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【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 現(xiàn)狀 效應(yīng) 策略
銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新中廣義的金融產(chǎn)品創(chuàng)新指的是金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品以及金融制度的創(chuàng)造。但是狹義的金融創(chuàng)新則指的是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，這也是本文所探討的主要內(nèi)容，同時也是金融創(chuàng)新的核心和重點。對于我國社會現(xiàn)階段的發(fā)展情況我國銀行業(yè)在這一點的基礎(chǔ)上，針對銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和市場積極效應(yīng)進(jìn)行分析，最后針對這些情況提出我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基本策略，以此促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和進(jìn)步。
一、我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新現(xiàn)狀
（一）利率和匯率的市場化現(xiàn)狀加快產(chǎn)品創(chuàng)新
近年來，隨著我國社會的不斷變革，市場的利率也逐漸呈現(xiàn)出穩(wěn)步前進(jìn)的狀態(tài)。在2004年期間，我國為了能夠保證金融行業(yè)利率的浮動，并且在三個月之后，實施的貸款利息的變革。同時在2005年期間，中央銀行業(yè)逐漸開始大幅度降低標(biāo)準(zhǔn)的利率金額。特別是上海銀行，對于同行業(yè)的拆放利率工作正式開始實施，這一點也在根本上加快了市場化的進(jìn)程，同時為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了最新的方式，這也是必須具有的市場化發(fā)展條件。但是在這樣的環(huán)境之下，商業(yè)銀行依然存在著利率風(fēng)險和匯率的風(fēng)險，在這種情況下如果依然對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，很容易出現(xiàn)匯率和利率風(fēng)險，也很容易導(dǎo)致金融行業(yè)中的產(chǎn)品創(chuàng)新受到嚴(yán)重阻礙。
（二）城鎮(zhèn)居民收入增加帶來產(chǎn)品創(chuàng)新
隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的進(jìn)步，以及持續(xù)的增長現(xiàn)象，城鎮(zhèn)居民的收入一直處于增長的狀態(tài)，甚至達(dá)到了10年期間，已經(jīng)增長了將近兩倍。在居民收入水平快速增加的階段，人們對于理財?shù)囊庾R和思維也在逐漸提高，在這種情況下，人們對于理財?shù)男枨罅恳膊粩喑尸F(xiàn)出改變。對于商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，其主要范圍人民幣的理財產(chǎn)品，還有外幣的理財產(chǎn)品兩種類型。其中前者主要的頭像是面向貨幣市場、股票以及基金和債券的，而后者則主要就是投向外匯市場，國際金融衍生產(chǎn)品的交易，還有外幣的債券等等。這些產(chǎn)品的推出逐漸成為我國商業(yè)銀行在激烈市場競爭過程中非常重要的內(nèi)容，也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)和領(lǐng)域。
（三）金融脫媒促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)階段，我國的金融媒體對于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)發(fā)展模式形成了非常巨大的壓力，隨著會場中故事融資能力的不斷強(qiáng)化，企業(yè)的債券市場，還有股票市場在快速的發(fā)展，這也保證了我國融資結(jié)構(gòu)得到快的進(jìn)步和發(fā)展，在這樣的角度上呢能夠看出，我國金融媒體處于不斷發(fā)展的階段。這也會在不同程度上給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行帶來資產(chǎn)的擴(kuò)張。同時也出現(xiàn)了金融脫媒的現(xiàn)象，對于金融行業(yè)產(chǎn)生了不小的影響，其中一方面主要就是導(dǎo)致了銀行資金的專項和效率的增加，這樣在資本市場不斷變換的程度上也減少了資金的來源，導(dǎo)致銀行負(fù)債的短期化傾向。而另外一個方面就是在根本上減少了銀行企業(yè)的債務(wù)融資現(xiàn)象，這兩種情況在根本上均不利于銀行資產(chǎn)的長久發(fā)展。
（四）資本約束導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新
現(xiàn)階段，隨著銀行的商業(yè)銀行資本管理方式的調(diào)理，資本充足的現(xiàn)象也嚴(yán)重影響行業(yè)銀行經(jīng)營的發(fā)展。在銀行債務(wù)前期，我國的商業(yè)銀行籌資資本基本上比較少，因此商業(yè)銀行除了缺乏補(bǔ)充的融資工具之外，這一點也嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的快速發(fā)展和進(jìn)步。因此我國商業(yè)銀行的次級債務(wù)資本的發(fā)行逐漸被允許，其中還包括國有的商業(yè)銀行債務(wù)，以及其他相關(guān)的銀行發(fā)展。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中通過對債務(wù)拓展進(jìn)步的資金籌集，也在根本上緩解了商業(yè)銀行的資金不足現(xiàn)象，能夠在根本上提高商業(yè)銀行的資本發(fā)展幾率。同時根據(jù)先關(guān)內(nèi)容的規(guī)定，商業(yè)銀行的債務(wù)發(fā)型如果沒有超過核心的一般以上，則被定位為限制資金，這也是銀行補(bǔ)充資本的有效渠道，能夠突破資產(chǎn)自身不足的現(xiàn)象。
二、我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的效應(yīng)
近年來，隨著我國商業(yè)銀行中金融產(chǎn)品創(chuàng)新的速度不斷進(jìn)步和提高，產(chǎn)品的創(chuàng)新已經(jīng)在越來越多的領(lǐng)域產(chǎn)生了非常積極地影響。這一點不僅僅提高了我國商業(yè)銀行的綜合競爭情況，同時也在根本上改善了我國金融市場的規(guī)模，規(guī)模得到擴(kuò)大之后，金融產(chǎn)品的種類和層次也被不斷豐富，這也在根本上促進(jìn)履歷匯率和市場化進(jìn)程的發(fā)展。
（一）加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險管理的能力
目前我國商業(yè)銀行的資金在長久的情況下不斷的吸收存款，并且被動的成為負(fù)債的債主，其中還包括長期的貸款和投資，這些都屬于長期的資金使用，這些資金也占總資產(chǎn)比例中比較高的一部分內(nèi)容。因此很多銀行都存在著存款時間段，貸款時間長的現(xiàn)象，這也是資金限制錯配的主要因素[7]。這些因素都在個本上阻礙了銀行的管理工作，同時也把銀行蘊藏了潛在的流動性風(fēng)向，這些都在一定程度上制約了商業(yè)銀行經(jīng)營的主動性，同時也嚴(yán)重阻礙了銀行風(fēng)險承擔(dān)的能力。
（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行企業(yè)的市場制約
我國的銀行監(jiān)管會議在2004年期間了銀行資本充足管理的方式，同時給予實施方案，在這一方案不斷實施的過程中，我國的商業(yè)銀行通過發(fā)行次級債務(wù)，同時也混合了資本債務(wù)等多種渠道的資金補(bǔ)充，同時資本充足的水平也在快速的提高。在這樣的階段下，次級債務(wù)在銀行二級市場中不斷流通，并且把債務(wù)制約在市場的管理體制之下。這樣能夠方便銀行風(fēng)險的自我管理。這些都能夠在根本上加強(qiáng)商業(yè)銀行市場的制約情況。同時也能夠在根本上提高監(jiān)管的效率、到了2008年階段，資本充足的銀行已經(jīng)達(dá)到了8%左右，同時銀行資金在我國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)中占有99.9%的比重。
（三）加強(qiáng)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的收入
對于銀行的發(fā)展來說，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新方式和速度也是我國銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的核心內(nèi)容和重點部分。近年來，隨著我國銀行在個人的理財，咨詢、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)中不斷的提出最新的產(chǎn)品，其中間業(yè)務(wù)在銀行發(fā)展過程中所占的比重也越來越多。同時金融脫媒的現(xiàn)象中，中間業(yè)務(wù)對于銀行營業(yè)的收入貢獻(xiàn)也越來越大，因此這也是銀行中間業(yè)務(wù)中非常具有代表性的手續(xù)費和傭金費用。這也是中間業(yè)務(wù)對于銀行發(fā)展和進(jìn)步的最大貢獻(xiàn)。
（四）保證銀行利率的市場化現(xiàn)象
在2005年開始，銀行中間債券市場逐漸退出最新的產(chǎn)品，同時使遠(yuǎn)期利率等產(chǎn)品，也對于銀行的發(fā)展衍生出越來越多的資金和產(chǎn)業(yè)。同時衍生產(chǎn)品的焦慮也在市場主義的根本上不斷的發(fā)展和進(jìn)步，這些對于宏觀的經(jīng)濟(jì)調(diào)控以及政策變化有著更加敏感的決策，也在根本上解釋了市場利率的根本走勢，這些對于推動銀行的市場化進(jìn)程都有著非常重要的意義。除此之外，金融債券的發(fā)行情況也能夠在根本上促進(jìn)商業(yè)銀行貸款的利率市場化進(jìn)步。同時金融債券的發(fā)行也為商業(yè)銀行打造了一個良好的資金渠道，能夠保證金融債券的發(fā)型規(guī)模滿足市場需求，也能夠在根本上降低債務(wù)的資本，隨著我國金融債券的發(fā)行量不斷增加，市場貸款的利率影響也在增加。
（五）推動銀行匯率的市場化現(xiàn)象
對于遠(yuǎn)期的外匯交易和人民幣的交易，銀行中不僅僅推出了企業(yè)和商業(yè)銀行的共同發(fā)展，也在根本上增加了匯率的風(fēng)險管理和保值的工具，這一點也在根本上滿足了規(guī)避風(fēng)險的要求，同時為市場提供了未來走向的重要指引。這也在一定程度上影響了市場發(fā)展的預(yù)期目標(biāo)，最終在根本上促進(jìn)了市場的價格水平發(fā)展。特別是銀行企業(yè)的政策性，在很大程度上避免了交易的實施，穩(wěn)定了人民幣匯率的預(yù)期目標(biāo)，保證人民幣的匯率波動能夠在基本上被控制在能夠被接受的范圍之內(nèi)，這些情況都能夠充分的發(fā)揮出人民幣在衍生產(chǎn)品之中的價格功能，也能夠形成進(jìn)一步的改革。
三、提升我國銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的策略
（一）注重風(fēng)險的防范
針對金融行業(yè)存在的危機(jī)，我國銀行也在其中得到良好的啟示，其中金融創(chuàng)新還需要在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行，同時也需要把握好比較復(fù)雜的程序和發(fā)展的情況，這樣才能夠有效的對金融風(fēng)險進(jìn)行控制。同時我國的銀行行業(yè)也對金融創(chuàng)新提供了非?？煽康脑瓌t，這也是商業(yè)銀行建立全面風(fēng)險的管理部門。其中金融水平相匹配的風(fēng)險識別以及控制能夠，都能夠獨立的發(fā)展和進(jìn)步。通知吧創(chuàng)新業(yè)務(wù)應(yīng)用到金融分先中，對于其他的業(yè)務(wù)影響氛圍也是風(fēng)險管理的主要范疇，同時也能夠給予最為有效的控制。
（二）實施混業(yè)經(jīng)營，促進(jìn)金融創(chuàng)新
創(chuàng)新理論的先驅(qū)研究者在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論過程中認(rèn)為：想要保證金融行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要就是建立起最新的生產(chǎn)函數(shù)，這也是內(nèi)部的自身創(chuàng)造環(huán)境下一種最新的變動。因此對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，其最新的產(chǎn)品開發(fā)主要就是新技術(shù)的使用和實行，這也是金融創(chuàng)新過程中產(chǎn)品在思想上的延續(xù)。同時這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新一項最主要的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)階段，雖然我國的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新得到了良好的進(jìn)步和成績，但是和很多西方的發(fā)達(dá)國家相比較，依然比較落后，也就是處于初級的發(fā)展階段，例如：在銀行中，中間業(yè)務(wù)所占的營業(yè)收入比較低于西方的發(fā)達(dá)銀行，同時吸收性的創(chuàng)造站的比重比較大，原創(chuàng)的創(chuàng)新所占比重比較小。因此我國的銀行還需要積極地對金融讀物行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。以此推動我國商業(yè)銀行金融的快速發(fā)展。
（三）由內(nèi)向外推動內(nèi)部驅(qū)動轉(zhuǎn)變
現(xiàn)階段，隨著我國社會的進(jìn)步和發(fā)展，人們逐漸開始關(guān)注到金融產(chǎn)品的發(fā)展情況，主要就是由于人們在物質(zhì)生活得到滿足之后，想要追求更高層次的精神生活，而金融產(chǎn)品不僅僅代表著人們的精神生活，更加代表著人們經(jīng)濟(jì)水平的良好增長。而在理論和根本上來看，商業(yè)銀行的發(fā)展主要是區(qū)域根本的動機(jī)的，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新上最根本的原則和保證。在西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，不論是歐洲的美元還是債券，以及外匯期貨都是最新的銀行業(yè)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新結(jié)果，這也是一種自下而上的市場創(chuàng)新模式。
