時(shí)間：2024-03-05 14:40:00
緒論：在尋找寫(xiě)作靈感嗎？愛(ài)發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇現(xiàn)代金融發(fā)展趨勢(shì)，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
文獻(xiàn)綜述
學(xué)者封凱棟（2013）就產(chǎn)業(yè)升級(jí)中的核心問(wèn)題展開(kāi)研究，該學(xué)者以傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高技術(shù)產(chǎn)業(yè)作為具體研究對(duì)象展開(kāi)分析。該學(xué)者發(fā)現(xiàn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步與高新技術(shù)活動(dòng)以及國(guó)家創(chuàng)新系統(tǒng)發(fā)展的關(guān)系，從而結(jié)合我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況就如何深入發(fā)展傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高科技產(chǎn)業(yè)提出了自己富有針對(duì)性的對(duì)策與建議。學(xué)者劉宣祥（2011）就產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中的金融支持問(wèn)題展開(kāi)了具體研究，該實(shí)證對(duì)象以云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)集群作為具體實(shí)例展開(kāi)。該研究發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，主要以低成本、低價(jià)格取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群面臨許多挑戰(zhàn)，急需通過(guò)轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)贏得發(fā)展新優(yōu)勢(shì)，打開(kāi)發(fā)展新局面。而金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級(jí)的關(guān)鍵要素。通過(guò)對(duì)云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)作為具體實(shí)例展開(kāi)分析，對(duì)其在具體的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中所面對(duì)的金融支持方面的問(wèn)題進(jìn)行了深入的探討，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策與建議。學(xué)者蔣文懷（2013）就我國(guó)先進(jìn)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)問(wèn)題展開(kāi)了具體的研究，認(rèn)為先進(jìn)制造業(yè)在我國(guó)起著無(wú)可替代的作用，但是由于技術(shù)水平、工藝水平等制約，卻伴隨著它出現(xiàn)了自主創(chuàng)新不足、綜合效率偏低、產(chǎn)業(yè)資源配置不合理、內(nèi)資的行業(yè)主導(dǎo)力不強(qiáng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。該學(xué)者從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的角度出發(fā)，對(duì)我國(guó)先進(jìn)制造業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)提出了符合市場(chǎng)需求的具體對(duì)策與建議。
從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度分析兩種業(yè)態(tài)融合規(guī)律
本文從經(jīng)濟(jì)學(xué)理論角度出發(fā)對(duì)兩種業(yè)態(tài)融合的規(guī)律進(jìn)行理論論證，這里所說(shuō)的兩種業(yè)態(tài)分別是指現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)，理論論證的方法采用最優(yōu)化分析角度展開(kāi)。
對(duì)于上述兩種業(yè)態(tài)，本文認(rèn)定現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是先進(jìn)制造業(yè)的先驅(qū)產(chǎn)業(yè)，也就是說(shuō)只有現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的產(chǎn)生以及對(duì)應(yīng)的服務(wù)提供，才能保證先進(jìn)制造業(yè)的平穩(wěn)、順利發(fā)展。對(duì)于上述每一種業(yè)態(tài)，我們認(rèn)為其直接投入要素均只有兩種，分別為：資本和勞動(dòng)力。由于先進(jìn)制造業(yè)的前驅(qū)業(yè)態(tài)為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，從而導(dǎo)致其投入要素一共有四種，分別是：先進(jìn)制造業(yè)的直接投入資本、先進(jìn)制造業(yè)的直接投入勞動(dòng)力、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入資本、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入勞動(dòng)力。同時(shí)考慮到現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的溝通效率、傳輸損失，我們?cè)诖艘氡较禂?shù)，作為衡量?jī)煞N業(yè)態(tài)之間的保真系數(shù)?；谝陨霞s定，上述兩種業(yè)態(tài)組成的小循環(huán)經(jīng)濟(jì)體的目標(biāo)就是追逐其總體利益的最大化，在不考慮其他因素的約束下，我們可以將上述約束行為轉(zhuǎn)化為最優(yōu)化模型，具體如下公式所述（參見(jiàn)公式1、2）：
（1）
（2）
說(shuō)明：變量L1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入勞動(dòng)力，其對(duì)直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為α1；變量K1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接投入資本，其對(duì)直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為β1；變量Y1代表現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的直接產(chǎn)出，其對(duì)先進(jìn)制造業(yè)的貢獻(xiàn)系數(shù)為γ2 ；變量L2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接投入勞動(dòng)力，其對(duì)直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為α2；變量K2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接投入資本，其對(duì)直接產(chǎn)出的貢獻(xiàn)系數(shù)為β2；變量Y2代表先進(jìn)制造業(yè)的直接產(chǎn)出；變量θ代表冰山系數(shù)；變量A為資本投入的總約束；變量B為勞動(dòng)力投入的總約束。
對(duì)于形如公式1和公式2所確定的產(chǎn)出最大化問(wèn)題，我們可以采用拉格朗日條件極值分析方法進(jìn)行具體的處理，我們?cè)诖说玫搅似淙缦陆猓▍⒁?jiàn)公式3）：
（3）
對(duì)公式3中的兩個(gè)等式進(jìn)行求解，即可得到下式（參見(jiàn)公式4）：
（4）
這說(shuō)明在兩種業(yè)態(tài)的經(jīng)濟(jì)體中，先進(jìn)制造業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之間的資本配置、勞動(dòng)力配置要符合上述公式（公式4）所述的要求，才能達(dá)到理論最佳值。仔細(xì)分析公式4中的配置系數(shù)，我們不難發(fā)現(xiàn)：就資本配置而言，在其它條件不變時(shí)，如果先進(jìn)制造業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)增長(zhǎng)速度高于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)的增長(zhǎng)速度，那么先進(jìn)制造業(yè)的資本配置總量就應(yīng)該逐步提高，才能夠?qū)崿F(xiàn)最佳產(chǎn)出；反之，則應(yīng)逐步提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的資本配置，才能實(shí)現(xiàn)最佳產(chǎn)出。同理，就勞動(dòng)力配置而言，在其它條件不變時(shí)，如果先進(jìn)制造業(yè)的勞動(dòng)力貢獻(xiàn)系數(shù)增長(zhǎng)速度高于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的勞動(dòng)力貢獻(xiàn)系數(shù)的增長(zhǎng)速度，那么先進(jìn)制造業(yè)的勞動(dòng)力配置就應(yīng)逐漸提高，才能實(shí)現(xiàn)最佳產(chǎn)出；反之，則應(yīng)逐步提高現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的勞動(dòng)力配置，才能實(shí)現(xiàn)最佳產(chǎn)出。而現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律為制造業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)和勞動(dòng)力貢獻(xiàn)系數(shù)均對(duì)應(yīng)地高于服務(wù)業(yè)的資本貢獻(xiàn)系數(shù)和勞動(dòng)力貢獻(xiàn)系數(shù)。
與此同時(shí)，我們分析先進(jìn)制造業(yè)與冰山系數(shù)之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系，得到下式（參見(jiàn)公式5）：
（5）
只要現(xiàn)代服務(wù)業(yè)對(duì)先進(jìn)制造業(yè)的產(chǎn)出貢獻(xiàn)系數(shù)大于零，就必然會(huì)導(dǎo)致先進(jìn)制造業(yè)的產(chǎn)出是隨著冰山系數(shù)的增加而增加。按照冰山系數(shù)的理論定義，隨著冰山運(yùn)輸距離的增加，冰山系數(shù)逐漸降低，這足以說(shuō)明，先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之間的越發(fā)緊密的融合趨勢(shì)。
綜合公式1至公式5的分析結(jié)果，我們基本可以明確現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進(jìn)制造業(yè)的業(yè)態(tài)融合的必然趨勢(shì)。下文結(jié)合上述分析，對(duì)我國(guó)珠三角地區(qū)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的融合動(dòng)因與趨勢(shì)性進(jìn)行具體的研究。
從珠三角地區(qū)實(shí)際發(fā)展展開(kāi)兩種業(yè)態(tài)融合研究
為了真實(shí)、客觀地反映出珠三角地區(qū)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，我們首先對(duì)該地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行扎實(shí)的調(diào)研，從而獲得了研究所需的數(shù)據(jù)，將其匯總，得到表1。
從表1中的數(shù)據(jù)較難直觀形象地反映出珠三角地區(qū)第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)的變化特征，故我們采用數(shù)據(jù)擬合的方式將離散數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)檫B續(xù)數(shù)據(jù)，并通過(guò)對(duì)應(yīng)的連續(xù)曲線將其表出，從而得到圖1、圖2。
從圖1中可以清晰地看出，珠三角地區(qū)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展自1990年以來(lái)經(jīng)歷了四個(gè)重要的階段。第一階段為1990年至2000年，在此階段工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速與第三產(chǎn)業(yè)增速基本保持相當(dāng)。第二階段為2000年至2002年，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速低于第三產(chǎn)業(yè)增速。第三個(gè)階段為2002年至2007年，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速高于第三產(chǎn)業(yè)增速。第四個(gè)階段為2007年至今，整體看來(lái)，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速低于第三產(chǎn)業(yè)增速。縱觀整個(gè)觀察周期，工業(yè)產(chǎn)業(yè)增速和第三產(chǎn)業(yè)增速明顯出現(xiàn)迅速下降的趨勢(shì)，且在局部年份的增速已經(jīng)接近于0。從圖2中可以看出，珠三角就業(yè)總?cè)藬?shù)呈現(xiàn)出類(lèi)似倒置的V字形變化規(guī)律。倒置的V字形的最低點(diǎn)分別位于其左右兩側(cè)，分別為2001年和2011年，就業(yè)總?cè)藬?shù)增速降低到2%左右；就業(yè)人數(shù)總量的增速最高峰出現(xiàn)在2005年，最高峰值為14%左右。結(jié)合圖1和圖2可以清晰地看出，珠三角地區(qū)以往的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式已經(jīng)出現(xiàn)停滯不前的跡象，必須盡快實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)來(lái)解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展舉步不前的尷尬局面。
