時間：2022-10-11 20:38:01
緒論：在尋找寫作靈感嗎？愛發(fā)表網(wǎng)為您精選了8篇銀行高管培訓(xùn)心得，愿這些內(nèi)容能夠啟迪您的思維，激發(fā)您的創(chuàng)作熱情，歡迎您的閱讀與分享！
關(guān)鍵詞：專業(yè)技術(shù)人員；繼續(xù)教育；遠(yuǎn)程教育；華中科技大學(xué)
中圖分類號：G72 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
改革開放以來，我國專業(yè)技術(shù)人才隊伍建設(shè)雖然取得了長足進(jìn)步，但從整體來看，專業(yè)技術(shù)人才隊伍的整體規(guī)模、素質(zhì)能力、結(jié)構(gòu)分布、體制機(jī)制以及發(fā)展環(huán)境與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和建設(shè)創(chuàng)新型國家的要求還有一定差距，如專業(yè)技術(shù)人員自主創(chuàng)新能力不強(qiáng)、基層專業(yè)技術(shù)人員專業(yè)技術(shù)水平亟待提高、專業(yè)技術(shù)人員隊伍結(jié)構(gòu)分布不盡合理等。華中科技大學(xué)作為國內(nèi)高水平知名大學(xué)，發(fā)揮高水平綜合性大學(xué)的專業(yè)和學(xué)科優(yōu)勢，以專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育為切入點(diǎn)，構(gòu)建專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育平臺，打造專業(yè)技術(shù)人員系列培訓(xùn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。經(jīng)過近兩年的研究和實(shí)踐，初步構(gòu)建了國家級、省級、校級專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)體系，打造了集中面授與平臺學(xué)習(xí)相結(jié)合的培訓(xùn)模式，開展了30余項4000余人次的專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)，取得了良好的社會聲譽(yù)。
一、重視頂層設(shè)計，打造培訓(xùn)、學(xué)歷提升和繼續(xù)教育網(wǎng)站三位一體的專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育平臺
（一）專業(yè)技術(shù)人員知識更新工程系列培訓(xùn)項目
為進(jìn)一步提高湖北省專業(yè)技術(shù)人員專業(yè)技能和綜合素質(zhì)，為湖北省中部崛起提供有效的人力資源保障，華中科技大學(xué)與湖北省人社廳聯(lián)合打造專業(yè)技術(shù)人員知識更新工程繼續(xù)教育項目。項目充分整合了人社廳主管部門行業(yè)優(yōu)勢、高校優(yōu)質(zhì)教育資源和教學(xué)經(jīng)驗(yàn)以及現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育技術(shù)優(yōu)勢，依托學(xué)校優(yōu)勢專業(yè)學(xué)科，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)技術(shù)人才發(fā)展的需要，采取遠(yuǎn)程學(xué)堂與集中面授相結(jié)合的培訓(xùn)模式，打造專業(yè)技術(shù)人員知識更新工程系列培訓(xùn)，努力實(shí)現(xiàn)培訓(xùn)的高質(zhì)量、低成本、大規(guī)模、可持續(xù)和有實(shí)效。系列培訓(xùn)項目按層次分為國家級專業(yè)技術(shù)人員高研班、省級專業(yè)技術(shù)人員研修班和校級專業(yè)技術(shù)人員研修班。
（二）專業(yè)技術(shù)人員學(xué)歷提升項目
為滿足專業(yè)技術(shù)人員學(xué)歷提升需要，依托學(xué)校優(yōu)質(zhì)的教育資源和豐富的繼續(xù)教育資源，遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院負(fù)責(zé)提供包括成人教育、網(wǎng)絡(luò)教育和自學(xué)考試教育在內(nèi)的?？破瘘c(diǎn)本科學(xué)歷繼續(xù)教育，學(xué)校相關(guān)專業(yè)院系提供相關(guān)專業(yè)在職研究生教育。
（三）建設(shè)湖北省專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育網(wǎng)
正在建設(shè)之中的“湖北省專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育網(wǎng)”是一所能夠?yàn)槿w社會成員提升學(xué)歷、更新知識、提高素養(yǎng)、陶冶情操、訓(xùn)練技術(shù)、提高能力提供無所不在支持服務(wù)的網(wǎng)上虛擬大學(xué)；是面向全省的大型學(xué)習(xí)資源超市；是各種類型學(xué)習(xí)型網(wǎng)站的集群；是為各級各類教育實(shí)現(xiàn)縱向銜接和橫向溝通的云服務(wù)平臺。平臺以優(yōu)質(zhì)資源庫共建共享為中心，規(guī)劃建設(shè)一大門戶，即“湖北省專業(yè)技術(shù)人員繼續(xù)教育網(wǎng)”；兩大管理系統(tǒng)，即針對非學(xué)歷教育培訓(xùn)的管理系統(tǒng)、針對社區(qū)教育的管理系統(tǒng)；三大支撐平臺，即面向政府和企業(yè)的學(xué)習(xí)型組織平臺、面向社區(qū)教育的支撐平臺和面向全民的社會化網(wǎng)絡(luò)支撐平臺；四大庫，即底層支撐應(yīng)用系統(tǒng)運(yùn)行的學(xué)習(xí)者庫、資源庫、教師庫和項目庫等。整個大平臺的運(yùn)行以“學(xué)分銀行”為紐帶，將全民學(xué)習(xí)以及非學(xué)歷培訓(xùn)與學(xué)歷教育、職業(yè)教育和繼續(xù)教育結(jié)合起來，從一定意義上真正實(shí)現(xiàn)全民學(xué)習(xí)，打造湖北省最大的終身學(xué)習(xí)公共服務(wù)體系。
二、整合資源，初步構(gòu)建國家級、省級、校級專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)項目體系
（一）整合學(xué)校優(yōu)質(zhì)教育資源，打造國家級專業(yè)技術(shù)人員高級研修班項目體系
充分調(diào)動專業(yè)院系積極性，整合學(xué)校優(yōu)質(zhì)教育資源，與機(jī)械科學(xué)與技術(shù)學(xué)院等專業(yè)院系聯(lián)合打造了超大規(guī)模集成電路設(shè)計及制造技術(shù)高級研修班等19個一流水準(zhǔn)的國家級專業(yè)技術(shù)人員高級研修班項目，初步建立高研班項目體系。
（二）挖掘資源，打造省級和校級專業(yè)技術(shù)人員研修班項目體系
針對湖北省經(jīng)濟(jì)發(fā)展對專業(yè)技術(shù)人員素質(zhì)提升的需要，基地整合院系培訓(xùn)資源建設(shè)了湖北省咸寧市企業(yè)高管研修班、湖北銀行系列研修班、湖北能源集團(tuán)投資管理人員研修班等一系列省級和校級專業(yè)技術(shù)人員研修班，涉及機(jī)械制造、能源、經(jīng)濟(jì)等10多個行業(yè)領(lǐng)域，為湖北地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的人力資源保障。
三、精心組織，精細(xì)管理，專業(yè)服務(wù)，積極開展各類專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展
（一）積極申報，精心組織，國家級專業(yè)技術(shù)人員高研班受到廣泛好評
兩年來，繼續(xù)教育示范基地先后申報承辦了4期國家級專業(yè)技術(shù)人員高級研修班，憑借系統(tǒng)的課程設(shè)置、一流的專業(yè)師資和專業(yè)化的管理服務(wù)獲得了參訓(xùn)學(xué)員的一致好評。以《傳媒管理高層次人才能力建設(shè)高級研修班》項目為例，來自河南、山西、山東、青海、廣東、內(nèi)蒙古、廣西、北京、浙江、湖北等12個省市的60余名傳媒管理人員參加培訓(xùn)，大多數(shù)參訓(xùn)學(xué)員是總編、社長或者責(zé)編。高研班按照傳媒管理高層次人才能力建設(shè)培訓(xùn)需求，通過媒介發(fā)展與政治文明、媒體經(jīng)營的品牌化戰(zhàn)略、省級衛(wèi)視競爭態(tài)勢和二線衛(wèi)視崛起路徑、風(fēng)險社會的新媒體與社會管理創(chuàng)新等課程的學(xué)習(xí)，采取課堂授課、分組討論、實(shí)地參觀等形式，全面提升傳媒管理高層次人才綜合能力，挖掘傳媒管理人員的潛能，更新專業(yè)技術(shù)知識和理念，逐漸提升傳媒行業(yè)企業(yè)在國內(nèi)、國際競爭中的實(shí)力和核心競爭力。培訓(xùn)課堂的管理采取專業(yè)化服務(wù)的模式，針對學(xué)員、授課教師分別實(shí)施專業(yè)化服務(wù)，在餐飲、住宿、報到接待環(huán)境設(shè)計、報到接待車輛調(diào)遣、報到接待語言問答、報到接待住房安排等細(xì)節(jié)方面，均采取統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化模式，并結(jié)合學(xué)員個人特點(diǎn)靈活處理。在教學(xué)組織和管理環(huán)節(jié)，嚴(yán)格按照企業(yè)模式操作，實(shí)行精細(xì)化管理，在管理制度化、制度流程化、流程規(guī)范化上下足功夫，受到參訓(xùn)學(xué)員的一致好評。湖北省十堰市電視臺的某位學(xué)員是第一次參加專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)，他感觸頗深，下課后專程找項目組人員主動并交流學(xué)習(xí)心得及體會，由衷地感謝學(xué)校提供的專業(yè)化服務(wù)和系統(tǒng)化培訓(xùn)，提出回到十堰后，要向更多的同行推薦傳媒管理高層次人才培訓(xùn)班，這對于華中科技大學(xué)來說是一種鼓勵，更是一種鞭策。
（二）主動聯(lián)系，積極開展省級專業(yè)技術(shù)人員研修班
在承擔(dān)國家級的培訓(xùn)任務(wù)之余，基地還充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，為地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)出力，先后舉辦了由湖北省人社廳、咸寧市委市政府和華中科技大學(xué)共同舉辦的咸寧市首期企業(yè)高管人才研修班等20余項省級專業(yè)技術(shù)人員研修班，取得良好的社會聲譽(yù)。
湖北銀行專業(yè)技術(shù)人員系列培訓(xùn)是省級培訓(xùn)項目和校企合作培訓(xùn)的典范。湖北銀行作為一家2011年2月27日正式成立的地方性商業(yè)銀行，把組建一支懂經(jīng)營、會管理、具有開拓創(chuàng)新精神的專業(yè)化管理隊伍，作為湖北銀行打開新局面的突破口。華中科技大學(xué)繼續(xù)教育示范基地把滿足企業(yè)需求作為人才培養(yǎng)的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，整合優(yōu)勢培訓(xùn)資源，科學(xué)構(gòu)建培訓(xùn)課程體系，通過系統(tǒng)學(xué)習(xí)知識，豐富學(xué)員業(yè)務(wù)知識，同時結(jié)合實(shí)際工作，提升參訓(xùn)學(xué)員綜合素質(zhì)，開拓視野，更新思維，搭建拓展相互交流平臺。短短的2年內(nèi)，華中科技大學(xué)遠(yuǎn)程與繼續(xù)教育學(xué)院攜手湖北銀行人力資源部使支行行長、支行副行長、客戶經(jīng)理等6個班次共計300多名參訓(xùn)學(xué)員走進(jìn)華中森林式校園，幾十名培訓(xùn)授課專家通過培訓(xùn)建立了長效溝通平臺，便于學(xué)員溝通交流，項目帶班班主任通過專業(yè)化服務(wù)成為了各位參訓(xùn)學(xué)員的好朋友，更成為了湖北銀行的一部分。系列培訓(xùn)獲得湖北銀行領(lǐng)導(dǎo)和參訓(xùn)學(xué)員一致好評，稱贊華中科技大學(xué)組織的培訓(xùn)是：“一流的高校、一流的老師、一流的課程、一流的管理、一流的服務(wù)?！蓖瑫r校企合作的2年中，湖北銀行發(fā)展成為一家資產(chǎn)過千億、利潤過10億，分支機(jī)構(gòu)布滿全省，資本充足、治理優(yōu)良、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營安全、服務(wù)和效益良好、具有區(qū)域競爭力的現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行，在湖北省同業(yè)地方法人金融機(jī)構(gòu)中，湖北銀行存款增幅排在第一位。
（三）開拓省外專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)市場，校級專業(yè)技術(shù)人員研修班不斷發(fā)展
關(guān)鍵詞：金融；人才培養(yǎng)模式；教學(xué)；借鑒
中圖分類號：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1674-9324（2015）34-0225-03
筆者于2013年下半年赴臺灣東海大學(xué)財金系進(jìn)修訪學(xué)一個學(xué)期，聽了金融學(xué)本科相關(guān)課程，拜訪了臺灣東海大學(xué)管理學(xué)院詹院長和財金系張主任，受到一些啟發(fā)，結(jié)合福建江夏學(xué)院金融本科人才培養(yǎng)模式與教學(xué)談?wù)勛约嚎捶ā?/p>