根據(jù)以上分析和探討的內(nèi)容能夠看出，現(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行中的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新主要就是依靠著改革和各種各樣的外來因素的動力，很少有銀行是由于利益的驅(qū)使以及風(fēng)險轉(zhuǎn)移的因素進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新和改革的。和西方的國家不相同，我國的很多商業(yè)銀行在推出最新的產(chǎn)品階段，都是需要通過國家的允許的，但是這種情況也在一定的程度上抑制額金融產(chǎn)品的發(fā)展空間。所以，還需要在根本上關(guān)注銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀和效應(yīng)，以此提出創(chuàng)新策略，這樣才能夠在根本上實施外力推動向內(nèi)部轉(zhuǎn)變的結(jié)果和程度，同時這樣也能夠保證商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新適應(yīng)外部環(huán)境，所以我國的各個部門都需要為產(chǎn)品創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境，以此把銀行作為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主體依據(jù)，這樣才能夠促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，為我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)步作出貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)審慎監(jiān)管；宏觀審慎監(jiān)管；微觀審慎監(jiān)管；現(xiàn)狀；完善建議
中圖分類號：D92文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號1006-0278（2015）12-066-04
1993年12月，國務(wù)院公布了《關(guān)于金融體制改革的決定》，是金融分業(yè)監(jiān)管體制形成的規(guī)范基礎(chǔ)，2003年3月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會（China Banking Regulatory Commission，英文縮寫：CBRC）成立，行使從央行分離出來的對全國銀行業(yè)的監(jiān)管職能，銀監(jiān)會自成立以來負(fù)責(zé)對全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動的監(jiān)督管理，在銀行業(yè)體制改革、風(fēng)險內(nèi)控管理水平和風(fēng)險抵御能力等方面取得顯著進(jìn)步。客觀來講，中國乃至其他國家一直以來較重視銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管卻忽視銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管問題。幾次金融危機(jī)的爆發(fā)特別是2006年美國次貸危機(jī)引起的全球性金融危機(jī)為各國乃至國際組織銀行監(jiān)管的改革提供了現(xiàn)實基礎(chǔ)，各國及國際社會普遍注意到單純的銀行微觀審慎監(jiān)管無法實現(xiàn)整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，因此應(yīng)在繼續(xù)完善銀行微觀審慎監(jiān)管的同時，注重實施宏觀審慎監(jiān)管措施，并需注意微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管動態(tài)平衡問題。
一、銀行業(yè)審慎監(jiān)管相關(guān)基本問題介紹
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的內(nèi)涵
“銀行業(yè)審慎監(jiān)管”是一個復(fù)合性詞語，銀行業(yè)，即銀行這一金融領(lǐng)域，界定了監(jiān)管的領(lǐng)域范圍。審慎，漢語意思是指周密而謹(jǐn)慎。在這一詞語處于核心地位的是“監(jiān)管”一詞，①監(jiān)管的全稱為監(jiān)督管理。監(jiān)督，漢語意思是指察看并督促管理，②漢語意思是指照管并約束，以及管轄和處理。而監(jiān)管一詞并非是監(jiān)督和管理含義的簡單堆砌，它有其特定的含義，廣義上，監(jiān)管含有監(jiān)督和管理的內(nèi)容，狹義上，監(jiān)管指的是監(jiān)督性管理，英文詞regulation。國外有學(xué)者認(rèn)為，監(jiān)管是國家憑借政治權(quán)利對經(jīng)濟(jì)個體自由決策所實施的強(qiáng)制性限制。③中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院副院長，金融與證券研究所副所長趙錫軍認(rèn)為，監(jiān)管是指監(jiān)管者為實現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)運用監(jiān)管手段對監(jiān)管對象采取的控制活動。④監(jiān)管權(quán)作為一種公權(quán)力，應(yīng)當(dāng)具備主動干預(yù)性，并且這種公權(quán)力應(yīng)受到公法的調(diào)整。因此，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會政策法規(guī)部主任、研究局局長黃毅認(rèn)為，監(jiān)管是指政法專門機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)特定目標(biāo)，依法采取措施對一定領(lǐng)域或行業(yè)予以主動干預(yù)和控制的活動總稱。這一定義體現(xiàn)出了監(jiān)管權(quán)是一項公權(quán)力這一基本屬性，筆者同意黃毅的觀點并認(rèn)為銀行業(yè)審慎監(jiān)管是指銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)行使監(jiān)管職權(quán)，對銀行業(yè)金融結(jié)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行主動干預(yù)和控制的活動總稱。
（二）銀行業(yè)審慎監(jiān)管的外延
隨著全球性金融危機(jī)的屢次發(fā)生，使國際社會普遍意識到僅僅通過對單個銀行實施監(jiān)管措施并不能保證整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健運行，并認(rèn)為應(yīng)在逐步完善微觀審慎監(jiān)管措施的同時強(qiáng)調(diào)將宏觀審慎監(jiān)管措施與之并重。宏觀審慎監(jiān)管是指針對整個銀行業(yè)體系乃至整個金融系統(tǒng)作為監(jiān)管對象，自上而下實施的，以整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)健運行為監(jiān)管目標(biāo)的監(jiān)管模式，并全面考慮包括銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)在內(nèi)的整個金融系統(tǒng)的風(fēng)險與收益的權(quán)衡問題。一般來說，宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的目標(biāo)是共同的，都是通過防范風(fēng)險來保護(hù)投資者和維護(hù)金融穩(wěn)定，但微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管在實現(xiàn)共同目標(biāo)的過程中也會出現(xiàn)沖突。微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)系錯中復(fù)雜，不能單純的從性質(zhì)上界定二者的關(guān)系，應(yīng)在監(jiān)管實施中找出二者的動態(tài)關(guān)系，并依此為基礎(chǔ)制定并采取有效監(jiān)管措施以發(fā)揮微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的最大效用。⑤銀行業(yè)審慎監(jiān)管的基本問題除上述介紹外，還有其他問題，例如，宏觀審慎監(jiān)管的主體、對象等問題。但這些問題同時涉及到中國監(jiān)管實踐中的現(xiàn)狀及完善問題，因此將在下文詳述。
二、中國銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)狀及存在的問題
（一）銀行業(yè)審慎監(jiān)管現(xiàn)行規(guī)范性規(guī)定
根據(jù)現(xiàn)行法律的規(guī)定，銀行業(yè)審慎監(jiān)管涉及的具體范圍應(yīng)為風(fēng)險管理、內(nèi)部控制、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款準(zhǔn)備金、關(guān)聯(lián)交易、資產(chǎn)流動性、監(jiān)管的程序性規(guī)定等方面。下面將對我國在以上方面的規(guī)范及實踐現(xiàn)狀做簡要介紹。
1.資本充足率
2006年修訂后的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的規(guī)定，資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的、符合本辦法的資本與商業(yè)銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。核心資本充足率，是指商業(yè)銀行持有的符合本辦法規(guī)定的核心資本與商業(yè)銀行風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)之間的比率。商業(yè)銀行資本充足率不得低于百分之八，核心資本充足率不得低于百分之四。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)按照本辦法對商業(yè)銀行資本充足率、資本管理狀況進(jìn)行監(jiān)督檢查。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)通過對資本充足率作出規(guī)定以控制因資本不足給銀行自身及銀行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境所帶來的風(fēng)險。我國關(guān)于銀行業(yè)資本充足率的規(guī)定也符合《核心原則》16條資本充足率原則，需注意的是關(guān)于資本充足率的規(guī)定，《核心原則》第三版在第二版強(qiáng)調(diào)資本要求反映銀行多種風(fēng)險的基礎(chǔ)上更加強(qiáng)調(diào)資本要求所反應(yīng)的銀行業(yè)及宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境風(fēng)險，體現(xiàn)了宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管有機(jī)結(jié)合的發(fā)展趨勢，對此，我國在以后的立法及法律修訂中應(yīng)予以重視。
2.貸款準(zhǔn)備金
根據(jù)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的《商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備管理辦法》的規(guī)定，貸款損失準(zhǔn)備金是指商業(yè)銀行在成本中列支、用以抵御貸款風(fēng)險的準(zhǔn)備金，不包括在利潤分配中計提的一般風(fēng)險準(zhǔn)備。銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在本辦法中明確規(guī)定了貸款準(zhǔn)備金的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、管理要求等。體現(xiàn)了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管理念。
3.資產(chǎn)流動性
銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)2009年制定的《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險指引》中規(guī)定，本指引所稱流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無法及時獲得充足資金或無法以合理成本及時獲得充足資金以對資產(chǎn)增長或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。流動性風(fēng)險可以分為融資流動性風(fēng)險和市場流動性風(fēng)險。融資流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行是指商業(yè)銀行在不影響日常經(jīng)營或財務(wù)狀況的情況下，無法及時有效滿足資金需求的風(fēng)險。市場流動性風(fēng)險是指由于市場深度不足或市場動蕩，商業(yè)銀行無法以合理的市場價格出售資產(chǎn)以獲得資金的風(fēng)險。同時，《核心原則》原則24對流動性風(fēng)險做出了規(guī)定。
4.風(fēng)險管理
2006年銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定了《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》。指引規(guī)定了商業(yè)銀行合規(guī)政策、合規(guī)程序、合規(guī)指南、合規(guī)計劃、合規(guī)評估報告和重大違規(guī)事件的報備、報送或報告的具體要求；明確了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)為實現(xiàn)商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險監(jiān)管而進(jìn)行的非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的重點范圍。此外，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)于2006年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險防范工作的通知》，通知規(guī)定，對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、建立健全案件責(zé)任追究制度、引咎辭職制度等作出規(guī)定?！逗诵脑瓌t》原則15對風(fēng)險管理體系做出規(guī)定，例如監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定銀行具備全面的風(fēng)險管理體系（包括董事會和高級管理層的有效監(jiān)管），及時識別、計量、評估、監(jiān)測、報告、控制和緩解所有實質(zhì)性風(fēng)險，風(fēng)險管理體系應(yīng)當(dāng)與銀行的風(fēng)險狀況和系統(tǒng)重要性相匹配等。⑥此外，銀監(jiān)會制定并引發(fā)了《商業(yè)銀行聲譽風(fēng)險指引》、《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬監(jiān)管指引》、《商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險管理指引》、力求全方位控制各方面風(fēng)險，實現(xiàn)銀行業(yè)審慎監(jiān)管目標(biāo)。
5.關(guān)聯(lián)交易
