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關(guān)鍵詞：中國 金融服務業(yè) 創(chuàng)新 研究
我國金融行業(yè)的發(fā)展在世界范圍內(nèi)處于比較落后的局面，尤其是在金融服務業(yè)方面的發(fā)展更是比較落后。本文首先對我國金融服務業(yè)中存在的問題進行了分析，主要從四個方面進行了探討，然后在這些問題的基礎(chǔ)上對中國金融服務業(yè)的創(chuàng)新提出了一些建議，以期能夠有一點貢獻。
一、目前我國金融服務業(yè)中存在的主要問題
我國的金融服務業(yè)與那些比較發(fā)達的國家相比有較大的差距，很多方面的問題需要的到改進與解決，具體包括三個方面：
（一）當前，我國從事金融服務業(yè)工作的人整體素質(zhì)不太高，缺乏優(yōu)質(zhì)資源。一般來說，行業(yè)的工作人員的整體素質(zhì)對整個機構(gòu)的管理模式和服務的質(zhì)量有重要的影響。所以，在國外的金融服務業(yè)中，他們非常注重對服務人員進行相應的培訓，而且在培養(yǎng)人力資源方面的成本的支出占總支出的比重也很大，從而確保了金融機構(gòu)在生產(chǎn)方面的高效率和內(nèi)部管理的穩(wěn)定性。而我國的情況則截然相反，我國尤其是在商業(yè)銀行方面，往往會把成本的節(jié)約放在對服務人員的培訓方面，不太注重提高他們的綜合素養(yǎng)。此外，員工的報酬也相當有限，使得內(nèi)資與外資之間的收益差距非常大，也就使得越來越多的人會選擇其他的公司，大多數(shù)都選擇去外資金融機構(gòu)，這樣內(nèi)資的金融機構(gòu)就更加的服務差，經(jīng)營效率也低下，導致了惡性循環(huán)的發(fā)生。
（二）我國金融服務業(yè)的發(fā)展水平落后，發(fā)展也不協(xié)調(diào)。近年來，我國經(jīng)濟發(fā)展比較快，不過金融業(yè)的發(fā)展卻還是很緩慢，甚至比GDP的增長速度要慢，這樣看來，金融業(yè)的發(fā)展不但沒有推動經(jīng)濟的發(fā)展，反而拖了后腿。在我國的金融服務也中，其內(nèi)部結(jié)構(gòu)有著相當嚴重的不均衡發(fā)展的現(xiàn)象，銀行是絕對的主導，而其他的領(lǐng)域，比如證券和保險等就比較低。而就農(nóng)村金融來說，還存在著供給嚴重滯后的問題，很難為新農(nóng)村的建設和發(fā)展提供有力的支持。
（三）內(nèi)部管理比較落后，與現(xiàn)代市場的發(fā)展無法相適應，缺乏對于中小型企業(yè)的支持。銀行的發(fā)展需要有比較科學而健全的管理制度，包括內(nèi)部的管理和財務的管理，而且也是社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在需要，對于企業(yè)的自我約束和管理也是相當重要的。我國的金融機構(gòu)的管理非常薄弱，很多地方都存在捉襟見肘甚至力不從心的現(xiàn)象。此外，在面對中小企業(yè)的貸款時，總是會提出較為嚴苛的要求和條件，遇到融資困難等，中小企業(yè)往往很難籌集足夠的資金，甚至連創(chuàng)業(yè)資金都很難滿足。就當前的情況來看，我國還沒有建立比較科學有效的一套體系來幫助中小企業(yè)的發(fā)展。盡管這些年在貸款的條件設置上有所放松，而且也頒布了一些新的法規(guī)，不過仍舊缺乏完整的制度體系來有效的支撐這種服務。而這一問題不解決的話，對于中小企業(yè)的發(fā)展是很大的制約，對于商業(yè)銀行的發(fā)展和其聲譽也有重要的影響，甚至會影響經(jīng)濟的增長。
（四）當前我國的金融機構(gòu)在對外合作方面的能力也比較低。我國商業(yè)銀行在海外的業(yè)務拓展上處于比較初級的階段，尤其在服務水平方面非常的落后，出中國銀行外其他銀行幾乎都是處于起步摸索的階段。然而，對于那些外資銀行來說，他們早已經(jīng)有了自身的科學經(jīng)營模式，并且已經(jīng)實現(xiàn)了并購和重組，發(fā)展遍布在世界各國。國內(nèi)的銀行業(yè)務卻只是集中在比較傳統(tǒng)的一些業(yè)務上，包括存貸款業(yè)務等，國外的一些銀行將其業(yè)務拓展到了金融的衍生工具上，所以金融服務創(chuàng)新可以幫助獲得較高的利潤，而且還可以幫助規(guī)避風險。
二、關(guān)于中國金融服務業(yè)的創(chuàng)新的幾點建議
根據(jù)金融服務業(yè)當中存在的各種問題，想要真正地實現(xiàn)我國金融服務業(yè)的創(chuàng)新，以下是一些相關(guān)的建議：
（一）金融服務體制要加強改革。當前我國的金融服務業(yè)的改革步伐應該加快速度，在技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量以及產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)等方面實現(xiàn)與國際的接軌，而且應該遵照市場的游戲規(guī)則參與到競爭中去，進而使服務的效率得到提高。當前，餓哦過金融機構(gòu)改革的重中之重是商業(yè)銀行，主要涉及到四個方面。首先，要更加明確國有銀行的產(chǎn)權(quán)，確保產(chǎn)權(quán)所有能夠?qū)ζ溥M行監(jiān)督和相應的管理；其次，要建立行之有效的治理結(jié)構(gòu)，同時還應有完善的內(nèi)部的管理和控制機制，重點要解決的是組織結(jié)構(gòu)太復雜的問題；此外，應該依據(jù)銀行的特點就，適時地向其補充合適的資本，盡量減少不良的貸款；最后，要合理的調(diào)整內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，讓銀行的服務體系更加的層次分明，讓資源配置得到優(yōu)化，進而幫助社會的經(jīng)濟得到健康持續(xù)的發(fā)展，同時保持快速的發(fā)展。
（二）加速金融服務業(yè)的創(chuàng)新，讓農(nóng)村的金融服務體系得到完善。對于我國目前金融服務業(yè)所面臨的狀況，應該通過不斷地發(fā)展和創(chuàng)新來為金融服務行業(yè)的發(fā)展提供更多的動力。具體分析，金融工具的創(chuàng)新是可以得到進一步的推動的，通過計算機和網(wǎng)絡系統(tǒng)，使得資金能夠加快流通和周轉(zhuǎn)，提高經(jīng)營的效率；此外，金融服務項目以及方式也是可以進一步得到創(chuàng)新發(fā)展的，增加及時服務、家庭理財服務等。而所謂的加強農(nóng)村金融服務體系的完善，有著重要的現(xiàn)實意義。一方面能夠更好地支持新農(nóng)村的發(fā)展與建設，另一方面也能滿足農(nóng)村對金融服務方面的需求。這樣便可以幫助促進農(nóng)村經(jīng)濟的有效發(fā)展。
參考文獻：
[1]譚海濤，羅芳琳.我國金融服務業(yè)存在的問題及對策[J].東方企業(yè)文化，2010
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【關(guān)鍵詞】金融服務業(yè) 創(chuàng)新 意義 建議
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的金融體制發(fā)生了根本性的變化。然而，作為一個為生產(chǎn)和生活服務的產(chǎn)業(yè)，金融服務業(yè)的發(fā)展狀況并不盡如人意，在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的比重呈下降趨勢。我國金融服務業(yè)針對這種情況，為求得更好發(fā)展，也在不斷的進行著一系列的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新目前已經(jīng)成為金融業(yè)核心競爭力的重要組成部分，從目前經(jīng)濟發(fā)展情況來看國內(nèi)的金融服務業(yè)創(chuàng)新對象也是為了提高銀行服務價值。
一、我國金融服務業(yè)進行創(chuàng)新研究的重要意義
（一）是順應客戶變化的需要
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，目前基本上已經(jīng)和世界接軌，而金融深化的不斷加劇，使原有的金融服務體系已經(jīng)顯得落后，已不能滿足人們的需要。首先，銀行客戶掌握了更多的金融知識，他們的知識水平越來越高，對于金融服務的鑒別評價能力也越來越強，他們要求在提供服務的同時并尊重他們，而不僅僅只是停留在融資的收益和成本上。這種情況下，銀行就只有通過創(chuàng)新服務，從而擁有更多重視長久的客戶，來滿足客戶對于金融服務業(yè)要求的提升。其次，客戶有了更大的可選擇空間來選擇金融服務，并且有更多的選擇余地，主動權(quán)也越來越大，銀行只有不斷的進行服務創(chuàng)新才能吸引更多客戶來保證它們的可持續(xù)發(fā)展。
（二）是國內(nèi)銀行增加利潤的需要
新時期我國的銀行發(fā)展舉步維艱，在面臨著外國其他銀行的挑戰(zhàn)的同時，要為客戶提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務，才能滿足客戶日益增長的金融服務的需要。為了搶占商機，獲得新的客戶，滿足自身的發(fā)展，國內(nèi)銀行要對自身的服務體系不斷進行創(chuàng)新，在原有的市場上擴大自己的市場份額，從而促進自身更好更快的發(fā)展，并爭取到利潤的最大化。
（三）是適應激烈的市場競爭的必然要求
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們很多的經(jīng)濟行為都是在金融服務業(yè)中完成的，人們對于金融服務業(yè)服務的范圍和服務要求也隨之擴大，金融服務業(yè)將在經(jīng)濟的發(fā)展過程中肩負著很重要的職責。在不斷的加大的市場競爭壓力下，對金融服務業(yè)的創(chuàng)新也就成為了一個必然。因此，要滿足人們參與經(jīng)濟生活中和經(jīng)濟發(fā)展的需要，只有將我國金融創(chuàng)新推進一個多層次全方位的服務體系中。
二、目前我國金融服務業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀
（一）國內(nèi)金融機構(gòu)的業(yè)務創(chuàng)新能力不強
相對于國內(nèi)金融機構(gòu)，外資金融機構(gòu)的金融業(yè)務創(chuàng)新能力要強很多，并占有絕對優(yōu)勢。一方面，我國金融創(chuàng)新中處于被動模仿的地位，由于金融工具和品種單一、金融開發(fā)技術(shù)落后、電子化程度較低等原因，中資金融機構(gòu)的金融開發(fā)技術(shù)比較落后，相對的占領(lǐng)市場主動權(quán)和利用金融創(chuàng)新獲取利潤的就能力較差。反觀國外金融工具種類就比較多，而且金融服務全面，并具有較強的新型金融產(chǎn)品的開發(fā)能力。
（二）國內(nèi)金融服務業(yè)發(fā)展總體水平還比較低
我國證券經(jīng)紀與交易業(yè)、保險業(yè)比重相對偏低，金融服務業(yè)行業(yè)結(jié)構(gòu)和區(qū)域發(fā)展不協(xié)調(diào)，而且對經(jīng)濟增長的支持乏力，增長速度過于緩慢，低于我國GDP的平均增長速度，占全國總量的5%左右，相當于美國等發(fā)達國家的一半；而且對于農(nóng)村的金融服務而言存在供給嚴重滯后，存在金融服務業(yè)發(fā)展較大的地區(qū)差異，不能滿足新農(nóng)村建設、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需要，服務機構(gòu)仍顯缺乏。
（三）對外合作和開展跨國業(yè)務的能力低下
除了中國銀行外，目前我國商業(yè)銀行中的海外服務水平相對較低，其發(fā)展程度還處于初級起步階段。而外資銀已經(jīng)通過大規(guī)模的并購與重組，在綜合經(jīng)營模式下將分支遍布于世界各地。目前來看，大多數(shù)國外的銀行已經(jīng)業(yè)務的重點已經(jīng)不像國內(nèi)銀行把主要業(yè)務放在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務上，而是置于如利率互換、出口保理及福費等金融衍生工具之上，因此他們獲取高額的利潤或者規(guī)避金融風險都可以通過金融服務創(chuàng)新來實現(xiàn)，這也是相對于國外金融機構(gòu)國內(nèi)銀行難以望其項背的。
