的就是銀行的中間業(yè)務(wù)，以往銀行收入模式單一，多數(shù)依靠存貸差作為銀行主要的利潤(rùn)收入，而貸款流向大多為粗放型制造業(yè)、產(chǎn)能型行業(yè)。在對(duì)創(chuàng)新型行業(yè)和小微企業(yè)的放貸中收入也相對(duì)較小，在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的大環(huán)境下，粗放型行業(yè)的擴(kuò)張放緩，目前我國(guó)的創(chuàng)新性行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭不明顯，而且隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，銀行業(yè)的存貸業(yè)務(wù)必然受到影響，所以靠單一存貸差維持生存的銀行業(yè)必須加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的投入，在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)上做專做精，打造銀行盈利新模式。其次，是加強(qiáng)銀行客戶服務(wù)新模式，開設(shè)更多服務(wù)型新業(yè)務(wù)，最大程度化的滿足客戶需求，從一定程度上解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的情況。并利用目前銀行業(yè)中分支行點(diǎn)密集分布的特點(diǎn)，努力在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)提供多元化，專業(yè)化的服務(wù)。最后，加強(qiáng)我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化業(yè)務(wù)，在我國(guó)對(duì)國(guó)際化業(yè)務(wù)中銀行業(yè)還有很多發(fā)展空間，而且國(guó)際化是我國(guó)新常態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的必然要求，所以未來(lái)的銀行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)必然圍繞著國(guó)際化展開，在國(guó)際機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)革新，對(duì)國(guó)際企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還有在企業(yè)國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資上都是重要的轉(zhuǎn)型革新方面。
3.2創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)
在面對(duì)當(dāng)前利率市場(chǎng)化以及民營(yíng)銀行的開發(fā)的背景下，我國(guó)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展前途是不明晰的，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想真正面對(duì)挑戰(zhàn)，打破壁壘。創(chuàng)新銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)是銀行未來(lái)改革的大趨勢(shì)。
首先，我們說(shuō)新型銀行理財(cái)業(yè)務(wù)必然是面向客戶，以客戶利益為中心，在往常銀行理財(cái)業(yè)務(wù)存在著手續(xù)繁瑣，門檻較高等缺乏人性化的情況，這在今后的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中必須要加以改正，做到真真切切以客戶為主，以達(dá)到互利共贏。其次，在理財(cái)階段銀行更多的是體現(xiàn)的是通過(guò)存款利率，基金，債券等金融手段來(lái)達(dá)到財(cái)產(chǎn)增值保值，而隨著現(xiàn)代社會(huì)理財(cái)理念的變化，有部分人群追求的是傳承，避險(xiǎn)。參考西方的遺產(chǎn)管理和私人保險(xiǎn)箱財(cái)產(chǎn)代管業(yè)務(wù)，在中國(guó)如今老齡化社會(huì)的大背景下，在遺產(chǎn)管理方面可以有很大的發(fā)展和盈利空間。最后，我們說(shuō)銀行傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)中以有明顯收益率的期次型理財(cái)產(chǎn)品為主，其產(chǎn)品往往時(shí)間周期長(zhǎng)，回報(bào)率一般。而在利率市場(chǎng)化的今天，以開放型，非保本浮動(dòng)收益型為特點(diǎn)的凈值型理財(cái)產(chǎn)品，由于沒(méi)有固定的投資期限和預(yù)期收入，雖然存在著風(fēng)險(xiǎn)的因素，但是在利率市場(chǎng)化大趨勢(shì)下，未來(lái)凈值型理財(cái)產(chǎn)品必然受到人們的青睞。
3.3擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的新模式