一、臺灣東海大學(xué)金融本科人才培養(yǎng)模式與教學(xué)的特色
1.課程設(shè)計多元化。本科金融課程規(guī)劃分為一般必修28學(xué)分，占比21.87%（其中基礎(chǔ)必修17學(xué)分，占比13.28%；通識必修11分，占比8.59%）；專業(yè)必修72學(xué)分，占比56.26%；選修28學(xué)分，占比21.87%；畢業(yè)學(xué)分128。核心課程有：銀行實(shí)務(wù)、金融營銷、金融市場學(xué)、保險學(xué)、投資學(xué)、證券投資實(shí)務(wù)、衍生產(chǎn)品、公司治理、財務(wù)報表分析、應(yīng)用統(tǒng)計、理財規(guī)劃和金融風(fēng)險管理等，更著眼于微觀金融方面。課程設(shè)計循序漸進(jìn)，重視學(xué)生適性與多元發(fā)展，并強(qiáng)調(diào)國際化、信息化與專業(yè)化的教育。在課程設(shè)計上，專業(yè)技能是以公司理財、金融市場、投資決策及財務(wù)工程等四項領(lǐng)域的專業(yè)必修課程及其選修為設(shè)計主軸；另外，鼓勵學(xué)生跨院系的選修課程，為學(xué)生提供更多元的學(xué)習(xí)環(huán)境。
2.重視對學(xué)生專業(yè)認(rèn)知的教育。針對本科金融專業(yè)學(xué)生，臺灣東海大學(xué)財金系在2013―2014年第二學(xué)期請實(shí)務(wù)部門如臺灣金融研訓(xùn)院、證喚灰姿、銀行公會楊、證券暨期貨市場發(fā)展基金會、集中保管結(jié)算所、期貨交易所、壽險公會、產(chǎn)物保險商業(yè)同業(yè)公會、信托公會、證券期貨局、花旗保險公司等負(fù)責(zé)人，舉辦了12場金融講座，內(nèi)容覆蓋面廣，包括金融市場、金融服務(wù)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、銀行、證券、期貨、壽險、產(chǎn)險、信托、投信投顧、保經(jīng)保代、金融服務(wù)業(yè)的公司治理和金融服務(wù)業(yè)的社會責(zé)任等內(nèi)容。通過一系列金融講座，使學(xué)生對金融實(shí)際情況有了一定的了解，加深學(xué)生對金融專業(yè)的認(rèn)知。
3.鼓勵學(xué)生參加金融專業(yè)證照考試。為了本科金融學(xué)生的財金實(shí)務(wù)發(fā)展著想，財金系特別設(shè)計了“證照就業(yè)學(xué)程”的專業(yè)學(xué)群主題提供給同學(xué)們選擇，并鼓勵學(xué)生積極考取財金專業(yè)證照，達(dá)到理論與實(shí)務(wù)兼?zhèn)涞睦砟?，增加自身競爭力。臺灣地區(qū)金融主要技能證書考試科目包括：初階授信人員專業(yè)能力測驗(yàn)、初階外匯人員專業(yè)能力測驗(yàn)、進(jìn)階授信人員專業(yè)能力測驗(yàn)、信托業(yè)業(yè)務(wù)人員信托業(yè)務(wù)專業(yè)能力測驗(yàn)、理財規(guī)劃人員專業(yè)能力測驗(yàn)、銀行內(nèi)部控制與內(nèi)部稽核測驗(yàn)（一般金融）、銀行內(nèi)部控制與內(nèi)部稽核測驗(yàn)（消費(fèi)金融）、金融市場常識與職業(yè)道德、中小企業(yè)財務(wù)人員測驗(yàn)、金融人員風(fēng)險管理專業(yè)能力測驗(yàn)、外匯交易專業(yè)能力測驗(yàn)、債權(quán)委外催收人員專業(yè)能力測驗(yàn)、金融人員授信擔(dān)保品估價專業(yè)能力測驗(yàn)、BULATS劍橋博思職場英語檢測和中小企業(yè)財務(wù)主管測驗(yàn)。
4.高起點(diǎn)的教師隊伍。師資遍及英、美、法與本國，且大部分為財金專業(yè)博士。師資平均年紀(jì)小于40歲，充滿年輕與活力，便于與學(xué)生間交流互動，成為學(xué)生的良師益友。臺灣東海大學(xué)財金系教師分為專任教師和兼任教師。專任教師都是博士，兼任教師一般是由實(shí)務(wù)部門的高管或其他大學(xué)專業(yè)人士擔(dān)任。如《銀行實(shí)務(wù)》課程由花旗銀行徐協(xié)理擔(dān)任、《證券投資實(shí)務(wù)》課程由寶來證券集團(tuán)白副總裁擔(dān)任、《理財規(guī)劃》課程由南山人壽處唐經(jīng)理擔(dān)任、《理財規(guī)劃人員證照培訓(xùn)》由宏觀財務(wù)顧問公司邱總經(jīng)理擔(dān)任、《金融營銷》由臺灣彩券黃總經(jīng)理擔(dān)任等等。截至2013年12月底，財金系共有專任教師13名，占比41.94%；兼任教師18名，占比58.06%。專任教師中，教授4名、副教授5名、助理教授（參考美國職稱系列，介于副教授與講師之間）4名，占比分別為30.77%、38.46%和30.77%。專、兼任教師學(xué)歷高，博士21名，占比67.74%；碩士10名，占比32.26%。
5.靈活多元化的課堂教學(xué)。筆者在臺灣東海大學(xué)進(jìn)修訪學(xué)期間，重點(diǎn)聽了《財金概論》、《貨幣銀行學(xué)》、《銀行實(shí)務(wù)》和《證券投資學(xué)》等課程。就以公共基礎(chǔ)課《貨幣銀行學(xué)》，專業(yè)課《銀行實(shí)務(wù)》為例?！敦泿陪y行學(xué)》由廖恩愛教授主講。其主要教學(xué)內(nèi)容：引言、貨幣和金融系統(tǒng)的介紹、貨幣和支付系統(tǒng)、金融系統(tǒng)的概述、利率、利率和利率的回報、資產(chǎn)配置理論、市場利率確定、風(fēng)險結(jié)構(gòu)和利率期限結(jié)構(gòu)、金融市場、外匯市場和匯率、衍生證券和衍生工具市場、信息與金融市場效率、降低交易成本和信息成本、金融機(jī)構(gòu)、銀行的業(yè)務(wù)、銀行業(yè)監(jiān)管、國際經(jīng)濟(jì)金融、貨幣供給過程和貨幣政策、金融體系和宏觀經(jīng)濟(jì)。教學(xué)主要特點(diǎn)：（1）偏重于西方理論與公式的推導(dǎo)與計算，注重實(shí)際，如各種收益率計算、套利等；（2）自編講義里有相當(dāng)部分是公式、符號、圖表?！躲y行實(shí)務(wù)》由徐慧敏（臺灣花旗銀行的業(yè)務(wù)主管）主講。其主要教學(xué)內(nèi)容：銀行概論、商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)、銀行的出納業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的票據(jù)、票據(jù)交換與退票實(shí)務(wù)、國內(nèi)票據(jù)托收業(yè)務(wù)與匯兌業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的授信通論、商業(yè)銀行的短期授信業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)概論、出口外匯業(yè)務(wù)概況、進(jìn)口外匯業(yè)務(wù)概況。教學(xué)主要特點(diǎn)：銀行業(yè)務(wù)非常熟悉，用流程圖說明；案例教學(xué)；學(xué)生參與度高；注重學(xué)生實(shí)際能力的培養(yǎng)；教師英語水平高，在課程教學(xué)過程中不時出現(xiàn)英語詞匯。
在課堂教學(xué)上，除了講授外，還通過時事心得報告與學(xué)生上臺報告方式，進(jìn)行教與學(xué)的互動。時事心得報告，要求學(xué)生關(guān)注一周金融時事，選擇自己最感興趣問題進(jìn)行分析，學(xué)生發(fā)言，老師逐一點(diǎn)評，最后總結(jié)。學(xué)生上臺報告主要針對教學(xué)內(nèi)容，安排某一章節(jié)內(nèi)容，由學(xué)生制作ppt上臺講課，老師對學(xué)生上臺講課進(jìn)行點(diǎn)評，強(qiáng)調(diào)該章節(jié)知識點(diǎn)，通過學(xué)生上臺講課，加深對教學(xué)內(nèi)容理解與掌握。
6.進(jìn)行金融仿真交易，提供實(shí)習(xí)機(jī)會，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合。目前已建立財金數(shù)字仿真實(shí)驗(yàn)室，包括虛擬交易所與操盤家策略分析系統(tǒng)，提供同學(xué)計算機(jī)仿真與數(shù)據(jù)分析的平臺。加強(qiáng)與各家金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系，邀請實(shí)務(wù)專業(yè)人士，以講座方式教授課程，并提供校外實(shí)習(xí)參訪機(jī)會，培養(yǎng)理論與實(shí)務(wù)應(yīng)用能力。
二、對我校金融本科人才培養(yǎng)模式與教學(xué)的借鑒
1.調(diào)整金融本科教學(xué)課程設(shè)置。就以2014年金融本科教育培養(yǎng)計劃中課程設(shè)置為例：課程規(guī)劃分為必修課119分，占比72.12%（其中公共必修課42分，占比25.45%；學(xué)科必修課39分，占比23.64%；專業(yè)必修課42分，占比23.03%）；選修課46分，占比27.88%（其中公共選修課16分，占比9.70%；專業(yè)選修課30分，占比18.18%）；畢業(yè)學(xué)分165分。核心課程有：金融學(xué)、會計學(xué)、統(tǒng)計學(xué)、計量經(jīng)濟(jì)學(xué)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)、國際金融學(xué)、投資學(xué)、保險學(xué)和財務(wù)管理等課程。大一、大二進(jìn)行公共必修課、學(xué)科必修課學(xué)習(xí)，大三開始分專業(yè)方向，目前金融本科專業(yè)分金融學(xué)方向、國際金融方向和互聯(lián)網(wǎng)金融方向，進(jìn)入各自專業(yè)方向選修課學(xué)習(xí)。課程設(shè)置主要存在問題：一是比例不合理。公共必修課占比過高，學(xué)科必修課和專業(yè)必修課占比偏低。二是金融學(xué)方向選修課課程定位不夠明確，宏觀課程偏多，微觀課程偏少。如中央銀行學(xué)、行為金融學(xué)、銀行監(jiān)管學(xué)。三是專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)學(xué)分低，占比小。就以金融學(xué)方向?yàn)槔?，?shí)驗(yàn)教學(xué)課程主有：銀行信貸綜合實(shí)驗(yàn)1.5分；外匯交易綜合實(shí)驗(yàn)1分；保險業(yè)務(wù)綜合實(shí)驗(yàn)1.5分；模擬銀行綜合實(shí)驗(yàn)1.5分；銀行柜臺業(yè)務(wù)1分；證券投資模擬交易1分；商業(yè)銀行經(jīng)營管理實(shí)戰(zhàn)沙盤1分；合計8.5分，占比5.15%。四是所有課程都是專任教師承擔(dān)，沒有聘請實(shí)務(wù)部門人員。調(diào)整金融本科教學(xué)課程設(shè)置：首先是壓縮公共必修課的課時與分值，增加學(xué)科必修課和專業(yè)必修課課時與分值。其次是明確金融學(xué)方向選修課課程定位，增添微觀課程，如信用評估、理財規(guī)劃、進(jìn)出口業(yè)務(wù)、國際結(jié)算業(yè)務(wù)、公司治理與企業(yè)兼并等課程。再次是增加專業(yè)實(shí)驗(yàn)教學(xué)課程課時與分值，占比達(dá)到15%以上。最后是利用與金融業(yè)密切聯(lián)系的關(guān)系，聘請實(shí)務(wù)部門的高管擔(dān)任金融專業(yè)必修課與選修課，如銀行信貸、金融營銷、銀行柜臺業(yè)務(wù)等課程。
2.改進(jìn)教與學(xué)的方式方法。目前從整體來看，教與學(xué)方式單調(diào)，學(xué)生缺乏實(shí)踐感性認(rèn)識和動手能力。課程教學(xué)方式基本上是以班級（或合班）為單位，采用多媒體課件，進(jìn)行課堂集中講授，輔之課堂提問、作業(yè)講評和課堂討論，偶爾還會放映有關(guān)金融方面的教學(xué)短片。在課堂教學(xué)中也主要是理論描述，缺乏數(shù)理統(tǒng)計模型分析和推導(dǎo)。從學(xué)生學(xué)習(xí)的方式來看，無非就是課堂聽課、做筆記、拷貝PPT、課后做復(fù)習(xí)思考題，學(xué)習(xí)缺乏主觀能動性。學(xué)生只滿足于完成課程任務(wù)獲得學(xué)分，缺乏實(shí)踐感性認(rèn)識和動手能力。（1）案例教學(xué)。案例教學(xué)的目的主要就是培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力。如：培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力、解決問題的能力、人際交往能力等各方面的能力。案例分析的主要環(huán)節(jié)：課前布置內(nèi)容、學(xué)生自主分析；小組討論，形成共識；課堂指定學(xué)生發(fā)言，然后全班討論；總結(jié)歸納，內(nèi)化提升；課后學(xué)生進(jìn)行書面歸納。要求答出分析案例時所用基本理論的主要觀點(diǎn)，并結(jié)合案例提供的具體情況進(jìn)行適當(dāng)分析、解釋和說明。同時還要注意分析過程的充分性、邏輯性和完整性。（2）仿真教學(xué)。如模擬證券交易、外匯交易和銀行信貸操作等，如模擬股票交易，每個學(xué)生開立帳戶，虛擬資金10萬人民幣，以一學(xué)期為期限，按照收益率排名，進(jìn)行獎勵，并記入學(xué)生平常考核成績，提高學(xué)生職業(yè)技能。（3）課堂討論。具體做法是，在一個單元課程結(jié)束后，授課教師根據(jù)本單元的基本問題和重點(diǎn)問題，結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行中的熱點(diǎn)問題，給學(xué)生留出若干討論題，采取自愿選擇的方式，把每個討論題落實(shí)到人，同時為了鼓勵學(xué)生積極思考，也允許學(xué)生結(jié)合本單元課程內(nèi)容，自己擬定論題參加討論，如重大財經(jīng)新聞。在課堂討論過程中，發(fā)言的學(xué)生圍繞論題組織材料，闡述自己的觀點(diǎn)和看法，開啟大家的思維。教師則對小組主旨的發(fā)言進(jìn)行點(diǎn)評，或進(jìn)行必要的糾正。通過課堂討論，鞏固了所學(xué)知識，培養(yǎng)了學(xué)生組織材料的能力，鍛煉了學(xué)生的口才，有助于提高學(xué)生的邏輯思維能力。
