時間：2023-10-07 08:47:47
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關鍵詞：大學生；安全事故；法律意識淡??；違法；犯罪
一、法律意識淡薄易誤入歧途走上違法、犯罪道路
近年來，高校頻頻發(fā)生大學生由于觸犯法律引發(fā)安全事故。據有關部門統(tǒng)計，我國《刑法》分則中規(guī)定的犯罪有10大類400多個罪名，而目前大學生犯罪已涉及5類共10個罪名。如殺人、傷害、搶劫、詐騙、綁架、、盜竊等[1]。下面就大學生因法律意識淡薄易走上違法、犯罪道路的行為類型進行分析。
1、對法律處罰的誤解走上犯罪道路
由于部分大學生沒有系統(tǒng)認真地學習法律，他們對一些常見到法律處罰內容的了解來自于生活，對其法律處罰的精神并不了解。近年來，發(fā)生了很多由于不了解一些基本法律知識及法律精神的案件。如，2004年馬加爵殺人案；2007年中國礦大常某對三名同學投毒案；2012年安徽醫(yī)科大學圖書館砍殺案；2013年復旦大學林某投毒殺黃某案。這類事故不僅影響了大學生自身的健康成長，同時也影響了校園安全穩(wěn)定和社會的和諧。上述案件的當事人實施犯罪有著多重因素，其中有一點就是對法律認識不夠清楚準確，明知殺人是犯法的，但存在一種僥幸心理，認為學生觸犯法律受到處罰時會特殊對待。我國《刑法》第4條規(guī)定"對任何人犯罪，在適用法律上一律平等。不允許任何人有超越法律的特權"、第17條規(guī)定"已滿16周歲的人犯罪，應當負刑事責任"、第62條規(guī)定"犯罪分子具有本法規(guī)定的從重處罰、從輕處罰情節(jié)的，應當在法定刑的限度以內判處刑罰"，沒有規(guī)定某種職業(yè)或身份觸犯法律可以免受處罰或減輕處罰。因此，大學生應該對我國法律處罰精神有深入的了解認識，避免憑感覺認為法律會對學生犯罪寬大處理走上犯罪道路。
2、對部分法律知識的盲區(qū)走上違法、犯罪道路
最易觸犯的是《刑法》第15條規(guī)定的"應當預見自己的行為可能發(fā)生危害社會的結果，因為疏忽大意而沒有預見，或者已經預見而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結果的，是過失犯罪。過失犯罪，法律有規(guī)定的才負刑事責任"。如，大學校宿舍里違規(guī)適用違章電器的行為，如果未發(fā)生事故，學校發(fā)現了給個小處分或批評教育；但如果因此引起火災，造成人員和財產的巨大的損失，就涉及到了法律處罰的問題，不僅承擔民事責任賠償經濟損失，還要承擔刑事責任。這就是疏忽大意或是輕信能夠避免，具體屬于哪種要根據具體情況分析。這只是一個具體的案件，沒有一一例舉窮盡概括。包庇罪也是大學生易觸犯的法律，部分大學生隨意留宿校外人員，包括親戚、朋友、同學，這些人員中如若有違法亂紀的人員，很多大學生迫于親情友情要么留宿要么給與經濟資助。但是《刑法》第310條規(guī)定"明知是犯罪的人而為其提供隱藏處所、財物，幫助其逃匿或者作假證明包庇的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制；情節(jié)嚴重的，處3年以上10年以下有期徒刑"。此外，很多國外的一些機構借助資助貧困生或其他一些方式滲透到校園，學生很容易被他們的"善行"、謊言所蒙蔽欺騙，被利用來從事非法傳教活動、向境外提供國內的情報等。
3、對某些行為的誤解走上違法、犯罪道路
這類行為如大學生校園盜竊、學術剽竊、侵犯隱私權、醉酒滋事、打架斗毆等行為。目前，由于現在我國人們的知識產權意識不是很強，所以學術剽竊案在我國很少將此類糾紛提訟的。隨著我國法制的越來越健全，該類案件將是我國大學生安全事故的一大隱患。校園盜竊事件應該是我國高校發(fā)生最多的案件，這其中不免有的案件是學生的盜竊行為。但很多大學生認為校園盜竊行為只是一種不道德、不良好的行為，沒有認識到是違法行為。我國《刑法》第264條規(guī)定"盜竊公私財物，數額較大（500元只1000元）或者多次盜竊（1年內3次以上）的，處3年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金"。醉酒滋事、打架斗毆等行為如果造成了嚴重后果是要受到法律處罰的。部分大學生認為中學階段打架鬧事就沒見同學受到過法律處罰。殊不知可能是由于當時年紀還沒達到法律規(guī)定的處罰年齡。大學生基本都已滿十八周歲，法律規(guī)定應該負法律責任了。還有的認為酒后意識不清醒犯罪可以免除處罰，但我國《刑法》第18條規(guī)定"醉酒的人犯罪，應當負刑事責任"、第十八條規(guī)定"精神病人在不能辨認或者不能控制自己行為的時候造成危害結果，經法定程序鑒定確認的，不負刑事責任"，《治安管理處罰法》第15條規(guī)定"醉酒的人違法治安管理的，應當給予處罰"。學生會有上述認識與大多數學校將此類案件當成違反校紀校規(guī)處理不無關系，學生更確信此類行為不可能構成犯罪。"高智能化"手段犯罪也是其中一類。主要類型有：編制、傳播計算機病毒，制作、傳播音像物品，利用生化知識研制。[2]但是很多大學生沒有把這類行為和犯罪聯系在一塊兒，他們把此類行為當成是對自己學習成果檢驗或是炫耀自己能力的方式。此外，當下流行的微博、微信，如果主人備注不得轉載圖片、文字，未經他人同意隨意轉載會涉嫌侵犯隱私權問題，或是轉發(fā)一些危害國家安全和社會穩(wěn)定的信息，這是一類新型的典型案例。
二、法律意識淡薄易使自身利益受損
1、不懂合同法使自己利益被侵害
畢業(yè)生就業(yè)協議一經簽訂就會受到法律保護，雙方當事人必須嚴格按照協議的內容履行自己的義務。很多大學生由于法律意識的淡薄，大學生違約成了近年來社會關注的話題。此類行為不僅讓學生付出了高額的違約賠償金，也影響今后用人單位來學校招聘，進而影響學校的就業(yè)。此外，很多學生通過各種途徑找兼職，在此過程中有的被老板以各種理由拖延和扣發(fā)工資，更有甚者在找兼職過程中被騙錢騙色，但由于法律意識淡薄眼看著自身的合法利益受到損害，卻無能為力。關于貫徹執(zhí)行《勞動法》若干問題的意見第12條規(guī)定"在校生利用業(yè)余時間勤工助學，不視為就業(yè)，未建立勞動關系，可以不簽訂勞動合同"。因此，如果不簽訂合同權益受損是不受《勞動法》保護的。所以，大學生外出兼職打工要注意。首先應確認用工單位是否具有法人資格，是否有招工權，如果條件允許，最好到招工單位進行實地考察。其次，即使短期打工，也要與用人單位或個人簽訂勞動合同（法律規(guī)定是"可以"不簽，但沒有規(guī)定"不可以"簽），將工作時間、工資報酬、支付方式、勞動保障等在合同上寫清楚，這是維護合法權益的證據。
2、缺乏基本的法律知識被騙
大多數大學生不懂得保護個人信息，隨意暴露自己和家人的信息，給不法分創(chuàng)造了實施騙局的機會。如邀請大一新生被選中代表某地區(qū)某專業(yè)新生參加某協會后騙財或以老師、同學名義騙取家長錢財等。如在教實踐中能力某機構獲得某同學的信息后，以該機構能提高該生綜合素質能力騙取錢財，而且該生是在該機構工作人員的慫恿下向機構工作人員借卡刷錢交費，并讓學生寫下欠條，隨后還款時間到了以后以各種方式威脅學生還款。從該案中可以看出，該生若不輕易暴露自己的信息，并稍微有一點法律意識就不會輕易向別人寫欠條借錢。諸如此類事件還很多，學生在網上兼職替客戶墊錢被騙、學生家長子女出事急需用錢為由被騙子等。上述被騙事件有缺乏生活警惕的原因，但和缺乏法律意識不無關系。
參考文獻：
關鍵詞：借貸主體;高利貸;食利者
中圖分類號：D922.282 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）35-0087-02
民間借貸正席卷南北，大有全民借貸之勢，民間借貸到底是洪水猛獸，還是草莽英雄？筆者最近幾年辦理了大量民間借貸案件，有幸接觸了其中紛繁復雜的人和事，感覺問題太多，正所謂“民間借貸，亂象叢生”。
一、民間借貸之亂象分析
（一）借貸主體鋪天蓋地
所謂的民間借貸并不是簡單的公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間，其主體太亂了。近幾年，各種擔保公司、典當行、寄售行、投資公司如泉涌一般在大小城市里的大街小巷出現，幾乎都在從事民間借貸或相關的業(yè)務。據中國人民銀行溫州中心支行《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州大約89%的家庭、個人和59%的企業(yè)參與了民間借貸。媒體報道，鄂爾多斯幾乎“家家房地產、戶戶典當行”，都從事民間借貸或相關業(yè)務。參與的不光是普通個人和企業(yè)，家家戶戶都在搞，國家公務員在搞，事業(yè)在編在搞，甚至少數律師、法官也在搞。現在少數銀行也充當著民間拆解“二傳手”。領導們暗一點，民眾們明一點。為什么這么多人樂于投身民間借貸？主要是民間借貸賺錢來得快！但凡事都物極必反，生意場上更如此，人人都參與的生意就必然崩盤。
（二）撥開借貸的面紗，丑陋不堪
