時(shí)間：2023-09-04 09:28:45
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州
最近幾年來，廣發(fā)行溫州支行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)，特別是利潤(rùn)指標(biāo)，以近乎每年翻番的驚人速度增長(zhǎng)，而不良貸款率則以千分?jǐn)?shù)計(jì)算，幾乎消除了人所共憂的銀行風(fēng)險(xiǎn)。具體來看，除了尋找有效擔(dān)保等常規(guī)措施外，廣發(fā)行溫州支行在風(fēng)險(xiǎn)防范與控制方面采取了以下重在預(yù)防的幾項(xiàng)措施。
一、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)變幻莫測(cè)，各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。商場(chǎng)上永遠(yuǎn)都有無限的商機(jī)，也總是存在著失敗和陷阱，信譽(yù)再好的企業(yè)也有可能在一夜之間就倒閉摘要：廣東發(fā)展銀行溫州支行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，為消除銀行風(fēng)險(xiǎn)，主要采取了重在預(yù)防的一些措施。如強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患；構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”，形成一種整體防范的風(fēng)險(xiǎn)抗御體系；選擇發(fā)展前景看好的“雙優(yōu)客戶”和實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度等。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；溫州。這都會(huì)加劇銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，稍一不留神，就會(huì)導(dǎo)致巨大的虧損?！百嵉氖嵌↑c(diǎn)的利差，虧的是巨大的血本”，這是商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)性的真實(shí)寫照。銀行風(fēng)險(xiǎn)無處不在，但也正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才給予了市場(chǎng)弄潮者以獲利的無限商機(jī)。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的克服會(huì)換得巨額收益的回報(bào)。
要確保銀行經(jīng)營(yíng)的安全性，必須從點(diǎn)點(diǎn)滴滴、從一絲一屢做起，集中精力從內(nèi)部消除各種風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，廣發(fā)行溫州支行一直堅(jiān)持“一念之差，終生后悔”的行訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行的要求，全面實(shí)行貸款的五級(jí)分類制度，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)防范的審慎原則，規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理行為。
為了做到這一點(diǎn)，在對(duì)員工進(jìn)行具體考核時(shí)，采取“雙百分考核”。其中，目標(biāo)指標(biāo)一百分的覆蓋面很廣，可以反映各階段業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。質(zhì)量指標(biāo)一百分則偏向于平時(shí)不作計(jì)量的“軟件”部分，重點(diǎn)放在呆帳、壞帳方面?！半p百分考核”的考核內(nèi)容比較全面，任何一方面的不足都可能會(huì)降低考核成績(jī)，在很大程度上保證了業(yè)務(wù)的規(guī)范運(yùn)作和穩(wěn)定發(fā)展，并使員工樹立“質(zhì)、量并重”意識(shí)，可以規(guī)避各種短期行為和忽視風(fēng)險(xiǎn)控制的做法。
全行還堅(jiān)持普及“兩個(gè)數(shù)學(xué)公式”的教育。第一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：100－1＝0。在一次成功的金融經(jīng)營(yíng)過程中，以100代表最終的成功，但是如果出現(xiàn)了微不足道的細(xì)節(jié)閃失，用1來代表，就有可能抹煞所有的功績(jī)，而出現(xiàn)血本無回的惡果。“1”的陰影在金融業(yè)務(wù)中無處不在，而且往往隱藏在不太起眼的細(xì)節(jié)之中。另一個(gè)數(shù)學(xué)公式是：99℃+1℃＝100℃。99℃不是開水，但只有加上了最后關(guān)鍵的1℃，熱水才能變成可供引用的開水。在具體的銀行業(yè)務(wù)中，必須注重1的細(xì)節(jié)，才能最終由量變達(dá)到質(zhì)變；只有把握住了最后的這個(gè)“1”，凡事才臻于完美。否則，如果存在一些紕漏，不能善始善終，那些沒有最終完成的工作，可能存在大量風(fēng)險(xiǎn)隱患。
二、選擇“雙優(yōu)客戶”
商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款項(xiàng)目評(píng)價(jià)時(shí)往往遵循“6C”標(biāo)準(zhǔn)：（1）品德（Character），指借款人的作風(fēng)、觀念、責(zé)任心及還款記錄，如果品德高尚，一般不會(huì)故意拖欠貸款。（2）能力（Capacity），指還款人歸還貸款的能力，如果具有還款能力，為了進(jìn)行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)，一般也不會(huì)拖欠貸款。（3）資本（Capital），指借款企業(yè)的自有資本，當(dāng)自有資本所占比重較高時(shí)，具有較高的償還能力。（4）擔(dān)保（Collateral），指借款企業(yè)有沒有貸款的抵押品和其他擔(dān)保。（5）經(jīng)營(yíng)環(huán)境（Condition），指借款企業(yè)所處的行業(yè)前景、宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，如果企業(yè)的行業(yè)背景較好，就會(huì)具有較多的利潤(rùn)空間，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可以降到較低水平。（6）連續(xù)性（Continuity），指借款人經(jīng)營(yíng)前景的長(zhǎng)短。應(yīng)該說，上述標(biāo)準(zhǔn)是比較嚴(yán)格的，在具體實(shí)踐中，要靈活運(yùn)用加以取舍。
目前，溫州中小企業(yè)近20萬家，資金來源大部分靠民間借款。那些來自銀行的借款很多是互相擔(dān)保，經(jīng)常出現(xiàn)因互保而引起的企業(yè)連環(huán)破產(chǎn)案例。如原溫州的“明星企業(yè)”黎星眼鏡廠的突然破產(chǎn)，就是受到其所擔(dān)保企業(yè)的破產(chǎn)而拖累的。黎星眼鏡廠破產(chǎn)后，老板攜款外出，給其債權(quán)人、放貸銀行和擔(dān)保企業(yè)造成了很大損失。所以，銀行在放貸過程中不能完全依賴擔(dān)保，選擇優(yōu)質(zhì)的誠(chéng)信客戶非常重要。
早在2000年，廣發(fā)行溫州支行就提出“雙優(yōu)客戶”的概念。廣發(fā)行溫州支行明確規(guī)定，除了貸款企業(yè)應(yīng)具備一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、財(cái)務(wù)狀況良好、產(chǎn)品知名度高等特征外，還必須是“雙優(yōu)”企業(yè)，即優(yōu)勢(shì)行業(yè)中的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。所謂優(yōu)勢(shì)行業(yè)，指企業(yè)所在行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)良好，市場(chǎng)前景廣闊。所謂優(yōu)質(zhì)企業(yè)，是指企業(yè)自身的成長(zhǎng)性很好，發(fā)展勢(shì)頭不錯(cuò)。廣發(fā)行溫州支行在確定“雙優(yōu)”企業(yè)的時(shí)候，并不特別看重企業(yè)的規(guī)模，可能規(guī)模不一定很大，但其發(fā)展前景一定要看好。
溫州中小民營(yíng)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表普遍不夠真實(shí)，除了逃稅避稅等方面的考慮外，經(jīng)營(yíng)管理普遍的不很規(guī)范。在這種情況下，確定“雙優(yōu)客戶”必須進(jìn)行綜合調(diào)研，不能僅憑其財(cái)務(wù)報(bào)表和外在表現(xiàn)。要真正的了解一個(gè)企業(yè)，必須通過各種非正式的渠道，通過上下游關(guān)系企業(yè)和同行業(yè)其他企業(yè)等的有關(guān)信息，來了解其資金需求狀況和信用狀況，會(huì)更加準(zhǔn)確無誤。
三、構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”
第一道防火墻是雙人調(diào)查制度。廣發(fā)行溫州支行采取團(tuán)隊(duì)工作模式，在具體的業(yè)務(wù)過程中，一般是一個(gè)團(tuán)隊(duì)共同應(yīng)對(duì)一個(gè)客戶。在對(duì)客戶進(jìn)行考核時(shí)，采取客戶經(jīng)理的雙人調(diào)查制度，一個(gè)主辦，一個(gè)協(xié)辦，都可以單獨(dú)發(fā)表評(píng)價(jià)意見，但明確規(guī)定第一責(zé)任人，確立相應(yīng)的處罰辦法。負(fù)責(zé)對(duì)客戶進(jìn)行初步調(diào)查的信貸員或客戶經(jīng)理，要拿到第一手調(diào)查資料，一般要查看企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，并實(shí)地考察企業(yè)的技術(shù)設(shè)備、廠房和工人等，核實(shí)報(bào)表內(nèi)容，看帳實(shí)是否相符。還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的技術(shù)狀況，對(duì)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行推斷和定量分析。
第二道防火墻是統(tǒng)一管理信貸業(yè)務(wù)。本外幣、表內(nèi)和表外等所有授信業(yè)務(wù)全部由信貸管理部門一個(gè)口子對(duì)外，統(tǒng)一管理。信貸管理部門集中了大量富有經(jīng)驗(yàn)的審查員，能夠較好的遵循有關(guān)的規(guī)定和政策要求，客觀的評(píng)估新客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。信管部門在審核了貸款評(píng)估報(bào)告后，獨(dú)立出具審核意見，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。一般把貸款風(fēng)險(xiǎn)分為一系列的等級(jí)，并加上類似擔(dān)保系數(shù)等內(nèi)容的權(quán)數(shù)。