按照前述理論分析研究的結(jié)果，產(chǎn)業(yè)發(fā)展必須是動(dòng)態(tài)的發(fā)展和動(dòng)態(tài)的協(xié)調(diào)。結(jié)合到珠三角地區(qū)而言，就是在邊際產(chǎn)出逐步降低的現(xiàn)實(shí)壓力下，通過(guò)創(chuàng)新、引進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)來(lái)優(yōu)化、替代現(xiàn)有的落后制造業(yè)，來(lái)提升邊際產(chǎn)出能力，與此同時(shí)按照前述研究確定的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)與先進(jìn)制造業(yè)相對(duì)應(yīng)的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行宏觀的配置或者優(yōu)化，以使宏觀經(jīng)濟(jì)的整體產(chǎn)出能力得到有效提升、直至最大化提升。在這一具體過(guò)程中，我們可以通過(guò)三種方式來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型下的業(yè)態(tài)融合。具體如下：以深港澳經(jīng)濟(jì)圈為依托構(gòu)建新的產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，進(jìn)行業(yè)態(tài)的融合；以擴(kuò)大內(nèi)需為背景展開(kāi)外貿(mào)型企業(yè)的轉(zhuǎn)型服務(wù)，進(jìn)行業(yè)態(tài)的融合；以西部承接?xùn)|部的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移為時(shí)代背景，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。對(duì)于第一種方式，重點(diǎn)是抓住深港澳經(jīng)濟(jì)圈發(fā)展的時(shí)代機(jī)遇，以珠三角地區(qū)為一個(gè)整體，承接深港澳經(jīng)濟(jì)圈快速發(fā)展所帶來(lái)的服務(wù)業(yè)發(fā)展機(jī)遇、現(xiàn)代制造業(yè)發(fā)展機(jī)遇，利用港澳地區(qū)尤其是香港地區(qū)具有較高的科技水平和生產(chǎn)能力這一特點(diǎn)，加強(qiáng)與其溝通協(xié)調(diào)，逐步提高珠三角地區(qū)的現(xiàn)代制造業(yè)能力。與此同時(shí)，面對(duì)香港地區(qū)生產(chǎn)成本較高的現(xiàn)實(shí)情境，利用珠三角較為低廉的勞動(dòng)成本來(lái)開(kāi)拓更為廣闊的市場(chǎng)。對(duì)于第二種形式，要充分利用珠三角已有的出口產(chǎn)能優(yōu)勢(shì)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將出口產(chǎn)品進(jìn)行有效地轉(zhuǎn)型升級(jí)為內(nèi)銷(xiāo)產(chǎn)品，從而將由于國(guó)際金融危機(jī)帶來(lái)的出口滯銷(xiāo)缺口由國(guó)內(nèi)充足的內(nèi)需需求缺口來(lái)填充，實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)接續(xù)發(fā)展。對(duì)于第三種方式，積極利用本地區(qū)具有多年成熟的工業(yè)生產(chǎn)和工業(yè)管理的優(yōu)勢(shì)，以及與香港毗鄰的地緣優(yōu)勢(shì)，多渠道、寬口徑引進(jìn)多種人才來(lái)珠三角創(chuàng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)珠三角地區(qū)落后產(chǎn)能的優(yōu)化升級(jí)。在這一過(guò)程中，始終要堅(jiān)持前述理論研究所得的協(xié)調(diào)機(jī)制，即現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)之間的有機(jī)、動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制，由此才能保證產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、升級(jí)效果的最佳化。
結(jié)論
本文選定我國(guó)珠江三角洲地區(qū)作為具體對(duì)象展開(kāi)實(shí)證研究，對(duì)珠三角地區(qū)的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了充分的調(diào)研，獲取了其發(fā)展的關(guān)鍵數(shù)據(jù)。從宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，對(duì)該地區(qū)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的緊迫性進(jìn)行了論述。隨后，就珠三角地區(qū)如何進(jìn)行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，以及產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與先進(jìn)制造業(yè)的具體融合途徑進(jìn)行了深入探討，并提出了三條富有針對(duì)性的具體對(duì)策與建議。
參考文獻(xiàn)：
1.封凱棟.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與高新技術(shù)結(jié)合應(yīng)是國(guó)家創(chuàng)新體系的核心[J].宏觀經(jīng)濟(jì)研究，2013（2）
2.劉宣祥.傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)集群轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中的金融支持問(wèn)題探討―以云和縣木制玩具產(chǎn)業(yè)集群為例[J].浙江金融，2011（8）
全球金融市場(chǎng)的形成及發(fā)展趨勢(shì)
1.金融市場(chǎng)的形成
(1)貨幣的出現(xiàn)標(biāo)志著金融市場(chǎng)開(kāi)始萌芽。
(2)以銀行為中心的現(xiàn)代金融市場(chǎng)初步建立。最早實(shí)行資本主義制度的英國(guó)也于1694年成立了英格蘭銀行，其成立標(biāo)志著現(xiàn)代銀行制度的確立，也意味著以銀行為中介的借貸資本市場(chǎng)的形成。
(3)證券業(yè)的發(fā)展是金融市場(chǎng)形成和完善的推動(dòng)力。1609年，荷蘭成立了世界上第一個(gè)有形、有組織的證券交易所—阿姆斯特丹證券交易所，標(biāo)志著現(xiàn)代金融市場(chǎng)的初步形成。
(4)信用形式的發(fā)展使各類(lèi)金融子市場(chǎng)得以形成和發(fā)展。股票和債券是兩種主要的證券信用工具。
2.金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)
(1)全球金融市場(chǎng)的一體化趨勢(shì)。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；趨勢(shì)
中圖分類(lèi)號(hào)：F287 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-1009（2015）22-0049-02
21世紀(jì)是一個(gè)全球化、信息化和經(jīng)濟(jì)化的時(shí)代，降低企業(yè)交易時(shí)間成本、提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)是時(shí)展的主流。而現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)展腳步的加快，不僅擴(kuò)大了企業(yè)貨幣交易服務(wù)市場(chǎng)，還促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融業(yè)行業(yè)實(shí)現(xiàn)了有機(jī)統(tǒng)一。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)概述
所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助現(xiàn)代高科技技術(shù)以及現(xiàn)代信息技術(shù)將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行有效銜接的新興行業(yè)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展腳步的加快，將現(xiàn)代信息技術(shù)引入金融行業(yè)的發(fā)展模式中，不僅打破了金融行業(yè)傳統(tǒng)的管理方式以及管理理念，在一定層面上推動(dòng)了很多新興行業(yè)的迅猛發(fā)展?，F(xiàn)代金融行業(yè)發(fā)展模式的確立與形成，很大程度上有賴(lài)于現(xiàn)代信息技術(shù)的支持與推動(dòng)，其中，各種互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的作用尤為突出。第一，就互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的高效性而言，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不受時(shí)間和空間的限制，可以快速處理傳輸層的相關(guān)數(shù)據(jù)，從而大大減少數(shù)據(jù)等待時(shí)間，增加了時(shí)間成本，為進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)工作效率提供了保障。第二，就互聯(lián)網(wǎng)信息化而言，現(xiàn)代金融企業(yè)無(wú)論是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行生產(chǎn)信息交流也好，還是在互聯(lián)網(wǎng)金融中進(jìn)行貨幣服務(wù)也罷，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融都是一個(gè)為其提供便利的平臺(tái)，為現(xiàn)代企業(yè)加快生產(chǎn)規(guī)模和中介服務(wù)質(zhì)量提供了一個(gè)安全有效的支撐點(diǎn)。第三，就互聯(lián)網(wǎng)金融一體化而言，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，不僅促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，還帶動(dòng)了與金融行業(yè)相關(guān)企業(yè)的發(fā)展，促使經(jīng)濟(jì)一體化的實(shí)現(xiàn)。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在從原有的單一模式向多元化模式發(fā)展。諸如網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、P2P貸款平臺(tái)等都是其中十分典型的代表。支付結(jié)算業(yè)務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)金融將現(xiàn)代信息技術(shù)最先運(yùn)用于實(shí)踐的表現(xiàn)。就我國(guó)的金融支付體系而言，我國(guó)的金融服務(wù)體系和結(jié)算機(jī)制主要依托于計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，企業(yè)與企業(yè)之間的各種交易都是在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行，從而促使計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成為電子支付方式的有效載體。其中，第三方支付機(jī)構(gòu)在我國(guó)金融市場(chǎng)中發(fā)展尤為迅猛。第三方支付機(jī)構(gòu)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)中的快速發(fā)展幫助不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)解決了資本和成本問(wèn)題，進(jìn)一步促使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。相較于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式主要以“小額小貸”和“信用貸款”為主。其中，實(shí)行這種模式的典型企業(yè)為阿里巴巴。阿里巴巴信貸發(fā)展模式主要借助于小貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，通過(guò)“訂單貸款”和“信用貸款”促使經(jīng)濟(jì)利益的最大化。比如淘寶和天貓等網(wǎng)站就是利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，以“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式為主，促使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的賣(mài)家將貨物發(fā)送給客戶。根據(jù)相關(guān)研究調(diào)查報(bào)告可知，阿里巴巴的小貸業(yè)務(wù)放貸累積數(shù)量已經(jīng)超過(guò)300億元。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在問(wèn)題
（一）存在風(fēng)險(xiǎn)性
互聯(lián)網(wǎng)金融不僅面臨傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)，還面臨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。支付結(jié)算業(yè)務(wù)中還存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)的存在，將會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的安全問(wèn)題，而相關(guān)法律法規(guī)中存在的一些缺陷也將進(jìn)一步助推風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題升級(jí)。常見(jiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有這項(xiàng)完善支付業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)支持等；業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。
（二）使用技術(shù)不夠規(guī)范
我國(guó)很多企業(yè)的金融業(yè)務(wù)的操作平臺(tái)是在網(wǎng)上，因此沒(méi)有與之相匹配的技術(shù)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致企業(yè)在執(zhí)行業(yè)務(wù)操作時(shí)會(huì)沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)作為依據(jù)，進(jìn)而產(chǎn)生很多不正規(guī)現(xiàn)象。
（三）監(jiān)管管理制度不夠完善
企業(yè)在不斷發(fā)展與進(jìn)步的過(guò)程中需要注意的是：雖然互聯(lián)網(wǎng)金融不僅使企業(yè)的金融成本比例降低，還在一定程度上促使削弱了銀行在金融市場(chǎng)中的主導(dǎo)地位，但是以“信用貸款”和“訂單貸款”為主的運(yùn)營(yíng)模式對(duì)未來(lái)商業(yè)銀行的存在價(jià)值會(huì)直接構(gòu)成一定的威脅。另外，由于銀行在金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行某種程度的分業(yè)管制和管理經(jīng)營(yíng)模式以及法律制度的缺失，在某種程度上講，甚至?xí)?dǎo)致商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)無(wú)法在市場(chǎng)中生存。
（四）對(duì)于發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)
對(duì)發(fā)展趨勢(shì)預(yù)判不準(zhǔn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中表現(xiàn)出的一個(gè)顯著問(wèn)題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的可發(fā)展形式多樣，且在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的主體越來(lái)越多，這就導(dǎo)致出現(xiàn)了多極化發(fā)展的現(xiàn)象。于是，不少主體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)形成了錯(cuò)誤的判斷，進(jìn)而在工作中出現(xiàn)失誤。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展解決措施
（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)系統(tǒng)