3.金融核心課程教學(xué)中，增加金融專業(yè)資格證書考試內(nèi)容的教學(xué)模塊。目前，我國普遍金融業(yè)實(shí)行資格準(zhǔn)入制度，必須取得相應(yīng)證書，才能從業(yè)。如銀行業(yè)從業(yè)人員資格證書、證券業(yè)從業(yè)人員資格證書、保險人資格證書、理財規(guī)劃師等，要取得這些證書，必須通過考試。在課程教學(xué)、作業(yè)方面理應(yīng)部分體現(xiàn)金融專業(yè)各項職業(yè)資格證書考試內(nèi)容，而大部分教學(xué)實(shí)際上就教材而論教材，與資格證書考試嚴(yán)重脫節(jié)。金融核心課程在教學(xué)安排上，針對性增加金融專業(yè)資格證書考試內(nèi)容的教學(xué)模塊。
4.引入高層次人才，加強(qiáng)師資培訓(xùn)，提高整體教學(xué)水平。截至2014年12月底，金融學(xué)院共有專任教師67人。從學(xué)歷來看，博士4人，在讀博士3人，合計占比10.45%；碩士39人，占比58.21%。從職稱來看，教授3人，占比4.48%；副教授25人，占比37.31%。從年齡來看，50歲（含）以上有10人，占比14.93%；40歲（含）～50歲（不含）有22人，占比32.84%，兩項合計占比47.77%。反映目前金融學(xué)院高學(xué)歷教師少，正高職稱教師少，教師年齡偏大。為了提高整體教學(xué)水平，向海內(nèi)外招聘高層次人才，改善師資結(jié)構(gòu)；鼓勵教師攻讀博士學(xué)位，加強(qiáng)與國內(nèi)著名高校合作，選派教師到清華大學(xué)、中國人民大學(xué)、廈門大學(xué)進(jìn)行短期進(jìn)修，出臺教授扶持計劃，使一些基本符合條件的副教授盡快上教授。
5.指導(dǎo)學(xué)生社會實(shí)踐和調(diào)查。社會調(diào)查是訓(xùn)練和培養(yǎng)學(xué)生觀察和認(rèn)識社會與經(jīng)濟(jì)的重要教學(xué)環(huán)節(jié)。通過社會調(diào)查能夠很好地把課堂所學(xué)到的知識與實(shí)踐相結(jié)合，加深其對專業(yè)的認(rèn)知，提高其分析問題和解決問題的能力。金融專業(yè)的學(xué)生必須參加課程安排的社會調(diào)查。社會調(diào)查原則上全學(xué)程安排一次，按照學(xué)習(xí)小組進(jìn)行。要求學(xué)生利用課余時間，到金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，如銀行、保險、證券和典當(dāng)機(jī)構(gòu)調(diào)查業(yè)務(wù)、營銷等內(nèi)容?；蛞髮W(xué)生參與工商銀行杯暑期大學(xué)生社會實(shí)踐、大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練和金融產(chǎn)品設(shè)計比賽活動。
6.充分發(fā)揮行業(yè)緊密聯(lián)系優(yōu)勢，切實(shí)發(fā)揮實(shí)踐基地作用。福建江夏學(xué)院是由四所院校合并組建。原金融學(xué)院是行屬院校，為金融系統(tǒng)培養(yǎng)2萬多名人才，其中支行長以上就有1000多人，在福建省金融系統(tǒng)，各金融機(jī)構(gòu)骨干力量基本上畢業(yè)于金融學(xué)院。目前與中國民生銀行福州分行、光大銀行、國信證券福州營業(yè)部、英大證券福州營業(yè)部、東興證券福州營業(yè)部、福州中大期貨公司、泰康人壽保險公司福州分公司、民生人壽保險公司福州分公司為合作對象建立實(shí)訓(xùn)基地，簽訂實(shí)習(xí)協(xié)議書。要充分發(fā)揮行業(yè)緊密聯(lián)系的優(yōu)勢，利用原有的實(shí)踐基地，進(jìn)一步完善管理，安排學(xué)生實(shí)習(xí)與教師調(diào)研，解決理論與實(shí)踐脫節(jié)問題。
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建立學(xué)習(xí)型組織和讓學(xué)習(xí)成為企業(yè)的核心能力無疑是企業(yè)界一句時髦的話題。許多企業(yè)老板為了實(shí)現(xiàn)這一目的，不惜重金到處去聽課和參加各種培訓(xùn)班，以及從市場上買回大量的培訓(xùn)光盤來學(xué)習(xí)。結(jié)果錢花了不少，但是企業(yè)經(jīng)營卻越來越糟，甚至走向破產(chǎn)的境地。難道是學(xué)習(xí)錯了嗎？那么由于學(xué)習(xí)而導(dǎo)致企業(yè)走向失敗的現(xiàn)象都有那些呢？
學(xué)習(xí)變成了企業(yè)折騰
許多企業(yè)老板，喜歡學(xué)習(xí)，喜歡到處去聽課，這本身無可厚非，但是如果學(xué)習(xí)完后不是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況去做一些改進(jìn)，而是拿一些學(xué)來的東西去折騰企業(yè)，事情就有點(diǎn)麻煩了。
曾有一個在企業(yè)擔(dān)任營銷副總的朋友準(zhǔn)備辭職，探問原因居然是老板太愛學(xué)習(xí)了，折騰的實(shí)在受不了了。原來該企業(yè)的董事長每個月都要到上海、北京等地去聽幾次專家的課，而且簡直成了幾個專家的粉絲，只要得到他們要講課，就是再忙也要趕過去去聽。聽課到無所謂，但是每次聽完課，還沒有到家就要通知召集主要部門領(lǐng)導(dǎo)開會，美其名曰自己學(xué)了習(xí)要給大家分享，而且要命的是這個老板是個夜貓子，很多時候都是深夜了他還在興趣盎然的大講特講自己的學(xué)習(xí)心得，有光盤的還會組織大家看光盤。講完了后，大家還得寫學(xué)習(xí)心得，要寫出自己部門學(xué)習(xí)完專家的課后部門要根據(jù)專家的講課內(nèi)容拿出部門的整改方案。
由于老板每個月基本上都要出去聽課學(xué)習(xí)，所以基本每個月大家都得寫學(xué)習(xí)心得和整改方案。不同專家講課所站的角度和參考的企業(yè)會有差異，所以就會經(jīng)常出現(xiàn)才拿某個專家的講課內(nèi)容做出的整改方案，董事長聽了另一個專家的課后就要更改，很多東西都自相矛盾，搞得大家不知道那位專家才是“高人”了，反正變來變?nèi)?，搞得大家疲憊不堪，正常的工作無法進(jìn)行。
剛開始時，曾有人對老板的這種做法提出意義，并建議老板在聽完課后，要根據(jù)公司的實(shí)際情況去作一些調(diào)整，而且不要老變來變?nèi)?。但是老板馬上就訓(xùn)斥他“難道我去學(xué)習(xí)錯了嗎，我學(xué)習(xí)后給大家分享錯了嗎，如果你有專家的水平，我就聽你的，行不行？”。后來就沒人敢再提反對意見了，反正人家是老板，企業(yè)是人家的，要折騰大家就跟著折騰吧。
東施效顰，照搬模式
企業(yè)的運(yùn)作需要建立模式，也需要向先進(jìn)的企業(yè)學(xué)習(xí)好的模式，但是并不是所有的模式在所有的企業(yè)都適用，企業(yè)在學(xué)習(xí)別人模式并建立自己模式的同時更需要結(jié)合自身的條件。因?yàn)槿魏纬晒Φ哪Ｊ蕉加衅浯嬖诘那疤釛l件和環(huán)境，如果不考慮這些因素而去照搬別人的模式，其結(jié)果給企業(yè)帶來的可能就是災(zāi)難性的后果。
曾有一家食品企業(yè)A在前幾年比本省的另一家食品企業(yè)B運(yùn)作的還好，但是近幾年雙方的差距越來越大，對方已經(jīng)成為行業(yè)前五名，而自己基本上還在原地踏步。所以這家企業(yè)的董事長就很苦悶，希望能夠找到原因。為了能夠找到原因，該董事長不惜代價從對方公司買來各種制度、資料，并且請對方的公司高管到公司講課。經(jīng)過這一系列動作，董事長好像有點(diǎn)醒悟了，原來自己公司與對方公司的運(yùn)作模式上不一樣，既然別人這么快在超越自己，那么說明對方的模式就是正確的，是有效的。
于是一場照搬對方企業(yè)運(yùn)作模式的運(yùn)動就開始了，董事長親自在員工大會上做了動員。對方企業(yè)的組織構(gòu)架、薪資體系方案甚至各種制度只不過是在文件的開頭換成了自己公司的名字就開始照搬了，然后開始在公司強(qiáng)力進(jìn)行推進(jìn)。
但是公司運(yùn)作卻越來越混亂，業(yè)績反而下滑非常嚴(yán)重。開始該董事長認(rèn)為一開始大家還不適應(yīng)，慢慢大家適應(yīng)了就好了，但是事情卻事與愿違，情況反而越來越糟糕。
其實(shí)對這兩家企業(yè)我還是有一定了解的，A企業(yè)之所以在本次學(xué)習(xí)B企業(yè)模式中失敗。是因?yàn)锽企業(yè)的模式是企業(yè)在長期的運(yùn)作中根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況慢慢積累和提煉出來的，是與B企業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況高度吻合的。而A企業(yè)無論從企業(yè)自身的人力資源和企業(yè)環(huán)境都無法有效支撐從B企業(yè)不結(jié)合企業(yè)自身實(shí)際情況而照搬的運(yùn)作模式。
變化無常，企業(yè)失去方向
一個企業(yè)的戰(zhàn)略得以實(shí)現(xiàn)，需要企業(yè)在確定了以后需要用時間來持之一恒的做下去，但是如果企業(yè)的戰(zhàn)略處于飄搖不定、經(jīng)常切換的狀態(tài)，那么企業(yè)就離死亡不遠(yuǎn)了。
某餅干企業(yè)，在九十年代抓住當(dāng)時餅干企業(yè)少，餅干市場快速發(fā)展之際，企業(yè)獲得了快速發(fā)展，并且迅速在全國建立了兩個生產(chǎn)基地，年生產(chǎn)能力達(dá)到了10萬噸，但是進(jìn)入2000年以后，由于大量的餅干企業(yè)進(jìn)入市場，企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境和市場環(huán)境發(fā)生了重大變化，企業(yè)的經(jīng)營陷入了舉步維艱的境地，很難實(shí)現(xiàn)企業(yè)的再次突破。
企業(yè)的不利局面使該企業(yè)董事長如臥針氈，急希望能夠找到企業(yè)的突圍之道來改變企業(yè)現(xiàn)狀。
在一次聽某品牌專家的講課中，該專家講到企業(yè)未來的競爭力來至于品牌，沒有品牌的企業(yè)將只能經(jīng)營愈加困難，只能賺取很微薄的利潤等等。該企業(yè)董事長聽了課后，感覺如同醍醐灌頂，認(rèn)為自己企業(yè)之所以局面如此不妙，原因就在于自己的產(chǎn)品品牌不夠響亮，產(chǎn)品的附加值太低所造成的。
于是，該企業(yè)打造品牌的運(yùn)動便開始了，為此企業(yè)專門聘請了咨詢公司負(fù)責(zé)企業(yè)的品牌運(yùn)作，在組織構(gòu)架上設(shè)立了城市市場營銷部門，成立上海、北京等一線城市辦事處；在產(chǎn)品上為了支撐高昂的費(fèi)用，就把原來的產(chǎn)品價格進(jìn)行了大幅提升，在新產(chǎn)品開發(fā)上模仿一線品牌企業(yè)的產(chǎn)品；在品牌運(yùn)作上，從銀行申請貸款在央視和省級衛(wèi)視大量投放廣告，高調(diào)參加全國糖酒會實(shí)施全國招商，花錢去買名牌產(chǎn)品稱號等等。
一開始企業(yè)的燒錢運(yùn)作的確起到了不錯的“效果”，大量的經(jīng)銷商被開發(fā)出來，企業(yè)的回款大量增加，生產(chǎn)車間陷入忙碌狀態(tài)，形式似乎一片大好，但是沒有半年，問題卻接連出現(xiàn)，一是企業(yè)的資金無法繼續(xù)支持這場昂貴的造品牌運(yùn)作，不得不撤下電視廣告，而且企業(yè)的所產(chǎn)生的利潤也根本無法消化巨額的費(fèi)用開支，而且更嚴(yán)重的是，由于企業(yè)的產(chǎn)品不適合市場，大量的市場出現(xiàn)了退貨現(xiàn)象，向銀行申請貸款，銀行已經(jīng)關(guān)閉了大門，還催促還貸，沒有辦法，企業(yè)就只能靠拖欠員工工資和經(jīng)銷商政策來艱難度日，花錢買來的名牌產(chǎn)品稱號和證書也并沒有如企業(yè)所愿能夠跟企業(yè)帶來滾滾財源，企業(yè)的現(xiàn)金鏈陷入斷裂的危機(jī)，經(jīng)銷商隊伍和員工隊伍人心惶惶，出現(xiàn)大量流失。
面對日益冷清的工廠和抱著名牌產(chǎn)品證書，該企業(yè)董事長重新陷入了苦悶之中，煙量和酒量也越來越大。
為了能夠找到企業(yè)的破解之道，董事長又開始學(xué)習(xí)了。
在一次聽專家的課后，該董事長課后與該專家進(jìn)行了深度溝通，該專家向他建議，應(yīng)該確立像方便面行業(yè)的白象、華龍等企業(yè)的“農(nóng)村包圍城市，進(jìn)而再占領(lǐng)城市”的企業(yè)戰(zhàn)略和發(fā)展路徑。該董事長聽后感到重遇知音。
緊接著企業(yè)開始調(diào)整戰(zhàn)略，撤銷了運(yùn)作城市市場的營銷部門，主動放棄城市市場，把企業(yè)的營銷中心向三四線市場轉(zhuǎn)移，開發(fā)適應(yīng)三四級市場的產(chǎn)品，漸漸的企業(yè)的現(xiàn)金流開始順暢起來，銀行的貸款也還了一部分，企業(yè)的運(yùn)轉(zhuǎn)開始進(jìn)入正常狀態(tài)。
日子才好過一段時間，企業(yè)邀請一個一線品牌企業(yè)的高管到公司講課，該高管在介紹了自己所在企業(yè)的經(jīng)營情況和盈利情況，并大談特談企業(yè)的經(jīng)營之道和品牌理念。該董事長聽著聽著，覺得對方說的有理，對方企業(yè)的餅干噸售價超過3萬元，而自己的產(chǎn)品噸售價才8000元左右，這樣做下去前途好像不太光明。然后他分析了自己前次運(yùn)作品牌和城市市場的失誤之處在于企業(yè)沒有找到合適的人，并不是戰(zhàn)略本身有什么問題。