第三道防火墻是貸審會(huì)主任輪流坐莊。廣發(fā)行溫州支行對(duì)于貸款實(shí)行貸審會(huì)制度，值班行長(zhǎng)同時(shí)也是貸審會(huì)主任，輪流坐莊，全權(quán)主持貸審會(huì)工作。非值班行長(zhǎng)則根據(jù)業(yè)務(wù)情況參與企業(yè)或項(xiàng)目的調(diào)查，也同時(shí)對(duì)前期貸款項(xiàng)目運(yùn)作情況進(jìn)行監(jiān)測(cè)。這樣，既起到了相互牽制的作用，防止因個(gè)人傾向而影響判斷，也起到了經(jīng)常從多視角把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，保證了貸款項(xiàng)目的公開、公正和公平。
第四道防火墻是貸款“首筆談話制”。貸審會(huì)通過對(duì)新客戶的貸款決議后，行長(zhǎng)可以行使“一票否決權(quán)”，但行長(zhǎng)沒有審批權(quán)，無權(quán)對(duì)貸審會(huì)已否決的貸款申請(qǐng)“起死回生”。為令“一票否決權(quán)”不流于主觀，相應(yīng)實(shí)行“首筆談話制”。在每家客戶的首筆業(yè)務(wù)發(fā)生之前，行長(zhǎng)都要與企業(yè)負(fù)責(zé)人直接談話，通過了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的個(gè)人情況和企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、技術(shù)狀況和融資狀況等，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)進(jìn)行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
第五道防火墻是形式審查。即使貸款審批通過了，在出款前仍然存在很多風(fēng)險(xiǎn)隱患，諸如抵押手續(xù)不全、合同填寫不規(guī)范、抵押保險(xiǎn)單據(jù)不符合規(guī)定等。一旦將來發(fā)生信用糾紛或信用危機(jī)，要訴諸法律的話，可能會(huì)造成銀行敗訴。為此，成立了放款中心，負(fù)責(zé)審核所有貸款文件在法律上的有效性，核對(duì)貸審會(huì)項(xiàng)目審批書的放款條件，檢查貸款用途，起到了放款前最后一道關(guān)卡的作用。
第六道防火墻是貸后檢查制度和專項(xiàng)稽核制度?？蛻艚?jīng)理要對(duì)所負(fù)責(zé)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控、跟蹤。每月還要進(jìn)行貸后檢查和專項(xiàng)稽核，信貸業(yè)務(wù)部門至少每半年對(duì)每一個(gè)貸款企業(yè)和每一筆貸款進(jìn)行詳細(xì)徹底的清分，促使信貸人員及時(shí)掌握企業(yè)的有關(guān)信息，對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤，掌握貸款的去向，監(jiān)督客戶根據(jù)貸款合同規(guī)定的用途使用，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。一旦發(fā)生逾期貸款和不良貸款，要進(jìn)行分析，劃清責(zé)任，酌情采取適當(dāng)措施。首先看是宏觀方面的原因還是人為處置不當(dāng)造成的。如果是人為原因，則要分清責(zé)任，調(diào)查失誤所在，看放貸過程中有無欺詐行為。
四、實(shí)行個(gè)人無限責(zé)任擔(dān)保制度
浙江民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，企業(yè)大多具有市場(chǎng)活力，產(chǎn)品適銷對(duì)路，市場(chǎng)后勁較足。但很多企業(yè)的財(cái)務(wù)制度相對(duì)不夠健全、產(chǎn)權(quán)不夠明晰，僅從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中銀行是很難對(duì)其做出準(zhǔn)確評(píng)價(jià)的。像這些企業(yè)，放棄，可能會(huì)失去一次機(jī)遇；支持，則可能會(huì)因?yàn)槟承╇[藏的問題而加大銀行風(fēng)險(xiǎn)。
一、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的重要意義
商業(yè)銀行服務(wù)，是指商業(yè)銀行通過收費(fèi)方式向其客戶提供的各類本外幣銀行服務(wù)。這種服務(wù)是指形成銀行非利息收入、不構(gòu)成表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)。2003年，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），確立了商業(yè)銀行的收費(fèi)權(quán)利，使得商業(yè)銀行收費(fèi)有章可循，有法可依。
（一）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行發(fā)展的重要內(nèi)容。我國(guó)加入WTO后，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行了一系列深層次的改革。隨著金融市場(chǎng)對(duì)外開放步伐不斷的加快，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了前所未有的劇烈變化。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的國(guó)有商業(yè)銀行，逐步開始由原來承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)，履行社會(huì)資金的管理職能的專業(yè)銀行向提供金融服務(wù)并自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌。正是這種轉(zhuǎn)型，使國(guó)有商業(yè)銀行成為一種特殊的金融企業(yè)。它有著和一般工商企業(yè)一樣經(jīng)營(yíng)目的，即：根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和需求，通過優(yōu)化產(chǎn)品品種和結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象、優(yōu)化配置資源等，來改善經(jīng)營(yíng)狀況，不斷提高盈利能力。為了改變單一的以利差收入占主導(dǎo)的收入結(jié)構(gòu)，擴(kuò)展盈利能力，服務(wù)收費(fèi)成為了商業(yè)銀行的必然選擇，服務(wù)收費(fèi)成為商業(yè)銀行的重要收入來源。
（二）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)行為。商業(yè)銀行是金融企業(yè)，它要按照企業(yè)的基本規(guī)則從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，要講求經(jīng)濟(jì)利益，而利潤(rùn)是銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。只有建立有償?shù)氖袌?chǎng)化服務(wù)機(jī)制，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，充分發(fā)揮價(jià)格合理配置資源的作用，商業(yè)銀行才有持續(xù)經(jīng)營(yíng)動(dòng)力。銀行通過經(jīng)營(yíng)，為社會(huì)、客戶創(chuàng)造價(jià)值和服務(wù)，客戶給付對(duì)價(jià)作為補(bǔ)償和一種認(rèn)可。這是市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)行為，體現(xiàn)了隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的深化，商業(yè)銀行正在向市場(chǎng)體制轉(zhuǎn)軌。
（三）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平的保證。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)銀行多元化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求不斷增加，商業(yè)銀行必須不斷投入巨額資金，不斷提升服務(wù)的科技含量，才能滿足不同層次金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的金融消費(fèi)需求。因此只有按等價(jià)交換原則，允許銀行根據(jù)銀行業(yè)務(wù)成本高低，合理運(yùn)用服務(wù)收費(fèi)政策，才能鼓勵(lì)和激發(fā)商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和豐富服務(wù)品種，促進(jìn)業(yè)務(wù)更好地發(fā)展，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和銀行業(yè)發(fā)展的雙贏。
（四）服務(wù)收費(fèi)是商業(yè)銀行利率市場(chǎng)化改革之后的必然選擇。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重相對(duì)較高，有數(shù)據(jù)表明大致占收入的30%-40%，這與我國(guó)商業(yè)銀行主要依賴存貸利息差的收入結(jié)構(gòu)明顯不同。隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，銀行存貸利差會(huì)逐步縮小，銀行的收入來源面臨較大壓力。銀行業(yè)只能通過創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)和尋找新的收入渠道而生存發(fā)展。
二、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在問題
長(zhǎng)期以來，公眾對(duì)商業(yè)銀行定位不準(zhǔn)確，往往把國(guó)有商業(yè)銀行看做是行政機(jī)關(guān)或準(zhǔn)行政機(jī)關(guān)，免費(fèi)服務(wù)的觀念已經(jīng)成為公眾心理定勢(shì)。一旦收費(fèi)，便會(huì)招致強(qiáng)烈的不滿。同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不盡完善，也加劇了公眾對(duì)服務(wù)收費(fèi)的質(zhì)疑和強(qiáng)烈不滿。因此盡管銀行服務(wù)收費(fèi)有其合理性，但不可否認(rèn)，我國(guó)的銀行收費(fèi)市場(chǎng)確實(shí)存在諸多問題。