1.欺詐?？梢院敛豢鋸埖卣f凡有民間借貸的地方，就有欺詐。這些欺詐表現在方方面面，親戚騙親戚，朋友騙朋友，戰(zhàn)友騙戰(zhàn)友，同學騙同學，既有出借方的欺詐行為，也有借錢方的欺詐行為，正所謂欺詐與反欺詐。既有借錢時手續(xù)上的欺詐，更有借錢后的還錢過程中的欺詐。借錢時候，保證你肯定有能力還，實際上到時能不能還他根本沒底;借錢時說肯定按幾分利息準時支付，實際上還利息時能賴就賴，到時不但利息不全給，甚至本也不一定能還齊;借錢時說這錢急著用于正規(guī)用途，實際上拿到手后怎么用他自己甚至都想不到。專玩民間借貸的人幾乎沒有一句話能聽。他們之間有數重借貸關系，騙來騙去，到最后誰都不知錢借給誰了。他們?yōu)榱俗屓讼嘈潘麄儚姶蟮慕洕鷮嵙?，通常都開豪車，玩的都是大場面?？梢哉f一切都在欺騙中進行。
2.逼迫。民間借貸過程不但欺詐無處不在，還有很多逼迫手段。逼迫手段之一：借錢時必去斬頭息。現在去斬頭息的方式頗為隱蔽：先按借條上的數字把錢匯給借錢人，然后立馬跟著借錢人一起去銀行逼迫他把斬頭息取出交給出借方。這樣表面上借錢方拿到了借條上完整的數字。逼迫表現之二，借款到期還不上時，出借人按照“約定”的利息逼迫借錢方將計算出來的純利息重新打借條，同時要求借錢方將卡和密碼提供出來，出借方將計算出來的利息打進該卡然后立即自行取出，再將卡立即返還給借錢方。這樣表面上借錢方又多了一筆借款。逼迫表現之三：逼債。這個非常之多，手段是五花八門，軟硬兼施。出借方常逼迫借錢方將有關產權證件原件交給出借方扣留，甚至辦他項權證。還有在討債過程中逼迫借款方追加擔保人。現在的討債公司也有不少。武力、半武力討債屢見不鮮。
（三）民間借貸滋生問題眾多
民間借貸監(jiān)管方面一直是真空，使得民間借貸就向高利貸趨勢去發(fā)展，一旦發(fā)展到一定程度資金鏈必然斷裂，這種情況下必然會變成洪水猛獸?，F在大多數民間借貸都是處在灰色甚至黑色領域，沒有在陽光下運作，出現這些問題也在所難免。高利貸讓民眾財富被變相瘋狂血洗、讓百姓陷入人性扭曲。民間借貸案件現在成為法院民事案件的主流了，案件數量多、標的額大、執(zhí)行難、戰(zhàn)線長。到法院訴訟的還只是民間借貸的冰山一角，還有相當一部分沒有訴訟，很多是無法訴訟。有不少大手筆的民間借貸者跑路了，活不見人、死不見尸。一跑路，即引起群發(fā)效應，大面積百姓受損。食利者的獲利源頭來自于實體產業(yè)，如若企業(yè)因無法消化高企的財務成本而倒閉，那么預期中的高利息回報必然淪為“無本之木”。更何況，前期高利貸的獲利示范效應吸引了許多實體資金轉道加盟，產業(yè)空心化日趨嚴重，民間借貸越來越像一座空中樓閣。一旦某一環(huán)節(jié)出現紕漏，其間的風險就猶如多米諾骨牌般擴散開來，給當地經濟與社會安定形成重創(chuàng)。
1.讓很多企業(yè)、經營者不堪重負，直至倒閉。民間借貸就是高利貸，很多中小企業(yè)急用錢時不顧一切，被民間借貸手續(xù)快速便捷的表象所迷惑。實際上民間借貸手續(xù)雖快速便捷，但利息高得嚇人，月息五、六分已屬正常，還有月息超過一毛的，更要命的是還要去掉斬頭息、到期不還計算復利，這樣一年下來利息可能超過百分之百。一旦卷入高利貸，本來效益不好的企業(yè)雪上加霜，拆東墻補西墻，企業(yè)資產被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴重影響企業(yè)進一步健康發(fā)展，說很多企業(yè)就是被高利貸壓垮的一點不夸張。
2.極易引發(fā)各種犯罪。一是集資詐騙罪。放貸者通過承諾高利息、虛假宣傳方等手段，大量吸取公眾、經營者的資金，一開始都能兌現，讓那些出借者嘗到甜頭，愿意借錢的人越來越多。集資者隨著手頭上錢越來越多，膽子越來越多，越來越張揚跋扈、胡作非為，后雖拆東墻補西墻大量的錢還是還不上，問題越來越嚴重。吳英、曾成杰就是我國近來發(fā)生的被法院認定為集資詐騙兩個最為典型的案例。二是非法拘禁罪。一些玩高利貸的人往往雇傭一些社會閑雜好斗人員，甚至勾結黑社會，討債、逼債，在借款人到期無法償還貸款時，往往會對借款人或擔保人強行拘禁，逼迫償還貸款。還有放款合伙人之間因為資金問題而發(fā)生矛盾進而對同伙拘禁。三是綁架罪。一些放款人為追回貸款及巨額利息，有時鋌而走險對借款人或他們的家屬實行綁架，還有極個別的借款人為了償還高額利息，綁架他人以獲得贖金。四是詐騙罪。一些放款人為了保證“資金鏈”順暢，往往利用他人的信任，采用欺騙手段獲得資金。還有個別借款人為償還貸款，采用欺騙手段騙取他人錢財，借錢時什么條件都答應，其實內心里借了就是對準不還，錢拿到手后就玩失蹤，換手機號碼，搬離住處等欺騙手段。五是非法吸收公眾存款罪。其實，絕大多數放款人自己并無多少資金，一般都是以高息高回報為噱頭，吸收社會上不特定對象的存款，因此，往往涉嫌非法吸收公眾存款罪。
以上只是民間借貸極易引起犯罪幾個主要罪名，有的還引發(fā)故意傷害罪、尋釁滋事罪等其他罪名。
3.影響銀行金融秩序。首先，大量民眾閑散資金因追逐高利不愿意存入銀行，四大銀行存款迅速銳減，銀行正常業(yè)務的開展大大受限。其次，一時間銀行內部人員甚至也玩起了高利貸，違規(guī)將銀行的部分資金投放到高利貸市場。再次，民間借貸中的大量資金通過銀行流動，造成銀行業(yè)務混亂和資金流的虛假表象。第四，民間借貸自定利率，銀行都是國家定利率，民間借貸利率遠高于銀行，使得銀行對國家的利率政策無所適從。最后，因高利貸的一些突發(fā)事件造成民眾到銀行瘋狂擠兌現象，給銀行造成混亂。
4.影響社會穩(wěn)定。很多地方因民間借貸引發(fā)了，位于金字塔底部的民間借貸者上訪鬧事，相關命案時有發(fā)生，極大地影響了社會穩(wěn)定?！栋酌分?，楊白勞因高利貸被逼得家破人亡，喜兒逃進深山成了白毛女，痛恨惡霸地主南霸天太狠毒。那是在舊社會。在提倡和諧社會的當代中國，在人民權利得到充分保護的今天，因高利貸而被逼家破人亡的事實依然活生生存在，不能不說政府在依法治國方面還有很大差距。
二、治理民間借貸亂象之管理措施及立法建議
如何規(guī)范民間借貸，讓其回歸良性，發(fā)揮其應有的作用，筆者認為既要采取一定的管理措施，也要加強這方面的立法。
（一）民間借貸管理措施建議
1.發(fā)展和完善正規(guī)金融機構的服務，金融部門要積極籌措資金，提高服務水平，加強服務創(chuàng)新。各商業(yè)銀行要按照《銀行開展中小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》的要求，切實改進中小企業(yè)的授信管理，加大信貸支持力度，解決中小企業(yè)貸款難的問題。在堅持適度從緊的貨幣政策的前提下，適度對那些經營管理水平較高，產品有市場競爭力，能夠還本付息的企業(yè)加大信貸投入力度，支持其合理的資金需求。利用現代化高科技為民眾提供盡可能簡便、快捷的存款、貸款服務。各大商業(yè)銀行的信貸資金在向國有企業(yè)、大中型企業(yè)傾斜同時，要適度滿足地方經濟發(fā)展的合理資金需求。人民銀行應加強對農村信用社的政策引導。金融部門要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件，從而規(guī)范企業(yè)行為，同時也為投資者正確把握方向提供穩(wěn)妥的金融條件。
2.銀監(jiān)會應切實擔負起金融監(jiān)管職責。培育和建立合法的民間金融服務體系，改造民間信貸機構性質，引導民間信貸機構規(guī)范經營行為，有利于彌補目前我國金融體系服務不足的缺陷，滿足多元化的社會金融需求。金融監(jiān)管部門應制訂嚴格的管理規(guī)定，給予民間金融一定的法律地位，尤其是自發(fā)形成的有組織的金融活動加強監(jiān)管，避免“金融風波”;同時要堅決保護合法的民間借貸活動，維護債權人的合法權益。必須在繼續(xù)改革和完善正規(guī)金融的同時，讓非正規(guī)金融即民間金融步入正軌。
3.政府應切實改善投資環(huán)境，同時發(fā)揮其一定監(jiān)管職能。要加大投資體制改革的力度，建立儲蓄投資轉化核心機制，加快資本市場發(fā)展速度，積極為民間社會資金順利進入投資領域拓寬渠道、掃除障礙。加快金融體制改革，為不同所有制經濟主體提供全方位的金融服務。政府可嘗試建立對民間借貸的監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動的有關數據，及時掌握民間借貸的資金來源、資金投向、利率水平、交易對象等變動情況，為有關部門制定宏觀政策提供數據支持，并相應地將民間借貸行為納入宏觀調控體系。
4.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康運行。首先，在辦理手續(xù)上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據，大額度貸款實行公證，防止產生不必要的糾紛。其次，要引導民間借貸資金用于經濟發(fā)展上，防止用于非正常消費。提高民眾金融素質，對民間借貸的潛在風險進行必要提示，增強群眾的金融風險意識和風險識別能力，提高投資者風險識別、判斷能力。
（二）民間借貸立法建議
民間借貸在我國如此普遍的存在，且有進一步擴大的趨勢，相關問題愈演愈烈，目前已上升到影響社會穩(wěn)定的高度，卻沒有相關立法對此進行規(guī)制，不能不說是個缺憾。目前僅有少量的最高院關于民間借貸的司法解釋。比如最高利息不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護;比如大額借款，須提供銀行打款憑證等意見。這些意見是指導法院審判的，對如何規(guī)制民間借貸的運行一點作用不起，特別是不能有效打擊高利貸。所以，筆者以為，當下迫在眉睫的不是民間借貸的民事立法問題，而是要加強刑事立法，出臺一個刑法修正案，專門打擊民間借貸中涉嫌的各項犯罪。具體有以下兩點建議。