（四）金融基礎(chǔ)設施建設不夠完善
我國金融在實踐過程中還經(jīng)常存在立法比較滯后，法規(guī)操作性較差，專業(yè)性法律層次較低，不能嚴格執(zhí)行等一系列問題，表現(xiàn)出金融基礎(chǔ)設施建設不夠完善。而發(fā)達國家的現(xiàn)代化交通、通訊、計算機網(wǎng)絡以及其他配套服務設施大都有支持金融的發(fā)展。
（五）我國金融服務業(yè)優(yōu)質(zhì)的人力資本比較匱乏
金融機構(gòu)的服務質(zhì)量與經(jīng)營管理方式與服務人員的綜合素質(zhì)水平息息相關(guān)，國外的金融行業(yè)對人力資本培養(yǎng)和儲存投入很大，十分重視服務人員的培訓，這就對保證了金融機構(gòu)內(nèi)控系統(tǒng)的穩(wěn)定性。而我國目前的金融服務業(yè)，尤其是各類商業(yè)銀行業(yè)，很少在工作人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)上投資。為了降低其經(jīng)營成本或者縮減開支，而導致員工的工作報酬太低，這種現(xiàn)象造成的結(jié)構(gòu)是越來越多的工作人員向外資金融機構(gòu)大量的流動，加大內(nèi)資金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)之間的收益率差距，從而使內(nèi)資金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更低，從而形成了嚴重的惡性循環(huán)。
三、關(guān)于我國金融服務業(yè)的創(chuàng)新的幾點建議
（一）深化金融服務體制改革
我國的金融服務業(yè)應按照市場機制的要求參與市場競爭，使技術(shù)創(chuàng)新以及資產(chǎn)質(zhì)量等項目指標與國際標準接軌，加快自身改革，從而提高服務效率。商業(yè)銀行目前有幾個方面需要進行的解決和完善，首先，國有銀行保證所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和管理，進一步進行產(chǎn)權(quán)明晰；其次，要解決組織層次過于繁瑣的問題，建立一套完善的機構(gòu)內(nèi)部控制機制和科學有效的治理結(jié)構(gòu)；三是要逐步降低不良貸款的機率，根據(jù)銀行自身的特點，適當?shù)匮a一些資本；四是建立多層次銀行服務體系，進一步調(diào)整結(jié)構(gòu)組織，促進社會經(jīng)濟持續(xù)、健康和快速的發(fā)展。
（二）追求經(jīng)營效益的最大化
金融服務業(yè)創(chuàng)新的目的就是為了迎合市場經(jīng)濟發(fā)展和客戶的要求，因此，金融服務業(yè)最求經(jīng)營效益的最大化，每一項金融品種的創(chuàng)新都應該立足于市場及客戶，與客戶緊密聯(lián)系在一起，這樣才能滿足自身的發(fā)展要求，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。同時金融服務業(yè)創(chuàng)新也是提高自身競爭力，增強自身實力的重要舉措。金融服務業(yè)得以生存的最根本保證是客戶，所以金融服務業(yè)的創(chuàng)新開發(fā)出的金融產(chǎn)品既要考慮實際情況，還要符合市場發(fā)展的規(guī)律和客戶的需要。只有有市場、有客戶的金融產(chǎn)品才會有可觀的發(fā)展前景，反之則要盡快轉(zhuǎn)型，要發(fā)展其他的金融產(chǎn)品。只有這樣，金融服務業(yè)才能在激烈的市場競爭之中取得很好的發(fā)展。
（三）提高員工素質(zhì)，提升金融服務水平
在銀行柜臺是與客戶的接觸最為頻繁，也是對外服務的窗口，可以說銀行的柜面人員的服務水平和服務態(tài)度決定了金融服務的水平，為此，提高金融服務水平的重要環(huán)節(jié)就是要加強柜面人員的服務管理，這也是金融服務業(yè)進行創(chuàng)新的重要方面。首先，客戶在為了獲取選擇某種金融產(chǎn)品的信息時，工作人員就成為了最直接的對象，工作人員對客戶的詢問表現(xiàn)的一無所知的話，則會引起客戶的反感，從而造成客戶的流失，因此，為了滿足客戶的需要，員工自身的金融知識是必不可少的。為了避免這種情況的發(fā)生，提高客戶的滿意度，提升競爭實力，就要對員工進行各種培訓，帶動員工學習各種新業(yè)務、新知識的熱情。使得員工對于客戶的詢問可以對答如流，并為客戶提供適當?shù)慕ㄗh，提升競爭實力。其次，銀行的工作人員更重要的是要有一種熱情的服務態(tài)度。要讓客戶可以保持一種愉悅的心情來購買金融產(chǎn)品，這才是擁有忠實長久客戶的最佳途徑。
（四）加強制度創(chuàng)新，完善金融服務創(chuàng)新激勵機制
完善金融服務的創(chuàng)新體制是金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力，因此，增強金融服務水平需要一套有效的金融服務機制。當今社會，金融服務體制也要適應客戶對于金融服務的的快節(jié)奏的氛圍之中，并作出相應的調(diào)整，以簡化服務流程、創(chuàng)新服務方式，來滿足客戶的這種需求。創(chuàng)新金融服務體制要以客戶的需求為核心，從而滿足客戶的不同新的需要，提升自身的服務質(zhì)量和服務效率，來不斷提升自身的客戶滿意度，從而順利實現(xiàn)金融服務機制的創(chuàng)新。
參考文獻
[1]曹佳玲，潘小紅.關(guān)于加強金融創(chuàng)新的思考[J].市場競爭能力建設，2007（11）.
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關(guān)鍵詞：中國金融服務業(yè)創(chuàng)新研究
目前來看，關(guān)于我國金融（服務）創(chuàng)新的理論的研究仍處于一種引進與介紹國外先進的理論成果之階段，對于我國的金融創(chuàng)新內(nèi)在特征以及發(fā)展規(guī)律至今沒有形成一套比較系統(tǒng)性的研究成果。因此，本文所述的金融服務業(yè)的創(chuàng)新，主要是指以銀行、保險、證券和信托服務為主，以其他金融服務工作為輔的一種相對比較完整的現(xiàn)代金融服務體系。
一、目前我國金融服務業(yè)中存在的主要問題
與發(fā)達國家相比，目前我國金融服務業(yè)的發(fā)展水平依然存在著一些差距，從具體內(nèi)容上來看，也存在著許多的問題需要進一步的改進與完善，總結(jié)之，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1、目前我國金融服務業(yè)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)偏低，優(yōu)質(zhì)的人力資本比較匱乏。一般而言，服務人員的綜合素質(zhì)水平在很大的程度上決定著金融機構(gòu)的服務質(zhì)量與經(jīng)營管理方式，為此，國外的金融行業(yè)十分重視服務人員的培訓，而且人力資本培養(yǎng)和儲存投入占整個金融機構(gòu)總支出很大的一部分比重，這就保證了金融機構(gòu)的生產(chǎn)高效性與內(nèi)控系統(tǒng)的穩(wěn)定性。反觀我國目前的金融服務業(yè)發(fā)展情況，簡直不可同日而語。中國的金融機構(gòu)，尤其是各類商業(yè)銀行業(yè)，為了降低其經(jīng)營成本或者縮減開支，很少在工作人員的綜合素質(zhì)培養(yǎng)上投資；同時，員工的工作報酬太低，導致內(nèi)資金融機構(gòu)與外資金融機構(gòu)之間的收益率差距越來越大，這種現(xiàn)象造成的結(jié)構(gòu)是越來越多的工作人員（包括優(yōu)秀的人才）選擇跳槽，并向外資金融機構(gòu)大量的流動，從而使內(nèi)資金融機構(gòu)的經(jīng)營效率更低。在這種情況下，內(nèi)資金融機構(gòu)更不愿意出資投入到員工身上，從而形成了嚴重的惡性循環(huán)。
2、目前我國的金融服務業(yè)發(fā)展總體水平還比較低，內(nèi)部行業(yè)結(jié)構(gòu)與區(qū)域發(fā)展結(jié)構(gòu)存在著嚴重的不協(xié)調(diào)。據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示2008年中國的金融服務業(yè)收入占全國GDP總量的百分之五左右，這一數(shù)據(jù)只是相當于美國等發(fā)達國家的一半而已。近年來，雖然我國的經(jīng)濟得到了快速的發(fā)展，但我國的金融服務業(yè)發(fā)展速度依然比較的緩慢，甚至低于GDP的增長速度，由此可見，金融行業(yè)的發(fā)展對社會經(jīng)濟的增長缺乏支持力度；目前我國金融服務業(yè)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)存在著嚴重的不均衡現(xiàn)象，銀行處于絕對的主導地位，而保險、證券交易以及信托投資等行業(yè)的比重相對較低；對于農(nóng)村的金融服務而言，存在著嚴重的供給滯后問題，難以滿足新農(nóng)村建設與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求，服務機構(gòu)仍顯缺乏。
3、金融服務業(yè)內(nèi)部的管理與機制改革無法完全滿足現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展需求，對中小企業(yè)缺乏扶持力度?？茖W完善的內(nèi)部管理制度與健全高效的財務管理是機制商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求，同時也是適應社會主義市場經(jīng)濟體制、實現(xiàn)自我約束機制與自我發(fā)展機制的核心。從實踐來看，目前我國的金融機構(gòu)內(nèi)部管理制度還比較的薄弱，根本無法適應現(xiàn)代市場經(jīng)濟體制對商業(yè)金融機構(gòu)功能的要求，因此很多時候顯得捉襟見肘、力不從心。此外，我國的金融服務行業(yè)對一些中小企業(yè)缺乏扶持力，比如，對面中小企業(yè)的貸款總是設置非?？量痰纳暾垪l件，在這種重重困難面前，很多中小企業(yè)的融資出現(xiàn)了困難，甚至連創(chuàng)業(yè)資金都難以籌集。從當前我國的金融政策條件來看，至今尚沒有形成一套科學完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的制度體系。雖然近年來對中小企業(yè)的貸款以及擔保條件有所放寬，同時也頒布了許多新的政策法規(guī)，但一直沒有形成一套科學完善的扶持中小企業(yè)發(fā)展的制度體系，因此中小企業(yè)融資與貸款仍然存在著很大的局限性。這一問題的存在，不僅在一定程度上制約了中小企業(yè)的發(fā)展，而且也影響了商業(yè)銀行自身的聲譽與發(fā)展機會，甚至也影響了社會經(jīng)濟的發(fā)展。
4、目前我國金融機構(gòu)餓對外合作能力依然比較低下。從實踐來看，目前我國商業(yè)銀行中的海外服務業(yè)務發(fā)展程度還處于初級階段，服務水平相對較低， 除了中國銀行外，其他的各類商業(yè)銀行海外業(yè)務拓展仍處于剛剛起步階段。在中國尚處初級階段，而對外資銀行而言，他們已經(jīng)通過綜合經(jīng)營模式，實現(xiàn)了大規(guī)模的并購與重組，并已將這些分支遍布于世界各地。目前來看，國內(nèi)銀行業(yè)務主要是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，而國外的多數(shù)銀行已經(jīng)將該業(yè)務的重點置于金融衍生工具之上，因此可以通過金融服務創(chuàng)新來獲取高額的利潤或者規(guī)避金融風險，中國的金融機構(gòu)卻難以望其項背。
二、關(guān)于中國金融服務業(yè)的創(chuàng)新的幾點建議
基于以上對目前我國金融服務業(yè)存在的主要問題分析，筆者認為，要從實現(xiàn)創(chuàng)新，可以從以下幾個方面著手：