首先是收費(fèi)項(xiàng)目繁多，但同質(zhì)化特征明顯。其次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，缺乏定價(jià)依據(jù)，同時(shí)服務(wù)收費(fèi)行為也欠規(guī)范。最后就是引導(dǎo)宣傳不夠，經(jīng)營(yíng)行為欠規(guī)范。
三、商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的規(guī)范途徑與建議措施
（一）修訂完善《暫行辦法》，制定行業(yè)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。目前商業(yè)銀行收費(fèi)指導(dǎo)性文件主要依據(jù)《價(jià)格法》和2003年出臺(tái)的《暫行辦法》，目前已不能適應(yīng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展、收費(fèi)名目繁多的現(xiàn)實(shí)。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)活動(dòng)的監(jiān)管要求，確定商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)政府指導(dǎo)價(jià)目錄，并根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)調(diào)整。
（二）加強(qiáng)監(jiān)管力度，將法律法規(guī)落實(shí)到位。從近期監(jiān)管部門對(duì)銀行業(yè)的不規(guī)范經(jīng)營(yíng)整治工作要求來看，部分商業(yè)銀行對(duì)《暫行辦法》和各項(xiàng)制度規(guī)定落實(shí)情況并不很理想，存在諸多問題。因此政府監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化對(duì)商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營(yíng)的監(jiān)督力度，督促商業(yè)銀行提高制度規(guī)定的執(zhí)行力。
（三）造就高素質(zhì)人才隊(duì)伍，規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，提供質(zhì)價(jià)相符的服務(wù)。銀行服務(wù)因其對(duì)象和業(yè)務(wù)種類的多樣性、復(fù)雜性，屬于知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能，需要大量專業(yè)型和復(fù)合型人才。因此，培養(yǎng)和造就一批高素質(zhì)的員工隊(duì)伍，是銀行發(fā)展服務(wù)業(yè)務(wù)的前提條件和重要?jiǎng)恿Α?/p>
參考文獻(xiàn)
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[關(guān)鍵詞] 銀行 盈利能力 股份制改革 產(chǎn)品創(chuàng)新
一、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀
1.盈利能力方面。我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力與國(guó)外銀行相比，存在較大差距。首先，國(guó)有商業(yè)銀行的資本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢(shì)，而同期英國(guó)銀行業(yè)的平均資本收益率高達(dá)26%。我國(guó)股份制商業(yè)銀行的盈利能力相對(duì)較強(qiáng)，但2000年進(jìn)入世界1000家大銀行的5家股份制商業(yè)銀行的平均資本收益率也只有11%，與國(guó)外銀行同樣存在較大的差距。
2.資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款余額為1.52萬億元，比年初減少4014億元；不良貸款比率為15.59%，比年初下降4.82個(gè)百分點(diǎn)。截至2003年9月，股份制銀行不良貸款余額為1689.4億元，比2002年底增加72.4億元；不良貸款比率為7.4%，比2002年底下降2.2個(gè)百分點(diǎn)。不良貸款比率的下降，意味著我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的不斷提高，但也不能排除部分銀行擴(kuò)大貸款規(guī)?；蛟黾娱L(zhǎng)期貸款數(shù)額，即以擴(kuò)大分母的方式，來降低不良貸款比率。
3.資本金方面。截至2003年底，包括政策性銀行在內(nèi)，我國(guó)所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的平均資本充足率為6.3%左右，四大國(guó)有銀行的平均資本充足率僅為5%左右，遠(yuǎn)低于巴塞爾資本協(xié)議規(guī)定的8%的警戒線。
二、我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題分析
1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)單一，治理結(jié)構(gòu)不完善。國(guó)有商業(yè)銀行屬于國(guó)有企業(yè)，國(guó)家單一享有對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的國(guó)有產(chǎn)權(quán)，導(dǎo)致所有者虛置、產(chǎn)權(quán)主體不到位，銀行內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制薄弱，無法實(shí)現(xiàn)整體的有效運(yùn)行，從而對(duì)國(guó)有產(chǎn)權(quán)保護(hù)不力。國(guó)有商業(yè)銀行所有者的非人格化和它與政府之間的密切關(guān)系，導(dǎo)致社會(huì)資源利用率不高，使銀行的壞賬率和銀行的風(fēng)險(xiǎn)增高。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足、經(jīng)營(yíng)模式單一。近年來，我國(guó)銀行業(yè)雖注重拓展銀行中間業(yè)務(wù)，如委托理財(cái)、基金托管、代收代付和客戶理財(cái)?shù)?，加快發(fā)展電子銀行和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但從總體上看，大部分商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)仍處于以國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)為主的傳統(tǒng)存、貸、匯范疇，金融創(chuàng)新的步伐遠(yuǎn)落后于西方銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。
3.信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配。無論是從存量指標(biāo)來看還是從增量指標(biāo)來看，近年來商業(yè)銀行資產(chǎn)長(zhǎng)期化、負(fù)債短期化的趨勢(shì)十分明顯。今年在國(guó)家宏觀調(diào)控、信貸緊縮、不斷提高金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金的情況下，商業(yè)銀行中長(zhǎng)期貸款比例繼續(xù)上升，信貸期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配問題尤為突出。這些問題如不能得到有效的解決，會(huì)加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)商業(yè)銀行支付困難，直至最終引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，國(guó)家中長(zhǎng)期建設(shè)資金高度依賴銀行供應(yīng)，會(huì)使經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)過分集中于銀行體系，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。
4.外資銀行的進(jìn)入加劇競(jìng)爭(zhēng)程度。根據(jù)我國(guó)與世貿(mào)組織的有關(guān)協(xié)議，在2006年底我國(guó)全面開放了銀行業(yè)，外資金融機(jī)構(gòu)享受與中資金融機(jī)構(gòu)同等的國(guó)民待遇，外資銀行與中資銀行在公平、對(duì)等的基礎(chǔ)上展開競(jìng)爭(zhēng)。
三、相關(guān)對(duì)策建議
1.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化，完善治理結(jié)構(gòu)。實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)多元化、解決政企不分是國(guó)有商業(yè)銀行股份制改造的重要目標(biāo)之一。在金融體制和金融市場(chǎng)的深刻變化下，要對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，真正按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，建立內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)轉(zhuǎn)規(guī)范高效的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理體制，全面提升其經(jīng)營(yíng)管理水平和盈利水平，使我國(guó)商業(yè)銀行成為法人治理結(jié)構(gòu)完善、內(nèi)控機(jī)制健全、按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)作的現(xiàn)代商業(yè)銀行。經(jīng)過幾年來的改革，國(guó)有商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境內(nèi)外上市，在公司治理和經(jīng)營(yíng)理念上發(fā)生了深刻變化，銀行綜合實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、管理水平和核心競(jìng)爭(zhēng)力都有了很大提高。