1.將賺取高利貸數額較大、情節(jié)嚴重的直接入罪。管理民間借貸重點是遏制高利貸，要把賺取高利貸直接入罪，哪怕是賺取了高利貸但還沒有涉嫌集資詐騙、非法吸收公眾存款，只要賺的利息超過銀行同類貸款利率的四倍、且數額較大、情節(jié)嚴重。民間借貸這幾年為什么那么瘋狂地興起，就是食利者靠“錢生錢”，瘋狂地賺取高利貸，來得那么快，那么容易。瘋狂賺錢的背后，必有人嚴重受損。從美國和我國香港的經驗來看，利用刑事手段打擊高利貸是其共同的立法選擇。我國香港地區(qū)《放債人條例》設定了兩個高利貸界限，對于不同層次的高利貸規(guī)定不同性質的法律責任。違反該條例第24條（年息60%的實際利率）即屬犯罪。
如何定罪？目前我國刑法還沒有直接打擊高利貸的罪名。刑罰中已有的高利轉貸罪客體是信貸資金管理制度，非法經營罪的客體是國家許可經營物品或業(yè)務以及許可證或批準文件管理的市場秩序，該兩個罪名尚不能將賺取高利貸入罪。那么筆者建議出臺新的刑法修正案的處理方式有二：一是可以直接將上述兩個罪名客體擴大，將民間資金的利益保護納入進去，比如高利轉貸罪中的資金不限于金融機構的資金，應包括民間資金，比如非法經營罪中不準金融機構之外的單位或個人將吸收來的資金轉手外借;二是干脆確定一個全新的罪名就叫“高利放貸罪”，主體是除金融機構外的單位或個人，客體是資金的正當使用權益，客觀方面為將自己或他人資金以超過銀行同類貸款利率的四倍向外放貸賺取利息數額較大、情節(jié)嚴重，主觀方面為故意。
2.降低民間借貸的入罪門檻，加大打擊力度。這么多年來，最高院“不準超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部分不予保護”的規(guī)定不但不起作用，反而助長了高利貸的違法犯罪行為，因為放貸者因此膽子更大，私下里隨便約定利率，只要借錢人愿意給，可以隨便超過這個規(guī)定，反正最壞的結果是到打官司時超過四倍的部分不予支持。如果只要超過四倍、獲利較多、情節(jié)嚴重就定罪入刑，那么放貸者還敢隨便定超高利率嗎？
降低入罪門檻，還要做到：一是非法吸收公眾存款原來規(guī)定個人非法吸收或者變相吸收公眾存款30戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款150戶以上的，筆者以為標準偏高。筆者以為要降低一半，個人15戶、單位75戶足矣。數字越高說明問題越嚴重，而打擊犯罪在初始階段才更能保護民眾利益。二是借款后常有債務人惡意躲避、頻繁更換電話號碼、搬遷住處的。此類行為，達到一定時間、情節(jié)嚴重的，可直接定性為詐騙罪。三是集資詐騙罪、非法吸收公眾存款罪的對象不宜有過多的限定，現在好多犯罪對象就是親朋好友、同學、戰(zhàn)友、同事。自家之外的人都可以列為犯罪的對象。
筆者以為我國當下的民間借貸問題應引起高度重視，有關問題亟待解決。其根本路徑就是讓民間借貸浮出水面，讓民間融資陽光化、規(guī)范化和法制化。實現“疏”與“堵”的辯證統(tǒng)一，最終讓民間借貸在我國經濟建設中發(fā)揮應有的作用。
一、民間借貸的基本理論問題
民間借貸則是來自于民間借貸體系，獨立于正規(guī)金融機構貸款系統(tǒng)之外的，關于民間借貸的研究在很早之前就已經開始了，但仍然沒有形成比較完善的系統(tǒng)的觀點。我國關于民間借貸問題的研究起步晚，如今學者們所認識到的民間借貸主要可以概括為以下：民間借貸與正規(guī)金融體系不同，主要是通過借貸雙方的口頭協議或簽訂合同的方式來對借款期限和利息進行約定的民事法律行為，而這種觀點則認為，民間借貸是以公民為主體的，將其他的主體除在外，而且在現實中企業(yè)和非法人組織是參與民間借貸最活躍的，顯然這種看法是不足夠的總結民間借貸整體的。另一種則觀點認為，民間借貸則是農村地區(qū)的個人、企業(yè)和非法人的組織在生產和管理過程中，通過一定形式的合同來約定，貸款金額，還款計劃，利息及其他方面的問題，顯然這種觀點認為民間借貸主要存在于農村，將城市中存在的民間借貸問題排除在民間借貸的系統(tǒng)，所以這種觀點也還是不夠成熟的。
二、民間借貸市場面臨的主要法律問題
（一）從法律監(jiān)管上分析
1.削弱了貨幣政策的實施，國家宏觀調控效果的受到嚴重的影響。大量的正規(guī)金融機構以外的民間融資活動，導致資金體外循環(huán)，這就在一定程度上影響了貨幣政策的有效實施。第一，給國家利率政策的實施帶來的影響。金融機構的資金價格在一定范圍內根據我國的利率進行浮動，而民間借貸的利率則是受市場供求以及借貸雙方的自己決定的，因為民間借貸大多是在企業(yè)無法從銀行獲得資金的情況下進行的，所以利率一般比銀行利率高得多，對于國家全面實施利率政策有很大的影響。第二，影響國家信貸政策的執(zhí)行。盲目性和隨意性，自發(fā)性，隱蔽性是民間借貸的特點，各種政策和法規(guī)對其沒有影響，只觀注收益，不注重投資方向和社會效益，資本流動趨向與國家產業(yè)政策和貨幣信貸政策存在一定的差異，國家宏觀調控在很大程度上要受其影響。
2.民間借貸發(fā)展無序，對于正常的金融秩序有很大的影響。第一，由于民間借貸的出現，使得銀行資金來源不斷減少，這就造成了金融機構間的競爭，對于銀行吸收存款的競爭難度增加。第二，借款人要返還高息貸款本金和利息，而在正規(guī)金融機構獲取的貸款則是能拖則拖，銀行信貸資產的風險也不斷的增加，對于正常的金融秩序有很大的影響。
3.缺乏民間借貸的監(jiān)管和控制機制，流動性風險是不容易規(guī)避的。民間借貸沒有規(guī)范性，資本的所有者不能對資金進行有效的監(jiān)管，容易導致道德風險和逆向選擇等現象，這樣就使得借款人的資金到期也歸還不了。
（二）從法律主體上分析
1.增加公司的財務壓力，利潤空間受到擠壓。企業(yè)或個體戶一般從民間借貸機構獲取的資金有較高的利率，銀行利率明顯高出銀行。這就使得企業(yè)獲取了高息負債，進一步加重財政負擔，收益率相對較低的企業(yè)就會出現資金使用的不良循環(huán)，企業(yè)未來的健康發(fā)展受影響。
2.不健全的風險補償機制，不能有效地保護債權人的利益。民間借貸沒有復雜的手續(xù)，法律法規(guī)來管理和支持完全沒有，盲目性較高，而且也不規(guī)范、不穩(wěn)定，借貸雙方產生糾紛的可能性比較大。如果債務人不償還貸款，債權人無法通過正常的法律途徑來追討損失，同時也沒有完善的保險機制來補償債權人的損失。
（三）從法律糾紛上分析
1.新的社會不穩(wěn)定的因素產生。民間借貸手續(xù)的不規(guī)范性的存在，有的以白條的方式來約定，簡單的進行擔保，貸款期限受人為因素的影響，貸款周期無法合理的確定，如果借款人因自然災害等原因不能及時歸返時，就會導致不穩(wěn)定因素的產生，甚至會出現刑事案件。
2.高利貸多見。根據調查顯示，如今大多數的民間借貸利率普遍是貸款基準利率的2-4倍，有的甚至月息高達7%，這種貸款已經達到國家標準關于高利貸的規(guī)定，而不是受司法保護的。當城鄉(xiāng)居民的需要不可預知的生活資金時，而且金融產品的供給不能夠滿足需要，中小企業(yè)存在的融資難問題也無法解決，一些公司已經開始采用借新債來償還舊債的方式來維持企業(yè)的經營，利率不是企業(yè)第一考慮的，只要能解決企業(yè)的資金流通就可以了，一旦現金流出現狀況債務危機就會產生。
3.借貸“陷阱”層出不窮。有的人在借貸時故意設陷阱讓借貸者受騙，造成了很多糾紛。一是 “文字”游戲。如果A向B借款5000元，A對B寫一張收據，內容是“今天收到5000元”，在發(fā)生爭議時，說這是B欠A5000元錢，而B還款出具的收條，由于B給他的欠條丟了，于是他寫了一張收據 。二是 “數字”游戲。出借人在錢數的前后故意留下一個缺口，之后雙方簽署的借條，然后在金額處添加數字使得貸款額變化。三是“偷梁換柱”。在向別人借錢時，故意離開現場，讓別人寫作欠條，通過否認是自己的筆跡來否認借款。
4.借款人故意逃債。當債務人不能夠償還其所借的貸款后，故意躲藏避免債權人追債，在發(fā)生爭議時消失了。在2009年馬鞍山市法院系統(tǒng)受理的民間借貸糾紛時，該案件的被告近一半失蹤或拒絕出庭，法院只能進行裁定，并將有關的法律文書和公示下發(fā)，案件就進入了強制執(zhí)行程序，因為沒有辦法找到債務人，也就無法獲取可供執(zhí)行的財產，權利人的債務無法補償，已成為法院的疑難案件。
三、民間借貸糾紛產生的原因分析
第一，對于民間借貸進行規(guī)定的法律法規(guī)不完善，我國還沒有關于民間借貸市場的完整規(guī)范的法律。民間借貸行為沒有的規(guī)則，現行法律對違反的處罰不夠，也沒有相關法規(guī)進行監(jiān)管。