于是該董事長就以高新和股份邀請對方加盟公司并出任總經(jīng)理，并且讓他來組織公司的經(jīng)營團(tuán)隊。
企業(yè)的戰(zhàn)略又一次開始大規(guī)模調(diào)整，產(chǎn)品售價恢復(fù)到2.5萬元/噸，放棄原來的產(chǎn)品，重點(diǎn)運(yùn)作城市市場，原來運(yùn)作三四級市場的團(tuán)隊遭到清洗。
前段時間，我聽說該企業(yè)已經(jīng)以非常低的價格賣給了其他公司。
目前在我國，科學(xué)的、滿足社會人才培養(yǎng)需求、推動大學(xué)生職業(yè)生涯發(fā)展的經(jīng)管類大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系還沒有建立起來。相對而言，我國創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的發(fā)展比較緩慢，且和現(xiàn)實(shí)需求存在明顯矛盾。它以經(jīng)驗(yàn)研究為主，缺乏深入的調(diào)查研究，綜合性和系統(tǒng)性不夠，具體表現(xiàn)在以下方面。第一，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育理念缺失。部分高校缺乏對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的重視，認(rèn)為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育就是培養(yǎng)企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者，是就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容的一部分。開設(shè)了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育課程的高校在進(jìn)行教學(xué)時，內(nèi)容大多過于片面，忽視了學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神和職業(yè)素養(yǎng)的培育。第二，與教育教學(xué)體系脫節(jié)。很多高校的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育沒有和高校人才培養(yǎng)模式改革有機(jī)結(jié)合，沒有和教育教學(xué)體系中的專業(yè)教學(xué)有機(jī)結(jié)合。創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育與教學(xué)體系的脫節(jié)直接導(dǎo)致學(xué)生被動地去進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的學(xué)習(xí)，沒有達(dá)到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的最終目的。第三，缺乏專職師資隊伍。目前很多高校從事創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的教師主要來自“負(fù)責(zé)學(xué)生就業(yè)”的行政口，這部分教師側(cè)重于書本教育，缺少相應(yīng)的管理實(shí)踐與創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)［4］;有的學(xué)校采取從外校的企業(yè)界、商界聘請創(chuàng)業(yè)導(dǎo)師，但因?qū)W校與企業(yè)具有根本性差異，這種教學(xué)效果難以有制度性和持續(xù)性的保障。第四，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育環(huán)境有待改善。社會創(chuàng)業(yè)環(huán)境的不穩(wěn)定、行政部門的政策滯后、高校教學(xué)體系的不完善以及學(xué)生家長的概念缺失，這些原因都嚴(yán)重影響著創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的深入有效開展和學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)熱情。第五，學(xué)生缺乏創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的動力和勇氣。經(jīng)管類大學(xué)生的學(xué)習(xí)研究成果大多是智力成果，缺少產(chǎn)品創(chuàng)新等硬件支持。同時，經(jīng)管類大學(xué)生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中往往扮演的是財務(wù)、營銷方面等輔助角色，彰顯的決策力度小，這些都增加了經(jīng)管類大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的難度。
二、搭建并應(yīng)用大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育平臺
要有效地解決以上問題，筆者認(rèn)為，在進(jìn)行培養(yǎng)方案、課程體系、教學(xué)手段改革之外，其核心是搭建并應(yīng)用多層級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育平臺?；究蚣苋鐖D1所示，圖中顯示了大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的三個重要平臺，具體介紹如下。
(一)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目2011年，教育部決定在“十二五”期間實(shí)施國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃，促進(jìn)高等學(xué)校轉(zhuǎn)變教育思想觀念，改革人才培養(yǎng)模式，強(qiáng)化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力訓(xùn)練，增強(qiáng)高校學(xué)生的創(chuàng)新能力和在創(chuàng)新基礎(chǔ)上的創(chuàng)業(yè)能力，培養(yǎng)適應(yīng)創(chuàng)新型國家建設(shè)需要的高水平創(chuàng)新人才。大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃內(nèi)容包括創(chuàng)新訓(xùn)練項目、創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目和創(chuàng)業(yè)實(shí)踐項目三類。一般分為國家級、省級、校級三大層次，當(dāng)然也可以增加校內(nèi)院級層次。多層次的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目可以擴(kuò)大資助面，讓更多的學(xué)生得到鍛煉與提高。創(chuàng)新訓(xùn)練項目強(qiáng)調(diào)大學(xué)生自主完成創(chuàng)新性項目研究條件準(zhǔn)備、研究設(shè)計和項目實(shí)施、研究報告撰寫、成果(學(xué)術(shù))交流等工作。創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目強(qiáng)調(diào)大學(xué)生編制商業(yè)計劃書、開展可行性研究、模擬企業(yè)運(yùn)行、參加企業(yè)實(shí)踐、撰寫創(chuàng)業(yè)報告等訓(xùn)練工作。創(chuàng)業(yè)實(shí)踐項目偏重于大學(xué)生在前期創(chuàng)新訓(xùn)練項目(或創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn))基礎(chǔ)上，提出一項具有市場前景的創(chuàng)新性產(chǎn)品或者服務(wù)，以此為基礎(chǔ)開展創(chuàng)業(yè)實(shí)踐活動。這種訓(xùn)練項目屬于實(shí)戰(zhàn)創(chuàng)業(yè)經(jīng)營項目。
(二)創(chuàng)業(yè)計劃大賽項目創(chuàng)業(yè)計劃大賽又稱商業(yè)計劃競賽，是風(fēng)靡全球高校的重要賽事。它借用風(fēng)險投資的運(yùn)作模式，要求參賽者組成優(yōu)勢互補(bǔ)的競賽小組，提出一項具有市場前景的技術(shù)、產(chǎn)品或者服務(wù)，并圍繞這一技術(shù)、產(chǎn)品或服務(wù)，以獲得風(fēng)險投資為目的，完成一份完整、具體、深入的創(chuàng)業(yè)計劃?！疤魬?zhàn)杯”全國大學(xué)生創(chuàng)業(yè)計劃競賽由團(tuán)中央、教育部等單位聯(lián)辦，已被公認(rèn)為中國大學(xué)生的“科技奧林匹克盛會”。創(chuàng)業(yè)計劃競賽作為學(xué)生科技活動的新載體，促進(jìn)了復(fù)合型、創(chuàng)新型高素質(zhì)人才培養(yǎng)，促進(jìn)高校產(chǎn)學(xué)研相結(jié)合，并能推動國內(nèi)風(fēng)險投資體系建立與完善。在挑戰(zhàn)杯創(chuàng)業(yè)設(shè)計大賽的組織與實(shí)踐中，重點(diǎn)做好以下幾項工作。一是鼓勵一線創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教師尤其是有創(chuàng)業(yè)經(jīng)歷的老師來擔(dān)任創(chuàng)業(yè)計劃大賽參賽團(tuán)隊的指導(dǎo)教師，并由簡單的項目指導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)轫椖空w參與。二是完善教師的賽前培訓(xùn)機(jī)制。要求教師給予學(xué)生充分的、豐富的賽前培訓(xùn)，從而系統(tǒng)提升參賽學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力。三是增加教師的項目指導(dǎo)時間。教師應(yīng)全程參加項目的資料搜集、小組討論和編制并完善創(chuàng)業(yè)計劃書，通過多種渠道影響參賽學(xué)生，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的目的?？梢酝ㄟ^將教師項目指導(dǎo)時間折算成課時工作量、獲獎鼓勵等獎勵機(jī)制，增加教師參與指導(dǎo)的積極性。四是在課程體系中加入相關(guān)課程。這需要在全校范圍內(nèi)開展教師創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的系統(tǒng)化培訓(xùn)工作，并在全校范圍內(nèi)開設(shè)創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)課程，達(dá)到系統(tǒng)培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力的目的。同時，通過案例、情景教學(xué)、創(chuàng)業(yè)計劃書討論等方式，增加學(xué)生對創(chuàng)業(yè)計劃大賽的關(guān)注度，充分調(diào)動學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的積極性。
(三)各類學(xué)科大賽項目雖然創(chuàng)業(yè)計劃競賽對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練是最全面而有效的，但大多數(shù)學(xué)生在初選階段即被淘汰出局，因此，各類學(xué)科大賽(分全國或部級、地區(qū)、省級等級別)成為大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練的重要補(bǔ)充。例如，可以組織并參與大學(xué)生企業(yè)競爭模擬大賽、財務(wù)決策大賽、“ERP”企業(yè)資源計劃系統(tǒng)沙盤大賽、證券投資模擬大賽、網(wǎng)絡(luò)營銷大賽、“三創(chuàng)”電子商務(wù)大賽等，從而多層次地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)與研究興趣。同時，還可以在課余向?qū)W生開放各類實(shí)驗(yàn)室，鼓勵學(xué)生組成項目團(tuán)隊開展創(chuàng)新研究，這樣既能達(dá)到實(shí)驗(yàn)室資源充分利用的目的，又能促進(jìn)學(xué)生新知識學(xué)習(xí)、實(shí)踐能力培養(yǎng)、創(chuàng)新能力鍛煉提高。
三、加強(qiáng)課程設(shè)置改革與校企合作創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育機(jī)制的完善