根據(jù)《商業(yè)銀行法》第四十條規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，在第二款中規(guī)定，關(guān)系人是指商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬，也包括上述人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。第四十一條規(guī)定，任何單位和個人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2004年《商業(yè)銀行與內(nèi)部人和股東關(guān)聯(lián)交易管理辦法》對關(guān)聯(lián)方、關(guān)聯(lián)交易等進(jìn)行了明確的規(guī)定?！逗诵囊?guī)則》原則20規(guī)定了與關(guān)聯(lián)方的交易，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求銀行按市場原則與關(guān)聯(lián)方開展交易、監(jiān)測這些交易、采取適當(dāng)?shù)拇胧┛刂苹蚓徑飧黝愶L(fēng)險等標(biāo)準(zhǔn)。
（二）我國銀行業(yè)監(jiān)管方面目前存在的問題
自銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)成立及《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》制定以來，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在銀行業(yè)審慎監(jiān)管方面發(fā)揮了重要作用，取得了許多制度性成就，但目前取得的成就與銀行審慎監(jiān)管的目標(biāo)之間仍有許多差距，仍需致力于銀行業(yè)審慎監(jiān)管的學(xué)者專家及立法者、執(zhí)法者等的不懈努力完善之。具體來說，銀行業(yè)審慎監(jiān)管仍存在以下問題：
1.長期以來，對宏觀審慎監(jiān)管重視不足
中國以及世界上的諸多國家一直以來著重關(guān)注微觀審慎監(jiān)管，認(rèn)為銀行業(yè)監(jiān)管要努力實現(xiàn)避免單個銀行因各種風(fēng)險遭受破產(chǎn)，但這樣的監(jiān)管措施無法有效應(yīng)對周期性的金融危機(jī)的爆發(fā)，特別是2006年美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國在金融危機(jī)中受到的影響也驗證了宏觀審慎監(jiān)管的重要性。此外，凡事都有兩面性，宏觀審慎監(jiān)管也是如此，一味的強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管并不能完全避免及有效應(yīng)對金融風(fēng)險。微觀審慎監(jiān)管及宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)平衡問題也需要相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者審慎應(yīng)對。
2.宏觀審慎監(jiān)管主體選擇問題
從宏觀審慎監(jiān)管要實現(xiàn)防范及控制整個金融業(yè)風(fēng)險、維護(hù)整個金融業(yè)穩(wěn)定的監(jiān)管目標(biāo)中，可以看到宏觀審慎監(jiān)管主體要負(fù)責(zé)銀行、證券、保險及信托等整個金融領(lǐng)域的監(jiān)管。由此引出宏觀審慎監(jiān)管主體的選擇問題，并且宏觀審慎監(jiān)管主體確定問題直接關(guān)系到我國金融業(yè)甚至整個經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定。目前，我國尚無關(guān)于宏觀監(jiān)管主體問題的規(guī)定，為了將宏觀審慎監(jiān)管落到實處，因此筆者認(rèn)為國家相關(guān)部門需謹(jǐn)慎處理宏觀審慎監(jiān)管主體問題。
3.監(jiān)管的獨立性方面存在問題
2010年國際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合開展了對中國的金融部門評估規(guī)（Financial Sector Assessment Program ， FSAP），2012年，國際貨幣基金組織披露了中國FASP核心原則評估報告。報告指出，盡管銀監(jiān)會有著清晰的審慎監(jiān)管目標(biāo)，但在實際操作中，有時會受到國有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟(jì)增長目標(biāo)的影響，監(jiān)管獨立性可能受到影響。FASP評估團(tuán)特別指出，維護(hù)銀行業(yè)安全穩(wěn)健運行和實現(xiàn)其他目標(biāo)之間的矛盾，在很多國家都存在，但在中國尤為突出，主要是因為中國在很大程度上通過銀行體系實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會目標(biāo)。⑦銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標(biāo)是促進(jìn)銀行業(yè)合法、穩(wěn)健運行，維護(hù)公眾對銀行業(yè)的信心。但是在在監(jiān)管實踐中，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)常常行使超法定監(jiān)管職權(quán)外的其他職權(quán)。同時各級政府也常常將銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為銀行業(yè)的主管單位而不是監(jiān)管單位，并要求銀監(jiān)部門承擔(dān)法定之外的職責(zé)。⑧以上這些都影響了銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的獨立性。
三、完善中國銀行業(yè)審慎監(jiān)管的建議
（一）宏觀審慎監(jiān)管重視不足的建議
宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管之間的關(guān)注點是不同的，前者強(qiáng)調(diào)對整個金融業(yè)風(fēng)險的防范及控制，后者強(qiáng)調(diào)對銀行業(yè)中單個銀行風(fēng)險的防范及控制，為應(yīng)對長期以來中國對宏觀審慎監(jiān)管重視不足問題，中國在以后相關(guān)法律及政策的制定中應(yīng)在強(qiáng)調(diào)微觀審慎監(jiān)管措施的同時重視宏觀審慎監(jiān)管措施，執(zhí)行者應(yīng)在執(zhí)行過程中應(yīng)積極探求能有效防范、控制微觀風(fēng)險及宏觀風(fēng)險的措施。即，微觀監(jiān)管措施與宏觀監(jiān)管措施之間并不是毫不相關(guān)的關(guān)系，筆者認(rèn)為這兩者之間是交叉的關(guān)系，例如相關(guān)調(diào)查權(quán)的行使必定同時涉及到對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及非金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)資料、人員等的審查，這無疑是對微觀審慎監(jiān)管目標(biāo)及宏觀審慎監(jiān)管目標(biāo)的實現(xiàn)都是有利的。同時，在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)平衡問題上，審慎監(jiān)管的相關(guān)規(guī)范制定者及執(zhí)行者應(yīng)經(jīng)常關(guān)注經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域關(guān)于微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管關(guān)系的最新研究成果，并不是微觀審慎與宏觀審慎同時采取就能有效應(yīng)對風(fēng)險、維護(hù)銀行業(yè)穩(wěn)定。胡利琴、彭紅楓及彭意三人在研究我國銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)問題時，通過同時引入宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管工具變量，分析兩者對監(jiān)管目標(biāo)的作用方式，若對監(jiān)管目標(biāo)的影響是同向的，則說明兩者是協(xié)調(diào)的，否則說明兩者在當(dāng)前監(jiān)管環(huán)境中是沖突的。⑨他們通過研究得出了我國當(dāng)前階段微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并不完全協(xié)調(diào)，從以微觀審慎監(jiān)管為核心的監(jiān)管制度過渡到兩者配合的審慎監(jiān)管形式需要一個較長的過渡階段。因此需要在逐步完善微觀審慎監(jiān)管的基礎(chǔ)上構(gòu)建與微觀審慎監(jiān)管相協(xié)調(diào)的宏觀審慎監(jiān)管措施體系。
（二）宏觀審慎監(jiān)管選擇主體的建議
目前，學(xué)界針對銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體問題上莫衷一是，具體來說，有學(xué)者主張有中國人民銀行作為銀行業(yè)審慎監(jiān)管主體，主要理由是：1.央行的目標(biāo)之一是避免系統(tǒng)性風(fēng)險?！吨袊嗣胥y行法》第二十七條規(guī)定：“中國人民銀行根據(jù)執(zhí)行貨幣政策的需要，可以決定對商業(yè)銀行貸款的數(shù)額、期限、利率和方式，但貸款的期限不得超過一年?！北緱l是關(guān)于央行作為最后貸款人的法律規(guī)定，所以央行擁有宏觀審慎監(jiān)管權(quán)有法律依據(jù)。2.由央行作為監(jiān)管者能有效避免多個部門合作應(yīng)對危機(jī)的低效及處理不利。3.央行作為宏觀經(jīng)濟(jì)運行的調(diào)控者身份使其更合適作為銀行業(yè)監(jiān)管主體。另有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)遵照中國以往做法另設(shè)專門的宏觀審慎監(jiān)管主體，主要原因有：1.央行作為宏觀審慎監(jiān)管主體會使其權(quán)力過于集中，不利于權(quán)力間相互制衡；2.使央行在應(yīng)對系統(tǒng)性危機(jī)時因同時處于不同身份而無法解決利益沖突問題。筆者認(rèn)為應(yīng)該在央行下設(shè)立一個專門的宏觀監(jiān)管部門，國務(wù)院選任宏觀監(jiān)管部門組成人員，此部門在組織上隸屬于央行，但獨立行使職權(quán)，其職權(quán)行使行為受央行監(jiān)督，宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策理念應(yīng)與央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策相適應(yīng)，宏觀監(jiān)管部門作出任何監(jiān)管決策時應(yīng)向央行備案。當(dāng)宏觀監(jiān)管部門監(jiān)管決策與央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策相背離時，由國務(wù)院裁決該監(jiān)管決策是否實施。這樣即避免宏觀監(jiān)管者因不了解央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策而無法實施高效益監(jiān)管，又避免了由央行充當(dāng)宏觀監(jiān)管者而導(dǎo)致權(quán)力集中問題。但我國具體由誰充當(dāng)宏觀監(jiān)管者角色更適合需靠實踐考驗。
（三）完善監(jiān)管獨立性的建議
銀行業(yè)監(jiān)管的獨立性是銀行業(yè)審慎監(jiān)管的前提，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)管的必要條件。針對第二章中影響監(jiān)管獨立性的原因，可以從以下幾方面完善：
1.成立自律組織
成立銀行監(jiān)管協(xié)會性質(zhì)的自律組織，該組織由金融消費者、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、律師、會計師等人員組成，該協(xié)會應(yīng)傾聽社會對銀行改革和監(jiān)管的政策意見，回應(yīng)社會對銀行業(yè)監(jiān)管的訴求，進(jìn)一步提高銀行監(jiān)管的公正性，以增強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的獨立性。
2.擴(kuò)大PCA的適用
PCA指“立即干預(yù)措施”（prompt corrective action），指商業(yè)銀行出現(xiàn)某種情況時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)自動采取相應(yīng)的干預(yù)和處罰措施。目前PCA主要應(yīng)用于資本監(jiān)管中。應(yīng)擴(kuò)大PCA的應(yīng)用范圍，增強(qiáng)監(jiān)管技術(shù)上的獨立性，例如，對于銀行業(yè)違法違規(guī)行為，監(jiān)管部門應(yīng)立即自動采取處罰措施，提高審慎監(jiān)管程度。
3.組織專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)
監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)常組織進(jìn)行專業(yè)素質(zhì)培訓(xùn)，提高監(jiān)管專業(yè)水平、明確監(jiān)管職責(zé)范圍，按照監(jiān)管法律法規(guī)行使監(jiān)管職權(quán)。
此外，筆者認(rèn)為影響監(jiān)管部門獨立性改革最根本障礙是中國國有銀行體系服務(wù)于經(jīng)濟(jì)及社會目標(biāo)的體制，而改善這一問題需要中國長期的努力。
四、總結(jié)
在美國次貸危機(jī)引發(fā)的全球性金融危機(jī)爆發(fā)后的后危機(jī)時代，中國及其他國家普遍意識到完善銀行業(yè)微觀審慎監(jiān)管的同時，需考慮到風(fēng)險從宏觀角度上對整個金融業(yè)的影響，所以宏觀審慎監(jiān)管是與微觀審慎監(jiān)管處于同一層次并需要給與關(guān)注的監(jiān)管措施，目前我國已開始了對宏觀審慎監(jiān)管的理論研究及實踐實施，并取得一定的進(jìn)展，但在微觀審慎監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管的動態(tài)運作及宏觀審慎監(jiān)管具體運作模式等方面仍有很大的完善空間。在全球化及我國正處在轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的改革背景下，我國應(yīng)在與國際銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及各國國內(nèi)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作的基礎(chǔ)上完善我國的監(jiān)管措施，以促進(jìn)銀行及銀行業(yè)體系安全穩(wěn)健運行。
注釋：
①⑥巴塞爾委員會.有效銀行監(jiān)管核心原則（2012）[M].中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，譯.中國金融出版社，2012：45.
②中國社會科學(xué)研究院語言研究所.現(xiàn)代漢語詞典[M].商務(wù)出版社，1979：539.
③黃毅.銀行監(jiān)管法律研究[M].法律出版社，2009：2.
④趙錫軍.論證券監(jiān)管[M].中國人民大學(xué)出版社，2000：1-2.
⑤⑨胡利琴，彭紅楓，彭意.我國銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管協(xié)調(diào)問題研究[J].管理世界，2012（11）.