隨著現(xiàn)代信息技術(shù)和科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付涉及的范圍不僅包含基金領(lǐng)域，企業(yè)支付、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域也被包含在內(nèi)。所謂第三方支付機(jī)構(gòu)是指包括支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)在內(nèi)的第三方支付企業(yè)已將銀行個(gè)人和企業(yè)客戶服務(wù)作為其重要業(yè)務(wù)戰(zhàn)略。由此可見(jiàn)，第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展較為多元化。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，通過(guò)創(chuàng)建屬于自己企業(yè)的金融數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)達(dá)到數(shù)據(jù)資源共享的目的。與此同時(shí)，要通過(guò)各種措施手段強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全，常見(jiàn)的有設(shè)置防火墻、要求客戶在交易時(shí)進(jìn)行數(shù)字認(rèn)證等。另外，要積極組織客戶參與到互聯(lián)網(wǎng)金融安全知識(shí)的學(xué)習(xí)當(dāng)中，強(qiáng)化安全意識(shí)，提升互聯(lián)網(wǎng)安全技能。
（二）設(shè)定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)則
互聯(lián)網(wǎng)“信用貸款”和“訂單貸款”運(yùn)營(yíng)模式主要依托于客戶對(duì)平臺(tái)和賣(mài)家的信賴(lài)度，簡(jiǎn)而言之這種銷(xiāo)售模式和運(yùn)營(yíng)模式很大一部分取決于賣(mài)家的信譽(yù)度。但是由于缺乏國(guó)家政策法規(guī)的監(jiān)管導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有統(tǒng)一的指導(dǎo)方針作為方向。導(dǎo)致各個(gè)金融組織缺乏積極性和主動(dòng)性，比如銀行金融組織。基于這種情況，國(guó)家需要有針對(duì)性地制定和實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)則，提高互聯(lián)網(wǎng)金融組織的主動(dòng)性和積極性，為構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)化、多元化、專(zhuān)業(yè)化、科學(xué)化的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系提供保障。其次，國(guó)家需要成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，為做好相關(guān)管理工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
（三）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融檢測(cè)系統(tǒng)
首先，提高市場(chǎng)“門(mén)檻”。根據(jù)國(guó)家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，符合市場(chǎng)“門(mén)檻”的標(biāo)準(zhǔn)表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)有一定的經(jīng)濟(jì)組織規(guī)模、全面了解市場(chǎng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)、內(nèi)部監(jiān)管體系較為完善規(guī)則較為明確、貿(mào)易操作高度完善化。通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理中心以及申報(bào)策劃的業(yè)務(wù),進(jìn)駐互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng),這就實(shí)現(xiàn)了在規(guī)避各種可能的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還能致力于行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。其次，強(qiáng)化對(duì)市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系的完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展已經(jīng)越過(guò)了證券業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的邊界,這就使得分業(yè)檢測(cè)的工作更加艱難。對(duì)此,可考慮將混業(yè)檢測(cè)板塊與分業(yè)檢測(cè)板塊進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面檢測(cè)。
（四）正確預(yù)判發(fā)展趨勢(shì)
隨著科技的不斷發(fā)展以及現(xiàn)代信息技術(shù)腳步的加快，金融企業(yè)以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)組織的發(fā)展模式逐漸趨向于多元化、專(zhuān)業(yè)化和體系化。例如手機(jī)支付寶、網(wǎng)銀支付、網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)、電子商務(wù)等現(xiàn)代金融體系隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念的滲入也逐步步入多元化軌道。由此可見(jiàn)，將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)代金融市場(chǎng)的有機(jī)整合不僅可以進(jìn)一步促使現(xiàn)代市場(chǎng)結(jié)構(gòu)更加完善，還可以推動(dòng)現(xiàn)代市場(chǎng)管理體制向創(chuàng)新性方向轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融主要有三個(gè)層次組成，分別為替換、優(yōu)化、創(chuàng)新。就互聯(lián)網(wǎng)金融替換層次而言，互聯(lián)網(wǎng)金融就是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)替換成適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)的新興業(yè)務(wù)。就互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化層次而言，通過(guò)不斷改進(jìn)進(jìn)一步促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善。就互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層次而言，所謂創(chuàng)新就是企業(yè)利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。由此可見(jiàn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)逐漸走向移動(dòng)化、電商化和自金融化。第一，移動(dòng)化。所謂移動(dòng)化就是指移動(dòng)支付的迅猛發(fā)展。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)得知，截至2014年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易累計(jì)額相較于2013年而言，同比增長(zhǎng)了55%?，F(xiàn)代金融市場(chǎng)的快速發(fā)展不僅大大提升了網(wǎng)絡(luò)服務(wù)效率，還促使銀行服務(wù)工作方向由前臺(tái)逐漸向后臺(tái)方向轉(zhuǎn)變。第二，電商化。所謂電商化是指電商企業(yè)利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系中挖掘小微型企業(yè)，并采用信用評(píng)估和信息交易方式達(dá)到提升企業(yè)信貸服務(wù)質(zhì)量的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)向電商化方向發(fā)展很大一部分取決于電商企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式的創(chuàng)新化，為進(jìn)一步提高企業(yè)信貸資金管理能力提供保障。比如阿里巴巴最為具有代表性的電商企業(yè)之一，其內(nèi)部運(yùn)營(yíng)模式和管理模式通過(guò)現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)得以不斷調(diào)整和優(yōu)化，不僅大大提升了其服務(wù)管理質(zhì)量，還能夠及時(shí)取得足夠的資金供自身運(yùn)營(yíng)。比如阿里巴巴企業(yè)開(kāi)拓創(chuàng)新的阿里巴巴金融，不僅為淘寶、天貓等小微型企業(yè)創(chuàng)設(shè)了一個(gè)良好的服務(wù)平臺(tái)，從而將淘寶和天貓等小微型企業(yè)的利潤(rùn)額大大提升，還可以為小微型企業(yè)內(nèi)部融資和投資管理體系提供便利。一般情況下，淘寶和天貓等小微型企業(yè)的金額上至數(shù)十萬(wàn)元，下至數(shù)千元。特別是在節(jié)假日期間淘寶和天貓的利潤(rùn)率將會(huì)比平時(shí)翻上幾倍，比如“雙十一”、“雙十二”、國(guó)慶、元旦等。第三，自金融化。所謂自金融化是指借助現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)用戶與客戶網(wǎng)絡(luò)信息交易。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融向自金融化方向發(fā)展不僅可以為廣大用戶提供一個(gè)多元化和開(kāi)放性的融資平臺(tái)，還可以構(gòu)建一個(gè)自主、公平和透明的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。就我國(guó)金融企業(yè)而言，大部分金融企業(yè)的投資者是獨(dú)立的個(gè)體，借助互聯(lián)網(wǎng)金融改變以往投資和貸款方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)“價(jià)差”到“服務(wù)”的實(shí)質(zhì)性轉(zhuǎn)變。面對(duì)這種情況需要用發(fā)展的眼光看待問(wèn)題、分析問(wèn)題。
結(jié)束語(yǔ)：
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展需要依托于現(xiàn)代金融市場(chǎng)體制的完善、市場(chǎng)交易方式的不斷創(chuàng)新，從而促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得以不斷發(fā)展。在如今這個(gè)變幻莫測(cè)的金融市場(chǎng)中，只有依靠國(guó)家法律法規(guī)才能夠促使現(xiàn)代金融市場(chǎng)向標(biāo)準(zhǔn)化、體制化和多元化方向發(fā)展。促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在既滿足投資者的需求同時(shí)滿足客戶對(duì)新產(chǎn)品安全的要求，為保證互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性提供保障。
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系設(shè)置要適應(yīng)復(fù)合型理財(cái)人才培養(yǎng)目標(biāo)
的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，
現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、
金融服務(wù)手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)
勢(shì)。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，
面向市場(chǎng)、面向未來(lái)培養(yǎng)能力型就業(yè)人
才。高等院校金融學(xué)課程體系改革應(yīng)適
當(dāng)減少理論型和管理型的課程，增加務(wù)
實(shí)實(shí)用的理財(cái)服務(wù)型課程。
[關(guān)鍵詞]課程體系；金融學(xué)；高等院校
隨著現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展，高等院校金
融學(xué)課程體系設(shè)置已不能適應(yīng)理財(cái)型人
才,亟待進(jìn)行調(diào)整目前的課程體系。筆者
在此以西方金融理論由宏觀金融向微觀
金融轉(zhuǎn)變和高等教育由精英教育向大眾
教育轉(zhuǎn)變以及現(xiàn)財(cái)服務(wù)業(yè)的迅速發(fā)
展為依據(jù)，探討高等財(cái)經(jīng)院校金融學(xué)課
程體系設(shè)置如何適應(yīng)新形勢(shì)的需要。
一、高等財(cái)經(jīng)院校金融學(xué)人才培養(yǎng)
目標(biāo)定位
作為普通高等財(cái)經(jīng)院校，金融學(xué)專(zhuān)
業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)定位決定著教材體系的
設(shè)置。這也要求我們首先要認(rèn)清金融業(yè)
發(fā)展的新趨勢(shì)。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金
融業(yè)的發(fā)展十分迅速，而且處于領(lǐng)先地
位，金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、
金融服務(wù)手段日新月異?，F(xiàn)代金融業(yè)發(fā)
展表現(xiàn)出新的態(tài)勢(shì)：一是金融業(yè)轉(zhuǎn)向虛
擬化；二是混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式已成為金融業(yè)
發(fā)展的必然趨勢(shì)；三是銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)
向表外業(yè)務(wù)；四是滿足個(gè)性化需求的金
融創(chuàng)新成為金融業(yè)發(fā)展的新趨勢(shì)；五是
金融業(yè)國(guó)際化程度將不斷加強(qiáng)；六是現(xiàn)
財(cái)服務(wù)業(yè)發(fā)展迅速，專(zhuān)業(yè)型理財(cái)人
才具有廣闊的市場(chǎng)前景。這要求高等院
校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)亟待調(diào)整人才培養(yǎng)目標(biāo)。
1．與時(shí)俱進(jìn)，轉(zhuǎn)變思想觀念。21世
紀(jì)是金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融工具不斷創(chuàng)新，
金融資產(chǎn)規(guī)模將迅速擴(kuò)大，理財(cái)將成為
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活的核心。而受傳統(tǒng)觀念的
束縛和舊的課程體系以及師資狀況等因
素的制約，高等院校金融學(xué)人才培養(yǎng)目
標(biāo)仍然徘徊于宏觀管理型。這顯然不能
適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求，也不符合
高等院校大眾化的客觀需要。隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融業(yè)已經(jīng)深入社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面，大眾化理財(cái)人才呼之
欲出，而且市場(chǎng)需求越來(lái)越大。
2．現(xiàn)代復(fù)合型理財(cái)人才是金融學(xué)專(zhuān)
業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)。作為普通高等財(cái)經(jīng)院
校，人才培養(yǎng)目標(biāo)必須面向市場(chǎng)、面向未
來(lái)，根據(jù)自己的實(shí)際因校制宜，以培養(yǎng)現(xiàn)
代復(fù)合型理財(cái)人才為目標(biāo)。這是金融業(yè)
轉(zhuǎn)型的客觀要求。所謂復(fù)合型理財(cái)人才
是指以較強(qiáng)的外語(yǔ)和計(jì)算機(jī)能力為基礎(chǔ)，
