時(shí)間：2024-01-15 14:59:10
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)；非安全支付；影響因素
一、引言
隨著人類(lèi)歷史發(fā)展的長(zhǎng)河進(jìn)入全球信息化時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)已成為人們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?。在?dāng)今互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)迅速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)作為傳播信息的重要載體，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的影響非常明顯。大學(xué)生不僅可以從網(wǎng)絡(luò)中獲取更多的知識(shí)，而且利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)也日益成為大學(xué)生日常消費(fèi)的重要方式之一。然而，國(guó)內(nèi)外頻繁發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)欺詐事件，加上眾多的釣魚(yú)網(wǎng)站等，都為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的安全性敲響了警鐘，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的非安全支付日益引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注。
現(xiàn)有關(guān)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付問(wèn)題的研究主要從如下四個(gè)角度展開(kāi)：其一，研究當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)存在的主要問(wèn)題，如康貽建(2010)[1]，李茂春(2010)[2]；針對(duì)存在問(wèn)題，李庭春(2009)[3]，龔冬梅(2010)[4]等提出了相關(guān)的解決措施。其次，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)，如楊立峰，吳婷(2009)[5]。再次，研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的心理，如宋曉欣(2010)[6]，杜經(jīng)緯(2010)[7]。最后，研究在電子商務(wù)背景下網(wǎng)絡(luò)支付存在的問(wèn)題，如劉紀(jì)峰(2010)[8]；此外，雷懷平等(2010)[9]學(xué)者研究了第三方支付存在的問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)防范?？傊?，現(xiàn)有研究文獻(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付問(wèn)題提出了眾多寶貴意見(jiàn)。由于大學(xué)生的支付能力有限，加上各種外界影響因素，大學(xué)生更需要關(guān)注網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付。那么，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)非安全支付受到怎樣的因素影響？本文將對(duì)此進(jìn)行深入研究。
二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的現(xiàn)狀
(一)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模
從整體來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)重要的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形式，本土化的各種網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物商務(wù)模式已由最初的模仿引進(jìn)成長(zhǎng)為具有中國(guó)特色的各種商務(wù)形式，主導(dǎo)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，并成為國(guó)際網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)的重要組成部分(劉長(zhǎng)忠，2011)[10]。根據(jù)CNNIC于2011年7月19日的《第28次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2011年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到4.85億，較2010年底增加2770萬(wàn)人。另?yè)?jù)2011年11月中國(guó)工業(yè)和信息化部印發(fā)的《電子認(rèn)證服務(wù)業(yè)“十二五”發(fā)展規(guī)劃》預(yù)計(jì)，“到2015年，電子商務(wù)年交易額(包含除網(wǎng)絡(luò)零售之外的企業(yè)級(jí)B2B貿(mào)易)將突破18萬(wàn)億元人民幣”。可見(jiàn)，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)正處于快速發(fā)展階段，在這樣的背景下，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)規(guī)模也呈快速上漲之勢(shì)。據(jù)CNNIC的互聯(lián)網(wǎng)調(diào)查顯示，中國(guó)1700萬(wàn)在校大學(xué)生中有超過(guò)1/4的大學(xué)生青睞網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模達(dá)到430萬(wàn)人。
(二)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)類(lèi)型
消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)指出，消費(fèi)水平是考察一種消費(fèi)行為的重要指標(biāo)[11]。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及居民生活水平的不斷提高，大學(xué)生的月生活費(fèi)在不斷增加。據(jù)2011年9月出爐的《大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》指出，大學(xué)生人均月支出980元，這也為大學(xué)生更多的選擇網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)提供了非常有利的條件。具體來(lái)看，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)構(gòu)成主要集中在基本生活消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、休閑娛樂(lè)消費(fèi)以及人際交往消費(fèi)等四大方面。加上大學(xué)生對(duì)新鮮事物的好奇，涉及到的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)類(lèi)型將會(huì)更多。
(三)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的網(wǎng)站選擇
當(dāng)前，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)經(jīng)常光顧的網(wǎng)站比較多，如淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、卓越網(wǎng)、易趣網(wǎng)、凡客等等。據(jù)調(diào)查顯示，通過(guò)淘寶網(wǎng)購(gòu)物的大學(xué)生占35%，其次是當(dāng)當(dāng)網(wǎng)(占30%)，再次是卓越網(wǎng)(占25%)。大學(xué)生選擇淘寶網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和卓越網(wǎng)是由于網(wǎng)上的商品種類(lèi)比較齊全，價(jià)格更為低廉(宋朝陽(yáng)，2009)[12]?？梢?jiàn)，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)所涉及的網(wǎng)站相對(duì)比較集中，在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付。
(四)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的支付方式
據(jù)2011年7月CNNIC的《報(bào)告》顯示，2011年上半年，中國(guó)網(wǎng)上支付用戶(hù)數(shù)從2010年年底的1.37億增至2011年中的1.53億，增長(zhǎng)11.7%。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付方式主要采用線(xiàn)下支付和網(wǎng)上支付兩種方式。其中，線(xiàn)下支付比較傳統(tǒng)，包括貨到付款以及通過(guò)郵局、銀行匯款；網(wǎng)上支付即在線(xiàn)支付，買(mǎi)方在互聯(lián)網(wǎng)上直接完成款項(xiàng)支付，這種支付方式又包括銀行卡在線(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付、電子現(xiàn)金、電子支票、第三方支付平臺(tái)結(jié)算支付和移動(dòng)支付等[13]。其中，通過(guò)第三方支付，在一定程度上保證了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)支付的安全。
總之，大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)表現(xiàn)出多樣化的特點(diǎn)。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)能夠帶來(lái)效用的同時(shí)，在支付方面也面臨著眾多非安全因素的影響。
三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)非安全支付的影響因素
(一)法律監(jiān)管層面
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付的相關(guān)法律、法規(guī)不健全。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的不安全事件，充分說(shuō)明了當(dāng)前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)安全支付涉及的法律、法規(guī)不健全。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，網(wǎng)絡(luò)法律規(guī)范的立法剛剛起步，《電子簽名法》雖然已經(jīng)頒布，但建立和完善安全便捷高效的電子支付體系、制定調(diào)整網(wǎng)絡(luò)交易行為的法律規(guī)范、建立并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)交易信用記錄和保障體系等問(wèn)題尚有待解決，尤其是在建立并加強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)絡(luò)信任的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)法律體系和法律規(guī)范急需創(chuàng)建或完善(郭超，張?chǎng)谓埽?008)[14]。
關(guān)鍵詞：移動(dòng)社交支付；APP；互聯(lián)網(wǎng)；安全隱患；解決措施
中圖分類(lèi)號(hào)：TP393 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-2064（2017）01-0029-01
21世紀(jì)作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時(shí)代，深刻改變了人們的生活方式，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)3G、4技術(shù)普及，移動(dòng)終端第三方應(yīng)用程序APP的出現(xiàn)，更是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推至新的高峰，值得注意的是，伴隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一些安全隱患問(wèn)題也逐漸暴露，給人們使用移動(dòng)支付APP時(shí)造成了隱患，所以，當(dāng)務(wù)之急就是為人們排除這些網(wǎng)絡(luò)安全隱患，為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的可持續(xù)發(fā)展掃除障礙。