1、深化金融服務體制改革，建立健全現(xiàn)代化的金融服務體制。目前來看，我國的金融服務業(yè)應當加快自身改革，使技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資產(chǎn)質(zhì)量等項目指標與國際標準接軌，并按照市場機制的要求參與市場競爭，從而提高服務效率。商業(yè)銀行是當前我國金融機構(gòu)及管理機制改革的重點，目前有四個方面需要進行的解決和完善：第一，國有銀行產(chǎn)權(quán)要進一步明晰，保證所有者對經(jīng)營者的監(jiān)督和管理；第二，要建立一套科學有效的治理結(jié)構(gòu)與完善的機構(gòu)內(nèi)部控制機制，尤其要解決組織層次過于繁瑣的問題；第三，要根據(jù)銀行自身的特點，適當?shù)匮a一些資本，并逐步降低不良貸款的機率；第四，要進一步調(diào)整結(jié)構(gòu)組織，建立多層次銀行服務體系，優(yōu)化銀行的資源配置，從而促進社會經(jīng)濟持續(xù)、健康和快速的發(fā)展。證券方面，要完善發(fā)行機制、定價技術(shù)、信息披露制度和證券品種的創(chuàng)新，并盡快建立和完善與證券市場相適應的交易制度與交易規(guī)則，從而建立起一套多層次的市場管理體系。保險方面，要樹立誠信和可持續(xù)的發(fā)展理念，大力開發(fā)新型的保險產(chǎn)品，擴大保險產(chǎn)品的銷售渠道，為社會和投保人提供更多層次和全方位的服務。
2、要不斷加快金融服務業(yè)的創(chuàng)新步伐，完善農(nóng)村金融服務體系。針對當前我國金融服務業(yè)的現(xiàn)實情況，只有不斷創(chuàng)新，才能為我國的金融服務業(yè)提供源源不斷的活力和動力。目前來看，我國金融服務業(yè)的可創(chuàng)新內(nèi)容有推進各類金融工具創(chuàng)新，比如，增加金融工具的種類和數(shù)量、提高金融工具的服務水平和質(zhì)量等；加快金融技術(shù)創(chuàng)新，比如，充分發(fā)揮計算機信息技術(shù)以及電子網(wǎng)絡系統(tǒng)的作用，不斷加速資金的周轉(zhuǎn)和經(jīng)營效率；加快金融服務方式和服務項目的創(chuàng)新，比如，增加家庭理財服務、及時服務以及中小企業(yè)服務等。同時還要完善農(nóng)村金融服務體系，以滿足現(xiàn)代農(nóng)村金融服務的需求，為社會主義新農(nóng)村的建設提供強有力的金融支持，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟的全面發(fā)展。實現(xiàn)金融服務行業(yè)及地區(qū)的協(xié)調(diào)發(fā)展，進一步證券、保險以及信托等金融服務業(yè)的發(fā)展，加強金融服務業(yè)資源配置功能的發(fā)揮，從而提高金融服務質(zhì)量。
結(jié)語：金融服務業(yè)是金融管理工作的重要組成部分，對國民經(jīng)濟的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，因此，加強思想重視和創(chuàng)新勢在必行。
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為了發(fā)揮金融服務業(yè)的優(yōu)勢，三城市都先后提出了大力發(fā)展金融服務業(yè)的戰(zhàn)略目標，并且制定了相應的金融服務業(yè)發(fā)展規(guī)劃，出臺了關(guān)于加快金融服務業(yè)發(fā)展的若干優(yōu)惠政策。本文擬就京滬穗三城市金融服務業(yè)發(fā)展水平、發(fā)展優(yōu)勢和潛力，以及未來發(fā)展定位，進行比較研究并提出若干建議。
一、京滬穗三城市金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比較
金融服務業(yè)發(fā)展水平可以從多個角度進行衡量。本文首先對三城市金融服務業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行比較，然后對金融服務業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中的地位和金融資源的占有程度進行分析，在此基礎(chǔ)上引入相關(guān)指標體系，對三城市金融服務業(yè)發(fā)展水平和潛力進行定量評價。
（一）京滬穗三城市金融服務業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀比較
金融服務業(yè)內(nèi)部行業(yè)種類較多，而且互相交叉，這里我們按照國內(nèi)通行做法，將銀行、證券、保險和基金作為金融服務業(yè)的主體行業(yè)進行分析，至于信托、租賃和擔保等行業(yè)由于篇幅所限，暫不列入其中。
1.銀行業(yè)
北京具有豐富的銀行機構(gòu)資源和比較完善的銀行組織體系。2003年，北京共有銀行類金融機構(gòu)法人80多家，其中包括4家國有商業(yè)銀行總行及其在北京的分支機構(gòu)、3家政策性銀行總行及其在北京的分支機構(gòu)、4家全國性股份制商業(yè)銀行總行及其在北京的分支機構(gòu)、4家國有資產(chǎn)管理公司、32家非法人銀行機構(gòu)、22家外資銀行分行和94家外資銀行代表處及1家農(nóng)村信用社。截止2003年底，北京金融機構(gòu)各項人民幣存款余額20243.6億元，比上年增加了2990.6億元，增長18.8%；金融機構(gòu)貸款余額11853.2億元，比上年增長21.9%；全年金融機構(gòu)現(xiàn)金收入12193.9億元，現(xiàn)金支出12111.7億元。
上海市的銀行體系同樣比較完善，業(yè)務規(guī)模較大。目前，上海市擁有中資銀行機構(gòu)包括3家政策性銀行分行、4家國有獨資商業(yè)銀行分行、10家股份制商業(yè)銀行分行和交通銀行、上海銀行、上海市農(nóng)村信用聯(lián)社、上海市郵政儲匯局等150余家，銀行網(wǎng)點超過2900家。上海也是眾多外資金融機構(gòu)集聚之地，目前共有外資經(jīng)營性金融機構(gòu)54家，其中30家已獲準經(jīng)營人民幣業(yè)務，另外還有74家外資金融機構(gòu)代表處。截至2003年底，上海市中外資金融機構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額折合人民幣達2.25萬億元，接近全國銀行業(yè)資產(chǎn)總額的10%，同比增長19.97%。全年銀行現(xiàn)金收入15378.63億元，現(xiàn)金支出15730.94億元。
近年來，廣州市銀行業(yè)組織體系日益健全，業(yè)務規(guī)模也不斷擴大。2003年，全市共有各類金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點2403家，外資金融機構(gòu)（不包保險和證券機構(gòu)）在廣州設立的分行和辦事處達28 家。地區(qū)金融機構(gòu)本外幣存款余額為9379.61億元，貸款余額為6742.81億元，分別增長13.9%和17.3%。
資料來源：1.《2004中國金融年鑒》，中國金融年鑒編輯部，2004年11月第一版；
2. 京滬穗三城市統(tǒng)計局及其他相關(guān)資料。
2．證券業(yè)
2003年，注冊在北京的證券公司有12家，占全國9.5%，外資證券類機構(gòu)代表處36家，占全國45%，證券營業(yè)網(wǎng)點162家，占全國5.8%。北京第一家合資證券公司高華證券公司已經(jīng)獲得批準。證券投資咨詢機構(gòu)33家，幾乎所有的全國性或地方性證券公司都在北京設立了證券營業(yè)部或研發(fā)中心。
2003年，在上海注冊的證券公司有16家，占全國11.9%；總資產(chǎn)1409億元，占全國24.7%；證券營業(yè)網(wǎng)點463個（含證券服務部10家），占全國16%。此外，上海還有證券投資咨詢公司共27家，占全國16.5%；外資證券類駐滬代表處47家，占全國58.7%。
2003年，廣州市有證券公司4家，證券營業(yè)部116個。全年廣州地區(qū)國家銀行發(fā)行國債96.91億元。在深、滬兩證券交易所上市的公司共20家，股票22只。
3．保險業(yè)
北京是全國性保險公司比較集中的城市。截至2003年末，北京保險市場共有經(jīng)營性保險公司21家，包括財產(chǎn)險公司10家，壽險公司9家，再保險分公司2家；除此之外，還有政策性保險公司1家，保險經(jīng)紀公司34家，保險專業(yè)公司48家，保險公估公司14家，外資保險機構(gòu)駐京代表處84家；全市共有保險兼業(yè)機構(gòu)5111家，保險營銷從業(yè)人員50558人。
2003年，在京各家保險公司累計實現(xiàn)保費收入282.54億元，同比增長20.71%。其中：財產(chǎn)險業(yè)務保費收入51.96億元，同比增長13.26%；人身險業(yè)務保費收入230.59億元，同比增長22.56%。財產(chǎn)險與人身險業(yè)務比重為18：82。北京保險深度和保險密度分別是7.8%和2175元，位居全國前列。
截至2003年底，上海市共有各類保險公司41家，其中財產(chǎn)保險公司20家，人壽保險公司20家，保險集團公司1家；在41家保險公司中，中資保險公司24家(含集團公司、總公司及分公司)，外資保險公司17家(含外商獨資公司分公司和中外合資公司)，全市共有保險中介機構(gòu)61家，其中保險經(jīng)紀公司20家，保險公司26家，保險公估公司15家。
2003年，上海保險市場共實現(xiàn)保費收入291.70億元，同比增加52.93億元，增幅為22.17%。其中財產(chǎn)險58.99億元，同比增加29.77%；人身險保費收入232.71億元，同比增加20.38%。
近年來，廣州市保險市場不斷擴大，機構(gòu)數(shù)量不斷增多。截至2003年末，全市共有各類保險營業(yè)機構(gòu)144家，外資保險機構(gòu)和代表處達到13家。全年保費收入117.28億元，比上年增長17.4%。其中財產(chǎn)險保費收入35.12 億元，增長24.5%；人身險保費收入82.16億元，增長14.6 %。
從三城市的保險業(yè)比較情況看，北京和上海的保費收入基本持平，廣州與京滬的差距相對較大。在保險深度上，北京明顯超過了上海和廣州，這與北京集中了大批全國性保險公司總部有一定關(guān)系。各地保險業(yè)的具體情況參見下表。
4．基金管理
在發(fā)達國家，基金無論在貨幣市場還是資本市場都是重要的參與者，而且也是個人投資者參與證券市場的主要方式。我國基金業(yè)發(fā)展相對落后，大力發(fā)展基金業(yè)有利于培育機構(gòu)投資者隊伍，起到穩(wěn)定證券市場的作用。截至2003年底，北京有基金管理公司兩家，管理基金12只，管理基金規(guī)模232.03億份；上海共有基金管理公司13家，管理基金25只，管理基金規(guī)模457.02億份；廣州僅有一家基金管理公司，管理1只基金，規(guī)模7.45億份。
（二）京滬穗三城市金融資源聚集程度比較
金融的重要功能之一就是實現(xiàn)金融資源的有效配置，那么一個地區(qū)金融資源的豐富程度在很大程度上反映出其金融服務業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α１本?、上海和廣州分別是我國三大經(jīng)濟圈的中心城市，從金融資源的集聚程度看，三城市均位于全國前列，但相互之間又各具特色。
本文采用存貸款總額、存差/存款及金融相關(guān)比率（FIR）等指標來衡量金融資源的集聚程度。這里需要說明的是以存貸款來衡量金融資源有一定的誤差，但考慮到目前我國間接金融占有絕對比重(2000年中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中存貸款合計占78%以上1 )。還需要說明的是金融相關(guān)比率作為某一時點上的金融資產(chǎn)與GDP的比值2 ，通常被用來衡量一個地區(qū)的經(jīng)濟和金融相關(guān)程度，或者說一個地區(qū)的經(jīng)濟金融化程度。在這里我們借用過來作為衡量金融資產(chǎn)的豐富程度和集中程度，實際上是對同一問題的不同表述。
從下表可以看出，在標志金融資源豐富程度的幾項指標上，北京明顯高于其他城市，這說明其作為中國金融管理中心和資金清算中心所具有的優(yōu)勢地位。上海和北京是國內(nèi)重要的金融資源集聚城市。在存差規(guī)模上，2003年北京、上海、廣州三城市分別為8433億元、4150億元和2637億元，分別占全國的16.7%、8.2%和5.2%，三城市存差規(guī)模合計占全國的30%以上。在經(jīng)濟的金融化程度上，三城市均高于全國平均水平，但北京又高于上海和廣州一倍左右。