熟練掌握專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、具有實(shí)際應(yīng)用
能力的大學(xué)本科畢業(yè)生和碩士研究生。
作為普通高等院校，人才培養(yǎng)目標(biāo)不能
同質(zhì)化，應(yīng)有自己的特色，即管理型人
才、服務(wù)型人才或者二者兼而有之的人
才?，F(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)，個(gè)性化服務(wù)需求不
斷增加，所以，人才培養(yǎng)目標(biāo)也要個(gè)性
化，注重實(shí)際應(yīng)用。
總之，高等院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體
系設(shè)置必須建立在人才培養(yǎng)目標(biāo)定位基
礎(chǔ)之上。
二、高等院校金融學(xué)課程體系改革
是大勢(shì)所趨
1．金融業(yè)轉(zhuǎn)型的客觀需要。20世紀(jì)
80年代，西方金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了由宏觀
金融向微觀金融業(yè)的轉(zhuǎn)型，其主要標(biāo)志
是在理論上和實(shí)踐上發(fā)生了重大變化。
在理論上，宏觀金融理論逐步轉(zhuǎn)入微觀
金融理論研究。宏觀金融理論研究主要
是貨幣理論與貨幣政策、國(guó)際金融理論、
金融中介理論和宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管理
論的研究。微觀金融理論注重金融市場(chǎng)
和金融創(chuàng)新的研究，現(xiàn)代證券組合理論、
資產(chǎn)定價(jià)理論迅速崛起，尤其是金融工
程理論，標(biāo)志著現(xiàn)代金融業(yè)的開(kāi)始。在金
融業(yè)發(fā)展的實(shí)踐方面，西方銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)
了由表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，由間
接融資向直接融資轉(zhuǎn)型。脫媒現(xiàn)象導(dǎo)致
西方商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)迅速轉(zhuǎn)向表外業(yè)
務(wù)，現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)開(kāi)始。同時(shí)融資方式
由間接融資向直接融資轉(zhuǎn)變，資本市場(chǎng)
融資迅速證券化。上述現(xiàn)象，標(biāo)志著現(xiàn)代
金融業(yè)理財(cái)服務(wù)時(shí)代的到來(lái)。這給金融
學(xué)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置提出了新的挑戰(zhàn)。
2．高等教育大眾化帶來(lái)的就業(yè)壓
力。上個(gè)世紀(jì)九十年代末，我國(guó)高等教育
規(guī)模迅速擴(kuò)張，畢業(yè)生就業(yè)高峰已經(jīng)到
來(lái)，就業(yè)壓力與日俱增。所以，高等財(cái)經(jīng)
院校必須正視現(xiàn)實(shí)，以大眾化教育的基
本思路定位人才培養(yǎng)目標(biāo)，即面向市場(chǎng)、
面向就業(yè)，培養(yǎng)大眾化需求的實(shí)際應(yīng)用
型人才。高等院校是培養(yǎng)和造就人才產(chǎn)
品的“特殊工廠”。課程設(shè)置就如同生產(chǎn)
設(shè)備，沒(méi)有先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，就生產(chǎn)不出
暢銷(xiāo)的產(chǎn)品，同樣，沒(méi)有好的課程設(shè)置體
系就無(wú)法培養(yǎng)受市場(chǎng)青睞的人才產(chǎn)品。
3．市場(chǎng)呼喚理財(cái)人才。隨著銀行業(yè)
的由表內(nèi)業(yè)務(wù)向表外業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，資本市
場(chǎng)融資方式由間接融資項(xiàng)直接融資轉(zhuǎn)變，
金融創(chuàng)新日新月異，大眾化理財(cái)時(shí)代到
來(lái)。政府、企業(yè)、家庭和個(gè)人需要理財(cái)專(zhuān)
業(yè)知識(shí)和復(fù)合型理財(cái)人才。熟練掌握理
財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)既可以獨(dú)立謀生，又可以在
就業(yè)市場(chǎng)上顯現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此，金融
學(xué)課程體系建設(shè)必須適應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)型人
才目標(biāo)的需要。我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，對(duì)理
財(cái)型人才需求規(guī)模越來(lái)越大。我國(guó)金融
業(yè)發(fā)展水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距很大，
服務(wù)水平、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和金融市場(chǎng)有
著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ碡?cái)服務(wù)型人才將
會(huì)大有用武之地。
三、金融學(xué)課程體系改革
為適應(yīng)現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的需要，金
融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程體系改革已迫在眉睫。
1．樹(shù)立微觀金融意識(shí)，摒棄原有的
課程體系設(shè)置思路。長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)業(yè)界
人士對(duì)金融的理解強(qiáng)調(diào)其管理職能，而
且注重宏觀方面。在課程體系設(shè)置上把
貨幣銀行學(xué)、中央銀行學(xué)和國(guó)際金融學(xué)
等課程擺在重要地位，在師資配置、課時(shí)
安排上花費(fèi)大量資源。這顯然有悖于現(xiàn)
代金融業(yè)發(fā)展的需要?，F(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展
需要微觀金融，即金融市場(chǎng)、金融創(chuàng)新和
金融資產(chǎn)的管理，特別是金融工程，需要
更高層次的專(zhuān)業(yè)人才。所以現(xiàn)代金融要
由管理向服務(wù)轉(zhuǎn)變，樹(shù)立服務(wù)意識(shí)。由于
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，理財(cái)越來(lái)越成為現(xiàn)代
經(jīng)濟(jì)生活的核心，理財(cái)成為財(cái)富擴(kuò)張的
手段。這就要求我們盡快適應(yīng)現(xiàn)代金融
發(fā)展的需要，加快金融課程體系改革的
步伐。
2．完善金融學(xué)課程體系。我國(guó)高等
財(cái)經(jīng)院校金融本科專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置基本上
源于國(guó)家教育部金融學(xué)專(zhuān)業(yè)設(shè)置的框架，
管理型金融課程居多，如貨幣銀行、中央
銀行學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理、保險(xiǎn)學(xué)和國(guó)
際金融等。而理財(cái)服務(wù)型金融課程還較
少，如公司理財(cái)、家庭理財(cái)和投資銀行
等。這些要求我們根據(jù)高等財(cái)經(jīng)院校金
融學(xué)專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的定位，加大力度調(diào)
整課程體系。首先，打破原有的課程體
系，盡量減少理論性強(qiáng)和管理型課程的
設(shè)置，大力引進(jìn)理財(cái)服務(wù)型課程。大刀闊
斧地進(jìn)行課程重組，減少重復(fù)，壓縮宏觀
金融課程的課時(shí)量。同時(shí)，增加理財(cái)新課
程設(shè)置，增加課時(shí)量，加強(qiáng)師資隊(duì)伍建
設(shè)。其次，對(duì)于課程內(nèi)容陳舊過(guò)時(shí)的要及
時(shí)更新，通過(guò)自主開(kāi)發(fā)和引進(jìn)具有先進(jìn)
性、實(shí)用性的新教材。
3．建立健全金融學(xué)教材優(yōu)化更新機(jī)
制。目前高等院校金融學(xué)教材優(yōu)化更新
機(jī)制不健全，管理型和理論型的教材較
多，而務(wù)實(shí)的理財(cái)型教材較少。難以適應(yīng)
金融業(yè)轉(zhuǎn)型的需要。有些教材內(nèi)容已經(jīng)
陳舊，涉及到當(dāng)前金融發(fā)展趨勢(shì)的最新
內(nèi)容越來(lái)越少。由于教材體制和機(jī)制的
不健全，一些管理型教科書(shū)長(zhǎng)期壟斷金
融教材市場(chǎng)，不能及時(shí)更新內(nèi)容，跟不上
時(shí)展的要求。這就要求，管理層加大
力度調(diào)整目前不合理的金融學(xué)教材管理
模式，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鼓勵(lì)優(yōu)秀教材脫穎
而出，特別是理財(cái)服務(wù)型教材。
［參考文獻(xiàn)］
但是，資本市場(chǎng)作為現(xiàn)代金融體系中最具活力的要素，要充分發(fā)揮其核心的作用，從而推動(dòng)金融體系的升級(jí)和金融競(jìng)爭(zhēng)力的提升，需要金融體系內(nèi)部的合作、融合和溝通。同時(shí)，當(dāng)前中國(guó)資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行隱藏的重大發(fā)展危機(jī)也對(duì)銀證合作提出了迫切的現(xiàn)實(shí)需求。
因此，銀證合作是提升我國(guó)金融體系競(jìng)爭(zhēng)力、提高我國(guó)金融市場(chǎng)化程度、順應(yīng)資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢(shì)。
有越來(lái)越多的跡象表明，金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)正在發(fā)生深刻的變革。這種變革的主要?jiǎng)恿?lái)自于資本市場(chǎng)的不斷成長(zhǎng)。資本市場(chǎng)的發(fā)展在推動(dòng)金融結(jié)構(gòu)變革的同時(shí)，也為整個(gè)金融體系創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)平臺(tái)和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。
中國(guó)的資本市場(chǎng)雖然在近幾年內(nèi)得到了快速的發(fā)展，但由于微觀基礎(chǔ)，體制環(huán)境和運(yùn)行模式等原因，其潛在危機(jī)日益嚴(yán)重。創(chuàng)新，已經(jīng)成為中國(guó)資本市場(chǎng)最重要的生命要素。
中國(guó)的商業(yè)銀行，在傳統(tǒng)的規(guī)則范圍內(nèi)，顯然已經(jīng)走到了盡頭唯一的出路就是市場(chǎng)化的改革。在這其中，最重要的就是要與資本市場(chǎng)對(duì)接。
沒(méi)有銀行體系的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，資本市場(chǎng)不可能深化，因而也難以有持續(xù)性發(fā)展：工具設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新如果不與資本市場(chǎng)對(duì)接，銀行體系就會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)力而日漸衰弱。所以，在中國(guó)，銀證合作既是中國(guó)資本市場(chǎng)克服發(fā)展性危機(jī)的必然選擇，又是中國(guó)商業(yè)銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的內(nèi)在要求。
銀證合作，絕非簡(jiǎn)單的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，更不是單純的主張銀行僅為資本市場(chǎng)提供融資服務(wù)，而是倡導(dǎo)一種資源共享、功能互補(bǔ)的合作，其最終的目的和結(jié)果是提升中國(guó)金融體系的整體競(jìng)爭(zhēng)力，推進(jìn)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程。
加速推進(jìn)金融的市場(chǎng)化進(jìn)程
經(jīng)過(guò)二十多年的經(jīng)濟(jì)體制改革，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系核心的中國(guó)金融業(yè)也將逐步融入到全球的金融體系中。但是，中國(guó)的金融改革從總體上看是滯后于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的。這突出表現(xiàn)在中國(guó)金融體制的市場(chǎng)化程度較低。
在推進(jìn)金融改革的過(guò)程中，中國(guó)正面臨著一個(gè)重大的選擇，即應(yīng)當(dāng)如何構(gòu)建一個(gè)使中國(guó)經(jīng)濟(jì)在21世紀(jì)能夠保持持續(xù)，穩(wěn)定增長(zhǎng)的現(xiàn)代金融體系。從金融發(fā)展戰(zhàn)略的角度來(lái)看，可以有兩種選擇：一是繼續(xù)沿襲以中央銀行為核心、以國(guó)有商業(yè)銀行和商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占主導(dǎo)地位的目前的這種金融體系，并進(jìn)一步加強(qiáng)銀行在整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活中的作用。另一種選擇是，在深化銀行體制市場(chǎng)化改革的同時(shí)，通過(guò)大力發(fā)展資本市場(chǎng)來(lái)徹底變革原有的金融架構(gòu)，以逐步形成一個(gè)以資本市場(chǎng)為核心的現(xiàn)代金融體系，并通過(guò)銀證合作進(jìn)一步提升整個(gè)金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力。
資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)推動(dòng)金融體系的變革
由于金融對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)滲透力的不斷增強(qiáng)，導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)資源的載體和資源配置的方式正在發(fā)生深刻的變化。金融商品交易量在全球經(jīng)濟(jì)活動(dòng)交易中占據(jù)了絕對(duì)主導(dǎo)地位，而在金融商品交易中，證券化的金融商品交易又占極其重要的位置。這種市場(chǎng)交易形式實(shí)際上預(yù)示著金融的作用特別是資本市場(chǎng)的作用越來(lái)越重要，資源的流動(dòng)和配置將更多地通過(guò)證券化的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)。
金融的內(nèi)部結(jié)構(gòu)也正在發(fā)生深刻的變革。資本市場(chǎng)的不斷成長(zhǎng)正在從根本上推動(dòng)金融體系的變革，換言之，金融體系改革和發(fā)展的基本動(dòng)力來(lái)自于資本市場(chǎng)的成長(zhǎng)。資本市場(chǎng)的發(fā)展不僅將改變整個(gè)金融結(jié)構(gòu)，而且也為整個(gè)金融業(yè)創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)平臺(tái)和增長(zhǎng)點(diǎn)。資本市場(chǎng)是現(xiàn)代金融體系中最具有活力的要素，是儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的有效途徑；資本市場(chǎng)通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制引導(dǎo)資本在產(chǎn)業(yè)間的合理流動(dòng)，以加速推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。資本市場(chǎng)中資產(chǎn)交易量的迅速增加，意味著其在資源配置中的作用日益明顯。資本市場(chǎng)的不斷成長(zhǎng)，正在從根本上推動(dòng)金融體系的演進(jìn)和變革。資本市場(chǎng)在現(xiàn)代金融體系中的核心地位正在形成。