1 移動(dòng)社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀
談及移動(dòng)社交支付APP的發(fā)展現(xiàn)狀，其實(shí)在春晚就已經(jīng)揭曉了答案，春晚通過(guò)發(fā)放現(xiàn)金紅包與五福紅包大力支持支付寶的發(fā)展，幾乎人人都知道支付寶的存在，而且支付寶本身憑借其余額寶、招財(cái)寶、螞蟻寶的強(qiáng)大支付理財(cái)功能，深得大眾喜愛(ài)。除了支付寶以外，qq、微信更是占據(jù)了人們大部分社交時(shí)間，而且后期的發(fā)展也不容置疑，肯定還是移動(dòng)社交平臺(tái)的霸主。除了這些之外，還有好多這種移動(dòng)社交支付APP，它們?yōu)槿藗兊纳?，交友，娛?lè)提供了便利。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2014年與2015年的電子支付業(yè)務(wù)筆數(shù)與成交金額結(jié)果如下表1所示。
通過(guò)上表1我們發(fā)現(xiàn)利用移動(dòng)社交支付APP進(jìn)行支付業(yè)務(wù)的筆數(shù)在逐年增長(zhǎng)，成交金額也處于上升階段，因此就目前來(lái)看，移動(dòng)社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中的發(fā)展前景比較可觀。
2 移動(dòng)社交支付APP在互聯(lián)網(wǎng)中存在的安全隱患
2.1 病毒感染
截止2014年我國(guó)五大手機(jī)購(gòu)物支付類(lèi)APP包括第三方支付類(lèi)、理財(cái)類(lèi)、團(tuán)購(gòu)類(lèi)、電商類(lèi)、銀行類(lèi)的下載量迅猛增加，其下載率達(dá)到30.38%，但與此同時(shí)，手機(jī)病毒感染也大量增加，2014年第一季度截獲手機(jī)病毒包數(shù)達(dá)到143945個(gè)，感染手機(jī)用戶(hù)數(shù)達(dá)4313.81萬(wàn)，而且據(jù)2015年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)感染病毒包數(shù)增加了713.6萬(wàn)個(gè)。可見(jiàn)，移動(dòng)社交支付APP使用的病毒感染情況較為嚴(yán)重。
2.2 手機(jī)漏洞
黑客在不破壞APP正常程序和不改變簽名證書(shū)的情況下通過(guò)向APP中植入惡意程序，并利用簽名漏洞的扣費(fèi)木馬對(duì)該APP的手機(jī)捆綁用戶(hù)展開(kāi)隨意扣費(fèi)行為。我們對(duì)此并不陌生，例如在使用qq或者短信時(shí)，會(huì)經(jīng)常有陌生人發(fā)來(lái)網(wǎng)絡(luò)鏈接，點(diǎn)開(kāi)之后話(huà)費(fèi)就會(huì)被扣除。
2.3 詐騙電話(huà)及短信
隨著頻繁的上網(wǎng)，用戶(hù)的隨意注冊(cè)，導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，不法分子抓住此機(jī)會(huì)獲取用戶(hù)電話(huà)號(hào)進(jìn)行詐騙，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年垃圾短信新增用戶(hù)舉報(bào)達(dá)1.69億條，舉報(bào)騷擾詐騙電話(huà)次數(shù)達(dá)2.2億次。
2.4 個(gè)人信息泄露
移動(dòng)社交支付APP的使用流程已經(jīng)廣為人們掌握，要想使用這些APP首先必須做的就是注冊(cè)賬號(hào)，填寫(xiě)真實(shí)的個(gè)人信息，其實(shí)如果注冊(cè)一個(gè)兩個(gè)經(jīng)常使用的軟件也沒(méi)有問(wèn)題，但現(xiàn)在人們面對(duì)眾多APP的廣泛使用，在多處留有個(gè)人信息，給不法分子造成可趁之機(jī)。
3 解決對(duì)策
解決移動(dòng)社交支付APP的安全隱患問(wèn)題必須從三個(gè)方面入手，第一要充分發(fā)揮政府的管理監(jiān)督職能，政府通過(guò)完善相關(guān)支付的法律法規(guī)，明確監(jiān)管體系，加強(qiáng)司法監(jiān)督，給網(wǎng)絡(luò)支付提供一個(gè)相對(duì)安全的外部環(huán)境。第二要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的作用，做好內(nèi)部安全防范工作，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)整體安全結(jié)構(gòu)視角，并及時(shí)評(píng)估APP在實(shí)際運(yùn)行中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)，努力為用戶(hù)打造一個(gè)科學(xué)合理的網(wǎng)絡(luò)體系，為軟硬件與數(shù)據(jù)信息的安全提供保障。第三要強(qiáng)化個(gè)人上網(wǎng)安全意識(shí)，用戶(hù)在注冊(cè)賬號(hào)后一定要設(shè)置一個(gè)較為安全的密碼，要在手機(jī)上安裝防盜軟件，做到盡量不root系統(tǒng)，防止病毒感染，盡量減少網(wǎng)絡(luò)安全隱患。此外還需做到不隨意掃二維碼，不隨意安裝軟件，謹(jǐn)慎使用WiFi，防止黑客截獲個(gè)人信息。充分處理好這三方面存在的問(wèn)題，可以有效防范網(wǎng)絡(luò)安全隱患的發(fā)生。
4 結(jié)語(yǔ)
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件一起接一起的發(fā)生，這無(wú)疑在提醒我們要高度重視互聯(lián)網(wǎng)的安全隱患問(wèn)題，在日常移動(dòng)社交支付APP的使用過(guò)程中，要高度警惕，要培養(yǎng)安全防范意識(shí)，同時(shí)，政府運(yùn)營(yíng)商也要加倍努力，為用戶(hù)打造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境而共同努力。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題；網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的優(yōu)化；支付問(wèn)題
中圖分類(lèi)號(hào)：TP393.08 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1007-9599 (2011) 19-0000-01
E-Network Security Technology and Payment Analysis
Liu Yang
(Hunan Railway Professional Technology College,Zhuzhou412001,China)
Abstract:In this paper,the author of the work practice,an analysis of existing e-commerce network security issues,and network security technology for e-commerce optimization are discussed,and finally the existence of research and analysis of e-commerce payment in order to ensure smooth e-commerce development.
Keywords:Electronic commerce;Network security issues;Network security technology optimization;Payment
一、電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)分析
（一）電子商務(wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題
由于電子商務(wù)不斷迅速發(fā)展，人們逐漸意識(shí)到，在電子商務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，其會(huì)受到很多因素的制約，其中的一個(gè)核心問(wèn)題就是安全問(wèn)題。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全，就是怎樣確保網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)與傳輸?shù)男畔⒌母叨劝踩浴Ｈ欢诋?dāng)初的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)設(shè)計(jì)中，只對(duì)開(kāi)放性與方便性進(jìn)行了考慮，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)極其脆弱，使其很容易遭受有組織的群體入侵或者一些黑客的攻擊，還會(huì)因?yàn)橄到y(tǒng)內(nèi)部某些人員的惡意損壞及不恰當(dāng)?shù)氖褂?，于是網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)便遭受到破壞，其中的信息便發(fā)生了泄露?？傊?，電子商務(wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全威脅重點(diǎn)包括：冒充他人身份或者偽造電子郵件；網(wǎng)絡(luò)信息在傳輸中遭受截獲或者某些信息被篡改；沒(méi)有承認(rèn)曾經(jīng)進(jìn)行過(guò)的交易而抵賴(lài)。為了確保電子商務(wù)順利發(fā)展，應(yīng)該深入研究電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，其中最為關(guān)鍵的就是發(fā)展自主的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。
（二）相關(guān)的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)優(yōu)化
1.構(gòu)建并完善電子商務(wù)的安全框架體系。商務(wù)系統(tǒng)層、安全認(rèn)證層、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層、加密技術(shù)層以及交易協(xié)議層構(gòu)成健全的電子商務(wù)安全框架體系。各種各樣的電子商務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)的基礎(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)服務(wù)層，同時(shí)它還提供用戶(hù)接入手段方式、信息傳輸?shù)妮d體與安全通信服務(wù)，以確保網(wǎng)絡(luò)最基礎(chǔ)的安全運(yùn)行。為了保證電子商務(wù)系統(tǒng)全面安全性的提高，應(yīng)該合理建立健全的認(rèn)證機(jī)制與加密技術(shù)。各種各樣的安全控制技術(shù)除外，電子商務(wù)的順利運(yùn)行更要有一套合理完善的交易安全協(xié)議（基于支票的交易協(xié)議NetCheque及NetBill、基于現(xiàn)金的交易協(xié)議Digicash及Netcas、基于信用卡的交易協(xié)議iKP、SET及SSL）。處于安全框架體系中的每個(gè)層次，它們之間互相關(guān)聯(lián)，互相依賴(lài)，組成一個(gè)統(tǒng)一整體，每層依靠控制技術(shù)的遞進(jìn)，確保電子商務(wù)安全的實(shí)現(xiàn)。
2.入侵檢測(cè)策略的安全防護(hù)技術(shù)。由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)逐漸增加，純粹的防火墻策略早已不能夠滿(mǎn)足人類(lèi)對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的日益增加的需求。入侵檢測(cè)主要對(duì)入侵行為進(jìn)行檢測(cè)，能夠通過(guò)收集、分析審計(jì)數(shù)據(jù)、安全日志及計(jì)算機(jī)系統(tǒng)內(nèi)部一些關(guān)鍵點(diǎn)的信息、網(wǎng)絡(luò)行為及另外網(wǎng)絡(luò)中能夠獲取的信息，查看網(wǎng)絡(luò)或者系統(tǒng)中是否有遭受攻擊的跡象以及違背安全策略的一種行為，可以助于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)迅速發(fā)現(xiàn)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)攻擊，使系統(tǒng)管理員的安全管理能力大力擴(kuò)展，也使信息安全基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)的完整性得以提高。