數(shù)據(jù)來源：全國及相關(guān)城市2003年統(tǒng)計公報,中國統(tǒng)計信息網(wǎng)
（三）京滬穗三城市金融服務業(yè)在地區(qū)經(jīng)濟中的地位比較
北京、上海和廣州都是我國經(jīng)濟發(fā)展水平較高的城市。根據(jù)國際經(jīng)驗，當一個國家或地區(qū)的人均GDP超過3000美元之后，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大變化。其中比較明顯的是第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟中的比重增加，服務業(yè)成為經(jīng)濟增長的主要拉動力量。京滬穗三城市經(jīng)濟已經(jīng)進入了這一發(fā)展階段，其金融服務業(yè)對經(jīng)濟的貢獻不斷增大。
通過對京、滬、穗三城市金融服務業(yè)發(fā)現(xiàn)狀況的比較，我們發(fā)現(xiàn)北京和上海金融服務業(yè)已經(jīng)成為本地的支柱性產(chǎn)業(yè)，而廣州金融服務業(yè)從規(guī)模上看還比較小，但其發(fā)展?jié)摿Ψ浅４?，具備成為華南地區(qū)金融中心城市的基本條件。
二、京滬穗三城市金融服務業(yè)發(fā)展?jié)摿Ρ容^
為科學評價與比較北京、上海和廣州三城市在國際金融市場的地位，了解三城市與國際著名金融中心城市的差距和未來發(fā)展方向，我們在干杏娣（2001）、倪鵬飛（2003）等研究的基礎(chǔ)上，建立了一組衡量金融服務業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ闹笜梭w系，對三城市的金融服務業(yè)從國際視角進行比較分析。
（一）京滬穗三城市金融市場發(fā)育程度的國際比較
評價體系主要包含銀行業(yè)、外匯交易、股票市場、債券市場、基金業(yè)和保險市場。銀行的總資產(chǎn)規(guī)模反映了金融市場的資產(chǎn)總量，外資銀行數(shù)量則進一步反映了金融市場的國際化程度，而前者的作用包含后者且起主導作用，因此其權(quán)數(shù)較大；在外匯交易中，交易額起主導作用，且包含互換與遠期交易，后者則反映市場的成熟度，前者權(quán)數(shù)較大；在股票市場中，市場價值反映金融市場的規(guī)模，屬于總量指標，成交額則反映流量指標，二者作用都很大，因此其權(quán)數(shù)也較大；籌資額則反映市場的發(fā)展；在債券市場，由于債券成交額巨大，成交額與市場規(guī)模的權(quán)數(shù)持平；在保險市場中，保險機構(gòu)數(shù)反映該市場的競爭狀況與成熟度，保費收入則反映總體運行狀況，后者的權(quán)數(shù)大于前者。
注：1.計算方法：本表以香港總分為基準（100分），其中銀行業(yè)總分25（資產(chǎn)規(guī)模20，外資銀行數(shù)量5）、外匯交易總分15（交易額12，交易品種3）、股票總分25（市場總值7，年成交額8，年籌資額3，上市公司總數(shù)2）、債券市場10（市場規(guī)模4，年成交額6）、基金業(yè)5（基金規(guī)模8，基金數(shù)目2）、保險業(yè)15（保險機構(gòu)數(shù)5，保費收入10），衍生市場5；其他城市變量值與香港數(shù)值的比值乘以各對應分值得到。2.本表采用2003年或者最近數(shù)據(jù)計算得出。3.銀行業(yè)數(shù)據(jù)來源于Federal Deposits Insurance Corporation of U.S., “Annual Report 2003” by Superintendent of Banks to New York State, “City Business Series Banking” by International Financial Services London, 新加坡金融管理局(MAS)，香港金融管理局，北京統(tǒng)計年鑒、上海統(tǒng)計年鑒、廣州統(tǒng)計年鑒。4.外匯數(shù)據(jù)摘自”Triennial Central Bank survey of Foreign Exchange and Derivatives Market Activity” by Bank of International Settlements 2004。5.股票、債券及衍生品數(shù)據(jù)摘自 “Annual Statistics 2003” by World Federation of Exchanges,上海證券交易所公布的《上海證券交易所市場資料》(Fact Book 2003), 和香港證券與期貨事務監(jiān)察委員會,中國證監(jiān)會；部分倫敦市場衍生品數(shù)據(jù)摘自 “Euronext Fact Book 2003”和“International Financial Market in the UK 2003” by International Financial Services London。6.基金數(shù)據(jù)來源于 “Mutual Fund Statistics” by Investment Company Institute of U.S. Investment Company Industry，上海市統(tǒng)計局、北京市統(tǒng)計局、廣州市統(tǒng)計局。7.保險業(yè)數(shù)據(jù)摘自 “Annual Report of Superintendent of Insurance to New York Legislature”,“International Financial Market in the UK 2003” by International Financial Services London, MAS “Annual Report 2003-04”，香港保險業(yè)監(jiān)理處2003年年報，上海統(tǒng)計年鑒，北京統(tǒng)計年鑒，廣州統(tǒng)計年鑒。8.其它數(shù)據(jù)來自美國紐約股票交易所，香港聯(lián)合交易所。
通過對銀行業(yè)、外匯交易、證券市場和保險業(yè)的指標比較，紐約、倫敦、香港等國際金融中心城市與京、滬、穗各有千秋。以香港國際金融市場為參考系，各城市金融服務業(yè)分值總和排序（從大到?。┮来螢榧~約、倫敦、香港、上海、北京、廣州。北京的分值與上海非常接近，表明兩地的金融市場雖然特點各異，但其總體規(guī)模和發(fā)展?jié)摿Ρ容^接近，兩地金融服務業(yè)面臨的發(fā)展機遇也基本均等。由于廣州并不擁有全國性金融市場，其金融機構(gòu)總部數(shù)量也明顯少于北京和上海，因此其分值與上述兩市的差距較大。但這并不說明廣州的金融服務業(yè)發(fā)展水平弱于京滬，我們認為這種市場差距主要是由政策因素造成的。
不過我們應該看到，京滬穗三城市的金融市場與國際著名金融中心城市相比，除北京、上海的債券市場得分與香港接近之外，其他各項指標均明顯落后于香港，與紐約、倫敦的差距就更大。這說明國內(nèi)金融市場的整體規(guī)模、市場發(fā)育程度，整體金融服務業(yè)發(fā)展水平距國際水平仍相差甚遠。特別是外匯衍生產(chǎn)品交易和債券衍生產(chǎn)品交易基本是空白，表明目前國內(nèi)的外匯管制和市場缺失，嚴重制約了金融服務業(yè)發(fā)展。
（二）京滬穗三城市金融服務業(yè)市場基礎(chǔ)條件比較
為更全面地評估影響三城市金融服務業(yè)發(fā)展?jié)摿Φ耐獠恳蛩?，我們選取一組與金融服務業(yè)發(fā)展直接相關(guān)的基礎(chǔ)性因素，構(gòu)建了衡量金融服務業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)條件的指標體系。在這一指標體系中，包括反映金融服務業(yè)國際地位與吸引力的國際聲譽；反映金融服務水平的金融中介與配套機構(gòu)；反映金融市場國際化程度的貨幣自由兌換；反映金融市場國際地位的金融價格國際影響力；反映金融市場開放程度的市場準入與自由度；影響金融服務業(yè)發(fā)展的監(jiān)管體制、金融人才和市場基礎(chǔ)設施；決定金融服務業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新能力；保證金融市場充分發(fā)揮作用的金融信息透明度等。由于上述指標難以進行嚴格的量化分析，這里采用專家打分評級的方法，進行比較。
注：級別分別為9、8、7、6、5、4、3、2、1（由高到低）
從上表可以看出，紐約、倫敦的各項指標都達到了很高的水準，而香港作為國際金融中心的地位稍遜，京、滬、穗三城市則差距較大。香港由于追趕式發(fā)展模式，在金融市場的國際聲譽和金融創(chuàng)新能力表現(xiàn)不是很強；又由于香港的高等院校和科研機構(gòu)數(shù)量較少，其本地金融人才供給也相對不足。比較之下，除基礎(chǔ)設施等個別指標外，京滬穗三城市與國際金融中心城市的總體市場條件相比差距更大，不在同一個量級上。而京滬穗三城市各自的金融市場基礎(chǔ)條件差別則不是很明顯。
由于國家對金融業(yè)的高度控制，三城市在金融監(jiān)管、信息透明、機構(gòu)創(chuàng)新等方面的條件基本一致。上海由于歷史的原因和近年來市場建設步伐加快，其國際聲譽、金融產(chǎn)品價格特別是金屬期貨產(chǎn)品價格的國際影響力在三城市中居于領(lǐng)先地位。北京由于擁有全國最多的高校、兩院院士以及大量海外留學生，在金融市場基礎(chǔ)設施方面，具有明顯優(yōu)勢；同時，北京由于其無可比擬的全國金融管理中心地位、數(shù)量眾多的金融中介機構(gòu)和豐厚的智力資源在金融人才、金融中介及配套機構(gòu)和金融創(chuàng)新能力方面得分相對其他指標為好；但北京的金融市場準入及自由度、貨幣自由兌換、國際化程度、價格的國際影響力、國際聲譽和金融市場基礎(chǔ)設施等方面表現(xiàn)一般。廣州與上海和北京相比，也有一定的差距。
（三）京滬穗三城市金融服務業(yè)宏觀環(huán)境比較
金融市場直接相關(guān)的宏觀環(huán)境因素，主要包括經(jīng)濟實力、經(jīng)濟增長、法律環(huán)境、稅收等相關(guān)外資政策環(huán)境、國際經(jīng)濟地位、市場經(jīng)濟體制的健全與否、整體市場及政府的信息透明度、各行業(yè)的人才素質(zhì)、政治風險、城市基礎(chǔ)設施、人文環(huán)境等。這些因素盡管并不直接決定金融服務業(yè)的發(fā)展水平，但外部環(huán)境的優(yōu)劣無疑是促進或者阻礙金融服務業(yè)發(fā)展的重要因素。
注：級別分為9、8、7、6、5、4、3、2、1（由高到低）
通過比較，京滬穗三城市在經(jīng)濟增長、稅收、外資政策、人才素質(zhì)、城市基礎(chǔ)設施、人文環(huán)境等方面與國際金融中心城市的差距較小，而在經(jīng)濟實力、法律環(huán)境、國際經(jīng)濟地位、市場經(jīng)濟體制、信息透明度等方面與國際金融中心城市的差距較大。三城市之間在金融服務業(yè)發(fā)展的宏觀環(huán)境方面差別不大。但由于我國法律規(guī)則與國際接軌不夠，以及司法制度的不盡完善，三城市的法律環(huán)境將對金融市場的建設和發(fā)展形成一定的制約。
【關(guān)鍵詞】郵政儲蓄銀行 個人金融服務 現(xiàn)狀 對策
在我國郵政儲蓄銀行的發(fā)展過程中，必須要充分發(fā)揮其自身的個人金融服務的優(yōu)勢，在競爭激烈的市場中占據(jù)比較大的優(yōu)勢和特色，充分利用這一點大力發(fā)展我國郵政儲蓄銀行的個人金融服務業(yè)務體系，提升其自身的經(jīng)濟效益和競爭力。而如何構(gòu)建和發(fā)展，正是當前我國郵政儲蓄銀行在發(fā)展道路中迫切解決的問題。
一、郵政儲蓄銀行發(fā)展個人金融服務現(xiàn)狀