另外，中小企業(yè)在經營過程中存在較多的風險，中小企業(yè)的經營能力比較低下，盈利能力相對較低，民營企業(yè)償還債務的能力也比較差，因此銀行無法為其注資。所以中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，只有進行民間借貸，這樣中小企業(yè)就成為了民間借貸肆萬主要個體。近些年以來，由于民營中小企業(yè)融資需求，民間借貸的規(guī) 模得到了擴張，中小企業(yè)如今已經是民間借貸的主要方面。民間借貸具有較高利率，因此民間借貸為了獲取利潤，對于中小企業(yè)存在的風險不予考慮，盲目放貸給中小企業(yè)進行經營。借款人抓住了貸款人的追求利益的心理，將經營風險轉嫁到民間借貸，這就使得貸款人無法收回資金。貸款人資金的回收，往往采取“武力”的方式來實現，金融市場的秩序受到了嚴重的破壞，阻礙了市場經濟的健康快速發(fā)展。
較高的貸款利率則是形成民間借貸糾紛的重要因素之一。由于民間融資利率通常比正規(guī)的金融機構的高，而且利率還在不斷的上升，而當借款人不能還貸時，其所收取的利率就會進一步提高，有時甚至會出現利滾利，和的高利貸同出一轍，這就增加了借款人的償還成本，甚至還會出現超出借款人可以負擔得起的范圍。一旦借出的資金不能夠收回，資金的供給方無法實現其預期的收益，不能保證資金的安全性，最終會出現一無所獲的結果。
四、建立和完善我國民間借貸法律制度的建議
（一）加強對公民法律知識的教育
對公民進行教育使他們能夠樹立風險意識，宣傳“物權法”以及“擔保法”的相關的法律知識，當貸款人進行借錢時，為了確保資金的安全，就需要借款人找到其他有一定的經濟實力的個人或單位給予擔保，如果有必要可以讓借款人以不動產和其他個人財產進行抵押，擔保或抵押手續(xù)一定要完善，在出現賴帳或無法償還其債務的情況時，也可以行使擔保物權或抵押權來保護自己的利益，避免造成更大的損失。一旦雙方的貸款意見達成，就需要簽訂相應的合同，重要的是在內容中將貸款利率，貸款期限等進行明確詳細的陳述。
（二）完善相關的法律法規(guī)，加強對民間借貸的監(jiān)管
缺乏法律和法規(guī)對民間借貸進行規(guī)范，這也是民間借貸糾紛產生的最主要的原因。因此，法律法規(guī)的發(fā)展和完善是非常必要的。通過相關法律、法規(guī)的出臺，對民間借貸的融資規(guī)模，融資主體，利率及其他方面進行規(guī)定，把民間借貸納入到法律法規(guī)的范圍之內，進而減少糾紛的發(fā)生。另外加強民間借貸的監(jiān)管力度，政府應該采取適當的措施，進行規(guī)范化的管理，使民間借貸關系得到規(guī)范，借貸雙方在有關政府部門進行借貸需求登記，并簽署具有法律約束力的協議，以確保貸款的透明和公平，通過政府來監(jiān)督其遵守情況，這樣民間借貸就可以有依賴方雙方信用向依靠法制和監(jiān)管機構擔保轉變，以確保公民自由借貸的有序地發(fā)展。
（三）加強放貸前的審核工作
因為民間借貸的主體是中小企業(yè)，在中小企業(yè)貸款時要對其信貸條件進行完全徹底的調查，主要是對公司的財務狀況，經營狀態(tài)等方面進行全面的調查。貸款發(fā)放后，應定期對借款人的資金使用情況進行跟蹤，只要是發(fā)現企業(yè)經營出現異常，及時根據實際情況要求借款人提前償還或重新選擇的抵押品。
（四）加大對借貸關系合法性的審核力度
民間借貸資金的供應方為了得到更多的實惠，能夠提供快速，便捷的借款服務，但是其收取的利率要比許多金融機構高得多，這就提高了資金的風險，甚至利率能夠達到高利貸的層面，因此，需要加強增對借貸關系合法性的審查力度，審查借貸利率是否達到高利貸的水平，與此同時還要對民間借貸利率的浮動范圍給予明確的限制。
（五）創(chuàng)新金融理財產品，疏通民間資金出口
對我囯的金融投資體系進行完善，根據風險收益偏好不同向公眾投資者提供不同的金融產品。而且，私募股權融資機制要健全，引導社會資金分流到民間資金市場，進而對企業(yè)的資產負債結構結構進行轉換。事實上，中國人所進行的家庭儲蓄主要是為了用來養(yǎng)老，保障醫(yī)療等，這都屬于具有中國特色的社會保障體系的范疇，如果對這部分資金進行分流，就不能讓其進行高風險的投資，所以就需要提供合適的金融產品，進而滿足低風險的投資需求。
參考文獻：
【關鍵詞】非正規(guī)就業(yè)；女性農民工；正式社會支持
進城務工的女性農民工，在性別、身份及能力的重壓下，已成為不折不扣的“邊緣中的邊緣群體”。據2007年“全國農村婦女權益狀況和維權需求調查報告”顯示，近一半以上的女性農民工屬于非正規(guī)就業(yè)，她們多從事技術含量低、對體力和年齡依賴性較大的工作。本文采取個案訪談的方式，結合相關文獻資料，從社會支持的視角，對非正規(guī)就業(yè)女性農民工已有的社會支持系統(tǒng)進行分析，在此基礎上，提出構建正式社會支持系統(tǒng)的建議。
1.基本概念
1.1 非正規(guī)就業(yè)
非正規(guī)就業(yè)，指為簽訂勞動合同，但已形成事實勞動關系的就業(yè)行為。非正規(guī)就業(yè)是一個相對的概念，相較于穩(wěn)定的正規(guī)就業(yè)，非正規(guī)就業(yè)的弊端明顯：勞動關系松散、工作條件差、工資待遇低、缺少統(tǒng)一管理部門等。但因非正規(guī)就業(yè)對勞動技能的要求較低，也成為一些弱勢群體就業(yè)的主要場所。本文的研究對象就是非正規(guī)就業(yè)領域的女性農民工群體，她們多從事餐飲服務和居民生活服務業(yè)。
1.2 正式社會支持
社會支持（social support）是指一定社會網絡采用一定的物質和精神手段對社會弱勢群體進行無償幫助行為的總和。因結構的不同，可將社會支持分為正式社會支持和非正式社會支持。
正式社會支持，顧名思義，是指由政府或社會組織提供，通過正式的規(guī)則和標準的程序，對個體進行服務，且對獲取服務的個體資格有明確的評判標準。通常意義上的社會支持主體包括政府機構、地域性組織以及社工機構等。
非正式社會支持，是指個體或群體自愿像個體提供的社會支持，提供程序并不規(guī)范，也無正式的規(guī)則，存在一定風險。
2.非正規(guī)就業(yè)女性農民工的社會支持現狀
在《鄉(xiāng)土中國》中提出“差序格局”的概念，用以概括中國傳統(tǒng)社會的人際關系模式。他用“把石頭投入水中所產生的一圈圈推出去的波紋”來比喻傳統(tǒng)社會個體與群體的關系，由此可見，以“波紋所及的范圍”為界，個體所依賴的關系也是有限的。
中國傳統(tǒng)社會中，個體社會支持主要來自于血緣，家庭成為重要的紐帶。在我國存在已久的城鄉(xiāng)二元結構，使得“城市圈”和“農村圈”的流動困難，更加固了這種傳統(tǒng)的人際關系，血緣和地緣成為鄉(xiāng)土中國支持力量的主體。通過訪談，非正規(guī)就業(yè)的女性農民工的社會支持同樣大都來源于她們的私人關系，家人、親戚、老鄉(xiāng)等是她們主要的社會支持提供者，是明顯的非正式社會支持。
2.1 就業(yè)支持
非正規(guī)就業(yè)女性農民工的流動動機近年來發(fā)生變化，已不單是經濟性原因，還包括情感需求和維護家庭穩(wěn)定的意愿。但該群體的就業(yè)支持來源卻仍具有較強的同質性。眾多研究表明，農民工初次外出務工所依賴的社會支持主要來自鄉(xiāng)土社會支持網絡，而非市場信息。非正規(guī)女性農民工更是如此，她們的就業(yè)渠道對血緣、地緣的依賴度更高，通過“滾雪球”的方式進入城市的非正規(guī)就業(yè)市場。
個案A（20歲，高中，河北唐山人，餐館服務員）：我高中畢業(yè)后沒考上大學，附近村子里我們這么大的年輕人都出去打工了，我也想去，但家里說我一個女孩不放心，不讓我去。這家餐館是我表姐開的，她回家的時候說想找人幫忙打個下手，家里這才讓出來。在她這挺好的，包吃包住每月1500，自己家人也比較好說話，我倆也能做個伴。
訪談中發(fā)現，非正規(guī)就業(yè)女性農民工在進城務工前幾乎一直生活在鄉(xiāng)村，對外界心思的獲得渠道相對狹窄，這使得她們的社會交際能力較弱，加上自身能力的有限，除非有可靠的熟人介紹工作，否則家人不會放心讓她們出去，她們自身也會有顧慮。
個案B（18歲，初中，河北人，餐館后廚幫工）：我是舅舅介紹來這做事的，他和飯店老板是遠親，一句話的事，我就來這上班了。這餐館里的人大多都是熟人介紹來的，出門在外，老鄉(xiāng)幫老鄉(xiāng)很正常啊。（問老板是否有為其購買保險）沒有吧，那保險必須買么？老板平常對我們挺好的，況且我們又不可能一輩子在這，平常工資高點就行了。
訪談發(fā)現，盡管女性農民工已步入城市就業(yè)、生活，但其在農村所構建的關系網絡仍是她們主要的關系網絡，并在她們的就業(yè)過程中得以延伸。在這種以血緣、地緣為基礎的非正式社會支持系統(tǒng)中，就業(yè)信息和工作機會可以傳遞。相較于正規(guī)就業(yè)渠道，這種“熟人模式”的就業(yè)支持成本和門檻較低，并且簡便直接，上崗容易，而且這種就業(yè)支持廣泛存在于家人、親戚、老鄉(xiāng)和朋友之間，為非正規(guī)就業(yè)女性農民工提供了就業(yè)和生活上的保障。
2.2 生活支持
女性農民工在完成由農村到城市的流動后，進入非正規(guī)就業(yè)市場中的她們面臨著新的挑戰(zhàn)。一方面，城市的高度發(fā)達可以為她們提供大量的工作機會；另一方面，身在異鄉(xiāng)的這群女性，生活環(huán)境已發(fā)生極大的變化，離開“生于斯，長于斯”的鄉(xiāng)村之后，她們從何獲得相應的社會支持。訪談中，作者就非正規(guī)就業(yè)女性農民工在生活上的經濟支持和精神支持與受訪者進行溝通，得出在出現經濟困難或是心情低落時，她們尋求幫助、支持的主體仍是以親戚、老鄉(xiāng)、朋友為主的非正式社會支持系統(tǒng)。