3.合理使用數(shù)字水印。傳統(tǒng)的加密技術(shù)已經(jīng)不能夠完全適應(yīng)電子商務(wù)日益提高的安全性要求，比如：對(duì)于具有創(chuàng)意的廣告信息，其在網(wǎng)上不僅可以供人們閱讀，還可以保護(hù)它的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其保護(hù)內(nèi)容被進(jìn)行解密后，就與用戶(hù)控制范圍脫離，消費(fèi)者能夠得到有用的形式。同時(shí)解決安全問(wèn)題的一種合適技術(shù)就是數(shù)字水印，它是對(duì)密碼方法的有效補(bǔ)充，能夠良好地運(yùn)用于電子商務(wù)的票據(jù)防偽上面，能夠在各個(gè)打印機(jī)輸出圖像內(nèi)，進(jìn)行可以標(biāo)識(shí)打印機(jī)的序列號(hào)的嵌入，進(jìn)而成為跟蹤偽造票據(jù)的線(xiàn)索來(lái)源。當(dāng)進(jìn)行水印方法的使用時(shí)，為了合理驗(yàn)證數(shù)字水印的存在性，對(duì)于版權(quán)所有者，水印的相關(guān)信息會(huì)不可避免地泄露，如此就沒(méi)有辦法確保攻擊者自制水印或者不損壞水印，就不可以保障用戶(hù)運(yùn)用的水印化數(shù)字產(chǎn)品的合法性，所以使用者能夠合理使用零知識(shí)證明協(xié)議，使得未泄露水印信息時(shí)就可以證實(shí)水印具有的問(wèn)題得以解決，進(jìn)而確保水印應(yīng)用中的安全性提高。
二、電子商務(wù)存在的支付問(wèn)題
（一）網(wǎng)上支付的安全問(wèn)題
絕大多數(shù)個(gè)人及公司遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊的一個(gè)重要原因就是密碼政策管理極其不善。用戶(hù)使用中的密碼大多數(shù)均是一些簡(jiǎn)單密碼或者字典內(nèi)能夠查詢(xún)到的常見(jiàn)單詞姓名。86％的用戶(hù)在全部網(wǎng)站上都運(yùn)用有限的幾個(gè)密碼或者相同的一個(gè)密碼。很多攻擊者能夠直接利用軟件進(jìn)行具有很弱安全性的密碼的破解。所以應(yīng)該建議用戶(hù)運(yùn)用復(fù)雜度很強(qiáng)的密碼，使密碼遭受病毒破譯的可能性降低，使計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全性得以提高。
（二）信用體制問(wèn)題
在目前，我國(guó)的信用體制依然未完全建立，同時(shí)密碼保護(hù)體制也未足夠的完善，客戶(hù)感興趣于和銀行沒(méi)直接聯(lián)系的支付方式，使用此方式進(jìn)行支付。由于客戶(hù)以為未使用銀行賬戶(hù)和電子商務(wù)里面的個(gè)人直接打交道是安全的。然而目前的許多第三方支付平臺(tái)是獨(dú)立的公司，它可以給客戶(hù)提供第三方支付服務(wù)，由于其具有一定的技術(shù)，但是未在法律上獲得較為認(rèn)可的地位?？蛻?hù)完全憑借自身判斷對(duì)它的信任，進(jìn)而接受了其提供的一些服務(wù)，如此的信用關(guān)系是較為脆弱的。和電子商務(wù)的要求還有相當(dāng)大的差距。
（三）法律問(wèn)題
我國(guó)有關(guān)部門(mén)連續(xù)出臺(tái)了一系列的規(guī)范電子商務(wù)行為的法規(guī)法律，然而對(duì)第三方與客戶(hù)及銀行的約束與規(guī)范還是很少。在許多時(shí)候，這使電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付不能得到法律保障。第三方平臺(tái)的管理規(guī)范顯得更加突出明顯，比如：大多數(shù)代保管網(wǎng)絡(luò)支付資金在第三方那里，是一個(gè)極其巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，資金一旦被挪用，客戶(hù)的資金不能得到根本性保證。它們都能夠在法律不觸及的狀況下，產(chǎn)生一些法律問(wèn)題。
三、總結(jié)
總之，應(yīng)該重視電子商務(wù)存在的網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，積極進(jìn)行電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的優(yōu)化，同時(shí)還引起對(duì)電子商務(wù)存在的支付問(wèn)題的重視，以最終確保電子商務(wù)順利發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1]黃劉生.電子商務(wù)安全問(wèn)題[M].北京理工大學(xué)出版社,2005
[2]胡偉雄.電子商務(wù)安全認(rèn)證系統(tǒng)[M].華中師范大學(xué)出版社,2005
【關(guān)鍵詞】：電子商務(wù)；支付方式；網(wǎng)絡(luò)安全
1.電子商務(wù)支付方式在發(fā)展中存在的問(wèn)題
1.1信用和安全問(wèn)題
無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家的哪種電子交易方式下，網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題總是令消費(fèi)者十分擔(dān)心和在意。而令人不甚滿(mǎn)意的是，這一問(wèn)題在世界各國(guó)均存在，我國(guó)自然也不例外，浙江就曾經(jīng)發(fā)生過(guò)“銀行卡”案件。如果消費(fèi)者在每次使用銀行卡后，對(duì)方都能通過(guò)電腦得到你的全部財(cái)務(wù)記錄，該是多么可怕的事情，事實(shí)上，這一現(xiàn)象也令很多消費(fèi)者對(duì)使用銀行卡進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物望而卻步，因?yàn)橄M(fèi)者不知道這些進(jìn)去你賬戶(hù)的人會(huì)是怎樣的電腦專(zhuān)家或金融高手，但他們卻知道自己對(duì)金融與電子商務(wù)的掌握程度有多深。
1.2電子支付與認(rèn)證統(tǒng)一上的問(wèn)題
在這里，主要有SET 與 SSL 兩種安全協(xié)議，前者是一套在線(xiàn)交易的安全標(biāo)準(zhǔn)，由 VISA 和 MASTER和多加科技機(jī)構(gòu)共同制定。后者是一種安全通信協(xié)議。國(guó)際上并未確定該由這兩種協(xié)議中的哪一方作為未來(lái)發(fā)展方向，而這一現(xiàn)象的產(chǎn)生也是由于這兩種協(xié)議自身的優(yōu)缺點(diǎn)導(dǎo)致。SET 協(xié)議比 SSL 協(xié)議復(fù)雜，但在理論上，也占據(jù)著更高的安全性，因?yàn)樗粌H加密兩個(gè)端點(diǎn)之間的單人對(duì)話(huà)，也加密認(rèn)定三方面的信息，但 SSL 卻只是加密第一項(xiàng)。但是 SET 卻由于過(guò)于復(fù)雜而對(duì)消費(fèi)者、商戶(hù)和銀行方面的要求過(guò)高，由此在推行中難免遇到一些阻力，但 SSL 卻并不受此項(xiàng)因素干擾，它相對(duì)便捷，同時(shí)又能滿(mǎn)足人們現(xiàn)實(shí)中的安全需求。
1.3相關(guān)法律不夠完善
相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來(lái)了一定的影響。而在相關(guān)法規(guī)的完善問(wèn)題上，目前還有下列一些問(wèn)題需要解決。
首先是關(guān)于電子支付的定義和特征。由于其是借助網(wǎng)絡(luò)發(fā)生的一種行為，與傳統(tǒng)支付相異，因此，在資金轉(zhuǎn)移方面必須要有相關(guān)法律坐鎮(zhèn)。
其次是關(guān)于電子支付權(quán)利上的問(wèn)題。電子支付的當(dāng)事人涉及到多方，包括付款方、收款方以及銀行，某些時(shí)候還會(huì)涉及到中介機(jī)構(gòu)。因此需要有相關(guān)法律來(lái)確定各當(dāng)事人在支付活動(dòng)中享受的權(quán)利和需履行的責(zé)任。
再者是關(guān)于電子支付的偽造、更該及涂銷(xiāo)問(wèn)題。在進(jìn)行電子商務(wù)支付的活動(dòng)中，我們不得不提防網(wǎng)絡(luò)黑客對(duì)于數(shù)據(jù)的破壞、偽造、更改以及涂銷(xiāo)問(wèn)題，因?yàn)檫@一現(xiàn)象給社會(huì)帶來(lái)的惡劣影響十分突出。
1.4銀行業(yè)科技水平與國(guó)際先進(jìn)技術(shù)存在差異
在我國(guó)，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但歸根結(jié)底，它們都不過(guò)是利用電子終端設(shè)備的金融工具，通過(guò)利用高技術(shù)手段的工具并不能再金融服務(wù)的功能上做出一些實(shí)質(zhì)性的突破，況且還面臨著安全方面的缺陷，因此，為了在電子商務(wù)及電子商務(wù)支付的道路上達(dá)到世界先進(jìn)水平，我們有必要加強(qiáng)加快新型金融工具的開(kāi)發(fā)。
2.電子商務(wù)支付方式的發(fā)展對(duì)策
2.1加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)建設(shè)
銀行需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購(gòu)買(mǎi)，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開(kāi)發(fā)力度，對(duì)全國(guó)性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。
2.2加強(qiáng)對(duì)社會(huì)整體信用制度和在線(xiàn)支付安全問(wèn)題的管理
首先，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，最好普及 CA 認(rèn)證。我們可以通過(guò)防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來(lái)提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性。其次，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來(lái)進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對(duì)于客戶(hù)建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。
2.3加強(qiáng)在線(xiàn)支付主體方――銀行自身制度的創(chuàng)新
縱觀現(xiàn)今我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，我們不難得出在線(xiàn)支付業(yè)務(wù)的需求十分巨大，這為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，因此，銀行如果可以將傳統(tǒng)營(yíng)銷(xiāo)渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，必然可以謀求自身更大的發(fā)展空間。其次需要提到的是對(duì)金融業(yè)務(wù)體系的重構(gòu)，由于電子商務(wù)的自身特性，它要求在線(xiàn)支付主體進(jìn)行一定的整合與協(xié)同，因此，參與在線(xiàn)支付的各銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，以建立金融門(mén)戶(hù)的形式實(shí)現(xiàn)資源共享，由此，網(wǎng)絡(luò)將被作為銀行和證券、保險(xiǎn)、基金等金融企業(yè)合作的平臺(tái)。通過(guò)“一體化”的全方位服務(wù)來(lái)推進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。
2.4加快相應(yīng)法律和支付系統(tǒng)的完善進(jìn)度
一個(gè)完善嚴(yán)格的法律環(huán)境是進(jìn)行電子商務(wù)支付發(fā)展的必備條件，因此，我國(guó)需要加快這一方面的步伐，建立出相應(yīng)法律法規(guī)體系。但仍需注意的是在線(xiàn)支付往往設(shè)計(jì)國(guó)際交際，因此，各國(guó)政府與金融業(yè)需要進(jìn)行必要的合作和談判，共同制定和完善相應(yīng)法規(guī)。例如國(guó)際商會(huì)指定的《電子貿(mào)易和結(jié)算規(guī)則》即可作為我國(guó)在線(xiàn)支付立法的借鑒。此外，在對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的過(guò)程中，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題要做及時(shí)的查處，追究相關(guān)人員法律責(zé)任，以此保證一個(gè)健康、有序的電子商務(wù)與在線(xiàn)支付的發(fā)展。
結(jié) 語(yǔ)
在信息化的 21 世紀(jì)，電子商務(wù)正在以一種前所未有的方式改變著傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)的模式和格局，它在創(chuàng)造豐厚利潤(rùn)的同時(shí)滲入到了每個(gè)參與者的商務(wù)理念與生活方式之中。做好電子商務(wù)支付方式的相關(guān)研究對(duì)于保障電子商務(wù)平穩(wěn)快速發(fā)展有著積極的基石作用，可以更好的推動(dòng)電子商務(wù)的新發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
[1] 楊磊. 電子商務(wù)支付方式的問(wèn)題及對(duì)策探討[J]. 微型電腦應(yīng)用，2014，08：56-58+64.