隨著我國郵政儲蓄銀行的規(guī)模不斷擴大，銀行內(nèi)部控制相關(guān)制度的不斷完善，我國金融領(lǐng)域的改革步伐不斷加快，在郵政儲蓄銀行中開展個人金融服務是在當前激烈競爭中想要獲得勝利的必然選擇。首先，郵政儲蓄銀行先后開辦了整存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便、活期儲蓄、零存整取定期儲蓄、整存零取定期儲蓄、通知存款儲蓄等相關(guān)的儲蓄業(yè)務。近些年的儲蓄規(guī)模不斷擴大，呈迅速增長的趨勢，并且逐漸成為了銀行儲蓄當中的重要角色。其次，在個人業(yè)務上也獲得了很好的發(fā)展，2005年郵政儲蓄轉(zhuǎn)變自身的開辦業(yè)務，辦理小額的抵押貸款相關(guān)業(yè)務，逐漸成為了商業(yè)銀行中的一員。最后，郵政儲蓄銀行已經(jīng)開辦了郵政匯兌、保險、代收代付、發(fā)行和兌付國債、銷售基金和托管等多項中間業(yè)務，并且在努力開展網(wǎng)上匯款、電子匯款等相關(guān)的金融業(yè)務。
二、郵政儲蓄銀行發(fā)展個人金融服務中存在的問題
（一）當前金融產(chǎn)品技術(shù)含量較低
總的來說，郵儲的個人金融服務業(yè)務主要可以分為兩方面，一方面是高技術(shù)含量、高層次的服務業(yè)務，另一方面就是簡單操作、低層次的服務業(yè)務。低層次的服務業(yè)務具有勞動相對密集、獲取利益的能力相對較弱等特征，高層次的服務業(yè)務具有獲取利益能力強和技術(shù)相對比較密集的特點。目前郵儲的代收、代付以及業(yè)務都是簡單操作型的。但是目前國內(nèi)其他的商業(yè)銀行都已經(jīng)在開發(fā)技術(shù)含量高、高層次的個人金融服務業(yè)務，雖然是未來的發(fā)展趨勢，但是郵儲當前的狀況明顯不適應這樣的趨勢。
（二）未形成完整的規(guī)模和品牌
隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，郵政儲蓄銀行雖然獲得了發(fā)展，但是與同行業(yè)的其他商業(yè)銀行相比還具有一定的差距，并且未形成完整的規(guī)模和品牌。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，發(fā)展個人金融服務業(yè)務比較好的地區(qū)的收入比重可以占總收入的百分之二十以上，而發(fā)展相比較較差的地區(qū)收入比重還不到百分之一，這中間的差距是很明顯的。這與未形成完整的規(guī)模和品牌有較大的關(guān)系。
（三）服務質(zhì)量不高，缺乏創(chuàng)新能力
當前我國的個人金融服務業(yè)務領(lǐng)域之間的競爭主要體現(xiàn)在服務和網(wǎng)點兩個方面。雖然郵政儲蓄銀行在網(wǎng)店上具有較強的優(yōu)勢，但是在服務上還是明顯體現(xiàn)出不足。主要體現(xiàn)在一方面業(yè)務人員的素質(zhì)較低、學歷不高、沒有專業(yè)的專業(yè)水平；另一方面，行政色彩相對較濃，服務質(zhì)量不高。并且這些在一定的程度上阻礙了其創(chuàng)新能力的發(fā)展，導致郵儲很難在行業(yè)中樹立良好的形象。
三、郵政儲蓄銀行發(fā)展個人金融服務的相應對策
（一）對市場進行細分，明確自身的定位
在郵政儲蓄銀行發(fā)展個人金融服務的過程中，一定要明確優(yōu)先發(fā)展的戰(zhàn)略和個人金融服務業(yè)務在市場當中的主導地位，這過程最關(guān)鍵的就是要對市場進行細分。郵政儲蓄銀行大部分的網(wǎng)點都在農(nóng)村，因此，應該重點發(fā)展中小城市中的市場和農(nóng)村中的市場，密切中時農(nóng)村個人客戶的真正需求，特別是勞務輸出的農(nóng)民工需求，應該搶占商機，占領(lǐng)農(nóng)村中最重要的市場，并且能夠發(fā)揮自身的親民特性，通過低成本、高標準等相關(guān)服務手段滿足客戶的需求，實現(xiàn)利益的最大化。
（二）努力拓展多項業(yè)務和品牌
第一，郵政銀行應該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，開拓支付保險金融業(yè)務的市場，重點發(fā)展其他類的相關(guān)中間業(yè)務。在條件允許的基礎(chǔ)上，有效實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)通用業(yè)務，將客戶的資源能夠達到共享的目的，拓展類相關(guān)的中間業(yè)務。第二，郵政儲蓄銀行應該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，開發(fā)相關(guān)自身特色的產(chǎn)品，例如：綠卡集郵、自動繳付、信件通知等，以“郵政+金融”的形式拓展郵政儲蓄銀行的特色產(chǎn)品。第三，郵政儲蓄銀行在與其他商業(yè)銀行進行激烈競爭的過程可能會有效實現(xiàn)合作的現(xiàn)實需求。對此，郵政儲蓄銀行可以利用這點優(yōu)勢，與其他商業(yè)銀行進行長期的委托業(yè)務。第四，應該根據(jù)市場的發(fā)展原則，郵政儲蓄銀行應該制定相應的發(fā)展戰(zhàn)略措施，以社區(qū)為中心，開展個人金融服務業(yè)務，努力實現(xiàn)雙贏的最終結(jié)果。
（三）優(yōu)化服務質(zhì)量，創(chuàng)新服務理念
郵政儲蓄銀行應該將高效、優(yōu)質(zhì)、滿意作為服務目標，優(yōu)化服務質(zhì)量，提升服務水平，在不斷的探索中創(chuàng)新郵政儲蓄銀行的服務李妮娜，完善產(chǎn)品的售后服務，建立方便快捷的業(yè)務處理程序。
綜上所述，郵政儲蓄銀行以其自身的巨大優(yōu)勢和后天的不斷努力，在開展個人金融服務業(yè)務的同時還建立了個人金融服務業(yè)體系的框架。雖然在這過程中存在這一些問題，但是通過對市場進行細分，明確自身的定位，努力拓展多項業(yè)務和品牌，優(yōu)化服務質(zhì)量，創(chuàng)新服務理念等對策不斷提升自身的競爭實力，在眾多競爭者中獨占鰲頭。
參考文獻：
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產(chǎn)業(yè)集群是指在某特定領(lǐng)域中，一群在地理上鄰近、有交互關(guān)聯(lián)的企業(yè)和相關(guān)法人機構(gòu)，它們以彼此的共同性和互補性相互聯(lián)結(jié)。產(chǎn)業(yè)集群的崛起是在全球經(jīng)濟一體化的背景下，產(chǎn)業(yè)為創(chuàng)造競爭優(yōu)勢而形成的產(chǎn)業(yè)空間組織形式。而現(xiàn)代服務業(yè)是伴隨著信息技術(shù)和知識經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生，用現(xiàn)代化的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新服務方式改造和提升傳統(tǒng)服務業(yè)，創(chuàng)造需求，引導消費，向社會提供高附加值、多層次、知識型的生產(chǎn)服務和生活服務的國民經(jīng)濟新領(lǐng)域?，F(xiàn)代服務業(yè)產(chǎn)業(yè)集群是指現(xiàn)代服務業(yè)企業(yè)、支撐機構(gòu)及政府等參與者在地理上圍繞某些產(chǎn)業(yè)而集中形成一個網(wǎng)絡，通過各種社會關(guān)系和商業(yè)關(guān)系支持各參與方之間的合作和交流，其內(nèi)容包括供求關(guān)系、共性技術(shù)、共同市場導向、共同的勞動力市場和地方性文化等。
現(xiàn)代服務業(yè)是連接、融合城市經(jīng)濟的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。世界上重要的國際城市都擁有高度發(fā)達的現(xiàn)代服務業(yè)體系。發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)，著力提升城市服務能力，可以為建設現(xiàn)代城市奠定堅實的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)?，F(xiàn)代服務業(yè)促進城市要素、產(chǎn)品和信息的流動，成為各產(chǎn)業(yè)關(guān)系的重要“劑”。全球最著名的兩個國際化大都市——紐約和倫敦——都形成了高度發(fā)達的現(xiàn)代服務業(yè)集群，推動著城市功能的升級和城市經(jīng)濟的繁榮。由于城市定位和發(fā)展模式的不同，紐約、倫敦兩個大都市現(xiàn)代服務業(yè)集群形成的途徑與機制各不相同，發(fā)展類型和結(jié)構(gòu)特征也存在差異。
本文主要探討國際化大都市（紐約、倫敦）現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展模式和主要特征，以及它們之間的差異性，并從微觀視角探討國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機理。在研究國外現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，本文提出了促進中國大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的政策性建議。
二、現(xiàn)代服務業(yè)集群的興起
自20世紀80年代以來，世界產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“工業(yè)型經(jīng)濟”向“服務型經(jīng)濟”轉(zhuǎn)型的總趨勢。1980-2000年，全球服務業(yè)增加值占GDP比重由56%升至63%。其中，主要發(fā)達國家達71%，中等收入國家達61%，低收人國家達43%。服務業(yè)吸收就業(yè)的比重也呈不斷增長趨勢，西方發(fā)達國家服務業(yè)就業(yè)比重普遍達70%左右，少數(shù)發(fā)達國家高達80%以上。在服務業(yè)內(nèi)部，生產(chǎn)比重在加大，主要工業(yè)國均達50%以上。隨著城市的發(fā)展，各種經(jīng)濟要素不斷向城市集聚。城市的發(fā)展對現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了強大的吸引力，原因在于城市具有集聚經(jīng)濟和規(guī)模經(jīng)濟的特性，能帶來較高的要素收益。城市產(chǎn)業(yè)集聚的形成離不開服務業(yè)的支持，尤其是生產(chǎn)業(yè)的強有力支持，它的完善和發(fā)達程度對城市集聚效應的發(fā)揮具有十分重要的作用。在經(jīng)濟全球化背景下，國際大都市通常被作為大多數(shù)跨國公司總部所在地的首選地，這不僅是因為大城市具有資本豐富、人才集聚、市場完善的優(yōu)勢，而且完善和發(fā)達的現(xiàn)代服務業(yè)體系也是投資環(huán)境的重要方面。
在全球范圍內(nèi)，國際大都市的城市中心已經(jīng)成為現(xiàn)代服務業(yè)的主要集聚地，以金融和商務服務業(yè)為主體的產(chǎn)業(yè)形態(tài)構(gòu)成了城市中心的核心產(chǎn)業(yè)。以倫敦為例，20世紀80年代以后，倫敦Canary商務區(qū)已經(jīng)發(fā)展成為全球聞名的銀行總部以及金融和商務產(chǎn)業(yè)的集聚地，該地區(qū)提供的就業(yè)崗位數(shù)從20世紀90年代初的19000個增加到2001年的57000個，其中金融和商務服務業(yè)對就業(yè)崗位的增加量貢獻最大。在紐約曼哈頓，自20世紀70年代以來，金融服務業(yè)和商務服務業(yè)的就業(yè)人數(shù)一直占紐約該類就業(yè)總數(shù)的80%以上。至2001年，曼哈頓集中了紐約金融保險業(yè)就業(yè)崗位的91%，證券和商品合同就業(yè)總量的98%，以及專業(yè)和技術(shù)服務就業(yè)的89%。目前，現(xiàn)代服務業(yè)集群主導著國際大都市中央商務區(qū)的發(fā)展，決定著城市經(jīng)濟的繁榮及其國際競爭力的高低。
一個城市融入全球經(jīng)濟或者說融人全球城市網(wǎng)絡絕不是一個抽象的過程，它往往會具化到某一個或某幾個特殊的空間，比如紐約與全球金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系主要是通過曼哈頓（華爾街）來進行的；倫敦與全球金融產(chǎn)業(yè)的聯(lián)系也是通過金融城來展開的。因此，全球城市在全球經(jīng)濟和地方經(jīng)濟之間所發(fā)揮的“界面”功能，其具體的承擔者往往是一個或幾個特定空間內(nèi)高度集聚的生產(chǎn)業(yè)。集群是現(xiàn)代服務業(yè)發(fā)展的有效組織形式，現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展已成為世界性的潮流與趨勢。