對(duì)資本市場(chǎng)“核心地位”不能僅從融資比例的角度加以簡(jiǎn)單理解。資本市場(chǎng)作為現(xiàn)代金融體系的核心，其涵義是指，它是激活整個(gè)金融體系的最重要的力量，金融體系大部分的活力來(lái)自于資本市場(chǎng)。
雖然銀行體系的改革，中央銀行職能的健全、貨幣政策目標(biāo)的調(diào)整等也都是推動(dòng)金融體系演進(jìn)的重要原因，但只有資本市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展才能從根本上調(diào)整和改革現(xiàn)有的金融體系?？梢哉J(rèn)為，資本市場(chǎng)的規(guī)范與成熟是一國(guó)金融體系由傳統(tǒng)架構(gòu)走向現(xiàn)代架構(gòu)的基本標(biāo)志。
大力發(fā)展資本市場(chǎng)應(yīng)是中國(guó)金融發(fā)展戰(zhàn)略的核心內(nèi)容
在中國(guó)，構(gòu)建以發(fā)達(dá)資本市場(chǎng)為核心的現(xiàn)代金融體系既有現(xiàn)實(shí)的基礎(chǔ)，又有邏輯的基礎(chǔ)，是一種不依人們主觀意志為轉(zhuǎn)移的必然趨勢(shì)。這是因?yàn)椋?/p>
第一，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的貨幣化進(jìn)程創(chuàng)造了金融市場(chǎng)化的基本前提。金融的市場(chǎng)化意味著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金越來(lái)越多地來(lái)源于市場(chǎng)，居民的資產(chǎn)選擇越來(lái)越多地選擇金融資產(chǎn)，特別是證券化資產(chǎn)。
第二，中國(guó)國(guó)民收入總量的迅速增加，收入分配結(jié)構(gòu)和儲(chǔ)蓄份額向居民部門(mén)的傾斜，為金融的市場(chǎng)化特別是資本市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和持久的源泉。
第三，居民收入的資本化趨勢(shì)即證券化資產(chǎn)在整個(gè)居民資產(chǎn)中比重的上升，構(gòu)成了中國(guó)資本市場(chǎng)持續(xù)發(fā)展的基本動(dòng)力。
國(guó)有商業(yè)銀行的改革無(wú)疑是中國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容。通過(guò)市場(chǎng)化改革可以使其成為真正意義上的商業(yè)銀行，這對(duì)提高銀行資金運(yùn)行效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。
中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展，一方面，為中國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)新的業(yè)務(wù)平臺(tái)，從而在客觀上將不斷推進(jìn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和體制改革；另一方面，又能從根本上實(shí)現(xiàn)中國(guó)金融體系風(fēng)險(xiǎn)的分散化和金融體系的相對(duì)穩(wěn)定。是否擁有一個(gè)發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)，將是衡量中國(guó)金融體系是否實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)到現(xiàn)代轉(zhuǎn)變的特征性標(biāo)志。
建立中國(guó)資本市場(chǎng)和銀行體系之間融通渠道的必要性
就中國(guó)金融體系內(nèi)部而言，市場(chǎng)化程度最高的當(dāng)數(shù)資本市場(chǎng)。隨著中國(guó)加入WTO，中國(guó)資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，創(chuàng)新，正在成為資本市場(chǎng)最重要的生命要素。資本市場(chǎng)的重大的潛在危機(jī)除了有其內(nèi)在的制度性根源外，也存在外部的原因，即資本市場(chǎng)和銀行體系之間缺乏有效的、相對(duì)穩(wěn)定的融通渠道，形成時(shí)而分立、時(shí)而融通的不規(guī)則的局面。這種合作渠道的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致資本市場(chǎng)和銀行體系之間缺乏良性的資金互動(dòng)，造成市場(chǎng)工具的功能過(guò)于單一。資本市場(chǎng)發(fā)展所隱藏的潛在危機(jī)是推動(dòng)銀證合作的重要原因之一。沒(méi)有危機(jī)就沒(méi)有合作的需求，合作的初衷是彌補(bǔ)
各自的缺陷，共同提升金融體系的競(jìng)爭(zhēng)力。
同時(shí)，作為現(xiàn)代金融的核心和新的運(yùn)行平臺(tái)，資本市場(chǎng)發(fā)展到一定階段本身也需要金融體系內(nèi)部的合作、融合和溝通。惟有如此，現(xiàn)代金融體系中最具活力的要素才能發(fā)揮其核心的作用，從而實(shí)現(xiàn)金融體系的升級(jí)和金融競(jìng)爭(zhēng)力的提升。
商業(yè)銀行的改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以資本市場(chǎng)為平臺(tái)
從商業(yè)銀行來(lái)看，銀證合作的需求更加迫切。中國(guó)的商業(yè)銀行無(wú)論從體制，運(yùn)行機(jī)制，還是業(yè)務(wù)模式、金融工具上看仍然是比較傳統(tǒng)的，相對(duì)于證券，保險(xiǎn)而言，銀行的市場(chǎng)化的程度較低，創(chuàng)新能力明顯不足。中國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)93％左右來(lái)自傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。作為目前中國(guó)金融體系主體的商業(yè)銀行，其規(guī)則，架構(gòu)，理念已滿足不了這種不斷升級(jí)的金融性需求。這是中國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力不斷下降的個(gè)深層次的原因。
商業(yè)銀行存在某些天然缺陷，例如，資產(chǎn)，負(fù)債在收益與風(fēng)險(xiǎn)上的不匹配性等，決定了商業(yè)銀行的改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以資本市場(chǎng)為平臺(tái)，必須在與資本市場(chǎng)的對(duì)接上找出路。沒(méi)有資本市場(chǎng)的發(fā)展，只是試圖在相對(duì)封閉的條件下來(lái)改革銀行體制，進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那將是很困難的，整個(gè)金融體系難以有質(zhì)的變化。
商業(yè)銀行工具和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的核心要點(diǎn)不在于其自身體系的完善，而在于這種創(chuàng)新的工具和業(yè)務(wù)是否真正實(shí)現(xiàn)了跨市場(chǎng)性：一頭源自于銀行體系內(nèi)部，另一頭則必須嫁接在資本市場(chǎng)上。
銀證合作的微觀層面
銀證合作是提升我國(guó)金融體系競(jìng)爭(zhēng)力，提高我國(guó)金融市場(chǎng)化程度，順應(yīng)資本市場(chǎng)和商業(yè)銀行自身發(fā)展需要的必然趨勢(shì)。未來(lái)中國(guó)的銀證合作應(yīng)從以下幾個(gè)層面展開(kāi)：
第一，建立適當(dāng)?shù)馁Y金管道，實(shí)現(xiàn)銀行與資本市場(chǎng)的資金互動(dòng)。首先，在建立風(fēng)險(xiǎn)防火墻的前提下，在二者之間建立多種管道，促進(jìn)商業(yè)銀行和資本市場(chǎng)的資金互動(dòng)。其次，要在理論上對(duì)資本市場(chǎng)與商業(yè)銀行之間不同的資金互動(dòng)管道加以定性。允許進(jìn)入的資金，需高度關(guān)注的資金和禁止進(jìn)入的資金應(yīng)加以區(qū)分。
第二，工具的復(fù)合性或跨市場(chǎng)性以及業(yè)務(wù)的交叉?，F(xiàn)代金融最重要的功能就是建立一種促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)的機(jī)制。只有處于流動(dòng)狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)，才能得到有效的化解，金融體系才是健康的，有效率的。銀行和資本市場(chǎng)在資金層面的互動(dòng)必然導(dǎo)致跨市場(chǎng)工具的產(chǎn)生，這種復(fù)合性的工具反過(guò)來(lái)又將作為載體促進(jìn)兩個(gè)市場(chǎng)資金的良性互動(dòng)，業(yè)務(wù)的交叉也就隨之產(chǎn)生了。
商業(yè)銀行在建造必要的制度性防火墻基礎(chǔ)上，其業(yè)務(wù)應(yīng)逐步向資本市場(chǎng)的邊緣業(yè)務(wù)，部分核心業(yè)務(wù)甚至衍生業(yè)務(wù)拓展。這些新的領(lǐng)域?qū)樯虡I(yè)銀行的縱深金融服務(wù)提供更為廣闊的空間。
第三，通過(guò)資本市場(chǎng)的平臺(tái)，推進(jìn)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的證券化。商業(yè)銀行通過(guò)上市能迅速地補(bǔ)充銀行核心資本，從而提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，為建立真正意義上的商業(yè)銀行提供契機(jī)。而證券化的另一種形式――銀行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)證券化將極大地改善銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性，以未來(lái)收益權(quán)的轉(zhuǎn)移為代價(jià)將未來(lái)的不確定性，即市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到銀行體系之外。
商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的證券化，為中國(guó)的投資銀行創(chuàng)造了極為廣闊的發(fā)展空間。中國(guó)投資銀行業(yè)要想獲得進(jìn)一步的發(fā)展，除了必須完善和深化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外，一個(gè)新的增長(zhǎng)點(diǎn)就在于銀行資產(chǎn)的證券化。
第四，金融機(jī)構(gòu)組織架構(gòu)和運(yùn)行模式的改變。戰(zhàn)略決定結(jié)構(gòu)，不同的業(yè)務(wù)特點(diǎn)與發(fā)展戰(zhàn)略需要有不同的組織架構(gòu)相對(duì)應(yīng)。金融集團(tuán)化的模式將是改革的方向，當(dāng)然其具體運(yùn)作模式可以進(jìn)一步研究。以資本為紐帶的控股模式可能是一個(gè)更為恰當(dāng)?shù)哪Ｊ?，因?yàn)樗环矫嬲f(shuō)能充分利用資本的杠桿原理，從而最大限度地調(diào)動(dòng)資源，同時(shí)又可以避免風(fēng)險(xiǎn)在集團(tuán)內(nèi)部的傳遞并將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
銀證合作對(duì)金融體系變革的影響
銀證合作所產(chǎn)生的影響不僅僅局限于商業(yè)銀行體系和資本市場(chǎng)本身，還將對(duì)包括金融技術(shù)、金融信息化、貨幣政策以及金融法律體系等產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
要成功地推進(jìn)銀證合作，必須消除金融技術(shù)上的障礙。必須建立相互支持、相互融合的技術(shù)平臺(tái)。
資本市場(chǎng)的不斷發(fā)展以及以此為基礎(chǔ)而展開(kāi)的銀證合作，將導(dǎo)致貨幣政策的目標(biāo)函數(shù)發(fā)生變化。在沒(méi)有資本市場(chǎng)或資本市場(chǎng)很不發(fā)達(dá)的情況下，中國(guó)的貨幣政策基本上只是銀行政策。隨著資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展和銀證合作的展開(kāi)，貨幣政策目標(biāo)函數(shù)要做適時(shí)的調(diào)整，既要盯住實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)的成長(zhǎng)，也要關(guān)注以資本市場(chǎng)為核心的虛擬經(jīng)濟(jì)的發(fā)展或變化。
在資本市場(chǎng)日漸發(fā)達(dá)或較為發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系中，資本市場(chǎng)資產(chǎn)價(jià)格的變動(dòng)與實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)物價(jià)的變動(dòng)對(duì)貨幣政策的影響是有明顯差別的。不能把資本市場(chǎng)資產(chǎn)價(jià)格的變化簡(jiǎn)單地等同于通貨膨脹。貨幣政策有責(zé)任營(yíng)造一個(gè)雙贏的金融環(huán)境，以提高市場(chǎng)的資本吸引力。
銀證合作將引起金融體系組織結(jié)構(gòu)、運(yùn)行模式的重大變化，因而也要求對(duì)整個(gè)金融法律規(guī)范體系進(jìn)行調(diào)整和改革。
銀證合作決非簡(jiǎn)單的混業(yè)經(jīng)營(yíng)
對(duì)銀證合作這個(gè)概念，要避免絕對(duì)化的理解。就金融體系本身的發(fā)展趨勢(shì)而言，其相互融合可能是一個(gè)基本趨勢(shì)，完全分立、互不往來(lái)的局面只是暫時(shí)現(xiàn)象。但是，在中國(guó)目前的金融架構(gòu)下談混業(yè)經(jīng)營(yíng)為時(shí)尚早，因?yàn)閺姆謽I(yè)經(jīng)營(yíng)到目前成熟市場(chǎng)國(guó)家采取的綜合金融是需要一個(gè)過(guò)程的。這個(gè)過(guò)程本身就是金融的市場(chǎng)化過(guò)程，就是一個(gè)由傳統(tǒng)金融到現(xiàn)代金融的演進(jìn)過(guò)程，是一個(gè)收益與風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)均衡過(guò)程。
金融能力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要素
關(guān)鍵詞：新金融 金融服務(wù)外包 發(fā)展戰(zhàn)略
一、新金融
所謂新金融，是以金融資產(chǎn)的獲得、定價(jià)、交易和處置為核心、以混業(yè)一體化市場(chǎng)為載體，依托互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘、金融工程等技術(shù)手段和資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（利率/費(fèi)率）市場(chǎng)化等現(xiàn)代金融革新手段運(yùn)行的現(xiàn)代金融體制[1]。黨的十八屆三中全會(huì)提出的“完善金融市場(chǎng)體系，擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放”等重要決定，為中國(guó)金融改革指引了方向。上海自貿(mào)區(qū)的金融創(chuàng)新改革，為金融業(yè)發(fā)展提供了廣闊空間；兩岸服務(wù)貿(mào)易協(xié)議的簽署，意味著金融業(yè)合作的進(jìn)一步深入；在“大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)”新技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融正在強(qiáng)力重塑金融格局；銀行業(yè)加大開(kāi)放、利率逐步市場(chǎng)化，資本市場(chǎng)改革不斷深化……無(wú)不成為當(dāng)下“新金融”的重要標(biāo)志。