2.進(jìn)行產(chǎn)品與經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新。在競(jìng)爭(zhēng)日益加劇的時(shí)代，產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新能力，在一定程度上體現(xiàn)了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。各商業(yè)銀行要根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，正確選擇服務(wù)對(duì)象、服務(wù)區(qū)域、服務(wù)行業(yè)和業(yè)務(wù)品種。加大以消費(fèi)信貸等為代表的新貸款業(yè)務(wù)的比重，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；加大以信用卡、衍生金融工具等為代表的中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，優(yōu)化銀行盈利結(jié)構(gòu)；利用分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策日益松動(dòng)的形勢(shì)，進(jìn)行經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的合作，為將來的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。
3.引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，整合現(xiàn)有資源和充分利用外部資源。通過出售部分股權(quán)給境外投資者，與境外戰(zhàn)略投資者建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，使境外投資者投入相應(yīng)的資本、技術(shù)、管理及產(chǎn)品，提升我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過近幾年的實(shí)踐證明這也是一種很有成效的提升國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的方式。
4.建立高效的監(jiān)管機(jī)制。借鑒巴塞爾協(xié)議的有關(guān)規(guī)定，不斷改革和完善商業(yè)銀行監(jiān)管體制，對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行全過程、多方位的監(jiān)管。通過完善各種監(jiān)管手段和方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)各商業(yè)銀行從市場(chǎng)準(zhǔn)入到市場(chǎng)推出的全面管理。監(jiān)管重點(diǎn)在原有以合規(guī)性為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并重；抓緊制定已出臺(tái)的商業(yè)銀行法規(guī)的實(shí)施細(xì)則，以增強(qiáng)法規(guī)的可操作性，盡快制定網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的法律法規(guī)；不斷完善商業(yè)銀行的監(jiān)管方式，強(qiáng)化社會(huì)獨(dú)立審計(jì)體系和其他社會(huì)監(jiān)督的作用。
5.建立一支適應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的員工隊(duì)伍。首先，必須建立一支具有較強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)力、控制力和執(zhí)行力的管理團(tuán)隊(duì)；其次，要建立靈活的用人機(jī)制和市場(chǎng)化的人力資源管理制度，研究符合市場(chǎng)規(guī)則的激勵(lì)約束機(jī)制；最后，根據(jù)經(jīng)營(yíng)管理的需要，可考慮從境外聘請(qǐng)高級(jí)管理人員。
隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的日新月異，由互聯(lián)網(wǎng)引生的新鮮事物不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融則是其中之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼的進(jìn)行過程中，傳統(tǒng)金融業(yè)為了保護(hù)在金融市場(chǎng)已經(jīng)占有的一席之地也開始摩拳擦掌，專家、學(xué)者們也不斷的就二者之間的關(guān)系等進(jìn)行分析。
（一）對(duì)客戶需求掌控能力不同
互聯(lián)網(wǎng)金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)點(diǎn)就是，它擁有搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算。這些使得互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)信息不對(duì)稱程度非常低。相對(duì)而言，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行企業(yè)也已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的巨大推動(dòng)作用，并已經(jīng)采取措施利用大數(shù)據(jù)為其服務(wù)，如現(xiàn)在各大銀行開辦的網(wǎng)上銀行，但是對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)用戶的信息采集和處理能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
（二）運(yùn)營(yíng)模式不同
隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它是依托互聯(lián)網(wǎng)來開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)的，在虛擬空間中為客戶提供所需服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主要側(cè)重于解決中小企業(yè)所面臨的融資問題，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的服務(wù)也有和互聯(lián)網(wǎng)金融相類似的在虛擬空間中進(jìn)行的線上活動(dòng)，但它只對(duì)規(guī)模較大、信譽(yù)度較高的企業(yè)提供服務(wù)，很少對(duì)信譽(yù)度不高的中小型企業(yè)提供融資服務(wù)。這種資金流通屬于間接融資模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中扮演著中介的角色。
（三）具體操作不同
1.支付方式
互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是采用超級(jí)集中和個(gè)體移動(dòng)這兩種支付系統(tǒng)的統(tǒng)一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)是采用物理網(wǎng)點(diǎn)分散的支付系統(tǒng)來完成的。
2.信息處理
在云計(jì)算的保障下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以采用網(wǎng)絡(luò)化方式對(duì)信息進(jìn)行處理，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，成本極低，可以計(jì)算出客戶的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)或動(dòng)態(tài)違約概率；而傳統(tǒng)商業(yè)銀行是通過人工對(duì)信息進(jìn)行處理的，信息具有不對(duì)稱性、標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、靜態(tài)化的特點(diǎn)。
3.資源配置
互聯(lián)網(wǎng)金融的的資源配置不需要經(jīng)過中介來進(jìn)行，而是采用資金供給方和需求方直接在網(wǎng)上信息這種方式，通過各自需求聯(lián)系交易來進(jìn)行資源的直接匹配；傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資源配置方式是以其作為中介來對(duì)資金借入方和借出方進(jìn)行匹配的。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響
（一）對(duì)手續(xù)費(fèi)收入的影響
網(wǎng)絡(luò)或移動(dòng)第三方支付平臺(tái)使商業(yè)銀行的銀行卡交易手續(xù)費(fèi)收入大大縮減。這些平臺(tái)提供了完全不同的銀行業(yè)務(wù)終端用戶體驗(yàn)，動(dòng)搖了銀行與商戶之間的傳統(tǒng)關(guān)系。在傳統(tǒng)的銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)下，收單行（給商戶安裝POS機(jī)的銀行）對(duì)每筆銀行卡交易收取的手續(xù)費(fèi)只占商品交易額的1%~2%，將收取總手續(xù)費(fèi)的70%分給發(fā)卡銀行、10%給銀聯(lián)、20%留給自己（收單行和發(fā)卡行可以是同一家銀行）。在銀聯(lián)的交易平臺(tái)下，發(fā)卡銀行取得的手續(xù)費(fèi)收入占交易額的0.7%~1.4%。
（二）對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)從誕生之初就非常注重用戶體驗(yàn)，采用多元化的金融服務(wù)方式來滿足客戶的各種需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在基金、信托和保險(xiǎn)等銷售領(lǐng)域的市場(chǎng)份額已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)所搶占，這些平臺(tái)動(dòng)搖了傳統(tǒng)銀行作為基金和保險(xiǎn)的主要銷售渠道的地位。隨著新型互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，由于其收益率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的存款利率，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額產(chǎn)生了很大的影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2013年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少8000多萬元，到了2014年，我國(guó)居民人民幣存款每月減少近1.23萬億元，可見增長(zhǎng)速度之快，增長(zhǎng)幅度之大。
（三）對(duì)存款凈利息差的影響
在中國(guó)，具有便捷可靠支付方式特點(diǎn)的移動(dòng)支付，它的發(fā)展趨勢(shì)日漸凸顯，已經(jīng)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ男屡d業(yè)務(wù)。貨幣市場(chǎng)基金（MMF）吸引了原本存在銀行的客戶存款，將其吸納的存款借給銀行。在美國(guó)MMF是重要的短期融資提供者，尤其對(duì)金融業(yè)。作為短債投資者，MMF是金融媒介重要的流動(dòng)性提供方。