三、國際化大都市與現(xiàn)代服務業(yè)集聚
（一）紐約現(xiàn)代服務業(yè)集群的發(fā)展
20世紀80年代以來，隨著經(jīng)濟全球化的加快，國際中心城市戰(zhàn)略地位的提高以及跨國公司的發(fā)展，美國現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展的趨勢日益明顯，而且大都集中在大都市（見表1）。
20世紀50年代，紐約市政府為了加強產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級，制定了一系列促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的計劃，鼓勵服務業(yè)的發(fā)展，催生了以金融業(yè)為主的現(xiàn)代服務業(yè)集群。紐約強化生產(chǎn)業(yè)的主導地位，引導服務業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展。一方面，紐約依托高新技術(shù)改造傳統(tǒng)制造業(yè)，實現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化。另一方面，在大力發(fā)展電子、通信等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的同時強化生產(chǎn)業(yè)的主導地位，發(fā)展金融、商務服務、交通運輸、文化、教育等行業(yè)，使產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)多樣化發(fā)展和融合性發(fā)展態(tài)勢。
紐約的生產(chǎn)業(yè)高度集中于曼哈頓。曼哈頓是紐約市的中心區(qū)，總面積57.91平方公里，占紐約市總面積的7%。目前曼哈頓的經(jīng)濟增長量占紐約市總經(jīng)濟增長量的82%，其地產(chǎn)估價約占紐約地產(chǎn)估價總額的53%。曼哈頓中央商務區(qū)形成于20世紀70年代，90年代達到鼎盛，主要分布在曼哈頓島上的老城(Downtown)、中城(Mid-town)。老城的華爾街CBD金融區(qū)集中了大銀行、保險公司、交易所，以及上百家大公司總部和幾十萬就業(yè)人口，是世界上就業(yè)密度最高的地區(qū)。中城是豪華居住區(qū)，帝國大廈、克萊斯勒大廈、洛克菲勒中心等著名建筑都坐落于此，許多非營利的辦公機構(gòu)（如研究部門、專業(yè)團體、政府機構(gòu)等）都集中在中城。相關(guān)的專職事務所（如房地產(chǎn)、廣告業(yè)等）和商業(yè)服務業(yè)也迅速聚集發(fā)展起來。
紐約屬于以金融商務服務業(yè)為主導產(chǎn)業(yè)的集群發(fā)展模式。紐約現(xiàn)代服務業(yè)的快速發(fā)展有效地提高了服務產(chǎn)品的供給能力，也刺激了面向全球的市場需求，從而誘導了曼哈頓金融服務業(yè)集群的形成。從空間布局看，以華爾街為中心的金融貿(mào)易集群是大銀行、金融、保險、貿(mào)易公司的云集之地。金融服務業(yè)在曼哈頓聚集發(fā)展受多方面因素影響：一方面，巨額的公共和私人投資不僅投放于曼哈頓的街道和碼頭等基礎(chǔ)設施，而且投放于高級住宅區(qū)和辦公大樓，這使得曼哈頓一直保持先進和現(xiàn)代的設施，為現(xiàn)代服務業(yè)集群創(chuàng)造了良好的外部條件。另一方面，曼哈頓存在大量提供金融服務和消費金融服務的人群。在曼哈頓的居民中，大多為經(jīng)理人員和專業(yè)技術(shù)人員，都是受過高等教育的人士，他們成為金融服務供求的主要客體。曼哈頓的就業(yè)人口又向一些部門集中，以2001年為例，金融保險業(yè)就業(yè)占了17.27%，信息服務業(yè)占了8.35%，零售業(yè)占了6.76%，房地產(chǎn)租賃業(yè)占3.95%，教育服務業(yè)占4%，專業(yè)技術(shù)服務業(yè)占14.37%(見圖1)。就業(yè)人口向金融服務業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)集中，反過來又推動著金融服務業(yè)不斷發(fā)展，從而吸引了更多的金融服務消費企業(yè)在曼哈頓集聚。
（二）倫敦現(xiàn)代服務業(yè)集群的發(fā)展
金融業(yè)的發(fā)展對大倫敦地區(qū)和英國經(jīng)濟發(fā)展具有重要的牽引作用，支撐倫敦成為全球國際金融中心。倫敦大都市區(qū)分為倫敦城、內(nèi)倫敦和外倫敦地區(qū)，倫敦商務區(qū)主要集中在倫敦城外和內(nèi)倫敦西區(qū)的西敏寺兩個相對獨立的中心節(jié)點區(qū)。倫敦金融服務業(yè)集群在模式上與紐約存在很大的差異，形成了城市中心、內(nèi)城區(qū)、郊外新興商務區(qū)的多點發(fā)展模式，而且倫敦金融區(qū)發(fā)展不僅突出了現(xiàn)代中心城市對管理決策、金融控制和要素集聚的要求，更強調(diào)產(chǎn)業(yè)集群功能的可持續(xù)發(fā)展，即強調(diào)綜合功能和生態(tài)功能。
1．金融服務業(yè)集群的發(fā)展具有深厚的歷史底蘊和良好的外部條件。倫敦是金融服務業(yè)非常發(fā)達的城市。一些金融服務供求的原則被提出，而且金融業(yè)和國際商務活動的活躍最終使倫敦率先成為歐洲的國際金融中心，1870-1914年，倫敦金融中心達到鼎盛，這使倫敦現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展具有深厚的歷史底蘊。英國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)分布的調(diào)整給倫敦金融服務業(yè)發(fā)展提供了有利的外部條件。在英國共有金融服務企業(yè)12228家（1997年），其中大倫敦金融區(qū)就有5430家，占總數(shù)的44.4%。1989年倫敦市總產(chǎn)值中，生產(chǎn)服務業(yè)產(chǎn)值比重為40.8%，而以制造業(yè)為主體的產(chǎn)品生產(chǎn)與運輸部門（包括部分物流業(yè)）的產(chǎn)值比重只有23%，
2．倫敦城市規(guī)劃引導金融服務業(yè)集群的多點式發(fā)展。在倫敦城市規(guī)劃中，突出了金融中心的特點，致力于建設能夠集中商貿(mào)活動的特別分區(qū)。進入20世紀后，制造業(yè)的就業(yè)與居住人口逐漸外流，倫敦的國際商務機構(gòu)大量增加，向原有的住宅區(qū)方向逐漸擴展，并在西敏寺城區(qū)形成了與倫敦城金融中心相對應的以公司總部和專業(yè)服務業(yè)為主體的商務活動集中區(qū)。為了在保護中心區(qū)歷史風貌的同時進一步適應商務辦公區(qū)的膨脹需求，20世紀70-80年代，倫敦形成了以泰晤士河碼頭區(qū)為代表的新城市化中心區(qū)，并逐漸成為倫敦第二個中央商務區(qū)。這是倫敦金融服務業(yè)集群不同于紐約的顯著區(qū)別，出現(xiàn)城市中心、內(nèi)城區(qū)、郊外新興商務區(qū)的現(xiàn)代服務業(yè)集群多點發(fā)展的新模式。
3．金融創(chuàng)新成為推動倫敦金融服務業(yè)集群發(fā)展的不竭動力。倫敦金融服務業(yè)集群的規(guī)模是非常大的，500多家銀行中（至1991年），外國銀行有470家，擁有的資本總額達1000多億英鎊；800多家保險公司，其中170多家是外國保險公司分支機構(gòu)，是世界上最大的國際保險中心；每年外匯成交總額約3萬億英鎊，是世界上最大的國際外匯市場，還是世界上最大的歐洲美元市場。作為全球金融中心，倫敦主要是靠金融創(chuàng)新和保險技術(shù)創(chuàng)新，以及與金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的全球標準來維持金融中心的前衛(wèi)性。在國際金融體系一體化的發(fā)展下，金融服務業(yè)的功能被日益擴展，金融業(yè)作為工業(yè)的金融服務者和信貸提供者的傳統(tǒng)角色，已經(jīng)被擴展到或者在一定程度上被市場上的現(xiàn)貨貿(mào)易或期貨貿(mào)易所替代了。為此，金融創(chuàng)新的發(fā)展非常迅猛，新的金融工具、金融市場和金融技術(shù)不斷出現(xiàn)。在金融服務工具和技術(shù)不斷創(chuàng)新的情況下，金融服務業(yè)集群發(fā)展的內(nèi)在動力不斷加強。
（三）現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展模式的比較
通過對紐約、倫敦兩個國際大都市中央商務區(qū)內(nèi)現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展的研究，我們可以清楚地看到，發(fā)達國家這些著名的服務業(yè)集群在發(fā)展中存在著很多特征。另外，紐約和倫敦這兩個服務業(yè)集群在規(guī)模、專業(yè)化、國際化等方面還有很多類似之處。
1．業(yè)務規(guī)模很大。紐約曼哈頓面積不足1平方公里的華爾街金融服務業(yè)集群，是全球就業(yè)密度最高的地區(qū)。2005年，紐約三大產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值構(gòu)成比為0.2：11.4：88.4，服務業(yè)產(chǎn)值占GDP的比重達88.4%。同年，紐約第三產(chǎn)業(yè)就業(yè)構(gòu)成中服務業(yè)就業(yè)比重為89.3%?？梢?，紐約已呈現(xiàn)明顯的服務業(yè)占主導的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。倫敦金融服務業(yè)集群也有很大的規(guī)模，倫敦金融區(qū)的GDP占倫敦GDP的14%，占整個英國GDP的2%，其中倫敦金融和商業(yè)服務部門的產(chǎn)出占總產(chǎn)出的40%。
2．具有專業(yè)化特色，即服務業(yè)集群以某一服務種類為主。如紐約華爾街的金融服務業(yè)集群、倫敦城市中心的金融服務業(yè)集群等。現(xiàn)代服務業(yè)專業(yè)化的發(fā)展需要大量高素質(zhì)的人才，紐約等國際大都市都注重加大對服務業(yè)從業(yè)人員的素質(zhì)培養(yǎng)，提高勞動力的受教育水平，以滿足服務經(jīng)濟對專業(yè)人才的要求。
3．具有國際化特色。不論是紐約還是倫敦，其服務業(yè)集群都是高度國際化的，集群中有大量的國外公司人駐。大量國際金融機構(gòu)、跨國公司、國際組織總部的集聚發(fā)展，使得總部通過一張由現(xiàn)代電子通信技術(shù)和空間旅行路線交織而成的巨大活動網(wǎng)絡，能夠?qū)θ蛏a(chǎn)進行控制管理，強烈的市場需求誘發(fā)有關(guān)服務性企業(yè)的崛起和發(fā)展，從而促使現(xiàn)代服務業(yè)集群發(fā)展。
4．逐步向多點式方向發(fā)展。發(fā)達國家服務業(yè)集群的布局，最初主要是集聚在城市的中央商務區(qū)，之后逐步向中央商務區(qū)之外的其他區(qū)域發(fā)展，形成多點式甚至是網(wǎng)絡式的區(qū)位發(fā)展模式。
四、現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機理
生產(chǎn)業(yè)不同于其他非服務類產(chǎn)業(yè)的特點在于服務產(chǎn)品具有無形性、同時性、開放性、易逝性和異質(zhì)性。服務的這些特征，顯示出服務過程對服務產(chǎn)業(yè)水平的重要性。服務的生產(chǎn)和消費都體現(xiàn)在服務過程之中。因此，服務的質(zhì)量和差異化更多取決于無形服務過程所蘊含的隱性知識。