(一)經(jīng)管類大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育在課程設(shè)置上的改革一是增設(shè)創(chuàng)業(yè)管理課。創(chuàng)業(yè)課程是在大學(xué)生入學(xué)的第1—2個學(xué)期設(shè)置，旨在幫助大學(xué)生在大學(xué)學(xué)習(xí)階段就確立正確的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)理念。通過以課堂教學(xué)、案例討論、創(chuàng)業(yè)風(fēng)暴等教學(xué)形式的創(chuàng)業(yè)管理課，為經(jīng)管類大學(xué)生傳授創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的基本理論知識，強(qiáng)化大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識。二是在專業(yè)理論課教學(xué)中融入大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐。在經(jīng)管類特色課程，如市場營銷、電子商務(wù)、財務(wù)管理、投資項目評估、信息系統(tǒng)分析與設(shè)計等課程中，增加學(xué)生的自主實(shí)踐部分，讓學(xué)生結(jié)合實(shí)際案例，把專業(yè)知識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力相結(jié)合，從而達(dá)到教育實(shí)踐的目的。三是開設(shè)綜合性創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項目。比較受學(xué)生歡迎的具有創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練性質(zhì)的大型實(shí)驗(yàn)有ERP沙盤模擬對抗、企業(yè)經(jīng)營實(shí)戰(zhàn)演練、ERP管理軟件實(shí)訓(xùn)、商務(wù)談判、證券投資、財務(wù)管理、管理會計、網(wǎng)站設(shè)計、企業(yè)策劃等，都能達(dá)到提升學(xué)生綜合素質(zhì)的目的。四是在就業(yè)指導(dǎo)課中進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)工作是學(xué)生工作的重中之重，在對大四學(xué)生開設(shè)的就業(yè)指導(dǎo)課上穿插創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)，是對大學(xué)生進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的重要環(huán)節(jié)。
(二)校企合作的大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育機(jī)制加強(qiáng)產(chǎn)學(xué)研合作教育是經(jīng)管類大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的一個重點(diǎn)。首先是聘請企業(yè)高管為經(jīng)管類大學(xué)生舉辦創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的相關(guān)講座，從實(shí)戰(zhàn)角度進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育。企業(yè)高管從實(shí)際出發(fā)，分享他們在企業(yè)創(chuàng)業(yè)、基礎(chǔ)運(yùn)營方面的心得，使大學(xué)生近距離接觸到創(chuàng)業(yè)者，對他們思想上的轉(zhuǎn)變有很好的促進(jìn)作用。在課程上，校內(nèi)教師重點(diǎn)講解創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)基本知識;在講座上，名企高管重點(diǎn)講解創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。這種校企雙軌制創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革，能使培養(yǎng)出的經(jīng)管類大學(xué)生在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)上更具適應(yīng)性。其次是建立校企合作實(shí)習(xí)基地。學(xué)?？梢猿浞职l(fā)揮地緣優(yōu)勢，積極與軟件公司、連鎖企業(yè)、證券公司及銀行等企業(yè)開展產(chǎn)學(xué)研合作，建立良好穩(wěn)定的共同培養(yǎng)人才機(jī)制，為學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供實(shí)踐機(jī)會，尋找創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)源泉，掌握創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)技能，提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)素養(yǎng)。成立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動基地，幫助大學(xué)生利用企業(yè)提供的優(yōu)勢資源在校內(nèi)外展開創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐，或者獲得各種形式的實(shí)習(xí)崗位。目前，太原市的各類公司除提供基礎(chǔ)崗位外，類似于美特好、金虎便利、三友電器、山姆士超市等，都會向?qū)W生提供管培生、店長或店長助理崗位，能夠充分鍛煉并提升學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)管理水平?？梢灶A(yù)見，在此模式下進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，可以使經(jīng)管類大學(xué)生更快地投身到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的事業(yè)中去。
今年48歲的常振明此前的全部職業(yè)生涯都在中信公司渡過，任職包括中信證券董事長、中信控股有限責(zé)任公司總裁、中信嘉華銀行有限公司行政總裁等等，直到不到一年前有些令人意外地調(diào)至建設(shè)銀行。
面對記者的提問，常振明的回答字斟句酌且思路清楚。他談到此番戰(zhàn)略投資者美洲銀行能為建行帶來什么益處，談到他最擔(dān)心的為什么不是分支行發(fā)生大案要案而是制度與工作流程存在缺陷，也談到他自己角色轉(zhuǎn)換的心得所在。
《財經(jīng)》：此次引入美洲銀行作為建設(shè)銀行戰(zhàn)略投資者的經(jīng)過是怎樣的？
常振明：美洲銀行此次分期投資30億美元，如郭樹清董事長所說，是中國單筆引進(jìn)外資金額最大的一筆。談判從開始到結(jié)束的時間可以說很短。美洲銀行與建設(shè)銀行接觸是在今年3月間；雙方于5月 2日簽訂備忘錄，在“五一”長假結(jié)束之后，美洲銀行派出的人員于5月9日開始對建行作為期三周的盡職調(diào)查；6月1日以后，雙方及中介機(jī)構(gòu)開始準(zhǔn)備有關(guān)的協(xié)議，到6月17日正式簽署。
做盡職調(diào)查時，美洲銀行三架公務(wù)專機(jī)，送運(yùn)來了零售業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險控制、IT等各部門的人員共40余人。美洲銀行對建行所作盡職調(diào)查的范圍很廣，除了詳盡了解建行貸款流程，他們還去了北京分行、上海分行以及浙江分行，參觀了建行北方運(yùn)行中心（北京）和南方運(yùn)行中心（上海）。建行還組織了一次高層電視電話會議，建行總行領(lǐng)導(dǎo)們與四位分行長討論今年業(yè)績完成情況。美洲銀行的高級經(jīng)理們對于風(fēng)險控制、零售業(yè)務(wù)以及中小企業(yè)貸款的情況問了好些問題，分行長們一一作了回答。
他們問得很細(xì)，比如說對建行人事管理制度等全部作了訪談，比如說他們會細(xì)到問ATM機(jī)監(jiān)控和運(yùn)行的細(xì)節(jié)，還參觀了北京的ATM監(jiān)控中心。建行每個部門的相關(guān)負(fù)責(zé)行長基本上參加并配合了他們的盡職調(diào)查。到最后結(jié)束時雙方交換意見，他們說，對建設(shè)銀行管理層團(tuán)隊及公司治理結(jié)構(gòu)感到“特別滿意”（comfortable）。
《財經(jīng)》：美洲銀行在哪些領(lǐng)域?qū)ㄐ心苡兴鶐椭?/p>
常振明：建行到去年年底的總資產(chǎn)接近4萬億元，存款接近3.5萬億元，其中有一半是個人存款，說明建行是一家大眾銀行。建行主要的競爭優(yōu)勢是資金成本的平均付息率，去年只有1.26%，加上管理費(fèi)用，資金成本總計也不過是2.3%。去年建行稅前撥備后的利潤是502億元人民幣。
美洲銀行至2004年底的總資產(chǎn)是1.1萬億美元左右，凈利潤是141億美元，從盈利上講是世界第二大銀行。另外，在美國有全國第一的分支網(wǎng)絡(luò)。
我們告訴美洲銀行，建設(shè)銀行面臨著一系列挑戰(zhàn)：
首先是整體戰(zhàn)略的挑戰(zhàn)。過去建行的口號是“哪里有建設(shè)哪里有建行”，現(xiàn)在的口號是“建設(shè)銀行建設(shè)現(xiàn)代生活”。建行正在經(jīng)歷一個從公司業(yè)務(wù)為主到個人業(yè)務(wù)為主的轉(zhuǎn)變。美洲銀行的零售銀行業(yè)務(wù)非常強(qiáng)。他們的經(jīng)驗(yàn)對建行正在進(jìn)行中的轉(zhuǎn)型有很大的參考價值。此外，美洲銀行可以幫助建行推行從地域性管理到產(chǎn)品線垂直管理的轉(zhuǎn)變。他們在過去五年間正好完成了類似的轉(zhuǎn)變。
其次，建行需要加強(qiáng)風(fēng)險控制能力。我們認(rèn)為，解決的關(guān)鍵是建立健全風(fēng)險控制的工作制度與流程。當(dāng)然，美洲銀行只是在流程上提出建議。比如說一筆個人貸款，我們過去的做法是對支行進(jìn)行授權(quán)，美洲銀行則是對客戶經(jīng)理進(jìn)行授權(quán)。對哪級授權(quán)授到什么地步，他們有豐富的經(jīng)驗(yàn)。
再次，建行正面臨如何建立有效的績效評價體系的挑戰(zhàn)。建行剛在大連完成崗位描述試點(diǎn)，總行正在進(jìn)行中，將對大約1000個崗位作出描述，將來會根據(jù)這些描述來確定激勵機(jī)制。
此外，在零售產(chǎn)品、工作流程、制度建設(shè)上以及人員培訓(xùn)、風(fēng)險管理、后臺建設(shè)、IT系統(tǒng)上，我相信美洲銀行作為戰(zhàn)略投資者都將對建行作出很大貢獻(xiàn)。他們告訴我們，美洲銀行在IT上也“走過很多彎路”，可以與我們分享經(jīng)驗(yàn)。還有，建行正面臨客戶經(jīng)理嚴(yán)重不足的挑戰(zhàn)。建行個人客戶經(jīng)理只有8000人左右，未來要增加到兩三萬人，這就將帶來龐大的培訓(xùn)任務(wù)。我相信，美洲銀行在這方面可以提供幫助。
《財經(jīng)》：6月17日協(xié)議簽署以后，是不是意味著交易已經(jīng)完成？
常振明：接下來要做的是建行對美洲銀行進(jìn)行盡職調(diào)查。雙方簽署的戰(zhàn)略協(xié)作協(xié)議有七個附屬協(xié)議。建行將分批派出人員赴美，進(jìn)一步細(xì)化美洲銀行將與建行合作的領(lǐng)域?，F(xiàn)在建行內(nèi)部各部門正在匯總，將要提出詳盡的需求列表。
此外，你們說交易完成了，其實(shí)要我說是剛剛開始?，F(xiàn)在僅僅是簽署了協(xié)議，交易還沒有完成。要在畢馬威審計完建行截至今年6月30日的財務(wù)數(shù)據(jù)，以及滿足另外一些條件后，美洲銀行的錢才能進(jìn)賬。更往遠(yuǎn)說，尚得建行與美洲銀行的戰(zhàn)略合作取得成功，這筆交易才算得上真正完成。
《財經(jīng)》：引入戰(zhàn)略投資者要避免競爭關(guān)系，是近來的重要引資原則，此次協(xié)議有什么樣的安排保證這一點(diǎn)？
常振明：美洲銀行在中國國內(nèi)業(yè)務(wù)很少，而且基本上跟建行不重復(fù)。這些業(yè)務(wù)在將來會主要通過建行的平臺來完成。至于建行在美國的業(yè)務(wù)是否與美洲銀行合作，協(xié)議中沒有提及。
《財經(jīng)》：有外界評論說，美洲銀行此番入資更像一項財務(wù)投資。
常振明：建行有1.36億個活躍的個人賬戶，銀行卡則發(fā)行了1.5億張，美洲銀行所服務(wù)的客戶近4000萬人，雙方加起來的規(guī)模是非?？捎^的。美洲銀行來華的高管們對于這一合作的前景都感到非常興奮，他們真誠地希望通過與建行的合作，提高服務(wù)其全球客戶的能力，確實(shí)不是單純的財務(wù)投資者。
由于在華業(yè)務(wù)規(guī)模較小，美洲銀行此次戰(zhàn)略決策包袱比較輕。此外，美洲銀行管理層對中國經(jīng)濟(jì)將來的發(fā)展有積極的判斷。在6月13日召開的董事會上，美洲銀行董事們一致通過了這項投資案。
《財經(jīng)》：建行預(yù)計于今年底前上市，能否談?wù)勆鲜杏媱潱?/p>
常振明：這個問題我現(xiàn)在還不能談，可以談的是，除了美洲銀行，未來也可能有別的戰(zhàn)略投資者進(jìn)入建行，所以通過上市獲得資本金對于建行不是特別重要。接受公眾檢驗(yàn)，完善公司治理結(jié)構(gòu)，是建行上市的主要目的。我們想通過幾年的時間，把建行基礎(chǔ)工作做好，如IT系統(tǒng)、風(fēng)險控制流程、發(fā)展個人銀行的模式等。
《財經(jīng)》：你從中信到建行工作將近一年，比較今昔的工作經(jīng)歷，體會是什么？
常振明：我原來在中信公司工作，到建行以后發(fā)現(xiàn)沒有什么優(yōu)勢。第一，此前我沒有領(lǐng)導(dǎo)建行這么大機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，小銀行與大銀行很多事是不同的；第二，我基本上算是投資銀行出身。投資銀行業(yè)務(wù)更注重交易的達(dá)成，但對于建行這么大的商業(yè)銀行，做成一宗兩宗交易是沒有用的；工夫只能下在制度建設(shè)、用人標(biāo)準(zhǔn)的公正透明、工作流程的完善上。
建行這么大，14500個分支機(jī)構(gòu)，數(shù)十萬員工，任何一個環(huán)節(jié)和流程的變化都可能帶來巨大的影響。好在過了一年，我現(xiàn)在角色是轉(zhuǎn)換過來了。