隨著金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始競(jìng)相采取外包戰(zhàn)略，面對(duì)“新金融”時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，作為金融機(jī)構(gòu)的合作伙伴，金融服務(wù)外包機(jī)構(gòu)正積極需求提升競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略。
二、金融服務(wù)外包
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)《金融服務(wù)外包》中指出：“金融服務(wù)外包是指金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，利用外包商（為公司集團(tuán)內(nèi)部的附屬實(shí)體或公司集團(tuán)的外部實(shí)體）來(lái)實(shí)施原由自身進(jìn)行的業(yè)務(wù)活動(dòng)”[2]。服務(wù)外包的源動(dòng)力在于將資源集中于相對(duì)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域來(lái)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展的能力。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，通過(guò)外包可以幫助金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化核心競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)節(jié)約成本。此外，選擇外包是金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一種戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)可以與外包供應(yīng)商建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，從成本上降低項(xiàng)目的投資風(fēng)險(xiǎn)，并利用對(duì)方的優(yōu)勢(shì)資源縮短產(chǎn)品整個(gè)生產(chǎn)周期，降低由于技術(shù)或市場(chǎng)變化而造成的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。
三、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展趨勢(shì)
（一）向價(jià)值鏈高端發(fā)展
從發(fā)展歷史來(lái)看，金融服務(wù)外包經(jīng)歷了以準(zhǔn)事務(wù)性外包業(yè)務(wù)為主的如存儲(chǔ)記錄、印刷、打印業(yè)務(wù)的成本驅(qū)動(dòng)期，IT技術(shù)為主的金融業(yè)前后臺(tái)分離的技術(shù)升級(jí)驅(qū)動(dòng)期，以及離岸業(yè)務(wù)井噴的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移驅(qū)動(dòng)期。被動(dòng)地承接外包業(yè)務(wù)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，外包企業(yè)要主動(dòng)向客戶提供附加值更高的外包服務(wù)。在“新金融”時(shí)代，金融服務(wù)外包的經(jīng)營(yíng)模式、服務(wù)范圍、提供手段等都圍繞金融業(yè)的新需求而發(fā)生了改變，金融服務(wù)外包企業(yè)必須完成由需求驅(qū)動(dòng)型產(chǎn)業(yè)鏈模式向供給驅(qū)動(dòng)型價(jià)值鏈模式的轉(zhuǎn)變。從過(guò)去被銀行需求推動(dòng)，到現(xiàn)在主動(dòng)研究銀行變革趨勢(shì)，有能力為銀行業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新提供咨詢方案，從簡(jiǎn)單完成銀行交辦的工作事項(xiàng)，轉(zhuǎn)變?yōu)橐糟y行成本下降、服務(wù)質(zhì)量提升、風(fēng)險(xiǎn)可控為項(xiàng)目交付標(biāo)準(zhǔn)，在服務(wù)過(guò)程中為銀行的利潤(rùn)、品牌、口碑、美譽(yù)等間接創(chuàng)造價(jià)值。在業(yè)務(wù)種類(lèi)上，外包企業(yè)開(kāi)始從低端業(yè)務(wù)向更復(fù)雜、更核心、更高端業(yè)務(wù)發(fā)展。譬如除了能夠提供金融軟件系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、維護(hù)等IT業(yè)務(wù)以外，還可以幫助合作伙伴實(shí)現(xiàn)投資管理、核保理賠、基金定價(jià)等知識(shí)流程外包的功能。除此之外，金融外包企業(yè)還要對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的服務(wù)和系統(tǒng)進(jìn)行整體優(yōu)化，與發(fā)包方共同開(kāi)展產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)、智能化服務(wù)和一站式解決方案等。
（二）深耕垂直市場(chǎng)，提供個(gè)性化服務(wù)
當(dāng)前全球外包市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外包公司需適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)個(gè)性化、專(zhuān)業(yè)化的發(fā)展趨勢(shì)，以求在競(jìng)爭(zhēng)中凸現(xiàn)特色，贏得有利位置。一方面，金融機(jī)構(gòu)迫切希望合作伙伴能夠提供更符合自身需求的個(gè)性化外包服務(wù)，另外一方面，如今銀行、保險(xiǎn)等金融服務(wù)環(huán)境越來(lái)越復(fù)雜、多樣化，后臺(tái)處理和銷(xiāo)售支持部門(mén)不僅要面對(duì)變化多端的客戶需求，而且還要保證服務(wù)效率與服務(wù)質(zhì)量的提升。這就要求外包公司一方面最大限度地開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的差異化需求，采取更加靈活的服務(wù)方式，實(shí)施差異化競(jìng)爭(zhēng)。另一方面，要在某個(gè)領(lǐng)域做專(zhuān)做強(qiáng)，做“小池塘里的大魚(yú)”，即通過(guò)深耕于相關(guān)行業(yè)的垂直市場(chǎng)，獲取該領(lǐng)域內(nèi)的尖端技術(shù)與服務(wù)能力，從而能為客戶提供該領(lǐng)域內(nèi)獨(dú)一無(wú)二的專(zhuān)業(yè)技術(shù)與服務(wù)。
（三）新技術(shù)拓展了金融服務(wù)的廣度與深度
“大、物、云、移”等技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用，大大拓展金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)也改變了金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，使得外包領(lǐng)域不斷拓展、深化和創(chuàng)新，對(duì)原有的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)格局提出新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。[3]在“大、物、云、移”等新技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，金融機(jī)構(gòu)也迎來(lái)了實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與突破的機(jī)會(huì)，依托新技術(shù)而生的金融智慧服務(wù)與一站式解決方案提升了效率，并帶給了客戶全新的體驗(yàn)，大大提升了客戶的滿意度。借助云計(jì)算技術(shù)，外包服務(wù)提供商降低了服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)的駕馭能力是每個(gè)銀行必備的核心能力，也將是未來(lái)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。而在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)處理等業(yè)務(wù)中金融服務(wù)外包公司還擁有較大的機(jī)會(huì)，從而幫助金融機(jī)構(gòu)盤(pán)活內(nèi)生資源，創(chuàng)造外部?jī)r(jià)值。這些創(chuàng)新服務(wù)都是金融服務(wù)外包有待開(kāi)發(fā)的戰(zhàn)略性新興藍(lán)海。
四、“新金融”時(shí)代金融服務(wù)外包發(fā)展戰(zhàn)略選擇
（一）提供平臺(tái)化金融服務(wù)
在服務(wù)外包市場(chǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)下，平臺(tái)化既是發(fā)包方的需求，也是外包提供商的主要服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)的國(guó)際化、市場(chǎng)化、信息化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)等都離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而新興技術(shù)的快速發(fā)展也為金融服務(wù)外包的平臺(tái)化服務(wù)提供了多種可能。在金融服務(wù)外包領(lǐng)域，位列國(guó)內(nèi)前茅的深圳銀雁金融配套服務(wù)有限公司的服務(wù)創(chuàng)新思維，不再單純從單個(gè)銀行出發(fā)，而是跳出某個(gè)部門(mén)，某家銀行，從金融市場(chǎng)整條服務(wù)供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈的關(guān)系思考問(wèn)題。銀雁通過(guò)云計(jì)算和移動(dòng)互聯(lián)為核心的技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)金融外包的平臺(tái)化發(fā)展進(jìn)程，從供應(yīng)鏈、價(jià)值鏈擴(kuò)展到金融外包服務(wù)產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)和價(jià)值網(wǎng)絡(luò)，建立了可持續(xù)發(fā)展的項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)管控系統(tǒng)平臺(tái)和信息綜合服務(wù)平臺(tái)。
（二）提供多元化金融服務(wù)
伴隨著金融業(yè)的發(fā)展變革，金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)范圍在不斷擴(kuò)大。中國(guó)金融業(yè)的快速成長(zhǎng)為金融外包釋放了大量后臺(tái)服務(wù)，金融業(yè)前后臺(tái)業(yè)務(wù)分離趨勢(shì)為金融外包發(fā)展創(chuàng)造需求，技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新為金融外包發(fā)展創(chuàng)造條件，金融外包業(yè)務(wù)整體呈現(xiàn)由低端向高端、后臺(tái)業(yè)務(wù)向前臺(tái)業(yè)務(wù)、非核心業(yè)務(wù)向核心業(yè)務(wù)延伸拓展的趨勢(shì)；金融國(guó)際化進(jìn)程的加速，釋放了大量的跨國(guó)金融企業(yè)外包市場(chǎng)，跨國(guó)金融企業(yè)的外包市場(chǎng)有待深層次挖掘；在金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，金融服務(wù)外包企業(yè)的服務(wù)對(duì)象也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)向所有開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的企業(yè)，電子支付、財(cái)富管理咨詢、金融社交等等都將成為其合作伙伴?？傊?，在新金融的發(fā)展和引導(dǎo)下，金融服務(wù)外包也將呈現(xiàn)以業(yè)務(wù)延伸擴(kuò)大為核心的多元化發(fā)展態(tài)勢(shì)。
以銀雁為例，由于多年來(lái)專(zhuān)注于銀行等金融領(lǐng)域的服務(wù)外包業(yè)務(wù)，銀雁有更廣闊的視野來(lái)分析、研究銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的需求。圍繞金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品特點(diǎn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)水平和管理要求，深圳銀雁不斷開(kāi)發(fā)金融外包產(chǎn)品服務(wù)，深入到銀行等機(jī)構(gòu)的前臺(tái)、、后臺(tái)各環(huán)節(jié)，既能設(shè)計(jì)并落地實(shí)現(xiàn)單個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，也能夠整合金融機(jī)構(gòu)各部門(mén)或者業(yè)務(wù)流程上下游多樣化的需求，提供整體解決方案。凡是金融機(jī)構(gòu)能想得到的服務(wù)外包需求，銀雁都有相應(yīng)的案例 [4] 。
（三）提供一站式金融服務(wù)
提供一站式的解決方案，可以最大程度上為金融機(jī)構(gòu)降低人力等成本以及發(fā)包方的管理協(xié)調(diào)成本，并提高金融機(jī)構(gòu)的議價(jià)能力。因而，金融機(jī)構(gòu)不再滿足于供應(yīng)商提供的某一項(xiàng)服務(wù)或一個(gè)產(chǎn)品，它們更傾向于尋找具有安全性、可信賴(lài)性和能提供綜合解決方案的合作伙伴。外包公司著力提供金融外包集成服務(wù)的產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)提供集金融后臺(tái)建設(shè)、維護(hù)、更新和優(yōu)化服務(wù)，集信息錄入、數(shù)據(jù)分析、客戶挖掘、市場(chǎng)銷(xiāo)售等各業(yè)務(wù)鏈的一體化的金融服務(wù)，從而在長(zhǎng)期合作中實(shí)現(xiàn)從簡(jiǎn)單的承接服務(wù)到金融服務(wù)外包專(zhuān)業(yè)解決方案提供商的轉(zhuǎn)變。外包公司逐漸成為金融機(jī)構(gòu)可以快速便捷掌控運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和運(yùn)營(yíng)狀態(tài)，流程化、信息化程度較高的金融外包產(chǎn)品工廠。
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論文摘要: 實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)是教學(xué)計(jì)劃的重要組成部分,是專(zhuān)業(yè)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的切實(shí)保障。為了適應(yīng)現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,有必要加強(qiáng)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的實(shí)踐能力。文章分析了金融學(xué)專(zhuān)業(yè)加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)必要性與可行性,提出金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)改革的設(shè)想。
0引言