個案C（46歲，初中，四川人，某超市保潔員）：我們一家人都在外面打工，可以相互照應，遇到事情的話就一家人一起商量，一起想辦法解決。平時沒事的時候，就和住的近的（農民工）聊聊天，打發(fā)時間。（問來城里后是否向別人借過錢）沒有，我們一家人都做事，經濟上還可以，真需要借錢的話，可能還是得找親戚借。（問為什么不向老鄉(xiāng)或同事借錢）老鄉(xiāng)、同事畢竟不是一家人，平常來往下還可以，涉及到錢的事還是算了。
由此可見，對于非正規(guī)就業(yè)的女性農民工來說，親屬關系是重要的經濟支持來源，非親屬關系是精神支持來源。親屬間的經濟支持以雙方的親屬關系和無條件信任為基礎，無需按照市場規(guī)則操作。雖然老鄉(xiāng)、朋友、同事也可以在非正規(guī)就業(yè)女性農民工遇到實際困難或需要經濟幫助時給予一定的援助，但他們更大的作用的是在非正規(guī)就業(yè)女性農民工心情低落不暢時，扮演傾聽和開導的角色。并且，盡管老鄉(xiāng)可能在提供就業(yè)信息階段作用重大，但因非正規(guī)就業(yè)女性農民工平時工作時間長、工作量大，她們很少有時間與老鄉(xiāng)來往。反倒是同事或鄰居，因為工作內容相同、社會地位相近，成了她們生活中重要的交談對象和精神支持的依靠。
此外，因非正規(guī)就業(yè)女性農民工所從事的常常是臨時的、無保障的工作，拖欠工資的情況時有發(fā)生，加深了她們的弱勢群體地位。在面對老板拖欠工資時，大部分非正規(guī)就業(yè)女性農民工仍會求助于親屬、老鄉(xiāng)，或是干脆忍氣吞聲，她們通常不會拿起法律武器或是求助于政府機構，一方面是相關法律知識的匱乏，另一方面則是認知有限、對此類正式社會支持系統(tǒng)缺乏信心。
3.為非正規(guī)就業(yè)女性農民工構建正式社會支持系統(tǒng)
3.1 建立正式社會支持系統(tǒng)的必要性
通過前文對非正規(guī)就業(yè)女性農民工當前社會支持情況的描述，不難看出，非正規(guī)就業(yè)女性農民工獲得的社會支持主要是非正式的社會支持。這種非正式的社會支持系統(tǒng)的產生源于先賦性的身份，相似的社會地位、生活經歷等，使得他們相互信任和扶持。通過非正規(guī)的就業(yè)途徑，在非正式社會支持系統(tǒng)的作用下，她們可以順利進入城市工作、生活。但因為非正式社會支持網絡內的個體具有高度的同質性，只能提供有限的資源，不利于非正規(guī)就業(yè)女性農民工個體的發(fā)展。
非正規(guī)就業(yè)女性農民工職業(yè)和身份的特殊性，使得她們在就業(yè)、生活、權益維護方面的需求同樣具有特殊性。而她們目前所依賴的非正式社會支持系統(tǒng)無法滿足她們的實際需要，構建針對非正規(guī)就業(yè)女性農民工群體的正式社會支持顯得尤為必要。由于我國現階段尚缺乏針對這一群體的正式社會支持，下文中將提出構建的相關建議。
3.2 建立正式社會支持的建議
3.2.1 以政府支持為主
在正式的社會支持系統(tǒng)中，政府可以通過制定相關的政策法規(guī)，來規(guī)范各個主體的市場行為，同時也使得保護非正規(guī)就業(yè)女性農民工的行為政策可循、有法可依。政府可以從宏觀上保護非正規(guī)就業(yè)女農民工的就業(yè)和生活。
城鄉(xiāng)分割的二元結構，不僅讓戶籍制度成為城鄉(xiāng)流動的一大障礙，也使得勞動力市場處于城鄉(xiāng)二元分割的狀態(tài)。面對非正規(guī)就業(yè)女性農民工，需要政府繼續(xù)改革現存的戶籍制度和城鄉(xiāng)勞動力市場就業(yè)制度，規(guī)范就業(yè)渠道，為她們創(chuàng)造良好的就業(yè)、生活環(huán)境。同時，針對性的構建社會保障是十分有利的，尤其是工傷保險、醫(yī)療保險和生育保險。
政府除了監(jiān)督、規(guī)范勞動力市場，為非正規(guī)就業(yè)女性農民工維護穩(wěn)定的就業(yè)環(huán)境外，還應加大執(zhí)法力度、提高辦事效率，對危害非正規(guī)就業(yè)的女性農民工的行為嚴懲不貸。
3.2.2 發(fā)揮婦聯作用
我國婦聯具有“單位性”，依托單位存在，而非正規(guī)就業(yè)市場中的女性農民工是游離在“單位”外的群體。隨著社會流動的加大，原有依托“單位”的婦聯組織無法滿足“社會化”的女性農民工需求，所以政府應建立社區(qū)式的婦聯組織。社區(qū)式的婦聯組織掃除了單位式婦聯的對女性農民工的隔離，以社區(qū)為單位進行婦聯的相關活動，如開展職業(yè)培訓、普法教育和心理咨詢等，將切實起到保護非正規(guī)就業(yè)女性農民工權益的作用。
3.2.3 基層社區(qū)的功效
社區(qū)是城市管理的基本單位，既是正式社會組織，也是城市中地緣特點最明顯的地方，作為一個基礎性的單位，它簡省辦事程序，能夠及時有效的解決實際困難，充分發(fā)揮基層社區(qū)的功能，將有效推薦正式社會支持系統(tǒng)的構建。社區(qū)可以為非正規(guī)就業(yè)女性農民工提供就業(yè)信息、幫助她們解決生活上的煩惱、為這群“孤獨異鄉(xiāng)人”提供生活和精神上的關懷。
4.總結
非正規(guī)就業(yè)的女性農民工是城市中“邊緣的邊緣”群體，社會性別的劃分之下，她們的工作環(huán)境差、同工不同酬、權益更易受到損害等問題日益突出。而受傳統(tǒng)社會地緣、血緣甚至是業(yè)緣觀念的影響，當生活、工作中出現問題時，她們的求助對象也多是非正式支持網絡。而非正規(guī)就業(yè)女性農民工現有的非正式支持系統(tǒng)的資源有限性，使得很多問題無法解決，加深了她們的弱勢地位。這時構建針對非正規(guī)就業(yè)女性農民工的的正式社會支持系統(tǒng)顯得尤為必要，作者從政府、婦聯組織和基層社區(qū)組織角度提出相關構建建議，希望能對保護非正規(guī)就業(yè)女性農民工有所裨益。
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關鍵詞：民間金融；發(fā)展困境；發(fā)展對策
1 中國農村民間金融的概念與發(fā)展現狀
1.1 概念
民間金融在學術界尚無明確的統(tǒng)一界定。本文所研究的農村民間金融主要指與城市相對應的、運作主要依賴于地緣、血緣、業(yè)緣、人緣等機制的非正式金融組織和金融活動。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是內生性、自生自發(fā)性；三是總體規(guī)模大、單體規(guī)模??；四是小范圍內信息對稱度高；五是金融當局監(jiān)管難度大。
農村民間金融的主要運行形式有：（1）農村信用社（現實中屬于國有金融的部分除外）：農村信用社是由農民入股組成，實行入股社員民主管理，主要為入股社員服務的互助金融組織；（2）農村合作基金會：農村合作基金會是社區(qū)內為農村、農民、農業(yè)服務的資金互助組織。1993年，為規(guī)范金融市場、整頓金融秩序被全面取締；（3）合會：合會是一種自發(fā)的民間信用互助形式；（4）民間借貸：主要是農戶間個人借貸，一般在親朋好友間進行；（5）私人錢莊：私人錢莊是指沒有經過審批設立的類似銀行的金融機構，2002年1月31日，《關于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》發(fā)出后被取締；（6）民間集資（7）小額信貸
1.2 發(fā)展現狀
1.農村民間金融規(guī)模大，分布范圍廣
改革開放以來，農村經濟逐步發(fā)展，金融需求旺盛。農村民間金融隨之蓬勃發(fā)展，成為農村金融中不可忽視的力量。據2005年中央財經大學《中國地下金融調查》課題組對浙江省五個地區(qū)224家中小企業(yè)、119個個體工商者的調查得出：在中小企業(yè)融資來源中，通過企業(yè)間的拆借和私人性質的金融機構獲取資金的比重分別是24%和14%，兩者合計高達38%，這還不包括其他途徑的農村民間融資；據農業(yè)部農村經濟研究中心農村固定觀察點采集的農戶數據，民間借貸數額占總數50%左右；截至2011年3月末，全國共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元。由此，農村民間金融規(guī)模之大、范圍之廣可見一斑。
2.農村民間金融地區(qū)差異性大
我國農村面積廣大，風土人情各異，經濟發(fā)展水平不盡相同。農村民間金融主要受農民收入水平、政府對農村信貸政策、農村居民消費傾向及儲蓄意愿影響，這使得各地的農村民間金融呈現不同形式、依靠不同信用機制、利用程度不同。從形式看，合會主要分布在浙江、福建、廣東等地；小額信貸公司數量以、遼寧省、江蘇省、安徽省居多；民間集資則各地都有。從信用機制看，民間借貸多是通過血緣，人緣為紐帶；同業(yè)拆借則是以業(yè)緣為基礎。從規(guī)模看，東部地區(qū)農村民間利用程度最高，中部次之，西部最末。
3.農村民間金融適應農村金融需求