《財經(jīng)》：作為建設(shè)銀行行長，你最擔(dān)心的事情是什么？是分支行出現(xiàn)案件嗎？
一、找準(zhǔn)定位融入團(tuán)隊
作為管理培訓(xùn)生，進(jìn)行伊始，我就把找準(zhǔn)定位，融入團(tuán)隊放在首要位置。在四個月的實(shí)習(xí)中，我既要求自己在基層崗位上抓住機(jī)會熟悉業(yè)務(wù)流程，更時刻提醒自己要盡快融入環(huán)境、團(tuán)結(jié)干群。有了這樣清晰的定位后，使我的輪崗工作更有針對性。實(shí)踐證明，這樣的思路十分切合管理培訓(xùn)生這一角色的需要，對我的輪崗實(shí)習(xí)工作起到了十分重要的作用。
在柜面業(yè)務(wù)輪崗中，我試著從不同的角度出發(fā)來發(fā)現(xiàn)和分析問題，雖然短時間內(nèi)無法達(dá)到綜合柜員的熟練水平，但通過流程的學(xué)習(xí)，分析風(fēng)險點(diǎn)，了解銀行業(yè)務(wù)中的最基本元素，體驗(yàn)柜員的工作生活，整理、發(fā)現(xiàn)和分析銀行業(yè)務(wù)問題的思路，這些會為今后的管理工作打下良好的基礎(chǔ)。
有了臨柜學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，我走出柜面，開始擔(dān)當(dāng)大堂經(jīng)理。雖然前期積累下的業(yè)務(wù)知識在五花八門的客戶問題面前顯得捉襟見肘，但是更加激發(fā)了我不斷積累學(xué)習(xí)的熱情，虛心請教同事，耐心聽取客戶意見。另外，秩序井然的營業(yè)風(fēng)貌對于分行一樓大堂這樣的窗口部門顯得尤為重要，作為大堂經(jīng)理，我把維護(hù)經(jīng)營秩序作為大堂工作中的突出重點(diǎn)。有了前期與柜面人員的熟識，我依靠團(tuán)隊，積極與柜面協(xié)同配合，有理的要求，盡快疏導(dǎo)，滿足解決；無理的要求，沉靜忍讓，溫和勸退。
身處柜面服務(wù)、大堂管理這樣的前沿陣地，我獲益良多，不僅充實(shí)了業(yè)務(wù)知識，更加積累錘煉了營銷經(jīng)驗(yàn)和協(xié)調(diào)能力。，
二、扎根基層研習(xí)管理
除了在輪崗階段，扮演好基層員工的業(yè)務(wù)角色，我更要求自己時刻從管理者的角度反思所見所學(xué)，有意識的將管理理論運(yùn)用到工作實(shí)踐當(dāng)中，激活團(tuán)隊，整合資源。在一些事關(guān)全局的重點(diǎn)工作和關(guān)鍵問題上進(jìn)行了深入的思考，總結(jié)了一些較為具體的工作思路：
柜面管理方面，針對柜面服務(wù)效率不高、柜面營銷與結(jié)算速度矛盾等問題，我認(rèn)為應(yīng)對柜員的服務(wù)水平實(shí)施科學(xué)量化，挑選出具有代表性的業(yè)務(wù)骨干，對其單位任務(wù)效率作出精確測算，并將平均數(shù)據(jù)作為操作標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行推廣。在提高單位業(yè)務(wù)速度的基礎(chǔ)上，復(fù)合業(yè)務(wù)的效率也將得到改善。并且，隨著柜面結(jié)算業(yè)務(wù)絕對時間的縮短，柜員將能投入更多精力延長柜面營銷的相對時間。
基于以上認(rèn)識，在由“柜面結(jié)算型”向“產(chǎn)品銷售型”的轉(zhuǎn)變過程中，我覺得必須突出做好三項工作：一是提高柜員操作水平是根本保證;二是轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)意識是關(guān)鍵；三是提高營銷能力是必然要求。通過“標(biāo)準(zhǔn)引路，逐步推進(jìn)，注重實(shí)效”,全面提升柜面服務(wù)效率。
大堂管理方面，因地制宜，根據(jù)分析測算我行大堂經(jīng)營面積和管理人員分布情況，繪制了大堂管理流程圖，提出了以維護(hù)大堂經(jīng)營秩序?yàn)橹攸c(diǎn)，疏導(dǎo)分流客戶為方向，以“分區(qū)管理，釘崗不盯人，柜面協(xié)同”的工作策略。特別是在預(yù)防、解決客戶糾紛方面，提出“感覺要敏銳，反應(yīng)要遲鈍”，要求大堂管理人員要防消結(jié)合，細(xì)心觀察，耐心傾聽，三思而后行。
由于這些思路源于基層，來自群眾，更得到了領(lǐng)導(dǎo)和前輩的指點(diǎn)，部分想法已經(jīng)在工作中得到了實(shí)踐和檢驗(yàn)，也調(diào)動了團(tuán)隊成員的主動性和積極性，為以后的工作奠定了堅實(shí)的群眾基礎(chǔ)。
三、以人為本加強(qiáng)學(xué)習(xí)
作為剛剛走出校門的大學(xué)畢業(yè)生，面對嶄新的職業(yè)環(huán)境和陌生的專業(yè)知識，我始終提醒自己摒棄經(jīng)驗(yàn)主義和本本主義，以人為本，勇于實(shí)踐，在與領(lǐng)導(dǎo)及同事的學(xué)習(xí)交流當(dāng)中，找問題、找差距、學(xué)做人、學(xué)管理。在各項工作中，我有幸接觸、結(jié)識了一批交通銀行系統(tǒng)內(nèi)的杰出領(lǐng)導(dǎo)和優(yōu)秀員工，他們當(dāng)中有管理卓越的支行行長、業(yè)績出色的營銷經(jīng)理、業(yè)務(wù)扎實(shí)的骨干柜員，還有許多與我們同樣背景的各地總、分行管培生，在與他們的交流學(xué)習(xí)中，發(fā)現(xiàn)的自身不足和吸取的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與校園中的理論相比，顯得彌足珍貴。
回顧營業(yè)部的四個月工作，感受最深的也是，只有在武漢分行這樣敢于“解放思想”的企業(yè)文化中，在營業(yè)部這樣特別有戰(zhàn)斗力，特別能打大仗、硬仗的單位中，我才有機(jī)會接觸這么多能人志士。體會最深的有三點(diǎn)：
一是在交行人眼里，辦法總比問題多。面對各項工作和困難，作為一名交行人，我學(xué)會了要不畏困難，迎難而上，以奮發(fā)進(jìn)取的狀態(tài)和昂揚(yáng)向上的斗志，影響帶動團(tuán)隊堅定必勝的信心。同時，更要引導(dǎo)大家正確客觀分析形勢，群策群力，戰(zhàn)勝困難；
二是始終以人為本，解決工作中的許多問題和困難，抓住人本就不難。作為管理培訓(xùn)生，在加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)的同時，要始終把管理人，激勵人，運(yùn)作人作為自己首要考慮的問題，作為克服困難，考慮工作的關(guān)鍵之舉緊抓不放，這也是對未來合格管理者的基本要求；
作為私人銀行的核心力量，私人銀行理財顧問是這層面紗下最為神秘的部分。他們可以輕松說出你所用的奢侈品牌子，和你暢談巴黎時裝的最新趨勢，甚至喝下一口紅酒就說出生產(chǎn)年份⋯⋯
微笑服務(wù)，海外學(xué)歷，品位高，想法多，這是他們努力給外界留下的印象，但也有人認(rèn)為，他們就是包裝華麗的金融產(chǎn)品“推銷員”。
這樣一群為千萬億萬富豪服務(wù)的人，他們有著什么樣的背景，做著怎樣的工作？他們的生存狀態(tài)怎樣，又會面對哪些困惑？
知己知彼，我們需要走進(jìn)他們的圈子。
上午9點(diǎn)，上海市江西中路，陳先生走進(jìn)一棟有著近百年歷史的建筑，交通銀行上海分行營業(yè)部的私人銀行部位于三層。穿過金色的接待大廳，陳先生進(jìn)入自己的獨(dú)立辦公室，在這里，他將為私人銀行的貴賓客戶提供理財服務(wù)。
這里在上世紀(jì)30年代是金城銀行的辦公大樓，陳設(shè)仍留有上海灘十里洋場的味道：光滑的大理石地面，金邊接縫，巨大的水晶吊燈，隨意擺放了幾組真皮沙發(fā)。和陳先生一樣，幾十位私人銀行工作人員在這里開始了忙碌的一天。
理財顧問的浮華一天
國內(nèi)多家私人銀行的客戶數(shù)已經(jīng)過萬，并以每年兩位數(shù)的增速發(fā)展?？焖侔l(fā)展之下，是忙碌的私人銀行理財顧問。這些游走在貴賓客戶和銀行之間的金融才俊，是國內(nèi)首批專為銀行頂級客戶服務(wù)的人，在外界看來神秘的工作，對于他們來說，已經(jīng)是家常便飯。
每每為銀行挖來新的客戶，亦或是幫助客戶簽下上億元的合同，大筆的利潤就從這些理財顧問手中創(chuàng)造出來。當(dāng)然，這是從每天的拜訪客戶開始的，拜訪客戶也是他們最基礎(chǔ)、花費(fèi)精力最多的工作。
李立，34歲，某外資銀行中國區(qū)私人銀行部理財顧問。10點(diǎn)整，李立準(zhǔn)備出發(fā)，要去拜訪一位老客戶。
兩年前，這位客戶從李立這里買了500萬元的信托產(chǎn)品，配置了700萬元左右的股票，收益不錯，彼此也建立不錯的信任。今天主要是為客戶解決移民中的一些問題。
“客戶說現(xiàn)在企業(yè)實(shí)體的收益雖然還不錯，但是自己年紀(jì)大有點(diǎn)干不動了，女兒在英國讀書，以后和太太也想要移民到美國或者加拿大，不準(zhǔn)備把重心全部放在國內(nèi)的生意上。讓我?guī)退覀€合伙人，同時涉及到移民還有一些匯率、資產(chǎn)配置上的問題?！崩盍⒄f起客戶的情況十分謹(jǐn)慎，對于可能泄露客戶真實(shí)身份的信息絕不馬虎大意。
“我?guī)退?lián)系了一家風(fēng)險投資，今天介紹給他，同時建議他在香港和紐約分別購入寫字樓，配置部分資產(chǎn)。今天還會幫他把部分資金轉(zhuǎn)到他在紐約的賬戶上，一些相關(guān)的移民手續(xù)，也在辦理?！?/p>
1個小時后，李立坐在了客戶的辦公室里，優(yōu)雅地展示著打印精美的文件。
曾經(jīng)在UBS私人銀行部門任職的王先生，這樣描述私人銀行理財顧問們的一天。
每天早上到公司第一件事情就是開會，學(xué)習(xí)各種報告，包括胡潤、貝恩、美林等機(jī)構(gòu)的報告，也有自己銀行研究部的一些金融報告，以及一些關(guān)于時尚資訊、珠寶拍賣方面的有趣內(nèi)容。“這個時候腦子里總是要過一遍，今天都需要拜訪哪些客戶，設(shè)想可能會發(fā)生的情況，應(yīng)該對他們說什么。有的時候也會想想午飯在哪里吃?！?/p>
半個小時左右的學(xué)習(xí)之后，回到辦公室開始給客戶打電話，通常都是前兩天約好的，現(xiàn)在打電話再確認(rèn)一下。確認(rèn)無誤后便出發(fā)，一般會去客戶的辦公室談，有的時候也會應(yīng)客戶邀請去某個小型會所或高爾夫球場。私人銀行豪華的接待大廳多半派不上用場，有錢人可不會經(jīng)常有時間去那里呆著。無論是現(xiàn)煮的咖啡，還是高級紅酒，對客戶的吸引力都不大，因?yàn)樗麄冏约河懈玫募t酒、咖啡。
每個私人銀行客戶都各具特點(diǎn)，有的客戶只有一兩個小時的時間和你聊，而有的客戶則需要陪他一整天，因?yàn)樗赡軇偤脹]事。
拜訪回來之后，理財顧問需要記，記錄當(dāng)天的拜訪情況，對客戶提供服務(wù)的進(jìn)展情況等，以便如果這個顧問因?yàn)槟撤N原因無法繼續(xù)為該客戶提供服務(wù)了，其他私人銀行顧問可以馬上跟進(jìn)。
據(jù)王先生透露，UBS的私人銀行顧問們平均每人帶二十個左右的客戶，本土銀行的情況也差不多，或者稍多一些，平均下來每位客戶每年可以享受一個星期的專職服務(wù)。
“高端范”是這樣煉成的
與銀行營業(yè)大廳的模式化服務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)用語不同，私人銀行的人情味、個性化更濃，理財顧問會從生活的各個細(xì)節(jié)上向富人們靠攏，他們對珠寶、奢侈品、紅酒的鑒賞能力就很值得一提。
李立和部門同事曾經(jīng)到青島的葡萄酒酒莊待了一個星期，每天的主要內(nèi)容就是喝酒、品酒?！凹t酒鑒賞其實(shí)非常簡單，關(guān)鍵就是喝得多，才能品的出其中的差別來，喝得少，根本就品不出好壞，另外，需要熟知一些小眾品牌?！?/p>
學(xué)習(xí)奢侈品鑒賞也是必修課。每年巴黎時裝周的資訊是需要學(xué)習(xí)的內(nèi)容，然后開小組會討論，總結(jié)當(dāng)季的流行要素，比如2010年時裝周上香奈兒的毛毛靴很風(fēng)行?！霸诿鎸ε蛻舻臅r候，可以適當(dāng)稱贊她香奈兒的包很漂亮，同時提到毛毛靴穿起來也很有風(fēng)味。”
不過，讓李立頭疼的是，需要牢記每個奢侈品品牌的當(dāng)家元素，然后如數(shù)家珍，“一般人看到黑色鋼筆上的六角小芒花，知道是萬寶龍，我們除了要能識別外，還要知道萬寶龍旗下的幾個主要系列的風(fēng)格是什么?！?/p>
“因?yàn)樯钪胁唤?jīng)常接觸，開始的時候很難區(qū)分開，這也需要不斷地見多才能識廣。其實(shí)對于奢侈品，了解趣聞更重要，因?yàn)榭梢宰鰹橛腥さ恼勝Y。比方說談到LV，你提到‘真實(shí)的泰坦尼克沉船’中，打撈出來的箱子，唯一沒有損壞的就是LV，這比你和客戶聊LV的文化內(nèi)涵更有效果?！崩盍⒄勂鹆俗约旱男牡谩?/p>
私人銀行對理財顧問的培訓(xùn)也是下了血本，比如一些理財顧問被專門送到新加坡、加拿大、香港等地受訓(xùn)，農(nóng)行要求私人銀行的大堂經(jīng)理都要在五星級酒店培訓(xùn)過。
當(dāng)然，對私人銀行理財顧問要求更嚴(yán)的是專業(yè)素養(yǎng)。
無論此前是何種背景，進(jìn)入私人銀行部之后，他們需要面對各種專業(yè)的培訓(xùn)，以期可以游刃有余地為客戶服務(wù)。
上崗之前，還要經(jīng)過國際金融理財標(biāo)準(zhǔn)委員會中國專家委員會，以及它的辦事機(jī)構(gòu)――當(dāng)代金融培訓(xùn)有限公司為期12天的CPB培訓(xùn)?！霸谶@12天中，要對稅負(fù)籌劃、資產(chǎn)傳承、全球資產(chǎn)配置等內(nèi)容進(jìn)行強(qiáng)化訓(xùn)練?！碑?dāng)代金融培訓(xùn)有限公司副總裁蔡予民對記者說。
私人銀行客戶的高端性，還對保密性有嚴(yán)格的要求。理財顧問上崗之前要簽多達(dá)幾十頁的保密協(xié)議，以保證客戶的隱私在任何情況下都不會被泄露出去。一個例證是，文化名人洪晃曾在微博上怒斥，德意志銀行是世界上最糟糕的銀行，引來無數(shù)圍觀者，無論是媒體、還是圈內(nèi)人都在四處打探究竟是怎么回事，洪晃在德意志銀行買了什么產(chǎn)品。一些媒體記者也通過各種“角色扮演”致電銀行，或者旁敲側(cè)擊的向理財顧問打探，但都沒有得到任何消息。
有錢人躲到哪里去了?