摘要：由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)對各國銀行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響，而對于俄羅斯來說，由于其金融市場起步較晚，銀行部門的外債較高，使得俄羅斯銀行業(yè)受到的影響似乎更大。盡管如此，我們也要看到，每一次危機(jī)都是一場災(zāi)難，而每一場災(zāi)難的背后，又蘊藏著發(fā)展的機(jī)會。本文主要論述有關(guān)金融危機(jī)后，俄羅斯銀行業(yè)的現(xiàn)狀、特點，并在此基礎(chǔ)上對俄羅斯銀行業(yè)的未來發(fā)展予以展望。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)俄羅斯銀行業(yè)
俄羅斯金融市場起步較晚，金融市場真正開始發(fā)展，始于1991年發(fā)放私有化憑證（privatization voucher）以及隨之進(jìn)行的公司股票交易之后。1992年俄羅斯銀行業(yè)開始向市場經(jīng)濟(jì)過渡，由一級銀行制度（國家銀行、建設(shè)銀行、外貿(mào)銀行、勞動儲金局等形成的一個完整的國家單一銀行體制）向兩級銀行體制迅速過渡，并不斷完善，形成了中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)、商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融體系。在此基礎(chǔ)上逐漸建立了俄羅斯金融市場。俄羅斯的貨幣市場、證券市場隨著改革進(jìn)程的深入而逐漸發(fā)展起來。
一、銀行業(yè)現(xiàn)狀
俄羅斯現(xiàn)代銀行體系從20 世紀(jì)90 年代初建立以來，經(jīng)歷了數(shù)量和規(guī)模急劇增長時期，也走過了趨之若鶩的投機(jī)和暴利時期，其間經(jīng)過了多次經(jīng)濟(jì)危機(jī)和金融危機(jī)的洗禮。1999 年以來俄羅斯國家經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷改善，俄銀行部門也開始恢復(fù)和發(fā)展。經(jīng)過銀行體制改革和銀行重組，俄羅斯銀行體系出現(xiàn)了積極的變化趨勢。
截止2010年底，俄羅斯信貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到1178家，資本金中有外資參股的226家（100%外資控股的有82家），銀行體系總資產(chǎn)16.3萬億盧布（其中自有資本4.7萬億盧布），廣義貨幣供應(yīng)量M2為6636億美元（按當(dāng)年月平均匯率30.4這算），銀行部門外債余額4485億美，金融機(jī)構(gòu)貸款余額4989億美元，全年銀行業(yè)盈利5374億盧布。穆迪投資者服務(wù)公司（Moody's Investor Service）于2010年10月將俄羅斯銀行系統(tǒng)的評級從“負(fù)面”上調(diào)成“穩(wěn)定”，表明銀行的流動性和經(jīng)營環(huán)境改善，俄羅斯銀行行業(yè)正從金融危機(jī)中走出。
二、銀行業(yè)特點
（一）銀行業(yè)集中度繼續(xù)提高，銀行數(shù)量下降
總體來看，伴隨著市場化的深入，市場制度的不斷完善，以及俄中央銀行風(fēng)險控制的不斷加強(qiáng)，銀行系統(tǒng)的整合重組趨勢明顯，市場機(jī)制的作用顯現(xiàn)。尤其是1998年金融危機(jī)后，俄羅斯國有銀行比重穩(wěn)定增長，到2006年超過了40%，到2000年年初，前5家最大的國有銀行在銀行總資產(chǎn)所占的份額達(dá)到了52.1%。目前，俄羅斯銀行國有化重現(xiàn)所表現(xiàn)出的明顯特點便是集中度繼續(xù)加強(qiáng)，國有銀行尤其是三大國有銀行（儲蓄銀行，對外貿(mào)易銀行、天然氣工業(yè)銀行）占主導(dǎo)地位。2007年歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達(dá)到63.7%，到2008年9月末，歸屬于俄羅斯20家最大銀行的資產(chǎn)達(dá)到64.7%，而到2010年11月，前五大銀行資產(chǎn)占到銀行總資產(chǎn)的47.8%，前20大銀行占到銀行總資產(chǎn)的68.5。它們占有居民存款的70%、公司貸款的70%、居民貸款存量的64%。政府控制的銀行占據(jù)了近一半的國內(nèi)貸款市場。其中，儲蓄銀行是最大的銀行，擁有最廣泛的分支網(wǎng)絡(luò)，占所有居民存款的40～50%。
另外，從銀行數(shù)量上看，1999年，俄羅斯信貸機(jī)構(gòu)有2481家，而到2010年下降到1178家，下降幅度超過50%，這對于銀行業(yè)實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，增強(qiáng)抗風(fēng)險能力是必可少的。
（二）銀行業(yè)私有化進(jìn)程緩慢
俄羅斯銀行國有化的重現(xiàn)與其他轉(zhuǎn)型國家的模式有著顯著的差別。在其他國家，國有所有權(quán)一直下降直到趨于穩(wěn)定。而俄羅斯政府從商業(yè)銀行的撤出是不穩(wěn)定的而且范圍有限。在2000～2008年之間，銀行系統(tǒng)也在不斷發(fā)展，這期間俄羅斯的銀行部門一直沒有進(jìn)行重大的私有化改革。直到今天，政府重新成為市場參與者的主導(dǎo)力量，核心銀行仍有待私有化。中東歐國家銀行私有化的戰(zhàn)略是向私人所有權(quán)、競爭和經(jīng)濟(jì)自由為基礎(chǔ)的市場體系轉(zhuǎn)型，俄羅斯的私有化走上了與其他中東歐國家不同的道路。
（三）外資參股或控股銀行體系的現(xiàn)狀不斷加強(qiáng)
俄羅斯外資銀行的進(jìn)入幾乎是與其銀行體系商業(yè)化的過程同步進(jìn)行的?！抖砹_斯聯(lián)邦銀行及銀行活動法》為包括外資在內(nèi)的各種所有制形式銀行的建立提供了法律依據(jù)。聯(lián)邦法律鼓勵外國投資者投資新建合資銀行或參股俄羅斯銀行，也可以在俄羅斯境內(nèi)建立外國銀行分支機(jī)構(gòu)。俄羅斯主要根據(jù)外資銀行法定資本規(guī)模的不同，頒布不同的銀行業(yè)務(wù)許可證，目前大多數(shù)外資銀行可以全面經(jīng)營俄羅斯的銀行業(yè)務(wù)。從數(shù)量上看，99年不足5%，而目前已經(jīng)超過20%。到2009年6月，俄羅斯有228家外資參股銀行，其中81家是外資獨資銀行，外資控股超過50%的有25家，同時外資已經(jīng)參與到俄羅斯最大的20家銀行中，10家最大的銀行中2家是外資所有。從資產(chǎn)上看，到2009年4月1日，信貸機(jī)構(gòu)總法定資本中外資股份達(dá)到31.19%，而2009年1月1日為28.49%。從資產(chǎn)比例看，2007年，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例達(dá)到17.2%，比2006年提高5.1個百分點，而到2008年9月末，外資資產(chǎn)在俄羅斯銀行業(yè)的比例則進(jìn)一步上升到19.2%。
（四）與實體經(jīng)濟(jì)的聯(lián)系不夠密切
1998年危機(jī)以來，俄羅斯經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)穩(wěn)定的良好態(tài)勢，各部門生產(chǎn)增長，通貨膨脹得以控制，盧布匯率穩(wěn)定，居民收入增加。近幾年里，俄羅斯GDP增長迅速，超過同期發(fā)達(dá)國家。但所有這些主要是由于自然資源的利用，尤其是石油資源。由于近幾年國際石油期貨價格大幅上升，對于石油儲備豐富的俄羅斯無疑是一次難得的機(jī)遇。
然而，從長期看，由于固定資本的低投入、機(jī)器設(shè)備的老化等將會對俄羅斯經(jīng)濟(jì)增長起阻礙作用。顯然，經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長在很大程度上依賴一個發(fā)達(dá)的銀行體系。但從過去和現(xiàn)狀看，俄羅斯銀行體系難以承擔(dān)經(jīng)濟(jì)長期穩(wěn)定發(fā)展所需要的資金支持。
在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)國家，企業(yè)利用銀行貸款發(fā)展生產(chǎn)是最常用的融資手段，銀行為企業(yè)提供的流動資金貸款和固定資產(chǎn)投資貸款余額與國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重通常分別在60%-100%和4%-7%的水平上。但在俄羅斯，銀行體系發(fā)放的總貸款余額占GDP的比重卻要低得多。2010年，俄羅斯銀行體系貸款余額18.1萬億盧布，占GDP比重僅為40.8%，而2007年這一數(shù)字僅為37%。說明俄羅斯銀行體系對實體經(jīng)濟(jì)的支持力度較低。
俄羅斯商業(yè)銀行貸款的部門結(jié)構(gòu)也沒有發(fā)生實質(zhì)性改變。以前，商業(yè)銀行最熱衷于把貸款發(fā)放給出口部門的企業(yè)，近年來沒有改變。1997年，工業(yè)、農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、交通和郵電部門中出口企業(yè)擁有貸款和債務(wù)總額的比重為38%，2007年上升為44%。這意味著俄羅斯銀行部門不但沒有促使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，反而使原本不合理的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步僵化。
（五）銀行業(yè)的區(qū)域分布不平衡
俄羅斯銀行業(yè)區(qū)域分布十分集中，分布不合理，重要集中在中部地區(qū)，而其中的莫斯科市和莫斯科地區(qū)又是主要的集中地，擁有超過一半的銀行；烏拉爾山脈地區(qū)、遠(yuǎn)東、西伯利亞地區(qū)以及西北部銀行很少。從而造成了金融資源分配畸形，由此導(dǎo)致地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，這也是俄羅斯地區(qū)收入不平衡的重要原因，也是社會不安定的重要因素。
盡管不同部門的貸款比例或規(guī)模與成熟的發(fā)達(dá)國家存在差距，但銀行貸出資產(chǎn)的質(zhì)量及回收率很高，即使受金融危機(jī)的影響，俄銀行貸款的不良資產(chǎn)率仍很低，而且表現(xiàn)出逐漸下降的趨勢。
三、金融危機(jī)后對俄銀行業(yè)的展望
國際金融危機(jī)爆發(fā)后，全球銀行業(yè)借貸利率上升、資本流動性驟減。從08年第二季度開始，俄銀行間同業(yè)拆借利率、銀行存貸款利率紛紛走高，俄羅斯銀行業(yè)也陷入困境，外債總額過大、短期外債所占比例過高成為俄羅斯銀行業(yè)發(fā)展的軟肋。到2008 年10 月，俄羅斯銀行和企業(yè)外債總額達(dá)到5 100億美元，其中2 100億美元（約合5.5 萬億盧布）要到2009 年底前還清，超過銀行體系總資本的20%、貸款總額的1/3。盡管俄銀行數(shù)量很多， 1995年有2 500 多家， 1998 年金融危機(jī)后淘汰了一大批，到2008 年1 月1 日還剩下1 136 家，但銀行實力不強(qiáng)。從2003-2007 年5 年，銀行體系資產(chǎn)規(guī)模增長了5.3 倍，銀行資本增長了4.9 倍。盡管增速很快，但銀行部門的總規(guī)模并不大。到2008 年11 月1 日銀行系統(tǒng)總資本金額為1 088 億美元，占GDP 的8.1%， 總資產(chǎn)量為8 245 億美元，占GDP 的61.4% 。俄羅斯2007 年的GDP 約為中國的39%，但銀行系統(tǒng)的資產(chǎn)只相當(dāng)于中國的11.3%。
金融危機(jī)后，俄政府及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大了對銀行監(jiān)管的力度，更注重將本國銀行做大做強(qiáng)，以此來應(yīng)對發(fā)展中面臨的風(fēng)險。據(jù)統(tǒng)計，僅2009年一年之內(nèi)，俄羅斯就有44家銀行徹底失去經(jīng)營資格，還有3家銀行主動宣布破產(chǎn)，另有12家銀行由于經(jīng)營不善而被其他8家銀行融資吞并。而自今年1月1日起，俄羅斯已有4家銀行倒閉，其中3家銀行被其他大銀行收購。
另外，銀行部門的各項指標(biāo)明顯惡化，銀行體系的資產(chǎn)及對私人貸款出現(xiàn)負(fù)增長；自有資本的增長率自2007年以來呈不斷下降趨勢；其他指標(biāo)也出現(xiàn)了不同程度的惡化。
2008年以來，為抵制通脹，俄羅斯央行四次提高再貸款利率和法定存款準(zhǔn)備金率，導(dǎo)致俄貸款利率高出國際利率平均水平近30%。因此，俄羅斯商業(yè)銀行和企業(yè)大舉外債，出現(xiàn)了國外融資困難、商業(yè)銀行之間惜貸的窘境。面對嚴(yán)峻形勢，俄羅斯政府從2008 年9 月開始出臺了一系列拯救金融體系的措施。
2008年11 月，普京簽署了《恢復(fù)金融和其他經(jīng)濟(jì)部門局勢的行動計劃》。根據(jù)此項計劃，出臺一攬子法案，涉及完善金融市場和銀行體系的基礎(chǔ)設(shè)施，擴(kuò)大內(nèi)需，保護(hù)勞動市場和對居民的社會支持。俄政府劃定了具體的優(yōu)先救助領(lǐng)域，將對其提供國家訂貨、信貸利率補(bǔ)貼、限制進(jìn)口、獲取銀行貸款等救助措施。通過儲蓄銀行、外經(jīng)銀行和地方項目向中小企業(yè)擴(kuò)大貸款，向高新技術(shù)設(shè)備的購買提供補(bǔ)貼貸款，以優(yōu)惠措施支持國防工業(yè)和高新技術(shù)部門，支持建筑業(yè)、能源部門、原料部門和零售企業(yè)。杜絕資金外流，特別是從國家支持的部門外流。國家將收購俄羅斯企業(yè)的優(yōu)先股和可轉(zhuǎn)換債券。