三、完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略的對(duì)策
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生影響，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的環(huán)境下增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，可以從以下方面來完善我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)策略：
（一）制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略
正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行所帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展商業(yè)銀行應(yīng)該樹立危機(jī)意識(shí)，要明確互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊，必須改變以前相對(duì)遲鈍、相對(duì)零散的應(yīng)對(duì)措施，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展潮流，把發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融作為一項(xiàng)重要戰(zhàn)略來實(shí)施。其次要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行特有優(yōu)勢(shì)的情況下，解決好商業(yè)銀行存在的一些問題，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的銷售平臺(tái)，來確定商業(yè)銀行的戰(zhàn)略定位，制定和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)合作策略。
（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給商業(yè)銀行所帶來的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該積極拓展互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)，主要包括支付方式創(chuàng)新、服務(wù)功能創(chuàng)新和服務(wù)渠道創(chuàng)新這三方面。
1.支付方式創(chuàng)新。
在“安全、便捷、貫通、定制”的方向上，積極推動(dòng)支付方式的創(chuàng)新，逐漸由線下向線上轉(zhuǎn)變，建立線上支付結(jié)算體系。
2.服務(wù)功能創(chuàng)新。
充分利用現(xiàn)代化的高科技手段，推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品、交易流程、信貸工具、運(yùn)行機(jī)制的創(chuàng)新，建立線上、智能的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式。還可創(chuàng)建在線理財(cái)?shù)墓俜骄W(wǎng)頁，開設(shè)網(wǎng)絡(luò)“理財(cái)超市”，通過第三方平臺(tái)客戶來銷售理財(cái)產(chǎn)品等。
3.服務(wù)渠道創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響
當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢(shì)，目前以及變成我國(guó)金融市場(chǎng)非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團(tuán)與天弘基金互相合作構(gòu)建中國(guó)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時(shí)，像有利網(wǎng)、理財(cái)范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國(guó)步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時(shí)代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響與發(fā)展對(duì)策。十分有意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當(dāng)前金融市場(chǎng)熱點(diǎn)話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對(duì)齊涵義的學(xué)術(shù)界定當(dāng)前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場(chǎng)主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個(gè)過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對(duì)資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對(duì)接，該方式的代表為商業(yè)銀行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：
圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點(diǎn)
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)影響
（一）商業(yè)銀行的安全問題
商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢(shì)吸引了很多的用戶，同樣也是這個(gè)優(yōu)勢(shì)的背后有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。主要的表現(xiàn)如下：
1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進(jìn)一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實(shí)際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。
2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟(jì)損失。
3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測(cè)的有關(guān)措施，對(duì)于黑客來說，還是防不勝防。
因?yàn)闆]有針對(duì)于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)檫@些風(fēng)險(xiǎn)的存在，所以客戶對(duì)銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。
（二）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)制度監(jiān)管問題
1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國(guó)家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進(jìn)行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會(huì)把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責(zé)霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。
2、監(jiān)管的主體不健全?，F(xiàn)在針對(duì)政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國(guó)家針對(duì)于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國(guó)務(wù)院和銀監(jiān)會(huì)以及中國(guó)人民銀行等多個(gè)相關(guān)部門，每個(gè)部門都有自己的智能，按照不同的分別對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責(zé)是交互在一起的。與此同時(shí)我們國(guó)家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會(huì)成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費(fèi)，在另一個(gè)角度上也有可能會(huì)形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。
（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一
現(xiàn)在我們國(guó)家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對(duì)來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個(gè)契機(jī)。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國(guó)家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國(guó)家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展對(duì)策
（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理
1、準(zhǔn)入監(jiān)管。審批準(zhǔn)入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請(qǐng)，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機(jī)構(gòu)審批后方可正式運(yùn)營(yíng)。
2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動(dòng)性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實(shí)。數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)獨(dú)立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時(shí)間、協(xié)定簽訂落實(shí)、債券追償?shù)取?/p>