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位越來(lái)越重要,培養(yǎng)優(yōu)秀的金融人才是我國(guó)目前高等院校的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。而實(shí)踐性教學(xué)是培養(yǎng)面向基層,面向操作與管理,面向業(yè)務(wù)第一線的應(yīng)用型、實(shí)踐性高級(jí)專(zhuān)門(mén)人才的重要保障。
1加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的必要性
實(shí)踐教學(xué)是應(yīng)用型高等教育的重要組成部分,是培養(yǎng)學(xué)生溝通、協(xié)調(diào)、合作等綜合素質(zhì)的有效途徑,對(duì)構(gòu)成學(xué)生的合理知識(shí)、智能結(jié)構(gòu),啟迪學(xué)生思維、綜合運(yùn)用知識(shí)和技能解決實(shí)際問(wèn)題的能力發(fā)揮著重要作用。在教育部關(guān)于印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)高等學(xué)校本科教學(xué)工作提高教學(xué)質(zhì)量的若干意見(jiàn)》的通知(教高[2001]4號(hào))中已明確指出:實(shí)踐教學(xué)對(duì)于提高學(xué)生的綜合素質(zhì)、培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)新精神與實(shí)踐能力具有特殊作用。高等學(xué)校要重視本科教學(xué)的實(shí)驗(yàn)環(huán)節(jié),保證實(shí)驗(yàn)課的開(kāi)出率達(dá)到本科教學(xué)合格評(píng)估標(biāo)準(zhǔn),并開(kāi)出一批新的綜合性、設(shè)計(jì)性實(shí)驗(yàn)。文科學(xué)生要按專(zhuān)業(yè)要求參加必要的社會(huì)實(shí)踐。要根據(jù)科技進(jìn)步的要求,注重更新實(shí)驗(yàn)教學(xué)內(nèi)容,提倡實(shí)驗(yàn)教學(xué)與科研課題相結(jié)合,創(chuàng)造條件使學(xué)生較早地參與科學(xué)研究和創(chuàng)新活動(dòng)。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)人才需求的發(fā)展?fàn)顩r,結(jié)合實(shí)際,筆者認(rèn)為通過(guò)加強(qiáng)應(yīng)用實(shí)踐能力培養(yǎng),有助于實(shí)現(xiàn)“厚基礎(chǔ)、寬口徑、高素質(zhì)、強(qiáng)能力”的教學(xué)理念,創(chuàng)造具有特色的金融教學(xué)模式,提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。加強(qiáng)應(yīng)用實(shí)踐能力培養(yǎng),并不是忽視專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)理論課的教學(xué),忽視學(xué)生理論素養(yǎng)的培養(yǎng),而是要進(jìn)一步提高理論性課程的教學(xué)效率,以應(yīng)用實(shí)踐能力加強(qiáng)對(duì)理論性課程的理解,并為具有理論研究興趣的同學(xué)提供技術(shù)支持。加強(qiáng)應(yīng)用實(shí)踐能力培養(yǎng),也對(duì)教師,特別是從事理論性課程教學(xué)的教師,提出了更高的要求,教師不僅要掌握課程的理論框架,而且要掌握技術(shù)工具和相關(guān)的描述和分析手段。 這就會(huì)形成教學(xué)相長(zhǎng)的局面,促進(jìn)教師教學(xué)和研究水平的提高。
2金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)改革的可行性
2.1 金融學(xué)課程微觀化趨勢(shì)對(duì)實(shí)驗(yàn)教學(xué)的要求20 世紀(jì)50 年代之后,金融學(xué)開(kāi)始向現(xiàn)代金融學(xué)轉(zhuǎn)型,其特點(diǎn)就是金融學(xué)越來(lái)越微觀化、實(shí)證化、技術(shù)化、工程化,研究的內(nèi)容包括資產(chǎn)組合理論、衍生產(chǎn)品的定價(jià)理論以及風(fēng)險(xiǎn)管理理論與技術(shù)等,其理論核心部分成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)最核心最主要的內(nèi)容?，F(xiàn)代金融學(xué)越來(lái)越多地從微觀方面對(duì)金融進(jìn)行研究,成為管理市場(chǎng)和指導(dǎo)微觀企業(yè)行為的重要手段。因此,高等教育中的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)更多是培養(yǎng)同時(shí)具備多學(xué)科知識(shí),能將經(jīng)濟(jì)分析、數(shù)據(jù)處理、電子商務(wù)、軟件應(yīng)用與設(shè)計(jì)等工作融為一體,靈活自如地處理各類(lèi)微觀金融問(wèn)題的人才。這種具備多學(xué)科知識(shí)背景的應(yīng)用型人才的社會(huì)需求更大,是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,是金融學(xué)人才培養(yǎng)中應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注和研究的方向。
2.2 金融學(xué)與其他學(xué)科交叉融合趨勢(shì)對(duì)實(shí)踐教學(xué)的要求20 世紀(jì)70 年代以來(lái),科學(xué)技術(shù)朝著綜合化方向發(fā)展,金融學(xué)成為了融社會(huì)科學(xué)與自然科學(xué)為一體的新型邊緣科學(xué)。作為復(fù)合型的現(xiàn)代金融人才,必須能適應(yīng)高科技革命帶來(lái)的變革,把握金融業(yè)發(fā)展的技術(shù)特征,有效地利用高技術(shù)手段為金融業(yè)開(kāi)辟新的服務(wù)方式和發(fā)展空間。金融學(xué)與其它相關(guān)學(xué)科之間的交叉融合,賦予金融實(shí)驗(yàn)課程更加豐富而深刻的內(nèi)容,主要有以下幾點(diǎn)考慮。①金融學(xué)與信息技術(shù)的結(jié)合。②金融學(xué)與數(shù)學(xué)的結(jié)合。通過(guò)實(shí)驗(yàn)室的模擬教學(xué),加深學(xué)生對(duì)數(shù)理模型的理解和運(yùn)用,培養(yǎng)學(xué)生對(duì)新型金融工具的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)能力。為了順應(yīng)金融業(yè)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)發(fā)展迅速的趨勢(shì),就必須開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)。實(shí)踐教學(xué)能夠培養(yǎng)學(xué)生熟練的掌握各種金融工具,并收集。處理各種經(jīng)濟(jì)信息。這樣,對(duì)學(xué)生在以后的實(shí)際工作中具有很重要的意義。因此,有必要直接將信息技術(shù)引進(jìn)日常的金融專(zhuān)業(yè)教學(xué)之中,使學(xué)生通過(guò)課程設(shè)計(jì)、情景模擬、實(shí)際操作、親身體驗(yàn),在理論聯(lián)系實(shí)際的學(xué)習(xí)中,掌握現(xiàn)代信息技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用。
3金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐環(huán)節(jié)改革的設(shè)想
3.1 充分利用學(xué)校的經(jīng)管實(shí)踐中心進(jìn)行模擬教學(xué)強(qiáng)化定量分析的課程,引入金融領(lǐng)域已得到廣泛應(yīng)用的計(jì)算機(jī)數(shù)量模擬分析軟件,以培養(yǎng)學(xué)生認(rèn)識(shí)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
3.2 加強(qiáng)案例教學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)課程往往業(yè)務(wù)性較強(qiáng),非常適合案例教學(xué)。案例教學(xué)要求教師在講授有關(guān)課程的過(guò)程中,注意收集經(jīng)典案例和最新信息;學(xué)生自己查找資料,以作案例分析、提交分析報(bào)告(甚至由學(xué)生獨(dú)立編寫(xiě)案例) 的形式進(jìn)行學(xué)習(xí),這種方式有利于提高學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性,實(shí)現(xiàn)教學(xué)互動(dòng),從而啟發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生的思維。
3.3 實(shí)施開(kāi)放式教學(xué)它的特點(diǎn)是學(xué)生成為教學(xué)的主體,教師只是協(xié)助學(xué)生開(kāi)展這方面教學(xué)活動(dòng)。
3.4 聘請(qǐng)金融業(yè)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行聯(lián)合授課與傳統(tǒng)的一門(mén)課由本校的一位教師授課的模式不同,一些金融課程可采取走出去的方式,聘請(qǐng)校外的業(yè)內(nèi)人士授課,這類(lèi)課程主要是實(shí)踐性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)課程。這樣能使學(xué)生及時(shí)了解金融業(yè)的動(dòng)態(tài)發(fā)展和實(shí)際操作,擴(kuò)大知識(shí)面,提高學(xué)習(xí)興趣。還可以聘請(qǐng)專(zhuān)家舉行講座,了解學(xué)術(shù)動(dòng)態(tài),增強(qiáng)學(xué)生與金融現(xiàn)狀的緊密感。
3.5 利用外部資源,大力建設(shè)校外實(shí)習(xí)基地由于金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)烈滲透性,以及行業(yè)分布的廣泛性,金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)具有多元性和多層次性。充分利用與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合 建立金融人力資源的雙向培養(yǎng)和實(shí)習(xí)基地, 通過(guò)實(shí)習(xí)基地鍛煉我們學(xué)生的實(shí)踐感性,通過(guò)實(shí)習(xí)讓金融企業(yè)了解我們學(xué)生的綜合質(zhì)量。
參考文獻(xiàn):
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關(guān)鍵詞： 金融學(xué)專(zhuān)業(yè) 課程體系 合理設(shè)置
中國(guó)―東盟自由貿(mào)易區(qū)建立后，從2004年開(kāi)始，每年的中國(guó)―東盟博覽會(huì)都定期在南寧舉行。東南亞及其他很多國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)在南寧開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，截至2008年底，已有香港南洋商業(yè)銀行、新加坡星展銀行和越南西貢商信銀行南寧分行進(jìn)駐南寧。再加上2006年底我國(guó)的金融業(yè)已全面對(duì)外開(kāi)放，中外金融機(jī)構(gòu)均按同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度可想而知。除了金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)外，從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各類(lèi)主體的金融需求也越來(lái)越多樣化。這些變化在給廣西的金融業(yè)帶來(lái)良好的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也使其面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。人才是金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，如何根據(jù)廣西金融業(yè)對(duì)人才需求的特點(diǎn)，進(jìn)行準(zhǔn)確的人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位，再通過(guò)課程體系的合理設(shè)置，確保金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量，是當(dāng)前刻不容緩的任務(wù)。
一、廣西金融人才的需求特點(diǎn)
1.金融人才需求方的結(jié)構(gòu)呈擴(kuò)大化趨勢(shì)。隨著廣西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型使得為企業(yè)和個(gè)人提供投融資決策和參與金融市場(chǎng)的需求急劇增加，因此金融人才需求方的結(jié)構(gòu)呈擴(kuò)大化的趨勢(shì)，中央銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、證券公司、保險(xiǎn)公司、基金公司、財(cái)務(wù)公司等金融機(jī)構(gòu)以及工商企業(yè)的財(cái)務(wù)部門(mén)都成為吸收金融人才的主要需求方。
2.金融活動(dòng)對(duì)人才的需求呈多樣化趨勢(shì)。由于金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益國(guó)際化，金融機(jī)構(gòu)和金融活動(dòng)證券化、復(fù)雜化、微觀化的發(fā)展趨勢(shì)，不同需求方的業(yè)務(wù)內(nèi)容各不相同，所以對(duì)人才的要求各有特點(diǎn)，所需要的金融知識(shí)也呈現(xiàn)擴(kuò)展趨勢(shì)：比如作為宏觀調(diào)控部門(mén)的中央銀行需要的是熟悉金融法令與法規(guī)、能參與金融政策的制定與實(shí)施的人才；商業(yè)銀行需要的是懂管理、能夠熟練進(jìn)行業(yè)務(wù)操作、能進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)拓、善營(yíng)銷(xiāo)、精于財(cái)務(wù)分析、能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的人才；證券業(yè)對(duì)從業(yè)人員的要求越來(lái)越高，除了必須懂得風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)組合管理、股票的基礎(chǔ)分析和技術(shù)分析手段等必備的金融學(xué)知識(shí)外，還要懂得會(huì)計(jì)學(xué)、法學(xué)等知識(shí)；企業(yè)財(cái)務(wù)公司則需要通曉經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行狀況，具有現(xiàn)代金融營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，能根據(jù)企業(yè)微觀財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)相應(yīng)制定融資策略和目標(biāo)的人才。由此可見(jiàn)，經(jīng)濟(jì)、金融的發(fā)展對(duì)金融人才的培養(yǎng)提出了更高的要求，需要我們的高等教育培養(yǎng)出既熟悉本國(guó)宏觀金融體制與規(guī)律，又精通微觀金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制、懂營(yíng)銷(xiāo)和管理的高層次、復(fù)合型金融人才。
二、適應(yīng)廣西金融業(yè)發(fā)展需要的金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位