據國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國新農村建設新增資金需求總量達15萬億元～20萬億元，金融無疑要在其中擔任重要作用。然而，農村正規(guī)金融卻存在諸多問題，一是政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農作用的有效發(fā)揮；二是商業(yè)性金融不愿涉足，直接減少了對三農信貸資金的投入；三是農村資金城市化嚴重，極大降低了支農資金的供應力度；這些問題使得農村正規(guī)金融無法滿足農村資金需求。而與農村正規(guī)金融相比，農村民間金融具有手續(xù)簡單、方便快捷、利率靈活的優(yōu)勢。農村民間金融萌芽于小農經濟時期，當時社會秩序較為穩(wěn)定，宗族家庭觀念極為濃厚，加上地緣與血緣關系，人們之間的借貸活動成為有無共濟的義舉，一直綿延至今。這形成現今農村民間金融依靠信任和名譽作為信用機制，適合農民缺少抵押物的狀況。農村借貸速度快，一般2～3天就可以拿到貸款。民間借貸的利率靈活，一般無息或是低息，高利貸只是個別現象。根據樣本調查，農戶年平均借入現金為1617 .5元，平均借出現金為1926 .4元，借入和借出的資金比例相當于典型農戶總收入的15%（朱旭東，馬妮，2005）。
2 農村民間金融面臨的困境
2.1 外部環(huán)境嚴峻
1.法律地位不明確
農村民間金融在促進農村發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是農村民間金融沒有合法的法律地位，這使得農村民間金融境遇尷尬。由于沒有完善的法律管理體系，農村民間金融一直處于邊緣化地位，一些合理、合情的利益得不到保護。農村民間金融成分復雜，在沒有合理的區(qū)分標準下，不論是否有益，一般都被劃歸為灰色金融甚至是黑色金融。以小額信貸為例，根據《小額信貸公司指導意見》中相關規(guī)定，小額信貸公司在法律上只是有限公司而不是金融機構，以有限公司身份從事金融業(yè)，使得小額信貸公司不能吸收存款，限制了其發(fā)展和轉型；監(jiān)管上，小額信貸歸當地金融辦管理，但金融辦并沒有成熟的管理體系，容易造成監(jiān)管不力。
2.政策扶持力度不足
在實行社會主義市場經濟的今天，行政管制經濟依然存在，同時，屬于市場的力量不斷增長，這為農村民間金融的生存提供了極大的空間，也對農村民間金融發(fā)展形成阻礙。現今政府對農村民間金融是持默認而不提倡的態(tài)度，這使農村民間金融不僅不能享受政策優(yōu)惠，還要受到行政嚴格干預；而市場力量的增長又加速了農村民間金融借貸利率的失控。律法規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，利率市場化受到阻礙；正規(guī)金融極少接受農村民間金融機構及組織的融資請求，即使接受農村民間金融也不能享受同業(yè)拆借利率。
2.2 內在機理缺陷
1.自身管理體制不完善
一套完善的管理體制是事物持續(xù)的必要條件之一。隨著農村資金需求量的不斷增大，農村民間金融發(fā)展越來越快。然而，由于農村民間金融的自生自發(fā)性和草根性，農村民間金融沒能夠形成完善的管理體制。農村民間金融的金融交易一般是依靠社會關系網絡，而且大多數農戶文化水平低，管理意識淡，像和會、民間借貸和民間集資多是依靠祖輩積累的經驗行事；農村信用社和小額信貸公司由于組織結構不規(guī)整，從業(yè)人員水平低、業(yè)務流程不健全等缺陷，不僅影響其運作效率，而且容易產生呆賬、壞賬現象，給農戶造成損失。以農村信用社為例，2008年末，全國農村信用社不良貸款余額和比例分別為2965億元和7 .9%；2009年末，全國農村信用社不良貸款余額和比例分別為3490億元和7 . 4%；2010年末，全國農村信用社不良貸款余額和比例分別為3183億元和5 .6%。
2.借貸風險保障低
農村民間金融的產生與發(fā)展有其優(yōu)勢，但也存在短板，尤其是應對風險方面。（1）由于農村民間金融的分散性與區(qū)域性，在應對市場風險時，無法形成一個整體，因此防范市場風險的能力低。（2）農村民間金融基于熟人社會圈的借貸關系以及依靠信任和名譽維持信貸運行的信用機制脫離了金融當局的監(jiān)管，使得農村民間金融借貸風險大增。（3）農戶的契約意識淡薄，大多數借貸都是在私下雙方直接辦理或在第三方的見證下進行，僅有口頭約定或一紙借條，沒有正式合同。若債務人無法按時還款，則易引發(fā)經濟糾紛且難以處理。（4）當借貸范圍擴大時，尤其是存在交易中介時，信息對稱度降低，風險上升。此時，債權人可能難以收回借款，債務人也可能陷入高利貸陷阱。以民間集資為例，近年來，非法集資方式層出不窮，非法集資類案件迭增。公安部數據顯示，2011年1月至9月，全國共立非法集資類案件1300余起，涉案金額高達133.8億元。
3.資金使用結構變化
我國農村正處于高速發(fā)展的階段，資金農戶借錢一般用于生活消費、生產投資和其他花費，其中生活消費與生產投資占的比例極大。生活消費包括婚嫁喪病、子女教育；傳統(tǒng)生產投資一般是農業(yè)投資和個體實業(yè)投資。根據李勤和李人慶博士調查的樣本數據顯示，平均每戶一般性生產支出9413 .85元，生產性固定資產支出2876 .09元，日常生活支出9438 .96元，住房和耐用品支出3894 .92元。近年來，由于農業(yè)投資成本高、風險大、資金回收期長，投資增長率正在下降；與此同時，為了高收益，流入金融業(yè)、房地產的資金變得越來越多；一些農村民間金融機構和組織本身就有隱疾，為了高利潤，貸前沒有詳細調查，貸中沒有實地跟進，對貸款用途不甚清楚，這使那些在正規(guī)金融機構得不到融資的、被國家禁止的項目就轉向農村民間金融機構。
3 規(guī)范發(fā)展農村民間金融的建議
3.1 創(chuàng)造良好的外部環(huán)境
1.出臺、完善相關法律、法規(guī)，明確農村民間金融的法律地位
需求產生市場，農村民間金融的發(fā)展空間是農村正規(guī)金融不能夠滿足農村資金需求而留下的空白。農村民間金融應該起到彌補農村正規(guī)金融的作用，與農村正規(guī)金融相輔相成。然而，由于農村民間金融的法律地位不明確，現今農村民間金融與農村正規(guī)金融卻是處于相互對立的位置。為了改善這種局面，應該給予農村民間金融合法的地位以及足夠的發(fā)展空間。明確農村民間金融的法律地位，一是相關部門應出臺有關法律法規(guī)，正確定義農村民間金融；二要堅持具體問題具體分析的原則，禁止將農村民間金融和非法金融混為一談的做法，保護有益的農村民間金融的合法利益；三是通過對農村民間金融的詳細調研與考察，制定適合不同形式的農村民間金融的法律條文；四是修改現有的法律，如《金融法》、《中華人民共和國銀監(jiān)法》、《民法》等，剔除不合理的法律條文。以合會為例，可以承認組建合會是合法的；規(guī)定會首與會腳的權利與義務；為防止重大倒會事件發(fā)生，可限制其規(guī)模（包括參會人數、各人出資額、總額上限）。
2.適當的政策扶持，政府在初期投入資金，在農村民間金融成熟后適時退出并放開利率
農村民間金融由于地位尷尬而不能享受優(yōu)惠政策，但農村民間金融要更好的發(fā)展，更好的為三農服務是離不開政策的支持的。在初期，農村民間金融并不足于填補農村金融市場空缺，需要政府支持，通過工業(yè)反哺農業(yè)，城市帶動農村，為農村民間金融注入資金。在有嚴格監(jiān)管的情況下，放寬合理合法的農村民間金融的利率彈性，使農村民間金融的利率更加市場化。符合條件的農村民間金融機構及組織，可許其轉型為村鎮(zhèn)銀行，享受正規(guī)金融機構的政策優(yōu)惠。我國的農村信用社一直向“國有”靠攏，應該將農村信用社改造成真正的農村民間金融，剝離國家產權，確保其為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的目的的實現。對于享受政策扶持的農村民間金融，都應該確保它們是為三農提供金融服務。
3.將農村民間金融納入金融監(jiān)管體系，加強監(jiān)管
農村民間金融游離于金融監(jiān)管體系外，不僅增大了農村民間金融的風險，而且削弱了國家宏觀調控的作用。中國農村地域廣大，各地農村民間金融實際情況各有不同，可由所在地的基層政府組織與銀監(jiān)會、中國人民銀行共同監(jiān)管。除了監(jiān)管農村民間金融的合法性、合理性及有效性，還應在農村民間金融遇到困難時給予幫助。以民間借貸為例，民間借貸是范圍最為廣泛的農村民間金融形式，在利率方面，既要嚴防高利貸的發(fā)生也要使利率低于銀行同期的款項得到保護；在處理糾紛方面，要據實判定，做到合情合理。
3.2 優(yōu)化農村民間金融內在機理
1.調整農村民間金融組織結構，優(yōu)化業(yè)務辦理流程，提高管理水平，完善農村民間金融管理體系
管理不善阻礙了農村民間金融的進步，完善農村民間金融自身管理體系勢在必行。完善自身管理體系應遵循“總結經驗，努力創(chuàng)新，因地制宜，因時順勢”的原則，從結構調整、人員配備、業(yè)務流程等方面進行改良和創(chuàng)新。諸如合會、私人錢莊、民間借貸等傳承久遠的形式，要適應新時代的步伐加以改進。比如民間借貸，在市場經濟的浪潮下，債權人與債務人都要培養(yǎng)誠信意識，鞏固以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，以信任和名譽為基礎的信用機制。諸如農村信用社和小額信貸，應對從業(yè)人員加以培訓，提高他們的業(yè)務技能；對業(yè)務流程加以設計，做到在貸前收集資料，進行實地調查；貸中實行檔案管理和風險預警；貸后評價或確立追償辦法，使其更具可行性與科學性；建立激勵約束機制，獎罰分明，充分調動工作人員的積極性。