3、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。建立一定預(yù)警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風(fēng)控模型，界定好若干參考標(biāo)準(zhǔn)存在的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對(duì)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)展開全面管理與分層管理，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施針對(duì)性管理。
（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)
1、建立應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動(dòng)防御體系。互聯(lián)網(wǎng)金融面臨多種風(fēng)險(xiǎn)，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢(shì)和新技術(shù)不斷更新，金融安全風(fēng)險(xiǎn)面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機(jī)制。P2P 平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時(shí)期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識(shí)，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。
2、強(qiáng)化金融理念和認(rèn)識(shí)，加大對(duì)金融知識(shí)的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當(dāng)務(wù)之急就是要普及金融知識(shí)，加強(qiáng)普及力度。積極倡導(dǎo)普惠金融、責(zé)任金融理念，貫徹三個(gè)基本金融策略，落實(shí)好監(jiān)管政策、加強(qiáng)行業(yè)自律，不斷提升消費(fèi)者能力。政府部門和金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識(shí)；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費(fèi)者重視。普及客戶信息安全自我保護(hù)知識(shí)，幫助公眾有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)自我保護(hù)，保護(hù)好個(gè)人隱私與信息密碼安全等，維護(hù)利益不被損害。
（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)
跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才教育培養(yǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復(fù)雜計(jì)算機(jī)操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識(shí)，計(jì)算機(jī)操作能力也要過關(guān)。
未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場(chǎng)發(fā)展帶來更多就業(yè)機(jī)會(huì)，人才要求會(huì)更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。
四、總結(jié)
計(jì)算機(jī)技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時(shí)候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競(jìng)爭(zhēng)中就會(huì)失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點(diǎn)。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進(jìn)行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。
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【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)發(fā)展 問題與建議
1.村鎮(zhèn)銀行成立背景及優(yōu)勢(shì)
長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展一直面臨著有效投入不足、農(nóng)村金融市場(chǎng)體系改革滯后等一系列問題，嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家扶持“三農(nóng)”政策也得不到有效落實(shí)。以忻州地區(qū)為例，當(dāng)前，除農(nóng)業(yè)銀行外，各大國(guó)有、股份制商業(yè)銀行的金融網(wǎng)點(diǎn)主要集中在市區(qū)，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足；農(nóng)戶貸款方面現(xiàn)階段只有農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行在經(jīng)營(yíng)，而郵儲(chǔ)銀行貸款又很少，與農(nóng)民的需求相比有較大差距。這不僅導(dǎo)致全社會(huì)直接用于“三農(nóng)”的金融資金份額占比小，甚至出現(xiàn)農(nóng)村資金外流，用于城市工商業(yè)發(fā)展的不正?，F(xiàn)象。因此，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是大勢(shì)所趨。
2006年12月，國(guó)家出臺(tái)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。2007年1月的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了制度保障。截至2009年上半年，全國(guó)已先后設(shè)立了100家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)收資本超過40億元，存款余額130多億元，貸款余額超過90億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款50多億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款70多億元，多數(shù)村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利分紅。在這種形勢(shì)下，陽泉市商業(yè)銀行股份有限公司作為發(fā)起人，與各股東融資共計(jì)5千萬元人民幣作為注冊(cè)資本，在忻州市成立了山西匯民村鎮(zhèn)銀行，位于原平市，是該轄區(qū)唯一一家坐落在市區(qū)內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行。
村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)相比，有其自身優(yōu)勢(shì)：一是擁有獨(dú)立的企業(yè)法人資格，屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，決策鏈短，程序簡(jiǎn)潔，在貸款審核、發(fā)放方面具有一定的優(yōu)勢(shì)。二是發(fā)起條件較寬松，根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在縣（市）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于300萬元，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬元，相對(duì)于商業(yè)銀行最低要求的“設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本不得低于五千萬元”，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件顯然更為寬松。三是沒有不良背景，村鎮(zhèn)銀行一般由優(yōu)質(zhì)的商業(yè)銀行發(fā)起，產(chǎn)權(quán)明晰，無歷史債務(wù)和遺留問題，運(yùn)作靈活輕巧。
2.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中存在的問題
2.1吸收公眾存款困難，資金來源渠道單一
第一，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，由于成立時(shí)間短、宣傳力度不夠等原因，社會(huì)公眾對(duì)其缺乏了解和認(rèn)可，認(rèn)為將存款放在村鎮(zhèn)銀行有風(fēng)險(xiǎn)，不如其他銀行安全，造成吸收社會(huì)公眾存款困難。第二，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、人員及經(jīng)費(fèi)有限，同時(shí)缺乏現(xiàn)代化金融服務(wù)手段，對(duì)儲(chǔ)戶的吸引力較小。第三，村鎮(zhèn)銀行面對(duì)的客戶主要是鄉(xiāng)鎮(zhèn)小企業(yè)和農(nóng)戶，這些單位和個(gè)人本身收入水平不高，閑置資金較少，客觀上制約了存款的增長(zhǎng)。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行還不能直接進(jìn)入銀行間市場(chǎng)進(jìn)行資金拆借，向其他銀行進(jìn)行場(chǎng)外拆借的成本又相對(duì)過高，因此，目前村鎮(zhèn)銀行資金來源主要依賴股東企業(yè)的存款，社會(huì)公眾存款短缺現(xiàn)象相對(duì)嚴(yán)重，制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展及其對(duì)農(nóng)村地區(qū)的支持力度。
2.2農(nóng)村地區(qū)固有特性造成村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增大
第一，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)存在高風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)歷來屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，基礎(chǔ)設(shè)施落后，技術(shù)水平低，受自然條件和市場(chǎng)供求影響大，許多不確定的因素都會(huì)直接影響貸款的歸還。第二，由于國(guó)家法律制度的約束，農(nóng)村的土地和房屋不能作為抵押品，農(nóng)戶普遍缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，單純的信用貸款將使得客戶違約后的強(qiáng)制執(zhí)行沒有保障。第三，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶信用資料不健全，缺乏科學(xué)統(tǒng)一的信用登記評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等。這些因素造成村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)增大，一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。