每一場危機(jī)的到來，都會給各國帶來不同程度的破壞；而破壞的另一面，便是危機(jī)帶來的機(jī)遇。此次金融危機(jī)給俄羅斯銀行業(yè)的發(fā)展提供了一個新的國際機(jī)遇，就是建立俄羅斯區(qū)域性金融中心。2008 年9 月 5 日，在俄羅斯索契舉辦的國際銀行論壇上，俄地區(qū)銀行協(xié)會主席阿克薩科夫提出了《2020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》。《2020 年前俄羅斯金融市場發(fā)展構(gòu)想》提出，到2020年俄羅斯銀行資產(chǎn)占GDP 的210% -230%；銀行資本占GDP 的25%- 27%；外國投資者資產(chǎn)占GDP 的60%-90%；對自然人信貸占資產(chǎn)的30%-35%；對小企業(yè)信貸占資產(chǎn)的15%- 20%；抵押貸款占GDP 的40%。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】中國銀行業(yè)規(guī)模效率有效競爭
近年來,雖然我國在改革銀行體系方面取得了很大的進(jìn)展,但我國銀行業(yè)仍面臨著許多來自內(nèi)部與外部的壓力與挑戰(zhàn)。內(nèi)部壓力不僅體現(xiàn)在所有制結(jié)構(gòu)所存在的問題,而且還表現(xiàn)在市場結(jié)構(gòu)與機(jī)制及規(guī)模效應(yīng)等方面;外部挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在缺少國際經(jīng)營經(jīng)驗。所有這些不利因素都告訴我們提升競爭力已成為我國銀行業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路。銀行效率是指商業(yè)銀行在保持其安全性、流動性、盈利性的基礎(chǔ)上合理配置資源,最大化對外服務(wù)的能力,是銀行競爭力的集中體現(xiàn)。因此對銀行效率的研究不僅有利于商業(yè)銀行對自身競爭力的判斷,而且有利于新形勢下增強(qiáng)我國銀行業(yè)競爭力。
一、關(guān)于銀行業(yè)效率的文獻(xiàn)回顧
有關(guān)銀行效率的研究主要集中在以下幾個方面:
(一)規(guī)模經(jīng)濟(jì)
早期的研究傾向于強(qiáng)調(diào)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的影響。規(guī)模經(jīng)濟(jì)主要考察單位成本能否隨著產(chǎn)量的增加而降低。研究表明,規(guī)模經(jīng)濟(jì)所要求的銀行資產(chǎn)在大規(guī)模的上升,如在20世紀(jì)80年代,資產(chǎn)為1～50億美元的銀行具有顯著的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。而近年來規(guī)模經(jīng)濟(jì)所要求的銀行資產(chǎn)已升至300～350億美元。規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成可歸結(jié)為以下幾個方面:
1.銀行所提供的產(chǎn)品不同于一般的消費品,社會對銀行的資金需求近乎無止境,因此決定銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)時可以不考慮需求因素。
2.銀行經(jīng)營的對象――貨幣具有同質(zhì)性,這需要大量的交易費用。銀行要想在激烈的競爭中立于不敗之地就必須尋求更多的消費群體,而通過交易規(guī)模和地理分散方式可以擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍,降低交易費用。
3.通常情況下,銀行規(guī)模越大,所有債權(quán)人同時提取存款的可能性越小,這樣銀行的準(zhǔn)備金率就會低一些。與之相對應(yīng)的,有的學(xué)者認(rèn)為我國部分銀行目前效率不高的原因恰恰是規(guī)模不經(jīng)濟(jì)所帶來的。銀行擴(kuò)張到一定的規(guī)模后,會出現(xiàn)盈利能力低、效率低下、資產(chǎn)質(zhì)量差等問題(安俊,2001)。
(二)生產(chǎn)效率
近年來,有關(guān)銀行效率的研究更多的傾向于生產(chǎn)效率方面。一般認(rèn)為生產(chǎn)效率由兩部分組成:技術(shù)效率與配置效率。技術(shù)效率是指對現(xiàn)時所擁有的資源最優(yōu)利用的能力,即在一定的投入水平下產(chǎn)出最大化。配置效率是指在一定的價格水平下實現(xiàn)投入與產(chǎn)出最優(yōu)組合的能力。有學(xué)者選擇4大商業(yè)銀行和8家股份制商業(yè)銀行作為研究對象,計算各銀行的生產(chǎn)效率,指出我國商業(yè)銀行效率損失主要是由技術(shù)效率所引起的。
(三)產(chǎn)權(quán)制度
這方面最為常見的就是基于委托―理論的分析。一般來說,國家總是在銀行陷入困境的時候幫其解困,而銀行也知道最終有國家做后盾而對放貸對象放松了監(jiān)管,結(jié)果導(dǎo)致大量的不良貸款無法收回,以及由委托―理論帶來的逆向選擇和道德風(fēng)險等問題及激勵不足導(dǎo)致銀行效率低下。另外一個就是基于預(yù)算約束理論的分析。由于國家用其信用作為擔(dān)保,國有銀行把一部分儲蓄存款視為國有資本來使用,降低了銀行的效率。
(四)銀行業(yè)市場集中度與進(jìn)入壁壘
中國銀行業(yè)存在高規(guī)模的集中度,四大商業(yè)銀行在國內(nèi)看來具有較強(qiáng)競爭優(yōu)勢,而有些銀行相對而言競爭力較弱,這種局面必然導(dǎo)致:強(qiáng)大的一方安于現(xiàn)狀,缺乏創(chuàng)新,難免出現(xiàn)經(jīng)營低效;弱小的一方經(jīng)營成本高,難以達(dá)到正常的發(fā)展速度。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
從20世紀(jì)80年代開始,中國的銀行體系發(fā)生了巨大的變革。尤其是股份制商業(yè)銀行的建立為中國銀行業(yè)注入了新的活力。為應(yīng)對入世后外資銀行對我國銀行業(yè)的沖擊,政府先后對工行、建行、中行進(jìn)行股權(quán)改革。著力解決國有銀行不明晰的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)問題,建立激勵約束相容的治理結(jié)構(gòu),并扶持其上市,盡力實現(xiàn)商業(yè)化。
從研究人員對我國上市銀行2008年效率的實證分析中可以看出:從2008年各家上市銀行的規(guī)模效率看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行為規(guī)模有效,其他銀行均為規(guī)模無效。在規(guī)模無效銀行中,深發(fā)展規(guī)模效率最高,達(dá)到0.997;中國銀行規(guī)模效率最低,為0.626。此外,國有控股的大型上市銀行的規(guī)模效率明顯比其他股份制銀行低,其規(guī)模效率均值相差22個百分點。而且民生、南京、深發(fā)展、寧波、華夏等5家銀行處于規(guī)模報酬遞增區(qū)域,中信、招商、興業(yè)、工商、建設(shè)、交通、中國等7家銀行處于規(guī)模報酬遞減區(qū)域。如圖1所示。
從上市銀行2006～2008 年技術(shù)效率均值來看,上海浦東發(fā)展銀行和北京銀行處于效率前沿,招商、中信、寧波、南京、民生、深發(fā)展、興業(yè)、華夏分別排名第3、4、5、6、7、8、9、10 名,交通、建設(shè)、工商、中行等銀行排名最后4 名。從2006～2008 年全部上市銀行的技術(shù)效率均值看,3年來我國上市銀行技術(shù)效率呈下降趨勢。其中國有控股上市銀行技術(shù)效率均值從0.83 下降到0.74,其他股份制上市銀行從0.96下降到0.86。如圖2。
在經(jīng)營方式上,我國的銀行還不允許混業(yè)經(jīng)營,外資銀行對中國銀行產(chǎn)生了巨大的競爭壓力。對國內(nèi)銀行而言,批發(fā)業(yè)務(wù)通常占到整個業(yè)務(wù)收入的80 %以上。而零售業(yè)一直處于不溫不火的狀態(tài),但發(fā)展零售業(yè)務(wù)可以更好地分散風(fēng)險,實現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。這將成為我國銀行業(yè)務(wù)非常具有發(fā)展?jié)摿突盍Φ念I(lǐng)域。此外,無論是在金融創(chuàng)新能力、豐富實用的理財產(chǎn)品、風(fēng)險掌控水平等方面我國銀行與外資銀行都有一定的差距,這是擺在我們面前的事實。
三、進(jìn)一步增強(qiáng)中國銀行業(yè)有效競爭能力的措施
綜上所述,筆者提出以下建議,以進(jìn)一步提高我國商業(yè)銀行的效率,增強(qiáng)其競爭能力。
首先,真正實現(xiàn)商業(yè)化。在市場能夠合理配置資源的范圍內(nèi),盡可能擺脫政府的控制和干預(yù),重組資本實行更有效的公司治理和激勵機(jī)制。真正解決國有銀行產(chǎn)權(quán)不明晰和內(nèi)部人控制的問題。
其次,根據(jù)自身情況調(diào)整規(guī)模尋求規(guī)模效益。國有銀行規(guī)模效應(yīng)普遍遞減,發(fā)展出現(xiàn)瓶頸。因此,應(yīng)該精簡沒有前景的分支機(jī)構(gòu),收縮規(guī)模向扁平型組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變,降低經(jīng)營費用。一些尚未達(dá)到最優(yōu)規(guī)模的股份制銀行此時增加規(guī)?？墒掳牍Ρ?對那些規(guī)模報酬不變的銀行應(yīng)抑制規(guī)模擴(kuò)張的沖動,維持當(dāng)前規(guī)模。
再次,建立市場退出機(jī)制。銀行作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)也應(yīng)遵循優(yōu)勝劣汰的市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律,當(dāng)某銀行確實已經(jīng)接近破產(chǎn)邊緣,通過合理的救助也無法改善其經(jīng)營狀況時,應(yīng)適時讓其退出,應(yīng)盡量避免出現(xiàn)“該倒不倒,太大不能倒”的情況。同時應(yīng)鼓勵商業(yè)銀行之間的并購重組行為,讓市場機(jī)制發(fā)揮其應(yīng)有的作用,形成有效的競爭市場結(jié)構(gòu)。
最后,增強(qiáng)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是金融業(yè)各種要素的重新組合,是金融業(yè)為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在金融工具、金融產(chǎn)品等方面的創(chuàng)造性變革。我國銀行要在未來的國際競爭中保持競爭力,就必須在這方面下功夫,這是增強(qiáng)我國銀行業(yè)競爭能力的重要一步。因此,圍繞銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的經(jīng)營方式、管理方式創(chuàng)新是當(dāng)前和未來的著力點,也是具有“企業(yè)家精神”的銀行家的努力方向之一。
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【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型
自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＷ鳛槲覈?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。
一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機(jī)構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。
（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式
從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機(jī)銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。
另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。
（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高
從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機(jī)構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。
從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。
二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢
從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機(jī)后的深度調(diào)整期，金融危機(jī)的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險能力和支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。
（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式
在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。
另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。