2.明辨風險，建立風險保障體系，提高農村民間金融應對風險的能力
農村民間金融承受風險的能力低，恢復速度慢，一旦遭受重大打擊，對農村民間金融將造成難以估量的傷害，因而維護農村民間金融安全、增強其應對風險的能力是發(fā)展農村民間金融的重要部分。要維護農村民間金融安全，增強其應對風險的能力，從理論上看，其一要提高辯別風險的能力，了解風險類別，找出造成風險的顯性因素與隱性因素，這是應對風險的基礎；其二要根據形勢分析影響風險的因素，找出主要影響因素與次要影響因素；其三要抓住重點，通過改進或創(chuàng)新機制與方式，削弱風險。從實際操作看，要增強借貸雙方的法律意識與契約意識，可在農村進行有關的法律宣傳活動，比如在農村宣傳欄張貼相關律法條文、開展法律知識科普講座、進行典型事例分析等；要提高信息對稱度，從國家層面直到各個村莊，建立一個有效信息流通系統(tǒng)；針對不同的形式、層次建立相應的貸款保障機制和追償制度。
3.吸引資金流向農村生產性投資，構造農村民間金融體系
農村民間金融的壯大部分是高利益導向的，一定程度上導致了農村民間金融資金的配置不合理。通過吸引農村閑散資金向農村生產性投資流動，提高投資效率，優(yōu)化資源配置，使農村民間金融促進農村經濟發(fā)展。農村發(fā)展又能夠促進其對金融服務的需求，從而形成良性循環(huán)。此外，還應構造農村民間金融體系，根據不同地區(qū)不同情況，多種形式互相配合形成體系。一個良性的農村民間金融體系不僅能夠滿足農村金融市場需求而且能夠與農村正規(guī)金融相匹配，既能促進利率市場化又能降低風險。
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Guo Yuntao
（西安體育學院，西安710068）
（Xi'an Physical Education University，Xi′an 710068，China）
摘要： 通過對體育類大學生違法犯罪類型、原因進行分析，探討體育類大學生在法制教育過程中存在的問題，提出了減少體育類大學生違法犯罪案件的途徑。
Abstract: Through analyzing the types and reasons ofP.E Majors' Violations of Law, this article has discussed the problems existed in the course of legal education, and has provided ways to reduce the cases of violations of law.
關鍵詞： 體育類 大學生 違法犯罪 探析
Key words: P.E major；college students；violations of law；analysis
中圖分類號：G64 文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）32-0190-02
0引言
和諧校園建設是構建和諧社會的重要組成部分，近年高校以年增進五十萬學生的速度飛躍擴張，高等教育經歷著從精英教育到大眾化教育的跨越式發(fā)展。在教育促進社會進步的同時，大學生群體違法犯罪現象也日益嚴重，已成為不容回避的社會問題。而體育類大學生的違法犯罪情況尤為突出。
1體育類大學生違法犯罪類型分析
通過對西安市碑林區(qū)所屬高校體育類大學生82起違法犯罪案件進行了統(tǒng)計，其中：盜竊案件34起，搶劫案件7起，賭博案件4起，詐騙案件2起，打架斗毆案件21起、造成重傷害7起，故意傷害案件9起，其他案件5起?？梢钥闯觯荷婕柏敭a類案件47起，占到違法犯罪總數的57.3%，又以盜竊為最，占到財產類案件的72.3%；涉及暴力類案件37起，占到違法犯罪總數的45.1%，又以打架斗毆為最，占到暴力類案件的56.8%，其他類型案件僅占體育類大學生違法犯罪總數的6.1%。從以上資料我們可以看到體育類大學生違法犯罪主要涉及兩類案件，即財產類案件和暴力類案件。這主要是因為隨著經濟快速發(fā)展，人民生活水平的大幅度提升，一些大學生開始貪圖享樂，物質欲望不斷膨脹，當現實條件不能滿足個人需求是，便由最初的順手牽羊逐漸發(fā)展為盜竊公私財務，走上了違法犯罪道路；如某高校體育類大學生舒某，進入大學后，由于所處環(huán)境的變化，該生沒能及時調整好自己的心態(tài)去適應變化，而是將自身的欲望發(fā)泄到對寢室同學的小偷小摸，在多次得手后，胃口變大，當利用銀行卡盜取同室同學4400元后被發(fā)現，最終斷送了自己的前途。同時，由于體育類大學生大多精力充沛，個性張揚，勇敢果斷，有冒險精神，脾氣急躁，喜愛追求挑戰(zhàn)和變化，控制欲望比較強烈的性格，因此遇事容易沖動，在不能控制自己情緒的情況下，引發(fā)的暴力類違法犯罪案件也特別多。如某體育類高校生李某，在軍訓時與同班張某言語不和，隨出拳將張某一只眼睛打瞎、嚴重毀容，整個過程僅有幾秒鐘，周圍同學更是納悶，而李某因此付出了慘重的代價。
2體育類大學生違法犯罪原因分析
大學生違法犯罪近年來增長迅速，表現出犯罪的年齡越來越小、種類越來越多、智能越來越高、手段越來越殘忍的特征。[1]違法犯罪的原因也是多方面的，作為體育類大學生違法犯罪的原因主要是：
2.1 主觀方面：體育類大學生雖然年齡、生理方面已經達到成人水平，但心理認知方面卻遠遠不夠，他們法制觀念淡薄，法律意識、維權意識較差，哥們義氣極強，遇事情緒高漲，抑制力差，易沖動，做事不計后果。如某高校張某，因借錢賭博，贏后對方不承認，隨叫去同隊7名隊友，將對方重傷后搶走現金1.2元，事發(fā)后，幾名隊友均稱不知道為什么，只知道給朋友幫忙，結果他們以搶劫罪、重傷害罪被，斷送了美好前程。同時，體育類大學生進校后由于理想與現實的差距，對貧富差距、現實社會認識不周，人生觀、價值觀發(fā)生變化，于是惟利是圖、見財起意，最終走上了違法犯罪道路。[2]如某高校王某，是偏遠山區(qū)來的學生，他是村里、家族唯一的一位大學生，進校后與同學李某（家庭富有）關系甚密，逐漸人生觀、價值觀發(fā)生轉變，由于自己的開銷越來越多，隨伙同校外無業(yè)人員將本校機房24臺電腦主板盜取變賣，事發(fā)后悔恨不已，但為時已晚。
2.2 客觀方面：改革開放三十年來，我國經濟體制發(fā)生了根本性變革，在完善市場經濟體制的同時，社會調控機制沒有很好的與改革同步，未能形成嚴密、有效的預防控制機制，漏洞較多，不能滿足新形勢的要求，出現了一些社會矛盾和問題，加之利益驅動，社會出現了較多的經濟違法犯罪活動，對當代大學生影響嚴重；其次，由于高校擴招，對大學生的管理和法制教育不能跟上新形勢的要求，同時學校為不影響聲譽，對違法犯罪的學生處理力度不夠，導致一定程度上的放縱，是大學生違法犯罪上升的一個原因；最后，家庭對于大學生的違法犯罪案件也負有重要責任。家庭環(huán)境的影響，父母的言傳身教，對孩子的關注程度，都會影響孩子的世界觀、人生觀、價值觀。和諧幸福的家庭對孩子的培養(yǎng)起著重要作用，而單親、家庭環(huán)境惡劣的孩子，違法犯罪的比例相對較高。
3體育類大學生法制教育過程中存在的問題
大學生法制教育是全民法制教育的有機組成部分。從1985年11月起，我國就系統(tǒng)的開展了全民普法教育，旨在增強全體公民的法制觀念，做到知法、守法、依法辦事。[3]同志曾在2000年2月《關于教育問題的談話》中指出：各級黨委、政府和各級教育部門必須重視學生的法制教育。下面我們分析一下大學生法制教育過程中存在的問題：首先我們知道在普通院校一般只開設《法律基礎》這一門由國家教委制定的大學生法制教育必修課，絕對多數體育類院校幾乎沒有開設法學選修課和法學輔修其他的法律課程基本專業(yè)。而在國家重點院校和綜合類院校能夠開設法律輔修課，可是體育類大學生幾乎沒有法律輔修課。這是體育類大學生在法制教育過程中普遍存在的主要問題。[4]其次，《法律基礎》這門課程的任課老師有一部分并非法學專業(yè)，有的甚至讓輔導員兼職。同時，分配極其不合理，一般只是在第一學年用36個學時完成此門課程，以后不再有專門的法制教育課程。由于主觀上的不重視，學生和教師都不愿意上《法律基礎》課，使此門課程起不到開設的目的。最后，一些大學的普法教育流于形式，對大學生本身要求不高，如：“只要不死人就可以”、“學生多了難管理，出一些事可以理解”等等。同時，幾乎不開展普法教育，即使開展，也是搞一些形式方面的事情，如：搞個簽名、請一些專家象征性的做個報告、給了答案的法律知識試題等等。因此，要想對大學生的法制教育取得好的效果，必須注重實效，長期堅持。
4減少體育類大學生違法犯罪案件的途徑