2.3產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足，功能不完善
第一，金融產(chǎn)品較單一，村鎮(zhèn)銀行目前開辦了存、貸款和結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，受網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)影響，如匯民村鎮(zhèn)銀行辦理的結(jié)算業(yè)務(wù)量較小，中間業(yè)務(wù)諸如代銷基金、債券，理財(cái)產(chǎn)品銷售，保險(xiǎn)等暫時(shí)沒有開展。第二，在貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，由于缺乏有效的擔(dān)保和抵押物品，村鎮(zhèn)銀行“篩掉”了許多有迫切貸款需求的農(nóng)民。第三，擔(dān)保和抵押手段創(chuàng)新不足，不能有效解決農(nóng)民缺乏有效擔(dān)保和抵押物的現(xiàn)狀，從而不能滿足農(nóng)民的融資需要。
2.4政策支持不足，稅負(fù)較重
第一，政府雖然出臺(tái)了一些針對(duì)存在銀行的扶植政策，如提供一次性開辦費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助金、免收注冊(cè)登記費(fèi)等，但沒有得到有效落實(shí)。第二，村鎮(zhèn)銀行的稅收負(fù)擔(dān)與信用社相比較重，如匯民村鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)稅稅率為5%，所得稅稅率為25%，而農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)稅為3%，所得稅稅率為17%。第三，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，一些指標(biāo)如發(fā)放農(nóng)戶貸款的占比等，沒有達(dá)到人民銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款的要求，因此農(nóng)村信用社享受的支農(nóng)再貸款、貼息貸款等優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行并沒有途徑獲得。政策支持力度不大及稅負(fù)和優(yōu)惠政策的不一致，使得村鎮(zhèn)銀行的利潤(rùn)空間受到擠壓，嚴(yán)重缺少競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。
2.5人才儲(chǔ)備不足，專業(yè)能力較弱
受村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短和自身特點(diǎn)的制約，在現(xiàn)有條件下，并沒有吸引大批優(yōu)秀的人才加入。以千山金泉村鎮(zhèn)銀行為例，包括高管和普通員工在內(nèi)共有員工37人，其中本科學(xué)歷2人，有銀行工作經(jīng)歷的8人，有專業(yè)技術(shù)職稱的7人，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，存在專業(yè)不對(duì)口、專業(yè)能力不強(qiáng)、經(jīng)驗(yàn)欠缺等問題，在提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、開拓客戶資源等方面存在一定差距。
3.村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的對(duì)策建議
3.1拓展資金來源渠道
一是利用各種媒體和平臺(tái)加強(qiáng)宣傳，人民銀行充分利用在社會(huì)公眾的威信，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持，引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)大家在村鎮(zhèn)銀行存款的信心。二是支持村鎮(zhèn)銀行在適當(dāng)?shù)臈l件下，根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大儲(chǔ)蓄資金來源。三是適當(dāng)放開“發(fā)起人”的制度限制，引導(dǎo)有實(shí)力的投資者注入資本。四是明確村鎮(zhèn)銀行的全國(guó)銀行間同業(yè)拆借資格，增加資金補(bǔ)充渠道。
3.2完善監(jiān)管體系，防范風(fēng)險(xiǎn)
一是人民銀行要指導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)格規(guī)范的貸款準(zhǔn)入制度、資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制，建立健全內(nèi)部控制制度和審計(jì)制度。二是建立審慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度，考慮到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)的特點(diǎn)，在資本充足率標(biāo)準(zhǔn)、貸款流動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率等方面應(yīng)采取更為審慎的原則。三是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。四是建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制。
3.3加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新
一是加大產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)與其他金融機(jī)構(gòu)的差異化定位，探索具有自身特點(diǎn)的發(fā)展道路。二是加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，達(dá)到資源共享，提高自身的服務(wù)范圍和能力。三是采取更為靈活的擔(dān)保方式和擔(dān)保品，引導(dǎo)農(nóng)戶開展聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民融資需要。
3.4加大政策扶持力度
一方面人民銀行應(yīng)在支農(nóng)再貸款、貼息貸款方面給予支持，允許村鎮(zhèn)銀行在利率定價(jià)方面有更大的自。另一方面在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期，財(cái)政、稅務(wù)部門應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠，在稅負(fù)方面給予一定的減免。
3.5加強(qiáng)人才培養(yǎng)
［關(guān)鍵詞］村鎮(zhèn)銀行 西部地區(qū) 金融服務(wù)
［中圖分類號(hào)］F832.33［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1009－5349（2011）10－0143－01
引言
為了解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，自2006年12月以來，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)相繼出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，積極支持和引導(dǎo)境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購(gòu)、新設(shè)包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍，村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)西部地區(qū)“三農(nóng)”的過程中理應(yīng)發(fā)揮重要作用，本文提出了如下的調(diào)研結(jié)果及建議。
一、西部地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r、問題及原因
（一）股權(quán)結(jié)構(gòu)制約
2007年銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中要求，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起金融機(jī)構(gòu)必須是法人金融機(jī)構(gòu)，資本充足率達(dá)到8%以上。由于農(nóng)業(yè)貸款單位貸款成本高、回報(bào)率低、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高等原因，大型商業(yè)銀行對(duì)西部地區(qū)參股成立村鎮(zhèn)銀行普遍缺乏動(dòng)力；本土的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社近年來加大擴(kuò)張力度，資本充足率等各項(xiàng)指標(biāo)極少能達(dá)到《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》要求，也缺乏參股一家與自己競(jìng)爭(zhēng)的村鎮(zhèn)銀行意愿。
（二）服務(wù)經(jīng)營(yíng)定位不明確
目前已經(jīng)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行，相當(dāng)一部分都設(shè)在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、金融服務(wù)并不貧乏的縣域和大城市郊區(qū)；相反，在最需要村鎮(zhèn)銀行的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，尤其是經(jīng)濟(jì)相對(duì)比較落后地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行很少。市場(chǎng)定位上，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行都以所在縣域的企業(yè)客戶為主，很少主動(dòng)下鄉(xiāng)，那些真正急需貸款的農(nóng)戶實(shí)際上很難獲得貸款?？蛻舻倪x擇上存在“放大放小、嫌貧愛富”的現(xiàn)象，逐利動(dòng)機(jī)是導(dǎo)致“村鎮(zhèn)銀行不村鎮(zhèn)”的最主要原因。
（三）公信力與吸儲(chǔ)能力弱