隱性知識對生產(chǎn)業(yè)來說是最為重要的知識資源，其獲取途徑主要有兩條：一是企業(yè)內(nèi)部的知識共享，二是企業(yè)與外部的知識共享，包括企業(yè)與大學、研究機構(gòu)或其他企業(yè)甚至其他國家間的知識共享。大量研究表明，知識（包括隱性知識）的價值在于共享，如果不同的部門相互共享各自的經(jīng)驗和知識，將會產(chǎn)生巨大的效益。由于知識累加的速度日益加快，科學技術(shù)朝著綜合化的方向發(fā)展，擁有有限資源的企業(yè)要提高知識資本化的速度和效率，僅僅依靠自身的力量已經(jīng)無法滿足知識創(chuàng)新的要求。在20世紀60年代，美國的許多大公司，其中包括GM，IBM和3M等，它們在新產(chǎn)品開發(fā)時都以自我研發(fā)為自豪，但進入20世紀80年代以后，情況卻發(fā)生了變化，現(xiàn)代科學技術(shù)開始朝著不斷綜合化和復雜化的方向發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)再也無法從其內(nèi)部創(chuàng)造出它所需要的所有知識。為適應技術(shù)變化的要求，企業(yè)間建立的以知識為基礎(chǔ)的聯(lián)系網(wǎng)絡成為知識經(jīng)濟的一個顯著特征，企業(yè)與外部環(huán)境的聯(lián)系已經(jīng)變成了一種具有建設性意義的活動。這是因為，企業(yè)通過與外部環(huán)境的廣泛合作，不僅可以獲得企業(yè)所需的資金、技術(shù)、人才和信息等，更主要的是新知識（包括顯性知識和隱性知識）的獲取。
如果一個組織網(wǎng)絡能夠?qū)崿F(xiàn)團結(jié)協(xié)作和友好合作，知識資本的存量就會不斷增加，從而提高資源的配置效率。這樣的組織必須擁有良好的社會資本，如企業(yè)間的相互信任和合作，生產(chǎn)的專業(yè)化和交易效率的提高，良好的創(chuàng)新氛圍等。政府、產(chǎn)業(yè)界和學術(shù)界之間透過組織結(jié)構(gòu)性的安排、制度性的設計等機制，以加強三者的資源分享與信息溝通，提高知識資源的運用效率與效能。對于現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)來說，由于其隱性知識在整個知識資本中的重要性，以及隱性知識轉(zhuǎn)化對于各主體間地理接近性的要求，這種“新的合作機構(gòu)”就會顯示出其中各知識主體間地理上相互靠近的特點。而從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)和主體關(guān)系來看，不同知識主體之間的協(xié)同變得非常重要，學術(shù)界的研究知識與產(chǎn)業(yè)部門的戰(zhàn)略融合在一起相互協(xié)調(diào)發(fā)展，整個組織網(wǎng)絡顯示出顯著的“生態(tài)模式”和“網(wǎng)絡關(guān)系”。因此，現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)在發(fā)展過程中出于其內(nèi)在的服務業(yè)基本特征和知識共享要求產(chǎn)生了所謂的“新的合作機構(gòu)”，這就是“現(xiàn)代服務業(yè)集群”。國際大都市生產(chǎn)業(yè)集群的形成都是基于對獲取隱性知識的需要，并且期望這種隱性知識最終能夠轉(zhuǎn)化成企業(yè)的持久競爭力。
隱性知識的學習和傳播具有相當?shù)碾y度，是一種體驗式的學習過程，常常依賴于在特定情境條件下人們之間近距離、面對面地交流。產(chǎn)業(yè)集群這種區(qū)域企業(yè)結(jié)構(gòu)方式為這種隱性知識的傳播提供了良好的平臺。而且，由于服務產(chǎn)品生產(chǎn)和消費的同時性使這種隱性知識的學習不僅在生產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)企業(yè)間發(fā)生，而且也發(fā)生在企業(yè)員工與客戶之間。由于集聚效應會吸引大量的消費者，與這些顧客的緊密接觸中所進行的知識交流又成為企業(yè)創(chuàng)新的重要來源。反過來，隱性知識的交流又可以成為集群創(chuàng)新機制形成的推動力，集群內(nèi)企業(yè)通過集群的知識溢出效應，改進服務質(zhì)量，創(chuàng)新服務種類，從而帶來生產(chǎn)業(yè)集群從成長期向成熟期過渡。
集群內(nèi)的知識資本化過程是一個持續(xù)不斷創(chuàng)新的過程，因此創(chuàng)新行為的發(fā)生和知識具有密切的關(guān)系。當代的創(chuàng)新活動是由廠家和用戶在交流顯性知識和隱性知識的過程中相互作用所推動的。根據(jù)知識螺旋模型，隱性知識與顯性知識之間本身就存在內(nèi)在的互動機制，而這種互動的規(guī)模，隨著本體層次的上升而擴大（見圖2）。在國際都市中，無論是金融業(yè)集群還是商務業(yè)集群，集群內(nèi)部的隱性知識和顯性知識在互相演化過程中實現(xiàn)了自身的進化，并促進整個服務業(yè)集群的創(chuàng)新機制，激發(fā)新的創(chuàng)新產(chǎn)品和思想，形成不斷循環(huán)的自激發(fā)過程。在這個過程中，創(chuàng)新能力逐漸成為現(xiàn)代服務業(yè)集群整體競爭優(yōu)勢的源泉。
五、結(jié)論及啟示
集群化是國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的大趨勢，它極大地提升了城市的功能，成為支撐國際大都市發(fā)展和創(chuàng)新的核心要素。本文通過對紐約和倫敦兩個國際大都市生產(chǎn)業(yè)集群的考察，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成與發(fā)展高度依賴于城市經(jīng)濟發(fā)展所創(chuàng)造的經(jīng)濟基礎(chǔ)、社會結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡、人才積聚等基礎(chǔ)條件，而且現(xiàn)代服務業(yè)集群對外部知識、信息等要素的使用更多，對全球市場的依賴更大。同時，本文還從微觀視角考察了國際大都市現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成機理，探討了以政府、產(chǎn)業(yè)界和學術(shù)界為主要組成部分的合作研究機構(gòu)對生產(chǎn)業(yè)集群形成的重要作用，并分析了集群內(nèi)部創(chuàng)新系統(tǒng)知識流動與轉(zhuǎn)化機制。
本文的研究對中國國際大都市（如上海、北京等）現(xiàn)代生產(chǎn)業(yè)集群的形成和發(fā)展具有很強的借鑒意義。(1)全面推進服務業(yè)模式創(chuàng)新與服務產(chǎn)品創(chuàng)新。國內(nèi)大都市在促進高技術(shù)型服務業(yè)發(fā)展過程中要充分利用自身的科技、人才優(yōu)勢，針對服務業(yè)發(fā)展需要的關(guān)鍵技術(shù)及關(guān)鍵領(lǐng)域，集中力量進行技術(shù)攻關(guān)。運用高科技手段，創(chuàng)新經(jīng)營方式，不斷開拓新型服務市場。要加快制定和完善承接國際服務業(yè)轉(zhuǎn)移的相關(guān)政策，加快企業(yè)研發(fā)中心的設立，提高研發(fā)水平，加快生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進高端產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展。(2)積極規(guī)劃和適時調(diào)控服務業(yè)產(chǎn)業(yè)集群的發(fā)展戰(zhàn)略。國內(nèi)大都市應從生產(chǎn)業(yè)發(fā)展的角度出發(fā)，建設好諸如總部經(jīng)濟區(qū)、金融區(qū)、會展區(qū)、旅游基地、物流基地等重點集群，充分發(fā)揮服務業(yè)的產(chǎn)業(yè)聚集效應。加大招商力度，吸引外商管理部門、代表處、技術(shù)支持與服務部門、銷售與采購部門及外資銀行分支機構(gòu)等，努力占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的高端環(huán)節(jié)，為服務業(yè)集聚創(chuàng)造外部條件。(3)促進服務業(yè)空間分布的合理化。國內(nèi)大都市應通過增強城市副中心的功能來提升中心城的整體實力，進而避免由于城市核心區(qū)負荷太大而造成的諸多負面影響。對服務業(yè)中的不同行業(yè)進行合理空間布局，使經(jīng)濟發(fā)展與生態(tài)環(huán)境保護相互協(xié)調(diào)。(4)吸引與培養(yǎng)高素質(zhì)的服務業(yè)從業(yè)人才。國內(nèi)大都市要從戰(zhàn)略高度，建立并完善人才激勵機制，加快營造吸引人才和用好人才的良好環(huán)境。鼓勵各種智力要素、技術(shù)要素參與利益與股權(quán)分配。在擴大生產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模的基礎(chǔ)上，大力培養(yǎng)高素質(zhì)、專業(yè)化的服務人才。(5)推進生產(chǎn)業(yè)集群融人全球產(chǎn)業(yè)價值鏈。服務業(yè)集群的發(fā)展也必須與全球產(chǎn)業(yè)鏈或全球市場的大背景相結(jié)合，只有融入更大區(qū)域乃至全球產(chǎn)業(yè)價值鏈，不斷朝著全球價值鏈的高附加值環(huán)節(jié)攀升，區(qū)域產(chǎn)業(yè)集群才具有持久的生命力。
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關(guān)鍵詞：營改增；金融業(yè)；應用
中圖分類號：F812.42 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-01
2012年1月1日上海作為首個試點城市正式啟動“營改增”，試點業(yè)務范圍為交通運輸業(yè)及6個部分現(xiàn)代服務業(yè)，2012年7月試點范圍擴大至10個?。ㄖ陛犑?、計劃單列市），而后試點地區(qū)將繼續(xù)擴大，可見我國“營改增”已是大勢所趨。面對交通運輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務業(yè)“營改增”試點，作為同樣征收營業(yè)稅的金融業(yè)“營改增”工作成為關(guān)注的新熱點。本文試圖就我國金融業(yè)征收營業(yè)稅存在的問題及改征增值稅對金融業(yè)的影響的分析，并通過金融業(yè)增值稅征收的國際比較為我國金融業(yè)“營改增”提供借鑒。
一、我國金融業(yè)營業(yè)稅存在問題分析
目前我國對金融業(yè)采取按流轉(zhuǎn)額全額課征的營業(yè)稅制，近年隨著我國流轉(zhuǎn)稅制改革的深化和我國金融業(yè)的迅速發(fā)展，金融業(yè)稅制存在的問題日益突出，嚴重制約了我國金融業(yè)的發(fā)展壯大。
（一）我國金融業(yè)的重復課稅問題
目前我國金融業(yè)的重復課稅主要表現(xiàn)在：
1.營業(yè)稅本身重復課稅。金融業(yè)在提供勞務的過程中通常包含外購的其他應稅勞務，若按營業(yè)額全額征稅，則該部分已納稅的營業(yè)額將被再次征收營業(yè)稅，產(chǎn)生重復課稅。為了避免重復課稅，目前的營業(yè)稅制規(guī)定通過差額計稅辦法來解決。2009年實施新營業(yè)稅條例后，金融業(yè)只有外匯、有價證券、非貨物期貨等金融衍生品買賣才能適用差額征稅辦法，而對貸款利息等金融業(yè)的傳統(tǒng)核心業(yè)務收入還是按營業(yè)額全額征稅，因此，新營業(yè)稅條例實施后，金融業(yè)營業(yè)稅重復征稅問題并未徹底解決。
2.增值稅、營業(yè)稅重復征收。目前，我國實行的是增值稅和營業(yè)稅并行的流轉(zhuǎn)稅制度，對提供勞務主要征收營業(yè)稅，對銷售貨物主要征收增值稅。對于從事營業(yè)稅應稅勞務的金融企業(yè)來說，購進已納增值稅項目所承擔的增值稅不能得到抵扣，而增值稅的基本稅率達到17% ，由此發(fā)生的重復征稅將導致金融業(yè)更大的稅收負擔，并對金融業(yè)產(chǎn)生扭曲性影響。
（二）我國金融業(yè)營業(yè)稅的稅負不公問題
1.金融業(yè)外部稅負不公。目前，我國金融業(yè)的營業(yè)稅稅率為5%，明顯高于實行3%稅率的交通運輸、郵電通信和建筑安裝等行業(yè)。因此，與其他行業(yè)相比，金融業(yè)營業(yè)稅稅負明顯偏重。