大學生的違法犯罪是國家、社會和家庭損失和災難。加強大學生法制教育有利于減少大學生違法犯罪現象，確保大學生的成人、成才，同時促進校園和諧，利于社會和家庭的穩(wěn)定。那么如何加強體育類大學生的法制教育，作者以為：首先應該加強體育類大學生的思想政治教育。學校是大學生進行教育成人、成才的場所，在傳道授業(yè)解惑的同時，還承擔著樹立學生正確道德觀、價值觀和社會行為規(guī)范的責任。而加強思想政治教育可以使大學生形成良好的思想、獲得正確處理問題的方法，培養(yǎng)正確的人生觀、價值觀，能夠在思維、行為等方面符合社會要求。其次要進行長期系統(tǒng)的法制教育宣傳活動，應該定期分時段的給大學生提供收聽、觀看法制教育類的節(jié)目，同時與基層法律部門開展廣泛、深層次的交流，如某高校與碑林區(qū)法院、檢察院聯系，將審理該校畢業(yè)生連某的庭審法庭設在高校內，對該校大學生法制教育的效果就非常有效。第三高校應加強對大學生的管理力度。由于高校擴招帶來的教育質量下降和學生管理薄弱已成為不爭的事實。[5]因此，加強大學生的日常管理就非常必要。加強對大學生的管理有利于我們掌握和引導學生的行為和思想，有利于我們對學生的違紀行為進行直接的監(jiān)督和約束，從而減少學生違法犯罪的幾率，使學生向著我們所希望的培養(yǎng)方向發(fā)展。第四，加強大學生心理健康教育。加強大學生的心理健康教育，可以有效的控制和消除誘發(fā)違法犯罪的心理因素和條件，防止大學生違法犯罪心理的形成及違法犯罪事件的發(fā)生。同時可以使學生學會自我調整，坦然面對生活、學習、情感等方面的壓力，形成健康積極向上的心理。最后，我們還需要和大學生家庭加強聯系。家庭是社會的重要組成部分，家庭教育是社會教育的一個部分，但對學生起著舉足輕重的作用，加強與學生家長的溝通交流，可以更多的了解學生，同時對學生的思想政治教育進行全方位的影響。因此，發(fā)揮學校和家庭教育的不同作用，幫助大學生解決成長過程中的問題，將孩子的不良情緒消滅在萌芽狀態(tài)，從根本上減少大學生的違法犯罪案件的發(fā)生。
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——關于對XX鄉(xiāng)農村剩余勞動力外出務工的調研報告
近年來，由于大面積實施退耕還林、農村公益事業(yè)、基礎設施等建設，占用了農民群眾的大部分土地，農村涌現出大量的剩余勞動力，為合理利用農村剩余勞動力，提高非農勞動力的比重，促進農民分工分業(yè)，增加農民現金收入的重要途徑，是農村經濟發(fā)展的又一個新的增長點。近日，筆者對XX特區(qū)XX鄉(xiāng)農村富余勞動力外出務工情況進行了調研，務工經濟的確為農民群眾增收致富注入了生機活力。然而，隨著市場經濟的不斷繁榮，勞動密集型企業(yè)逐漸減少，企業(yè)對技術工種的要求越來越高，大量農民工涌入城鎮(zhèn)，形成農民工相對過剩，失地后進入城鎮(zhèn)就業(yè)又失業(yè)的現象屢見不鮮，其前景令人堪憂。
一、農村富余勞動力務工現狀
2006年，XX鄉(xiāng)總人口12510人，農村勞動力6940人，占全鄉(xiāng)總人口的55.5，勞動力供給總量5528人，從事農業(yè)生產人數533人，全鄉(xiāng)農村富余勞動力4995人，占勞動力總人口的72，已轉移就業(yè)的農村富余勞動力人數2036人，占全鄉(xiāng)富余勞動力人口的40.8。外出勞動力中16—35歲的有1546人，36—45歲的有407人，46歲及以上的83人；外出務工人口中有男性1058人，女性978人；小學及以下文化1380人，初中文化的有612人，高中及以上文化的有44人。
外出務工主要的原因一是可以直接增加收入；二是可以學習有關專業(yè)技術；三是因為農村公益事業(yè)建設用地、鐵路建設征地、學校、公路等基礎設施建設占地、大面積實施退耕還林后農村出現大量閑散剩余勞動力。按就業(yè)流向分：外出務工人員流向大部分是省外，小部分流向本省其它地州市、本市其它縣、區(qū)，本縣其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中省外1689人，本省其它地州市219人，本市其它縣、區(qū)94人，本縣其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)34人；按就業(yè)分：外出務工時間在5年及以上的有231人，3—5年的有915人，1—3年的有510人，1年以下的有380人；按收入水平分（平均月收入）：1001元及以上的有347人，801—1000元的有610人，501—800元的有774人，500元及以下的有305人；按就業(yè)行業(yè)分：從事采礦業(yè)的有101人，從事制造業(yè)的有1018人，從事建筑業(yè)的有427人，從事交通運輸業(yè)、倉儲及郵政業(yè)的有143人，從事批發(fā)和零售業(yè)的有40人，從事住宿和餐飲業(yè)的有102人，從事居民服務和其他服務業(yè)的有80人，從事其他行業(yè)的有125人。返鄉(xiāng)農民工有37人。經過近幾年的發(fā)展，呈現出以下幾個特點：
（一）從規(guī)?？矗鲩L較快。1996年全鄉(xiāng)外出務工人員50人，到2004年達1866人（其中：常年打工的約800人，季節(jié)性打工1066人）。外出務工人數占全鄉(xiāng)農村勞動力總數的28.4，占全鄉(xiāng)農村剩余勞動力的65。
（二）從效益看，務工經濟已成為農民增收的重要渠道。2003年，全鄉(xiāng)外出務工人員寄帶回務工收入93萬元，年人均純收入6000元，比全鄉(xiāng)農民人均純收入1166元高出4834元。打工收入占全鄉(xiāng)農民人均純收入的6.5，已成為農民增收致富的重要途徑。
（三）從分布看，沿海及大中城市居多。全鄉(xiāng)外出務工人員主要分布在上海、江蘇、浙江、廣東、福建等地。在沿海地區(qū)打工人員1352人，多為年齡在35歲以下且有一定文化和技能的青年，年人均收入在7000元以上。在省內打工人員347人，多為初中以下文化程度且缺乏技能的重體力勞動者，年人均純收入在5000元左右。
（四）從組織形式看，自發(fā)外出比重大。全鄉(xiāng)農民工外出務工渠道主要有勞動部門組織輸出、能人帶動和自發(fā)外出三種類型。有組織輸出每年在100人左右，占打工人數的5左右；能人帶動占外務工人數的20；約有75的屬自發(fā)外出務工，他們靠“親帶親，友帶友，鄰帶鄰”的形式結伴外出務工，這種形式，組織松散，隨意性大，且風險高，維權難。
二、存在問題及原因分析
務工經濟在鄉(xiāng)鎮(zhèn)產生的經濟社會效益日益明顯。但是，無論是組織程度還是輸出規(guī)模以及經濟形式，都還存在許多亟待解決的問題。主要表現在以下幾個方面：
（一）輸出無序，呈“松散”型。目前，全鄉(xiāng)勞務輸出仍處在初始階段，對輸出工作調控、引導不力，很難找到適合的崗位長期固定下來，這部分隊伍難以發(fā)揮勞務輸出的規(guī)模效應。
（二）信息不準，呈“盲流”型?？h勞動力市場硬件雖投入大量資金，但由于各種原因導致未能啟用，加之縣就業(yè)機構未建立，無相應人員上崗，缺乏對招工企業(yè)的實際考察。勞動力市場信息網絡不健全，輻射功能不強，未與沿海經濟發(fā)達地區(qū)勞務市場信息聯網，縣、鄉(xiāng)、村信息傳遞更是周期長、效率低，造成部分農民外出務工因缺乏可靠的信息來源，信賴于道聽途說和小道消息盲目外出，往往外出一、二個月返回，不僅給輸入地造成了社會壓力，也給家庭和個人帶來了較大的經濟損失，還有人在用完路費后靠乞討回家。
（三）素質低下，呈“苦力”型。全鄉(xiāng)外出務工人員中，高中及以上文化程度的人員只有44人，占外出務工人總數的2.2；初中文化程度的人員有612人，占整個外出務工人員總數的30.1；小學及以下文化程度的有1380人，占整個外出務工人員總數的67.7；擁有較高文化程度和專業(yè)技能的人員比重較小，大多從事“苦、臟、累、險”且工作時間長、體能消耗大的重體力工作，勞務報酬每月只在500元—800元之間。
（四）維權意識淡，呈“法盲”型。外出務工農民工群體的法律知識欠缺是影響外出務工經濟收入的一個主要原因，由此而引發(fā)的勞務糾紛逐年上升。為數不少的自發(fā)性外出務工人員簽訂生死合同，遇到工傷事故、領不到工資等問題時，因不懂法和缺乏中介機構支持而無法維護個人的合法權益。
（五）資金、人才回歸少，呈“外流”型。調查發(fā)現，部分人員通過打工積累資本后，在異地經商或辦經濟實體，部分外出務工人員（以女性居多）在外地嫁人。隨著各地經濟環(huán)境和資金的爭奪將不可避免，也為今后在發(fā)展經濟過程中，如何實施鼓勵農民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、參與家鄉(xiāng)建設的工作增加了新的課題。
三、對策及建設
務工型經濟，強烈呼喚政府因勢利導地推進勞動力的雙向合理轉移，實現輸出組織化、基地化，流轉有序化、合理化，產業(yè)主導化，把外出務工經濟培育成農村經濟的一個支柱產業(yè)。
1、加大宣傳力度，營造大氛圍，形成氣候。要大張旗鼓地宣傳，特別是宣傳開發(fā)勞務產業(yè)，培育先進典型和先進經驗，重點宣傳和表彰回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和先進典型，著力解決縣域就業(yè)機構人員編制、辦公經費問題，高頻率、多批次地勞務信息，關注外出務工人員的生存狀態(tài)。