私人銀行最重要的資源就是客戶，而且是最高端的客戶，他們在哪里？尋找到他們，這是李立和他的同事們一直需要面對的挑戰(zhàn)。
李立是比較幸運(yùn)的，因?yàn)樗饲暗慕?jīng)歷和人脈，可以幫他開拓到一些新客戶，但是一些同事就不那么走運(yùn)了。
李立目前所在的銀行中，私人銀行部門隸屬于銀行的個人金融部門?！拔夷玫絺€金部提供的高凈值客戶資料后，按照我們銀行私人銀行部的入門標(biāo)準(zhǔn)，篩選出一些高凈值客戶，然后致電對方，詢問對方是否愿意簽約我們私人銀行部？如果愿意的話，可以享受我們私人銀行的服務(wù)，昨天一共打通了30幾位客戶的電話，到目前為止還沒有人愿意簽約?！崩盍⒄f到。
除了銀行自己的客戶資源，李立他們自然還有其他客戶拓展的方式?！坝懈邇糁等巳捍嬖诘牡胤?，就有私人銀行顧問存在?！?/p>
李立以個人名義加入了一個百萬跑車車主俱樂部，他是俱樂部最活躍的成員之一。這個俱樂部的車主們，都是外企高管和企業(yè)主。平均每個月車主俱樂部的會員們都會組織一次聚會，有的時候李立也會發(fā)起組織一些近郊游。
就在上個月，李立約了幾個俱樂部的朋友，“你們有朋友愿意來的，都叫上呀！”李立對俱樂部的車主們說。他們駕著五輛車，來到位于北京昌平的私人會所“享受”了一天，這次活動也是其中一位參與者“友情贊助”的。
這一天中，李立和這些車主們的話題，除了各種八卦情趣，就是各自的生意如何，現(xiàn)在做什么賺錢。李立還見縫插針地“宣傳”了幾條自己獨(dú)家的金融信息。
以此方式，李立拓展了一些客戶?！白约河杏x書的經(jīng)歷，所以還會組織歐美同學(xué)會，參與者中富二代多一點(diǎn)，他們比較認(rèn)私人銀行的服務(wù)?！?/p>
除了走出去，銀行也在想辦法把客戶請進(jìn)來。許多銀行會定期組織一些活動邀請高端客戶前來參加，以便私人銀行顧問們業(yè)務(wù)拓展。
去年11月，夏駿所在的農(nóng)行上海私人銀行分部就組織了一次西湖筆會，邀請了二十幾位私人銀行客戶參加，來去兩三天的時間，有幾位私人銀行理財顧問全程陪同。
同一時間，交通銀行私人銀行部則組織了一次近郊的參禪活動，也是邀請了二十幾位客戶，到寺廟里聆聽高僧的宣講。
“富一代喜歡參加高爾夫之類的活動，因?yàn)橥瑯邮巧缃?，高爾夫總要比飯局健康一些，富二代們則更喜歡藝術(shù)沙龍一類的活動?！币詾槔碡旑檰枌τ浾哒f。
事實(shí)上，私人銀行顧問們更喜歡組織為期兩三天的近郊游活動，這樣可以和客戶從不熟悉到熟悉，運(yùn)氣好的話，客戶也愿意和你談一些業(yè)務(wù)上的內(nèi)容。
無論是哪種挖掘客戶的方式，除了運(yùn)氣，更重要的是理財顧問的資源和能力。不是每個理財顧問都有李立這樣的社交能力，銀行也很難將每位顧問都打造成名流俱樂部的會員，以便他們隨時出入、參加上層聚會，接觸有錢人。于是，找到有能力的理財顧問，是私人銀行比尋找客戶更看重的工作。
理財精英也問出處
“工行私人銀行部門一般不進(jìn)行社會招聘，而是選取應(yīng)屆畢業(yè)生做助理，慢慢培養(yǎng)自己的人才，未來私人銀行部理財顧問還是以工行自己培養(yǎng)的人為主?！惫ば斜本┓中心持械囊晃豢蛻艚?jīng)理告訴記者。
各家銀行對私人銀行部理財顧問的選擇標(biāo)準(zhǔn)各不相同，但是目前私人銀行理財顧問的背景主要由少量應(yīng)屆畢業(yè)生、銀行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)“空降”、本行零售部優(yōu)質(zhì)的理財經(jīng)理三部分組成。
農(nóng)行上海分行私人銀行部共有12位理財顧問，年紀(jì)在26歲至37歲之間。最年輕的一位理財顧問是1986年生人，以應(yīng)屆畢業(yè)生的身份來到這里?！八挠⒄Z很棒，專業(yè)八級”， 農(nóng)行上海分行私人銀行部的副經(jīng)理夏駿如此介紹這個年輕人。夏駿本人則是部門最年長的員工，此前在農(nóng)行上海分行從事審計工作。其他幾位理財顧問中，有3位是由信托公司和其他銀行“跳槽”到這里的，剩下的則是從零售部等其他部門的同事調(diào)任的。
李立在現(xiàn)在的私人銀行部門已經(jīng)做了四年時間，前不久，接到朋友的電話，“那個事情你考慮的怎么樣了？今天‘老大’也在，你過來聊聊？”朋友希望李立到自己所在的股份制銀行私人銀行部工作。
這樣約李立抽空出來聊聊的情況，每年都會有一兩次。前幾次，李立考慮了很久，也聊了好幾次，最后還是決定留在老東家。這次李立和“老大”聊了很久，經(jīng)過深思熟慮決定過去了，“薪水倒是還好，主要到那里可以帶團(tuán)隊?！?/p>
李立坦言，私人銀行部的理財顧問們互相跳槽是很普遍的現(xiàn)象，多數(shù)是朋友之間互相介紹過去的，通過公開招聘的途徑換東家的非常少，也有一部分是互相挖角過去的。在李立新的團(tuán)隊中，一共有二十多位理財顧問，平均年紀(jì)在30歲上下，在這里任職超過兩年以上的理財顧問，只有一半左右。
“銀行之間互相挖角，還有一個目的，就是看中理財顧問手中的高凈值客戶?！崩盍⒔忉尩馈?/p>
還有一些銀行會有一些特別的背景需求，東亞銀行私人銀行部的工作人員稱，他們偏愛招聘富二代做理財顧問，“因?yàn)樗麄兛梢院芸炖斫庥绣X人的財務(wù)需求?！绷硪患逸^早成立的股份制銀行的私人銀行部，則青睞有海外留學(xué)或工作經(jīng)驗(yàn)的理財顧問。
客戶穿普拉達(dá)，我穿H2M
每天都在和富人接觸，理財顧問自己卻不一定是富人。作為國內(nèi)銀行的私人銀行部的理財顧問，年薪一般在二十到三十萬元之間。在一頓飯就吃掉自己一年薪水的客戶面前，理財顧問并不會露怯。
私人銀行的理財顧問并不是要裝富、穿名牌，而是要搞清楚自己身上的哪些東西是可以獲得客戶信任的?！拔疑砩系倪@件衣服就是H2M的，但是我要了解時尚，以便和客戶有談資?！毕尿E說。
“我最為關(guān)注的也是自己的理財顧問資歷和閱歷能否贏取客戶的信任，至于行頭上，你到底是穿七匹狼，還是穿阿瑪尼，客戶不太關(guān)心這個。有的富一代客戶本身就是很節(jié)儉，穿的是班尼路的T恤。他們奮斗了幾十年，看到一個年紀(jì)和自己的兒子差不多大，穿的卻十分奢侈的私人銀行顧問，反而會生起不信任?！?李立表示，“以目前私人銀行顧問的收入、年紀(jì)、資歷，想要取得客戶的信任，需要下點(diǎn)功夫”。
夏駿也對記者說了同樣的觀點(diǎn)，“能否取得客戶信任，不在你是否穿名牌，而是能否很快取得客戶的信任，在客戶告知了他的財務(wù)狀況，自己還不知道財務(wù)問題在哪里的時候，你就能察覺到，并分析出來?！?/p>
對于取得客戶的信任，李立沒有什么好的竅門，“看緣分，也得慢慢來，過于明顯的兜售產(chǎn)品，肯定不行?！?/p>
尷尬的同質(zhì)化催生各種構(gòu)想
相對于在客戶面前，李立在面對競爭同行的時候，反而少了幾分底氣。
私人銀行可以吸引到客戶的最關(guān)鍵點(diǎn)，是全方位整合金融服務(wù)，為客戶進(jìn)行全球資產(chǎn)配置、財富保值增值、傳承。但是目前證、銀、保分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀使這三大體系的協(xié)同性受限。在這樣的監(jiān)管環(huán)境下，私人銀行只能提供為客戶服務(wù)的平臺，同質(zhì)化嚴(yán)重。“信托公司、證券公司、公募基金、陽光私募、私募股權(quán)投資等都是我們的‘產(chǎn)品供應(yīng)商’”李立說，“我們只是一個提供服務(wù)的平臺。我們所能提供的服務(wù)，其他私人銀行一般也能提供。
李立的競爭對手，很多時候還包括自己所在銀行的個人金融部的同事，因?yàn)樽约旱目蛻簦彩莻€人金融部眼中的黃金客戶。
因此，對于隸屬于個人金融部的私人銀行理財顧問，他們的職能有時候會變成配合個金部同事，更深入一步銷售產(chǎn)品。而那些采取事業(yè)部制、相對獨(dú)立的私人銀行，他們會面臨更尷尬的問題――同時與自己銀行的零售部門和對公部門競爭客戶。
尷尬的地位，其實(shí)還根源于私人銀行目前的收入利潤在銀行整個的大蛋糕中，實(shí)屬小份，人輕只好言微。
不是每個私人銀行的理財顧問都能HOLD住這種尷尬境地，多數(shù)人會希望自己有朝一日可以脫下H2M，穿上普拉達(dá)。有多少位私人銀行顧問，就可能有多少個版本的未來構(gòu)想。
李立的設(shè)想是，如果能掌握一些客戶資源，幾年以后，自己可能創(chuàng)業(yè)，做第三方理財，“如果每年有固定的一百位客戶交由我理財，每位客戶身上賺一萬傭金，我也能達(dá)到年薪百萬?！崩盍⒌囊晃煌聞t在近期跳槽到信托公司，做起了市場管理的工作。（文中李立為化名）
私人銀行團(tuán)隊是這樣煉成的
團(tuán)隊和角色分配
一個完整的私人銀行團(tuán)隊需要客戶經(jīng)理、投資顧問，保險專家、資本市場專家和信托專家。
?客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)渠道開發(fā)溝通、財務(wù)規(guī)劃、銀行信貸存款業(yè)務(wù)、提供信貸融資方案、現(xiàn)金管理以及外匯管理與服務(wù)。
?投資顧問主要負(fù)責(zé)幫助客戶確立投資目標(biāo)，建立投資組合、資產(chǎn)配置，進(jìn)行理財產(chǎn)品分析與投資、年金規(guī)劃等；
?保險專家熟知各類保險產(chǎn)品，包括壽險、萬能險、年金險、投連險等險種；
?資本市場專家主要負(fù)責(zé)企業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，如家族事業(yè)的估值和轉(zhuǎn)讓；上市、并購、回購、融資和分紅等決策；
由于目前國內(nèi)復(fù)雜的大型案例比較少，私人銀行一般匹配客戶經(jīng)理、投資顧問和保險專家。
需要的素質(zhì)和品質(zhì)
看上去，私人銀行客戶經(jīng)理是高端一點(diǎn)的零售銀行客戶經(jīng)理，其實(shí)，兩者對各方面素質(zhì)的要求都大相徑庭。
對于一個零售銀行的客戶經(jīng)理，主要指標(biāo)是以存款、銀行收入為主。私人銀行經(jīng)理不僅僅是一個產(chǎn)品銷售，如前面所提到，他們需要提供投資、保障、融資等一系列咨詢。在維系客戶關(guān)系中，需要更私密、更長遠(yuǎn)的長期合作。
通過前兩期《經(jīng)濟(jì)》記者對一些村鎮(zhèn)銀行的走訪，發(fā)現(xiàn)了對于整個行業(yè)來說，都存在著一些共性的普遍問題，如認(rèn)知度不高、吸儲難、貸款產(chǎn)品不好用等問題。但村鎮(zhèn)銀行在全國已經(jīng)有了6年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，每一家的經(jīng)驗(yàn)又因?yàn)榻?jīng)營地域、時期等多因素而有所不同。那么，就看看這些來自不同地域的村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到了哪些困難，它們又積累了哪些寶貴的經(jīng)驗(yàn)。
做“村鎮(zhèn)”還是做“銀行”
按照國家有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。但是，由于村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧、自我約束”的獨(dú)立一級企業(yè)法人，各發(fā)起人或出資人必然會把利潤最大化、風(fēng)險最小化作為自身的追求目標(biāo)。
可以說，幾乎每家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中都會面臨支農(nóng)還是盈利的尷尬，甚至出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行不“村鎮(zhèn)”的情況。
同時，作為一家獨(dú)立的法人企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行面對的是競爭日益激烈的市場，良好的定位才是勝出的關(guān)鍵。而村鎮(zhèn)銀行行長們對于如何定位也各有心得。
村鎮(zhèn)銀行是“盒飯”生意——仁壽民富村鎮(zhèn)銀行行長鄒玉敏
村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營職能是做“盒飯”生意，而不能去開“高檔餐廳”，并且只有創(chuàng)新，村鎮(zhèn)銀行這個“空降兵”才能在仁壽生存發(fā)展。
村鎮(zhèn)銀行必須研究當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，創(chuàng)造當(dāng)?shù)靥厣慕?jīng)營模式。仁壽縣金融機(jī)構(gòu)比較齊全，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本都有信用社和郵政儲蓄銀行，2008年12月，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行剛成立時也并不順利，最初每天只辦理幾十筆業(yè)務(wù)，月均的貸款筆數(shù)更是不到20筆。
為了讓村鎮(zhèn)銀行的定位更為明晰，仁壽民富村鎮(zhèn)銀行將“定位”納入考核，董事會每年對經(jīng)營層的考核指標(biāo)中不僅包括了規(guī)模、質(zhì)量和風(fēng)險指標(biāo)，還包括了體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行特色的貸款戶數(shù)、戶均余額、涉農(nóng)貸款占比指標(biāo)。
成為大銀行的補(bǔ)充——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
我們現(xiàn)在定位主要是作為其他大銀行一個業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，融資金額小，以小企業(yè)為主。因?yàn)槲覀冦y行網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在中山小欖，服務(wù)對象主要也是針對廣大的中山小欖的客戶和群眾，所以我們從成立的時候就定了一個目標(biāo)，小欖中小企業(yè)和小欖的三農(nóng)為主要的服務(wù)對象。我們投放的貸款大部分都是中小企業(yè)的貸款。
杜絕信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚(yáng)