關(guān)鍵詞：“紅包娛樂(lè)”；移動(dòng)支付；安全風(fēng)險(xiǎn)；防范對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F626 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）22-0159-02
近年來(lái)，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，一時(shí)之間掀起了全民“紅包娛樂(lè)”的熱潮。以猴年除夕夜為例，全球共有4.2億人次通過(guò)微信收發(fā)紅包，收發(fā)總量達(dá)到80.8億個(gè)；QQ紅包的總用戶(hù)數(shù)為3.08億，紅包收發(fā)總量達(dá)到42億；支付寶“咻一咻”互動(dòng)平臺(tái)總參與達(dá)到3 245億次，四輪拼手氣紅包加上零點(diǎn)后的集齊五福平分大獎(jiǎng)，紅包總金額高達(dá)8億元。毋庸置疑，“紅包娛樂(lè)”的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用人們支付習(xí)慣的養(yǎng)成搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)用戶(hù)。以手機(jī)為載體的移動(dòng)支付，由于其便利性，正隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展日益普及，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中穩(wěn)定發(fā)力的重要組成部分，悄然改變著人們的生活方式。但是，偽裝“紅包”詐騙錢(qián)財(cái)?shù)氖录r(shí)有發(fā)生，折射出移動(dòng)支付在安全風(fēng)險(xiǎn)防范上存在軟肋，如何有效提升移動(dòng)支付的安全性將顯得尤為重要。
一、移動(dòng)支付安全風(fēng)險(xiǎn)分析
目前，我國(guó)的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)尚處于探索起步階段，由于其與移動(dòng)通信、無(wú)線(xiàn)射頻、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)相互融合的復(fù)雜性，支付環(huán)境的特殊性等多種客觀因素，移動(dòng)支付的安全風(fēng)險(xiǎn)防范存在諸多問(wèn)題。
1.移動(dòng)支付環(huán)境的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。相對(duì)傳統(tǒng)支付環(huán)境的封閉性、直接性和直觀性，移動(dòng)支付的操作環(huán)境是基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，借助于第三方支付平臺(tái)。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性及支付環(huán)節(jié)的復(fù)雜性，人們對(duì)存在的安全風(fēng)險(xiǎn)很難覺(jué)察，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就不知所措，找不到有效的申訴和解決途徑。
2.基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，手機(jī)在借助運(yùn)營(yíng)商網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入移動(dòng)支付接入點(diǎn)后，還不能完全驗(yàn)證其支付網(wǎng)站的安全性，網(wǎng)絡(luò)欺詐手段花樣百出，釣魚(yú)網(wǎng)站的數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，往往讓人們防不勝防。同時(shí)，由于對(duì)移動(dòng)技術(shù)和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的滯后，利用偽基站發(fā)送詐騙信息、通過(guò)惡意Wi-Fi獲取用戶(hù)信息的事件時(shí)有發(fā)生。
3.支付設(shè)備的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。目前，手機(jī)的安全配置標(biāo)準(zhǔn)還未出臺(tái)，在硬件設(shè)備的安全防護(hù)措施還不夠完善，在軟件配置的安全防范還存在諸多漏洞。隨著手機(jī)病毒的高級(jí)演變，手機(jī)的安全防范只能應(yīng)付基本的安全需求，深入底層防護(hù)模塊和技術(shù)還有待研制推廣。
4.支付用戶(hù)的安全風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。添加釣魚(yú)銜接、假冒名人賬號(hào)、盜用網(wǎng)友信息、分享推銷(xiāo)產(chǎn)品等各種冒牌紅包的大量涌現(xiàn)，一不小心就會(huì)使手機(jī)用戶(hù)落入不法分子設(shè)計(jì)的圈套。任何安全防范技術(shù)都不能百分之百地杜絕隱患完美防御，這就需要人們自覺(jué)增強(qiáng)安全防范意識(shí)，時(shí)時(shí)刻刻提高警惕。
二、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策
安全支付是推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基石，因此需要著力加碼不斷提升移動(dòng)支付的安全系數(shù)。
1.提升基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)的安全系數(shù)。這就需要運(yùn)營(yíng)商、金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)支付第三方等多方機(jī)構(gòu)高度合作，在安全風(fēng)險(xiǎn)控制體系的端口，建立應(yīng)用環(huán)境與場(chǎng)景全面覆蓋的層級(jí)防范體系，做到防火墻、數(shù)字簽名、安全認(rèn)證、證書(shū)加密、密碼安全控件等多層防護(hù)加密設(shè)置全涵蓋，安全中心、安全工具條、數(shù)字證書(shū)、動(dòng)態(tài)口令等多級(jí)授權(quán)識(shí)別工具相融合。要建立健全客戶(hù)身份識(shí)別機(jī)制，對(duì)所有用戶(hù)都要強(qiáng)推實(shí)名認(rèn)證，強(qiáng)化監(jiān)管，以便在后續(xù)補(bǔ)救上能有效跟蹤資金流向。
關(guān)鍵詞：第三方支付；支付寶；現(xiàn)狀；問(wèn)題及對(duì)策
中圖分類(lèi)號(hào)：F74 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1005-913X（2015）11-0169-03
隨著電子商務(wù)的發(fā)展不斷提高，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)是電子商務(wù)的一個(gè)不可或缺的部分。支付寶作為其中的典型代表，市場(chǎng)需求越來(lái)越旺盛。支付寶的在線(xiàn)支付減少了交易成本和時(shí)間，提高了效率，使買(mǎi)賣(mài)更加自由方便直接，消費(fèi)模式更加民主，同時(shí)也改變了銀行的支付處理方式，拓寬其中間業(yè)務(wù)，增加了收入。在支付寶帶來(lái)快捷方便的同時(shí)，我們也必須認(rèn)識(shí)到支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的環(huán)境中仍存在著許多問(wèn)題，這需要進(jìn)一步改善。所以準(zhǔn)確剖析和研究支付寶網(wǎng)絡(luò)支付現(xiàn)存的問(wèn)題，并針對(duì)性的提出對(duì)策，對(duì)于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展具有重要意義。
一、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀
近年來(lái)，網(wǎng)上移動(dòng)支付逐漸成為新潮，支付寶作為第三方支付為買(mǎi)賣(mài)交易雙方提供擔(dān)保，也愈發(fā)得到消費(fèi)者的支持，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。
（一）支付寶用戶(hù)規(guī)模大，粘性高
2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)“獨(dú)立”出來(lái)，至今已成為支付市場(chǎng)的主力軍。如今支付寶已然走過(guò)了10個(gè)年頭，積累了一定的網(wǎng)民用戶(hù)，其數(shù)量規(guī)模非常之大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2012年12月，支付寶用戶(hù)已經(jīng)突破了8億人，這在一定程度上成為中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的消費(fèi)變化的鏡子。根據(jù)支付寶方面公布的數(shù)字，從2004年到現(xiàn)今，我國(guó)網(wǎng)民10年網(wǎng)絡(luò)總支出數(shù)是423億筆。用戶(hù)規(guī)模快速擴(kuò)張的同時(shí)，支付寶用戶(hù)黏性高也讓人羨慕。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)表示，75%的用戶(hù)表示支付寶會(huì)成為他們進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)先選擇。2015年上半年近一半的支付寶用戶(hù)在淘寶以外的網(wǎng)站購(gòu)買(mǎi)商品，如果該網(wǎng)站支持支付寶，近80%的用戶(hù)表示他們?cè)敢庵Ц秾氈Ц?。調(diào)查還顯示，在近一半嘗試了新的購(gòu)物網(wǎng)站的用戶(hù)中，近80%的用戶(hù)表示會(huì)關(guān)注新增的網(wǎng)站能否進(jìn)行支付寶支付。而這些用戶(hù)對(duì)支付寶支持最終也會(huì)對(duì)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。