（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率
信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性?？蛻粜枨笠巡績H限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。
（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展
目前我國服務(wù)大型機(jī)構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機(jī)大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點。
我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，
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摘 要：從專利申請量、授權(quán)量的變化情況以及專利申請關(guān)鍵詞、分類號等對銀行業(yè)近年專利申請數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對銀行業(yè)的專利申請戰(zhàn)略給出了一定的建議。
關(guān)鍵詞：專利 授權(quán) 發(fā)明 實用新型 知識產(chǎn)權(quán)部門
中圖分類號：C306 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A一 引言
由于我國的專利戰(zhàn)略水平處于初級階段，以及觀念上的原因，導(dǎo)致整個銀行業(yè)的專利保護(hù)意識淡薄，絕大多數(shù)商業(yè)銀行不太重視金融產(chǎn)品的專利保護(hù)問題，沒有制定專利戰(zhàn)略，而少數(shù)大型商業(yè)銀行雖然對專利日益重視，金融產(chǎn)品的研究和開發(fā)能力差，導(dǎo)致質(zhì)量較低、數(shù)量較少，在專利申請中實用新型專利的比例很大，發(fā)明專利在專利申請中的比例很低，授權(quán)率則更低，實用新型專利保護(hù)年限短，專利權(quán)不穩(wěn)定，只是對專利權(quán)的一種折衷保護(hù)方案，因此，國內(nèi)銀行企業(yè)在和國外企業(yè)的專利申請中處于劣勢地位。
二 專利分析
從申請年、專利權(quán)人、申請區(qū)域、國際專利分類(IPC)、法律狀態(tài)等多個角度對1985-2012 年我國銀行業(yè)申請的相關(guān)專利數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計分析，以期揭示我國銀行業(yè)的整體發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢。
（一）專利申請量，授權(quán)量狀況。使用檢索式“AN/銀行 and GRD/1985-2013”在中檢索已公開的專利，截至2013年1月1日，銀行專利申請數(shù)量為1438件，其中授權(quán)593件，授權(quán)率為39％，銀行業(yè)技術(shù)研發(fā)水平普遍不高、商業(yè)方法在我國還不被接受是授權(quán)率低的主要原因。商業(yè)方法是商業(yè)運作方法的統(tǒng)稱，涉及商業(yè)的各個領(lǐng)域，目前并沒有統(tǒng)一的概念。其一度被認(rèn)為同自然規(guī)律、抽象思想一樣不能被獨占，被排除在專利保護(hù)范圍之外。隨著計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展，專利法的傳統(tǒng)理論和制度受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，世界知識產(chǎn)權(quán)組織認(rèn)為商業(yè)方法是指創(chuàng)造性的、借助于計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)經(jīng)營商業(yè)的方法，近年來，國家知識產(chǎn)權(quán)局已經(jīng)將“方法”的判斷標(biāo)準(zhǔn)逐漸放寬。從結(jié)果統(tǒng)計可看出，申請量逐漸上升，2004年開始有了突破性的進(jìn)展，這說明銀行業(yè)開始重視專利積累和專利管理與利用，專利申請快速增長，申請的專利雖然在數(shù)量上增速很快，但在質(zhì)量上仍和國外存在較大差距，還未形成競爭優(yōu)勢，絕大多數(shù)核心技術(shù)仍然為國外企業(yè)所掌握，信息技術(shù)領(lǐng)域國內(nèi)外企業(yè)之間在技術(shù)實力上存在較大差距。
（二） 關(guān)鍵詞聚類分析。經(jīng)過對搜索結(jié)果隨機(jī)采樣，聚類分析得到常見的索引詞以及專利數(shù)。銀行業(yè)的專利申請中所涉及的常見關(guān)鍵詞為交易、數(shù)據(jù)處理、硬件改進(jìn)等。由上可知，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理、數(shù)據(jù)庫利用以及終端的改進(jìn)是目前申請的主要方向。
（三） 申請人統(tǒng)計。專利申請是創(chuàng)新的一種表現(xiàn)，通過專利申請的數(shù)量可以看出該銀行對金融業(yè)創(chuàng)新的重視程度，國內(nèi)的專利申請人主要包括：中國工商銀行、中國建設(shè)銀行股份有限公司、中國人民銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等，其中，中國工商銀行的專利申請數(shù)量所占比例最大，專利申請數(shù)量為534，達(dá)到總數(shù)的37%，其授權(quán)的發(fā)明專利集中在操作運營和金融支付等方面的應(yīng)用，說明該行業(yè)務(wù)及科技產(chǎn)品的核心競爭力是國內(nèi)最強(qiáng)的銀行，中國工商銀行總資產(chǎn)、總資本、核心資本、營業(yè)利潤等多項指標(biāo)都居國內(nèi)業(yè)界第一位，因此，中國工商銀行有足夠的實力發(fā)展新金融產(chǎn)品，所以專利申請數(shù)量以及質(zhì)量不斷提升。
（四） 分類號統(tǒng)計。通過統(tǒng)計，分類號集中在G06Q040，該分類號是指專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測目的的數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)或方法；也包括其他類目不包含的專門適用于行政、商業(yè)、金融、管理、監(jiān)督或預(yù)測目的的處理系統(tǒng)或方法，例如，利息計算、信貸審批、抵押、家庭銀行或網(wǎng)上銀行，股票交易、商品交易、金融衍生工具或貨幣兌換，金融工具投資、資產(chǎn)組合管理或者基金管理，與保險有關(guān)的風(fēng)險分析或養(yǎng)老金。因此，銀行業(yè)的專利申請集中在該分類號。
三 中國銀行業(yè)目前存在的問題
（一）專利申請數(shù)量不斷增加，但其中發(fā)明所占比例仍然較低；（二）專利申請不注重質(zhì)量，授權(quán)比例低，核心技術(shù)還沒有完全掌握，不具備技術(shù)和市場競爭上的優(yōu)勢；（三）沒有建立專門的知識產(chǎn)權(quán)部門，知識產(chǎn)權(quán)工作沒有得到企業(yè)管理層的足夠重視。
四 未來發(fā)展建議
（一）為了提高行業(yè)競爭力，首先應(yīng)該重視專利申請，建立知識產(chǎn)權(quán)部門，充分獲取競爭對手市場專利戰(zhàn)略等相關(guān)信息，利用這些信息進(jìn)行全面分析，找出相關(guān)技術(shù)發(fā)展趨勢，現(xiàn)有技術(shù)以及空白領(lǐng)域，然后再利用這些結(jié)論用于制定專利戰(zhàn)略。由知識產(chǎn)權(quán)部門專門負(fù)責(zé)各部門的專利申請、開發(fā)、轉(zhuǎn)讓、訴訟、保護(hù)等工作；通過搜索各方面的專利信息來源，采集競爭情報，并加以組織和分析，同時還把企業(yè)外部專利信息和內(nèi)部專利信息加以整合，建立可供內(nèi)部工作員工檢索的專利信息數(shù)據(jù)庫，把握行業(yè)對手的專利研發(fā)動向，同時進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，把分析的結(jié)果構(gòu)成一套成體系的數(shù)據(jù)庫，方便企業(yè)工作人員檢索和查詢，為進(jìn)一步的技術(shù)開發(fā)提供有效的專利信息服務(wù)；
（二）為了避免重復(fù)開發(fā)造成的人力物力浪費，在產(chǎn)品研發(fā)前先進(jìn)行專利檢索，找到空白領(lǐng)域進(jìn)入，就可以有針對性地進(jìn)行立項研發(fā)，從國際范圍對發(fā)明點進(jìn)行專利檢索，如發(fā)現(xiàn)已有企業(yè)掌握了發(fā)明專利則可以結(jié)束，通過專利文獻(xiàn)檢索，尋找技術(shù)創(chuàng)新點，進(jìn)行方案比較等，有助于避免重復(fù)開發(fā)，縮短開發(fā)周期；在產(chǎn)品進(jìn)入研發(fā)階段時，同時開始專利申請；如果沒有掌握本領(lǐng)域核心技術(shù)，可隨時關(guān)注競爭對手的專利，充分利用無效宣告程序，維護(hù)自己的合法權(quán)益；
（三）金融服務(wù)業(yè)存在研發(fā)創(chuàng)新，目標(biāo)集中于金融新產(chǎn)品開發(fā)與金融服務(wù)流程專利化，需要善于利用外部資源，與外部IT廠商合作開發(fā)新技術(shù)。
五 結(jié)論
本文從專利申請量、授權(quán)量的變化情況以及專利申請關(guān)鍵詞、分類號等對銀行業(yè)近年專利申請數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果，指出銀行業(yè)目前存在的問題，并對銀行業(yè)的專利申請戰(zhàn)略給出了一定的建議。對于銀行企業(yè)的基本發(fā)展方向以及核心技術(shù)來說，申請基礎(chǔ)專利保護(hù)是非常重要的，只有掌握企業(yè)未來發(fā)展領(lǐng)域的核心技術(shù)專利，才能占據(jù)優(yōu)勢地位，最大限度排擠競爭對手。
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;機(jī)構(gòu)國際化;股東國際化;戰(zhàn)略投資者
中圖分類號:F832.48文獻(xiàn)標(biāo)識碼:Adoi:10.3969/j.issn.1672-3309(x).2010.07.015文章編號:1672-3309(2010)07-0038-04
2006年12月11日,入世5年保護(hù)期結(jié)束,中國對外資銀行放開人民幣零售業(yè)務(wù),金融業(yè)全面開放,國內(nèi)銀行業(yè)無可避免地加入到全球化的浪潮中。改革開放以來,國際貿(mào)易的飛速發(fā)展帶來了國際結(jié)算和國際信貸業(yè)務(wù)的劇增,并極大地拉動了銀行國際業(yè)務(wù)的增長。加入WTO為我國與世界各國開展商品交易和國際資金流動提供了一個持續(xù)發(fā)展的有利環(huán)境,這在客觀上進(jìn)一步促進(jìn)中國商業(yè)銀行的國際化。黨的“十六大”提出“走出去”戰(zhàn)略,鼓勵形成跨國企業(yè)和優(yōu)秀品牌,對我國商業(yè)銀行的國際化提供了機(jī)遇。另外,在瞬息變化的國際環(huán)境中,能否穩(wěn)定、有效的掌握和控制一定規(guī)模的國際金融資源,將直接影響到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性,對經(jīng)濟(jì)全局發(fā)展乃至國家經(jīng)濟(jì)安全都具有特別重要的意義。
商業(yè)銀行之所以要實現(xiàn)國際化經(jīng)營,主要原因有如下三個方面:
第一,為了金融服務(wù)和投資的需要,即滿足普通商品和資本因跨國流動而產(chǎn)生的對結(jié)算、融資等方面的需要。銀行通過開展國際化經(jīng)營可以為從事國際貿(mào)易或者跨國經(jīng)營的企業(yè)提供全面快捷的金融服務(wù),以達(dá)到穩(wěn)定既有客戶資源,維持市場份額或者提升海外利潤的目的。
第二,國際化經(jīng)營是提高銀行整體效率和分散風(fēng)險的重要途徑。銀行通過國際化經(jīng)營這一內(nèi)部化行為往往會降低其綜合經(jīng)營成本,比單純依靠國內(nèi)業(yè)務(wù)的銀行具有更多活力。此外,銀行在不斷實現(xiàn)國際化經(jīng)營的過程中,還可以從投資多元化中取得優(yōu)勢,既可以分散風(fēng)險,又可以獲取穩(wěn)定的投資收益。“大而不倒”,超大型銀行所擁有的巨額資本和資產(chǎn)將帶給社會公眾更充分的信心,其抗風(fēng)險能力、市場影響力和經(jīng)營成本與小銀行相比更有優(yōu)勢。
第三,全球經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢促進(jìn)了銀行的國際化經(jīng)營。第二次世界大戰(zhàn)后,全球經(jīng)濟(jì)有兩個明顯特點:與日俱增的國際貿(mào)易和國際資本的加速流動。金融服務(wù)于經(jīng)濟(jì)、服務(wù)于貿(mào)易的發(fā)展和資本的流動,以金融為先導(dǎo)的跨國經(jīng)濟(jì)輸出和擴(kuò)張成為經(jīng)濟(jì)全球化的重要動力和主流趨勢,金融的全球化也是經(jīng)濟(jì)全球化的主導(dǎo)趨勢。在這一背景下,銀行跨國經(jīng)營成為必然。
商業(yè)銀行的國際化可分為兩個層面,一是單個銀行的國際化,即一家銀行由國內(nèi)銀行發(fā)展成為國際銀行的過程,主要包括機(jī)構(gòu)國際化、股東國際化、業(yè)務(wù)國際化、管理國際化和人才國際化等5個方面;另一層面是指整個銀行體系的國際化,即外資銀行進(jìn)入和本國銀行走出去的全過程。