農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大，如果各級財政貼補(bǔ)政策不能持續(xù)實(shí)施到位，村鎮(zhèn)銀行在利益的驅(qū)動下，就會逐漸偏離辦行宗旨，尋求新的市場定位，出現(xiàn)信貸資金投放“農(nóng)轉(zhuǎn)非”的現(xiàn)象。
要從根本上解決這一實(shí)際問題，只有政策給草根金融更多支持。例如地方政府、人民銀行及監(jiān)管部門要發(fā)揮國家政策的激勵和引導(dǎo)作用，綜合運(yùn)用財稅杠桿和貨幣政策工具，發(fā)揮存款準(zhǔn)備金、支農(nóng)再貸款、差別利率等貨幣政策在鼓勵農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，定向?qū)嵭卸愂諟p免和費(fèi)用補(bǔ)貼，降低銀聯(lián)入會費(fèi)和人民銀行征信入網(wǎng)費(fèi)等，盡快建立存款保險制度，通過市場化的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，合理分?jǐn)偞婵詈拓敭a(chǎn)的風(fēng)險，讓存款人放心。
多策并舉 搶占農(nóng)村金融市場
盡管村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)發(fā)展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一個新生事物。他們認(rèn)為這種銀行是“不可信的”、“容易倒閉的”，甚至是“違法經(jīng)營的”、“沒有大行靠譜”。這也給村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。
面對農(nóng)村金融這個有待挖掘的市場，大型商業(yè)銀行甚至國有銀行都在把小微業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，加大了投入力度，逐步滲透進(jìn)縣域市場。這樣一來，村鎮(zhèn)銀行如何找到市場空間尤為重要。
和大行相比有劣勢——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
盡管長垣民生村鎮(zhèn)銀行因?yàn)橛忻裆y行這個大股東，受到了總行的直接支持和援助，但是處理結(jié)算系統(tǒng)等問題還是要耗費(fèi)大量的時間和精力，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國有銀行、股份制銀行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)的時間和精力。村鎮(zhèn)銀行處理正常的問題卻要耗費(fèi)這么長時間和精力，我覺得是不匹配的。
村鎮(zhèn)銀行要提高公信力——江蘇沭陽東吳村鎮(zhèn)銀行行長耿小清
提高公信力，一是要真正立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)，讓農(nóng)民得到實(shí)惠，不斷加大支農(nóng)力度；二是村鎮(zhèn)銀行自身要加大宣傳力度，要利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)；三是監(jiān)管部門要改善村鎮(zhèn)銀行的異地結(jié)算環(huán)境，鼓勵村鎮(zhèn)銀行開辦更多的金融產(chǎn)品；四是地方政府在養(yǎng)老、醫(yī)療、農(nóng)民補(bǔ)貼、一卡通等全民性的產(chǎn)品承辦單位上向村鎮(zhèn)銀行伸出橄欖枝。
放電影、發(fā)禮品、送春聯(lián)，多策并舉——鞏義浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行副行長呂自力
我們一年的廣告投入是2萬塊錢，投放在電視、廣播以及鞏義通訊。在戶外搭建了LED進(jìn)行大型廣告的投放。另外，我們組織員工每天晚上到社區(qū)去放電影，再發(fā)一些小禮品，春節(jié)送對聯(lián)，八月十五送月餅，挨家挨戶地做這些。這樣做下來慢慢感覺還是有些效果。
走特色化和精細(xì)化發(fā)展之路——江蘇邗江民泰村鎮(zhèn)銀行董事長楊揚(yáng)
村鎮(zhèn)銀行要逐步辦成“服務(wù)縣域的零售銀行、立足社區(qū)的特色銀行、農(nóng)民喜愛的給力銀行”。在優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高質(zhì)量、增加價值、降低成本的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)各項業(yè)務(wù)的又好又快發(fā)展；另外，要嚴(yán)守資產(chǎn)質(zhì)量和流動性風(fēng)險的底線，強(qiáng)化風(fēng)險防控手段，創(chuàng)新風(fēng)險管理技術(shù)，完善風(fēng)險預(yù)警處置機(jī)制；村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營滿兩年，若對資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量、管理、盈利、流動性和農(nóng)村金融服務(wù)狀況六個要素評分低于5級，要限期整改，加以補(bǔ)救，否則實(shí)施清盤或市場退出。
根本是要提升服務(wù)質(zhì)量——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
一是小，針對小欖的情況和其他銀行服務(wù)的做補(bǔ)充。二是快，審批的速度要快。三是靈活。其一，期限靈活，從一年期的到十年期的貸款都有；其二，還款方式靈活，一年期可以每個月還利息，到期還本，一年以上可以分期還本；其三，擔(dān)保方式靈活，如果能提供房地產(chǎn)的，基本上其他銀行都可以受理，但是如果不能提供證件齊全的房地產(chǎn)，對于有集體土地使用證，或者有紅線圖的土地，我們就可以受理。
改變等客上門的“傳統(tǒng)”——浙江長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長朱海榮
我們銀行自己量身定制了“特易貸”系列產(chǎn)品。在借款主體上，分別與縣委組織部、縣民政局等部門聯(lián)合推出創(chuàng)業(yè)貸款，重點(diǎn)幫助解決農(nóng)村低收入黨員、復(fù)員退伍軍人、青年團(tuán)員、農(nóng)村婦女等特殊群體創(chuàng)業(yè)初期資金不足的困難。
在資金價格上，對涉農(nóng)貸款適當(dāng)下浮貸款利率水平，主動讓利于民，減輕農(nóng)民利息負(fù)擔(dān)。在貸款手續(xù)上盡量簡化小額貸款手續(xù)，推行“雙線調(diào)查”制度，大大縮短了審貸路徑，提高了審貸效率。
在營銷服務(wù)上，改變等客上門的“傳統(tǒng)”，主動上門營銷服務(wù)。該行還先后到和平鎮(zhèn)回車嶺村、林城鎮(zhèn)北湯村舉行支農(nóng)貸款現(xiàn)場發(fā)放儀式，與30戶貸款農(nóng)戶簽約，發(fā)放貸款262萬元。
盈利重要 風(fēng)控更重要
村鎮(zhèn)銀行若要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)盈利。
一方面要控制風(fēng)險。呆、壞賬的大批累積對于銀行來說將是致命的打擊。而對于新成立的村鎮(zhèn)銀行來說，盡管放款較為簡單和快捷，但因?yàn)轱L(fēng)控能力存在短板，往往容易留下禍根。
另一方面，如何提供好的產(chǎn)品，使其真正惠及消費(fèi)者，才是村鎮(zhèn)銀行可以依賴的發(fā)展之路。在記者的走訪中，有高管向記者表示，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品并不好用，不適合當(dāng)?shù)氐氖袌霏h(huán)境，急需有人專門來研究產(chǎn)品的制定和創(chuàng)新。
簡單不等于隨意放款——中山小欖村鎮(zhèn)銀行副行長陳燦明
小欖村鎮(zhèn)銀行在貸款流程上，推崇一個簡單。但是簡單不等于隨意放款，嚴(yán)格來按照貸款的標(biāo)準(zhǔn)做貸款的管理。
中小企業(yè)提供的信息，主要是在它的財務(wù)信息方面。出于多方面的原因，財務(wù)報表可能不太真實(shí)。針對這個問題，我們就想了一個辦法，我們對企業(yè)的評判不只看財務(wù)報表，還要看他方方面面的信息，如：經(jīng)營者的誠信狀況、生活習(xí)慣、工作經(jīng)歷，甚至是一些工資、水電費(fèi)、訂單之類的經(jīng)營信息。
“眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”——深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行李文榮
目前深圳福田銀座村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)理都能熟練運(yùn)用信貸調(diào)查技術(shù)。該技術(shù)的精華在于“眼見為實(shí)，交叉檢驗(yàn)”，也簡稱“雙人四眼”原則。一個貸款對象，有兩個業(yè)務(wù)經(jīng)理交叉進(jìn)行現(xiàn)場考察，最后由分行信貸經(jīng)理綜合論證?？疾鞂ο蟮挠唵?、賬單、電費(fèi)、水費(fèi)、庫存材料甚至婚姻變故都成為資信論據(jù)來源。
避免呆、壞賬三道大門——湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行行長詹關(guān)楠
避免呆壞賬只能從經(jīng)營風(fēng)險上嚴(yán)格把關(guān)。首先是從程序上控制，堅持貸前、貸中、貸后三查，日常營運(yùn)方面避免操作風(fēng)險；其次，嚴(yán)格內(nèi)部制度和管理，避免風(fēng)險；此外，注重員工培訓(xùn)和素質(zhì)的提高，打造專業(yè)化團(tuán)隊。
培養(yǎng)具有職業(yè)道德感的團(tuán)隊——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
村鎮(zhèn)銀行員工少，但是它的崗位設(shè)置遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過同樣人數(shù)規(guī)模的國有和股份制銀行的分支機(jī)構(gòu)，道德風(fēng)險的防范就非常重要。挑戰(zhàn)在于能否在很短時間內(nèi)把來自各個不同機(jī)構(gòu)，甚至沒有銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人培養(yǎng)一個專心做金融、具有高度職業(yè)道德感的團(tuán)隊。
先天短板 后天來彌補(bǔ)
村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在成立之初，大都具有支付渠道不暢、科技系統(tǒng)不完善等村鎮(zhèn)銀行的通病?？萍紕?chuàng)新需要跟上。
再者，由于村鎮(zhèn)銀行所處地域有所不同，導(dǎo)致有的銀行具備先天的地理環(huán)境和資源優(yōu)勢，有的銀行的發(fā)展卻還要受到當(dāng)?shù)匕l(fā)展水平的制約。以上這兩大短板都成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的絆腳石。
科技建設(shè)要量體裁衣——西平財富村鎮(zhèn)銀行行長陳輝
在科技建設(shè)上，西平財富村鎮(zhèn)銀行籌建之初對使用發(fā)起行的IT系統(tǒng)還是采用IT系統(tǒng)外包進(jìn)行了一番研究。
自建IT系統(tǒng)有利于開發(fā)適合本行發(fā)展需要的核心系統(tǒng)，但需投入較多的人力物力，對于村鎮(zhèn)銀行來說不現(xiàn)實(shí)。作為剛剛起步的村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模小、人手不足、資金實(shí)力不夠雄厚，沒有多余的資金和人力資源去建設(shè)獨(dú)立的IT部門，不能花費(fèi)大量的精力和資金搭建一個獨(dú)立的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。所以對IT系統(tǒng)的搭建進(jìn)行了外包。
要與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)相融合——河南長垣民生村鎮(zhèn)銀行董事長郭磊
因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的市場定位是縣域經(jīng)濟(jì)、縣域市場，同時各個縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不盡相同，所以村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展如果和當(dāng)?shù)氐慕鹑诮Y(jié)合度不高，就不能夠嵌入到當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展的步伐當(dāng)中去，在以后的發(fā)展過程中也會帶來很多難題。
長垣縣民營企業(yè)發(fā)展也比較強(qiáng)勁，經(jīng)濟(jì)活躍程度比較高，但是它的發(fā)展以鄉(xiāng)為單位。針對這種情況，我們在制定發(fā)展戰(zhàn)略時進(jìn)行了大量的調(diào)研。根據(jù)調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展要提高縣域金融的充分性，同時要堅持企業(yè)發(fā)展和承擔(dān)社會責(zé)任的統(tǒng)一，立足于差異化的市場定位，所以發(fā)展戰(zhàn)略的制定非常關(guān)鍵，而且制定過程中一定要經(jīng)過反復(fù)論證，切合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平，嵌入到當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展水平當(dāng)中去，包括公司治理、經(jīng)營發(fā)展、年度規(guī)劃、風(fēng)險管理，甚至包括企業(yè)文化的培養(yǎng)和引導(dǎo)。
西部的村鎮(zhèn)銀行也有機(jī)會——新疆石河子國民村鎮(zhèn)銀行行長胡德軍