（二）支付寶開(kāi)拓創(chuàng)新能力強(qiáng)
支付寶自成立以來(lái)，總體而言發(fā)展得十分順利，幾乎每一年都有新功能或新產(chǎn)品的推出。在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)中，支付寶的老大地位也開(kāi)始穩(wěn)固，特別是不僅有支付功能、還能具有相對(duì)高收益的理財(cái)功能的余額寶的閃亮登場(chǎng)讓其在最近兩年內(nèi)被越來(lái)越多的用戶(hù)所熟知而大紅大紫。
首先余額寶里的貨幣基金引起了大量用戶(hù)的關(guān)注，因?yàn)槠渲Ц斗绞椒浅：?jiǎn)便，通過(guò)網(wǎng)上或手機(jī)操作即可。隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展，其銷(xiāo)售業(yè)績(jī)非?？捎^，短短一星期就25億多。支付寶賬戶(hù)中的資金不僅可以獲取貨幣基金帶來(lái)的收益來(lái)使資本增值，還可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬。根據(jù)支付寶給支付寶錢(qián)包的定位，未來(lái)的個(gè)人理財(cái)便是替換人人手中的實(shí)體錢(qián)包。支付寶錢(qián)包除了花錢(qián)，還能省錢(qián)，還能賺錢(qián)。特別是支付寶錢(qián)包將賺錢(qián)作為其核心主旨，這可能會(huì)在未來(lái)成為一種新潮。從2008年開(kāi)始，支付寶又在二十多個(gè)城市增加了水電煤的繳費(fèi)，更加人性化。另外支付寶在2011年推出了代替付款功能和付費(fèi)電視功能。代付功能的出現(xiàn)給未開(kāi)通網(wǎng)銀或支付寶中無(wú)余額的用戶(hù)帶來(lái)了便利；電視淘寶商城的出現(xiàn)創(chuàng)造了市民購(gòu)物的新方式?，F(xiàn)今，支付寶錢(qián)包這一應(yīng)用程序的出現(xiàn)無(wú)疑給廣大用戶(hù)帶來(lái)了便利，使人人都需要它。故支付寶將未來(lái)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手視為真正的錢(qián)包，將它的應(yīng)用創(chuàng)新能力展現(xiàn)得淋漓盡致。
（三）支付寶品牌知名度高
支付寶錢(qián)包的推出很好地順應(yīng)了移動(dòng)客戶(hù)端發(fā)展的趨勢(shì)，手機(jī)支付、手機(jī)銀行和其他功能都十分完備。顯然，支付寶錢(qián)包已能自力更生且變?yōu)榱艘粋€(gè)獨(dú)特的品牌，相信將來(lái)定會(huì)是支付寶挖金的武器。近幾年的“雙11”活動(dòng)中，支付寶的交易結(jié)果讓人嘆為觀止。在2014年“雙11”活動(dòng)中，支付寶的總交易額達(dá)到571億，同比增長(zhǎng)58%，為阿里巴巴把支付寶錢(qián)包作為獨(dú)立品牌奠定了基礎(chǔ)。與此同時(shí)支付寶的品牌宣傳片以“支付寶，知托付”為主旨、真實(shí)的故事為基礎(chǔ)陸續(xù)上線(xiàn)，用淳樸和鮮明的敘事手法覺(jué)醒了都市人淡漠的內(nèi)心，而且也通過(guò)鄭棒棒、啤酒哥、“鑰匙阿姨”的故事顯示出了支付寶的品牌核心思想。如今觀眾的自發(fā)流傳使支付寶的品牌信譽(yù)已得到社會(huì)的認(rèn)可，這正是最能打動(dòng)人心的流傳形式，因此這種影片的流轉(zhuǎn)也將象征著“支付寶”，從而提升了支付寶的品牌知名度。
（四）支付寶獲得阿里巴巴集團(tuán)資源支持
支付寶公司曾表示，阿里巴巴在未來(lái)幾年會(huì)不斷向支付寶投入50億元資金，為國(guó)內(nèi)電子商務(wù)創(chuàng)造更完備的支付服務(wù)。阿里巴巴將投資重心轉(zhuǎn)移到人才、技術(shù)、配置的擴(kuò)展和升級(jí)，特別是要吸引并提拔大量專(zhuān)業(yè)人士，使用戶(hù)體驗(yàn)得到改善，并迎合更普遍的社會(huì)需求。根據(jù)阿里巴巴集團(tuán)的計(jì)劃，當(dāng)下最成功的第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)不僅擔(dān)當(dāng)?shù)氖蔷€(xiàn)上支付領(lǐng)域的責(zé)任，還包括社會(huì)公共服務(wù)的范疇，使其成為刺激消費(fèi)的中流砥柱。當(dāng)支付寶首先帶頭出現(xiàn)在淘寶上時(shí)，支付寶CEO彭蕾表示這種交易模式會(huì)解決互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的信任和支付問(wèn)題，支付寶誕生的目的就是來(lái)解決交易中買(mǎi)賣(mài)雙方的信用問(wèn)題。當(dāng)然阿里集團(tuán)的大量投資亦是為了創(chuàng)建更完備的誠(chéng)信體制，服務(wù)全社會(huì)。
二、支付寶網(wǎng)絡(luò)支付存在的主要問(wèn)題
盡管支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展迅速，被許多用戶(hù)所接受和認(rèn)可，但是我們必須清楚意識(shí)到支付寶作為第三方支付仍然存在著一些問(wèn)題，主要反映在以下幾個(gè)方面。
（一）支付寶存在第三方網(wǎng)上支付中介的風(fēng)險(xiǎn)
1.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)
在線(xiàn)支付的風(fēng)險(xiǎn)控制是由電腦程序落實(shí)的， 因此網(wǎng)絡(luò)支付是否安全是線(xiàn)上支付需要解決的重要問(wèn)題。盡管目前支付寶網(wǎng)絡(luò)支付有安全系統(tǒng)和安全技術(shù)的保障， 支撐著支付寶的平穩(wěn)運(yùn)行， 但大體來(lái)說(shuō)仍有不少用戶(hù)擔(dān)憂(yōu)其支付安全問(wèn)題。這種風(fēng)險(xiǎn)源于計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤(pán)破損等內(nèi)部因素， 也有來(lái)自黑客的入侵、電腦病毒等外部因素。網(wǎng)絡(luò)支付虛擬化的交易特點(diǎn)使廣大用戶(hù)對(duì)其安全產(chǎn)生了懷疑，所以支付寶應(yīng)該要把安全性擺在首位，沒(méi)有安全的保證，其他一切就無(wú)從談起。
2.金融風(fēng)險(xiǎn)
詐騙犯罪是其一。由于網(wǎng)絡(luò)交易并非實(shí)名制，而且還具有隱蔽性，第三方網(wǎng)絡(luò)支付為詐騙者進(jìn)行虛假交易提供了比較便利的操作平臺(tái)。一些用戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付流程并不熟悉于是這些詐騙犯利用他們的弱點(diǎn)來(lái)騙取錢(qián)財(cái)。盜卡惡意付款是其二。如今多數(shù)銀行不再允許銀行卡直接網(wǎng)絡(luò)操作，用戶(hù)需通過(guò)實(shí)名認(rèn)證申請(qǐng)的方法才能開(kāi)通網(wǎng)銀，但多數(shù)情況下，用戶(hù)實(shí)際操作時(shí)只需銀行卡號(hào)和密碼即可。所以在沒(méi)有充分的信息支撐的情況下，提防盜卡者在網(wǎng)上惡意付款，對(duì)于支付寶廠家來(lái)講，建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)無(wú)疑雪上加霜。
（二）網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全
網(wǎng)絡(luò)支付涉及的法律非常多，但現(xiàn)階段而言我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付的立法相對(duì)落后，并無(wú)專(zhuān)門(mén)的法律來(lái)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)支付法律關(guān)系。許多法律都只應(yīng)用于線(xiàn)下的金融服務(wù)業(yè)，還不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，對(duì)解決網(wǎng)絡(luò)糾紛問(wèn)題比較的困難。支付寶擁有大批量的資金，一定程度上有銀行的特征，但卻不受有關(guān)銀行法律的管制，常常使消費(fèi)者的合法權(quán)益得不到充分保障。而對(duì)于如何界定交易雙方的責(zé)任也缺乏規(guī)范。所以法律法規(guī)的不健全也制約著支付寶的發(fā)展。
（三）新興勢(shì)力崛起，與支付寶之間競(jìng)爭(zhēng)加劇
盡管支付寶在第三方支付領(lǐng)域的交易規(guī)模穩(wěn)居第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶正受到財(cái)付通、微信支付、天翼付等其他支付手段的威脅。此外許多運(yùn)營(yíng)商也紛紛開(kāi)始做起了移動(dòng)支付，這些雖使支付手段多樣化了，但也加劇了競(jìng)爭(zhēng)。例如財(cái)付通的應(yīng)運(yùn)而生，它的服務(wù)范圍較支付寶來(lái)說(shuō)更為廣泛，且與拍拍網(wǎng)、騰訊的QQ都有著良好的合作，交易額僅次于支付寶。微信支付的出現(xiàn)無(wú)疑讓支付寶再次感受到了巨大的壓力，阿里與騰訊的移動(dòng)支付大戰(zhàn)就此展開(kāi)。而在2014年秋季新上線(xiàn)的Apple Pay似乎有占據(jù)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付的趨勢(shì)。這些新興的網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付無(wú)疑給支付寶行業(yè)造成了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
（四）銀行與支付寶支付形成競(jìng)爭(zhēng)