村鎮(zhèn)銀行屬于新生事物，品牌和聲譽(yù)相對(duì)較弱，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少業(yè)務(wù)辦理不方便，再加上民眾對(duì)村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)政策缺乏了解，增長(zhǎng)存款幾乎為零，多數(shù)人仍然愿意將錢存在國(guó)有銀行和農(nóng)信社。
（四）支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢
目前人民銀行還未允許村鎮(zhèn)銀行以直接參與者身份加入支付系統(tǒng)，只能采取方式，多通過手工票據(jù)傳遞方式，在一定程度上影響了客戶的資金匯劃速度。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行沒有加入央行大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，也沒有加入銀聯(lián)，不能發(fā)行銀行卡，無法印制票據(jù)，不能實(shí)現(xiàn)銀行間的直接匯兌，致使其不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能。
（五）經(jīng)營(yíng)缺乏政策支持
村鎮(zhèn)銀行得到的政策扶持不及農(nóng)信社。中西部信用社暫免征收所得稅，其他地區(qū)減半征收，營(yíng)業(yè)稅3%；而多數(shù)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行所得稅25%，營(yíng)業(yè)稅5%的稅率標(biāo)準(zhǔn)。與其他銀行機(jī)構(gòu)的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行往往筆數(shù)多、額度小、服務(wù)半徑大，服務(wù)成本偏高，進(jìn)一步陷入高成本的經(jīng)營(yíng)狀況。
二、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
（一）采取激勵(lì)有效、風(fēng)險(xiǎn)可控、協(xié)調(diào)配套的扶持措施
一是財(cái)稅政策支持，村鎮(zhèn)銀行可比照農(nóng)信社享受免征所得稅和減免營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠政策；二是建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，鼓勵(lì)加大對(duì)“三農(nóng)”的投入，滿足農(nóng)村多層次金融需求。
（二）探索在西部地區(qū)開展利率市場(chǎng)化改革
允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)不同客戶對(duì)象靈活浮動(dòng)利率，保證為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)；實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金政策，對(duì)村鎮(zhèn)銀行在場(chǎng)域內(nèi)吸收的存款，比照農(nóng)信社繳納存款準(zhǔn)備金；同時(shí)對(duì)村鎮(zhèn)銀行給予支農(nóng)再貸款支持，增強(qiáng)其支農(nóng)資金實(shí)力。
（三）放寬村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人必須為銀行的限制條件
允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本。
（四）完善支付平臺(tái)系統(tǒng)
核準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行的行名、行號(hào)，批準(zhǔn)村鎮(zhèn)銀行印刷支票，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大、小額支付系統(tǒng)，允許村鎮(zhèn)銀行開立對(duì)公結(jié)算賬戶，同意村鎮(zhèn)銀行其發(fā)起銀行的借記卡，暢通支付網(wǎng)絡(luò)，提高匯劃速度。
綜上所述，由于村鎮(zhèn)銀行處于初創(chuàng)階段，不可避免地面臨一些經(jīng)營(yíng)運(yùn)行和發(fā)展的問題，這些問題主要表現(xiàn)為發(fā)展的環(huán)境問題，涉及政府及有關(guān)政策。地方政府和金融政策制定部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金支持并綜合運(yùn)用財(cái)稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款、利率等貨幣政策工具的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行延伸和發(fā)展針對(duì)農(nóng)戶的金融服務(wù)，同時(shí)推動(dòng)和支持擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款的擔(dān)保，因地制宜創(chuàng)新?lián)７绞?，最大限度地降低和分散村?zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
【參考文獻(xiàn)】
指導(dǎo)思想：以黨的“十”和全省農(nóng)村信用社工作會(huì)議
精神為指引，準(zhǔn)確把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融方針政策，全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持走“質(zhì)量、規(guī)模、效益”發(fā)展之路，圍繞“全員素質(zhì)提升、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理優(yōu)化、工作作風(fēng)轉(zhuǎn)變”四項(xiàng)重點(diǎn)工作，以審慎經(jīng)營(yíng)為前提，以精細(xì)化管理為基礎(chǔ)，以增強(qiáng)服務(wù)功能為手段，進(jìn)一步完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，向一流的區(qū)域性銀行目標(biāo)邁進(jìn)。
按照這一指導(dǎo)思想，我行本著“規(guī)模、質(zhì)量、效益”均衡發(fā)展的指導(dǎo)原則，對(duì)2013年經(jīng)營(yíng)目標(biāo)進(jìn)行了科學(xué)規(guī)劃，圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，制定四項(xiàng)重點(diǎn)工作措施：
圍繞全員素質(zhì)提升強(qiáng)根基。目前，我行員工整體素質(zhì)與商行發(fā)展速度不適應(yīng)，結(jié)構(gòu)性缺員、后備人才斷檔情況仍較突出。為此，今年總行將從中層干部、專業(yè)人才、基層骨干、青年員工四個(gè)層次加大培訓(xùn)培養(yǎng)力度，建立人才梯隊(duì)。分批次創(chuàng)造機(jī)會(huì)選派人員參加各層次培訓(xùn)，高管人員培訓(xùn)以提高決策能力和管理水平為重點(diǎn)；部門經(jīng)理、支行行長(zhǎng)主要以普及新理念、新技能和提高執(zhí)行能力為重點(diǎn)；員工主要以學(xué)習(xí)新制度和操作流程，提高制度意識(shí)為重點(diǎn)。特別是對(duì)年青員工要分任務(wù)、壓擔(dān)子，以培養(yǎng)一專多能的復(fù)合型員工為目標(biāo)，使其快速成長(zhǎng)為商行未來發(fā)展的中堅(jiān)力量。
圍繞產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新樹品牌。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，客戶選擇范圍逐步擴(kuò)大，金融行業(yè)將由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變。我們要充分結(jié)合自身實(shí)際，瞄準(zhǔn)市場(chǎng)定位，以效益最大化為目標(biāo)，通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，與其他同業(yè)做差異化、特色化競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中打造品牌。一是通過深入細(xì)致的市場(chǎng)調(diào)研，針對(duì)不同客戶群體的需求研發(fā)金融產(chǎn)品，增強(qiáng)金融服務(wù)功能；二是在營(yíng)銷理念上由傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷逐步向產(chǎn)品價(jià)格營(yíng)銷轉(zhuǎn)變，提質(zhì)增效，提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力；三是在對(duì)外服務(wù)上推出新舉措，進(jìn)一步完善軟硬件服務(wù)設(shè)施，通過提升大堂經(jīng)理的綜合素質(zhì)，充分發(fā)揮其“第一服務(wù)窗口”的職能作用。今年存貸款市場(chǎng)份額增長(zhǎng)的總體目標(biāo)：池北區(qū)域要穩(wěn)中求進(jìn)，牢固占領(lǐng)市場(chǎng)；松江河、池西區(qū)域要不斷提高市場(chǎng)占有率，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)突破。
圍繞業(yè)務(wù)管理優(yōu)化促轉(zhuǎn)型。要從根本上解決職責(zé)不清、制度執(zhí)行不到位、憑經(jīng)驗(yàn)粗放式管理等問題，以流程銀行建設(shè)為契機(jī)，全面規(guī)范、優(yōu)化管理和操作流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，建立 “機(jī)制靈活、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)行科學(xué)、服務(wù)高效”的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系。以信貸管理為重點(diǎn)，既包括在市場(chǎng)細(xì)分基礎(chǔ)上合理規(guī)劃貸款投向投量，也包括注重放貸質(zhì)量，確保資金安全運(yùn)營(yíng)；更要著力培育優(yōu)質(zhì)客戶群及其忠誠(chéng)度，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理由數(shù)量導(dǎo)向型向質(zhì)量導(dǎo)向型轉(zhuǎn)變。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)必須明確到每個(gè)部門，落實(shí)到每個(gè)人頭，強(qiáng)化考核獎(jiǎng)懲力度，形成人人有壓力，人人有動(dòng)力的競(jìng)爭(zhēng)格局。