由于本科教育是專(zhuān)業(yè)教育的基本階段，這個(gè)階段主要是要求學(xué)生全面掌握所學(xué)專(zhuān)業(yè)的基本理論體系和該領(lǐng)域基本的工作技能，形成良好的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，應(yīng)強(qiáng)調(diào)專(zhuān)業(yè)通才教育。因此本科層次的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)的確立要立足于大金融的需要，強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)理論、實(shí)際工作技能、社會(huì)適應(yīng)性和綜合素質(zhì)，要以適應(yīng)社會(huì)需要，學(xué)生畢業(yè)后能夠順利就業(yè)為明確導(dǎo)向，結(jié)合廣西和周邊省份的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)和我區(qū)靠近東南亞的地緣優(yōu)勢(shì)。廣西金融專(zhuān)業(yè)的人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位是：立足廣西，面向西南，輻射東南亞，培養(yǎng)寬口徑，厚基礎(chǔ)，重技能，會(huì)外語(yǔ)，善交往，能合作，守信用，掌握基本邊緣學(xué)科，能在銀行、證券、投資、保險(xiǎn)及其他經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)和企業(yè)從事相關(guān)工作的高級(jí)應(yīng)用型人才。
具體來(lái)說(shuō)，適應(yīng)廣西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融人才應(yīng)具備的素質(zhì)有：
1.深厚的理論功底。要系統(tǒng)掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)和金融學(xué)的基本理論和基礎(chǔ)知識(shí)，既要熟悉傳統(tǒng)金融理論發(fā)展的脈絡(luò)，又要對(duì)現(xiàn)代金融理論的最新發(fā)展了然于胸；既要注意掌握宏觀金融理論，又要重視微觀金融理論的學(xué)習(xí)。擁有系統(tǒng)的金融理論基礎(chǔ)知識(shí)、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)知識(shí)、投資知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)、法律知識(shí)等，成為從事金融行業(yè)的基本條件。
2.熟練的外語(yǔ)技能。精通國(guó)際、國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)，通曉國(guó)際“游戲規(guī)則”，國(guó)際視野寬廣，開(kāi)放意識(shí)強(qiáng)烈，能夠?qū)崿F(xiàn)與國(guó)際社會(huì)的順利溝通，也是我國(guó)當(dāng)前金融業(yè)人才急需培養(yǎng)的素質(zhì)。廣西毗鄰東南亞及每年的中國(guó)―東盟博覽會(huì)在南寧舉行的優(yōu)勢(shì)，使廣西與東盟十國(guó)的金融合作必然增多，因此，我們培養(yǎng)的金融人才除了應(yīng)熟練掌握英語(yǔ)外，還應(yīng)掌握至少一門(mén)東南亞國(guó)家的語(yǔ)言。
3.擁有過(guò)硬的計(jì)算機(jī)技能。現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的廣泛融合，傳統(tǒng)方式進(jìn)行的融資和支付業(yè)務(wù)，為電子化、信息化、系統(tǒng)化、工程化的現(xiàn)代金融工具所取代。高科技含量的現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)，決定了熟練掌握運(yùn)用計(jì)算機(jī)輔助手段的技能十分重要。
4.良好的人際協(xié)調(diào)與合作能力。金融人才應(yīng)該具備良好的人際溝通能力，具有團(tuán)隊(duì)精神，特別是在人際交往方面具有親和力，善于同客戶、政府部門(mén)以及同業(yè)交往，取得有關(guān)各方的信任和合作。
5.良好的職業(yè)素養(yǎng)。作為一個(gè)特殊的行業(yè)，金融業(yè)應(yīng)注重從業(yè)人員職業(yè)道德的培養(yǎng)，使其樹(shù)立起正確的金融理念，具備一種特殊的素質(zhì)和行為操守，能夠坦然面對(duì)金融領(lǐng)域中的種種誘惑，能夠真正將金融作為展現(xiàn)自己才華的一個(gè)領(lǐng)域，而不是實(shí)現(xiàn)自己諸多私欲的手段。
三、合理設(shè)置課程體系，確保金融學(xué)人才的培養(yǎng)質(zhì)量
合理的課程體系設(shè)置是培養(yǎng)學(xué)生形成合理的知識(shí)結(jié)構(gòu)、認(rèn)知能力及較高科研質(zhì)素的重要基礎(chǔ)，也是各高校實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的前提。針對(duì)廣西高校金融學(xué)本科生培養(yǎng)目標(biāo)的定位，各高校應(yīng)構(gòu)建科學(xué)、合理的金融課程體系，更新課程內(nèi)容，如此才能滿足金融業(yè)快速發(fā)展對(duì)人才的要求。
對(duì)本科生的培養(yǎng)，應(yīng)前兩年強(qiáng)調(diào)素質(zhì)教育和全面發(fā)展，后兩年加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)、能力和技能培養(yǎng)。因此，可把金融人才培養(yǎng)的課程體系分為必修課和選修課兩大類(lèi)，必修課包括公共基礎(chǔ)課、專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)核心課程、專(zhuān)業(yè)主干課程和實(shí)踐教學(xué)課程四個(gè)課程系列；選修課包括專(zhuān)業(yè)方向選修課程和素質(zhì)教育選修課程兩大模塊，通過(guò)模塊化課程體系設(shè)計(jì)和優(yōu)化來(lái)滿足金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)的要求，確保金融人才的培養(yǎng)質(zhì)量。
1.公共基礎(chǔ)課程系列。這類(lèi)課程包括數(shù)理分析（具體有高等數(shù)學(xué)、線性代數(shù)、概率論與數(shù)理統(tǒng)計(jì)）、計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)、外語(yǔ)、經(jīng)濟(jì)應(yīng)用寫(xiě)作等。一方面，隨著金融活動(dòng)日趨電子化，金融市場(chǎng)將是被網(wǎng)絡(luò)覆蓋的技術(shù)性市場(chǎng)，能否把握數(shù)字信息所反映的市場(chǎng)變化，特別是一些非常精微的變化，將成為未來(lái)金融家市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵?？梢?jiàn)，大量的數(shù)理知識(shí)和統(tǒng)計(jì)分析工具將在金融活動(dòng)中起到不可或缺的重要作用。另一方面，金融的國(guó)際化趨勢(shì)要求金融人才具備熟練的外語(yǔ)聽(tīng)、說(shuō)、讀、寫(xiě)能力。這類(lèi)課程的學(xué)習(xí)能為學(xué)生在今后走入社會(huì)接觸復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題時(shí)提供科學(xué)的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的工具和方法，培養(yǎng)學(xué)生較強(qiáng)的溝通能力和交往能力。由于金融學(xué)是數(shù)量性很強(qiáng)的一門(mén)學(xué)科，現(xiàn)代金融學(xué)的諸多領(lǐng)域，如資產(chǎn)定價(jià)、期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融工程等，都需要數(shù)量輔以表達(dá)和推演。現(xiàn)代的金融分析越來(lái)越重視定量分析，因此，可要求適當(dāng)增加金融數(shù)學(xué)的教學(xué)時(shí)間，幫助學(xué)生形成將來(lái)工作中的數(shù)學(xué)思維和數(shù)學(xué)能力。
2.專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)核心課程系列。這類(lèi)課程包括政治經(jīng)濟(jì)學(xué)、西方經(jīng)濟(jì)學(xué)、經(jīng)濟(jì)法、會(huì)計(jì)學(xué)、管理學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)、營(yíng)銷(xiāo)學(xué)等。高級(jí)應(yīng)用型人才培養(yǎng)應(yīng)是通才培養(yǎng)，要求學(xué)生有比較寬厚扎實(shí)的經(jīng)濟(jì)、金融理論基礎(chǔ)和從事所有金融業(yè)務(wù)工作的能力，熟悉與金融相關(guān)的各專(zhuān)業(yè)的原理性知識(shí)。這類(lèi)課程是學(xué)生進(jìn)入主干課程學(xué)習(xí)之前的前導(dǎo)課程，通過(guò)這類(lèi)課程的學(xué)習(xí)，先打下充分扎實(shí)的理論基礎(chǔ)，確保以后專(zhuān)業(yè)課程的授課質(zhì)量，能全面提高學(xué)生的基本素質(zhì)，增強(qiáng)其公共服務(wù)能力、組織管理能力與分析解決問(wèn)題能力。
3.專(zhuān)業(yè)主干課程系列。大學(xué)本科屬于打基礎(chǔ)階段，專(zhuān)業(yè)口徑不宜過(guò)窄，應(yīng)該使學(xué)生了解我國(guó)習(xí)慣采用的寬口徑金融概貌，把握寬口徑金融學(xué)的大體內(nèi)容。金融專(zhuān)業(yè)應(yīng)是為中央銀行、商業(yè)銀行、投資銀行、其他金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的財(cái)務(wù)部門(mén)等培養(yǎng)人才，因而用于解決金融領(lǐng)域的運(yùn)作與決策的理論體系：貨幣理論、信用理論、商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理、證券行業(yè)一系列相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作、保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)、國(guó)際金融等各種金融領(lǐng)域的實(shí)際問(wèn)題都是金融學(xué)研究的對(duì)象。在這個(gè)模塊可開(kāi)設(shè)金融學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融營(yíng)銷(xiāo)學(xué)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際金融、投資學(xué)、證券投資學(xué)、金融企業(yè)會(huì)計(jì)這些專(zhuān)業(yè)主干課程。這類(lèi)課程是基礎(chǔ)理論金融學(xué)課程的拓展，更多的是理論深入應(yīng)用和金融實(shí)務(wù)的操作原理，在具體課程開(kāi)設(shè)的時(shí)間安排上，根據(jù)幾門(mén)主干課程的難易程度和內(nèi)在邏輯聯(lián)系，合理地設(shè)計(jì)課程教學(xué)順序，使得學(xué)生一邊鞏固一邊學(xué)到新的知識(shí)。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)同質(zhì)化傾向越來(lái)越明顯、競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)逐步下降，金融機(jī)構(gòu)只有實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，加大中間業(yè)務(wù)的比重，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，而中間業(yè)務(wù)的推出必須以市場(chǎng)為導(dǎo)向，因此現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)都非常注重市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。根據(jù)這一金融人才需求的變化，應(yīng)加大金融營(yíng)銷(xiāo)學(xué)這門(mén)課程的教學(xué)力度，并把它作為金融學(xué)大專(zhuān)業(yè)的一門(mén)主干課程，以凸顯以市場(chǎng)為導(dǎo)向的人才培養(yǎng)模式。與此同時(shí)，當(dāng)代金融活動(dòng)的自由化趨勢(shì)，加大了金融活動(dòng)的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避成為各經(jīng)濟(jì)主體特別是金融機(jī)構(gòu)渴望解決的問(wèn)題，因此，應(yīng)添加金融風(fēng)險(xiǎn)管理這一課程的學(xué)習(xí)。
4.專(zhuān)業(yè)選修課程系列。根據(jù)金融人才需求方的結(jié)構(gòu)，學(xué)生畢業(yè)后主要到銀行、證券、投資、保險(xiǎn)及其他經(jīng)濟(jì)管理部門(mén)和企業(yè)從事相關(guān)工作，按照金融學(xué)專(zhuān)業(yè)方向的不同，針對(duì)不同學(xué)生的不同興趣和志向，可采取因材施教、分流培養(yǎng)的人才培養(yǎng)模式。學(xué)生學(xué)完金融學(xué)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)核心課程和專(zhuān)業(yè)主干課程后，根據(jù)本人興趣和志向進(jìn)行分流培養(yǎng)，各專(zhuān)業(yè)方向之間的差異，主要體現(xiàn)在按模塊設(shè)置的選修課的差異上?？紤]到寬口徑、復(fù)合型金融人才的需要，金融學(xué)科各專(zhuān)業(yè)方向之間沒(méi)有設(shè)置涇渭分明的界限，而是力求打通和相互融合，根據(jù)客觀實(shí)際的需要和學(xué)校教學(xué)科研等方面的特長(zhǎng)，開(kāi)出緊扣金融學(xué)前沿、富有特色的選修課。
5.素質(zhì)教育選修課程系列。這類(lèi)課程主要是為學(xué)生積累各類(lèi)學(xué)科知識(shí)，拓展知識(shí)面，增強(qiáng)適應(yīng)性，提高對(duì)科學(xué)、藝術(shù)的欣賞品位，從而提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
6.實(shí)踐教學(xué)課程系列。通過(guò)該環(huán)節(jié)，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)際操作技能和綜合運(yùn)用經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)的能力。課程實(shí)踐是根據(jù)專(zhuān)業(yè)各方向?qū)W生畢業(yè)后走上工作崗位應(yīng)具備的能力進(jìn)行模擬實(shí)習(xí)，主要有：會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)模擬、外匯交易模擬、銀行業(yè)務(wù)模擬、股票交易模擬、期貨交易模擬和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模擬等。學(xué)生在銀行、保險(xiǎn)、證券金融實(shí)驗(yàn)室里，模擬各種真實(shí)的金融交易環(huán)境，可提高學(xué)生對(duì)金融市場(chǎng)的感性認(rèn)識(shí)和領(lǐng)悟能力及對(duì)金融工具的應(yīng)用能力，提高學(xué)生的實(shí)踐能力和適應(yīng)社會(huì)的綜合素質(zhì)。
合理的課程設(shè)置體系，既要保證專(zhuān)業(yè)課程之間的連續(xù)性和整體性，又要盡量避免專(zhuān)業(yè)課之間的交叉重復(fù)而造成的教學(xué)資源的浪費(fèi)。因此，在教材內(nèi)容的設(shè)計(jì)上應(yīng)統(tǒng)籌兼顧，一些為了保持課程的完整性確實(shí)有必要重復(fù)的內(nèi)容，可通過(guò)任課教師之間的協(xié)調(diào)，在課時(shí)安排、授課內(nèi)容的深淺程度上進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)，以保證學(xué)生在有限的學(xué)時(shí)內(nèi)獲得最大的信息量。
參考文獻(xiàn)：
［1］王廣謙，張亦春.金融學(xué)科建設(shè)與發(fā)展戰(zhàn)略研究.北京：高等教育出版社，2002.