以支付寶為代表的第三方支付公司，其力量不容小覷。而銀聯(lián)幾乎壟斷了線(xiàn)下的交易支付，還有擴(kuò)張到線(xiàn)上的動(dòng)機(jī)。這使銀聯(lián)和以支付寶為代表的網(wǎng)絡(luò)支付的競(jìng)爭(zhēng)愈加尖銳化。一方面支付寶擠兌了銀行中間業(yè)務(wù)，為結(jié)算、收付業(yè)務(wù)提供了較低的價(jià)格；支付寶支付替代了銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，分流了一部分銀行客戶(hù)；支付寶支付分流了銀行存款，一定程度上擺脫了銀行系統(tǒng)，且完備了一定的吸入資金的能力。當(dāng)然銀行也不甘示弱，四大銀行紛紛封殺余額寶。2014年3月，四大銀行紛紛將支付寶快捷支付的上限下調(diào)為5 000至1萬(wàn)元。這一舉措給了支付寶一個(gè)下馬威，令馬云防不勝防。可見(jiàn)銀行與支付寶的競(jìng)爭(zhēng)是十分激烈的。
（五）社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，存在用戶(hù)不信任和隱私安全問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)交易的真實(shí)度不容易覺(jué)察，所以交易雙方和支付平臺(tái)的誠(chéng)信度決定了支付環(huán)節(jié)能否完成。第三方支付是想打造一個(gè)安全信任的交易平臺(tái)，通過(guò)這個(gè)平臺(tái)，對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行約束規(guī)范，其誕生的目的在于解決互聯(lián)網(wǎng)中人與人之間的誠(chéng)信問(wèn)題。而現(xiàn)在第三方支付缺乏信用評(píng)估體系和網(wǎng)站信用，資金的安全性得不到用戶(hù)的信任；同時(shí)網(wǎng)上交易還會(huì)輸入一些個(gè)人信息，用戶(hù)又存在著隱私安全泄露問(wèn)題，消費(fèi)者權(quán)益缺乏保護(hù)。因而我國(guó)不健全的誠(chéng)信體系和不完善的市場(chǎng)環(huán)境制約著支付寶行業(yè)的發(fā)展。
三、促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展的對(duì)策
目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速運(yùn)營(yíng)，支付寶成為了現(xiàn)今社會(huì)生活的中流砥柱。為解決支付寶發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，各部門(mén)應(yīng)該共同管理，具體對(duì)策如下。
（一）將網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險(xiǎn)降低到最小
降低支付風(fēng)險(xiǎn)有利于擴(kuò)大用戶(hù)規(guī)模，促使消費(fèi)模式更加民主、陽(yáng)光、透明，使整個(gè)支付寶行業(yè)能健康發(fā)展，利于資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移更靈活。
1.提高網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性
第三方支付平臺(tái)要繼續(xù)加大對(duì)人力和財(cái)力的投入，保證網(wǎng)上安全交易需提高網(wǎng)絡(luò)安全交易的技術(shù)措施。如在2015年5月27日傍晚，多地出現(xiàn)支付寶“宕機(jī)”現(xiàn)象，無(wú)法支付交易是由于某地的光纖被挖斷引起。所以在解決此類(lèi)事故上，要提前做好應(yīng)急備案，在軟硬件上要提高第三方支付平臺(tái)的安全性和支付系統(tǒng)的抗干擾系數(shù)。此外，用戶(hù)還可以開(kāi)通手機(jī)動(dòng)態(tài)口令服務(wù)等來(lái)加強(qiáng)支付寶賬戶(hù)安全系數(shù)。
2.加強(qiáng)監(jiān)督管理，擴(kuò)大監(jiān)控范圍
第三方支付常常會(huì)成為某些違法交易的途徑之一，因此采取強(qiáng)有力的措施來(lái)控制資金的流向、建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)、將其納入洗錢(qián)監(jiān)控范圍很有必要。建立保證支付信用進(jìn)入市場(chǎng)程度許可機(jī)制。適當(dāng)提升市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，完善支付寶資金質(zhì)量問(wèn)題以降低風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控監(jiān)管當(dāng)局務(wù)必明白自己的職責(zé)。維護(hù)金融穩(wěn)定是中央銀行的職責(zé)之一，所以網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管應(yīng)由央行負(fù)責(zé)。建立電子身份認(rèn)證制度來(lái)確保網(wǎng)上交易主體身份的真實(shí)性。因此，為了保證網(wǎng)絡(luò)支付安全，擴(kuò)大數(shù)字證書(shū)使用范圍勢(shì)在必行，從立法上明確設(shè)定電子認(rèn)證機(jī)構(gòu)的積極責(zé)任，向廣大民眾提供真正可信的數(shù)字證書(shū)從而降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
（二）進(jìn)一步建立和完善法律法規(guī)，明確法律地位
網(wǎng)絡(luò)第三方交易其本質(zhì)還是支付結(jié)算的性質(zhì)，因此仍適用于傳統(tǒng)支付結(jié)算法律。即使第三方支付平臺(tái)聲稱(chēng)自己是代收代付的中介，試圖回避有關(guān)的法律桎梏，但事實(shí)上他們經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)都是銀行的自營(yíng)業(yè)務(wù)，有更為精密的內(nèi)部支付機(jī)制，更應(yīng)該關(guān)注其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)法律政府部門(mén)應(yīng)予積極指導(dǎo)，可微加修正線(xiàn)下法律，使其融入現(xiàn)行的法律體系中。對(duì)于無(wú)法調(diào)整、修改的法律可尋求制定新法律的方式來(lái)解決。因此要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管的立法，明確法律地位。
（三）完善支付寶支付平臺(tái)
支付寶在線(xiàn)支付核心是“簡(jiǎn)單、安全、快速”，要繼續(xù)完善市場(chǎng)信任機(jī)制，以科技創(chuàng)新打造網(wǎng)絡(luò)支付信任深得民心、體系更加健全的第三方支付平臺(tái)，將“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心理念。不光從產(chǎn)品上保障用戶(hù)在線(xiàn)交易的安全性，還應(yīng)讓用戶(hù)彼此建立起網(wǎng)上支付的信任。此外，支付寶要強(qiáng)化自身獨(dú)特的品牌理念，走溫情路線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)多元化；在面對(duì)多樣化支付手段的情況下，支付寶要將支付品牌個(gè)性化和人性化，增強(qiáng)用戶(hù)的體驗(yàn)，以滿(mǎn)足廣大用戶(hù)的需求。
（四）支付寶要將與銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楹献麝P(guān)系
支付寶要尋找大型銀行合作，首選可以邀約國(guó)有銀行入股。當(dāng)前支付寶和銀行的合作，是基于銀行收取中間費(fèi)用或支付寶以一定數(shù)量的存款承諾為合作條件。但這種合作還是表層關(guān)系，只有由表及里，二者才能雙贏。支付寶應(yīng)該還要和銀行合作加強(qiáng)資金安全，合作反洗錢(qián)，合作資金沉淀問(wèn)題一起解決金融市場(chǎng)問(wèn)題。
（五）建立高效的社會(huì)信用體系
要加強(qiáng)支付寶網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，需完備高效的社會(huì)信用機(jī)制。該機(jī)制包括的誠(chéng)信種類(lèi)繁多。當(dāng)前，需要健全數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人資信檔案的建設(shè)，不單包含私人的銀行信用信息，還應(yīng)包括個(gè)人支付話(huà)費(fèi)、水、電、燃?xì)獾裙彩聵I(yè)費(fèi)用的信息，建立與整合企業(yè)征信系統(tǒng)，實(shí)施資信評(píng)估制度，建立懲罰制度，通過(guò)立法來(lái)警示一些信用缺失的行為。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，支付寶網(wǎng)絡(luò)支付擁有著用戶(hù)規(guī)模大、創(chuàng)新能力強(qiáng)、支付方便快捷等眾多優(yōu)勢(shì)，但是我們也不能忽視其作為網(wǎng)上支付中介所存在的風(fēng)險(xiǎn)，相信通過(guò)完善法律法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管等一系列舉措，逐漸完善支付寶支付平臺(tái)的安全性，有利于促進(jìn)支付寶網(wǎng)絡(luò)支付的可持續(xù)發(fā)展，從而促進(jìn)電子商務(wù)的飛速發(fā)展，更好的服務(wù)于大眾。
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關(guān)鍵詞：第三方支付平臺(tái) 支付寶 消費(fèi)支付理念
中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1004-4914（2017）02-097-02
第三方支付盡管在法律監(jiān)管、資金安全、網(wǎng)上支付信息安全問(wèn)題等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。但在第三方支付平臺(tái)上，以支付寶為主要方式的各種第三方支付平臺(tái)在不斷改變著廣大使用者的消費(fèi)支付理念。它存在的問(wèn)題已經(jīng)引起社會(huì)廣泛的關(guān)注，國(guó)家也正在采取措施為第三方支付的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟(jì)、法律和政策環(huán)境，促進(jìn)整個(gè)電子商務(wù)市場(chǎng)健康、快速的發(fā)展。