2.金融業(yè)內(nèi)部稅負不公。我國現(xiàn)行營業(yè)稅對金融服務業(yè)實行差別對待，如銀行業(yè)和證券業(yè)之間計稅基礎(chǔ)不一致、從事金融服務業(yè)務活動的部門和非專業(yè)部門之間營業(yè)稅征收范圍不統(tǒng)一、不同類別利息收入稅負不同等，導致不同金融業(yè)務及從事同類金融業(yè)務活動不同主體之間稅負的巨大差異，甚至出現(xiàn)了金融業(yè)內(nèi)部稅負嚴重不公的問題。
（三）我國金融業(yè)營業(yè)稅稅負較重
金融業(yè)與其他行業(yè)相比稅負偏重，特別是重復征稅導致其不僅名義稅率較高，且實際稅負也遠高于名義稅負。
1.金融業(yè)特別是銀行業(yè)營業(yè)稅的名義稅率較高。目前，我國金融服務業(yè)的營業(yè)稅稅率為5%，明顯高于其他營業(yè)稅應稅行業(yè)。由于營業(yè)稅的計稅依據(jù)為金融部門的經(jīng)營收入，其稅率高低對我國金融部門的稅負影響很大，高稅負必然制約金融服務業(yè)的盈利和競爭能力。
2.金融服務業(yè)實際稅負高于名義稅負。根據(jù)貨物與勞務稅的性質(zhì)、特點，金融服務業(yè)所繳納的營業(yè)稅似乎可以隨著金融服務的實現(xiàn)而轉(zhuǎn)嫁給其服務對象。但由于我國金融服務的價格、利率和傭金等都是由中央金融管理部門規(guī)定的，并非主要由市場供求決定，因此，其稅負不能通過市場隨著服務價格的變動而轉(zhuǎn)嫁。
二、營業(yè)稅改增值稅對完善我國金融業(yè)稅制的作用分析
（一）減少重復征稅
在現(xiàn)行稅收體制下，金融業(yè)征收營業(yè)稅不會涉及抵扣的問題。金融企業(yè)購買進項繳納的稅款就成為成本的一部分，進而成為銷售價格的組成部分。當金融業(yè)納稅人就銷售額繳納營業(yè)稅時，其已支付的稅款作為計稅依據(jù)的一部分適用稅率繳納稅款，從而出現(xiàn)重復征稅現(xiàn)象。而在增值稅制度下，雖然在商品和服務生產(chǎn)、流通的各個環(huán)節(jié)均征收增值稅，但是其采用了進項稅抵扣機制，避免了以流轉(zhuǎn)額全額為征稅對象所造成的對上一環(huán)節(jié)已征收的轉(zhuǎn)移價值的重復征稅現(xiàn)象。商品和服務的經(jīng)營者之間形成了完整的增值稅鏈條。不論商品和服務經(jīng)過多少生產(chǎn)流通環(huán)節(jié)，承擔稅負的都是最終的消費者。因此，金融業(yè)改征增值稅可以減少重復征稅，完善我國增值稅稅收體系。
（二）降低金融企業(yè)稅收負擔、推進稅負公平
金融業(yè)，如銀行業(yè)，其計稅營業(yè)額包括貸款業(yè)務收入、差價業(yè)務收入和中間業(yè)務收入。這三種業(yè)務中，貸款業(yè)務收入是銀行業(yè)營業(yè)收入的主要內(nèi)容，計稅依據(jù)卻是其經(jīng)營金融業(yè)務營業(yè)收入全額，而不能扣除任何相關(guān)費用，另一方面，銀行業(yè)信息技術(shù)的大量采用無疑要求大量的硬件和軟件投資，其軟件環(huán)境的不斷升級，占據(jù)了大量的成本，營業(yè)稅稅制下，這部分成本同樣無法抵扣。因此，與提供貨物征收增值稅的行業(yè)相比，銀行業(yè)的實際稅基較寬、實際稅負較大，因此，營業(yè)稅向消費型增值稅轉(zhuǎn)軌，將有助于減低銀行業(yè)稅收負擔、促進銀行業(yè)不斷采用更新的安全和交流技術(shù)、推動銀行業(yè)務水平的發(fā)展，且對我國企業(yè)統(tǒng)一征收增值稅，將有助于縮小金融業(yè)與其他行業(yè)的稅負差異，推進我國稅負公平。
【摘要】目前，上海正著力進行國際航運和金融“兩個中心”的建設，為推動上海國際航運金融中心的建設，本文在研究航運金融服務業(yè)發(fā)展的意義基礎(chǔ)上，分析了航運金融服務業(yè)在機構(gòu)和業(yè)務這兩方面的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了發(fā)展上海航運金融服務業(yè)的對策。
關(guān)鍵詞 航運金融服務業(yè)；國際金融中心；國際航運中心
【作者簡介】蔡娟娟，上海海事大學經(jīng)濟管理學院碩士研究生，研究方向：海運、物流經(jīng)濟與金融。
一、上海航運金融服務業(yè)發(fā)展的意義
2009 年，國務院《關(guān)于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務業(yè)和先進制造業(yè)、建設國際金融中心和國際航運中心的意見》正式對上海航運和金融“兩個中心”建設進行戰(zhàn)略部署，提出到2020 年將基本形成服務優(yōu)質(zhì)、功能完備的現(xiàn)代航運服務體系作為上海建設國際航運中心的重要目標，并給予政策支持。而航運金融服務作為航運業(yè)和金融業(yè)的交叉性和樞紐，在國際航運中心和金融中心建設中發(fā)揮著重要作用。從國際發(fā)展經(jīng)驗來看，航運中心和金融中心關(guān)系緊密，國際金融中心的發(fā)展建設需要航運業(yè)作為重要產(chǎn)業(yè)平臺，國際航運中心發(fā)展同樣離不開金融服務的支撐，世界著名的國際航運中心如紐約、倫敦、東京、新加坡、香港等同時都是著名的國際金融中心。隨著上海市“兩個中心”的建設進程逐步推進，加快發(fā)展航運金融業(yè)已成為我國航運界與金融界熱議的話題，航運金融對于上?！皟蓚€中心”建設起到舉足輕重的作用。在這一背景下，上海能否抓住這一歷史機遇，找出航運金融服務業(yè)發(fā)展的突破口就顯得尤為重要和迫切。
二、上海航運金融服務體系的發(fā)展現(xiàn)狀
（一） 航運融資服務體系
船舶融資為航運企業(yè)提供了籌集資金的渠道。上海航運融資服務體系的重要組成部分主要包括上海的商業(yè)銀行、政策性銀行以及金融租賃公司。為滿足上海航運產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需求，上海的金融機構(gòu)一直為航運、船舶制造和港口管理等相關(guān)企業(yè)提供各種融資方式的金融服務。航運信貸按期限可分為短期、中期和長期貸款，按信貸業(yè)務品種可分為項目貸款、固定資產(chǎn)貸款和流動資產(chǎn)貸款。到2012年末，上海的商業(yè)銀行、政策性銀行及金融租賃公司為航運業(yè)、船舶制造業(yè)和港口業(yè)的授信總額為1518.6億元人民幣，貸款余額為891.8億元人民幣，租賃總額為178億元人民幣。
（二） 航運保險服務體系
海上保險為航運企業(yè)提供了降低風險的保障。航運業(yè)的風險高，損失大，因此特別需要通過航運保險來降低風險。在我國，航運保險又稱水險，主要由船舶險、貨運險和保賠險這三大部分組成。航運保險可以為海上運輸轉(zhuǎn)移風險、均攤損失和提供補償，它不僅保障了航運企業(yè)的發(fā)展，也促進了航運中心的建設。
航運保險服務體系主要由保險公司、再保險公司和保險中介機構(gòu)組成。其中，提供各類航運保險業(yè)務的為保險公司，為保險公司提供再保險服務的為再保險公司，為投保人和保險人提供各類中介和服務的為保險中介機構(gòu)。到2012年末，上海從事航運保險直保業(yè)務的財產(chǎn)保險公司共有43 家。其中，從經(jīng)營的險種看，有29 家公司經(jīng)營船舶保險、41家公司經(jīng)營貨運險、1家公司經(jīng)營出口信用保險；從公司資本性質(zhì)看，有32家為中資財產(chǎn)保險公司，11家為外資財產(chǎn)保險公司。到2012年末，上海從事再保險服務的再保險公司共有4家，其中有1家為中資再保險公司，3家為外資再保險公司。到2012年末，上海共有保險中介機構(gòu)324 家， 其中有150 家保險機構(gòu)、107家保險經(jīng)紀機構(gòu)、67家保險公估機構(gòu)。
（三） 航運衍生品服務體系
航運衍生品可以規(guī)避航運企業(yè)的風險。在航運衍生品市場上，依據(jù)自身對風險的厭惡程度和承受能力，航運企業(yè)可以通過選擇合適的航運衍生品來規(guī)避風險，提高利潤。2011年3月，上海航運運價交易有限公司正式揭牌，開始推行上海航運運價衍生品交易運作。上海航運衍生品指數(shù)有多種，主要有中國出口集裝箱運價指數(shù)、中國沿海干散貨運價指數(shù)和中國沿海煤炭運價指數(shù)。2010年11月，上海航運交易所推出出口集裝箱運價衍生品交易。2011年12月，上海航運交易所推出中國沿海煤炭運價衍生品交易。
三、上海航運金融服務業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀
（一） 航運融資業(yè)務
航運融資是指金融機構(gòu)對航運產(chǎn)業(yè)集群提供融資服務的統(tǒng)稱，具體包括金融機構(gòu)對上游船舶設備修造企業(yè)的融資，對中游航運服務企業(yè)的融資以及對下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的融資。2012年，上海各主要金融機構(gòu)對上游船舶設備修造企業(yè)的授信總額為386.6 億元， 貸款余額為303.4億元，融資租賃為3億元，其他融資方式為37.13 億元。對中游航運服務企業(yè)的授信總額為543.8億元，貸款余額為330.9億元，融資租賃為97.7億元，其他融資方式為41.7億元。對下游港口和臨港生產(chǎn)制造企業(yè)的授信總額為588.2 億元，貸款余額為257.5 億元，融資租賃為72.6 億元，其他融資方式為64.8億元（表1）。
（二） 航運保險業(yè)務
上海繼續(xù)落實國務院2009年提出的建設“兩個中心”的《意見》中有關(guān)推動航運保險發(fā)展的政策，2012年上海地區(qū)全年國際航運保險業(yè)務免征營業(yè)稅1.17億元。自2009年該政策實施以來，注冊在上海的保險企業(yè)享受免征國際航運保險業(yè)務營業(yè)稅額累計達到2.89億元，為上海航運保險業(yè)務提供了成本優(yōu)勢，推動了上海航運保險業(yè)務的集聚。
近年來，上海航運保險市場發(fā)展很快，在全國航運保險市場的比重越來越大，集聚相應繼續(xù)增強（表2）。2012年，上海地區(qū)船舶險業(yè)務總量為22.62 億元， 全國船舶險業(yè)務總量為50.8 億元，上海占全國相關(guān)業(yè)務量高達44%，比2011年提高了4%；上海地區(qū)貨運險業(yè)務總量為13.39億元，全國貨運險業(yè)務總量為103億元，上海占全國相關(guān)業(yè)務量的13%，比2011 年下降了1%?？傮w來看， 2012 年上海船舶險和貨運險總量為36.01 億元，占全國相關(guān)業(yè)務量的23%，比2011年提高了1個百分點。
（三） 航運衍生品業(yè)務
到2012年末，上海運價衍生品交易市場單邊成交總量約2800 萬手，單邊總成交金額約1800億元。其中，出口集裝箱運價衍生品交易市場單邊成交量為1417 萬手，交易額為1248 億元，較2011年有了大幅度的提高。沿海煤炭運價衍生品交易市場單邊成交為1381萬手，交易額為556億元。
四、上海航運金融服務業(yè)發(fā)展的對策
（一） 加強航運金融產(chǎn)品的創(chuàng)新
一方面，加強融資產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應認真研究客戶和市場需求，開發(fā)符合航運業(yè)特點的融資模式和產(chǎn)品。比如，為支持中小貨代企業(yè)的融資，創(chuàng)新推出“貨代通”產(chǎn)品（李西江，2012）。另一方面，加快航運保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險公司除大力發(fā)展船舶險、貨運險等傳統(tǒng)保險業(yè)務外，還應積極探索新型航運保險業(yè)務，如承運人責任險、碼頭責任險等。同時，應加快航運金融衍生品創(chuàng)新，金融機構(gòu)應在進一步完善有關(guān)運價指數(shù)編制的基礎(chǔ)上，開發(fā)運價指數(shù)衍生產(chǎn)品，如創(chuàng)新推出FFA①人民幣遠期運價協(xié)議產(chǎn)品。
（二） 加快航運金融服務體系的建設
一方面要利用優(yōu)惠政策吸引國際著名的銀行、保險公司和租賃公司尤其是專門從事航運金融業(yè)務的機構(gòu)，到上海設立分支機構(gòu)并開展業(yè)務。另一方面，積極鼓勵國內(nèi)金融機構(gòu)實施國際化發(fā)展戰(zhàn)略，增強實力拓展國際業(yè)務，建立并完善遍布全球主要港口的服務網(wǎng)絡，提高上海航運金融服務業(yè)的國際競爭力。
（三） 培養(yǎng)和引進專業(yè)人才