隨著金融業(yè)的全面開放,外資銀行以戰(zhàn)略投資者身份參股我國商業(yè)銀行,抑或是以直接設(shè)立子行的形式進(jìn)入到我國銀行體系中;相對應(yīng),我國商業(yè)銀行業(yè)也通過開立新設(shè)機(jī)構(gòu)或者并購的方式在海外市場積極拓展。本文以幾家上市的大中型銀行為例,通過對其機(jī)構(gòu)國際化和股東國際化兩方面發(fā)展變化的分析,一窺金融業(yè)開放以來我國銀行業(yè)的國際化進(jìn)程,時間起點設(shè)為2006年。
一、 機(jī)構(gòu)國際化
從國際大銀行的發(fā)展歷程來看,銀行跨國經(jīng)營主要通過兩種路徑完成:一種是設(shè)立形式各異、規(guī)模不一的海外分支機(jī)構(gòu),如代表處、分行或者在當(dāng)?shù)叵碛歇毩⒎ㄈ速Y格的子銀行;另一種就是進(jìn)行海外并購。對于進(jìn)入外資銀行準(zhǔn)入限制嚴(yán)格的國家,跨國并購是較好的選擇。通過這一方式,不僅可以迅速進(jìn)入、占領(lǐng)東道國市場,并可從事并購銀行的所有業(yè)務(wù)。但并購一般都需要大量的資金,并且面臨整合失敗等風(fēng)險。相對而言,海外新建機(jī)構(gòu)對資金要求靈活,規(guī)?？煽?母行的控制力較高,但是進(jìn)入東道國速度較慢,業(yè)務(wù)范圍受限較多。兩種方式的表現(xiàn)形式也有所不同,新設(shè)機(jī)構(gòu)可以是獨資子銀行、合資銀行、分行或代表處;并購?fù)ǔＯ抻谧鱼y行或者合資銀行形式,分行和代表處不能通過跨國并購?fù)瓿伞τ谶@兩種方式的采用,需考慮本行自身發(fā)展?fàn)顩r及目標(biāo)市場的情況。
1.設(shè)立海外機(jī)構(gòu)
從表1可以看出,從2006年底以來在海外分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展上僅有中國銀行及工商銀行兩家有所建樹。中國銀行的海外機(jī)構(gòu)3年間增加了184家,工商銀行增加6家,其他銀行擴(kuò)張速度明顯落后。
2.跨國并購
國際銀行業(yè)的經(jīng)驗表明:跨國并購是實現(xiàn)跨國經(jīng)營的最佳途徑。2008年金融危機(jī)以來,國際銀行業(yè)的并購風(fēng)生水起,但中資銀行對海外并購顯得十分謹(jǐn)慎。究其原因,一方面,平安保險、中司等中國企業(yè)近年來在海外收購連連失敗,使監(jiān)管機(jī)構(gòu)對于金融業(yè)的并購態(tài)度謹(jǐn)慎;另一方面,各家銀行從自身發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā),并未被全球抄底這樣的思想所左右。
中國銀行2009年4月2日宣布,取消收購法國洛希爾銀行20%股權(quán)的交易。董事長肖鋼在接受采訪中說,中國銀行無意通過收購來實現(xiàn)增長。他說,公司未打算在國外或國內(nèi)進(jìn)行收購,中行的海外擴(kuò)張計劃將依賴公司自己的實力。
工商銀行在國際化戰(zhàn)略上有著清晰的思路和舉措。按照“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”的國際化戰(zhàn)略發(fā)展布局,2007年工行對南非標(biāo)準(zhǔn)銀行的戰(zhàn)略持股20%,成為后者的單一最大股東。此外,雙方還計劃成立一個價值10億美元的全球資源基金,主要投資中非地區(qū)的礦產(chǎn)和能源領(lǐng)域。2008年1月,工行完成對澳門誠興銀行的收購;2009年在成為印尼HALIM銀行的新東家之后,工商銀行在短短一年時間里完成了收購后的整合工作;同年9月,工行對泰國ACL銀行進(jìn)行要約收購。工行的國際化拓展最為主動。
2009年11月,建行亞洲成功收購美國國際信貸(香港)有限公司(AIGF),并易名為中國建設(shè)銀行(亞洲)財務(wù)有限公司(CCBAF)。CCBAF作為一家有限制持牌銀行,主要業(yè)務(wù)為信用卡、個人無擔(dān)保貸款和汽車貸款等。成功完成收購后,建行在香港的業(yè)務(wù)平臺將日趨豐富。
2009年 5月8日,中信銀行公告,該行與中信集團(tuán)及Gloryshare Investments簽訂股份收購協(xié)議。中信銀行副行長曹彤說,將來香港有可能成為人民幣跨境結(jié)算中心,通過收購國金進(jìn)入香港市場,將使得中信在人民幣跨境結(jié)算占據(jù)非常有利的地位。中信國金旗下同時擁有銀行、資產(chǎn)管理公司、中信資本3個經(jīng)營牌照,收購將使中信銀行國際化平臺更加完善。
2008年民生銀行參股約 9.9%的美國聯(lián)合銀行控股公司,通過其 100%持股的聯(lián)合銀行(簡稱UCB )從事主營業(yè)務(wù)。UCB 于2009年 11月 6 日被美國聯(lián)邦存款保險公司接管,該項投資損失折合人民幣約 8.87 億元。民生銀行成為首家入股美國本土商業(yè)銀行的中資銀行的美夢以投資失敗告終。
2008年6月,招商銀行股份有限公司成功收購永隆銀行。通過此次收購,招行正式進(jìn)軍香港市場。
2007年7月,國家開發(fā)銀行參股巴克萊銀行,并在2008年參與增資,持股數(shù)量占巴克萊銀行總股本的2.07%,成為巴克萊銀行的最大股東之一。
分析近年來我國商業(yè)銀行的海外實踐,各家銀行的國際化戰(zhàn)略清晰、謹(jǐn)慎。無論是工行的“壯大亞洲、鞏固歐洲、突破美洲”,還是民生銀行入股美國聯(lián)合銀行的失敗探索,都反映出了立足自身情況進(jìn)行國際化的戰(zhàn)略部署。綜合來看,我國商業(yè)銀行國際化的探索呈現(xiàn)出以下幾個特征:
(1)亞洲、非洲等新興市場國家成為我國商業(yè)銀行業(yè)海外擴(kuò)展的主要地點。歐美市場作為最發(fā)達(dá)的國際金融市場,擁有豐富的金融資源,一流的金融創(chuàng)新能力、先進(jìn)的交易手段、高度發(fā)達(dá)的市場信息網(wǎng)絡(luò),在這些地點開設(shè)分支機(jī)構(gòu),能更好的與國際金融機(jī)構(gòu)、跨國公司進(jìn)行合作。然而,與中國日益開放的金融市場相比,這些地區(qū)的金融保護(hù)十分嚴(yán)重,尤以美國為甚。美國一向以金融壁壘森嚴(yán)著稱,他們設(shè)立了一系列法律法規(guī),把外資銀行排斥在銀行業(yè)的主流業(yè)務(wù)之外。在被拒絕十多年后,招行、工行、建行紐約分行才相繼成立。盡管有我國商業(yè)銀行本身內(nèi)控制度、會計準(zhǔn)則等方面的原因,但從側(cè)面也反映出,美國市場對于外資銀行的封閉程度。在這一背景下,中國銀行業(yè)的海外擴(kuò)張,將更多眼光投向了新興市場和近緣的亞洲地區(qū)。首先,銀行業(yè)海外拓展最重要的目的是實現(xiàn)盈利,新興市場的金融市場正日益開放,國內(nèi)高速發(fā)展,相對于成熟市場,新興市場潛力大、成本低、,競爭不充分,布局這些地方是具有戰(zhàn)略意義。其次,銀行業(yè)的國際化浪潮中,整合并購收購對象,開立新的分行,僅有20%的投資成功,這其中最重要的原因就在于企業(yè)文化的認(rèn)同。亞洲地區(qū)與我國在文化風(fēng)俗等方面相似,認(rèn)同感相對其他地區(qū)更強(qiáng)?？紤]到以上原因,中行于2009年設(shè)立巴西分行;工行通過收購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行曲折進(jìn)入俄羅斯市場,并相繼在澳門、南非、印尼和泰國展開并購,新設(shè)立了新加坡、河內(nèi)、多哈分行,成立了工銀馬來西亞、工銀印尼、工銀中東等控股公司;建行、交行、招行均在香港展開并購,構(gòu)建國際化平臺。
(2)通過參股歐美銀行是進(jìn)入發(fā)達(dá)國家金融體系的一個有效選擇。盡管歐美市場的金融保護(hù)較高,但是進(jìn)入這一市場對于國際化的中國銀行業(yè)意義重大。不同于工行、建行、招行、交行等紐約分行的設(shè)立,民生銀行選擇參股美國聯(lián)合銀行控股公司,國開行選擇參股巴克萊銀行,即通過少量的股權(quán)投資,參與到世界最發(fā)達(dá)的金融市場中去,并在參股的銀行中學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理技術(shù),熟悉國外的經(jīng)濟(jì)、法律和文化環(huán)境,培養(yǎng)參與國際經(jīng)營管理的人才。盡管兩家銀行的投資因為次貸危機(jī)的影響有所損失,但也學(xué)習(xí)到了寶貴的經(jīng)驗,提高了自身知名度。其中,作為巴克萊銀行的戰(zhàn)略合作者的國開行,隨著巴克萊銀行恢復(fù)元氣,雙方合作進(jìn)一步加深,不僅能順利實現(xiàn)向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型,并能通過支持巴克萊銀行的全球發(fā)展戰(zhàn)略,分享其全球化收益,實現(xiàn)海外發(fā)展。
(3)香港作為中國商業(yè)銀行業(yè)國際化跳板的戰(zhàn)略地位日益突出。香港實行自由港、低關(guān)稅制度,是全球矚目的國際金融中心之一,是連接美國和歐洲外匯交易市場的中轉(zhuǎn)站,產(chǎn)品多、金融發(fā)展迅速、網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、法律法規(guī)體系健全、市場競爭意識強(qiáng),而且與內(nèi)地的文化背景相近,內(nèi)地商業(yè)銀行選擇香港作為國際化戰(zhàn)略的第一站是十分現(xiàn)實的選擇。相同的文化背景有利于展開并購、開立分行后進(jìn)行本地化及整合;與國際市場接軌的法律環(huán)境有利于內(nèi)地銀行熟悉規(guī)則,建立強(qiáng)力的內(nèi)控制度,為今后的全球化戰(zhàn)略推進(jìn)提供保證;發(fā)達(dá)的金融產(chǎn)品和金融網(wǎng)絡(luò),是內(nèi)地銀行業(yè)培養(yǎng)國際化精英人才的有力依托;充分的市場競爭環(huán)境,有利于內(nèi)地銀行業(yè)提高內(nèi)功,增強(qiáng)競爭力,日后在全球化的浪潮中才能立于不敗之地。
(4)中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略受到了中國企業(yè)“走出去”跟隨效應(yīng)的影響。隨著中國企業(yè)“走出去”的浪潮,投資引導(dǎo)論和貿(mào)易引導(dǎo)論為中國銀行業(yè)的海外實踐提供了最好的注釋。經(jīng)濟(jì)全球化和區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化深入發(fā)展,世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)跨國轉(zhuǎn)移進(jìn)程加快,今后較長時期內(nèi),中國對外直接投資將進(jìn)一步擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計,亞洲、非洲和南美洲都是我國企業(yè)對外擴(kuò)張的主要目的地。工行收購南非標(biāo)準(zhǔn)銀行就是“追隨客戶”原則的體現(xiàn),兩行的業(yè)務(wù)重點在于為南非在中國的企業(yè)提供融資、項目方面的支持。
(5)中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略應(yīng)吸取民生銀行參股美國聯(lián)合銀行控股公司失敗的教訓(xùn)。2008年次貸危機(jī)爆發(fā)后,民生銀行投出8.87億人民幣以美國聯(lián)合銀行控股公司被接管損失殆盡。盡管此次投資失敗,但為我國銀行業(yè)提供了寶貴的經(jīng)驗教訓(xùn)。根據(jù)民生銀行高管洪琦在光華論壇上的發(fā)言,導(dǎo)致此次投資失敗的重要原因是:第一,對投資對象的認(rèn)識不清;第二,對美國監(jiān)管部門能力的盲目信任;第三,對于美國金融法律的不熟悉。鑒于此,在各家銀行制定國際化戰(zhàn)略時,要充分了解自己,了解對手,了解規(guī)則,不僅要對投資國的政治、法律等方面深刻理解,更要對目標(biāo)銀行進(jìn)行詳細(xì)考察。另外,是否滿足企業(yè)自身的戰(zhàn)略規(guī)劃,如何達(dá)到協(xié)同效應(yīng),在哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域展開合作等問題都應(yīng)進(jìn)行詳細(xì)考慮。符合自身企業(yè)利益的最大化,這才是商業(yè)銀行業(yè)進(jìn)行海外拓展的一大戰(zhàn)略要義。
二、 股東國際化
戰(zhàn)略投資者的引入及海外上市均被認(rèn)為是實現(xiàn)股東國際化的有效途徑,是銀行業(yè)國際化的必要一環(huán)。從2002年開始,國內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛引入戰(zhàn)略投資者,三大國有銀行成功完成A+H股上市(見表2),北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行完成股份制改造。我國銀行業(yè)的資本充足率、資本收益率等都有明顯改善,市場競爭力增強(qiáng),建立了國際大銀行的形象,為“走出去”打下了良好基礎(chǔ)。這其中的功勞不能不提到各家銀行引進(jìn)的戰(zhàn)略投資者,正是由于這些為外國投資者熟悉、信任的大型機(jī)構(gòu)的參與,特別是作為股東持有中國銀行業(yè)的股份,參與銀行的公司治理和風(fēng)險管理,使外國投資者了解和認(rèn)識了中國銀行業(yè),增強(qiáng)了對中國銀行業(yè)的信心。