一、加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)的保護(hù)
首先，政府繼續(xù)發(fā)揮宏觀控制能力，加強(qiáng)對(duì)第三方電子支付牌照的監(jiān)管，為第三方支付行業(yè)提供良好的外部環(huán)境，以提高其盈利能力，推動(dòng)第三方支付企業(yè)進(jìn)入了支付服務(wù)市場(chǎng)。
其次，增強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)的安全意識(shí)，這可以通過(guò)安全體系信息的教育和培訓(xùn)，在日常的工作中，通過(guò)宣傳、培訓(xùn)和教育等手段提升員工的信息安全認(rèn)知；加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)有效的控制，發(fā)揮員工在信息安全管理中的主觀能動(dòng)性，以實(shí)現(xiàn)信息的安全，就要求構(gòu)建一個(gè)科學(xué)合理的安全技術(shù)保障體系，以加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)邊界防護(hù)，實(shí)施網(wǎng)絡(luò)安全域控制，加強(qiáng)軟件開(kāi)發(fā)控制，規(guī)避惡意軟件，檢測(cè)評(píng)核各軟件的安全性。
最后，要經(jīng)常對(duì)第三方支付進(jìn)行安全檢查，一旦發(fā)現(xiàn)，及時(shí)補(bǔ)救并開(kāi)展以后防范的工作。
二、第三方支付流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制
資金流動(dòng)是第三方支付平臺(tái)上必不可少的經(jīng)營(yíng)，要想管理好這些龐大的在途資金，也是十分棘手的問(wèn)題。
首先，揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管作用，由于客戶(hù)的自有資金賬戶(hù)與在途資金賬戶(hù)是緊密相連的，因此客戶(hù)在途資金賬戶(hù)需要由大銀行進(jìn)行監(jiān)管，并明確規(guī)定能挪用客戶(hù)的在途資金的途徑和情況。
其次，為防止第三方支付平臺(tái)為了利益而出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，要遵循銀行的保證金制度規(guī)范。第三方支付平臺(tái)按照當(dāng)時(shí)流動(dòng)資金按照一定的比例向銀行或者監(jiān)管部門(mén)繳納保證金，避免和減少不必要的損失。
最后，還是要第三方支付企業(yè)可以通過(guò)降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，來(lái)提高自身的盈利能力，以達(dá)到資金的合理配置。隨著第三方支付牌照發(fā)放的增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈演愈烈。在這種情況下，第三方支付企業(yè)應(yīng)努力尋求解決辦法，通過(guò)市場(chǎng)的開(kāi)拓，尋找新的盈利點(diǎn)，增加企業(yè)的收入。
三、建設(shè)反洗錢(qián)、反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)監(jiān)管
我國(guó)現(xiàn)在的網(wǎng)上支付并沒(méi)有明確的規(guī)定其應(yīng)用范圍，道德約束不明確，而法律約束也不嚴(yán)謹(jǐn)。而第三方網(wǎng)上支付在核算上有自有的特殊性，更加需要法律法規(guī)來(lái)明確其地位，并且記錄清楚往來(lái)支付的各項(xiàng)條款，以保護(hù)客戶(hù)的利益至上，完善內(nèi)部制度，根據(jù)各種情況提前制定好預(yù)算計(jì)劃，加強(qiáng)反洗錢(qián)、反套現(xiàn)相應(yīng)的規(guī)章制度，清除網(wǎng)絡(luò)交易的違法行為，為第三方網(wǎng)絡(luò)支付提供一個(gè)良好的支付環(huán)境。
在良好的支付環(huán)境下。第三方支付平臺(tái)不僅要合理地利用這個(gè)環(huán)境加快自己的發(fā)展，更要協(xié)調(diào)內(nèi)部監(jiān)督制度的建設(shè)，認(rèn)真地選擇合作伙伴。加強(qiáng)內(nèi)部管理至關(guān)重要，各方面的系統(tǒng)操作、信息的記錄、客戶(hù)數(shù)據(jù)的保密、資金的流動(dòng)，無(wú)一不是第三方支付平臺(tái)應(yīng)該注意的問(wèn)題。為了更好地加強(qiáng)管理，可以利用銀行等有關(guān)機(jī)構(gòu)建立反套現(xiàn)制度，加強(qiáng)和合作單位的交流，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題立刻就能解決，不會(huì)造成太大的損失，也有利于網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境的良性發(fā)展。
為了健康快速的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)應(yīng)該注意兩個(gè)方面的監(jiān)管：（1）政府方面的監(jiān)管。在這個(gè)信息化的時(shí)代，政府也必須跟上網(wǎng)絡(luò)信息化的發(fā)展，對(duì)網(wǎng)上交易有義務(wù)進(jìn)行監(jiān)督，并且制定嚴(yán)格的法律制度來(lái)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易，給第三方支付平臺(tái)一個(gè)發(fā)展的空間。對(duì)市鏨系畝裥躍赫，也要采取相應(yīng)的措施，提高對(duì)第三方支付的信任度。（2）與相應(yīng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，能夠及時(shí)的了解自身的不足和服務(wù)的滿(mǎn)意度。由于網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)廣闊，渠道寬廣，因此競(jìng)爭(zhēng)者非常多，第三方支付平臺(tái)只有完善自身的服務(wù)，改善本身的缺點(diǎn)，才能在這競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中不會(huì)被淘汰掉。
比如說(shuō)支付寶，作為第三方支付平臺(tái)中比較主流的一個(gè)主體，支付寶一直嚴(yán)格地進(jìn)行內(nèi)部控制，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，通過(guò)部門(mén)創(chuàng)新手段，建立與時(shí)俱進(jìn)的反洗錢(qián)制度，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)洗錢(qián)這種違法行為，進(jìn)行嚴(yán)格的控制。在內(nèi)部控制加強(qiáng)的同時(shí)，也注意與外部合作伙伴進(jìn)行交流，不僅控制了風(fēng)險(xiǎn)，也提高了支付寶的工作效率。
四、加強(qiáng)信用體系的建設(shè)
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)交易而言，信用無(wú)疑是重中之重。由于買(mǎi)賣(mài)雙方的信任脫節(jié)很容易造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失，加上我國(guó)現(xiàn)在信用保證方面的制度不完全，信用就顯得尤為重要。所以第三方支付平臺(tái)一定要做好信用體系的建設(shè)，嚴(yán)格保守商業(yè)機(jī)密，對(duì)于客戶(hù)的信息更是不能泄露，健全內(nèi)部控制，保留好交易憑據(jù)，最大限度地保護(hù)自己的利益，同時(shí)也不損害買(mǎi)家的權(quán)利。
第三方支付為了本身的合理發(fā)展和盈利，第三方支付平臺(tái)在日常的網(wǎng)絡(luò)交易中，除了要選擇信用度高的合作機(jī)構(gòu)外，還要完善健全內(nèi)部的信用體系的建設(shè)。嚴(yán)格地按照國(guó)家規(guī)定的法律法規(guī)來(lái)運(yùn)作，對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)和物流的周轉(zhuǎn)也要制定相應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系，以便買(mǎi)賣(mài)雙方選擇自己滿(mǎn)意的中介機(jī)構(gòu)來(lái)完成交易。在網(wǎng)絡(luò)交易這個(gè)大的平臺(tái)下，多方合作最有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且在合理的制度下贏取最大的利益。這樣不僅保障了買(mǎi)賣(mài)雙方的權(quán)益，更是有利于網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境的健康發(fā)展，能夠進(jìn)一步加快網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展。
而對(duì)于支付寶而言，在建立了嚴(yán)格的內(nèi)部控制制度之后，不僅解決的信用度缺失的問(wèn)題，更是構(gòu)建了買(mǎi)家和賣(mài)家之間的互評(píng)體系，這一舉措明顯推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)文明建設(shè)。在這種買(mǎi)賣(mài)雙方互評(píng)體系的基礎(chǔ)下，支付寶更是明確地承諾對(duì)于商家的任何違法行為將會(huì)全額賠償。
五、提升競(jìng)爭(zhēng)力，增加盈利點(diǎn)
在日新月異的信息化時(shí)代，不僅產(chǎn)品的發(fā)展更新快，消費(fèi)者的要求也是越來(lái)越嚴(yán)格。如何不斷地創(chuàng)新交易手段，保障產(chǎn)品多樣化，是第三方支付平臺(tái)不能忽略的發(fā)展瓶頸。對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，除了保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正常進(jìn)行外，還要利用自己本身的條件，創(chuàng)新交易手段，為用戶(hù)提供各種各樣的便捷服務(wù)，以吸引用戶(hù)，增加資金流動(dòng)。為了在網(wǎng)絡(luò)交易中占有一定的地位，第三方支付必須合理創(chuàng)新，完善內(nèi)部信用制度，利用新建立的買(mǎi)賣(mài)雙方評(píng)價(jià)體系，努力構(gòu)建更合適自身的發(fā)展的模式，保障自己的利益。