盡管2008年金融危機(jī)以來,部分戰(zhàn)略投資者(如RBS、瑞士銀行)由于自身財務(wù)狀況較差,流動性風(fēng)險較高等原因在限售股解禁后大規(guī)模的減持,但美國銀行、西班牙對外銀行等銀行都提升了自身持股比例,他們與各自戰(zhàn)略投資行的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。根據(jù)2009年年報顯示,建設(shè)銀行與美國銀行的戰(zhàn)略合作取得一系列實質(zhì)性成果,雙方在公司銀行業(yè)務(wù)、財富管理、人力資源管理、風(fēng)險管理以及電子銀行和信息技術(shù)等關(guān)鍵領(lǐng)域?qū)嵤┝?1個戰(zhàn)略協(xié)助項目,雙方完成了60 多個美國銀行經(jīng)驗分享項目,組織了3期赴美培訓(xùn);西班牙對外銀行進(jìn)一步推進(jìn)了與中信銀行在薪金管理、國際業(yè)務(wù)、小企業(yè)金融、投資銀行、資金資本市場、私人銀行、汽車金融、培訓(xùn)等方面的戰(zhàn)略合作;工行與高盛集團(tuán)保持密切合作,在風(fēng)險管理、金融市場、員工培訓(xùn)、社會責(zé)任等領(lǐng)域取得顯著成效,與美國運通在合作發(fā)卡、市場營銷、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)等方面合作深化,與安聯(lián)集團(tuán)子公司――中德安聯(lián)人壽保險公司(簡稱“中德安聯(lián)”)在銀保、資產(chǎn)托管等方面積極展開合作。
另外,對于戰(zhàn)略投資者和財務(wù)投資者的劃分也應(yīng)有清醒的認(rèn)識。戰(zhàn)略投資者并非是永遠(yuǎn)持有股份的投資者,他們也有自己的目標(biāo)和戰(zhàn)略需求,在一定時期就有可能拋售股份,成為財務(wù)投資者。作為被投資的對象,應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到,在與投資者的合作中可以取得什么樣的利益,應(yīng)該展開什么樣的合作。通過向這些國際大型銀行或者投資機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)來提高自身實力,最終實現(xiàn)自己的戰(zhàn)略目的這才是成熟的企業(yè)行為。
再次,我國銀行業(yè)改革的目標(biāo)就是“引進(jìn)來、走出去”。通過戰(zhàn)略投資者的參與,三大國有銀行為代表的一系列中資銀行在香港成功上市,樹立了良好的國際形象,工行、建行等紐約分行的成立,工行等一系列的國際并購、收購行為,都說明監(jiān)管層的戰(zhàn)略目標(biāo)已經(jīng)達(dá)成,應(yīng)對戰(zhàn)略投資者的作用給予肯定。
境內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)受住了2008年金融危機(jī)的考驗,在2009年《銀行家》全球銀行排名上,盈利能力和排名都廣受關(guān)注。其中工商銀行以212億美元的凈利潤榮獲全球最賺錢的銀行,建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行和交通銀行進(jìn)入全球最賺錢銀行前25名。但是,中國銀行業(yè)在產(chǎn)品、服務(wù)和管理等方面與西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)還存在很大差距,國際化道路仍然任重道遠(yuǎn)。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)；營銷機(jī)制
21世紀(jì)第一個10年已經(jīng)過去。其科技化、信息化的特征也逐漸融入到人們的生產(chǎn)及生活方式中，反映在金融領(lǐng)域中，最為突出的創(chuàng)新即網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)。自20世紀(jì)90年代起，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及，商業(yè)銀行以柜臺為主的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足顧客的需求，在此背景下，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢，經(jīng)過十余年的發(fā)展，逐漸形成網(wǎng)上支付、在線理財?shù)纫幌盗芯W(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。
一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)上銀行的概念
網(wǎng)上銀行(Intemet Banking)又稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是銀行借助網(wǎng)絡(luò)和其他電子通訊手段，以傳統(tǒng)的銀行柜臺業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為客戶提供綜合的、實時的金融服務(wù)。經(jīng)過十余年的發(fā)展。在世界范圍內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行發(fā)展不可避免的趨勢，大部分國家已經(jīng)開始了本國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的探索。并已形成了自己比較獨特的業(yè)務(wù)體系。培養(yǎng)了廣闊的受眾群。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行間競爭的焦點。
(二)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀
第一。數(shù)量持續(xù)增長。近年來我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷加快。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也逐漸達(dá)到國際先進(jìn)水平，這就為網(wǎng)上銀行不斷發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。1998年招商銀行一家獨自試水網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。而現(xiàn)如今中國銀行、中國工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等均開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。數(shù)量持續(xù)增長。
第二。業(yè)務(wù)量不斷增加。隨著各銀行對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大范圍推廣以及人們對于網(wǎng)上銀行認(rèn)知程度的加深。我國網(wǎng)上銀行年交易額從2003年僅僅二十幾億到2009年已超過了400億，7年間增長了超過15倍的交易量，而2006-2007一年的時間增幅就超過了100％，這一組組數(shù)據(jù)都充分證明了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在我國以驚人的速度在增長，同時用戶數(shù)量也從當(dāng)初少有人問津到如今已過億。
第三。業(yè)務(wù)種類逐漸豐富。形成自有品牌。10年間，我國商業(yè)銀行緊跟時代潮流。不斷研究市場的需求。過去網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類單一、有限。而如今業(yè)務(wù)種類豐富、服務(wù)品種繁多，并逐漸形成了自己獨有的品牌。比如中國工商銀行的金融＠家，招商銀行的“一網(wǎng)通”。中國建設(shè)銀行的“e路通”。都在客戶中間有良好的口碑。
第四，外資銀行已經(jīng)開始進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行領(lǐng)域。在中國進(jìn)入世貿(mào)組織后。外資銀行也開始關(guān)注并涉足中國網(wǎng)上銀行，目前已有匯豐銀行、花旗銀行、恒生銀行等十幾家外資銀行面對我國開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。并和國內(nèi)銀行展開競爭。隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)一步加深以及我國對外開放程度進(jìn)一步深化，未來將會有更多外資銀行進(jìn)入我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
(三)我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題
首先。缺乏個性化服務(wù)。網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢之一就是可以向客戶提供“點對點”的服務(wù)，而我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時。多數(shù)業(yè)務(wù)僅僅是柜臺業(yè)務(wù)的復(fù)制，并沒有深入挖掘客戶的信息，針對不同的目標(biāo)客戶群制定差別服務(wù)。同時，不同的商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化程度低，缺乏獨特的市場定位以及對市場和目標(biāo)客戶群的選擇、定位，沒有充分利用網(wǎng)絡(luò)及時地收集客戶的信息，從而滿足不同客戶的不同需求。
其次。行業(yè)環(huán)境。目前。我國的網(wǎng)上銀行都是各商業(yè)銀行自己的系統(tǒng)，而業(yè)務(wù)一般也僅限于一個銀行的系統(tǒng)內(nèi)部，這雖然防止了客戶流失。但跨行間支付這種銀行間的互通互聯(lián)的業(yè)務(wù)才是網(wǎng)上銀行發(fā)展的趨勢。
第三，營銷機(jī)制不完善。個人業(yè)務(wù)中，客戶群細(xì)化程度不夠。都市白領(lǐng)及受過良好教育的新銳人群收入較高、經(jīng)常網(wǎng)上購物、樂于接受新鮮事物，成為個人網(wǎng)上業(yè)務(wù)中的主要客戶源，對于此類人群的業(yè)務(wù)也日趨完善。但同時，銀行不應(yīng)忽略未成年和老年人，針對他們的網(wǎng)上業(yè)務(wù)并沒有大力扶持的趨勢，網(wǎng)上銀行助學(xué)貸款及一些夕陽理財業(yè)務(wù)在我國商業(yè)銀行中屈指可數(shù)，這就白白的流失了潛在的客戶源。企業(yè)業(yè)務(wù)中，雖然B to B以及B to C模式已在中國發(fā)展多年，但其網(wǎng)上業(yè)務(wù)成交量規(guī)模小，始終低于國際平均水平，嚴(yán)重限制了網(wǎng)上銀行企業(yè)間電子業(yè)務(wù)的發(fā)展。
第四、網(wǎng)絡(luò)安全威脅依然存在。盡管網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)普及，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也快速發(fā)展，但從技術(shù)層面看仍然不能保證百分之百的網(wǎng)絡(luò)安全。一些不法分子和黑客利用人們薄弱的安全意識、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的漏洞以及銀行管理的不規(guī)范。盜取客戶的帳號、密碼及其他信息，給客戶造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。嚴(yán)重影響了客戶繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行的信心，不利于網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。
第五、法律體系不健全，監(jiān)管力度有待加強(qiáng)。然網(wǎng)上銀行已經(jīng)進(jìn)入我國十余年，但是立法方面的工作依然相對滯后。直到當(dāng)前。國家依然沒有更新針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)，僅僅是由《網(wǎng)上銀行安全評估指引》等多年前出臺的文件在維護(hù)網(wǎng)上銀行的正常進(jìn)行。因此我國繼續(xù)出臺一部全面規(guī)范網(wǎng)上銀行的法律。明確規(guī)定在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的過程當(dāng)中。交易規(guī)則。各方享有的權(quán)力、履行的義務(wù)。違規(guī)時的處罰等。
其次，對于網(wǎng)上銀行的監(jiān)管還不到位。由于網(wǎng)上銀行是一個比較新的領(lǐng)域，考慮到它各方面的特殊性，對其的監(jiān)管也應(yīng)該不斷探索、完善，形成比較個性化的監(jiān)管。而由于法律法規(guī)的缺乏以及管理經(jīng)驗的缺乏。近些年來對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管不盡人意。給某些犯罪分子留下了可乘之機(jī)。另一方面。由于網(wǎng)上銀行淡化了國界，其業(yè)務(wù)可以延伸到全世界各個國家，所以對于跨境的各種交易必將涉及到國家與國家的往來，這就要求監(jiān)督部門進(jìn)行實時監(jiān)控，一旦國家間對于某項業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相沖突甚至出現(xiàn)跨國犯罪時立刻出面給與協(xié)調(diào)。而我國目前的監(jiān)管水平有待提高。
二、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策
(一)加強(qiáng)商業(yè)銀行自身建設(shè)，提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)水平