現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展很快，為了不輸在起跑線(xiàn)上，第三方支付企業(yè)必須與其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，只有建立了眾多的合作關(guān)系，才能及時(shí)更新自己的銷(xiāo)售策略，保障自身的利益。c此同時(shí)，做到產(chǎn)品與時(shí)俱進(jìn)，積極開(kāi)展與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，捕捉商機(jī)，結(jié)合自身的發(fā)展，來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)擴(kuò)展。在其他合作機(jī)構(gòu)獲利的同時(shí)，自身的盈利水平也有了保障。
而支付寶在這一方面做得堪為各家典范，在支付寶進(jìn)行自主創(chuàng)業(yè)時(shí)，最開(kāi)始是以適當(dāng)?shù)拿赓M(fèi)策略來(lái)吸引客戶(hù)。事實(shí)告訴我們這是非常有效的，價(jià)格無(wú)疑是最好的競(jìng)爭(zhēng)手段，支付寶在一開(kāi)始就放低姿態(tài)，以吸引客戶(hù)和吸納資金為首要目的?，F(xiàn)在支付寶已經(jīng)成為家喻戶(hù)曉的一個(gè)品牌，在品牌效應(yīng)打出來(lái)之后，現(xiàn)在對(duì)于支付寶而言的首要任務(wù)就是進(jìn)行發(fā)展創(chuàng)新，提高品牌的競(jìng)爭(zhēng)力。在這一方面支付寶又大膽采取了一個(gè)買(mǎi)賣(mài)雙方互評(píng)體系，并且為賣(mài)家的違法行為負(fù)全部責(zé)任。這一行為不僅使支付寶的信用度大大提高，更是使其成為了最具知名度的網(wǎng)絡(luò)交易品牌。同時(shí)，支付寶也積極與各大金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，通過(guò)各個(gè)合作機(jī)構(gòu)的反饋信息，不斷地完善自身的服務(wù)，努力地進(jìn)行創(chuàng)新，力求達(dá)到利益最大化。支付寶在這幾年的快速發(fā)展，除了其合理的創(chuàng)新手段外，內(nèi)部制度的完善也是其成功的基礎(chǔ)，支付寶快速的發(fā)展也為自己帶來(lái)了巨大的盈利?，F(xiàn)在的支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)上毫無(wú)疑問(wèn)占據(jù)著主體地位，這一系列的自身建設(shè)和創(chuàng)新手段穩(wěn)定了支付寶在網(wǎng)絡(luò)交易市場(chǎng)上的地位。
筆者從以上五個(gè)方面提出了完善我國(guó)第三方支付的相關(guān)對(duì)策，以期有關(guān)部門(mén)對(duì)存在的問(wèn)題給予整改，以促進(jìn)我國(guó)第三方支付事業(yè)的正常、有序發(fā)展。
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[關(guān)鍵詞] 誠(chéng)信 C2C電子商務(wù) 支付寶 信用體系
近年來(lái)，C2C電子商務(wù)在我國(guó)有了相當(dāng)大的發(fā)展，但誠(chéng)信問(wèn)題成了影響電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。通過(guò)各種手段從根本上解決在C2C電子商務(wù)中的誠(chéng)信缺失問(wèn)題，建立我國(guó)C2C電子商務(wù)信用管理體系，為C2C電子商務(wù)的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)較為寬松的信用環(huán)境，對(duì)推動(dòng)我國(guó)C2C電子商務(wù)市場(chǎng)的健康發(fā)展，具有很現(xiàn)實(shí)的意義。
一、 C2C誠(chéng)信問(wèn)題的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
網(wǎng)絡(luò)交易雙方不實(shí)際接觸，在貨物和貨款交付上就出現(xiàn)一個(gè)時(shí)間差，這個(gè)時(shí)間空隙帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)欺詐的可能。解決貨款交付時(shí)間差目前采用的方法是第三方擔(dān)保、支付，國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)主要是eBay易趣的“安付通”和淘寶網(wǎng)的“支付寶”，二者在費(fèi)用收取、監(jiān)管方式、結(jié)算時(shí)間等技術(shù)層面有著很多細(xì)節(jié)問(wèn)題上的不同，但其基本的思想是一樣的，都是作為交易的第三方完成資金結(jié)算。
由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，交易雙方在網(wǎng)上是匿名的，由第三方就充當(dāng)信譽(yù)證人即保護(hù)了個(gè)人隱私，又能實(shí)現(xiàn)公平交易。第三方支付平臺(tái)在商家為網(wǎng)絡(luò)商務(wù)的安全性頭痛的時(shí)候起到了“保駕護(hù)航”的作用，得到了廣泛的應(yīng)用。作為一種針對(duì)網(wǎng)上交易推出的安全付款服務(wù)，“支付寶”可在買(mǎi)家確認(rèn)收貨前，替買(mǎi)賣(mài)雙方暫時(shí)保管貨款。因?yàn)槭肇浐筚u(mài)家才能拿到錢(qián)，所以不存在買(mǎi)家貨款被騙的情況;而對(duì)賣(mài)家而言，交易資金實(shí)時(shí)劃撥，點(diǎn)點(diǎn)鼠標(biāo)就能完成交易。目前，“支付寶”已經(jīng)同工、建、招、農(nóng)幾家銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作關(guān)系，從而較好地解決了資金安全和網(wǎng)絡(luò)支付問(wèn)題。通過(guò)約束買(mǎi)賣(mài)雙方的經(jīng)營(yíng)行為，從而建立起誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
采用了第三方支付和信譽(yù)擔(dān)保方式后，電子商務(wù)交易中的網(wǎng)絡(luò)欺詐和交易投訴仍然不斷，其存在的問(wèn)題諸如:獨(dú)立于網(wǎng)絡(luò)之外的物流活動(dòng)的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)依然存在;影響電子商務(wù)活動(dòng)的不確定因素很多，“支付寶”業(yè)務(wù)防止網(wǎng)絡(luò)商業(yè)欺詐起到的作用仍然停留在“防君子不防小人”層面上的;買(mǎi)賣(mài)雙方對(duì)標(biāo)的商品的描述認(rèn)知的差異和賣(mài)方寄售低劣產(chǎn)品“以次充好”的欺詐行為;C2C網(wǎng)站自身的誠(chéng)信問(wèn)題可能導(dǎo)致電子商務(wù)流水線(xiàn)的雪崩。
二、提高C2C電子商務(wù)交易中的信用對(duì)策
電子商務(wù)，首先應(yīng)該是安全的電子商務(wù)。要解決安全問(wèn)題，就必須全面系統(tǒng)地建立起一套完善的信用機(jī)制，兼顧平等、公正和效率，簡(jiǎn)要談以下兩點(diǎn)。
1.信息流、資金流、商流一體化
由于“支付寶”等第三方信用支付手段的采用，C2C在信息流和資金流上的一體化已基本形成，但商流問(wèn)題卻成了C2C電子商務(wù)的瓶頸。解決這一問(wèn)題，需要C2C網(wǎng)站設(shè)法切入物流，構(gòu)造物流聯(lián)盟。這里所謂物流聯(lián)盟，是指電子商務(wù)網(wǎng)站以及郵政、快遞等物流企業(yè)組成的物流產(chǎn)業(yè)鏈（SCM），電子商務(wù)網(wǎng)站在其中扮演產(chǎn)業(yè)鏈的催生及帶動(dòng)者，對(duì)目前物流資源進(jìn)行合理而高效的整合與利用。當(dāng)然，讓C2C來(lái)切入物流并不是件容易的事情，不過(guò)，作為最能體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神C2C，如果把這一塊工作做好了，形成一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)循環(huán)鏈，獲取超額利潤(rùn)，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)商業(yè)將只是時(shí)間問(wèn)題。
2.第四方監(jiān)管
實(shí)際上，盡管支付寶公司與工、建、農(nóng)，招等銀行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，但其協(xié)議內(nèi)容只是停留在企業(yè)經(jīng)營(yíng)層面上的“托管”而非“監(jiān)管”。這些銀行對(duì)“支付寶”賬戶(hù)上的資金是否“專(zhuān)款專(zhuān)用”并沒(méi)有監(jiān)督的權(quán)利和義務(wù)。這樣就導(dǎo)致支付寶公司本身“類(lèi)銀行”的相關(guān)業(yè)務(wù)處于監(jiān)管真空狀態(tài)，這給使用“支付寶”的資金安全留下財(cái)務(wù)隱患。因此，這就需要建立起對(duì)其的嚴(yán)格監(jiān)管，即政府條件下的第四方監(jiān)管，在操作實(shí)務(wù)上，可否參照銀行系統(tǒng)的存款準(zhǔn)備金方式值得探討。
作為一種道德規(guī)范，誠(chéng)信是一切道德的基礎(chǔ)和根本。對(duì)于電子商務(wù)領(lǐng)域，誠(chéng)信不僅是一種責(zé)任，更是一種聲譽(yù)和資源。網(wǎng)絡(luò)交易誠(chéng)信安全建設(shè)未有窮時(shí)，但前途光明，這便足以為這個(gè)潛力無(wú)限的新生行業(yè)撐起一片晴朗的天空。
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